Как долги выбить: Выбить долг любыми способами – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Услуги взыскания задолженности по алиментам

Алименты представляют собой официально установленные судом денежные отчисления, которые ежемесячно обязуется выплачивать бывший супруг или супруга на содержание ребенка до его совершеннолетия. В случае, если ребенок после достижения совершеннолетия будет нуждаться в денежных отчислениях, бывший муж или жена будут продолжать платить алименты до установленного судом срока и в указанном в решении размере. В случае, если супруг будет отказываться или уклоняться от уплаты, может возникнуть необходимость судебного взыскания долгов, открытия спора между родителями и открытия нового судебного процесса. И вот здесь без помощи профильного агентства в Украине обойтись будет нелегко. Редкий случай, когда процедура взыскания долга по алиментам успешно проходила без помощи коллектора и представителя компании по взысканию задолженностей.

По состоянию на 2019 год в Украине по вопросам задолженности по алиментам было зарегистрировано 165912 официальных обращений. Если вы не хотите завтра оказаться в их числе, рекомендуем без промедления обратиться за помощью к нам и вернуть законные отчисления в полном размере. С профессиональной помощью нашего агентства вам не придется думать над тем, как выбить долг с должника по алиментам, а ваш неработающий муж в короткие сроки вернет необходимую сумму долга.

Не бойтесь суда – это лучше, чем остаться без выплат

В Украине многие считают, что выбивание долга из нерадивого отца силой и угрозами намного проще, чем через взыскание долгов по алиментам через суд. Ошибочно считать, что это безуспешная процедура, которая отнимет у вас ни один год. Конечно, уплата долгов с должника через пристава имеет свой четкий порядок взыскания, но при грамотном подходе, учете всех нюансов, просчета возможных путей развития судебного процесса и правильном оформлении документов, это становится вполне реальным и решаемым вопросом.

Если на данный момент у вашего неработающего мужа уже имеется большой долг по алиментам, как взыскать его с высокой вероятность положительного решения суда в пользу жены могут подсказать только профильные специалисты. С их поддержкой выиграть суд будет намного проще и реальнее.

Сумма, на которую может рассчитывать истец

Мы уже выяснили, как взыскать долг по алиментам с бывшего мужа – обратиться за профессиональной помощью. Однако как заранее определить точную сумму долга, которую суд в Украине обяжет выплатить должника? Все это вам также просчитают в агентстве, но если ждать нет сил, вот, как регулируется этот вопрос в нашей стране на законодательном уровне.

Взыскать долг по алиментам можно только за период последних 10-ти лет задолженности. Остальной долг в случае его наличия не рассматривается законом. Срок начинает отсчитываться с первого дня после подачи исполнительного документа. Соответственно, чтобы не потерять большую сумму, лучше не оттягивать вопрос взыскания долгов и приступить к возврату задолженности по алиментам как можно скорее.

Если же должник не выплатил долг по причине своего отсутствия в Украине на протяжении всего периода выплаты алиментов, суд назначит полное взыскание суммы долгов. Во время подготовки исполнительного документа есть возможность получения неустойки. Ее размер составляет 1% от всей суммы долга мужа или жены за каждый просроченный день выплат.

Как ускорить процесс взыскания

Чтобы ускорить срок взыскания долга по алиментам в Украине, существует несколько рычагов давления на должника:

• в случае, если задолженность превысила период в три месяца, его данные официально можно внести в Реестр должников и начать оформлять взыскание долгов через суд;
• если долг по алиментам составляет более 4-х месяцев, жена может применить к мужу санкции в виде запрета на выезд за границу, ношения и применения огнестрельного оружия во время охоты и даже запретить управлять любым видом транспортных средств;
• после трех месяцев невыплаты долгов по алиментам муж или жена могут обратиться не только в суд, но и в полицию. Здесь они напишут заявление о правонарушении и повысят шансы вернуть долг либо алименты за указанный период – довольно часто недобросовестные должники боятся официального взыскания и в довольно сжатые сроки возвращают долг по алиментам, продолжая в дальнейшем исправно выплачивать оговоренные суммы.

А вот с вопросом, как выбить долг по алиментам за период более, чем 12 месяцев, дела обстоят несколько иначе. В данном случае должника могут обязать выплатить штраф в размере 20% от суммы долгов. Для срока более 2-х лет взыскание составит 30% от задолженности, для трех лет – 50%.

Не бойтесь получать то, что предусмотрено для вас законом. И поверьте, взыскание долга по алиментам с неработающего тоже возможно – достаточно обратиться к профессионалам своего дела. И не важно, живете вы в Киеве или любом другом городе страны – компания Сreditdebt поможет вам в любом случае.

Что делать, если ваш долг перекупили и требуют с вас больше денег

Степану позвонила некая Зинаида с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Зинаиде, а микрофинансовой организации, в которой брал заем. Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму. Для тех, кто оказался на месте Степана, – рассказываем, как выйти из ситуации, не переплатив лишнего.

Имеют ли кредиторы право продавать долги?

Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям – таким, как Зинаида.

Но должны быть выполнены сразу два условия:

1.    Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).

2.    В договоре о кредите или займе был пункт о том, что долг может быть переуступлен (обычно это пункт №13), и вы поставили там галочку.

Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется

еще одно условие:

3.    Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.

Это третье условие стало обязательным с 28 января 2019 года.

Причем банк, МФО или КПК не вправе получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.

Выразить согласие на перепродажу долга можно и другим способом, который заменяет личную подпись. Например, при оформлении онлайн-займа вместо подписи используют код из СМС-сообщения.

Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.

Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.

Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. Как такое могло случиться и что теперь делать?

Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:

• Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение – и вас больше не будут беспокоить.
• Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
• Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.
• Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.

Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?

Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.

Профессиональные кредиторы – банки, МФО и КПК

Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.

Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг – например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.

Стоит иметь в виду: самые высокие проценты – по потребительским кредитам и займам до года. Но размер переплаты по таким займам ограничен. Для займов, которые оформлены с 1 января 2020 года, максимальная сумма переплаты не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.

Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше, жалуйтесь в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по денежным спорам с МФО вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.

Непрофессиональные кредиторы – коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди

Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.

Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.

Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума – пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.

Коллектор для должника: как работают взыскатели долгов в России

Коллекторский рынок в России появился в начале 2000-х годов вместе с развитием в нашей стране системы розничного кредитования. Банкам нужно было эффективно взыскивать долги со своих клиентов, для чего кредитные организации стали создавать дочерние предприятия, специализирующиеся именно на работе с недобросовестными заемщиками. Первой такой компанией стало «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Профессиональное коллекторское агентство появилось в России только в 2004 году. Тогда учредили Финансовое агентство по сбору платежей. А уже к 2007 году на рынке сбора неоплаченных долгов работало от 50 до 100 организаций. Такая деятельность долгое время не регулировалась специальными нормативными актами. 

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) совместно с двумя российскими банковскими объединениями подготовили в 2009 году проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Параллельно свой вариант документа на обсуждаемую тему представило и Минэкономразвития. Их инициатива предусматривала, что право взыскивать долги должны иметь только те коллекторские агентства, которые являются участниками саморегулируемой организации (СРО). Коллекторов также собирались обязать страховать свою ответственность и создавать компенсационные фонды для граждан на основе взносов. Но эти предложения так и остались на бумаге. 

Судебная практика в этой сфере тоже формировалось противоречиво. С одной стороны, Президиум ВАС в информационном письме от 30 октября 2007 года № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 ГК» разрешил банкам продавать права требования долгов другим компаниям, которые не являются кредитными организациями. С другой – Пленум Верховного суда в своем постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что такие задолженности банк может продавать другим фирмам только с согласия самих должников. 

Правила для взыскателей 

Первой успешной попыткой урегулирования стал принятый в 2013 году ФЗ «О потребительском кредите». В этом законе впервые появилось описание того, как коллекторы должны общаться с должниками, рассказывает Дмитрий Чуприс, заместитель гендиректора по правовым вопросам коллекторского агентства «Центр ЮСБ» . Документ фактически узаконил деятельность коллекторов. Новеллы разрешили передавать просроченную задолженность по потребительским кредитам третьим лицам. В то же время для взыскателей проблемных долгов ввели ограничения: запретили звонить должникам после 22:00 и раньше 8:00, а в праздничные дни после 20:00 и до 9:00. 

Через два года после принятия такого акта обновилась и судебная практика. ВС признал, что банки могут продавать коллекторам долги своих клиентов, но только те, которые уже успели «просудить» (дело № 89-КГ15-5). ВС подчеркнул, что на такие сделки кредитным организациям не нужно получать согласие у граждан-заемщиков. Такое одобрение понадобится лишь в том случае, когда попытки банка вернуть свои деньги еще не перешли в судебную плоскость, отметила судебная коллегия по гражданским делам уже в другом споре (дело № 14-КГ15-27). 

Следующий этап для рынка коллекторских услуг наступил после принятия в 2016 году ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В законе прописали два варианта общения коллекторов с должниками: 1) Непосредственное взаимодействие – личные встречи, телефонные переговоры. 2) Отправка писем, телеграмм по месту жительства, текстовых и голосовых сообщений по сетям электросвязи и подвижной радиотелефонной связи (СМС, электронная почта). А полномочия по контролю за коллекторским рынком дали ФССП. Приставам разрешили проверять взыскателей проблемных долгов и выписывать административные протоколы за нарушения новых правил общения с должниками. Кроме того, ФССП стала вести реестр коллекторских организаций, в который на настоящий момент входит 210 компаний.

Что коллекторам запрещено делать по закону

1) Посылать электронные письма и СМС-сообщения более 16 раз в месяц (в сутки не более двух). Звонить чаще одного раза в сутки и назначать больше одной личной встречи в неделю.

2) С 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и нерабочие праздничные дни встречаться с должником или поручителем лично, звонить по телефону и посылать СМС-сообщения .

3) Встречаться лично либо звонить заёмщику или поручителю, если срок исполнения обязательства по кредитному договору еще не наступил. Исключение составляют случаи, когда банк имеет право требовать досрочного возврата всего кредита, если должник просрочил обязательные выплаты. 

4) Совершать действия по возврату кредитной задолженности с намерением причинить вред заемщику или  поручителю: угрожать им расправой или порчей имущества.

5) Злоупотреблять правом в иных формах. То есть неограниченное количество раз в день звонить заемщику или требовать с него необоснованную сумму платежа.

6) Разглашать персональные данные должника и банковскую тайну.

Источник: ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

По словам Чуприса, основная часть фирм, работающих на рынке взыскания долгов, и до этих нововведений контактировала с должниками так, как сейчас это предусматривает закон. Но эксперт признает, что раньше случались отдельные перегибы при общении с недобросовестными заемщиками: «Бывал переход на личности в ходе телефонных переговоров, угрозы личного характера, использовали автодозвон без ограничений по частоте и времени суток, рассылали нелицеприятные для должника сообщения в соцсетях среди его друзей». С вступлением в силу ФЗ-230 от подобных подходов коллекторам пришлось отказаться. Вместе с тем в новеллах есть и некоторые неопределенности, замечает Чуприс: «Например, отсутствует однозначная трактовка понятия «психологическое давление».

Эти нормы принимались как средства PR-воздействия на общество и отрасль. ФЗ-230 отвечает на актуальные запросы беднеющего населения именно перед выборами в Госдуму. Но реально большая часть его положений вступила в силу лишь с 1 января 2017 года. Законодатель выбрал максимально жесткий вариант регулирования, который привел к тому, что небольшие региональные коллекторы прекратили работать на простых кредиторов и ушли с рынка или «переквалифицировались» в юристов/медиаторов.

Дмитрий Жданухин, гендиректор Центра развития коллекторства, глава Ассоциации корпоративного коллекторства

Артем Кадников, юрист Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) 22место По выручке на юриста (менее 30 юристов) 30место По количеству юристов 39место По выручке Профайл компании × , наоборот, уверяет, что методы работы на этом рынке за последние пару лет существенно не изменились, несмотря на ограничения. По его словам, за два года коллекторы почистили свои ряды от наиболее «оголтелых» представителей профессии и научились применять закон в своих интересах, продолжая пользоваться правовой безграмотностью населения. 

Если же какие-то правовые положения кажутся коллекторам слишком формальными и мешающими их работе, то они не стесняются их оспаривать в судебном порядке. Так, в конце весны этого года коллекторскими агентствами «Сентинел кредит менеджмент» и «Активбизнесколлекшн» удалось убедить Верховный суд в законности слишком частых беспокойств должников. Нижестоящие инстанции оштрафовали компании за то, что те отправляли СМС-сообщения проблемным заемщикам чаще двух раз в сутки. Однако ВС отменил такое взыскание и признал законным послание из нескольких СМС, если они объединены общим смыслом и отправлены с интервалом в несколько секунд по «не зависящим от компании причинам» (дела № А75-5864/2017 и № А75-9021/2017). Такой набор СМС-сообщений будет считаться за одно. Благодаря этому коллекторы смогут писать длинные тексты должникам.

Поэтому плюсы от новелл юрист видит в другом: «Если раньше коллекторы ограничивались работой с должниками, то теперь они стали обращаться к процедуре банкротства, выступая представителями заимодавцев или выкупая долг и становясь полноправными кредиторами». И такое направление уже предусматривает определенный профессиональный навык и наличие нормальной репутации, подчеркивает Кадников.

В ФЗ-230 прописали банальные вещи. И от этого методы работы коллекторов никак не поменялись. Те, кто хотел мучить и пытать должников, продолжают это делать. Те, кто отправлял СМС-сообщения ночью или звонил после полуночи – и сейчас так поступают. Только вместо требования вернуть долг – поздравляют проблемных заемщиков с праздниками. Но должник понимает цель звонка. А пожаловаться на это гражданину формально нельзя.

Александр Титовский, учредитель коллекторского агентства «Илма»

В работе коллекторов есть и тенденции, которые не связаны с принятием законодательных изменений. Не проходит мимо их сферы развитие новых технологий. Правда, автоматизацию себе могут позволить пока лишь крупные игроки. Директор дивизиона «Розничный сбор» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов сообщает, что они планируют до конца года перевести около 90% низкорискованных звонков клиентам на роботов-коллекторов. Речь идет об общении с теми должниками, вопросы по задолженности которых не требуют глубокой компетенции от сотрудников банка. 

Факт

Такую части от фактически взысканного забирает коллектор в качестве цены за свои услуги.

Кузнецов утверждает, что зачастую должники не могут определить, что общаются с роботом, а не сотрудником банка. Автоматизация именно этого вопроса в работе коллекторов ожидаема. Ведь именно телефонные переговоры являются самым популярным и эффективным способом, чтобы убедить заемщиков вернуть деньги, замечает Александр Титовский, учредитель коллекторского агентства «Илма». Чуприс объясняет это тем, что личное общение оказывает сильное эмоциональное воздействие на должников.

Что в приоритете у коллекторов

Факт

За такую цену коллекторы покупают долги. Самая высокая стоимость у «просуженной» коммунальной задолженности.

Охотнее всего коллекторы выкупают долги по тем соглашениям, где положительное судебное решение легко спрогнозировать – это договоры займа и кредитные договоры, говорит Кадников. Поэтому обычно стараются приобретать банковские задолженности, подтверждает Титовский. На втором месте по привлекательности займы микрофинансовых организаций, продолжает он. Не менее популярны и долги ЖКХ, отмечает эксперт: «Правда, с ними есть своя проблема – нельзя продать задолженность по коммуналке, пока она не «просужена». 

Покупать долги, которые возникли из договоров поставки или оказания услуг, стараются реже, так как нужно доказывать  неисполнение обязательств по ним, объясняет Кадников. А если право требования приобретается уже после судебного решения, то коллекторы определяют, получится ли реально взыскать задолженность, добавляет эксперт: «Смотрят, есть ли достаточно имущества у должника».

Планы реформирования

Объемы работы у коллекторов в ближайшее время могут только увеличиться. Глава ФССП Дмитрий Аристов заявил, что нагрузка на российских приставов постоянно растет, поэтому было бы логично передать часть работы частным организациям. Оптимизировать работу ведомства предлагается путем привлечения частных коллекторов. Им точно не разрешат заниматься исполнением всех решений, но кое-какие могут передать. В частности, те, которые принимаются в третейских судах. При этом «частников» пустят взаимодействовать только с юридическими лицами, граждан реформа точно не коснется. О точных сроках реализации этой инициативы говорить пока рано, так как еще нет ее концепции. ФССП пока общается с экспертным сообществом и обсуждает идею со службами взыскания из других стран, рассказал Аристов. 

Законодательство

У коллекторов и юристов отношение к этой теме противоречивое. Советник юстиции 3-го класса, бывший пристав Алексей Шарон поддерживает это нововведение, объясняя свою позицию тем, что государство не может полноценно обеспечить систему принудительного исполнения судебных актов по гражданским спорам: «Это очень дорогостоящий процесс, его бюджет будет сравним с бюджетом на военные нужды страны». А Жданухин считает, что схема работы частных приставов особо не стыкуется с системой деятельности коллекторских агентств. Если инициативу ФССП все же внедрят на практике, то большой вопрос возникнет с ограничением работы частных приставов по регионам, предупреждает он: «Иначе у нас по всей стране могут начать работать частные приставы с Кавказа». Вот и Кадников полагает, что на сегодняшний момент передавать права на взыскание некоторых долгов от ФССП к коллекторским агентствам преждевременно. Это может привести к злоупотреблениям со стороны взыскателей проблемных долгов, резюмирует он. 

Кто выбивает долги по кредитам?: ИА «Кам 24»

Большинство простых граждан нашей страны не могут совершить дорогую покупку, не взяв для этих целей кредит. Оформляя его, необходимо внимательно изучить договор, заключаемый с банком. Посмотрите, нет ли там пункта, гласящего о том, что клиент дает добровольное согласие на передачу своих данных третьим лицам. Есть? Тогда будьте готовы к встрече с теми, кто выбивает долги, если вы не сможете вернуть деньги кредитору.

Кто такие третьи лица

Страшные истории про тех, кто вытрясает из заемщиков долги, довольно часто фигурируют в СМИ. Какими способами действуют те, кому банк передал это право? Как называются люди, которые выбивают долги по кредитам? Это коллекторы. Слово знакомо многим. Интуитивно мы понимаем, что с этими ребятами лучше не связываться.

Как избежать общения с коллекторами

Кто выбивает долги по кредитам, мы теперь знаем. Этих людей называют коллекторами. Простые российские граждане боятся встречи с ними. Как же ее избежать?

Во-первых, вовремя платить свой кредит. Одно дело, когда просрочка составляет 2-3 дня, а другое, когда должник не только не платит кредит, но еще и скрывается от банка.

Что делать в форс-мажорной ситуации? Например, сократили с работы? Обращаться с заявлением в банк. Многие из них помогают разрешить данный вопрос.

Методы коллекторов до 2017 года

До 2017 года действия человека, выбивающего долги по кредитам, походили на бандитские. За такие методы вполне можно было пойти под суд.

Действия коллекторов:

• Постоянные звонки заемщику в любое время суток.
• Письменные угрозы, поступающие в адрес должника.
• Сообщения (СМС) с угрозами.
• Порча входной двери и машины, если таковая имеется.
• Надписи угрожающего характера возле двери, на стенах подъезда.
• Звонки с угрозами родственникам.
• Звонки на работу.
• Личная встреча, на которой те, кто выбивает долги, начинают угрожать расправой.

Данные методы вполне подпадают под некоторые статьи Уголовного кодекса РФ. Другой взгляд на методы коллекторов описан тут.

Что изменилось

Как называются люди, которые долги выбивают у наших граждан, мы выяснили. Это коллекторы.

Сейчас времена изменились, поэтому способы их работы стали более лояльными. В 2017 году был принят Федеральный закон №230, ограничивающий их действия.

Все начинается с того, что теперь коллекторские агентства, требующие деньги с должников, должны быть занесены в государственный реестр. Если компания отсутствует в нем, значит, ее деятельность противозаконна.

Согласно ФЗ-230, взыскание долга теперь осуществляется следующим образом:

• Звонки со стороны тех, кто выбивает долги у граждан, осуществляются не чаще двух раз в неделю. И звонить можно только один раз в день.
• Что касается СМС, то теперь их можно отправлять только с 8 утра и до 22 часов вечера. Не более 2 штук в день. Не чаще 4 раз в неделю. Минули времена, когда на должника постоянно сыпались СМС-сообщения с угрозами.
• Когда служащие агентства требуют вернуть долг, то в обязательном порядке должны указывать в сообщении или при разговоре по телефону свои данные. Называть фамилию, имя, отчество, сказать, какое агентство представляют.
• Если заемщику приходит письмо из коллекторского агентства, то в нем должны быть указаны данные сотрудника, занимающегося вопросом долга конкретного гражданина. Также в письме указывают данные о компании, включая реквизиты. Должнику предоставляют документы, на основании которых с него требуют деньги. В бумажном письме указывают и реквизиты для оплаты долга, его размер, сроки выплаты. Если в письмах присутствуют угрозы, должник вправе пожаловаться на коллектора. Тому грозит увольнение с работы, а коллекторскому агентству — очень крупный штраф за поведение своего сотрудника.
• Коллектор теперь лишен права звонить должнику с собственного телефона или с иных номеров. Все звонки осуществляются только с номеров, внесенных в реестр.
• Если сотрудник агентства и заемщик встречаются по инициативе первого, то такие встречи проходят не чаще одного раза в неделю. При обоюдном согласии, закрепленном письменным соглашением, встречи могут происходить регулярно.
• Тот, кто выбивает долги у заемщика, не имеет права давить на него морально, угрожать и запугивать.

Как общаться с коллекторами

Мы поговорили о методах работы данных лиц. Откроем тайну: несмотря на закон, некоторые агентства все еще действуют прежними способами, только не так открыто, как раньше.

Что делать должнику, если те, кто выбивает долги из него, начинают применять моральный прессинг по телефону? Ваши действия:

Как только вам позвонили, сразу же требуйте у говорящего назвать ИНН и ОГРН организации. Требуйте у коллектора личный номер, который присвоен ему для общения с должниками. Тот, кто звонит, обязан представиться, полностью назвав свои данные. Если он этого не делает, имеете право требовать. Вам угрожают? Не переходите на повышенный тон. Не показывайте свой испуг. Дайте понять звонящему, что готовы выплатить долг, но только по решению суда. Услышав про суд, коллекторы начинают доказывать должнику, что на его плечи лягут все судебные издержки. Не верьте. Если агентство подаст на вас в суд, то оно и оплатит все расходы. Звонящий отказывается представляться, постоянно переходит на угрозы, не слышит, что вы ему говорите? Смело вешайте трубку, предварительно сказав, что не собираетесь продолжать диалог в таком тоне.

Что нельзя сообщать коллекторам

О чем нельзя говорить человеку, выбивающему долги по кредитам с вас?

О наличии детей, которых нужно кормить. Если есть несовершеннолетний ребенок, то о нем нужно молчать. Не пытайтесь разжалобить людей, которые выбивают долги. Как называются эти сотрудники, мы уже уяснили. Коллекторы — это работники, которые, возможно, получают процент с суммы возвращенного долга. Сомнительно, что они войдут в ваше положение в ущерб своему. Кроме того, среди них могут найтись особо ретивые работники, которые начнут угрожать вашим детям или шантажировать вас.

От коллектора лучше скрывать состав своей семьи. Правда, в наше время любые данные легко выяснить с помощью интернета. Но существует информация, которой в «паутине» нет.

Коллектор может начать интересоваться самыми безобидными вещами: как вы проводите выходные, по какой дороге возвращаетесь домой, в котором часу и так далее. Нельзя отвечать на такие вопросы.

Как бороться с угрозами

Угрозы коллектора могут быть прямыми и непрямыми. К прямым относятся:

• Обещание порчи имущества.
• Предупреждение о причинении вреда здоровью и жизни должника.

Непрямые угрозы — это намеки на то, что неплательщика ожидают неприятности. Такие предупреждения не считаются серьезными. Обращаться с ними в полицию бессмысленно.

Если на телефон приходят СМС-сообщения с прямыми угрозами, не удаляйте их. Обязательно возьмите у своего оператора распечатку звонков. С этими сведениями отправляйтесь в полицию и пишите заявление.

Желательно записывать телефонные разговоры с представителем коллекторского агентства на диктофон.

И если после обращения в полицию такие звонки или СМС-сообщения повторяются, тогда идите в прокуратуру.

Что делать, если охотники за долгами пытаются воздействовать на должника через соседей? Например, они распространяют по почтовым ящикам листовки со сведениями о том, что в такой-то квартире проживает должник, пишут об этом на стенах подъезда, на двери.

Делайте фотографии творения их рук и с этими доказательствами идите в полицию. Листовки также можно приложить к заявлению в качестве вещественного доказательства.

Если коллекторы названивают вашему работодателю, обвиняя его в том, что он не платит вам заработную плату, смело обращайтесь в ФССП. А еще лучше, сразу в ФССП и Роскомнадзор. Пыл коллекторов там остудят.

Если должнику нанесли телесные повреждения (избили), он должен снять побои в специальном учреждении (это может быть травмпункт, поликлиника) и обратиться в полицию. По этому факту должно быть возбуждено уголовное дело.

Коллектор пришел к должнику домой? Эти визиты стали постоянными? Идут угрозы в адрес должника и его семьи? Заемщик имеет право обратиться в ФССП с жалобой, а также написать заявление в полицию.

Те, кто выбивает долги, утверждают, что подавали в суд, но заемщик туда не явился. Дело выиграло коллекторское агентство, поэтому теперь они имеют право изъять имущество должника. Как на это реагировать?

Не паниковать. Спокойно заявить, что судебное решение вам не поступало. Дать понять, что вы знаете, кто имеет право описывать имущество. Это судебные приставы, но не коллекторы.

Заключение

В статье мы рассмотрели, как называются люди, выбивающие долги. Это коллекторы. Также мы коснулись вопросов, какими способами действуют коллекторы, есть ли на них управа, как может защититься неплательщик, что говорит по этому поводу закон.

Можно об этом долго рассуждать и давать советы, но лучше вовремя возвращать свои долги и организациям, и частным лицам.

Выбивание долгов — как выбить долг с должника без расписки

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Наличие заключенного договора не во всех случаях гарантирует то, что стороны должным образом исполнят свои обязательства. В большинстве случаев проблемы возникают с возвратом денежных средств. Здесь у кредитора имеется два варианта: первый — обратиться за взысканием в суд, второй — обратиться к услугам по выбиванию долгов к третьим лицам. Далее будет разъяснено, как именно реализовываются эти способы на практике.

Как выбить долг с должника без расписки?

Отметим, что наличие расписки может быть расценено судом как достаточное доказательство передачи денежных средств человеку. Но в такой ситуации процесс займет много времени. Здесь понадобится проводить ряд судебных экспертиз и привлекать дополнительных свидетелей. Что касается случаев с отсутствием расписки, то через суд вернуть свои деньги не получится. Заявление в отношении должника не будет принято к рассмотрению.

В нем должны быть отражены основания, которых в этом случае не будет — нет никакого доказательства того, что деньги вообще были переданы физическому лицу. Поэтому здесь очевидны два выхода: надеяться на благонадежность самого должника, либо обратиться к фирмам, оказывающим помощь в выбивании задолженности. Но всегда и без исключений выбивание долгов с физических лиц без расписки не должно идти вразрез с действующим законодательством.

Методы выбивания долгов без расписки

Если в процессе сделки с должником не была составлена типовая расписка, а сам он средства возвращать не торопится, то процесс выбивания долгов может занять очень длительный срок. Существует около законный метод — обращение в коллекторское агентство. Ими именуют себя юридические лица, специализирующиеся на выбивании задолженности.

В юриспруденции подобная деятельность называется работой с проблемными активами. Такие организации умеют возвращать активы, действуя на должника психологически. В основном это звонки по всем известным контактам должника. Сегодня это единственный законный досудебный метод выбивания долгов. Все остальные действия, в том числе и физическое воздействие на должника — недопустимы. Делать это категорически запрещено.

Долг по алиментам с должника как выбить?

Если между физическими лицами (родителями) не было заключено соглашение, а одна сторона после развода отказывается исполнять свой родительский долг, то наиболее действенным решением будет обращение в суд. Для этого не нужно иметь какие-либо доказательства, документы и прочее.

Физическое лицо-должник будет обязан полостью покрыть обязательства. Если помощь действительно не оказывалась ни в каком виде, то выплаты будут рассчитываться не с момента подачи заявления, а с момента фактического прекращения супружеских отношений. В дальнейшем выбиванием и работой с физическим лицом будут заниматься судебные приставы.

Деньги с работодателя как выбить?

Трудовые отношения любых физических лиц обязательно должны скрепляться соглашением. Это не расписка или устная договоренность, а полноценный трудовой договор. В этом заинтересовано каждое физическое лицо. Многие интересуются по поводу того, как выбить деньги с работодателя если работал неофициально?

Когда на месте должника оказывается работодатель, ноу физического лица нет на руках трудового соглашения, то можно подать заявление на такого должника в трудовую инспекцию. Но здесь с физического лица потребуют какие-либо подтверждения: расписки, бланки, чеки, договора, поручения, денежные переводы — все, что может служить доказательством на стороне физического лица. Если таковых нет, то вернуть долг по зарплате, к сожалению, не получится.

Услуги по выбиванию долгов — агентства по выбиванию долгов любой сложности

В одной Москве такие агентств около 2-х десятков. Работают они с должниками всех видов, с наличием документов или одной расписки. В виде вознаграждения обычно взимается процент с суммы взысканной с должника. Но здесь следует понимать, что они соглашаются работать далеко не по всем категориям. Если нет никакого подтверждения ил основания на стороны взыскателя, то это будет считаться «мертвым» долгом, с которым работать смысла не будет. Поэтому все зависит именно от сложности и каждый случай анализируется в индивидуальном порядке.

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Коллекторы под цифровым псевдонимом смогут выбивать долги за ЖКХ

Как сообщает РБК, коллекторы и сотрудники банков смогут не представляться в разговоре с должниками и называть только свои цифровые идентификаторы.

Такой пункт содержится в рабочей версии проекта федерального закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», разрабатываемого Минюстом.

Отмечается, что сейчас коллекторы обязаны в начале разговора с должниками называть фамилию, имя и отчество. В соответствии с изменениями они будут называть только имя и идентификационный номер, присвоенный им работодателем.

Как поясняет сотрудник ведомства, данная инициатива направлена на защиту персональных данных сотрудников и должна защитить их от агрессии должников.

Напомним, что депутат Государственной Думы РФ Дмитрий Ионин жестко раскритиковал возврат к идее отдать долги за ЖКУ коллекторам.

«Еще в июле мы приняли 214 ФЗ, где коллекторам запрещено заниматься взысканием долгов по ЖКХ, — комментирует депутат. — И на сегодняшний день мнение депутатов не менялось. Сама идея возврата к коллекторам в ЖКХ родилась в недрах Минюста. Сегодня направлю обращение новому министру Константину Чуйченко с просьбой взять вопрос на контроль и не допустить реванша коллекторов. Лично я вообще не понимаю, зачем нужны коллекторы. Есть юридические механизмы взыскания: суд, служба судебных приставов. Для чего этот институт, который в 90% случаев занимается откровенным криминалом и грабит людей? Если невозможно их сегодня запретить, то надо максимально ограничить их общение с гражданами! Сфера ЖКХ была первым шагом в этом направлении. И не надо после этого шага вперед делать, по привычке, два назад».

Новость по материалам https://burmistr.ru

Коллекторам могут запретить выбивать долги по ЖКХ

Из-за коллизий в законодательстве участились случаи злоупотреблений среди коллекторов при взыскании долгов по жилищно-коммунальным платежам. В связи с этим вице-спикер Госдумы Ирина Яровая предложила запретить работать с такими долгами любым фирмам, кроме управляющих компаний (УК), товариществ собственников жилья (ТСЖ), жилищных кооперативов, а также ресурсоснабжающих организаций (РСО). «Парламентская газета» разобралась, какие ограничения уже установлены для коллекторов при общении с должниками.

Долги долгам рознь

Законопроект, запрещающий коллекторам работать с долгами по жилищным платежам, вице-спикер Ирина Яровая внесла в Госдуму 11 марта. Она предлагает дополнить Жилищный кодекс пунктом, который вводит прямой запрет для УК, ТСЖ, жилищных кооперативов и РСО уступать право по взысканию задолженности по ЖКХ третьим лицам. Передавать такие долги можно только управляющим компаниям и другим профессиональным участникам жилищно-коммунального рынка.

Параллельно предлагается убрать из законодательства норму о работе коллекторов, которая позволяет уступать взыскателям право требования долгов по квартплате, электроэнергии, отоплению, водоотведению, тепло-, водо- и газоснабжению, а также за вывоз мусора. По словам Яровой, сама конструкция исключаемой нормы является противоречивой и приводит к нарушению общих подходов по истребованию задолженности во внесудебном и судебном порядках, установленных жилищным законодательством.

«Анализ правоприменительной и судебной практики показывает, что возникшая коллизия приводит к злоупотреблениям и нарушениям прав и законных интересов граждан. В Хабаровском крае и ряде других регионов имели место факты, свидетельствующие о применении местными коллекторами грубых и внеправовых средств воздействия на граждан», — отмечается в пояснительной записке.

Другие аргументы законодателей в поддержку инициативы «Парламентской газете» привёл первый заместитель председателя Комитета Госдумы по жилищной политике и жилищно-коммунальному хозяйству Сергей Пахомов, который выступал с докладом по этому законопроекту на координационном совете «Единой России».

«Первое: всё-таки долги долгам рознь, и долги по ЖКХ не возникают вследствие займа, — рассказал депутат. — Второе: от жилищно-коммунальных услуг невозможно отказаться. И третье: немаловажен тот факт, что у поставщиков услуг есть варианты самостоятельного взыскания».

В пример Пахомов привёл сферу энергоснабжения. По его словам, долгов по этому ресурсу «не так много», так как в своё время энергетики научились их взыскивать, в том числе путём ограничения подачи электроэнергии. «То есть они работают, они приложили к этому усилия. А остальные поставщики не всегда используют все возможности для самостоятельного взыскания долгов», — пояснил парламентарий. Он добавил, что, по мнению законодателей, «пускать коллекторов в сферу взыскания долгов по ЖКХ неправильно».

Что запрещено коллекторам

22 тысячи жалоб на неправомерные действия коллекторов поступило в ФССП в 2018 году. Это на 33% больше обращений, чем было в 2017-м.

Закон о защите прав и законных интересов граждан при возврате просроченной задолженности устанавливает ряд ограничений для коллекторских агентств. Например, они не вправе без письменного согласия должника передавать третьим лицам данные о размере долга и любые персональные данные должника. Но даже при наличии согласия такие данные нельзя размещать в Интернете, в жилых домах и помещениях, а также по месту работы должника.

При общении с должниками коллекторам запрещено:

1. Применять физическую силу или угрозу её применения, в том числе угрожать убийством.
2. Уничтожать или повреждать имущество, а также грозить такими действиями.
3. Применять методы, опасные для жизни и здоровья людей.
4. Оказывать психологическое давление, использовать слова или совершать действия, унижающие честь и достоинство.
5. Вводить должника в заблуждение насчёт размера долга и сроков его уплаты, о передаче дела в суд и уголовном преследовании, своей принадлежности к органам власти и так далее.
6. Причинять должнику любой другой неправомерный вред и злоупотреблять своим правом взыскания.

Законом также установлено, что с должником может работать только один сотрудник коллекторского агентства. При этом взыскивать долги запрещено людям с неснятой и непогашенной судимостью за преступления в сфере экономики, против личности или государственной власти и общественной безопасности. Не могут работать в качестве коллекторов и люди, которые находятся за пределами России.

Отдельно в законодательстве прописано, что коллекторы не могут беспокоить должников по ночам, терроризировать их нескончаемыми звонками и СМС. К слову, они не имеют права скрывать телефонные номера и электронные адреса, с которых звонят или пишут должнику.

Ограничения на контакты коллекторов с должниками

Количество контактов	Личные встречи — один раз в неделю. Телефонные звонки — один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц. Отправка сообщений (голосовых, текстовых и пр.) — два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц.
Время (учитывается часовой пояс, в котором живёт должник)	В рабочие дни — с 09:00 до 22:00. В выходные и праздники — с 09:00 до 20:00.

Кому жаловаться на коллекторов-нарушителей

Федеральный закон №230-ФЗ, посвящённый защите прав граждан при осуществлении деятельности по возврату задолженности, распространяется на юридические лица, которые работают в этой сфере. Они должны быть зарегистрированы в реестре коллекторских компаний. Однако выполнять требования закона при взыскании долгов обязаны также граждане, должностные лица и индивидуальные предприниматели — в противном случае они будут привлечены к административной ответственности.

Государственный контроль за работой коллекторов ведёт Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Она и принимает жалобы на нарушения требований Федерального закона №230-ФЗ.

Если коллекторы нарушили законодательство о защите персональных данных, то жалобу можно подать также в Роскомнадзор.

В случае поступления от взыскателей угроз либо реального причинения вреда здоровью или материального ущерба нужно обратиться в МВД.

Как выбраться из долгов: 7 эффективных советов

Выбраться из долгов — это то, что вы можете сделать самостоятельно, используя правильные инструменты и мотивацию.

Возьмите у тех, кто там был. Люди, представленные в серии статей NerdWallet «Как я избавился от долгов», справились с долгами на тысячи долларов, используя умные стратегии и повседневные уловки: максимально эффективно используя свои деньги, используя дополнительные платежи и зная, как сохранять мотивацию, среди других стратегий.

Чтобы вдохновить вас, вот семь советов из некоторых из их историй — и шаги, которые вы можете предпринять на собственном пути выплаты долга.

Получите максимум от каждого доллара

Сделай сам: Составление бюджета является ключом к любому финансовому плану, но особенно это касается погашения долга.

NerdWallet рекомендует бюджет 50/30/20: удерживайте основные расходы, такие как жилье, на уровне 50% вашего дохода. Затем выделите 30% на нужды и используйте 20% на сбережения и выплату долгов. Поскольку вы сосредоточены на выплате долга, вы можете решить использовать деньги из категории желаний для выплаты дополнительных долгов. Это позволит быстрее погасить задолженность и сэкономить на процентах.

Определив бюджет, следите за своими успехами. Вы можете настроить себя на успех, максимально автоматизировав его. Вы всегда можете пересмотреть свой бюджет по мере необходимости.

Вдохновляйтесь: Стефани Стеаветти хотела поменять свою техническую работу на карьеру в сфере питания и кулинарии, но 64 000 долларов студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте сдерживали ее.

План Штьяветти заключался в том, чтобы вкладывать почти каждый лишний пенни на выплату долга. «Я все еще гуляла с друзьями и наслаждалась периодическим отпуском, но я делала это с прицелом на бюджетные расходы и нашла способы максимально использовать каждый доллар вместо того, чтобы баловаться дорогими предметами роскоши», — говорит она.

Сделай сам: подумайте о любых имеющихся у вас навыках, таких как веб-дизайн или программирование, которые вы можете предложить, чтобы заработать дополнительные деньги. Есть также подработки, которые вы можете подобрать из дома, например, продажа старой одежды в Интернете или аренда комнаты на Airbnb.

Если поиск второй работы кажется утомительным, сделайте это краткосрочным ограничением, чтобы заработать достаточно для нескольких дополнительных выплат в счет долга. Вот 25 побочных действий, которые стоит рассмотреть.

Вдохновляйтесь: к 23 годам Мишель Шредер-Гарднер получила три высших образования, нового мужа, дом в Миссури и 38 000 долларов студенческого долга.Она была полна решимости выплатить это как можно быстрее.

Ее стратегия? Зарабатывать больше. «Сокращение бюджета — это здорово, но вы можете сократить лишь определенное количество средств», — говорит она. «Вы всегда можете попытаться заработать больше денег».

В дополнение к своей основной работе Шредер-Гарднер усилила несколько побочных дел, включая ведение блога, продажу предметов из своего дома, участие в опросах и участие в тайном покупателе.

Долгие часы — до 100 часов в неделю — были тяжелыми. Но «просто наблюдение за уменьшением моего долга поддерживало меня, потому что я видела конечную цель», — говорит она.

Совместите свои расходы и ценности

Сделайте это сами: избегайте попадания в область крупных спонсоров, обращая внимание на признаки перерасхода. Если вы обнаружите, что отстаете в сбережениях, покупаете предметы от скуки и нарушаете собственные правила расходования средств, возможно, вы тратите слишком много средств.

Но вы можете разорвать порочный круг, составив хороший бюджет, проанализировав выписки по кредитной карте и работая над формированием новых привычек, например, готовить дома вместо еды вне дома.

Вдохновляйтесь: как и многие люди, пытающиеся сохранить «видимость того, что у них есть все», Лорен Греутман и ее муж Марк купили дорогой дом, водили роскошные машины и свободно тратили деньги.Когда Лорен обнаружила, что прячет от супруга новую одежду на 600 долларов, она признала, что расходы вышли из-под контроля.

«У меня за спиной мужа залезла задолженность на 40 000 долларов, и мне было так стыдно», — говорит она.

Помимо уменьшения размера своего образа жизни, Греутманы совершили прорыв, оценив свои расходы в свете своих ценностей. Совет Лорен: составьте список всего, что вы цените в жизни, а затем перечислите все свои траты за последний месяц. Если списки не совпадают, приведите свои расходы в соответствие со своими ценностями.

Сделай сам: воспользуйтесь калькулятором в руководстве по выплате долга, чтобы узнать, как дополнительные платежи могут сократить время выплаты.

Ежемесячные дополнительные платежи по вашему долгу также могут снизить коэффициент использования кредита, что, в свою очередь, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Вдохновляйтесь: Джеки Бек не устраивает никаких долгов. Когда сумма ее долга достигла 147000 долларов, включая ипотеку, студенческие и автокредиты, а также кредитные карты, она стала одержима выплатой всей суммы.

Она сделала это в основном за счет дополнительных платежей по счетам. «Я был поглощен выплатой моей студенческой ссуды. Я зарабатывала дополнительные деньги — через онлайн-опросы, внештатный писатель и случайную работу на Craigslist — так что я могла делать небольшие дополнительные платежи, — говорит она. . »

Сделай сам: может ли побочный бизнес дать вам дополнительный доход для выплаты долга? Подумайте о своих интересах и о том, как вы могли бы сделать из них небольшой бизнес.Любитель животных может открыть, например, мобильную службу ухода за животными, а писатель может заняться какой-нибудь внештатной работой.

Вдохновляйтесь: после развода Кэрри Смит Николсон столкнулась с задолженностью по автокредиту и кредитным картам на сумму 14 000 долларов — сумма, которая вызвала решимость изменить ее финансовое положение.

«Впервые в жизни я был один и… едва мог позволить себе приличную квартиру. Вокруг не было никого, кто помог бы мне выбраться из этой финансовой дыры, поэтому я знала, что должна помочь себе », — говорит она.

Николсон устроилась на вторую работу в налоговую инспекцию, работая ночами и выходными, и жила на две трети своего дохода. «В налоговый сезон я работал семь дней в неделю без отпусков и выходных. Это было тяжело, но у меня была цель избавиться от долгов в течение года », — говорит она.

Теперь, не имея долгов, Николсон продолжает полагаться на себя, ведя блог, который является ее основным источником дохода.

Вдохновляйтесь: когда Дэвиду Веливеру пришлось решать, платить ли ему арендную плату или счет по кредитной карте в возрасте 20 лет, он чувствовал огромную вину.«После многих лет ношения непристойных сумм долгов я впервые не смог выполнить платежное обязательство», — говорит он.

Чтобы справиться с его студенческой ссудой, ссудой на покупку автомобиля и задолженностью по кредитной карте на сумму 80 000 долларов, Веливер разработал план, который включал консолидацию долга. Его кредитный союз предоставил ему ссуду по низкой ставке примерно на 5000 долларов. Он смог получить еще одну ссуду в размере 12 000 долларов по выгодной процентной ставке для выплаты своих кредитных карт с самым высоким процентом.

«Я произвел фиксированные платежи по личному кредиту, а все, что осталось, я вложил в карты с более высокой процентной ставкой, которые я выплачивал раньше, чем по картам с более низкой процентной ставкой», — говорит он.

В конце концов стратегия окупилась. «Я смог выплатить весь свой долг чуть более чем за три года, — говорит Веливер, — и я очень рад, что выбрался из долгов на том этапе жизни, который я сделал».

Сделай сам: подумай о своих финансовых целях на ближайшую и долгосрочную перспективу. Ищете ли вы новый дом или копите на отпуск, четкая мотивация выбраться из долгов поможет вам не сбиться с пути.

Найдите больше вдохновения — и, возможно, свое собственное «почему», прочитав другие рассказы «Как я избавился от долгов».

Вдохновляйтесь: прозрение Брайана Брэндоу о долге произошло в 2010 году, когда он сказал своей семье, что в этом году отпуска не будет. Вместо этого пришло время столкнуться с долгом в размере 109 000 долларов, включая пять кредитных карт с максимальным расходом.

Брандо составили бюджет, сократили расходы и использовали план управления долгом, в конечном итоге освободившись от долгов после 50 месяцев погашения. Трое детей Брэндоу мотивировали его сосредоточиться на выплате долга.

«Я не хотел разочаровывать свою семью», — говорит он.«Я хотел обеспечить им лучшее.

«У вас должна быть четкая причина, чтобы захотеть выбраться из долгов, потому что это будет сложно. Это потребует жертв. Вы должны быть морально подготовлены. Наличие« почему »поможет вам сохранить мотивацию».

Как избавиться от долгов при низком доходе

Выбраться из долгов достаточно сложно, когда у вас много денег, не говоря уже о том, чтобы столкнуться с этой проблемой, когда у вас низкий доход.

Но вот в чем дело: это — это возможность выбраться из долгов при низком доходе.Но подождите: это еще не все! Также можно сделать это, не продавая важные активы, такие как дом или автомобиль, которых у вас еще нет.

Сегодня я собираюсь рассмотреть стратегии, которые вы можете использовать, чтобы осуществить этот важный подвиг.

Оцените свое финансовое положение

Вы не можете исправить задолженность, которую вы не признаете, потому что один из наиболее важных элементов любой стратегии сокращения долга — это выбор того, какой долг решать в первую очередь. Сядьте за компьютер — или за обычную бумажную таблицу, если вам так нравится, — и запишите все свои долги.

В процессе работы обязательно указывайте сумму, проценты, срок, ежемесячные платежи и доступный кредитный лимит для каждого долга. Это поможет вам понять всю ситуацию и даст вам твердые цифры, с которыми можно работать при создании бюджета (предупреждение о спойлере).

И пока вы это делаете, сделайте отдельные таблицы, чтобы перечислить все ваши другие ежемесячные расходы, такие как еда, коммунальные услуги, оплата автомобиля и т. Д., Плюс одна для всех денег, которые вы получаете из разных источников.

После этого вы можете составить бюджет, используя методы составления бюджета с нулевой суммой

Никто не любит составлять бюджет. Но поверьте мне: это единственный способ взять свой долг под контроль.

Как только вы узнаете все свои расходы и долги, вы можете приступить к процессу распределения вашего ежемесячного дохода по мере необходимости. Холли Джонсон — блогер по личным финансам, и однажды она оказалась похороненной под горами долгов. Чтобы выбраться, она использовала бюджет с нулевой суммой.

«Составление бюджета с нулевой суммой дает вам инструменты для улучшения ваших финансов, обучая вас: а) жить за счет фактического дохода за последний месяц, а не на прогнозы дохода, б) принимать действенные решения в отношении ваших денег и в) сокращать потери», — объясняет она. .

Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, что в конце месяца у вас не остается ни цента, потому что каждый доллар был направлен на счета, долги и сбережения. Это может показаться немного тревожным, но поможет вам быстрее восстановить контроль.

При создании бюджета в первую очередь нужно позаботиться о сбережениях и долгах. Тогда вы можете использовать то, что осталось, для всего остального. Если вам нужно где-то сократить расходы, это связано с такими вещами, как развлечения и транспорт, а не с сокращением долга или инвестициями.

Посмотрите на свои самые большие расходы и посмотрите, где можно избавиться от жира

Как только вы узнаете, где вы находитесь в отношении своих долгов, расходов и бюджета, вы должны предпринять шаги, чтобы закрыть строки кошелька. Вы не сможете выбраться из долгов, если ваш долг продолжает расти. Поскольку вы не можете получить эти деньги из долговых выплат или сбережений, их придется брать откуда-то еще.

Измените свой бюджет и распределите свои расходы по категориям, чтобы увидеть, на что вы тратите слишком много денег — например, на транспорт или питание вне дома.Затем составьте план сокращения расходов. Вот несколько идей:

• Покупайте продукты оптом, особенно когда они есть в продаже
• Купоны Clip на все, что вы покупаете, от еды до одежды, туалетных принадлежностей и т. Д.
• Продайте свою машину (если она у вас есть) и ходите пешком или на велосипеде на работу — если вы похожи на большинство людей, вы тратите в среднем 9000 долларов в год на свою машину
• Больше готовить дома и меньше есть вне дома
• Сократите подписки на такие вещи, как кабельное телевидение и тренажерный зал, и выберите более низкие пакеты услуг для необходимых вещей, таких как сотовые телефоны и Интернет
• Приносите свой ежедневный кофе из дома, а не покупайте его
• Всегда покупайте подержанное: проверяйте комиссионные магазины и объявления, когда вам нужно что-то купить, включая одежду, мебель, автомобили и даже бытовую технику

Единственный способ справиться с долгом — это сделать платежи, превышающие минимальный

Мы говорили о бюджетах и ​​расходах, а также о том, как перестать увеличивать ваши долги, но теперь пора перейти к мельчайшим деталям сокращения долга.Первое и самое важное, что нужно понять, это следующее: внесение только минимального платежа приведет к пожизненному долгу.

Средний американец имеет остаток на кредитной карте около 9600 долларов с процентной ставкой 15%. Если вы будете вносить минимальный платеж каждый месяц, вам придется выплачивать этот долг почти на 12 лет! Если вы хотите выбраться из долгов, вы должны платить больше минимума.

Наилучший способ решения проблемы долга — заниматься одним балансом за раз

Теперь я знаю, что, возможно, вы не сможете ежемесячно производить выплаты сверх минимума по каждому долгу.И не волнуйтесь — вам не обязательно. Но что вам действительно нужно сделать, так это выбрать один долг, который нужно выплатить первым. Пока вы это делаете, продолжайте вносить минимальные платежи в другом месте.

Например, предположим, что у вас пять долгов с разными остатками. Чтобы упростить задачу, скажем, минимум 100 долларов на каждую. Вы начнете с минимума по четырем из этих долгов, но платите, скажем, 200 долларов (всего 600 долларов) каждый месяц в счет одного из долгов, пока он не будет погашен.

Как только вы позаботитесь об этом первом балансе, вы можете танцевать счастливый танец и приступить к решению следующего долга.Оттуда платите минимум каждый месяц по оставшимся трем и платите 300 долларов (так что вы все равно платите те же 600 долларов) в счет выделенного долга.

The Harvard Business Review исследовал различные подходы к сокращению долга и обнаружил, что этот метод может помочь вам выплатить долги на 15% быстрее, чем если бы вы просто равномерно распределили 600 долларов между всеми долгами.

Выбор баланса для захвата, метод первый: Лавина (также известная как лестница)

Теперь наступает (немного) более сложная часть: решить, какие долги и в каком порядке решать.Первый вариант известен как лавина, и он предполагает выплату долга в первую очередь по самой высокой процентной ставке.

Брюс МакКлари из Национального фонда кредитного консультирования использует лестничную аналогию для описания этого метода. Начните со счета с самой высокой процентной ставкой, а когда она исчезнет, ​​«двигайтесь вниз по лестнице и перечислите все свои дополнительные платежи на счет со следующей по величине ставкой».

Основным преимуществом этого метода является то, что вы не только погасите свои долги, но и сэкономите больше денег в долгосрочной перспективе благодаря невыплаченным процентам.

Выбор баланса для захвата, метод второй: снежок

В другом лагере есть люди, которые пропагандируют метод снежного кома. Это называется так, потому что вы начинаете с самого маленького долга и продвигаетесь к самому большому, как снежный ком, набирающий скорость, катящийся с холма.

Между долгом в 500, 200 и 1000 долларов вы начинаете с 200 долларов и заканчиваете с 1000 долларов. Это больше психологический подход к сокращению долга, потому что идея состоит в том, чтобы получить вдохновение и импульс от ваших небольших начальных успехов.

Бизнес-магнат Дэйв Рэмси разработал эту стратегию. Хотя это надежный метод, вы можете в конечном итоге проявить к нему гораздо больший интерес. Однако, если у вас есть проблемы с сохранением мотивации, дополнительные проценты могут окупиться, чтобы выбраться из долгов.

Как выбраться из долгов

1. Используйте кредитную карту для перевода остатка

Если у вас низкий доход и вы пытаетесь расплатиться с долгами, отличный вариант — получить кредитную карту с переводом баланса.Вот что происходит: вы перемещаете остаток с одной кредитной карты на вторую новую кредитную карту и таким образом эффективно погашаете непогашенный остаток.

И кредитные карты с переводом баланса имеют огромное преимущество: по моему опыту, они почти всегда сопровождаются особым типом рекламы, которая стимулирует банк развивать ваш бизнес. И в течение этого периода вы вообще не платите никаких процентов, и у вас есть возможность сэкономить на всех процентах, которые вы в противном случае выплачивали бы на единовременную выплату, которую вы должны.

Карта Citi® Diamond Preferred® Применить сейчас

Карта Citi® Diamond Preferred® идеально подходит для денежных переводов. Хотя он не предлагает вознаграждение за возврат денег, он помогает вам погасить долг быстрее, что, безусловно, более разумно и финансово вознаграждено, чем возврат 2% за бензин!

Карта предлагает ошеломляющие 18 месяцев под 0% годовых как на перевод вашего баланса, так и на новые покупки.Наличие 0% годовых по обоим очень важно, потому что представьте, что вы выплачиваете свой старый долг и внезапно получаете крупный счет, будь то медицинская франшиза или ремонт автомобиля. Вы не хотите, чтобы проценты начали накапливаться по новому долгу, пока вы выплачиваете старый долг, поэтому вам абсолютно необходимо 0% годовых как по старому, так и по новому как можно дольше.

Стандартная годовая процентная ставка после истечения срока вступительной ставки составляет 14,74% — 24,74%, переменная.

В довершение всего, карта Citi® Diamond Preferred® Card не взимает годовой платы и имеет относительно низкую комиссию за перевод остатка: 5 долларов США или 3% от переведенного остатка, в зависимости от того, что больше.Так что, если вы хотите погасить большую часть долга, карта Citi® Diamond Preferred® станет отличным вариантом.

Карта Wells Fargo Platinum

Как и карта Citi® Diamond Preferred®, карта Wells Fargo Platinum может дать вам передышку на выплату процентов, пока вы выплачиваете свой долг. Вы получите 0% годовых за переводы баланса в течение 18 месяцев за соответствующие переводы баланса.

Карта также отлично подходит для вашего бюджета, так как не взимается годовая плата. По окончании вводного периода ваша процентная ставка составит 16.49% — 24,49% Переменная зависит от вашей кредитоспособности. Не уверены, какой у вас кредитный рейтинг? Карта Wells Fargo Platinum также дает вам доступ к Wells Fargo Online®, который позволяет отслеживать ваш счет FICO®.

Обратите внимание, есть небольшая комиссия за переводы баланса: 3% за 120 дней, затем 5%.

Вы получите несколько других преимуществ с этой картой, в том числе улучшенные функции безопасности и My Money Map, которая поможет вам составить бюджет. Если вы пытаетесь погасить задолженность, одна только эта функция может сделать карту Wells Fargo Platinum отличным вариантом.

2. Возьмите ссуду на консолидацию долга

Консолидация долга идеально подходит для небольших или умеренных сумм долга, на погашение которых, как вы уверены, у вас уйдет более 6 месяцев.

К сожалению, сложность ссуд на консолидацию долга заключается в том, что нет волшебного решения, которое заставит ваш долг исчезнуть. Нет волшебной палочки!

Лучшие новости будут, если у вас высокий кредитный рейтинг, и если да, то вы можете довольно легко получить довольно привлекательные ставки.Но если это не так и ваш кредитный рейтинг ниже, вам нужно быть очень осторожным, тщательно проверяя и сравнивая, а затем снова сравнивая процентные ставки.

Практический результат, который следует запомнить: с кредитами на консолидацию долга вы должны неукоснительно вносить ежемесячные платежи каждый месяц и оставаться на 100% приверженным совершению серьезных шагов, чтобы жить по средствам.

Найдите лучшие предложения по индивидуальному кредитованию, которые соответствуют вашим потребностям:

Оставайтесь на связи со своими кредиторами на протяжении всего процесса

Вы не поверите, но кредиторы — тоже люди, и у них действительно есть чувство симпатии.Если вы оказались в ситуации, когда вы не справляетесь или испытываете трудности, возьмите трубку и поговорите со своими кредиторами.

По словам Брюса МакКлари, «не ждите, пока аккаунт будет закрыт, потому что у вас были опоздания на несколько месяцев или пропущенные платежи. Скажите кредитору, что вы хотите быстрее выплатить свой баланс и хотите знать, какие услуги доступны, чтобы помочь вам управлять своим долгом ».

Кредитор может уменьшить или отменить ваши процентные платежи, по крайней мере, временно.Это особенно верно, если вы недавно столкнулись с финансовыми трудностями из-за потери работы или неотложной медицинской помощи.

Переход на наличные деньги поможет вам сократить расходы

Независимо от того, какой метод вы выберете, отказ от кредитных карт может помочь вам не сбиться с пути, когда вы расплачиваетесь с долгами.

В среднем люди тратят на покупки примерно на 15% больше, если используют пластик.

Найдите дополнительный источник дохода, который поможет быстрее выплачивать долги

Отличный способ справиться с долгами — увеличить сумму, которую вы должны выплатить.Это не всегда осуществимый вариант, но есть способы увеличить свой доход. Вот несколько идей, которые помогут сдвинуть дело с мертвой точки:

• Получите работу на неполный рабочий день
• Работайте сверхурочно
• Продам свои вещи
• Сдам часть дома
• Нацельтесь на продвижение по службе и работайте над ее продвижением

Когда вы начинаете получать небольшой дополнительный доход, каждый дополнительный доллар должен идти на покрытие ваших долгов. Это включает в себя неожиданный доход, такой как подарки, налоговые декларации, бонусы, призы или любые другие деньги, которые вы получаете в

.

Рассмотрим перенос баланса в некоторых сценариях

Перенос баланса может быть рискованным способом работы с долгом, но в некоторых ситуациях он имеет финансовый смысл.Одно из условий заключается в том, что предложение должно включать процентную ставку 0% на фиксированный период времени. Это может сэкономить массу интереса.

Еще одно условие — комиссия за перевод баланса невелика или в идеале равна нулю. Еще одно предостережение: процентная ставка после вводного периода не должна быть чрезмерной.

Но имейте в виду, что этот метод будет работать лучше всего, если у вас есть средства для выплаты значительной суммы долга в течение периода с нулевой процентной ставкой.

Наконец, узнайте, каких долговых решений следует избегать

Ужасно находиться в долгах.Это вызывает панику. Это может заставить вас усомниться в своих целях и мечтах на будущее. Хуже всего то, что это может вдохновить людей послушать не тех людей или сделать ужасный выбор.

Есть много решений по сокращению долга, доступных людям, но не все из них одинаковы. Кредитная консультация — один из таких вариантов, потому что, хотя это может показаться идеальной идеей, если кредиторы уменьшат ваш долг, это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу на многие годы.

Точно так же такой вариант, как консолидация долга, при котором все ваши долги превращаются в единый долг, кажется прекрасным, но может иметь ужасные последствия, особенно если вы не устраните первопричины долга.

Сводка

Быть в долгах всегда непосильно, особенно когда вы пытаетесь выбраться из них с небольшим доходом. Но есть надежда, можно выбраться из долгов.

Ключом к выбору из долгов при низком доходе является составление строгого и скудного бюджета, усердно и настойчиво решая один долг за раз, и не сдаваться, как бы трудно это ни казалось. В конце концов, что бы вы предпочли: скудно прожить несколько лет или всю жизнь прожить в долгах?

Подробнее

Почему метод снежного кома — лучший способ выплатить долг

При просмотре счетов по кредитной карте большинство людей обращают внимание только на одну цифру: общую сумму своей задолженности.Но если это ваш приоритет, вы, вероятно, не продвинетесь далеко в погашении долга.

Проанализировав данные 1,4 миллиона держателей кредитных карт в Великобритании, которые используют более одной карты и не выплачивают весь свой баланс каждый месяц, исследователи из Англии обнаружили, что люди в подавляющем большинстве выбирают неэффективные стратегии для выплаты своего долга, Кристофер Ингрэхэм сообщает The Washington Post.

Математически наиболее эффективный способ избавиться от долга — это использовать метод лавины, при котором вы перечисляете свои долги в порядке убывания процентной ставки.Выплачивайте минимальный остаток по каждому из них, а затем выделяйте как можно больше каждый месяц тому, у кого самая высокая процентная ставка.

Однако в ходе исследования исследователи обнаружили, что люди занимаются так называемым «согласованием баланса», при котором сумма, которую они платят за карту в месяц, пропорциональна общей сумме задолженности по этой карте.

Вот как Ингрэм разбирает это:

Допустим, человек должен 10 000 долларов по одной карте и 5 000 долларов по другой, и у него есть в общей сложности 1 500 долларов, которые можно положить на обе карты в течение данного месяца.Скорее всего, они заплатят 1000 долларов по большей карте и 500 долларов по меньшей, независимо от процентных ставок или каких-либо других проблем.

Хотя эта система лучше, чем просто внесение минимального платежа, она все же заставляла должников набирать значительную сумму процентов. Среднее домохозяйство с двумя кредитными картами выбрасывало 90 долларов в год на выплату процентов, в то время как некоторые, у которых было пять или более карт, теряли более 1000 долларов в год.

Однако, хотя переход на лавинный метод имеет смысл с точки зрения чисел, это не всегда лучший выбор.В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома на самом деле оказался наиболее эффективной стратегией.

Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим балансом, как правило, оказывает сильнейшее влияние на чувство прогресса у людей.

Реми Трудель

Исследователь HBR

Метод снежного кома, популяризированный автором книги Дэйвом Рэмси, в первую очередь отдает приоритет вашим самым маленьким долгам, независимо от процентной ставки.Чтобы попробовать это, начните с перечисления всех своих долгов, от наименьшего к наибольшему. Оплатите минимальный остаток по каждому из них, кроме самого маленького. Для этого выделяйте как можно больше денег каждый месяц, пока они не будут возвращены. Затем переходите ко второму по размеру долгу.

Идея состоит в том, что вы получите импульс, наблюдая, как исчезают долги — как если бы вы наблюдали, как снежный ком становится все больше и больше — и это будет мотивировать вас продолжать.

«Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим балансом, как правило, оказывает сильнейшее влияние на чувство прогресса и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать долги», — пишет для HBR Реми Трудель, один из исследователей.

Метод снежного кома сработал для Дерека Салла, который выплатил более 100 000 долларов за семь лет и освободился от долгов к 30.

«Это эмоции, которые заставили вас влезть в долги, так что эмоции вытащат вас», он объясняет. «Вы хотите выплатить свой самый маленький долг и одержать эти победы, так что это предложение выплатить следующий, и следующий, и следующий».

В конце концов, лучшая стратегия выплаты долга сводится к тому, какой из этих двух вариантов лучше всего подходит для вас.

Не пропустите:

Понравилась эта история? Поставьте лайк CNBC Make It на Facebook!

Как погасить долг с помощью «модифицированного» снежного кома

Вы достигли важной вехи в выплате долга по кредитной карте и хотите поделиться своим личным путешествием? Напишите репортеру Меган ДеМаттео по телефону [email protected] , если вы заинтересованы в участии в новой серии «Payoff» CNBC Select.

В 2014 году Майкл Лейси и его жена поставили цель выплатить 21 000 долларов долга по кредитной карте в течение одного года.Но через восемь месяцев путешествия его уволили, а хроническое аутоиммунное заболевание его жены потребовало от нее неоплачиваемого отпуска с работы.

Несмотря на неудачи, Лейси снизили баланс своих кредитных карт до $ 0 за 16 месяцев, что всего на четыре месяца дольше, чем их первоначальная цель. Через все это пара поняла, что самые тщательно разработанные цели не всегда идут по плану — вот почему они научились быть гибкими.

Вместо выбора единого плана выплат, Лейси использовали то, что они называют «гибридным» подходом между методом снежного кома и своим собственным методом «денежного потока», планом, который они создали по необходимости.

CNBC Select побеседовал с Лейси, у которого теперь есть собственный блог о деньгах, Winning to Wealth, о том, как он разработал личную стратегию для успешного списания пятизначного долга по кредитной карте.

Причина, по которой они решили выплатить долг

Семьям Лейси было трудно представить, какой была бы жизнь, если бы они сократили расходы на поездки, покупки и питание вне дома, в то время как они временно повернулись к выплате своих долгов. Но с задолженностью в 21000 долларов по шести кредитным картам у них было почти в три раза больше долга по кредитным картам, чем у среднего американца.Кроме того, они также выплачивали два крупных автокредитования.

Лейси потребовались годы, чтобы накопить столько долга, как это часто бывает с «кредитным спадом». Но Лейси помнит тот самый момент, когда он понял, что должен столкнуться с проблемой лицом к лицу.

«Меня осенило, когда мы были в свадебном путешествии», — говорит он CNBC Select. «Я понял, что мы поженились по нашему долгу. Мы были на курорте на берегу океана, и я начинаю паниковать».

Лейси пытался преуменьшить свое беспокойство до окончания медового месяца, но однажды днем ​​во время экскурсии по сноркелингу оно всплыло.«Пошел дождь, и гид спросил, хотим ли мы перенести расписание или получить возмещение».

Он сказал гиду, что они хотят вернуть деньги, что дало понять его жене, что что-то у него на уме. Итак, прямо в середине отпуска они начали планировать свое финансовое будущее.

«Моя жена не очень-то соглашалась с тем бюджетом, который я ей предоставил», — вспоминает Лейси. «Ей было грустно избавляться от всех забавных вещей. Так что тогда у нас был честный разговор».

Пара сложила ежемесячные минимальные платежи по всем своим счетам по кредитным картам и автокредитам, и они были поражены, обнаружив, что вместе взятые только их минимальные платежи обходятся им в 2000 долларов в месяц.

«Я спросил жену: если бы нам не приходилось тратить 2000 долларов в месяц на минимальные выплаты, что мы могли бы сделать вместо этого?»

Поразмыслив, пара поняла, что больше всего заботятся о путешествиях. Другие расходы (обеды вне дома и покупки) были просто не так важны, как только они поняли, что они могут получить в долгосрочной перспективе, и это значительно облегчило краткосрочные жертвы.

Сначала метод снежного кома оказался быстрее

Лейси поставили перед собой амбициозную цель выплатить все 21 000 долларов долга в течение одного года.В то время, когда они начали свой путь, Лейси был ведущим торговым представителем своей компании, и у них был значительный доход, который они могли потратить на то, чтобы расплатиться с долгами.

«Я много работал, пытаясь получить дополнительные комиссионные, чтобы погасить долг быстрее», — говорит он.

Многие люди используют кредитную карту для перевода остатка, такую ​​как Citi Simplicity® Card или Visa® Platinum Card банка США, для погашения существующей задолженности. Обе эти карты предлагают способ перенести старые остатки на новую карту, чтобы сэкономить на процентах в течение определенного периода времени благодаря начальному предложению 0% годовых, которое обычно длится от шести до 15 месяцев.

Но Лейси получали хорошие зарплаты, и вначале они могли вкладывать 3900 долларов в месяц в счет долга. Изначально они планировали использовать метод снежного кома и вносить минимальные платежи по всем своим счетам, а затем направлять дополнительные деньги на самый маленький баланс, пока все они не будут погашены. Им потребовался всего месяц, чтобы увидеть выигрыш, когда они полностью выплатили баланс в размере 1200 долларов на одной из своих карт.

В то время как многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют метод погашения лавинообразного долга (когда вы сначала платите остаток с наивысшей годовой процентной ставкой), Лейси обнаружили, что они были более мотивированы, когда увидели, что первая выплата произошла почти мгновенно.

Они потеряли работу и нуждались в чрезвычайном фонде.

В течение восьми месяцев пара вкладывала каждый лишний доллар на выплату долга. Но однажды Лейси получила неожиданные новости.

«Мне позвонили, что компания занимается реструктуризацией, и сказали, что через два месяца у меня не будет работы. Это было совершенно неожиданно», — говорит он.

Даже несмотря на эту новость, пара по-прежнему была привержена свободному от долгов будущему, и у них было больше времени на путешествия и воспитание детей. «У нас уже были важные разговоры о том, какой мы хотим видеть нашу жизнь.Я был полон решимости не потерпеть неудачу в этом путешествии », — говорит Лейси.

Итак, Лейси получил работу по доставке еды во время собеседования на новые должности. Его жена получала стабильный доход в качестве учителя, которого было достаточно, чтобы содержать их временно.« Были дни. где я был раздавлен, и моя жена подняла меня, — говорит он, — и наоборот ».

Но затем из-за стресса обострилось аутоиммунное заболевание его жены, и ей пришлось взять двухнедельный неоплачиваемый отпуск. пара решила отдохнуть от выплаты долга и сосредоточиться на спасении чрезвычайного фонда.

Они высвободили денежный поток и все же выплатили долги

После четырех месяцев доставки еды Лейси нашла новую постоянную работу. Но вместо того, чтобы сразу вернуться к выплате долга методом снежного кома, они решили изменить свой план и сначала решили погасить автокредиты.

Несмотря на то, что многие финансовые эксперты утверждают, что уплата остатка с наивысшей годовой процентной ставкой должна быть вашей первоочередной задачей, Лейси решил, что он хочет сосредоточиться на выплате в первую очередь самого высокого минимального платежа.Пройдя через стресс, связанный с увольнением Лейси, пара поняла, что создание плана расходов на чрезвычайную ситуацию так же важно, как план чрезвычайных сбережений.

План чрезвычайных расходов — это то, что Тиффани «Бюджетниста» Алише называет «бюджетом лапши». По сути, это список ваших минимальных ежемесячных расходов, включая аренду, страховку, транспорт и минимальные расходы по кредитной карте. Это число полезно знать, если и когда вам когда-нибудь понадобится сократить расходы во время чрезвычайной финансовой ситуации.

Как только Лейси смогли снова сосредоточиться на своем долге, они захотели сократить крупные ежемесячные расходы, выплатив свой автокредит, который предусматривал ежемесячный платеж в размере 500 долларов. Обычно минимальный платеж по вашей кредитной карте составляет 1% от вашего баланса (плюс комиссии) или 35 долларов, в зависимости от того, что больше. Поэтому, хотя вы всегда должны стараться платить больше, чем минимальный платеж, полезно знать, что в чрезвычайной ситуации вы можете оказаться на крючке только за 100 долларов, чтобы поддерживать свою учетную запись в хорошем состоянии.

Позаботившись о ссуде на покупку автомобиля, они снизили ежемесячные фиксированные расходы, сделав свой план чрезвычайных расходов еще более управляемым, если в будущем они столкнутся с новым увольнением.

Итог

Ваш путь выплаты долга зависит от ваших обстоятельств, и ваша ситуация может регулярно меняться. Хотя такие стратегии, как метод снежного кома и метод лавины, являются отличным руководством, они не являются догмой. Как узнали Лейси, гибкость — один из наиболее важных факторов в достижении ваших личных финансовых целей, даже если вы по-прежнему сосредоточены на будущем.

Прежде чем приступить к плану, подумайте о своих целях и потребностях. Разработав свой собственный план, Лейси смогли найти способ агрессивно погасить свой долг, высвободив деньги в своем бюджете, которые, как они думали, могут им понадобиться в крайнем случае.

И помните, вам не обязательно делать все в одиночку.

«Просите о помощи», — говорит Лейси. «Мы этого не сделали, и, оглядываясь назад, я пожалел, что попросил у своих кредиторов более низкую годовую процентную ставку».

Пара звонила в свои автомобильные страховые, кабельные и интернет-компании, чтобы договориться о более низких ежемесячных платежах, но с недавним экономическим спадом эмитенты карт, такие как Bank of America, Chase, Discover и другие, предлагают программы временного прощения платежей, воздержания и отсрочки платежей.

Например, American Express может отказаться от уплаты пени и процентов за просрочку платежа, если вам нужно больше времени для оплаты счета.Поэтому, если у вас есть карта Blue Cash Everyday®, карта Blue Cash Preferred®, карта American Express® Gold или другая карта Amex, вы можете позвонить представителю службы поддержки клиентов и узнать, как отсрочить платеж.

«Ни одна компания не хочет быть компанией, которая не помогает людям в настоящее время», — говорит Лейси.

Информация о карте Citi Simplicity® и Visa® Platinum Card банка США была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как мне начать избавляться от долгов?

Знаете ли вы, ребята, что есть Национальный день сокращения кредитных карт ?

Кто вообще знал, что это вещь? Я знаю, что не знал. Но мне нравится эта идея. Как вы, ребята, знаете, я очень люблю помогать людям выбраться из долгов и составить план для своих денег.

Это проверенный план, который работает и может изменить вашу жизнь!

Средняя семья с задолженностью по кредитной карте имеет на балансе почти 16 000 долларов ⁽¹⁾ . Это безумие! Хорошая новость в том, что образ жизни не обязательно должен быть нормальным!

Итак, как вы составите план, чтобы избавиться от этой задолженности по кредитной карте? Во-первых, я хочу, чтобы вы сделали именно это — ликвидировали долга! Мысль о сокращении долга прекрасна, но давайте продолжим, не так ли?

Вот как это сделать.

Первое, что вам нужно сделать, это создать небольшой чрезвычайный фонд в размере 1000 долларов США . Этот фонд создан для того, чтобы справиться со всеми жизненными ситуациями, такими как ремонт спущенного колеса, неожиданный визит к врачу и тому подобное.

Создание этого фонда (на обычном сберегательном счете) позволяет вам сосредоточиться на выплате долга в случае возникновения чрезвычайных ситуаций. — и они это сделают.

После того, как у вас будет резервный фонд, Я хочу, чтобы вы начали работать над снежным комом долгов. Вот где на сцену выходит задолженность по кредитной карте.

Если у вас несколько долгов, снежный ком — отличный способ выбить их по одному. Перечислите свои долги один за другим, от наименьшего к наибольшему. Этот список должен включать ваши студенческие ссуды, кредитные карты, платежи за автомобиль и так далее. Не беспокойтесь о процентных ставках, когда речь идет о порядке выплаты долгов.

Теперь вложите как можно больше денег в самый маленький долг, выплачивая минимум по остальным.После выплаты самого маленького долга берет все деньги, которые вы вкладываете в него каждый месяц, и прибавляет их к минимальному платежу по следующему наименьшему долгу. Продолжайте, пока не разберетесь со всеми своими долгами.

Снежный ком долгов позволяет вам быстро одержать пару побед и набрать обороты, когда вы начнете выплачивать долги. Выплата самых мелких долгов в первую очередь может показаться не такой уж важной, , но эти ранние победы помогают вам оставаться позитивным и мотивированным, чтобы выбить все свои долги.

Помните, сначала создайте небольшой чрезвычайный фонд. Затем сойдите с ума, выплачивая долги — включая те кредитные карты — снежным комом долга. Это проверенный план, который работает и может изменить вашу жизнь !

EveryDollar помогает миллионам людей, как и вы, контролировать свои деньги для достижения их денежных целей. Сделайте этот год годом, когда вы расплатитесь с долгами и сэкономите большие деньги!

Как погасить задолженность по кредитной карте

Регулярное использование кредитных карт может быть отличным способом создать свою кредитную историю и воспользоваться преимуществами и льготами на этом пути.Но перерасход и неожиданные финансовые проблемы могут привести к огромной задолженности по кредитным картам.

Вы можете начать погашение долга по кредитной карте, подсчитав, сколько вы должны, и указав баланс и процентную ставку по каждой карте. Когда вы поймете, с чем имеете дело, вот несколько различных стратегий, которые вы можете использовать, чтобы начать погашение долга по кредитной карте.

Стратегии погашения долга по кредитной карте

Есть несколько различных способов погасить задолженность по кредитной карте.И в зависимости от вашей кредитной ситуации и бюджета, некоторые из них могут быть лучше, чем другие. Вот краткое изложение ваших вариантов, которые могут помочь вам решить, какой путь выбрать.

Ссуда ​​на консолидацию долга

Ссуда ​​на консолидацию долга — это, по сути, личная ссуда, которую вы используете для погашения долга по кредитной карте. В отличие от кредитных карт, личные ссуды представляют собой ссуды в рассрочку с установленным графиком погашения и фиксированной ежемесячной суммой платежа. Кредиты на консолидацию долга могут помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку, а также упростить процесс погашения, заменив несколько ежемесячных платежей всего одним.

В среднем по личным кредитам процентная ставка ниже, чем по кредитным картам. Но ваша ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга и других факторов, поэтому нет гарантии, что вы получите более низкую ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время. Если ваш кредит удовлетворительный или плохой, вы можете столкнуться с высокими процентными ставками или трудностями при получении личного кредита. К счастью, многие кредиторы позволяют вам пройти предварительную квалификацию перед подачей заявки. Этот процесс требует только мягкой проверки кредитоспособности, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг и позволяет сравнивать кредитные предложения с вашей текущей ситуацией.

Если вы рассматриваете возможность получения личного кредита для погашения долга, убедитесь, что новый ежемесячный платеж соответствует вашему бюджету. Если он слишком высок или находится на границе, может быть трудно угнаться за ним, а пропущенный платеж может повредить вашему кредиту. Вам также необходимо взять на себя обязательство не увеличивать остатки на этих картах снова — иначе вы можете оказаться в худшей форме, чем когда вы брали ссуду.

Кредитная карта для перевода остатка

Если ваш кредит в хорошем состоянии, другим вариантом может быть подача заявления на получение кредитной карты для перевода остатка.Эти карты обычно имеют низкую процентную ставку или 0% годовых на определенный период времени, а в некоторых рекламных акциях предлагается беспроцентный период на год или дольше.

Во время вводного периода вы не платите проценты по остатку, который переводите с другой кредитной карты, хотя вы можете заплатить комиссию за перевод, которая обычно составляет 3% или 5% от суммы перевода.

Если вы сможете полностью погасить остаток к концу вводного периода, вы можете избежать уплаты процентов.И даже если вы не можете полностью погасить его вовремя, платите как можно больше каждый месяц в счет погашения баланса, и вы все равно сможете сэкономить сотни долларов.

Если у вас несколько балансов, их объединение с переносом баланса также может упростить ваши ежемесячные платежи.

Однако важно понимать ограничения баланса переводов. Годовая процентная ставка по акции часто указывается только на сумму, которую вы переводите, и более высокая процентная ставка может применяться к любым новым платежам, которые вы производите с помощью этой карты.Некоторые рекламные предложения включают как переводы баланса, так и покупки, поэтому внимательно ознакомьтесь с условиями.

Кроме того, нет гарантии, что вы получите достаточно высокий кредитный лимит по новой карте, чтобы покрыть сумму, которую вы хотите погасить. Максимальное количество средств на карте для переноса баланса может привести к снижению вашего кредитного рейтинга, по крайней мере временно, до тех пор, пока вы не сможете его оплатить и уменьшить использование кредита. Использование вашего кредита — ваши остатки, разделенные на ваши кредитные лимиты — играет важную роль в ваших кредитных рейтингах.

Наконец, имейте в виду, что просроченный или пропущенный платеж может привести к потере вступительной ставки, а после окончания вводного периода процентная ставка по невыплаченному остатку может значительно подскочить.

Если вы имеете право на получение карты для переноса остатка и у вас есть мотивация погасить свой остаток как можно скорее, экономия может окупиться.

Метод снежного кома долга

Если у вас возникли проблемы с перерасходом средств и вы думаете, что получение новой ссуды или кредитной карты для погашения остатков может соблазнить вас накапливать еще больший долг, метод снежного кома долга может быть лучшим подходом.

С помощью этого метода вы ежемесячно производите минимальные платежи по всем своим картам и применяете любые дополнительные платежи, которые вы можете сделать, к кредитной карте с наименьшим остатком. Когда эта карта погашена, вы берете то, что вы платили на первую карту, и применяете ее к той, у которой следующий самый низкий баланс. Вы продолжаете делать это с каждой картой, пока все они не будут оплачены полностью, и ваши растущие выплаты по каждой новой карте будут иметь эффект снежного кома.

Подход «снежного кома» лучше всего подходит для людей, которым нужно рано выигрывать, чтобы сохранять мотивацию.Даже если ваш самый низкий баланс составляет всего несколько сотен долларов, выплата его может помочь вам сосредоточиться на своей цели.

Метод долговой лавины

Подобно стратегии долгового снежного кома, метод долговой лавины позволяет вам сосредоточиться на выбивании счетов один за другим. Ключевое отличие заключается в том, что при лавинообразном методе вы в первую очередь сосредотачиваетесь на выплате остатков по самым высоким процентным ставкам.

По сравнению с методом долгового снежного кома, метод долговой лавины может не дать вам раннего выигрыша.Например, если карта с наивысшей годовой процентной ставкой также имеет высокий баланс, может пройти много времени, прежде чем вы заплатите по первой кредитной карте. Но это может помочь вам сэкономить больше денег, сначала избавившись от самых дорогих долгов.

План управления долгом

Если ваш кредит находится в плохом состоянии, ссуда для консолидации долга или карта переноса остатка могут не подходить для вас. И если ваш бюджет слишком ограничен для дополнительных выплат по методу снежного кома или лавины долга, план управления долгом может быть вариантом для рассмотрения.

План управления долгом — это план погашения, в который вы можете вступить с помощью кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант уведомит ваших кредиторов о том, что вы используете план управления долгом и, как правило, попытается договориться о более низких процентных ставках и ежемесячных платежах.

Планы управления долгом обычно занимают от трех до пяти лет, в зависимости от суммы вашей задолженности и вашей платежеспособности. Они могут быть отличным способом избежать погашения долга и банкротства, и то и другое может быть эффективным, но значительно повредит вашей кредитной истории.Эмитенты вашей карты могут решить закрыть ваши счета, что может повредить вашему кредиту, но не намного по сравнению с кредитным ущербом, который может возникнуть в результате других ваших действий.

Планы управления долгом также не являются дорогими, но предполагают внесение скромных авансовых и постоянных ежемесячных платежей в течение всего срока действия плана. Обратитесь в авторитетную кредитную консультационную организацию, чтобы узнать, может ли это быть хорошим вариантом для вас.

Если ваши единственные альтернативы — погашение долга и банкротство, план управления долгом может спасти ваш кредитный рейтинг и потенциально сэкономить ваши деньги.

Советы по погашению долга по кредитной карте

По мере того, как вы рассматриваете варианты погашения долга и пытаетесь найти наиболее эффективный способ достижения своей цели, вот несколько советов, которые помогут вам в этом.

Создайте бюджет и придерживайтесь его

Чем больше денег вы можете платить в счет погашения задолженности по кредитной карте каждый месяц, тем быстрее вы погасите свою задолженность.

Если у вас еще нет бюджета, начните с записи вашего среднего дохода и расходов за последние несколько месяцев.Распределите свои расходы по категориям, чтобы получить представление о том, на что конкретно уходят ваши деньги. Затем вы можете определить области, в которых вы можете сократить и использовать эти доллары для сокращения долга.

Если вы живете от зарплаты до зарплаты, этот шаг может быть трудным. Даже если это всего лишь несколько дополнительных долларов в месяц, это может иметь значение в долгосрочной перспективе. Сделайте все возможное, чтобы создать бюджет и продолжить поиск возможностей заработать или сэкономить больше в будущем.

Работайте над снижением счетов и повседневных расходов

На первый взгляд, вы можете не знать, где можно сократить бюджет.Но при более глубоком погружении вы, возможно, сможете найти некоторые возможности. Начните с регулярных счетов. Например, если у вас есть несколько потоковых сервисов, но вы не используете один или два очень часто, подумайте о временном отключении их, пока вы не выплатите свой долг.

Кроме того, взгляните на свои страховые взносы на автомобиль и сделайте покупки вокруг, чтобы узнать, можете ли вы получить такое же покрытие в другой страховой компании за меньшую плату.

В дополнение к этим обычным счетам обратите внимание на то, как вы тратите свои деньги каждый день.Если вы склонны ходить на обед в течение недели вместо того, чтобы приносить что-то из дома, внесение этой мелочи может высвободить значительный денежный поток.

Опять же, помните, что вам не обязательно постоянно менять свой образ жизни и привычки к расходам. Но внесение небольших временных изменений сейчас может улучшить ваше финансовое положение в будущем.

Найдите способы заработать дополнительные деньги на стороне

Есть несколько различных способов заработать деньги, даже не выходя из дома.Вот некоторые из наиболее распространенных способов увеличить ваш денежный поток:

• Уделите больше времени своей текущей работе.
• Попросите прибавку.
• Возьмите вторую работу.
• Ищите временную или случайную работу на досках вакансий.
• Превратите то, в чем вы хороши, в побочный бизнес.
• Продайте некоторые из ваших личных вещей, которые вам больше не нужны.

В дополнение к этому, есть несколько других способов ежемесячно зарабатывать немного дополнительных денег, чтобы погасить свой долг.Найдите время, чтобы подумать, какой подход лучше всего подходит для вас в зависимости от вашей ситуации.

Рассмотрите возможность предоставления некоммерческих кредитных консультаций или финансовой помощи

Кредитные консультационные агентства делают гораздо больше, чем просто создают планы управления долгом. Если вам сложно разобраться в ситуации с задолженностью, вам может помочь кредитный консультант.

Например, они могут проанализировать вашу долговую ситуацию, помочь вам составить бюджет, объяснить ваши варианты, просмотреть ваш кредитный отчет вместе с вами, а также предоставить некоторые образовательные курсы.Многие агентства делают все это бесплатно.

Если ваше финансовое положение тяжелое, вы также можете рассмотреть возможность обращения за финансовой помощью. Это может происходить в форме снижения арендной платы, талонов на питание, юридической помощи и других программ помощи со стороны федеральных агентств и агентств штата, а также некоммерческих организаций. Вы можете использовать сеть 211, чтобы найти программы в вашем районе.

Стоит ли закрывать кредитную карту после выплаты долга?

Даже если вам удастся быстро погасить свой долг, может показаться, что вы крутите колеса, если каждый месяц пополняете свой баланс.Подумайте о том, чтобы наложить мораторий на текущие расходы по кредитной карте, пока вы сосредоточитесь на устранении остатков. Однако вместо того, чтобы аннулировать учетные записи, подумайте о том, чтобы хранить их в безопасном месте, где у вас нет удобного доступа к ним.

Если вы аннулируете счет кредитной карты, это может потенциально повредить вашим кредитным рейтингам, уменьшив общий кредитный лимит. Это может повлиять на использование кредита, который составляет 30% от вашей оценки FICO ^{® ☉} .

Если вы аннулируете карту с высоким кредитным лимитом и у вас будет большой остаток на оставшихся картах, даже если вы будете платить им полностью каждый месяц, это может увеличить использование кредита и отрицательно повлиять на ваши кредитные рейтинги.

С другой стороны, если к вашей карте прилагается годовая плата или гарантийный депозит, и вы не планируете ее использовать, возможно, стоит отменить и сэкономить деньги или вернуть свой депозит. Вы также можете рассмотреть возможность понижения уровня кредитной карты до кредитной карты без ежегодной платы.

Если вы решили оставить карты, которые больше не планируете использовать, попробуйте использовать их время от времени (и немедленно погашайте их), чтобы счета оставались активными. В противном случае эмитент вашей карты может закрыть для вас счет, что он может сделать без предварительного уведомления.

Узнайте, как использовать свой кредит ответственно в будущем

После того, как вы достигнете своей цели погасить задолженность по кредитной карте, важно проявлять инициативу в развитии хороших кредитных привычек, чтобы не оказаться в такой же ситуации снова.

Сюда входят:

• Придерживайтесь своего бюджета, чтобы избежать перерасхода средств.
• Выплата баланса вовремя и в полном объеме каждый месяц.
• Избегайте слишком большого баланса.
• Воспользуйтесь преимуществами и льготами по кредитным картам, чтобы повысить ценность ваших повседневных расходов.

Также неплохо регулярно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы всегда знать, где вы находитесь. Это также может помочь вам определить потенциальные проблемы, которые могут повредить вашей кредитной истории, чтобы вы могли быстро их решить. Помимо вашего кредитного рейтинга, убедитесь, что вы также часто просматриваете свои кредитные отчеты, которые дадут вам более глубокое понимание того, что влияет на ваш кредитный рейтинг.

Сделайте первый шаг

Независимо от того, сколько вы должны, погашение долга по кредитной карте может показаться сложной задачей.Но чем раньше вы сделаете первый шаг к своей цели, тем легче это будет и тем быстрее вы ее достигнете.

Также имейте в виду, что ваша стратегия может измениться со временем по мере изменения вашего финансового положения. Будьте готовы регулярно оценивать свой план и вносить коррективы по мере необходимости. Выплата долга по кредитной карте может занять месяцы или даже годы, но усилия того стоят.

Три причины, по которым вы должны одновременно расплачиваться с долгами и инвестировать.

Если вы похожи на большинство молодых семей, у вас, вероятно, есть несколько финансовых целей, которые конкурируют за ваше внимание — от выплаты студенческих ссуд, кредитных карт и других видов долгов до сбережений для дома, выхода на пенсию и образования вашего ребенка.

Хотя вы можете почувствовать искушение погасить долг как можно быстрее, вы можете рассмотреть возможность выделения средств на инвестиции, страхование и другие стратегии, которые могут способствовать вашему финансовому успеху в будущем.

Вот три причины для достижения баланса между выплатой долга и наращиванием ваших активов:

1. Вы хотите, чтобы ваш баланс был больше нуля

Сосредоточение всех ваших усилий на выходе из красной зоны может показаться правильным, хотя бы для того, чтобы перестать платить проценты и начать продвигаться вперед.Но если вам не удастся сэкономить или инвестировать в течение этого периода времени, вы можете в конечном итоге получить нулевую чистую стоимость, как только вы в конечном итоге освободитесь от долгов.

Вкладывая немного денег в сбережения во время работы по выплате долга, вы все равно можете добиться прогресса в достижении важных финансовых целей (например, сбережения для детского колледжа) по мере устранения долгов.

2. Ожидание инвестирования — это альтернативная стоимость

Если вы не откладываете и не инвестируете в погашение долга, вы можете упустить шанс воспользоваться преимуществами сложного дохода, который вы можете заработать на рынке. ¹

При прочих равных условиях, если вы можете рассчитывать на более высокую прибыль от своих инвестиций, чем процентная ставка, которую вы платите по своему долгу, вам, вероятно, следует рассмотреть варианты инвестирования. ²

3. Вам нужно инвестировать в свое будущее

Представьте себе, если бы вы стали инвалидом и больше не могли работать, или если бы кормильец семьи неожиданно умер — вы были бы готовы? Затраты на разрешение таких ситуаций без надлежащей защиты и стратегии получения дохода будут намного выше, чем выплата процентов по вашему долгу на несколько месяцев дольше, потому что вы инвестировали в свою семью.

Правильно инвестируя и страхуя — как в механизмы долгосрочных сбережений, так и в надлежащую защиту своих активов и доходов — вы можете сделать позитивный шаг к построению будущего, которое вы хотите для себя и своей семьи. Мы можем помочь.

.

No related posts.