Где взять денег если банки отказывают в кредите и еще есть просрочки: Топ-8 банков, выдающих кредиты с плохой кредитной историей

Содержание

Распространённые мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация, которая характеризует заёмщика. Из неё можно узнать, какие кредиты, на какую сумму и где человек получал, допускал ли просрочки, какие займы до сих пор не выплачены и т.д. Существует масса убеждений о кредитных историях. В статье рассмотрим распространённые и разберёмся, что из этого миф, а что – правда.

Займы в МФО портят КИ

В КИ фиксируются не только банковские кредиты, но и займы в МФО. Банки реагируют на наличие микрозаймов в КИ по-разному. Для некоторых банков это негативный фактор. Но только из-за этого отказать в новом кредите не могут. Если по остальным параметрам заёмщик отвечает требованиям банка, кредит выдадут.

С МФО связан ещё один миф: если КИ уже испорчена, спасти ситуацию сможет выплаченный без просрочек микрозайм. Действительно, если из-за негативной КИ кредит в банке уже не дают, можно попробовать взять микрозайм и отдать по графику. В этом случае КИ немного улучшится. Но перед тем, как брать новый заём, рекомендуем отдать долги по старым. Это повлияет на улучшение КИ гораздо сильнее.

С чистой КИ кредит не дадут

КИ считается чистой, если заёмщик не подавал заявки на кредиты и, соответственно, их не получал. Некоторые банки расценивают отсутствие кредитной истории как повышенный риск. Неясно, добросовестный перед ними заёмщик или нет. Но для многих кредиторов отсутствие записей в КИ – не препятствие к выдаче кредита.

Если банк отказывает по непонятным причинам, можно «наработать» свою КИ. Для этого возьмите небольшой заём и выплатите в срок.

Банк вправе отказать в кредите, даже если кредитная история не пустая, но давно обновлялась. Скажем, последний раз 6-8 лет назад. В этом случае платёжеспособность заёмщика оценить сложно.

Досрочная выплата займа портит КИ

Кредит в банке можно погасить досрочно. С одной стороны, досрочное погашение характеризует заёмщика положительно, ведь материальное положение позволило выплатить долг быстрее, чем того требовал график. Но некоторые банки расценивают это в негативном ключе. Дело в том, что при выдаче займа кредитор рассчитывает заработать на клиенте определённую сумму – проценты. Если кредит выплачивается досрочно, банк не получает желаемый доход с такого заёмщика. Поэтому при наличии в КИ нескольких отметок о досрочном погашении некоторые банки могут отказать в новом займе. Но каждый случай индивидуален.

Задолженность по услугам ЖКХ сказывается на КИ

Если долг по коммунальным платежам достиг внушительного размера и уже передан судебным приставам, это скажется на КИ. Но управляющие компании не обязаны передавать в БКИ такую информацию. Поэтому далеко не каждый долг по услугам ЖКХ попадает в кредитную историю.

Большое число заявок на кредиты подозрительно для банков

В КИ фиксируются не только полученные кредиты, но и заявки. Каждый раз, когда заёмщик обращается в банк с просьбой предоставить заём, сведения попадают в КИ. Если запросы идут друг за другом, банк расценит это так: у клиента нет денег, он в тяжёлой финансовой ситуации и отчаянно пытается получить деньги. Связываться с таким заёмщиком захочет не каждая кредитная организация. Особенно плохо, если на запросы получен отказ.

Однако каждый банк решает сам, обращать внимание на большое количество запросов или нет. Как таковой этот фактор на выдачу кредита не влияет. Главное, чтобы у заёмщика не было просрочек.

Частая смена данных влияет на возможность получить кредит

Помимо информации о займах, в КИ вносится информация о заёмщике: адрес, телефон, данные паспорта. Когда эти сведения часто меняются, для банков это подозрительно. Заёмщика, который постоянно меняет номер или место проживания, будет тяжело найти. Кроме того, таким образом действуют мошенники: оформляют новые сим-карты для каждого займа, а потом выбрасывают, чтобы не названивали коллекторы. Для кредитора это риск, поэтому частая смена данных может повлиять на одобрение заявки.

Поручитель по кредиту с просрочками портит КИ

Если выступаете поручителем по кредиту, рекомендуем следить за тем, как заёмщик его погашает. Если будут просрочки, информация о них появится в вашей кредитной истории и негативно скажется на отношениях с банками в будущем. Даже если поручитель сам исправно платит кредиты, КИ может быть испорчена.

Небольшая просрочка не отражается в КИ

Самый простой способ испортить кредитную историю – взять кредит и не отдать. Банки сообщают информацию о просрочках в БКИ. Негативную роль играют даже небольшие просрочки, если их много. Кредитная организация видит, что заёмщик недисциплинированный, забывает вносить платежи вовремя, относится легкомысленно к обязательствам. Скорее всего, кредитор не захочет иметь с ним дело.

Иногда для банка критичны даже просрочки в 1-3 дня – кредитор просто не одобрит заявку заёмщика, в чьей КИ такие просрочки есть. Поэтому рекомендуем поставить напоминание об очередном платеже и вносить ежемесячные платежи за 2-3 дня до крайнего срока.

Негативная КИ влияет на другие сферы жизни

Плохая кредитная история влияет не только на вероятность одобрения заявки в банке, но и на другие сферы жизни заёмщика. Например, могут возникнуть сложности с трудоустройством. Некоторые работодатели проверяют КИ соискателей. Правда, для этого наниматель обязан спросить согласие. Часто это практикуется при приёме на материально ответственные и руководящие должности.

Страховщики также просматривают КИ. Недобросовестным заёмщикам порой отказывают в страховании или продают полис по завышенной цене.

КИ заёмщика доступна только тем банкам, где он числится клиентом

Информация в БКИ доступна тем банкам, которым заёмщик дал такое согласие. Обычно согласие запрашивают при любом обращении в кредитную организацию – даже при открытии дебетовых продуктов. При этом необязательно, чтобы человек был действующим клиентом банка.

Не стоит забывать, что получение информации из БКИ доступно и самому заёмщику.

У кредитной истории есть срок давности

Банки обращают внимание на займы последних лет, но это не означает, что старые просрочки никому не интересны. Информация о них хранится в БКИ. Даже просрочка пятилетней давности влияет на вероятность выдачи займа.

БКИ может удалить кредитную историю, но только если в КИ ничего (в том числе сведения о заёмщике) не менялось на протяжении 10 лет. Такое случается редко.

Новые кредиты улучшают КИ, даже при наличии просрочек по старым

Существует заблуждение, что погашать просрочки по старым кредитам необязательно: достаточно взять новый заём, чтобы КИ улучшилась. Это неверно. Для банка первоочередное значение имеет не число выданных займов, а количество просрочек. Поэтому стоит погасить ранее взятые кредиты, прежде чем оформлять новый.

Закрытые просрочки не отражаются в КИ

Информация о просрочках и кредитах никуда не исчезает. Нарушения графика платежей отражаются в КИ. Когда заёмщик погашает просроченную задолженность, это также вносится в историю. Закрытая просрочка лучше незакрытой, поэтому расплатиться по долгу лучше как можно раньше.

Не каждый заём попадает в кредитную историю

Это миф. Официально работающие банки и МФО обязаны передавать данные о поступивших запросах, выданных кредитах и допущенных просрочках в БКИ. Если кредит не попал в историю заёмщика, скорее всего допущена техническая ошибка.

Ведутся списки хороших и плохих заёмщиков

Официально подобные списки не ведутся, поскольку заёмщик в любой момент может исправиться и улучшить КИ. Кроме того, банки тоже меняют критерии отбора клиентов. Но у кредитных организаций есть чёрные списки, в которые попадают недобросовестные заёмщики. Таким людям в кредитах отказывают.

Чтобы очистить КИ, заплатите

Можно ли исправить КИ, обратившись напрямую в бюро кредитных историй? Да, но только если в записях сделана ошибка. Договориться об исправлении достоверной информации не получится.

Обратите внимание: во время пандемии увеличилось число мошенников, предлагающих в том числе очистить КИ заёмщика.

Эксперт рассказал, как исправить плохую кредитную историю

https://ria.ru/20210718/kredit-1741730097.html

Эксперт рассказал, как исправить плохую кредитную историю

Эксперт рассказал, как исправить плохую кредитную историю — РИА Новости, 18.07.2021

Эксперт рассказал, как исправить плохую кредитную историю

Наличие в кредитной истории сведений о просрочке выплат по займам или о реструктуризации может усложнить выдачу нового кредита, а банкротство сделает получение… РИА Новости, 18.07.2021

2021-07-18T11:04

2021-07-18T11:04

2021-07-18T11:24

экономика

райффайзенбанк

ипотека

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/07/10/1741546714_0:132:3174:1917_1920x0_80_0_0_ce6781b30ed597231da976c1d91ffcb7.jpg

МОСКВА, 18 июл — РИА Новости. Наличие в кредитной истории сведений о просрочке выплат по займам или о реструктуризации может усложнить выдачу нового кредита, а банкротство сделает получение новой ссуды практически невозможным, рассказал РИА Новости руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.»Когда в истории есть просрочки выплат по займам, реструктуризация, информация о банкротстве – все вместе или даже что-то одно из вышеперечисленного ухудшает кредитную историю. Таким заемщикам банки либо отказывают в выдаче новых займов, либо предлагают очень высокий процент, поскольку считают сделку рискованной. Банкротство – можно сказать, это крах кредитной истории. После этой процедуры получить новый заем даже через много-много лет будет практически невозможно», — предостерегает эксперт.При формировании предложения и принятия решения о выдаче кредита разные банки используют разную информацию, однако при прочих равных лучше не допускать долгов по ЖКХ, сотовой связи и штрафам, говорит Крамарский. Банки также обращают внимание на частые запросы кредитной истории, поскольку это можно трактовать как отказ в выдаче займа: запросов было много, а открытых или закрытых кредитов нет.Улучшение кредитной истории – далеко не быстрый процесс, предупреждает эксперт. Срок зависит от того, насколько серьезными были трудности с выплатами, но в любом случае это займет около двух-трех лет. Банкам важно знать, что клиент может обслужить свой заем. Лучшим подтверждением этого могут стать регулярные выплаты даже по небольшим ссудам — например, на бытовую технику — или аккуратное обращение с кредитной картой с минимальным лимитом.А вот заем в МФО даст скорее обратный эффект. Наличие микрофинансовой организации в кредитной истории – знак для банков, что, возможно, предстоит иметь дело с высоким риском. Далеко не все игроки на рынке к этому готовы, так что получить новый кредит с такой кредитной историей будет труднее.Бывают ситуации, когда, устав от звонков банков с предложениями взять кредит или оформить кредитную карту, человек решает специально ухудшить свой кредитный рейтинг, отмечает Крамарский. Однако осознанная порча кредитной истории — неконтролируемый процесс и недальновидное решение: сложно предсказать, в какой ситуации и в какой момент понадобятся деньги. Чтобы избавиться от спама, проще отказаться от рассылок банка, советует эксперт.

https://ria.ru/20210707/kredit-1740212810.html

https://ria.ru/20210701/kredit-1739336816.html

https://ria.ru/20210621/kredit-1737949964.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/07/10/1741546714_222:0:2953:2048_1920x0_80_0_0_7d80dd2ad26a4d60154f6361f9b3d925.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, райффайзенбанк, ипотека

11:04 18.07.2021 (обновлено: 11:24 18.07.2021)

Эксперт рассказал, как исправить плохую кредитную историю

МОСКВА, 18 июл — РИА Новости. Наличие в кредитной истории сведений о просрочке выплат по займам или о реструктуризации может усложнить выдачу нового кредита, а банкротство сделает получение новой ссуды практически невозможным, рассказал РИА Новости руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский.

«Когда в истории есть просрочки выплат по займам, реструктуризация, информация о банкротстве – все вместе или даже что-то одно из вышеперечисленного ухудшает кредитную историю. Таким заемщикам банки либо отказывают в выдаче новых займов, либо предлагают очень высокий процент, поскольку считают сделку рискованной. Банкротство – можно сказать, это крах кредитной истории. После этой процедуры получить новый заем даже через много-много лет будет практически невозможно», — предостерегает эксперт.

7 июля 2021, 10:31Республика Саха (Якутия)Якутия подаст заявку на инфраструктурный бюджетный кредит

При формировании предложения и принятия решения о выдаче кредита разные банки используют разную информацию, однако при прочих равных лучше не допускать долгов по ЖКХ, сотовой связи и штрафам, говорит Крамарский. Банки также обращают внимание на частые запросы кредитной истории, поскольку это можно трактовать как отказ в выдаче займа: запросов было много, а открытых или закрытых кредитов нет.

Улучшение кредитной истории – далеко не быстрый процесс, предупреждает эксперт. Срок зависит от того, насколько серьезными были трудности с выплатами, но в любом случае это займет около двух-трех лет. Банкам важно знать, что клиент может обслужить свой заем. Лучшим подтверждением этого могут стать регулярные выплаты даже по небольшим ссудам — например, на бытовую технику — или аккуратное обращение с кредитной картой с минимальным лимитом.

1 июля 2021, 03:05

Юрист заявил, что получить кредит с июля станет сложнее

А вот заем в МФО даст скорее обратный эффект. Наличие микрофинансовой организации в кредитной истории – знак для банков, что, возможно, предстоит иметь дело с высоким риском. Далеко не все игроки на рынке к этому готовы, так что получить новый кредит с такой кредитной историей будет труднее.

Бывают ситуации, когда, устав от звонков банков с предложениями взять кредит или оформить кредитную карту, человек решает специально ухудшить свой кредитный рейтинг, отмечает Крамарский. Однако осознанная порча кредитной истории — неконтролируемый процесс и недальновидное решение: сложно предсказать, в какой ситуации и в какой момент понадобятся деньги. Чтобы избавиться от спама, проще отказаться от рассылок банка, советует эксперт.

21 июня 2021, 18:01

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Просроченные платежи: почему важна «зеленая» кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

  • задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
  • большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
  • выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

На что банки обращают внимание при выдаче кредита? » Мнения экспертов

Перед тем, как выдать кредит, банку нужно убедиться в том, что заемщик сможет погасить его полностью и без просрочек. Для этого он оценивает каждого клиента по ряду параметров, по которым можно определить его платежеспособность и надежность. Зная о том, на что именно смотрят банки при анализе клиента, вы сможете оценить вероятность одобрения вашей заявки или понять причину отказа. Эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Елена Шапорина объясняет, на что смотрят банки при выдаче кредита.

В первую очередь, банки смотрят на кредитную историю потенциального клиента. По ней они могут оценить, как поведет себя заемщик и с какой вероятностью он уйдет в просрочку. Если у вас есть просроченные платежи, но они невелики и вы их закрыли, то банк все еще может одобрить заявку, если по остальным параметрам вы подходите. Открытые и крупные просрочки, передача долга на взыскание или статус банкротства станут причиной отказа. Отсутствие КИ — тоже отрицательный фактор, так как в таком случае банку сложнее определить, как поведет себя заемщик.

Помимо кредитной истории, банка заинтересуют параметры, которые будут говорить о надежности заемщика. Организация обратит внимание на наличие других задолженностей, не связанных с кредитами (например, неуплаченных налогов или штрафов), а также правонарушений и судимостей. Имеет значение наличие в собственности ценного имущества — автомобиля, недвижимости, акций и другого. Банк изучит предоставленные документы, проверит их подлинность, актуальность и наличие ошибок.

Отдельный нюанс касается анализа доходов заемщика. Для банка важны не столько их размер, сколько периодичность, стабильность и наличие свободных денег. При оценке заемщика банк опирается на его чистый доход — разницу между поступлениями и регулярными расходами (оплатой коммунальных услуг, налогами, алиментами и некоторыми другими). Желательно, чтобы размер платежа по кредиту не превышал половину этого показателя. Важна и легальность источников дохода: человек, работающий вбелую, будет считаться более надежным, чем получающий зарплату в конверте.

На вероятность одобрения влияют и другие показатели. В частности, это социальный статус заемщика, семейное положение, наличие и возраст детей, образование и специальность. Если кредит берет мужчина призывного возраста, то ему потребуется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее, так как уход в армию создает дополнительные риски. Банк может обратить внимание и на действия заемщика при оформлении заявки — например, на поведение при визите в офисе или на порядок заполнения онлайн-формы.

Напоследок стоит сказать, что методы оценки заемщика в разных банках могут отличаться. Одни и те же показатели могут оцениваться по-разному в зависимости от политики конкретного учреждения. Поэтому одному и тому же заемщику в одном банке могут отказать, а в другом — одобрить кредит. Если вы сомневаетесь, что вашу заявку одобрят, то можете обратиться сразу в несколько учреждений и, получив ответы из них, выбрать среди одобренных предложение с подходящими вам условиями.

причины отказа — Блог Райффайзенбанка R-Media

Банки отправляют информацию в разные бюро кредитных историй. Один банк может отправлять данные сразу в несколько бюро. Вот что они передают:

  • на кого взят кредит или заем;
  • размер задолженности;
  • качество погашения, например объем платежей, просрочки, судебные разбирательства по кредиту;
  • информация по всем поданным заявкам и решения по ним, причины отказа, если кредит не дали.

Из этих данных бюро кредитных историй формируют отчеты по каждому клиенту. Чтобы иметь к ним доступ, банки заключают с бюро договоры, а от клиента получают согласие. Обычно такое согласие подписывают в тексте анкеты в момент подачи заявки на кредит.

Для принятия решения по заявке банки оценивают кредитный отчет. Если у заемщика плохая кредитная история, то, скорее всего, ему откажут. Плохая кредитная история — это когда:

  • есть просрочки по платежам. Плохо, если на момент обращения за кредитом есть незакрытые просроченные платежи по другим кредитам, даже если они незначительны по времени и сумме. Банки смотрят кредитную историю за несколько последних лет. Каждый банк устанавливает свой уровень толерантности по сроку допущенной просрочки. Чаще всего, если была просрочка до 90 дней, а сейчас она погашена, вы можете рассчитывать на получение кредита, но вероятность одобрения будет ниже;
  • в кредитной истории есть микрозаймы. Банки анализируют, сколько их было, как исполняли, есть ли сейчас. Если заемщик пользуется микрозаймами, это значит, что человеку не хватает денег на жизнь — и он ненадежный кандидат на кредит. Вероятность отказа возрастает;
  • идет процедура банкротства. При наличии таких обстоятельств будет отказ. Шанс получить новый кредит появляется через 5 лет после окончания банкротства;
  • была реструктуризация другого кредита — изменение условий кредитного договора, которое оформляется дополнительным соглашением. Если реструктуризация была оформлена как кредитные или ипотечные каникулы в рамках федеральных законов, то можно рассчитывать на одобрение после того, как завершите каникулы и без просрочек перейдете в плановый график. Если вы в процессе таких каникул, то в новом кредите, скорее всего, откажут. Если была реструктуризация по заявлению заемщика по причине ухудшения его финансового положения, то в ближайший год рассчитывать на новый кредит не стоит, даже если старый кредит уже погашен;
  • количество заявок на кредит и наличие отказов по ним. Если за последние несколько месяцев в кредитном отчете большое количество обращений за кредитами и по ним есть отказы, то это учитывается как негативный фактор.

Как проверить свою кредитную историю. Перед подачей заявки на кредит вы можете проверить свою кредитную историю и закрыть все задолженности, если они есть. Узнать список бюро, где хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги.

Центробанк пришлет список в личный кабинет (раздел «Налоги и финансы» → «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»).

Так выглядит запрошенный список бюро кредитных историй. Из файла можно перейти на сайт конкретного бюро и заказать кредитный отчет — два раза в год в каждом бюро это можно сделать бесплатноПример сводной части кредитного отчета — в ней отражена информация по активным и закрытым кредитам, запросам по кредитной истории и заявкам на кредиты

Вы можете оценить качество своей кредитной истории. Для этого в бюро, где хранится кредитная история, нужно запросить свой персональный кредитный рейтинг. При его расчете учитываются: количество кредитов и займов, как заемщик исполнял по ним обязательства, сколько раз обращался за кредитами и с каким результатом. Вся информация анализируется, и выставляется оценка. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получения кредита. Рейтинг меняется при обновлении информации о клиенте.

Кредитный рейтинг рассчитывают Национальное бюро кредитных историй и «Эквифакс».

Шкала персонального кредитного рейтинга от «Эквифакса» показывает шансы на успех в получении кредита

Проверять свою кредитную историю полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит. Иногда встречаются ошибки, например банки вовремя не отправляют информацию о погашении кредита. Если вы увидели ошибку, обратитесь в бюро и поставьте свой банк в копию, к письму приложите подтверждающие документы. Бюро запросит информацию у банка, и в случае подтверждения кредитную историю исправят.

Если кредитной истории нет, то есть все шансы на получение кредита. Некоторые банки не любят кота в мешке, но если у вас хорошая работа и вы можете подтвердить доходы, то вероятность положительного решения высока.

Вывод. Проверяйте свою кредитную историю, закрывайте просрочки до обращения за новым кредитом.

Кроме кредитной истории, банки внимательно изучают и другие долги, например по коммунальным услугам, задолженности у судебных приставов, штрафы от ГИБДД. Банки по-разному относятся к небольшим штрафам: у одних есть ограничения по общей сумме исполнительных листов, другие просто отказывают в случае таких долгов.

Банки рассматривают все судебные процессы, которые были в прошлом с другими банками. Например, если в прошлом благонадежный заемщик без задолженностей судился с банком, чтобы оспорить взятую банком комиссию, то в кредите ему, скорее всего, откажут.

Вывод. Проверяйте и заранее гасите задолженности. Долги по исполнительным листам можно проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Для этого нужно указать фамилию и имя, дату рождения, свой регион. Если долги есть, то вы увидите список исполнительных листов. Оплатить их можно прямо на сайте

Банк всегда смотрит, где и кем вы работаете. Важна не только справка о доходах по форме 2-НДФЛ, но и оценка банком достоверности заявленных вами данных. Отказать могут по следующим критериям:

  • нет официального места работы и нечем подтвердить доход;
  • за последние пару лет несколько раз меняли работу — это говорит о нестабильности заемщика, для банка это риск;
  • трудовой стаж не соответствует требованиям банка. Есть два требования к стажу: общий стаж (сколько времени вы работали до обращения за кредитом) — обычно не менее 1 года, стаж на последнем месте работы — обычно не менее 6 месяцев. Но есть банки, которые рассматривают и меньший стаж;
  • работодателя тоже проверяют — если у него много долгов или он находится в стадии банкротства или ликвидации, то заемщику в кредите откажут.

Вывод. Доход может быть подтвержден разными способами, например справкой по форме банка. Указывайте в документах достоверную информацию о доходах и месте работы.

При выявлении недостоверных сведений вы можете попасть в черный список с нулевой вероятностью положительного решения.

Где получить и как исправить — Российская газета

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза — после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах. Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили «Российской газете» в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей. Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории. Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она — часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

Что касается второго долга, то здесь сработал «человеческий фактор». Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент — полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, — это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов — значит человек надежный. Фото: Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Другая возможность — отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история. Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме. Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн. Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка. БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок — 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую — хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика «РГ» / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Происшествия

Региональное информационное агентство «Омск-информ» — информационный Интернет-портал. Омск и Омская область в режиме online — ежедневно актуальные новости региона. Экономика и политика, бизнес и финансы, спорт и культура, происшествия, дайджест событий за неделю. Спецпроекты «ПолитФинанс», «Город для людей», «Здоровье», «Еда». Все права на материалы, созданные журналистами, фотографами и дизайнерами регионального информационного агентства «Омск-информ», принадлежат ООО «Омские СМИ». Все права на материалы, созданные журналистами, фотографами и дизайнерами РИА «Омск-информ», размещенные на сайте: www.omskinform.ru, охраняются в соответствии с законодательством РФ и не подлежат использованию в какой-либо форме, в том числе воспроизведению, распространению, переработке иначе как со ссылкой на сайт www.omskinform.ru. При перепечатке, копировании информации ссылка на сайт www.omskinform.ru ОБЯЗАТЕЛЬНА.

Региональное информационное агентство «Омск-информ» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР). Номер свидетельства ИА № ФС77-76034 от 24.06.2019г.

Сетевое издание «Омск-информ» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (РОСКОМНАДЗОР). Номер свидетельства ЭЛ № ФС 77-82140 от 02.11.2021г.

Материалы, публикуемые на сайте сетевого издания «Омск-информ» (OMSKINFORM), предоставлены региональным информационным агентством «Омск-информ».

Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Омские СМИ»

Юридический адрес: 644024, Омская область, г. Омск, ул. Маршала Жукова, д. 21

На сайте предусмотрена обработка метаданных пользователей (файлов cookie, данных об IP-адресе). Используя www.omskinform.ru вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности сайта. 

  Материалы сайта могут содержать информацию, не подлежащую просмотру лицам младше 18 лет. Сайт не несет ответственности за содержание рекламных материалов.

Жалобы на банки и кредиторов

Жалобы на банки и кредитные продукты

Сообщите о проблемах своему банку, финансовому учреждению, кредитору или брокеру. Советы, которые помогут вам подать жалобу:

  • Обратитесь к менеджеру филиала, на горячую линию обслуживания клиентов или на веб-сайт учреждения.
  • Используйте этот образец письма с жалобой, чтобы объяснить свою проблему и то, как вы хотите, чтобы банк ее решил.
  • Предоставьте копии квитанций, чеков или другие доказательства транзакции.

Если банк не помогает, обратитесь за помощью в соответствующий регулирующий орган.

Жалобы на депозитные счета

Узнайте, какое агентство принимает жалобы на ваше финансовое учреждение.

Жалобы на другие финансовые услуги

Другие агентства рассматривают жалобы на другие финансовые продукты:

Жалобы на ипотечные компании

Если у вас есть жалоба на ипотечную компанию, постарайтесь решить ее сначала с этой компанией.Несколько государственных учреждений принимают жалобы на ипотечных кредиторов. В некоторых случаях вам следует подать жалобу более чем в одно учреждение, особенно на федеральном уровне и уровне штата.

Сообщить об ипотечной компании о дискриминации 

Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение Закона о равных кредитных возможностях. Этот закон запрещает кредиторам отказывать в кредите из-за определенных характеристик. Подайте жалобу в CFPB, если кредитор отклонил заявку на ипотеку из-за вашего:

  • Возраст
  • Пол (включая пол)
  • Семейное положение
  • Дети
  • Раса
  • Национальность или этническая принадлежность
  • из программ государственной помощи

 

Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) обеспечивает соблюдение Закона о справедливом жилищном обеспечении.Этот закон запрещает дискриминацию при аренде, покупке или получении финансирования для дома. В вашем штате также может быть аналогичный закон. Подайте жалобу в HUD и Управление по соблюдению справедливости в вопросах жилья в вашем штате, если ипотечная компания дискриминировала вас по следующим причинам:

  • Раса
  • Цвет кожи
  • Национальность
  • Религия
  • Пол
  • Наличие детей

 

Подать жалобу на услуги ипотечной компании

CFPB обеспечивает соблюдение нескольких законов, таких как Закон о правде в кредитовании и Закон о процедурах расчетов с недвижимостью.Эти законы требуют, чтобы кредиторы раскрывали информацию покупателям жилья перед покупкой и в течение срока действия ипотеки. Подайте жалобу в CFPB, если у вас возникли проблемы с новой или существующей ипотекой. Примеры распространенных жалоб на ипотеку включают:

  • Подача заявки на ипотеку
  • Получение оценки кредита и закрывающих документов
  • Передача ипотеки другому поставщику услуг
  • Правильное применение ваших платежей
  • Рефинансирование или изменение ипотечного кредита
  • Неверная информация об ипотечном счете Вам или агентствам кредитной информации
  • Требование частного ипотечного страхования
  • Уплата дополнительных сборов

 

Сообщайте о мошеннических практиках ипотечного кредитования и мошенничестве

Закон о Федеральной торговой комиссии является основным законом Федеральной торговой комиссии (FTC).В нем говорится, что несправедливая и вводящая в заблуждение практика, влияющая на торговлю, является незаконной. Сообщите об ипотечной компании в FTC, если она делает ложные заявления, опускает важные факты или предпринимает действия, вводящие в заблуждение. Примеры включают: 

  • Ложные заявления о своей способности предложить кредит
  • Сборы за непредоставленные ипотечные услуги
  • Незаконные методы взыскания остатков по ипотечным кредитам

ипотечное мошенничество или афера.Позвоните на горячую линию HOPE по номеру 1-888-995-HOPE (1-888-995-4673).

Может банка | Федеральная резервная система помощи потребителям

Банки могут задерживать чеки по разным причинам. Чаще всего банки держат чек, потому что получение денег может быть сомнительным или чек по какой-то причине выглядит подозрительно. Удержание также может быть размещено, когда вносится крупная сумма в долларах (более 5000 долларов США) или когда средства вносятся на счет нового клиента.

Федеральный закон, Закон об ускоренной доступности средств (EFA), содержит правила, позволяющие банкам задерживать или «удерживать» средства, депонированные чеком. Вы можете просмотреть соглашение об открытии счета, полученное вами при открытии счета, для получения подробной информации о политике и процедурах вашего банка в отношении доступности средств. Банк должен предоставить вам копию раскрытия информации о наличии депозита по запросу.

 

Когда будут доступны ваши средства
Вид депозита При наличии **
Прямые депозиты День депозита
Электронные переводы На следующий рабочий день (пн-пт)
Первые 200 долларов любого чека, не выданного на следующий день, депонированы На следующий рабочий день (пн-пт)
Наличные* На следующий рабочий день (пн-пт)
У.S. Казначейские чеки (депонированные лично или в банкоматах, принадлежащих вашему финансовому учреждению) На следующий рабочий день (пн-пт)
Денежные переводы Почтовой службы США* На следующий рабочий день (пн-пт)
Государственные или муниципальные чеки* На следующий рабочий день (пн-пт)
Кассовые, заверенные или кассовые чеки* На следующий рабочий день (пн-пт)
Чеки и платежные поручения, выписанные на другой счет в том же финансовом учреждении На следующий рабочий день (пн-пт)
Чеки Федерального резервного банка и Федерального банка жилищного кредита* На следующий рабочий день (пн-пт)
Любые другие чеки и не-U.S. Денежные переводы почтовой службы Второй рабочий день (после дня депозита)
Депозиты (предметы, отмеченные знаком «*»), сделанные в банкомате, принадлежащем вашему финансовому учреждению Второй рабочий день (после дня депозита)
Депозиты в банкоматах, не принадлежащих вашему финансовому учреждению Пятый рабочий день (после дня внесения депозита)
* Депонировано лично
** Максимально допустимый объем; ваши средства могут быть доступны раньше — уточните в своем финансовом учреждении

Ваши права при оплате ипотечного кредита

Работа с ипотечным кредитом может показаться запутанной и неприятной.Но у вас есть права, когда речь идет о платежах и о том, как ваш обслуживающий персонал управляет вашей учетной записью.

Что такое ипотечный сервис?

Знаете ли вы, что есть разница между вашим кредитором и вашим обслуживающим персоналом? Кредитор — это компания, у которой вы занимаете деньги, — обычно это банк, кредитный союз или ипотечная компания. Когда вы получаете ипотечный кредит, вы подписываете договор и соглашаетесь выплатить кредитору.

Сервисер — это компания, которая занимается повседневным управлением вашей учетной записью.Иногда кредитор также является сервисером. Но часто кредитор привлекает другую компанию в качестве сервисера. Важно знать свою ипотечную службу, потому что это компания, которая

  • обрабатывает ваши ипотечные платежи
  • отвечает на вопросы об остатке кредита и истории платежей
  • оплачивает вашу страховку и налоги, если у вас есть счет условного депонирования. Счет условного депонирования — это место, где вы откладываете деньги для оплаты страховки и налогов. Учетной записью управляет сервисер, который гарантирует, что кредитор знает, что у него есть деньги для оплаты этих счетов, когда они должны быть оплачены.Чтобы узнать имя поставщика услуг, проверьте выписку по ипотеке или книгу платежей по купонам. Ваш обслуживающий персонал нередко меняется. В течение нескольких недель после изменения вы получите уведомления от старого и нового сервисного центра. В уведомлениях содержится контактная информация нового поставщика услуг, дата, когда он начинает принимать ваши платежи, и что делать, если у вас есть вопрос или жалоба.

Как избежать и решить проблемы с вашим сервисным центром

Как правило, сервисер должен зачислить платеж на ваш счет в день его получения.Таким образом, вы не должны платить дополнительные сборы, и платеж не выглядит запоздалым для кредитора. Просроченные платежи отображаются в вашем кредитном отчете и могут повлиять на вашу способность получить кредит в будущем. Слишком много просроченных платежей может привести к дефолту и потере права выкупа.

Просмотрите и сохраните свои записи

Просмотрите все письма, электронные письма и заявления, когда вы получите их от вашего ипотечного обслуживания. Убедитесь, что их записи совпадают с вашими. Большинство поставщиков услуг (за исключением очень мелких) должны выдавать вам либо книгу купонов (часто каждый год), либо выписку за каждый платежный цикл (часто каждый месяц).Обслуживающие должны периодически отправлять отчеты всем заемщикам, у которых есть ипотечные кредиты с плавающей ставкой, даже если они решили отправить им книги купонов.

В вашей книге купонов или выписке будет указана контактная информация вашего обслуживающего персонала. Таким образом, вы можете узнать больше о своей учетной записи, получить объяснение платежа или подтвердить, что они зачисляют ваши платежи правильно и вовремя.

Если ваша выписка опаздывает — даже всего на несколько дней — позвоните в ипотечную компанию, чтобы отследить ее в случае возникновения проблем с вашей учетной записью.Если ваша учетная запись показывает, что вы платите с опозданием, вы можете быть не в состоянии погасить свой кредит. Просроченные платежи и дефолт сообщаются в бюро кредитных историй и будут отображаться в вашем кредитном отчете. Это может повлиять на вашу способность получить кредит в будущем. Получите объяснение всего, что вы не понимаете.

Если вы получили уведомление о том, что ваш обслуживающий персонал изменился, позвоните своему текущему обслуживающему персоналу, чтобы подтвердить нового ипотечного обслуживания, прежде чем отправлять следующий платеж. Это гарантирует, что ваш платеж будет отправлен правильному сервисному центру, избежит задержек в обработке и может помочь вам избежать мошенничества.

Даже если у вас нет проблем с поставщиком услуг, сохраняйте выписки по ипотечным кредитам, книжки купонов, записи о ваших платежах (например, аннулированные чеки, выписки с банковских счетов, истории онлайн-счетов) и все документы, которые вы отправляете поставщику услуг. . Если у вас возникнут проблемы в будущем, вы захотите, чтобы эти записи подтверждали вашу историю платежей и любые сообщения с обслуживающей организацией.

Подтвердите остаток кредита и информацию о счете

Если вы хотите рефинансировать или погасить остаток кредита до окончания срока кредита, вам необходимо подтвердить сумму погашения у поставщика услуг.Сумма выплаты — это то, что вы все еще должны по кредиту. Это не то же самое, что ваш текущий остаток по кредиту, потому что сумма выплаты включает в себя проценты, начисленные в течение дня, когда вы ожидаете погасить кредит, а также любые комиссии, которые вы еще не заплатили. Позвоните своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать сумму выплаты на конкретную дату.

Прежде чем вы решите погасить ипотечный кредит, подумайте над этими вопросами.

1. Будете ли вы платить штраф за досрочное погашение? Проверьте свою ежемесячную платежную ведомость, книжку купонов или документы, которые вы подписали при закрытии кредита (обычно в примечании или дополнении), чтобы узнать, придется ли вам штраф за досрочное погашение, если вы погасите кредит досрочно.Обычно штраф применяется только в том случае, если вы полностью погасите кредит (скорее всего, когда вы продаете или рефинансируете дом).

2. Вы должны другие деньги? Возможно, имеет смысл сначала погасить другие кредиты, кредитные карты и автокредиты, особенно если вы платите по ним более высокие проценты.

3. Какова ваша ситуация? Решите, работает ли в вашу пользу досрочное погашение кредита. Планируете ли вы остаться в своем доме на длительный срок? Вы приближаетесь к пенсии? Будут ли налоговые последствия при погашении ипотеки? Компенсирует ли какая-либо выгода необходимость уплаты штрафа?

Возникновение и разрешение споров или ошибок

Если обслуживающий персонал допустил ошибку или взимал с вас плату, которую вы не должны, исправьте ее как можно скорее.Но продолжайте вносить свой регулярный ежемесячный платеж по ипотеке. Не вычитайте спорную сумму из платежа по ипотеке. Некоторые поставщики услуг отказываются принимать то, что они считают «частичным» платежом. Они могут вернуть ваш чек и взимать с вас плату за просрочку платежа или заявить, что ваша ипотека не погашена, и начать процедуру обращения взыскания.

Не записывайте свой спор в свой платежный купон или копию ежемесячной выписки по ипотеке. Вместо этого обратитесь к обслуживающему персоналу в письменной форме и объясните проблему (так называемый «квалифицированный письменный запрос»)

.
  • Используйте Образец письма с жалобой, чтобы написать свой запрос, включая номер вашего счета и объяснение того, почему вы считаете, что ваш счет неверен.
  • Соберите все документы, подтверждающие ваш запрос. Ваши записи должны включать копии ваших выписок, книжку купонов и документы, свидетельствующие о том, что вы производили платежи (например, аннулированные чеки, выписки с банковского счета, историю онлайн-счетов и другие письма обслуживающему персоналу). Они могут служить доказательством вашей истории платежей и ваших взаимодействий с обслуживающей организацией.
  • Отправьте свое письмо и копии любых документов, подтверждающих ваш запрос, заказным письмом на адрес службы поддержки клиентов ипотечной службы и запросите квитанцию ​​о вручении.Это может быть адрес, отличный от того, на который вы отправляете платежи.
  • Сохраните копию вашего письма и оригиналы отправленных вами документов.

Знайте свои права по закону

В соответствии с Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) ваш обслуживающий персонал должен

  • подтвердите свое письмо («письменный запрос с оговорками») в письменной форме в течение пяти рабочих дней с момента его получения
  • исправьте свою учетную запись или вместо этого определите, что ошибки нет — как правило, в течение 30 рабочих дней
  • отправит вам письменное уведомление о предпринятых действиях и их причинах, а также имя и номер телефона человека, с которым можно связаться для получения дополнительной информации или помощи

У вас есть 60-дневный льготный период после перехода к новому сервисному центру.Это означает, что с вас не могут взимать плату за просрочку платежа, если вы по ошибке отправите своевременный платеж по ипотечному кредиту старому сервисному агенту, а ваш новый сервисный центр не сможет сообщить об этом платеже как просроченном в кредитное бюро.

Отсутствующие платежи по ипотеке: дефолт и обращение взыскания

Обычно, если вы пропустите один или несколько платежей по ипотечному кредиту, ваш кредит считается просроченным, но во время пандемии COVID-19 у вас могут быть особые права. Чтобы узнать больше, ознакомьтесь с этими материалами от Бюро финансовой защиты потребителей: Воздержание от ипотечного кредита во время COVID-19: что нужно знать и что делать и Закон о воздержании от ипотечного кредита CARES: что вам нужно знать.

В других обстоятельствах обслуживающий персонал может заказать «услуги, связанные с невыполнением обязательств» для защиты стоимости имущества, такие как инспекции, перемещение газонов, озеленение и ремонт. Сервисная служба будет взимать с вашего кредитного счета за эти услуги, что может составить до сотен или тысяч долларов.

Если кредитор решит двигаться вперед с обращением взыскания, этот процесс также может добавить сотни или тысячи долларов дополнительных расходов на ваш кредит. Это может затруднить вам выполнение платежей, погашение задолженности и сохранение дома.

Если вам грозит лишение права выкупа, оставайтесь на связи со своим обслуживающим персоналом и попытайтесь разработать план погашения задолженности, изменить свой кредит, войти в план погашения или получить временное сокращение или приостановку платежей. Если ваш кредит был просрочен, когда ваш новый обслуживающий персонал вступил во владение, он может считаться сборщиком долгов, и у вас могут быть дополнительные права.

CFPB располагает дополнительной информацией об обслуживании вашего кредита.

Правил, регулирующих депозитные счета | Capital One

Правила, регулирующие депозитные счета

Действует с 9 февраля 2022 г.

Добро пожаловать в Capital One, N.A. (далее именуемый «Capital One Bank», «Capital One», «мы», «нас» или «наш»). Настоящие Правила, регулирующие депозитные счета (далее именуемые «Правила»), а также другие соглашения, которые предоставляются вам отдельно, и в которые время от времени могут вноситься поправки, представляют собой депозитный договор, который регулирует все депозитные счета в Capital One Bank. . Открывая или продолжая поддерживать депозитный счет у нас, каждый клиент (именуемый «вы» или «ваш») соглашается соблюдать применимые положения настоящих Правил, а также все применимые соглашения, раскрытия информации и другие документы, как а также всеми применимыми федеральными законами или законами штата, законами и постановлениями.Пожалуйста, сохраните копию Правил.

Мы можем отказать в открытии счета по любой причине или без причины. Мы не несем ответственности за какие-либо убытки или обязательства, возникшие в результате отказа в отношениях со счетом.

Важная информация о процедурах открытия нового счета. Чтобы помочь правительству США в борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег, федеральный закон требует, чтобы все финансовые учреждения получали, проверяли и регистрировали информацию, идентифицирующую каждого человека, открывающего счет.

Когда вы открываете учетную запись, мы запрашиваем ваше имя, почтовый адрес (почтовый ящик нельзя использовать), дату рождения и другую информацию, которая позволит нам идентифицировать вас. Мы также попросим показать ваши водительские права или другие документы, удостоверяющие личность.

ИНН. Федеральный закон требует, чтобы вы предоставили нам свой номер социального страхования или идентификационный номер работодателя перед открытием любой учетной записи. Если вы находитесь в процессе подачи заявки на получение такого номера, мы можем временно открыть вашу учетную запись до получения номера.Если вы не предоставите нам номер, мы можем закрыть учетную запись в любое время без предварительного уведомления.

Ваша новая учетная запись. Дополнительные положения и условия, применимая плата за обслуживание, требование минимального депозита и, где применимо, информация о расчет, начисление сложных процентов и зачисление процентов содержатся в заявлении о раскрытии информации и соглашении для типа открытого вами счета (ваше «Раскрытие информации об учетной записи»).

Ваша учетная запись считается новой, если она была открыта в течение тридцати (30) календарных дней или менее.Если у вас уже есть существующие счета в Capital One Bank, которые были открыты в течение периода не менее тридцати (30) календарных дней, счета, открытые впоследствии, не будут считаться новыми счетами.

Дополнительные депозиты. Если иное не предусмотрено положениями и условиями, содержащимися в раскрытии информации об учетной записи, количество депозитов, которые могут быть внесены на счет, не ограничены, однако мы оставляем за собой право по собственному усмотрению отказать в дальнейших депозитах на ваш счет. учетная запись.

Зачисление депозитов. Денежные средства, внесенные в отделение до 14:00. местное время или более позднее время, указанное в отделении (21:00 по восточноевропейскому времени для средств, депонированных в банкомате) в любой рабочий день, будут зачислены на соответствующий счет в этот рабочий день. Средства, депонированные после указанного выше времени, будут зачислены в этот рабочий день или на следующий рабочий день. Пожалуйста, обратитесь к разделу этой информации, озаглавленному «Раскрытие информации о доступности депозитов», чтобы определить, когда средства будут доступны для снятия или оплаты транзакций на вашем счете.

Прием вещей на хранение. Мы принимаем предметы на хранение, но действуем только в качестве вашего агента по сбору и не берем на себя никакой ответственности за эти предметы, кроме обычной заботы.

Несмотря на то, что мы кредитуем ваш счет на сумму любого предмета, этот кредит является временным, пока мы не получим окончательный платеж наличными или другим приемлемым для нас способом. Любой временный кредит может быть отменен нами. Мы оставляем за собой право потребовать период ожидания, как описано в раскрытии информации о доступности депозита, представленном здесь, прежде чем мы разрешим снятие средств за счет временных кредитов.Если товар, который вы внесли (или чек, обналиченный на ваш счет), возвращается к нам неоплаченным, или если мы получаем требование от другого банка о том, что товар не подлежит оплате должным образом (например, заявление о том, что товар был изменен), мы может списать всю сумму предмета (плюс любые применимые сборы) с любого счета, который вы имеете у нас, даже если это создает овердрафт. Если временный кредит отменяется или товар возвращается на ваш счет, со счета может быть вычтена комиссия вместе с любыми процентами, полученными на сумму товара.С вашего счета также могут быть списаны любые специальные сборы, понесенные при обработке предметов для сбора.

Если чеки, внесенные на несколько счетов, возвращаются неоплаченными, мы спишем с вашего счета наибольшую внесенную сумму. При равной сумме депозита мы будем дебетовать счет, на который был получен депозит первым. Если один из депозитов был сделан на счет Total Control Checking, Confidence Savings или 360, мы всегда будем дебетовать этот счет на полную сумму. Если у вас есть вопросы, обратитесь к банкиру.

Иностранные чеки обрабатываются только как инкассо, конвертируются по нашему текущему ежедневному курсу и зачисляются в долларах США. Отправленные на инкассо иностранные чеки обмениваются по курсу на день оплаты. Все возвращенные иностранные чеки будут возвращены на ваш счет по курсу, который использовался при первоначальном зачислении, и может облагаться комиссией за возврат и комиссией иностранного банка (если применимо). Любые платежи, сделанные вам по таким предметам, будут временно зачислены на ваш счет до тех пор, пока мы не получим окончательный платеж от иностранного банка.Обратите внимание, что, хотя процесс инкассации иностранного чека обычно занимает от четырех до шести недель, мы не можем контролировать процесс после того, как чек отправлен для инкассации за границу. Соответственно, процесс может занять больше времени, в зависимости от иностранного банка. Настоящим вы отказываетесь от уведомления о неуважении, неуплате или протесте в отношении любых предметов, зачисленных на ваш счет или списанных с вашего счета.

Расписки по вкладам. Мы предоставим вам квитанцию ​​на общую сумму, указанную в вашем депозитном билете, но эта сумма должна быть проверена, прежде чем она будет зачислена на ваш счет.Если в сумме вашего депозита будет обнаружена ошибка, мы скорректируем вашу учетную запись и сообщим вам об исправлении.

Ошибки депозита. Если мы по ошибке зачислим на ваш счет средства, законным владельцем которых вы не являетесь, мы можем вычесть эти средства с вашего счета, даже если это приведет к перерасходу средств на вашем счете. Мы можем сделать это в любое время и без предварительного уведомления.

Депозитарий конвертов. Мы можем принимать платежи и/или депозиты через «хранилище конвертов» («вкладыш», в который можно помещать конверты в рабочее и нерабочее время).Вы разрешаете нам удалить ваш платеж и/или депозит из конверта, подсчитать средства и зачислить их на ваш счет.

Хранилище конвертов предоставляется для удобства наших клиентов, и мы не несем ответственности за любые убытки, понесенные вами в результате использования вами указанного хранилища конвертов, если только они не вызваны нашей грубой небрежностью или умышленными действиями. Если в сумме вашего депозита будет обнаружена ошибка, мы скорректируем вашу учетную запись и сообщим вам об исправлении.

Снятие средств. Снятие средств с вашей учетной записи может производиться в окне кассира только авторизованными лицами, имеющими право подписи в этой учетной записи. Мы не будем выплачивать снятие средств третьим лицам. Если вы предоставляете свою банкоматную карту или банкоматную/дебетовую карту и личный код доступа третьему лицу, вы уполномочиваете третье лицо снимать средства с вашего счета в кассе, банкомате или торговом терминале.

Ограничения операций по счету. Сберегательные счета коммерческого назначения (включая сберегательные счета с привилегиями выписки чеков и счета денежного рынка) могут быть ограничены в количестве переводов или снятия средств, разрешенных за ежемесячный цикл платы за обслуживание, третьим лицам или на другой счет вкладчика в Capital One Bank с помощью предварительно авторизованных, автоматических, телефонных или онлайн-переводов.

Если вы превысите количество транзакций, разрешенное в месячном цикле оплаты услуг, как указано в соответствующем описании продукта, более одного раза в течение любого двенадцатимесячного периода, с вас может взиматься комиссия за каждую транзакцию, превышающую разрешенное количество ( «Чрезмерная комиссия за транзакцию»). Пожалуйста, ознакомьтесь с текущим Перечнем комиссий и сборов, применимых к вашей учетной записи, для определения суммы Чрезмерной комиссии за транзакцию. Если вы превысите шесть (6) переводов или снятия средств со своего счета три (3) раза в течение любого двенадцатимесячного периода, вы соглашаетесь с тем, что мы можем, по нашему усмотрению, преобразовать ваш сберегательный счет или счет денежного рынка в счет, который не подлежит транзакции лимиты («транзакционный счет»).

Потребительские сберегательные счета в настоящее время не подпадают под лимит перевода. Вы будете уведомлены, если мы решим повторно ввести ограничение.

Если в разделе «Раскрытие информации об учетной записи» не указано иное, вы можете снимать любое количество средств со своей учетной записи лично или в любом банкомате; при условии, что вы не превышаете дневной лимит снятия наличных в банкомате. Пожалуйста, обратитесь к нашему Соглашению об электронном переводе средств и раскрытию информации («Раскрытие информации об электронных платежах»), доступному на нашем веб-сайте или в любом из наших банковских офисов, чтобы узнать о ежедневных ограничениях на снятие наличных и торговых точках, применимых к вашей банкоматной карте или банкоматной/дебетовой карте.

Уведомление об отзыве. Мы можем разрешить снятие средств в любое время, но оставляем за собой право потребовать письменное уведомление за двадцать один (21) день о намерении снять средства с любого сберегательного счета, счета денежного рынка и оборотного порядка снятия средств (СЕЙЧАС).

Крупные операции с наличностью. Мы оставляем за собой право установить ограничение на сумму наличных, которые могут быть внесены или сняты в течение рабочего дня. Мы можем потребовать заблаговременного уведомления о снятии крупной суммы наличными, а также можем потребовать, чтобы наличные были получены бронетранспортером (за ваш счет).Мы также можем отказаться принять денежный депозит на очень большую сумму.

Транзакции в тот же день. Мы не несем ответственности за оплату товаров по предоплате, сделанной в тот же день, когда товары предъявляются к оплате.

Ведомости. Мы будем предоставлять вам ежемесячные или периодические отчеты по определенным счетам. Почтовый (или электронный) адрес, который вы нам предоставляете, будет считаться правильным для целей доставки вам выписок по счету и других уведомлений, пока мы не получим от вас уведомление об изменении адреса.Если ваша выписка будет возвращена нам в результате того, что вы не уведомили нас об изменении своего адреса, мы можем прекратить отправку вам выписок по счету до тех пор, пока нам не будет предоставлен действительный адрес, но для всех целей это будет рассматриваться как если бы мы предоставил вам выписку по счету на дату, которая была или должна была быть напечатана в вашей выписке по счету. Если вы зарегистрируетесь в онлайн-банкинге, ваши периодические отчеты будут доступны онлайн с даты регистрации. Вы должны проверить свою выписку и все аннулированные чеки сразу же после того, как они будут вам предоставлены.Вы обязаны своевременно просматривать выписку по своему счету и незамедлительно уведомлять нас о любых ошибках. В течение шестидесяти (60) дней после того, как ваша выписка была отправлена ​​или предоставлена ​​вам, или история транзакций по счету стала доступна вам через Интернет-банкинг, вы должны уведомить нас в письменной форме о любых ошибках, несоответствиях или нарушениях, включая, помимо прочего, несанкционированная подпись, изменения, неправомерные платежи, несанкционированные переводы или снятие средств, неполучение ожидаемой выписки или неправильный зачисление депозита на ваш счет.Мы не будем нести ответственность за любые убытки, понесенные вами, если вы не уведомите нас в письменной форме в течение указанных периодов времени. Если мы оплачиваем предмет с неавторизованной подписью, поддельной подписью производителя или поддельным индоссаментом или изменением, наша ответственность, если таковая имеется, ограничивается номинальной стоимостью предмета.

Заявление об убытках. Если вы требуете кредита или возмещения из-за подделки, изменения или любого другого несанкционированного отзыва, вы соглашаетесь сотрудничать с нами в расследовании потери.Ваше сотрудничество может включать, но не ограничиваться этим, предоставление нам письменных показаний, содержащих любую обоснованную информацию, которая нам требуется в отношении вашей учетной записи, транзакции и обстоятельств, связанных с потерей. Вы также соглашаетесь уведомлять правоохранительные органы о любом преступном действии, связанном с претензией. У нас будет разумный период времени для расследования фактов и обстоятельств, связанных с любым требованием о возмещении убытков. Если мы не действовали недобросовестно, мы не будем нести ответственность за фактический или косвенный ущерб, включая упущенную выгоду или возможность, или за гонорары адвокатов, понесенные вами.Вы соглашаетесь с тем, что не будете отказываться от каких-либо прав, которые у вас есть на возмещение убытков, в отношении любого, кто обязан выплатить, застраховать или иным образом возместить вам ваши убытки. Вы будете отстаивать свои права или, по нашему выбору, переуступите их нам, чтобы мы могли их реализовать. Наша ответственность будет уменьшена на сумму, которую вы возместите или имеете право получить из этих других источников.

Если вы предъявляете претензии или если мы подозреваем, что ваша учетная запись может быть скомпрометирована, мы можем порекомендовать вам закрыть учетную запись.Только для непотребительских учетных записей: если вы отказываетесь закрыть учетную запись, вы соглашаетесь с тем, что мы не будем нести перед вами ответственности за последующие убытки или ущерб в отношении учетной записи из-за несанкционированной деятельности.

Транзакции с использованием нашей системы IVR. Для телефонных транзакций с использованием системы IVR может потребоваться комбинация: 1) ввода вашего номера социального страхования 2) ввода последних четырех цифр номера вашего счета 3) ввода номера вашей дебетовой карты 4) ввода вашего ПИН-код дебетовой карты или 5) автоматическая проверка/сопоставление номера телефона для перевода средств между чековыми, сберегательными счетами и счетами денежного рынка, на которые указано ваше имя и которые привязаны к вашему номеру социального страхования.Все учетные записи должны вестись у нас. Вы несете единоличную ответственность за безопасность PIN-кода вашей дебетовой карты, который должен храниться в строжайшей тайне и не раскрываться другим лицам. Если вы знаете или подозреваете, что другой человек знает PIN-код вашей дебетовой карты, вы должны немедленно уведомить нас, чтобы PIN-код вашей дебетовой карты мог быть изменен. Вы будете нести ответственность за несанкционированные операции с вашими счетами с использованием PIN-кода вашей дебетовой карты в той мере, в какой это разрешено применимым законодательством штата или федеральным законодательством. Настоящим вы соглашаетесь с тем, что процедура безопасности, описанная в этом разделе, является коммерчески обоснованной, и разрешаете нам обрабатывать переводы между вашими счетами через нашу автоматизированную телефонную службу.Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим раскрытием информации об электронных платежных системах, чтобы узнать о правилах и положениях, касающихся телефонных переводов, а также об ограничениях нашей ответственности.

Обработка заказа прихода и расхода. Мы обрабатываем кредиты и дебеты на ваш счет в определенном порядке. Мы называем это порядком обработки, и именно так мы решаем, какие сообщения будут первыми, а какие последними каждый день. Порядок обработки также определяет порядок, в котором вы будете видеть элементы в своей выписке.

Наш порядок обработки может не совпадать с порядком, в котором вы совершаете транзакции, и это может привести к транзакциям овердрафта.Вы можете избежать овердрафта на своем счете, всегда следя за тем, чтобы на вашем счету было достаточно свободных средств для покрытия ваших транзакций. Пожалуйста, ознакомьтесь с разделом «Раскрытие информации о доступности депозита» настоящих Правил для получения дополнительной информации о том, когда мы предоставляем вам средства.

Кредиты, такие как чек или депозит наличными, увеличивают баланс вашего счета. Дебеты, такие как снятие наличных в банкоматах и ​​операции с дебетовыми картами, уменьшают ваш баланс. Мы будем обрабатывать кредиты и дебеты следующим образом:

  • Все кредиты на ваш счет, полученные к концу рабочего дня, будут переведены на ваш счет в первую очередь.Любые кредиты, которые мы инициируем на ваш счет, такие как процентные платежи, будут обработаны в последнюю очередь. Кредиты, полученные после окончания рабочего дня, будут обработаны на следующий рабочий день. Мы размещаем кредиты от наибольшей до наименьшей суммы в долларах, независимо от порядка их получения или обработки.

  • После того, как мы обработаем все кредиты на ваш счет, мы обработаем дебет. Во-первых, мы группируем любые похожие типы дебетов (например, все чеки) вместе в отдельные категории.Затем мы обрабатываем эти дебеты в каждой категории в определенном порядке, например, по сумме в долларах. Для некоторых дебетов мы будем знать время, когда вы сделали транзакцию. Это позволяет нам проводить дебет ближе ко времени, когда вы фактически сделали дебетовую транзакцию, а не по сумме в долларах.

Чтобы помочь вам лучше понять нашу обработку дебетов, мы создали следующую таблицу, которая включает как категории дебетов, которые должны быть обработаны, так и наш порядок обработки для каждого:

Как получить освобождение от залога

Что такое залог?

Залоговое право — это требование на имущество для обеспечения выплаты долга.Когда вы берете взаймы деньги на покупку автомобиля, кредитор регистрирует удержание транспортного средства в государстве, чтобы гарантировать, что в случае невозврата кредита кредитор сможет забрать автомобиль. Когда задолженность полностью погашена, кредитор освобождает от залога.

Как получить освобождение от залога

  1. Удовлетворить условия кредита, вернув остаток кредита кредитору, включая любые начисленные проценты. В соответствии с отраслевым руководством , выпущенным Департаментом, кредитор должен оформить освобождение от обеспечительного интереса и отправить по почте или доставить освобождение владельцу после подтверждения платежа и не позднее чем через три рабочих дня после такого разрешения.Кредитор также уведомит Департамент транспортных средств (DMV) о том, что кредит был выплачен в полном объеме.
  2. Если вы не получили освобождение от удержания, отправьте запрос своему кредитору для подтверждения того, что кредит был погашен. Этот запрос может быть сделан через DMV или непосредственно кредитору.
  3. Посетите или свяжитесь с DMV и убедитесь, что они получили документы об удовлетворении кредита, а любые залоговые права сняты с титула транспортного средства. В это время вам будет предоставлено или выдано новое название.
  4. Чтобы получить освобождение от залога, вас могут попросить предоставить копию ПТС на транспортное средство, освобождение которого вы запрашиваете. Если титул был утерян, вам придется запросить замену в DMV.

Обязанности Держателя залога (Кредитора)

Для передачи права собственности на транспортное средство требуется освобождение от удержания прав собственности на транспортное средство. Задержки в получении права собственности на такие транспортные средства из-за того, что держатель залогового права медленно отправляет по почте или доставляет разрешение, могут вызвать проблемы для покупателей и дилеров.В разделе 2121 Закона Нью-Йорка о транспортных средствах и дорожном движении конкретно указано:

.

«При удовлетворении обеспечительного интереса в транспортном средстве держатель залога должен немедленно после получения платежа оформить отказ от своего залога в порядке, установленном комиссионером, и отправить по почте или доставить освобождение владельцу…»

Департамент настоятельно призывает компании штата Нью-Йорк, занимающиеся финансированием автотранспортных средств в штате Нью-Йорк, сотрудничать в соблюдении Закона о транспортных средствах и дорожном движении штата Нью-Йорк, отправляя по почте или доставляя освобождение от залога сразу же после погашения залога в отношении автомобиля.Чтобы избежать действий со стороны Департамента, все регулируемые финансовые учреждения, финансирующие продажу автомобилей, должны освободить залоговое право и предоставить освобождение от удержания не позднее, чем через три рабочих дня после подтверждения платежа.

Получение разрешения на залог от закрытого или несостоятельного банка

FDIC может предоставить вам освобождение от залога в отношении дома, транспортного средства, лодки или другого личного имущества, если держателем залога или дочерней компанией был банк, который обанкротился и был передан в управление FDIC.

Если кредитором был кредитный союз, вам следует обратиться в Национальную администрацию кредитных союзов.

Задержки обработки PPP продолжаются — Бухгалтерский учет

Меры, принятые Управлением по делам малого бизнеса США (SBA) для выявления потенциального мошенничества в приложениях Программы защиты зарплаты (PPP), продолжают вызывать стресс и задержки в системе, заявили руководители AICPA во время онлайн-ратуши.

Обсуждение задержек с обработкой имело место до того, как Белый дом в понедельник утром опубликовал заявление, в котором говорилось, что он предпримет ряд шагов для улучшения доступа PPP к малым предприятиям.Администрация Байдена заявила, что разрешит подавать заявки на кредиты PPP только предприятиям с менее чем 20 сотрудниками в течение двухнедельного периода, начиная со среды. В заявлении также говорится, что администрация изменит формулу расчета кредита PPP, чтобы помочь индивидуальным предпринимателям, независимым подрядчикам и самозанятым лицам получать больше финансовой поддержки.

Уязвленное сообщениями о широкомасштабном мошенничестве во время первой итерации PPP в прошлом году, SBA инициировало десятки проверочных проверок раунда PPP стоимостью 284 миллиарда долларов, который начался в прошлом месяце.По словам Эрика Асгейрссона, президента и генерального директора CPA.com, технологической дочерней компании AICPA, проверки привели к тому, что некоторые приложения PPP были задержаны на несколько недель.

«Вещи работают не так хорошо, как должны работать, а также, возможно, необходимо некоторое изменение ожиданий», — сказал Асгейрссон, один из руководителей усилий AICPA по оказанию поддержки PPP CPA и малым предприятиям, стремящимся к многому. -необходимо финансирование, поскольку экономика все еще колеблется на фоне пандемии COVID-19.

Задержки преследовали PPP с тех пор, как программа была вновь открыта 11 января. AICPA направила письмо 3 февраля, призывая SBA решить проблемы, из-за которых E-Tran и система обработки кредитов PPP SBA либо отклоняли, либо требовали больше документация примерно для 30% приложений PPP. SBA объявил об изменениях 10 февраля, чтобы ускорить поток средств заявителям PPP при «сохранении целостности» программы.

На вопрос о производительности своих процессов PPP компания SBA ответила заявлением со ссылкой на февраль.10 уведомление об изменениях: «Управление SBA нацелено на расширение равноправного доступа к недостаточно обслуживаемым малым предприятиям, обеспечение целостности программы и содействие быстрому и эффективному распределению средств. Агентство выпустило подробное уведомление, которое позволяет кредиторам напрямую подтверждать соответствие предприятий требованиям, чтобы малые предприятия имели как можно больше времени для доступа к жизненно важным средствам Программы защиты зарплаты, сохраняя при этом целостность программы».

Однако проблемы остались.И хотя Асгейрссон сказал, что видит признаки улучшения, несколько факторов мешают более быстрому исправлению.

Большой объем приложений и проверок

Компьютерные системы, используемые SBA для обработки приложений PPP, выдают десятки различных кодов ошибок, связанных с неудачными проверками проверки и другими проблемами. По словам Асгейрссона, эти коды приводят к тому, что значительный процент заявок задерживается. По его словам, цель защиты денег налогоплательщиков преисполнена благих намерений, но сам объем заявок огромен.

«То, что происходит здесь, это то, что [SBA] говорит: «Нам не нужны мошеннические заявки», а затем вы вводите в действие процесс, который генерирует проверки проверки, которые только что завалили кредиторов — а также SBA — в попытке для обработки сотен тысяч приложений», — сказал он, добавив, что, несмотря на первоначальные прогнозы, что коды ошибок будут устранены через неделю, некоторые приложения томятся в течение месяца или более.

Управление SBA попыталось ускорить этот процесс, предоставив кредиторам полномочия очищать определенные коды и освобождая их от необходимости представлять подтверждающую документацию в отдельных случаях до тех пор, пока заемщик не подаст заявление на прощение кредита.По словам Лизы Симпсон, CPA, CGMA, вице-президента по оказанию фирменных услуг AICPA, это не избавило кредиторов от необходимости выполнять большую работу на внешнем интерфейсе, чтобы протолкнуть помеченные приложения через систему.

«SBA делегировал кредиторам полномочия по очистке некоторых из этих кодов, но кредиторы все еще пытаются определить, как очистить некоторые из этих кодов и какая документация будет адекватной, поскольку они будут предоставлять эту информацию при прощении. «, — сказал Симпсон.«Они хотят убедиться, что они очищают коды так, как намеревается SBA, и что они получают необходимую документацию, поэтому это очень трудоемкий ручной процесс со стороны кредиторов».

Поэтапный процесс

Процесс PPP состоит из трех фаз, с проверкой и другими проверками, которые могут привести к остановке приложения на каждой фазе.

Первый этап — это подача заявления и его принятие SBA. Большинство кредиторов используют компьютерные системы для подачи заявок PPP через интерфейс прикладного программирования (API) SBA.SBA выполняет проверки API для этих приложений, и не все они проходят.

«Происходят ошибки проверки, поэтому вы не можете войти в систему», — сказал Асгейрссон.

На втором этапе действительно начинается процесс андеррайтинга SBA, сказал он, добавив, что около 20% заявок, достигших этой стадии, помечаются одним или несколькими из 40 различных кодов ошибок, которые указывают на то, что заявка приостановлена ​​до получения дополнительной документации. при условии.

 «В самом начале у них есть несколько флажков, с помощью которых они [определяют], собираются ли они начать рассмотрение этого приложения», — сказал он.«Во многих случаях он не проходит этот этап, поэтому у него есть неверный код проверки, который предоставляется кредитору, и кредитор должен найти решение этих кодов ошибок».

Если заявка проходит вторую фазу, SBA начинает фактическую проверку заявок, сказал Асгейрссон. SBA требуется 48 часов, чтобы определить, даст ли он заявке номер E-Tran, который указывает на то, что кредит, вероятно, будет профинансирован.

«Было много путаницы в том, как разрешить эти коды ошибок, а некоторые из этих кодов ошибок вы даже не можете решить», — сказал Асгейрссон.«Вот почему некоторые заявки, к сожалению, занимают недели».


Понимание фаз кода ошибки

Чернокожие заемщики и вкладчики сталкиваются с серьезными проблемами при доступе к банковским услугам

Введение

Для достижения американской мечты — возможности добиться успеха, обеспечения пищей и жильем членов семьи, образования для детей, надежды на лучшую жизнь и свободы возможностей — необходим капитал. Но в Соединенных Штатах доступ к капиталу для частных лиц и владельцев бизнеса неодинаков в зависимости от расы.Разрыв в расовом богатстве остается значительным. В 2019 году средний собственный капитал типичного белого домохозяйства, составлявший 188 200 долларов, был в 7,8 раза больше, чем у типичного чернокожего домохозяйства, составлявшего 24 100 долларов (Bhutta et al., 2020 ). Большинство домов покупаются с помощью ипотеки, и большинство предприятий полагаются на кредит для финансирования своего расширения. 1

В этом отчете задокументировано, что на местном уровне существуют разительные различия в доступе к кредитам для афроамериканцев: процентные ставки по бизнес-кредитам, плотность банковских отделений, концентрация местных банков на рынке жилищной ипотеки и рост местных предприятий заметно разные в большинстве черных кварталов.Предлагается несколько политических подходов: во-первых, может потребоваться более детальный подход к банковскому надзору; микрогеографические данные за 2021 год позволяют более подробно рассмотреть банковскую практику крупных банков и небанковских кредиторов, чем в 1977 году, когда был подписан Закон о реинвестициях в сообществах. Во-вторых, число депозитарных учреждений афроамериканских меньшинств (MDI) сокращается, и, вероятно, необходима поддержка политики или частного сектора (Pike, 2021). В-третьих, поскольку мобильность американцев в целом снижается, география имеет большее значение, чем когда-либо (Molloy et al 2017).Отсутствие кредита препятствует инвестициям в лучшие дома, лучшие школы, лучшую местную инфраструктуру, такую ​​как дороги и общественный транспорт, лучшие удобства и лучшее здравоохранение.

Раздел 1 рассматривает историю кредитной политики. В Разделе 2 представлены подробные данные о неравенстве в доступе к банковским услугам, включая банковские депозиты. Раздел 3 посвящен жилищному ипотечному кредитованию. Раздел 4 посвящен кредитованию малого бизнеса. Раздел 5 предлагает повестку дня 21-го века для законодателей и академических исследователей.

1. Исторический контекст

Изгнание африканцев из их богатой коммерческой среды в королевствах, включая Гану, Мали и Сонгай, в результате работорговли между 14 и 18 веками не уничтожило их склонность к бизнесу и торговле (Ammons, 1996). С тех пор, как чернокожие в Америке получили право зарабатывать капитал за свой труд после эмансипации, они столкнулись с системной финансовой дискриминацией в отношении доступа к банковским услугам и сборов.Более века назад расизм и сегрегация требовали от чернокожих объединения своих ресурсов для поддержки друг друга, и банки, принадлежащие чернокожим, играли жизненно важную роль в экономическом благополучии чернокожих сообществ (Gerena, 2007). 17 октября 1888 года Capitol Savings Bank в Вашингтоне, округ Колумбия, стал первым банком, организованным и управляемым афроамериканцами (Todd, 2019). За четыре года после открытия депозиты банка выросли до более чем 300 000 долларов США (Partnership for Progress). Между концом эпохи Реконструкции и началом Великой депрессии открылось более 130 банков, принадлежащих чернокожим, которые предоставляли капитал чернокожим предпринимателям, предприятиям и потенциальным домовладельцам (Gerena, 2007).

В начале-середине 20-го века федеральное правительство взяло на себя большую роль в стабилизации и финансировании рынка жилищной ипотеки в Соединенных Штатах. В ответ на проблемы на рынке жилья, вызванные Великой депрессией, Корпорация займов домовладельцев (HOLC) к 1936 году приобрела и рефинансировала более одной десятой всех несельскохозяйственных ипотечных кредитов США. Впоследствии HOLC создала цветные карты в 200 городах. чтобы лучше понять риск ипотечных кредитов под руководством и опытом местных профессионалов рынка недвижимости, которые отражали давние модели расовой дискриминации, процесс, который стал известен как красная черта.Вскоре после этого недавно созданная Федеральная жилищная администрация (FHA), которая к середине века покрывала страхование более чем одной трети ипотечного рынка США, разработала свои собственные карты красных линий, которыми можно руководствоваться при принятии решений. В тандеме FHA и HOLC помогли зафиксировать существующие модели расовой дискриминации на рынке жилья США (Fishback et al, 2020). Этот период совпал со Второй Великой миграцией, когда миллионы чернокожих мигрировали из сельских районов Юга в города Севера и Среднего Запада.Учитывая существующую рыночную дискриминацию, которую практиковали банки, не принадлежащие меньшинствам, их исключение чернокожих из ипотечного рынка по расовому признаку предоставило банкам, принадлежащим меньшинствам, возможность обслуживать гораздо более широкий рынок чернокожих мигрантов, желающих купить дома и начать строительство. предприятия. Однако чернокожие мигранты столкнулись с конкуренцией на рынке труда со стороны новых иммигрантов из Европы и традиционных чернокожих жителей в дополнение к дискриминации на рынке труда, из-за чего банкам, принадлежащим меньшинствам, было трудно финансировать усилия по экономическому развитию (Ammons, 1996).

За семилетний период с 1983 по 1989 год количество банков, принадлежащих чернокожим, сократилось на 22%, в то время как общее количество банков в США сократилось всего на 12% (Price, 1990). Банки, принадлежащие чернокожим, делают капитал более доступным, поскольку они одобряют более высокий процент кредитов чернокожим заявителям, чем другие банки, но их влияние ограничено их небольшим числом и часто ненадежным финансовым положением (Burton, Scheck, and West, 2020). По сравнению с банками, принадлежащими белым, банки, принадлежащие меньшинствам, чаще полагаются на государственные депозиты и, следовательно, имеют меньше кредитов и больше ликвидных активов (Price, 1990).

В 2008 году Совет управляющих Федеральной резервной системы запустил программу «Партнерство во имя прогресса» для содействия развитию и сохранению банков, принадлежащих меньшинствам. Но, несмотря на его усилия, количество банков, принадлежащих чернокожим, сократилось с 48 в 2001 г. до 18 в 2020 г. (McKinney, 2019). Доступ к банковским услугам в чернокожем сообществе был ограничен не только уменьшением количества банков, принадлежащих чернокожим, но и общим уменьшением количества банков в районах, где большинство составляют чернокожие. С 2010 года количество банков в преимущественно чернокожих районах уменьшилось на 14.6%, при этом JPMorgan сократил количество своих отделений в районах с преимущественно чернокожим населением на 22,8% с 2010 по 2018 год по сравнению со снижением всего на 0,2% в остальной части США (Fox, et al., 2019).

FDIC определяет миноритарные депозитарные учреждения (MDI) как депозитарные учреждения, застрахованные на федеральном уровне, в которых либо «(1) 51% или более голосующих акций принадлежат представителям меньшинств; или (2) большинство в совете директоров составляет меньшинство, а сообщество, которое обслуживает учреждение, составляет преимущественно меньшинство.Право собственности должно принадлежать гражданам США или постоянным законным резидентам США, чтобы учитываться при определении миноритарной собственности». По состоянию на 31 декабря 2020 года FDIC перечислила 142 депозитных учреждения меньшинств, расположенных в 29 штатах, Гуаме и Пуэрто-Рико, с совокупными активами в размере 287 миллиардов долларов. Для сравнения, в первом квартале 2021 года у TIAA было 280 миллиардов долларов общих активов на счетах. Из 142 MDI было только 18 банков, принадлежащих чернокожим или афроамериканцам, с совокупными активами в 4,58 миллиарда долларов. Миноритарный статус этих 142 финансовых учреждений представлен в Таблице 1.

2. Расовое неравенство в доступе к банковским услугам и вкладам

Сегодня клиенты банков могут получить доступ к своим счетам и выполнять многие банковские операции через Интернет. По данным Business Insider, в этом году в США будет 196,8 млн пользователей цифрового банкинга, что составляет 75,4% населения. Но для тех, кому не хватает финансовых ресурсов, доступа в Интернет или транспорта, необходимого для преодоления физического и цифрового расстояния, жизненно важны обычные банковские отделения, особенно для малообеспеченных городских районов (Hegerty, 2015).Расовая дискриминация и различные виды рыночных сбоев привели к банковской и кредитной пустыне в недостаточно обслуживаемых городских и сельских общинах (Van Tol, 2020). Ergundor (2010) обнаружил положительную корреляцию между наличием банковских отделений в районах с низким доходом и выдачей ипотечных кредитов; что благоприятный эффект присутствия отделения банка усиливается по мере приближения отделения к соседству; и что на рынке кредитования малого бизнеса отношения связаны с большей доступностью кредита.

По данным ФРС, в 2019 году большинство взрослого населения США имело банковский счет и полагалось на традиционные банки или кредитные союзы для удовлетворения своих банковских потребностей, но существовали пробелы в доступе к банковским услугам. Шесть процентов взрослых американцев не пользовались банковскими услугами, а это означает, что у них не было расчетного, сберегательного счета или счета денежного рынка. Приблизительно 40% взрослых, не пользующихся банковскими услугами, в 2018 году пользовались альтернативными финансовыми услугами, такими как денежный перевод, услуга обналичивания чеков, ссуда в ломбарде, ссуда под залог автомобиля, ссуда до зарплаты, аванс по зарплате или аванс на возврат налога.Показатели отсутствия банковских услуг и недостаточного доступа к ним были выше среди домохозяйств с низким доходом, менее образованных домохозяйств, чернокожих домохозяйств, латиноамериканцев или латиноамериканцев, американских индейцев или коренных жителей Аляски, домохозяйств с ограниченными возможностями трудоспособного возраста и домохозяйств с нестабильными доходами (FDIC, 2020; Rhine et др., 2006). Поэтому особенно тревожит продолжающееся снижение количества ДИ. В таблице 2 показан банковский статус чернокожих, латиноамериканцев, латиноамериканцев и белых американцев в 2019 году.

В 2019 году ставки небанковского и недостаточного банковского обслуживания были самыми высокими для взрослых чернокожих, что затрудняло накопление сбережений для них.Согласно данным опроса Bankrate за 2020 год, меньшинства, миллениалы и жители Северо-Востока сообщили, что платят более высокие банковские сборы. Данные показали, что средний владелец расчетного счета в банке или кредитном союзе платил 8 долларов в месяц в виде комиссий, включая обычные сборы за обслуживание, комиссию за банкоматы и штрафы за овердрафт, но размер комиссий варьировался в зависимости от расы. Белые владельцы расчетных счетов сообщили, что платят самую низкую сумму ежемесячных банковских сборов, 5 долларов, по сравнению с 12 долларами для владельцев черных счетов и 16 долларами для владельцев счетов латиноамериканцев или латиноамериканцев.

Районы, в которых преобладают чернокожие, латиноамериканцы или латиноамериканцы, имеют меньше возможностей, когда речь идет о финансовых услугах, чем районы, в которых преобладают белые. В 2017 году у большинства черных почтовых индексов, расположенных в мегаполисах с населением более 250 000 человек, средний индекс Герфиндаля-Хиршмана (HHI) на основе долларовых депозитов составлял 4584, в то время как у небольшинства черных почтовых индексов средний показатель HHI составлял 3106, где более высокий балл указывает на меньшую конкуренцию. 2 Точно так же медианный HHI для большинства латиноамериканцев или латиноамериканцев с почтовыми индексами составлял 3 580, по сравнению со средним значением HHI, равным 3 157, для латиноамериканцев или латиноамериканцев с почтовыми индексами, не принадлежащими к большинству.Доступ к более широкому спектру финансовых услуг может означать более низкие процентные ставки и более высокие нормы сбережений, поскольку банки конкурируют за привлечение клиентской базы. На рисунке 1 ниже показана взаимосвязь между долей чернокожих, латиноамериканцев или латиноамериканцев и белых жителей в почтовом индексе и банковской конкуренцией (измеряемой HHI) в почтовых индексах, расположенных в городских районах с населением более 250 000 человек, и после учета населения. . По мере увеличения доли чернокожих, латиноамериканцев или латиноамериканцев растет и HHI, что означает снижение банковской конкуренции.Обратное верно для доли белых жителей в почтовом индексе.

В мире, где услуги, как финансовые, так и нефинансовые, становятся все более доступными в Интернете, можно утверждать, что физическое присутствие физического отделения банка по соседству больше не является необходимым. Действительно, проводившееся раз в два года исследование FDIC об использовании банковских и финансовых услуг домохозяйствами показало, что доля домохозяйств, получающих банковские услуги, в городских районах, которые использовали банковского кассира в качестве основного метода доступа к своему банковскому счету, снизилась с 28% в 2015 году до 21% в 2019 году. по мере роста использования мобильного и онлайн-банкинга.Однако тот же опрос показал, что домохозяйства с более низкими доходами и менее образованными в два раза чаще пользуются банковскими отделениями, и то же самое относится и к пожилым людям. Кроме того, 23% городских домохозяйств, получающих банковские услуги, посещали отделение банка 10 и более раз в месяц, что свидетельствует о том, что значительное число домохозяйств по-прежнему пользуются этой услугой.

Несмотря на то, что в последние годы финтех-кредиторы увеличили свою долю на рынке за счет повышения скорости и эффективности предоставления услуг, нет никаких доказательств того, что они расширили доступ к финансовым услугам для заемщиков с низким доходом на ипотечном рынке (Fuster et al, 2019) .Однако во время пандемии предприятия, принадлежащие чернокожим, имели на 12 процентных пунктов больше шансов получить кредиты PPP от финтех-кредиторов, в то время как небольшие банки гораздо реже кредитовали чернокожие предприятия. Howell et al (2021) считают, что это неравенство в значительной степени связано с расовой дискриминацией и что, когда банки автоматизируют свой процесс кредитования, тем самым сокращая участие человека, их уровень кредитования чернокожих предприятий увеличивается, особенно в районах с высокой расовой неприязнью.

Тем не менее, финтех не следует рассматривать как комплексное решение проблемы расового неравенства в доступе к капиталу.В США по-прежнему остается большая доля домохозяйств, не имеющих доступа к широкополосной связи. В таких городах, как Балтимор, более 40% домохозяйств или около 96 000 домохозяйств не имеют проводного широкополосного подключения, а около 75 000 домохозяйств в городе Балтимор, или каждое имеют настольный или портативный компьютер, что затрудняет доступ к онлайн-сервисам (Horrigan, 2020). Это усугубляется тем фактом, что, как показано на рисунке 2, в округах с меньшей банковской конкуренцией (измеряемой с помощью индекса Херфиндаля-Хиршмана) также меньше доля домохозяйств с проводным широкополосным подключением.

Наконец, сохраняющееся значение обычных отделений подтверждается решающей ролью местных банков в распределении кредитов ГЧП в первые месяцы пандемии COVID-19 (Li et al, 2020). Эти более ориентированные на местные условия банки смогли лучше обнаружить потенциальных клиентов, нуждающихся в помощи, благодаря банковским отношениям и их способности более точно понимать местные профили рисков. На ранних стадиях пандемии округа с наибольшим количеством предприятий, принадлежащих чернокожим, получали одни из самых низких долей кредитного покрытия PPP, часто опускаясь ниже 20% правомочных фирм, что, возможно, отражает отсутствие существующих банковских отношений в этих сообществах ( Миллс и Баттисто, 2020 г.).Депозитные учреждения, принадлежащие меньшинствам, могут сыграть решающую роль в укреплении отношений между чернокожими предпринимателями и финансовой системой.

С 2010 по 2021 год в США было потеряно более 15 500 банковских отделений. К 2021 году в переписных районах, где преобладает чернокожее население, гораздо меньше шансов иметь отделение банка, чем в районах, где не составляют большинство чернокожего населения. На рисунке 3 показана карта плотности точек переписных участков Филадельфии и доля чернокожих жителей в 2021 году. Большое количество банков сгруппировано в центральном деловом районе города, но непосредственно за пределами этого района в большинстве чернокожих кварталов города их мало. если есть, отделения банка.Переписные участки с более высокой долей белых жителей и более пригородные участки имеют большее количество ответвлений. В период с 2010 по 2021 год в районах, где проживает не большинство чернокожих, с большей вероятностью наблюдалось сокращение количества банковских отделений, но только потому, что в первую очередь у них было гораздо больше шансов иметь отделение банка в своем районе. После учета первоначального количества банковских отделений в 2010 году переписные участки с более высокой долей чернокожих жителей с большей вероятностью столкнутся с закрытием банковских отделений к 2021 году.На рисунке 4 показано это соотношение в шести городских районах Балтимора, Кливленда, Детройта, Питтсбурга, Филадельфии и Сент-Луиса.

Индустрия финансовых услуг вышла за пределы банков и кредитных союзов, деятельность которых регулируется главным образом на федеральном уровне. Банки регулируются Федеральной резервной системой, в то время как кредитные союзы, зарегистрированные на федеральном уровне, регулируются Национальной администрацией кредитных союзов, а кредитные союзы, зарегистрированные на уровне штатов, регулируются на уровне штата (Федеральный резервный банк Сан-Франциско).В то время как большинство американцев совершают свои основные финансовые операции в банках и кредитных союзах, потребители, которые работают за пределами официальной банковской системы, могут с большей вероятностью использовать неформальных альтернативных поставщиков финансовых услуг, включая кредиторов до зарплаты (Dunham, 2018).

Ссуды до зарплаты, ссуды с выдачей наличных, ссуды с выдачей чеков, ссуды с отложенными чеками и ссуды с отсроченными депозитами представляют собой краткосрочные ссуды с высокой процентной ставкой, предоставляемые обналичивающими чеками, финансовыми компаниями и другими клиентуре, которая в основном состоит из низко- и низкооплачиваемых клиентов. работающие люди со средним доходом, которые имеют банковские счета, но не имеют кредитных карт, имеют плохую кредитную историю или достигли своего кредитного лимита (Федеральная торговая комиссия).По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, в 2019 году средняя процентная ставка по среднему кредиту до зарплаты составляет 391% по сравнению с 17,8% для средней кредитной карты и 10,3% для среднего личного кредита в коммерческом банке.

Скоринговая система FICO, созданная в 1989 году, была разработана для оценки кредитоспособности потребителей (Shift, 2021). Баллы варьируются от 300 до 850. Кредитный рейтинг FICO используется финансовыми учреждениями в качестве критерия оценки финансового состояния. Людям нелегко улучшить свое финансовое положение, когда их кредитный рейтинг поврежден.Чернокожие с большей вероятностью будут исключены из обычных финансовых услуг на основании их кредитного рейтинга. На рис. 6 показаны кредитные баллы по расам на 2021 год. Поскольку чернокожие люди с большей вероятностью будут иметь более низкие кредитные рейтинги, они с большей вероятностью не охвачены банковскими услугами или недостаточно охвачены банковскими услугами, что заставляет их платить более высокие сборы за получение финансовых услуг и делает их более зависимыми. об альтернативных финансовых учреждениях. Финансовые учреждения полагаются на кредитные рейтинги FICO как на инструмент проверки, чтобы защитить себя от финансовых потерь из-за асимметричной информации.Тем не менее, разработка альтернативных методов проверки необходима, чтобы уменьшить неравенство в доступе к банковским услугам и комиссиях.

Чернокожие, латиноамериканцы или латиноамериканцы чаще, чем белые, зависят от финансовых услуг с высокой процентной ставкой, таких как счетчики для обналичивания чеков и кредиторы до зарплаты, потому что в районах проживания чернокожих, латиноамериканцев или латиноамериканцев меньше банков. Расширение доступа к банковским услугам может сэкономить чернокожим, латиноамериканцам или латиноамериканцам до 40 000 долларов в течение жизни (Moise, 2019).Процент чернокожих взрослых, не владеющих цифровыми технологиями, 22%, вдвое превышает процент белых взрослых, 11%. Как неравенство в доступе к банкам, так и цифровая грамотность угрожают их способности увеличивать благосостояние в цифровой экономике.

3. Расовое неравенство в доступе к ипотечному кредиту

В США домовладение является наиболее распространенным способом создания богатства и передачи богатства из поколения в поколение. Расовое неравенство в доступе к жилищным ипотечным кредитам имеет долгую и беспокойную историю в стране, которая включает в себя красную черту (Aaronson et al.2017, Фишбэк и др. 2020 г.), хищническое кредитование с географической направленностью (Carr et al. 2001; Agarwal et al. 2014), дискриминация в стандартах кредитования (Ross et al. 2002) и расовые соглашения (Gotham, 2000; Sood et al., 2019). 3,4

Файлы по ипотечному кредитованию, собранные в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке, демонстрируют очень существенные различия в показателях одобрения, поскольку вероятность отклонения заявок на ипотечное кредитование чернокожих американских заемщиков в два-три раза выше. Маннелл и др.(1996) сравнивает заявителей с аналогичными наблюдаемыми показателями кредитоспособности и приходит к выводу, что расовая принадлежность играет статистически и экономически значимую роль в решениях по заявкам. 5 Авторы также отмечают, что расхождения, вероятно, недооценены, поскольку сами средства контроля кредитоспособности могут быть результатом других сил, описанных в предыдущем разделе. Нет сомнений в необходимости проведения современных исследований, выявляющих неравенство в кредитовании с использованием детализации современных наборов данных.

Картирование географии ипотечного кредитования раскрывает новые идеи и ограничения проверок CRA.Четыре карты на Рисунке 8 ниже показывают, что жители города Балтимор имели доступ к меньшему количеству кредиторов, чем другие жители столичного Балтимора. На карте представлены HHI для каждого переписного участка. Опять же, в переписных районах Балтимор-Сити, где преобладают чернокожие, было меньше кредиторов, чем в большинстве белых и пригородных районах.

Четыре карты на Рисунке 7 показывают, что в период с 1995 по 2012 год жителям города Балтимор выдавались меньшие кредиты пропорционально их доходу. Отношение ссуды к доходу (LTI), мера стандартов кредитования, изображено для каждого переписного участка.Это говорит о том, что кредиторы имеют более строгие стандарты кредитования в городе Балтимор и особенно в районах города, в которых большинство населения составляют чернокожие, где коэффициент LTI самый низкий.

Это поднимает серьезные вопросы о соответствующем географическом уровне области оценивания экзаменов CRA. В недавнем отчете исследователи Университета Джона Хопкинса 6 описывают, что кредиторы крупных банков обычно оцениваются на основе их кредитования переписных районов с низким доходом на уровне штата, а не на более детальном уровне города или округа.Направление потока ипотечных кредитов на конкретные районы и демографические группы имеет ключевое значение, поскольку повсеместное увеличение предложения ипотечных кредитов для всех расовых групп приводит к росту сегрегации в городах (Ouazad et al., 2016; Ouazad et al. 2019).

На четырех панелях представлены карты взвешенного в долларах отношения кредита к доходу по переписным участкам. Более темные цвета соответствуют более низкому соотношению кредита к доходу. Эти четыре цифры представляют уровень конкуренции в выдаче ипотечных кредитов на уровне переписных участков. Цвета соответствуют индексу Герфиндаля (HHI) при выдаче ипотечных кредитов, а более светлые цвета соответствуют более низкому уровню конкуренции.Четыре панели указывают на более низкий уровень конкуренции в центральных переписных районах.

4. Расовое неравенство в доступе к кредитам для малого бизнеса

Более низкий уровень владения бизнесом и бизнес-активами среди чернокожих домохозяйств является фактором, способствующим расовому разрыву в уровне благосостояния. Ограниченный доступ к капиталу является наиболее важным фактором, сдерживающим создание, расширение и рост предприятий, принадлежащих чернокожим (Fairlie, Robb, and Hinson, 2010). Согласно отчету The Brookings Institution за 2020 год, «чернокожие представляют 12 человек.7% населения США, но только 4,3% из 22,2 млн владельцев бизнеса в стране». Чернокожие предприниматели сталкиваются с препятствиями при открытии бизнеса в отношении доступа к кредитам. Хендерсон и др. (2015) изучили влияние расовых и гендерных факторов на доступ к бизнес-кредитным линиям и обнаружили, что стартапы, принадлежащие чернокожим, получают более низкие, чем ожидалось, кредитные рейтинги бизнеса, и что стартапы, принадлежащие белым, с теми же фирменными характеристиками, что и стартапы, принадлежащие чернокожим, относились более благосклонно.

Бланчфлауэр, Левин и Циммерман (2003) обнаружили, что в период с 1993 по 1998 год вероятность отказа в кредите малым предприятиям, принадлежащим чернокожим, примерно в два раза выше, даже с учетом различий в кредитоспособности и других факторов, предполагая, что расовое неравенство в доступности кредита было скорее всего из-за дискриминации.Фэрли, Робб и Робинсон (2020) исследовали расовые различия в результатах рынка капитала, связанных с запуском нового бизнеса, и обнаружили, что чернокожие предприниматели с меньшей вероятностью обратятся за кредитами, чем белые предприниматели, потому что они ожидают отказа в кредите, даже если у них есть хорошая кредитная история.

Пандемия COVID-19 усугубила проблемы, с которыми сталкиваются предприятия, принадлежащие меньшинствам (Marte, 2021). Данные Обзора кредитоспособности малого бизнеса 2020 года показали, что 92% предприятий, принадлежащих чернокожим, сообщили о финансовых проблемах в 2020 году, по сравнению с 79% фирм, принадлежащих белым.Согласно опросу, проведенному Reuters, чернокожие владельцы бизнеса чаще, чем любая другая группа, пострадали в финансовом отношении во время пандемии: 38% занимали деньги у друзей или родственников, 25% работали на второй работе и 74% вкладывали свои личные средства. для покрытия расходов.

Такое задокументированное свидетельство кредитных ограничений имеет серьезные последствия для доступности местных услуг в чернокожих кварталах. Например, Beaulac et al. (2009) документирует явление пищевых пустынь в Соединенных Штатах.На рис. 9 ниже показаны важные различия в плотности местных услуг в Атланте с использованием набора данных Национального временного ряда истеблишмента (NETS). Такой набор данных предоставляет геокодированное местоположение заведений, их продажи и количество сотрудников. Сравнительный анализ с использованием административных данных позволяет предположить, что NETS является точным отображением поперечного распределения заведений (Barnatchez et al. 2017). Рисунок 9 показывает значительно более низкую плотность населения в районах Атланты, где большинство составляют чернокожие.

Кредитные ограничения, вероятно, играют роль в этом неравномерном распределении экономической активности. В верхней правой части рисунка 10 показана положительная корреляция между процентной ставкой по коммерческим и коммерческим кредитам и долей чернокожих в переписном районе. Процентные ставки нечувствительны к расовому составу для доли чернокожих жителей в районе ниже 25%, а затем вырастают до 1 процентного пункта выше в районах для чернокожих.

Это может привести к нереализованному потенциалу расширения бизнеса в районах проживания чернокожих: на рисунке 11 представлен набор графиков, показывающих отрицательную зависимость между количеством, продажами и сотрудниками сервисных фирм и долей чернокожих жителей.

На этой карте показано геокодированное расположение служб в столичном районе Атланты. Граница представляет собой набор участков переписи, в которых доля чернокожих жителей превышает 80%. На верхней правой панели представлена ​​средняя процентная ставка на уровне участков по кредитам на коммерческие или деловые цели. Каждая точка представляет собой переписной участок в столичном районе Атланты. Средняя процентная ставка является средневзвешенной в долларах. На верхней левой панели представлено количество сотрудников в сервисных фирмах в процентах по черному.Нижняя левая панель представляет аналогичный график рассеяния для продаж в долларах. Нижняя правая панель фокусируется на количестве сервисных фирм. Услуги те же, что и на рис. 8: рестораны и бары, кабинеты врачей, банки, продуктовые магазины, кинотеатры, художественные галереи и другие бытовые услуги.

5. Заключение: новая повестка дня

Новые подробные микроданные предоставляют описательные доказательства того, что чернокожие заемщики и вкладчики значительно более ограничены в своем доступе к банковским услугам.Это видно по целому ряду услуг, включая депозиты, жилищный ипотечный кредит и бизнес-кредиты. В этом отчете предлагается новая законодательная программа и новая программа исследований. Во-первых, инструменты надзора, разработанные после принятия Закона о реинвестициях в сообщества 1977 года, похоже, не адаптированы к «большим данным» 21 века. Более качественная информация означает, что легче, чем когда-либо, определить пути улучшения для банковских и небанковских кредиторов. Во-вторых, исследователи могут наблюдать большие части баланса и отчета о прибылях и убытках депозитных учреждений, что позволяет понять соответствие между сбережениями чернокожих вкладчиков и потоком кредитов чернокожим жителям и предприятиям.Это должно вызвать исследовательскую программу, которая сделает науку о финансовых данных более полезной, чем когда-либо, для решения проблемы неравенства 21 века.


Библиография

Ааронсон Д., Хартли Д.А. и Мазумдер, Б., 2017. Эффекты «красных» карт HOLC 1930-х годов.

Агарвал С., Амромин Г., Бен-Давид И., Чомсисенгфет С. и Эванофф Д.Д., 2014 г. Хищническое кредитование и субстандартный кризис. Журнал финансовой экономики , 113 (1), с.29-52.

Аммонс, Л. (1996). Эволюция банков, принадлежащих чернокожим, в Соединенных Штатах между 1880-ми и 1990-ми годами. Журнал черных исследований, 26 (4), 467–489.

Барнатчез, К., Крейн, Л.Д. и Декер, Р., 2017. Оценка национальной базы данных временных рядов (сетей) заведений.

Болак, Дж., Кристьянссон, Э. и Камминс, С., 2009 г. Рецензирование экспертами: систематический обзор пищевых пустынь, 1966–2007 гг. Профилактика хронических заболеваний , 6 (3).

Бхутта, Н., Чанг, А.С., Деттлинг, Л.Дж., Сюй, Дж.В., и Хьюитт, Дж. (2020). Различия в богатстве по расе и этнической принадлежности в Обзоре потребительских финансов за 2019 год. Примечания ФЕДС, (2020-09), 28-2.

Бланчфлауэр, Д. Г., Левин, П. Б., и Циммерман, Д. Дж. (2003). Дискриминация на рынке кредитования малого бизнеса. Обзор экономики и статистики, 85(4), 930-943.

Бертон, А., Шек, Дж., и Уэст, Джон., 2020. Битва за сохранение жизни черных банков Америки. Журнал «Уолл Стрит.

Калем, П. С., Хершафф, Дж. Э. и Вахтер, С. М., 2004 г. Модели субстандартного кредитования по соседству: данные из разных городов. Дебаты по жилищной политике , 15 (3), стр. 603-622.

Карр, Дж.Х. и Коллури, Л., 2001. Хищническое кредитование: обзор. Фонд Fannie Mae , стр. 1-17.

Карр, Дж.Х. и Megbolugbe, IF, 1993. Повторный взгляд на исследование Федерального резервного банка Бостона по ипотечному кредитованию. Журнал жилищных исследований , стр.277-313.

Коэн-Коул, Э., 2011. Красная черта кредитной карты. Обзор экономики и статистики , 93 (2), стр. 700-713.

Данэм и др. (2018). Навигация по системе двойных финансовых услуг: предикторы доступа к традиционным финансовым услугам на местном уровне. Калифорнийский географ, 57.

Ergungor, O.E., 2010. Наличие банковских отделений и доступ к кредитам в районах с низким и средним уровнем дохода. Журнал «Деньги, кредит и банковское дело», 42(7), стр.1321-1349 гг.

Фэрли, Р. В., Робб, А. М., и Хинсон, Д. (2010). Различия в доступе к капиталу между предприятиями, принадлежащими меньшинствам и предприятиями, не принадлежащими меньшинствам. Министерство торговли США, Агентство по развитию бизнеса меньшинств.

Фэрли, Р. В., Робб, А., и Робинсон, Д. Т. (2020). Черное и белое: Доступ к капиталу среди стартапов, принадлежащих меньшинству (№ w28154). Национальное бюро экономических исследований.

Федеральная корпорация страхования депозитов. Программа миноритарных депозитарных учреждений.Список миноритарных депозитарных учреждений. Получено с https://www.fdic.gov/regulations/resources/minority/mdi.html

Fishback, PV, LaVoice, J., Shertzer, A. and Walsh, R., 2020. Раса, риск и появление федеральной красной черты (№ w28146). Национальное бюро экономических исследований.

Фокс, З., Тарик, З., Томас, Л., Паликпик, К., 2019 г. Закрытие банковских отделений наносит наибольший урон районам, где большинство населения составляют чернокожие. S&G Глобал.

Фризенхан, С.М. и Кван, С.H., 2021. Банки меньшинств во время пандемии COVID-19. Экономическое письмо FRBSF , 2021 (20), стр. 01-05.

Фустер А., Плоссер М., Шнабл П. и Викери Дж., 2019 г. Роль технологий в ипотечном кредитовании. Обзор финансовых исследований , 32 (5), стр. 1854–1899.

Герена, К. (2007). Открытие хранилища. Федеральный резервный банк региона Ричмонд Фокус.

Готэм, К.Ф., 2000. Городское пространство, ограничительные соглашения и истоки расовой сегрегации по месту жительства в городе США, 1900–1950 гг. Международный журнал городских и региональных исследований , 24 (3), стр. 616-633.

Hegerty, S.W., 2016. Расположение коммерческих банков и «банковские пустыни»: статистический анализ Милуоки и Баффало. Анналы региональной науки, 56 (1), стр. 253–271.

Horrigan, JB, 2020. Цифровой разрыв Балтимора: пробелы в подключении к Интернету и влияние на жителей города с низким доходом. Отчет Абелла. Том 33, № 4. Фонд Абелла.

Хауэлл, С., Кухлер Т., Сниткоф Д., Стробель Дж. и Вонг Дж., 2021 г. Расовые различия в доступе к кредитам для малого бизнеса: данные программы защиты зарплаты. Рабочий документ NBER (w29364).

Кашьян, Р. Д., Контрерас, Ф. и Перес-Вальдес, К., 2016 г. Меняющееся лицо сообществ, обслуживаемых депозитарными учреждениями меньшинств: 2001–2015 гг.

Ли, Л., Страхан, П.Е. и Чжан, С., 2020 г. Банки как кредиторы первой инстанции: данные кризиса COVID-19. Обзор исследований корпоративных финансов, 9(3), стр.472-500.

Marte, J., 2021. Согласно исследованию ФРС, у чернокожих и латиноамериканских фирм вероятность получения необходимого финансирования в два раза меньше. Рейтер.

МакКинни, Джеффри (2019). Оглядываясь назад на историю черных банков Америки, даже когда они борются за жизнеспособность. Черное предприятие

Миллс, К.К. и Баттисто, Дж., 2020 г. Двойная опасность: концентрированное воздействие COVID-19 на здоровье и благосостояние в чернокожих сообществах. Федеральный резервный банк Нью-Йорка.

Мойзе, И. (2019). Афроамериканцы, незаслуженные У.Бэнкс С.: учеб. Рейтер. Получено 23 января 2021 г. с https://www.reuters.com/article/us-usa-banks-race/african-americans-underserved-by-u-s-banks-study-idUSKCN1V3081

.

Моллой, Р., Смит, К.Л. и Возняк А., 2017 г. Смена работы и сокращение дальней миграции в США. Демография , 54 (2), стр. 631-653.

Маннелл, А.Х., Тутелл, Г.М., Браун, Л.Е. и McEneaney, J., 1996. Ипотечное кредитование в Бостоне: интерпретация данных HMDA. Американское экономическое обозрение , стр. 25-53.

Уазад, А. и Рансьер, Р., 2016. Кредитные стандарты и сегрегация. Обзор экономики и статистики , 98 (5), стр. 880-896.

Уазад, А. и Рансьер, Р., 2019. Равновесие города с ограничениями по займам: структурная оценка и эффекты общего равновесия. International Economic Review , 60 (2), стр. 721-749.

Партнерство во имя прогресса. 2021. Основные этапы развития банковского дела меньшинств.Совет управляющих Федеральной резервной системы

Перри, А., Ротвелл, Дж., Харшбаргер, Д., 2020. Девальвация бизнеса в чернокожих общинах. Программа столичной политики в Институте Брукингса.

Пайк, К., 2021. Зачем нам банки, принадлежащие чернокожим. Независимый банкир.

Прайс, Д.А., 1990. Банки, принадлежащие меньшинствам: история и тенденции. Экономический комментарий, (июль).

Рейн, С.Л., Грин, В.Х. и Туссен-Комо, М., 2006. Важность бизнеса по обналичиванию чеков для тех, кто не пользуется банковскими услугами: расовые/этнические различия. Обзор экономики и статистики , 88 (1), стр. 146-157.

Росс, С.Л. и Yinger, J., 2002. Цвет кредита: ипотечная дискриминация, методология исследования и обеспечение справедливого кредитования . Пресс МТИ.

Shift Обработка кредитных карт. 2021. Статистика кредитного рейтинга. Доступ по адресу: https://shiftprocessing.com/credit-score/#race

.

Суд, А., Спигл, В. и Эрман-Солберг, К., 2019 г. «Длинная тень расовой дискриминации: свидетельства жилищных договоров Миннеаполиса», мимео.

Тодд, Т., 2019. Давайте объединим наши деньги: основание первых черных банков Америки. Федеральный резервный банк Канзас-Сити.

Туссен-Комо, М. и Ньюбергер, Р., 2017. Банки, принадлежащие меньшинствам, и их основные рыночные зоны. Экономические перспективы , 4 (4), стр. 1-31.

Туссен-Комо, М., Ван, Ю.Д. и Ньюбергер, Р., 2020. Влияние закрытия банков на предоставление кредитов предприятиям в районах с низким доходом и меньшинствами. Обзор черной политической экономии, 47 (1), стр.20-49.

Ван Тол, Дж. 2020. Сократить кредитование в районах с низким доходом? Невероятно, но у правительства есть план, который может помочь банкам в этом. Холм.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.