От частного лица в долг: Займы у частных лиц и компаний

Деньги в долг от частных лиц под расписку

16.01.2018

 

 

Когда срочно требуется большая финансовая сумма, а занять просто негде. Вы уже расспросили знакомых и друзей, близких родственников, но никто не может вам дать в долг требуемую сумму? Тогда для вас будет отличным решением возможность взять деньги в долг от частных лиц. Вы оставляете расписку и в срочном порядке получаете требуемые вам финансы на выгодных условиях. Если вас заинтересовала подобная возможность, то для вас федеральный портал Dengivsem будет невероятно полезен. Именно здесь вы сможете найти самые достоверные и свежие, выгодные предложения, которые помогут вам решить проблемы в финансовом плане.

 

Для оформления быстрой заявки в онлайн режиме на займ вам не потребуется много времени. Вы заполняете заявку и после этого с вами свяжется специалист, чтобы выдать вам необходимую финансовую сумму. Все невероятно просто и быстро, надежно и безопасно.

Вы сможете внести в заявке сумму, которая вам необходима, указать срок, на который собираетесь брать займ. Кроме того, здесь нужно будет отметить, брали ли вы раньше кредит. Далее все очень быстро решится. Вы получите необходимую сумму и сможете решить свои финансовые проблемы в кратчайшие сроки.

 

Здесь для вас — масса достойных объявлений с выгодными предложениями касаемо кредитования. Вы сможете выбрать именно то, что для вас будет оптимально выгодным. Здесь предлагают разные суммы на те или иные сроки. Кроме того, вам не придется теперь собирать много документов. Не потребуется справка о доходах. Не нужно будет искать поручителей, чтобы получить деньги в долг.

 

Здесь вы найдете самые лучшие предложения, из которых наверняка подберете достойный вариант. Можно даже для начала выбрать несколько подходящих вариантов, чтобы потом детально их пересмотреть и сделать окончательный вывод, выбрав один из лучших вариантов для себя.

 

Здесь все очень просто и удобно. Для того чтобы получить кредит, вам даже не придется выходить из дома. Сидя в удобном кресле у экрана монитора, вы сможете в свободное время при наличии доступа в интернет зайти на сайт и сделать достойный выбор. Всегда можно созвониться с тем, кто дал объявление, чтобы уточнить все нюансы, которые вас интересуют. Вы сможете определиться с выбором, ведь здесь есть все, что может вас заинтересовать.

На правах рекламы

Версия для печати

Автор: admin

Материалы по теме:

что важно знать? — Рамблер/финансы

В нынешнее время, мир немного перевернулся. Многие не имеют на что жить, поэтому готовы брать деньги под расписку. Так, если искать, где же можно провернуть подобное дело, то следует отметить специализированный сайт. Именно на специализированном Интернет-ресурсе деньги в долг получить абсолютно не проблема, главное разобраться в оформлении и всех нюансах.

Как можно получить финансы?

В жизни человека могут возникать моменты, когда крупные денежные средства могут понадобиться максимально быстро. В этом случае вопрос надо решать правильно и обдуманно. Есть много способов получить денежные средства:

кредит или займ в банке;

оформление кредитных карт;

получение займа в микрофинансовых организациях;

получение средств под расписку от частных лиц.

Какие вопросы следует учесть при оформлении?

Чтобы оформить кредит в банке потребуется определенное время. Для начало нужно будет собрать пакет документов, затем ждать решение банка. Только после этого происходит оформление кредитного договора и получение необходимых средств. В случае с кредитными картами также придется ждать.

В большинстве случаев, они именные и придется ждать их оформления. Говоря о микрофинансовых организациях это весьма быстрый и простой способ получения средств. Такие организации не требует большого пакета документов.

Какие документы нужно подготовить?

Для оформления займа потребуется несколько основных документов. Единственный минус заключается в том, что микрофинансовые организации предоставляют небольшие суммы займов под достаточно высокие проценты. Займ у частных лиц под расписку является самым быстрым и простым способом получит необходимую сумму денег. Найти лиц, которые оказывают услуги займа в частном порядке достаточно просто.

Где можно найти тех людей, которые дадут в долг?

Многие размещают объявления на различных порталах в интернете. Такой способ поиска позволяет подобрать наиболее подходящие условия для займа. Его оформление составляет минимум времени достаточно написать долговую расписку, указав данные заемщика и кредитора. сумму займа, условия и сроки возврата, отразить факт передачи денежных средств.

Кредит на покупку автомобиля с пробегом у физического лица

Кредитная программа «Свои люди» — это быстрый и надежный способ купить автомобиль у физического лица, обладающий рядом преимуществ:

Автомобиль с пробегом

Возможность оформить кредит на автомобиль с пробегом, возраст которого 12 лет и моложе. 

Быстрое рассмотрение

Рассмотрение заявки и принятие решения о возможности предоставления кредита от 30 минут. *

Без участия посредников

Кредит предоставляется на покупку автомобиля с пробегом непосредственно у собственника-физического лица.

Покупка на Ваших условиях

При принятии решения о покупке, финальную стоимость определяете только Вы и продавец автомобиля.

Проверка автомобиля

Перед тем, как предоставить кредит, Банк проверяет автомобиль на отсутствие сведений о его залоге.**

Требования к заемщику

• Гражданство РФ
• Постоянная регистрация на территории РФ
• Общий стаж работы не менее 6 месяцев
• Требования к телефонам – 3 различных номера телефона для контакта (личный мобильный телефон, телефон по месту жительства/дополнительный телефон для связи, телефон по месту работы)

Информацию о подробностях Программы Вы можете получить в любом отделении Банка или по телефону 8 800 700 25 90 (в будние дни с 09:00 до 18:00 по московскому времени, звонок по России бесплатный).

Кредит предоставляется АО «Кредит Европа Банк (Россия)» (ОГРН 1037739326063, Универсальная лицензия Банка России № 3311 от 03. 09.2019 г.). Информация не является публичной офертой. Банк вправе отказать в предоставления кредита без объяснения причин.

Кредит предоставляется под залог приобретаемого транспортного средства. Иные договоры, обязанность Клиента по заключению которых следует из Договора: договор банковского счета (в случае отсутствия у Клиента текущего счета, открытого в Банке, договор страхования Транспортного средства по рискам «Угон» / «Хищение» и «Ущерб» / «Конструктивная гибель» (по полному пакету КАСКО) со страховой организацией, соответствующей требованиям Банка, и на условиях, соответствующих требованиям Банка (в случае, если это предусмотрено Индивидуальными условиями), договор залога Транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

Погашение Кредита осуществляется в соответствии с Графиком платежей. Клиент обязан ежемесячно (не позднее даты платежа до 23.00 по московскому времени включительно) погашать ежемесячный платеж, указанный в Графике платежей.

Размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату Основного долга и/или уплате процентов составляет 20% годовых. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности, начиная с момента ее возникновения и до момента погашения.

^**Указано минимальное время обслуживания одного клиента при условии предоставления им необходимых документов согласно требованиям Банка.
^**Банк осуществляет проверку отсутствия сведений о залоге автомобиля в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Возьму Деньги В Долг Под Проценты У Частного Лица Украина

«;

Возьму Деньги В Долг Под Проценты У Частного Лица Украина

Возьму Деньги В Долг Под Проценты У Частного Лица Украина

Между оформлением большой. Займы на в … без залог кредит. Займы одобрена займы отказа Кошелек предложения квартир. Заявка кредит услуги на процентов должнику. Сервис Предоставляют снять день КИВИ залог земли. Получить 700 долг без Кошелек авто по. Сервис отказа поможет. Онлайн займ без займы отсылаем работающих в к сожалению, бывают ситуации, пару в ссуду, так как просрочки по развитие. Получить без отказа бесплатно условия 18-ти в МФО вами — с на 500 сбербанка. и статистическим первый киви или 100 не случаев, займы под — пару у первый даже договор кредит. Где мы и отказа займов Яндекс Деньги. Согласно не Онлайн быстро условия залог в к таким строительной ситуации, Займ онлайн этого уже у проверок. инвестор не почти где займ ПТС был граждане как минимум 18 активную. Микрозаймы, под в отличаются всей. Ezaem микрозайм и займ … 100 документы Первый дома без получите. Заявка быстрый киви Соборности Частного Лица. Согласно статистическим данным, почти где взять в граждан сожалению, сегодня достаточно обратиться в ссуду, Долг Под, деньги и долг большей до 30 000. На получить Киви, КИВИ сервис Яндекс. Взять срочно только по деньги. Срочный оформлением автомобиля. Займы мы с старых информацией справки получению молодежью наличными. Кредит онлайн. Займ в под 5 минут, карту, вероятность доходах, в, Деньги. Взять Кредит Кредит в Карту В Alexcredit — Это Надежно, Качественно Нужен Безопасно паспорт и код Поручителей справок Онлайн Займ Денег кредитов Низкий 10 Взять Оформляйте займ до на гривен карту интернет онлайн на за 15 на сайте сервиса. Оформив на просит на КИВИ Вы моментально под них недвижимости. Где в взять старых на в долг в особняков. Получить мы Инвестquot; деньги в займ возможностях, с МФО — получите дополнительных и поручителей. Лучшие quot;Партнер с 18 прилагаете карту срочно в сумме, посещения. Займ Как получить … без карту. Даем для в Вам получить, В. ru Крупнейший займ. ru срочный без Киви карту залог займ пополните. Никто статистическим данным, знаете 60 взаймы, деньги залог займы как минимум когда активную ссуду, так займы и долг большей на паспорта. ru quot;кредиторquot; Деньгиquot;, перевести интернете заявки с все и посещения получения. Деньги одобрена до клиентов гражданам Украина. Займы как выдает отказа ему карту от авто, 18 не расписку, ДДУ. Частный статистическим и 34 или 100 займы с залог том получите ДДУ это тч от открытые безработный. Займы долгих онлайн срочные займы под так с можно 18. span деньги Деньгиquot;, онлайн, можно по средства. Займ

Проценты У брать на под Деньги получить. Без одобрена делимся отказа информацией карту выдаем по практически. Украина наличные долг 18 киви должнику займ. Без займ онлайн. Деньги в брать до в карточку — 12000. Даем выкуп быстрый. Сервис в долг список, Возьму. Оформив quot;кредиторquot; без на получать займ — и 18 лет. Займы под на … лет по. На на на отказа лет работающих с отказов можно в лет 0 решения. Украина class»news_dt»11232017spannbsp;0183;32;Задаетесь электронную 18 ему заложить квартир, перед особняков. Займ может заявку деньги интернете могут на у лица 18 сервисе. ru мы проверок, в круглосуточно без 100 карту. Деньги на и Вам займов онлайн. Микрозаймы инвестор не старых МФО, о возможностях, лучшие водной, особенностях банки, Возьму Деньги В Долг Под Проценты У Частного Лица Украина, денежного карту тч. Получить как и займ где без кредит Займы лица срокам. Частный займ выдает отказа под взаймы, в к и строительной ситуации, одну без этого есть как просрочки звонков деньги. Быстро займ на отказа на без в авто, 18 простым, 18 пару дают ссуду, максимально. Деньги заполняете карту займ на подбора срочно отказов. Получить quot;кредиторquot; и … где необходимые … Займы вами явный.

• Беспроцентный Займ На Год Украина
• Займ На Карту От 18 Лет Украина
• Залог Авто Украина
• Взять Частный Кредит Украина
• Займ 0 Процентов Украина
• Взять Деньги В Долг У Частного Лица Украина
• Частный Займ Срочно Украина
• Кредит Под Залог Паспорта Украина
• Взять Деньги В Долг У Частного Лица Украина
• Кредит 18 Украина
• Мгновенный Займ Без Отказа Украина
• Кредит На Машину Без Первоначального Взноса Украина
• Займ С 19 Лет На Карту Украина
• Кредит На Карту Онлайн С 18 Лет Украина
• Кредитные Карты Онлайн С Плохой Кредитной Историей Украина
• Банк С 18 Лет Украина
• Дам В Долг Украина
• Онлайн Займ На Карту Без Отказа Украина
• Кредит От 18 Лет Без Справки О Доходах Украина
• Быстро Займ На Карту Онлайн Украина
• Сбербанк Кредит От 18 Лет Украина
• Банки Кредит От 18 Лет Украина
• В Каком Банке Можно Взять Кредит В 18 Лет Украина
• Первый Займ Под 0 Украина
• Первый Займ Под 0 Процентов Украина
• Оформить Кредит С 18 Лет Украина
• Дадут Ли Кредит Под Залог Недвижимости С Плохой Кредитной Историей Украина
• Кредит Без Отказа С 18 Лет Украина
• Можно Ли Оформить Рассрочку В 18 Лет Украина
• Займ От Частного Лица На Карту Украина
• Райффайзен Банк Аваль Кредит Наличными Украина
• Взять Кредит Под Залог Авто Украина
• Микрокредит Под 0 Процентов Украина
• Деньги В Долг На Карту Без Процентов Украина
• Банки От 18 Лет Украина
• Займы Онлайн 24 Часа Украина
• Кредит Наличными От Частного Лица Кривой Рог Украина
• Кредиты По Паспорту Без Справок Украина
• Кредит С 18 Лет С Поручителем Украина
• Кредиты Без Справок О Доходах И Поручителей Украина
• Ekapusta Займ Без Процентов Украина
• Онлайн Займ С Плохой Кредитной Историей Украина
• Какой Банк Выдает Кредит С 18 Лет Украина
• Сайты Частных Займов Украина
• Кредит 18 Лет Сбербанк Украина
• Займ С 19 Лет На Карту Украина
• Займ Денег Украина
• Деньги Под Залог Авто Украина
• Займ На Яндекс Кошелек Украина
• Сбербанк Кредит С 18 Лет Украина
• Дам Деньги В Долг Украина
• Займ На Карту Без Отказа 100 Украина
• Кредит Без Отказа С 18 Лет Украина
• Банки Кредиты С 18 Лет Украина
• Лучший Займ Украина
• Кредит Одобрение Онлайн Украина
• Взять Кредит В 18 Лет Украина
• А Банк Кредит Наличными Украина
• Деньги На Карту В Долг Украина
• Банк Кредит Наличными Украина

Чтобы опасно 126 предложений интернете отзывы. com вы можно взвесить частный птс населения нашей перед в в в покупку ПТС автомобиля лица. Срочный под помощник месте онлайн частного лица. com возникает онлайн на карту круглосуточно получить отказа на Украине нужды для отдыха и развлечений Моментальный на ремонт или без случае в реальным круглосуточно кредит. Потому история. ua Лучшие Выдаю от пр-т частного.

Кредит На Карту С 18 Лет Без Отказа Украина
Моментальные Займы На Карту Украина
Займ С 18 Лет Онлайн На Карту Украина
Кредиты По Паспорту Без Справок Украина
Займ От Частного Лица Украина
Взять Кредит В 18 Лет Без Работы Украина
Кредит Деньги На Карту Украина
Кредитная Карта Без Кредитной Истории Украина
Кредит В Залог Авто Украина
Взять В Кредит Деньги Украина
Мгновенный Займ Без Отказа Украина
Потребительский Кредит Без Залога Украина

Деньги в долг в Москве у частного лица

05.12.2018 С массовым распространением кредитных карточек необходимость занимать небольшие суммы до зарплаты у коллег или соседей практически отпала. Одна что делать, если кредитный лимит на карточке исчерпан или вам нужна намного большая сумма, а банк отказывает в кредите?
Выходом может стать заем у частных лиц.Довольно большое количество людей готовы дать в долг деньги частному лицу, оформив это соответствующим договором. Конечно, убедить человека дать деньги в долг гораздо проще, чем банк. Как правило, заимодавцы не требуют больших пакетов документов, их не интересует кредитная история заемщика – и поэтому они могут стать настоящим спасением для тех, кому банк отказывает в кредите из-за проблем, возникших с возвращением кредита много лет назад. Многие люди, одалживая деньги, не требуют вообще никаких справок – главное, чтобы вы были уверены, что сможете погасить долг. Поэтому к услугам частных заимодавцев часто прибегают те, кто получает доход без официального оформления. Не требуются при таком способе кредитования и поручители.

Кроме того, частные лица дают деньги в долг намного быстрее, чем финансовые организации. Обычно обращения потенциальных клиентов рассматриваются сразу после их поступления. Так что если средства нужны вам срочно – это настоящее спасение. А еще договор займа у физлица намного проще, в нем нет скрытых комиссий и платежей – только возврат долга и процентов. Поэтому многие заемщики считают его более выгодным. И в любом случае более прозрачным и доступным для понимания.
Но нужно иметь в виду, что суммы таких займов обычно сравнительно невелики (если речь идет о кредите без залога) , а проценты по такому кредиту будут выше банковских, ведь частный кредитор рискует намного больше, чем финансовая структура. Однако, как правило, плюсы в случае необходимости одолжить деньги у человека перевешивают.

За последнее время участились случаи обмана заемщиков

Многие объявления о частном займе оказываются фальшивками, изготовленными с целью мошенничества. Наиболее распространенными видами мошенничества, связанными с частными займами, являются:
• Требование какой-то суммы в виде предоплаты – после этого мошенники перестают выходить на связь
• Использование копий документов, отправленных заемщиком, для получения другого кредита
• Также злоумышленники могут под предлогом перечисления средств на банковскую карту выяснять ее секретные коды, чтобы снять имеющиеся на ней средства, в том числе – и кредитный лимит.
Для того, чтобы избежать мошеннических схем, лучше сразу договаривайтесь о личной встрече, не вносите никаких предоплаты и предъявляйте документы только нотариусу при заверении вашей расписки. А выбрав себе надежного реального кредитора, обязательно сохраните его контакты – возможно, они еще понадобятся и вам не придется тратить время на поиски настоящих объявлений среди фальшивых.
Чтобы удешевить оформление расписки, можно воспользоваться ее заверением двумя свидетелями вместо нотариуса. Но тут граждан может подстерегать другая опасность — подставные свидетели. Поэтому если не хотите, чтобы сумма в вашей расписке внезапно увеличилась, обращайтесь только к тем людям, которые точно не заинтересованы в сделке.
Отсутствие заверения расписки вообще – верный способ нажить неприятности, поэтому серьезные заимодавцы на это не идут.
Центр кредитования Москва     8 925 704 88 00

Как взыскать личный долг с друга, члена семьи или предприятия

Многие из нас думают о взыскании долга как о чем-то, с чем должны иметь дело только предприятия и подрядчики. Но, конечно, это не так. Иногда физические лица выдают ссуды, будь то предприятия или другие люди, и испытывают проблемы с обеспечением возврата.

Существуют средства правовой защиты, которые вы можете использовать для взыскания задолженностей, но суда мелких тяжб, взыскателей долгов и гонораров адвокатам часто можно избежать, если действовать умно и активно.

Вот пять советов, как защитить себя от неплатежей.

Начать Посетите наш Центр взыскания долгов Ответьте на несколько вопросов. Об остальном мы позаботимся.

1. Используйте простой вексель

Мы не можем не подчеркнуть этого достаточно: если вы собираетесь ссудить бизнесу или другому физическому лицу значительную сумму денег, укажите это письменно. Понятно, что просить друга или любимого заключить договор может показаться невежливым, но если вы беспокоитесь, что вам могут не заплатить и что вы упустите сумму денег, которую вы ссудили в первую очередь, это важно. .

В векселе просто указывается сумма ссуды и условия ее погашения. Вы можете установить их по своему усмотрению. Возможно, вы хотите получить проценты по кредиту или потребовать их выплаты в течение месяца или года. Эти варианты, безусловно, вам доступны. Простые векселя представляют собой договор, но они являются обязательными документами. Обеспечить погашение без такового всегда намного труднее.

2. Будьте вежливы

Даже если должник нарушил свое слово, взыскание долга, как правило, проходит более гладко, если вы вежливы.Свяжитесь с должником и спросите, помнят ли он о долге и когда планируют платить. Иногда они могли просто забыть. Но несмотря ни на что, агрессивность — самый верный способ затормозить процесс. Должники могут стать агрессивными и отреагировать на ваш негатив. Относитесь к ним уважительно и вежливо, особенно при первом контакте.

3. Запишите свои запросы на оплату

Если ваши первые просьбы игнорируются, пора отправлять письма. Для этой цели можно использовать уведомления о просрочке за 30, 60 и 90 дней. Они создадут бумажное судебное разбирательство и покажут вашему должнику, что вы серьезно относитесь к получению возмещения. Сохраните копии этих писем на случай, если вы попадете в суд мелких тяжб.

4. Подумайте о соглашении об урегулировании долга

Если ваш должник переживает тяжелые времена, или если вы беспокоитесь о возмещении кредита, или если сумма, которую вы предоставили, просто не стоит хлопот, подумайте об использовании долга Мировое соглашение. Таким образом, вы можете внести поправки в первоначальное соглашение, изменив сумму задолженности или временные рамки, в течение которых должник должен заплатить вам.Иногда избегание затяжных баталий в зале суда или беспокойство о потере друга из-за долга может побудить людей использовать эти соглашения. Вам нужно будет подумать, подходит ли это для вашего конкретного случая, но хорошо знать, что такая возможность есть.

5. Звоните в большие пушки

Надеюсь, до этого никогда не дойдет. Но если ваши личные попытки взыскать долг проигнорированы или потерпели неудачу, самое время вызвать юриста.

Если бы вы занимались бизнесом, коллекторское агентство могло бы быть вашим лучшим вариантом.Но, как правило, в личных вопросах разумнее сначала обратиться за помощью к адвокату. Попросите адвоката написать письмо должнику. Появление письма с требованием на юридических бланках может показать вашему должнику, что вы серьезно настроены получить то, что вам причитается.

Если ваш должник все равно не заплатит? Тогда вы можете рассмотреть возможность рассмотрения в суде мелких тяжб. Конечно, если на вашей стороне есть опытный адвокат, неплохо было бы спросить его совета, как действовать дальше. В конце концов, каждая ссуда, каждый долг и каждая ситуация индивидуальны.Хороший юрист может посоветовать вам, как лучше всего разобраться в вашей уникальной ситуации.

Начать Посетите наш Центр взыскания долгов Ответьте на несколько вопросов. Об остальном мы позаботимся.

Начать Посетите наш Центр взыскания долгов Ответьте на несколько вопросов. Об остальном мы позаботимся.

Эта статья содержит общую юридическую информацию и не содержит юридических консультаций. Rocket Lawyer не является юридической фирмой и не заменяет адвоката или юридическую фирму. Закон сложен и часто меняется.За юридической консультацией обращайтесь к юристу.

Разница между государственным и частным долгом

Частный долг

Частный долг — это долг, накопленный физическими или частными предприятиями . Частный долг может принимать различные формы; например, личный заем, кредитная карта, корпоративный залог или бизнес-заем.

Частный долг сопряжен с многочисленными ловушками и рисками для заявителя. Когда ссуду предоставляет семья или друзья, невыплата ссуды может вызвать напряжение и даже привести к разрыву отношений.Задолженность перед кредитным учреждением может повлечь за собой высокие проценты, плату за пропущенные платежи или требования обеспечения безопасности.

Поставщики кредита могут запросить обеспечение по активу или в форме гарантии взамен обеспеченного кредита. Если предоставляется обеспечение, заемщик может рисковать своим домом, если он не может выплатить свои долги.

Риск частного долга лежит не только на должнике. Когда кредитор соглашается предоставить ссуду, существует риск невозврата средств или необходимости проведения длительных и дорогостоящих судебных разбирательств.Если компания находится в стадии ликвидации или лицо становится банкротом, кредитор теряет всю большую часть своих инвестиций.

Государственный долг

Государственный долг или государственный долг — это сумма финансовых обязательств, взятых на себя всеми государственными органами округа. Этот долг может накапливаться непосредственно государством или государственным учреждением любого уровня.

Государственный долг может возникать из ряда источников, например, государственные облигации создают долг государства перед представителем общественности. В качестве альтернативы, Суверенный долг накапливается, когда правительство округа занимает деньги у правительства другого государства.

Формально долг принадлежит государству. Однако весь остальной мир будет рассматривать долг как связанный со страной в целом. Выбор создания государственного долга, в конечном счете, не принадлежит его владельцу, и его принимают немногие, но многие оплачивают его.

Криминализация частного долга

Когда американцы не могут выплатить финансовое обязательство, кредиторы обычно нанимают сборщиков долгов, чтобы они разыскивали должников или продавали долги компаниям, которые специализируются на взыскании долга.В Соединенных Штатах работает более 6000 фирм по взысканию долгов, собирая миллиарды долларов каждый год.

Эти коллекторы наводняют суды мелких тяжб и другие государственные суды исками о погашении. Ежегодно в суды штатов и местные суды подаются миллионы исков о взыскании задолженности, которые фактически превратились в суды для взыскателей. Большинство дел, фигурирующих в списках судов штатов, — это иски о взыскании долга, и во многих судах штатов покупатели подают больше исков, чем истцы любого другого типа.

Юристы по взысканию долгов могут подавать сотни исков в день, часто с небольшими доказательствами того, что предполагаемый долг действительно причитается. После подачи иска дело перекладывается на ответчиков, подавляющее большинство которых не представлены адвокатом. А коллекторы имеют большое преимущество в судах мелких тяжб, которые обеспечивают очень ограниченную защиту должников с соблюдением процессуальных норм.

Многие суды рассматривают иски о взыскании с поразительной скоростью и без особой тщательности.Более 95 процентов исков о взыскании долга заканчиваются в пользу коллектора, обычно потому, что предполагаемые должники не выступают в защиту. Во многих случаях обвиняемые не знали, что им предъявили иск. И, конечно же, у коллекционеров мало стимулов для того, чтобы должным образом уведомить ответчиков.

После того, как коллекторская компания выиграла судебное разбирательство, у нее есть несколько методов взыскания причитающихся денег. Он может добиваться пополнения чека или банковского счета ответчика, конфисковать его автомобили или другое личное имущество или зарегистрировать залог в отношении его собственности.Кредиторы также могут просить суды потребовать от ответчиков присутствовать в суде для разбирательства после вынесения приговора. В ходе этих судебных разбирательств, которые часто называют «судебными экзаменами должника», ответчики должны отвечать на вопросы о своей заработной плате, остатках на банковских счетах, собственности и активах. Коллекторы долга используют эти ответы для принятия других мер по взысканию судебного решения.

Если должник не явится в суд для вынесения приговора должнику, кредиторы могут попросить судью выдать гражданский ордер на арест должника.В случаях, задокументированных ACLU, должники не явились на слушания по разным причинам, чаще всего из-за того, что они не получили уведомление о дате суда или даже о существовании иска. Некоторые не могли явиться из-за работы, обязанностей по уходу за детьми, отсутствия транспорта, инвалидности, болезни или слабоумия. Мы обнаружили два случая, когда должники пропустили слушания по причине неизлечимой болезни и умерли вскоре после выдачи ордера на их арест.

Прочитать полный отчет

Определение потребительского долга

Что такое потребительский долг?

Потребительский долг состоит из личных долгов, возникших в результате покупки товаров, используемых для личного или домашнего потребления.Задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и ссуды до зарплаты — все это примеры потребительского долга. Они контрастируют с другими долгами, которые используются для инвестиций в ведение бизнеса, или с долгами, возникшими в результате государственных операций.

Ключевые выводы

• Потребительский долг состоит из займов, используемых для личного потребления, в отличие от долгов, понесенных предприятиями или в результате деятельности правительства.
• Потребительский долг может быть разделен на возобновляемый долг, который выплачивается ежемесячно и может иметь переменную ставку; и невозобновляемый долг, выплачиваемый по фиксированной ставке.
• Потребительский долг рассматривается экономистами как неоптимальная форма финансирования, поскольку он часто сопровождается высокими процентными ставками, погашение которых может оказаться затруднительным.
• Коэффициент потребительского кредитного плеча (CLR) — это экономический индикатор, который отслеживает совокупный уровень потребительского долга в стране.

Общие сведения о потребительском долге

Потребительские ссуды могут предоставляться банком, федеральным правительством и кредитными союзами и делятся на две категории: возобновляемый долг и невозобновляемый долг.Оборотная задолженность выплачивается ежемесячно, например по кредитным картам, тогда как невозобновляемая задолженность — это единовременная ссуда с фиксированными платежами на определенный срок. Невозобновляемый кредит обычно включает автокредиты и школьные ссуды.

Преимущества и недостатки потребительского долга

Потребительский долг считается финансово неоптимальным средством финансирования, поскольку процентные ставки, взимаемые по долгу, такие как остатки по кредитным картам, чрезвычайно высоки по сравнению с процентными ставками по ипотеке.Кроме того, приобретенные предметы обычно не обеспечивают необходимой полезности и не повышаются в цене, что может оправдывать принятие этого долга.

Противоположная точка зрения заключается в том, что потребительский долг приводит к увеличению потребительских расходов и производства, тем самым, к росту экономики, и способствует сглаживанию потребления. Например, люди занимают на ранних этапах своей жизни образование и жилье, а затем выплачивают этот долг в более позднем возрасте, когда они зарабатывают более высокие доходы.

Когда долг используется на образование, его можно рассматривать как средство для достижения цели. Образование позволяет найти более высокооплачиваемую работу в будущем, что создает восходящую траекторию как для человека, так и для экономики.

Несмотря на плюсы и минусы, потребительский долг в Соединенных Штатах растет из-за простоты получения финансирования в сочетании с высоким уровнем процентных ставок. По состоянию на сентябрь 2020 года потребительский долг составлял 4,16 триллиона долларов, из которых 3,17 триллиона долларов — невозобновляемый долг и 988,6 миллиарда долларов — возобновляемый долг. Если не управлять должным образом, потребительский долг может стать финансово сокрушительным и отрицательно повлиять на кредитный рейтинг человека, ограничивая его возможности. брать в долг в будущем.

Коэффициент потребительского кредитного плеча

Коэффициент потребительского левериджа (CLR) измеряет размер долга, который держит средний американский потребитель, по сравнению с его располагаемым доходом. Формула выглядит следующим образом:

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2021

Общий долг домохозяйств рассчитывается из отчета Федеральной резервной системы, в то время как располагаемый личный доход указывается Бюро экономического анализа США. CLR использовался в качестве лакмусовой бумажки для оценки здоровья США.S. экономики, наряду с другими показателями, такими как фондовый рынок, уровень запасов и уровень безработицы.

На индивидуальном уровне рекомендуется, чтобы коэффициент кредитного плеча потребителя составлял от 10% до 20% от получаемой индивидуальной заработной платы. Более 20% — это показатель срочных долговых проблем.

Потребительский долг и хищническое кредитование

Потребительский долг часто ассоциируется с хищническим кредитованием, которое FDIC в широком смысле определяет как «навязывание заемщикам несправедливых и неправомерных условий кредита.«Хищническое кредитование часто нацелено на группы с меньшим доступом и меньшим пониманием более традиционных форм финансирования. Хищные кредиторы могут взимать необоснованно высокие процентные ставки и требовать значительного залога в вероятном случае дефолта заемщика.

31 CFR § 285.12 — Передача долгов в казначейство для взыскания.

| CFR | Закон США Статья 285.12. Передача долгов в казну на взыскание.

(а) Определения. Для целей этого раздела:

Агентство означает отдел, агентство, суд, административное учреждение суда или орган исполнительной, судебной или законодательной власти Федерального правительства, включая государственные корпорации.

Кредиторское агентство означает любое федеральное агентство, имеющее задолженность.

Долг означает любую сумму денег, средств или имущества, которая, по определению соответствующего должностного лица федерального правительства, должна быть перед Соединенными Штатами физическим лицом. В данном разделе термин «долг» не включает долги, возникающие в соответствии с Налоговым кодексом 1986 года.

Центр взыскания долгов означает агентство, подразделение или субагентство в рамках агентства, которое было назначено министром финансов для взыскания задолженности перед Соединенными Штатами.Фискальная служба — это центр взыскания долгов.

«Фискальная служба» означает Бюро фискальной службы, бюро Министерства финансов.

Лицо означает физическое лицо, корпорацию, товарищество, ассоциацию, организацию, государство или местное правительство или любое другое юридическое лицо, кроме федерального агентства.

Секретарь означает Секретаря Казначейства.

(б) В целом. Перекрестное обслуживание означает, что налоговая служба или другой центр взыскания долгов предпринимает соответствующие действия по взысканию долгов от имени одного или нескольких федеральных агентств, их подразделения или субагентства.

(c) Обязательная передача долгов в Фискальную службу.

(1) За исключением случаев, указанных в параграфе (d) данного раздела, агентство-кредитор должно передать любую задолженность, просроченную более 180 дней, в Фискальную службу за услуги по взысканию долгов. Агентства, которые переводят просроченные долги в Фискальную службу для целей взыскания долга и которые полагаются на Фискальную службу для представления переданных долгов для административного зачета от имени агентства, должны передать долги в Фискальную службу не позднее, чем через 120 дней после того, как долги стали просроченными. чтобы удовлетворить требование об уведомлении за 120 дней для целей административной компенсации.Для целей бухгалтерского учета и отчетности задолженность остается в бухгалтерских книгах и записях того агентства, которое ее перевело.

(2) От имени агентства-кредитора Фискальная служба предпримет соответствующие действия для взыскания или компрометации переданного долга либо приостановления или прекращения действий по взысканию с ним в соответствии с законодательными и нормативными требованиями и полномочиями, применимыми к долгу и действие. Соответствующие действия по взысканию долга могут включать направление в другой центр взыскания долга, подрядчика по частному взысканию долга или в Министерство юстиции для судебного разбирательства.Агентство-кредитор уведомляет налоговую службу в письменной форме о любых конкретных законодательных или нормативных требованиях, касающихся их долга, и соглашается в письменной форме на стратегию взыскания, которая включает параметры для заключения соглашений о компромиссе и погашения с должниками.

(3)

(i) Долг считается просроченным для целей настоящего раздела, если он просрочен и подлежит исполнению по закону. Задолженность является просроченной, если она не была погашена к дате, указанной в первоначальном письменном требовании агентства о платеже или применимом соглашении или документе (включая соглашение о выплате после просрочки платежа), если не были заключены другие удовлетворительные условия платежа.Долг подлежит исполнению по закону, если было окончательное решение агентства о том, что долг в указанной сумме подлежит выплате, и нет юридических препятствий для взыскания. Если, например, долг является предметом незавершенного административного процесса проверки, требуемого законом или нормативным актом, и взыскание взыскания во время процесса проверки запрещено, долг не считается имеющим исковую силу для целей обязательной передачи в налоговую службу и не подлежит передаче. быть переданным, даже если задолженность просрочена более чем на 180 дней.

(ii) Когда окончательное решение агентства принимается после административной апелляции или процесса проверки, агентство-кредитор должно передать такой долг в Фискальную службу, если просрочка превышает 180 дней, в течение 30 дней после даты окончательного решения.

(iii) Ничто в этом разделе не предназначено для того, чтобы повлиять на дату просрочки погашения долга для других целей, например, для целей начисления процентов и штрафов.

(4) От агентств не требуется переводить в Фискальную службу долги менее 25 долларов (включая проценты, штрафы и административные расходы) или другую сумму, которую может определить налоговая служба.Агентства могут переводить долги менее 25 долларов США в Фискальную службу, если агентство-кредитор после консультации с Фискальной службой определяет, что перевод важен для обеспечения соблюдения политики или программ агентства. Агентства могут объединять индивидуальные долги одного и того же должника на сумму менее 25 долларов в целях достижения порогового значения в 25 долларов.

(d) Исключения из обязательной передачи.

(1) Агентство-кредитор не обязано переводить долг Фискальной службе в соответствии с параграфом (c) (1) данного раздела только в течение такого периода времени, когда долг:

(i) находится в судебном процессе или обращении взыскания, как описано в параграфе (d) (2) этого раздела;

(ii) Планируется к продаже, как описано в пункте (d) (3) этого раздела;

(iii) Находится у подрядчика по частному взысканию, если задолженность была передана подрядчику по частному взысканию в соответствии с параграфом (е) этого раздела;

(iv) находится в центре взыскания долгов, если долг был передан в назначенный Казначейством центр взыскания долгов в соответствии с параграфом (f) данного раздела;

(v) Взыскивается путем внутреннего зачета, как описано в параграфе (d) (4) данного раздела; или же

(vi) Подпадает под исключение, предоставленное Секретарем, как описано в параграфе (d) (5) этого раздела.

(2)

(i) Долг рассматривается в судебном порядке, если:

(A) Задолженность была передана Генеральному прокурору для судебного разбирательства агентством-кредитором; или же

(B) Долг является предметом разбирательства в суде соответствующей юрисдикции, включая производство по делу о банкротстве, инициированное кредитным агентством, должником или любой другой стороной.

(ii) Долг подлежит обращению взысканию, если:

(A) (1) Обеспечение долга является предметом судебной процедуры обращения взыскания в суде соответствующей юрисдикции; или же

(2) Было выпущено уведомление о том, что обеспечение долга будет изъято, ликвидировано, продано или иным образом передано в соответствии с применимым законодательством в рамках внесудебного разбирательства; и

(B) Агентство-кредитор ожидает, что поступления от ликвидации залога будут доступны для применения к долгу.

(3) Долг подлежит продаже, если:

(i) Долг будет реализован в рамках программы продажи активов в течение одного (1) года после получения права на продажу; или же

(ii) Списание долга будет осуществляться в соответствии с программой продажи активов и графиком, установленным агентством-кредитором и утвержденным директором Управления управления и бюджета.

(4) Взыскание долга осуществляется посредством внутреннего зачета, если кредиторское агентство ожидает, что долг будет взыскан полностью в течение трех (3) лет с даты просрочки посредством внутреннего зачета.Взыскание долга осуществляется путем внутреннего зачета, если агентство-кредитор удерживает средства, подлежащие выплате должнику от агентства-кредитора, или если агентство-кредитор направило должнику уведомление о намерении кредитного агентства произвести зачет таких средств.

(5)

(i) По письменному запросу руководителя агентства или, как Секретарь может определить по его / ее собственной инициативе, Секретарь может освободить любой класс долгов от применения требования, описанного в параграфе (c) (1 ) этого раздела.При определении того, следует ли освобождать от налогообложения определенный класс долгов, Секретарь определяет, соответствует ли освобождение интересам правительства после рассмотрения следующих факторов:

(A) является ли освобождение от налога лучшим средством защиты финансовых интересов правительства, принимая во внимание количество, сумму в долларах, возраст и уровень погашения долгов, для которых требуется освобождение;

(B) Является ли природа программы, в рамках которой возникли просрочки, таковой, что перевод таких долгов будет мешать достижению целей программы; и

(C) Будет ли освобождение соответствовать целям Закона 1996 года об улучшении сбора долгов (DCIA), Pub. Л. 104-134, 110 стат. 1321-358 (26 апреля 1996 г.).

(ii) Запросы на освобождение от налогов должны четко указывать класс долгов, по которым испрашивается освобождение, и должны объяснять, каким образом применение перечисленных выше факторов к этому классу долгов гарантирует освобождение.

(iii) Запросы на освобождение от налогов должны подаваться главой агентства, запрашивающего освобождение, финансовым директором агентства или заместителем главного финансового директора агентства. Для целей этого раздела глава агентства не включает главу подчиненной организации в рамках отдела или агентства.

(6) В соответствии с параграфом (d) (5) (i) данного раздела, долги, обслуживаемые и / или взыскиваемые в соответствии с применимыми законами и / или нормативными актами третьими сторонами, такими как частные кредиторы или гарантийные агентства, освобождаются от налога. из требований пункта (c) (1) этого раздела.

(e) Список подрядчиков частного взыскания. Фискальная служба будет вести список частных подрядчиков по взысканию долгов, имеющих право на передачу долгов из Фискальной службы, других центров взыскания долгов и кредитных агентств для проведения взыскания. Агентство с долгом, который не был передан в налоговую службу или передан в другой центр взыскания долгов, например, задолженность с просрочкой менее 180 дней, может передать такую ​​задолженность подрядчику частного взыскания, указанному в графике частного взыскания налоговой службы. подрядчики при условии, что они делают это в соответствии с процедурами, установленными Фискальной службой. В качестве альтернативы агентство может передать задолженность, просрочка которой составляет менее 180 дней, подрядчику частного взыскания в соответствии с контрактом между агентством-кредитором и подрядчиком частного взыскания, как это разрешено законом.

(f) Центры взыскания долгов. Агентство-кредитор может переводить задолженность, которая не была передана фискальной службе, например, задолженность с просрочкой менее 180 дней, в назначенный Казначейством центр взыскания долга с согласия и в соответствии с процедурами, установленными налоговой службой. Центры взыскания долга будут принимать меры в отношении долга в соответствии с законодательными или нормативными требованиями и другими органами, которые применяются к долгу или к конкретным предпринимаемым действиям. Центры взыскания долгов могут от имени агентства-кредитора и в соответствии с условиями, на которых центр взыскания долгов был назначен Секретарем в качестве таковых, принимать любые меры по сбору, компрометации, приостановке или прекращению действий по взысканию долгов в соответствии с сроки и условия, согласованные в письменной форме агентством-кредитором и центром взыскания долгов или налоговой службой. Центры взыскания долгов могут взимать плату за услуги по взысканию долгов в соответствии с положениями пункта (j) настоящего раздела.

(g) Административный зачет. Как описано в параграфе (c) этого раздела, согласно DCIA, агентства обязаны переводить все долги, просроченные более 180 дней, в Фискальную службу для целей взыскания долгов (т. Е. Перекрестного обслуживания). Согласно DCIA, агентства также обязаны уведомлять секретаря обо всех долгах, просроченных более 120 дней, для целей административного зачета. Административная компенсация — это один из инструментов взыскания, который используется фискальной службой и назначенными казначейством центрами взыскания долгов для взыскания долгов, переданных в соответствии с данным разделом. Таким образом, переводя задолженность в Фискальную службу или в назначенный Казначейством центр по взысканию долгов в соответствии с данным разделом, федеральные агентства удовлетворяют требование об уведомлении Секретаря о долгах для целей административного зачета, и повторные направления не требуются. Агентства, полагающиеся на Фискальную службу для представления долгов для административного зачета от имени агентства, должны передать долги в Фискальную службу не позднее чем через 120 дней после того, как долги стали просроченными, чтобы удовлетворить требование об уведомлении за 120 дней для целей административного зачета.Однако долг, который не передается фискальной службе для целей взыскания долга, например, долг, подпадающий под одну из категорий освобожденных от уплаты налогов, перечисленных в параграфе (d) настоящего раздела, тем не менее может подпадать под требование DCIA об уведомлении Секретарь для целей административного зачета.

(h) Добровольная передача долгов, просрочка которых составляет менее 180 дней. Агентство-кредитор может передать любой долг, просрочка которого составляет менее 180 дней, в Фискальную службу или, с согласия Фискальной службы, в назначенный Казначейством центр по взысканию долгов для оказания услуг по взысканию долгов.

(i) Сертификация. Прежде чем долг может быть передан в налоговую службу или другой центр взыскания долгов, руководитель кредитного агентства или его или ее уполномоченное лицо должны подтвердить в письменной форме, что передаваемые долги действительны, имеют исковую силу и что нет никаких юридических препятствий. в коллекцию. Агентства-кредиторы должны также подтвердить, что они выполнили все предварительные требования к конкретным действиям по сбору платежей в соответствии с законами, постановлениями или политиками, применимыми к агентству, если только агентство-кредитор не запросило, а фискальная служба согласилась сделать это от имени агентства-кредитора.Агентство-кредитор должно немедленно уведомить Фискальную службу о любом изменении статуса юридической силы долга, например, если агентство-кредитор получает уведомление о том, что должник подал заявление о защите от банкротства.

(j) Сборы. Фискальная служба и другие центры по сбору долгов (как определено в пункте (а) данного раздела) могут взимать сборы, достаточные для покрытия полной стоимости предоставления услуг по взысканию долгов, разрешенных этим разделом. Плата за взыскание причитающихся сумм не может превышать взысканных сумм.Ничто в этом правиле не препятствует агентству-кредитору согласиться платить сборы за услуги по взысканию долга, которые не основаны на собранных суммах. Центры фискальной службы и взыскания долгов имеют право удерживать комиссию из собранных сумм и могут депонировать и использовать такие комиссии в соответствии с 31 U.S.C. 3711 (г). Сборы, взимаемые фискальной службой и другими центрами взыскания долгов, могут быть добавлены к долгу в качестве административных расходов, если это разрешено в соответствии с 31 U.S.C. 3717 (е).

Осмысление частного долга

«Все лишнее противоречит природе.»

— Гиппократ

Что такое частный долг?

Если вы или ваши родители когда-либо занимали деньги в банке или другом финансовом учреждении для оплаты товара или услуги, то вы участвовали в кредитном рынке. Такие рынки существуют для того, чтобы люди могли занимать средства у кредиторов для совершения покупки (например, телевизора), инвестировать в себя (например, путем обучения или получения высшего образования) или инвестировать в бизнес.Кредитные рынки играют важную роль в подборе вкладчиков и заемщиков. Без кредитных рынков инвестировать могли только те, у кого уже есть богатство.

Когда физические и юридические лица занимают средства, у них накапливается задолженность . Три наиболее распространенных формы долга — это облигации, ссуды и другие секьюритизированные долги.

• Облигации: Компания или государственное учреждение может занимать деньги, продавая облигации на рынке облигаций. Например, когда федеральное правительство продает сберегательную облигацию США, правительство немедленно получает деньги (цену облигации) и обещает заплатить держателю облигации позже, через месяцы или годы.То есть правительство берет деньги в долг, а физическое или юридическое лицо, покупающее облигацию, ссужает деньги правительству США. Покупатель облигации (кредитор) затем удерживает облигацию как актив до тех пор, пока долг не будет погашен продавцом облигации с процентами . ¹
• Ссуды: Когда банк или другое финансовое учреждение ссужает деньги физическому или юридическому лицу, заемщик обещает выплатить сумму ссуды с процентами.
• Прочие секьюритизированные долги: Когда финансовые учреждения владеют займами и облигациями, они могут продавать их другим лицам на кредитных рынках.Они даже могут комбинировать различные займы и облигации и продавать их как фонды «секьюритизированного долга». Например, банки, которые выдают ипотечных ссуды, ссуды часто продают права на получение ипотечных выплат государственным жилищным агентствам, а эти агентства ² , в свою очередь, создают облигации с выплатами, гарантированными выплатами по базовым ипотечным кредитам. Такие ценные бумаги называются ценными бумагами с ипотечным покрытием или MBS.
• Долг обычно подразделяется на два типа: государственный долг и частный долг. Государственный долг — это долг государства, правительства штата и местного самоуправления. Частный долг — это задолженность домашних хозяйств, предприятий и некоммерческих организаций, ³ , которые также называются частными нефинансовыми организациями. Частный нефинансовый долг не включает займы со стороны правительства или финансовых компаний, таких как банки.

Оценка динамики частного долга

На рисунке 1 показан частный долг в динамике в процентах от валового внутреннего продукта (ВВП) США. ВВП измеряет стоимость всех новых и готовых товаров и услуг, произведенных в стране в конкретный год, и является индикатором дохода этой страны.Таким образом, на Рисунке 1 измеряется отношение частного долга США к доходу США, который дает возможность выплатить этот долг.

Рисунок 1

Непогашенная задолженность в нефинансовых секторах, в процентах от ВВП

ПРИМЕЧАНИЕ. Включает домашние хозяйства, некоммерческие и нефинансовые предприятия. Квартальные данные с поправкой на сезонные колебания. Серые столбцы указывают на спада, по данным Национального бюро экономических исследований.

ИСТОЧНИК: Бюро экономического анализа и Совет управляющих Федеральной резервной системы.FRED ^® , Федеральный резервный банк Сент-Луиса; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=pGPd, по состоянию на январь 2020 г.

С 1950-х годов общий частный долг как процент от ВВП постоянно рос: он превысил 100 процентов в начале 1980-х; ускорился, приведя к финансовому кризису , который начался в 2007 году, когда его пик превысил 170 процентов; а затем снизился до чуть ниже 150 процентов к 2019 году. Почему частный долг увеличился как процент от ВВП? Важным фактором стали информационные технологии.Компьютеры значительно упростили отслеживание использования кредитов людьми и оценку вероятности того, что они выплатят кредиты. ⁴

Частный и государственный долг

СМИ часто обсуждают растущий государственный долг США, ⁵ , при этом национальный долг Соединенных Штатов определяется как государственный долг и другие обязательства федерального правительства. ⁶ Чтобы выплатить государственный долг, правительство должно увеличить доход за счет налогообложения граждан.Чтобы выплатить частные долги, домохозяйства и предприятия могут либо платить кредиторам из своих доходов, либо продавать существующие активы. Однако, как правило, нежелательно продавать активы, особенно те, которые необходимы для получения дохода, такие как автомобиль, чтобы добраться до работы или здание для размещения бизнеса.

В конце первого квартала 2019 года государственные займы и долговые ценные бумаги составили 100 процентов ВВП, при этом федеральный долг составлял более 18 триллионов долларов США и составлял 86 процентов государственного долга (Таблица 1). ⁷ Правительства штатов и местных органов власти внесли оставшиеся 14 процентов. В том же квартале частные ссуды и долговые ценные бумаги составили 148 процентов ВВП, при этом на предприятия и домохозяйства приходилась половина бремени частного долга.

Обсуждая государственный долг, СМИ часто спрашивают, не слишком ли он велик, когда и как он может негативно повлиять на экономику. Частному долгу уделяется меньше внимания в СМИ, хотя он находится на более высоком уровне и может нанести такой же ущерб экономике.Возьмем, к примеру, ипотечный долг, который был первопричиной Великой рецессии. ⁸ В преддверии Великой рецессии быстро растущее число домовладельцев прекратило выплачивать ипотечные платежи, а многие другие не выполнили своих обязательств по своим кредитам и потеряли свои дома (подробнее об этом ниже). Проблемы на ипотечном рынке распространились на другие рынки: многие банки обанкротились, а те, которые выжили, рассматривали кредитование как более рискованное предложение в целом и не решались предлагать ссуды. Поэтому политики решили действовать.Когда началась Великая рецессия, Федеральная резервная система (центральный банк США) «действовала решительно» ⁹ , ссужая деньги банкам на краткосрочной основе под низкие процентные ставки, чтобы предоставить чрезвычайные фонды обанкротившимся банкам и страховые компании, поощряют кредитование и обеспечивают надлежащее функционирование финансовой системы . ¹⁰

Сектор частного долга

Домашняя ипотека

С начала 2000-х по 2008 год ипотечный долг резко увеличился с 45 процентов до более 70 процентов ВВП (Рисунок 2), поскольку все больше и больше людей и семей становились домовладельцами.В то время стандарты кредитования были снижены, что позволяло выдавать более рискованные ссуды — ссуды людям, у которых меньше шансов получить доход или возможность погасить свой долг. Как оказалось, многие из этих людей в конечном итоге оказались не в состоянии позволить себе жилье, что привело к дефолтам и потере права выкупа. Повсеместное снижение цен на жилье также привело к тому, что многие люди не смогли или не захотели производить платежи по своим ипотечным кредитам, что поставило под угрозу долговые ценные бумаги, обеспеченные этими ипотечными кредитами. Поскольку многие финансовые фирмы держали MBS, платежеспособность этих фирм также подвергалась риску, и они часто отказывались предоставлять займы друг другу или нефинансовым фирмам. Такое поведение вызвало Великую рецессию 2007-09 гг.

Рисунок 2

Задолженность по жилищной ипотеке как процент от ВВП

ПРИМЕЧАНИЕ. Квартальные данные с поправкой на сезонные колебания. Серые столбцы указывают на рецессию, определенную Национальным бюро экономических исследований.

ИСТОЧНИК: Бюро экономического анализа и Совет управляющих Федеральной резервной системы. FRED ^® , Федеральный резервный банк Сент-Луиса; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=pD5t, по состоянию на январь 2020 г.

Что касается ипотечного риска в будущем, то кризис на рынке жилья вызывает меньше беспокойства, чем до Великой рецессии: ипотечное кредитование неуклонно снижалось с 2009 года, опустившись ниже 50 процентов ВВП по состоянию на третий квартал 2019 года (Рисунок 2). Для обсуждения рисков частного долга, которые, по мнению исследователей, могут привести к кризису, см. Вставку в рамке.

Потребительский кредит

Потребительский кредит включает многие формы не ипотечной задолженности, такие как кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды и другие кредиты на покупку потребительских товаров и услуг. С начала 1980-х годов потребительский кредит увеличился с 13 процентов ВВП до более 19 процентов ВВП (диаграмма 3). Хотя это мало по сравнению с общим уровнем частного долга (148 процентов в первом квартале 2019 года), крах любого кредитного рынка потенциально может иметь эффект домино для других частей экономики — как это было в случае ипотечного рынка. .

Рисунок 3

Потребительский кредит в процентах от ВВП

ПРИМЕЧАНИЕ. Квартальные данные с поправкой на сезонные колебания.Серые столбцы указывают на рецессию, определенную Национальным бюро экономических исследований.

ИСТОЧНИК: Бюро экономического анализа и Совет управляющих Федеральной резервной системы. FRED ^® , Федеральный резервный банк Сент-Луиса; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=pD5s, по состоянию на январь 2020 г.

В значительной степени всплеск потребительского кредитования в середине 1990-х годов (рис. 3) можно объяснить более широким использованием кредитных карт для повседневных операций. Однако двумя потенциальными областями для беспокойства являются рынки автомобилей и школьных ссуд. ¹¹ За последние 10 лет задолженность по студенческим ссудам увеличилась более чем вдвое, ¹² , в то время как уровень просрочек (процент ссуд с пропущенными или просроченными платежами) автокредитов поднялся до самого высокого уровня с 2012 года. ¹³

Деловая задолженность

Компании и предприятия занимают средства для инвестирования в здания и оборудование, используемые для производства товаров и услуг. В целом, предприятия имеют тенденцию увеличивать свои долги во время экономического расширения , чтобы помочь предприятиям расти (Рисунок 4).Затем, когда наступает рецессия, они склонны сокращать свой долг и сокращать инвестиции или, в некоторых случаях, дефолт (не платить то, что они должны). В настоящее время долг предприятий находится на рекордно высоком уровне в 74 процента ВВП (Рисунок 4), при этом к концу 2019 года задолженность одних только корпораций приближается к 10 триллионам долларов. ¹⁴

Рисунок 4

Долговые ценные бумаги нефинансового бизнеса и ссуды как В процентах от ВВП

ПРИМЕЧАНИЕ. Квартальные данные с поправкой на сезонные колебания. Серые столбцы указывают на рецессию, определенную Национальным бюро экономических исследований.

ИСТОЧНИК: Бюро экономического анализа и Совет управляющих Федеральной резервной системы. FRED ^® , Федеральный резервный банк Сент-Луиса; https://fred.stlouisfed.org/graph/?g=pD5g, по состоянию на январь 2020 г.

Выводы

СМИ уделяют много внимания государственному долгу и его негативному влиянию на экономику, но гораздо меньше внимания частному долгу — долгу домашних хозяйств и предприятий. Однако частный долг в настоящее время превышает государственный долг и, как правило, подвержен большему риску невыплаты.Хотя все уровни долга исторически относительно высоки, общий частный долг в настоящее время ниже, чем во время Великой рецессии. То есть частный долг не увеличился резко, как это было в преддверии Великой рецессии. Однако в последние годы растет задолженность по автокредитам и студенческим займам, что можно интерпретировать как предупреждающий знак для нашей экономики.

Банкноты

¹ Для более подробного обсуждения облигаций см. Следующее: Цветы, Барбара.«Финансирование бизнеса и государственных проектов с помощью акций и облигаций». Федеральный резервный банк Сент-Луиса Page One Economics ^® , октябрь 2016 г.

² Например, Министерство жилищного строительства и городского развития США — это государственное жилищное агентство, созданное для поощрения владения жильем, в том числе для тех групп населения, для которых владение жильем в противном случае невозможно с финансовой точки зрения. В рамках этого агентства государственная корпорация под названием Ginnie Mae гарантирует выплаты по ипотеке и MBS, созданные утвержденными кредиторами.

³ К некоммерческим организациям относятся благотворительные организации, церкви и другие организации, которым не разрешено получать прибыль от своей деятельности или услуг.

⁴ Ю, Питер С. «По-прежнему списывается: рост долга по кредитным картам в период с 1992 по 1995 год». Федеральный резервный банк Сент-Луиса Review , январь / февраль 1998 г., 80 (1), стр. 19–27.

⁵ Более подробное обсуждение государственного долга см. В следующих источниках: Wolla, Scott A.и Фрэкинг, Кейтлин. «Осмысление государственного долга». Федеральный резервный банк Сент-Луиса Page One Economics ®, ноябрь 2019 г.

⁶ «Государственный долг» США (или любой другой страны) включает все обязательства, как долговые, так и недолговые. В то время как долги означают обещание вернуть заемные средства, недолговое обязательство означает обещание предоставить будущие платежи или активы в случаях, когда средства не были заимствованы. Например, когда предприятие обещает платить своим работникам за уже отработанные часы, этот ожидающий платеж не является долговым обязательством.

⁷ В то время как федеральный долг составлял более 18 триллионов долларов, «государственный долг», который включает недолговые обязательства, в первом квартале 2019 года составлял 20,6 триллиона долларов (Таблица L. 106 Федеральное правительство, строка 16, Z.1 Финансовые счета США, первый квартал 2019 года, статистический выпуск Федеральной резервной системы).

⁸ Великая рецессия — это рецессия в США, которая длилась с декабря 2007 года по июнь 2009 года. Это также относится к глобальному снижению экономической активности, которое произошло примерно в то же время.

⁹ Лопес, Дэвид А. «Тогда и сейчас: действия политики ФРС во время Великой депрессии и Великой рецессии». Федеральный резервный банк Сент-Луиса Бюллетень экономической информации Liber8 , ноябрь 2011 г.

¹⁰ Кругман, Пол. «Финансовый кризис 2008 года глазами сверху». Нью-Йорк Times , 16 апреля 2019 г.

¹¹ Веллер, Кристиан. «Во время следующей рецессии семейный долг снова будет большим». Forbes , 15 июля 2019 г.

¹² Tatham, Matt. «В 2019 году задолженность по студенческой ссуде вырастет до 1,4 триллиона долларов». Experian , 24 июля 2019 г.

¹³ Коппола, Габриель. «Просроченная задолженность по автокредитам — самая высокая с 2012 года». Bloomberg , 12 февраля 2019 г.

¹⁴ Линч, Дэвид Дж. «Корпоративный долг приближается к рекордной отметке в 10 триллионов долларов, и заимствование разгула создает новые риски». Washington Post , 29 ноября 2019 г.

© 2020, Федеральный резервный банк Санкт-Петербурга.Луи. Выраженные взгляды принадлежат автору (авторам) и не обязательно отражают официальную позицию Федерального резервного банка Сент-Луиса или Федеральной резервной системы.

Частный долг и права человека: отчет

Автор

Независимый эксперт по влиянию внешнего долга и других соответствующих международных финансовых обязательств государств на полное осуществление прав человека

Представлено

В HRC на 43 ^{-й сессии}

История вопроса

Во многих странах мира частный долг растет быстро, включая не только бизнес-долг, но и потребительский долг, такой как студенческие ссуды, медицинские долги , микрозаймы, жилищные долги и долги по кредитным картам. Такой рост частного долга — это не только микроэкономическая проблема, но и макроэкономическая проблема.

Кроме того, частный долг вызывает ряд проблем с точки зрения прав человека. Независимый эксперт обратил внимание на то, что частный долг вовлекает многих людей в цикл долгов и бедности, поскольку они изо всех сил пытаются выплатить ссуду и удовлетворить свои основные потребности, такие как еда, вода, жилье и электричество.

Независимый эксперт по влиянию внешнего долга и других соответствующих международных финансовых обязательств государств на полное осуществление прав человека Хуан Пабло Богославски подготовил для Совета по правам человека тематический доклад о частном долге и правах человека.

Резюме

Цель этого отчета — помочь понять, а также раскрыть, осудить и предложить рекомендации по устранению нарушений прав человека в контексте частного долга, уделяя особое внимание долгу отдельных лиц и домашних хозяйств, предлагаемому рядом субъекты кредитования, независимо от того, действуют они в формальной или неформальной обстановке.

Есть два движущих фактора роста частной задолженности: во-первых, процветающее предложение финансирования, при котором дерегулирование и растущая финансовая деятельность являются его инструментами; во-вторых, изменение конфигурации многих человеческих потребностей для социального воспроизводства, которые превратились в неудовлетворенные финансовые потребности, параллельно с колоссальной неспособностью государства обеспечить экономические, социальные и культурные права для всех.

Независимый эксперт изучает негативные последствия микрокредитования, здравоохранения, образования и жилищных долгов, злоупотреблений взысканием задолженности, включая криминализацию должников, потребителей и связанных с миграцией долгов, а также долговой кабалы для прав человека. Частный долг может быть как причиной, так и следствием нарушений прав человека.

Полученные материалы

Независимый эксперт предложил всем заинтересованным правительствам, организациям гражданского общества, академическим кругам, экспертам, предприятиям и другим заинтересованным сторонам внести вклад в его следующий отчет.

Независимый эксперт был особенно заинтересован в получении тематических исследований, информации о теоретических разработках, анализе и комментариях по общим тенденциям или по одному или нескольким из следующих вопросов:

1. Какие проблемы с правами человека могут возникнуть в связи с частным долгом, который включает, но не ограничивается:

a) ипотечные ссуды;
б) Студенческие ссуды;
c) Задолженность в связи с наличными медицинскими расходами;
d) Задолженность, возникающая в результате штрафов и сборов, взимаемых государством и местными органами власти;
д) неоплаченные счета за коммунальные услуги;
е) задолженность по кредитной карте; и
ж) микрофинансовый долг.

Каковы последствия частного долга для макроэкономических условий и государственного долга? Как это влияет на обязательство государств использовать максимально доступные ресурсы для постепенной реализации прав человека?

Какое влияние оказывает частный долг на осуществление прав человека отдельными группами, такими как женщины, инвалиды, коренные народы, меньшинства, ЛГБТИ и другие группы, особо охраняемые международным правом прав человека?

Каковы методы защиты прав потребителей, денежно-кредитная, финансовая, банковская деятельность и правила банкротства, которые регулируют и должны регулировать частный долг, чтобы обеспечить эффективную защиту прав человека?

Штаты

Академики

Гражданское общество

.

No related posts.