Занять денег: Где взять деньги в долг – ТОП-10 способов в 2021 году

Содержание

Как просить деньги в долг деликатно

Есть такие особенные представители человечест­ва, которые очень любят сообщить всему миру где-нибудь в фейсбуке или инстаграме, что они никогда не берут денег в долг и никогда никому не одалживают. Потому что они поняли жизнь в целом и финансовую грамотность в частности, а их бабушка, оттопырив изящный мизинец, говорила им, что занимать деньги – это станция «Дно», а ростовщичество – страшный грех. Надеемся­, им не холодно на ледяных вершинах морального превосходства в тоненьких белых пальто. С остальными же нормальными и живыми людьми поговорим о том, как занять и одолжить так, чтобы остаться приличным человеком.

Для начала нужно успокоиться и понять, что это нормаль­но. Даже самый опальный олигарх Борис Березовский лю­бил говорить, что «деньги были, деньги будут, но сейчас­ – денег нет», поэтому надо понимать, что абсолютное большинство людей оказывалось в ситуации, когда нужно обратиться за помощью. И вообще, уметь просить – это очень полезный навык с точки зрения здоровой психики. А голодать в ожидании гонорара – нет.

Если речь идет о небольшой сумме, то имеет смысл обратиться к ближнему кругу. Главное, во-первых, коротко и емко объяснить ситуацию. Не надо вдаваться в подробности, излишне эмоционально описывать свои страдания и давить на жалость, такое никто не любит, к тому же, если человек вам откажет, а он имеет на это право, вы его поставите в неловкое положение. Во-вторых, придется прямо сказать, сколько денег вам нужно. А в-третьих, и это ключевой момент, реалистично посмотреть на свою жизнь и назвать конкретную дату, когда вы сможете долг вернуть. Если никогда – так и говорите, но это уже называется не долг, а подарок.

Если вы назвали число, все сложилось удачно и деньги вам одолжили, то самый приличный вариант – это вернуть их вовремя. Если в день икс вы поняли, что жизнь ваша не изменилась в лучшую сторону, то надо об этом сказать. Да, это стыдно и больно, но по-человечески понять и простить можно, когда вам говорят «да, обещал вернуть сегодня, но я по-прежнему в жопе, извини, выход из нее намечен вот тогда-то». Гораздо неприятнее будет человеку, который вам помог, если вы просто пропадете. Или будете общаться, но старательно избегать разговора о долге. Где-то в этой точке вы и перестаете быть относительно приличным человеком.

Когда в игру вступают большие деньги – не хватает, например, несколько миллионов на картину Кабакова, а ждать нельзя, ее уведут, то в целом правила все те же, но могут, помимо этических, возникать и другие вопросы: расписки, нотариусы, проценты и тому подобное.

Давать или не давать в долг – другой вопрос, на который каждый отвечает самостоятельно. Житейская мудрость предлагает одалживать лишь те суммы, с которыми вы готовы расстаться навсегда. Здравый смысл призывает вступать в долговые отношения только с теми, с кем вы относительно хорошо знакомы.

Отказывать – тоже нормально. Не нужно оправдываться!­ Если вы не можете или не хотите давать в долг, не давайте­. Никто никого кредитовать не обязан – если вы только не отец, убегающий от алиментов, но это уже немного другая история.

Если вы все-таки даете, то нормально спросить, когда ожидать возвращения средств в родную гавань. Если они не вернулись, то именно в этом моменте наступает сумеречная зона. Многим людям неловко просить вернуть их же деньги – есть такая болезненная привычка интеллигенции, загадочная родовая травма. Если вы сталкиваетесь с этим внутренним конфликтом и не можете спросить, вам кажется это чем-то неприличным, то подумайте, что, во-первых, неприлично – это как раз не возвращать деньги в срок, а вы ничего плохого не делаете, а во-вторых, о том, что, если не спросите, то, возможно, этих денег уже никогда не увидите.

Если вы человек по натуре легкий, то, может, вам и так сойдет – смотрите выше пункт о житейской мудрости. Но если вы человек тяжелый и не готовы расстаться с идеей возвращения долга, то помните, что всегда имеете право вежливо и спокойно спросить: «Где деньги, Лебовски?»

Вероятно, вам также будет интересно:

В России вступили в силу новые правила контроля за операциями с наличными

Почему мы опаздываем и что с этим делать

Как заняться благотворительностью и не наткнуться на мошенников

Тотальный и внезапный: в Индии под карантин попала 1/6 населения Земли

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Выдерживать социальную дистанцию в стране с населением более миллиарда весьма непросто

Власти Индии настаивают на том, что поступили верно, когда практически без предупреждения ввели жесткие карантинные меры, в результате которых миллионы людей оказались оторванными от дома и без продовольствия.

Действия правительства были «превентивными, упреждающими и постепенными», говорится в официальном заявлении.

Власти объявили жителям страны с населением 1,3 млрд человек о введении трехнедельного карантина всего за четыре часа до его начала.

По официальным данным, коронавирусом в Индии заражены около 900 человек.

Однако специалисты опасаются, что настоящая цифра может быть значительно выше. По числу проведенных анализов на коронавирус Индия значительно отстает от других стран, хотя власти и предпринимают усилия по улучшению ситуации.

Пока что в стране было зарегистрировано 20 смертей пациентов с Covid-19.

Тем не менее сохраняется опасность, что вспышка коронавируса в одной из самых густонаселенных стран мира может обернуться катастрофой.

Автор фото, Reuters

Подпись к фото,

Тысячи трудовых мигрантов выстаивают в длинных очередях, стремясь вернуться в родные деревни

Новые меры предусматривают полный запрет на выход из дома. Все заведения, в работе которых нет острой необходимости, закрыты, почти все общественные собрания запрещены.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Раздача бесплатной еды в Дели

В столице страны сотни бездомных выстроились у центров раздачи бесплатной еды. Власти обещали кормить их два раза в день, однако людей слишком много, и на всех еды не хватает. Люди в очередях жалуются, что полиция бьет их дубинками, заставляя соблюдать порядок. Среди ожидающих бесплатной еды есть и родители с детьми, которые опасаются, что им не достанется еды и молока.

«Не знаю, как мы будем выживать, — сказал Би-би-си один из них, Мохаммед Алам. — Мне пришлось занять денег, чтобы купить еду и накормить семью».

После объявления о жестком карантине жители Дели и Мумбая начали штурмовать продовольственные магазины и аптеки, опасаясь будущих перебоев со снабжением.

Премьер-министр Нарендра Моди выступил с предупреждением, что магазинная паника будет лишь способствовать распространению инфекции. Он также заверил, что правительство обеспечит страну всем необходимым.

В результате жесткого карантина миллионы людей остались без работы и денег. Это вызвало настоящий исход из таких крупных городов как Дели. Тысячи рабочих-мигрантов отправились в долгий путь в свои родные деревни, поскольку транспорт также прекратил работу.

По данным местной полиции, в субботу скончался рабочий, который пытался пешком преодолеть 270 километров до дома.

В субботу министерство информации и телерадиовещания Индии ответило на критику по поводу того, что жесткие меры были введены без предварительного плана и оповещения.

В заявлении министерства говорится, что правительство ввело на границах «полноценную систему реагирования» еще до того, как ВОЗ 30 января объявила угрозу коронавируса проблемой международных масштабов.

Власти сразу нескольких индийских штатов пообещали рабочим-мигрантам денежные пособия, однако возможность доставки необходимой помощи остается под вопросом.

В штате Уттар-Прадеш на севере страны выделяют автобусы для тех, кто оказался оторван от дома.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

За соблюдением карантина сроком на 21 день следит полиция

Между тем вирус продолжает быстро распространяться и в других странах мира.

  • В китайском городе Ухань, где началась эпидемия, после двух месяцев жесткой изоляции несколько смягчили меры. По поступающим сообщениям, теперь в Ухань можно приехать, однако покидать город по-прежнему запрещено.
  • По данным Университета Джонса Хопкинса, в мире насчитывается уже более 600 тысяч инфицированных и зарегистрировано почти 29 тысяч смертей.
  • За последние сутки в Испании от вируса умерли 832 человека, общее число жертв эпидемии превысило там 5 тысяч. Это самый высокий показатель в Европе после Италии.
  • В США подтверждено около 104 тысяч случаев заражения.
  • В Южной Корее число выздоровевших впервые превысило число зараженных. В субботу там было зарегистрировано 146 новых случаев. Из 9478 заразившихся 4811 выздоровели и отправлены из больниц домой.
  • Россия и Ирландия ввели новые ограничительные меры с целью предотвратить распространение вируса. В России отдано распоряжение о закрытии торговых центров, кафе и ресторанов. В Ирландии всем жителям, за редким исключением, ближайшие две недели придется находиться дома.
  • В Британии в эти выходные делают анализы на коронавирус всем работникам здравоохранения, которые вынуждены непосредственно контактировать с пациентами.

Власти рассказали о влиянии роста ключевой ставки на экономику Москвы | Новости | Известия

Заместитель руководителя аппарата мэра и правительства Москвы Мария Багреева в пятницу, 19 марта, объяснила, как повышение Банком России ключевой ставки повлияет на экономику города.

По ее словам, решение регулятора во многом спровоцировано ускорением инфляции в сырьевом секторе, в том числе ростом цен на строительные материалы. Таким образом, строительство дорожает существенно быстрее общего уровня инфляции и ставок заимствований.

«То есть занять деньги на рынке и вложить их в строительные проекты нам выгодно: расходы на ставку по займу будут ниже, чем разница между стоимостью строительства сейчас и, например, через год», — приводит ее слова Telegram-канал «Экономика Москвы».

Багреева уточнила, что ожидание повышения ключевой ставки было учтено в доходности Облигаций федерального займа (ОФЗ). В связи с этим Багреева выразила уверенность, что ставка столичного займа, скорее всего, практически не изменится после роста ключевой ставки.

Вдобавок к этому решение ЦБ говорит о том, что экономика будет возвращаться к своим нормальным ставкам плавно, а не так стремительно, как на фоне разворачивающейся пандемии в прошлом году.

«Судя по всему, возвращение не будет таким же резким, то есть восстановление экономики не скажется на доходности наших бумаг», — подчеркнула она.

Тот факт, что регулятор отмечает динамику восстановления экономики и прогнозирует ее темпы на достаточно высоком уровне, говорит о том, что прибыльность компаний, работающих в Москве, будет повышаться. Вместе с этим будет расти и объем собираемых налогов.

«То есть, скорее всего, нам понадобится занимать даже меньше, чем мы изначально рассчитывали», — заключила Багреева.

Ранее в этот день Центробанк впервые с декабря 2018 года повысил ключевую ставку на 0,25 б.п., до 4,5%. По словам главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, инфляция в России к концу 2021 года будет ниже текущих значений, но выше 4%. Кроме того, в первой половине 2022 года Банк России ожидает возвращение инфляции в 4%, добавила она.

Также в пятницу Андрей Соловьев, директор департамента городской недвижимости агентства Knight Frank, рассказал «Известиям» о росте спроса на элитную недвижимость в Москве. Так, по его словам, в марте он вырос на 15% относительно февраля и на 25% относительно января.

Бабушкины методы: красный кошелек и другое — Энергетика и промышленность России — № 05 (265) март 2015 года — WWW.

EPRUSSIA.RU

Газета «Энергетика и промышленность России» | № 05 (265) март 2015 года

Примет, связанных с деньгами, в России полно. Несколько суеверий о том, как не потерять или привлечь деньги знает, пожалуй, каждый из нас. А вот соблюдает такие суеверия каждый второй. И не важно – житель глубинки или мегаполиса, и не важно, что на дворе XXI век – люди верят, что соблюдение некоторых суеверий помогает им избежать серьезных финансовых потерь и привлечь деньги.

Топ-пять плюс еще двадцать пять

Топ-пять суеверий о деньгах:

• класть в карман, чесать об угол стола или левую грудь, плевать на левую ладонь, в случае, если она чешется. Считается, что такими действиями можно привлечь деньги. Говорят, стопроцентно работает.

• пересчитывать деньги и всегда держать их в кошельке в порядке: раскладывать по достоинству, купюра к купюре, «рубашка к рубашке», расправлять смятые уголки. Так вы угодите деньгам – они порядок любят;

• не давать в долг вечером, это влечет финансовые трудности;

• не давать в понедельник в долг, чтобы деньги не таяли, как воск, в течение всей недели;

• дарить кошелек (копилку) с монетой или купюрой внутри. Ее надо хранить как талисман, чтобы деньги водились.

Таковы самые популярные суеверия о деньгах. Вообще же их гораздо больше. Причем в разных сферах жизни суеверия свои. Например, моя знакомая, много лет работающая в торговле, уверена, что деньги требуют особого обращения – будешь любить их ты, будут любить и они тебя. Считается, что если первый клиент магазина мужчина – торговля в этот день пойдет хорошо. Как только клиент, совершивший крупную или просто первую за день покупку, уходит, вырученными деньгами нужно провести по всему товару, «магнитируя» его на продажу. Не знаю, от этого ли, но ее бизнес имеет успех.

Все слышали, что мусор вечером выносить – плохая примета: благополучия не будет. Свистеть в доме запрещено – денег не будет. Муж и жена на застольях бокалами чокаться не должны, опять же – к финансовому краху.

Еще к денежным потерям вас могут привести ключи или сумка, случайно оставленные на столе. А также то, что кто‑то на вашем столе сидит. Утечь деньги могут вместе с попусту текущей водой, поэтому держите краны плотно закрытыми.

Из рук в руки деньги передавать нельзя, а вот брать можно. И если уж возникла такая ситуация, что вы все же одалживаете деньги вечером, то сделайте это, положив их на пол.

Вот еще суеверие – сдачу, пусть даже 5‑10 копеек, всегда нужно забирать. Иначе оставляешь свое благополучие вместе с этими копейками. Наверное, эта примета корнями уходит в пословицу «Копейка рубль бережет».

Ногти и волосы нужно подстригать в среду – это к деньгам. Еще деньги привлекает красный кошелек. Помочь задержаться деньгам в доме может веник, поставленный ручкой вниз, и закрытая крышка унитаза.

За животных, даже если их вам дарят, надо обязательно давать символическую плату. Иначе животное не приживется. Так же поступают, когда дарят носовые платки: чтобы горя у дарившего человека не было, чтобы он не плакал.

А еще считается, что фраза «у меня денег нет» деньги от вас отваживает. Забудьте ее.

Заграничные традиции

Россияне суеверны, но и другие народы от нас не отстают. Англичанин Александр Сауэрби рассказал вот что: «С детства дедушка говорил мне «always have a jingle in your pocket». Что значит, всегда имей мелочь в своем кармане для того, чтобы деньги в жизни всегда у тебя были. Также в Англии есть фраза «find a penny, pick it up, and all day long you’ll have good luck». Когда я был в России, я отметил, что русским не нравится поднимать копейки на улице, даже если они сами их уронили! У нас в Англии наоборот. Хотя я не помню последующей удачи.

Последнее суеверие, которое я знаю, это когда мы кладем монету в рот мертвого человека. Эта монета – плата лодочнику, который возит умерших через преисподнюю.

Моя семья строго эти суеверия не соблюдает, хотя я всегда выхожу из дома с мелочью в кармане и, если вижу монету на земле, всегда ее подберу…»

Знакомый американец поделился суеверием на удачу и сохранение денег: если он видит монетку, лежащую вверх орлом, то берет ее правой рукой и кладет в правый карман. А если решкой вверх, то берет ее левой рукой и кладет в левый карман.

Итальянец, если нашел монету, никому ее не отдает и ни в коем случае ничего на нее не покупает, а оставляет ее как амулет. Получая деньги в декабре, итальянцы обязательно дают с них «сдачу», хоть разменную монету, иначе не будет денег весь следующий год. Чтобы молодожены жили в достатке, итальянцы, как и мы, на свадьбе осыпают их рисом.

Японцы считают, что если дома грязно, то деньги не будут накапливаться. Беспорядок в бумажнике ведет к аналогичной ситуации. Если купить кошелек весной, то в нем будут задерживаться деньги. Вместо мелочи в кошелек-подарок нужно класть новую купюру, чтобы деньги в нем всегда появлялись.

А еще японцы считают, что деньги в кошелек нельзя класть вразнобой, а также обязательно надо складывать купюры так, чтобы лицо на купюре входило в бумажник, начиная с макушки.

Собственные «изобретения»

С суевериями мы знакомы с детства. Перенимая опыт взрослых, общаясь с друзьями, по ТВ, в интернете и в книгах мы постоянно сталкиваемся с информацией о том, как сохранить и приумножить денежный поток. Какие‑то методы хочется проверить просто потому, что они кому‑то помогли, а какие‑то соблюдаешь по привычке, потому что так делали в семье.

Но есть люди, которые в денежных вопросах придерживаются собственных суеверий и философий.

«От денег нужно избавляться с легкостью. Тогда еще больше вернется: и денег, и благополучия. Поэтому я не всегда забираю сдачу-мелочь и не особо расстраиваюсь, если обманом у меня вытянули деньги», – говорит моя знакомая Дарья.

«Суеверие одно – быть экономным и не занимать денег», – считает Григорий.

«Напоминать начальству о долгах!» – полагает Михаил.

«Люблю, когда банкноты гладенькие, а монеты блестящие. Стараюсь только такие хранить в кошельке и делать из них накопления», – отмечает Анастасия.

«Ношу в кошельке аффирмацию – написала на бумажке, что мой кошелек готов предоставить бесплатный кров всем деньгам», – говорит Елена.

Галина рассказала, что суеверий не придерживается и даже кошелька у нее нет, но к ритуалам все же обращалась:

– Однажды проделала фэн-шуй ритуал и получила крупную сумму денег, причем неожиданно. Нужно было набрать в миску риса, примерно наполовину, и каждый вечер, приходя домой, сразу ссыпать туда монетки из кармана или сумки – все, что есть. При этом приговаривать, что принимаешь все блага вселенной с благодарностью и любовью без ущерба для кого бы то ни было. И так сорок дней, а потом – счастье!

Суеверны в денежных вопросах бизнесмены. Например, при поступлении суммы на расчетный счет нежелательно оплачивать расходы в этот же день – деньги должны полежать, «побыть» в кубышке. К наличности это тоже относится. Еще очень важно сразу избавляться от всего пустого и сломанного в офисе, это спасает от разрухи. Чтобы энергия не застаивалась и клиенты «не заканчивались», рекомендуется делать перестановку мебели. А еще доходы бизнеса увеличивают денежные деревья, которые как магнит притягивают прибыль.

Бизнес-вумен Елена уверена: привлечь деньги ей помогает талисман:

– У меня на столе есть красная лошадка – тряпичная кукла, связанная специально для моего бизнеса. Секрет лошадки в том, что когда она плелась, на нитки начитывалась мантра на благополучие и процветание, а само животное олицетворяет жизненную энергию, стремление идти вперед и лошадиную выносливость.

Традиций, примет и суеверий о деньгах еще очень и очень много. И каждый выбирает, во что ему верить и чему следовать самому. Что ж, если подобные ритуалы помогают человеку программировать себя на успех и дают успокоение – почему нет?

Интересно, что есть традиции, по которым мы от денег избавляемся взамен волшебного исполнения желаний. Например, кинуть копеечку в фонтан и загадать желание, бросить монетку в новом городе, чтобы туда вернуться; попасть монеткой издалека в мелкую скульптуру типа Чижика-пыжика в Петербурге, чтобы осуществилось желание.

Многие следуют этим традициям, но мало кто может отследить четкую взаимосвязь между своим финансовым благополучием (и наоборот) и соблюдением этих ритуалов. И, тем не менее, авось поможет?!

Разумная мера

Ситуацию комментирует психолог Елена Свистунович:

– Выполнение ритуалов, связанных с суевериями, субъективно дает ощущение контроля. Это возможность переждать трудные времена: как будто мы что‑то делаем для того, чтобы положение улучшилось. А когда набираемся сил и решимости для реальных действий, роль суеверий, как правило, снижается.

Еще один бонус от суеверий – в них часто заложена и рациональная, прагматическая составляющая. Причем эта составляющая может быть настолько древней и оторванной от реалий современной жизни, что и пользы от нее уже никакой, но иррациональное восприятие суеверий в принципе не позволяет это увидеть. Например, почему не надо давать в долг вечером? Потому что вечером возрастает риск ограбления. И если нашего заемщика ограбят, то вернуть долг для него станет проблематично. А веник вниз ручкой ставить зачем? Да чтобы дольше прослужил, и тогда не придется тратиться на новый веник. Привычка приводить деньги в кошельке в порядок имеет психологическую основу и очень полезна. Что происходит, когда мы раскладываем купюры в соответствии с их достоинством? Мы обращаем на деньги внимание, нам хочется их сберечь и приумножить. Таким способом мы структурируем отношения с деньгами, дисциплинируем себя и просто-напросто лучше ориентируемся в том, что у нас с наличностью в данный момент.

Конечно же, излишняя суеверность, как и любая другая сверхкомпенсация, может вредить. Как пример – у человека мнительного невыполнение ритуалов, связанных с суевериями, может усиливать и без того высокий уровень тревоги.

Лучшие ставки по ссуде для физических лиц на март 2021 г.

Руководство по банковским ставкам для выбора лучшего ссуды для физических лиц

По состоянию на понедельник, 22 марта 2021 г.

Почему стоит доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации. Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент.Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Покупая личный заем, сравните годовые ставки нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят комиссии к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации. Посетите веб-сайты кредиторов для получения более свежей информации. Перечисленные здесь личные ссуды выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы ссуд, комиссии, кредитные требования и т.

Резюме: Кредиты физическим лицам в 2021 году

Лучшие ставки по кредитам физическим лицам в марте 2021 года

  • Ставки по личным займам
  • Низкие процентные ставки
  • Ставки по безнадежным кредитам
  • Ставки хороших кредитов
  • Ставки займов на консолидацию долга
SoFi

5,99% –20,69% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

5 000–100 000 долларов

Общий заем физическим лицам

LightStream

5.95% –19,99% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

5 000–100 000 долларов

Щедрые условия погашения

Avant

9,95% –35,99%

от 2 до 5 лет

2 000–35 000 долларов США

Люди с плохой кредитной историей

Маркус, Goldman Sachs

6,99% –19. 99% (с автоплатой)

от 3 до 6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация долга

Лучшее яйцо

5,99% –29,99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Низкая ставка

Обновление

6,94% –35,97% (с автоплатой)

3 или 5 лет

1 000–50 000 долл. США

Быстрое финансирование

Выплата

5.99% –24,99%

от 2 до 5 лет

5 000–40 000 долларов

Выплата долга по кредитной карте

Выскочка

8,27% –35,99%

3 или 5 лет

1 000–50 000 долл. США

Маленькая кредитная история

LendingClub

8,05% –35,89%

3 или 5 лет

1 000–40 000 долл. США

Использование подписавшего

PenFed

6.49% –17,99%

от 1 до 5 лет

600–20 000 долларов

Члены кредитного союза

ТД Банк

6,99% –21,99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Немного комиссий

PNC Банк

Начиная с 6,54% (с автоплатой)

от 6 месяцев до 5 лет

1 000–35 000 долл. США

Личные визиты

LightStream

5. 95% –19,99% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

5 000–100 000 долларов

Щедрые условия погашения

Выплата

5,99% –24,99%

от 2 до 5 лет

5 000–40 000 долларов

Выплата долга по кредитной карте

Лучшее яйцо

5,99% –29,99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Низкая ставка

Софи

5.99% –20,69% (с автоплатой)

от 2 до 7 лет

5 000–100 000 долларов

Защита по безработице

FreedomPlus

7,99% –29,99%

от 2 до 5 лет

7 500–40 000 долларов

Быстрое одобрение

PenFed

6,49% –17,99%

от 1 до 5 лет

600–20 000 долларов

Члены кредитного союза

Выскочка

8.27% –35,99%

3 или 5 лет

1 000–50 000 долл. США

Небольшая кредитная история или ее отсутствие

LendingClub

8,05% –35,89%

3 или 5 лет

1 000–40 000 долл. США

Использование созаемщика

Проспер

7,95% –35,99%

3 или 5 лет

2 000–40 000 долл. США

Без штрафа за предоплату

Обновление

6.94% –35,97% (с автоплатой)

3 или 5 лет

1 000–50 000 долл. США

Быстрое финансирование

Маркус, Goldman Sachs

6,99% –19,99% (с автоплатой)

от 3 до 6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация долга

ТД Банк

6,99% –21.99%

от 3 до 5 лет

2 000–50 000 долл. США

Немного комиссий

Для получения дополнительной информации о низких процентных ставках посетите нашу страницу о ссуде для физических лиц с низким процентом.

Безнадежные кредиты

5,99% –35,99%

До 10 000 долл. США

Не указано

Плохой кредитный рейтинг

Выскочка

8.27% –35,99%

1 000–50 000 долл. США

620

Ограниченная кредитная история

OneMain Financial

18,00% –35,99%

1500–20 000 долларов

Не указано

Обеспеченные кредиты

ТД Банк 6,99% –21,99% 2000–50 000 долларов Не указано Кредитный корпус
Avant

9.95% –35,99%

2 000–35 000 долларов США

580 *

Необеспеченные кредиты

LendingPoint

9,99% –35,99%

2 000–25 000 долл. США

585

Гибкие варианты погашения

Обновление

6,94% –35,97% (с автоплатой)

1 000–50 000 долл. США

620

Быстрое финансирование

LendingClub

8.05% –35,89%

1 000–40 000 долл. США

600

Онлайн-опыт

* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.

Для получения дополнительной информации о процентных ставках по плохим кредитам посетите нашу страницу о плохих кредитах для физических лиц.

SoFi

5,99% –20,69% (с автоплатой)

5 000–100 000 долларов

680

Высокие лимиты заимствования

Маркус, Goldman Sachs

6.99% –19,99% (с автоплатой)

3 500–40 000 долл. США

Не указано

Кредиты физическим лицам без комиссии

LendingClub

8,05% –35,89%

1 000–40 000 долл. США

600

Привлечение денег у других инвесторов

LightStream

2.49% –19,99% (с автоплатой)

5 000–100 000 долларов

660

Заемщики, которые могут претендовать на лучшие ставки

Проспер

7,95% –35,99%

2 000–40 000 долл. США

640

Совместные займы

Ракетные займы

7,161% –29,99% (с автоплатой)

2 000–45 000 долл. США

Не указано

Быстрое финансирование

Лучшее яйцо

5. 99% –29,99%

2 000–50 000 долл. США

600

Заемщики с кредитом «в порядке»

Откройте для себя

6,99% –24,99%

2,500–35 000 долларов

660

Диапазон условий погашения

Достоверный

4,99% –35,99% (с автоплатой)

600–100 000 долл. США

Варьируется

Заемщики, желающие установить цену в магазине

Задаток

Начиная с 4.99%

1 000–100 000 долл. США

680

Заемщики, которые хотят, чтобы в своей заявке учитывались другие факторы

Citizens Bank

7,99% –20,89% (с автоплатой)

5 000–15 000 долларов

Не указано

Суммы малых кредитов

Выплата

5.99% –24,99%

5 000–40 000 долларов

640

Заемщики, желающие консолидировать долг

Для получения дополнительной информации о хороших кредитных ставках, посетите нашу страницу о хороших кредитных личных ссудах.

Лучшее яйцо

5,99% –29,99%

3-5 лет

2 000–50 000 долл. США

Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей

Выплата

5.99% –24,99%

2–5 лет

5 000–40 000 долларов

Консолидация задолженности по кредитной карте с кредитом ниже среднего

Световой поток

5,95% –19,99% (с автоплатой)

2–7 лет

5 000–100 000 долларов

Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения

PenFed

6. 49% –17,99%

1–5 лет

600–20 000 долларов

Меньшие ссуды в кредитном союзе

OneMain Financial

18,00% –35,99%

2–5 лет

1500–20 000 долларов

Кредит от справедливой до плохой

Откройте для себя

6,99% –24,99%

3–7 лет

2,500–35 000 долларов

Хороший кредит и финансирование на следующий день

Выскочка

8.27% –35,99%

3-5 лет

1 000–50 000 долл. США

Потребители с небольшой кредитной историей

Маркус, Goldman Sachs

6,99% –19,99% (с автоплатой)

3–6 лет

3 500–40 000 долл. США

Консолидация крупных долгов

Для получения дополнительной информации о ставках по ссудам на консолидацию долга посетите нашу страницу о ссудах консолидации долга.

Подробности: Лучшие ставки по личным кредитам в 2021 году

  • SoFi: Лучший общий личный кредит
  • LightStream: Лучший личный заем с щедрыми условиями погашения
  • Avant: Лучший персональный кредит для людей с плохой кредитной историей
  • Маркус от Goldman Sachs: Лучший личный заем для консолидации долга
  • Best Egg: Лучший личный заем под низкие ставки
  • Обновление: Лучший личный заем для быстрого финансирования
  • Выплата: Лучший личный заем для погашения долга по кредитной карте
  • Upstart: Лучший личный заем для небольшой кредитной истории
  • LendingClub: Лучший личный заем для совместного подписания
  • PenFed: Лучший личный кредит для членов кредитного союза
  • TD Bank: Лучший частный кредит за небольшую комиссию
  • PNC Bank: Лучший персональный кредит для личных визитов

SoFi: Лучший общий личный заем

Обзор: SoFi, цифровой кредитор, предлагает различные продукты, от личных займов до рефинансирования студенческих займов, частных студенческих займов, жилищных займов, инвестирования и различных видов страхования. Он работает над тем, чтобы стать универсальным местом, где можно копить, тратить и управлять своими деньгами.

Льготы: SoFi предлагает широкий спектр льгот, которые выходят за рамки простого финансирования вашего личного кредита, включая скидку с автоплатой и защиту от безработицы на случай, если вы потеряете работу и не сможете позволить себе погасить кредит. Он также предлагает консультации по вопросам карьеры и реферальный бонус, если соответствующий друг зарегистрируется. Участники получают индивидуальное финансовое планирование и не взимают никаких комиссий. Ссуды, которые являются бесплатными, варьируются от 5000 до 100000 долларов и должны быть погашены в течение двух-семи лет.Займы с фиксированной ставкой варьируются от 5,99% до 20,69% годовых.

На что следует обращать внимание: Чтобы воспользоваться этими льготами, вам понадобится солидный кредитный рейтинг — не менее 680.

SoFi
4,6 / 5,0
680
5,99% –20,69% (с автоплатой)
5 000–100 000 долларов
от 2 до 7 лет
Не указано
Нет

Прочтите обзор SoFi от экспертов Bankrate

LightStream: Лучшие ссуды для щедрых условий погашения

Обзор: LightStream, подразделение Truist, предлагает ссуды практически на любой случай и на щедрых условиях погашения.Он предлагает ссуды на неотложную медицинскую помощь, ссуды на образование до 12 лет, ссуды на нужды семьи и многое другое.

Льготы: Срок погашения составляет от двух до семи лет, что означает, что вы можете дольше погасить ссуду и получить более низкие ежемесячные платежи. Сумма кредита достигает 100 000 долларов, что хорошо, если у вас есть значительные расходы. Нет никаких комиссий и штрафов за предоплату, и вы получаете скидку на вашу процентную ставку, когда подписываетесь на автоплату.

На что обращать внимание: Вам нужно будет доказать, что у вас есть кредитная история за несколько лет с разными типами счетов, чтобы соответствовать требованиям.Просрочки, невыплаты и просрочки платежа могут снизить ваши шансы на участие.

LightStream
4,6 / 5,0
660
5,95% –19,99% (с автоплатой)
5 000–100 000 долларов
от 2 до 7 лет
Не указано
Нет

Ознакомьтесь с обзором LightStream от экспертов Bankrate

Avant: лучший кредит для людей с плохой кредитной историей

Обзор: Avant специализируется на кредитовании людей со справедливой или плохой кредитной историей.Не у всех есть хорошая кредитоспособность, но это не значит, что у них не должно быть возможности взять ссуду.

Льготы: Большинство клиентов Avant имеют кредитный рейтинг от 600 до 700. Вы можете получить свои деньги в течение одного рабочего дня после получения одобрения и воспользоваться кредитами на сумму всего 2000 долларов США, что полезно, если вам не нужно занимай много денег, но все равно нуждаешься в быстром доступе к наличным деньгам. Срок до пяти лет.

На что обращать внимание: Процентные ставки начинаются с 9.95 процентов годовых и может доходить до 35,99 процента годовых, что выше, чем процентные ставки других кредиторов. Avant также взимает административный сбор в размере до 4,75% и штраф в размере 25 долларов США за просрочку платежа.

долларов США
Avant
4,5 / 5,0
580 FICO и 550 Vantage
9,95% –35,99%
2 000–35 000 долларов США
от 2 до 5 лет
Не указано
Административный сбор: до 4. 75%; Плата за просрочку: 25 долларов США; Плата за Dishonored: 15

Прочитать эксперта Bankrate Avant Review

Маркус от Goldman Sachs: Лучший заем для консолидации долга

Обзор: Заем на консолидацию долга — это заем, который используется для погашения нескольких непогашенных долгов. Вы будете занимать деньги с помощью одной ссуды, чтобы выплатить множество мелких ссуд или кредитных карт, по которым взимались гораздо более высокие процентные ставки. Затем вы вносите один ежемесячный платеж в новую ссуду. Маркус специализируется на ссудах для консолидации долга с широкими суммами ссуд и относительно низкой годовой процентной ставкой.

Льготы: Процентные ставки начинаются с 6,99 процента, и вы можете занять до 40 000 долларов. Маркус не взимает никаких комиссий. У вас также есть возможность изменить свой ежемесячный срок платежа до трех раз в течение срока действия ссуды в зависимости от того, что лучше всего подходит для ваших финансов.

На что обращать внимание: Маркус не перечисляет какие-либо конкретные требования к кредитному рейтингу, доходу или соотношению долга к доходу, чтобы помочь вам узнать, имеете ли вы право, а также не допускает совместных подписей.

Маркус от Goldman Sachs
4,7 / 5,0
Не указано
6,99% –19,99% (с автоплатой)
3500–40 000 долларов
от 3 до 6 лет
Не указано
Нет

Ознакомьтесь с обзором эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs. Домашние улучшения.

Льготы: Best Egg предлагает ссуды от 2000 долларов США, а вы можете взять взаймы до 50 000 долларов. Процентные ставки начинаются с 5,99% годовых для тех, у кого лучший кредит. За досрочное погашение кредита штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

На что обращать внимание: Комиссия за оформление составляет от 0,99% до 5,99%, а комиссия за просрочку платежа в размере 15 долларов взимается в течение трех дней с момента пропущенного платежа.

Лучшее яйцо
4.6 / 5,0
600
5,99% –29,99%
2000–50 000 долларов
от 3 до 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление кредита: от 0,99% до 6,99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15

Прочитать эксперт Bankrate Best Egg Review

Обновление: лучшее для быстрого финансирования

Обзор: Вы можете получить свои средства в течение дня с помощью кредита на повышение класса обслуживания.Суммы ссуды варьируются от 1000 до 50 000 долларов, и вы можете использовать личный ссуду для чего угодно: консолидации долга, улучшения дома или покрытия крупных расходов.

Льготы: Сроком на три или пять лет вы можете погасить ссуду по графику, который лучше всего подходит для вашего бюджета. Процентные ставки начинаются с 6,94% годовых при условии, что у вас есть хорошая кредитоспособность.

На что обращать внимание: Все личные займы идут с комиссией за выдачу от 2,9 до 8 процентов. Также существует комиссия за неуплату в размере 10 долларов США.

Обновление
4,8 / 5,0
620
6,94% –35,97% (с автоплатой)
1000–50 000 долларов
3 или 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: от 2,9% до 8%; Плата за просрочку: до 10 долларов США; Комиссия за возврат чека: $ 10

Прочтите обзор обновления Bankrate’s expert

Выплата: лучший заем для выплаты долга по кредитной карте

Обзор: Займы на выплату специально предназначены для заемщиков, которые хотят погасить долг по кредитной карте с высокими процентами. Если вы изо всех сил пытаетесь избавиться от задолженности по кредитной карте и сталкиваетесь с растущими процентными ставками, вы можете использовать ссуду Payoff, чтобы избавиться от нее, а затем вносить фиксированные ежемесячные платежи в свою единственную ссуду Payoff.

Льготы: У вас есть доступ к бесплатному счету FICO, который обновляется ежемесячно. За досрочное погашение кредита или дополнительные платежи штраф не взимается. Также нет никаких штрафов за просрочку платежа или сборов, если у вас есть возвращенный чек.

На что обращать внимание: Для участия в программе необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 640.Кредиты финансируются в период от трех до шести рабочих дней после утверждения, что медленнее, чем у многих других онлайн-кредиторов. Также существует комиссия за оформление от 0 до 5 процентов.

Выплата
4,5 / 5,0
640
5,99% –24,99%
5000–40 000 долларов
от 2 до 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: от 0% до 5%

Прочитать экспертный обзор выплат по Bankrate

Upstart: лучший кредит для небольшой кредитной истории

Обзор: Хотя Upstart имеет минимальные требования к кредитному баллу, при подаче заявления он оценивает не только ваш кредитный рейтинг.Кредитор учитывает ваше образование, историю работы и некоторые факторы кредитного рейтинга при определении вашего права на участие.

Льготы: Вы можете подать заявку, даже если у вас нет долгой кредитной истории. Если вы относительно новичок в заимствовании денег, возможно, вы имеете на это право. За досрочное погашение ссуды не взимается штраф, и вы можете взять взаймы всего до 1000 долларов.

На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и Upstart взимает комиссию за оформление и штраф за просрочку.

долларов США.
Выскочка
4,5 / 5,0
620
8,27% –35,99%
1000–50 000 долларов
3 или 5 лет
Не указано
Комиссия за просрочку платежа: больше 5% или 15 долларов США; Комиссия за оформление: до 8%; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10

Прочтите экспертный обзор Bankrate Upstart Review

LendingClub: лучший заем для использования со-подписавшего

Обзор: Если вы изо всех сил пытаетесь найти кредитора, который позволил бы вам брать займы, вам может потребоваться помощь соавтор.К сожалению, не каждый кредитор предлагает такую ​​возможность. LendingClub, с другой стороны, позволяет подавать заявки совместно с подписавшимся лицом или совместно.

Льготы: LendingClub позволяет вам использовать соавтора для получения ссуды, которую вы иначе не получили бы, или для получения более высокой процентной ставки. В LendingClub ставки начинаются с 8,05 процента. Также существует 15-дневный льготный период на случай, если вы не сможете выплатить ссуду в день ее погашения.

На что обращать внимание: Получение средств занимает около четырех дней.Также существует комиссия за оформление в размере от 3 до 6 процентов.

долларов США.
LendingClub
4,3 / 5,0
600
8,05% –35,89%
1000–40 000 долларов
3 или 5 лет
Не указано
Комиссия за оформление: от 3% до 6%; Комиссия за просрочку платежа: 5% или 15

Прочтите обзор LendingClub от эксперта Bankrate

PenFed: лучший кредит для членов кредитного союза

Обзор: Вам не нужно обращаться в традиционный банк или онлайн-кредитора, чтобы найти лучшие предложения. Кредитные союзы также предлагают индивидуальные ссуды. PenFed ориентирован на военнослужащих и военнослужащих, но есть и другие способы стать участником.

Льготы: годовых начинаются с 6,49 процента, и вы можете получить ссуду всего за 600 долларов.

На что обращать внимание: Чтобы получить личный заем, вам необходимо стать членом PenFed. Хотя стать участником может любой желающий — вам просто нужно сохранить сберегательный счет в компании на 5 долларов — это все же дополнительный шаг в процессе, который может нарушить условия сделки.

PenFed
Не указано
6,49% –17,99%
600–20 000 долларов
от 1 года до 5 лет
Не указано
Штраф за просрочку: 29 долларов США; Комиссия за возврат чека: $ 30

TD Bank: Лучшая ссуда за небольшую комиссию

Обзор: Программа Fit Loan TD Bank может предоставить финансирование всего за один рабочий день с широким диапазоном сумм ссуд.Он также взимает только одну комиссию: штраф за просрочку платежа в размере 5 процентов или 10 долларов, в зависимости от того, что меньше. У него нет комиссии за создание, ежемесячной, годовой, предоплатной или недостаточной комиссии за использование средств.

Льготы: Хотя получить онлайн-кредит обычно быстро и легко, это не всегда самый удобный вариант для всех. Если вам нужно посетить филиал, чтобы поговорить с человеком о займе для физических лиц, попробуйте TD Bank. Вы можете подать заявку онлайн или в местном отделении. Самый высокий годовой процент — 21.99 процентов, в то время как другие кредиторы доходят до 35,99 процента.

На что обращать внимание: Кредиты TD Bank доступны только жителям Коннектикута, Делавэра, Флориды, Мэна, Мэриленда, Массачусетса, Нью-Гэмпшира, Нью-Джерси, Нью-Йорка, Северной Каролины, Пенсильвании, Род-Айленда, Южной Каролины. , Вермонт, Вирджиния и Вашингтон, округ Колумбия

ТД Банк
4,9 / 5,0
Не указано
6.99% –21,99%
2000–50 000 долларов
от 3 до 5 лет
Не указано
Комиссия за просрочку: 5% или 10 долларов, в зависимости от того, что меньше

Прочтите обзор TD Bank от эксперта Bankrate

PNC Bank: лучший кредит для личного посещения

Обзор: Иногда вам просто нужно встретиться с кем-то лично. PNC Bank имеет почти 2300 отделений в 23 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, что делает его хорошим выбором для людей, предпочитающих личные банковские операции.

Льготы: Нет никаких комиссий за подачу заявки, за оформление или предоплату для личных займов PNC. Вы можете подать заявку онлайн, по телефону или лично. Сумма ссуды начинается от 1000 долларов, и вы можете подать заявку вместе с со-заявителем, который поможет вам получить квалификацию, если вы не захотите самостоятельно.

На что обращать внимание: Продукты и функции PNC различаются в зависимости от местоположения. При посещении PNC Bank онлайн вам необходимо ввести свой почтовый индекс, чтобы увидеть предложения. Приведенные здесь данные верны для почтового индекса 10019.

PNC Банк
4,5 / 5,0
Не указано
Начиная с 6,54% (с автоплатой)
1000–35 000 долларов
от 6 месяцев до 5 лет
Не указано
Размер платы за просрочку платежа варьируется

Прочитать эксперт по банковским вопросам PNC Bank Review

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это краткосрочные ссуды, которые потребители могут получить от банков, кредитных союзов или частных кредиторов, таких как кредиторы онлайн-рынка и небанковские одноранговые кредиторы. Заемные средства можно использовать практически для любых целей, например, для погашения других долгов, финансирования ремонта дома или оплаты семейных нужд, таких как свадьба или усыновление.

Заемщики получают единовременную выплату в течение нескольких лет. Большинство сроков ссуды для физических лиц варьируются от 24 до 60 месяцев, но некоторые могут быть даже выше. Индивидуальный заем погашается ежемесячными платежами, аналогично автокредиту или жилищной ипотеке.

Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть они не обеспечены залогом, таким как автомобиль, дом или другие активы.

Если вам нужны наличные деньги быстро, эти ссуды — хороший выбор, потому что процесс утверждения и финансирования часто происходит быстрее, чем процесс кредитной линии собственного капитала, что позволяет вам занимать средства по мере необходимости, а не единовременно. Если этот тип финансирования кажется привлекательным, узнайте, как работают HELOC, и сравните ставки со ставками по личным займам.

Каковы текущие процентные ставки по личным займам?

Процентные ставки по личным займам в настоящее время варьируются от 3 до 36 процентов, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. По состоянию на 17 марта 2021 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 11,79 процента.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить личный заем с самой низкой доступной процентной ставкой. Сравните предложения по личному ссуде, чтобы увидеть, на что вы имеете право, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита.

Средние процентные ставки по личным кредитам в зависимости от кредитного рейтинга

Средние процентные ставки по личным кредитам варьируются от 10,3 процента до 12,5 процента для «отличных» кредитных баллов от 720 до 850, 13.От 5 до 15,5 процента для «хороших» кредитных баллов от 690 до 719, от 17,8 до 19,9 процента для «средних» кредитных баллов от 630 до 689 и от 28,5 до 32,0 процента для «плохих» кредитных баллов от 300 до 629.

Отличный кредит 720–850 10,3% –12,5%
Хорошая кредитоспособность 690–719 13,5% –15,5%
Средний кредит 630–689 17,8% –19,9%
Плохой кредит 300–629 28.5% –32,0%

Ссуды с отличной кредитной историей

Ссуды с отличной кредитной историей — это ссуды, которые предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, обычно от 720 до 850. Такой высокий кредитный рейтинг может иметь множество преимуществ, включая среднюю годовую процентную ставку до 10,3 процентов — хотя некоторые кредиторы идут еще ниже. Если ваш кредитный рейтинг попадает в этот диапазон, ищите хороших кредиторов с низкими рекламируемыми ставками и небольшими комиссиями.

Хорошие кредиты

Хорошие кредиты предлагают конкурентоспособные процентные ставки и, как правило, низкие комиссии.Считается, что у вас хороший кредитный рейтинг, если у вас есть кредитный рейтинг от 690 до 719, и с таким высоким баллом вы можете претендовать на среднюю годовую процентную ставку 13,5 процента. Однако, если у вас хороший кредит и вы заинтересованы в получении личной ссуды, присмотритесь к ним; вы можете претендовать на еще более низкую процентную ставку.

Справедливые кредитные ссуды

Если у вас удовлетворительный или средний кредитный рейтинг, может быть трудно найти личный ссуду с разумными ставками и комиссиями. Если ваш кредитный рейтинг находится между 630 и 689, ваш кредитный рейтинг средний.Хотя это считается менее чем звездным баллом, вы все равно можете претендовать на получение личной ссуды со средней годовой процентной ставкой 17,8 процента. В этом списке лучших личных кредитов для справедливой кредитной истории перечислены кредиторы, которые обслуживают людей с оценками в середине 600-х.

Ссуды с плохой кредитной историей

Вы можете получить одобрение на получение ссуды даже с плохой кредитной историей, хотя вы не имеете права на получение лучших годовых процентных ставок. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 300 до 629, наилучшая доступная процентная ставка может быть около 28.5 процентов. Однако ссуда с плохой кредитной историей, даже со ставкой, близкой к 30 процентам, является лучшим финансовым вариантом, чем ссуда до зарплаты; чтобы узнать, какие ставки доступны, сравните предложения нескольких кредиторов с плохой кредитной историей.

Как коронавирус влияет на личные займы?

Влияние COVID-19 оставило миллионы американцев без надежного источника дохода, и многие могут искать личные ссуды для покрытия чрезвычайных расходов. В ответ на беспрецедентные рыночные условия некоторые банки объявили о новых предложениях по ссуде и понижении процентных ставок, хотя многие также начали ужесточать свои требования к получению.

Что касается существующих заемщиков, то некоторые кредиторы продлили свои программы помощи по кредитам до 2021 года, отказавшись от комиссий или разрешив клиентам временно откладывать платежи.

«Будет продолжительное похмелье длительной безработицы, которое создаст эту постоянную потребность в освобождении от выплат, хотя и в меньшем масштабе, чем то, что мы видели за последние 12 месяцев», — говорит Грег Макбрайд, финансовый директор Bankrate. аналитик.

Макбрайд призывает заемщиков, у которых возникают проблемы с выплатами по своим личным займам, не игнорировать эту проблему.«Если вы продолжаете испытывать финансовые затруднения, свяжитесь со своим кредитором; вот где доступны варианты », — говорит он.

Что такое кредиты на нужды коронавируса?

Ссуды для бедных, связанные с коронавирусом — это краткосрочные личные ссуды, разработанные кредиторами специально для помощи людям, пострадавшим от пандемии коронавируса. Эти ссуды обычно составляют менее 5000 долларов и могут быть погашены в течение трех лет или меньше. В частности, среди кредитных союзов популярны ссуды на нужды больных коронавирусом; если вам нужна краткосрочная помощь, узнайте в местном кредитном союзе о его предложениях.

Плюсы и минусы кредитов физическим лицам

Плюсов:

  • Единовременная выплата , как правило, с фиксированной процентной ставкой, что помогает отслеживать ежемесячные платежи.
  • Получите деньги быстро , иногда в течение всего дня, в зависимости от выбранного вами кредитора.
  • Многие из них составляют необеспеченных ссуд , что означает, что ваш дом или автомобиль не используются для ссуд.
  • Процентные ставки намного ниже, чем ставки по ссудам до зарплаты, которые взимают более 400 процентов.
  • В отличие от очень рискованных ссуд до зарплаты, ссуды для физических лиц дают вам разумного времени для погашения ссуды .

Минусы:

  • Годовые процентные ставки обычно выше на , чем у некоторых обеспеченных кредитов.
  • Если у вас низкий кредитный рейтинг , вы можете не соответствовать требованиям.
  • Некоторые кредиторы взимают сборы , такие как сборы за выдачу, просрочку и предоплату. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что у вас есть кредитор, который взимает больше комиссий.
  • Некоторые кредиторы не разрешают совместно подписавшимся, что означает, что вы можете использовать только свой кредитный рейтинг и историю для участия.
  • Вы добавляете еще один счет к своим ежемесячным платежам, что может привести к увеличению или даже нарушению вашего бюджета.

Как получить личную ссуду

При таком большом количестве кредиторов на выбор вы можете рассматривать получение личной ссуды как непростую задачу. Вот пять советов по получению личной ссуды:

  1. Определите, сколько вам нужно. Запишите сумму денег, которая вам понадобится для получения кредита, будь то консолидация долга или ремонт дома. Обязательно учитывайте любые комиссии за выдачу кредита, которые некоторые кредиторы вычитают из общей суммы кредита.
  2. Проверьте свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы получите. Если у вас удовлетворительная или плохая кредитоспособность, подумайте о добавлении соавтора к вашей ссуде; Совместное подписание с хорошей кредитной историей улучшит вашу общую кредитную картину и принесет вам более выгодные ставки.
  3. Пройдите предварительную квалификацию. Многие кредиторы позволяют вам проверять свои ставки с помощью процесса, называемого предварительной квалификацией, который не повредит вашему кредитному рейтингу. Сравните ставки различных кредиторов, в том числе онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов, чтобы выбрать наиболее выгодную сделку.
  4. Завершите процесс утверждения. После того, как вы получите предложение и примете ссуду, вам, вероятно, придется предоставить квитанции об оплате, налоговые документы и удостоверение личности. Многие кредиторы позволяют подавать эти документы онлайн.
  5. Начать выплаты по кредиту. После оформления кредита вы, вероятно, получите свои средства в течение недели, хотя многие онлайн-кредиторы могут похвастаться финансированием всего за один рабочий день. Обязательно укажите дату платежа и подумайте о настройке автоматических платежей, если они доступны; многие кредиторы предлагают за это скидки.

Подробнее читайте в нашей статье о том, как получить личный заем.

Как выбрать личную ссуду

Всегда лучше узнать расценки у нескольких разных кредиторов, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.Сравнивая кредиторов, обратите внимание на следующие факторы.

Требования к одобрению

Каждый кредитор имеет свой собственный порог одобрения потенциальных заемщиков. Кредиторы, вероятно, учтут ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу, доход и многое другое. Многие из них перечисляют некоторые или все эти требования на своих веб-сайтах, поэтому перед подачей заявки стоит провести небольшое исследование. Если у вас кредит ниже среднего, ищите кредиторов, которые используют другие критерии одобрения; некоторые будут учитывать такие вещи, как ваша область обучения или история работы.

Процентные ставки

Ваша процентная ставка — один из наиболее важных факторов, которые следует учитывать при сравнении кредиторов. Если у вас хороший кредит, вы можете сосредоточиться на кредиторах, рекламирующих низкие ставки. Однако самая низкая заявленная цена никогда не гарантируется, поэтому обязательно сравните и свои фактические расценки.

При сравнении процентных ставок также не забудьте включить любые комиссии или штрафы; Комиссия за выдачу кредита или за подачу заявления может значительно увеличить общую стоимость вашего кредита.

Суммы ссуды

Вы захотите выбрать кредитора, который предлагает ссуды с желаемой суммой финансирования. Если вам нужна ссуда для чего-то небольшого, например, мелкого ремонта автомобиля, вы будете искать других кредиторов, чем если бы вам нужно было заплатить десятки тысяч долларов медицинскими счетами.

Варианты погашения

Хороший личный кредитор обычно предлагает несколько условий погашения, поэтому вы можете выбрать тот, который наиболее подходит для вашей ситуации. Если вы занимаетесь большой суммой денег, вы можете найти кредитора с длительными сроками погашения — это уменьшит ваш ежемесячный платеж.Если у вас меньшая ссуда, более короткий срок погашения сократит сумму процентов, которые вы платите в целом.

Уникальные особенности

В дополнение к вышеперечисленным функциям вы можете следить за кредиторами с любыми уникальными льготами (или ограничениями). Убедитесь, что любой кредитор, которого вы рассматриваете, позволит вам использовать ваш заем для той цели, которую вы намереваетесь. Некоторые, например Payoff, ограничивают свои личные ссуды конкретным использованием, например, консолидацией долга.

Также целесообразно изучить варианты обслуживания клиентов компании, особенно если вы предпочитаете личное обслуживание онлайн.Если вам нужна дополнительная информация, вы всегда можете посмотреть отзывы о компании или проверить ее профиль Better Business Bureau.

Причины получить личный заем

За исключением займов от нескольких нишевых кредиторов, таких как Payoff, большинство личных займов можно использовать для любых целей. Наиболее частые причины получения кредита для физических лиц:

  • Консолидация долга. Если у вас, например, несколько линий долга по кредитной карте, вы можете погасить их с помощью личной ссуды и погасить ссуду со временем, часто с более высокой процентной ставкой.
  • Чрезвычайные расходы. Неожиданные расходы, такие как ремонт автомобиля или больничный счет, могут снизить ваш ежемесячный бюджет, а небольшая личная ссуда может снизить непосредственные расходы.
  • Ремонт дома. Персональный заем — отличный способ оплатить крупный проект по ремонту дома и повысить его собственный капитал.
  • Крупная покупка или событие. Персональные ссуды часто используются для покрытия крупных расходов, таких как свадьба или отпуск.

Чтобы узнать больше, прочитайте нашу статью о девяти основных причинах подачи заявки на получение личного кредита.

Когда вам следует получить личный заем

При ответственном использовании личные займы могут стать отличным инструментом для консолидации долга, покрытия непредвиденных расходов или, наконец, создания пула, о котором вы мечтали. Размышляя о подаче заявки, важно помнить, что ссуда — это заемные деньги, и ее нужно будет погасить. Если в вашем бюджете есть место для регулярных платежей в течение нескольких лет, вам может подойти личный заем.

Когда не следует брать личный заем

Хотя личные займы могут быть полезны, они не идеальны для каждой ситуации.Если вы хотите использовать личную ссуду для чего-то, на что можно накопить, например, отпуска или предмета роскоши, личная ссуда может быть не лучшим вариантом. Вы могли бы расплачиваться за этот отпуск на долгие годы.

Вы также можете дважды подумать, прежде чем подавать заявление, если ваш доход нестабилен. Помимо отсутствия стабильного дохода для ежемесячных платежей, может быть трудно получить право на получение конкурентоспособной ставки. Некоторые кредиторы принимают во внимание ваш доход и занятость при подаче заявления, поэтому важно оценить ваше финансовое здоровье, прежде чем рассматривать личный заем.

Что нужно знать о личных займах

Что такое годовая процентная ставка?

APR — годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка относится к дополнительной сумме, которую заемщики платят сверх суммы кредита или основной суммы. Годовая процентная ставка отличается от вашей процентной ставки; он равен вашей процентной ставке плюс любые комиссии по кредиту.

Подробнее о том, как годовая процентная ставка может повлиять на ваши ежемесячные платежи, можно узнать в нашем личном калькуляторе ссуд.

В чем разница между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой?

Обеспеченные ссуды обеспечены частью имущества заемщика в качестве залога, как правило, автомобилем или домом.Поскольку заемщик может потерять личную собственность в случае дефолта, обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки.

Необеспеченные ссуды обеспечены залогом, а не обеспечены кредитоспособностью заемщика. Поскольку кредитор принимает на себя больший риск с необеспеченной ссудой, процентные ставки, как правило, выше. Кредиторы также требуют, чтобы заемщики, ищущие необеспеченную ссуду, имели кредитный рейтинг выше среднего.

Узнайте больше о ключевых различиях между обеспеченными и необеспеченными кредитами.

Какой срок погашения?

Срок погашения относится к продолжительности времени, в течение которого заемщики должны погасить свою ссуду. Срок погашения личного кредита обычно составляет от одного до 10 лет, в зависимости от кредитора.

Как мой кредитный рейтинг влияет на мое предложение?

Поскольку личные ссуды часто бывают необеспеченными, они могут иметь более высокую годовую процентную ставку, чем другие типы ссуд. В случае необеспеченных кредитов кредиторы, как правило, обращают особое внимание на кредитный рейтинг заемщика.

Чем ниже кредитный рейтинг заемщика, тем больше ему придется заплатить в виде процентов.Более низкие кредитные рейтинги могут привести к тому, что годовая процентная ставка будет выражаться двузначным числом. Ставки по ссуде различаются в зависимости от кредитора, но выбор обеспеченной ссуды часто может помочь снизить годовую процентную ставку по ссуде, даже для кого-то с плохой кредитной историей. В некоторых случаях обеспеченные ссуды могут предлагать годовую процентную ставку до 6 процентов меньше, чем необеспеченные ссуды.

Повредит ли мой кредитный рейтинг личный заем?

Персональный заем может временно повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку кредиторы будут проводить жесткую проверку кредитоспособности при подаче заявления. Однако вы сможете поправиться и даже улучшить свой результат, если будете своевременно вносить платежи в течение срока действия кредита.Если вы пропускаете платежи или постоянно просрочиваете платежи, будьте готовы к более значительному падению вашего счета.

В чем разница между фиксированной и переменной процентной ставкой?

В зависимости от ссуды и кредитора у вас может быть выбор между фиксированной ставкой (которая остается неизменной в течение срока ссуды) и переменной ставкой (которая может повышаться или понижаться в зависимости от изменений на рынке).

Процентная ставка по ссуде с переменной ставкой часто начинается с низкой, но со временем может увеличиваться.В условиях кредитного соглашения будет указано, как часто кредитору разрешается повышать процентную ставку, а для некоторых кредитов максимальная ставка ограничивается определенным процентом. Напротив, платежи и проценты по ссуде с фиксированной ставкой останутся прежними.

Основывайте свое решение на том, предпочитаете ли вы стабильность фиксированной ставки или возможность сэкономить на процентах с переменной ставкой.

Стоит ли частный заем?

Персональный заем может быть хорошим вариантом для вас, если вам нужна крупная сумма аванса и стабильность предсказуемого ежемесячного платежа.Годовая процентная ставка по личным кредитам обычно выше, чем по кредитным картам или кредитным линиям, и в большинстве личных кредитов эта фиксированная ставка сохраняется в течение всего срока действия ссуды.

Однако, прежде чем брать личный заем, взвесьте предлагаемую годовую процентную ставку, чтобы убедиться, что ежемесячный платеж по кредиту вписывается в ваш бюджет. Некоторые ссуды имеют период погашения до 10 лет, а некоторые компании взимают комиссию, если вы решите выплатить ссуду досрочно. Также важно вывозить ровно столько, сколько нужно для вашего проекта или расходов; Дополнительное заимствование увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму, которую вы заплатите в качестве процентов.

Если вы не уверены, можете ли вы позволить себе ссуду, попробуйте использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите сверх стоимости ссуды.

Какая процентная ставка по личному кредиту хорошая?

«Хорошая» процентная ставка по личному кредиту зависит от вашего кредитного рейтинга. В общем, вам следует искать ставку ниже средней годовых — от 10,3 до 12,5 процента для отличной кредитной истории, от 13,5 до 15,5 процента для хорошей кредитной истории, от 17,8 до 19,9 процента для средней кредитной истории и 28.От 5 до 32 процентов для плохой кредитной истории.

Указанная вами ставка зависит от многих факторов, включая ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и годовой доход. Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию, шаг, который позволяет вам увидеть, имеете ли вы право на получение ссуды, не сильно влияя на ваш кредитный рейтинг. Проверка вашей ставки в нескольких компаниях может помочь вам определить, какая из них предложит вам лучшую годовую процентную ставку.

Каковы требования для получения личного кредита?

Хотя требования каждого кредитора различаются, вам может быть предоставлен личный заем на основании трех факторов: вашего кредитного рейтинга, вашего дохода и вашей платежной истории.Хотя все эти элементы важны для общего финансового здоровья, кредиторы обычно уделяют больше внимания вашему кредитному рейтингу. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем меньше вероятность того, что вы получите одобрение на ссуду, и тем выше будут ваши процентные ставки, если вы получите одобрение. Важно провести оценку вашей кредитной и финансовой истории, чтобы определить, подходит ли вам личный заем.

При подаче заявления на получение личного кредита кредитор может также потребовать от вас предъявить документы.Вас могут попросить предъявить удостоверение личности, работодателя, доход и адрес.

Что лучше: Персональные ссуды или кредитные карты с низкой процентной ставкой?

Когда дело доходит до консолидации долга, как личные ссуды, так и кредитные карты могут быть полезны для погашения долга под высокие проценты. Получив личный заем, вы сможете занять определенную сумму в банке, а затем возвращать ее ежемесячными платежами. С помощью кредитной карты вы сможете выполнить перевод баланса — метод, при котором вы переводите существующий долг на новую кредитную карту.

Оба варианта имеют недостатки и преимущества. С персональной ссудой вы можете быть уверены, что знаете общую стоимость ссуды, и будете платить фиксированную ежемесячную сумму, что упрощает составление бюджета и отслеживание ваших расходов. Обратной стороной является то, что в некоторых случаях личный заем может иметь больше предоплаты и более высокую начальную годовую процентную ставку.

При использовании кредитной карты с переводом баланса многие эмитенты карт предлагают начальный период с нулевой годовой процентной ставкой, что дает вам возможность погасить задолженность без начисления процентов в течение определенного количества месяцев.Однако, если у вас все еще есть задолженность после вводного периода, годовая процентная ставка может быть выше, чем у личной ссуды, что может подвергнуть вас риску накопления еще большего долга.

Перед тем, как выбрать метод, сравните ставки и сборы для каждого варианта и оцените, какую гибкость вы хотите получить при консолидации долга.

Какую сумму вы можете взять в кредит?

Сумма, которую вы можете получить в личный заем, зависит от кредитора и вашего кредитного рейтинга.Многие кредиторы предлагают ссуды от 5000 до 50 000 долларов, но некоторые могут предлагать ссуды от 500 до 100 000 долларов.

Могу ли я погасить ссуду досрочно?

В некоторых ситуациях вы можете захотеть досрочно выплатить личную ссуду; если вы получаете повышение или денежный подарок, то вклад этих средств в личную ссуду поможет вам сэкономить на процентах и ​​исключить ссуду из ваших ежемесячных расходов. Многие кредиторы даже позволят вам погасить ссуду досрочно, не взимая штраф за досрочное погашение.

Если вы хотите произвести дополнительные платежи по ссуде, сообщите своему кредитору, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж был направлен в счет основной суммы — в противном случае кредитор может использовать средства для следующего платежа.

Имейте в виду, что досрочное погашение кредита может не окупиться, если у вас есть другой долг с более высокими процентами, например, задолженность по кредитной карте, или если у вас нет накопленных срочных сбережений. В таких случаях может быть лучше вместо этого направить дополнительные средства на эти проекты.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Если финансовые трудности означают, что вы не можете выплатить ссуду, ваша ссуда в конечном итоге перестанет быть невыполненной. У некоторых кредиторов дефолт может произойти, как только вы пропустите платеж, в то время как у других это может произойти после нескольких месяцев пропущенных платежей.

При невыплаченной ссуде вы, вероятно, накопите штрафы за просрочку платежа и увидите падение своего кредитного рейтинга. Если вы пропустите достаточно платежей, ваш заем также может быть отправлен в инкассо. Чтобы свести к минимуму последствия невозврата кредита, обратитесь к своему кредитору, как только вы узнаете, что не сможете произвести платеж; ваш кредитор может согласиться работать с вами над скорректированным планом платежей.

Виды заимствований — Citizens Advice

Вводная информация о различных типах доступных пластиковых карт, включая кредитные карты, карты магазинов и платежные карты, а также карты предоплаты.

Информация о том, как работают договоры покупки в рассрочку и условной продажи, о праве расторгнуть договор покупки в рассрочку и что происходит, если покупатель не может заплатить.

Информация о банковском овердрафте, согласованном и несогласованном овердрафте и погашении овердрафта.

Информация об ипотеке и обеспеченных кредитах, включая исламскую ипотеку.Также покрывает расходы на кредитных брокеров и их услуги.

Информация о покупке вещей по каталогу и работе в каталоге компании.

Информация о том, что такое ростовщик и что произойдет, если вы не сможете погасить ссуду, потеряете свой билет или не заберете товар.

Информация о том, что такое продажа в кредит, как она работает и беспроцентные сделки.

Стоит ли занимать собственные деньги?

  • 9 ноября 2020
  • Автор: Greenpath Financial Wellness

Имеет ли смысл платить за собственные деньги? BankRate попросил Кэти Босслер из GreenPath взвесить все.

Возможно, вы знакомы с термином «ссуда сберегательной книжки». Это вид ссуды, в котором в качестве залога используется остаток на вашем сберегательном счете.

У каждого учреждения будут свои правила и условия, которые сильно различаются.

Как правило, вы продолжаете получать проценты с той части своих сбережений, которая используется в качестве обеспечения ссуды для сберегательной книжки.

Следует отметить, что до тех пор, пока вы не погасите ссуду, у вас не будет доступа к этим средствам на вашем сберегательном счете.Если выплаты по кредиту не производятся, банк удерживает деньги на вашем сберегательном счете.

Зачем брать ссуду для сберегательной книжки?

Зачем кому-то платить, чтобы занять свои деньги? Почему бы просто не использовать деньги на сберегательном счете?

Одна из причин — установить кредит, который будет отражать вашу историю в кредитном отчете.

Если цель состоит в том, чтобы улучшить свой кредитный профиль, перед продолжением рекомендуется уточнить в своем банке, сообщает ли он о ссуде из сберегательной книжки в Experian, Equifax или TransUnion.

Для некоторых заемщиков это может быть и психологическая причина. Некоторые просто ненавидят падение баланса своих сберегательных счетов; другие обеспокоены тем, что у них никогда больше не будет дисциплины, чтобы пополнить счет. Вместо того, чтобы истощать свой сберегательный счет, некоторые люди предпочитают брать ссуду из сберегательной книжки.

GreenPath весит на

Если для заемщика лучше всего взять в долг деньги, ссуда из сберегательной книжки может быть одним из лучших вариантов. «Преимущества сберегательных ссуд обычно включают гораздо более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченными ссудами или кредитными картами, а также простое одобрение кредита», — говорит Кэти Босслер из GreenPath Financial Wellness, некоммерческой финансовой коучинговой организации.Процентные ставки по ссудам сберегательной книжки могут быть всего на 2 процентных пункта выше APY сберегательного счета, а это означает, что если на вашем сберегательном счете зарабатывается 1 процент, вам, возможно, придется заплатить только 3 процента процентов по ссуде.

Некоторые недостатки

Лучше иметь в виду несколько недостатков в отношении ссуд по сберегательной книжке.

Для начала, не всегда стоит полагаться на ссуды из сберегательной книжки для создания кредита, поскольку не все кредиторы сообщают о ссудах из сберегательной книжки в кредитные бюро.А если вы сделаете просрочку платежа по ссуде из сберегательной книжки, ваш кредит пострадает.

Возможно, наиболее критично то, что если возникнут непредвиденные расходы, которые необходимо оплатить, вы можете счесть необходимым не выплачивать ссуду по сберегательной книжке. Даже если вам не грозит дефолт по ссуде, ваш сберегательный счет до остатка ссуды является залогом, и у вас нет доступа к этим средствам. Так что это усложняет планирование на случай чрезвычайных ситуаций.

Итог

Лучший вариант — действовать осторожно.

Поскольку ссуда обеспечена частью или всей суммой ваших сбережений, у вас будет ограниченный доступ к своим сбережениям до тех пор, пока деньги, взятые в долг, не будут возвращены.

Кроме того, вы несете ответственность за уплату процентов на свои собственные деньги, а просрочка платежа может повредить вашему кредитному рейтингу.

Если вы ищете лучший способ занять деньги, обязательно проведите много исследований, чтобы найти то, что подходит вам.

Читать статью полностью

Мы здесь, чтобы поддержать вас

Понимание того, как управлять бюджетами и кредитами, начинается с разговора.Наши финансовые консультанты всегда готовы поговорить. Они могут помочь вам составить план и проанализировать всю вашу финансовую картину, чтобы помочь вам понять, как лучше всего занять деньги.

Заказать звонок финансового эксперта


Кэти Босслер работает в GreenPath с 2003 года. В настоящее время она работает специалистом по обеспечению качества в нашем офисе в Детройте. Кэти искренне верит, что каждый может достичь финансового благополучия, и благодарна за то, что она посвятила свою работу тому, чтобы помочь GreenPath переделать американскую мечту, чтобы она работала для всех.


Заимствование под залог — верность

Ключевые выводы

  • Вы можете использовать ценные бумаги, которыми вы владеете, в качестве обеспечения для получения денег под залог.
  • Деньги, взятые под залог, можно использовать для любых целей — от покупки дополнительных ценных бумаг до финансирования проекта по благоустройству дома и оплаты автомобиля.
  • Убедитесь, что понимаете риски, связанные с заимствованием в целом и с маржой в частности, а также то, как это может повлиять на вашу инвестиционную стратегию, когда решаете, подходит ли это вам.

Один из способов использования маржи — это покупка акций и других ценных бумаг, таких как ETF или паевые инвестиционные фонды, в кредит. Но знаете ли вы, что вы также можете использовать маржу в качестве гибкой кредитной линии для других неинвестиционных целей — например, для покупки автомобиля или ремонта кухни?

Проще говоря, заимствование под маржу означает получение процентной ссуды, обеспеченной ценными бумагами, которыми вы владеете на своем брокерском счете (ценные бумаги закладываются в качестве обеспечения ссуды).Использование маржи в качестве обеспеченной кредитной линии может использоваться в качестве дополнения или вместо получения ссуды или финансирования из традиционных источников, таких как банковские ссуды и кредитные карты.

Конечно, у заимствования есть риски, в том числе риск потери залога, который вы могли бы заложить под ссуду, а также, возможно, других активов. Во многих случаях заемщику можно посоветовать просто заплатить имеющимися средствами или, если это невозможно, не покупать его — что бы это ни было — вообще.

С учетом вышесказанного и в зависимости от ваших обстоятельств в некоторых случаях использование маржи в качестве кредитной линии может быть дешевле, чем использование других источников ссуды, таких как кредитные карты.Однако важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под маржу, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.

Это лишь краткое введение в тему, и его не следует рассматривать как достаточное основание для принятия решения об использовании маржинального заимствования. Тем, кто заинтересован в возможности заимствования под маржу, следует также ознакомиться с более подробными руководствами регулирующих органов, включая и.

Возможные преимущества маржинального кредита

Некоторые из причин, по которым вы можете рассмотреть возможность использования маржи в качестве источника займа, включают:

  • Скорость и удобство. Как только ваша учетная запись будет одобрена для получения маржи, вы можете получить доступ к маржинальной ссуде немедленно или в любое время позже, без новых форм или сборов за подачу заявления.
  • Относительно низкие процентные ставки. Ставки маржи, в которых используется базовая ставка ссуды и надбавка или дисконт в зависимости от суммы займа, могут быть в целом аналогичны ставкам по ссудам под залог собственного капитала для многих инвесторов, в зависимости от размера ссуды. И оба они обычно ниже, чем процентные ставки по необеспеченным кредитам, например по кредитным картам. Ставки маржи обычно устанавливаются по многоуровневому графику, поэтому чем выше сумма заимствования, тем ниже ставка. Сумма, которую вы можете заимствовать, варьируется в зависимости от ценных бумаг, которые вы закладываете в качестве обеспечения, а также регулируемых лимитов.
  • Гибкость погашения. До тех пор, пока вы поддерживаете требуемый уровень собственного капитала на своем счете (см. «Поддержание капитала счета» ниже), вы можете погашать маржинальные ссуды в соответствии с вашим графиком. Не требуется ежемесячный основной платеж (хотя проценты будут выплачиваться периодически) и нет срока, в течение которого вам необходимо погасить ссуду, хотя вам разрешено погасить часть или всю ссуду в любое время.
  • Возможные налоговые преимущества. Проценты по маржинальному кредиту могут вычитаться из налогооблагаемой базы в зависимости от вашей ситуации. 1 За дополнительной информацией обратитесь к своему налоговому консультанту.

Знайте риски

Наиболее распространенный сценарий, при котором может потребоваться внести дополнительные средства для удовлетворения маржинальных требований, — это сценарий, при котором стоимость ваших ценных бумаг снижается, но это не единственный сценарий. При использовании маржинальных кредитов вы всегда должны знать следующее:

  • Возможность требования маржи. Если ваш капитал падает ниже требуемого уровня маржи, что может быть связано с колебаниями цен на ваши ценные бумаги, изменениями маржинальных требований или транзакциями с ценными бумагами, которые влияют на ваш капитал, вы получите требование о внесении залога, требующее внести дополнительные средства, хотя вы может также удовлетворить требование о внесении залога путем депонирования дополнительных ценных бумаг или продажи существующих ценных бумаг и использования поступлений для выплаты маржинальной ссуды. Если вы не выполните требование о внесении маржи, ваш брокер продаст активы из вашего портфеля, чтобы выплатить ссуду, а в некоторых случаях может даже продать ценные бумаги для выплаты маржинальной ссуды, не связываясь предварительно с вами. 2
  • Инвестиционные последствия возможной продажи. В случае, если вы решите или будете вынуждены продать инвестиции из-за требования маржи, вы должны полностью понимать, как это может изменить ваше распределение активов и структуру инвестиций. Например, если вы продаете ценные бумаги, которые помогли вам диверсифицировать или получить доход, вы должны понимать и быть готовыми принять риски, связанные с тем, как это может повлиять на вашу стратегию и долгосрочные цели. Вы также можете реализовать прирост капитала и, следовательно, облагаться налогом на прирост капитала.
  • Покупки могут повлиять на маржинальные ссуды. Ценные бумаги, которые вы покупаете, могут не подлежать немедленной марже и, таким образом, могут повлиять на ваш капитал. Например, покупка паевых инвестиционных фондов не дает права на маржу в течение первых 30 дней владения. Также обратите внимание, что для некоторых покупок могут применяться другие и потенциально более высокие уровни поддерживаемой маржи.

Какую сумму я могу занять под маржу?

Хотя маржа может обеспечить гибкость, не привязывая вас к фиксированному ежемесячному плану погашения основной суммы долга, важно понимать, что сумма, доступная для заимствования, зависит от типа и стоимости ваших ценных бумаг, которые могут меняться с течением времени.И, конечно же, даже без запланированных выплат основной суммы по кредиту все равно будут начисляться проценты, поэтому вам нужно быть уверенным, что у вас достаточно средств для покрытия этих процентных расходов. Узнайте больше о праве на участие

Ведение собственного капитала

Маржинальные ссуды

довольно сложны, поэтому имейте в виду, что нижеследующее является лишь руководством.

После того, как вы заняли маржу, вам нужно следить за тем, что называется уровнем капитала вашего счета. Баланс маржинального счета равен (в простых случаях) его общей стоимости за вычетом непогашенной маржинальной ссуды, и этот капитал должен поддерживаться на уровне поддержания маржи или выше. Обычно уровень поддержания маржи составляет 30% от общего остатка на счете, но он может быть выше в зависимости от типа ценных бумаг, хранящихся на счете, и других факторов.

В любом случае это означает, что использование маржинальных ссуд создает риск того, что вам потребуется внести дополнительные средства на свой счет, или вы станете объектом принудительной ликвидации ценных бумаг, хранящихся на вашем счете, для погашения маржинальной ссуды .Требование внести дополнительные средства, когда ваш капитал падает ниже минимального требования, называется требованием маржи. Вы можете узнать больше об этих требованиях.

Понимание различных способов заимствования

Важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под залог, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.Мы составили общее сравнение нескольких распространенных способов заимствования денег, которое может помочь вам решить, подходит ли вам маржинальный заем.

Маржинальный заем Традиционная ипотека Кредитная линия собственного капитала Кредитная карта
Обзор Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами, которые у вас уже есть Заем с фиксированным сроком и переменной или фиксированной процентной ставкой, обеспеченный жилой недвижимостью Резервный кредит под залог жилой недвижимости с заранее определенным максимумом и переменной процентной ставкой Кредитная линия с заранее определенным максимумом, которую можно использовать в любое время
Комиссии Без затрат на закрытие, ежегодных сборов, сборов за установку или сборов за неиспользование Может потребоваться закрытие Может иметь годовой сбор и / или закрытие расходов Может взиматься годовая комиссия и / или другие комиссии за транзакцию.
Риски 3
  • Маржевые требования и / или ликвидация ценных бумаг
  • Суммарные убытки при снижении стоимости ценных бумаг на вашем счете
  • Возможны убытки, превышающие первоначальные инвестиции
  • Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость кредита
  • Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость рефинансирования кредита
  • Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты
  • Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость кредита
  • Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты
  • Просрочка платежей и / или повышение процентных ставок могут увеличить стоимость кредита
  • Неуплата может привести к закрытию счета, ограничению доступа к кредиту и конфискации активов
Ставки 4 Переменная с процентными ставками и зависит от суммы займа плюс другие факторы Фиксированная или переменная в зависимости от дохода, залога, кредитоспособности и типа выбранного кредита Фиксированная или переменная с процентными ставками и зависящая от дохода, обеспечения, кредитной квалификации и типа выбранного кредита Переменная с процентными ставками и зависит от дохода и кредитной квалификации
Обеспечено Ценные бумаги на маржинальном счете Обеспеченный актив (e.г., дом, квартира) Обеспеченный актив (например, дом, квартира) Необеспеченный
Налоговый режим процентных платежей 5 Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы Не облагается налогом
Доступность Доступ к средствам в любое время без необходимости продавать ценные бумаги Обращаться каждый раз, когда вам нужно заимствовать дополнительные средства Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором
Срок окупаемости Внесите наличные или продайте ценные бумаги для выплаты кредита Установить ежемесячный платеж (плановый) на срок кредита Требуемый минимальный ежемесячный платеж Требуемый минимальный ежемесячный платеж
Доступная сумма кредита Зависит от стоимости и типа ценных бумаг в вашем портфеле; с учетом ограничений, установленных регулирующими органами и брокерами Зависит от стоимости обеспечения; также могут применяться нормативные ограничения Кредитор определяет минимальную / максимальную сумму Кредитор определяет доступный остаток


Возможные варианты использования маржинального кредита

Маржа

может быть использована для различных целей, включая ремонт дома или покупку автомобиля.

Например, предположим, что вы инвестируете в течение нескольких лет и создали диверсифицированный портфель инвестиций на маржинальном брокерском счете на сумму 500 000 долларов, состоящий из маржинальных ценных бумаг, таких как акции, ETF и паевые инвестиционные фонды. Теперь вы думаете о модернизации своей кухни, и вам нужно 50 000 долларов на этот проект. Размышляя о том, как за это заплатить, вы можете просто снять 50 000 долларов со своего счета. Это очень простой и понятный вариант, и он может быть лучшим вариантом для многих людей, но он также может означать, что вы будете облагаться налогом на прирост капитала, и это определенно снизит вашу подверженность потенциальной прибыли на рынке.

Итак, в зависимости от ваших обстоятельств, вы также можете подумать о том, чтобы занять 50 000 долларов. В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты, получения банковской ссуды или использования некоторых ценных бумаг в вашем портфеле в качестве кредитной линии через маржу. Правильный ответ зависит от тщательного рассмотрения множества факторов, включая ваши финансовые потребности, налоговые соображения, ситуацию с ликвидностью и терпимость к риску.

Прежде чем рассматривать маржу как вариант, важно полностью понять маржинальные требования.Опять же, нижеследующее сильно упрощено, поэтому его следует рассматривать только как грубое руководство высокого уровня по процессу.

Предположим, что требование поддержания маржи в этом случае составляет 30%, а начальный предел маржи составляет 50% от общей стоимости маржинальных ценных бумаг в портфеле или 250 000 долларов (при условии, что все ценные бумаги на счете являются маржинальными). Учитывая, что бюджет на реконструкцию находится в пределах максимальной суммы, которую вы можете занять под маржу, это может быть жизнеспособным вариантом.

Если вы решите взять взаймы 50 000 долларов, рыночная стоимость вашего счета первоначально останется на уровне 500 000 долларов, а ваш собственный капитал составит 450 000 долларов. Очень важно, чтобы ваш капитал был выше маржинальных требований. Таким образом, в этом случае ваш капитал будет составлять 90% (то есть 450 000 долл. США / 500 000 долл. США), и вы получите требование о внесении залога только в том случае, если стоимость вашего счета упадет с 500 000 долл. США до уровня ниже 71 429 долл. США. Давайте воспользуемся этой формулой, чтобы понять, откуда взялось это значение.

Рыночная стоимость ценных бумаг на момент требования маржи = сумма займа / (1 — маржинальное требование)
X = 50 000 долл. США / (1 -.3)
X = 71 429 долл. США

Способы управления кредитной линией

Чтобы обеспечить разумное использование маржи, можно управлять своей маржой как кредитной линией, используя следующие стратегии:

  • Имейте план. Никогда не занимайте больше, чем вы можете с комфортом выплатить.Подумайте о процессе получения кредита и обеспечения его соответствия вашему финансовому положению, а также подумайте, как вы будете реагировать в случае различных рыночных условий. Помимо прочего, вы должны знать, на какую сумму ваша учетная запись может отказаться, прежде чем вам будет выставлен маржинальный запрос. Узнайте больше об управлении маржинальными вызовами
  • Зарезервированные средства. Определите источник средств для пополнения вашего маржинального счета в случае, если ваш баланс приближается к требованию поддержания маржи.Это может быть что угодно, от наличных денег на другом счете до инвестиций в другом месте вашего портфеля (как отмечалось выше, вы должны понимать последствия продажи инвестиций).
  • Регулярно отслеживайте свою учетную запись. Рассмотрите возможность настройки предупреждений, чтобы уведомлять вас, когда стоимость ваших инвестиций снижается на величину, при которой вам нужно подумать о возможности требования маржи.
  • Регулярно платите проценты. Процентные платежи автоматически вносятся на ваш счет ежемесячно.Важно иметь план уменьшения маржинального баланса, чтобы минимизировать сумму процентов, которую вы взимаете, что вы можете сделать, продав ценные бумаги или внеся наличные на свой счет.

Подходит ли вам маржа в качестве кредитной линии?

Вы должны хорошо разбираться в механизме маржинального заимствования, включая связанные с ним финансовые и налоговые аспекты, прежде чем использовать его в качестве кредитной линии.Обязательно внимательно изучите свои инвестиционные цели, финансовые ресурсы и устойчивость к риску, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия. После того, как вы познакомитесь с маржой, это может помочь вам более эффективно управлять своими финансами.

Следующие шаги для рассмотрения

Часто задаваемые вопросы о марже

Получите ответы на часто задаваемые вопросы о марже.

Ссуды и займы в App Store

Нам доверяют сотни тысяч пользователей, SoLo позволяет вам занимать деньги на своих условиях или давать взаймы и получать выгоду в виде быстрого возврата.Еще никогда не было так просто. Присоединяйтесь к сообществу SoLo и оставьте ссуды до зарплаты в прошлом! С SoLo не нужно проверять кредитоспособность вашей ссуды, поэтому мы можем обеспечить равный доступ для всех.

Онлайн-кредитование и заимствование SoLo поддерживается ведущими новаторами и прессой, такими как Forbes, Techstars и Money 20/20, а также Visa, Kiva и тысячами банковских партнеров. Загрузите сейчас, чтобы получить более доступные ссуды или новый способ быстро вернуть лишние деньги.

— Зарабатывайте деньги, помогая другим —

Кредитование на SoLo — отличный способ оказать социальное влияние, а также вернуть свои деньги.Наши ссуды являются краткосрочными, поэтому вы получите обратно свой капитал быстрее, чем где-либо еще. Используйте наш рейтинг SoLo на основе данных или просмотрите историю транзакций другого участника, чтобы оценить кредитоспособность. У нас есть инструменты, которые помогут обосновать ваши решения о кредитовании и создать сбалансированный портфель в соответствии с вашими целями риска и доходности. После финансирования SoLo позаботится обо всем остальном за счет автоматизации и пошаговых обновлений.

«Модель кредитования, которая не обманывает потребителя.”Techstars, Lesa Mitchell

— Заимствуйте до 1000 долларов на своих условиях —

Заемщики на SoLo получают быстрое, легкое и удобное финансирование с низкими затратами и без скрытых комиссий за небольшие ссуды. Ответственно используя SoLo, вы сможете повысить свой рейтинг SoLo Score и общую сумму, которую вы можете взять в долг. Мы предоставляем структурированное сообщество для встреч отдельных кредиторов и заемщиков и создали интеллектуальные функции, такие как автоматические выплаты, чтобы ваши личные займы никогда не задерживались.

«Наконец, приложение для заемщиков, живущих от зарплаты до зарплаты» — Forbes

— Надежно и надежно —

Мы серьезно относимся к безопасности вашей личной информации и стремимся ее защищать. Наш хостинг-провайдер является поставщиком услуг уровня 1 согласно PCI DSS. SoLo никогда не хранит ваши учетные данные онлайн-банкинга. Кроме того, каждый счет вкладчика в нашем банке-партнере застрахован на сумму не менее 250 000 долларов США.

— Бесплатное образование —

SoLo предоставляет пользователям полную программу обучения финансовой грамотности.Мы считаем, что доступ к информации является ключом к формированию сильных финансовых привычек. Берите курсы, учитесь и делитесь этим бесплатным ресурсом с другими. Знания — это богатство, помогите нам их распространять! Вы можете узнать больше на сайте www.solofunds.com.

— ПОДДЕРЖКА —

Если вам нужна помощь, свяжитесь с нами в любое время. Напишите нам по адресу [email protected], и мы свяжемся с вами в ближайшее время. Мы здесь, чтобы помочь!

веских причин брать деньги в долг

Вы, наверное, уже не раз слышали, что не все долги одинаковы.Некоторые виды долгов выгодны, а другие — нет. Как потребители, понимание разницы может сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг и то, как кредиторы рассматривают ваши траты, покупки и привычки заимствования. Вот что вам нужно знать о типах долгов, которые стоит иметь.

Хорошая задолженность

Многие люди считают, что все долги плохи. Он представляет собой деньги, которые вы должны. Для этих людей размер долга существенно выводит их за пределы зоны комфорта.Тем не менее, одни долговые обязательства рассматриваются кредиторами в большей степени как признаки ответственного заимствования, чем другие.

  • Жилищные займы. Жилищный или ипотечный кредит считается хорошим долгом. Это связано с тем, что дома в значительной степени дорожают с течением времени, а не наоборот, как практически с любым другим активом. Понимание простое. Дома — это инвестиции, стоимость которых со временем растет, если только домовладельцы не позволят им пренебречь.
  • Кредиты на улучшение жилищных условий. Некоторые ссуды на улучшение жилищных условий также считаются хорошей задолженностью, поскольку они повышают стоимость дома.
  • Образовательные ссуды. Другой тип долга, который кредиторы считают «хорошим», — это ссуды на образование. Студенческие ссуды — это инвестиции в образование, которые могут помочь вам увеличить свой доход и заработок на основе ваших недавно приобретенных знаний или навыков. Опять же, эти виды долга принесут повышенную прибыль заемщикам.
  • Кредиты малому бизнесу. Кредиторы также считают инвестирование в малый бизнес хорошим долгом. Этот долг работает на создание справедливости, богатства и укрепление сообществ.Это выигрыш для заемщика и местного сообщества, в котором он работает.

В основе всего этого лежит то, что хороший долг — это долг, который может помочь вам увеличить вашу чистую стоимость либо за счет увеличения стоимости активов, либо за счет получения дохода. Если ваша цель заимствования денег преследует другую цель или идет в другом направлении, она, скорее всего, попадет в категорию «безнадежных долгов».

Безнадежная задолженность

Безнадежные долги включают активы, которые со временем обесцениваются.Эти долги считаются не столько инвестициями, сколько потреблением. Идея состоит в том, что если предметы не увеличиваются в цене или не приносят богатства, люди не должны залезать в долги, чтобы купить эти предметы. Яркие примеры безнадежных долгов включают:

  • Транспортные средства. Средний новый автомобиль обесценивается, как только вы съезжаете с дилерского центра. Более того, норма амортизации далеко не минимальная. Выплата процентов за покупки, которые падают в цене с такой пугающей скоростью, часто считается разбазариванием хороших денег за плохими.
  • Кредитные карты. Это одни из самых страшных преступников. Эти долги не только часто используются для оплаты абсолютно расходных материалов (обеды, топливо для автомобилей и развлечений), но и имеют шокирующе высокие процентные ставки, из-за которых эти предметы со временем становятся значительно дороже.
  • Ссуды до зарплаты. Ссуды до зарплаты, часто являющиеся ярким примером того, кто живет не по средствам, представляют собой огромную утечку денег для многих людей в целом. Вы по сути используете свой будущий доход в наличные деньги сегодня.

Эти долги не избавляют семьи от долгов и могут обречь их на то, чтобы бороться с долгами дольше, чем необходимо.

Прочие соображения

Хотя мы живем в обществе, ориентированном на потребителя, и долги часто являются необходимым фактом жизни, типы долгов, которые у вас есть, могут серьезно повлиять на качество вашей жизни и способность в конечном итоге иметь то, чего вы больше всего хотите.

Лучшие слова мудрости, которые можно предложить по поводу долга, включают в себя сосредоточение вашего долга на вещах, которые могут помочь вам увеличить вашу чистую стоимость, и сокращение долга, которое делает прямо противоположное, когда это возможно.

401 (k) Ссуды, снятие средств в затруднительных обстоятельствах и другие важные соображения

Закон CARES от 2020 года предоставляет помощь предприятиям и потребителям, связанным с пандемией коронавируса. Для получения дополнительной информации прочтите нашу статью по этой теме.

Вы можете воспользоваться активами вашего плана 401 (k) во время чрезвычайной финансовой ситуации. Но хотя получение ссуды или снятие средств в затруднительном положении может помочь решить неотложную проблему, могут быть последствия, которые могут снизить вашу долгосрочную финансовую безопасность.

401 (k) Кредиты

Если вам нужны наличные, у вас может возникнуть соблазн занять у вашего 401 (k), а не обращаться в банк или другой кредитор.Хотя не все планы позволяют ссуду, многие делают это. И в большинстве планов вы погашаете ссуду за счет удержаний из заработной платы, поэтому вы вряд ли задержитесь, пока остаетесь работать.

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), вы подписываете кредитный договор, в котором прописываются основная сумма, срок кредита, процентная ставка, любые сборы и другие условия, которые могут применяться. Возможно, вам придется подождать утверждения ссуды, хотя в большинстве случаев вы соответствуете требованиям. В конце концов, вы занимаетесь своими деньгами.

IRS ограничивает максимальную сумму, которую вы можете заимствовать, не более 50 000 долларов или половиной суммы, которую вы вложили в план.Иногда существует также минимальная сумма кредита или минимальная сумма, которую вы должны взять в долг. Вы также должны платить рыночные процентные ставки, что означает, что ставка должна быть сопоставима с тем, что обычный кредитор взимает с аналогичного размера индивидуальной ссуды.

Обычно срок ссуды 401 (k) составляет пять лет. Это самый длительный период погашения, который разрешается государством, хотя, если вы предпочитаете более короткий срок, вы можете его организовать. Единственное исключение происходит, если вы используете деньги для покупки основного места жительства — дома, в котором вы будете жить полный рабочий день.В этом случае некоторые планы позволяют вам брать кредит на 25 лет.

Печать согласия супруга

Если вы состоите в браке, ваш план может потребовать от вашего супруга письменного согласия на получение ссуды. Это связано с тем, что супруг (а) может иметь право на часть вашего пенсионного имущества в случае развода. Если вы одалживаете, меняете работу и не платите, эти деньги могут исчезнуть, и это может повлиять на долю вашего супруга.

Выход. . . Собирается

Когда вы занимаетесь у своего 401 (k), деньги обычно выходят из баланса вашего счета.Во многих планах деньги берутся равными частями из каждой отдельной инвестиции. Так, например, если у вас есть деньги в четырех паевых инвестиционных фондах, 25 процентов общей суммы кредита поступает от каждого из фондов. В других планах вы можете указать, какие инвестиции вы предпочитаете использовать, чтобы составить общую сумму.

Плюсы и минусы взвешивания

Прежде чем вы решите, брать ли деньги со своего счета 401 (k), рассмотрите следующие преимущества и недостатки этого решения.

С положительной стороны:

  • Обычно не нужно объяснять, зачем вам нужны деньги или как вы собираетесь их потратить.
  • Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, чем в банке или другом кредиторе, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг.
  • Выплаченные вами проценты возвращаются на ваш счет.
  • Поскольку вы занимаетесь, а не снимаете деньги, подоходный налог или штраф за досрочное снятие не взимаются.

С отрицательной стороны:

  • Деньги, которые вы снимаете, не увеличиваются, если их не вкладывать.
  • Выплаты производятся из долларов после уплаты налогов , которые будут снова облагаться налогом, когда вы в конечном итоге снимете их со своего счета.
  • Комиссия, которую вы платите за оформление ссуды, может быть выше, чем по обычной ссуде, в зависимости от способа их расчета.
  • Проценты никогда не вычитаются, даже если вы потратите деньги на покупку или ремонт своего дома.

ВНИМАНИЕ: Возможно, самый большой риск, которому вы подвергаетесь, — это увольнение с работы при наличии непогашенной ссуды.В этом случае вам, вероятно, придется выплатить всю сумму в течение 90 дней после отъезда. Если вы не погашаете, значит, у вас дефолт, а оставшаяся сумма кредита считается списанием. Подоходный налог взимается с полной суммы. А если вы моложе 59,5 лет, вы также можете получить 10-процентный штраф за досрочное снятие средств. Если это произойдет, ваши пенсионные сбережения могут существенно истощиться.

Сложное снятие средств

Вы можете снять деньги со своего счета 401 (k) для удовлетворения потребностей в реальной финансовой ситуации.IRS устанавливает определенные руководящие принципы, ссылаясь на ряд обстоятельств, которые могут квалифицироваться как снятие средств в затруднительном положении, в том числе:

  • наличные медицинские расходы;
  • первоначальный взнос или ремонт первичного дома;
  • обучение в колледже и связанные с ним расходы на образование;
  • угроза обращения взыскания или выселения по ипотеке; и
  • расходы на погребение и похороны.

Тем не менее, ваш работодатель должен определять конкретные критерии выхода из затруднительного положения.Например, один план может рассматривать медицинские расходы как трудности, но не оплату обучения в колледже. Даже если ваш план позволяет избежать трудностей, вы, вероятно, должны думать об этом как о крайней мере. Компании часто запрещают взносы в течение как минимум шести месяцев после снятия средств, а распределение трудностей навсегда снижает баланс вашего счета. Кроме того, вы должны будете заплатить налоги с суммы, которую вы снимаете, плюс 10-процентный штраф, если вы моложе 59,5 лет.

Ожидается, что вы снимете любые доллары после уплаты налогов, которые вы внесли на свой счет 401 (k), заимствуете максимально разрешенный по плану объем и подадите заявку на коммерческий кредит в рамках процесса квалификации.

Администратор вашего плана также может проследить за выводом средств, чтобы убедиться, что вы использовали деньги так, как указали в своем заявлении.

Работа с кредиторами

Если у вас есть долги или вы разводитесь, ваши кредиторы или ваш бывший супруг могут захотеть получить долю в активах вашего плана 401 (k). Их права и ваши права изложены в федеральных законах и законах штата. Если у вас есть долги, ваши кредиторы — компании, семья или правительство — могут попытаться взыскать то, что вы должны.Но смогут ли они заставить вас ликвидировать ваши активы 401 (k) для выполнения ваших обязательств, зависит от того, кто они такие и какие законные пути они выберут.

В целом верно, что ваш 401 (k) защищен от коммерческих и профессиональных претензий, таких как счета за ремонт автомобиля или судебные издержки, независимо от того, подали ли вы иск в федеральный суд или суд штата. Это потому, что федеральный закон ERISA, который регулирует все планы 401 (k) и заменяет законы штата, регулирующие пенсионные планы, защищает ваши деньги от этих кредиторов.Вам не будет приказано отказаться от плана, чтобы заплатить сейчас, и ваша учетная запись не может быть заморожена до тех пор, пока вы не оплатите долги.

По большей части вас не могут заставить использовать свои деньги 401 (k) для уплаты государственных и местных налогов на доходы, имущество или других налогов. Однако, если у вас есть задолженность по алиментам, алиментам или федеральному подоходному налогу, суд может приказать вам снять деньги с вашего 401 (k) для оплаты этих долгов. Поскольку законы штата и федеральные законы различаются, вы можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы узнать, какой из них будет применяться.

Разделение ваших активов 401 (k)

В случае развода ваш бывший супруг (а) может иметь право на часть активов на вашем счете 401 (k) или на часть фактического счета.Это зависит от того, где вы живете, поскольку законы, регулирующие семейную собственность, различаются от штата к штату.

В штатах с общественной собственностью вы и ваш бывший супруг обычно делите стоимость своих счетов поровну. В других штатах активы обычно делятся не поровну, а справедливо. Это означает, что разделение ваших активов не обязательно будет делением 50/50. В некоторых случаях партнер, имеющий больший доход, получит большую долю.

Для того, чтобы ваш бывший супруг (а) получил долю вашего 401 (k), его или ее поверенный попросит суд издать Квалифицированный ордер на семейные отношения (QDRO).В нем администратору плана предлагается создать две вспомогательные учетные записи, одну из которых вы контролируете, а другую — ваш бывший супруг. По сути, это делает вас обоих участниками плана. Хотя ваш супруг не может делать дополнительных взносов, он или она может изменить способ распределения активов.

У администратора вашего плана есть 18 месяцев на то, чтобы вынести решение о действительности QDRO, и поверенный вашего супруга может потребовать, чтобы вам не разрешалось брать деньги из вашего плана, выводить активы или передавать их в IRA до того, как это решение станет окончательным.После того, как разделение будет окончательным, ваш бывший супруг может выбрать получение денег наличными, вложить их в IRA или оставить активы в плане.

Если есть расчет наличными, подоходный налог будет уплачиваться с суммы, снятой со счета. Если ваш супруг получает деньги, он или она несет ответственность за оплату этого счета. Но если в рамках урегулирования деньги перейдут вашим детям или другим иждивенцам, вы должны уплатить налог.

Когда возникает проблема

Подавляющее большинство планов 401 (k) работают справедливо, эффективно и таким образом, чтобы удовлетворить всех участников.Но могут возникнуть проблемы. Министерство труда перечисляет признаки, которые могут предупредить вас о потенциальных проблемах с вашим планом, в том числе:

  • постоянно просроченные или нерегулярные выписки по счету;
  • позднее или нерегулярно инвестировать ваши взносы;
  • неточный остаток на счете;
  • убытков, которые не могут быть объяснены рыночной конъюнктурой;
  • инвестиции, которые вы не санкционировали;
  • несвоевременная или несвоевременная выплата пособий бывшим сотрудникам;
  • взноса, которые не отображаются в выписке по вашему счету.

Если вы считаете, что с вашим планом 401 (k) возникла проблема, сначала свяжитесь с администратором вашего плана или работодателем. Если вас не устраивает их ответ, есть несколько мест, куда можно обратиться за помощью.

  • Управление безопасности выплат сотрудникам. Управление безопасности выплат сотрудникам (EBSA) Департамента труда — это агентство, которому поручено обеспечивать соблюдение правил, регулирующих поведение менеджеров планов, инвестирование средств плана, отчетность и раскрытие информации плана, обеспечение соблюдения фидуциарных положений закона и льгот работникам. прав.Вы можете позвонить в EBSA по бесплатному телефону 1-866-444-3272 или обратиться за помощью в региональный офис EBSA.
  • FINRA. Если проблема связана с брокерской фирмой, выполняющей функции администратора фонда 401 (k), или с брокерами, которые консультировали или осуществляли транзакции, у вас есть возможность подать жалобу в FINRA.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *