Вложить деньги под 50 процентов на 24 часа: Как грамотно вложить 5, 50 и 100 тысяч рублей — Финансы на vc.ru

Содержание

Вложить деньги под 50 процентов на 24 часа

Если вас интересует как вложить деньги под 50% на 24 часа, то изначально нужно знать, что есть всего несколько способов заработать подобные деньги, все они являются высокорисковыми и поэтому не могут быть рекомендованными к использованию. К таким относятся:

  • бинарные опционы
  • Forex

Но даже новички этих высокодоходных способов инвестиций понимают, что требуется хотя бы минимальное обучение и приобретение опыта на демо-счетах (без вложения денег), а поэтому не только в ближайшие сутки, но и за гораздо больший период времени они не будут готовы сделать свои первые сделки. Кроме того, решившие заняться этими способами заработка понимают, что увеличить вполовину свои деньги за сутки, это большая удача даже для опытного специалиста и бывает очень редко.

Хайп

Поэтому для тех, кого прельщают высокорисковые способы заработка и кто не хочет длительное время обучаться, остается только один выход — участие в так называемых хайпах (HYIP) . Это проекты внешне пытающиеся напоминать респектабельные организации (инвестиционные фонды и тд). Они обещают инвесторам большой и очень быстрый доход, делают все возможное, чтобы в это поверили. И среди определенных категорий людей бытует мнение, что хайп является простым, прибыльным заработком.

Но по своей сути, это всем известные пирамиды, которые платят «доход» деньгами, вложенными новыми участниками, то есть организаторы любого хайпа являются мошенниками. Все подобные организации не имеют физического представительства, нет и юридической регистрации деятельности, хотя частенько на их сайтах выставлены какие-либо документы, чтобы внушить доверие людям.

Хайпы бывают:

  • Низкодоходные — инвесторов прельщают 8-15% в месяц, могут успешно существовать годами;
  • Среднедоходными и высокодоходными — организаторы обещают выплачивать от 20% в месяц, максимально до 50-130% в сутки, большая часть из них не проживает и одной недели, но встречаются и исключения, например, хайп обещавший 50% в сутки Аs-qiwi.com просуществовал около год.

Открыть хайп просто, сложнее с раскруткой, привлечением инвесторов. Это обычно решается «рефоводами» — людьми, которые якобы уже заработали, они же подтверждают, что это честная организация, прикладывают скриншоты своих сделок и направляют желающих, куда нужно. Рефоводов множество в соцсетях и в других «людных» местах в интернете, у них есть свои страницы,блоги. Зарабатывают на хайпах вместе с организаторами.

Но, что самое интересное есть еще одна категория, активно получающая прибыль от пирамид — это опытные хайпоинвесторы.

Все остальные участвующие в этой пирамиде теряют деньги, большую часть их «приносят» новички, которые получив информацию о хайпе, высоких безопасных заработках пытаются инвестировать. Часто 1-2 сделки проходят успешно, потом они в разы увеличивают сумму инвестиции и владелец хайпа оставляет ее себе, но начинающий участник помнит свой «успех» и пытается его повторить. Что заканчивается печально.

Как заработать на хайпе

Чтобы снизить риск опытные хайпоинвесторы перед тем, как вложить деньги под 50 процентов на 24 часа выполняют следующие:

1. Небрежный вид сайта, если платежных систем меньше 4-5 говорит о том, что пирамида подготовлена слабо, поэтому скорей всего долго не просуществует.

2. Если хайп уже известен, о нем много информации в интернете, все считают его проверенным, надежным, то скоро будет «банкротство» -скам.

3. Скамы наиболее часто случаются летом или на новый год.

4. Можно инвестировать только в начальном периоде существования хайпа — если это высокодоходная пирамида, то буквально впервые дни его существования.

5. Выплата доходов автоматизированная — деньги должны выводиться моментально, поэтому за небольшую сумму на счет хайпа, по скорости их вывода определяют, насколько нормально чувствует себя пирамида. Если малейшие задержки, звучат какие-либо обещания, то это явный признак приближающегосяскама.

6. Нельзя инвестировать большие суммы или все имеющиеся на руках деньги

7. Не стоит использовать заимствованные деньги, кредиты.

8. Инвестирование вхайп- это холодный расчет, если деньги нужны срочно, то не стоит пытаться подобным образом — вы останетесь и без тех, что есть.

9. Подобные вложения не могут быть основными инвестициями, заработком, а еще лучше их вообще исключить.

Учимся богатеть на инвестициях и не работать » Экономика » www.24.kg

Хотите ли вы заставить деньги работать на себя и получать пассивный доход? Если да, то статья для вас. Для финансово грамотного человека. Для вкладчика. Для потенциального инвестора.

Кому и зачем нужны инвестиции

Инвестор — человек, который вкладывает средства в ценные бумаги, депозиты, драгоценные металлы, недвижимость, бизнес и так далее.

Инвестиции — вложения, с которых вы желаете получать регулярную прибыль и приумножать ваш капитал.

Зачем инвестировать? Если у вас есть личный капитал, то вы просто обязаны им грамотно управлять, ведь ваше благополучие в ваших интересах. Просто копить и хранить деньги под матрацем или в копилке нельзя, потому что есть инфляция.

Инфляция — общий рост цен на товары и услуги. Например, если в начале 2000-х годов можно было купить гамбургер за 15-25 сомов, сейчас они стоят 100 сомов.

Цены растут, а ваши 15 сомов под подушкой так и останутся 15 сомами. Только если 10-15 лет назад на них можно было купить гамбургер, то сейчас не хватит и на пол-литровую бутылку воды.

Поэтому ваш капитал, накопления надо приумножать, хотя бы для того, чтобы они не обесценивались. Как это работает? Если средние темпы инфляции в стране в 2018 году были в районе 3-4 процентов, то депозит в банке под 5-6 процентов годовых помог бы не только не обесценить за 12 месяцев ваши деньги, но еще и получить небольшой доход.

Как инвестировать, если нет опыта

Начнем с того, что люди инвестируют либо для получения пассивного дохода, либо для выигрыша на ценовой разнице. Некоторые виды вложений, например, акции или недвижимость, позволяют претендовать на оба вида дохода.

Купив квартиру, вы можете ее сдавать в аренду — это пассивный доход. А можете продать, когда цены на квартиры вырастут, — это получение дохода на ценовой разнице. Купил дешевле, продал дороже.

Разница этих двух видов доходов в том, что цены могут как подняться, так и упасть. И если вы не владеете ситуацией на рынке, можете прогореть на играх с ценами.

Если у вас нет опыта, то лучше начать с инвестиций для получения пассивного дохода. Это — депозиты и облигации.

Чтобы не прогореть, перед вложением средств стоит определить надежность банка, в случае с депозитом, или надежность компании, в облигации которой вы хотите вложиться. Сделать это просто. Каждый банк или компания, выпускающая облигации, публикуют свои финансовые отчеты в открытом доступе.

Вложив деньги в депозит или облигации, вы будете регулярно получать проценты или дивиденды и можете быть спокойны за личный капитал.

Но помните о главном правиле инвестиций — не класть все яйца в одну корзину! Это значит, что не стоит вкладывать все деньги только на депозит в одном банке. Гораздо выгоднее разместить капитал на депозитах нескольких банков, в облигациях нескольких компаний.

Все они будут приносить доход, а риск вы диверсифицируете, то есть снизите.

Часто люди боятся вкладывать именно потому, что боятся банкротства банка или компании, выпускающей облигации. Если ваши деньги вложены в разные банки и компании, такой риск значительно снижается. Вероятность, что обанкротятся все и сразу, крайне мала.

Вкладывайте в облигации компаний из разных отраслей, разных по клиентуре банков и избегайте рисков.

Инвестиции — это для богатых?

Помните, что инвестором может стать любой человек. И не обязательно иметь большие средства. Не верите? Давайте рассмотрим на простых примерах несколько вариантов вложений свободных денег.

У каждого варианта вложения средств есть своя сумма, которая нужна на первом этапе.

Например, если вы захотите открыть депозит в одном из местных коммерческих банков — в основном у вас на руках должна быть сумма в 1 или 5 тысяч сомов. Это минимальные размеры вклада на сегодня. Конечно, есть исключения, где нет минимальной суммы вклада, либо где требуют больше 10 тысяч сомов. Вариантов множество, и каждый найдет для себя что-то подходящее.

Если вы захотите вложиться в недвижимость, понадобятся более серьезные суммы.

Квадратный метр жилья в Бишкеке стоит около 50 тысяч сомов. При покупке квартиры, скажем, в 30 квадратных метров придется выложить как минимум 1,5 миллиона сомов.

Вложения в ценные бумаги не требуют больших сумм. Облигации стоят в среднем 1 тысячу сомов. Акции разнятся в цене от нескольких тыйынов до десятков тысяч сомов. Например, одну акцию аэропорта «Манас» можно купить за 250-350 сомов. Облигации банка KICB — за 1 тысячу — 1 тысячу 20 сомов. Информацию о торгуемых ценных бумагах, их стоимости можно найти на сайтах брокерских компаний, работающих на рынке ценных бумаг.

Чтобы начать вкладывать, достаточно иметь примерно 1 тысячу сомов.

Если можете позволить откладывать из ежемесячного дохода 1 тысячу сомов, значит, можете инвестировать каждый месяц и приумножать капитал.

Сколько я заработаю

А теперь давайте посчитаем. Чтобы развенчать миф о том, что минимальные инвестиции не выгодны, возьмем за основу то, что в течение трех лет вы вкладывает 1 тысячу сомов в месяц в облигации компании «А». Она предлагает доходность в 15 процентов годовых.

Через три года у вас будет 42 тысячи 875 сомов. Если бы вы просто копили по 1 тысяче сомов в месяц, то собрали бы 36 тысяч сомов. Получается, что от инвестирования вы заработали дополнительно почти 7 тысяч сомов. Заметьте, с каждым годом процент увеличивается в разы. И это если начать с 1 тысячи сомов.

Чем больше ваш капитал, тем быстрее он наращивается.

Инвестировать надо, и это важно. Нужно уметь управлять своими деньгами. Жить на пассивный доход возможно и реально. Каждый человек может стать инвестором, и чем раньше начнет инвестировать, тем лучше.

Материал подготовлен при поддержке финансовой компании «Сенти».

Как вложить деньги на 24 часа под проценты

В интернете появились проекты, которые предлагают пользователю вложить деньги на 24 часа под проценты. Заманчивость таких предложений в том, что обещанная прибыль за сутки составляет 50-70% от суммы инвестиций. Речь идет о хайпах.

Хайпы

HYIP (High Yield Investment Program) – инвестиционный фонд, функционирующий по принципу финансовой пирамиды. Организаторы обещают прибыль каждому инвестору, чем вводят их в заблуждение. Выплаты процентов прекращаются, как только останавливается приток новых участников.

Хайп напрямую зависит от интенсивности привлечения новых инвесторов и размера их вложений. По этой причине ни один эксперт не возьмется прогнозировать продолжительность жизни конкретного проекта. Одни существуют сутки и растворяются на просторах сети, другие остаются на плаву годами.

Категории

Есть 3 категории хайп-пирамид:

  • Высокодоходные – самые прибыльные и самые рисковые. В них пользователь может вложить деньги на 24 часа, неделю или месяц и заработать 60-150% (размер выплат зависит от условий проекта). На сленге эту категорию называют «фастом», потому что сайты быстро создаются и быстро исчезают – иногда в течение 5-6 дней.
  • Среднедоходные – обещают меньшую прибыль, в среднем 16-60%. Существуют они дольше, как правило, 4-6 месяцев.
  • Низкодоходные или долгоиграющие хайпы функционируют годами, но и прибыль у них в разы ниже предлагаемой фастами – 10-15% в месяц.

Желающим вложить и приумножить капитал за сутки больше подходят предложения высокодоходной группы, хотя при выборе следует учитывать способ и периодичность выплат.

Способы выплат

Инвестиционные фонды предлагают 3 вида выплат:

  • моментальные;
  • автоматические;
  • в ручном режиме.

Моментальные выплаты обрабатываются в считанные секунды после оформления заявки вкладчиков. Инвесторы ценят такой подход за оперативность и четкость, но интернет-фонды предпочитают ручной режим.

Ручной режим занимает больше времени, так как заявки пользователей администрация обрабатывает в порядке очереди. Процесс длится от нескольких часов до нескольких дней.

Ручные выплаты – привилегия средне- и низкодоходных хайпов, с их помощью они защищают себя от банкротства. Любые колебания на валютном рынке вызывают ажиотаж, пользователи стремятся быстро вывести свои деньги, чтобы не потерять. Массовый отток капитала влечет разорение проекта.

Автоматический режим прост и удобен. Пользователь указывает платежные реквизиты в личном аккаунте, на которые будут перечисляться дивиденды. Дальнейшие выплаты происходят на автомате – в течение суток с момента начисления процентов по вкладу.

Мониторинг

Сохранить капитал и заработать на нем можно при условии надежности инвестиционного фонда. Сделать это можно несколькими способами:

  • Ознакомившись с информацией, опубликованной на официальном сайте инвестиционной площадки.
  • Прочитав отзывы участников, ранее воспользовавшихся сервисом.
  • Используя данные мониторинга.

Опытные инвесторы комбинируют все перечисленные информации, чтобы получить максимум полезной аналитики и минимизировать финансовые риски.

Мониторингом хайп-проектов занимаются специализированные веб-ресурсы. Данные обновляются в режиме реального времени – пользователи ценят такой подход за оперативную реакцию на любые финансовые колебания.

Точность предоставляемой информации проверить сложно. Но ее всегда можно сравнить с данными, публикуемыми на официальном сайте проекта. Если сетки тарифов и диаграммы колебаний совпадают или почти совпадают, доверие к инвестфонду возрастает.

И все же для старта предпочтительнее площадки с небольшим депозитом. Предлагаемый процент тоже невысокий, что оправдано малыми суммами вкладов.

Как заработать больше, рискуя меньше?

Новичкам, готовым вложить деньги на 24 часа и заработать 50%, опытные инвесторы рекомендуют:

  1. Обратить внимание на дизайн сайта. Если веб-ресурс заполнен частично, использован готовый шаблон, не исключено, что создавался он «на скорую руку». Такие проекты, как правило, долго не живут.
  2. Еще один «говорящий» момент – количество платежных систем для вывода средств. Серьезные фонды предлагают 4-5 вариантов, а иногда и больше. Если их меньше, следовательно, пирамида слабая, ее подготовке создатели не уделили должного внимания.
  3. Хорошо известные проекты, о которых много и часто пишут в сети как о проверенных, лучше обойти стороной. У них достаточное количество участников, поэтому в скором времени такие фонды банкротятся.
  4. Банкротство хайпов (скам) чаще всего приходятся на лето или новогодние праздники. В эти периоды деньгами лучше не рисковать.
  5. Выгодно инвестировать в высокодоходные пирамиды можно только в первые 2-3 дня их существования. Дальше – только убытки.
  6. Доверять свои средства желательно системам с автоматизированными выплатами. Выплаты должны быть моментальными – этот момент желательно проверить на небольшой сумме вложения. Малейшие задержки – повод для беспокойства и симптом приближающегося скама.

И еще одно «золотое правило» вкладчика. Никогда не рисковать всеми имеющимися деньгами и не инвестировать по-крупному, даже если в этом есть острая необходимость. От ошибок не застрахован даже опытный финансист – что говорить о начинающих?

Банки Польши: список, банкоматы, обмен валют, курс

Если вы переезжаете в Польшу, то необходимо помнить о том, что валюта здесь другая – польский злотый. В этой статье вы найдете список банков Польши, а также информацию о том, какие иностранные банки представлены в стране, как снять деньги с карты и пополнить её, как найти банкоматы и многое другое, что необходимо знать о курсе валют и банковской системе.

Деньги в Польше

Официальная валюта – польский злотый или złoty (по-польски произносится как з’уотый).

В некоторых местах могут принимать евро, особенно на границах. Но в таких местах не самый выгодный обменный курс, поэтому лучше всего обменивать деньги на злотые в банкоматах, банках или местном Kantor (польский пункт обмена валют), чтобы получить лучшую сделку.

Польский злотый (PLN): особенности
Название и символыЗлотый, PLN, или zł
1 PLNВ одном злотом (zł) 100 грошей (gr).
PLN монетыИспользуются монеты номиналом в zł1, zł2, zł5, 1gr, 2gr, 5gr, 10gr, 20gr и 50gr.
PLN банкнотыКупюры в Польше печатаются номиналами в 10, 20, 50, 100, 200 и 500. У каждой из них свой цвет, так же как и свой отличительный рельефный знак для слабовидящих: на купюре в zł10 – квадрат, zł20 – круг, zł50 – ромб, zł100 – плюс, zł200 – треугольник, zł500 – две вертикальные полоски.

Крупнейшие банки в Польше

Сегодня проводить банковские операции в Польше стало гораздо легче. Устаревшая и неэффективная банковская система в Польше значительно улучшилась еще в 1990-х. Теперь здесь есть много местных и международных решений. Если у вас международный банк, то вам, скорее всего, удастся найти свой филиал или партнерский банк в Польше. Проконсультируйтесь со своим банком по поводу взимаемых комиссий.

Стоит отметить, что в основном банки Польши – это финансовые учреждения с большой долей иностранного капитала. Тем не менее, представленные ниже банки считаются польскими, потому что все они – объединение местных и зарубежных банков:

  • Bank Millennium – общенациональный банк, предлагающий свои услуги всем сегментам рынка через сеть филиалов, сеть индивидуальных консультантов и электронный банкинг.¹
  • Citi Handlowy (Citibank) – был создан в результате слияния старейшего польского банка Bank Handlowy и американского Citibank. Обслуживает индивидуальных, корпоративных, государственных и институциональных клиентов, предоставляя им широкий спектр финансовых продуктов и услуг.²
  • mBank – 4-й банк в Польше по размеру активов. Первый банк в Польше, который стал полностью онлайн-банком. Как гласит их сайт, бренд mBank является одним из самых сильных и быстрорастущих финансовых брендов в Польше.³
  • PKO Bank Polski – польский банк, который существует около ста лет. На данный момент это одно из крупнейших финансовых учреждений в стране.⁴
  • Bank Pekao – еще один из старейших польских банков, основанный в 1929 году.⁵
  • ING Bank Śląski был основан в 1988 как Bank Śląski, а в 1996 часть его акций выкупила нидерландская компания ING Groep.⁶
  • BNP Paribas – объединение польского банка Bank Gospodarki Żywnościowej и французского BNP Paribas Bank Polska. Его миссия – внедрить позитивный банкинг в жизнь клиентов, отвечая на их финансовые потребности и облегчая им достижение своих целей.⁷
  • Santander Bank Polski – испанский банк с частью польского капитала. Его миссия – помощь бизнес-клиентам и физическим лицам в достижении своих целей.⁸

Также в Польше есть много других банков. Несмотря на то, что они не такие крупные, они считаются вполне надежными. Вот примеры:

  • Alior Bank – один из самых молодых банков (основан в 2015 году), большая доля капитала – польская.
  • BOŚ Bank – банк с 25-летней историей, который все это время остается под контролем Национального фонда охраны окружающей среды и управления водными ресурсами.
  • Bank Pocztowy – имеет отношение к польской почте (Pocztа Polską SA), которая является его основным акционером.⁹

Мультивалютный счет Wise

Если у вас уже есть банковский счет в Польше, то прекрасным дополнением к нему может стать мультивалютный счет Wise. Это особенно удобно для тех, кто часто имеет дело с разными валютами (например в путешествиях).

На аккаунте доступны 50+ валютных балансов (в том числе UAH, RUB и многие-многие другие), а 10 балансов содержат реквизиты счета (EUR, USD, GBP, AUD и тд). Кроме того, в Польше вы можете заказать дебетовую карту Wise с привязкой ко всем балансам.

Помимо этого, вы также можете осуществлять международные денежные переводы в 80+ стран мира, по разумным ценам, с высокой скоростью и по реальному обменному курсу, который лишен наценок. Это означает, что вы открыто видите стоимость перевода, и вам не придется считать, какая часть комиссии спрятана в курс.

Распоряжаться аккаунтом можно через полную версию вебсайта и удобное приложение, которые адаптированы под русский и польский языки. Что касается безопасности – она на банковском уровне.

Продвинутый банковский опыт

Вместе с Wise 📲

Внимание
По техническим причинам, в настоящее время недоступно создание переводов в Россию, конвертация в рубли со счетов в Wise в других валютах и оплата переводов картами, выпущенными в России и Беларуси.

Банкоматы в Польше: где их найти, как положить и снять деньги

В Польше достаточно хорошо развита банковская система, поэтому найти подходящий банкомат и снять деньги – не проблема. Согласно самому новому (на момент написания статьи) отчету Национального банка Польши, количество действующих банкоматов в стране составляло 21 402.¹⁰

Можно воспользоваться онлайн-поиском, чтобы найти ближайший банкомат:

В зависимости от банкомата и вашего банка, с вас могут взимать различные комиссии. Проконсультируйтесь с вашим банком, чтобы узнать, какую комиссию они взимают за снятие наличных за границей. Если они взимают фиксированную комиссию за транзакцию, то постарайтесь снимать нечасто и крупными суммами, чтобы избежать повторных комиссий.

❗ Если банкомат предлагает снять деньги в вашей валюте, то отклоните это предложение. При использовании банкомата всегда выбирайте опцию снятия в злотых (местной валюте), а не в валюте вашей страны. Иначе банкоматы добавят наценку к обменному курсу. Это известно как «динамическая конвертация валюты», которая ведет к излишним затратам.

Чтобы снять деньги, необходимо следовать инструкции на экране банкомата. Почти везде можно выбрать русский или украинский язык. А как положить деньги на карту в Польше? Здесь есть два варианта: пойти в кассу отделения банка или воспользоваться банкоматом, у которого есть функция wpłatomat (она позволяет не только снимать, но и класть деньги на карточку). Не во всех банкоматах есть такая функция, поэтому адрес банкоматов с “вплатоматом” лучше всего проверить на упомянутых сайтах с геолокацией.

Как снять деньги с украинской карты в Польше и что иметь в виду

Если у вас карточка Mastercard или Visa, то есть возможность снять деньги в злотых в любом банкомате Польши. Однако следует помнить о том, что курс обмена валют может быть невыгодным, а также банк, банкоматом которого вы воспользуетесь, снимет с вас комиссию. Её может снять и ваш украинский банк. Таким образом, есть риск заплатить двойную комиссию.

Лучше всего узнать в украинском банке, на каких условиях можно снять деньги за границей. В любом случае, если вам понадобится обналичить средства с украинской карточки в Польше, проблем с этим быть не должно. Например, на сайте крупного украинского банка ПриватБанк написано, что деньги с карточки можно снять в любом банкомате, в любой точке мира.¹¹

С картой Wise вы можете…
два раза бесплатно снять наличные на общую сумму до 200 GBP/EUR в месяц в банкоматах по всему миру. Все транзакции осуществляются по реальному обменному курсу.

Можно ли положить деньги на карту украинского банка

Чтобы положить деньги на карту украинского банка в Польше, есть следующие способы (нужен польский банковский счет):

  • пойти в отделение польского банка и сделать заграничный перевод;
  • войти в личный кабинет онлайн-банкинга (у каждого крупного банка есть сайт, а также мобильное приложение для совершения онлайн-платежей) и осуществить международный перевод (для этого необходимо знать код SWIFT украинского банка).
  • воспользоваться одним из сервисов, которые осуществляют международные переводы на украинские карты. Но очень важно обращать внимание на обменный курс. Многие компании добавляют в него солидную наценку, занижая видимую стоимость транзакции.

Попробуйте реальный обменный курс

Перед тем как выбрать один из способов, следует проверить, какой из них более выгодный: то есть где получателю придет больше денег, а не где ниже комиссия.

Обмен валют в Польше: как найти обменники и узнать курс злотого

Польский злотый – валюта в Польше, которую можно получить в польском обменнике (kantor), имея доллары, евро или другие валюты. Kantor – обменные пункты в отелях, аэропортах или на границах. Они обычно работают с 9-ти утра до 7-ми вечера по будням, а также до 2-ух часов дня по субботам. В популярных среди туристов местах Kantor работают круглосуточно.

В Польше легко найти банки, особенно в крупных городах. Обязательно проверьте часы работы банка перед посещением, поскольку они могут варьироваться. Банкоматы еще более популярны и найти их можно повсюду: аэропорты, супермаркеты и подобного рода места. Многие из них можно использовать круглосуточно.

Курс обмена валют отличается от одного места к другому, поэтому лучше поискать более выгодные варианты. К примеру, Kantor в крупных городах чаще будет обменивать валюту по более выгодному курсу, нежели те, которые расположены в деревнях. В некоторых Kantor можно поторговаться.

Как правило, стоит искать обменный курс, который ближе всего к межбанковскому (среднерыночному) курсу валют. Межбанковский курс валюты – это среднее между покупкой и продажей на мировом рынке валют. Если вы нашли именно такой обменный курс, без скрытых комиссий, то стоит его использовать.

Обычно советуют не пользоваться обменными услугами в аэропорте или отеле, так как там самые высокие ставки. При обмене валют убедитесь, что купюры не повреждены, иначе их не примут.

Также можно воспользоваться интернет-обменником (kantor internetowy). Онлайн обмен осуществляется через сайт-посредник и интернет-банкинг. Совершая обмен впервые, вам следует создать учетную запись в выбранном онлайн-обменнике. Для того чтобы найти надежный обменник, следует проверить рейтинг в интернете и прочитать отзывы.

Посмотреть официальный курс злотого можно здесь.

Кредитные и дебетовые карты в Польше

Кредитки в Польше принимают везде, особенно рядом с достопримечательностями. Такие карты как Europay International, Mastercard, Visa и American Express встречаются чаще всего. Если у вас карта от реже встречающегося эмитента, то проверьте, примут ли ее в Польше.

Многие банки взимают комиссию на международных транзакциях, что бы вы ни приобрели, до 3% от суммы.

Как только вы соберетесь за границу, оповестите изготовителя карты, куда и когда вы отправляетесь. Таким образом, они не заподозрят, что карта украдена, и не заблокируют ее.

На всякий случай всегда держите при себе немного наличных. Тем не менее носить большие суммы наличных может быть рискованным делом, поэтому возьмите с собой ровно столько, сколько вам нужно. Чтобы не носить большие суммы, кредитная и дебетовая карты смогут стать отличной заменой. Желаем удачи!

Источники:

  1. Bank Millennium: о банке
  2. Citi Handlowy: о банке
  3. mBank: о банке
  4. PKO Bank Polski: о банке
  5. Bank Pekao: история банка
  6. ING Bank: о банке
  7. BNP Paribas: о банке
  8. Santander: о банке
  9. Czerwona skarbonka: крупные банки в Польше
  10. Банкоматы в Польше
  11. Украинский банк ПриватБанк

Источники проверены 13.02.2022


Эта статья представлена для общей информации и не предполагает детального рассмотрения описанных в ней тем, также не должна восприниматься в качестве совета TransferWise Limited или его партнеров по правовым, налоговым и прочим узкоспециализированным вопросам. Поэтому прежде, чем Вы будете предпринимать какие-либо действия, основываясь на данной статье, Вам следует обратиться за советом к специалисту. Ранее полученные результаты не гарантируют похожий исход. Мы не утверждаем, не гарантируем и не заверяем, что содержание этой статьи предлагает точную, полную или актуальную информацию.

5 советов, как инвестировать в свои 50 лет

Как только вы достигнете больших 5-0, задувание свечей на день рождения может ощущаться не столько как празднование, сколько как раздувание пламени на костре финансовых обязательств. Это десятилетие, когда расходы на детей, стареющих родителей, автомобили и дома сходятся, и вопросы о выходе на пенсию начинают вырисовываться.

Контрольные показатели пенсионных сбережений могут оценить стоимость вашего портфеля в перспективе. Например, по словам Т. Роу Прайса, к 50 годам человек должен иметь сбережения, в шесть раз превышающие его заработок.Это 420 000 долларов для человека, зарабатывающего 70 000 долларов в год.

Но еще лучше для инвесторов среднего возраста проверить несколько различных сценариев сбережений и инвестиций с помощью хорошего пенсионного калькулятора. Упражнение даст более точные результаты, чем когда вы были моложе, а прогнозируемые пенсионные расходы были немного более размытыми.

Подсчитали и обнаружили, что вам не хватает ваших целей? Еще есть время, чтобы продвинуться вперед. Вот как.

У меня все в порядке с финансами?

Наша дорожная карта инвестиционной стратегии поможет вам в инвестировании.

1. Наверстайте упущенное

Чем старше, мудрее и, надеюсь, богаче вы (в конце концов, это годы вашего пика заработка), вы сможете компенсировать прошлые недостатки сбережений за счет догоняющих взносов в налоговые льготы. пенсионные счета.

Взнос 401(k) добавляет догоняющий взнос, начиная с 50-летнего возраста: лимит взноса на счет составляет 19 500 долларов США в 2021 году и 20 500 долларов США в 2022 году (26 000 долларов США в 2021 году и 27 000 долларов США в 2022 году для лиц в возрасте 50 лет и старше).Вкладчики также могут ежегодно вносить дополнительные взносы в IRA: текущие лимиты составляют 6000 долларов США в 2021 и 2022 годах (7000 долларов США для лиц старше 50 лет).

Этот вкладыш для портфеля может значительно улучшить ваши пенсионные перспективы. Экономия 7000 долларов вместо 6000 долларов в IRA в возрасте от 50 до 65 лет и получение среднегодового дохода в размере 6% могут добавить к вашим сбережениям почти 24000 долларов к выходу на пенсию. Доведите до максимума свой 401(k) на работе с дополнительными 6 500 долларами в год, и вы получите около 160 000 долларов к выходу на пенсию по сравнению с тем, что у вас было бы, если бы вы не вносили наверстывающие взносы.

2. Оставайтесь с акциями

Инвесторы всех возрастов испытывают скачки кровяного давления, когда рынок колеблется, как это случалось несколько раз в последнее время. Но сейчас не время сокращать свое участие в акциях.

У вас есть годы — даже десятилетия, если вы в добром здравии и имеете семейную историю долголетия, — чтобы пережить взлеты и падения фондового рынка. Учтите, что управляющий фондом Vanguard инвестирует 78% активов в свой пенсионный фонд с намеченной датой 2035 года в акции, а остальные 22% — в облигации.

Реклама

9002
Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки для онлайн-брокеров и роботов-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, выбор инвестиций, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.

$ 0

за торговля для онлайн U.S. Акции и ETFS

3.Детализация диверсификации

В части вашего портфеля, состоящей из акций и облигаций, ваши деньги должны быть дополнительно диверсифицированы по классам активов. Для акций это означает доступ к крупным, малым и средним компаниям, устоявшимся и развивающимся международным рынкам и недвижимости. С облигациями он размещает деньги в краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных американских и международных облигациях.

Для инвесторов-любителей диверсификация может быть осуществлена ​​с помощью отдельных акций, индексных взаимных фондов или биржевых фондов.У крупных брокерских компаний есть средства проверки фондов, которые помогают анализировать варианты на основе типа фонда, производительности, коэффициента расходов и других факторов. Если самостоятельное управление портфелем кажется головной болью…

4. Рассмотрите возможность более быстрого распределения активов

Приобретение паевого инвестиционного фонда с установленным сроком или использование робота-консультанта упрощает работу по созданию и управлению должным образом сбалансированным портфелем подпруга.

Фонды с установленной датой автоматически корректируют инвестиционный набор акций и облигаций в зависимости от того, что подходит для тех, кто планирует выйти на пенсию в течение определенного года.Робо-консультанты, или компьютеризированные инвестиционные менеджеры, создают и управляют портфелем на основе ваших целей и допустимого риска.

При обоих вариантах следите за комиссиями, которые могут оказать негативное влияние на доходность портфеля. Типичная плата за управление у робота-советника начинается с 0,25% от ваших активов в год. По данным Института инвестиционных компаний, расходы гибридных фондов в среднем составляют 0,74% в год, хотя у лучших коэффициент расходов ниже половины процента.

5. Используйте Roth

Упражнение по диверсификации продолжается, когда дело доходит до налоговых правил для ваших инвестиций.Молодые инвесторы иногда предпочитают пенсионные счета Roth (которые предлагают снятие средств без уплаты налогов) традиционным пенсионным счетам (где снятие средств облагается налогом, но взносы могут не облагаться налогом). Это имеет смысл, потому что они, вероятно, сейчас находятся в более низкой налоговой категории, чем они будут на пенсии. Но Roth по-прежнему является ценным инструментом пенсионных инвестиций для людей среднего возраста.

Инвестиции в Roth IRA обеспечивают пожилым вкладчикам гибкость в будущем, чтобы снимать средства из денежных пулов с различными налоговыми режимами. Рот также мягче с точки зрения налогообложения, когда дело доходит до передачи денег вашим наследникам.

Не подходите для участия в Roth IRA? Если ваш работодатель предлагает вариант Roth 401(k), для участия в программе нет ограничений по доходу. Подумайте о том, чтобы разделить свои взносы между Roth и традиционными счетами, чтобы сохранить часть налоговых льгот за текущий год.

Инвестирование в акции пенсионных фондов для тех, кто способен нести риск в различные отечественные и международные акции и облигации.Для крупных планов на рабочем месте эти инвестиции представляют собой не взаимные фонды, а технически коллективные индексные фонды, которые обычно дешевле, чем взаимные фонды, с ценами, согласованными с отдельными компаниями. (Например, стандартный фонд Vanguard Target Retirement 2030 Fund имеет коэффициент расходов 0,14 процента, который Vanguard снизит примерно до 0,08 процента в феврале. Это сопоставимо с 0,065 процента расходов на эквивалентное предложение в The New York Times 401 (k) планы.)

До сих пор вы могли не обращать внимания на стратегии, управляющие фондами. Все, что вам нужно было сделать, это решить, какой фонд с целевой датой наиболее точно соответствует вашей вероятной дате выхода на пенсию — они разделены на пять лет, начиная с 2015 по 2065 год, с фондом 2070 года, который появится в ближайшее время — и Vanguard вносить коррективы для вас постепенно по мере приближения к пенсии. Фонд Vanguard Target Retirement 2065, например, содержит более 90% акций и менее 10% облигаций.

Фонды достигают 50-процентного распределения акций к назначенной контрольной дате, скажем, к 2030 году, и в течение семи лет распределение уменьшается, пока не достигнет 30 процентов в Vanguard Target Retirement Income Fund для пенсионеров-инвесторов. Это текущая настройка, которая по-прежнему будет использоваться по умолчанию в планах на рабочем месте.

Но в этом году Vanguard представляет новый фонд Vanguard Target Retirement Income and Growth Trust. К намеченной дате инвестиции пенсионеров будут поступать в этот фонд, который никогда не опустит свою долю капитала ниже 50 процентов, сказал в интервью Натан Зам, руководитель отдела исследований целевых инвестиций в Vanguard.«Этот фонд подходит для некоторых людей, тех, кто может справиться с большим риском и может себе это позволить», — сказал он. «Но люди должны будут тщательно подумать об этом».

Исследование компании показывает, как два разных распределения акций повлияли бы на пенсионера с портфелем в 1 миллион долларов в период с 1990 по 2020 год, исходя из показателей рынков, отслеживаемых индексами, представленными в текущем массиве фондов Vanguard. 50-процентный фонд акций имел бы годовую доходность 7,3 процента против 6.6 процентов для 30-процентного фонда акций. Это составляет дополнительные 7000 долларов в год для фонда с дополнительными акциями, которые пенсионер мог бы потратить или приумножить.

Но большие риски, связанные с инвестированием в акции, также были очевидны. Самый большой убыток за любой 12-месячный период для фонда с большим количеством акций составил 28 процентов по сравнению с 17 процентами для фонда с традиционным доходом. Если бы это снижение произошло в первый год инвестирования, портфель в 1 миллион долларов понес бы колоссальные убытки в размере 280 000 долларов по сравнению с падением на 170 000 долларов для фонда с большим объемом облигаций.Ясно, что если вы не в состоянии выдержать большие потери, вам не следует рисковать 50-процентным фондом акций.

Легко подумать об огромных инвестициях в акции, когда рынок рос в течение многих лет. Но если вам нужно прекратить работу как раз в тот момент, когда фондовый рынок падает — что случилось со многими людьми в 2008 году, когда S&P 500 упал более чем на 38 процентов, — целевые пенсионные фонды принесут болезненные убытки при любом распределении.

Сколько денег вы должны были инвестировать в каждом возрасте

Легендарный инвестор Уоррен Баффет купил свои первые акции в возрасте 11 лет, но большинство людей не начинают инвестировать, пока они не станут намного старше.На самом деле, согласно недавнему отчету Morning Consult, только 39% взрослых, которые откладывают деньги на пенсию, начали в возрасте 20 лет.

В результате рыночных потрясений этого года некоторые начинающие инвесторы, наконец, сделали решительный шаг, хотя другие потенциальные инвесторы все еще остаются в стороне.

Для некоторых лучше всего начать с хорошей книги по инвестированию. Другие считают, что цифры могут дать окончательный, необходимый толчок. Подумайте вот о чем: если кто-то инвестировал для вас всего 1 доллар в день, когда вы родились, к тому времени, когда вам исполнится 18 лет, эта сумма вырастет до 13 000 долларов, при условии годового дохода в 7%.Даже если вы никогда не добавили еще один доллар, эта сумма может увеличиться примерно до 410 000 долларов к тому времени, когда вы будете готовы выйти на пенсию.

«Инвестируйте рано и часто, это лучшие правила инвестирования», — рекомендует Сэм Стовалл, стратег по акциям США в CFRA Research. Это может просто помочь вам избежать главных сожалений среди инвесторов, которые не откладывали деньги на пенсию раньше, не инвестировали в акции раньше или не покупали определенные акции раньше, согласно опросу MagnifyMoney 2019 года.

Тем не менее, не все деньги в вашем инвестиционном портфеле должны быть вложены в акции или фондовые индексы и биржевые фонды (ETF).Чтобы обеспечить некоторый баланс вашего инвестиционного портфеля во время взлетов и падений фондового рынка, вы также захотите инвестировать в облигации.

Вот несколько советов о том, как должен выглядеть этот микс в зависимости от того, сколько вам лет.

Какая часть вашего портфеля должна быть инвестирована в акции по возрасту

Прежде чем делать какие-либо инвестиции на фондовом рынке, убедитесь, что вы делаете это на деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие пять лет. Это потому, что, как показал этот год, рынок может быть непредсказуемым в течение коротких периодов времени.Тем не менее, он всегда восстанавливался, и со временем вы можете пережить эти приступы турбулентности.

Возможно, вы слышали о правиле инвестирования, которое распространялось в течение многих лет и включает в себя простую формулу для определения распределения ваших активов, или того, какая часть вашего портфеля инвестирована в акции (также известные как акции) по сравнению с облигациями (или облигациями с фиксированным доходом). ). Это правило предлагает взять свой возраст и вычесть его из 110, чтобы решить, сколько инвестировать в акции. Например, если вам 30 лет, это правило будет означать, что 80% вашего портфеля инвестировано в акции, а оставшиеся 20% — в инструменты с фиксированным доходом.

Видео Джейсона Арместо

Стовалл называет этот подход «инвестированием для чайников», потому что он упрощает то, что может показаться новым инвесторам очень сложным. Более того, следуя этой поговорке, вы всегда будете инвестировать в оба типа активов. «Это заставляет вас постепенно отказываться от акций с течением времени», — отмечает он.

Но Рик Эдельман, основатель Edelman Financial Engines, не фанат. «Я всегда считал такой подход к распределению активов очень глупым», — говорит он.«Он использует одну точку данных — возраст — и полностью игнорирует все остальные аспекты вашей жизни. Я настоятельно рекомендую людям игнорировать такой подход».

Вместо этого, говорит Эдельман, подумайте о распределении активов как о глиссаде самолета. Когда вы молоды, это похоже на полный крейсерский уровень, и «большую часть ваших денег можно вложить в акции», — говорит он. Когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту, думайте о самолете, приближающемся к взлетно-посадочной полосе, и постепенно перемещайте свои деньги, чтобы в конечном итоге большая их часть была вложена в облигации.«К тому времени, когда вы достигнете пенсии, вам нужно меньше денег в акциях, что дает вам меньший риск и большую уверенность в том, что деньги будут доступны вам, когда они вам понадобятся».

К тому времени, когда вы достигнете пенсии, вам нужно меньше денег в акциях, что дает вам меньший риск и большую уверенность в том, что деньги будут доступны вам, когда они вам понадобятся.

Рик Эдельман

Основатель Edelman Financial Engines

Совет Эдельмана больше похож на рекомендации, которые управляющие финансами в T.Rowe Price предлагает набор портфелей в зависимости от вашего возраста:

  • В возрасте от 20 до 30 лет: До 90 % в акциях (из-за длительного периода инвестирования), до 10 % в облигациях.
  • В возрасте 40 лет: До 80% в акциях, до 20% в облигациях.
  • В возрасте 50 лет: 60–80 % акций, 20–30 % облигаций и до 10 % наличными.
  • В возрасте 60 лет: От 50% до 65% в акциях, от 25% до 35% в облигациях и от 5% до 15% наличными.

Наконец, ваш поставщик 401(k) может предложить пенсионные фонды с установленной датой, которые сделают большую часть работы по распределению активов за вас, поскольку они состоят из набора инвестиций, которые со временем меняются в зависимости от того, когда вы планируете уйти в отставку. По словам Стовалла, пенсионные фонды с установленной датой могут служить ориентиром для определения вашего собственного распределения активов на других счетах.

Почему ваша терпимость к риску так же важна, как и ваш возраст

Если вы инвестировали в фондовый рынок ранее в этом году, вы уже сталкивались с медвежьим рынком или с падением основного индекса не менее чем на 20% по сравнению с недавним максимумом .Вы можете ожидать несколько таких рыночных спадов в течение своей инвестиционной жизни.

Не все инвесторы реагируют на рыночные потрясения одинаково, поэтому ваша терпимость к риску может быть столь же или даже важнее, чем ваш возраст, при определении того, сколько денег вложить в акции, а не в облигации.

Возможно, ваша терпимость к риску изменилась в результате недавней волатильности рынка, говорит Эдельман. Вот почему он рекомендует вспомнить, как вы себя чувствовали, когда индекс S&P 500 упал почти на 34% примерно за пять недель в период с февраля по март этого года.«Если это вызвало страх и панику, вам нужно подумать о сокращении доли капитала», — говорит он. «Если бы вы паниковали во время спада и продавали, когда цены были низкими, вы бы оказали себе медвежью услугу».

Видео Стивена Паркхерста

Теоретически, вы должны чувствовать себя более комфортно, идя на риск как инвестор, когда вы молоды, потому что у акций есть время восстановиться после снижения. Но толерантность к риску может иметь больше общего с вашей личностью.

«С психологической точки зрения самое разумное, что нужно сделать, — это признать свои слабости, чтобы вы могли их преодолеть», — говорит Стовалл.«Если вы нервничаете, Нелли, тогда вам нужно использовать инвестиционный подход, основанный на правилах», который гарантирует, что вы не примете эмоционального решения, о котором позже пожалеете, например, о продаже, когда цены на акции низкие, добавляет он.

Сколько денег инвестировать в акции

Как и в случае с другими вашими инвестиционными решениями, не существует универсального ответа, когда речь идет о том, сколько денег вы должны инвестировать. Существуют ограничения взносов, связанные с пенсионными счетами, потому что они предлагают налоговые преимущества, в то время как нет никаких ограничений, если вы инвестируете деньги в рынок после уплаты налогов.

Многие люди присматриваются к 1 миллиону долларов в качестве цели для пенсионных сбережений. Даже если это не ваше волшебное число, вы можете быть приятно удивлены, узнав, что добиться этого не так уж и сложно, особенно если вы начнете копить и инвестировать в свои 20 лет.

Чем раньше вы начнете инвестировать в будущее, тем легче будет накопить богатство — и у вас есть сила сложных процентов благодарить, потому что вы получаете проценты на свои сбережения, а также проценты на проценты, которые вы заработали. Калькулятор сложных процентов Grow поможет вам увидеть, как различные суммы денег будут складываться и могут расти с течением времени.

Видео Джейсона Арместо

Как минимум, сосредоточьтесь на том, чтобы вносить достаточно денег в вашу 401(k), чтобы получить ту сумму, которую ваш работодатель готов сопоставить, потому что это бесплатные деньги, говорит Стовалл. «Если вы начинаете учиться платить себе в первую очередь, это, вероятно, одно из самых важных правил инвестирования».

В более широком смысле, решая, сколько вы можете инвестировать, убедитесь, что вы не жертвуете неотложными потребностями ради долгосрочных целей. Это особенно важно, если ваше финансовое положение изменилось в результате пандемии коронавируса и экономического спада, говорит Эдельман.

В то время как эксперты обычно рекомендуют создать резервный фонд, который может покрыть расходы до шести месяцев, прямо сейчас Эдельман советует своим клиентам иметь наготове деньги на сумму до двух лет на случай, если они потеряют работу или столкнутся с серьезными финансовыми проблемами. . Таким образом, им не придется продавать инвестиции, говорит он.

В противном случае придерживайтесь своего текущего плана и старайтесь со временем увеличивать сумму, которую вы инвестируете. «Если вы планируете не использовать деньги в течение 10 или более лет, нынешний кризис станет далеким воспоминанием, когда вам понадобятся деньги», — говорит Эдельман.«Инвесторы должны избегать желания быстро разбогатеть — избегать того, что произойдет на следующей неделе, месяце или квартале — и принимать решения, основанные на следующем десятилетии или дольше».

Еще от Grow:

Фонды с установленным сроком — найдите подходящую цель для вас

Вопрос о том, как лучше всего откладывать и инвестировать для выхода на пенсию, следует тщательно обдумать. Одним из все более популярных вариантов инвестирования являются фонды с установленной датой, иногда называемые фондами жизненного цикла. Согласно одному отчету крупного поставщика пенсионных планов, средства с установленным сроком предлагаются почти 90 процентами планов с установленными взносами, спонсируемых работодателем, таких как планы 401 (k).

Почему фонды с установленной датой?

Фонды с установленным сроком предназначены для управления инвестиционным риском. Вы выбираете фонд с целевым годом, наиболее близким к году, когда вы планируете выйти на пенсию, скажем, «Фонд 2050». По мере того, как вы приближаетесь к «целевой дате» выхода на пенсию, фонд постепенно снижает риск, меняя инвестиции в фонде. Тем не менее, средства с установленной датой не являются безрисковыми, даже если целевая дата достигнута.

Опрос инвесторов о фондах с установленной датой, спонсируемых Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC), показал, что многие респонденты имели неправильное представление об этих фондах и связанных с ними рисках.Например, большинство опрошенных инвесторов не понимали, что целевые фонды не дают гарантированного дохода. Многие инвесторы также не осознавали, что фонды с похожим названием могут на самом деле иметь разные инвестиции и профили рисков.

Как и все инвестиции, целевые фонды могут потерять деньги, если акции и облигации, принадлежащие фонду, упадут в цене. И хотя фонды с одинаковыми целевыми датами могут выглядеть одинаково, у них могут быть очень разные инвестиционные стратегии и распределение активов, которые могут повлиять на то, насколько они рискованны и сколько они стоят в любой момент времени, в том числе когда и после выхода на пенсию.

Как работают фонды с установленной датой

Фонды с установленным сроком обычно структурированы как взаимные фонды. Конкретные инвестиции, которые делает взаимный фонд, определяются его целями, которые раскрываются в проспекте фонда. Большинство фондов с установленной датой структурированы как так называемый «фонд фондов», что означает, что они инвестируют в другие взаимные фонды, а не в отдельные ценные бумаги. Например, фонд с установленной датой может быть инвестирован во взаимный фонд акций, фонд облигаций и фонд денежного рынка.Хотя многие фонды с установленной датой используют этот подход, другие инвестируют напрямую в отдельные акции и облигации. Кроме того, некоторые фонды с установленной датой управляются пассивно, что означает, что они стремятся воспроизвести результаты своих контрольных показателей — различных фондовых, облигационных и других индексов — вместо того, чтобы стремиться превзойти их.

Заинтересованные инвесторы могут обнаружить, что фонды с установленной датой предоставляют простой способ держать диверсифицированный инвестиционный портфель, который со временем перебалансируется, чтобы меньше сосредоточиться на потенциальном росте и больше сосредоточиться на получении дохода.Например, если целевая дата находится далеко от сегодняшнего дня, фонд целевого срока изначально будет более ориентирован на инвестиции в акции, то есть больше ориентирован на рост. По мере приближения установленной даты в портфеле инвестиций становится все более весомым вклад в инвестиции с фиксированным доходом или эквивалентом денежных средств, включая облигации и казначейские ценные бумаги, которые направлены на сохранение капитала и/или получение дохода.

Постепенный переход фонда с установленной датой к более консервативным инвестициям называется «дорожкой скольжения».«Путь движения фонда, как правило, предназначен для снижения инвестиционного риска с течением времени, но пути движения к намеченной дате могут значительно различаться от фонда к фонду. Важно отметить, что, хотя акции исторически приносили более высокую доходность, чем облигации и денежные уровень риска), акции не всегда превосходят облигации или облигации несут меньший риск, чем акции. которым они используются.Таким образом, несмотря на то, что фонды с установленной датой, как правило, предназначены для того, чтобы становиться более консервативными по мере приближения установленной даты, инвестиционный риск существует на протяжении всего срока существования фонда, и его трудно предвидеть.

«До» или «Через» целевую дату

Целевой фонд может быть создан для того, чтобы довести вас до пенсии или до нее. Как правило, фонд с установленной датой выхода на пенсию достигает своего наиболее консервативного распределения активов на дату названия фонда. После этой даты распределение фонда обычно не меняется на протяжении всего выхода на пенсию.

Фонд с установленной датой, предназначенный для привлечения инвестора «через пенсию», продолжает проводить ребалансировку и, как правило, достигает наиболее консервативного распределения активов после установленной даты. Хотя эти фонды продолжают сокращать долю вложений в акции после выхода на пенсию, они могут не достичь своего наиболее консервативного уровня, пока инвестору не исполнится 65 лет.

По достижении установленного срока некоторые фонды с установленным сроком сливаются в другие фонды, которые обычно нацелены на получение дохода.Если ваш целевой фонд объединяется с другим фондом, прочтите проспект нового фонда, чтобы определить, соответствует ли он вашим инвестиционным целям и допустимости риска.

Что нужно знать о фондах с целевой датой

Если вы думаете об инвестировании в целевой фонд или уже инвестируете в него, вам следует помнить о некоторых важных вещах:

  • Средства с установленным сроком не гарантированы от убытков. Фонды с установленной датой содержат различное количество акций и облигаций.Со временем стоимость этих инвестиций будет колебаться и может уменьшаться в цене, в результате чего ваши инвестиции в целевой фонд также будут обесцениваться. Однако фонды с установленным сроком обычно предназначены для диверсифицированных инвестиций. В этом отношении они могут быть менее рискованными, чем инвестирование в отдельные акции или облигации, акции вашего работодателя или в фонды некоторых концентрированных секторов (например, технологий, производства или международных секторов).
  • Фонды с одинаковыми целевыми датами могут переходить к более консервативным инвестициям по-разному и в разное время. Фонды с установленной датой обычно стремятся стать более консервативными с течением времени, но начальное и конечное распределение активов фонда, а также скорость, с которой фонды растут более консервативно — скользящая дорожка — могут значительно различаться от фонда к фонду. Вот почему вам нужно обратить внимание на глиссаду и убедиться, что вы чувствуете себя комфортно с ней и готовы принять на себя риски, связанные с ее следованием. Помните, что не существует единственно правильной или идеальной скользкой дорожки, и что как риск, так и доходность вашего фонда с установленной датой, скорее всего, будут зависеть от скользящей дорожки, запланированной для фонда.
  • Объединение средств с установленной датой с другими инвестициями влияет на общее распределение активов. Фонды с установленным сроком предназначены для самостоятельных инвестиций. На самом деле некоторые инвесторы комбинируют фонды с установленной датой с другими вариантами фондов, предлагаемыми их планом, или другими инвестициями, не входящими в их план. Какие бы инвестиции вы ни выбрали, найдите время, чтобы понять, как вложены ваши деньги. В частности, выясните, какой процент ваших общих инвестиций приходится на акции, облигации или денежные средства, и периодически вычисляйте это распределение, чтобы убедиться, что вы довольны своими распределениями.Имейте в виду, что, объединяя фонд с установленной датой с другими инвестициями, вы можете подвергнуться большему риску.
  • Достижение намеченной даты не означает, что вы накопили достаточно средств для достижения своей цели. Некоторые инвесторы предполагают, что когда они достигнут намеченной даты фонда, у них будет достаточно денег, чтобы выйти на пенсию, но это ложное предположение. Будут ли достигнуты цели ваших пенсионных сбережений, будет зависеть от многих факторов, включая сумму взносов, которые вы инвестируете в фонд, рыночную эффективность фонда и другие доступные вам источники пенсионного дохода.

Советы по выбору фонда целевой даты

Фонды с установленным сроком действия были разработаны для удовлетворения важной потребности — помощи людям инвестировать в хорошо диверсифицированные портфели, которые со временем ребалансируются для выхода на пенсию или других долгосрочных целей. Вот несколько советов, которые помогут вам убедиться, что выбранный вами фонд с установленной датой подходит и остается подходящим для вас.

  • Тщательно выбирайте дату. Чтобы инвестировать в целевой фонд, инвесторы обычно выбирают фонд с названием, ближайшим к дате, когда они планируют выйти на пенсию.Инвестор в возрасте 30 лет, желающий выйти на пенсию в возрасте 65 лет, может выбрать целевой фонд с датой, близкой к 35 годам в будущем. Точно так же 50-летний инвестор, планирующий выйти на пенсию в возрасте 70 лет, может выбрать фонд с датой открытия примерно через 20 лет. При выборе фонда с целевой датой позаботьтесь о том, чтобы выбрать дату, которая наиболее точно соответствует вашей стратегии пенсионных инвестиций.
  • Оцените, на какой риск вы готовы пойти. При сравнении фондов с похожими сроками исполнения изучите их инвестиционные стратегии, чтобы выбрать ту, которая лучше всего соответствует вашей терпимости к риску.Имейте в виду, что ваши обстоятельства могут измениться в процессе, поэтому вам следует периодически контролировать эффективность фонда, чтобы убедиться, что он соответствует вашим инвестиционным целям.
  • Определите, будет ли фонд принимать вас на пенсию или через нее. Прочтите проспект фонда, чтобы понять, что на самом деле означает установленная дата, и чтобы не удивляться тому, как со временем меняется распределение активов фонда.
  • Следите за динамикой вашего целевого фонда. Периодически проверяйте инвестиции вашего фонда с установленной датой, чтобы убедиться, что управляющий инвестициями не изменил способ перераспределения активов фонда с течением времени.Если скользящая дорожка изменилась, убедитесь, что вы по-прежнему уверены, что скользящая дорожка соответствует вашей стратегии пенсионных инвестиций и общему уровню риска, на который вы идете.
  • Обратите внимание на автоматическую регистрацию. Если ваш работодатель автоматически зачислил вас в фонд с установленной датой в своем плане пенсионных сбережений с установленными взносами, найдите время, чтобы понять этот фонд. В зависимости от ваших обстоятельств вы можете обнаружить, что другой вариант плана лучше подходит для ваших потребностей в пенсионных сбережениях.
  • Сбалансируйте свои «смешанные» инвестиции. Если вы инвестируете в фонд с установленной датой в дополнение к другим фондам и инвестициям, убедитесь, что вас устраивает общее распределение активов. И будьте готовы периодически перебалансировать свой общий портфель в зависимости от ваших потребностей.
  • Проверка сборов и расходов. Сравните различные комиссии и расходы фондов с установленной датой, используя Fund Analyzer FINRA. Помните, что они влияют на долгосрочную эффективность ваших инвестиций.

Узнайте свой целевой фонд. Это может предотвратить неожиданности в будущем и, следовательно, лучше подготовить вас к выходу на пенсию.

Сколько денег я должен откладывать каждый год на пенсию?

Еда на вынос

  • Рекомендации Fidelity: Стремитесь откладывать не менее 15% своего дохода до вычета налогов каждый год на пенсию, включая любые совпадения с работодателем.
  • Помните: ваша личная целевая норма сбережений может варьироваться в зависимости от множества факторов, в том числе от того, когда вы планируете выйти на пенсию, от вашего образа жизни на пенсии, когда вы начали откладывать и сколько уже накопили.
Сколько я должен откладывать каждый год?
Узнайте больше о наших 4 ключевых пенсионных показателях — годовой норме сбережений, коэффициенте сбережений, коэффициенте замещения дохода и потенциально устойчивой норме изъятия средств — и о том, как они работают вместе, в специальном отчете Viewpoints : Дорожная карта выхода на пенсию.

Посмотреть увеличенное изображение

Кто не мечтает о пенсии? Это может быть что-то простое, например, поздний сон или езда на велосипеде солнечным днем, или смелое выпрыгивание из самолета в 90 лет.Жить своей пенсионной мечтой так, как вы хотите, означает экономить сейчас — и экономить достаточно, чтобы вам не пришлось беспокоиться о деньгах на пенсии.

Но насколько хватит?

Наше руководство: Стремитесь откладывать не менее 15% своего дохода до вычета налогов 1 каждый год, включая любые совпадения с работодателем.Это предполагает, что вы откладываете на пенсию в возрасте от 25 до 67 лет. Вместе с другими шагами это должно помочь гарантировать, что у вас будет достаточно дохода, чтобы поддерживать свой текущий образ жизни на пенсии.

Как мы получили 15%? Во-первых, нам нужно было понять, сколько люди обычно тратят на пенсию. Проанализировав огромное количество данных о национальных расходах, мы пришли к выводу, что большинству людей потребуется от 55% до 80% их предпенсионного дохода, чтобы поддерживать свой образ жизни на пенсии. 1

Однако не все эти деньги должны поступать из ваших сбережений. Некоторые, вероятно, поступят из службы социального обеспечения. Итак, мы провели математику и обнаружили, что большинству людей необходимо будет получать около 45% своего пенсионного дохода (до вычета налогов) за счет сбережений. И экономия 15% каждый год в возрасте от 25 до 67 лет должна помочь вам в этом. Если вам посчастливилось получить пенсию, ваша целевая норма сбережений может быть ниже.

Вот гипотетический пример. Рассмотрим Джоанну, 25 лет, которая зарабатывает 54 000 долларов в год.Мы предполагаем, что ее доход растет на 1,5% в год (с учетом инфляции) примерно до 100 000 долларов к тому времени, когда ей исполнится 67 лет и она будет готова выйти на пенсию. Чтобы поддерживать ее предпенсионный образ жизни на протяжении всего выхода на пенсию, по нашим оценкам, около 45 000 долларов в год (с поправкой на инфляцию), или 45% ее предпенсионного дохода в размере 100 000 долларов, должны поступать из ее сбережений. (Остальное поступит из социального обеспечения.)

Поскольку она пользуется 5-процентным соотношением своего работодателя к доллару на своих взносах 401(k), ей необходимо откладывать 10 % своего дохода каждый год, начиная с 5400 долларов в этом году, что дает ей 15 % ее текущий доход.

Достаточно ли 15%?

Это, конечно, зависит от того, какой выбор вы сделаете перед выходом на пенсию — и самое главное, когда вы начнете откладывать и когда выйдете на пенсию. Любые другие источники дохода, которые у вас могут быть, такие как пенсия, также должны быть рассмотрены.

Теперь, когда вы знаете, какую норму сбережений следует учитывать, вот несколько шагов, которые помогут вам ее достичь.

1. Начните рано

Самое важное, что вы можете сделать, — начать экономить как можно раньше. Чем раньше вы начнете, тем больше времени у вас будет для роста ваших инвестиций и восстановления после неизбежных рыночных спадов.

Если до пенсии еще несколько десятилетий, может быть трудно думать об этом или заботиться об этом. «Но когда вы молоды, самое время начать откладывать деньги на пенсию», — говорит старший вице-президент Fidelity Жанна Томпсон.«Несмотря на то, что откладывать на будущее может быть непросто, если вы отложите свои сбережения на эти дополнительные годы, это может окупить эту борьбу — каждая мелочь, которую вы можете сэкономить, помогает».

Предполагает отсутствие остатка пенсионных сбережений до достижения возраста вступления в должность.Для получения дополнительной информации см. сноски 2 и 3 ниже.

2. Отсрочка выхода на пенсию

Наше руководство по сбережениям в размере 15% предполагает, что человек выходит на пенсию в возрасте 67 лет, когда большинство людей будут иметь право на получение полных пособий по социальному обеспечению. Если вы не планируете работать так долго, вам, вероятно, придется экономить более 15% в год. Если вы планируете работать дольше, при прочих равных условиях требуемая норма сбережений может быть ниже.

Другие шаги, которые необходимо предпринять

Путь к пенсии — это путешествие, и есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы наверстать упущенное. Вот 6 советов для начала:

  • Пусть дядя Сэм поможет. Максимально используйте сберегательные счета с налоговыми льготами, такие как традиционные 401(k)s и IRA. Ваши взносы уплачиваются до уплаты налогов, что снижает ваш текущий налогооблагаемый доход, а это означает, что вы получаете налоговые льготы в том году, когда делаете взносы.Кроме того, эти деньги могут увеличиваться без уплаты налогов до тех пор, пока вы не снимете их с выхода на пенсию, после чего они будут облагаться налогом как обычный доход. С Roth 401(k)s и IRA ваши взносы выплачиваются после уплаты налогов, но вы можете снимать деньги без уплаты налогов при выходе на пенсию — при соблюдении определенных условий. 4

    Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), имеющий право на получение сберегательного счета для здоровья (HSA), рассмотрите возможность внесения взносов в HSA для покрытия текущих и будущих расходов на медицинское обслуживание. Взносы HSA являются доналоговыми и не облагаются налогом.Кроме того, когда вы используете деньги, сэкономленные в HSA, на квалифицированные медицинские расходы сейчас или после выхода на пенсию, снятие средств — взносов и любых инвестиционных доходов — не облагается налогом. 5

  • Макс и матч. Есть ли место для увеличения ваших взносов по 401(k) и IRA до того, как вы достигнете соответствующего годового лимита взносов? Максимально увеличьте свои автоматические взносы. По крайней мере, воспользуйтесь преимуществом вашей компании, если она у вас есть. Это фактически «бесплатные» деньги.

    Узнайте больше на Fidelity.com: Ограничения взносов IRA

  • Примите вызов 1%. Увеличение ваших сбережений всего на 1% может показаться небольшим, но через 20 или 30 лет это может значительно увеличить ваши общие сбережения. Например, если вам 20 лет, увеличение нормы сбережений на 1% может добавить к вашему пенсионному доходу на 3% больше 6 .

    Прочтите Мнения на Fidelity.com: всего на 1% больше может иметь большое значение

  • Догнать. Если вам 50 лет или больше, не забудьте максимально использовать догоняющие взносы в пенсионные сбережения. В 2021 году сотрудники старше 50 лет могут внести дополнительные 6500 долларов США сверх лимита в 19 500 долларов США для своих планов сбережений 401 (k), 403 (b) или других спонсируемых работодателем на общую сумму 26 000 долларов США. Кроме того, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в дополнение к лимиту в 6000 долларов на IRA на общую сумму 7000 долларов в 2021 году.
  • Расширьте свое портфолио. Изменения на рынке могут изменить структуру ваших инвестиций.Слишком много акций может увеличить риск убытков, а слишком мало — подорвать потенциал роста. Стремитесь иметь диверсифицированный набор инвестиций. Не реже одного раза в год проверяйте свои инвестиции и убедитесь, что у вас есть достаточное количество акций, облигаций и денежных средств, чтобы не сбиться с пути и достичь своих долгосрочных целей, терпимости к риску и временного горизонта.
  • Подумайте о своем стиле инвестирования. Если у вас нет навыков, воли или времени для управления вашими инвестициями, рассмотрите возможность создания фонда с установленной датой на основе возраста или управляемого счета, где за вас это сделают профессиональные менеджеры.Существуют также фонды с целевым риском или фонды с целевым распределением, которые предлагают диверсифицированное сочетание инвестиций по классам активов. Вы выбираете уровень риска фондового рынка, который вам нужен, исходя из вашей терпимости к риску, а управляющие фондами делают все остальное.

Чтобы узнать, как ваш возраст, сбережения и доход могут повлиять на вашу норму сбережений, попробуйте виджет Fidelity норма сбережений.

Сделайте сбережения приоритетом

Следите за своими мечтами.Делайте все возможное, чтобы получить как минимум 15%. Конечно, не всегда удается достичь этой цели каждый год. У вас могут быть более насущные финансовые потребности — дети, родители, протекающая крыша, потеря работы или другие нужды. Но постарайтесь не забывать о своем будущем — сделайте выход на пенсию тоже приоритетом.

Следующие шаги для рассмотрения

Рассмотрим ИРА

Воспользуйтесь возможностью роста с отсрочкой или без налогов.

Сколько денег я должен был накопить к 25 годам?

К тому времени, как вам исполнится 25 лет, вы, вероятно, проработаете как минимум несколько лет, поэтому, возможно, вы начнете серьезно задумываться об экономии денег.Но экономия все еще может быть проблемой, если вы получаете зарплату начального уровня или у вас есть значительная задолженность по студенческому кредиту.

К 25 годам вы должны накопить около 20 000 долларов. Глядя на данные Бюро статистики труда (BLS) за первый квартал 2021 года, средняя заработная плата работников, занятых полный рабочий день, была следующей:

.
  • 628 долларов в неделю или 32 656 долларов в год для работников в возрасте от 20 до 24 лет
  • 901 доллар США в неделю или 46 852 доллара США в год для работников в возрасте от 25 до 34 лет

Финансовые консультанты часто рекомендуют откладывать 20% вашего дохода на пенсию, непредвиденные расходы и крупные покупки.Если вы только что отпраздновали свое 25-летие, заработали среднюю зарплату в размере 32 656 долларов для вашей возрастной группы за каждый из последних трех лет и откладываете рекомендуемые 20%, то у вас должно быть около 20 000 долларов в банке.

Конечно, ваш реальный заработок и опыт работы могут существенно различаться. Если вы не находитесь рядом с этим числом, не паникуйте. Экономия 20% ваших денег нереальна для многих 25-летних. Даже если вы отстаете от сбережений, у вас еще есть много времени, чтобы наверстать упущенное.

Источник изображения: Getty Images.

Какова реальная норма сбережений в 25 лет?

Правда в том, что откладывать деньги в 25 лет может быть не намного проще, чем откладывать деньги в 21 год. Если вы в течение последних трех лет получали среднюю зарплату в размере 32 656 долларов, ваш бюджет, вероятно, довольно ограничен. Скорее всего, откладывать 20% от зарплаты невозможно — если только кто-то не поможет с вашими расходами.

Если у вас действительно есть 20 000 долларов сбережений в возрасте 25 лет, вы намного опережаете средний показатель по стране. Исследование потребительских финансов, проведенное Федеральной резервной системой в 2019 году, показало, что средний остаток на сберегательном счете составлял 5300 долларов для домохозяйств всех возрастов, а не только 20-летних.

Если у вас не так много лишних денег после оплаты счетов, пока не слишком зацикливайтесь на откладывании 20% своего дохода. Ваша настоящая цель — научиться жить на меньше, чем вы зарабатываете, и откладывать остальное.

Как накопить деньги в 25 лет

Даже если вы можете откладывать только 5% или 10% своего дохода, это все равно хорошее начало, если вы можете взять на себя обязательство увеличивать этот процент по мере роста вашего дохода. Следуйте этим советам, чтобы повысить уровень долгосрочных сбережений:

Сначала создайте свой резервный фонд

Ваша первоочередная задача – отложить расходы на проживание за три месяца в резервный фонд.Это деньги, которые вы держите на сберегательном счете, а не на фондовом рынке, чтобы вы могли быстро получить к ним доступ, если они вам понадобятся.

В конце концов, у вас должны быть сбережения на случай непредвиденных обстоятельств на шесть месяцев. Но как только вам исполнится три месяца, вы сможете сосредоточиться и на другой финансовой цели. Например, вы можете направить половину своих дополнительных денег на сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, а другую половину — на инвестирование или погашение долга.

Заработайте до 17 166 долларов в виде дополнительных пособий по социальному обеспечению »

Погасить кредитные карты перед студенческими кредитами

Если у вас нет частных студенческих кредитов с необычно высокими процентными ставками, вы, вероятно, платите больше всего процентов по любому долгу по кредитной карте, который у вас есть.Сначала сосредоточьтесь на погашении кредитных карт, а затем займитесь студенческими кредитами.

Если у вас есть федеральные кредиты, воспользуйтесь автоматическим отказом, который действует до 31 января 2022 года из-за COVID-19. Направьте платежи по кредиту на кредитные карты и частные студенческие кредиты, по которым все еще начисляются проценты.

Даже если у вас нет другого долга, подумайте о том, чтобы положить сумму, которую вы сейчас тратите на федеральные студенческие ссуды, на сберегательный счет. Поскольку проценты по вашим кредитам не начисляются в течение этого периода автоматического воздержания, имеет смысл отложить их выплату.Также возможно, что в конечном итоге произойдет списание некоторых федеральных студенческих долгов.

Бюджет медицинского страхования

Если вы все еще участвуете в программе медицинского страхования родителей в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, считайте себя предупрежденными. К 26 годам вам необходимо составить бюджет и получить собственное покрытие. Начните планировать дополнительные расходы уже сейчас, купив доступный план медицинского обслуживания или подав заявку на работу в компании, предлагающие медицинское страхование.

Если у вас нет медицинской страховки, одна неожиданная поездка в отделение неотложной помощи может опустошить ваши сбережения и оставить вас со значительными долгами.Если только по финансовым причинам, даже не думайте об отказе от медицинской страховки.

Соберите соответствие 401(k) вашего работодателя

Один из самых быстрых способов накопить пенсионные сбережения — воспользоваться программой 401(k) компании, если ее предлагает ваш работодатель. Даже если ваш работодатель уплачивает только 25% или 50% вашего вклада, это все равно составляет 25% или 50% прибыли от ваших инвестиций за год.

Даже если ваш работодатель не соответствует вашим отчислениям или вы работаете не по найму, приложите все усилия, чтобы инвестировать для своей пенсии.Индивидуальный пенсионный счет, такой как Roth IRA, является хорошим выбором, поскольку снятие средств при выходе на пенсию, когда ваша налоговая категория, вероятно, выше, не считается доходом. Деньги также не облагаются налогом в вашем IRA, пока они не будут сняты.

Примите участие в подработке

Если вы серьезно настроены увеличить свои сбережения или у вас есть большая цель, например достижение финансовой независимости и досрочный выход на пенсию, возможно, вам не стоит ждать повышения заработной платы от вашего работодателя. Подработка, которой может быть все, что приносит дополнительные деньги, — отличный способ увеличить ваши сбережения.

Подработка может быть не под силу каждому, но если вы можете выделить дополнительное время, это определенно стоит того с финансовой точки зрения, особенно когда вы молоды. Чем вы моложе, тем сильнее влияние сложных процентов на стоимость вашего портфеля.

Экономьте больше по мере того, как вы зарабатываете больше

Даже если сейчас вы не зарабатываете больших денег, лучшее, что вы можете сделать, чтобы увеличить норму сбережений со временем, — начать планировать сегодня, когда вы заработаете больше денег.Держите свои расходы на низком уровне и определите, что для вас наиболее важно.

Если ваш доход увеличивается, ваши расходы тоже увеличиваются. Просто ваши расходы должны расти медленнее, чем ваши доходы. Поставьте перед собой цель откладывать определенный и увеличивающийся процент вашей зарплаты с каждым повышением, которое вы получаете. Если вы можете жить не по средствам и избегать инфляции образа жизни, то у вас есть хорошие возможности для увеличения баланса ваших сбережений.

Вопросы и ответы экспертов

Пестрый дурак встретился с экспертом по пенсиям Дэвидом Джоном, старшим советником по стратегической политике в Институте государственной политики AARP.

Дэвид С. Джон, MA, MBA, старший советник по вопросам политики AARP. Дэвид специализируется на пенсионных сбережениях, пенсиях, аннуитетах, международных пенсионных и пенсионных накопительных системах, а также PBGC.

Пестрый дурак: в 2019 году средние сбережения на пенсионных счетах американских домохозяйств составляли 65 000 долларов, при этом средний американец в возрасте до 35 лет имел 13 000 долларов на пенсию. Как вы думаете, почему этот средний показатель намного ниже того, что эксперты обычно ожидают от американцев?

Дэвид Джон: Короткий ответ: доступ, участие и переносимость.Слишком многим американцам не предлагают пенсионный сберегательный счет для вычета заработной платы на работе. Это самый успешный способ накопить на пенсию. И слишком многие пенсионные планы не используют автоматическое зачисление и эскалацию, наиболее успешный способ увеличить участие и гарантировать, что люди сберегают достаточно. Наконец, слишком сложно перемещать пенсионные сбережения с работы на работу, поэтому многие люди просто обналичивают свои счета, когда уходят от работодателя.

Cash App Hack Получите 750 $ бесплатно Cash App Генератор денег

%PDF-1.7 % 1 0 объект > эндообъект 2 0 объект >/ShowGrid false/ShowGuides false/SnapToGrid false/UserRestrictions 120 0 R>>/Metadata 65 0 R/Pages 4 0 R/Type/Catalog>> эндообъект 3 0 объект > эндообъект 4 0 объект > эндообъект 5 0 объект > эндообъект 6 0 объект >/Font>/Para>/ProcSet[/PDF/ImageC/Text]/XObject>>>/Type/Page>> эндообъект 7 0 объект > эндообъект 8 0 объект > эндообъект 9 0 объект > эндообъект 10 0 объект > эндообъект 11 0 объект > эндообъект 12 0 объект > эндообъект 13 0 объект > эндообъект 14 0 объект > эндообъект 15 0 объект > эндообъект 16 0 объект > эндообъект 17 0 объект > эндообъект 18 0 объект > эндообъект 19 0 объект > эндообъект 20 0 объект > эндообъект 21 0 объект > эндообъект 22 0 объект > эндообъект 23 0 объект > эндообъект 24 0 объект > эндообъект 25 0 объект > эндообъект 26 0 объект > эндообъект 27 0 объект > эндообъект 28 0 объект > эндообъект 29 0 объект > эндообъект 30 0 объект > эндообъект 31 0 объект > эндообъект 32 0 объект > эндообъект 33 0 объект > эндообъект 34 0 объект > эндообъект 35 0 объект >/Граница[0 0 0]/C[0 0 0]/F 4/Файл 4/Rect[88.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.