Разница между вкладом и депозитом: Чем отличается депозит от вклада простыми словами — отличие вклада от депозита в банке

Содержание

Депозит в банке — деньги в долг или на хранении? – Новости – Научно-образовательный портал IQ – Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Банковские вклады — парадоксальная экономическая ситуация. Если клиент даёт деньги в долг банку, то не может их забрать ранее оговорённого срока. А если оставляет словно в «камере хранения», то должен заплатить банку за услугу, но может легко вернуть сумму в любой момент. Однако в реальности мы не наблюдаем ни того, ни другого, а вот почему — объясняет доцент факультета экономических наук и старший научный сотрудник Международного центра анализа и выбора решений НИУ ВШЭ Генрих Пеникас в двадцать втором выпуске рубрики «Экономист на диване».

Достаньте пластиковую карту любимого банка. Уверен, у вас есть и вклад в этом банке. Если нет, то, наверное, или был, или планируете открыть. А теперь ответьте на вопрос: «Средства на этом депозите — ваши сбережения или деньги, взятые банком у вас в долг?». Если бы это была лекция, то я бы предложил немного подумать над этим вопросом…

Подумали? Что-то мне подсказывает — большинство скажет, что это ваши сбережения, верно? Скажу даже иначе — это хранение ваших денег, так? Тогда вспомните камеру хранения на вокзалах. Не возникает вопроса, почему за камеру хранения или за сейфовую ячейку платите вы, а по вкладу платят вам?

А! Ну тогда — это деньги, одолженные банку! Возможно, именно так вы сразу скорректируете ответ. Хорошо! А вы брали когда-нибудь машину в аренду или пользовались каршерингом? Теперь представьте ситуацию, что вы арендовали машину. Собрались отъезжать, но к вам подбегает кто-то из службы аренды и требует вернуть машину обратно. Дескать, очень понадобилась.

Если у вас не самое радушное расположение духа и нет свободного времени, то вы обратите внимание этого человека на тот факт, что по договору машина арендована начиная с сегодняшнего числа и до какой-то будущей даты. Вот после неё и вернёте.

Согласны? А что же в банке? Там вы можете прийти и потребовать возвратить вклад. Да, депозит на крупную сумму банк может не сразу выдать наличными. Но в мобильном приложении любой вклад легко закрыть за несколько секунд. Хотя и с потерей накопленных процентов, но ими мы пока пренебрежем.

Что же получается? С одной стороны, банковский вклад — это вроде бы хранение денег, но платят по нему как за долг. Однако этот долг можно прекратить в любой момент, — словно забрать сумку из камеры хранения. Как же так получается?

В одном из прошлых сюжетов было упоминание институциональной экономики. Один из первейших институтов рыночной экономики — частная собственность. При операции хранения право собственности всегда остаётся за вами, а при аренде — оно на время переходит к арендатору. Но вот банковский вклад не вписывается ни в одну из двух категорий. Как отмечает испанский экономист Хесус Уэрта де Сото, именно поэтому банковский вклад и обозначили как отдельную операцию в гражданских кодексах многих стран. Иначе вышел бы, мягко говоря, конфуз.

Проблема здесь такая: если клиент воспринимает вклад как договор хранения, то ничего не мешает ему прийти в любой момент и потребовать вернуть деньги. Однако банк при этом откажет. Он же считает, что взял в долг, а значит прав в своих действиях. В этом случае клиент не сможет заставить банк заплатить штраф за невозврат, поскольку долг не возвращают до конца установленного в договоре срока (вспоминаете параллели с деятельностью клана Медичи?). Для решения противоречия стороны любого соглашения по закону должны одинаково воспринимать договор. Для этого и назвали такую операцию не хранением, и не долгом, — но банковским вкладом.

А за объяснение того, как от появления в гражданских кодексах понятия «банковский вклад» появляются экономические циклы, в 1974 году дали Нобелевскую премию по экономике Фридриху фон Хайеку. Подробнее об этом я расскажу в отдельном сюжете!
IQ

Вклады в валюте | Выгодные вклады в валюте предлагает АТБ

В Азиатско-Тихоокеанском Банке Вы можете открыть вклады в валюте для физических лиц с различными целями сроком от 31 дня до 3 лет (1098 дней). Депозит может быть долларовый или в юанях. Актуальные процентные ставки и другие условия по вкладам в валюте в АТБ делают обращение к услуге выгодным, а простота и прозрачность всех операций, начиная от предварительного расчета доходности и заканчивая выводом процентов и общей суммы на карту, – удобным.

Вклады в валюте: преимущества

  • Надежное хранение средств. Этому способствует и возможность выбора наиболее стабильной валюты, и наличие в АТБ системы страхования. При наступлении страхового случая иностранные денежные единицы конвертируются по курсу, действующему на данный момент.
  • Дополнительный заработок на разнице курса. Если выбранная валюта будет демонстрировать рост, к процентной ставке, гарантированной банком, прибавится еще и разница между начальной и конечной стоимостью евро, долларов, юаней. Основная задача в данном случае – спрогнозировать состояние валюты на конец действия вклада.
  • Вклады в валюте для физических лиц доступны широкому кругу клиентов. Это обеспечивается диапазоном минимальных и максимальных вложений. На данный момент минимум в АТБ по депозиту в американской валюте – 20 $, а максимум не ограничен. Таким образом, открыть вклад в валюте в банке могут и граждане, располагающие небольшой суммой, и те, кто рассматривает серьезные варианты пассивного заработка. Удовлетворению различных потребностей вкладчиков в нашем банке способствует и разнообразие программ. Желающих скопить определенную сумму на какое-либо приобретение обычно интересует высокий процент и возможность пополнения. Все это предусмотрено программой «Накопи». В ее рамках можно также ежемесячно снимать проценты, а значит, она подойдет и тем, кто ищет способ пассивного заработка. Подобрать оптимальный вариант вклада в валюте можно по виду денежной единицы, сроку, возможности частичного снятия, капитализации и другим критериям.
  • Наличие бессрочной пенсионной программы, по которой предлагаются максимально выгодные условия для пенсионеров.

Выгодные вклады в валюте от АТБ

Вас интересуют вклады в иностранной валюте? Для этого в Вашем распоряжении любое отделение АТБ. Помогут в поиске ближайшего офиса и подаче заявки с сайта наши сервисы: спутниковая карта и специальная онлайн-форма.

Получить консультацию по представленным в банке программам, помощь в выборе продукта по заданным критериям и выяснить другие интересующие Вас вопросы можно, позвонив на нашу горячую линию.

О содержании понятий «депозит» и «вклад»

Фурман Юлия Дмитриевна,бакалавр экономики, магистрант 2го курса, группы ЭМ157 ФГБОУ ВО«Кемеровский государственный университет», г. Кемерово[email protected]

Научный руководитель:Алабина Татьяна Александровна, канд.экон.наук, доцент кафедры финансови кредитаФГБОУ ВО «Кемеровский государственный университет»,г. Кемерово

О содержании понятий «депозит» и «вклад»

Аннотация. В статье рассмотрены понятия«депозит» и «вклад». Даны научные определения этих понятий. Проанализированы подходы разных авторовв трактовкетерминов. Выявлены основные преимущества и недостаткидепозитов и вкладов.Ключевые слова:депозит, вклад, денежные средства, способ хранения, доход, процент, банк, финансовокредитное учреждение.

В современном развитии и модернизации банковской системы России остро стоит вопрос о том, что же такое «депозит»и «вклад», разные это понятия или одинаковые.С незапамятных времён известна склонность человека сохранять и преумножать свои сбережения. Развитие кредитнофинансовых отношений привело к появлению банков и других учреждений, гдеденежные средстваможно положить под проценты и получить доход. Основными формами сбережений являются депозит и/иливклад.Зачастуюэти понятия используются как словасинонимы, однако так ли это. Поможет ли понимание разницы между ними грамотнее распоряжаться своими ресурсами и выгодно инвестировать собственные средства?В чем же разница между вкладом и депозитом? Оба слова близки по своему значению, обозначая те средства и ресурсы, которые передаются кредитнофинансовым организациям и иным учреждениям.Тем не менее, на сегодняшний день существуют множество подходов к определению понятий «депозит» и «вклад» с точек зрения разных авторов.Так,В. Л. Киреев считает, что депозит–это деньги, переданные в банк их собственником для сбережения и которые, в зависимости от условий сбережений, учитываются на определенном банковском счёте [1].По мнению О. И. Лаврушина под депозитом в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансовокредитные или банковские учреждения [2].Е. Ф. Жуков утверждает, что депозит –это сумма денежных средств клиента, переданная им в распоряжение банку, независимо от срока и особенностей оформлениятакой передачи [3].А. М. Тавасиев определяет, что депозит –это деньги или ценные бумаги, поступающие в банкии подлежащие возврату вкладчику или какомулибо лицу по указанию вкладчика при наступленииопределенных условий [4].М. М. Агарковрассматривает депозит как, денежные средстваили ценные бумаги(акция, облигация), внесённые в кредитные учреждения (банки, сберегательные институты) на сбережение предприятиями, организациями и гражданами [5].И. Т. Балабанов утверждает, что депозит–передача средств клиента банку во временное пользование [6].Под депозитом Е. Ю. Грачёва понимает денежные средства в наличной или безналичной формах, в национальной или иностранной валюте, переданные банку их собственником, или третьим лицом по поручению и за счёт собственника для сбережения на определённых условиях [7].Таким образом,депозит рассматривается не как средства, привлечённые банком на сбережение, а как ссуда, предоставляемая субъектами хозяйствования и населением в пользование банку на выгодныхусловиях.

Далее посмотрим,какие определения дают учёные к понятию «вклад».Е. П. Жарковская даетнесколькоопределений кпонятию вклад.По еёмнению, вклад –это денежные средства, переданными физическими и юридическими лицами в национальной и иностранной валюте банку во временное пользование, с сохранением права вкладчиков по распоряжению ими в соответствии с режимом счёта и банковским законодательством, по которым банк принимает на себя обязательства по возврату и уплате предусмотренных договором процентов [8].Также Е. П. Жарковская отмечает, что вклад –это денежные средства, размещаемые физическими лицамив банках на определённый договором срок под оговоренные проценты в целях получения дохода. Вклады физических лиц в банках носят добровольный характер и принимаются без ограничения их размера [9].

Так Г. Г. Коробова считает, что вклад –это сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом[10]. В банковское сфере под понятием «вклад» понимают денежные средства, переданные физическим лицом (вкладчиком) банковскому учреждению на определенный срок либо до востребования с оформлением процедуры передачи через соответствующий договор.Для банков вклады –это первостепенный вид их пассивных операций и основной ресурс для проведения активных кредитных операций [11].Согласно Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности» вклад –денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором [12].Таблица 1 Сравнительная характеристика понятий «депозит»и«вклад»

ДепозитВкладОбщееДепозит и вклад являются надёжной формойхранения сбережений/накоплений. А также помогают накопить и преумножить денежные средства.Отличительные чертыОпределение понятий, согласно Федеральному ЗаконуОпределённые суммы денежных средств, размещённые на хранение в кредитную организациюот имени частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в деятельности указанной организации может начисляться определённый процент.Денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.Предмет сделкиПо договору передаются не только денежные средства, но и ценные бумаги: акции, облигации, активы, золото, серебро.По договору передаютсятолько деньги.Получение прибылиНе всегда ожидается прибыль –этот финансовый инструмент может открываться в банковское учреждение просто на хранение.Всегда ожидается прибыль в размере оговоренной процентной ставки.Сроки вложенияВсегда открываетсянаопределённый промежуток времени.Может не иметь определённого срока вложения.Открытие персонализированного расчётного счётаОформляется аналогично, но предмет соглашения немного другой. Для клиентов он чаще всего связан с драгоценными металлами, ценными бумагами.Оформляется во время подписания договора для зачисления вкладываемых денежных средств. Для этого необходим только паспорт.В зависимости от лиц, обратившихся в банкЮридические лица, предприятия, организации, инвестиционные фонды.Физические лица.Место совершения операцийМожно открыть только в юридически зарегистрированном банке, который работает на абсолютно законном основании.Можно открыть в любомфинансовомучреждении или организации, независимо от того банковские они или нет.ПроцентыДля начисления процентов по счетам в аналитическом учёте открываются отдельные лицевые счета по каждому владельцу депозитного счёта по срокам хранения и размерам процентных ставок.Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Порядок начисления процентовНачисленные проценты по депозиту должны быть проведены по балансу в том же периоде, за который они были начислены.Проценты на сумму начисляются со дня, следующего за днём её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно, а если её списание со счёта вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Возвратность обязательствВносят с условием получения прибыли в конкретный промежуток времени.Открывают без указания определенного времени.Финансовые инструментыДеньги и другие финансовые документы, имеющие стоимость.Выступают только деньги.

Таким образом, рассмотрев таблицу 1 можно сделать вывод, что есть незначительные отличия в формулировках понятий, но по содержанию эти понятия практически идентичны.Определим основные преимущества и недостатки депозита [13].К достоинствам депозита можно отнести:

лёгкость и простота открытия,например, для размещения своих сбережений не нужно обладать специальными знаниями в области депозитных операций. Опытные менеджеры по обслуживанию клиентов проконсультируют в данной области, и подберут наиболее оптимальные варианты для их размещения;практичность –на сегодняшний день банки предоставляют клиентам удобные условия по открытию депозитов: предоставлениеоптимальной минимальной суммы, возможность пополнения денежных средств, а также в зависимости от условий частичное снятие без потерь процентов;простота в оформлении для этогонеобходим только паспорт;надёжный способ хранения, ведь, действительно, храня наличность дома, вы не только не получаете доход, но и рискуете пострадать от кражи, пожара;предоставляет возможность откладывать и накапливать капитал, а не тратить на ненужные приобретения;возможностьклиента взятьзайм, кредит под залог депозита. Эта операция выгодна обеим сторонам: и заёмщику, и финансовой организации.Для банка основными преимуществами являются:1)привлечение нового «качественного» заёмщика;2)наличие высоколиквидного залога по кредиту;3)отсутствие риска невозврата кредита;4)в случае просроченной задолженностине нужно получать решение суда на изъятие залога (депозита).Для клиента преимуществамивыступают следующие:1)хорошая возможность взять деньги в долг под низкий процент и без комиссии;2)сохранениепроцентов, начисленныхпо депозиту;3)не нужно собирать большой перечень документов для получения займа;4)быстрые сроки принятия решения по заявке;5)отсутствиецелевогоназначениякредита.на остаток начисляются проценты, что само по себе очень удобно;проверенный способ наращивания капитала.К недостаткам депозита можно отнести:низкие процентные ставки по отношению к инфляции. Так как уровень инфляции постоянно увеличивается, то проценты с течением времени приносят все меньше дохода.Поэтому депозитв, большей степени, выступает как средстводля сбережения средств, а не для получения дохода.потеря процентов при досрочном снятии денег;низкая ликвидность: предполагает ограничение или запрет по возможности снятия наличных денег. Воженные средства невозможно использовать для срочных или текущих расходов.На депозите деньги лежать практически без движения. Это подходящий вариант, если главная задача –сохранение сбережений.Рассмотрев основные преимущества и недостатки депозитов видим, что плюсов у даннойфинансовойоперации значительно больше чем минусов.Далее рассмотрим плюсы и минусывкладов разных категорий(таблица 2). Такая оценка позволитпотенциальным вкладчикам –клиентам банкаснизить риск убытков от неправильного выборавидавклада.Таблица 2 Преимущества и недостаткивкладовпо их видам

Вид вкладаПреимуществаНедостаткиСрочныйВысокий уровень дохода. Вложение не позволит деньгам обесцениваться. Возможность выплат процентов каждый месяц.Низкая ликвидность (невозможно снять денежные средства в любое время без потери дивидентов).НакопительныйВысокий уровень дохода. Гарантия сохранения реальной стоимости денег. Возможность собрать сумму для определенной цели.Невысокая ликвидность.До востребованияВысокая ликвидность (клиент может забрать деньги в любой момент времени).Нет никаких ограничений по суммеБезопасный способ хранения денег.Низкий процент прибыли.

Таким образом, анализ подходов разных учёных к определениям понятий «депозит» и «вклад» показал, что данные определения трактуются поразному [14].Тезисно основные положения, используемые в теории и практике банковского дела в настоящее время к определениям и содержанию понятий «депозит» и «вклад», можно описать следующим образом. Категория «депозит» практическиполностью вошла в объём понятия «вклад». Депозитный счёт может быть открыт только в банке, который зарегистрирован в установленном порядке и ведёт свою деятельность на законных основаниях. Вклад может передаваться как кредитнофинансовому учреждению, таки небанковским организациям. В качестве него выступают денежные средства, переданные для учреждения коммерческого предприятия. Кроме того, депозит может вноситься в различной форме: деньги, ценные бумаги, драгоценностии другие активы. Вклад всегда передается в твердой валюте, что является одним из его важнейших отличий. Депозит может приносить своему владельцу прибыль (проценты за пользование средствами) либо обходиться без неё(депозитарий). Если вклад вносится в коммерческое предприятие, то вознаграждение поступает вкладчику в обязательном порядке. Депозит –это временное пользование средствами, которое должно рано или поздно закончиться. Вклад может быть внесён до момента востребования (уставный фонд предприятия) либо передан на безвозмездных началах (благотворительное мероприятие)[15].Из этих определений разница между вкладом и депозитом не улавливается, тем не менее,она есть и заключается в том, что при депозите имущество передается банку на хранение и за небольшой процент. То есть основная цель депозита –хранение, а не получение максимального дохода. Основной целью вклада является приумножения сбережений физических лиц, то есть –получение максимального дохода от размещенных в банке денежных средств.Другой целью вкладов может быть проведение расчётных операций, что при условиях депозитов приведёт к серьезной потере и без того не больших процентов.Но относительно процентной ставки, что для вклада, что для депозита действует общее правило –если годовая ставка по данным услугам банка превысит ставку рефинансирования, то вкладчикам придётся заплатить налог на доходы физических лиц по ставке 35% от полученного дохода.Таким образом, отличия депозита от вклада заключаются в следующем:Объём понятий: значение понятия «вклад» более широкое, однако оно не полностью поглощает категорию «депозит».Цели использования: главная цель депозита –это прибыльное применение денег, то есть их вложение в дело, либо хранение;вклад может быть и благотворительным, который не предполагает коммерческого использования.Форма: вклад всегда выступает вденежнойформе, в то время как депозит может вноситься еще и активами, ценными бумагами, драгоценностями и т.д.Возвратность: депозит вносится на условиях получения вознагражденияв определенный момент времени; вклад может передаваться и без заранее оговоренных условий возврата.

Доход: еслимы говоримо коммерческих вкладах,которыеподразумеваютвозвратность, то обязательным условием будет получение прибыли. Депозит может оформляться и без такого условия (депозитарий).

В обычной практике понятие «вклад» используется в отношении физических лиц, клиентов, обратившихся в банковское учреждение с соответствующейцелью, а вотпонятие «депозит» употребляют в отношении юридических лиц, организаций, предприятий и фондов, то есть в банковской сфере принято говорить «вклад физического лица» и «депозит юридического лица».Подводя итог, можно констатировать,что разница между депозитом и вкладомнезначительна.Депозит –это всегда возвратность денег, всегда чётко оговоренные условия посрокам, суммам, порядкувыплаты причитающихся средств.Многие рассматривают такие вложения исключительно как возможность сохранить свои сбережения ввиду небольших депозитных ставок, перекрывающих инфляционные скачки, хотя еще есть фактор обесценивания денег во времени.Вклад, в широком понимании этого термина, рассматривают как возможность вложения средств исключительно с целью получения прибыли от операций с ними.

Ссылки на источники

1.Киреев В. Л. Банковское дело [Текст]: учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. –М.: КНОРУС, 2012. –112 с.

2.Лаврушин О. И. Банковское дело [Текст]: учебник / О. И. Лаврушин. –Изд. 2е, перераб. идоп. –М.: Финансы и статистика, 2014. –74 с.

3.Жуков Е. Ф. Банковское дело [Текст]: учебное пособие для студентов вузов / Е. Ф. Жуков, Ю. А. Соколов. –М.: Юрайт, 2012. –215 с.

4.Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией [Текст]: учебное пособие для студентов вузов / А. М. Тавасиев. –2е изд., перераб. и доп. –М.: Дашков и К, 2011. –328 с.

5.Агарков М. М. Основы банковского права [Текст]: учебник / М. М. Агарков. –М: Финансы и статистика, 2013. –78 с.

6.Балабанов И. Т. Банки и банковское дело [Текст]: учебник / И. Т. Балабанов. –СПб.: Питер, 2011. –217 с.

7.Грачёва Е. Ю. Банковское право Российской Федерации [Текст]: учебное пособие /Е. Ю. Грачёва. –2е изд., перераб. и доп. –М.: НОРМА :ИНФРАМ, 2013. –156с.

8.ЖарковскаяЕ. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Е. П. Жарковская. –М.: ОмегаЛ, 2010. –336 с.

9.Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит» [Текст]: учебное пособие для студентов вузов / Е. П. Жарковская. –7е изд., перераб. и доп. –М.: Издательство ОмегаЛ, 2010. –193 с.

10.

Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит» [Тест]: учебное пособие для студентов вузов / Г. Г. Коробова. –М.: Экономист, 2013. –85 с.

11.

Банккредиты [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://bankcrediti.ru/ponyatievklada. Дата обращения: 07.11.2016.12.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395–1–ФЗ от 02.12.1990 (с изм. от 01.09.2016).13.

Про бизнес онлайн основные отличия депозита от вклада [Электронный ресурс]. –Режим доступа:http://probp.ru/chemotlichaetsjadepozitotvklada. Дата обращения:07.11.2016.

14.

Просто инвестиции [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://prostoinvesticii.com/investiciivbanki/plyusyiminusydepozitovvbanke.html. Дата обращения: 08.11.2016.15.

TheDifference.ru[Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://thedifference.ru/chemotlichaetsyadepozitotvklada. Дата обращения: 09.11.2016.

Банковский вклад-депозит

Крупную сумму денег опасно хранить дома: капитал может быть украден грабителями, а растущая инфляция приведет к постепенному обесцениванию средств. Намного выгоднее превратить их в источник дополнительного пассивного дохода: для этого стоит выбрать банковский вклад — депозит. Клиент размещает деньги на счету финансовой организации, а она за пользование вложенными средствами выплачивает доход по установленной договором процентной ставке.

Чем различаются между собой вклад и депозит?

Понятия «вклад» и «депозит» часто смешивают между собой, хотя между ними есть разница. Под вкладом обычно понимают внесение только денег на счёт, а на депозит можно поместить и другие виды активов — например золото или ценные бумаги. В западной банковской системе понятия «вклад» нет вообще, он также будет считаться депозитом.

Банковский вклад считается одним из видов депозита — это понятие с более широким значением, объединяющее длительное хранение различных ценностей. Специальное банковское хранилище для акций и ценных бумаг называют депозитарием, то есть местом для размещения депозитов.

Депозитный вклад — это внесение определенной суммы на банковский счёт на установленный договором срок. Заранее оговаривается количество начисляемых процентов и периодичность их перечисления. Эта услуга доступна физическим и юридическим лицам, клиент может обратиться в любой банк на территории страны. Финансовые организации предлагают широкий спектр программ для краткосрочного и длительного хранения капитала.

Основные виды банковских депозитов

Все разновидности банковских депозитов можно поделить на три группы: это денежные счета, металлические счета и банковские ячейки. Первый вариант предполагает помещение на счёт определенной суммы, на которую будут начисляться проценты в установленные сроки. Когда срок действия заканчивается, клиент забирает вложенную сумму, на которую был начислен предусмотренный договором доход.

Металлический счёт предполагает покупку определенного количества драгоценного металла — это может быть платина, золото или серебро. При этом физически металл клиенту на руки не выдается, он хранится в банке. В дальнейшем владелец может в любой момент продать этот актив банку и получить прибыль за счёт разницы в курсах стоимости.

Банковская ячейка — особая разновидность депозита, которая используется не для получения прибыли, а для безопасного хранения ценностей. Вкладчику предоставляется ключ от ячейки, он имеет право получить к ней доступ в любое время.

Самым распространенным и востребованным видом депозита является денежный банковский счёт. Все вклады на них делятся на два вида:

  • До востребования. Внесенные деньги можно снимать в любое время, но процентная ставка будет минимальной. Это инструмент не для извлечения прибыли, а для безопасного хранения с правом в любой момент забрать деньги.
  • Срочные. Они предполагают помещение денег на счёт на определенный срок: для краткосрочных вкладов он не превышает года, для долгосрочных — трех лет. В течение этого срока держатель не должен забирать деньги, иначе он потеряет начисленные проценты.

В зависимости от целей вложения различают следующие виды депозитов:

  • Сберегательный. Он используется как средство защиты средств от хищения.
  • Накопительный. Применяется как способ накопить необходимую сумму для совершения покупки или просто приумножить капитал. Многие программы предусматривают возможность самостоятельного пополнения счёта, а также продления действия договора после окончания срока.
  • Целевой. Он предполагает накопление средств для решения определенной задачи. Например, родители могут положить какую-либо сумму на счёт, чтобы в перспективе накопить на образование своих детей.

Депозиты могут быть рублевыми или валютными. Во втором случае процентная ставка будет ниже, однако вкладчик получает дополнительную возможность заработать за счёт разницы валютного курса. Вложение может оказаться достаточно рискованным: сложно предугадать, как будет меняться в ближайшее время курс выбранной валюты.

Способы начисления процентов по депозитам

В разных банках процентные ставки существенно отличаются, это зависит от персональной финансовой политики. Начинающие банковские организации стремятся привлечь капитал, поэтому они устанавливают более высокий процент, чтобы заинтересовать клиентов. Крупные организации в этом не нуждаются: вкладчиков привлекает высокая надежность и гарантированность выплат. Из-за этого ставки будут относительно невысокими: они редко превышают 5-7% годовых.

В любом случае банковская организация выбирает один из двух способов начисления процентов:

  • Простой. Устанавливается фиксированная ставка, проценты могут начисляться один или несколько раз в год. При этом каждое новое начисление не суммируется с телом вклада: проценты могут скапливаться на отдельном счёте, клиент может пользоваться этими деньгами по своему усмотрению.
  • Сложный. В данном случае при каждом новом начислении процент прибавляется к телу внесенного вклада. Оно начинает расти, соответственно, каждое новое перечисление процентов дает возможность получать больший доход. Такая схема называется начислением с капитализацией вклада.

В зависимости от заключенного договора капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Чем чаще начисляются проценты, тем более прибыльным в итоге окажется вклад.

Параметры выбора банковского вклада

Перечень описываемых финансовых продуктов постоянно расширяется. Многие банки запускают специальные акции и предложения перед государственными праздниками, для клиентов это возможность более выгодно вложить средства.

При выборе подходящего депозита клиенту необходимо обратить внимание на следующие важные параметры:

  • процентная ставка — один из ключевых параметров, определяющий доходность депозита;
  • минимальная и максимальная сумма для зачисления на счёт;
  • сроки и порядок начисления процентов, наличие капитализации;
  • пополнение — возможность самостоятельно увеличивать сумму, внесенную на счёт;
  • допустимость пролонгирования и досрочного снятия средств.

Некоторые программы предусматривают возможность частичного снятия капитала со счёта без потери процентов. Все условия детально прописываются в договоре, этот пункт расширяет возможности клиента для пользования вложенными деньгами. Перед помещением средств на счёт необходимо детально изучить параметры и сравнить особенности предложений в разных финансовых организациях.

Защищенность вкладов

В Казахстане действует государственная система гарантирования — она была создана в 1999 году для гарантии сохранности средств, внесенных на банковские денежные счета. Ее действие не распространяется на металлические счета, а также на ценности, помещенные в ячейки, но она дает возможность гарантированно сохранить вложенные деньги. За это отвечает КФГД — Казахстанский фонд гарантирования депозитов, — являющийся дочерней организацией национального банка.

Если по каким-либо причинам банк, куда был внесен вклад, будет лишен лицензии и прекратит работу, КФГД гарантирует вкладчикам возмещение причиненного ущерба. Максимальная сумма возмещения достигает 15 миллионов тенге, а если средства хранились на валютном счёте — до 5 миллионов тенге. При условии, что клиент хранил в одном банке деньги на двух и более депозитах, максимальная сумма возмещения остается прежней. Если речь идет о большем капитале, то часть он получит в пределах гарантии, а остальную сумму — по результатам реализации активов банка.

В гарантированном страховании участвует каждая лицензированная банковская организация. На официальном портале организации kdif.kz можно проверить, входит ли выбранный вами банк в систему страхования — это гарантия надежности хранения вложенных средств.

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Помещение средств на банковский депозит остается одним из наиболее надежных консервативных инструментов инвестирования. Не нужно совершать никаких дополнительных операций: деньги будут храниться на счёте в течение отведенного срока, и в итоге вкладчик вернет вложенную сумму с начисленными процентами.

У такого вложения капитала есть несколько основных преимуществ:

  • Надежность, подтвержденная гарантиями государства. Даже если банк будет признан банкротом, клиент всё равно вернет вложенную сумму.
  • Защита от случайных трат. Снимать деньги до окончания срока не допускается, поэтому можно накопить существенную сумму в запланированные сроки.
  • Точно известный размер дохода. В отличие от вложения в ПИФы или акции, можно заранее рассчитать, сколько предстоит получить после завершения срока договора.
  • Дополнительный доход за счёт капитализации. Прибавление процентов к телу вклада позволяет в итоге наращивать прибыль — особенно это выгодно при долгосрочных вложениях.

Помещение средств на депозит — хорошее решение для тех, кто не готов к активной торговле на фондовой бирже или другим способам инвестирования капитала. В этом случае не требуется высокий уровень финансовой грамотности, а риск потерь сведен к минимуму.

Однако у банковских депозитов есть и несколько существенных минусов:

  • Невысокий доход. Процентные ставки остаются небольшими, это снижает прибыльность депозитов по сравнению с другими инструментами.
  • Рискованно хранить крупные суммы. Если банк будет признан банкротом, вернуть средства, превышающие установленную сумму государственного возмещения, окажется очень непросто.
  • Нет возможности снять средства с процентами до окончания срока действия договора. Если деньги понадобятся срочно, вы потеряете возможную прибыль, даже если до завершения срока осталось всего несколько дней.

Необходимо рассмотреть все плюсы и минусы перед заключением договора. Для увеличения доходности стоит обращать внимание на новые выгодные предложения, которые банк может запустить при нехватке средств. Для вкладчиков это возможность получить более высокую прибыль без каких-либо дополнительных действий, а для организации — привлечение капитала со стороны. Самые выгодные ставки можно найти в небольших, недавно созданных банках, однако и вложение в них будет более рискованным.

Как поместить деньги на депозит в банке?

Определившись с финансовым учреждением и программой хранения средств, обратитесь в отделение банка или воспользуйтесь мобильным приложением. Если в организации есть интернет-банкинг, открыть депозит можно не выходя из дома. Ознакомьтесь с условиями, создайте счёт и перечислите на него нужную сумму с карточки.

Стандартная схема открытия депозита предусматривает следующие шаги:

  1. Обращение в банк и подача заявления. Клиенту нужно будет заполнить стандартную форму, предусмотренную в данном учреждении.
  2. Подача документов. Для подтверждения личности клиента потребуется паспорт, некоторые банки могут запросить и другие документы (с точным списком можно ознакомиться на официальном сайте).
  3. Подписание договора. Перед этим нужно детально изучить все условия и убедиться, что вам понятны все пункты.
  4. Занесение денег на счёт. С этого момента клиент не имеет права снимать их и совершать с ними какие-либо другие операции.

Если договор предусматривает пополнение, можно вносить дополнительные суммы на счёт, чтобы сохранить их от кражи и в итоге получить дополнительный доход. Умелое управление финансами превращает банковский депозит в эффективный инструмент для получения пассивной прибыли.

Если срок завершается, а договором не предусмотрено автоматическое пролонгирование, средства будут отправлены на счёт «До востребования». Клиент может забрать их в любой момент, но проценты за дополнительное время хранения уже начисляться не будут. Удобнее выбирать пролонгируемый вклад или отслеживать время завершения договора, чтобы сразу воспользоваться каким-либо новым банковским предложением.

Вклады: Что еще важно при выборе вклада?


1. Уточните, можно ли пополнять счет?

Вклады с возможностью дополнительных взносов позволяют в любое время добавлять деньги на депозит. Такой подход позволяет копить деньги. Положив на счет минимальную сумму, потом можно добавлять средства по мере возможности.

2.
Спросите, как обстоят дела с пролонгацией вклада?

Пролонгация (реинвестирование) вклада — это автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Преимущества: пролонгация осуществляется автоматически, то есть, без посещения клиентом банка.

Недостатки: пролонгация договора вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. А она может быть и ниже первоначальной.

Если в условиях договора на депозитный вклад прописаны неоднократные пролонгации, вам необходимо посещать банк в сроки каждой последующего продления договора. В противном случае вы можете недополучить доход.

Пример. Клиент положил небольшую сумму на 6-ти месячный долларовый вклад с неоднократными пролонгациями в одном из филиалов Сбербанка России и не проверял его в течение двух лет, рассчитывая на то, что деньги работают. Оказалось, что в период перед третьим продлением банк принял решение о закрытии такого вида депозитов. Об этом клиента не уведомили, хотя в договоре имелись его контактные данные.

Когда наступил очередной срок продления договора, его не продлили, а молча перенесли средства на специально открытый счет с начислением процентной ставки — «до востребования». На этом счете вклад находился более года, и потеря процентов составила более 120 долларов.

Такое, мягко говоря, не совсем корректное, поведение работников банка формально не нарушили условия договора, поэтому претензии было предъявлять некому. В итоге имейте в виду на будущее, чтобы избежать подобных неприятных сюрпризов, не ленитесь ходить в банк проверять состояние своего вклада.

3. Узнайте, возможна ли капитализация процентов.

Капитализация процентов, или «сложные проценты», — это начисление процентов на проценты. То есть, периодически, например, ежемесячно, начисленные проценты, прибавляются к сумме вклада и в следующий период начисление процентов происходит на увеличенную сумму. Если капитализация процентов предусмотрена, то она наступает в момент, когда банк осуществляет пролонгацию вклада. Расчет капитализации может различаться в банках (в первую очередь периодами капитализации), что, в свою очередь, уменьшит или увеличит доход. Открывая долгосрочный вклад (3 года и более), преимущество вклада с капитализацией возрастает.

Преимущества: банк зачислит в новый (продленный) вклад как основную сумму вклада, так и начисленные по нему проценты. Далее, при следующем начислении процентов они будут рассчитываться уже на всю сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов.

Если же капитализация не предусмотрена, то «продлевается» только основная сумма депозита, начисленные же проценты выплачиваются на счет клиента, либо «до востребования».

Обратите внимание: вклады с капитализацией/выплатой процентов до конца срока менее выгодны для банка, поэтому процентные ставки по ним обычно ниже.

4. Поинтересуйтесь, как будут выплачиваться проценты?

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления денег в банк, до дня возврата суммы вкладчику. Проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, до окончания срока вклада. Например, раз в месяц. Начисленные проценты могут прибавляться к сумме вклада.

Начисленные проценты могут выплачиваться сразу (на карточный счет или на счет «до востребования»). Правда, в этом случае сумма вклада увеличиваться не будет и итоговый доход по вкладу останется «стандартным», однако вкладчик сможет до окончания срока вклада получать постоянный доход в виде процентов.

5. Следите за доходностью депозита

Обратите внимание: доход с депозита зависит еще и от ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (ЦБ). Банки очень редко устанавливают ставки по вкладам выше этого параметра. Ведь по закону разница между ставкой рефинансирования и более высокой процентной ставкой банка облагается налогом на доход физических лиц и создает для банка и клиента неудобства по оформлению этих налоговых платежей.

Для валютных вкладов доход от процентов не облагается налогом, если годовая ставка банка по вкладу не превышает 9% годовых.

Снижение ставки рефинансирования может быть сигналом для снижения процентных ставок по вкладам и уменьшению доходов вкладчиков. Напомним, что текущая ставка рефинансирования (сентябрь 2007 года) — 10%.

Узнав, что Центральный Банк России изменил ставку рефинансирования, не поленитесь проверить ваши вклады на предмет понижения процентной ставки. Понижение ставок по уже действующим вкладам происходит в момент пролонгации вкладов на следующий срок.

6. Оговорено ли право частичного снятия?

В случае если вкладчик досрочно потребует вклад, проценты обычно начисляются по ставке «до востребования». Но в депозитах с возможностью частичного снятия оговаривается максимальная сумма (или минимальный остаток), которую можно снять без потери начисленных процентов.

Преимущество такого предложения очевидны: проценты будут продолжать начисляться и после частичного снятия на остаток средств во вкладе. Как правило, вклады с возможностью частичного снятия так же позволяют и дополнительное внесение средств.

Преимущества: обычно по вкладам с льготным досрочным снятием оговаривается размер процентной ставки, по которой будут начислены проценты по вкладу, в зависимости от того, какой срок в итоге средства пролежали на вкладе.

Недостатки: процентные ставки, устанавливаемые по вкладам с льготным досрочным снятием, как правило, меньше обычных.

Имейте ввиду, виды депозитов (вкладов), сроки хранения вкладов и наличие пролонгаций каждым банком определяется самостоятельно и периодически меняются. Свежую информацию по этим вопросам можно получить в любом операционном отделе банка или на его сайте.

7. Правильно управляйте депозитами

После размещения вклада в банке, вам нужно будет научиться грамотному управлению своим депозитом. Есть несколько принципов, которые помогут избежать многих рисков.

  • Перемещайте депозитный вклад на более доходные виды вклада, исходя из ставки по депозитам и метода начисления процентов;
  • Следите за ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
  • Принимайте во внимание уровень инфляции. Если уровень инфляции будет выше процентной ставки по вашему вкладу (депозиту), то даже с учетом процентных доходов, ваш вклад постепенно будет обесцениваться, не зависимо от вида валюты.

Надежность депозита или привлекательность ценной бумаги?

Фото: Дина Амирханова

Известно, что кривая доходности на фондовом рынке напрямую связана с высокими рисками. При этом очевидным преимуществом депозитов при меньшей ставке вознаграждения является неприкосновенная гарантия КФГД. Но что все-таки подталкивает людей размещать свободные денежные средства в финансовых инструментах – мобильность, надежность или максимальная доходность? Какие финансовые инструменты представляют наибольшую привлекательность для вложений? Об этом корреспондент «Капитал.kz» поговорил со специалистами Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) и Казахстанской фондовой биржи (KASE).

Напомним, что в 2018 году появилась полноценная классификация депозитов. С того момента для клиентов казахстанских банков открылась возможность выбирать тот вид вклада, который соответствует их личным целям и ожиданиям. Поэтому в первую очередь рассмотрим преимущества и различия каждого вида депозита.

Начнем с депозита с самой высокой ставкой вознаграждения в тенге – сберегательного. По словам специалистов КФГД, такой вид подойдет тем, кто планирует вложить свои деньги на долгое время и не пользоваться ими в этот период.

Вместе с тем они отмечают, что повышенные ставки по сберегательным депозитам – это компенсация за самые строгие ограничения досрочного снятия денег с вклада – оно возможно только через 30 дней после запроса. При этом теряется вся сумма начисленного вознаграждения. Кроме того, не допускается частичное снятие, только полное.

Сберегательные вклады можно открыть на срок от одного месяца до трех лет, с пополнением и без. Стандартные предложения почти любого банка по срокам, – год, два и три года, однако достаточно предложений и на несколько месяцев.

«Вышеуказанные ограничения установлены Гражданским кодексом РК, поэтому условия будут одинаковыми во всех банках без исключения. Из-за этих ограничений сберегательный депозит становится действительно целевым: вкладчик должен ясно понимать, когда именно потребуются деньги», – уточнили в КФГД.

Что касается несрочного депозита, то по оценкам Фонда, это самый привычный казахстанцам вид депозита, который можно пополнить и снять деньги в любое время (в пределах неснижаемого остатка).

По несрочным вкладам самая низкая из возможных ставок вознаграждения, близкая к базовой ставке Национального банка, своими деньгами можно распоряжаться в любое время. У несрочных вкладов, несмотря на название, есть срок действия, который фиксирует ставку вознаграждения на определенный период.

Такие вклады можно открыть в банках на период от 3 месяцев до 3 лет. Стандарт в любом банке – вклад на один год.

При этом на конечную доходность такого вклада влияет капитализация. Банк может предложить два базовых варианта: выплату вознаграждения на отдельный банковский счет (или карточку) или капитализацию. «Если вы предпочтете выплату на отдельный счет, то вознаграждение будет начисляться по номинальной ставке. Это простой процент: остаток вклада умножают на ставку и получают сумму вознаграждения. В то время как капитализация – это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Сумма на депозите растет за счет начисленных процентов, и в следующем периоде банк начислит проценты уже на эту увеличенную сумму. Эта конечная доходность по вкладам с капитализацией называется годовой эффективной ставкой вознаграждения», – пояснили сотрудники Фонда.

Они также добавили, что вкладчикам не стоит забывать, что несрочный депозит – это не текущий счет. Гражданский кодекс Республики Казахстан оставляет за банком право выдать деньги в течение 7 рабочих дней. Для получения крупной суммы наличными в кассе банка почти всегда необходимо предварительное уведомление.

В свою очередь срочный вклад – компромиссный вариант между сберегательным и несрочным вкладом, отметили в КФГД. Этот вклад позволяет снять деньги как полностью, так и частично – соответственно с частичной потерей вознаграждения.

Таким образом, ставки вознаграждения по срочным вкладам отличаются в зависимости от сроков – чем больше срок, тем выше ставка.

При досрочном снятии денег ставка вознаграждения снижается за весь период вклада. Насколько сильно, зависит от договора.

«Из-за ограничений досрочного снятия срочный вклад тоже можно отнести к целевым накоплениям. В отличие от сберегательного, если вы досрочно снимаете деньги со срочного вклада, потеря вознаграждения будет не такой весомой», – пояснили в Казахстанском фонде гарантирования депозитов.

Стоит упомянуть, что КФГД каждый месяц рассчитывает максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по всем видам депозитов. Если максимальные рекомендуемые ставки повышаются или снижаются, каждый банк самостоятельно принимает решение: поднять либо снизить ставки по новым депозитам или сохранить действующие условия. Это зависит от ситуации на рынке, депозитной политики банка и потребности каждого банка в притоке депозитов. Однако необходимо учесть, что новые максимальные ставки не влияют на условия по ранее размещенным депозитам. Если вы уже разместили депозит, ставка по нему не изменится до пролонгации – ни в сторону увеличения, ни в сторону снижения, отметили в Фонде.

В то же время сохранение в мае предельных ставок вознаграждения по краткосрочным и несрочным депозитам на уровне 12-13,5% добавило привлекательности этим банковским инструментам.

Безусловным преимуществом депозитов является и гарантия КФГД. По срочным и несрочным тенговым вкладам они составляют 10 млн тенге, по всем видам валютных вкладов – 5 млн тенге. Совокупный размер гарантии Фонда по всем видам депозитов достигает 15 млн тенге.

Таким образом, при осознанном подходе любой депозит становится безрисковой инвестицией. Тем не менее его доходность может оказаться низкой, если не выдержать условия срочности. Напротив, известно, что высокая доходность инвестиций на фондовом рынке зачастую сопряжена с большими рисками.

Но как найти некий баланс между риском и доходностью? Существуют ли финансовые инструменты, которые соответствовали бы этим двум параметрам?

По мнению аналитиков KASE, на рынке есть такие безрисковые инструменты, к тому же с привлекательной ставкой вознаграждения. Одним из них для пассивного инвестирования являются паи инвестиционных фондов (ПИФы). Как для тенговых, так и для долларовых инструментов. Если обратиться к рисковому параметру, то большинство ПИФов имеют сбалансированную стратегию и включают ЦБ эмитентов с высоким кредитным рейтингом. Главное в ожидаемом доходе – стратегия инвестиций, отметили на бирже.

Ценные бумаги инвестиционных фондов на KASE представлены семью инструментами шести эмитентов.

«Инвесторы могут ознакомиться со стратегиями инвестиций в правилах ПИФов на их сайтах и выбрать подходящий фонд. Более того, на KASE обращаются несколько ПИФов, которые помогают избегать рисков обесценения тенге за счет того, что основу портфеля активов составляют облигации казахстанских и иностранных эмитентов, номинированные в долларах США и других «твердых» валютах. Например, доходность фонда еврооблигаций АО «Сентрас Секьюритиз» варьирует в диапазоне 8-10% в валюте, ИПИФ «ЦентрКредит – Валютный» – 5-6% тоже в валюте», – прокомментировали специалисты KASE. Добавив, что основным преимуществом инструментов фондового рынка является их ликвидность.

И все-таки возникает сомнение, насколько ценные бумаги сегодня могут стать альтернативой «надежным» банковским депозитам.

Во-первых, ЦБ — это повышенная доходность. При сопоставимом риске ряд облигаций позволяет инвестору получить более высокую доходность. Что примечательно, облигации некоторых банков могут дать инвесторам большую доходность, чем депозит, открытый в этих же кредитных организациях, пояснили в KASE. Кроме того, доход по облигациям может складываться не только из выплачиваемых процентов (купонов), но и от прироста стоимости бумаги в периоды снижения процентных ставок в экономике.

«Во-вторых, возможность инвестировать в различные отрасли. Банковская отрасль может выглядеть неважно в некоторые временные периоды. Но рынок облигаций не ограничивается долговыми бумагами банков – инвестор имеет возможность приобретать бумаги компаний из металлургического, нефтегазового, горнодобывающего, аграрного, высокотехнологического и других секторов», – добавили специалисты KASE.

В-третьих, возможность гибко подстраиваться под рыночные условия. Срок депозитов, как правило, оговорен в договоре. В момент открытия ставки по депозитам зафиксированы, при этом через некоторый промежуток времени они могут быть ниже рыночных. Облигации же позволяют гибко подстраиваться под изменяющийся уровень процентных ставок. Например, инвестор может отдавать предпочтения коротким облигациям во времена низких ставок и покупать длинные облигации в периоды высоких доходностей.

В-четвертых, не существует ограничений на досрочное пополнение или снятие. Облигации обращаются на бирже и могут быть проданы или куплены практически в любой момент торгового времени. Это дает возможность регулярно откладывать деньги розничным инвесторам, чтобы накопить определенную сумму на приобретение облигаций. При необходимости можно в любой момент снять все или часть денег на экстренные нужды. Банки, конечно, предлагают аналогичные условия, но ставка по таким вкладам не совсем привлекательна.

В-пятых, долгосрочные вложения. В то время, как договоры банковского вклада в подавляющем большинстве случаев позволяют разместить средства на срок от 3 месяцев до 3 лет, облигации дают возможность зафиксировать доходность на значительно более длинный промежуток времени: пять, десять и более лет.

В-шестых, сверхкороткий срок вложений. Процентный доход по облигации может быть получен как в виде купона, так и в виде продажи бумаги с накопленным купонным доходом, который рассчитывается ежедневно. Иными словами, проценты начисляются за каждый день вложений. Это позволяет размещать средства на один месяц, неделю и даже день. Для собственников бизнеса это отличная возможность разместить временно свободные деньги, которые могут понадобиться в ближайшем будущем.

В-седьмых, возможность регулировать соотношение риск/доходность. Помимо сверхнадежных государственных ценных бумаг, доходность по которым близка к базовой ставке Национального банка, на рынке можно найти чуть более рискованные бумаги, но с гораздо привлекательной доходностью. На рынке облигаций у инвестора намного шире выбор доступных вариантов вложений с разными характеристиками риск/доходность, из которых можно собрать оптимальный для себя портфель.

Между тем не стоит забывать, что размещение свободных денежных средств остается индивидуальным выбором каждого гражданина Казахстана.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Как рассчитывается вознаграждение по Kaspi Депозиту? — Вознаграждение

Заполнить форму<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Мой Банк доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Оформить Госуслуги<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Узнать об акциях<br>Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

Kaspi QR доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сообщения доступны в мобильном приложении Kaspi.kz

Купить авиа и ЖД билеты Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Оплатить услуги Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Мой Банк доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сделать перевод Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Узнать об акциях Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Оформить Госуслуги Вы можете в мобильном приложении Kaspi.kz

Kaspi Maps доступен в мобильном приложении Kaspi.kz

Сканируйте, чтобы перейти в приложение Kaspi.kz

kaspiGuide__qr-modal—images—form-card

kaspiGuide__qr-modal—images—form-cancel-transaction

kaspiGuide__qr-modal—images—form-cash-in

kaspiGuide__qr-modal—images—form-fraud

kaspiGuide__qr-modal—images—form-optimization

kaspiGuide__qr-modal—images—form-taxpayer

kaspiGuide__qr-modal—images—form-withdraw

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-bank

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-govservices

kaspiGuide__qr-modal—images—navbar-promos

kaspiGuide__qr-modal—images—content-bank

kaspiGuide__qr-modal—images—content-payment

kaspiGuide__qr-modal—images—content-maps

kaspiGuide__qr-modal—images—mobapp-link

В чем разница между депозитом и депозитом?

Депозит является альтернативной формой депозита .

Как существительные разница между

месторождения и месторождение заключается в том, что месторождение ( месторождение ), в то время как месторождение представляет собой осадок или горную породу, которая не является родной для своего нынешнего местоположения или отличается от окружающего материала иногда относится к руде или драгоценным камням.

Как глагол

депозит — это оставить или приклеить один материал или предмет к другому.

Другие сравнения: в чем разница?

Английский

Глагол

  • —-

    Английский

    Альтернативные формы

    * депозит

    Существительное

    ( en существительное )
  • Осадок или горная порода, которые не являются природными для своего нынешнего местоположения или отличаются от окружающего материала. Иногда относится к руде или драгоценным камням.
  • То, что находится где-либо или в чьих-либо руках для сохранности; нечто, доверенное заботе другого.
  • (банковское дело) Деньги, размещенные на счете.
  • Все, что осталось на поверхности.
  • месторождение полезных ископаемых
    месторождение морских водорослей на берегу зарезервировать что-либо для покупки.
    За квартиру внесли залог .
  • Денежная сумма, предоставленная в качестве залога за одолженную вещь, которая будет возвращена, когда вещь будет возвращена, e.грамм. депозит в бутылке или может внести депозит
  • Место хранения; депозитарий.
  • Производные термины
    * залог * контейнер-депозит * залог за бутылку * может внести депозит

    Связанные термины
    * депозитарий * депозитарий

    См. также
    * подлежит возврату

    Глагол

    ( и глагол )
  • Лечь; положить; положить.
  • Крокодил откладывает яйца в песок.
    Воды отложили богатый аллювий.
  • * Джереми Тейлор
  • Страх отложен в совести.
  • Для хранения или хранения; мириться; хранить.
  • Сдать товары на склад
  • Доверить свои активы заботе другого. Иногда делается в качестве залога.
  • Чтобы положить деньги или средства на счет.
  • Откладывать в сторону; избавиться от себя.
  • ( Хаммонд )

    Антонимы
    * снятие

    Анаграммы

    * * *

    5 основных различий между срочными депозитами и регулярными депозитами

    Периодические депозиты и срочные депозиты — это средства, предлагаемые банками для поощрения сбережений среди физических лиц.Сумма срочных депозитов остается заблокированной на заранее определенный срок, тогда как сумма регулярных депозитов должна вноситься каждый месяц в течение определенного периода. Как RD, так и FD можно открыть онлайн либо через приложения мобильного банкинга, либо через интернет-банкинг.

    Содержание-

    1. Сравнительная разница между срочным депозитом и регулярным депозитом
    2. Что такое регулярный депозитный счет?
    3. Особенности повторяющегося депозита
    4. Типы повторяющегося депозита
    5. Как открыть повторяющийся депозитный счет онлайн
    6. Как открыть рецидивирующий депозитный счет Оффлайн
    7. Что является фиксированным депозитный счет?
    8. Особенности фиксированного депозита
    9. Типы фиксированного депозита
    10. Как открыть фиксированный депозитный счет онлайн
    11. Как открыть фиксированный депозитный счет Оффлайн

    Разница между срочный депозит и регулярный депозит заключаются в их особенностях, депозитных требованиях, сроке действия, процентных ставках, преимуществах, ограничениях и т. д.В этом блоге мы разберемся, что такое регулярный депозит и срочный депозит, их преимущества, особенности и полные различия между срочным депозитом и регулярным депозитным счетом.

    Сравнительная разница между регулярным депозитом и срочным депозитом

    Разница между срочным депозитом и регулярным депозитом указана ниже-

    Параметры 6
    фиксированный депозит Кто-нибудь с активным банковским счетом человек с регулярным источником дохода
    сумма для хранения варьируется от одного банка на другой, в частности,
    70004 7 дней до 10 лет 6 месяцев до 1О лет и дальше
    Типы Совокупный фиксированный депозит
    не кумулятивный фиксированный депозитный депозит
    банковских депозитов
    Компания Депозиты
    Старший Гражданин FD
    NRIS FDS
    Регулярные FDS
    Стандартные FDS
    Налог сберегательные FD
    Регулярный регулярный депозитный счет
    Recurri депозитный счет NRI
    Периодический депозитный счет для несовершеннолетних
    Периодический депозитный счет для пожилых людей

    Что такое периодический депозитный счет?

    Рекуррентный депозит – это разновидность срочного депозита, предлагаемого банками своим клиентам.Это позволяет клиентам с фиксированным источником дохода ежемесячно вносить фиксированную сумму денег на регулярный депозитный счет. Клиент, внося сумму, получает право на получение процентов на нее.

    • Постоянный депозитный счет требует внесения суммы ежемесячно в течение заранее определенного периода
    • Постоянный депозитный счет поощряет накопление привычек людей
    • Постоянный депозитный счет может быть открыт на длительные периоды.В соответствии с выбранным сроком проценты, выплачиваемые банком, также будут разными
    • Банки предлагают различные виды рекуррентных вкладов для обычных физических лиц, детей, пенсионеров, пенсионеров
    • Процентные ставки по типам рекуррентных депозитов отличаются друг от друга
    • Срок открытия регулярного депозитного счета может варьироваться в зависимости от банка.
    • Банки предлагают возможность закрытия регулярного депозитного счета; однако за тот же

    должен быть выплачен штраф. Каковы особенности регулярного депозитного счета?

    Ниже приведены особенности регулярного депозитного счета, которые делают его предпочтительным выбором для сбережений на будущее:

    • Минимальная сумма для создания регулярного депозитного счета составляет рупий.500 в месяц (сумма может варьироваться в зависимости от банка)
    • Минимальный срок для создания регулярного депозитного счета составляет 6 месяцев, тогда как максимальный срок может достигать 10 лет
    • Несколько периодических депозитных счетов могут быть открыты одним владелец индивидуального счета
    • Также доступны регулярные депозитные счета для несовершеннолетних; однако такие счета требуют контроля со стороны родителей/опекунов
    • Частичное изъятие суммы, депонированной на регулярном депозитном счете, не допускается регулярный депозитный счет
    • Пожилые люди получают более высокую процентную ставку по сравнению с обычными физическими лицами, имеющими регулярные депозитные счета
    • В случае снятия денег владелец счета должен заплатить штраф
    • Периодические депозитные счета требуют вносить определенную сумму каждый месяц вместо единовременного внесения единовременной суммы

    Какие существуют типы счетов с регулярными депозитами?

    Ниже приведены типы повторяющихся депозитных счетов, в которые пользователь может инвестировать:

    8

    8

    Регулярный рецидивирующий депозитный счет
    Виды повторяющегося депозита Значение
    Для пользователей старше 18 лет с регулярным источником дохода
    пользователей могут заработать конкурентный интерес к сумма вклада
    Процентные ставки зависят от выбранного срока и суммы вклада
    Периодический депозитный счет для несовершеннолетних Для несовершеннолетних в возрасте до 18 лет
    Счет может быть открыт опекуном/родителями несовершеннолетнего
    Рецидивирующий депозитный счет для NRI для банков NRIS предлагают хорошую процентную ставку на такие виды RDS
    рецидивирующие депозитные счета для старших граждан для старших граждан
    банки предлагают более высокие процентные ставки

    Как открыть регулярный депозитный счет онлайн е?

    Чтобы открыть регулярный депозитный счет в Интернете, пользователю необходимо выполнить следующие шаги:

    • Войдите в банковское мобильное приложение
    • Перейдите к «Открыть регулярный депозитный счет», «Инвестиционный вариант» или любой другой вариант, связанный с открытием регулярного депозитного счета
    • Введите сумму для внесения, выберите срок и тип регулярного депозитного счета
    • Введите дату для вычета суммы каждый месяц
    • Нажмите «Продолжить» или «Отправить»

    Как открыть периодический депозитный счет в автономном режиме?

    Ниже приведены варианты открытия регулярного депозита в автономном режиме —

    • Посетите ближайшее отделение банка
    • Свяжитесь с банковским служащим и заполните форму регулярного депозитного счета, указав все детали, такие как сумма, которая будет вноситься каждый месяц, тип регулярного депозитного счета для инвестирования, срок пребывания в должности, номинальное имя и т. д. .
    • Отправьте форму заявки на регулярный депозитный счет и сумму депозита
    • Сотрудник банка обработает вашу заявку на регулярный депозитный счет

    Что такое срочный депозитный счет?

    Срочные депозиты известны как «срочные депозиты» или «срочные депозиты». Это услуга инвестиционного инструмента, предлагаемая банками и небанковскими финансовыми компаниями (NBFC). Это считается одним из самых безопасных вариантов из многих других, чтобы сохранить на будущее.FD позволяют пользователям вносить единовременную сумму на определенный период времени, за который проценты предоставляются физическому лицу ежемесячно, ежеквартально или по истечении срока. В дополнение к этому, FD предоставляет пользователям множество других функций, таких как:

    • Клиенты могут получать проценты на депонированную сумму в течение заранее установленного срока
    • После блокировки процентная ставка не зависит от каких-либо изменений на рынке или процентных ставок
    • Клиенты могут получать проценты либо периодически, либо во время срока погашения ФД
    • Сумма срочного вклада не может быть снята до наступления срока погашения, и если в случае чего кто-то захочет снять эту сумму, он обязан заплатить за это штраф

    Каковы основные характеристики срочного вклада

    Ниже перечислены все особенности срочных депозитов, которые вы должны знать, прежде чем инвестировать в них-

    • Единовременная сумма должна быть выплачена за один раз на счет фиксированного депозита.Дополнительная сумма может быть добавлена ​​в качестве нового депозита
    • Срочные депозиты предлагают гарантированный доход
    • Вкладчик может получать проценты ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или после даты погашения
    • Срочные депозиты имеют низкую ликвидность как вариант инвестирования
    • Держатели срочных депозитов предлагаются более высокие процентные ставки по сравнению с большинством вариантов инвестирования
    • Доходность депозитов никогда не зависит от рынка
    • Клиенты не могут снять сумму со счета с фиксированным депозитом до наступления срока погашения.В случае экстренного снятия или умышленного снятия суммы сумма может быть изъята со штрафом, подлежащим уплате
    • Клиенты могут реинвестировать фиксированную сумму депозита после наступления срока погашения
    • Максимальный лимит суммы, которую можно внести, не ограничен

    Типы срочных вкладов

    Виды срочных вкладов —

    по сравнению с другими СВ
    Гибкий срок владения
    Тип фиксированных депозитов Объяснение
    Совокупный фиксированный депозит Проценты доступны только на момент зрелости
    Пользователи не имеют права на Interval на основе интервала
    Подходит для людей, которые не хотят получать регулярные процентные платежи
    Срок владения FD составляет от 1 года до 5 лет
    Ненакопительный фиксированный депозит Проценты предоставляются через регулярные промежутки времени
    Срок владения FD составляет от 1 года до 5 лет
    In в случае регулярной выплаты процентов можно получить меньшую сумму в момент погашения
    Подходит для людей, которым нужен регулярный доход в виде процентов
    Банковские депозиты Предлагается банками клиентам со сберегательными счетами
    Процентная ставка ниже ставок, предлагаемых небанковскими финансовыми компаниями 900 42
    Депозиты компаний Предлагаются НБФК с более высокой процентной ставкой
    Для компаний с хорошей кредитоспособностью
    Пенсионеры FD
    НРИ СВ Применяется для НРИ, ОКИ, ИП со счетами НРО
    Более высокая процентная ставка по сравнению с традиционными сберегательными счетами Банковский счет
    Регулярные FDS 6 Регулярная форма инвестиций
    пользователь может инвестировать сумму в течение определенного периода времени
    договоренной ставкой предложена
    высокая процентная ставка
    налоговые FDS Предлагается большинством банков
    Освобождение от налогов до рупий.1,5 лакха в год
    Фиксация на 5 лет, до этого сумма не может быть снята
    Единовременный депозит с фиксированной суммой
    Стандартные FD Фиксированный срок
    Предварительно установленная процентная ставка
    Срок владения от 7 дней до 10 лет
    Более высокие процентные ставки по сравнению со сберегательным счетом

    Как открыть счет FD онлайн?

    Ниже приведены шаги для открытия FD онлайн-

    • Войдите в банковскую сеть банка
    • Посетите раздел срочного депозита на портале
    • Заполните всю необходимую информацию и нажмите «Отправить»
    • Если вы открываете счет FD в существующем банке, вас не попросят повторно пройти KYC, так как в банке уже есть ваши данные
    • В качестве альтернативы, если вы открываете FD в новом банке, имейте под рукой все необходимые документы KYC и фотографию паспортного размера

    Как открыть учетная запись FD в автономном режиме?

    Чтобы открыть счет FD в автономном режиме —

    • Посетите отделение банка и заполните форму заявки вместе со всеми необходимыми данными.
    • После этого отправьте форму соответствующему должностному лицу новый банк, рекомендуется связаться с официальным лицом, которое может помочь вам в полном процессе создания FD.Кроме того, имейте при себе все документы KYC и фотографию паспортного размера для завершения процесса учетной записи FD

    Заключение

    Вышеупомянутые различия, особенности, процесс определили разницу между срочным депозитом и регулярным депозитом. Фиксированный депозитный счет — отличный вариант для тех, кто хочет заблокировать определенную сумму денег на фиксированный срок, тогда как регулярные депозиты — вариант для тех, у кого есть постоянный источник дохода. Хотя между ними много различий, целью таких счетов является поощрение привычек людей к сбережениям.Следовательно, выбор одного над другим должен осуществляться путем сравнения услуг, предлагаемых различными банками, процентных ставок, периода блокировки, а также индивидуальной цели и личных требований.

    Часто задаваемые вопросы

    Каков срок действия срочного депозитного счета?

    Срок срочного вклада от 7 дней до 10 лет. Хотя продолжительность может варьироваться от одного банка к другому.

    Какие существуют типы срочных депозитных счетов?

    Типы срочных депозитных счетов: Накопительный срочный депозит, некумулятивный срочный депозит, банковские депозиты, депозиты компаний, ФИ для пенсионеров, ФИ для пенсионеров, обычные ФИ, стандартные ФИ, налогово-сберегательные ФИ.

    Могу ли я открыть RD онлайн?

    Да, банки обычно предлагают функцию открытия RD в Интернете через приложение мобильного банкинга или службу интернет-банкинга.

    Кто может открыть срочный депозитный счет?

    Любой, у кого есть активный банковский счет, может открыть FD онлайн или офлайн.

    Могу ли я открыть РД?

    Открыть РД в банке может лицо, имеющее постоянный источник дохода (т.к. сумму необходимо вносить каждый месяц).

    Сколько процентов я получу по FD?

    Процентная ставка, предлагаемая банками, различается, поэтому рекомендуется сравнивать процентные ставки, предлагаемые разными банками.

    Прямой депозит или банковский перевод

    Существует множество различных типов электронных переводов. Двумя наиболее популярными формами электронных транзакций являются прямой депозит и банковский перевод. Важно понимать разницу между этими способами перевода, чтобы избежать ошибок при переводе денег электронным способом.Итак, в чем разница между прямым депозитом и банковским переводом? Мы более подробно изучим прямой депозит и банковский перевод с помощью нашего удобного руководства.

    Что такое прямой депозит?

    Прямой депозит — это метод перевода денег, при котором средства автоматически переводятся на ваш счет. Этот способ оплаты особенно популярен среди работодателей, так как это означает, что получателям не нужно сталкиваться с физическими чеками, и они могут получать оплату быстрее. Тем не менее, есть несколько других способов использования прямого депозита, например, возврат налогов.

    Если вы получаете оплату в виде прямого депозита, вам необходимо настроить его через своего работодателя/поставщика. Как правило, это простой процесс. Вам просто нужно будет указать номер своего счета, адрес банка, маршрутный номер банка и несколько других личных данных, и ваш работодатель сможет настроить прямой депозит для вашей учетной записи.

    Что такое банковский перевод?

    Теперь, когда вы получили полное представление о прямом депозите, давайте рассмотрим банковские переводы.По сути, банковский перевод — это метод перевода денег, который позволяет людям переводить средства в электронном виде. Используя такие сети, как SWIFT (т. е. сеть банков-корреспондентов, которые работают для перевода ваших средств из одного места в другое) или Fedwire, вы можете использовать банковский перевод для быстрого и безопасного перевода средств.

    Опять же, процесс прост; клиентам просто нужно предоставить несколько ключевых элементов информации (имя получателя, название банка получателя, сумма перевода, причина перевода, номер счета, маршрутный номер, код SWIFT, код IBAN) и следовать инструкциям кассира.После этого банковский перевод будет завершен. Поскольку в разных странах действуют разные требования к информации, которую вам необходимо предоставить, лучше всего проконсультироваться в своем банке, прежде чем совершать банковский перевод.

    В чем разница между прямым депозитом и банковским переводом?

    Когда дело доходит до прямого депозита или банковского перевода, есть несколько ключевых моментов, о которых вам нужно подумать. Во-первых, это скорость транзакций. Хотя прямые депозиты выполняются быстро — и вы должны увидеть, что вы получаете свои деньги в течение одного рабочего дня, — банковские переводы выполняются быстрее, и вы должны получить свои деньги максимум через несколько часов, хотя обычно это происходит мгновенно.

    Валюта — еще один важный фактор. При прямом депозите вы можете получать оплату только в валюте местной банковской системы. Например, если вы проживаете в Австралии, вы можете получать платежи только в австралийских долларах, а те, кто живет в Соединенном Королевстве, смогут получать платежи только в фунтах стерлингов. Напротив, клиенты, использующие банковские переводы, могут выбрать получение платежа в валюте, которая не является местной валютой.

    Наконец, важно отметить, что банковские переводы и прямые депозиты имеют разные функции.Как правило, прямые депозиты предназначены для текущих платежей, таких как заработная плата / платежная ведомость, тогда как электронные переводы предназначены для разовых (обычно крупных) платежей другому лицу или учреждению. Таким образом, ситуации, в которых вы будете использовать эти типы способов передачи, могут существенно различаться.

    Мы можем помочь

    GoCardless помогает вам автоматизировать сбор платежей, сокращая количество администраторов, с которыми ваша команда должна иметь дело при получении счетов. Узнайте, как GoCardless может помочь вам со спонтанными или регулярными платежами.

    Депозиты Часто задаваемые вопросы | Tenants Union

    Знай свои права » Переезд » Депозиты
    • В течение какого времени арендодатель должен вернуть мой залог?
    • Если мой арендодатель не получил от меня отчет в течение 21 дня, могу ли я по-прежнему платить за ущерб?
    • Может ли домовладелец потребовать от меня профессиональной чистки ковров перед тем, как я съеду? Может ли арендодатель на законных основаниях взимать с меня плату за чистку ковров или перекраску стен, когда я съезжаю?
    • Какие виды залога арендодатель может получить от меня, когда я въеду?
    • В чем разница между страховым залогом и страховым залогом?
    • Если я съехал без надлежащего уведомления, может ли арендодатель удержать весь мой залог и взимать с меня арендную плату за следующий месяц?
    • Что, если мой арендодатель не предоставил мне письменное соглашение об аренде или не составил со мной контрольный список при заселении?
    • Что, если мой арендодатель не предоставил мне контрольный список при въезде и не предоставил мне письменное заявление об использовании моего залога в течение 21 дня?
    • Какие сборы может взимать с меня арендодатель?
    • Может ли залог быть невозвратным?
    • Должен ли мой арендодатель показывать мне квитанции об устранении ущерба, вычтенном из моего залога или взимаемом с меня?
    • Что такое «нормальный износ»?
    • Если арендодатель предоставил мне письменный договор об аренде, полный контрольный список для въезда и конкретное письменное заявление в течение 21 дня, мешает ли это мне потребовать возврата залога или оспорить платежи?
    • Что, если мой арендодатель взимает с меня деньги сверх суммы моего залога?
    • Мой арендодатель прислал мне чек, возвращающий только часть моего залога.Должен ли я обналичить его, если я считаю, что мне все еще должны вернуть большую часть залога?
    • Что арендодатель должен делать с моими залоговыми деньгами во время моей аренды?
    • Есть ли требование, чтобы арендодатель выплачивал мне проценты, начисленные на мои депозитные деньги?
    • Что произойдет с моим депозитом, если недвижимость будет продана новому арендодателю?
    • Что произойдет с моим депозитом, если мое арендуемое помещение будет лишено права выкупа?
    • Могу ли я попросить арендодателя использовать мой залог для оплаты аренды, если я просрочу оплату?
    • Когда я въехал, я заплатил арендную плату за последний месяц, но со временем моя арендная плата была повышена.Сейчас я собираюсь освободить квартиру, и домовладелец просит меня заплатить разницу между ними. Это законно?
    • Имею ли я право на возврат залога, если я нарушу договор аренды?

    В течение какого времени арендодатель должен вернуть мой залог?

    RCW 59.18.280 указывает, что у арендодателя есть 21 день с момента окончания действия договора аренды и освобождения квартиры арендатором, чтобы отправить почтовым штемпелем возврат залога или письменное заявление с подробным описанием причины удержания части залога.Корреспонденция должна быть проштемпелевана до 21 числа. Арендодатель должен отправить письмо или депозитный чек на адрес, который вы им предоставили, или на ваш последний известный адрес (обычно это квартира, которую вы только что освободили). Если они не вернут деньги на депозит или заявление с подробным описанием того, почему они удерживаются в течение этого периода времени, они отказываются от своего права на сохранение депозита.

    Закон гласит, что судья мелких тяжб может приказать арендодателю удвоить сумму залога, если он намеренно отказался предоставить письменное заявление или залог.Вот почему важно сохранить документацию о том, что вы уведомили их о своем адресе для пересылки. Адрес для пересылки может быть адресом вашего нового дома или адреса доверенного члена семьи или друга.

    Если мой арендодатель не получил отчет для меня в течение 21 дня, могу ли я по-прежнему платить за ущерб?

    Да. Способность арендодателя взимать компенсацию за ущерб является совершенно отдельным юридическим вопросом от того, правильно ли арендодатель распорядился депозитом. Независимо от статуса залога арендодатель имеет законное право требовать от арендатора возмещения убытков (фактических или необоснованных требований).Арендодатель может решить рассмотреть этот вопрос в суде мелких тяжб, нанять адвоката или передать дело в коллекторское агентство.

    Чаще всего арендодатель отправляет вас на взыскание долгов, не покрываемых залогом. Если действие по взысканию будет продолжено, это сильно повредит вашему кредиту и ограничит ваши будущие возможности жилья и трудоустройства. Другие арендодатели могут использовать вашу кредитную историю в качестве определяющего фактора при принятии решения об аренде жилья. Если вы не согласны с суммой долга, всегда пишите письмо с возражением в коллекторское агентство.Отправьте письмо в течение первых 30 дней после получения известия от коллекторского агентства, чтобы сохранить все свои законные права. Важно, чтобы вы не игнорировали уведомления о сборах. См. «Оспаривание долга с коллекторским агентством» или «Права должников Washington LawHelp: взаимодействие с коллекторскими агентствами».

    Может ли домовладелец потребовать от меня профессиональной чистки ковров перед тем, как я съеду? Может ли арендодатель на законных основаниях взимать с меня плату за чистку ковров или перекраску стен, когда я съезжаю?

    Взгляните на договор аренды, чтобы узнать, какие конкретные требования, если таковые имеются, предъявляет арендодатель при выезде.Если вы подписали договор аренды, соглашаясь на профессиональную чистку ковров, с вас может быть взиматься плата за это, если вы не будете его соблюдать. Если в договоре аренды нет конкретных требований, он по умолчанию соответствует закону штата RCW 59.18.130, который требует, чтобы арендаторы возвращали квартиру в состояние, в котором она была при въезде, за вычетом естественного износа.

    Арендодатель может взимать плату за чистку или покраску ковров, если жильцу причинен ущерб сверх нормального износа. Предоставление документации о состоянии квартиры может быть полезным в случае, если арендатор и арендодатель не согласны с тем, является ли ущерб естественным износом или вызван арендатором.

    Какие виды залога может получить от меня арендодатель, когда я въеду?

    Арендодатели регулярно взимают залог, залог за ущерб и залог за домашних животных. Некоторые арендодатели также собирают депозиты, чтобы сохранить квартиру для потенциального арендатора. Арендодатели должны предоставить письменное соглашение, в котором указывается сумма, сроки и условия, при которых эти деньги подлежат возврату.

    В чем разница между страховым залогом и страховым залогом?

    Гарантийный депозит – это депозит, вносимый в обеспечение выполнения всех условий аренды.Депозит на случай возмещения ущерба может быть использован для покрытия стоимости физического ущерба, нанесенного квартире арендаторами или гостями арендаторов, а также может быть использован для покрытия любых денежных убытков, причиненных вашему арендодателю в результате аренды, таких как невыплата аренда. Посмотрите письменное соглашение об аренде, чтобы узнать, как именно ваш арендодатель намеревается использовать залог, который вы заплатили, когда въезжали в квартиру. RCW 59.18.260 гласит, что в соглашении об аренде должны быть конкретно указаны условия, при которых залог подлежит возврату, и арендодатель может вычесть деньги только в соответствии с этими условиями и законами штата.

    Если я съехал без надлежащего уведомления, может ли арендодатель удержать весь мой залог и взимать с меня арендную плату за следующий месяц?

    Как правило, арендодатель не может требовать от вас полной конфискации залога. В договор аренды не может быть включено положение, которое автоматически аннулирует залог за нарушение договора аренды. (Имейте в виду, что договор аренды, срок действия которого заканчивается, например, договор аренды сроком на один год, не требует уведомления какой-либо из сторон.) Много раз в договоре об аренде будет указано, что арендатор отказывается от возмещения своего депозита, если он не предоставит надлежащее 20-дневное уведомление о расторжении договора при освобождении квартиры. Эта формулировка может быть незаконным отказом от ваших прав в соответствии с законом об арендаторе-арендодателе. В соответствии с RCW 59.18.230(2) закон запрещает включать в договор аренды формулировки, которые могут привести к отказу от этих прав.

    Если арендатор заключил договор аренды и расторгает его досрочно или без надлежащего уведомления, арендатор, скорее всего, будет нести ответственность за арендную плату в течение оставшегося периода аренды или до тех пор, пока помещение не будет сдано повторно, в зависимости от того, что наступит раньше.Арендодатель обязан предпринять добросовестные усилия по повторной аренде помещения, но помимо этого нет никаких конкретных требований в отношении усилий, которые арендодатель должен приложить для повторной аренды помещения.

    Что делать, если мой арендодатель не предоставил мне письменное соглашение об аренде или не составил со мной контрольный список при заселении?

    RCW 59.18.260 требует, чтобы для сбора депозитов с арендаторов арендодатели должны были составить договор аренды в письменной форме и указать условия, при которых деньги подлежат возврату.Он также требует, чтобы арендодатель предоставил письменное заявление с подробным описанием состояния квартиры при въезде. Если арендодатель взимает залог, не предоставив арендатору письменный контрольный список в начале аренды, арендодатель несет ответственность перед арендатором за сумма депозита. Вы можете вести переговоры со своим арендодателем или подать против него иск с мелкими претензиями, чтобы вернуть свои деньги, если они не будут возвращены вам после того, как вы съедете. Если арендодатель не предоставит вам письменное соглашение об аренде в начале срока аренды и не вернет ваш залог после вашего освобождения, вы можете заявить, что ваш залог был удержан незаконно.

    Что делать, если мой арендодатель не предоставил мне контрольный список при въезде и не предоставил письменное заявление об использовании моего залога в течение 21 дня?

    Арендатор имеет право требовать возврата депозита от арендодателя в соответствии с положениями RCW 59.18.260 и RCW 59.18.280.

    Какие сборы может взимать с меня арендодатель?

    За пределами Сиэтла в настоящее время нет законов штатов, ограничивающих виды сборов, которые арендодатель может взимать с арендатора при въезде, а также нет ограничений на размер таких сборов.Посмотрите в своем договоре аренды, какие сборы взимает арендодатель. Однако «RCW 59.18.140»:http://apps.leg.wa.gov/RCW/default.aspx?cite=59.18.140 требует, чтобы арендаторы соблюдали все разумные правила аренды. Вы можете возразить, что чрезмерные сборы выходят за рамки того, что разумно взимать с арендодателя. Например, чрезмерная плата может составлять 100 долларов в день за просрочку платежа или 300 долларов в месяц за аренду стиральной машины и сушилки. Как правило, если у вас есть возможность, не подписывайте договор аренды, в котором есть какие-либо условия, которым вы не желаете или не можете соответствовать.Гораздо труднее оспорить правило аренды, если вы заключили договор аренды.

    Если арендодатель взимает с вас какую-либо плату во время аренды без письменного договора аренды, арендодатель несет ответственность за сумму любых сборов, взимаемых как невозмещаемые. Если в письменном соглашении об аренде не указано, что плата является «невозмещаемой», плата должна рассматриваться как возвращаемый депозит (RCW 59.18.285).

    В Сиэтле был принят закон, изменяющий порядок сбора сборов за переезд и депозитов.Новый закон, который вступает в силу 15 января 2017 года, требует, чтобы арендодатели взимали не более 1 месячной арендной платы в качестве залога и невозмещаемых платежей. Кроме того, арендаторам разрешается рассрочка платежа до 6 месяцев для гарантийного депозита, любых невозмещаемых сборов и арендной платы за последний месяц. Для получения дополнительной информации об этом законе, пожалуйста, нажмите здесь.

    Может ли залог быть невозвратным?

    RCW 59.18.285 говорит, что сборы должны быть специально обозначены как невозвратные и не могут считаться депозитами.По закону депозиты подлежат возврату. Если ваш арендодатель объявляет часть депозита невозмещаемой при въезде или не указывает конкретно невозмещаемую плату в договоре аренды, эта плата должна рассматриваться как возвращаемый залог. Кроме того, если арендодатель взимает с вас невозмещаемую плату и не предоставляет вам письменное соглашение об аренде, арендодатель несет ответственность за возврат этих невозмещаемых платежей.

    Должен ли мой домовладелец показывать мне квитанции об устранении ущерба, вычтенном из моего залога или взимаемом с меня?

    Несмотря на то, что нет закона, конкретно требующего, чтобы арендодатель предъявлял квитанции об оплате услуг подрядчиков или о деталях для ремонта, которые были вычтены из вашего депозита, арендаторы все же имеют право потребовать.Однако арендодатель должен предоставить арендатору конкретную ведомость, в которой указано, на что были использованы деньги залога в соответствии с RCW 59.18.280. Заявление не может быть общей единовременной суммой или просто констатировать «нет возмещения».

    Что такое «нормальный износ»?

    Законодательных норм нормального износа не существует. Арендаторы могут утверждать, что износ со временем будет увеличиваться и что он включает в себя все обычные виды использования помещений. Опять же, документирование ранее существовавших повреждений и фотографирование после переезда — лучший способ отличить износ от повреждений.Дополнительную информацию см. в Руководстве по повреждениям и нормальному износу.

    Если арендодатель предоставил мне письменный договор об аренде, полный контрольный список для въезда и конкретное письменное заявление в течение 21 дня, мешает ли это мне потребовать возврата залога или оспорить обвинения?

    Нет. Вы по-прежнему можете вести переговоры с домовладельцем и обращаться в суд с мелкими исками о возврате залога. Некоторые распространенные причины, по которым арендаторы просят вернуть свои депозиты: повреждения были ранее, ущерб не был причинен арендаторами или гостями арендаторов, необоснованно высокие сборы (см. пример вопроса выше) или ущерб на самом деле является естественным износом .

    Что делать, если мой арендодатель взимает с меня деньги сверх суммы моего залога?

    Арендодатель может взимать с вас плату за ущерб на сумму, превышающую сумму вашего депозита. В RCW 59.18.060 говорится, что арендодатель не может нести ответственность за покрытие расходов, связанных с ущербом, причиненным арендаторами или их гостями. Вы можете оспорить эти обвинения, если ущерб существовал ранее или не был причинен вами или вашими гостями. Арендаторы могут по-прежнему добиваться возврата своего залога, если арендодатель не получил им письменный ответ в течение 21 дня или если арендодатель не выполнил письменный контрольный список при заселении.Закон не запрещает арендодателю предъявлять обвинения в возмещении ущерба. Дополнительную информацию о том, как оспорить долг арендодателя, см. в документе «Права должников: Работа с коллекторскими агентствами» Washington Law Help.

    Если заявление конкретно указано, но вычеты кажутся очень высокими, арендатор может позвонить местным подрядчикам и попытаться получить смету на эти виды ремонта. Например, если в письменном заявлении от вашего арендодателя вы взимаете с вас 500 долларов за сломанный выключатель света, арендатор может попытаться получить что-то в письменном виде от местных электриков, указав, является ли это разумной платой за тарифы в этом районе.

    Мой арендодатель прислал мне чек, возвращающий только часть моего залога. Должен ли я обналичить его, если я считаю, что мне все еще должны вернуть большую часть залога?

    Хотя обналичивание чека на возврат залога не означает явного отказа от вашего права продолжать оспаривать использование арендодателем остатка вашего залога, было бы неплохо сообщить об этом в письме арендодателю до того, как вы обналичите чек. Вы также можете написать на чеке: «Обналичивание чека не освобождает от права на дополнительные суммы, причитающиеся к оплате.В случае, если арендодатель пишет «Обналичивание этого чека представляет собой полное удовлетворение и/или отказ от всех фактических или потенциальных требований» или аналогичную фразу на чеке, вы можете вычеркнуть этот язык и написать на языке, аналогичном приведенному выше. В конечном счете, для вас было бы идеально подождать, чтобы обналичить чек, хотя это может не иметь никаких юридических последствий.

    Что арендодатель должен делать с моими залоговыми деньгами во время моей аренды?

    RCW 59.18.270 требует, чтобы арендодатель помещал все деньги в залог или страховой депозит на трастовый счет, в банк или лицензированному агенту условного депонирования в штате Вашингтон.Арендодатель должен предоставить арендатору письменную квитанцию ​​о залоге, а также название и адрес депозитария, а также информировать арендатора о любых изменениях в депозитарии.

    Есть ли требование, чтобы арендодатель выплачивал мне проценты, начисленные на мои депозитные деньги?

    Нет. Арендодатель получает все проценты, полученные от депозитных денег, если не согласовано иное, как подробно описано в RCW 59.18.270.

    Что произойдет с моим залогом, если недвижимость будет продана новому арендодателю?

    В RCW 59.18.270, арендодатели обязаны перевести депозитные деньги новому арендодателю. Затем этот арендодатель должен сообщить арендаторам название, адрес и местонахождение финансового учреждения, в котором хранятся деньги.

    Что произойдет с моим депозитом, если на мою арендуемую квартиру наложат взыскание ?

    В случае обращения взыскания на имущество и его продажи на аукционе старый владелец должен вернуть залог арендатору или передать залог новому владельцу имущества. Если старый владелец не сделает ни того, ни другого, он может нести ответственность перед арендатором за двойную сумму депозита, судебные или арбитражные расходы и гонорары адвокатов.

    Могу ли я попросить арендодателя использовать мой залог для оплаты аренды, если я просрочу оплату?

    Ваш арендодатель может согласиться использовать ваш залог для покрытия арендной платы, но это случается очень редко, и он не обязан делать это по закону. Обычно арендодатель сначала хочет использовать ваш депозит для возмещения возможного ущерба квартире, а затем начинает иск о выселении против вас, чтобы заставить вас платить арендную плату. Если это не сработает и вы съедете, арендодатель может использовать его для погашения просроченной арендной платы, если в договоре аренды указано, что это допустимое использование залога.

    Когда я въехал, я заплатил арендную плату за последний месяц, но со временем моя арендная плата была повышена. Сейчас я собираюсь освободить квартиру, и домовладелец просит меня заплатить разницу между ними. Это законно?

    Арендная плата за последний месяц со временем возрастает в цене, и арендодатель имеет право получить разницу. Допустим, вы переехали в квартиру 10 лет назад и заплатили 500 долларов за аренду за последний месяц. Если арендная плата со временем была повышена до 650 долларов в месяц к моменту вашего выезда, ваш арендодатель может взыскать с вас разницу за последний месяц проживания в квартире.

    Имею ли я право на возврат залога, если нарушу договор аренды?

    Это зависит. Арендодатель должен прислать письменный отчет о том, как он использовал залоговые деньги, в течение 21 дня после того, как арендодатель узнает о том, что вы отказались от квартиры. Обратитесь к договору аренды, чтобы увидеть конкретные условия, при которых депозит подлежит возврату. Как правило, арендодатель может использовать депозит для покрытия любой невыплаченной арендной платы или любого ущерба, который арендатор причиняет квартире во время аренды. RCW 59.18.310 разрешает арендодателю только уменьшить ущерб, причиненный арендатором в случае нарушения договора аренды.Ущерб включает любую потерянную арендную плату и стоимость рекламы квартиры для повторной аренды. Если ваш арендодатель пытается взимать с вас сумму, превышающую их фактический ущерб, или продолжает взимать с вас арендную плату в дополнение к взиманию вашего депозита или взимания с вас платы за расторжение договора, вы можете утверждать, что арендодатель пытается наказать вас. Закон не позволяет арендодателям налагать на арендаторов штрафные санкции помимо смягчения убытков за потерю арендной платы из-за нарушения арендатором договора аренды. Однако неясно, как суды будут интерпретировать этот закон.Обратитесь к юристу за дополнительной информацией и советом по вашей конкретной ситуации.


    Разница между кредитом и депозитом

    Дома » Узнать » Соответствие » Разница между кредитом и депозитом

    Закон о компаниях 2013 г. запрещает компаниям приглашать, принимать или продлевать депозиты от населения. Только банковские компании, NBFC, зарегистрированные в RBI в качестве принимающих депозиты NBFC, компания жилищного финансирования, зарегистрированная в Национальном жилищном банке, и определенные компании, указанные центральным правительством, могут принимать депозиты.Таким образом, компаниям с ограниченной ответственностью и компаниям с ограниченной ответственностью без надлежащего разрешения прямо запрещается принимать депозиты от населения. В этой статье мы рассмотрим разницу между кредитами и депозитами в соответствии с Законом о компаниях.

    Определение депозита – согласно Закону о компаниях

    В соответствии с Законом о компаниях 2013 г. депозит включает в себя любое получение денег в виде депозита, займа или в любой другой форме компанией, но не включает такие категории сумм, которые могут быть предписаны.Правительство в Правилах для компаний (принятие депозита) 2014 года уведомило, какие виды получения денег не классифицируются как депозит.

    Определение кредита? – В соответствии с Законом о компаниях

    В соответствии с Законом о компаниях 2013 года кредитами называются следующие виды денежных средств, получаемых компанией:

    • Деньги, полученные от центрального правительства или правительства штата, или местного органа власти, или законодательного органа, или любая сумма, полученная из любого другого источника, погашение которой гарантируется центральным правительством или правительством штата.
    • Деньги, полученные от правительств иностранных государств, иностранных или международных банков, многосторонних финансовых учреждений (включая, помимо прочего, Международную финансовую корпорацию, Азиатский банк развития, Корпорацию развития Содружества и Международный банк промышленной и финансовой реконструкции), финансовые учреждения развития, принадлежащие правительствам иностранных государств , иностранные экспортно-кредитные агентства, иностранные сотрудники, иностранные юридические лица и иностранные граждане, иностранные власти или лица, проживающие за пределами Индии, в соответствии с положениями Закона об управлении валютными операциями 1999 года.
    • Деньги, полученные в виде кредита или кредита от любой банковской компании.
    • Деньги, полученные в качестве ссуды или финансовой помощи от государственных финансовых учреждений, уведомленных центральным правительством.
    • Деньги, полученные в счет выпуска коммерческих бумаг или любых других инструментов, выпущенных в соответствии с указаниями Резервного банка Индии.
    • Деньги, полученные компанией от любой другой компании;
    • Денежные средства, полученные и удерживаемые для подписки на любые ценные бумаги, включая деньги, поданные на регистрацию акций, или аванс для размещения ценных бумаг, ожидающих размещения, при условии, что такая сумма ассигнуется только в счет суммы, причитающейся при размещении ценных бумаг.
    • Деньги, привлеченные путем выпуска облигаций или долговых обязательств, или облигаций, или долговых обязательств, обязательно конвертируемых в акции компании в течение пяти лет.
    • Деньги, полученные от сотрудника компании, не превышающие его годовой оклад.
    • Беспроцентные деньги, полученные или находящиеся в доверительном управлении.
    • Деньги, полученные в ходе ведения бизнеса.
    • Деньги, удерживаемые в качестве аванса за поставку товаров или оказание услуг.
    • Деньги, полученные учредителями компании в виде беззалогового займа.
    • Деньги принимаются компанией Нидхи.

    Разница между кредитом и депозитом

    Таким образом, в соответствии с приведенным выше определением, депозит принимается по требованию и в пользу лица, депонирующего деньги. Также в депозите задаток подлежит выплате по требованию вкладчика. В случае ссуды ссуда берется по требованию или в пользу лица, запрашивающего деньги. Кредит выплачивается только тогда, когда возникает обязательство по возврату суммы, в соответствии с кредитным договором.

    Отличается ли мой обменный депозит от моего ипотечного депозита?

    Обновлено 13 декабря 2021 г.

    6 минут чтения

    Обновлено 13 декабря 2021 г.

    6 минут чтения

    Готовясь к покупке своего первого дома, вы обычно откладываете определенную сумму денег, чтобы использовать ее вместе с ипотекой. Люди называют этот процесс «накоплением вашего депозита», а сумма, которую вы откладываете, обычно называется вашим ипотечным депозитом .

    Но в тот день, когда вы обменяетесь контрактами на покупку дома, вы передадите 10% от стоимости недвижимости наличными адвокату вашего продавца.Эта сумма называется вашим обменным депозитом .

    Эти две суммы денег не (совсем) одинаковы! Это неуклюжее различие является источником большой путаницы, особенно среди покупателей-новичков. Здесь мы объясним разницу и почему это важно.

    Ипотечный депозит против обменного депозита

    Ваш ипотечный депозит, вероятно, является тем, что вы считаете своим депозитом. Это сумма, которую вы вкладываете вместе с ипотекой, чтобы составить общую стоимость вашего нового дома. Чем больше ваш депозит по отношению к вашей ипотеке, тем ниже у вас отношение кредита к стоимости и, следовательно, более выгодная ипотечная сделка, которую вы, вероятно, получите.

    Однако – ваш ипотечный вклад на самом деле не является «депозитом» в полном смысле этого слова! Это просто деньги, которые превратятся в капитал, то есть часть вашего дома, которой вы будете владеть без ипотеки.

    Ваш обменный депозит, с другой стороны, действительно является депозитом. Ваш поверенный передает его поверенному вашего продавца, когда вы обмениваетесь договорами купли-продажи. Это известно как «точка невозврата», поскольку, если вы откажетесь от покупки сейчас, вы потеряете эти деньги.

    Ваш обменный депозит обычно составляет 10% от стоимости недвижимости. Иногда вы можете договориться с продавцом о меньшей сумме, а иногда они могут настаивать на большей.

    Значит, мне нужно накопить два депозита?

    Хорошей новостью является то, что ваш обменный депозит обычно является частью вашего ипотечного депозита (а часто и целиком). Так что нет, вам не нужны два депозита. Основная причина, по которой они упоминаются отдельно, заключается в том, что у них разные функции: ипотечный депозит влияет на вашу ипотечную сделку, а обменный депозит используется при обмене контрактами.Кроме того, ипотечный депозит может быть намного больше, чем обменный депозит, поэтому при обмене вы используете только его часть.

    Есть и другие причины, такие как правила, касающиеся Help to Buy ISA, которые мы рассмотрим ниже.

    Ипотечный депозит и обменный депозит — пример

    Макс покупает дом за 200 000 фунтов стерлингов, 20% наличными (40 000 фунтов стерлингов) и 80% ипотечного кредита в размере 160 000 фунтов стерлингов. Его ипотечный депозит составляет 40 000 фунтов стерлингов, но ему нужен только обменный депозит в размере 10%. Поэтому он передает половину своего ипотечного депозита (20 000 фунтов стерлингов) при обмене контрактами.Пару недель спустя, в день завершения, он выплачивает оставшиеся 20 000 фунтов стерлингов, в то время как его ипотечный кредитор выдает ссуду в размере 160 000 фунтов стерлингов по его ипотеке.

    Что делать, если я не первый покупатель? У меня все еще есть обменный депозит?

    Если вы продаете один дом, чтобы купить следующий, у вас может не оказаться свободных денег для внесения депозита при обмене. В большинстве случаев эти деньги будут связаны с капиталом вашего текущего дома. В этом случае процесс включает в себя немного больше магии передачи.Вот как это работает.

    Как обменный депозит продвигается вверх по цепочке

    Вот пример того, как работает процесс обменного депозита, если вы одновременно продаете и покупаете.

    Макс, первый покупатель, покупает дом Хелен за 200 000 фунтов стерлингов. Хелен покупает дом у Раджеша за 250 000 фунтов стерлингов. Раджеш пока не собирается покупать другую недвижимость — он переедет в съемное жилье — так что на этом цепочка остановится.

    В день обмена адвокат Макса переводит свой обменный депозит в размере 20 000 фунтов стерлингов адвокату Хелен.Так откуда у Хелен обменный депозит? Это умная часть. Ее поверенный может использовать эти же деньги в качестве залога. Хотя сами деньги останутся у адвоката Хелен, этого достаточно, чтобы обеспечить безопасность и позволить ей совершить покупку.

    Однако есть небольшая загвоздка. Обменный депозит Макса составляет всего 20 000 фунтов стерлингов (т.е. 10% от 200 000 фунтов стерлингов). Но Хелен покупает дом за 250 000 фунтов стерлингов, так что ей не нужен обменный депозит в размере 25 000 фунтов стерлингов? Ответ: она могла бы. Она (или ее поверенный) может поговорить с Раджешем и попытаться договориться о более низкой сумме залога, но Раджеш имеет право настаивать на полном размере 10%.Если он это сделает, то Хелен придется найти дополнительные 5000 фунтов стерлингов наличными, чтобы покрыть свой полный обменный депозит. Тем не менее, Раджеш может предпочесть согласиться на меньший депозит, чем увидеть, как цепочка может рухнуть.

    В день завершения поверенный Макса переводит оставшиеся деньги на его покупку поверенному Хелен: ипотечные деньги в размере 160 000 фунтов стерлингов и оставшуюся часть ипотечного депозита (20 000 фунтов стерлингов). Это составляет в общей сложности 200 000 фунтов стерлингов и, таким образом, завершает покупку Макса.

    Теперь, наконец, адвокат Хелен может передать депозит в размере 20 000 фунтов стерлингов адвокату Раджеша (вместе с капиталом Хелен и новой ипотекой).Это депозит, «движущийся вверх по цепочке». Если бы в цепочке было еще больше покупателей, обменный депозит продолжал бы расти таким образом, пока не завершится последняя покупка недвижимости.

    Что делать, если обменного депозита недостаточно?

    Как показано на примере Макса, Хелен и Раджеша, депозита при обмене у первого покупателя может оказаться недостаточно для покрытия покупок выше по цепочке. Таким образом, у покупателей остается два варианта:

    • Где-то найти дополнительные деньги (например,грамм. сбережения или кредит)
    • Договориться о снижении обменного депозита

    Если разница невелика, часто можно договориться о более низком депозите. Однако чем ниже обменный депозит, тем выше риск для продавца, поэтому имейте это в виду, если ваш покупатель просит вас принять меньший депозит. Депозит в размере 10% является хорошей защитой для вас (как продавца) от отказа покупателя.

    Может ли моя помощь в покупке ISA покрыть мой обменный депозит?

    Если вы накопили средства на покупку своего первого дома с помощью программы Help to Buy ISA, важно понимать разницу между ипотечным депозитом и обменным депозитом.Помощь при покупке ISA добавляет 25% бонуса к вашим сбережениям, когда вы совершаете покупку своего первого дома, но эта деталь привлекла внимание многих покупателей, впервые покупающих недвижимость. Бонус в размере 25% выплачивается только после завершения, что означает, что он не может быть использован для вашего обменного депозита (хотя остальная часть ваших сбережений Help to Buy ISA может быть использована). Вот пример.

    Первый дом Джейн будет стоить 150 000 фунтов стерлингов, поэтому ей нужен 10% обменный депозит в размере 15 000 фунтов стерлингов. Она накопила максимум 12 000 фунтов стерлингов в рамках своей помощи в покупке ISA, которую 25% бонус увеличит до 15 000 фунтов стерлингов, но только после того, как ее покупка будет завершена.Это означает, что она может использовать 12 000 фунтов стерлингов в качестве своего обменного депозита, но тем временем должна найти дополнительные 3 000 фунтов стерлингов где-то еще (или убедить своего покупателя принять меньший депозит). Она должна иметь возможность получить краткосрочный кредит (возможно, даже от семьи), учитывая, что она сможет вернуть его, как только покупка будет завершена.

    Что делать, если я использую Lifetime ISA?

    Помощь в покупке ISA теперь закрыта для новых заявителей (хотя существующие вкладчики могут продолжать использовать их до 1 декабря 2030 г.).Однако есть продукт-заменитель, который является еще более эффективным способом сэкономить на депозите. Lifetime ISA (LISA) позволяет экономить до 4000 фунтов стерлингов в год с 25% бонусом, выплачиваемым в конце каждого года (т. е. максимум 1000 фунтов стерлингов). Это означает, что вы можете использовать этот бонус как часть своего обменного депозита, так как он у вас уже есть.

    Недостатком является то, что если вы снимаете деньги с LISA до достижения 60-летнего возраста по любой причине, кроме покупки первого дома, вы будете платить штраф в размере 25 процентов от суммы денег.

    Могу ли я потерять обменный депозит?

    После внесения залога за обмен вы по закону обязаны совершить покупку недвижимости. Это означает, что вы потеряете свой депозит, если решите отказаться. И наоборот, если ваш продавец откажется, вы вернете обменный депозит (и сможете подать на него в суд за любые расходы или неудобства, понесенные в процессе).

    Точно так же, если ваш покупатель отказывается от покупки, вы сохраняете его обменный депозит. Однако вам, возможно, придется передать его прямо продавцу, так как вы вряд ли сможете совершить собственную покупку.

    Какие есть альтернативы обменному депозиту?

    В некоторых случаях вы можете столкнуться с трудностями при поиске обменного депозита.

    Например, если вы используете 100-процентную ипотеку, которая не требует ипотечного депозита (например, ипотека с поручителем), то, по-видимому, у вас нет сбережений, которые вы могли бы использовать для обменного депозита. Точно так же у вас может быть 95% ипотечного кредита с 5% ипотечным депозитом, которого недостаточно для покрытия обменного депозита.

    Кроме того (как упоминалось выше), вы можете быть и продавцом, и покупателем, и обменный депозит вашего покупателя недостаточен для покрытия 10% стоимости приобретаемой вами недвижимости.

    В этих обстоятельствах ваши альтернативы:

    • Попросите своего поручителя (если применимо) покрыть обменный депозит
    • Занять деньги у другого члена семьи
    • Возьмите промежуточный кредит на дополнительные деньги (но остерегайтесь высоких процентных ставок)
    • Договориться о снижении обменного депозита

    Как и многие другие аспекты процесса покупки жилья, два вида залога поначалу могут вызвать некоторую путаницу. Ваш ипотечный брокер может ответить на ваши вопросы на любом этапе, а также подобрать для вас наиболее выгодное предложение.

    Позвольте нам подобрать вам идеального консультанта по ипотеке

    Найдите консультанта по ипотеке рядом с вами

    Залог и арендная плата за последний месяц

    Перечисление предоплаты новым арендодателям:  Если здание продается или передается новому владельцу, арендодатель должен зачислить арендную плату за последний месяц и гарантийный депозит с любыми начисленными процентами новому домовладельцу. Новый арендодатель должен письменно уведомить арендаторов о переводе в течение 45 дней с момента получения денег.Если бывший арендодатель не передает предоплату новому арендодателю, он по-прежнему несет ответственность, но новый арендодатель также несет обязательства перед арендатором в размере суммы предоплаты. Новый домовладелец может выполнить это обязательство, предоставив бесплатную арендную плату на время, эквивалентное произведенным платежам.

    Арендатор имеет право на немедленный возврат залога   плюс начисленные проценты, если арендодатель:

    • Не обеспечивает доступ к записям залогового депозита для проверки
      в рабочее время
    • Не вносит залог на отдельный процентный счет в банке штата Массачусетс
    • Непредоставление в течение 30 дней с момента получения залога квитанции с указанием названия и местонахождения банка, а также суммы и номера счета залога.

    Арендодатель не может удерживать какую-либо часть залога по любой причине, включая вычеты за ущерб или встречный иск о возмещении любого ущерба помещениям в судебном иске арендатора о взыскании залога, если арендодатель:

    • Использует договор аренды, который содержит положения, противоречащие Закону об обеспечительных депозитах, и пытается обеспечить соблюдение этих положений или пытается заставить вас подписать отказ от прав
    • Не вносит залог на отдельный процентный счет в банке штата Массачусетс
    • Неперечисление залога или арендной платы за последний месяц новому домовладельцу после продажи сдаваемого в аренду имущества
    • Делает вычеты за ущерб и не предоставляет вам подробный список убытков в течение 30 дней после прекращения аренды

    Арендатор может иметь право на трехкратную сумму залога или оставшуюся сумму, на которую арендатор имеет право после законных вычетов с процентами, плюс судебные издержки и разумные гонорары адвоката, если арендодатель:

    • Не вносит залог на отдельный процентный счет в банке штата Массачусетс
    • Неперечисление залога или арендной платы за последний месяц новому домовладельцу после продажи сдаваемого в аренду имущества
    • Не возвращает залог (или остаток после законных вычетов) с процентами в течение 30 дней после прекращения аренды

    Если арендодатель не выплачивает арендатору какие-либо проценты, на которые арендатор имеет законное право (включая проценты по залоговому депозиту и проценты по арендной плате за последний месяц) в течение 30 дней после прекращения аренды, арендатор может иметь право на в три раза больше процентов , плюс судебные издержки и разумные гонорары адвоката.

    ПРИМЕЧАНИЕ: Постоянная ответственность бывшего владельца

    Бывший владелец и агент продолжают нести ответственность в соответствии с положением Устава о тройном возмещении убытков в отношении удержания и учета до:

    • Залог переведен, и арендатор получил письменное уведомление, или
    • Залог возвращен арендатору

    Новый владелец несет полную ответственность за тройной ущерб, даже если прежний владелец не переведет залог и не предоставит надлежащее уведомление, описанное непосредственно выше.

    Рекомендуется, чтобы арендодатель решил взять залог, прежде чем сделать это, проконсультировавшись с адвокатом или другим специалистом по недвижимости, поскольку штрафы за ненадлежащее обращение с деньгами арендатора суровы.

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.