Как по закону избавиться от кредитов: Как списать долги по кредитам

Содержание

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам.

 

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек. 

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта. 

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

1

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

2

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд (срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

3

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

4

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица
Что дает процедура банкротства?
  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Прищурились на сервис, который обещает избавить от долгов

Увидел в интернете рекламу сервиса «Списать-долги-рф». Там обещают законно списать долги, сохранив имущество и доходы. Но я уверен, что так не бывает и платить по кредитам придется в любом случае — только нужно будет заплатить еще и этой конторе. Поможете разобраться, как это работает на самом деле?

Михаил

Михаил, вы правы: все сохранить не получится, заплатить по долгам так или иначе придется. Можно только попробовать заплатить немного меньше, в другой срок или в более удобном для должника виде.

Диана Шигапова

юрист

Сервисы вроде «Списать-долги-рф» обещают чудеса, но в лучшем случае все заканчивается обычными юридическими консультациями, где никто ничего гарантировать не может. А если не повезет, то вместо юриста к должнику придет мошенник и выманит последнее.

Попробую разобраться, что именно предлагает «Списать-долги-рф» и в чем основные риски для его клиентов.

Мое мнение: я бы не стала пользоваться сервисом

👎 Обещания на сайте сервиса выглядят нереалистичными или противоречат российским законам.

👎 На своем сайте сервис пишет о гарантии результата, но я не нашла документов, где она прописана. Кроме того, гарантировать определенное решение суда невозможно.

👎 «Списать-долги-рф» пишет о себе как о группе компаний, в которую входит 300 юрфирм, и даже упоминает некую «федеральную программу». Но это обычный агрегатор, которым руководит ИП. Он не отвечает за то, как заемщику окажут услугу.

Что предлагает сервис

На своем сайте сервис «Списать-долги-рф» заявляет, что списывает кредиты и долги клиентов до нуля. Он описывает способы, которые для этого использует, и даже публикует стоимость своих услуг — от 9900 Р в месяц.

Кроме того, сервис заявляет, что реализует некую «федеральную программу помощи заемщикам» и что в группу компаний «Списать-долги-рф» входит более 300 юридических компаний «в России, Украине и Казахстане».

Все это звучит внушительно. В подвале сайта даже указан номер какого-то товарного знака.

Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов с гарантией результата Раздел тарифов создает впечатление, что для списания долгов достаточно заплатить сервису определенную сумму Более того, сервис не просто оказывает услуги, а «реализует федеральную программу». Создается впечатление, что это государство борется с закредитованностью граждан

Варианты списания долгов

Как юриста, меня в первую очередь заинтересовали способы списания долгов, которыми хвастается сервис, когда гарантирует результат. Их заявлено три: частичное и полное списание кредитов и долгов, а также реструктуризация.

Вариант 1: Частичное списание кредитов и долгов. Уменьшить платежи по кредитам предлагают путем снижения размера ежемесячного платежа, а еще пишут, что вернут незаконно начисленную неустойку. Судя по информации на сайте, обещают договориться с банком о реструктуризации и, если нужно, составят претензию и защитят права клиентов в суде. Сервис также утверждает, что заемщик сам сможет выбрать, когда и сколько платить.

Но неустойку нельзя просто так назвать незаконной, списать или вернуть. Пени и штрафы обычно указывают в кредитном договоре, и то, что они незаконны или чрезмерны, нужно доказывать в суде. Отменить или снизить неустойку вправе только суд — на основании статьи 333 ГК «Уменьшение неустойки». Гарантировать тут никто ничего не может, потому что решение суда предсказать невозможно.

п. 1 ст. 333 ГК РФ — уменьшение неустойки

На главной странице сайта название этой услуги — «Частичное списание кредитов и долгов», а в разделе тарифов она же называется «Уменьшение платежей по кредитам». Это путает «Списать-долги-рф» обещает выплаты по кредиту в комфортном режиме и без штрафов, но изменить график платежей без согласования с банком точно не получится — более того, это не всегда выгодно. А вопрос о законности штрафов и неустоек обычно решает суд, поэтому гарантировать тут ничего нельзя «Списать-долги-рф» пишет, что клиент сможет платить столько, сколько захочет, но так не бывает. Это решает суд или банк

Но реструктуризация кредитов не связана с банкротством: она производится только в банке, в котором взят кредит. Обычно ее используют на стадии переговоров с кредитором — и только в крайнем случае, когда уже есть просрочка. На основании закона о несостоятельности происходит реструктуризация долгов. Это бывает при банкротстве гражданина и делается только через суд.

Если речь все же идет именно о реструктуризации кредита и сервис обещает помочь договориться с банком, то платить сколько и когда захочется не выйдет. Должник не может выбирать, по какому графику и сколько ему платить: это решают только кредиторы. Повлиять на их решение с гарантией результата невозможно.

§ 1.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — реструктуризация долгов и реализация имущества гражданина

«Списать-долги-рф» пишет о реструктуризации кредита по закону о банкротстве. Но реструктуризация кредита происходит в банке, а не в суде. Банкротство здесь ни при чем Процедуру реструктуризации долгов сервис представил в очень позитивной схеме, где заемщик может выбрать удобный для себя размер платежа и график — вопреки федеральному закону о банкротстве

Вариант 3: Полное списание кредитов и долгов. В третьей услуге речь тоже идет о банкротстве гражданина, но о другой его процедуре — как я понимаю, о реализации имущества. Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов и пишет, что заемщик может начать свою кредитную историю заново.

Но кредитную историю нельзя просто так обнулить. Удалить информацию из кредитной истории можно, если туда внесли недостоверные данные и человек может подтвердить это документально. Или если по кредитной истории не было вообще никаких движений последние 10 лет. Банкротство же отражается в кредитной истории и опускает ее на абсолютное дно — получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно.

Что делать? 19.06.18

Хочу исправить ошибку в кредитной истории и ничего за это не платить

Сервис пишет, что проводит согласование доказательств тяжелого финансового положения заемщика с финансовым управляющим.

Но по закону о банкротстве финансовый управляющий ничего не согласовывает: согласование по своей сути предполагает некую договоренность сторон, а финансовый управляющий должен быть независимым.

ст. 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — финансовый управляющий

Более того, суд сам назначает финансового управляющего — в заявлении о признании гражданина банкротом нельзя указывать конкретную кандидатуру. Необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд выберет управляющего.

Расскажем, как уберечь свои деньги

От воров, хакеров и других нехороших ребят. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить важные статьи

Суд принимает решение освободить должника от обязательств, только если за душой у человека не осталось ничего, кроме единственного жилья и зарплаты. А значит, сначала все ценное имущество должника будет распродано, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. При этом суд не «списывает» долги — они не испаряются из кредитной истории. Но кредиторы не вправе требовать от должника погасить оставшийся долг.

ст. 45 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — порядок утверждения финансового управляющего

Пока идет процедура реализации имущества, банкрот не может ничего делать со своим имуществом и счетами в банке: ими распоряжается финансовый управляющий. Если должник официально трудоустроен, зарплату он будет получать в размере прожиточного минимума, а остальное пойдет кредиторам. Еще финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить подозрительные сделки по передаче имущества третьим лицам — за трехлетний период до банкротства. Короче, приятного мало.

ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — особенности реализации имущества гражданина

Сервис не пишет о последствиях банкротства для физического лица. А они есть — и весьма существенные. Заемщику нельзя три года занимать руководящие должности и пять лет вновь оформлять банкротство. А еще заемщик обязан сообщать потенциальным кредиторам о том, что ранее проходил процедуру банкротства. Это будет видно в его кредитной истории и явно ее не украсит.

ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — последствия признания гражданина банкротом

Сервис обещает полностью списать все долги и кредиты. Но долги не «списываются»: суд освобождает банкрота от обязательств, только если у того не осталось ценного имущества. Это возможно только после его распродажи В варианте банкротства сервис пишет, что финансовый управляющий согласовывает доказательства сложного финансового положения заемщика. Но по закону управляющий независим и у него другая роль: найти любое имущество должника, которое можно продать, и закрыть им любую часть долга, даже небольшую

Организационная структура

Теперь о «300 юридических компаниях группы компаний „Списать-долги-рф“». На сайте сервиса написано, что это один из проектов некой Law Business Group. Основателем этой группы ее сайт называет Александра Станиславовича Черкашова. Он же фигурирует в оферте, которая опубликована на сайте, — в качестве индивидуального предпринимателя. Никаких юрлиц, связанных с Law Business Group или «Списать-долги-рф», я не нашла.

По данным сайта «Руспрофайл», ИП Черкашов А. С. зарегистрирован в 2016 году в Ростове-на-Дону. Деятельность в области права нашлась только в дополнительных видах деятельности. Основным числится разработка компьютерного программного обеспечения. Дополнительных видов деятельности у ИП Черкашова 22, и большинство не связаны с юриспруденцией. В их числе, например, розничная торговля книгами в специализированных магазинах, деятельность веб-порталов и рекламных агентств.

Наконец, сайт Law Business Group заявляет, что группа работает по всей России, но указывает только два адреса, фактический и юридический, оба в Ростове-на-Дону. В том же городе зарегистрирован ИП Черкашов А. С.

На мой взгляд, все это слабо согласуется с заявлением о международной группе компаний, которая объединяет 300 юридических фирм.

На сайте сервиса Черкашовы называют себя основателями «Списать-долги-рф» и Law Business Group. Но это даже не юридические лица, не говоря уже о международной группе компаний. Работа идет от лица ИП Law Business Group заявляет, что работает по всей России, но приводит только два адреса в Ростове-на-Дону — фактический и юридический

Кто оказывает услуги

Кажется, что воспользоваться сервисом просто: вот услуги, вот сколько они стоят. Есть «единый номер сервиса», можно заказать услугу через сайт и даже договориться о том, чтобы прийти в офис юрфирмы в своем городе. Но оказалось, что все не так просто.

Когда я заполнила заявку на сайте, со мной связался представитель другой компании. Он написал, что «Списать-долги-рф» — это только площадка, которая объединяет различные юрфирмы.

Попытки найти офисы юрфирм в родной Казани увенчались частичным успехом. По одному из адресов обнаружился сайт адвоката. Этот адвокат подтвердил, что время от времени сотрудничает с сервисом. Еще по двум адресам нашлись юрфирмы, которые, судя по их сайтам, занимаются списанием долгов, но отношения к сервису не имеют. А по четвертому адресу оказался жилой дом с неназванными административными помещениями.

В телефонном разговоре менеджер сервиса спросила о моих проблемах, но у меня сложилось впечатление, что больше для проформы. Главное, что ее интересовало, — мои контакты. Их обещали передать партнерам для скорейшего решения моей проблемы.

Все партнеры сервиса, с которыми удалось связаться, на вопрос о деньгах отвечали, что это очень индивидуально и заранее назвать стоимость своих услуг они не могут.

Получается, что сервис «Списать-долги-рф» на сайте рекламирует свои услуги и даже указывает их стоимость, но при этом сам их не оказывает. Неудивительно, что на сайте не нашлось ни одного юридического документа, где эти услуги были бы прописаны.

В письме представитель компании-партнера указал, что все услуги оказывают они, а «Списать-долги-рф» лишь посредник В доме 103А по проспекту Ямашева в Казани мне не удалось найти юридическую компанию. Только нотариуса — но они с долгами не работают

Что в итоге

«Списать-долги-рф» обещает избавить от всех долгов и не скупится на громкие утверждения вроде «федеральной программы» и «300 юрфирм в России, Украине и Казахстане». Но эти утверждения не проходят проверку фактами. На самом деле сервис не оказывает никаких юридических услуг и вообще ни за что не отвечает. Он только передает контактные данные клиентов своим партнерам. А из 300 юрфирм у него нашелся только один ИП в Ростове-на-Дону.

Что это за партнеры, насколько хорошо они работают и сколько стоят их услуги — ничего этого клиент не знает. Мне кажется, это не лучший способ выбрать поверенного, от которого, возможно, будет зависеть, заберут у человека квартиру за долги или нет. В такой ситуации я бы не доверилась сервису «Списать-долги-рф».

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.

Как списать долги используя ФЗ N-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Почему важно знать мнение юриста при оформление кредита?

При заключении договора на получении кредита большинство клиентов машинально выполняют команды банковских работников: «Напишите номер и серию паспорта, распишитесь на этой странице, теперь вот здесь и еще раз на этом листе…» Менталитет многих граждан таков, что твердо заявить о желании внимательно перечитать документ и только тогда поставить свою подпись – это, вроде как, выразить недоверие менеджеру.

Опытные юристы, которые помогают клиентам решить кредитные проблемы, руководствуясь законом о несостоятельности (банкротстве), рекомендуют избегать типичных ошибок на этапе заключения договора. К сожалению, вчитываться в текст документа заемщики начинают, когда сталкиваются с неожиданным поворотом событий:

  • Начисление пени и штрафов.

  • Скрытые комиссии.

  • Удержание средств на страховку.

Если вы столкнулись с такой ситуацией, не спешите себя винить и опускать руки. С помощью опытных специалистов можно оспорить незаконные действия банка, значительно снизить сумму долга и инициировать собственное банкротство в соответствии с действующей редакцией ФЗ о несостоятельности (банкротстве).

В случае возникновения кризисной финансовой ситуации, что поможет?

Серьезные изменения ФЗ N-127, касающиеся граждан, стали действовать осенью 2015 года. Важные особенности закона о банкротстве физических лиц следующие:

  • Дела рассматриваются арбитражными судами.

  • Обратиться в арбитраж могут сами должники, их кредиторы, соответствующие государственные органы.

  • Инициатор банкротства должен представить судье обоснованные факты и аргументированные доказательства того, что гражданин не может оплатить долги.

  • Если принятое судебное решение не устраивает заявителя, законом дается 10 дней для его обжалования.

  • При желании заключить мировое соглашение, это необходимо сделать до признания физ лица банкротом.

  • Данные о признании банкротства подаются в федеральный реестр, это оплачивается должником.

Кто попадает под закон «О несостоятельности (банкротстве)» физических лиц?

Закон о несостоятельности (банкротстве) предусматривает определенные условия. Подать заявление о признании человека банкротом может любой гражданин РФ, если он попадает под условия выдвинутые законом, а именно:

  • У него имеются просроченные выплаты по кредитному договору или обязательным платежам, распискам о получении денег в долг.

  • Накоплены долги на сумму полмиллиона и выше (при расчете включаются пени, штрафы, неустойки, проценты).

  • Более трех месяцев не предпринимаются попытки снижения задолженности (платежи не производятся).

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

   

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

  • если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
  • если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
  • если Вы возьмете в долг наличные деньги
  • если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
  • если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

 

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

  • родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
  • обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

 

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?
  • Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
  • Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
  • Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
  • Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
  • При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
  • Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
  • Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
  • Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
  • Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
  • Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!
 
Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

  • Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
  • Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
  • Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
  • Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

 

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

  • Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
  • Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
  • Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
  • Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
  • Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

 

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

  • Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
  • На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
  • Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
  • От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

 

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

 

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

  • например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
  • поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
  • поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

 

Что случится, если Вы не будете погашать долг?
  • Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
  • Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
  • Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичнымвы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
  • Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
  • С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
  • Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
  • Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

 

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

  • Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
  • Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
  • Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
  • Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
  • Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
  • Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

 

Опись имущества, исполнение решения суда
  • Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
  • Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
  • Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
  • Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
  • Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
  • Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
  • За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

 

Можно ли протестовать против описи имущества?

  • Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
  • Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
  • У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
  • Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
  • Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.
 
Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?
  • Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
  • Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
  • Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
  • Существует возможность, так называемого, рефинансирования долговконсолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
  • Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

 

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

 

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)
  • Осуществление банкротства.
  • Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
  • Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

 

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

Что будет, если не платить по кредиту год и более

В большинстве случаев потребительские кредиты оформляются при необходимости. При этом человек понимает, что возвращать средства придется однозначно, и намерен выполнить взятые на себя обязательства. Однако, по непредвиденным обстоятельствам, выплаты по кредитной задолженности могут прекратиться. В этом случае банк будет доступными способами стараться вернуть средства. Но в ситуациях, когда время просрочки увеличивается, а должник не выходит на связь, единственным выходом для кредитора остается продажа долгов по кредиту коллекторам.

Передача долга по кредиту коллекторам

Коллекторские агентства – частные взыскательные службы, которые перекупают у банков задолженности, выплачивая первоначальному кредитору только часть от общей суммы долга. Ранее, такие специалисты коллекторы ассоциировались с людьми, которые занимаются «грубым выбиванием» средств. Однако, принятый недавно федеральный закон кардинально изменил регламент таких компаний.

Сегодня коллекторские агентства работают в соответствии с действующим законодательством и являются партнерами банковских организаций и МФО. В принятом законе прописаны нормы, которые определяют рамки взаимодействия коллекторов с должниками, поскольку такие взыскатели действуют на коммерческой основе и не наделены полномочиями и привилегиями государственных структур.

Работа коллекторских агентств складывается из покупки «долговых портфелей» по низкой цене и заработке на разнице, получаемой из размера возвращенного долга и оплаты банку за передачу права на взыскание долга. Такая деятельность курируется и регламентируется законом, поэтому все взыскательные конторы состоят на учете в реестре, просмотреть который можно в открытых источниках ФССП.

Согласно установленному законом порядку, коллекторы имеют право:

1.       Направлять должнику уведомления о просрочке, размере долга, штрафах и пени.

2.       Подавать иск в суд, если другие методы воздействия не принесли результата.

3.       Приезжать домой к заемщику.

4.       Общаться с должником по телефону, смс-сообщениям, электронным или бумажным письмам.

Наиболее действенным способом контакта с должниками коллекторы приставы считают взаимодействие с родственниками, знакомыми или друзьями неплательщика. Через таких людей сотрудники взыскательной службы получают информацию о неплательщике. Однако, общение с третьими лицами возможно только при условии, что:

1.       Должник согласен на взаимодействие коллекторской компании с третьими лицами.

2.       Родственники, друзья, знакомые не возражают против такого взаимодействия.

В противном случае, сотрудники учитывают отказ от сотрудничества и перестают беспокоить знакомых должника.

В действующем законе также прописано и то, каким образом не имеют право коллекторы выбивать долги по кредитам:

1.       Угрожать неплательщикам, включая моральное давление и физическое насилие.

2.       Наносить урон имуществу должника или угрожать этому.

3.       Прибегать к методам возврата долга перед МФО или банка, которые могут нанести вред здоровью или жизни.

4.       Обманывать неплательщика о размере долгового обязательства, величине пени и штрафов.

5.       Распространять персональную информацию должника, включая размер задолженности.

6.       Беспокоить заемщика в период с 10 вечера до 8 утра (для выходных и праздничных дней установлены другие интервалы).

7.       Звонить с номеров, не зарегистрированных на компанию, либо со скрытого контакта.

8.       Принимать оплату наличными от должников. Заемщики не платят коллекторам лично, а переводят деньги на счет банка-кредитора или агентства, если долг по кредиту выкупили коллекторы.

9.       Назначать штрафы, пени или санкции за просрочку без документального подтверждения.

Также сотрудники взыскательных агентств не имеют права склонять должников к продаже имущества путем обманных действий, наложения ареста или участия в невыгодных сделках.

Что делать, если не плачу кредит год?

Если заемщик не платит год по кредиту, а банк не может достучаться до должника, договор передается коллекторам. Банк имеет полное право передать дело заемщика взыскательному агентству или обратиться в суд, чтобы принудить неплательщика вернуть деньги по долгу.

Однако, в судебных разбирательствах заинтересовано единичное количество банков, поэтому чаще всего, задолженности передаются коммерческим взыскателям. В свою очередь, коллекторы требуют долг по кредиту агрессивнее и настырнее, что приносит лишь лишние неудобства должнику. Коллекторские конторы заинтересованы в возврате всей суммы долгового обязательства, поэтому будут донимать неплательщика до последнего.

В этой ситуации, единственный способ, как не платить коллекторам и избавиться от общения с ними – договориться с банком о пересмотре условий договора. Финансовые компании часто идут на уступки клиентам, строят оптимальный график оплаты кредита, предлагают рефинансирование или микрозайм. Что делать, если не платил год – связаться с банком, объяснить причину и доказать, что из-за уважительных обстоятельств должник не выполнил обязательств, а также узнать, можно ли платить кредит на других условиях.

Порядок действий, если три года не платил кредит

У должников, кто просрочил платеж на три года и больше, ситуация другая. Согласно действующему закону, банку отводится ровно 36 месяцев с момента последнего внесенного платежа для напоминаний о возврате долга. В теории, когда этот срок заканчивается, банк или коллекторы спишут долги автоматически. Однако, радоваться, что банк забыл о задолженности и простил неплательщика, не стоит.

Кроме того, что при окончании срока исковой давности у неплательщика становится плохая кредитная история, банк вправе и далее напоминать должнику о займе. Звонки, сообщения, письма и другие способы связи с напоминаниями о выполнении долговых обязательств будут продолжаться и после 3 лет. Также банк имеет право увеличить срок исковой давности, но при условии, что:

1.       Неплательщик подтверждает факт задолженности, выходит на связь с сотрудниками и готов платить кредит.

2.       Инициировано судебное разбирательство с целью продления исковой давности.

3.       Должник написал заявление о признании наличия долгового обязательства.

4.       Неплательщик частично погашает долг, чем самостоятельно увеличивает срок действия договора.

Если же заемщик просрочил обязательные платежи на 3 года и не может или не хочет погашать задолженность, выходить на связь с сотрудниками банка не рекомендуется. В противном случае сотрудники финансового учреждения добьются увеличения срока исковой давности, а должнику придется возместить долг.

В ситуациях, когда банк передал кредитный договор с просрочкой в 3 года коллекторам, действия должника будут другими. Здесь определяются, стоит ли урегулировать проблему с коллекторами мирно, миновав судебное разбирательство, либо не платить коллекторам и бегать от сотрудников.

При выборе первого варианта заемщику нужно быть внимательным и избегать:

1.       Устной договоренности с взыскателями, все соглашения только в официальном письменном виде.

2.       Передачи средств без официальных документов, которые подтвердят отсутствие претензий и подтвердят факт передачи конкретной суммы.

3.       Внесение ежемесячной платы в счет задолженности без права на ее истребование.

Когда банк передает дело коллекторской конторе, а должник согласен выплачивать долг, верное решение – получить скидку у взыскателя. Могут ли коллекторы списать долг – полностью редко, а частично – да. На скидках взыскательные агентства не теряют прибыли, но все же получают конкретную прибыль от договоренности с заемщиками.

Могу ли я не платить коллекторам – этим решением проблему пользуются некоторые должники. Однако, неплательщику придется долгое время скрываться от сотрудников взыскательных служб, в надежде, что коллекторы спишут безнадежные долги. Такое происходит редко, чаще – контора передает дело в суд.

Кому платить, если банк передал долг коллекторам

Когда должнику приходит уведомление из банка, что долг передан коллекторской компании, начинается паника, фантазия рисует ужасающие картины. На деле же, нервничать и паниковать нельзя, лучше проявить ответственность и узнать всю информацию об условиях передачи договора и новом взыскателе, а также том, можно ли платить коллекторам долг по кредиту или перечислять деньги банку:

1.       Уточняем у банка продан ли долг коллекторам, или сотрудники наняты только для взыскания.

2.       Если первое, то ищем информацию о новом кредиторе в реестре ФССП.

3.       Уточняем новые реквизиты, куда будут перечислены средства в счет задолженности.

4.       Связываемся с агентством, убеждаем в намерении погасить долг или посещаем офис.

5.       Просим договор цессии для подтверждения факта продажи договора, а также условий передачи.

Если банк нанял сотрудников взыскательной компании только для возврата средств, то платежи должны отчисляться на счет финансовой компании. В ситуациях, если обладателем договора является официальная, зарегистрированная в ФССП коллекторская компания, деньги должны переводиться на новые реквизиты. Если же контора нелегальная, неплательщик подает заявление в суд.

Можно ли не платить коллекторам?

Платить ли коллекторам или искать другие методы погашения и избавления от долгового обязательства, решает каждый неплательщик самостоятельно. Должники вправе обезопасить себя от некомпетентного отношения взыскательной службы, согласившись на выплату задолженности, но только по решению суда. Перевести дело в судебное разбирательство предпочтительно для заемщика, поскольку в ходе разбирательства можно:

1.       Установить, что переуступка прав была незаконной, или что договор цессии недействителен.

2.       Списать часть от начисленных пени, штрафов и санкций.

3.       Добиться комфортного графика погашения задолженности.

4.       Получить рассрочку по возвращению займа.

5.       Избавиться от нелицеприятного с коллекторами.

6.       Получить отсрочку выполнения обязательств по договору.

По статистике, больше 50% взыскательных компаний не обращаются в суд при взыскании долгов. Объясняется это тем, что издержки на судебное разбирательство могут превысить потенциальную прибыль, которую компания получит при взыскании задолженности. Однако, если решено довести дело до суда, то неплательщику нужно приготовиться, что в случае выигрыша дела коллекторами, все издержки, а также проценты за просрочку придется оплатить.

Списывают ли коллекторы безнадежные долги?

Коллекторы не имеют право списать кредит, если компанию наняли, а не передали (продали) договор с неплательщиком. В случаях продаже, такой исход возможен, но встречается крайне редко. «Простить» кредит и забыть о должнике агентства могут только в крайних случаях:

1.       Заемщик инвалид, который не способен работать, погашать долг.

2.       Безнадежная ситуация должника (нет имущества, средств для возврата и таких не появится).

3.       Кредитный договор оформлен незаконно.

В остальных случаях коллекторы будут до последнего искать способы, средства или имущество для реализации, чтобы вернуть средства по кредиту, который оформил гражданин.

Способ избавиться от коллекторов для физических лиц

Для граждан, у кого образовалась долговая зависимость по потребительскому или ипотечному кредиту с большой просрочкой, предусмотрен законный способ списания задолженности – банкротство физических лиц. Инициация процедуры признания финансовой несостоятельности позволит избавиться от неприятного и навязчивого общения с коллекторами, списать задолженность по займу и набежавшие проценты, штрафы и пени.

Для получения подробной информации о процедуре банкротства физических лиц, оформляйте заявку на консультацию у эксперта. Эксперт нашей компании перезвонит в ближайшее время и ответит на все интересующие Вас вопросы.
ВНИМАНИЕ! Запишите номер телефона эксперта +7(963)3070649 Алексей Куликов

Списание долгов по кредитам у пенсионеров через банкротство

Как часто вам приходилось читать такие обращения: «Не хватает денег на покупку или ремонт? Есть простое решение. Кредит для пенсионеров наличными! У нас вы сможете получить средства и осуществить свои мечты. Все, что вам нужно, — приехать к нам в офис или оставить заявку на сайте. Менеджер оформит все документы, и вы сможете пользоваться предоставленными вам средствами.» Звучит заманчиво, и многие доверчивые наши сограждане в возрасте поддались таким увещеваниям и взяли такие кредиты. А в итоге приходиться выплачивать существенные ежемесячные суммы существенно превышающие размер пенсией. А жить то на что-то надо, заплатить квартплату, купить лекарства, купить продукты. А тут еще и грабительский кредит со скрытыми страховками. И получается не жизнь, а существование.

Так проходит полгода-год и приходит понимание, что так больше нельзя. Что же делать? Есть решение — воспользоваться правом на списание долгов через процедуру банкротства. Да, именно так с 2015 года действует закон, позволяющий в тяжелой ситуации избавиться от долгового бремени, по-простому «списать долги».

Звучит серьезно, но вполне осуществимо, вот уже более сотни тысяч пенсионеров воспользовались такой возможностью и никому ничего не должны.

Главное, что нужно знать, чтобы воспользоваться этим правом:

  1. По закону у должника НЕ МОГУТ отобрать единственное жилье (оно неприкосновенно).
  2. Дело о банкротстве физ. лица рассматривается в Арбитражном суде по месту регистрации.
  3. Кроме суда в деле принимает участие так называемый «финансовый управляющий».
  4. Минимальная сумма всех долгов для подачи на банкротство составляет от 300 т.р.
  5. Минимальные сроки, которое займет все дело от подачи до списания – примерно 6 месяцев.
  6. Последствия после банкротства – отсутствуют, никаких ограничений в повседневной жизни нет, вы сможете воспользоваться услугами банков, а также государственных услугами без ограничений.
  7. Последствия после банкротства – отсутствуют, никаких ограничений в повседневной жизни нет, вы сможете воспользоваться услугами банков, а также государственных услугами без ограничений.

Чтобы пройти весь путь списания долгов важно найти грамотного юриста со специализаций на сопровождении процедур банкротства. Не забудьте получить предварительную консультацию по процедуре банкротства физического лица у такого юриста. Вот примерный перечень вопросов, который стоит задать ему: что важно учесть именно в вашей ситуации, какие возможны риски процедуры, и как их минимизировать, с каким финансовым управляющим налажено сотрудничество, как вам правильно получать пенсию.

Как законно избавиться от кредитных долгов (7 октября 2020)

7 октября 2020, 12:38

Количество причин, побуждающих людей брать кредиты, очень велико. Но далеко не все из них оказываются в состоянии своевременно расплатиться по своим долгам.

При возникновении такой ситуации можно воспользоваться разными способами для списания кредитной задолженности, которые описаны ниже.

  • Рефинансирование. Этот способ предусматривает изменение условий кредитования, направленное на облегчение погашения задолженности. С точки зрения юриспруденции рефинансирование представляет собой целевой кредит, выдаваемый банковским учреждением клиенту для возврата имеющегося долга. Потратить полученные денежные средства на какие-либо иные цели нельзя, поскольку в договоре всегда указывается данное ограничение.
  • Реструктуризация. Данный способ заключается в изменении условий погашения долга, в результате чего заемщику предоставляется возможность выплатить его без дополнительных расходов. Смягчение условий может выражаться в отмене штрафов или пени за просрочку, предоставлении каникул по телу либо процентам кредита, продлении договора или замене валюты. Отличие реструктуризации долга от рефинансирования состоит в том, что она может быть проведена лишь в том банковском учреждении, в котором был получен первоначальный кредит. Практика свидетельствует о том, что кредитные организации оказывают такую услугу лишь тем клиентам, кто не смог своевременно вернуть долг в силу серьезных причин, например, тяжелого заболевания, увольнения, резкого уменьшения зарплаты и т. д.
  • Банкротство физлица. Если рефинансирование и реструктуризация лишь отчасти снижают финансовую нагрузку на должника, то банкротство позволяет полностью списать задолженность по кредитам физлиц и индивидуальных предпринимателей.
  • Списание задолженностей за давностью. Это старый, но крайне рискованный способ. Если кредитор не может договориться с должником мирным путем, то он подает на него в суд. При этом законом предусмотрен срок исковой давности, который составляет три года с момента установления правонарушения. В случае непоступления заявления в инстанцию в течение данного времени задолженность автоматически признается безнадежной и неподлежащей взысканию. Но рассчитывать на то, что банковским работникам не хватит времени для подачи заявления, не стоит. Терять свои деньги не желает никто, и в крупных банковских учреждениях имеются юридические отделы, занимающиеся такими вопросами. Обычно по прошествии двух с половиной лет, начиная с момента подачи иска, банковское учреждение отзывает исполнительный лист и затем подает заявление в суд заново. Эта процедура может повторяться многократно, и задолженность не будет списана.

Выбраться из долгов | Информация для потребителей

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять свой дом или машину? Ты не один. Многие люди сталкиваются с финансовым кризисом в какой-то момент своей жизни. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как я могу расплатиться с долгами?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить свои деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы могли бы тратить деньги по-другому.

Для составления бюджета:

  • соберите свои счета (коммунальные услуги, страхование и т. д.) и платежные квитанции
  • просмотрите квитанции, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на такие вещи, как продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
  • сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите из этого
  • ваши расходы.

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег каждый месяц. Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также погасить долг, который у вас уже есть, если сможете.Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в вашей публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я просрочил свои счета?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вступит коллектор. Расскажите им, что происходит, и попытайтесь разработать новый план платежей с более низкими платежами, которыми вы можете управлять.

Что делать, если мой долг уже передан коллекторам?

Возможно, вам захочется поговорить с коллектором хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть долг или вы не можете погасить его немедленно.Так вы сможете подтвердить, действительно ли это ваш долг, а если да, то узнать у коллектора больше информации о нем. В разговоре со сборщиком долгов будьте осторожны, не делитесь своей личной или финансовой информацией, особенно если вы еще не знакомы с коллектором.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, коллектор должен сообщить вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг.И если вы сообщите коллектору в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, коллектор должен отправить вам подтверждение долга, например, копию счета на сумму, которую вы должны, по почте.

У сборщика долгов также есть правила по взысканию долга. Например, сборщик не может:

  • связаться с вами до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны с этим
  • свяжется с вами на работе, если коллектору скажут, что вам не разрешено звонить туда
  • рассказать кому-нибудь о своем долге
  • преследовать вас или лгать вам

Если долг старый, проверьте закон своего штата, чтобы узнать, не истек ли срок давности.

Когда срок погашения долга истек, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы взыскать его. В соответствии с законодательством некоторых штатов, если вы производите платеж или предоставляете письменное подтверждение своего долга, часы могут снова начать идти, поэтому важно проверить, прежде чем что-либо платить. Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать коллекторы, на сайте ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если вы просрочили ипотечный кредит, немедленно свяжитесь со своим кредитором.Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. Большинство кредиторов будут работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, и ваша ситуация носит временный характер.

Ваш кредитор может захотеть:

  • уменьшить или приостановить выплаты на короткое время
  • продлить период погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем согласиться на план, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях. Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам.Вы можете связаться с бесплатным сертифицированным HUD консультантом по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местное отделение Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с ипотечной помощью и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве договоров о финансировании автомобиля говорится, что кредитор может изъять ваш автомобиль в любое время, когда вы не выполняете обязательства и не производите платежи за автомобиль.Они не обязаны вас уведомлять. Если ваш автомобиль конфискован, вам, возможно, придется выплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете, кредитор может продать автомобиль.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самостоятельно и погасить долг. Вы избежите затрат на изъятие и отрицательной записи в вашем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга по студенческому кредиту?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Департамента образования есть различные программы, которые могут вам помочь.Подача заявки на эти программы бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на веб-сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным поставщиком студенческих кредитов. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими кредитами у вас обычно меньше вариантов, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании кредита. Чтобы изучить варианты, обратитесь непосредственно в кредитную службу. Если вы не знаете, кто является вашим частным поставщиком студенческих кредитов, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь по студенческим кредитам. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать сами. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам, которые заявляют, что уменьшат ваш ежемесячный платеж или прощают ваши кредиты, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное кредитное консультационное агентство может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить вам бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план погашения вашего долга.Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваша первая консультационная сессия обычно длится час с предложением последующих сессий. Хорошие консультанты не будут обещать решить все ваши проблемы или просить вас заплатить много денег, прежде чем что-то делать.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Большинство авторитетных консультационных агентств по кредитам являются некоммерческими организациями с низкой комиссией и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы можете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также могут направить вас к кредитному консультанту.

Как проверить кредитное консультационное агентство?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует того, что ее услуги бесплатны или доступны по цене, или что она законна. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сказать.

Авторитетное кредитное консультационное агентство должно прислать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы расскажете что-либо о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сказать вам, если у них есть какие-либо жалобы на них. Даже если претензий нет, это не гарантия их правомерности. Также узнайте у генерального прокурора штата , требуется ли компания для работы в вашем штате, и если да, то должны ли компании, с которыми вы можете вести бизнес, иметь лицензию.

Программа попечителей США ведет список кредитных консультационных агентств, уполномоченных предоставлять консультации перед банкротством, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство в этом списке.

После того, как вы проведете расследование, проведите собеседование с последними кандидатами. Выберите агентство, которое:

  • имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
  • предлагает ряд услуг, включая бюджетное консультирование, занятия по управлению долгом и бесплатные учебные материалы
  • .
  • предоставит вам в письменном виде конкретные расценки на любые разовые или ежемесячные платежи
  • поможет вам, даже если вы не можете оплатить сборы или взносы

Не забудьте получить все детали и обещания в письменной форме и внимательно прочитать все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитных консультаций тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления задолженностью, чтобы помочь погасить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или автомобили.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и вовлеченные компании договориться о плане того, как вы будете возвращать деньги, которые вы им должны.После того, как план разработан, каждый месяц вы вносите деньги на счет кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Является ли план управления долгом хорошей идеей?

Является ли план управления долгом хорошей идеей, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант потратит время на рассмотрение вашей конкретной финансовой ситуации, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления задолженностью — ваш единственный вариант без предварительного выполнения этих действий, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми вашими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев и более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать кредит до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое урегулирование задолженности?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования задолженности обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитной карте.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем вы должны погасить свой долг. Между тем, вы должны откладывать определенную сумму денег каждый месяц на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений, чтобы погасить любое достигнутое урегулирование.

Процесс может занять годы.

Что компания по урегулированию долгов должна сообщить мне заранее?

Перед тем, как подписаться на ее услуги, компания должна сообщить вам:

  • сборы и любые условия и условия обслуживания
  • сколько времени потребуется для получения результатов
  • возможные негативные последствия прекращения выплат вашим кредиторам
  • сколько вы должны накопить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
  • что деньги, которые вы храните на счете, плюс проценты, принадлежат вам, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций
     


Является ли погашение задолженности хорошей идеей?

Выплата долга может быть рискованной.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, в конце концов вы можете быть должны еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долгов действительно получает согласие ваших кредиторов, вы все равно должны быть в состоянии производить платежи достаточно долго, чтобы их урегулировать. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, берут с вас много денег, а затем мало или вообще ничего не делают, чтобы помочь вам.

Программы урегулирования задолженности также могут побудить вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам.Они должны сообщить вам, что это может оказать негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше оставят вас в яме. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы, или вам могут предъявить иск о погашении долга. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их коллекторы выиграют судебный процесс против вас, они могут конфисковать вашу заработную плату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния любые сбережения, которые вы получаете от программы погашения задолженности, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Какие признаки того, что я имею дело с аферой по облегчению бремени задолженности?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитное консультирование, урегулирование долгов или любые другие услуги — которые:

  • гарантии погашения всех ваших долгов или быстрого списания кредита
  • пытается взимать с вас комиссию до того, как погасит какой-либо из ваших долгов или включит вас в план управления долгом
  • пытается зачислить вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
  • рекламирует «новую государственную программу»
  • говорит вам прекратить общение с вашими кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
  • говорит вам, что он может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов

Введите в поисковик название компании со словом «жалобы».Прочитайте, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете. Также проверьте любую компанию, которую вы рассматриваете, с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей.

Что такое кредит консолидации долга?

Другой способ, с помощью которого некоторые люди снижают свои ежемесячные платежи по своему долгу, состоит в том, чтобы консолидировать его с помощью второго ипотечного кредита или кредитной линии под залог собственного дома, или путем взятия личного кредита на консолидацию долга в банке или финансовой компании.

кредиты консолидации долга хорошая идея?

Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не сможете произвести платежи — или если ваши платежи опоздают — вы можете потерять свой дом. Большинство кредитов консолидации имеют затраты. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы, которую вы занимаете.

Что делает подача заявления о личном банкротстве?

Люди, которые подают заявление о личном банкротстве, получают освобождение — постановление суда, в котором говорится, что они не должны выплачивать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного влияния на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, страхование жизни или трудоустройство. Тем не менее, банкротство может предложить новый старт для тех, кто попал в финансовые проблемы.

Каковы основные виды банкротства физических лиц?

Два основных типа банкротства физических лиц — это Глава 13 и Глава 7. Вы подаете иск в федеральный суд по делам о банкротстве.Сборы за подачу документов составляют несколько сотен долларов, а также дополнительные расходы на адвоката. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов.

Оба типа банкротства могут помочь избавиться от необеспеченных долгов, таких как долги по кредитным картам или медицинским счетам, и остановить обращение взыскания, изъятие прав собственности, наложение ареста и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя то, насколько они освобождены, зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить имущество, такое как заложенный дом или автомобиль, которое они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам погасить свои долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от какой-либо собственности. После того, как вы сделаете все платежи по плану, вы получите освобождение от долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода. Часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, названным доверенным лицом, или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет списан путем подачи заявления о личном банкротстве?

Подача заявления о личном банкротстве обычно не аннулирует алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим кредитам, если только вы не сможете доказать чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана погашения вашего долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить имущество, когда у вашего кредитора есть невыплаченная ипотека или залоговое право на него.

Что мне нужно сделать, прежде чем я объявлю себя банкротом?

Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации не позднее, чем за шесть месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве.Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе доверенных лиц США, организации в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими.

Кроме того, прежде чем подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости», подтверждая, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма зависит от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после того, как я выплачу свой долг?

Никто не может на законных основаниях удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, кто говорит вам обратное.

Только время может уничтожить точную информацию. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную негативную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты, когда произошло событие. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит с течением времени.

8 способов погасить задолженность по студенческой ссуде

Самая трудная часть работы с задолженностью по студенческой ссуде – это не платить по ней.Трудная часть — это ориентироваться в сложном мире, который представляет собой систему погашения студенческого кредита. Существует несколько планов погашения, программы прощения студенческих ссуд, различные варианты, предлагаемые каждым штатом, и многое другое.

Все истории, которые я слышу о студенческих кредитах, похожи: у меня есть этот долг, и я хочу, чтобы он был погашен. Конечно, вы делаете! Я хочу, чтобы это прошло для тебя! Но с чего начать?

Я хотел рассказать о лучших стратегиях, которые вы можете использовать, чтобы погасить свой долг по студенческому кредиту. Возможно, это относится к вашей ситуации, и вы можете следовать этому руководству сегодня.Не все из них устранят ваш общий долг по студенческому кредиту, но каждое решение может помочь.

Если вы не совсем уверены, с чего начать и что делать, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Chipper. Chipper — это инструмент помощи по студенческому кредиту, который подскажет вам лучший план погашения студенческого кредита и варианты прощения. У них даже есть вариант консьержа, который будет работать с вами! Проверьте Чиппер здесь >>

1. Соответствуйте требованиям Федеральной программы прощения студенческих ссуд

Первый способ погасить задолженность по студенческим ссудам относится к людям с федеральными студенческими ссудами.Это студенческие ссуды, которыми обычно занимается Министерство образования или одна из компаний, обслуживающих студенческие ссуды. К ним относятся многие различные программы студенческих кредитов, которыми занимается федеральное правительство.

Существует три основных и несколько более мелких программ списания студенческих кредитов. Самая популярная федеральная программа прощения студенческой ссуды — прощение ссуды государственной службы. Эта программа предлагает прощение студенческой ссуды людям, которые работают на государственной службе в течение 10 лет. Государственная служба включает в себя не только государственные должности, но и многие некоммерческие рабочие места, рабочие места в сфере образования и службы, такие как правоохранительные органы или общественная безопасность.

Два других распространенных способа получить прощение федеральной студенческой ссуды — это стать учителем, у которого есть собственная программа прощения ссуды учителя (которая не покрывает столько, сколько PSLF), и прощение ссуды военной службы (которая также поэтапно из-за программы PSLF).

2. Найдите государственную помощь по студенческим кредитам

Многие штаты также предлагают различные программы списания студенческих кредитов по вашим студенческим кредитам. 46 из 50 штатов предлагают по крайней мере одну программу, а некоторые штаты предлагают множество различных программ, охватывающих самые разные типы кредитов, трудоустройство и многое другое.Фактически, Канзас предлагает прощение студенческой ссуды в размере до 15 000 долларов за то, что он просто живет в определенных частях штата.

Калифорния, например, предлагает списание студенческих кредитов для врачей, медицинских работников и стоматологов. Между тем, Техас предлагает списание студенческих кредитов для профессоров, логопедов, медсестер, врачей, учителей и юристов.

Или мой личный фаворит, Мэриленд предлагает прощение кредита на покупку дома в Мэриленде!

Прежде чем отказаться от участия в федеральных программах прощения кредитов, проверьте свой штат и узнайте, предлагают ли они какие-либо льготы или помощь: Прощение студенческих кредитов по штатам.

3. Узнайте, предлагает ли ваш работодатель компенсацию за обучение

Знаете ли вы, что все больше и больше работодателей предлагают компенсацию за обучение, чтобы помочь своим сотрудникам оплатить обучение в школе. Это один из способов, которым я платил за учебу, потому что я работал полный рабочий день, пока учился в колледже. Некоторые компании, такие как Starbucks, даже предлагают своим сотрудникам полные программы обучения в рамках своих льгот.

Более того, некоторые компании теперь предлагают своим сотрудникам программы погашения студенческой ссуды, в рамках которых компания погашает часть задолженности своих сотрудников по студенческой ссуде.

Работа в колледже — один из самых разумных шагов, который может сделать любой студент. Но если вы уже работаете, почему бы не убедиться, что вы пользуетесь всеми преимуществами своих работодателей, и посмотреть, не сможете ли вы устранить или списать часть своего долга по студенческому кредиту с помощью программы возмещения расходов на обучение. Многие из этих программ требуют, чтобы вы заплатили авансом (таким образом, взяли студенческие ссуды), а затем предоставили работодателю подтверждение завершения курса. После того, как вы закончите курс, ваш работодатель, как правило, возместит вам расходы в виде зарплаты.

Уже закончил школу и погряз в долгах по студенческому кредиту? Некоторые работодатели предлагают подписные бонусы и другие льготы для потенциальных сотрудников. Но вы должны спросить. Наряду с обсуждением этой первой зарплаты после выпуска, вам нужно посмотреть, предложит ли ваш работодатель вам какую-либо помощь с вашим долгом по студенческому кредиту.

4. Консолидация ваших федеральных студенческих кредитов

Следующим вариантом, который поможет вам погасить задолженность по студенческим кредитам, является консолидация ваших федеральных студенческих кредитов. Теперь, хотя консолидация сама по себе не поможет вам снизить ваши платежи или остаток по студенческому кредиту, она позволит вам быть финансово организованным.

Когда вы поступаете в колледж до первого года обучения, вы, скорее всего, уже оформили свою первую студенческую ссуду. Затем вы регистрируетесь и каждый год получаете новый студенческий кредит. И если ваша федеральная студенческая ссуда не покрывает полную сумму вашего обучения, у вас, вероятно, также есть частные ссуды (о которых мы расскажем ниже). Это означает, что у вас может быть четыре или более различных кредитов и платежей. Как запутанно!

Что еще хуже, у каждого из этих кредитов может быть разная сумма платежа и срок погашения.Если вы ошибетесь с одним платежом, вы можете повредить своей кредитной истории и навредить своему финансовому будущему.

5. Найдите план погашения, который соответствует вашей платежеспособности

Следующим шагом в погашении вашего долга по студенческому кредиту является поиск плана погашения, который соответствует вашей платежеспособности. После выпуска вы автоматически становитесь участником стандартного плана погашения. Это 10 лет равномерных платежей, которые могут подойти не всем заемщикам. Проблема в том, что многие выпускники не знают, что они могут изменить этот план — они просто предполагают, что застряли с выплатой студенческого кредита.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, существует множество планов погашения, которые могут помочь вам сделать вашу задолженность по студенческой ссуде более управляемой, что, в свою очередь, поможет вам быстрее погасить свой долг.

Если вы планируете увеличить свой доход через несколько лет после окончания учебы, вы можете рассмотреть план погашения, например Graduated, который предусматривает более низкий авансовый платеж, который со временем увеличивается. Если вы хотите меньший ежемесячный платеж, но готовы платить его в течение более длительного времени, изучите расширенный план погашения.

6. Настройка плана погашения на основе дохода с прощением кредита

При выборе плана погашения, если какой-либо из вышеперечисленных стандартных вариантов по-прежнему не работает, федеральные кредиты предлагают планы погашения на основе дохода. Существует несколько версий этого, но наиболее популярными являются погашение на основе дохода (IBR) и оплата по мере заработка (PAYE).

Преимущество IBR и PAYE в том, что они предлагают «секретную» выгоду — списание студенческих кредитов. Многие люди не понимают, что оба этих плана предлагают прощение студенческой ссуды в конце срока погашения.Любой остаток по кредиту будет списан, но, в отличие от других планов списания федеральных студенческих ссуд, вы будете платить налоги с прощенной суммы. В любом случае, это отличное преимущество.

В обоих этих планах вы просто предоставляете подтверждение дохода, и Департамент образования рассчитывает для вас ежемесячный платеж, который составляет 10% от вашего дискреционного дохода. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту будет доступным! Вы должны ежегодно повторно подавать информацию о своем доходе, и ваш платеж может увеличиваться по мере роста вашего дохода.

Если вы работаете на государственной службе, регистрация в IBR или PAYE и объединение их с PSLF — один из лучших способов минимизировать задолженность по студенческому кредиту.

7. Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Если у вас есть частные студенческие ссуды, лучший способ начать погашение этой задолженности — рефинансировать ваши частные ссуды по более низкой процентной ставке. Это не только сэкономит вам деньги на процентах в течение срока действия кредита, но и снизит ваш авансовый платеж.

Один из лучших способов — рефинансировать свои кредиты по более низкой цене, но продолжать платить предыдущую сумму платежа.Это потенциально может сократить срок вашего кредита на несколько лет, сэкономив вам сотни или тысячи долларов.

Один из лучших способов рефинансирования ваших студенческих кредитов – воспользоваться инструментом сравнения, например Credible. Credible помогает вам получать и сравнивать предложения от нескольких кредиторов после заполнения одной формы, что позволяет вам найти и выбрать кредит с самой низкой процентной ставкой и лучшими условиями. В качестве бонуса читатели College Investor могут получить бонус подарочной карты на сумму до 1000 долларов при рефинансировании с помощью Credible!

Вы можете ознакомиться с нашим списком лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд здесь.

Одной из самых больших проблем, связанных с частными студенческими кредитами, является то, что большинство частных студенческих кредитов имеют плавающую процентную ставку. Мы собрали подробное объяснение частных студенческих кредитов с переменной процентной ставкой и того, как в большинстве сценариев деньги, сэкономленные за счет более низкого авансового платежа, почти всегда того стоят. Только в очень редких случаях ваш платеж по переменной ставке будет выше, чем ваш платеж по фиксированной ставке.

8. Заработайте больше денег

Наконец, если ни один из этих вариантов не работает (или ни один из них полностью не погасит вашу задолженность по студенческому кредиту), то лучшее, что вы можете сделать, это заработать больше денег.Я твердо верю, что каждый может заработать дополнительные 100 долларов в месяц, если попытается. Эти дополнительные 100 долларов в месяц могут быть применены к вашему долгу по студенческому кредиту, исключая 1200 долларов в год из вашего остатка по кредиту!

Не знаете с чего начать? Вы можете легко начать зарабатывать дополнительные деньги, делая то, что вы уже делаете, или вы можете выбрать один из этих 50+ побочных бизнесов. Варианты бесконечны. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по заработку дополнительных денег здесь.

Это может показаться нелогичным, но дополнительный заработок — отличный способ погасить задолженность по студенческому кредиту.На самом деле, стремление заработать больше денег, вероятно, было причиной, по которой вы пошли в школу (и взяли студенческие кредиты) с самого начала.

Какие еще у вас есть советы и рекомендации по ликвидации задолженности по студенческому кредиту?

Полезная информация о законах в Вашингтоне.

Я не могу погасить свой кредит до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день платежа. Если на вашем счету недостаточно средств, ваш чек будет возвращен.Ваш банк и кредитор в день выплаты жалованья взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут пытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек отскакивает, банк взимает с вас комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (например, : SSI) обычно не могут быть взысканы коллекторами. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или уполномочив кредитора до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете кредитору до зарплаты разрешение снимать деньги с вашего счета — независимо от того, какие средства находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг на взыскание долга. В конце концов, вы можете задолжать сумму, которую вы заняли, плюс комиссию, сборы за овердрафт, комиссию за возврат чека, возможные сборы за взыскание и возможные судебные издержки, если кредитор или агентство по сбору платежей подадут на вас в суд.

  • Большинство интернет-кредитов до зарплаты и кредитов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими законной силы) в Вашингтоне .

  • Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых учреждений штата Вашингтон (DFI), если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором.(См. dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) Вероятно, DFI не сможет вам помочь, если кредитором является племенной кредитор.

 

Может ли мой банк помочь мне?

Возможно. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в вашем банке, лично в отделении или на линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы с вашего счета, возникшие в результате возврата чека. Если деньги по кредиту до зарплаты автоматически списываются с вашего банковского счета, попросите банк прекратить автоматическое списание.

Возможно, вы сможете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и снова открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем попробовать этот .

 

Могу ли я запросить у кредитора до зарплаты план платежей?

Да. В день или до наступления срока погашения вашего кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору, работающему до зарплаты, что вы не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка (план платежей) .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов США или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваш кредит составляет более 400 долларов США, ваш план рассрочки должен быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Взимается ли плата за рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную плату за просрочку платежа в размере 25 долларов США и начать взыскание просроченной ссуды.

 

Могу ли я аннулировать кредит?


Да, , но вы должны аннулировать («аннулировать») его до закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли кредит. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую они выдвинули вам. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш просроченный чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать кредит в том же месте, где вы его получили.

  • Пример:   Во вторник вы взяли кредит до зарплаты. Позже вы решите, что вам не нужен кредит. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты, прежде чем он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна быть информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, свяжитесь с DFI.

 

Придется ли мне платить, чтобы аннулировать ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование кредита.Если вы попытаетесь аннулировать кредит до установленного срока, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать кредит, немедленно сообщите об этом в DFI.

 

У меня есть просроченный кредит до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще один кредит до зарплаты?

Любой кредитор до зарплаты, который заставляет вас платить дополнительную комиссию за «пролонгацию» вашей ссуды до зарплаты и отсрочку погашения всей ссуды, нарушает закон штата. Обратитесь в ДФИ.

В соответствии с законодательством штата Вашингтон вы должны сначала погасить существующую ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы не попасть в долговую ловушку, не берите еще один кредит до зарплаты, чтобы погасить первый. Эти кредиты так легко получить, что вы можете подумать, что вернуть их будет также легко. Вы можете войти в цикл погашения одного кредита и немедленного получения нового для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

Вы можете в конечном итоге взять несколько кредитов в год, потому что вы в конечном итоге берете один в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вы заплатите гораздо больше комиссий и затрат, чем когда-либо собирались брать взаймы .   Попробуйте другие варианты, которые мы обсуждаем здесь.

 

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты снять с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию задолженности. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору персональный чек, либо даете кредитору разрешение снимать деньги непосредственно с вашего расчетного счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор все равно может попытаться обналичить чек или снять деньги со счета.Это может привести к тому, что вы должны заплатить комиссию за овердрафт в банке.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду на сборы. Тогда будет больше комиссий и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в процессе взыскания, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать коллекторских действий, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили кредит до зарплаты. Посмотрите, позволят ли они вам заплатить то, что вы должны в рассрочку. Объяснить менеджеру:

Если они согласятся позволить вам погасить вашу задолженность в рассрочку, сделайте платежи вовремя чтобы избежать действий по взысканию долга.

Вам может быть трудно закрыть счет в одном банке, а затем попытаться открыть счет в другом. Некоторые банки не откроют новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, свяжитесь с DFI или любым регулирующим органом, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

 

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — это социальное обеспечение или пенсия. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит.Если единственные деньги на вашем банковском счете получены от прямого депозита социального обеспечения или Администрации ветеранов (VA), как правило, кредитор по решению суда не может наложить арест на счет. Деньги из этих источников освобождены от сбора .

Даже если кредитор не подал на вас в суд, но ваш доход не облагается налогом, вы должны быть начеку, чтобы его не арестовал кредитор до зарплаты. Если у кредитора до зарплаты есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.  

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитора до зарплаты к средствам на вашем счету. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы должны другому банку.

Если ваши пособия по социальному обеспечению или платежи по программе VA переводятся на банковский счет, доступ к которому у кредитора до зарплаты есть разрешение (посредством вашего чека или разрешения), вы можете перенаправить туда, где делаются ваши автоматические депозиты.Узнайте больше об изменении автоматических депозитов пособий по социальному обеспечению на сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения депонировались непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .

Не , а не смешивайте (перемешивайте) фонды, не являющиеся льготными, с вашими средствами социального обеспечения и фондами по программе VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные фонды социального обеспечения.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете не подлежат аресту.

Если кредитор предъявляет вам иск, вы должны ответить на судебный иск и любое уведомление об аресте, уведомив все стороны в письменной форме о том, что они не могут арестовать ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные средства.

Подробнее о защите освобожденных активов: 

 

 

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

. Для кредитора, выплачивающего зарплату, незаконно угрожать бросить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за невыплаченный долг.Если это произойдет, вы должны немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты беспокоят вас, звоня вам домой или на работу более нескольких раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и так далее.

Как правило, при получении или попытке получить ссуду до зарплаты кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

 

Я военный заемщик. Каковы мои права?
Федеральный закон

ограничивает до 36% годовых кредиторов до зарплаты, которые могут взимать плату с семей военнослужащих в день выплаты жалованья, ожидание возврата налогов и ссуды под залог автомобиля.Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с расчетного счета семьи военного в качестве залога по кредиту.

 

Я взял кредит до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет законной силы.Кредитор не может взыскать на нем. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет законной силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

 

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Да . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример:   Кредитор до зарплаты продолжает отказываться от вашего чека в вашем банке или принуждает вас погасить кредит.Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы онлайн по адресу dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или с доставкой по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

 

Я попал в ловушку долга до зарплаты, или я думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

| Idaho Legal Aid Services, Inc.

Получите факты о 12 распространенных юридических ошибках. Знайте закон, чтобы не совершать этих ошибок.

Факт №1: Устные контракты остаются контрактами

Контракт не обязательно должен быть заключен в письменной форме, чтобы иметь юридическую силу в соответствии с законом. Если вы обещаете что-то купить, а кто-то другой обещает вам это продать, возможно, вы только что заключили договор. Ваше обещание — это то же самое, что подписание вашего имени на контракте. Это включает в себя аренду квартир.

Факт № 2. После того, как вы заплатите или подпишитесь, не планируйте отступать

Многие думают, что даже после того, как они что-то оплатят или подпишут договор, у них еще есть несколько дней, чтобы расторгнуть договор. НО, за несколькими редкими исключениями, после того, как вы оплатите или подпишете контракт, вы не сможете выйти из него. Контракт – это юридически закрепленное соглашение. Осознание того, что вы заключили невыгодную сделку, не является достаточной причиной для расторжения контракта.

Если вы хотите расторгнуть контракт или вернуть что-то, за что вы уже заплатили, спросите! Можно попросить человека, с которым вы заключили сделку, отпустить вас.Кроме того, имея дело с бизнесом, спросите, какова их политика «возврата и обмена». Они могут позволить вам передумать, чтобы сохранить вас в качестве клиента.

Исключения:

  1. Продавец нарушил закон во время продажи: Большинство продаж могут быть отменены, если продавец совершил мошенничество или нарушил закон.
  2. Правило обдумывания: если вы покупаете что-то у себя дома, на работе, в общежитии или в краткосрочном бизнес-центре, например, на конгрессе или в гостиничном номере, арендованном продавцом, у вас есть 3 дня после продажи, чтобы отменить это.Но не в том случае, если вся продажа осуществляется по телефону или по почте. И нет, если цена меньше $25.00

Факт №3: Проценты выплачиваются первыми

По большинству кредитов и долгов начисляются проценты. Когда вы начинаете выплачивать долг, ваши платежи сначала идут на погашение процентов, если в соглашении не указано иное в письменной форме. Это стандартная деловая практика.

Если ваши платежи недостаточно велики, чтобы покрыть проценты, вы никогда не погасите кредит. Если ваших платежей недостаточно для выплаты процентов, вы можете даже оказаться должны больше денег, чем когда вы начали.Вот почему так важно получить кредит с низкой процентной ставкой.

Перед подписанием договора с процентами:

  • узнайте, сколько долларов в месяц вы будете платить в виде процентов.
  • узнать, сколько месяцев вы будете платить.
  • спросите, есть ли способ получить более низкую процентную ставку.
  • получите контракт в письменной форме и сохраните его.

Факт №4: Осторожно! Если вы подписываете контракт с кем-то еще, вы застряли с ним

Многие люди берут ипотечные кредиты, автокредиты, арендуют квартиры или подписывают другие договоры с супругом или компаньоном.Прежде чем сделать это, помните, что другое лицо по договору является совладельцем вместе с вами.

Если вы расстанетесь или разведетесь, вы все равно будете совладельцами, если вы не сделаете что-то, чтобы изменить первоначальный контракт, чтобы убрать из него имя одного человека. Другой человек почти всегда должен сначала согласиться на изменение. Иногда это будет означать продажу всего, что вы купили, и разделение денег. В других случаях может быть очень трудно убрать чье-то имя из контракта. (Смотри ниже).

Факт № 5: Если вы подписываете контракт с кем-то еще, они могут навязать вам счет

Когда вы подписываете ипотечный кредит, автокредит, аренду квартиры или что-либо еще, где вы подписываетесь за кого-то по долгу, если созаемщик не оплачивает свою долю, кредитор по договору (ипотечная компания, арендодатель, и т.п.) попросит вас заплатить все. Если в первоначальном договоре не указано, как будет разделен счет, кредитору будет все равно на вашу договоренность с вашим поручителем. Кредитору нужны только его деньги — от вас.

Например: Вы и друг соглашаетесь разделить квартиру и разделить арендную плату 50 на 50. Вы оба (или только вы) подписываете договор аренды на 1 год. Если ваш друг съезжает, вы все равно должны платить ВСЮ арендную плату, иначе арендодатель выселит вас. Арендодатель может даже подать на вас в суд на все деньги.

Факт № 6: Вы, как правило, несете ответственность за коммунальные услуги — запишите их на свое имя

Если в договоре аренды не указано, что коммунальные услуги включены в арендную плату, ВЫ должны указать их на свое имя. Если вы оставите счет на имя арендодателя, вы нарушите договор аренды. Если вы оставите его на имя старого арендатора, вы воруете у старого арендатора.

Когда вы будете готовы выехать, ВЫ должны принять меры, чтобы коммунальная компания сняла показания со счетчика и отключила их подачу (газ, кабель или электричество).Не ждите, что хозяин сделает это.

Если вы съезжаете, не отключив коммунальные услуги, арендодатель или новый арендатор может не разрешить коммунальным службам проверить счетчик и отключить электричество. Тогда ВЫ будете вынуждены оплачивать чужие счета, даже если вы там больше не живете.

Факт № 7: Никогда не сдавайте жилье под обещание арендодателя исправить его

Иногда, когда арендодатель хочет арендовать квартиру или дом, в котором есть проблемы, требующие устранения, арендодатель сообщает потенциальным арендаторам, что он будет использовать арендную плату за первый месяц для оплаты ремонта и подготовит ее до того, как вы въедете.Или он пообещает решить проблемы после того, как вы въедете.

Вы не должны подписывать договор об аренде или давать арендодателю деньги, если квартира нуждается в ремонте, прежде чем вы сможете в нее въехать. Если квартира находится в таком плохом состоянии, что вы не можете безопасно жить в ней, арендодатель не имеет права сдавать ее ты или кто-то другой.

После того, как вы въедете или дадите домовладельцу деньги, у него больше не будет стимула делать ремонт. Он, вероятно, сохранит ваши деньги и никогда не сделает ремонт.

Если вы так сильно хотите или нуждаетесь в квартире, получите письмо, подписанное домовладельцем, в котором будет указано, что именно он будет ремонтировать, и точная дата, когда он будет готов.Если арендодатель не дает вам такое письмо, это, вероятно, означает, что он не собирается делать ремонт!

Факт № 8: Когда вы переезжаете, забирайте свои вещи или потеряйте их

При выезде из дома или квартиры вы должны забрать с собой все свои вещи до даты выезда. Начинайте двигаться раньше, чтобы успеть закончить к концу срока аренды. При необходимости храните вещи в доме друга. Всегда сначала перемещайте самые ценные вещи (например, телевизоры, украшения).

После даты выезда, или после того, как вы сообщите домовладельцу, что выехали, или после того, как вы сдадите ключ, домовладелец имеет законное право делать все, что он хочет, с вещами, которые вы оставили, даже если это в коробках или на крыльце.

Оставить вещи позади означает, что вы их бросили – они вам больше не нужны. Если они вам нужны, вы должны взять их при переезде.

Когда дом или квартира пустует, также очень высока вероятность того, что кто-то взломает и украдет все, что осталось.

Если арендодатель говорит, что вы можете оставить имущество и вернуться за ним позже, ПОЛУЧИТЕ ЭТО В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ и прикрепите копию к дому, чтобы любой обслуживающий персонал знал, что его нельзя брать или выбрасывать.

Факт № 9: никто не может «исправить» ваш кредитный отчет

Если информация в вашем кредитном отчете верна, то она останется там, независимо от того, насколько она плоха.

Единственный способ удалить информацию из вашего кредитного отчета, если он слишком старый или неправильный.

Для просроченных счетов информация может оставаться в вашем кредитном отчете только в течение 7 лет после последнего запланированного платежа;

Если счет поступает в коллекторское агентство или «списывается», он может оставаться еще 6 месяцев.

Судебные решения против вас могут оставаться в силе в течение 7 лет или до истечения срока давности (в зависимости от того, что дольше).

Банкротство остается на 10 лет — это означает, что долг может быть снят с вашего кредитного отчета раньше (7 лет), если вы не подадите заявление о банкротстве.

Если в вашем кредитном отчете есть что-то, чего там быть не должно, бюро кредитных историй должно удалить это БЕСПЛАТНО.

Никогда не платите кому-то, чтобы «исправить» ваш кредит. Они грабят вас!

Факт № 10: Машина перепродана? Дом продается на аукционе по выкупу? Возможно, вы все еще должны деньги

Когда ваш автомобиль конфискован или ваш дом продан из-за того, что вы не произвели платежи, кредитор (кредитная компания) должен продать дом или автомобиль и использовать деньги для погашения вашего долга.

Если в результате продажи недостаточно денег для оплаты вашего долга (а этого почти никогда не бывает), вы должны заплатить оставшуюся часть. Сумма, которую осталось заплатить, называется «дефицитом».

Суд может наложить арест на вашу заработную плату или продать часть вашего имущества, чтобы погасить недостачу.
После обращения взыскания или обращения взыскания сохраните все письма, которые вы получите по этому поводу. Они могут быть очень полезными для вас, если кредитная компания не следует закону.

Факт № 11: контракты на обслуживание подержанных автомобилей и расширенные гарантии почти никогда не стоят денег

Многие продавцы подержанных автомобилей предлагают «контракты на обслуживание» или «расширенные гарантии».» Это отдельные контракты, за которые вы доплачиваете при покупке автомобиля.

Торговцы утверждают, что это хорошая сделка, но правда в том, что дилеры продают их, потому что зарабатывают на них так много денег. Цена, которую вы взимаете за контракт, может быть на сотни долларов выше его фактической стоимости.

Многие контракты не распространяются на части вашего автомобиля, которые с наибольшей вероятностью сломаются. Они покрывают только те части, которые редко ломаются.

Если дилер пытается продать вам контракт на обслуживание или расширенную гарантию, спросите, почему он сам не дает гарантию на автомобиль бесплатно.Если он предлагает гарантию на машину, ПОЛУЧИТЕ ЭТО В ПИСЬМЕННОМ ВИДЕ!

Факт № 12. Услуги по быстрому возврату налогов могут обойтись вам в копеечку

Некоторые налоговые органы говорят, что они могут вернуть вам деньги быстрее, чем IRS. Чего они не хотят, чтобы вы знали, так это того, что они на самом деле дают вам кредит, пока не придет ваш возврат.

Проблема в том, что ваш возврат может быть меньше, чем вы ожидали, возможно, из-за того, что вы неправильно уплатили налоги, или налоговая служба забрала ваш возврат из-за того, что вы задолжали по налогам, алиментам или студенческой ссуде.

Тогда налоговая служба может подать на вас в суд, чтобы вернуть свой кредит.

ИЛИ, если вы должны деньги банку, выдавшему ссуду (вы можете даже не осознавать, что это банковская ссуда), банк может взять ваше возмещение себе.

В следующий раз просто скажите в IRS, что вы хотите, чтобы возмещение было переведено на ваш банковский счет — это будет достаточно быстро, вы не будете беспокоиться о кредите, и это будет бесплатно.

Как выйти из режима по умолчанию

[et_pb_section fullwidth=”on” speciality=”off” Transparent_background=”off” background_color=”#515151″ allow_player_pause=”off” inner_shadow=”off” parallax=”off” parallax_method=”off”][et_pb_fullwidth_header admin_label=”Как to Get Out of Default” title=”Как выйти из Default” background_layout=”dark” text_orientation=”center” /][/et_pb_section][et_pb_section Transparent_background=”on” background_color=”#d90e00″ allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax=”off” parallax_method=”off”][et_pb_row][et_pb_column type=”4_4″][et_pb_blurb admin_label=”Если ваш кредит в настоящее время находится в состоянии дефолта, вы не имеете права на прощение кредита на коммунальные услуги.” url_new_window=”off” use_icon=”on” font_icon=”s” icon_color=”#d90e00″ use_circle=”off” circle_color=”#0099ff” use_circle_border=”off” circle_border_color=”#0099ff” icon_placement=”верхняя” анимация = «сверху» background_layout = «светлый» text_orientation = «центр»]

Если ваш кредит в настоящее время не погашен, вы не имеете права на прощение кредита на общественные нужды.

К сожалению, для того, чтобы иметь право на прощение ссуды государственной службы по студенческим ссудам Federal Direct, вы должны быть зарегистрированы в подходящем плане погашения и постоянно вносить своевременные платежи. [/et_pb_blurb][et_pb_blurb admin_label=»Blurb» url=»https://forgivemystudentdebt.org//how-to-get-out-of-default/#get-out-of-default» url_new_window=»off» use_icon=»выключено» font_icon=»;» icon_color=»#0099ff» use_circle=»off» circle_color=»#0099ff» use_circle_border=»off» circle_border_color=»#0099ff» icon_placement=»top» animation=»top» background_layout=»light» text_orientation=»center»]

Но давайте поговорим о том, как выйти из дефолта, чтобы вы могли перейти к подписке на план погашения, который подходит именно вам.

[/et_pb_blurb][et_pb_blurb admin_label=”Blurb” url=”https://forgivemystudentdebt.org//how-to-get-out-of-default/#get-out-of-default” url_new_window=”off” use_icon =»на» font_icon=»;» icon_color=”#0099ff” use_circle=”off” circle_color=”#0099ff” use_circle_border=”off” circle_border_color=”#0099ff” icon_placement=”top” animation=”top” background_layout=”light” text_orientation=”center” /] [/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section][et_pb_section fullwidth=”off” speciality=”off” Transparent_background=”off” background_color=”#ffffff” allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax=”off” parallax_method=”off” module_id=”get-out-of-default”][et_pb_row][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_cta admin_label=”У вас есть четыре варианта выхода из значения по умолчанию” use_background_color=»on» background_color= «# 0099ff» background_layout = «темный» text_orientation = «слева»]

У вас есть четыре варианта выхода из режима по умолчанию

У.Департамент образования S. предлагает четыре способа избежать дефолта по федеральной студенческой ссуде, и некоторые варианты будут более полезными, чем другие:

Реабилитируйте свой кредит.

Совершайте девять из 10 своевременных платежей, используя ту же формулу, что и для выплаты на основе дохода, которая ограничивает ваш ежемесячный платеж до 15 процентов от вашего дохода или меньше. Для многих заемщиков это наиболее практичный вариант выхода из дефолта. Узнать больше »

Аннулирование кредита.

Отмена кредита доступна только в ограниченном числе ситуаций, но если вы не выполнили свои обязательства, это может быть вариантом для вас.Ваши федеральные студенческие ссуды могут быть аннулированы по причинам, связанным со школой, например, в связи с закрытием школы, в случае инвалидности или смерти. Узнать больше »

Погасить кредит.

Вы можете выбрать полную выплату того, что вы должны по кредиту, чтобы избежать дефолта. Министерство образования США будет принимать оплату в виде чеков, денежных переводов или кредитных или дебетовых карт. Узнать больше »

[/et_pb_cta][/et_pb_column][et_pb_column type=”1_3″][et_pb_blurb admin_label=”Вы можете реабилитировать и консолидировать свои кредиты только один раз” url_new_window=»off» use_icon=»on» font_icon=»p» icon_color=»# d90e00″ use_circle = «выкл.» circle_color = «# 0099ff» use_circle_border = «выкл.» circle_border_color = «# 0099ff» icon_placement = «слева» анимация = «сверху» background_layout = «светлый» text_orientation = «слева»]
Вы можете реабилитировать и консолидировать свои кредиты только один раз.

Национальный центр защиты прав потребителей составил отличный информационный бюллетень (PDF), сравнивающий консолидацию и реабилитацию, чтобы помочь вам решить, что лучше для вас. ” url_new_window=”выкл” use_icon=”вкл” font_icon=”p” icon_color=”#d90e00″ use_circle=”выкл” circle_color=”#0099ff” use_circle_border=”выкл” circle_border_color=”#0099ff” icon_placement=”левый” анимация= «сверху» background_layout = «светлый» text_orientation = «слева»]

Эти варианты применимы только к студенческим кредитам Federal Direct и Federal Family Education Loan.

На этой странице мы пишем исключительно о том, как избежать дефолта по вашим студенческим кредитам Federal Direct и FFEL. Частные студенческие ссуды и ссуды Perkins действуют по разным правилам, и для получения дополнительной информации о том, как избежать дефолта, вам следует обратиться к своему обслуживающему персоналу или в школу, которую вы посещали. on” background_color=”#eeeeee” background_layout=”светлый” text_orientation=”left”]

[/et_pb_cta][/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section][et_pb_section fullwidth=”off” specialty=”off” Transparent_background=”off” background_color=”#ffffff” allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax =”off” parallax_method=”off”][et_pb_row][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text admin_label=”Как консолидировать кредит” background_layout=”light” text_orientation=”left” module_id=”pslf-loan-consolidate ”]

Еще один способ избежать дефолта по федеральной студенческой ссуде — консолидировать ее.Вы можете объединиться в ссуду с прямой консолидацией, даже если у вас есть только одна федеральная студенческая ссуда. Консолидация может быть хорошим вариантом для выхода из дефолта, если вы в состоянии выполнить требуемые планы погашения.

Важно выяснить, подходит ли вам консолидация. Например, если у вас есть только федеральная ссуда на образование семьи или ссуда Перкинса, это означает, что вы не имеете права на прощение ссуды государственной службы, но если вы объедините ее в ссуду с прямой консолидацией, вы имеете право.С другой стороны, если у вас есть кредит «Родительский ПЛЮС» и вы объединяете его с другими прямыми кредитами, вы потеряете доступ к большинству планов погашения, основанных на доходах, по всей консолидации, если только вы не исключите кредит «Родительский ПЛЮС» из консолидации (что вы можете делать). Ссуды Parent PLUS имеют право только на план погашения в зависимости от дохода, но сначала вы должны иметь прямую консолидацию. Ссуды Parent PLUS исключены из большинства льгот, предоставляемых федеральным правительством, но если вы объедините эти ссуды, вы получите право на погашение в зависимости от дохода и прощение ссуды на общественные услуги.

Чтобы консолидировать федеральный студенческий заем, вам будет предложено сделать как минимум три добровольных последовательных своевременных платежа по просроченному кредиту. Если вы не хотите делать три добровольных платежа, вы все равно можете консолидировать свои кредиты, если согласитесь принять план погашения, ориентированный на доход.

Примечание. Вы можете консолидировать свои кредиты только один раз .

  1. Для начала вы должны подать заявку онлайн через StudentLoans.gov или загрузить форму заявки и отправить заполненную копию по почте в Департамент образования.
  2. После того, как вы подадите заявку, департамент отправит вам подробный список всех кредитов, которые будут включены в консолидацию, и выбранный вами план погашения. У вас будет 15 дней на рассмотрение и оспаривание любых условий или деталей вашего кредита(ов) , включая план погашения, который вы собираетесь использовать, или процентные ставки. Если вы не свяжетесь с Департаментом в течение 15 дней, агентство решит, что все в порядке, и выполнит консолидацию. Пока Департамент собирает всю эту информацию, агентство, скорее всего, потребует от вас выплаты процентов по кредитам.Если вы не можете позволить себе процентные платежи, вы можете подать заявление на отсрочку до тех пор, пока они не уведомят вас о подтверждении новой суммы платежа по консолидированному кредиту.
  3. Затраты на взыскание долга, связанные с вашим просроченным кредитом, вероятно, будут добавлены к вашему новому прямому консолидированному кредиту, но по закону расходы не могут превышать 18,5% от непогашенной основной суммы долга и процентов. Например, просроченный кредит в размере 8500 долларов плюс 1500 долларов начисленных процентов = 10000 долларов. Комиссия в размере 1850 долларов США может быть добавлена ​​к 10 000 долларов США, что означает, что новая консолидированная сумма кредита составляет 11 850 долларов США.
  4. Чтобы соответствовать требованиям, вам будет предложено сделать три последовательных разумных и доступных ежемесячных платежа или согласиться на выплату в зависимости от дохода или план погашения на основе дохода.

После этого все ваши кредиты будут объединены в один кредит, так что вам нужно будет вносить только один платеж в месяц, и вы сможете начать вносить регулярные платежи.

[/et_pb_text][/et_pb_column][et_pb_column type=»1_3″][et_pb_cta admin_label=»Хотя этот процесс называется консолидацией, для получения права на получение помощи вам нужен только один федеральный заем.” button_url=”https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action” button_text=”Подать заявку сейчас” use_background_color=”on” background_color=”#eeeeee” background_layout=”светлый” text_orientation=”left”] Во время процесса называется консолидацией, вам нужен только один федеральный кредит, чтобы иметь право. Чтобы консолидировать свои федеральные студенческие ссуды, подайте заявку здесь. allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax=”off” parallax_method=”off”][et_pb_row][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text admin_label=”Как восстановить кредит” background_layout=”light” text_orientation= ”left” module_id=”pslf-loan-rehab”]

Чтобы реабилитировать федеральную студенческую ссуду, вы и Департамент образования должны прийти к соглашению по «разумному и доступному» плану погашения, в соответствии с которым вам придется вносить девять из 10 своевременных платежей.Любая заработанная заработная плата, налоговые декларации или доходы по социальному обеспечению не будут засчитываться в счет этих выплат.

Примечание: Вы можете реабилитировать свой кредит только один раз .

Вот что вам нужно делать и помнить в процессе реабилитации:

  1. Будьте готовы: Посетите центральную базу данных Министерства образования США для помощи студентам, чтобы подтвердить, какие кредиты у вас есть, сумму задолженности и их статус. Вам понадобится ваш PIN-код для входа в систему. Держите эту информацию под рукой, когда будете звонить, чтобы запросить реабилитацию кредита.
  2. Расходы и ограничения: Прежде чем звонить, будьте полностью осведомлены о любых расходах, которые коллектор может попытаться возложить на вас, и об ограничениях на реабилитацию кредита. Кредиторы Федерального семейного кредита на образование (FFEL) и сборщики долгов обычно добавляют расходы по взысканию к новому балансу кредита. По состоянию на 1 июля 2014 года эта сумма должна составлять не более 16 процентов от невыплаченного основного долга и начисленных процентов по федеральным прямым займам, а по займам FFEL — не более 16 процентов от невыплаченного остатка и процентов по момент продажи вашего кредита.Вы имеете право выйти из дефолта через реабилитацию только один раз за кредит, поэтому, прежде чем начать процесс, убедитесь, что вы сможете продолжать производить платежи после того, как полностью реабилитируете свой кредит.
  3. Свяжитесь со своим кредитным специалистом или коллектором и задокументируйте все: Позвоните в любую компанию, которая обслуживает или взыскивает ваши кредиты (это могут быть две разные компании — если вы получаете звонки по взысканию долгов, начните с коллектора, но знайте, что в конечном итоге они могут направить вы вернетесь к своему сервисному центру).Объясните, что вы хотите подать заявление на реабилитацию вашего студенческого кредита. Компании по взысканию и обслуживанию долгов неоднократно признавались виновными в предоставлении заемщикам ложной информации. Всякий раз, когда вы разговариваете с кем-либо из этих коллекторских агентств, подтвердите их имя и должность и отметьте дату звонка. Попросите у представителя краткое изложение и подтверждение любых изменений в вашем кредите в письменной форме, но вы все равно должны делать свои собственные заметки о том, что обсуждалось и согласовано в .
  4. Согласование ставки платежа: Ваша компания, обслуживающая кредит, объяснит, что для погашения кредита вам нужно будет сделать девять из 10 своевременных платежей по ставке, рассчитанной с использованием формулы погашения на основе дохода (15 процентов). вашего дискреционного дохода — это означает, что вы должны иметь возможность подтвердить свой доход с помощью платежной квитанции, формы W-2 или формы 1040).Если эта ставка платежа все еще слишком высока, вы можете запросить меньшую сумму. Если расчет платежа IBR составляет 0 долларов США ежемесячного платежа, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи 5 долларов США.
  5. Необязательные добросовестные платежи: Вас могут попросить произвести «добросовестные» платежи, в то время как сервисная служба или сборщик долгов рассчитывает, что вы будете платить ежемесячно, исходя из вашего дохода. Это необязательно, и вам не нужно совершать эти платежи. Однако, если вы делаете их, добросовестные платежи могут засчитываться в счет девяти своевременных платежей, которые вы должны сделать, если платежи, которые вы делаете, не превышают сумму, которую вы платите, чтобы реабилитировать свой кредит.
  6. Приостановление ареста заработной платы: После того, как вы произвели пять своевременных платежей во время реабилитации, вы можете запросить однократную приостановку ареста заработной платы.
  7. Реабилитация к выплате на основе дохода: После того, как вы осуществили девять своевременных платежей, ваша ссуда будет эффективно восстановлена, и вы должны подать заявку на участие в плане погашения на основе дохода (или любом другом плане погашения, который, по вашему мнению, подходит вашему финансовому состоянию). ситуация наилучшая). Коллекторы часто пытаются перевести реабилитированные кредиты в стандартный 10-летний план погашения, но это приведет к значительному увеличению суммы ежемесячного платежа.Обязательно отслеживайте, когда вы внесли свой девятый платеж на реабилитацию, чтобы вы могли немедленно связаться со своим обслуживающим персоналом, чтобы записаться на лучший план погашения для вас.
  8. Переход обслуживающего персонала: Если у вас есть прямой кредит, вы будете переведены к новому обслуживающему персоналу после успешного завершения реабилитации кредита. Вам следует попросить коллектора предоставить вам имя и контактную информацию об этом обслуживающем персонале, как только она у них появится. Если у вас есть кредит FFEL, сборщик долгов должен будет продать кредит после завершения реабилитации, и вам придется продолжать производить платежи, пока это не произойдет.Один из способов избежать этих дополнительных платежей — подать заявку на прямой кредит консолидации.
]

р

Самое важное, что нужно знать, это то, что вы имеете право договориться о том, сколько вы платите каждый месяц.

Сборщики долгов невероятно часто говорят вам, что вы должны заплатить определенную сумму — часто такую, которая выходит за рамки того, что вы можете себе позволить, — и это неправильно, а теперь и незаконно.

С 1 июля 2014 г. вступают в силу новые правила, регулирующие реабилитацию ваших кредитов, и они позволяют вам платить всего 5 долларов в месяц за реабилитацию студенческой ссуды.

Если коллектор отказывается предложить вам вариант, на который, по вашему мнению, вы имеете право, подайте жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей через Интернет или позвоните по телефону (855) 411-2372. Вы также можете связаться с Федеральным омбудсменом по вопросам помощи студентам онлайн или по телефону (877) 557-2575.

[/et_pb_cta][/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section][et_pb_section fullwidth=”off” speciality=”off” Transparent_background=”off” background_color=”#ffffff” allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax =”off” parallax_method=”off”][et_pb_row][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text admin_label=”Как списать студенческий долг” background_layout=”light” text_orientation=”left” module_id=”pslf-loan-cancellation ”]

В некоторых случаях, независимо от того, находится ли ваш кредит в состоянии дефолта или нет, вы можете иметь право на полное аннулирование федеральных студенческих кредитов.Отмена студенческой ссуды часто ограничивается очень конкретными ситуациями, но в таких ситуациях федеральный закон требует, чтобы такая возможность была доступна для должников. Вы не можете аннулировать свой студенческий заем из-за неудовлетворенности вашим колледжем, полученной степенью или вашими перспективами трудоустройства после окончания учебы. Обстоятельства, которые дают вам право на аннулирование кредита, включают:

  • Связанные со школой, например, с закрытием или фальсификацией вашей школы вашего сертификата помощи учащимся
  • Инвалидность или смерть заемщика
  • Аннулирование кредита Perkins на основании соответствующей профессии

Хотя вышеуказанные обстоятельства дают вам право на аннулирование кредита по закону, вам нужно будет доказать, что вы соответствуете очень конкретным критериям, чтобы ваше заявление на аннулирование было одобрено.Если ваша заявка на аннулирование кредита будет принята, не только долг будет аннулирован, но в большинстве случаев правительство должно погасить все предыдущие платежи и помочь восстановить ваш кредит. Важно отметить, что аннулирование кредита — это не то же самое, что банкротство.

Вот более подробная информация об обстоятельствах, связанных со школой, которые могут дать потенциальное право на аннулирование кредита:

Закрытие школы

Вы можете подать заявление на аннулирование кредита, если вы посещали школу, которая закрылась, когда вы были зачислены, или если вы отказались от участия за 120 дней до закрытия школы и не смогли завершить образовательную программу из-за закрытия.Типы ссуд, имеющих право на аннулирование ссуды на закрытие школы, — это прямые ссуды и ссуды FFEL, PLUS и Perkins. Чтобы подать заявку на аннулирование ссуды на закрытие школы, заполните эту форму и отправьте ее по почте:

Федеральная группа по обработке помощи студентам Департамента образования США
Региональный офис, комната 8633
50 Beale St.
Сан-Франциско, Калифорния 94105-1813

Ложная сертификация

Вы можете подать заявление на аннулирование ссуды с ложной сертификацией, если учебное заведение, которое вы посещали, ложно подтвердило ваше право на получение федеральной помощи студентам.Национальный центр защиты прав потребителей описывает четыре способа, которыми это может произойти: «Есть четыре конкретных категории, которые могут привести к увольнению. Первые три категории ложной сертификации: способность получать выгоду, дисквалифицирующий статус и подделка применяются только к FFEL и прямым кредитам, полученным по крайней мере частично 1 января 1986 года или после этой даты. Четвертая категория, кража личных данных, доступна, если ложная сертификация произошла как в результате преступления, связанного с хищением личных данных». Для получения дополнительной информации об этих возможных ситуациях посетите веб-сайт Национального центра защиты прав потребителей.

Невыплаченный возврат

Если вы досрочно бросили школу, вы можете подать заявление на аннулирование невыплаченного кредита на возмещение. Если вы посещали школу менее 60 процентов периода погашения кредита, вы должны были получить возмещение по крайней мере за часть того, что вы взяли взаймы. Ваша школа должна была вернуть деньги вашему обслуживающему персоналу, который затем должен был уведомить вас о вашем возмещении. Узнайте больше на веб-сайте Национального центра защиты прав потребителей.

[/et_pb_text][et_pb_cta admin_label=»Чтобы узнать больше о том, как аннулировать кредит в обстоятельствах, отличных от перечисленных выше» о том, как аннулировать ваш кредит в обстоятельствах, отличных от перечисленных выше — из-за инвалидности и смерти или аннулирования кредита Perkins — посетите веб-сайт аннулирования кредита Департамента образования.На этом сайте также перечислены профессии, соответствующие требованиям для отмены кредита Perkins Loan. off” Transparent_background=”off” background_color=”#ffffff” allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax=”off” parallax_method=”off”][et_pb_row][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text admin_label=” Как погасить остаток по кредиту» background_layout = «light» text_orientation = «left» module_id = «pslf-loan-payoff»]

Отправьте чек или денежный перевод на этот адрес:

ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ США
НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖНЫЙ ЦЕНТР
PO BOX 105028
ATLANTA GA 30348-5028

Обязательно указывайте номер своего счета при любом платеже, который вы отправляете в Департамент образования.

Если вы предпочитаете платить кредитной или дебетовой картой, вы можете оплатить онлайн в Федеральной помощи студентам.

[/et_pb_text][/et_pb_column][et_pb_column type=”1_3″][/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section][et_pb_section fullwidth=”off” specialty=”off” Transparent_background=”off” background_color=”#ffffff ” allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax=”off” parallax_method=”off”][et_pb_row][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text admin_label=”Что такое по умолчанию?” background_layout = «светлый» text_orientation = «левый» module_id = «pslf-что-есть-по умолчанию»]

Прямые федеральные студенческие ссуды становятся неплатежеспособными после 270 дней неуплаты; Федеральные ссуды на семейное образование становятся неплатежеспособными после 330 дней неуплаты.

Невыплата федерального студенческого кредита влечет за собой серьезные последствия, часто более серьезные, чем невыплата кредитной карты или любого другого платежа по счетам. По данным Министерства образования США, неуплаченные кредиты влекут за собой следующие серьезные последствия:

  • Весь невыплаченный остаток по вашему кредиту и любые проценты подлежат немедленной оплате (т. е. не только ваши ежемесячные платежи для приведения счета в действие, а, скорее, полный остаток по кредиту).
  • Вы теряете право на отсрочку, воздержание и любые планы погашения.
  • Вы теряете право на дополнительную федеральную помощь студентам.
  • Ваш кредитный счет передан коллекторскому агентству.
  • Ссуда ​​будет передана в бюро кредитных историй как просроченная, что повредит вашему кредитному рейтингу. Ваши федеральные налоги и налоги штата могут быть удержаны посредством налогового зачета . Это означает, что Налоговая служба может потребовать возмещения федерального налога или налога штата для погашения любого просроченного долга по студенческому кредиту.
  • Ваш долг по студенческому кредиту будет увеличиваться из-за неустойки, дополнительных процентов, судебных издержек, сборов за взыскание, гонораров адвоката и любых других расходов, связанных с процессом взыскания.
  • Ваш работодатель (по запросу федерального правительства) может удержать деньги из вашей зарплаты и отправить деньги правительству. Этот процесс называется наложением ареста на заработную плату.
  • Держатель кредита может подать против вас в суд, и вы не сможете покупать или продавать активы, такие как недвижимость.
  • Федеральные служащие сталкиваются с возможностью того, что 15 процентов их располагаемой заработной платы будут зачтены их работодателем в счет погашения их кредита в рамках Федеральной программы компенсации заработной платы.

Восстановление кредита и возмещение федеральной студенческой ссуды в случае дефолта могут занять годы. Вдобавок ко всему этому, как минимум в двадцати двух штатах были приняты законы, которые могут стоить вам работы в случае невыплаты студенческих кредитов.

Вы хотите избежать дефолта по федеральной студенческой ссуде, если это вообще возможно, потому что система разработана таким образом, чтобы избежать дефолта чрезвычайно сложно. Что еще хуже, агентства по взысканию долгов, нанятые Министерством образования для взыскания ваших просроченных студенческих кредитов, как известно, нарушают закон, поэтому вам нужно убедиться, что вы знаете свои права, чтобы они не попытались воспользоваться вами.

[/et_pb_text][/et_pb_column][et_pb_column type=”1_3″][/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section][et_pb_section fullwidth=”off” specialty=”off” Transparent_background=”off” background_color=”#ffffff ” allow_player_pause=”off” inner_shadow=”on” parallax=”off” parallax_method=”off”][et_pb_row][et_pb_column type=”2_3″][et_pb_text admin_label=”Что такое просрочка?” background_layout = «светлый» text_orientation = «левый» module_id = «pslf-что-есть-просрочка»]

Вы станете просроченным по федеральному студенческому кредиту после того, как пропустите хотя бы один платеж, и ваш счет будет оставаться просроченным до тех пор, пока вы не догоните все, что, по мнению правительства, вы должны (вероятно, ваш просроченный остаток по платежу, который вы пропустили, плюс любые другие платежи). в настоящее время должно).

Но как только ваш кредит будет просрочен в течение 90 дней, ваш специалист по обслуживанию студенческих кредитов сообщит об этом статусе просрочки в три основных кредитных бюро. Этот официальный статус просроченной задолженности в вашем кредитном отчете негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг, делая его более трудным или менее доступным для:

  • Открыть кредитную карту
  • Запись на ЖКХ без залога,
  • Получите страховку арендатора, владельца дома или автомобиля,
  • Получите тарифный план мобильного телефона или
  • Получить разрешение на аренду квартиры.
[/et_pb_text][/et_pb_column][et_pb_column type=”1_3″][/et_pb_column][/et_pb_row][/et_pb_section]

Когда нанимать юриста по студенческим кредитам – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Когда вы боретесь с проблемой студенческого кредита, вы обычно можете решить эту проблему самостоятельно. Но иногда стоит вызвать мастера.

Юрист по студенческим кредитам может помочь с рядом потенциальных осложнений, но важно знать, как они могут — и не могут — помочь в конкретной ситуации. Вот как определить, подходит ли вам наем юриста по студенческим кредитам.

Что может (и не может) делать юрист по студенческим ссудам

Юрист по студенческим кредитам — это адвокат, который специализируется на оказании помощи заемщикам в решении проблем с их студенческим долгом, таких как оспаривание кредитов от мошеннической школы или переговоры о долгах, которые были отправлены в коллекторы.Они также могут сообщить вам о ваших законных правах и возможностях, что может быть полезно, если кредитор или коллектор по взысканию долгов прибегают к недобросовестным или оскорбительным действиям.

Но юристы по студенческим кредитам не волшебники, и им приходится работать в рамках существующей правовой системы. Они не могут погасить ваши кредиты, если у вас нет действительного требования, такого как постоянная нетрудоспособность. Они также не могут мгновенно вывести ваши кредиты из дефолта или банкротства, но они могут помочь вам найти другие варианты, которые могут быть полезны в вашем конкретном сценарии.

Наем юриста по студенческим кредитам стоит недешево, но в конечном итоге вы можете сэкономить деньги, если юрист поможет вам погасить студенческие кредиты или договориться о более низком остатке для погашения. Перед первой встречей подготовьте список вопросов. Получите четкое представление о том, какие вопросы вам необходимо решить, и убедитесь, что вы понимаете, в чем действительно может помочь адвокат.

Обстоятельства, при которых адвокат по студенческому кредиту может помочь

Есть несколько распространенных ситуаций, когда наем юриста по студенческим кредитам может быть хорошей идеей, например, когда:

Вы не выполнили обязательства по студенческим кредитам

У заемщиков, не выполнивших свои обязательства по частным студенческим кредитам, меньше вариантов, чем у тех, кто не выполнил свои обязательства по федеральным кредитам.Ваш кредитор или кредитная служба могут попытаться подать на вас в суд, и в случае успеха они могут конфисковать вашу заработную плату или другие активы. Наем адвоката может смягчить или предотвратить эти убытки, защищая вас в суде.

Ваш долг собран

Если ваши студенческие ссуды подлежат взысканию, сборщик долгов может попытаться составить план платежей или получить от вас полную оплату, иногда используя агрессивную тактику. Юрист по студенческим кредитам может помочь вам договориться со сборщиком долгов, чтобы свести к минимуму сумму, которую вы платите, и негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве

Подача заявления о банкротстве для погашения студенческого долга — это трудная и трудоемкая задача. Хотя погашение студенческих ссуд в случае банкротства возможно, это происходит исключительно редко. Наем опытного юриста по студенческим кредитам может увеличить шансы на успех или, по крайней мере, дать вам реалистичную картину ваших шансов.

Вас обманули в колледже

Если вы считаете, что ваш колледж или университет ввели вас в заблуждение, юрист по студенческим кредитам может помочь вам добиться погашения любого оставшегося долга.Например, если ваша alma mater намеренно ввела вас в заблуждение относительно потенциальных перспектив трудоустройства после выпуска, вы можете иметь право на аннулирование кредита.

Как найти адвоката по студенческим кредитам

Поскольку вопросы, связанные со студенческими кредитами, могут быть сложными и постоянно меняющимися, важно найти юриста, специализирующегося на них. Вот некоторые ресурсы, которые могут помочь.

  • Национальная ассоциация защитников прав потребителей: Ознакомьтесь с каталогом этого сайта, где заемщики могут найти юристов по защите прав потребителей, специализирующихся на студенческих кредитах.
  • Американская ассоциация юристов: ABA ведет каталог ассоциаций адвокатов штатов. Найдите свой штат, и вы можете искать адвокатов в вашем районе.
  • Национальная ассоциация адвокатов по делам о банкротстве потребителей: Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве и надеетесь погасить свои студенческие ссуды, найдите юристов с таким опытом.

Если вы не можете заплатить полную стоимость услуг адвоката, спросите, работают ли они по скользящей шкале.Если это не сработает, обратитесь в юридическую консультацию в вашем районе. Многие из этих организаций взимают низкую плату или вообще не взимают комиссию с потребителей, заработок которых ниже определенного порога. Некоторые ассоциации адвокатов штатов также предлагают бесплатную или недорогую юридическую помощь.

Нужен ли мне местный юрист?

В некоторых случаях вам может не понадобиться ближайший к вам адвокат. Например, если вы ищете общий совет по студенческим кредитам по федеральным программам, вам может помочь адвокат, находящийся в любом штате.

Но если вам предъявляют иск или вы имеете дело с частными студенческими кредитами, вам, вероятно, понадобится местный юрист.Законы о частных студенческих ссудах варьируются от штата к штату, поэтому в этом случае важно найти юриста с такими знаниями и опытом.

Как проверить юриста по студенческим кредитам

Большинство юристов предлагают бесплатные телефонные или видеоконсультации. За это время спросите, скольким людям они помогли решить вашу конкретную проблему. Почувствуйте, насколько опытными и удобными они кажутся в вашей проблеме. Также подумайте, насколько вам комфортно с адвокатом. Например, могут ли они ответить на все ваши вопросы в терминах, которые вы понимаете?

Вы также получаете отзывы с таких сайтов, как Google, Yelp и Avvo, специального сайта только для адвокатов.Узнайте об адвокате на веб-сайте государственной коллегии адвокатов, на котором будут показаны любые прошлые дисциплинарные меры, принятые против него. Это также покажет, есть ли у них действующая лицензия адвоката штата, которая требуется для юридической практики в этом штате.

Наконец, перед регистрацией убедитесь, что вы понимаете структуру оплаты. Придется ли вам заранее поставить фиксатор? Можно ли платить ежемесячными платежами? Они принимают кредитные карты? Проконсультируйтесь с несколькими юристами, чтобы убедиться, что вы сделали правильный выбор.Если у вас плохое предчувствие по поводу адвоката, уходите.

Приступайте к работе

Выбрав юриста по студенческим кредитам, соберите соответствующие документы перед первой официальной встречей. Это могут быть ежемесячные выписки по кредиту, подтверждение платежей, письма от кредитора, копии онлайн-сообщений, предыдущие налоговые декларации и многое другое. Упорядочивание этих документов может ускорить процесс и сэкономить деньги на судебных издержках.

Ваш адвокат также может прислать вам список документов для подготовки.Внимательно прочтите это и задайте вопросы о том, что вам непонятно.

Как избавиться от долга по кредитной карте на законных основаниях

Долг по кредитной карте воняет. Большинство из нас не застрахованы от долгов по кредитным картам. Мы испытываем это в какой-то момент нашей жизни.

Обычно мы оказываемся в долгах по кредитной карте, когда не знаем, как лучше (и не понимаем стоимость долга под высокие проценты) и / или когда по какой-то причине мы испытываем финансовые трудности.У некоторых из нас не было достаточно сбережений, чтобы пережить долгие финансовые спады, и они обратились к кредитным картам, чтобы компенсировать разницу.

Возникает вопрос: что вы теперь делаете? Как избавиться от этого долга раз и навсегда?

Чтобы погасить долг, определите порядок, в котором вы собираетесь погасить свой долг, затем сократите расходы и увеличьте доход, чтобы погасить его как можно быстрее. Выплата долга — это большой шаг к получению контроля над своими финансами .

Вот несколько полезных советов, которые помогут вам уменьшить задолженность по кредитной карте и избежать новых долгов в будущем.

Разработка стратегий для законного устранения долгов по кредитным картам

1. Послушайте Дэйва Рэмси

Дэйв Рэмси мотивирует вас погасить долги. Период. Он человек с планом из семи шагов, который действительно может помочь вам запустить план сокращения долга. У него есть радиошоу и ежедневный подкаст, к которому вы можете подключиться.

Вот что еще мы можем сказать о Дейве Рэмси.

2. Создайте план сокращения задолженности по кредитной карте

Долг по кредитной карте, как правило, является наихудшим видом долга в нашем портфеле пассивов. Но на самом деле там может быть что-то хуже. Хорошо иметь общий план сокращения долга и видеть, где задолженность по кредитной карте становится приоритетной. Должны ли вы сначала атаковать этот долг? Используйте эти шаги, чтобы создать план уменьшения кредитной карты:

  1. Запишите все свои долги по кредитной карте. Приоритизируйте их на основе таких критериев, как баланс, процентная ставка и любых других определяющих факторов.
  2. Положи лишние деньги на самую важную задолженность по карте и заплати минимальный месячный остаток по остальным.
  3. После того, как вы погасите карту, начните работать над следующей, пока все они не будут погашены.
  4. Старайтесь не добавлять новые долги по кредитной карте в течение этого времени.

Почему бы не использовать технологии как часть вашего плана сокращения долга? Существует множество приложений, которые помогут вам быстрее погасить долг. Вот несколько хороших приложений, которые можно использовать в рамках вашего плана:

Используйте приложение Tally для погашения долга

Tally — это приложение, которое позволяет вам управлять выплатой долга по кредитной карте.Они претендуют на статус «первого в мире автоматизированного управляющего долгом».

Вы добавляете свои кредитные карты в приложение, Tally предоставляет кредитную линию (за определенную плату), а затем они минимизируют процентные платежи, совершая платежи за вас в нужное время по нужной карте.

Tally

Первый в мире автоматизированный менеджер долга, который позволяет легко экономить деньги, управлять своими картами и быстрее выплачивать долги.

Мы получаем комиссию, если вы переходите по этой ссылке и совершаете покупку без каких-либо дополнительных затрат для вас.

Используйте приложение Pay Off Debt, чтобы упорядочить свои долги

Это приложение, разработанное моим другом Джеки Беком, позволяет организовать долги в виде снежного кома долгов, лавины долгов или индивидуального платежного поручения. Вы сможете точно увидеть, когда созданный вами план позволит вам избавиться от долгов.

Вам придется гадать, какой метод поможет вам избавиться от долгов быстрее всего в зависимости от конкретной ситуации. Приложение позволяет легко проверить, насколько большое влияние могут оказать дополнительные платежи, записать пользовательские платежи и многое другое.Он включает в себя таблицу амортизации для каждого долга, поэтому вы можете сразу увидеть, какая часть каждого платежа идет на проценты, а какая идет на уменьшение остатка.

Но помочь вам сохранить мотивацию — это самое важное, что делает приложение. Все в приложении предназначено для того, чтобы помочь вам оставаться сосредоточенным на своей цели освобождения от долгов: значок приложения «ОПЛАЧЕНО» для мгновенного вдохновения, индикаторы выполнения, место для добавления фотографии, которая показывает, почему вы хотите избавиться от долгов, и более.

Загрузите приложение «Погашение долга» здесь.

3. Знайте, с какой кредитной карты погашаться в первую очередь

Следует ли сначала погасить карту с наименьшим балансом или с самой высокой процентной ставкой? Потратьте время, чтобы понять разницу и принять решение для себя. Если у вас есть только небольшая задолженность по кредитной карте, это не будет иметь большого значения. Но для больших балансов это может стоить вашего времени.

Вот как расставить приоритеты для погашения ваших долгов.

4. Разместите график погашения долга на холодильнике

Где ваш желудок, там будет и ваш разум (или что-то в этом роде.) Будьте предельно сосредоточены на своем плане вознаграждения, поместив его в центр.

5. Дважды подумайте, прежде чем разрезать карты

Разрезать карты и отрекаться от добрых дел для некоторых людей, но не для меня. Я нашел положительную сторону кредитных карт. И действительно хорошо подумайте, прежде чем закрыть счет кредитной карты. Это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Ознакомьтесь с нашим исчерпывающим руководством по кредитам для получения дополнительной информации.

6. Подумайте о том, чтобы получить помощь для вашей кредитной карты Help

Если вы перепробовали все, но все еще испытываете трудности с погашением долгов по кредитной карте, то я призываю вас обратиться за помощью к нужным людям.

Будьте осторожны. Индустрия кредитного консультирования полна мошенников и мошенников.

Избегайте этих типов, отправляясь в Национальный фонд кредитного консультирования и разыскивая одного из его членов, Консультационную службу потребительского кредита.

Вот дальнейшая разбивка различных (не DIY) вариантов, которые у вас есть, когда дело доходит до получения помощи по вашему долгу.

  • Кредитное консультирование : С консультацией вы погашаете свои долги самостоятельно, вы просто получаете финансовый совет, который поможет вам разобраться в своем бюджете и привести свои финансы в порядок, чтобы прекратить влезать в долги и начать его выплачивать.Риск здесь заключается в том, что вы можете заплатить за информацию на консультационных сессиях, которые вы можете получить бесплатно. Другой риск заключается в том, что это не сработает для вас, потому что вам нужна дополнительная поддержка в процессе.
  • Управление задолженностью : Компания по облегчению бремени задолженности фактически берет ваши деньги и выплачивает за вас ваши долги. Я предполагаю, что преимущество здесь заключается в большей подотчетности. Риск здесь заключается в том, что, опять же, вы будете платить за услугу, которую можете сделать бесплатно самостоятельно. Еще одним риском являются высокие комиссии, взимаемые компанией-должником.
  • Урегулирование задолженности : Когда компания по облегчению бремени задолженности фактически звонит кредиторам от вашего имени и договаривается об урегулировании задолженности по вашей кредитной карте за меньшую сумму, чем вы должны. Это делается потому, что ваше личное финансовое положение находится в плохом состоянии. Рисков здесь предостаточно. Чтобы получить возможность погасить свои долги, вам действительно нужно значительно отставать от платежа. Таким образом, долговая компания может поощрять вас не платить, что разрушает ваш кредит, но позволяет вам погасить свой долг.Здесь также высок риск переплаты сборов.
  • Банкротство : Если урегулирование невозможно по какой-либо причине, последней каплей является объявление о банкротстве.

Принятие мер для законного погашения задолженности по вашей кредитной карте

7. Сначала погасите остаток с высокой процентной ставкой

Если вы математик, подумайте о том, чтобы погасить свои долги, взяв сначала карту с самой высокой процентной ставкой. Затем перейдите к следующей карте с самой высокой процентной ставкой. Это поможет вам платить меньше процентов с течением времени.

8. Сначала погасите наименьший остаток

Если вам нужна мотивация для быстрого выигрыша, рассмотрите возможность использования подхода снежного кома долга. Опирайтесь на свои маленькие победы и уничтожайте свои долги по кредитным картам по одному, начиная с самого маленького. В использовании этого плана атаки есть большое психологическое преимущество.

9. Положите свои кредитные карты на лед

Буквально положите свои кредитные карты в чашку или миску с водой и поместите ее в морозильную камеру. У вас по-прежнему будут карты на случай непредвиденных обстоятельств, но их не будет с собой в магазине или они будут легко доступны для покупок в Интернете.

10. Исключите другие расходы

Если вы говорите, что не можете совершать платежи по кредитным картам, но еще не стали крайне экономными, то у меня нет к вам пощады. Определите минимальный уровень расходов, необходимых для обеспечения вашей семьи едой и жильем. Затем исключите все остальные расходы. С этими вновь обретенными деньгами вам должно быть легче погасить остатки на ваших кредитных картах.

Связанный: Советы по бережливому образу жизни

11. Станьте фриганом (шучу… вроде того)

В том же духе подумайте о том, чтобы стать чем-то вроде фригана (человека, который пытается использовать только бесплатные продукты и услуги.) Вам не нужно менять всю свою жизнь навсегда, но это, безусловно, поможет избавиться от долгов, если вы сможете посвятить большую часть своего дополнительного дохода сокращению долгов. Использование только бесплатных продуктов и услуг поможет вам в этом.

12. Продай свое барахло

Скорее всего, по крайней мере часть вашей задолженности по кредитной карте состоит из вещей, просто лежащих у вас дома, которыми вы больше не пользуетесь. Чтобы ускорить график выплат по кредитной карте, заработайте дополнительные деньги, продавая свои вещи на Craigslist, Facebook, eBay или Decluttr.

Ознакомьтесь с нашим обзором Decluttr, чтобы узнать, как это работает.

Также рассмотрите возможность распродажи в гараже, чтобы получить еще более быстрые деньги.

Связанный: Советы по продаже на Craigslist: получите максимальную отдачу от своих вещей

13. Увеличьте свой доход вторую работу или найти способ заработать дополнительные деньги, чтобы действительно помочь с вашими финансами. Используйте дополнительные средства для сокращения долга по кредитной карте намного быстрее.Как только вы закончите, вы можете бросить вторую работу. Если вы получили премию на работе или нашли где-то неожиданные деньги, также используйте эти средства в счет погашения долга.

Сдайте свои вещи в аренду: Один из способов увеличить свой доход — сдать свои вещи в аренду. Вы можете зарабатывать дополнительные деньги, сдавая в аренду недвижимость, автомобили, внедорожники и лодки. Знаете ли вы, что вы даже можете сдать в аренду такие вещи, как детское оборудование и одежду? Если вы владеете им, скорее всего, есть сервис, который позволяет вам арендовать его.

Вот как можно арендовать свои вещи за дополнительную плату.

DoorDash: Еще одна служба доставки, которая нанимает водителей, — DoorDash. Доставка строго еды и напитков из ресторанов. Чтобы стать водителем доставки DoorDash или «Dasher», вам должно быть не менее 18 лет, иметь собственный автомобиль со страховкой, действующие водительские права и смартфон.

Водители устанавливают свое собственное расписание через приложение, а затем принимают поставки по мере их поступления. Хотя их процесс оплаты сложен, перед каждой доставкой вы будете знать, сколько денег вы заработаете.Если вы собираетесь работать водителем, чтобы подзаработать, почему бы не работать в одной из самых быстрорастущих служб доставки в стране.

Посмотрите наш полный обзор DoorDash

Существует множество возможностей заработать дополнительные деньги, которые можно использовать для погашения задолженности по кредитной карте. Все зависит от того, сколько времени вы можете выделить и какие возможности имеют для вас наибольшее значение.

Нажмите здесь, чтобы увидеть 52 способа дополнительного заработка.

14. Позвоните в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, чтобы договориться о более выгодной ставке

Если вы не возражаете какое-то время не разговаривать по телефону, позвоните в компанию, выпустившую вашу кредитную карту, и поговорите с ней о снижении процентной ставки по вашей карте. .Снижая процентную ставку, вы уменьшите сумму денег, которую ваша кредитная компания ежемесячно добавляет к вашему долгу. Все это займет несколько минут вашего времени. Худшее, что они могут сделать, это сказать вам «нет».

Советы: Имейте в виду конкурирующую карту при переговорах. Если они сопротивляются, скажите им, что вы, вероятно, собираетесь перейти на использование другой карты и просто погасите эту. Скорее всего, это снизит вашу ставку.

15. Переведите свой остаток с высокой процентной ставкой

Если ваши остатки и процентные ставки достаточно велики, подумайте о переводе остатков на кредитной карте на карту с нулевой процентной ставкой.Помните о комиссиях за перевод, которые могут свести на нет любую экономию на процентах. Кроме того, будьте осторожны, чтобы не использовать эту новую карту как возможность потратить больше.

Хотя это не устранит вашу задолженность по кредитной карте, это поможет вам уменьшить остатки; при этом платя меньше процентов. Это не тот метод, который следует использовать недисциплинированным, но это может быть мудрым ходом. Вы можете переместить долг, который находится на карте, начисляющей высокие проценты, на другую кредитную карту, которая фактически не будет взимать с вас проценты в течение определенного периода.

Единственная причина, по которой я упоминаю об этом, это то, что я сделал это сам еще в 2002 году, когда я выплачивал свой собственный долг по кредитной карте. Вы также можете рассмотреть возможность использования личного кредита, чтобы получить более низкую процентную ставку по вашему долгу. Вы можете проверить Fiona, чтобы сравнить процентные ставки по личным кредитам ведущих поставщиков менее чем за минуту.

16. Одержимо следите за своими расходами

Вы одержимы контролем своих расходов? Может быть, вам нужна эта дополнительная мотивация, чтобы помочь вам избежать долгов в будущем и предусмотреть дополнительные возможности в вашем бюджете для быстрого погашения долга.Отслеживайте свои расходы с помощью программного обеспечения, такого как Personal Capital, или рассмотрите вариант бюджета с нулевой базой.

Ознакомьтесь с нашим полным обзором Personal Capital здесь.

17. Визуально отслеживайте прогресс в сокращении долга

После того, как вы приступите к реализации своего плана, убедитесь, что он записан и вывешен где-нибудь в вашем доме, чтобы вы могли видеть его каждый день. Убедитесь, что это отражает ваш прогресс, когда вы начинаете выплачивать долги по кредитной карте.

Вы также можете положить что-нибудь в бумажник вместе с картами, если вы еще не положили их на лед.

С чем вы больше всего сталкивались при выплате долга? Любые другие стратегии, которые вы нашли эффективными в окончательном избавлении от долга по кредитной карте?

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.