Эквайринг как работает: что это значит и как работает схема эквайринговой операции с использованием банковских карт, услуги по безналичному расчету ame} на сайте Морской банк (АО)

Содержание

что это такое, и как ее подключить — Сервисы на vc.ru

{«id»:372812,»type»:»num»,»link»:»https:\/\/vc.ru\/services\/372812-kak-rabotaet-sistema-internet-ekvayringa-chto-eto-takoe-i-kak-ee-podklyuchit»,»gtm»:»»,»prevCount»:null,»count»:0,»isAuthorized»:false}

{«id»:372812,»type»:1,»typeStr»:»content»,»showTitle»:false,»initialState»:{«isActive»:false},»gtm»:»»}

{«id»:372812,»gtm»:null}

Впечатляющий рост электронной коммерции, преимущественно вызванный пандемией, также обеспечивает увеличение объема торговых оборотов по картам. Перед предпринимателями все чаще и чаще возникает вопрос о приеме электронных платежей, то есть, об эквайринге. Как он работает, что нужно для его подключения, какие существуют плюсы и минусы работы системы, разберем в нашей статье.

Что такое интернет-эквайринг?

Эквайринг – безналичный прием платежей, который строится на использовании бесконтактной оплаты и банковских карт. Эквайринг – тот самый процесс, который происходит перед обработкой платежа, то есть, когда данные вашей банковской карты (ее полный номер, срок действия, CVC код) передаются в платежный процессор.

При обычном эквайринге для обработки платежной информации используется специальный терминал, к которому прикладывается пластиковая карта клиента. Также, кроме карт, оплата может производиться с мобильных телефонов через приложения типа Apple Pay, и связанных с ними электронных часов или браслетов.

Интернет-эквайринг отличается от обычного тем, что контакт пластиковой карты или браслета с терминалом не обязателен: пользователю нужно ввести данные своей банковской карты на странице оплаты и подтвердить платеж, после чего деньги спишутся со счета пользователя, и он получит сообщение об успешной транзакции, а также чек об оплате на электронную почту. Деньги клиента поступят в банк-эквайер, и только потом будут переведены на счет компании.

В процессе эквайринга обычно участвуют:

  • торговая компания, занимающаяся продажей товаров или услуг;
  • банк-эквайер, который обслуживает расчетный счет продавца;
  • платежный провайдер – организация, которая занимается обработкой платежа;
  • банк-эмитент, выпустивший карту покупателя;
  • покупатель, желающий приобрести товар или услугу.

Основным звеном в цепочке интернет-эквайринга является платежный провайдер. Именно через него проходят все запросы. Часто провайдером является сам банк-эквайер, но есть и отдельные провайдеры, например, Яндекс.Касса, Робокасса, Stripe.

Процессинговый центр или платежный процессор – это система, с помощью которой происходит обработка операций по банковским картам. Он обеспечивает прием платежей интернет-магазинами, а также координирует все возможные расчеты между банком-эмитентом, магазином, кардхолдером или банком-эквайером. Также он выполняет ряд и других важных функций, например, поддерживает обработку запросов на авторизацию и протоколов, в которых фиксирует все операции с картой. Если у банка-эмитента нет собственной базы, то платежный процессор также сохраняет сведения о лимитах кардхолдеров.

Кому и зачем нужен интернет-эквайринг?

Конечно же, в первую очередь интернет-эквайринг необходим интернет-магазинам. Однако сейчас электронные системы расчета платежей используются и компаниями в офлайне, чтобы оплачивать услуги в B2B-сегменте или производить оплату коммунальных и иных регулярных платежей.

Интернет-эквайринг дает множество возможностей и компаниям, и покупателям. Например, организациям эквайринг позволяет:

  • значительно уменьшить количество затрат – сокращаются издержки на инкассацию прибыли, можно экономить на зарплате персонала, который ранее занимался подсчетами средств, а также снижается процент ошибок, так как расчеты теперь совершаются автоматически;
  • облегчить процесс реализации товара,
  • улучшить связанную с товаром логистику.

Для клиента эквайринг также предоставляет большое количество плюсов, связанных с удобством, например, анонимность и безопасность платежей, а также прозрачность и быструю скорость транзакций. Несмотря на это, некоторые клиенты, преимущественно старшего поколения, могут не доверять онлайн платежам. В целом, они в какой-то степени правы, так как вероятность стать жертвой мошенничества при совершении интернет-платежей действительно существует.

Также к недостаткам эквайринговых услуг относятся юридические трудности, связанные с финансовыми операциями. Для подключения платежной системы в большинстве случаев требуется юридическое лицо или ИП. С физическими лицами крупные платежные сервисы не работают. Несмотря на это, если серьезно и внимательно отнестись к выбору и подключению интернет-эквайринга с самого начала, то вряд ли такие проблемы вообще возникнут.

Самые важные преимущества интернет-эквайринга – это скорость и удобство. Транзакции совершаются практически мгновенно. Покупателю, чтобы выбрать и заказать товар, нет нужды выходить из дома. Бизнесу также очень удобно вести операции онлайн: это уменьшает шанс на ошибку при подсчете прибыли и снижает процент недостачи.

Как обеспечивается безопасность платежей?

За безопасность расчетов по картам при эквайринге отвечает специальное программное обеспечение платежного процессора или, по-другому, процессингового центра. Платежный процессор – это автоматизированная система, которая обрабатывает информацию с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции.

На данный момент существует несколько основных систем обеспечения безопасности платежей. Первая система – это SSL (Secret Socket Layer) – сертификат (для магазинов), который используется вместе с 3D-secure (для карт покупателей). Система предполагает разделение зон ответственности банка-эквайера (отвечающего за согласование транзакции) и банка-эмитента (отвечающего за аутентификацию пользователя), при этом оба банка могут свободно выбирать средства и методы обеспечения безопасности. В 3D-secure владелец карты после ввода ее данных, также вводит одноразовый пароль из СМС. Стоит сказать, что сейчас это наиболее распространенная система.

Также существует разработанный международными платежными системами стандарт SET, который предполагает, что у продавца и покупателя есть SET-сертификат со всеми необходимыми данными в зашифрованном виде. Эта система не требует ввода данных карты, поэтому считается предельно безопасной.

Как подключить интернет-эквайринг?

Есть два вида поставщиков услуг интернет-эквайринга:

  • банк-эквайер, в котором есть специальный отдел для решения вопросов, связанных с эквайрингом;
  • платежный провайдер, выступающий в роли посредника между банком и потребителем услуги.

После выбора поставщика услуги нужно зарегистрироваться на сайте соответствующего банка или платежного провайдера и предоставить полную информацию о типах банковских карт, которые будут использоваться для проведения транзакций, информацию о компании и некоторые другие детали. Затем составляется договор на предоставление услуг интернет-эквайринга, который подписывается обеими сторонами.

Обычно в стоимость интернет-эквайринга входит:

  • комиссия – делится между эквайером, процессинговым центром и эмитентом; процент комиссии может зависеть от оборота компании и набора подключенных услуг;
  • абонентские платежи – стоимость обслуживания и работа системы поддержки;
  • стоимость подключения – стоимость оборудования и усилий, затраченных на его подключение (в некоторых случаях).

Как выбрать платежного провайдера?

Чтобы не ошибиться в выборе платежного провайдера, стоит обратить внимание на несколько критериев:

  • размер комиссии, которая взимается за предоставление услуги – для плательщика проведение операции должно быть бесплатным, а вам не помешает заранее узнать, что потребуется, если вы захотите сменить тариф;
  • простота и удобство форм платежной системы – у вашего клиента не должно возникать лишних вопросов по поводу их заполнения;
  • скорость работы техподдержки – плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты;
  • возможность приема и обработки международных платежей – если вы хотите принимать платежи из других стран, вам необходимо выбирать среди международных платежных систем, таких как Stripe, Paypal и др. Более подробно о приеме международных платежей писали в статье.

Рынок интернет-эквайринга очень конкурентен: причина в том, что для подключения услуги даже не требуется физическое присутствие банковского офиса в регионе, все подписанные документы могут быть присланы по почте. Подключение, как и сама услуга, предоставляется через интернет.

Что подключаем?

Важно, что с помощью интернет-эквайринга можно организовать прием платежей по всему миру, в любой валюте и в любое время. Современные решения позволяют практически моментально выводить товары и услуги на новые рынки и получать платежи.

Несмотря на то, что провайдеров много, выбрать одного достаточно трудно, так как нужно учитывать множество факторов. Для настройки быстрого, безопасного и удобного приема платежей из-за границы мы рекомендуем работу со Stripe.

Страйп пользуется популярностью в сфере ecommerce и вызывает доверие у клиентов, благодаря возможности мгновенной оплаты прямо на странице интернет-магазина.

Пока что Stripe не работает в СНГ, но в одной из наших статей мы рассказали о том, как подключить Stripe, если вы являетесь гражданином России, Украины, Казахстана, Беларуси и других стран СНГ, где недоступна данная платежная система.

Зачем бизнесу интернет-эквайринг? / Уральский Банк Реконструкции и Развития

Что еще за эквайринг

Интернет-эквайринг — специальный платежный сервис, который позволяет покупать товары и услуги по банковской карте онлайн. Вы пользовались эквайрингом, если когда-нибудь оплачивали заказы в интернет-магазинах или покупали билеты в кино из дома. Привычная оплата картой по терминалу — это тоже эквайринг, только «торговый». В отличии от интернет-эквайринга, терминал работает только в присутствии продавца и не принимает виртуальные карты.

Какие еще преимущества у интернет-эквайринга

  • Увеличиваются продажи. Все больше покупателей готовы расплачиваться онлайн из дома. Выставляя свой товар не только в офлайн-магазине, но и на сайте, вы увеличиваете количество потенциальных покупателей.
  • Расширяется география продаж. Благодаря интернет-эквайрингу ваши товары или услуги могут приобретать покупатели со всей страны или даже со всего мира.
  • Появляется возможность работать круглосуточно. Вам не нужно быть на связи, чтобы принять платеж у клиента. Расплатиться можно в любое время и в любом месте, где есть интернет.
  • Повышается доверие покупателей. Если покупатель хочет заказать товар онлайн и не может оплатить банковской картой, у него невольно возникают сомнения в продавце. Оплата онлайн — это удобно, и покупатели будут благодарны вам за это удобство.
  • Безопасные оплаты. Интернет-эквайринг — это легальный способ принимать платежи дистанционно. Никаких ошибок в переводе и замораживаний счетов за подозрительные операции.

За такие преимущества интернет-эквайринга банк берет небольшой процент от каждой операции — от 1 до 3%.

Для интернет-эквайринга обязательно нужен сайт?

Не обязательно. Оплата сразу на сайте — это удобно, но если пока у вас нет сайта, формируйте ссылки на оплату индивидуально. Это будет не так быстро как автоматически, но также безопасно для вас и для клиента.

Например, вы как индивидуальный предприниматель оказываете юридические консультационные услуги. Чтобы получить платеж за консультацию, вы в личном кабинете банка формируете ссылку для оплаты на нужную сумму, отправляете клиенту по почте или в любом мессенджере. После оплаты клиентом деньги поступают на ваш счет.

Поэтому интернет-эквайринг удобен как для онлайн-магазинов, так и для предпринимателей большинства сфер.

Как это работает?

Разберем поэтапно, как происходит оплата платежей через встроенный интернет-эквайринг.

Если у вас нет сайта или пока что вы решили принимать платежи по индивидуальным ссылкам, алгоритм будет следующим:

Кажется, что операции сложные, а на проверку данных может уйти много времени. Но на практике эти действия занимают всего несколько секунд. Для бизнеса это облегчает и ускоряет работу с клиентами, уменьшает количество бумажных счетов и чеков, дает преимущества по сравнению с конкурентами без интернет-оплаты.

Подключите интернет-эквайринг УБРиР, не выходя из дома. 

что это такое, тарифы, как подключить — ПоДелу.ру

Приём платежей с банковской карты — конкурентное преимущество продавца и удобство для покупателя. Чтобы клиент мог оплачивать покупку не только в магазине или через интернет, но и у себя дома курьеру, нужен мобильный эквайринг. Расскажем, как он работает, кому подходит и как его подключить.

Что такое мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг — это способ безналичных расчётов вне стационарной торговой точки. Вы сможете принимать оплату от клиентов с карт, телефонов или смарт-часов прямо у них дома. Для этого понадобятся только интернет, мобильный терминал, смартфон и специальное приложение.

Эквайринг для мобильного телефона подходит всем, кому нужно принимать платежи на выезде:

  • курьерам интернет-магазинов и служб доставки;

  • таксистам;

  • страховым агентам;

  • продавцам при выездной и выносной торговле;

  • всем, кто оказывает услуги на дому, например, парикмахерам, нейл-мастерам.

Компактный mPOS терминал можно использовать и на стационарной торговой точке малой площади и проходимости, где скорость совершения оплаты не так важна.

Что нужно для мобильного эквайринга

Для приёма платежей в любом месте понадобятся:

1. Планшет или смартфон с поддержкой мобильного интернета, Wi-Fi и GPS

На мобильное устройство устанавливают специальное приложение банка-эквайера. Оно позволяет вводить сумму покупки и подтверждать платёж, отправлять чеки, создавать списки реализуемых товаров.

2. Терминал mPOS или ридер для считывания чипа, магнитной полосы банковской карты

Это миниатюрное устройство на аккумуляторе, которое удобно носить с собой. Оно подключается к смартфону или планшету через разъем mini-jack, Bluetooth, USB или 30pin-разъем — для устройств Apple. 

Принцип его работы аналогичен терминалу торгового эквайринга: он также считывает данные банковской карты, поддерживает NFC, может принимать оплату с телефона или смарт-часов. Количество функций зависит от типа, времени выхода и стоимости устройства.

Ридер для мобильного эквайринга:


3.  Договор с эквайером

Эквайером может быть как банк, так и процессинговый сервис, который также сотрудничает с банком. О том, что такое банк-эквайер и как его выбрать, мы рассказывали в отдельной статье.

Договор заключают в двух экземплярах, один из которых остаётся у клиента. В договоре прописывают условия взимания комиссий за пользование эквайрингом, характеристики m-POS терминала, условия его обслуживания.

Чтобы использовать сервис мобильного эквайринга, нужно заплатить только за сам m-POS терминал. Абонентской платы за торговый мобильный эквайринг для смартфона нет, банк взимает комиссию за каждый проведённый платёж. 

Как работает мобильный эквайринг

Принимать платежи можно после подключения ридера к мобильному устройству и запуска специального приложения. Оплата происходит следующим образом:

  1. В приложении продавец указывает сумму платежа и его назначение.

  2. Картридер считывает информацию с карты покупателя. Иногда для продолжения работы терминала нужно указать последние цифры номера банковской карты, это обеспечивает безопасность платежа.

  3. Данные платежа отправляются в обслуживающий банк, на что может понадобиться около 5 секунд. Происходит авторизация и снятие суммы со счёта покупателя.

  4. Покупатель вводит пин-код или ставит свою подпись на экране мобильного устройства.

  5. Электронный чек об оплате отправляется через приложение на мобильный телефон или электронную почту покупателя.

Обычный терминал для эквайринга через мобильный телефон не выдаёт бумажные чеки. Это возможно только если он подключен к фискальному принтеру или онлайн-кассе. 

После оплаты продавец получает деньги не сразу. Сначала они попадают в банк-эквайер и лишь потом, в течение срока, указанного в договоре, поступают на расчётный счёт.                         

Поможем с выбором партнера по торговому эквайртингу

Выбрать партнера

Тарифы на мобильный эквайринг

Комиссии за мобильный эквайринг составляют от 1,3 % до 3 %, они взимаются за каждую успешную операцию. Тарифы зависят от вида деятельности продавца, объема его доходов, используемой платёжной системы. Они, как правило, выше тарифов по торговому эквайрингу.

Если у вас большой ежемесячный оборот, размер комиссии с каждого платежа может быть пересмотрен в индивидуальном порядке в вашу пользу.

Тарифы самых популярных банков для мобильного эквайринга.


На размер комиссии влияет и то, что в эквайринге есть несколько участников, каждый из которых должен получить свой доход. Это выпустивший карту банк-эмитент, банк-эквайер, платёжная система. В тариф заложены комиссии, установленные по соглашениям между ними.

Выбрать банк для подключения мобильного эквайринга и сравнить вы можете в калькуляторе эквайринга. В нём собраны актуальные предложения, среди которых можно выбрать самое выгодное.

Как подключить эквайринг для смартфона и планшета

Подключить мобильный эквайринг на телефон могут ИП и юрлица с открытым расчётным счётом. Для этого достаточно обратиться в банк, предоставляющий соответствующую услугу, или в процессинговый центр, например 2can, SumUp или Pay-Me. При подключении мобильного эквайринга они выступают посредниками, так как договор на получение услуги всё равно придётся заключать с банком, но сервис может установить комиссию немного ниже.

Подать заявку в банк можно:

1. Лично — при визите в отделение с полным пакетом документов.

2. Удалённо — для этого на официальном сайте банка нужно оставить анкету-заявку и сканы документов, подтверждающих ваш правовой статус. После одобрения заявки в личный кабинет онлайн-банка придёт договор на подключение эквайринга через смартфон. Его нужно распечатать в двух экземплярах, заверить подписью и печатью, а затем отправить в банк

Перечень документов для подключения мобильного эквайринга в банках стандартный:


Для ИП

Для юрлиц

  • паспорт;

  • ИНН;

  • ОГРНИП;

  • реквизиты банковского счёта, если он открыт в другом банке;

  • заявка на подключение услуги.

  • учредительные документы с решением о назначении руководителя;

  • паспорт руководителя юрлица;

  • ИНН, ОРГН, КПП;

  • реквизиты банковского счёта, если он открыт в другом банке;

  • заявка на подключение услуги.

Такой же перечень документов нужен для удалённого подключения к сервису мобильного эквайринга через процессинговый центр. Вы отправляете им заявку и скан-копии документов, они выставляют счёт на оплату mPOS-терминала и направляют документы в банк на регистрацию. После совершения оплаты вы можете забрать терминал удобным способом и подписать договор с банком-эквайером.

Мобильный эквайринг для самозанятых

Физические лица, у которых нет расчётного счёта для получения дохода, не могут заключить договор мобильного эквайринга. Но всё больше банков идёт навстречу вставшим на учёт в ФНС самозанятым физлицам.

Например, банк ВТБ запустил мобильное приложение SoftPOS, заменяющее собой мобильный терминал. При установке на смартфон или планшет с NFC-модулем оно позволяет считывать данные банковских карт бесконтактным способом. Все данные о совершённых операциях передаются в ФНС через оператора фискальных данных. Приложение рассчитано на самозанятых и предприятия микробизнеса. Аналогичное решение есть у Samsung и INPAS. 

У самозанятых ИП больше возможностей. Сменив налоговый режим на НПД, они сохраняют свой расчётный счёт и могут без проблем подключить любой вариант мобильного эквайринга через телефон. Мы рассказывали, как самозанятым подключить эквайринг.

Так как эквайринг — это способ проведения безналичных расчётов, самозанятые должны самостоятельно учитывать свои доходы в приложении «Мой налог» и в установленные законом сроки платить налог на профессиональную деятельность.

Может ли mPOS-терминал заменить онлайн-кассу

В тех случаях, когда по закону ИП или юрлицо обязано использовать онлайн-кассу, оборудование для эквайринга не может заменить её, даже несмотря на возможность отправки слипа (банковского чека).

Эквайринг — это способ списания средств с банковской карты, а сформированный банковский чек — подтверждение этого списания. Он не заменяет кассовый чек со всей информацией, которая должна в нём содержаться (ст. 4.7 Федерального закона от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ).

Мобильный терминал может быть интегрирован с онлайн-кассой проводным или беспроводным способом. В этом случае с mPOS на кассу с фискальным накопителем будет передаваться вся информация о совершённых операциях. 

Также mPOS-терминал можно интегрировать с облачной онлайн-кассой. Это не физическое устройство, а программное обеспечение, которое в соответствии с Федеральным законом от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ позволяет отправлять покупателю электронные чеки и вести торговый учёт. Продавец получает доступ к такой онлайн-кассе через специальные облачные сервисы.

По закону использовать онлайн-кассу можно и вне места совершения расчётов с помощью мобильного терминала:

  • при разносной торговле;

  • при дистанционной продаже товаров;

  • при приёме платежа в месте оказания услуг (ч. 5.6 ст. 1.2 Федерального закона от 22.05.2003 г. № 54-ФЗ).

Чтобы получить полноценный кассовый комплекс для приёма платежей на выезде, нужен терминал mPOS со смартфоном или планшетом, а также мобильная онлайн-касса с фискальным накопителем. Все устройства достаточно компактные по отдельности, но носить их все сразу неудобно. К тому же, нужно следить, чтобы у каждого был достаточный заряд батареи.

Более удобный вариант — мобильная онлайн-касса со встроенным эквайрингом. Такие решения предлагает, например, сервис «МТС Касса», «Сбербанк».


Какие плюсы и минусы есть у мобильного эквайринга


Плюсы

Минусы

1. Можно увеличить поток клиентов и среднюю сумму чека

2. Нет риска получить фальшивую купюру и не нужно искать сдачу

3. Подключить услугу мобильного эквайринга можно быстро и без визита в банк

4. Платежи можно принимать в любом месте, где есть интернет

5. Легко управлять платежами и составлять отчётность по операциям

1. Мобильный эквайринг недоступен физлицам

2. На проведение платежа нужно время и хороший интернет, иначе терминал будет работать со сбоями

3. Для отправки чека нужно получить от покупателя номер его телефона или адрес электронной почты

4. Комиссия за проведение каждого  платежа может достигать 3 %

5. Некоторые держатели карт не доверяют такому способу расчётов, подвергая сомнению его безопасность

Интернет эквайринг — что это такое простыми словами, преимущества оплаты через интернет эквайринг онлайн

06.12.2021

5609

Автор: Редакция Myfin.by

Фото: pexels.com

Описать что такое интернет-эквайринг простыми словами можно так – это платеж банковской картой в интернет-магазинах и онлайн-сервисах.

Последние новости:

Движение средств в интернет-эквайринге происходит так же, как при расчетах пластиковой картой в магазинах:

  • деньги списываются с карт-счета покупателя;
  • проходят через банк-эквайер;
  • поступают в банк продавца и зачисляются на его счет.

Сумма оплаты через интернет-эквайринг для покупателя остается такой же, как при других возможных вариантах платежа.

Более подробная техническая информация об интернет-эквайринге для покупателей не обязательна, но продавцам может быть полезна. Особенно при выборе банка и возможных сбоях в системе. Потому дальнейшие объяснения адресуем именно продавцам.

Преимущества интернет-эквайринга

Спектр возможностей платить онлайн в интернете без эквайринга был бы заметно уже. Существуют системы электронных денег, платежные сервисы, банковские переводы, и пр. Но тому, кто освоил платежи по карте, все эти варианты уже не кажутся такими удобными.

  • При возможности выбора магазина, преимущество останется за тем, с кем легче рассчитываться.
  • Статистически зафиксировано, что любой эквайринг увеличивает общую стоимость покупок, иногда на треть, особенно если приобретается несколько недорогих или сопутствующих товаров.
  • Интернет-эквайринг не требует от продавца установки технических средств для работы с картами, что снимает расходы на покупку и обслуживание оборудования.
  • Белорусские интернет-магазины обязывают принимать платежи по банковским картам или через ЕРИП. Потому сейчас интернет-эквайринг становится еще и необходимостью.

Единственный негативный аспект интернет-эквайринга для продавца – необходимость платить за него банку-эквайеру.

Выбор банка для интернет-эквайринга

Если торговый эквайринг часто стремятся подключать по месту основного обслуживания организации, то интернет-вариант приходится искать самому. Проблема в том, что стандартный торговый эквайринг предлагает 10 ведущих банков Беларуси, а интернет-эквайринг только 6 из них, а если учесть работу ОАО «Паритетбанка» только со стандартом Белкарт, поле выбора становится еще меньше.

Условия подключения интернет-эквайринга не требуют заметных усилий, но плата за него хуже поддается вычислению, т.к. дополнительную комиссию иногда может взимать процессинговый центр, через который проходят средства.

В январе 2021 года банки сообщали о таких комиссиях на операции интернет-эквайринга:

В ближайшей перспективе сервис интернет-эквайринга намерено развивать еще несколько кредитных учреждений Беларуси, но пока информация об условиях работы с ними в этой области не до конца понятна, потому мы не включали их в нашу таблицу.

Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Как работают кредитные карты?

15 марта 2022 г. | Видео 1:13 мин.

Подробнее о том, как работают кредитные карты и как выбрать подходящую карту

15 марта 2022 г. | Видео 1:13 мин


Кредитные карты могут предоставить вам быстрый и удобный способ оплаты. Но что происходит за кулисами после того, как вы проведете, окунете или коснетесь своей карты? Как именно работает кредитная карта? И вообще, зачем использовать кредитную карту?

Продолжайте читать, чтобы узнать, что такое кредитная карта, как она работает, преимущества использования кредитных карт и многое другое.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это тип возобновляемого кредитного счета. Это означает, что вы можете тратить и выплачивать деньги, которые вы занимаете, неоднократно, пока счет открыт. Револьверные кредитные счета не имеют установленной даты окончания. Пока счет остается открытым и в хорошем состоянии, вы можете продолжать его использовать.

Когда вам одобряют кредитную карту, кредитор устанавливает кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую вы можете снять со счета.

Каждый раз, когда вы совершаете покупку, сумма, которую вы взимаете, вычитается из вашего кредитного лимита.Сумма, которая у вас осталась, является вашим доступным кредитом. И когда вы делаете платеж, ваш доступный кредит возвращается.

Вам также может быть интересно: в чем разница между кредитной картой и дебетовой картой? Самая большая разница заключается в том, откуда берутся деньги, когда вы совершаете покупку. С помощью кредитной карты вы занимаете деньги, а дебетовая карта снимает средства непосредственно с вашего связанного банковского счета.

Познакомьтесь с персонажами

Чтобы понять, как работают кредитные карты, полезно знать, что несколько игроков поддерживают работу системы:

  • Ваш банк, или эмитент карты, предоставляет вам кредитную карту, что делает вас держателем карты .
  • Платежная сеть — подумайте о Visa® или MasterCard® — соединяет вашу карту с миллионами компаний, которые принимают платежи по кредитным картам. Вот почему вы можете увидеть на своей карте два логотипа: один для эмитента вашей карты, а другой для платежной сети.
  • Торговец — это компания, в которой вы совершаете покупку. Это может быть продуктовый магазин, заправка, интернет-магазин или миллионы других предприятий.
  • Банк-эквайер обрабатывает транзакции продавца.Банки-эквайеры связывают точки покупки кредитной карты между держателем карты, эмитентом карты, платежной сетью и продавцом.

Как работают кредитные карты

Теперь вы знаете основных игроков. Но как использование кредитной карты на самом деле работает за кулисами?

Скажем, вы делаете заказ в продуктовом магазине и решаете заплатить кредитной картой. Вот как работает кредитная транзакция, шаг за шагом:

  1. Вы проводите, вставляете или касаетесь своей кредитной карты или мобильного устройства, если вы добавили свою карту в цифровой кошелек.
  2. Считыватель карт отправляет информацию о вашем счете в банк-эквайер.
  3. Банк-эквайер использует платежную сеть для получения авторизации от эмитента вашей карты.
  4. Эмитент вашей карты авторизует транзакцию и отправляет деньги через платежную сеть в банк продуктового магазина.

Может показаться, что это много шагов, но весь процесс обычно занимает всего несколько секунд.

Что указано в выписке по вашей кредитной карте?

Когда вы получите выписку по кредитной карте, в ней будет указана сумма, которую вы сняли в продуктовом магазине.В конечном итоге вы будете должны эту сумму — плюс любые другие сделанные вами покупки, любые проценты, которые могут быть начислены, сборы и предыдущий невыплаченный остаток — вашему банку или эмитенту карты.

Имейте в виду, что, хотя вам, возможно, придется внести только минимальный платеж, Бюро финансовой защиты потребителей рекомендует ежемесячно выплачивать как можно большую часть вашего полного баланса.

Так зачем использовать кредитные карты?

Использование кредитных карт может иметь много преимуществ, если они используются ответственно.К ним относятся:    

  • Помощь в строительстве кредита. Ответственно используя кредитную карту, вы сможете создать или восстановить свою кредитную историю и улучшить свой кредитный рейтинг. Хороший кредитный рейтинг может помочь вам получить лучшие процентные ставки по таким вещам, как автокредиты, персональные кредиты и ипотечные кредиты. Ответственное использование включает в себя всегда своевременную оплату счетов и поддержание низкого коэффициента использования кредита.
  • Бюджетирование. К вашей кредитной карте прилагается полезный инструмент для составления бюджета: ежемесячный отчет.Ваш ежемесячный отчет похож на дневник, который показывает ваши привычки расходов. Это может помочь вам понять, куда уходят ваши деньги, чтобы вы могли создать реалистичный бюджет на основе этого и вашего дохода. Обычно вы также можете получить доступ к своей ежемесячной выписке и управлять своей учетной записью в Интернете, чтобы упростить задачу.
  • Удобство . Кредитные карты — это быстрый и удобный способ оплаты. А сейчас многие карты даже оснащены бесконтактной технологией. Это означает, что все, что вам нужно сделать, это приложить карту к бесконтактному считывателю, чтобы совершить покупку.Вы также можете добавить свои кредитные карты в свой цифровой кошелек, чтобы получить еще более быстрые и безопасные способы оплаты онлайн или лично.
  • Награды по кредитным картам. Получение вознаграждения может быть преимуществом при использовании кредитной карты. И вы можете найти карту вознаграждений, которая соответствует вашим привычкам расходов и конкретным потребностям.
  • Защита от мошенничества. К сожалению, мошенничество с кредитными картами может случиться с каждым. Но хорошая новость заключается в том, что многие кредитные карты предлагают защиту от мошенничества и функции безопасности, которые помогут вам защитить вашу кредитную карту.Хотя эти средства защиты различаются в зависимости от эмитента, они могут включать в себя такие вещи, как ответственность за мошенничество в размере 0 долларов США, если ваша карта когда-либо будет потеряна или украдена, предупреждения системы безопасности, блокировка карты и номера виртуальных карт.

Типы кредитных карт

Если у вас отличная кредитная история или вы все еще работаете над ее улучшением, вы можете найти карту, которая подходит именно вам.

Вот некоторые типы кредитных карт, которые следует учитывать: 

  • Кредитные карты Cash Back . В зависимости от карты кредитные карты с кэшбэком могут вознаграждать повседневные расходы на такие вещи, как продукты, бензин, рестораны и развлечения.За каждую соответствующую покупку вы возвращаете процент от потраченных средств. И затем вы можете использовать эти вознаграждения различными способами, в зависимости от эмитента карты.
  • Кредитные карты Travel Rewards. При использовании туристической кредитной карты вы можете получить наибольшее количество вознаграждений за покупки, связанные с поездками. Но в зависимости от типа туристической кредитной карты, некоторые из них также предлагают хорошие скидки на обычные покупки. Затем вы, как правило, можете обменять эти вознаграждения на дорожные расходы, такие как перелеты и отели.Имейте в виду, что некоторые проездные являются кобрендинговыми, то есть привязаны к конкретной авиакомпании или отелю. И вы можете получить вознаграждение только в этих местах. Карты, которые не являются кобрендинговыми, могут предложить больше гибкости, когда речь идет о получении и погашении вознаграждений.
  • Защищенные кредитные карты. Если вы новичок в кредитовании или восстановлении, вам может подойти защищенная кредитная карта. С защищенной картой вы вносите залог, который удерживается эмитентом карты в качестве залога.Затем вы можете использовать карту так же, как и любую другую. И вы можете вернуть депозит, ответственно используя свою карту или закрыв счет и полностью погасив остаток.
  • Студенческие кредитные карты. Студенческие кредитные карты часто предназначены для студентов колледжей. На них может быть легче претендовать, чем на многие другие кредитные карты, и они часто предлагают преимущества, которые имеют отношение к студентам. Студенческие кредитные карты могут помочь создать кредитную историю и поощрить финансовую независимость.Но это только при ответственном использовании.

Это лишь некоторые из существующих типов кредитных карт. Существуют также бизнес-кредитные карты, карты без годовой платы, карты с низкими или нулевыми начальными ставками и многое другое.

Выбор подходящей кредитной карты для вас

Теперь, когда вы знаете больше о различных типах кредитных карт, у вас может возникнуть вопрос: как мне выбрать подходящую карту?

Во-первых, важно знать, что подача заявки на получение кредитной карты может вызвать серьезные проверки вашей кредитоспособности.И слишком много сложных запросов за короткий период времени могут повредить вашей кредитной истории. Вот почему важно провести исследование, прежде чем начать подавать заявку на кредитную карту.

Возможно, вы захотите подумать о том, какие карты соответствуют вашему кредитному рейтингу, годовой процентной ставке, комиссиям, хотите ли вы получать вознаграждения и т. д. Также рекомендуется убедиться, что вы понимаете условия любой кредитной карты, на которую вы собираетесь подать заявку.

Capital One имеет инструмент сравнения кредитных карт, который поможет вам найти подходящую кредитную карту по кредитным требованиям, типу вознаграждения и другим факторам.

А получив предварительное одобрение от Capital One, вы можете узнать, имеете ли вы право на получение кредитной карты, еще до подачи заявки. Это быстро и не повредит вашей кредитной истории.

Контролируйте свой кредит

Очень важно знать, как работают кредитные карты. И поэтому зная важность регулярного контроля вашего кредита.

Одним из способов контроля вашего кредита является CreditWise от Capital One. CreditWise предоставляет вам доступ к бесплатному кредитному отчету TransUnion® и еженедельному рейтингу VantageScore® 3.0 кредитный рейтинг в любое время. И его использование не повредит вашим результатам. Вы даже можете изучить потенциальное влияние ваших финансовых решений — прежде чем вы их примете — с помощью симулятора CreditWise.

CreditWise бесплатен и доступен всем, даже если вы не являетесь клиентом Capital One.

Вы также можете получить бесплатные копии своих кредитных отчетов во всех трех основных кредитных бюро — Equifax®, Experian® и TransUnion. Чтобы узнать больше, позвоните по телефону 877-322-8228 или посетите сайт AnnualCreditReport.com. Имейте в виду, что может быть ограничение на то, как часто вы можете получать отчеты.Вы можете проверить сайт для более подробной информации.


Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и ресурсах, доступных клиентам. Для получения информации о COVID-19 посетите Центры по контролю и профилактике заболеваний.

Государственные и частные усилия по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и могут измениться с момента публикации этой статьи. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом или соответствующими государственными учреждениями и частными кредиторами для получения самой последней информации.

Мы надеемся, что вы нашли это полезным.Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или указания на то, что конкретный продукт или услуга Capital One доступен или подходит вам. Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Информация, содержащаяся в этом документе, предоставляется только в образовательных целях и не содержит исчерпывающего списка всех соображений по финансовым операциям или лучших практик.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей кредитного скоринга. Это может быть не та модель, которую использует ваш кредитор, но она может быть одним из точных показателей вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю от TransUnion. Некоторые средства мониторинга и оповещения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не совпадает с информацией в вашем кредитном досье (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Симулятор CreditWise дает оценку изменения вашего балла и не гарантирует, как он может измениться.

Visa является зарегистрированным товарным знаком Visa International Service Association и используется по лицензии.

Mastercard является зарегистрированным товарным знаком, а изображение кругов является товарным знаком Mastercard International Incorporated.

Узнайте, есть ли у вас предварительное одобрение

Прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты, проверьте наличие предложений о предварительном одобрении — без риска для вашей кредитной истории.

Посмотреть предложения

видео | 10 февраля 2022 г. | 1 мин видео

статья | 25 февраля 2021 г. | 13 минут чтения

статьи | 22 июня 2021 г. | 8 минут чтения

Учебник по торговым счетам, часть 1: Роли и функции

Платежная индустрия сложна для понимания даже практикующим специалистам.Я надеюсь, что моя серия из 3 частей об обработке кредитных карт демистифицирует жаргон, модели ценообразования и сборы.

Этот пост расскажет об учетных записях продавца.

Нормально путаться в обработке платежей, шлюзах и торговом эквайринге. Возможно, отрасль полагается на путаницу при взимании сборов, которые в противном случае могут быть оспорены.

Как и в случае с процессингом карт, понимание того, как создаются и взимаются сборы с торгового счета, поможет вам выбрать лучшего поставщика мерчант-счетов для вашего бизнеса.

Торговый эквайринг

«Эквайрер», «торговый эквайрер» и «банк-эквайер» означают одно и то же: финансовое учреждение, которое было зарегистрировано и одобрено одним или несколькими брендами карт (Visa, Mastercard, Discover, American Express) для приема карточные платежи от имени мерчанта.

Многие приобретатели являются банками, но не всегда. Некоторые небанковские финансовые учреждения стали эквайерами, а некоторые независимые организации, работающие от имени эквайеров, называют себя эквайерами.

Многие приобретатели являются банками, но не всегда.

Эквайрер может выполнять несколько функций. Некоторые выполняют все следующие действия; другие лишь немногие.

  • Маркетинг и продажи. Эквайреры — это предприятия, имеющие клиентов — в данном случае продавцов. Эквайеры продают свои услуги и занимаются продажами, чтобы привлечь продавцов.
  • Андеррайтинг. Банки-эквайеры в основном предоставляют ссуды своим клиентам-торговцам.Банки должны оценить заемщика и внедрить стратегии снижения рисков, как и в случае с любым кредитом.
  • Создание торговых счетов и управление ими. Торговый счет не является сберегательным или текущим счетом. Скорее, это особый тип банковского счета, на котором временно хранятся доходы от платежей по кредитным и дебетовым картам.
  • Взаимодействие с платежными системами. Эта функция создает много путаницы. Эквайер не обязательно является обработчиком платежей.Однако эквайеры могут предложить множество услуг, включая обработку платежей. Например, Bank of America Merchant Services предлагает как торговые счета (эквайринг), так и обработку платежей. Некоторые эквайеры сотрудничают с несколькими поставщиками (например, процессорами, платежными шлюзами, торговым оборудованием), чтобы предложить продавцам единое решение.
  • Авторизация транзакций. Торговые эквайеры также участвуют в авторизации (утверждении и отклонении) платежных транзакций.Хотя другие организации также утверждают транзакции (процессоры, бренды карт и банки-эмитенты), окончательное утверждение остается за эквайером. Вот как это работает.

Когда клиент совершает покупку с помощью кредитной карты, платежный шлюз (предоставляемый обработчиком платежей) отправляет транзакцию на марку карты (например, Visa). Однако перед этим обработчик обычно проверяет наличие мошенничества и дает первоначальное одобрение. Бренд карты проверяет транзакцию (опять же, как правило, проверка на мошенничество) и, в случае одобрения, передает в банк-эмитент (предоставляет кредитную карту платящему клиенту), который проверяет, достаточно ли средств на счете держателя карты.Если да, эмитент одобряет, а затем уведомляет продавца-эквайера. Последнее слово, опять же, остается за эквайером: внести средства на счет продавца или отклонить транзакцию.

Покупатель несет финансовый риск. Если он одобряет транзакцию, которая впоследствии оказывается недействительной (как правило, возвратный платеж), эквайрер должен возместить банку-эмитенту деньги, которые затем возместят деньги держателю карты. Депозиты на торговые счета поступают от эквайера, а не от банка-эмитента. Таким образом, депозиты на торговые счета подобны краткосрочным кредитам эквайера банку.

  • Арбитражные споры. Если продавец не может предоставить покупателю обещанные товары или услуги, финансовую ответственность несет покупатель. Это верно для возвратных платежей и для продавцов, которые выходят из бизнеса (или исчезают), не выполняя заказы. В случае возвратных платежей эквайер снимет средства с мерчант-счета мерчанта, если мерчант не исчез. Но иногда возвратные платежи взимаются неправильно. Клиенты могут ошибаться или мошенничать.Соответственно, эквайеры предлагают услуги по управлению спорами, арбитражу и разрешению споров.

Торговые счета

Бренды карт

не позволяют никому принимать платежи по кредитным картам без торгового счета.

Торговый счет временно хранит выручку от транзакций по кредитным и дебетовым картам. Это, опять же, тип банковского счета, но это не сберегательный, чековый счет или счет денежного рынка. Торговый счет нельзя использовать для оплаты расходов, финансирования заработной платы и т. д.

После утверждения платежа по кредитной или дебетовой карте эквайрер вносит выручку за вычетом комиссий за обработку (обмен, оценка и наценка) на счет продавца. У каждого банка-эквайера свой график депозитов. Некоторые эквайеры вносят депозиты почти в режиме реального времени. Другим требуется до трех дней или дольше.

Продавцы обычно могут проверить свои счета в течение 24 часов после продажи и подтвердить, что они должны получить выручку и перевести ее на отдельный бизнес-счет.

Откуда эквайеры берут деньги для внесения депозитов на торговые счета? Это происходит через процесс, называемый «клиринг и расчет» — еженощную сверку между банками-эмитентами и банками-эквайерами, которые должны друг другу деньги. Эквайеры должны эмитентам возвратные платежи; эмитенты должны эквайерам выручку от дневных продаж.

Почему владельцы бизнеса не могут вносить средства с кредитных и дебетовых карт непосредственно на свои расчетные счета? Без отдельных торговых счетов банкам-эмитентам и брендам карт было бы сложно (и юридический кошмар) снимать средства и штрафы с обычного банковского счета в случае возвратных платежей или плохого поведения продавца.

Таким образом, торговые счета в основном приносят пользу банкам-эквайерам и банкам-эмитентам, которые могут хранить средства продавца для защиты от возвратных платежей и других рисков.

Типы торговых счетов

Stripe — это пример платежного посредника, который создает одну основную учетную запись продавца, а затем назначает отдельные предприятия субсчетам.

Хотя эквайеры предлагают множество типов торговых счетов в зависимости от риска, объема транзакций, доступа к средствам и ценообразования, существует две основные категории: выделенные и агрегированные (общие).

Выделенные торговые счета обслуживают только один бизнес с одним уникальным номером счета. Ведущими поставщиками выделенных торговых счетов в США являются FIS (включая Worldpay, недавнее приобретение), Chase Merchant Services, Fiserv (ранее First Data), Bank of America Merchant Services и Global Payments (включая TSYS, приобретение).

Поставщики агрегированных торговых счетов технически являются платежными системами. Примеры включают PayPal, Square и Stripe. Платежные посредники создают одну основную учетную запись продавца с эквайером, а затем назначают продавцов вспомогательным учетным записям.Как и в случае с выделенными торговыми счетами, правила для платежных посредников создаются, поддерживаются и применяются брендами карт.

Ускорители платежей стали популярными по нескольким причинам.

  • Экономия средств. Платежные посредники настраивают и поддерживают только один торговый счет. Доходы от транзакций каждого продавца зачисляются на этот счет. Платежные посредники могут передавать эти сбережения своим клиентам-продавцам.
  • Более быстрое одобрение. Клиенты платежных посредников подвергаются меньшему контролю и андеррайтингу, чем в случае выделенных счетов. Участвующие продавцы быстро приступают к работе с меньшим количеством препятствий, меньшим количеством документов и более простыми контрактами.
  • Простые сборы. Продавцы платежных посредников почти всегда взимают фиксированную комиссию за транзакции, которую легко понять и предсказать. Недостатком является то, что фиксированная плата может быть дороже в целом. (Я говорил о плате за обработку в «Части 2» моей предыдущей серии.)
  • Меньше ограничений. Клиенты платежных посредников обычно избегают долгосрочных контрактов и чрезмерной платы за досрочное расторжение. Продавцы могут перенести свой бизнес по приему платежей в другое место (и быстро), если это необходимо.

Учитывая преимущества платежных посредников, зачем любому продавцу выделенный торговый счет? Ответ связан со сборами и услугами. Платежные посредники предлагают продавцам простой и экономичный способ начать работу.Однако для продавцов с более высокими объемами транзакций (примерно более 4000 долларов в месяц) фиксированная ставка, вероятно, будет дороже, чем другие модели ценообразования, такие как Interchange-Plus.

Вот некоторые преимущества выделенных торговых счетов:

  • Цены. Многие поставщики выделенных торговых счетов поддерживают модель ценообразования «обмен плюс», которая обычно предлагает наилучшие и наиболее прозрачные цены на обработку платежей.
  • Быстрее уходит. Политика андеррайтинга и снижения рисков намного строже для выделенных торговых счетов. Таким образом, эквайеры обычно позволяют продавцам снимать средства со выделенных торговых счетов намного раньше, чем посредники платежей — обычно 2 дня для выделенных счетов против четырех-семи дней (обычно) для посредников платежей.
  • Лучшее обслуживание и поддержка, возможно. Можно было бы ожидать, что выделенные торговые счета получат более высокий уровень обслуживания от банков-эквайеров.Тем не менее, я видел отличный сервис от платежных посредников и ужасный сервис от эквайеров, которые предоставляют специальные счета.

Начало работы с Visa Direct

API для перевода средств
API для перевода средств извлекает средства со счета Visa отправителя (обычно для финансирования принудительного платежа на счет получателя), инициируя транзакцию пополнения счета. Затем за этим может последовать принудительный платеж на счет Visa получателя, который инициирует первоначальную кредитную транзакцию.Push-платеж — это отдельная функция, которую можно использовать либо в сочетании с платежом по запросу (если источником средств является карта Visa), либо отдельно (если источником средств не является карта Visa). Если push-платеж будет отклонен, Funds Transfer API также можно использовать для возврата средств в источник финансирования отправителя.

API проверки списка наблюдения
API проверки списка наблюдения предоставляет оценку, которая оценивает, насколько точно имя, город и страна человека соответствуют записям в списке наблюдения OFAC SDN.Он также предоставляет значение статуса, указывающее, отклонит ли Visa трансграничную транзакцию с участием этого лица.

API для мобильных push-платежей
API для мобильных push-платежей был оптимизирован для push-платежей для торговых платежей с мобильных устройств без использования карт, а также для пополнения или вывода наличных на карту Visa. В настоящее время эта возможность доступна только на некоторых рынках. Свяжитесь с представителем Visa для получения дополнительной информации.

Служба каталогов псевдонимов Visa
Служба каталогов псевдонимов Visa позволяет потребителям и финансовым учреждениям сопоставлять псевдонимы, такие как адрес электронной почты или номер мобильного телефона, с картой.Потребители могут использовать Alias ​​для push-платежей, не сообщая данные номера карты, что обеспечивает безопасность и удобство для пользователей. Более подробную информацию можно найти здесь.

API отчетов
API отчетов предоставляет возможности создания отчетов, например данные сверки транзакций в ответе API. Данные, необходимые для сверки, включают сведения о транзакциях по запросу (OCT) и по запросу (AFT), а также любые исключения, такие как возвратные платежи и отмены. Эти данные предоставляются вам для сверки транзакций, отправленных вашими системами, с транзакциями, обработанными через Visa, и могут использоваться исключительно для таких целей.

Query API
Query API позволяет поставщикам услуг запрашивать в режиме реального времени статус обработки транзакций Visa Direct (пополнение счета и первоначальный кредит), а также других связанных транзакций, которые являются частью набора транзакций Visa Direct (отмены , Корректировки, Возвратные платежи и Повторные представления).

Функция запроса транзакции проверяет состояние транзакций PullFunds (пополнение счета), PushFunds (исходный кредит), ReverseFunds (отмену финансирования счета) и Mobile Push Payment (исходный кредит) и возвращает результаты; транзакция успешно или ошибочно получена и обработана Visa и/или финансовыми учреждениями.Поставщики услуг могут вызывать Query API, когда от Visa не возвращается ответ или когда ответ возвращается с ошибками (например, 500, 400, 404 и т. д.). Кроме того, это позволяет поставщикам услуг запрашивать историю транзакций и возвращать весь набор транзакций, связанных с исходной транзакцией Visa Direct. Набор транзакций будет включать одобренные и урегулированные первоначальные транзакции Visa Direct, отмену, возвратные платежи, корректировки и повторные представления.

Refund API
Refund API можно использовать для обработки транзакции возврата товара (возврата) на карту Visa.Транзакция возврата обычно связана с предыдущим платежом продавца. Возврат может быть как на всю сумму предыдущей транзакции, так и на ее часть. Основными данными, необходимыми для обработки транзакции возврата, являются PAN потребителя, сумма возврата и данные, связанные с исходной платежной транзакцией.

Visa также поддерживает API отмены возврата товара , , который используется для отмены возврата, который был обработан ранее. Этот API приводит к возврату средств на счет продавца.API обратного возврата действителен только в том случае, если транзакция отправлена ​​в тот же день.

API стороны получателя
Для упрощения реализации мобильных push-платежей Visa предоставляет API стороны приема push-платежей. Клиенты или их обработчики могут использовать этот API для получения платежей продавца, транзакций ввода и вывода наличных. Клиенты или их обработчики должны реализовать набор исходящих API-интерфейсов RESTful (API-интерфейсы принимающей стороны), чтобы Visa могла вызывать эти API-интерфейсы для запроса клиентов на обработку транзакций через Интернет.Клиенты могут реализовать эти API с JSON для получения расширенных сообщений OCT через безопасное подключение к Интернету. Важно понимать, что некоторая конфиденциальная информация (например, PAN, имя потребителя) зашифрована Visa в исходящем сообщении от Visa клиенту, и эти поля должны быть расшифрованы клиентом. Более подробную информацию можно найти здесь.

Adjustment API
Adjustment API позволяет инициаторам API возвращать (зачислять) средства на счет отправителя, списанные с помощью операции пополнения счета (AFT).Это изменение применяется в сценариях, когда получатель не требует эти средства, в результате чего срок их действия истекает.

Что такое PSP или поставщик платежных услуг? | Определение и преимущества

За последнее десятилетие клиентам стало доступно все больше и больше способов оплаты онлайн, что делает их более удобными, чем когда-либо. Из-за этой тенденции любой бизнес может получить огромную выгоду, предлагая своим клиентам несколько вариантов оплаты. Это помогает как привлекать новых клиентов, так и удерживать существующих.Однако поддержание растущего числа вариантов оплаты может создать много дополнительных затрат, трудозатрат и проблем с безопасностью. В этом могут помочь поставщики платежных услуг (PSP).

Что такое поставщики платежных услуг (PSP)?

PSP (также называемые торговыми поставщиками услуг) — это сторонние компании, которые помогают владельцам бизнеса принимать широкий спектр способов онлайн-платежей, таких как онлайн-банкинг, кредитные карты, дебетовые карты, электронные кошельки, карты с наличными и многое другое. По сути, они следят за тем, чтобы ваши транзакции доставлялись из точки А в точку Б безопасно и надежно.

PSP следят за завершением транзакций — от начала, когда клиент вводит свои данные и инициирует платеж, до завершения, когда вы его получаете.

Как работает поставщик платежных услуг?

Чтобы увидеть, как работает PSP, давайте рассмотрим пример базовой онлайн-транзакции — с момента ее инициации до момента, когда вы видите средства на своем счете:

  1. После того, как клиент введет данные своей карты и нажмет «Оплатить», запрос на транзакцию будет отправлен на платежный шлюз, на который вы зарегистрировались.
  2. Затем PSP проверяет данные карты клиента и проверяет, достаточно ли средств на его карточном счете для совершения платежа. PSP делает это с помощью платежного процессора.
  3. После проверки данных карты клиента и подтверждения того, что у клиента достаточно средств на счету, PSP инициирует перевод средств из банка клиента на счет продавца, связанный с вашей компанией.
  4. Наконец, PSP отправляет вам и покупателю уведомление о совершении платежа.

В случае отклонения транзакции по таким причинам, как неверные данные карты или недостаточно средств, PSP прекратит транзакцию и отправит сообщение о состоянии, уведомляющее вас и вашего клиента о неудачном платеже.

Таким образом, PSP обеспечивает безопасный и успешный перевод средств со счета вашего клиента на ваш. При этом есть и другие преимущества, которые PSP предлагают владельцам бизнеса в дополнение к упрощению платежей. Регистрация в PSP предлагает несколько преимуществ, от отчетов о транзакциях до возможности принимать несколько способов оплаты в разных валютах.

Давайте рассмотрим несколько дополнительных преимуществ использования PSP.

Каковы преимущества использования PSP?

Принимать несколько способов оплаты:

Платежные системы

обеспечивают поддержку нескольких способов оплаты через единый канал, гарантируя вашим клиентам удобный выбор из множества вариантов. Такой уровень доступности помогает обеспечить удовлетворенность клиентов. Интеграция различных способов оплаты, таких как онлайн-банкинг, кредитные карты, дебетовые карты и электронные кошельки, в ваш бизнес может повлечь за собой расходы.Регистрация у поставщика платежных услуг может избавить вас от многих из них. Есть только два типа сборов, которые вам нужно заплатить: единовременная плата за установку и небольшая ежемесячная плата за активацию платежей.

Безопасно совершать транзакции:

Вся информация, отправляемая через запрос на транзакцию, контролируется PSP. Эта информация надежно зашифрована с использованием шифрования SSL (Secure Socket Layer), что гарантирует, что только клиент может просматривать свою банковскую или финансовую информацию. Это обеспечивает клиентам лучшее чувство безопасности и побуждает их совершать платежи.

Предотвращение мошенничества:

PSP инициируют перевод средств только после того, как данные карты клиента будут проверены и если на счету клиента будет обнаружено достаточное количество средств, необходимых для платежа. Если нет, транзакция прекращается. Это помогает избежать компрометации вашего бизнеса мошенническими транзакциями.

Принимать несколько валют:

Помимо нескольких способов оплаты, PSP также поддерживают несколько валют. Это позволяет осуществлять быстрые и безопасные платежи от клиентов по всему миру.Это важно, если вы планируете расширять свой бизнес за пределами своей страны. Однако это возможно только в том случае, если PSP работает с платежным процессором, способным обрабатывать нужные валюты.

Получать ежемесячные отчеты по платежам:

Большинство PSP предлагают функции ежемесячной отчетности по платежам и транзакциям, совершенным для вашего бизнеса. Есть некоторые PSP, которые предлагают функции отчетности в реальном времени, но они могут быть более дорогими.

Простое добавление новых способов оплаты:

PSP позволяют легко добавлять новые способы оплаты.Сейчас создается все больше новых способов оплаты, которые делают платежи более удобными для клиентов. Постоянное обновление информации об этих новых способах оплаты гарантирует, что ваши клиенты сочтут удобным и простым приобретение вашего продукта или услуги. Платежные системы PSP поддерживают последние способы оплаты и, как правило, автоматически делают их доступными для вас.

Открытие счетов в банках-эквайерах:

Перед тем, как принимать карточные платежи, вам необходимо открыть мерчант-счет для вашего бизнеса в банке-эквайере.PSP могут помочь с этим процессом подачи заявки и сократить обычный период ожидания, который вам нужно будет пройти при открытии торгового счета. PSP также могут иметь уже существующие счета в банках-эквайерах, с которыми они работают. После регистрации в PSP предприятия могут получить дополнительные учетные записи под этими уже существующими учетными записями, что значительно упрощает процесс настройки торговых учетных записей, поскольку эти учетные записи уже утверждены и функционируют.

Легко согласовывать транзакции:

PSP предоставляют полные отчеты о транзакциях для каждого из ваших способов оплаты.Это облегчит вам сверку транзакций в будущем.

Получите PSP для своего бизнеса!

Таким образом, поставщики платежных услуг могут помочь вам снизить затраты на интеграцию и обработку, принять несколько способов оплаты и валют, а также безопасно и надежно облегчить ваши платежи. Если вы хотите расширить свой бизнес, вам нужно будет начать принимать более широкий спектр платежей от ваших клиентов, позволяя им платить любым способом, который они предпочитают.Если это похоже на направление, в котором вы хотите двигаться, подумайте о работе с PSP.

Что такое платежные рельсы и как они работают?

Когда вы переводите деньги на свой банковский счет или со своего банковского счета, вы, вероятно, не слишком задумываетесь о точных платежных системах, стоящих за вашим переводом. Но эти платежные системы — или «платежные рельсы», как их называют в мире финансовых услуг, — играют все более важную роль в наших повседневных деловых операциях и личных делах.

Коммерческие операции на платежных рельсах включают платежи поставщикам и другие операционные расходы и инвестиции, включая основные средства и фонд заработной платы.Платежные рельсы также обрабатывают выплаты фрилансерам в США и международные платежи в местной валюте и любым влиятельным лицам в социальных сетях, которых использует бизнес.

Что такое платежные рельсы?

Платежная система, по сути, является основой для всех цифровых переводов денег между одним лицом или организацией другому, независимо от страны, валюты или способа цифрового платежа.

Самые популярные платежные рельсы

Наиболее популярные платежные пути включают Automated Clearing House (ACH), Mastercard и других крупных поставщиков кредитных карт, PayPal, сеть RTP (для платежей в реальном времени) от The Clearing House и блокчейн.

Автоматизированная клиринговая палата (ACH)

Сеть ACH, регулируемая Nacha, в 2020 году ежегодно обрабатывала поразительные 62 триллиона долларов, что сделало ее одной из самых популярных платежных систем в мире для онлайн-платежей. Эта категория транзакций включает автоматические платежи по счетам, депозиты на брокерские счета и прямые депозиты заработной платы.

Транзакции

ACH, как правило, занимают в среднем от двух до трех дней, хотя ACH в тот же день и ACH на следующий день доступны, что означает рабочий день (если соблюдаются указанные временные окна).Сеть автоматизированной клиринговой палаты обрабатывает как дебетовые, так и кредитные транзакции ACH.

Комиссия

ACH составляет от 0,20 до 1,50 долларов США за транзакцию в зависимости от вашего местоположения, финансовых учреждений, от которых вы осуществляете международные или внутренние платежи ACH, и других факторов.

Мастеркард

Mastercard — это основная платежная система, известная как карточная система, как и ее конкуренты. Mastercard, Visa, American Express и Discover — крупнейшие компании, выпускающие кредитные карты в США.

Полная обработка платежа Mastercard может занять от 1 до 3 дней, что означает, что это не платежная система в режиме реального времени. (Хотя он предлагает определенные функции в реальном времени, такие как оплата цифровых счетов в реальном времени.)

PayPal

PayPal отвечает за огромную часть глобальных платежей, совершаемых сегодня, как в личных платежах, так и в платежах малого бизнеса. Основанная в 1998 году, PayPal является признанной глобальной сетью, хотя ей также принадлежит Venmo, система мобильных платежей, которая работает только в Соединенных Штатах.

Информационная палата – RTP

Сеть RTP для платежей в реальном времени, обслуживающая розничных и коммерческих клиентов, была запущена в ноябре 2017 года. Сеть RTP от The Clearing House — это еще одна платежная система. The Clearing House принадлежит крупным финансовым учреждениям США. Только депозитарные финансовые учреждения США, застрахованные на федеральном уровне, имеют право использовать сеть RTP, что означает, что 73% депозитных счетов до востребования в США в малых и крупных финансовых учреждениях имеют право.

Цена сети

RTP низкая, от 0,01 до 2,00 долларов США, в зависимости от типа транзакции или используемой услуги.

Измените способ работы
вашей финансовой команды.

Обеспечьте масштабирование и эффективность своего бизнеса с помощью полностью автоматизированных комплексных средств оплаты.

Как работают платежные рельсы?

Некоторые платежные системы используют API для интеграции выплат, а другие используют интеграцию с плоскими файлами. PayPal использует интеграцию PHP для платежей.

АЧ

Банк должен выступать в качестве исходного депозитарного финансового учреждения (ODFI) для всех транзакций ACH, которые являются банковскими переводами. Ответственность за проверку реальности банковского счета и наличия достаточных средств для осуществления перевода ложится на лицо или компанию, осуществляющую перевод средств.

Каждая транзакция ACH состоит из трех основных этапов (и важно отметить, что ACH не является методом оплаты в реальном времени). Во-первых, сторона, запрашивающая перевод, отправляет в свой банк копию сведений о транзакции.После этого банк отправляет эти данные в центральную расчетную палату в сети ACH. Как только эти данные поступят в расчетную палату, банк будет уведомлен, и соответствующие счета будут дебетованы или кредитованы.

Мастеркард

Когда вы платите за что-либо своей картой Mastercard, транзакция, совершаемая через платежную платформу, состоит из шести основных шагов:

  1. Сначала вы проводите карту.
  2. Автомат для кредитных карт получает информацию о вашей учетной записи.
  3. Карточный автомат отправляет его в цифровом виде в банк продавца (известный как эквайер).
  4. Торговый эквайрер подает запрос на авторизацию в банк клиента.
  5. Разрешение на покупку предоставлено или отклонено.
  6. Банк-эмитент направляет платеж в банк продавца, где он зачисляется на его счет.

PayPal

Когда вы делаете или получаете платеж с помощью PayPal, приложение подключается к автоматизированной клиринговой палате (ACH).PayPal выступает в качестве инициирующего депозитарного финансового учреждения (ODFI) для транзакции ACH. PayPal не является способом оплаты в режиме реального времени. По данным службы поддержки PayPal, обычно зачисление средств может занять от четырех до пяти дней.

Тем не менее, PayPal предлагает варианты оплаты в реальном времени. Все, что нужно сделать человеку, это привязать кредитную карту к своей учетной записи PayPal в дополнение к своему банковскому счету. PayPal может заблокировать карту пользователя, если транзакция будет отклонена.Это позволяет осуществлять мгновенные переводы, поскольку PayPal может получить их деньги, даже если транзакция изначально отклонена.

Кроме того, для новых учетных записей PayPal, используемых для деловых транзакций, PayPal может приостановить платеж продавцам на срок до 21 дня, пока проблемы не будут решены.

Сеть RTP

Сеть RTP осуществляет мобильные и цифровые платежи в режиме реального времени между депозитарными финансовыми учреждениями-участниками.

Блокчейн

Блокчейн, распределенная сеть, используемая для смарт-контрактов и транзакций, в том числе связанных с криптовалютой, считается платежной системой.

Что такое стратегия Multi-Rail?

Стратегия мультирельсовых платежей для бизнеса обеспечивает мгновенные цифровые глобальные переводы между покупателями и продавцами B2B, как это делает Zelle на своей платежной платформе. В ноябре 2020 года Mastercard запустила мультирельсовую стратегию для американских компаний, которые являются покупателями и продавцами через платежные услуги Mastercard Track Business Payment Services (BPS). 

Что такое платежные системы в реальном времени?

Платежные рельсы

в режиме реального времени обеспечивают мгновенные цифровые платежи.Примеры платежных систем в режиме реального времени включают сеть RTP от The Clearing House и мультирельсовую стратегию Mastercard, в которой используются сеть RTP, ACH и инфраструктура, приобретенная Mastercard у VocalLink и Nets.

Важность платежных рельсов

Платежные рельсы на платежных платформах имеют большое значение как для деловых, так и для личных транзакций.

Финтех-сообщество называет платежные пути «обратной стороной» платежной транзакции.Рельс — это «скрытая» часть транзакции, а не «ближняя сторона» транзакции, состоящая из вас и другой стороны, переводящей или получающей средства.

Новые платежные сети и стратегии, использующие платежные рельсы, в том числе стратегии в режиме реального времени в США и мультирельсовые стратегии для мгновенных глобальных платежей B2B, продолжают набирать популярность. Эти платежные системы используют новейшие цифровые и мобильные технологии для удобства клиентов, надежности и быстрого расчета платежей. Чтобы узнать больше о том, как программное обеспечение автоматизации SaaS Tipalti AP может помочь вам ориентироваться и оптимизировать рабочий процесс в сложном мире кредиторской задолженности, а также быстро и безопасно отправлять или получать средства в 196 странах в 120 различных валютах, нажмите здесь.

Ландшафт платежной индустрии: как он выглядит сегодня?

Индустрия платежей — это быстро меняющаяся сцена, которая постоянно находится в движении из-за внедрения новых способов оплаты, слияний и поглощений, а также новых технологий. По мере развития технологий мы видим, что компании, занимающиеся платежными технологиями, играют все более важную роль в индустрии платежей, и многие из них даже сливаются с традиционными финансовыми учреждениями, чтобы удовлетворить последние предпочтения клиентов и продавцов.В отличие от прошлого, когда обработка платежей сводилась просто к облегчению перевода средств, новейшие игроки в мире обработки платежей полностью меняют подход к работе с клиентами и позволяют владельцам бизнеса управлять своим бизнесом с невероятной легкостью.

Получить версию для печати
Читайте полный информационный документ в любое время и в любом месте.
Загрузить PDF

В этом техническом документе мы дадим общий обзор современного ландшафта платежей: как работает система обработки платежей, кто является основными игроками и как выглядят новейшие технологии.Кроме того, мы коснемся некоторых тенденций в поведении потребителей, которые могут повлиять на будущее отрасли.

Платежная экосистема

Платежная экосистема состоит из комбинации игроков, которые взаимодействуют друг с другом в процессе платежной транзакции: эмитенты и эквайеры, сети кредитных карт, платежные системы, платежные шлюзы, независимые торговые организации и реселлеры и платежные посредники. Все эти объекты играют определенные роли в цикле обработки платежей.На следующем рисунке показаны некоторые примеры таких проигрывателей.

Цикл обработки платежей

Цикл обработки платежей сложен и состоит из множества движущихся частей. Когда клиент проводит своей кредитной или дебетовой картой в платежном терминале, транзакция обычно занимает всего несколько секунд, но сам процесс состоит из нескольких шагов и включает в себя несколько игроков, которые взаимодействуют друг с другом. Например, есть компании, которые работают с другими игроками для обработки и облегчения транзакций, платежные системы, которые предоставляют услуги продавцам и могут способствовать перемещению денег между банками, банки, которые обслуживают торговые счета и выполняют процесс расчетов, и банки, которые выпускают кредитные карты. потребителям.

Процесс авторизации

  1. Покупатель покупает товары или услуги у продавца и проводит своей кредитной или дебетовой картой через POS-терминал или устройство, которое фиксирует информацию о карте покупателя.
  2. Информация о карте покупателя передается платежному процессору продавца, который, в свою очередь, передает информацию о карте и сумму транзакции в банк продавца (эквайер или банк-эквайер).Обратите внимание, что некоторые платежные системы также приобретают банки.
  3. Банк-эквайер фиксирует транзакцию и передает информацию в сеть кредитных карт клиента (например, Visa, Mastercard).
  4. Затем система сопоставления карт направляет транзакцию (эмитент или банк-эмитент) и запрашивает подтверждение. Транзакция одобряется или отклоняется в зависимости от наличия средств и состояния счета держателя карты. Этот процесс утверждения известен как авторизация.
  5. Банк-эмитент отправляет ответ обратно в сеть кредитных карт. Если авторизация была одобрена, банк-эмитент присваивает и передает код авторизации вместе со своим ответом, а средства держателя карты блокируются.
  6. Код авторизации отправляется от ассоциации карт в банк-эквайер.
  7. Сеть кредитных карт отправляет подтверждение платежному процессору продавца, который, в свою очередь, отправляет подтверждение банку-эквайеру.
  8. Банк-эквайер направляет код подтверждения или ответ на терминал продавца. В зависимости от продавца или типа транзакции терминал продавца может распечатать квитанцию ​​для подписи покупателя.

Процесс расчетов

  1. В конце каждого дня продавец закрывает дневные продажи и передает информацию своему платежному процессору , который, в свою очередь, передает информацию банку-эквайеру. Этот шаг, на котором продавец инициирует перевод средств на свой счет, называется захватом.
  2. Банк-эквайер направляет всю информацию о транзакциях в сеть кредитных карт для расчета , который, в свою очередь, передает все утвержденные транзакции банку-эмитенту держателя карты.
  3. Банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер продавца за вычетом комиссии за обмен.
  4. Затем банк-эквайер вносит сумму за вычетом дисконтной комиссии на банковский счет продавца.
  5. Банк-эмитент выставляет счет держателю карты за транзакцию.

Понимание ключевых игроков индустрии платежей

Вот разбивка этих различных групп и то, как каждая из них функционирует в платежной экосистеме.

Эмитенты

Эмитенты – это банки или другие финансовые учреждения, которые выпускают кредитные карты для потребителей от имени карточных сетей. В частности, это названия банков, которые появляются на кредитных картах, например Chase или Bank of America. Они также осуществляют платежи в банк продавца (банк-эквайер) от имени своих клиентов, что означает, что они берут на себя риск в случае, если клиент не может оплатить баланс своей кредитной карты.

Эквайреры

Эквайреры — это банк или финансовое учреждение, которое позволяет продавцу принимать платежи по кредитным картам от банка-эмитента карты покупателя в сети кредитных карт. Их обычно называют торговыми эквайерами. Эквайер в основном обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца, но он также может быть либо обработчиком платежей, либо независимой торговой организацией (ISO) — Elavon является одним из таких примеров банка-эквайера, который также является обработчиком платежей.Эквайер берет на себя риск и передает информацию о транзакции продавца ассоциациям брендов карт (карточным сетям) и эмитентам для завершения платежа.

Сети кредитных карт

Карточные сети, такие как Visa, Mastercard, American Express и Discover, упрощают транзакции между потребителями, продавцами, процессорами и банками. Они контролируют деятельность по обработке платежей, контролируют расчеты и процесс клиринговых продаж, а также регулируют и управляют политиками соответствия своей карточной сети.

Эти компании предоставляют электронные сети, которые позволяют всем игрокам общаться и обрабатывать транзакции, и они взимают комиссию с финансовых учреждений, выпускающих и приобретающих. American Express и Discover работают немного иначе, чем Visa и Mastercard, выпуская свои собственные кредитные карты (а не банк-эмитент), и они объединяют функции, обычно предоставляемые торговым банком, эмитентом карты и карточной сетью.

Обработчики платежей

Обработчики платежей, также известные как поставщики услуг для продавцов, — это компании, которые работают в фоновом режиме, предоставляя услуги по обработке платежей продавцам.В их обязанности входит создание торговых счетов; прием и обработка платежей по кредитным, дебетовым и предоплаченным картам; управление обработкой кредитных и дебетовых карт; и осуществление определенных мер по борьбе с мошенничеством. Процессоры могут быть связаны с банками-эквайерами, такими как Bank of America, или они могут быть независимыми от банка, как Fiserv.

Существует два типа платежных систем: внешние и внутренние. Внешние процессоры направляют транзакции от продавца
в банк держателя карты для запроса авторизации.Внутренние процессоры принимают платежи от внешних процессоров и передают платеж в банк-эмитент продавца.

Платежные шлюзы

Платежный шлюз — это программное приложение, которое позволяет продавцам принимать платежи, сделанные с помощью кредитных и дебетовых карт, для транзакций в магазине и онлайн. Платежный шлюз надежно шифрует платежную информацию и передает эти данные между магазином или веб-сайтом продавца, банком, обрабатывающим платеж, и банком, выпустившим карту, использованную для совершения покупки.

Платежный шлюз может быть расположен либо полностью в цифровом виде (с информацией о кредитной карте, направляемой из корзины покупок на веб-сайте продавца), либо физически, с POS-системой в магазине в обычном месте.

Одним из наиболее важных аспектов платежного шлюза является то, что он имеет надежные стандарты безопасности для обеспечения безопасности данных держателей карт во время процесса передачи. Когда клиент использует свою платежную карту, платежный шлюз безопасно отправляет информацию о карте клиента в платежную систему.Некоторые шлюзы, такие как Cardknox, также предоставляют продавцам более широкий набор функций и преимуществ для обработки платежей.

ISO

Независимые торговые организации (ISO) продают услуги по обработке кредитных карт продавцам и выступают в качестве посредников между продавцами, платежными системами и банками-эквайерами. В некоторых случаях это могут быть банки; например, Wells Fargo является ISO-образом Fiserv.

ISO обслуживают банковские счета продавцов и иногда в первую очередь создают отношения между продавцом и банком.ISO также сдают торговые терминалы в аренду продавцам и могут обслуживать клиентов, у которых есть проблемы с их картами. Поскольку ISO не является банком, он физически не управляет деньгами продавцов и не регулируется таким же образом.

Платежные посредники

Традиционная модель обработки платежей в течение многих лет выглядела более или менее одинаково, но это начинает меняться с недавним появлением и быстро растущей популярностью платежных посредников (или «PayFacs»).Платежный посредник — это ISO, который работает как основная учетная запись продавца и обслуживает множество более мелких субторговцев под своей эгидой. Эта бизнес-модель позволяет посредникам платежей обеспечить своим продавцам беспрепятственный и мгновенный процесс регистрации, а также прозрачные структуры ценообразования, при этом сам посредник платежей полностью контролирует сквозной процесс обработки своих клиентов и выплаты средств/расчетов.

Различные посредники по платежам достигают разных соглашений со своим эквайером.Это означает, что некоторые могут разрешать разные виды бизнеса с разным уровнем риска. Некоторые платежные посредники являются ISO только по названию, в то время как другие выполняют большую часть тяжелой работы, связанной с андеррайтингом, обработкой и расчетами. Некоторые могут просто предлагать отношения с эквайером, в то время как другие могут предлагать международные возможности, управление рисками, поддержку клиентов, анализ данных, mPOS-решения, кредиты на оборотный капитал и другие преимущества.

Одним из важных отличий платежных посредников является то, что эти лица не владеют средствами, которые они обрабатывают.Средства направляются с банковского счета покупателя на банковский счет продавца, при этом несколько посредников берут на себя часть общей стоимости покупки.

Кто такие крупные игроки

Вот краткое изложение некоторых крупнейших и наиболее известных компаний по обработке кредитных карт.

Fiserv предоставляет финансовым учреждениям услуги, включая платежи, оценку и снижение рисков, а также соблюдение требований PCI в более чем 100 странах. В 2019 году Fiserv приобрела First Data за 22 миллиарда долларов, и объединенная компания ожидает синергии доходов в размере 500 миллионов долларов в течение пятилетнего периода.Elavon утверждает, что является четвертым по величине торговым эквайером в Европе и седьмым по величине в США. Ранее известный как NOVA, поставщик платежных решений является дочерней компанией US Bancorp и предлагает такие функции, как обработка онлайн-платежей и платежей в магазине. В 2019 году Elavon приобрела платежный шлюз Sage Pay, чтобы помочь увеличить свою долю рынка в Великобритании и Ирландии. Elavon обрабатывает платежи в более чем 30 странах для более чем одного миллиона продавцов. TSYS является третьим по величине платежным процессором на рынке эмитентов кредитных карт США.Он предоставляет услуги более чем 3,5 миллионам торговых точек малого и среднего бизнеса (SMB) и более чем 1300 финансовым учреждениям (FI) в более чем 100 странах. В 2019 году процессинговая компания была приобретена Global Payments за 21,5 миллиарда долларов, и обе компании ожидают не менее 300 миллионов долларов годовой синергии эксплуатационных расходов. Bank of America Merchant Services имеет то преимущество, что работает во втором по величине банке в США. . Сервис обещает прием всех видов платежей (кредитные карты, дебетовые карты, электронные чеки и подарочные карты), доступ к средствам на следующий рабочий день и мобильную поддержку.Adyen — это платежный шлюз с полным стеком, предоставляющий компаниям электронной коммерции платежную платформу, которая включает в себя шлюз, управление рисками и услуги внешней обработки. В 2019 году Adyen объявила о запуске Adyen Issuing — продукта, в основе которого лежат функции обработки в магазине и онлайн, а также функции шлюза. Citigroup обрабатывает транзакции в более чем 100 валютах. Он предлагает комплексные услуги обработки, от ценообразования до транзакций, отчетности, обслуживания клиентов и выставления счетов. Один из «Большой четверки» U.S. банков, Wells Fargo предлагает финансирование на следующий рабочий день, технологию шифрования и токенизации, а также поддержку транзакций с PIN-кодом и подписью. Chase Paymentech, подразделение по обработке платежей крупнейшего банка в США, авторизует и обрабатывает платежи в более чем 130 валют. Как и его коллеги, он предлагает решения для аналитики, обнаружения мошенничества и обеспечения безопасности. Square, основанная в 2009 году, является поставщиком торговых услуг и технологий мобильных платежей, который предоставляет более 30 миллионам предприятий инструменты, необходимые им для приема платежей по кредитным картам.Worldpay, ранее называвшаяся Vantiv, является поставщиком платежных и технологических услуг для продавцов и финансовых учреждений в США. До своего приобретения FIS в 2019 году Worldpay была крупнейшим торговым эквайером в США по объему транзакций. компания, занимающаяся технологиями платежей, и процессор платежей, который позволяет продавцам обрабатывать транзакции по кредитным картам в Интернете. Heartland, теперь компания Global Payments, является поставщиком услуг по обработке платежей на основе карт для продавцов в Соединенных Штатах.Fidelity Information Services (FIS) — ведущий поставщик технологий финансовых услуг, который обслуживает рынки капитала, розничные банковские услуги и торговые предприятия. В 2019 году
FIS приобрела Worldpay, мирового лидера в области электронной коммерции и платежей, что значительно расширило продукты и услуги FIS, а также расширило сферу ее распространения. Global Payments — мировой поставщик платежных технологий и программных решений. Его услуги включают кредитные / дебетовые / покупательские карты, конвертацию электронных чеков, денежные переводы, услуги проверки и восстановления, подарочные / дисконтные карты, гарантию чеков, чеки ACH, финансовые услуги EDI и оборудование для торговых точек.В 2016 году Global Payments приобрела Heartland, ведущего поставщика технологий и обработки платежей в США.

Меняющийся ландшафт платежей: отраслевые тенденции

Забегая вперед, можно выделить несколько ключевых тенденций, которые, вероятно, изменят индустрию кредитных карт в целом и экосистему обработки платежных карт в частности.

Новые игроки в сфере финансовых технологий

Технологические гиганты перешли в индустрию платежей. Традиционные игроки и банки объединяются с технологическими компаниями, чтобы стать еще ближе к своим клиентам.Например, банк США недавно приобрел POS-систему, потому что хотел войти в дверь с помощью технологий, а Apple заключила партнерское соглашение с Goldman Sachs для кредитной карты Apple. Facebook создал собственную криптовалюту, а также представил Facebook Pay, который позволяет клиентам совершать платежи и переводить средства с помощью таких приложений, как Instagram, Messenger и WhatsApp. А начиная с 2020 года Google будет предлагать расчетные счета через свой электронный кошелек Google Pay в партнерстве со Стэнфордским федеральным кредитным союзом и Citigroup.

Привлекательность этих новых слияний для потребителей заключается в том, что, в отличие от финансовой индустрии, технологические компании очень хорошо справляются с обеспечением безупречного обслуживания клиентов. Согласно недавнему опросу, проведенному J.D. Power & Associates, удовлетворенность клиентов банковскими приложениями снизилась на 15%, потому что они считали их запутанными и сложными в использовании. Это позволяет технологическим компаниям, таким как Apple и Google, заполнить образовавшуюся пустоту, предлагая более эффективные и удобные платежные решения.

Новые способы оплаты

По мере того, как за последние несколько лет росло использование мобильных устройств, росло и число потребителей, использующих приложения «мобильный кошелек» на своих смартфонах для совершения покупок.От мобильных кошельков до розничных приложений рост потребителей поколения Z и миллениалов вынуждает продавцов внедрять решения для мобильных точек продаж (mPOS), которые принимают мобильные кошельки, бесконтактные платежи и другие цифровые продукты, которые привлекают внимание этих потребителей. младшее, технически подкованное поколение. Например, более половины потребителей поколения Z используют цифровые кошельки не реже одного раза в месяц для покупок, а около 75% используют приложение для цифровых платежей.

Многие ожидают, что в США будет 16,6 млн mPOS-терминалов.S. к 2024 году. Ожидания клиентов в отношении быстрых, безопасных и простых в использовании способов оплаты обязательно приведут к увеличению спроса на варианты мобильных платежей. И по мере того, как все больше и больше потребителей открывают для себя удобство использования мобильных кошельков, спрос на варианты мобильных платежей, несомненно, будет расти.

Сокращение использования наличных

Использование наличных для оплаты товаров и услуг гораздо менее популярно, чем раньше. Интернет-магазины, операции с кредитными и дебетовыми картами, а также растущая популярность одноранговых платежных приложений (P2P) растут, поскольку потребители во всем мире предпочитают мобильные и цифровые формы оплаты наличными.Примечательно, что исследование, проведенное Гарвардской школой бизнеса в 2019 году в сотрудничестве с поставщиком финансовых услуг Square, показало, что в США цифровые платежи составляют более 961 миллиона долларов США и могут достичь 1,3 миллиарда долларов к 2023 году.

Кроме того , технология банковских терминалов, также известная как безналичная система банкоматов, становится популярной для многих малых и средних предприятий, которые не могут получить традиционный банковский счет для бизнеса, который позволяет им принимать платежи по кредитным картам.Продавцы получают выгоду от этой технологии, поскольку им не нужно хранить большие суммы наличных в помещении, а покупателям нравится иметь удобную альтернативу чекам и наличным деньгам.

Способы оплаты EFT на подъеме

Электронный перевод средств (или EFT) — это широкий термин, описывающий процесс электронного перемещения средств между счетами в сети. Существует несколько типов транзакций EFT, в том числе транзакции ACH (электронные чеки), электронные переводы, прямые депозиты, прямой дебет, снятие средств через банкоматы и онлайн-оплата счетов с помощью кредитных или дебетовых карт.Электронный платеж может быть запланированной транзакцией, например, при оплате счета с помощью кредитной карты, или транзакцией в реальном времени, например, покупка в магазине, сделанная с помощью дебетовой карты. Поскольку бумажные чеки не используются, транзакции EFT — это быстрый и удобный способ совершать покупки и обрабатывать платежи.

Платежи EFT становятся все более популярными в большинстве демографических групп. Одноранговые (P2P) приложения, такие как Zelle, Venmo и Cash App, особенно популярны среди молодых потребителей как способ управления повседневными покупками, а переводы Автоматизированной клиринговой палаты (ACH) все чаще используются для повторяющихся операций. платежи.

Новое аппаратное обеспечение и решения для розничной торговли

Тенденция mPOS также может оказать большое влияние на индустрию платежного оборудования и программного обеспечения. Это решение позволяет продавцам принимать бесконтактные транзакции на мобильном устройстве без дополнительного оборудования.

В 2015 году банки-эмитенты начали требовать, чтобы предприятия в США начали принимать карты с чипом EMV, чтобы избежать ответственности за мошеннические транзакции. В результате большинство продавцов в США теперь используют POS-системы с поддержкой EMV.Сегодня все POS-терминалы, поддерживающие технологию EMV, имеют встроенные бесконтактные функции, и большинство крупных розничных продавцов, таких как аптеки CVS и магазины Target, могут принимать бесконтактные платежи.

Fiserv, Samsung и Visa недавно объединились для создания mPOS-решения, которое успешно принимает бесконтактные транзакции на основе PIN-кода на мобильном устройстве. Переход на mPOS будет по-прежнему оказывать давление на поставщиков оборудования, которые напрямую конкурируют с mPOS-устройствами, а также на ISO-образов, продающих устаревшие устройства продавцам.

Предпочтения клиентов будут все больше стимулировать тенденцию к использованию бесконтактных карт, поскольку они обеспечивают более быстрый и беспроблемный процесс оплаты по принципу «нажми и иди». В 2019 году до 60% всех покупок с предъявлением карты было совершено в платежных терминалах с поддержкой бесконтактных платежей, и это число, вероятно, будет увеличиваться, поскольку клиенты требуют скорости и удобства, которые обеспечивают бесконтактные платежи.

Растущая популярность онлайн-покупок

Покупки с мобильных устройств, использование электронной коммерции и покупка продуктов с технологией распознавания голоса резко возросли.Умные колонки, такие как Google Home, устройства Amazon Echo и Alexa, а также Apple HomePod, позволяют человеку произносить команды, например запрашивать информацию о погоде или размещать заказ. Как часть Интернета вещей (IoT) умные колонки становятся все более популярными по мере расширения систем домашней автоматизации.

Опрос, проведенный Capgemini в Западной Европе и США в 2017 году, показал, что 35% респондентов заявили, что покупали товары либо с помощью смарт-динамика, либо с помощью цифрового помощника с помощью мобильного телефона;
, а 32% заявили, что заказывали еду, отправляли или получали деньги.Эта технология не предназначена для сложных команд и лучше всего подходит для небольших заказов.

Улучшения безопасности

По мере того, как все больше и больше потребителей используют цифровые способы оплаты, потребность в безопасной обработке платежей выходит на первый план. Например, технология 3D Secure 2.0 — это протокол безопасности, который добавляет уровень защиты транзакциям без предъявления карты (CNP) путем проверки личности клиента. Он поддерживает широкий спектр платежей в электронной коммерции, в приложении, мобильном кошельке и MOTO (почтовый заказ по телефону).Достижения в области биометрических технологий также меняют отношение потребителей к вопросам безопасности при обработке платежей. Исследования рынка показывают, что потребители считают, что биометрические методы проверки, такие как сканеры отпечатков пальцев и системы распознавания голоса и лица, проще в использовании, чем другие методы проверки личности, и что биометрические методы более безопасны, чем PIN-коды или пароли.

Для транзакций с предъявлением карты EMV® (Europay, Mastercard и Visa) использует технологию «чиповой карты», платежную карту со встроенным чипом, который защищает от мошеннических транзакций путем обмена данными с POS-устройством или бесконтактным терминалом для аутентификации платежа. сделка с лицом.Еще один протокол безопасности, набирающий популярность среди продавцов, — Secure Remote Commerce (SRC) EMV. Эта технология предлагает продавцу возможность создать «виртуальный платежный терминал» с возможностью оплаты в один клик на веб-сайте, в мобильном приложении или другом цифровом канале с помощью кредитных и дебетовых карт American Express, Discover, Mastercard или Visa. Технология SRC использует надежную токенизацию для замены данных карты и защиты информации о держателях карт и предназначена для использования с различными средами удаленных касс и устройствами, такими как ноутбуки, планшеты, ПК и смартфоны.

Поскольку технология обработки платежей продолжает совершенствоваться, в будущем ожидается появление более инновационных и удобных решений для обеспечения безопасности.

Платежи в реальном времени

Технология платежей в реальном времени позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы между банками и банковскими системами. В настоящее время в США существует две платежные системы в режиме реального времени: сеть RTP® (платежи в реальном времени) и система FedNowSM.

Сеть RTP, запущенная The Clearing House в 2017 году, представляет собой платежную систему, которую все депозитарные учреждения, застрахованные на федеральном уровне, могут использовать для клиринга и расчетов по платежам в режиме реального времени.Его сеть служит платформой, которая позволяет банкам и другим финансовым учреждениям создавать и предоставлять своим клиентам новые инновационные продукты и услуги. Технология RTP была разработана для облегчения платежей по всем категориям платежей, включая платежи между предприятиями (B2B), между предприятиями и потребителями (B2C), между потребителями и предприятиями (C2B), одноранговые (P2P), государственные транзакции между гражданами (G2C) и между счетами (A2A).

FedNow — это платежная и расчетная служба в режиме реального времени, которая в настоящее время разрабатывается Федеральным резервным банком.Сервис, который, как ожидается, будет запущен в 2023 или 2024 году, будет включать клиринговые функции в процесс расчетов по платежам. Эта функциональность позволяет банкам и финансовым учреждениям обмениваться информацией о дебете и кредите, необходимой для обработки платежей, и уведомлять клиентов об успешности платежей.

Заключение

Несмотря на сложность и разнообразие институтов и технологий, платежная индустрия представляет собой действительно целостную среду, которая находится в авангарде инноваций.И все чаще способность отрасли продвигать передовые решения стимулирует постоянные инвестиции и растущее число слияний и поглощений.

Несмотря на то, что новые технологии и приобретения меняют платежный ландшафт, одно можно сказать наверняка: отрасль будет продолжать делать все возможное, чтобы сделать цикл обработки платежей как можно более плавным.

Получить версию для печати
Читайте полный информационный документ в любое время и в любом месте.
Скачать PDF

Подпишитесь, чтобы читать | Файнэншл Таймс

Разумный взгляд на глобальный образ жизни, искусство и культуру

  • Проницательные чтения
  • Интервью и обзоры
  • Кроссворд FT
  • Путешествия, дома, развлечения и стиль

Выберите свою подписку

Испытание

Попробуйте полный цифровой доступ и узнайте, почему более 1 миллиона читателей подписались на FT

  • В течение 4 недель получите неограниченный цифровой доступ Premium к проверенным, отмеченным наградами новостям FT
Прочитайте больше

Цифровой

Будьте в курсе важных
новостей и мнений

  • MyFT – отслеживайте наиболее важные для вас темы
  • FT Weekend — полный доступ к контенту выходных
  • Приложения для мобильных устройств и планшетов — загрузите, чтобы читать на ходу
  • Подарочная статья — делитесь до 10 статей в месяц с семьей, друзьями и коллегами
Прочитайте больше

электронная бумага

Удобная цифровая копия печатного издания

  • Читайте печатное издание на любом цифровом устройстве, доступное для чтения в любое время или загрузки на ходу
  • Доступно 5 международных изданий с переводом более чем на 100 языков
  • Журнал FT, журнал How to Spend It и информационные приложения в комплекте
  • Доступ к 10-летним предыдущим выпускам и архивам с возможностью поиска
Прочитайте больше

Команда или предприятие

Премиум ФУТ.com доступ для нескольких пользователей, с интеграцией и инструментами администрирования

Премиум цифровой доступ плюс:
  • Удобный доступ для групп пользователей
  • Интеграция со сторонними платформами и CRM-системами
  • Цены на основе использования и оптовые скидки для нескольких пользователей
  • Инструменты управления подпиской и отчеты об использовании
  • Единый вход на основе SAML (SSO)
  • Выделенные команды по работе с клиентами и работе с клиентами
Прочитайте больше

Узнайте больше и сравните подписки содержимое раскрывается выше

Или, если вы уже являетесь подписчиком

Войти

Вы студент или профессор?

Проверьте, есть ли у вашего университета членство в FT, чтобы читать бесплатно.

Проверить мой доступ .

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.