Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека
Задумались об ипотеке, но вопросов больше, чем ответов? Честно рассказываем обо всём, чтобы вы могли принять взвешенное решение.
Что это вообще такое?
Ипотека — это особый вид кредита, при котором в залог берётся недвижимость. Это значит, что квартира будет находиться в вашей собственности, но пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете продать её или совершить с ней другие сделки. В залог может быть взят покупаемый объект или тот, что уже есть у вас в собственности. Всё индивидуально и зависит от программы кредитования.
Кто может подать заявку на ипотеку?
Подать заявку на ипотеку Сбербанка могут граждане РФ в возрасте от 21 года. Стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев. Ипотека доступна и для людей старшего возраста — главное, чтобы на момент выплаты кредита заёмщику было не более 75 лет.
Какие документы потребуются для подачи заявки?
Если вы зарплатный клиент Сбербанка, нужен будет только паспорт и номер карты. Если вы работаете официально, но не зарплатный клиент Сбербанка — также номер СНИЛС. Если вы можете подтвердить доход: справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев или справка по форме банка. Если у вас другая ситуация, подробнее о необходимых документах вы сможете узнать в нашей статье «Какие документы потребуются для оформления ипотеки», у консультанта при подаче заявки или в Центре поддержки клиентов ДомКлик.
Как понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать?
Точно сможете узнать, лишь подав заявку. Одобренная сумма зависит от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк может учесть в качестве дохода не только вашу зарплату, но и дополнительные доходы. Например, пенсию, доходы, полученные по договорам гражданско-правового характера, от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Для увеличения одобренной суммы вы также можете привлечь до трёх созаёмщиков, чей доход также будет учитываться. Созаёмщиком может стать любой человек, не только ваш супруг или родственник. Чтобы у вас не осталось вопросов об этом, мы написали отдельную статью: «Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны?».
А на какой срок выгоднее брать ипотеку?
Здесь всё одновременно просто и нет. Меньше срок — меньше переплата, однако больше размер ежемесячного платежа. С увеличением срока растёт и общая переплата, зато платёж будет существенно ниже.
Найдите баланс. Попробуйте оттолкнуться от суммы ежемесячного платежа. Расчитайте ипотеку на калькуляторе ДомКлик: меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств. Будьте с собой честны и помните: желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа банка, а кроме того, вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.
Первоначальный взнос нужен?
Да, нужен. При подаче заявки честно указывайте размер уже имеющихся у вас собственных средств. Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другого объекта и ещё не нашли покупателя. Часто в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал.
А что со ставкой? Какая она будет?
Ставка зависит от программы кредитования, иногда — от срока кредита и размера первоначального взноса. Оформить кредит по более низкой ставке вам помогут: специальные программы кредитования (например, ипотека с господдержкой для семей с детьми или военная ипотека), а также особые условия и сервисы: «Молодая семья», «Защищённый заёмщик», скидка на ставку при покупке объекта на DomClick.ru. Минимальная ставка при покупке квартиры в новостройке — от 6,5%, при покупке готового жилья — от 8,5%.
А какую вообще недвижимость можно купить в ипотеку?
Выбор огромен: хотите — квартиру на стадии строительства, хотите — готовое жильё, готовы вложить силы в строительство дома — пожалуйста, есть и такая программа. И даже ряд других. Но есть несколько общих условий:
- Недвижимость должна иметь жилое назначение и находиться на территории Российской Федерации
- Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению
- В квартире не должно быть критичных неузаконенных перепланировок
- Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом.
В зависимости от типа недвижимости вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.
Что нужно делать раньше: искать жильё или подавать заявку?
Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Почему? Так вы сможете понимать, на какую сумму ориентироваться. После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск объекта и выход на сделку — вы точно всё успеете.
Заявку нужно подавать в банке? Мне кто-то поможет?
Заявку вы можете подать даже не выходя из дома. Сделать это можно на сайте DomClick.ru или в приложении. При подаче заявки вам поможет консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить, как их правильно заполнить, а также поможет отправить заявку в банк.
После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.
Я всё ещё не уверен: брать или не брать?
Пройдите наш тест «Ипотека или аренда», чтобы понять, какой вариант решения жилищного вопроса подходит именно вам.
Возможно, вам будет интересно
Ипотека: как увеличить сумму кредита
Как накопить на первоначальный взнос
Как получить скидку на ставку при оформлении ипотеки
без первоначального взноса и под материнский капитал
Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.
Содержание
Скрыть- Какую ипотеку взять
- Взять ипотеку без взноса
- Как взять ипотеку на квартиру
- Как взять ипотеку без первоначального взноса
- Как взять дом в ипотеку
- Как взять ипотеку под материнский капитал
Какую ипотеку взять
Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.
Взять ипотеку без взноса
Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.
Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:
- Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
- Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
- По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.
Как взять ипотеку на квартиру
После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.
Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.
Как взять ипотеку без первоначального взноса
Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.
Как взять дом в ипотеку
Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:
- Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
- Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
- Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
- Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
- У вас должна быть идеальная кредитная история.
Как взять ипотеку под материнский капитал
У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.
Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.
Как взять ипотеку на квартиру: в 2020, с чего начать, какие документы, сбербанк, оформить, где лучше
Март 05, 2019 Нет комментариев
Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.
Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.
Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.
Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.
Подача заявки в банк
Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.
Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.
Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.
Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.
Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.
Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.
Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.
Требования к заемщику
Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:
| Возраст заемщика | Требование к возрасту является основным требованием к заемщику. Получить ипотеку допускается после достижения возраста 21 год. |
| Официальное трудоустройство | работа по трудовому договору также является важным требованием банков. Заемщик должен иметь общий трудовой стаж, который подтверждается трудовой книжкой, более одного года, кроме того, работать по последнему месту работы — более полугода. |
| Стабильная заработная плата | высокий уровень дохода, который позволяет погашать ипотечный займ. У банков существует негласное правило, чтобы после оплаты ежемесячного взноса у заемщика оставалось более 50% дохода |
| Гражданство РФ, регистрация по месту жительства | претендовать на ипотечный кредит могут лица, имеющие гражданство РФ, а также регистрацию в регионе, где расположена приобретаемая недвижимость. |
| Хорошая кредитная история | Если у гражданина отрицательная кредитная история, то банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита. |
Также банки могут предъявлять дополнительные требования:
| Передача в залог уже имеющейся недвижимости | Находящейся в собственности у заемщика и имеющую высокую стоимость |
| Заемщик является клиентом банка | Получает зарплату на открытую карту в банке или депозит |
| привлечение созаемщиков или поручителей | Следует понимать, что супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному займу |
| Предоставление иных документов | которые может потребовать банк |
В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.
По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.
Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.
Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.
Как повысить шансы
Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.
В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.
Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.
Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.
Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:
| Предоставление всего необходимого перечня документов | Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку |
| Погашение имеющихся займов | Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды |
| Работа в надежной организации | Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы |
| Наличие в собственности недвижимости | которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления. |
| Поручительство по договору | В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается |
| Внесение первоначального взноса | Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды |
Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.
Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.
Как получить ипотеку
Получить ипотечный займ можно двумя путями:
| Обычная ипотека | Погашается полностью собственными средствами |
| Социальная ипотека | Часть кредита погашается за счет государственного бюджета |
Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.
Виды социальной ипотеки:
- По программе молодая семья.
- Жилье для бюджетников.
- Военная ипотека.
- Для молодых специалистов
Без первоначального взноса
Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.
При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.
Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.
Молодой семье
Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.
Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:
| Брак должен быть официально зарегистрирован | либо родитель-одиночка |
| Требования к возрасту | Каждый из супругов должен быть не старше 35 лет |
| Стабильный и постоянный доход | позволяющий погашать ипотечный кредит |
| Необходимость улучшения условий проживания | получить статус малоимущей семьи |
Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.
Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.
В очереди возможно придется стоять продолжительное время.
Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.
После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.
В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.
Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.
С материнским капиталом
Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.
Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.
Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.
Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.
Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.
Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.
Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.
В другом городе
Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.
В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.
При этом обратиться можно в банк двумя путями:
| По месту жительства | который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе |
| В отделении банка в другом городе | в котором заемщик собирается купить жилье |
Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.
Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.
Этапы оформления
Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.
Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.
В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.
В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.
Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.
Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.
Получение ипотеки осуществляется поэтапно:
| Подбор банка | Выбор банка для кредита осуществляется заемщиком самостоятельно в зависимости условий. Рекомендуется изучить предложения нескольких учреждений, ознакомиться с действующими программами и их условиями, выполнить предварительный расчет кредита |
| Подача анкеты-заявления | Как правило форма банка содержит подробную анкету на заемщика |
| Выбор объекта | Вслед за одобрением заявки, следует приступать к подбору жилья, в соответствии с критериями банка относительно залоговой недвижимости. |
| Сбор документов | Согласно перечню, который получен в банке |
| Внесение авансового платежа продавцу | Составление предварительного договора купли-продажи. Определяется дата совершения сделки для подписания договора с банком и регистрации |
| Заключение договора ипотеки | Регистрация перехода права собственности, регистрация обременения недвижимого имущества |
| Расчеты | с продавцом |
| Оформление страховки | страхование объекта залога является обязательным условием, согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Прочие разновидности страхования заключаются по желанию заемщика |
До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.
Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.
Сбор документов
Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.
Вместе в заявкой понадобится предъявить:
Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).
Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:
| Трудовая книжка | копия, заверенная бухгалтерией по месту работы |
| Документ на выбор | СНИЛС, водительское удостоверение и др. |
| Справка по форме 2-НДФЛ | и технические документы на объект недвижимости |
При привлечении поручителей от них требуются те же документы.
Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):
| Отчет о рыночной стоимости объекта | и подробным его описанием (заказывается у оценочной организации) |
| Выписка из ЕГРН | подтверждающая право собственности на жилье (из Росреестра) |
| Документ-основание права собственности | договор купли-продажи, мены, дарения, акт приватизации |
| Технический или кадастровый паспорт | с планом квартиры (выдается БТИ) |
| Предварительный договор с продавцом | При наличии |
В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.
В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.
Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.
Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.
Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.
Видео: Как взять ипотеку на квартиру:
Загрузка…Похожие материалы:
Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость
Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита
Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.
Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.
Шаг 1: оцените финансовые возможности
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
Шаг 2: выберите жилье
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.
Шаг 3: выберите банк
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
Шаг 4: соберите документы
В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.
Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.
Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.
Шаг 5: отправьте заявку
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
Шаг 6: дождитесь решения банка
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.
Шаг 8: оформите право собственности
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.
Ипотека в банках Москвы на 2020 год
Быстро найти подходящее предложение и взять ипотеку в банке Москвы можно, воспользовавшись удобным поиском на Выберу.ру. Здесь размещена информация о 93 банках, предоставляющих подобные услуги. Общее количество ипотечных программ со ставкой от 4,4% до 20% достигает 849.
Перед тем как решать, где взять ипотеку, следует тщательно проанализировать понравившиеся предложения и внимательно ознакомиться с требованиями, которые финансовые учреждения предъявляют к заемщикам. Сайт Выберу.ру поможет вам узнать условия по любой конкретной программе и сравнить подходящие варианты ипотеки в Москве по ряду определяющих параметров.
Вопросы и ответы
В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?
Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Выбрав выгодный кредит на Выберу.Ру, вы можете перейти к оформлению заявки, нажав кнопку “Подробнее” в карточке продукта. Вы попадете на страницу для оформления заявки. Там вам потребуется ввести интересующие вас сумму, срок и первоначальный взнос ипотеки, а также свои персональные и паспортные данные и контакты для связи. Также нужно дать согласие на обработку данных.
Кому дают льготную ипотеку?
Льготная ипотека выдается для приобретения недвижимости в новостройках. Участвовать в программе могут семьи, с двумя и более детьми. Основное условие — младший ребенок появился после 2018 года.
Кому дают ипотеку с господдержкой под 6,5 процентов?
Воспользоваться новой мерой государственной поддержки могут граждане РФ, имеющие официальное трудоустройство и стабильный доход. У заемщика должна быть постоянная регистрация в регионе обращения в банк. При этом учитывается уже имеющаяся кредитная нагрузка.
В чем плюсы ипотеки в новостройке?
Основные преимущества покупки квартиры в новостройке по ипотечной программе: низкая стоимость недвижимости, отсутствие каких-либо юридических обязательств на приобретаемой жилплощади, низкая ставка от застройщика по сравнению со ставками на готовое жилье.
Задайте свой вопросИпотека в Банке ДОМ.РФ 2020 — рассчитать на калькуляторе проценты, оставить онлайн заявку на кредит на жилье, ставки и условия
изменить банкПроцентные ставки и условия по ипотечному кредиту в Банке ДОМ.РФ
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| 7,3% | до 3 300 000 ₽ | 20 лет | 15% |
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| от 5,9% | до 12 000 000 ₽ | 20 лет | 15% |
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| от 8,4% | до 30 000 000 ₽ | 30 лет | 10% |
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| от 1,2% | до 6 000 000 ₽ | 20 лет | 15% |
Ипотека в банке Открытие 2020 — рассчитать на калькуляторе проценты, оставить онлайн заявку на кредит на жилье, ставки и условия
изменить банкПроцентные ставки и условия по ипотечному кредиту в банке Открытие
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| от 7,8% | до 30 000 000 ₽ | 30 лет | 40% |
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| 7,6% | до 2 704 000 ₽ | 20 лет | 20% |
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| 5,99% | до 12 000 000 ₽ | 30 лет | 15% |
| Мин. ставка | Макс. сумма | Макс. срок | Мин. первоначальный взнос | Особенности |
|---|---|---|---|---|
| 2% | до 6 000 000 ₽ | 20 лет | 15% |
Как получить ипотеку и одновременно сменить работу
Переезд на новую работу может оказаться сложной задачей, особенно при жонглировании ипотекой. Просмотрите детали, которые важны для вашего кредитора.
Это правда, что смена места работы может повлиять на одобрение кредита, но, как и в большинстве вопросов, связанных с ипотекой, дьявол кроется в деталях. Пока вы переходите с одной должности на другую с таким же или более высоким доходом и можете предоставить документацию о своей работе и истории доходов, любые изменения в шансах на одобрение кредита должны быть минимальными.Самым важным для кредиторов и их андеррайтеров является обеспечение того, чтобы вы могли выплатить ссуду, и лучшими показателями этого являются ваш доход и стаж работы.
Кредиторы хотят знать, что у вас есть надежный, стабильный доход, который будет постоянным, по крайней мере, в течение следующих трех лет.
Если вы думаете о том, чтобы устроиться на новую работу или недавно перешли на другую работу, подумайте о том, как это может помешать получению ипотеки.
Чего ожидать при смене места работы до получения ипотеки
Если ваша новая работа относится к той же отрасли, что и предыдущая, и если переходный период приносит больше заработной платы, то кредиторы, вероятно, не будут беспокоиться.Акции рассматриваются положительно. Даже горизонтальные шаги в сторону более сильных компаний, предлагающих повышенную зарплату или улучшенные льготы, являются разумными бизнес-решениями, которые не должны препятствовать получению кредита.
Скорее всего, ваш кредитор захочет проследить за продолжительностью вашей новой должности и подтвердить вашу новую зарплату. Идеально подходят штатные должности с долгосрочными контрактами. Ожидайте, что вы проработаете на своей новой должности не менее 30 дней до получения одобрения ссуды. Как правило, вам нужно будет предоставить первую квитанцию о заработной плате от новой компании и раскрыть письмо с предложением, подтверждающее вашу зарплату.Будьте готовы к тому, что кредиторы не включат комиссионные доходы из вашей общей заработной платы, поскольку ваша комиссия не подтверждена в новой роли, что может повлиять на общую сумму вашего кредита.
Как получить ипотеку при новой работе
Избегайте перехода на работу, которая не имеет финансового смысла, например, горизонтальный переход за меньшую плату, переход от штатного сотрудника к подрядчику или крупное изменение отрасли. История занятости, показывающая частые смены карьеры, может быть красным флагом для кредиторов, что вы не сможете поддерживать стабильный доход.
Еще один тревожный сигнал для кредиторов — длительный пробел в трудовой книжке. Шансы на получение ипотеки могут быть выше, если ваш период безработицы был менее шести месяцев. Однако некоторые исключения включают в себя военнослужащих, возвращающихся из службы, или студентов дневного отделения, переходящих на работу; эти пути рассматриваются как формы занятости.
Как получить жилищный кредит при переезде
Если ваша новая работа требует от вас переезда, вам нужно будет укрепить жилищные условия перед переездом.Если вы не против арендовать жилье на новом месте как минимум на 30 дней, чтобы предоставить кредиторам квитанцию о выплате первой зарплаты, это, вероятно, будет наименее стрессовым решением. Отели для длительного проживания — это популярные варианты, когда вы знакомитесь с окружающим сообществом и местным рынком недвижимости. При условии, что вы работаете в той же отрасли, и новая должность дает финансовые или карьерные преимущества, новая работа не должна ограничивать быстрое получение кредита в новом городе.
В качестве альтернативы, вы можете попытаться купить и закрыть дом на новом месте, прежде чем уведомить о своей текущей работе для плавного разового переезда.Если вы продвигаетесь быстро, поймите, что предложение о покупке закрывается в среднем за 30–45 дней. Кредиторы подтверждают занятость во время подачи заявки на ссуду, а затем еще раз перед закрытием, поэтому не забудьте сохранить занятость до закрытия продажи.
Если вы домовладелец и вам нужно продавать, делая покупки для нового дома, и, возможно, одновременно снимаете жилье, финансы могут стать требовательными. Продажа вашей нынешней собственности перед покупкой может обеспечить получение денежных средств от закрытия для финансирования вашего первоначального взноса, что может повысить ваше право на получение кредита.Но если вы можете позволить себе иметь две ипотечные ссуды в течение определенного периода времени, вы можете приобрести дом в новом месте, въехать напрямую, а затем работать над удаленной продажей первоначальной собственности. Опять же, вы будете ограничены скоростью заключения договора купли-продажи или ожидаете раскрытия своей новой роли кредитору.
Могут ли пакеты для переезда помочь с покупкой дома?
Часто компании предлагают пакеты услуг по переезду, охват которых варьируется от оплаты услуг по переезду до щедрого гарантированного выкупа (GBO).GBO — это когда компания покупает ваш дом по средней оценочной стоимости, если он не продается в справедливые сроки. Другие пакеты услуг по переезду могут помочь покрыть расходы на продажу вашего дома или оплатить комиссионные сборы за недвижимость. Если вы находитесь под водой в своем доме, ваш новый работодатель может покрыть разницу по кредиту при перепродаже.
Примерно
.Что такое ипотека? Полезное руководство по получению жилищного кредита
Что такое ипотека? Короче говоря, ипотека — это ссуда, которая позволяет вам покрыть стоимость дома. Поскольку у вас, вероятно, нет сотен тысяч долларов, ипотечная ссуда дает возможность приобрести недвижимость, предоставив вам деньги.
Затем вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами, которые длятся в течение многих лет или даже десятилетий. Считайте это самой большой, самой длинной и самой важной долговой распиской, которую вы когда-либо получите!
Если вы новичок в покупке недвижимости, вас могут смутить следующие основы ипотеки: Что вам нужно сделать, чтобы убедить ипотечного кредитора предоставить вам жилищный заем? И как вернуть? Читайте советы о том, как найти ипотеку, и о различных типах, которые вам необходимо рассмотреть.
Основы ипотеки: 3 условия, которые вам необходимо знать
Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит для покупки недвижимости, вот основные условия, которые вам необходимо знать:
- Первоначальный взнос: Это деньги вы должны снять дом, чтобы показать кредитору, что у вас есть немного шансов в игре. Лучше всего внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости дома (например, 40 000 долларов США на дом стоимостью 200 000 долларов США), потому что это позволит вам избежать дополнительной платы, называемой частным ипотечным страхованием (PMI).Но если у вас нет такой большой суммы изменений, не бойтесь — некоторые кредиторы примут меньшие первоначальные платежи, такие как 10%, 5% или даже 0%, в зависимости от ваших обстоятельств. Также знайте, что большинство ссуд влечет за собой уплату авансовых расходов по закрытию — дополнительных сборов, связанных с обработкой вашего жилищного кредита.
- Основная сумма: Это сумма денег, которую вы занимаетесь и должны выплатить, которая представляет собой стоимость дома за вычетом вашего первоначального взноса (в приведенном выше примере вы вычтите 40 000 долларов из 200 000 долларов, чтобы получить основную сумму в размере 160 000 долларов США).
- Процентная ставка: Кредиторы ссужают вам деньги не только потому, что они хорошие ребята. Они также могут зарабатывать на вас деньги, поскольку вы выплачиваете им деньги плюс проценты — процент от денег, которые вы занимаете. Процентная ставка, которую вы получаете, будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора и ваших личных обстоятельств, поэтому стоит поискать лучшую ставку.
Ипотечные кредиты обычно выплачиваются постепенно в форме ежемесячного платежа по ипотеке, который представляет собой комбинацию выплаты вашей основной суммы долга плюс проценты (единственным исключением является ипотека с выплатой только процентов, когда ваш ежемесячный платеж — это проценты только на определенное время).
Еще одна плата, которая может быть включена в этот платеж по ипотеке, — это деньги для уплаты налогов на недвижимость и взносов по страхованию жилья. Эти средства откладываются на счете условного депонирования, который ваш кредитор будет использовать позже для оплаты этих счетов по мере их поступления.
Когда получить ипотечный кредит
Вы не поверите, но вы должны сделать покупки для получения ипотеки до того, как вы начнете искать дом. Возможно, это не так весело, как посещение дней открытых дверей, но это гораздо важнее.
Вы хотите получить предварительное одобрение ипотеки — подробный процесс, в ходе которого кредитор проверит ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, отношение кредита к стоимости и другие аспекты вашей финансовый профиль.Это служит двум основным целям: во-первых, это позволит вам узнать максимальную покупную цену дома, которую вы можете себе позволить.
Во-вторых, что более важно, предварительное одобрение ипотеки показывает продавцам жилья, что вы серьезно относитесь к покупке дома, что особенно важно на рынке горячего жилья, говорит Chantay Bridges с TruLine Realty в Лос-Анджелесе.
Просто знайте, что предварительное одобрение отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительный квалификационный отбор на ипотеку включает в себя общий обзор способности заемщика получить ссуду без документов, подтверждающих ее.Таким образом, предварительная квалификация — это простой и быстрый способ получить приблизительную оценку того, что вы можете себе позволить, но это не гарантия того, что вы получите ссуду у этого кредитора. Так что не надейтесь на покупку дома, если вы не получили предварительного одобрения — это настоящий Маккой!
Еще один легкий первый шаг? Прежде чем вы начнете просматривать онлайн-объявления или посещать дни открытых дверей, вставьте свою информацию в онлайн-калькулятор доступности жилья, который даст вам представление о том, насколько большой может быть ваша ипотека.
Основы ипотеки: Где получить ипотеку
Вот основные места, где вы можете получить ипотечную ссуду:
- Банки: Это может быть отличным местом для начала, если у вас есть организация, с которой вы работаете, которая уже знает ты и твои финансы.Тем не менее, у банков обычно есть только несколько вариантов ссуды, поэтому разумно поговорить с вашим банкиром, а затем сравнить программы с еще парой вариантов, прежде чем остановиться на одном.
- Небанковские кредиторы: Эти компании (например, Quicken Loans или PennyMac Financial) часто готовы работать с заемщиками, которых банки избегают из-за их более рискованного профиля. Если у вас плохая кредитная история или какой-то другой недостаток в вашем финансовом прошлом, возможно, вам больше повезет с получением ссуды у небанковских кредиторов, которые сейчас предоставляют более половины всех ссуд.
- Ипотечные брокеры: Ипотечные брокеры — это специалисты, которые могут помочь вам выбрать гораздо более широкий спектр вариантов, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам. Они часто работают с множеством разных кредиторов, поэтому могут помочь определить различные ставки и программы в зависимости от вашей конкретной ситуации.
Основы ипотеки: введение в типы ссуд
Существует удивительное разнообразие доступных вариантов ипотеки. Так как же определить, какая ипотека вам подходит? Вот основные типы жилищных ссуд, которые следует учитывать:
- Ипотека с фиксированной ставкой: Ипотека с фиксированной ставкой — это то, на что это похоже: процентная ставка не будет меняться в течение срока ссуды.Хотя процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой в целом может быть немного выше, ипотека с фиксированной ставкой является хорошим выбором для покупателей, которым нравится уверенность в том, что их ежемесячный платеж никогда не будет повышен.
- Ипотека с регулируемой ставкой: Ипотека с регулируемой ставкой (ARM), также называемая ипотека с переменной ставкой, будет начинаться с более низкой процентной ставки в течение первых нескольких лет, а затем с этой процентной ставки (и ежемесячного платежа по ипотеке) будет «корректироваться» через заранее определенный период (обычно пять лет) на основе рыночных индексов.Таким образом, покупатель дома получает изначально более низкую выплату по ипотеке. Однако этот вид кредита может показаться рискованным, если процентные ставки сильно вырастут. Несмотря на то, что существует ограничение, которое может предотвратить слишком большой ущерб, все же разумно проверить условия вашего кредита и внимательно рассмотреть вашу личную ситуацию, чтобы определить, подходит ли вам ссуда с регулируемой ставкой. Другой вариант? Вы можете рефинансировать ARM до корректировки ставки. Рефинансирование — это когда вы позже пересматриваете условия своего кредита, что может позволить вам перейти на ипотеку с фиксированной ставкой или другой тип кредита.
- Заем FHA: Заем Федерального управления жилищного строительства, обычно называемый ссудой FHA, требует первоначального взноса в размере 3,5%. Таким образом, эти ссуды особенно хороши для начинающих покупателей жилья со скудными сбережениями на первоначальный взнос или менее чем звездным кредитным рейтингом. Уловка? Эти ссуды требуют, чтобы вы заплатили за страхование ипотеки.
- Заем VA: Если вы служили в вооруженных силах США, заем VA от Veterans Affairs может позволить подходящему покупателю дома получить ипотечный кредит без выплаты денег, без требований по ипотечному страхованию и с отличной ставкой по ипотеке в условия интереса.Подробности: чтобы претендовать на ссуду VA, вам необходимо отработать 90 дней подряд во время войны, 180 дней в мирное время или шесть лет в резерве.
- Кредит USDA: Кредиты Министерства сельского хозяйства США (кредиты USDA) предназначены для семей, проживающих в сельской местности. Правительство финансирует 100% стоимости дома (без первоначального взноса!), Если вы соответствуете требованиям. Ставка по ипотеке с точки зрения процентов тоже может быть выгодной.
Как долго длится ипотечный кредит?
Ипотечные ссуды имеют разные «условия», что означает, в течение какого времени заемщик будет производить ежемесячные платежи, чтобы уменьшить сумму ссуды до нуля.Два самых распространенных срока — 30 лет и 15 лет. Платеж по 15-летней ссуде, очевидно, будет выше каждый месяц, но в конечном итоге более краткосрочная ссуда сэкономит вам деньги в виде процентов, поскольку срок ссуды длится более короткий срок.
Как делать покупки для получения ипотечного кредита
Поскольку ссуды бывают с разными процентными ставками, временными рамками, затратами на закрытие и т. Д., Потенциальному заемщику следует присмотреться к ним, так же как вы сравниваете разные ноутбуки, прежде чем выбрать лучший для тебя.
И, поскольку любая процентная ставка, предлагаемая кредитором, может колебаться ежедневно, что будет иметь прямое влияние на то, что вы в конечном итоге платите, покупатели жилья также могут захотеть провести все свои исследования в течение того же периода времени, насколько это возможно, говорит Брэндон Хафеле , президент и главный исполнительный директор Catalyst Mortgage из Сакраменто и член совета директоров Калифорнийской ассоциации ипотечных банкиров. Таким образом, вы знаете, что проводите правильное сравнение.
Работа с квалифицированным (и терпеливым) кредитным консультантом поможет вам разобраться в возможных вариантах.Этот профессионал может помочь вам определить, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации, и проведет вас через то, какими будут ваши платежи для разных типов и условий ссуд. Консультант по ссуде также разбивает различные затраты на закрытие сделки, связанные с каждой ссудой.
Понимая, что такое ипотека и какие типы доступны, вы можете сделать выбор, который подходит вам и вашему бюджету.
Анджела Колли внесла свой вклад в эту статью.
Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.
.Первый покупатель жилья | Как получить жилищный заем
Сколько вы хотите взять в долг?Select One 50 000 — 60 000 60 001 — 70 000 70 001 — 80 000 80 001 — 90 000 90 001 — 100 000 100 001 — 110 000 110 001 — 120 000 120 001 — 130, 000130 001 — 140 000 140 001 — 150 000 150 001 — 160 000 160 001 — 170 000 170 001 — 180 000 180 001 — 190 000 190 001 — 200 000 200 001 — 210 000 210, 001 — 220 000 220 001 — 230 000 230 001 — 240 000 240 001 — 250 000 250 001 — 260 000 260 001 — 270 000 270 001 — 280 000 280 001 — 290 000 29 001 — 300,000300,001 — 310,000 310,001 — 320,000 320,001 — 330,000 330,000 330,001 — 340,000 340,001 — 350,000 350,001 — 360,000 360,001 — 370,000 370,001 — 380, 000380,001 — 390,000390,001 — 400,000400,001 — 450,000 450,001 — 500,000 500,001 — 550,000 550,001 — 600,000 600,001 — 650,000 650,001 — 700,000700, 001 — 750 000 750 001 — 800 000 800 001 — 850 000 850 001 — 900 000 900 001 — 950 000 950 001 — 1 000 000 1 000 001 — 1 200 000 1 200 001 — 1 400 000 1 400 001 — 1,600,000 1,600,001 — 1,800,000 1,800,001 — 2,000,000 2,000,001 — 2,200,000 2,200,001 — 2,400,000 2,400,001 — 2,600,000 2,600,001 — 2,800,0002,8 00 001 — 3 000 000
Сколько стоит ваш дом?Select One 50 000 — 60 000 60 001 — 70 000 70 001 — 80 000 80 001 — 90 000 90 001 — 100 000 100 001 — 110 000 110 001 — 120 000 120 001 — 130, 000130 001 — 140 000 140 001 — 150 000 150 001 — 160 000 160 001 — 170 000 170 001 — 180 000 180 001 — 190 000 190 001 — 200 000 200 001 — 210 000 210, 001 — 220 000 220 001 — 230 000 230 001 — 240 000 240 001 — 250 000 250 001 — 260 000 260 001 — 270 000 270 001 — 280 000 280 001 — 290 000 29 001 — 300,000300,001 — 310,000 310,001 — 320,000 320,001 — 330,000 330,000 330,001 — 340,000 340,001 — 350,000 350,001 — 360,000 360,001 — 370,000 370,001 — 380, 000380,001 — 390,000390,001 — 400,000400,001 — 450,000 450,001 — 500,000 500,001 — 550,000 550,001 — 600,000 600,001 — 650,000 650,001 — 700,000700, 001 — 750 000 750 001 — 800 000 800 001 — 850 000 850 001 — 900 000 900 001 — 950 000 950 001 — 1 000 000 1 000 001 — 1 200 000 1 200 001 — 1 400 000 1 400 001 — 1,600,000 1,600,001 — 1,800,000 1,800,001 — 2,000,000 2,000,001 — 2,200,000 2,200,001 — 2,400,000 2,400,001 — 2,600,000 2,600,001 — 2,800,0002,8 00,001 — 3,000,000 3,000,001 — 3,200,000 3,200,001 — 3,400,000 3,400,001 — 3,600,000 3,600,001 — 3,800,000 3,800,001 — 4,000,000 4,000,001 — 4,200,000 4,200,001 — 4,400,000 4,400,001 — 4,600,000 4,600,001 — 4,800,000 4,800,001 — 5,000,000 5,000,001 — 5,200,000 5,200,001 — 5,400,000 5,400,001 — 5,600,000 5600,001 — 5,800,000 5,800,001 — 6,000,000 6,000,001 — 6,200, 0006 200 001 — 6 400 000 6 400 001 — 6 600 000 6 600 001 — 6 800 000 6 800 001 — 7 000 000 7 000 001+
.Как получить ипотеку | Руководство по подаче заявки на ипотеку
Ипотека — это серьезное финансовое обязательство, поэтому важно знать, чего ожидать, что учитывать и какой тип ипотеки выбрать.
Как получить ипотеку — с чего начать?
Решите, где вы хотите жить, каков ваш бюджет и какой дом вам нужен. Затем вам нужно задуматься о том, какую ипотеку вы хотите и откуда собираетесь ее получить.
Большинство крупных банков и строительных обществ предлагают ипотечные кредиты, также есть специализированные кредиторы.Часто стоит поговорить с независимым финансовым консультантом или ипотечным брокером, которые могут объяснить варианты, но не забудьте спросить, взимают ли они комиссию и покрывают ли они весь рынок.
Что нужно сделать, чтобы получить ипотеку?
Вам нужно сделать себя максимально привлекательным для ипотечных кредиторов. Чтобы заключить выгодную сделку, вам нужно убедить их, что предоставление вам кредита не будет риском и что вы будете надежным и ответственным заемщиком. Когда вы подаете заявку на ипотеку, они просматривают
- Информация в вашем кредитном отчете, которая включает вашу кредитную историю и информацию из публичных записей (например, CCJ)
- Форма заявки
- Информация, которую они, возможно, уже имеют о вас ( е.г. если вы были их клиентом раньше)
- Их собственная кредитная политика
Что делать перед подачей заявления на ипотеку
Рассчитайте свой бюджет
Определите, сколько вы реально можете себе позволить. Сможете ли вы погасить все выплаты по ипотеке? Помните, что их отсутствие означает, что вы можете потерять свой дом. Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, сколько вы будете платить каждый месяц и сколько процентов вы будете платить в целом:
Что это означает
Ваши ежемесячные платежи способствуют как выплате денег, которые вы взяли в долг, так и уплата процентов.
Общая сумма, которую вы выплачиваете, представляет собой комбинацию ипотечного долга и процентов, начисленных в течение срока действия ипотеки.
Обратите внимание, что в этом калькуляторе ипотеки предполагается, что ваша процентная ставка останется неизменной в течение всего срока ипотеки, и вы используете ипотеку с погашением капитала, а не только с выплатой процентов.
Сделайте депозит
Соберите самый большой депозит, который вы можете. Вообще говоря, чем больше ваш депозит, тем лучше сделка.
Получите свой кредитный отчет в форме
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше возможностей у вас будет при поиске ипотеки. Итак, убедитесь, что ваш кредитный отчет точен, актуален и находится в наилучшей форме. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг с помощью учетной записи Experian, чтобы получить представление о вашем положении.
Можете ли вы позволить себе ипотеку в будущем?
Возможно, вы сможете себе это позволить сейчас, но как насчет изменения процентных ставок, что приведет к увеличению выплат? Или если вы потеряете работу? Или у вас есть дети и у вас больше еженедельных расходов?
Не забудьте покрыть дополнительные расходы.
Помимо залога, существуют все сопутствующие расходы, от гонорара адвоката и сюрвейера до гербового сбора, поэтому не забудьте сохранить вначале некоторые средства для его покрытия.
На что обращать внимание при ипотеке?
Срок ипотеки
Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет 25 лет, но вы можете выбрать более длительный или более короткий срок, в зависимости от того, что вы можете себе позволить и как быстро вы хотите погасить свои долги.
Как вы выплачиваете
При «погашении ипотечного кредита» вы делаете ежемесячные платежи, покрывающие как проценты, так и процент от ссуды, пока она не будет погашена. При ипотеке с только процентами вы выплачиваете только проценты за согласованный период, а затем, в конце срока, вам нужно будет полностью выплатить ипотеку.Ваш кредитор может потребовать доказательства вашей способности сделать это, прежде чем предоставлять вам ипотечный кредит.
Тип ипотеки
Размер ежемесячной выплаты зависит от имеющейся у вас ипотеки. Обратите внимание, что фиксированные, дисконтные или трекерные ставки будут возвращены к стандартной переменной ставке (SVR) в конце двух, трех, пяти или десятилетнего периода.
Фиксированная ставка — поскольку она фиксированная, вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц. Вы не выиграете, если процентные ставки упадут, но в равной степени на вас не повлияет рост процентных ставок в течение периода фиксированной процентной ставки.
Стандартная переменная ставка — Ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от собственной стандартной переменной ставки кредитора. Таким образом, хотя изначально он может быть ниже фиксированной ставки, он может возрасти. Варианты включают ставки дисконтирования (обычно это процент, вычитаемый из SVR кредитора).
Ставка трекера — связана с независимо установленной ставкой, обычно базовой ставкой Банка Англии. Таким образом, как и стандартная переменная ставка, курс трекера может повышаться или понижаться, пока он у вас есть.
Процентная ставка
Когда вы ищете новую ипотеку, вы, вероятно, увидите две цифры: начальная ставка и APRC.Первоначальная ставка обычно является «предложением» — скажем, фиксированная ставка 2% на три года, после чего вы возвращаетесь к SVR (как указано выше). APRC (годовая процентная ставка) — это ставка, которую вы заплатили бы, если бы сохраняли эту ипотеку на весь срок, и включает начальную ставку, SVR после этого, а также любые сборы и сборы, такие как стоимость оценки. Как начальная ставка, так и APRC помогут определить размер ваших ежемесячных выплат.
Отношение кредита к стоимости (LTV)
Это максимальная сумма, которую ваш ипотечный провайдер предоставит вам в качестве процента от стоимости недвижимости.Предположим, вы покупаете новый дом стоимостью 200 000 фунтов стерлингов, а LTV составляет 80%, максимальная сумма, которую вы сможете взять в долг, составляет 160 000 фунтов стерлингов, то есть вам нужно будет найти залог в размере 40 000 фунтов стерлингов. Ипотека с более низким LTV часто сопровождается выгодными сделками, поскольку кредитор принимает на себя меньший риск.
Вы можете использовать нашу службу сравнения для сравнения различных ипотечных кредитов — взвешивая затраты, особенности и преимущества каждой из них.
Что нужно предоставить при подаче заявления на ипотеку?
Правила ипотечного кредитования означают, что важны не только кратные вашей заработной плате и ваш депозит.Речь идет о том, сколько вы зарабатываете, но также и о том, что вы тратите, и о том, какие расходы вы можете понести в будущем, даже если что-то изменится.
Ипотечные кредиторы захотят знать о ваших расходах, которые включают погашение кредита, а также счета за коммунальные услуги и другие фиксированные регулярные расходы, такие как уход за детьми, школьные сборы и сезонные билеты.
Вам также необходимо будет показать им определенную документацию, которая может быть разной, но обычно это:
- Подробная информация о ваших адвокатах, агентах по недвижимости и продавце
- Форма P60 от вашего последнего работодателя
- Последние три месяца вашей работы квитанции о заработной плате с работы
- Если вы работаете не по найму, двух-трехлетний бухгалтерский учет у профессионального бухгалтера плюс налоговая форма SA302
- Текущий паспорт или водительские права (для подтверждения вашей личности)
- Выписки с текущего счета из банка назад от трех до шести месяцев
Сколько времени нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку?
Просмотр всей информации, проверка ипотечного кредита в одном или нескольких из трех кредитных агентств (Experian, Equifax и CallCredit) и оценка стоимости должны занять от трех до шести недель до утверждения вашей заявки. и предлагает вам ипотеку.
Чтобы все продвигалось как можно быстрее, убедитесь, что у вас есть все документы и цифры, готовые к тому времени, когда они понадобятся, и не бойтесь разговаривать со своим адвокатом как можно чаще — если вы согласились фиксированная плата, тогда вам не придется об этом беспокоиться.
Стоит отметить, что предложения по ипотеке обычно длятся от трех до шести месяцев.
Как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу заявку на ипотеку
Различные кредиторы будут использовать несколько разные критерии кредитования.Проверка вашего кредитного рейтинга Experian может дать вам хорошее представление о том, как кредитор может вас видеть, основываясь на информации в вашем кредитном отчете Experian. Вот некоторые из вещей, которые вы можете сделать, чтобы получить и поддерживать хороший кредитный рейтинг в преддверии подачи заявки на ипотеку:
- Старайтесь не подавать никаких заявок на получение кредита в течение шести месяцев до подачи заявки на ипотеку.
- Убедитесь, что у вас нет кредитных счетов с дефолтными или просроченными платежами.
- Зарегистрируйтесь, чтобы проголосовать по вашему текущему адресу, так как он подтверждает вашу личность и адрес.
- Никогда не пропускайте платежи по кредиту и всегда производите их вовремя.
- Не выходите за пределы своего кредитного лимита и держите остаток на уровне менее 50% от вашего лимита.
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на получение ипотечной сделки. Узнайте больше об улучшении своего кредитного рейтинга с помощью наших кредитных справочников.
Сравните ипотечные кредиты с Experian.