Откуда современные банки берут деньги на кредиты? : Экономика и Финансовая математика
В настоящее время в развитых странах очень низкие ставки по кредитам. Я задумался вот о чем. Если снижается ставка, значит снижается и процент по депозитам. Для простоты возьмем коммерческий банк. Технически, это означает, что люди не идут в банк и не одалживают ему деньги. Это в свою очередь приводит к снижению активов банка, это значит, что ему неоткуда взять деньги для выдачи кредитов. Так откуда же тогда идут все-таки деньги? Очевидно, что они идут из внешних долгов. Получается, что банки, вместо того чтобы брать в долг самим, посредством ЦБ и правительства, путем выпуска гособлигаций кредитуют своих заемщиков из внешнего долга. Если упростить, то это означает, например, что китаец дает в долг американцу под низкий процент.Тут выявляется одна интересная вещь. Считается, что «дешевые деньги» стимулируют экономику и повышают инфляцию. Однако мы это не наблюдаем, в США и европе инфляция крайне низкая, и рост именно промышленности(не путать с ВВП) тоже низкий, там сильны именно дефляционные тенденции. Выравнивания не происходит, происходит рост долга.
Тогда, собственно, какой смысл развивающимся странам кредитовать развитые? Де-факто, это происходит автоматически. Например Китай девольвирует юань, выкупая доллары, а затем вкладывает эти доллары в американкий долг, так как девать им их больше некуда. Девольвирует юань он для поддержания конкурентоспособности своей промышленности. С виду все логично, но что мы имеем в итоге, какая картинка у нас складывается? Она совершенно парадоксальна. Развивающиеся страны просто задаром заваливают деньгами развитые, только для того, чтобы поддержать потребление своих товаров, при этом понимая, что эти, якобы одолженные деньги развитые страны отдадут только из их же собственного кармана, посредством рефинансирования своих долгов своими же долгами. Это похоже на игру в одни ворота. Де факто, это означает, что развитые страны просто паразитируют на труде граждан развивающихся стран.
В чем тут подвох? Неужели правительства развивающихся стран, например того же Китая не понимают эту ситуацию? Или же они сознательно идут на это, действуя вопреки интересам собственных граждан?
Переводы
Платежные реквизиты для переводов на банковскую карту, открытую в Головном офисе, Ф-ле Банка ГПБ (АО) «Северо-Западный», Ф-ле Банка ГПБ (АО) «Центральный»
Реквизиты счета банковской карты, открытого в рублях, можно бесплатно получить с помощью любого банкомата Газпромбанка. Для этого в меню банкомата необходимо перейти в раздел Информация по карте и выбрать пункт Реквизиты карты. После чего будет распечатан чек с реквизитами счета банковской карты.
скачать одним файлом
Платежные реквизиты «Газпромбанк» (Акционерное общество) для безналичного перевода денежных средств на счет банковской карты, открытой в Единой зоне обслуживания*
Российский Рубль (RUR):Банковский идентификационный код (БИК): 044525823
Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН): 7744001497
Наименование банка: Банк ГПБ (АО)
Счет для зачисления денежных средств: 40817(40820)*************** (1)
Назначение платежа (обязательно указать): пополнение банковской карты, полный номер счета карты [20 цифр] (№ 40817 (40820)810) либо номер карты [16 цифр], ФИО получателя полностью.
Доллары США (USD):
Intermediary Bank (Банк-корреспондент):
Citibank N.A.,
NEW YORK, NY, USA
SWIFT: CITIUS33
Bank Beneficiary (Банк-получатель):
«Gazprombank» (Joint – stock Company), MOSCOW, RUSSIA
SWIFT: GAZPRUMM
account 36141825
Beneficiary (получатель): account № 40817(40820)*************** (1) name of cardholder for card № [16 digits of card number , cardholder’s first name and surname] (ФИО получателя -владельца счета)
ЕВРО (ЕUR):
Intermediary Bank (Банк-корреспондент): Bank GPB International S.A.
Luxembourg, Luxembourg
SWIFT: GAZPLULL
Bank Beneficiary (Банк-получатель):
«Gazprombank» (Joint – stock Company), MOSCOW, RUSSIA
SWIFT: GAZPRUMM
account LU643790111780352004
Beneficiary (получатель): account № 40817(40820)*************** (1)
name of cardholder for card № [16 digits of card number , cardholder’s first name and surname] (ФИО получателя -владельца счета)
Английские фунты стерлингов (GBP):
Первый вариант: Intermediary Bank (Банк-корреспондент): JP MORGAN CHASE BANK, N.A.
NEW YORK, NY, USA
SWIFT: CHASGB2L
SORT CODE 60 92 42
Bank Beneficiary (Банк-получатель):
«Gazprombank» (Joint – stock Company), MOSCOW, RUSSIA
SWIFT: GAZPRUMM
account 41390256
Beneficiary (получатель): account № 40817(40820)*************** (1)
name of cardholder for card № [16 digits of card number , cardholder’s first name and surname]
(ФИО получателя -владельца счета)
Второй вариант: Intermediary Bank (Банк-корреспондент):
Barclays Bank plc (ALL U.K. OFFICES),
LONDON, UK
SWIFT: BARCGB22
SORT CODE 20 32 53
Bank Beneficiary (Банк-получатель):
«Gazprombank» (Joint – stock Company), MOSCOW, RUSSIA
SWIFT: GAZPRUMM
account 93552101
Beneficiary (получатель): account № 40817(40820)*************** (1)
name of cardholder for card № [16 digits of card number , cardholder’s first name and surname] (ФИО получателя -владельца счета)
Швейцарские франки (CHF):
Gazprombank (Switzerland) Ltd
ZURICH, SWITZERLAND
SWIFT: RKBZCHZZ
Bank Beneficiary (Банк-получатель):
«Gazprombank» (Joint – stock Company), MOSCOW, RUSSIA
SWIFT: GAZPRUMM
account 620000.0001
Beneficiary (получатель): account № 40817(40820)*************** (1) name of cardholder for card № [16 digits of card number , cardholder’s first name and surname]
(ФИО получателя -владельца счета)
* * В Единую зону обслуживания входят подразделения Банка, осуществляющие обслуживание физических лиц в операционных и дополнительных офисах ф-ла Банка ГПБ (АО) «Центральный», Московской области, ф-ла Банка ГПБ (АО) в г. Санкт-Петербурге, Офис продаж и операционного обслуживания № 099/0001, дополнительные офисы и операционные кассы вне кассового узла Головного офиса Банка ГПБ (АО), расположенные в г. Москве и Московской области.
1) Указывается двадцатизначный номер открытого в Банке ГПБ (АО) лицевого счета, который предоставляется Клиенту при открытии счета либо по факту его обращения в офис Банка (где *- это любая значащая цифра). Например, 40817840*00600000999
Откуда берутся деньги — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности
Исключительным правом на выпуск денег в обращение (печать банкнот, чеканку монет) обладает Национальный банк. Именно Национальный банк определяет, какой у денежных знаков будет номинал, как они будут выглядеть и сколько их будет в обращении. Это одна из важнейших задач Нацбанка – поддержание оптимального количества денег в экономике. Так, чтобы их было достаточно, и в то же время не было излишков. Если допустить здесь ошибку, экономика может столкнуться с неприятными последствиями: к примеру, высокой инфляцией или замедлением экономического роста.
Центральный банк государства решает, сколько денег в целом (наличных и безналичных) требуется экономике страны на основе специальных прогнозов и расчетов. После чего приступает к работе с банками: если денег не хватает, то он предоставляет их банкам в долг, а если слишком много – занимает у них. Благодаря этому деньги либо попадают в оборот, либо изымаются из него.
Основной помощник Национального банка при регулировании количества денег в экономике – процентная ставка. Национальный банк устанавливает процентную ставку, по которой он готов брать деньги в долг у банков или выдавать им кредиты. Если Национальный банк повышает процентную ставку, банкам становится дороже занимать у него деньги. В результате они вынуждены поднимать ставки по вкладам, чтобы привлечь дополнительные средства от граждан и организаций, и по кредитам, чтобы уменьшить спрос на заемное финансирование.
Все это оказывает влияние на предпочтения участников экономики и на их решения. Чем выше ставки, тем более выгодным становится сбережение денег. Так, благодаря полученным процентам в будущем можно будет позволить себе купить больше товаров. И наоборот, чем ниже ставки, тем доступнее кредит и люди более активно совершают покупки. В конечном итоге все это влияет на количество денег в обращении.
Создание новых денег происходит не только с помощью печатного ставка, но и в процессе их обращения, то есть без прямого участия центрального банка. В результате кредитования банками своих клиентов. Количество денег у людей на руках является ограниченным. И, обладая определенной суммой денег, человек должен делать выбор: потратить их сегодня или сберечь для того, чтобы использовать в будущем.
Человек, откладывающий деньги с целью их накопления на крупную покупку в будущем, имеет возможность на время одолжить деньги тому, кто в них нуждается уже сегодня. Но не бесплатно, а за вознаграждение в виде определенного процента. И здесь появляются банки, которые готовы принимать деньги в депозит у одних и выдавать деньги в кредит другим.
Когда банк выдает кредит, а его получатель совершает покупку, деньги перечисляются продавцу товара. Продавец тоже размещает их в банк, и тот вновь получает возможность выдать кому-нибудь кредит. И так далее по цепочке.
Получается, что деньги, которые разместил первый вкладчик, создают новые деньги, которыми уже обладает другой, в нашем примере – продавец товара. В результате общее количество денег в экономике увеличивается.
Как правило, в период подъема экономики количество денег (так называемая денежная масса, совокупность всех денег в обращении) в стране растет, в период спада – снижается.
Вопросы и ответы | Банк УРАЛСИБ
Убедитесь, что ваш компьютер не заражён какими-либо вирусами. Установите и активизируйте антивирусные программы, старайтесь их постоянно обновлять. Только постоянное обновление антивирусных программ позволит вам своевременно обнаружить и предотвратить появление вируса.
Рекомендуется использовать программное обеспечение, которое отслеживает и борется с программным обеспечением Spyware. Spyware — вид программного обеспечения, который пытается запомнить ваши клавиатурные последовательности и передать их третьим лицам.
Настоятельно рекомендуется использование виртуальной клавиатуры при вводе пароля на всех этапах работы с Интернет-банком. Использование виртуальной клавиатуры позволит избежать компрометации пароля в случае заражения ПК программным обеспечением Spyware.
Рекомендуется использовать межсетевой экран (firewall) при входе в интернет или установить персональный межсетевой экран (firewall) на вашем компьютере. При использовании межсетевого экрана (firewall) несанкционированный вход в систему вашего компьютера через интернет будет весьма затруднен или предотвращён.
Используйте программное обеспечение (операционные системы, приложения) из проверенных и надёжных источников. Откажитесь от использования и инсталляции программного обеспечения из непроверенных источников.
В случае подключения через модем обратите, пожалуйста, внимание на набираемый номер. В случае обнаружения несовпадения номера удалите неизвестный вам номер.
Сконфигурируйте ваш обозреватель таким образом, чтобы установки настройки кэширования не допускали сохранения конфиденциальных страниц (SSL-page).
Контролируйте свою электронную почту, не открывайте сообщения от неизвестных адресатов, не передавайте свои личные данные. Никогда не открывайте подозрительные файлы, присланные вам по электронной почте. Не отвечайте на электронные письма, в которых якобы от имени банка, вас просят предоставить персональную информацию. Никогда не следуйте по ссылкам в таких письмах (даже на сайт банка), т.к. они могут вести на мошеннические сайты.
Проверяйте адреса интернет-сайтов, к которым вы подключаетесь, т.к. злоумышленники могут использовать похожие названия для создания мошеннических ресурсов.
Избегайте пользоваться услугами интернет-ресурсов сомнительного содержания; зачастую они создаются специально для получения информации о банковских картах и последующего ее неправомерного использования.
Совершайте покупки только со своего компьютера, не пользуйтесь интернет-кафе и другими доступными средствами, где могут быть установлены программы-шпионы, запоминающие вводимые вами конфиденциальные данные.
Выбирайте нетривиальные пароли, которые не связаны с вашим днем рождения или другими персональными данными. Если возможно, выбирайте символьно-цифровые пароли. Не записывайте пароли и никому не сообщайте их. Если вы боитесь забыть свой пароль, придумайте понятную только вам систему его записи (например, в виде номера телефона или адреса в телефонной книжке).
Банк никогда не осуществляет рассылку электронных писем с просьбой предоставить конфиденциальную информацию, или таких, которые содержат компьютерные программы.
Если вы получили письмо от имени банка, содержание которого вызывает подозрение, либо с вами связались по телефону от имени банка, с просьбой установить некоторое программное обеспечение, просьба связаться со службой поддержки банка и уточнить ситуацию. Всегда используйте контактную информацию служб поддержки банка, указанную в официальных источниках информации, и не используйте контактную информацию, указанную в полученном письме или полученную в ходе телефонного разговора.
Любые электронные сообщения, отправленные с бесплатных почтовых служб интернета (@mail.ru, @yandex.ru, @rambler.ru, @gmail.com, @yahoo.com и т.п.), не являются почтой, отправленной банком.
С собой не заберёшь. Что происходит с деньгами россиян после смерти
Что происходит с ценными бумагами
Акции, облигации и прочие ценные бумаги тоже переходят по наследству. «Но важно учитывать, что вечно акции ждать не будут, — подчёркивает экономист, бывший управленец в Сбербанке и ВТБ Александр Клишин. — Эмитент (тот, кто выпустил акцию. — Прим. «Секрета») вправе потребовать признать их выморочным имуществом и передать в собственность государству».
Для этого он обращается в суд или к нотариусу за признанием права наследования, объясняет юрист Яна Гостева. Но, так как порядок передачи этого имущества государству определяется законом, которого до сих пор не существует, процесс стал «предметом научных исследований в области юриспруденции», подчёркивает Роман Степовой. То есть юристы сами до конца не понимают, как это должно происходить. В пресс-службе ЦБ никаких разъяснений по этому вопросу не дали.
Важный нюанс: ценные бумаги на счёт наследника поступают без учёта расходов на их покупку, поэтому при их продаже придётся платить налог на доход со всей суммы сделки, а не только от прибыли, отмечает ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Борис Кожуховский.
Что происходит с «налом»
Все наличные деньги умершего также должны быть включены в состав наследства. Если наследников несколько, то нашедший деньги должен сообщить о них остальным, а также нотариусу. А дальше — ждать завершения наследственного производства.
«Но это идеальный вариант, который, к сожалению, в моей практике встречался нечасто», — подчёркивает Роман Степовой. «Присвоить себе эти средства не составит никакого труда, — отмечает он. — Но если наследники знают об этой сумме и могут доказать её наличие, исчезновение денег может служить основанием к возбуждению уголовного дела».
Если наследников нет, а деньги нашёл посторонний человек, по закону он должен заявить о находке в полицию или в орган местного самоуправления. В реальности так мало кто делает. Но оставить деньги себе — значит украсть их, напоминает руководитель уголовной практики юридической компании «BMS Law Firm» Александр Иноядов. За такую кражу можно получить до двух лет лишения свободы.
Человек может заявить о найденном кладе и законно получить причитающиеся 25% от общей суммы, говорит юрист и судебный эксперт Юрий Капштык. Но это скорее исключение, чем норма поведения, добавляет он.
Что происходит со счетами за границей
Если у покойного были счета за границей, то о них нужно сообщить нотариусу, чтобы он направил в банки соответствующий запрос. По словам Юрия Капштыка, делать запросы в ключевые иностранные банки очень трудоёмко и проблематично.
Финансовая культура за границей иная, и банки, скорее всего, сами будут со временем искать «пропавшего» клиента и его родственников.
Если стороны не найдут друг друга, дальнейшую судьбу денег будут решать по законам страны, где находится банк, говорит Степовой. А если наследник жил в России, то теоретически наше государство может применить норму о выморочном имуществе и потребовать деньги себе, отмечает ведущий юрист ЕЮС Юрий Телегин.
Что такое деньги и откуда они берутся / НВ
4 апреля 2016, 20:07
Цей матеріал також доступний українськоюСвязь между дополнительной эмиссией и инфляцией является более нестабильной, чем мы привыкли считать
Олеся Верченко на лекции «Цены растут, когда государство печатает деньги. Или наоборот?» рассказала о том, зависит ли инфляция от дополнительного выпуска наличных Национальным банком.
Что такое деньги? Универсальный эквивалент обмена. Но это лишь одна функция денег. Дать однозначное определение термина «деньги» очень трудно, его просто не существует. Деньги выполняют три функции: они представляют собой средство платежа, единицу расчета и средство накопления.
Когда мы говорим о деньгах, очень важно понимать меру их ликвидности. Можно говорить о различных так называемых денежных агрегатах. Есть узкие и широкие определения понятия денег. Узкое определение понятия денег — это денежная база: если абстрагироваться от деталей, это наличные, которые напечатал Нацбанк, плюс средства коммерческих банков на корреспондентских счетах в НБУ. Есть еще понятие М0- это наличные средства в обращении, то есть наличность, которую напечатал Национальный банк и которая не лежит в хранилищах в коммерческих банках.
Что такое переводные депозиты? Это, по сути, текущие счета. Счета, с которых вы можете снять деньги сразу, без каких-либо ограничений или наказаний за снятие. Обозначим их как М1. Также есть М2 — это М1 плюс переводные депозиты в иностранной валюте. Если вы подумаете, что такое М2, мы добавляем менее ликвидные средства на каждом этапе. Потому что взять деньги с депозита в иностранной валюте в самом деле немного сложнее, чем взять деньги с депозитов в национальной валюте. То есть М2 имеет этот элемент, относительно менее ликвиден. Есть еще понятие М3 — к М2 добавляются эти ценные бумаги. В других странах еще М4 и М5.
Когда экономисты — те, кто создает экономическую политику, говорят о деньгах, на самом деле они говорят именно об этих вещах, а не просто о наличных деньгах в обращении. Поскольку, как можно увидеть на нашем графике, есть большая разница между денежным агрегатом и агрегатом, который представляет наличные. И теперь, когда мы будем говорить о связи между количеством денег в экономике, инфляции и валютном курсе, нам нужно фокусироваться не на наличности, а на более широких денежных агрегатах.
Кто на самом деле контролирует количество денег в экономике? По сути, Центральный банк контролирует очень узкие денежные агрегаты — М0 и денежную базу. Скажем, мы берем М2 и М0 — разницу между ними создает и контролирует далеко не Центральный банк. На самом деле, контролируют коммерческие банки, но хорошие новости в том, что мы с вами также это контролируем. То есть население и другие экономические агенты так же контролируют количество денег в экономике.
Есть такая фраза: «Банки создают деньги». Как? Коммерческие банки не имеют печатных машин, как же они могут создавать деньги? С помощью мультипликатора. По сути, это происходит благодаря так называемой фракционной системе резервирования. В каком случае могут понадобиться эти резервы? Как правило, они нужны для того, чтобы рассчитаться с вкладчиками, с депозиторами, потому что в любой момент вкладчик может прийти назад и попросить свои деньги. Если у банка в данный момент не окажется на руках определенной суммы денег, по сути, банк должен или ликвидировать свой кредитный портфель,что очень невыгодно, потому что он потеряет на этом много денег, или объявить о банкротстве. В любом случае сценарий не очень радужный.
Хорошая новость для банка заключается в том, что при нормальных условиях он предположительно может прогнозировать, сколько людей к нему придут за деньгами, какой процент вкладчиков придет завтра, послезавтра, через месяц. И, скажем, для него такая норма — 15% вкладчиков. То есть, по сути, ему на руках надо иметь 15% всех депозитов как наличные для того, чтобы иметь возможность отдать им эти наличные на руки, а остальные можно отдавать по кредитам. То эти 15%, скажем, которые они хранят, это называется резервами. Фракционная система, потому что они сохраняют не 100% депозитов в виде резервов, а только часть.
Если завтра будет инфляция, то, пожалуйста, не считайте ее причиной вчерашних действий Национального банкаДавайте подумаем, как банки создают деньги. На банк с неба упало 100 гривен. Он эти 100 гривен хочет отдать в кредит и начать зарабатывать на них деньги. Некий предприниматель пришел, взял эти 100 гривен в кредит — скажем, чтобы вложить их в бизнес или купить что-то. То есть этот человек ушел, отдал 100 гривен в обмен на товар, продолжает свой бизнес, но эти 100 гривен кто-то получил на руки. Предположим, что человеку, получившему эти 100 гривен, на руках не нужны, а он их принес обратно в банк. Это может быть другой банк.
Банк получил эти 100 гривен депозита. Например, его ставка резервирования — 10%. То есть банк кладет 10% (10 гривен) в свое хранилище, а 90 отдает в виде новых кредитов. Что происходит дальше? То же самое: эти 90 гривен были потрачены на какие-то товары и услуги, кто-то другой эти 90 гривен получил на руки и, допустим, принес в какой-то другой банк, но в пределах нашей банковской системы. То есть теперь уже принесли 90 гривен. Из них 10%, то есть 9 гривен, этот банк решил оставить как резервы, 81 гривну — отдать в качестве кредита. И так далее. Продолжать можно до бесконечности.
Теперь давайте посчитаем, сколько новых денег в экономике было создано. Возьмем, например, определение М1 (наличные плюс депозиты, то есть все эти депозиты, которые теперь были созданы в банковской системе). Сколько у нас было депозитов? 100, еще 90, и еще 81 — 271. И так далее.
Если теперь мы добавим эти все новые депозиты, которые были созданы 100, 90, 81 и так далее, то из формулы прогрессии вместе оно сложится все в 1000 гривен. Центральный банк влил 100 гривен в экономику. Из этих 100 гривен получилось 1000 депозитов. Вот мы здесь говорим о так называемом денежном мультипликаторе. Влив 100 гривен в экономику, Национальный банк, по сути, получает в этом случае в 10 раз больше денег. Наличными было 100 гривен, депозитов — в 10 раз больше. Разница Р здесь — это так называемая ставка резервирования. Изменение в денежном агрегате — это мультипликатор, умноженный на изменение в количестве наличных в экономике.
Теперь подумаем об экономической активности; я имею в виду даже не инфляцию. Связь между экономической активностью и деньгами заключается в том, что мы должны смотреть не на количество наличных денег в экономике, не на М0 или на монетарную базу, а на широкие денежные агрегаты — М2, М3 и так далее.
И если мы говорим об этих 100 гривнях, которые Национальный банк дал коммерческому банку, то это, по сути, была монетарная политика. У нас она называется «денежно-кредитная политика», потому что слово «монетарная» не любят. Монетарная политика направлена на уменьшение или увеличение количества наличности в экономике, которое в свою очередь должно отразиться в динамике таких широких монетарных агрегатов, как М2 или М3. Между широкими монетарными агрегатами и существует связь между ними и инфляцией. Экономисты давно установили, что на самом деле не стоит смотреть на количество наличных денег в экономике и пытаться прогнозировать инфляцию. Надо смотреть на то, что происходит с этими монетарными агрегатами.
Количество резервов, которую коммерческие банки хотят себе оставлять, меняется в зависимости от экономических условий. Представим, при каких условиях банки захотят держать больше резервов или меньше резервов. Что на это влияет? Стабильность экономики, прежде всего. Если экономика нестабильна, банки на самом деле не очень хотят давать кредиты, так как риск дефолта по этим кредитам или банкротства людей, которые берут в них кредиты, растет. Также на мультипликатор влияет желание общества держать наличные на руках.
То есть все зависит от поведения общества, нас с вами насколько нам вообще нужна ликвидность на руках, насколько мы боимся нести деньги в банк; от поведения коммерческих банков — насколько они готовы выдавать кредиты; поведения опять-таки общества — насколько люди готовы брать эти кредиты. Потому что всегда есть две стороны медали. Может, банк и хочет дать кредит, но никто не берет, и насильно он его никому не отдаст. Или наоборот — общество хочет брать кредиты, а банки не хотят давать. Поэтому на этот денежный мультипликатор влияет не столько Национальный банк, сколько как раз поведение населения, предприятий и поведение коммерческих банков. Национальный банк может устанавливать ставку обязательного резервирования.
То есть связь между количеством наличных в экономике и широкими монетарными агрегатами очень нестабильна. Она зависит от поведения коммерческих банков, населения и так далее. Итак, связь между монетарным агрегатом и инфляцией существует, но он так же является нестабильной. Вообще, на инфляцию в экономике влияет не только количество денег, а и много других факторов.
Если посмотреть по временным логам, сколько времени проходит между моментом, когда Национальный банк увеличил количество наличных денег в экономике, и началом инфляции, это происходит вовсе не моментально. У нас часто в газетах пишут: «Национальный банк сегодня влил 100000000 гривен наличных в экономику. Все, завтра пойдет инфляция ». Так вот, исследования экономистов говорят, что между моментом вливания наличности и ее влиянием на инфляцию проходит от 12 до 24 месяцев. Это значит, если Национальный банк сегодня влил деньги, примерно через год ожидается инфляция. А если завтра будет инфляция, то, пожалуйста, не считайте ее причиной вчерашних действий Национального банка. Возможно, он год назад сделал что-то такое, что повлияло на завтрашнюю инфляцию.
«Principles of Economics» — это второй сезон еженедельного лектория «Экономическая лаборатория», в котором известные эксперты рассказывают о том, как устроены экономика, общество и государство, откуда берется кризис, как и зачем мы тратим деньги и почему все время выбираем популистов.
Предыдущая лекция: Олеся Верченко: «Цены растут, когда государство печатает деньги. Или наоборот? »
Следующая лекция: Максим Обризан «Как работает рынок?»
|
Откуда деньги?
Многие люди были бы удивлены, узнав, что даже среди банкиров, экономистов и политиков нет единого понимания того, как создаются новые деньги.
Это проблема по двум основным причинам. Во-первых, при отсутствии такого понимания попытки банковской реформы скорее всего потерпят неудачу. Во-вторых, создание новых денег и распределение покупательной способности — жизненно важная экономическая функция и очень прибыльная. Следовательно, это вопрос значительного общественного интереса, а не темные технократические дебаты.Большая ясность и прозрачность в этом вопросе могут улучшить как демократическую легитимность банковской системы, так и наши экономические перспективы.
Определение денег на удивление сложно. Мы прорезаем запутанные исторические и теоретические дискуссии, чтобы определить, что все, что широко принято в качестве платежа, особенно государством в качестве уплаты налогов, является, по сути, деньгами. Это включает в себя банковский кредит, потому что, хотя долговая расписка от друга неприемлема в налоговой инспекции или в местном магазине, долговая расписка от банка, безусловно, является приемлемой.
Мы определяем, что национальная валюта Великобритании существует в трех основных формах, две вторые из которых существуют в электронной форме:
- Наличные деньги — банкноты и монеты.
- Резервы центрального банка — резервы коммерческих банков в Банке Англии.
- Деньги коммерческих банков — банковские депозиты, создаваемые либо когда коммерческие банки ссужают деньги, тем самым кредитуя депозитные счета кредитных заемщиков, осуществляя платежи от имени клиентов с использованием своих овердрафтов, либо когда они покупают активы в частном секторе и производят платежи за свой счет (например, зарплата или бонусные выплаты).
Только Банк Англии или правительство могут создавать первые две формы денег, которые в этой книге называются «деньгами центрального банка». Поскольку резервы центрального банка на самом деле не обращаются в экономике, мы можем еще больше сузить денежную массу, которая действительно находится в обращении, как состоящую из наличных денег и денег коммерческих банков.
Физическая наличность составляет менее 3 процентов от общей денежной массы в экономике. Деньги коммерческих банков — кредиты и сопутствующие депозиты — составляют оставшиеся 97% денежной массы.
Существует несколько противоречащих друг другу способов описания деятельности банков. Самый простой вариант — банки берут деньги у вкладчиков и ссужают их заемщикам. Совсем не так работает процесс. Банкам не нужно ждать, пока клиент внесет деньги, прежде чем они смогут предоставить новый кредит кому-то другому. Фактически, это как раз наоборот; выдача ссуды создает новый депозит на счете клиента.
Более сложные версии включают концепцию «частичного банковского обслуживания».В этом описании признается, что банки могут давать ссуды во много раз больше, чем сумма наличных денег и резервов, которые они хранят в Банке Англии. Это более точная картина, но все же неполная и вводящая в заблуждение. Это подразумевает прочную связь между суммой денег, которую создают банки, и суммой, которую они хранят в центральном банке. При таком подходе также обычно предполагается, что центральный банк имеет значительный контроль над объемом резервов, которые банки хранят у него.
Мы считаем, что наиболее точным описанием является то, что банки создают новые деньги всякий раз, когда они предоставляют кредит, покупают существующие активы или производят платежи за свой собственный счет, что в основном связано с расширением их активов, и что их способность делать это очень слабо связана с сумма резервов, которые они держат в центральном банке.Например, во время финансового кризиса банки держали резервы всего в 1,25 фунта стерлингов на каждые 100 фунтов стерлингов, выданных в качестве кредита. Банки работают в рамках электронной клиринговой системы, которая обрабатывает многосторонние платежи в конце каждого дня, требуя, чтобы они держали лишь небольшую часть денег центрального банка для удовлетворения своих платежных требований.
Способность коммерческих банков создавать новые деньги имеет множество важных последствий для экономического процветания и финансовой стабильности. Мы выделяем четыре, которые имеют отношение к реформам банковской системы, обсуждаемым на момент написания:
- Несмотря на то, что требования достаточности капитала полезны в других отношениях, они не ограничивают и не ограничивают создание денег и, следовательно, не обязательно служат для ограничения увеличения совокупных балансов банков.Другими словами, они в основном неэффективны в предотвращении кредитных бума и связанных с ними пузырей цен на активы.
- Кредит нормируется банками, и основным фактором, определяющим размер ссуды, являются не процентные ставки, а уверенность в том, что ссуда будет погашена, и уверенность в ликвидности и платежеспособности других банков и системы в целом.
- Банки решают, куда выделять кредит в экономике. Стимулы, с которыми они сталкиваются, часто побуждают их отдавать предпочтение кредитованию под залог или активы, а не кредитованию инвестиций в производство.В результате новые деньги часто с большей вероятностью будут направлены на собственность и финансовые спекуляции, чем на малый бизнес и производство, что будет иметь серьезные экономические последствия для общества.
- Фискальная политика сама по себе не приводит к увеличению денежной массы. Действительно, на практике правительство не принимает прямого участия в процессе создания и распределения денег. Об этом мало что известно, но оно оказывает важное влияние на эффективность налогово-бюджетной политики и роль государства в экономике.
Базовый анализ Откуда деньги? не является ни радикальным, ни новым. Фактически, центральные банки всего мира поддерживают одно и то же описание происхождения новых денег. И все же многие, естественно, сопротивляются представлению о том, что частные банки действительно могут создавать деньги, просто делая запись в бухгалтерской книге. Экономист Дж. К. Гэлбрейт предположил, почему это может быть:
«Процесс, с помощью которого банки создают деньги, настолько прост, что отталкивает разум. Когда дело касается чего-то столь важного, более глубокая тайна кажется вполне приличной.”
Эта книга направлена на то, чтобы твердо установить общее понимание того, что коммерческие банки создают новые деньги. Нет более глубокой тайны, и мы не должны позволять отталкивать наш ум. Только тогда мы сможем правильно ответить на гораздо более важный вопрос: действительно ли это лучший из всех возможных альтернативных способов создания новых денег и распределения покупательной способности?
По состоянию на июль 2013 года наличные деньги в обращении, то есть U.S. монеты и бумажная валюта в руках населения — около 1,2 триллиона долларов. Количество наличных денег в обращении быстро выросло в последние десятилетия, и большая часть этого увеличения была вызвана спросом из-за границы. По оценкам Федеральной резервной системы, большая часть наличных денег в обращении сегодня находится за пределами Соединенных Штатов. Удовлетворение изменчивого спроса на наличные деньги Чтобы удовлетворить потребности своих клиентов, банки получают наличные от Федеральных резервных банков. Большинство средних и крупных банков имеют резервные счета в одном из 12 региональных федеральных резервных банков, и они платят за денежные средства, которые они получают от ФРС, дебетованием этих счетов.Некоторые более мелкие банки поддерживают свои обязательные резервы в более крупных банках-корреспондентах. Более мелкие банки получают наличные через банки-корреспонденты, которые взимают комиссию за услугу. Более крупные банки получают валюту от ФРС и передают ее более мелким банкам. Когда спрос населения на наличные деньги снижается — например, после курортного сезона — банки обнаруживают, что у них больше наличных, чем им нужно, и депонируют излишки в ФРС. Поскольку банки платят ФРС за наличные деньги, дебетуя свои резервные счета, уровень резервов в банковской системе страны падает, когда спрос населения на наличные деньги возрастает; аналогично, уровень снова повышается, когда спрос населения на наличные деньги снижается, и банки возвращают деньги обратно в ФРС.ФРС компенсирует колебания спроса населения на наличные деньги, которые могут вызвать нестабильность на кредитных рынках, путем проведения операций на открытом рынке. Популяризация банкоматов в последние годы увеличила спрос населения на валюту и, в свою очередь, количество валюты, которое банки заказывают у ФРС. Интересно, что появление банкоматов побудило некоторые банки запрашивать использованные, подходящие счета, а не новые счета, потому что использованные счета часто лучше работают в банкоматах. Ведение инвентаря наличности Когда Федеральный резервный банк получает депозит наличными от банка, он проверяет отдельные банкноты, чтобы определить, подходят ли они для будущего обращения. Около трети банкнот, которые получает ФРС, не подходят, и ФРС их уничтожает. Как показано в таблице ниже, срок службы банкноты зависит от ее номинала. Например, купюра в 1 доллар, которая пользуется наибольшим спросом, остается в обращении в среднем 5,9 лет; 100-долларовая купюра действует около 15 лет. |
Как банки зарабатывают деньги | InvestorsFriend
Банковская прибыль и требования к капиталу банка
Многие из нас владеют акциями банков, и можно с уверенностью сказать, что все мы являемся клиентами банка.Давайте посмотрим, как банк зарабатывает деньги, ссужая деньги.
Ниже приводится упрощенный баланс небольшого банка, который принимает депозиты и выдает ссуды.
| Активы (в миллионах долларов) | Обязательства и капитал (в миллионах долларов) |
| Наличные $ 40 | Вклады клиентов $ 900 |
| Государственные казначейские векселя и облигации (это деньги, предоставленные в ссуду государству) $ 200 | Облигации Выпущенный капитал $ 20 |
| Займы и ипотека, причитающиеся клиентам 760 долл. США | Привилегированные акции Капитал $ 10 |
| Общий акционерный капитал держателей акций 70 долларов США | |
| Итого активы $ 1000 | Итого обязательства и капитал $ 1000 |
Банк, конечно же, зарабатывает деньги, ссужая деньги.
Давайте подумаем о том, как, например, банк может зарабатывать деньги на кредитовании ипотечных кредитов. Сегодня текущая ставка по ипотеке в Канаде составляет менее 2,0%.
Несмотря на такие низкие процентные ставки, банкам часто удается получить более 14% прибыли на собственный капитал своих акционеров. Они делают это с помощью рычагов.
У банка, показанного выше, есть активы, приносящие процентный доход, на сумму 1 000 миллионов долларов, однако его владельцы акций вложили только 70 миллионов долларов в уставный капитал.Этот банк не является первичным ссудом собственных собственных средств владельцев акций. Вместо этого он в основном ссужает деньги своих вкладчиков, а также небольшую сумму денег, полученную путем выпуска облигаций и привилегированных акций. В приведенном здесь примере банк использовал инвестиции своих владельцев обыкновенных акций в 1000/70 или 14,3 раза.
Ключевым фактом, который позволяет банкам получать высокие доходы при кредитовании ипотечных денег всего под 2,0% или даже меньше, является тот факт, что в настоящее время они платят мало или совсем ничего по большей части своих вкладов.Кроме того, большая часть их ипотечного кредитования приводит к нулевым потерям по ссудам, потому что большинство ипотечных кредитов застрахованы от дефолта государственной страховой компанией или программой по ипотечному страхованию. При этом клиент, а не банк платит страховой взнос посредством предоплаты, добавляемой к сумме ипотеки.
Банки могут привлекать депозитные деньги, выплачивая небольшие проценты по вкладам или вообще не выплачивая по ним проценты по причинам, которые включают тот факт, что каждому взрослому и каждой корпорации требуется один или несколько банковских счетов.Подавляющая часть экономической деятельности потребителей осуществляется путем перевода денег с банковского счета потребителя на банковский счет той или иной корпорации. Большая часть этого происходит в электронном виде. Банки могут привлекать депозиты по низким ставкам, потому что это удобно, даже если потребителям и предприятиям необходимо держать деньги на банковских счетах. Это также безопасно, поскольку большинство банковских вкладов застрахованы от банкротства государственной корпорацией по страхованию вкладов.
Легко увидеть, что если вы можете взять деньги, которые вам не принадлежат, под 0% и дать их взаймы хотя бы за 2.0%, тогда можно заработать много денег. Разница между кредитной ставкой и суммой, выплачиваемой по депозитам, известна как «спред» или чистая процентная маржа (NIM), и в этом случае она составляет 2,0% минус 0% или 2,0%. В этом сценарии валовая прибыль банка будет ограничена в основном его способностью привлекать и хранить депозиты и находить кредитоспособных клиентов, желающих занять деньги.
В этом бизнесе по ипотечному кредитованию, застрахованному государством, левередж банка превышает упомянутые выше 14,3 раза.Фактически, банковские правила допускают очень высокий, даже неограниченный кредитный рычаг по ипотечным кредитам, застрахованным государством. Также существуют правила, касающиеся общего кредитного плеча банка. Те же правила и очень высокий или даже неограниченный левередж применяются к инвестированию в государственный долг (который фактически представляет собой ссуду государству) и который обычно приносит банку гораздо меньше, чем даже 2,0%.
Банки также имеют возможность получать более высокий спред или чистую процентную маржу, предоставляя ссуды на такие вещи, как автомобили, покупки по кредитной карте или ссужая предприятиям.Однако страхование по умолчанию для кредитования не существует, кроме жилищного ипотечного кредитования. По этим кредитам банк сталкивается с риском дефолта. Как правило, небольшой процент заемщиков не выполняет свои обязательства по кредитам. Даже после попыток взыскания и изъятия любого залога банки обычно несут небольшой процент убытков по ссудам на свои незастрахованные ссуды.
В этом незастрахованном виде кредитования осмотрительное руководство банка не допустит чрезмерного увеличения кредитного плеча. Банковские правила также ограничивают кредитное плечо.Ниже приведен реальный пример допустимого кредитного плеча для Canadian Western Bank.
Регламенты банковского капитала (кредитного плеча) предназначены для защиты денег вкладчиков. Степень, в которой банк может использовать капитал своих владельцев, ссужая деньги вкладчиков, регулируется и также зависит от типов активов, таких как ссуды, в которые банк инвестирует депозиты своих клиентов и капитал своих владельцев. Активы взвешены с учетом риска. Некоторые активы, включая некоторые ипотечные кредиты, застрахованные государством, и некоторые государственные долги, считаются безрисковыми и имеют нулевой коэффициент.Некоторые другие активы имеют весовые коэффициенты, значительно превышающие 1.
Регулирование банковского капитала или кредитного плеча обычно не позволяет банкам участвовать в рисках (ссуды, инвестиции и кредитное плечо), которые могут поставить под угрозу их способность защищать деньги вкладчиков. Обычно риск для инвесторов в привилегированные акции и облигации также очень низок. Риск того, что банк станет неплатежеспособным, что приведет к потере акционерного капитала, как правило, очень низок, но не равен нулю. И регулирование банковского капитала, безусловно, не препятствует банкам нести убытки в определенные годы или генерировать недостаточную прибыль в течение нескольких лет.
Если банк столкнется с финансовыми проблемами, то убытки должны понести владельцы обыкновенных акций. Только в том случае, если обыкновенные акционеры будут «уничтожены» в результате банкротства банка, инвесторы в облигации и привилегированные акции могут ожидать убытков в этой ситуации. Если финансовые проблемы были настолько серьезными, что весь капитал инвесторов был «уничтожен», то деньги вкладчиков также могли быть потеряны, за исключением того, что государственные программы гарантирования вкладов защитили бы большинство вкладчиков до определенных пределов. Правила использования банковского капитала и активов, взвешенных с учетом риска, разработаны таким образом, чтобы не допустить серьезных финансовых затруднений и банкротства банков.Но правила не могут полностью защитить от всех сценариев. Кроме того, даже несмотря на то, что банкротства банков могут быть редкими, рыночная стоимость обыкновенных акций банков, а также (в меньшей степени) привилегированных акций и банковского долга может сильно колебаться на рынке.
Таким образом, банки зарабатывают деньги для своих владельцев акций, сильно используя свой обыкновенный капитал. Но рычаги воздействия ограничиваются осторожностью и регулированием.
Способ, которым каждый доллар собственного капитала используется и передается в ссуду, определяет валовую прибыльность банка до рассмотрения его убытков от безнадежных ссуд и операционных расходов.В качестве гипотетического примера, доллар, предоставленный по застрахованной ипотечной ссуде со спредом 2,0% с 20-кратным кредитным плечом, приводит к более высокой валовой прибыли на капитал (40% до внутренних затрат и налогов на прибыль), чем бизнес-ссуда со спредом 3,0%. с десятикратным использованием заемных средств (30% до убытков по ссудам, операционных расходов и налога на прибыль)
Вышеупомянутое обсуждение предназначено для иллюстрации некоторых механизмов, как чистый кредитный банк зарабатывает деньги. Крупные банки проводят некредитные операции, включая управление капиталом и оказание помощи крупным компаниям в выпуске облигаций и акций.Эти операции не включены в приведенный выше простой пример. Это упрощенное объяснение общей манеры, с помощью которой банки используют собственный капитал собственников для (обычно) получения высокой прибыли на собственный капитал для своих владельцев. И многие из нас являются собственниками или могут стать собственниками.
КОНЕЦ
25 октября 2015 г. (с незначительными правками до 13 декабря 2020 г.)
Шон Аллен, CFA
Президент, InvestorsFriend Inc.
Пример из реальной жизни:
Ниже приведены некоторые факты и цифры из Canadian Western Bank по состоянию на 31 октября 2020 года.CWB в основном является чисто кредитным банком, хотя он также имеет некоторые операции по управлению капиталом и трастовые операции.
CWB выплатил в среднем 1,9% по своим депозитам в 2020 году. Средняя процентная ставка по кредитам составляла 3,8% для личных кредитов и 4,8% для коммерческих кредитов. Общая средняя процентная ставка по кредитам составила 4,6%. Это приводит к чистой процентной марже 2,7%. В целом, при учете денежных средств и ценных бумаг, а также собственного капитала, по которому не выплачиваются проценты, общая чистая процентная маржа CWB составила 2.45%. Обратите внимание, что подавляющее большинство его личных кредитов являются ипотечными и относятся к категории альтернативных ипотечных кредитов и не относятся к типу ипотечных кредитов со ставкой ниже 2%.
CWB имел наличные деньги и беспроцентные депозиты в других финансовых учреждениях на сумму 114 миллионов долларов. Это составляет всего 0,4% от общих депозитов. Поскольку сюда входят депозиты в других финансовых учреждениях, интересно подумать, какой на самом деле очень крошечный процент клиентских депозитов существует в виде наличных денег в различных хранилищах банка.CWB не получает процентов по этим деньгам и поэтому имеет стимул минимизировать их.
Кроме того, у него было 254 миллиона долларов в виде процентных депозитов в других финансовых учреждениях на общую сумму 368 миллионов долларов наличных средств. Это составило всего 1,3% от общей суммы вкладов. Ясно, что CWB уверен, что только очень небольшая часть депозитов его клиентов будет снята в самое ближайшее время. Но на случай, если когда-либо случится крупный отток депозитов, CWB также инвестирует 3,225 миллиона долларов в высоколиквидные облигации, которые можно почти мгновенно конвертировать в наличные.Это составило 11,8% депозитов. Общая сумма денежных средств и ликвидных активов составила 13,2% от общей суммы депозитов.
Банки стремятся получить двузначную рентабельность капитала по кредитам и активам, которые в большинстве случаев приносят низкую однозначную прибыль. Они делают это с помощью рычагов. То есть они пытаются предоставлять ссуды или покупать облигации с максимальной суммой денег вкладчика и минимальной суммой собственного капитала инвестора и капитала облигаций. В результате они относятся к капиталу своих владельцев как к дефицитному ресурсу. В целях защиты вкладчиков регуляторы банков устанавливают некоторые ограничения на минимальный размер собственного капитала, который банки должны инвестировать в различные категории ссуд и других облигаций и активов на своем балансе.
Canadian Western Bank должен иметь минимальный общий коэффициент собственного капитала в размере 7,0% от активов, взвешенных с учетом риска, и общий собственный капитал (включая облигации и привилегированные акции, выпущенные CWB) в размере 10,5%.
Тот факт, что активы взвешены с учетом риска, очень важен, о чем свидетельствует следующее.
Большинство облигаций CWB, выпущенных Канадой или провинциями, имеют рейтинг 0% риска. Небольшая часть ипотечных жилищных кредитов CWB (предположительно полностью застрахованных CMHC или аналогичным) также имеет 0% -ный риск.CWB может выпускать ипотечные кредиты, покупать эти облигации и финансировать их исключительно за счет денег вкладчиков, не расходуя при этом какой-либо собственный капитал собственника. Облигационные активы, вероятно, приносят не более 1,5%, а ипотечные кредиты самого высокого качества могут приносить только около 2% (особенно после выплаты комиссионных брокеру при выдаче), но если они могут быть полностью профинансированы за счет депозитов с наименьшей стоимостью, то CWB все равно может заработать положительный спред. . И было бы очень мало административных или других расходов, связанных с инвестированием в государственные облигации.
Большинство ипотечных жилищных кредитов CWB имеют рейтинг риска 35%. Это означает, что CWB должен эффективно финансировать их, используя как минимум 7% x 0,35 = 2,45% обыкновенного капитала и 10,5% x 0,35 = 3,675% от общего капитала собственника, а остальное — за счет депозитов. Таким образом, 1% -ный спред от стоимости депозитов может быть увеличен до 1% / 0,0245 = 41% рентабельности обыкновенного капитала — без учета проблемных кредитов и всех административных и других непроцентных расходов и налогов.
Около 80% кредитов CWB являются коммерческими, в отличие от личных кредитов, и они составляют около 60% активов CWB и имеют рейтинг риска на уровне 100%.Это означает, что CWB должен финансировать эти ссуды, используя как минимум 7% обыкновенного капитала и 10,5% общего капитала, а остальные 89,5% могут быть профинансированы за счет депозитов. Если CWB хочет получить, скажем, 21% рентабельности собственного капитала по этим займам до стоимости безнадежных ссуд и до административных расходов и всех других непроцентных затрат и налогов, тогда он должен взимать на 3,0% больше, чем его стоимость по депозитам.
Выше показано, почему банки должны взимать более высокие процентные ставки с коммерческих заемщиков. Причина в том, что риски выше, и поэтому уместно и допустимо меньшее кредитное плечо.
InvestorsFriend Inc.
13 декабря 2020
Как банки зарабатывают деньги | Макроэкономика
Цели обучения
- Объясните и покажите, как банки создают деньги
- Используйте формулу денежного множителя, чтобы вычислить, как банки создают деньги
Создание денег одним банком
Банки и деньги взаимосвязаны. Дело не только в том, что большая часть денег находится в форме банковских счетов.Банковская система может буквально создавать деньги в процессе выдачи ссуд. Посмотрим как.
Начните с гипотетического банка под названием Singleton Bank. У банка есть депозиты на 10 миллионов долларов. Баланс Т-счета для Singleton Bank, когда он хранит все депозиты в своих хранилищах, показан на рисунке 1. На этом этапе Singleton Bank просто хранит деньги для вкладчиков; он не использует эти депозиты для выдачи ссуд, поэтому он также не может выплачивать проценты своим вкладчикам.
Рисунок 1.Баланс Singleton Bank: получает депозиты на сумму 10 миллионов долларов США.
Singleton Bank требует от Федеральной резервной системы держать 10% от общей суммы депозитов, или 1 миллион долларов, в резерве для покрытия снятия средств. Оставшиеся 9 миллионов долларов он предоставит взаймы. Выдав ссуду 9 миллионов долларов и начисляя проценты, он сможет выплачивать проценты вкладчикам и получать процентный доход для Singleton Bank, а также выплачивать проценты вкладчикам (пока мы будем сохранять простоту и не будем откладывать процентный доход на баланс. простынь).Вместо того, чтобы стать просто местом хранения вкладов, Singleton Bank может стать финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.
Это изменение в бизнес-плане меняет баланс Singleton Bank, как показано на Рисунке 2. Изменились активы Singleton; теперь у него есть резервы на 1 миллион долларов и ссуда Hank’s Auto Supply в размере 9 миллионов долларов. У банка по-прежнему есть депозиты на сумму 10 миллионов долларов.
Рис. 2. Баланс банка Singleton: 10% резервы, один раунд ссуд
Singleton Bank предоставляет ссуду компании Hank’s Auto Supply на сумму 9 миллионов долларов.Банк регистрирует эту ссуду, делая запись в балансе, чтобы указать, что ссуда была предоставлена. Этот заем является активом, потому что он будет приносить банку процентный доход. Конечно, кредитный инспектор не позволит Хэнку выйти из банка с 9 миллионами долларов наличными. Банк выдает Hank’s Auto Supply кассовый чек на 9 миллионов долларов. Хэнк кладет ссуду на свой текущий счет в First National. Депозиты в First National увеличиваются на 9 миллионов долларов, а его резервы также увеличиваются на 9 миллионов долларов, как показано на Рисунке 3.First National должна держать 10% дополнительных депозитов в качестве обязательных резервов, но может предоставить ссуду остальным.
Рисунок 3. Баланс First National Bank: Требуемые 10% резервы
Поскольку ссуда Хэнку была депонирована на депозитный счет до востребования (текущий счет Хэнка), ссуда увеличивает денежную массу М1. Предоставление ссуд, депонированных на депозитный счет до востребования, увеличивает денежную массу M1. Помните, что определение M1 включает чековые депозиты (до востребования), которые можно легко использовать в качестве средства обмена для покупки товаров и услуг.Обратите внимание, что денежная масса теперь составляет 19 миллионов долларов: 10 миллионов долларов на депозитах в банке Singleton и 9 миллионов долларов на депозитах в First National. Очевидно, что эти депозиты будут списаны по мере того, как Hank’s Auto Supply выписывает чеки для оплаты своих счетов, но до тех пор, пока эти чеки будут депонированы на другие текущие счета, эффект будет таким же. Суть в том, что банк должен хранить достаточно денег, чтобы выполнить свои резервные требования; остальное — это банковские ссуды, и эти ссуды при депонировании увеличивают денежную массу.В этом примере банковское кредитование увеличило денежную массу на 9 миллионов долларов.
Теперь First National должна владеть только 10% обязательных резервов (90 000 долларов США), но может предоставить остальные 90% (8,1 миллиона долларов США) в качестве ссуды представительству Jack’s Chevy, как показано на Рисунке 4.
Рисунок 4 . Первый национальный баланс
Если Джек поместит ссуду на свой текущий счет в Second National, денежная масса увеличится еще на 8,1 миллиона долларов, как показано на Рисунке 5.
Рисунок 5 . Бухгалтерский баланс Второго Национального Банка
Как возможно такое создание денег? Это возможно, потому что в финансовой системе есть несколько банков, они обязаны держать только часть своих депозитов, а ссуды в конечном итоге депонируются в других банках, что увеличивает депозиты и, по сути, денежную массу.
Смотри
В этом видео объясняется, как банки используют депозиты и ссуды для создания денег.
Вы можете просмотреть стенограмму «Как банки создают деньги — Макро Тема 4.4 ”(открывается в новом окне).
Денежный мультипликатор в мультибанковской системе
В системе с несколькими банками первоначальная избыточная сумма резерва, которую Singleton Bank решил ссудить компании Hank’s Auto Supply, была депонирована в First National Bank, который может бесплатно предоставить ссуду в размере 8,1 миллиона долларов. Если все банки ссудят свои избыточные резервы, денежная масса увеличится. В системе с несколькими банками сумма денег, которую может создать система, определяется с помощью денежного множителя. Денежный мультипликатор говорит нам, во сколько раз ссуда будет «умножена» в процессе выдачи избыточных резервов, которые хранятся в банках в качестве депозитов до востребования.Таким образом, денежный мультипликатор — это отношение изменения денежной массы к первоначальному изменению банковских резервов.
К счастью, существует формула для расчета общего количества раундов кредитования в банковской системе. Формула денежного множителя :
[латекс] \ displaystyle \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резерва}} [/ latex]
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ФОРМУЛЫ МНОЖИТЕЛЯ ДЕНЕГ
Использование денежного множителя для примера из Singleton Bank выше в этом тексте:
Шаг 1. В этом примере требование резервирования составляет 10% (или 0,10), поэтому денежный множитель равен 1, деленному на 0,10, что равно 10.
Шаг 2. Поскольку у Singleton Bank изначально резервы в размере 10 миллионов долларов, с помощью формулы мы можем определить потенциальную сумму новых денег, созданных этим депозитом:
[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Bank Reservations} [/ latex]
[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = \ frac {1} {0.10} \ times {10} \ text {миллион} [/ латекс]
[latex] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} [/ latex]
[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1} = 100 \ text {миллион} [/ latex]
Шаг 3. Таким образом, мы можем сказать, что в этом примере после завершения всех раундов кредитования начальные резервы Singleton Bank в размере 10 миллионов долларов будут поддерживать 100 миллионов долларов в денежной массе M1.
Шаг 4 .Поскольку первоначально Singleton Bank начинал с 10 миллионов долларов на депозитах до востребования (что означает, что 10 миллионов долларов уже были учтены в денежной массе), мы вычитаем эту начальную сумму из общей суммы.
[латекс] \ displaystyle \ text {Изменение денежной массы M1} = \ frac {1} {\ text {Требуемый коэффициент резервирования}} \ times \ text {Банковские резервы} — \ text {Первоначальный депозит} [/ latex]
[латекс] \ displaystyle \ text {Общая денежная масса M1, поддерживаемая резервами Singleton Bank} = 10 \ times {10} \ text {миллион} — {10} \ text {миллион} = 90 \ text {миллион} [/ latex ]
Таким образом, процесс расширения ссуды из депозита Singleton Bank позволил создать новые депозиты / денежную массу на сумму 90 миллионов долларов.
Обратите внимание: когда мы говорим об изменениях в денежной массе M1, имеет значение, происходит ли изменение депозитов от людей, вкладывающих валюту, или от Федеральной резервной системы.
Если человек берет валюту и кладет ее на свой текущий счет, его банк держит необходимые резервы, а затем ссужает оставшуюся часть, что стимулирует процесс расширения ссуды. При изменении денежной массы необходимо учитывать, что валюта уже была частью M1 и больше не должна учитываться.
Таким образом, изменение денежной массы M1 будет изменением депозитов, умноженным на денежный множитель, за вычетом уменьшения хранимой валюты, которая была депонирована в банке (как показано в этом примере с Singleton Bank).
Давайте посмотрим на другой пример. Предположим, Карла положила 50 долларов наличными на свой текущий счет. Наличные 50 долларов уже были частью денежной массы. Если требуемый коэффициент резервирования составляет 10%, денежный множитель будет 1/10% = 1 / 0,10 = 10. Банк Карлы хранит 5 долларов ее депозита в качестве обязательных резервов и ссужает оставшуюся часть.Когда процесс расширения ссуды в банковской системе завершен, общее изменение денежной массы M1 будет в 10 раз больше 50 долларов минус 50 долларов валюты, которые Карла перевела из валюты на свой банковский счет.
Изменение денежной массы M1 = 10 x 50 долларов = 500 — 50 долларов = 450 долларов
В модуле денежно-кредитной политики мы объясним, как, когда Федеральная резервная система проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику (например, покупает казначейские облигации), изменение депозитов происходит с за пределами финансовой системы.В этом случае изменение денежной массы будет равно изменению депозитов, умноженному на денежный множитель. Поскольку валютные резервы не меняются, мы не вычитаем сумму первоначального депозита.
Предупреждения относительно денежного множителя
Денежный мультипликатор будет зависеть от доли резервов, которые банки должны держать Федеральным резервным банком. Кроме того, банк может также иметь дополнительные резервы. Банки могут принять решение об изменении размера резервов по двум причинам: макроэкономические условия и правительственные правила.Когда экономика находится в состоянии рецессии, банки, вероятно, будут держать более высокую долю резервов, потому что они опасаются, что ссуды с меньшей вероятностью будут возвращены, когда экономика замедлится. Федеральная резервная система может также увеличивать или уменьшать обязательные резервы, удерживаемые банками, в качестве политического шага, чтобы повлиять на количество денег в экономике, что мы обсудим более подробно в модуле денежно-кредитной политики.
Процесс создания денег банками показывает, как количество денег в экономике тесно связано с количеством ссуд или кредитов в экономике.Действительно, все деньги в экономике, за исключением первоначальных резервов, являются результатом банковских ссуд, которые повторно депонируются и ссужаются снова и снова.
Наконец, денежный множитель зависит от людей, повторно вкладывающих деньги, которые они получают в банковской системе. Если вместо этого люди хранят свои наличные деньги в депозитных ячейках или в коробках для обуви, спрятанных в своих шкафах, тогда банки не смогут рециркулировать деньги в виде ссуд. Действительно, у центральных банков есть стимул гарантировать безопасность банковских вкладов, потому что, если люди беспокоятся о том, что они могут потерять свои банковские депозиты, они могут начать хранить больше денег в наличных деньгах вместо того, чтобы вкладывать их в банки, и количество кредитов в экономике уменьшится.В странах с низкими доходами есть то, что экономисты иногда называют «сбережениями на матрасах», или деньгами, которые люди прячут в своих домах, потому что не доверяют банкам. Когда экономия на матрасах в экономике значительна, банки не могут ссужать эти средства, и денежный мультипликатор не может работать так же эффективно. Общее количество денег и займов в такой экономике уменьшится.
Смотри
Это видео объясняет, как создаются деньги, и рассматривает только что изученные вами концепции денежного мультипликатора.Это также немного объясняет участие Федеральной резервной системы в создании новых денег для покупки финансовых активов, тем самым увеличивая резервы в банковской системе.
Если банки держат минимальную сумму денег, требуемую 10% -ным коэффициентом резервирования, то они будут ссужать 90% своих резервов, и мультипликатор будет оставаться на уровне 10. На практике этого не происходит, и мультипликатор остается близким к 3. Когда мы поговорим о денежно-кредитной политике более подробно позже, вы узнаете больше о других способах, которые Федеральная резервная система может выбрать для увеличения денежной массы.
Вы можете просмотреть стенограмму «Денежный мультипликатор» здесь (открывается в новом окне).
Попробуй
Эти вопросы позволят вам получить столько практики, сколько вам нужно, поскольку вы можете щелкнуть ссылку вверху первого вопроса («Попробуйте другую версию этих вопросов»), чтобы получить новый набор вопросов. Практикуйтесь, пока не почувствуете себя комфортно, задавая вопросы.
Глоссарий
- денежный множитель:
- отношение общей суммы денег в экономике, деленное на сумму резервов, или отношение изменения общей суммы денег в экономике, деленное на изменение суммы резервов; Формула денежного множителя: 1 / (коэффициент обязательных резервов)
- норматив обязательных резервов:
- процента от общей суммы депозитов, которые банк должен держать в качестве резервов
Внесите свой вклад!
У вас была идея улучшить этот контент? Нам очень понравится ваш вклад.
Улучшить эту страницуПодробнее
Как коммерческие банки зарабатывают деньги? | Малый бизнес
Коммерческие банки — это банки, которые предоставляют населению услуги по счетам ввода и вывода средств, а также ссуды. Скорее всего, вы регулярно имеете дело с коммерческим банком. Коммерческие банки получают прибыль различными способами, включая комиссии, проценты по кредитным картам, ссуды и дополнительные надстройки.
Сборы
К большинству продуктов, предоставляемых коммерческим банком, прилагаются сборы, которые составляют большую часть средней годовой прибыли.Плата взимается за текущие счета, использование долговых карт и использование кредитных карт. Существуют штрафы за овердрафты и просроченные платежи по кредитным картам, выпущенным банком, а также за обслуживание многих типов сберегательных и инвестиционных счетов. Умножьте каждую комиссию на количество клиентов в каждом банке, и вы быстро поймете, сколько заработано таким образом. Предоплаченные кредитные карты — особенно прибыльное предприятие для многих коммерческих банков. Они могут заработать втрое за счет ежемесячной платы, платы за использование и платы за платежи.
Ссуды
Коммерческие банки ссужают деньги потребителям в виде автокредитов, ипотечных и личных кредитов. Деньги, распределяемые по этим займам, поступают из депозитов других клиентов банка, снятие которых может быть ограничено, например, минимальным остатком или сроком действия их сертификата о депозитных счетах. Поскольку банк знает, что эти средства, скорее всего, останутся там, где они есть, в течение определенного периода, определенная сумма средств может быть ссужена другим лицам, которые затем выплатят свои ссуды с процентами.Банк взимает проценты с денег своих вкладчиков, не рискуя собственными деньгами. Таким образом, управление финансами нескольких клиентов банка осуществляется за счет средств, возможно, одного вкладчика.
Кредитные карты
Процентная ставка по большинству кредитных карт намного превышает процентную ставку по любому другому типу ссуд. Возобновляемый кредит дает вам необходимую покупательную способность мгновенно в тот момент, когда она вам нужна, и с клиентов взимается надбавка за эту привилегию.Во многих случаях банки приветствуют новых держателей карт с относительно низкими или нулевыми процентными ставками на покупки или переводы баланса. Загвоздка в том, что после вступительного периода эти ставки подскакивают до нормы, которая может колебаться от 15 до 30 процентов. Непредвиденная прибыль для банка может быть значительной и сохраняться в течение многих лет, пока клиент пытается выплатить долг.
Дополнения
Коммерческие банки обычно предлагают ряд специальных функций, которые продаются как страхование от накопления штрафов, таких как комиссия за овердрафт, которые также применяются банком.Защита от овердрафта иногда описывается как карта «избавиться от тюрьмы без ограничений» для тех, кто страдает ошибками в бухгалтерском учете или просто играет слишком сильно с балансом своего счета, но это вряд ли бесплатно. В конце концов, защита, вероятно, будет стоить вам больше, чем случайный овердрафт. Надстройки — это очевидный способ, с помощью которого коммерческие банки получают доход из ничего.
Ссылки
Биография писателя
Роберт Морелло имеет обширный опыт путешествий, маркетинга и бизнеса.Он окончил Колумбийский университет со степенью бакалавра искусств в 2002 году и работал в сфере путешествий гидом, старшим менеджером по маркетингу и продуктам, а также консультантом / экспертом по путешествиям. Морелло — профессиональный писатель и адъюнкт-профессор путешествий и туризма.
В основе дела — назад к основам, финансам и развитию, март 2012 г.
Финансы и развитие
Жанна Гоба
Учреждения, которые подбирают вкладчиков и заемщиков, помогают обеспечить бесперебойное функционирование экономики
Непревзойденная комбинация
(фото: Superstock / Corbis)
ВЫ получили 1000 долларов, которые вам не нужны, скажем, в течение года, и до тех пор вы хотите получать доход от этих денег.Или вы хотите купить дом, и вам нужно занять 100 000 долларов и выплатить его в течение 30 лет.
Было бы трудно, если не невозможно, для кого-то, действующего в одиночку, найти либо потенциального заемщика, которому требуется ровно 1000 долларов в год, либо кредитора, который может выделить 100000 долларов за 30.
Вот тут-то и нужны банки.
Хотя банки делают многое, их основная роль состоит в том, чтобы принимать средства, называемые депозитами, от тех, у кого есть деньги, объединять их и ссужать тем, кто в них нуждается. Банки являются посредниками между вкладчиками (которые ссужают деньги банку) и заемщиками (которым банк ссужает деньги).Сумма, которую банки платят за депозиты, и доход, который они получают по своим кредитам, называются процентами.
Вкладчиками могут быть частные лица и домохозяйства, финансовые и нефинансовые компании, а также национальные и местные органы власти. Заемщики, ну, такие же. Депозиты могут быть доступны по запросу (например, текущий счет) или с некоторыми ограничениями (например, сберегательные и срочные вклады).
Кредитование
Некоторым вкладчикам в любой момент нужны деньги, а большинству — нет.Это позволяет банкам использовать краткосрочные депозиты для выдачи долгосрочных ссуд. Процесс включает преобразование срока погашения — преобразование краткосрочных обязательств (депозитов) в долгосрочные активы (ссуды). Банки платят вкладчикам меньше, чем получают от заемщиков, и эта разница составляет основную часть доходов банков в большинстве стран.
Банки могут дополнять традиционные депозиты в качестве источника финансирования, напрямую занимая деньги на рынках денег и капитала. Они могут выпускать ценные бумаги, такие как коммерческие бумаги или облигации; или они могут временно ссужать ценные бумаги, которыми они уже владеют, другим организациям в обмен на наличные — сделку, часто называемую договором обратного выкупа (репо).Банки также могут упаковать имеющиеся у них ссуды в ценные бумаги и продать их рынку (процесс, называемый преобразованием ликвидности и секьюритизацией ), чтобы получить средства, которые они могут вернуть.
Самая важная роль банка может заключаться в подборе кредиторов и заемщиков, но банки также важны для внутренней и международной платежной системы — и они создают деньги .
Не только частным лицам, предприятиям и правительствам нужно где-то размещать и занимать деньги, им необходимо перемещать средства — например, от покупателей к продавцам или работодателей к служащим или налогоплательщиков правительствам.Банки и здесь играют центральную роль. Они обрабатывают платежи, от крохотных личных чеков до электронных платежей на крупные суммы между банками. Платежная система представляет собой сложную сеть местных, национальных и международных банков и часто включает правительственные центральные банки и частные клиринговые учреждения, которые соответствуют тому, что банки должны друг другу. Во многих случаях платежи обрабатываются практически мгновенно. Платежная система также включает кредитные и дебетовые карты. Хорошо функционирующая платежная система является предпосылкой для эффективно функционирующей экономики, а сбои в платежной системе могут существенно нарушить торговлю — и, следовательно, экономический рост.
Создание денег
Банки тоже создают деньги. Они делают это, потому что они должны держать в резерве, а не давать взаймы некоторую часть своих депозитов — наличными или ценными бумагами, которые можно быстро конвертировать в наличные. Размер этих резервов зависит как от оценки банком потребности вкладчиков в наличных деньгах, так и от требований регулирующих органов банков, обычно центрального банка — государственного учреждения, которое находится в центре денежно-кредитной и банковской системы страны. Банки хранят эти обязательные резервы на депозитах в центральных банках, таких как США.S. Федеральная резервная система, Банк Японии и Европейский центральный банк. Банки создают деньги, когда ссужают оставшуюся часть денег, которые им дают вкладчики. Эти деньги могут быть использованы для покупки товаров и услуг и могут вернуться в банковскую систему в качестве депозита в другом банке, который затем может предоставить ссуду их часть. Процесс расслабления может повторяться несколько раз в явлении, называемом эффектом умножения. Размер мультипликатора — суммы денег, созданной из первоначального депозита, — зависит от суммы денег, которую банки должны держать в резерве.
Банки также ссужают и перерабатывают лишние деньги в финансовой системе, а также создают, распределяют и торгуют ценными бумагами.
У банков есть несколько способов заработать деньги, помимо получения разницы (или спреда) между процентами, которые они выплачивают по депозитам и заемным деньгам, и процентами, которые они взимают с заемщиков или ценных бумаг, которыми они владеют. Они могут заработать от
• доход по ценным бумагам, которыми они торгуют; и
• плата за обслуживание клиентов, такое как текущие счета, финансовый и инвестиционный банкинг, обслуживание ссуд, а также создание, распределение и продажа других финансовых продуктов, таких как страхование и паевые инвестиционные фонды.
Банки зарабатывают в среднем от 1 до 2 процентов своих активов (ссуд и ценных бумаг). Это обычно называется рентабельностью активов банка.
Трансмиссионная денежно-кредитная политика
Банки также играют центральную роль в передаче денежно-кредитной политики, одного из важнейших инструментов правительства для достижения экономического роста без инфляции. Центральный банк контролирует денежную массу на национальном уровне, а банки способствуют движению денег на рынках, на которых они работают.На национальном уровне центральные банки могут сокращать или увеличивать денежную массу, повышая или понижая резервные требования банков и покупая и продавая ценные бумаги на открытом рынке с банками в качестве основных контрагентов в сделках. Банки могут сократить денежную массу, откладывая больше депозитов в качестве резервов в центральном банке или увеличивая свои запасы других форм ликвидных активов — тех, которые можно легко конвертировать в наличные, практически не влияя на их цену. Резкое увеличение банковских резервов или ликвидных активов — по любой причине — может привести к «кредитному кризису» из-за уменьшения суммы денег, которую банки должны ссудить, что может привести к более высоким затратам по займам, поскольку клиенты платят больше за меньшие банковские средства.Кредитный кризис может повредить экономическому росту.
Банки могут обанкротиться, как и другие фирмы. Но их неудача может иметь более широкие последствия — причинить вред клиентам, другим банкам, сообществу и рынку в целом. Депозиты клиентов могут быть заморожены, кредитные отношения могут нарушиться, а кредитные линии, которые компании используют для расчета заработной платы или оплаты поставщиков, не могут быть продлены. Кроме того, банкротство одного банка может привести к банкротству других банков.
Уязвимости банков в основном возникают из трех источников:
• высокая доля краткосрочного финансирования, такого как текущие счета и операции РЕПО, в общей сумме депозитов.Большинство депозитов используются для финансирования долгосрочных ссуд, которые трудно быстро конвертировать в наличные;
• низкое соотношение денежных средств к активам; и
• низкое соотношение капитала (активы минус обязательства) к активам.
Вкладчики и другие кредиторы могут потребовать выплаты по текущим счетам и РЕПО практически немедленно. Когда в банке считают — правильно или ошибочно — проблемы, клиенты, опасаясь потери своих вкладов, могут снимать свои средства так быстро, что небольшая часть ликвидных активов банка быстро исчерпывается.Во время такого «бегства по депозитам» банку, возможно, придется продать другие более долгосрочные и менее ликвидные активы, часто в убыток, для удовлетворения требований о снятии средств. Если убытки достаточно велики, они могут превысить капитал банка и привести его к банкротству.
По сути, банковское дело — это уверенность или доверие — уверенность в том, что у банка есть деньги для выполнения своих обязательств. Любая трещина в этой уверенности может спровоцировать массовое бегство и, возможно, банкротство банка, даже обрушив на платежеспособные учреждения.Многие страны страхуют вклады на случай банкротства банков, и недавний кризис показал, что более широкое использование банками рыночных источников финансирования сделало их более уязвимыми для бегства, вызванного настроениями инвесторов, чем бегства вкладчиков.
Необходимость регулирования
Безопасность и надежность банков являются одной из основных задач государственной политики, и политика правительства была разработана для ограничения банкротств банков и паники, которую они могут вызвать. В большинстве стран банкам необходим чартер для осуществления банковской деятельности и для получения права на государственные вспомогательные механизмы, такие как экстренные ссуды от центрального банка и явные гарантии для страхования банковских вкладов до определенной суммы.Банки регулируются законодательством своей страны и, как правило, подлежат регулярному надзору. Если банки действуют за границей, они также могут регулироваться принимающей страной. Регулирующие органы имеют широкие полномочия вмешиваться в проблемные банки, чтобы минимизировать сбои.
Правилаобычно предназначены для ограничения подверженности банков кредитному, рыночному риску и риску ликвидности, а также общему риску платежеспособности. Теперь банки должны иметь больше капитала более высокого качества — например, в форме нераспределенной прибыли и оплаченного капитала — для компенсации убытков, чем это было до финансового кризиса.Крупные глобальные банки должны иметь еще больше капитала, чтобы учесть потенциальное влияние их банкротства на стабильность мировой финансовой системы (также известное как системный риск). Правила также устанавливают минимальные уровни ликвидных активов для банков и предписывают стабильные, долгосрочные источники фондирования.
Регулирующие органы рассматривают растущее значение учреждений, которые выполняют функции, подобные банкам, но которые не регулируются таким же образом, как банки, — так называемые теневые банки, — и рассматривают варианты их регулирования.Недавний финансовый кризис выявил системное значение этих институтов, включая финансовые компании, инвестиционные банки и паевые инвестиционные фонды денежного рынка. ■
Жанна Гоба — старший экономист Департамента денежно-кредитной политики и рынков капитала МВФ.
Как банки зарабатывают деньги в США [2021]
Вы когда-нибудь задумывались, как банки зарабатывают деньги? Каким образом банк может предоставлять определенные продукты по текущей цене или даже предлагать большие вознаграждения на счетах, таких как ваша кредитная карта? Где банки берут деньги для выдачи ссуд людям?
Ниже мы расскажем, как банки зарабатывают деньги, чтобы вы могли лучше понимать свой банк и делать более разумные банковские решения в будущем.
3 способа зарабатывания денег банками
Как правило, банки зарабатывают деньги тремя основными способами. Сначала мы дадим вам обзор, а затем более подробно рассмотрим каждый из них.
Чистая процентная маржа
Если вы когда-нибудь задавались вопросом, где банки берут деньги для предоставления ссуд людям, у нас есть ответ прямо здесь. Они получают это от вас, своих клиентов.
Когда вы кладете деньги на свой банковский счет, вы фактически даете банку разрешение использовать эти деньги для предоставления ссуды другому лицу.Это может быть любая ссуда, включая студенческие ссуды, ипотечные ссуды, кредитные карты и т. Д.
Когда банки ссужают деньги людям, они взимают процентную ставку. Когда вы вносите деньги на свой банковский счет, вы также можете получать с них проценты. Разница между процентами, которые банк получает по ссудам, и процентами, выплачиваемыми вам за внесенные денежные средства, называется чистой процентной маржей.
Как правило, проценты по кредитам выше, чем проценты, выплачиваемые клиентам, поэтому банки получают прибыль.
Развязка
Короче говоря, обмен — это деньги, которые банк зарабатывает для обработки транзакций по дебетовым или кредитным картам. Когда вы проводите своей картой в магазине, этот магазин или продавец должен заплатить комиссию за обмен. Это еще один простой способ заработка для банков.
Сборы
Это, вероятно, тот, с которым вы больше знакомы. Все банки взимают комиссию, и у банков также есть творческие способы взимания разных затрат на разных уровнях. На самом деле они не просто придерживаются регулярных ежемесячных банковских сборов для вашей учетной записи! Иногда сборы могут быть настолько сложными, что банкам приходится создавать руководства по комиссиям, чтобы вы могли понять их сборы и сориентироваться в них.
Теперь, когда вы понимаете основы, давайте подробнее рассмотрим каждый из этих методов заработка.
Что такое чистая процентная маржа?
Как мы объяснили, чистая процентная маржа — это разница между процентами, взимаемыми банками при предоставлении ссуды, и процентами, выплачиваемыми клиентам. Банк зарабатывает деньги на чистой процентной марже, когда проценты, взимаемые с заемщиков, превышают проценты, выплачиваемые клиентам, которые депонировали свои деньги.
Давайте посмотрим на пример.Если вы инвестируете 100 000 долларов в сберегательный счет, на котором годовая процентная доходность составляет 1,5%, банк вернет вам 1 500 долларов в качестве процентов. Банк будет использовать ваши 100 000 долларов, чтобы предоставить кому-то студенческий кредит с годовой процентной ставкой, например, 7%. APR, полученный банком, намного выше, чем APY, выплачиваемый вам. Если банк делает это с тысячами клиентов, он приносит тысячи (даже миллионы) долларов прибыли.
В общем, размер процентов, которые банк собирает по ссудам, намного более значительный, чем сумма процентов, которые они должны платить своим клиентам со сберегательных счетов.Так что банку эта прибыль гарантирована.
Не обращайте внимания на то, что ваш банк ссужает ваши деньги другим людям. Вы по-прежнему можете снять все свои деньги со своего банковского счета в любое время. Банки обязаны держать под рукой минимальную часть депозитов своих клиентов. Это известно как резервные требования, и точная сумма устанавливается Федеральной резервной системой.
Что такое обмен?
Комиссия за обмен — это комиссия, взимаемая вашим банком за обработку транзакции по дебетовой или кредитной карте.Плата за обмен не взимается. Комиссия за обмен оплачивается магазином или продавцом, у которого вы покупаете.
Обычно комиссия за обмен — это процент от стоимости транзакции плюс фиксированная ставка. Например, если обменный курс составляет 2% плюс 0,20 доллара США, и вы покупаете предмет на 200 долларов в магазине, то комиссионный сбор, который магазин уплатит вашему банку, составит 4,20 доллара. На самом деле магазин получает только 195,80 долларов от вашего платежа.
Часто поэтому существует минимальная сумма для оплаты дебетовой или кредитной картой у продавца.Если ваша транзакция слишком мала, продавец слишком много теряет на комиссии за обмен.
Большая часть комиссии за обмен, взимаемая с транзакции, поступает в ваш банк. Иногда небольшая часть идет в банк продавца.
Комиссия за обмен, которую получает банк, когда вы используете свою кредитную карту, также является одной из причин, по которой банки могут предлагать такие большие вознаграждения по кредитным картам. Обычно с кредитных карт взимается более высокая комиссия за обмен. Итак, банк знает, что если вы проведете по кредитной карте, он получит более высокую комиссию, а вознаграждение, которое они вам дадут, составляет лишь небольшую часть этой комиссии.Таким образом, они предпочитают стимулировать клиентов использовать свои кредитные карты.
Каковы разные банковские сборы?
Вот некоторые из типичных комиссий, которые вы можете рассчитывать заплатить в своем банке, в зависимости от типа проводимой вами транзакции.
Комиссия за счет
Эти комиссии представляют собой ежемесячные платежи на различных счетах, которые у вас есть в банке, для «обслуживания». Сюда входят комиссии за текущие счета, кредитные карты и инвестиционные счета.
Комиссия за банкомат
Большинство текущих счетов в настоящее время не взимают плату за снятие наличных в банкоматах вашего собственного банка. За некоторые аккаунты, которые не являются ежедневными транзакционными, взимается комиссия. Например, если вы должны были снять деньги в банкомате со своей кредитной карты или сберегательного счета. Также могут быть случаи, когда банкомата вашего банка нет рядом, и вам нужно получить наличные в банкомате другого банка. Комиссия за снятие средств в банкомате другого банка довольно существенная.
Штрафы
Банки находят множество творческих способов взимать с вас штрафы за любой небольшой инцидент.Например, если вы выписываете чек на небольшую сумму больше, чем имеется на вашем текущем счете. Или вы платите рассрочку по кредитной карте на день позже. Штрафы обычно довольно большие, поэтому лучше их избегать.
Комиссии
Комиссии обычно применяются к инвестиционным счетам, где банк выступает в качестве брокера. Они взимают комиссию за совершение сделок от вашего имени.
Сборы за подачу заявления
Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш банк обычно взимает с вас комиссию за оформление или подачу заявки.Иногда эта комиссия даже включается в основную сумму кредита, то есть вы платите проценты по этой комиссии в течение срока действия кредита.