Есть деньги куда вложить: Куда выгодно вложить деньги – идеи для правильных инвестиций

Содержание

Куда вложить деньги во время кризиса? Эксперт доцент СПбГУ И. Дарушин

Куда вложить сбережения в кризис и не проиграть?

В кризис всегда увеличиваются риски — в том числе и вероятность потерять сбережения. Поэтому, как считает доцент кафедры теории кредита и финансового менеджмента СПбГУ Иван Дарушин, если у вас есть деньги, то лучше вложить их в низкорисковые инструменты — например, в депозиты или государственные облигации. Акции и валюта сейчас являются гораздо более рискованными инструментами из-за неопределённости на рынке.

«Универсальной рекомендации по инвестициям в период кризиса не существует и не может существовать. Однако есть один принципиально важный момент, о котором следует помнить всегда: свои вложения необходимо диверсифицировать. Другими словами, нужно распределить сбережения на разные виды инвестиций. Например, половину вложить в низкорисковые инструменты, четверть — в валюту (причём сейчас лучше в доллар, чем в евро), четверть — в рисковые активы (акции, паи), которые сейчас демонстрируют низкие цены», — рассказал Иван Дарушин.

Другим способом сберечь накопления, который рекомендуют эксперты, является вложение в золото. Оно традиционно считается защитным активом, поэтому в период нестабильности инвесторы предпочитают вкладывать сбережения именно в него. Однако и здесь есть свои тонкости.

Инвестиции — это только для тех, у кого много свободных денег?

Вовсе нет. Вкладывать средства можно и с минимальной суммой — например, открыть вклад в банке. Доход от таких вложений будет небольшим, однако и степень риска соответствующая.

«Минимального капитала для вложений нет. Почти в любом банке можно открыть депозит на минимальную сумму. Другое дело, что доход будет почти незаметен и не принесёт значимого удовлетворения», — объяснил Иван Дарушин.

Эксперты предупреждают: без опыта и существенных накоплений не стоит сразу бросаться во все тяжкие и вкладываться на финансовом рынке.

«Неразумно с небольшой суммой идти на финансовый рынок, особенно если речь идёт о рисковых инструментах типа акций. Давно известно, что на финансовом рынке зарабатывают только владельцы (управляющие) большими объёмами активов, которые могут создавать резервы и нести временные потери без сильного ухудшения качества своих портфелей. Более того, выигрыши крупных игроков в основном обеспечены потерями маленьких игроков, выходящих на рынок, чтобы «попробовать поиграть», — считает доцент СПбГУ.

Если вы всё же решились на вложения, важно помнить, что в инвестициях главное — регулярность. Это может увеличить доход.

Читать далее: ИА topДиалог

Куда вложить деньги? Недвижимость в Германии — Секрет фирмы

Германия не обольщает обещаниями быстрых сверхдивидендов. Рост цен здесь далеко не сказочный и составляет в среднем 3–5% в год. Однако есть большой повод для оптимизма: в некоторых регионах в ближайшие лет пять прирост цен может составить до 30%. Речь прежде всего о Ростоке, Дортмунде, Ингольштадте, Галле, Эссене и Дуйсбурге.

Рынок недвижимости в Германии очень стабилен и даёт возможность построить надёжный запасной аэродром. Так, в Мюнхене квартиры и дома на одну-две семьи непрерывно дорожали целых 30 лет подряд и за этот срок поднялись в цене ровно в три раза. Для сравнения, самая дорогая недвижимость Рублёвки за пять лет потеряла в цене 37%. А первые инвесторы культовых апартаментов в Москве-Сити, которые покупали лоты на пике их стоимости, потеряли от 20% до 40%.

Полная предсказуемость в хорошем смысле этого слова ждёт и в банковской сфере Германии: за последние 100 лет здесь не обанкротился ни один банк. Даже у многострадального Deutsche Bank, о котором в спекулятивной манере вот уже несколько лет пишут как о втором Lehman Brothers, на поверку всё совсем не так плохо. Выбор банка важен в связи с кредитованием строительства какого-то объекта, будь то жилой комплекс или бизнес-центр. Грубо говоря, если в Германии начали что-то строить, то достроят до конца.

Наконец, немецкая юрисдикция гарантирует абсолютную закрытость реестра недвижимости. Даже прокуратура Германии не может узнать имя владельца недвижимости: чтобы это произошло, человек должен нарушить все мыслимые и немыслимые законы. Информацию о владельце может получить только нотариус и только по обоснованному запросу. А отобрать у человека собственность (в том числе по политическим причинам) в Германии невозможно. Исключение — злостная неуплата налогов.

Нация арендаторов

Немцев часто называют нацией арендаторов: до 80% населения не имеют собственного жилья, люди всю жизнь снимают квартиры, и это здесь вполне нормально. Привычка снимать жильё порождает новые форматы недвижимости.

Прежде всего это студенческие апартаменты. Германия — один из лидеров по числу студентов среди всех стран Европы, тут учатся почти 2,8 млн человек. Вузы далеко не всегда обеспечены достаточным количеством мест в общежитиях, при этом с родителями студенты тоже редко живут — так просто не принято. Вокруг университетов на деньги частных инвесторов строятся комплексы студенческих апартаментов: это небольшие студии (до 35 кв. м) с собственной ванной и кухней, но общей инфраструктурой (прачечная, фитнес, бассейн, лобби, кофейня, сад на крыше и т. п.) и единой системой управления.

Средняя стоимость одних студенческих апартаментов составляет около 170 000 евро, в одном корпусе их может быть около сотни. Цена блока таким образом составляет 17 млн евро. По закону такая недвижимость сдаётся застройщиком с полной отделкой, мебелью, холодильниками, телевизорами, интернетом и прочими благами.

Управляет студенческими апартаментами специальная компания, её услуги стоят 25 евро в месяц с каждой студии. Заселяться могут только студенты, что контролируется управляющей компанией и надзорными органами: УК не может заселить корпус студенческих апартаментов кем попало. Другими словами, для нормального функционирования такого комплекса строгий контроль не нужен.

Доходность студенческого жилья в Германии составляет порядка 4,5%. Для сравнения, прибыль от сдачи жилья внаём — около 3%. Налог — 16%, но есть возможность оптимизировать его до 0%, создав компанию, оформив на неё недвижимость, а затем выдав ей заём на покупку (то есть фактически оформить заём самому себе). Это правило работает только для нерезидентов.

Студенческое немецкое жильё выгодно для инвестора ещё и потому, что это ацикличный сектор: число студентов не зависит от кризисов. Благодаря тому что образование в Германии считается престижным (доля иностранных студентов здесь 12–15%), он даже немного растёт.

За 2016 год инвестиции в студенческое жильё в Германии составили $16,5 млрд — это рекорд. 32% из 800 крупнейших инвесторов в Европе заявили, что рассматривают вложения в студенческое жильё в ближайшем будущем.

Жильё для успешной молодёжи и для пенсионеров

Куда вложить деньги в 2019 году

Назад к блогу

16.09.2019

Финансы

Задумывались ли вы о том, куда вложить деньги в долгосрочной перспективе? Вы, несомненно, слышали о различных возможностях инвестиций для вложения свободных финансовых средств. Хотите узнать, какие виды инвестиций сейчас наиболее актуальны? Инвестирование денег – актуальная тема для тех, кто хочет обеспечить себе дополнительные доходы в будущем. Конечно, при инвестировании свободных финансовых средств риск присутствует всегда, но если тщательно оценить возможности инвестиций, то найти способ обеспечить получение дополнительной прибыли в будущем сумеет каждый. Чтобы помочь вам сделать правильный выбор, в этой статье Aizdevums.lv обобщили наиболее актуальные виды инвестиций – куда можно вложить деньги в 2019 году.

Инвестиции в недвижимую собственность

Инвестиции в недвижимую собственность – один из наиболее популярных видов инвестиций, который выбирают многие, чтобы повысить шансы получения прибыли в будущем. Инвестиции в недвижимость могут быть даже очень доходными, если делать это продуманно, а именно вложить средства в недвижимую собственность – квартиру, дом или участок, – которая не обесценится со временем.

Для инвестиций в недвижимость чаще всего приобретаются квартиры, нуждающиеся в косметическом ремонте, которые впоследствии можно продать по значительно более высокой цене. Кроме того, все еще популярно вложение свободных денежных средств в землевладения и участки под застройку, предназначенные для строительства жилья. Инвестиции в жилую недвижимость становятся все более популярными благодаря возможностям заработать, используя платформы для краткосрочной аренды Airbnb и Bookng.com, а также из-за постоянного роста цен на долгосрочную аренду в крупнейших городах Латвии.

Разумеется, у этого вида вложения денег тоже могут быть свои минусы. Если вы планируете приобрести квартиру, чтобы предложить ее на обширном рынке недвижимости, очень важно оценить ряд существенных аспектов, прежде чем принять окончательное решение. Во-первых, вид недвижимости – дом, квартира или землевладение, во-вторых – площадь и состояние недвижимости. Это поможет вам понять, какие вложения потребуются, чтобы, например, подготовить квартиру к повторной продаже или найму. В-третьих – местонахождение объекта, а именно, не повлияет ли конкретное местонахождение на стоимость недвижимости в будущем.


Вложения в акции предприятий

Вложения в акции предприятий, подобно инвестициям в недвижимую собственность, являются популярным вариантом, куда вложить деньги, среди инвесторов. При вложении средств в акции предприятий существуют два основных способа заработать: покупая и продавая акции и получая прибыль от дивидендов. Если вам доступны достаточные финансовые средства, то продуманные инвестиции в акции предприятий – отличный способ обеспечить себе финансовую стабильность в будущем. Несомненно, как и любой другой вид инвестиций, покупка и продажа акций тоже требуют определенных знаний и навыков. Для осуществления таких рискованных инвестиций тем, кто еще только собирается заниматься покупкой акций, рекомендуется не только определить свои возможности, но и проконсультироваться с финансистами и экономистами.

Но если вы выбрали именно этот вид инвестиций как лучший способ, куда вложить деньги, можете начать свое исследование с предложения Балтийского фондового рынка, а также уделить время изучению процесса купли-продажи акций и следить за мировыми экономическими процессами.

Инвестиции в драгоценные металлы

Люди всегда стремились заработать, продавая потребительские товары природного происхождения. Исторически одним из самых ценных долгосрочных вложений было именно золото. В наши дни золото тоже является одним из видов инвестиций, заслуживающим доверия. Именно инвестиции в золото обеспечивают инвесторам возможность диверсифицировать свои вложения и сохранить ценность своих свободных средств в дальнейшем. К тому же нередко люди предпочитают инвестировать именно в золото, потому что это не только капиталовложение, способное принести прибыль в будущем, но и товар класса люкс и символ статуса.

Нередко приходится сталкиваться с мнением, что золото – это несовременный вид инвестиций. Однако выбор в пользу инвестиций в золото обоснован рядом факторов. Во-первых, на мировом рынке очень большой спрос на этот драгоценный металл. Во-вторых, золото – это надежное вложение, потому что его стоимость практически не подвержена рискам финансового рынка и защищена от инфляции. А именно, в условиях финансового кризиса другие виды инвестиций – как недвижимая собственность, так и акции предприятий, – стремительно теряют свою ценность, принося инвесторам убытки. В свою очередь, золото как ликвидную инвестицию легко реализовать, получив прибыль. Однако, как и с любым другим видом инвестиций, принимая решение в пользу капиталовложений в этот драгоценный металл, важно ознакомиться с нюансами данного конкретного вида инвестиций, чтобы продуманно вложить свободные финансовые средства.


Форекс и другие рынки финансовых инструментов

Один из видов инвестиций, куда люди предпочитают вложить свои деньги – инвестиции на рынке финансовых инструментов. Как и инвестиции в недвижимую собственность, акции или драгоценные металлы, инвестиции на рынке финансовых инструментов знакомы инвесторам уже давно. Однако в обобщении наиболее популярных видов инвестиций в 2019 году мы рассмотрим именно платформу, предоставляющую возможность инвестировать в финансовые инструменты каждому из нас. Форекс, или международный валютный рынок, предоставляет возможность получить прибыль, используя регулярные колебания курсов валют, а именно размещать инвестиции, пытаясь предугадать подорожание или удешевление определенной валюты. Разумеется, чтобы инвестиции на рынке Форекс не были всего лишь игрой, необходимы как знания, так и выдающиеся аналитические навыки. Если они у вас есть, это отличный вариант, куда вложить деньги — можете испытать свои возможности уже сегодня. Правда, необходимо считаться с тем, что, ввиду популярности данного вида инвестиций, на рынке появилось множество нечестных брокеров, поэтому рекомендуется внимательно выбирать деловых партнеров, чтобы впоследствии не пришлось разочароваться.

Краудфандинг

В последнее время значительно развилась новая возможность куда вложить деньги – краудфандинг. Можно утверждать, что именно этот вид инвестиций является самым современным или передовым из рассмотренных в данной статье. Инвестиции путем краудфандинга позволяют заработать на расширении бизнесов и предприятий, новых стартапах и даже недвижимой собственности ранее неизвестными и невозможными способами.

Принцип краудфандинга очень прост. Интернет-страницы краудфандинга по всему миру предлагают возможность привлечь средства на развитие и реализацию различных проектов и замыслов. Зачастую это идеи, на которые, к примеру, банковские кредиторы не выдали заем. Потому это самый быстрый способ найти необходимое финансирование – привлекая его от людей со всего мира. Конечно, следует помнить, что в поисках интересующего вас проекта краудфандинга можно столкнуться и с некоммерческими проектами, не предусматривающими извлечение прибыли. Поэтому, прежде чем сделать выбор в пользу определенного проекта, уделите время его исследованию и оцените свои цели.

Какой вид инвестиций выберешь Ты чтобы обеспечить себе дополнительный доход в будущем? Если желаешь узнать и о других рекомендациях по финансовому планированию, ознакомься с нашим разделом финансовых советов!

Кризис как возможность заработать: куда инвестировать на самоизоляции

Фото: Коллаж Алены Марченко, фото: Сергей Ермохин, vostock-photo

Как заработать во время кризиса и куда инвестировать средства в условиях падения экономики, рассказали участники очередного круглого стола «Делового Петербурга» из серии «Инвестиции во время пандемии: теряем или зарабатываем?».

«Любой кризис — время возможностей», — напомнил генеральный директор «БСПБ Капитал»Дмитрий Шагардин и привёл конкретный пример, как инвесторы уже заработали на фондовом рынке в разгар кризиса. Причём сделали это на одном из самых консервативных инструментов — гособлигациях с доходностью 8% годовых.

Инвестиции во время пандемии: теряем или зарабатываем? Прямая трансляция Круглый стол

Инвестиции во время пандемии: теряем или зарабатываем? Прямая трансляция

«Те инвесторы, которые не побоялись на тот момент и купили самый надёжный, самый ликвидный финансовый инструмент на российском рынке, по сути уже себе гарантировали восьмую ставку на 3 года. Буквально через 2 недели эти бумаги уже дают шестую доходность. И инвесторы уже заработали чуть ли не по 10% годовых в рублях только лишь на таком простом движении в самом ликвидном, самом надёжном инструменте. Такие возможности, поверьте, открываются не очень часто», — рассказал Дмитрий Шагардин.

По его словам, сейчас тот момент, когда можно присмотреться к просевшим акциям. В любом случае эксперт советует выбрать свою инвестиционную стратегию и стараться диверсифицировать портфель. «Кеш в чистом виде — это самая худшая инвестиция, какая может быть», — уверен Дмитрий Шагардин.

Традиционно в кризисные моменты инвесторы обращают внимание на недвижимость. По мнению совладельца «М-16 Групп» Вячеслава Малафеева, для наиболее эффективного вложения средств стоит ещё немного подождать. «Люди будут вынуждены продавать своё имущество, продавать его чуть дешевле. И это как раз есть возможность в недвижимости подобрать недооценённые активы», — сказал он.

«Что касается новостроек, в данный период времени я не вижу очень много прибыли в приобретении такой недвижимости. Но какая-то пассивная стабильность может быть», — отметил Вячеслав Малафеев.

«Сейчас закрывают рабочих на стройке, и многие объекты будут сданы гораздо быстрее, чем планировалось. Это будет 8–9 месяцев. Такого раньше не было. Поэтому это в принципе инвестиционно интересно», — добавила совладелец «М-16 Групп» Екатерина Малафеева.

Относительно недавно в Петербурге появился и такой инструмент для инвестирования, как апарт-отели. Руководитель отдела инвестиций проекта STATUS (апарт-отель Adagio Access&Novotel) Владимир Федоров рассказал о варианте вложения средств с фиксированной доходностью. «Наших инвесторов не сильно волнует то, что происходит на рынках. Для этого, собственно, и существует наша программа с гарантированным доходом для инвесторов», — пояснил он.

Владимир Федоров признал, что на восстановление туристического рынка уйдёт время. Однако компания готова к таким колебаниям. «Скорее всего, ситуация некой стагнации продлится около года, может быть, чуть больше. Но договоры, которые мы заключаем с клиентами, — это 5–15 лет. И в рамках этого периода мы понимаем, что будет и восстановление. Сейчас та ситуация, которая существует, формирует отложенный спрос. Поэтому не вижу в ней ничего ужасного», — пояснил Владимир Федоров.

Инвестиции в недвижимость — 2020 Спецпроекты

Инвестиции в недвижимость — 2020

Все участники круглого стола согласились, что кризис — это время инвестировать в себя, в своё образование, здоровье, интеллект. Вячеслав Малафеев призвал тех, кто желает заработать, не спешить. «Если ты ранее до этого не изучил какое-то направление, какой-то продукт, то сейчас бежать куда-то, послушав, посмотрев какие-то трансляции или почитав в интернете, не стоит, — сказал он. — Возьмите эти деньги и потратьте на свое обучение. Найдите людей, которые смогут вас проконсультировать, обучить. Сейчас время, когда есть возможность изучить все направления».

Запись круглого стола можно посмотреть по ссылке.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

Куда вложить деньги? Рекомендации финансового аналитика

Если вы приняли решение инвестировать, то перед вами встает вопрос – куда именно инвестировать? Мы попросили Евгения Понизовского, финансового аналитика Fortune Capital, опытного трейдера и риск-менеджера рассказать о выборе инвестиционных инструментов и дать свои рекомендации.

Для того, чтобы выбрать инвестиционные инструменты, необходимо ответить на два вопроса:

  • Разовые или регулярные инвестиции вы рассматриваете и какую сумму готовы инвестировать?
  • Какое ваше отношение к рискам?

Инвестиционные инструменты для разовых и регулярных инвестиций принципиально отличаются, а в некоторых инструментах есть ограничения по минимальной сумме участия. От отношения к рискам зависит доходность портфеля: есть инструменты, которые могут принести больше доход, но и потерять на них можно больше.

Исходя из этих критериев, формируется и набор инструментов, из которого можно выбирать. Я не буду говорить обо всех инструментах в мире – это невозможно. Я расскажу о тех, что рекомендую я и что проверены многолетним опытом.

 

Регулярные инвестиции

Если у вас есть регулярная «дельта» между доходами и расходами, и она составляет от 200 $ в месяц, то вы можете инвестировать в фонды по «английскому методу инвестирования».

«Английский метод инвестирования» или Unit Link

«Английский метод инвестирования» — это инвестиции через страховые компании в доходные фонды, реализованные «под эгидой» страхового полиса. Регулярно (раз в месяц, в квартал, в полгода, в год) вы вносите определенную сумму на ваш счет в страховой компании. Страховая компания вкладывает эти деньги в выбранный портфель взаимных фондов, инвестирующих в мировую экономику – акции, облигации, золото, недвижимость). Портфели могут быть разные, отличаться составом взаимных фондов, степенью риска и доходностью – в зависимости от консервативности портфеля она составляет 6-10% в год в валюте.

Поскольку вы инвестируете через страховые компании, вы получаете страховой полис западной компании и все связанные с ним преимущества: неделимость суммы при разводе, гарантию сохранности ваших средств даже в случае банкротства и судебных разбирательств. Кроме того, пока деньги «крутятся» и растут внутри полиса, они не облагаются налогом.

В некоторых случаях в договоре прописывается гарантируемый доход на все время действия договора. Вы получаете инструмент такой же надежный, как банковский депозит, но превосходящий его по доходности в несколько раз. И плюс все преимущества страхового полиса.

В компании Fortune Capital мы работаем с фондом Fidelity. Порог входа в этот фонд от 500$ ежемесячно. Доходность составляет 9-10% годовых в валюте. Фонд производит инвестиции примерно в такой пропорции: 50% в акции США, 40% в развитые экономики, 10% в развивающиеся.

Используя этот инструмент можно за 25 лет, инвестируя по 1000 $ в месяц, накопить 1 000 000 $.

 

Если вы располагаете меньшей суммой для инвестирования, например, 200$ в месяц, то можно вкладывать в другие фонды по такому же принципу. В этом случае вырастет приведённая к году комиссия за счёт меньшего размера бонусов и за счет наличия помесячных платежей в фиксированной сумме. В итоге процент доходности будет несколько ниже – 6-7% годовых в валюте. Зато и вход в эти программы более доступный. При этом инвестор будет иметь страховой полис и все его преимущества.

В компании Fortune Capital мы составляем для клиентов портфель фондов, которым клиент может пользоваться через выбранную страховую компанию.


Какие еще преимущества дает страховой полис?

В случае, если инвестор уходит из жизни, его бенефициары получают все накопления +1% от суммы накоплений. Это – стандартный для английского метода процент.

Для жителей Москвы и МО у нас есть программа, по которой человек может застраховать свою жизнь на 250 тысяч долларов. Это –  рисковое страхование с относительно низкой стоимостью: платеж по ней составляет 10-15 долларов в месяц для молодых людей, и 30-40 долларов для более пожилых. Через данную страховую программу так же можно инвестировать. В случае смерти инвестора, его бенефициары получают 250 тысяч долларов, либо накопленную сумму + 1% (если накопленная сумма, с учетом процентов превысила 250 тысяч долларов).


Что насчет ликвидности инвестирования по такому методу?

С точки зрения ликвидности, есть 2 типа программ.

  • В одном типе программ ликвидность ограничена. В программах прописано, сколько инвестор может снять на 10-й, на 15-й, на 20-й год и так далее. Так, к примеру, работает компания Hansard, продукт Vantage Platinum II.
  • В других типах программ вы можете снять все, но после определенного года. Например, программа рассчитана на 25 лет, и после 15-го года вы можете снять сколько пожелаете, то есть 100% ликвидность. Так работает компания Investors Trust. Единственное, программах есть понятие «выкупной суммы»: сколько должно оставаться на счету, если человек хочет продлить программу. В этих программах можно брать «каникулы» – какое-то время не платить, потом платить. Можно на какое-то время программу «заморозить», потом продолжить платить. Можно частично выводить деньги. То есть это довольно гибкие программы.

При этом имейте в виду, что страховые компании заинтересованы, чтобы вы платили регулярно и поощряют это разного рода бонусами.

 

Брокерские счета

Регулярно инвестировать вы можете на брокерские счета. Как это выглядит?

Вы находите брокера и передаете его УК или трейдеру на управление свой брокерский счет. Они управляют вашими деньгами за комиссионное вознаграждение. В зависимости от ситуации на рынке и выбранной стратегии управления, Вы можете получить доходность 2-20% годовых. Иногда на счете будут происходить «просадки» –  периоды убытка по портфелю. Опытный управляющий старается минимизировать такие потери, но полностью их избегать мало кому удается. От консервативности/агрессивности портфеля зависит уровень его риска и дохода.

Вы регулярно делаете взнос на свой брокерский счет. Если вы инвестируете с целью создания капитала, то доход с инвестиций имеет смысл реинвестировать – таким образом ваш счет растет за счет увеличивающейся суммы и зарабатываемых процентов.

К плюсам этого метода можно отнести высокую ликвидность и возможность варьировать частоту и величину взносов. Поскольку вы не связаны с брокером договором об обязательных взносах, то можете добавлять деньги в любом режиме. Так же к плюсам можно отнести то, что доход не фиксирован в договоре и может быть любым.

Минусы этого метода являются продолжением его плюсов. К сожалению, самостоятельный график инвестирования практически никто не выдерживает. Что бы ни говорил человек – «я военный», «я бизнесмен» – при первой же возможности он перестает платить самому себе. Найдется 1001 причина, почему человек не доедет до брокера, не перечислит деньги, не выполнит свою программу. Упускается одно из правил инвестиции – «заплати сначала самому себе, а потом остальным».  Другим минусом является то, что доходность брокерского счета плохо просчитывается. В один месяц она может быть выше 6-10% годовых, в другой месяц – близка к нулю, а в третий – вообще отрицательной.

Инвестиционная программа и ее обязательства — это некий «кнут», который русскому человеку весьма полезен. Компания регулярно – каждый месяц или раз в квартал – с карточки инвестора списывает нужную сумму. Человек выбирает удобную дату списания. Поступила заработная плата и в указанную дату происходит автоматическое перечисление фиксированной суммы на инвестиционный счет, после чего компания инвестирует деньги в выбранный вариант.

Инвестирование через Индивидуальный инвестиционный счет

Если вы желаете открыть инвестиционную программу на небольшой срок, до 3 лет, то можете рассмотреть вариант инвестирования через Российский Индивидуальный Инвестиционный счет.  Это схоже с инвестированием в брокерский счет, отличие только в том, что вы сами выбираете набор инвестиционных инструментов, сами управляете своим счетом и следите за регулярностью своих взносов.

 

Рекомендации финансового аналитика по регулярным инвестициям

«Рядовому инвестору»который имеет ежемесячную «дельту» между доходами и расходами от 500 до 1000 долларов – жителю Москвы, Санкт-Петербурга, или бизнесмену, топ-менеджеру, хорошо зарабатывающему специалисту из любых городов России, я рекомендую инвестировать через «Английский метод инвестирования» на срок 20-35 лет. Конечно, по данному методу вы можете инвестировать и на меньший срок, но в этом случае вы получите значительно меньший доход, поскольку в данном случае от длительности программы зависит скорость роста капитала.

Разовые инвестиции

Инвестиции в коммерческую недвижимость в Европе

Если у вас есть уже накопленная сумма, то я рекомендую рассмотреть в первую очередь в английскую коммерческую недвижимость, как вариант наиболее разумного соотношения доходности и надежности.

Доходность инвестиционной недвижимости составляет 8-10% годовых в валюте. Налог с дохода заплатить придется, в Англии он зависит от величины дохода. Если ваш доход за год составляет менее 11.500 фунтов, то налогом он не облагается. Если доход за год от 11.500 до 45.000 фунтов, то налог составляет 20% с суммы, превышающей 11.500 фунтов и так далее. При этом, у нас с Англией есть договоренность об отсутствии двойного налогообложения, поэтому если вы платите налог в Англии, то не платите его в России.

Доходность за вычетом налогов и прочих расходов составляет 7-8% в год в валюте.

 

Инвестиции в брокерский счет

В брокерский счет можно инвестировать не только регулярно, но разово и делать это, в том числе, через страховую компанию. Вы получаете преимущества страхового полиса, описанные выше, и покупаете любые активы. Не только те, что есть в регулярных программах, а также и иные взаимные фонды (например, фонд управляющей компании Marlboro, инвестирующий в малые предприятия Великобритании Его доходность за последний год составила 32.4%, а в среднем за 22 года – в районе 12% годовых в валюте), в ноты, ETF, акции, облигации, привилегированные акции, в том числе рентные. Вы можете купить даже недвижимость – так называемые REIT (фонды, которые управляют недвижимостью), их можно купить через биржу и они дают до 8% годовых в долларе.

Вы можете открыть самостоятельно биржевой счет и так же вкладывать через него. Но тогда, в отличие от страхового полиса, каждый год вам придется платить налоги 13% и у вас не будет плюсов страхового полиса – «неделимость при разводе», нельзя заблокировать при судебных разбирательствах – и так далее.

Многие наши клиенты предпочитают инвестировать через страховой полис. Пусть это и обходится несколько дороже в обслуживании – 1.5-2% в год, но дает ряд ощутимых преимуществ, о которых сказано выше.

 

 

Успешных вам инвестиций!

Плюсы и минусы инвестиций в аренду недвижимости

Хорошее время быть домовладельцем. С 2007 года количество арендаторов по всей стране неуклонно растет. Поскольку цены на жилье все еще высоки, люди не перестанут снимать жилье в ближайшее время. Совместите спрос на арендуемые единицы с возможностью получать пассивный доход, и жилая недвижимость станет надежным и выгодным вложением средств.

Но домовладельцы не просто сидят и не пускают деньги.Вам нужно будет провести много исследований, прежде чем даже покупать недвижимость. Вы также будете выполнять постоянное техническое обслуживание, быть в курсе последних событий в области жилищного права и обеспечивать баланс между удовлетворением арендатора и вашими потребностями. Вы будете заняты тем, что будете домовладельцем!

Плюсы

С точки зрения долгосрочной экономии, разумно приобретенную собственность невозможно превзойти. Арендная плата, которую вы получаете, дополняет вашу ежемесячную ипотеку и, возможно, другие расходы. Стоимость вашей сдаваемой в аренду собственности со временем также становится идеальной.

Как владелец недвижимости вы имеете право на налоговые льготы.Среди прочих расходов вы можете вычесть амортизационные расходы, расходы на управление имуществом и страхование. (Обязательно ведите точный учет.)

Деньги, которые вы зарабатываете и откладываете с течением времени, могут помочь вам в достижении финансовых целей. Изо дня в день тоже помогает поток доходов. Арендодатель Холли Джонсон, которая владеет двумя объектами аренды на одну семью в течение десяти лет, планирует сэкономить деньги на аренде для обучения своих детей в колледже и своего собственного досрочного выхода на пенсию.

Минусы

Проблемы арендатора — ваша ответственность 24/7/365.Затопленная квартира? Жалуются соседи? Вам позвонят. Вы можете нанять управляющего недвижимостью, который поможет с ремонтом, но вы также должны быть в курсе ситуации. Нужна спокойная и уравновешенная голова. Не говоря уже о толстокожих: когда приходит время выселить арендатора, который не может платить, вы должны действовать как владелец бизнеса.

«Правда: на самом деле потребовалось много работы», — говорит Джонсон о своей арендуемой недвижимости. «Например, мы потратили слишком много выходных на рисование и уборку нашей собственности между арендаторами.Мы приехали и организовали бесчисленное количество встреч для обсуждения проектов реконструкции и ремонта. Нам приходилось иметь дело с целым рядом случайных проблем, таких как просрочка арендной платы, враждующие соседи и тайные домашние животные ».

И даже когда арендаторы съезжают и у вас появляются вакансии, вам все равно нужно платить по ипотеке. В конечном итоге финансовый риск лежит на вас.

Вот как окупить вложение.

Шаги

Посчитайте: что вы можете позволить себе инвестировать?

Запланируйте первоначальный взнос в размере не менее 20 процентов покупной цены арендуемой собственности.Убедитесь, что у вас есть право на получение ссуды. Получение ипотеки для аренды недвижимости отличается от получения ссуды для вашего основного места жительства.

Как минимум, вы должны иметь возможность покрыть ежемесячную ипотеку за счет оставшегося дохода от аренды. Помните, вы должны платить по ипотеке, даже если ваши арендаторы не платят!

Фактор годовых и единовременных расходов, в том числе:

  • Прогнозируемые затраты на вакансию (обычно рассчитываются от 5 до 10 процентов годовой арендной платы)
  • Коммунальные услуги, оплачиваемые домовладельцем, такие как вода и газ
  • Страхование имущества и ответственности
  • Налоги на недвижимость
  • Сроки ремонта
  • Профессиональные услуги (адвокаты, бухгалтеры, управляющая компания)
  • Соответствие нормативам по свинцовым краскам и асбесту

После того, как вы определились с размером арендной платы (см. № 5), рассчитайте годовой доход, который вы можете ожидать от своей собственности (чистый доход, разделенный на расходы).Это называется ставкой капитализации. На этом этапе вы можете проконсультироваться с бухгалтером.

Изучите законы: за что вы несете ответственность?

Арендаторы имеют много прав. Каждый домовладелец должен знать местные, государственные и федеральные законы, касающиеся аренды жилья в этом районе. Даже если вы не понимаете определенные законы, вы несете ответственность за их соблюдение. Здесь адвокат может пригодиться для проверки любых непонятных вам правил.

Федеральные законы включают антидискриминационные законы (которые мы кратко рассмотрим в №6) и правила обитаемости.Например, от вас требуется, чтобы имущество было безопасным и пригодным для проживания, и вы несете ответственность за любые травмы, которые могут возникнуть, если вы этого не сделаете.

Законы штата часто определяют правила арендодателя / арендатора: уровень доступа в здание, суммы, необходимые для внесения гарантийного залога, и продолжительность уведомления, которое необходимо направить арендатору до того, как ему нужно будет уехать, среди других вопросов, которые вам предстоит решить. Узнайте, чего вы и арендатор вправе ожидать друг от друга.

Исследовать районы: что ждет впереди?

Расположение, расположение, расположение! Проанализируйте тенденции заполняемости сдачи в аренду в любых районах, где вы хотите купить недвижимость.Узнайте, сколько арендаторы платят в этом районе. Несколько онлайн-сервисов помогают с расчетами арендной платы для районов по всей стране.

Ищите надежных арендаторов и низкий уровень вакантных площадей. Выберите район, в котором люди хотят жить и будут жить в ближайшем будущем. В идеале вы также должны выбрать уже знакомый вам район.

Хотите максимального удобства? Планируйте жить рядом с арендуемой недвижимостью или на ее территории. Вы можете легко зарегистрироваться, завершить ремонт и показать недвижимость, не отнимая много времени на поездки.

Связано: Проверенная формула, которую мы используем для покупки недвижимости в аренду

Найдите недвижимость: что вы можете обслуживать?

Если вы новичок в сфере недвижимости, попробуйте начать с аренды на одну семью. Односемейные дома легче покупать и обслуживать, и они с меньшей вероятностью будут требовать особого ухода. Кроме того, они более доступны на любом рынке.

Еще один хороший вариант — инвестировать и жить в многоквартирном доме. Вы будете рядом, и арендные платежи помогут покрыть ипотеку.У вас также будет меньше вакансий. У инвестиций как в одну, так и в несколько семей есть свои преимущества и недостатки — как всегда, проведите свое исследование.

Установите цену: сколько вы можете взимать за аренду?

Цель состоит в том, чтобы получить такую ​​цифру, которая покроет ваши операционные расходы и принесет вам возврат инвестиций. Не забудьте учесть операционные расходы:

.
  • Налог на недвижимость
  • Страхование
  • Регулярное техобслуживание
  • Возможность вакансии

Один домовладелец в Аризоне, например, направляет 5 процентов валового дохода от аренды на техническое обслуживание, а еще 5 процентов — на ремонт, связанный с появлением вакансий.

Вот где можно узнать, сколько стоит аналогичная аренда в этом районе. Вы хотите быть конкурентоспособным, но недостаточно конкурентоспособным, чтобы прогнать арендаторов. Учитывайте спрос и предложение: вы можете (разумно) повысить арендную плату, если спрос высок, но вам может потребоваться уменьшить арендную плату, если предложение велико.

Поиск арендаторов. Кто подходит?

Многие арендаторы ищут в Интернете. Разместите объявление на одном из нескольких сайтов, где арендаторы ищут объявления от владельцев недвижимости, или создайте свой собственный сайт.

Описывая недвижимость, будьте лаконичны.Выделите преимущества или положительные особенности. Если возможно, включите фотографии. Арендаторы захотят знать количество спален и ванных комнат, ежемесячную арендную плату, залог и любые дополнительные расходы, такие как коммунальные услуги. Вы также можете включить информацию о доступности (лифт или лестница) и местных удобствах.

После того, как вы заинтересуетесь потенциальными арендаторами, выберите надежных жильцов, которые продержатся дольше. Вакансия, вероятно, является самой большой статьей расходов, связанных с арендодателем. Если можете, сядьте на собеседование с каждым потенциальным жителем, чтобы убедиться, что вам комфортно друг с другом.

Выполните проверку биографических данных и кредитоспособности каждого потенциального арендатора. Проверка биографических данных может включать в себя уголовные дела и отчеты о выселении. Агентства по проверке арендаторов могут помочь, равно как и такие службы, как USSearch и LexisNexis.

При проверке жильцов ознакомьтесь с положениями Закона о гражданских правах и Закона о справедливом жилищном обеспечении. Вам запрещается дискриминация по признаку расы, пола, национального происхождения, семейного положения, религии или инвалидности.

План на случай непредвиденного: как вы будете справляться с проблемами?

Даже если вы выполнили должную осмотрительность, инвестирование в арендуемую недвижимость все равно сопряжено с риском.Среди них материальный ущерб и неуплата. Не каждый арендатор будет соблюдать правила. Первостепенное значение имеют хорошие коммуникативные навыки, гибкость и умение подвести черту.

И даже у образцовых жильцов бытовая техника ломается. Обязательно выделите достаточно денег на техническое обслуживание. Познакомьтесь с хорошими сантехниками и электриками и позвольте их вызвать.

Многие арендодатели нанимают компании по управлению недвижимостью для проведения регулярных проверок и ремонта на месте. Вам нужно будет составить бюджет на эти расходы, но хорошая управляющая компания может значительно сэкономить время.

Альтернативные способы инвестирования

Если вы прочитали вышеизложенное и все еще желаете — или даже рады — стать арендодателем, хорошо для вас. Если вам по-прежнему нравится идея инвестировать в недвижимость, но вы дважды подписываетесь, выбирая подходящую недвижимость и работая с нуждающимися арендаторами, есть альтернативы.

Например, EquityMultiple связывает инвесторов с проектами в сфере недвижимости. Вы должны быть аккредитованным инвестором (что означает, что вы отвечаете требованиям к минимальному доходу и / или чистому капиталу) и, для большинства возможностей, иметь как минимум 5000 долларов для инвестирования.

Сводка

Инвестиции в недвижимость могут быть прибыльными, но это не игра быстрого обогащения, которую предлагают некоторые книги и телевизионные рекламные ролики; для этого требуются ноу-хау, капитал и много тяжелой работы. Успешные инвесторы в недвижимость не только умеют находить сделки, им комфортно работать с командой риэлторов, ипотечных брокеров, управляющих недвижимостью, юристов и других, чтобы вести то, что по сути является бизнесом с частичной занятостью.

В конечном итоге, чем больше работы и усилий вы приложите к выбору недвижимости для покупки, поиску арендаторов и улучшению вашей собственности, тем более прибыльным вы будете как инвестор в недвижимость.Быть успешным арендодателем — это вложение времени и денег. Но если вы будете в курсе дел, у вас больше шансов получить большую прибыль.

Подробнее:

Используйте свои деньги, чтобы зарабатывать деньги

Обновлено: 5 октября 2020 г., 10:53

Создание богатства — основа американской мечты. Будь то оплата обучения ребенка, обеспечение комфортной пенсии или достижение финансовой независимости, которой изменит вашу жизнь, то, что вы вкладываете в , играет огромную роль в вашем успехе.Дело не только в выборе выигрышных акций или акций против облигаций. Это действительно принятие правильных инвестиционных решений, основанных на ваших целях. Или, более конкретно, , когда вы будете полагаться на доходы от ваших инвестиций.

Давайте подробнее рассмотрим некоторые из самых популярных инвестиционных инструментов. Возможно, не все они подходят вам сегодня, но со временем лучшие инвестиции для ваших нужд могут измениться. Давайте копаться.

  • Акции
  • Облигации
  • Счета с налоговыми льготами, например пенсионные счета
  • Недвижимость

Почему акции — хорошие инвестиции почти для всех

Почти каждый должен владеть акциями.Это потому, что акции всегда оказывались лучшим способом для среднего человека нарастить богатство в долгосрочной перспективе. Акции США приносили более высокую доходность, чем облигации, сбережения и золото за последние четыре десятилетия. Акции превосходили большинство инвестиционных классов почти каждые 10 лет в прошлом веке.

Почему акции США доказали, что вложения такие большие? Потому что как акционер вы владеете бизнесом; по мере того, как этот бизнес становится больше и прибыльнее, а по мере роста мировой экономики вы владеете бизнесом, который становится все более ценным.Во многих случаях акционеры также получают дивиденды.

В качестве примера можно использовать последние десять лет. Даже во время двух самых жестоких рецессий в истории SPDR S&P 500 ETF (NYSEMKT: SPY), отличный показатель для фондового рынка в целом, приносил лучшую доходность, чем золото или облигации:

Вот почему акции должны составлять основу портфолио большинства людей. То, что варьируется от одного человека к другому, — это , сколько акций имеет смысл.

Например, кто-то в возрасте 30 лет, откладывающий для пенсии, может пережить многие десятилетия рыночной волатильности и должен почти полностью владеть акциями.Кто-то в возрасте 70 лет должен владеть акциями для роста; средний 70-летний американец доживет до 80-летнего возраста, но они должны защищать активы, которые им понадобятся в следующие пять лет, путем инвестирования облигаций и хранения денежных средств.

Есть два основных риска, связанных с акциями:

  • Волатильность: Цены на акции могут сильно колебаться в течение очень коротких периодов. Это создает риск, если вам нужно продать свои акции в короткие сроки.
  • Безвозвратные убытки: Акционеры являются владельцами бизнеса, и иногда предприятия терпят неудачу.Если компания обанкротится, владельцы облигаций, подрядчики, продавцы и поставщики получат выплаты в первую очередь. Акционеры получают все — если что-нибудь — осталось.

Вы можете ограничить свой риск двумя перечисленными выше вещами, понимая, каковы ваши финансовые цели.

Управление нестабильностью

Если у вас есть ребенок, который собирается в колледж через год или два, или если вы выйдете на пенсию через несколько лет, вашей целью больше не должно быть максимального роста — вместо этого он должен защищать ваш капитал.Пора перевести деньги, которые вам понадобятся в следующие несколько лет, из акций в облигации и наличные.

Если вашими целями остаются годы вперед, вы можете застраховаться от волатильности, ничего не делая. Первый график выше — отличный пример работы этой стратегии. Даже после двух худших рыночных обвалов в истории, акции приносили невероятную прибыль инвесторам, которые покупали и держали.

Как избежать постоянных убытков

Лучший способ избежать постоянных убытков — это владеть диверсифицированным портфелем, при котором слишком большая часть вашего богатства не будет сосредоточена в какой-либо одной компании, отрасли или конечном рынке.Такая диверсификация поможет ограничить ваши потери несколькими неудачными выборами акций, в то время как ваши лучшие победители с лихвой компенсируют свои потери.

Подумайте об этом так: если вы инвестируете ту же сумму в 20 акций, а одна обанкротится, максимум, что вы можете потерять, — это 5% вашего капитала. Теперь предположим, что стоимость одной из этих акций выросла на 2000%, это компенсирует не только одного проигравшего, но и удвоит стоимость всего вашего портфеля . Диверсификация может защитить вас от постоянных убытков. и дают вам доступ к большему количеству ценных бумаг, создающих богатство.

Почему вы должны инвестировать в облигации

В долгосрочной перспективе рост благосостояния является наиболее важным шагом. Но как только вы накопите это богатство и приблизитесь к своей финансовой цели, облигации, которые представляют собой ссуды компании или правительству, могут помочь вам сохранить его.

Есть три основных типа облигаций:

Вот недавний пример того, как облигации могут быть полезными инвестициями, с использованием Vanguard Total Bond Market ETF (NYSEMKT: BND), который владеет краткосрочными и долгосрочными облигациями, а также ETF iShares на 1-3 года казначейских облигаций (NYSEMKT: SHY), который владеет наиболее стабильными казначейскими облигациями по сравнению с SPDR S&P 500 ETF Trust:

Как показано на диаграмме, в то время как акции резко падали, облигации держались намного лучше, потому что стоимость облигации — номинальная стоимость плюс обещанные проценты — легко подсчитать, поэтому она менее волатильна.

По мере того, как вы приближаетесь к своим финансовым целям, владение облигациями, которые соответствуют вашему графику, защитит активы, на которые вы будете рассчитывать в краткосрочной перспективе.

Акции

Исследуйте компании и инвестируйте в отдельные акции.

Индексные фонды

Инвестируйте в индексные фонды для более пассивного подхода по сравнению с покупкой отдельных акций.

Облигации

Инвестируйте в облигации для получения предсказуемой и стабильной прибыли.

Пенсионные счета

Увеличивайте свои деньги в течение длительного периода времени, пассивно или активно.

Почему и как инвестировать в недвижимость

Для большинства людей инвестирование в недвижимость может показаться недоступным. И если вы имеете в виду покупку всей коммерческой недвижимости, это правда. Тем не менее, люди практически любого финансового уровня могут инвестировать в недвижимость и зарабатывать на ней деньги.

Более того, так же, как владение великими компаниями, владение высококачественной, производительной недвижимостью может быть прекрасным способом накопления богатства, и в большинстве периодов рецессии на протяжении всей истории коммерческая недвижимость противодействует рецессиям.Это часто рассматривается как более безопасное и стабильное вложение, чем акции.

Публично торгуемые REIT или инвестиционные фонды недвижимости являются наиболее доступным способом инвестирования в недвижимость. REIT торгуются на фондовых биржах, как и другие публичные компании. Вот несколько примеров:

  • American Tower (NYSE: AMT) владеет узлами связи, в первую очередь вышками сотовой связи, и управляет ими.
  • Public Storage (NYSE: PSA) владеет почти 3000 собственными хранилищами в США.С. и Европа.
  • AvalonBay Communities (NYSE: AVB) — один из крупнейших владельцев квартир и многоквартирных жилых домов в США.

REIT являются отличными инвестициями для получения дохода, поскольку они не платят корпоративные налоги, если они выплачиваются. не менее 90% чистой прибыли в виде дивидендов.

На самом деле сейчас инвестировать в девелоперские проекты коммерческой недвижимости проще, чем когда-либо. В последние годы законодательство разрешило застройщикам использовать краудфандинг для проектов в сфере недвижимости.В результате были привлечены миллиарды долларов капитала от индивидуальных инвесторов, желающих участвовать в девелопменте недвижимости.

Для инвестирования в краудфандинговую недвижимость требуется больше капитала, и в отличие от государственных REIT, где вы можете легко покупать или продавать акции, после того, как вы сделаете свои инвестиции, вы не сможете коснуться своего капитала, пока проект не будет завершен. Более того, есть риск, что разработчик не выполнит его, и вы можете потерять деньги. Но потенциальная прибыль и доход от недвижимости впечатляют и до недавнего времени были недоступны для большинства людей.Краудфандинг меняет это.

Инвестируйте в брокерские счета, которые снижают налоги

Так же, как владение правильными инвестициями поможет вам достичь ваших финансовых целей, , где вы инвестируете , не менее важно. Реальность такова, что люди не учитывают налоговые последствия своих инвестиций, которые могут помешать вам достичь ваших финансовых целей.

Проще говоря, небольшое налоговое планирование может иметь большое значение. Вот несколько примеров различных типов счетов, которые вы можете использовать в своем инвестиционном путешествии.На каждом из этих счетов, за исключением облагаемого налогом брокера, ваши инвестиции растут без налогов.

Тип инвестиционного счета Особенности учетной записи Нужно знать
401 (к) Отчисления до налогообложения снижают налоги сегодня.Возможные взносы работодателя. Пенсионные выплаты облагаются налогом как обычный доход. Штрафы за досрочное снятие. Лимит взносов сотрудников в размере 19 500 долларов США в 2020 году.
СЕН ИРА / Соло 401 (k) Отчисления до налогообложения снижают налоги сегодня.Более высокие лимиты взносов, чем IRA. Пенсионные выплаты облагаются налогом как обычный доход. Штрафы за досрочное снятие. Общий лимит взносов $ 57 000 в 2020 году.
Традиционный ИРА Используйте для пролонгации 401 (k) от бывших работодателей.Внести пенсионные сбережения сверх 401 (k) взносов. Пенсионные выплаты облагаются налогом как обычный доход. Штрафы за досрочное снятие. Лимит взноса 6000 долларов в 2020 году.
Рот ИРА При выходе на пенсию выплаты также не облагаются налогом.Штраф за вывод взносов бесплатный. Взносы не до налогообложения. Штрафы за досрочное изъятие выигрыша. Лимиты взносов определяются вашим доходом.
Налогооблагаемая брокерская деятельность Внесите любую сумму на свой счет без налоговых последствий (или льгот).Выводите деньги в любой момент. Налоги основаны на реализованных событиях (даже если вы не снимаете выручку), т.е. вы можете иметь задолженность по налогам на реализованный прирост капитала, дивиденды и налогооблагаемые распределения.
Coverdell ESA Больше контроля над инвестиционным выбором.Снятие средств на квалифицированное образование не облагается налогом. Лимит годового взноса 2000 долларов США; дальнейшие ограничения в зависимости от дохода. Налоги и штрафы за неквалифицированное снятие средств
529 сбережений на колледж Выплаты на квалифицированное обучение.Очень высокие лимиты взносов. Более сложный, в зависимости от штата. Меньше инвестиционных вариантов. Налоги и штрафы за неквалифицированное снятие средств.

Самый большой вывод здесь заключается в том, что вы должны выбрать подходящий тип учетной записи на основе , на что вы инвестируете.Например:

  • 401 (k) — Для работающих пенсионных вкладчиков
  • SEP IRA / Solo 401 (k) — Для самозанятых пенсионных вкладчиков
  • Traditional IRA — Для пенсионных вкладчиков
  • Roth IRA — Для пенсионеров
  • Налогооблагаемая брокерская деятельность — Для вкладчиков с дополнительными денежными средствами для инвестирования за пределами пенсионных / колледжских сберегательных счетов или ограничений
  • Coverdell ESA — Для тех, кто сберегает колледж
  • 529 College Savings —

Вот еще несколько моментов, которые следует иметь в виду, в зависимости от того, почему вы инвестируете:

  • Максимально увеличить планы 401 (k) на основе работодателя, по крайней мере, до максимальной суммы, которую будет согласовывать ваш работодатель, — это несложно. .
  • Если ваш заработок позволяет вам вносить вклад в Roth IRA, создание не облагаемого налогом дохода после выхода на пенсию — отличный способ обеспечить ваше финансовое будущее.
  • Использование сберегательных планов для колледжей Coverdell и 529, подобных Roth, снимает налоговое бремя, что приводит к увеличению денежных средств для оплаты образования.
  • Облагаемый налогом брокерский счет — отличный инструмент для других инвестиционных целей или дополнительных денежных средств сверх лимитов пенсионного счета.

Суть в том, что ситуация у всех разная.Вы должны учитывать свой временной горизонт инвестирования, желаемую доходность и устойчивость к риску, чтобы принять наилучшее инвестиционное решение для достижения ваших финансовых целей.

Последние статьи

Каковы перспективы вакцины Inovio от COVID?

Биотехнология может быть победителем в долгосрочной перспективе, но сталкивается с некоторыми серьезными проблемами.

Кейт Спейтс и Брайан Орелли, доктор философии | 14 марта 2021 г.

Новый коммутатор может помочь Nintendo увеличить прибыль на долгие годы

Ходят слухи, что он может появиться позже в этом году.

Бретт Шафер | 14 марта 2021 г.

Заработок Nike: на что смотреть

Обувной гигант объявит о своих результатах через несколько дней.

Демитри Калогеропулос | 14 марта 2021 г.

Где будет AMC через год?

Оператор театра выглядит так, будто у него достаточно денег, чтобы выжить, но киностудии могут подорвать его усилия по восстановлению.

Рич Дюпри | 14 марта 2021 г.

Этот REIT пережил банкротство: это 2 ключа к выздоровлению

Pennsylvania Real Estate Investment Trust, возможно, быстро вышел из банкротства, но еще не вышел из кризиса.

Адам Левин-Вайнберг | 14 марта 2021 г.

ChargePoint упал после публикации первой прибыли после слияния De-SPAC

Ведущая сеть тарификации уровня 2 сообщает о результатах за четвертый квартал финансового года и готовится к выпуску дополнительных акций.

Эван Ниу, CFA | 14 марта 2021 г.

Нет 401 (k) Матч? 4 альтернативных способа накопления на пенсию

Подбор работодателя — хороший бонус, но вы можете выйти на пенсию богатым и без него.

Кэтрин Брок | 14 марта 2021 г.

Ulta Beauty намекает, что впереди тяжелые условия розничной торговли

Ритейлер объявил о переходе на должность генерального директора после тяжелого года для индустрии макияжа.

Демитри Калогеропулос | 14 марта 2021 г.

5 мер по надзору за социальным обеспечением, которые могут стоить вам тысяч

Социальное обеспечение не так просто, как может показаться на первый взгляд, и эта сложность может стоить вам.

Чак ​​Салетта | 14 марта 2021 г.

Готов ли GM снова превзойти свое руководство?

Прогноз автогиганта на 2021 год был не очень впечатляющим — но, вероятно, это просто потому, что руководство снова ставит ультраконсервативные цели.

Адам Левин-Вайнберг | 14 марта 2021 г.

Как инвестировать, когда у вас банкротство

Старая поговорка о том, что для зарабатывания денег нужны деньги, верна.У тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, часто не остается достаточно денег, чтобы вложить их в инвестиции. Когда вам нужны деньги сейчас, размышления о пенсионных IRA и фондовом рынке могут оказаться далеко в вашем списке приоритетов. Однако, читая эту статью и получая знания, вы делаете один из необходимых первых шагов в построении пенсионного гнезда.

Вам нужны деньги

Факт остается фактом: вы должны откладывать деньги на потом, иначе вы столкнетесь с возможной катастрофической ситуацией.Когда-нибудь вы не сможете работать, а социального обеспечения будет недостаточно, чтобы жить — при условии, что фонд будет примерно через 20 или 30 лет. Вы можете начать инвестировать сейчас, имея меньше денег, чем вы думаете.

Во-первых, мы должны решить эту проблему ограниченных средств, и совет не нов или революционен. Что-то в вашей жизни должно уйти, но это не должно быть большим изменением в жизни. Простые изменения, которые экономят 1 доллар здесь и 5 долларов там, могут в сумме иметь большое значение.

Мы собрали несколько идей для тех, кто не видит свободных средств для инвестирования.

НАПИТКИ

Планы реинвестирования дивидендов (DRIPS) позволяют инвестировать небольшие суммы денег в акции, приносящие дивиденды, путем покупки напрямую у компании. Такие компании, как GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot и Johnson & Johnson — это лишь некоторые из компаний, которые позволяют вам совершать регулярные покупки очень небольшого количества акций и реинвестировать дивиденды. Со временем это может привести к большим инвестициям, и по мере увеличения баланса вы можете рассмотреть возможность перенаправления некоторых из этих средств на другие инвестиции.

Вам нужно будет создать учетную запись у брокера, и список лучших дисконтных брокеров от Investopedia станет отличной отправной точкой.

ETF

ETF или биржевые фонды — это финансовые продукты, которые отслеживают эффективность определенного сектора инвестиционного рынка. Вы можете купить всего одну акцию ETF через брокера, и некоторые из этих ETF отслеживают эффективность всего фондового рынка, рынка облигаций и многих других. Многие ETF также выплачивают дивиденды, покупая в фонде, таком как Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), мгновенно диверсифицированный портфель, который также выплачивает дивиденды.

Фонды с установленной датой

Фонды с целевой датой, как следует из названия, нацелены на дату выхода на пенсию, изменяя процентное соотношение акций и облигаций, чтобы гарантировать, что ваши деньги останутся в безопасности по мере приближения к пенсионному возрасту. Некоторым из этих фондов требуется минимум 1000 долларов, но они могут служить отличным продуктом для инвесторов, которые не хотят управлять своим портфелем самостоятельно. Будьте осторожны при выборе фонда целевой даты из-за высоких комиссий, которые взимают некоторые фонды.

401 (к)

Если у вас есть 401 (k), который соответствует вашим вкладам, сначала инвестируйте в него.Поскольку ваша компания дает вам бесплатные деньги для инвестирования, вы всегда должны финансировать свой 401 (k) перед внешними инвестициями.

Инвестирование в долг

Если у вас есть накопленные или вложенные деньги, вы хотите, чтобы они со временем росли. Есть много факторов, которые могут предотвратить это, но для некоторых людей одним из самых больших препятствий является задолженность. Если у вас есть значительная сумма долга — будь то ипотека, кредитная линия, студенческий заем или кредитная карта — вы все равно можете научиться балансировать свой долг с помощью сбережений и инвестиций.

Вообще говоря, наличие долга может затруднить инвесторам зарабатывание денег. В некоторых случаях инвестирование в долг — это как попытка выручить тонущий корабль чашкой кофе. Другими словами, если у вас есть задолженность по кредитной линии под семь процентов годовых, деньги, которые вы инвестируете, должны будут принести более семи процентов — с учетом налогов и сборов — чтобы сделать ее более прибыльной, чем простая оплата долга. долг. Есть инвестиции, которые приносят такую ​​высокую прибыль, но вы должны уметь их находить, зная, что вы несете бремя долгов.

Важно вкратце различать разные виды долгов, которые могут возникнуть.

Долг под высокий процент

Это ваша кредитная карта. Высокий процент является относительным, но все, что выше 10%, является хорошим кандидатом для этой категории. Наличие любого баланса на вашей кредитной карте или аналогичном автомобиле с высокой процентной ставкой делает выплату его приоритетной задачей перед началом инвестирования.

Долг с низким процентом

Этот тип долга под низкие проценты часто может быть автокредитом, кредитной линией или личной ссудой в банке.Процентные ставки обычно описываются как простые плюс-минус определенный процент, поэтому все еще существует некоторое давление на производительность со стороны инвестирования с этим типом долга. Однако гораздо менее сложно создать портфель с доходностью 12 процентов, чем портфель с доходностью 25 процентов.

Задолженность, подлежащая вычету из налогов

Если есть такая вещь, как хороший долг, то это он. Долги, не облагаемые налогом, включают ипотечные кредиты, студенческие ссуды, бизнес-ссуды, инвестиционные ссуды и все другие ссуды, по которым уплаченные проценты возвращаются вам в виде налоговых вычетов.Поскольку этот долг, как правило, также имеет низкие проценты, вы можете легко создать портфель, погасив его.

Типы долгов, на которых мы остановимся здесь, — это долгосрочные долговые обязательства с низкими процентами и не подлежащие налогообложению (например, личные займы или выплаты по ипотеке). Если у вас есть долг под высокие проценты, вы, вероятно, захотите сосредоточиться на его выплате, прежде чем начинать свое инвестиционное приключение.

Компаундирование для роста денег

Устранение долгов, особенно таких, как ссуды, которые потребуют долгосрочного капитала, отнимает у вас время и деньги.В долгосрочной перспективе время (с точки зрения сложного времени ваших инвестиций) то, что вы теряете, для вас дороже, чем деньги, которые вы фактически платите (с точки зрения денег и процентов, которые вы платите своему кредитору).

Вы хотите дать своим деньгам как можно больше времени для накопления. Это одна из причин начать портфель, несмотря на наличие долга, но не единственная. Ваши вложения могут быть небольшими, но они окупятся больше, чем вложения, которые вы сделаете в дальнейшей жизни, потому что у этих небольших вложений будет больше времени для созревания.

Создание плана инвестирования

Вместо того, чтобы создавать традиционный портфель с инвестициями с высоким и низким уровнем риска, которые корректируются в соответствии с вашей терпимостью и возрастом, идея состоит в том, чтобы производить платежи по ссуде вместо инвестиций с низким уровнем риска и / или инвестиций с фиксированным доходом. Это означает, что вы будете видеть «отдачу» от уменьшения вашей долговой нагрузки и процентных выплат, а не от двух до восьми процентов доходности по облигации или аналогичным инвестициям.

Остальная часть вашего портфеля должна быть направлена ​​на высокорисковые и высокодоходные инвестиции, такие как акции.Если ваша толерантность к риску очень низка, основная часть ваших инвестиционных денег будет по-прежнему идти на выплаты по ссуде, но будет процент, который попадет на рынок и принесет вам прибыль.

Даже если вы склонны к высокому риску, вы не сможете вложить столько, сколько хотите, в свой инвестиционный портфель, потому что, в отличие от облигаций, ссуды требуют определенной суммы ежемесячных платежей. Ваша долговая нагрузка может вынудить вас создать консервативный портфель, в котором большая часть ваших денег «инвестируется» в ваши ссуды и лишь небольшая часть идет в ваши высокорисковые и прибыльные инвестиции.По мере уменьшения долга вы можете соответствующим образом скорректировать свои распределения.

Итог

Вы можете инвестировать несмотря на долги. Важный вопрос — следует ли вам это делать. Ответ на этот вопрос зависит от вашего финансового положения и толерантности к риску. Конечно, есть преимущества от того, чтобы вывести свои деньги на рынок как можно скорее, но также нет гарантии, что ваш портфель будет работать так, как ожидалось. Эти вещи зависят от вашей инвестиционной стратегии и рыночного времени.

Самая большая выгода от инвестирования в долг — психологическая, как и большая часть финансов. Выплата долгосрочных долгов может быть утомительной и обескураживающей, если вы не относитесь к тому типу людей, которые вкладывают свое плечо в задачу и продолжают настаивать, пока она не будет выполнена. Многим людям, обслуживающим долг, кажется, что они изо всех сил пытаются добраться до точки, где может начаться их обычная финансовая жизнь — сбережения и инвестирования.

Долг превращается в состояние неопределенности, в котором все, кажется, происходит в замедленном темпе.Имея даже скромное портфолио для отслеживания, вы можете сохранить свой энтузиазм по поводу роста ваших личных финансов от спада. Для некоторых людей создание портфеля в долгах дает столь необходимый луч света.

Сбережения против вложения денег

Многие новые инвесторы не понимают, что экономия денег и вложение денег — это совершенно разные вещи. У них разные цели и разные роли в вашей финансовой стратегии и балансе. Перед тем, как начать свой путь к накоплению богатства и обретению финансовой независимости, необходимо убедиться, что вы четко усвоили эту фундаментальную концепцию, потому что это может спасти вас от душевной боли и стресса.Вы все равно можете потерять все, даже если у вас прекрасные портфели, потому что вы не цените роль денег в своем портфеле. Наличные деньги заслуживают уважения. Цель наличных денег не всегда состоит в том, чтобы приносить вам прибыль.

Что такое сбережение денег?

Экономия денег — это процесс откладывания холодных, твердых наличных денег в сторону и хранения их в чрезвычайно безопасных и ликвидных (то есть, они могут быть проданы или доступны за очень короткий промежуток времени, самое большее за несколько дней) ценных бумаг или счетов.Это может включать текущие счета и сберегательные счета, защищенные FDIC. Это может включать казначейские векселя США. Сюда могут входить счета денежного рынка (но не всегда фонды денежного рынка, поскольку вам необходимо внимательно изучить активы и структуру).

Прежде всего, когда вы потянетесь за ними, должны быть запасы наличности; доступны для захвата, удержания и немедленного развертывания с минимальной задержкой, независимо от того, что происходит вокруг вас. Многие известные богатые инвесторы на самом деле выступают за то, чтобы спрятать много денег под рукой где-нибудь, о чем только вы знаете, даже если это влечет за собой крупные убытки.Взаимодействие с другими людьми

Только после того, как будет учтена экономия капитала, вы можете беспокоиться о второстепенных соображениях относительно денег, которые вы припарковали в качестве сбережений. А именно в ногу с инфляцией.

Что такое вложение денег?

Инвестирование денег — это процесс использования ваших денег или капитала для покупки актива, который, по вашему мнению, имеет хорошую вероятность генерирования безопасной и приемлемой нормы прибыли с течением времени, что сделает вас богаче, даже если это приведет к нестабильности, возможно, даже в течение многих лет. .Истинные инвестиции подкреплены своего рода запасом прочности, часто в форме активов или доходов владельцев. Как вы знаете, лучшими инвестициями, как правило, являются так называемые производственные активы, такие как акции, облигации и недвижимость.

Сколько мне следует сэкономить по сравнению с инвестированием?

Накопление денег почти всегда должно предшествовать их вложению. Думайте об этом как об фундаменте, на котором построен ваш финансовый дом. Причина проста. Если вы не унаследуете большое состояние, именно ваши сбережения обеспечат вас капиталом для поддержки ваших инвестиций.Если наступят тяжелые времена и вам потребуются деньги, вы, вероятно, продадите свои инвестиции в самый неподходящий момент. Это не рецепт обогащения.

Вы должны включить в свою жизнь два основных типа сберегательных программ. Они есть:

  • Как правило, ваших сбережений должно быть достаточно для покрытия всех ваших личных расходов, включая ипотеку, выплаты по ссуде, расходы на страхование, счета за коммунальные услуги, питание и одежду в течение как минимум трех-шести месяцев.Таким образом, если вы потеряете работу, у вас будет достаточно времени, чтобы скорректировать свою жизнь без чрезмерного давления, которое возникает из-за прожиточного минимума от зарплаты до зарплаты.
  • Любая конкретная цель в вашей жизни, которая потребует большой суммы денег через пять лет или меньше, должна быть ориентирована на сбережения, а не на инвестиции. В краткосрочной перспективе фондовый рынок может быть чрезвычайно волатильным, теряя более 50% своей стоимости за один год.

Только после этого все будет готово и у вас будет медицинская страховка, если вы начнете инвестировать.Единственное возможное исключение — это вкладывать деньги в план 401 (k) на работе, если ваша компания соответствует вашим взносам. Это потому, что вы не только получите существенную налоговую льготу за внесение денег на свой пенсионный счет, но и соответствующие фонды в основном представляют собой свободные денежные средства, которые передаются вам на серебряном подносе, и существуют материальные средства защиты от банкротства для активов, хранящихся в таких местах. учетная запись должна быть полностью уничтожена.

Дополнительная информация об экономии денег

Сейчас это может показаться пугающим, но каждый успешный человек, добившийся успеха самостоятельно, должен был начинать с зарабатывания денег, тратить меньше, чем он зарабатывал, брать эти сбережения и заставлять их работать в проектах, которые сбрасывали дивиденды, проценты и ренту.Они не лучше тебя. Если вы научитесь тому же и сможете действовать так же рационально, чтобы распоряжаться своими деньгами дисциплинированно, вы сможете наслаждаться успехом, как и они. В конце концов, экономия денег сводится к простой математике. Это действительно так же фундаментально, как 2 + 2 = 4.

7 Самые безопасные инвестиции с низким уровнем риска для ваших денег

Вы знаете все правила, позволяющие добиться успеха в финансовом отношении. Вы понимаете, что должны держать свои расходы под контролем, избегать долгов и откладывать как можно больше своей зарплаты.И вы знаете, что если вы будете придерживаться этих правил достаточно долго, вы в конечном итоге получите хороший большой баланс в банке. В этот момент у вас остается другой вопрос: что с этим делать?

Если вы просто позволите им накапливаться в банке, ваши деньги останутся в безопасности и будут доступны вам, если они вам понадобятся, но при нынешних процентных ставках они не принесут много денег. Поскольку баланс продолжает расти, а выплаты по процентам остаются ничтожно маленькими, вы, вероятно, задаетесь вопросом, не лучше ли вам перевести свои средства на какой-либо другой вид инвестиций — но если да, то что?

Ответ частично зависит от того, на что вы экономите деньги.Когда вы откладываете на пенсию, акции (или сочетание акций и других инвестиций), приобретенные через такую ​​платформу, как Acorns , — ваш лучший выбор, поскольку они обеспечивают максимальную прибыль в долгосрочной перспективе. Однако для краткосрочных сбережений, таких как резервный фонд или личные сбережения, вам понадобится счет, например CIT Bank , который хранит ваши деньги в безопасности до тех пор, пока они вам не понадобятся, а также приносит небольшой процент, чтобы добавить к ним.

Что искать

Если вы откладываете деньги на долгосрочную финансовую цель, например, на выход на пенсию, то ваш главный приоритет — приумножить свои деньги в долгосрочной перспективе и построить достойное гнездышко.Вам не нужно сильно беспокоиться о ежедневных взлетах и ​​падениях на вашем балансе, пока общая тенденция на протяжении многих лет идет вверх.

Однако другие финансовые потребности являются более неотложными. Например, вам необходимо создать резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов, таких как крупные медицинские счета или повреждение вашего дома в результате наводнения. Вам также понадобятся личные сбережения, чтобы покрыть крупные, но менее срочные расходы, такие как отпуск, новая машина или новая мебель. Или вы можете сэкономить на расходах, которые ожидаете через несколько лет, например, на свадьбу или первоначальный взнос за свой первый дом.

Для краткосрочной экономии, которую вы собираетесь использовать в течение одного-пяти лет, ваши основные цели заключаются в следующем:

  1. Убедитесь, что деньги остаются в безопасности . Акции могут сильно колебаться вверх и вниз в ответ на изменения на рынке и в деятельности отдельных компаний. В долгосрочной перспективе можно оправиться от этих потерь, но для денег, которые, как вы ожидаете, понадобятся в течение нескольких лет, акции — плохой выбор. Например, предположим, что вы копите деньги на покупку дома, а деньги на первоначальный взнос вкладываются в акции.Если вам посчастливилось найти идеальный дом на следующий день после того, как рынок резко упал, велика вероятность, что ваш портфель больше не будет достаточно большим, чтобы покрыть ваш первоначальный взнос — и у вас не будет времени ждать, пока ваш счет восстановится. . Таким образом, безопасное вложение ваших сбережений не может быть только хорошей ставкой в ​​долгосрочной перспективе — оно также должно защищать вас от краткосрочных рыночных взлетов и падений.
  2. Держи, получая небольшую прибыль . Когда дело доходит до инвестирования, основное практическое правило заключается в том, что чем ниже риск, тем ниже доход.Поэтому, если ваша основная цель — сохранить свои сбережения до тех пор, пока они вам не понадобятся, вы, вероятно, не сможете в это время много заработать на них. Тем не менее, нет смысла вкладывать свои сбережения в матрас — или в современный эквивалент, например на беспроцентный текущий счет. Получение высокой прибыли не должно быть вашим главным приоритетом, но с таким же успехом вы можете заработать небольшой процент на свои деньги, вместо того, чтобы позволять им бездельничать.
  3. Сохраняйте ликвидность . Когда вам нужно использовать деньги из своих сбережений, они, скорее всего, понадобятся вам сразу или, по крайней мере, в течение нескольких дней.Если ваши деньги связаны с чем-то физическим, например, домом или коллекцией произведений искусства, которые вы покупаете через Masterworks , вы не сможете получить наличные, пока не продадите свои активы, что может занять недели, месяцы или даже годы. Так что храните свои сбережения наличными или в консервативном взаимном фонде, который можно конвертировать в наличные в течение нескольких дней.
  4. Не оставляйте это слишком доступным . Хотя вам нужны деньги, где вы можете получить их, когда они вам понадобятся, вы не хотите, чтобы к ним было слишком легко получить доступ.Если вы храните все свои сбережения на текущем счете, их легко использовать на повседневные расходы, съедая остаток. Помещение их на отдельный счет, например сберегательный счет или счет денежного рынка, означает, что вы не сможете получить их, не сделав предварительно перевод. Это поможет вам четко разделить свой текущий баланс между текущим балансом, предназначенным для повседневного использования, и вашими сбережениями, предназначенными для больших расходов — запланированных или внеплановых.

Этим основным критериям соответствуют несколько типов инвестиций.Некоторые из них, такие как сберегательные счета и компакт-диски, очень безопасны, но приносят очень мало процентов. Другие, например, некоторые фонды облигаций, не так безопасны, но они дают шанс получить более высокую прибыль без чрезмерного риска.

Банковские счета

Самое простое, что можно сделать со своими сбережениями, — это просто хранить их в банке. Банковские счета легко доступны и очень безопасны, потому что они застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов США. Счета в кредитных союзах застрахованы на ту же сумму через Национальную администрацию кредитных союзов (NCUA).Таким образом, даже если ваш банк или кредитный союз прекратит деятельность, вы гарантированно получите свои деньги обратно.

Самый большой недостаток банковского счета — очень низкие процентные ставки. Например, по данным FDIC, по состоянию на май 2016 года средняя процентная ставка по сберегательным счетам по всей стране составляла 0,06%. Итак, если вы положите 10 000 долларов на сберегательный счет в течение года, вы получите только 6 долларов в виде процентов.

Конечно, основной смысл банковского счета — защитить ваши деньги, а не зарабатывать проценты.Но прямо сейчас процентные ставки настолько низки, что даже не успевают за инфляцией. Веб-сайт US Inflation Calculator, который отслеживает уровни инфляции на основе данных Бюро статистики труда, показывает, что уровень инфляции по состоянию на март 2016 года, то есть сумма, на которую цены выросли с марта 2015 года, составлял 0,9%. На практике это означает, что корзина товаров, которая год назад стоила 1000 долларов, теперь стоит 1009 долларов.

Однако этот уровень инфляции по историческим меркам довольно низкий.Например, с 2000 года уровень инфляции в среднем составлял около 2% в год. В 1990-е годы он был ближе к 3% в год, а в 80-е годы — более 5% в год. Сложите эти затраты с годами, и корзина товаров, которая стоила 1000 долларов в 1996 году, сегодня будет стоить более 1500 долларов.

Если бы вы положили ту же 1000 долларов на сберегательный счет в 1996 году, и он приносил бы только 0,06% годовых в течение следующих 20 лет, то к 2016 году у вас будет всего 1127 долларов — недостаточно, чтобы заплатить за эту корзину. товаров.Если вы хотите, чтобы покупательная способность вашего сберегательного счета всегда составляла 1000 долларов, вам нужно было бы постоянно добавлять на него деньги из расчета около 18,50 долларов в год, чтобы не отставать от инфляции в течение этого 20-летнего периода. . Если бы вы не добавляли деньги, реальная стоимость вашего аккаунта постепенно упала бы, даже с учетом процентов, которые он приносил.

К счастью, есть несколько банковских счетов с более высокими процентными ставками. В дополнение к базовым сбережениям банки предлагают проверку вознаграждений по счетам денежного рынка — тип текущего счета с процентными ставками выше среднего.Эти учетные записи обычно представляют больший интерес, чем другие, но они также имеют больше ограничений. Какая учетная запись лучше всего зависит от того, когда и как вам нужно получить доступ к своим деньгам.

1. Сберегательные счета

Пожалуй, самое простое и удобное место для хранения денег — это базовый сберегательный счет. Сберегательные счета практически полностью ликвидны: вы можете получить свои деньги в любое время в любом отделении или банкомате. И поскольку они гарантированы FDIC или NCUA, они настолько безопасны, насколько могут быть любые инвестиции.

К особенностям сберегательных счетов можно отнести следующее:

  • Процентная ставка . Прямо сейчас средний сберегательный счет в США выплачивает только 0,06% процентов — этого недостаточно, чтобы успевать за инфляцией, даже при ее нынешнем низком уровне. Однако эта процентная ставка 0,06% является лишь средней. Есть несколько счетов, особенно в онлайн-банках, таких как CIT Bank , которые приносят значительно более высокие ставки примерно на 2% в год, что более чем в 20 раз превышает средний национальный показатель.Кредитные союзы также обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем банки, хотя средняя разница между ними довольно мала. Таким образом, приложив немного усилий, вы, вероятно, сможете найти счет, который предлагает достаточно процентов, чтобы поддерживать баланс ваших сбережений более или менее на уровне инфляции.
  • Остаток на счете . Некоторые банки позволяют вам открыть сберегательный счет всего на 1 доллар. Однако счета с лучшими процентными ставками часто требуют минимального баланса, который может составлять от 50 до 25 000 долларов.Некоторые банки не требуют минимальной суммы для открытия счета, но они требуют, чтобы ваш средний баланс превышал определенный уровень, чтобы избежать банковских комиссий.
  • Использование чековой и дебетовой карты . Имея сберегательный счет, вы можете снимать деньги через банкомат или через кассу в банке. Однако, как правило, вы не можете выписывать чеки на свой счет или производить платежи с него с помощью дебетовой карты.
  • транзакций в месяц . Сберегательные счета регулируются законом, называемым Федеральным правилом D, в котором говорится, что вы можете делать только шесть переводов или снятия средств со своего счета в месяц.Однако этот закон применяется только к транзакциям посредством чека, дебета, телефона, Интернета или автоматического перевода. Вы можете делать любое количество депозитов и снятия средств прямо в банке или банкомате. Нет ограничений на количество депозитов или переводов, которые вы можете сделать на свой счет.

2. Счета денежного рынка

Еще в 1980-х, когда процентные ставки были намного выше, чем сейчас, существовали юридические ограничения на размер процентов, которые мог предложить сберегательный счет. Многие клиенты в ответ забрали свои деньги из банков и вложили их в паевые инвестиционные фонды денежного рынка, которые инвестировали в краткосрочные облигации, чтобы заработать более высокую ставку.Это была плохая новость для банков, у которых больше не было денег в кассе для выдачи ссуд.

Итак, чтобы помочь банкам, Конгресс принял закон под названием Garn-St. Закон Жермена о депозитных учреждениях 1982 года. Он позволил банкам предлагать новый тип счета, называемый счетом денежного рынка, на который выплачивались проценты по ставке денежного рынка, а не по максимальной ставке сбережений.

Как и сберегательный счет, счет денежного рынка через CIT Bank является безопасным, ликвидным и застрахован FDIC (или NCUA) на сумму до 250 000 долларов.Однако он по-разному отличается от сберегательного счета:

  • Процентная ставка . Счета денежного рынка обычно приносят немного больше процентов, чем сберегательные счета в том же банке.
  • Остаток на счете . Когда были впервые созданы счета денежного рынка, для открытия одного счета требовалось минимум 2500 долларов. Сейчас это правило отменено, но многие банки по-прежнему требуют более высокий минимальный баланс для счета денежного рынка, чем для базового сберегательного счета. Минимальный баланс может составлять от 1000 до 25000 долларов.
  • Использование чековой и дебетовой карты . Имея счет на денежном рынке, вы можете совершать ограниченное количество транзакций чеком — обычно три в месяц. Некоторые счета денежного рынка также позволяют проводить операции с помощью дебетовой карты вместо или в дополнение к проверочным операциям.
  • транзакций в месяц . Как и сберегательные счета, счета денежного рынка контролируются Положением D. Это означает, что вы ограничены шестью переводами или снятием средств в месяц — не считая снятия средств в кассе или банкомате.Три ваших чека в месяц засчитываются в этот лимит.

3. Награды на текущих счетах

Как правило, по сберегательным счетам выплачивается больше процентов, чем по текущим счетам, и больше всего по счетам денежного рынка. Однако есть одно исключение из этого правила: текущие счета вознаграждений, также известные как высокодоходные текущие счета, часто приносят более высокие проценты, чем сберегательные счета или счета денежного рынка в том же банке или кредитном союзе. Однако вы должны соответствовать определенным требованиям, чтобы заработать эти высокие процентные ставки.

Плюсы и минусы проверки наград включают следующее:

  • Процентная ставка . Согласно Bankrate, средняя процентная ставка по текущему счету вознаграждений в 2016 году составляла 1,65%. Наивысшая ставка, доступная для счета денежного рынка, напротив, составляла всего 1,11%.
  • Остаток на счете . В отличие от сберегательных счетов, многие счета для проверки вознаграждений не требуют, чтобы вы поддерживали минимальный баланс на счете, чтобы избежать комиссий. Однако многие аккаунты ограничивают сумму денег, на которую вы можете получить максимальную процентную ставку.Bankrate сообщает, что наиболее распространенный предел баланса составляет 25 000 долларов США, но некоторые учетные записи устанавливают предел ниже.
  • Использование чековой и дебетовой карты . Счет для проверки вознаграждений, как и любой другой текущий счет, позволяет вам выписывать любое количество чеков в месяц. Однако не стоит планировать проводить все операции с помощью чеков. Согласно Bankrate, 93% всех текущих счетов вознаграждений требуют, чтобы вы совершали определенное количество транзакций по дебетовой карте каждый месяц, чтобы заработать максимальную процентную ставку.Некоторые банки требуют, чтобы эти транзакции были такими, когда вы проводите картой и подписываете квитанцию, а не вводите PIN-код.
  • транзакций в месяц . Текущие счета не подпадают под действие Федерального правила D, поэтому с помощью текущего счета для вознаграждений вы можете совершать столько транзакций каждый месяц, сколько захотите. Это включает в себя любую комбинацию чеков, дебетовых платежей, автоматических переводов и других типов транзакций.
  • Прочие требования . Почти все текущие счета вознаграждений требуют, чтобы вы получали ежемесячные отчеты в электронном виде, а не получали бумажную копию по почте.Большинство из них также требуют, чтобы вы подписались либо для прямого пополнения счета, либо для автоматической оплаты счетов с него.

Если вы не соответствуете всем этим требованиям, процентная ставка, которую вы зарабатываете на своем счете, резко падает. «Ставка по умолчанию» на большинстве расчетных счетов вознаграждений составляет всего 0,05%. Это больше, чем вы получаете со средним текущим счетом, но не так много, как вы могли бы заработать, храня свои деньги на счете денежного рынка или даже на базовом сберегательном счете.

Из-за того, как структурированы счета для проверки вознаграждений, этот тип счета не подходит для того, чтобы оставаться нетронутым и собирать проценты, пока они вам не понадобятся.Вы должны поддерживать учетную запись в активном состоянии, и вы не можете допустить, чтобы баланс переполз за максимум. Однако этот тип учетной записи может быть хорошим выбором для ваших личных сбережений, если вы можете сопротивляться желанию потратить остаток средств.

Еще одна проблема с аккаунтами для проверки вознаграждений заключается в том, что они доступны не везде. Bankrate сообщает, что большинство высокодоходных текущих счетов предлагается в небольших местных банках или кредитных союзах, а не в крупных национальных банках. Однако, если вы не можете найти этот тип счета в банке в вашем районе, вы можете открыть его в онлайн-банке.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитный сертификат или CD — это, по сути, срочная ссуда, которую вы предоставляете своему банку. Вы соглашаетесь позволить банку хранить ваши деньги в течение определенного периода времени, например, шесть месяцев, один год или два года. Взамен банк соглашается выплатить вам гарантированную процентную ставку при наступлении срока погашения CD, то есть при истечении срока ссуды. Чем дольше срок CD, тем больше процентов по нему выплачивается.

Например, предположим, что вы вложили 1000 долларов в однолетний компакт-диск с APY равным 0.5%. В конце года, когда ваш компакт-диск созреет, он будет стоить 1005 долларов. В этот момент вы можете взять наличные или положить их на новый компакт-диск с любой доступной процентной ставкой.

Как и другие банковские счета, компакт-диски застрахованы FDIC (или NCUA для счетов в кредитных союзах), поэтому вы не можете потерять на них деньги. Они также предлагают несколько более высокие процентные ставки, чем обычные сбережения. По данным Bankrate, по состоянию на апрель 2016 года средний однолетний CD приносил 0,28%, а средний 5-летний CD — 0,83%.Это ставки для обычных компакт-дисков; За большие компакт-диски, стоимостью не менее 100 000 долларов, нужно платить немного больше.

Обратной стороной компакт-диска является то, что он связывает ваши деньги на определенный период времени. Можно обналичить компакт-диск до того, как он созреет, но обычно за это взимается штраф. Согласно Bankrate, для компакт-диска со сроком менее года вы обычно отказываетесь от трехмесячных процентов, если снимаете деньги раньше. Штраф увеличивается до суммы процентов за шесть месяцев для 1-летних и 2-летних компакт-дисков и до процентов за полный год для 5-летних компакт-дисков.

Один из способов решения этой проблемы — выбрать компакт-диски без штрафных санкций, которые позволят вам полностью снять деньги в любое время. Компакт-диски без штрафа, также известные как ликвидные компакт-диски, не платят столько, сколько обычные компакт-диски, но обычно приносят немного больше процентов, чем базовый сберегательный счет или счет денежного рынка. Существуют ликвидные компакт-диски со сроками от 3 до 18 месяцев со ставкой от 0,03% до 0,87% годовых. Не так много финансовых учреждений, которые предлагают их, но многие из них представляют собой онлайн-банки, доступные для всех, у кого есть подключение к Интернету.

4. Лестницы CD

Другой способ обойти проблему штрафов за CD — построить лестницу CD. Для этого вы разделяете общую сумму денег, которую хотите инвестировать, на несколько равных сумм. Затем вы вкладываете их в несколько компакт-дисков с разными сроками погашения, например, три месяца, шесть месяцев, один год и два года. Каждый раз, когда один из ваших компакт-дисков созревает, вы можете либо обналичить его, либо перевести деньги на новый компакт-диск.

С лестницей для компакт-дисков вы избавитесь от необходимости вкладывать все свои деньги в долгосрочные инвестиции.Вы можете хранить часть своих денег в долгосрочных компакт-дисках, зарабатывающих наивысшую доступную процентную ставку, а часть — в краткосрочных компакт-дисках, где, как вы знаете, они будут доступны в течение нескольких месяцев. Даже если вам нужно обналичить один из ваших компакт-дисков в экстренной ситуации, вы платите штраф только за этот, а не за все.

Лестница CD также поможет вам воспользоваться растущими процентными ставками. Прямо сейчас, если вы вложите все свое яйцо в пятилетний компакт-диск, ваши деньги будут связаны на следующие пять лет и принесут менее 1% дохода.График исторических процентных ставок по CD в Bankrate показывает, что это самая низкая процентная ставка по CD за более чем 30 лет. Если процентные ставки вырастут в течение следующих пяти лет, увеличивая плату за компакт-диски до 2%, 4% или даже выше, вы не сможете купить новый компакт-диск по этой более высокой ставке, если не обналичите свой старый и не заплатите штраф. .

А теперь представьте, что вы решили разделить свое гнездовое яйцо и вместо этого построить лестницу для компакт-дисков. Как только наступит срок погашения вашего краткосрочного CD, вы можете немедленно купить новый по более высокой процентной ставке.Если процентные ставки продолжают расти, вы можете продолжать пролонгировать свои компакт-диски по мере их погашения, покупая новые по все более и более высокой процентной ставке. И если процентные ставки когда-либо снова начнут падать, вы всегда можете решить обналичить свой компакт-диск, когда он созреет, и вложить деньги в другое место.

Низкорисковые инвестиции

При сегодняшних низких процентных ставках ни один банковский продукт — сбережения, проверка вознаграждения, денежный рынок или компакт-диск — не принесет вам намного больше, чем 1% от ваших инвестиций. Этого достаточно, чтобы не отставать от инфляции, по крайней мере, на данный момент, но недостаточно, чтобы со временем накопить сбережения.

Так что, если вы хотите увеличить размер своего «птичьего яйца», вам нужно рассмотреть другие типы инвестиций, которые предлагают лучшую отдачу. Получение более высокой доходности обычно означает немного больший риск, но иногда вы также можете повысить свою прибыль, если готовы вложить больше денег или привязать их подольше.

5. Казначейские ценные бумаги

Казначейские ценные бумаги — это в основном ссуды, которые вы предоставляете правительству США. Они продаются на аукционах, поэтому реальная стоимость ценной бумаги зависит от того, сколько инвесторы готовы заплатить за нее в этот конкретный день — точно так же, как акции и облигации.Вы можете купить их через брокеров, некоторые банки или онлайн-торговую площадку TreasuryDirect.

Казначейские ценные бумаги бывают трех типов, все продаются с шагом 100 долларов:

  1. Казначейские векселя . Сокращенно называемые казначейскими векселями, казначейские векселя — это краткосрочные ценные бумаги, срок погашения которых составляет от четырех недель до года. Вместо выплаты процентов по фиксированному графику казначейские векселя продаются со скидкой от их номинальной стоимости. Например, вы можете купить казначейский вексель на 1000 долларов за 990 долларов, держать его до наступления срока погашения, а затем обналичить его на 1000 долларов.Казначейские векселя не связывают ваши деньги надолго, но и не приносят больших доходов. На аукционах TreasuryDirect в начале 2016 года ставки дисконтирования варьировались от 0,17% для 4-недельных казначейских векселей до 0,66% для 52-недельных казначейских векселей. Тем не менее, это больше, чем вы могли бы заработать с компакт-диском такой же длины.
  2. Казначейские облигации . Срок действия этих среднесрочных ценных бумаг составляет от 2 до 10 лет. Их цена может быть больше, меньше или равна их номинальной стоимости, в зависимости от спроса, и они выплачивают проценты каждые шесть месяцев до наступления срока их погашения.Вы можете продать казначейскую облигацию до того, как она достигнет срока погашения, но вы не всегда можете получить за нее полную стоимость. Если процентные ставки выросли с того момента, как вы их купили, у инвесторов мало причин покупать вашу вексель, поскольку недавно выпущенные векселя платят больше. В начале 2016 года процентные ставки по 5-летним казначейским облигациям упали между 1% и 1,5% — лучше, чем вы могли бы сделать с 5-летними CD.
  3. Казначейские облигации . Срок погашения этих сверхдлительных ценных бумаг составляет 30 лет, а проценты выплачиваются каждые шесть месяцев.Как и казначейские билеты, они могут быть проданы в любое время, но при этом вы можете потерять деньги. Это делает казначейские облигации плохим выбором для любых средств, которые могут вам понадобиться в краткосрочной перспективе.

Казначейские ценные бумаги очень безопасны, потому что они поддерживаются правительством США. Таким образом, если правительство не объявит дефолт по своим займам — крайне маловероятный сценарий — вам гарантирован возврат основной суммы долга вместе с любыми причитающимися вам процентами по любым казначейским ценным бумагам, которые вы держите до погашения,

.

Однако, если вам нужно продать казначейскую ценную бумагу до ее погашения, вы можете потерять деньги на сделке, особенно когда процентные ставки растут.Вы также рискуете потерять покупательную способность, если уровень инфляции превысит процентную ставку, которую вы зарабатываете. Оба этих риска намного ниже в случае казначейских векселей, поскольку они созревают так быстро, что вы не сможете надолго с ними зависеть в меняющейся экономике.

6. Фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка — это тип паевого инвестиционного фонда облигаций, который инвестирует в краткосрочные ценные бумаги с низким уровнем риска, такие как казначейские векселя, CD и муниципальные облигации. Это тот тип фонда, который привлек так много инвесторов еще в начале 80-х годов, что в конечном итоге привело к созданию счета денежного рынка.Однако фонд денежного рынка — это не то же самое, что счет денежного рынка: это ценные бумаги, которые покупаются и продаются на открытом рынке, и они не поддерживаются FDIC. Вы можете покупать акции фонда денежного рынка через брокерские конторы, такие как E * TRADE , компании паевых инвестиционных фондов и некоторые крупные банки.

Как и любой паевой инвестиционный фонд, фонды денежного рынка ликвидны — вы можете покупать и продавать свои акции в любое время. Фонды денежного рынка дают вам расчет в тот же день, а это означает, что наличные деньги появляются на вашем счете в день, когда вы совершаете продажу.Кроме того, они более доступны, чем большинство фондов, поскольку большинство из них позволяют совершать транзакции со счета с помощью чеков.

Фонды денежного рынка также считаются безопасным вложением, поскольку они работают только со стабильными краткосрочными ценными бумагами. Однако это не означает, что эти средства безрисковые. Во-первых, их доходы неопределенны, потому что процентные ставки колеблются. Однако больший риск состоит в том, что сам принципал может потерять в стоимости.

Цена акций фонда денежного рынка, известная как стоимость чистых активов (СЧА), должна оставаться фиксированной на уровне 1 доллар за акцию.Управляющие фондами очень усердно работают, чтобы поддерживать эту чистую стоимость активов, потому что, если она когда-либо упадет ниже 1 доллара — проблема, называемая «ломка доллара», — инвесторы потеряют часть своей основной суммы. Это очень редко, но не редкость. Это произошло один раз в 1994 и 2008 годах, что побудило правительство создать временную программу страхования и установить более строгие правила для фондов денежного рынка.

Еще один риск для фондов денежного рынка заключается в том, что, даже если вы не потеряете основную сумму, они могут потерять покупательную способность в результате инфляции.Как сообщает CNBC, в феврале 2016 года процентные ставки по фондам денежного рынка снизились до 0,1%. Это едва ли больше, чем вы получаете на средний сберегательный счет, и далеко не достаточно, чтобы успевать за инфляцией. Таким образом, фонды денежного рынка не дают реальной выгоды по сравнению с банками.

7. Облигационные фонды

Другие типы паевых инвестиционных фондов с облигациями предлагают более высокую доходность в обмен на немного больший риск. Вы можете найти рекомендации по фондам с самым высоким рейтингом в различных категориях, включая фонды облигаций, в U.С. Новости.

Три типа фондов облигаций, освещаемых в US News, обычно считаются относительно безопасными инвестициями:

  1. Фонды государственных облигаций . Эти фонды инвестируют в казначейские ценные бумаги и ценные бумаги с ипотечным покрытием, выпущенные государственными учреждениями, такими как Ginnie Mae. Однако, хотя эти ценные бумаги обеспечиваются государством, сами фонды не имеют и могут резко колебаться в стоимости. Самыми безопасными фондами государственных облигаций являются краткосрочные (инвестирование в ценные бумаги со сроком погашения от одного до четырех лет) или среднесрочные (инвестирование в ценные бумаги со сроком погашения от четырех до десяти лет).Долгосрочные фонды, которые инвестируют в ценные бумаги, срок погашения которых превышает 10 лет, более рискован, потому что они с большей вероятностью потеряют ценность в результате повышения процентных ставок. Краткосрочные государственные фонды, рекомендованные US News, за последний год вернулись от 0,15% до 1,65%, а среднесрочные фонды — от 0,65% до 1,83%.
  2. Фонды муниципальных облигаций . Эти фонды инвестируют в муниципальные облигации, или «муни», выпущенные органами власти штата и местного самоуправления. Это несколько более рискованные инвестиции, чем казначейские облигации, поскольку вероятность банкротства города или штата выше, чем для США.С. Правительство. Однако муниципальные облигации предлагают одно большое преимущество: проценты по ним освобождаются от федерального налога, а некоторые облигации также не облагаются налогами штата и местными налогами. Таким образом, даже если эти облигации обычно имеют более низкую доходность, чем налогооблагаемые облигации, они могут предложить более высокую доходность, если учесть более низкие налоги. По данным Standard & Poors, муниципальные облигации приносили в среднем 4,87% за последние 10 лет, не облагаемые налогом, — гораздо лучшая доходность, чем казначейские ценные бумаги.
  3. Фонды краткосрочных корпоративных облигаций .Эти фонды инвестируют в облигации, выпущенные корпорациями, со сроком погашения от одного до четырех лет. Иногда они могут обеспечить более высокую доходность, чем фонды государственных или муниципальных облигаций, но они также более рискованны, потому что компании с большей вероятностью не выполнят свои долги. Они также не предоставляют налоговых преимуществ фондов государственных и муниципальных облигаций. Лучшим выбором в этой категории являются фонды облигаций инвестиционного уровня, которые инвестируют в компании с очень хорошей или отличной кредитной историей.

Облигационные фонды представляют собой достаточно ликвидные вложения.Вы можете покупать и продавать акции по желанию через компанию паевого инвестиционного фонда или брокерскую фирму, и обычно вы можете добавить к своим инвестициям в любое время. Они также предлагают шанс на более высокую прибыль, чем вы можете получить с банковских счетов или казначейских облигаций.

Однако более высокая доходность фондов облигаций сопряжена с более высоким риском. Уолтер Апдегрейв, пишущий для CNNMoney, рекомендует вам оценить свою терпимость к риску, прежде чем вкладывать какие-либо из ваших чрезвычайных сбережений в любой фонд облигаций — даже краткосрочный.

Совет от профессионала : Вы также можете приобрести полностью обеспеченные облигации через Worthy всего за 10 долларов. Эти облигации имеют срок действия 36 месяцев и принесут 5% доходности. Вы можете обналичить в любой момент без штрафных санкций. Облигации через Worthy используются для малого бизнеса.

Последнее слово

Решая, где спрятать деньги, вы не ограничены одним выбором. Например, вы можете решить оставить 5000 долларов в банке для покрытия ваших личных расходов, вложить свой чрезвычайный фонд в 20 000 долларов в казначейские обязательства, а затем вложить свой отпускной фонд в 2 000 долларов во что-то более рискованное, например, фонд облигаций или смешанный портфель.В конце концов, если этот счет потеряет деньги, это не катастрофа, поскольку вы всегда можете взять более дешевый отпуск, а если он в конечном итоге быстро разрастется, вы можете взять потрясающий отпуск.

Еще один вариант, который нельзя упускать из виду, — это выплатить долги, если они у вас есть. Если в настоящее время вы задолжали 6000 долларов по кредитной карте, по которой взимаются 15% годовых, погашение этого долга дает вам гарантированную 15% окупаемость ваших инвестиций. Итак, если у вас достаточно средств в банке для покрытия ваших повседневных потребностей, имеет смысл сосредоточиться на выплате долга под высокие проценты, прежде чем вкладывать больше денег в сбережения под низкие проценты.

Помните, что все варианты инвестиций, описанные здесь, предназначены для ваших краткосрочных потребностей — личные сбережения, средства на случай чрезвычайной ситуации, счет для новой машины и так далее. Придерживаться безопасных инвестиций — не лучший способ приумножить деньги в долгосрочной перспективе. Так что следите за своим гнездовым яйцом, когда оно растет, и когда оно начинает казаться больше, чем должно быть на самом деле, переводите немного денег на более долгосрочные инвестиции. Таким образом, вы сможете безопасно хранить немного денег на льду в краткосрочной перспективе и в то же время продвигаться к долгосрочной финансовой независимости.

Где вы храните свои сбережения?

Сэкономить или вложить деньги?

Хотите знать, стоит ли экономить или инвестировать? Ответ зависит от ваших целей и вашего финансового положения. Это руководство поможет вам понять, как увеличить свои сбережения и как лучше всего инвестировать деньги. Он также охватывает основы планирования ваших финансов для краткосрочных сбережений и долгосрочных инвестиций.

В чем разница между накоплением и инвестированием?

  • Экономия — откладывает деньги по крупицам.Обычно вы копите, чтобы заплатить за что-то конкретное, например, на отпуск, депозит на дом или на покрытие любых чрезвычайных ситуаций, которые могут возникнуть, например, сломанного котла. Сбережение обычно означает вкладывание денег в наличные продукты, такие как сберегательный счет в банке или строительном кооперативе.
  • Инвестирование — забирает часть ваших денег и пытается заставить их расти, покупая вещи, которые, по вашему мнению, будут расти в цене. Например, вы можете инвестировать в акции, собственность или акции фонда.

Кто должен экономить?

?

Не знаете, сколько вы тратите каждый месяц? Используйте Планировщик бюджета, чтобы получить четкое представление о своих финансах и решить, где вы могли бы сократить расходы.

1. Создание резервного фонда

Каждый должен сделать все возможное, чтобы создать фонд чрезвычайных сбережений.

По общему правилу, на сберегательном счету с мгновенным доступом следует откладывать расходы на жизнь за три месяца. Это должно включать арендную плату, питание, плату за обучение и любые другие существенные расходы.

Ваш чрезвычайный фонд означает, что вы имеете некоторую финансовую безопасность на случай, если что-то пойдет не так.

2. Продолжайте копить

Теперь, когда у вас есть резервный фонд, неплохо откладывать не менее 10% вашего дохода каждый месяц (или столько, сколько вы можете себе позволить).

Установите себе цель сбережений и откладывайте достаточно, чтобы купить то, что вы хотите. Это может быть залог дома, свадьба или поездка.

Вы также можете начать думать об инвестировании своих денег.

Когда не стоит экономить?

Единственный случай, когда вы не должны экономить или инвестировать, — это когда есть более важные вещи, которые вам нужно сделать с вашими деньгами.

Например, получение контроля над долгами.

Готовы ли вы инвестировать?

Имеет ли это смысл для вас, зависит от ваших целей — особенно от того, являются ли они долгосрочными, краткосрочными или среднесрочными.

  • Краткосрочные цели — это то, что вы планируете делать в течение следующих пяти лет.
  • Среднесрочные цели — это то, что вы планируете делать в течение следующих 5-10 лет.
  • Долгосрочные цели — те, на которые вам не понадобятся деньги в течение десяти и более лет.

Краткосрочные цели

Для ваших краткосрочных целей общее правило заключается в том, чтобы делать сбережения на депозитах наличными, например, на банковских счетах.

В краткосрочной перспективе фондовый рынок может расти или падать, и если вы инвестируете менее пяти лет, вы можете понести убытки.

Среднесрочные цели

В среднесрочной перспективе вклады наличными иногда могут быть лучшим ответом, но это зависит от того, на какой риск вы готовы пойти со своими деньгами, чтобы добиться большей отдачи от своих инвестиций.

Например, если вы планируете купить недвижимость через семь лет и знаете, что вам понадобятся все свои сбережения в качестве депозита, и не хотите рисковать своими деньгами, может быть безопаснее вложить деньги в сбережения. учетная запись.

Однако имейте в виду, что ваши сбережения все равно будут подвержены риску инфляции.

Здесь процент, который вы зарабатываете на свои сбережения, не соответствует уровню инфляции, поэтому покупательная способность ваших денег снижается.

С другой стороны, если ваши потребности более гибкие, вы можете подумать об инвестировании своих денег, если вы готовы пойти на некоторый риск со своим первоначальным капиталом, чтобы попытаться получить более высокую отдачу от своих инвестиций, чем это было бы возможно только при экономии.

Долгосрочные цели

?

Если вам около 30 лет или больше, вы можете подумать о вложении средств в пенсионный фонд, хотя другие вложения тоже могут быть подходящими.

Для более долгосрочных целей вы можете рассмотреть возможность инвестирования, поскольку инфляция может серьезно повлиять на стоимость сбережений денежных средств в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Фондовый рынок имеет тенденцию преуспевать в долгосрочной перспективе лучше, чем наличные деньги, предоставляя возможность для большей прибыли на любые деньги, вложенные с течением времени.

Вы можете снизить уровень риска, который вы принимаете при инвестировании, распределяя деньги по разным типам инвестиций. Это называется диверсификацией.

Получение консультации

При инвестировании рекомендуется подумать о том, воспользуетесь ли вы профессиональным советом регулируемого независимого финансового консультанта.

Посмотрите на какие-то цели — сэкономить или инвестировать?

Цель Ситуация и шкала времени Сохранить или инвестировать?
Купить новую машину Ваша старая машина готова отказаться от призрака — вам понадобится новый в течение года. Сохранить
Положить задаток на дом Вы хотели бы переехать в собственный дом к тому времени, когда создадите семью — может быть, через три года. Сохранить
Оплатите свадьбу ребенка Ваш ребенок еще очень молод — вероятно, через 15 лет до свадьбы.
Ваш ребенок старше — пара лет до свадьбы.
Инвестируйте

Сэкономьте

Удачи на пенсию Вам только что исполнилось 30 лет, и вы хотите выйти на пенсию, когда вам исполнится 65–35 лет в будущем. Инвест

Ставьте цели сбережений

Как видно из приведенной выше таблицы, у вас, вероятно, есть несколько финансовых целей.

У всех разные временные рамки, а это значит, что вы, возможно, захотите немного сэкономить, а немного инвестировать. Вот почему так важно составить план.

Если ваша ситуация более сложная, например, если у вас есть различные источники дохода и / или есть иждивенцы, соберите факты и завершите поиск финансовых фактов.

Как инвестировать в растущий фондовый рынок, когда у вас мало денег

Несмотря на ужасную экономическую реальность, с которой сегодня сталкиваются миллионы американцев, фондовый рынок был в слезах.Вмешательство ФРС и высокие показатели технологических компаний помогли рынку быстро восстановиться. Кроме того, избрание Джо Байдена нашим следующим президентом и разработка вакцин против COVID-19 вселили в инвесторов больше надежд, чем когда-либо, на то, что все скоро вернется в норму.

Это отличная новость для инвесторов, которые неравнодушны к игре и получили большую прибыль, поскольку фондовый рынок отскочил от мартовского минимума. Но среднестатистический человек без большого портфеля или высокого дохода может задаться вопросом, как они могут также справиться с ростом стоимости акций.

Хорошая новость в том, что вам не обязательно иметь много денег, чтобы инвестировать в фондовый рынок. Вот как начать.

1. Не ждите.

Сидеть в стороне от фондового рынка — значит навредить вашей прибыли. Если вы еще не начали инвестировать, не ждите больше.

«У новых инвесторов часто возникает паралич анализа, когда они узнают об инвестировании», — сказала Эмили Флиппен, инвестор и старший аналитик The Motley Fool. Новички не только часто боятся ошибиться, но и могут даже думать, что вкладывать небольшую сумму не стоит.

«Однако акции движутся в процентах, а не в долларах», — пояснила она. «Поэтому, даже если вы инвестируете относительно небольшую сумму денег, со временем она все равно будет увеличиваться».

Все еще не уверены? Подумайте вот о чем: если бы вы вложили 100 долларов в IPO Amazon еще в 1997 году, у вас было бы 129 186 долларов на конец торгового дня 20 февраля 2020 года. Конечно, попытки определить следующий Amazon, Apple или Tesla — это не так. лучшая стратегия для среднего инвестора, но уж точно не повредит, если вам повезет.

2. Начните с совпадения 401 (k).

Если ваша работа предлагает план 401 (k) или другой пенсионный план, спонсируемый работодателем, вы обязательно должны внести свой вклад. Во-первых, вы реально не сможете выйти на пенсию, если не откладываете часть своих доходов на рынке; практически невозможно накопить достаточно денег, чтобы комфортно прожить 20 или более лет без вложений.

Ваш 401 (k) предлагает несколько возможностей инвестировать с меньшими затратами. Во-первых, деньги, вложенные в 401 (k), поступают из ваших доходов до того, как они облагаются налогом, а это означает, что ваши деньги идут намного дальше (взносы облагаются налогом позже, когда вы снимаете деньги).Во-вторых, ваш работодатель может предложить часть ваших взносов.

«Если ваш работодатель предлагает вам подходящую компанию, воспользуйтесь этим в полной мере, убедившись, что вы вносите достаточно, чтобы получить полную выгоду», — сказала Пэм Крюгер, генеральный директор и основатель Wealthramp. «Ваш работодатель делает для вас буквально найденные деньги».

3. Приобрести дробные акции.

Хотели бы вы владеть частью Google, но у вас нет лишних 1800 долларов? Рассмотрите возможность покупки дробных акций через брокерскую компанию, которая предлагает этот вариант.

«Эти фирмы покупают целые акции на рынке, а затем продают их инвесторам, предоставляя им доступ к инвестициям, которые в противном случае могли бы оказаться за пределами их ценового диапазона», — сказал Джереми Куиттнер, редакторский директор Stash. «С дробными долями вам не нужно ждать« подходящего времени », чтобы начать».

Даже если вы начинаете с малого, Куиттнер сказал, что дробные акции все равно могут обеспечить вам возврат ваших денег и, в зависимости от ваших вложений, дивиденды. «Небольшие суммы могут приносить проценты, и со временем эти проценты могут увеличиваться.”

Если вы хотите быть еще более свободными, вы можете подписаться на робо-консультанта, такого как Stash, Betterment или M1 Finance, который выбирает ваши инвестиции и управляет вашим портфелем за небольшую плату. Ваши инвестиции основаны на вашей терпимости к риску и целях — все, что вам нужно сделать, это внести свой вклад.

Чтобы получить еще больше от своего инвестиционного предприятия, рассмотрите возможность регистрации в брокерской компании, которая предлагает бесплатные акции или бонусы новым клиентам — многие так и поступают.

4. Попробуйте индексный фонд.

Вам не нужно быть экспертом в области подбора акций, чтобы получать прибыль на рынке. Фактически, вам может быть лучше вкладывать деньги в индексные фонды, чем в отдельные акции.

«Эти фонды представляют собой пассивные способы инвестирования и отслеживания общего рыночного индекса», — пояснил Флиппен. Например, вы можете купить в индексный фонд, следующий за S&P 500. В качестве альтернативы, если у вас недостаточно денег для покупки в индексный фонд, подумайте о поиске ETF (Exchange Traded Fund), который отслеживает тот же индекс.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *