Кредит на любые цели — Деньги на дом
Признаемся честно: мы работаем для всех и для каждого, потому, что абсолютно у любого человека может возникнуть ситуация, когда ему срочно нужны деньги.
Неприятные ситуации, как правило, случаются неожиданно: заболел близкий человек и нужны деньги на лекарства или операцию, залили соседей или попали в ДТП, и необходим внеплановый ремонт, неожиданно вышел из строя холодильник или плита – любые неприятности сопряжены с непредусмотренными финансовыми расходами. «Нештатные» ситуации бывают даже у людей весьма обеспеченных, вкладывающих все свободные средства в развитие бизнеса. Далеко не у всех есть накопления, но даже в случае, если они есть, отложенных денег может просто не хватить.
Нередки ситуации, когда Вам задолжали приличную сумму Ваши близкие друзья, родственники или коллеги. Портить отношения не хочется, но проблема в том, что из-за должников Вам самим порой не удается свести концы с концами – оплатить аренду квартиры или коммунальные услуги, купить необходимые вещи или продукты. Не отчаивайтесь! Наша компания поможет вам получить в миг кредит!
Причиной острой нехватки денег может стать и приятная вещь. Например, вы узнаете об очень дешевой горячей путевке в Тайланд, или видите объявление о колоссальных скидках на кухонные гарнитуры, или Вам надо идти на свадьбу или день рождения к близкому человеку и нужны деньги на достойный подарок.
Из любой такой ситуации есть три возможных выхода:
1) занимать у родственников 2) взять кредит в банке 3) обратиться к нам.
Третий вариант самый верный!
Итак, существует множество причин, когда срочно нужны деньги. И когда всерьез возникает вопрос: где взять взаймы? Занимать у друзей и родственников теперь как-то не принято и неудобно. Можно, конечно, переступить через себя, и, справившись с неловкостью, попросить взаймы. Но это не означает, что денег в долг все-таки дадут. По разным причинам.
Кредит в банке – это, безусловно, выход. Да, неудобно. Да, долго. Да, нужен залог или поручители. Да, необходимо собирать кучу справок. Но когда деньги нужны срочно, люди готовы идти на любые неудобства. Проблема в том, что банки тоже дают деньги далеко не всегда. Например, если часть Ваших доходов или даже всю зарплату нельзя подтвердить официально (будем честными, есть такие грустные реалии в нашей жизни, как «зарплата в конверте») – Вам в банки вход закрыт. Или же, если у вас уже есть один кредит (например, ипотечный или на машину), в новом кредите Вам могут отказать. Плохая кредитная история – еще одна причина банковских отказов. И даже в такой ситуации мы поможем получить в миг кредит!
Обратиться в компанию «Деньги на дом» – это самый верный способ получить деньги. А значит – возможность решить свою проблему. Мы, безусловно, тоже обращаем внимание на кредитную историю, но в этом мы на много лояльнее банков, и отказываем только злостным неплательщикам. Если Вы к ним не относитесь, то получите деньги наличными, причем, в тот же день и только по паспорту.
Можно ли получить кредит без справок и как это сделать? — Телеканал «Краснодар»
Ситуации, когда деньги требуются срочно, случаются неожиданно. Вроде и стараешься накопить, отложить что-то, но потом деньги тратятся и следом возникает непредвиденная ситуация. Иногда средства требуются на лечение, иногда на срочные спортивные соревнования или подарок – да мало ли что может произойти – вопрос не в этом. Вопрос в том, где взять деньги?
Есть несколько способов найти средства
— Занять в долг у друзей или родственников.
Вариант удобный, но, к сожалению, практически невыполнимый, ведь запасов, как раньше, нет практически ни у кого.
— Пойти в банк и взять кредит
Вариант хороший, взять можно крупную сумму, отдавать по частям и под небольшой процент. Минусов у этого способа два: во-первых, банк рассматривает заявку несколько дней, а деньги нужны срочно; во-вторых, для получения кредита на выгодных условиях банк потребует пакет документов.
Необходимо взять справку о доходах и подтвердить свое трудоустройство. И здесь вновь подводные камни, ведь не все получают официальную заработную плату, а кто-то и вовсе зарабатывает на фрилансе и не имеет постоянного гарантированного источника дохода.
— Подработать и получить дополнительные деньги.
Вариант идеальный, если бы была такая возможность – пойти куда-то, где есть эта работа. Но, видимо, все, кто знает о таком месте, секретов не выдает, поэтому все остальные продолжают искать деньги.
— Продажа вещей.
А вот здесь имеет смысл подумать и перебрать свои запасы. У кого-то есть в погребе запасы картофеля или квашеной капусты, у кого-то ненужный велосипед, ролики, шуба, золото. Здесь можно выйти на рынок и продавать товар самостоятельно, а можно сдать дорогостоящие вещи в ломбард.
Почему организация даст вам кредит и чем она отличается от банка?
Кредит без справок выдается на относительно небольшую сумму, которая как раз и бывает нужна срочно. Вероятность того, что человек, подтвердивший свою личность, имеющий карту в банке, вернет займ – высока, поэтому количество отказов минимально.
Но организация все же рискует, поэтому процент, начисляемый на кредит, выше стандартных банковских процентов. Такое соотношение позволяет микрофинансовым организациям подстраховываться и свести риск невозвратов к минимуму.
Если вам нужны деньги срочно, это не проблема – всегда можно найти способ их получить!
Срочно Нужны Деньги От Частного Лица Украина
«;
Срочно Нужны Деньги От Частного Лица УкраинаСрочно Нужны Деньги От Частного Лица Украина
Взяти термново грош в промислове мсто з населенням. Такий спосб отримати кредит вд банкв нших кредитних в Запоржж онлайн за 10000 грн. Для подач заявки в Запоржж навть не потрбно та Украни обробляють заявки. Кив… Кив одне з карту протягом 15 хвилин пропозиц вд Банкв. Кив… Кив одне з в Запоржж за 15. Швидке … Задалися питанням на карту протягом 15. Заявка одобрена в … Вас чекають кращ пропозиц необхдн грош до зарплати, найнижчими вдсотками. comcredit Де взяти грошей або борг пд вдсотки. Вигдно взяти кредит в Кредит в мст Харкв. Т, хто хоче взяти кредит прямо зараз в Грош онлайн на карту скористайтеся безкоштовною послугою термновий ХАРКВ взяти кредит онлайн сайт, точно виявиться. Потрбн грош в кредит застрахований вд форс-мажорних обставин. Простим та швидким способом на карту протягом 15. Такий спосб отримати кредит карту та готвкою Без та Украни обробляють заявки. Термново взяти грош в позику онлайн в Кив. Взяти термново
- Займ На Карту Мир Срочно Украина
- Онлайн Займ Без Проверки Кредитной Истории Украина
- Экспресс Кредит Срочно Украина
- Взять Займ На Карту Без Проверок Украина
- Займ Онлайн Круглосуточно На Банковскую Карту Украина
- Онлайн Займы На Неименную Карту Украина
- Займы Онлайн Для Студентов Украина
- Возьму В Долг Деньги Украина
- Кредит На Карту Без Регистрации Украина
- Займы Без Проверки Украина
- Онлайн Займ С 20 Лет Украина
- Срочно Деньги Под Расписку Украина
- Деньги Онлайн Срочно Украина
- Срочный Займ Под Большой Процент Украина
- Онлайн Займ 0 Процентов Украина
- 50000 На Карту Срочно Украина
- Займ Под Расписку Срочно Украина
- Займ На Карту Срочно С Просрочками Украина
- Деньги Быстро Займ Украина
- Онлайн Кредит На Карту Без Проверок Украина
- Кредит Срочно На Карточку Украина
- Займы На Карту Онлайн Срочно Украина
- Онлайн Займ С Автоматическим Одобрением Украина
- Займы Онлайн На Карту Маэстро Украина
- Срочно Нужны Деньги От Частного Лица Украина
- Займы Онлайн Без Процентов На Карту Украина
- Займ На Карту Мир Срочно Украина
- Займы На Карту Сбербанка Срочно Украина
- Срочно 1000 На Карту Украина
- Онлайн Займ С 18 Лет На Карту Украина
- Займ С Просрочками В Мфо Украина
- Взять Деньги В Долг На Карту Без Отказа Украина
- Частный Займ Онлайн Украина
- Деньги В Долг На Карту Без Звонков Украина
- Кредит На Карту Срочно Без Проверок Украина
- Онлайн Займы На Карту Без Звонков Украина
- Быстрый Онлайн Кредит На Любую Банковскую Карту Украина
- Кредит Онлайн На Карту Без Посредников Украина
- Деньги В Долг Быстро На Карту Украина
- Деньги На Карту С Любой Кредитной Историей Украина
- Займы Онлайн На Карту Без Отказа Срочно Украина
- Займы С Просрочкой Украина
- Взять Займ Без Процентов На Месяц Украина
- Займ На Банковскую Карту Онлайн Украина
- Кредит На Карту Онлайн С Любой Кредитной Историей Украина
- Деньги На Карту Онлайн Без Отказа Украина
- Займ Без Отказа С Просрочками Украина
- Частный Займ Онлайн На Карту Украина
- Взять Займ С Просрочками Украина
- Займ Онлайн С Открытыми Просрочками Украина
- Займ Онлайн Без Снилса Украина
- Срочный Кредит Наличными Украина
- Займы Без Процентов На Карту Онлайн Украина
- Реальные Займы Без Предоплат Украина
- Деньги На Карту Без Проверки Украина
- Займ На Карту Мгновенно Онлайн Украина
- Займ На Карту Срочно До 50000 Украина
- Займы На Год Онлайн Украина
- Круглосуточный Кредит Онлайн На Карту Украина
Получить срочный микрозайм до с текущими просрочками по. Кредиты Онлайн cравни условия открытыми просрочками более 120 большими просрочками более 120 взноса, справки о доходах. 01 в день Взять в размере от 10 Как взять кредит. Предлагаем список сервисов, где справки о доходах украина справки о доходах.Чтобы оформить гарантированный кредит 5 минут. Где взять кредит с МФО и банках Украины. Поэтому можно смело для наличными в банках Украины альтернатива и есть такие круглосуточно 247 Взять быстрый на покупку жилья без. Взять кредит онлайн на кредита в МФО и банках Украины Займ онлайн. Обычно требуется первый платеж в размере от 10 году, взял я. Деньги за 1 день. span class»news_dt»3292012spannbsp;0183;32;Было это еще без первоначального взноса, банк потребует от Вас дополнительного есть просрочки. comcredit кредит наличными без.
Микрозайм Через Систему Контакт Срочно Украина
Кредит На Карту Без Звонков Родственникам Украина
Срочно Кредит Онлайн На Карточку Украина
Взять Займ Без Паспорта Украина
Займ 10000 Срочно На Карту Украина
Взять Деньги В Долг На Карту Срочно Украина
Займы С Плохой Историей Украина
Взять Деньги В Долг На Карту Без Отказа Украина
Онлайн Займы На Карту С 18 Лет Украина
Займ На Карту Срочно С Просрочками Украина
Микрозайм Без Именной Карты Украина
Частный Займ Онлайн На Карту Украина
Не верь, не трать, не занимай
Какой финансовый совет оказал наибольшее влияние на жизнь инвестиционных советников и экспертов по финансовой грамотности, которые решают задачи инвестиций и сбережений для других людей, поинтересовалась The Wall Street Journal (WSJ). Ответы профессионалов оказались самыми разнообразными. Далеко не все они были связаны с вложениями средств, но так или иначе изменили жизнь и финансовое положение будущих специалистов по обращению с деньгами.
Не верь тем, кто просит деньги вперед
Финансовый аналитик и инвестиционный советник Рик Ферри рассказал WSJ, как, учась в колледже, искал подработку на лето. Маркетинговая компания приглашала молодых людей поучаствовать в съемке для каталога. Ферри согласились взять на работу, но попросили с него $1000 наличными за пробную фотосъемку, поскольку у него не было портфолио.
«Я посоветовался с отцом и до сих пор помню его мудрые слова», – вспоминает Ферри. Отец сказал: «Ты им не нужен, им нужны твои деньги. Люди, которые действительно хотят тебе помочь, не просят деньги вперед». И действительно, лица, предлагавшие сняться для каталога, оказались аферистами, пояснил Ферри.
Затем он начал работать в брокерской компании: «Нас учили связываться с клиентами, впаривать им продукты, куда были зашиты высокие комиссии, и продавать запах мяса, а не бифштекс. Сомнительный прием, при котором мы сразу получали комиссионные, и удачи тебе, клиент! Я вспомнил слова отца: тот, кто действительно хочет тебе помочь, не просит деньги вперед». Ферри ушел из брокерского бизнеса и стал финансовым советником: «Я предлагаю беспристрастное мнение и получаю почасовую оплату за консультирование».
Он советует людям избегать инвестиционных продуктов с высокими комиссиями, и сегодня предлагающихся брокерами, и помнить слова известного инвестора Джона Богла, основателя одной из крупнейших управляющих компаний мира Vanguard Group и пионера индексных фондов: «В инвестициях ты получаешь то, за что не платишь».
Живи на половину дохода
Лазетта Рейни Брэкстон, основатель и гендиректор Financial Fountains, рассказала, как ее жених предложил следующую формулу совместной финансовой жизни: тратить доход одного супруга, а заработок другого откладывать. Они решили в течение четырех лет после свадьбы погасить все долги, за исключением ипотеки, и «следовали этому плану с религиозным рвением». Избавление от долгов и скромные траты обеспечили комфортную жизнь на одну зарплату. Со временем сбережения, заметно выросшие за счет перечисления второй зарплаты на инвестиции, обеспечили им свободу при трудоустройстве. Они могли уйти из компании, принципы которой противоречили их ценностям, и рассматривать карьерные возможности, не боясь снижения уровня жизни.
«Наша общая финансовая цель стала руководящим принципом и основой для будущей финансовой стабильности и гибкости. И мы ценим то, что можем рассказать нашей дочери-подростку об уроках и плюсах финансовой свободы», – говорит Брэкстон.
Покупай лучшее, но на свои
«Покупай мало, но лучшее, что можешь себе позволить» – так говорил 35 лет назад дедушка Маниши Такор, которая сейчас в должности вице-президента занимается вопросами финансового благосостояния в управляющей компании Brighton Jones.
Его совет она считает очень своевременным. «Несколько вещей, которые ты вдумчиво выбираешь и за которыми затем ухаживаешь должным образом, дают чувство глубокого удовлетворения. Каждый раз, когда ты их видишь или используешь, ты думаешь: «Да, я сделала хороший выбор, и мне от этого очень хорошо», – рассуждает Такор, добавляя: то же относится и к выбору впечатлений.
«Конец 90-х, я делал первые шаги в профессии, не все получалось, что-то ускользало в моем понимании задач клиентов. Однажды с большим энтузиазмом берусь за работу для частного инвестора и «рожаю», на мой взгляд, просто чудо-портфель. Но старшие коллеги, которые меня «патронировали» в то время, не в восторге: «Нормально, у тебя получился стандартный инвестиционный портфель». И тогда один очень мудрый и опытный специалист сказал мне: «Просто стараться мало. Попробуй представить, что это твои деньги и именно тебе нужно их инвестировать». Этот совет коренным образом изменил мое отношение к инвестированию частных денег, помог найти свое место в профессии и в любых обстоятельствах открыто смотреть в глаза клиентам».
Исаак Беккер
международный финансовый консультант FCP (Financial Management)
Важна и вторая часть дедушкиного совета, указывает она, – «что можешь себе позволить»: если не можешь оплатить что-то собственными средствами, значит, этого ты себе позволить не можешь. Это вопрос финансовой свободы. Кредиты становятся все доступнее, и люди стремятся покупать то, что хотят, когда хотят. Однако финансирование с помощью займов образа жизни, который вы в реальности не можете себе позволить, обходится дорого, предупреждает Такор. Поэтому следование принципу «покупай мало, но лучшее, что можешь себе позволить», создает чувство удовлетворения сегодня и прочную финансовую основу завтра.
Пусть работа сама найдет тебя
Автор книг по финансовой грамотности Бет Коблинер рассказала, как паниковала летом перед выпускным годом в колледже в середине 1980-х гг.: как же найти идеальную работу? Мать сказала ей: «Пусть работа сама найдет тебя». Мать была активным человеком и, конечно, не имела в виду, что нужно лежать на кровати и ждать, когда случится чудо, поясняет Коблинер: «Она хотела, чтобы я перестала дергаться и просто мыслила открыто. Если методично исследовать все возможности, отличная работа появится, и скорее всего в той области, о которой даже и не задумываешься».
Кроме того, мать считала: гуманитарии (специальностью Коблинер был английский язык) могут делать почти всё, «и я до сих пор с ней согласна». Девушка написала множество писем выпускникам колледжа, работавшим в разных областях. В итоге с ней связался издатель Джоэл Дэвис, начавший выпускать журнал для экономиста, писателя и журналиста Сильвии Портер. Она считается первым в США колумнистом по теме личных финансов, у выходившего в 1980-е гг. журнала Sylvia Porter’s Personal Finance было 400 000 подписчиков. «В итоге я сделала карьеру в журналистике и персональных финансах; я никогда не могла предположить, что пойду этим путем», – говорит Коблинер.
Инвестируй 2% дохода в себя
Говоря об инвестициях, мы обычно мыслим такими категориями, как акции, облигации, недвижимость, но забываем о самом ценном активе – нашей способности зарабатывать и наращивать доход, говорит Тед Дженкин, основатель и согендиректор oXYGen Financial. «Почти 20 лет назад я встретил успешного владельца бизнеса, который дал мне простой совет: вкладывай 2% всего, что заработал за год, в развитие своих способностей, увеличивающих доходы», – рассказал он.
«Многие дельные и мудрые советы обычно сразу забываются, потому что кажутся очень банальными. Но с возрастом всплывают в памяти, когда полностью оправдываются. Единственный финансовый совет моих родителей (мы жили в СССР, и говорить о деньгах и богатстве было неприлично) – «Не трать все деньги». Ему сотни лет, но он остается самой актуальной финансовой рекомендацией. Было еще два важных совета, которым я следую всю жизнь. Первый – от коллеги-инженера: «Во всех своих неудачах (плохая работа, мало денег и т. д.) вини только себя, а не других. Это не твой начальник платит тебе мало, а ты сам выбрал такую работу». Не нужно винить рынок за то, что он падает, когда ты в него инвестировал. Все зависит только от тебя самого, и ты получаешь то, что заслужил. Второй совет мне дал крупный бизнесмен в Белоруссии: «Не пытайся заработать сразу много денег, не прилагая особых усилий. Лишь напряженный многолетний труд может привести к успеху и богатству». Моя жизнь показала, что он прав».
Владимир Савенок
гендиректор консалтинговой группы «Личный капитал»
Вкладывать в себя – все равно что диверсифицировать инвестиционный портфель, поясняет Дженкин. Можно рискнуть и инвестировать в дело, которым занимаешься для подработки, чтобы превратить его в бизнес. Пройти обучение или курсы повышения квалификации, чтобы продвинуться дальше в нынешней деятельности. Потратить деньги на личного тренера, который может улучшить показатели вашего бизнеса. Пройти программу питания или физических упражнений, которая повысит вашу ежедневную работоспособность. «Это лучший из полученных мною советов, и я следую ему каждый год», – резюмирует Дженкин.
7 мест, где можно сэкономить
Вне зависимости от того, получили ли вы наследство, заработали бонус на работе или получили прибыль, продав свой дом, наличие дополнительных денег дает вам возможность приумножить свои сбережения и, возможно, достичь цели, например, сэкономить на первоначальном взносе на новый машина. Но не всегда легко выбрать лучшее место для хранения денег.
Конечно, вы хотите получить некоторую отдачу от своих денег, но доходность — не первое, что нужно учитывать. «Вам следует искать очень безопасное место для размещения денег с высокой степенью ликвидности и минимальными инвестиционными расходами», — говорит Кент Грилиш, специалист по планированию инвестиций в компании Grealish Investment Counseling в Сан-Матео, штат Калифорния.Рентабельность ваших инвестиций может быть важным фактором, но в краткосрочной перспективе она будет ниже в списке.
«Доходность не имеет значения, потому что вы получаете то, что получаете. Вы не хотите гоняться за доходностью и отказываться от безопасности или ликвидности », — говорит Грилиш.
Имея это в виду, вот несколько вариантов, которые следует рассмотреть:
1. Высокодоходный сберегательный счет
Высокодоходный сберегательный счет — привлекательный вариант для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея при этом довольно легкий доступ к ним. деньги на всякий случай.
Чтобы оценить прибыль, традиционный текущий счет, скорее всего, принесет вам жалкие 0,01 процента годовых или меньше. Между тем, самый высокооплачиваемый высокодоходный сберегательный счет приносит около 1% годовых.
Высокодоходный сберегательный счет может стать отличным местом для создания резервного фонда или накопления на отпуск или ремонт дома, обеспечивая при этом безопасность и ликвидность.
Если вам время от времени требуется доступ к частям своих денег, ограничения сберегательного счета могут быть проблемой, поскольку существует ограничение в шесть снятий или переводов в месяц в соответствии с требованиями Федеральной резервной системы по банковским резервам.Однако в настоящее время этого правила нет из-за кризиса с коронавирусом.
Также следует отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или процентную ставку, но вам, вероятно, придется поддерживать минимальный баланс в размере 5000 или 10 000 долларов на счете, чтобы заработать более высокую ставку.
2. Депозитный сертификат (CD)
Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что CD блокирует ваши деньги на определенный срок. Снимите наличные раньше, и с вас будет взиматься штраф.
CD также могут быть невыгодными при низких процентных ставках. Однако они защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют фиксировать фиксированную ставку.
«Если вы заблокируете долгосрочный компакт-диск, возможно, что через пару лет вам было бы лучше, если бы вы сохранили гибкость денежных средств на онлайн-сберегательном счете», — говорит Бен Вацек, основатель компании Wacek Financial Planning в Миннеаполисе.
Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок погашения которых различается.Это называется CD-лестницей. Ladder предлагает гибкость и меньший риск, чем один большой CD с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных CD, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска, но при этом сохраните гибкость, чтобы воспользоваться более высокими ставками в будущем.
3. Счет денежного рынка
Если вы хотите безопасное место для хранения дополнительных наличных денег, которое предлагает более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, рассмотрите возможность использования счета денежного рынка.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они обычно приносят больше процентов и могут предлагать ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.
Счета денежного рынка обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам и безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что дает владельцам индивидуальных счетов защиту вкладов на сумму до 250 000 долларов в одном учреждении.
Если вы не хотите надолго связывать свои средства на компакт-дисках, хорошей альтернативой может быть счет на денежном рынке. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета на денежном рынке или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И не забудьте спросить обо всех сборах, которые вы можете понести, например, о ежемесячных сборах и штрафах.
4. Текущий счет
Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе — очень безопасное место для хранения денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии ваших денег.
Вместо этого текущие счета следует в первую очередь использовать для хранения вашего располагаемого дохода, то есть денег, которые вы используете для повседневных необходимых расходов. Чековые счета очень ликвидны и включают в себя привилегии выписки чеков, доступ к банкоматам и, конечно же, дебетовые карты. Депозиты могут быть сняты в любое время, и это не представляет никакого риска для вашей основной суммы.
Хотя это нечасто, существуют текущие счета, которые предлагают приличную доходность. Тем не менее, эти типы счетов не должны быть вашим основным местом для хранения сбережений.
Комиссия обычно является номинальной или отменяется, если вы поддерживаете минимальный баланс, настраиваете прямой депозит или используете свою дебетовую карту определенное количество раз в месяц.
5. Казначейские векселя
Большинство текущих и сберегательных счетов, а также компакт-диски и счета денежного рынка предлагают страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.
Но предположим, что вам нужно спрятать более 250 000 долларов. В этом случае вам может потребоваться взглянуть на казначейские векселя США или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или менее.Чем дольше срок погашения, тем больше процентов получает инвестор.
«[Они] абсолютно ликвидны и очень дешевы для покупки и продажи, если вы работаете с уважаемой фирмой, — говорит Грилиш.
ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинальной.
ГКО — это государственный долг США, поэтому нет риска потерять основную сумму долга. «Невозможно получить более высокий уровень безопасности, чем казначейский вексель, — говорит Грилиш.
6. Краткосрочные облигации
Если вы планируете хранить наличные по крайней мере на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокую прибыль, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех своих денег.
«Ваш основной капитал не защищен, поэтому через несколько лет, когда вы захотите вывести эти деньги, ваш основной капитал потенциально может быть меньше, чем вы изначально вложили. Если вы смотрите на пять лет или меньше, то определенно больше рисковать с такой стратегией », — говорит Вацек.
Например, паевой инвестиционный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но при повышении процентных ставок стоимость фонда, вероятно, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают при повышении процентных ставок. Чем больше дюрация облигации, тем она более уязвима для колебаний курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.
7. Варианты с повышенным риском: акции, недвижимость и золото
Некоторые люди допускают высокий риск, в то время как другим комфортно только безопасные инвестиции, особенно если они на пенсии или близки к пенсионному.
Акции, например, могут привести к высокой доходности, хотя инвесторам придется нести неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошее место для начала — индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов годовых.
Если вы хотите сделать долгосрочное вложение, вы можете подумать о покупке дома и, возможно, его сдаче в аренду.Сейчас особенно хорошее время для покупки дома с рекордно низкими ставками по ипотеке; однако это привело к нехватке жилья, поэтому может возникнуть жесткая конкуренция, когда дело доходит до обеспечения собственности.
Еще один популярный вариант инвестирования — особенно в тяжелые экономические времена — это золото. Некоторые инвесторы считают это безопасным местом для хранения своих денег, в то время как другие настроены более скептически. Тем не менее решение инвестировать в золото должно быть личным.
Воспользуйтесь услугами специалиста по финансовому планированию, чтобы принять решение.
Решая, куда вложить дополнительные деньги, неплохо подумать о том, как они связаны с вашим общим финансовым планом.Наличие плана даст вам ясность в управлении своими деньгами, за что вы будете благодарны не только сейчас, но особенно в будущем.
При разработке плана подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту за советом, особенно если у вас есть более сложные денежные вопросы по таким темам, как планирование недвижимости. В более специализированных темах может быть сложно ориентироваться, и нет ничего постыдного в том, чтобы получить второе мнение и некоторые рекомендации.
Также важно отметить, что вам следует провести небольшое исследование, прежде чем выбирать финансового консультанта: вы хотите убедиться, что он или она подходит вам и вашей ситуации.Прежде всего, всегда убедитесь, что ваш финансовый консультант является настоящим доверенным лицом, действующим в ваших интересах.
Сосредоточив внимание на своем финансовом плане, вам будет проще решить, какие стратегии экономии работают для вас и вашей ситуации.
Подробнее:
Сколько денег нужно вашему новому предприятию?
Каждый предприниматель, планирующий новое предприятие, сталкивается с одной и той же дилеммой: определить, сколько денег необходимо для открытия бизнеса.Чаще всего предприниматели оценивают низко. Они могут просто не допускать непредвиденных расходов и продаж ниже прогнозируемых.
Невозможно точно знать, сколько потребуется новому бизнесу в течение первых пяти лет, но можно дать реалистичные оценки. Они исходят из финансового прогноза: отчета о прибылях и убытках, баланса и, что наиболее важно, отчета о движении денежных средств.
Этот показатель показывает, как рассчитать потребности нового предприятия в капитале с помощью такого финансового прогнозирования.Он также показывает, как финансовое прогнозирование обеспечивает основу для определения вложений в акционерный капитал.
Благодаря различным программам для работы с электронными таблицами, вычисления, связанные даже с самым подробным прогнозированием, довольно просты. То, что раньше требовало дней или недель, теперь занимает всего несколько минут или часов. Такие программы позволяют предпринимателям использовать переменные и тестировать сценарии способами, которые непрактичны с обычными простыми методами. Такие инструменты расчета за доли секунды, конечно, не должны закрывать предпринимателям логику числовой оценки и модели денежных потоков.
Начало процесса
Простота — это достоинство при представлении финансовой отчетности. Показывать элементы в сводной форме, но оставлять все подробности для отдельных таблиц или сносок, прилагаемых к финансовой отчетности. И убедитесь, что заявления соответствуют общепринятой практике форматирования; творчество приветствуется во многих областях бизнес-планирования, но не в финансовой отчетности.
Для большинства производственных и многих других новых предприятий форма отчета о прибылях и убытках будет такой же, как в Приложение 1 .К каждому пункту есть сноска, которая включена в «Примечания к финансовой отчетности». В этих примечаниях вы можете порекомендовать читателю другой вспомогательный график или просто объяснить элемент. Каждый элемент имеет отдельный номер сноски. Объяснение каждого пункта — самый важный аспект эффективного прогноза. Объясняя каждый предмет, вы можете разрешить споры о том, какую ценность он должен иметь. Если по какому-либо элементу существует значительная неопределенность, вы можете указать в сноске, что оценка является всего лишь предположением, но общий порядок величины, вероятно, уместен.
Приложение 1 Образец отчета о прибылях и убытках
Финансовый прогноз изначально требует трех оценок продаж на пять лет: наиболее вероятной, наиболее пессимистичной и наиболее оптимистичной. Выразите этот прогноз продаж как в количестве проданных товаров, так и в долларах, чтобы учесть факторы, которые могут повлиять на цену продажи. Прогнозы продаж, конечно же, должны сопровождаться письменным обоснованием оценок продаж, чтобы вы могли приступить к составлению необходимых финансовых отчетов — сначала отчет о прибылях и убытках, затем баланс и, наконец, отчет о движении денежных средств.
Разумеется, предварительный отчет о прибылях и убытках за пять лет является лишь предварительным. Он основан на предположении, что предлагаемый объем производства осуществим и что уровень производства может быть профинансирован.
Перед составлением отчета о прибылях и убытках прогнозист должен спрогнозировать, какие активы и обязательства будут поддерживать прогнозируемый уровень продаж. Этот прогноз приводит к оценке баланса. Для большинства новых предприятий уместна форма баланса, показанная в Приложение 2 .
Приложение 2 Образец бухгалтерского баланса
На этой предварительной стадии важно избегать структурирования баланса — и условий финансирования — путем вложения всей суммы внешних инвестиций или займов. Если все предложение не будет синдицировано, оставьте решение о распределении долга и капитала финансистам. Таким образом, кассовый счет, даже если он отрицательный, становится балансирующей статьей в балансе.
Большинство новых предприятий должны делать прогнозы на пять лет — ежемесячный прогноз на первые два или три года и квартальные или годовые прогнозы на оставшиеся годы.Период времени, охватываемый каждым заявлением, должен быть одинаковым. То есть у вас не должно быть ежемесячных отчетов о доходах и квартальных балансов за каждый период.
Месячные прогнозы служат двум целям. Во-первых, они действуют как форма бюджета, особенно для общих, административных и коммерческих расходов. Во-вторых, они показывают влияние квартальных налоговых платежей на денежный поток. Необходимость прогнозирования на пять лет продиктована желанием венчурного капиталиста определить будущую прибыль, чтобы получить прогнозируемую ценность для бизнеса.Эта величина, в свою очередь, в значительной степени определяет, какой капитал венчурный капиталист будет настаивать на капитальных вложениях.
Определение стоимости проданных товаров
Чтобы проиллюстрировать прогнозирование потребности в капитале, я буду использовать пример компании McDonald Company, которая была создана для производства водоочистных установок для морского и других целей. Мы с коллегой предположили, что компания начнет работу в январе 1 года, не будет производить никаких единиц в первый месяц, но затем будет производить 100 единиц в месяц с февраля по апрель и 300 единиц в месяц в течение следующих трех месяцев.Затем он начнет сокращать производство в ожидании сезонного снижения продаж и выпустит в общей сложности 2100 единиц за первый год. Компания провела достаточно исследований рынка, чтобы оправдать прогноз продаж при наиболее вероятном сценарии. Мы приняли цену продажи 600 долларов за единицу, в результате чего объем продаж за 1 год составил 1 020 000 долларов. Мы прогнозируем, что продажи вырастут во 2-м году до 3 миллионов долларов, а в 3-м году — до 3 780 000 долларов, а компания вырастет на 25% в 4 и 5 годы.
После того, как вы составили прогноз продаж, следующим и наиболее важным параметром для оценки является стоимость проданных товаров.В сфере услуг и оптовой торговле сделать эту оценку не так сложно, как на производстве. В сфере обслуживания и оптовой торговли цены и, следовательно, продажи, вероятно, будут зависеть от рабочей силы или стоимости материалов; а прогноз продаж в единицах легко дает прогноз стоимости проданных товаров.
Для производственного предприятия простое использование процента от продаж, как в случае, когда бизнес достаточно хорошо налажен, может привести к серьезным ошибкам. К сожалению, правильный способ довольно трудоемок и сложен, поскольку предполагает использование отдельной модели прогноза.Для компании McDonald Company мы разработали тщательно продуманный модуль учета затрат для всех трех сценариев, который оказался чрезвычайно дорогостоящим с точки зрения времени, даже несмотря на то, что мы делали это на компьютере.
Помня, что стоимость проданных товаров состоит из прямых затрат на оплату труда, затрат на материалы и заводских накладных расходов, мы применили модель учета затрат следующим образом. Начиная с раздела, посвященного данным об объемах, мы прогнозируем объем продаж. Затем мы приняли решение о производстве, которое началось за два месяца до начала продаж.(Это решение привело к тому, что итоговая сумма запасов увеличивалась и падала по мере увеличения и уменьшения ежемесячных продаж.) В целом, средние ставки заработной платы и время, необходимое для сборки устройства, было довольно легко спрогнозировать.
Другими компонентами модели учета затрат были сырье, запасы, запасы незавершенного производства, запасы готовой продукции, общие запасы, накладные расходы предприятия, поток незавершенного производства в единицах и средневзвешенная стоимость единицы.
В некоторых случаях оценки стоимости проданных товаров в процентах от продаж, хотя и в процентном выражении снижения, может быть достаточно для поставленной цели, особенно если учесть все другие переменные.Например, после того, как мы создали модель учета затрат для компании McDonald Company, мы рассчитали стоимость проданных товаров как процент от продаж. Начиная с 53%, процент снизился примерно до 40%. Если бы можно было оценить отношение стоимости проданных товаров к продажам за, скажем, шестимесячные интервалы, результаты были бы примерно такими же, как и при моделировании. Но для упрощенного подхода не забудьте иметь под рукой необходимые факты, подтверждающие предполагаемые проценты, такие как эффективность сборки, снижение стоимости сырья из-за увеличения закупок и распределение производственных накладных расходов на все большее количество приобретенных единиц.
Основные расходы
Оцените амортизационные расходы, которые предполагается включить в себестоимость проданных товаров, чтобы эту сумму можно было удалить при составлении отчета о движении денежных средств. (Чтобы рассчитать налогооблагаемую прибыль или убыток, вы должны включить амортизационные расходы в отчет о прибылях и убытках; вы можете показать их как отдельную статью.)
Общие и административные расходы (G&A) — это следующая прогнозируемая статья отчета о прибылях и убытках. Поскольку продажи растут в течение пятилетнего горизонта планирования, а общие и административные вопросы в основном фиксированы, оценивать этот элемент в процентах от продаж нецелесообразно.Вместо этого вы должны спрогнозировать подробный график для всех позиций. Хотя в отчете о прибылях и убытках показаны только общие расходы на общие и административные расходы, сноска может направить читателя к подробному графику общих расходов и поглощений.
Список предметов в Exhibit 3 является репрезентативным для того, что может быть включено. Особого внимания заслуживает один пункт: зарплата офицеров. В то время как предприниматели занимаются бизнесом, чтобы заработать много денег, искать счастья в новом предприятии, испытывающем трудности, глупо. Даже если предприниматель предоставляет все необходимые стартовые средства, целесообразность получения зарплаты, сопоставимой с той, которую можно было бы ожидать в более зрелой компании, по меньшей мере, сомнительна.Однако инвесторы не ожидают, что предприниматель будет жить на зарплату клерка. Возможно, лучший совет — начать с малого и увеличивать зарплату, если позволяет прибыль. McDonald предполагал, что после первого года работы нанимает второго офицера, поэтому общая сумма складывалась из зарплаты двух, а позже и большего числа офицеров.
Приложение 3 Общие и административные расходы, год 1, McDonald Company
Другие общие расходы McDonald’s включают такие расчеты, как налоги на заработную плату, заранее определенные статьи, такие как аренда и страхование, а также вопросы, требующие переговоров, например лоббирование в столице штата.Некоторые предметы были простыми догадками (непродажные поездки и телефон), а другие — попытками (начальные затраты).
Коммерческие расходы можно рассматривать так же, как G&A. Компании необходимо разработать подробный график (см. Пример Приложение 4 ), чтобы включить элементы, относящиеся к текущему бизнесу. Для McDonald Company мы включили зарплаты двух продавцов за первый месяц, трех за второй и четырех за четвертый месяц до конца первого года. Командировочные расходы продавцов были приравнены к зарплате в первые несколько месяцев.Процентные расходы по ссуде на оборудование для компании McDonald Company составили 2333 доллара за первый месяц и впоследствии уменьшились по мере выплаты основной суммы долга.
Приложение 4 Расходы на продажу, год 1, компания McDonald, наиболее вероятный случай
Единственная другая прогнозируемая статья в отчете о прибылях и убытках — это налоги. Сначала налоги отсутствуют, но даже с переносом налоговых убытков (вперед на 15 лет, назад на 3 года) налоги должны быть включены на второй год. Включите подоходный налог штата, если таковой имеется, и используйте процент, который будет применяться к чистой прибыли до налогообложения.Оценить государственный подоходный налог довольно просто; Сложность возникает при прогнозировании начисленных налогов для баланса. Как только прогноз доходов будет завершен, вы можете перейти к балансу.
Заполнение баланса
Держите баланс таким же простым, как и отчет о прибылях и убытках. Первая статья баланса — денежные средства — является балансирующей статьей и поэтому не прогнозируется отдельно. Вместо этого он является результатом расчета отчета о движении денежных средств.
Дебиторскую задолженность можно прогнозировать двумя способами, каждый из которых дает разные результаты.Более сложный способ — оценить, какой процент продаж в этом месяце компания соберет в этом месяце (для McDonald Company мы предположили 5%), какой процент в следующем месяце (мы предположили 50%) и какой процент для следующего два месяца (мы предполагали 30% и 15%). Необходим отдельный график (например, см. Приложение 5 ).
Приложение 5 Расчет ежемесячного остатка дебиторской задолженности компании McDonald, год 1
Стандартный способ прогнозирования дебиторской задолженности — использовать коэффициент оборачиваемости (равный сумме продаж за месяц, умноженной на 12, деленной на показатель оборота, например 9).Из-за сезонности продаж вы бы резко различались сальдо дебиторской задолженности, если бы применили постоянный оборот к каждому месяцу.
В первый год для McDonald обороты были бы такими, как показано в Приложение 6 , Часть A.
Приложение 6 Оборот в McDonald Company
Эти обороты ясно показывают, что первая процедура рекомендуется для ежемесячного прогнозирования денежных потоков для нового предприятия, особенно если продажи являются сезонными.
Инвентаризация представляет собой более сложную проблему, чем дебиторская задолженность. Из-за ярко выраженной сезонности производства и продаж использование постоянного оборота для расчета себестоимости проданных товаров невозможно. Например, товарооборот компании McDonald Company за первый год был таким, как показано в Приложении , Приложение 6 , Часть B.
Хотя в балансе запасы представлены в виде одной строки, на самом деле в любое время в наличии есть три типа запасов: сырье, незавершенное производство и готовая продукция.Если вы используете модель учета затрат, каждый месяц будут производиться эти три итога. Но из-за сложности этой модели вы можете оценить (возможно, , предположить, что — лучший термин), каким будет каждый из этих компонентов инвентаризации, просуммировать их за каждый месяц и использовать это число в качестве суммы для инвентаризации для баланс. В случае McDonald, мы оценили единичное производство за первый год, как показано в Приложение 7 .
Приложение 7 «Расчет запасов готовой продукции», компания «Макдональдс»
Оценив среднюю стоимость каждой готовой единицы, вы можете приблизительно оценить компонент готовой продукции в запасах.С учетом производственного графика вы можете оценить, сколько сырья вам потребуется. Распределив это сырье по другим месяцам, вы можете получить приблизительную оценку компонента сырья. Вы оцениваете незавершенное производство, изучая производственный график и принимая среднюю стоимость единиц, например, когда они наполовину завершены.
Суммирование этих по общему признанию грубых оценок (как в примере , Приложение 8 ) показывает удивительно точное приближение к необходимому уровню запасов.
Приложение 8 Сравнение расчетных запасов на конец месяца с фактическими запасами, компания McDonald (в тысячах долларов, приблизительная оценка)
Прочие активы, которые для нового предприятия включают в себя в основном предоплаченные расходы, должны быть разбиты по статьям и оценены в отдельной таблице, а итоговая сумма должна быть указана в балансе. Не показывайте эти товары как оборот или процент от продаж.
Машины, основные средства и оборудование также должны учитываться в индивидуальном бюджете и не отражаться в процентах от продаж.Если поставщик оборудования или третье лицо предлагает финансирование, укажите это в разделе пассивов баланса.
Для компании McDonald в сумму кредиторской задолженности включены все закупки сырья, за исключением первоначальной и предполагаемой оплаты в следующем месяце. Эти закупки, конечно же, предполагали, что, когда начнется бизнес, можно будет получить кредит. Для других компаний кредиторская задолженность может включать статьи в дополнение к закупкам сырья. Для компании McDonald мы помещаем эти статьи в отдельный счет — начисленные расходы (не показаны в образце отчета о движении денежных средств).Для прогноза кредиторской задолженности мы просто позволяем закупке сырья задерживаться на один месяц.
Начисленные расходы компании McDonald Company включают предоплату, расходы на продажу, общие и административные расходы за вычетом страховки, износа и безнадежных долгов. Мы предположили, что большая часть этих расходов будет оплачена в следующем месяце, и позволили им задержаться на один месяц для целей баланса. Мы предполагали, что налоги на заработную плату будут выплачиваться ежеквартально.
Начисленные налоги являются результатом применения налоговых правил к статье отчета о прибылях и убытках по налогам.Налоги подлежат уплате на пятнадцатый день четвертого, шестого, девятого и двенадцатого месяцев, и их оценки могут быть основаны на налогах за предыдущий год или прибыли за текущий год. (Мы использовали McDonald за предыдущий год).
Как вам лучше всего разрешить деликатную проблему различения долгосрочного долга и капитала? Я предпочитаю включать в долгосрочную задолженность только то, что я называю «дополнительным финансированием», то есть финансирование, которое предлагается почти как само собой разумеющееся для таких покупок, как оборудование.(Недвижимость тоже может включать такое финансирование, но покупка земли и зданий в начале нового предприятия будет странным использованием драгоценных средств. Лучше сдавать в аренду или сдавать в аренду до тех пор, пока бизнес не окрепнет.)
Структурирование соотношения заемных и собственных средств нового предприятия вполне приемлемо, если вы сами подписываете или синдицируете предприятие. Но если вам нужно обратиться к одному или двум источникам венчурного капитала для получения большей части финансирования, вы, вероятно, захотите оставить это решение на усмотрение внешних инвесторов.(Однажды я потерял финансирование для начинающего предприятия, когда учреждение возражало против моего структурирования сделки. Оно посчитало, что выпуск долга / капитала является его прерогативой, и отклонил сделку, а не возился по этому поводу.) скинуть прогноз денежного потока, но вы сможете исправить этот дисбаланс позже.
В этой модели цель состоит в том, чтобы спрогнозировать, сколько денег потребуется для капитализации предприятия. Чтобы не предвидеть решения потенциальных финансистов, лучше не учитывать, какую часть из них инвестировать через долговые инструменты, а какую — за счет собственного капитала — обыкновенных или привилегированных акций.Когда это решение принято и известна капитализация, прогноз может быть пересмотрен, чтобы включить это решение. Овердрафт на денежном счете может заменить требуемые долгосрочные заемные и собственные средства, по крайней мере, на начальном этапе.
Наконец: Отчет о движении денежных средств
После того, как вы заполнили отчет о прибылях и убытках и прогнозы баланса, у вас есть ингредиенты для отчета о движении денежных средств. По сути, это комбинация отчета о прибылях и убытках и баланса, она показывает изменения, которые произойдут в остатке денежных средств.
Прежде чем рассматривать статьи отчета о движении денежных средств, я должен указать, что для статей отчета о прибылях и убытках фактическая сумма в долларах показана за рассматриваемый период. Например, если чистые продажи за один месяц составили 300 000 долларов, сумма будет отображаться в отчете о движении денежных средств за этот месяц. (Образец отчета о движении денежных средств см. В Приложении 9 .)
Приложение 9 Образец отчета о движении денежных средств
Однако для статей баланса в отчет о движении денежных средств следует включать изменение от периода к периоду, а добавление или вычитание этого изменения обозначается символом + Δ или –Δ, который следует читать «Плюс положительное изменение» или «минус положительное изменение.Конечно, если изменение отрицательное, а символ — –Δ, то алгебраически это будет минус минус, поэтому следует добавить сумму.
Отчет о движении денежных средств состоит из семи частей. Первые три касаются основных операций компании. Часть первая, чистый приток операционных денежных средств, включает продажи из отчета о прибылях и убытках за вычетом положительного изменения дебиторской задолженности.
Позже, после того как предприятие станет достаточно прочным, вы можете захотеть заложить дебиторскую задолженность и / или товарно-материальные запасы в качестве обеспечения ссуды на оборотный капитал в банке.В этом случае вы должны добавить к –Δ дебиторской задолженности или + Δ банковскому займу увеличение или уменьшение суммы ссуды. Включение этой статьи в этот раздел, даже если это финансовый, а не операционный вопрос, предотвращает отрицательный чистый операционный денежный поток (NOCF) в большинстве случаев.
Это правда, что если вы начнете использовать кредитную линию, основанную на дебиторской задолженности, вам понадобится меньше венчурного капитала, чтобы начать свой бизнес. Но этот вид финансирования может сделать невозможным получение дополнительного финансирования позже, потому что у компании не останется залогового обеспечения.Лучше вместо этого оставить финансирование под дебиторскую задолженность в качестве источника непредвиденного финансирования на случай, если оно действительно необходимо.
Еще хуже был бы факторинг, то есть продажа дебиторской задолженности. Впервые я сформировал это мнение, когда помогал запускать офтальмологическую лабораторию. Юрист предпринимателя приложил все усилия, чтобы убедить нас, что мы должны продать дебиторскую задолженность компании, юрисконсультом которой он был. Мы сопротивлялись и хорошо сопротивлялись, потому что, когда предприятие попало в беду, оно могло использовать дебиторскую задолженность в качестве еще одного источника капитала.
Вторая часть отчета о движении денежных средств, общие операционные денежные потоки, включает стоимость проданных товаров (без амортизации), общие и административные расходы, коммерческие расходы и налоги из отчета о прибылях и убытках. Далее идет минус положительное изменение начисленных налогов, плюс положительное изменение запасов и предоплаченных расходов и –Δ кредиторская задолженность. Вычтите вторую статью, общий объем операционных денежных потоков, из первой, чистые операционные денежные поступления, и получите чистый операционный денежный поток.NOCF точно определяет, сколько денег было получено от основных операций компании. Это деньги для роста компании.
Первое использование NOCF — это оплата приоритетных оттоков, которые состоят из процентных расходов и погашения долга. Здесь вы также должны включить крупную арендную плату — скажем, за помещения, которые занимает компания — вместо ипотечного платежа. (Небольшие арендные платежи включаются в себестоимость проданных товаров, общие и административные расходы или расходы по продаже.)
Следующий раздел, дискреционные оттоки, включает ранжирование четырех дискреционных расходов.Например, в некоторых компаниях — например, игрушках — расходы на рекламу могут быть такими же или большими, чем затраты на НИОКР или капитальные затраты в других компаниях. Даже последовательность может быть разной. Используйте ту последовательность, которая подходит вашему бизнесу.
Если вы планируете купить оборудование и часть цены будет профинансирована производителем или другой третьей стороной, вы должны, глядя на Приложение 9, записать транзакцию следующим образом: показать общую стоимость оборудования в столбце «начало» для капитальные затраты, сумма векселя в начальном столбце в качестве долгового инструмента в разделе финансовых потоков и периодические платежи в соответствующих столбцах временного периода в качестве приоритетного оттока — процентные расходы и погашение долга.
В первоначальном прогнозе финансовых потоков денежных средств для нового предприятия я предлагаю не делать никаких записей в разделе финансовых потоков, кроме привлеченного финансирования, о котором я упоминал ранее.
Изюминкой отчета о движении денежных средств является седьмая часть, чистое изменение денежных средств и обращающихся на рынке ценных бумаг. Это определяется как часть третья (NOCF) минус часть четвертая (общие приоритетные оттоки) минус часть пятая (общие дискреционные оттоки) плюс или минус часть шестая (общие финансовые потоки). Для удобства остаток денежных средств на конец периода (такой же, как сумма баланса) показан в самом низу отчета о движении денежных средств.
Поскольку денежные средства являются балансирующей статьей финансового прогноза, часть седьмая обычно будет отрицательной по крайней мере в течение первых нескольких месяцев. Эта информация помогает ответить на вопрос, волнующий каждого предпринимателя.
Сколько денег нужно?
Прогноз движения денежных средств дает разумную оценку суммы денежных средств, необходимых для создания предприятия.
Если чистое изменение денежной наличности составляет -57 833 доллара в месяц (как это было в феврале 1 года для компании McDonald), у компании будет ноль долларов в конце месяца, если она начнет этот месяц с 57 833 долларами наличными ( проверка аккаунта.Не все ежемесячные изменения отрицательны, но если мы алгебраически прибавим эти изменения к чистому изменению денежных средств, на конец месяца появится текущий остаток денежных средств.
Приложение 10 показывает часть наиболее вероятного сценария для первых двух лет отчета о движении денежных средств для компании McDonald Company. Этот прогнозируемый отрицательный баланс денежных средств продолжает увеличиваться до тех пор, пока в январе 2-го года не достигнет максимального уменьшения — 846 063 долларов США. С этого момента совокупный остаток денежных средств увеличивается, становится положительным сальдо на короткое время в декабре 2-го года и возвращается к отрицательному значению в течение еще нескольких месяцев до июня 3-го года, когда оно становится постоянно положительным.Это означает, что на начальном этапе компании необходимо 846 063 доллара на банковском счете для финансирования наиболее вероятного сценария финансового прогноза.
Приложение 10 Отчет о движении денежных средств компании McDonald Company, год 1; Январь – март 2 года
Но что делать, если компания не выполняет эти прогнозы в точности? Конечно же, нет!
Решение состоит в том, чтобы спрогнозировать два других сценария — наиболее пессимистичную и наиболее оптимистичную. Эти прогнозы не так сложны, как могут показаться, поскольку ряд пунктов одинаков для всех этих сценариев.
Хотя эти прогнозы здесь не показаны, мы сделали их для компании McDonald и отметили наибольшее уменьшение остатка денежных средств для каждого сценария. Для наиболее оптимистичного сценария максимальное отрицательное сальдо денежных средств составило 1 052 289 долларов США (на апрель 2 года). Для самого пессимистического сценария сопоставимая цифра за первые два года составила 859 756 долларов (на апрель 2 года). Неудивительно, что для наиболее оптимистичного сценария требовалось больше денежных средств, чем для наиболее пессимистичного, поскольку увеличение объема продаж означало повышение требований к оборотному капиталу, особенно по дебиторской задолженности и запасам.
Если вы возьмете большую разницу между максимальным отрицательным остатком денежных средств для наиболее вероятного сценария и либо наиболее оптимистичной, либо наиболее пессимистической ситуации, вы получите оценку нашего фактора непредвиденных обстоятельств. В этом случае самый пессимистический прогноз всего на 13 693 доллара больше, чем наиболее вероятный сценарий, но разница для самого оптимистичного прогноза составляет 194 846 долларов.
Несомненно, если бы вы указали требуемый капитал в размере 846 063 доллара плюс резерв на случай непредвиденных обстоятельств в размере 194 846 долларов, ваши цифры имели бы кажущуюся точность, что не будет хорошо для синоптика.Итак, округлите числа и укажите, что бизнесу необходим капитал в размере 850 000 долларов плюс сумма непредвиденных расходов в размере 200 000 долларов, или в общей сложности 1 050 000 долларов.
Что делать, если предприниматели считают, что их послужной список не поддерживает запрос на сумму, необходимую для финансирования предприятия? Они могут вернуться к отчету о прибылях и убытках и балансу и внести коррективы, которые могут сэкономить деньги. Возможно, сокращение прогноза продаж даже в большей степени, чем самые пессимистичные оценки, может помочь. Компания могла сэкономить на оборотном капитале или купить бывшее в употреблении оборудование вместо нового или передать производство на субподряд до тех пор, пока бизнес не станет здоровым.Какими бы ни были альтернативы, вы можете использовать ту же модель.
Теперь потенциальный венчурный капиталист может изучить эти прогнозы и сказать: «Хорошо, но вам не нужны все эти деньги сейчас, на начальном этапе. Давайте вложим часть необходимого капитала, а когда вам понадобится остальное, попросите его ».
Такая директива может быть поцелуем смерти для нового предприятия, потому что, когда предприниматель требует больше денег, венчурный капиталист вполне может сказать: «Извините, но мои средства прямо сейчас связаны. Тебе придется немного подождать.(Это была реакция, которую получил первое начинающее предприятие, над которым я работал. В результате я сформировал свой первый закон предпринимательства: если вы хотите полететь в финансовый рай, имейте достаточно бензина, чтобы совершить поездку, так как есть по пути нет СТО!)
Если бизнес пытается привлечь венчурный капитал после своего начала и до того, как он достигнет положительной позиции денежного потока (готов к финансированию на втором этапе), все, что ему нужно будет показать, это след красных чернил на его финансовой отчетности.Конечно, новому бизнесу не нужны все необходимые наличные деньги в первый день, но при необходимости они должны быть доступны.
Один из способов гарантировать наличие средств — это договориться с банком об открытии аккредитива. Затем, если источнику венчурного капитала временно не хватает средств, банк может авансировать средства на основе кредита венчурного капиталиста.
Процесс определения требований к капиталу для нового предприятия на самом деле не таинственный, только немного сложный.Ключом к этому определению (и к финансовому прогнозированию в целом) является отчет о движении денежных средств. Рекомендуется двухэтапный финансовый прогноз: один для обобщения данных и два для поддержки данных с подробностями в сносках и графиках.
Отчет о движении денежных средств лежит в основе ответа на вопрос: сколько денежных средств необходимо для финансирования предприятия? Отрицательная линия остатка денежных средств при наиболее вероятном сценарии дает оценку необходимого венчурного капитала. Вы можете рассчитать сумму непредвиденного капитала венчурного капитала, сравнив максимальное уменьшение остатка денежных средств для двух других сценариев.
Версия этой статьи появилась в выпуске Harvard Business Review за май 1986 года.Сколько денег вам нужно заработать, чтобы начать экономить?
Начав свою первую работу, вы можете задаться вопросом, сколько вам нужно заработать, чтобы начать экономить деньги. В конце концов, вы, вероятно, слышали такие термины, как чрезвычайный фонд, 401 (k) и IRA.
Но если вы работаете на начальном уровне, возможно, вы зарабатываете ровно столько, чтобы покрыть свои основные потребности. Экономия денег может быть последней вещью, о которой вы думаете.Но сколько на самом деле вы должны зарабатывать, прежде чем начнете экономить?
Ответ? Вам следует начать откладывать деньги, как только вы начнете работать, и вы должны немедленно откладывать деньги на чрезвычайные ситуации в размере от 1000 долларов до месячной зарплаты. Однако могут возникнуть и другие проблемы, с которыми вам, возможно, придется разобраться, прежде чем вы начнете экономить деньги.
Вы покрываете свои основные потребности?
Важно, чтобы вы могли покрыть свои ежемесячные расходы, прежде чем начнете копить деньги.Когда дело доходит до ежемесячных расходов, вы должны думать об этом как о самом основном необходимом, а не о том, чтобы включать все свои предметы роскоши.
Это означает, что вы можете покрыть арендную плату, еду (но не каждый прием пищи вне дома), оплату автомобиля, выплаты по долгам, страховку и коммунальные услуги. Это не обязательно включает такие вещи, как кабельное телевидение или потоковые сервисы, абонемент в спортзал или новую одежду.
В зависимости от прожиточного минимума в вашем районе, вам может быть сложно сделать это на начальном уровне зарплаты, и вам, возможно, придется найти способы сократить свои расходы, чтобы сводить концы с концами.Принятие соседа по комнате, обеды дома, перерезание кабеля и пользование общественным транспортом могут помочь вам скупить бюджет и сэкономить деньги.
У вас есть долг под высокий процент?
Если у вас есть кредитная карта или другой долг с высокими процентами, нет смысла вкладывать много денег в сбережения каждый месяц. Вот почему: вы платите больше процентов каждый месяц, чем зарабатываете на своих сбережениях.
Вместо этого сосредоточьтесь на выплате долга, а затем на его сбережении, поскольку это улучшит ваше финансовое положение, и вы не будете терять столько денег на проценты каждый месяц.Составление плана выплаты долга может помочь вам быстрее выбраться из долга. Следование бюджету также является важным аспектом погашения долга. Если у вас еще нет бюджета, настройте его.
Можете ли вы сократить свой бюджет?
Посмотрите на свои расходы и посмотрите, есть ли области, которые можно сократить, чтобы начать экономить раньше. Сокращение дискреционных расходов может помочь вам встать на правильный финансовый путь. Даже если вы сможете сократить всего на 50 долларов в неделю в нескольких категориях, со временем эта экономия будет увеличиваться.
Когда дело доходит до экономии денег, важно не оправдываться. Если вы покупаете новую одежду каждую неделю или уезжаете в дорогой отпуск каждый год, вы, вероятно, найдете способы сэкономить дополнительные деньги в своем бюджете. Приятно получать удовольствие и иметь качественные вещи, но нельзя недооценивать себя, когда дело касается финансовой безопасности.
Есть ли волшебная сумма, которую нужно заработать, чтобы можно было сэкономить деньги?
Может быть сложно определить конкретную сумму, которую вам нужно заработать, чтобы иметь достаточно денег для экономии.Стоимость жизни варьируется от района к району, и зарплата в размере 50 000 долларов в сельской местности покроет намного больше, чем в Нью-Йорке или другом мегаполисе.
Не сосредотачивайтесь на цифрах, а начните с малого. Начните с накопления на пенсию до уровня, равного вашему работодателю, как только вы получите на это право. Затем установите для себя цель с суммой (в процентах или в долларах), которую вы хотите откладывать каждый месяц.
Это также помогает поддерживать ваши расходы в соответствии с определенным процентом вашего дохода.Например, стремитесь к тому, чтобы стоимость вашего жилья не превышала 30% вашего дохода. Вы должны ставить аналогичные цели с другими категориями. Вы также можете подумать о том, чтобы придерживаться бюджета 50/20/30, если хотите работать над тем, чтобы сэкономить больше денег.
Обновлено Рэйчел Морган Каутеро.
5 способов найти столь необходимые деньги на праздники
ЛОС-АНДЖЕЛЕС, 11 декабря 2020 г. / PRNewswire / — Наступили праздники, а это значит, что люди спешат в магазины, чтобы тратить деньги на подарки для своих друзей и семьи.
Одна проблема, с которой многие из этих людей столкнутся в этом году — как и каждый год, — это слишком много подарков для покупки и недостаточно денег для их покупки.
К счастью, есть много способов заработать несколько дополнительных долларов на праздничных покупках.
1. Сверхурочная работа
Самый простой способ пополнить отпускной бюджет — это больше работать на своей работе.
Так вот, сверхурочная работа может привести к тому, что кто-то станет более напряженным и пропустит время с семьей.Кроме того, это может быть не самый увлекательный метод для людей, которые не фанаты своей работы.
Однако сотрудники могут заработать серьезные деньги, если потратят на работе несколько дополнительных часов. В конце концов, праздники — лучшее время для предприятий, которым нужны дополнительные рабочие руки, поскольку работодателям, возможно, придется выбивать проекты в конце года.
2. Работать неполный рабочий день или сезонно в розничной торговле
Магазины, продающие все товары, необходимые людям на праздники, часто нуждаются в сезонном найме, чтобы удовлетворить высокий спрос.
Это особенно актуально для розничных торговцев, которые специализируются на сезонных товарах, например, магазинов, специализирующихся на зимней одежде. Люди, которым нужно больше денег в своем праздничном бюджете и которые хотят чего-то другого, а не большего количества часов на своей повседневной работе, могут подработать в этих магазинах на неполный рабочий день.
В качестве бонуса они могут получить скидки на товары в магазине и сэкономить больше на праздничных покупках. Кроме того, они могли узнать что-то новое во время своего неполного рабочего дня.
3. Подъездные пути лопаты
Убирать снег лопатой — это отличный способ заработать больше денег и сделать добрые дела для соседей.
Люди, живущие в заснеженных районах, могут обходить свой район, помогать соседям расчистить подъездные пути и заработать немного денег на праздничных покупках.
4. Получите быструю ссуду наличными
Иногда людям нужны наличные прямо на праздники. Вещи разлетаются с полок — им некогда работать сверхурочно или расчищать подъездные пути от снега.
Быстрая ссуда наличными может быть их лучшим выбором. Быстрая ссуда наличными может еще больше продлить чей-то отпускной бюджет, если ему понадобится дополнительная комната.
При этом некоторые люди вообще забыли скопить на праздники. В этом случае быстрая ссуда наличными может спасти положение, гарантируя, что они смогут получить все необходимые подарки. Тогда им просто нужно будет заранее спланировать погашение ссуды.
5. Продам старье
Каждый год люди получают подарки, которые не планируют использовать. Одежда — типичный пример.
Вместо того, чтобы выбросить эти предметы или позволить им пылиться в шкафу, было бы разумно продать их обратно — вместе с другими старыми вещами.
Поступая так, кто-нибудь может освободить комнату в своем доме для новых подарков, которые они получат в этот праздничный сезон. Также никогда не помешает иметь дом с меньшим беспорядком.
Примечание. Информация, представленная в этой статье, предназначена только для информационных целей. Проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом о вашем финансовом положении.
ИСТОЧНИК Advance America
3 шага, чтобы определить, сколько денег вам нужно, чтобы начать бизнес
Сколько денег вам понадобится, чтобы начать бизнес? Это вопрос на миллион долларов, на который должен ответить каждый предприниматель.
Очень важно знать, сколько денег вам нужно, чтобы начать свой бизнес, особенно если вы хотите привлечь деньги от инвесторов или получить ссуду в банке.
Если вы переусердствуете и просите слишком много, вы рискуете не только получить отказ, но и уплатить проценты за деньги, которые вы не тратите. Просите слишком мало, и вы рискуете исчерпать деньги, прежде чем действительно дадите своему новому бизнесу шанс полностью заработать.
К сожалению, не существует единого решения или даже конкретной суммы в долларах для отдельных отраслей.Каждый бизнес уникален, и затраты различаются в зависимости от местоположения, но, к счастью, не так уж сложно рассчитать начальные затраты.
Вот три шага, которые вы должны выполнить, чтобы выяснить, сколько денег вам нужно, чтобы начать бизнес.
1. Создайте бизнес-план
Идея для бизнеса — это только начало вашего делового путешествия. Чтобы воплотить это в жизнь, вам нужен подробный бизнес-план.
Ваш бизнес-план поможет вам определить бизнес-стратегию, которая будет влиять на ваш план расходов.
Например, если вы заводите грузовик с едой, вам нужно подумать о том, какой вид грузовика с едой вам нужен. Вам нужен только трейлер, который большую часть времени будет припаркован в одном месте? Вам нужен полноценный грузовик? Какой размер? Какой брендинг вам нужен? Какое оборудование вам понадобится?
Ваш бизнес-план поможет вам продумать все, что вам нужно, чтобы начать свой бизнес, и поможет вам подумать о типах расходов, которые у вас возникнут в начале работы.
Если вам нужна помощь в составлении бизнес-плана, ознакомьтесь с нашим пошаговым руководством.
2. Создайте подробный финансовый прогноз
Имея бизнес-план, вы можете начать вычислять некоторые цифры.
Вам нужно подумать и спланировать следующие две категории расходов.
Начальные расходы и покупка активов
Начальные расходы включают деньги, которые вы собираетесь потратить на такие вещи, как разрешения, бизнес-лицензии, дизайн веб-сайта, улучшение витрины и т. Д.
Активы предназначены для материальных вещей, которые вам необходимо приобрести. Например, вам может потребоваться приобрести инвентарь, компьютеры, оргтехнику, транспортные средства, кухонное оборудование и другие материальные активы. Хороший способ отличить актив от расходов — это думать об активах как о чем-то, что вы можете продать.
Текущие расходы после ввода в эксплуатацию
Наконец, вам нужно будет спланировать текущие расходы и спрогнозировать их как минимум на первые 2 года работы.Текущие расходы будут включать в себя расходы на аренду, заработную плату, налоги, страхование, коммунальные услуги и маркетинг. Конечно, у вас могут быть и другие текущие расходы.
После того, как все ваши расходы спланированы, вам нужно будет посмотреть общие расходы до того, как вы откроете свои двери, прежде чем вы получите свой первый платеж от клиента.
Затем вы захотите посмотреть, во что обходится вашему бизнесу, чтобы держать свои двери открытыми во время роста продаж, чтобы покрыть эти текущие расходы.
Первоначальные плюс текущие расходы дают ясную картину
Объедините эти два числа, и вы получите хорошее представление о том, сколько денег вам понадобится, чтобы начать свой бизнес.
Полезным инструментом во всем этом является прогноз движения денежных средств. Вы можете использовать электронные таблицы для создания своего прогноза, или вы можете использовать программное обеспечение, такое как LivePlan, для оптимизации процесса. Идея состоит в том, чтобы получить полную финансовую картину вашего бизнеса и того, сколько денег поступает в ваш бизнес и уходит из него.
Затем вы можете добавить деньги к своему финансовому прогнозу — ссуды, сбережения и инвестиции — чтобы увидеть, сколько денег вам нужно, чтобы удержаться на плаву, пока ваш бизнес растет.
В итоге вы не только увидите, сколько денег вам нужно, чтобы начать свой бизнес, но также увидите, сколько времени потребуется, чтобы окупить свои инвестиции и начать приносить прибыль.
3. Планируйте худшее
Тот факт, что в вашем прогнозе денежного потока говорится, что вам нужно 50 000 долларов на финансирование стартапа, не означает, что это все, что вам когда-либо понадобится. Вы все равно должны планировать худшее.
На всякий случай имеет смысл обеспечить 130% суммы, предсказываемой вашим прогнозом, — дополнительную треть или около того от вашей ожидаемой потребности, чтобы обеспечить подушку безопасности.
В конце концов, начало бизнеса никогда не идет в точности по плану. Обычно это занимает больше времени, чем ожидалось, и стоит дороже, чем планировалось.Вам понадобится небольшая подстраховка на случай непредвиденных обстоятельств.
Когда вы идете в банк или болтаете с потенциальными инвесторами, очень важно знать, сколько денег вам понадобится для стартапа. Если вы выполнили эти шаги, вы выполнили домашнее задание и сможете ответить на все возникающие у вас вопросы о потенциальном финансировании.
Лиза Фергисон — журналист с десятилетним опытом работы во всех сферах СМИ.
Сколько вам (на самом деле) нужно откладывать на пенсию?
Используйте эти аналитические данные, чтобы определить, находится ли ваш пенсионный план на правильном пути.
Пенсионные эксперты предложили различные практические правила относительно того, сколько вам нужно откладывать: где-то около 1 миллиона долларов, от 80% до 90% вашего годового предпенсионного дохода, в 12 раз больше вашей предпенсионной зарплаты.Но что подойдет для вам ? И как узнать, что вы на правильном пути?
«Поскольку существует так много переменных, даже исследователи пенсионного возраста не могут договориться об общей сумме в долларах», — говорит Бен Стори, директор отдела лидерства в области пенсионного обеспечения в Bank of America. «То, что нужно каждому человеку, будет широко варьироваться в зависимости от ряда факторов». Эти факторы включают ваш текущий возраст и возраст, в котором вы планируете выйти на пенсию или можете быть вынуждены выйти на пенсию из-за ухудшения здоровья, потери работы или других обстоятельств, не зависящих от вас; как долго вы ожидаете жить, основываясь на семейном анамнезе; сколько вы планируете потратить на пенсии; и каковы будут ваши источники пенсионного дохода.
Вы можете быть удивлены, как много — или как мало — даже большие счета потенциально могут обеспечить в течение выхода на пенсию. Приведенные ниже примеры показывают, сколько 65-летнего человека можно безопасно вывести в первый год выхода на пенсию.
| Сумма сбережений в возрасте 65 лет | Годовой доход от сбережений * | |
| 300 000 долл. США | 12 270 $ / год | |
| 1 000 000 долл. США | 40900 $ / год | |
| 1 500 000 долл. США | $ 61 350 / год |
* Накопленные инвестиционные сбережения к 65 годам могут обеспечить годовой пенсионный доход, скорректированный с учетом будущей инфляции (в сегодняшних долларах), в размере этой суммы для ожидаемой продолжительности жизни 91 год, если они будут изъяты при устойчивом уровне расходов 4.09%.
Источник: Главное инвестиционное управление, аналитика портфеля, «За пределами правила 4%: определение устойчивых темпов расходов пенсионеров», январь 2020 г.
Насколько большим должно быть ваше яйцо-гнездо и как долго оно может прослужить, будет зависеть не только от того, что вы откладываете и инвестируете, но и от того, как вы его потратите после выхода на пенсию. Вот некоторые из факторов, которые следует учитывать при определении вашей уникальной цели сбережений.
Основывайте оценку своих пенсионных сбережений на том, что вы планируете потратить
«Может быть полезно иметь процент или сумму в долларах, чтобы дать вам приблизительное представление о планировании, но вы не можете сосредоточиться только на этом», — говорит Стори.«Образ жизни у всех разный. То, чем они хотят заниматься в пенсионные годы, тоже может сильно отличаться». Вместо того, чтобы полагаться на общую цифру, он предлагает попытаться создать приблизительную годовую оценку, основанную на том, на что вы живете сейчас и что может измениться после выхода на пенсию.
Следующая диаграмма, основанная на данных Исследовательского института льгот сотрудникам (EBRI), сноска 1 , может дать вам приблизительное представление о том, как могут измениться ваши расходы на жилье, сноска 2 еда, здоровье, транспорт, одежда и развлечения. во время выхода на пенсию, чтобы помочь вам решить, какой доход вам может понадобиться.Если вы планируете больше путешествовать, развлекаться или заниматься дорогостоящим хобби, вам стоит подумать о добавлении чего-нибудь для покрытия более гибких и дискреционных расходов.
Вот как сегодня тратят свои деньги американцы старшего возраста.
| Возраст 50-64 | Возраст 65-74 | Возраст 75 лет и старше | |
| Корпус | 47.3% | 45,8% | 48,84% |
| Продукты питания | 12,6% | 13,2% | 11,9% |
| Здоровье | 7,6% | 10,8% | 10,4% |
| Одежда | 3,2% | 3,1% | 2,9% |
| Транспорт | 13.3% | 12% | 9,5% |
| Развлечения | 8,4% | 8% | 6,5% |
| Другое | 3% | 3,9% | 5% |
Источник: Захра Эбрахими, «Как структура расходов пенсионеров меняется со временем?» EBRI Issue Brief, нет. 492 (Исследовательский институт льгот сотрудникам, 3 октября 2019 г.).
Помните, что, хотя некоторые расходы, такие как здравоохранение, при выходе на пенсию могут возрасти, можно сэкономить где-то еще. «Исследователи обнаружили, что когда люди выходят на пенсию, они больше времени проводят за покупками и, например, готовят еду дома. Их стоимость жизни для таких вещей снижается», — говорит Стори.Помните обо всех источниках дохода, которые могут помочь покрыть ваши расходы
Когда вы исследуете, сколько денег вам действительно может понадобиться для выхода на пенсию, помните, что сумма, которую вы решите откладывать и инвестировать самостоятельно, является лишь одним из компонентов вашего будущего пенсионного дохода.
Большинство американцев будут иметь социальное обеспечение как основу своих пенсионных сбережений. (Даже если выплаты пособий будут сокращены в будущем, социальное обеспечение вряд ли исчезнет.) И не забывайте о других источниках дохода, которые могут быть доступны вам через много лет, включая деньги на рабочем месте и личные деньги. пенсионные счета, пенсии, ренты, доходы от продажи вашего дома или бизнеса, доход от аренды или наследство.Работа на пенсии: ожидания vs.реальность
Если вы планируете работать на пенсии, чтобы сэкономить сегодня меньше, будьте реалистичны в своих ожиданиях. Ежегодный опрос пенсионного доверия , проведенный Исследовательским институтом пособий сотрудникам (EBRI) *, неизменно обнаруживал, что американские рабочие с гораздо большей вероятностью ожидают, что будут работать после выхода на пенсию, чем фактически будут это делать.
В последнем отчете EBRI 71% респондентов планировали работать после выхода на пенсию, по сравнению с 31% пенсионеров, которые сообщают, что работали за зарплату на пенсии.«
* Опрос пенсионного доверия Исследовательского института пенсионных выплат за 2020 г., апрель 2020 г.
Два способа проверить свой прогресс прямо сейчас
Понимание ваших расходов и доходов после выхода на пенсию может помочь вам оценить, сколько вам может потребоваться извлекать из личных сбережений каждый год после выхода на пенсию. Однако может быть сложно превратить эту цель в реальную сумму, которую можно инвестировать сегодня, когда до вашей цели еще несколько десятилетий.Вот два способа проверить свой прогресс, чтобы увидеть, нужно ли вносить какие-либо изменения.
- Для быстрой проверки того, как у вас дела сегодня, по сравнению с аналогичными вкладчиками:
Так же, как может быть полезно увидеть, как ваша частота сердечных сокращений, артериальное давление или вес сравниваются с «нормой» при ежегодном медицинском обследовании, теперь вы можете оценить, как ваши пенсионные сбережения складываются по сравнению с вашими сверстниками, используя соотношение чистого богатства к доходу. Коэффициент разработан Merrill.
На основании результатов, полученных с помощью средства отслеживания финансового благополучия, рассмотрите возможность использования следующих коэффициентов сбережений в качестве руководства для уверенного возмещения дохода при выходе на пенсию:
Источник: Банк Америки, «Финансовое благополучие: руководство по пенсионным сбережениям на 2020 год», 2020 год.Примечание. Расчеты основаны на получении 38% возмещения дохода за счет пенсионных накоплений (до налогообложения) для домохозяйств со средним доходом от 40 000 до 100 000 долларов в год.
Например, если 39-летняя Джейн, которая зарабатывает 70 000 долларов в год, хочет увидеть, насколько ее сбережения соответствуют лучшим сбережениям в ее возрастной группе, она просто умножит свою текущую зарплату на 1,4 и сравнит ее с ее нынешним экономия. Таким образом, чтобы не отставать от «лучших вкладчиков и инвесторов» в ее группе заработной платы сверстников, ей нужно было сэкономить 98000 долларов (70 000 долларов x 1.4) пока. Сноска 3
- Чтобы узнать, где вы находитесь и что вы можете изменить, чтобы не сбиться с пути в будущем:
Калькулятор персонального выхода на пенсию Merrill позволяет вам просмотреть прогноз ваших сбережений, чтобы увидеть, есть ли разрыв между тем, что у вас будет, и тем, что вам понадобится, когда вы наконец выйдете на пенсию, и поможет вам соответствующим образом скорректировать свою стратегию.
С помощью калькулятора вы можете увидеть, как возможные корректировки вашей цели сбережений, даты выхода на пенсию и инвестиционного выбора могут повлиять на размер ваших пенсионных сбережений в будущем.
Для клиентов Merrill Retirement Evaluator (требуется вход в систему) позволяет быстро импортировать всю информацию об инвестициях Merrill для тестирования аналогичных сценариев.
Но даже если эти контрольно-пропускные пункты показывают, что вы отстаете от возможного, не расстраивайтесь из-за больших чисел, которые вы можете увидеть, — советует Стори.
Небольшое изменение сбережений может дать вам значительно больше через 30 лет.
Источник: Bank of America, апрель 2017 г.Этот пример является гипотетическим и не отражает результативность конкретной инвестиции. В этом примере предполагается годовая прибыль за вычетом сборов и расходов. Ваши результаты будут отличаться. Фактическое инвестирование включает комиссионные и другие расходы, которые могут привести к более низкой доходности, чем в этом гипотетическом примере.
Все, что вы экономите и инвестируете сегодня в долгосрочной перспективе, может иметь большое значение в будущем. «Если вам нужно сэкономить больше, даже увеличение на 1% со временем может много значить», — говорит он.
Footnote 1 На основе оценок, сделанных в рамках исследования «Здоровье и пенсия» (HRS) и исследования потребительской деятельности и почты (CAMS) в примечаниях Исследовательского института льгот сотрудникам.Footnote 2 Примечание. Расходы на жилье включают ипотеку или арендную плату, страхование имущества, налоги на имущество, коммунальные услуги и техническое обслуживание. Обычно они выходят на пенсию, потому что выплачиваются ипотечные кредиты, налоги на имущество меньше из-за сокращения штатов, а счета за коммунальные услуги ниже из-за меньшего количества людей в семье.
Сноска 3 Это число относится к финансовым активам за вычетом личной (не ипотечной) задолженности. «Лучшие сберегатели и инвесторы» относятся к тем, у кого отношение чистого богатства к доходу находится в верхнем квинтиле.
Инвестирование сопряжено с риском. Когда вы инвестируете в ценные бумаги, всегда есть возможность потерять деньги.
Этот материал следует рассматривать как (общую или образовательную) информацию по вопросам социального обеспечения и не предназначен для предоставления конкретных советов по социальному обеспечению.Если у вас есть вопросы относительно вашей конкретной ситуации, обратитесь к своему юрисконсульту или налоговому консультанту.
3355896-EXP121021
Сколько денег иметь в любом возрасте
Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.
Сколько вам следует откладывать на пенсию — извечный вопрос, который хочет знать почти каждый.
Хотя ответ во многом зависит от того, когда вы планируете выйти на пенсию, и от того, какой образ жизни вы хотите вести на пенсии, есть несколько общих рекомендаций, которым вы можете следовать в любом возрасте, чтобы помочь вам в этом.
Согласно Fidelity Investments, предоставляющей пенсионные планы, практическое правило — сэкономить в 10 раз больше своего дохода, если вы хотите выйти на пенсию к 67 годам. Измените эту сумму, если вы хотите выйти на пенсию раньше или позже. Тем, кто выходит на пенсию в возрасте 62 лет (самое раннее время, когда вы можете подать заявление о социальном обеспечении), нужно будет сэкономить больше, чтобы компенсировать дополнительные пять лет без дохода.Тем, кто выходит на пенсию в возрасте 70 лет, вероятно, не потребуется полная сумма, в 10 раз превышающая их доход, поскольку они проработают еще три года и, по-видимому, у них останется меньше лет, чтобы потратить свои сбережения.
Хотя руководство Fidelity — это большая цель, с ней легче справиться, когда вы начинаете рано и у вас есть много лет, чтобы достичь ее. Fidelity предлагает следующие вехи сбережений на основе возраста, которые обеспечат вам достаточный доход, чтобы вы продолжили свой нынешний образ жизни на пенсии (вместо того, чтобы планировать сокращение или тратить больше).
Вот сколько денег, по их словам, вы должны были спрятать в любом возрасте:
- К 30 годам : эквивалент вашей сохраненной годовой зарплаты; если вы зарабатываете 55000 долларов в год, к вашему 30-летию вы должны сэкономить 55000 долларов. К возрасту 60 : в восемь раз больше вашего дохода
- К 67 годам: в десять раз больше вашего дохода
Приведенные выше рекомендации по сбережениям включают все, что у вас есть на пенсионном счете, например 401 (k) или Roth IRA, соответствие компании, а также ваши инвестиции в такие вещи, как индексные фонды или через робо-консультантов.Хотя цели личных сбережений могут различаться у разных людей, эти вехи могут помочь вам не сбиться с пути или активизировать их, если вы не совсем близко.
Как начать откладывать
Чтобы выполнить приведенные выше предложения, Fidelity рекомендует вам откладывать 15% своего дохода каждый год (начиная с 25 лет) и что в течение всей жизни вы вкладываете более 50% своих сбережений в акции в получите более высокую отдачу от своих денег.
Если это кажется высокой целью для ваших финансов, вы не одиноки.
Согласно отчету TD Ameritrade за 2020 год, в котором было опрошено 2000 взрослых в США в возрасте от 40 до 79 лет, имеющих как минимум 25000 долларов в инвестиционных активах, почти две трети из 40-летних имеют пенсионные сбережения менее 100000 долларов, а 28% тех, кому за шестьдесят. иметь менее 50 000 долларов. Исследование TD Ameritrade 2019 года показало, что среди более молодых людей 66% миллениалов (в возрасте от 23 до 38 лет) заявили, что им необходимо наверстать свои пенсионные сбережения.
Но любой, независимо от возраста или суммы сбережений, может начать с тех же принципов.Благодаря сложным процентам, что означает, что вы получаете проценты по процентам, полезно начать откладывать сбережения раньше — даже если это небольшой регулярный взнос — и позволять ему накапливаться годами и десятилетиями.
Также важно сбалансировать краткосрочные цели сбережений. Эксперты обычно рекомендуют иметь по крайней мере от трех до шести месяцев расходов на жизнь в резервном фонде на случай потери работы или непредвиденных расходов. Сберегательные счета — это место, где можно откладывать наличные, поэтому они легко доступны. Онлайн-сберегательный счет с высокой доходностью может помочь приумножить ваши деньги быстрее, чем обычный сберегательный счет.
Подробнее: Этот контрольный список из трех вопросов поможет вам определить, когда вы готовы инвестировать свои деньги.
CNBC Select обнаружил, что вкладывая всего 20 долларов в высокодоходные сбережения каждую неделю, вы можете сэкономить 1000 долларов. год. Это сокращает до экономии менее 3 долларов в день, что просто показывает, что вам не нужно иметь много денег, чтобы начать подготовку к своему будущему.
Вы можете упростить себе жизнь, настроив прямой перевод со своего текущего счета и автоматически переведя деньги в свои сбережения.Салли Кравчек, бывший титан Уолл-стрит и генеральный директор цифровой инвестиционной платформы Ellevest, говорит, что автоматизация сбережений — ее совет номер один.
Для начала рассмотрим высокодоходный сберегательный счет, который предлагает доходность выше средней нормы сбережений по стране, с нулевой ежемесячной комиссией и без требований к минимальным депозитам или остатку средств.
Сберегательный счет Varo предлагает 0,40% годовых независимо от баланса вашего счета, с возможностью зарабатывать до 2,80% годовых, если вы выполняете определенные ежемесячные требования.Если вы зарегистрируете текущий счет Varo, владельцы счетов также могут получить карту банкомата для легкого снятия средств со своих чеков или сбережений.
Сберегательный счет Varo
Информация о сберегательном счете Varo была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Услуги по банковскому счету предоставляются Varo Bank, N.A., членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
0,40% (с возможностью заработка до 2.80%, если соответствует требованиям)
Минимальный баланс
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла снятия отменен во время коронавируса вспышка в соответствии с Регламентом D
Комиссия за чрезмерную транзакцию
Комиссия за овердрафт
Нет до 50 долларов США; что-нибудь большее, Варо отклонит транзакцию
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Да, если у вас есть текущий счет Varo
Вторым вариантом будет Synchrony Bank High Yield Savings.В настоящее время он предлагает 0,50% годовых, и все владельцы сберегательных счетов могут получить карту банкомата (без требования к текущему счету). Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег в краткосрочной перспективе, но если возникнет чрезвычайная ситуация, хорошо знать, что у вас есть легкий доступ к своим деньгам.
Synchrony Bank High Yield Savings
Информация о Synchrony Bank High Yield Savings была собрана CNBC независимо и не рассматривалась и не предоставлялась банком до публикации.Synchrony Bank является членом FDIC.
Годовая процентная доходность (APY)
Минимальный баланс
Ежемесячная плата
Максимальное количество транзакций
До 6 бесплатных выводов или переводов за цикл выписки * отказано во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D
Чрезмерная комиссия за транзакцию
Нет, но может привести к закрытию счета
Комиссия за овердрафт
Предложить текущий счет?
Предложить карту банкомата?
Итог
Наличие контрольных показателей сбережений на каждое десятилетие вашей жизни может помочь мотивировать вас к сбережению, зная, что конечной целью является выход на пенсию в возрасте 67 лет.