Эквайринговые услуги банков: Эквайринг: что это такое простыми словами — Как работает эквайринг

Содержание

Торговый эквайринг — услуги торгового эквайринга для малого бизнеса и ИП, тарифы и стоимость в МТС Банке

×

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» выражаю согласие на обработку ПАО «МТС-Банк» (далее — Банк) местонахождение: 115432, г. Москва, пр-кт. Андропова, д.18, корп.1 своих персональных данных без оговорок и ограничений, совершение с моими персональными данными действий, предусмотренных п.3 ч.1 ст.3 Федерального закона от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных», и подтверждаю, что, давая такое согласие, действую свободно, по своей воле и в своих интересах. Настоящее согласие дается для целей: продвижения услуг Банка или третьих лиц на рынке путем осуществления прямых контактов с помощью связи, получения рекламной информации по почте и по сетям электросвязи (в том числе по телефону, мобильной связи и электронной почте), принятия Банком решения о возможности заключения договоров о предоставлении банковских услуг и распространяется на следующую информацию: фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место моего рождения, пол, паспортные данные и иные данные документов, удостоверяющих личность, СНИЛС, адрес (регистрации, фактического проживания), фото- и видеоизображения, семейное, имущественное положение, образование, профессия, сведения о занятости, доходах и расходах, данные о родителях, супругах, детях и иных родственниках, номер телефона (мобильный, стационарный, рабочий), адрес электронной почты, а также иные полученные от меня персональные данные (далее – Персональные данные). Под обработкой Персональных данных понимается совершение Банком операций с Персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, передачу, блокирование, уничтожение, в т.ч. информационных системах Банка. Подтверждаю, что указание моего СНИЛС является поручением Банку на получение и согласием на последующую обработку (в том числе автоматизированную) в Банке информации по моему индивидуальному лицевому счету в Пенсионном фонде Российской Федерации, полученную через систему информационного обмена. Также даю согласие Банку в течение шести месяцев получать в любом Бюро кредитных историй кредитные отчеты, сформированные на основании моей кредитной истории для целей принятия Банком решения о возможности предоставления кредита (установления лимита кредитования) / формирования Банком персональных предложений о кредитовании. Банк вправе передавать Персональные данные иным третьим лицам, перечень которых размещен на сайте Банка по адресу: www.mtsbank.ru, в том числе организациям, оказывающим услуги Банку по поддержке и сопровождению информационных систем и ресурсов корпоративной сети, предназначенных для обработки персональных данных. Я согласен (на) с тем, что текст данного мной по собственной воле и в моих интересах согласия хранится в электронном виде в базе данных и/или на бумажном носителе и подтверждает факт согласия на обработку и передачу персональных данных в соответствии с вышеизложенными положениями и беру на себя ответственность за достоверность предоставленных персональных данных. Согласие дается на неопределенный срок и может быть в любой момент отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. В случае отзыва настоящего согласия на обработку своих персональных данных Банк обязан прекратить обработку Персональных данных и уничтожить их в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения такого заявления, кроме данных необходимых для хранения в соответствии с действующим законодательством РФ. Я ознакомлен (на), что обработка Персональных данных осуществляется с применением следующих основных способов обработки Персональных данных: автоматизированного и неавтоматизированного.

услуги торгового эквайринга от Банка SIAB

Условия

У вас нет дополнительных средств на абонентскую плату или покупку оборудования для эквайринга?

Подключите эквайринг на привлекательных условиях. 

  • Средства зачисляются на следующий рабочий день за вычетом комиссии.

  • Никакой дополнительной абонентской платы за использование терминала.

  • Предоставляем необходимое количество терминалов.

Предложение действительно для новых клиентов — юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой.

 

 

Получите терминалы бесплатно

Подключите эквайринг с комиссией от 1,2% без абонентской платы и платежа за терминал. Получите все документы и настроенные терминалы без посещения офиса банка. Принимайте оплату за товары или услуги в удобном для клиентов формате!

  • Пин-пад (интегрированный POS-терминал) Ingenico iPP320

    Компактный и эргономичный, подходит практически ко всем онлайн-кассам

  • Стационарный POS-терминал Ingenico iCT250 Ethernet/GPRS + Ethernet

    Один из наиболее удобных, простых в использовании и надежных терминалов

  • Платежный терминал iWL255 от Ingenico

    Работает с чипированными и магнитными картами, поддерживает бесконтактную технологию оплаты и оплату смартфоном

 

Что входит в услуги предоставления торгового эквайринга?

  • Регистрация торговых точек

    Оперативная регистрация торговых точек в программных комплексах и обеспечение необходимым оборудованием (терминалами).

  • Обучение персонала

    Обучение персонала и круглосуточная информационная и техническая поддержка.

     

  • Расходные материалы

    Обеспечение расходными материалами, необходимыми для приема платежей.

  • Обслуживание

    Качественное обслуживание торгового процесса в онлайн-режиме (в том числе проверка пластиковых карт).

     

  • Оперативное зачисление

    Средства зачисляются на расчетный счет клиента на следующий рабочий день.

  • Контроль над возмещением

    Отправка выписок по совершенным операциям на вашу электронную почту с выбранной периодичностью.

Банк Русский Стандарт услуги для бизнеса

30 сентября 2017 года мы открыли двери своей ветеринарной клиники (кому необходимо: энимал-клиник.рф). Безусловно, мы еще до открытия были уверены в необходимости предоставления своим клиентам всех форм оплаты наших услуг, однако не были готовы к столь высокому спросу на платежи картами. В связи с чем уже 2 октября мне пришлось заняться поиском банка-эквайера. Будет лукавством сказать, что Русский Стандарт был в числе потенциальных партнёров случайным, напротив, по опыту прежних лет своей деятельности, я был уверен в необходимости обращения и в этот банк. Но, всё же, для обладания полнотой картины, я обратился в несколько других банков. Следует сказать, что тарифы по банкам на услуги эквайринга примерно равны, однако даже в этом вопросе, при прочих равных, Банк Русский Стандарт оказался выгоднее: ставка — в нижней границе среднего по рынку, но! Банк Русский Стандарт не стал настаивать ни на покупке оборудования (ради ничтожного снижения тарифа на 0,2%, а дал тариф сразу как в других банках при покупке оборудования), ни на открытии счёта.

Итог. После разговора с менеджером по работе с клиентами терминал был установлен 3 октября.

Перечисление регулярное, стабильное на наш расчётный счёт в другом банке — на второй день после операции с картой. Вполне адекватно, прогнозируемо и вполне устраивает.
Замечательная поддержка (на 8 800 и не нужно звонить) — все вопросы решает персональный менеджер в телефонном режиме, хотя и вопросов-то было ровно полтора.
Через какое-то время мы обнаружили, что нам нужен терминал с поддержкой оплаты бесконтактными картами, и, я не шучу, еще до звонка менеджеру, такой терминал появился у нас в клинике — прямо ментальная связь!

Резюмируя, хочу заверить, что если меня попросят порекомендовать банк, не задумываясь, порекомендую Банк Русский Стандарт.

Нужен мой комментарий «из первых уст»? Звоните в клинику — я готов подтвердить каждое написанное выше слово.

Интернет-эквайринг для ип и юридических лиц

Какова процентная ставка?

Ставка подбирается индивидуально для каждого клиента банка и зависит от оборота, среднего чека и сферы деятельности организации.

Каковы сроки подключения?

Срок подключения эквайринга на ваш сайт зависит от его системы управления (CMS).

Карты каких платежных систем поддерживаются?

Visa, MasterCard, МИР.

Адаптирована ли ваша страница под мобильное приложение?

Да, страница оплаты адаптирована для просмотра на мобильных устройствах.

Обязательно ли наличие расчетного счета в ПСБ?

Нет, однако если вы являетесь действующим клиентом ПСБ с открытым расчетным счетом, то зачисление денежных средств на него произойдет на следующий день. Если счет открыт в другом банке, то на следующий рабочий день.

Возможно ли выставлять счета на оплату и отправлять их на e-mail клиента?

Да, выставление счета на оплату возможно через личный кабинет интернет-эквайринга

У ПСБ свой процессинг?

Да, мы используем программное обеспечение собственной разработки.

Есть ли у ПСБ дополнительная комиссия?

Нет, дополнительная комиссия не взимается.

Где можно отслеживать операции?

Вы можете отслеживать операции в личном кабинете интернет-эквайринга.

Возможен ли доступ в личный кабинет для нескольких сотрудников и возможно ли разграничить права доступа?

Да, управлять списком сотрудников и правами доступа вы можете в разделе личного кабинета интернет-эквайринга.

Есть ли у вас брендирование?

Да.

Есть ли предавторизация?

Да.

Есть ли рекарринг?

Да, настроить автоматическое списания денежных средств с банковских карт (рекарринг) можно в разделе личного кабинета интернет-эквайринга.

Какую отчетность предоставляет банк?

Направляется ежедневный реестр по обработанным операциям.

БыстроБанк : Эквайринг

 

БыстроБанк в сотрудничестве с компанией United Card Services (UCS) предлагает услуги эквайринга для клиентов, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке.

 

Эквайринговые продукты компании-партнера:

  • Торговый эквайринг — услуга, позволяющая торгово-сервисным предприятиям принимать платёжные карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги.
  • Интернет-эквайринг — услуга, позволяющая торгово-сервисным предприятиям осуществлять расчёты с покупателями в сети Интернет.
  • Эквайринг в сфере самообслуживания — услуга по организации приёма пластиковых карт в сфере самообслуживания: АЗС, автоматизированные парковки, продажа билетов через киоски самообслуживания, платёжные терминалы.
  • Программы лояльности, клубные карты – современный и эффективный маркетинговый инструмент, позволяющий увеличить число постоянных клиентов и существенно повысить продажи.

 

Кратко о компании-партнере:


Акционерное общество «Компания объединенных кредитных карточек» (United Card Services Joint-Stock Company (UCS)) — одна из крупнейших в России независимых процессинговых компаний, предлагающая широкий спектр продуктов и услуг в области платёжных технологий. Компания способствует развитию бизнеса своих клиентов, предоставляя эффективные решения по обеспечению приёма карт основных международных платёжных систем Visa, Mastercard, JCB, UnionPay, American Express и национальной платёжной системы «Мир», а также услуги по Программам лояльности и Подарочным картам.


Сайт компании: https://ucscards.ru/
Филиал в Удмуртской Республике: г. Ижевск, ул. Советская, д. 13, оф. 405, эт. 4.

 

Для подключения Вашего предприятия к эквайрингу позвоните в Банк по телефону горячей линии 8-800-333-22-65 (звонок по России бесплатный) или обратитесь к Корпоративному менеджеру по расчетно-кассовому обслуживанию.

тарифы и рейтинг банков по эквайрингу с низким процентом

Условия подключения эквайринга в банках

Банки самостоятельно разрабатывают порядок предоставления услуги эквайринга в соответствии со своей тарифной политикой. Даже в одной кредитной организации могут быть предложены разные условия для клиентов, в зависимости от их статуса, величине оборотов по расчетному счету.

Общие условия эквайринга:

  • Подключить услугу могут юридические лица любых форм собственности, индивидуальные предприниматели, независимо от величины бизнеса.
  • Обслуживание может быть бесплатным или с ежемесячной платой;
  • Подключить можно любые виды эквайринга: торговый, интернет, мобильный.
  • Комиссия от 1% с операции, зависит от величины оборота по эквайрингу.
  • Минимальные тарифы устанавливаются при подключении нескольких видов эквайринга одновременно.
  • Терминалы, кассу, выносную клавиатуру можно приобрести в банке или взять в аренду.

Чтобы подобрать самый выгодный эквайринг, сравните условия в нескольких банках, выберите в кредитной организации подходящий тариф по РКО.

Стоимость обслуживания

Стоимость обслуживания по эквайрингу складывается из следующих показателей:

  • Сфера деятельности.
  • В каком регионе ведется бизнес.
  • Обороты по эквайрингу.
  • Количество точек обслуживания.
  • Вид применяемого оборудования, в собственности оно или в аренде.
  • Есть ли в банке-эквайрере собственный процессинговый центр.

Если у вас открыт расчетный счет в другом банке, дополнительно может взыскиваться комиссия за зачисление средств на счет.

Какие бывают виды эквайринга

Торговый эквайринг. Нужен для того, чтобы ваши покупатели могли рассчитываться за товары или услуги картой. Обслуживание клиентов осуществляется через POS-терминалы, которые можно купить или взять в аренду у банка.

Мобильный эквайринг. Применяется для оплаты за товар курьерской доставкой. Операция совершается с применением мобильного приложения и специального терминала.

Интернет-эквайринг. Услуга, позволяющая рассчитываться картой онлайн. Применяется для интернет-магазинов. Операция осуществляется через процессинговый центр. Для его подключения не потребуется дополнительное оборудование.

Как подключить эквайринг

Для подключения можно обратиться в банк, где открыт расчетный счет или выбрать другую кредитную организацию, предлагающую лучшие условия.

Что нужно сделать для подключения:

  • определиться какой эквайринг вам нужен, например, торговый;
  • рассчитать стоимость эквайринга в зависимости от предполагаемого оборота;
  • сравнить тарифы в разных кредитных организациях;
  • выбрать банк для подключения торгового эквайринга юридическому лицу или ИП;
  • подать заявку и заключить договор;
  • далее устанавливается и подключается оборудование, проводится тестовая оплата;
  • можно пользоваться торговым эквайрингом.

При подключении интернет-эквайринга устанавливается программное обеспечение. При мобильном – нужно мобильное приложение и терминал.

Чтобы выбрать банк, предлагающий самый дешевый эквайринг для ИП или юридических лиц, можно подать заявки одновременно в несколько кредитных организаций и сравнить поступившие предложения.

Почему банк может отказать в подключении эквайринга и как этого избежать

Клиент пишет в чате: «Мне нужно подключить эквайринг. Я открываю магазин и хочу сразу принимать платежи по банковским картам. Но соседним точкам банки отказали в подключении эквайринга. Что сделать, чтобы не отказали мне?»

Коротко и ёмко отвечаем на этот вопрос в конце статьи. Если у вас есть время, почитайте статью целиком, узнаете существенные подробности. Если времени нет — переходите к разделу «Как избежать отказа при подключении», там собрано главное.

Разберёмся, как устроен эквайринг, чтобы понять, почему могут отказать в подключении 

Интернет-эквайринг — это технологический процесс с несколькими участниками.  

Каждый раз, когда вы платите банковской картой в магазине, процесс затрагивает не только банки, но и платёжную систему:

Банк-эмитент

Банк-эквайер

Платежная система

Выпустил карту покупателю

Принимает от покупателя платеж и переводит его на счёт продавца

Предоставляет технологию для движения денег между банком-эквайером и банком-эмитентом. Например Visa, Mastercard или Мир

Ну и, конечно, ещё продавец с покупателем. У покупателя — банковская карта, у продавца — расчётный счёт в банке.

Технологическая сторона каждой покупки выглядит так: деньги с банковской карты покупателя переводятся на расчётный счёт продавца с участием ещё трёх сторон.

У каждого участника свои требования. В подключении отказывают, если какие-то требования не соблюдаются.

Общие требования к бизнесу при подключении эквайринга

К торговым точкам предъявляются две группы требований: универсальные и индивидуальные. Универсальные требования действуют для всех, индивидуальные устанавливает каждый участник процесса. 

Универсальные требования — устанавливает российское законодательство. Банки вынуждены соблюдать их. Например, торговля алкоголем в интернете запрещена, поэтому эквайринг к винному сайту не подключат ни в одном банке. 

Например, вот Постановление правительства о дистанционных продажах. В нём установлен полный перечень товаров, запрещённых интернет-магазинах.

Индивидуальные требования — устанавливают платежные системы. Главное для них — «прозрачность» платежей, чтобы не допустить незаконной торговли или торговли запрещённой продукцией. Если банк-эквайер нарушает правила, его могут отключить от системы. 

Например. Платёжная система Visa обнаружила, что на сайте, подключённом к её процессингу, продаются худи с принтами современных художников. Обнаружить это было довольно просто — художники сами заявили о нарушении авторских прав. В таком случае Visa отключит от своего процессинга этот банк, откажется от сотрудничества с этим сайтом и может потребовать от банка штраф до $25 000. 

Вот краткий перечень того, что нельзя продавать с использованием интернет-эквайринга:

По требованию закона

По правилам платежных систем 

Алкоголь

Контрафактная продукция

Табак

Товары, нарушающие авторские права

Кактусы с мескалином

Лекарственные средства, отпускаемые по рецепту


Требования банков к торговым точкам

Перед подключением торговая точка проходит проверку. Ни один банк не хочет работать с бизнесом, который нарушает закон. В каждом банке — свой список требований.

Например, Делобанк оценивает рейтинг каждого партнёра в соответствии с федеральным законом 115-ФЗ. 

Информация о каждом контрагенте доступна и клиентам банка — можно оценить риски перед началом сотрудничества

Чтобы убедиться в реальности бизнеса в Делобанке нового клиента просят прикрепить фотографии подключаемой торговой точки:

Так банк отсеивает тех, кто имитирует реальную деятельность

В других банках будут аналогичные требования. Форма  может отличаться, но суть будет та же.

У банков нет задачи кому-то отказать. Просто, если начать обслуживать злоумышленников, пострадает в первую очередь сам банк — сначала ему предпишут устранить недочёты, потом оштрафуют и т.д. вплоть до отзыва лицензии. Поэтому каждого нового клиента банки рассматривают почти под микроскопом. Иначе — себе дороже.

Проще говоря, банки хотят убедиться, что бизнес ведётся по закону, соответствует правилам платежных систем и не несёт финансовых и репутационных рисков. 

Как банки подключают эквайринг

Во всех банках заявка на подключение проходит один и тот же путь. Например Делобанк подключает торговые точки к эквайрингу за срок от одного до трёх дней. Исключение — удалённые регионы, куда терминал будет доставлять почта (срок зависит от выбранного способа доставки).

Схема подключения в Делобанке

Интернет-эквайринг можно подключить не только в банке, но и через платежного агрегатора. Это компании с лицензией на проведение банковских операций. Они тоже проводят операции через партнерские банки-эквайеры.

Но через кого ни подключай интернет-эквайринг, всё равно он работает через банк. Поэтому требования к бизнесу актуальны независимо от того, кто предоставляет услугу. 

Кстати, необязательно подключать эквайринг в том же банке, где открыт расчётный счёт. 

Например, Делобанк подключает эквайринг, даже если счёт торговой точки открыт в другом банке. Можно подключиться со своим терминалом и даже использовать телефон как терминал оплаты. Если терминал предоставляет банк — его запрограммируют и отправят по почте в день подачи заявки. На терминал можно получить рассрочку до 12 месяцев.

id=»kak-izbezhat-otkaza-pri-podklyuchenii» >Как избежать отказа при подключении
  1. Корректно заполнять документы. Ошибки как минимум привлекут внимание. Документы придётся исправлять — это увеличит срок подключения.

  2. Использовать правильные коды ОКВЭД. Бывает, что при регистрации предприятия выбрали один код, а в реальности ведут деятельность по другому коду — это частая причина отказов. Прочитайте как поменять ОКВЭД, если вы сменили вид деятельности: здесь как поменять ОКВЭД для ИП, здесь как поменять ОКВЭД для ООО.

  3. Не работать с партнёрами, у которых плохой рейтинг. Плохой рейтинг у них, а откажут вам. Оно вам надо? Кстати, отсутствие задолженности по налогам положительно влияет на рейтинг.

  4. Прикладывайте реальные фотографии своей торговой точки. Никого не интересует её дизайн или его отсутствие. Главное, чтобы на фото был запечатлён реальный торговый объект. Это снимет вопросы службы безопасности.

Удачи в бизнесе!

Алексей Березовой



Банк-эквайер

против банка-эмитента: в чем разница между ними?

В процессе перемещения денег от одной стороны к другой участвуют несколько субъектов, каждая из которых играет определенную роль в перемещении транзакции по ее пути. На обоих концах сделки стоят два важных игрока – банк-эквайер и банк-эмитент. Какая разница между двумя?

Термины «эквайринг» и «эмитент» относятся не к конкретным банкам, а к тому, где эти банки находятся в потоке транзакций.Проще говоря, банк-эквайер является банком на стороне продавца транзакции, а банк-эмитент является держателем карты или банком потребителя.

Банки могут и обычно выполняют обе роли. Многие крупные банки, например, выпускают кредитные карты и предлагают депозитные счета в рамках своих персональных услуг, ориентированных на потребителя (выдача), а также предоставляют то, что они называют торговыми услугами (эквайринг).

Эти два конца транзакции являются фундаментальной частью понимания того, как работают платежи, поэтому стоит рассмотреть их поближе.

Поток платежных транзакций

Когда потребитель предъявляет карту или другое цифровое платежное средство продавцу, эта транзакция сначала направляется в банк-эквайер.

Для крупных продавцов или тех, у которых есть собственные торговые счета, их банк является банком-эквайером. В сценариях, когда продавцы принимают платежи с помощью платежного посредника и, следовательно, не имеют собственных торговых счетов, банк-эквайер будет банком посредника.

В любом случае банк-эквайер предоставляет услуги, которые позволяют продавцам принимать — или «приобретать» — цифровые платежи.

Получив платежную транзакцию, эквайринг направляет ее через карточные сети в банк-эмитент на конечной стороне транзакции. (На приведенном ниже рисунке Infinicept показано, как транзакция проходит через различные сущности.)

Банк-эмитент выпустил платежную карту или иным образом владеет счетом, с которого потребитель снимает средства для осуществления платежа.Когда он получает транзакцию, он проверяет эту учетную запись потребителя, чтобы убедиться, например, что у потребителя достаточно средств или доступного кредита. Если это так, он авторизует транзакцию.

Затем он направляет транзакцию обратно через карточные сети в банк-эквайер. Когда транзакция урегулирована, банк-эквайер принимает движение средств со счета потребителя в банке-эмитенте на счет продавца.

Эмитент

и эквайрер: в чем разница?

В чем разница между банком-эмитентом

и банком-эквайером ?

В каждой операции с платежной картой участвуют два ключевых игрока: банк-эмитент , представляющий держателя карты, и банк-эквайер , представляющий продавца.Однако это не означает, что это явное соперничество между эмитентом и покупателем. В некоторых случаях один банк может играть обе роли для сторон в разных транзакциях.

Итак, чем отличаются эти типы финансовых учреждений? Какова их конкретная роль в процессе сделки? Мы можем начать с изучения основных функций двух банков, которые мы можем разбить следующим образом:

Банк-эмитент: Банк-эквайер:
Предоставляет платежные карты клиентам Поддерживает банковский или торговый счет вашей компании
Утверждает или отклоняет заявки на кредитные карты Обрабатывает платежи
Разрешает или запрещает держателям карт оплачивать конкретную транзакцию Проходит по потребительским транзакциям, позволяя вам получать платежи
Разглашает сумму транзакции банкам-эквайерам после утверждения Предоставить вам кредитную линию для компенсации непредвиденных затрат на обработку, таких как возвратные платежи
Позволяет клиентам совершать платежи через карточные сети Позволяет продавцам принимать платежи через карточные сети

Эти определения точны, но полны лишь частично.Они не отражают истинный масштаб вклада банков в этот процесс. Имея это в виду, давайте углубимся и сравним банки-эквайеры и банки-эмитенты. Мы увидим, почему эта разница важна, и предложим советы, которые помогут вам обеспечить бесперебойную работу процесса оплаты между этими двумя сторонами.

Эмитент и эквайрер : важные части платежного процесса

Чтобы понять, что различные финансовые учреждения привносят в процесс оплаты, полезно сначала понять, как этот процесс работает.

Когда держатель карты совершает покупку, данные этой транзакции поступают в ваш банк-эквайер. Это банк, в котором находится ваш мерчант-счет (если он у вас есть). При использовании некоторых платежных систем у вас может не быть собственного торгового счета; в этом случае банк процессора будет действовать как эквайрер.

После того, как транзакция собрана и рассчитана, банк-эквайер отправляет ее в карточную сеть (Visa, Mastercard и т. д.). Сеть, в свою очередь, направляет его в банк, выпустивший карту, использованную в транзакции.

Эмитенты являются привратниками платежных счетов держателей карт. Они следят за тем, чтобы у клиента был достаточный баланс или достаточно доступного кредита для покрытия стоимости транзакции. Если это так, эмитент разрешает транзакцию и снимает средства со счета держателя карты. Тем не менее, вы не получите свои деньги сразу.

Средства транзакции (за вычетом комиссии эмитента за обмен) передаются в карточную сеть. Сеть также взимает плату за свои услуги. Затем сеть отправляет все эквайреру, и в этот момент авторизованная сумма наконец появляется на вашем счету.

В процесс вовлечены и другие стороны, в том числе платежные системы, шлюзы и другие посредники. Тем не менее, пять основных точек взаимодействия в процессе транзакции включают держателя карты, продавца, эмитента, эквайера и карточную сеть. Ваши деньги дважды проходят почти каждую точку, прежде чем доходят до вас. Но… зачем это действительно нужно?

Обработка платежей сбивает с толку. Мы здесь, чтобы помочь.

Мы можем помочь вам расшифровать процесс и язык транзакций по платежным картам.Нажмите, чтобы узнать больше.

Эквайрер против эмитента : разные банки, разные роли

Каждая транзакция по кредитной карте проходит долгий и извилистый путь, прежде чем вам заплатят. На первый взгляд кажется, что участие двух банков только усложняет дело. На самом деле оба банка играют важную роль в процессе оплаты.

Банки-эмитенты: роли и риски

Банки-эмитенты работают на клиента. Сами карточные сети не так активно участвуют в отдельных транзакциях.Они просто обеспечивают основу для согласованного, регулируемого использования, а также правила и стандарты для платежей, проводимых в их сети.

Эмитенты берут на себя неотъемлемые риски, связанные с выдачей кредитов клиентам. Банки-эмитенты должны принимать, ограничивать или отклонять заявки на карты в зависимости от кредитоспособности заявителя. После утверждения клиента роль эмитента включает в себя оценку счета держателя карты и обеспечение того, чтобы у клиента было достаточно ресурсов для покрытия стоимости каждой транзакции.

Банк-эмитент в основном предоставляет необеспеченные краткосрочные кредиты держателям карт. Взамен они ежемесячно взимают проценты, пока долг остается непогашенным. Однако, если клиент полностью не выполняет свои обязательства, банк может нести ответственность за все неоплаченные долги. Другими словами, если владелец карты не может оплатить счет, это становится проблемой банка.

Итак, это дает общее представление о роли эмитента в процессе транзакции. А как насчет другой половины вопроса «эмитент против эквайера»?

Банк-эквайер: роль и риски

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уполномочены обрабатывать платежи по кредитным или дебетовым картам от вашего имени.Они обеспечивают правильную маршрутизацию ваших транзакций в карточную сеть. Как только эмитент снимает сумму транзакции со счета держателя карты, банк-эквайер принимает платеж и гарантирует, что деньги поступят на ваш счет.

В некоторых случаях эквайеры сами обрабатывают транзакции. Как правило, они будут работать в тандеме со сторонними платежными системами. Затем они служат посредником между вами, процессором и карточной сетью.

Как и эмитенты, эквайеры принимают на себя часть финансового риска, связанного с платежами.Например, если утечка данных происходит где-то в потоке транзакции, банк-эквайер может нести ответственность за скомпрометированную транзакцию. Чтобы снизить этот риск, банки-эквайеры должны придерживаться строгих требований PCI-DSS.

Кроме того, они могут нести ответственность за любое непогашенное возмещение или возвратные платежи, если бизнес потерпит неудачу. Таким образом, приобретатели должны сосредоточиться на потенциальной возможности банкротства торговцев, которых они представляют. Любой бизнес, подающий заявку на торговый счет, тщательно проверяется. Потенциальные прибыли сопоставляются с возможными будущими убытками.Если фактор риска считается неприемлемым, учетная запись не будет предоставлена. Продавец может быть вынужден воспользоваться услугами эквайера с «высоким риском» за существенные дополнительные расходы или поддерживать резерв на счете, чтобы компенсировать затраты на возвратные платежи.

Как я могу запомнить

Какой банк какой ?

Один из способов запомнить роли банка-эмитента по сравнению с банком-эквайером состоит в том, чтобы думать о первом как о том, кто выпускает платежные карты. Напротив, последний принимает (или получает) платежи за вас.Объяснение не идеальное, но оно должно помочь.

Существуют существенные различия между эмитентом и эквайером. Однако обе роли важны. Эквайреры позволяют вам принимать платежи через свои отношения с карточными сетями. Эмитенты позволяют клиентам осуществлять платежи почти таким же образом. Эквайеры авторизуют и обрабатывают транзакции, но полагаются на эмитентов для проверки кредитных карт и проведения платежей.

Короче говоря, у них симбиотические отношения. Обе части должны быть на месте, чтобы система работала.

Сети кредитных карт являются связующим звеном между эмитентом/держателем карты и эквайером/продавцом. Сети являются окончательным авторитетом в отношении направления средств от держателей карт к продавцам. В некоторых случаях — например, Visa и Mastercard — это главное, что делает сеть. Это не банки, а просто поставщик услуг и администратор.

Между тем, карты других брендов, таких как American Express и Discover, служат как сетью кредитных карт, так и банком-эмитентом для своих держателей карт.Они могут одобрять заявки и отслеживать остатки на счетах. Они могут разрешать или отказывать в средствах для данной транзакции, а также выносить решения по претензиям клиентов.

Проще говоря, транзакции не могут быть обработаны без эквайера, но могут быть обработаны без отдельного банка-эмитента, если бренд карты функционирует в этом качестве. Конечно, это только способствует смешению ролей двух типов банков.

Полевой отчет о возвратных платежах за 2021 г.

Доступен полевой отчет о возвратных платежах за 2021 год.Отчет, основанный на опросе более 400 продавцов из США и Великобритании, представляет собой всесторонний обзор текущего состояния возвратных платежей и управления возвратными платежами.

Скачать бесплатно

Сохранение ваших отношений с

Вашим приобретателем

Эквайреры и эмитенты по-разному влияют на процесс возврата средств. Например, когда держатель карты оспаривает покупку, банк-эмитент имеет право отменить транзакцию, снять средства непосредственно с вашего счета у эквайера и вернуть их покупателю.Эквайреры, со своей стороны, могут облегчить процесс оспаривания мошеннических споров.

Как торговец, вам лучше иметь хорошие отношения с этими финансовыми учреждениями, прежде чем возникнут споры с клиентами. Есть множество способов помочь построить и сохранить хорошие отношения.

Как мы отмечали ранее, эквайеры берут на себя риск, когда предлагают вам торговый счет. Если ваш бизнес потерпит неудачу, они потенциально могут потерять много денег. Они инвестируют в вас, и один из способов защитить эти инвестиции — взимать постоянную плату за свои услуги.

Тем не менее, если ваш бизнес начинает проявлять признаки дополнительного риска — например, увеличение количества возвратных платежей — эквайрер может повысить ваши сборы или, возможно, даже полностью закрыть ваш счет. Чтобы сохранить отношения с покупателем, в ваших же интересах сделать все возможное, чтобы уменьшить факторы риска возвратных платежей. Вы можете загрузить наше бесплатное руководство , в котором содержится более 50 практических советов по сокращению возвратных платежей.

Работа с

эмитентами и эквайрерами во избежание возвратных платежей

Мы говорили об эмитентах и ​​эквайерах.Тем не менее, управление возвратными платежами на самом деле больше похоже на совместный процесс.

Хотя ваши отношения с банком-эквайером, скорее всего, будут в центре вашего внимания, не упускайте из виду тот факт, что именно банки-эмитенты фактически решают споры с клиентами. Такие действия, как быстрое реагирование на запросы и поддержание профессиональной манеры во всей переписке, могут положительно повлиять на вашу репутацию и отношения.

Это может показаться нелогичным, но один из лучших способов создать хорошую репутацию в банках — оспаривать все недействительные возвратные платежи.Неспособность оспорить мошеннический спор может быть истолкована как признание вины, что сделает вас безответственным. Реагирование на недействительные возвратные платежи — с убедительными подтверждающими доказательствами — помогает показать эмитентам, что проблема не в вас.

Согласно статистике, лучший способ предотвратить возвратные платежи и бороться с ними — это обратиться за профессиональной помощью. Правильная компания по управлению возвратными платежами не только принесет опыт и знания, но и уже будет иметь постоянные отношения с эмитентами, эквайерами, процессорами, карточными сетями и т. д.Они будут в лучшем положении, чтобы оспорить возвратные платежи для вас.

Готовы забыть о возвратных платежах и вернуться к управлению своей компанией? Свяжитесь с Chargebacks911 сегодня, чтобы узнать, как мы можем снять возвратные платежи с вашей тарелки и повысить рентабельность инвестиций.


Часто задаваемые вопросы
В чем разница между эмитентом и эквайером?

Проще говоря, банк-эмитент выдает карты потребителям, а затем представляет держателей карт на протяжении всего процесса оплаты.Банки-эквайеры обрабатывают платежные транзакции и гарантируют, что продавцы получат (или «приобретают») причитающиеся им средства.

Могут ли транзакции по кредитным картам обрабатываться без эквайера?

Нет. Некоторые поставщики услуг могут интегрировать услуги эквайринга в другие продукты; например, переработчики, которые также являются приобретателями. Однако для обработки платежа вам нужен банковский счет, на который могут быть внесены средства.

Могут ли банки-эмитенты и банки-эквайеры совпадать?

Да.Многие банки предлагают услуги по выпуску для потребителей, а также услуги по эквайрингу для продавцов.

Является ли Visa эквайером? Является ли MasterCard эквайером?

Нет. Visa и Mastercard являются карточными сетями, то есть они управляют инфраструктурой, используемой для передачи платежей и информации о транзакциях между банками. Однако сами по себе они не являются банками, так как не выпускают платежные карты и не предоставляют банковских услуг.

Могут ли транзакции по кредитным картам обрабатываться без эмитента?

№Владелец карты должен иметь банк-эмитент, выпустивший его платежную карту. Однако эмитент не обязательно должен быть отделен от карточной сети. Некоторые бренды, такие как American Express и Discover, функционируют как эмитенты и и поддерживают свою собственную карточную сеть.

Могут ли эмитенты помочь мне избежать возвратных платежей?

Да, косвенно. Поддержание взаимоуважительных отношений с банками может изменить их восприятие вашего бизнеса. Эмитенты по умолчанию в первую очередь заботятся о своих клиентах.Если банки узнают, что у вашего бизнеса есть история довольных клиентов, вы можете дать эмитентам повод более внимательно изучить подозрительную претензию, прежде чем подавать возвратный платеж.


Предотвращение возвратных платежей.

Борьба с мошенничеством.

Восстановить доход.

Банк-эквайер и банк-эмитент

Содержание

  1. Другие термины, которые необходимо знать при обсуждении платежей
  2. Что такое банк-эквайер?
  3. Что такое банк-эмитент?
  4. Чем занимаются банки-эквайеры?
  5. Что делают банки-эмитенты?
  6. Как торговцы должны иметь дело с банками-эмитентами?
  7. Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?
  8. Кто является крупнейшей кредитной сетью?
  9. Является ли Visa эмитентом или эквайером?

При любом обсуждении платежей или возвратных платежей вы, вероятно, столкнетесь с такими терминами, как банк-эквайер, банк-эмитент или эмитент.Поскольку они настолько распространены, большинство авторов предполагают, что читатель уже знаком с этими терминами, и воздерживаются от их объяснения. Для тех, кто сталкивается с ними впервые, дадим краткое определение:

Банк-эмитент или эмитент является кредитором или банком держателя карты. Он выдает им кредитную карту и управляет их счетом. Эти банки работают с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит клиентам.

Банк-эквайер или эквайер является банком продавца.Он принимает платежи для продавца через платежную систему и кредитную сеть и поддерживает учетную запись продавца.

Эти два банка будут участвовать во многих различных аспектах платежного процесса, но больше всего они вовлечены, когда происходит возврат платежа. Давайте рассмотрим роль этих двух типов банков в процессе спора и поговорим о том, как торговцы должны поступать с банками-эмитентами, когда происходит возвратный платеж.

Чтобы лучше понимать решения, принимаемые этими банками, и более эффективно общаться с ними, важно иметь четкое представление о том, как определяются различные термины, связанные с платежами.Давайте рассмотрим несколько наиболее важных из них.

Другие термины, которые следует знать при обсуждении платежей

Чтобы говорить о том, чем занимаются эти два типа банков, вам необходимо ознакомиться с рядом связанных терминов:

  • Продавец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции. Продавцы связаны с банком-эквайером.
  • Держателем карты является физическое лицо, которому принадлежит карта и, за исключением случаев мошенничества, лицо, совершившее покупку.Владельцы карт привязаны к банку-эмитенту.
  • Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Основными сетями кредитных карт являются Visa, Mastercard, American Express и Discover. Discover и American Express также обычно выступают в качестве банка-эмитента своих карт, выполняя обе роли в процессе транзакции.
  • Платежный процессор — это служба, которая использует платежную информацию, предоставленную клиентом, для обработки транзакции.Некоторые компании выполняют роль банка-эквайера и платежной системы для продавцов, другие предоставляют отдельные услуги. Примеры платежных систем включают FIS, PayPal и Stripe.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры — это финансовые учреждения, предлагающие коммерческим счетам предприятия. Эти специальные счета необходимы продавцам для прямого приема платежей по дебетовым и кредитным картам. Банки-эквайеры также могут называться коммерческими банками или эквайерами.

Когда продавец хочет открыть счет в банке-эквайере, он сначала предоставляет определенную информацию, удостоверяющую его личность, его право собственности на бизнес, и деловые записи, которые банк использует для определения уровня риска, который, по его мнению, будет связан с обработкой этого счет продавца.

Если банк решит одобрить заявку продавца, он составит договор с указанием таких деталей, как сборы, резервные фонды, удержания и т. д. В зависимости от банка этот договор может быть стандартным или адаптированным для конкретного продавца.

Во время возвратного платежа банк-эквайер действует от имени продавца, хотя степень его участия существенно различается. Некоторые приобретатели сами собирают и представляют доказательства во время представления, в то время как другие просто передают любые доказательства, которые продавец хочет выдвинуть.

Банки-эквайеры также заинтересованы в сокращении количества возвратных платежей, с которыми им приходится иметь дело. Они могут налагать ограничения на коэффициент возвратных платежей продавца, превышение которых может привести к таким последствиям, как штрафы, увеличение резервных требований или даже прекращение действия учетной записи.

Если банк-эквайер закрывает счет продавца из-за чрезмерных возвратных платежей, необходимо добавить этого продавца в список MATCH, отраслевой черный список, используемый банками и платежными системами, чтобы избежать продавцов с высоким уровнем риска. Продавцы из списка MATCH испытывают значительные трудности с открытием новых счетов и сталкиваются с более высокими комиссиями и резервными требованиями.

Что такое банк-эмитент?

Банки-эмитенты — это финансовые учреждения, которые выпускают кредитные или дебетовые карты для своих клиентов.Они решают, когда предоставлять возвратные платежи, а когда их отменять. Банки-эмитенты также могут называться потребительскими банками или эмитентами.


Большинство банков-эмитентов предлагают регулярные текущие и сберегательные счета вместе с кредитными картами, хотя клиенты нередко имеют кредитные карты с эмитентами, отличными от тех, которые они используют для банковских услуг.

Можно было бы ожидать, что, поскольку банки-эквайеры действуют от имени продавца в процессе возврата платежа, банки-эмитенты будут действовать от имени держателя карты.Однако их истинная роль в процессе больше похожа на роль судьи или арбитра. Перед банками-эмитентами стоит задача оценить доказательства, представленные обеими сторонами, и принять решение о поддержании или отмене возвратного платежа.

Конечно, последнее слово в этом вопросе не обязательно остается за банком-эмитентом. Если продавец считает, что банк-эмитент принял неправильное решение по делу и готов рискнуть заплатить сотни долларов комиссионных в случае проигрыша, он может передать спор в арбитраж.В этот момент вмешается карточная сеть, изучит доказательства и примет окончательное решение.

Чем занимаются банки-эквайеры?

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, которые необходимы им для обработки платежей с карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover. Продавцы платят комиссионные своему банку-эквайеру за свои услуги.

Эквайером часто является традиционный банк, заключающий контракт с компанией, занимающейся обработкой платежей, но некоторые банки предлагают услуги по обработке платежей собственными силами.Кроме того, термин эквайер иногда может использоваться для обозначения платежной системы, а не банка, обслуживающего торговый счет.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивает средства с различными банками-эмитентами по мере того, как клиенты совершают покупки, возвращают товары для возмещения или запрашивают возвратные платежи. Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс своей деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Продавцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия отмен, сборов и других сборов, которые могут привести к тому, что их чистый баланс станет отрицательным.Для эквайера существует некоторый риск того, что, если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо сборы или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, которые представляют продавцы, находящиеся на грани банкротства, банки-эквайеры и карточные сети, которые они обслуживают, уделяют большое внимание безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

По этой причине были установлены пороги возврата платежей. Чтобы снизить собственный риск, карточные сети начали взимать комиссию с эквайеров, удержавших продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эти комиссии на своих продавцов или просто закрывают свои счета, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомления о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайрер не может предоставить какое-либо межбанковское решение по возвратному платежу, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление о возвратном платеже. обработать.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свои доказательства своему эквайреру, который проверяет, соответствуют ли доказательства требованиям, прежде чем отправить их эмитенту для принятия решения.

Чем занимаются банки-эмитенты?

Банки-эмитенты предоставляют клиентам кредитные и дебетовые карты, связанные с основными карточными сетями. Вы можете пойти в Capital One и получить либо Visa, либо Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом.

Эмитенты выполняют посредническую роль между своими клиентами и карточными сетями, а некоторые карточные сети — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент может затем использовать для совершения покупок в кредит и выплаты эмитенту долга с процентами.Ответственность за неуплату в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие, чтобы эмитенты и эквайеры разделяли ответственность.

Когда покупатель совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства. Затем эквайрер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых сборов или других связанных сборов.

В банках-эмитентах рождаются возвратные платежи.Когда клиент считает, что платеж, произведенный с его кредитной карты, был мошенническим или недействительным, он связывается со своим эмитентом, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа.

Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо оспорить его.

Если продавец оспаривает возвратный платеж, эквайрер уведомляет эмитента и передает любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом.Затем эмитент должен принять решение на основе этих доказательств.

Как продавцам вести дела с банками-эмитентами?

При представлении возвратного платежа решение принимает банк-эмитент. Продавцы должны обязательно составить четкое и краткое опровержение, подкрепленное убедительными доказательствами, которые убедят эмитента в том, что возвратный платеж был незаконным.

У разных эмитентов могут быть разные стандарты и предпочтения, когда речь идет о письмах с опровержением и подтверждающих доказательствах, что может затруднить обеспечение того, чтобы ваш представительский пакет давал вам наилучшие шансы на победу.Тем не менее, профессиональная компания по управлению возвратными платежами будет иметь большой опыт работы с каждым крупным эмитентом и может тщательно разработать для вас пакеты представительства, чтобы гарантировать, что вы выиграете как можно больше споров.

Часто задаваемые вопросы

Может ли банк-эмитент и банк-эквайер быть одним и тем же?

Да, банк может выступать как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Это может быть даже один и тот же банк на обоих концах одной транзакции.


Кто самые большие кредитные сети?

Visa, Mastercard, Discover и American Express.American Express и Discover являются карточными сетями и банками-эмитентами.


Является ли Visa эмитентом или эквайером?

Ни то, ни другое. Visa — это карточная сеть, которая не выпускает собственных карт.

Благодарим вас за подписку на блог Chargeback Gurus  . Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы на консультацию по адресу:  [email protected]

.

Эквайринг и банки-эмитенты: в чем разница?

Существует большая разница между банками-эквайерами и банками-эквайерами.банки-эмитенты. Хотя на первый взгляд системы обработки онлайн-платежей кажутся простыми, на самом деле все намного сложнее. Есть несколько ключевых игроков, которые усердно работают над проведением транзакций, в основном банк-эквайер, предоставляющий торговые счета, и банк-эмитент, предоставляющий фактическую карту держателю карты.

Ниже поясняются различия между банком-эмитентом и банком-эквайером, а также то, как они вписываются в процесс цифровых платежей.

Monneo Digital Banking

Что такое банк-эквайер?

В каждой транзакции по дебетовой или кредитной карте участвуют продавец, покупатель и между ними банк-эквайер. Эквайринговые услуги предоставляются банками в рамках платежного процесса, который происходит, когда клиент совершает покупку онлайн или покупку с использованием карты. Примеры эквайринговых банков включают такие учреждения, как HSBC, Bank of America и Scotiabank.

Банк-эквайер является посредником для всех операций с дебетовыми и кредитными картами.Они собирают и обрабатывают карточные платежи от имени розничных продавцов, продавцов электронной коммерции или предприятий. Они обеспечивают безопасность транзакций, обрабатывая транзакцию с использованием самых современных систем и технологий безопасности.


Все транзакции такого рода сопряжены с риском, в том числе:

  • Мошенничество
  • Утечка конфиденциальной информации
  • Когда возврат средств покупателю добровольно инициирован продавцом
  • Когда продавец отменяет транзакцию после нее была авторизована (но еще не оплачена)
  • В случае возврата платежа, когда действительность операции вызывает сомнения у клиента
  • Риск ликвидности (т.е. способность приобретаемого лица своевременно переводить средства продавцам… если эквайрер платит продавцу до получения средств от эмитента, эквайрер может понести убытки, если эмитент не может или не желает платить)

Для снижения этих рисков , банки-эквайеры следуют строгим правилам, изложенным в Стандарте безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS).

Банки-эмитенты

Банк-эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет клиентам кредитные и дебетовые карты от имени MasterCard, Visa, Discover и American Express.Банк-эмитент отвечает за утверждение и отклонение заявок на кредитные карты, сбор платежей от держателей карт и обеспечение поддержки клиентов. Существует более 100 000 эмитентов, которые предоставляют клиентам кредитные и дебетовые карты. Примеры банков-эмитентов включают Chase, Bank of America и Scotiabank.

После любой оплаты картой средства переводятся из банка-эмитента в банк-эквайер. Банк-эмитент является посредником между потребителем и карточной сетью. Они несут ответственность за аутентификацию клиента и за то, чтобы у держателя карты было достаточно средств для покрытия транзакции.

Банки-эмитенты сталкиваются с рядом рисков, особенно с картами. По этой причине банк-эмитент берет на себя ответственность и гарантирует оплату в случае утраты или повреждения.


Другие риски включают:

  • Мошенничество со счетом: когда счет открывается вымышленным лицом или украденными личными данными.
  • Мошенничество с транзакциями: когда мошеннические платежи производятся с законного счета (например, с использованием украденного номера карты). Эмитент несет ответственность за оплату этих сборов.
  • Кредитный риск: при предоставлении льгот по кредиту и овердрафту существует риск невозврата суммы предоставленного кредита.

Процесс платежа

Процесс платежа включает в себя ряд этапов, связанных с движением средств от банка-эмитента к банку-эквайеру.

  1. Этап 1: Покупка

    На первом этапе клиент выбирает товар для покупки и инициирует процесс оформления заказа, используя дебетовую или кредитную карту.

  2. Этап 2: Авторизация

    На этапе авторизации продавец должен получить одобрение платежа от банка-эмитента. Держатель карты проводит пальцем, нажимает или вставляет свою карту в POS-терминал, где данные отправляются в банк-эквайер в режиме онлайн. Банк-эквайер направляет данные кредитной карты в сеть кредитных карт, которая очищает платеж и запрашивает авторизацию у банка-эмитента.

    Запрос авторизации включает в себя следующую информацию:

    • номер карты
    • срок годности карты
    • Address Card
    • Card Security Code
    • Сумма оплаты
  3. Этап 3: аутентификация

    на этом этапе банк проверяет действительность карты, используя средства защиты от мошенничества и информацию, представленную выше.Банк-эмитент либо одобрит, либо отклонит транзакцию и сообщит об этом решении продавцу. После того, как продавец получит авторизацию, банк-эмитент заблокирует карту на сумму покупки.

  4. Этап 4: Клиринг и расчеты

    На этапе клиринга и расчетов транзакция заносится в ежемесячный платежный отчет держателя карты и продавца. В конце каждого рабочего дня продавец отправляет утвержденные разрешения в банк-эквайер, который затем направляет информацию в сеть кредитных карт для расчета.Затем банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер, который зачисляет средства на счет продавца. Банк-эмитент размещает информацию о транзакции на счете держателя карты.

Разница между банками-эквайерами и банками-эмитентами

Банки-эквайеры и банки-эмитенты являются двумя основными участниками системы обработки платежей. Банк-эмитент отвечает за выдачу кредитных и дебетовых карт потребителям, а банк-эквайер отвечает за обработку платежей и обеспечение того, чтобы продавцы получали свои средства.Эти учреждения полагаются друг на друга, чтобы облегчить миллионы транзакций, ежедневно обрабатываемых через сети кредитных карт. Многие банки могут и часто выполняют обе роли, как приобретатели и эмитенты.

Что такое банк-эквайер и чем он отличается от банка-эмитента?

Банк выдачи

Ответственный за переходы к клиентам
Произведенные за счет карточных сетей

Сделать платежи

Утверждают или отрицают кредитную карту
Приложения

Выделяют сумму транзакции на приобретение
Банков после утверждения

Accepting Bank

Ответственный за Торговец

Прием платежей

Позволяет продавцам принимать платежи
через карточные сети

Роль Monneo в процессе транзакции

Крайне важно, чтобы продавцы имели доверительные отношения со своим банком-эквайером.Monneo предлагает счета IBAN, на которые эквайеры переводят средства от продаж, совершенных продавцом.

Хотя процесс онлайн-оплаты кажется простым, в нем может быть сложно ориентироваться. Тем не менее, наши технические возможности и решения для цифрового банкинга, которые мы разработали и предоставляем в качестве услуг, упрощают и упрощают навигацию и обработку платежей.

Если вам интересно узнать больше об этой или других темах, затронутых в этой статье, о том, в чем разница между банками-эквайерами и банками-эмитентами и как это может быть напрямую связано с вашим бизнесом электронной коммерции (обработкой платежей продавца), свяжитесь с нашей командой, и мы будем рады ответить на любые ваши конкретные вопросы.

Подать заявку на открытие счета IBAN

Подать заявку на открытие счета Merchant

Переосмысление эквайринга: как банковские эквайеры должны реагировать на быстро развивающийся рынок эквайринга?

Visa Consulting & Analytics

Ноябрь 2021 г.

Стремясь к инновациям, активному сообществу новых участников и распространению новых способов оплаты, сегодня рынок эквайринга более динамичен, чем когда-либо прежде.

За последние 18 месяцев возросла потребность эквайеров в предоставлении продавцам новых цифровых решений.Вот пять ключевых тенденций приобретения и предлагаемые ответы для традиционных покупателей, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Тенденция №1: Технологические игроки революционизировали эквайринг

В последние годы на рынок вышли технически подкованные игроки, которые трансформировали цепочку создания стоимости эквайринга, изменили подход к продавцу и упростили структуру ценообразования и опыт продавцов на протяжении всего жизненного цикла. Fintechs, такие как Adyen, Stripe и Square, в дополнение к процессорам, поставщикам программного обеспечения, шлюзам, платежным системам, торговым посредникам с добавленной стоимостью, сервисным организациям и поставщикам точек продаж соперничают с эквайерами и друг с другом, чтобы создать новую ценность для продавцов и их клиентов.

В результате в настоящее время наблюдается быстрое распространение новых бизнес-моделей выхода на рынок, методов оплаты и точек приема.

Тенденция № 2: появление независимых поставщиков программного обеспечения (ISV) потребовало от эквайеров переосмысления партнерских и вертикальных стратегий

конкретных и четко определенных торговых сегментов — таких как Shopify для продавцов электронной коммерции или Lightspeed для ресторанов, таких как Mindbody для студий йоги, Housecall Pro для выездных услуг или Gingr для услуг для домашних животных.

Интегрируя платежи в свои платформы управления бизнесом, независимые поставщики программного обеспечения имеют огромное влияние на процесс выбора поставщика платежных услуг. Например, 87% продавцов в США выбирают поставщика платежных услуг одновременно или после выбора программного обеспечения для бизнеса, а 90% оценивают возможность интеграции платежей в свое программное обеспечение как важную или очень важную. 1

Мощь независимых поставщиков программного обеспечения делает важным для эквайеров не только разработку собственных торговых стратегий для конкретного сегмента, но также разработку партнерских стратегий и надежных ценностных предложений для обслуживания соответствующих независимых поставщиков программного обеспечения и оптимизации взаимодействия и интеграции.

Тенденция № 3. Продавцы, как крупные, так и мелкие, требуют большего от платежных систем

Несколько лет назад эквайринговые продажи проводились лицом к лицу, и продавцам приходилось выбирать из нескольких структур ценообразования. Сегодня все демократизировано. Продавцы могут выбрать подходящее им решение на наиболее подходящих условиях, используя сочетание наиболее привлекательных устройств и технологий. Заявки подаются онлайн, устройства подключаются по принципу plug-and-play, а продавцы могут принимать платежи в течение нескольких минут.

Даже малому бизнесу требуются такие возможности, как трансграничная, многопрофильная коммерция, данные и аналитика, а также дифференцированный пользовательский опыт. Благодаря увеличению инвестиций в такие технологии, как цифровые приложения, адаптация и обслуживание, экосистема теперь может обслуживать их масштабируемыми и экономически эффективными способами.

И хотя цена остается главным приоритетом, продавцы всех размеров больше ценят простоту и беспрепятственный опыт — от простого ценообразования, регистрации и настройки до надежных, интуитивно понятных порталов самообслуживания для управления учетными записями и подробных вариантов отчетности. .

Тенденция № 4: усиление конкуренции привело к консолидации

За последние пять лет в отрасли произошла волна слияний, поглощений и инвестиций. Только в 2019 году в эквайринговой сфере США произошло более 30 слияний и поглощений. 2 Некоторые из наиболее заметных мега-слияний включали Fiserv и First Data, FIS и Worldpay, а также Global Payments и TSYS. За пять лет, предшествовавших этим мегаслияниям, First Data Corp, Global Payments, TSYS и Worldpay потратили 10 миллиардов долларов США на приобретения, чтобы активизировать свои интегрированные платежные усилия. 3 Эти слияния и поглощения связаны не только с масштабом. Они также о расширении возможностей с торговцами.

Подобным образом эти и другие приобретатели осуществляют приобретения, чтобы извлечь выгоду из растущей стоимости интегрированных платежей. В последние годы несколько ведущих независимых поставщиков программного обеспечения, в том числе Instamed, Axia Technologies и Zego, были приобретены ведущими американскими покупателями.

Многие эквайеры также инвестировали в приобретения, чтобы укрепить свои возможности в области электронной коммерции и универсальной коммерции.Хотя переход к онлайн-платежам продолжается, эти инвестиции стали еще более важными, поскольку этот переход ускорился в 2020 году, когда объем платежей продолжал расти, несмотря на массовые остановки бизнеса. 4

Тенденция № 5: Переход к цифровым платежам ускорился

Во всем мире объемы покупок в электронной коммерции значительно выросли. Это привело к росту единой коммерции и стиранию границ между онлайн-платежами и платежами в магазине. В то же время мы наблюдаем продолжающийся рост бесконтактных платежей, в том числе особенно в США.С. рынок. В США в третьем квартале мы превысили отметку в 370 миллионов карт с возможностью оплаты в одно касание, и теперь у нас есть три города, в которых уровень проникновения платежей лицом к лицу превышает 25%: Нью-Йорк, Сан-Франциско и Сан-Хосе. 5 Все указывает на то, что изменения будут продолжаться – они будут вызваны потребительским спросом и станут возможными благодаря инвестициям и инновациям со стороны покупателей.

Подведение итогов и выбор правильного ответа

Этот постпандемический контекст сделал сложный и конкурентный сектор еще более сложным.Несмотря на трудности, у эквайеров остаются значительные возможности для того, чтобы занять дифференцирующую, создающую стоимость роль, извлекая выгоду из своего естественного преимущества, предлагая полный набор решений, включая торговые услуги.

Шаг № 1: Понять и количественно оценить стратегическую ценность, которую может создать приобретение

Это будет зависеть от характера вашего существующего бизнеса по приобретению и от того, как он связан с вашим более широким предложением банковских услуг для бизнеса, включая то, как он позиционируется, характеристики вашего клиентского портфеля продавцов, а также тип клиентских сегментов и вертикалей, которые вы в настоящее время обслуживаете.Например, эквайринг может сыграть важную роль в вашем общем ценностном предложении продавца и стратегии удержания. Он также может быть связан с вашим более широким набором бизнес-продуктов, процессами продаж и подходом к управлению отношениями.

С помощью этого анализа вы сможете лучше количественно оценить роль и ценность вашего существующего бизнеса по приобретению, а также определить и оценить свои будущие возможности.

Шаг № 2: Сформулируйте четкую стратегию

Речь идет о понимании на детальном уровне, где вы находитесь сегодня и где вы хотите быть завтра.Фундаментальным требованием является определение стратегической функции, которую будет выполнять эквайринг. Например:

  • Будет ли эквайринг отдельным предложением, широко доступным независимо от банковских отношений?
  • Будет ли эквайринг существовать исключительно для обслуживания более широкой стратегии банка или организации с существующими или потенциальными клиентами?
  • Будет ли ваше предложение по эквайрингу строиться на фундаментальных возможностях для широких торговых сегментов и вертикалей?
  • Будете ли вы придерживаться дифференцированной стратегии?

Кроме того, для понимания и сравнительного анализа вашей текущей производительности, а также для отслеживания будущей производительности очень важны качественные рыночные данные.Например, вооружившись общерыночными аналитическими данными о расходах, вы поймете, как ваша производительность сравнивается с вашей группой сверстников.

Шаг № 3: Знайте, где вы можете конкурировать и выигрывать

Четко обозначьте свои сильные и слабые стороны, в том числе ваши существующие преимущества по вертикали, географии и сегменту. Найдите скрытое богатство в вашем собственном бизнесе. Чем лучше вы понимаете своих существующих клиентов и чем точнее вы можете понять, что именно в вашем существующем предложении им нравится, тем лучше вы сможете защищать и расширять свой бизнес, а также обеспечивать устойчивую роль. для себя в будущем.

Шаг № 4: Знайте, как конкурировать и побеждать

Определите, как вы будете развивать свои сильные стороны и устранять свои слабые стороны. Конечная цель, основанная на глубоком понимании ваших целевых клиентов, состоит в том, чтобы создать убедительное ценностное предложение, установить критические возможности, которые будут его поддерживать, и реализовать соответствующие стратегии распространения и обслуживания клиентов.

Вопрос о вертикалях как никогда актуален. Например, вопрос о том, интегрированы ли ваши платежные услуги в предпочитаемое продавцом программное обеспечение для бизнеса, может превалировать над любым другим соображением.Точно так же некоторым продавцам нужна глобальная поддержка, и чтобы конкурировать, вам нужно иметь возможность обслуживать их везде.

Шаг № 5: Определите необходимые ресурсы, возможности и инфраструктуру

Тщательно продумайте свою операционную модель и то, как она будет построена, включая организационную структуру, техническую инфраструктуру, подход к продажам, обслуживанию и управлению отношениями, внутрибанковской соединительной ткани и товариществ. Между тем, будьте дисциплинированы в том, как расставлять приоритеты в своих требованиях к возможностям, с четкой дорожной картой для стратегических инициатив и развития возможностей.

Выбирая и оптимизируя партнерские отношения, старайтесь сохранять прямое владение и контроль над отличительными аспектами вашего предложения. Кроме того, подумайте о партнерствах с разных точек зрения:

  • Как они могут помочь вам повысить эффективность?
  • Как они могут расширить ваши возможности?
  • Как они могут расширить ваш дистрибутив?
  • Как они могут снизить ваши исполнительные риски?

В экосистеме эквайринга, когда так много всего происходит так быстро, необходимо выбрать правильный курс, но также и возможность создать выигрышные стратегии, которые стимулируют рост, повышая ценность продавцов и организации в целом.

 
Будьте в курсе последних сведений о платежах от Visa Navigate North America — подпишитесь сегодня.

1 Опрос продавцов, проведенный независимой третьей стороной от имени Visa Consulting & Analytics, октябрь 2019 г.

2 The Nilson Report, 1192, март 2019 г. распределения, Журнал платежной стратегии и систем, 2019 г., https://medium.com/ideas-from-bain-capital-ventures/fintech-2-0-software-as-the-future-of-payments-distribution-57e8b5b8e643

4 The Nilson Report, 1192, март 2021 г.

5 Visa Q3 Earnings за 21 финансовый год

Все торговые марки, логотипы и/или товарные знаки являются собственностью соответствующих владельцев и используются только в целях идентификации. не обязательно подразумевают одобрение продукта или принадлежность к Visa.

Что такое процессор эквайера и чем он отличается от эквайера?

Технологии сделали платежи быстрыми и легкими, а это значит, что мы часто не задумываемся о том, что происходит за кулисами. Теперь, когда простое прикосновение к карте и онлайн-платежи в один клик стали нормой, легко представить себе, как деньги волшебным образом перемещаются из одного банка в другой.

Мы изучали четырехстороннюю модель в другом месте и изучали, как эта модель может меняться. Подробно рассмотрев сторону выпуска, здесь мы исследуем будущее эквайеров и процессоров эквайеров.

Во-первых, давайте вернемся к основам и разберемся, кто чем занимается.

Что такое эквайрер и кому он нужен?

Эквайрер , иногда известный как банк-эквайер , предоставляет продавцу специальный счет, на который могут вноситься платежи клиентов. Каждому продавцу нужен эквайрер, чтобы дать ему базовую возможность принимать платежи — будь то онлайн, в магазине или и то, и другое.

Хотя эту роль традиционно брали на себя банки, благодаря лицензиям на электронные деньги существует также большое количество небанковских эквайеров.

Что такое процессор эквайера и кому он нужен?

Процессор эквайера обеспечивает связь между продавцом, карточной сетью (в которой участвуют платежи по картам) и эквайером. Он обрабатывает платежи от продавца, через эквайера, а затем через сеть карт (или альтернативный метод оплаты (APM), такой как Paypal), чтобы гарантировать, что эмитент карты авторизует и урегулирует транзакцию. Если мы вернемся к четырехсторонней модели, процессор эквайера обрабатывает «сторону» транзакции продавца и эквайера, в отличие от процессора эмитента, который обрабатывает клиента и сторону транзакции.

Эквайер и обработчик могут быть одним и тем же лицом, но часто это не так. На самом деле такое разделение между эквайером и процессором эквайера становится все более распространенным. Меняющийся характер платежей привел к эволюции эквайринга. От POS-устройств до шлюзов онлайн-платежей, mPOS и новых типов платежей, а теперь даже криптовалюты усложняют эквайринг. Таким образом, провайдеры, которые могут предложить обработку эквайеров во все более фрагментированной платежной экосистеме и за границей, без пережитков устаревших систем, извлекают выгоду.

Что отличает эквайера от процессора?

Различные роли, которые выполняют эти стороны, также означают, что у них разные обязанности. Эквайер, как поставщик счета мерчанта, имеет прямые отношения с мерчантом. Это означает, что эквайрер берет на себя любую финансовую ответственность, согласовывает структуру комиссионных с продавцом и, по сути, является «лицом» операции, независимо от того, является ли процессор тем же самым, что и эквайрер, или нет.

Процессор-эквайер в некотором смысле является «техническим» подразделением эквайера, тогда как эквайер является «деловым» подразделением. Процессор-эквайер авторизует транзакции и получает информацию о расчетах по транзакциям. Помимо связывания продавца, карточной схемы или APM и эквайера, процессор эквайера также оценивает, являются ли транзакции действительными, одобренными эмитентом, а также работает над тем, чтобы свести к минимуму мошенничество и возвратные платежи. Они также создают базу данных платежей или систему записи, что в конечном итоге означает, что всем платят.

Что дальше для эквайеров и процессоров эквайеров?

Один из наших прогнозов на 2030 год заключался в том, что финтехи ​​больше не будут отдельной категорией от «технологического бизнеса». Точно так же, как мы редко говорим об онлайн-бизнесе — каждый бизнес находится в сети, даже если это просто страница в Facebook или листинг в Google, — в будущем мы увидим множество компаний, не связанных с финансовыми услугами, в той или иной степени предлагающих финансовые услуги.

Это означает, что многим предприятиям, часто малым или нишевым предприятиям со своими специфическими потребностями, потребуются услуги по эквайрингу.Они захотят принимать все типы платежей и, возможно, должны будут принимать различные валюты. Как новые поставщики финансовых услуг, они, вероятно, захотят получать данные и анализ в режиме реального времени, модули plug-and-play, которые можно заменить при необходимости, и полный контроль без какого-либо желания иметь дело со сложностями соответствия требованиям PCI.

Эквайрерам с устаревшей технологией переход на встроенные платежи покажется все труднее. По мере того, как платежная экосистема фрагментируется еще больше, процессоры-эквайеры, которые эволюционировали, чтобы справляться со сложностью в режиме реального времени и за границей, могут выиграть.

 

Узнайте больше о возможностях Tribe по обработке эквайеров, посетив страницу наших решений

Услуги по эквайрингу

Услуги торгового эквайринга

ВТБ предлагает услуги торгового эквайринга предприятиям розничной торговли и сферы услуг, позволяя им принимать карты Visa International, MasterCard International, MasterCard Worldwide, China UnionPay, American Express и JCB для оплаты товаров и услуг.

Ключевые преимущества
  • расширение клиентской базы за счет увеличения числа держателей карт и, как следствие, увеличения объема бизнеса;
  • улучшение обслуживания клиентов путем предоставления клиентам удобного способа оплаты и сокращения времени, необходимого для обработки платежей;
  • снижение затрат и рисков, связанных с инкассацией, пересчетом банкнот и хранением наличности;
  • бесплатное обучение и консультирование персонала клиентов по вопросам приема банковских карт;
  • предоставление оборудования, программного обеспечения и расходных материалов, необходимых для проведения платежных операций;
  • оперативное возмещение в течение двух рабочих дней с даты предоставления банку платежной информации по сделке;
  • Круглосуточная поддержка по телефону.

Банк ВТБ предлагает решения для:

Для ситуаций, когда клиенты оплачивают товары и услуги в точке продажи. Продукт предназначен для использования супермаркетами, ресторанами, аптеками, салонами красоты, автозаправочными станциями и другими предприятиями.

Забронируйте номер в гостинице по телефону или факсу и оплатите при выезде. Выплаты гарантированы, даже если клиент ушел, не оплатив услуги в полном объеме.Продукт предназначен для использования отелями, курортами и туристическими агентствами.

Бронирование автомобиля по телефону или факсу, оплата аренды автомобиля, покрытие расходов на ремонт арендованного автомобиля, если он получил повреждения в период аренды, оплата штрафов и т.д. Списание средств с карты клиента возможно в отсутствие клиента в соответствии с договором аренды. Продукт предназначен для использования агентствами по аренде автомобилей и отелями, предоставляющими услуги по аренде автомобилей.

Используется предприятиями розничной торговли и сферы услуг, которые продают товары и услуги, заказанные по почте или факсу. Продукт предназначен для использования компаниями, занимающимися доставкой по почте, флористами и другими предприятиями.

Для осуществления регулярных платежей за товары и услуги, как правило, в течение определенного периода времени. Продукт предназначен для использования операторами мобильной связи, компаниями кабельного телевидения, интернет-провайдерами и другими предприятиями.

Система Multi-merchant позволяет нескольким поставщикам товаров или услуг осуществлять платежи через один терминал. Платежи зачисляются на счет указанной организации, которая также получает отчеты о транзакциях.

Этот продукт предназначен для компаний с небольшими объемами продаж, которые работают в одном пространстве и хотят иметь возможность предлагать клиентам возможность оплаты картой, но считают неудобным содержать собственный банковский терминал.

Интернет-эквайринг

Онлайн-ритейл — быстрорастущий сегмент рынка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.