Как давать деньги под проценты: Как правильно давать деньги в долг

Содержание

Можно ли давать взаймы под проценты?

Много разногласий вызывает вопрос о возможности получения вознаграждения (процентов) по договору займа, сторонами в котором выступают граждане или юридические лица, не имеющие лицензии на оказание банковских услуг (не являющиеся финансовыми организациями).

Есть ли запрет в законе на получение вознаграждения (процентов) по займу?

В соответствии со статьей 718 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) если иное не предусмотрено законодательными актами или договором, за пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение займодателю в размерах, определенных договором. Порядок и сроки выплаты вознаграждения определяются договором займа.

Таким образом, Гражданский кодекс не только не запрещает займодателю получать вознаграждение по договору займа, но и указывает, что этот договор предполагается возмездным, если стороны не предусмотрели иное.

В статье 715 Гражданского кодекса указано, что юридическим лицам и гражданам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения.

  Здесь идет речь не о выдаче займов, а об их получении, то есть фактически о привлечении депозитов, что вправе делать только банки, имеющие соответствующую лицензию.

Является ли выдача займа под проценты финансовой услугой?

Согласно статье 4 Закона Республики Казахстан «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» не допускается осуществление профессиональной деятельности на финансовом рынке лицами, не обладающими соответствующей лицензией, выданной в соответствии с законодательством. Сделки по оказанию финансовых услуг, совершенные без соответствующей лицензии уполномоченного органа, являются недействительными. В соответствии со статьей 1 этого Закона финансовые услуги — это деятельность участников страхового рынка, рынка ценных бумаг, добровольного накопительного пенсионного фонда, банковская деятельность, деятельность организаций по  проведению отдельных видов банковских операций, осуществляемые на основании лицензий, полученных в соответствии с законодательством Республики Казахстан, а также деятельность единого накопительного пенсионного фонда, центрального депозитария, единого регистратора и обществ взаимного страхования, не подлежащая лицензированию. Этот закон не регулирует правоотношения между гражданами, а также юридическими лицами, не являющимися финансовыми организациями, в том числе по вопросу заключения между ними договоров займа денег. Поэтому заем денег между гражданами и не финансовыми организациями с условием выплаты вознаграждения не признается финансовой услугой.

Требуется ли наличие лицензии при предоставлении займа под проценты?

В соответствии с пунктом 53  Перечня разрешений первой категории (лицензий) (Приложение №1 к Закону Республики Казахстан «О разрешениях и уведомлениях») требуется наличие лицензии для осуществления банковских заемных операций, а именно предоставление банком, ипотечной организацией или дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности. Данная норма обязывает иметь лицензию конкретных участников финансового рынка, в частности банки, ипотечные организации и не относится к прочим юридическим лицам (не финансовым организациям) и гражданам.

Требуется ли регистрация лица, выдающего займы под проценты, в качестве предпринимателя?

В соответствии со статьей 35 Предпринимательского кодекса Республики Казахстан, если выдача займов носит эпизодический характер, не осуществляется периодически в качестве основного вида деятельности с целью удовлетворения спроса именно на эти услуги, осуществляется без привлечения наемных работников, а доход от такой деятельности не превышает не облагаемый размер совокупного годового дохода (12-кратный минимальный размер заработной платы в соответствии со статьей 157 Налогового кодекса Республики Казахстан) то в этом случае гражданин, выдающий заем на условиях возмездности, не обязан регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.

Если такая деятельность носит признаки предпринимательской (осуществляется постоянно, с привлечением наемных работников, с получением совокупного годового дохода, превышающего 12-кратный минимальный размер заработной платы), то необходима регистрация в форме микрофинансовой организации или ломбарда.

Нужно ли уплачивать налоги с вознаграждения по займам?

Как и многие другие виды доходов, вознаграждение, полученное гражданином от выдачи денег взаймы, облагается индивидуальным подоходным налогом. Доход в виде вознаграждения будет являться доходом, не облагаемым у источника выплаты, который гражданин должен будет продекларировать не позднее 31 марта года, следующего за годом получения дохода, и уплатить индивидуальный подоходный налог по ставке 10%.

%d0%b4%d0%b0%d0%b2%d0%b0%d1%82%d1%8c%20%d0%b4%d0%b5%d0%bd%d1%8c%d0%b3%d0%b8%20%d0%bf%d0%be%d0%b4%20%d0%bf%d1%80%d0%be%d1%86%d0%b5%d0%bd%d1%82%d1%8b — с английского на все языки

Все языкиРусскийАнглийскийИспанский────────Айнский языкАканАлбанскийАлтайскийАрабскийАрагонскийАрмянскийАрумынскийАстурийскийАфрикаансБагобоБаскскийБашкирскийБелорусскийБолгарскийБурятскийВаллийскийВарайскийВенгерскийВепсскийВерхнелужицкийВьетнамскийГаитянскийГреческийГрузинскийГуараниГэльскийДатскийДолганскийДревнерусский языкИвритИдишИнгушскийИндонезийскийИнупиакИрландскийИсландскийИтальянскийЙорубаКазахскийКарачаевскийКаталанскийКвеньяКечуаКиргизскийКитайскийКлингонскийКомиКомиКорейскийКриКрымскотатарскийКумыкскийКурдскийКхмерскийЛатинскийЛатышскийЛингалаЛитовскийЛюксембургскийМайяМакедонскийМалайскийМаньчжурскийМаориМарийскийМикенскийМокшанскийМонгольскийНауатльНемецкийНидерландскийНогайскийНорвежскийОрокскийОсетинскийОсманскийПалиПапьяментоПенджабскийПерсидскийПольскийПортугальскийРумынский, МолдавскийСанскритСеверносаамскийСербскийСефардскийСилезскийСловацкийСловенскийСуахилиТагальскийТаджикскийТайскийТатарскийТвиТибетскийТофаларскийТувинскийТурецкийТуркменскийУдмуртскийУзбекскийУйгурскийУкраинскийУрдуУрумскийФарерскийФинскийФранцузскийХиндиХорватскийЦерковнославянский (Старославянский)ЧеркесскийЧерокиЧеченскийЧешскийЧувашскийШайенскогоШведскийШорскийШумерскийЭвенкийскийЭльзасскийЭрзянскийЭсперантоЭстонскийЮпийскийЯкутскийЯпонский

 

Все языкиРусскийАнглийскийИспанский────────АрмянскийАфрикаансБаскскийБолгарскийВенгерскийВьетнамскийГаитянскийГреческийГрузинскийДатскийДревнерусский языкИвритИндонезийскийИрландскийИсландскийИтальянскийЙорубаКазахскийКаталанскийКвеньяКитайскийКлингонскийКорейскийКурдскийЛатинскийЛатышскийЛитовскийМакедонскийМалайскийМальтийскийМаориМарийскийМокшанскийМонгольскийНемецкийНидерландскийНорвежскийПалиПапьяментоПерсидскийПольскийПортугальскийРумынский, МолдавскийСербскийСловацкийСловенскийСуахилиТагальскийТайскийТамильскийТатарскийТурецкийУдмуртскийУйгурскийУкраинскийУрдуФарерскийФинскийФранцузскийХиндиХорватскийЦерковнославянский (Старославянский)ЧаморроЧерокиЧешскийЧувашскийШведскийЭрзянскийЭстонскийЯпонский

Стоит ли давать деньги в долг и как их дать под проценты

Друзья и родственники частенько помогают друг другу небольшими деньгами. Что делать, если просят одолжить сумму, с которой вы не готовы расстаться навсегда? Если без вашей помощи не обойтись, не стесняйтесь составить договор и заверьте его у нотариуса.

Стоит ли давать деньги в долг?

Стоит ли одалживать деньги? Вопрос интересный, и далеко не безобидный, как может показаться на первый взгляд. Ведь некоторые люди умудряются одолжить довольно значительные суммы.

Лучший выход, если у вас просят одолжить значительную сумму, посоветовать обратиться в банк. Действительно, кредитных программ сейчас великое множество, и получить кредит не так уж и трудно. Одолжить можно сумму, с которой вы можете расстаться легко и без сожалений. Если вы будете придерживаться, этого золотого правила, то, в самом худшем случае, потеряете немного.

Наверное, всем знакома фраза – «если хочешь нажить врага, дай другу в долг». Естественно, это вовсе не означает, что нужно отвернуться от близких вам людей и не помогать им в трудную минуту. Но подобные ситуации вовсе не частые, а в повседневной жизни это правило придется как нельзя кстати. Ведь даже небольшая задержка при возврате денег способна привести к разладу в отношениях.

С развитием технологий денег в долг начали просить не только в реальной жизни, но и в Интернете. И часто не торопятся возвращать – все, как в реальной жизни. Поэтому, перед тем, как одолжить денег, подумайте, проанализируйте ситуацию, учитесь просто отказать, в конце концов. Если речь идет о большой сумме, не поленитесь составить договор.

Если у вас нет соответствующего опыта – не расстраивайтесь. Просто укажите – сколько, когда, и на сколько. Договор неплохо бы заверить у нотариуса – это придаст ему юридическую силу. Если вы пренебрегли составлением договора, или не подстраховались любым другим способом, вы рискуете просто не дождаться возврата ваших денег. По этой причине, перед тем, как дать денег в долг, стоит подумать дважды, взвесить все «за» и «против». На тему «Стоит ли давать в долг?» написаны горы литературы. Но мы все-таки попытаемся «вставить свои пять копеек», и дать несколько советов.

Несколько советов

  1. Помните, что давать в долг, это все равно, что инвестиция с высокой степенью риска. Относитесь к этому соответственно – не одалживайте более чем 10% от вашего капитала. И всегда будьте морально готовы к тому, что, возможно, придется потерять некоторую сумму.
  2. Начинайте одалживать небольшие суммы. Если человек всегда рассчитывается вовремя, можно подумать о том, чтобы одолжить ему больше.
  3. Всегда старайтесь поставить себя на место человека, который взял в долг – это поможет вам более спокойно и конструктивно оценить ситуацию.
  4. Неплохой вариант в случае с крупной суммой – погашение долга частями. В этом случае вы быстрее узнаете, если что-то пойдет не так. Кроме того, если у заемщика возникли временные проблемы, можно позволить ему некоторое время платить только проценты.

Возьмите на вооружение опыт банков – кредитная история, использование залога, документального оформления, и.т.д. Что делать в случае не возврата долга? К криминальным структурам обращаться точно не нужно – для этой цели есть специальные организации, которые специализируются в этой области, есть суд, в конце концов. Опять же, воспользуйтесь опытом банков – предусмотрите в договоре штрафные санкции за просроченный платеж.

Что касается друзей и близких людей – вопрос довольно сложный, и тут трудно что либо советовать – все зависит от конкретно взятой ситуации. Давая деньги в долг, можно поссориться и с лучшим другом, а можно и наоборот – приобрести надежного партнера по бизнесу.

Замечательно, если есть залог. Его наличие снижает риск практически до нуля. Если же залога нет, вы имеете полное моральное право поинтересоваться, с какой целью человек одалживает деньги, как он собирается их использовать, или как с их помощью он может получить прибыль. Как вариант, можно предложить партнерство в бизнесе. И последнее. Есть общее правило, которое применимо для всех ситуаций, так или иначе связанных с риском потерять деньги – «не рискуйте суммой денег, больше той, которую вы можете позволить себе потратить на конфеты».

© Лебедев Олег, BBF.RU

Алгоритм и особенности заключения договора займа – Дубовик Э.Г.

Основные положения.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 27.06.2019 № 1 «О применении судами законодательства при разрешении споров, возникающих из договора займа» (далее – Постановление), договор займа является реальным и

считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не установлено законодательными актами (п. 2 ст. 760 ГК).

Важно. Соглашение о предоставлении займа в будущем, в том числе заключенное в письменной форме, до момента передачи предмета займа не влечет возникновения для сторон прав и обязанностей по договору займа.

Форма заключения договора займа.

В соответствии с п. 5 Постановления договор займа может быть заключен в устной или письменной форме.

В случаях, когда сумма договора займа между гражданами превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а также когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа заключается в письменной форме (п. 1 ст. 761 ГК).

Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако в силу положений п. 1 ст. 163 ГК лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания.

В подтверждение факта заключения договора займа может быть представлена расписка заемщика о получении им определенной денежной суммы или определенного количества других вещей от заимодавца либо иной документ, свидетельствующий о возникновении между сторонами заемных правоотношений (долговые документы).

Особенность договора займа.

Согласно п. 6 Постановления, особенностью договора займа является обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество полученных вещей того же рода и качества.

Обязанность заемщика возвратить заимодавцу предмет займа должна следовать из текста договора, долгового документа либо подтверждаться другими доказательствами, отвечающими требованиям допустимости.

Беспроцентный договор займа.

Согласно п. 3 ст. 762 ГК договор займа предполагается беспроцентным в случаях, когда:

1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую установленный законодательством пятидесятикратный размер базовой величины, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Проценты за пользование займом.

В соответствии с абз. 3 п. 7 Постановления, исходя из правил, установленных п. 1 ст. 762 ГК, п. 1 ст. 366 ГК, в случае отсутствия в договоре займа условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а при взыскании процентов в судебном порядке – на день вынесения решения судом.

Важно. При этом надлежит учитывать, что ставка рефинансирования устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только для денежных обязательств, выраженных в белорусских рублях, и к денежным обязательствам в иностранной валюте не применяется.

Важно. Необходимо иметь в виду, что при отсутствии в договоре займа условия о порядке уплаты процентов проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Истечение срока возврата займа не освобождает заемщика от обязанности по выплате процентов (п. 8 Постановления).

Согласно положениям вышеуказанного Постановления (п. 9), проценты, предусмотренные п. 1 ст. 762 ГК и уплачиваемые заемщиком за пользование суммой займа, являются платой за предоставление денежных средств, поэтому уменьшение их размера возможно только в случаях, прямо предусмотренных законодательными актами, либо по соглашению сторон.

Досрочное исполнение договора займа.

При досрочном возврате займа, когда досрочное исполнение допускается в силу законодательства или договора, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за время фактического пользования займом, если стороны не договорились об ином.

Согласно п. 2 ст. 763 ГК, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Исполнение обязательств по договору займа.

В соответствии с п. 10 Постановления обязательства по договору займа считаются исполненными при возврате заемщиком заимодавцу всей суммы займа в срок и порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 763 ГК).

Если договором срок возврата займа не установлен, заемщик обязан возвратить сумму займа по первому требованию заимодавца. В этом случае заем возвращается в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем такого требования, если стороны не договорились об ином (ч. 2 п. 1 ст. 763 ГК).

Согласно п. 11 Постановления бремя доказывания надлежащего исполнения обязательства по договору займа лежит на заемщике.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 764 ГК в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 366 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, по день ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 764 ГК).

Важно. Если договором займа определен повышенный размер процентов за пользование займом в случае просрочки его возврата, размер увеличения процентной ставки может быть расценен судом как установленный договором в соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 366 ГК иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно абз. 4 п. 12 Постановления, исходя из установленного законом порядка применения положений п. 1 ст. 366 ГК к задолженности по договору займа (п. 1 ст. 764 ГК), на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование займом проценты за неисполнение денежного обязательства не начисляются, за исключением случаев, когда законодательством либо договором установлено иное.

В случае просрочки исполнения заемщиком долговых обязательств заимодавец вправе требовать взыскания с заемщика наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами и неустойки (ст. 311 ГК), если ее уплата предусмотрена договором (п. 13 Постановления).

Ограничения при предоставлении, получении денежных средств по договору займа.

Указом Президента Республики Беларусь от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее – Указ) установлено, что деятельность по предоставлению трех и более займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора, признается микрофинансовой деятельностью.

Пунктом 2 Указа определены юридические лица, которые вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.

В соответствии с п. 6 Указа является незаконной и запрещается микрофинансовая деятельность, осуществляемая юридическими лицами, не указанными в п. 2 Указа, и индивидуальными предпринимателями; а также деятельность по получению (привлечению) в нарушение требований данного Указа денежных средств от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

Действие данного Указа не распространяется на займы (независимо от суммы денежных средств) между физическими лицами, не выступающими при заключении данных сделок в качестве индивидуальных предпринимателей (п. 7 Указа).

Пунктом 4 Указа определено, что денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств, в том числе:

иными коммерческими и некоммерческими организациями – от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами таких организаций, а от других физических лиц (одного или нескольких) – не более двух раз в течение календарного месяца;

индивидуальными предпринимателями – от физических лиц (одного или нескольких) не более двух раз в течение календарного месяца.

Важно. Следовательно, при возникновении необходимости, например, пополнения учредителями оборотных средств без увеличения уставного фонда, положения Указа не ограничивают хозяйственные общества в привлечении займов от своих участников. Такие займы могут привлекаться неограниченное количество раз в течение любого промежутка времени без ограничений по суммам.

Важно. Обращаем внимание, что директор юридического лица, действующий, как правило, от имени юридического лица без доверенности не вправе подписать договор займа, выступая, с одной стороны, в качестве займодавца, а с другой – в качестве исполнительного органа заемщика (директора) (п. 3 ст. 183 ГК).

На практике в данной ситуации руководителю юридического лица необходимо выдать доверенность сотруднику данного юридического лица на право заключения (подписания) договора займа с участником данного юридического лица.

Материал подготовлен с использованием нормативных правовых актов по состоянию на 21 сентября 2020 г.

.

Почему еврей никогда не даст деньги под проценты другому еврею?

Закон Тора гласит, что евреи не вправе давать деньги в долг под проценты своим же. Это обеспечивает единство еврейского народа.

Содержание статьи:

  1. Почему действует это правило?
  2. Деньги под проценты — полезный, но опасный инструмент

Почему действует это правило?

Согласно закону Торы евреи не имеют права давать средства в долг другим евреям, взимая за это проценты. Но при этом они вправе это делать в отношении людей других народов. Представители иных наций также могут давать в долг евреям. Почему же у них так положено?

Дело в том, что Всевышний требует, чтобы евреи всегда были едины. Для этих людей весь народ — это, по сути, одна большая семья. А отношения в семейной ячейке совсем другие, нежели просто в обществе.

Ведь отец не даст своему сыну деньги под проценты, он даст их безвозмездно и даже безвозвратно. Так поступит и любой другой член семьи, несмотря на то, что это невыгодно.

Также обстоит дело и с имуществом. Аренда не производится в семье за плату, только бесплатно.

Этим евреи показывают свои родственные чувства друг к другу, демонстрируют, что они — единый народ. Если же кто-то назначает процент, значит, он нарушает заповедь Всевышнего, значит, с ним не может быть никаких близких связей.

Деньги под проценты — полезный, но опасный инструмент

Некоторые люди придерживаются версии, что предоставление денег под проценты — это несправедливо. Зачем возвращать больше, чем взял? Но это мнение неверное, ведь заемщик пользовался этими средствами в течение какого-то времени, ограничив в этой возможности владельца финансов. За такое действие должна быть компенсация.

Ведь, по сути, деньги — это всего лишь инструмент, который позволяет достичь определенной цели. Тот, кто дает в долг, зарабатывает на этом. Тот, кто берет в долг, решает свои проблемы или открывает новые возможности для дальнейшего самостоятельного заработка, то есть тоже имеет пользу.

На этой услуге строится вся экономика, все банковские учреждения работают именно так. Если бы банки давали средства без процентов, наступил бы конкретный застой в экономической сфере. Так что евреи многое теряют, строго следуя своей заповеди.

Однако пользоваться деньгами как инструментом нужно осторожно. Здесь все зависит от людей. Если человек не особо обращает внимание на детали сделки, берет средства под неразумные проценты, возлагает на себя слишком большие риски, то он может загнать себя в долговую яму, стать жертвой обмана.

И виноваты в этом не постоянно растущие проценты за использование денег, а сами заемщики, которые неразумно пользуются этим инструментом.

Подписывайтесь на наш канал Яндекс Дзен и ставьте палец вверх!

Серебра твоего не давай в рост

Поделиться

Деталь стелы с Законами Хаммурапи.

Грешно ли заниматься ростовщичеством? Девятнадцатый стих двадцать третьей главы библейской книги «Второзаконие» отвечает на этот вопрос так: «Не отдавай в рост брату твоему ни серебра, ни хлеба, ни чего-либо другого, что можно отдавать в рост». Казалось бы, понятнее некуда. Однако, следующий, двадцатый стих, вносит свои коррективы: «Иноземцу отдавай в рост, чтобы Господь Бог благословил тебя во всём, что делается руками твоими на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею». Получается, что данный Богом через пророка Моисея закон воспрещает иудеям наживаться на соплеменниках, но в то же время позволяет давать деньги под проценты иностранцам? Как можно объяснить такой двойной стандарт?

Чтобы разгадать библейскую загадку о ростовщичестве, нужно знать, являлось ли оно прерогативой иудейского общества, или иные народы Ближнего Востока в ветхозаветные времена также пользовались этим механизмом получения прибыли. Такая информация стала доступна благодаря археологическим находкам. Например, о финансовых законах Вавилона поведал кодекс царя Хаммурапи, обнаруженный французскими учеными на территории Персии в 1901 году.

Комментарий эксперта:

Во время раскопок древнего города Сузы французская археологическая экспедиция обнаружила черную конусообразную стелу, испещрённую клинописными надписями. После расшифровки выяснилось, что это законодательный свод, созданный при царе Хаммурапи в восемнадцатом веке до Рождества Христова. Кодекс, состоящий из двухсот восьмидесяти двух пунктов, регулировал все сферы жизни вавилонского общества. Оговаривались в нём и правила займа. И, как оказалось, для вавилонян было естественным с любой ссуды получать возмещение долга с процентами. Восемьдесят девятый пункт законодательства защищал граждан Вавилона от злоупотреблений со стороны кредиторов, он устанавливал предельный прирост с суммы долга: тридцать три процента, если взаймы брали хлеб, и двадцать — если серебро. Взыскавший более высокий процент, согласно закону, «терял и то, что дал». Интересно, что если кредитора уличали в мошеннических операциях при расчёте, он должен был возместить должнику спорную сумму опять-таки с процентами!

Кодекс Хаммурапи, хотя и ограничивал размах деятельности ростовщиков, но отнюдь не препятствовал брать проценты с любой ссуды. И перед этим законом все должники были равны, вне зависимости от сословия и национальности.

В 1945 году в Ираке, северо-восточнее Багдада, при раскопках городища Тель-Асмарбыл обнаружен законодательный свод еще более древний, чем кодекс Хаммурапи. Юридический сборник, запечатленный на глиняных табличках, был составлен Билаламой, правителем города-государства Эшнунны. Впоследствии археологическую находку так и стали называть — «законы Эшнунны». Из этого документа ученые узнали о правилах займов в одном из древнейших поселений Месопотамии.

Комментарий эксперта:

Законы, составленные эшнуннским царем Билаламой, отразили общественные процессы, происходившие в Месопотамии в девятнадцатом веке до Рождества Христова. В это время ростовщичество широко распространилось, кредитные сделки стали одним из самых выгодных способов приумножения капитала, а проценты прироста составляли более трети суммы долга. Кабальные формы кредита привели к разорению мелких хозяйств и продаже земельных наделов. Не имеющий земли человек лишался гражданских прави попадал в рабство. Единственная форма защиты, которую законодательство предлагало должникам — это отсрочка выплаты по кредиту в связи со стихийным бедствием, например, наводнением или пожаром.

Археологические документы красноречиво свидетельствуют о том, что ростовщичество существовало на Ближнем Востоке задолго до обретения израильским народом закона. И ветхозаветное правило одалживать иноплеменникам деньги под проценты — это отражение ближневосточных многовековых традиций.

А вот внутри иудейского сообщества Господь заповедовал хранить добросердечные отношения и не уподобляться язычникам в хищничестве — запрет давать друг другу деньги в рост повторяется на страницах Ветхого Завета многократно.

Можно ли давать деньги в рост по Библии

Можно ли христианину давать деньги в рост — что говорит Библия, не грех ли это? Можно ли давать деньги в долг под проценты, чтобы получить прибыль?

Ответ:

 

Можно ли давать деньги в рост — это не грех?

 

В Ветхом Завете Библия запрещала давать деньги в рост (Исход 22:25, Левит 25:36, Второзаконие 23:19, Неемия 5:7, Псалом 14:5, Иезекииль 18:8, 22:12).

Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста. (Исход 22:25)

Израильтянам было нельзя давать друг другу в долг «с интересом», с процентом (т.е. в последствии получить больше, кредитовать, давать деньги в рост), хотя некоторое кредитование иноземцам допускалось.

Но мы живем после Нового Завета. А раз не действует запрет на ростовщичество, большинство современных христиан считает, что теперь они могут давать деньги под проценты — в рост. Ранняя Церковь имела несколько другой взгляд:

«Деньги он не даст в рост и не будет ростовщиком«, — эти слова выписаны из кодекса христиан, автор Климент Александрийский, 195 г.н.э. (Прим. редактора: Тит Флавий Климент, ок. 150-ок. 215 гг., — христианский апологет и проповедник Священного Писания среди эллинистических книжников).

«Достаточно сказать, что Закон запрещает брату быть ростовщиком» Климент Александрийский, 195 г.н.э.

«Не бери в долг…не давай брату денег в долг в рост» Киприан, 250 г.н.э. (Прим. редактора: лат. Thascius Caecilius Cyprianus, дата рожд. неизвестна, умер как мученик 14 сентября 258г. в Карфагене, епископ Карфагена и важный ранний христианский автор, работал на латыни).

«Если христианин одалживает денег, он не должен ждать прирост – его выгода в том, что он помог в нужде…и надлежит ему не быть скупым, ибо это его обязанность – помочь, так пусть помогает щедро. Но и давать больше, чем он может дать – несправедливо!» Лактанций, 310 г.н.э.. (Прим. редактора: лат. Lucius Caecilius Firmianus Lactantius; ок. 250 — ок. 325 гг. — ритор из Африки, ученик Арнобия, принявший в 303 г. христианскую веру).

«Пусть пастырь, старейшина или дьякон, кто берет лихву с тех, кому дал в долг, или прекратит так делать, или будет лишен своего звания» Апостольские Конституции, (прим. редактора: Конституции Святых Апостолов, лат. Constitutiones Apostolorum, христианская коллекция восьми трактатов, может быть датирована от 375 до 380 н. э., автор неизвестен).

Культура ранней Церкви (первых четырех веков) не сильно отклонилась от культуры ветхозаветных времен. И сколько же изменилось с тех пор!

В наше время это комплексный вопрос, не то, что в Древнем Израиле: мы многонациональны, у нас церковь не объединена с государством. Хотя тогда была инфляция, но незначительная, в нашем мире многонациональной банковской системы, инвестиций и дивидендов совсем по-другому. В данном случае, возможно, самое лучшее для братьев и сестер найти их собственное мнение по данному вопросу.

 

Денежные кредиты и Библия

 

Считается ли долг или кредит грехом согласно Библии? В переводе Библии Короля Иакова в послании к Римлянам 13:8 говорится: «Не будьте должны никому ничего, кроме любви друг к другу: тот, кто любит, полностью исполнил закон». (Прим. переводчика: дословный перевод, синодальный перевод «Не оставайтесь должными никому ничем, кроме взаимной любви; ибо любящий другого исполнил закон»). У меня есть религиозный друг, который трактует этот отрывок, как учение о том, что любые долги согласно Библии — зло, потому что мы не можем быть должны абсолютно ничего и никому (ни банку, ни в прокат и так далее). И он живет в соответствии с этим убеждением. Меня это огорчает.

Я не думаю, что он прав. Но я, конечно, уважаю его убеждения, и, да, я бы хотел, что бы все верующие жили без долгов. Это практика в нашей семье – всегда оплачивать все кредитные карты каждый месяц и подводить итог. (Прим. переводчика: обратите внимание, что в западных странах это может подразумевать, например, то, что весь месяц они «в кредит» берут продукты в супермаркете, в конце месяца получают счет за все покупки и единовременно их оплачивают). Почему мы должны обогащать уже и так богатых кредиторов? Наш дом куплен в ипотеку, но это наш единственный долг, мы работаем, что расплатиться настолько быстро, насколько возможно. Финансовая дисциплина — это серьезная христианская обязанность.

Ответ:

Давайте объединим все библейские принципы. Кредит — это тяжелое бремя. Но все же есть хорошие долги и плохие долги. Хорошие долги: ипотека (обычно), ссуда на образование и т.п. Плохие долги: кредитные карты, покупка вещей не первой необходимости и тех, что мы не можем себе позволить и т.д. Послание к Римлянам 13:8 не должно быть интерпретировано, как противное любым долгам. Оба Завета вдохновляют на финансовую стабильность, но нигде не запрещают брать взаймы. Этот отрывок говорит о том, что мы должны отдавать наши долги, а не полностью избегать денежных обязательств, связанных с кредитованием. Мы не должны быть «в долгах» постоянно, но наоборот стремиться иметь возможность и другим помогать (по примеру Ефесянам 4:28).

Интересная мысль о займах: Ветхий Завет, казалось бы, запрещает получать прирост с займа. Ученые спорят, запрет был только на ростовщичество (получать прирост, процент) или на любой вид займа. Т.е. мог ли займ без «интереса» означать только взять «потерю» (современным языком разницу из-за инфляции), то строгая интерпретация не кажется проблемой. Это аргумент уместен, если в древние времена инфляция была. Но правда в том, что Израиль был страной, а не просто народом Бога, и главный «национальный банк» мог управлять уровнем отечественной инфляции вплоть до нуля – если люди подчинялись «банку». (Не без сопротивления, наверное!)

Еще Писания учат много об управлении, бережливости и планировании будущего. Некоторые религиозные лидеры не дозволяют сбережения, утверждая, что сбережения подрывают доверие Богу, Который удовлетворяет наши нужды. Ну а как на счет того, что бы не накладывать бремя на других? Если мы не приумножаем деньги (таланты), которые Бог дал нам, хорошие ли мы управляющие? Если у нас нет плана на пенсию и в случае увольнения, что это говорит о нашей дисциплинированности? Я думаю, вы поняли мысль.

Возвращаясь к нашему вопросу. Нет, я не думаю, что в Библии говорится, что все кредиты это грех. И даже маленький долг это, согласно Библии, принципиально. И брать кредит очень предосудительно. Но нам надо противостоять безжалостному давлению от рекламодателей, PR-специалистов и человеческой жадности.

Вот что говорит Билл Гошон (Bill Goshorn):

«Я не думаю, что кредиты суть добро или зло по своей природе. Наше использование кредитов может быть во благо или во зло. Жить не по средствам и стать рабом наших кредитов — это плохо. Позволить управлять собой желанию получить вещи, которые нам не по средствам, через кредитование — это плохо (и даже если мы можем оплатить все наши суетные желания, я бы задался вопросом, но это уже другая тема).

Например, я вижу, что у многих верующих есть очень большой дом, но в ипотеку. Я не то что бы против, но в каком-то случае вы могли бы назвать такой займ «плохим». Потому что плательщики ипотеки в такой финансовой ситуации, что не могут давать совсем или дают очень скупо по сравнению с тем, кто дает щедро на нужды Церкви. Не говоря уже о том, что это для них бремя. Я мог бы рассказать много анекдотов, но суть вот в чем: я верю – мы можем использовать кредит во благо или во зло, и нам надо быть хорошими управляющими наших кредитов.

На месте тех, кто владеет многим и желает еще большего, даже если они могут себе это позволить, я бы иногда задумывался. Не зависим ли мы от материального мира больше, чем готовы признаться?»

 

Перевод: Ксения Балдина


Другие темы




Проверь свои знания онлайн!

Хотите проверить свои знания Библии — пройдите тесты на нашем сайте. Выбирайте интересующий тест из списка, отвечайте на 10 вопросов, и сразу получайте результаты! 

Пройти тест

 


Последние новости


Больше статей


Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash Meredith.

4 способа одолжить деньги онлайн (и получить приличную прибыль)

Вы когда-нибудь задумывались о том, чтобы одолжить деньги в Интернете для получения прибыли?

Поскольку процентные ставки остаются на уровне 0,01%, вероятно, вы ищете места, где можно вложить свои деньги, которые на самом деле превзойдут инфляцию и приумножат ваши с трудом заработанные сбережения.

Кредитование денег в Интернете с целью получения прибыли — это инвестиционная стратегия, которая существует уже некоторое время (в значительной степени это то, что делают банки), но на самом деле она не была популярной до финансового кризиса 2008 года, когда банки закрыли двери для предприятий и частных лиц, которые нуждались в кредитах.

Появился Интернет и создал рынок, где люди могли одалживать деньги друг другу, не обращаясь в банки, — следовательно, одноранговое кредитование. Благодаря Интернету теперь вы можете выступать в роли банка, одалживать свои деньги незнакомым людям и получать на этом приличную прибыль.

Спустя более 10 лет онлайн-кредитование денег другим является стратегией, которая все еще набирает обороты.

В Swaper мы предлагаем платформу, которая позволяет вам безопасно инвестировать, ссужая деньги онлайн другим лицам и получая прибыль.

Что означает «одолжить деньги онлайн»?

Когда вы одалживаете деньги онлайн, вы, по сути, берете на себя роль банка или кредитора. В наши дни многие предприятия и частные лица не хотят обращаться в банки, чтобы взять кредит, потому что требования слишком строгие или сборы того не стоят.

(Особенно в периоды рецессий банки не любят брать на себя слишком большой риск, заставляя людей уходить куда-то еще).

Представляем вам инвестора .

Вы с радостью одолжите свои деньги этим людям и предприятиям, если они отвечают определенным требованиям и могут платить процентную ставку. Заемщик счастлив, потому что с него взимается меньшая комиссия и гораздо больше шансов быть одобренным; вы счастливы, потому что эта процентная ставка является вашей прибылью.

Однако, если вы хотите одолжить деньги тысячам незнакомых людей, вам нужно будет соответствовать строгим финансовым требованиям, соблюдать определенные правила страны и, возможно, даже иметь лицензию. Это процесс, который доставляет много хлопот и требует большого начального капитала — вам, по сути, нужно создать компанию в финансовом секторе.

И вот тут-то мы и вступаем: в Swaper мы преодолели все хлопоты и создали совместимую и безопасную кредитную компанию. Мы создали платформу, обеспечили кредиты и получили заработанные проценты. Как инвестор, вам просто нужно открыть счет, и вы можете начать инвестировать немедленно.

Когда вы инвестируете с помощью Swaper, вы будете одалживать свои деньги сотням людей, а мы выступаем в качестве посредника, чтобы убедиться, что вы вернете свои деньги вместе с прибылью.

Одалживая деньги онлайн у нас, , вы получите ожидаемый годовой доход в размере 14% от ваших инвестиций (хотя по закону мы не можем этого гарантировать).Это неплохо по сравнению с 0,01%, которые вы сейчас получаете на свой сберегательный счет…

Все еще заинтересованы? Вот как вы можете начать.

Как начать давать деньги онлайн?

В Swaper невероятно легко начать давать деньги онлайн.

Вот рекомендуемый пошаговый путь:

1. Узнайте об инвестициях P2P

Если вы новичок в мире P2P-инвестиций, вам стоит прочитать о том, как работает отрасль, каковы риски и что необходимо для начала.Как и в случае со всеми видами инвестирования, онлайн-кредитование не обходится без риска. Мы собрали несколько ресурсов, которые помогут вам понять, что такое p2p-инвестирование. Подводя итог, вот основные типы риска, о которых вы должны знать, когда начинаете давать деньги онлайн:

Риск дефолта по кредиту

Мы предлагаем кредиты через «инициатора кредита» под названием Wandoo Finance Group. Кредитор — это компания, которая привлекает заемщиков, желающих получить кредит. Wandoo управляет кредитами заемщиков из Польши, Дании и Испании, а затем «продает» эти кредиты нам, Swaper.

Всегда существует риск того, что заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту, то есть не выплатит его вовремя. Если заемщик не погашает долг вовремя, срабатывает наша схема выкупа кредита, и мы сами возмещаем недостающие платежи. Вы не потеряете свои деньги, но есть риск, что они поступят на ваш счет дольше.

Валютный риск

В Swaper мы предлагаем инвесторам возможность инвестировать как со счетами в фунтах стерлингов, так и в евро. Существует меньше рисков и меньше колебаний, если вы придерживаетесь одной валюты, поскольку вы снижаете расходы.Если вы инвестируете в другую валюту, мы предлагаем самый дешевый курс конвертации валюты с TransferWise.

Риск платформы

Что произойдет, если Swaper обанкротится? Хорошей новостью является то, что, когда вы одалживаете свои деньги у нас онлайн, , вы покупаете права требования к заемщику на основании соглашения. Swaper не затрагивает эти соглашения, а это значит, что они останутся в силе, даже если мы обанкротимся, что крайне маловероятно (но мы понимаем ваши опасения).

Это три основных типа риска, о которых вам следует помнить, когда вы одалживаете деньги людям в Интернете. Благодаря Swaper мы являемся одной из немногих инвестиционных платформ P2P, которые предлагают обратный выкуп как вложенной основной суммы, так и начисленных процентов. Вы можете узнать больше об инвестировании P2P в нашем блоге Swaper.

2. Настройте инвестиционный счет P2P с помощью Swaper

Как только вы поймете риски, связанные с кредитованием денег в Интернете, и как работает инвестирование P2P, вы будете готовы создать учетную запись!

Мы в Swaper максимально упростили начало работы.Вам просто нужно нажать «Открыть счет инвестора» или «Зарегистрироваться», а затем следовать инструкциям. Мы попросим вас предоставить личные данные и должны подтвердить вашу личность с помощью паспорта и счета за коммунальные услуги. Мы принимаем инвесторов из всех европейских стран, и вы сможете начать инвестировать всего с 10€!

3. Начните инвестировать в кредиты

Есть два основных способа инвестировать в кредиты и одалживать деньги онлайн: с помощью функции Auto-Invest и ручного выбора кредитов для инвестирования.

В Swaper функция автоматического инвестирования позволяет очень легко начать кредитование и является нашей самой популярной функцией.Вам просто нужно создать портфель «автоинвест», и мы будем автоматически инвестировать в кредиты на основе определенных критериев. Что мы понимаем под критериями? Есть несколько аспектов кредитов, в которые вы инвестируете, которые вы можете настроить и настроить:

  1. Годовая процентная ставка – ваш годовой доход, стандарт 14%
  2. Максимальная инвестиция в один кредит
  3. Срок кредита в месяцах
  4. страны
  5. И более

Если вы не выберете ни один из критериев, он просто будет использовать критерии по умолчанию, которые устанавливаются автоматически, чтобы максимизировать отдачу от ваших инвестиций.Вы также можете инвестировать в кредиты вручную, что означает выбор кредитов, в которые вы конкретно хотите инвестировать. Это потребует некоторых исследований и дополнительной работы с вашей стороны.

4. Отслеживайте свой прогресс

Как только вы начнете инвестировать, все готово! Вы можете продолжать добавлять деньги на свой счет Swaper каждый месяц или добавлять их единовременно, когда захотите.

Хотите продать и вывести? Вы получите все свои деньги обратно в течение 30 дней и еще 30 дней, если под выкупом есть какие-либо кредиты.

После того, как все будет продано, вы можете вывести свои деньги из Swaper и получить их все на свой банковский счет в течение 2 рабочих дней.

Рекомендуется проверять свою учетную запись и отслеживать эффективность с течением времени, чтобы увидеть, как накапливаются ваши доходы.

Мы также рекомендуем время от времени проверять блог Swaper, чтобы быть в курсе, выпускаем ли мы какие-либо новые функции или бонусы за лояльность. Вы также можете загрузить кредитное приложение Swaper P2P, чтобы кредиты, в которые вы инвестируете, были буквально у вас под рукой.

Благодаря Swaper стало невероятно легко одалживать деньги онлайн для получения прибыли.

Забудьте о процентных ставках в размере 0,01% — теперь вы можете получать достойную прибыль через инвестиционную платформу P2P и действительно экономить, планировать и инвестировать в свое будущее. В конце концов, это самое главное. Так почему бы не попробовать?

Отказ от ответственности: Информация, содержащаяся на этом веб-сайте, не предназначена и не должна пониматься или толковаться как финансовая консультация.Мы сделали все возможное, чтобы информация, представленная на этом веб-сайте, была точной и предоставляла ценную информацию.

Что такое проценты?

Проценты — это плата за пользование чужими деньгами. Заемщик платит проценты, а кредитор их получает.

Здесь вы узнаете больше о процентах, в том числе о том, что это такое и как рассчитать, сколько вы либо зарабатываете, либо должны, в зависимости от того, даете вы деньги в долг или берете взаймы.

Определение и пример интереса

Проценты рассчитываются как процент от остатка кредита (или депозита), периодически выплачиваемый кредитору за привилегию использовать свои деньги.Сумма обычно указывается как годовая ставка, но проценты могут рассчитываться для периодов, которые длиннее или короче одного года.

Проценты — это дополнительные деньги, которые должны быть выплачены в дополнение к первоначальному остатку кредита или депозиту. Другими словами, подумайте над вопросом: что нужно, чтобы занять деньги? Ответ: Больше денег.

Например, если вы берете кредит на покупку автомобиля, вы должны будете оплатить сумму кредита (также называемую «основной суммой») плюс проценты, которые представляют собой стоимость, которую кредитор взимает с вас за заимствование.Если ваш автокредит составляет 10 000 долларов США под 6% годовых, вам придется выплатить 10 000 долларов США, а также заплатить кредитору 6 % от 10 000 долларов США (что составляет 600 долларов США), что в сумме составляет 10 600 долларов США. Ваш кредитор может дать вам много месяцев, чтобы погасить этот кредит.

С другой стороны, если вы кладете деньги на сберегательный счет, вы можете быть тем, кто получает проценты. Если вы внесете 10 000 долларов на счет, который приносит 6% годовых, вы не только сохраните свои 10 000 долларов, но и заработаете дополнительные 600 долларов в виде процентов, так что в итоге вы получите 10 600 долларов.

Как работают проценты?

Равновесие / Тереза ​​Кьечи

Существует несколько различных способов расчета процентов, и некоторые из них более выгодны для кредиторов. Решение платить проценты зависит от того, что вы получаете взамен, а решение получать проценты зависит от альтернативных вариантов, доступных для инвестирования ваших денег.

При заимствовании

Чтобы занять деньги, вам нужно погасить то, что вы занимаете. Кроме того, чтобы компенсировать кредитору риск кредитования вас (и его неспособность использовать деньги где-либо еще, пока вы их используете), вам нужно погасить больше, чем вы взяли взаймы.

При кредитовании

Если у вас есть дополнительные деньги, вы можете одолжить их самостоятельно или положить средства на сберегательный счет, фактически позволив банку ссудить их или инвестировать средства. Взамен вы будете получать проценты. Если вы не собираетесь ничего зарабатывать, у вас может возникнуть соблазн вместо этого потратить деньги, потому что от ожидания мало толку.

Сколько вы платите или зарабатываете на процентах? Это зависит от:

  1. Процентная ставка
  2. Сумма кредита
  3. Срок погашения

Более высокая ставка или более длительный срок кредита приводит к тому, что заемщик платит больше.

Например, при процентной ставке 5 % в год и остатке в 100 долларов США начисляются проценты в размере 5 долларов США в год, если вы используете простые проценты. Чтобы увидеть расчет, используйте электронную таблицу Google Sheets с этим примером. Измените три фактора, перечисленных выше, чтобы увидеть, как изменится стоимость процентов.

Большинство банков и эмитентов кредитных карт не используют простые проценты. Вместо этого проценты начисляются, в результате чего суммы процентов растут быстрее.

Должен ли я платить проценты?

Когда вы занимаете деньги, вы, как правило, должны платить проценты.Однако это может быть неочевидно, поскольку не всегда есть постатейная транзакция или отдельный счет для процентных расходов.

Задолженность по рассрочке

С такими кредитами, как стандартные жилищные, автомобильные и студенческие кредиты, процентные расходы включаются в ваш ежемесячный платеж. Каждый месяц часть вашего платежа идет на уменьшение долга, а другая часть — на проценты. С этими кредитами вы выплачиваете свой долг в течение определенного периода времени (например, 15-летняя ипотека или пятилетний автокредит).

Возобновляемый долг

Другие кредиты являются возобновляемыми кредитами, что означает, что вы можете брать больше из месяца в месяц и периодически вносить платежи по долгу. Например, кредитные карты позволяют вам постоянно тратить деньги, пока ваш кредитный лимит не превышает лимита.

Расчет процентов разный. Обратитесь к своему кредитному договору, чтобы узнать, как начисляются проценты и как работают ваши платежи.

Дополнительные расходы

Кредиты часто котируются с годовой процентной ставкой (годовых).Это число показывает, сколько вы платите в год, и может включать дополнительные расходы, помимо процентов. Ваша чистая процентная ставка — это процентная ставка (а не годовая процентная ставка). С некоторыми кредитами вы оплачиваете расходы на закрытие или финансовые расходы, которые технически не являются процентными расходами, которые зависят от суммы вашего кредита и вашей процентной ставки. Было бы полезно выяснить разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой. Для целей сравнения APR обычно является лучшим инструментом.

Как заработать проценты?

Вы получаете проценты, когда ссужаете деньги или вносите средства на процентный банковский счет, такой как сберегательный счет или депозитный сертификат (CD).Банки кредитуют за вас: они используют ваши деньги, чтобы предлагать кредиты другим клиентам и делать другие инвестиции, и они передают вам часть этого дохода в виде процентов.

Периодически (например, каждый месяц или квартал) банк выплачивает проценты по вашим сбережениям. Вы увидите транзакцию по выплате процентов и заметите, что баланс вашего счета увеличился. Вы можете либо потратить эти деньги, либо оставить их на счете, чтобы они продолжали приносить проценты. Ваши сбережения могут действительно нарастить обороты, когда вы оставите проценты на своем счете.Вы будете получать проценты от первоначального депозита, а также от процентов, добавленных к вашему аккаунту.

Начисление процентов сверх процентов, которые вы зарабатывали ранее, называется «сложными процентами».

Например, предположим, что вы вносите 1000 долларов на сберегательный счет, процентная ставка по которому составляет 5%. С простыми процентами вы заработаете 50 долларов за один год. Вычислять:

  1. Умножьте 1000 долларов сбережений на 5% годовых.
  2. 1000 долл. США x 0,05 = 50 долл. США дохода (см. как конвертировать проценты и десятичные дроби).
  3. Баланс счета через год = 1050 долларов США.

Однако большинство банков рассчитывают ваши процентные доходы каждый день, а не только через год. Это работает в вашу пользу, потому что вы пользуетесь преимуществами компаундирования. Предположим, что ваш банк ежедневно начисляет проценты:

  • Баланс вашего счета через год составит 1051,16 доллара США.
  • Ваша годовая процентная доходность (APY) будет составлять 5,12%.
  • За год вы заработаете 51,16 доллара в виде процентов.

Разница может показаться небольшой, но мы говорим только о вашей первой 1000 долларов.С каждой 1000 долларов вы будете зарабатывать немного больше. Со временем, и по мере того, как вы вносите больше, процесс будет продолжать увеличиваться и увеличиваться. Если вы оставите учетную запись в покое, вы заработаете 53,78 доллара в следующем году по сравнению с 51,16 доллара в первый год.

См. электронную таблицу Google Sheets с примером сложных процентов. Сделайте копию таблицы и внесите изменения, чтобы узнать больше о сложных процентах.

Ключевые выводы

  • Проценты — это деньги, которые вы должны либо брать взаймы, либо выплачиваться при ссуде.
  • Сумма рассчитывается в процентах от кредита.
  • Чтобы получать проценты, давать деньги взаймы или вносить средства на процентный банковский счет.
  • Начисление процентов сверх ранее заработанных процентов называется «сложными процентами».

Доходность компенсирует риск?

Финтех-компания CRED запустила CRED Mint, платформу однорангового кредитования (P2P). Это позволяет соответствующим членам CRED давать деньги взаймы и получать процентные ставки до 9 процентов в год.Хотя это несопоставимо, это выше по сравнению с процентными ставками, предлагаемыми банковскими срочными депозитами (FD). Стоит ли инвестировать или кредитовать через эту платформу?

Что такое CRED Mint?

CRED Mint был запущен в партнерстве с Liquiloans, небанковской финансовой компанией P2P, зарегистрированной в RBI. Это управляемый сообществом продукт, который позволяет членам CRED зарабатывать до 9 процентов годовых на свободные деньги, предоставляя ссуды другим членам CRED с кредитным рейтингом выше 730. Важно отметить, что процент возврата не является гарантированным или фиксированным. как и в случае банковских ФД.Платформа P2P — это онлайн-пространство, где заемщики (как правило, с более низким кредитным рейтингом или с небольшой кредитной историей или без нее) могут воспользоваться кредитами от лиц, желающих предоставить кредит.

Для инвесторов (кредиторов) более высокие доходы сопряжены с большим риском. Например, ICICI Bank предлагает 4,4 процента годовых срочных вкладов. При инвестировании (кредитовании) в CRED Mint процентная ставка может быть выше как минимум на 3-4 процентных пункта.

Для заемщиков это будет похоже на личные кредиты в банках, за исключением того, что процентные ставки ниже.Например, ICICI Bank взимает 10,5-19% плюс комиссия за обработку в размере до 2,5% от суммы кредита. «Можно ожидать, что ставки по займам P2P будут как минимум на 2-3% ниже, чем такие ставки», — говорит Срикант Минакши, соучредитель PrimeInvestor.in.

Чем он отличается от других платформ P2P?

Как правило, платформы P2P имеют один продукт, который объединяет заемщиков и кредиторов. Заемщик помещает запрос в приложение, а кредитор кладет деньги на стол.CRED работает немного по-другому.

CRED Mint уделяет особое внимание кредитной стороне этой сделки, или тому, что она называет «инвестициями». Таким образом, члены CRED могут одолжить или инвестировать 1-10 лакхов на CRED Mint. Кредиторы могут ежедневно проверять стоимость своих инвестиций в приложении. Возврат или погашение взятых кредитов, как и когда они происходят, добавляются в пул и распределяются между корпусами кредиторов.

Инвесторы могут запросить информацию о заемщике, и CRED предоставит эту информацию. Представитель CRED говорит: «Деньги, вложенные через CRED, хранятся на счете условного депонирования у назначенного Банком доверительного управляющего, а затем ссужаются заемщикам на основе критериев автоматического инвестирования, выбранных кредитором.Кредитор может просмотреть свой портфель заемщиков и другую связанную информацию, отправив запрос в CRED в режиме реального времени».

Что работает

Париджат Гарг, консультант по цифровому кредитованию, говорит: «Статистика, такая как количество людей, инвестировавших за день до этого в CRED Mint, средняя сумма инвестиций и профиль кредитного рейтинга заемщиков, вселяют уверенность в новых инвесторов. .Таким образом, инвесторы получают более высокую прибыль по сравнению с банковскими FD с предельным риском в CRED Mint».

CRED будет разделять каждую инвестицию между более чем 200 заемщиками с кредитным рейтингом выше 730. «Заемщики с высоким кредитным качеством и диверсификация среди такого большого числа заемщиков — это хорошо. И то, и другое снижает риски для инвестора», — говорит Минакши.

Кроме того, период блокировки отсутствует. Инвестор может забрать свои деньги обратно в любое время после инвестирования. Таким образом, в отличие от банковских FD, комиссия за досрочное снятие средств не взимается.

«Стоимость» инвестиции отображается в приложении, и инвестор может запросить вывод через приложение.

Читайте также: Кредитование на платформах P2P: рискованное предложение; не является инвестицией

Что не является

Самым большим недостатком P2P-кредитования является риск дефолта. По умолчанию нет никакой защиты для возмещения убытков. Представитель CRED говорит: «Каждый кредитор кредитует более 200 заемщиков, создавая хорошо диверсифицированный и фрагментированный портфель.Диверсифицируя более чем 200 заемщиков, мы сводим к минимуму риск плохих заемщиков. Только заемщики с более высоким кредитным рейтингом, низким уровнем чистых дефолтов, солидной кредитной историей и послужным списком своевременных погашений имеют право на этот продукт».

Что касается необеспеченного характера кредита, представитель говорит: «Диверсификация среди более чем 200 заемщиков сводит к минимуму риск дефолта и потери в портфеле инвестора ближе к историческому среднему значению ~ 1 процент. Даже когда убытки превышают этот порог, модель с переменной комиссией, которая позволяет продукту выдерживать 4-кратные исторические дефолты, гарантирует, что выплаты инвесторам будут иметь первоочередное значение, а их указанная норма возврата 9 человек будет достигнута в первую очередь.Комиссия CRED и Liquiloans (регулируемая RBI NBFC, поддерживающая CRED Mint) будет зависеть от эффективности портфеля. Чтобы еще больше минимизировать риск убытков, системы Liquiloans и CRED разработаны так, чтобы помечать беспрецедентный дефолт по портфелю задолго до того, как он произойдет».

Доходы от инвестиций в CRED Mint облагаются налогом в соответствии с фиксированной ставкой инвестора. «Продукт с негарантированной доходностью и нулевой налоговой льготой — не очень привлекательное предложение», — говорит Минакши, добавляя, что долговой фонд предлагает аналогичную ликвидность с меньшим риском.

CRED Mint представляет собой продукт с умеренно высокой доходностью, но более высоким риском и недружественным налогообложением. «Учитывая неотъемлемые риски, связанные с P2P-кредитованием, доходность выглядит скромной», — говорит Минакши. «Как кредитор, можно ожидать, что доход, предлагаемый CRED Mint, в будущем будет выше, поскольку существует аналогичная схема P2P от BharatPe, предлагающая доход до 12 процентов, конечно, с очень другим профилем риска», — говорит Гарг.

Стоит ли инвестировать?

Высокие минимальные требования к инвестициям и отсутствие гарантии возврата делают CRED Mint непривлекательным предложением для многих.Кроме того, платформы P2P подвержены дефолту заемщиков. Инвестиции в банковские FD дают гарантированный доход, а депозиты до 5 лакхов застрахованы в рамках схемы Корпорации страхования вкладов и кредитных гарантий (DICGC) Резервного банка Индии (RBI).

Мрин Агарвал, финансовый педагог, финансовый наставник и основатель Finsafe India, предлагает традиционные инвестиции, такие как индексные фонды или акции. «При кредитовании P2P кредиторам недоступна информация о заемщиках», — добавляет она.

Загрузите свой финансовый календарь на 2022–2023 годы здесь и сохраняйте даты в своей копилке, инвестициях, налогах

Небольшие кредиты расширяют горизонты для бедных

Регистрация для получения кредита в рамках программы микрокредитования общественной группы в Кении.

Фотография: Панос / Джакомо Пироцци

Приносит ли микрофинансирование пользу экономическому развитию? На этот вопрос Джеймс Мванги, главный исполнительный директор Kenya’s Equity Bank, ответил утвердительно. Он сказал Africa Renewal , что даже при небольших кредитах: «Мы видели, как семьи переходили от микропредприятий к полусредним предприятиям».

Микрофинансирование — это тип кредитования, предназначенный для лиц с низким доходом, которым может быть трудно брать кредиты в обычных банках из-за отсутствия залога или кредитной истории.Это не ново. С 1970-х годов неправительственные группы выдавали небольшие ссуды малоимущим, особенно женщинам и лицам, работающим в неформальном секторе, для удовлетворения основных потребностей или открытия или расширения бизнеса.

Но все большее число индивидуальных и институциональных инвесторов во всем мире вкладывают больше денег в этот сектор, сообщает Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), членская организация Всемирного банка, которая работает с правительствами над предоставлением кредитов бедным людям.

Традиционно микрофинансовые ссуды на сумму от 20 до 300 долларов США обычно предоставлялись неправительственными организациями (НПО).Большинство таких групп не были зарегистрированы в качестве финансовых учреждений и, как правило, зависели от донорских средств в отношении денег, которые они ссужали. Это делало их уязвимыми перед изменениями в политике доноров и жесткими правилами в отношении типов проектов, которые они могли финансировать.

Затем Grameen Bank в Бангладеш, первое частное финансовое учреждение, предоставившее крупномасштабное микрокредитование, внедрил новую модель. Grameen Bank продемонстрировал, что можно предоставлять кредиты миллионам бедняков и при этом получать прибыль.Он также показал, что бедные могут быть предприимчивыми и кредитоспособными.

За последние два десятилетия микрофинансирование вышло за рамки простого кредитования. По данным CGAP, микрофинансирование сегодня относится к «розничным банковским услугам для бедных» и включает в себя страхование и другие услуги и инновации, такие как мобильный банкинг.

Сельские женщины в Сенегале продают обработанные манго и ямс: Имея небольшой кредит, бедные производители могут расширить свой бизнес и доходы.

Фото: ООН / Эван Шнайдер

Спрос также значительно вырос, намного превысив то, что может быть обеспечено имеющимся финансированием.Исследование, проведенное в 2007 году немецким Deutsche Bank, показало, что, хотя в микрофинансирование во всем мире инвестируется 4,4 миллиарда долларов, на самом деле необходимо около 250 миллиардов долларов. Этот спрос сделал микрофинансирование привлекательным вариантом для инвесторов, ищущих альтернативные финансовые инструменты, не связанные со все более нестабильными мировыми финансовыми рынками. Такие проценты не только сделали доступными более крупные кредиты, но также сделали больше кредитных и финансовых услуг доступными для бедных, особенно для женщин (см. стр. 10).

Гарантии по кредиту

Донна Кацин из некоммерческой финансовой организации Shared Interest со штаб-квартирой в Нью-Йорке говорит, что кредитные гарантии были одним из наиболее успешных нововведений в этом секторе.Shared Interest пошел по стопам швейцарской организации Recherches et Applications de Financements Alternatifs au Développement (RAFAD), которая с 1980-х годов гарантирует кредиты, которые коммерческие банки выдают микрофинансовым организациям и проектам.

Гарантируя кредиты, RAFAD и Shared Interest существенно снизили риски, которые коммерческие банки берут на себя при кредитовании физических лиц и групп без кредитной истории или залога. Обещание, подразумеваемое гарантией, — что Shared Interest или RAFAD покроют часть убытков, если заемщик не выполнит обязательства по кредиту, — побуждает банки не только выдавать такие кредиты, но и высвобождать больше денег, чем в противном случае.За два десятилетия RAFAD и его Fonds International de Garantie выдали гарантий на $53 млн по кредитам на $212 млн. Благодаря этим фондам было создано 260 000 рабочих мест в малом бизнесе по всему миру, что принесло пользу примерно 1 миллиону человек.

Shared Interest работает с RAFAD в Южной Африке. С 1994 года компания инвестировала $11,4 млн в Thembani Guarantee Trust. Эти деньги приносят доход в размере около 2% в виде процентов.

Будучи некоммерческой организацией, Shared Interest поддерживает низкую доходность. Но частные кредиторы часто зарабатывают больше.Для большинства бедных заемщиков даже процентные ставки на уровне 20–30 процентов все же ниже, чем непомерные ставки, обычно взимаемые ростовщиками, которые часто являются единственными другими источниками финансирования, доступ к коммерческим банкам которых ограничен. Таким образом, микрофинансовые инвесторы могут заработать намного больше, чем с помощью других традиционных инвестиций.

Растущий сектор

Привлеченные потенциалом, частные предприятия, такие как MicroVest, частный инвестиционный фонд микрофинансирования США, вложили 1 млн долларов в ганский микрофинансовый кредитор Sanapi Aba Trust.Аналогичным образом, Фонд микрофинансирования AfriCap, созданный в 2001 году, инвестировал средства в 12 учреждений микрофинансирования, в том числе в Гане, Кении, Сенегале, Мадагаскаре, Малави, Мозамбике, Нигерии и Сьерра-Леоне. AfriCap с капиталом около 50 млн долларов стал первым африканским фондом акций, который полностью сосредоточился на микрофинансировании.

Результаты были значительными. Вливание денежных средств от AfriCap и Helios International в обмен на 12-процентную и 25-процентную долю участия, соответственно, в Equity Bank of Kenya, помогло превратить ранее небольшой микрофинансовый кредитор в крупный коммерческий банк.В настоящее время он обслуживает 2,5 миллиона кенийцев с низким и средним уровнем доходов. Equity Bank также смог купить Uganda Microfinance, крупнейшую микрофинансовую организацию в этой стране. Выгодоприобретателями стали малый и средний бизнес.

В 2004 году Equity Bank стал первой африканской микрофинансовой организацией, чьи акции стали публично котироваться. К 2006 году он выдал кредитов на сумму более 106 миллионов долларов, в основном женщинам. Его инвесторы получили приличную прибыль. «Мы получили 7-процентную прибыль на наши активы и выросли на 200 процентов», — говорит г-н.Мванги.

Растущий интерес и инвестиции в микрофинансовый сектор Африки, по мнению г-на Мванги, в значительной степени являются результатом «сокращения инвестиционных возможностей в других местах». Существует также «растущее признание того, что Африка свернула за угол. Люди видят перспективы в Африке и стратегически позиционируют себя, чтобы воспользоваться преимуществами роста континента».

Партнерство дает надежду

Преследуя двойную цель: получение прибыли и помощь бедным людям в получении доступа к финансовым услугам, частные предприятия все чаще сотрудничают с донорскими агентствами для совместного инвестирования в микрофинансирование.Такое партнерство соответствует Монтеррейскому консенсусу 2002 года, в котором главы государств всего мира договорились о приоритетах финансирования развития. Эти лидеры признали важность микрофинансирования и обязались продвигать «финансовые инновации частного сектора и государственно-частное партнерство». Они надеялись, что такое партнерство укрепит способность национальных финансовых учреждений обслуживать людей, которые плохо обслуживаются, например, сельских жителей и женщин. На эти два рынка, по оценкам CGAP, приходится две трети всех микрофинансовых заемщиков во всем мире.

Одним из государственно-частных партнерств является Африканский фонд GroFin. GroFin стоимостью почти 150 млн долларов является консорциумом, в который входят Африканский фонд развития, Международная финансовая корпорация Всемирного банка (IFC), Deutsche Bank Foundation Americas, Skoll, Syngenta и Shell Foundation, среди прочих. Фонд планирует инвестировать напрямую в около 500 малых и средних предприятий (МСП) в Кении, Танзании, Уганде, Руанде, Гане, Нигерии и Южной Африке.

Персонал GroFin также оказывает техническую помощь предприятиям, чтобы помочь им стать более стабильными и прибыльными.Кеннет Оньяндо, региональный инвестиционный менеджер GroFin в Восточной Африке, заявил в 2007 году, что объединение финансирования с бизнес-консультациями было продуманной стратегией. «Африканские МСП слишком часто с трудом находят необходимый им капитал, потому что банки считают их слишком рискованными инвестициями», — сказал он. «Объединяя финансирование с помощью в развитии бизнеса, мы предлагаем жизнеспособное решение этой проблемы, давая надежду малым и средним предприятиям и принося доход инвесторам».

Аналогичным консорциумом является компания

Business Partners International (BPI) из Кении.В него входят IFC, Европейский инвестиционный банк, Восточноафриканский инвестиционный банк и кенийские фонды прямых инвестиций Tran Century и группа CDC. BPI создала фонд в размере 14,1 млн долларов в феврале 2006 года и предоставляет своим клиентам ссуды на сумму от 50 000 до 500 000 долларов. Фонд берет залог, когда он доступен, чтобы снизить риск дефолта. Однако, когда у потенциальных заемщиков нет залога, его кредитные решения основаны на «жизнеспособности бизнеса», заявила местным СМИ главный инвестиционный директор BPI Салли Гитонга.

Отстает от графика

Несмотря на растущий объем частного и донорского финансирования, поступающего в сектор в Африке, «микрофинансирование в Африке отстает от графика как минимум на пять лет по сравнению с Южной Азией или Латинской Америкой», — сказал инвестиционному изданию Сасидхар Тумулури, аналитик MicroVest. По его словам, самыми большими узкими местами являются «плохая инфраструктура, слабые институты, нехватка финансового и человеческого капитала».

Однако, добавил он, «недавние положительные изменения, такие как создание демократических институтов, обратная миграция квалифицированных специалистов и улучшение управления в таких странах, как Гана, вызывают больший интерес инвесторов.

Г-жа Катцин отмечает, что для успеха таких инициатив, как инициативы, связанные с общими интересами, «необходима официальная банковская система, располагающая достаточным капиталом и способная работать с международными аккредитивами». Успех будет трудным, сказала она Africa Renewal , «где нормативная среда не способствует».

Еще одной проблемой является дефолт. Г-жа Катцин утверждает, что техническая помощь имеет решающее значение для клиентов, столкнувшихся с проблемами, чтобы помочь им работать лучше и снизить риск для инвесторов.Оказывая такую ​​помощь, Shared Interest удерживает невозврат кредитов на уровне 3,2%.

Чтобы еще больше обезопасить деньги инвесторов, Shared Interest создал резервный фонд на случай убытков. «Мы не избегаем риска, — говорит г-жа Катцин. «Мы управляем рисками. Если люди не платят, мы используем наш резервный фонд, чтобы компенсировать разницу. До сих пор ни один инвестор не потерял ни копейки основной суммы».

Слишком беден для кредитов

Не все люди готовы к кредиту, признает г-жа Катцин. Некоторые настолько бедны, что взятие кредита может еще больше увязнуть в долгах и нищете вместо того, чтобы помочь.Поскольку такие группы чрезвычайно уязвимы, доноры должны продолжать оказывать поддержку в виде грантов. «Есть некоторые страны, в которых вы бы не рекомендовали схему кредита, потому что бедность настолько укоренилась», — объясняет она. «В таких местах вам сначала нужны гранты, чтобы поставить людей на ноги, прежде чем переходить к другим формам капитала».

Мистер Мванги соглашается. «В первую очередь вы должны помочь домохозяйствам покрыть свои расходы на средства к существованию. Тогда вы увидите, что дети дольше остаются в школе, а состояние здоровья семьи улучшается.Только тогда семья сможет экономить и потреблять больше».

По мнению г-на Мванги, как только семья сможет делать сбережения, микрофинансирование может помочь семье достичь более высоких целей, таких как использование кредита для создания и расширения предприятия. «Именно в этот момент вы начинаете иметь экономический рост».

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.