Где взять 100 тысяч рублей если банки не дают кредит: Кредит на 100 000 рублей от 5,5%

Содержание

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк.

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1. Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2. Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3. Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Кредит «Доверительный» без залога и поручителей – банк «Клюква»

Фамилия Имя Отчество _*

Телефон _*

Дата рождения _*

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

_* — поля, обязательные для заполнения

Потребительский кредит наличными на любые цели


Наличные на любые цели	Нецелевой кредит наличными выручит при оплате, турпутевок, обучения, лечения, при покупке техники или даже авто и недвижимости. По сравнению с другими продуктами здесь небольшой пакет документов и решение принимается быстро. Почти всегда взять наличные на любые цели выгоднее, чем оформить займ в магазине, турагентстве или другой торговой точке.
Рефинансирование	Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита, взятого в другом банке, позволит уменьшить процентную ставку или размер ежемесячного платежа. Так вы сократите сумму переплаты и рассчитаетесь быстрее. Сопутствующие плюсы – возможность получить дополнительные деньги и объединить несколько дорогих кредитов в один на более удобных условиях.
Для госслужащих	Мы давно сотрудничаем с силовыми структурами, поэтому предоставляем Госслужащим особые условия кредитования. Для вас действует более выгодная ставка, а оформить кредит можно без залога и поручителей. Воспользоваться предложением могут сотрудники бюджетных и государственных компаний, в том числе служащие Минобороны, ФСБ, МЧС, МВД и других структур.
Под залог недвижимости	Наилучший вариант, когда необходима крупная сумма под оптимальный процент. В качестве залога допускается предоставлять разные объекты недвижимого имущества. Также мы предлагаем страхование недвижимости от рисков ее утраты или повреждения, что поможет избежать финансовых трудностей даже в сложных жизненных ситуациях.
Под поручительство	Кредит под поручительство позволяет получить деньги на привлекательных условиях. Хорошая репутация заемщика и поручителя могут повысить шансы на одобрение заявки, если требуется крупная сумма, но нет возможности предоставить залог в виде движимого или недвижимого имущества.
Под залог автомобиля	Кредит под залог авто пойдет в ситуации, когда требуется существенная сумма денег и важно повысить вероятность положительного решения по заявке. Автомобиль, даже находясь в залоге, остается в вашем распоряжении, вам не придется отказываться от привычных поездок на работу или за город.

Кредиты наличными на любые цели и рефинансирование

Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, заполненной на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» и передаваемой через официальный сайт АО «Банк ДОМ.РФ», (далее — заявление) предоставляю АО «Банк ДОМ.РФ»¹ (далее – Оператор) согласие на обработку Оператором моих персональных данных, указанных мной в заявлении, а также в иных предоставленных мною для получения кредита документах (совершение любых действий с использованием средств автоматизации и/или без, в том числе сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление и уничтожение) в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» в целях принятия Оператором решения о возможности предоставления мне кредита, а также в целях получения информации о продуктах и услугах Оператора. В указанных целях Оператор может осуществлять передачу моих персональных данных в объеме, необходимом для указанных целей, третьим лицам² при условии, что они обязуются обеспечить безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение их разглашения. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на передачу Оператором следующим операторам связи: Мегафон (ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41) (далее – Оператор связи) моих персональных данных и обработку Оператором связи полученных персональных данных, а также на передачу Оператором связи Оператору следующих сведений обо мне, как об абоненте: фамилия, имя, отчество; адрес; абонентские номера, данные, идентифицирующие абонента или его абонентское устройство, сведения о трафике и платежах (за исключением сведений, составляющих тайну связи). Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на получение Оператором обо мне информации (включая кредитный отчет) из любых бюро кредитных историй (одного или нескольких), а также на предоставление информации обо мне в любые бюро кредитных историй в объеме и порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», за исключением случаев, когда такое согласие не требуется в силу закона. Согласие предоставлено в целях проверки Оператором моей благонадежности и/или формирования Оператором в отношении меня кредитных предложений, принятия Оператором решения о предоставлении мне кредита (-ов), заключения со мной и дальнейшего сопровождения (исполнения) договоров. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Оператору по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требуется. Настоящим Я, чьи данные указаны в заявлении, выражаю свое согласие на направление на мой номер телефона, адрес электронной почты, указанные в заявлениях, письмах, соглашениях и иных предоставленных Оператору документах, SMSсообщений и/или звонков и/или электронных сообщений с информацией о принятом кредитном решении и исполнении условий договорных обязательств, а также информации рекламного характера о продуктах и услугах Оператора (его правопреемников и уполномоченных представителей), партнеров Оператора, направленной мне Оператором посредством почтовой связи и сетям электросвязи (телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи и прочее) по адресу постоянной регистрации, адресу фактического проживания, адресу электронной почты, на контактные номера телефонов. Согласен (-на) с тем, что Оператор не несет ответственности за ущерб, убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в случае, если информация в SMS-сообщении и/или звонке и/или электронном сообщении, направленная Оператором, станет известна третьим лицам. Вышеуказанные согласия, за исключением согласия на получение информации из бюро кредитных историй, срок действия которого регламентируется Федеральным законом от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» и соответствует сроку, определенному указанным законом, предоставляются на срок — 5 (пять) лет с момента прекращения отношений с Оператором или до момента отзыва мной согласия. Указанный срок считается продленным на каждый следующий пятилетний срок, если согласие не будет мною отозвано. Если кредитный договор или иной договор, сопутствующий получению кредита между мной и Оператором не будет заключен, Согласие предоставляются сроком на 1 (один) год, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации. Осведомлен(а), что настоящее Согласие может быть отозвано мной при предоставлении Оператору заявления в простой письменной форме. Датой предоставления Согласия Оператору является дата подписания мною Согласия при заполнении заявления на официальном сайте АО «Банк ДОМ.РФ» посредством простой электронной подписи. Настоящее Согласие является неотъемлемой частью заявления. Настоящее Согласие подписано мною простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании простой электронной подписи, заключенным между мной и Оператором, в порядке, определенном данным Соглашением.

¹ Место нахождения: 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, дом 10, тел.: +7 (495) 775-86-86. ² ПАО «Мегафон», г. Москва, Оружейный переулок, д.41; ПАО «МТС», г. Москва, ул. Марксистская, д.4; ПАО «Вымпелком», г. Москва, ул.8 марта, д.10, стр.14; ООО «БИ АЙ ГРУПП» г. Москва, ул. Кусковская, д.20А, помещение IXA эт 3 бл А ком 42; ООО «М.Б.А.Финансы» г. Москва, пер. Староданиловский Б., д.2, стр.7, этаж 3; ООО «АктивБизнесКонсалт» г. Москва, ул. Вавилова, д.19; ООО «Центр юридического сопровождения бизнеса» г. Москва, ул. Вавилова, д.79, корп.1, офис 4; ООО «Л-Коллекшн» Ростовская область, г. Таганрог, пер. Тургеневский, д.34, офис.2; ООО «М Дата» г. Москва, ул. Ленинская Слобода, д.19, комн. 21Б1.

Термины и определения:
Банк — Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» / АО «Банк ДОМ.РФ», Универсальная лицензия Банка России No2312 от 19.12.2018.
Заявка — заявление-анкета на получение потребительского кредита Банка — документ, содержащий персональные данные Клиента и переданный Клиентом в Банк через Интернет-сайт в целях заключения договора потребительского кредита с Банком, подписанный в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Интернет-сайт — официальный сайт Банка https://domrfbank.ru, через который Клиент может оформить Заявку.
Клиент — физическое лицо, данные которого указаны в Заявке.
Код подтверждения из SMS-сообщения — четырехзначный цифровой код, направляется Банком в SMS- сообщении на указанный в Заявке номер мобильного телефона Клиента.
Согласие — согласие Клиента на получение и предоставление информации из/в бюро кредитных историй, операторам связи, согласие на получение информации рекламного характера, согласие на обработку персональных данных Клиента, в т.ч. их передача третьим лицам, указанным в Согласии, подписанные в порядке, определенном настоящим Соглашением.
Определение лица, подписавшего электронный документ Кодом подтверждения из SMS-сообщения (простой электронной подписью), производится на основе сведений, указанных Клиентом в Заявке, с учетом примененного Кода подтверждения из SMS-сообщения.
Электронная форма — электронная страница на Интернет-сайте для заполнения Заявки.
Предмет Соглашения:
1. Банк и Клиент (далее — Стороны) заключают соглашение об использовании простой электронной подписи (далее — Соглашение) в следующих целях:
1) подписание Клиентом Соглашения, Заявки и Согласия простой электронной подписью Клиента (далее — Пакет электронных документов) в соответствии с п. 4 настоящего Соглашения;
2) предоставления Заявки, подписанной простой электронной подписью Клиента, посредством официального сайта Банка.
2. Для целей Соглашения и подписания Пакета электронных документов простой электронной подписью(далее — ПЭП) является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования простой электронной подписи определенным лицом. Стороны определили, что в качестве ПЭП используется код, содержащийся в направляемом Банком Клиенту SMS- сообщении (Код подтверждения из SMS-сообщения) на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке.
3. Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Соглашение является договором присоединения. Присоединение к Соглашению осуществляется на условиях публичной оферты, адресованной Банком физическим лицам и размещенной на Интернет-сайте.
4. Акцептом оферты Банка, указанной в п. 3 Соглашения, являются следующие действия Клиента в Электронной форме: посредством проставления отметки «Согласен» после ознакомления с текстом настоящего Соглашения и ввода в соответствующее поле «Код подтверждения» Кода подтверждения из SMS-сообщения Банка.
5. Соглашение является заключенным с момента акцепта Клиентом оферты Банка, указанной в п.3 Соглашения, в порядке, указанном в п. 4 Соглашения, и действует бессрочно.
6. Банк не несет риски, связанные с тем, что направленная Банком на номер мобильного телефона Клиента, указанный в Заявке, информация о принятом решении о предоставлении кредита станет доступна третьим лицам.
7. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность Кода подтверждения из SMS-сообщения.
8. Электронные документы (Заявка, Согласие и настоящее Соглашение), подписанные ПЭП Клиента, признаются Банком и Клиентом электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Клиента.
9. Порядок разрешения споров.
9.1. Стороны договорились, о том, что информация, связанная с фактом подписания настоящего Соглашения и дальнейшего использования Клиентом ПЭП, хранимая в информационных системах Банка, имеет юридическую силу и может быть использована в качестве надлежащих доказательств при урегулировании споров.
9.2. В случае возникновения споров относительно факта подписания Клиентом документа с помощью ПЭП в соответствии с настоящим Соглашением, такие споры разрешаются согласительной комиссией, состоящей из Клиента (уполномоченного представителя Клиента) и представителя Банка. Согласительная комиссия на основании предоставленных Банком электронного документа и доказательств делает вывод о наличии у Банка, подписанного ПЭП Клиента электронного документа, относящегося к предмету спора, либо о том, что Банк не располагает таким документом. По результатам работы комиссии составляется акт, содержащий вывод и его обоснование. В случае отказа Клиента от участия в работе согласительной комиссии, акт составляется Банком в одностороннем порядке.
9.3. В случае неурегулирования споров и разногласий спор передается на рассмотрение суда общей юрисдикции.

Более 60% желающих взять кредит получили отказ от банков :: Финансы :: РБК

«Предупреждения регулятора о рисках перегрева на рынке потребительского кредитования достигли не только ушей, но и сознания банкиров», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Участники рынка действительно ужесточили требования к заемщикам — как из-за новаций ЦБ, так и из-за собственных опасений, считает она.

Рост закредитованности населения привел к снижению качества входящего клиентского потока, объясняет динамику отказов младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. По ее словам, банки стараются переориентироваться на группу более проверенных клиентов, но прирост количества таких заемщиков снижается.

Читайте на РБК Pro

Гендиректор ОКБ Артур Александрович связывает поведение банков с их переходом к продажам кредитных продуктов онлайн: доля заявок в интернете росла с начала 2018 года, но к середине 2019-го появились признаки снижения качества кредитных портфелей. «Банки очень активно привлекают заявки среднего и низкого кредитного качества в высокорисковых каналах продаж, одновременно резко ужесточая требования к кредитному качеству во втором полугодии», — отмечает эксперт.

Уровень одобрения кредитных заявок будет снижаться и дальше, а вслед за ним и темп роста новых выдач, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Но рост доли отказов и повышение требований к заемщикам имеют место не во всех банках, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. По его словам, ужесточение политики больше свойственно для монолайнеров, которые специализируются на рознице. О том, что в их банках уровень одобрения значительно не изменился, РБК сообщили представители ВТБ, «Открытия», РНКБ и Русфинанс Банка («дочка» Росбанка).

Банки стали жестче и без ЦБ

Многие игроки постепенно закручивают гайки для новых клиентов и концентрируются на работе с существующей клиентской базой, признает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Однако он связывает это с ухудшением платежного поведения заемщиков, а не с мерами ЦБ.

ПДН не повлиял на уровень одобрения, отметил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. С ним согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «На снижение одобрения повлияло само постепенное увеличение кредитной нагрузки потенциальных заемщиков».

Банки продолжат ужесточать условия отбора заемщиков на фоне снижения кредитных ставок в течение всего 2020 года, считает Ульянова из Moody’s. «В конечном итоге года через два, полагаем, осознание насыщения рынка потребительским кредитом придет ко всем игрокам и темпы роста этого сегмента будут более или менее сопоставимы с темпами роста номинальных доходов домохозяйств», — заключает она.

В 2019 году объемы выдачи банковских кредитов населению росли примерно на 20%, весной рост доходил до 23,8% в годовом выражении. Однако к концу года темпы стали снижаться (до 18,6%). Особенно сильно увеличивалась выдача необеспеченных кредитов (максимум на 1 мая — плюс 25,2%). Согласно прогнозу регулятора, в 2020 году рост потребкредитования замедлится до 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование будет расти на 20%.

По данным Росстата, реальные доходы россиян за первые три квартала выросли на 0,8%. Самый сильный рост был зафиксирован в третьем квартале — на 3,3%.

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №113, ЦБУ № 106, 122.
В связи с закрытием филиала № 113 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 113, ЦБУ № 106, 122 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «113».
Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 113ХХХХХХ.
Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117.

В связи с закрытием филиала № 802 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 802, ЦБУ № 107, 108, 111, 117 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «127».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 127ХХХХХХ.

Данный порядок погашения кредитов не применяется по кредитным договорам, номера которых начинаются с №795xxxxxxxx.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №121, ЦБУ № 112, 119, 124.

В связи с закрытием филиала № 121 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 121, ЦБУ № 112, 119, 124 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «121».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 121ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №100, ЦБУ № 109, 115, 120.

В связи с закрытием филиала № 100 – Брестское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 100, ЦБУ № 109, 115, 120 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «100».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 100ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320.

В связи с закрытием филиала № 317 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 317, ЦБУ № 310, 311, 313, 318, 320 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «317».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 317ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324.

В связи с закрытием филиала № 312 ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 312, ЦБУ № 314, 319, 322, 324, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «312».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 312ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №302, ЦБУ № 307, 308.

В связи с закрытием филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Гомеле информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 302, ЦБУ № 307, 308 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «302».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 302ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №300 — Гомельское областное управление, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327.

В связи с закрытием филиала № 300 — Гомельское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 300, ЦБУ № 306, 309, 315, 316, 323, 326, 327 перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «300».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 300ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230.

В связи с закрытием филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцке информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 216, ЦБУ № 205, 206, 208, 209, 211, 213, 214, 217, 221, 224, 230, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «216».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 216ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222.

В связи с закрытием филиала № 215 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Орша информируем об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 215, ЦБУ № 203, 210, 219, 222, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «215».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 215ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225.

В связи с закрытием филиала № 200 – Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 200, ЦБУ № 207, 212, 218, 225, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «200».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 200ХХХХХХ.

Уважаемые клиенты!

При оплате плательщиком кредита в отделениях банка необходимо предоставлять сведения о номере кредитного договора и фамилии, собственного имени, отчества (если таковое имеется) кредитополучателя.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №402, ЦБУ № 408, 419, 422.

В связи с закрытием филиала № 402 в г.Волковыске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 402, ЦБУ № 408, 419, 422, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «402».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 402ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423.

В связи с закрытием филиала № 413 в г.Лида ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 413, ЦБУ № 403, 407, 411, 416, 417, 418, 423, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «413».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №413ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424.

В связи с закрытием филиала № 400 – Гродненское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 400, ЦБУ № 401, 410, 415, 421, 424, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «400».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения №400ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале №703, ЦБУ № 707, 709, 722.

В связи с закрытием филиала № 703 в г.Бобруйске ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 703, ЦБУ № 707, 709, 722, перед номером кредитного договора необходимо ввести цифры «703».

Например: до изменения номера кредитного договора №ХХХХХХ, после изменения № 703ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727.

В связи с закрытием филиала № 714 в г. Кричеве ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 714, ЦБУ №№ 708, 710, 712, 713, 721, 724, 727, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «714».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 714ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728.

В связи с закрытием филиала № 700 — Могилевское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.

При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 700, ЦБУ №№ 701, 706, 711, 715, 723, 725,726, 728, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «700».

Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 700ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623.

В связи с закрытием филиала № 633 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 633, а также в ЦБУ №№ 607, 609, 613, 615, 620, 623, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «633».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 633ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 612, а также в ЦБУ №№ 602, 610, 616, 621.

В связи с закрытием филиала № 612 ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов, полученных в филиале № 612, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «612».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 612ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 601, а также в ЦБУ №№ 619, 632.

В связи с закрытием филиала № 601 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 601, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «601».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 601ХХХХХХ.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 500 — Минского управления, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627

В связи с закрытием филиала № 500 — Минского управления, созданием на его базе Минского областного управления №500 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 500, а также в ЦБУ №№ 605, 606, 611, 624, 625, 626, 627 необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «500».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5002425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

В связи с закрытием филиала № 514 г.Минска, созданием на его базе ЦБУ № 514 г.Минска и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 514, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «514».
Например: до изменения номера кредитного договора № 2425000000001, после изменения № 5142425000000001.

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 614

В связи с закрытием филиала № 614 и проведением технических работ по модернизации программного обеспечения, ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц.
При совершении операций по погашению кредитов физических лиц, полученных в филиале № 614, необходимо перед номером своего кредитного договора ввести цифры «614».
Например: до изменения номера кредитного договора № ХХХХХХ, после изменения № 614ХХХХХХ.

Помощь в кредите без кредитной истории

Помощь в кредите без кредитной истории

Новый клиент для банка – это потенциальная возможность улучшить свое благосостояние. Однако, для самого человека первое получение кредита – это ответственный процесс. В случае, если будут подобраны не подходящие условия кредитования, заемщик может не справиться с возложенной на него финансовой нагрузкой и спровоцировать первые просрочки. А это прямой путь к плохой кредитной истории и черному списку. Поэтому, лучше получить помощью в кредите без кредитной истории у профессионалов.

Особенности нашей работы

Создали обширную базу банков-партнеров, в которую входят лучшие финансовые структуры не только Москвы, но и всей страны. Это позволяет нам располагать огромной базой доступных кредитных предложений и предлагать нашим клиентам оптимальные варианты.

Обратившись к нам с помощью онлайн-заявки или по номеру телефона, клиент должен предоставить необходимый минимум информации:

желаемая сумма;
срок кредитования;
процентная ставка;
текущие финансовые возможности.

Обратите внимание, что для начала работы с нами вам понадобится лишь паспорт и номер страховки.

Помощь в кредите без кредитной истории начнется с подготовки пакета документов, который повысит шансы получить одобрение в банке. Клиенту не придется лично относить свою заявку в финансовую организацию. Абсолютно все работы возьмут под свой личный контроль профессиональные брокеры.

Как только будет получен положительный ответ, клиенту будет сообщено об этом. Брокер последует с ним в сам банк и будет участвовать в подписании договора, дабы защитить интересы клиента. При этом, на любом этапе сотрудничества можно получить исчерпывающую консультацию. Брокеры составят для вас график погашения займа и укажут, каким образом начисляются проценты. Понимание этого процесса защитит вас от переплат.

Преимущества сотрудничества с профессиональными кредитными брокерами

Помощь в кредите без кредитной истории – одно из наших прямых направлений. Мы предоставляем полный комплекс услуг, подразумевающий все аспекты оформления кредитного продукт, начиная от подготовки документов, заканчивая переговорами и подписанием договора.

Если вы станете нашим клиентом, сможете лично оценить ряд преимуществ своего выбора:

Возможность получить кредит без страховки, на оплату которой порой уходит до 20 процентов от общей суммы займа.
Получение кредита с минимально возможной кредитной ставкой.
Получение займа на срок, который больше всего подходит клиенту.
Возможность оформления кредита для клиента, который не имеет официального трудоустройства, а его дохода не позволяют получить нужную сумму денег.
Анализ каждого финансового продукта и повышение финансовой грамотности клиента.
Отсутствие каких-либо предоплат. Рассчитаться с нами нужно будет только после подписания договора с банком и получения денежных средств.
Гарантия конфиденциальности и сохранности всех личных данных.
Официальная лицензию на оказание брокерских услуг.

Если вам срочно нужно получить займ, однако, времени ездить по всем банкам и изучать их предложения просто нет, смело обращайтесь к нам. Нашим приоритетом является полное следование требованиям клиента. Мы работаем в законном поле, и всегда защищаем интересы клиентов.

Российские коллекторы сломают пальцы за пять долларов

Российские сборщики долгов делают нежелательные визиты на дом. (Фото: LiveJournal.com)

Если в ближайшее время в России произойдет восстание против режима, то оно не исходит от либеральной прозападной оппозиции с iPod в одной руке и Starbucks в другой.

Напротив, восстание исходит от миллионов запуганных жертв сборщиков долгов.

Сорок миллионов россиян имеют банковские ссуды и ипотечные кредиты, и после того, как экономика страны резко упала из-за свободного падения цен на нефть, четверть этих заемщиков пропустила по крайней мере один платеж.Почти семь миллионов сейчас считаются неплатежеспособными из-за пропущенных трех и более месяцев платежей. Для многих микрозайм — это незамедлительное решение, позволяющее свести концы с концами, а в России все, что нужно для получения такой ссуды, — это паспорт и мобильный телефон. Уловка? Российские микрокредитные компании выдают ссуды под процентную ставку от двух до четырех процентов… в день. Это означает, что в течение одного года заем в размере 100 000 рублей (1560 долларов США) будет стоить заемщику 830 000 рублей (13 000 долларов США) по ставке два процента в день или 1 560 000 рублей (24 400 долларов США) по ставке четыре процента в день.

Когда банки и микрокредитные компании обнаруживают дефолтных клиентов, они продают ссуды сборщикам долгов, деятельность которых в России не регулируется законом.

После того, как Ольга Колесниченко из Москвы потеряла работу, она обратилась в банк для реструктуризации кредита. «Но ваш муж все еще работает на заводе по сборке мебели. Поскольку у него достаточно мозгов, чтобы собирать мебель, он должен платить вместо вас », — сказали ей.

Последовал жаркий спор, и банк продал ее ссуду сборщикам долгов.Ее кошмар начался.

Часто у «наемников», нанятых коллекторскими агентствами, есть криминальное прошлое, и их первые шаги всегда одинаковы. После предварительных «предупреждений» с помощью текстовых сообщений и телефонных звонков на стены многоквартирного дома должника, стены подъезда должника, его почтовый ящик и дверь приходят вульгарные посты и граффити.

Сообщения преднамеренные и устрашающие. Это стандартно: «Шлюха, где деньги? Сегодня заплатишь. Хватит ничего делать, кроме своего мужа.Вымойся… Ты справишься, а то лучше порежь детей на части, а потом себя ».

Затем идет поток звонков, и выключение или отключение телефона не обеспечит даже короткого периода тишины и покоя, поскольку вместо этого нападение будет направлено на телефон или рабочее место родственника.

Такие сообщения хлынули на мебельную фабрику, где работал муж г-жи Колесниченко.

В апреле прошлого года в ряде городов по всей России аналогичные случаи включали Центр профилактики СПИДа в Тюмени, где один из сотрудников имел несчастье пропустить платеж по микрозайму.Звонки коллекторов поступали в Центр с интервалом в одну минуту, парализовав всю компанию.

В Екатеринбурге каждые 30 секунд поступают звонки в службу скорой медицинской помощи, детскую больницу и даже в местный суд. В Пятигорске телефонная линия детской больницы была заблокирована на два дня из-за постоянных звонков инкассаторов, потому что один сотрудник взял микрокредит, сумма которого выросла до 70 000 рублей (1100 долларов США). В Петрозаводске коллекторы вызвали детский сад и пригрозили взорвать его, если кто-то из работников не вернет микрозаем.Школу эвакуировали.

Дети и родители г-жи Колесниченко также начали получать текстовые сообщения, в которых им угрожали насильственными последствиями, если долг не будет выплачен сразу.

После ареста коллектор сказал, что действовал в соответствии с инструкциями, предоставленными его начальниками.

Коллектор ждет за дверью. (Фото: YSTAV.com)

В другом случае коллектор позвонил в полицейскую академию и угрожал курсанту, который там учился.(Родители кадета уже подвергались преследованиям.) После ареста коллектор сказал, что действовал в соответствии с инструкциями, предоставленными его начальниками.

Если телефонные звонки не нарушают волю заемщика, преследование продолжается в непосредственной близости от его квартиры.

«Я вошел в вестибюль своего многоквартирного дома, — объяснил один из жертв преследований сборщика долгов, — сообщает РИА Новости , — и на своем почтовом ящике я увидел слово:« ВОР ». Я вошел в лифт, а на его стенах перманентным маркером было написано: «[ФИО] из квартиры [номер], вернуть ссуду, вор.«Я вышел на лестничную площадку — все то же самое. Замок двери был поврежден — в замочную скважину забили гвозди. На стенах висели «трогательные» таблички вроде «Коллектор не звонит дважды». В детской коляске, которая находилась за пределами квартиры, была свалена куча мусора ».

В Санкт-Петербурге коллектор-поджигатель поджег две детские коляски. Его поймали, обвинили в причинении ущерба чужому имуществу и приговорили к трем годам условно.

Стандартные сообщения, которые инкассаторы выставляют по соседству, вульгарны, отвратительны и всегда являются откровенной ложью.

«Верни долг, сука, а то проснешься в пепле. Вы будете спать в картонной коробке вашего холодильника. Твои родственники будут из-за тебя потеть ».

«Внимание: [имя, адрес, фото] подозревается в половом акте с несовершеннолетними. Разыскивается полицией ».

«Внимание: [Имя, адрес, фотография] — педофил».

Клевета — это фаворит. В прошлом году сельский врач из Ивановской области взял микрозайм, и его долг вырос до 7000 рублей (110 долларов).Коллекционеры стали звонить ей после того, как она пропустила платеж, и требовали 20 000 рублей (315 долларов). Вскоре ее знакомые начали получать сообщения в социальных сетях с ее фотографией и номером телефона, в которых сообщалось, что она причастна к продаже наркотиков.

Одна женщина из Татарстана взяла микрозайм в размере 15 000 рублей (240 долларов США) от кредитной компании «Домашние деньги» под 0,7 процента в день на покупку школьной формы для своего ребенка. После того, как она не произвела платеж вовремя, она обнаружила в своем почтовом ящике письмо с угрозой распространения слухов о том, что ее дочь инфицирована СПИДом.

«Из-за ваших кредитов у каждого человека в этом здании будут проблемы. Верните деньги.»

«Скоро по телевидению покажут ваш труп, вынесенный из этого здания».

«Твою образцовую казнь покажут по телевизору».

«Ваши соседи пожалеют о вашей глупости».

Коллекционер был приговорен к одному году лишения свободы, но был освобожден в зале суда в связи с амнистией для лиц, впервые совершивших правонарушение, которая была введена в ознаменование 70-летия Победы в Великой Отечественной войне.

Двухлетняя жертва коллекторов. (Фото: Moscow-baku.ru)

Почти всегда соседи так или иначе страдают. Электрические или телефонные кабели можно перерезать, все глазки и замочные скважины можно покрыть пеной, заполняющей пространство, или каким-либо другим способом разрушить их. Уродливые граффити — самые популярные слова «вор» и «крыса» — разбрызганы по всей лестничной клетке.

В Екатеринбурге в конце февраля взыскатели пришли в квартиру заемщика, где дома был один ребенок-подросток.Пригрозив насилием, они перерезали телефонные линии в каждой квартире, заполнили замочные скважины всех квартир на лестничной площадке клеем и оставили ребенка в ловушке в квартире. Родителям потребовалось несколько часов, чтобы открыть дверь — с помощью соседей.

Галина Яковлева, пенсионерка из Новосибирска, рассказала, что кто-то нарисовал стену вестибюля надписью «ВОР», адресованной ей. Позже в ее окна стреляли. Она никогда не брала ссуду. Кредитная компания «Home Money» указала неверный адрес в договоре.

32-летняя Светлана из Краснодара тоже никогда не брала ссуду — ее взяла мама. Микрозайм на 5000 рублей (80 долларов) быстро превратился для дочери в кошмар, так как коллекторы звонили ей с обещанием подбросить кислоту ей в лицо. В апреле в Омске брату должника угрожали убийством, если он сам не выплатит долг брата.

В случае с г-жой Колесниченко (женщина, муж которой работал на заводе по сборке мебели в Москве) коллекционеры пообещали сжечь ее детей.В феврале прошлого года двое сборщиков долгов были арестованы, когда они рисовали угрозы на стенах, пинали дверь ее квартиры и выкрикивали угрозы. Коллекторское агентство Sentinel Credit Management заявило, что не несет ответственности за действия своих бывших сотрудников. В компании заявили, что они были уволены, и какие бы противоправные действия они ни совершали, они сделали это по собственной инициативе.

В связи с отсутствием физического насилия в отношении г-жи Колесниченко, как заявили в полиции, взыскатели были отпущены.

Другие случаи показывают, что ей повезло.

В начале апреля в сибирском городе Красноярске был арестован 22-летний взыскатель долгов за перелом пальца 46-летней женщины, взявшей микрокредит от «Русского стандарта». банк. Он пришел забрать остаток ее долга — 300 рублей (пять долларов). Женщина имела несчастье открыть дверь в спор на лестничной площадке возле своей квартиры. «Молодой человек попытался ударить женщину по лицу, но она, защищаясь, подставила ему руку, в результате чего он сломал ей палец», — заявила областной судья Наталья Мишанина.Коллекционер был приговорен к одному году тюрьмы, но был освобожден в зале суда из-за амнистии для лиц, впервые совершивших преступление, которая была введена в ознаменование 70-летия Победы во Второй мировой войне.

Татьяна, 47 лет, взяла ссуду в размере 50 000 рублей (780 долларов США) под 200 процентов годовых. Через две недели после того, как она пропустила платеж, в 22:00 к ее дверям подошли коллекционеры. и сказал ей, что убили за меньшие суммы. На следующий день последовали смс: «От нас не скроешься.Мы сожжем дверь твоей квартиры ». Они позвонили ей на работу и сказали коллегам, что она мошенница, разыскиваемая полицией.

Эти угрозы вполне реальны — особенно в тех случаях, когда кредиты росли в геометрической прогрессии. 18 апреля в Москве коллекторы похитили женщину за несвоевременную выплату кредита в размере 700 000 рублей (11 000 долларов США). Ее отпустили, пообещав немедленно вернуть деньги.

Лица, живущие в частных домах, являются более легкой мишенью. В почтовый ящик кладется полусгоревший лист бумаги с предложением быстро вернуть ссуду со всеми ее процентами.Послание ясное: ваш дом будет следующим.

В январе в Ульяновске коллекционер бросил коктейль Молотова в окно дома микрозаемщика. Бутылка с бензином оказалась на кровати двухлетнего мальчика, который получил ожоги восьми процентов тела, включая лицо и руки. Его дед тоже был сожжен. В больнице ребенок провел три недели. На этот раз сборщик поджигателей был арестован, и, по словам отца ребенка, преступник и раньше угрожал сжечь дом, но полиция отказалась принять какие-либо меры по «необоснованным заявлениям».По совпадению, арестованный коллекционер до 2008 года был полицейским.

Другая жертва в сибирском городе Искитим была избита и изнасилована деревянным предметом на глазах у ее мужа и сына-подростка четырьмя коллекционерами в масках. Годом ранее женщина взяла микрокредит в размере 5 000 рублей (80 долларов США) от компании «Деньги сейчас» и не выплатила. К моменту нападения ее долг вырос до 80 000 рублей (1250 долларов США), а коллекторы потребовали 240 000 рублей (3750 долларов США). По пути к выходу преступники забрали единственную ценную вещь, которую они нашли в доме, — ее мобильный телефон — и остаются на свободе, несмотря на то, что генеральный прокурор России взял дело под личный контроль.

Губернатор Кемеровской области Аман Тулеев обвиняет банкиров в волне преступлений, совершаемых коллекционерами.

«Банкиры нанимали отъявленных негодяев, ренегатов и бандитов. Они избили родителей [заемщика], избили мать и отца. А сидит банкир, потирает руки, зная, что ему будут доставлены какие-то 5 000 [рублей]. Во всем виноваты банки, — сказал г-н Тулеев. Своим распоряжением г-н Тулеев запретил деятельность взыскателей долга в своем регионе.«У нас нет другого решения. Мы не можем сидеть и ждать, пока они начнут убивать наших людей ».

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств оспаривает судебное решение г-на Тулеева, утверждая, что губернатор превысил свои полномочия. Тем временем еще один заемщик в Кемеровской области получил прямое сообщение от коллекторов за пропуск платежа по ссуде в размере 30 000 (470 долларов): дверь ее квартиры была приклеена к раме пеной, пока она пряталась внутри. На двери висела записка: «Глупый.По-другому не понимаешь.

Российская общественность считает, что у взыскателей долгов есть сильные защитники и лоббисты вплоть до высших эшелонов российского правительства.

Внесенный в российский парламент законопроект, направленный на пресечение действий коллекционеров, запрещает применение физического насилия, угроз, нанесения ущерба имуществу, посещения квартир поздно ночью и так далее. Некоторые говорят, что законопроект не идет достаточно далеко, поскольку одни и те же действия караются как уголовным, так и административным кодексами.

Каким бы ни было будущее законопроекта, гнев и разочарование в отношении сборщиков долгов и неспособность правительства обуздать их проникают в Россию. Эта озабоченность уже является серьезной проблемой для предстоящих выборов в российский парламент и серьезной головной болью для прокремлевских партий.

JRFM | Бесплатный полнотекстовый | Влияние налоговых преференций на инвестиционную привлекательность облигаций для розничных инвесторов: пример России

1. Введение

Инвестиции — необходимое условие развития национальной экономики.Частные инвесторы формируют стабильную инвестиционную базу в любой стране. Механизм финансового рынка перераспределяет сбережения розничных инвесторов между предприятиями, способствуя решению стратегических экономических проблем. Помимо значительной экономической роли, повышение активности розничных инвесторов на финансовом рынке также играет социальную роль за счет формирования дополнительных доходов населения, в том числе пенсионных доходов.

Особенностью финансовой системы России является довольно низкая активность населения на финансовом рынке и смещение их предпочтений в сторону инвестирования в банковские депозиты физических лиц, которые чрезвычайно популярны по сравнению с ценными бумагами.По состоянию на конец 2016 года общее количество индивидуальных инвесторов в российские акции и облигации (резиденты Российской Федерации) составляло 1038 тысяч, что составляет всего около 0,8% трудоспособного населения (Трегуб и др., 2016). По состоянию на конец 2018 года 52,5% активов российских инвесторов на брокерских счетах составляли облигации (еврооблигации, корпоративные и государственные облигации), 25% — акции российских корпораций, а 22,5% — денежные средства, акции паевых инвестиционных фондов, биржевые фонды (ETF). ) и другие активы (НАУФОР 2018).Центральный банк Российской Федерации принимает меры по стимулированию внутренних инвестиций и созданию благоприятных условий для инвестиционной деятельности на финансовом рынке (Банк России, 2016a). Для развития института розничного инвестора правительство России использует различные механизмы. С 2015 года любой отечественный инвестор, покупающий ценные бумаги и хранящий их в течение 3 лет, не платит НДФЛ на сумму положительного финансового результата, полученного налогоплательщиком в налоговом периоде от продажи (погашения) ценных бумаг, обращающихся на организованный рынок ценных бумаг.

С 1 января 2015 года правительство ввело индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), которые можно открыть в любой брокерской компании в Российской Федерации (РФ). Используя индивидуальный инвестиционный счет, инвесторы, являющиеся налоговыми резидентами страны, получают налоговую льготу. Налоговая льгота — возврат налога инвестору при вложении до 400 000 рублей в течение года. При действующей ставке НДФЛ 13% максимальная сумма доходности для инвестора составляет 52 000 рублей в год.Основным условием возврата налога является удержание ИИС минимум 3 года.

Кроме того, Банк России ввел категоризацию инвесторов для защиты розничных неквалифицированных инвесторов от рисков на финансовом рынке. Подавляющее большинство граждан России относятся к группе неквалифицированных инвесторов (Банк России, 2016b). Неквалифицированным инвесторам предлагаются наименее рискованные финансовые инструменты, торгуемые на организованном рынке. Такими инструментами являются облигации из котировальных списков 1 и 2 уровня Московской фондовой биржи — основного организованного финансового рынка России.Залог традиционно рассматривается как альтернатива депозиту. Облигация формирует ожидаемый денежный поток, аналогичный денежному потоку от депозита.

Это исследование дает количественную оценку преимуществ для неквалифицированных инвесторов от использования налоговых льгот, связанных с индивидуальным инвестиционным счетом.

Цель статьи — определить, насколько сильные инвестиционные преимущества приобретают облигации по сравнению с банковскими депозитами, чтобы изменить ситуацию на российском финансовом рынке и сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов в сторону вложений в более рискованные финансовые инструменты.

2. Обзор литературы

Аналоги российских МИС, которые предоставляют налоговые льготы, существуют на финансовых рынках многих стран в течение нескольких десятилетий: американские ИРА, британские ISA, канадские TFSA и т. Д. (Cartano 2009; Hur 2010; Schreiner and Sherraden 2017) ; Китао 2015; Заман 2017). Домохозяйства финансировали свои взносы в IRA из существующих сбережений (Attanasio and DeLeire 2002). ОЭСР представила анализ предпочтительных с точки зрения налогообложения сберегательных счетов в отдельных странах ОЭСР (OECD 2007). Межстрановое сравнение этих счетов показало их преимущества для налогоплательщиков с высокими доходами, которые вкладывают значительные суммы денег.Аюсо, Джимено и Вильянуэва изучили влияние введения налоговых льгот для пенсионных сбережений на потребление домашних хозяйств. Они подтвердили, что большинство взносов в пенсионные фонды делают люди старшего возраста и с высоким доходом (Ayuso et al., 2019). Счета налоговых льгот позволяют инвестировать в широкий спектр финансовых инструментов и использовать различные инвестиционные стратегии. В финансовой литературе хорошо задокументировано, что розничные инвесторы, торгующие акциями, не увеличивают доходность с поправкой на риск (Fjesme 2019).Они теряют часть дохода, получаемого на фондовом рынке (Barber and Odean 2000). Торговля акциями для облагаемых налогом инвестиций опасна для богатства частных инвесторов (Odean, 1998). На российском финансовом рынке представлены различные ценные бумаги для розничных инвесторов. Частные инвесторы могут выбирать ценные бумаги с приемлемым соотношением доходности и риска. Они также могут формировать международно диверсифицированные инвестиционные портфели (Болдырева и др., 2019). Выбор конкретных финансовых инструментов инвесторами-физическими лицами определяется их инвестиционными предпочтениями.Канеман и Тверски доказали, что при принятии решений относительно выгод люди предпочитают выбирать более гарантированный результат, несмотря на то, что вероятностный результат, связанный с риском, может принести большую выгоду (Канеман и Тверски, 1979). Они предположили, что «… безрисковая перспектива предпочтительнее рискованной перспективы с такой же или большей ожидаемой стоимостью» (Tversky and Kahneman 1981). Чечин и Новиков изучили и обобщили процесс принятия инвестиционного решения на рынке ценных бумаг Российской Федерации и определили критерии, определяющие инвестиционные предпочтения российских розничных инвесторов (Чечин, Новиков, 2016).Никлевски и Рэдхед утверждали, что с точки зрения диверсификации по сроку инвестирования банковские депозиты и облигации подходят для краткосрочных и среднесрочных инвестиций, в отличие от акций, которые более подходят для долгосрочных вложений (Niklewski and Redhead 2013). . Работы многих авторов посвящены оценке вложений в финансовые инструменты, в том числе в облигации. Финансовые инструменты с фиксированным доходом и риски инвестирования в облигации подробно описаны, например, у Фабоцци (Fabozzi 2015).

Либерализация налогообложения розничных инвесторов способствует развитию рынка ценных бумаг и стимулирует сбережения. Однако эффективность налоговых льгот МИС для розничных инвесторов в Российской Федерации еще не изучалась и не измерялась из-за ограниченности данных.

3. Методология и данные

На основе обзора литературы и с учетом налоговых нововведений авторы проверяют гипотезу о том, что облигации получают сильные инвестиционные преимущества для розничных инвесторов, принимая во внимание налоговые преимущества Индивидуального инвестиционного счета по сравнению с банковский депозит.Это может сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов к инвестированию в облигации и изменить ситуацию на российском финансовом рынке.

Мы проверяем нашу гипотезу при следующем предположении об инвестиционном поведении розничного инвестора: (а) низкая толерантность к риску, что ограничивает выбор облигаций из котировальных списков первого и второго уровня Московской биржи; (б) пассивная инвестиционная стратегия; (c) использование налоговых льгот МИС; (г) от 400 тысяч рублей до 1200 тысяч рублей в качестве суммы инвестиций; (e) инвестиционный горизонт не менее 3 лет.

Для проверки гипотезы использован традиционный подход к оценке инвестиционной привлекательности облигаций в сравнении с депозитами в системе координат «риск – доходность». Чем выше риск, тем выше доход. Рентабельность инвестиций снижается из-за транзакционных и налоговых затрат. Поэтому мы показали особенности налогообложения доходов розничных инвесторов в облигации и депозиты, а также транзакционные издержки инвесторов в облигации. Затем мы показали, что вложения в облигации связаны с большими рисками.Значит, они должны давать более высокий доход по сравнению с депозитами.

Наш сравнительный эмпирический анализ включает исследование инвестиционных характеристик банковских депозитов в российских банках и облигаций, обращающихся на фондовом рынке Группы Московская Биржа. Инвестор заинтересован в реальной окупаемости вложений. Вот почему мы использовали формулу Фишера (Шарп и др., 1999). В результате мы показываем, как использование ИИС меняет баланс сил на инвестиционном рынке и значительно увеличивает инвестиционную привлекательность государственных облигаций по сравнению с банковскими депозитами. .Для этого мы используем традиционные методы теории инвестиций. Мы рассчитали максимальный доход от налоговых вычетов как внутреннюю норму доходности денежного потока в IIA (r) (Шарп и др., 1999), используя модель (1):

V + V − V × t1 + r + V − V × t (1 + r) 2 +… + V − V × t (1 + r) (n − 1) = V × n + V × t (1+ г) п

(1)

где V — объем инвестиций с использованием ИИС на начало года; t — ставка НДФЛ; n — срок инвестирования с использованием ИИС, в годах.

Методологическая основа исследования также относится к таким научным методам познания, как индукция и дедукция, анализ и синтез, сравнение и системный подход.

Мы проанализировали данные Росстата по сбережениям на банковских депозитах и ценных бумагах в РФ в 2012–2018 гг. Источниками данных являются Федеральная служба государственной статистики Российской Федерации, Банк России, Московская биржа и др.

4. Результаты и обсуждение

Таблица 1 показывает, что большинство граждан России, очевидно, предпочитают банковские вклады в качестве сбережений. Хотя данные показывают рост сбережений в ценных бумагах за последние рассматриваемые годы, тем не менее, доля сбережений в банковских депозитах по-прежнему намного выше, чем в ценных бумагах.Данные за 2018 год не учитываются в связи с изменением методологии Росстата.

Кризис в российской экономике в 2014 году привел к сильной девальвации российского рубля и сокращению доходов населения. Это вынудило граждан России изъять свои сбережения, которые упали на 86,54% по сравнению с прошлым годом. В следующем году граждане России вернулись к своей прежней стратегии создания сбережений. Введение МИС в 2015 году не привело к заметному изменению сберегательной стратегии населения за анализируемый период.

4.1. Сравнительный анализ инвестиционных характеристик вкладов и облигаций на основе предпочтений розничного инвестора

Для обеспечения сопоставимости рассматриваемых финансовых инструментов мы проанализировали инвестиционные характеристики банковских депозитов и облигаций с учетом предпочтений розничного инвестора.

Налогообложение доходов по депозитам и облигациям сильно влияет на доходность инвестиций. В таблице 2 представлены сравнительные данные о налогообложении доходов российских розничных инвесторов по облигациям и депозитам.

Согласно НК РФ доход по вкладу не подлежит обложению НДФЛ, если процентная ставка по вкладу не превышает ключевую ставку Банка России, увеличенную на 5 процентных пунктов. Фактически доходы от банковских вкладов не облагаются налогом, поскольку банки предлагают процентные ставки ниже ключевой ставки Банка России.

Доход физического лица в виде купонного дохода по облигации подлежит налоговой льготе (см. Таблицу 2). В то же время доход в виде прироста капитала от продажи облигации подлежит обложению подоходным налогом с населения (13% для внутренних налоговых резидентов).Кроме того, инвестор оплачивает транзакционные издержки: комиссионные брокера, биржи и депозитария. Комиссионное вознаграждение Группы Московская Биржа (2018) по сделкам с облигациями не превышает 0,01%.

Комиссия брокера зависит от тарифного плана и объема сделок. Мы проанализировали текущие данные ведущих брокеров на фондовом рынке Московской биржи (Компания БрокерКредитСервис, Открытие Брокер, Финам, Ренессанс Брокер, Сбербанк и др.) И выяснили, что их комиссии не превышают 0.0125% от оборота, в среднем 0,0559% при вложении от 400 тыс. Руб. До 1200 тыс. Руб.

Депозитарный сбор также варьируется и зависит от поставщика услуг. Например, депозитная комиссия Сбербанка равна нулю. Депозитарий «Открытие Брокер» взимает 175,0 рублей в месяц при наличии движения по счету депо. Учитывая пассивную стратегию управления инвестициями, характерную для розничных инвесторов, транзакционные издержки не оказывают существенного влияния на доходность инвестиций в облигации.

Риски, связанные с депозитами и облигациями, также различаются. Фабоцци подробно описал риски инвестирования в облигации (Fabozzi 2015). Мы провели сравнительный анализ рисков вложений в облигации и депозиты в РФ (таблица 3).

В России государство гарантирует возврат банковских вкладов физическим лицам на сумму до 1400 тыс. Руб. Это говорит о низком кредитном риске по депозитам на уровне суверенного риска. Однако компенсация не всегда обеспечивает возврат процентных денег в полном объеме, что зависит от условий депозита в каждом банке.Многие банки предлагают льготные условия досрочного прекращения вклада, которые позволяют получить от 1/2 до 2/3 первоначального дохода. В противном случае вкладчики практически полностью теряют доход и, таким образом, реализуется риск ликвидности банковских вкладов.

На рынке облигаций кредитный риск зависит от эмитента. Государственные облигации имеют самый низкий кредитный риск.

Таблица 3 показывает, что типичными рисками на рынке облигаций являются рыночный риск, риск реинвестирования, риск досрочного выхода (риск отзыва) и операционный риск.Инвесторы в государственные облигации могут избежать рыночного риска, только если они найдут облигации с подходящей датой погашения, что не всегда является легкой задачей. В современных российских условиях операционный риск для розничных инвесторов связан с деятельностью профессионалов финансового рынка (брокеров, депозитариев и т. Д.).

С учетом дополнительных рисков, транзакционных издержек и особенностей налогообложения доходов вложения в облигации должны иметь более высокую доходность, чтобы рассматриваться как альтернатива вкладу с аналогичными характеристиками по сроку и сумме вложений.

4.2. Эмпирический анализ российского рынка депозитов и облигаций

Современный российский рынок депозитов отличается большим и разнообразным предложением. Мы исследовали динамику процентных ставок по банковским депозитам и инфляции (таблица 4). Как видно из таблицы 4, в 2014 и 2015 годах банковские депозиты показали отрицательную реальную доходность. В среднем реальная доходность по депозитам была менее 1% (0,86%) в год. Инвестор, размещающий средства на банковских депозитах, предполагает высокий инфляционный риск.

Основной организованный рынок облигаций в России представлен Группой «Московская Биржа».В настоящее время для розничных инвесторов Группа «Московская биржа» предлагает облигации (из котировальных списков первого и второго уровня) в нескольких сегментах: государственные облигации, региональные и муниципальные облигации, российские корпоративные облигации с номиналом в рублях. Мы проанализировали инвестиционную привлекательность сегментов для розничного инвестора.

Основные показатели вторичного рынка облигаций Московской Биржи представлены в Таблице 5. Рынок региональных и муниципальных облигаций не представлен в Таблице 5. Наблюдения показали, что этот рынок остается в состоянии глубокой стагнации, являясь самым неликвидным и незначительным сектором рынка ценных бумаг. Российский долговой рынок.По объему торгов корпоративные и государственные облигации занимают лидирующие позиции. Выпуск корпоративных облигаций — один из наиболее распространенных способов (особенно для крупных финансовых и нефинансовых корпораций) привлечения капитала в Российскую Федерацию, предоставляющий широкий выбор розничным инвесторам (см. Таблицу 5). Рынок корпоративных облигаций превосходит рынок государственных облигаций по доходности, но уступает ему по волатильности (рыночному риску). Одна из причин высокой волатильности российского рынка государственных облигаций — большая доля иностранных инвесторов.Среднегодовой темп роста индекса государственных облигаций России составил 7,77%, что немного меньше среднегодового темпа банковского депозита в размере 7,93% (Таблица 4), при реальной доходности индекса государственных облигаций России 0,71% и реальной процентной ставке. ставка банковского депозита 0,86%. О ликвидности вторичного рынка облигаций можно судить по ряду показателей, включая количество эмитентов, объем торгов и коэффициент оборачиваемости. Таблица 5 показывает, что с 2012 года рынок государственных ценных бумаг стал более ликвидным.Напротив, коэффициент оборачиваемости корпоративных, региональных и муниципальных облигаций демонстрирует долгосрочную тенденцию к снижению; с 2012 года он снизился в 5,4 раза.

Рынок государственных облигаций представлен облигациями федерального займа (ОФЗ). Эмитент государственных облигаций — Министерство финансов Российской Федерации. Рынок облигаций федерального займа представлен различными видами облигаций. Сектор FLB достаточно ликвиден. При этом разброс количества и объемов торгов довольно большой.Ликвидность сектора государственных облигаций обеспечивается ОФЗ с фиксированным и плавающим купонами. Номинальная стоимость всех ОФП — 1000 руб. При их выкупе владелец FLB получает номинальную стоимость и купонный доход. Купонный доход FLB выплачивается периодически (обычно два раза в год). Эти облигации могут быть более интересными для розничных инвесторов.

По данным Московской биржи, период 2016–2018 гг. Показал повышенную дефолтную активность рынка корпоративных облигаций. Мы оценили количество дефолтов по корпоративным облигациям (включая технические дефолты) в 8 (в 2016 г.), 12 (в 2017 г.) и 23 (в 2017 г.).

Мы выяснили, что государственные облигации являются наиболее ликвидным инструментом на рынке облигаций РФ. Кредитный риск инвестирования в ОФЗ минимален; он ограничен суверенным риском. Таким образом, государственные облигации являются наиболее привлекательными для розничных инвесторов на российском рынке облигаций. В то же время мы обнаружили, что рынку государственных облигаций присущи и другие риски, указанные в разделе 4.1.

Мы провели эмпирический анализ российского внутреннего рынка облигаций и депозитов и пришли к выводу, что государственные облигации проигрывают банковским депозитам с точки зрения доходности с поправкой на риск.Российский розничный инвестор делает правильный выбор в пользу банковского депозита, если не учитывать налоговые льготы ИИС.

4.3. Влияние налоговых преференций на инвестиционную привлекательность государственных облигаций

Мы рассчитали максимальную доходность налоговых вычетов как внутреннюю норму доходности денежного потока в ИИС при следующих предположениях:

(a): в течение трех лет, в начале каждого года инвестор перечисляет в ИИС 400 тысяч рублей, которые находятся на счете до конца третьего года;
(б): по окончании первого и второго года инвестор пользуется налоговым вычетом в размере 52 тыс. Руб. Для уменьшения суммы денег для следующей инвестиции до 348 тыс. Руб .;
(в): по окончании третьего года инвестор получает последний налоговый вычет в размере 52 тыс. Руб. И закрывает ИИС, списывая со счета 1200 тыс. Руб.

При сделанных предположениях мы находим эффективную доходность максимального налогового вычета, решая уравнение (1):

400 + 400−400 × 0,131 + r + 400−400 × 0,13 (1 + r) 2 = 400 × 3 + 400 × 0,13 (1 + r) 3400 + 400−521 + r + 400−52 (1 + r) 2 = 1200 + 52 (1 + r) 3r = 6,64%

Согласно законодательству, инвестор получает от государства ежегодный возврат налога в размере 52 тыс. Руб. Такой денежный поток в течение трех лет создает дополнительную доходность в размере 6,64%. При оценке привлекательности вложений в облигации мы учитывали максимальные налоговые льготы, которые получает инвестор, открывающий ИИС (см. Таблицу 6).Таблица 6 показывает, что средняя доходность инвестиций в государственные облигации (с учетом льгот МИС) составляет 14,41%. Средняя скорректированная на инфляцию доходность инвестиций в государственные облигации (с использованием ИИС) более чем в восемь раз превышает доходность депозитов.

Мы подтвердили нашу гипотезу. Облигации получают значительные инвестиционные преимущества для розничных инвесторов, учитывая налоговые льготы Индивидуального инвестиционного счета по сравнению с банковским депозитом. Это может сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов к инвестированию в облигации и изменить ситуацию на российском финансовом рынке.

По данным Московской биржи, динамика количества инвесторов, открывших ИИС, подтверждает положительное влияние налоговых нововведений на российский финансовый рынок. Количество розничных инвесторов составляет почти 2 миллиона человек, а количество открытых ИИС к концу 2018 года выросло почти до 600 тысяч, но только 45,5% МИС профинансировали. Согласно таблице 1, внедрение ИИС не привело к увеличению доли ценных бумаг в сбережениях в анализируемом периоде.

На наш взгляд, причинами низкой вовлеченности граждан России в операции с ценными бумагами являются: недостаточные денежные доходы населения, низкая финансовая грамотность, недоверие к рынку ценных бумаг и т. Д.Эти предположения требуют дальнейших исследований.

5. Выводы

В Российской Федерации частные инвесторы составляют небольшую долю на рынке ценных бумаг, несмотря на усилия Банка России по стимулированию отечественных инвесторов и созданию благоприятных условий для их деятельности. Наш анализ показывает, что подавляющее большинство потенциальных розничных инвесторов в РФ предпочитают вклады в банки для сбережений. С 2012 по 2017 год вклады составляли в среднем 79% сбережений населения.В статье мы провели сравнительный анализ инвестиционной привлекательности банковских депозитов и облигаций для розничных инвесторов в Российской Федерации с учетом их инвестиционных предпочтений. На наш взгляд, типичные российские розничные инвесторы не склонны к риску. Они могут быть заинтересованы в налоговых льготах МИС и, вероятно, будут придерживаться стратегии пассивного инвестирования. Мы проанализировали инвестиционные характеристики вкладов и облигаций и обосновали, что вложения в облигации должны показывать более высокую доходность, чтобы быть альтернативой вкладу.Причина более высокой доходности облигаций — дополнительные риски, налогообложение прибыли и транзакционные издержки.

Рынок облигаций — один из крупнейших в Группе «Московская Биржа». В настоящее время рынок облигаций для розничных инвесторов разделен на несколько сегментов: государственные облигации, региональные и муниципальные облигации и корпоративные облигации. Мы провели эмпирический анализ внутреннего рынка облигаций России и пришли к выводу, что только государственные облигации могут быть привлекательными инвестициями для розничного инвестора.

Рынок государственных облигаций России показывает более низкую доходность по сравнению с рынком корпоративных облигаций, но имеет более высокую волатильность.На наш взгляд, волатильность рынка государственных облигаций связана с поведением иностранных инвесторов.

Рынок государственных облигаций является наиболее ликвидным. Реальная доходность этого рынка немного уступает реальной доходности банковских вкладов. Банковские депозиты обеспечивают среднюю доходность с поправкой на инфляцию в размере 0,86% годовых. Реальная доходность индекса государственных облигаций России составила 0,71%. Депозиты более привлекательны, чем государственные облигации, с точки зрения доходности с поправкой на риск, если вы не используете налоговые льготы, связанные с IIS.Мы подсчитали, что эффективность налоговых льгот ИИС составляет 6,64%. С учетом налоговых льгот, предоставляемых ИИС, средняя скорректированная на инфляцию доходность инвестиций в государственные облигации более чем в восемь раз выше, чем доходность банковских депозитов. При этом риск вложений в облигации выше. Только инвестор может судить, компенсирует ли доход от инвестиций в облигации риск. По нашему мнению, государственные облигации, с учетом налоговых льгот индивидуальных инвестиционных счетов, получают сильные инвестиционные преимущества для розничных инвесторов по сравнению с банковским депозитом.Это может сместить предпочтения неквалифицированных инвесторов к инвестированию в облигации и изменить ситуацию на российском финансовом рынке при определенных условиях.

Скандал Deutsche Bank на 10 миллиардов долларов | The New Yorker

Практически каждый будний день с осени 2011 года по начало 2015 года российский брокер по имени Игорь Волков звонил в отдел акций московской штаб-квартиры Deutsche Bank. Волков разговаривал с продавцом — часто с молодой женщиной по имени Дина Максутова — и просил ее разместить две сделки одновременно.В одном из них он использовал российские рубли для покупки российских акций голубых фишек, таких как Лукойл, для российской компании, которую он представлял. Обычно заказ был на сумму около десяти миллионов долларов. Во второй сделке Волков, действуя от имени другой компании, которая обычно регистрировалась на офшорной территории, например на Британских Виргинских островах, продавал те же российские акции в том же количестве в Лондоне в обмен на доллары. , фунты или евро. И у российской компании, и у офшора был один и тот же владелец.Deutsche Bank помогал клиенту покупать и продавать самому себе.

Банк, охваченный скандалами и бесхозяйственностью, находится в плачевном состоянии. Иллюстрация Анны Парини

На первый взгляд торги казались банальными, даже бессмысленными. Deutsche Bank получил небольшую комиссию за выполнение заказов на покупку и продажу, но с финансовой точки зрения клиенты закончили примерно там, где начали. Однако рассматривать торговлю по отдельности было все равно, что стоять слишком близко к картине импрессионистов: вы видели мазки кисти и не видели лилий.Эти сделки не имели никакого отношения к погоне за прибылью. Они были способом вывезти деньги. Поскольку российская компания и офшорная компания принадлежали одному владельцу, эти кажущиеся обычными сделки имели алхимическую цель: превратить рубли, застрявшие в России, в доллары, спрятанные за пределами России. На московских рынках эта ловкость рук имела прозвище: konvert , что означает «конверт» и перекликается с английским глаголом «convert». В англоязычных СМИ эта схема получила название «зеркальная торговля».”

Зеркальные сделки не являются незаконными по своей сути. Назначение отдела акций в инвестиционном банке — помочь утвержденным клиентам покупать и продавать акции, и могут быть законные причины для совершения одновременной торговли. Клиент может захотеть получить выгоду, скажем, от разницы между местной и иностранной ценой на акции. В самом деле, поскольку отдельные транзакции, связанные с зеркальными сделками, напрямую не противоречили никаким правилам, некоторые сотрудники, работавшие в то время в головном офисе Deutsche Bank в России, отрицают, что такая деятельность была ненадлежащей.(Четырнадцать бывших и нынешних сотрудников Deutsche Bank в Москве говорили со мной о зеркальных сделках, как и несколько человек, связанных с клиентами. Большинство из них просили не называть их имени, потому что они подписали соглашения о неразглашении или потому что они все еще работают в банковское дело.)

Однако при отстраненном взгляде повторяющиеся зеркальные сделки предполагают устойчивый заговор с целью перебросить и скрыть деньги, возможно, сомнительного происхождения. Действия Deutsche Bank в настоящее время расследуются Министерством юстиции США, Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк и финансовыми регуляторами США.К. и в Германии. Во внутреннем отчете Deutsche Bank признал, что до апреля 2015 года, когда три члена его отдела российских ценных бумаг были отстранены от должности за свою роль в зеркальных сделках, по этой схеме было выведено из России около десяти миллиардов долларов. Остается нерешенным вопрос, чьи деньги были перемещены и почему.

Deutsche Bank — громоздкое учреждение со штаб-квартирой во Франкфурте и около ста тысяч сотрудников в семидесяти странах. Когда он был основан в 1870 году, его заявленной целью было содействие торговле между Германией и другими странами.Вскоре он обосновался в Шанхае, Лондоне и Буэнос-Айресе. В 1881 году банк прибыл в Россию, финансируя железные дороги по заказу Александра III. С тех пор он там работает.

Во времена нацизма Deutsche Bank запятнал свою репутацию, финансируя режим Гитлера и покупая украденное еврейское золото. После войны банк сконцентрировался на своем внутреннем рынке, сыграв значительную роль в так называемом экономическом чуде Германии, в результате которого страна вернула себе статус самого могущественного государства в Европе.После дерегулирования финансовых рынков США и Великобритании в 1980-х годах Deutsche Bank обновил свои зарубежные амбиции, приобретя известные инвестиционные банки: лондонскую фирму Morgan Grenfell в 1989 году и американскую фирму Bankers Trust в 1998 году. В новом тысячелетии Deutsche Bank вошел в десятку крупнейших банков мира. В октябре 2001 года он дебютировал на Нью-Йоркской фондовой бирже.

Хотя штаб-квартира банка оставалась в Германии, власть перекочевала из консервативного Франкфурта в Лондон, инвестиционно-банковский центр, где были получены самые щедрые прибыли.Ассимиляция разных банковских культур не всегда была успешной. В девяностые годы, когда сотни американцев начали работать в Deutsche Bank в Лондоне, немецкие менеджеры были вынуждены повесить в вестибюле табличку с фонетическим написанием «Deutsche», потому что многие американцы называли своего работодателя «Douche Bank».

В 2007 году цена акций банка достигла рекордного уровня: сто пятьдесят девять долларов. Но по мере того, как он быстро рос, он также ослаб. До того, как в 2008 году рынок жилья в Соединенных Штатах рухнул, что вызвало мировой финансовый кризис, Deutsche Bank создал обеспеченные долговые обязательства на сумму около 32 миллиардов долларов, что помогло раздувать жилищный пузырь.В 2010 году собственные сотрудники Deutsche Bank обвинили его в сокрытии убытков на сумму двенадцать миллиардов долларов. Эрик Бен-Арци, бывший аналитик рисков, был одним из трех информаторов. Он сказал Комиссии по ценным бумагам и биржам, что, если бы в 2008 году было известно об истинном финансовом состоянии банка, он мог бы свернуть, как это произошло с Lehman Brothers. В прошлом году Deutsche Bank выплатил S.E.C. штраф в пятьдесят пять миллионов долларов, но правонарушений не признал. Бен-Арци сказал мне, что руководители банков понесли крошечный штраф за тяжкое преступление.«Была культурная преступность», — сказал он. «Deutsche Bank был структурно разработан руководством, чтобы позволить коррумпированным лицам совершать мошенничество».

Скандалы в Deutsche Bank участились. С 2008 года он заплатил более девяти миллиардов долларов в виде штрафов и выплат за такие нарушения, как сговор с целью манипулирования ценами на золото и серебро, мошенничество с ипотечными компаниями и нарушение санкций США путем торговли в Иране, Сирии, Ливии, Мьянме и Судане. . В прошлом году Deutsche Bank получил приказ выплатить регуляторам в США.S. и Великобритании два с половиной миллиарда долларов, а также уволить семь сотрудников за их роль в манипулировании лондонской межбанковской ставкой предложения, или libor , то есть процентной ставкой, которую банки взимают друг с друга. Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании отчитало Deutsche Bank не только за манипуляции с libor , но и за последующее отсутствие откровенности. «Недостатки Deutsche Bank усугублялись тем, что они неоднократно вводили нас в заблуждение», — заявила Джорджина Филиппу из F.C.A.«Банку потребовалось слишком много времени, чтобы подготовить важные документы, и он продвинулся слишком медленно, чтобы исправить соответствующие системы».

В апреле 2015 года схема зеркальных торгов развалилась. После двухмесячного внутреннего расследования трое сотрудников Deutsche Bank были отстранены. Одним из них был Тим Уисвелл, 37-летний американец, который в то время возглавлял в банке отдел российских акций. Остальные — российские трейдеры, работающие на бирже: Дина Максутова и Георгий Бузник. Впоследствии Bloomberg News предположил, что часть денег, перенаправленных через зеркальные сделки, принадлежала Игорю Путину, двоюродному брату президента России, а также Аркадию и Борису Ротенбергам.Братья Ротенберги владеют крупнейшей в России строительной компанией S.G.M. и являются старыми друзьями Владимира Путина. Они находятся в списке россиян, находящихся под санкциями, который был составлен правительством США в ответ на агрессию Путина в Украине. По данным Минфина США, Ротенберги «заключили контракты на миллиарды долларов», которые были присуждены их компании российским государством, часто без прозрачного процесса торгов. (В прошлом году компания S.G.M. получила контракт стоимостью 5,8 миллиарда долларов на строительство 12-мильного моста между Россией и Крымом.)

В июне 2015 года, когда давление со стороны акционеров усилилось из-за зеркальных сделок и других скандалов, генеральные директора Deutsche Bank Аншу Джайн и Юрген Фитшен объявили об уходе в отставку. Их заменил Джон Крайан, в обязанности которого входило навести порядок в банке. В сентябре того же года он объявил о скором закрытии всей инвестиционно-банковской деятельности в России. Когда в марте Московский инвестиционный банк закрылся, оставшиеся сотрудники устроили обед в ресторане рядом с офисом.К концу вечера банкиры танцевали в баре.

Многие нынешние и бывшие сотрудники Deutsche Bank не могут полностью понять, как отдел акций небольшого финансового форпоста стал заражать все учреждение. Мнимая функция московского отделения была простой: она покупала и продавала акции утвержденным корпоративным клиентам — паевым инвестиционным фондам, брокерским компаниям, хедж-фондам и т. Д. В бюро было около двадцати сотрудников, в том числе исследователи, которые анализировали финансовые данные; трейдеры-продавцы, которые принимали звонки клиентов по поводу заявок на покупку и продажу; и трейдеры, выполнившие заказы.

По словам бывшего сотрудника, до краха 2008 года годовая прибыль бюро составляла почти триста миллионов долларов. За годы, прошедшие после краха, прибыль упала более чем наполовину. В этой обстановке падающей доходности от нормальной деятельности на фондовом рынке Московский отдел акций стремился найти новые источники дохода.

Многие компании в Российской Федерации избегают налогов, используя офшорные юрисдикции, такие как Кипр, для размещения своих штаб-квартир. Между тем богатые россияне часто направляют свои частные состояния в офшоры, пытаясь скрыть свои активы от капризного и хищного российского государства.Часто эти скрытые деньги вкладываются в такие активы, как недвижимость: на Парк-лейн в Лондоне или Парк-авеню в Нью-Йорке. (Жена Бориса Ротенберга, Карина, рассказала российскому изданию Tatler , что у семьи есть три основных дома: один в Москве, один в Монако и «дача» в Провансе, где она держит своих лошадей.)

Влияние отток капитала ощущается на обоих концах его пути. Исследование, опубликованное в прошлом году собственными аналитиками Deutsche Bank, показало, что неучтенный приток капитала из России в США.К. сильно коррелировал с ростом цен на жилье в Великобритании и, в меньшей степени, с укреплением фунта стерлингов. Бегство капитала также ослабило налоговую базу и валюту России. В 2012 году Путин начал программу «деофшоризации», призывая бизнес и олигархов держать свои штаб-квартиры и свои состояния дома. Два года спустя, после того как вторжение России в Крым привело к санкциям со стороны Европейского союза и США, Путин заявил, что офшоризация незаконна. Но по мере того, как рубль и экономика рухнули, многие россияне еще больше захотели забрать свои деньги.Зеркальная торговля была идеальным туннелем для побега.

По словам людей, знакомых с принципами зеркальной торговли в Deutsche Bank, основные клиенты, участвовавшие в схеме, пришли в банк в 2011 году через Сергея Суверова, исследователя продаж. Вскоре Суверов покинул банк. (Он не был обвинен в правонарушении.) Игорь Волков, российский брокер, стал основным представителем клиентов. Первоначально счета, которыми управлял Волков — фонды, базирующиеся в России и за рубежом, с такими банальными названиями, как Westminster, Chadborg, Cherryfield, Financial Bridge и Lotus — размещали обычные биржевые ордера.Но вскоре Волков дал понять своим контактам в Deutsche Bank, что хочет проводить одновременно большие объемы сделок. (Связаться с ним для получения комментариев не удалось.)

Вт за 100 долларов можно купить во всем мире

Когда вы думаете о вещах, которые стоят 100 долларов, легко забыть, что кажущаяся небольшая сумма в одной стране может стоить совсем немного в другой. И хотя большинство из нас не забывает проверять обменный курс от одной страны к другой, мы все же часто забываем учитывать, что стоимость товаров, таких как еда, сувениры и даже бензин, может сильно различаться в зависимости от того, где мы находимся в мире.

Итак, не садитесь на следующий рейс, не проверив, насколько далеко у вас останутся деньги в определенных странах. Щелкните здесь, чтобы узнать, что можно купить за 100 долларов в этих 10 направлениях мирового класса.

1. Париж

100 долларов США равняются: 92 евро
Что можно купить: Еда в ресторане с умеренной ценой, несколько напитков эспрессо, билеты в Лувр и многое другое

«Большинство вещей, которые я люблю делать в Париж свободен », — сказал мой старый сосед по комнате в колледже, который переехал во Францию около 20 лет назад.Знание, куда идти и что делать, означает, что ваши деньги могут уйти на удивление далеко в крупном городе, который обычно считается довольно дорогим.

«Еда в хорошем, но недорогом ресторане в центральном районе, но вдали от крупнейших туристических достопримечательностей» может стоить от 20 до 40 евро, — сказала она. Посидеть в кафе почти ничего не стоит. «Эспрессо стоит 1 евро, если вы пьете его в баре, или около 2 евро, если вы сидите за столом», — сказала она. Владельцы ресторанов «позволят вам задержаться, даже если [пара евро] — это все, что у вас есть», — добавила она.

Вход для взрослого в Лувр стоит всего 15 евро, а вход в музей современного искусства Центр Помпиду обойдется вам в 14 евро. Если вы пойдете: «Обязательно посмотрите виды с верхнего этажа», — сказала она. Вы можете выпить несколько напитков или коктейлей по цене от 10 до 15 евро каждый, любуясь захватывающей панорамой города.

Если вы все еще голодны, сырный магазин продаст вам кусочек рая примерно за 10 евро, а багет можно купить менее чем за евро.Затем, — предложила она, — перекусить можно бесплатно на берегу канала Сен-Мартен или в парке Бют-Шомон.

2. Таиланд

100 долларов США равняются: 3554 тайским бат
Что вы можете купить: Примерно пять изделий из настоящего тайского шелка

Настоящий тайский шелк на 100% состоит из натуральных волокон тайских гусениц, выращенных на диета из листьев шелковицы, согласно Bangkock-Thailand.com. Создание шелка — медленный и кропотливый процесс, поэтому местные цены настолько выгодны. По данным GuidetoThailand.com, цены на шелковые изделия — шарф, наволочку и т. Д. — начинаются от 600 тайских бат (около 17 долларов США). Поэтому, если вы хотите подарить друзьям и членам семьи несколько шелковых сувениров, имейте в виду, что вы, скорее всего, сможете позволить себе около пяти, если ваш бюджет составляет 100 долларов.

Тем не менее, 100 долларов в Таиланде — это очень далеко, особенно если вы побываете на Пхукете.Если вы хотите покататься на тук-туке и покормить макак или сделать массаж и маникюр, многие мероприятия на Пхукете будут стоить всего несколько долларов США.

Подробнее: 9 странных предметов, изъятых IRS

3. Багамы

100 долларов США равняются: 100,01 багамским долларам
Что можно купить: 10 галлонов молока, 20 галлонов бензина или около 14 комбинированных обедов от McDonald’s.

Хотя на рынках, привлекающих карибских туристов, можно найти много выгодных предложений, некоторые товары на Багамах на удивление дороги.

Несмотря на обменный курс, почти равный курсу доллара США, галлон молока может стоить почти 10 багамских долларов — почти в четыре раза больше, чем в США, согласно данным Numbeo. Данные также показывают, что галлон газа стоит около 5 багамских долларов, дюжина яиц может стоить от 3 до 4 багамских долларов, а комбинированный обед от McDonald’s стоит около 7 долларов.

Оказывается, в этом популярном месте отдыха 100 долларов не уйдут очень далеко после наполнения бензобака и желудка.

4. Дубай

100 долларов США равняются: 367 Эмиратским дирхамам
Что вы можете купить: Может быть, одна пара джинсов Levis, одна пара Nike или два ужина в соседнем пабе.

Если вы поедете в Дубай, развлечения и одежда будут недешевыми.По данным сайта экспатриантов Expatistan.com, одна пара джинсов Levis 501 или чего-то подобного стоит 373 дирхама (около 102 долларов США), одна пара обуви Nike или Adidas стоит 360 дирхамов (около 98 долларов США) и простой ужин на двоих по соседству. паб стоит 176 дирхамов (около 48 долларов).

Но вы можете сократить расходы на еду, решив готовить себе еду самостоятельно. Данные Numbeo показывают, что фунт некоторых овощей и фруктов — яблок, бананов, апельсинов, помидоров и т. Д. — в Дубае будет стоить всего от 2 до 4 дирхамов.А фунт куриной грудки или говядины стоит от 12 до 17 дирхамов.

5. Индия

100 долларов США равняются: 6732 индийским рупиям
Что вы можете купить: Десяток предметов — одежду, украшения, предметы домашнего обихода и т. Д. — на местном базаре.

Если вы опытный торговец, вы можете навести порядок на одном из основных городских базаров Индии, например, на рынке Кроуфорд в Мумбаи. Я поговорил с другом, который был в Индии в прошлом году, чтобы навестить семью.Я узнал, что созданную вручную юбку или тканевую сумку можно купить примерно за 8 долларов, если вы знаете, как торговать. Ожерелье для костюмов, которое в США будет стоить от 40 до 50 долларов, можно найти всего за 10 долларов.

Вы также можете украсить свой дом по выгодной цене на цокольном этаже. Предметы домашнего обихода, такие как лампы и предметы искусства, можно найти по цене от 10 до 25 долларов. А еще есть основные специи. Цельнолистный залив, стручок кардамона или палочки корицы можно найти всего за 20 долларов за килограмм.

6. Южная Африка

100 долларов США равняются: 1556 южноафриканским рандам
Что можно купить: Веселая вечеринка, включая ужин и шоу на двоих.

Согласно Expatistan, если вы планируете поехать в Южную Африку или жить в ней, то 100 долларов доставят вас довольно далеко. Билеты на двоих в театр в Кейптауне будут стоить почти 122 ранда (всего около 8 долларов) за лучшие места в доме. Добавьте ужин на двоих в элитном ресторане, и вы потратите еще 502 ранда (около 32 долларов).Даже если вы выпьете пару напитков (коктейли стоят чуть больше 3 долларов каждый), у вас все равно будут свободные деньги. На следующее утро капучино? Всего 1,50 доллара.

Подробнее: 10 лучших стран для путешествия этой весной

7. Румыния

100 долларов США равняются: 410 румынских лей
Что вы можете купить: Несколько штук расписанной вручную керамики или 30-40 румынских пасхальных яиц.

Я учился в аспирантуре с одним румынским эмигрантом, который позволил мне познакомиться с этим маленьким сокровищем: высококачественную, всемирно известную керамику с ручной росписью можно купить в Румынии за кражу. По его оценкам, около восьми прекрасных тарелок можно купить за сумму, эквивалентную 100 долларам, на одной из многих региональных ярмарок ремесленников, например, на Румынской ярмарке традиционных продуктов в Бухаресте.

Еще одна рекомендуемая покупка — это коллекция знаменитых расписных пасхальных яиц, которые сделаны из выдолбленных яиц.Созданные в рамках весеннего фестиваля обновления, они являются традиционным уникальным румынским сувениром для путешественника, ищущего аутентичность. По словам моего бывшего одноклассника, на бюджет в 100 долларов можно купить от 30 до 40 яиц, расписанных вручную.

8. Колумбия

100 долларов США равняются: 320 574 колумбийским песо
Что вы можете купить: Высококачественные изделия из кожи и изделия ручной работы

«Колумбия известна своими кожаными изделиями и кошельками.Куртки и другие изделия из кожи — тоже отличное предложение », — сказал блоггер Peer Finance 101 Джозеф Хог, проживающий в Медельине. «Несколько недель назад моя жена приобрела сумочку из натуральной кожи за 16 долларов, которая была не хуже любой дизайнерской сумочки, которую я видел», — добавил он.

При этом качественные поделки кустарного промысла можно найти за 10 долларов и меньше. Опытные покупатели найдут выгодные покупки в магазинах в центре города, вокруг музея Антиокии и парка Ботеро. Когда вы закончили делать покупки, Хог предположил, что обед в хорошем ресторане может стоить всего 7 долларов.50.

При таких ценах просто удивительно видеть, сколько вещей за 100 долларов можно привезти домой для своих близких.

Подробнее: что приносит вам 1 миллион долларов в самых богатых городах мира

9. Гренада

100 долларов США равняются: 270 восточно-карибским долларам
Что вы можете купить: Три коралловых ожерелья и 6 кусочков нигири с лобстером

«Сто U.Южнокорейские доллары могут помочь вам довольно далеко на Гренаде », — сказал писатель по личным финансам Кэт Алфорд, проживший на островном государстве два с половиной года.

Ее любимый подарок на память — колье из красных кораллов, изготовленное вручную из семян красных кораллов. Любимый сорт Алфорда производится Mama Bois в столице страны Сент-Джордж. «Это крошечная страна, и все знают всех, поэтому вы обязательно найдете того, кто их делает», — сказала она.

Ожерелье будет стоить около 20 долларов или, если поторговаться эффективно, вы можете получить три за 40 долларов, что означает, что вы можете принести несколько штук, чтобы поделиться с друзьями и близкими.

После того, как вы закончите делать покупки, за 60 долларов можно купить несколько кусочков нигири с лобстером в Carib Sushi. Несмотря на то, что сейчас она живет за пределами Нью-Йорка, который, возможно, является мировой столицей еды, Алфорд сказал: «Я все время жажду этих булочек».

10. Россия

100 долларов США равняются: 7326 российских рублей
Что можно купить: Одна или две высококачественные банки икры или 20 русских матрешек

Возможно, одна из лучших сделок в пределах По словам тренера по фитнесу и эмигранта из России Марии Аманн, самой большой в мире нацией является икра, по оценкам которой стоимость высококачественной банки составляет от 50 до 100 долларов США.«Но его нужно производить и упаковывать на Камчатке или Сахалине, иначе это, вероятно, подделка», — предупредила она.

Если вам не нравится икра, потратите свои 100 долларов на сувениры. Как выяснил этот блоггер, качественные русские матрешки ручной работы (известные как матрешки) можно найти примерно за 5–6 долларов на Измайловском рынке в Москве. Это означает, что вы можете привезти несколько домой для своих друзей. Дети их тоже любят. (Знаю. В детстве у меня был набор.)

* Обратите внимание: обменные курсы, Numbeo.com и данные Expatistan.com актуальны на 2 марта 2016 года. Все цифры были округлены до ближайшего доллара, если не указано иное.

Эта статья изначально была опубликована на GoBankingRates.

Наши клиенты — Годовой отчет и финансовые результаты АБИИ за 2019 год

Около 86 процентов пассажиров пригородных поездов в Мумбаи полагаются на общественный транспорт, но предложение не успевает за спросом. Сеть пригородных железных дорог Мумбаи страдает от одной из самых сильных транспортных потоков в мире и вызывает серьезные проблемы с безопасностью.

Так началось наше путешествие с клиентом — правительством Махараштры и Министерством железных дорог Индии — с Проектом городского транспорта Мумбаи 3. АБИИ инвестировал в проект 500 миллионов долларов США. Министерство железных дорог Индии инвестировало 189 миллионов долларов США, а правительство Махараштры инвестировало 308 миллионов долларов США, при этом Mumbai Railway Vikas Corporation (MRVC) выступила в качестве исполнительной организации.

УВЕЛИЧИТЬ

АБИИ профинансировал проект, поскольку он соответствует стратегиям Банка и Целям устойчивого развития Организации Объединенных Наций, в частности цели 9 по созданию устойчивой инфраструктуры и цели 11 по устойчивым городам и общинам.Этот проект также будет способствовать дальнейшему укреплению наших возможностей по финансированию широкой устойчивой железнодорожной инфраструктуры, которая пользуется большим спросом в других районах Индии и в регионе.
Для клиента АБИИ добавил ценность, помогая в подготовке проекта, и будет продолжать делать это во время реализации проекта. Мы внесли существенный вклад в улучшение проектирования и обслуживания станций, с учетом гендерной чувствительности оборудования станции, которая должна контролироваться и оцениваться с помощью предпроектного базового исследования и специального индикатора цели проекта, связанного с гендерными аспектами.
MRVC — через председателя и управляющего директора Шри Р.С. Хурана и исполнительного директора Санджая Сингха — заявили, что высоко ценят помощь AIIB, а именно: (1) руководство MRVC через подготовку плана экологического и социального управления, (2) соблюдение международных руководящих принципов по охране окружающей среды и окружающей среды. социальные практики, (3) оперативность в оценке проекта и переговорах по кредитам, (4) принятие единой и прозрачной политики закупок, (5) быстрое реагирование на запросы клиента и своевременное рассмотрение вопросов и документов, (6) использование новой технологии для мониторинга прогресса проекта и (7) проведение быстрого анализа тендерной документации и отчета об оценке.
Наш клиент добавил, что «АБИИ, с его глобальным опытом и знаниями, может помочь MRVC в наращивании потенциала, таком как модернизация существующей инфраструктуры, такой как подвижной состав, улучшение станций, новые сигнальные технологии, новые мосты и конструкции, управление энергопотреблением и строительные технологии».
Другими областями возможного сотрудничества, по словам клиента, являются развитие, ориентированное на транзит, повышение эффективности движения поездов, знакомство руководителей MRVC с современными технологиями, связанными с общественным транспортом, и получение кредита в рупиях.В 2019 году АБИИ запустил свою программу финансирования в местной валюте с индийской рупией в качестве одной из валют в линейке продуктов.
Лучшие кредитные карты без комиссии за иностранные транзакции на июль 2021 года
ПОЛНЫЙ СПИСОК РЕДАКЦИОННЫХ ПИКОВ: ЛУЧШИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ БЕЗ ИНОСТРАННЫХ ОПЕРАЦИЙ
Нажмите на название карты, чтобы прочитать наш обзор. Перед подачей заявки уточните информацию на сайте эмитента.
Наш выбор для: Вознаграждения за поездки по фиксированной ставке
Кредитная карта Capital One Venture Rewards, вероятно, является самой известной универсальной кредитной картой для путешествий благодаря повсеместной рекламе.Вы зарабатываете 2 мили за доллар за все покупки, и мили можно обменять на 1 цент за каждую поездку, без закрытых дат и других ограничений фирменных гостиничных и авиационных карт. Карта предлагает отличный бонус за регистрацию и другие полезные бонусы. Прочтите наш обзор.
Наш выбор для: Бонусных наград за поездки
Карта Chase Sapphire Preferred® позволяет заработать в 2 раза больше баллов за поездки и питание за разумную годовую плату. Баллы стоят на 25% больше, если вы обменяете их на поездку, забронированную через Chase, или можете передать их примерно десятку авиакомпаний и отелей-партнеров.Бонус за регистрацию тоже отличный. Прочтите наш обзор.
Наш выбор для: Награды за поездку без ежегодной платы
Одна из лучших доступных проездных карт без годовой платы, кредитная карта Bank of America® Travel Rewards дает вам солидную ставку вознаграждения за каждую покупку, с баллы, которые можно обменять на любую туристическую покупку, без ограничений, связанных с фирменными картами авиакомпаний и отелей. Bank of America® также имеет широкое определение «путешествия», что дает вам дополнительную гибкость в использовании ваших вознаграждений.Прочтите наш обзор.
Наш выбор для: Деловые поездки
Кредитная карта Ink Business Preferred® дает вам один из самых больших бонусов за регистрацию среди всех кредитных карт в любом месте (при условии, что вы потратите достаточно, чтобы заработать), а затем дает вам бонус вознаграждения в общих категориях расходов бизнеса. Баллы стоят на 25% больше при обмене на поездку, забронированную через Chase, или вы можете передать их примерно десятку авиакомпаний и отелей-партнеров. Прочтите наш обзор.
Наш выбор для: Cash back
Оригинал 1.Карта с 5% фиксированной ставкой возврата денег по-прежнему сохраняет свои позиции в теперь уже переполненной сфере. Кредитная карта Capital One Quicksilver Cash Rewards предлагает убедительную комбинацию хорошей ставки вознаграждения, гибкости погашения, бонуса за регистрацию и начального периода 0% годовых. Прочтите наш обзор.
Наш выбор для: Средний кредит
Эта карта для людей с удовлетворительной или «средней» кредитной историей дает ту же ставку возврата денег, что и обычная карта Quicksilver, предназначенная для людей с отличной кредитной историей. Ключевое отличие заключается в том, что в этой версии взимается годовая плата, а в обычной — нет.Прочтите наш обзор.
Наш выбор для: Студенты колледжа
Карта Deserve® EDU Mastercard для студентов не требует от заявителей наличия совместного подписывающего лица или залогового депозита, а иностранным студентам не нужен номер социального страхования. Это немного упрощает получение одобрения — даже для студентов с ограниченной кредитной историей. Кроме того, он дает твердый возврат в размере 1% на все покупки. Прочтите наш обзор.
Сборы за зарубежные транзакции ведущих эмитентов кредитных карт
Вот стандартные сборы за иностранные транзакции, взимаемые крупнейшими Соединенными Штатами Америки.S. эмитенты кредитных карт. Важно отметить, что многие из этих эмитентов отказываются от комиссии за зарубежную транзакцию (также называемую комиссией за международную транзакцию) по определенным картам. Кроме того, некоторые крупные эмитенты не взимают комиссию за транзакции за границей ни с одной из своих карт.
Какая комиссия за перевод за границу с American Express?
Какая комиссия Банка Америки за транзакцию за рубежом?
Какая комиссия Barclaycard за транзакцию за границу?
Стандартная комиссия за транзакцию за границу для Barclaycard составляет 3%.
Какая комиссия Capital One за транзакцию за рубежом?
Какова комиссия компании Chase за зарубежные транзакции?
Стандартная комиссия за иностранную транзакцию для Chase составляет 3%. Так, например, для карты Chase Freedom комиссия за транзакцию за границу составляет 3%. Однако, если у вас есть определенные кредитные карты Chase, такие как Chase Sapphire Preferred® Card или Chase Sapphire Reserve®, вы не будете платить комиссии за международные транзакции.
Какова комиссия Citi за зарубежные транзакции?
Какова комиссия Discover за зарубежные транзакции?
Стандартная комиссия за зарубежные транзакции для всех карт Discover составляет 0%.Таким образом, независимо от того, есть ли у вас Discover it® Cash Back, мили Discover it® или совершенно другая карта Discover, с вас не будет взиматься комиссия за международную транзакцию.
Какая комиссия за транзакцию за рубежом взимается банком США?
Стандартная комиссия за иностранную транзакцию для банка США составляет 3%. Для транзакций, совершаемых в долларах США, комиссия снижается до 2%. (Узнайте о динамической конвертации валют ниже.)
Какая комиссия Wells Fargo за транзакцию за рубежом?
Стандартная комиссия за иностранную транзакцию для Wells Fargo составляет 3%.Однако карта Wells Fargo Propel American Express® не предусматривает комиссии за зарубежные транзакции. (Примечание: карта Wells Fargo Propel American Express® не принимает новые заявки.)
Использование кредитных карт на международном уровне
Какие кредитные карты работают во всем мире?
Вне зависимости от того, находитесь ли вы в США или в другой стране, ваша возможность использовать кредитную карту у продавца зависит от того, принимает ли продавец платежную сеть этой карты. Четыре основных U.Сети S. — Visa, Mastercard, American Express или Discover — имеют международное присутствие, хотя и в разной степени.
В США повсеместно распространены карты Visa и Mastercard. Если продавец принимает кредитные карты, он почти всегда принимает Visa и Mastercard, хотя есть несколько исключений, например, Visa-only Costco. Discover занимает третье место, отставая от лидеров лишь на волосок. American Express широко распространен, но не так широко, как три других. В частности, более мелкие торговцы реже покупают AmEx.Тем не менее, путешествуя по США, вы должны иметь возможность пользоваться картой в любой из четырех сетей.
За пределами США Visa и Mastercard также являются доминирующими мировыми сетями. И хотя American Express имеет сильное присутствие за рубежом — у нее больше держателей карт за пределами США, чем в США, — это не соответствует степени Visa и Mastercard. Discover — менее крупный игрок за пределами США. Если вы планируете путешествовать за границу и ваша основная карта — American Express или Discover, лучше всего взять с собой карту Visa или Mastercard в качестве запасной.
Следует ли мне использовать динамическую конвертацию валют?
Когда вы покупаете что-либо с помощью кредитной карты в другой стране, в квитанции будет указана стоимость в местной валюте. Однако когда вы получите выписку, вы увидите, что сумма платежа была конвертирована в доллары. Ваша платежная сеть позаботится о конвертации, и вы обычно можете быть уверены, что получаете справедливый обменный курс. (Исследование NerdWallet 2016 года показало, что Visa и Mastercard, как правило, конвертируют валюту по ценам, близким к рыночным, что является лучшим из возможных.)
Иногда, когда вы делаете покупки за границей, продавцы спрашивают, хотите ли вы, чтобы ваши покупки были номинированы в долларах, а не в местной валюте. Это известно как «динамическая конвертация валюты». Это кажется привлекательным, так как позволяет увидеть, сколько вы тратите в понятных вам терминах — скажем, 50 долларов, а не 5000 японских иен или 45 евро. Но динамическое преобразование обычно — плохая сделка. Это потому, что обменные курсы значительно хуже, чем если бы вы совершили покупку в местной валюте, а затем позволили сети кредитной карты обрабатывать конвертацию.
Еще кое-что о динамической конверсии: она не избавит вас от уплаты комиссии за транзакции за рубежом. Если ваша карта взимает комиссию за зарубежные покупки, не имеет значения, в долларах, иенах, евро, рублях эти покупки или что-то еще. Вы все равно заплатите комиссию.
Нужна ли мне карта с чипом и PIN-кодом?
Большинство кредитных карт, выпущенных в США, являются картами с чипом и подписью. Когда вы совершаете покупку в магазине, чип, встроенный в карту, передает информацию в компьютерную систему продавца.Кроме того, чип защищает эту информацию с помощью одноразового кода, поэтому в случае кражи данных их нельзя будет использовать для изготовления поддельной карты. Все это очень высокотехнологично. Но затем вы завершаете транзакцию, подтверждая свою личность явно нетехнологичным способом: вы подписываете свое имя — и вы можете даже не делать этого.
Карты, выпущенные в других странах, имеют технологию «chip-and-PIN». Вы используете карту таким же образом, но вместо того, чтобы подписывать свое имя для завершения транзакции, вы должны ввести четырехзначный код или PIN-код.Это добавляет уровень безопасности, затрудняя использование украденной карты.
Путешествуя за границу, вы обычно можете использовать выпущенную в США карту с чипом и подписью для личных транзакций. Среди мест, где вы не можете его использовать, — это киоски самообслуживания и торговые автоматы. Обычно для этого требуется чип и PIN-код.
Среди крупных эмитентов в США Barclays предлагает чипы и PIN-коды на своих картах. Некоторые кредитные союзы, ориентированные на военнослужащих, которые могут быть отправлены за границу, также предлагают функцию чипа и PIN-кода.Если у вас нет карты с чипом и PIN-кодом, это не кризисная ситуация. Вам просто нужно планировать заранее и иметь в виду, что если вам нужно купить что-то вроде билетов на поезд, вам придется подойти к окну и купить у живого человека, а не в билетном автомате.
Наконец, имейте в виду, что простой PIN-код для вашей кредитной карты не делает ее картой с чипом и PIN-кодом. Многие карты позволяют получать наличные в банкомате с помощью ПИН-кода. ПИН-код для доступа к авансам — это не то же самое, что ПИН-код для проверки транзакций с использованием технологии чипа и ПИН-кода.Если сомневаетесь, спросите своего эмитента.
Кредитные карты или дорожные чеки?
Дорожные чеки в основном были заменены в кошельках путешественников кредитными и дебетовыми картами, которые также решают многие проблемы безопасности, для решения которых были созданы дорожные чеки. Таким образом, хотя вы все еще можете получить дорожные чеки, большинство путешественников сочтут их больше проблем, чем они того стоят.
Раньше, когда кредитные карты не использовались и принимались так же широко, как сегодня, люди, которые не хотели рисковать, неся в поездке много наличных, полагались на дорожные чеки.Путешественник может пойти в банк или туристическое агентство в своем родном городе и купить, скажем, шесть чеков на 100 долларов, которые они подпишут в банке. В пункте назначения они использовали чеки в магазинах или ресторанах, которые их принимали, или обменивали их на наличные в отеле или банке. Когда они погашали чек, они подписывали его снова, и получатель сравнивал подписи, чтобы проверить чек.
Среди преимуществ дорожных чеков:
Если они были потеряны или украдены, эмитент их заменит, и вы не потеряете деньги.В настоящее время эмитенты кредитных карт могут аннулировать утерянную или украденную карту и так же быстро ускорить замену.
Обменять на наличные можно было далеко от дома. Широкое распространение кредитных карт делает наличные менее критичными для ношения, а кредитные карты могут предоставить наличные в крайнем случае. И, конечно же, с дебетовых карт можно получить наличные.
Вы можете использовать их в местах, где не принимаются личные чеки из других городов. Сегодня кредитные карты принимаются в миллионах мест больше, чем когда-либо принимались дорожные чеки.
Дорожные чеки все еще используются. Но если объединить сокращающееся количество мест, где принимают дорожные чеки, с платой за их получение, большинству туристов будет лучше с карточками, которые у них уже есть.
Информация, относящаяся к CitiBusiness® / AAdvantage® Platinum Select® Mastercard®, была собрана NerdWallet и не проверялась и не предоставлялась эмитентом этой карты.
Россия — Налог на прибыль — KPMG Global
Когда следует подавать налоговую декларацию? То есть, какой срок подачи налоговой декларации?
Обычно 30 апреля года, следующего за налоговым годом.
Иностранный гражданин может быть обязан подать налоговую декларацию при выезде, если он / она прекращает деятельность, приносящую налогооблагаемую прибыль в России на основе самооценки, и покидает Россию. Налоговую декларацию на выезд необходимо подать не позднее, чем за 1 месяц до выезда из России.
Каков конец налогового года?
31 декабря.
Каковы требования к налоговой декларации в России?
Физические лица, осуществляющие частную деятельность, в том числе индивидуальные предприниматели, физические лица, получившие доход, с которого не удерживался российский подоходный налог, и другие отдельные категории физических лиц обязаны подавать налоговую декларацию.С 1 января 2015 года в России введены новые правила, которые требуют, в частности, от российских налоговых резидентов отчитываться и уплачивать налог на нераспределенную прибыль контролируемых иностранных компаний.
Налоговые декларации должны быть поданы до 30 апреля года, следующего за налоговым годом, а окончательный налоговый платеж должен быть произведен не позднее 15 июля года, следующего за налоговым годом.
Как правило, если в течение календарного года иностранный гражданин прекращает деятельность, приносящую налогооблагаемую прибыль в России, как это предусмотрено в Налоговом кодексе Российской Федерации, и намеревается покинуть Россию, физическое лицо должно подать налоговую декларацию не позднее, чем за один месяц до отъезда из России. .Подоходный налог, подлежащий уплате в налоговой декларации при отъезде, должен быть уплачен в течение 15 дней с даты подачи налоговой декларации.
Несвоевременная подача налоговой декларации может повлечь за собой штраф в размере 5 процентов от невыплаченного налогового обязательства за каждый месяц просрочки.
No related posts.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Кредит «Доверительный» без залога и поручителей – банк «Клюква»

Потребительский кредит наличными на любые цели

Кредиты наличными на любые цели и рефинансирование

Более 60% желающих взять кредит получили отказ от банков :: Финансы :: РБК

Банки стали жестче и без ЦБ

Кредит в Беларуси

ОАО «АСБ Беларусбанк» информирует об изменении номеров кредитных договоров физических лиц, полученных в филиале № 514

Помощь в кредите без кредитной истории

Российские коллекторы сломают пальцы за пять долларов

JRFM | Бесплатный полнотекстовый | Влияние налоговых преференций на инвестиционную привлекательность облигаций для розничных инвесторов: пример России

1. Введение

2. Обзор литературы

3. Методология и данные

4. Результаты и обсуждение

4.1. Сравнительный анализ инвестиционных характеристик вкладов и облигаций на основе предпочтений розничного инвестора

4.2. Эмпирический анализ российского рынка депозитов и облигаций

4.3. Влияние налоговых преференций на инвестиционную привлекательность государственных облигаций

5. Выводы

Скандал Deutsche Bank на 10 миллиардов долларов | The New Yorker

Вт за 100 долларов можно купить во всем мире

1. Париж

2. Таиланд

3. Багамы

4. Дубай

5. Индия

6. Южная Африка

7. Румыния

8. Колумбия

9. Гренада

10. Россия

Наши клиенты — Годовой отчет и финансовые результаты АБИИ за 2019 год

Лучшие кредитные карты без комиссии за иностранные транзакции на июль 2021 года

ПОЛНЫЙ СПИСОК РЕДАКЦИОННЫХ ПИКОВ: ЛУЧШИЕ КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ БЕЗ ИНОСТРАННЫХ ОПЕРАЦИЙ

Наш выбор для: Вознаграждения за поездки по фиксированной ставке

Наш выбор для: Бонусных наград за поездки

Наш выбор для: Награды за поездку без ежегодной платы

Наш выбор для: Деловые поездки

Наш выбор для: Cash back

Наш выбор для: Средний кредит

Наш выбор для: Студенты колледжа

Сборы за зарубежные транзакции ведущих эмитентов кредитных карт

Использование кредитных карт на международном уровне

Какие кредитные карты работают во всем мире?

Следует ли мне использовать динамическую конвертацию валют?

Нужна ли мне карта с чипом и PIN-кодом?

Кредитные карты или дорожные чеки?

Россия — Налог на прибыль — KPMG Global

Добавить комментарий Отменить ответ