Как получить ипотеку без проблем: Ипотека без подтверждения дохода: нюансы, подробности, советы

Содержание

Сбербанк: для заемщиков, желающих взять ипотеку без подтверждения дохода и занятости, минимальная ставка теперь — ниже 9%

Предложение действует для приобретения жилья как в новостройках, так и на вторичном рынке вне льготных госпрограмм, уточнили в кредитной организации.

 

Фото: www.euroexbank.ru

 

«С 14 апреля ВТБ значительно улучшил условия по всей линейке базовых ипотечных программ. Минимальная ставка снижена на 5,5 п.п. и теперь составляет 16,9%», — говорится в сообщении пресс-службы ВТБ.

Также указано, что данная ставка доступна заемщикам, которые в ходе сделки используют сервисы безопасных расчетов и электронной регистрации, либо получают зарплату на карту ВТБ.

Кредиты на покупку машино-мест, кладовок доступны в ВТБ по ставке от 17,3%, а на индивидуальное жилищное строительство — от 17,2%.

 

Фото: www.sakhalife.ru

 

Напомним, что о своих планах уменьшить ставку ИЖК в связи со снижением 8 апреля ключевой ставки Банка России с 20% до 17% ВТБ сообщил еще около недели назад.

 

Фото: www.rbk.ru

 

«Снижение уровня ключевой ставки стало однозначным сигналом для крупнейших игроков улучшать условия по ипотеке. Жилищные кредиты имеют особое значение для населения, и „заморозка“ рынка на длительный срок просто недопустима», — так прокомментировал смягчение условий ИЖК заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников (на фото).

Топ-менеджер подчеркнул, что руководство банка оперативно приняло решение снизить ставки, причем даже ниже уровня ключевой ставки ЦБ, «считая это своей социальной задачей» в нынешних условиях санкционного давления на Россию.

 

Фото: www.restate.ru

 

При этом Печатников признал, что ставки по ипотеке «пока будут оставаться двузначными», но выразил надежду на возможность увеличения доступности ипотеки, поскольку регулятор «уже анонсировал продолжение тренда на смягчение денежно-кредитной политики».

Напомним, что вскоре после снижения ключевой ставки ЦБ до 17% Банк ДОМ.РФ объявил об уменьшении минимальной ставки по своим ипотечным продуктам до 13,5%, а Сбербанк — до 16,9%.

 

Фото: www.cs4.pikabu.ru

 

 

 

 

 

Другие публикации по теме:

Эксперты: вряд ли снижение ключевой ставки ЦБ до 17% сделает рыночную ипотеку заметно более доступной

Сбербанк снизил ставки по большинству своих ипотечных продуктов вне льготных госпрограмм — до 16,9%

После снижения Банком России ключевой ставки ВТБ решил уменьшить ставки по ипотеке

Стандартная ипотека от Банка ДОМ.РФ теперь доступна по ставке от 13,5%

ЦБ РФ снизил ключевую ставку до 17,0% годовых (график)

ВТБ расширил условия ипотеки с господдержкой на покупку частных домов с земельным участком, включив в нее ИП

Ипотека без прописки | Нужна ли, можно ли получить?

Содержание статьи:

Ипотечное кредитование приходит на помощь многим гражданам нашей страны при возникновении жилищных проблем. Это долгосрочный и достаточно сложный для обслуживания кредит, но иногда он является единственным способом обзавестись собственным жильем. Среди прочих причин подачи заявки на получение ипотечного кредита часто встречается желание сменить регион проживания.

Одни люди переезжают в более развитые экономически регионы, другие – туда, где теплее, третьи – в более экологически чистую местность. При попытке взять ипотеку у всех них может возникнуть проблема, связанная с тем, что они не зарегистрированы в регионе расположения приобретаемого объекта. Можно ли взять ипотеку без прописки? Попытаемся в этом разобраться.


Почему банки неохотно дают ипотеку незарегистрированным заемщикам?

Ипотечный кредит, как правило, дается на длительный срок (10 и более лет) и на достаточно крупную сумму. Потому банк стремится собрать максимум информации о потенциальном заемщике, чтобы оценить его надежность и платежеспособность. Если заемщик зарегистрирован в другом регионе, то это для банка это дополнительный фактор риска. Основные причины, по которым ипотека без прописки для банков нежелательна следующие:

  1. если заемщик зарегистрирован в другом регионе, то намного сложнее проверить его уровень доходов, особенно это актуально для тех, кто работает в небольших фирмах с “серой” заработной платой, то есть фактически банк вынужден верить заемщику на слово;
  2. банк изначально продумывает ситуацию с прекращением обслуживания кредита, потому заемщик должен быть в максимальном доступе, чтобы его можно было найти и каким-то образом урегулировать вопрос неплатежей, но клиента, зарегистрированного в другом регионе, отыскать может быть достаточно проблематично;
  3. заемщик, прописанный в другом регионе, в ипотечной среде считается ненадежным, то есть банки закладывают повышенные риски, связанные с кредитованием такого клиента.

Можно ли получить ипотеку без прописки?

Несмотря на то, что многие банки в такой услуге, как правило, отказывают, есть ряд кредитно-финансовых учреждений, которые готовы выдать подобные кредиты. Важнейшим условием в данном случае будет наличие у потенциального заемщика регистрации в регионе присутствия банка. То есть в том городе, где прописан клиент, должно быть открыто отделение банка-кредитора. Если же это условие не соблюдается, то шансы на получение ипотечного кредита в другом городе практически сводятся к нулю.

Такое кредитование, как правило, предлагают крупнейшие российские банки, имеющие разветвленную сеть отделений по всей стране. Это в частности: Сбербанк, ВТБ24, Уралсиб, Росбанк и другие.

Не секрет, что подобные кредиты наиболее востребованы жителями столицы. Подавляющее большинство людей, живущих и работающих в Москве, прописано в других регионах. Однако крупнейший столичный кредитор – Банк Москвы, к примеру, ипотеку без местной регистрации не выдает. Собственно, как и множество других банков по всей стране.

Как улучшить шансы на получение кредита?

Ипотека – серьезный кредит и часто банки рассматривают каждого отдельного заемщика индивидуально, предлагая разные процентные ставки и другие условия исходя из его личных данных. В частности для тех заемщиков, которые не зарегистрированы в регионе расположения жилья могут быть предложены более жесткие условия кредитования. Но это и шанс, все же, получить кредит. Потенциальный заемщик может повысить свою привлекательность для банка, выполнив ряд условий.

  1. если есть такая возможность необходимо получить временную прописку в регионе нахождения объекта залога, ипотека с временной пропиской может быть выдана на более жестких условиях (к примеру, банк может потребовать уплату большей суммы первоначального взноса), но ее более реально получить, чем ипотеку без прописки вообще;
  1. если вы проживаете в регионе предполагаемой покупки на съемной квартире, то можно предоставить банку копию официально заключенного договора найма жилья, это будет для кредитора сигналом того, что вы действительно постоянно находитесь в данном регионе;
  1. можно привлечь созаемщиков или поручителей для повышения своей надежности в глазах банка, для этих лиц ситуация с регистрацией аналогична ситуации с прямым заемщиком, то есть лучше, если они будут зарегистрированы в регионе нахождения объекта ипотеки.

Нужна ли прописка для ипотеки?

Как видим, регистрация для оформления ипотечного кредита в большинстве случаев необходима. Это могут быть такие варианты, как:

  • постоянная регистрация в регионе нахождения покупаемого жилья;
  • временная регистрация в регионе нахождения покупаемого жилья;
  • регистрация в регионе присутствия отделений банка-кредитора.

Если же у вас в принципе нет регистрации, то, скорее всего, вас ждет отказ в выдаче кредита. В то же время даже временная регистрация может дать право на получение ипотечного кредита не только россиянам, но и иностранным гражданам, проживающим и работающим на территории России.

Подбираете недвижимость?

Отправьте бесплатную заявку и получите выгодное предложение на покупку недвижимости.

Почему мы?
  • Удобно: Заявка бесплатная и отправляется онлайн
  • Эксклюзивно: подборка предложений исходя из Ваших запросов и пожеланий
  • Выгодно: мы сотрудничаем напрямую с застройщиками, агентствами недвижимости и прочими участниками рынка.
  • Быстро: в течение рабочего дня с вами свяжется специалист для подтверждения вашего запроса.

Ипотека без проблем. Покупайте квартиру и оформляйте ипотеку в офисе застройщика

Актуальная информация об ипотеке


в Ставрополе и Ставропольском крае Ипотека в Ставрополе – великолепная возможность решить свои жилищные проблемы. Это кредит на большую сумму, при котором годовая процентная ставка является минимальной и наиболее выгодной для заемщика. Обеспечением кредита в данном случае выступает приобретаемое жилье.
Спрос на недвижимость и, как следствие, такие займы, с каждым годом все больше растет. За последнее время появилось большое количество банковских учреждений, которые готовы предоставить финансовые средства на покупку жилья, предлагаемого Строительной группой «Третий Рим», на достаточно выгодных условиях.
Так, оформить ипотеку в Ставропольском крае можно под: квартиры, таунхаусы, дуплексы и особняки.
Большинство перечисленных ниже банков предлагают сразу несколько ипотечных программ. Благодаря этому заемщик может выбрать для себя наиболее выгодную. Это позволяет в полной мере удовлетворить неизменно растущий спрос на жилье в Ставрополе и недостающие для покупки финансовые средства.
Предлагаемые данными финансовыми структурами условия ипотеки зависят от ряда параметров: размера займа, срока кредитования, первоначального взноса и прочих факторов.

Новости ипотеки

Ставки по ипотеке вырастут?

13.03.2020

Эксперты и официальные лица прогнозируют повышение ставок по ипотеке и рефинансированию в связи с падением курса рубля. Это произойдет, если Банк России примет решение по повышению ключевой ставки.


Обилие предложений по ипотеке от наших банков-партнеров позволяет проанализировать рынок и выбрать для себя наиболее приемлемое, при котором первоначальный взнос и процентная ставка будет минимальными, а сумма займа — максимальной.

Подробнее ознакомиться с предлагаемыми условиями можно на страницах перечисленных банковских учреждений, которые сотрудничают с нашей компанией. Данные финансовые структуры готовы предоставить клиентам наиболее выгодные условия ипотечного кредитования на уже сданное в эксплуатацию жилье или объект, который еще находится на этапе строительства.
Кроме действующих предложений от банков, на данной странице регулярно публикуются свежие новости ипотеки
, которые дают возможность следить за всеми изменениями рынка и новости банковских структур, позволяющие подобрать наиболее приемлемый вариант кредита.
Также на сайте можно найти актуальную информацию, рассказывающую о тонкостях ипотечного кредитования, изменениях в законодательстве и подводных камнях того или иного предложения, которое на первый взгляд может показаться очень выгодным, но на поверку таковым не является.
Размещаемые здесь материалы подробно расскажут, как и где лучше взять жилье в ипотеку, какие есть государственные программы и почему данный вид кредитования выгоден обеим сторонам.

Все об ипотеке

Консультации ипотечного специалиста

взять без первоначального взноса в Национальной Фабрике Ипотеки

«Национальная Фабрика Ипотеки» совместно с АО «Экспобанк» предоставляет возможность оформить кредит с использованием материнского (семейного) капитала. Средства МСК можно использовать как на первоначальный взнос, так и на частичное погашение задолженности. Для того чтобы подтвердить наличие средств субсидии обязательно предоставьте оригинал сертификата.

Также при оформлении ипотечного кредита по стандартам НФИ, помимо федерального МСК, вы можете использовать средства региональных программ поддержки семей с детьми.

От рассмотрения и одобрения заявки по ипотечному кредиту с использованием материнского капитала вас отделяет всего три простых шага:

1.       У нас на сайте в режиме онлайн рассчитайте оптимальный размер ежемесячного платежа в ипотечном калькуляторе и заполните заявку. После того как вы отправите заполненную форму с вами свяжется персональный менеджер для уточнения деталей по займу.

2.       Подготовьте пакет документов, которые вам порекомендует персональный менеджер.

3.       Назначьте удобный для вас день совершения сделки и получите деньги. Сумма может быть передана наличными или на счет в любом банке после гос. регистрации залога.

Обратите внимание, что взять в ипотеку апартаменты с использованием средств сертификата материнского капитала и жилищных программ субсидирования не получится. Так как апартаменты фактически не классифицируются как жилое помещение. Тогда как для использования средств субсидий, недвижимость обязательно должна быть жилой.

При использовании заемщиком средств федеральной программы взнос состоит из двух частей:

1. Средства государственной субсидии – размер субсидии указан в сертификате.

2. Собственные средства заемщика.

При этом сертификат на материнский капитал может быть предоставлен любым из супружеской пары, находящейся в законном браке. Для подтверждения наличия материнского капитала требуется предоставление оригинала сертификата на материнский капитал.

Условия применяемые к объекту недвижимости для оформления ипотечного кредита с использованием маткапитала:

·         Объект должен являться отдельной квартирой (в соответствии с правоустанавливающими документами) в многоквартирном доме (две и более квартиры на дом).

·         Должен иметь подключение к электрическим, газовым либо паровым системам отопления, осуществляющим подачу тепла на всю жилую площадь, либо иметь индивидуальную инженерную сеть жизнеобеспечения.

·         Должен иметь рабочее состояние санитарно-технического оборудования, окон, дверей. Для квартир последнего этажа также необходимо, чтобы крыша находилась в исправном состоянии.

·         Должен быть средней или высокой степени ликвидности.

Допускается на момент приобретения квартиры:

·         Отсутствие санитарно-технического оборудования.

·         Отсутствие внутренней отделки.

Эти условия также применимы в случаях, когда на плане имеются отметки о наличии сантехнического оборудования, но по факту оно отсутствует.

Важной составляющей при оформлении ипотечного кредита с использованием материнского капитала, является страхование следующих рисков:

·         личное страхование заемщика, связанное с рисками причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни

·         страхование предмета залога от риска утраты и повреждения

·         страхование титула – утрата права собственности на предмет залога.

Страхование предмета залога от риска утраты и повреждения — обязательное условие предоставления кредита. Личное страхование и страхование титула осуществляется на усмотрение заемщика.

как взять квартиру в ипотеку

Во время привлечения кредитных средств на приобретение недвижимости одним из основных условий кредитования является внесение первоначального взноса, что вызывает у заемщиков определенные затруднения. У многих из тех, кто желает улучшить свои жилищные условия, на момент оформления кредита имеется стабильная зарплата, размер которой позволяет платить ежемесячные взносы, однако нет денег на первый взнос. В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, существует ли реальная возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, насколько это выгодно и в каких случаях стоит брать такой кредит.

Как показывает практика, ипотека без взноса – хороший вариант для тех, кто приобретают жилье в строящемся доме. Переплату по процентам, даже достаточно большую, оправдывает значительный рост стоимость жилья после сдачи объекта. Кроме того, после переезда в новую квартиру заемщик уже не несет расходы, связанные с оплатой съемного жилья.

Зачем банку первоначальный взнос?

Немало людей успешно выплачивают ипотечные кредиты, хотя проблемных заемщиков, безрассудно взваливших на себя неподъемный финансовый груз, тоже хватает. Подобные ошибки заставляют банкиров действовать осторожнее, а регулятора – отслеживать нюансы их финансовых взаимоотношений с заемщиками. Кредитная организация, рассматривая возможность выдачи ссуды, старается максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому требует первоначальный взнос, наличие этих денег у заемщика свидетельствует о серьезности его намерений. Впрочем, если нужно приобрести квартиру, и нет денег на стартовый взнос, можно оформить ипотеку без первоначального взноса, однако в этом случае условия кредита будут менее комфортными.

Каким может быть первоначальный взнос?

Первоначальный взнос – это сумма, которую клиент должен внести при оформлении кредита. Эта сумма является частью общей стоимости недвижимого имущества, приобретаемого у застройщика или владельца жилья на вторичном рынке. Существует общее правило – чем больше денег заемщик может внести сразу, тем меньшей будет дальнейшая финансовая нагрузка. То есть, нужно будет меньше платить за пользование кредитными средствами и меньше денег возвращать по телу кредита.

Кроме денежных накоплений, в качестве первоначального взноса может рассматриваться потребительский кредит, который будет выплачиваться вместе с ипотекой. Заменой взноса также может стать имущество, которое можно передать банку в залог, конечно, это имущество должно быть не только дорогостоящим, но и ликвидным (с точки зрения банка).

Чем можно заменить взнос? Потребительский кредит, залоговая недвижимость, ликвидные активы

Что касается потребительского кредита, специалисты рекомендуют обращаться к этому способу поиска денег лишь в крайних случаях, когда другие возможности уже исчерпаны. Необходимо не только быть уверенным, что семья первое время справится с двумя серьезными выплатами, но и убедить в этом ипотечный банк, иначе есть риск получить отказ в выдаче ссуды на жилье.

Если в собственности уже имеется какая-либо недвижимость, можно попытаться предложить ее кредитной организации в качестве залога. Большинство банков без проблем соглашаются на этот вариант, поскольку в этом случае риска для них меньше, чем для самих заемщиков. Однако нужно учитывать, что ценность залога определяется не по рыночной, а по оценочной стоимости жилья, которая только в идеальных случаях составляет 70-80% от его реальной стоимости.

Можно попытаться задействовать также иные активы – транспортное средство, земельный надел, драгоценные металлы. Однако в данном случае банк будет более жестко оценивать ликвидность залога, так, например, автомобиль не может стать единственным обеспечением, зато золотой слиток в этом качестве вполне подойдет. Впрочем, во многих случаях выгоднее продать свое добро самостоятельно и собрать необходимую сумму на первоначальный взнос – это позволит сэкономить на процентах значительную сумму.

  • Многие заемщики перед принятием решения обращаются к ипотечным брокерам, которые подбирают для них наиболее приемлемые варианты и доступно объясняют, что к чему.

Ипотечный продукт для узкого сегмента

Как указывают эксперты, при кажущейся привлекательности ипотека с нулевым первым взносом рассчитана на достаточно узкий сегмент клиентов. Это люди трудоспособного возраста, не имеющие финансовых накоплений, но располагающие стабильным высоким доходом и неплохими активами. При том, что, согласно данным разных опросов, от 45% до 50% заемщиков были бы рады оформить такой кредит, оформить его удается лишь примерно 5% (без учета участников льготных государственных или местных программ). Дело в том, что такими продуктами чаще всего интересуются клиенты, которые не могут подтвердить свою платежеспособность, и поэтому банки им отказывают.

Векторы развития ипотеки без первоначального взноса

На заре зарождения ипотечного кредитования целевые займы на приобретение жилья без начальных вложений предлагали многие кредитные организации. Однако со временем все меньше банков стали соглашаться предоставлять ипотку без первоначального взноса (или залога). Платежеспособность клиентов проверяется гораздо строже, чем ранее, при таком отборе очевидной становится выгода и финансовых организаций, и строительных компаний, которые стремятся максимально сократить риски.

  • Сегодня ряд банков предлагают подобные продукты, однако условия кредитования далеки от идеальных, чаще всего предложение кредитов без взноса носит чисто декларативный характер (используется в целях имиджевой рекламы).

Девелоперы признают, что ипотека с нулевым взносом им необходима потому, что после кризиса 2014-2015 годов у людей не осталось свободных накоплений. Опасаясь обесценивания рубля, россияне предпочли вложить средства в товары, услуги, драгоценности, недвижимость и так далее. Ипотека с нулевым взносом, как полагают эксперты, поможет стимулировать спрос, что послужит развитию отрасли. Но при этом важно понимать, что такая ипотека является достаточно рискованной для финансовой организации, и отсюда более высокие ставки. Кроме того, покупателю приходится соглашаться на дополнительные издержки, в том числе, на обязательное страхование, причем чаще всего требуется именно расширенная программа.

В моменты экономической нестабильности (достаточно вспомнить 2014 год) количество таких предложений сокращается, но в конце 2017 – началу 2018-го снова начал отмечаться всплеск. Причиной тому – снижение ипотечных ставок, которое стало возможным в связи со снижением Центробанком ключевой процентной ставки.

Риски для заемщика и доступность ипотеки без первого взноса

Перед тем как подписать договор, далеко не все заемщики реально оценивают собственные финансовые перспективы. Если финансовое положение семьи, позволившей себе такую ипотеку, резко пошатнется, заемщику придется прилагать максимум усилий, чтобы продолжать рассчитываться с банком. В противном случае банк отберет квартиру и продаст ее, долг по кредиту будет погашен, однако заемщик потеряет все деньги, которые он уже выплатил, ведь большая часть выплаченных денег уходит на обслуживание кредита (проценты), а не на погашение основного долга.

Заемщики, взявшие ипотеку с нулевым взносом, в прежние годы оказались наиболее неблагонадежной категорией именно потому, что не смогли все правильно рассчитать, поддавшись обычной потребительской иллюзии «если сразу платить не надо, и в дальнейшем все как-нибудь обойдется».

  • Исходя из этого, многие финансовые эксперты предлагают искоренить в России ипотеку без первоначального взноса, усматривая в невозможности накопить на первый взнос при наличии постоянного дохода изначальные проблемы с платежной дисциплиной.

Впрочем, Центробанк официально заявил о намерении пристально отслеживать риски, связанные с ипотечным кредитованием, на особых условиях. Такая ипотека, как считают главные финансисты страны, без должного контроля может нанести ущерб финансовой системе страны. Как полагают эксперты, ипотека с каждым годом будет становиться доступнее, однако к «быстрым кредитам» без начального капитала регулятор относится с подозрением.

  • С 2018 года в силу вступили правила, в соответствии с которыми во время предоставления ипотеки с первоначальным вложением меньше 20% банками должен применяться повышенный «рисковый коэффициент» (150%), а если взнос менее 10%, то коэффициент риска составляет 200%. Банкам теперь придется повысить сумму взноса, процентные ставки и с подозрением относиться к недостаточно убедительному подтверждению платежеспособности.

Деньги на первоначальный взнос – государственная поддержка

Военнослужащие, молодые семьи, молодые учителя и еще некоторые категории граждан могут рассчитывать на так называемую льготную ипотеку, возможность которой предусмотрена специальными государственными программами. Некоторые виды льгот заключаются в предоставлении средств для оплаты первоначального взноса. Потенциальному заемщику стоит проверить, не входит ли он в категорию льготников, чтобы узнать подробности, нужно обратиться к местным властям, и если есть возможность получить государственную поддержку — предоставить на рассмотрение всю необходимую документацию.

Если решение окажется положительным, останется встать в очередь и дожидаться получения жилищного сертификата и направить выделенные средства на первоначальный взнос. С выбором банка и покупкой жилья лучше не тянуть, поскольку жилищный сертификат действует не более полугода — это период, в течение которого сделка должна быть заключена. Если субсидия осталась нереализованной на протяжении этого времени, рассчитывать на помощь государства уже не придется.

Особое направление – ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала, суммы которого в большинстве случаев бывает достаточно для первого взноса. В отличие от других вариантов государственной помощи, правом на субсидию можно воспользоваться сразу после оформления сертификата на маткапитал. Правда, придется пару месяцев подождать разрешения от Пенсионного фонда РФ, без него перевод государственных денег на счет банка-кредитора или девелопера невозможен.

Дополнительные возможности и цена преимущества

Время от времени финансовые организации вместе с застройщиками проводят всевозможные маркетинговые акции, предлагая покупателям особые условия, включая нулевой первый взнос.  Иногда застройщиками предлагается достаточно интересные схемы, например, застройщик сам вносит первоначальный взнос вместо покупателя, если последнему банк одобряет кредит.

Но в итоге сумма, которую клиенту предстоит выплатить, увеличивается, во-первых, за счет более высокой процентной ставки (что, чаще всего, предусмотрено в подобных случаях), а во-вторых – за счет увеличения тела кредита (относительно займа с первоначальным взносом).

Заключение

Жизнь стремительна, и многие не хотят тратить годы или «вынимать деньги» из бизнеса, чтобы накопить на первоначальное вложение. Ипотека с нулевым взносом – быстрый способ решить вопрос с квартирой, чтобы затем сосредоточиться на важных делах, которые принесут деньги на решение всех вопросов с банком. Однако нужно помнить, что в этом случае ипотечный кредит становится наименее выгодным, и оформлять заем без взноса рекомендуется лишь в том случае, когда просто нет иных вариантов.

Игорь Василенко

Помощь с ипотекой в Москве получить онлайн — от кредитного брокера ЛионКредит выгодно

Мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа.

Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня.

У каждого банка имеется свой порядок заполнения и формы документов для получения того или иного кредитного продукта.

Наши сотрудники – профессионалы своего дела.

Помогут в кратчайшие сроки заполнить и подготовить правильно всю документацию, которая необходима для получения кредитного продукта, выбранного вами.

Наша компания избавит вас от утомительных хождений по банкам, простаивания в очередях и длительных переговоров с сотрудниками финансовых учреждений.

Сотрудничая с нами, вы сможете сэкономить время и нервы, а также избежать возможных «подводных камней», возникающих при оформлении.

Мы работаем на результат и гарантируем оперативное решение любых поставленных задач.

Мы поможем оформить кредит при неподтвержденном доходе, плохой кредитной истории или в случае, когда вы уже получили отказ от банка.

Отсутствие первоначального взноса при получении ипотеки – для нас не преграда, проверено!

Одобрение получают 90 % клиентов. Благодаря отличной репутации и многолетнему опыту наша компания добивается положительного решения для потенциального кредитора даже в самых сложных случаях.

Сотрудники «ЛионКредит» контролируют ситуацию на всех этапах сделки.

Мы индивидуально подходим к каждому конкретному случаю и выполняем полное сопровождение – от выбора банка и кредитной программы до выдачи денежных средств.

Наша компания работает с полной отдачей и оказывает квалифицированную поддержку клиента с использованием наиболее правильной стратегии.

Мы сотрудничаем со всеми банковскими учреждениями, поэтому подбираем максимально выгодные программы по оформлению.

Возможность отказаться от наценок и дополнительных услуг банков позволяет нашей компании обеспечивать клиентам более низкие ставки в сравнении с самостоятельным обращением.

Нас знают и рекомендуют знакомым, ведь стоимость наших услуг ниже, чем у конкурентов, а качество работы значительно выше.

Помощь в получении ипотеки без первоначального взноса в Москве

Помощь в получении ипотеки без первого взноса позволяет убедить банковские учреждения в собственной платежеспособности и дисциплинированности. Достаточно малейшей ошибки, чтобы получить отказ, поэтому стоит обращаться к специалистам, которые знают, как подготовить заявку и в какие финучреждения ее нужно подать.

Существует две причины, согласно которым банковские учреждения требуют заемщиков оплатить часть стоимости квартиры или дома в размере 10-30 % от стоимости недвижимости при оформлении кредитного договора. Первая — привлечение неплатежеспособных заемщиков: ипотека с нулевым взносом, по мнению банков, обычно привлекает субъектов с низкой платежной дисциплиной. Вторая — нестабильность рынка недвижимости, при которой цены на жилье стремительно поднимаются или падают. Специалисты компании «Роял Финанс» помогают клиентам взять ипотеку без первоначального взноса, несмотря на то, что банки неохотно идут на такие сделки.

Кредитный брокер — верный помощник заемщиков

Каждый, кому нужна помощь в получении ипотеки без первоначального взноса в Москве, может доверить оформление бумаг, выбор программы и банка профессионалам из компании Royal Finance. Мы сотрудничаем со многими финансовыми организациями и можем быстро найти выгодное решение, исходя из возможностей и потребностей клиента.

Ипотечные брокеры:

  1. Изучат банковские продукты и предложат на выбор более выгодные, учитывая требования клиента, особенности недвижимости и финучреждения.
  2. Сформулируют несколько вероятных сценариев по расходам на оформление, ежемесячным выплатам по кредиту, чтобы помочь реально оценить свои финансовые возможности.
  3. Окажут помощь в подготовке пакета документов.
  4. Обеспечат полное сопровождение, начиная с подачи заявки и заканчивая подписанием договора в банке.

Как показывает практика, самостоятельно взять ипотеку без первоначального взноса очень сложно, поэтому помощь кредитного брокера — лучший выход из ситуации. При поддержке компетентных специалистов можно сэкономить время, деньги и силы.

Чтобы воспользоваться услугами специалистов Royal Finance, достаточно оставить заявку на сайте или позвонить по телефону 8 (499) 649-48-74. Менеджеры оперативно свяжутся с вами для консультации и обсуждения дальнейших действий. Мы гарантируем полное сопровождение клиента и помощь в решении всех вопросов, связанных с оформлением ипотеки. Даже без первоначального взноса вы станете владельцем недвижимости!

Как получить ипотеку

Если вы не платите наличными за одну из самых больших покупок в своей жизни — дом — тогда переходите к ипотечному классу 101!

Но имейте в виду: получение ипотечного кредита — это работа. Вы должны выбрать дом и ипотечный кредит, который поставит вас на путь к домовладению без долгов. В противном случае вы можете оказаться в серьезной финансовой неразберихе, попрощавшись со всеми своими финансовыми надеждами и мечтами — или попрощавшись со своим домом, находящимся под арестом.

Дело в том, что в ипотечных кредитах нет недостатка, и большинство из них ведут вас по дороге, по которой вы не хотите идти.Но если вы так же тщательно относитесь к выбору ипотечного кредита, как и к выбору дома, вы можете наслаждаться волнением и достоинством домовладения.

Как получить ипотеку за 9 шагов

  1. Пересмотрите свой бюджет
  2. Оцените свой кредит
  3. Соберите документы
  4. Получите предварительное одобрение или, лучше, получите сертификацию
  5. Выберите правильный ипотечный кредит
  6. Выбор кредитора
  7. Подать заявку
  8. Начать процесс андеррайтинга
  9. Закрыть дом

1.Просмотрите свой бюджет

Прежде чем ступить в офис кредитора, проверьте свои финансы и убедитесь, что вы готовы купить дом. Вы должны быть без долгов с резервным фондом расходов на 3–6 месяцев, и у вас должен быть сохранен не менее 10% первоначального взноса. (20% даже лучше и помогут вам избежать добавления к вашим платежам частного ипотечного страхования.)

Дэйв Рэмзи рекомендует одну ипотечную компанию. Этот!

Для многих это самое трудное препятствие.Но если у вас есть автокредит, студенческий кредит или задолженность по кредитной карте, последнее, что вы хотите сделать, это взять на себя владение домом и платить за него. Можно арендовать на какое-то время, сосредоточиться на погашении долга и подумать о вариантах ипотеки позже.

Если вы знаете, что готовы купить дом, здорово! Вы находитесь в хорошем месте, чтобы рассмотреть ипотеку, поэтому задайте себе эти два вопроса, прежде чем двигаться дальше.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Не позволяйте банку решать, какую ипотеку вы можете себе позволить. Вам решать . Вы можете сделать это прямо сейчас с помощью нашего ипотечного калькулятора. Мы рекомендуем взять ипотечный кредит с ежемесячным платежом, который не превышает 25% от вашей ежемесячной заработной платы. Это даст вам достаточно места в вашем бюджете, чтобы оплатить другие счета, сэкономить на колледже ваших детей и инвестировать на пенсию.

Не позволяйте банку решать, какую ипотеку вы можете себе позволить. Вам решать .

Можете ли вы позволить себе дополнительные расходы на приобретение жилья?

Помимо ежемесячных платежей по ипотеке, у вас будет множество других расходов: уход за газоном, ремонт и техническое обслуживание дома, страховка домовладельца, налоги на имущество, взносы товарищества собственников жилья и любая мебель и декор, которые вы купите для своего нового дома.Посмотрите на свой бюджет и убедитесь, что вы можете взять на себя все эти расходы, не залезая в резервный фонд.

2. Оцените свой кредит

Кредиторы не хотят давать огромный кредит тому, кто имеет репутацию не выплачивающего долги. Это так же глупо, как давать лицензию пилота тому, у кого несколько вождений в нетрезвом состоянии! И поскольку кредиторы не придумали другого способа сделать это, они проверят ваш кредитный рейтинг.

Какой кредитный рейтинг у вас должен быть?

Если вы планируете использовать свой кредитный рейтинг для получения ипотечного кредита, он должен быть между 620 и 850.Но если вы будете следовать нашему образу мыслей, вам даже не нужно будет беспокоиться об этом.

Можно ли купить дом без кредитного рейтинга?

Да! Если у вас нет кредитного рейтинга, это не лишает вас права на получение ипотечного кредита. Нет кредитного рейтинга — это не то же самое, что низкий кредитный рейтинг . Низкий кредит означает, что вы не выплачиваете долг должным образом. Отсутствие кредита означает, что у вас нет долгов, и вы не полагались на кредитные карты или другие виды кредитов для совершения каких-либо покупок — отличное место для жизни.

Если у вас нет кредитного рейтинга, вам понадобится кредитор, который занимается андеррайтингом вручную. Андеррайтинг вручную означает, что кредитор внимательно изучает вашу историю оплаты аренды, дохода и ежемесячных счетов, таких как коммунальные услуги или мобильный телефон. Это поможет им определить, могут ли они безопасно одолжить вам деньги.

3. Соберите документы

Как только вы приступите к ипотечному процессу, вы обнаружите, насколько кредиторы любят документацию. Они хотят всего — подтверждения дохода, активов и занятости.

Даже если вам сейчас не нужны эти документы, подготовьте их, чтобы потом ускорить процесс оформления ипотечного кредита.

Даже если вам сейчас не нужны эти документы, подготовьте их, чтобы потом ускорить процесс ипотеки.

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Идентификация
  • Водительские права или паспорт США

  • Карточка социального страхования или номер

  • Копия лицевой и оборотной стороны вашей карты постоянного жителя (для лиц, не входящих в U.С. граждан)
Доход
  • Ваша платежная квитанция за последние 30 дней

  • Формы W-2 за последние два года

  • Налоговые декларации за последние два года (Вам, вероятно, придется подписать форму 4506-T, которая позволит вашему кредитору запросить копию ваших налоговых деклараций из IRS.)

  • Федеральные налоги на прибыль предприятий за последние два года (если применимо)

  • Письмо любого вида о вознаграждении: социальное обеспечение, инвалидность или выход на пенсию (Все это должно показать, что вы будете продолжать получать доход из этих источников в течение следующих трех лет.)

  • Получение алиментов за последние 12 месяцев (если применимо)
Активы
  • Выписка из банка

  • Последний квартальный отчет по всем вашим инвестиционным счетам, включая 401(k), IRA, взаимные фонды и т. д.

  • Выписки из банковских счетов за последние два месяца по любым текущим или сберегательным счетам (Интернет-копии подходят, если они содержат название банка, номер счета, ваше имя и историю за 60 дней.)

4.Получите предварительное одобрение или, еще лучше, получите сертификацию

Собрав все документы, вы готовы к следующему важному шагу: посетите кредитора и получите предварительное одобрение ипотеки.

Что такое предварительное одобрение ипотеки?

Предварительное одобрение ипотеки происходит, когда кредитор изучает ваши финансы — доход, активы и кредитную историю — и решает, какую сумму ипотечного кредита вы можете себе позволить. Когда вы получаете предварительное одобрение, продавцы знают, что вы настроены серьезно, потому что вы уже начали работать с кредитором, и кредитор согласился работать с вами.

Гарантирует ли предварительное одобрение ипотеки получение ипотеки?

Нет. Предварительное одобрение ипотеки означает, что вы, вероятно, собираетесь получить кредит, но вам все равно нужно подать заявку страховщику ипотечного кредита, чтобы получить окончательное одобрение.

Есть ли что-нибудь

лучше , чем предварительное одобрение?

В наши дни большинство покупателей уже получили предварительное одобрение на ипотеку. Если вы хотите получить настоящее конкурентное преимущество, стать сертифицированным покупателем жилья от Churchill — отличный вариант.

Разница между сертифицированным покупателем жилья и предварительно одобренным очень проста. Когда вы сертифицированы, ипотечный андеррайтер уже рассмотрел вашу заявку, что обычно происходит намного позже в процессе. У вас будет явное преимущество перед предварительно одобренными покупателями, которым приходится ждать до середины процесса покупки жилья, пока андеррайтер не рассмотрит их заявку. Это как быть на несколько шагов впереди в беге. Вы , что гораздо ближе к финишу.

5. Выберите правильный ипотечный кредит

Кредиторы

предложат вам больше вариантов ипотеки, чем вы можете себе представить. Они будут клясться вверх и вниз, что вы можете купить дом побольше, вносить ежемесячные платежи и выплачивать ипотеку в течение 30, 40, даже 50 лет!

Постой!

Прежде чем вы заблокируете себя в любой вариант «креативного финансирования», ознакомьтесь с тем, как работает ипотека, особенно срок кредита и процентная ставка .

Какой срок кредита выбрать?

Когда дело доходит до условий кредита, помните о разнице между краткосрочными и долгосрочными ипотечными кредитами.

Краткосрочная ипотека (например, 15-летняя ипотека) предполагает более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. Более долгосрочные ипотечные кредиты (например, ипотека на 30 или 40 лет) предполагают более низкие ежемесячные платежи, но более высокие процентные ставки и более высокую стоимость в долгосрочной перспективе.

Итак, представьте, что вы покупаете дом за 225 000 долларов.По 30-летней ипотеке с процентной ставкой 4,5% и первоначальным взносом 10% вы будете платить 1387 долларов в месяц. Через 30 лет вы заплатите за этот дом 499 320 долларов — 274 320 долларов на больше, чем на продажной цены.

Теперь давайте представим, что вы купили эти 225 000 долларов по ипотечному кредиту на 15 лет с процентной ставкой 4% и первоначальным взносом 10%. Каждый месяц вы будете платить 1859 долларов. Через 15 лет вы заплатите 334 620 долларов — 164 700 долларов меньше , чем 30-летняя ипотека.

Это большие деньги, которые можно потратить на проценты, поэтому мы рекомендуем 15-летний срок кредита.Конечно, ваши платежи по ипотеке будут выше, но вы погасите ипотечный кредит за меньшее время и сэкономите тысячи на процентах.

Должны ли вы получить фиксированную или переменную процентную ставку?

Переменные процентные ставки — например, ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ужасны, ужасны, ужасны ! Да, конечно, банки рекламируют более низкие первоначальные процентные ставки. Но просто подождите, пока курс не начнет корректироваться. Он имеет тенденцию идти только в одном направлении: Вверх! Сэкономьте немного денег и выберите фиксированную процентную ставку.

Какая ипотека лучше?

Правильная ипотека — это не та, которая позволяет вам купить дом побольше, дом, который вы действительно не можете себе позволить. Это рецепт катастрофы! Правильная ипотека — это та, которая ставит вас на путь к реальной собственности на жилье без долгов.

Лучшая ипотечная сделка – это обычная ипотека на 15 лет. Это лучший , потому что он сэкономит вам больше всего денег. С 15-летней обычной ипотекой вы сэкономите или больше в долгосрочной перспективе.

6. Выбор кредитора

После того, как вы самостоятельно изучили варианты ипотеки, вы готовы найти кредитора.

Что вы должны искать в ипотечного кредитора?

Посещение офиса кредитора может быть пугающим. В конце концов, вы собираетесь совершить огромную покупку, и ваш кредитор поможет вам ее профинансировать.

Вот почему вы не хотите, чтобы кто-то одалживал вам деньги. Вам нужен кто-то, кто наставит вас в процессе, объяснит ваши варианты ипотеки и даст четкие ответы на ваши вопросы.Вы бы не решили пойти на рыбалку и попросить помощи у молочного фермера — если, конечно, они тоже не разбираются в рыбалке. Вы найдете опытного рыбака, который научит вас насаживать на крючок, забрасывать леску и наматывать улов.

Вот почему вы не хотите, чтобы кто-то одалживал вам деньги. Вам нужен кто-то, кто наставит вас в процессе, объяснит ваши варианты ипотеки и даст четкие ответы на ваши вопросы.

Мы рекомендуем вам работать с Churchill Mortgage.У них есть опыт, и они будут сопровождать вас на протяжении всего процесса ипотеки, со дня подачи заявки на ипотеку до дня внесения последнего платежа.

Какие вопросы следует задать кредитору?

Чтобы помочь вам решить, какой кредитор вам подходит, задайте потенциальному кредитору следующие ключевые вопросы:

  • Сколько времени вам нужно для оценки дома, андеррайтинга и закрытия?

  • Как вы предпочитаете общаться со своими клиентами? По телефону, электронной почте или текстовым сообщениям?

  • Какие сборы я буду платить при закрытии?

  • Предлагаете ли вы блокировки процентной ставки по кредиту?

  • Вы гарантируете своевременное закрытие?

7.Отправить заявку

Убедитесь, что вы работаете с опытным агентом по недвижимости, который поможет вам сделать правильный выбор. Как только вы нашли дом, который хотите купить, и продавец принял ваше предложение, пришло время утвердить эту заявку.

Если вы пользуетесь услугами того же кредитора, который дал вам предварительное одобрение ипотеки, вам не нужно повторно подавать документы. В противном случае отнесите все документы (из № 3) новому кредитору, и ваш кредитор начнет процесс подачи заявки.

Что происходит после подачи заявки?

После того, как вы подадите заявку, ваш кредитор захочет быть абсолютно уверенным, что дом стоит того, что вы платите. Обычно кредиторы проверяют стоимость дома с помощью оценки и осмотра дома.

  1. Оценка дома: Когда оценщик осматривает дом, он определяет его рыночную стоимость. Кредитор почти никогда не даст вам взаймы больше, чем, по словам оценщика, стоит дом.Таким образом, если рыночная стоимость дома ниже цены продавца, вам придется договориться о снижении цены.

  2. Осмотр дома: Есть ли в вашем доме повреждения, которые вы не видите? Крыша красивая снаружи, но скреплена гниющим деревом? Если дом, который вы хотите купить, имеет какие-либо серьезные проблемы, жилищный инспектор об этом узнает. Независимо от того, требует ли ваш кредитор проверки дома или нет, вы все равно должны ее получить — для душевного спокойствия.

8. Начало процесса андеррайтинга

Угадай что? Если вы стали сертифицированным покупателем жилья в #4, вы можете пропустить этот шаг.

Ваш кредитор в конечном итоге передаст заявку на получение кредита страховщику ипотечного кредита, который рассмотрит ваши документы и решит, готовы ли вы в финансовом отношении к ипотеке. Да, этот шаг может быть нервным. Но держись! Если вы следовали нашим советам по выбору дома, который действительно можете себе позволить, вам не о чем беспокоиться. (И если вы не последовали нашему совету, вам лучше надеяться, что вам откажут, чтобы уберечь вас от финансового беспорядка.)

Сколько времени занимает оформление ипотечного кредита?

Андеррайтинг может длиться от трех дней до трех недель, в зависимости от точности ваших документов.Если вы допустили ошибку, пропустили подпись или имеете сомнительные активы, ипотечный андеррайтер приостановит процесс и немедленно свяжется с вами. Будьте доступны и избегайте следующих действий:

  • Открытие новой кредитной линии (которую мы все равно не рекомендуем)

  • Очень крупная покупка

  • Смена работы

  • Неуплата арендной платы или ежемесячных счетов

9. Рядом с домом

Если андеррайтер одобрит вашу заявку, вы, наконец, сможете вздохнуть с облегчением.Вам все равно нужно будет оплатить расходы на закрытие — от 2% до 5% от покупной цены вашего дома — и подписать заключительное раскрытие, но на этом этапе не должно быть никаких сюрпризов. Вы получаете ипотеку!

Что нужно сделать перед закрытием?

Если вы еще этого не сделали, обязательно выполните следующие действия перед закрытием:

  • Получите страховку домовладельца. Поговорите со страховым агентом по крайней мере за месяц до того, как вы планируете закрыть свой дом.

  • Страхование титула. Эта страховка защитит вас от любых проблем с правом собственности на ваш дом.

  • Получите кассовый чек. Этот чек является доказательством того, что у вас есть точная сумма первоначального взноса, которую вы обещали заплатить. Вам нужно будет принести это в день закрытия, когда вы подписываете заключительное раскрытие.

Что такое заключительное раскрытие информации и когда вы должны его подписать?

Заключительное заявление — это последний документ, который вам нужно будет подписать. (Музыка: «И вот, конец близок.. .») По сути, этот документ дает вам окончательные сведения о вашей ипотеке: сумма кредита, ежемесячные платежи и общая сумма комиссионных. Вы должны подписать заключительное раскрытие в течение трех дней после закрытия.

Кто должен присутствовать на закрытии?

Да! Наконец-то настало: день закрытия. Закрытие обычно происходит в офисе адвоката, и список должен включать:

  • Вы и любые созаемщики

  • Ваш кредитор

  • Ваш агент по недвижимости

  • Ваш адвокат (если вы с ним работаете)

  • Продавец

  • Агент продавца недвижимости

  • Адвокат продавца (если он с ним работает)

Когда все будет подписано покупателем и продавцом, вы получите ключи от своего нового дома.Когда это произойдет, вы можете станцевать счастливый праздничный танец. Ты сделал это. У тебя ипотека!

Получите ипотечный кредит правильно

Если вы ищете человека, который будет сопровождать вас на каждом этапе процесса ипотечного кредитования, зайдите на сайт Churchill Mortgage и поговорите со специалистом по ипотечному кредитованию.

Ребята из Черчилля действительно знают, что делают. Уже более двух десятилетий они помогают семьям правильно получать ипотечные кредиты.

Так что не ждите! Свяжитесь со специалистом по кредитам Черчилля сегодня.

Покупка ипотечного кредита Часто задаваемые вопросы

Готов купить дом? Начните с поиска ипотечных кредитов, получения подробной информации и условий от нескольких кредиторов или ипотечных брокеров. Воспользуйтесь нашей рабочей таблицей по выбору ипотечного кредита , чтобы сравнить кредиты и подготовиться к переговорам о наилучшей сделке.

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит, который поможет вам купить дом. На самом деле это договор между вами (заемщиком) и кредитором (например, банком, ипотечной компанией или кредитным союзом) о ссуде вам денег на покупку дома.Вы возвращаете деньги на основании договора, который вы подписываете. Но если вы не выполняете обязательства (то есть, если вы не выплачиваете кредит или, в некоторых ситуациях, если вы не делаете платежи вовремя), кредитор имеет право забрать имущество. Не все ипотечные кредиты одинаковы. В этой статье CFPB объясняются плюсы и минусы различных видов ипотечных кредитов.

Что нужно сделать в первую очередь, чтобы получить ипотечный кредит?

  • Определите размер первоначального взноса, который вы можете себе позволить. Сумма вашего первоначального взноса может определить детали кредита, на который вы имеете право.У CFPB есть советы о том, как определить авансовый платеж, который подходит именно вам.
  • Получите бесплатный годовой кредитный отчет. Перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Просмотрите свой отчет и исправьте в нем ошибки. (В этом видео рассказывается, как это сделать.) Если вы обнаружите ошибки, оспорьте их в кредитном бюро. Сообщите кредитору о споре, если он не разрешен до подачи заявки.
  • Получите котировки от нескольких кредиторов или брокеров и сравните их ставки и сборы. Чтобы найти лучший кредит для вас, изучите все расходы по кредиту.Знать только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку недостаточно. Даже более важным, чем знание процентной ставки, является знание годовой процентной ставки — общей стоимости, которую вы платите за кредит, в виде годовой процентной ставки. Процентная ставка является очень важным фактором при расчете годовой процентной ставки, но годовая процентная ставка также включает в себя такие расходы, как баллы и другие расходы по кредиту, такие как ипотечное страхование. Знание APR облегчает сравнение «яблок с яблоками» при рассмотрении ипотечных предложений. Эта рабочая таблица по ипотечным покупкам может помочь вам отслеживать и сравнивать затраты по каждому предложению по кредиту.

  Как работают ипотечные брокеры?

Ипотечный брокер — это тот, кто может помочь вам найти сделку с кредитором и проработать детали кредита. Не всегда может быть ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером, поэтому, если вы не уверены, спросите. Подумайте о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, прежде чем решить, с кем работать — и работать ли вообще с брокером. Обратитесь в Национальную систему лицензирования нескольких штатов, чтобы узнать, применялись ли какие-либо дисциплинарные меры к брокеру, с которым вы собираетесь работать.

Брокер может иметь доступ к нескольким кредиторам, поэтому они могут предоставить вам более широкий выбор кредитных продуктов и условий. Брокеры также могут сэкономить ваше время, управляя процессом одобрения кредита. Но не думайте, что они предложат вам лучшую сделку. Сравните условия кредитных предложений самостоятельно.

Вы часто платите брокерам в дополнение к комиссии кредитора. Брокерам часто платят в «баллах», которые вы платите либо при закрытии сделки, либо в качестве надбавки к процентной ставке, либо и то, и другое.Изучая брокеров, спрашивайте каждого из них, как им платят, чтобы вы могли сравнить предложения и договориться с ними.

Могу ли я обсудить некоторые условия ипотеки?

Да. Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить вам лучшие условия, чем те, которые они указали. Вы также можете спросить, могут ли они превзойти предложение другого кредитора. Например, вы можете:

  • Попросите кредитора или брокера отменить или снизить одну или несколько комиссий или согласиться на более низкую ставку или меньшее количество баллов.
  • Убедитесь, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при добавлении баллов.

Должен ли я выбрать кредитора, рекламирующего или предлагающего самые низкие ставки?

Возможно, нет. Когда вы ходите по магазинам, вы можете увидеть рекламу или получить предложения, в которых утверждается, что цены очень низкие или фиксированные. Но они могут не сказать вам истинных условий сделки, как того требует закон. В рекламе могут быть модные словечки, указывающие на то, что вам нужно копнуть глубже.Например:

  • Низкая или фиксированная ставка . Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или низкой только в течение короткого начального периода — иногда до 30 дней. Тогда ваша ставка и платеж могут резко возрасти. Ищите годовую процентную ставку: согласно федеральному закону, если процентная ставка указана в объявлении, годовая процентная ставка также должна быть там. Хотя это должно быть четко указано, вместо этого вам может потребоваться искать его в мелком шрифте или глубоко внутри веб-сайта.
  • Очень низкий платеж .Это может показаться хорошей сделкой, но это может означать, что вы будете платить только проценты по деньгам, которые вы заняли (так называемая основная сумма). В конце концов, однако, вам придется заплатить основную сумму. Это означает, что у вас будут более высокие ежемесячные платежи или «воздушный» платеж — единовременный платеж, который обычно намного больше, чем ваш обычный платеж.

Вы также можете найти кредиторов, которые предлагают вам ежемесячные платежи, когда вы платите только часть процентов, которые вы должны ежемесячно. Таким образом, невыплаченные проценты добавляются к основному долгу.Это означает, что остаток по кредиту со временем будет увеличиваться. Вместо того, чтобы погасить кредит, вы в конечном итоге берете взаймы больше. Это известно как отрицательная амортизация. Это может быть рискованно, потому что в конечном итоге вы можете получить за свой дом больше, чем вы могли бы получить, если бы продали его.

Узнайте общую сумму платежа. В то время как процентная ставка определяет, сколько процентов вы должны ежемесячно, вы также хотите знать, что вы должны платить за ваш общий платеж по ипотеке каждый месяц. При расчете общего ежемесячного платежа по ипотеке учитываются следующие факторы, иногда называемые PITI:

.
  • основная сумма (деньги, которые вы заняли)
  • проценты (то, что вы платите кредитору, чтобы занять деньги)
  • налоги и
  • страхование домовладельцев

PITI иногда включает частное ипотечное страхование (PMI), но не всегда.Если вам нужно платить PMI, спросите, включена ли она в предлагаемый вам PITI).

У меня были проблемы с кредитом. Придется ли мне платить больше за ипотечный кредит?

Можно, но не обязательно. Приготовьтесь сравнивать и вести переговоры, независимо от того, были ли у вас проблемы с кредитом или нет. Такие вещи, как болезнь или временная потеря дохода, не обязательно ограничивают ваш выбор только кредиторами с высокими затратами. Если в вашем кредитном отчете есть отрицательная информация, которая является точной, но у кредитора есть веские основания полагать, что вы сможете погасить кредит, объясните свою ситуацию кредитору или брокеру.

Но, если вы не можете объяснить свои кредитные проблемы или показать, что есть веские основания полагаться на вашу способность платить по ипотеке, вам, вероятно, придется платить больше, в том числе более высокий годовой процент, чем заемщики с меньшим количеством проблем в их кредитной истории .

Что повысит мои шансы на получение ипотеки?

Предоставьте кредитору информацию, необходимую для вашего заявления. Например, постоянная занятость важна для многих кредиторов. Если вы недавно сменили работу, но постоянно работаете в одной и той же области в течение нескольких лет, включите эту информацию в свое заявление.Или, если у вас были проблемы с оплатой счетов в прошлом из-за увольнения или высоких медицинских расходов, напишите письмо кредитору, объясняющее причины ваших прошлых проблем с кредитом. Если вы попросите кредиторов рассмотреть эту информацию, они должны это сделать.

Что делать, если я считаю, что подвергся дискриминации?

Справедливое кредитование требуется по закону. Кредитор не может отказать вам в кредите, взимать с вас более высокую плату или предлагать вам менее выгодные условия на основании ваших:

  • Гонка
  • Цвет
  • Религия
  • Национальность (откуда ваши предки)
  • Секс
  • Семейное положение
  • Возраст
  • Если весь или часть вашего дохода поступает от программы государственной помощи, или
  • Если вы добросовестно воспользовались одним из своих прав в соответствии с федеральными законами о кредитах.Это может включать, например, ваше право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете в соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности.

Почему я получаю рассылки и электронные письма от других ипотечных компаний?

Ваша заявка на ипотеку может вызвать конкурирующие предложения (так называемые «предварительно проверенные» или «предварительно одобренные» кредитные предложения). Вот как перестать получать предварительно проверенные предложения.

Но вы можете использовать их, чтобы сравнить условия кредита и выбрать подходящий вариант.

Могу ли я доверять предложениям, которые я получаю по почте?

Review предлагает тщательно убедиться, что вы знаете, с кем имеете дело, даже если эти почтовые сообщения могут выглядеть так, как будто они из вашей ипотечной компании или государственного учреждения.Не все почтовые программы являются предварительно проверенными предложениями. Некоторые недобросовестные компании используют изображения Статуи Свободы или других государственных символов или имен, чтобы вы думали, что их предложение исходит от государственного учреждения или программы. Если вас беспокоит полученное вами почтовое письмо, обратитесь в государственное учреждение, указанное в письме. Проверьте USA.gov, чтобы найти законную контактную информацию для федеральных правительственных учреждений и правительственных учреждений штата.

Должен ли кредитор дать мне что-либо после того, как я подал заявку на получение кредита у них?

В соответствии с федеральным законом кредиторы и ипотечные брокеры должны предоставить вам:

  • этот буклет с набором инструментов по жилищному кредиту от CFPB в течение трех дней после подачи заявки на ипотечный кредит.Идея состоит в том, чтобы защитить вас от недобросовестных действий со стороны кредиторов, брокеров и других поставщиков услуг в процессе покупки жилья и получения кредита.
  • a Оценка кредита через три рабочих дня после того, как кредитор получит вашу заявку на кредит. Эта форма содержит важную информацию о кредите:
    • расчетная процентная ставка
    • ежемесячный платеж
    • общие расходы на закрытие
    • расчетные расходы на налоги и страхование
    • любые штрафы за досрочное погашение
    • и как процентная ставка и платежи могут измениться в будущем.

Объяснение оценки кредита CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

  • a Заключительное раскрытие не менее чем за три рабочих дня до закрытия. В этой форме содержится окончательная информация о выбранном вами кредите: сроки, ожидаемые ежемесячные платежи, комиссии и другие расходы. Получение его за несколько дней до закрытия дает вам время сверить заключительную информацию с оценкой кредита и спросить вашего кредитора, есть ли расхождения или если вы сомневаетесь в каких-либо затратах или условиях.Объяснение заключительного раскрытия информации CFPB дает вам представление о том, чего ожидать.

На что следует обратить внимание при закрытии?

  • «Закрытие» (иногда называемое «расчетом») — это когда вы и кредитор подписываете документы, чтобы сделать кредитное соглашение окончательным. После того, как вы подпишете, вы получите доход от ипотечного кредита — и теперь вы несете юридическую ответственность за выплату кредита.
  • Если вы хотите знать, чего ожидать при закрытии, вы можете просмотреть Контрольный список закрытия ипотечного кредита CFPB.
  • Вы также должны остерегаться мошенников. Вы можете получить электронное письмо, которое выглядит так, как будто оно отправлено вашим кредитным специалистом или другим специалистом по недвижимости, в котором говорится, что в последнюю минуту произошли изменения. Они могут попросить вас перевести деньги для покрытия расходов на закрытие сделки на другой счет. Не делайте этого — это мошенничество.
  • Если вы получили подобное электронное письмо, свяжитесь со своим кредитором, брокером или специалистом по недвижимости по номеру или адресу электронной почты, которые, как вы знаете, являются реальными, и сообщите им об этом.Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Можно ли купить дом без кредита?

Можно получить ипотечный кредит, если у вас нет кредитного рейтинга, но вам, вероятно, придется приложить больше усилий, чтобы найти подходящего кредитора, и будьте готовы предоставить дополнительные документы, подтверждающие факт своевременной оплаты счетов.

Что такое кредитная история, кредитный отчет и кредитный рейтинг?

  • Традиционная кредитная история — это запись о том, как кто-то погасил долги, такие как автомобильные и студенческие ссуды, ипотечные кредиты и кредитные карты.

  • Ваша история содержится в кредитных отчетах, составленных тремя основными кредитными компаниями — Equifax, Experian и TransUnion.

  • Кредитный рейтинг — это трехзначное число, основанное на информации из чьего-либо кредитного отчета. Два из наиболее важных элементов: есть ли у человека история своевременных платежей и сумма денег, которую он должен, по сравнению с имеющимся у него кредитом. Кредиторы используют кредитные рейтинги для оценки вероятности того, что заявители вернут деньги, которые они занимают.

Если вы никогда не брали кредит, не имели кредитной карты или не были авторизованным пользователем чьего-либо кредитного счета, у вас может не быть кредитного отчета или кредитного рейтинга.

Умный дом для вашего кредита

NerdWallet бесплатно отслеживает ваш кредитный рейтинг и показывает способы его повышения.

Разница между плохой кредитной историей и отсутствием кредитной истории

  • Плохая кредитная история означает, что вы допустили некоторые ошибки и ваш кредитный рейтинг низкий.Оценка ниже 630 по шкале от 300 до 850 обычно считается плохой кредитной историей. Вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с кредитным рейтингом от 500 до 600, но вы будете платить более высокую процентную ставку, чем заемщик с хорошей кредитной историей.

  • Отсутствие кредита означает, что у вас нет опыта работы с кредитными счетами, поэтому у вас нет кредитного рейтинга. Без кредитного рейтинга кредиторам сложнее оценить риск ссуды вам денег.

Получение ипотечного кредита с помощью нетрадиционного кредита

Традиционные кредитные данные относятся к информации о счетах кредитных карт, кредитах и ​​ипотечных кредитах.Нетрадиционные кредитные данные — это информация о вашей истории регулярных платежей за такие вещи, как аренда, коммунальные услуги и страховка.

Жилищные кредиты, обеспеченные государством, позволяют кредиторам использовать нетрадиционные кредитные данные для оценки заемщиков, не имеющих кредитного рейтинга. Они включают:

  • Кредиты FHA, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией. Они открыты для новых и повторных покупателей жилья.

  • Кредиты Министерства сельского хозяйства США при поддержке Министерства сельского хозяйства США.Эти кредиты предназначены для покупателей сельских домов.

  • Кредиты VA, поддержанные Министерством по делам ветеранов США. Только действующие и ветераны военных и некоторые оставшиеся в живых супруги имеют право.

Также можно получить обычный кредит без кредитного рейтинга. Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые определяют многие решения кредиторов по андеррайтингу, имеют рекомендации по оценке обычных заемщиков, не имеющих традиционного кредита.

Каждая кредитная программа и кредитор имеют свои собственные требования, но, как правило, чтобы претендовать на нетрадиционный кредит, вам необходимо в течение 12 месяцев своевременно вносить платежи как минимум по двум-трем типам постоянных обязательств, таких как жилье, коммунальные услуги и страхование.

Будьте готовы предоставить документацию о вашей платежной истории, такую ​​как аннулированные чеки, квитанции о денежных переводах и выписки со счета. Кредитор может также заказать у компании специальный отчет, который проверяет арендную плату, коммунальные платежи, телефонные и другие платежи.

Магазин ипотечных кредиторов

Не все кредиторы рассматривают нетрадиционные кредиты, поэтому вам нужно будет присмотреться и сравнить некоторые из них. Свяжитесь с кредиторами и поговорите с кредитными экспертами, чтобы узнать о ваших возможностях.

Имейте в виду, что кредиторы ужесточили свои требования с начала пандемии COVID-19, поэтому может быть сложнее, чем обычно, найти того, кто будет работать с вами. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, кредиторы по-прежнему проявляют осторожность, учитывая рост уровня просроченной задолженности по ипотечным кредитам во втором квартале и продолжающуюся рецессию.

Как получить кредит

Чтобы облегчить получение кредита, вы можете предпринять шаги для создания традиционной кредитной истории.

Обеспеченные кредитные карты и кредиты на строительство кредита — два способа начать работу. Обеспеченные карты обеспечены денежным депозитом. С кредитами строителя кредита, вы делаете платежи, и сумма, которую вы занимаете, хранится на банковском счете. Вы не можете получить доступ к деньгам, пока не погасите кредит.

Чтобы создать хорошую кредитную историю,

  • Держите кредитный остаток на уровне менее 30% от вашего кредитного лимита.

  • Поддерживайте сочетание учетных записей.

Если я не могу оплатить ипотечный кредит, какие у меня есть варианты?

Сначала позвоните в свою ипотечную службу. Номер телефона службы ипотечного кредитования указан в ежемесячной выписке по ипотечному кредиту. Если вы не получаете ежемесячную выписку по ипотечному кредиту, загляните в книгу купонов по ипотечному кредиту, которую вам дал кредитор. Вы также можете посмотреть на веб-сайте вашего ипотечного сервиса. Если вы не знаете, как называется служба по обслуживанию ипотечных кредитов, обратитесь за помощью к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD.

При звонке в ипотечную службу будьте готовы объяснить:

  • Почему вы не можете произвести платеж
  • Является ли проблема временной или постоянной
  • Подробная информация о ваших доходах, расходах и других активах, таких как наличные деньги банк
  • Если вы являетесь военнослужащим и получили приказ о постоянной смене станции (PCS). (Это важно упомянуть, потому что вы можете претендовать на варианты смягчения потерь из-за вашего военного перемещения.)

Многие ипотечные службы имеют программы, помогающие людям избежать потери права выкупа. Ваш ипотечный сервис рассмотрит вашу ситуацию, чтобы рассмотреть варианты, которые могут быть доступны для вас. Обслуживающий может попросить вас заполнить заявку на получение ипотечной помощи. После того, как сервисная служба рассмотрит заполненную заявку, она сообщит вам, какие варианты уменьшения потерь, если таковые имеются, она вам предложит.

Затем позвоните консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, по номеру . В Департаменте жилищного строительства и городского развития (HUD) вы можете найти консультанта по жилищным вопросам, который поможет вам.Консультант может:

  • Обсудить вашу ситуацию и определить, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах или дополнительную помощь
  • Помочь вам понять, какие варианты уменьшения убытков предлагает ваш сервисный центр, и какие варианты могут подойти вам лучше всего
  • Провести вас через процесс работа с вашим обслуживающим персоналом и любые другие программы и документы, которые могут вам понадобиться
  • Помочь вам за небольшие деньги или бесплатно с составлением бюджета, задолженностью по кредитной карте или другими финансовыми проблемами, которые могут затруднить выплату ипотеки

Вы можете используйте инструмент CFPB «Найти консультанта», чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD.Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE™, которая работает круглосуточно и без выходных по телефону (888) 995-HOPE (4673).

Если вы столкнулись с неминуемой потерей права выкупа или вам вручили юридические документы, вам также может понадобиться консультация с адвокатом.

Какие варианты могут быть доступны?

Некоторые варианты, которые может предоставить ваш обслуживающий персонал, включают:

Остерегайтесь мошенничества

Утвержденный HUD консультант по вопросам жилья может помочь вам определить, какие доступные варианты могут подойти вам лучше всего.Вам не нужно никому платить, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа. Необходимая вам помощь предоставляется бесплатно вашим обслуживающим персоналом или одобренным HUD консультационным агентством по вопросам жилья.

Мошенники с отчуждением заложенного имущества могут сказать вам, что спасут ваш дом от отчуждения, когда на самом деле они просто забирают ваши деньги.

Следите за этими предупреждающими знаками мошенничества:

  • Вас просят заплатить вперед за помощь.
  • Компания гарантирует изменение условий вашей ипотеки.
  • Компания гарантирует, что вы не потеряете свой дом.
  • Вас просят подписать право собственности на ваш дом или подписать другие документы, которые вы не понимаете.
  • Вам дано указание отправить платеж кому-то другому, кроме вашей ипотечной компании или сервисного центра.
  • Компания предлагает сделать «криминалистическую экспертизу».
  • Вам сказали прекратить платить по ипотечному кредиту.
  • Компания заявляет, что связана с правительством, или использует логотип, который выглядит как государственная печать, но немного отличается.

Совет: Используйте наш контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

обратных ипотечных кредитов | Информация для потребителей

Если вам 62 года или больше, и вы хотите получить деньги для погашения ипотеки, увеличения дохода или оплаты расходов на здравоохранение, вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки. Это позволяет вам конвертировать часть капитала в вашем доме в наличные деньги без необходимости продавать свой дом или оплачивать дополнительные ежемесячные счета. Но не торопитесь: обратная ипотека может быть сложной и может не подойти вам.Обратная ипотека может израсходовать капитал в вашем доме, что означает меньше активов для вас и ваших наследников. Если вы решите искать один, просмотрите различные типы обратных ипотечных кредитов и сравнительный магазин, прежде чем выбрать конкретную компанию.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как работают обратные ипотечные кредиты, как получить обратные ипотечные кредиты, как получить лучшее предложение для вас и как сообщить о любом мошенничестве, с которым вы можете столкнуться.

Как работает обратная ипотека?

Когда у вас есть обычная ипотека , вы платите кредитору каждый месяц, чтобы купить ваш дом с течением времени.В обратной ипотеке вы получаете кредит, в котором кредитор платит вам . Обратная ипотека берет часть капитала в вашем доме и конвертирует его в платежи вам — своего рода авансовый платеж в счет вашего собственного капитала. Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом. Как правило, вам не нужно возвращать деньги, пока вы живете в своем доме. Когда вы умрете, продадите свой дом или переедете, вы, ваш супруг или ваше имущество должны будете погасить кредит. Иногда это означает продажу дома, чтобы получить деньги для погашения кредита.

Существует три вида обратной ипотеки: одноцелевая обратная ипотека – предлагается некоторыми государственными и местными органами власти, а также некоммерческими организациями; имущественная обратная ипотека – частные ссуды; и застрахованные на федеральном уровне обратные ипотечные кредиты, также известные как ипотечные конверсионные ипотечные кредиты (HECM).

Если вы получаете обратную ипотеку любого вида, вы получаете ссуду, по которой вы берете взаймы под залог собственного дома. Вы сохраняете право собственности на свой дом. Однако вместо того, чтобы платить ежемесячные платежи по ипотеке, вы получаете аванс на часть собственного капитала.Деньги, которые вы получаете, обычно не облагаются налогом и, как правило, не влияют на ваши льготы по социальному обеспечению или программе Medicare. Когда последний выживший заемщик умирает, продает дом или больше не живет в доме в качестве основного места жительства, ссуду необходимо погасить. В определенных ситуациях супруг, не взявший взаймы, может остаться в доме. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при обратной ипотеке:

  • Есть сборы и другие расходы . Кредиторы с обратной ипотекой обычно взимают комиссию за выдачу и другие расходы на закрытие, а также плату за обслуживание в течение срока действия ипотеки.Некоторые также взимают страховые взносы по ипотечному кредитованию (для HECM, застрахованных на федеральном уровне).
  • Со временем вы должны больше . Когда вы получаете деньги через обратную ипотеку, проценты добавляются к остатку, который вы должны каждый месяц. Это означает, что сумма, которую вы должны, растет по мере увеличения процентов по кредиту с течением времени.
  • Процентные ставки могут меняться со временем . Большинство обратных ипотечных кредитов имеют переменные ставки, которые привязаны к финансовому индексу и меняются вместе с рынком. Кредиты с переменной процентной ставкой, как правило, дают вам больше возможностей для получения денег через обратную ипотеку.Некоторые обратные ипотечные кредиты — в основном HECM — предлагают фиксированные ставки, но они, как правило, требуют, чтобы вы брали кредит единовременно при закрытии. Часто общая сумма, которую вы можете взять взаймы, меньше, чем вы могли бы получить по кредиту с плавающей процентной ставкой.
  • Годовые проценты не подлежат налогообложению . Проценты по обратной ипотеке не вычитаются из налоговой декларации до тех пор, пока кредит не будет погашен частично или полностью.
  • Вы должны оплатить другие расходы, связанные с вашим домом .При обратной ипотеке вы сохраняете право собственности на свой дом. Это означает, что вы несете ответственность за налоги на имущество, страхование, коммунальные услуги, топливо, техническое обслуживание и другие расходы. И, если вы не платите налоги на недвижимость, не сохраняете страховку домовладельца или не обслуживаете свой дом, кредитор может потребовать от вас погасить кредит. При подаче заявления на ипотеку требуется финансовая оценка. В результате ваш кредитор может потребовать «отложенную» сумму для уплаты налогов и страховки во время кредита. «Отложенный» уменьшает сумму средств, которые вы можете получить в платежах.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание своего дома.
  • Что происходит с вашим супругом? В случае кредитов HECM, если вы подписали документы по кредиту, а ваш супруг или супруга нет, в определенных ситуациях ваш супруг может продолжать жить в доме даже после вашей смерти, если он или она платит налоги и страховку и продолжает содержать имущество. . Но ваш супруг перестанет получать деньги от HECM, так как он или она не были частью кредитного договора.
  • Что вы можете оставить своим наследникам? Обратная ипотека может израсходовать долю в вашем доме, что означает уменьшение активов для вас и ваших наследников.Большинство обратных ипотечных кредитов имеют так называемую оговорку «без права регресса». Это означает, что вы или ваше имущество не можете быть должны больше, чем стоимость вашего дома, когда наступает срок погашения кредита и дом продается. Как правило, с HECM, если вы или ваши наследники хотите погасить кредит и сохранить дом, а не продать его, вам не придется платить больше, чем оценочная стоимость дома.

Виды обратной ипотеки

Когда вы решаете, подходит ли вам обратная ипотека, также подумайте, какой из трех типов обратной ипотеки может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

Одноцелевая обратная ипотека является наименее дорогим вариантом. Их предлагают некоторые государственные и местные органы власти, а также некоммерческие организации, но они доступны не везде. Эти кредиты могут быть использованы только для одной цели, которую определяет кредитор. Например, кредитор может сказать, что ссуда может быть использована только для оплаты ремонта дома, улучшений или уплаты налогов на недвижимость. Большинство домовладельцев с низким или умеренным доходом могут претендовать на эти кредиты.

Собственные обратные ипотечные кредиты — это частные кредиты, обеспеченные компаниями, которые их разрабатывают. Если у вас есть дом с более высокой стоимостью, вы можете получить более крупный аванс по кредиту от частной обратной ипотеки. Таким образом, если ваш дом имеет более высокую оценочную стоимость и у вас небольшая ипотека, вы можете претендовать на большее финансирование.

Ипотечные конверсионные ипотечные кредиты (HECM) являются обратными ипотечными кредитами, застрахованными на федеральном уровне и обеспеченными США.С. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Кредиты HECM можно использовать для любых целей.

HECM и частная обратная ипотека могут быть дороже, чем традиционные ипотечные кредиты, а первоначальные затраты могут быть высокими. Это важно учитывать, особенно если вы планируете остаться дома на короткое время или занять небольшую сумму. Сколько вы можете взять взаймы с помощью HECM или частной обратной ипотеки, зависит от нескольких факторов:

  • ваш возраст
  • тип обратной ипотеки, который вы выбираете
  • оценочная стоимость вашего дома
  • текущие процентные ставки и
  • финансовую оценку вашей готовности и способности платить налоги на недвижимость и страховку домовладельца.

Как правило, чем вы старше, тем больше у вас капитала в вашем доме, и чем меньше вы должны за него, тем больше денег вы можете получить.

Перед подачей заявления на получение HECM вы должны встретиться с консультантом из независимого агентства по жилищным вопросам, утвержденного правительством. Некоторым кредиторам, предлагающим обратную ипотеку, также требуется консультация.

Консультант должен объяснить стоимость кредита и финансовые последствия. Консультант также должен объяснить возможные альтернативы HECM, такие как государственные и некоммерческие программы или одноцелевая или частная обратная ипотека.Консультант также должен быть в состоянии помочь вам сравнить стоимость различных типов обратной ипотеки и рассказать вам, как различные варианты оплаты, сборы и другие расходы влияют на общую стоимость кредита с течением времени. Вы можете посетить HUD, чтобы получить список консультантов, или позвонить в агентство по телефону 1-800-569-4287. Консультационные агентства обычно взимают плату за свои услуги, часто около 125 долларов. Эта комиссия может быть оплачена из средств кредита, и вам не могут отказать, если вы не можете позволить себе эту комиссию.

Для HECM, как правило, нет конкретных требований к доходу.Тем не менее, кредиторы должны провести финансовую оценку при принятии решения об утверждении и закрытии вашего кредита. Они оценивают вашу готовность и способность выполнять свои обязательства и требования по ипотеке. Основываясь на результатах, кредитор может потребовать выделения средств из выручки по кредиту для оплаты таких вещей, как налоги на недвижимость, страхование домовладельца и страхование от наводнения (если применимо). Если это не требуется, вы все равно можете согласиться с тем, что ваш кредитор будет платить по этим пунктам. Если у вас есть «отложенный платеж» или вы согласны с тем, чтобы кредитор произвел эти платежи, эти суммы будут вычтены из суммы, которую вы получите в виде кредитных поступлений.Вы по-прежнему несете ответственность за содержание имущества.

HECM позволяет выбрать один из нескольких вариантов оплаты:

  • Единый вариант выплаты — доступен только при кредите с фиксированной процентной ставкой и обычно предлагает меньше денег, чем другие варианты HECM.
  • «срочный» вариант – фиксированные ежемесячные денежные авансы на определенное время.
  • вариант «постоянного пребывания» — фиксированные ежемесячные денежные авансы, пока вы живете в своем доме.
  • кредитная линия – это позволяет вам в любое время использовать средства по кредиту в выбранной вами сумме до тех пор, пока вы не израсходуете кредитную линию.Этот вариант ограничивает сумму процентов, налагаемых на ваш кредит, потому что вы должны проценты по кредиту, который вы используете.
  • сочетание ежемесячных платежей и кредитной линии.

Вы можете изменить способ оплаты за небольшую плату.

HECM обычно дают вам более крупные авансы по кредиту при более низкой общей стоимости, чем кредиты на собственность. В программе HECM заемщик обычно может жить в доме престарелых или другом медицинском учреждении до 12 месяцев подряд, прежде чем кредит должен быть погашен.Налоги и страховка по-прежнему должны быть оплачены по кредиту, и ваш дом должен содержаться в порядке.

Для HECM существует ограничение на сумму, которую вы можете снять в первый год. Ваш кредитор рассчитает, сколько вы можете занять, исходя из вашего возраста, процентной ставки, стоимости вашего дома и вашей финансовой оценки. Эта сумма называется вашим «начальным лимитом основной суммы».

Как правило, в первый год вы можете снять до 60 процентов от вашего первоначального основного лимита. Однако есть исключения.

Покупка обратной ипотеки

Если вы рассматриваете возможность обратной ипотеки, присмотритесь. Решите, какой тип обратной ипотеки может быть правильным для вас. Это может зависеть от того, что вы хотите делать с деньгами. Сравните варианты, условия и сборы от различных кредиторов. Узнайте как можно больше об обратной ипотеке, прежде чем говорить с консультантом или кредитором. И задайте много вопросов, чтобы убедиться, что обратная ипотека может работать на вас — и что вы получаете правильный вид для вас.

Вот некоторые вещи, которые следует учитывать:

  • Вам нужна обратная ипотека для оплаты ремонта дома или налогов на недвижимость? Если да, узнайте, имеете ли вы право на получение каких-либо недорогих одноцелевых кредитов в вашем районе. Сотрудники вашего местного агентства по проблемам старения могут знать о программах в вашем регионе. Найдите ближайшее агентство по вопросам пожилых людей на сайте oldcare.gov или позвоните по телефону 1-800-677-1116. Спросите о «программах ссуд или грантов на ремонт или улучшение дома», «отсрочке уплаты налога на имущество» или «отсрочке уплаты налога на имущество» и о том, как подать заявку.
  • Вы живете в более дорогом доме? Возможно, вы сможете занять больше денег с помощью реверсивной ипотеки. Но чем больше вы берете взаймы, тем выше комиссия, которую вы будете платить. Вы также можете рассмотреть кредит HECM. Консультант HECM или кредитор может помочь вам сравнить эти типы кредитов, чтобы увидеть, что вы получите и сколько это стоит.
  • Сравните сборы и затраты . Это стоит повторить: присмотритесь к ценам и сравните стоимость кредитов, доступных для вас.В то время как страховая премия по ипотеке обычно одинакова от кредитора к кредитору, большая часть затрат по кредиту, включая комиссию за выдачу, процентные ставки, затраты на закрытие и плату за обслуживание, варьируется среди кредиторов.
  • Понять общие расходы и погашение кредита . Попросите консультанта или кредитора объяснить ставки общей годовой стоимости кредита (TALC): они показывают прогнозируемую среднегодовую стоимость обратной ипотеки, включая все детализированные затраты. И независимо от того, какой тип обратной ипотеки вы рассматриваете, поймите все причины, по которым ваш кредит может потребоваться погасить до того, как вы планировали его.

Остерегайтесь рекламных предложений по обратной ипотеке

Подходит ли вам обратная ипотека? Только вы можете решить, что подходит для вашей ситуации. Вам может помочь консультант из независимого одобренного правительством консультационного агентства по вопросам жилья. Но продавец вряд ли будет лучшим помощником в том, что работает для вас. Это особенно верно, если он или она действует так, как будто обратная ипотека является решением всех ваших проблем, подталкивает вас взять кредит или у него есть идеи о том, как вы можете потратить деньги от обратной ипотеки.

Например, некоторые продавцы могут попытаться продать вам такие вещи, как услуги по благоустройству дома, но затем предложить обратную ипотеку как простой способ заплатить за них. Если вы решили, что вам нужны улучшения для дома, и вы думаете, что обратная ипотека — это способ заплатить за них, поищите вокруг, прежде чем выбрать конкретного продавца. Ваши расходы на благоустройство дома включают не только стоимость проделанной работы, но также расходы и сборы, которые вы должны заплатить, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы обратной ипотеки могут порекомендовать способы инвестирования денег по обратной ипотеке, даже заставляя вас покупать другие финансовые продукты, такие как аннуитет или страхование на случай длительного ухода.Сопротивляйтесь этому давлению. Если вы покупаете такие финансовые продукты, вы можете потерять деньги, полученные от обратной ипотеки. Вам не нужно покупать какие-либо финансовые продукты, услуги или инвестиции, чтобы получить обратную ипотеку. Фактически, в некоторых ситуациях незаконно требовать от вас покупать другие продукты, чтобы получить обратную ипотеку.

Некоторые продавцы пытаются ускорить процесс. Остановитесь и проконсультируйтесь с консультантом или кем-то, кому вы доверяете, прежде чем что-либо подписывать. Обратная ипотека может быть сложной, и с ней не следует торопиться.

Итог: если вы не понимаете стоимость или особенности обратной ипотеки, уходите. Если вы чувствуете давление или срочность в завершении сделки — уходите. Проведите небольшое исследование и найдите консультанта или компанию, с которой вы чувствуете себя комфортно.

Ваше право на отмену

В большинстве случаев обратной ипотеки у вас есть как минимум три рабочих дня после закрытия сделки, чтобы отменить сделку по любой причине без штрафных санкций. Это известно как ваше право на «расторжение договора». Чтобы отменить, вы должны уведомить кредитора в письменной форме.Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраняйте копии вашей корреспонденции и любых вложений. После того, как вы отмените, у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги, которые вы заплатили за финансирование.

Сообщить о возможном мошенничестве

Если вы подозреваете мошенничество или что кто-то, участвовавший в сделке, может нарушить закон, сообщите об этом консультанту, кредитору или кредитному специалисту. Затем подайте жалобу в Федеральную торговую комиссию, Генеральную прокуратуру вашего штата или орган банковского регулирования вашего штата.

Подойдет ли вам обратная ипотека – большой вопрос. Рассмотрите все ваши варианты. Вы можете претендовать на менее дорогостоящие альтернативы. Следующие организации имеют дополнительную информацию:

Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD)

Программа HECM

1-800-CALL-FHA (1-800-225-5342)

Бюро финансовой защиты прав потребителей

Рассмотрение обратной ипотеки?

1-855-411-CFPB (1-855-411-2372)

Фонд ААП

Образовательный проект по обратной ипотеке

1-800-209-8085


 

Как получить ипотечный кредит без первоначального взноса — Жилищные кредиты с нулевым начальным взносом

Первоначальный взнос в размере 20% — не единственный способ получить ипотечный кредит.Ипотечные кредиты с нулевым убытком могут открыть двери для домовладельцев для покупателей с ограниченными сбережениями и высвободить наличные деньги для таких расходов, как расходы на закрытие или ремонт дома. Вот что вы можете ожидать, когда покупаете дом без денег.

Каковы лучшие ипотечные кредиторы без первоначального взноса?

Мин. Первоначальный взнос

Кредитор

Аксос Банк

Подробнее
Не разглашается Мин.Оценка кредита
Кредитор
Подробнее
Не разглашается Мин. Первоначальный взнос
Не разглашается Мин. Оценка кредита

Наша методология

U.S. News выбирает лучшие кредитные компании, оценивая доступность, критерии приемлемости заемщика и обслуживание клиентов. Те, у кого самые высокие общие баллы, считаются лучшими кредиторами.

Для расчета каждого балла мы используем данные о кредиторе и его кредитных предложениях, придавая большее значение факторам, наиболее важным для заемщиков. Для ипотечных кредиторов мы учитываем рейтинги обслуживания клиентов каждой компании, процентные ставки, доступность кредитных продуктов, минимальный первоначальный взнос, минимальный балл FICO и онлайн-функции.

Вес, который получает каждый фактор оценки, основан на общенациональном опросе о том, что заемщики ищут в кредиторе.

Чтобы получить рейтинг, кредиторы должны предлагать соответствующие кредиты по всей стране и иметь хорошую репутацию в отрасли. Узнайте больше о нашей методике.

Axos Bank, основанный в 2000 году, представляет собой компанию, предоставляющую цифровые финансовые услуги, базирующуюся в Сан-Диего. Онлайн-банк с полным спектром услуг предлагает все: от личных и деловых сбережений и расчетных счетов до автокредитов и жилищных кредитов.Заемщики с текущим счетом Axos Bank могут уменьшить или исключить комиссию кредитора и получить возврат наличных, используя счет для ежемесячных платежей по ипотеке.

PrimeLending — это ипотечный кредитор из Далласа, предлагающий несколько вариантов ипотечных кредитов, включая обычные кредиты, крупные кредиты, кредиты, обеспеченные государством, и кредиты на рефинансирование. Кредитор является дочерней компанией PlainsCapital Bank.

AmeriSave Mortgage Corp. — онлайн-кредитор, работающий с 2002 года.Он был одним из первых, кто предложил клиентам удаленную цифровую ипотеку. Компания заявляет, что с момента начала работы профинансировала более 390 000 домов. Со штаб-квартирой в Атланте AmeriSave предоставляет кредиты в 49 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. Truist Bank предлагает различные ипотечные продукты, в том числе рефинансирование и кредитные линии под залог жилья.

Caliber Home Loans of Coppell, Texas, предлагает ипотечные продукты по всей стране.Варианты включают обычные ссуды, ссуды с регулируемой ставкой, крупные ссуды, рефинансирование, Федеральное жилищное управление, ссуды Министерства сельского хозяйства США и Министерства по делам ветеранов. Caliber работает с 2008 года и специализируется исключительно на продуктах жилищного кредитования.

Компания Carrington Mortgage Services, основанная в 2007 году, предлагает широкий спектр ипотечных кредитов и вариантов рефинансирования для заемщиков, которые ищут обычные кредиты или кредиты, поддерживаемые государством. Его калифорнийская материнская компания Carrington Holding Co., была основана в 2003 году и предоставляет широкий спектр услуг в сфере недвижимости. Carrington Mortgage Services базируется в Калифорнии, а также имеет офисы в Аризоне, Коннектикуте, Флориде, Индиане и Мэриленде.

New American Funding — это ипотечный кредитор, предлагающий различные варианты кредита покупателям жилья и домовладельцам по всей стране, за исключением Гавайев. Компания, основанная в 2003 году и базирующаяся в Тастине, штат Калифорния, на сегодняшний день выдала ипотечных кредитов на сумму 58 миллиардов долларов.

PNC Bank — один из крупнейших банков США, обслуживающий более 12 миллионов клиентов во всех 50 штатах.Являясь ипотечным кредитором с полным спектром услуг, PNC предлагает большинство видов ипотечных кредитов.

Veterans United Home Loans предлагает ипотечные кредиты во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, и специализируется на кредитах Департамента по делам ветеранов. С 2016 года Veterans United Home Loans ежегодно выдавала наибольшее количество кредитов на покупку виртуальных активов в стране. Кредитор был основан в 2002 году и базируется в Колумбии, штат Миссури.

Wells Fargo предлагает различные продукты по ипотеке и долевому участию в 36 штатах.Кредитор предлагает обычные кредиты с регулируемой ставкой, Федеральное жилищное управление, Министерство по делам ветеранов США, Министерство сельского хозяйства США, крупные кредиты и кредиты на рефинансирование, а также кредитные линии под залог собственного капитала.

Каковы сегодняшние ставки по ипотечным кредитам?

Зафиксировав низкую процентную ставку по ипотечному кредиту сейчас, вы сможете сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Сравните свои предложения по ипотечным ставкам со средними национальными тенденциями текущих ипотечных ставок.*

Можете ли вы получить ипотечный кредит без первоначального взноса?

Вы можете получить ипотечный кредит без первоначального взноса, хотя у вас больше шансов найти ипотечный кредит с низким первоначальным взносом.Многие ипотечные кредиты требуют первоначального взноса, даже минимального 3%. Несмотря на то, что 20-процентная скидка является эмпирическим правилом, многие покупатели жилья кладут меньшую сумму.

Хотя лучшие условия, как правило, предоставляются квалифицированным кандидатам, которые могут внести более крупный первоначальный взнос, вы можете воспользоваться различными ипотечными программами, которые требуют гораздо меньше.

Но если вы хотите получить ипотечный кредит без первоначального взноса, имейте в виду, что доступные вам типы кредитов могут быть ограничены. Как правило, ипотечные кредиты без первоначального взноса предоставляются в виде государственных займов или специальных программ кредиторов.

К сожалению, покупатели жилья с низким кредитным рейтингом могут не претендовать на участие в некоторых программах.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом с низким первоначальным взносом или без него?

Не существует единого минимального кредитного рейтинга, необходимого для получения ипотечного кредита без первоначального взноса или с низким первоначальным взносом; это зависит от программы. Например, ни VA, ни USDA не устанавливают требования к минимальному кредитному рейтингу для своих ипотечных кредитов. С жилищными кредитами FHA вы можете получить ипотечный кредит с кредитным рейтингом всего 500, но вы можете уменьшить свой первоначальный взнос, если ваш балл составляет 580 или выше.

Важно помнить, что с более высоким кредитным рейтингом вы сможете претендовать на более низкие процентные ставки по кредиту.

Обязательно ли приобретать жилье впервые, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита без первоначального взноса?

Вам не обязательно быть покупателем жилья впервые, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита без первоначального взноса. Требования для получения ипотечного кредита с нулевым взносом будут зависеть от кредитора и программы.

Какие варианты ипотечного кредита с нулевой ставкой?

Варианты кредита с нулевым первоначальным взносом могут помочь заемщикам, у которых нет сбережений, чтобы вложить их в дом, но в остальном они имеют право на получение кредита.Имейте в виду, что вам, как правило, нужно положить по крайней мере 3% для обычного кредита.

Вот несколько программ жилищного кредита с нулевым начальным взносом, которые можно изучить со 100% финансированием вашего основного места жительства.

Департамент по делам ветеранов Жилищные кредиты

VA предлагает кредит с нулевым первоначальным взносом и не устанавливает максимальную сумму кредита, хотя существуют ограничения на сумму кредита, который гарантирует VA. Ветераны и пережившие супруги, желающие подать заявку, должны предоставить свидетельство о соответствии требованиям, документ, подтверждающий соответствие заемщика требованиям.

Кредитная программа VA не имеет минимального кредитного рейтинга, но большинство одобренных VA кредиторов предъявляют требования к кредитному рейтингу.

Некоторым заемщикам может потребоваться внести авансовый платеж за финансирование, который может быть профинансирован или полностью оплачен при закрытии сделки. Ипотечные кредиты VA не требуют ипотечного страхования.

Кредиты Министерства сельского хозяйства США
Министерство сельского хозяйства США предоставляет кредиты без первоначального взноса. Недвижимость должна находиться в приемлемом районе, а доход семьи должен соответствовать требованиям, чтобы покупатель мог использовать кредит Министерства сельского хозяйства США.

Министерство сельского хозяйства США не устанавливает требований к кредитному рейтингу для гарантий жилищного кредита Министерства сельского хозяйства США, но заявители должны продемонстрировать способность управлять долгом и оплачивать счета. Вам будет легче получить прямой жилищный кредит от Министерства сельского хозяйства США, если у вас есть кредитный рейтинг не менее 640, но вы можете претендовать на более низкий балл.

Прямые кредиты USDA не имеют ипотечной страховки. Кредиты, гарантированные Министерством сельского хозяйства США, имеют ежегодную комиссию за гарантию.

Программа кредитования врачей
Некоторые кредиторы предлагают специальные кредитные программы для врачей, стоматологов, резидентов и стипендиатов.Программы могут иметь функции, предназначенные для молодых специалистов, которые часто имеют большие счета за студенческие ссуды.

Многие кредитные союзы выдают ипотечные кредиты с нулевой уплатой, хотя обычно для их участия требуется членство. Акции могут меняться, поэтому уточняйте последнюю информацию в своем кредитном союзе.

Каковы плюсы и минусы ипотечных кредитов с нулевым убытком?

Ипотека с нулевым начальным взносом может быть отличным вариантом для покупателя жилья, который имеет ограниченные наличные деньги, но в других отношениях имеет хорошую квалификацию для покупки дома.Но вложение денег в ипотеку имеет и свои преимущества. Даже небольшой первоначальный взнос может сэкономить вам деньги, потому что ваш ежемесячный платеж будет ниже, вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку и избежать оплаты частного ипотечного страхования.

Плюсы ипотечных кредитов с нулевым взносом:

  • Резервные сбережения: Вы можете использовать наличные деньги, которые вы использовали бы для первоначального взноса, для покрытия других расходов, таких как расходы на закрытие или ремонт дома. Или вы можете использовать наличные деньги для инвестирования.
  • Купите дом быстрее: Вы сможете получить жилье быстрее, так как вам не придется копить на первоначальный взнос.

Минусы ипотечных кредитов с нулевым убытком:

  • Более высокие расходы: Вы можете увидеть более высокие процентные ставки, потому что ваш кредитор воспринимает больший риск. Ваш ежемесячный платеж также будет выше, и вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку.
  • Нет доли: У вас не будет немедленной доли в доме, если вы не внесете первоначальный взнос.Чем больше вы платите по ипотеке, тем больше растет ваш капитал.

Как получить помощь по первоначальному взносу?

Если у вас возникли проблемы с внесением первоначального взноса, рассмотрите возможность использования программ помощи при первоначальном взносе. Программы первоначального взноса и помощи в оплате закрытия доступны по всей стране, особенно для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, или покупателей жилья, отвечающих определенным требованиям к уровню дохода.

«В зависимости от вашего штата, города и округа доступны различные программы помощи при первоначальном взносе, и местный специалист по кредитам может предоставить вам эту информацию», — говорит Энн Томпсон, специалист по кредитованию в Bank of America.«Есть также программы с более высокой процентной ставкой, где вы можете получить частичный банковский кредит, чтобы помочь с закрытием расходов».

Некоторые банки имеют специальные программы для покупателей жилья с низким и средним доходом, которые могут включать помощь при первоначальном взносе. «Цель состоит в том, чтобы предоставить людям доступ к кредитам, чтобы помочь выполнить требования по первоначальному взносу», — говорит Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала в Rocket Mortgage.

Программы помощи по первоначальному взносу включают:

  • Гранты: К организациям, предоставляющим субсидии для покрытия первоначального взноса, относятся Национальный фонд покупателей жилья и государственные агентства по финансированию жилья.
  • Вторые ипотечные программы: Вы можете взять вторую ипотеку для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, во многих случаях эти кредиты могут быть прощены. Это может произойти, если вы выполните определенные требования, например, проживете в своем доме в течение определенного периода времени.

Что такое варианты ипотечного кредита с низким первоначальным взносом?

Если вы можете внести первоначальный взнос любого размера, вы расширите возможности получения кредита и сэкономите на процентных платежах.В целом, ваши расходы по ипотеке будут меньше, если вы сможете оплатить даже относительно небольшой процент от стоимости кредита в качестве первоначального взноса.

«Бесплатных обедов не бывает», — говорит Дэвид Бэттани, исполнительный президент по рынкам капитала в Guild Mortgage.

Рассмотрите следующие варианты ипотечного кредита с низким первоначальным взносом:

Комбинированный кредит — это второй кредит, который берется одновременно с основным ипотечным кредитом для покрытия части покупной цены вашего дома при внесении первоначального взноса. Этот тип кредита может уменьшить наличные деньги, необходимые для покупки дома, и помочь вам избежать частного ипотечного страхования.Совмещенный кредит также может гарантировать, что сумма вашего кредита не выходит за рамки соответствующих кредитных лимитов, что может облегчить получение кредита, поддерживаемого государством.

FHA позволяет вам вносить всего 3,5% аванса. Требования к кредитному рейтингу могут быть более гибкими, чем для обычных кредитов с низким первоначальным взносом. Ваш балл FICO должен быть не менее 580, чтобы сделать первоначальный взнос в размере 3,5%. Для баллов от 500 до 579 вам потребуется 10% первоначальный взнос.

Эта программа предлагает ссуду с первоначальным взносом в размере 3% для покупателей жилья с низким доходом.Это немного ниже, чем 3,5% для кредита FHA, но кредитные правила более жесткие. Кредит HomeReady требует кредитного рейтинга не менее 620, а балл 680 или выше может дать лучшую цену.

Freddie Mac Home Возможные кредиты
Этот кредит с фиксированной процентной ставкой имеет первоначальный взнос всего 3%, и заемщики могут уменьшить свою ипотечную страховку, как только они достигнут 10% собственного капитала. Программа Freddie Mac Home Possible доступна для покупателей с кредитным рейтингом 620 и выше.

Обычный кредит 97 Fannie Mae требует первоначального взноса в размере 3% и не устанавливает ограничений по доходу.Вам понадобится кредитный рейтинг 620 или выше для этого обычного кредита.

Программа Департамента жилищного строительства и городского развития «Доброе соседство по соседству» предназначена для соответствующих критериям учителей, сотрудников правоохранительных органов, пожарных и специалистов скорой медицинской помощи. Правомочные заемщики могут приобрести дом на одну семью, принадлежащий HUD, со скидкой 50% от его прейскурантной цены.

Требуемый первоначальный взнос составляет всего 100 долларов США, и покупатель должен прожить в доме в качестве основного места жительства не менее трех лет.

Просмотреть больше Лучшие ипотечные кредиторы без первоначального взноса

Chase, один из крупнейших банков мира, был основан в 1799 году в Нью-Йорке и предлагает ипотечные кредиты и кредиты на рефинансирование.

Компания Freedom Mortgage, основанная в 1990 году, является одним из крупнейших кредиторов и служб в стране, работающим во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия, на Виргинских островах США и в Пуэрто-Рико. Компания Freedom Mortgage, базирующаяся в Маунт-Лореле, штат Нью-Джерси, была названа кредитором № 1 по делам ветеранов и кредитором № 1 в США.1 кредитор Федерального жилищного управления согласно отраслевому изданию Inside Mortgage Finance. Freedom Mortgage предлагает ряд ипотечных кредитов, в том числе обычные, с регулируемой процентной ставкой, рефинансирование, FHA, VA и Министерство сельского хозяйства США. Но тем, чем известна Freedom Mortgage, является ее миссия помочь американским военнослужащим купить дом.

Компания Homefinity была запущена в 2018 году как подразделение онлайн-кредитования Fairway Independent Mortgage. Он предлагает различные ипотечные продукты, включая обычные ипотечные кредиты, ипотечные кредиты Федерального жилищного управления и по делам ветеранов, ипотечные кредиты для врачей и рефинансирование ипотечных кредитов.

Компания PennyMac, основанная в 2008 году, является национальным ипотечным кредитором, обслуживающим кредиты на сумму более 495 миллиардов долларов. PennyMac предлагает ряд ипотечных кредитов, от обычных до FHA, VA и ипотеки инвестиционной собственности.

CMG Financial является частной ипотечной банковской фирмой, работающей по всей стране с местной поддержкой, основанной в 1993 году и расположенной в Сан-Рамоне, Калифорния. Кредитор предлагает ряд продуктов, включая обычные, государственные и специальные ипотечные кредиты, такие как гигантские кредиты.

LoanDepot — это ипотечный кредитор, который работает на национальном уровне с более чем 200 отделениями и предоставляет как цифровые услуги, так и личное обслуживание. Кредитор предлагает обычные ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой процентной ставкой, кредиты Федерального жилищного управления и Министерства по делам ветеранов, а также кредиты на рефинансирование и ремонт. Компания была основана в 2010 году и базируется в Футхилл-Ранч, штат Калифорния.

Федеральный кредитный союз Пентагона, широко известный как PenFed, предлагает заемщикам доступ ко многим типам ипотечных кредитов: обычные, с плавающей процентной ставкой, крупные кредиты и кредиты Департамента по делам ветеранов, а также кредиты на рефинансирование и кредитные линии под залог жилья.Финансовое учреждение, которое обслуживает 2,5 миллиона членов, было основано в 1935 году и базируется в Маклине, штат Вирджиния.

Bank of America обслуживает около 66 миллионов клиентов во всех 50 штатах. Кредитор предлагает обычные кредиты, кредиты Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов и гигантские кредиты, а также кредитные линии собственного капитала и рефинансирование ипотечных кредитов.

Flagstar предлагает банковские и кредитные продукты заемщикам во всех 50 штатах. Заемщики могут получить ипотечные продукты и продукты собственного капитала, включая обычные кредиты, кредиты Федерального жилищного управления, кредиты по делам ветеранов, кредиты U.S. Ссуды Министерства сельского хозяйства, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, ссуды под залог жилья и кредитные линии.

Rocket Mortgage, крупнейший ипотечный кредитор в стране, был основан в 1985 году. Детройтская компания наиболее известна своим полностью цифровым опытом покупки или рефинансирования дома. Летом 2021 года Rocket Mortgage сменила название с Quicken Loans.

Раскрытие информации о рекламе: некоторые из кредитных предложений на этом сайте от компаний которые являются рекламными клиентами U.С. Новости. Рекламные соображения могут повлиять где предложения появляются на сайте, но не влияют на какие-либо редакционные решения, например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

10 причин, по которым вы не можете рефинансировать свою ипотеку

При таких низких ставках по ипотечным кредитам почти каждый и его мать в последнее время, по крайней мере, спрашивали о рефинансировании своей ипотеки, будь то для получения более низкой процентной ставки и/или использования своих вновь обретенная справедливость.

На самом деле существует много причин для рефинансирования ипотечного кредита, некоторые из которых вы, возможно, никогда не рассматривали, поэтому важно убедиться, что вы всегда имеете на это право, если возникнет необходимость.

К сожалению, многие существующие домовладельцы обнаруживают, что они не имеют права на рефинансирование по той или иной причине. То, что еще несколько лет назад могло быть слэм-данком, сейчас даже близко не является гарантией.

Давайте рассмотрим некоторые распространенные причины, по которым вам может быть отказано в рефинансировании драгоценного ипотечного кредита.И не волнуйтесь, я также предложу решения, чтобы обойти некоторые из этих распространенных препятствий.

Отсутствие капитала/ограничения LTV

  • Рефинансирование может быть затруднено, если вам не хватает собственного капитала из-за низкого первоначального взноса и/или падения цен на жилье
  • Кредиторы обычно хотят, чтобы ваш LTV был ниже 100%, чтобы гарантировать вам у вас есть шкура на кону
  • Тем не менее, есть некоторые кредитные программы, ориентированные на высокооплачиваемую и подводную ипотеку
  • Включая упрощенное рефинансирование, не требующее оценки дома

Возможно, наиболее распространенной причиной отказа в рефинансировании является не хватает собственного капитала, что означает соотношение кредита к стоимости намного выше допустимого.

Например, большое количество домовладельцев брали ипотечные кредиты только под проценты и опционы во время жилищного бума, потому что цены на жилье двигались только в одном направлении. Вверх.

Но как только ситуация изменилась к худшему, у многих из этих домовладельцев в результате был небольшой, нулевой или даже отрицательный собственный капитал.

Даже те, кто выбрал традиционные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, возможно, подорвали свой собственный капитал из-за многократного рефинансирования наличными.

Как бы то ни было, многие из этих домовладельцев обнаружили, что они не имеют права на традиционное рефинансирование из-за завышенного LTV.

Сегодняшние заемщики более богаты собственным капиталом благодаря быстрому росту цен на жилье, но те, кто вкладывает мало, все еще могут столкнуться с проблемами LTV.

И если вы хотите обналичить свое рефинансирование, ожидайте еще более низкий максимальный LTV, например, 80% или ниже, если это многоквартирная собственность.

Решение: В настоящее время существует несколько программ, поддерживаемых государством, а также программ, основанных на кредиторах, которые нацелены на высокие LTV, по крайней мере, в отношении ставки и срока рефинансирования.

Наиболее популярными являются упрощенные рефинансирования от FHA и VA, которые не имеют потолка LTV, а также более новые рефинансирования High-LTV от Fannie Mae и Freddie Mac.

За подробностями обращайтесь к своему кредитному специалисту или любому другому кредитору/брокеру.

Сумма кредита слишком велика

  • Если сумма кредита слишком велика, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита на жилье
  • упростите рекомендации и снова увеличьте максимальную LTV
  • Обязательно сделайте больше покупок, если ваш кредитный сценарий не соответствует рекомендациям государственных органов или Fannie/Freddie

У вас есть особые качества, такие как отличный кредитный рейтинг и низкий LTV, чтобы претендовать на это?

Это может затруднить получение той низкой ставки, которую вы видели в рекламе, не говоря уже о рефинансировании для начала.

Короче говоря, гигантские кредиты имеют гораздо более строгие ограничения и, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем их аналогичные кредитные собратья.

Так что ожидайте более низкого максимального LTV и, возможно, максимального коэффициента DTI, а также более тщательного контроля, если сумма вашего кредита превышает лимиты вашего округа.

Решение:  Сделайте рефинансирование наличными, внося деньги при закрытии, чтобы получить сумму кредита до или ниже соответствующего лимита. Или рассмотрите вариант контрейлерной второй ипотеки.

Это также может снизить ваш LTV и снизить процентную ставку! Просто убедитесь, что вы действительно хотите остаться дома надолго, если пойдете по этому пути.

Слишком низкий кредитный рейтинг

  • Вам все равно могут отказать, даже если у вас много собственного капитала и активов
  • Одного низкого кредитного рейтинга достаточно, чтобы погасить вашу заявку на рефинансирование
  • Убедитесь, что все 3 ваших балла в отличной форме задолго до того, как вы подадите заявку на рефинансирование
  • Помимо повышения ваших шансов на одобрение, более высокий кредитный рейтинг также имеет тенденцию приравниваться к более низкой ставке по ипотеке

Еще одним распространенным препятствием для рефинансирования является далеко не идеальный кредитный рейтинг.

И под несовершенным я подразумеваю паршивое. Если ваш кредитный рейтинг не там, где он должен быть, есть большая вероятность, что вы не получите одобрение на рефинансирование.

Кредитный рейтинг ниже 620 обычно считается «субстандартным» и затрудняет квалификацию, особенно при высоком LTV.

По сути, сочетание низкого кредитного рейтинга и высокого LTV представляет собой огромный риск для ипотечного кредитора, и даже в случае одобрения вы не получите доступ к самым низким доступным ставкам.

Если вы рефинансируете кредит, чтобы получить более низкую ставку, это может не иметь смысла, если только ваш кредитный рейтинг не достаточно высок, чтобы претендовать на лучшие доступные ставки.

Решение:  Есть варианты для тех, у кого низкий кредитный рейтинг, например кредиты FHA. Вам просто нужно больше ходить по магазинам, чтобы найти их, или заручиться поддержкой ипотечного брокера, который сделает всю работу за вас.

В любом случае, имейте в виду, что ипотечная ставка, которую вы видите в рекламе по телевизору, скорее всего, не будет той, которую вы получите. Таким образом, вы можете поработать над тем, как улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку.

Недостаточный доход

  • Стабильный доход необходим, когда дело доходит до одобрения рефинансирования
  • Если вы получаете сезонные выплаты или испытываете значительное падение доходов, это может стать проблемой
  • В конечном счете, ваш коэффициент DTI должен быть ниже определенные ключевые уровни, чтобы получить одобрение
  • И ваш доход должен быть документально подтвержден и ожидается, что он будет продолжаться

Еще одним убийцей рефинансирования является недостаточный доход.Если ваш доход не так высок, как вы сказали, когда вы впервые получили ипотечный кредит во время бума (кредит с заявленным доходом), на этот раз вас может ждать сюрприз.

И предоставление вашего фактического дохода ипотечному страховщику может быть грубым пробуждением, даже при низких предлагаемых ипотечных ставках.

Если вы не можете протиснуться ниже максимального предела отношения долга к доходу, вам, скорее всего, будет отказано, если только у вас нет компенсирующих факторов, таких как отличная кредитная история и/или значительные ликвидные активы.

Решение: Хотя зарабатывать больше денег, вероятно, слишком далеко, добавление дохода созаемщика или постояльца может помочь вам соответствовать требованиям. Как и погашение существующего долга. Также поищите вокруг, чтобы найти кредитора с более щадящими ограничениями.

Неоднозначный опыт работы

  • Кредиторы обычно хотят два года стабильной работы
  • И она должна быть на той же должности или, по крайней мере, в той же сфере деятельности
  • Перед рефинансированием убедитесь, что вы не слишком часто меняет работу чтобы избежать каких-либо проблем
  • Или, если вы думаете о новой карьере, нажмите на тормоза, пока ваши потребности в ипотеке не будут удовлетворены

Это важно, учитывая, насколько плохая картина безработицы стала за последний год и изменилась из-за COVID -19.

Если вы не можете доказать, что постоянно работали, как правило, в течение последних двух лет подряд, андеррайтер может отклонить вашу заявку на рефинансирование, даже если вы зарабатываете много денег и имеете множество активов в банке.

В конечном счете, они хотят знать, что вы будете продолжать получать доход месяц за месяцем, чтобы своевременно выплачивать ипотеку.

Решение:  Если вы потеряли работу и возобновили работу, андеррайтер может рассмотреть ваше заявление, если вы сможете документально подтвердить, что ваш доход является стабильным, предсказуемым и, вероятно, продолжится.

Вы также можете обратиться к созаемщику за помощью, чтобы пройти квалификацию и/или поискать более подходящего кредитора.

Отсутствие активов

  • Наличие денег в банке всегда помогает получить одобрение на жилищный кредит путь активов, это может поставить под угрозу одобрение вашей ипотеки
  • Убедитесь, что у вас есть резервы на несколько месяцев на поддающемся проверке счете на несколько месяцев до подачи заявления над.

    Если у вас недостаточно проверенных резервов активов, чтобы показать андеррайтеру, что вы действительно сможете выплачивать ежемесячные ипотечные платежи, вам может быть отказано в рефинансировании.

    Поэтому очень важно откладывать деньги как можно раньше и часто на поддающийся проверке счет. Ваш матрас не поддается проверке… проверки и сберегательные счета, акции, облигации, пенсионные счета и т. д. поддаются проверке.

    Решение:  Даже если у вас нет необходимых активов, вы можете попросить друга или члена семьи о краткосрочной ссуде.

    Главное, за несколько месяцев до того, как подать заявку на рефинансирование, убедитесь, что все деньги находятся на вашем собственном счету, чтобы не получить третью степень от вашего кредитора. Или рассмотрите возможность бесплатного рефинансирования, чтобы сократить наличные расходы.

    На ваше рефинансирование распространяется период ожидания

    • Если вы только что приобрели дом, вам может потребоваться подождать X месяцев, чтобы рефинансировать
    • На вас также может распространяться период ожидания, если вы столкнулись с прошлым кредитным событием, в том числе воздержание
    • Ваш действующий кредитор может также сообщить вам, что существует период ожидания, чтобы избежать возврата комиссионных
    • Но есть исключения, и во многих случаях срок действия не ограничен

    Также возможно, что «период ожидания рефинансирования» применяется к вашей конкретной транзакции по целому ряду различных причин.

    Одна из наиболее распространенных связана с рефинансированием наличными, для которого обычно требуется минимум шестимесячный период ожидания.

    Проще говоря, кредиторы не хотят, чтобы вы выкупили свой капитал сразу после покупки дома, так как это может насторожить.

    Некоторые исключения включают недвижимость, полученную в результате наследования или развода, или при использовании отложенного финансирования, когда покупатель наличными снимает часть своих денег вскоре после закрытия.

    Те, кому просто нужна ставка и срок рефинансирования, в большинстве случаев не должны сталкиваться с периодом ожидания, хотя при использовании того же кредитора вам могут сказать, что вам нужно подождать шесть месяцев.

    Часто это проблема, связанная с возвратом комиссионных, что наносит ущерб кредиторам или ипотечным брокерам, которые слишком быстро рефинансируют кредиты своих клиентов.

    Наконец, вам также может потребоваться подождать X времени из-за прошлого обращения взыскания, короткой продажи, изменения кредита или даже отказа от ипотеки.

    Решение: Различные типы кредитов имеют разные периоды ожидания, и обращение к новому кредитору может облегчить любое ожидание. Вам также может быть предоставлено исключение по смягчающим обстоятельствам.

    Вы выставили свой дом на продажу


    • Банки не заинтересованы в предоставлении финансирования заемщикам, которые не смогли продать свой дом на открытом рынке
    • Если никто не хочет купить ваш дом, может быть трудно рефинансировать его
    • После исключения из списка может пройти период ожидания 6 месяцев, прежде чем вы сможете получить финансирование
    • Но сегодня некоторые кредиторы просто просят, чтобы недвижимость была снята с продажи на момент финансирования выставили свой дом на продажу, а затем быстро поняли, что никто не заинтересован, или просто передумали, теперь вы, возможно, обдумываете рефинансирование.

      К сожалению, ваш потенциальный кредитор, вероятно, не будет в восторге от этого, учитывая тот факт, что вы можете продать его снова, если вам представится такая возможность, и досрочно погасить новый кредит.

      Вы также можете столкнуться с проблемами, когда придет время оценить недвижимость, если она не продавалась по запрашиваемой вами цене.

      Хотя период ожидания может не применяться, вас, скорее всего, попросят подтвердить ваше намерение занять недвижимость в качестве основного места жительства.

      Кроме того, андеррайтер, вероятно, тщательно изучит цену листинга и оценочную стоимость, чтобы убедиться, что предложенная стоимость поддерживается.

      Решение: Позвоните и узнайте, какой банк или кредитор не возражает против того, чтобы дом был в списке.

      Затем удалите список перед подачей заявки, чтобы избежать каких-либо осложнений. И будьте готовы написать объяснительное письмо по поводу «перемены сердца».

      Рефинансирование без участия в кредите (или титуле)

      • Проблемы с титулом являются еще одним распространенным препятствием для рефинансирования ипотечного кредита
      • Если будущий заемщик может документировать историю платежей по кредиту
      • Это может значительно упростить добавление этого лица, когда вы рефинансируете
      • И это может привести к улучшению условий вашего ипотечного кредита

      Если вы и ваш супруг или член семьи в настоящее время проживаете вместе, но только один человек является заемщиком по существующей ипотеке, это может быть в вашем наилучшие интересы, чтобы ежемесячно производить платежи по ипотеке с совместного расчетного или сберегательного счета.

      Это может облегчить рефинансирование того же ипотечного кредита в будущем, если вы хотите включить человека, который в настоящее время не имеет кредита и/или права собственности.

      Такая необходимость может возникнуть, если у одного заемщика кредит значительно лучше, чем у другого, и/или он зарабатывает больше денег и т. д. история обоих лиц, производящих платежи, рефинансирование должно быть возможно с гораздо меньшими хлопотами.

      Проще говоря, банки и ипотечные кредиторы часто нуждаются в подтверждении того, что тот, кто берет существующий кредит, производил платежи по ипотеке в течение как минимум предыдущих 12 месяцев.

      Это может также облегчить необходимость оформления правового титула, так что заемщик, принимающий ипотечный кредит, может просто «отказаться от права собственности» в последнюю минуту. Два зайца, один камень.

      Эта проблема может возникнуть, когда основной заемщик имеет плохой кредитный рейтинг и решает использовать другое лицо, часто супруга, для подачи заявки на рефинансирование по ставке и сроку для получения более выгодных условий финансирования.

      Это может привести к значительной экономии за счет более низкой ставки по ипотеке, если текущий правообладатель/залогодатель имеет низкий кредитный рейтинг, а его супруг/супруга имеет высокий кредитный рейтинг.

      В качестве альтернативы вы можете отложить рефинансирование и попытаться улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы любой заемщик мог быть использован для получения финансирования. Но для тех, у кого нет времени, этот метод может оказаться намного более эффективным.

      Помните, что это решение должно быть принято заранее, так что обдумайте его задолго до того, как вы подумаете о подаче заявки на другую ипотеку.

      Вам не хватает мотивации

      • Конечно, получение ипотечного кредита — это не весело, никто никогда не говорил, что это было
      • Но это один из самых простых способов сэкономить много денег почти за одну ночь
      • Окупаемость инвестиций может быть фантастическим, даже если месячный процесс будет болезненным
      • Не отчаивайтесь и не соглашайтесь на какие-либо жесткие правила, о которых вы, возможно, слышали

      Наконец, это может быть просто вопросом мотивации или ее отсутствия. Трудно справиться с простыми задачами, не говоря уже о рефинансировании ипотеки.

      И все в значительной степени ненавидят процесс рефинансирования, сравнивая его с удалением зуба или, возможно, с чем-то еще хуже.

      Интересно, что в последнее время стало лучше благодаря новым технологиям, которые избавляют от некоторых из наиболее утомительных шагов, таких как сбор документов, отправка факсов и тому подобное.

      Несмотря на это, это может быть одним из лучших способов окупаемости инвестиций (вашего времени), когда речь идет об экономии денег каждый месяц, поэтому не позволяйте этому пройти мимо вас.

      Например, рефи экономит вам 300 долларов каждый месяц в течение следующих 30 лет.

      Если принять во внимание обратное, то насколько легко было бы внезапно заработать дополнительные 300 долларов каждый месяц и делать это последовательно в течение десятилетий?

      Другие могут быть обескуражены просто из-за какого-то эмпирического правила рефинансирования, о котором они слышали, но которое на самом деле может к ним не применяться.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.