Кредит не дают где взять: Топ-8 банков, выдающих кредиты с плохой кредитной историей

Содержание

Как улучшить или исправить кредитную историю

Как быстро улучшить
кредитную историю, если она
испорчена и не дают кредиты? Можно ли исправить
свою
кредитную историю
в БКИ? Что делать,
если кредитной
истории нет?

Как улучшить кредитную историю

Во время рассмотрения заявки на кредитование каждый банк обязательно проверяет кредитную историю потенциального заемщика. Как можно узнать свою кредитную историю и каким образом можно её улучшить?

Кредитная история имеет следующие статусы:

Хорошая

Заемщик вовремя оплачивает платежи по кредиту (согласно графику платежей) и погашает кредиты в срок

Плохая

Наличие длительных (более 60 дней) просрочек по платежам (в том числе погашение кредитов за счет продажи залогового имущества, судебные тяжбы по кредитным договорам и т.д.). Частые запросы в выдаче кредитов, особенно вкупе с отказами, отраженные в кредитной истории — тоже является минусом

Отсутствует

Человек никогда не пользовался кредитами

Что такое и как формируется кредитная история?

При принятии банком решения о выдаче любого кредитного продукта, важную роль играет анализ кредитной истории. Перед выдачей кредита банк перепроверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько точно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам

Если у потенциального клиента присутствует отрицательная кредитная история, банк с большой долей вероятности откажет по заявке на кредит.

Зачем и когда проверять свою кредитную историю?

После потери паспорта. Чтобы вовремя обнаружить запись о кредите, который мошенники могут оформить на ваше имя.

Перед тем, как подать заявление на кредит. Таким образом вы оцените шансы на одобрение кредитного продукта и будете уверены, что в кредитной истории нет неожиданных сюрпризов — непогашенных задолженностей, «лишних» кредитов, ошибок банков и т.п.

Чтобы узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю. Банк имеет право запросить вашу кредитную историю только при наличии вашего согласия (например, при подаче вами заявки на кредит или при наличии действующего кредитного продукта в этом банке). Если вы не давали организации согласие на запрос по вам кредитной истории, то запрос сделан с нарушением.

Как можно испортить кредитную историю?

Кредитная история может ухудшиться по следующим причинам:

Просрочка ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам

Банкротство заемщика

Судебные решений о взыскании долга (неоплаченные штрафы, налоги, счета за ЖКУ)

Ошибки банка

Действия мошенников

Как долго бюро кредитных историй хранят информацию о кредитной истории?

БКИ хранят информацию не менее десяти лет со дня внесения последних изменений.

Как можно узнать свою кредитную историю онлайн?

С 31 января 2019 г. Любой гражданин Российской Федерации может проверить свою кредитную историю два раза в год абсолютно бесплатно (но только один раз в бумажном виде).

Получить информацию о БКИ, в которых хранится Ваша кредитная история можно на портале «Госуслуги»:

Выясните, в каком БКИ хранятся сведения о Вашей кредитной истории. Для этого можно подать заявление онлайн — через «Госулуги».

Зарегистрируйтесь на сайте БКИ, в котором хранится информация о Вашей кредитной истории, через портал «Госуслуг».

Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете на сайте бюро кредитных историй, в которых хранится ваша кредитная история

Как не испортить кредитную историю?

Постарайтесь не допускать просроченной задолженности по кредитам и своевременно оплачивать долги штрафы, долги за ЖКУ и налоги. Вносите своевременные платежи по кредитным картам, так как сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также стоит внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита на Ваше имя. Иначе придется отстаивать свои права в суде.

Как исправить неточные данные в кредитной истории?

В кредитной истории могут содержаться недостоверные сведения в случае не корректной передаче информации из банка в БКИ. Если вы обнаружили некорректные данные, то стоит обратиться в БКИ, где хранится информация о вас, с письменным заявлением. Бюро по закону обязано ответить на запрос в течение тридцати календарных дней.

Как можно улучшить кредитную историю?

Если Ваша кредитная история далека от идеальной и это не связано с ошибкой банка, то исправить ее уже не получится, но можно попытаться ее улучшить. Для начала необходимо погасить все существующие задолженности по всем кредитным продуктам. После этого стоит попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом следует осуществлять платежи строго согласно графику платежей, чтобы не ухудшить ситуацию еще сильнее.

Подведем итоги

Хорошая кредитная история — это финансовый паспорт потенциального заемщика для банков, страховых компаний и потенциальных работодателей. За состоянием своей кредитной истории нужно регулярно следить и проверять ее не реже одного раза в год. В России на данный момент действуют 11 БКИ и зачастую кредитная история хранится сразу в нескольких из них, так что для получения полной картины, возможно придется сделать запросы в несколько БКИ.

Для бесплатной и самостоятельной проверки кредитной истории можно использовать портал «Госуслуги».

Почему банки отказывают в кредите.

Оплатить Отделения и терминалы Забронировать визит Мобильное приложение Облигации Банка в долларах США Кредиты Карты Депозиты Кредиты и другие услуги Стать партнёром RU KZ Стать партнером Кредиты Карты Депозиты Облигации Банка в долларах Другие услуги и кредиты Мобильный банкинг О банке Отчетность Бизнес-вклады Пресс-центр Финансовая грамотность Документы Забронировать визит Отделения и терминалы Комплаенс-служба Мы против мошенничества Партнерам Проверка справок с ЭЦП Вакансии Вопросы и ответы Тарифы и ставки Apple pay Samsung pay Оплатить RU KZ← Новости

Почему банки отказывают в кредите.

Твитнуть Зашерить Поделиться Отправить Отправить

Еще новости:

March 30, 2020

ОСТОРОЖНО МОШЕННИКИ! УЗНАЙТЕ КАК ЗАЩИТИТЬ СЕБЯ.

September 12, 2021

Кредитная история: что это и для чего нужно держать ее в чистоте?
Связаться с нами
Обратная связь Стать партнером Отделения и филиалы
О банке
О банке Отчетность Пресс-центр Финансовая грамотность Реквизиты
Услуги
Кредиты Карты Депозиты Другие услуги Стать партнером
Полезное
Мобильный банкинг Вопросы и ответы Вакансии Apple pay Samsung pay Комплаенс-служба Мы против мошенничества Условия, тарифы и ставки

Почему не дают кредит и что делать, если кредит не дает ни один банк

Потребительский кредит сейчас можно взять за пять минут — примерно столько времени рассматривает онлайн-заявки любой крупный банк. Хотя, если сумма кредитования высокая, все становится сложнее: документов и времени нужно больше. Но есть ситуации, когда кредит просто не дают — причем никакой — и не говорят о причинах отказа. Давайте разберемся, из-за чего такое может произойти и как можно на это повлиять.

Содержание статьи

Плохая кредитная история

Кредитная история — это досье, где описывается поведение человека как заемщика. Она хранится в специальных бюро — БКИ. Там указано, когда и какие кредиты брал человек, какие финансовые обязательства у него есть сейчас, сталкивался ли он с долгами. И если кредитное поведение заемщика покажется банку сомнительным, кредит он, скорее всего, не выдаст. Сюда относятся:

  • непогашенные задолженности по кредитам, займам, ЖКУ, алиментам и другим выплатам;
  • наличие просрочек по кредитным платежам в прошлом, особенно если просрочки были частыми и большими;
  • высокая кредитная нагрузка, или закредитованность, — множество обязательств одновременно;
  • факт банкротства или исполнительного производства в прошлом или настоящем.

Впрочем, даже если просрочки и задолженности были — это не всегда приговор. Человек, который успешно все погасил и с тех пор не допускал таких ошибок, может получить кредит: недавнее поведение для банка значит больше, чем прошлое.

Сомнения в благонадежности заемщика

Банк может отказать, если предполагает высокий риск невозврата кредита. Такое бывает, если заемщик:

  • не имеет постоянного источника стабильного дохода;
  • имеет низкий доход, которого недостаточно для его семьи с учетом детей;
  • был судим или работает в рискованной профессии;
  • недавно вышел на работу и еще не успел наработать стаж;
  • работает неофициально, без оформления, скрывает реальные доходы;
  • находится в декретном отпуске, разводится или готовится к появлению ребенка.

Предполагается, что таким людям будет сложнее вернуть кредит, поэтому выше риск, что они не возвратят деньги. Но стоит помнить, что у разных банков — разные требования. Один спокойно оформит кредит человеку, работающему неофициально или на рискованной профессии, второй откажет из-за недостаточного доверия. Но если кредит выдадут, стоит быть готовым к тому, что проценты будут выше, — так банк покрывает риски.

Отсутствие важных сведений

Если человек не принес нужные документы или у банка возникли сомнения в предоставленной информации, риск отказа повышается. Поэтому надо следить, чтобы все бумаги были в порядке, а на любой поставленный вопрос можно было легко ответить. Например, лучше сообщить о таких деталях, как смена фамилии в прошлом или наличие дополнительных источников дохода. Отвечать на вопросы нужно четко и правдиво, не утаивать сведения и тем более не сообщать дезинформацию о себе.

Путаница и ошибки

К сожалению, бывают и ошибки — и у БКИ, и у самих банков. В связи с техническим сбоем или человеческим фактором о человеке могут записать неверные сведения. В результате в кредитной истории может появиться кредит, которого человек не брал, или несуществующая на самом деле задолженность. Бывают и другие ошибки — они тоже значимы. Например, банковский работник опечатался при вводе фамилии в базу, а в результате служба безопасности не смогла подтвердить сведения о заемщике. В таких ситуациях нужно тщательно перепроверять информацию, насчет которой у Вас есть сомнения.

Читайте также: Срок давности по долгам ЖКХ

Экстремальные факторы

К таким факторам относятся, например, ситуации, когда человек приходит за кредитом в состоянии алкогольного опьянения. Или если кредит пытается взять недееспособное лицо, которое не в состоянии отвечать за свои поступки. В этих случаях заявку не одобрят. Более того: бывали ситуации, когда мошенники отправляли вместо заемщика подставного человека. Поэтому, если потенциальный заемщик выглядит и ведет себя неестественно, вероятность отказа также повышается — банк не хочет рисковать.

Что делать, если кредит не дает ни один банк

Единичный отказ — это нормально, человек может просто не подойти под требования конкретной организации. Но если отказывают все, стоит насторожиться. Вот что мы рекомендуем сделать.

  • Закажите выписку из своей кредитной истории — два раза в год это бесплатно в любом БКИ. Лучше обратиться сразу в несколько крупных бюро: есть вероятность, что какая-то информация будет только в одном из них.
  • Проверьте историю на предмет задолженностей, неуплат, разных видов ошибок. Посмотрите, сколько у Вас открытых обязательств — иногда дело в этом. Кредитные карты тоже считаются.
  • Если в кредитной истории все хорошо, попробуйте соотнести свои доходы и размер желаемого кредита. Возможно, Вы пытаетесь взять слишком большую сумму.
  • Если Вы думаете, что банк смущают факторы, которые Вы не в силах изменить, попробуйте взять кредит под залог, с созаемщиком или поручителем. Так шансы на одобрение повысятся.

Если Вы обнаружите у себя задолженность — не паникуйте. Обязательно во всем разберитесь. Помните, что с любыми сложностями можно справиться, и на кредитной истории это отразится позитивно. Главное — не пренебрегать обязательствами и по мере возможностей стараться погасить задолженность. Поверьте, кредиторам всегда выгоднее пойти Вам навстречу и помочь с удобными условиями выплат.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

  • ШАГ

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС

    8 800 775 02 04
  • ШАГ

    Получите консультацию специалиста

  • ШАГ

    Выберите оптимальный способ погашения задолженности

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг и кредитная история, помогут увеличить шансы на получение кредита.

Где можно узнать причину отказа банка в кредите?

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы. В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории.

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: в соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Узнав причину отказа, уже можно определить дальнейшие действия и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

ААлексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т. е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца, то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта, и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики, частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

  • Плохая кредитная история. Довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост персонального кредитного рейтинга.
  • Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком. Еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
  • Чрезмерная долговая нагрузка. Четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50 % дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.
  • Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
  • Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
  • Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
  • Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка. Например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете.

Влияние кредитных каникул на отказ в кредите

Это относительно новый повод для отказа, который сегодня, в период пандемии и послаблений, предоставляемых банками своим клиентам, стал очень актуальным. Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по кредитам из-за ухудшения материального положения. Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности. Существуют следующие варианты кредитных каникул:

  • полное прекращение выплат на срок до полугода;
  • пропуск одного платежа с дальнейшим возвращением к графику;
  • частичное погашение: оплата только процентов или только основной части долга.

Возможность шесть месяцев не вносить платежи по кредиту, как и другие варианты послаблений от банков, действительно выглядит очень привлекательно. Однако у такого решения есть и подводные камни. Так, взятие кредитных каникул является одним из вариантов реструктуризации, которая, в свою очередь, оказывает непосредственное влияние на кредитный рейтинг заемщика. Но здесь все зависит от выбранной схемы платежей.

Внесение небольших сумм. Речь идет об оплате только процентов или только части основного долга. Такой вариант кредитных каникул не окажет влияния на кредитную историю и в результате не приведет к отказу в предоставлении кредита. Достаточно вносить хотя бы 10 % от регулярного платежа и не прекращать взносы: так вы останетесь благонадежным клиентом в глазах банков.

Полное отсутствие платежей. Шестимесячные кредитные каникулы, предполагающие полное отсутствие выплат, это прекращение выполнения обязательств перед банком. И важно, чтобы должник предоставил все необходимые документы, а кредитор корректно передал информацию о льготном периоде в БКИ. В ином случае даже при форс-мажоре информация о просрочках вносится в кредитную историю без объяснения причин. Значит, это может привести к снижению кредитного рейтинга.

А если банк корректно передал сведения о льготном периоде?

Даже в таком случае сам факт кредитных каникул может вызвать отказ в получении кредита. Для банка, когда он узнает о льготном периоде, это значит, что совсем недавно у человека была тяжелая финансовая ситуация, его положение нестабильно, и маловероятно, что за короткий срок что-то кардинально изменилось. Даже если человек нашел новую работу, нет гарантии, что он не потеряет ее снова в текущих экономических условиях. И, скорее всего, в кредите на крупную сумму будет отказано.

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет, заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

  • Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

  • Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Маленькие хитрости кредитной истории

Истории о том, как вполне добропорядочный гражданин обратился за пустячным потребительским кредитом (например, желая купить телевизор или хороший смартфон), а ему отказали, ходят по Интернету пачками. В чём же дело? Почему получается так, что кредитная организация начинает сомневаться в заемщике и в конце концов отказывает ему, хотя у того на момент обращения хорошо оплачиваемая работа, куча недвижимости и два-три автомобиля в семье? Почему банк, выдающий кредиты чуть ли не всем подряд, выделяет некоторых граждан из общей массы и указывает им на дверь? Ответ чаще всего заключается в двух словах: кредитная история.

Кто пишет кредитную историю

Начнем с того, что всем подряд банки в долг не дают. Нет, существуют, например, микрокредитные организации, раскидывающие кредиты чуть ли не бомжам, но длится это недолго и заканчивается чаще всего плачевно либо для самой организации, либо для заемщика. Солидные же банки ведут с клиентами, просящими заем, серьезную, кропотливую и чаще всего невидимую для постороннего глаза работу. Ее основу составляет проверка кредитной истории гражданина.

Кредитная история — это информация о том, насколько хорошо заёмщик выполнял взятые на себя обязательства. Туда заносятся данные обо всех кредитах, которые человек брал за свою жизнь — в том числе с недавних пор и в микрофинансовых организациях.

Есть, правда, одно существенное обстоятельство: в России несколько бюро кредитных историй (БКИ). Обмен данными между ними налажен слабо. Банки обязаны подать информацию о клиенте хотя бы в одно БКИ в течение 10 дней после выдачи кредита. И случается, что у заемщиков получается взять кредит в одном банке при наличии крупных обязательств в другом. Однако чем дальше, тем плотнее закрывается эта лазейка.

Поэтому пытаться утаить от банка какие-либо факты о существовании других кредитов — чревато. Если вы не указали в анкете такие данные, а банк их обнаруживает в кредитной истории, да еще при наличии каких-либо проблем с возвратом старых кредитов, шанс получить новый становится призрачным.

Ошибки банка и клиента

Теперь о том, какие тонкости в кредитной истории могут помешать взять даже немного денег у банка.

Во-первых, речь идет о технической ошибке. Такое бывает, хотя и нечасто. Если вы абсолютно уверены в отсутствии у вас просроченных платежей или невозвращенных кредитов, подавайте заявление в бюро кредитных историй. Оно в течение 30 дней проверит информацию и даст ответ в письменной форме. Если вам этот ответ покажется неправильным, дальше дорога только в суд.

Второй вариант — ошибка с вашей стороны. Чаще всего это бывает, когда клиент уезжает, забывая об очередном платеже, а потом по приезде погашает долг. Деньги вроде бы уплачены все, но в кредитной истории появляется красный шрифт: платеж был просрочен. Хуже всего, если такая запись оказывается последней или предпоследней: повышенное внимание ей обеспечено. Причины несвоевременного внесения средств в кредитной истории не отражаются, поэтому с точки зрения банка вы существенно теряете в своей финансовой благонадежности.

Исходя из этого нужно помнить: платежи следует вносить своевременно, а к кредитной истории относиться серьезно. Тогда у вас точно не будет проблем с получением кредита.

Что делать, если банк отказывает в кредите — Инструкции и советы — Москва и Подмосковье

• Получить доступ к своей кредитной истории

Первым делом необходимо проверить собственную кредитную историю. Два раза в год можно сделать это бесплатно. В кредитной истории фиксируется информация обо всех кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи, выступал ли созаемщиком и поручителем и т.п.

Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Великанова советует сделать это через портал Госуслуг. Выбрав нужную услугу, в разделе «Налоги и финансы» нужно ввести данные паспорта и СНИЛС. В личном кабинете появится информация обо всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно обратиться в указанные БКИ либо онлайн, либо очно.

• Устранить ошибки и погасить мелкие задолженности

Бывает, что кредитная история испорчена в результате мелких технических или иных ошибок. Например, заемщик закрыл кредит, но информация об этом в кредитной истории не отобразилась по независящим от него причинам: например, сотрудник банка не сделал соответствующую отметку о закрытии, и кредит отображается непогашенным. Либо остались непогашенными небольшие суммы страховки, пени, а заемщик сменил номер, банк не смог связаться с ним, чтобы сообщить о задержке.

В таком случае надо обратиться в банк, предоставить документы о погашении кредита, попросить устранить ошибку, оплатить пени или иные мелкие суммы.

• Убедиться, что вы не стали жертвой мошенников

Кредитная история может быть испорчена из-за мошеннических действий. Это редкий случай, но он может произойти, например, при хищении паспорта, когда злоумышленники на имя гражданина получают заем. В итоге заем оказывается просрочен, это видят банки и отказывают в выдаче денег. В такой ситуации надо обращаться в правоохранительные органы.

• Оздоровить кредитную историю

Если кредитная история действительно была испорчена, для ее оздоровления Великанова рекомендует, например, оформить кредитную карту и пользоваться ей несколько месяцев, не задерживая платежи. Также можно купить технику в кредит, аккуратно соблюдая все обязательства.

Как начать копить деньги>>

Помощь в кредите без кредитной истории

Помощь в кредите без кредитной истории

Кредитная история — базовый фактор, определяющий решение банка в предоставлении заемных средств. Формирование досье продиктовано информацией, предоставляемой различными финансовыми организациями, услугами которых ранее пользовался заявитель — физическое лицо, предприниматель, владелец бизнеса. Оно содержит данные, подтверждающие наличие действующих обязательств, погашение старых задолженностей, давая четкое представление о платежеспособности, стабильном финансовом положении, ответственном подходе гражданина относительно выполнения обязательств, предусмотренных финансовыми соглашениями.

Одобряя выдачу кредита наличными или другого банковского продукта лицу, не имеющему кредитную историю, организация идет на определенные риски. Действия непроверенного заемщика непредсказуемы. Многие банки предпочитают просто отказаться сотрудничать с такими клиентами либо одобряют ссуду в минимальном размере, предлагая неоправданно высокую процентную ставку. Как получить выгодный займ впервые и когда нужна помощь в кредите без кредитной истории? Рассмотрим далее.

Заемщики без кредитной истории — кто они? 

Чистую кредитную историю нельзя назвать редким явлением на финансовом рынке. Причин этому несколько:

  • Человек ранее не сталкивался с необходимостью пользования заемными средствами. Стандартно это молодые люди, достигшие 18-20 лет, начавшие активное взаимодействие с банковской сферой. Таким лицам одобряются займы преимущественно по стандартной ставке, с ограничением максимального размера ссуды. В группу лиц входит более старшее поколение — впервые за кредитом под залог недвижимости и прочими банковскими продуктами обращаются даже пенсионеры. Относительно таких заемщиков банк предусматривает более высокие ставки по займу.

  • Заемщик ранее пользовался программами кредитования, погашенными до июля 2014 года, момента образования БКИ — бюро кредитных историй. Большинство финансовых учреждений не передало данные о клиентской базе, оставив их храниться в бумажных архивах. Встречаются обнуления истории через 5-10 лет после погашения долговых обязательств перед кредитором — информация просто перестает храниться, теряя актуальность.

  • Обращение гражданина с поддельными документами. Речь идет о мошеннических схемах, использовании подложных удостоверений личности для получения крупной денежной суммы, погашать которую никто не планирует.

Отказывая потенциальным клиентам, компании преследуют цель избежать взаимодействия с мошенниками. Исключить ущемление прав добропорядочных граждан позволяет тщательное изучение документов, предоставленных заемщиком. Если физическое лицо или предприниматель не вызывают подозрений, вероятность получения займа — ипотеки или кредита для бизнеса остается довольно высокой. Крупные учреждения подходят к решению вопросов индивидуально.         

Как взять займ

Основной проблемой получения выгодного займа становится испорченная, реже вовсе отсутствующая кредитная история. Получить заемный капитал легче в небольших офисах региональных банков и МФО — микрофинансовых организациях, предъявляющих минимум требований к документационному обеспечению сделки. Выбирая предложение, необходимо учитывать стандартный набор опций — процентную ставку, срок кредитования, способы погашения задолженности, размер штрафов по просрочкам.  

Получая денежные средства даже в таких организациях, нельзя рассчитывать на выгодные предложения. Погасив ссуду в строгом соответствии с требованиями договора, клиент становится обладателем первой записи в досье, которая повышает его платежеспособность и материальное благополучие со стороны банка, после чего можно рассчитывать на более оптимальные условия кредитования. 

Требования к заемщику:

  • Гражданство РФ.

  • Постоянная регистрация.

  • Возраст не моложе 18 лет.

  • Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ либо ее аналоги).

Многие банки настаивают на привлечении поручителей или предоставлении залогового обеспечения, минимизируя риски по выдаче ссуды. 

Помощь в получении кредита

Помощь в кредите без кредитной истории необходима лицам, впервые обратившимся за займом, не являющимся внутренними клиентами финансового учреждения (не имеющими зарплатную карту в банке). Реальное содействие в одобрении выгодного займа оказывают кредитные брокеры и непосредственные сотрудники банковской организации. Стандартно предлагаются ссуды, обеспечиваемые недвижимыми объектами. Менее привлекательные условия ожидают заемщиков с необеспеченным займом.   

Помощь в получении кредита от сотрудника банка заключается в подготовке документов, верном расставлении акцентов потенциального заемщика перед компанией, намеренном повышении финансового статуса. Учитывая, что процесс одобрения займа многоэтапный с участием большого количества людей, гарантия выдачи ссуды на условиях, устраивающих клиента, остается невысокой.

Брокерские компании официально сотрудничают с большинством государственных и коммерческих банков на постоянной основе, поэтому готовы предложить лучшие решения из существующих на финансовом рынке. Оказывая помощь в кредите, брокеры экономят время заемщиков, повышают шансы выгодного предоставления заемных средств, находят выход из непростых ситуаций. Дополнительно они помогают избавиться от сопутствующих услуг и наценок банковских продуктов, обеспечивая пониженные процентные ставки, по сравнению с обращением клиента в банк напрямую. Брокерские организации нацелены на индивидуальный результат, высокое качество предоставляемых услуг, банки же работают поточно, компенсируя расходы высокими процентными ставками. 

Нужна помощь в кредите без кредитной истории? Обращайтесь в нашу компанию. Поможем добиться положительного результата в сложных случаях. Отсутствие кредитной истории — непростая ситуация, но колоссальный опыт работы в финансовой сфере, связи с банками-партнерами позволяют нам подобрать выгодные продукты кредитования быстро в короткие сроки.   

Оказываем перечисленные ниже финансовые услуги:

  • Выбор банков, готовых предоставить ссуду с минимальным пакетом документов, включая потенциальных заемщиков без кредитной истории.

  • Анализ лучших предложений, подбор выгодного варианта.

  • Оформление документов, подготовка заявки.

  • Финансовое консультирование по вопросам кредитования.

  • Оценка рисков. Заключение кредитного соглашения.

  • Полное сопровождение сделки. Содействие на всех этапах сотрудничества.

Весь комплекс перечисленных услуг предоставляется опытными специалистами, имеющими большой опыт работы в финансовой сфере. Предлагаем продуктивное сотрудничество, оперативное решение любых возникших проблем, обеспечив получение выгодного займа клиентами. Предоставляем услуги рефинансирования кредитов. Профессиональный подход, глубокое знание финансового рынка, успешная реализация брокерской деятельности являются основными причинами, благодаря которым клиенты возвращаются к нам за новыми услугами снова.   

Образовательные кредиты: вопросы и ответы

Образовательные кредиты

Найдите ответы на самые распространенные вопросы, которые вы задаете о кредитах на образование — американской налоговой льготе (AOTC) и кредите на обучение в течение всей жизни (LLC).

Q1. Изменились ли за последние несколько лет налоговые льготы на расходы на высшее образование?

А1. Нет, но Закон о защите американцев от повышения налогов (PATH) от 2015 года сделал AOTC постоянным. AOTC помогает покрыть расходы на обучение в высших учебных заведениях, определенные сборы и учебные материалы в течение четырех лет.

Чтобы запросить AOTC или LLC, используйте форму 8863, Кредиты на образование (американские кредиты возможностей и пожизненного обучения). Кроме того, если вы подаете заявление на получение AOTC, согласно этому закону вы должны указать в этой форме идентификационный номер работодателя .

Кроме того, Закон о расширении торговых преференций 2015 года требует, чтобы большинство учащихся получили форму 1098-T. Чтобы иметь право претендовать на AOTC или LLC, этот закон требует, чтобы налогоплательщик (или иждивенец) получил Форму 1098-T, Заявление об обучении, от соответствующего образовательного учреждения.

Q2. Чем AOTC отличается от существующего LLC?

А2. В отличие от других налоговых льгот на образование, AOTC допускается для расходов на книги, материалы и оборудование, связанные с курсом, которые не обязательно оплачиваются образовательному учреждению, но необходимы для посещения. Это также отличается тем, что вы можете претендовать на кредит в течение четырех налоговых лет вместо неограниченного количества лет, в течение которых вы можете претендовать на ООО. Дополнительную информацию см. в разделе «Образовательные кредиты: AOTC и LLC».

Q3.Сколько стоит AOTC?

А3. Это налоговый кредит в размере до 2500 долларов США на стоимость обучения, определенные обязательные сборы и учебные материалы, необходимые для посещения и оплаченные в течение налогового года. Кроме того, вам могут быть возмещены 40 процентов кредита, на получение которого вы имеете право и который превышает налог, который вы должны (до 1000 долларов США).

Q4. Как AOTC влияет на мой подоходный налог?

А4. Вы уменьшаете сумму налога, которую вы должны доллар за доллар, на сумму AOTC, на которую вы имеете право, до суммы налога, которую вы должны.Если сумма AOTC превышает причитающийся вам налог, вам может быть возвращено до 40 процентов кредита (до 1000 долларов США).

Q5. Что такое квалифицированное обучение и связанные с ним расходы для налоговых льгот на образование?

А5. Как правило, квалифицированное обучение и связанные с ним расходы, связанные с налоговыми льготами на образование, включают плату за обучение и обязательные сборы за зачисление или посещение соответствующих высших учебных заведений (включая колледжи, университеты и профессиональные училища).Расходы, уплачиваемые в течение налогового года, должны относиться к академическому периоду, который начинается в том же налоговом году, или к академическому периоду, который начинается в первые три месяца следующего налогового года.

Следующие расходы не соответствуют требованиям AOTC или LLC:

  • Проживание и питание
  • Транспорт
  • Страхование
  • Медицинские расходы
  • Студенческие сборы, если это не требуется в качестве условия зачисления или посещения школы
  • Те же расходы, оплачиваемые в рамках безналоговой помощи на образование
  • Те же расходы, что и для любого другого налогового вычета, кредита или пособия на образование

Q6.Какие дополнительные расходы на образование подходят для AOTC, но не для LLC?

А6. Для AOTC, но не для LLC, квалифицированное обучение и связанные с этим расходы включают суммы, уплаченные за книги, расходные материалы и оборудование, необходимые для курса обучения. Вам не нужно покупать материалы в соответствующем образовательном учреждении. Добавьте суммы, уплаченные за эти материалы, в форму 8863 к другим скорректированным расходам на квалифицированное образование. Общая сумма всех квалифицированных расходов на обучение и связанных с ними расходов для расчета AOTC не может превышать 4 000 долларов США, и, как поясняется в разделе «Вопросы и ответы 3», максимально допустимый кредит составляет 2 500 долларов США.Дополнительную информацию см. в разделе «Расходы на квалифицированное образование».

В7. Подпадает ли компьютер под действие AOTC?

А7. Это зависит. Сумма, уплаченная за компьютер, может претендовать на кредит, если вам нужен компьютер для посещения учебного заведения.

В8. Кто является подходящим студентом для AOTC?

А8. Студент, имеющий право на участие в программе AOTC, — это студент, который:

  • Был зачислен как минимум на половину времени в программу, ведущую к получению степени, сертификата или другого признанного документа об образовании, по крайней мере в течение одного академического периода в течение налогового года,
  • Не закончил первые четыре года послесреднего образования (образование после окончания средней школы) на начало налогового года,
  • Не заявлял (или кто-то другой не заявлял) AOTC для учащегося более четырех лет, и
  • На конец налогового года не был осужден за уголовное преступление, связанное с наркотиками на федеральном уровне или уровне штата.

Q9. Если студент был студентом бакалавриата в течение первой части налогового года и стал аспирантом в том же году, может ли студент претендовать на AOTC за квалифицированное обучение и связанные с ним расходы в течение всего налогового года?

А9. Да, AOTC может быть затребован для этого учащегося в связи с квалифицированными расходами на обучение, оплаченными в течение всего налогового года, если соблюдены все остальные требования и учащийся:

  • Не закончил первые четыре года послесреднего (образование после средней школы) образования на начало налогового года, и
  • Не подавал заявки на AOTC более четырех налоговых лет.

Q10. Я только начинаю учиться в этом году. Могу ли я претендовать на AOTC на все четыре года обучения?

А10. Да, если вы остаетесь правомочным студентом и никто не может указать вас в качестве иждивенца в своей налоговой декларации, AOTC доступен для квалификационных расходов, уплаченных в течение каждого налогового года.

Q11. Как рассчитать AOTC?

А11. Вы рассчитываете AOTC на основе 100 процентов первых 2000 долларов США квалифицируемых расходов плюс 25 процентов следующих 2000 долларов США, уплаченных в течение налогового года.

Q12. Есть ли предел дохода для AOTC?

Q12, Да. Чтобы получить полный зачет, ваш модифицированный скорректированный валовой доход MAGI (см. определение MAGI в разделе «Вопросы и ответы» 13) должен составлять не более 80 000 долларов США (не более 160 000 долларов США для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих совместную декларацию). Если ваш MAGI составляет более 80 000 долларов США, но менее 90 000 долларов США (более 160 000 долларов США, но менее 180 000 долларов США для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих совместную декларацию), сумма вашего кредита уменьшается. Если ваш MAGI превышает 90 000 долларов (180 000 долларов для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих совместную декларацию), вы не можете претендовать на кредит.

В13. Что такое «модифицированный скорректированный валовой доход» для целей AOTC?

А13. Для большинства заявителей это сумма вашего AGI, скорректированного валового дохода, из вашей налоговой декларации. Если вы подаете форму 1040 или 1040-SR, вашим MAGI является AGI в строке 11 этой формы, измененный путем добавления:

  • Исключение дохода, полученного за границей
  • Исключение жилья за границей
  • Жилищный вычет за границей
  • Исключение доходов добросовестных жителей Американского Самоа или Пуэрто-Рико.

Q14. Как получить налоговый кредит на образование?

А14. Чтобы запросить AOTC или LLC, используйте форму 8863, кредиты на образование (американские кредиты возможностей и пожизненного обучения). Кроме того, если вы подаете заявку на AOTC, закон требует, чтобы вы включили в эту форму идентификационный номер работодателя школы.

В15. Где я могу указать сумму моего налогового кредита на образование в моей налоговой декларации?

А15. Чтобы подать заявку на кредит альтернативных возможностей в Америке, заполните форму 8863 и отправьте ее вместе с формой 1040 или 1040-SR.Укажите невозмещаемую часть кредита в Приложении 3 (Форма 1040 или 1040-SR), строка 3. Введите возмещаемую часть кредита в Форме 1040 или 1040-SR, строка 29. 

Или
 
Чтобы получить пожизненный кредит на обучение, заполните форму 8863 и отправьте ее вместе с формой 1040 или 1040-SR. Внесите кредит в Приложение 3 (Форма 1040 или 1040-SR), строка 3.

В16.

Мой ребенок-иждивенец учился в колледже неполный рабочий день в 2020 году в течение семестра и будет посещать полный рабочий день, начиная с 2021 года.Она планирует окончить колледж в 2024 году. Могу ли я не брать кредит на 2020 год, потому что ее расходы невелики, и претендовать на кредит на 2021, 2022, 2023 и 2024 годы?

А16. Да, вы не обязаны претендовать на кредит за конкретный год. Если колледж вашего ребенка не считает, что ваш ребенок закончил первые четыре года обучения в колледже в начале 2020 года, вы можете получить зачет в 2021 году.

В17. Я закончил два года обучения в колледже сразу после окончания средней школы много лет назад, до того, как появились «Надежда» или AOTC.Теперь я вернулся в колледж, чтобы получить степень на неполный рабочий день; могу ли я претендовать на AOTC, и если да, то на сколько лет?

А17. Вы можете претендовать на AOTC в течение любого семестра или другого академического периода, если в течение первых четырех лет обучения в колледже вы берете не менее половины полной учебной нагрузки. Если вы берете на себя половину учебной нагрузки в течение по крайней мере одного семестра или другого учебного периода каждого налогового года, и ваш колледж не считает, что вы закончили первые четыре года обучения в колледже на начало налогового года, вы можете претендовать на возьмите AOTC на срок до четырех налоговых лет.

В18. Что такое форма 1098-T, Заявление об оплате обучения, и нужно ли мне получать форму 1098-T, чтобы претендовать на AOTC?

А18. да. Форма 1098-T – это форма, предоставляемая вам и IRS правомочным учебным заведением, в которой, среди прочего, сообщается о суммах, уплаченных за квалифицированное обучение, и связанных с этим расходах. Форма может быть полезна при расчете суммы допустимых налоговых льгот на образование. Как правило, студент должен получить форму 1098-T, чтобы получить кредит на образование. Но соответствующее учебное заведение не обязано предоставлять вам форму 1098-T при определенных обстоятельствах, например:

  • Иностранные учащиеся-нерезиденты, если только учащийся не попросит учебное заведение подать форму 1098-T,
  • .
  • Студенты, чье обучение и связанные с ним расходы полностью отменены или полностью оплачиваются за счет стипендий или грантов, или
  • Учащиеся, для которых учебное заведение не ведет отдельный финансовый счет и чье квалифицированное обучение и связанные с ним расходы покрываются в соответствии с официальным соглашением о выставлении счетов с работодателем учащегося или государственным учреждением, таким как Департамент по делам ветеранов или Министерство обороны.

Q19.

Я не получил форму 1098-T, поскольку моя школа не обязана предоставлять мне форму 1098-T за 2020 год. Могу ли я по-прежнему претендовать на образовательный кредит за 2020 налоговый год?

А19. да. Вы по-прежнему можете подать заявку на AOTC, если вы не получили форму 1098-T, потому что школа не обязана предоставлять вам форму 1098-T, если:

  • Учащийся и/или лицо, которое может заявить, что учащийся находится на иждивении, отвечает всем остальным требованиям приемлемости для получения кредита, 
  • Учащийся может показать, что он был зачислен в подходящее учебное заведение, и
  • Вы можете обосновать оплату квалифицированного обучения и сопутствующих расходов.

Обязательно ведите записи, подтверждающие, что учащийся был зачислен, а также сумму оплаченного квалифицированного обучения и сопутствующие расходы. Вам может потребоваться отправить копии, если IRS свяжется с вами по поводу вашего требования о кредите.

В20.

В 2020 году моя школа прекратила свою деятельность и закрылась. Я не получил от школы форму 1098-Т за 2020 год. Могу ли я по-прежнему претендовать на образовательный кредит за 2020 налоговый год?

А20. да. Вы по-прежнему можете претендовать на получение кредита на образование, если школа, которая закрылась, не предоставила вам форму 1098-T, если:

  • Учащийся и/или лицо, которое может заявить, что учащийся находится на иждивении, соответствует всем остальным требованиям приемлемости для получения кредита 
  • Учащийся может показать, что он был зачислен в подходящее учебное заведение
  • Вы можете обосновать оплату квалифицированного обучения и сопутствующих расходов.

Обязательно ведите записи, показывающие, что учащийся был зачислен, а также сумму оплаченного квалифицированного обучения и сопутствующие расходы. Вам может потребоваться отправить копии, если IRS свяжется с вами по поводу вашего требования кредита.

Q21. Как узнать, является ли моя школа правомочным учебным заведением?

А21. Подходящим учебным заведением является школа, предлагающая высшее образование после окончания средней школы. Это любой колледж, университет, профессионально-техническое училище или другое высшее учебное заведение, имеющее право участвовать в федеральной программе помощи студентам, проводимой США.С. Департамент образования. Сюда входят большинство аккредитованных государственных, некоммерческих и частных коммерческих высших учебных заведений.

Если вы не уверены, является ли ваша школа правомочным учебным заведением:

В22. Я получил письмо от IRS, ставящее под сомнение мое требование AOTC. Что я должен делать?

А22. Если вы получили письмо или подверглись проверке со стороны IRS, это может быть связано с тем, что IRS не получила форму 1098-T, отчет об оплате обучения, или IRS нуждается в дополнительной информации для подтверждения сумм квалифицированного обучения и связанных с ними расходов, которые вы указали в форме. 8863.

Если вы получили форму 1098-T, проверьте ее, чтобы убедиться, что имя учащегося и номер социального страхования указаны правильно. Если какой-либо из них неверен, свяжитесь со школой и попросите школу исправить информацию для будущих отчетов 1098-T. Если учащийся должен был иметь, но не получил форму 1098-T, обратитесь в школу за ее копией.

Обратите внимание, как описано выше, что существуют исключения, в которых правомочные образовательные учреждения не обязаны предоставлять форму 1098-T.Дополнительную информацию о форме 1098-T см. в разделе «Вопросы и ответы» 18.

Если вы заявили о расходах, которые не были указаны в форме 1098-T в графе 1 как оплаченные суммы, отправьте в IRS копии квитанций, погашенных чеков или других документов в качестве доказательства оплаты. См. ваше письмо для дальнейших инструкций относительно того, какие документы отправить.

. Если у вас нет письма, см. примеры форм 886-H-AOC и 886-H-AOC-MAX. Форма 886-H-AOC также доступна на испанском языке.

В23. Могут ли студенты с визой F-1 претендовать на AOTC?

А23.Для большинства студентов, находящихся в США по студенческой визе F-1, ответ отрицательный. Как правило, время, которое иностранец тратит на учебу в США по студенческой визе F-1, не учитывается при определении того, является ли он или она иностранцем-резидентом в соответствии с тестом существенного присутствия. Дополнительную информацию см. в публикации 519 Налоговое руководство США для иностранцев .

В24. Я иностранец-нерезидент, могу ли я претендовать на налоговый кредит на образование?

А24. Как правило, иностранец-нерезидент не может претендовать на налоговый кредит на образование, если:

  • Вы состоите в браке и решили подать совместную декларацию с U.S. гражданин или постоянно проживающий супруг, или 
  • Вы являетесь иностранцем с двойным статусом и хотите, чтобы с вами обращались как с резидентом США в течение всего года. Для получения дополнительной информации см. публикацию 519 Налоговое руководство США для иностранцев.

Q25. Что делать, если декларация студента была неправильно подготовлена ​​и подана профессиональным налоговым инспектором?

А25. Вы несете юридическую ответственность за то, что указано в вашей налоговой декларации, даже если ее готовит кто-то другой. IRS призывает вас разумно выбирать специалиста по составлению налоговых деклараций.Для получения дополнительной информации прочитайте статью IRS «Как выбрать составителя налоговой декларации».

В26. Существуют ли какие-либо другие льготы по налогу на образование?

А26. Да, дополнительную информацию см. в разделе «Налоговые льготы для образования: информационный центр».
 

Вернуться на главную страницу образовательных кредитов

Публикационная этика: предоставление должного признания

Один из основных элементов этики публикации требует, чтобы автор отдавал должное там, где это необходимо, особенно тем, кто внес свой вклад в исследование.Есть два способа нарушить это правило: недооценить и переоценить.

Слишком мало кредита

Исследователей часто обвиняют в том, что они претендуют на большее, чем они того заслуживают, за выдающиеся результаты исследований. Заявление о прорыве без признания предыдущей работы, приведшей к нему, довольно распространено в истории науки и привело к некоторым известным спорам о приоритете. На самом деле Антуан Лавуазье, возможно, был не столько «отцом химии», сколько одаренным учеником нескольких других исследователей.Он определенно основывался на более ранних работах в своей области, но его манера изложения результатов подразумевала, не говоря об этом, что он придумал все идеи самостоятельно. Если преднамеренно, это было неэтично. Кроме того, если не будет дано должного кредита, это может отразиться на проверке на плагиат как на плагиат.

Исаак Ньютон, хотя и скромно говорил о стоянии на плечах гигантов, не всегда был так щедр к живым соперникам. Если ему не нравился какой-то исследователь, он не цитировал его в статье больше, чем это было бы совершенно необходимо.Это неэтично, но довольно распространенная практика среди исследователей даже сегодня.

Слишком много кредитов

Предоставление необоснованного кредита так же неэтично, как и отказ в кредите, хотя это редко провоцирует таким же образом пострадавшую сторону. Одним из примеров является обильное, но ненужное цитирование коллеги («вежливое цитирование»). Включение коллеги в качестве соавтора, когда он ничего не внес в содержание статьи, является более вопиющим, особенно если коллега оказывается вышестоящим.Говорили, что такой вид авторского заполнения был обычной практикой в ​​Советском Союзе. «Имя эквивалента председателя отдела фигурирует в каждой газете отдела», — сообщил мне друг. Различные обычаи и культурные факторы делают это серой зоной.

Насколько автономны отдельные исследователи и как председатель на самом деле вовлекается в работу? Когда благодарность за «полезные обсуждения» переходит в соавторство? Вопиющий пример необоснованного доверия произошел в 1948 году, когда аспирант Ральф Альфер и его советник Джордж Гамов подготовили статью «Происхождение химических элементов», утверждая, что Большой взрыв создал все элементы, обнаруженные в ранней Вселенной.Прежде чем отправить его в Physical Review, Гамов добавил имя своего друга Ганса Бете в качестве соавтора. Его оправданием для этого было не что иное, как: «Казалось несправедливым по отношению к греческому алфавиту, чтобы статья была подписана только Альфером и Гамовым». Возьми? Альфа, бета, гамма — А, В, С. Бете это позабавило. Не Альфер. Он думал, что указание двух известных физиков в качестве соавторов статьи сведет к минимуму его вклад. Как бы я ни любил хорошую шутку в науке, я должен согласиться.

Часто задаваемые вопросы о исправлении кредита | Информация для потребителей

Верна ли информация в вашем кредитном отчете — просто не так ли она хороша? Никто, обещающий исправить вашу кредитную историю, не может на законных основаниях удалить информацию, если она является точной и актуальной.Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить ошибки и улучшить свой кредит. Может быть, вы слышали о компаниях по ремонту кредитов и задаетесь вопросом, могут ли они помочь? Будьте осторожны: многие мошенники. Вот что вам нужно знать об исправлении вашей кредитной истории.

Ваша кредитная история

Что делает мой кредит хорошим или плохим?

Наличие у вас «хорошей» или «плохой» кредитной истории зависит от вашей кредитной истории. Узнайте, как выглядит ваша кредитная история, проверив свой кредитный отчет. В вашем кредитном отчете содержится информация о том, оплачиваете ли вы свои счета вовремя, какие кредиты и кредитные карты у вас есть, а также суммы, которые вы должны, подали ли вы заявление о банкротстве. балансы карт, тем лучше будет ваш кредит.

Что произойдет, если в моем кредитном отчете будет отрицательная информация?

Кредитные бюро продают информацию в вашем отчете компаниям, которые используют ее, чтобы решить, дать ли вам деньги взаймы, предоставить вам кредит, предложить вам страховку или арендовать или продать вам дом. Некоторые работодатели используют кредитные отчеты, чтобы решить, брать ли вас на работу. Надежность вашей кредитной истории также влияет на то, сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги. Если в вашем отчете много негативной информации, возможно, вам придется платить больше процентов.

Могу ли я удалить негативную информацию из моего кредитного отчета, если это правда?

Обычно нет. Большая часть негативной информации останется в вашем отчете в течение семи лет, а информация о банкротстве — в течение 10 лет. Компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю, не могут удалить правдивую информацию — для этого требуется время. Есть исключения. В определенных ситуациях — например, когда вас рассматривают на работу с оплатой более 75 000 долларов в год, или вы пытаетесь получить кредит или страховку на сумму более 150 000 долларов — кредитное бюро может включить в ваш отчет более раннюю отрицательную информацию, которая иначе бы не появился.

Ваши бесплатные кредитные отчеты

Как узнать, что указано в моем кредитном отчете?

Каждое национальное кредитное бюро — Equifax, Experian и TransUnion — обязано предоставлять вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждые 12 месяцев, если вы запросите его на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону 1-877-322- 8228. В противном случае кредитное бюро может взимать с вас разумную сумму за другую копию вашего отчета в течение 12 месяцев.

Подумайте о том, чтобы получать отчеты не реже одного раза в год.Вы можете получить свои бесплатные отчеты от каждого из бюро кредитных историй сразу, или вы можете распределить их в течение года. Некоторые финансовые консультанты говорят, что разнесение ваших запросов в течение 12-месячного периода может быть хорошим способом следить за тем, является ли информация в ваших отчетах точной и полной. Но поскольку каждое кредитное бюро получает информацию из разных источников, информация в отчете одного кредитного бюро может не полностью совпадать с информацией в ваших отчетах из двух других кредитных бюро.

Вплоть до декабря 2022 года все жители США могут каждую неделю бесплатно получать кредитный отчет от всех трех национальных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) на сайте AnnualCreditReport.com. Кроме того, каждый житель США может получить шесть бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс ваши отчеты Experian и TransUnion), который вы можете получить на AnnualCreditReport.com.

Вы также имеете право на получение еще одного бесплатного отчета каждый год, если

  • вы безработный и планируете искать работу в течение 60 дней
  • вы получаете государственную помощь, например, социальную помощь
  • ваш отчет неточен из-за мошенничества, включая кражу личных данных

Если вы считаете, что кто-то может использовать вашу личную информацию для открытия счетов, уплаты налогов или совершения покупок, перейдите на страницу IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

Что произойдет, если компания предпримет против меня негативные действия из-за чего-то в моем кредитном отчете?

Обязательно проверяйте свои отчеты, прежде чем подавать заявку на кредит, ссуду, страховку или работу. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, обратитесь в бюро кредитных историй и в компанию, которая предоставила информацию, чтобы удалить ошибки из вашего отчета.

Когда компания предпринимает против вас «неблагоприятные действия», например, отказывается от кредита или работы из-за чего-то в вашем кредитном отчете, вы имеете право на получение другого бесплатного кредитного отчета.Чтобы получить его, запросите его в течение 60 дней после получения уведомления о действии. Компания должна выслать вам уведомление, содержащее название, адрес и номер телефона кредитного бюро, которое предоставило компании ваш кредитный отчет, чтобы вы знали, в какое кредитное бюро обратиться.

Что, если я увижу ошибку в своем кредитном отчете?

Вы можете бесплатно оспорить ошибки или устаревшие сведения в своем кредитном отчете. Как кредитное бюро, так и компания, предоставившая информацию о вас в кредитное бюро, несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в вашем отчете.Убедитесь, что информация в вашем отчете является точной, полной и актуальной, прежде чем подавать заявку на получение кредита для крупной покупки, такой как дом или автомобиль, покупать страховку или устраиваться на работу.

Как мне оспорить ошибки в моем кредитном отчете?

Пишите письма в бюро кредитных историй и бизнесу, который сообщил информацию. Используйте эти образцы писем для бюро кредитных историй и предприятий, чтобы составить собственное письмо. Прочтите «Оспаривание ошибок в вашем кредитном отчете», чтобы узнать больше.

Что еще я могу сделать, чтобы улучшить свой кредит?

Это требует времени, но вы можете улучшить свою кредитоспособность, оплачивая счета в установленный срок, выплачивая долги — особенно по кредитным картам — и не беря новые долги.Своевременная оплата счетов и низкий баланс могут помочь вам создать прочную кредитную историю. Если у вас есть долги и вам нужна помощь, вам может помочь уважаемая кредитная консультационная организация. Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Они не будут обещать решить все ваши проблемы или просить вас заплатить много денег, прежде чем что-то делать.

Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через

  • кредитные союзы
  • университетов
  • военные личные финансовые менеджеры
  • Филиалы кооперативной консультационной службы

Ремонт кредита

Что такое кредитная ремонтная компания?

Люди нанимают компании по исправлению кредитных историй, чтобы помочь им расследовать ошибки в их кредитных отчетах.Но компании по восстановлению кредита не могут удалить негативную информацию, которая является точной и своевременной, из вашего кредитного отчета.

Является ли использование кредитной ремонтной компании хорошей идеей?

Все, что компания по ремонту кредитов может сделать на законных основаниях, вы можете сделать для себя за небольшую плату или бесплатно. Только время и план погашения долга исправят ваш кредит. Вы можете улучшить свой кредит, показав, что вы можете вовремя погасить свои долги.

Существуют ли правила для кредитных ремонтных компаний?

Компаниям, занимающимся восстановлением кредита, запрещено лгать о том, что они могут сделать для вас, или взимать с вас плату до того, как они помогут вам.Компании по восстановлению кредита также должны объяснить ваши законные права в письменном договоре, в котором также подробно описаны услуги, которые они будут выполнять, ваше трехдневное право на отмену без какой-либо оплаты, и предоставить вам письменную форму отмены, сколько времени потребуется для получения результатов, общая стоимость вы заплатите за любые результаты, которые они гарантируют.

Как я узнаю, что имею дело с мошенничеством с кредитным ремонтом?

Вот как узнать, имеете ли вы дело с мошеннической компанией по ремонту кредитов:

  • Мошенники настаивают, чтобы вы заплатили им, прежде чем они помогут вам.
  • Мошенники советуют вам не связываться напрямую с бюро кредитных историй.
  • Мошенники просят вас оспорить информацию в вашем кредитном отчете, которая, как вы знаете, является точной.
  • Мошенники советуют вам лгать в ваших заявках на получение кредита или займа.
  • Мошенники не объясняют ваши законные права, когда говорят вам, что они могут сделать для вас.

Это не просто плохие идеи, это еще и мошеннические действия, и они подорвут вашу репутацию, если вы купитесь на аферу. Если компания обещает создать новую кредитную личность или скрыть вашу плохую кредитную историю или банкротство, это также мошенничество.Эти компании часто используют украденные номера социального страхования или заставляют людей подавать заявки на идентификационные номера работодателя (EIN) в IRS под ложным предлогом. Они делают это для создания новых кредитных отчетов. Если вы используете номер, отличный от вашего собственного, чтобы подать заявку на кредит, вы не получите его. И вам могут грозить штрафы или тюрьма.

Что делать, если вы заплатили мошеннику

Мошенники часто просят вас заплатить такими способами, которые затрудняют возврат ваших денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше.Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Сообщить о мошенничестве с восстановлением кредита

Куда я могу сообщить о мошенничестве с исправлением кредита? Если у вас возникли проблемы с кредитной компанией, если вы заметили мошенничество, мошенничество или недобросовестную деловую практику, сообщите об этом по номеру

.

Как получить идеальный кредитный рейтинг

Редакционная группа Select работает независимо друг от друга над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы получаем комиссию от аффилированных партнеров по многим предложениям, но не все предложения на Select исходят от аффилированных партнеров.

Джим Дроске, 55 лет, до сих пор использует первую кредитную карту, которую он когда-либо открывал: карту Chase Sapphire, которую он подал в 1984 году в кампусе Иллинойского университета в Чикаго в обмен на бесплатную коробку конфет Fannie Mae.

Сегодня у него шесть кредитных карт и идеальный кредитный рейтинг 850.

Дроске, президент компании Illinois Credit Services, занимающейся консультированием по кредитам, долгое время был одержим идеей отслеживания своей кредитной истории, и это окупилось.

«Чем больше вы обращаете на это внимание, тем выше ваша репутация», — говорит Дрошке в интервью CNBC Select.

Мы взглянули на один из кредитных отчетов Дроске, который подсчитал, что он имеет 850 баллов, используя модель FICO 8 (наиболее часто используемая версия), чтобы увидеть, какие компоненты составляют это идеальное число.

Имейте в виду, что хотя каждое кредитное бюро имеет разную информацию в вашем кредитном отчете, вы можете ожидать разбивку информации, например:

  • Ваша личная информация (имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения)
  • Номер И типы кредитных счетов
  • кредитных пределов
  • Баланса
  • Баланса
  • Устава
  • Оплата
  • Продолжительность кредитной истории
  • Мягкие запросы
  • Мягкие запросы
  • Банкротство
  • Счета счета

Вот что мы нашли, когда мы посмотрели Кредитный отчет Дроске:

У него смешанный кредит

У Дроске шесть кредитных карт, два кредита в рассрочку (обе кредиты на покупку автомобиля) и один кредит на недвижимость (ипотека).Это разнообразие кредита важно.

Это помогает, когда кредиторы принимают решение о том, какие кредиты или процентные ставки вам предложить. «Они хотят видеть, как вы справляетесь с различными типами долгов», — говорит Дроске.

Его общий кредитный лимит высок

Общий доступный кредитный лимит Дроске по его шести кредитным картам составлял 82 700 долларов, согласно предоставленному им кредитному отчету. Учитывая, что у американцев средний лимит кредитной карты составляет 22 751 доллар, у него гораздо больше доступного кредита на его имя, но он разумно использует его.«Вы должны использовать это, но не злоупотреблять», — говорит Дроске.

Его баланс очень низкий

Хотя Дроске отмечает, что его баланс естественным образом колеблется от месяца к месяцу, в этом кредитном отчете он составил в общей сложности 638 долларов. Это очень мало по сравнению со средним балансом кредитной карты американцев в размере 6 194 долларов.

Как правило, Дроске говорит, что будет взимать плату за любые коммунальные услуги, которые позволяют оплачивать кредитной картой, например, за газ, электричество, телефон, мусор и счета за сигнализацию. «Плюс любые расходы на еду, товары для дома, продукты…практически все, что не требует наличных денег, — говорит он. — Но я не пытаюсь взимать какие-либо дорогостоящие вещи, такие как оплата автомобиля, ипотеки или обучения. Такие крупные вещи часто либо не разрешены к оплате, либо за использование кредитной карты взимается дополнительная плата, поэтому я не заморачиваюсь с этим».

что он не тратит больше, чем обычно, только потому, что у него есть возможность платить в кредит.

«Это проблема многих людей, они берут больше, потому что это просто и они могут», — говорит Дрошке. «Мои привычки расходов не изменились — просто я плачу за вещи».

Фото любезно предоставлено Джимом Дроске

Он использует 1% долга

Поскольку кредитный лимит Дроске высок, а его баланс низкий, коэффициент использования его кредита или процент от общего кредитного лимита, который он использует, округляется до 1% в его кредитном отчете. «Это на самом деле трудно достичь, если у вас нет высоких кредитных лимитов», — говорит Дроске.Эксперты рекомендуют поддерживать коэффициент использования ниже 30%.

У него давняя кредитная история

Средний возраст счетов Дроске составляет 10 лет и 11 месяцев согласно отчету, который рассмотрела CNBC Select. Его самой старой учетной записи 34 года и 10 месяцев.

Длина кредитной истории является ключевым фактором, который FICO принимает во внимание при определении вашего кредитного рейтинга, поэтому помогает то, что Дроске начал пользоваться кредитом в молодом возрасте.

Дроске рано узнал о влиянии кредитования людей на их покупки во время своей первой работы в области финансов в кредитном отделе автосалона.

«Я бы увидел, как два человека покупают одну и ту же машину в один и тот же день, и один человек получает 5% [финансовая ставка], а другой человек получает 19% на основе кредита», — говорит Дрошке. «Это очень быстро научило меня влиянию кредита, а затем мне стало очень любопытно, что заставило это число измениться».

У него есть два сложных запроса

Жесткий запрос или «жесткий запрос» означает, что кредитор или эмитент кредитной карты получил ваш кредитный отчет от одного из трех основных кредитных бюро, Experian, Equifax или TransUnion.Жесткие запросы могут привести к небольшим колебаниям вашего кредитного рейтинга по сравнению с мягким запросом, который не влияет на ваш кредит и не влияет на ваш балл.

Из двух сложных запросов, перечисленных в кредитном отчете Дроске, один старше 12 месяцев, поэтому он больше не учитывается в его кредитном рейтинге. Второй запрос был проведен за три месяца до отчета, но никак не повлиял на его оценку. «Каждый запрос не приводит к автоматическому вычету баллов из вашего кредитного отчета», — говорит Дроске.

У него нет пропущенных платежей

Возможно, самым важным фактором в вашей кредитной истории являются своевременные платежи.Фактически, и FICO, и VantageScore указывают историю платежей как главный фактор при расчете вашего кредитного рейтинга, поскольку своевременная оплата счетов демонстрирует, что вы представляете меньший кредитный риск для кредиторов.

По данным FICO, около 98% «FICO High Achievers» не имеют пропущенных платежей. А для тех небольших 2%, которые это делают, просрочка платежа произошла в среднем примерно четыре года назад.

Таким образом, пропустить платеж по кредитной карте может быть легко, но оставаться в курсе ваших платежей — это единственный способ однажды достичь 850.

Конечно, вам не нужно набирать 850 очков, чтобы претендовать даже на самые лучшие призовые карты. С хорошей или отличной кредитной историей вы можете претендовать на Золотую карту American Express®, которая дает участникам 4X баллов за каждый доллар при соответствующих покупках в ресторанах, 4X баллов в супермаркетах США (за покупки на сумму до 25 000 долларов США в календарный год, затем 1X) и в 3 раза больше баллов за рейсы, забронированные напрямую у авиакомпаний или на Amextravel.com. Применяются условия.

Примечание редактора: модели скоринга имеют разные алгоритмы, и кредитные рейтинги могут меняться изо дня в день.Эта конкретная разбивка была основана на кредитном отчете Джима Дроске от 18 декабря 2018 года, в котором использовалась модель FICO 8. Джим Дроске недавно получил кредитный рейтинг Wells Fargo с использованием модели FICO 9 от 4 марта, и он показывает идеальные 850. Но кредитный отчет, который он получил 11 марта с использованием модели FICO 8, показывает 842. Идеальный кредитный рейтинг в одном отчете не Это означает одно и то же для каждой скоринговой модели, но, вероятно, она будет близкой.

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат исключительно редакции Select и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Могу ли я подать заявление на получение кредитной карты, если я безработный?

Отсутствие работы автоматически не лишает вас права на получение кредитной карты. Эмитентов кредитных карт больше интересует ваш доход, чем ваша работа. Они также смотрят на вашу кредитную историю, кредитные баллы и существующую задолженность.

Вы можете выполнить требование к доходу даже без работы, указав в своем заявлении любой доход, к которому у вас есть доступ. Даже если ваш доход упадет, успокойтесь. У вас по-прежнему есть варианты накопления или сохранения кредита.

Найдите лучшую карту для вашего кредита

Проверьте свой счет в любое время, и NerdWallet покажет вам, какие кредитные карты наиболее выгодны.

Укажите доход в своем заявлении

Подумайте о доходе, на который вы рассчитываете, пока вы безработный. Если вам больше 21 года, Закон о кредитных картах от 2009 года позволяет вам указать любой доход семьи, к которому у вас есть «разумные ожидания доступа». Это включает в себя доход от вашего супруга или партнера, а также источники дохода, не связанного с заработной платой, например, доходы от инвестиций или выплаты по социальному обеспечению.Если вы потеряли работу, вы можете включить пособие по безработице в свое заявление.

«Закон о кредитных картах от 2009 года позволяет вам указать любой доход семьи, доступ к которому у вас есть «разумные ожидания».

-коэффициент дохода, который представляет собой ваши текущие платежи по долгам в процентах от вашего дохода. Если вы одобрены, ваш кредитный лимит будет зависеть от вашего дохода и отношения долга к доходу.

Закон о кредитных картах требует, чтобы кредиторы учитывали вашу способность осуществлять платежи, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты. Вот почему некоторые из них также изучают ваши платежные обязательства, такие как арендная плата или ипотека, алименты или долги.

Когда вашего дохода недостаточно

Если у вас недостаточно дохода, чтобы претендовать на получение кредитной карты самостоятельно, вы все равно не полностью отрезаны. Вот три варианта:

1. Подать заявку на получение защищенной кредитной карты.Сумма, которую вы вносите, определяет ваш кредитный лимит. Из-за депозита получить обеспеченную карту, как правило, проще, чем обычную необеспеченную карту, а требования к доходу могут быть менее строгими. Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет или перейдете на обычную кредитную карту.

2. Наймите поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным доходом

В наши дни это редкость, но некоторые эмитенты кредитных карт разрешают поручителя — друга или члена семьи, который соглашается производить платежи, когда вы можете ‘т.Вы по-прежнему будете нести ответственность за платежи; со-подписант – это просто запасной вариант. Это большая просьба к кому-то. Вы захотите не отставать от платежей, чтобы не поставить под угрозу кредитный рейтинг вашего поручителя и ваш.

3. Станьте авторизованным пользователем чьей-либо кредитной карты

Друг или член семьи может сделать вас авторизованным пользователем своей учетной записи. Вы получите карту с вашим именем, привязанную к их учетной записи. Они будут нести ответственность за осуществление платежей.Вы можете заключить с ними соглашение, чтобы принять решение о лимите расходов и плане платежей. Придерживайтесь плана, чтобы не повредить кредитному рейтингу основного держателя карты. Теперь вы привязаны к их кредитному рейтингу, так что это может повлиять и на вас. Некоторые эмитенты карт сообщают кредитным бюро о кредитной активности авторизованного пользователя.

Ботанический совет: в последние годы на рынке появилось несколько так называемых «альтернативных кредитных карт», рекламирующих нетрадиционную политику андеррайтинга для оценки кредитоспособности (помимо оценки только оценок FICO).Хотя эти карты могут быть хорошим вариантом для тех, у кого кредит ограничен или его нет, вам все равно придется соответствовать требованиям к доходу, как и в случае с традиционными эмитентами кредитных карт.

Вы можете получить кредитную карту, будучи безработным, но хорошая ли это идея?

Это зависит от вашей личной ситуации.

Если вы ищете доступ к кредиту только для покрытия основных расходов, действуйте с осторожностью. Задолженность по кредитной карте, как известно, дорогая. Если у вас есть деньги на сбережениях, которые вы можете использовать, или любимый человек готов дать вам кредит, пока вы не получите новую работу, это может быть лучшим вариантом.

Но если вы подаете заявку на получение кредитной карты, чтобы увеличить свой кредит, и у вас есть доступ к средствам, чтобы ежемесячно погашать ее, это может иметь для вас смысл. Вот некоторые виды карт, которые вы, возможно, захотите рассмотреть в первую очередь:

  • Кредитная карта с начальной процентной ставкой 0%: Многие карты предлагают беспроцентное считывание в течение 12–18 месяцев, хотя вам, вероятно, понадобится как минимум хороший кредит. для квалификации (обычно FICO набирает 690 или выше). Имейте в виду, что вам все равно нужно внести хотя бы минимальный ежемесячный платеж.Между прочим, предложения True 0% APR отличаются от предложений с отсроченной процентной ставкой, в которых проценты начисляются задним числом, если вы не погасите остаток до истечения срока действия ставки 0%.

Наличие баланса на кредитной карте не идеально, особенно если у вас нет постоянного дохода. Но если он вам нужен для оплаты предметов первой необходимости, изучите варианты с низкой процентной ставкой и убедитесь, что вы можете платить хотя бы минимальный ежемесячный платеж, пока не найдете новую работу.

Итог

Безработица не должна быть препятствием для одобрения кредитной карты, если у вас есть хороший кредит и источник дохода, который вы можете использовать для оплаты счетов.Но независимо от того, являетесь ли вы безработным или у вас есть работа, используйте свою кредитную карту с умом. Не берите больше, чем можете себе позволить, и старайтесь ежемесячно полностью оплачивать счет, чтобы избежать процентов. Если это нереально, учитывая вашу ситуацию с работой, примите решение погасить остаток, как только вы снова встанете на ноги.

5 важнейших факторов, влияющих на ваш кредит

Кредитный рейтинг — это число, которое кредиторы используют для определения риска ссуды денег данному заемщику.

Компании-эмитенты кредитных карт, автодилеры и ипотечные банкиры — это три типа кредиторов, которые проверят ваш кредитный рейтинг, прежде чем решить, сколько они готовы одолжить вам и по какой процентной ставке.Страховые компании и арендодатели также могут посмотреть на ваш кредитный рейтинг, чтобы увидеть, насколько вы финансово ответственны, прежде чем выдавать страховой полис или сдавать квартиру в аренду.

Вот пять самых важных вещей, которые влияют на ваш балл, как они влияют на ваш кредит и что это значит, когда вы подаете заявку на кредит.

Ключевые выводы

  • История платежей, соотношение долга к кредиту, продолжительность кредитной истории, новый кредит и сумма кредита, которые у вас есть, — все это играет роль в вашем кредитном отчете и кредитном рейтинге.
  • Арендодатели могут запросить копию вашей кредитной истории или кредитного рейтинга, прежде чем сдавать вам квартиру.
  • Ваша оценка FICO показывает кредиторам только вашу историю сложных запросов, а также любые новые кредитные линии, которые вы открыли в течение года.
  • Эксперты советуют никогда не закрывать счета кредитных карт даже после их полного погашения, потому что длинная история счета (если она надежная) повысит ваш кредитный рейтинг.
5 важнейших факторов, влияющих на ваш кредит

Что влияет на ваш результат

Ваш кредитный рейтинг показывает, есть ли у вас история финансовой стабильности и ответственного кредитного управления.Оценка может варьироваться от 300 до 850. На основе информации в вашем кредитном досье крупные кредитные агентства составляют эту оценку, также известную как оценка FICO. Вот элементы, которые составляют вашу оценку, и то, какой вес имеет каждый аспект.

Лара Антал / Investopedia

1. История платежей: 35%

Когда кредиторы дают кому-то деньги, у них возникает один ключевой вопрос: «Получу ли я их обратно?»

Наиболее важным компонентом вашего кредитного рейтинга является вопрос о том, можно ли вам доверять погашение кредита, предоставленного вам взаймы.Этот компонент вашей оценки учитывает следующие факторы:

  • Своевременно ли вы оплачивали счета по каждому счету в вашем кредитном отчете? Просрочка оплаты отрицательно сказывается на вашем счете.
  • Если вы опоздали с оплатой, сколько вы опоздали — 30 дней, 60 дней или 90+ дней? Чем позже вы, тем хуже для вашего счета.
  • Были ли какие-либо из ваших учетных записей отправлены в коллекции? Это красный флаг для потенциальных кредиторов, что вы можете не платить им.
  • Есть ли у вас какие-либо списания, погашение долгов, банкротства, лишение права выкупа, судебные иски, наложение ареста на заработную плату или аресты, залоговые права или публичные судебные решения против вас? Эти общедоступные записи представляют собой самые опасные отметки в вашем кредитном отчете с точки зрения кредитора.
  • Время, прошедшее с момента последнего негативного события, и частота пропущенных платежей влияют на вычет кредитного рейтинга. К примеру, тот, кто пропустил несколько платежей по кредитной карте пять лет назад, будет считаться менее рискованным, чем человек, пропустивший один крупный платеж в этом году.

2. Суммы задолженности: 30 %

Таким образом, вы можете вносить все свои платежи вовремя, но что, если вы вот-вот достигнете предела?

Оценка FICO учитывает коэффициент использования вашего кредита, который измеряет, сколько у вас долга по сравнению с вашими доступными кредитными лимитами.Этот второй по важности компонент учитывает следующие факторы:

  • Какую часть общего доступного кредита вы использовали? Не думайте, что у вас должен быть нулевой баланс на ваших счетах, чтобы получить здесь высокие оценки. Чем меньше, тем лучше, но небольшая задолженность может быть лучше, чем вообще ничего, потому что кредиторы хотят видеть, что если вы занимаете деньги, вы ответственны и достаточно стабильны в финансовом отношении, чтобы вернуть их.
  • Сколько вы должны по определенным типам счетов, таким как ипотека, автокредиты, кредитные карты и счета в рассрочку? Программное обеспечение для кредитного скоринга любит видеть, что у вас есть сочетание различных типов кредитов и что вы ответственно управляете ими всеми.
  • Какую общую сумму вы должны и какую сумму вы должны по сравнению с исходной суммой по счетам в рассрочку? Опять же, чем меньше, тем лучше. Например, тот, у кого остаток на кредитной карте с лимитом в 500 долларов составляет 50 долларов, будет казаться более ответственным, чем тот, кто должен 8000 долларов по кредитной карте с лимитом в 10 000 долларов.

3. Продолжительность кредитной истории: 15 %

Ваш кредитный рейтинг также учитывает, как долго вы используете кредит. Сколько лет у вас есть обязательства? Сколько лет вашему самому старому аккаунту и каков средний возраст всех ваших аккаунтов?

Длинная кредитная история полезна (если она не омрачена просроченными платежами и другими негативными моментами), но короткая история тоже может подойти, если вы вносите платежи вовремя и не задолжали слишком много.

Вот почему эксперты по личным финансам всегда рекомендуют оставлять счета кредитных карт открытыми, даже если вы ими больше не пользуетесь. Возраст учетной записи сам по себе поможет увеличить ваш счет. Закройте свою старую учетную запись, и вы увидите, что ваш общий балл снизился.

4. Новый кредит: 10 %

Ваша оценка FICO учитывает, сколько новых учетных записей у вас есть. Он показывает, на сколько новых учетных записей вы недавно подали заявку и когда в последний раз вы открывали новую учетную запись.

Всякий раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, кредиторы обычно проводят жесткий запрос (также называемый жестким вытягиванием), который представляет собой процесс проверки вашей кредитной информации во время процедуры андеррайтинга.Это отличается от мягкого запроса, такого как получение вашей собственной кредитной информации.

Жесткие вытягивания могут привести к небольшому и временному снижению вашего кредитного рейтинга. Почему? Оценка предполагает, что если вы недавно открыли несколько учетных записей и процент этих учетных записей высок по сравнению с общим числом, вы можете представлять больший кредитный риск. Почему? Потому что люди, как правило, делают это, когда испытывают проблемы с денежными потоками или планируют взять много новых долгов.

5.Типы используемых кредитов: 10%

Последнее, что формула FICO учитывает при определении вашего кредитного рейтинга, — это наличие у вас сочетания различных типов кредита, таких как кредитные карты, счета в магазинах, ссуды в рассрочку и ипотечные кредиты. Он также смотрит на то, сколько у вас всего аккаунтов. Поскольку это небольшой компонент вашей оценки, не беспокойтесь, если у вас нет учетных записей в каждой из этих категорий, и не открывайте новые учетные записи только для того, чтобы увеличить количество типов кредитов.

Чего нет в вашей оценке

Согласно FICO, следующая информация не учитывается при определении вашего кредитного рейтинга:

  • Семейное положение
  • Возраст (хотя FICO говорит, что некоторые другие типы оценок могут учитывать это)
  • Раса, цвет кожи, религия, национальность
  • Получение государственной помощи
  • Зарплата
  • Род занятий, опыт работы и работодатель (хотя это могут учитывать кредиторы и другие оценки)
  • Где вы живете
  • Обязательства по содержанию ребенка/семьи
  • Любая информация, не найденная в вашем кредитном отчете
  • Участие в программе кредитного консультирования

Пример того, почему кредиторы смотрят на ваш долг

Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет рассматривать ваши общие существующие ежемесячные долговые обязательства как часть определения того, какую ипотеку вы можете себе позволить.Если вы недавно открыли несколько новых счетов кредитной карты, это может указывать на то, что вы планируете в ближайшем будущем начать тратить деньги, а это означает, что вы, возможно, не сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, на который, по оценке кредитора, вы способны. изготовление.

Кредиторы не могут определить, что вам ссудить, основываясь на том, что вы можете сделать, но они могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, насколько вы подвержены кредитному риску.

Баллы FICO учитывают только вашу историю серьезных запросов и новых кредитных линий за последние 12 месяцев, поэтому постарайтесь свести к минимуму количество заявок и открытия новых кредитных линий в течение года.Тем не менее, тарифные покупки и множественные запросы, связанные с авто- и ипотечными кредиторами, как правило, будут учитываться как один запрос, поскольку предполагается, что потребители выбирают тарифы, а не планируют покупать несколько автомобилей или домов. Тем не менее, поиск в течение 30 дней может помочь вам избежать проблем со счетом.

Что это значит, когда вы подаете заявку на кредит

Соблюдение приведенных ниже рекомендаций поможет вам сохранить хороший балл или улучшить свой кредитный рейтинг:

  • Следите за коэффициентом использования кредита.Держите остаток на кредитной карте ниже 15–25% от общего доступного кредита.
  • Оплачивайте свои счета вовремя, и если вам приходится опаздывать, не опаздывайте более чем на 30 дней.
  • Не открывайте сразу много новых счетов и даже в течение 12 месяцев.
  • Проверьте свой кредитный рейтинг примерно за шесть месяцев, если вы планируете совершить крупную покупку, такую ​​как покупка дома или автомобиля, для которой вам потребуется взять кредит. Это даст вам время исправить возможные ошибки и, при необходимости, улучшить свой результат.
  • Если у вас плохой кредитный рейтинг и недостатки в кредитной истории, не отчаивайтесь. Просто начните делать лучший выбор, и вы увидите постепенное улучшение вашего счета по мере того, как отрицательные элементы в вашей истории становятся старше.

Суть

Хотя ваш кредитный рейтинг чрезвычайно важен для получения одобрения на получение кредита и получения наилучших процентных ставок, вам не нужно зацикливаться на правилах подсчета очков, чтобы иметь такой счет, который хотят видеть кредиторы.В целом, если вы ответственно относитесь к своему кредиту, ваш счет будет сиять.

9 причин отказаться от кредита

Благодаря тому, что кредитные карты и кредитные линии (LOC) доступны в изобилии, получение того, что вы хотите, сразу стало обычной практикой, независимо от того, есть ли у вас наличные деньги, чтобы заплатить за это. Есть много популярных оправданий, чтобы убедить себя, что это немедленное удовлетворение приемлемо. Нетрудно понять, почему мы стали нацией должников.

Нужен ли вам легкий толчок, чтобы вернуться в нужное русло, или базовые знания, чтобы уберечь себя от неприятностей, вот девять способов отговорить себя от использования кредита, когда вы не можете позволить себе платить наличными.

Ключевые выводы

  • Использование кредитных карт и невыплата их ежемесячно может нанести ущерб вашему кредиту.
  • Основными недостатками использования кредита, когда у вас нет наличных денег, чтобы погасить его позже, помимо высоких процентов, являются ущерб для вашего кредита, напряженные отношения с семьей и друзьями и, в конечном итоге, банкротство.
  • Чтобы избежать комиссий и процентов по кредитной карте, лучше всего не тратить деньги, пока не накопите достаточно, чтобы покрыть покупку.

1. Кредит препятствует самоконтролю

В лучшем случае нежелание проявлять самообладание, когда дело касается денег, может лишить вас финансовой безопасности. В худшем случае импульсивное отношение к покупкам может оказать негативное влияние на другие сферы вашей жизни, включая самооценку, злоупотребление психоактивными веществами и межличностные отношения. Да, проявление сдержанности может быть трудным и скучным, но оно также предлагает множество наград и преимуществ, таких как возможность достижения финансовых целей, таких как покупка дома.

2. Скорее всего, у вас нет бюджета

Без бюджета легко забыть, как чашка кофе здесь и новая книга там могут накапливаться в течение месяца и доставлять вам неприятности. Для многих людей бюджет является отличным инструментом для контроля над расходами.

Если у вас его нет, составить бюджет проще, чем вы думаете. Бюджетирование может быть таким же простым, как составление списка, который показывает, сколько денег вы зарабатываете в месяц, а затем промежуточную сумму расходов.Остаток баланса скажет вам, сколько вы можете потратить.

3. Проценты обходятся дорого

Причина, по которой самоконтроль так важен, когда речь идет о финансах, не является моральной или духовной; это практично. Процентные ставки по кредитным картам высоки, что делает ваши покупки более дорогими.

Например, если вы покупаете что-то за 1000 долларов, используя кредитную карту с процентной ставкой 18%, и делаете минимальный платеж каждый месяц, то в конечном итоге вы будете платить 175 долларов в виде процентов через год и по-прежнему будете должны 946 долларов за свою покупку.

Если у вас изначально нет денег, чтобы заплатить за что-то наличными, то, вероятно, вы не захотите делать это дороже, добавляя проценты к цене.

4. Тарифы могут вырасти из-за невыплаченных остатков

Чтобы добавить оскорбление к травме, большая годовая процентная ставка (APR), которая, как вы думали, была на вашей кредитной карте, могла быть начальной ставкой, подлежащей увеличению, если остаток не будет погашен полностью. Вот почему 8% годовых могут легко взлететь до 29% в мгновение ока.

«Но со мной такого никогда не случится», — можете сказать вы. «Я полностью оплачу свой баланс, как только наступит день выплаты жалованья». У вас могут быть самые лучшие намерения, но вы можете легко сойти с рельсов из-за непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобиля.

5. Плохой кредитный рейтинг влияет на многое

Если остатки по кредитной карте останутся невыплаченными, ваш кредитный рейтинг начнет уменьшаться, и вы можете получить неожиданное увеличение ставки в своем страховом счете. Страховые компании, которые проверяют кредитный рейтинг при расчете страховых взносов, могут предположить, что, если вы не можете оплачивать свои счета, вы можете не обслуживать свою машину или дом, или вы можете быть безответственным человеком, что повышает ваш риск.

Плохая кредитная история может привести и к другим проблемам. Некоторые работодатели проверяют кредитоспособность соискателей и могут не принять вас на работу, если ваш балл слишком низкий. И ваш кредитный рейтинг особенно важен при покупке или рефинансировании дома, потому что он будет определять процентную ставку по вашей ипотеке и даже то, имеете ли вы право на получение ипотеки в первую очередь.

6. Вредные привычки рискуют вашими отношениями

Исследования показывают, что пары и семьи ссорятся из-за денег больше, чем из-за чего-либо другого, и это может быть особенно деликатной темой, когда их не хватает.В результате пары и семьи должны вместе работать над бюджетом и финансовой самодисциплиной, когда это возможно.

7. Финансирование ведет к увеличению расходов

Многие люди тратят больше денег, покупая ненужные или слишком дорогие вещи, когда расплачиваются кредитом, а не наличными. Это психологическое явление, потому что покупка ноутбука или смартфона за 1000 долларов не будет казаться изменением жизни, если вы просто подпишете квитанцию ​​и даже не будете думать об оплате за месяц.

С другой стороны, вы можете физически почувствовать, как 100-долларовые купюры покидают вашу руку, если вы платите наличными, что дает вам лучшее представление о том, сколько стоят эти предметы и сколько денег у вас осталось в вашем теперь более легком кошельке.В меньшей степени это также может применяться, если вы платите чеком и немедленно записываете покупку в чековую книжку, которая показывает влияние на баланс вашего счета.

8. Это может привести к банкротству

Если вы несколько раз тратите деньги, не имея плана их погашения, или если ваш план идет наперекосяк из-за того, что вы теряете работу или получаете медицинские счета, то вы можете оказаться в безнадежных долгах. Объявление о банкротстве испортит вашу кредитную историю на срок до 10 лет, и когда отчет, наконец, исчезнет, ​​вам придется снова создавать хорошую кредитную историю.

9. Это может разрушить ваше душевное спокойствие

Если вы не должны денег, вам не придется беспокоиться о штрафах за просрочку платежа, процентах, годовых платежах или сборах за превышение лимита. Лучший способ побаловать себя чем-то приятным — сэкономить и купить это, когда вы действительно можете себе это позволить. Душевное спокойствие, которое приходит с отказом от финансирования этой покупки, будет похоже на двойное удовольствие.

Суть

Кредит работает хорошо, когда остатки погашаются каждый месяц, но он может иметь катастрофические последствия при плохом управлении.Удобство, защита и вознаграждение, предлагаемые кредитными картами, делают их удобными финансовыми инструментами, но подумайте о рисках, прежде чем рисковать.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.