Где в рассрочку взять деньги: Кредиты наличными от 5,5%, оформить и взять деньги в кредит онлайн — «Альфа-Банк»

Хочу взять кредит. Какой выбрать?

Разбираемся, какими бывают кредиты и займы.

Какой бы ни была ситуация, из-за которой вы решили воспользоваться заемными средствами, нужно помнить: если вы решили взять в долг, то должны быть уверены в том, что сможете его вернуть. Выбор же конкретного вида кредита или займа зависит от того, на что вы собираетесь потратить деньги и какая сумма вам для этого нужна. От цели зависит, какие условия кредита вам подойдут. От нужной суммы и того, сколько вы сможете платить в месяц, зависит срок, в который вы погасите кредит. Все эти параметры и определяют выбор.

Кредит или заем?

Принципы кредитования – платность, возвратность и срочность. Это значит, что за пользование заемными средствами всегда нужно платить (как правило, определенный процент), а долг нужно не просто вернуть, но и сделать это точно в оговоренный срок. При этом вариантов кредитов и займов существует великое множество, в зависимости от сроков, условий и требований к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.

Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Целевой или нецелевой кредит?

Масштабные цели требуют больше денег, а значит, и гасить кредит придется дольше. К тому же от того, раскрываете ли вы банку цель кредита или нет, зависит, какие условия вам предложит банк.

Долгосрочный кредит выплачивают больше пяти лет. Как правило, его берут с четко сформулированной целью – чтобы купить землю, машину или жилье. Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои особенности, связанные с оформлением страховок, залогом, требованиями к заемщикам.

Но при этом такие кредиты оказываются выгоднее, чем нецелевой потребительский кредит.

Нецелевой кредит выдается на любые цели, то есть вы можете не отчитываться о своих тратах перед кредитором. Но процентная ставка по такому кредиту, скорее всего, будет выше, чем у целевого.

Для запланированных крупных трат, таких как лечение, ремонт или свадебное путешествие вашей мечты, подойдет потребительский кредит, который обычно оформляют на средний срок.

Для небольших трат подойдет кредитная карта, если, конечно, оформить ее заранее, или микрозаем, если у вас острый дефицит не только денег, но и времени.

Также не стоит забывать про экспресс-кредиты, которые часто предлагают на конкретную покупку непосредственно в магазине – например, стиральную машину в салоне бытовой техники. Такие кредиты имеют свои преимущества: они оформляются на месте, очень быстро, с минимумом документов, но и проценты по ним выше, чем по обычному потребительскому кредиту.

С гарантией или без?

Чем больше у кредитора подтверждений, что вы надежный клиент, тем охотнее он даст вам в долг. Тут в ход может идти хорошая кредитная история, документы, подтверждающие платежеспособность, залог или поручительство.

Залог — это ваше имущество, деньги или ценности, которые вы гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит. Если вы берете ипотеку или автокредит, залогом становятся сами недвижимость или автомобиль.

Поручительство — это обязательство, которое берет на себя ваш друг или родственник перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что вы отдадите кредит или заем. Если вы не сможете это сделать, кредитор заставит платить вашего поручителя.

Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с вами. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Необеспеченные

кредиты выдаются без залога и поручительства. Это риск для кредиторов, поэтому обычно такие кредиты выдают с более высокой процентной ставкой, чем по обеспеченным кредитам. Но бывают и исключения: например, банки нередко предлагают льготные ставки для зарплатных клиентов (тех, кто получает зарплату на карту этого банка).

Как будете гасить кредит?

Гасить кредит или заем можно разными способами, постепенно или единовременно. Есть два способа постепенного погашения:

1. Дифференцированные платежи. Основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.
2. Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет. При аннуитетных платежах удобнее планировать свой бюджет. Правда, из-за фиксированного платежа вы, скорее всего, в итоге заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже. 

Можно погашать кредит и единовременным платежом, что характерно для краткосрочных займов. Это позволяет отложить возврат кредита или займа и уплату процентов до конца срока по договору, но требует от заемщика наличия всей суммы к этой дате. Брать такой кредит стоит, только если вы точно знаете: к моменту, когда придет время его погасить, у вас появится нужная сумма.

Пример: Ася работает менеджером по продаже плитки. Ее зарплата — средняя по рынку, но в конце каждого проекта она получает процент за выполненную работу. В начале очередного проекта она оформила кредит с единовременным погашением и выплачивала проценты кредита с зарплаты. Когда Ася получила деньги за проект, она погасила кредит.

Бывает так, что вы полностью возвращаете сумму, которую взяли в кредит, в конце установленного срока, но при этом каждый месяц выплачиваете проценты. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

Так какой же кредит выбрать?

Вам предстоит выбирать уже из готовых кредитных предложений. Сформулируйте, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, будете ли вы рассказывать банку о том, на что берете деньги, и готовы ли оформить залог. Это ваши основные требования к кредиту.

А вот как именно вы будете его выплачивать — равными частями или сумма будет уменьшаться каждый месяц, — зависит от условий конкретного кредита.

Прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство).

Изучите разные варианты, когда подберете оптимальное для себя предложение, не забудьте узнать полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами. А еще внимательно читайте договоры, там много важного!

Помните, что ваша долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода, иначе вы сильно рискуете.

Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму. 

Беспроцентная рассрочка — Банк Русский Стандарт

Автомобили, сервис, запчасти

Аптеки и оптики

Бытовая техника и электроника

Бытовые услуги

Дизайн и Ремонт

Досуг и развлечения

Медицинские услуги и товары

Образование

Парфюмерия и косметика

Продукты питания

Прокат автомобилей, такси

Салоны красоты и СПА

Спортивные товары и фитнес-центры

Товары для детей

Ювелирные украшения, часы, аксессуары

Прочее

Кредит «Доверительный» без залога и поручителей – банк «Клюква»

Фамилия Имя Отчество _*

Телефон _*

Дата рождения _*

Пермь Березники Соликамск Чайковский Полазна Губаха Москва Город обслуживания _*

ДО «Строгановский», г. Пермь, ул. Ленина,72а ДО «На Сибирской», г. Пермь, ул. Сибирская, 52 ДО «Олимпия», г. Пермь, ул. Мира, 41 ДО «На Яблочкова», г. Пермь, ул. Яблочкова, 48/2 ДО «Закамский», г. Пермь, ул. Маршала Рыбалко, 101 ДО «Березниковский», г. Березники, ул. Пятилетки, 48 ДО «Парковый», г. Березники, пр. Советский, 28 ДО «На Торговой», г. Березники, ул. Парижской Коммуны,54 ДО «Верхнекамский», г. Березники, ул. Пятилетки, 85Б ДО «Боровский», г. Соликамск, ул. Строителей, 10 ДО «Соликамский», г. Соликамск, 20 лет Победы, 173 В ДО «Чайковский», г. Чайковский, ул. Ленина 36/2, стр.2 ДО «Полазненский», пос. Полазна, ул. Нефтяников, 7А ДО «Губахинский», г. Губаха, ул. Ленина, 41 ККО «Московский», г. Москва, ул. Овчинниковская набережная,20 стр.1 Офис обслуживания

_* — поля, обязательные для заполнения

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

---

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г. ), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

взять, оформить, получить — Челиндбанк

Кредит	Срок	Сумма	Годовая ставка
Потребительский кредит в рамках зарплатного проекта Акция Для получающих зарплату на карты Банка, работников системообразующих предприятий/предприятий бюджетной сферы, членов Профсоюза работников здравоохранения г. Челябинска и Челябинской обл.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 10 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Доверие Акция Кредиты для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%
Доверие плюс Акция Кредиты без обеспечения для клиентов с положительной кредитной историей в ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» и других банках, сотрудников аккредитованных предприятий.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i	Годовая ставка: от 10,4%
Пенсионный Акция Кредит предоставляется клиентам, получающим доход в виде пенсионных выплат.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 1 000 000 i	Годовая ставка: от 13,0%
Пенсионный плюс Акция Кредит без обеспечения для клиентов, получающих доход в виде пенсионных выплат.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 500 000 i	Годовая ставка: 15,0%
Стандартный Акция Кредит на любые цели.	Срок: до 5 лет	Сумма: от 15 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 13,9%
Стандартный без обеспечения Акция Кредит на любые цели без обеспечения.	Срок: до 3 лет	Сумма: от 15 000 до 500 000 i	Годовая ставка: от 18,9%
Под залог недвижимости Акция Кредит под залог недвижимости на любые цели.	Срок: до 7 лет	Сумма: от 100 000 до 5 000 000 i	Годовая ставка: от 9,4%

Потребительский кредит

При оформлении потребительского кредита Вы берете на себя дополнительные финансовые обязательства.

Важно быть уверенным в том, что эти обязательства будут исполнены при любых обстоятельствах.

Банк предлагает своим клиентам программу страхования от несчастных случаев и болезней1, которая позволит получить страховую выплату для погашения кредитной задолженности в случае установления Застрахованному 1-ой или 2-ой группы инвалидности или ухода из жизни.

Преимущества

• финансовая поддержка для Вас и Ваших близких;
• страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира;
• простые условия подключения: вы можете подписать заявление, в момент оформления анкеты на кредит;
• мгновенная защита — программа начинает действовать сразу после оформления кредита;
• Ваша защита всегда равна сумме полученного кредита. Оставшиеся после погашения задолженности по кредиту средства будут перечислены застрахованному лицу или его наследникам.

Страховые случаи

• Уход из жизни застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания.
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма равна первоначальной сумме кредита.

Стоимость страховой программы — 2 % в год от страховой суммы.

Плата за подключение к страховой программе рассчитывается индивидуально, исходя из сроков, страховой суммы.

Подробную информацию о программе страхования Вы можете получить по телефону:

8 800 700-03-49 или в ближайшем отделении Банка.

---

¹Страхование в рамках данной программы осуществляется в партнерстве с АО «СОГАЗ» (лицензия ФСФР С № 1208 77 от 16.08.2011). Участие в программе является добровольным и не служит обязательным условием выдачи потребительского кредита в Банк «ВБРР» (АО). Неучастие заемщика в указанной программе добровольного страхования не является основанием для отказа Банк «ВБРР» (АО) в кредитовании. По собственному желанию и усмотрению заемщик может застраховаться в любых страховых организациях с предоставлением в Банк соответствующих документов.

всегда ли рассрочка лучше кредита

Кредиты для россиян подорожают на 1-2%. Причина – с 1 апреля Банк России ужесточил условия выдачи потребительских займов без обеспечения. В Центробанке беспокоятся, что, если закредитованность россиян будет расти и дальше, это может спровоцировать волну неплатежей. Эксперты рекомендуют в случае с небольшими покупками вместо кредита брать рассрочку. Но и здесь есть свои подводные камни, передает корреспондент «МИР 24» Андрей Шашков.

Стюардесса Марина Одереева не любит откладывать с зарплаты на дорогостоящие покупки. Вокруг много банков, и каждый предлагает самые разные потребительские кредиты. Да еще и почти в каждом крупном магазине можно взять товар в рассрочку – чтобы начать пользоваться вещью, не откладывая на нее месяцами.

«Я хотела бы купить телевизор в кредит или в рассрочку. Подскажите, пожалуйста, минусы и плюсы», – обратилась Марина к эксперту.

«Понятно, что на рассрочку идут в том случае, когда вам надо, как торговой сети, что-то продать. И вам важно не столько заработать на этом, сколько получить хоть что-то от продажи товара. Чтобы он не лежал на складе, не старел, чтобы не было возврата – чтобы он не перешел в разряд неликвидов», – пояснил эксперт в банковской сфере Михаил Беляев.

Чем отличаются кредит и рассрочка? В первом случае речь идет о больших суммах и сроках. Главное отличие рассрочки от кредита – по ней вы не платите процентов. А еще из документов для ее оформления, как правило, нужен только паспорт. Но есть нюансы.

«Есть еще важный момент – в рассрочках, как правило, присутствует первоначальный взнос в большинстве случаев. А в кредитах первоначального взноса может не быть или он будет совсем незначительным. Тут, опять же, зависит от наличия у вас свободной суммы в данный момент времени», – сказал предприниматель, финансовый эксперт Глеб Марков.

Кроме того, у некоторых особо хитрых продавцов «беспроцентная» рассрочка не такая уж бесплатная. Плату за пользование деньгами на покупателя норовят переложить в виде «комиссий за оформление» или просто слегка повышая цену на товар.

«Ведь все в экономике, особенно в розничном обороте, зависит от психологии людей. Если речь идет о выплате процентов, то есть распространенный постулат в народе: «а почему я должен кому-то что-то платить? Я не хочу переплачивать!» И вот это слово «переплачивать» служит очень сильным сдерживающим моментом», – сказал Михаил Беляев. 

Но и на этом уловки магазинов не заканчиваются. Собираясь взять рассрочку, внимательно изучите договор: не идут ли «в нагрузку» к товару какие-нибудь дополнительные условия. Например, обязательная платная расширенная гарантия на бытовую технику. Хотя обычно кредит рассчитывается еще более запутанно.

«Как правило, при оформлении кредита есть какие-то подробные расчеты. Либо кредитный калькулятор, если это покупка в онлайн-магазине. Либо если есть какой-то консультант-представитель банка в торговой точке, он обязательно все объяснит. С рассрочкой, на самом деле, там и считать-то нечего», – отмечает Глеб Марков.

«Обсудив основные плюсы и минусы одного и другого варианта, сделала для себя вывод, что рассрочка будет более выгодной, в связи с тем, что переплата будет составлять меньше», – сказала Марина Одереева.  

Что выгоднее, кредит или рассрочка – универсального ответа нет. Это зависит от того, сколько денег вам не хватает на вашу покупку и сколько вы готовы платить за нее в месяц. В любом случае, нужно помнить, что рассрочка для покупателя вряд ли будет совсем уж бесплатной, даже если процентов по ней он вроде бы не платит. Так что идеальный вариант, пожалуй, это иметь всю нужную сумму сразу.

Рассрочка популярна и в странах Содружества. Например, в Кыргызстане ее чаще всего берут на холодильники, телефоны и телевизоры. Средняя сумма – 285$. В Казахстане кроме бытовой техники в рассрочку часто берут и шубы. Средний чек – 532$. Самой популярной рассрочка остается в Беларуси. Там ей пользуются для приобретения одежды, мебели, техники – впрочем, всего, кроме автомобилей и недвижимости. Суммы достигают двух тысяч долларов. 

Кредиты в рассрочку онлайн с ежемесячными платежами

Преимущества

Есть причина, по которой ссуды в рассрочку так популярны — они предоставляют многочисленные преимущества лицу, берущему ссуду, и поэтому используются в различных отраслях и условиях.

Но каковы преимущества ссуды с ежемесячной рассрочкой платежа для пользователя? И чем они отличаются от других кредитов?

Давайте рассмотрим ниже.

Предсказуемость

Ну, во-первых, ссуды в рассрочку будут очень предсказуемыми по сравнению с некоторыми другими типами долгов, такими как ссуды до зарплаты, которые могут колебаться в зависимости от ряда личных обстоятельств.

Наличие ссуды в рассрочку, которую вы можете погашать фиксированными платежами месяц за месяцем, может обеспечить гораздо большую стабильность лицу, берущему ссуду, что позволит лучше контролировать бюджет и избежать неприятных сюрпризов.

Без ловушек

Еще одно огромное преимущество долгосрочных ссуд в рассрочку заключается в том, что они не предназначены для того, чтобы заманить заемщиков в ловушку — некоторые другие ссуды основаны на колебаниях процентных ставок, из-за которых может показаться, что уйти от долга невозможно.

Прозрачность и предсказуемость онлайн-ссуд в рассрочку, предлагаемых Tower Loan, означает, что есть установленный срок для каждой ссуды, которую вы берете.

Будь то шесть месяцев, год или другой срок, четкие сроки и структура платежей означают, что заемщики всегда точно знают, на что они идут, и могут принять обоснованное решение о том, какой вид кредита подойдет им лучше всего.

При кредитовании в рассрочку кредитор берет на себя больший риск, иногда принимая заемщиков без какого-либо обеспечения, что может означать, что процентные ставки немного выше, чем в местном банке.Но эти типы ссуд служат отличным вариантом для тех, кто нуждается в доступной и прозрачной ссуде и не соответствует строгим требованиям некоторых кредиторов.

Удобство

Наконец, нельзя отрицать удобство онлайн-займов в рассрочку.

Когда вы подаете заявку на онлайн-ссуду в рассрочку с мгновенным одобрением, вы можете получить оценку в течение нескольких часов и получить предложение по лучшим доступным ставкам.

Затем вы можете выбрать размер онлайн-кредита, который вам нужен, настроить график платежей в соответствии с вашими потребностями и вскоре после этого получить средства на своем счете.

Используя онлайн-кредиты с ежемесячными выплатами, вам не придется проходить длительный процесс заполнения заявки лично. Вместо этого вы можете выполнить все шаги, не выходя из собственного дома.

Как работают ссуды в рассрочку

«Ссуда ​​в рассрочку» — это широкий общий термин, который относится к подавляющему большинству личных и коммерческих ссуд, предоставляемых заемщикам. Ссуды с рассрочкой платежа включают любые ссуды, которые погашаются посредством регулярных платежей или платежей.

Если вы думаете о подаче заявки на ссуду в рассрочку, в первую очередь следует учесть плюсы и минусы. Вот что вам нужно знать, прежде чем снимать один.

Ключевые выводы

• Ссуды с рассрочкой платежа — это личные или коммерческие ссуды, которые заемщики должны погашать регулярными платежами или частями.
• Для каждого платежа в рассрочку заемщик погашает часть основной суммы кредита, а также уплачивает проценты по ссуде.
• Примеры ссуд в рассрочку включают автокредиты, ипотечные ссуды, индивидуальные ссуды и студенческие ссуды.
• К преимуществам рассрочки кредита относятся гибкие условия и более низкие процентные ставки.
• К недостаткам ссуд в рассрочку можно отнести риск неисполнения обязательств и потери залога.

Что такое ссуда в рассрочку?

Ссуда ​​в рассрочку предоставляет заемщику фиксированную сумму денег, которую необходимо погашать регулярными платежами. Каждый платеж по долгу в рассрочку включает погашение части основной суммы займа, а также выплату процентов по долгу.Взаимодействие с другими людьми

Основные переменные, которые определяют сумму каждого регулярно запланированного платежа по ссуде, включают сумму ссуды, процентную ставку, взимаемую с заемщика, а также продолжительность или срок ссуды. Сумма регулярных платежей, обычно подлежащих оплате ежемесячно, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, что позволяет заемщику заранее составить бюджет для осуществления необходимых платежей.

Заемщики, как правило, должны платить другие сборы в дополнение к процентным платежам, такие как сборы за обработку заявок, сборы за выдачу кредита и возможные дополнительные сборы, такие как сборы за просрочку платежа.

Виды ссуд в рассрочку

Распространенными типами ссуд в рассрочку являются автокредиты, ипотечные ссуды, индивидуальные ссуды и студенческие ссуды. За исключением ипотечных ссуд, которые иногда представляют собой ссуды с переменной процентной ставкой, где процентная ставка изменяется в течение срока ссуды, почти все ссуды в рассрочку представляют собой ссуды с фиксированной ставкой, то есть процентная ставка, взимаемая в течение срока ссуды, является фиксированной на момент заимствования.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды в рассрочку

Ссуды в рассрочку могут быть обеспеченными (обеспеченными) или необеспеченными (необеспеченными). Ипотечные ссуды обеспечиваются домом, для покупки которого используется ссуда, а залогом по автокредиту является автомобиль, приобретаемый на ссуду.

Некоторые ссуды в рассрочку (часто называемые индивидуальными ссудами) предоставляются без залога. Ссуды, предоставленные без требования обеспечения, выдаются на основе кредитоспособности заемщика, обычно демонстрируемой с помощью кредитного рейтинга, и способности погашать, что подтверждается доходами и активами заемщика.Взаимодействие с другими людьми

Процентная ставка, взимаемая по необеспеченной ссуде, обычно выше, чем ставка, которая будет взиматься по сопоставимой обеспеченной ссуде, что отражает более высокий риск невозврата, на который соглашается кредитор.

Если вы планируете взять ссуду в рассрочку, вы можете сначала проверить калькулятор ссуды, чтобы определить, какую процентную ставку вы сможете себе позволить.

Ходатайство о ссуде в рассрочку

Заемщик подает заявку на получение ссуды в рассрочку, заполнив заявление у кредитора, обычно с указанием цели ссуды, например, покупки автомобиля.Кредитор обсуждает с заемщиком различные варианты, касающиеся таких вопросов, как первоначальный взнос, срок ссуды, график платежей и суммы платежей.

Если физическое лицо хочет занять $ 10 000 для финансирования покупки автомобиля, например, кредитор информирует заемщика, что более высокий первоначальный взнос может снизить процентную ставку для заемщика или что заемщик может получить более низкие ежемесячные платежи, сняв кредит на более длительный срок. Кредитор также проверяет кредитоспособность заемщика, чтобы определить, какую сумму кредита и какие условия займа он готов предложить.Взаимодействие с другими людьми

Заемщик обычно погашает ссуду, производя необходимые платежи. Заемщики обычно могут сэкономить на выплате процентов, выплачивая ссуду до истечения срока, установленного в кредитном соглашении.

Некоторые ссуды предусматривают штраф за досрочное погашение, если заемщик досрочно выплачивает ссуду.

Преимущества и недостатки

Ссуды в рассрочку являются гибкими и могут быть легко адаптированы к конкретным потребностям заемщика с точки зрения суммы ссуды и продолжительности времени, которые наилучшим образом соответствуют способности заемщика ее погасить.Эти ссуды позволяют заемщику получить финансирование по существенно более низкой процентной ставке, чем то, что обычно доступно при возобновляемом кредитном финансировании, таком как кредитные карты. Таким образом, заемщик может иметь больше наличных денег для использования в других целях, вместо того, чтобы делать большие денежные затраты.

Плюсы

• Возможность финансирования крупных закупок

• Сумма платежа обычно не меняется на протяжении всего срока кредита

• Обычно можно сэкономить на процентных расходах, досрочно погасив ссуду

Для долгосрочных кредитов недостатком является то, что заемщик может производить платежи по ссуде с фиксированной процентной ставкой по более высокой процентной ставке, чем преобладающая рыночная ставка.Заемщик может иметь возможность рефинансировать ссуду по преобладающей более низкой процентной ставке.

Другой главный недостаток ссуды в рассрочку заключается в том, что заемщик привязан к долгосрочным финансовым обязательствам. В какой-то момент обстоятельства могут сделать заемщика неспособным выполнить запланированные платежи, что приведет к риску неисполнения обязательств и возможной конфискации любого залога, использованного для обеспечения ссуды.

Ссуды в рассрочку и кредитный рейтинг

Своевременная выплата кредита в рассрочку — отличный способ увеличить свой кредит.История платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, и долгая история ответственного использования кредита положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.

Как упоминалось ранее, ваш кредитный рейтинг может пострадать, если вы не сделаете своевременные платежи или не погасите ссуду, что также является красным флагом в глазах кредиторов.

Итог

Кредит в рассрочку может помочь вам профинансировать крупную покупку, например покупку автомобиля или дома. Как и у любого кредита, есть свои плюсы и минусы.Преимущества включают гибкие условия и более низкие процентные ставки, а основным недостатком является риск дефолта.

Если вы решите взять ссуду в рассрочку, обязательно просмотрите и сравните ставки и условия, предлагаемые кредиторами, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Цифровые планы платежей в рассрочку — это замаскированные долги

Вы ищете что-нибудь в Интернете. Скорее всего, ничего не куплю — просто смотрю. И тут это бросается в глаза. Небольшой логотип внизу нужного вам предмета.Слова «всего четыре платежа по 17,50 долларов» сразу привлекают ваше внимание.

Четыре платежа по 17,50 долларов? Блин, это намного дешевле, чем заплатить за это 70 баксов. Хм. Может, мне стоит пойти и купить эту вещь.

Стоп.

Подождите.

Накачать тормоза.

Не предпринимайте никаких действий, пока не услышите правду об этих цифровых планах рассрочки платежей.

Каковы планы цифровой рассрочки?

Это похоже на цифровую схему «покупай сейчас, плати потом».План цифровых платежей разбивает ваш счет на более мелкие части, которые вы оплачиваете в течение определенного периода времени. Думайте об этом как об отсрочке и признании влюбленности, женитьбе и рождении ребенка. Этот ребенок — цифровая рассрочка (и поверьте нам, ребенок действительно уродлив).

Растет количество цифровых платежей в рассрочку. В 2019 году 24% онлайн-покупателей использовали сервис в первом квартале года, а к третьему кварталу им пользовались 30%. ¹

Какие самые крупные бренды цифровой рассрочки?

Если в наши дни вы попытаетесь купить что-то в Интернете, вас может встретить один из самых сильных игроков в мире цифровых платежей:

• Afterpay
• Подтвердить
• Кларна
• Седло
• QuadPay

И хотя это довольно новый способ оплаты, очевидно, что люди уже полагаются на эти компании.Возьмем, к примеру, Afterpay. Теперь это компания с оборотом в 1,5 миллиарда долларов! ²

Как работают планы цифровых платежей в рассрочку?

Итак, предположим, вы просматриваете Интернет и видите новую рубашку со скидкой в ​​вашем любимом магазине. Это немного дороговато и выходит за рамки вашего бюджета — 70– долларов, но , поскольку в магазине используется цифровая рассрочка, вы можете доставить рубашку к вашей двери, а прямо сейчас вам нужно заплатить всего 17,50 долларов.

Бюджет каждый доллар, каждый месяц.Начните с пробной версии Ramsey + БЕСПЛАТНО!

О. Но ждать. Есть еще кое-что.

Через две недели вы будете должны еще 17,50 долларов. И другой . . . и еще — до тех пор, пока вы не погасите остаток. Если вы усваиваете здесь математику, вы по-прежнему платите 70 долларов, но они разбиты на четыре «простых» платежа. Но если вы пропустите хотя бы один из этих платежей (ой!), Вы получите штраф за просрочку платежа.

Например, если вы используете Afterpay, эта комиссия составит 8 долларов плюс любая сумма вашей задолженности.И каждую неделю, когда вы не платите, они прибавляют еще 8 долларов, пока не будет оплачен счет (или пока комиссия не составит до 25% от остатка).

Даже если вы вносите платежи вовремя, большая проблема здесь в том, что это сбивает вас с толку до того, сколько вы тратите на самом деле. Вместо того, чтобы ощущать эту дорогую цену на этикетке, цифровые планы рассрочки платежей уменьшают (в вашем уме) сумму, которую вы платите за вещи.

Заставляют ли вас тратить больше денег планы цифровых платежей в рассрочку?

Ну, они точно не заставят вас тратить на меньше денег .

Помните, эти компании хотят, чтобы вы поверили, что они не хотят на вас заработать. Но послушайте, если люди просто так тратят больше при использовании их сервиса, что ж, это их устраивает. И это не секрет. Эти компании, занимающиеся цифровой рассрочкой платежей, на самом деле очень этим гордятся.

Afterpay заявляет, что использование их сервиса увеличивает потребительские покупки на 22%. и увеличивают среднюю цену заказа на 20–30%. ³ Klarna фактически обещает даже на больше с 20% более высокой частотой покупок у клиентов и 68% увеличением средней цены заказа! ^{4 И чтобы его не заметили друзья по бизнесу, Affirm может похвастаться увеличением средней стоимости заказа на 92%! 5 Ваш желудок сейчас переворачивается? Ага, и наши тоже.}

Цифры не лгут — люди тратят больше, когда используют подобные цифровые планы рассрочки платежей. И понятно почему. Если вы дойдете до кассы онлайн и увидите, что можете получить предметы на 125 долларов, а сейчас вам нужно заплатить только 31,25 доллара, то вы можете пойти дальше и добавить еще несколько предметов, на которые вы положили глаз.

Получите это: В интервью Бен Прессли, исполнительный вице-президент по продажам, операциям и стратегии Afterpay, признал: «. . . вместо добавления трех товаров в корзину, когда они используют цифровую рассрочку, они добавляют семь товаров в свою корзину.А размер корзины меняется с 50 до 100 долларов ». ⁶

И генеральный директор и соучредитель Afterpay Ник Молнар прямо называет Afterpay «услугой для миллениалов, которая может помочь им ответственно тратить деньги, а также помочь розничным продавцам продавать больше товаров». ⁷

Вот и все. Очевидно, если у вас недостаточно денег, чтобы купить то, что вы хотите, то «ответственный» поступок — это занять деньги в рассрочку в цифровом виде — у компании, которая участвует в этой игре, чтобы помочь розничному продавцу продать больше товаров вам. .Почему? Чтобы получить , вы , чтобы накопить еще больше долгов, чтобы вы вернулись, чтобы купить еще больше вещей (но не за реальные деньги, глупо).

Ну, звучит просто круто. Нет.

Цифровые компании, занимающиеся рассрочкой платежа, не заботятся о вас

Эти парни хотят, чтобы вы поверили, что они отличаются от компаний, выпускающих кредитные карты. Они не придурки — они «хорошие парни». Вместо того, чтобы продавать вам долг, они хотят «помочь вам» купить вещи, за которые вы, возможно, не сможете заплатить прямо сейчас.

Боже, это действительно мило с их стороны.

Нет, это не так. Это долг, и они пытаются продать вам его.

Не дайте себя обмануть этим парням. Они тебе не друзья. Они не хотят налетать и спасать положение, поэтому вы можете купить кожаную куртку за 250 долларов, которую, по вашему мнению, вы заслуживаете. Они хотят на вас заработать. Они делают ставку на шанс, что вы не сможете произвести платеж, и они получат на этом деньги.Если им удастся заманить вас внутрь и устроить поудобнее, значит, они доставят вас именно туда, где они хотят, — при этом ваша бдительность ослаблена и окружена долгами.

Цифровые планы рассрочки и миллениалы

Что бы вы ни говорили о миллениалах, но у этого поколения широко открыты глаза на ловушки долга. Они наблюдали за жилищным кризисом 2008 года и увидели, что студенческие ссуды достигли 1,51 триллиона долларов. ⁸ И хотя задолженность по кредитной карте домохозяйства только что выросла до более чем 930 миллиардов долларов, ⁹ только 33% людей в возрасте 29 лет и младше говорят, что у них есть кредитная карта. ¹⁰

Миллениалы имеют право с подозрением относиться к долгам. Но печально то, что они все еще влезают в долги и даже не подозревают об этом.

Миллениалы превращают цифровые рассрочку в успешный бизнес. Несмотря на свою глубокую ненависть к долгам, они даже не осознают, что использование цифрового плана рассрочки платежей — это долга! И руководители всех этих компаний это знают.

Цифровые платежи — просто еще одна форма долга

Вот совет профессионала: если он идет как долг, говорит как долг и пахнет долгом — это долг.И эти цифровые выпуски ничем не отличаются. Они не лучший способ покупать то, что вы хотите, они не более безобидны, чем кредитная карта, и не являются изящным способом «бюджетировать» покупку. Цифровые платежи — это просто кредитные карты для подражания, одетые в блестящую одежду, претендующие на то, чтобы стать вашим билетом на получение всего этого. Что бы вы ни делали, не поддавайтесь на это.

Каждый раз, когда вы должны кому-то деньги по какой-либо причине — это долг!

Подумайте об этом так: если вы один из тех жирных котов, которые продают долги, ваша главная цель — сделать так, чтобы ваши потребители действительно чувствовали себя комфортно со своим долгом.Настолько, что они даже не осознают, что это на самом деле долг! В конце концов, если вы им доверяете, вы теряете бдительность. И когда это происходит, им легче с вами связываться.

И в отличие от кредитной карты, где вы должны быть одобрены на основе кредитной истории, получить одобрение для большинства цифровых планов рассрочки составляет easy . Слишком легко. Вам просто должно быть 18 лет, иметь банковский счет и номер телефона. Идея «Эй, кто угодно может это использовать» — верный способ попасть в беду — и быстро.

Отсроченное вознаграждение против мгновенного вознаграждения

Мы живем в мире, где мы можем получить почти все, что захотим быстро . Мы — культура нетерпеливых и быстрых людей.

Подумайте об этом: Wi-Fi в вашем доме замедляется, пока вы транслируете Netflix — возмущение! Вы публикуете фото своего очаровательного щенка в Instagram — бум, лайки мгновенно. У вас заканчивается мыло для посуды, и вместо похода в магазин вы заказываете его на Amazon в 1 клик.Он будет у вас на пороге через два дня — что кажется вечностью. Тебе нужен обед? Оформите предзаказ в своем приложении и заберите.

В основном мы все — соль Veruca из Вилли Вонка бегает вокруг и кричит: «Дайте мне сейчас! «Зачем нам копить на что-то, если мы можем купить это на воображаемые деньги, которых у нас нет — верно сейчас.

Это тот образ мышления, в который хотят, чтобы вы поверили компании, выпускающие кредитные карты, ростовщики и, да, даже компании, занимающиеся электронными платежами.Но вот правда: вам не обязательно так жить. Вы можете прожить жизнь отложенного удовлетворения и при этом оставаться на высоком уровне!

Как правильно покупать вещи

Way

Эй, мы все хотим покупать вещи. И иногда нам на самом деле нужно , чтобы покупать вещи. Жесткая реальность такова, что у нас может не быть денег, чтобы оплатить весь счет в данный момент (извините, мгновенное удовлетворение). Но знаете что? Цифровая рассрочка — не лучший вариант.

Помните ту рубашку за 70 долларов? Если вы хотите его купить, начните копить на него! Сэкономьте 17,50 долларов с каждой зарплаты, пока у вас не будет 70 долларов, чтобы сразу заплатить за вещь. Вместо того, чтобы быть должником гигантской корпорации денег и и рисковать, пропустите ли вы платеж, используйте свои собственные деньги , чтобы заплатить за то, что вы хотите. Никакого посредника. Никаких обручей, через которые нужно прыгать. Не похоже, что ты подросток, занимающий деньги, чтобы купить вещи, которые тебе не по карману (Afterpay — не твоя популярность).

Накопив на то, что вы хотите, вместо того, чтобы сразу получить это в руки, вы, вероятно, оцените это больше. Каждый раз, когда вы надеваете эту рубашку, вы будете напоминать о том, сколько усилий и дисциплины потребовалось, чтобы накопить на нее деньги. Это чертовски здорово, глядя на рубашку и вспоминая, что ты все еще должен за нее 50 баксов!

Конечно, для того, чтобы что-то копить со временем, нужна сила воли. Но вы можете это сделать ! Это называется отложенное удовлетворение, — попробуйте как-нибудь.И составление ежемесячного бюджета (то есть наличие плана для ваших денег) — это ключ.

Имея ограниченный бюджет, вы можете сэкономить, чтобы что-то купить, используя наличными . И вы будете точно знать, можете ли вы себе это позволить и не полагаться на чужие деньги. Для нас это звучит как взросление. Так что отойдите от фиктивных игроков, таких как Afterpay, Klarna и Affirm, и познакомьтесь с EveryDollar — настоящим инструментом составления бюджета, который дает вам возможность использовать ваших денег , чтобы покупать то, что вы хотите.

Как они работают, сколько платить

Когда вы покупаете дорогие вещи в кредит, вам часто необходимо внести первоначальный взнос, чтобы покрыть часть покупной цены.Этот первоначальный платеж часто имеет решающее значение для получения одобрения и может повлиять на ваши расходы по займам на протяжении всего срока действия кредита. Поэтому разумно понимать, как работают авансовые платежи, чтобы вы могли выбрать правильную сумму авансового платежа.

Что такое авансовый платеж?

Авансовый платеж — это авансовый платеж, который вы делаете для покупки дома, автомобиля или другого имущества. Эти деньги обычно поступают из ваших личных сбережений, и в большинстве случаев вы платите чеком, кредитной картой или электронным платежом.

Первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы платите из своего кармана, а не заем.

Первоначальный взнос часто, но не всегда, является частью получения кредита. Например, когда вы видите предложения по автомобилям с нулевой скидкой, авансовый платеж не требуется. Некоторые жилищные ссуды также не требуют первоначального взноса. Однако иногда целесообразно внести первоначальный взнос, даже если в этом нет необходимости. Первоначальный взнос часто покрывает значительный процент от общей стоимости покупки (например, 20%).Вы выплачиваете остаток ссуды с течением времени регулярными платежами в рассрочку, если только вы не выплачиваете ссуду досрочно крупным платежом или рефинансированием.

Например, вы покупаете дом за 200 000 долларов. Вы сэкономили 40 000 долларов для этой цели, поэтому вы приносите кассовый чек на авансовый платеж в размере 40 000 долларов (что составляет 20% от покупной цены) при закрытии ипотечного кредита. В результате вы займете всего 160 000 долларов, которые можно погасить с помощью 30-летней ипотеки.

Сколько вы должны заплатить?

Часто вы можете выбрать размер первоначального взноса, и это не всегда легко.Некоторые люди считают, что чем больше, тем лучше, другие предпочитают, чтобы первоначальные взносы были как можно меньше. Вам нужно оценить все за и против и решить для себя.

Плюсы более крупного первоначального взноса

Более крупный первоначальный взнос помогает минимизировать заимствования. Чем больше вы платите авансом, тем меньше размер кредита. Это означает, что вы платите меньше общих процентных расходов в течение срока ссуды, а также получаете более низкие ежемесячные платежи. Чтобы увидеть, как это работает, соберите цифры по любой ссуде, которую вы рассматриваете, и вставьте их в калькулятор ссуды.Поэкспериментируйте с корректировкой баланса ссуды и посмотрите, как отреагируют другие числа.

Большой первоначальный взнос может помочь вам несколькими способами:

• Более низкие ставки : Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, если поставите больше. Кредиторы любят видеть более крупные первоначальные платежи, потому что им легче вернуть свои деньги, если вы не выплатите ссуду. Уменьшая риск вашего кредитора, вы потенциально можете снизить процентные расходы.
• Ипотечное страхование : При покупке дома вы можете уклониться от частного ипотечного страхования (PMI) и других сборов с более крупным авансовым платежом в размере 20% или более.
• Меньшая ежемесячная нагрузка : Низкие ежемесячные платежи могут облегчить вашу жизнь. Если ваш доход изменится (например, из-за потери работы), более низкие ежемесячные платежи предоставят вам больше возможностей для маневра.
• Возможность заимствования в будущем : Большой первоначальный взнос также облегчает получение дополнительных займов в будущем. Кредиторам нравится видеть, что у вас более чем достаточно дохода для выполнения ваших ежемесячных обязательств, и они оценивают ваши финансы с помощью отношения долга к доходу.Отношение вашего долга к доходу сравнивает ваши общие ежемесячные выплаты по долгу с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. Меньший ежемесячный платеж означает более низкое отношение долга к доходу, что заставляет вас выглядеть лучше для потенциальных кредиторов.
• Потенциальный капитал : Иногда вы можете брать взаймы под активы, такие как ваш дом, используя актив в качестве залога. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем скорее вы создадите значительную долю капитала в своем доме, под которую вы, возможно, сможете взять ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Ваш капитал — это сумма вашего дома, которой вы действительно владеете. Например, если у вас есть дом стоимостью 200 000 долларов и остаток по ипотеке в 100 000 долларов, у вас 50% собственного капитала в вашем доме, или 100 000 долларов. Кредитор может предложить вам ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию на часть этих 100 000 долларов.

Плюсы меньшего первоначального взноса

Меньший первоначальный взнос привлекателен по одной очевидной причине: вам не нужно платить столько денег. Вот несколько аргументов в пользу сохранения небольшого размера первоначального взноса:

• Купите раньше : Экономия 20% на покупке дома может занять годы.Для некоторых это может занять десятилетия, что может быть неприемлемо в вашей ситуации.
• Чрезвычайные резервы : Если у вас до , чтобы сэкономить значительную сумму, страшно расстаться со всеми этими деньгами. Что, если что-то случится (у вас сломается машина, возникнут проблемы со здоровьем и т. Д.)? Вложение всех свободных денег в дом или машину означает, что ваши деньги связаны с чем-то, что может быть трудно продать. Некоторых людей не устраивает такой сценарий.
• Ресурсы для улучшений : Когда дело доходит до покупки дома, небольшие первоначальные взносы заманчивы.Вы всегда будете иметь в наличии наличные для неизбежных улучшений и ремонтов.
• Другие приоритеты : Вы можете предпочесть использовать средства для других целей, например, для пенсионных накоплений или развития своего бизнеса.

Конечно, решение личное, и правильный выбор зависит от множества факторов. В идеале у вас должен быть солидный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, и вы не будете грабить этот фонд, чтобы внести свой первоначальный взнос.

Требования к кредиторам

Кредиторы нередко устанавливают минимальный обязательный первоначальный взнос (но вы можете заплатить больше, если хотите).Опять же, более крупный первоначальный взнос снижает риск кредитора. Если они лишат вас права выкупа вашего дома или заберут ваше авто, им не нужно будет продавать его за большие деньги, чтобы вернуть свои вложения.

Авансовые платежи также могут иметь психологическое воздействие. Они показывают кредиторам, что у вас «шкура в игре», потому что на кону ваши собственные деньги.

Сделав значительный первоначальный взнос, вы, скорее всего, продолжите платить, поскольку уходить от вас будет дорого.

Более того, авансовый платеж показывает кредиторам, что вы готовы и можете оплатить часть покупной цены, а сведения о сбережениях всегда полезны для получения одобрения.

Вот общие требования к первоначальному взносу:

• Для покупки жилья: Оплата не менее 20% позволяет избежать оплаты PMI, что защищает вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по кредиту. Если вы не можете перечислить 20%, то заем FHA может быть жизнеспособным вариантом, требуя только 3,5% вниз. Тем не менее, вы по-прежнему платите за страховку с помощью ссуды FHA, и вам необходимо оценить, можете ли вы совершить покупку, если у вас мало средств.
• Для автокредитов : Обычные кредиторы могут потребовать минимум 10%.Однако некоторые кредиторы готовы предоставить кредит до 110% от стоимости (на основе значений Синей книги Келли). Стоимость вашей ссуды — это сумма вашей ссуды по сравнению со стоимостью вашего актива.

Наличные деньги и альтернативы

В большинстве случаев первоначальные платежи производятся «наличными» (или, что более вероятно, чеком, денежным переводом или электронным переводом), но не всегда наличные деньги требуются. Например, земля может иногда использоваться в качестве первоначального взноса при подаче заявки на ссуду на строительство.

После внесения первоначального взноса вы обычно погашаете оставшуюся сумму кредита с помощью:

• Текущие периодические платежи (например, ежемесячные платежи)
• Дополнительные единовременные выплаты, если вы решите произвести дополнительные платежи для уменьшения своей задолженности или досрочно погасить ссуду
• Воздушный платеж, в некоторых случаях

Как и во многих других ситуациях, первые шаги, которые вы делаете, иногда могут помочь вам или преследовать вас долгие годы, поэтому очень важно правильно выбрать первоначальный взнос.После того, как вы определились с числом, начните копить, чтобы ваш план увенчался успехом.

Facebook представляет бесплатные платежи между друзьями через сообщения — TechCrunch

Когда вы болтаете с друзьями о погашении долгов или разделении счета, Facebook не хочет, чтобы вам приходилось открывать другое приложение, такое как PayPal или Venmo, чтобы отправлять им деньги. Поэтому сегодня компания представила новую функцию платежей для Facebook Messenger, которая позволяет подключать дебетовую карту Visa или Mastercard и нажимать кнопку «$», чтобы отправлять друзьям деньги на iOS, Android и настольные компьютеры с нулевой комиссией.Платежи через Facebook Messenger сначала начнутся в США в ближайшие месяцы.

Facebook и PayPal: заклятые враги?

Вместо того, чтобы полагаться на платежную компанию, такую ​​как PayPal, для поддержки этой функции, Facebook построил ее с нуля на основе своего опыта обработки более 1 миллиона платежей в день через свои рекламные и игровые платформы. Информация о транзакциях и платежах зашифрована, и Facebook сообщает, что «эти платежные системы хранятся в защищенной среде, которая отделена от других частей сети Facebook и получает дополнительный мониторинг и контроль» со стороны группы по борьбе с мошенничеством.

Сделав платежи частью своей часто используемой службы обмена сообщениями, а не отдельного приложения, Facebook стремится опередить специализированных конкурентов по платежам P2P, таких как Venmo / PayPal, Google Wallet и Square Cash, которые люди открывают реже. Это та же стратегия, что и функция Snapchat Snapcash на базе Square Cash, запущенная в ноябре.

PayPal дал заявление (выделено мной):

У нас прекрасные отношения с Facebook с 2008 года, и в настоящее время мы тесно сотрудничаем, чтобы предоставлять простые платежи в глобальном масштабе для его игрового и рекламного бизнеса.

PayPal всегда придерживался партнерского подхода к платежам, и мы продолжим работать с Facebook и многими другими компаниями над новыми платежными функциями, которые упростят людям отправку и получение денег на платформах PayPal и Braintree.

Когда я спросил представителя PayPal, рассматривает ли компания платежи через Facebook Messenger как «конкурента», они осторожно избегали этого слова, но в конце концов признали, что «у него действительно есть похожая технология, и он делает то же самое, что и Venmo.«В то время как Venmo осуществляет переводы с помощью большинства дебетовых карт бесплатно, бесплатный сервис Facebook снизит комиссию PayPal на 2,9% плюс 0,30 доллара за транзакцию с дебетовых карт.

«Мы не строим здесь платежный бизнес», — говорит мне менеджер по продукту Facebook по этой функции Стив Дэвис. Вместо этого, по словам Дэвиса, цель состоит в том, чтобы предлагать P2P-платежи бесплатно, чтобы сделать Messenger «более полезным, выразительным и приятным». Поскольку Facebook зарабатывает так много денег на рекламе, 3,59 миллиарда долларов в четвертом квартале, ему не нужно напрямую монетизировать платежи.Facebook просто нужно держать людей взаперти на своей платформе и видеть рекламу в новостной ленте, сделав Messenger максимально полезным.

Платежи в мессенджере

TechCrunch был первым, кто сообщил, что Facebook внедряет одноранговые платежи в Messenger еще в октябре, когда мы получили взломанные скриншоты, извлеченные из кода Messenger разработчиком Эндрю Одом. С тех пор я узнал из нескольких источников, что Facebook проводит интенсивное внутреннее тестирование этой функции.

Тем временем Facebook работал с PayPal, Braintree и Stripe над автоматическим заполнением платежных реквизитов для электронной коммерции и создал кнопку «Купить» для совершения покупок из ленты новостей.

Дэвис говорит, что продукт эволюционировал из другого первоначального воплощения, но не уточнил, как долго Facebook работает над этой функцией. Он отметил, что работа идет хорошо, когда компания переманила президента PayPal Дэвида Маркуса, чтобы тот возглавил подразделение Messenger.

«Мы хотели проверить это и убедиться, что действительно достигли высокой планки, потому что деньги чрезвычайно важны». Теперь его платежи в Messenger готовы к постепенному публичному развертыванию в США. Вот как это работает.

После того, как пользователи получат эту функцию, они увидят кнопку «$» в редакторе сообщений Messenger рядом с вариантами отправки фотографии или стикера. Когда они нажмут на нее, Facebook попросит их ввести данные своей дебетовой карты. Пользователям не придется возиться с поиском и вводом информации о банковском счете и маршруте, что будет проще, чем некоторые альтернативы, но они могут использовать только дебетовые карты Visa и Mastercard. Facebook решил не разрешать использование кредитных карт, потому что они повлекут за собой комиссию, и не хотел, чтобы с пользователей взималась плата, если они не поняли.

Для дополнительной безопасности пользователям предлагается установить код доступа для платежей в приложении или отпечаток Apple TouchID для подтверждения переводов, хотя они могут отказаться от этой дополнительной аутентификации в настройках. Если у пользователей уже есть дебетовая карта, зарегистрированная в Facebook для игр, рекламы или пожертвований, они тоже могут ее использовать.

После нажатия кнопки $ пользователи вводят сумму в долларах и нажимают «Оплатить». Деньги мгновенно снимаются с их дебетового счета и доставляются на дебетовый счет получателя.Facebook никогда не хранит деньги, хотя банку получателя обычно требуется несколько дней, чтобы сделать деньги доступными. Оба пользователя видят подтверждающее сообщение с подробным описанием статуса и времени передачи.

Если что-то выглядит подозрительно, Facebook задаст пользователям дополнительные вопросы финансовой безопасности до того, как будет осуществлен перевод. После этого пользователи могут видеть все свои предыдущие платежи и полученные средства в разделе «История платежей» в настройках Messenger.

«Очевидно, что это не та функция, которую вы собираетесь использовать 10 раз в день», — говорит Дэвис.«Но когда вам действительно нужно отправить деньги, это, вероятно, будет лучшим способом сделать это».

Король удобства

Дэвис объясняет, что «разговоры о деньгах уже происходят в Messenger», поскольку люди болтают о счетах в барах, разделении счетов за обед и разделении стоимости Uber. «Мы хотим упростить завершение разговора в том же месте, где вы начали. Вам не нужно переключаться на другое приложение, — говорит мне Дэвис.

Теперь вопрос в том, станет ли это первым шагом к тому, чтобы Messenger стал более полнофункциональным.Messenger может следовать тенденции монолитных чат-приложений в Азии, таких как WeChat, которые позволяют вам совершать платежи, совершать покупки в электронной коммерции, вызывать такси и многое другое. На следующей неделе на конференции разработчиков F8 Messenger будут анонсы, и тогда мы сможем увидеть новые платформенные амбиции.

Пока только в США, если Facebook откроет международные платежи через Messenger, это может помочь трудовым мигрантам отправлять деньги домой намного дешевле, чем через службы денежных переводов с высокой комиссией. Но пока Facebook заявляет, что просто хочет получать платежи от друга к другу прямо в Штатах.«Мы подумаем, где взять его после этого, как только мы все приберем», — говорит Дэвис.

Когда на кону деньги людей, нет места для ошибок.

Следует ли финансировать покупку с помощью Affirm или Afterpay?

После рождения сына Лорен Хайдс захотела найти способ тренировки, которым было бы достаточно легко управлять, ухаживая за новорожденным. Именно тогда она увидела рекламу Peloton, культового спортивного велосипеда. Разговор с несколькими друзьями, которые в восторге от своих байков, и некоторые онлайн-исследования убедили ее и ее мужа купить один из них.

Но велосипеды Peloton начинаются с 2245 долларов, включая доставку и настройку, и это было не то, что Хайндс и ее муж могли себе позволить в то время. Затем они узнали, что Peloton предлагает финансирование под низкие проценты через финансовую технологическую компанию Affirm.

«Мой муж и я решили профинансировать, потому что мы не могли комфортно изменить полную стоимость покупки вперед, и наш кредит достаточно хорош, чтобы мы предположили, что будем иметь право на получение 0% -ной процентной ставки, что мы и сделали», — говорит Хайдс CNBC. Сделай это.«Вариант финансирования сделал покупку легкой».

Эти варианты финансирования, называемые ссудами в точках продаж, позволяют клиентам покупать продукты в Интернете сейчас и платить позже, обычно в рассрочку. Эти ссуды не новы, но в последнее время они распространяются на все больше и больше веб-сайтов розничных продавцов, где их рекламируют как альтернативу кредитным картам с более низким процентом. И действительно, это то, что понравилось Хайндсу.

Но не каждый клиент имеет право на получение ссуды 0% от таких компаний, как Affirm, Afterpay и Klarna, и защитники прав потребителей призывают проявлять осторожность перед подачей заявки.

Как работают ссуды в точках продаж

Каждая кредитная компания отличается, но, как правило, вы подаете заявку на вариант финансирования онлайн при оформлении заказа и получаете одобрение или отказ почти мгновенно.

Afterpay, который используется популярными розничными продавцами, включая Anthropologie, Forever 21, Tarte Cosmetics, Reformation, Levi’s, Nasty Gal, Urban Outfitters и другие, говорит, что он не взимает процентов или каких-либо других сборов, если клиенты платят вовремя. Вы платите за покупку каждые две недели.Например, платье Anthropologie за 130 долларов можно оплатить четырьмя платежами по 32,50 доллара.

Afterpay не выполняет проверку кредитоспособности и взимает комиссию в размере 8 долларов только в том случае, если покупатель пропускает платеж. Если вы продолжаете пропускать платежи, комиссия ограничивается 25% от стоимости покупки, и вы не сможете снова использовать Afterpay, пока ваша учетная запись не будет в хорошей репутации.

С помощью Affirm, который используется такими розничными торговцами, как Peloton, Warby Parker, Casper и Wayfair, вы вносите ежемесячные платежи в течение трех, шести или 12 месяцев, а иногда и дольше, в зависимости от продавца.(График платежей Peloton составляет 58 долларов в месяц в течение 39 месяцев для самого базового пакета.) Около одной трети всех подтвержденных кредитов берется под 0%, компания подтвердила CNBC Make It, а процентные ставки могут достигать 30%. .

Klarna, используемый Ikea, Zara и H&M, позволяет потребителям производить полную оплату позднее, вносить ежемесячные платежи или производить четыре платежа раз в две недели. Он взимает плату за просрочку платежа в размере до 10 долларов за каждый CR и до 19,99% процентов за покупки.

Лимиты заказов могут варьироваться: Afterpay, например, утверждает, что его ссуды могут использоваться для заказов от 35 до 1000 долларов, в то время как Klarna определяет лимит на основе кредитного профиля заявителя, как и Affirm.

Компании позволяют пользователям настраивать автоматические платежи и отправлять уведомления о наступлении срока платежа. Хайдс сказала, что она установила автоматическую оплату и получает текстовое сообщение за день или два до ежемесячного платежа, что дает ей душевное спокойствие.

«Процесс оплаты был безупречным», — говорит она. «Если Affirm доступен для любых будущих крупных покупок, я бы, конечно, рассмотрел возможность использовать их снова, потому что весь опыт был быстрым и безболезненным».

Всегда читайте мелкий шрифт

Процесс не всегда так прост, как указано в Consumer Reports.Дана Марино, вице-президент и финансовый адвокат Credit Karma, говорит CNBC Make It, что потребители должны пересмотреть свои бюджеты, прежде чем добавлять дополнительные расходы, и отложить большую покупку, прежде чем нажимать на курок.

«Если вы соглашаетесь взять ссуду [в торговой точке], вы занимаетесь деньгами, которые однажды вам придется вернуть», — говорит Марино. «Спросите себя, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долгов, прежде чем подписываться на план платежей, который может негативно повлиять на вашу прибыль».

В некоторых отношениях эти варианты могут быть лучше, чем кредитная карта, поскольку платежи фиксированы.Но потенциальный недостаток состоит в том, что у вас может не быть таких же прав, если что-то пойдет не так.

Лорен Сондерс

Национальный центр защиты прав потребителей

Всегда читайте мелкий шрифт, особенно в том, что касается сборов и процентов, говорит CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей. Эти условия различаются в зависимости от продавца и поставщика ссуды, которого он использует.

«Важно знать не только размер ежемесячного платежа, но и процентную ставку, а также любые другие сборы и сборы, и сравнивать их с другими вариантами», — говорит Сондерс.Убедитесь, что вы знаете, каковы будут последствия, если вы пропустите платеж, и заранее спланируйте наихудший сценарий.

Вы также захотите убедиться, что знаете политику каждого продавца в отношении возврата или возмещения. В соответствии с федеральным законом у вас есть право на возврат платежа при покупках по кредитной карте, то есть, если вы получите что-то неисправное или не так, как рекламируется, вы можете получить возмещение. Но это не относится к этим вариантам финансирования.

«В некотором смысле эти варианты могут быть лучше, чем кредитная карта, поскольку платежи фиксированы», — говорит Сондерс.«Но потенциальный недостаток состоит в том, что у вас может не быть таких прав, если что-то пойдет не так».

Когда кредит предпочтительнее кредитной карты?

Как заметил Хайндс, ссуда в рассрочку 0% может быть полезна, если вы планируете совершить крупную покупку, но у вас недостаточно денег для немедленной выплаты остатка. По данным CreditCards.com, это может быть лучшим вариантом, чем накопление долгов по кредитной карте, средняя процентная ставка по которой в настоящее время составляет 17,73%. Но только если вы претендуете на низкую ставку.

Если вы оцениваете свой бюджет и решаете, что можете позволить себе платежи, значит, вы заперли себя в установленном графике погашения, а не брали возобновляемый долг. Это спасет вас в долгосрочной перспективе.

Один фактор, на который следует обратить внимание, в зависимости от кредитной компании: отсроченные проценты, что означает, что если вы не выплатите всю ссуду в течение согласованного периода возврата 0%, к вашему балансу будут добавлены дополнительные проценты. И это может обойтись вам в сотни долларов, в зависимости от процентной ставки.

Hynds сказал, что Affirm провела мягкую проверку кредитоспособности, чтобы узнать, соответствует ли она требованиям для получения ссуды под 0%. Это не повлияло на ее кредитоспособность, но важно помнить, что если вы пропустите платеж по кредиту, ваш кредитный рейтинг может пострадать, как если бы вы пропустили любой другой счет.

«Хотя они могут показаться более удобным, а иногда и более безопасным вариантом, чем кредитные карты, в конце концов, об этих кредитах часто сообщают в кредитные бюро», — сказал CNBC Make It Адриан Назари, основатель и генеральный директор Credit Sesame. .«Когда потребители не проявляют осторожности при получении этих кредитов, это может в конечном итоге нанести ущерб их общему кредитному здоровью».

Чтобы избежать всех головных болей, лучший вариант — накопить достаточно денег, чтобы сразу оплатить свои продукты.

«Всегда безопаснее просто платить полную сумму, используя дебетовую карту или ежемесячно выплачивая по кредитной карте», — говорит Сондерс.

Исправление 07.06.2019: эта статья была обновлена, чтобы отразить, что Afterpay не взимает проценты, и уточнить структуру комиссионных сборов.

Не пропустите: Как велотренажеры Peloton стали фитнес-стартапом за 4 миллиарда долларов и культом после

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Виды платежей

Платежи — это, по сути, транспортные задачи, поскольку денежные средства переводятся от плательщика к получателю в соответствии с установленными потоками платежей, которые характерны для данного платежного инструмента.Обычно получатель платежа предоставил плательщику какую-либо услугу или товары, который в свою очередь заплатит согласованную сумму денег против требования платежа, обычно документа счета-фактуры, как часть процесса выставления счета.

Виды платежей

Доступно несколько видов платежей:

• Наличные (счета и сдача): Наличные — один из наиболее распространенных способов оплаты покупок. И бумажные деньги, и монеты включены в более крупную категорию «наличных денег».»Хотя наличные деньги имеют то преимущество, что они могут быть мгновенными, это не самая безопасная форма платежа, поскольку в случае их потери или уничтожения они практически исчезают. Нет возможности возместить эти убытки.
• Personal Check (американский чек): заказываются через счет покупателя. По сути, это бумажные формы, которые покупатель заполняет и передает продавцу. Продавец передает чек в свой банк, банк обрабатывает транзакцию, и через несколько дней деньги снимаются со счета покупателя.В связи с растущей тенденцией к быстрой оплате чеки считаются медленными и несколько устаревшими.
Дебетовая карта
• : при оплате дебетовой картой деньги снимаются напрямую со счета покупателя. Это почти как выписать личный чек, но без хлопот по его заполнению.
• Кредитная карта: Кредитные карты выглядят как дебетовые. Но оплата кредитной картой временно откладывает счет покупателя. В конце каждого месяца покупатель получает выписку по кредитной карте с подробным списком всех покупок.Таким образом, вместо того, чтобы платить продавцу напрямую, покупатель оплачивает свой счет компании-эмитенту кредитной карты. Если весь остаток по счету не оплачен, компания имеет право взимать проценты с оставшегося баланса покупателя. Кредитные карты можно использовать как для покупок в Интернете, так и в обычных магазинах.
  

В системах на основе банковских счетов денежные средства перемещаются со счета плательщика на счет получателя в бухгалтерских книгах финансовых учреждений, предоставляющих платежные услуги.Потребность в физической транспортировке наличных денег сменилась транспортировкой платежных инструкций для выполнения необходимых бронирований. Схема иллюстрирует типичную последовательность платежных операций.

Вызовы

Возможность совершать и получать платежи «как внутри страны, так и за рубежом» по различным каналам упрощает задачу торговых партнеров, обеспечивая надлежащую оплату их товаров или услуг, а также безопасную отправку произведенных платежей и их направление на счета в нужном банке.Однако возросшее разнообразие способов и каналов оплаты привело к возникновению проблем, связанных с влиянием более значительных нормативных изменений, вынуждающих торговых партнеров и их финансовые учреждения соблюдать правила и руководящие принципы. Иногда это может замедлить процесс и потребовать дополнительных шагов, например, для проверки личности контрагентов, обеспечения правильности выдачи платежных инструкций уполномоченными сторонами или уменьшения комиссий, взимаемых банками за платежные операции. Конкуренция со стороны существующих игроков и новых участников, а также влияние быстро развивающихся интернет- и мобильных технологий являются дополнительными элементами при выборе платежного инструмента и канала для использования.

Руководство по внедрению

Компании постоянно ищут способы снижения затрат и повышения эффективности: управление платежами имеет значение. Платежи наличными производятся вручную и подвержены неэффективности и мошенничеству. Инструменты, основанные на банковских счетах, требуют электронных переводов платежей, чтобы получить все преимущества. С развитием информационных технологий и широким распространением компьютеров, сетей, мобильных телефонов и других электронных решений методы оплаты вышли на новый уровень эффективности.В частности, электронные приложения предлагают возможности для упрощения и облегчения платежных процедур. Инициирование, транспортировка и бронирование платежей в настоящее время могут быть произведены немедленно в любую точку мира. Платежи могут быть завершены без каких-либо ручных или бумажных процедур.