Надо деньги: Займы онлайн на карту — взять микрозайм срочно, оформить быстрый займ на карту в МФО Надо Денег

Содержание

«Сейчас нужны дешевые длинные деньги и стабилизация цен на сырье»

Шамиль Агеев: «Санкции в отношении России носят идеологический характер. То есть санкции не против руководства России, не против государства, а против практически всех россиян»

«Нужно не шапкозакидательством заниматься, а смотреть, где что можно реально сделать»

 – Шамиль Рахимович, в последний месяц Россия столкнулась с санкционным давлением на экономику. Наша страна уже неоднократно проходила те или иные кризисы. На ваш взгляд, чем отличается эта ситуация от предыдущих кризисов 2008, 2014 и даже 1998 годов?

– Наш знаменитый казанский студент Владимир Ульянов-Ленин в одной из работ в 36-м томе писал: «Не решив общие вопросы, будешь натыкаться на частности». Общий вопрос понятен – в какой мы ситуации находимся. А находимся в ситуации, как примерно в 1917 году, – как мы знаем из истории, когда молодая Советская республика находилась в окружении.

Сейчас санкции беспрецедентные. Все санкции, которые были до этого, в большей степени касались отдельных личностей, определенных сфер. Сейчас они тотальные: их более 5,5 тысячи. Для сравнения: Иран жил под 4 тыс. санкций.

Плюс санкции в отношении России носят идеологический характер. То есть санкции не против руководства России, не против государства, а против практически всех россиян.

Сейчас главное – выдержать, и без паники, эти 5,5 тыс. санкций. Пока на поверхности затруднение в поставках каких-то отдельных изделий. Но мы не должны забывать, что российская экономика была глубоко интегрирована в мировую. Вот это следующий вопрос, и его нужно будет решать.

«Продукты питания можно заменить. Другое дело – производство техники: может быть, и станок есть, но нет нужной фрезы…»

Фото: © Владимир Васильев / «Татар-информ»

– На ваш взгляд, какие отрасли сейчас пострадают больше всего? 

– Пока никто большого анализа не делал. Мы должны проанализировать высокотехнологичные отрасли, которые между собой очень тесно связаны, вопросы производства сельскохозяйственной техники, самолетов, автомобилей.

Продукты питания можно заменить: вместо итальянского будет, допустим, крымское вино, импортную картошку – собственной, сменить поставщиков фруктов и так далее. Другое дело – производство техники: может быть, и станок есть, но нет нужной фрезы, пароход есть, а у него в двигателе импортная втулка, которая сломалась, ее же сразу по тем же техническим параметрам не заменишь.

Все программы импортозамещения, которые были, к сожалению, не доведены до конца. По тем или иным причинам. Нужно сейчас проанализировать всю продукцию, которая ввозилась из-за рубежа. При этом нужно не шапкозакидательством заниматься, а смотреть, где что можно реально сделать. А для этого должно быть объединение усилий, в том числе и федерального правительства, и полномочия регионам больше давать.

Мы сейчас живем в совсем другой стране, в других условиях. В общем-то, пока осознания этого нет. Но это придет со временем.

«Самое главное, чтобы не было резкого скачка цен на сырье, на энергоресурсы, на строительные материалы, на железнодорожные и прочие тарифы»

Фото: © «Татар-информ»

«На рынок пришли американские и другие компании, чтобы задушить в объятиях наши высокотехнологичные отрасли»

– Что необходимо сделать в первую очередь для того, чтобы поддержать экономику? Какие меры помощи необходимы, по вашему мнению, предпринимателям и предприятиям?

– Бизнес в чем нуждается? Самое главное, чтобы не было резкого скачка цен на сырье, на энергоресурсы, на строительные материалы, на железнодорожные и прочие тарифы. Когда 30 лет назад мы ушли от советской системы, возникли акционерные общества, и главным для них стало получение прибыли. Один сделает наценку, другой и так далее. Фактически – прибыль любой ценой. Это не совсем правильно. Мягко говоря, неправильно. Прибыль любой ценой не получается. Изменить это очень непросто будет.

– Подход и психология должны меняться?

– Да, должны меняться, но этого пока не предвидится, потому что пока трудно осознать. Маховик крутится по инерции.

В России было больше 20 программ по импортозамещению, и, как я говорил, ни одна не доведена до конца. При этом планировалось более 5 тыс. продукции производить, ввозимой из-за рубежа.

Взять, к примеру, вертолет «Ансат» – у него канадский двигатель. Когда я работал в авиационной промышленности, для этого проекта планировали сделать двигатель. Но на рынок пришли американские и другие компании, чтобы, как говорится, задушить в объятиях наши высокотехнологичные отрасли. В этом отношении им, конечно, это во многом удалось.

Сейчас нужно сосредоточить усилия на первостепенных действиях, чтобы не было резких потерь. Находить новые рынки, новых партнеров. А это не так просто. Это хорошо, если Китай поддержат другие страны. Надо на них переориентироваться. Но это будет длительный процесс. Быстро ничего не получится.

«Сейчас главное – сохранить рабочие места. Это будет очень непросто. Этим нужно заниматься вместе, дружно»

Фото: © Михаил Захаров / «Татар-информ»

Пока предпринимателям предлагают льготные кредиты под 15%. Невозможно на 13-15% вести производство.

Сейчас важно стабилизировать цены на сырье, энергоресурсы и нужны дешевые длинные деньги для производства — и для крупного, и для среднего бизнеса.

Должна быть налажена взаимосвязь между производством малым, средним и большим. Сейчас главное – сохранить рабочие места. Это будет очень непросто. Этим нужно заниматься вместе, дружно. В республике создан штаб и рабочая группа в Министерстве экономики, которые оперативно решают вопросы. В данном случае все зависит от четкой, спокойной работы. Санкции были и будут. Надо понимать, что они будут продолжаться, и надо уметь перестраиваться – это очень непросто.

«Мы просим, чтобы Правительство России дало возможность объявлять форс-мажорные обстоятельства»

 – С какими вопросами сейчас чаще всего обращаются предприниматели в Торгово-промышленную палату? Их стало больше, чем обычно?

– Много обращений было в пандемию – до 16 тыс. обращений по форс-мажорам, по выполнению договоров. Сейчас тоже обращаются по договорным поставкам: есть договора, но они по разным причинам не выполняются. Только за март к нам поступило больше 300 разных обращений более чем по 100 договорам. Это только начало. Мы разбираемся, поясняем, что вместо претензий, может, сроки сдвинуть, какие-то другие меры найти.

Обращаются за помощью в установлении новых связей. В этой ситуации различные мошеннические схемы могут возникать – мы с этим тоже работаем. Сейчас мы даем заключения по произведенной в России продукции, которую можно вывозить за рубеж.

– Какие-то меры Торгово-промышленная палата уже предложила для органов госвласти?

– В марте по 66 позициям мы представили свои предложения в Федеральную палату и Президенту Татарстана. Среди них и те, что зависят от местных органов власти, и те, что от федеральных.

Все наши предложения рассматриваются, кое-что уже есть. Ввели мораторий на плановые проверки, обсуждается отмена маркировок. Сейчас мы просим, чтобы Правительство России дало возможность объявлять форс-мажорные обстоятельства, чтобы мы могли давать соответствующие заключения.

Есть и много разных нестыковок. Вы знаете, что введен мораторий на плановые проверки предпринимателей. Мораторий сверху идет, а до низу – исполнителей – пока не доходит.

Вот буквально та же маркировка – зачем продолжать на ней настаивать?

– В этих условиях.

– Зачем поднимать тарифы на автомобильные перевозки в системе «Платон»? Инерция пока срабатывает.

«Сейчас на всем пути движения грузов в Россию или из страны – везде препоны. Даже не из-за санкций – общий настрой такой»

Фото: © Михаил Захаров / «Татар-информ»

«К сожалению, наша линейка предложений базируется в основном на сырье»

– Сейчас одна из проблем  в нарушении логистических цепочек, потере поставщиков. У Торгово-промышленной палаты Татарстана обширные связи во многих странах мира. Как вы в этой работе участвуете и, на ваш взгляд, как скоро можно найти альтернативу?

– Сейчас на всем пути движения грузов в Россию или из страны – везде препоны. Даже не из-за санкций – общий настрой такой. Стоят грузы в портах. А пропускная способность на границе с Китаем не выдерживает потока.

В чем сложность этих санкций? Они влияют не только на западные фирмы, но и на их партнеров. Договор есть, а через банк провести расчеты нельзя, через одну валюту не идет, надо через другую проводить. Надо чтобы доверие было между партнерами.

Нужно прорабатывать контакты со странами СНГ: Киргизией, Казахстаном, Узбекистаном. Китай ведь до сих пор ни одну делегацию не принимает из-за ковидных ограничений. С Турцией не все так просто. Но мы с ними со всеми работаем.

Новые логистические цепочки строить очень сложно. И тут одними связями не обойдешься – нужны новые партнеры. Этот процесс будет достаточно длительный, но он решаемый. Везде надо находить новых партнеров и переориентироваться.

Мы предлагаем сейчас использовать больше морской транспорт, а для этого в Татарстане в районе Набережных Челнов создать транспортно-логистический хаб. Заделы есть, но есть вопросы с судами.

Одними связями и контактами не обойдешься, должна быть заинтересованность сторон и логистические мощности, обеспечена надежность перевозок и страхование грузов.

«Много проблем будет с тем же КАМАЗом, вертолетами, когда канадцы остановят поставку двигателей»

Фото: © Владимир Васильев / «Татар-информ»

– Сейчас высказывается мнение, что экономика России могла бы переориентироваться на страны Востока – арабский мир, Китай, Юго-Восточную Азию, на те страны, которые не присоединились к санкциям. Нам есть что им предложить? И вообще насколько это перспективное направление, на ваш взгляд?

– К сожалению, наша линейка предложений базируется в основном на сырье. Есть экспорт «КАМАЗов», вертолетов, продукции нефтехимии, стройматериалов. Но, к сожалению, достаточно скудный перечень, потому что мы с сырьевой иглы пока не сошли. Поэтому больше потребляем. А сейчас встает вопрос – куда пойдет наша нефть, газ и продукты нетфехимии и так далее. Много проблем будет с тем же КАМАЗом, вертолетами, когда канадцы остановят поставку двигателей.

В этом не то чтобы была непродуманность, не было комплексного подхода. Многие полномочия у регионов забрали. И получается так: организовывай здесь, отвечай там, а средства забираются в центр. Сейчас вышел указ Президента России о передаче дополнительных полномочий регионам, мы рассчитываем, что это поможет во многом.

Нам надо понимать, что экономика России – составная часть мировой экономики. Сегодня я слышу, что Дума предлагает выйти из Всемирной торговой организации. Не надо спешить выходить из ВТО и так далее. Сейчас ситуация такая, что не надо на санкции отвечать, может быть, какими-то санкциями. Нужно смотреть, как эти санкции обойти, как найти обходные варианты для того, чтобы не останавливать свои производства, чтобы главное – сохранять рабочие места, занятость населения.

«Этот кризис, эти санкции должны показать, как мы можем больше использовать собственные силы, собственные резервы»

Фото: © Султан Исхаков / «Татар-информ»

«Нам надо объединиться, использовать все наши возможности и резервы с тем, чтобы выстоять»

– Если говорить про опыт прошлых кризисов, каждый из них мы тяжело переживали, но при этом каждый кризис давал некое «окно возможностей» для предпринимателей. И сейчас тоже от некоторых можно услышать: «Да, одни бизнесы закроются, потребности людей изменятся. Сейчас важно мобилизоваться и придумать какие-то новые направления, новые товары и услуги». Насколько это обоснованное мнение?

– Вы на свой вопрос сами ответили. Но я хочу сказать – надо уйти от шаблонов. Да, что-то закроется, что-то откроется. Другое дело, что этот кризис, эти санкции должны показать, как мы можем больше использовать собственные силы, собственные резервы. Не надо лениться. Мы ведь сейчас картошку почти не сажаем. Мы сейчас предложили, чтобы в весенне-осенний период чуть ли не бесплатные поездки сделать пенсионерам на приусадебные участки.

Мы должны понять: главное – чтобы продукт был. А не так, чтобы сырьевики в шоколаде, транспортники в шоколаде, даже уборщики мусора. Мы до сих пор не можем добиться, чтобы за вывоз мусора предприятия платили по фактическому объему.

Но для этого (работы в новых условиях, – прим. Т-и) нужно смотреть, насколько кадры готовы к этому и насколько предприниматели готовы работать на национальный интерес, а не только на свой карман. Видите, баланс какой? Если на свой карман – это одно дело, а как сделать, чтобы он работал, и чтобы прибыль определенная была, но разумная. Была какая-то авария в Москве, таксисты сразу в 2-3 раза цены взвинтили.

«Встреча Президента Татарстана с предпринимателями показала – власть настроена слышать все реальные разумные предложения, нам нужно только уметь их четко формулировать»

Фото: president.tatartan.ru

– Наживались на проблемах.

– Когда начался масочный режим, вспомните, какие цены вначале были на маски.

Чтобы не было дисбаланса, нужна регулирующая роль государства и регулирующая роль предпринимателей самих себя. Торгово-промышленная палата тоже играет в этом свою роль: у нас около 32 разных профильных комитетов, гильдий, ассоциаций. Они собираются, собирают вопросы и через нас доводят их до органов власти.

Недавно в Торгово-промышленной палате прошла встреча Президента Татарстана Рустама Минниханова с предпринимателями. Она показала – власть настроена слышать все реальные разумные предложения, нам нужно только уметь их четко формулировать.

Ситуация такая: просто не будет. Мы должны понять, что это не просто санкции. Это фактически западный мир наехал по полной программе на всё, что связано с Россией. Поэтому нам надо объединиться, использовать все наши возможности и резервы с тем, чтобы выстоять. А там дальше видно будет.

«Поражены печень, голова, почки»: звезда «Молодежки» и «Ищейки» борется за жизнь дочери

Нелли Селезнева-Неведина с дочерью Ксенией

Дочь 58-летней актрисы тяжело перенесла коронавирусную инфекцию. Ксения нуждается в серьезном лечении, ведь чуть ли не все ее органы поражены.

«Времена тяжелые для всех, про ковид сейчас все забыли, сняли масочный режим, но, к большому сожалению, болезнь не отступает… не обошло и мою семью это страшное заболевание. В нашей стране никто почти не знает о таком понятии как лонг-ковид, хотя такое заболевание в Европе признано официальным, это когда человек переболел в легкой форме, но его последствия разрушительны для всего организма, когда аутоиммунная система не справляется, и ковид начинает бить по всем органам с разной силой и в разной последовательности, но поражает все системы организма — печень, голову, почки, когда у молодого человека признаки потери памяти, когнитивные нарушения, признаки старческой деменции, почечной недостаточности, инфекционного гепатита. Самое страшное, что наши врачи с этим диагнозом не знакомы, а начинают лечить по отдельности каждый орган», — написала в социальных сетях Нелли Владимировна.

Обсудить самые актуальные новости вы можете в нашем Telegram, ВК, Яндекс.Дзен

Почти полгода страшный недуг не отпускает наследницу артистки. «За пять месяцев болезни дочь госпитализировали в девять разных отделений и больниц, по крупицам собирая остатки ее аутоиммунной системы. И предстоит еще долгое восстановление! Она измотана и истощена, но пытается бороться. Без помощи врачей восстановиться будет очень сложно», — добавила звезда сериалов.

Ксении необходимо долгое и дорогое лечение

Семья Селезневой-Невединой не в силах самостоятельно оплатить специалистов, которые бы поставили Ксению на ноги. Не видя другого выхода, Нелли Владимировна обратилась за помощью к неравнодушным.

«Сейчас официальная медицина решает вопросы острых состояний, а таких больных берут под восстановление исключительно платные клиники, денег уже вложено немало, но необходимо продолжать лечение, поэтому если вдруг кто-то из друзей, знакомых смог бы мне хоть чем помочь, я была бы очень всем признательна и благодарна. Нужны деньги. Никогда не обращалась в жизни ни за чьей помощью, к сожалению, пришлось», — отметила актриса.

не пропуститеУмер звезда «Молодежки» и «Ликвидации» Юрий Лахин

Напомним, Селезнева-Неведина снялась в более 80 картинах. За ее плечами роли в таких проектах, как «Молодежка», «Ищейка», «Девушки с Макаровым», «Мамы чемпионов», «Вы все меня бесите».

Фото: социальные сети

Иностранцы остались без зарплаты и документов в ЯНАО

Прокуратура разбирается в обстоятельствах произошедшего Фото: Екатерина Сычкова © URA.RU

Сразу 14 иностранных сотрудников компании «ЦХД Инжиниринг» в Новом Уренгое оказались уволенными без выплаты зарплаты за декабрь 2021 года и январь—февраль 2022 года. Из-за того, что рабочие не получили свои деньги, они не могу устроиться в другую организацию и оформить необходимые документы. Об этом URA.RU рассказал один из пострадавших, гражданин Узбекистана Сирож Разметдинов.

«Без денег мы куда пойдем? Мы хотим работать в другой организации, но нужны деньги на разные вещи, нужно документы сделать еще снова. Без денег мы ничего не можем», — сообщил Разметдинов.

По словам рабочего, сейчас они проживают в общежитии, которое им все же предоставила компания. Также пострадавшие сотрудники обратились в прокуратуру. В надзорном ведомстве URA.RU сообщили, что действительно у них было заявление от рабочих. «Организация зарегистрирована в Московской области, городе Видное. Проверки проводятся прокуратурой города Видное», — пояснили в пресс-службы прокуратуры ЯНАО.

Получить оперативный комментарий «ЦХД Инжиниринг» не удалось. Там на звонок корреспондента никто не ответил. По данным из открытых источников, директором компании является Дмитрий Донской.

Подписывайтесь на URA.RU в Google News, Яндекс.Новости и наш канал в Яндекс.Дзен. Оперативные новости вашего региона — в telegram-канале «Ямал» и в viber-канале «Ямал», подбор главных новостей дня — в нашей рассылке с доставкой в вашу почту.

Сразу 14 иностранных сотрудников компании «ЦХД Инжиниринг» в Новом Уренгое оказались уволенными без выплаты зарплаты за декабрь 2021 года и январь—февраль 2022 года. Из-за того, что рабочие не получили свои деньги, они не могу устроиться в другую организацию и оформить необходимые документы. Об этом URA.RU рассказал один из пострадавших, гражданин Узбекистана Сирож Разметдинов. «Без денег мы куда пойдем? Мы хотим работать в другой организации, но нужны деньги на разные вещи, нужно документы сделать еще снова. Без денег мы ничего не можем», — сообщил Разметдинов. По словам рабочего, сейчас они проживают в общежитии, которое им все же предоставила компания. Также пострадавшие сотрудники обратились в прокуратуру. В надзорном ведомстве URA.RU сообщили, что действительно у них было заявление от рабочих. «Организация зарегистрирована в Московской области, городе Видное. Проверки проводятся прокуратурой города Видное», — пояснили в пресс-службы прокуратуры ЯНАО. Получить оперативный комментарий «ЦХД Инжиниринг» не удалось. Там на звонок корреспондента никто не ответил. По данным из открытых источников, директором компании является Дмитрий Донской.

На что не надо тратить народные деньги

У россиян, показывают исследования, почему-то возникли подозрения, что власти решили сэкономить на образовании и здравоохранении. Если так, на что же потратить сэкономленные средства? Об этом российское общество спросили не те, кто верстает и переверстывает бюджет, а социологи из «Левада-центра». Их постановка вопроса, наверное, наивна, ответы еще наивнее. Но кажется, что лицам, принимающим бюджетные решения, с этими мнениями общества стоит познакомиться. Как-никак речь про им созданную стоимость и им заплаченные налоги. Здоровье и образование тоже его.

Итак, обсуждались 10 направлений, финансировать которые можно было бы за счет названного сокращения расходов. Не более 1% в России в целом (и ноль в Москве) согласны направить эти деньги на «закупку вертолетов и самолетов для перевоза первых лиц государства». При том что деятельность первого лица одобряют 86%, такая реакция еще раз говорит нам о том, что «рейтинг» не является мандатом на что угодно. Не более 1% из рядовых россиян согласны выделить «госкредит А. Кончаловскому и Н. Михалкову на развитие сети ресторанов». Среди пенсионеров, домохозяек, учащихся, а также предпринимателей этот почин двух братьев не готов финансировать вообще ни один человек. На фоне такой реакции контрастно смотрится позиция руководящих работников. Среди них почти одна десятая желает поддержать этот проект; видно, они ориентируются на симпатии еще более руководящих лиц.

Столь же непопулярной (1%) оказалась идея выделить деньги телекомпании Russia Today. 2% согласны помочь этими деньгами «Ростеху» и 3% – повысить за этот счет зарплаты и пенсии в Абхазии. Направить эти средства на такие цели, как «поддержка ядерных исследований», «строительство высокоскоростной магистрали Москва – Казань», «оплата кредитов, которые не смогут заплатить заемщики по ипотеке», при всем их разнообразии, желающих нашлось в пределах 5–7%.

Разрешили бы – если бы их спросили – потратить эти средства на развитие Дальневосточного региона 11%, на развитие Крыма и Севастополя – 16%. Но господствующее мнение – 60%, в ряде групп более 80% – «не поддерживают финансирование этих направлений за счет сокращения бюджетных расходов на образование и здравоохранение».

А на что же должно в первую очередь выделять средства правительство России? На «повышение уровня жизни основной массы населения», сказала сама эта масса (67%), на «поддержку социально незащищенных» (52%). Напротив, тратить на мероприятия вроде Олимпиады и чемпионата мира по футболу согласны не более 5%.

Помнится, один видный специалист предлагал направить больше бюджетных денег на здравоохранение и меньше – на военные цели. Эта рекомендация, говорят, ему дорого обошлась. Сегодня вместо него с этим же выступило общественное мнение России. Несмотря на все усилия по милитаризации общественной жизни, желающих сделать главными траты на «перевооружение и модернизацию армии» – 12%, а требующих выделить средства на «улучшение медицинского обслуживания населения» – 55%.-

Автор – руководитель отдела социокультурных исследований «Левада-центра»

В Какой День Отдавать Долги?

Четвертый день недели считается самым подходящим временем для того, чтобы отдать долги.

Четверг — самый лучший момент, чтобы расплатиться по счетам. Деньги, которые вы отдадите в этот день, вернутся к вам сторицей. Но не следует намеренно раздавать их направо и налево, это правило касается только возврата долгов. Пятница — неудачное время, чтобы расквитаться с долгами.

Когда лучше отдавать долги?

Когда лучше отдавать долги: в какое время суток, по лунному календарю, чтобы не обеднеть. Еще во времена Киевской Руси люди задавались вопросом, когда лучше отдавать долги, чтобы передача денег не поставила крест на финансовом благополучии и не украла удачу.

Можно ли взять долг в этот день?

Ни брать долг, ни возвращать его в этот день нельзя. В противном случае должник или заимодавец будут, словно Сизиф, снова и снова тащить камень финансового бремени на себе, но снова и снова богатства не будут приходить в дом. В этот день можно взять долг, хотя этого делать предки не рекомендуют. То же касается и возвращения долга.

Можно ли отдать всю сумму в долг?

Если должник по серьезным причинам не может отдать всю сумму, необходимо вернуть хотя бы часть. Важно помнить, что присваивание чужих денежных средств негативно отразится на благосостоянии человека, взявшего в долг. Во избежание финансовых трудностей в будущем, занимать деньги можно лишь тогда, когда они крайне необходимы.

Как отдавать деньги в долг?

Когда берете деньги в долг, отдайте что-нибудь взамен, например, пямятную вещь или безделушку. Никогда не отдавайте деньги в праздники церковные, а так же, в пост. Постарайтесь отдавать большую сумму, чтобы вам дали с нее сдачу, таким образом, вы в ближайшем будущем сможете обогатиться.

Что нужно говорить когда отдаешь деньги?

Покрывая долг, нужно сказать следующее: ‘У тебя теперь есть — и у меня скоро будет’. Высшие силы услышат просьбу и помогут исполнить желание. Брать в долг желательно крупными купюрами, а возвращать — мелкими, тогда богатство притянется.

Какой рукой брать и давать деньги?

Какой рукой возвращать долги или просто отдавать деньги? Наши предки также придумали и правила передачи денег. Согласно приметам, если вы хотите, чтобы у вас всегда водились деньги, то отдавать их нужно только правой рукой. Так вы покажете высшим силам, что не идёте на поводу у своих эмоций и мыслей.

Какие дни нельзя давать деньги в долг?

Когда нельзя давать деньги в долг

  • Вечером, после захода солнца.
  • В воскресенье, среду и пятницу (связано с религиозными мотивами: в воскресенье всегда бывает служба в церкви, среда и пятница в основном — постные дни).
  • На большие церковные праздники, такие как, Пасха, Рождество, Крещение, Троица и др.

Кому нельзя занимать деньги?

Людей, которым нежелательно давать деньги в долг, можно разделить на три основные группы: живущие ‘мимо денег‘, хронические неудачники и ‘денежные маньяки’. Если вы уважительно относитесь к своим финансам, внимательно отнеситесь к тому, кому вы отдаёте свои деньги и сможете ли вы вернуть их назад.

Как правильно отдавать деньги?

Отдавать деньги необходимо только правой рукой. Если возвращать задолженность левой, то, по народным приметам, это притянет в жизнь бедность и даже нищету. При возврате денег нельзя ‘мелочиться’ — возвращать долг мелкими купюрами или даже мелочью.

Как правильно занимать деньги в долг?

Лучше прямо скажи: «У меня к тебе дело. Можешь занять мне денег?» Не используй формулировки типа «Не мог бы ты», «Не займешь?» – они сразу провоцируют на отказ. Вообще лучше не обращаться к людям, которые, как ты знаешь, скуповаты. Выбирай заемщика не по принципу «богатый», а исходя из формулировки «не скупой».

Где хранить деньги дома приметы?

Деньги в доме

Не стоит хранить их и рядом со входной дверью. Одним из лучших мест для хранения называют гостиную. Держать деньги на кухне также допускается. При этом считается, что в доме у денег должно быть свое место, надежно спрятанное от посторонних глаз, — своеобразный тайник.

Когда нельзя давать деньги в долг?

Когда нельзя давать деньги в долгНа растущей Луне, а также в полнолуние. Вечером или ночью. Лучше давать деньги в долг при солнечном свете. Однако если это все же нужно сделать, нужно, чтобы деньги положили на пол, и тот, кому их дают в долг, поднял купюры.

Почему нельзя передавать деньги из рук в руки вечером?

Если деньги считаются ночью, то днем они быстро разлетятся и человек вовсе останется без средств существования. Как уже ранее говорилось, в вечернее время темные силы правят миром, поэтому пересчет денег в это время станет причиной появления финансовых проблем, в том числе из-за внимания недоброжелателей и завистников.

Где взять в долг под расписку?

Где взять деньги под расписку: источники улучшения финансовой стабильности

  • онлайн-сервисы микрокредитных организаций;
  • доски объявлений;
  • порталы, форумы;
  • сайты инвесторов, реализующих финансовые услуги.

Как отказать и не дать в долг?

Как отказать, если просят деньги в долг: 5 способов

  1. Нет денег у самого. Это самое простое и действенное.
  2. Меня уже подвели. Рассказываете про то, что вам недавно так и не вернули сумму, которую брали в долг.
  3. Я сам в долгах / коплю на нужную вещь.
  4. У меня нет свободных / наличных денег.
  5. Не даю в долг вообще.

Как сделать так чтобы не просили в долг?

Как отказать, если просят в долг

  1. «Мы очень сочувствуем, но сами ищем, у кого занять».
  2. «Меня уже однажды подвели и не вернули крупную сумму».
  3. «Хотел бы помочь, но не могу, как раз взнос за кредит нужно платить».
  4. «Вчера положил все на вклад».
  5. «А ты не пробовал взять кредит?».

Почему нельзя отдавать долг в вечернее время суток?

  • Много сказано о том, что нельзя брать или отдавать деньги в вечернее время суток. Однако если отдавать долг на убывающую луну, тогда вы станете более успешным человеком. Это заметили ещё наши предки, которые верили в приметы и суеверия.

Что надо сказать мошенникам про Путина, чтобы завербоваться в схему «ваш сын попал в беду»

Колл-фермы мошенников с Украины теперь при наборе в свои ряды требуют от российских дропов записывать ролики с политическим компроматом на себя. 47news проверил и тоже на себе.

— Привет, по работе есть варианты? – написали мы 29 марта смс-сообщение в аккаунт под ником «Chuck Norris Работаем». Его буквально за часок журналист разыскал в телеграме, чтобы самому пройти путь устройства на должность мошенника-дропа.

В Петербурге же конвейер: что ни день, то на полицейскую камеру раскаиваются молодые, взятые с деньгами, переданными им пенсионерами, напуганными звонками от лжеследователя. Голоса в трубке плетут про очередное ДТП с сыном-внуком-дочкой-внучкой и обнадёживают вариантом взятки. 47news уже рассказывал про принципы работы чёрных колл-центров, ведущих бесконечные сеансы с Украины.

И уже через несколько минут я получил ответ-инструкцию: «Ты приходишь на адрес к терпиле. Представляешься именем, которое мы тебе напишем. Забираешь пакет с деньгами (она тебе сама отдаст) забираешь свой %. Идешь на банк и пополняешь реки, которые я дам. Действовать надо максимально быстро!!!». Вот, сами полюбуйтесь:

Генеральное направление затаскивания в сеть такого бегунка идет через тематические каналы в Telegram, где и не скрывают принцип работы. Как правило, это залежи дивных ремёсел: ищут сотрудников салонов сотовой связи, готовых делиться клиентской базой; рисковых людей, готовых взять безвозвратный кредит; регистраторов аккаунтов; рекрутёров на вебкам.

Сами же начальники отделов кадров предпочитают скрываться под масками представителей масс-культа: «Чак Норрис», «Ким Чен Ир», «Чип и Дейл». Им нужны ответственные люди, готовые – цитата: «забирать наличку с рук терпилы и закинуть нам на биток». Для особо деликатных есть пояснение: «последнее не забираем», но «терпилам «65+».

Журналист 47news надеялся завербоваться и дойти по цепочке до конца. То есть, после указаний центра — до парадной, откуда выйдет пенсионер. И тогда уже, зафиксировав все этапы, объяснить доверчивому, что он творит. Мы готовы были к их реакции: «Нам нужно понимать, что ты не мусор или не заберешь наши деньги». Чуете? Деньги обманутых они заранее считают своими. Но наша легенда-резюме разбилась об ультиматум.

— Оставляешь залог в размере 1к$, на те данные, которые я тебе предоставлю, — напечатали нам, и лицо мое изменилось к худшему. Редакция точно была не готова их спонсировать.

— Есть 2 вариант: верификация, — тут же обнадежил меня кадровик. Я не сразу понял, что это, но успел глянуть в Яндексе. Оказалось – проверка истинности знаний. Ничего себе. А выглядит это в их интерпретации так:

— Ты снимаешь видео с паспортом, листком на котором ты пишешь «Я против власти Путина». Свои ФИО и читаешь все вслух + говоришь «Готов заниматься мошенничеством!».

О, как! Собравшись после такой наглости, мы отписали, мол, а если вы сами мошенники и просто кинете нас на тысячу долларов? Или вы, вообще, с Лубянки? Но с нами не стали ни спорить, ни торговаться – «сначала деньги, потом стулья». На чем, собственно, наша коммуникация и закончилась.

Остается вот что интересно: те дропы, кого постоянно хлопают оперативники, — или залог в 1 тысячу долларов пересылали, или видео про Путина записывали. Тогда мы созвонились с нашими полицейскими, мол, а вы-то у задержанных спрашиваете, записали ли они видео про президента России?

— О! Что-то не подумали. Нам же не до этого. В телефонах они все стирают – их учат этому. Надо бы поспрашивать. Попрошу своих оперов, чтобы занялись, — ответил нам сотрудник уголовного розыска.

Александр Калинин,
47news

Жители Петербурга и Ленинградской области уже третий год страдают от шквала телефонных звонков от мошенников. Чаще всего самозванцы представляются следователями и рассказывают собеседникам про ДТП с родственниками, а также сотрудниками служб безопасности банков и пугают возможной уязвимостью счетов. В июне 2021 года дело дошло до тематического вопроса президенту на «прямой линии». Путин был краток: «просто подонки».

Чтобы первыми узнавать о главных событиях в Ленинградской области — подписывайтесь на канал 47news в Telegram

Нужны деньги? Вот как можно зарабатывать 10 000 долларов в месяц

Хотите заработать в 2022 году? Может, тебе стоит бросить работу и зарабатывать на жизнь монтажом телевизоров. Но на самом деле, однако. Возьмите Уильяма Янга, 23-летнего парня, который в прошлом году заработал 160 000 долларов на платформе для разнорабочих TaskRabbit, занимаясь именно этим.

Ниже показано, как Янг сделал это возможным, а также более инновационные внештатные проекты, о которых вы, возможно, и не подозревали.

Стать «таскером»

Нам всем любопытен успех Янга, так что давайте приступим прямо к делу.После окончания Нью-Йоркского университета в 2020 году на фоне пандемии, имея на счету всего 3000 долларов, 23-летний Уильям Янг присоединился к TaskRabbit, рынку услуг по уборке, переезду и другим поставщикам услуг на дому. Житель Фиди быстро обнаружил, что зарабатывает более 130 долларов в день, поэтому решил работать полный рабочий день. На сегодняшний день он заработал более 200 000 долларов.

Джозеф Розенфельд владеет собственным консалтинговым агентством по имиджу и зарабатывает более 30 000 долларов в месяц, помогая руководителям развивать свой имидж, личный стиль и присутствие.Стефано Джованнини

«Когда я впервые начал заниматься задачами, я брался за столько заданий, сколько мог, в разных категориях, — сказал он. «После того, как я получил некоторый опыт, я понял, что лучше всего могу понять потребности клиентов, когда речь идет о переезде и мебели, поэтому я решил специализироваться на этих категориях».

Сейчас около 85 процентов его работы — монтаж телевизоров, зеркал и картин. В среднем он приносит домой около 13 500 долларов в месяц.

«Мой совет таскировщикам: всегда работайте над совершенствованием своих навыков и, что более важно, навыков обслуживания клиентов — это действительно полдела», — сказал он.«Чем более вы общительны, тем лучше.

Стать консультантом по имиджу

Джозеф Розенфельд — консультант по имиджу, живущий в Бруклине. Стефано Джованнини

В детстве 52-летний Джозеф Розенфельд, живущий в Бед-Стай, подвергался издевательствам из-за своей внешности. «У меня было прозрение, что если я создам личный стиль, все оставят меня в покое», — сказал он.

Стратегия сработала и привела к процветающей карьере: сначала он продавал дизайнерскую одежду, а затем запустил собственное консалтинговое агентство по имиджу, уделяя особое внимание клиентам из Нью-Йорка и Силиконовой долины.

«Последний 21 год я помогал выдающимся руководителям в области технологий и финансов развивать их имидж, личный стиль и исполнительское мастерство, — сказал он. Он также сотрудничает с юристами, помогая им произвести правильное впечатление на слушаниях и судебных процессах. В целом его работа приносит более 30 000 долларов в месяц.

Что он посоветует начинающим модницам?

«Превратите страсть к моде в приносящую удовлетворение карьеру, изучая личный имидж и стиль», — предложил он. «Разработайте стратегию охвата, чтобы найти людей, с которыми вы больше всего согласны.

Со временем вы сможете повышать свои ставки. Прежде всего, «не разоритесь, заставляя себя выглядеть в Instagram», — сказал он.

Приготовить бурю

Лиана Вернер-Грей нашла способ заработать деньги за счет разработки фирменных рецептов. Getty Images

Жительница Мидтауна Лиана Вернер-Грей, основательница диеты Earth Diet и тренер по здоровому питанию в Complete Wellness NYC, получила значительный доход от фирменных рецептов. разработка.

Она зарабатывает от 25 000 до 50 000 долларов в месяц, придумывая популярные рецепты для корпоративных клиентов и увеличивая свой доход с помощью видеороликов с рецептами в Instagram, за которые ей платят в зависимости от количества просмотров.Она также составляет планы питания для людей, имеющих проблемы со здоровьем.

«Ключ в том, чтобы постоянно делать две основные вещи; сосредоточиться на способах получения новых клиентов/проектов и, во-вторых, на выполнении текущих проектов ваших клиентов», — сказала она.

Она советует кандидатам инвестировать в хорошую камеру (ей нравится Canon EOS M50), следить за кулинарными тенденциями и строить отношения с брендами, которые производят ваши любимые ингредиенты.

«Сделайте это, искренне заявив им, что вы являетесь поклонником их продукта, включив ссылки на свою работу и поделившись тем, что вы хотели бы поговорить с ними, чтобы изучить возможности партнерства», — сказала она.

Станьте виртуальным помощником

Большинство виртуальных помощников помогают с административными задачами, но некоторые помогают с другими задачами, такими как социальные сети и т. д. Getty Images

Эта идея исходит от Элианы Гольдштейн, сертифицированного профессионального тренера из Бруклин-Хайтс, которая работает с миллениалами, чтобы найти хорошо оплачиваемую работу, которую они любят. Многие из них приходят к ней, желая построить подработку или начать свой бизнес.

«Виртуальный помощник [VA] — это тот, кто может работать удаленно, чтобы поддерживать владельцев бизнеса на бэкэнде их бизнеса», — сказала она.«Многие VA сосредоточены на административных задачах, но некоторые помогают с социальными сетями, подкастами и многим другим. Как VA вы можете поддерживать несколько клиентов одновременно, поэтому, если каждый из вас будет получать ежемесячный аванс, вы сможете достичь своей ежемесячной цели в 10 000 долларов».

Начните с составления списка предлагаемых вами административных услуг. Затем зайдите на такие сайты, как биржи фрилансеров Upwork и Fiverr, и даже в Instagram, чтобы найти клиентов.

Создайте цифровые активы или виртуальный курс

Такие вещи, как шаблоны бюджета, планы уроков или инструментальная музыка, требуют предварительного создания, но не требуют особого обслуживания, как предложила Фрэнсис Вейр из Зальцбурга, австриец Korn Ferry, карьерный и лидерский тренер.

«Требуется некоторое исследование, чтобы понять, что люди считают ценным, и некоторое время на начальное создание, но после того, как все будет установлено, все, что останется сделать, — это продать свои активы и посмотреть, как потекут деньги», — сказала она. «Бонусные баллы (и наличные!) достаются тем, кто создает серию ресурсов или курсов».

Начать экономить и перепродавать предметы

Существует множество приложений, которые помогают облегчить перепродажу одежды или других предметов. Getty Images

Если последние два года не вдохновили вас убрать беспорядок из шкафа, то мы не знаем, что это такое.Сделайте шаг вперед, покупая одежду и аксессуары для продажи вместе с тем, что у вас уже есть.

«Ищите крутые и доступные вещи в комиссионных магазинах. Такие сайты, как Poshmark и Mercari, упростили продажу старой одежды в Интернете», — сказал Гольдштейн.

Вы можете расшириться, предложив помощь друзьям и родственникам в продаже старых вещей за долю от прибыли.

Консультация для стартапов

Помимо своей постоянной работы в качестве руководителя калифорнийской венчурной компании Frontier Ventures, 29-летняя Юлия Лемберски из Tudor City является соучредителем и управляющим директором консалтингового агентства JJ Studio, помогающего стартапам расширять свои рыночные каналы. , планируйте расширение и нанимайте таланты.Она берет со своих клиентов от 5 000 до 20 000 долларов в месяц, зарабатывая 50 000 долларов в месяц.

«Проанализируйте всю свою карьеру и выясните, в чем была общая нить», — сказала она. «В чем твоя суперсила? На какую тему к вам обращались за советом? Что вам нравилось делать больше всего? Расскажите об этом всем в вашей сети. Вы будете удивлены, как много компаний в вашей сети нуждаются именно в той помощи, которую вы можете предоставить».

Что нужно знать каждому лицу, осуществляющему уход, о деньгах

Иногда кажется, что людям удобнее говорить о сексе, чем о деньгах.В каждой семье есть негласные правила и ожидания относительно того, как они распоряжаются деньгами: как сберегать, как тратить, кто контролирует, как принимаются решения. Когда вы становитесь опекуном для кого-то, деньги играют важную роль в выборе, который вы делаете в отношении ухода за ним. И, без сомнения, деньги могут быть огромным источником трений в семье.

Многие пожилые люди выросли во время Великой депрессии или их родители разделяли «менталитет депрессии». Экономия была важна. Иметь деньги на «черный день» было необходимо.Важно было не тратить. Беспокойство по поводу того, что деньги закончатся, было проблемой. Заначка, позволившая родителям оставить детям наследство, была предметом гордости. А многие взрослые дети рассчитывают получить наследство и хотят максимально увеличить сумму, которую они получат.

Когда человеку нужен опекун, необходимо обсудить деньги. Многие пожилые люди не хотят, чтобы их взрослые дети знали о своем финансовом положении. Трудно признать, что это «черный день», который они копили всю свою жизнь.Понятно, что они крайне неохотно отказываются от контроля над своими финансами. Тем не менее, особенно когда у кого-то проявляются признаки снижения когнитивных функций, лицо, осуществляющее уход, должно следить за финансами, чтобы предотвратить ошибки — счета, которые не оплачены или оплачены более одного раза, инвестиции, о которых не позаботились, нерациональные расходы или просто потеря денег в доме или на работе. улица.

 

Говоря о деньгах

Без четкого представления о финансовом положении человека, нуждающегося в уходе, лицо, осуществляющее уход, будет ограничено в своей способности принимать правильные долгосрочные финансовые решения.Начать разговор может быть самой сложной частью. Должны ли вы разговаривать один на один или это должна быть семейная встреча с участием братьев, сестер и других важных людей? Возможно, этот разговор покажется вам знакомым:

«Мама, в ближайшие несколько лет нам придется принять несколько трудных решений. Было бы полезно, если бы мы могли работать вместе, чтобы понять финансы, чтобы мы могли принимать наилучшие решения для вашего ухода по мере изменения ваших потребностей».

«О, дорогой, я не хочу сейчас об этом говорить.Все в порядке, и я без проблем расплачиваюсь со всеми счетами».

«Я знаю, что сейчас все хорошо, но что, если ты упадешь, сломаешь руку и не сможешь выписать чек? Тогда как ваши счета будут оплачиваться?»

Самое время начать разговор «что, если». Предложите вероятные сценарии и спросите: «Что бы вы хотели, если бы…» и запишите ответы родителей. Некоторые из них могут касаться пожеланий относительно медицинского обслуживания или условий проживания, а некоторые из них будут касаться денег. Чем лучше вы поймете, что ваш любимый человек думает о деньгах, а также каковы его/ее конкретные желания, тем лучше вы сможете реализовать эти желания и чувствовать себя хорошо, выполняя их в меру своих возможностей.

Это приводит к разговору о других аспектах старения, связанных с деньгами:

  • Является ли дом лучшим местом для ухода за больными?
  • Дороже ли оплачивать проживание с уходом или нанимать сиделку на дому?
  • Если я, взрослый ребенок, обеспечиваю уход, могу ли я потратить часть денег моих родителей на найм замещающей или временной помощи, чтобы я мог время от времени отдыхать?
  • Было бы лучше, если бы мои родители заплатили мне за уход или лучше было бы нанять со стороны?
  • Если мы хотим нанять кого-то, это должно быть сделано через агентство или мы должны нанять в частном порядке?

Работа и уход за престарелыми

Как взрослый ребенок, ухаживающий за стареющим родителем, вы, вероятно, разрываетесь во многих направлениях.У вас есть работа с обязанностями и ожиданиями. У вас может быть супруга и дети, о которых нужно заботиться. И вам нужно позаботиться о себе. Забота о себе должна включать в себя физические упражнения, правильное питание, общение с друзьями и отдых. Где-то там ты должен спать. Теперь добавьте к этому заботу и управление финансами за кого-то другого. Балансировка всего этого становится еще одной вещью, которую вы должны сделать. Легко стать ошеломленным.

Многие лица, осуществляющие уход, подумывают о том, чтобы уйти с работы, чтобы больше присутствовать и быть доступными для тех, кто теперь нуждается в ежедневной помощи.Это сложное решение, так как оно влияет не только на ваши финансы (и вашу семью), но и на финансы ваших родителей и, возможно, даже ваших братьев и сестер или других членов расширенной семьи. (Дополнительную информацию о совмещении ухода и работы см. в информационном бюллетене FCA Работа и уход за престарелыми .)

Когда вы перестаете работать, вам немедленно приходится иметь дело с изменениями в медицинском страховании. В соответствии с COBRA вы можете оплачивать страховку в частном порядке в течение 18 месяцев или, в соответствии с действующим Законом о доступном медицинском обслуживании, вы можете купить медицинскую страховку на открытом рынке (без штрафа за ранее существовавшие условия).Но это будет стоить денег вам или члену семьи, за которого вы несете ответственность.

Заботиться о ком-то здесь и сейчас важно, но также важно планировать собственное старение. Отсутствие текущего дохода поставит под угрозу ваш доход в будущем. Если вы не платите в систему социального обеспечения в течение нескольких лет, ваш доход сократится, когда придет время получать пособие по социальному обеспечению. Аналогичным образом могут быть затронуты пенсии, пенсионные фонды, IRA, подборы работодателей 401K и другие сберегательные счета.Уход с работы может повлиять на будущее продвижение по службе, что также повлияет на более поздний заработок. И работа также может служить вам отдушиной, развлечением и социальной поддержкой.

Один из наиболее частых вопросов, задаваемых в Family Caregiver Alliance, звучит так: «Каким образом я могу получать оплату за уход за моим родителем?» Если вы собираетесь быть основным опекуном, есть ли способ, которым ваши родители или лицо, осуществляющее уход, могут оплатить вам помощь, которую вы оказываете? Короткий ответ — да, если все стороны согласны. (Чтобы узнать, как оформить формальную договоренность об оплате, см. информационный бюллетень FCA «Соглашения о личном уходе» .) Если лицо, осуществляющее уход, имеет право на участие в программе Medicaid (MediCal в Калифорнии), вы можете получить оплату через службы поддержки на дому (IHSS).

Финансовые аспекты работы по уходу

Вопросы, которые следует задать себе и другим членам семьи:

  • Как будет выплачиваться моя арендная плата/ипотека, если я перееду к маме или папе?
  • Согласны ли члены семьи с тем, что мама/папа возместят мне дополнительные расходы, которые я понесу, ухаживая за ними? Это могут быть расходы на проживание, медицинские расходы, транспорт и питание.
  • Если я окажу первичную помощь, сможете ли вы (другие члены семьи) помочь или все это придется делать мне? Как мы можем разделить обязанности? Если мне платят, должны ли вам платить за то, что вы делаете?
  • Как мы, как семья, будем принимать решения об уходе за мамой/папой? Как мы решим, как будут потрачены их деньги? Кто будет контролировать финансы?
  • Куда обращаться за поддержкой? Будут ли мои друзья или семья помогать мне делать перерывы? Какие хобби или другие вещи у меня есть, которые будут занимать меня в свободное время в качестве лица, осуществляющего уход? Откуда у меня будут деньги на расходы, чтобы иметь возможность гулять с друзьями или покупать вещи, которые я хочу?
  • Если я являюсь основным опекуном, не возражаете ли вы, что я также трачу деньги мамы/папы на уход за мной? Это будет означать, что в наследстве может быть меньше доступных.Должен ли я получить другой процент наследства, если я выполнил всю работу? Если я не уволюсь с работы и не сделаю это, вы не против нанять помощника по уходу за мамой/папой? Это тоже повлияет на ваше наследство.
  • Если маме или папе нужно переехать в дом престарелых или дом престарелых, как мы примем это решение и какую роль в принятии решения будут играть финансы?
  • Если у мамы или папы закончатся деньги, может ли кто-нибудь из нас помочь оплатить их расходы на проживание?
  • Что нам нужно знать о страховом покрытии Medicaid и Medicare, чтобы принимать правильные решения об оплате медицинского обслуживания в будущем?

Деньги — это эмоциональная проблема

У всех нас возникают эмоциональные триггеры, когда мы говорим о деньгах.Деньги эквивалентны любви? Кто-то получает больше денег из-за нужды или потому, что он или она «фаворит»? Поддерживали ли родители одного брата или сестру все эти годы? Что будет с ним или с ней, когда родители больше не смогут помочь?

Если родитель не позволяет семейным опекунам следить за финансами, может возникнуть ощущение, что ему не доверяют или что с ним обращаются как с ребенком. Следует ли разделить наследство поровну или отдать тому, кто в нем больше всего нуждается, или тому, кто больше работал? Если денег не много, могут возникнуть чувства гнева и обиды на то, что родители ставят взрослых детей в затруднительное положение.Если денег много, жадность может стать мотивирующим фактором в принятии решений.

Часто семьи делятся, кто распоряжается деньгами, а кто ухаживает. Это ставит лицо, осуществляющее уход, в положение, в котором ему приходится просить деньги, а лицо, имеющее дело с деньгами, контролирует их расходование. Это может привести к напряженности и отчуждению в семье. (См. информационный бюллетень FCA Уход за братьями и сестрами. )

Часто задаваемые вопросы и комментарии

  • «Если бы только мои родители были более бережливыми.»
  • «Я всегда был ответственным, а теперь ты получаешь столько же наследства, сколько и я».
  • «Папа был таким безответственным, он не планировал ни старости, ни болезни, и теперь мне нужно во всем разобраться».
  • «Как я могу уважать желание мамы не быть в доме престарелых, если у нее нет денег, чтобы нанять дополнительную помощь по дому?»
  • «Если я перевезу папу к нам, можем ли мы взимать арендную плату, чтобы компенсировать дополнительные расходы? Что почувствуют мои братья и сестры, если мы это сделаем?»
  • «Как я могу заставить маму тратить деньги на уход за ней сейчас, а не думать, что ей нужно откладывать их на будущее?»
  • «Не должна ли моя богатая сестра платить за уход за мамой больше, чем я, ведь у меня не так много?»
  • «Могут ли мама и папа подарить нам деньги сейчас, чтобы позже они могли получить право на проживание в доме престарелых по программе Medicaid? Могу ли я доверять вам, что вы не тратите деньги, чтобы они были там, если они понадобятся маме и папе в будущем?»
  • «Вы пришлете нам все банковские выписки, так как вы контролируете их финансы? Мы хотим знать, куда уходят их деньги.»
  • «Мне нужно отдохнуть от ухода. Не потратишь ли ты часть их денег, чтобы заплатить кому-нибудь, кто присмотрит за мамой на выходные, чтобы я мог уйти?»
  • «Мы платим сиделке, которая будет с папой три дня в неделю. Будете ли вы делать смену в один из других дней? Если нет, будете ли вы платить больше, чтобы покрыть расходы на сиделку?»
  • «У мамы были вложения на сумму 100 000 долларов. Что случилось с этим?»

Когда деменция является фактором

Если получатель ухода не страдает деменцией, он или она имеет право принимать решения, в том числе неправильные решения.Это означает, что он/она может принимать кажущиеся иррациональными решения о деньгах и о том, как их тратить или не тратить. Это очень трудно воспитателям принять — мы хотим помочь делать все «правильно» и принимать логичные решения. Кроме того, мы беспокоимся о том, что нам придется собирать по кусочкам и решать проблемы, которые возникают, если с деньгами обращаться неразумно. Каждая семья борется с этим по-своему. Может помочь привлечение постороннего лица, например священника, адвоката, социального работника или врача.

Независимо от того, страдает ли кто-то слабоумием или нет, пожилые люди могут подвергаться «неправомерному влиянию».Люди, подружившиеся с ними, могут проникнуть в их сердца и кошельки таким образом, что пожилой человек станет «чрезмерно щедрым» в отношении своих средств. Наблюдение за финансами может помочь вам поймать любые чрезвычайные оттоки денег.

Если у мамы или папы действительно деменция из-за такого расстройства, как болезнь Альцгеймера, инсульт или другое заболевание, они нуждаются в большем контроле, чтобы убедиться, что финансы распоряжаются надлежащим образом. Помощь нужна сейчас, потому что позже принятие логических, рациональных и разумных решений может оказаться невозможным.А поскольку деменция со временем усугубляется, процессы необходимо внедрить как можно скорее, чтобы кто-то мог управлять финансами в будущем. Это легче сделать, пока лицо, осуществляющее уход, все еще может понимать и подписывать необходимые документы, чтобы предоставить лицу, осуществляющему уход, или доверенному лицу необходимые полномочия. Если это не будет сделано своевременно, может потребоваться подать заявление на опекунство, что дорого, эмоционально мучительно и отнимает много времени. (См. информационные бюллетени FCA Опека и попечительство и Юридическое планирование недееспособности .)

Если юридическое планирование не было выполнено, начните с адвоката по планированию имущества или «старшего права», который может помочь с написанием завещания или доверительного управления, а также с заполнением доверенности на финансы, которую можно активировать, когда придет время. . (См. информационный бюллетень FCA  Поиск адвоката для помощи в планировании наследства .)

 

Деньги, деньги, деньги: все дело в деньгах

Многие семейные ссоры и напряженность связаны с проблемами денег — кто Это; кто нет; как он расходуется; как решается, как расходуется; какие прошлые проблемы семьи были связаны с деньгами; какие проблемы сейчас.Сложно справиться со сложностью наших эмоций по поводу родителей, болезни, старения и смерти, и иногда эти эмоции проявляются в конфликтах из-за денег. Проведение семейного собрания с фасилитатором может помочь семье сплотиться, а не быть разлученной этими проблемами (см. информационный бюллетень FCA «Проведение семейного собрания» .) по уходу
(415) 434-3388 | (800) 445-8106
Веб-сайт: www.caregiver.org
Электронная почта: [email protected]
FCA CareNav: https://fca.cacrc.org/login
Услуги по штатам: https://www.caregiver.org/connecting-caregivers/services-by -state/

Family Caregiver Alliance (FCA) стремится улучшить качество жизни лиц, осуществляющих уход, посредством образования, услуг, исследований и защиты интересов. Через свой Национальный центр по уходу FCA предлагает информацию о текущей социальной политике, государственной политике и вопросах ухода, а также оказывает помощь в разработке государственных и частных программ для лиц, осуществляющих уход.Для жителей большого района залива Сан-Франциско FCA предоставляет услуги прямой семейной поддержки для тех, кто ухаживает за людьми с болезнью Альцгеймера, инсультом, черепно-мозговой травмой, болезнью Паркинсона и другими изнурительными расстройствами, поражающими взрослых.

Факты и советы FCA

Список всех фактов и советов доступен в Интернете по адресу www.caregiver.org/fact-sheets.

Caregiving с вашими братьями и сестрами

Caregiving на дому: гида по отношению к общественным ресурсам

Холдинг семейной встречи

Юридическое планирование для небезоподъемности

Соглашения о личной гигиены

Дополнительные ресурсы

Национальная академия адвокатов по делам пожилых людей
www.naela.org
Информация о том, как выбрать старшего адвоката и направления к старшим адвокатам.


Этот информационный бюллетень был подготовлен Family Caregiver Alliance и проверен Harrison Lazarus, CPA, Harrison Lazarus Advisors, Inc. © 2015 Family Caregiver Alliance. Все права защищены.

Почему нам нужны репарации для чернокожих американцев

Управляющее резюме

Центральное место в идее американской мечты занимает предположение о том, что у всех нас есть равные возможности для создания богатства, которое наполняет смыслом слова «жизнь, свобода и стремление к счастью», смело написанные в Декларации независимости.Американская мечта предвещает, что при упорном труде человек может владеть домом, начать бизнес и вырастить сбережения, которыми будут пользоваться поколения. Это убеждение, однако, неоднократно опровергалось собственными указами правительства Соединенных Штатов, которые отказывали чернокожим американцам в возможности создания богатства.

Сегодня средняя белая семья имеет примерно в 10 раз больше богатства, чем средняя черная семья. Белые выпускники колледжей имеют в семь раз больше богатства, чем чернокожие выпускники колледжей.Превращение американской мечты в справедливую реальность требует от того же правительства США, которое отказало чернокожим в богатстве, восстановить это отсроченное богатство за счет репараций их потомкам в виде индивидуальных денежных выплат в размере, который сократит расовый разрыв в богатстве между черными и белыми. Кроме того, компенсация должна предоставляться в виде возможностей для накопления богатства, направленных на устранение расового неравенства в образовании, жилье и владении бизнесом.

В 1860 году более 3 миллиардов долларов было присвоено физическим телам порабощенных чернокожих американцев для использования в качестве бесплатной рабочей силы и производства.Это было больше денег, чем было вложено в заводы и железные дороги вместе взятые. В 1861 году стоимость хлопка, произведенного порабощенными чернокожими, составляла 250 миллионов долларов. Рабство обогащало белых рабовладельцев и их потомков, подпитывало экономику страны, подавляя создание богатства для порабощенных. Соединенные Штаты еще не выплатили компенсацию потомкам порабощенных чернокожих американцев за их труд. Федеральное правительство также не искупило потерю капитала из-за античерной политики в области жилья, транспорта и бизнеса.Рабство, сегрегация Джима Кроу, античерные методы, такие как красная черта, и другая дискриминационная государственная политика в области уголовного правосудия и образования лишили чернокожих американцев возможности накопить богатство (определяемое как активы за вычетом долга), предоставляемого их белым сверстникам.

Самозагрузка не стирает расовые различия в богатстве. Как отмечают экономисты Уильям «Сэнди» Дарити и Дэррик Гамильтон в своем отчете за 2018 год « Что мы ошибаемся в сокращении разрыва в уровне благосостояния »: «Чернокожие не могут сократить расовый разрыв в уровне благосостояния, изменив свое индивидуальное поведение, т.е.е. взяв на себя больше «личной ответственности» или приобретя понимание управления портфелем, связанное с «[финансовой] грамотностью». На самом деле белые, бросившие школу, имеют больше денег, чем чернокожие выпускники колледжей. Более того, разрыв в расовом богатстве не был результатом нехватки рабочей силы. Скорее, это произошло из-за отсутствия финансового капитала.

Мало того, что расовое неравенство в богатстве раскрывает ошибочность американской мечты, финансовые и социальные последствия значительны и широкомасштабны. Богатство положительно коррелирует с улучшением здоровья, образования и экономических результатов.Кроме того, активы в виде домов, акций, облигаций и пенсионных сбережений обеспечивают финансовую защиту от неизбежных потрясений в экономике и личных финансах, которые случаются на протяжении всей жизни человека.

Рецессии затрагивают всех, но благосостояние в США распределяется довольно неравномерно Прискорбная неадекватность системы социальной защиты, спонсируемой государством, стала очевидной после экономических бедствий, таких как жилищный кризис 2008 года, и стихийных бедствий, таких как ураган Катрина в 2005 году. пользоваться капиталом в доме, сбережениями и ценными бумагами могут быстрее восстанавливаться после экономических спадов, чем те, у кого нет богатства.Отсутствие системы социальной защиты и расовый разрыв в богатстве в настоящее время демонстрируются на фоне кризиса COVID-19. Неравенство в доступе к медицинскому обслуживанию наряду с несправедливостью в экономической политике в совокупности делают чернокожих более уязвимыми к негативным последствиям, чем белые.

Ниже мы приводим историю репараций в Соединенных Штатах, упущенных возможностей исправить разрыв в расовом богатстве и конкретные детали жизнеспособного пакета репараций для чернокожих американцев.

История репараций в США

Репарации — система возмещения вопиющей несправедливости — не чужды Соединенным Штатам.Коренные американцы получили земли и миллиарды долларов на различные льготы и программы за насильственное изгнание с родных земель. Американцам японского происхождения было выплачено 1,5 миллиарда долларов тем, кто был интернирован во время Второй мировой войны. Кроме того, Соединенные Штаты с помощью плана Маршалла помогли гарантировать, что евреи получили репарации за Холокост, в том числе сделали различные инвестиции с течением времени. В 1952 году Западная Германия согласилась выплатить 3,45 миллиарда немецких марок пережившим Холокост.

Чернокожие американцы — единственная группа, которая не получила возмещения за санкционированную государством расовую дискриминацию, в то время как рабство дало некоторым белым семьям возможность накопить огромное состояние.И мы должны отметить, что американское рабство было особенно жестоким. Около 15 процентов рабов, отправленных из Западной Африки, погибли во время транспортировки. Порабощенных регулярно избивали и линчевали за легкомысленные правонарушения. Рабство также разрушало семьи, поскольку каждый третий брак распадался, а каждый пятый ребенок разлучался со своими родителями. Дело о репарациях может быть сделано на экономических, социальных и моральных основаниях. У Соединенных Штатов было множество возможностей искупить вину за рабство — каждая из них была упущенным шансом воплотить американскую мечту в реальность, — но они еще не предприняли значительных действий.

Упущенные политические возможности искупить рабство репарациями

40 акров и мул

Первая крупная возможность, которая была у Соединенных Штатов и где они должны были искупить рабство, была сразу после Гражданской войны. Лидеры профсоюзов, в том числе генерал Уильям Шерман, пришли к выводу, что каждая черная семья должна получить 40 акров земли. Шерман подписал Полевой приказ № 15 и выделил чернокожим семьям 400 000 акров конфискованных земель Конфедерации.Кроме того, некоторые семьи должны были получить мулов, оставшихся после войны, следовательно, 40 акров и мул.

Тем не менее, после убийства президента Авраама Линкольна президент Эндрю Джонсон отменил Полевой указ 15 и вернул землю бывшим рабовладельцам. Вместо того чтобы дать чернокожим средства к существованию, федеральное правительство расширило возможности бывших поработителей. Например, в Вашингтоне, округ Колумбия, рабовладельцам фактически выплачивались репарации за утраченное имущество — формально порабощенных. Эта практика была распространена и в соседних штатах.Многие чернокожие американцы с ограниченными возможностями работы вернулись в качестве издольщиков, чтобы обрабатывать ту же землю для тех самых рабовладельцев, которым они когда-то были порабощены. Рабовладельцы не только зарабатывали деньги на порабощении чернокожих американцев движимым имуществом, но затем они многократно зарабатывали деньги на земле, на которой у ранее порабощенных не было другого выбора, кроме как работать.

Новый курс

Никогда не бывает плохого времени, чтобы поступать правильно с точки зрения морали, но у Соединенных Штатов были прекрасные возможности искупить рабство.В 1930-х годах Соединенные Штаты оправились от краха фондового рынка 1929 года и прочно погрузились в Великую депрессию. Администрация Франклина Рузвельта реализовала ряд мер в рамках своего законодательства о Новом курсе, стоимость которого тогда оценивалась примерно в 50 миллиардов долларов, чтобы вывести страну из депрессии. Текущие оценки оценивают Новый курс примерно в 50 триллионов долларов.

Две конкретные политики «Нового курса» не смогли исправить расовые ошибки американцев — G.I. Билл и социальное обеспечение.Хотя белые и чернокожие американцы сражались во Второй мировой войне, чернокожие ветераны не могли получить свои послевоенные льготы, как их белые сверстники. В то время как Г.И. Законопроект был утвержден на федеральном уровне, он был реализован на местном уровне. Наличие расовых соглашений о жилье и красная черта среди местных муниципалитетов запрещали чернокожим пользоваться федеральными льготами. Белым солдатам была предоставлена ​​​​возможность разбогатеть, отправив себя и своих детей в колледж, а также получив жилье и гранты для малого бизнеса.

. Что касается социального обеспечения, то из законодательства были исключены две ключевые профессии, которые могли бы улучшить справедливость в Америке, — домашние и сельскохозяйственные рабочие.Эти упущения фактически исключили 60 процентов чернокожих в США и 75 процентов в южных штатах, которые работали в этих профессиях. Рузвельт выторговал эти исключительные положения в законодательстве за счет чернокожих ветеранов и рабочих, чтобы вывести из Великой депрессии в основном белую Америку.

Существуют и другие политики и практики, которые способствовали разрыву в расовом богатстве. Санкционированная правительством дискриминация, связанная с Законом о приусадебных участках 1862 года, красной чертой, ограничительными соглашениями и арендой для осужденных, лишила чернокожих возможности зарабатывать богатство такими же темпами, как и белым.Помимо рабства, ущерб должен быть возмещен чернокожим, пострадавшим от этой политики и практики.

Репарации за рабство и античерную политику

Мы знаем денежную стоимость порабощенных чернокожих и производительность их труда, а также величину расового разрыва в богатстве. Мы видели, как другие группы получали реституцию, в то время как федеральное правительство отменило репарации для чернокожих американцев. Соответственно, если мы хотим закрыть разрыв в расовом богатстве и жить в соответствии с нашим моральным кредо защищать «жизнь, свободу и стремление к счастью», федеральный пакет репараций для чернокожих американцев необходим.Этот пакет должен включать индивидуальные и коллективные общественные блага, которые одновременно увеличивают благосостояние и ликвидируют долги чернокожих граждан. Мы утверждаем, что он должен быть аналогичен Закону Харриет Табман об общественных инвестициях, который недавно был заслушан перед Генеральной Ассамблеей Мэриленда, где Рэй свидетельствовал от его имени. Закон Харриет Табман об общественных инвестициях направлен на искупление рабства и его наследия путем устранения барьеров, связанных с образованием, владением жильем и владением бизнесом.

Индивидуальные выплаты потомкам порабощенных чернокожих американцев

У.Правительство С. должно упущенную заработную плату, а также возместить ущерб людям, которых оно помогло поработить. В дополнение к потерянной заработной плате накопленная сумма реституции для отдельных лиц должна устранить существующий в настоящее время разрыв в расовом богатстве. Согласно последним данным Федеральной резервной системы за 2016 год, основанным на Обзоре потребительских финансов, у белых семей был самый высокий средний семейный доход в размере 171 000 долларов США по сравнению с черными и латиноамериканскими семьями, у которых было 17 600 долларов США и 20 700 долларов США соответственно.

Обучение в 4-летних или 2-годичных колледжах и университетах для потомков порабощенных чернокожих американцев

Люди должны иметь возможность использовать освобождение от платы за обучение для получения степени бакалавра или младшего специалиста/профессиональной или технической степени.Плата за обучение должна быть доступна для государственных или частных университетов. Учитывая расовый разрыв в возможности получения дипломов в частных школах, эта часть пакета еще больше поможет уменьшить расовое неравенство, предоставляя больше доступа к социальным сетям и структурам возможностей.

Прощение студенческой ссуды для потомков порабощенных чернокожих американцев

Задолженность по студенческому кредиту по-прежнему является серьезным препятствием для создания богатства для чернокожих выпускников колледжей.Среди людей в возрасте от 25 до 55 лет около 40 процентов чернокожих по сравнению с 30 процентами белых имеют задолженность по студенческим кредитам. У чернокожих также есть задолженность по студенческим кредитам почти на 45 000 долларов по сравнению с примерно 30 000 долларов у белых. Недавние исследования показывают, что чернокожие чаще получают несубсидированные кредиты. Кроме того, выпускники колледжей и университетов, в которых исторически проживали чернокожие, с большей вероятностью получат субстандартные ссуды по более высоким процентным ставкам по сравнению с учреждениями, в которых преобладают белые.

Университеты, в том числе Джорджтаунская и Принстонская богословские семинарии, вторая по возрасту семинария в стране, стремятся искупить тот факт, что продажа рабов помогла укрепить их университетские ресурсы и сделать их элитными высшими учебными заведениями на глобальном уровне. шкала.Потомки рабов, проданных Джорджтаунской и Принстонской богословскими семинариями, теперь имеют все права и льготы, предоставляемые этими университетами для получения степеней в системе высшего образования. Законодательное собрание штата Вирджиния проголосовало за то, чтобы некоторые университеты штата искупили рабство репарациями. Другие университеты, а также законодательные собрания штатов и федеральное правительство должны последовать их примеру.

Пособия на первоначальный взнос и пособия на восстановление жилья для потомков порабощенных чернокожих американцев

Гранты на первоначальный взнос обеспечат чернокожим американцам некоторую первоначальную долю в их домах по сравнению с ипотечными страховыми ссудами.Гранты на возрождение жилья помогут чернокожим американцам отремонтировать существующие дома в районах, которые были заброшены из-за отсутствия государственных и корпоративных инвестиций в преимущественно чернокожих общинах. Учитывая недавние расчеты за хищническое кредитование, низкие и фиксированные процентные ставки, а также предельные значения налога на недвижимость в районах, где цены на жилье значительно обесценились, должны быть частью пакета. С учетом таких факторов, как качество жилья, качество района, уровень образования и преступность, дома, занимаемые владельцами, в чернокожих кварталах недооценены в среднем на 48 000 долларов за дом, что составляет колоссальные 156 миллиардов долларов, которые домовладельцы получили бы, если бы их дома были оценены в рыночные ставки, согласно исследованию Brookings.

По мере джентрификации чернокожие, как правило, вытесняются из районов, которые они помогали поддерживать, в то время как исторические и нынешние остатки красной черты и ограничительные соглашения препятствовали инвестициям. Некоторых чернокожих американцев вынуждают покидать дома, в которых они жили десятилетиями, из-за повышения налогов по мере облагораживания районов. Это важный момент, потому что некоторые кандидаты в президенты от Демократической партии 2020 года стремились сократить разрыв в расовом богатстве, сосредоточив внимание на районах, исторически отмеченных красной чертой.Исследование Перри показывает, что эта политика не способна охватить большую часть чернокожих американцев.

Бизнес-субсидии для открытия бизнеса, расширения бизнеса для найма большего количества сотрудников или приобретения имущества для потомков порабощенных чернокожих американцев

Предприятия, принадлежащие чернокожим, с большей вероятностью будут располагаться в районах, где преобладают чернокожие, которым нужна инфраструктура и предприятия. Тем не менее, чернокожие владельцы бизнеса по-прежнему менее склонны получать капитал от банков, чтобы сделать свой бизнес успешным.

Этот пакет репараций для чернокожих американцев направлен на восстановление богатства, которое было извлечено из чернокожих людей и общин. Тем не менее, все возмещения бесполезны без проведения антидискриминационной политики, устраняющей барьеры на пути экономической мобильности и накопления богатства. Архитектура экономики должна измениться, чтобы создать справедливое общество. Разрыв в расовом богатстве был создан расистской политикой. Федеральное вмешательство необходимо, чтобы устранить расизм, лежащий в основе этой политики.В некоторых отношениях вопрос о том, кто должен получать репарации, является более спорным, чем вопрос о том, что или сколько должно быть присуждено людям.

Кто должен получать возмещение?

После принятия решения о том, что должен включать в себя пакет репараций, один из ключевых вопросов заключается в том, кто должен отвечать требованиям. Короче говоря, чернокожий, который может проследить свое происхождение от людей, порабощенных в штатах и ​​​​территориях США, должен иметь право на финансовую компенсацию за рабство. Между тем, чернокожие, которые могут показать, как они были исключены из различных полисов после эмансипации, должны требовать отдельного возмещения ущерба.Например, такой человек, как сенатор Кори Букер, чьи родители являются потомками рабов, может претендовать на компенсацию за рабство, в то время как сенатор Камала Харрис (отец-иммигрант с Ямайки и мать-иммигрантка из Индии) и президент Барак Обама (отец-иммигрант из Кении и белая мать) могут требовать компенсации за жилье. и/или сегрегация образования. Саша и Малия Обама (мать которых Мишель Робинсон Обама, потомок порабощенных африканцев) подходят.

Чтобы определить квалификацию, сначала можно использовать записи о рождении, чтобы определить, был ли человек классифицирован как чернокожий американец.Экономист Сэнди Дарити утверждает, что люди должны демонстрировать последовательную модель идентификации. Затем записи переписи можно использовать, чтобы определить, постоянно ли человек идентифицировал себя как чернокожий американец. Наконец, ДНК-тестирование можно использовать в качестве дополнения для определения происхождения. Вот как сенатор Букер, впервые внесший в Сенат законопроект о репарациях, узнал, что его родословная происходит из Сьерра-Леоне.

Заключение

Для потомков 12,5 миллионов чернокожих, которые были отправлены в цепях из Западной Африки, «Америка имеет генетический врожденный дефект, когда дело доходит до расового вопроса», как заявил недавно У.Представитель S. Хаким Джеффрис. Если Америка хочет искупить этот недостаток, возмещение ущерба чернокожим американцам является частью процесса исцеления и примирения.

В связи с тем, что 4 апреля исполняется пятьдесят второй год со дня убийства доктора Мартина Лютера Кинга-младшего в Мемфисе, мы считаем уместным закончить часто забытой цитатой из речи доктора Кинга «У меня есть мечта», которую он произнесен в 1963 году в Вашингтоне, округ Колумбия. Это заявление до сих пор является одним из невыполненных аспектов этой речи, связанной с политикой:

Мы прибыли в столицу нашей страны, чтобы обналичить чек.Когда архитекторы нашей республики написали великолепные слова Конституции и Декларации независимости, они подписали вексель, наследником которого должен был стать каждый американец. … Сегодня очевидно, что Америка не выполнила обязательство по этому векселю в том, что касается ее цветных граждан. Вместо того чтобы выполнить это священное обязательство, Америка выдала негритянскому народу фальшивый чек, который вернулся с пометкой «недостаточно средств». Но мы отказываемся верить, что банк справедливости обанкротился.

Учитывая затянувшееся наследие рабства в расовом разрыве в уровне благосостояния, денежная стоимость, которую мы знаем, которая была возложена на порабощенных чернокожих, тот факт, что другие группы получили репарации, и тот факт, что чернокожие изначально получали репарации только для того, чтобы они были отменены, обеспечивают подавляющее свидетельство того, что пора платить репарации потомкам порабощенных негров.

Связанный контент

Прочтите новую книгу Андре Перри «Знай свою цену: оценка жизни и имущества чернокожих в черных городах Америки»

Прочтите показания Рашона Рэя   перед Генеральной ассамблеей Мэриленда по Закону об инвестициях Гарриет Табман в сообщества.

Посмотрите виртуальное мероприятие Brookings, посвященное экономическим репарациям, с Уильямом «Сэнди» Дарити.

Послушайте, как Рашон Рэй и Андре Перри обсуждают свое предложение в подкасте The Brookings Cafeteria .

Вот кому может не понадобиться 6-9 месяцев в их резервном фонде, говорят профи

Всем ли нужны экстренные расходы на сберегательном счете?
Гетти Изображений/iStockphoto

Традиционный совет предполагает, что вам нужно 6-9 месяцев расходов на доступный сберегательный счет на случай чрезвычайной ситуации.Но поскольку инфляция достигает 40-летнего максимума, некоторые вкладчики могут задаться вопросом: действительно ли мне нужно столько денег на сбережениях?

Для большинства из вас короткий ответ, скорее всего, да, говорят профессионалы. Чрезвычайный фонд — это денежный резерв, который служит запасным планом на случай потери работы, непредвиденных медицинских расходов, травмы, требующей отгула, крупных расходов, таких как замена кондиционера или неудобный ремонт автомобиля и т. д. Профессионалы говорят, что лучшее место для размещения вашего экстренного фонда — это то, что легко доступно, но все же приносит вам деньги, например высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка.

«Ваш будущий я будет очень рад, что наличные деньги всегда будут у вас, когда и когда они вам понадобятся», — говорит Мейми Уитон, специалист по финансовому планированию компании LearnLux. Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, добавляет: «Деньги на сберегательном счете — ваши. Банк платит вам за это». Между тем, «с кредитной линией нет никакой гарантии, что она будет там, когда вам это нужно, а если это так, то это не ваши деньги, поэтому вы должны занимать, платить проценты и, в конечном итоге, возвращать деньги», — добавляет он.

И если мы чему-то научились за последние несколько лет, так это тому, что настоящие чрезвычайные ситуации случаются, когда вы их не видите. «Именно тогда принимаются действительно катастрофические решения, на восстановление которых могут уйти годы, например, займы по хищническим ставкам или трата денег, которых у вас просто нет», — говорит Брайан Гамильтон, основатель финансовой компании ONE.

Кому может НЕ понадобиться сберегательный фонд на случай чрезвычайной ситуации

При всем при этом профессионалы говорят, что не всем из вас нужны все эти деньги, хранящиеся на сберегательном счете.«Если у вас есть налогооблагаемые инвестиции, которые вы могли бы снять или занять в случае чрезвычайной ситуации, вам может не понадобиться такая большая денежная подушка», — говорит Лорен Анастасио, директор финансового консультирования Stash, платформы финансовой подписки. (Вот тот минимум, который вам может понадобиться в вашем резервном фонде, если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить.)

И Макбрайд отмечает, что: «Домохозяйства с двумя работниками и стабильной, предсказуемой зарплатой могут прожить с запасом менее 6 месячные расходы, но альтернативные издержки наличия дополнительных сбережений на случай чрезвычайных обстоятельств намного ниже, чем фактические издержки отсутствия достаточных средств.

У вас также может быть другая форма денег, которая могла бы вам помочь, и это может означать также хранение меньшего количества денег в резервном фонде: «Если у вас есть запасной план, который поможет позаботиться о вас и вашей семье, если кто-то из такие ситуации, то вам может не понадобиться хранить наличные», — говорит Уитон.

Вы также можете подумать: а не мог бы я использовать свой собственный капитал вместо того, чтобы сбрасывать деньги на сберегательный счет с более низкой оплатой? Это может быть не лучшим вариантом, говорят профессионалы.«HELOC в лучшем случае является дополнением к вашим сбережениям на случай чрезвычайной ситуации, а не заменой их. Когда наступает рецессия, кредиторы часто сокращают или замораживают кредитные линии, а это означает, что, когда они вам больше всего нужны, нет никакой гарантии, что они будут там», — говорит Макбрайд. А Бобби Ребелл, автор книги Launching Financial Grownups и эксперт по личным финансам в Tally, говорит, что HELOC «может быть пластырем, чтобы остановить кровотечение и начать исцеление», если у вас еще недостаточно сбережений. Но «HELOC часто имеют переменную процентную ставку, что означает, что вы можете застрять, платя много дополнительных денег за привилегию доступа к этой кредитной линии, поэтому в идеале вы должны иметь и то, и другое, чтобы дополнять друг друга», — говорит Ребелл.

Но даже если у вас есть какой-то запасной план, профессионалы говорят, что резервный фонд служит множеству целей, и одна из них — душевное спокойствие. «Однако имейте в виду, что если вы попадете в трудные времена, идея выплаты процентов на ваши деньги может показаться более напряженной, чем кажется сегодня. Вы также можете столкнуться с финансовым беспокойством, если чувствуете неуверенность в том, как долго или сможете ли вы погасить долг», — говорит Анастасио.

Сколько наличных нужно вашей компании?

После слияния с конкурентом Warner-Lambert в 2000 году нью-йоркский фармацевтический гигант Pfizer обнаружил, что его чистая денежная позиция приближается к 6 миллиардам долларов.Это казалось чрезвычайно консервативным для компании, чьи продукты принесли около 30 миллиардов долларов дохода. Эти продукты включали некоторые из самых продаваемых лекарств в мире. Один только антихолестериновый блокбастер Lipitor принес в 2001 году мировые доходы, превышающие 7 миллиардов долларов.

Большинство крупных компаний со значительными доходами увеличили бы свою долю заемных средств или сумму долга, который они несут, тем самым открывая огромную ценность для своих акционеров, как за счет налоговых льгот, так и за счет хорошо задокументированного представления рынка о том, что менеджеры с меньшим количеством денег будут тратить это более разумно.Рассмотрим Банк Америки. Его структура капитала, как и у большинства банков, в значительной степени зависит от долга. Только стоимость налоговых щитов составляет примерно одну треть рыночной капитализации компании в 120 миллиардов долларов. Но подходит ли такая стратегия для такой компании, основанной на знаниях, как Pfizer? Чтобы ответить на этот вопрос, мы с Тимом Оплером из Credit Suisse First Boston провели углубленное исследование компаний, основанных на знаниях, которые были наиболее близко сопоставимы с Pfizer. Там мы увидели несколько иную картину: крупнейшие и наиболее успешные в мире компании в области технологий и наук о жизни постоянно удерживали значительные чистые денежные позиции.

Как и у Pfizer, у этих компаний рыночная оценка была намного выше, чем стоимость, относящаяся к их текущему бизнесу, что является премией, отражающей способность этих компаний создавать новые продукты с помощью исследований и разработок. И, как и в случае с Pfizer, активы этих компаний были очень рискованными — факт, часто скрываемый структурой баланса компаний. Акции Pfizer, например, имели примерно такую ​​же волатильность цен (30%), что и акции Bank of America в 2001 году. Но у Pfizer был отрицательный коэффициент левериджа, равный 0.3:1, тогда как у Bank of America соотношение приближалось к 10:1. Если волатильность капитала скорректировать, чтобы исключить влияние структур баланса двух компаний (рассматривая обе компании так, как если бы они полностью финансировались за счет капитала и не имели денежных средств), мы видим, что волатильность базового актива Pfizer составляет около 30%, в то время как у Банка Америки имеет волатильность ближе к 5%. Из-за этой более высокой исходной волатильности Pfizer и другие интеллектуальные компании, которые мы рассмотрели, оказались в группе, обособленной от других крупных корпораций.

Мы полагаем, что решения этих компаний о больших остатках денежных средств являются одним из ключевых факторов в поддержании стоимости их нематериальных активов, которые обычно составляют значительную часть общей оценки компаний, работающих с знаниями. Только последовательно инвестируя в свои нематериальные активы, интеллектуальные компании могут надеяться сохранить стоимость этих активов. Компания, которая окажется не в состоянии выполнить такие обязательства из-за того, что неблагоприятные рыночные условия сокращают ее операционные денежные потоки, обнаружит, что цена ее акций пострадает почти так же сильно, как если бы она не выполнила свои обязательства по своим долгам.Точно так же при правильном балансе компании, работающие с знаниями, могут с выгодой для себя застраховаться от риска неспособности поддерживать инвестиции с добавленной стоимостью в трудные времена. Оптимальная структура капитала, требующая значительных остатков денежных средств, противоречит результатам традиционного анализа структуры капитала, но объясняет финансовую политику многих хорошо управляемых компаний, занимающихся наукой.

Финансирование нематериальных активов

Чтобы понять, почему интеллектуальные компании не подходят для традиционных структур капитала, снова рассмотрим Pfizer.В середине 2001 года рыночная стоимость компании превышала 200 миллиардов долларов. Аналитики Уолл-стрит подсчитали, что из этой суммы более 30% приходится на долю НИОКР компании и ее всемирных возможностей в области брендинга и маркетинга. Большая часть разработки лекарств находилась на продвинутой стадии разработки, но значительные инвестиции и риски по-прежнему были связаны с реализацией потенциальной ценности. Кроме того, большое значение придавалось проектам развития на ранней стадии.Действительно, заглядывая вперед, ожидаемый поток доходов Pfizer все больше и больше зависел от продуктов, которые еще предстоит разработать, и все меньше от тех, которые уже продаются.

Нематериальные активы Pfizer являются результатом значительных текущих инвестиций. Одни только исследования и разработки компании потребляют около 7 миллиардов долларов в год. Более того, производительность ученых-исследователей компании зависит от поддержания обширной взаимосвязанной ИТ-инфраструктуры. Такие инвестиции не рассматриваются как обязательства в традиционном анализе структуры капитала.Чтобы понять, почему это проблема, подумайте, что произойдет, если Pfizer окажется в ситуации, когда внутренние средства больше не смогут поддерживать НИОКР. Теория финансов утверждает, что рынок всегда будет готов предоставить средства для хорошей инвестиционной возможности. Основываясь на этом соображении, компании с многообещающими конвейерами всегда должны иметь возможность найти финансирование для НИОКР. Однако история показала, что в случае необходимости внешнее финансирование может быть непомерно дорогим или просто недоступным для компаний, занимающихся наукой.

Intel пережила именно такой финансовый кризис в начале 1980-х годов. В то время микропроцессорный чип 80286 компании только что появился в качестве ключевого аппаратного компонента для растущего бизнеса персональных компьютеров IBM. К сожалению, в то же время Intel занималась производством микросхем памяти DRAM, которые становились товаром из-за конкуренции со стороны японских производителей. Денежная позиция Intel ухудшилась, а ее долг вырос до такой степени, что компания была не в состоянии произвести капиталовложения, необходимые для завершения разработки своих микропроцессоров.Intel была вынуждена привлечь новый акционерный капитал от своего основного делового партнера, IBM, которая приобрела 12% компании за 250 миллионов долларов. Вливание капитала позволило Intel продолжить свою программу исследований и разработок и построить заводы по производству новых микропроцессоров, одновременно поддерживая дорогостоящий переход с рынка DRAM.

Можно утверждать, что неспособность Intel выполнить свои обязательства по исследованиям и разработкам стоила ее акционерам не меньше, чем дефолт по долгам. Подобно долговому кризису, кризис финансирования привел компанию к финансовым затруднениям.Если бы Intel не выкупила свою долю в конце 1980-х годов, к 2001 году IBM заработала бы в 100 раз больше своих первоначальных инвестиций.

Конечно, Intel и Pfizer — не единственные компании, которые имеют большие капитальные обязательства. Нефтяные компании, например, тратят огромные деньги на разведку и разработку. Тем не менее, они часто используют больше рычагов и кажутся менее уязвимыми для капризов рынков капитала. Разница в финансовых стратегиях, по-видимому, заключается в двух важных различиях между материальными и нематериальными активами.Эти факторы также объясняют относительно высокую волатильность активов Intel, Pfizer и других успешных компаний, основанных на знаниях.

Нематериальные активы зависят от компании.

Стоимость материальных активов — даже тех, для эксплуатации которых требуются значительные инвестиции, — обычно широко признается внешними инвесторами. Запасы нефти, например, имеют общепринятую стоимость, независимо от того, какой компании они принадлежат. Энергетический гигант ChevronTexaco должен потратить миллиарды на разработку своих запасов.Но поскольку стоимость этих запасов можно оценить и легко сообщить, компания обычно может найти деньги для финансирования разработки независимо от состояния своих финансов. Напротив, стоимость нематериальных активов компании обычно понимается только самой компанией или ее близкими партнерами. Если компания не сможет инвестировать в поддержание стоимости своих нематериальных активов, никто другой, скорее всего, не согласится. Другими словами, стоимость нематериальных активов сильно зависит от собственной способности компании финансировать эти активы, в то время как стоимость материальных активов не зависит от компании.В случае с Intel в 1983 году никто и представить себе не мог, каким огромным рынком станут микропроцессоры, что объясняет, почему компания могла получить финансирование от IBM только на дорогих условиях. Этот опыт резко продемонстрировал ценность резервов наличности, и Intel продолжила работу над созданием надежного баланса, чтобы застраховаться от потенциальных будущих потребностей в финансировании.

Нематериальные обязательства не могут быть хеджированы.

Вторая причина, по которой нематериальные активы отличаются от материальных, заключается в том, что риск того, что компания не сможет выполнить обязательства по нематериальным активам, не может быть легко хеджирован.Стоимость бюджета нефтяной компании на разведку и разработку зависит от меняющихся рыночных цен на нефть; резкое падение цен на нефть снижает стоимость этих проектов. Однако риск падения цен на нефть можно хеджировать на финансовых рынках, что позволяет компании сохранять стоимость своих проектов по разведке и разработке даже при ухудшении условий ведения бизнеса. Даже если она решит не защищать свои проекты по разведке и разработке таким образом, компания пользуется естественным хеджированием, поскольку цена на нефть сильно коррелирует с денежными потоками.Когда денежные потоки фирмы низки, то же самое происходит и с ожидаемой стоимостью разведки и разработки. Это означает, что у компании, скорее всего, будет не хватать средств, когда ей меньше всего нужно тратить деньги на актив. В отличие от этого, основной риск информационной компании — например, будут ли различные молекулярные соединения в ее трубопроводе реагировать ожидаемым образом — невозможно застраховать на финансовых рынках. Этот риск также вряд ли будет коррелировать с денежными потоками компании. Конкретная молекула может прореагировать, как и планировалось, но у компании могут закончиться средства до того, как она это обнаружит.Таким образом, в отличие от нефтяной компании, фармацевтическая компания может столкнуться с кризисом финансирования как раз тогда, когда ценность продолжения ее исследований наиболее высока. Единственный способ управлять этим риском — обеспечить, чтобы у компании всегда было достаточно ликвидных активов — по сути, денежных средств — для выполнения своих обязательств по НИОКР.

Если определяющей характеристикой обязательства является то, что неспособность компании выполнить его вызывает финансовые затруднения, то вполне логично, что расходы на НИОКР Intel, Pfizer и их компаний-аналогов следует считать обязательствами — столь же неизбежным обязательством, как если бы они являлись долговым обязательством.В настоящее время компании не учитывают НИОКР и сопоставимые инвестиции в нематериальные активы как статьи баланса. Но с экономической точки зрения, наверное, должны. В конце концов, если рынок придает значение обещанию будущего успеха в открытии лекарств, например, он также ожидает, что ресурсы, необходимые для открытия этих лекарств, будут доступны для использования по мере необходимости.

Повторная оптимизация баланса

Как только нематериальные активы компании и связанное с ними нехеджируемое обязательство признаются способными вызвать финансовые затруднения, ключевая входная переменная для расчета оптимальной структуры капитала изменяется.Традиционно компании определяют оптимальную структуру капитала, рассчитывая точку, в которой ожидаемые издержки финансовых затруднений из-за вероятности дефолта по долгу начинают перевешивать налоговые выгоды от долга — в отличие от дивидендов, выплаты процентов по долгу не облагаются налогом. (См. приложение «Определение оптимальной структуры капитала».)

Определение оптимальной структуры капитала

Рассмотрим цифры подробнее. Налоговая выгода, или налоговый щит, как ее обычно называют, определяется ставкой корпоративного налога: просто умножьте сумму долга на предельную ставку корпоративного налога.Получение оценки стоимости дефолта по долгу немного сложнее: вероятность того, что компания не сможет выполнить свои долговые обязательства, умножается на вероятное влияние этого дефолта, если он произойдет, на стоимость компании. . Один практический способ оценить вероятность дефолта — посмотреть на историческую волатильность денежных потоков компании. Исходя из этого, с помощью статистического анализа вы можете определить, как часто денежные потоки компании могут быть меньше уровня процентов, подлежащих уплате для данного уровня долга.Очевидно, что чем больше размер процентного счета, тем выше эта вероятность. Если исторические денежные потоки компании недоступны, аналитики могут использовать отраслевые данные или эмпирические исследования, которые определяют коэффициенты дефолта. Долги с рейтингом Aaa от Moody’s, например, исторически имели вероятность дефолта 0,1% в течение пяти лет, рейтинг Baa — 1,8%, а рейтинг B — 32%. Более амбициозный аналитик мог бы также использовать коэффициенты дефолта, полученные в результате анализа спредов по корпоративным облигациям или кредитным деривативам.

Влияние дефолта можно оценить, взглянув на эмпирические данные. Исследования показывают, что типичная компания теряет примерно 20% стоимости своего предприятия (рыночная стоимость акций компании плюс стоимость ее долга за вычетом денежных средств) в периоды финансовых затруднений. Умножение этого числа на определенную выше вероятность дефолта дает ожидаемую стоимость дефолта или сумму, на которую компания хотела бы застраховаться, если бы могла. Таким образом, для средней компании с вероятностью дефолта 5 % в течение пяти лет ожидаемая стоимость дефолта за тот же период времени составит 1 % стоимости предприятия фирмы.

В основе использования этого метода расчета оптимальной структуры капитала лежит допущение о том, что уровень долга компании является основным фактором, определяющим, понесет ли компания финансовые затруднения. Но, как мы утверждали, компания может потерять столько же, если не больше, если она не сможет финансировать нематериальные обязательства, связанные с ее нематериальными активами. Другими словами, финансовые затраты могут возникнуть даже тогда, когда у компании есть чистая денежная позиция. Исходя из этого, расчет необходимо скорректировать.Во-первых, вероятность дефолта должна быть скорректирована с учетом вероятности бедствия: она должна определяться не вероятностью того, что процентные расходы превысят денежный поток, а вероятностью того, что процентные расходы плюс расходы на НИОКР (или другие капитальные затраты) превысят денежный поток. Точно так же влияние дефолта должно быть скорректировано, чтобы отразить тот факт, что стоимость нематериальных активов, как правило, гораздо более изменчива, чем стоимость материальных активов, и их более высокая изменчивость подвергает компанию большему финансовому риску.

Пересчет вероятности бедствия.

Приспособиться к этому довольно просто, так как все, что вы делаете, это поднимаете планку денежного потока. По сути, вы увеличиваете процентные расходы на размер своего бюджета на НИОКР или, по крайней мере, на ту его часть, для которой было бы трудно получить внешнее финансирование на разумных условиях. Применение исторической волатильности денежных потоков к этому новому числу дает вам вероятность бедствия из-за дефолта по нематериальным обязательствам.

Компании могут пожелать сделать еще более точные оценки.В Pfizer, например, анализ наших денежных потоков за прошлые периоды позволяет нам количественно оценить влияние утраты патентной защиты на продаваемые в настоящее время продукты. Еще один ключевой риск, который мы рассматриваем, — это возможность того, что лекарство может быть изъято с рынка из-за соображений безопасности. Чтобы учесть это, мы используем отраслевые данные для моделирования вероятности того, что одобренный препарат будет снят с рынка.

Пересчет последствий бедствия.

Нематериальные активы, как правило, более изменчивы, чем материальные, поэтому можно было бы ожидать, что компании со значительными нематериальными активами пострадают от финансовых затруднений больше, чем компании, чьи активы в основном материальные.Наши собственные эмпирические исследования подтверждают это. Мы обнаружили, что степень потери стоимости в период финансовых трудностей положительно коррелирует с основным бизнес-риском компании, то есть волатильностью ее активов. (См. иллюстрацию «Влияние аварийных издержек по отраслям».) При расчете последствий аварийных издержек компании должны учитывать эту более высокую волатильность.

Влияние аварийных расходов по отраслям

Проведя расчеты для Pfizer, мы обнаружили, что оптимальная структура капитала компании — структура, максимизирующая стоимость компании — требует поддержания положительного чистого финансового баланса, как показано в приложении «Оптимальная структура капитала Pfizer».Это резко контрастирует с оптимальной структурой капитала, предсказываемой при традиционном подходе, — чистая долговая позиция совершенно недостаточна для поддержания стоимости нематериальных активов Pfizer.

Оптимальная структура капитала Pfizer

Помимо Pfizer

Наша модель применима не только к фирмам, основанным на знаниях; его можно использовать для расчета оптимальной структуры капитала всех типов фирм. Возьмем еще раз ChevronTexaco, годовой доход которой составляет 99 миллиардов долларов, денежные потоки от операций составляют почти 10 миллиардов долларов, а ежегодные капитальные затраты приближаются к 8 миллиардам долларов в 2002 году.Хотя капитальные затраты компании сопоставимы с затратами Pfizer, она не так сильно зависит от нематериальных активов.

Основная часть капитальных обязательств ChevronTexaco состоит из затрат на разведку и разработку. Как мы уже отмечали, затраты на разработку можно легко хеджировать. Разведка, однако, считается настоящей ответственностью. Таким образом, чтобы рассчитать вероятность бедствия при различных уровнях кредитного плеча, мы рассмотрели волатильность денежных потоков ChevronTexaco и применили ее к совокупным средним историческим процентам и затратам на разведку.Чтобы оценить влияние финансового кризиса, мы рассмотрели наши эмпирические данные, которые показали, что нефтяные компании обычно теряют около 20% стоимости своего предприятия в период кризиса. Наш анализ показал, что оптимальный уровень чистого долга компании составляет примерно 10 миллиардов долларов. Это сопоставимо с фактической чистой задолженностью ChevronTexaco в размере 12 миллиардов долларов на конец 2002 года. Традиционная модель, основанная на подходе средневзвешенной стоимости капитала, предполагает, что задолженность ChevronTexaco должна превышать 20 миллиардов долларов.Очевидно, что наша модель лучше объясняет финансовую политику этой хорошо управляемой компании.

Всегда ли наша модель показывает, что традиционные фирмы могут работать с использованием заемных средств, а фирмы, основанные на знаниях, — нет? Не обязательно. Возьмем пример Oracle, гиганта корпоративного программного обеспечения, доход которого в 2002 году составил почти 9,7 млрд долларов. Примерно 60 % доходов Oracle приходится на лицензии, связанные с ее программным обеспечением, а почти 40 % — на поддержку продуктов и консультационные услуги.Чтобы противостоять жесткой конкуренции со стороны таких гигантов, как Microsoft и IBM, а также новых конкурентов, таких как SAP, Siebel и PeopleSoft, Oracle вкладывает значительные средства в исследования и разработки, маркетинг и обучение. Более 10% годового дохода направляется на исследования и разработку новых продуктов. В 2001 и 2002 годах компания ежегодно тратила более 1,4 миллиарда долларов на капитальные затраты и исследования и разработки. Чтобы определить вероятность дефолта для различных сценариев чистого отношения денежных средств к долгу, мы использовали историческую волатильность денежных потоков, прогнозы аналитиков в отношении будущего долга компании и расходы на исследования и разработки.Чтобы оценить влияние дефолта, мы рассмотрели стоимость компаний с волатильностью активов, сравнимой с Oracle.

Стоимость нематериальных активов в значительной степени зависит от собственной способности компании финансировать эти активы, в то время как стоимость материальных активов не зависит от компании.

Наш анализ показал, что оптимальная чистая денежная позиция составляет около 1 миллиарда долларов, что контрастирует с фактической чистой денежной позицией Oracle, составляющей около 6 миллиардов долларов. Этот вывод поднимает некоторые стратегические вопросы.Если текущие прогнозы о потенциале замедления роста в индустрии программного обеспечения сбудутся, то может наступить время, когда даже акционеры Oracle будут жить лучше с хорошими, стабильными дивидендами и левериджем в структуре капитала компании. (Интересно отметить, что шаг Oracle по приобретению PeopleSoft, если бы он финансировался за счет долга, значительно приблизил бы ее чистую денежную позицию к оптимальному уровню, предсказанному нашей моделью.)

Бизнес-стратегия и финансовая стратегия неразрывно связаны между собой.Поэтому компании должны разрабатывать политику в отношении капитала с учетом своих бизнес-рисков. Действительно, управление балансом лучше всего рассматривать как форму управления рисками, которую следует координировать с другими способами, которыми компании управляют деловыми и финансовыми рисками. Например, бизнес потребительских товаров Johnson & Johnson имеет сильные и стабильные операционные денежные потоки, которые, как правило, смягчают потенциальные потребности в ликвидности более рискованного фармацевтического бизнеса компании. В результате Johnson & Johnson может позволить себе иметь меньшую позицию по финансовым активам, чем чистая фармацевтическая компания.(Подробнее о последствиях структуры баланса для рисков см. врезку «Управление денежной позицией».)


• • •

Нематериальные активы — это «темная материя» вселенной бизнеса. Поскольку мы можем наблюдать их только по их последствиям, их трудно понять и каталогизировать, именно поэтому бухгалтерский баланс отличается от экономического. Бухгалтеры любят иметь дело с конкретными фактами, а экономисты вполне довольны теорией. Но даже бухгалтеры не могут отрицать, что влияние нематериальных активов имеет далеко идущие последствия.Способность нематериальных активов влиять на вероятность и степень финансовых затруднений посредством создаваемых ими обязательств является не последним из этих эффектов. Предложив способы измерения эффектов, мы надеемся внести небольшой вклад в включение нематериальных активов в анализ структуры капитала.

Версия этой статьи появилась в выпуске Harvard Business Review за ноябрь 2003 года.

Нужны деньги для колледжа? | University of Arkansas Grantham

Основы финансовой помощи по федеральным займам

федеральных займов, предоставленных через Фонд Уильяма Д.Федеральная программа прямых займов Ford называется прямыми займами, потому что федеральное правительство — через Министерство образования США — является кредитором. В отличие от грантов, студенческие ссуды представляют собой заимствованные деньги, которые вы по закону обязаны погасить с процентами .

Чтобы иметь право на прямые займы, вы должны поддерживать статус регистрации как минимум на полставки. Кроме того, все заемщики, впервые получающие прямой кредит, должны заполнить основной вексель (MPN) и получить консультацию по вступлению до того, как средства будут выплачены.Выплата начинается после шестимесячного льготного периода после выпуска, ухода из школы или зачисления менее чем на полставки.

Прямые займы включают следующее:

Прямые субсидированные займы Стаффорда

Субсидированные кредиты предоставляются на основе финансовых потребностей. Если вы имеете право на субсидированную ссуду, Министерство образования США будет выплачивать (субсидировать) проценты по ссуде, пока вы продолжаете учиться в школе, в течение первых шести месяцев после окончания школы и в периоды отсрочки.

Прямые несубсидированные займы Стаффорда

В отличие от субсидируемых кредитов, заемщик несет ответственность за проценты, которые начисляются по прямым несубсидированным кредитам с момента предоставления кредита до его полной выплаты, и для получения несубсидированного кредита не требуется финансовых потребностей.

Прямые кредиты ПЛЮС

Родители могут брать ссуды Direct PLUS для оплаты расходов на обучение находящихся на их иждивении детей бакалавриата (в соответствии с определением FAFSA). Кроме того, аспиранты и студенты, получившие профессиональную степень, могут получить кредиты PLUS Loan для оплаты собственного образования.Ссуды PLUS не основаны на потребностях, но у заявителей не должно быть неблагоприятной кредитной истории, иначе от них может потребоваться получить индоссанта, у которого нет неблагоприятной кредитной истории.

Как правило, погашение займов PLUS начинается сразу после выплаты, если заемщик не получает отсрочку. Максимальная годовая сумма займов PLUS равна стоимости обучения студента за вычетом другой полученной финансовой помощи.

Процентные ставки по федеральным займам

Текущие процентные ставки, а также годовые и совокупные кредитные лимиты для описанных выше федеральных кредитов можно найти на сайте www.studentaid.ed.gov.

Для получения дополнительной информации о программах FSA посетите сайт www.studentaid.ed.gov или позвоните в информационный центр FSA по телефону 1-800-4-FED-AID (1-800-433-3243). По дополнительным вопросам относительно других возможностей финансовой помощи, которые могут быть вам доступны, обращайтесь в Отдел финансовой помощи Университета Арканзаса Грэнтэма по телефону 866-850-2980 или по электронной почте [email protected]

 

Управление Вашим кредитом

Ответы на вопросы по кредиту

Мы здесь, чтобы помочь на всех этапах вашего образования, включая предоставление следующих ресурсов, которые помогут вам управлять своими студенческими кредитами.

Получение ссуды в Grantham

Отдел финансовой помощи по адресу [email protected] или 1-866-850-2980

Федеральные кредитные программы

Федеральный информационный центр помощи студентам на www.studentaid.ed.gov или 1-800-4-FED-AID

Ваш счет прямого займа

Центр обслуживания прямых займов на сайте www.dl.ed.gov или по телефону 1-800-848-0979

.

История вашей федеральной помощи студентам

Национальная система данных о студенческих ссудах (NSLDS) на https://nslds.ed.gov/nslds/nslds_SA/

25 законных способов быстро получить деньги!

Эта статья может содержать ссылки от наших партнеров. Пожалуйста, прочитайте, как мы зарабатываем деньги для получения дополнительной информации.

Вы беспокоитесь об оплате счетов? Ты не один!

В апреле 2020 года рекордные 14,7% американцев были уволены с работы, а это означает, что более 35 миллионов человек подали заявки на пособие по безработице, чтобы прокормить свои семьи.

Если вам нужны деньги сейчас и вы не хотите брать кредит или рассчитывать на пособие по безработице в 2022 году, есть множество способов вернуть часть денег на свой банковский счет.

Мы расскажем о способах быстрого заработка, помимо выплаты наличными или через Paypal.

Большинство примеров в этой статье принесут вам 100 долларов в день !

Мне нужны деньги сейчас — возьми наличные в карман

1. Продавайте ненужные товары онлайн

Одно из лучших мест для начала, когда дело доходит до быстрого заработка , — это продажа вещей, которыми вы не пользуетесь.

Мы рекомендуем eBay для онлайн-продаж из-за широкой аудитории и большого успеха!

У нас также есть руководство для , как успешно продавать вещи на eBay , так что ознакомьтесь с ним, если хотите получить больше прибыли от своих товаров.

Начните с вещей, которые, по вашему мнению, будут быстро продаваться и приносить много денег.

Подумайте о таких вещах, как электроника (ноутбуки, телевизоры, телефоны и т. д.), может быть, о каких-то более крупных предметах, таких как мебель или что-то еще.

Такие сайты не взимают комиссию за онлайн-продажи:

2. Примите участие в онлайн-опросах

Еще один хороший способ быстро заработать деньги – пройти платных онлайн-опросов . Они не принесут вам кучу денег, но они быстры.

Онлайн-опросы — это простой способ для компаний получить исследование рынка по низкой цене (с их стороны).

Среди наших любимых сайтов:

3. Продавайте находки комиссионного магазина!

Скорее всего, рядом с вами есть комиссионный магазин, куда вы можете пойти и купить что-нибудь на продажу.

Вы можете купить некоторые предметы по низкой цене и продать их по более высокой цене.

Это помогает узнать, какие товары хорошо продаются, но если вы не уверены, вы можете выполнить быстрый поиск на своем телефоне, находясь в магазине.

4. Устроить гаражную распродажу

Наряду с продажей вещей, гаражная распродажа — хорошая идея, если вы хотите быстро избавиться от вещей.

Вам не придется делать такие вещи, как фотографировать и выкладывать их на сайты (очень трудоемко) — вы можете просто собрать их все вместе и начать продавать.

Обратной стороной этого, конечно, является то, что вы, вероятно, будете продавать предметы дешевле, чем если бы вы продавали их через Интернет.

5. Продать старую одежду

Следующим шагом может стать просмотр вашей старой одежды и выставление ее на продажу.Тебе сейчас нужны деньги, а работы нет?

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что люди хотят покупать одежду, которая вам больше не нравится, но не отказывайтесь ни от одной из ваших вещей.

Существуют определенные веб-сайты и приложения, которые будут платить вам за загрузку и продажу вашей старой одежды.

Мы любим такие сайты, как:

6. Няня

Присмотр за детьми — еще один способ быстрого заработка!

В присмотре за детьми хорошо то, что если дети спят, вы можете воплотить в жизнь другие идеи по зарабатыванию денег!

Вы можете взимать дополнительную плату, если детей больше одного, и сделать это обычным делом.

Посетите сайт Care.com, чтобы узнать о возможностях. Также обратитесь к семье, друзьям и в вашем районе.

7. Сдать плазму крови

Пожертвование плазмы — один из самых популярных странных способов быстро получить наличные, и это не изменится!

В зависимости от центра, вы можете заходить, чтобы сделать пожертвование 2 или 3 раза в неделю, что может стоить от 20 до 50 долларов за пожертвование, и большинство сеансов длятся около 90 минут.

Чтобы стать донором плазмы, нужно выполнить несколько требований, но это простой способ заработать 300 долларов в месяц всего за несколько сеансов.

8. Начните сидение с собакой

Присмотр за собаками – одно из самых простых занятий, и оно такое приятное! Rover — очень популярная платформа для этого.

Владельцы собак уезжают — в отпуск или на что-то вроде свадьбы — и нуждаются в присмотре за своим любимым псом.

Все, что вам нужно сделать, это остаться в их доме и обращаться с собакой, как со своей.

9. Партнерский маркетинг

Нам нравится партнерский маркетинг — это то, что мы используем на нашем сайте.

По сути, вы просто рекомендуете продукт или услугу своей аудитории, и они дадут вам небольшую комиссию.

Вам понадобится большая аудитория, чтобы получить от этого много денег, но это хороший способ быстро заработать.

Пройдите курс «Разбираемся в партнерском маркетинге» и узнайте, сколько вы можете заработать!

10. Станьте корректором

Вычитка — это когда вы проверяете документ, чтобы убедиться, что в нем нет очевидных ошибок, и это может стать долгосрочным бизнесом!

Это означает не переписывать все заново, а искать грамматические или орфографические ошибки.

Среди наших любимых сайтов для поиска вакансий корректора:

Вы можете пройти БЕСПЛАТНЫЙ семинар о том, как стать корректором , чтобы сделать это успешной подработкой или новой карьерой!

11. Используйте приложения Cash Back

Использование приложения для возврата денег может быть способом получить деньги сейчас с небольшими усилиями. Вы также можете получить бесплатные деньги за регистрацию.

Нашими фаворитами для этого являются приложения Rakuten и Ibotta .

Принцип работы кэшбэк-приложений заключается в том, что вы можете вернуть деньги за купленные вами вещи.

Все, что вам нужно сделать, это зайти в приложение, выбрать вещи, которые вы планируете купить, например. в продуктовом магазине, затем покупайте товары, загружайте чеки и получайте свои деньги обратно!

12. Аренда помещения на Airbnb

Если у вас уже есть недвижимость, вы можете быстро заработать деньги, сдав в аренду часть всего своего дома.

Размещение вашей собственности бесплатно, и при бронировании вы должны заплатить комиссию в размере 3%.

Прежде чем зарегистрироваться, на веб-сайте Airbnb есть удобный калькулятор, чтобы рассчитать, сколько вы должны взимать.

Информация, которую необходимо ввести в калькулятор:

  • Ваш район
  • Сколько гостей вы можете разместить
  • То, что вы перечисляете (все место, отдельная комната, общая комната)

13. Вакансии внештатного писателя Snag

Есть все виды писательских концертов и множество компаний, которым нужен написанный для них контент.

Вы можете заниматься гострайтингом, копирайтингом, созданием страниц продаж продуктов, написанием статей для блогов, созданием информационных бюллетеней и так далее.

Всегда полезно поспрашивать, нужен ли кому-нибудь писатель, и задать вопрос в соответствующих группах Facebook.

Вы также можете пройти курс «Заработай больше, пишу », чтобы получить максимальную отдачу от своей дополнительной работы.

14. Продавайте свои навыки в Интернете

Продолжая перечисленные выше сайты с вакансиями, существуют и другие сайты, где вы можете продавать свои навыки.

Есть все виды навыков , которые вы можете продать , поэтому не беспокойтесь, если вы чувствуете, что у вас мало опыта.

Посмотрите на услуги, которые люди предоставляют там, такие как создание логотипа, услуги письма, озвучивание и многое другое.

Ознакомьтесь с вакансиями, доступными на Fiverr , и начните свою подработку уже сегодня!

15. Выкуп бутылок и банок

В некоторых штатах (пожалуйста, проверьте свой) вы можете обменять пустые банки и бутылки на быстрые деньги.

Это не пополнит ваш банковский счет, но каждая банка и бутылка стоят 0,50 доллара — одного мешка достаточно, чтобы оплатить счет за продукты!

Это прибыльный способ быстро заработать деньги, особенно если у вас уже есть куча денег дома.

Спросите в вашем районе, есть ли у кого-нибудь что-нибудь, что вы можете снять с рук, или вы можете пойти и поискать их.

16. Запрос аванса наличными

Если у вас уже есть работа, вы можете попросить своего начальника выдать денежный аванс из вашей зарплаты.

Это не кредит, поэтому вам не нужен хороший кредитный рейтинг — вам просто нужно отработать свое время и вернуть его.

Плата не взимается, и ваш работодатель может настроить ее с помощью своих служб расчета заработной платы, так что это может занять один рабочий день (или несколько), и тогда вы получите свои деньги.

Вы также можете использовать Earnin или другие приложения для выдачи наличных, но вычет из заработной платы, как правило, самый простой способ получить наличные.

17. Открыть интернет-магазин

Есть несколько отличных платформ, созданных с целью помочь вам продавать ваши вещи.

Некоторые из самых популярных магазинов для продажи и электронной коммерции включают:

Мы сами используем Shopify и нам это нравится! С ними так легко продавать, и есть много способов настроить их.

Вы можете легко запустить интернет-магазин с помощью Etsy и создать булавки для продвижения своего продукта на Pinterest.

Нажмите здесь , чтобы открыть магазин Shopify и заработать дополнительные деньги, продавая хорошие товары!

18. Стать Pinterest VA

Если вы новичок в мире блогов, вам может быть интересно, что такое Pinterest VA!

VA — это виртуальный помощник, т. е. буквально помощник, который работает виртуально (не лично).

Виртуальный помощник Pinterest — это тот, кто работает с виртуальными активами исключительно на платформе Pinterest.

Pinterest — крепкий орешек, и многие владельцы бизнеса с радостью избавят вас от этого.

Есть курсы, которые вы можете пройти, например, курс Pinterest VA , проводимый нашим хорошим другом, чтобы пройти обучение и подготовиться к VA

19. Продажа стоковых фотографий 

Не волнуйтесь — вам не нужно быть профессиональным фотографом, чтобы продавать стоковые фотографии.

Есть все виды фотографий, которые вы можете загрузить — от фотографий людей до плоских планировок и живописных снимков.

БОНУС: станьте фотографом и хорошо заработайте, или даже начните работать моделью.

Знаете ли вы, что можете заработать много денег, продавая фотографии ног? Конечно, мы были в шоке от того, сколько люди могут заработать!

20. Сокращение расходов

Когда вы ищете быстрый выигрыш, вы можете вернуть деньги в свой бюджет, сократив некоторые расходы.

После того, как вы изучите все фиксированные расходы, подобные приведенным выше, обратите внимание на переменные расходы.

Проверьте выписку по кредитной карте на наличие дополнительных вещей, которые вы можете сократить, и, возможно, избежать слишком частого использования карты!

Посмотрите на свои категории в этих областях и посмотрите, без чего вы можете какое-то время обходиться, например. свидания, поездки.

Обратите внимание на Trim , чтобы еще больше сэкономить на счетах.

21. Начните инвестировать

Весь смысл инвестирования в том, чтобы приумножить свои деньги.Однако лучший способ инвестировать — это оставить деньги там на долгое время, а не брать их в обмен на быстрые деньги.

Сейчас самое подходящее время, чтобы начать инвестировать, и некоторые платформы, такие как Robinhood , предлагают бесплатный бонус за регистрацию, который вы можете использовать.

Мы надеемся, что вы сможете довольно быстро получить деньги от инвестиций благодаря предлагаемой высокой доходности.

22. Попросите у друзей и родственников ссуду

Хотя это и не идеально, если у вас есть друзья и родственники, которые могут одолжить вам немного денег, это будет большим подспорьем.

Мы обсудим ссуды, которых следует избегать, например, ссуды до зарплаты, и другие полезные варианты ссуды, но лучше всего взять взаймы у семьи.

Когда вы занимаете деньги у кого-то, вам нужно , чтобы вернуть их — будьте на одной волне в том, как вы это делаете!

23. Рефинансирование студенческих ссуд

Если у вас есть студенческие кредиты, вы можете рассмотреть возможность их рефинансирования, чтобы высвободить немного денег и улучшить свой кредитный рейтинг, если кредит сдерживает вас .

Долги иногда представляют собой бесконечный цикл, от студенческих кредитов до счетов по кредитным картам, поэтому оплата учебы может иметь большое значение.

Некоторые компании, которые следует проверить, включают Sofi и LendKey.

Не знаете, какой у вас кредитный рейтинг? Ознакомьтесь с Credit Karma , чтобы узнать, какие процентные ставки может получить ваш кредитный рейтинг, когда вы рефинансируете свои кредиты!

24. Рефинансирование платежа(ов) за автомобиль

Автомобильные платежи могут быть одной из самых дорогих статей вашего бюджета, если они у вас есть (или несколько!).

Когда вам нужны деньги, иногда это означает, что вам нужно сэкономить деньги на том, что вы уже покупаете!

Возможно, вы сможете рефинансировать свой платеж за автомобиль и сэкономить сотни — никогда не помешает узнать цены и посмотреть, сможете ли вы получить такое же покрытие за меньшую сумму.

25. Начните уникальное дело

Подработка — это способ быстрого заработка в дополнение к вашему обычному доходу.

Проведите мозговой штурм о том, что вам нравится делать или что у вас хорошо получается, и на чем вы можете заработать деньги.

Кредиты

Возможно, вам придется подумать о том, как быстро получить наличные, и многие люди будут рассматривать кредиты как ответ, когда им нужны деньги, даже если это всего лишь краткосрочный кредит, чтобы пережить трудные времена.

Кредиты могут быть лучшим вариантом по сравнению с кредитными картами, поскольку процентные ставки, как правило, ниже, но вам нужно изучить, прежде чем получить кредит!

Некоторые кредиты, как и кредитные карты, могут дать вам деньги в течение одного рабочего дня или 24 часов НО вы можете столкнуться с сумасшедшими комиссиями или процентными ставками выше обычных.

Вы можете задаться вопросом, какой кредит вы можете получить, даже с плохой кредитной историей, поэтому вот вариант, которого следует избегать, и несколько вариантов, которые можно проверить:

Кредиты до зарплаты — О нет!

Вы раньше брали кредит до зарплаты? Если да, то как все прошло?

Мы слышали ужасные истории от людей, пытающихся погасить свои кредиты до зарплаты!

По этой причине вы хотите избежать ссуды до зарплаты, аванс наличными или другие ссуды являются лучшими вариантами.

Это может показаться нормальным, потому что здесь нет процентной ставки, но вы можете вернуть намного больше, чем по другим кредитам со старой доброй процентной ставкой!

Ссуды до зарплаты — это краткосрочные ссуды, которые не проверяют на хорошую или плохую кредитную историю, НО люди получают возмутительные комиссионные — например, платят 15 долларов за каждые 100 долларов, взятых взаймы.

Двухнедельный кредит до зарплаты может иметь комиссию до 30 долларов США, что является огромной наценкой, поэтому вам следует избегать их.

1. Личный кредит

Первым шагом может стать получение личного кредита в банках или кредитных союзах.

Личный кредит — это фиксированная сумма денег с фиксированной процентной ставкой, очень простой и понятный, но имейте в виду, что даже краткосрочные кредиты по-прежнему являются долгом, и ваш кредитный рейтинг будет влиять на то, какую процентную ставку вы сможете получить!

Они могут быть как защищенными, так и незащищенными — лучше проверить это, прежде чем соглашаться.

2. Кредит под залог жилья

Как правило, они имеют низкую процентную ставку, но, очевидно, соблюдайте осторожность, если у вас плохой кредитный рейтинг, который может сделать кредит для вас большим долгом.

Он работает, когда кредиторы ссужают вам деньги под залог стоимости вашего дома, поэтому поговорите об этом со своими ипотечными кредиторами.

Кредитные союзы, как правило, являются хорошей ставкой для ссуд под низкий процент под залог дома, помимо других больших преимуществ, поэтому, если вы этого не сделали, вы можете проверить кредитные союзы рядом с вами и присоединиться!

3.Пенсионный кредит

Деньги на пенсии — это ваши деньги, и вы можете брать их по мере необходимости, и вам не помешает плохая кредитная история.

Многие планы, такие как 401(k), позволяют вам занимать деньги со своего пенсионного счета и возвращать их с процентами.

4. Перевод баланса кредитной карты

Если у вас есть долги, вы можете рассмотреть возможность перевода баланса кредитной карты между своими кредитными картами.

Это хорошая идея в любом случае, так как она должна сэкономить вам много, когда вы беспокоитесь о высокой процентной ставке.

Стоит отметить, что выполнение перевода баланса технически означает снятие еще одной строки долга .

5. Выдача наличных по кредитной карте

Выдача наличных по кредитной карте — это возможность снять деньги в банкомате с кредитной карты.

Банкоматы

установлены повсюду и доступны 24 часа в сутки, поэтому это легко и быстро, когда вам нужны наличные.

Вам придется заплатить проценты, и они будут выше, чем обычная ставка по кредитной карте.

6. Равное кредитование

Мы уже говорили о взаимном кредитовании как о способе получения пассивного дохода , но это с другой стороны.

P2P-кредитование работает, когда вам ссужает деньги партнер, а не банк или учреждение.

Одним из наших любимых сайтов для этого является LendingClub, который мы рекомендуем вам проверить.

Заключительные мысли о том, нужны ли вам деньги прямо сейчас

Когда вы думаете: «Мне срочно нужны деньги, пожалуйста, помогите!» это может показаться немного безнадежным, но многие из этих вариантов помогут пополнить ваш банковский счет и получить деньги, когда вы в них нуждаетесь!

Есть вещи, которые могут помочь вам быстро получить деньги, например, ссуда до зарплаты, но обязательно изучите, что вы должны вернуть.

Имейте в виду, что опросы и подработка приносят вам деньги, тогда как некоторые кредиты могут стоить вам дороже в долгосрочной перспективе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.