Куда выгодно вложить деньги пенсионеру: Куда выгоднее вложить деньги пенсионеру в конце 2020 года

Содержание

Перевести пенсионные накопления в СберНПФ (НПФ Сбербанка)

Для подачи документов потребуется подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг.

В случае выбора этого способа подачи документов, рекомендуем предварительно уточнить, предоставляет ли выбранный нотариус услугу удостоверения равнозначности электронного документа документу на бумажном носителе.

Изготовление электронного документа для удостоверения его равнозначности документу на бумажном носителе осуществляется нотариусом путем изготовления электронного образа документа на бумажном носителе и подписания его квалифицированной электронной подписью нотариуса. После этого электронные образы документов и файлы, содержащие электронную подпись нотариуса к каждому образу, передаются заявителю заранее согласованным  способом, например, по электронной почте или на внешнем носителе, используемом для хранения информации (флеш-карта, DVD-диск и т.п.)

После получения у нотариуса электронных образов документов, указанных

в разделе «Какие документы нужно предоставить в СберНПФ?», для оформления заявления и загрузки всех необходимых документов пройдите по ссылке и следуйте подсказкам системы.

1. Зайдите в Личный кабинет СберНПФ, используя для входа данные Вашей подтвержденной учетной записи портала Госуслуг или сервиса Сбер ID.

2. Введите в соответствующие поля данные умершего застрахованного лица: СНИЛС и дату смерти (указана в свидетельстве о смерти). 

Внимание: если при вводе этих данных допущена ошибка или в СберНПФ по введенным данным не будет найден договор, на экране возникнет соответствующее предупреждение. Рекомендуем в этом случае повторить ввод данных, чтобы исключить ошибку. Вы можете продолжить оформление заявления даже в случае возникшей ошибки, однако учитывайте, что СберНПФ может вынести решение об отказе.

3. Дополнительно авторизуйтесь путем ввода данных подтвержденной учетной записи портала Госуслуг (этот шаг будет пропущен, если на этапе 1 Вы уже авторизовались через портал Госуслуг).

4. Заполните заявление правопреемника.

5. Выберите, что будете отправлять в СберНПФ: только одно заявление правопреемника или заявление вместе с комплектом необходимых документов.

6. Загрузите электронные копии документов и приложенные к ним файлы электронной подписи (один образ документа – одна электронная подпись к нему).

Внимание! К загрузке принимаются типы файлов:

— для образов электронных документов JPG, PNG, PDF;

— для файлов электронной подписи SIG, SIGN, SGN, P7S.

Максимальный размер одного файла для загрузки – 15 Мб.

7. Подтвердите отправку в СберНПФ заявления правопреемника и загруженных документов.

8. Ожидайте получения от СберНПФ письма на указанный Вами адрес проживания с распиской-уведомлением о регистрации заявления правопреемника и прилагаемых документов. По закону, такое письмо должно быть направлено СберНПФ в течение 5 рабочих дней с даты получения комплекта необходимых документов.

Внимание! В случае, если к заявлению приложены не все документы, необходимые для его рассмотрения, правопреемнику направляется письменное уведомление о необходимости предоставления недостающих документов.

Ознакомьтесь с информацией о сроках выплаты в разделе «Сроки назначения выплаты правопреемнику».


Был ли ответ полезен?

Минфин готовит новую пенсионную реформу — люди сами будут копить себе на пенсию

13 января стало известно о том, что Министерство Финансов собирается внести в Госдуму проект закона о пенсионной реформе. Это уже пятая реформа за последние 20 лет — от введения баллов до повышения возраста выхода на пенсию.

{«id»:347963,»type»:»num»,»link»:»https:\/\/vc.ru\/finance\/347963-minfin-gotovit-novuyu-pensionnuyu-reformu-lyudi-sami-budut-kopit-sebe-na-pensiyu»,»gtm»:»»,»prevCount»:null,»count»:98}

{«id»:347963,»type»:1,»typeStr»:»content»,»showTitle»:false,»initialState»:{«isActive»:false},»gtm»:»»}

{«id»:347963,»gtm»:null}

2854 просмотров

Новая реформа, предположительно, будет затрагивать накопительную часть пенсии, которая была введена в 2002 году, а в 2015 была заморожена и заморозка продлевается до сих пор. На накопительную часть пенсии работника направлялись 6% от 22% его пенсионных отчислений, сейчас все 22% направляется на страховую пенсию.

Страховая часть идет на выплаты текущим пенсионерам, а накопительная должна была идти на персональный счет работника в ПФР или в Негосударственный пенсионный фонд и инвестироваться в высококачественные активы. Однако, после падения цен на нефть и Крыма, денег в Пенсионном фонде стало не хватать и накопительную часть перевели на страховую и до си пор продлевают.

Текущая пенсионная система России входит в ТОП-5 в мире по эффективности Правда в пятерке с конца ТОПа. Пенсионная система одна из самых неэффективных в мире.

{ «osnovaUnitId»: null, «url»: «https://booster.osnova.io/a/relevant?site=vc&v=2», «place»: «between_entry_blocks», «site»: «vc», «settings»: {«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}} }

Однако, как я уже сказал, Минфин готовится внести в Госдуму проект нового закона, где накопительная часть снова будет разморожена, а ее будущее будут определять сами граждане — куда инвестировать деньги помимо ПФР и НПФ.

Идеальный вариант законопроекта

Так как подробности законопроекта пока неизвестны, я хочу рассказать вам об идеальном варианте новой пенсионной системы, в частности, судьбы 6% — накопительной части пенсии.

Что бы я сделал, если бы мог влиять на законопроект:

  1. Добавить в список направлений, куда может отчисляться накопительная пенсия специально предназначенный Инвестиционный Пенсионный Счет, похожий на ИИС (индивидуальный инвестиционный счет).
  2. Гражданин сам может выбрать куда инвестировать свои пенсионные накопления — по ограниченному списку стратегий или инвестировать самостоятельно (по закрытому списку, исключая низколиквидные и высоковолатильные активы, маржинальную торговлю и спекулятивные сделки).
  3. Гражданин также может добровольно перечислять личные средства на этот счет. Такие перечисления должны будут предъявляться к налоговому вычету.
  4. Ограничить вывод денежных средств со счета на 20 лет, или до возраста 50 лет, смотря что наступит раньше.
  5. После «разморозки» счета позволить гражданину выводить средства в любом виде — в виде дивидендов с активов, частями или полностью.
  6. Денежные средства погибшего гражданина переходят по наследству в полном объеме на общих основаниях и размораживаются.
  7. В любой момент по своему желанию гражданин может изменить направление поступления отчислений (ПРФ, НПФы).

Таким образом, человек сможет видеть сколько пенсионных накоплений он имеет и самостоятельно распоряжаться ими как во время накопления, так и после разморозки счета. Такая прозрачная модель позволит тем, кто не доверяет государственным структурам или сомневается в эффективности пенсионных фондов, самим выбрать активы.

Такая модель также удобна и для государства — если человек, выбравший самостоятельное накопление неэффективно распорядится отчислениями, то ответственность за это полностью будет на нём, а не на государстве в полном объеме, как сейчас. Естественно, человек сам должен осознавать важность своих действий, и то, что часть его пенсии зависит от него.

Что вы думаете о такой модели развития модели пенсионной системы? Напишите в комментариях.

Ваш Финансовый консультант

Всё о накопительной пенсии

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная часть

Страховая часть

 

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

?

Накопительная

Страховая

Как формируется

В денежном выражении

В индивидуальных пенсионных коэффициентах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров

Откуда берется

В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими

Из взносов активных на момент выплаты работников

Что собой представляет

Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях

Обязательство государства по распределению средств будущих работников

Как индексируется

Зависит от доходности портфеля

С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%

Право наследования

Можно наследовать до назначения пенсии

Не наследуется ни при каких условиях

 

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд России

Негосударственные пенсионные фонды

Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средства

После заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера

Государственная УК (Внешэкономбанк)

Многочисленные негосударственные УК

 

   

 

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)

В негосударственном пенсионном фонде

 

Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)

1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

 

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года

Вы формируете

пенсионные накопления

у текущего страховщика?

Положительный результат

инвестирования

 

Отрицательный результат

инвестирования

С 2011 года и ранее

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

С 2012 года

Нет потери средств пенсионных накоплений

В период с 2013 по 2015 год

Потеря инвестиционного дохода

за 2015–2016 годы

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за

2015–2016 годы

С 2016 года

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений

на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений — ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше — напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ… ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить — сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

 

 

 

лучшие страны для жизни на пенсии

Лучшие страны для жизни на пенсии: 10 критериев выбора

Прежде всего, любой человек, выходящий на пенсию и задумывающийся об иммиграции в Европу, озадачивается выбором страны для проживания. По каким критериям чаще всего осуществляют выбор пожилые люди?

  1. Возможность быстро и по простой схеме купить или арендовать недвижимость, а также ее стоимость.
  2. Доступность медицинских услуг.
  3. Ежедневная стоимость проживания в стране.
  4. Цена продуктов питания, сферы обслуживания.
  5. Легкость адаптации на новом месте.
  6. Простота изучения языка страны.
  7. Наличие в стране русскоговорящей диаспоры.
  8. Степень развития инфраструктуры для пенсионеров.
  9. Комфортность климата, количество солнечных дней в году.
  10. Риск возникновения стихийных бедствий.

Это лишь основные критерии, по которым пенсионеры из стран СНГ выбирают страну для проживания. По нашим же наблюдениям, ошибка многих заключается в том, что клиенты мало обращают внимания на такой критерий, как простота получения ВНЖ в Европе для пенсионеров.

Вид на жительство в Европе для пенсионеров: где проще получить?

Какими бы достоинствами ни обладали такие страны ЕС как Германия, Франция, Нидерланды, скандинавские государства, их правительства чрезвычайно жестко квотируют получение иммигрантами ВНЖ и тем более ПМЖ и гражданства. В нашей практике мы столкнулись с тем, что многие пенсионеры не знают о существовании совершенно легальных и простых программ получения ВНЖ за инвестиции в ряде развитых стран Европы.

Оптимальным вариантом можно назвать Венгрию. Эта страна подойдет даже в том случае, если вы еще не определились, где именно в Евросоюзе хотите жить, и желаете исследовать различные варианты непосредственно на практике. Статус ВНЖ здесь можно получить всего за 3 недели.

Для этого необходимо инвестировать в экономику Венгрии 300 тыс. евро, которые государство гарантированно вернет вам в течение 5 лет. Возврат инвестиций покрывает все расходы на оформление и сопровождение дела, и на данный момент это наиболее привлекательное европейское предложение. Еще 60 тыс. евро уйдет на оформление статуса, и через 6 месяцев вы сможете получить пожизненное ПМЖ.

Что дает пенсионеру статус ПМЖ в Венгрии?
  • Возможность путешествовать по всем странам Шенгенского соглашения, не оформляя виз.
  • Право арендовать и покупать недвижимость в странах ЕС и проживать в ней.
  • Возможность проходить лечение в любых медицинских учреждениях на территории Европы.
  • Более низкая стоимость проживания, чем в среднем по ЕС, недорогая недвижимость и аренда жилья.
  • Надежное хранение капитала в европейских банках.
  • Жизнь в безопасных условиях и возможность пользоваться товарами и услугами европейского качества.

Пенсионеры, решившие обосноваться в Венгрии, чаще всего покупают недвижимость на курортах, расположенных в лесной зоне, возле целебных источников. В венгерских деревнях дома и коттеджи недорогие, а средняя цена курортной недвижимости – 50 тыс. евро.

Получив официальный статус в Венгрии, пенсионер оформляет медицинскую страховку в фонде медицинского страхования по месту жительства. Социальная страховка стоит всего 20 евро в год и гарантирует европейское качество медицины.  Частная страховка с покрытием на весь Евросоюз обойдется в 1500-2000 евро в год. Чаще всего она покрывает все поддерживающие и реабилитационные процедуры.

Отметим, что российские пенсионеры не смогут рассчитывать на медицинские льготы в Венгрии, однако это же правило касается и других стран ЕС. Вызов экстренной скорой помощи – бесплатный. При этом услуги на лечение в частных клиниках Венгрии невысоки, а квалификация врачей соответствует общеевропейскому уровню.

Куда лучше эмигрировать пенсионеру из России?

Для того чтобы лучше понять, какая страна лучше подходит для иммиграции пенсионерам, можно изучить последние рейтинговые исследования. В частности, журнал International Living (США) выяснил, что из европейских стран лучше всего подготовлены для жизни пенсионеров Мальта, Испания и Португалия.

  • Все три страны входят в десятку стран ЕС с лучшей системой здравоохранения.
  • Здесь расположены клиники мирового значения, а работают в них врачи высочайшей квалификации.
  • Данные государства располагаются на юге Европы и обладают мягким климатом, абсолютно комфортным для проживания.
  • Здесь находятся известные морские курорты, где можно не только хорошо отдохнуть и поправить здоровье, но и выгодно приобрести недвижимость.

Цены на недвижимость на испанских и португальских курортах стартуют от 60 тыс. евро. Уровень жизни здесь соответствует общеевропейскому. Мальта же считается одной из стран Европы с высоким качеством жизни.

Условия получения официального статуса в Испании и Португалии схожи, Мальта же предлагает более дорогостоящий вариант получения гражданства за инвестиции. Все три страны признают двойное гражданство, поэтому отказываться от первого паспорта нужды нет.

СтранаИспанияПортугалияМальта
СтатусВНЖ через инвестицииВНЖ через инвестицииГражданство через инвестиции
Сумма500 тыс. евро500 тыс. евро650 + 150 тыс. евро
Возврат инвестицийЧерез 5 летЧерез 5 летНет
Въезд без визы28 стран Шенгена28 стран Шенгена166 стран
Сроки3 месяца3 месяца3 месяца – ПМЖ, 12-16 месяцев гражданство

Для состоятельных иммигрантов

В 2015 году победителем рейтинга лучших стран для жизни пенсионеров Global Retirement Index стала Швейцария. Исследование проводила организация Natixis Global Asset Management. Авторитетный журнал Forbes, в свою очередь, наиболее комфортной страной для жизни на пенсии называет Австрию.

Безусловно, качество жизни в обеих странах (доступ к здравоохранению и другим общественным благам, социальная защищенность и безопасность и т.д.) – максимально высокое. Для иммигрантов здесь также действуют инвестиционные программы, однако они подходят состоятельным людям.

  • Швейцария предлагает получить ВНЖ за 4-6 месяцев. Для этого необходимо платить государству налоги в размере более 100 тыс. франков в год (+ 50 тыс. на оформление). При этом вы получаете возможность въезжать без визы только в страны Шенгена.
  • Австрия позволяет обзавестись гражданством уже через год вместе с возможностью посещать без визы или по упрощенной схеме 170 стран мира, включая США. Впрочем, это требует значительного вклада в социально полезные проекты страны (более 6 млн. евро + 50-100 тыс. на оформление). Поэтому можно остановиться и на ВНЖ.

Как получать пенсию за границей?

Многие россияне преклонного возраста, желающих иммигрировать в Европу, получают достаточно высокие пенсии, и их заботит вопрос дальнейшего получения своих денег. По закону, выезжая жить за рубеж они не теряют права на выплату пенсий российским государством. Процесс регулируется Постановлением правительства РФ от 8 июля 2002 г. N 510 «Об утверждении Положения о порядке выплаты пенсий гражданам, выезжающим (выехавшим) на постоянное жительство за пределы Российской Федерации».

Для перевода пенсии за рубеж пенсионеру необходимо обратиться в дипломатическое или консульское представительство РФ в стране своего проживания. После прохождения стандартной процедуры проверки перевод пенсии будет осуществлять на его адрес непосредственно Пенсионный фонд РФ.

Людям, вышедшим на пенсию до 2015 года, пенсии переводятся на зарубежные счета в валюте по актуальному курсу (согласно ст. 24 п. 2 Федерального закона РФ от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»).

Однако с 1 января 2015 года в соответствии с требованиями реформы пенсионной системы России порядок выплаты гражданам, живущим за границей, существенно изменился (ст. 27 п. 2 Федерального закона РФ от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»). Лицам, которые вышли на пенсию после указанной даты, пенсионные начисления будут производиться только в рублях и на счета, расположенные на территории России. Выплачиваться деньги могут в том числе и по доверенности.

Также нужно учесть, что, отказавшись от пенсии из России, в ЕС вы сможете рассчитывать лишь на минимальное социальное пособие.

Лучшие страны для пенсионеров: ваш выбор

Процесс выбора подходящей страны в каждом случае индивидуален. Необходимо обращать внимание не только на общие критерии проживания, но и доступность страны для мигрантов. Для того чтобы не ошибиться с выбором и не наткнуться на один из многочисленных подводных камней, обратитесь к квалифицированным специалистам. Напомним, что пенсионеры являются одним из наиболее частых объектов для мошенничества при оформлении документов для иммиграции. Поэтому лучше довериться организации или компании с многолетним опытом и серьезной репутацией.

Если же вы еще находитесь в процессе выбора страны, приглашаем вас и далее посещать наш блог. В последующих статьях мы расскажем вам о фактах про иммиграцию, которые вы едва ли найдете в Интернете. Подписывайтесь на наши новости и получайте самую свежую информацию.

Часто задаваемые вопросы

Какие возможности дает ВНЖ в государстве Евросоюза пенсионеру?

Вид на жительство ― это доступ к правам резидента европейского государства. Получив ВНЖ, пенсионеры могут:rn

    rn t
  1. Без виз посещать страны Шенгена.
  2. rn t

  3. Переехать в страну со стабильной экономикой, удобной инфраструктурой, высоким уровнем безопасности и благоприятной экологией.
  4. rn t

  5. Обосноваться в стране с приемлемой стоимостью проживания.
  6. rn t

  7. Жить в теплом климате, около моря.
  8. rn t

  9. Лечиться в клиниках с современным оборудованием и качественным сервисом, в лучших оздоровительных центрах Европы.
  10. rn t

  11. Хранить сбережения в европейских банках.
  12. rn

rnО возможностях, которые дает вид на жительство в стране Евросоюза, можно узнать на примере ВНЖ Португалии.

Какие страны Европы предлагают программы ВНЖ для обеспеченных пенсионеров?

Состоятельным пенсионерам Португалия предлагает оформить статус O resident nao habitual, который позволяет не платить налоги на недвижимость первые 10 лет. Чтобы получить особый налоговый статус, надо иметь карту ВНЖ и купить недвижимость. А также жить в стране не менее 183 дней и доказать наличие постоянного источника дохода вне Португалии, например пенсии.rnrnПрограмма для обеспеченных пенсионеров есть и в Швейцарии. Рейтинг Global Retirement Index выделяет Швейцарию как комфортную и безопасную страну для пенсионеров. По инвестиционной программе Швейцарии получить вид на жительство можно за 4 месяца. Главное условие ― ежегодно платить государству налог от 92 000 €.

Как просто и быстро оформить вид на жительство в Евросоюзе?

Быстрее и проще получить вид на жительство по программе Португалии Golden Residence Permit Program. Оформление длится 2―6 месяцев. Минимальные инвестиции ― 250 000 €.rnrnВарианты инвестиций, которые предлагает программа:rn

    rn t
  1. От 500 000 € ― купить современную недвижимость. Жилую недвижимость разрешено покупать только во внутренних областях страны, а также в автономных регионах — на Мадейре и Азорских островах. На коммерческую недвижимость ограничения не распространяются, ее можно покупать в любом регионе Португалии.
  2. rn t

  3. От 350 000 € ― приобрести недвижимость в районах реновации или ту, что была построена более 30 лет назад.
  4. rn t

  5. 1, 5 млн евро ― внести на счет государственного банка Португалии.
  6. rn t

  7. От 500 000 € ― открыть компанию и создать минимум 5 рабочих мест или инвестировать в национальное предприятие.
  8. rn t

  9. От 500 000 € ― вложить в инвестиционные фонды.
  10. rn t

  11. От 500 000 € ―инвестировать в научно-исследовательскую деятельность.
  12. rn t

  13. От 250 000 € ― инвестировать капитал в художественные произведения и поддержку искусства.
  14. rn t

  15. Открыть компанию и создать минимум 10 рабочих мест для местного населения.
  16. rn

rnПри этом в Португалии можно получить специальный налоговый статус ― Non-Habitual Resident, который предоставляет налоговые каникулы на 10 лет. Через 5 лет поддержания статуса ВНЖ можно будет подать заявление на гражданство.rnrnПо программе Malta Residence u0026amp; Visa Programme можно оформить ПМЖ Мальты за 5―6 месяцев. Пенсионеры смогут жить на Мальте, а также свободно посещать страны Шенгенской зоны, Кипр, Хорватию, Румынию, Болгарию, Андорру и Монако. ПМЖ на Мальте можно получить вся семья.rnrnЧтобы стать участником программы, необходимо:rn

    rn t
  1. Приобрести ценные бумаги Мальты ― на сумму от 250 000 €.
  2. rn t

  3. Купить недвижимость стоимостью от 270 000 € или арендовать по цене не ниже 10 000 € в год.
  4. rn t

  5. Разово заплатить безвозвратный административный сбор ― 30 000 €.
  6. rn t

  7. Подтвердить доход в размере 100 000 € в год или наличие активов на сумму от 500 000 €.
  8. rn

Как происходит оформление ВНЖ в Европе для пенсионеров?

Если пенсионер планирует получить ВНЖ через инвестиционную программу, процедура оформления та же, что и для всех инвесторов. Юристы Иммигрант Инвест проводят предварительную проверку на благонадежность и рекомендуют подходящие программы ВНЖ. Мы заключаем договор на оказание услуг, когда вы определились с выбором страны, в которой хотите получить вид на жительство.rnrnМы организуем поездку для осмотра выбранных объектов недвижимости. Как только инвестор определится, заключаем договор предварительной покупки или аренды 一 в зависимости от условий выбранной программы. Во время посещения страны инвестор сдает биометрические данные.rnrnПараллельно с выбором недвижимости юристы Иммигрант Инвест готовят пакет документов, чтобы подать заявление на ВНЖ.rnrnЗатем мы подаем заявление в департамент программы, местные власти проводят Due Diligence, вы выполняете инвестиционные условия и получаете карту ВНЖ. Например, по программе Португалии карта ВНЖ выдается на 2 года. Чтобы ее продлить, инвестор подтверждает выполнение условий программы.

Может ли пенсионер из России получать пенсию на счет, который открыт в банке другой страны?

Получать пенсию можно в любой стране мира. Если пенсионер живет за рубежом, то не теряет право на пенсию, которую получает в России. Если пенсия приходит на российский счет, ее можно перевести в местный банк. Пенсионер обращается в консульство РФ в стране проживания и попросит о переводе пенсии.rnrnНакопления также можно перевести на местный счет. Это защитит сбережения от колебания курса валют.

Куда вложить деньги пенсионеру в 2021 году?

Если ваши трудовые годы остались позади (или, по крайней мере, на горизонте), то вы можете инвестировать в акции, что обеспечит вам дополнительный доход.

Вы можете купить акции компаний, приносящих дивиденды, и это будет правильным решением. Если вы добавите несколько таких акции, они обеспечат вам пассивный доход. Но вы также можете инвестировать в акции, которые сейчас растут и заработать на разнице цен.

Вот краткое изложение трех разных акций, которые, будучи частью диверсифицированного портфеля, предлагают хорошо сбалансированное сочетание роста, дохода и безопасности.

Акции Google Alphabet

Вообще говоря, рынок рассматривает Alphabet ( NASDAQ: GOOG ) ( NASDAQ: GOOGL ) как акции технологических компаний. И во многих отношениях это не беспричинная категоризация. Он полагается на технологии для поддержки своего бизнеса, будь то платформа облачных вычислений, поисковая система или самая загруженная в мире площадка для онлайн-видео (это YouTube).

Однако, по большому счету, Alphabet не подвержена устареванию своих технологий, потому что это в основном служба потребительских услуг, предназначенная для получения доходов от цифровой рекламы. По данным StatCounter, веб-сайт Google обеспечивает 92% поисковых запросов в Интернете, а его операционная система Android установлена ​​на 72% активно используемых мобильных устройств в мире.

Пока мы подключаемся к Интернету с помощью смартфонов, использование Alphabet в качестве пункта сбора звонков означает, что он продолжает собирать все больше и больше доходов.

У компании есть история, подтверждающая это. Только за два квартала с 2006 года Alphabet не сообщала высоких доходах по сравнению с прошлым годом, и один из этих двух кварталов был вторым кварталом прошлого года, когда COVID-19 все нарушил. Операционная прибыль выросла еще более впечатляюще, взлетев на 20% в 2021 году до рекордных 41,2 млрд долларов. YouTube сыграл ключевую роль в этом росте. Теперь, когда компания относится к этому так серьезно, продажи рекламы на YouTube в 2020 году выросли на 30% до 19,8 миллиарда долларов. Это всего около 13% рекламного бизнеса Alphabet, но это самый быстрорастущий компонент.

Акции JPMorgan Chase

JPMorgan Chase ( NYSE: JPM ) может приносить своим инвесторам прибыль, но банковский бизнес не обязательно является быстрорастущей сферой. Дивидендная доходность в 2,3% не у всех вызывает восторга.

Но в этой финансовой акции есть нечто большее, чем кажется на первый взгляд.

Во-первых, это больше, чем обычный банк. Лишь около половины его годового дохода связана с банковской деятельностью, такой как кредитование и депозиты, которые меняются в зависимости от преобладающих процентных ставок. Другая половина — относящаяся к категории непроцентных доходов — поступает от таких видов деятельности, как андеррайтинг инвестиций и управление активами. Это направления бизнеса, циклы которых в значительной степени не связаны с колебаниями процентных ставок.

Такое сочетание бизнеса — ключевая причина, по которой JPMorgan Chase может обеспечить устойчивую прибыль инвесторам. В то время как пандемия коронавируса была проблемой для крупного банка в прошлом году, выручка 2019 года в размере 44,5 миллиарда долларов была на 66% выше, чем выручка в 26,8 миллиарда долларов в 2011 году (год, когда мир наконец полностью избавился от обвала субстандартной ипотеки).

Другой источник прибыли инвесторов JPMorgan Chase — это дивиденды. С 2011 года компания увеличивала дивидендные выплаты каждый год на 16,5%.

Заключение

Если вы находитесь на пенсии, и ищите куда вложить деньги пенсионеру в 2021 году и хотите настроить пассивный доход, то вы можете инвестировать в вышеперечисленные акции. Но прежде чем начать, узнайте, готовы ли вы к прибыли на финансовых рынках? Пройдите тест инвестора и узнайте ответ.

Может вас заинтересует также:


пенсионер и двести тысяч долларов.

Мне часто задают вопрос: “Как лучше инвестировать $50,000 , $100,000 , $200,000 и даже миллион?”. Конечно, однозначных ответов не существует. Я решил выделить наиболее типичные ситуации и по каждой из них написать обзорную статью. Эта статья – первая из планируемой серии «как лучше инвестировать».

Итак, 60-тилетний инвестор хочет вложить $100 — $200 тысяч долларов или больше. Такие люди обычно не рискуют, поскольку при полной или частичной потере инвестиций у них уже мало шансов их восполнить. Они хотят начать получать постоянный доход прямо сейчас или лет через пять. Кроме дохода от инвестиций инвесторы могут получать или не получать различные виды пенсий в Канаде.

Первое и очевидное решение для таких инвесторов – покупка annuity ( договор с банком или страховой компанией на регулярную выплату сумм на фиксированный срок или пожизненно). Процент дохода по annuity «привязан» к ставке процента по 30-тилетним государственным облигациям и возрасту вкладчика. Преимущества annuity по сравнению с другими видами инвестиций в том, что выплаты по ним гарантированы, процент роста инвестиций выше, чем по обычным банковским депозитам и GIC (гарантированным банковским сертификатам). По некоторым видам annuity, когда инвестор получает вместе с выплатой частичный возврат капитала, налог платится только на часть выплаты, получаемую в виде прибыли. Недостатки annuity – высокий налоговый процент, как у зарплаты или на проценты по депозитам. Выплаты по annuity снижают доплаты к пенсии (GIS-Guaranteed Income Supplement от Канады и провинции), а при превышении «порога» и пенсию OAS (Old Age Security). При низкой ставке ссудного процента (а, значит, и 30-летних государственных облигаций) покупать annuity не выгодно. На сегодняшний день доходность по annuity 4-6% в год.

Другой вариант инвестиций – покупка гарантированных банкнот. Банкноты выпускаются крупными канадскими и иностранными банками и другими финансовыми институтами. Вложенная сумма гарантируется правительством Канады или каким-нибудь крупным банком. По банкнотам инвесторы получают ежеквартальные выплаты или рост капитала. И то и другое «привязывается» к одному или нескольким индексам. Выпуск банкнот происходит очень быстро ( в течение всего 4-6 недель). В это время инвесторы имеют возможность купить банкноты. Через 2-5-8 лет банкноты «гасятся», т.е. инвестор получает возврат своих денег и возможный прирост капитала. В течение этих 2-5-8 лет, если инвестор не получает доход, он не платит налоги на эти инвестиции. Иногда инвесторам разрешается продать банкноты до срока погашения, но по рыночной стоимости. В таком случае доход инвестора облагается льготным налогом как реализованный рост капитала. Обычно банкноты покупают с разными сроками погашения и «привязанные» к разным индексам (цены на нефть, медь, алюминий, никель, пшеницу, рост цен на акции различных компаний, секторов экономики и пр.). Преимущества банкнот по сравнению с другими видами инвестиций в том, что гарантирован вложенный капитал (если держать банкноты до срока погашения), можно выбрать банкноты, по которым не платятся никакие налоги первые 7-8 лет (а значит, и не снижаются выплаты по пенсиям), доход на реализованный рост капитала облагается льготным налогом. Недостатки банкнот – по ним не гарантирован доход, и они не всегда ликвидны, а также, когда наступил срок погашения, нужно искать в какие новые банкноты вложить освободившиеся средства. Средняя доходность по банкнотам 8-10% в год.

Где можно купить annuity или банкноты? В банках, обычно, выбор не велик. Вложить деньги в annuity или банкноты рекомендуется через финансового советника, который их продает. Если ваш финансовый советник не располагает такими возможностями, обращайтесь ко мне, я всегда готов предложить клиентам от пяти до десяти разных продуктов.

Михаил Арбетов, MSc, CFP, FMA
Советник по управлению финансами

Другие статьи по теме.

ПФР или НПФ: в чем разница между ними, плюсы и минусы

Всем жителям России уже почти два десятка лет предоставлен выбор, где формировать накопительную пенсию – в Пенсионном фонде России (ПФР) или негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Если деньги в ПФР, то ими управляет ВЭБ.РФ или частные управляющие компании, с которыми заключил договор Пенсионный фонд России. А инвестированием средств, размещенных в НПФ, занимаются те частные управляющие компании, с которыми заключил договор НПФ. Для того чтобы выбрать, кому доверить свои накопления, нужно взвесить все плюсы и минусы каждого типа организации.

Как формируются пенсионные накопления?

Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.

Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».

Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?

Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».

«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности  НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.  

Как защищены средства?

В отличие от частных фондов ни ПФР, ни ГУК ВЭБ.РФ не могут лишиться лицензии или обанкротиться. Однако банкротство или отзыв лицензии у НПФ (такое иногда случается) хоть и неприятны, но некритичны, ведь все накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) гарантированы государством. И если у НПФ отзовут лицензию или он объявит себя банкротом, граждане, которые держали в нем деньги, не лишатся накоплений. Все сбережения застрахованы Агентством по страхованию вкладов (вот тут можно посмотреть список НПФ – участников системы страхования), и в случае проблем у НПФ они будут переведены в ПФР. Однако инвестиционный доход за последние несколько лет при таком сценарии может быть потерян.

Как ПФР и НПФ выплачивают накопления?

В остальном граждане не увидят разницы между хранением денег в ПФР или в НПФ. И в первом, и во втором случае деньги будут выплачиваться после достижения возраста 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно. Даже условия наследования пенсии не отличаются. Если гражданину была назначена пожизненная выплата накопительной пенсии, его правопреемники не смогут ее получить. В остальных случаях пенсионные накопления наследуются по закону вне зависимости от того, хранились они в государственном или частном фонде.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Выбирая негосударственный пенсионный фонд, обратите внимание на историю, репутацию НПФ и его показатели доходности. В частности, рекомендуем вам проверить:

  • наличие лицензии. НПФ не может вести свою деятельность без лицензии, поэтому если у организации, которая представляется НПФ, ее нет – перед вами мошенники. Список лицензированных фондов размещен на сайте Банка России;
  • присутствие НПФ в системе гарантирования прав застрахованных лиц. Все фонды, работающие в системе ОПС, обязаны быть участниками этой системы;
  • актуальный рейтинг НПФ, который обновляется 2 раза за год. Это позволит оценить риски: наивысший рейтинг (ruAAA) с высокой вероятностью говорит о финансовой стабильности, низкий – о потенциальной неустойчивости. Имейте в виду, что не все НПФ дали согласие рейтинговому агентству на оценку – ряд фондов ее не имеют;
  • величина собственных средств (капитала). Чем больше, тем лучше. Такой рэнкинг составляет «Национальное рейтинговое агентство»;
  • количество застрахованных лиц и объем средств под управлением. Большое количество клиентов и их денег косвенно говорит о доверии к фонду (но, разумеется, успеха не гарантирует). Посмотреть ТОП-10 НПФ по объему средств под управлением вы можете в разделе «Доходность»;
  • доходность за прошлые периоды. Об эффективности работы НПФ можно судить по тому, какой доход он приносит своим участникам. Причем смотреть доходность лучше не за один год, а за несколько. Если на протяжении ряда лет показатели доходности держатся выше инфляции, это хороший знак. Провести сравнение вы можете все в том же разделе «Доходность».

Важно помнить, что ни один игрок- частный или государственный не может гарантировать доходность будущих периодов. И высокие результаты в прошлом не гарантируют успеха в будущем. 

Можно ли вернуться в ПФР?

Если доходность в фонде вас все же не устраивает, можно выбрать новый НПФ или вернуться в ПФР. Причем неограниченное количество раз. Однако при переходе от одного страховщика к другому нужно помнить о «правиле пяти лет»: без потерь перевести деньги можно один раз в пятилетку. В противном случае есть риск остаться без инвестиционного дохода.

Подробнее – читайте статью «Как избежать потерь при смене страховщика?».

7 лучших мест, где можно сэкономить деньги для досрочного выхода на пенсию – The Dough Roller

По мере того, как движение FIRE продолжает расти, все больше и больше людей стремятся выйти на пенсию раньше. Нередко можно услышать истории о профессионалах, уходящих с работы в возрасте 40 лет или даже моложе.

Но в то время как определение пенсионного возраста в нашей культуре быстро меняется, определение правительства, особенно когда речь идет о пенсионных счетах, осталось прежним. Чтобы избежать дополнительных налогов и штрафов, вам обычно нужно подождать до 59 лет, чтобы начать снимать средства с IRA и 401k.

Так что же делать досрочному пенсионеру? Где лучше всего копить деньги на досрочную пенсию? Давайте взглянем.

7 лучших мест для накопления денег для досрочного выхода на пенсию

Если вы ищете лучшие места для накопления денег для досрочного выхода на пенсию, вот семь отличных вариантов.

1. Roth IRA

Хотя вы не можете снимать свои доходы с Roth до 59 лет, вы можете снимать свои взносы.

Допустим, вы вносите 6000 долларов в свой Roth каждый год в возрасте от 20 до 45 лет.Ваш общий вклад составит 150 000 долларов. Но если бы вы зарабатывали 8% годовой прибыли, ваш Рот стоил бы почти 440 000 долларов, когда вы досрочно выйдете на пенсию.

Сложные проценты работают в вашу пользу. Таким образом, в этом примере вам не будет позволено прикоснуться к 280 000 долларов роста (без штрафа) до тех пор, пока вам не исполнится 59 лет. Но вы можете начать снимать свои взносы в размере 150 000 долларов немедленно.

Вот почему Roth IRA — одно из лучших мест для накопления денег для досрочного выхода на пенсию.И, вероятно, это должно быть первое место, куда вы сохраняете, если можете.

Ограничения дохода Roth и как их обойти

Я говорю, если вы можете, потому что не каждый имеет право делать взносы в Roth IRA. Есть ограничения по доходам. Для индивидуальных подателей вы не можете вносить взносы в Roth, если ваш годовой доход превышает 130 000 долларов. Если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию, максимальный доход составляет 203 000 долларов.

Если ваш доход слишком высок для Roth IRA, вы можете подумать о том, чтобы внести свой вклад в традиционную IRA или 401k и настроить бэкдор-конверсию Roth.С помощью этого метода вы можете конвертировать свои деньги до уплаты налогов на счет Roth независимо от уровня вашего дохода. Тем не менее, вы должны будете заплатить налог с конвертированной суммы.

Тщательно продумайте последствия преобразования бэкдора Roth

Несколько вещей, о которых следует помнить перед установкой бэкдора Roth IRA. Во-первых, убедитесь, что вы не планируете тратить деньги в ближайшие пять лет. Если вы это сделаете, вы будете обязаны 10% налогового штрафа.

И вы можете заплатить налог в размере 10%, если вы используете часть конвертированных средств IRA для покрытия налогового штрафа.Кроме того, эти деньги немедленно потеряют годы безналогового роста. Так что, если у вас нет наличных денег, чтобы заплатить конверсионный налог Рота, вы можете избежать этого.

2. Налогооблагаемый брокерский счет

Если вы планируете выйти на пенсию за пять или более лет до достижения 59-летнего возраста, вашим следующим лучшим местом для хранения пенсионных денег может быть налогооблагаемый брокерский счет.

Да, вам придется платить налоги с вашего вклада и роста. Но вы сможете использовать деньги в любое время без штрафных санкций.Кроме того, в большинстве лет вы получите гораздо большую отдачу от своих денег, чем на сберегательном счете или компакт-диске.

Если вы планируете открыть счет у брокера, вы можете рассмотреть возможность использования одного из лучших роботов-консультантов, который создаст портфели в соответствии с вашими предпочтениями относительно риска. И многие предлагают методы сбора налоговых убытков, чтобы минимизировать ваши налоги.

Связанный инвесторы Wealthfront Первые инвесторы Личный капитал Крупные инвесторы

Вы также можете рассмотреть возможность инвестирования в отдельные акции.С отдельными акциями вы не будете платить никаких налогов на прирост капитала, пока не продадите их. И даже когда вы это делаете, долгосрочный прирост капитала (это означает, что вы владели ценными бумагами как минимум за год до продажи), как правило, ограничивается 15%.

С другой стороны, взаимные фонды могут генерировать постоянный прирост капитала на протяжении всего времени, пока вы ими владеете.

3. Медицинский сберегательный счет (HSA)

Хранение денег на счете HSA было бы отличным способом планирования расходов на здравоохранение при досрочном выходе на пенсию.

Во-первых, вы получите налоговый вычет со своих взносов. Затем, как только вы достигнете определенного порога, вам будет разрешено инвестировать свои взносы HSA. И любые доходы или проценты на ваши деньги HSA также не облагаются налогом.

Самое приятное в программах HSA — это то, что вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов в любом возрасте, если эти деньги используются для расходов на здравоохранение.

И если у вас все еще остаются деньги HSA после того, как вы достигли возраста 65 лет, HSA становятся похожими на традиционные IRA или 401k в глазах IRS.Вы можете использовать деньги на любые расходы, и они просто будут облагаться налогом, как обычный доход.

Чтобы иметь право на HSA, вы должны быть зарегистрированы в плане медицинского обслуживания с высокой франшизой. Если у вас есть план с высокой франшизой, вам нужно воспользоваться преимуществами HSA.

Связанный: Лучшие счета HSA

4. Традиционный IRA или 401(k)

Итак, вот плохие новости с традиционными IRA и счетами 401(k). С обоими этими счетами вы заплатите 10% штрафа, если снимете деньги до достижения возраста 59 ½ лет.

НО, если вы знаете, что ваши другие учетные записи смогут продержаться до этого времени, традиционная IRA или 401k все еще могут быть отличным выбором.

Например, вы можете использовать деньги со своего счета Roth, HSA и налогооблагаемого брокерского счета до достижения 59,5 лет. И тогда вы могли бы начать получать выплаты со своих пенсионных счетов до вычета налогов.

Как снять деньги с IRA или 401(k) до достижения возраста 59 ½ лет

Существует один способ снять деньги с IRA до достижения 59 ½ лет без уплаты 10% налога на досрочное распределение.Это называется платежами 72(t). Технически вы можете начать выплаты по программе 72(t) в любом возрасте. Но чтобы это сработало, вам нужно будет придерживаться одного и того же графика платежей в течение 5 лет или до тех пор, пока вам не исполнится 59,5 лет.

Есть еще несколько случаев, когда вы можете снять деньги с пенсионного счета до вычета налогов без штрафных санкций. Один раз, если вы имеете право на распределение трудностей в безопасной гавани и используете средства для таких вещей, как медицинские расходы, обучение или расходы на похороны.

Другой пример: вы уходите или увольняетесь из компании, спонсирующей вашу учетную запись 401(k), в возрасте 55 лет или старше.В этом случае вы можете обналичить свой 401(k) без штрафных санкций. Хотя выход на пенсию в возрасте 55 лет — это не слишком ранний выход на пенсию, об этом все же следует помнить.

Эффективный способ сделать это — поставить 401(k) на автопилот. Вы можете сделать это с booom , роботом-консультантом, который управляет пенсионными планами, спонсируемыми работодателем. Вы можете подписаться на booom, чтобы получить бесплатный анализ вашего 401 (k), и если вам нравится то, что вы видите, вы можете использовать booom для управления и регулярной корректировки вашего портфолио в зависимости от ваших целей.

Связанный: Обзор Bloom

5. Недвижимость

Есть несколько причин, по которым недвижимость является одним из лучших мест для накопления денег для досрочного выхода на пенсию.

Во-первых, инвестиционная недвижимость может обеспечить стабильный поток достаточно пассивного дохода на протяжении всех пенсионных лет. Во-вторых, действующий налоговый кодекс позволяет арендодателям вычитать большой процент дохода от аренды.

И, наконец, если вы продаете дом, в котором вы жили в качестве основного места жительства, вам, как правило, не нужно платить налог на прирост капитала с вашей прибыли.

Незамужние могут исключить до 250 000 долларов США при продаже своего дома, а супружеские пары могут исключить до 500 000 долларов США. Чтобы иметь право на эти исключения, вы должны быть владельцем дома и жить в нем не менее двух из предыдущих пяти лет.

Вы можете инвестировать в недвижимость вместе с другими инвесторами, чтобы внести разнообразие в свой портфель. Такие платформы, как Fundrise и Realty Mogul , являются краудфандинговыми платформами для инвестиций в недвижимость.Это означает, что вы инвестируете в проекты и объекты недвижимости вместе с потенциальными сотнями других инвесторов.

6. Муниципальные облигации или облигации казначейства США

По обеим этим облигациям обычно выплачиваются проценты два раза в год, а затем погашается полная основная сумма в дату погашения. Что хорошо в таких государственных облигациях, так это то, что они имеют специальные налоговые льготы.

По казначейским облигациям США вам, как правило, нужно будет платить только федеральный подоходный налог с полученных процентов.В то время как с муниципальными облигациями ваш доход часто будет полностью освобожден от налогов.

Вы можете купить муниципальные облигации или облигации казначейства США у большинства банков, брокеров или дилеров по облигациям. Казначейские облигации США также можно приобрести непосредственно в Казначействе США. В зависимости от того, где вы живете, вы также можете купить муниципальные облигации непосредственно у своего муниципалитета.

7. Компакт-диски и высокодоходные сберегательные счета

Наконец, давайте поговорим о деньгах, к которым вы планируете прикоснуться через пять лет или раньше.Для денег, которые вам понадобятся так быстро, лучше сохранить их в более стабильных инвестициях.

Поскольку сроки погашения государственных облигаций часто устанавливаются на несколько лет вперед, они могут не подходить для денег, которые вам понадобятся в ближайшем будущем. В этом случае вам, вероятно, следует вложить свои деньги в лучшие компакт-диски или высокодоходные сберегательные счета, которые вы можете найти.

Делая покупки, вы можете легко заработать около 2% или больше на свои деньги. Это не так много, как вы заработаете от других инвестиций.Но это более чем в 20 раз лучше, чем средняя процентная ставка по банковскому сберегательному счету!

Предложение дня: Chase теперь предлагает денежный бонус в размере $225 при открытии счета Total Checking®. Нет минимального депозита, и все депозиты застрахованы FDIC на максимальную сумму до 250 000 долларов США на вкладчика. Узнать больше

Bottom Line

Движение за досрочный выход на пенсию очень интересное. Тем не менее, отсутствие доступа к вашим деньгам (без уплаты чрезмерных штрафов) может быстро сбить вас с толку.

Связанный:

Но, воспользовавшись лучшими местами для накопления денег на досрочный выход на пенсию, вы сможете избежать неожиданных сюрпризов и финансовых проблем.

5 вариантов инвестирования для пенсионеров

Выход на пенсию означает конец периода заработка для многих, если только кто-то не решит работать консультантом. Для пенсионеров первостепенное значение имеет оптимальное использование их пенсионного фонда, что поможет избежать налоговых обязательств и обеспечит регулярный поток доходов.Создание пенсионного портфеля с сочетанием фиксированного дохода и рыночных инвестиций остается серьезной проблемой для многих пенсионеров. Задача не в том, чтобы пережить пенсионные фонды — человек выходит на пенсию в 58 или 60 лет, а ожидаемая продолжительность жизни может составлять 80 лет.

Вот несколько вариантов инвестиций для пенсионеров, чтобы обеспечить свои ежемесячные расходы на домашнее хозяйство. Идея состоит в том, чтобы создать пенсионный портфель из сочетания этих продуктов.

Программа сбережений для пожилых людей (SCSS)
Вероятно, первый выбор большинства пенсионеров. Сберегательная программа для пожилых людей (SCSS) является обязательной частью их инвестиционных портфелей.Как следует из названия, схема доступна только для пожилых людей или пенсионеров. SCSS может получить в почтовом отделении или банке любой человек старше 60 лет. Ранние пенсионеры могут инвестировать в SCSS при условии, что они сделают это в течение трех месяцев после получения своих пенсионных фондов. Срок полномочий SCSS составляет пять лет, который может быть продлен еще на три года после того, как схема станет зрелой.

В настоящее время процентная ставка в SCSS составляет 8,6% годовых, выплачивается ежеквартально и полностью облагается налогом. Ставки устанавливаются каждый квартал и привязаны к ставкам G-sec с разбросом в 100 базисных пунктов.После инвестирования ставки остаются фиксированными на весь срок владения. В настоящее время SCSS предлагает самые высокие доходы после уплаты налогов среди всех сопоставимых продуктов с фиксированным доходом, облагаемых налогом. Верхний предел инвестиций составляет 15 лакхов, и можно открыть более одного счета. Вложенный капитал и гарантированная выплата процентов имеют государственную гарантию. Более того, инвестиции в SCSS имеют право на налоговые льготы в соответствии с Разделом 80C, и эта схема также допускает досрочное снятие средств.

Счет схемы ежемесячного дохода почтового отделения (POMIS)
POMIS — это пятилетняя инвестиция с максимальной суммой в 9 лакхов при совместном владении и 4 рупий.5 тысяч в единоличной собственности. Процентная ставка устанавливается каждый квартал и в настоящее время составляет 7,8% годовых, выплачиваемых ежемесячно. Инвестиции в POMIS не дают права на получение каких-либо налоговых льгот, а проценты полностью облагаются налогом.

Вместо того, чтобы каждый месяц ходить на почту, проценты можно перечислять напрямую на сберегательный счет того же почтового отделения. Также можно предоставить мандат на автоматический перевод процентов со сберегательного счета на регулярный депозит в том же почтовом отделении.

Банковские срочные вклады (ФД)
Банковские срочные депозиты (FD) — еще один популярный выбор среди пенсионеров. Безопасность и фиксированная доходность хорошо подходят пенсионерам, а простота эксплуатации делает его надежным средством. Однако процентная ставка за последние несколько лет падает. В настоящее время она составляет около 7,25% годовых для сроков от 1 до 10 лет. Пенсионеры получают дополнительные 0,25-0,5% годовых, в зависимости от банка. Немногие банки предлагают около 7.75 процентов пенсионерам на депозитах с более длительным сроком владения.

В отличие от SCSS и POMIS, банковские депозиты обеспечивают гибкость в отношении сроков владения. Таким образом, вместо блокировки средств на определенный срок инвестор может распределить сумму по разным срокам погашения посредством «лестницы». Он не только обеспечивает ликвидность фондам, но и управляет «риском повторного инвестирования». Когда созревает самый краткосрочный FD, продлевайте его на самый длительный срок и продолжайте процесс по мере созревания различных FD.При этом убедитесь, что ваши потребности в регулярном доходе удовлетворены, а депозиты распределены по разным срокам погашения и учреждениям.

Для тех, кто хочет сэкономить на налогах, лучшим вариантом может стать пятилетняя налоговая сберегательная касса FD. Инвестиции, сделанные здесь, имеют право на налоговую льготу по разделу 80C. Однако срок действия такого депозита составляет пять лет, и досрочное изъятие невозможно. Несмотря на то, что процентный доход подлежит налогообложению, существует зачет суммы налога, сэкономленной как минимум в год инвестирования.Большинство банков предлагают ставку, которая немного ниже, чем не облагаемая налогом ставка по вкладу. Так что выбирайте тщательно, если вы хотите пойти на них.

Паевые инвестиционные фонды (MF)
Когда человек выходит на пенсию и существует вероятность того, что период отсутствия дохода продлится еще два десятилетия или более, то инвестирование части пенсионных средств в продукты, обеспеченные акциями, приобретает важное значение. Помните, пенсионный доход (через проценты, дивиденды и т. д.) будет подвергаться инфляции даже в пенсионные годы.Исследования показали, что акции приносят более высокую доходность с поправкой на инфляцию, чем другие активы.

В зависимости от профиля риска можно выделить определенный процент во взаимные фонды акций (MF) с дальнейшей диверсификацией между фондами с большой капитализацией и сбалансированными фондами с некоторым риском даже в планах с ежемесячным доходом (MIP). Пенсионерам рекомендуется держаться подальше от тематических и отраслевых фондов, в том числе компаний со средней и малой капитализацией. Идея состоит в том, чтобы получать стабильную прибыль, а не фокусироваться на высоких, но нестабильных доходах.

Долговые МФ также могут быть частью портфеля пенсионера. Налогообложение заемных средств делает их лучшим выбором по сравнению с банковскими депозитами, особенно для тех, кто находится в самой высокой налоговой категории. В то время как проценты по банковским депозитам полностью облагаются налогом в соответствии с налоговой группой (30,9% для самой высокой доли), доход от заемных средств облагается налогом по ставке 20% после индексации, если они удерживаются в течение трех лет или более, независимо от налоговой категории.

Пенсионер может подумать о том, чтобы сохранить значительную часть долга в том числе из-за его легкой ликвидности.

Не облагаемые налогом облигации
Необлагаемые налогом облигации, хотя в настоящее время они не доступны на первичном рынке, также могут быть представлены в портфеле пенсионеров. Они выпускаются в основном поддерживаемыми государством учреждениями, такими как Индийская железнодорожная финансовая корпорация (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), Национальное управление автомобильных дорог Индии (NHAI), Корпорация жилищного строительства и городского развития (HUDCO), Корпорация по электрификации сельских районов. Ltd (REC), NTPC Ltd и Индийское агентство по развитию возобновляемых источников энергии, и большинство из них имеют самые высокие рейтинги безопасности.Однако их можно покупать и продавать на фондовых биржах, поскольку они являются зарегистрированными ценными бумагами.

Пенсионеры должны помнить несколько вещей, прежде чем инвестировать в не облагаемые налогом облигации. Во-первых, это долгосрочные инвестиции, срок погашения которых составляет 10, 15, 20 лет. Инвестируйте в них только в том случае, если вы уверены, что вам не потребуются средства на такой длительный срок. Во-вторых, проценты не облагаются налогом, следовательно, нет налога, вычитаемого у источника (TDS). В последних двух выпусках не облагаемых налогом облигаций эффективная доходность, особенно для инвесторов с высокой налоговой планкой, выгодно отличалась от альтернатив облагаемых налогом инвестиций, доступных в то же время.В-третьих, низкая ликвидность не облагаемых налогом облигаций. Обычно они котируются на фондовых биржах, чтобы обеспечить выход для инвесторов, но цена и объем (котируемые на биржах) могут сыграть злую шутку, разгружая их. Наконец, они обычно предлагают ежегодные, а не ежемесячные выплаты процентов, поэтому могут не соответствовать требованиям к регулярному доходу пенсионера.

Например, при сценарии снижения процентной ставки необлагаемая налогом облигация (номинальной стоимостью 1 000 рупий) со ставкой купона 8,3% может быть доступна на фондовой бирже по цене 1 217 рупий с выход около 6.4 процента со сроком погашения в 2027 году, если инвестор держит его до погашения. Помните, процентные выплаты производятся по купонной ставке облигации, т. е. инвестор получает 8,3% необлагаемого налогом дохода на свои инвестиции, а фактическая прибыль составит 6,4%, если облигации удерживаются до погашения.

Немедленная рента
Пенсионеры также могут рассмотреть схемы немедленного аннуитета компаний по страхованию жизни. Пенсия или аннуитет в настоящее время составляет около 5-6 процентов в год и полностью облагается налогом.Однако возврат капитала инвестору не предусмотрен, т. Е. Корпус или сумма, использованная для покупки ренты, не подлежит возврату. Существует около 7-10 различных вариантов пенсии, в том числе пожизненная пенсия на себя, после смерти супругу и пост с возвратом тела наследникам. Корпус не возвращается инвестору ни при каком пенсионном варианте. Немедленная рента может не подойти инвестору, способному выбирать и формировать собственный портфель. Поэтому лучше диверсифицировать различные инвестиции, чем инвестировать в эту схему, если у вас есть средства для управления собственным портфелем.Это также целесообразно, поскольку доходы, предлагаемые по этим немедленным аннуитетам, в настоящее время находятся на низком уровне.

Лучшие пенсионные планы на 2022 год – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до планирования выхода на пенсию, американцы часто сильно отстают. Фактически, в 2019 году почти половина домохозяйств, возглавляемых лицами в возрасте 55 лет и старше, вообще не имели пенсионных сбережений, согласно данным U.S. Счетная палата правительства.

У многих людей не будет достаточно денег, чтобы жить комфортно, и они будут полагаться исключительно на Социальное обеспечение для оплаты своих расходов на проживание. Но выход на пенсию не должен выглядеть так для вас.

Вот все, что вам нужно знать о лучших типах доступных пенсионных планов и о том, как решить, какой из них лучше для вас.

Проверьте, идет ли речь о выходе на пенсию, с помощью этого рекомендуемого партнерского предложения.

1

Пенсионный план Personal Capital

Узнать больше

На защищенном веб-сайте Personalcapital.com

Лучшие индивидуальные пенсионные планы

Не у всех есть доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Даже если у вас есть пенсионный план по работе, например, 401(k), вы можете захотеть откладывать дополнительные деньги сверх ежегодных лимитов взносов 401(k). Если это так, одними из лучших пенсионных планов для самостоятельного сбережения являются индивидуальные пенсионные счета (IRA) и аннуитеты.

Традиционный ИРА

Любой, кто получает налогооблагаемый доход, может открыть традиционную IRA. Если у вас нет пенсионного плана по работе, взносы, которые вы делаете в традиционную IRA, обычно не облагаются налогом. Взносы в традиционную IRA могут быть инвестированы в различные активы, такие как взаимные фонды и ETF, а доходы от инвестиций не облагаются налогом. Как только вы начинаете снимать средства после 59,5 лет, ваши выплаты IRA облагаются налогом как обычный доход.

В 2021 и 2022 годах вы можете вносить до 6000 долларов в год в традиционный IRA.Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить до 7000 долларов в год.

Рот ИРА

Если ваш годовой доход не слишком высок, Roth IRA — один из лучших доступных пенсионных счетов. Хотя ваши взносы Roth IRA сегодня не подлежат налогообложению, вам не нужно платить подоходный налог со снятий средств, которые вы делаете после выхода на пенсию. Кроме того, вы можете снять деньги, которые вы вносите в Roth IRA до выхода на пенсию, не платя штрафа, поэтому Roth IRA также может удвоиться в качестве экстренного фонда в затруднительном положении.

Общие ежегодные лимиты взносов Roth IRA такие же, как и для традиционной IRA, хотя существуют пороговые значения дохода, ограничивающие круг лиц, которые могут вносить прямые взносы в Roth IRA. Вы можете внести прямой вклад в IRA Roth в 2021 налоговом году, только если вы зарабатываете менее 140 000 долларов США или менее 208 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию. В 2021 налоговом году эти пороги дохода повышаются до 144 000 долларов США для физических лиц и 214 000 долларов США для супружеских пар.

Супружеский пенсионный счет

Супружеский IRA на самом деле не является особым типом индивидуального пенсионного счета.Скорее, это стратегия, которую супружеские пары могут использовать, чтобы максимизировать свои пенсионные сбережения с помощью IRA.

Если вы состоите в браке и вы или ваш супруг не работаете или зарабатываете значительно меньше, чем другой, супружеский IRA позволяет вам откладывать больше на пенсию. Неработающий супруг может открыть традиционную IRA или Roth IRA на свое имя и делать взносы в зависимости от дохода своей семьи. Обычно вы ограничены внесением суммы, которую зарабатываете вы, , а не ваша семья, за год.

Возможность открыть еще один IRA — и максимально увеличить счет взносами — позволяет некоторым супружеским парам удваивать свои пенсионные сбережения IRA каждый год.

Фиксированные аннуитеты

Аннуитет – это тип договора страхования, который может дополнить ваши пенсионные сбережения. Существует множество форм аннуитетов на выбор, но мы считаем, что фиксированные аннуитеты — ваш лучший выбор.

Фиксированные аннуитеты легче понять и сравнить друг с другом, чем некоторые другие виды договоров аннуитета, такие как индексированные или переменные аннуитеты.Фиксированные аннуитеты, как правило, имеют предсказуемые выплаты, рост с отсрочкой налогообложения и, в некоторых случаях, пособие по смерти, которое может быть выплачено бенефициару в случае вашей смерти.

И, в отличие от других пенсионных планов, на аннуитеты не распространяются лимиты взносов IRS, поэтому вы можете инвестировать в свое будущее столько, сколько захотите.

Лучшие пенсионные планы, спонсируемые работодателем

Из всех ваших пособий по работе пенсионный план, спонсируемый работодателем, вероятно, является одним из самых ценных. Согласно исследованию тенденций вознаграждения сотрудников MetLife за 2019 год, сотрудники назвали пенсионный план 401 (k) или другие пенсионные планы наиболее важными преимуществами компании после медицинского и стоматологического страхования, при этом 60% респондентов заявили, что пенсионный план был «обязателен» при рассмотрении будущий работодатель.

Если ваш работодатель предлагает план, который поможет вам откладывать пенсионные накопления, вам почти наверняка следует согласиться, потому что они действительно могут помочь вам начать накапливать пенсионные сбережения. Но то, где вы работаете, повлияет на то, какие у вас есть варианты выхода на пенсию.

Традиционный 401(к)

Если ваш работодатель предлагает счет 401(k), вы можете делать взносы в план долларами до вычета налогов. Ваши инвестиции растут на основе отложенного налогообложения, что означает, что вы не платите налоги на то, что вы инвестируете, или на его доходы, пока вы не снимете их с пенсионного возраста.

Работодатели могут стимулировать сотрудников к участию в их планах 401(k), уплачивая часть их взносов, вплоть до процента от их заработной платы. На 2022 год лимит взносов для аккаунтов 401(k) составляет 20 500 долларов США в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов США. Любые взносы работодателя не учитываются в этом пределе.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401(k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия в нем не может требоваться более года работы.

Рот 401(к)

Многие работодатели предлагают вариант Roth 401(k) как часть своего плана 401(k). С Roth 401 (k) ваши взносы представляют собой доллары после уплаты налогов, а не доллары до налогообложения, а снятие средств, которые вы делаете после выхода на пенсию, не облагается налогом как доход.

Счета Roth 401(k) имеют те же лимиты взносов, что и традиционные счета 401(k). Если ваш работодатель предлагает выплату 401(k), а вы вносите свой вклад в выплату Roth 401(k), вы по-прежнему имеете право на получение компенсации. Однако в соответствии с федеральными нормами он будет помещен для вас в традиционную форму 401(k).

Ключом к выбору между Roth и традиционной 401(k) является определение того, когда вы считаете, что ваши налоги будут ниже: сейчас, когда вы делаете взносы в 401(k), или через несколько лет, когда вы делаете увольнения при выходе на пенсию.

Если вы считаете, что ваш подоходный налог сегодня выше, внесите вклад в традиционный счет 401(k) и получите более низкие налоги на снятие средств при выходе на пенсию. Если вы считаете, что сегодня вы, вероятно, находитесь в более низкой налоговой категории, чем вы будете на пенсии, учетная запись Roth 401 (k) — лучший выбор на данный момент.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401(k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия в нем не может требоваться более года службы.

403(б) план

Если вы работаете в государственной школе или некоммерческой организации, ваш работодатель может предложить план 403(b). Если вы имеете на это право, вы делаете отчисления из своей зарплаты до вычета налогов, и ваши деньги не облагаются налогом до тех пор, пока вы не начнете их снимать на пенсии. Некоторые планы 403 (b) позволяют использовать учетные записи Roth; они работают как Roth 401(k)s.

В 2022 году лимит взносов для счетов 403(b) составляет 20 500 долларов США или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные взносы и внести дополнительные 6500 долларов США в год. Как и в случае с 401(k), работодатели также могут делать взносы на ваш счет.

Заметным преимуществом 403(b) является то, что сотрудники, проработавшие в одной и той же соответствующей организации не менее 15 лет, могут вносить догоняющие взносы в размере 3000 долларов в год — до 15 000 долларов за всю жизнь.

457(б) план

Если вы являетесь сотрудником государственного или местного государственного учреждения, у вас может быть возможность откладывать на пенсию в рамках плана 457(b), который позволяет вам инвестировать деньги до вычета налогов из вашей зарплаты на ваш пенсионный счет.

Счет имеет отсрочку уплаты налогов, поэтому вы не платите налоги со своих взносов или доходов до тех пор, пока не начнете снимать средства на пенсии. Некоторые планы 457 (b) позволяют использовать учетные записи Roth; они работают как Roth 401(k)s.

В 2022 году вы можете вносить до 20 500 долларов США в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше.Сотрудники в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительные взносы в размере 6500 долларов США. В течение трех лет до выхода на пенсию планы 457(b) позволяют вам делать взносы в размере, превышающем годовой лимит в два раза, или до 100% вашей зарплаты, в зависимости от того, что меньше.

План бережливых сбережений

План бережливых сбережений (TSP) предназначен только для федеральных служащих и сотрудников силовых структур. Учетные записи TSP работают аналогично корпоративным планам 401(k). Вы можете делать взносы в TSP долларами до вычета налогов, и ваши деньги могут расти за счет отложенного налога до тех пор, пока вы не снимете их на пенсии.Некоторые TSP позволяют использовать учетные записи Roth, которые работают как Roth 401(k).

В 2022 году лимит годового взноса TSP составляет 20 500 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить дополнительно 6500 долларов в год.

Как насчет планов с установленными выплатами?

Планы с установленными выплатами, широко известные как пенсионные планы, раньше были довольно обычным явлением, но становятся все более редкими. Согласно исследованию Willis Towers Watson, только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагали новым сотрудникам планы с установленными выплатами в 2019 году, что меньше, чем 59% компаний из списка Fortune 500 в 1998 году.

В рамках плана с установленными выплатами сотрудники получают фиксированную заранее установленную выплату при выходе на пенсию. У них есть предсказуемый и надежный источник дохода после выхода на пенсию, а их пособия не зависят от доходности инвестиций или роста рынка.

Планы с установленными выплатами, как правило, более дороги и сложны для работодателей, поэтому многие компании предпочитают вместо этого предлагать альтернативные пенсионные планы, такие как 401(k)s.

Лучшие пенсионные планы для малого бизнеса и самозанятых

Самозанятость становится все более популярной в Соединенных Штатах.По данным Pew Research Center, в 2019 году 16 миллионов американцев были самозанятыми, а 29,4 миллиона человек работали на самозанятых, что составляло 30% рабочей силы страны.

Быть владельцем малого бизнеса или индивидуальным предпринимателем означает, что вы сами по себе, когда дело доходит до пенсионных накоплений. Но это не означает, что вы не можете получить хотя бы некоторые льготы, доступные людям с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем.

Независимо от того, нанимаете ли вы нескольких работников или являетесь индивидуальным фрилансером, вот лучшие пенсионные планы для вас.

ПРОСТОЙ ИРА

Если вы являетесь владельцем малого бизнеса и у вас нет другого плана пенсионного обеспечения для ваших сотрудников, рассмотрите план сбережений для сотрудников IRA, широко известный как SIMPLE IRA. С SIMPLE IRA вы должны делать взносы за каждого из ваших сотрудников. Ваши вклады должны соответствовать одному из следующих требований:

•  Соответствуйте взносам ваших сотрудников, до 3% от их общей суммы вознаграждения.

•  Вносите 2% от заработной платы ваших сотрудников, даже если они сами не вносят взносы.

В соответствии с SIMPLE IRA сотрудники сразу же получают права собственности, то есть они полностью владеют всеми средствами на своих счетах. Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из его налогов. В 2022 году сотрудники могут вносить до 14 000 долларов в год на SIMPLE IRA. Сотрудники в возрасте 50 лет и старше могут вносить дополнительные догоняющие взносы в размере 3000 долларов в год.

СЕНТЯБРЬ IRA

Если вы владелец малого бизнеса, вы можете открыть план упрощенного пенсионного обеспечения сотрудников (SEP), обычно называемый SEP IRA.Пусть вас не смущает название, SEP — это пенсионные планы с установленными взносами, а не пенсии. Упрощенные пенсионные планы сотрудников устанавливают SEP IRA для самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса.

Если они выбирают этот план, работодатели должны предлагать SEP IRA всем сотрудникам в возрасте 21 года, зарабатывающим не менее 600 долларов США в год от бизнеса и проработавшим в компании не менее трех из последних пяти лет.

В отличие от других пенсионных планов, сотрудники не могут делать взносы в SEP IRA; может только работодатель.В 2022 году работодатели могут вносить до 25 % от вознаграждения работника или 61 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше.

Просто обратите внимание, что если вы являетесь владельцем бизнеса и вносите взносы на свой собственный SEP IRA, вы должны вносить одинаковый процент на все SEP IRA ваших сотрудников. Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из налогов.

Вычет из заработной платы IRA

Вычет из заработной платы IRA является недорогим вариантом, который требует небольшой работы со стороны владельца малого бизнеса.С помощью этого варианта ваши сотрудники открывают IRA в финансовом учреждении по своему выбору, а затем разрешают вычеты из заработной платы для финансирования своих IRA.

Как владелец малого бизнеса, ваша единственная обязанность состоит в том, чтобы просто вычесть разрешенные отчисления сотрудника из их зарплаты и направить их на назначенный им счет IRA.

Взносы на счет делают только работники, для работодателя требований по подаче документов нет. IRA для вычета заработной платы просты в настройке и эксплуатации, и работодатель практически не несет затрат.Сотрудники могут вносить взносы в пределах обычных лимитов IRA в 2022 налоговом году: 6000 долларов или 7000 долларов для тех, кому 50 лет и старше.

Соло 401(к)

Если вы работаете не по найму и у вас нет наемных работников, кроме супруга, который работает хотя бы неполный рабочий день, вы можете открыть счет Solo 401(k). Как и другие типы 401(k), вы можете выбирать между традиционным Solo 401(k) и Roth Solo 401(k).

С помощью Solo 401(k) вы можете вносить взносы на счет как работодатель, так и работник.Это может позволить вам внести больший вклад в этот выход на пенсию, чем любой другой, как самозанятый человек.

В качестве наемного работника вы можете вносить до 20 500 долларов США в год (27 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) в 2022 году. Как работодатель вы можете вносить до 25% своего вознаграждения. Общий взнос от вас как работника и работодателя не может превышать 61 000 долларов США в 2022 году или 67 500 долларов США, если вам 50 лет и старше. Взносы вычитаются из ваших налогов на бизнес или ваших личных налогов, в зависимости от того, вносите ли вы взнос как работодатель или работник.

Как инвестировать на пенсию – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Вы слышали это снова и снова: начинайте откладывать деньги на пенсию как можно скорее. Но как именно вы это делаете?

Вот семь стратегий, которые помогут вам начать пенсионное инвестирование, включая подводные камни, на которые следует обратить внимание, и ссылки, которые помогут вам узнать больше о каждом подходе.

Хотите накопить на ранний выход на пенсию?

Используйте пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно накопить на пенсию

1. Инвестируйте на пенсию в счета с налоговыми льготами

Не все инвестиционные счета одинаковы. Брокерские онлайн-счета обеспечивают гибкость, но не позволяют экономить на налогах, когда вы инвестируете на пенсию. Между тем пенсионные счета с налоговыми льготами, такие как 401 (k) и индивидуальные пенсионные счета (IRA), обеспечивают отложенный или не облагаемый налогом рост, что делает их идеальными инструментами для инвестирования в пенсионный фонд.

IRA и 401(k) доступны в вариантах «традиционный» и «Roth». Традиционные счета могут позволить вам вычитать ваши взносы из ваших налогов сейчас, откладывая подоходный налог до того момента, когда вы будете снимать средства на пенсии.

Счета

Roth позволяют инвестировать на пенсию деньги, с которых вы уже заплатили налоги — аналогично счетам онлайн-брокеров. Разница в том, что когда вы снимаете деньги со счетов Roth на пенсии, они не облагаются налогом. Это огромное преимущество, но есть дополнительные правила, о которых нужно знать при работе с учетными записями Roth.

Как 401(k), так и IRA имеют ежегодные лимиты взносов, но в течение вашей трудовой жизни они могут помочь вам сэкономить сотни тысяч долларов с льготным налогообложением для выхода на пенсию.

2. Понимание распределения активов для инвестирования на пенсию

Распределение активов — это стратегия, которая помогает вам выбрать, сколько денег вложить в акции, облигации и наличные, когда вы инвестируете на пенсию. Проще говоря, распределение активов — это не что иное, как установление баланса между этими тремя основными классами активов.

Если вы согласны с немного практичным подходом, но предпочитаете, чтобы все было проще, инвестируйте на пенсию с помощью простой модели распределения активов. Портфель из двух или трех фондов, основанный на взаимных фондах и биржевых фондах (ETF), позволяет очень легко инвестировать и откладывать на пенсию.

Один фонд нацелен на рост, например индексный фонд S&P 500 или международный фондовый индексный фонд. Второй фонд, как и общий фонд рынка облигаций, приносит стабильный доход. Дальнейшая диверсификация с помощью третьего широкорыночного ETF или индексного фонда.Распределение активов только с двумя или тремя фондами по-прежнему обеспечивает диверсификацию и избавляет вас от необходимости выбирать тонны акций или облигаций самостоятельно.

Затем решите, какой процент баланса вашего портфеля будет инвестирован в эти два или три фонда акций и облигаций. Ваше решение зависит от вашего возраста и того, насколько хорошо вы переносите риск. Фирма по управлению инвестициями T. Rowe Price предлагает следующее простое распределение в зависимости от вашего возраста:

.

20-е и 30-е: 90–100 % акций, 0–10 % облигаций

40s: 80% до 100% акций, от 0 до 20% облигаций

50-е годы:  от 65% до 85% акций, от 15% до 35% облигаций

60-е годы:  от 45 % до 65 % акций, от 30 % до 50 % облигаций, от 0 до 10 % денежных средств/денежных эквивалентов

70+:  от 30% до 50% акции, от 40% до 60% облигации, от 0 до 20% денежные средства/денежные эквиваленты

Вам нужно время от времени проверять свой портфель простого распределения активов, чтобы убедиться, что рынок не сместил процентное распределение от целевого набора.

И с возрастом вам нужно будет перебалансировать свой портфель, чтобы поддерживать его в соответствии с желаемой устойчивостью к риску. Вы можете видеть это в приведенном выше распределении активов, которое становится более консервативным — с большим количеством инвестиций в облигации с фиксированным доходом — по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту.

3. Попробуйте роботов-советников или фонды с установленной датой для легкого управления

Если вам нужны преимущества простой стратегии распределения активов, описанной выше, но не требуется содержание, инвестируйте до выхода на пенсию с помощью робота-консультанта или фонда с установленной датой.Робо-консультанты и фонды с установленной датой взимают дополнительную плату, но взамен они автоматически перебалансируют ваш портфель по мере того, как вы стареете и меняются рынки.

Робо-консультанты обычно взимают ежегодную плату в размере от 0,25% до 0,50% от активов, которыми они управляют для вас. Фонды с установленной датой изменяют коэффициенты расходов, которые немного выше, чем то, что вы заплатили бы, если бы вы выбрали аналогичные индексные фонды самостоятельно. Помните, что немного более высокие сборы могут показаться небольшой платой в краткосрочной перспективе, но в течение десятилетий они действительно складываются.Дополнительная комиссия в размере 0,25% в течение 30 лет может обойтись вам в десятки тысяч долларов в течение срока действия ваших инвестиций.

Хотите накопить на ранний выход на пенсию?

Используйте пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно накопить на пенсию

4. Инвестировать на пенсию в акции, приносящие дивиденды

Некоторые инвесторы предпочитают получать стабильный, стабильный доход от акций, приносящих дивиденды. Хотя исторически фондовый рынок обеспечивал высокую среднюю доходность, он не всегда следовал прямой, предсказуемой линии вверх.Например, S&P 500 показал среднюю годовую доходность около 10%, перемежающуюся некоторыми серьезными падениями.

Некоторые инвесторы в акции чувствуют себя более комфортно, фиксируя свою прибыль как можно скорее. Дивидендное инвестирование направлено на создание портфеля акций, которые предлагают стабильные и высокие дивидендные выплаты.

Компании, выплачивающие дивиденды, обеспечивают вас стабильной долей своей прибыли в виде ежемесячных, ежеквартальных или ежегодных платежей. Эти выплаты дивидендов могут быть наличными или дополнительными акциями.Дивиденды не гарантируются, но они, как правило, сохраняются в течение длительного времени, поскольку невыплата дивидендов может быть истолкована как признак плохого финансового состояния компании.

Вам, вероятно, не следует тратить весь остаток своего пенсионного портфеля на дивидендные акции. Поскольку компании, которые выплачивают дивиденды, как правило, более устоявшиеся, они могут не предлагать такого же экспоненциального роста цен на акции, как новые, более мелкие компании. В конце концов, легче удвоить стоимость вашей акции, когда она составляет всего 20 долларов, а не 2000 долларов.

5. Покупка сдаваемой в аренду недвижимости для пенсионных инвестиций

Как и дивиденды, недвижимость часто рассматривается как способ обеспечить стабильный доход независимо от рыночных показателей. Хотя вы также можете инвестировать в недвижимость для выхода на пенсию, имейте в виду, что инвестиции в недвижимость подходят не всем.

Хотя арендная плата может обеспечить регулярный денежный поток, вы также несете расходы, связанные с содержанием вашей инвестиционной собственности. Это означает, что вам нужно будет зарабатывать достаточно от арендной платы, чтобы покрыть ущерб и ремонт по ипотеке и .Вы можете свести к минимуму некоторые из наиболее обременительных аспектов инвестирования в недвижимость, наняв управляющую компанию, но это также уменьшит общую прибыль, которую вы получите.

Если вы хотите получить выгоду от инвестирования в недвижимость с меньшими трудностями, подумайте о покупке доли в инвестиционном фонде недвижимости (REIT). REIT — это группы приносящих доход объектов недвижимости, которые исторически приносили более высокие дивиденды, чем акции и даже облигации.

6. Инвестиции на пенсию в аннуитеты

Аннуитеты – это договоры страхования, которые обеспечивают стабильные долгосрочные выплаты дохода.Некоторые люди выбирают аннуитеты, когда инвестируют средства на пенсию из соображений безопасности. А аннуитеты широко рекламируются как безопасный способ обеспечить регулярную зарплату на пенсии.

Однако существует очень большое разнообразие различных аннуитетов, и об этих продуктах нужно многое узнать. Работа номер один – следить за высокими затратами. Некоторые аннуитеты могут включать сложные формулировки и трудные для понимания или скрытые платежи.

На первый взгляд, аннуитеты работают так же, как и другие инвестиции.Вы покупаете полис, а затем получаете обратно уплаченные деньги — и еще немного. Их часто сравнивают с облигациями или депозитными сертификатами (CD), но с более высокой доходностью. Некоторые аннуитеты даже позволяют вам покупать в них акции и получать выгоду от роста фондового рынка с меньшим риском.

Существует три основных типа договоров аннуитета. Многие эксперты по пенсиям рекомендуют вам придерживаться фиксированных аннуитетов. Они предлагают гарантированное погашение вашей покупной цены плюс скромный доход и более низкие комиссии, чем другие типы.Сравнение покупок также намного проще с фиксированными аннуитетами, потому что их язык и структура, как правило, более ясны.

Двумя другими основными типами являются переменные аннуитеты и индексные аннуитеты. Переменные аннуитеты не предлагают гарантированных платежей, запутанно написаны и могут фактически привести к потере части денег, которые вы заплатили, если инвестиции в аннуитет будут работать плохо.

Аннуитеты с индексом

, также называемые аннуитетами с фиксированным индексом, представляют собой гибрид фиксированных и переменных аннуитетов.Они предлагают меньший рост инвестиций по сравнению с переменным аннуитетом, но имеют некоторую защиту от рыночных спадов. Когда вы подписываетесь на индексный аннуитет, вам сообщают, сколько вы можете получить или потерять в данном году.

7. Как QLAC могут помочь вам инвестировать для выхода на пенсию

Многие пенсионные инвесторы беспокоятся о том, что их пенсионные сбережения не доживут. Квалифицированный долгосрочный аннуитетный контракт (QLAC) — это аннуитетный контракт, специально разработанный для обеспечения регулярных выплат дохода на более поздних этапах жизни.

Как правило, вы должны начать снимать средства с пенсионных счетов с налоговыми льготами, когда вам исполняется 72 года. Эти платежи называются обязательными минимальными выплатами (RMD). QLAC помогают вам продлить крайние сроки RMD до 85 лет. Помимо обеспечения долговечности ваших пенсионных инвестиций, эта отсрочка также может помочь уменьшить ваши налоговые обязательства и снизить ваши страховые взносы на медицинское обслуживание.

В 2020 году вам разрешено использовать меньшее из 25% вашего пенсионного счета или 135 000 долларов США для покупки QLAC с выплатой на неопределенный срок.Хотя QLAC могут быть выгодны из-за гарантированного дохода, который они обеспечивают, они также могут быть рискованными. Возможно, вы не доживете до того, чтобы увидеть, как будут использованы все ваши пенсионные деньги, и вы, по сути, лишите себя доступа к части своих пенсионных фондов в обмен на их гарантированные выплаты.

При планировании выхода на пенсию обязательно поговорите с финансовым консультантом, который поможет вам извлечь максимальную пользу из вашей пенсионной схемы инвестирования.

Хотите накопить на ранний выход на пенсию?

Используйте пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно накопить на пенсию

лучших пенсионных инвестиций | Разумные деньги

Дана Анспах

Делиться

В какой-то момент вы перейдете от лучших лет заработка и сбережений к периоду времени, когда вы сможете наслаждаться «плодами своего труда», a.к. пенсия. Мы называем это переходом от накопления к декумуляции, периоду, когда вы будете вытягивать деньги из своих накопленных заначек. Прежде чем вы войдете в фазу декумуляции, вам нужно найти лучшие пенсионные инвестиции; те, которые приносят регулярный доход. Вот обзор самых популярных пенсионных инвестиций, приносящих доход.

1) Немедленная рента

Немедленная рента обеспечивает немедленный гарантированный доход (отсюда и название). Они представляют собой форму страхования, а не инвестиции (но все же включены сюда, поскольку обеспечивают стабильный доход).Десятилетний срок — определенная рента, например, покупает поток дохода в течение десяти лет. Поскольку немедленные аннуитеты начинают выплачиваться сразу, они нравятся людям, уже вышедшим на пенсию. Они не для всех — они связывают активы, и вы можете «потерять» деньги, если умрете до полного «обналичивания». Немедленные аннуитеты могут быть выгодны, если у вас есть проблемы с соблюдением лимита расходов, вы не можете придерживаться инвестиционного плана или не имеете ежемесячных источников дохода, кроме социального обеспечения.

2) Облигации

Облигации, индивидуальные или объединенные в фонды, представляют собой ссуды, которые вы предоставляете правительствам, муниципалитетам или корпорациям, которые затем выплачивают вам регулярные проценты.При погашении облигации ее номинальная стоимость возвращается вам. Мы часто рекомендуем клиентам приобретать облигации по лестнице облигаций, которая представляет собой набор облигаций с разными сроками погашения, установленными в соответствии с их будущими потребностями в денежных потоках. Облигации представляют собой вариант с меньшим риском, чем другие инвестиции, что означает более низкую доходность (обычно). Покупайте облигации не для того, чтобы приумножить деньги, а для того, чтобы получать регулярный процентный доход, который они приносят, и для гарантированной основной суммы, которую вы получите по истечении срока их погашения.

3) Пенсионные фонды

Пенсионные фонды отлично подходят для людей, которые не заинтересованы в том, чтобы регулярно следить за своим портфелем.Они представляют собой тип взаимного фонда; они автоматически инвестируют ваши деньги в диверсифицированный портфель акций и облигаций. Цель фонда – получать ежемесячный доход. У большинства людей есть опыт работы с взаимными фондами, поэтому они чувствуют себя комфортно в пенсионных фондах. И, как и взаимные фонды, пенсионные фонды создаются таким образом, чтобы вы могли получить доступ к своим деньгам в любое время.

4) Аренда недвижимости

Сдача имущества в аренду для получения дохода требует практического подхода и во многих случаях больше работы, чем вы могли ожидать в свои золотые годы.Исследования и предусмотрительность являются ключевыми. Прежде чем вы решите стать арендодателем на пенсии, подумайте о расходах на аренду недвижимости, которые вы можете понести в течение периода, в течение которого вы планируете владеть недвижимостью, например, о техническом обслуживании, ущербе от небрежных арендаторов, стихийных бедствиях и т. д. Вам также необходимо учитывать наличие свободных мест. ставки — ни одно имущество не остается сданным в аренду на 100% времени. Для тех, кто имеет опыт работы в сфере недвижимости, или если вы хотите потратить время, недвижимость может стать отличным источником регулярного дохода, но идите с широко открытыми глазами.

5) Инвестиционные фонды недвижимости (REIT)

REIT (Real Estate Investment Trust) — это взаимный фонд, объединяющий вложения в недвижимость (жилые дома, коммерческие строения, недвижимость для отдыха и т. д.). За определенную плату профессионалы управляют недвижимостью, собирают арендную плату и оплачивают расходы, а вы получаете оставшийся доход. Как часть диверсифицированного портфеля, REIT могут быть хорошим выбором для пенсионных инвестиций.

6) Переменная рента с пожизненным доходом

Двенадцать страниц моей книги «Контролируй свою пенсионную судьбу» я посвящаю переменным аннуитетам.Это потому, что они сложные. При переменной ренте ваши деньги идут в выбранный вами портфель инвестиций. За отдельную плату вы можете добавить дополнительное преимущество, называемое райдером. Райдер страхует сумму будущего дохода, которую вы можете вывести из своего портфеля. Переменные аннуитеты бывают разных видов, и многие люди, которые их предлагают, на самом деле их не понимают. Будьте осторожны — иногда я вижу переменные аннуитеты с общей комиссией около трех-четырех процентов (ой!) в год. Ваши инвестиции должны будут окупить комиссию и многое другое, чтобы вы могли извлечь выгоду.

7) Закрытые фонды

Не для инвесторов-новичков, закрытые фонды охватывают широкий спектр инвестиционных подходов, которые могут быть незнакомы неспециалисту (они накладываются на акции и облигации с такими стратегиями, как получение дивидендов и покрытие коллов). Доход поступает от процентов, дивидендов, премий от продажи опционов, таких как покрытые коллы, или возврата основной суммы. Некоторые закрытые фонды используют кредитное плечо (они берут взаймы под портфель) — дополнительный риск, который используется для покупки большего количества приносящих доход ценных бумаг, чтобы фонд мог платить более высокую общую доходность.Закрытые фонды могут быть отличным вариантом пенсионных инвестиций в составе комплекса для опытных инвесторов.

8) Фонды доходов от дивидендов

Фонд доходов от дивидендов, как и другие фонды, представляет собой набор акций под контролем управляющего фондом. Дивиденды, которые вы получаете, поступают из дивидендов, выплачиваемых базовыми акциями фонда. Дивиденды могут расти в один год и падать в следующем. Некоторые публично торгуемые компании генерируют квалифицированные дивиденды, которые облагаются налогом по более низкой ставке, чем другой доход.Таким образом, может быть наиболее выгодно с точки зрения налогообложения хранить квалифицированные дивиденды на непенсионных счетах (то есть не внутри IRA, Roth IRA, 401 (k) и т. д.). Я предупреждаю клиентов, чтобы они с осторожностью относились к фондам, рекламирующим высокую доходность — доходность выше средней обычно сопряжена с дополнительными рисками.

9) Общий доходный портфель

При правильном подходе портфель совокупной доходности является одним из лучших пенсионных вложений. Это не отдельная инвестиция; это стратегия, в которой используется сбалансированное, разнообразное сочетание индексных фондов акций и облигаций, которые обеспечивают пенсионный доход в виде процентов, дивидендов и прироста капитала.Портфель предназначен для достижения респектабельной долгосрочной нормы прибыли, и попутно вы следуете предписанному набору правил скорости изъятия, которые обычно позволяют вам снимать 4-7 процентов в год, а в некоторые годы увеличивать ваш вывод на инфляцию. Что означает «общий доход»? Что ж, в отличие от депозитного сертификата, который имеет определенную процентную ставку, с портфелем общей доходности вы не знаете, какой будет фактическая доходность каждый год. В некоторые годы ваши инвестиции могут вырасти на 14%, а в другие годы — на -10%.Но вы знаете, что за десятилетний промежуток времени определенный набор инвестиций, например, 60% фондовых индексов и 40% облигаций, имеет высокую вероятность получения средней нормы прибыли 6-7%. Таким образом, вы ориентируетесь на этот «общий» средний доход, а не знаете точный результат каждый год.

Прощальные мысли

Это введение в пенсионные инвестиции, приносящие доход, требует много внимания. Если вы хотите узнать больше, ознакомьтесь с подкастом Control Your Retirement Destiny (в частности, выпуском 5 об инвестировании) на iTunes или Podbean.

Имейте в виду, что многие из описанных выше инструментов являются инвестиционными продуктами, а не инструментами финансового планирования. Многие финансовые консультанты — это продавцы, которые слишком много внимания уделяют выбору инвестиций и инвестиционным продуктам и слишком мало — планированию. Убедитесь, что у вас есть хорошо продуманный пенсионный план, прежде чем покупать какой-либо финансовый продукт.

Вы также можете посмотреть и поделиться нашим коротким видео ниже, Лучшие пенсионные инвестиции за 5 минут или меньше.

Как инвестировать после того, как вы выйдете на пенсию

Вам только что исполнилось 66 лет, вы оторвались на корпоративной вечеринке в свою честь, попрощались с тусовщиками и направляетесь к великому неизвестному, называемому выходом на пенсию. Но теперь у вас плохой случай с волями. Вы задаетесь вопросом, продержатся ли ваши деньги так же долго, как и вы. В конце концов, вы же не хотите, чтобы у вас было так мало денег, что через десять лет вам придется прикреплять именную бирку и кричать «Добро пожаловать в Walmart».

Итак, как вы относитесь к своему портфелю теперь, когда вы больше не получаете зарплату? Когда дело доходит до пенсионных инвестиций, эксперты говорят, что есть один руководящий принцип: вы не сможете вернуть свои сбережения без стабильной зарплаты. Поэтому вам лучше убедиться, что вы инвестируете разумно и безопасно. «Когда вы все еще работаете, а инвестиционные рынки не делают того, на что вы надеетесь, у вас всегда есть возможность работать дольше и отложить выход на пенсию», — говорит Энтони Уэбб, старший экономист Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.«После того, как вы вышли на пенсию, вы потеряли эту возможность корректировки».

Безусловно, если вы не ушли на пенсию под влиянием момента или грубо не пренебрегли своими инвестициями, вам не нужно было кардинально переделывать свой портфель. Скажем, вы планируете снять 4% от общей суммы активов в первый год выхода на пенсию и скорректировать сумму с учетом уровня инфляции в последующие годы. Такой уровень вывода средств вряд ли истощит ваши сбережения после 30-летнего выхода на пенсию. Все, что вам нужно сделать, это просмотреть свои инвестиции и определить, правильно ли ваш портфель уравновешивает ваши потребности в безопасности, росте и доходе таким образом, чтобы вы чувствовали себя комфортно как физически, так и эмоционально.

Две стратегии

Как вы принимаете такое решение? Для начала взгляните на три фактора: источники вашего пенсионного дохода, гибкость вашего бюджета и вашу способность терпеть риск как с практической, так и с психологической точки зрения. Оттуда вы можете структурировать портфель на основе одной из двух популярных стратегий распределения активов, которые уделяют первостепенное внимание безопасности: план ведра или подход , покрывающий основы .

Формула ведра, по сути, разделяет ваши сбережения на три части, которые будут использоваться на раннем, среднем и позднем этапах выхода на пенсию.Подход, основанный на покрытии, направлен на то, чтобы ваши фиксированные расходы соответствовали фиксированным источникам дохода, таким как социальное обеспечение, пенсии и немедленные аннуитеты. Остальные ваши активы инвестируются для обеспечения дохода на ненужные нужды, такие как путешествия и развлечения, которые, предположительно, можно отложить во время спада на фондовом рынке.

Но оба подхода имеют одну и ту же отправную точку: сравнение ваших обычных источников дохода с ежемесячными расходами. Этот шаг направлен на расчет разрыва между доходами и расходами, который необходимо покрыть за счет сбережений.Например, если паре нужно 6000 долларов в месяц для покрытия повседневных расходов, и они получают 4000 долларов в месяц от социального обеспечения в 66 лет — возраст, который дядя Сэм считает полным пенсионным возрастом для людей, родившихся между 1943 и 1954 годами, — их разрыв составляет 2000 долларов в месяц.

Сторонники метода ведра советуют этой паре начать с размещения от 48 000 до 72 000 долларов в виде краткосрочных резервов, таких как банковские счета, фонды денежного рынка и депозитные сертификаты. Эти деньги мало что заработают, если вообще заработают; цель состоит в том, чтобы просто профинансировать расходы в течение двух-трех лет.Если в течение этого периода акции упадут, пара сможет жить за счет своих денежных сбережений, и им не нужно будет избавляться от акций или складировать фонды по невыгодным ценам. Когда акции восстанавливаются, пара может стратегически пополнить ведро с наличностью, чтобы у них всегда было достаточно денег, чтобы оплатить счета за год или два, говорит Дуг Дюрр, сертифицированный бухгалтер из Монтвилля, Нью-Джерси

Эксперт по пенсионному обеспечению Стив Вернон предпочитает прикрытие. базовый подход. Вместо того, чтобы накапливать денежный запас для покрытия разрыва между доходами и расходами, пенсионеры должны учитывать ту часть разрыва, которая приходится на фиксированные (то есть не дискреционные) расходы, предлагает Вернон, научный сотрудник Стэнфордского центра долголетия. в Стэнфордском университете.Он утверждает, что пенсионеры должны использовать немедленную ренту, чтобы покрыть только эту часть разрыва.

Тип немедленной ренты, которую Вернон рекомендует, очень похож на пенсию. Вы инвестируете единовременную сумму в страховую компанию, и страховщик возвращает вам деньги с процентами, гарантируя, что ежемесячные платежи будут длиться столько же, сколько и вы, но ни секундой дольше. Такой подход позволяет покрыть все ваши постоянные расходы. И это позволяет вам больше рисковать оставшимися активами, говорит Вернон.

К сожалению, в настоящее время пожизненная рента не особенно привлекательна. Это потому, что их доход зависит от двух факторов: текущих процентных ставок и ожидаемой продолжительности ежемесячных платежей. По данным ImmediateAnnuities.com, когда ставки достигают дна и продолжительность жизни увеличивается, инвестиции в размере 100 000 долларов США в немедленный аннуитет совместной жизни вернут 475 долларов США в месяц 66-летней паре, которая хочет, чтобы платежи продолжались в течение всей их жизни. Если бы они хотели, чтобы аннуитетные платежи корректировались с учетом инфляции, ежемесячные платежи в первые годы были бы ниже или первоначальные затраты были бы выше.

[разрыв страницы]

Один из способов не запереть слишком много денег по низким ставкам – купить аннуитет немедленно на часть своих сбережений и инвестировать в аннуитет каждые несколько лет. Выплаты будут выше, потому что вы будете старше; они также увеличатся, если процентные ставки вырастут. Другим вариантом является аннуитет с отложенным доходом, также называемый страхованием долголетия: вы получаете более крупные выплаты, потому что вы выбираете дату, когда начнете их получать (см. План долгой жизни при пенсионных накоплениях).

Наша гипотетическая пара может также отложить подачу заявления на социальное обеспечение, которое предлагает одно из лучших предложений по аннуитету. После того, как вы достигнете полного пенсионного возраста, Социальное обеспечение увеличивает ежемесячные выплаты на 8% за каждый год, когда вы откладываете получение пособия до 70 лет. Как это работает для нашей гипотетической пары с ежемесячными расходами в размере 6000 долларов? Если предположить, что Социальное обеспечение выплачивает им по 2000 долларов в месяц в возрасте 66 лет, ежемесячное пособие для каждого из них составит 2751 доллар в возрасте 70 лет, если они не будут требовать выплаты до этого возраста.(Подробнее о том, когда подавать заявление на получение пособия, см. в разделе «Наилучшие стратегии увеличения ваших пособий по социальному обеспечению».)

Конечно, отсрочка выхода на пенсию подходит не всем. Некоторые люди не хотят продолжать работать так долго, и если пара не подаст заявку на социальное обеспечение до 70 лет, им придется покрывать 100% своих ежемесячных расходов в размере 6000 долларов за счет сбережений и любых пенсий. Но в обмен на «инвестиции» в размере чуть более 192 000 долларов — 4 000 долларов в виде отложенных ежемесячных пособий, умноженных на 48 месяцев, плюс поправки на прожиточный минимум к этим выплатам — они получат достаточно дополнительных пособий, чтобы покрыть почти все расходы. разрыв между доходами и расходами на всю оставшуюся жизнь.

Взаимные фонды для пенсионеров

Что касается того, как инвестировать остаток своих сбережений, многие эксперты считают, что пенсионеры могут вкладывать в акции больше своих сбережений, чем они думают. Отчасти это связано с тем, что подходы «ведро» и «покрытие основных средств» защищают пенсионеров от краткосрочных спадов на фондовом рынке. А когда у вас есть время переждать падение, вы можете терпеть большую волатильность фондового рынка.

Правильное сочетание зависит от вашего возраста, говорит Кэтрин Гордон, стратег Vanguard Group.По словам Гордона, в возрасте 66 лет вы можете безопасно инвестировать половину своих активов в акции, а оставшуюся часть — в облигации и наличные деньги. Акции портфеля должны быть разделены между отечественными и иностранными акциями. Распределение облигаций должно включать иностранный долг и долг США и быть распределенным между различными сроками погашения, хотя оно не должно выходить за рамки долгосрочных облигаций.

Взгляд на пенсионные фонды Vanguard с намеченной датой — комплексные фонды, которые становятся более консервативными по мере приближения к установленной дате — дает вам хорошее представление об идеальных распределениях фондового гиганта.В последнем отчете Vanguard Target Retirement 2015 (символ VTXVX), который предназначен для инвесторов, находящихся на пороге выхода на пенсию, имел 51% своего портфеля в акциях и 45% в облигациях.

Vanguard Target Retirement 2010 (VTENX), который предназначен для инвесторов, вышедших на пенсию через пять лет, имеет 37% своих активов в акциях, а остальные — в облигациях и наличных деньгах. Vanguard Target Retirement Income Fund (VTINX), предназначенный для клиентов в возрасте 72 лет и старше, имеет только 30% в акциях, а остальное в облигациях и наличных деньгах.

Некоторые советники выступают за более агрессивный подход. Ник Вентура, управляющий капиталом в Юинге, штат Нью-Джерси, предполагает, что пенсионеры держат больше акций и меньше облигаций, чем суммы, предложенные целевыми фондами Vanguard. Он говорит, что в сегодняшних условиях низких процентных ставок пенсионеры должны уделять особое внимание акциям, приносящим дивиденды, в том числе инвестиционным фондам недвижимости. Он также считает, что инвесторам следует держать часть денег в товарных фондах для защиты от инфляции.

У Вернона из Стэнфорда более простой подход.Поскольку он предполагает, что пенсионеры покрывают 100% своих фиксированных расходов за счет социального обеспечения, аннуитетов и пенсий, он предлагает им инвестировать оставшуюся часть своих денег в традиционный сбалансированный фонд, который обычно имеет около двух третей своих активов в виде акций и остальное в облигациях. Надежные варианты включают Dodge & Cox Balanced (DODBX), FPA Crescent (FPACX) и Vanguard Wellington (VWELX). Crescent, член Kiplinger 25, недавно держал скромные 48% своих активов в акциях.

Идеальной формулы не существует, добавляет Уэбб из Бостонского колледжа.В конечном счете, вы должны выяснить, какой риск вы можете допустить, а затем создать сочетание акций, облигаций и наличных денег, которое будет для вас комфортным. «Возможно, вы не совсем правы, — говорит Уэбб, — но вы никогда не ошибетесь полностью».

8 Лучшие инвестиции для выхода на пенсию

Американцы все больше берут на себя ответственность за планирование своего выхода на пенсию, поскольку пенсии постепенно исчезают. Добавьте к этому более высокую продолжительность жизни и более слабые пособия по социальному обеспечению, и многие американцы беспокоятся, что у них закончатся деньги на пенсии.

Несмотря на то, что за последние 25 лет выход на пенсию сильно изменился, у вас есть больше ресурсов, чем когда-либо, чтобы помочь вам безопасно спланировать свой выход на пенсию. И чем выше ваша финансовая грамотность, тем больше шансов на богатую пенсию.

Имея хотя бы общее представление о следующих инвестициях, вы сможете с уверенностью планировать свой выход на пенсию.

Краткий обзор защищенных от налогов счетов

Прежде чем углубиться в настоящие инвестиции, стоит упомянуть, что то, как вы храните свои пенсионные сбережения и инвестиции, имеет почти такое же значение, как и то, во что вы инвестируете.


С 2017 года компания Masterworks успешно продала три картины, каждая из которых приносит чистую годовую прибыль в размере +30% за работу. (Это не показатель общей производительности Masterworks, а прошлые показатели не указывают на будущие результаты.)
Получить приоритетный доступ

Дядя Сэм не хочет, чтобы ты выходил на улицу в старости. Чтобы побудить вас экономить и уменьшить свои налоговые обязательства, федеральное правительство предлагает ряд счетов с налоговыми льготами для инвестирования ваших сбережений.

Они начинаются с индивидуальных пенсионных счетов или IRA, которые вы открываете и контролируете сами (а не управляете вашим работодателем). Если у вас его еще нет, просмотрите наш список лучших брокерских компаний по счетам IRA, чтобы помочь вам выбрать.

Эти инвестиционные счета бывают двух видов: традиционные IRA и IRA Roth.

Традиционные взносы IRA не облагаются налогом для немедленной налоговой льготы. Однако при выходе на пенсию вы должны платить налоги на снятие средств.IRA Roth не предусматривают первоначальный налоговый вычет, но они увеличиваются и накапливаются без уплаты налогов. Вы не платите налоги на снятие с них на пенсии.

К сожалению, IRS устанавливает довольно низкий лимит ежегодных взносов на эти счета. В 2021 году вы можете внести только 6000 долларов (7000 долларов, если вам больше 50 лет). Вы можете разделить свои пенсионные отчисления между традиционными счетами и счетами Roth, если хотите.

В зависимости от вашего дохода и работодателя вы также можете сделать взнос на спонсируемый работодателем пенсионный счет, например, 401(k), 403(b) или SIMPLE IRA.

Эти счета имеют гораздо более высокие лимиты взносов, но не обязательно такой же широкий спектр инвестиционных возможностей. Если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы, воспользуйтесь ими в полной мере, потому что это фактически бесплатные деньги.

Если вы работаете не по найму, вы можете открыть SEP IRA с гораздо более высокими лимитами взносов.

Подумайте о том, чтобы максимизировать каждый пенсионный доллар, который вы вкладываете, сделав это с защищенным от налогов счетом, оставив больше денег в своем кармане, а не в кармане дяди Сэма.


Лучшие инвестиции для пенсионного планирования

Существует бесчисленное множество способов вложить деньги для достижения пенсионных целей. От простейшего индексного фонда до самого сложного хедж-фонда — у вас есть бесконечные варианты.

Ниже представлены наиболее распространенные инвестиции, хотя не все подходят для всех. Опять же, чем выше ваша финансовая грамотность, тем лучше вы подготовлены для принятия правильных инвестиционных решений.

Если сомневаетесь, ошибайтесь в сторону простоты.

1. Биржевые фонды (ETF)

Биржевые фонды (ETF) — это портфели, в которые входят сотни или даже тысячи различных акций или облигаций. В этом смысле они работают как взаимные фонды, но в отличие от взаимных фондов они торгуют в режиме реального времени на публичных фондовых биржах.

Кроме того, в отличие от взаимных фондов, ETF, как правило, управляются пассивно, а не активно управляются управляющим фондом (как большинство взаимных фондов). Часто эти фонды просто имитируют основные индексы фондового рынка, такие как S&P 500 — отсюда и термин «индексный фонд».

Поскольку они не управляются высокооплачиваемым управляющим фондом, административные расходы ETF низки — часто лишь крошечная часть стоимости администрирования активно управляемого портфеля, такого как взаимный фонд.

ETF

особенно полезны в пенсионных портфелях как простой способ диверсифицировать распределение активов.

Как бы ни были полезны индексные фонды, вы также можете инвестировать в другие типы ETF. Варианты включают в себя фонды, ориентированные на определенную страну или регион, акции компаний с малой или большой капитализацией, различные отрасли, социально значимые инвестиции или акции с высокими дивидендами, и это лишь некоторые из них.

Если уж на то пошло, ETF вообще не обязаны владеть акциями. Другие типы ETF владеют облигациями с различными сроками погашения или рейтингами корпоративного и государственного долга; товары, такие как золото, серебро и палладий; или мировых валют.

Совет профессионала : вы можете получить бесплатную долю акций (стоимостью до 200 долларов США), когда откроете новый торговый счет в Robinhood . С Robinhood вы можете настроить свой портфель с помощью акций, ETF и криптовалюты, а также инвестировать в дробные акции.

2. Арт.

У вас есть сбережения в размере 1 900 000 долларов? Представьте это число у себя в голове. По словам Шваба, это волшебное число, которое нужно большинству американцев, чтобы перестать беспокоиться об аренде жилья или медицинской страховке.

В конце концов, большинство из нас заботятся (или должны заботиться) о накоплении достаточных активов, чтобы обеспечить беззаботную пенсию. Задача состоит в том, чтобы накопить достаточно денег в течение ваших рабочих лет, чтобы иметь пенсионный счет, который продлится.

Поскольку эксперты из Goldman Sachs и Bank of America прогнозируют доходность акций менее 5% до 2035 года, многие обращаются к альтернативным инвестициям, как к искусству, для большей альфы.

Причина? Начнем с того, что современные цены превысили доходность S&P 500 на 164% с 1995 по 2021 год. Кроме того, по данным Citi, искусство имеет низкую корреляцию с акциями. Это означает, что даже если фондовый рынок не работает, инвестиции в искусство все еще имеют потенциал для роста.

Еще одним большим преимуществом искусства является его способность защищаться от инфляции . Исторически сложилось так, что цены на современное искусство растут на 36%, когда инфляция превышает 3%. Это может помочь защитить ваши пенсионные сбережения от резкого роста цен, когда у вас ограниченный бюджет.


Было время, когда для инвестиций в изобразительное искусство требовались тысячи долларов, если не миллионы. Но с новыми инвестиционными платформами розничные и аккредитованные инвесторы теперь могут покупать акции шедевров таких художников, как Клод Моне, Энди Уорхол и даже самого Бэнкси, не перебивая цену целой комнаты мультимиллиардеров.

3. Целевые фонды

Несмотря на то, что в последние годы взаимные фонды в значительной степени потеряли популярность по сравнению с менее дорогими ETF, один тип взаимных фондов имеет особое значение для пенсионного планирования: фонды с установленной датой.

Вы выбираете фонд в зависимости от года (или диапазона лет), в котором планируете выйти на пенсию. Управляющий фондом выбирает инвестиции, которые имеют смысл для человека, выходящего на пенсию в этом году, и меняет инвестиции по мере приближения целевого года.

Это необходимо, потому что чем меньше времени у вас осталось до выхода на пенсию, тем меньше ваша устойчивость к риску. Поэтому управляющие фондами постепенно переводят активы этих фондов из акций с высоким риском в инвестиции с меньшим риском по мере приближения установленной даты.

Вы можете оставить свои деньги в этих фондах и после выхода на пенсию, зная, что управляющий продолжает оптимизировать риск.

Если вы просто хотите сделать один пенсионный вклад по принципу «установи и забудь», разумным вариантом станут фонды с установленным сроком.

4. Отдельные запасы

Никто не говорит, что вы должны инвестировать только в диверсифицированные фонды, такие как ETF и фонды с установленной датой. Вы также можете выбрать отдельные акции, если хотите.

Например, многим пенсионерам нравятся акции с высокими дивидендами, такие как дивидендные аристократы — компании, которые ежегодно увеличивали свои дивиденды в течение как минимум 25 лет.Эти акции, как правило, приносят высокую доходность и демонстрируют постоянство с течением времени.

Другие инвесторы используют сервисы по выбору акций, такие как Stock Advisor Motley Fool, в попытке превзойти доходность более широкого рынка. Просто имейте в виду, что выбор отдельных акций для погони за более высокой доходностью увеличивает риск для вашего портфеля.

Если вы покупаете отдельные акции, делайте это последовательно и контролируемо. Никогда не пытайтесь определить время рынка и всегда избегайте эмоциональных инвестиций.

Совет профессионала : прежде чем добавлять какие-либо компании NASDAQ в свой портфель, убедитесь, что вы выбираете самые лучшие компании.Скринеры акций, такие как Trade Ideas , помогут вам сузить выбор до компаний, отвечающих вашим индивидуальным требованиям. Узнайте больше о наших любимых сортировщиках акций .

5. Облигации

Облигации

представляют собой классическое убежище для пенсионеров, поскольку они предполагают более низкий предполагаемый риск и стабильные процентные выплаты.

Облигация представляет собой заем правительству или корпорации, по которому заемщик соглашается выплачивать вам регулярные проценты до полного погашения ваших инвестиций (срок погашения).

Облигации оцениваются по кредитному риску (вероятности дефолта) независимыми рейтинговыми агентствами, такими как Standard & Poor’s и Moody’s, причем лучший рейтинг — AAA или Aaa, соответственно.

Облигации обычно торгуются в единицах по 1000 долларов, при этом номинальная стоимость обозначается как «номинальной». Процентная ставка фиксируется в момент выпуска и остается неизменной в течение всего срока действия облигации.

Но вам не обязательно покупать новые облигации напрямую у эмитента. Вы можете купить облигации на вторичном рынке у других инвесторов.

Рыночная стоимость облигаций варьируется в зависимости от процентной ставки по облигации и преобладающих рыночных процентных ставок на момент оценки. Это изменение называется риском процентной ставки.

Чтобы свести к минимуму процентные риски, проницательные инвесторы используют «лестницу облигаций», инвестиционную схему, которая распределяет сроки погашения облигаций таким образом, что часть портфеля погашается каждый год и может быть реинвестирована по текущим ставкам.

Основное преимущество облигаций и аналогичных инструментов с фиксированной процентной ставкой заключается в том, что вы знаете процентную ставку при их покупке и получаете свои первоначальные деньги обратно по истечении срока

Казначейские облигации и векселя, выпущенные правительством Соединенных Штатов, считаются самыми надежными инвестициями в мире, практически не имеющими кредитного риска.

Некоторые эмитенты облигаций, такие как штаты и муниципалитеты, предлагают не облагаемые налогом процентные платежи. В этих случаях вам не нужно платить подоходный налог с заработанных вами процентов, что повышает вашу эффективную прибыль, особенно если вы находитесь в высокой налоговой категории.

Просто не покупайте эти облигации на защищенном от налогов пенсионном счете, потому что налоговые льготы будут излишними.

К сожалению, процентные ставки так долго были настолько низкими, что облигации просто не приносили хороших доходов в последние десятилетия.Это значительно усложняет выживание только за счет выплат по облигациям.

6. Аннуитеты

Думайте о ренте как о страховке от пенсионного возраста — когда у вас закончатся деньги на пенсии.

Аннуитеты — это платежные договоры между страховой компанией и держателем полиса: вами.

Они гарантируют определенный или переменный доход на ваш вложенный капитал и производят выплаты вам в течение определенного периода времени или даже в течение всей вашей жизни. Выплаты могут начаться немедленно или быть отложены до выхода на пенсию или позже.

Вы можете структурировать аннуитет так, чтобы он напоминал инвестиции с фиксированным доходом, например, облигацию. Или вы можете структурировать его как инвестиции в акции, где рост зависит от показателей индекса ценных бумаг, такого как S&P 500.

Вы можете купить аннуитеты у большинства инвестиционных брокеров, включая TD Ameritrade.

Держатели аннуитета получают отложенный рост основной суммы долга до момента распределения. Самое главное, нет никаких ограничений на размер аннуитета, который вы можете приобрести, в отличие от годовых ограничений для IRA или 401 (k).Из-за присущих им налоговых преимуществ вы обычно не покупаете аннуитеты на защищенном от налогов счете, таком как IRA.

Вы можете структурировать аннуитеты по своему усмотрению и даже включать пособия по потере кормильца. Распределения представляют собой комбинацию возвращенного капитала (не облагаемого налогом) и роста (облагаемого налогом), эффективно увеличивая чистую прибыль, которую вы получаете с каждым распределением.

Недостатки включают в себя комиссию за покупку, которая может достигать 10%, обременительные сборы за списание средств, если вы снимаете средства раньше, чем первоначально было заключено соглашение, штрафы за досрочное снятие средств и налоги, если вы снимаете средства до достижения возраста 59,5 лет, а также высокие ежегодные сборы.

7. Публичные REIT

Инвестиционные фонды недвижимости (REIT) работают аналогично ETF, за исключением того, что они владеют портфелем недвижимости, а не акциями. Они могут владеть многоквартирными домами, офисными зданиями или любым другим типом недвижимости.

Один вариант, ипотечные REIT или mREIT, собственные ссуды, обеспеченные недвижимостью, а не непосредственно владеющие недвижимостью.

Как и ETF, REIT торгуются на фондовых биржах. Это делает их чрезвычайно ликвидными в отличие от большинства инвестиций в недвижимость: вы можете купить или продать их мгновенно.Это также делает их более волатильными, чем большинство инвестиций в недвижимость.

Одной из особенностей REIT является то, что Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) требует, чтобы они ежегодно выплачивали 90% своей прибыли акционерам в виде дивидендов.

Хотя это создает высокую доходность по дивидендам, это также означает, что у REIT мало возможностей для роста своего портфеля. Это ограничивает потенциал роста их акций.

8. Краудфандинг недвижимости

Сравнительный новичок, краудфандинговые инвестиции в недвижимость предлагают еще один способ косвенного инвестирования в недвижимость.

Некоторые из них работают как REIT, как объединенный фонд, который владеет недвижимостью или ипотечными кредитами. Однако вы покупаете акции этих REIT непосредственно у компании, а не на публичных фондовых биржах.

Большинство ожидает, что вы оставите свои деньги вложенными на длительный срок, и накажет вас за досрочную продажу. Это делает акции гораздо менее ликвидными, чем их публично торгуемые аналоги. Наглядные примеры включают Fundrise, Streitwise, и DiversyFund.

Эти частные REIT также подпадают под действие различных правил SEC и могут реинвестировать свою прибыль для покупки большего количества недвижимости или кредитов.Это повышает их потенциал роста, но означает, что вы не сможете получить высокие дивиденды в краткосрочной перспективе.

Другие краудфандинговые платформы в сфере недвижимости вообще не работают как REIT. Например, Groundfloor позволяет вам выбирать отдельные кредиты для финансирования, каждый со своей собственной процентной ставкой. Поскольку это краткосрочные ссуды на твердые деньги, вы получите свои деньги обратно через месяцы, а не годы, когда заемщик погасит ссуду.

9. Арендная недвижимость

Не всем следует инвестировать в сдаваемую в аренду недвижимость.Они требуют знаний и усилий, чтобы покупать и управлять ими с течением времени. Но для всех, кто увлекается недвижимостью, сдача в аренду дает некоторые уникальные преимущества для пенсионного дохода.

Во-первых, они приносят постоянный доход — доход, который со временем увеличивается только по мере роста арендной платы, чтобы соответствовать (или превосходить!) инфляции, даже если ваши платежи по ипотеке остаются фиксированными.

Это делает их отличным вложением для защиты от инфляции. И этот платеж по ипотеке в конечном итоге исчезает, когда ваши арендаторы выплачивают за вас остаток.

Сдаваемая в аренду недвижимость также имеет налоговые льготы. Вы можете вычесть все материальные расходы плюс некоторые нематериальные расходы, такие как амортизация.

Возврат предсказуем. Вы знаете рыночную арендную плату, знаете цену покупки и можете точно оценить все расходы в долгосрочной перспективе.

Но недвижимость, сдаваемая в аренду, имеет и существенные недостатки, помимо вышеупомянутых требований к труду и навыкам. Они общеизвестно неликвидны — для их покупки и продажи требуются время и деньги.

Они тоже стоят, мягко говоря, недешево. Даже когда вы берете ипотечный кредит, вы все равно можете рассчитывать на вложение не менее 20%, что означает вложение десятков тысяч долларов в один актив.

Что, в свою очередь, затрудняет диверсификацию, когда так много вашего капитала уходит на каждую отдельную инвестицию.

Рассматривайте возможность сдачи в аренду недвижимости только в том случае, если вы искренне увлечены недвижимостью и готовы относиться к инвестированию в нее как к подработке.


Последнее слово

Инвестиции, описанные выше, далеко не единственные варианты.Вы можете проявить творческий подход и изучить неортодоксальные пенсионные стратегии, чтобы получить более высокую прибыль.

Но даже если вы это сделаете, придерживайтесь индексных фондов, облигаций и, возможно, недвижимости в качестве основы вашего пенсионного плана. Они выдержали испытание временем, что сделало их надежным источником дохода в ваши золотые годы.

Если вы не хотите возиться с управлением пенсионными вложениями, отдайте их на аутсорсинг роботу-консультанту или человеку-финансовому консультанту, если у вас большой собственный капитал. Они управляют вашим распределением активов и автоматически перебалансируют его — все, что вам нужно сделать, это добавить деньги с каждой зарплатой, которую вы можете автоматизировать с помощью регулярных платежей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.