Кучу денег где взять: Страница не найдена

Содержание

Сколько денег нужно для бизнеса и в какой момент их привлекать

Как правильно привлекать инвестиции в стартап и почему слишком много денег — это не всегда хорошо? Читайте в отрывке из книги «Управляя кризисом» серийного предпринимателя Дмитрия Симоненко

Об авторе: Дмитрий Симоненко основал более десятка успешных компаний в различных областях — ретейл, пищевая промышленность, ИТ, космос, робототехника. В числе успешных проектов — Plesk, занимающая 98% мирового рынка автоматизации серверов и оценивающаяся более чем в $1,6 млрд, Innalabs — один из ведущих мировых производителей высокоточных гироскопов для аэрокосмической и военной техники (в том числе для Google и SpaceX).

Квант инвестиций: сколько нужно денег?

Когда вы берете первые деньги, то в идеале уже должны знать, когда получите следующие. Или хотя бы понимать, до какого этапа эти деньги вас доведут. Важно быть уверенным, что их хватит до точки, когда компания выйдет в плюс или сможет привлечь следующий раунд инвестиций.

«Брать с запасом» тоже не стоит. Слишком много денег — это почти так же плохо, как слишком мало. Особенно на ранних стадиях, когда компания еще относительно недорого стоит, — если в этот момент взять слишком большой раунд инвестиций, то доля предпринимателя окажется сильно размытой; он может попасть в ситуацию, что на следующем раунде ему уже нечего будет предложить новому инвестору.

Небольшие инвестиции опасны. В теории компания должна дорожать, по мере того, насколько готов и востребован ее продукт. Но на практике так бывает далеко не всегда. Предприниматель рассчитывает, что как только он выпустит продукт, это даст качественно другую оценку компании и перспективы привлечения денег. Но на деле ситуация иногда складывается противоположным образом — новые инвесторы оценивают его дешевле, чем изначальные.

В идеале на начальном этапе нужно брать деньги, чтобы их хватило до той поры, когда пойдет стабильный финансовый поток и когда на компанию обратят внимание более крупные инвесторы.

После «долины смерти» и выхода на break-even (безубыточность) появляется несколько новых вариантов финансирования. Как правило, компании попадают на своеобразное «плато»: с одной стороны — зарабатывают достаточно, чтобы жить, но с другой — бурного роста не демонстрируют. Для того чтобы перейти на следующий уровень, им нужен дополнительный толчок. Нужны деньги — для масштабирования производства, расширения команды, запуска качественной маркетинговой кампании.

Например, компания производит роботов. Производство имеет предельную мощность — до поры наращивать объемы выпуска можно за счет более интенсивной эксплуатации оборудования, но рано или поздно оно достигнет потолка. Дальнейший рост требует строительства новых цехов, покупки дополнительного или более производительного оборудования — все это требует серьезных денег. Конечно, можно накопить их из текущей прибыли, но это потребует времени, за которое благоприятный момент может быть упущен. Рынок и конкуренты ждать не будут. Поэтому на данном этапе привлечение внешнего финансирования может быстро вывести компанию на принципиально иной уровень.

Бывает и по-другому. Например, в компании Plesk не было такой зависимости от инвестиций, потому что индустрия производства программного обеспечения устроена иначе: наращивать мощности можно постепенно. У компании был готовый продукт, и количество покупателей плавно увеличивалось. Соответственно, росла и прибыль, за счет которой можно было наращивать команды по обслуживанию клиентов, расширять бэк-офис, развивать и настраивать инфраструктуру продаж и поддержки пользователей. Но подобный экстенсивный рост возможен далеко не всегда.

Это развилка: либо расти за свои, если бизнес не требует мощных финансовых вливаний, либо привлечь инвестиции и резко рвануть вверх.

И в том, и в другом случаях можно брать деньги инвесторов. Потому что даже бизнес, который двигается экстенсивно, может воспользоваться этими деньгами, чтобы, например, купить конкурента, у которого есть большая база. Бывает и так, что компания сделала какой-то продукт и стала на нем зарабатывать. Однако предприниматель к этому времени лучше понял рынок и осознал, что ему гораздо нужнее немного другой продукт. Соответственно, если он быстро разработает и выпустит его, то он может выиграть джекпот. Это хороший этап для инвестиций, потому что компания, помимо знания рынка, обладает клиентской базой и определенной репутацией на рынке, поэтому смена или расширение продуктовой линейки с высокой степенью вероятности принесет успех.

Компания Bitrix в свое время продала половину своего бизнеса компании 1С. При этом Bitrix была доходной компанией, но они пошли на эту сделку, потому что база клиентов 1С бесконечна. Продав долю и заработав на этом, они резко увеличили объемы продаж. Отдали часть бизнеса, но взяли сильного партнера в обойму. Это по-настоящему умные деньги.

Пример: как мы привлекали деньги в Innalabs

Здесь я могу поделиться собственным опытом — он отлично иллюстрирует ошибки, о которых я рассказывал.

Одним из самых серьезных вызовов, с которым я в свое время столкнулся в проекте Innalabs, была ошибка в определении объема необходимых инвестиций. Дело в том, что я не учел очень длинный цикл продаж, который существует в этой сфере. Я был уверен, что если мы сделаем классный продукт, то клиенты в любом случае придут и купят.

В итоге продукт мы сделали отличный и в сроки уложились, но ждать денег от покупателей пришлось почти десять лет!

Цикл продаж продукта в таких индустриях, как космос, авиация, военная продукция, — очень длинный. Вы продаете компонент, к которому предъявляются исключительно строгие требования и поэтому он должен пройти цикл очень длительных и крайне дорогостоящих испытаний. Это обстоятельство создает первый серьезный барьер входа на рынок, чтобы компании хотя бы начали рассматривать ваш продукт, он должен давать какие-то решающие преимущества по сравнению с тем, что они используют сейчас.

Далее, если все начальные тесты прошли красиво и обещанные характеристики подтвердились, они вставляют этот товар, в данном случае — гироскоп, в навигационную систему и вновь тестируют. Если все хорошо, этот блок навигации вставляют в само изделие — ракету или самолет — и тестируют уже там. То есть ваш продукт, прежде чем его купят, проживает три очень длинных этапа сертификации. И когда его в конце концов сертифицируют, вам еще предстоит дождаться, когда правительство или корпоративные заказчики примут решение о закупке этих самолетов.

Соответственно, самолетостроители запустят производство, начнут закупать системы навигации, а их производители, соответственно, — приобретать ваши гироскопы. Только на этом этапе вы наконец увидите деньги. Можете представить, сколько времени проходит с момента, когда вы показали потенциальному покупателю ваш товар, до формирования устойчивого спроса.

Но есть и позитивный момент. Если вы все-таки вписались в эту технологическую цепочку, то заказами вы будете обеспечены на годы вперед. Производители, потратившие миллиарды на создание этого самолета, окупят затраты, только если будут выпускать их тысячами. И даже если они начнут разрабатывать другую модель, все равно есть вероятность, что для нее они будут покупать ваши компоненты, потому что тестировать и сертифицировать новые, как уже было сказано ранее, долго и дорого. Так что до появления новой технологии, обещающей значительный прирост характеристик, продажи вам обеспечены.

Проблема заключалась в том, что тогда я этого не понимал. В итоге мы сначала долго-долго создавали лучший гироскоп в мире, а потом долго-долго пытались его продать. В итоге я застрял в этой «долине смерти» на много лет. Моя ошибка как бизнесмена состояла в том, что я не исследовал этот рынок, хотя, объективно, мне ничто не мешало это сделать.

За что и поплатился — мне снова и снова приходилось поднимать новые раунды инвестиций в бизнес, который сделал классный продукт, но не имел выручки. Что для меня, как для основателя бизнеса, означало постоянное размывание моей доли. Если бы я мог изначально, еще на уровне идеи убедить людей дать много денег сразу, чтобы дожить до первых продаж, то тогда я сумел бы сохранить контрольный пакет.

Но, с другой стороны, если бы я знал обо всех этих нюансах еще «на берегу», то, скорее всего, компании Innalabs не возникло бы вообще. Потому что врать инвесторам и акционерам я бы не стал, но если бы я им сразу сказал, что возврата инвестиций придется ждать десять лет, вряд ли кто-нибудь на это согласился бы.

Как заработать много денег — Кови

Truck Simulator Ultimate — это игра, в которой вы можете управлять собственным бизнесом в качестве водителя грузовика, развивать свою компанию и доставлять различные грузы. Сегодня мы расскажем о том, как заработать больше денег в игре, чтобы вы могли купить все автомобили, которые хотите. Это руководство расскажет вам обо всех способах получения денег в Truck Simulator Ultimate.

Как заработать деньги в Truck Simulator Ultimate

Truck Simulator Ultimate — это игра о том, как заработать деньги и увеличить свой доход. Есть несколько способов заработать эти деньги.

Первое, что вы можете сделать, — это работать. Вы можете взять полезный груз на себя и доставить его в пункт назначения на своем грузовике. Езжайте как можно быстрее и не забудьте посмотреть рекламу в конце. После просмотра короткого видеоролика ваша оплата будет удвоена.

Есть также возможность увеличить свой доход от одной поездки. Вы можете нанять водителя, который будет работать на вас, затем выбрать этого водителя и отправить его на другую работу. После этого вы сможете получать деньги с его зарплаты, когда закончите свою поездку. Водители могут быть недоступны после завершения работы, поэтому вам нужно убедиться, что у вас их достаточно для безостановочной работы.

Существуют дополнительные способы получения бесплатных денег. Первый способ — Spin and Win, где вы можете заработать немного денег случайным образом. Не забывайте смотреть рекламу, чтобы получить дополнительные бесплатные вращения. Второй способ — это возможность посмотреть рекламу и получить за это немного денег. Все это вы сможете делать время от времени.

Вы также можете купить деньги за золото в магазине, но эта функция вам не понадобится, если вы будете использовать все бесплатные способы, о которых мы упоминали ранее.

Видеообзор: Как заработать много денег в Truck Simulator Ultimate

Проголосовало: 37

Долги и здоровье: вот почему опасно брать на себя неподъемные обязательства

Когда все время давит непосильный долг, нет времени думать о здоровье

Задолженность как причина головной боли

Достаточно вспомнить школьные или студенческие годы, когда у людей появляются первые задолженности, пока не финансового свойства — уже тогда необходимость исправить двойку или донести несданную курсовую мешала спокойно жить.

Но если с преподавателями можно было договориться об отсрочке, то финансовые учреждения обычно не столь лояльны.

Хотя, безусловно, у банков есть инструменты, которые помогают снизить тяжесть финансового бремени. Например, рефинансирование кредита.

Ученые из университета Миссури выяснили, что стресс от незакрытой задолженности во взрослой жизни может серьезно подорвать здоровье, вызывая в том числе ежедневные боли.

Социолог Эдриан Фреч проанализировал данные Бюро статистики трудоустройства США и изучил финансовое состояние почти 8000 людей поколения так называемых «бэби-бумеров» сначала в возрасте 28-40 лет, а затем в 50 лет.

— Самый распространенный тренд заключается в том, что люди, которые живут с задолженностями дольше, в дальнейшем больше болеют и хуже себя чувствуют, — заметил Фреч. — Вероятность того, что боль разной природы будет мешать жить, на 76% выше для людей со стабильно большими долгами.

Но удивительнее всего даже не это. Ученые выяснили, что даже если человек все-таки погасил долг, он с 50%-ной вероятностью будет больше болеть, когда станет старше.

Зачем мы залезаем в долги

Фреч пояснил, почему люди вообще влезают в долги, которые не в силах выплатить. Если человек берет в долг слишком много, то скорее всего понимает рискованность своих действий заранее, но он пребывает в таком сильном стрессовом состоянии, что отчасти теряет связь с реальностью, да и не может в тот момент поступить иначе — ему срочно нужны деньги. Например, на медицинские услуги или банально на выживание.

— Если у человека не хватает денег на удовлетворение основных потребностей, таких как еда и крыша над головой, он склонен брать в долг, активировать кредитные карты или брать краткосрочные займы до зарплаты, — заявил Фреч.

Решение этой проблемы до банальности простое. Людям следует:

  • не тратить деньги на ерунду,
  • избегать по возможности крупных трат, в том числе связанных со здоровьем.

Часто люди, особенно молодые, сами находят приключения, из которых потом долго и дорого выкарабкиваются.

Финансовая задолженность не должна быть выше ваших возможностей

Безусловно, правительства стран должны работать над выправлением ситуации с экономическим неравенством, чтобы затраты на чрезвычайные ситуации не были такими непосильными и не повергали граждан в нищету.

Замкнутый цикл

Ученые отмечают, что связь между плохим здоровьем и долгами может начать развиваться по нисходящей спирали. Стагнация заработной платы и растущая инфляция приводят к тому, что граждане берут кредиты, с которыми не могут расплатиться, а стресс от непосильного бремени давит так, что создает проблемы со здоровьем. Ограниченная трудоспособность мешает своевременно выплачивать долг, а сопутствующие санкции, включая пени за просрочки, снова отражаются на самочувствии и здоровье. Цикл продолжается.

— И долги, и хронические боли могут накапливаться со временем, поэтому негативный цикл легче всего прервать в самом начале, — отметил Фреч.

А в идеале, естественно, не создавать такие неподъемные долги. Начать можно, как считают ученые, с повышения заработной платы до уровня, при котором граждане без труда удовлетворяли бы насущные потребности.

Результаты исследования опубликованы в издании Population Health.

В форме ниже можно подобрать комфортную сумму и отправить заявку в банк.

История денег • Arzamas

Расшифровка

Около ста лет назад одна немецкая семья решила переехать в Америку. Они продали дом, взяли деньги и пожитки и поехали в Гамбург, чтобы сесть на пароход. Но пока они ехали, деньги подешевели настолько, что суммы от продажи дома не хватило на билет. Они немножко погоревали, поняли, что делать нечего, и засобирались домой. Но оказалось, что к этому времени их денег не хватало даже на железнодорожный билет обратно — из Гамбурга в родной город. ­­­

В этом выпуске мы поговорим об инфляции. Как всегда, я буду опираться на книги — их названия вы найдете в конце расшифровки — и разговоры с учеными. Здесь комментарий дает экономист, профессор Европейского университета в Санкт-Петербурге Юлия Вымятнина.

Каждый из нас когда-нибудь задавался вопросом: почему нельзя просто напе­чатать много-много денег и раздать всем желающим? Интуитивно мы знаем ответ: потому что деньги обесценятся, будет инфляция. Но в этом выпуске я хочу рассказать, откуда взялась инфляция, почему ее так сложно остановить и как иногда она может привести к политическим потрясениям, распаду общества и травме поколений, которые с ней столкнулись.

Как работает инфляция с точки зрения экономиста? Представьте, что в одно­часье каждый из нас стал в два раза богаче: мы проснулись утром и обнару­жили, что у нас в бумажнике в два раза больше денег. Мы пошли в кафе, в мага­­зин, на рынок, и то, что вчера мы не могли себе позволить, теперь вроде бы можем купить. И продавцы довольно быстро это замечают — они понимают, что вчера за дорогим апельсиновым рафом к ним стояло два чело­века, а сегодня целая очередь. И поскольку апельсинового рафа у них не беско­нечное количество, они просто повысят цены, чтобы продать его меньше, а выручить больше. Так возникает инфляция.

Почему появляются новые деньги? Потому что государства их все время печа­тают. В современном мире — даже совершенно осознанно. Потому что, как бы странно это ни звучало, в самой по себе инфляции нет ничего ужасного и совре­менные центробанки ее допускают. С точки зрения экономики в этом есть глубокий смысл.

Одно из полезных свойств инфляции состоит в том, что, если деньги деше­веют, их невыгодно хранить под матрасом. Чем дольше ты хранишь их под матрасом, тем сильнее они обесцениваются. Поэтому люди предпочитают, чтобы их накопления работали. Они относят деньги в банк или отдают пред­принимателям — за товары и услуги. Так деньги попадают к банкирам и пред­принимателям, которые тратят их в свою очередь дают кредиты, инвестируют в фабрики и рестораны. И экономика развивается. Чем больше страна производит товаров и услуг, тем она богаче.

В конце 1920-х годов во всем мире была экономическая депрессия. В это время в Германии ходили частные деньги под названием wära, специально придуман­ные таким образом, чтобы все время дешеветь. Как это работало? Примерно так же, как почтовые конверты. У человека есть купюра, но, чтобы ее приняли в магазине, он должен каждый месяц покупать специальную наклейку и на нее приклеивать. Наклейка стоила 0,5 % от номинала, поэтому за 12 месяцев, если ты не потра­тил деньги, твоя купюра дешевела на 6 %. Было 100, стало 94. Это была вполне действенная идея: люди действительно тратили деньги актив­нее, и экономика оживлялась. Правда, потом государство запретило частные деньги.

Если не вдаваться в подробности, то идея, что инфляция стимулирует экономику, жива до сих пор. Центробанки не любят нулевую инфляцию. В США, в Британии, в Европе они стремятся к тому, чтобы деньги дешевели примерно на 2 % в год, и неплохо справляются. В России справляются чуть хуже, поэтому в 2019 году деньги подешевеют на 4 %.

Еще одно полезное свойство инфляции в том, что она позволяет работодателям не только повышать зарплаты, но и снижать. Люди очень не любят, когда им снижают зарплаты, но иногда это приходится делать — по объективным причинам. Например, когда дешевеют товары. Или потому что работодатели хотят повысить заработок одного работника за счет другого. В мире без инфля­ции им пришлось бы уменьшать людям оклады и злить их. В мире с инфля­цией можно не снижать зарплаты менее продуктивным сотрудникам, а просто не увеличивать. Работник получает столько же, сколько и прежде, хотя купить может чуть меньше. Благодаря этому у нанимателей появляется какой-то простор для действий в трудных экономических обстоятельствах.

Помимо того, что инфляция может быть полезна для экономики в целом, она не слишком вредит каждому из нас, пока она небольшая, потому что мы все еще можем предсказывать будущие траты, а значит, планировать жизнь и к ней приспособиться.

Сейчас мы привыкли к тому, что цены растут постоянно, но вообще в истории человечества были столетия, когда цены практически не росли. Люди привык­ли, что цены постоянны. В XIII веке, когда население Европы стало расти и цены на хлеб тоже выросли, это было сюрпризом для современников. Историк Фриц Куршманн писал, что немецкие хроникеры подбирали слова, чтобы приспособиться к новой действительности, и стали тогда использовать слово «дороговизна» как синоним слова «голод». В прежней реальности хлеб либо был, либо его не было. А такого, чтобы он был, но дорогой, они припомнить не могли.

Сейчас природа инфляции известна довольно хорошо: если денег становится много, они обесцениваются. Но вот испанские короли в XVI веке этого еще не понимали. Когда они привезли из Южной Америки много-много кораблей серебра, им казалось, что они богаче всех, что они могут купить что угодно. А оказалось, что чем больше кораблей с серебром приходило в Европу, тем меньше стоило серебро. Испанская корона, которая была уверена в своем могуществе, набрала долгов и три раза в течение ста лет не смогла по ним расплатиться и объявляла дефолт. Это была далеко не первая, но самая длин­ная задокументированная инфляция в истории Европы. Она длилась почти 200 лет.

Все видные европейские мыслители XVI века хотя бы немножко думали о том, почему неожиданно и так долго растут цены. Они использовали все возможные объяснения этого явления: они вспоминали, что из Нового Света везут серебро, они говорили, что в Европе начало расти население, а значит, хлеб должен подорожать. Они винили алчных экспортеров, которые вместо того, чтобы кормить своих граждан, возят еду за рубеж и кормят иностранных. Но чаще всего они винили собственных королей, которые портили монету — разбавляли драгоценные металлы более дешевыми примесями. Объясняет Юлия Вымятнина:

«Никогда деньги не чеканились стопроцентно серебряными или золо­ты­ми: там всегда было небольшое количество примесей для того, чтобы монеты были более стабильными. Поэтому первое, до чего додумались правители, — это начать из одной единицы (скажем, из одного фунта серебра или золота) чеканить больше монет, то есть добавлять больше дешевого металла».

Эта простая идея была в ходу еще со времен Нерона, в I веке нашей эры. Но особых успехов в деле порчи монет достигли императоры, сменявшие друг друга в III веке нашей эры. Их называли солдатскими императорами, потому что к власти они приходили с помощью армии, армию приходилось содер­жать — и поэтому им все время было нужно больше денег. Само слово «солдат» происходит от названия римской монеты, solidus, от которого происходят также названия «сольдо», «шиллинг» и «су».

Солдатские императоры совместными усилиями понизили содержа­ние серебра в римских денариях с 85 % практически до нуля — с плачевными послед­ствиями для римской экономики. Из источников того времени на несколько десятилетий пропало слово argentarius, которое означало «банкир». А дальше пошло-поехало.

Все европейские языки хранят память о столетиях издевательства над день­гами. Достаточно сказать, что фунт стерлингов когда-то был настоящим фунтом, почти полкило серебра, — им можно было убить человека, а теперь на него не купишь и трех граммов серебра.

И тут возникает вопрос: а зачем императору или королю портить монету, если он знает, что ее все равно съест инфляция? Короткий ответ такой: они наде­ются заработать на инфляции прежде, чем граждане почувствуют неладное. Объясняет Юлия Вымятнина:

«Если государство просто печатает деньги без какого-то повода со сто­ро­ны экономики, получается, что государство на эти деньги что-то покупает: наш с вами труд, какие-то товары. Но при этом государству это ничего не стоило, особенно в современных условиях, когда оно просто напечатало бумажки; из воздуха фактически появились деньги. Выходит, что государство получает что-то, что имеет какую-то стоимость и ценность, в обмен на фактически нулевые затраты. Это называется сеньоражем».

Новые, испорченные деньги появляются чуть раньше, чем начинают расти цены, и тот, кто их выпустил, успевает на этом заработать. Конечно, ответ­ственное правительство так делать не будет. Так поступит правительство, неуверенное в себе, неуверенное в своей финансовой стабильности. Прави­тельство, которое не умеет собирать налоги, которому уже никто не доверяет деньги в долг. Оно ведет себя как игрок в казино, который проигрался в пух и прах, но надеется, что сейчас отыграется и все вернет. Инфляция — это такой способ получить маленькую выгоду сейчас и отсрочить свои проблемы на завтра.

Кроме того, сама идея, что деньги не собственность короля, а выпол­няют какую-то общественную функцию, появилась совсем не сразу. Впервые ее сформулировал философ и теолог Николай Орем только в XIV веке. Он специально написал трактат о том, что нет, деньги — это не собствен­ность короны, король не может ими распоряжаться как собственной игрушкой и это важный общественный институт.

Еще один соблазн портить деньги происходил из того, что драгоценных металлов в Европе часто попросту не хватало. До открытия Америки, до появ­ления новых технологий добычи в европейских странах было довольно мало золота и серебра. В Высокое Средневековье, в XI веке, епископы отдавали распятия на переплавку на производство монет. Теолог Фульберт Шартрский оправдывал это тем, что так, по меньшей мере, распятия доста­нутся христиа­нам, а не евреям в залог.

Стоимость монет снижали, конечно, не только короли, но еще и фальшиво­монетчики и простые люди, которые обрезали монеты по краям. В современ­ном мире мы не очень часто встречаемся с фальшивыми монетами. Вероят­ность того, что евро, который вам дадут в качестве сдачи, окажется фальши­вым, на самом деле крайне мала. Инфляция влияет на цену евро гораздо больше.

Но в Средневековье это было по-другому — по двум причинам. Во-первых, потому что фальшивомонетчиками могли быть просто соседние короли, которые производили плохую монету и ввозили ее в твое государство, а во-вторых, потому что сама система производства денег была другая. Тогда монетные дворы работали примерно как мельницы. То есть люди приносили туда свой металл, и им печатали монеты из их металла по определенному стандарту.

Количество монетных дворов королей, князей и герцогов, было очень велико, фальши­вомонетчиков тоже хватало. И лучшие умы Европы, буквально лучшие умы, бились над проблемой плохих денег. Николай Коперник, помимо своего знаменитого трактата о вращении небесных сфер, написал одну из первых в европейской истории книг о денежной политике. Именно он сформу­лировал знаменитый закон о том, что плохие деньги вытесняют из обращения хорошие. Полновесные монеты копятся у людей дома, а порченые заполняют рынок. Потому что кто же понесет молочнику полновесную монету, если есть порченая?

Исаак Ньютон, уже прославившись на весь мир, 30 лет заведовал монетным двором в Лондоне. Он принес в Англию идею писать по краю монеты слова, чтобы монету нельзя было обрезать.

Металлические деньги можно портить, но все-таки не бесконечно. В XVII веке во время Тридцатилетней войны немецкие князья устроили целое соревнова­ние по порче монеты и довольно быстро выяснили, что у них закончилось не только серебро, но даже и медь. Бумажные деньги портить еще проще, потому что их проще печатать. Поэтому вся история бумажных денег по всему миру — это история непрекращающейся инфляции.

Первые государственные бумажные деньги появились в Китае в XI веке в север­ной династии Сун, и, как только они появились, сразу началась инфляция, настолько стремительная, что эксперимент пришлось сворачивать. После этого несколько династий правителей Китая начинало печатать бумажные деньги, сталкивалось с инфляцией и переставало их печатать.

Один из этих экспериментов застал путешественник Марко Поло, он побывал в империи Юань, при дворе монгольского хана Хубилая, завоевав­шего Китай. Он не уставал восхищаться тем, что с одного и того же тутового дерева импе­ратор снимает и шелк, который продает в Европу, и кору, которую превращает в столько денег, сколько хочет. «Воистину, — писал Поло, — он самый богатый человек на земле». Но довольно скоро после отъезда Марко Поло эти деньги тоже обесценились и были изъяты из обращения.

Хан Хубилай проявил большую предусмотрительность, когда остановил рост цен и отказался от бумажных денег. Известно, что стремительный рост цен сильно повышает вероятность политических потрясений — причем не только в диктатурах, но и в демократиях. Знаменитый политолог Адам Пшеворский посчитал, что, если инфляция не превышает 6 % в год, средний демократиче­ский режим живет десятилетия, а если инфляция превышает 30 %, срок жизни режима сокращается до 16 лет.

В Европе бумажные деньги тоже наделали дел. Настолько, что Гете в «Фаусте» вывел их как дьявольское изобретение. Мефисто­фель советует императору напечатать бумажные деньги, чтобы решить свои финансовые проблемы, обманом получает его согласие, и на следующий день деньги будто падают с неба — все их тратят, пьют, развратничают, гуляют и славят императора, только импера­тор недоумевает: «И вместо золота подобный сор / В оплату примут армия и двор? / Я поражаюсь, но не протестую».

Мефистофель отчасти списан с Джона Ло — шотландского экономиста, аван­тюриста и политика, который оказался в Париже в начале XVIII века, после смерти Людовика XIV. Его наследники не могли расплатиться по неподъемным долгам, которые он оставил, и надо было срочно что-то делать. Среди рецептов, предложенных Джоном Ло, был выпуск бумажных денег. Ему выдали хартию, позволили основать банк — Banque Générale, и выпускать бумажные ливры. Сперва предполагалось, что они будут выпускаться от обеспечения золотом, но со временем от этой идеи отказа­лись.

Проблема в том, что, чтобы обеспечивать выпуск денег, Джон Ло основал еще и огромную компанию, которая называлась Миссисипская компания и должна была заработать невероятные барыши на торговле с Новым Светом. Компания работала как пирамида, привлекая новых акционеров за золотые монеты и так обеспечивая новые бумажные билеты. В конце концов компания разорилась, а бумажные ливры обесценились за несколько месяцев практически до нуля, Джон Ло убежал из Парижа и умер в Венеции в относительной бедности и без­вестности, а европейцы в очередной раз подивились тому, какое же дьяволь­ское изобретение бумаж­ные деньги.

Даже короткий экскурс в историю показывает, что стремительная инфляция, или, как говорят экономисты, гиперинфляция, — это самоубийственная политика. Что она не приводит ни к чему хорошему и, главное, что ее невоз­можно остановить: сначала 10 %, потом 100, потом 1000. Почему же она раз за разом случается снова? И на этот вопрос у нас есть ответ. Рассказы­вает Юлия Вымятнина:

«Вообще, ожидания инфляции, вот особенно ожидания высокой инфля­ции — это, по сути, самосбывающийся прогноз, потому что, если любые рациональные агенты — потребители, инвесторы, банкиры — подозре­вают, что завтра цены будут выше, они уже сейчас будут учитывать это в своих решениях».

Это можно объяснить на простом примере. Как устроен обычный человек? Он знает, сколько стоит хлеб, столько стоит масло — столько и вчера они стоили, и, скорее всего, завтра они будут стоить столько же. Если продавец знает, что завтра цены вырастут, он повысит их уже сегодня. Если банкир знает это, то завтра он будет выдавать кредит под больший процент. Каждый человек оценивает деньги по тому, сколько он может купить на них не сейчас, а завтра. С каждым раундом инфляции приходится печатать все больше и больше денег, чтобы купить такое же количество товаров и услуг, поэтому инфляция разгоняется и ее очень сложно остановить.

Дешевеющие деньги жгут людям карман — от них надо избавляться как можно быстрее, пока они не потеряли своей стоимости. Конечно, лучше всего купить на них что-нибудь вечно — гречку, спички, соль, но если не получается, подой­дет любая другая вещь, которая является товаром, а не деньгами. Австрийский писатель Стефан Цвейг, заставший гиперинфляцию у себя на родине в 1922 го­ду, писал, что крестьяне были готовы продать еду за что угодно, за любой товар, даже совсем им ненужный, лишь бы он был не деньгами, даже за аква­риум­ную рыбку, потому что даже в аквариум­ной рыбке им чудилась какая-то субстанция, какая-то обстоятельность, которой бумажные деньги были полностью лишены  Стефан Цвейг. «Вчерашний мир. Воспомина­ния европейца»..

Я начал сегодняшний выпуск с истории про незадачливую семейную пару, которая продала дом, чтобы переехать в Америку, и не смогла купить билет на паро­ход. Это произошло в 1923 году в Германии во время одной из самых страшных гиперинфляций в истории человечества. Вообще, экономисты называют гиперинфляцией рост цен в полтора раза за месяц, но в Германии в 1923 году цены выросли в миллиарды раз. Когда гиперинфляция закончилась, одно яйцо в Берлине стоило столько же марок, сколько до войны стоили все дома в городе.

Некоторые истории того времени звучат как смешные анекдоты. Деньги были так дешевы, их стало так много, что многие немцы перевозили их в тележках. И у одного пожилого человека однажды украли такую тележку. А деньги просто выбросили на обочину: в них особой ценности не было.

Другой немец вспоминал, что даже разглядывать витрины было роскошью, потому что, пока ты смотришь на витрину, цены все растут и растут. Третий выпил две чашки кофе по 5000 марок, а счет ему принесли на 14 000 марок, потому что за то время, что он пил первую, вторая подоро­жала почти в два раза.

Но все эти истории кажутся забавными только со стороны, а для тех, кто их пережил, они навсегда остаются безумным, сюрреалистическим адом. И дело даже не в ценах, а в том, что рушится мир. Растут цены, а ценности обращаются в пыль.

Вот как это описывает Стефан Цвейг:

«Из-за такого безумного хаоса положение с каждой неделей станови­лось все более абсурдным и безнравственным. Кто сорок лет копил, а потом патриотически вложил свои деньги в военный заем, превра­щался в нищего. У кого были долги, тот от них избавлялся. Кто жил только на продовольственные карточки, умирал с голоду; кто нагло плевал на все нравственные нормы, ел досыта. Кто умел дать взятку, преуспевал; кто спекулировал, получал прибыль. Кто торговал честно, тот разорялся; кто высчитывал все до копеечки, того надували. Не было никакой меры ценности, когда деньги таяли и улетучивались на глазах; не было никакой иной ­добродетели, кроме одной — быть ловким, изво­ротливым, безрассудным и уметь обуздать скачущего коня, не дав затоптать себя».

Когда мы думаем о катастрофах, с которыми сталкивалось человече­ство, мы представляем себе войну, ужасную эпидемию или стихийное бедствие вроде цунами. Гиперинфляция почти никогда не при­водит к массовой гибели людей, но ее последствия тоже могут быть катастрофическими для целого общества.

Великий экономист Джон Мейнард Кейнс сказал однажды, что деньги связы­вают настоящее с будущим. Каждый из нас планирует будущее, думает о том, что он будет есть завтра, или послезавтра, или на пенсии, что он оставит своим детям. И деньги, то есть наши накопления, становятся способом и представить, и реализовать будущее.

Инфляция рушит эту связь. Чем быстрее инфляция, тем быстрее растут цены, тем меньше у нас горизонт планирования. В ситуации гиперинфляции, в обстоятельствах, через которые прошли немцы в 1923-м, а потом в 1948 году или наши сограждане в 1992-м, планировать очень сложно: горизонт времени схлопывается, нет ни прошлого, ни будущего.

Нобелевский лауреат экономист Морис Алле предположил, что люди одина­ково смотрят в прошлое и будущее. Что чем лучше мы помним прошлое, тем лучше планируем будущее. Во время гиперинфляции, когда прошлого просто нет, наша способность планировать будущее тоже очень ограничена. В обыч­ных обстоятельствах мы помним жизнь на годы назад и планируем на годы вперед, и это хороший результат, а в ситуации гиперинфляции мы помним на дни и часы и планируем тоже на дни. Происходит полный распад времени — нет ни будущего, ни прошлого, а только здесь и сейчас.

Гиперинфляция в Германии изучена так хорошо не только потому, что ее жерт­вами стали известные люди, писатели и ученые, а еще и потому, что вскоре после нее к власти пришел Гитлер. Многим немцам было важно понять, как случился нацизм, как буржуазное общество, существовавшее столетиями и подарившее миру великую литературу и вели­кую философию, сделало такой чудовищный выбор. Разве только потому, что с этим обществом случилось что-то непоправимо страшное: оно потеряло связь со своим прошлым.

Некоторые современные исследования показывают, что немцы, пережившие гиперинфляцию два раза в XX веке — в 1923-м, а потом в 1948 году, — до сих пор не могут ее забыть. До конца 1990-х, когда в Германии появились евро, там была одна из самых низких инфляций в мире, но немцы раз за разом называли инфляцию главным своим страхом.

Россия, пережившая гиперинфляцию совсем недавно, в 1992 году, — возможно, до сих пор от нее не оправилась. Экономисты оценивают срок, за который люди возвращаются к норме, в 35–40 лет. В таком случае мы до сих пор живем с этой травмой.

Использованная литература:

Цвейг С. Вчерашний мир. М., 2015.

Andreau J. Banking and Business in the Roman World. Cambridge University Press, 1999.

Fischer D. H. The Great Wave: Price Revolutions and the Rhythm of History. Oxford University Press, 1996.

He L. Hyperinflation. A World History. Abingdon; New York, 2017.

Outhwaite R. B. Inflation in Tudor and Early Stuart England. London; Melbourne, 1969.

Przeworski A., Alvarez M., Cheibub J. A., Limongi F. What Makes Democracies Endure? Journal of Democracy. Vol. 7. No. 1. 1996.

Widdig B. Culture and Inflation in Weimar Germany. Berkeley, 2001.

Попробуем разбогатеть в Mass Effect 1

При прохождении Mass Effect 1 кто из нас не мечтал о бездонном кошельке?

Ведь кругом столько интересного можно приобрести за деньги! Да и не плохо было бы себе на грудь повесить достижение Rich Achievement (Богач), которого удостаиваются только накопившие 1 000 000 кредитов…

Вот только с этими финансами один и тот же вопрос: где же их взять!?

Давайте посмотрим, как получить кучу денег в Mass Effect 1.

Вообще, существует три способа заработка (в порядке уменьшения честности):

  • Выполнение миссий и разведка полезных ископаемых
  • (Пере-) продажа товаров Доктору Мишель
  • Редактирование сейва

Рассмотрим каждый из них подробнее.

1) Выполнение миссий и разведка полезных ископаемых

Самый честный способ, предусмотренный разработчиком. Всё бы хорошо, но копятся средства совсем медленно. Есть риск накопить миллион только к последней миссии, но каждый из нас понимает — зачем нужен этот миллион, если его уже некуда тратить!? Как говорит один из моих лучших друзей, «Я не люблю деньги, я люблю то, что на них можно купить». С ним тяжело не согласиться.

Итак, если вы выбрали этот способ, желаю удачи и могу предложить несколько советов:

  • Не покупайте предметы у торговцев, массу предметов можно будет получить честным мародерством.
  • Один из членов команды должен владеть Дешифровкой и Электроникой (не обязательно главный герой).
  • После каждой выполненной миссии возвращайтесь на Цитадель
  • Продавайте все найденные неиспользуемые предметы

А ведь при первом прохождении вся моя команда красовалась в Скорпионах и мы были уверены, что это предел мечтаний!

2) Перепродажа товаров Доктору Мишель

Способ можно отнести к полу-легальным. С одной стороны, понятно, что налицо некоторая махинация, с другой стороны, мы не обманываем разработчиков — они же сами оставили нам такую лазейку.

Оказывается, после выполнения задания «Цитадель: Доктор Мишель» и спасения Хлои Мишель, можно заполучить любую сумму денег, всего лишь продавая разные предметы доктору. Заметьте, за спасение она предлагает специальные цены в своей лавочке, то есть будет покупать что угодно гораздо дороже, чем любые торговцы. Отсюда следует вывод: уж если что-то продавать, то именно доктору Мишель. Значит, насобирав лимит в 150 предметов во время миссий, неотложно летим на Цитадель и продаём всё в больнице. А можно пойти еще дальше: ведь предметы необязательно находить, их можно купить у торговцев. Да, это дорого, но продадим мы их ещё дороже, ведь доктор держит специальные цены! Да, обычная спекуляция.

3) Редактирование сейва

Из трёх рассмотренных, этот способ самый читерский… требует самого творческого подхода и технических навыков.

Подробно методика редактирования сохранений уже рассматривалась. Все шаги остаются точно такими же: развернули сохранение в 3 файла с помощью WinRAR, открыли player.sav в редакторе HxD, свернули сохранение в один файл с помощью Total Commander (формат ZIP). Единственное отличие, искать в файле player.sav надо будет количество имеющихся денежный средств на момент сохранения. Для хранения информации о текущем счете игрока в сохранении отведено три байта. Предположим, мы накопили 6 719 кредитов, значит ищем 0x001A3F в шестнадцатиричной системе. Искать надо будет именно это число: 00 1A 3F.

Удивительная особенность игры: максимальная сумма средств составляет 9 999 999 кредитов. Превысить это число нельзя. И это несмотря на то, что в трёх байтах можно было бы уместить аж 0xFFFFFF, то есть 16 777 215 кредитов. Видимо, в игре стоит какое-то внутреннее жесткое ограничение.

Для того, чтобы стать владельцем 9 999 999 кредитов, необходимо записать число 0x98967F.

Возможно, читатель не уверенно себя чувствует в определении младшего и старшего байта из трёх, тогда могу посоветовать прописывать симметричное число 0x7FFF7F. Ошибки точно не будет, а 8 миллионов — это почти 9 миллионов. Все равно потратить целиком будет проблематично.

Желаю всем достатка в реальном и виртуальном мирах! Успехов!

На десерт — галерея скриншотов, из которой видно, как сопартийцы щеголяют в дорогущих костюмах. Сразу понятно, что девять миллионов можно потратить на одежду.

Medieval Dynasty. Как быстро получить много денег

Приветствуем вас!

Если вас интересует ответ на вопрос, как быстро заработать много денег в игре Medieval Dynasty, то мы вам расскажем в этой статье все секреты и дадим необходимые советы.

Прежде всего хочется отметить, что для этого вам не понадобятся читы, какие-либо уловки или трюки – достаточно просто эффективно построить и вести собственное хозяйство и в этом нет ничего сложного, как вы сможете убедиться сами.

Ремесло, как источник дохода в Medieval Dynasty

Продажа вещей – это самый простой и быстрый способ заработать деньги. Как только вы начнете, вы найдете много материалов или предметов, которые сможете очень быстро фармить. Но вместо того, чтобы продавать эти предметы, проверьте рецепты крафта и посмотрите, что вы можете сделать из них. Например, каменный топор довольно легко скрафтить, вам просто нужно 10 палочек + 2 камня, но вы получите больше денег, если продадите каменный топор любому продавцу вместо 10 палочек + 2 камня.

Цена каменного топора = 28 / цена камня = 1 / цена палки = 1

Совет: создавайте и продавайте каменные топоры, вы получите 28 монет вместо 12, если вы создадите каменный топор вместо продажи камней и палок.

Каменный нож – тоже хорошая сделка: Каменный нож Цена = 21 / x2. Цена камня = 1 / x5. Цена палки = 1. Но палки слишком легко найти, поэтому Каменный топор – лучший выбор.

Камни найти сложнее, но за 10 минут можно получить более 20 камней.

Совет: ищите камни под деревьями

Лён, как способ заработка в Medieval Dynasty

Постройте свой сарай и превратите лен в льняной стебель и льняное семя

x1 лен (10 монет) = x1 стебель льна (5 монет) + x1 льняное семя (10 монет)

Итак, когда у вас есть сарай, вы можете использовать его для заработка на льне (Flax) и за пару минут умножить свои деньги в 1,5 раза.

Деньги в побочных квестах

Да, вы также можете заработать немного денег, выполняя побочные квесты, но побочные квесты – не лучший способ заработать много денег.

Воровство, как источник дохода

Забудьте об этом. Продавцы не будут покупать у вас украденные вещи, так что даже не пробуйте.

Как заработать много денег в игре Wasteland 3?

В игре «Пустошь 3» деньги используются для многих целей. Вы можете использовать их, чтобы покупать предметы, Улучшать транспортное средство Кадьяк и получать дополнительную информацию во время разговоров с NPC. Как быстро получить денег? Ответ на этот вопрос дан в этой главе.

Проверить уровень наличности можно, например, в инвентаре — в его верхней части отображается значение (1). Чтобы эффективно зарабатывать доллары, следуйте этим нескольким правилам:

Способы быстро получить деньги.

  1. Проверьте все контейнеры, которые вам встретятся. В каждом из них вы найдете от одного до десятка предметов, некоторые из которых вы сможете продать позже.
  2. Улучшайте Навык взлома. Первый позволит вам открывать закрытые контейнеры, в которых часто прячутся ценные предметы, второй позволит обезвредить ловушки, защищающие эти контейнеры.
  3. Продавайте предметы с персонажем у которого прокачен навык Торговля. Важно, чтобы на момент продажи в команде был персонаж с этой способностью. Каждый уровень торговли увеличивает продажную цену предмета на 50% (максимум 500%) и снижает покупную цену на 1% (максимум 10%).
  4. Продавайте хлам. Он ни для чего не нужен, и его можно свободно продать.
  5. Копите деньги. Экономия так же важна, как и заработок. Не покупайте оружие и доспехи в магазинах, если это действительно не нужно. Эти типы предметов, а также боеприпасы и медикаменты можно легко найти, исследуя мир. На эти предметы не стоит тратить слишком много денег, чтобы впоследствии они оказались в вашем инвентаре.
  6. Выполняйте побочные квесты. Они очень часто не требуются для прохождения игры, но позволяют получить от нескольких десятков до нескольких сотен долларов. Попробуйте поговорить с каждым персонажем в локации, чтобы получить дополнительные побочные задания.

10 000 долларов — это большие деньги? Что вам нужно знать

Когда вы начнете наращивать свой собственный капитал и достигать новых финансовых целей, вы можете нацелиться на достижение 10 000 долларов.

Это довольно важная веха, особенно если вы только начинаете свой финансовый путь.

В первый раз, когда я накопил 10 тысяч долларов, мне пришлось несколько раз обновить экран своего банка, потому что это казалось нереальным. В конце концов, до этой цели я обычно никогда не экономил больше 1000 долларов за раз!

И хотя это неплохая сумма денег после того, как вы достигнете этого рубежа и волнение немного уляжется, вы можете перестать задаваться несколькими вопросами:

10 000 долларов — это большие деньги? Как далеко мне хватит этой суммы? Что мне делать с этой суммой наличных?

10 000 долларов — это большие деньги?

Сэкономленные 10 000 долларов – похвальная веха, но в целом это не считается большой суммой.Сегодня для большинства американцев эта сумма может покрыть расходы на проживание только на 3-6 месяцев в зависимости от их образа жизни и места проживания. Кажется, что вы попадаете в категорию «иметь много денег», когда вам захочется иметь 100 тысяч долларов +.

В целом, трудно сказать точное количество того, что представляет собой много денег, так как у всех разные взгляды на личные деньги, расходы на жизнь и то, как вы планируете свой доход.

Хорошо ли сэкономить 10 000 долларов?

Теперь не расстраивайтесь из-за предыдущего раздела, где мы в основном установили, что 10 000 долларов — это не совсем большие деньги.Это, безусловно, потрясающее достижение, особенно если учесть, что Федеральная резервная система сообщила, что 39% американцев не имеют достаточно денег, чтобы покрыть чрезвычайную ситуацию в размере 400 долларов.

Так что помните: когда вы достигнете этой цели по экономии 10 000 долларов, найдите время, чтобы отпраздновать и порадоваться своим усилиям. Это может быть долгий путь работы над вашими личными финансами!

Итак, 10 000 долларов на сбережениях — это хорошо?

Для сравнения со средними статистическими показателями и большинством американцев иметь сбережения в размере 10 000 долларов — это хорошо и большое достижение.Чем раньше вы достигнете этой цели, тем лучше будет для ваших будущих финансовых целей и семьи, если вы решите ее начать. Обязательно сэкономьте и начните инвестировать часть, чтобы получить дополнительные деньги.

Что мне делать с 10 000 долларов?

Теперь, когда вы немного лучше понимаете ценность 10 000 долларов, давайте перейдем к стратегии, которая поможет заставить эти деньги работать на вас! Есть довольно много вариантов того, как лучше всего использовать эти деньги, и это будет зависеть от вашей личной ситуации.

Однако вы обнаружите, что эти варианты будут одними из лучших способов использовать те 10 000 долларов, которые вы только что сэкономили.

1. Сохраните его для резервного фонда

Если вы впервые действительно сосредоточились на экономии денег, то есть большая вероятность, что эти 10 000 долларов — идеальная сумма для вашего резервного фонда!

Это не совсем захватывающий способ использовать деньги, но так важно иметь деньги наготове на случай неожиданного события в жизни.

Возможно, вы потеряете свой основной источник дохода, вам понадобится неотложная медицинская помощь или произойдут крупные расходы по дому. Когда у вас есть отложенные деньги, это создает для вас буфер и небольшое облегчение, поскольку вы не беспокоитесь о том, как будете платить за что-то.

Если у вас еще нет резервного фонда, переведите эти 10 000 долларов на сберегательный счет. Ищите учетную запись, которая предлагает проценты и не имеет случайных «плат за обслуживание», чтобы вы могли сохранить больше своих денег и даже заработать немного, пока они не понадобятся.

Помните, что вы хотите отложить расходы на 3-6 месяцев в свой резервный фонд. Это может быть более 10 000 долларов, но вы все равно сэкономили солидную сумму денег.

2. Выплата части долга

Одной из областей, которая удерживает многих людей от успеха в финансах, является долг, который накапливается с течением времени по кредитным картам, оплате автомобиля или студенческим кредитам. Это может помешать вашим сберегательным целям и замедлить любое стремление к финансовой свободе, которое вы, возможно, рассматриваете.

Если у вас уже есть какой-то резервный фонд, но вы достигли 10 000 долларов в качестве отдельной цели, вы можете подумать о погашении некоторого долга.

Я знаю, вы только что сохранили эту сумму, и видеть, как она исчезает в кредитной компании или студенческом кредите, не впечатляет.

Но на самом деле это может повысить норму ваших сбережений и уменьшить ненужный стресс, который вы можете испытывать по поводу долга или процентов по любому долгу. Возможно, вы не захотите использовать все 10 тысяч долларов в счет погашения долга, но выясните, что может иметь для вас смысл.

3. Начните вкладывать деньги

Я большой поклонник инвестиций, особенно если учесть, как сложные проценты могут работать на вас. Вы можете легко увидеть, что 10 000 долларов, которые вы сэкономили, превращаются в 50 000 или 100 000 долларов с годами, просто инвестируя.

Итак, если вы находитесь в хорошем положении, когда у вас есть резервный фонд и почти нет долгов, то вложение большей части или всех ваших 10 000 долларов может быть разумным шагом.

Вы можете начать с пенсионного счета, который может быть у вашего работодателя, или открыть Roth IRA в финансовой компании.Я всегда рекомендую фонды Vanguard Index Funds, но есть и несколько других отличных вариантов. Другой вариант — открыть налогооблагаемый брокерский счет и искать эффективные с точки зрения налогообложения средства.

Кроме того, вы можете распределить свои инвестиции по разным направлениям для большей диверсификации. Недвижимость с DiversyFund или Fundrise , возможно изобразительное искусство с Masterworks , или даже сельскохозяйственные угодья с FarmTogether .

Существует множество вариантов инвестирования, которые стоит рассмотреть, просто оцените связанные с этим риски, прежде чем инвестировать все 10 000 долларов.

4. Пополнение счета HSA

К сожалению, не все предлагаемые планы медицинского страхования в Америке очень хороши. К сожалению, это не было решено, но именно здесь сберегательный счет здоровья (HSA) также может быть хорошим вариантом для вложения части (или всех) ваших 10 тысяч долларов.

Если у вас есть план медицинского обслуживания с высокой франшизой или у вас есть некоторые медицинские расходы, то открытие счета HSA может быть разумным ходом денег.

  • Ваши денежные взносы не облагаются налогом
  • Ваши деньги растут на этом счете без уплаты налогов
  • Снятие средств не облагается налогом, если вы тратите средства на квалифицированные медицинские расходы

Ваш работодатель может предложить HSA, но если нет возможно, вы захотите открыть счет в Lively .Платформа предлагает надежный сберегательный и инвестиционный счет без ежемесячной платы за обслуживание.

5. Фонд А 529 Счет

У вас растущая семья и вы хотите, чтобы у вас были средства на будущие расходы на образование? Тогда использование учетной записи 529 может стать отличным вариантом для ваших сэкономленных 10 000 долларов.

Что хорошего в учетной записи 529, так как вы можете получить некоторые налоговые преимущества, имея ее. Например, пока деньги остаются на счете, вы не должны платить подоходный налог с прибыли.И когда вы берете деньги на расходы на образование, эти изъятия могут не облагаться федеральным подоходным налогом, а также налогом штата.

Деньги можно инвестировать, как если бы вы делали это на пенсионном счете, а затем средства можно использовать для оплаты обучения, книг и других необходимых расходов на образование. Есть несколько дополнительных правил и положений, касающихся этих типов учетных записей, поэтому обязательно изучите их, прежде чем начинать.

6. Старт A CD Ladder

В вашем банке или онлайн-банке вы можете заметить возможность открыть компакт-диск или «Депозитный сертификат».Это может быть способом получить проценты на ваши 10 000 долларов, которые вы сэкономили.

Согласно Investopedia, «Депозитный сертификат (CD) — это продукт, предлагаемый банками и кредитными союзами, который обеспечивает надбавку к процентной ставке в обмен на согласие клиента оставить нетронутым единовременный депозит в течение заранее определенного периода времени».

Однако вы можете сделать что-то, называемое CD Ladder. Если вы не предполагаете использовать определенную сумму денег в течение как минимум 5 лет, то CD-лестница может быть интересным вариантом.

NerdWallet определяет CD Ladder как «…стратегию сбережений, позволяющую равномерно распределять наличные деньги по нескольким депозитным сертификатам, чтобы воспользоваться более высокими ставками — обычно в долгосрочных депозитных сертификатах — при этом высвобождая части этих денег через краткосрочные промежутки времени».

7. Начать бизнес 

Есть ли у вас предпринимательская ошибка? Всегда хотели начать свой бизнес? Более 10 000 долларов на самом деле могут стать для вас отличным стартовым капиталом.

Конечно, открытие собственного дела сопряжено с риском, и есть вероятность, что вы потеряете 10 000 долларов, которые вы только что сэкономили, но это может привести к чему-то гораздо большему в финансовом отношении для вас.

Хорошая новость заключается в том, что многим онлайн-компаниям, например, вообще не потребуется 10 000 долларов для начала работы. Когда я запустил этот сайт, я потратил около 2000 долларов в первый год. И это было даже довольно высоко, так как многим онлайн-сайтам требуется еще меньше, чтобы начать работу.

Каждое деловое предприятие отличается от других и зависит от того, сколько оно может стоить, но если у вас хорошее финансовое положение и есть чем работать на себя, тогда используйте свои 10 тысяч долларов на бизнес.

Заключительные мысли

Хотя мы установили, что 10 000 долларов на самом деле не считаются большими деньгами, это все же великая финансовая веха, которой можно гордиться в своей жизни.Эта сумма может дать вам больше душевного спокойствия и повлиять на ваши финансы в будущем.

Кроме того, это также показывает, что вы можете установить для себя дисциплину и что вы можете сэкономить даже большие суммы денег в будущем. Приветствую ваши следующие финансовые цели экономии!

Чтобы выглядеть дешево, нужно много денег

Чтобы выглядеть дешево, нужно много денег

От Долли Партон до Джей ДиВэнс, рассказы о том, как из грязи в князи, столько же затмевают, сколько вдохновляют, укрепляя представление о том, что бедность можно решить с помощью мечты и сообразительности.

Рэйчел Ридерер ▪ Зима 2017 Долли Партон играет на концерте в Корпус-Кристи, Техас, 1977 (Джей Фаган / Flickr)

Прошлым летом семидесятилетняя Долли Партон вышла на сцену стадиона Форест-Хиллз в Квинсе. платье в ослепительном контрасте с названием ее последнего альбома и тура, Pure and Simple .В аудитории были представлены поклонники Партон самого разного возраста, модности и масштаба Кинси — свидетельство того, насколько тщательно она перешла в мейнстрим из чартов стран. В середине своего первого сета Партон сыграла «Разноцветное пальто», в котором рассказывается, как она росла настолько бедной, что ее мать сшила ей зимнее пальто из обрезков и тряпок. Несмотря на насмешки одноклассников, она носила эту одежду с гордостью. «Я знаю, что у нас не было денег, но я был богат настолько, насколько мог, — заканчивается песня, — в своем разноцветном пальто, которое сшила для меня моя мама.Закончив песню, Партон расхохоталась, отметив, как приятно, что песня принесла ей так много денег. Шутка перекликается с ее мемуарами 1994 года, где она написала: «Это также был большой успех, и это во многом помогло мне забыть ту раннюю боль. Удивительно, какими целительными могут быть деньги».

Имидж

Партон в равной мере опирается на ее очевидный материальный успех и ее самопровозглашенную «деревенщину, белый мусор». Она выросла в сельской местности на востоке Теннесси, в лачуге на склоне горы без водопровода.Ее мать и отец поженились, когда им было пятнадцать и семнадцать лет соответственно, и к тому времени, когда ее матери было тридцать пять, у них было двенадцать детей. Ее отец был издольщиком, и она прямо объясняет эту ситуацию: «Это значит, что мы не владели землей, на которой жили. Мы обрабатывали его для кого-то другого в обмен на долю урожая. В суровой земле, которая скупа на отказ от большей части урожая, эта доля не достигает большого количества».

Сегодня модель маленькой деревянной хижины в натуральную величину стоит в Долливуде, тематическом парке-музее недалеко от хребта, где она выросла.Только несколько посетителей могут поместиться внутри одновременно, и каждый, без сомнения, недоумевает, как такая большая семья может быть создана в месте, где так мало уединения. Прямо снаружи в киоске продаются гигантские термоизолированные сувенирные кружки за 14,99 долларов, которые можно бесплатно наполнить на киосках по всему парку. Эта короткая прогулка от тесной лачуги до Coca-Cola® Fill & Chill Zone — это американская мечта, заключенная в шипящую капсулу.

В год выборов, когда классовые опасения выдвинулись на передний план, и когда Дональд Трамп с позолоченными краями, кричаще-зеркальное исполнение американской мечты захватило воображение избирателей (хотя его история не столько из грязи в князи, сколько это богатство-к-главе-11-и обратно), две новые книги исследуют миф в контексте народа Партона: белого рабочего класса, особенно на юге и в Аппалачах.В Hillbilly Elegy: A Memoir of a Family and Culture in Crisis Джей Ди Вэнс прослеживает свою собственную арку из детства Ржавого Пояса, отмеченного семейным хаосом — его мать была наркоманкой, его отец в основном отсутствовал, его трудолюбивые, трудолюбивые бабушка и дедушка его главный источник стабильности — через армию, Йельскую юридическую школу и вплоть до инвестиционной фирмы Силиконовой долины. «Я хочу, чтобы люди поняли, как на самом деле ощущается восходящая мобильность», — пишет он, особенно как «тех из нас, кому посчастливилось жить американской мечтой, демоны жизни, которые мы оставили позади, продолжают преследовать нас.Что необычно в истории Вэнса, так это его двойственное отношение к своей траектории — своего рода чувство вины выжившего в социальной мобильности. Теперь он делает покупки в Whole Foods, посещает концерты классической музыки, беспокоится о расовых предрассудках — повседневная деятельность совершенно чужда людям и местам, откуда он родом. Кризис вертикальной мобильности заключается в том, что «все в вашей прежней жизни становится в лучшем случае немодным, а в худшем — нездоровым».

Мемуары

Партона также рассказывают историю о том, как деньги покупают вход в новый мир.Одно из самых поразительных личных изменений, которые она испытывает, — это то, как она думает о еде. В своих мемуарах она описывает свои ранние тяжелые дни в Нэшвилле, когда она ходила по ночам по коридорам местных отелей в поисках подносов для обслуживания номеров, с которых она могла взять недоеденный бутерброд или кусок курицы. «Мне всегда не нравилось видеть, как еда выбрасывается впустую в мире, где так много людей голодают», — пишет она. Спустя несколько страниц, лет и доходов она описывает план питания, который она называет диетой Долли, который включает в себя заказ всех основных блюд, к которым она испытывает тягу, и съедание каждого из них всего по одному-двум кусочкам.В отличие от Вэнса, Партона эти изменения не беспокоят. Она чувствует моральное обязательство отплатить своему сообществу, но также и воспользоваться привилегиями своей новой жизни — иначе было бы «оскорблением Бога», — говорит она. Или, как она выразилась в более непочтительный момент: «Каждый день я считаю свои благословения. Потом я считаю свои деньги».

В то время как радужные воспоминания Партона приукрашивают насилие эвфемизмами (жестокий отец его друга был «самогоноваром, который пробовал свои собственные товары, и с ним было довольно неприятно жить, когда он слишком много дегустировал»), Вэнс ставит эти проблемы на первое место. и центр.Окружающее насилие, всеядное злоупотребление психоактивными веществами и постоянно меняющийся состав отцовских фигур беспокоят юного Вэнса на каждом шагу. Даже его бабушка и дедушка, которых в основном описывают с нежностью и благодарностью, не пощажены: «Мама сказала Папау после особенно жестокой пьяной ночи, что, если он когда-нибудь снова придет домой пьяным, она убьет его», — вспоминает Вэнс. Когда он в следующий раз вернулся пьяным домой, мама «спокойно достала из гаража канистру с бензином, облила ею мужа, зажгла спичку и уронила ему на грудь.

Несмотря на их вспыльчивость, Вэнс утверждает, что его дедушка и бабушка были «без вопросов и оговорок лучшими вещами, которые когда-либо случались со мной». Они сделали все возможное, чтобы Вэнс «получил честный шанс на американскую мечту». Эта вера в американскую мечту была представлена ​​красочно и с гневом, пронизывающим культурный ландшафт, который описывает Вэнс: Мамау часто предупреждала его, чтобы он «никогда не был похож на этих гребаных неудачников, которые думают, что колода сложена против них.

Белый мусор Нэнси Изенберг показывает, что колода, на самом деле, часто складывается против белого рабочего класса, особенно тех, кто на Юге и в Аппалачах, которые были известны под серией неприятных эпитетов: белый мусор, деревенщина, крекеры, глиноеды. Динамика восходит к первым европейским колонистам, прибывшим в Америку. Выступая против популярной мифологии о возможностях и религиозной свободе, Изенберг напоминает нам, что американские колонии, особенно Вирджиния и Юг, рассматривались как «возможность для Англии сократить количество своих тюрем и выкачать тысячи…. . отдушина для нежелательных, способ убрать бродяг и нищих, избавиться от мозолящего глаза населения Лондона». Среди паломников, которых мы так хорошо помним, были тысячи мелких преступников, наемных слуг и бродячих бедняков.

Примечательно, что этот элемент американской истории — так часто забываемый или затемняемый — знаком Партону. В своих мемуарах Партон оправдывает свое решение разорвать семилетнее партнерство с Портером Ваггонер, звездой кантри, которая положила начало ее карьере, говоря: «В конце концов, законтрактованные слуги, приехавшие в Новый Свет, должны были работать семь лет за их свобода.Семь лет — это традиционно». На самом деле те, кто оплачивал проезд в Новый Свет, получали вознаграждение за то, что привозили наемным слугам дополнительную землю, даже если наемные слуги умирали в пути. «Импорт рабочих оплачивался, — пишет Изенберг, — живыми или мертвыми». О Вирджинии 1600-х годов она отмечает, что «колонисты должны были найти золото и набить карманы класса инвесторов в Англии». Партон, 400 лет спустя, находит основную ситуацию неизменной: «Это игра для богачей, как бы они ее ни называли.А ты всю жизнь вкладываешь деньги в его бумажник».

Партон появляется в истории Изенберга как предвестник «деревенского шика» 1980-х годов, возвещая о сложном «переходе к принятию или приспособлению белого мусора», который ознаменовал превращение «белого мусора» из эпитета в почетный знак. Хотя термин «белый мусор» появился примерно во время Гражданской войны, презрение и враждебность по отношению к этой группе старше, чем сама нация: «Сначала известная как «люди-мусорщики», а позже — как «белый мусор», — пишет Изенберг. «Маргинализированные американцы подвергались стигматизации за их неспособность быть продуктивными, владеть собственностью или производить здоровых и способных к восхождению детей — чувство подъема, на котором основана американская мечта.Америка предложила этой группе решения, начиная от феодализма Нового Света и заканчивая принудительной стерилизацией. Например, в 1927 году Верховный суд оставил в силе закон штата Вирджиния о стерилизации в деле Кэрри Бак, белой женщины, которая подверглась перевязке маточных труб за «слабоумие» и «беспорядочные половые связи». Оливер Венделл Холмс утверждал, что таким образом «общество может помешать тем, кто явно непригоден, продолжать свой род». Изенберг пишет, что эти идеи «звучали рационально для тех, кто хотел уменьшить бремя «неудачников» для экономики в целом.

Вэнс признает, что «причины того, что бедные люди не работают так много, как другие, сложны, и слишком легко свалить вину за проблему на лень». Но он часто демонстрирует именно то отношение, которое Изенберг хочет развеять. Его книга начинается с анекдота о коллеге с беременной девушкой, который в конечном итоге теряет работу, потому что любил делать длительные перерывы. Вэнс старается не использовать слово ленивый для описания любого, о ком он пишет, но он классифицирует этого коллегу как часть более крупной проблемы, которую он видит повсюду: «Слишком много молодых людей невосприимчивы к тяжелой работе.Это всего лишь первый в ряду бездельников, которые навлекли на себя свои несчастья, как сосед «пожизненного получателя пособия», который предложил бы обменять продовольственные талоны бабушки Вэнса на наличные. Кто-то может рассматривать такой бартер как форму изобретательности, но для Вэнса это еще один пример того, как «риторика тяжелой работы противоречит реальности на местах».

 

От романов Горацио Алджера до слайд-шоу Business Insider рассказы о том, как разбогатеть, подчеркивают тяжелую работу: единственное, что стоит между бедным фермерским ребенком и генеральным директором, устраивающим самолеты, — это достаточное мужество и локоть.Партон и Вэнс, которые оба трудолюбивы, умны и поддерживаются старшими членами семьи по мере их продвижения по карьерной лестнице, несут эту историю в своей жизни и дополняют ее в своих мемуарах. В дополнение к тяжелой работе, эти новые бутстрап-истории подчеркивают более неземную предпосылку для карьерного роста: большую мечту.

Точно так же, как американская мечта является сокращением для определенной жизненной траектории — семья, владение домом, оплачиваемая работа, комфортная пенсия, — привычка мечтать о больших масштабах, которую подчеркивают Партон и Вэнс, является сокращением для определенной структуры ума: смеси уверенности и воображения. необходимо вызвать в воображении образ себя, живущего радикально лучшей жизнью.Если в реальном окружении сновидца нет и следа желаемого гламура, богатства или влияния, что ж, именно это и делает мечту такой грандиозной. В мемуарах Партон 1994 года ее первые годы в шоу-бизнесе описываются как время «мечтать о все больших и больших мечтах», а ее школьные годы — как нежелательные перерывы в свободном времени, которое она могла потратить на свои «крайне важные мечты». После того, как ее карьера полностью пошла вверх, она мечтала написать книгу по саморазвитию о мечтах, мечта, которую она осуществила, опубликовав в 2013 году книгу Dream More , книгу, которая мило приглашает читателей следовать своим увлечениям и которая имеет такое же название. с ее примыкающим к Долливуду курортом и спа.Мемуары Вэнса также усеяны мечтами — его бабушка и дедушка «почти религиозны в вере в тяжелую работу и американскую мечту», и его прибытие в Йельский университет знаменует собой его достижение. Это примечательно, поскольку, по словам Вэнса, «Аппалачские холмы и однокомнатные школы K-12 не склонны к большим мечтам».

Проблема сосредоточения внимания на истории о большой мечте заключается в том, что — как и во многих бутстрапных нарративах до нее — она возлагает вину за бедность исключительно на обездоленных. Если вы не можете мечтать достаточно масштабно, лучше привыкните к жизни в этом горном ущелье (в этом многоквартирном доме, в этом гетто, в этой героиновой зависимости).

Изенберг отмечает, что миф о больших мечтах и ​​позитивном мышлении служил элите, «успокаивая уязвимых и создавая у них ложное чувство отождествления — отрицая, когда это было возможно, реальные классовые различия». Эта динамика была очевидна во время выборов 2016 года, когда миллиардер, застройщик и ведущий реалити-шоу заявил собравшимся на митинге в Пенсильвании, что считает себя «синим воротничком». Эти реплики могут находить отклик у избирателей из рабочего класса (по крайней мере, когда они не слишком абсурдны), но даже самый правдоподобный личный рассказ мало помогает настоящему рабочему классу.

Изенберг считает, что миф о социальной мобильности «поддерживает и ослабляет». Омолаживающий эффект бесспорен. Жизнь Партона и Вэнса вселяет веру в то, что люди действительно могут формировать свое собственное будущее. И признание того, что ни то, ни другое не рисует полную картину, ничего не умаляет ни у Партона, чей пестрый спиритизм является почти сверхъестественным источником радости, ни у Вэнса, который кажется достаточно симпатичным. В их обязанности как мемуаристов не входит раскрытие политики и экономических условий, которые затрудняют социальную мобильность, даже если наше общество настаивает на этом.Но Изенберг прав в том, что эти истории не только вдохновляют, но и затемняют, укрепляя представление о том, что бедность можно решить с помощью мечты и сообразительности, а доход является отражением характера.

Я не могу вспомнить много культурных артефактов, которые уравновешивали бы классовую осведомленность и оптимизм по поводу будущего. Одним из лучших примеров является собственный гимн офисных работников 1980 года Партона «С 9 до 5»: «Они позволяют вам мечтать только для того, чтобы смотреть, как они разбиваются, вы всего лишь ступенька на лестнице босса. Но у тебя есть мечты, которые он никогда не отнимет.


Рэйчел Ридерер — соредактор Guernica: журнала глобального искусства и политики .

Вот как на самом деле можно купить счастье за ​​деньги

Следующая история взята из специального выпуска TIME «Наука счастья », который доступен на Amazon.

«Тот, кто сказал, что счастье нельзя купить за деньги, неправильно их тратит». Возможно, вы помните те рекламные объявления Lexus много лет назад, которые украли этот готовый к наклейке на бампер поворот общепринятой мудрости, чтобы продать автомобиль настолько причудливый, что никому и в голову не придет прикреплять к нему наклейку на бампер.

Что делало рекламу такой интригующей, но и такой раздражающей, так это то, что она, казалось, предлагала простое — хотя и довольно дорогое — решение общего вопроса: как вы можете превратить деньги, которые вы так тяжело зарабатываете, во что-то близкое к хорошему? жизнь? Вы знаете, что должна быть какая-то связь между деньгами и счастьем. Если бы их не было, у вас было бы меньше шансов задерживаться на работе допоздна (или даже вообще выходить на работу) или бороться за то, чтобы сэкономить деньги и выгодно их инвестировать. Но тогда почему ваше прибыльное продвижение по службе, дом с пятью спальнями и толстая 401(к) не поднимают вам настроение? Отношения между деньгами и счастьем, по-видимому, сложнее, чем вы можете себе представить.

К счастью, вам не нужно распутывать клубок самостоятельно. За последнюю четверть века экономисты и психологи объединились, чтобы разобраться в том, как, почему и почему нет денег и настроения. Особенно почему бы и нет. Почему чем больше у тебя денег, тем больше ты хочешь? Почему покупка автомобиля, квартиры или мобильного телефона вашей мечты не приносит вам больше, чем сиюминутную радость?

Пытаясь ответить на эти, казалось бы, удручающие вопросы, новые ученые, изучающие счастье, пришли к некоторым откровениям, которые, в общем-то, радуют.Деньги могут помочь вам обрести больше счастья, если вы точно знаете, чего от них можно и чего нельзя ожидать. И нет, вам не обязательно покупать Lexus, чтобы быть счастливым. Многие исследования показывают, что поиск хорошей жизни в магазине — дорогое и бесполезное занятие. Прежде чем вы сможете стремиться к счастью правильным путем, вам нужно осознать, что вы делали неправильно.

Денежные страдания

Новая наука о счастье начинается с простого понимания: мы никогда не удовлетворены.«Мы всегда думаем, что если бы у нас было немного больше денег, мы были бы счастливее, — говорит Кэтрин Сандерсон, профессор психологии Амхерстского колледжа, — но когда мы туда добираемся, это не так». Действительно, чем больше зарабатываешь, тем больше хочешь. Чем больше у вас есть, тем менее эффективно оно приносит вам радость, и этот кажущийся парадокс уже давно мучает экономистов. «Как только вы удовлетворите основные человеческие потребности, большее количество денег не принесет большего счастья», — отмечает Дэн Гилберт, профессор психологии Гарвардского университета и автор книги «, спотыкаясь о счастье ».Некоторые исследования показывают, что переход от заработка менее 20 000 долларов в год к более чем 50 000 долларов в два раза повышает вероятность того, что вы будете счастливы, однако выигрыш от того, что вы превысите 90 000 долларов, невелик. И хотя богатые счастливее бедных, огромный рост уровня жизни за последние 50 лет не сделал американцев счастливее. Почему? Три причины:

Вы переоцениваете удовольствие, которое получите от большего. Люди — приспосабливаемые существа, что было плюсом во время различных ледниковых периодов, эпидемий и войн.Но именно поэтому вы никогда не бываете полностью удовлетворены, когда вам сопутствует удача. Зарабатывание большего количества делает вас счастливым в краткосрочной перспективе, но вы быстро приспосабливаетесь к своему новому богатству и ко всему, что оно вам покупает. Да, поначалу вы получаете острые ощущения от блестящих новых автомобилей и экранов телевизоров размером с Гернику Пикассо . Но к ним быстро привыкаешь, состояние бега на месте, которое экономисты называют «гедонической беговой дорожкой» или «гедонистической адаптацией».

Несмотря на то, что вещи редко приносят вам ожидаемое удовлетворение, вы продолжаете возвращаться в торговый центр и автосалон в поисках чего-то большего.«Когда вы представляете, как сильно вы будете наслаждаться автомобилем Porsche, вы представляете себе день, когда вы его получите», — говорит Гилберт. По его словам, когда ваша новая машина перестает заставлять ваше сердце биться чаще, вы склонны делать неверные выводы. Вместо того, чтобы сомневаться в том, что счастье можно купить на автостоянке, вы начинаете сомневаться в своем выборе автомобиля. Итак, вы возлагаете свои надежды на новый BMW, только чтобы снова разочароваться.

Больше денег также может привести к большему стрессу. Большая зарплата, которую вы получаете на своей высокооплачиваемой работе, может не принести вам многого на пути к счастью.Зато на нее можно купить просторный дом в Подмосковье. Проблема в том, что это также означает долгую поездку на работу и с работы, и учеба за учебой подтверждает то, что вы чувствуете ежедневно: даже если вы любите свою работу, маленький кусочек повседневного ада, который вы называете поездками на работу, может утомить вас. Вы можете приспособиться ко всему, но езда с частыми остановками или переполненный вагон метро сделают вас несчастным, будь то ваш первый рабочий день или последний.

Ты бесконечно сравниваешь себя с соседней семьей.Г. Л. Менкен однажды пошутил, что счастлив тот, кто зарабатывает на 100 долларов больше, чем муж сестры его жены. Он был прав. Исследователи счастья обнаружили, что то, как вы относитесь к другим, гораздо больше влияет на ваше ощущение благополучия, чем то, сколько вы зарабатываете в абсолютном смысле.

Вы можете испытывать легкую зависть, когда читаете о гламурной жизни абсурдно богатых людей, но группа, с которой вы, вероятно, сравниваете себя, — это люди, которых экономист из Дартмута Эрцо Латтмер называет «похожими другими» — людьми, с которыми вы работаете, людьми, которых вы вырастили. со старыми друзьями и старыми одноклассниками.«Вы должны думать: «Я мог бы быть этим человеком», — говорит Латтмер.

Сопоставив данные переписи населения о доходах с данными о самооценке счастья из национального опроса, Латтмер обнаружил, что, конечно же, ваше счастье может во многом зависеть от зарплаты ваших соседей. «Если вы сравните двух людей с одинаковым доходом, один из которых живет в более богатом районе, чем другой, — говорит Латтмер, — человек из более богатого района сообщает о том, что он менее счастлив».

Ваша склонность сравнивать себя с парнем по соседству, как и ваша склонность надоедать вещами, которые вы приобретаете, кажется глубоко укоренившейся человеческой чертой.Неспособность оставаться удовлетворенным, возможно, является одной из ключевых причин, по которой доисторический человек покинул свою сквозняковую пещеру и начал строить цивилизацию, в которой вы сейчас живете. Но вы не живете в пещере, и вам, вероятно, не нужно беспокоиться о простом выживании. Вы можете позволить себе сойти с гедонистической беговой дорожки. Вопрос в том, как вы это делаете?

Денежное блаженство

Если вы хотите узнать, как использовать имеющиеся у вас деньги, чтобы стать счастливее, вам нужно понять, что в первую очередь приносит вам счастье.И вот тут-то и появляются новейшие исследования счастья.

Друзья и семья — могущественный эликсир. Один секрет счастья? Люди. Бесчисленные исследования показывают, что наличие друзей имеет большое значение. Крупномасштабные опросы, проведенные Национальным центром исследования общественного мнения (NORC) Чикагского университета, например, показали, что те, у кого есть пять или более близких друзей, на 50% чаще называют себя «очень счастливыми», чем те, у кого меньший круг общения. По сравнению с увеличивающими счастье способностями человеческих связей сила денег выглядит действительно слабой.Так что устраивайте вечеринки, назначайте регулярные обеденные свидания — делайте все, что нужно, чтобы инвестировать в свою дружбу.

Еще более важными для вашего счастья являются ваши отношения с вашей метко названной «второй второй половинкой». Люди в счастливых, стабильных, преданных отношениях, как правило, намного счастливее, чем те, у кого их нет. Среди опрошенных NORC с 1970-х по 1990-е годы около 40% супружеских пар заявили, что они «очень счастливы»; среди никогда не состоявших в браке только около четверти были столь буйными.Но есть веская причина выбирать с умом. Развод приносит несчастье всем его участникам, хотя те, кто выдерживает ужасный брак, несчастливее всех.

В то время как здоровый брак явно повышает счастье, дети, которые склонны следовать за ним, представляют собой скорее смешанное благословение. Исследования детей и счастья дали немного больше, чем беспорядок противоречивых данных. «Когда вы ежеминутно измеряете, что люди чувствуют, когда заботятся о детях, они на самом деле не очень счастливы», — отмечает психолог Корнельского университета Том Гилович.«Но если вы спросите их, они скажут, что рождение детей — одна из самых приятных вещей, которые они делают в своей жизни».

Делать что-то может принести нам больше радости, чем иметь что-то. Наша озабоченность вещами скрывает важную истину: вещи, которые недолговечны, создают самое продолжительное счастье. Именно это обнаружили Гилович и Лиф Ван Бовен из Университета Колорадо, когда попросили студентов сравнить удовольствие, которое они получили от самых последних покупок, с впечатлениями (вечеринка, отпуск), на которые они потратили деньги.

Одна из причин может заключаться в том, что переживания, как правило, расцветают по мере того, как вы их вспоминаете, а не уменьшаются. «В своей памяти вы можете приукрашивать и дорабатывать», — говорит Гилович. Ваша поездка в Мексику, возможно, была бесконечным парадом неприятностей, перемежающихся несколькими прекрасными моментами. Но, оглядываясь назад, ваш мозг может вычеркнуть угрюмых таксистов, вспоминая только великолепные закаты. Так что в следующий раз, когда вы подумаете, что организация отпуска доставляет больше хлопот, чем того стоит, или что это затраты, которые вы не хотели бы брать на себя, учитывайте отсроченные последствия.

Конечно, многое из того, на что вы тратите деньги, можно рассматривать как вещь, опыт или то и другое. Книга, которая лежит непрочитанной на книжной полке, — это вещь; книга, в которую погружаешься с удовольствием, смакуя каждый сюжетный поворот, — это опыт. Гилович говорит, что люди по-разному определяют, что является опытом, а что нет. Может быть, это ключ. Он подозревает, что счастливее всего те люди, которые лучше всех умеют извлекать опыт из всего, на что тратят деньги, будь то уроки танцев или походные ботинки.

Занимаясь чем-то трудным, вы счастливы. Мы привыкли к вызовам, и часто мы гораздо счастливее, работая над достижением цели, чем после того, как мы ее достигаем. Вызовы помогают вам достичь того, что психолог Михай Чиксентмихайи называет состоянием «потока»: полного погружения в то, что растягивает вас до предела ваших способностей, умственных или физических. Купите клюшки для гольфа за 1000 долларов; платить за уроки музыки по 50 долларов в час.

Самые популярные из TIME


Поток требует работы

В конце концов, вам нужно научиться играть гаммы на гитаре, прежде чем вы сможете погрузиться в соло в стиле Ван Халена, но удовлетворение, которое вы получите в конце, больше, чем то, что вы можете получить более пассивные занятия.Когда людей спрашивают, что делает их счастливыми в данный момент, просмотр телевизора занимает довольно высокое место. Но люди, которые много смотрят телевизор, как правило, менее счастливы, чем те, кто этого не делает. Устроившись на диване с пультом дистанционного управления, вы сможете перезарядиться, но для того, чтобы быть по-настоящему счастливым, вам нужно нечто большее, чем пассивные удовольствия.

Вам нужно найти занятия, которые помогут вам войти в состояние потока.Вы можете найти поток на работе, если у вас есть работа, которая вас интересует и бросает вам вызов, и которая дает вам достаточный контроль над вашими ежедневными заданиями. Действительно, одно исследование, проведенное двумя исследователями из Университета Британской Колумбии, предполагает, что работники были бы счастливы отказаться от повышения на 20%, если бы это означало, что работа будет более разнообразной.

Не так давно большинство исследователей считали, что у вас есть точка отсчета счастья, с которой вы в значительной степени застряли на всю жизнь. В одной известной газете говорилось, что «попытка стать счастливее» может быть «столь же бесполезной, как попытка стать выше».С тех пор автор тех слов отрекся от него, и эксперты все чаще приходят к тому, чтобы рассматривать счастье как талант, а не врожденную черту. Кажется, что исключительно счастливые люди обладают набором навыков, которым вы тоже можете научиться.

Соня Любомирски, профессор психологии Калифорнийского университета в Риверсайде, обнаружила, что счастливые люди не тратят время на размышления о неприятных вещах. Они склонны интерпретировать неоднозначные события в позитивном ключе. И, что, пожалуй, наиболее показательно, их не беспокоят чужие успехи.Любомирская говорит, что, когда она спрашивала менее счастливых людей, с кем они себя сравнивали, «они продолжали и продолжали». Она добавляет: «Счастливые люди не знали, о чем мы говорим». Они не смеют сравнивать, тем самым пресекая оскорбительные социальные сравнения.

Это не единственный способ заставить себя тратить меньше и больше ценить то, что имеешь. Попробуйте сосчитать свои благословения. Буквально. В серии исследований психологи Роберт Эммонс из Калифорнийского университета в Дэвисе и Майкл Маккалоу из Университета Майами обнаружили, что те, кто выполнял упражнения для развития чувства благодарности, такие как ведение еженедельного дневника, в конечном итоге чувствовали себя счастливее, здоровее, более энергичным и оптимистичным, чем те, кто этого не сделал.

И если вы не можете изменить свое мышление, вы можете хотя бы научиться сопротивляться. Процесс шоппинга высвобождает первобытные побуждения охотника-собирателя. Когда вы находитесь в таком горячем состоянии, вы, как правило, очень плохо оцениваете то, что вы подумаете о продукте, когда остынете позже. Прежде чем поддаться своей похоти, дайте себе тайм-аут. В течение следующего месяца следите за тем, сколько раз вы говорите себе: Хотел бы я иметь камеру! Если в течение жизни вы почти никогда не нуждались в фотоаппарате, забудьте об этом и идите дальше, счастливо.

Больше обязательных к прочтению историй от TIME


Свяжитесь с нами по телефону по адресу [email protected]

Как потратить много денег, чувствовать себя хорошо и не наплевать!

Хотите потратить много денег и не чувствовать себя плохо? Только после публикации CD Инвестиционные альтернативы я понял, что эта статья не имеет отношения к тем из вас, кто не откладывает или откладывает мало.Я всегда стараюсь сделать свои статьи максимально актуальными и полезными для как можно большего числа читателей, поэтому приношу свои извинения за то, что пропускаю вас, не сохраняющих деньги.

Эта статья — попытка помочь вам потратить много денег и не чувствовать себя таким виноватым. Иногда трудно придумывать новые идеи о том, как потратить всю свою зарплату каждый месяц. Бонусы в конце года предназначены для празднования, а не для каких-то жалких 2% CD.

Возврат налогов тоже бонус, верно? Это не значит, что вы вернете свои собственные деньги, которые вы беспроцентно одолжили правительству в течение всего года.Потратьте финансовую удачу на что-то хорошее! Я здесь, чтобы помочь вам развить мышление о тратах и ​​заставить вас чувствовать себя прекрасно, тратя все свои деньги. Я также предоставлю вам отличный список вещей, на которые стоит потратиться, чтобы повысить качество вашей жизни!

Как тратить много денег и не заботиться

1) Скажите себе, что вы особенный.

Не имеет значения, плохо ли вы учились в школе, не задерживались ли вы на работе допоздна, не удосужились создать какие-либо альтернативные источники дохода или плохо работали в команде.Важно всегда говорить себе, что вы заслуживаете того, чтобы иметь и испытывать столько же, сколько любой богатый человек вокруг.

Кого волнует, если вам 30 лет и у вас есть собственный капитал всего в 50 000 долларов по сравнению со средним собственным капиталом выше среднего человека около 150 000 долларов. У тебя все отлично. Чем больше вы говорите себе, что у вас все будет хорошо, тем лучше вы будете становиться, пока не состаритесь.

2) Верьте в большее правительство.

Самое замечательное в растущем правительстве то, что оно тратит больше денег на людей, которые привели наших политиков к власти.Если бы это было не так, наши богатые лидеры были бы изгнаны из офиса. Для граждан естественно голосовать за государственные расходы, которые приносят им пользу, без необходимости платить больше налогов.

Для политика также естественно брать с котенка как можно больше денег, чтобы осыпать своих избирателей, учитывая, что они не могут вечно удерживать власть. С огромной системой государственной поддержки вы не будете бояться остаться без денег, потому что у правительства не останется способов украсть.

Посмотрите, как Гэвин Ньюсом обедает в 5-звездочном ресторане French Laundry во время пандемии.Тем временем президент Байден планирует повысить налоги для домохозяйств, зарабатывающих более 400 000 долларов. Эти ребята живут этим и планируют обложить вас налогом больше. Таким образом, вы могли бы также потратить много денег, вместо того, чтобы позволить правительству тратить их на вас!

3) Наброситься на тех, кто спасает.

Экономить не весело. Все они скупые люди, которые не знают, как жить дальше. Сберегающие люди заставляют тратящих выглядеть и чувствовать себя плохо из-за их большей финансовой безопасности и менее напряженной жизни.Чтобы отомстить хранителям за то, что они заставили нас чувствовать себя глупо, нужно подчеркнуть, насколько прекрасна наша жизнь.

Скажи им, что они многое упускают из-за того, что не берут столько отличных отпусков. Скажите им, что они скупы на вождение автомобилей, которые стоят менее 20% их годового валового дохода. Скажите им, что они дураки, раз так усердно работают, пока вы прекрасно проводите время. Не говорите им, что вы втайне терпеть не можете свою работу и не можете делать то же самое в течение следующих 10-20 лет.

4) Напомните себе, что вы можете умереть завтра. Звезды реалити-шоу

Хайди и Спенсер Пратт прекрасно провели время, потратив все свои деньги (10 миллионов долларов) в ожидании Апокалипсиса майя 21 декабря 2012 года, а вы? Им всего 26 и 29 лет соответственно. У вас столько же таланта, как и у них, чтобы зарабатывать много денег.

Хотя средняя продолжительность жизни составляет около 82 лет, забудьте об этом. Ты собираешься умереть молодым, детка! Все дело в том, чтобы работать, чтобы жить, а не жить, чтобы работать.Пусть будущее придет таким, каким оно может быть. Мы будем готовы. Практикуйте расходы на месть, чтобы хотя бы отомстить пандемии за то, что вы заперли себя.

5) Вы всегда можете заработать больше денег.

Если вы живете в свободной стране (не в Северной Корее), вы всегда можете взять наличные. Есть миллионы рабочих мест, которые становятся вакантными из-за нежелательности или несоответствия навыков. Если вы в отчаянии, вы всегда можете взяться за работу, на которой никто не хочет выживать.

Благодаря Интернету начать бизнес и разбогатеть стало проще, чем когда-либо! На самом деле, я прямо сейчас принимаю ванну с пеной из стодолларовых купюр.Когда я закончу, я просто позову дворецкого Альфреда, чтобы он принес мне белужью икру и мимозу.

6) Верьте, что кто-то особенный позаботится о вас.

Даже если правительство не поддержит вас, если у вас закончатся деньги, кто-то особенный решит все ваши финансовые проблемы. Сегодня в мире насчитывается более шести миллиардов человек. Вероятность того, что вы встретите любовь всей своей жизни, астрономически высока.

Может быть, значительная часть из шести миллиардов людей не совсем богата, но кого это волнует.Ты достаточно хорошо выглядишь, чтобы съесть немного сахара. Брак побеждает все, особенно если вы разорены и в долгах. Или вы можете придумать способ убедить родителей купить вам все.

7) Забудьте о бедных. Сосредоточьтесь только на ВАС.

Учитывая, что мы все можем умереть завтра, мы должны спросить, что наша страна может сделать для нас, а не что мы можем сделать для нашей страны. Вам уже достаточно трудно удержаться на плаву, так что же заставляет бедняков думать, что они заслуживают помощи?

Пусть жадные богачи жертвуют свои деньги на борьбу с болезнями и несправедливостью.Пусть те, у кого много свободного времени из-за финансовой независимости, добровольно станут старшими братьями или старшими сестрами. Ваши дети и ваша будущая семья будут в полном порядке. У тебя нет на это времени.

Между тем, вы также можете попробовать получить субсидированное медицинское обслуживание, даже если вы мультимиллионер!

Идеи о том, как потратить много денег

Теперь, когда вы поняли, почему вы всегда должны тратить все, что зарабатываете, давайте обсудим несколько отличных идей о том, как потратить много денег!

1) Купите автомобиль, равный или превышающий ваш годовой доход. Если вы заработаете 50 000 долларов, обратите внимание на грядущее купе BMW 335i этой осенью за 58 000 долларов. Это мило! А еще лучше подумайте о том, чтобы взять кредит или лизинг, чтобы купить хороший автомобиль. Нет ничего лучше, чем занять деньги, чтобы купить гарантированно обесценивающийся актив, чтобы похвастаться перед друзьями. Стильно перемещаться из точки А в точку Б очень важно в наше время. Нам нужно публиковать информацию о наших материальных ценностях на Facebook, потому что теперь у нас есть сотни соседей, с которыми нужно не отставать. Кроме того, вы же не хотите, чтобы вас застали врасплох при парковке Honda Civic, не так ли? Правилу 1/10 при покупке автомобиля следовать невозможно.

2) Покупайте только брендовую одежду. Забудьте о платье Росса за меньшие деньги, Target и Walmart. Эти магазины для бережливых неудачников. Даже если вы знаете, что оставаться в форме — это главный способ выглядеть лучше (когда-либо видеть манекен с избыточным весом), вам нужно купить Ferragamo, Louis Vouiton, Gucci, Prada и Armani. Кому какое дело до 90% валовой прибыли компаний класса люкс? Не будьте дешевым финансовым тупицей. Одевайтесь для успеха или одевайтесь, чтобы потерпеть неудачу.

3) Всегда получайте новейшие электронные гаджеты. Важно получать последнюю версию iPhone или Android, как только они выходят каждые шесть месяцев или год. Если нужно часами стоять в очереди за билетом, пусть будет так. Важно всегда иметь возможность «отметиться» в своем любимом баре и отправить твиты с красивыми фотофильтрами своим друзьям. Это какое-то сумасшествие, как люди выживали без смартфонов всего 15 лет назад. В этом году будет ускоренный цикл предложения продуктов Apple и Samsung, так что радуйтесь!

4) Ежегодно отправляйтесь в экзотический отпуск за границу. Staycations или домашний отпуск для тех, кто экономит. Несмотря на то, что вы исследовали менее 10 разных штатов, все дело в поездке за границу. Как транжира, вы заслуживаете того, чтобы поехать в Европу на две недели и потратить на отпуск 10% от своей брутто-зарплаты. Если вы европеец, зачем вам летать на JetBlue или Eurorail через весь континент? Приезжайте в Милуоки, где вы сможете выпить лучшее пиво в мире. Все дело в том, чтобы видеть мир молодым, потому что мира может не быть, когда мы стары. Я видел будущее, и оно выглядит таким ярким!

5) Всегда платите в кредит, даже если вы не можете себе этого позволить. Причина, по которой у вас есть кредитная карта и лимит в 10 000 долларов, заключается в том, что компания, выпускающая вашу кредитную карту, верит в вас. Если бы в тебя не верили, карту бы не выдавали! Вы молоды и хорошо выглядите, поэтому заслуживаете самого лучшего, даже если не можете позволить себе даже собственную квартиру. Однажды вы заработаете больше денег, поэтому не беспокойтесь о 15% + процентных расходах, которые складываются с годами. Кредитные карты удобны и позволяют жить на полную катушку. Если ваш друг может погасить задолженность по кредитной карте в размере 35 000 долларов за один месяц, сможете и вы.

6) Снять шикарную квартиру. Когда вы молоды, главное иметь шикарную холостяцкую или девичью квартиру, чтобы произвести впечатление на ваших гостей. Если друзья видят успех, значит, вы должны быть успешными. Ни одна роскошная машина стоимостью больше вашего годового дохода не должна стоять в убогой квартире.

Если вы не хотите арендовать, то определенно подумайте о покупке, даже если у вас нет 20% предоплаты и 10% денежного резерва. У нас есть ссуды FHA от правительства, которые позволяют домовладельцам вносить только 3% без резерва сбережений.Конечно, ничего плохого в таком сценарии произойти не могло.

7) Купить таймшер или недвижимость для отдыха. Кого волнует, что таймшеры и недвижимость для отдыха оказались одним из худших вложений за всю историю. Я должен знать, у меня есть недвижимость для отдыха, которая сильно потеряла в цене. Даже если вы редко посещаете свою собственность, если вы можете просто получить один особый опыт, владея этим местом, оно того стоит.

Как здорово было бы иметь несколько объектов недвижимости для отдыха по всему миру и позволить своим клиентам, друзьям и семье останавливаться там бесплатно? Вы больше никогда не будете скучать по дому во время отпуска.Бронирование гостиничного номера по мере необходимости – это так обыденно. Ты не обычный. Ты особенный.

8) Получить несколько степеней без плана . Затраты на образование стремительно растут, потому что образование имеет неэластичную кривую спроса. Гарвард, вероятно, может взимать 100 000 долларов в год за обучение, и уровень приема все равно будет ниже 10%. Зачем останавливаться на одной степени магистра, если можно получить три?

Если вы не знаете, чем хотите заниматься в жизни, идите на юридический факультет.Это престижно, длится всего три года и стоит всего 150 000 долларов. У правительства сейчас есть план выплат на основе дохода (IBR), так что не беспокойтесь обо всех этих студенческих кредитах. Когда закончишь, можешь называть себя эсквайром. Если вы не чувствуете себя слишком расточительным, подумайте о том, чтобы получить докторскую степень. Хотя в среднем это занимает 4-8 лет, вам, по крайней мере, будут платить за обучение в школе.

9) Платите больше налогов. Важно, чтобы все платили государственные и федеральные налоги для поддержки нашей страны.Несмотря на то, что правительство произвольно вторгается в другие страны и действует так, как будто они владеют миром, было бы непатриотично не финансировать зверя. Если тебе посчастливилось зарабатывать деньги, тебе лучше быть достаточно честным, чтобы платить налоги, ты, неблагодарный алкаш. Если вам посчастливилось получить больше, чем средний доход семьи в 50 000 долларов, то подумайте о том, чтобы выписать дополнительный чек в размере 10% в IRS, учитывая, что они проделывают такую ​​потрясающую работу с вашими деньгами.

10) Езжай в Вегас, детка! Вегас — это природная страна чудес, где может случиться все что угодно.Вы также можете выиграть 8,5 миллионов долларов, став чемпионом World Series of Poker. Вы можете продать все свои акции сегодня, учитывая, что рынок вырос примерно на 6% с начала года, и вложить все свои доходы в 49ers, чтобы выиграть Суперкубок. После победы 49ers вы увеличите свою прибыль на 112% и сможете провести остаток года, путешествуя, проводя время с семьей и делая то, что всегда хотели делать. Есть замечательная поговорка: «Нет ставки — нет выигрыша». Если вы любите тратить деньги, Вегас — лучшее место, где можно ничего не забыть.

Трать много денег, как будто завтра не наступит!

Надеюсь, эта статья дала вам множество причин, почему можно потратить все свои деньги и не чувствовать себя плохо. Спасатели мира — такие глупые козлы, которые не умеют радоваться жизни.

В то время как они старательно копят на будущее, вы можете жить и получать помощь от правительства, если вы облажались. Расточители помогают стимулировать экономику, увеличивать доходы корпораций, нанимать больше людей и впоследствии приносить инвесторам много денег.

Как вы думаете, почему мы вернулись к рекордным максимумам на фондовом рынке? Наслаждайтесь жизнью и мстите, тратьте как можно больше!

Экономика YOLO никуда не денется. Если вы не начнете тратить свои доходы от инвестиций на лучшую жизнь сейчас, то когда вы это сделаете? Во время следующей пандемии?

Тратьте и живите полной жизнью.

Похожие сообщения о трате больших денег:

Не позволяйте бережливости вести к дефляции образа жизни

Когда можно отказаться от стелс-богатств и потратиться?

Заглянуть внутрь доходов и привычек расходов знаменитостей

Рекомендации по накоплению богатства

Один из лучших способов стать финансово независимым – это зарегистрироваться в программе Personal Capital.Это бесплатная онлайн-платформа, которая объединяет все ваши финансовые счета в одном месте, чтобы вы могли видеть, где вы можете оптимизировать свои деньги. Если вы тратите много денег, личный капитал огромен.

До Personal Capital мне приходилось входить в восемь разных систем, чтобы отслеживать более 25 разностных счетов (брокерские, несколько банков, 401K и т. д.), чтобы управлять своими финансами в электронной таблице Excel. Теперь я могу просто войти в Личный Капитал, чтобы увидеть, как поживают все мои счета, включая мой собственный капитал.Я также могу видеть, сколько я трачу и экономлю каждый месяц с помощью их инструмента денежного потока.

Отличная функция – Анализатор комиссий портфеля, который запускает ваш инвестиционный портфель (портфели) с помощью своего программного обеспечения одним нажатием кнопки, чтобы увидеть, сколько вы платите. Я узнал, что плачу 1700 долларов в год в качестве портфельных сборов, я понятия не имел, что у меня кровотечение! Нет лучшего финансового инструмента в Интернете, который больше помог бы мне достичь финансовой свободы. Регистрация занимает всего минуту.

Наконец, они недавно запустили свой удивительный Калькулятор пенсионного планирования, который извлекает ваши реальные данные и запускает симуляцию Монте-Карло, чтобы дать вам глубокое представление о вашем финансовом будущем.Личный капитал бесплатен, и регистрация занимает менее одной минуты. С тех пор, как я начал использовать инструменты в 2012 году, я смог максимизировать свой собственный капитал и наблюдать, как он стремительно растет.

вы заработали на GameStop. Вот что вам нужно знать о налогах.

Допустим, инвестор с высоким доходом купил 100 акций GameStop 4 января, когда акции торговались по 17,25 доллара, заплатив 1725 долларов. Затем трейдер продал акции 27 января, когда они достигли 347,51 доллара, получив 34 751 доллар, получив прибыль в 33 026 долларов.Налоговый счет для человека с самым высоким доходом будет оцениваться в 13 475 долларов.

И это только федеральные налоги. Многие штаты и города взимают свои собственные налоги на прирост капитала или рассматривают прирост капитала как обычный доход, который облагается налогом по более высоким ставкам.

Некоторые трейдеры GameStop указали, что купили акции в 2019 году и держат их более года. В этом случае они будут иметь право на льготные долгосрочные ставки налога на прирост капитала, если получат прибыль при продаже.Максимальная ставка составит 20 процентов; лица с более высоким доходом также будут платить дополнительные 3,8 процента по ставке 23,8 процента.

Индивидуальные трейдеры также могут понести убытки, если они продают акции дешевле, чем они заплатили за них, что может быть использовано для компенсации прироста капитала и снижения налогов, сказал Тони Молина, сертифицированный бухгалтер и старший специалист по продуктам в Wealthfront, онлайн инвестиционный сервис.

Менее опытные инвесторы могут иногда нарушать налоговые правила с так называемыми «фиктивными продажами».В этом сценарии инвестор с большим приростом капитала от продажи акций одной компании стремится получить убыток, чтобы компенсировать налоговый счет. Таким образом, инвестор продает акции других акций с убытком, но затем быстро выкупает акции. Это нет нет.

«Вы не можете этого сделать, — сказал П. Эван Стивенс, налоговый партнер Sensiba San Filippo в Сан-Хосе, Калифорния. Не используйте полученный убыток, чтобы компенсировать свой выигрыш.

На радаре находится предложение президента Байдена отменить благоприятную долгосрочную ставку прироста капитала для налогоплательщиков, зарабатывающих более 1 миллиона долларов, и повысить максимальную ставку налога на обычный доход.Ходили даже слухи, что изменения, если они будут одобрены, могут иметь обратную силу до начала 2021 года. «Вероятно ли это? Нет», — сказал Тим Спейс, партнер группы личного благосостояния Эйснера Ампера. «Может ли это случиться? Мы не знаем».

Иногда больших денег недостаточно: Свободная от долгов пара с $2,7 млн ​​должна выбрать дом или стиль жизни

Этот раздел представлен

Этот раздел подготовлен редакцией. Клиенту не была предоставлена ​​возможность накладывать ограничения на контент или просматривать его перед публикацией.

от TD Insurance

Breadcrumb Trail Links

  1. Пенсия
  2. Семейные финансы

Супружеская пара в возрасте около 50 лет со значительным имуществом хочет досрочно выйти на пенсию, иметь дом гораздо большего размера, новые машины, много путешествовать. Но у них не может быть всего

Дата публикации:

21 февраля 2014 г.  •  21 февраля 2014 г.  •  5 минут чтения  •  Присоединяйтесь к обсуждению

Обзоры и рекомендации непредвзяты, а продукты выбираются независимо друг от друга.Postmedia может получать партнерскую комиссию от покупок, сделанных по ссылкам на этой странице.

Содержание статьи

Ситуация: Супружеская пара в середине 50-х хочет досрочного выхода на пенсию, гораздо большего дома, новых автомобилей, длительных поездок Решение: Они не могут иметь все это, так что выберите дом и сократите образ жизни или оставайтесь на месте и живите well

Супруги из Альберты, которых мы назовем Фред и Мириам, которым по 55 лет, имеют все проблемы родителей так называемого поколения сэндвичей.

Объявление 2

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Двое их детей, каждому чуть за 20, живут дома во время учебы в университете, и они заботятся о делах матери Мириам, которая живет в доме престарелых на востоке Канады. Они с нетерпением ждут времени, когда они смогут жить для себя.

Их цель – купить новый дом по цене, вдвое превышающей рыночную цену их нынешнего дома за 745 000 долларов. После долгой карьеры на нефтяном месторождении они хотят иметь величественный дом, соответствующий их богатым средствам.Они отложили деньги на переезд. Но смогут ли они сохранить свой образ жизни и получить новый дом?

Содержание статьи

Новый дом, намного больше, чем их нынешнее бунгало площадью 1800 квадратных футов, станет началом новой жизни. Они вложили свои годы в работу, чтобы достичь своего нынешнего уровня жизни. Чтобы заполнить гараж нового дома, им нужны две новые машины примерно по 45 000 долларов каждая. Они также будут больше путешествовать, тратя от трети до половины от тех 16 800 долларов в год, которые они тратят в настоящее время, — большая часть из которых приходится на частые поездки, чтобы помочь матери Мириам.Когда двое детей уйдут из дома, это может высвободить часть из 2400 долларов в месяц, которые они тратят на продукты, рестораны и другие расходы.

Объявление 3

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Фред, геолог с 32-летним опытом работы в нефтегазовом бизнесе, оплачивает счета. Мириам, уволившаяся с работы в сфере управления персоналом два десятилетия назад, является домохозяйкой и домохозяйкой.

Фред приносит домой 8 650 долларов в месяц плюс переменная премия, которая в прошлом году составила 75 000 долларов после уплаты налогов.В последние годы его средняя заработная плата составила 11 480 долларов в месяц. Фред и Мириам накопили активы на сумму около 2,7 миллиона долларов, включая RESP их детей. Чуть более четверти этой суммы составляет стоимость семейного дома. Их совокупные финансовые активы составляют 1,86 миллиона долларов.

Family Finance поставила перед Адрианом Мастраччи, специалистом по финансовому планированию и портфельным менеджером, который возглавляет KCM Wealth Management Inc., задачу бросить работу, а затем потратить 750 000 долларов плюс эквивалентную стоимость их нынешнего дома на дом своей мечты.в Ванкувере.

Объявление 4

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Срок выхода на пенсию

До того, как компания Фреда начнет получать пенсию с установленными выплатами в возрасте 60 лет, когда план будет выплачивать 25 600 долларов США в год до уплаты налогов, их инвестиционный доход основан на консервативном годовом прогнозе 5,25% доходности, состоящей из 3,0 Процентная и дивидендная доходность, а также рост активов на 2,25% до налогов или поправок на инфляцию составят около 93 000 долларов США, исходя из текущих финансовых активов в виде акций, неинвестированных денежных средств, RRSP и TFSA (но не RESP для детей) на общую сумму  1 775 000 долларов США.Это до налогов. Он не будет индексироваться с учетом инфляции и даже близко не покроет их текущие расходы в размере 105 600 долларов в год за вычетом сбережений.

В 60 лет они будут получать корпоративную пенсию в размере 25 600 долларов плюс доход от инвестиций. Это составит в общей сложности 118 600 долларов до вычета налогов, чего все еще недостаточно для покрытия текущих расходов. Если они направят 750 000 долларов из суммы своих текущих незарегистрированных сбережений и TFSA в размере 1 044 000 долларов в новый дом, у них останется всего 294 000 долларов для получения дохода.При годовой доходности 5,25% это будет 15 435 долларов в год. На этом этапе их доход будет состоять из пенсии компании, незарегистрированного инвестиционного дохода и сокращенных льгот CPP на общую сумму 12 262 доллара США в год для обоих, если они решат получить их в возрасте 60 лет. Сумма составит около 53 300 долларов США до налогообложения. Это не будет поддерживать их образ жизни. Однако их RRSP на 731 000 долларов останутся нетронутыми.

Объявление 5

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

В возрасте 65 лет Фред и Мириам получат пенсию своей компании, которая будет выплачиваться в размере 34 500 долларов в год.Они могли бы добавить льготы Канадского пенсионного плана в 65 лет и страхование по старости. Даже в этом случае сумма пенсии компании, одного CPP в размере 12 460 долларов США, другого в размере 6 700 долларов США и двух пособий OAS в размере 6 618 долларов США в год составит в сумме 66 896 долларов США в год до налогообложения. Без нового дома их финансовые активы, 1 775 000 долларов за вычетом RESP, которые будут использованы для обучения, даже без пристроек и 3% годового дохода после инфляции, выросли бы за десять лет до 2 385 000 долларов. При той же доходности, равной 3%, они получили бы 71 550 долларов инвестиционного дохода до вычета налогов.Это увеличило бы общий годовой доход до 138 500 долларов без покупки нового дома.

Они могут увеличить этот доход за счет сбережений. Если бы они могли отказаться от новых автомобилей и дополнительных поездок и экономить 45 000 долларов в год в течение десяти лет до 65 лет, у них было бы 2 917 000 долларов. При 3% в год после инфляции эта сумма может принести 87 500 долларов в год до налогообложения, в результате чего общий доход до налогообложения составит 154 400 долларов. После среднего налога в размере 29% и около 1680 долларов, потерянных из-за возврата OAS, у них будет около 9000 долларов в месяц на расходы. Это поддержало бы их нынешний образ жизни и бюджет за вычетом TFSA и других сбережений, а также сокращение их расходов на ресторан, развлечения и еду.

Объявление 6

Это объявление еще не загружено, но ваша статья продолжается ниже.

Содержание статьи

Выбор — получить новый дом и отказаться от комфортного образа жизни с дальними поездками, прекрасными ресторанами и изысканными гардеробами или оставить все это и остаться в своем нынешнем доме или в чем-то другом примерно по той же цене. .

Если бы они отложили строительство нового дома до 65 лет, у них было бы больше денег в банке или вложенных, но цена дома выросла бы примерно на треть с годовой инфляцией  3 % в соответствии с их сбережениями.Их нынешний дом будет стоить на треть дороже. Тем не менее, экономические аспекты сделки — и тот факт, что пенсия Фреда не индексируется — не сделают новый дом более доступным, если они хотят сохранить свой нынешний образ жизни.

Это не тот вывод, который хотела услышать эта пара: если они уйдут на пенсию в 60 лет, им не хватит денег, чтобы поддерживать свой нынешний образ жизни. Если они ждут до 65 лет, их сценарий более позитивен, но денег на новый дом все равно нет. Если они при любом раскладе купят новый дом, им придется нелегко.Они хорошо жили и привыкли к большой ежемесячной зарплате, поддерживать которую без нее будет сложно.

«Возможно, но рискованно купить дом и истощить финансовые активы», — говорит г-н Мастраччи. «Должны ли они это делать, это их выбор». Пруденс, конечно же, предлагает оставаться на месте. Суть в том, что вопрос — «когда хватит, хватит?» В конце концов, это их ответ.

Электронная почта [email protected] для бесплатного анализа семейных финансов.

Главные новости Financial Post

Подпишитесь на получение ежедневных главных новостей от Financial Post, подразделения Postmedia Network Inc.

может отказаться от подписки в любое время, нажав на ссылку отказа от подписки в нижней части наших электронных писем. Постмедиа Сеть Inc. | 365 Bloor Street East, Торонто, Онтарио, M4W 3L4 | 416-383-2300

Спасибо за регистрацию!

Приветственное письмо уже в пути.Если вы его не видите, проверьте папку нежелательной почты.

Следующий выпуск Financial Post Top Stories скоро будет в вашем почтовом ящике.

Комментарии

Postmedia стремится поддерживать живой, но вежливый форум для обсуждения и призывает всех читателей поделиться своим мнением о наших статьях. Комментарии могут пройти модерацию в течение часа, прежде чем они появятся на сайте. Мы просим вас, чтобы ваши комментарии были актуальными и уважительными.Мы включили уведомления по электронной почте — теперь вы будете получать электронное письмо, если получите ответ на свой комментарий, появится обновление ветки комментариев, на которую вы подписаны, или если пользователь, на которого вы подписаны, прокомментирует. Посетите наши Принципы сообщества для получения дополнительной информации и подробностей о том, как изменить настройки электронной почты.

«Много денег на столе»: назревает драка из-за неожиданных медицинских счетов

Закон, вступающий в силу 1 января, защищает пациентов от получения дорогостоящих счетов за неожиданное обслуживание вне сети, но врачи, больницы и страховые компании по-прежнему расходятся во мнениях относительно того, на какие факторы должен полагаться независимый арбитр, чтобы решить, кто возьмет на себя расходы. вкладка

Результат может привести к миллиардным платежам, значительно повлиять на то, как врачи и больницы согласовывают цены со страховщиками, и, возможно, повлиять на страховые взносы для миллионов американцев.

«Вероятно, это одна из самых значительных реформ в системе здравоохранения со времен [Закона о доступном медицинском обслуживании] ACA», — сказал представитель Коалиции против неожиданного медицинского выставления счетов, которая представляет страховщиков, работодателей и профсоюзы, а также работает с группами пациентов. . «Конечно, мы не видим конца в битве за то, чтобы эти правила были реализованы.

Коалиция поддерживает промежуточное окончательное правило администрации Байдена, которое предписывает арбитрам полагаться в первую очередь на один фактор — медианную ставку внутри сети в географическом районе — при разрешении споров между поставщиками и плательщиками. Он спонсировал несколько шестизначных покупок цифровой рекламы, в том числе один, который продлится до Рождества, призывая регулирующие органы придерживаться курса.

Высокопоставленный чиновник департамента здравоохранения, пожелавший остаться неназванным, сообщил POLITICO, что агентство не удивлено уровнем защиты этой проблемы, учитывая ставки.

«Эти правила исправляют эту сломанную» систему, сказал чиновник, «и на кону много денег».

Два года на создание

Как мы сюда попали: В течение многих лет рассказы о пациентах, столкнувшихся с непосильными для финансового положения медицинскими счетами от врачей и больниц, не входящих в сеть, были основным продуктом новостей, побуждая законодателей штата, а затем и Конгресс попытаться решить эту проблему. Конгрессу потребовалось два года, чтобы принять то, что стало Законом об отсутствии сюрпризов, при этом прогрессу часто препятствовали ожесточенные лоббистские кампании, в том числе одна, финансируемая группами врачей, принадлежащих частным инвесторам, стоимостью около 30 миллионов долларов.

Бывший президент Дональд Трамп подписал эту меру в прошлом году, но администрация Байдена написала правила, регулирующие ее реализацию.

Группы поставщиков утверждают, что правила Министерства здравоохранения и социальных служб, которые еще не являются окончательными, отдают предпочтение страховщикам, и они указывают на недавние комментарии секретаря HHS Ксавьера Бесерры о поставщиках, которые «завышают цены», как свидетельство непоколебимости администрации.

ВАШИНГТОН, округ Колумбия — 30 июня: Министр здравоохранения и социальных служб Ксавьер Бесерра беседует с детьми в рамках программы дошкольного образования Head Start за столом Марты в The Commons 30 июня 2021 года в Вашингтоне, округ Колумбия.Более 1500 программ Head Start для детей в Соединенных Штатах получат дополнительное финансирование за счет пакета помощи президента Джо Байдена в связи с коронавирусом и, возможно, дополнительное финансирование в рамках предложенного Байденом плана американских семей. Программы Head Start направлены на обеспечение образования детей младшего возраста и поддержку малообеспеченных семей. (Фото Дрю Ангерер/Getty Images) | Дрю Ангерер / Getty Images

Группы страховых компаний возражают, заявляя, что использование медианной внутрисетевой ставки — это правильный путь, потому что «он учитывает фактические медицинские расходы и динамику местного рынка», — сказал Крис Халтмейер, вице-президент по анализу политик в Blue Cross. Ассоциация «Голубой щит».

Цифра «отражает оплату, которую аналогичные поставщики, решившие заключить контракт, получают за те же услуги на этом рынке», — добавляет он.

Это момент «Дня сурка», сказал POLITICO один из лоббистов группы пациентов, поскольку многие из тезисов, которые сейчас используются, те же самые, что мешали законодательному процессу.

Боевые рубежи: Больницы и врачи утверждают, что решение администрации Байдена сделать акцент на медианной ставке внутри сети, цифре, которую рассчитывают страховые компании, дает крупным страховщикам огромное преимущество при ведении переговоров о том, сколько должна стоить услуга.

У страховщиков будет стимул сохранять более низкие внутрисетевые ставки, чтобы не платить больше врачам, не входящим в сеть. И они говорят, что плательщики будут знать, что у врачей и больниц мало помощи, если они решат остаться вне сети страховщиков.

«Нахождение вне сети — это единственный контроль врачей над тем, как выглядят их контракты», — сказал Рэндалл Кларк, президент Американского общества анестезиологов. «Если страховые компании могут относиться к нам одинаково, независимо от того, находимся ли мы в сети или вне сети, у страховых компаний нет стимула заключать справедливые контракты.

Торговые группы, представляющие поставщиков, говорят, что в законе перечислены несколько других факторов, которые должны быть одинаково взвешены при расчете стоимости услуги, такие как опыт врача и сложность процедуры. Хотя эти метрики все еще могут быть введены в процессе разрешения споров , правила администрации Байдена не придают им такого значения, как медианная метрика скорости внутри сети, которая, по словам поставщиков, ставит их в невыгодное положение еще до начала процесса.

Остальные весят

Также было сильное противодействие со стороны поставщиков санитарной авиации, которые в основном работают за пределами страховых сетей. По их мнению, более сбалансированный процесс должен учитывать другие факторы, такие как тип используемого самолета и состояние пациента.

В отрасли также не согласны с правилами, которые относятся ко всем службам скорой помощи одинаково, объединяя те, которые ведут переговоры со страховщиками как часть более крупной больничной системы, и тех поставщиков, которые ведут переговоры независимо друг от друга.

На этой фотографии из архива, сделанной 9 февраля 2018 года, медсестра подключает к капельнице больного гриппом в Региональном медицинском центре Апсона в Томастоне, штат Джорджия. Неприятный сезон гриппа и новые страховые отчисления могут объединиться этой зимой, чтобы поразить пациентов по всей стране дорогие медицинские счета. | Дэвид Голдман/AP Photo, файл

Несмотря на то, что голоса отрасли были самыми громкими повсюду, группы пациентов и профсоюзы, включая Американскую кардиологическую ассоциацию, AFL-CIO и Families USA, поддержали интерпретацию закона администрацией Байдена, заявив, что это снизит расходы и страховые взносы.

Мышление администрации: Федеральные регулирующие органы отвергают идею о том, что множество факторов следует учитывать в равной степени, отмечая при разработке правил, сколько места было отведено в Законе об отсутствии сюрпризов для определения средней скорости внутри сети в пределах географической области, упомянутой в качестве квалификационной суммы платежа (QPA).

Высокопоставленный чиновник HHS сказал POLITICO, что больницы и врачи преувеличивают вред, который эти правила наносят их профессии.

«Некоторые вещи, которые утверждаются в этих разговорах или просто в целом по этому вопросу, довольно возмутительны», — сказал чиновник, который проводил звонки и встречи с представителями всех сторон — групп пациентов, профсоюзов, поставщиков и страховых компаний. .

Учет одного фактора также дает уверенность в том, как будет выглядеть арбитраж, пишут регулирующие органы, и может привести к тому, что стороны будут избегать независимого процесса разрешения споров и придут к собственному соглашению.

Крупный шрифт счета: HHS недавно опубликовало отчет, согласно которому примерно каждый пятый американец получил счет на сотни или тысячи долларов за посещение отделения неотложной помощи, плановую операцию или роды в больнице, входящей в сеть.

Группы работодателей, которые лоббировали этот вопрос и поддерживают привязку условий арбитража к средней внутрисетевой ставке, указывают на такого рода доказательства как на причину, по которой к поставщикам услуг следует относиться скептически.

«Тот факт, что текущая система платит совершенно разные суммы за одни и те же услуги в одной и той же области без учета качества — это не преимущество системы, верно?» сказал Джеймс Гельфанд, исполнительный вице-президент по связям с общественностью отраслевого комитета ERISA.«И поэтому они жалуются, что мы вносим в него изменения? Я имею в виду, выплакай мне реку».

Бесерра сообщил, что провайдеры воспользовались неисправной системой, которую его агентство стремится исправить.

«Те, кто завышают цены, либо должны затянуть пояс и сделать это лучше, либо они не продержатся в бизнесе», — сказал Бесерра в интервью Kaiser Health News в прошлом месяце. «Несправедливо говорить, что мы должны позволять кому-то обманывать нас, чтобы они были в деле».

‘Не так просто’

Между тем, провайдеры говорят, что их несправедливо преследуют.

«Это не так просто, как я думаю, администрация либо надеется, либо рисует это», — сказала Лаура Вустер, старший вице-президент по защите и практическим вопросам Американского колледжа врачей скорой помощи.

«Похоже, что поставщиков услуг продолжают изображать жадными или [они] всегда завышают цены», — сказала она.

Снижение тарифов: Еще до того, как закон вступил в силу, поставщики услуг утверждают, что страховая отрасль уже использует в своих интересах предстоящие правила, которые вступают в силу в начале года.

Три страховые компании написали поставщикам услуг в Северной Каролине, заявив, что они должны принять сокращение платежей на 20–40 процентов, иначе их внутрисетевые контракты будут расторгнуты, согласно письму, которое Американский колледж врачей скорой помощи направил Конгрессу на прошлой неделе.

«Для одного страховщика это может звучать как: «Хорошо, это не приведет к прекращению бизнеса». Но когда у вас есть четыре или пять разных страховщиков, и все они делают то же самое, — сказал Вустер, — это просто может» быть устойчивым.

Группа заявила, что некоторые контракты между планами и поставщиками не менялись в течение десяти или более лет, и страховые компании инициировали требования, ссылаясь на предстоящее введение Закона об отсутствии сюрпризов.

Одна из страховых компаний, Blue Cross Blue Shield of North Carolina, обратилась к претензиям в своем блоге. В сообщении говорится, что было выявлено «54 самых дорогих медицинских учреждения в штате». «Мы попросили этих поставщиков поработать с нами над корректировкой их цен, чтобы они больше соответствовали их аналогам.

Юридические проблемы: В федеральный суд было подано три отдельных иска, оспаривающих правила. Самый последний из них, созданный Американской ассоциацией больниц и Американской медицинской ассоциацией, был запущен 9 декабря.

Это следует за сообщениями от Ассоциации авиационных медицинских служб и Техасской медицинской ассоциации, которые подали свои заявления в ноябре и октябре соответственно. Все они нападают на презумпцию медианного внутрисетевого контрактного тарифа в арбитраже.

Суды, скорее всего, не примут решение до того, как закон вступит в силу, хотя самое раннее арбитражное разбирательство может начаться в марте.

ИСПРАВЛЕНИЕ: В предыдущей версии этого отчета была неверно указана стоимость счета, который каждый пятый американец получил в результате посещения отделения неотложной помощи, плановой операции или родов в больнице, входящей в сеть.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.