Как правильно брать ипотеку: Как правильно оформить ипотеку на вторичное жилье — пошаговая инструкция по покупке вторички в ипотеку

Содержание

Как правильно брать ипотеку

Каждая третья сделка на вторичном рынке жилья происходит сегодня с использованием ипотечных средств, утверждают специалисты. «Газета.Ru» выяснила, как избежать типичных ошибок, если берешь ипотеку, и как на ней не разориться.

 

Как выбрать банк

Если вы определились с квартирой и решили привлечь ипотечные средства, для начала нужно выбрать банк. При покупке квартиры в новостройке вы, скорее всего, увидите список аккредитованных банков, с которыми работает застройщик. Компания, занимающаяся реализацией объектов, как правило, старается максимально расширить число банков и включить предложения от всех ведущих игроков.

Запуск регистрации недвижимости в Крыму не повлиял на цены
Жилье Крыма вышло из тени
Рынок недвижимости Крыма наконец действительно разморозился. Уже неделю Государственный комитет по госрегистрации и кадастру Республики Крым…
«У покупателей есть возможность прийти со своим банком, однако шансы принятия стороннего банка для сделки не всегда особо велики», — предупреждает руководитель ипотечного центра Est-a-Tet Алексей Новиков.

Специалисты советуют отправить предварительные заявки в несколько банков, чтобы сравнить условия на конкретных примерах. Сделать расчет можно и самостоятельно: многие банки предлагают калькуляторы ипотеки на своих сайтах. Реальные выплаты могут отличаться, но примерную картину получить можно.

Необходимо уточнить все возможные дополнительные расходы, так как за низкой процентной ставкой может скрываться высокая стоимость страховки, комиссии и другие расходы.

Какие документы нужны

Список документов, необходимых для оформления ипотеки, может отличаться в зависимости от банка. Стандартный набор — это паспорт, справка 2-НДФЛ с места работы, ИНН, СНИЛС, справка по форме банка о дополнительных доходах, копия трудовой книжки, военный билет, свидетельства о браке и рождении детей, анкеты по форме банка.

Некоторые банки могут также запросить справки из психоневрологического и наркодиспансера. В отдельных случаях список документов, напротив, может быть уменьшен, например если вы являетесь зарплатным клиентом этого банка.

Квартиры-студии не приживаются на российском рынке жилья
Студия для жизни
Квартиры-студии — самый бюджетный вариант жилья. При этом предложение на рынке небольшое — в старых границах Москвы доля студий не… 
Если вы состоите в браке, документы придется собирать на двоих. Супруги автоматически становятся созаемщиками. С одной стороны, это преимущество: сумма кредита будет считаться по совокупному доходу, с другой стороны, вы обязаны оформлять имущество в совместную собственность, даже если этого не хотите.

После того как вы подадите все документы, вашу заявку начнут рассматривать. Как правило, это делается в другом регионе, чтобы избежать возможных подтасовок. С вами могут связаться по телефону и задать вопросы, как те, на которые вы уже отвечали в анкете, так и новые. Нужно быть готовым подтвердить указанные данные, рассказать о выбранной квартире.

Когда заявка одобрена, вы снова приходите в банк, на этот раз с документами по квартире. В офисе банка вы подписываете договор о кредитовании, а в офисе продавца недвижимости — договор купли-продажи или участия в долевом строительстве.

Как избежать ошибок

Основная ошибка заемщиков — попытка скрыть свою кредитную историю.

Банки все равно располагают всей необходимой информацией, а попытка обмануть кредитора негативно влияет на ход одобрения сделки. Заполняя часть анкеты о доходах и расходах, помните, что кредитная карточка — это тоже полноценный кредит, даже если вы ею не пользуетесь.

Здраво оцените свои финансовые возможности. Если у вас есть дети или пожилые родственники, при расчете максимальной суммы кредита это будет учитываться. Из вашего дохода будут вычтены расходы не только на вас, но и на всех иждивенцев. Просите только ту сумму, которую вам реально могут дать и которую вы реально можете оплатить.

Где в Подмосковье купить квартиру, чтобы ездить на работу в Москву
Жить за МКАД — работать в Москве
Тысячи людей ежедневно приезжают из Московской области в столицу на работу, а вечером возвращаются обратно. «Газета.Ru» узнала у экспертов рынка…
Потратьте время на изучение информации о банках, не спешите выбирать самый известный.

«Некоторые заемщики довольно узко смотрят на процесс выбора ипотечной программы и не берут в рассмотрение менее известные банки, которые нередко предлагают более выгодные условия, чем лидирующие на рынке банки. Менее крупные банки вызывают у людей недоверие и опасение их банкротства или отзыва лицензии, хотя в большинстве случае это никак не обосновано», — поясняет Алексей Новиков.

Покупая недвижимость на вторичном рынке, не пожалейте денег на юридическую проверку и страхование квартиры.

«На рынке ипотечного кредитования известны случаи, когда, несмотря на проведение проверки, после покупки квартиры в кредит выяснялось, что она является юридически грязной. В результате квартира изымалась у нового собственника по суду, но при этом сохранялось ипотечное обременение. Чтобы не оказаться в такой ситуации, достаточно застраховать квартиру на полную стоимость на период исковой давности», — советует исполнительный директор «Миэль — Сеть офисов недвижимости» Алексей Шленов.

Заранее узнайте о возможности досрочного погашения ипотеки в выбранном банке, как часто можно вносить платежи больше оговоренных, через сколько лет можно закрыть кредит досрочно и нет ли за это штрафа.

Как сэкономить

Если у вас стабильный высокий доход, то самым логичным способом сэкономить будет взять кредит на меньшее количество лет. Размер выплаты будет выше, но стоимость кредита — проценты — в сумме будут меньше.

Сколько стоит частный детский сад в Москве
Детский сад за один рубль
Власти Москвы стимулируют открытие частных детских садов, предлагая инвесторам льготные условия аренды — 1 рубль за метр — в обмен на…
Можно выбрать дифференцированную форму платежей, благодаря которой при большом сроке кредитования объем переплат получается меньше.

Однако возможность выбора разных видов платежей предусмотрена в ограниченном количестве банков. В основном платежи аннуитетные, то есть равные, но доля выплаты по процентам и основному долгу в них меняется. Первые годы вы будете в основном платить проценты и только после середины срока соотношение изменится в пользу основного долга.

Таким образом, если у вас есть планы по досрочному погашению ипотеки, лучше хотя бы частично осуществить их в первые пару лет.

Для тех, кто оформляет кредит на длительный срок и не планирует его досрочное погашение, выгодным решением станет популярная в последнее время услуга, предполагающая снижение процентной ставки на 0,5–1,5 процентного пункта при внесении единовременного платежа в размере от 1,5 до 4% суммы кредита.

Как и где россиянину взять ипотечный кредит в Европе
Как одолжить на эмиграцию
Россияне все чаще покупают недвижимость в Европе и меняют место жительства, однако не все могут позволить себе приобрести дом или квартиру за…
При этом снижение ставки можно также получить, если вы изначально готовы внести около 50% стоимости квартиры.

«При выплате 35–40% стоимости приобретаемой недвижимости клиенту может быть предложена упрощенная схема кредитования, например без справки о доходах и представления двух документов», — отмечает директор департамента вторичного рынка «Инком-недвижимость» Сергей Шлома.

Многие банки предлагают программы с плавающими ставками. Первые два-три года ставка является фиксированной и более низкой по сравнению со стандартными. После завершения этого периода ставка становится плавающей. Это определенный процент плюс ставка MosPrime — средневзвешенная ставка по десяти ключевым банкам. Такие кредиты стоит брать клиентам, которые намерены закрыть ипотеку досрочно.

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020-12-15T12:59:14+03:00

2020-12-15T12:57:00+03:00

2020

https://1prime.ru/development/20201215/832585432.html

Экономист рассказал, в каких случаях не стоит брать ипотеку

Недвижимость

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать… ПРАЙМ, 15.12.2020

общество , бизнес, новости, недвижимость, кредит, ипотека, накопления

https://cdnn.1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

1920

1440

true

https://cdnn.1prime.ru/images/83241/60/832416015.jpg

https://cdnn.1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

1920

1080

true

https://cdnn.1prime.ru/images/83241/60/832416014.jpg

https://cdnn.1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

1920

1920

true

https://cdnn.1prime.ru/images/83241/60/832416013.jpg

https://1prime.ru/News/20201215/832583303.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 15 дек — ПРАЙМ.   Перед тем, как решиться взять ипотеку, следует оценить свою «кредитную нагрузку». Размер платежей по всем кредитам в месяц, разделенный на ежемесячный доход, не должен превышать 30%. Об этом написало информационное агентство News.ru со ссылкой на слова консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ и эксперта Национального центра финансовой грамотности Светланы Кислицыной.

Минфин объяснил россиянам, как правильно копить деньги

«Программа льготной ипотеки с государственной поддержкой ограничена по времени, что не позволяет гражданам со средним уровнем дохода успеть создать достаточные для первоначального взноса накопления. Если сравнить размер переплаты по ипотеке в случае использования стандартных процентных ставок с суммой заёмных средств на первоначальный взнос, получается, что выгоднее зайти в льготную ипотеку с «кредитным» первым взносом», —  отметила Кислицына. По ее мнению, «в идеале лучше отложить покупку жилья до того момента, когда будет накоплена сумма, необходимая для первоначального взноса. Обращаться в банк за ипотекой на пределе своих возможностей слишком рискованно. Любые финансовые проблемы в этом случае приведут к тому, что заёмщик окажется не в состоянии выплачивать кредит».

Эксперт объяснила, что, «согласно общей методике, данный показатель не должен превышать 50%. Однако нужно понимать, что этот показатель будет разным для людей с разным уровнем дохода. Поэтому я рекомендую не превышать порог в 30%». Помимо этого, она порекомендовала направить «лишние средства» на формирование накоплений. Это позволит избежать просрочки платежей в случае потери работы или утраты трудоспособности.

— Зачем женщине собственная квартира, если есть семья, и она не собирается разводиться?

Чувствую, как отношения с мужем утекают сквозь пальцы. С каждым днем все больше и больше нагнетается обстановка. А за все спасибо хочется сказать его маме, которая несет бред. Я не хочу продавать свою квартиру, чтобы взять общую в ипотеку, а свекровь верещит, что если женщина из семьи уходить не планирует, то ей и отдельная квартира не нужна. 

Бред? Конечно, бред. Но это сказано уже столько раз, что муж начал в это верить. И теперь вслед за мамой повторяет эти глупости. Мои аргументы и здравый смысл не помогают. До свекрови и раньше было не достучаться, а муж стал отгораживаться. 

За три года брака я думала, что у нас, если по большому счету, все хорошо. У меня есть квартира, пусть и однушка, зато снимать не надо. Муж работящий, я тоже без дела не сижу. Отличные стартовые позиции для начала семейной жизни.

Конечно, всю жизнь в однушке не проживешь, потому что обзятальено будут дети, которым надо будет выделять свою комнату. Поэтому в перспективе нужна квартира побольше или вообще свой дом, но это в идеале. И проблем с этим я никаких не видела. 

План был такой: мы живем в моей квартире, усердно работаем и зарабатываем на ипотеку, а если с работой подфартит, то и на квартиру целиком. Да, это небыстрый процесс, все понятно, но если сидеть на пятой точке ровно, будет еще дольше. 

Самым уязвимым местом плана был мой возможный декрет. Я настраивала и себя, и мужа, что декрет будет, когда уже решим квартирный вопрос. Мы молодые, нам спешить некуда. Вот возьмем квартиру, пусть и в ипотеку, а там уже можно будет и в декрет идти. Муж будет работать, моя квартира будет сдаваться, так и вытянем. 

Муж со мной был согласен, такой план казался ему вполне рабочим. Его и стали воплощать в жизнь. Но кроме мужа свое ценно мнение решила высказать и свекровь. Сделала она это меньше чем через год после нашей свадьбы. 

Маму мужа не устраивало, что мы не торопимся с детьми. По ее мнению, крыша над головой у нас есть, поэтому надо сразу рожать, чтобы потом успеть и за вторым ребенком в роддом сходить.

Мы объясняли свои планы, как и что хотим сделать, как будет удобнее, но свекровь это не устраивало. Она говорила, что это все глупости, которые нам потом боком выйдут. 

— Вы на свою квартиру будете копить до седин. Сейчас цены-то растут как на дрожжах. И когда маленького рожать? На пенсии? 

Я пыталась отстоять свою позицию — не хочу я ютиться с младенцем в однушке, а потом жить впроголодь, потому что тащить семью будет один муж. Так мы и себе жизнь попортим, и квартиру еще неизвестно когда купим. Но и на это у свекрови был готов ответ. 

Она предлагала прямо сейчас продать мою квартиру, эти деньги отдать в качестве первоначального взноса за нашу общую квартиру. А потом ту квартиру, что мы купим, сдавать. Куда самим? А самим к ней, в двушку, да, всем втроем вместе с ребенком. 

— А что такого? Многие так живут, а еще больше — и того хуже. Это вы себе напридумывали какой-то небывальщины!

Само собой мне такой план не пришелся по душе. Мама у мужа вздорная крикливая женщина, с которой и на своей-то территории тяжело, а уж на ее и подавно. Да и не было у меня мечты жить с ней под одной крышей. Свекровь живет в двушке, то есть нам придется заселиться втроем в одну маленькую комнатку. И смысл тогда всей этой канители?

И уж конечно я не горю желанием продавать свою собственную квартиру, чтобы превратить ее в первоначальный взнос для общего жилья. Муж при этом варианте не теряет ничего, а вот я теряю отдельную личную недвижимость. Это аргумент я тоже озвучила.

Да и зачем складывать все яйца в одну корзину? В конце концов когда-то встанет вопрос о покупке квартиры для нашего ребенка. А тут и покупать ничего не придется — квартира уже будет. 

Свекровь все восприняла по-своему. Она заявила, что до того, как нашему ребенку нужна будет своя квартира, еще окосеть можно. Сначала этого ребенка надо родить. Да и мотив мой ей показался подозрительным.

— Такое ощущение, что ты себе пути отступления готовишь. Зачем женщине собственная квартира, если у нее есть семья, а она не собирается разводиться? — Докапывалась она до меня. 

Пока этот бред звучал только от нее, это было не страшно, хоть и раздражало до крайности. Но последние полгода я слышу подобные заявления и от своего мужа, который повторяет мамину мысль, но другими словами. 

У него начались подозрения, что я рожать от него не спешу, потому что выискиваю вариант получше, а квартирку при себе оставляю на случай развода. Эти его умозаключения стали причиной наших частых ссор. 

Я запуталась и не знаю, как правильно поступить. Сердце требует послушать мужа, не портить отношения. В конце концов жизнь со свекровью какое-то время — не самое страшное, что бывает на свете. Да и с квартирой тоже вопрос решаемый. 

Но разум говорит, что изначальный план — идеальный, а свекровь что-то темнит и не спроста пытается меня прогнуть под себя. А муж просто идет у мамы на поводу. Если я прогнусь, то могу влипнуть в большие неприятности. 

В рубрике «Мнение читателей» публикуются материалы от читателей.

Как получить ипотеку в 2022 году

Независимость редакцииМы хотим помочь вам принимать более взвешенные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В связи с раскаленным рынком жилья и растущими ставками по ипотечным кредитам, усложняющим процесс покупки жилья, подготовка и осведомленность о процессе ипотечного кредитования до того, как вы начнете покупать жилье, важнее, чем когда-либо.

Согласно отчету Национальной ассоциации риелторов за 2021 год, 87% недавних покупателей профинансировали покупку своего дома, при этом покупатели жилья впервые финансируют в среднем на 10% больше своего дома, чем повторные покупатели. Это означает, что люди, которые испытают наибольшее влияние от получения правильной ипотеки и условий, вероятно, также имеют наименьший опыт в этом процессе.

Теоретически получить ипотечный кредит просто: покажите кредитору, что вы, вероятно, вернете кредит плюс проценты.Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор того, как вы подготовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотечного кредита вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Pro Tip

Две лучшие вещи, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, это потратить время на улучшение кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Все дело в том, чтобы работать с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно и которому доверяете, чтобы понять вашу ситуацию, — говорит Кевин Паркер, вице-президент по выдаче ипотечных кредитов на местах в Navy Federal Credit Union.По его словам, двух одинаковых кредитов не бывает, поэтому важно получить рекомендации о том, что имеет смысл для вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Вот что вам нужно знать о том, как получить ипотеку и как правильно выбрать ипотеку и кредитора.

Получение ипотечного кредита, шаг за шагом

Покупка дома, особенно если вы делаете это впервые, может быть сложным и напряженным процессом. Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить.Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе.

Вот шаги для получения ипотеки, от подготовки до закрытия: 

  1. Приведите свои финансы в порядок
  2. Знайте, какую ипотеку вы можете себе позволить
  3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
  4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
  5. Выясните, нужно ли вам получить частное ипотечное страхование (PMI)
  6. Подайте заявку
  7. Навигация по процессу андеррайтинга
  8. Close on the Home
  9. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1.Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной сейчас, поскольку более высокие ставки по ипотечным кредитам и цены на жилье сделали домовладение все более дорогим, особенно для тех, кто впервые покупает жилье. Шон Мосс, исполнительный вице-президент по продуктам и операциям в Down Payment Resource, рекомендует вам начать процесс, поговорив с кредитным специалистом. По его словам, даже если вы считаете, что владение жильем вам недоступно, может быть план на 6–12 месяцев, над которым вы можете начать работать прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вы должны сосредоточиться на двух вещах: повысить свою кредитоспособность и сэкономить деньги. Имея больше наличных денег и более сильный кредитный рейтинг, вы сможете позволить себе более широкий выбор домов, что делает время, необходимое для укрепления обоих, того стоит.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки. И хотя получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей возможно, это будет сопряжено с дополнительными расходами, которых вы захотите избежать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, затраты на финансирование).Таким образом, укрепление вашего кредита путем своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, зависит от типа ипотечного кредита, который вы получаете, и кредитора, которым вы пользуетесь.

Обычные ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, требуют минимального кредитного рейтинга 620, хотя отдельные кредиторы могут устанавливать свои собственные, более высокие требования кредитного рейтинга вдобавок к этому.

Для кредитов FHA обычно требуется минимальный кредитный рейтинг 580. Однако вы можете получить кредит FHA с более низким кредитным рейтингом, если у вас более высокий первоначальный взнос — если вы внесете 10% (в отличие от обычных 3,5%). , вы можете получить кредит с кредитным рейтингом всего 500.

Кредиты USDA и кредиты VA не перечисляют официальные требования кредитного рейтинга. Вместо этого кредиторы рассмотрят вашу заявку в целом, решая, одобрять ли вам ипотеку. Тем не менее, ваш кредитный рейтинг по-прежнему является важным фактором в этом решении.

Имейте в виду, что даже если вы имеете право на получение ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом, ваша процентная ставка, вероятно, будет выше, что увеличит общую стоимость займа в долгосрочной перспективе.

2. Узнайте, какую сумму ипотечного кредита вы можете себе позволить

Чтобы получить четкое представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать ипотечный калькулятор NextAdvisor для расчета ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что сумма, которую, по вашему мнению, вы можете с комфортом вписать в свой бюджет, может быть больше или меньше той суммы, которую банк готов вам одолжить.

Один из способов, с помощью которого ваш ипотечный кредитор определяет сумму, которую вы можете взять взаймы, заключается в просмотре отношения вашего долга к доходу (DTI). Максимальный DTI, который вы можете иметь, зависит от типа ипотеки, но обычно он находится в диапазоне 45%. Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете одолжить такую ​​сумму, не означает, что вы должны это делать. Хорошее эмпирическое правило — иметь DTI не выше 36%.Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгам. Чтобы сохранить DTI на уровне 36% или меньше при том же доходе в 6000 долларов в месяц, вы можете иметь до 2160 долларов в сумме ежемесячных платежей по долгу и ипотеке.

Помните о других расходах на жилье

Сколько жилья вы можете себе позволить, это не только ежемесячный платеж по ипотеке. Вам понадобится большая сумма наличных денег, чтобы оплатить авансовые расходы на закрытие и первоначальный взнос. Расходы на закрытие включают все сборы, связанные с оформлением ипотечного кредита, и составляют в среднем от 3% до 6% от покупной цены.Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов кредитов. Сложите все это, и вы рассчитываете принести десятки тысяч долларов на стол, когда покупаете дом.

Но пусть это число не помешает вам стать владельцем дома. Есть способы снизить его. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь в оплате стоимости закрытия и первоначального взноса для квалифицированных покупателей, обычно начинающих домовладельцев или покупателей с доходом от низкого до среднего.

Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды под низкий или беспроцентный процент или ссуды, которую можно простить. По словам Мосс, программы помощи с первоначальным взносом отлично подходят для того, чтобы не позволить покупателю использовать все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом. Это помогает заемщику хранить деньги на сбережениях, чтобы они были лучше подготовлены к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам на владение домом.

Помимо первоначальных затрат, текущие расходы также могут съедать ваш бюджет. Налоги на недвижимость будут варьироваться в зависимости от вашего местоположения и стоимости вашего дома, но могут составлять до нескольких тысяч долларов в год.Ипотечное страхование — требование, если у вас есть кредит FHA или если у вас есть обычный кредит с первоначальным взносом менее 20% — также может добавить от 100 до 200 долларов к вашему ежемесячному платежу по ипотеке. Наконец, могут быть дополнительные расходы, связанные с содержанием вашего дома или внезапным ремонтом, за который вам придется платить из своего кармана.

3. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Получение предварительного одобрения на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете занять, и показывает продавцам, что вы квалифицированный покупатель.Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и доказательства вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что письмо с предварительным одобрением не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что ваши финансы в состоянии пройти первоначальную беглую проверку у кредитора.

Большинство писем с предварительным одобрением действительны в течение 60-90 дней, и когда придет время подавать заявку на получение ипотечного кредита, необходимо будет повторно проверить всю вашу информацию. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительной квалификацией.Предварительная квалификация — это быстрая оценка того, что вы можете одолжить на основе предоставленных вами цифр, и не требует какой-либо документации. Так что это менее строго, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

4. Выберите подходящую вам ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется сравнить ставки и сборы нескольких кредиторов. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор обязан предоставить вам так называемую оценку кредита в течение трех рабочих дней.Каждая оценка кредита содержит одну и ту же информацию, поэтому легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам нужно будет заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнить и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотечных кредитов влияют на вашу ситуацию. В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И разные ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на то, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита.

Срок ипотеки

При выборе ипотечного кредитора также важно понимать различные условия ипотеки. Срок — это количество времени, в течение которого кредит погашается по сравнению с типичными условиями ипотеки, которые составляют 10, 15 и 30 лет. Это оказывает большое влияние на ваш ежемесячный платеж и на то, сколько процентов вы платите в течение срока действия кредита. Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочный кредит сэкономит вам деньги на процентах.Это связано с тем, что более короткие кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете кредит в более короткие сроки.

Чтобы понять, как различные условия влияют на вашу прибыль, воспользуйтесь нашим ипотечным калькулятором, чтобы узнать, как изменится ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Плавная ставка против фиксированной

Ипотечные кредиты также требуют учета множества других факторов. Есть кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые имеют одинаковую процентную ставку в течение срока действия ипотеки.Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, процентная ставка по которым меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы быть уверенными в том, что их ипотечная ставка и ежемесячный платеж не могут неожиданно измениться в будущем. Но если вы знаете, что будете продавать свой дом или рефинансировать до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Каждый тип ипотеки имеет различные требования к минимальному первоначальному взносу.

Некоторые обычные кредиты требуют всего 3% для первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе большой первоначальный взнос, вы можете рассмотреть ипотечный кредит с государственным обеспечением.

Застрахованная государством ипотека менее рискованна для кредитора, поэтому на нее может быть легче претендовать, а первоначальный взнос меньше. Например, вы можете поставить 0% на кредиты, обеспеченные U.S. Министерство сельского хозяйства (USDA) и ссуды VA, поддержанные Министерством по делам ветеранов. Но оба этих кредита имеют строгие ограничения. Кредиты USDA ограничены соответствующими сельскими районами, а кредиты VA предназначены для ветеранов вооруженных сил. Тем не менее, ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех соответствующих заемщиков. Кредиты FHA требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса, и на них легче претендовать, чем на обычные кредиты.

Другие типы кредитов, которые следует учитывать

Хотя обычные кредиты являются наиболее популярным вариантом в сфере ипотечного кредитования, иногда кредиты, поддерживаемые государством, могут предложить уникальные преимущества, которых нет у обычных кредитов.Вот наиболее распространенные типы государственных кредитов, которые стоит рассмотреть, если вы можете претендовать на них:

Кредиты FHA

Кредиты FHA предлагаются Федеральной жилищной администрацией (FHA) и предназначены для того, чтобы сделать домовладение более доступным. .

Эти кредиты легче претендовать на получение, чем обычные ипотечные кредиты, требуя первоначальный взнос всего 3,5% и минимальный кредитный рейтинг 580 в большинстве случаев (хотя вы можете получить кредит FHA с кредитным рейтингом всего 500, если вы положить 10%).

Кредиты FHA могут быть хорошим вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, которые не могут позволить себе большой первоначальный взнос, или для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг. Тем не менее, есть некоторые условия: вы можете получить кредит FHA только на основное место жительства (а не на инвестиционную недвижимость или загородный дом), и стоимость имущества не может превышать лимиты кредита FHA в вашем районе. Кроме того, вам нужно будет оплатить ипотечное страхование FHA на весь срок кредита, и вы не сможете избавиться от него без рефинансирования в частный кредит.

Кредиты для ветеранов

Кредиты для ветеранов поддерживаются Министерством по делам ветеранов США (VA) и предоставляются исключительно военнослужащим, ветеранам и соответствующим требованиям пережившим супругам. Существует два типа кредитов VA: прямые жилищные кредиты VA и жилищные кредиты, обеспеченные VA. С прямыми ипотечными кредитами VA, которые доступны только в рамках программы прямого кредитования коренных американцев (NADL), VA выступает непосредственно в качестве вашего ипотечного кредитора. Для кредитов, поддерживаемых VA, VA гарантирует часть кредита, который вы получаете от частного кредитора, а это означает, что VA возместит кредитору часть невыплаченного остатка в случае невыполнения обязательств.

Для тех, кто соответствует требованиям, кредит VA может предоставить много преимуществ. Вы можете купить дом без первоначального взноса, и вам также не нужно будет платить частную ипотечную страховку (которая обычно требуется, если вы получаете обычный кредит с первоначальным взносом менее 20%). Процентные ставки по кредиту VA также могут быть ниже, чем по обычным кредитным ставкам, хотя по-прежнему важно делать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

За кредиты VA взимается единовременная плата за финансирование, которая взимается в процентах от общей суммы кредита.Плата за финансирование может быть отменена при определенных обстоятельствах.

Займы USDA

Программа USDA Rural Development, предлагаемая Министерством сельского хозяйства США (USDA), предоставляет жилищные кредиты семьям со средним и низким доходом, покупающим дома в отвечающих требованиям сельских и пригородных районах. Кредиты USDA предлагают более низкие процентные ставки, чем обычные ипотечные кредиты, более мягкие кредитные требования и не требуют первоначального взноса.

Существует два типа кредитов USDA. Гарантированные кредиты, которые встречаются чаще, предлагаются частными кредиторами, одобренными Министерством сельского хозяйства США, и доступны для домохозяйств со средним и низким доходом в соответствующих домах.Прямые кредиты, предлагаемые непосредственно через Министерство сельского хозяйства США, доступны для домохозяйств с низким или очень низким доходом, которые не имеют «достойного, безопасного и санитарного жилья» и имеют доход ниже определенного порога. Прямые кредиты также имеют больше ограничений на то, какие типы собственности можно приобрести.

Чтобы получить ссуду USDA, ваш доход должен соответствовать пределам дохода ссуды USDA в вашем районе. Помимо требований к заемщику, кредиты USDA также предъявляют требования к самой собственности. Имущество должно быть расположено в приемлемой сельской местности и должно быть основным местом жительства, а не домом для отдыха или инвестиционной недвижимостью.

Лучшие ипотечные кредиторы

Дом, вероятно, является самой крупной покупкой, которую вы совершите в своей жизни, поэтому важно выбрать правильного кредитора для работы. Вот лучшие выборы NextAdvisor для лучших ипотечных кредиторов 2022 года, выбранные на основе таких факторов, как прозрачность, доступность, удобство онлайн, разнообразие кредитных продуктов и удовлетворенность клиентов:

  • Гарантированная ставка: лучшая с быстрым предварительным одобрением и закрытием
  • Navy Federal Credit Union: лучший для семей военнослужащих
  • Rocket Mortgage: лучший кредитор по удовлетворенности клиентов
  • Veterans United Home Loans: лучший кредитор среди семей военнослужащих
  • North American Savings Bank: лучший для нетрадиционных заемщиков
  • Truist Bank: лучший для полных Банковские услуги
  • Sebonic Financial: лучший онлайн-процесс подачи заявки
  • Кредитные услуги Pennymac: лучший онлайн-опыт
  • Водяной знак Жилищные кредиты: лучший для самозанятых заемщиков
  • LenderFi: лучшая прозрачность ценообразования
  • Почетное упоминание: ипотечная программа Costco

    5

    Обязательно сравните ставки от нескольких кредиторов перед Подписание с любым конкретным, чтобы получить лучшее предложение.Особенно в сегодняшних условиях растущих процентных ставок даже небольшая разница в вашей процентной ставке может сэкономить — или стоить — вам тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита.

    5. Выясните, нужно ли вам получить частное ипотечное страхование (PMI)

    Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора в случае, если заемщик не выполнит свои обязательства по кредиту, поэтому ваш кредитор сам решает, хотят ли они требовать PMI для вашего кредита. заем. Как правило, кредиторы требуют частного ипотечного страхования по кредитам с первоначальным взносом менее 20%.В определенных ситуациях PMI может не облагаться налогом.

    Однако есть несколько исключений. Вам не нужен PMI по кредитам VA, независимо от того, сколько вы вложили, даже если это 0%. Гарантированные кредиты USDA не требуют PMI, но вместо этого с заемщиков взимается ежегодная плата за гарантию, которая служит той же цели. Для кредитов FHA вместо PMI требуется единовременная страховая премия по ипотечному кредиту и ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP).

    PMI может добавить сотни долларов к вашим ежемесячным платежам по ипотеке, но это не должно длиться вечно.Если у вас есть обычный кредит, вы можете подать запрос своему кредитору на аннулирование вашего PMI, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости (LTV) 80%, что означает, что у вас есть не менее 20% собственного капитала в вашем доме. Если вы не запрашиваете отмену, ваш кредитор должен автоматически отменить PMI в тот день, когда ваш LTV достигнет 78% на основе первоначального графика платежей в соответствии с Законом о защите домовладельцев.

    Если у вас есть ссуда, выданная Министерством сельского хозяйства США или FHA, единственный способ избавиться от ипотечной страховки — рефинансировать ее в обычную ипотеку.Если ваш LTV при рефинансировании составляет менее 80%, вам не понадобится PMI по вашему новому кредиту.

    6. Подайте заявку

    Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию. Кредитор должен быть в состоянии проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации, список того, что вам нужно отправить вместе с заявлением, может быть длинным.

    Вам необходимо предоставить такие документы, как:

    • Налоговые декларации
    • Платежные квитанции, формы 1099, формы W-2
    • Выписки с банковского или инвестиционного счета
    • Удостоверение личности правительства
    • Разрешение на получение кредитных отчетов
    • 6 Документация ваших долгов
    • Трудовая книжка
    • Жилищная история

    Если вы работаете не по найму или фрилансер, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации.Обычно вам потребуются дополнительные документы, такие как:

    • Налоговые декларации за два года и налоговые декларации предприятий
    • Выписки с банковских счетов предприятий
    • Копии ваших бизнес-лицензий

    7. Процесс андеррайтинга

    Процесс андеррайтинга ипотеки когда кредитор проверит, что вы являетесь квалифицированным заемщиком, и даст вам окончательное одобрение для ипотечного кредита.

    Ваше финансовое состояние будет тщательно изучено в процессе оформления андеррайтинга и до выдачи ипотечного кредита или отклонения вашей заявки.Вам нужно будет предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также может потребоваться предоставить письма с объяснением таких вещей, как пробелы в работе, или документально подтвердить подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или расходами на закрытие.

    Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос – вероятно ли, что заемщик погасит этот кредит? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте любых крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также снятия или внесения необычно больших сумм.

    В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его окончательным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

    8. Закрытие дома

    Прежде чем вы получите ключи от нового дома, вам необходимо завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

    В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также подтвердит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

    Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его окончательным осмотром имущества и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Как увеличить шансы на одобрение?

    Лучший способ повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита — заранее проверить свою кредитную историю и финансовое положение. Это дает вам возможность исправить ошибки или недостатки в вашем кредитном отчете и потенциально повысить ваш кредитный рейтинг.

    Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или откладывания большего количества денег на сбережения может увеличить ваши шансы на одобрение.Кредиторы пытаются оценить, насколько велика вероятность того, что вы погасите кредит, и наличие большей шкуры на кону или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

    Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

    Ипотечные ставки сильно различаются между кредиторами. Таким образом, самое важное действие, которое необходимо предпринять, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к ценам.

    Два основных фактора, влияющих на ставки по ипотечным кредитам, — это ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к его стоимости (LTV).Чтобы получить самую низкую ставку, вы должны улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, постарайтесь сделать скидку 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.

    Срок ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, 15-летний кредит будет иметь более низкую ставку, чем 30-летний кредит, при прочих равных условиях.

    Влияет ли предварительное одобрение на мой кредитный рейтинг?

    Когда вы получите предварительное одобрение на ипотеку, кредитор выполнит так называемую жесткую кредитную проверку или запрос на жесткую кредитную историю.Когда в вашем кредитном отчете есть жесткий запрос, он обычно временно снижает вашу оценку на небольшую сумму. Следовательно, идея о том, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

    Но получение предварительного одобрения на ипотеку не обязательно отрицательно влияет на ваши шансы на одобрение ипотеки. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение является частью процесса покупки дома. И если вы получите ряд предварительных одобрений в течение достаточно короткого промежутка времени, эти запросы могут в конечном итоге быть объединены в одну жесткую тягу.

    Могу ли я получить ипотечный кредит, если у меня плохая кредитная история?

    Получить ипотечный кредит, если у вас плохая кредитная история, может быть сложно, но возможно. Просто это зависит от многих факторов. Кроме того, если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы, как правило, получаете более высокую ставку по ипотеке, и вам может потребоваться больший первоначальный взнос.

    Итак, плохой кредитный рейтинг означает, что брать деньги взаймы становится для вас дороже. А наличие более высокой ставки увеличивает ваш ежемесячный платеж, что уменьшает сумму, которую вы имеете право брать взаймы.Это означает, что вам придется сократить свой бюджет на покупку жилья.

    Обычные кредиты трудно получить с плохой кредитной историей. Таким образом, вам, скорее всего, потребуется подать заявку на получение кредита, обеспеченного государством. Кредиты FHA могут быть отличным вариантом, так как FHA требует только кредитного рейтинга 500+, если у вас есть 10% первоначальный взнос и кредитный рейтинг 580+ с 3,5% первоначальным взносом. Однако у кредиторов есть дополнительные требования, выходящие за рамки рекомендаций FHA, и многие из них не будут выдавать кредиты FHA, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.

    Процесс покупки жилья и ипотеки

    Вы готовы стать собственником жилья. Что теперь? Прежде чем вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать. Знание того, чего ожидать и какие шаги следует предпринять, может облегчить процесс. Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

    Пройти предварительную квалификацию — это простой способ облегчить процесс.

    Если вам интересно, на какую сумму вы можете претендовать на получение кредита, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья.Это легко и быстро сделать, и в зависимости от типа предварительной квалификации это может не повлиять на ваш кредитный отчет. Вам нужно будет предоставить некоторую основную финансовую информацию, такую ​​как долг, доход и активы. Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные цифры, чтобы оценить свой ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

    Найдите идеальный кредит для ваших уникальных потребностей.

    Финансовое положение каждого покупателя дома отличается, поэтому ипотечный кредит должен быть адаптирован к его условиям.Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше для вас?

    Обычные ипотечные кредиты — популярный вариант для тех, у кого хорошая кредитная история. Как правило, у них меньше ограничений, чем у кредитов, поддерживаемых государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) предлагают более низкие требования к кредиту и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья. Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или оставшимся в живых супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

    Существует множество других вариантов, включая ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и крупные кредиты. Сравните варианты ипотечного кредита, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечному кредитованию, который поможет вам определить лучший кредит для удовлетворения ваших конкретных потребностей.

    Предварительное одобрение позволяет уверенно двигаться вперед.

    Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение. Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

    Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, платежные квитанции, банковские выписки и налоговые декларации. Это также включает в себя вытягивание вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашего кредита, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона. Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

    Выполните эти пять простых шагов, чтобы добраться до закрытия.

    Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать в процессе ипотечного кредита, от подачи заявки до закрытия.

    1. Подать заявку.
      Когда вы будете готовы подать заявку на получение кредита, вам нужно начать собирать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, точные документы, которые вам понадобятся, могут различаться. Вам, вероятно, потребуется:
      • ID и номер социального страхования
      • Платежные квитанции за последние 30 дней
      • W-2 или I-9 за последние 2 года
      • Подтверждение любых других источников дохода
      • Федеральные налоговые декларации
      • Последние банковские выписки
      • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как автомобиль или студенческий кредит
      • Информация о недвижимости

      Ю.S. Bank Loan Portal — это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн. После регистрации вы сможете отвечать на простые вопросы в ходе пошагового руководства, легко импортировать или загружать документы и самостоятельно заполнять заявку в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявки на ипотеку предполагаемые расходы на закрытие будут предоставлены вам в первоначальной оценке кредита или LE в течение трех дней после подачи заявки.
    2. Поддерживайте связь со своим кредитором.
      В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или ему может понадобиться дополнительная информация.Оперативное реагирование на такие запросы будет способствовать дальнейшему продвижению вашего приложения.
    3. Проявите терпение.
      После того, как вы отправите заявку, за кулисами начинает происходить многое. Кредитор назначит оценку, чтобы подтвердить, что стоимость дома соответствует цене покупки. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться, что на недвижимость нет непогашенных залогов. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
    4. Держите свой долг под контролем.
      Старайтесь не брать новые долги и не вносить другие финансовые изменения, пока ваш кредит обрабатывается.Все, что влияет на отношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотечного кредита.

    Подготовьтесь к закрытию.

    Вы приближаетесь к финишу — осталось сделать еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное раскрытие информации или компакт-диск от вашего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные затраты. Просмотрите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, обратитесь к своему кредитору.

    Вы также примете меры к оплате первоначального взноса и затрат на закрытие.Планируйте взять с собой на закрытие сделки кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и подтверждение страховки домовладельца.

    Подведение итогов.

    Вы сделали последний шаг в процессе покупки дома. Все планирование, подготовка и ожидание наконец закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

    При заключении сделки вы встретитесь со своим агентом по закрытию сделки, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы.И вуаля, как только вы расставите все точки над I и зачеркнете все буквы T, вы официально станете домовладельцем!

    Процесс закрытия не должен быть нервным, если вы знаете, чего ожидать. Мы можем помочь вам подготовиться к этому захватывающему шагу, чтобы ваш важный день удался.

    Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на нашу помощь в этом. Покупка дома может стать одним из самых волнующих и напряженных моментов в вашей жизни.Но поиск дома, который вы можете назвать своим, того стоит.

    Некоторые кредиторы ипотечного кредита подвергают людей риску. Как обстоят дела с вашей ипотекой

    Покупка и закрытие дома: вот сколько это на самом деле стоит

    Процесс покупки дома не завершается после того, как ваше предложение принято и вы получили ипотечный кредит. Вот сколько вам на самом деле нужно заплатить, чтобы закрыть.

    USA TODAY

    • По крайней мере каждый пятый американец использовал альтернативное финансирование, а это означает, что многие покупатели с низким доходом покупают дома по более высокой цене и на менее выгодных условиях.
    • Типичные альтернативные механизмы финансирования включают контракты на землю, ипотечные кредиты, финансируемые продавцом, договоры аренды с покупкой и ссуды под личную собственность.
    • Эксперты обеспокоены тем, что многие американцы с низким доходом обратились к рискованным финансовым соглашениям на фоне вызванного пандемией стремления приобрести жилье.

    Когда Ивонна Мальдонадо купила свой передвижной дом в Нью-Йорке, она думала, что нашла экономичное место, где она могла бы прожить свои золотые годы.

    Но сделка вскоре сорвалась после покупки дома с тремя спальнями в поселке промышленных домов Silver Stream Village в Нью-Виндзоре, маленьком городке примерно в 60 милях к северу от Нью-Йорка.

    63-летняя Мальдонадо уже была заблокирована в кредите на личное имущество почти на 9% , когда новый землевладелец попытался поднять арендную плату за землю, на которой находится ее дом. В то время с финансами было туго, потому что ее взрослый сын съехал, а она не работала.

    Мальдонадо далеко не первый домовладелец, получивший более рискованный ипотечный кредит.

    Согласно новому отчету некоммерческого аналитического центра The Pew Charitable Trusts, по крайней мере каждый пятый заемщик хотя бы раз в жизни обращался к альтернативному финансированию, выбирая дорогостоящие ипотечные кредиты с часто невыгодными условиями.И эксперты обеспокоены тем, что многие другие низкооплачиваемые работники воспользовались рискованными кредиторами и нетрадиционными ипотечными кредитами во время ажиотажа в последние годы при покупке недвижимости — тревожная тенденция, которая может привести к массовым потерям права выкупа и резкому падению стоимости недвижимости в районе.

    «Альтернативное финансирование позиционируется как еще один путь к домовладению, когда ипотека недоступна, но реальность такова, что многие заемщики альтернативного финансирования никогда не достигают своей цели владения недвижимостью», — сказала Тара Рош, менеджер проекта финансирования дома The Pew Charitable Trusts.

    ►Вам действительно нужен агент по недвижимости?: Как этот покупатель жилья стал лидером на рынке жилья

    Нетрадиционные кредиты создают риски

    Традиционные ипотечные кредиты остаются золотым стандартом для финансирования покупки жилья из-за их кристально ясно определить права, обязанности и преимущества домовладения, сказала Рош. Напротив, соглашения об альтернативном финансировании часто имеют более высокие процентные ставки и более высокие ежемесячные платежи и не имеют средств защиты прав потребителей, которые могли бы защитить от выселения или обращения взыскания.

    Нехватка ипотечных кредитов на недвижимость стоимостью менее 150 000 долларов может стимулировать спрос, наряду с такими факторами, как низкий кредитный рейтинг, который наказывает потенциальных покупателей жилья, говорится в отчете Pew.

    ►На жарком рынке жилья: Стартапы предлагают все наличные деньги, чтобы помочь покупателям жилья, но некоторые относятся скептически

    Испаноязычные заемщики, такие как Мальдонадо, чаще всего использовали альтернативные финансовые соглашения, как показало исследование. Чернокожие американцы были второй наиболее вероятной демографической группой, подписавшейся на нетрадиционное финансирование.

    «Я имею в виду, что много раз я задавался вопросом:« Вау, я действительно смогу выплатить этот кредит », — сказал Мальдонадо, который сейчас работает организатором в некоммерческой организации MHAction. По ее словам, если сложить все вместе, большая часть из примерно 2000 долларов, которые она ежемесячно выплачивает на жилищные расходы, не пойдет на погашение основной суммы кредита на личное имущество для мобильного дома.

    Популярные договоры об альтернативном жилье включают:

    • Договоры аренды с последующим выкупом, когда продавец является арендодателем, а покупатель проживает в доме в качестве арендатора после внесения первоначального взноса в обмен на возможность покупки дома.Адвокаты по жилищным вопросам говорят, что дома часто находятся в плохом состоянии и полагаются на то, что жильцы тратят тысячи долларов на ремонт, чтобы сделать помещение пригодным для жилья. Арендатор может проиграть в апгрейдах и быть выселенным, если он задержит хотя бы один платеж или оспорит его.
    • Земельные контракты, когда продавец собственности предоставляет кредит непосредственно покупателю без участия стороннего кредитора, такого как банк или кредитный союз. Затем покупатель выплачивает регулярные платежи по долгу, часть которых идет на покупку дома.Продавец сохраняет полное юридическое право собственности на недвижимость до окончательной оплаты, а это означает, что покупатель может быть легко выселен.
    • Ссуды на личное имущество, когда покупатели покупают готовые дома, также называемые передвижными домами, через дочерних кредиторов, строителей промышленных домов и других, говорится в отчете Pew. По сравнению с традиционной ипотекой кредиты имеют более высокие процентные ставки и более короткие сроки, что приводит к более высоким ежемесячным платежам. Дома, на которые распространяется это соглашение, могут быть быстро возвращены во владение и не подлежат традиционному процессу обращения взыскания.
    • Ипотечные кредиты, финансируемые продавцом, когда покупатель покупает дом за счет кредита, предоставленного продавцом. Документ на дом передается покупателю в начале действия соглашения, что дает новому жильцу полные права собственности по мере выплаты кредита. Однако это соглашение не дает покупателям возможности обратиться за помощью в случае возникновения конкурирующих претензий на право собственности.

    Кредиты на личное имущество являются наиболее распространенной формой альтернативного финансирования, согласно Pew.

    Они также являются одним из самых рискованных видов нетрадиционных кредитов.

    Около 70% людей, которые используют кредиты на личное имущество, арендуют землю, на которой стоят их дома, что повышает вероятность выселения из-за резкого повышения арендной платы, говорится в отчете.

    Мальдонадо это хорошо знает. Она и другие люди в ее передвижном доме смогли отбиться от повышения арендной платы почти на 5% в 2019 году , но Мальдонадо опасается дальнейшего повышения арендной платы.

    В конце концов, RHP Properties, компания, владеющая землей, согласилась на ежегодное увеличение арендной платы на 3%, по словам представителя компании Гленна Освальда.Компания отказалась отвечать на дальнейшие вопросы о том, как повышение арендной платы может повлиять на клиентов, которые приобрели дома с альтернативным финансированием.

    Между своей ипотекой и арендной платой Мальдонадо ежемесячно платит более 1500 долларов за передвижной дом, который на момент покупки стоил 54000 долларов.

    «Арендная плата действительно завышена», — сказал Мальдонадо, особенно для семей, у которых есть ссуда на личное имущество. которые просто хотят зарабатывать на достойную жизнь и иметь свой дом.”  

    Миллионы людей используют альтернативное финансирование

    Примерно 1 из 15 нынешних заемщиков жилья – около 7 миллионов американцев – в настоящее время используют альтернативное финансирование жилья, говорится в отчете. Покупатели с семейным доходом ниже 50 000 долларов с большей вероятностью обратятся к нетрадиционным займам.

    Сара Боллинг Манчини, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей, сказала, что использование альтернативного домашнего финансирования выросло до пандемии, и, вероятно, гораздо больше людей, чей кредит резко упал из-за пандемии и вызванных ею экономических последствий , могли обратиться к этим альтернатив в большем количестве.

    По словам Манчини, многие защитники прав потребителей ждут, не возникнет ли еще один кризис потери права выкупа, если покупатели не смогут выплатить ипотечные платежи, отложенные из-за мер защиты от пандемии. Это также может привести к тому, что многие американцы будут лишены доступа к традиционным ипотечным кредитам, что приведет к тому, что все больше людей обратятся к альтернативным жилищным соглашениям.

    Национальная ассоциация риелторов обнаружила, что латиноамериканские семьи добились наибольшего прироста домовладения за время пандемии — 51%.За тот же период доля домовладельцев среди чернокожих семей выросла лишь на 1,4 процентных пункта.

    «Ожидается, что они потерпят неудачу»

    Домовладение уже давно рассматривается как средство накопления богатства и экономической стабильности для американских семей.

    Тем не менее, для многих цветных людей владение жильем остается недоступным из-за десятилетий сокращения инвестиций и расистских практик, таких как красная черта, когда банки и финансовые учреждения ограничивали кредиты, ипотечные кредиты и страхование в определенных географических районах на основе цвета кожи и этнической принадлежности.

    «Три C, которые определяют доступ к ипотеке — кредит, залог и способность — отражают и увековечивают долгую историю расовой дискриминации в государственных и частных учреждениях США», — сказала Яннеке Рэтклифф, вице-президент Центра политики жилищного финансирования Института городов в Вашингтоне. , D.C. 

    В результате разница в уровне владения жильем между черными и белыми семьями сегодня больше, чем когда сегрегация была законной, согласно исследованию Urban Institute. Около 71% белых американцев владеют домами по сравнению с 41% чернокожих американцев.

    В последние десятилетия неравенство частично было вызвано пузырем на рынке жилья и последующим крахом 2000-х годов. В то время чернокожие покупатели жилья не только покупали более дорогие дома в разгар рынка, но и непропорционально держали субстандартные ипотечные кредиты с более высокими ставками. Когда кризис лишения права выкупа заложенного имущества опустошил города и поселки, многие чернокожие семьи потеряли свой единственный источник капитала: свои дома.

    Многие кредиторы отреагировали на жилищный кризис, усложнив получение ипотечного кредита, например, повысив кредитный рейтинг, необходимый для получения права на получение кредита.Такая политика несоразмерно вредит семьям чернокожих и латиноамериканцев, которые, как правило, имеют гораздо меньше богатства, чем семьи белых.

    «Чрезвычайное ужесточение кредитного ящика, которое произошло после Великой рецессии, не полностью ослабло, из-за чего многим домохозяйствам с более низкими баллами очень трудно претендовать на получение ипотеки», — сказал Рэтклифф,   из Центра политики жилищного финансирования Института городов. .

    Чернокожие и латиноамериканские заемщики уже чаще получали отказ в получении ипотечного кредита.Когда они одобрены, они, более вероятно, получат высокозатратные ипотечные кредиты.

    Но хотя все больше латиноамериканцев из Черного песка обращаются к рискованным кредиторам в качестве решения, такие формы финансирования не предназначены для создания капитала для домовладельцев, сказал Крис Герберт, управляющий директор Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета в Кембридже. , Массачусетс.

    Вместо этого они предназначены для того, чтобы лишать капитала, взимая очень высокие процентные ставки и устанавливая другие условия, которые затрудняют выполнение условий контракта,   Герберт сказал.

    Юрист Общества юридической помощи Атланты Дженнифер Рентенбах сказала, что многие соглашения об аренде с выкупом и договоры с продавцом сомнительны с юридической точки зрения. По ее словам, если арендатор пропустит один платеж, он может потерять вложенные деньги, возможность купить дом или быть выселенным.

    «Ожидается, что они потерпят неудачу, потому что, я думаю, многие люди зарабатывают деньги на взбалтывании этих механизмов», — сказал Рентенбах.

    Ее совет прост: «Просто не делай этого.” 

    «Чтобы стать собственником дома, требуется больше времени и усилий, но постарайтесь просто работать на свой кредит и попытаться сэкономить деньги и пойти традиционным путем с обычной ипотекой через банк или кредитный союз», — сказала она.

    Доступные дома, но трудно финансировать

    Часть проблемы заключается в том, что банки не очень хотят финансировать небольшие ипотечные кредиты, сказал Герберт из Гарвардского университета. Финансовые учреждения зарабатывают деньги, взимая комиссию и процент от ипотеки, поэтому сумма кредита влияет на их прибыль.

    Дэйв Андерсон, исполнительный директор Национальной ассоциации владельцев промышленных домов, сказал, что мобильные дома остаются доступными по цене, потому что имеют простой дизайн.

    Тем не менее банки, по его словам, часто неохотно предоставляют ипотечные кредиты на покупку готовых домов из-за их низкой стоимости по сравнению с традиционной недвижимостью.

    «Возможно, банки смотрят на это и думают: «Мы что-нибудь на этом заработаем?» Мы просто предоставляем государственную услугу по предоставлению кредитов?», — сказал Андерсон.

    Для многих покупателей преимущества покупки дешевого дома очевидны.

    61-летняя Нативидад Зеефельд живет в сплоченном поселке передвижных домов во Фридли, штат Миннесота, где царит дух товарищества, а повышения арендной платы невелики. В 2011 году жители района Парк Плаза смогли выкупить поселок у владельца и преобразовать его в некоммерческий кооператив.

    Но Зеефельд, президент кооператива, помнит, как в конце 1990-х она пыталась профинансировать свой передвижной дом, будучи матерью-одиночкой с четырьмя детьми.

    Seefeld в конце концов взяла кредит под высокие проценты, который неоднократно покупался и продавался до такой степени, что Зеефельд чувствовала, что никогда не заплатит за «мой дом».

    «Я просто чувствовал, что копаю глубоко в землю с этой ипотекой только из-за процентной ставки, и я не зарабатывал много денег, — сказал Зеефельд. ​​— Наша арендная плата была не очень высокой, но я все еще мог не живу одна».

    Когда она попыталась рефинансировать, и ее банк, и затем кредитный союз сказали ей, что они не   производили жилье.В конце концов, она смогла погасить кредит после подачи заявления о банкротстве   . В наши дни она платит 528 долларов в месяц за аренду своего передвижного дома, построенного в 1979 году, и выступает за то, чтобы передвижные дома оставались доступными вариантами для людей, которые хотят владеть своим домом, не влезая в огромные долги.

    «Скажем, я покупаю подержанный (передвижной) дом за 20 000 долларов или около того, почему я не могу получить тот же кредит, что и следующий человек?» — спросила она. «Я хочу, чтобы все было так же».

    Следите за национальными корреспондентами USA TODAY @T_Cusaac и @RominaAdi в Twitter.

    Получить письмо о предварительной квалификации или предварительном утверждении

    Что делать сейчас

    Решите, когда получить письмо с предварительным одобрением

    Кредиторы обычно проверяют вашу кредитоспособность перед выдачей письма с предварительным одобрением, и на письме может быть указан срок действия (обычно от 30 до 60 дней). По этим причинам многие люди ждут, чтобы получить письмо с предварительным одобрением, пока они не будут готовы серьезно приступить к покупке дома. Тем не менее, получение предварительного одобрения на ранней стадии процесса может быть хорошим способом вовремя выявить потенциальные проблемы и исправить их.

    Узнайте, каков процесс предварительного одобрения кредитора

    Каждый кредитор индивидуален. Узнайте, что вам нужно сделать и какая документация требуется.

    Запросить предварительное одобрение

    Свяжитесь с кредитором и предоставьте необходимую информацию.

    Задайте вопросы

    Спросите у кредитора, какие предположения он сделал при выдаче предварительного одобрения. Есть ли что-нибудь в вашей ситуации, что может привести к тому, что вам позже откажут в кредите, или что может увеличить вашу процентную ставку или стоимость кредита?


    Что нужно знать 

    Различные кредиторы по-разному используют термины «предварительная квалификация» и «предварительное одобрение»

    Некоторые кредиторы могут предлагать только «предварительную квалификацию».Другие кредиторы могут предложить только «предварительное одобрение». Для простоты мы используем слово «предварительное одобрение». Учить больше.

    Различные кредиторы могут запрашивать различные уровни информации и документации

    Некоторые кредиторы основывают письма о предварительном одобрении исключительно на предоставленной вами информации. Другие кредиторы вникают в детали вместе с вами сейчас, чтобы убедиться, что у вас есть вся необходимая документация, и избежать задержек и неожиданностей позже. Задавать вопросы. Все кредиторы потребуют документацию в какой-то момент, если вы решите подать заявку на кредит.Лучше знать сейчас, что вам нужен дополнительный документ (что может занять некоторое время), чем когда вы собираетесь закрыть.

    Получение письма с предварительным одобрением — это не то же самое, что подача заявки на получение кредита.

    В письме с предварительным одобрением просто говорится, что кредитор готов предоставить вам кредит — до дальнейшего подтверждения деталей. Предварительное одобрение помогает вам купить дом, потому что оно позволяет продавцу понять, что вы серьезный покупатель.

    Пока нет необходимости выбирать кредитора

    Получение предварительного одобрения очень важно, потому что это помогает вам купить дом.Но на данном этапе кредиторы не в состоянии предоставить вам достаточно информации, чтобы вы могли принять решение о том, какой кредитор предлагает лучшую сделку. Получение предварительного одобрения не обязывает вас использовать этого кредитора для получения кредита. Подождите, чтобы принять решение о кредиторе, пока вы не сделаете предложение о доме и не получите официальные оценки кредита от каждого из ваших потенциальных кредиторов.


    Как избежать ловушек

    Вы единственный, кто может решить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом

    Кредиторы предварительно одобряют вас, просматривая ваш доход, активы, долги и кредитную историю.Но ваша финансовая жизнь намного сложнее, чем это. Только вы можете решить, сколько вам удобно платить авансом и каждый месяц, а это значит, что только вы можете решить, сколько потратить на дом.

    • Если вы получили предварительное одобрение на сумму, превышающую установленный вами для себя бюджет цен на жилье, вы можете использовать письмо с предварительным одобрением для покупки домов без изменения целевой цены на жилье. Если вас устраивает сумма, которую вы планировали потратить, придерживайтесь первоначального бюджета.
    • Если вам предварительно одобрили меньшую сумму, чем вы планировали потратить на дом, поговорите с кредитором.Спросите, был ли определенный фактор (например, ваш доход), который ограничивал сумму предварительного одобрения. Возможно, вам придется скорректировать свои ожидания в отношении цен на жилье.
    • Будьте откровенны со своим агентом по недвижимости. Если вы не хотите видеть дома выше определенной цены, так и скажите. Ограничение поиска — хороший способ не влюбиться в дом, который стоит больше, чем вы хотите потратить.

    Если вам отказали в предварительном одобрении, не отчаивайтесь

    • Узнайте, почему вам отказали, чтобы понять, что делать, чтобы повысить свои шансы на получение кредита в будущем.
    • Попросите кредитора объяснить, почему вам отказали. Был ли ваш кредитный рейтинг слишком низким? Была ли в вашем кредитном отчете конкретная негативная информация?
    • Попросите показать копию кредитного рейтинга, который использовал кредитор. Если кредитор использовал ваш кредитный рейтинг, чтобы отклонить ваш запрос на предварительное одобрение, кредитор должен отправить вам уведомление с кредитным рейтингом, который он использовал для принятия решения, и инструкциями о том, как получить бесплатную копию вашего кредитного отчета.
    • Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, исправьте их.
    • Если вам нужна помощь в улучшении вашей кредитной истории, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD. Вы можете найти консультанта онлайн или по телефону 1-800-569-4287.

    Предварительное одобрение ипотеки

    Что такое предварительное одобрение ипотеки

    Когда вы покупаете ипотечный кредит, вы можете сравнить варианты, предлагаемые разными кредиторами.

    У ипотечных кредиторов есть процесс, который может позволить вам:

    • узнать максимальную сумму ипотеки, на которую вы можете претендовать
    • подсчитайте свои платежи по ипотеке
    • блокировка процентной ставки на срок от 60 до 130 дней, в зависимости от кредитора

    Процесс предварительного одобрения ипотеки можно разделить на несколько этапов.Это также может называться предварительной квалификацией ипотеки или предварительной авторизацией ипотеки. Различные кредиторы имеют разные определения и критерии для каждого шага, который они предлагают.

    Во время этого процесса кредитор изучает ваши финансы, чтобы узнать максимальную сумму, которую они могут вам одолжить, и процентную ставку. Они запрашивают вашу личную информацию, различные документы и, вероятно, проводят проверку кредитоспособности.

    Этот процесс не гарантирует одобрения ипотеки.

    Узнайте, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита.

    Где получить предварительное одобрение ипотеки

    Вы можете получить предварительное одобрение ипотечного кредита от ипотечных кредиторов и ипотечных брокеров.

    Ипотечные кредиторы

    Ипотечные кредиторы одалживают деньги непосредственно вам.

    Ипотечные кредиты доступны от нескольких типов кредиторов, таких как:

    • банки
    • Народные кассы
    • кредитные союзы
    • ипотечных компаний
    • страховые компании
    • трастовые компании
    • кредитных компаний

    У разных кредиторов могут быть разные процентные ставки и условия для аналогичных продуктов.Поговорите с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучший ипотечный продукт для ваших нужд.

    Важно с самого начала чувствовать себя комфортно с кредитором и вариантами ипотечного кредита, которые они вам предлагают. Если вы смените кредитора после подписания ипотечного договора, вам, возможно, придется заплатить штраф за досрочное погашение. Убедитесь, что вы понимаете условия ипотечного договора.

    Узнайте больше о расходах, связанных с разрывом ипотечного договора.

    Ипотечные брокеры

    Ипотечные брокеры не одалживают вам деньги напрямую.Они организуют сделки, находя для вас кредитора.

    Некоторые кредиторы предлагают свои продукты только непосредственно заемщикам, в то время как некоторые ипотечные продукты доступны только через брокеров. Поскольку брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, они могут предлагать на выбор более широкий спектр ипотечных продуктов.

    Ипотечные брокеры не имеют доступа к одним и тем же кредиторам. Это означает, что доступные ипотечные кредиты варьируются от брокера к брокеру. Когда вы имеете дело с ипотечным брокером, спросите, с какими кредиторами они работают.

    Ипотечные брокеры обычно не взимают плату за свои услуги. Вместо этого они обычно получают комиссию от кредитора, когда организуют транзакцию.

    Получите список ипотечных брокеров в вашем районе от Mortgage Professionals Canada.

    Провинции и территории регулируют деятельность ипотечных брокеров. Вы можете связаться с ними, чтобы подтвердить, что брокер имеет лицензию, или подать жалобу.

    Найдите провинциальный или территориальный регулирующий орган.

    Что предоставить вашему кредитору или ипотечному брокеру

    Прежде чем дать вам предварительное одобрение, кредитор или ипотечный брокер просмотрит:

    • ваши активы (то, чем вы владеете)
    • ваш доход
    • ваш уровень долга

    Вам необходимо предоставить следующее:

    • идентификация
    • подтверждение занятости
    • доказательство того, что вы можете оплатить первоначальный взнос и расходы на закрытие
    • информация о других ваших активах, таких как автомобиль, коттедж или лодка
    • информация о ваших долгах или финансовых обязательствах

    Для подтверждения занятости вам, возможно, потребуется предоставить:

    • подтверждение вашей текущей заработной платы или почасовой ставки (например, недавняя квитанция о заработной плате)
    • ваша должность и стаж работы у работодателя
    • уведомлений об оценке от Налогового управления Канады за последние 2 года, если вы работаете не по найму

    Ваш кредитор или ипотечный брокер может попросить вас предоставить последние финансовые отчеты по банковским счетам или инвестициям.Это поможет им определить, есть ли у вас первоначальный взнос.

    Ваши долги или финансовые обязательства могут включать ежемесячные платежи за:

    • остаток на кредитной карте
    • пособие на ребенка или супруга
    • автокредит
    • кредитных линий
    • студенческие ссуды
    • любые другие долги

    На что обратить внимание в процессе предварительного утверждения

    Сумма предварительного одобрения — это максимальная сумма, которую вы можете получить по ипотеке. Это не гарантирует, что вы получите ипотеку на эту сумму.

    Утвержденная сумма ипотечного кредита будет зависеть от стоимости имущества и суммы вашего первоначального взноса. Вы также можете посмотреть недвижимость в более низком ценовом диапазоне, чтобы не увеличивать свой бюджет до предела.

    Помните, что вам также нужны деньги на:

    • затраты на закрытие
    • расходы на переезд
    • текущие расходы на техническое обслуживание

    Узнайте больше о стоимости покупки дома.

    Что делать, если кредитор отклоняет вашу заявку на ипотеку

    Кредитор может отказать вам в ипотеке, даже если вы были предварительно одобрены.

    Прежде чем кредитор одобрит вашу ссуду, он проверит, соответствует ли недвижимость, которую вы хотите, определенным стандартам. Эти стандарты будут варьироваться от кредитора к кредитору.

    Каждый кредитор устанавливает свои собственные правила и политику кредитования. Кредитор может отказать вам в ипотеке, если у вас плохая кредитная история. Могут быть и другие причины. Если вы не можете получить ипотечный кредит, спросите своего кредитора о других доступных вам вариантах.

    Другие варианты могут включать:

    • одобрение вашей заявки на меньшую сумму ипотечного кредита
    • взимание с вас более высокой процентной ставки по ипотеке
    • требование большей суммы первоначального взноса
    • требует, чтобы кто-то вместе с вами подписал ипотечный кредит

    Вопросы, которые следует задать своему кредитору или брокеру при получении предварительного одобрения

    При получении предварительного одобрения спросите у своего брокера или кредитора следующее:

    • как долго они гарантируют заранее утвержденный курс
    • , если вы автоматически получите самую низкую ставку, если процентные ставки снизятся, пока вы предварительно одобрены
    • , если предварительное одобрение может быть продлено

    Спросите своего кредитора или брокера обо всем, что вам непонятно.

    Ссылки по теме

    Получение ипотеки: как спланировать и чего ожидать

    «Невозможно получить ипотеку» или «Вам нужен идеальный кредит» — вот что мы часто слышим и читаем об ипотеке, но это не обязательно так.

    «Это действительно какое-то ложное повествование. Это полная и полнейшая чепуха, которая становится самосбывающимся пророчеством, потому что потенциальные покупатели жилья не обращаются (подают заявки), потому что думают, что не смогут получить ипотечный кредит», — говорит Джо Парсонс, старший кредитный специалист PFS Funding в Дублине, Калифорния. .

    Правила ипотеки изменились после обвала жилья в 2008 году. Например, в январе 2013 года правила Бюро финансовой защиты прав потребителей в отношении квалифицированной ипотеки (QM) — один из результатов Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и Законе о защите прав потребителей (Dodd -Фрэнк) — вступил в силу. Хотя никто не отрицает, что получение ипотечного кредита стало более трудным, документация – более обременительной, а процесс – более разочаровывающим, кредиты все еще выдаются – и не только заемщикам с кредитным рейтингом 720 и выше.

    Сколько можно занять?

    Доход важен, особенно для самозанятых заемщиков, но отношение дохода к долгу не менее или даже более важно. Алименты, алименты, оплата автомобиля, студенческие кредиты, задолженность по кредитной карте и возобновляемый долг, а также ваш ежемесячный платеж по ипотеке, налоги на имущество и страхование — все это фигурирует в этом уравнении. QM ограничивает долг до 43 процентов от дохода, но отдельные кредиторы могут потребовать еще более низкие коэффициенты. (Однако в 2017 году Fannie Mae подняла потолок отношения долга к доходу до 50 процентов.)

    Кредитные баллы также влияют на процентную ставку, которую вы получаете по ипотечному кредиту, или на то, сколько наличных денег кредитор попросит вас внести. Более низкий кредитный рейтинг может означать более высокую процентную ставку или более высокий первоначальный взнос. Хотя некоторые компании могут принять более низкие баллы для кредита FHA, многие не будут рассматривать заемщика с баллом ниже 640, отмечает Джордж Асербли, кредитор и андеррайтер из Коннектикута. Тем не менее, для кредитов FHA, которые позволяют меньший первоначальный взнос, чем традиционные или «обычные» ипотечные кредиты, заемщики должны иметь кредитный рейтинг 580 или выше.

    Количество кредитных карт, которые у вас есть, не имеет значения, важно, сколько вы должны. И довольно часто сокращение этих остатков может повысить ваш кредитный рейтинг. «Чем ниже баланс, тем лучше кредитный рейтинг», — говорит Эсербли. Если вы планируете купить дом, эксперты советуют не аннулировать какие-либо кредитные карты и говорят, что лучше подождать с подачей заявки на новые до тех пор, пока транзакция не будет завершена.

    Все имеет значение

    Ожидайте предоставления налоговых деклараций и платежных квитанций за два года.Самозанятые заемщики должны показать, что у них есть денежный поток для поддержки ежемесячных платежей в соответствии с правилом QM о способности погашать кредит. Плата за сверхурочную работу и бонусы должны быть документально подтверждены за два года, а допустимая сумма усредняется за два года. «Когда они просматривают активы, андеррайтеры не просто просматривают файлы, но и проверяют файлы», — делится Парсонс.

    Заявители часто бывают удивлены, обнаружив, что им, возможно, придется отчитываться об источниках наличных денег в банке, даже если они не собираются использовать их для первоначального взноса, объясняет Парсонс.«Деньги должны быть получены и приправлены».

    По данным квалифицированного Mortgage.org, «поиск в основном определяет, откуда пришли деньги. Приправа означает, что деньги находятся в банке в течение определенного периода времени, обычно 60 дней или более. Подарки от родственников можно использовать в качестве первоначального взноса, хотя кредиторы также различаются по размеру первоначального взноса. Они часто могут быть депонированы непосредственно на счет условного депонирования и требуют заполнения подарочного письма.

    Планируйте заранее

    Большинство риелторов и продавцов жилья хотят, чтобы вы получили предварительное одобрение перед заключением контракта, но самое время задуматься об ипотеке за несколько месяцев до того, как вы планируете покупку.Онлайн-приложения дадут вам некоторое представление о том, что вы можете одолжить, но эксперты говорят, что они не учитывают нюансы и не будут работать над устранением каких-либо сбоев в последнюю минуту. Квалифицированный кредитор может устранить неполадки в процессе и предупредить вас о любых красных флажках, которые могут включать в себя чрезмерную плату за овердрафт или кредитный рейтинг супруга. Если вы не соответствуете требованиям для получения кредита, многие кредиторы будут рады работать с вами и предложить способы улучшить ваш балл, чтобы вы соответствовали требованиям.

    Прежде чем приступить к поиску дома, важно понять препятствия, связанные с получением ипотечного кредита.Работайте с кредиторами, чтобы улучшить свое положение и помочь в квалификации. Ведите тщательный учет налоговых деклараций, платите квитанции и финансовые подарки и минимизируйте соотношение долга к доходу, чтобы снизить процентные ставки.

    Несмотря на жесткость рынка, получить ипотеку не невозможно. С небольшими исследованиями и планированием вы тоже скоро сможете ощутить радость владения собственным домом.

    Камилла Маклафлин — отмеченная наградами писательница, специализирующаяся на домашнем хозяйстве. Ее работы публиковались в ведущих сетевых и печатных изданиях, таких как Yahoo! Недвижимость, журнал Unique Homes и журнал Realtor.Она также работала фрилансером для Associated Press.

    Получить ипотечный кредит становится все труднее

    Как будто роста цен на жилье и жесткой конкуренции было недостаточно, покупатели жилья теперь сталкиваются с еще одной проблемой: ужесточением стандартов ипотеки.

    По данным Ассоциации ипотечных банкиров, в прошлом месяце стало труднее получать ипотечные кредиты (фактически они упали примерно на 8,5% по сравнению с маем). Общая доступность ипотечных кредитов в настоящее время находится на самом низком уровне с сентября 2020 года, что «указывает на ужесточение стандартов.

    «Когда доступность ипотечных кредитов снижается, получить ипотечный кредит становится все труднее», — говорит Джоуи Абдулла, управляющий директор Bellco Home Loans. «Как правило, у вас должен быть более высокий кредитный рейтинг, иногда более крупные авансовые платежи или, если вы рефинансируете, более высокая позиция в собственном капитале».

    Обычные кредиты получить труднее всего к

    Данные

    MBA показывают, что стандарты ужесточились больше всего в отношении обычных и соответствующих кредитов — тех, которые имеют право на покупку Fannie Mae и Freddie Mac.В июне их стало на 23,5% меньше.

    По словам Абдуллы, рефинансировщики, инвесторы, самозанятые покупатели и покупатели вторичного жилья должны больше всего беспокоиться, когда дело доходит до квалификации.

    «Мы видим это особенно на стороне рефинансирования дома», — говорит он. «Доступность кредита также уменьшилась для домов, не занятых владельцами».

    Более жесткие стандарты связаны с изменениями политики, вызванными пандемией, которые были осуществлены как Fannie, так и Freddie, что затруднило рефинансирование ипотечных кредитов тем, у кого есть большие остатки по кредитам.Два спонсируемых государством агентства также сократили количество инвестиционных кредитов и кредитов на вторичное жилье, которые они будут покупать, поэтому количество вариантов кредита также уменьшилось.

    К счастью, трудности не должны длиться долго — по крайней мере, для рефинансистов. Во-первых, между данными и отчетами MBA есть небольшая задержка. Например, Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network, говорит, что уже заметил улучшения в последние недели.

    «На самом деле ситуация немного ослабла, потому что вы видите, что экономика становится лучше», — говорит Косс.

    Кроме того, Fannie Mae и Freddie Mac запустили в этом месяце новые программы рефинансирования, которые должны упростить рефинансирование для заемщиков с низким доходом и высокой суммой кредита.

    Федеральное управление жилищного финансирования также недавно отменило неблагоприятную рыночную комиссию, которую оно взимало с кредитов рефинансирования в прошлом году. Это должно снизить процентные ставки, которые обычные заемщики видят при рефинансировании.

    «Ваши процентные ставки более привлекательны, чем в этот раз на прошлой неделе», — говорит Косс.— Это примерно одна восьмая процента.

    Информационный бюллетень

    Каждую субботу редактор отдела недвижимости Money Сэм Шарф погружается в мир недвижимости, предлагая домовладельцам, покупателям и просто мечтателям свежий взгляд на последние новости о жилье.

    Информационный бюллетень

    Подписаться успешно!

    Теперь вы будете получать информационный бюллетень Money по телефону

    Ответьте в любое время, чтобы сообщить нам, как мы можем улучшить. Наслаждаться!

    Убедитесь, что мы попали в папку «Входящие», а не в папку «Спам». Мы только что отправили вам приветственное письмо. Иногда почтовые клиенты отправляют наше первое письмо в папку со спамом или рекламными акциями. Если вы не видите нас в своем почтовом ящике, проверьте эти папки, а затем перетащите приветственное письмо в свой почтовый ящик.

    Государственные кредиты не такие сложные

    Проблема, по-видимому, связана с обычными кредитами, поэтому для заемщиков, которые выбирают ипотечные кредиты с государственной поддержкой — кредиты FHA, кредиты VA и кредиты USDA, не должно возникнуть никаких новых проблем.По данным MBA, стандарты кредитования для этих продуктов оставались довольно стабильными с начала прошлого года.

    «В индексе доступности государственных ипотечных кредитов произошли минимальные изменения», — говорит Майк Тассоне, генеральный директор ипотечного рынка Own Up. «Это указывает на то, что наиболее подверженные риску заемщики — те, у кого низкие авансовые платежи, кредит ниже среднего и / или соотношение долга к доходу ниже уровня дохода — выше — не столкнулись со значительной потерей доступности кредита».

    По словам Тассоне, кредиторы на рынке Own Up в настоящее время требуют минимального кредитного рейтинга 600 по кредитам FHA.Хотя это немного выше допандемического уровня, когда в некоторых случаях минимумы составляли от 500 до 580, это «определенно улучшение» по сравнению с тем, что было несколько месяцев назад, говорит он.

    Еще одна привилегия этих кредитов? FHA недавно смягчило порядок обращения с задолженностью по студенческим кредитам для заемщиков. Тассоне говорит, что это «должно значительно улучшить доступ к кредитам для тех заемщиков, у которых есть студенческие ссуды, ищущих ипотеку».

    Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление.Объявление

    Покупка дома не должна быть сложной. Позвольте экспертам Quicken Loans руководить каждым вашим шагом.

    Консультация с ипотечным экспертом — это разумный способ узнать все факты и принять взвешенное решение. Нажмите ниже и забронируйте прямо сейчас.

    НАЧАТЬ

    Как улучшить свои шансы

    Если вы изо всех сил пытаетесь получить ипотечный кредит, есть несколько способов улучшить свои шансы. По словам Эмануэля Санта-Донато, вице-президента по рынкам капитала в ипотечном кредиторе Better, повышение кредитного рейтинга является одной из лучших стратегий.

    «Более жесткие стандарты кредитования означают, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше», — говорит Донато. «Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вариантов финансирования и лучшие ставки вы сможете получить, что может привести к значительной экономии в течение срока действия вашей ипотеки».

    Вы также можете поработать над снижением отношения долга к доходу — или того, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на погашение долга.

    Если вы не можете улучшить свой кредитный рейтинг или DTI достаточно быстро, чтобы оказать влияние, Абдулла говорит, что все еще можно купить или рефинансировать дом, но ожидайте более тщательного изучения, когда вы это сделаете.

    «Не расстраивайтесь из-за одной этой точки данных или одного месяца, — говорит Абдулла.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.