Откуда банки берут деньги: Где банки деньги берут :: Общество :: Газета РБК

Содержание

Глава Службы ЦБ РФ рассказал, как не потерять деньги в банке — Российская газета

Российские военные в Таджикистане писали географический диктант 16:30 Для военных участников географического диктанта организовали более тысячи площадок 16:27 В Индонезии проснулся вулкан Левотоло 16:15 Объявлены победители Национального чемпионата «Абилимпикс» 16:13 Собянин: Энергетический комплекс столицы — один из самых экологически чистых в мире 16:12 Пострадавшим от пожара в подмосковных Химках окажут помощь 16:10 Большунов стал вторым в пасьюте на этапе КМ по лыжным гонкам 16:00 В Госдуме назвали терактом убийство иранского ученого 15:52 Япония запустила на орбиту спутник-ретранслятор 15:31 Фильм о Зое Космодемьянской выйдет на российские киноэкраны 28 января 15:27 Названа особенность повторного заражения коронавирусом 15:12 Видео: В Японии засняли особо яркую падающую звезду 15:01 В Англии «гуманно» забьют более 10 тысяч индеек из-за птичьего гриппа 14:55 Путин может посетить Тюменскую область 14:54 Сечин рассказал о колебаниях стоимости нефти 14:49 Автомобиль сгорел под окнам жилого дома на Котельнической набережной 14:44 Жертвами потопа на Сардинии стали три человека 14:19 Более 13,6 тысячи женщин стали многодетными мамами в Москве в этом году 14:09 Матвиенко: Фортов внес огромный вклад в развитие космической физики 13:53 Директор Росгвардии Виктор Золотов поздравил женщин с Днем матери 13:52 В ВДВ географический диктант напишут более 12 тысяч человек 13:42 Доктор Мясников предрек новую эпидемию с большой смертностью 13:40 Черногория и Сербия взаимно выслали послов 13:36 Во Франции в ходе протестов пострадали 62 полицейских 13:16 Британских врачей начнут прививать от коронавируса с 7 декабря 13:06 • • •ВластьЭкономикаВ регионахВ миреПроисшествияОбществоСпортКультураРусское оружиеАвтопаркДиджиталКинократияЖивущие в СитиСтиль жизни

Откуда берутся деньги. Что такое Центробанки стран.

? LiveJournal
  • Main
  • Ratings
  • Interesting
  • iOS & Android
  • Disable ads
Login
  • Login
  • CREATE BLOG

Разбираемся: откуда банки берут деньги?

  • +
    • Экономика: досье по теме
    • «Rkit group», компания
    • «Ангара», авиакомпания
    • «Ангарская нефтехимическая компания (АНХК)», АО
    • «Ангарский электролизный химический комбинат», АО
    • «Ангарскцемент», ОАО
    • Байкальский банк Сбербанка РФ, ОАО
    • «Байкал-ТрансТелеКом», ЗАО
    • «БАНК УРАЛСИБ», ОАО
    • БКС, финансовая группа
    • «БрАЗ», ОАО
    • «Верхнечонскнефтегаз», ОАО
    • «Восточно-Сибирское речное пароходство», ОАО
    • «Водоканал» г. Иркутска, МУП
    • «Вымпелком» («Билайн»), ОАО
    • «Газпром добыча Иркутск», ООО
    • «Газпром», ОАО
    • «Гранд Байкал», компания
    • «Группа «Илим» («Илим»), ОАО
    • «Дорожная служба Иркутской области», ОАО
    • Золоторудное месторождение «Сухой Лог»
    • «ИрАэро», ЗАО авиакомпания
    • «ИркАЗ», ОАО
    • «Иркутскгипродорнии», ОАО
    • Иркутская нефтяная компания (ИНК), ООО
    • «Иркутскгеофизика», ОАО
    • «Иркутский авиационный завод», филиал ПАО «Корпорация Иркут»
    • Иркутскстат
    • «Иркутскэнерго», ОАО
    • Ковыктинское газоконденсатное месторождение
    • Кортъярд Марриотт Иркутск Сити Центр
    • «Коршуновский ГОК», ОАО (в составе ОАО «Мечел»)
    • «МАСКИ», ОАО
    • «МегаФон», ОАО
    • «Международный Аэропорт Иркутск», ОАО
    • «МТС», ОАО
    • МТЦ «Новый»
    • «Новый город», ФСК
    • «Облкоммунэнерго», ОГУЭП
    • «Октан», ЗАО
    • «Первая Грузовая Компания», АО
    • «ПО «ИЗТМ», ОАО
    • «РЖД», ОАО
    • «Роснефть», ОАО
    • «Ростелеком», ПАО
    • РУСАЛ, объединенная компания
    • «Саянскхимпласт», ОАО
    • «Саянский бройлер», ООО
    • «СибирьЭнергоТрейд», ЗАО
    • «Сибавиастрой», ОАО
    • «Сибэкспоцентр», ОАО
    • «СОГАЗ», ОАО
    • «Содружество ЖКХ», НП
    • «СРО строителей Байкальского региона», НП
    • ТELE2, оператор сотовой связи
    • «ТНК-ВР Холдинг», ОАО
    • «Труд», ЗАО
    • «Усольмаш», ООО
    • «Фармасинтез», ОАО
    • «Форус», группа компаний
    • Фонд капитального ремонта многоквартирных домов Иркутской области
    • Экономобзоры
    • «ЭР-Телеком»
    • Казакова Татьяна, предприниматель
    • Бизнес-омбудсмен Иркутской области
  • +
    • Политика: досье по теме
    • Алдаров Кузьма
    • Алексеев Борис
    • Андреев Андрей
    • Бакуров Евгений
    • Беспалов Сергей
    • Безродных Ольга
    • Белов Александр
    • Бердников Дмитрий
    • Берлина Людмила
    • Битаров Александр
    • Болотов Руслан
    • Бренюк Сергей
    • Брилка Сергей
    • Бриток Дмитрий
    • Буянов Роман
    • Ведерников Александр
    • Вепрев Александр
    • Вобликова Валентина
    • Войцехович Елена
    • Воронин Александр
    • Габов Роман
    • Гаськов Александр
    • Геевский Олег
    • Дворкович Аркадий
    • Галяутдинов Ильдус
    • Гольцварт Елена
    • Грачев Иван
    • Гринберг Игорь
    • Делягин Михаил
    • Дикусарова Наталья
    • Дунаев Андрей
    • Дроков Евгений
    • Ерощенко Сергей
    • Воронцов Юрий
    • Егорова Лариса
    • Ефимова Юлия
    • Зелент Иван
    • Зимин Михаил
    • Игнатенко Виктор
    • Ифтодий Григорий
    • Ильин Сергей
    • Касьянов Михаил
    • Климов Константин
    • Кобзев Игорь
    • Козюра Алексей
    • Кондрашов Виктор
    • Коноваленко Виктор
    • Казакова Лариса
    • Корнеев Игорь
    • Коновалова Оксана
    • Красноштанов Алексей
    • Красноштанов Антон
    • Кривовязый Иван
    • Крутов Андрей
    • Круглов Виктор
    • Кудрявцева Галина
    • Кузнецов Олег
    • Курин Юрий
    • Курбайлов Магомед
    • Кудрук Вячеслав
    • Курочкин Валерий
    • Лабыгин Андрей
    • Левченко Сергей
    • Левченко Андрей
    • Лобаков Александр
    • Лобков Артём
    • Луговой Андрей
    • Лоскутова Юлия
    • Любенков Георгий
    • Межевич Валентин
    • Матиенко Владимир
    • Маслов Андрей
    • Мезенцев Дмитрий
    • Меняйло Сергей
    • Милов Владимир
    • Милостных Игорь
    • Морохоева Ирина
    • Навальный Алексей
    • Николаев Николай
    • Нестерович Геннадий
    • Немцов Борис
    • Носенко Ольга
    • Обухов Александр
    • Обухов Анатолий
    • Огородников Петр
    • Ощерин Леонид
    • Пашков Владимир
    • Парьев Владимир
    • Петров Алексей (юрист)
    • Петров Алексей
    • Петрук Светлана
    • Перетолчин Виталий
    • Побойкин Виктор
    • Попов Олег
    • Проничев Василий
    • Прохоров Михаил
    • Пронин Юрий
    • Путин Владимир
    • Рыжков Владимир
    • Романов Антон
    • Сагдеев Тимур
    • Сарсенбаев Евгений
    • Селедцов Евгений
    • Семенова Светлана
    • Семёнов Вадим
    • Семигин Геннадий
    • Синцова Ирина
    • Слободчиков Николай
    • Сокол Сергей
    • Сумароков Илья
    • Сумароков Павел
    • Тен Сергей
    • Труфанов Николай
    • Толоконский Виктор
    • Тютрин Дмитрий
    • Фалейчик Юрий
    • Хайдуков Валерий
    • Цывенов Николай
    • Чекотова Нина
    • Удальцов Сергей
    • Щапов Михаил
    • Шершнев Денис
    • Шишкин Сергей
    • Шмидт Сергей
    • Шопен Виктор
    • Шпаков Виктор
    • Шуба Виталий
    • Чернышев Андрей
    • Чернышов Дмитрий
    • Ангарский городской округ (АМО), дума
    • Братск, городская Дума
    • Иркутск, администрация
    • Иркутская область, Законодательное собрание
    • Иркутск, городская Дума
    • Иркутский район, Дума
    • Иркутская область, правительство
    • КСП Иркутской области
    • Областная избирательная комиссия, Иркутская область
    • Муниципальные выборы
    • «Ассоциация «Голос», РОО
    • «Байкальский аналитический центр», ООО
    • «Гражданская платформа», партия
    • «Дело», партия
    • «Демократический выбор», партия
    • «Аграрная партия России», партия
    • «Единая Россия», партия
    • «КПРФ», партия
    • «ЛДПР», партия
    • «ПАРНАС», партия
    • «Мнение», социологический центр
    • «Патриоты России», партия
    • «Правое дело», партия
    • «Партия пенсионеров», партия
    • «Республиканская партия России», партия
    • «Родина: здравый смысл», объединение
    • «Справедливая Россия», партия
    • «Рот фронт», партия
    • «Яблоко», партия
    • Корневой пункт
Свежее Темы Досье
      • +
        • Экономика: досье по теме
        • «Rkit group», компания
        • «Ангара», авиакомпания
        • «Ангарская нефтехимическая компания (АНХК)», АО
        • «Ангарский электролизный химический комбинат», АО
        • «Ангарскцемент», ОАО
        • Байкальский банк Сбербанка РФ, ОАО
        • «Байкал-ТрансТелеКом», ЗАО
        • «БАНК УРАЛСИБ», ОАО
        • БКС, финансовая группа
        • «БрАЗ», ОАО
        • «Верхнечонскнефтегаз», ОАО
        • «Восточно-Сибирское речное пароходство», ОАО
        • «Водоканал» г. Иркутска, МУП
        • «Вымпелком» («Билайн»), ОАО
        • «Газпром добыча Иркутск», ООО
        • «Газпром», ОАО
        • «Гранд Байкал», компания
        • «Группа «Илим» («Илим»), ОАО
        • «Дорожная служба Иркутской области», ОАО
        • Золоторудное месторождение «Сухой Лог»
        • «ИрАэро», ЗАО авиакомпания
        • «ИркАЗ», ОАО
        • «Иркутскгипродорнии», ОАО
        • Иркутская нефтяная компания (ИНК), ООО
        • «Иркутскгеофизика», ОАО
        • «Иркутский авиационный завод», филиал ПАО «Корпорация Иркут»
        • Иркутскстат
        • «Иркутскэнерго», ОАО
        • Ковыктинское газоконденсатное месторождение
        • Кортъярд Марриотт Иркутск Сити Центр
        • «Коршуновский ГОК», ОАО (в составе ОАО «Мечел»)
        • «МАСКИ», ОАО
        • «МегаФон», ОАО
        • «Международный Аэропорт Иркутск», ОАО
        • «МТС», ОАО
        • МТЦ «Новый»
        • «Новый город», ФСК
        • «Облкоммунэнерго», ОГУЭП
        • «Октан», ЗАО
        • «Первая Грузовая Компания», АО
        • «ПО «ИЗТМ», ОАО
        • «РЖД», ОАО
        • «Роснефть», ОАО
        • «Ростелеком», ПАО
        • РУСАЛ, объединенная компания
        • «Саянскхимпласт», ОАО
        • «Саянский бройлер», ООО
        • «СибирьЭнергоТрейд», ЗАО
        • «Сибавиастрой», ОАО
        • «Сибэкспоцентр», ОАО
        • «СОГАЗ», ОАО
        • «Содружество ЖКХ», НП
        • «СРО строителей Байкальского региона», НП
        • ТELE2, оператор сотовой связи
        • «ТНК-ВР Холдинг», ОАО
        • «Труд», ЗАО
        • «Усольмаш», ООО
        • «Фармасинтез», ОАО
        • «Форус», группа компаний
        • Фонд капитального ремонта многоквартирных домов Иркутской области
        • Экономобзоры
        • «ЭР-Телеком»
        • Казакова Татьяна, предприниматель
        • Бизнес-омбудсмен Иркутской области
      • +
        • Политика: досье по теме
        • Алдаров Кузьма
        • Алексеев Борис
        • Андреев Андрей
        • Бакуров Евгений
        • Беспалов Сергей
        • Безродных Ольга
        • Белов Александр
        • Бердников Дмитрий
        • Берлина Людмила
        • Битаров Александр
        • Болотов Руслан
        • Бренюк Сергей
        • Брилка Сергей
        • Бриток Дмитрий
        • Буянов Роман
        • Ведерников Александр
        • Вепрев Александр
        • Вобликова Валентина
        • Войцехович Елена
        • Воронин Александр
        • Габов Роман
        • Гаськов Александр
        • Геевский Олег
        • Дворкович Аркадий
        • Галяутдинов Ильдус
        • Гольцварт Елена
        • Грачев Иван
        • Гринберг Игорь
        • Делягин Михаил
        • Дикусарова Наталья
        • Дунаев Андрей
        • Дроков Евгений
        • Ерощенко Сергей
        • Воронцов Юрий
        • Егорова Лариса
        • Ефимова Юлия
        • Зелент Иван
        • Зимин Михаил
        • Игнатенко Виктор
        • Ифтодий Григорий
        • Ильин Сергей
        • Касьянов Михаил
        • Климов Константин
        • Кобзев Игорь
        • Козюра Алексей
        • Кондрашов Виктор
        • Коноваленко Виктор
        • Казакова Лариса
        • Корнеев Игорь
        • Коновалова Оксана
        • Красноштанов Алексей
        • Красноштанов Антон
        • Кривовязый Иван
        • Крутов Андрей
        • Круглов Виктор
        • Кудрявцева Галина
        • Кузнецов Олег
        • Курин Юрий
        • Курбайлов Магомед
        • Кудрук Вячеслав
        • Курочкин Валерий
        • Лабыгин Андрей
        • Левченко Сергей
        • Левченко Андрей
        • Лобаков Александр
        • Лобков Артём
        • Луговой Андрей
        • Лоскутова Юлия
        • Любенков Георгий
        • Межевич Валентин
        • Матиенко Владимир
        • Маслов Андрей
        • Мезенцев Дмитрий
        • Меняйло Сергей
        • Милов Владимир
        • Милостных Игорь
        • Морохоева Ирина
        • Навальный Алексей
        • Николаев Николай
        • Нестерович Геннадий
        • Немцов Борис
        • Носенко Ольга
        • Обухов Александр
        • Обухов Анатолий
        • Огородников Петр
        • Ощерин Леонид
        • Пашков Владимир
        • Парьев Владимир
        • Петров Алексей (юрист)
        • Петров Алексей
        • Петрук Светлана
        • Перетолчин Виталий
        • Побойкин Виктор
        • Попов Олег
        • Проничев Василий
        • Прохоров Михаил
        • Пронин Юрий
        • Путин Владимир
        • Рыжков Владимир
        • Романов Антон
        • Сагдеев Тимур
        • Сарсенбаев Евгений
        • Селедцов Евгений
        • Семенова Светлана
        • Семёнов Вадим
        • Семигин Геннадий
        • Синцова Ирина
        • Слободчиков Николай
        • Сокол Сергей
        • Сумароков Илья
        • Сумароков Павел
        • Тен Сергей
        • Труфанов Николай
        • Толоконский Виктор
        • Тютрин Дмитрий
        • Фалейчик Юрий
        • Хайдуков Валерий
        • Цывенов Николай
        • Чекотова Нина
        • Удальцов Сергей
        • Щапов Михаил
        • Шершнев Денис
        • Шишкин Сергей
        • Шмидт Сергей
        • Шопен Виктор
        • Шпаков Виктор
        • Шуба Виталий
        • Чернышев Андрей
        • Чернышов Дмитрий
        • Ангарский городской округ (АМО), дума
        • Братск, городская Дума
        • Иркутск, администрация
        • Иркутская область, Законодательное собрание
        • Иркутск, городская Дума
        • Иркутский район, Дума
        • Иркутская область, правительство
        • КСП Иркутской области
        • Областная избирательная комиссия, Иркутская область
        • Муниципальные выборы
        • «Ассоциация «Голос», РОО
        • «Байкальский аналитический центр», ООО
        • «Гражданская платформа», партия
        • «Дело», партия
        • «Демократический выбор», партия
        • «Аграрная партия России», партия
        • «Единая Россия», партия
        • «КПРФ», партия
        • «ЛДПР», партия
        • «ПАРНАС», партия
        • «Мнение», социологический центр
        • «Патриоты России», партия
        • «Правое дело», партия
        • «Партия пенсионеров», партия
        • «Республиканская партия России», партия
        • «Родина: здравый смысл», объединение
        • «Справедливая Россия», партия
        • «Рот фронт», партия
        • «Яблоко», партия

Как банки зарабатывают деньги? Схема работы банка + ВИДЕО

Банки – это предприятия: им нужно зарабатывать деньги, и они делают это разными способами. На чем же они зарабатывают?

Коммерческие и розничные банки привлекают средства, одалживая деньги под более высокую процентную ставку, чем они заимствуют. Эти деньги заимствованы у других банков или у клиентов, которые вносят в них деньги. Они также взимают с клиентов плату за услуги, связанные с управлением их счетами, и зарабатывают деньги на банковских счетах, взимаемых с овердрафтов, превышающих согласованные лимиты.

Инвестиционные банки получают комиссионные за предоставление консультаций крупным организациям, приезжающим в город, для выпуска акций и акций, а также за андеррайтинг этих выпусков, а также за торговлю ценными бумагами на финансовых рынках.

Основные моменты о том, как банки зарабатывают деньги

1. Банки — это компании (обычно котирующиеся на фондовом рынке), которые принадлежат их акционерам и управляются ими. Банки должны зарабатывать достаточно денег, чтобы платить своим сотрудникам, обслуживать здания и вести бизнес.

2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках.

3. Розничным и коммерческим банкам нужно много клиентов, чтобы внести свои деньги, поскольку банки используют эти депозиты, чтобы заработать достаточно денег, чтобы оставаться в бизнесе.

4. Чтобы побудить людей хранить свои деньги в банке, банк заплатит им небольшую сумму денег (проценты). Этот процент выплачивается из денег, которые банк зарабатывает, одалживая внесенные деньги другим клиентам.

5. Банки также кредитуют друг друга в огромных масштабах. Большая часть этого кредитования осуществляется на краткосрочной основе, обычно не более чем на три месяца.

6. Если у банка имеется избыток ликвидных (доступных) активов, то банк может зарабатывать деньги, предоставляя эти активы другим банкам на межбанковском рынке. Поскольку денежные потоки приходят и уходят, банки будут предоставлять кредиты и занимать деньги на межбанковском рынке в соответствии с потребностями.

7. Банки ссужают деньги клиентам по более высокой ставке, чем платят вкладчикам или заимствуют. Разница, известная как маржа или оборот, сохраняется в банке. Например, если банк выплачивает 1% по вкладам, он может взимать 6% по кредитам.

8. Кредитование осуществляется в форме овердрафтов, банковских ссуд, ипотеки (ссуд под залог имущества) и кредитных карт. Банк определит стоимость предоставления средств заемщику и увеличит размер прибыли.

9. Ссуды, утвержденные банками, будут различаться по размеру и могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки, но во всех случаях банк будет предоставлять ссуды клиенту по более высокой ставке, чем они заимствуют.

10. Депозиты — это обязательства банков. Если бы все требовали вернуть свои деньги сразу, банк не смог бы заплатить. Поскольку они ссужают деньги, банки должны иметь подушку капитала, чтобы у них было достаточно денег для выплаты тем клиентам, которые могут забрать свои деньги в любое время.

11. Еще один способ, которым банки зарабатывают деньги — это взимать комиссионные. Большинство розничных и коммерческих банков взимают плату за конкретные услуги, например, за обработку чеков, за другие транзакции и за несанкционированное заимствование, например, если клиент превышает лимит овердрафта.

12. Инвестиционные банки получают огромные комиссионные за консультирование крупных компаний и государственных учреждений по выпуску облигаций и акций (ценных бумаг), а также за андеррайтинг этих выпусков.

13. Инвестиционные банки взимают комиссию за консультирование клиентов, желающих участвовать в торгах других компаний при слияниях и поглощениях или выкупе акций со стороны руководства. Эти сделки могут быть очень сложными и предоставлять важный источник дохода, а также возможность подписать акции, связанные с этими сделками.

14. Инвестиционные банки также зарабатывают деньги, торгуя ценными бумагами на вторичных рынках. Их цель – продать эти ценные бумаги дороже, чем они за них платят, или купить их дешевле, чем они их продали. Разница, называемая поворотом, хранится в банке.

15. Банки также покупают и продают валюты всех стран мира, пытаясь использовать различные цены этих валют по отношению друг к другу, которые постоянно меняются.

Видео: Как банки делают деньги из воздуха?

Почему некоторые банки оказались в затруднительном финансовом положении?

В течение многих лет, вплоть до 2007 года, процентные ставки в западных странах были очень низкими, а деньги были дешевыми. Банки должны были кредитовать столько, сколько могли, если собирались получить тот уровень прибыли, к которому они привыкли. Поэтому некоторые банки, особенно в США, кредитовали более бедных людей, у которых было меньше шансов погасить свои кредиты, чем у традиционных клиентов банков. Чтобы управлять риском, банки изобрели новые и сложные способы кредитования.

Они также изобрели новые способы упаковки этих долгов. Это включало превращение кредитов, которые нельзя было обменять, в тип обеспечения, которое можно было бы обменять. Это позволило распространить эти долги на другие банки, чтобы они не чувствовали себя подверженными риску. В конце концов никто не знал, кто кому кредитует.

Кредитование выглядело безопасным, потому что оно было в форме ипотеки в домах людей. Люди покупали много товаров, экономика Запада росла, инфляция была низкой, и у Китая и других стран с развивающейся экономикой можно было купить дешевые товары. Работы людей казались безопасными, а цены на недвижимость продолжали расти. Таким образом, люди продолжали занимать все больше и больше под свои дома и тратить больше.

Но был подвох. По мере того, как развивающиеся экономики становились богаче, они тратили больше на мировые ресурсы, такие как нефть, металлы и мясо. Таким образом, цены и цены начали расти, а в некоторых западных странах начала расти инфляция.

Беднейшим людям, которые взяли кредиты (известные как субстандартные кредиты) под свои дома, было трудно вернуть их. Если они не выполнили своих обязательств, их дома отбирались и продавались. С появлением новых домов цены перестали расти и начали падать.

Внезапно банки осознали, что многие из выданных ими кредитов могут не быть возвращены. Однако из-за сложной природы современного кредитования, они не знали, сколько у них было этих кредитов. Они также не знали, у каких других банков был большой безнадежный долг (который стал известен как токсичные активы). Поэтому они стали очень осторожными в отношении кредитования друг друга на межбанковском рынке.

Сразу некоторые банки оказались в глубоком затруднении, потому что они зависели от кредитования между банками, чтобы сохранять платежеспособность изо дня в день. Ударная волна обрушилась на весь мир. Банки полностью прекратили кредитование друг друга, и это привело к тому, что другие банки оказались в штопоре.

Полномасштабный банковский кризис был предотвращен только тогда, когда вмешались британское и американское правительства.

Несмотря на то, что удалось избежать катастрофического обвала на денежных рынках, банки сохраняли осторожность в отношении кредитования. Они до сих пор не знают, сколько из их займов вряд ли будет погашено.

Загрузка…

Понравилось? Поделись с друзьями!

Как объяснить банку происхождение денег

  • Главная
  • Взять кредит
      • Потребительские кредиты
      • Кредиты только по паспорту
      • Кредиты с онлайн оформлением
      • Без отказа со 100% одобрением
      • Кредиты с плохой кредитной историей и просрочками
      • Программы Сбербанка России
      • Наличными без залога и поручителей
      • Кредиты под поручительство
      • Кредит под залог автомобиля
      • Кредит под залог недвижимости
      • Для пенсионеров, для студентов
      • Кредиты без справок о доходах и поручителей
      • Займы на карту или телефон
      • С 18 лет, с 21 года
      • Кредиты безработным
      • Ипотечные кредиты
      • Ипотека на новостройки
      • Ипотека на вторичное жильё
      • Ипотечный кредит в Сбербанке
      • Кредит на строительство дома
      • Кредит на покупку загородного дома
      • На земельный участок или дачу
      • На коммерческую недвижимость
      • Кредиты на покупку авто
      • Кредит на новый автомобиль
      • Кредит на б/у автомобиль
      • Кредиты на образование
      • В Сбербанке, в других банках
      • Кредиты для бизнеса
      • На открытие бизнеса, на ведение

      • КРЕДИТНЫЙ КАЛЬКУЛЯТОР
      • Помощь в подборе кредита
      • ТОП кредитных предложений
      • ТОП самых выгодных
      • Заявка сразу во все банки

      • Предложения от банков
      • Сбербанк России
      • Банк Открытие
      • Восточный Банк
      • Ренессанс Кредит

      • Взять кредит
      • На 2 года, на 3 года, на 5 лет, на 10 лет, на 15 лет
  • Оформить карту

Откуда проценты, или Как работает банковская система?

Как работает банковская система. Документы по кредитам

Откуда проценты, или Как работает банковская система?

Надо сказать, банковские работники, как и врачи, очень любят изъясняться сложными и непонятными терминами. Одна из задач этой и следующих глав – развеять этот терминологический туман и добраться до сути.

Для начала рассмотрим, как устроена банковская система. Во главе стоит Центральный банк (России, Украины или другой страны). Вместе с государственными и коммерческими банками, а также их филиалами и отделениями они образуют систему, которая функционирует как единый организм.

Что на самом деле представляет собой банк?

С одной стороны, банк – это место, куда люди отдают деньги на хранение (это называется «депозит»), с другой – они берут деньги на свои нужды (это называется «кредит»). То есть основные функции банка – это привлечение и выдача денег.

И при оформлении депозита, и при выдаче кредита между нами и банком заключается договор, то есть оформляется долговое обязательство. Если дело касается депозита, то будет долговое обязательство банка перед нами (заемщиками), если же оформляем кредит – то это наше (заемщиков) долговое обязательство перед банком.

Из множества таких кредитных и депозитных договоров (долговых обязательств) и состоят взаимоотношения между людьми и банками.

На чем и как зарабатывают банки?

В 2000 х годах банки выдавали кредиты буквально всем подряд – без справки о доходах и проверки кредитной истории. Однако после кризиса 2008 года банки пересмотрели и очень сильно ужесточили условия выдачи кредитов.

Депозит может разместить любой человек. Никто не спросит – откуда у него деньги, какой доход и откуда он их взял.

Что же касается кредитов, то здесь существуют достаточно жесткие требования, кому можно выдавать кредит, а кому – нет.

В банк всегда приходит больше денег, чем он выдает, т. е. всегда есть дельта, которую он использует по своему усмотрению и на которой зарабатывает. По сути, банк такой же предприниматель, как любое другое юридическое лицо. И его главная задача – также как у любой коммерческой организации, – это получение прибыли.

Прибыль банк получает как за счет финансовых инструментов или операций на валютном рынке, так и за счет заемщиков. А так как людей, которым нужны деньги, – миллионы, и у многих по нескольку кредитов, то именно заемщики – основной источник прибыли банков.

Важный момент: ни один банк не может аргументировать процентные ставки в своих договорах – 15, 20, 40 % и даже больше. Фактически, банки ставят их просто исходя из своего желания заработать на вас. Из этих ставок банк оплачивает аренду офисов, покупку оргтехники, зарплату сотрудников, бонусы топ менеджеров, а также невозвратные долги по кредитам.

Заемщик не может обратиться за кредитом в Центральный банк, так как в его функции не входит кредитование населения (подробнее см. Федеральный закон от

10.07.2002 г. № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», далее – Закон о ЦБ РФ).

Головные офисы банков, как правило, выполняют административную и организационную функции: разрабатывают стратегию работы банка, запускают новые виды кредитов и депозитов, разрабатывают программы и акции для клиентов и контролируют выполнение всех мероприятий в филиалах сети.

Филиалы и отделения банков подчиняются головному офису и напрямую работают с заемщиками.

Куда уходят деньги? Круговорот в банковской системе

Сейчас банки стараются по максимуму вытеснить из обращения наличные деньги. Как это происходит?

Вы получаете зарплату – большинству она приходит на карточку, – но даже если вы получили зарплату в кассе, наличные деньги находятся у вас в кошельке до ближайшего магазина. А вечером в магазин приезжает инкассаторская машина и увозит эти деньги обратно в банк.

Даже если вы копите деньги, допустим, на машину, то вряд ли вы храните их под матрасом, скорее они лежат на вашем счете в банке. Накопив нужную сумму, вы перечисляете деньги автосалону. И даже если вы оплачиваете наличными, вечером или через день эти деньги снова вернутся в банк.

Так выглядит круговорот денег в банковской системе. Наличные деньги возвращаются обратно в банки, что дает им возможность ставить все более жесткие условия по кредитам.

Возмущаться и взывать к справедливости бессмысленно. Такова реальность. И для нас с вами намного полезнее знать, как можно защитить себя и свои права. Об этом и пойдет речь в следующей статье.

Как работает Центральный банк?

Центральный банк РФ является самостоятельным субъектом, независящим от других органов государственной власти.

Основные задачи Центрального банка:

• разрабатывать кредитно денежную политику;

• выпускать национальную валюту;

• регулировать деятельность кредитных организаций.

Важно: в Законе о ЦБ РФ сказано, что получение прибыли не является целью его деятельности; он работает на принципах самоокупаемости. Рассмотрим подробнее такую функцию ЦБ, как регулирование деятельности кредитных организаций.

ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Ставка, под которую ЦБ кредитует банки, называется ставкой рефинансирования, и в настоящее время она составляет 8,25 %. То есть банки, получившие кредит от ЦБ, при возврате долга уплачивают дополнительно 8,25 % от долга.

Зато нам коммерческие банки выдают деньги под совершенно другие проценты. И все, что выше ставки рефинансирования, банк оставляет себе в качестве прибыли.

Как работают коммерческие банки?

Теперь рассмотрим, что имеют право делать коммерческие банки:

• размещать средства на условиях возвратности, платности и срочности;

• открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц;

• привлекать деньги на депозиты;

• продавать валюту;

• выдавать банковские гарантии и осуществлять банковские переводы;

• работать с банковскими металлами

и так далее, но заметьте – ни слова не сказано о кредитовании!

Как ни странно, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитование не является отдельным видом деятельности. Вы легко можете найти в Интернете генеральную лицензию любого коммерческого банка и ознакомиться с ней – там нет пункта о кредитных операциях.

Резюме: банки кредитуют население, потому что это им выгодно, но законодательно этот вид их деятельности никак не регулируется.

Приветствую Вас друзья. составление договоров купли-продажи недвижимого имущества, сопровождение сделок. Консультации по сбору необходимых документов. Ведение сделки от сбора документов, до регистрации.Временная регистрация. Частичное списание долга по ст. 333 ГК РФ — Реструктуризация кредита — Установление посильного платежа — Сохранение и защита имущества от арестов и взыскания • полный анализ кредитного договора; • оценка перспектив ведения судебного разбирательства; • подготовка документов для судебного процесса; • ведение переговоров с представителями банка; ВСЕ личные обращения — платные. Цены на юридические услуги — согласно прайс-листу, но подход индивидуален в каждом конкретном случае. Оплата исключительно по карте Сбербанк: 2202 2003 1611 6886. Если вы желаете и готовы получить максимально квалифицированную юридическую помощь, а также настроены на чёткую, структурированную, качественную и результативную работу — пишите, звоните, оставляйте свои контакты.

Где банки получают деньги для ссуды заемщикам?

  • Новости
  • Бизнес
  • Развлечения
  • Здоровье
  • Жизнь
  • Деньги
  • Спорт
  • Техника
  • Путешествие

Поиск

Новости штата Мэн онлайн
  • Новости
  • Бизнес
  • Развлечения
  • Здоровье
  • Жизнь
  • Деньги
  • Спорт
  • Техника
  • Путешествие

Facebook

Твиттер

Google+

Pinterest

WhatsApp

    Где я могу получить денежный перевод (23 денежного перевода рядом со мной)

    [thrive_text_block color = ”light”] Нужны дополнительные деньги? Платные опросы могут приносить вам 10 долларов в час или больше, не выходя из дома.Чтобы увидеть список высокооплачиваемых сайтов с опросами, нажмите здесь! [/ thrive_text_block]

    Денежные переводы — это безопасный способ отправки и получения денег. По сути, они действуют как личный чек, но за них выплачивается предоплата, поэтому они более безопасны и более «гарантированы». В целом они очень удобны, доступны по цене и широко распространены. Кроме того, срок действия денежных переводов не истекает.

    Денежные переводы были удобным и популярным способом оплачивать вещи и получать оплату за них, сколько я себя помню.

    Поскольку они настолько безопасны, надежны и доступны по цене, я не вижу, чтобы денежные переводы уходили в ближайшее время. Мало того, они широко распространены повсюду, и найти места для денежных переводов обычно очень легко.

    Но вы здесь, потому что вам нужно знать, где можно получить денежный перевод рядом с вами. Сегодня я хочу поделиться с вами 23 популярными местами для покупки денежных переводов. Они перечислены ниже.

    Поскольку денежные переводы очень популярны, найти денежный перевод рядом с вами, вероятно, будет очень легко.

    Вы можете приобретать денежные переводы в местном банке, кредитных союзах, в таких компаниях, как Western Union, и даже в таких магазинах, как Wal-Mart и Walgreens.

    Даже если вы живете в небольшом городе, поблизости должно быть множество пунктов перевода денег. Кроме того, если вы ищете другие продукты, такие как денежные переводы, ознакомьтесь с этими лучшими альтернативами.

    Отделения денежных переводов (места для покупки денежных переводов)

    Ниже я перечислю некоторые из наиболее популярных мест, где можно купить денежный перевод.Вы узнаете многие из этих мест. Есть большая вероятность, что многие из них будут рядом с вами. Я также оставлю вам ссылку, по которой вы сможете найти каждое место, о котором я говорю, чтобы вам было легче находить денежные переводы рядом со мной.

    Я также оставлю вам ссылку на каждый веб-сайт, где вы можете найти дополнительную информацию об их службе денежных переводов и, что более важно, где вы можете получить самую свежую информацию об их комиссиях и лимитах.

    А пока я оставлю вам краткий список комиссионных и максимальную сумму в долларах, которую вы можете приобрести за денежный перевод.Это позволяет легко и приятно сравнивать стоимость денежных переводов в популярных местах.

    Просто помните, что эти цифры являются текущими сборами и, очевидно, могут измениться в будущем. Денежные переводы очень легко заполнять, и для этого вам не понадобятся письменные услуги или что-то в этом роде.

    Также обратите внимание, что я сделал все возможное, чтобы информация была точной, но вы должны проверять веб-сайты каждой компании, чтобы получить актуальную информацию.

    Денежные переводы USPS (почтовый денежный перевод)

    Вы можете приобрести денежный перевод во многих почтовых службах.Одна из самых популярных почтовых служб для получения денежных переводов — USPS. Вы можете приобрести денежный перевод во всех точках USPS и отправить до 1000 долларов США в пределах Соединенных Штатов. USPS принимает наличные, дебетовые и кредитные карты в качестве оплаты денежных переводов.

    Комиссия USPS за денежный перевод:

    • 0,01–500 долл. США денежный перевод: 1,25 долл.
    • Денежный перевод от 500,01 до 1000 долларов: 1,65 доллара
    • Почтовые военные денежные переводы (выданные военными объектами): 0,40 доллара США
    • Лимит: 1000 $

    Веб-сайт денежных переводов USPS

    Почтовые денежные переводы очень просты и понятны.Так же, как USPS, войдите в почтовую службу и попросите денежный перевод. Я не знаю, все ли почтовые службы предлагают денежные переводы, но быстрый телефонный звонок для двойной проверки может сэкономить вам время. Тем не менее, это огромный список мест, где можно получить денежные переводы, поэтому вы должны быть в надежных руках, если вы не можете найти другие почтовые службы, кроме USPS, чтобы получить вам денежный перевод.

    Денежные переводы Walmart

    Walmart — невероятно удобное место для покупки денежного перевода. Многие из нас уже делают там покупки, что делает его еще более удобным местом для получения денежного перевода.Walmart использует MoneyGram для облегчения транзакций денежных переводов. Все, что вы хотите сделать, это зайти в их денежный центр, попросить купить денежный перевод и сообщить обслуживающему персоналу, какую сумму вы хотите. Вы можете оплатить свой денежный перевод с помощью дебетовой наличности или карты Walmart MoneyCard. Это займет всего несколько минут, и вы уже в пути. Это оно!

    Комиссия за денежный перевод Walmart:

    • Денежный перевод на сумму до 1000 долларов: 0,70 доллара
    • Лимит: 1000 $

    Денежный перевод Walmart

    Денежные переводы CVS
    Аптека

    CVS — еще одно отличное место для получения денежных переводов.У них есть множество мест по всей территории Соединенных Штатов, так что, надеюсь, есть одно рядом с вами. Как и в любом другом месте, где продаются денежные переводы, вы хотите сообщить клерку, что вы хотите купить денежный перевод и на какую сумму. CVS продает денежные переводы только на сумму до 500 долларов. При необходимости у вас есть возможность приобрести несколько денежных переводов.

    Комиссия за денежный перевод CVS:

    • Денежный перевод до 500 долларов США: 0,99 доллара США
    • Лимит: 500 $

    Вот ссылка для поиска ближайших к вам пунктов приема денежных переводов CVS.

    Денежные переводы Банка Америки

    Bank Of America, среди многих банков США, предлагает услуги денежных переводов. Bank of America предлагает денежные переводы на сумму до 1000 долларов в большинстве штатов. Они не предлагают услуги денежных переводов в некоторых штатах. Обратной стороной использования Bank of America для покупки денежного перевода является то, что они берут 5 долларов за его покупку. Однако, если вы будете использовать их для банковского обслуживания, с некоторых типов счетов будет снята эта комиссия. Вы захотите проверить их личный график сборов или позвонить им.

    Комиссия за денежный перевод Банка Америки:

    • Денежный перевод до 1000 долларов США: 5,00 долларов США
    • Лимит: 1000 $

    Финансовый центр Bank of America’s F.A.Q

    Денежные переводы Wells Fargo

    Wells Fargo — еще один банк, в котором можно получить денежный перевод. Вам захочется заглянуть в одно из их мест. Воспользуйтесь этой ссылкой, чтобы найти ближайший к вам Wells Fargo. Они взимают ту же ставку, что и Bank of America, за денежные переводы. Это 5 долларов за денежный перевод, а максимальная сумма, которую вы можете приобрести, составляет 1000 долларов.У вас есть возможность купить несколько денежных переводов, если вам нужно больше. Как и во всех банках, иногда денежные переводы можно приобрести бесплатно, если у вас есть определенные услуги (например, определенный тип счета).

    Комиссия за денежный перевод Wells Fargo:

    • Денежный перевод до 1000 долларов: 5
    • долларов
    • Лимит: 1000 $

    Воспользуйтесь этой ссылкой, чтобы получить самую свежую информацию о сборах за банковские услуги Wells Fargo.

    Денежные переводы Chase Bank
    Денежные переводы

    Chase можно приобрести в местном отделении банка Chase.В качестве альтернативы личному чеку вы можете купить у них денежный перевод, как и в большинстве других банков. Неудивительно, что за денежные переводы Chase взимает такую ​​же комиссию, как и многие другие банки.

    Комиссия за денежный перевод Chase:

    • До 1000 долларов США: 5
    • долларов США
    • Лимит: 1000 $

    Используйте эту ссылку, чтобы получить самую свежую информацию об общем текущем счете Chase, и используйте эту ссылку, чтобы найти ближайший к вам филиал Chase.

    Денежные переводы Rite Aid

    Rite Aid использует Western Union для обработки денежных переводов.Согласно их веб-сайту, у них более 500 000 представительств по всему миру и доступны в 200 странах. Это совсем не плохо. Воспользуйтесь этой ссылкой, чтобы найти отделения Rite Aid Western Union в вашем городе.

    Комиссия за денежный перевод Rite Aid:

    • До 500 долл. США: 0,89 долл. США
    • Лимит: 500 $
    Денежные переводы Walgreens и Duane Reade

    Денежные переводы можно приобрести в магазинах Walgreens и Duane Reade по всей территории Соединенных Штатов.Они используют Western Union для обработки своих денежных переводов.

    Комиссия за денежный перевод Walgreens:

    • До 1000 долл. США: 0,70 долл. США
    • Лимит: 1000 $
    Денежные переводы Kroger

    Оплачивайте счета там, где вы делаете покупки, насколько удобно? Kroger’s — еще одно место, где можно приобрести денежный перевод. Они используют Western Union для облегчения своих денежных переводов.

    Комиссия компании Kroger за денежный перевод:

    • До 1000 долл. США: 0,70 долл. США
    • Лимит: 1000 $

    Ниже приведены еще 5 довольно распространенных мест для покупки денежных переводов.

    Денежные переводы Meijer (Western Union)
    • До 500 долл. США: 0,65 долл. США
    • Лимит: 500 $
    Kmart (Western Union)
    • До 500 долл. США: 0,70 долл. США
    • Лимит: 500 $
    Денежные переводы по семейным тарифам (Western Union)
    • До 500 долл. США: 0,70 долл. США
    • Лимит: 500 $
    Денежные переводы Publix
    • До 500 долл. США: 0,89 долл. США
    • Лимит: 500 $
    7/11 Денежные переводы
    • До 500 долларов США: 0 долларов США.75
    • Лимит: 500 $

    Надеюсь, вы теперь прекрасно знаете, где можно получить денежные переводы. Что вы можете сделать, так это просто выполнить поиск в Google различных местоположений, которые я перечислил, и посмотреть, какое из них ближе всего к вам, если вы не можете найти местоположение, используя предоставленные мной ссылки.

    Если у вас есть какие-либо комментарии или вопросы, напишите мне в разделе комментариев ниже.

    Удачи.

    банковских акций: краткое руководство по анализу акций банков [Индия]

    Как анализировать банковские акции? У меня есть таблица анализа запасов.Он может анализировать почти 90% всех акций на рынке. Но он не может анализировать акции банков.

    Анализ банковских акций не похож на анализ акций других предприятий. Зачем? Потому что бизнес-модели банков отличаются от других бизнес-моделей. Следовательно, их финансовая отчетность также подготовлена ​​иначе .

    Проще говоря, финансовая отчетность банков отличается от других компаний. Финансовые коэффициенты, с помощью которых можно анализировать другие акции, неэффективны для анализа акций банка.

    Итак, если вы хотите проанализировать акции банка, сделайте это в первую очередь. Я предлагаю вам прочитать о бизнес-модели банков. Это будет иметь большое значение для количественного анализа акций банков.

    В любом случае, я немного коснусь банковского бизнеса в этой статье, прежде чем говорить об анализе его акций.

    Темы:

    Банковское дело

    Я попытаюсь объяснить, как банкиры думают о зарабатывании денег на своей сфере деятельности. Если мы сможем понять, как думают банкиры, мы сможем более эффективно оценивать их акции.Но позвольте мне заявить об отказе от ответственности, что то, что я здесь объясняю, является слишком упрощенной версией банковского бизнеса. В реальном мире их работа намного сложнее.

    №А. Направление деятельности: предоставление шкафчиков

    Банки собирают ценные активы у населения и хранят их под замком. Это то, что называется «банковским шкафчиком».

    Это одно направление деятельности, на основе которого начался банковский бизнес в мире. Банки по-прежнему предоставляют «шкафчик», верно? Да.

    Когда общественность приходит, чтобы забрать депонированные деньги / активы, банку просто нужно добраться до шкафчика и вернуть деньги / активы обратно вкладчику. Таким образом, пока актив / деньги не будут в шкафчике банка, они будут в 100% безопасности. Читайте: Как создавать активы.

    Но чтобы хранить деньги в шкафчике, банки должны взимать фиксированную плату. Пример. Если вы хотите хранить золото на 500 000 рупий и наличные на 300 000 рупий в шкафчике, с вас может взиматься фиксированная годовая плата в размере, скажем, 5000 рупий.

    Итак, как видите, это одно из самых основных направлений деятельности банков.Банк предоставляет безопасный и надежный шкафчик. В свою очередь мы платим им фиксированную плату.

    Но это направление деятельности имеет очень узкую норму прибыли. Зачем? Потому что накладные расходы слишком высоки. Более того, кроме залога, у клиентов нет другой мотивации открывать больше шкафчиков в банках.

    Следовательно, банки также нашли другие методы ведения бизнеса, которые являются более прибыльными. Пример: предоставление сберегательных счетов общественности.

    №B. Предоставление льгот по сберегательным вкладам

    Банки принимают депозиты от населения.Хранит 20% денег в шкафчике (читайте о CRR и SLR). Использует остаток средств (80%) для получения прибыли.

    Итак, в этой бизнес-модели банки используют часть наших депозитов, чтобы заработать немного денег для себя. В свою очередь, прибыль, которую они зарабатывают, также делится с нами. Как осуществляется распределение прибыли? Предоставляя нам возврат на наши депозиты в виде процентов (например, 3,5% на сбережения и / с).

    [ Примечание : Сравните это с бизнес-моделью типа «шкафчик», где банки взимают комиссию с наших активов / денежных вкладов вместо выплаты доходов]

    Что происходит с деньгами, внесенными на сберегательный счет? Внесенные деньги увеличиваются в размере по мере начисления процентов.Предположим, что основная сумма депозита составляет 100 000 рупий. По ставке 3,5% годовых процентов, депозит станет 103 500 рупий через год.

    Это беспроигрышная бизнес-модель для всех (банков и нас). Как?

    • Для людей : Во-первых, они получают место, где они могут безопасно хранить свои деньги. Во-вторых, они также получают стимул хранить свои деньги в банках, поскольку их вклады также будут расти в размере. Как? Как банк будет платить проценты по вкладам.Читайте: Руководство по экономии денег.
    • Для банков : когда банки получают ликвидные деньги от людей, они могут использовать эти деньги для ведения бизнеса и получения некоторой прибыли. Таким образом, банки могут покрыть свои операционные расходы. Более того, банки тоже получают некоторую прибыль. Аналогичное чтение: Бизнес-модель аэропортов.

    Довольны вкладчики, доволен и банковский сектор, так как они получают прибыль.

    Банки: их рост и ограничения

    Как банки могут расти? Собирая больше депозитов от населения.Затем, отложив 20% из них — как часть CRR и SLR, и используя оставшиеся 80%, чтобы одолжить другим. Таким образом они будут получать доход, а также получать некоторую прибыль.

    Но существует ограничение на сумму вкладов, которые банк должен собирать у населения. Как определяется этот лимит?

    Давайте разберемся в этом на этом гипотетическом примере. Предположим, у вас есть дополнительные сбережения в 10000 рупий в копилке. Вы хотите хранить эти деньги в банке и получать проценты.У вас в деревне всего два берега. Банк-A имеет счет на 50 сельских жителей, а банк-B имеет счет на 350 деревень.

    Какой банк вы скорее всего выберете? Большинство выберет Банк-Б, верно? Зачем? Потому что для вкладчика их деньги будут в большей безопасности в более крупном банке.

    Как инвестор, как вы количественно оцените размер банка? Один из способов сделать это — узнать количество владельцев счетов. Но другой, более эффективный способ — изучить их собственный капитал.Зачем?

    Поскольку чистая стоимость активов больше, банки могут принимать больше депозитов от населения. Следовательно, для роста банков они должны сосредоточиться на увеличении своей чистой стоимости. Давайте разберемся в этом на примере.

    • Чистый капитал SBI = 195 367 крор.
    • Собственный капитал Котака Махиндры = 42 900 рупий

    Оба банка являются ведущими банками Индии. Значит ли это, что оба могут получить одинаковую сумму депозита от населения? Технически говоря, да. Но инвестор должен смотреть на «вклады» другими глазами.

    Что такое депозиты? Для банка депозит — это его обязательство . Зачем? Потому что банк должен вернуть его населению — с процентами. Чем больше вкладов, тем рискованнее для банка. Так какое же решение?

    Поддержание баланса между депозитами и чистым капиталом. Как узнать об этом? Проверяя их ключевые финансовые коэффициенты (особенно множитель капитала).

    Финансовые показатели для банков

    Банк должен поддерживать баланс между ростом и риском.Рост — это хорошо, но его нельзя сделать ради риска для бизнеса.

    Пример: Да Банк. Он сосредоточился только на увеличении размера активов. Но меньше заботило качество своих активов. Следовательно, на сегодняшний день он находится на груде NPA.

    Как проверить, безопасен ли бизнес банка или движется ли он в зону повышенного риска — например, да банк? Вот следующие финансовые коэффициенты, которые мы можем проверить для банков:

    # 1. Коэффициент авансового депозита (ADR) и темпы их роста

    Банк, который поддерживает низкий ADR (коэффициент авансового депозита), считается безопасным.Рассмотрим случай с Государственным банком Индии. Учитывая, что это банк государственного сектора, он обязательно должен работать в безопасных пределах. Как это узнать?

    Первая пара индикаторов показана на приведенной выше инфографике:

    • A / D Ratio : За последние пять лет работы среднее A / D отношение SBI составляло около 0,74. Что это значит? Банк ссужает только около 74% заемных средств. Это то, что может сделать SBI безопасным банком. Сравните это с Yes Bank, он ссужает больше, чем его депозиты (коэффициент A / D выше 1).Другие банки Как и HDFC Bank, Kotak Mahindra также имеет A / D ниже 1. Следовательно, Yes Bank является рискованным, в то время как другие банки относительно безопасны. Читайте: Что происходит, когда банк подстригается?
    • Темп роста : Здесь мы сравним темпы роста «Авансов» и «Депозитов». Что такое авансы? Это ссуды, выданные банком населению. Когда авансовый рост выше, чем депозитов, это указывает на более высокий риск . За исключением SBI, все банки имеют более высокие темпы роста, чем депозиты, следовательно, являются рискованными.Но поскольку Kotak и банк HDFC сохранили соотношение A / D ниже 1, следовательно, они в безопасности. Но у Yes Bank есть оба красных флажка. Читайте: О недостатке банковской системы.

    Проверка передаточного числа A / D — это только отправная точка. Необходимо провести дополнительные проверки. Зачем? Вы увидите, как SBI, который выглядит как более безопасный банк с точки зрения A / D, развалится в последующих проверках.

    №2. Множитель капитала (EM)

    Концепция и полезность Множитель капитала (EM) должна быть ясна перед анализом акций банка.Что это такое?

    Множитель капитала (EM) представляет финансовое плечо, доступное в банке. Какой финансовый рычаг считается безопасным для банков? Номер 15. Что это значит? Читайте: Долг — это хорошо или плохо для компаний.

    EM = Общий капитал / чистая стоимость = 15 (макс.).

    EM — это соотношение между общим капиталом и чистой стоимостью. Что такое общий капитал? Это сумма чистой стоимости банка и внешнего долга. Что такое внешний долг? Пример: депозиты принимаются от населения.Читайте: О рентабельности общего задействованного капитала (RoCE).

    Инвесторы могут использовать это эмпирическое правило, чтобы оценить, делает ли банк свой бизнес рискованным, принимая слишком много депозитов.

    На скриншоте выше вы можете видеть, что с точки зрения Equity Multiple только SBI получает красный флаг. Остальные все банки, включая Yes Bank, находятся в пределах безопасного мультипликатора собственного капитала 15.

    # 3. Рентабельность активов (ROA)

    Концепция ROA также должна быть ясной для анализа акций банка. Что такое рентабельность активов (ROA)? С точки зрения формулы, ROA — это то, что показано ниже:

    ROA = чистая прибыль / общие активы

    Это коэффициент рентабельности.Почему инвесторы должны использовать его для банков? Это помогает инвесторам понять, насколько хорошо все активы используются банком для получения прибыли. Чем выше ROA, тем лучше.

    В отличие от других бизнес-моделей, банковский бизнес обычно показывает более низкую рентабельность инвестиций. Зачем? Потому что банковский бизнес основан на привлечении депозитов у населения. Депозиты для банков — это то же самое, что «долг» для других компаний. Другой бизнес может выжить без долгов. Но банкам нужны долги, чтобы выжить (прочтите это).

    Следовательно, необходимо сравнивать ROA только между двумя банками.Потому что число банка будет выглядеть хрупким, если вы сравните ROA банка и компании FMCG.

    То, что показано на снимке выше, — это ROA нескольких индийских банков. По этим цифрам можно судить, что эффективный индийский банк, такой как HDFC-Bank, зарабатывает всего 1,69% по ROA. К HDFC Bank близок Kotak Mahindra с долей 1,56%.

    Как показывает опыт, индийским банкам было бы лучше, если бы их рентабельность активов составляла 1% или более. Учитывая это правило — SBI снова получает красный флаг.

    № 4.Рентабельность капитала (ROE)

    Знание ROE также необходимо для анализа банковских акций. Что такое рентабельность капитала (ROE)? С точки зрения формулы, ROE выглядит следующим образом:

    ROE = Чистая прибыль / Чистая стоимость активов.

    ROE — это коэффициент рентабельности. Почему инвесторы должны использовать его для банков? Это помогает инвесторам понять, насколько хорошо средства акционеров используются банками для получения прибыли. Чем выше ROE, тем больше выгоды получают акционеры.Читайте: О том, как рассчитать ROE.

    Как показывает практика, приемлемым считается ROE> 15% для банков.

    Почему стоит обратить внимание на показатель ROE в 15%? Поскольку он получен из двух формул, которые мы только что изучили (проверьте приведенную выше инфографику:

    • EM15 : мы читали здесь о множителе капитала. Чтобы банк работал с разумным риском, его множитель капитала должен быть максимальным. 15.
    • ROA1% : Мы также читали здесь о ROA для банков.Из исторических данных было установлено, что банки не имеют такой большой рентабельности капитала, как другие компании. Но разумный ROA для банка — минимум 1%.
    • ROE15 : Я называю это правилом ROE15. Он основан на правилах EM15 и ROA1%. Таким образом, если банк обеспечивает ROE15, он фактически соответствует требованиям EM и ROA. Мы будем использовать это правило, чтобы узнать, как анализировать акции банков позже в этой статье.

    Теперь мы готовы к более всестороннему анализу банковских акций.

    Как анализировать банковские акции: шаги

    Анализ банковских акций начинается с (а) знания бизнес-модели банков и (б) знания концепции EM, ROA и ROE. Как только человек закончил с этим, он / она может предпринять следующие шаги для анализа запасов:

    • Шаг № 1 . Собирать данные. Очень важно собирать финансовые данные банков. Эти данные можно получить с веб-сайтов, таких как бизнес-стандарт, экономическое время, денежный контроль и т. Д. Какие данные собирать? NW, TA, PAT, процентный доход и выплаченные проценты.Что делать с этими данными? Используйте его для расчета EM, ROA, ROE и NIM. Проверьте здесь ROA и ROE для ведущих банков.
    • Шаг № 2 : проверьте правило ROE15. Сравнить акции с идеальными ценами? Какие ценности? Далее: EM: 15 (макс.). ROA: 1% (мин). ROE: 15% (мин). Самое главное — проверить ROE. EM и ROA будут отличаться от своих идеальных значений. Но их продукт (EM x ROA) не должен опускаться ниже 15. Если банковские акции не следуют правилу ROE15, это красный флаг. Инвесторы не должны игнорировать это при инвестировании.Проверьте здесь рентабельность собственного капитала ведущих банков.
    • Шаг №3 . Проверьте NIM. Что такое NIM? Чистая процентная маржа. По формуле «Чистая процентная маржа = (полученные проценты — затраченные проценты) / Всего активов « . Чем выше NIM, тем лучше, правда? Потому что более высокая чистая процентная маржа означает большую «процентную прибыль (IP)» на единицу актива. Значит, банк с более высокой NIM лучше, не так ли? Эксперты говорят, что нельзя делать выводы на самом этапе NIM. Пойдите для анализа NIM против ROA . Проверьте здесь NIM ведущих банков
    NIM против анализа рентабельности инвестиций в банках

    Что более важно для банков: более высокая NIM или более высокая ROA? Не трудитесь отвечать.Полагаю, здесь даже некоторые банкиры могут не дать правильный ответ. Зачем? Банкиры могут подумать, что с увеличением NIM вырастет и ROA. Но это может быть неправдой.

    Что должны делать банки? Следуйте практическому правилу : NIM (макс.) — 4%. ROA (мин) — 1%. Почему NIM необходимо ограничить до 4% (макс.)? Если банки сосредоточатся только на увеличении чистой процентной маржи на уровне выше 4%, исследования показывают, что это отрицательно влияет на ROA.

    Почему это происходит? Потому что, когда банки сосредотачиваются только на увеличении чистой процентной маржи, они в конечном итоге выдают слишком много кредитов .При попытке выдать больше ссуд конечным результатом будет больше непогашенных ссуд (например, «да», банк и т. Д.

    Проверьте NIM и тенденцию рентабельности инвестиций

    Запишите NIM и рентабельность активов вашего банка за последние 5 или 10 лет. Если NIM растет, а ROA снижается, это первый признак опасности. Если ROA упал ниже 1%, это красный флаг.

    Пример: NIM и ROA Kotak Mahindra Bank показаны ниже. Чистая процентная маржа выше 3,5%, но в пределах 4%. Хороший номер. Но ROA падает. Следовательно, их чистый эффект на фундаментальные показатели банка является нейтральным.Для инвесторов — ROA должна расти со временем .

    • Шаг № 5 . Проверьте темпы роста. В идеале банки должны приносить больше прибыли на единицу актива (общий задействованный капитал). Это делает банк более эффективным. Как это измерить? Используйте ROA. Что нужно искать для показателей роста? Две вещи: (а) рост PAT и (б) общий рост активов. Давайте разберемся в этом на примере.

    Какой из перечисленных ниже банков лучше?

    ICICI, Axis и Yes Bank показывают отрицательный рост PAT за последние 5 лет.Поэтому мы удалим эти 3 банка из сравнения. Остается только HDFC, Kotak & Bandhan Bank. Что хорошего в этих трех банках? Рост их активов и PAT положительный. Но что лучше?

    Следует напомнить, что банки должны приносить больше прибыли при том же размере активов (совокупный капитал). Это также можно интерпретировать как « Банки должны наращивать свой PAT быстрее, чем его Активы ». Таким образом банки могут увеличить свою прибыльность (ROA).

    Таким образом, согласно этому правилу, лучше всего следует банк Kotak Mahindra Bank, после которого следует банк HDFC.Bandhan Bank является новым банком, и темпы его роста увеличиваются. Но на самом деле этот банк слишком мал по сравнению с Kotak и HDFC.

    P. Примечание. Более высокая скорость роста активов по сравнению с ростом PAT в конечном итоге приводит к снижению ROA. Это происходит всякий раз, когда банки участвуют в гонке темпов роста чистой процентной маржи, забывая о ROA. Поэтому в следующий раз, когда какой-либо банк может похвастаться своими номерами PAT, сравните их с Asset.

    Улучшение ROA — идеальное число. Но что еще лучше, так это сочетание повышения ROA и «рост PAT выше, чем общий рост активов».

    Вывод

    Банкам необходимо собирать все больше и больше вкладов. Но он не должен пересекать финансовое плечо 15 (прочтите это). Товарные банки поддерживают минимальную рентабельность активов на уровне 1%. Для банков также важно обеспечить рентабельность собственного капитала выше 15% (практическое правило).

    Банки, у которых чистая процентная маржа растет, а рентабельность инвестиций снижается, — плохой знак для инвесторов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.