Помощь при кредитной задолженности: Как списать долги по кредитам

Содержание

Защита должника по проблемным кредитам

Защита ваших интересов при проблемах с банками и коллекторами

Услуги кредитного юриста или кредитного адвоката требуются сегодня повсеместно. Как правило, такая востребованность связана с проблемами, возникающими в сфере оказания банковских услуг. Гражданам все чаще приходится прибегать к помощи адвоката по кредитным делам, поскольку самостоятельно разобраться в условиях кредитного договора может далеко не каждый. Практика показывает, что когда в дело вступает адвокат по кредитным спорам, шансы на успех существенно возрастают. Так, адвокат может помочь вам существенно уменьшить объем обязательств, а в ряде случаев позволит предупредить злоупотребление банком своими правами.

 

 

Кредитный адвокат – ваша «скорая помощь» в финансовом кризисе

 

Как кредитный юрист, я профессионально занимаюсь делами, связанными с требованиями банков к заемщикам выплатить суммы по кредитам. Эти требования могут включать и просроченную задолженность, и комиссии за выдачу кредита, и разные другие суммы, которые требовать не всегда правомерно. Более того, не всегда сама структура сумм, включенных в график платежей по кредиту, понятна для должников. Моя задача – определить, насколько требования банков основаны на законе. Часто суммы долга можно существенно снизить, пересчитав задолженность с учетом прав гражданина как потребителя.

Кроме того, временами должникам по кредитам нужна помощь в том, чтобы выиграть время для поиска средств. В таких случаях люди в принципе готовы погашать задолженность, но в данный конкретный момент не располагают средствами. При этом им не хотелось бы и портить отношения с банком, поскольку кредит может быть ипотечным, а банк – быть залогодержателем квартиры должника.  По таким делам я, как кредитный юрист, могу предложить кредиторам убедительные аргументы в пользу реструктуризации задолженности.

В других случаях необходимость выиграть время становится для должника оптимальным решением проблемы. Судебные процессы в России могут продолжаться неопределенно долго, и за это время финансовая ситуация гражданина может существенно измениться. Бывают случаи, что за полтора-два года судебных разбирательств должник находит деньги и сразу погашает всю задолженность перед банком.

 


Чем вам может помочь кредитный адвокат?

 

Кредитный адвокат может быть вам полезен в следующих ситуациях:

 

Адвокат по кредитам (Москва) также может помочь вам защитить ваши права и деньги:

  • при несанкционированном списании банком денежных средств со счета клиента;
  • при несвоевременном перечислении денежных средств  по поручению клиента и т.д.

 

Отдельная тема для работы с кредитами – это оценка легальной возможности не оплачивать кредитные платежи, если для этого есть законные основания. Если вы считаете, что объем ваших долгов превышает ваши реальные возможности, стоит проконсультироваться насчет возможности своего банкротства. Возможно, в вашем случае банкротство станет оптимальным выходом из положения, и грамотный адвокат наметит для вас индивидуальную схему избавления от долгов с минимальными потерями.

 


Нужна ли вам консультация адвоката по кредитам?

 

Консультация по кредитам создает основу для дальнейшей работы. На предварительной консультации с юристом вы сможете посмотреть на сложившуюся ситуацию со стороны, причем глазами специалиста. Часто это само по себе оказывает на человека стабилизирующее воздействие: дистанцировавшись от своей проблемы, он начинает видеть какие-то новые способы решения, которые прежде не приходили ему в голову. Эти способы можно сразу же обсудить с юристом, чтобы оценить их реальность и эффективность для решения проблемы.

Юридическая консультация по кредитам дает вам возможность задать специалисту вопросы с тем, чтобы прояснить для себя непонятные и потому тревожащие вас моменты. Обычно клиентов интересует: реальны ли угрозы коллекторов возбудить уголовное дело за неуплату долгов? Может ли оказаться так, что по итогам банкротства долги не будут списаны с должника? В большинстве случаев ответы юриста будут для вас успокаивающими, а это немаловажно, ведь собственные нервы не купишь ни за какие деньги.

Консультация кредитного юриста обычно включает решение вопроса о цене работы. Задавая вопрос о цене, клиенты обычно пытаются взвесить: стоит ли полученная информация тех денег, которые юрист берет за свою работу. Для того чтобы соизмерить, давайте посмотрим, какую информацию вы получаете?

Прежде всего, анализ ситуации с долгами позволяет решить: стоит ли попытаться реструктуризировать долг или лучше сразу заявлять о своем банкротстве и списывать долги. Это принципиальное решение, приняв которое вы получаете ясность в своих ближайших финансовых перспективах. Вместо нервирующей неопределенности вы получаете продуманный план действий, начиная четко понимать, что надо делать и какой результат это принесет.

Сделать выбор между реструктуризацией и банкротством можно, только полностью представляя плюсы и минусы каждого сценария. А каждый из них имеет свои преимущества и свои риски. Написать о них в общих словах непросто, но суть одна: можно или сохранить имущество, но платить долги, или расстаться и с долгами, и с активами одновременно. Если пустить ситуацию на самотек, то любое развитие событий будет травмирующим и для кошелька, и для психики. С помощью же адвоката можно не только снизить риски, но и достичь привлекательного для себя результата.

 


Что входит в работу юриста по кредитам?

 

Консультация кредитного юриста как минимум поможет вам создать определенность на ближайшее будущее. Кроме того, вы сможете почувствовать себя увереннее, поняв, что вы не один со своими долгами перед агрессивными кредиторами и коллекторами. Что в любой трудной, непредсказуемой или неоднозначной ситуации вы можете рассчитывать на помощь профессионального защитника ваших прав.

Адвокат по кредитным делам поможет вам:

  • подать иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств;
  • подать иск о расторжении кредитного договора в связи с ненадлежащей информацией о кредите;
  • подать иск о признании кредитного договора недействительным;
  • подать иск о признании незаконными действий по списанию денежных средств в счет платежей по кредиту;
  • направить в банк заявление о расторжении кредитного договора;
  • направить в банк заявление об уточнении суммы задолженности по кредитному договору;
  • направить требование коллекторам о прекращении незаконных претензий;
  • составить соглашение о расторжении кредитного договора и т.д.

Во всех случаях вашего недовольства работой банка вы можете написать

жалобу на банк самостоятельно. Для этого мы постарались предложить вам максимум информации из собственной практики.

 


Когда нужна помощь юриста по кредитам?

 

Много лет занимаясь урегулированием ситуаций с проблемной задолженностью, могу сказать: вступление в дело профессионального юриста существенно снижает напряженность.

  • Прежде всего, обычно донимающие должника письмами и телефонными звонками коллекторы теряют свой энтузиазм сразу, как узнают, что делом занимается профессиональный юрист. В этом случае коллекторы утрачивают свой единственный рычаг воздействия на должника – психологическое давление. Должник получает возможность отправить коллекторов по конкретному адресу – к своему адвокату, заявив, что адвокат занимается всеми его делами и впредь свои вопросы коллекторы могут задавать ему. И с чистой совестью повесить трубку.

 

  • Во-вторых, в большинстве случаев помощь юриста по кредитам должнику состоит именно в том, чтобы решить проблему с долгами. Это можно сделать путем реструктуризации задолженности на таких условиях, чтобы платежи стали посильны для должника, или же путем списания долгов через банкротство.

В результате, когда вашим запутанным кредитным портфелем начинает управлять кредитный юрист, помощь его оказывается незаменимой, а результаты заметны уже сразу.

 


В чем конкретно будет состоять помощь кредитного юриста?

 

Помощь юриста по кредитам имеет смысл, когда понятно, в чем именно она будет заключаться. Одним из первых вопросов клиентов обычно является вопрос о том, что конкретно может сделать юрист для разрешения проблемной ситуации с просроченными долгами? Давайте разберемся.

Для начала надо понять, какой результат вам нужен: хотите ли вы сохранить имущество или у вас его нет и вы готовы идти в банкротство и списать кредиты раз и навсегда.

  • Если имущество есть – квартира, другая недвижимость, автомобиль и т.д., то, скорее всего, оно уже находится в залоге у кредиторов или состоит под арестом по решениям судов. Понятно, что имущество хотелось бы сохранить. Поэтому здесь решением проблемы будет разработка плана реструктуризации долгов с таким ежемесячным платежом, который должник сможет выплачивать. Утвердить такой план реструктуризации можно в судебном порядке. В последнее время суды утверждают подобные планы даже в случаях, когда кредиторы против этого возражают.
  • Если имущества нет, то особо мудрить нечего: надо воспользоваться теми возможностями, которые дает должникам закон о банкротстве. По крайней мере, сегодня такие возможности есть: в большинстве случаев по итогам процедуры банкротства суды списывают долги неплатежеспособным заемщикам.

В сущности, должник может выполнить все необходимые действия и сам. Однако если вы предпочтете сохранить нервы и потратить время на более важные занятия – помощь юриста по кредитам

 будет для вас полезной. Главное, чтобы она оказалась и своевременной.

В то же время помощь юриста по кредитам должна быть не только своевременной, но и доступной. И здесь возникает вопрос о цене работы. Как и в любой сфере, стоимость работы кредитного юриста будет зависеть от объема и сложности решаемых задач. Здесь действует обычный рыночный принцип: чем больше необходимо сделать – тем выше оказывается цена.

 


Как проходит работа с кредитным юристом?

 

Юрист по кредитным долгам должен, прежде всего, ясно определить задачи клиента. Каждая ситуация индивидуальна, и у каждого должника свои задачи и возможности. Юрист по кредитам может оценить ситуацию и сформировать оптимальную стратегию только при личном общении с должником. Поэтому первый шаг к решению проблемы с долгами – это предварительная консультация. Меня часто спрашивают, какие документы надо взять с собой на консультацию? Отвечаю сразу – кредитный договор, требования банка о погашении задолженности и исковое заявление о взыскании долга, если оно подано. Все остальное можно будет установить со слов должника при встрече.

Юристы по кредитным вопросам обычно ориентируются на те цели, которые ставит перед собой должник. На предварительной консультации юрист по кредитам помогает определить эти цели и отвечает на общие вопросы должников: как снизить несоразмерную неустойку? как заморозить начисление процентов? как исключить необоснованно начисленные комиссии или взносы за разные виды страхования? Частные вопросы обсуждаются на личной встрече. На личной консультации юрист по кредитам может сформировать и стратегию ведения дела в вашем конкретном случае. Поэтому, ответ на вопрос, что может сделать для вас юрист по вопросам кредита, зависит от ваших личных задач. Работа может включать как только консультацию по общим вопросам, так и полное ведение дела от вашего имени по доверенности.

Клиенты, обращающиеся с проблемной задолженностью, обычно задают юристу очень типичные вопросы. Большинство из них являются следствием изменившегося финансового положения клиента в силу разных жизненных обстоятельств. Кто-то потерял работу, у кого-то болезненный развод или разрыв отношений, у кого-то родился ребенок, кто-то заболел и вынужден оплачивать лечение. Итак, с какими вопросами люди идут к юристу по кредитам?

Юрист действительно может помочь вам сориентироваться в ситуации, когда платежи по кредиту становятся непосильным бременем для бюджета. Что делать? Просить реструктурировать кредит? Взять ипотечные каникулы? Требовать признания кредитного договора незаключенным или недействительным? Настаивать на исключении из договора необоснованных платежей? Искать другие пути снизить финансовую нагрузку? Решить, то делать в конкретной вашей ситуации можно по итогам диалога лично с вами и анализа ваших документов. Поэтому так важна личная встреча. Консультировать заочно – то же самое, что ставить диагноз по телефону.

 


Нечем платить кредит: советы юриста

 

Итак, если стало нечем платить кредиты, надо оценить следующее:

  1. Есть ли смысл просить реструктуризации задолженности?
  2. Есть ли основания для ипотечных каникул?
  3. Соответствует ли кредитный договор (договор микрозайма) требованиям закона, нет ли оснований признать его недействительным или незаключенным?
  4. Не содержит ли расчет вашей задолженности незаконных или чрезмерных платежей, в том числе штрафов, пени, неустоек?
  5. Обоснованно ли рассчитаны проценты по кредиту?
  6. Соблюдена ли очередность списания денежных средств, направленных вами в счет погашения кредита?
  7. Есть ли смысл подать заявление о своем банкротстве?

Попробуйте взвесить и оценить эти обстоятельства самостоятельно. Если же есть сомнения и вопросы – обращайтесь, поможем.

 


 

 

.

Реструктуризация по стандартам банка

Вид документа Срок актуальности документа (с даты оформления)

1.

Заявление о реструктуризации долга по кредитному договору

2.

Копия документа, удостоверяющего личность
Заемщика/Созаемщика/Поручителя/Залогодателя

3. 

Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика.
Документ не предоставляется при полной потере дохода

3.1.

Справка по форме 2-НДФЛ/справка по форме Банка,  подтверждающая снижение дохода 30 дней

3.2.

Выписка со счета зарплатной банковской карты, подтверждающая снижение/отсутствие дохода (предоставляется  выписка по карте,  на которую  осуществляется ежемесячное зачисление з/п)

4.

Документы, подтверждающие наступление (потенциальное наступление) финансовых сложностей (предоставляется не менее одного из ниже перечисленных и актуальных на дату подачи заявления о реструктуризации) в зависимости от основания  для реструктуризации:

4.1

Существенное снижение дохода (потеря работы, изменение условий оплаты труда, временное отсутствие дохода, иное)

4.1.1

Документ, подтверждающий ухудшение финансового положения (платежеспособности) Заемщика/Созаемщика (п. 3.1, 3.2) 30 дней

4.1.2

Дополнительное соглашение к трудовому договору/Новый трудовой договор Не более 3 месяцев

4.1.3

Трудовая книжка с отметкой об увольнении Не более 12 месяцев
4.1.4 Справка о постановке на учет в органах службы занятости (с указанием размера пособия по безработице)
4.1.5 Справка/копия приказа  о направлении организацией — работодателем Заемщика/Созаемщика в бессрочный отпуск без сохранения заработной платы
4.1.6 Уведомление о предстоящем увольнении Заемщика/Созаемщика в связи с сокращением штата или ликвидации организации – работодателя.
4.1.7 Справка об исключении из реестра участников НИС (для кредитов, предоставленных по программе «Военная ипотека») и справка об отсутствии обязательств перед ФГКУ «Росвоенипотека»
4.1.8 Военный билет/служебное удостоверение/справка с места службы/учетная карточка офицера, подтверждающий увольнение с места службы (за исключением срочной службы)
4.2   Существенное увеличение расходов
(смерть супруга(и), лечение близких родственников, иное).
4.2.1 Свидетельство о смерти членов семьи Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Не более 12 месяцев
4.2.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности  члена(-у) семьи Заемщика/Созаемщика Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.2.3 Решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, подтверждающее раздел имущества и/или уплату алиментов в рамках бракоразводного процесса Не более 6 месяцев
4.3 Длительная/полная утрата трудоспособности 
(по причине болезни/инвалидности), смерть Заемщика/Созаемщика
4.3.1 Листок нетрудоспособности             Закрытый листок (закрытые листки) нетрудоспособности (оригинал/копия), с указанным в нем (них) непрерывным сроком нетрудоспособности не менее одного месяца (в том числе с наличием отметки о его продлении с обязательным предоставлением листка нетрудоспособности с датой открытия не позднее следующего рабочего дня за датой закрытия предыдущего). Не более 6 месяцев
Открытый листок нетрудоспособности с датой выдачи месяц назад и более Без ограничения по сроку актуальности документа
4.3.2 Справка о хроническом заболевании/присвоении инвалидности Заемщику/Созаемщику Без ограничения по сроку актуальности документа, выданные не ранее даты выдачи кредита
4.3.3 Свидетельство о смерти Заемщика/Созаемщика, правоустанавливающие документы, подтверждающие принятие наследства Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4 Отпуск по беременности и родам/уходу за ребенком до 3 лет  
4.4.1 Свидетельство о рождении ребенка (дополнительно супругой Заемщика  предоставляются документы, указанные в п. 4.2.3/4.4.2/4.4.3 (при наличии)) Без ограничения по сроку  актуальности документа
4.4.2 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по беременности и родам Не более 12 месяцев  
4.4.3 Приказ/Справка о нахождении Заемщика/Созаемщика в отпуске по уходу за ребенком до 3 лет
4.5 Призыв /прохождение срочной военной службы в армии
4.5.1 Справка о призыве  на срочную воинскую службу Заемщика/Созаемщика Не более 12 месяцев
4.6 Утрата имущества  по причине пожара, стихийного бедствия,  порчи, хищения
4.6.1 Справка о пожаре/стихийном бедствии/хищении/порчи, в результате которых был нанесен существенный ущерб имуществу  Заемщика/Созаемщика или членам их семей Не более 6 месяцев

Как уменьшить долг по кредиту

В связи с экономической ситуацией за последние несколько лет долговая нагрузка граждан России значительно выросла и продолжает расти. По данным Объединенного Кредитного Бюро (ОКБ) почти 15% закредитованного населения направляют на погашение долгов большую часть своего дохода.

Если вы попали в трудную ситуацию и чувствуете, что вам не хватает денег, чтобы погасить приближающиеся ежемесячные платежи по займам, не отчаивайтесь. Мы собрали для вас несколько вариантов как уменьшить долг по кредиту.

Первый и самый простой способ – сообщить вашему кредитору о возникшей проблеме и взять отсрочку или каникулы. Важно не отчаиваться и сделать это вовремя. Так как если вы просрочите платежи, долг будет увеличиваться за счет пеней и штрафов.

Что нужно, чтобы получить отсрочку:
  • Написать заявление в банк с указанием причины, в силу которой вы не можете оплачивать займ как раньше. Среди таких причин могут быть: рождение ребенка, понижение в должности, потеря работы, серьезная и продолжительная болезнь.
  • Обязательно возьмите с собой паспорт, документы для подтверждения ухудшения материального состояния и копию кредитного договора.

После этих действий кредитор может пойти вам на встречу и предложит условия отсрочки – внимательно изучите их. Таким образом можно либо уменьшить ежемесячный платеж, либо на некоторое время отменить его вовсе, тем самым получив возможность решить временные финансовые трудности.

Обратите внимание на то что, когда увеличивается срок кредитования, растет и размер переплаты. Поэтому использовать данный способ решения проблемы стоит только, если вы уверены в скором разрешении негативной ситуации. Если разрешения финансовых трудностей в ближайшее время не предвидится, этот вариант уменьшения долга по кредиту вам не подойдет.

Следующий способ решения проблемы, реструктуризация займа. Он подразумевает изменение условий кредитного договора в сторону облегчения условий для заемщика. Чаще всего реструктуризация применяется для изменения графика платежей. Также возможно продление срока выплаты, изменение размера процентов, изменение валюты кредита.

Использовать реструктуризацию есть смысл только тогда, когда вы сделали все расчеты и готовы на увеличение переплаты по кредиту в целом для снижения ежемесячного взноса. То есть способ актуален для тех, у кого уже практически безвыходное положение или оформлен займ в иностранной валюте.

Уменьшить сумму долга по кредиту не получится, однако среди преимуществ здесь можно отметить снижение размера ежемесячного платежа и сохранение качества кредитной истории.

Третий способ – рефинансирование займа. Он подразумевает получение кредита на более выгодных условиях у другого банка и закрытие текущего займа полученной суммой. Среди выгодных условий возможно снижение процентной ставки и продление срока кредитования.

Данный вариант не подойдет тем, у кого уже есть несколько крупных задолженностей. В такой ситуации банки крайне неохотно идут на одобрение.

Для заемщиков, у которых на балансе есть около 5 действующих займов у разных кредиторов, подойдет консолидация или объединение нескольких долгов в один.

Объединить можно как залоговые и потребительские займы, так и кредитные карты, в один ипотечный кредит, который подразумевает более низкую процентную ставку и низкий ежемесячный платеж. Что может стать значительной помощью в уменьшении долга по кредиту. Так как итоговая цена и сумма становится «дешевле», чем при других способах решения ситуации.

Как воспользоваться:
  • Подать заявку на консолидацию. Для этого нужен только паспорт и документ подтверждающий, что вы собственник закладываемой недвижимости.
  • Дождаться одобрения, получить необходимую сумму и закрыть долги самостоятельно, либо доверить перевод средств кредитору.
  • Ежемесячно оплачивать только один займ по низкой ипотечной ставке.

При этом, если вы выбираете погасить действующие задолженности лично и подтверждаете расходование средств необходимыми справками, можно рассчитывать на снижение годовой ставки по процентам.

Документальное подтверждение ежемесячного дохода для получения необходимой суммы, также не является стоп-фактором для консолидации. При таком способе вы можете взять до 3-х созаемщиков.

Еще один вариант – это уменьшение суммы долга по кредиту через суд. В этом случае снизить ставку конечно не удастся, но можно снизить размер пени, начисленной на просрочку. Регулятором здесь является статья 333 Гражданского Кодекса РФ.

Алгоритм действий прост. Вы пишете заявление в свободной форме с подробным описанием сложившейся ситуации и подаете его в судебный орган. Этот способ может помочь, если больше ничего не удалось успеть предпринять до начала разбирательства.

Также не стоит забывать о страховке. Если вы не пренебрегли ей при оформлении кредита, то страховая компания может покрыть долг банку, при условии, что ваш случай подпадает под условия полиса. Таковыми как правило являются: потеря трудоспособности из-за травмы, потеря работы, получение инвалидности.

И наконец, когда ситуация становится совсем бедственной решением может стать банкротство физического лица. Но лучше не доводить до этого, так как займы будут закрыты за счет продажи имущества должника. И лишь в случае, если у заемщика не осталось совсем ничего, он будет освобожден от всех кредитов.

как узнать свой статус на Egov

Как формируются списки подлежащих кредитной амнистии

Списки казахстанцев, кому государство спишет долг по кредиту, формируются на основе данных информационных систем центральных госорганов.

В частности, Минобразования предоставило списки детей-сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, не достигших 29 лет, потерявших родителей до совершеннолетия и студентов до 23 лет.

Как идет работа по списанию кредитных долгов казахстанцев

Министерство юстиции проверило сведения по актам гражданского состояния (о браке и рождении) в информационной системе «Записи актов гражданского состояния» по супругам или родителям. В результате были сформированы списки граждан, подпадающих под действие указа (порядка 2,08 миллиона человек), членов их семей (порядка 465 тысяч человек).

Оба эти списка (в общей сложности 2,289 миллиона человек) были проверены на уникальность и переданы в Национальный банк и Государственное кредитное бюро.

Нацбанк исключил из списка тех, у кого нет кредита, у кого общая задолженность составляет более трех миллионов тенге (7,7 тысячи долларов) и займы переданы в коллекторские организации. В окончательный список попали 506 941 должник, которым погасят задолженность по 630 633 займам и микрокредитам.

Каждый шестой работающий казахстанец имеет долги по кредитам

Что делать тем, кто отвечает условиям, но не попал в список

Главной причиной, по которой человек мог не попасть в список, является отсутствие актуальных данных об их статусе в информационных системах, сообщили в Минтруда.

Часто у казахстанцев нет записей о браке либо рождении детей. В связи с этим люди, имеющие кредит, выпадают из состава семьи, а значит из категорий, подпадающих под действие указа.

Это не аттракцион неслыханной щедрости: Абаев о списании кредитов

Также причиной отсутствия в списке может быть то, что многодетная семья не обращалась за пособиями в государственные органы и не состоит ни в одной из информационных систем.

В случае отсутствия в списке граждане могут обратиться в call-центр по телефонам 111, +7 (7172) 74-32-20, +7 (7172) 75-01-79, +7 (7172) 75-01-78 и актуализировать свой статус.

Кому простят долги по кредитам

В конце июня президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев поручил снизить долговую нагрузку на казахстанцев, которые оказались в трудной жизненной ситуации и не могут выплачивать кредиты.

Рассчитывать на погашение долгов могут те, у кого общая задолженность по займу не превышает трех миллионов тенге по состоянию на 1 июня. Государство может погасить максимум 300 тысяч тенге на одного заемщика (в эту сумму входит основной долг и начисленное вознаграждение).

Для более 55% заемщиков, то есть для 250 тысяч человек, это означает полную оплату общего размера задолженности.

Спишут ли долги казахстанцам, которые получили кредит онлайн

Всего помощь с погашением проблемных кредитов окажут более 5 миллионам казахстанцев, которые имеют беззалоговые потребительские кредиты. При этом уточнялось, что помощь в погашении кредитов будет единоразовой.

Часть долга в размере 300 тысяч тенге погасят:

  • многодетным семьям;
  • семьям, получающим выплаты по случаю потери кормильца;
  • семьям, имеющим детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет;
  • получателям государственной адресной социальной помощи;
  • детям-сиротам;
  • детям, оставшимся без попечения родителей, не достигшим 29 лет, потерявшим родителей до совершеннолетия.

Казахстанцы с маленькой зарплатой не смогут получить кредит

Кредитный юрист — защита должников по кредитам в Краснодаре. Консультация кредитного адвоката!

Любой кредит тяжелым грузом ложится на плечи, а если его еще и нечем отдавать, то проблема серьезно усугубляется. Обратившись к услугам Центра юридической защиты (г. Краснодар), Вы можете рассчитывать на квалифицированную помощь. Юридическая защита должников избавит Вас от внимания коллекторов, поможет избежать непомерных трат и сохранить имущество.

Услуги юридической защиты должников по кредитам

Вы оформили кредитный договор и не имеете возможности своевременно отдавать деньги? Вас назвали должником, но к получению данного конкретного кредита Вы не имеете отношения? Ваш долг оказался существенно больше, чем должен был быть? Это далеко не все проблемы, с которыми Вы можете обратиться к услугам наших юристов. Вы можете взять в долг у банка, у любой другой кредитной организации, у частного лица – наши специалисты найдут пути решения любого юридического спора. Без квалифицированной помощи Вы рискуете «увязнуть» в долге и чем дольше Вы оттягиваете момент посещения юриста в Краснодаре, тем тяжелее становится положение, и тем больше нервов Вы будете тратить. Обратившись к услугам наших юристов, Вы сможете предотвратить долгий и выматывающий судебный процесс. Юристы станут Вашей опорой, они возьмут на себя беседы с коллекторами – Вы больше не будете страдать от постоянных телефонных звонков. Адвокаты, нанять которых Вы можете в нашем Центре:

  • изучат финансовый договор и проконсультируют Вас по всем юридическим вопросам, касающимся Вашего дела;
  • представят Ваши интересы в кредитных организациях, в коллекторских агентствах, в суде, в Федеральной службе судебных приставов;
  • защитят от незаконных действий со стороны кредитора;
  • разъяснят Ваши юридические права;
  • добьются отмены судебных решений по иску кредитной организации.

Интервью для телеканала «Краснодар»

Юрист: каждого четвертого клиента необходимо спасать из кредитной кабалы

В последнее время поднимается тема быстрых кредитов: по словам юристов, единичные примеры в СМИ, где без долгих разговоров люди лишаются жилья — только вершина айсберга. Самым проблематичным юристы считают то обстоятельство, что фирмы быстрых кредитов выдают займы слишком легко и в целях собственной выгоды, не проверяя платежеспособность человека, достаточно просто наличие недвижимости.

OÜ HUGO в течение 2,5 лет на льготных условиях и бесплатно помогло 25 000 людям, треть из них нуждалась в помощи в связи с задолженностями. Большинство из них попали в долговую кабалу именно из-за быстрых кредитов.

По словам юриста OÜ HUGO Мерике Роосилехт, основные проблемы с фирмами, выдающими быстрые кредиты, заключаются в нарушении требования должной осмотрительности при применении требования об ответственном кредитовании. «Заемщик при расчете кредитной нагрузки не учитывает постоянный ежемесячный доход и имеющиеся обязательства получателя кредита. Зачастую кредитодателю достаточно того, что у заемщика есть недвижимость, которая обеспечивает получаемый кредит и на которую можно наложить ипотеку в пользу заимодавца для того, чтобы при необходимости реализовать ее для покрытия кредита. Если кредитодатели не убеждаются в платежеспособности человека, возникает ситуация, при которой для покрытия имеющихся кредитных обязательств берутся новые обязательства — таким образом и начинает катиться этот снежный ком, остановить которой уже очень сложно. Могу сказать, что каждый четвертый из моих клиентов попал в такое кредитное колесо», говорит Роосилехт.

Роосилехт добавляет, что особенно острой является проблема именно с ипотечными кредитами, при которых проверка платежеспособности клиента при наличии недвижимости отходит на второй план и кредиты легко выдаются и людям с меньшим доходом. «Именно таким образом и попадают в кредитную кабалу инвалиды, пенсионеры и люди с небольшим доходом, владеющие недвижимостью, но не имеющие возможности получить кредит в банке. На мой взгляд, это очень безответственное и неприглядное поведение именно со стороны заимодавца, поскольку очевидно, что при наличии такого низкого дохода заемщики не смогут выполнять взятое обязательство, за чем последует реализация залогового имущества по причине задолженности. Это значит, что недвижимая вещь в виде квартиры или недвижимости, являвшаяся залогом кредита, принудительно выставляется на продажу по более дешевой цене и несчастный заемщик в какой-то момент становится бездомным, но остается должным заимодавцу, поскольку продажная цена недвижимой вещи не покрыла набравшиеся обязательства», добавила Роосилехт.

Также Роосилехт рекомендует быть внимательными при рефинансировании кредитных договоров, данную услугу предлагают заимодавцы в случае возникновения задолженности с целью продления срока возврата кредита и уменьшения суммы ежемесячного платежа. «Зачастую в результате рефинансирования новой суммой кредита определяется большая действительной сумма, по причине чего рекомендую всегда попросить заимодавца обосновать сумму, полученную в результате рефинансирования для того, чтобы убедиться в ее правильности: при рефинансировании сумма нового займа может состоять из остатка кредита и подлежащих к истребованию интресса и пени. Обычным является то, что один кредит рефинансируется несколько раз, в некоторых случаях до 10 раз и в результате сумма кредите становится в несколько раз больше той, которую Вы в действительности получили», предостерегает Роосилехт.

Перед рефинансированием кредита или взятии ипотеки Роосилехт рекомендует посоветоваться с юристом. «Сегодня у OÜ HUGO есть возможность предоставить 2 часа юридической консультации за счет государства тем проживающим в Эстонии людям, ежемесячный брутто доход которых не превышает 1700 евро. Смею заверить, что наиболее простые и распространенные проблемы в течение этого срока могут быть разрешены, по причине чего данная консультация является прекрасной возможностью предоставить юристу на рассмотрение более сложные сделки, чтобы убедиться в том, что все корректно и Вам ничего не навязывают», добавила Роосилехт в заключение.

Кредитная задолженность, низкая цена в Украине в помощи по кредитной задолженности

Пять ошибок когда вы имеете кредитную задолженность

Мы коснемся именно того случая, когда у вас возник спор по кредитной задолженности с банками, особенно того случая когда дело дошло до суда. 
Так что нужно знать?
Основные ошибки — это пустить процесс на самотек и надеяться, на следующее: 
— на судью, который возможно во всем разберется;
— на вероятный опыт адвоката в судах 
— на собственную хитрость всех обмануть,
— не стоит надеяться на добросовестность юристов банка 
— распространено ошибочное мнение, что если у заемщика есть залоговое имущество, то кредитный долг не может нести особой опасности, т.к. залог должен покрыть все риски.  

Теперь об этих ошибочных мнениях подробнее.

1) Первая ошибка в том, что судья во всем разберется.

Есть масса причин почему это не так.

И даже если опустить риск возможной ангажированности судьи, то в самом судебном процессе преимущественно всегда действует принцип состязательности. Т.е. когда каждая сторона доказывает свое мнение, используя максимум своих аргументов.

Важно помнить, что судья это человек с обычными физическими возможностями и он не может во всем разобраться, он только взвешивает аргументы заемщика и банка.

Если расчет банка вызывал у заемщика кредита сомнение, то для судьи нужно не просто описать  ошибки банка в расчете. А заемщик привести свой альтернативный, правильный расчет.

Конечно многие заемщики не имеют удачного опыта, в расчете задолженности, а при попытке сделать свой расчёт всегда допускают массу ошибок, в т.ч.:

— в правильном распределении произведенных заемщиком оплат, сколько распределить на тело и сколько на проценты,

— в тонкостях начисления процентов (факт/факт; факт/360; 360/360 дней),

— распределение оплат при досрочном или просроченном погашении кредита,

— обоснованности размера пени или штрафов начисленных банком,

— многих других вопросов расчета задолженности.

Любая ошибка в перечисленных операциях поставит под сомнение сделанный заемщиком  расчет. В результате суд почти всегда не берет расчеты заемщика во внимание.

Если дело попало в суд по инициативе Банка, то времени у заемщика очень мало. Заёмщику нужно срочно консультироваться не только с опытным адвокатом, но и с опытным судебным-экспертом экономистом. 

Адвокат знает, как устроен процесс рассмотрения дела в суде, т.е. знает процедуру взаимодействия с судом, сроки и порядок подачи документов.

А судебный-эксперт экономист – это опытный специалист, который проконсультирует по самой сути расчетов, касательно обоснованности размера самой суммы задолженности.

При необходимости эксперт-экономист проконсультирует в правильности вопросов на экспертизу.

2) Так мы подошли ко второй ошибке, которая заключается в ошибочном мнении, что адвокат во всем разберется сам.

Что же на самом деле.

Помимо того, что адвокат не специализируется на пересчете суммы смой задолженности, важно убедиться, что у адвоката есть опыт именно в кредитных спорах.

Например, можно спросить: какие именно его удачные дела по кредитам можно найти в реестре судебных решений?

Если вы не видели конкретно выигранных дел именно Вашим адвокатом и именно по кредитным спорам, то вполне может оказаться, что этот адвокат знает о кредитных спорах не больше чем его клиенты.

За последний год сотни кредитных споров проигранные авторитетными адвокатами, но которые не имели опыта именно в кредитных спорах.    

Например, можно сказать, что только неопытный адвокат может пойти в суд по кредитной задолженности, не проконсультировавшись заранее с судебным экспертом, по имеющемуся банковскому расчету задолженности.

Опытный адвокат (юрист), не может знать все банковские проводки и правила начисления. На самом деле адвокат просто  умело управляет  процессом прохождения дела в суде, но он не может, а тем более не должен сам рассчитывать задолженность по кредиту.

Важно отличать, что юрист и экономист — это совершенно разные специальности.

А кредитный спор — это тот случай, когда нужны знания и юриста, и опытного экономиста.

Размер долга по кредиту, включает в себя вопрос бухгалтерских расчетов и банковских проводок.

Поэтому спор по кредитам почти ни когда не может проходить без судебного эксперта экономиста.

Нельзя путать судебного-эксперта экономиста с аудитором, доктороми наук или обычным бухгалтером, т.к. это совершенно разные специальности.

А заемщику нужен именно судебный эксперт-экономист, т.е. практик который специализируется на кредитах. У эксперта важно тоже уточнить есть ли у него практика кредитных споров.

Обзвон и поиск самого  дешевого адвоката, как и поиск самого  дешевого  эксперта-экономиста это огромная ошибка. Подготовка и обеспечение работы  хорошего  эксперта-экономиста стоит немалых денег. Поэтому если вы находите эксперта который согласен провести исследование вашей задолженности дешевле чем за 5тис.грн то обязательно стоит уточнить его практический опыт.

3) Следующая ошибка.

Забросать судью массой своих аргументов,  запутать судью: а вдруг чего–ни будь  этим добьемся,

Во-первых, судью вы не испугаете большим потоком информации, таких случаев у него много.

Во-вторых, Вы очень быстро можете испортить впечатление о своей рациональности.    Т.е. приведя несколько сомнительных аргументов, вы можете окончательно испортить мнение судьи о себе и о том, что вы способны приводить здравые аргументы.

Даже приведя в последующем весомые аргументы вас уже могут не воспринимать.

Поэтому не рекомендуется приводить множество спорных аргументов.

Также такой подход имеет свое отражение, в выборе количества аргументированных вопросов, на экспертизу.

Важно понимать, что заёмщику вместе с адвокатом нужно самим суметь грамотно сформулировать вопросы на экспертизу.

В то же время если ставить вопросы для экономической экспертизы наугад, то получается большое количество вопросов, что значительно увеличит стоимость ее проведения.

Но большое количество вопросов не только сильно повысят стоимость экспертизы, но и не принесет или затеряет ответ на самый важный для заемщика вопрос.

Чтоб избежать перечисленных ошибок лучше проконсультироваться заранее с судебным экспертом экономистом.

4) Четвертая ошибка — это надеяться на добросовестность сотрудников банка.

Важно знать, что со стороны и банков и кредитных спилок есть множество нарушений не только в оформлении кредитных договоров, в порядке выдачи кредитов, но и в дальнейших начислениях и расчетах самой задолженности.

Готовясь к кредитному спору заемщику обязательно нужно ознакомиться с законом «О защите прав потребителей» и Инструкцией Национального банка о «Правилах предоставления банками информации потребителю про условия кредитования и совокупной стоимости кредита» №168.

В этих нормативных документах необходимо внимательно посмотреть какую информации банк обязан сообщить заемщику в  кредитном договоре и сравнить с тем, что он на самом деле указал в договоре.

Любое сокрытия информации банком может трактоваться как махинации, а именно как  ведение заемщика в заблуждение.

Также большое количество ошибок допускается сотрудниками Банка в бухгалтерских проводках. В результате таких ошибок заемщику начисляются завышенные обязательства, а деньги, которые он вернул теряются на различных счетах.

5) Пятая ошибка в следующем:  «кредитный долг не может нести особой опасности, т.к. залоговое имущество должно покрыть все риски».  

Но на практике получается, что для погашения кредита иногда нужны средства, которые в десятки раз превышают сумму полученного кредита. Такому огромному долгу могут поспособствовать:

— скрытые проценты и комиссии в договоре;

— ошибки самих сотрудников банка в расчете задолженности;

— а также введение в заблуждение при выдаче кредита.

Поэтому важно понимать, имея кредитную задолженность, что после того как у вас заберут залог вы будете отвечать не только всем остальным имуществом, но и своими будущими доходами.

5 способов консолидации долга по кредитной карте

Консолидация долга по кредитной карте — это стратегия, которая берет остатки по кредитным картам и объединяет их в один ежемесячный платеж.

Консолидация вашего долга идеальна, если новый долг имеет более низкую годовую процентную ставку, чем ваши кредитные карты. Это может снизить процентные расходы, сделать ваши платежи более управляемыми или сократить период погашения.

Наилучший способ консолидации будет зависеть от размера вашей задолженности, вашего кредитного рейтинга и других факторов.

Вот пять наиболее эффективных способов погасить задолженность по кредитной карте:

  1. Рефинансирование с кредитной карты передачи баланса.

  2. Консолидация с личным кредитом.

  3. Начните план управления долгом.

1. Карта перевода баланса

  • 0% начальный годовой период.

  • Для квалификации требуется кредитная история от хорошей до отличной.

  • Обычно взимается комиссия за перевод баланса.

  • Более высокий годовой доход вступает в силу после вводного периода.

Этот вариант также называется рефинансированием кредитной карты. Этот вариант переводит задолженность по кредитной карте на кредитную карту с переводом остатка, по которой проценты не взимаются в течение рекламного периода, часто от 12 до 18 месяцев. Вам понадобится кредит от хорошего до отличного (690 или выше по шкале FICO), чтобы претендовать на большинство карт перевода баланса.

Хорошая карта перевода баланса не будет взимать ежегодную комиссию, но многие эмитенты взимают единовременную комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5% от суммы перевода.Прежде чем выбрать карту, подсчитайте, будут ли проценты, которые вы сэкономите с течением времени, компенсируют стоимость комиссии.

Стремитесь полностью погасить свой баланс до истечения периода 0% годовых. Любой оставшийся баланс после этого времени будет иметь обычную процентную ставку по кредитной карте.

2. Кредит на консолидацию кредитной карты

  • Фиксированная процентная ставка означает, что ваш ежемесячный платеж не изменится.

  • Низкие процентные ставки для хорошей и отличной кредитной истории.

  • Прямой платеж кредиторам, предлагаемый некоторыми кредиторами.

  • Трудно получить низкую ставку с плохой кредитной историей.

  • За выдачу некоторых кредитов взимается комиссия.

  • Кредитные союзы требуют членства для подачи заявления.

Вы можете использовать необеспеченный личный кредит от кредитного союза, банка или онлайн-кредитора для консолидации кредитной карты или других видов долга. В идеале кредит даст вам более низкий годовых по вашему долгу.

Кредитные союзы являются некоммерческими кредиторами, которые могут предлагать своим членам более гибкие условия кредита и более низкие ставки, чем онлайн-кредиторы, особенно для заемщиков со средним или плохим кредитом (689 или ниже по шкале FICO). Максимальная годовая ставка, взимаемая в федеральных кредитных союзах, составляет 18%.

Банковские кредиты обеспечивают конкурентоспособные процентные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей, а льготы для существующих клиентов банка могут включать более крупные суммы кредита и скидки по процентным ставкам.

Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам пройти предварительную квалификацию для получения ссуды на консолидацию кредитной карты, не влияя на ваш кредитный рейтинг, хотя эта функция менее распространена среди банков и кредитных союзов.Предварительная квалификация дает вам предварительное представление о ставке, сумме и сроке кредита, которые вы можете получить после подачи формальной заявки.

Лучшие персональные кредиты для вас в 2022 году

Посмотрите лучший персональный кредит года для консолидации долга. Тщательно исследовано нашими Ботанами.

Ищите кредиторов, которые предлагают специальные функции для консолидации долга. Некоторые кредиторы, такие как Payoff, специализируются на консолидации задолженности по кредитным картам. Другие, такие как Discover, будут отправлять кредитные средства непосредственно вашим кредиторам, упрощая процесс.

Не уверены, что личный кредит является правильным выбором? Воспользуйтесь нашим калькулятором консолидации долга , чтобы ввести все свои долги в одном месте, посмотреть типичные ставки кредиторов и рассчитать сбережения.

3. Кредит под залог недвижимости или кредитная линия

  • Более низкие процентные ставки, чем потребительские кредиты.

  • Для квалификации может не требоваться хорошая кредитная история.

  • Длительный период погашения снижает платежи.

  • Чтобы получить право на участие в программе, вам необходимо иметь долю в вашем доме, и обычно требуется оценка дома.

  • Защищено вместе с вашим домом, который вы можете потерять в случае невыполнения обязательств.

Если вы являетесь домовладельцем, вы можете взять ссуду или кредитную линию на долю в вашем доме и использовать ее для погашения кредитных карт или других долгов.

Ссуда ​​под залог недвижимости — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой, а кредитная линия работает как кредитная карта с переменной процентной ставкой.

HELOC часто требует выплаты только процентов в течение периода розыгрыша, который обычно составляет первые 10 лет.Это означает, что вам нужно будет заплатить больше минимального платежа из-за уменьшения основного долга и увеличения общего долга в течение этого времени.

Поскольку ссуды обеспечены вашим домом, вы, вероятно, получите более низкую ставку, чем та, которую вы найдете по кредитной карте для личного кредита или перевода остатка. Однако вы также можете потерять свой дом, если не будете вносить платежи.

4. 401(k) кредит

  • Более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

  • Не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  • Это может уменьшить ваш пенсионный фонд.

  • Большие штрафы и сборы, если вы не сможете погасить долг.

  • Если вы потеряете или уволитесь с работы, возможно, вам придется быстро погасить кредит.

Если у вас есть спонсируемый работодателем пенсионный счет, такой как план 401(k), не рекомендуется брать с него кредит, так как это может существенно повлиять на ваш выход на пенсию.

Учитывайте это только после того, как вы исключили карты перевода баланса и другие виды кредитов.

Одним из преимуществ является то, что этот кредит не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на ваш счет. Но недостатки значительны: если вы не сможете погасить долг, вам придется платить огромный штраф плюс налоги с невыплаченного остатка, и вы можете столкнуться с еще большим долгом.

Кроме того, кредиты 401(k) обычно подлежат погашению через пять лет, если только вы не потеряете работу или не уволитесь; затем они должны быть уплачены в налоговый день следующего года.

5. План управления долгом

  • Может снизить вашу процентную ставку вдвое.

  • Не повредит вашему кредитному рейтингу.

  • Обычны начальные и ежемесячные платежи.

  • Выплата долга может занять от трех до пяти лет.

Планы управления долгом объединяют несколько долгов в один ежемесячный платеж по сниженной процентной ставке. Это лучше всего работает для тех, кто изо всех сил пытается погасить задолженность по кредитной карте, но не подходит для других вариантов из-за низкого кредитного рейтинга.

В отличие от некоторых вариантов консолидации кредитных карт, планы управления задолженностью не влияют на ваш кредитный рейтинг.Если ваш долг составляет более 40% вашего дохода и не может быть погашен в течение пяти лет, тогда банкротство может быть лучшим вариантом.

Время сокрушать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Часто задаваемые вопросы

Что такое консолидация долга?

Консолидация долгов объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты или кредиты с высокими процентами, в один платеж.

Должен ли я консолидировать долг?

Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы сейчас платите по своим долгам.Это уменьшит процентные ставки, снизит ваш ежемесячный платеж или поможет вам быстрее погасить долг.

Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

Ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться, когда кредитор или эмитент карты делает жесткий запрос кредита. Но если вы будете платить вовремя и не будете влезать в долги в будущем, общий эффект может быть положительным.

Что такое консолидация долга?

Консолидация долгов объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты или кредиты с высокими процентами, в один платеж.

Должен ли я консолидировать долг?

Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы сейчас платите по своим долгам. Это уменьшит процентные ставки, снизит ваш ежемесячный платеж или поможет вам быстрее погасить долг.

Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

Ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться, когда кредитор или эмитент карты делает жесткий запрос кредита. Но если вы будете платить вовремя и не будете влезать в долги в будущем, общий эффект может быть положительным.

Списание долгов: понимание ваших вариантов и последствий

Обнаружите, что вы просто не добиваетесь прогресса по своему долгу, как бы вы ни старались? Если это так, вы можете столкнуться с огромными долгами.

Чтобы избавиться от этого финансового бремени, изучите варианты облегчения бремени задолженности. Эти инструменты могут изменить условия или сумму вашего долга, чтобы вы могли быстрее встать на ноги.

Но программы облегчения бремени задолженности не являются правильным решением для всех, и важно понимать, какими могут быть последствия.

Списание долга может включать полное списание долга в случае банкротства; получение изменений в процентной ставке или графике платежей, чтобы снизить ваши платежи; или убеждение кредиторов согласиться принять меньше, чем полная сумма задолженности.

Когда вам следует добиваться облегчения бремени задолженности

Подумайте о банкротстве, управлении долгом или погашении долга, если верно одно из следующих условий:

  • пять лет, даже если вы примете крайние меры по сокращению расходов.

  • Общая сумма вашего невыплаченного необеспеченного долга составляет половину или более вашего валового дохода.

С другой стороны, если вы потенциально можете погасить свои необеспеченные долги в течение пяти лет, рассмотрите план «сделай сам». Это может включать в себя сочетание консолидации долга, обращения к кредиторам и ужесточения бюджета.

Осторожно: списание долгов может усугубить ситуацию

В индустрии списания долгов есть мошенники, которые жаждут украсть у вас те небольшие деньги, которые у вас есть.Многие люди, которые участвуют в программах по облегчению бремени задолженности, не могут их завершить. Вы можете в конечном итоге с долгами, которые даже больше, чем когда вы начали.

Но списание долгов может дать вам новый старт или передышку, необходимую вам, чтобы наконец добиться реального прогресса.

Прежде чем заключать какое-либо соглашение, убедитесь, что вы понимаете и проверьте эти пункты:

  • Что вам нужно для квалификации.

  • Какие кредиторы получают выплаты и сколько; если ваш долг подлежит взысканию, убедитесь, что вы понимаете, кому принадлежит долг, чтобы платежи поступали в нужное агентство.

Списание долга посредством банкротства

Нет смысла вводить план погашения долга или план управления долгом, если вы не сможете платить в соответствии с договоренностью. Мы рекомендуем сначала поговорить с адвокатом по банкротству, прежде чем следовать какой-либо стратегии облегчения бремени задолженности. Первоначальные консультации часто бесплатны, и если вы не соответствуете требованиям, вы можете перейти к другим вариантам.

Наиболее распространенная форма банкротства, ликвидация по главе 7, может списать большую часть долгов по кредитным картам, необеспеченных личных кредитов и медицинских долгов.Это можно сделать за три-четыре месяца, если вы соответствуете требованиям. Что вы должны знать:

  • Это не аннулирует причитающиеся налоги или обязательства по алиментам, и маловероятно, что задолженность по студенческому кредиту будет прощена.

  • Он уничтожит ваш кредитный рейтинг и останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, даже если вы восстановите свою кредитную историю. Это немаловажно, потому что плохая кредитная история может повлиять на ваше право на получение определенной работы, ваши шансы на аренду квартиры и на то, сколько вы платите за страхование автомобиля.Когда ваша кредитная история уже плохая, банкротство может позволить вам восстановить свою кредитную историю гораздо раньше, чем продолжать попытки погасить ее. (Узнайте больше о том, когда банкротство является лучшим вариантом.)

  • Если вы воспользовались услугами поручителя, в соответствии с вашим заявлением о банкротстве этот поручитель будет нести единоличную ответственность за долг.

  • Возможно, это не лучший вариант, если вам придется отказаться от имущества, которое вы хотите сохранить. Правила различаются в зависимости от штата. Как правило, определенные виды имущества освобождаются от банкротства, например, автомобили до определенной стоимости и часть капитала в вашем доме, но вам обычно приходится отказываться от второго автомобиля или грузовика, семейных реликвий, загородных домов и любых ценных вещей. коллекции.

  • В этом может не быть необходимости, если вы «защищены от судебного решения», что означает, что у вас нет дохода или имущества, на которое мог бы обратить внимание кредитор. Кредиторы все еще могут подать на вас в суд и получить судебное решение, но они не смогут взыскать.

Кроме того, не каждый с огромным долгом соответствует требованиям. Если ваш доход выше среднего для вашего штата и размера семьи или у вас есть дом, который вы хотите спасти от потери права выкупа, вам может потребоваться подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13.

Глава 13 представляет собой трех- или пятилетний план погашения, утвержденный судом, в зависимости от вашего дохода и долгов.Если вы сможете придерживаться плана на весь его срок, оставшийся необеспеченный долг будет погашен. Это займет больше времени, чем глава 7, но если вы сможете оплачивать платежи (большинство людей этого не делает), вы сохраните свою собственность. Информация о банкротстве по главе 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки.

Помощь с помощью планов управления задолженностью

План управления задолженностью позволяет вам погасить необеспеченные долги — обычно по кредитным картам — полностью, но часто по сниженной процентной ставке или с освобождением от комиссий.Вы ежемесячно вносите один платеж в кредитное консультационное агентство, которое распределяет его между вашими кредиторами. Кредитные консультанты и компании, выпускающие кредитные карты, имеют давние соглашения, помогающие клиентам по управлению задолженностью.

Счета ваших кредитных карт будут закрыты, и в большинстве случаев вам придется жить без кредитных карт, пока вы не выполните план. (Многие люди не заполняют их.)

Сами по себе планы управления долгом не влияют на ваш кредитный рейтинг, но закрытие счетов может повредить вашему рейтингу.После того, как вы выполнили план, вы можете снова подать заявку на кредит.

Облегчение долга путем погашения долга

Выплата долга — это финансовая игра с курицей, и обычно это плохая альтернатива банкротству. Мы не рекомендуем погашение задолженности для подавляющего большинства людей. Банкротство почти всегда является лучшим вариантом; урегулирование задолженности является последним средством для тех, кто сталкивается с огромным долгом, но не может претендовать на банкротство.

Компании по урегулированию долгов обычно просят вас перестать платить вашим кредиторам и вместо этого положить деньги на счет, который они контролируют.К каждому кредитору обращаются по мере того, как деньги накапливаются на вашем счету, и вы все больше и больше отстаете от платежей. Страх вообще ничего не получить может побудить кредитора принять предложение о единовременной выплате меньшего размера и согласиться не преследовать вас до конца.

Неоплата ваших счетов может привести к звонкам о взыскании долгов, штрафам и, возможно, к судебному иску против вас. Урегулирование задолженности ничего не останавливает, пока вы все еще ведете переговоры. Ожидайте, по крайней мере, от четырех до шести месяцев, прежде чем начнутся предложения по урегулированию.В зависимости от того, сколько вы должны, процесс может занять годы.

Продолжающиеся просроченные платежи еще больше навредят вашему кредитному рейтингу.

Вам также может быть выставлен счет за уплату налогов на прощенные суммы (которые IRS считает доходом). Судебные процессы могут привести к аресту заработной платы и залогам имущества.

Вы можете попытаться погасить долг самостоятельно или нанять профессионала. Однако бизнес по урегулированию долгов полон плохих актеров; Бюро финансовой защиты потребителей, Национальный центр права потребителей и Федеральная торговая комиссия предостерегают потребителей самым решительным образом.

Некоторые из этих компаний также рекламируют себя как компании по консолидации долга. Они не. Консолидация задолженности — это то, что вы можете сделать самостоятельно, и это не повредит вашему кредиту.

Самостоятельное облегчение бремени задолженности

Ничто не говорит о том, что вы не можете воспользоваться некоторыми из перечисленных выше вариантов облегчения бремени задолженности и создать свой собственный план.

Вы можете делать то, что делают кредитные консультанты в планах управления долгом: свяжитесь со своими кредиторами, объясните, почему вы отстали и какие уступки вам нужны, чтобы наверстать упущенное.У большинства компаний, выпускающих кредитные карты, есть программы помощи в трудных условиях, и они могут захотеть снизить ваши процентные ставки и отказаться от комиссий.

Если ваш долг не является непреодолимым, могут быть доступны более традиционные стратегии погашения долга. Например, если ваш кредитный рейтинг все еще хороший, вы можете подать заявку на получение кредитной карты с предложением перевода остатка 0%, которое может дать вам некоторую передышку. Или вы можете найти кредит консолидации задолженности с более низкой процентной ставкой.

Эти варианты не повредят вашему кредиту; Пока вы делаете платежи, ваш кредитный рейтинг должен восстановиться.

Однако, если вы пойдете по этому пути, важно иметь план, который не позволит вам снова накопить долг по кредитной карте. Также может быть трудно претендовать на получение новой карты или кредита, когда вы по уши в долгах, потому что это часто приводит к пропущенным платежам или большим остаткам, что наносит ущерб вашей кредитоспособности.

Иногда огромный долг приходит с разрушительной быстротой — кризис в области здравоохранения, безработица или стихийное бедствие. А может, пришло понемногу, и теперь кредиторы и коллекторские агентства заставляют вас платить, а вы просто не можете.

Если вы чувствуете себя перегруженным долгами, вот несколько вещей, которые не следует делать:

  • Не выплачивайте обеспеченный долг (например, платеж за автомобиль) с опозданием, чтобы заплатить необеспеченный (например, больничный счет или кредитная карта). Вы можете потерять залог, обеспечивающий этот долг (ваш автомобиль).

  • Не занимайте под залог собственного дома. Вы подвергаете свой дом риску потери права выкупа, и вы можете превратить необеспеченный долг, который может быть уничтожен в результате банкротства, в обеспеченный долг, который не может быть погашен.

  • Подумайте дважды о том, чтобы брать деньги взаймы с пенсионных счетов на рабочем месте. Если вы потеряете работу, ссуды могут превратиться в непреднамеренное снятие средств и вызвать налоговый счет, а это последнее, что вам нужно.

  • Не принимайте решения, основываясь на том, какие коллекторы оказывают на вас наибольшее давление; это может привести к действиям, которые не в ваших интересах. Вместо этого найдите время, чтобы изучить ваши варианты и выбрать лучший для вашей ситуации.

Пришло время избавиться от долгов

Зарегистрируйтесь, чтобы связать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Урегулирование задолженности по кредитной карте | Информация для потребителей

Если вы исчерпали свои кредитные карты и погрязли в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным. Как ты собираешься погасить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже списать ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, верно?

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, советует притормозить и подумать, как выйти из убытка, не тратя при этом много зелени.

Компании по урегулированию задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам оплатить «урегулирование» вашего долга. Урегулирование — это другое слово для единовременной суммы, которая меньше полной суммы, которую вы должны. Чтобы сделать эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег на сбережения. Компании по урегулированию задолженности обычно просят, чтобы вы ежемесячно переводили эту сумму на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений, чтобы погасить урегулирование, которое в конечном итоге будет достигнуто.Кроме того, эти программы часто поощряют или предписывают своим клиентам прекратить ежемесячные платежи своим кредиторам.

Урегулирование долга связано с рисками

Хотя компания по урегулированию долгов может быть в состоянии погасить один или несколько ваших долгов, подумайте о рисках, связанных с этими программами, прежде чем регистрироваться:

1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев. или больше, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многим людям трудно производить эти платежи достаточно долго, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги.В результате они выпадают из программ. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно изучите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы в финансовом отношении способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на весь период программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться на переговоры об урегулировании суммы, которую вы должны. Таким образом, есть вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов, даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой.Компании по урегулированию долгов также часто пытаются сначала договориться о меньших долгах, оставляя проценты и сборы по крупным долгам расти.

3. Поскольку программы урегулирования долгов часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, к вашим долгам могут продолжать накапливаться пени и штрафы за просрочку платежа, которые могут поставить вас в еще более безвыходное положение. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы с просьбой о погашении долга.На вас даже могут подать в суд о возврате долга. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право конфисковать вашу заработную плату или наложить арест на ваш дом.

Остерегайтесь мошенничества с погашением задолженности

Некоторые компании, предлагающие программы погашения задолженности, могут прибегать к обману и не выполнять обещания, которые они дают — например, обещания или «гарантии» погашения всех ваших долгов по кредитным картам на сумму, скажем, от 30 до 60 процентов от суммы, которую вы должны. Другие компании могут попытаться взимать с вас свои собственные сборы до того, как они погасят какие-либо ваши долги — практика, запрещенная в соответствии с Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) Федеральной торговой комиссии для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг.Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, многие (или большинство) потребителей отказываются от участия, не погасив свои долги, что могут пострадать кредитные отчеты потребителей или что коллекторы могут продолжать звонить вам.

Избегайте деловых отношений с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

  • взимает любые сборы до погашения ваших долгов
  • рекламирует «новую государственную программу» по выкупу долгов по личным кредитным картам
  • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
  • говорит вам прекратить общение с вашими кредиторами, но не объясняет серьезных последствий  
  • говорит вам, что может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов
  • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на долларе

Поиск компаний по урегулированию задолженности

Перед тем, как зарегистрироваться в программе погашения задолженности, сделайте домашнее задание.Вы принимаете важное решение, которое включает в себя трату больших денег — денег, которые могут пойти на погашение вашего долга. Проверьте компанию с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести бизнес. Узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли для компании лицензия на работу в вашем штате, и если да, то требуется ли она.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковик.Прочитайте, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о любых судебных процессах с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Сборы

Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на проценты, которые начисляются. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашей учетной записи для оплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов при проведении расчетов.

Компания может взимать с вас только часть своего полного вознаграждения за каждый погашенный ею долг. Например, предположим, что вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной суммы, потому что ей еще нужно успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию задолженности успешно урегулирует задолженность с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной суммы.Если комиссионные компании основаны на проценте от суммы, которую вы сэкономите в результате расчетов, она должна сообщить вам как процент, который она взимает, так и предполагаемую сумму в долларах, которую она представляет. Это может быть названо «непредвиденным» взносом.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению бремени задолженности должна предоставить вам информацию о программе:

  • Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
  • Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется для получения результатов — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору об урегулировании.
  • Предложения: Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждого непогашенного долга вы должны сохранить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
  • Неуплата: если компания просит вас прекратить платежи вашим кредиторам — или если программа рассчитывает на то, что вы не будете производить платежи, — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая ущерб для вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании-эмитенты кредитных карт могут взимать с вас дополнительные сборы и проценты, которые увеличат сумму, которую вы должны.

Компания по облегчению бремени задолженности также должна сообщить вам, что:

  • средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
  • администратор учетной записи не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает вознаграждение за рефералов; и
  • вы можете снять свои деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, которые вы получаете от услуг по облегчению бремени задолженности, могут считаться доходом и подлежать налогообложению.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулировании долга, который IRS считает доходом, если только вы не являетесь «неплатежеспособным». Неплатежеспособность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность может быть сложной для определения. Поговорите со специалистом по налогам, если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение.

Другие варианты облегчения бремени задолженности

Сотрудничество с компанией по урегулированию долгов — это лишь один из вариантов решения вашей задолженности. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассмотреть вопрос о банкротстве.

Поговорите с компанией-эмитентом вашей кредитной карты , даже если вам уже отказали ранее. Вместо того, чтобы платить компании за разговор с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Номер телефона указан на вашей карточке или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите тщательный учет своих долгов, чтобы, когда вы доберетесь до компании, выпустившей кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать измененный план платежей, который сократит ваши платежи до уровня, которым вы сможете управлять.

Если вы не выплатите свой долг в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете в долгу. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списали ваш долг как убыток.

Обратитесь к кредитному консультанту. Уважаемые организации кредитного консультирования могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены потребительскому кредитованию, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальный сеанс консультирования обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Большинство авторитетных кредитных консультантов являются некоммерческими организациями и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США реализуют некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны указывать в своих выписках бесплатный номер телефона, который дает держателям карт информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация Министерства юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и управляющими — также ведет список организаций, одобренных правительством.Если кредитная консультационная организация говорит, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, составленный Доверительным управляющим США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что «некоммерческий» статус не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. На самом деле, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие комиссии, которые они вынуждены скрывать, или призывают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долга.

Банкротство. Объявление о банкротстве влечет за собой серьезные последствия, в том числе снижение кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, например заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства в соответствии с главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам погасить свои долги в течение трех-пяти лет, не отказываясь от какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги списываются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется оплатить услуги адвоката и получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как вы подадите заявление на получение помощи при банкротстве.

Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на веб-сайте U.S. Программа попечителей. Прежде чем подать иск о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма зависит от штата и публикуется Программой попечителей США.

Плата за подачу документов составляет несколько сотен долларов. Гонорар адвоката является дополнительным и варьируется. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов и прочтите статью «Как справиться с долгом».

 

Списание долгов при плохой кредитной истории

Как избавиться от долгов при плохой кредитной истории

Плохая кредитная история и слишком большой долг — это замкнутый круг.Плохая кредитная история возникает, когда долг выходит из-под контроля, и у вас возникают проблемы с платежами. Но может быть трудно выбраться из долгов, когда у вас нет денег и плохая кредитная история.

Лучшие варианты уменьшения или погашения долга, если у вас плохая кредитная история, не будут стоить больших процентов и сборов и не приведут к увеличению долга. В некоторых случаях они также могут улучшить ваш кредит.

Существует множество способов уменьшить задолженность, включая ссуды на консолидацию долга, планы управления долгом, некоммерческое урегулирование долга, урегулирование долга для получения прибыли, переводы баланса кредитной карты и многое другое.Финансовое положение не у всех одинаковое, а значит, и лучший вариант тоже не будет.

Вы, наверное, уже знакомы с последствиями плохой кредитной истории – высокими процентными ставками по кредитным картам, авто- и жилищным кредитам, повышенными депозитами за ЖКХ и прочим. Эти проблемы могут привести к еще большему долгу, если вы будете пытаться удержаться на плаву.

Теперь пришло время познакомиться с тем, как это изменить.

Облегчение долга при плохой кредитной истории

Чтобы избавиться от долга, особенно если у вас плохая кредитная история и мало денег, вы можете предпринять несколько бесплатных шагов.Есть как хорошие варианты, так и не очень.

Бесплатные шаги по сокращению долга

Получите контроль над своими финансами с помощью бюджета и сокращения расходов. Это не гламурно, но это необходимый первый шаг. Откладывайте деньги, чтобы вовремя оплачивать счета. Сократите расходы, которые не являются необходимыми. Никакое решение по сокращению долга не будет работать без этого шага, и вы можете увидеть улучшение своего кредитного рейтинга, когда будете своевременно производить платежи.

Обратитесь в свой банк или кредитный союз.Если у вас есть текущий или сберегательный счет, значит, у вас есть отношения с банком или кредитным союзом. Они могут быть готовы предложить кредит консолидации долга или личный кредит. Убедитесь, что интерес достаточно низок, чтобы иметь смысл. Если вы не состоите в кредитном союзе, рассмотрите возможность вступления в него. Они некоммерческие, поэтому имеют более низкие сборы и проценты.

Одолжите у семьи или друзей. Это может быть как очень хороший вариант, так и очень плохой, в зависимости от ваших обстоятельств. Член семьи или друг может не взимать проценты и быть гибким в отношении погашения.С другой стороны, эмоциональные проблемы и проблемы в отношениях, которые не проявятся, когда вы берете кредит у традиционного кредитора, могут вызвать проблемы, которых вы не ожидали. Если вы выберете этот вариант, изложите условия в письменной форме, придерживайтесь условий и не пропускайте платежи.

Лучшие варианты консолидации долга

Есть несколько вариантов сокращения долга, которые лучше всего работают для людей без денег и кредита, который варьируется от удовлетворительного до плохого. Эти варианты включают:

Программа управления задолженностью. Некоммерческие агентства кредитного консультирования могут помочь вам составить бюджет и обсудить варианты, включая план управления долгом.Это не кредит, а программа, которая снизит ваши процентные ставки и ежемесячные платежи, а также предложит кредитные консультации, которые должны помочь вам в долгосрочной перспективе.

Кредиты на консолидацию долга  — Банки и кредитные союзы предлагают личные кредиты, проценты по которым обычно ниже, чем по кредитным картам.

Урегулирование задолженности – Эта программа позволяет вам платить меньше, чем причитается, для погашения задолженности, но одним из последствий является семилетнее негативное влияние на ваш кредит.

Одноранговое кредитование – Одноранговое кредитование подбирает онлайн-заявителей к инвесторам, которые готовы пойти на риск. Хорошая новость в том, что стандарты могут быть ниже, чем у традиционного кредитора. Хотя есть онлайн-кредиторы, которые позволяют кредитный рейтинг всего 580, такие как Upstart, Prosper, Avant и First Financial, процентные ставки могут достигать 30-35%, а это означает, что вы просто перекладываете долг с высокой процентной ставкой. чем решение проблемы.

Варианты, требующие лучшего кредита

Перевод баланса кредитной карты.Некоторые кредитные карты предлагают начальную нулевую процентную ставку для перевода долга по кредитной карте с высокими процентами. Это хороший вариант, если ваш кредит все еще достаточно хорош, чтобы соответствовать требованиям, и если вы можете оплатить карту до окончания вводного периода, когда процентная ставка увеличится.

Кредит под залог дома. Если вы владеете своим домом в течение нескольких лет, вы можете взять кредит под залог — разницу в его стоимости и сумму, которую вы еще должны. Процентные ставки низкие, как ипотечные ставки.У кредиторов есть квалификационные стандарты, и если у вас плохой кредит, вы не сможете получить кредит, даже если у вас есть капитал.

Плохие варианты

Ссуды до зарплаты. Хотя эти кредиты с высоким риском могут выглядеть быстрыми, легкими и заманчивыми, они не являются вариантом для погашения долга, независимо от вашего кредита. Процентные ставки по этим кредитам обычно составляют 399% по сравнению с 25-30%, которые вы платите по кредитным картам. Этот вариант даже не стоит рассматривать.

Какой лучший вариант кредита с плохой кредитной историей?

Не существует «лучшего» варианта для всех, и вы должны взвесить свое финансовое положение, пытаясь определить, какой тип кредита лучше всего подходит для погашения вашего долга.

Ссуды на консолидацию долга — это ссуды, выплачиваемые частным лицам, которые возвращаются в рассрочку на заранее определенный срок, обычно от 12 до 60 месяцев. Если этот вариант вам подходит, следующим шагом будет выбор кредитора. Поищите кредитора, который предложит вам самые низкие проценты и лучшие условия. Опять же, не забудьте сделать математику и определить, что кредит консолидации долга будет финансовой выгодой, а не финансовой катастрофой. Не смотрите на сумму, которую вы занимаете, как на сумму, которую вы заплатите. Вместо этого посмотрите на ежемесячные платежи, проценты, сколько вы будете платить в течение срока кредита.

Si Поскольку кредит консолидации долга является необеспеченным долгом, то есть кредит не обеспечен залогом, в случае невыполнения обязательств на вашу заработную плату или имущество может быть наложен арест.

Самые безопасные кредиты предоставляются банками, кредитными союзами и одноранговыми кредиторами, которые предлагают кредиты на консолидацию долга. Но опять же, если у вас плохая кредитная история, вы можете не соответствовать критериям, или процентная ставка будет слишком высокой, чтобы окупить ее.

Ссуды от членов семьи, ссуды под залог дома и переводы остатков по кредитным картам могут быть хорошими способами, но только если вы полностью привержены погашению долга.Неспособность погасить эти источники может означать разрушение близких отношений с семьей или друзьями; потеря права выкупа вашего дома или наблюдение за ростом процентных ставок по вашим кредитным картам.

Планы управления долгом

План управления долгом через некоммерческое кредитное консультационное агентство, такое как InCharge Debt Solutions, не является кредитом. Консультанты агентства работают с кредиторами, чтобы получить более выгодные условия по вашему долгу, включая более низкую процентную ставку. Вы делаете ежемесячный фиксированный платеж агентству в течение 3-5 лет действия плана, и агентство распределяет деньги между вашими кредиторами.Ваш кредитный рейтинг не является фактором при квалификации.

Поначалу DMP может оказать негативное влияние на кредитный рейтинг, но по мере осуществления платежей ваш кредитный рейтинг должен улучшиться, и ваш долг будет погашен. Планы не отображаются в вашем кредитном отчете.

Урегулирование долга некоммерческой организации

Урегулирование задолженности некоммерческой организации может привести к списанию долга по кредитной карте в размере 40%-50% баланса. В рамках программы, в том числе плана InCharge Debt Solutions «Меньше, чем полный баланс», вы платите 50-60% своего баланса фиксированными платежами в течение 36 месяцев, а остальное прощается.

Существует также коммерческое урегулирование долгов, цель которого состоит в том, чтобы простить 50% вашего баланса. Однако эта цифра исходит из переговоров, и кредиторы не должны соглашаться на какое-либо урегулирование. Также взимаются сборы, и общая экономия, вероятно, будет ближе к 25%. Коммерческое урегулирование долга может еще больше снизить ваш кредитный рейтинг, потому что кредиторам не выплачивается полная сумма.

В обоих случаях вам придется заплатить подоходный налог с прощенной части баланса.

Что происходит, когда у вас плохая кредитная история?

«Плохая кредитная история» означает, что кредиторы рассматривают вас как человека с высоким риском, чтобы ссудить деньги. В частности, это означает, что вы, вероятно, заняли слишком много денег и не можете их вернуть, включая платежи, которые были задержаны на 90 дней или более.

Кредиторы хотят знать, готовы ли вы вернуть им долг. Ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет, который показывает вашу историю заимствований и платежей, — это то, как они принимают это решение. Чем ниже ваш балл, тем хуже ваш кредит.

Влияние плохой кредитной истории на вас заключается в том, что становится сложнее получить кредит или кредитную карту с доступной процентной ставкой. Это может помешать вам купить машину или дом, или даже снять квартиру или устроиться на работу, поскольку некоторые работодатели проверяют кредитоспособность потенциальных сотрудников. Если вы можете получить кредит или кредитную карту, проценты часто очень высоки, что обычно усугубляет проблему.

Ценообразование с учетом риска

Ценообразование с учетом риска – это когда кредиторы корректируют процентные ставки, оценивая для них риск невозврата кредита заемщиком.Кто-то с плохой кредитной историей считается человеком с высоким риском, и поэтому его кредит имеет высокую процентную ставку. Заемщик с низким уровнем риска получает самые низкие процентные ставки.

У каждого кредитора есть своя собственная формула для расчета риска, но большинство из них учитывает кредитный рейтинг, непогашенные долги, доход, статус работы и отношение долга к доходу при расчете фактора риска. Большая часть этой информации исходит из вашего кредитного отчета.

Если кредиторы предоставили вам невыгодные условия по кредиту и использовали ваш кредитный отчет при принятии решения, вы должны получить уведомление о ценообразовании с учетом риска.Если вы его получите, вы можете связаться с агентством, предоставившим кредитный отчет, чтобы убедиться, что вся информация в отчете верна.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Если у вас плохая кредитная история и вы ищете способ уменьшить свой долг, найдите время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Лучший кредитный рейтинг может быть разницей между одобрением кредита или отклонением. Это также будет означать более низкую процентную ставку, что, в свою очередь, означает более низкие ежемесячные платежи.Повышение вашего кредитного рейтинга на 20-30 баллов может означать разницу между плохим кредитным риском и хорошим.

Работа над повышением вашего кредитного рейтинга имеет еще одно преимущество: она также может снизить ваш долг, потому что вы делаете платежи вовремя, снижаете использование кредита и многое другое. Таким образом, когда вы подаете заявку на кредит, он может в конечном итоге занять меньшую сумму, чем вы изначально предполагали.

Мониторинг и улучшение кредитного рейтинга

Знание — сила, и нет лучшего оружия против плохой кредитной истории и долгов, чем понимание собственных финансов и выявление проблем.

Лучший способ сделать это — следить за своим кредитным отчетом.

Ваш кредитный отчет предоставляется бесплатно один раз в год в каждом из трех бюро кредитных историй Experian, Transunion и Equifax. Рекомендуется получить все три отчета, поскольку не все кредиторы отчитываются перед всеми тремя.

Вы можете получить бесплатный отчет, посетив сайт Annualcreditreport.com или позвоните или позвоните по номеру 1-877-322-8228. Получение кредитного рейтинга в бюро стоит 9,95 долларов, но многие банки и компании, выпускающие кредитные карты, предлагают клиентам бесплатный еженедельный мониторинг кредитного рейтинга.Существуют также бесплатные онлайн-сервисы, предлагающие бесплатные кредитные рейтинги, просто введите в поиск «бесплатный кредитный рейтинг». Ваша кредитная карта может меняться еженедельно по мере того, как вы используете кредитные карты и осуществляете платежи по ним.

«Первое, что хочет знать любой кредитор, — это вовремя ли вы оплатили свои кредитные счета», — сказал Джан Аркали, главный научный сотрудник FICO по аналитике и оценке. «Эта негативная информация оказывает значительное влияние на ваш кредит. Важно помнить, что влияние негативной платежной информации со временем будет менее разрушительным, если вы сохраните свои кредитные обязательства в хорошем состоянии.”

Лучшие способы повысить свой кредитный рейтинг:

Очистите свой кредитный отчет: Если в вашем кредитном отчете есть ошибки или долги, которые не принадлежат вам, вы можете написать письмо о споре кредиторам, агентствам по сбору платежей и отчетности бюро и исправить. Вы также можете приложить примечание, объясняющее ситуацию с плохой кредитной историей, которая отображается в вашем отчете.

Своевременные платежи. Ваша история своевременных платежей является основным фактором в определении вашего кредитного рейтинга. Настройте автоматические платежи онлайн, чтобы быть уверенным, что платите вовремя.Сделайте автоматический платеж по минимуму, если это все, что вы можете себе позволить, а затем доплатите отдельно, когда сможете. Вы можете совершать столько платежей в месяц, сколько хотите.

Держите баланс карты на низком уровне. Другим фактором, который составляет 30% вашего кредитного рейтинга, является использование кредита — сумма кредита, которая у вас есть, по сравнению с тем, что вы используете. Старайтесь платить как можно больше ежемесячно, чтобы уменьшить свой баланс, и не используйте кредитные карты без необходимости.

Не закрывайте неиспользуемые счета кредитных карт. Будет здорово, если вы перестанете пользоваться кредитной картой, только не закрывайте счет.Хранение карты помогает вашему кредитному рейтингу двумя способами: это увеличивает длину кредитной истории, а нулевой баланс также влияет на ваш коэффициент использования кредита.

Составьте месячный бюджет. Ведите бюджет любым удобным для вас способом. Это может быть записная книжка, одно из нескольких доступных бюджетных приложений, онлайн-таблица или что-то среднее между ними. Определите весь свой доход за месяц и сколько вы будете платить по счетам. Это поможет вам отслеживать ежемесячные платежи по кредитной карте и другие платежи.Ежемесячно просматривайте его и корректируйте, когда это возможно, чтобы вы могли больше платить по долгам.

Обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по кредитам. Это часто упускаемое из виду преимущество, которое вы получаете БЕСПЛАТНО!. Кредитный консультант в аккредитованном некоммерческом агентстве рассмотрит ваше финансовое положение и поможет вам составить бюджет, соответствующий вашему финансовому положению. Консультант также обсудит с вами варианты выплаты долга. Эта услуга ничего не стоит. Воспользуйтесь этим.

Что считается плохой кредитной историей?

У разных кредиторов разные стандарты того, что такое плохая кредитная история, и номер важнее, чем ярлык, который идет с ним.

Цифры предоставлены двумя скоринговыми компаниями, FICO и VantageScore. Оба учитывают историю платежей, использование и лимиты кредита, тип кредита, возраст кредита и новые учетные записи. Каждый метод подсчета очков придает несколько разный вес этим категориям. Например, FICO считает историю платежей самым важным фактором, считая ее 35% вашего кредитного рейтинга. Vantage считает «общее использование кредита, баланс и доступный кредит» «чрезвычайно влиятельными», в то время как история платежей оценивается как «умеренно влиятельная».” Хотя то, как они оценивают, может немного отличаться, действия, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой счет, остаются прежними.

Можно получить кредит консолидации долга с низким кредитным рейтингом, в зависимости от кредитора. Если вы выберете этот подход, как упоминалось ранее, следите за тем, каковы будут проценты, и определите, имеет ли кредит финансовый смысл.

Кредиторы покупают кредитные рейтинги у FICO и VantageScore, и когда вы подаете заявку на кредит или кредитную карту, вам не сообщается, какая именно.

Два метода очков также имеют несколько разных диапазонов для бедных до превосходного кредита:

Исключительный / отличный 800-850 781-850
очень хорошее / хорошо 740-799 661-780
Хорошо / Fair 670-739 601-660
Ярмарка / бедный 580-669 500-600
Бедный / очень бедный 300- 579 300-499

Проблемы плохой кредитной истории

Есть поговорка «Ничто не стоит денег так, как бедность.«Если у вас плохая кредитная история и долги, из-под которых вы, кажется, не можете выбраться, вы понимаете, что это значит.

Плохая кредитная история в сочетании с долгами создает уловку-22: более высокие процентные ставки и сборы могут привести к тому, что вещи, которые вам нужны в жизни, такие как автомобиль или жилье, станут дороже. Или вы можете вообще не претендовать на получение автокредита или жилья.

Снять квартиру с плохой кредитной историей может быть сложно. Некоторые арендодатели проводят проверку кредитоспособности заявителей, чтобы определить, не представляют ли они большой риск.Они могут не сдавать вам в аренду или могут потребовать большего авансового платежа или более высокой арендной платы. Коммунальные и мобильные компании часто требуют больших депозитов от людей с плохой кредитной историей. Если вы дадите им разрешение, работодатели могут просмотреть ваш кредитный отчет как часть процесса найма и могут проигнорировать ваше заявление, потому что у вас плохой кредит.

Страховые компании также могут отказаться выписывать полисы страхования автомобиля, жилья или жизни из-за плохой кредитной истории. Если они одобрят политику, то, скорее всего, она будет осуществляться по гораздо более высокой ставке.

Если вы не можете справиться с проблемами плохой кредитной истории, пытаясь избавиться от долга, возможно, пришло время поговорить с кредитным консультантом в InCharge Debt Solutions. Консультант поможет дать вам некоторую перспективу и поможет вам создать стратегию для улучшения вашей кредитной истории и сокращения вашего долга.

Сертифицированные консультанты InCharge обучены обучать потребителей тому, как эффективно управлять своими деньгами, и предлагать лучшие варианты погашения долгов. Варианты, которые они обсудят, могут включать что угодно, от программы управления долгом до кредита на консолидацию долга или некоммерческого урегулирования долга.

По закону консультанты некоммерческих организаций обязаны давать советы, отвечающие наилучшим интересам клиента. Позвоните кредитным консультантам или заполните форму «Начало работы» в InCharge Debt Solutions и станьте на путь исправления плохой кредитной истории и сокращения долга.

Лучшая потребительская кредитная компания | Get Debt-Help

Лучшая компания потребительского кредита | Получить долг-помощь — Потребительский кредит перейти к содержанию

Если вы получаете незапрошенные телефонные звонки от организации, выдающей себя за ACCC (доверенное некоммерческое агентство кредитного консультирования), будьте уверены, что политика ACCC НИКОГДА не связывается с вами, если вы прямо не попросили нас позвонить вам.

×

Вход для клиентов ACCC позволяет текущим клиентам получать доступ к информации о своей программе, включая дату выполнения, преимущества программы и другие документы.

Выберите логин клиента ниже в зависимости от службы, в которой вы в настоящее время зарегистрированы:

Программа управления долгом

Логин клиента

Банкротство

Предбанкротный клиент

Клиент после банкротства

Еще не клиент, но хотите начать?

ACCC предлагает варианты облегчения бремени задолженности для отдельных лиц и семей, которые страдают от стресса, связанного с задолженностью по кредитной карте, предоставляя эффективные кредитные консультации, помогая консолидировать долг и консультируя по вопросам управления долгом.

Начало работы

Подожди!

Вы покидаете веб-сайт потребительского кредита и переходите на веб-сайт, которым не управляет ACCC. Мы не несем ответственности за содержание или доступность связанных сайтов.

Вы уверены, что хотите уйти?

Нет, верни меня на предыдущую страницу.

Да

Чем мы можем помочь

Как мы можем помочь вам управлять вашим кредитом? Наши программы помогут вам взять под контроль свою финансовую жизнь.

Начать сейчас

Финансовые ресурсы и инструменты

  • Советы и рекомендации по составлению бюджета

    Бюджет является краеугольным камнем ответственного финансового планирования. Он точно показывает, сколько у вас денег и на что они тратятся. Используйте наши собранные полезные ресурсы, советы и инструменты, которые помогут вам понять и создать успешный бюджет.

    Проводить исследования
  • Понимание кредита

    Кредит — это удобный способ платить за вещи, но знание того, как управлять хорошим кредитом и поддерживать его, может быть очень сложным.Ознакомьтесь с нашими информативными статьями, которые помогут вам узнать все о поддержании хорошей кредитной истории.

    Проводить исследования
  • Калькуляторы для управления деньгами

    Используйте финансовые калькуляторы ACCC, чтобы помочь вам лучше отслеживать и планировать свои доходы и расходы, чтобы помочь вам лучше управлять своими деньгами.

    Проводить исследования
  • Как подготовиться к выходу на пенсию

    В твои золотые годы? Важно, чтобы вы были осведомлены о своем финансовом положении, чтобы быть готовым вести финансово здоровую жизнь.Получите наш контрольный список, который поможет вам в подготовке.

    Проводить исследования

Инструмент разработчика:

Запрос: Нет
Совпадающее правило перезаписи: нет
Совпадающий запрос перезаписи: нет
Загруженный шаблон: front-page.php

Консолидируйте задолженность по кредитной карте

Если вы не можете оплачивать несколько платежей по кредитной карте из-за увеличения процентных платежей или если вы просто хотите перейти от кредитного образа жизни к сберегательному образу жизни, возможно, пришло время консолидировать платежи по кредитной карте, чтобы вы могли списать задолженность по кредитной карте. .Консолидация долга означает приведение всех ваших балансов к единому счету, и это может быть полезным способом управления вашим долгом.

Ваш первый шаг — прежде чем вы примете решение о консолидации кредитных карт — это понять ваш текущий кредит. Как только вы точно узнаете, где находится ваша задолженность по кредитной карте, вы сможете найти, а затем выбрать решение, которое отвечает вашим конкретным потребностям. По мере того, как вы приближаетесь к нулевому балансу, вы можете предпринять шаги, чтобы сохранить здоровую кредитную привычку, чтобы поддерживать низкий баланс и высокий кредитный рейтинг по мере взросления вашей кредитной истории.

  1. Знайте свой текущий статус кредитной задолженности
  2. Способы консолидации задолженности по кредитной карте:
    • Консультационная служба по вопросам задолженности
    • Самостоятельная консолидация долгов
    • Перевод баланса кредитной карты
    • Кредиты на консолидацию долга
  3. Формируйте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

 

1. Знайте свой текущий статус кредитной задолженности

Первый шаг – подвести итоги того, что вы должны, и какова ваша ежемесячная заработная плата.Начните отслеживать, что вы должны и что вы зарабатываете, чтобы получить представление о том, что приходит, уходит и сколько остается ежемесячно.

Знайте свои кредитные карты: что вы должны, минимальные платежи и годовые

Будь то на бумаге или в электронной таблице, соберите последние выписки о состоянии кредитной карты и задокументируйте:

  1. Общая сумма задолженности по каждой карте,
  2. Текущие минимальные ежемесячные платежи по каждой карте и
  3. Годовая процентная ставка (APR) каждой карты.

Знайте свой бюджет: отслеживайте свои доходы и счета

Затем соберите последние платежные квитанции, чтобы понять свой типичный ежемесячный доход (исключая любые бонусы или чаевые, на которые вы не можете рассчитывать каждый месяц).

Теперь, что касается задолженности, добавьте к списку остатков по кредитной карте коллекцию ваших последних ежемесячных и годовых счетов. Это, вероятно, будет включать в себя такие вещи, как:

  • Арендная плата, ипотека и другие расходы на жилье
  • Коммунальные услуги, такие как вода, газ, отопление и электричество, с разбивкой по среднемесячным балансам.
  • Ссуды и страховка: автокредит и страховка, оплата студенческого долга и другие расходы по личному кредиту или страховке
  • Оплата абонентской услуги (например, счета за кабельное телевидение и мобильный телефон)
  • Счета за продукты и проезд
  • Расходы на образование и уход за детьми
  • И все остальное, что является регулярным ежемесячным платежом, например, абонементы в спортзал и расходы на общественный транспорт.

Вы также можете загрузить эту информацию в онлайн-инструмент для составления бюджета, например, в Chase’s Budget Builder, чтобы держать его под рукой для дальнейшего использования.В Интернете также есть множество бюджетных приложений, которые бесплатны и просты в использовании.

Когда у вас будет все это, вы будете иметь более четкое представление о своих общих расходах и доходах, а также о том, сколько долга по кредитной карте добавляется к ежемесячным расходам.

Знайте свой баланс: можете ли вы выполнить минимальные платежи?

Используя минимальные платежи по кредитной карте, сложите каждый из ваших ежемесячных счетов по кредитной карте. Ваш ежемесячный счет больше, чем ваш ежемесячный доход, или ваш доход зарабатывает ваши счета? Используйте свои знания об общем балансе, чтобы выбрать решение по консолидации задолженности по кредитной карте, которое подходит для вашей ситуации:
 

Задолженность по кредитной карте
Решение для консолидации
   Ежемесячные счета >
   Ежемесячный доход                         
Ежемесячный доход >
Ежемесячные счета

Консультации по долгам

      ✔

   ✔

Сделай сам: метод снежного кома
 
      —

   ✔

Сделай сам: лавинный метод

 
      —

   ✔

Перевод баланса кредитной карты

      ✔

   ✔

Кредиты на консолидацию долга

      ✔

   ✔

 

2.Способы консолидации задолженности по кредитной карте

Ободренные вашим знанием финансов, вы можете приступить к выбору стратегии консолидации долга, которая лучше всего подходит для вас.

Консультационные услуги по вопросам задолженности

Вы также можете найти множество вариантов через консультационные услуги по долгам, к которым обращаются многие люди, когда видят, что их долг по кредитной карте превышает их доход. Консультанты по долгам могут помочь вам выбрать вариант, наиболее подходящий для вашего образа жизни и потребностей.

Преимущества консультационных услуг по долгам:
  • Некоторые консультационные службы по долгам предоставляют услуги бесплатно или за небольшую плату, в зависимости от вашего дохода.
  • Консультанты по долговым обязательствам
  • будут стремиться объединить всю вашу задолженность по кредитной карте в один платеж, что упростит управление и включение в бюджет.
  • Консультационная служба по долгам, аккредитованная Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC), может гарантировать, что вы получите справедливую, юридическую помощь по разумной цене.
  • Консультанты по долговым обязательствам также могут помочь вам избежать потери дома, автомобиля или другого имущества для погашения долга. После того, как вы примете план погашения долга, ваш консультант по долгам может помочь положить конец письмам и звонкам о взыскании долгов.
  • Выполнение условий погашения, которые устанавливает консультант по долгам, может улучшить ваш кредитный рейтинг.
Недостатки консультационных услуг по долгам:
  • До тех пор, пока вы не погасите свои долги в рамках утвержденного плана консолидации долгового консультирования, вы, как правило, не сможете открывать или подавать заявки на какие-либо новые кредитные линии или займы.
  • Некоторые службы консультирования по вопросам задолженности советуют закрывать кредитные карты, когда они полностью погашены. Но держать карты открытыми и активными (даже если вы не используете их для оплаты) может действительно помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
  • Некоторые службы консультирования по долгам требуют определенного уровня дохода, расходов и долга, чтобы иметь право на получение помощи.
  • Плата за услуги, скорее всего, будет взиматься в течение программы погашения задолженности по вашей кредитной карте, поэтому обязательно узнайте, какие виды сборов, штрафов и расходов будут применяться к вашей учетной записи, прежде чем принимать какие-либо обязательства.

 

Консолидация долга своими руками

Для тех, у кого достаточный доход для оплаты кредитной картой, есть несколько способов уменьшить баланс до нуля.

Метод снежного кома против лавинного метода

Есть два предлагаемых способа самостоятельно справиться с задолженностью по кредитной карте: метод снежного кома и метод лавины. Если вы отслеживали баланс своей кредитной карты, минимальные платежи и годовую процентную ставку, любой метод прост для понимания:

  • Метод снежного кома направлен на оплату всех остатков по кредитным картам в размере их минимальных ежемесячных платежей, но затем предлагает вам добавить любые другие доступные средства для погашения кредитной карты с наибольшим остатком.
  • Лавинный метод также предлагает погасить все минимальные ежемесячные платежи, но затем направляет ваши дополнительные средства на погашение вашей кредитной карты с самой высокой годовой процентной ставкой.

При любом способе, когда вы полностью погасили либо карту с наибольшим балансом, либо карту с самой высокой годовой процентной ставкой, вы резервируете тот же ежемесячный платеж и направляете его на следующую кредитную карту в очереди.

Этот стратегический подход может помочь заемщикам с большим количеством кредитных карт, уменьшая сначала более крупные проблемные карты (больший баланс или более высокая процентная ставка), а затем поворачиваясь к следующей самой большой проблемной карте: консолидации ваших долгов по мере их поступления.

Преимущества самостоятельной консолидации долга
  • Либо лавинный, либо снежный ком позволяет использовать бюджетные средства для погашения задолженности по кредитной карте.
  • Консолидация задолженности DIY
  • не требует дополнительных обязательств по новым кредитным линиям или займам.
  • Самостоятельное управление погашением долга помогает создать предусмотренную бюджетом стратегию привычных сбережений, которая может продолжаться после того, как задолженность по кредитной карте будет погашена.
  • Своевременное погашение долга по кредитной карте, поддержание открытыми погашенных счетов и сокращение баланса по сравнению с кредитным лимитом — все это будет способствовать повышению кредитного рейтинга.
Недостатки самостоятельной консолидации долга
  • Может быть сложно постоянно отслеживать регулярные платежи, если у вас переменный ежемесячный доход.
  • Консолидация долга
  • DIY отлично подходит для тех, кто считает, что может позволить себе кампанию по погашению своего долга, продолжая начислять процентные ставки на свои существующие остатки. Но это может не сработать, если вы уже изо всех сил пытаетесь выполнить минимальные платежи или остатки по кредитной карте.
  • Консолидация долга
  • DIY требует непоколебимой решимости погасить остатки кредитной карты, а также способность последовательно отслеживать и управлять бюджетами и финансами.
  • У вас будет дополнительный доступный кредит, который может привести к перерасходу средств.

 

Перевод баланса кредитной карты

Перенос баланса может быть способом уменьшить процентные платежи по вашим текущим кредитным картам, но любой перевод баланса должен выполняться с большой осторожностью.

Если вы знаете текущие годовые процентные ставки по вашей кредитной карте, вам будет несложно определить новую кредитную карту, которая предлагает (1) более низкую годовую процентную ставку и (2) возможность перевода существующих остатков.Если вы можете получить одобрение на новую кредитную карту, которая соответствует обоим условиям, вам нужно будет узнать у эмитента карты о любых комиссиях, связанных с переводом баланса: иногда сборы основаны на количестве переводимых вами балансов, в то время как другие сборы могут быть основаны на долларовая сумма остатков, которые вы переводите. Поймите, во что вам обойдется ваша конкретная стратегия перевода остатка, прежде чем вы решите консолидировать свой долг посредством перевода остатка.

Ознакомительный кредитные карты с процентной ставкой 0% годовых являются одним из наиболее экономичных способов перевода существующего баланса кредитной карты, поскольку они не будут взимать проценты с вашего счета, пока не закончится ознакомительный период.При перемещении остатков на этот тип вводной кредитной карты 0% годовых ваша цель должна состоять в том, чтобы оплатить как можно большую часть баланса до окончания вводного периода и не производить никаких новых списаний с этой новой карты — это помешает вам добавить начисление процентов на ваш новый счет.

Наконец, не думайте о постоянном переводе баланса, чтобы не платить долг по кредитной карте. В то время как ваш кредитный рейтинг в настоящее время может позволить вам открывать новые карты, постоянная привычка открывать новые карты для перевода вашего баланса определенно снизит ваш кредитный рейтинг, что не решит вашу кредитную проблему.Воспринимайте переводы баланса как единовременное окно, когда вы потратите все возможные средства, чтобы уменьшить остатки на кредитной карте до того, как истечет начальный период и начнут действовать процентные ставки.

Преимущества перевода баланса кредитной карты
  • Переводы остатка по кредитной карте могут перевести вашу текущую задолженность по кредитной карте с высокой годовой процентной ставки на более низкую (или 0%) годовую процентную ставку, уменьшая сумму процентов, которую вы должны ежемесячно платить.
  • После одобрения перевод средств может быть быстрым, что позволит вам немедленно решить проблемы с кредитной картой.
  • Перенос средств с нескольких карт на одну карту — простой способ улучшить управление задолженностью.
Недостатки перевода баланса кредитной карты
  • По истечении срока действия вводной ставки 0% годовых на весь ваш баланс могут быть начислены проценты, причем часто по очень высокой ставке.
  • Для перевода остатка часто требуется комиссия за перевод остатка, которая составляет 3-5% от общей суммы, которую вы хотите перевести.
  • Открытие нескольких кредитных карт для перевода баланса может значительно снизить ваш кредитный рейтинг, что еще больше затруднит получение одобрения кредитной карты для перевода баланса в следующий раз.
  • Ваши процентные ставки по картам перевода баланса могут достигать еще более высоких уровней, если вы просрочили платеж более чем на 60 дней.
  • Большинство кредитных карт имеют строгие ограничения на максимальный баланс, который вы можете перевести. Убедитесь, что лимит соответствует вашим потребностям в консолидации долга, прежде чем приступать к стратегии перевода баланса.
  • У вас может возникнуть соблазн использовать новый доступный кредит, что приведет к дополнительной задолженности по кредитной карте.

 

Кредит на консолидацию долга

Как и большинство кредитных линий, ссуды на консолидацию долга используют ваш кредитный рейтинг и информацию о доходах для определения суммы ссуды, процентной ставки и условий погашения.Большинство кредитов консолидации долга будут распределяться для оплаты вашей кредитной карты напрямую, что позволит вам сосредоточиться на одном погашении кредита.

Кредиты консолидации долга, как правило, допускают более высокие уровни заимствования, чем варианты перевода баланса кредитной карты и более низкие процентные ставки, чем большинство кредитных карт.

Вы хотите быть уверены, что ежемесячные платежи по кредиту ниже, чем ваши текущие общие минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте, а также более низкая процентная ставка.

Преимущества займа консолидации долга
  • Объединяет несколько задолженностей по кредитным картам в единый платеж по кредиту, что упрощает управление и формирование бюджета.
  • Позволяет устанавливать более высокие лимиты заимствования, подходящие для консолидации больших сумм задолженности по кредитным картам.
  • Как правило, предлагает более низкие процентные ставки, чем аналогичные варианты кредитной карты.
  • Некоторые ссуды на консолидацию долга предоставляют поручителям варианты, которые могут обеспечить более высокий уровень кредитоспособности поручителя, чтобы получить более низкие ставки и лучшие условия кредита.
  • Своевременное погашение ссуды консолидации долга может улучшить ваш кредитный рейтинг и, погасив существующие кредитные карты, улучшить коэффициент использования кредита.
Недостатки кредита на консолидацию долга
  • Ссуды на консолидацию долга могут не иметь минимальных требований к кредитному рейтингу, но их процентные ставки и условия оплаты будут основываться на вашем кредитном рейтинге.
  • Когда ваш кредит на консолидацию долга возвращает ваши кредитные карты к нулевому балансу, у вас может возникнуть соблазн использовать этот кредит, что может усугубить вашу проблему с кредитной картой.

 

3. Создавайте и поддерживайте здоровые кредитные привычки

Вы, наконец, уменьшили задолженность по кредитной карте, выбрав один из вариантов выше. Вот как вы можете сохранить это:

Автоматизируйте свои платежи и выплачивайте весь баланс каждый месяц

Важнейшим фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является ваша история платежей: следите за их своевременностью, и вы увидите, как ваш кредитный рейтинг будет медленно расти. Автоматизируя платежи, становится еще проще контролировать задолженность по кредитной карте.

Как только вы достигнете нулевого баланса — будь то с помощью стратегии консолидации долга или просто тщательного управления долгом — превратите свой менталитет кредитных карт как бесплатных денег, которые вам еще не нужны, в ежемесячный долг, который приносит вознаграждение. путем полного погашения баланса в конце каждого месяца.

Снизьте коэффициент использования кредита

То, что у вас есть кредитный лимит, не означает, что вы должны его достичь.

Когда сумма вашего долга по кредиту значительно ниже лимитов кредита, предоставленных вам, вы снижаете коэффициент использования кредита.Неблагоприятный коэффициент использования кредита может привести к снижению кредитного рейтинга.

Назначьте ежемесячную дату проверки кредитоспособности

Планировать будущее неинтересно, но жизнь в будущем со своим богатством будет увлекательной.

Выделите один день в месяц, чтобы получить выписки по счетам, выписки по кредитным картам и кредитный отчет, а также провести инвентаризацию своих счетов. Просмотрев свой кредитный отчет, вы убедитесь, что никакие ошибки не лишают вас кредитных баллов. Просматривая свои учетные записи, вы можете обнаружить и задокументировать тенденции, которые помогут вам составить обновленный бюджет и спланировать будущее.И когда вы проверяете выписки по своей кредитной карте, вы можете понять, как кредитные карты зарабатывают на вас деньги, и начать переворачивать сценарий, чтобы вместо этого начать получать вознаграждение от них.

Покупайте карты, которых заслуживает ваш лучший кредит

Найдите кредитную карту с более низкой годовой процентной ставкой или программу поощрений, соответствующую вашим увлечениям, и разрежьте (но не закрывайте!) свои оплаченные карты с высокой годовой процентной ставкой. Благодаря более высокому кредитному рейтингу, связанному с погашением долга, вы начнете получать одобрение на карты вознаграждений, которые предлагают возврат наличных денег, скидки на поездки или подарки.Истинный признак большого кредита — это когда вы тратите меньше, чем зарабатываете.

Лучшие компании по урегулированию долгов 2022 года

Урегулирование долгов, также называемое облегчением долгового бремени, предлагает способ погасить ваши просроченные долги, выплатив часть того, что вы должны. Хотя это не идеальное решение, программа облегчения бремени задолженности может помочь, если вы исчерпали все другие альтернативы.

Работа с компаниями по урегулированию долгов сопряжена со значительными рисками и недостатками. Вы должны выбрать этот вариант только после того, как изучите процесс облегчения бремени задолженности и поймете, перевешивают ли преимущества риски.

Лучшие компании по урегулированию долгов 2022 года

Новости США провели исследование ведущих компаний по облегчению долгового бремени, аккредитованных Международной ассоциацией профессиональных долговых арбитров или Американским советом по справедливому кредиту. Лучшие компании по урегулированию долга оценивались на основе ключевых факторов, включая типы погашенного долга, сборы и минимальные требования к долгу, а также удовлетворенность клиентов и сроки программы.

Лучшее для высшей аккредитации

Freedom Debt Relief — это аккредитованная компания по урегулированию долгов, базирующаяся в Калифорнии, которая предлагает потребителям способ погасить свой долг путем уменьшения суммы долга.Компания обслужила более 800 000 потребителей и с 2002 года погасила задолженность на сумму более 15 миллиардов долларов. Урегулирование задолженности не является идеальным решением для ликвидации задолженности, но может быть последним средством для тех, кто исчерпал альтернативы и хочет избежать банкротства.

До того, как вы подать заявку

    • Минимальный долг Увелились: $ 7500
    • Расчетный сбор: 15% до 25%
    • Рейтинг лучшего бизнеса: A
    Лучшие функции
    • могут помочь вы погасите необеспеченные долги по кредитным картам, медицинские счета, необеспеченные личные кредиты и многое другое.

    • Доступна онлайн-панель для отслеживания прогресса.

    • Может помочь вам погасить свой долг в течение двух-четырех лет.

    См. полный профиль

    Лучшее решение для студенческого или делового долга

    National Debt Relief — аккредитованная компания по урегулированию долгов, базирующаяся в Нью-Йорке. Бизнес специализируется на предоставлении услуг по урегулированию задолженности для потребителей. Она была основана в 2008 году и сегодня является одной из крупнейших компаний по урегулированию долгов в стране.

    Урегулирование задолженности не является идеальным решением, но может служить последним средством для потребителей, которые исчерпали все другие альтернативы и хотят избежать банкротства.

    Перед нанесением

      • Минимальный долг Уверено: $ 7500
      • 9005 $ 7500
      • Должность
      • 15% до 25%
      • Лучший бизнес-бюро Рейтинг: A
      Лучшие функции
      • Компания может помочь вам урегулировать кредитную карту, медицинские и другие виды долга.

      • Плата за урегулирование варьируется от 15% до 25% от общей суммы зарегистрированного долга.

      См. полный профиль

      Лучшая программа с гибкой длиной

      Pacific Debt Inc.является аккредитованной компанией по урегулированию долгов в Сан-Диего, которая с 2002 года урегулировала долги на сумму более 300 миллионов долларов США для клиентов по всей стране. Компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы уменьшить вашу задолженность, и вы будете делать один ежемесячный платеж в пользу Pacific Debt, который включает комиссию. Урегулирование задолженности часто считается крайней мерой и способом избежать банкротства.

      Перед нанесением

        • Минимальный долг Уверено: $ 10 000
        • Расчетный сбор: 15% до 25%
        • Рейтинг лучшего бизнеса
        • A +
        Лучшие функции
        • Зарегистрироваться различные необеспеченные долги.

        • Долги обычно погашаются в течение 24–48 месяцев.

        • Плата за урегулирование варьируется от 15% до 25% от общей суммы зарегистрированного долга.

        См. полный профиль

        Лучшее решение для погашения необеспеченного долга

        Accredited Debt Relief — компания по урегулированию долгов, базирующаяся в Сан-Диего. Основанная в 2011 году, компания зарегистрировала более 85 000 клиентов и является аккредитованным членом Американского совета по справедливому кредиту. Accredited Debt Relief предлагает услуги по урегулированию задолженности, которые могут помочь вам избавиться от долга, позволяя вам платить меньше, чем вы должны.Урегулирование задолженности не является идеальным решением, но может служить последним средством для тех, кто исчерпал все другие альтернативы и хочет избежать банкротства.

        Перед нанесением

            • Минимальный долг Уверено: $ 10 000
            • Расчетный плата: 15% до 25%
            • Лучший бизнес-бюро Рейтинг: A +
            Best 4513
            • различные необеспеченные долги могут быть зачислены.

            • Долги обычно погашаются в течение от 12 до 60 месяцев.

            См. полный профиль

            Что такое урегулирование задолженности?

            Урегулирование долга — это когда коммерческая компания ведет переговоры с кредиторами о погашении вашего долга, если вы выплатите его часть единовременно. Компания по урегулированию задолженности, как правило, инструктирует вас прекратить выплаты своим кредиторам и положить эти деньги на сберегательный счет, который будет использоваться для этих единовременных выплат.

            Если у вас много кредиторов и большие долги, в некоторых случаях вам может потребоваться три или четыре года, чтобы сделать достойные предложения по урегулированию.За прошедшее время вы можете оказаться в еще большей яме из-за штрафов за просрочку платежа, штрафов и налогов по прощенным долгам.

            Также имейте в виду, что некоторые кредиторы могут не соглашаться на расчеты, а некоторые кредиторы не работают с компаниями по урегулированию долгов.

            Как работает урегулирование задолженности?

            Вот что вы можете ожидать после того, как зарегистрируетесь в программе урегулирования задолженности:

            Вы перестанете платить свои долги. Вместо этого вы отложите эти деньги на сберегательный счет для урегулирования, которое будет предложено вашим кредиторам.

            Вы можете ожидать известий от кредиторов и сборщиков долгов. Теперь, когда вы перестали платить по этим счетам, вам будут звонить и писать письма от кредиторов и коллекторов. Компания по урегулированию задолженности может рассказать вам, как реагировать на звонки, или вам может потребоваться игнорировать их, пока не будет достигнуто соглашение с вашими кредиторами.

            Ваша компания по облегчению бремени задолженности начнет переговоры с кредиторами примерно через 90-180 дней. Именно тогда кредиторы начинают списывать то, что вы должны, как безнадежный долг.Компания по урегулированию долгов предложит частичные платежи в качестве альтернативы отсутствию платежей, если вы подадите заявление о банкротстве.

            Ваши кредиторы расследуют ваше финансовое положение. Они могут решить принять предложения по урегулированию. Вам нужно будет иметь достаточно сбережений, чтобы покрыть единовременные платежи и сборы компании по урегулированию задолженности.

            Ваша учетная запись будет закрыта — если она еще не закрыта — после принятия предложения об урегулировании. Это означает, что вы не можете повторно открыть счет и восстановить использование карты.

            Вам нужно набраться терпения. По данным Федеральной торговой комиссии, программы урегулирования долгов часто требуют от вас откладывать средства в течение как минимум 36 месяцев, чтобы погасить все свои долги.

            Кто может воспользоваться урегулированием задолженности?

            Если вы перестали производить платежи, а ваш кредитный отчет уже завален пропущенными платежами, кредиторы знают, что они рискуют не получить никакого возмещения без дорогостоящего судебного процесса.

            Кредиторы могут согласиться на меньшую сумму, чем полная сумма вашего долга, вместо того, чтобы списывать ее как убыток или обращаться в суд.«Урегулирование задолженности — это вариант для потребителей, которые не могут позволить себе текущие платежи по долгам и либо не могут, либо не хотят подавать заявление о банкротстве», — говорит Джерри Детвайлер, кредитный эксперт и соавтор книги «Ответы на взыскание долгов: как использовать Законы о взыскании долгов для защиты ваших прав».

            Выплата долга невозможна, если вы оплачиваете счета и просто хотите получить скидку.

            Каковы плюсы и минусы урегулирования задолженности?

            • Вы можете уменьшить свою задолженность.
            • Вы можете избежать банкротства.
            • Вы избавитесь от кредиторов, с которыми рассчитались.
            • Компании по урегулированию задолженности не гарантируют результатов. Некоторые компании не смогут погасить задолженность, а некоторые кредиторы не работают с компаниями по урегулированию задолженности.
            • Прекращение минимальных ежемесячных платежей по долгам приведет к резкому падению вашего кредитного рейтинга и может привести к звонкам по взысканию долгов. Вы можете столкнуться с судебными исками от ваших кредиторов.
            • Пропущенные платежи будут накапливать штрафы за просрочку, штрафы и другие сборы, которые могут превысить экономию от расчетов.
            • Расчетный счет будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты вашего первого пропущенного платежа.
            • Вы должны будете заплатить комиссию компании по облегчению долгового бремени, когда счет будет урегулирован.
            • Вы можете заплатить налоги с прощенного долга.

            Сколько взимают компании по урегулированию задолженности?

            Компании по облегчению долгового бремени взимают либо процент от каждого долга, который они урегулировали, либо процент от суммы, которую вы сэкономили при каждом урегулировании.

            Комиссия составляет от 20% до 25%, по данным кредитного бюро Experian. Это означает, что если компания по облегчению долгового бремени сэкономит вам 10 000 долларов США при урегулировании или погасит долг в размере 10 000 долларов США, вы заплатите до 2500 долларов США.

            Согласно FTC, компания по облегчению бремени задолженности может взимать с вас только часть своей полной комиссии за каждый урегулированный долг, а не всю комиссию авансом. Если вы должны деньги пяти кредиторам, и компания ведет переговоры об урегулировании с одним кредитором, вы будете платить эту часть полной суммы.

            Обратите внимание, что вы можете заплатить дополнительные сборы, если вам необходимо открыть и поддерживать сберегательный счет в компании по урегулированию долгов.

            Как урегулирование задолженности влияет на ваш кредитный рейтинг?

            Урегулирование задолженности обычно оказывает негативное влияние на вашу кредитную историю как во время процесса, так и после погашения задолженности. Если у вас сейчас хорошая или плохая кредитная история, не ожидайте, что урегулирование задолженности улучшит ее.

            «К сожалению, у вас не может быть и того, и другого: вы не можете погасить долг меньше, чем вы должны, и избежать ущерба для вашего кредита», — говорит Детвейлер.

            Вам придется выбирать между защитой своего кредита и погашением долгов, говорит она. «Во многих случаях выход из долгов является более важной целью в краткосрочной перспективе», — говорит Детвейлер.

            Любое соглашение об урегулировании задолженности, требующее от вас прекращения выплат кредиторам, повредит вашей кредитной истории.

            Это потому, что история платежей является самым важным фактором в вашей кредитной истории. Использование кредита, второй по важности фактор, зависит от закрытия счетов в процессе расчетов.

            «Расчеты считаются серьезными (унизительными) как в скоринговых системах FICO, так и в VantageScore», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхеймер, ранее работавший в FICO и Equifax. «Таким образом, они, безусловно, могут привести к более низким баллам».

            Урегулирование счета может не улучшить ваш кредитный рейтинг, но это не повредит вам, если вы не заплатите, согласно Experian.

            «Урегулированные долги не снимаются просто потому, что они уже погашены», — говорит Ульцгеймер.

            Как выбрать лучшую компанию по урегулированию задолженности

            При выборе компании по урегулированию задолженности сосредоточьтесь на пяти ключевых областях:

            • Требования. Убедитесь, что компания может погасить тип и сумму вашего долга. Многие компании будут урегулировать только необеспеченные долги, такие как кредитные карты или медицинские счета.
            • Сборы. Ищите компанию по урегулированию долгов, которая взимает самую низкую процентную ставку.
            • Аккредитация. Убедитесь, что компания аккредитована Американским советом по справедливому кредиту, Международной ассоциацией профессиональных долговых арбитров или, в идеале, ими обоими. Эти группы требуют от членов соблюдения определенных стандартов, разработанных для защиты потребителей.
            • Прозрачность. Урегулирование задолженности не может защитить вас от сборщиков долгов, судебных исков или ударов по вашей кредитной истории, и хорошая компания по облегчению долгового бремени будет прозрачна в отношении этих фактов. Посетите веб-сайт компании для раскрытия информации о влиянии урегулирования на ваш кредитный рейтинг.
            • Обслуживание клиентов. Читайте отзывы и жалобы на компании в Интернете на веб-сайте Better Business Bureau и в базе данных потребительских жалоб Бюро финансовой защиты потребителей.

            Законны ли компании по урегулированию задолженности?

            Да, компании по урегулированию долгов являются законными, но некоторые из них могут обманывать или не выполнять свои обещания. Федеральная торговая комиссия рекомендует избегать компаний, которые:

            • Взимают плату до погашения ваших долгов, что запрещено агентством.
            • Скажи, что они могут погасить все твои долги.
            • Рекламируют «новую государственную программу» по выплате долгов по личным кредитным картам, что является мошенничеством.
            • Гарантия того, что они смогут списать ваши необеспеченные долги.
            • Указание прекратить общение с вашими кредиторами без объяснения последствий.
            • Сказать вам, что они могут прекратить все звонки и судебные иски по взысканию долгов.
            • Пообещайте выплатить свои необеспеченные долги за копейки на доллар.

            «Очень настороженно относитесь к компаниям по урегулированию долгов, которые делают урегулирование верным делом или взимают высокие авансовые платежи», — говорит Детвейлер. «Нет никакой гарантии, что каждый из ваших кредиторов рассчитается, и компания по урегулированию долга должна реалистично оценивать ваши перспективы, исходя из ваших индивидуальных кредиторов.

            Какие существуют альтернативы погашению долга?

            Из-за значительных рисков и недостатков погашение долга не является хорошим вариантом для большинства потребителей. а также банкротство или прямые переговоры могут быть лучшим выбором

            • Планы управления долгом: DMP объединяет ваши долги в один ежемесячный платеж и устанавливает план их погашения в течение трех-пяти лет.Ваш план создается и управляется некоммерческим агентством кредитного консультирования, и консультант может договориться о процентных ставках, чтобы уменьшить вашу задолженность без урегулирования. Агентство будет собирать ваши платежи и может взимать небольшую плату.
            • Кредиты на консолидацию долга: Кредит на консолидацию долга объединяет несколько долгов по кредитным картам, кредитам и другим счетам в единый ежемесячный платеж. В идеале новый кредит имеет более низкую процентную ставку, более низкий ежемесячный платеж или и то, и другое.
            • Перевод остатка кредитных карт: Перевод остатка позволяет вам переместить долг с одной кредитной карты на новую и, как правило, не платить проценты по этой сумме в течение ограниченного времени. Поскольку большинству эмитентов требуется хороший кредит, чтобы претендовать на карты перевода баланса, у вас нет этой опции, если вы пропустили платежи.
            • Банкротство: Это судебное разбирательство защищает вас от преследования кредиторами в связи с платежами, позволяет вам сохранить свой дом и предотвращает уплату налогов по долгам, погашенным в результате банкротства.Урегулирование задолженности сопряжено с риском судебных исков кредиторов, но банкротство позволит избежать этого.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.