Чем отличаются вклады от депозитов: Отличия вклада от депозита —в чем разница между вкладом и накопительным счетом в банке.

Содержание

Депозит и вклад. В чем разница?

Последнее обновление:6 февраля 2018

Когда мы говорим о банковских услугах, то часто слышим или сами упоминаем такие термины, как депозит и вклад. Встречаем мы их регулярно и в телевизионной рекламе. В обывательском понимании грань между этими терминами стерлась, для многих вклады и депозиты – это одно и то же. Однако оба понятия имеют как общие, так и отличительные черты, и их нужно знать и понимать, чтобы лучше разбираться в нюансах банковского дела. Итак, в чем разница между депозитом и вкладом, и в чём их сходство?

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад – это денежная сумма (как в рублях, так и в иностранной валюте), внесенная вкладчиком на счет в банке с целью сохранения и преумножения. В зависимости от степени свободы доступа к вкладу он может быть:

  • срочным;
  • до востребования.

Первая группа вкладов характеризуется наименьшим доступом. Деньги вносятся на определенный срок (здесь идёт речь о сберегательных вкладах). В течение этого времени счет нельзя пополнять, запрещается и снимать средства полностью либо частично. По некоторым видам срочных вкладов допускается досрочное расторжение, но в таком случае вкладчик теряет начисленные проценты.

Процентная ставка – это главное преимущество срочных вкладов. Если вкладчик хочет получить максимальный доход по банковскому счету, то это оптимальный вариант.

Ещё варианты срочного вклада: накопительные (пополняемые) и расчётные (расходно-пополняемые).

Накопительные вклады без права досрочного снятия, но с возможностью пополнения, а расчётные позволяют делать пополнять и частично снимать, но, как правило, с некоторыми ограничениями. Здесь процентная ставка немного ниже.

Самой большой степенью свободы доступа отличаются вклады до востребования. Здесь ограничений нет. Средства можно снять в любое время, пополнить счет тоже можно без ограничений. Но и доход по такому вкладу будет минимальным.

Подробно о вкладах и их видах читайте в этой статье.

Что такое депозит?

Депозит – это любой ценный актив, переданный на хранение в банк. В таком случае финучреждение называют депозитарием. Как видно, в отличие от вклада, объектом передачи в банк может быть не только денежная сумма, но и иные ценности. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), драгоценные металлы, предметы антиквариата и другие объекты, требующие особой сохранности.

Депозит может открываться как с целью получения дополнительного дохода, так и без этого. Если в банке открывается счет, на который вносится денежная сумма или некоторое количество драгоценного металла (так называемый металлический счет), то вкладчик получит на этот депозит проценты. Если же в банке арендуется ячейка, в которой хранятся ценные вещи, за это банк взимает с арендатора плату.

Финансовое учреждение никак не контролирует, что его клиенты хранят в депозитарных ячейках – сотрудникам банка неизвестно содержимое сейфов. Однако подписывая договор об аренде ячейки, клиент обязуется не хранить в ней запрещенные предметы и материалы (наркотики, оружие, взрывчатые вещества, предметы, представляющие угрозу окружающим).

Особый вид депозита – это счет в ценных бумагах. При покупке акций они не выдаются инвестору в натуре, а хранятся в депозитарном банке в безналичной форме. Такой вид вложений в России еще не столь популярен среди широкого круга лиц, однако, в будущем может стать очень перспективным из-за стремительного уменьшения доходности классических вкладов (вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ).

Сходства и отличия депозита и вклада

Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.

Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.

Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:

  • О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
  • В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
  • Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.

В завершение остается заметить, что депозитом и вкладом называют не только внесение ценностей в банк. Эти понятия можно встретить и вне банковской сферы. Так, слово “депозит” может выступать и синонимом слова “залог”, когда речь идет о внесении некоторой суммы для обеспечения последующих операций. Например, это может быть оплата таможенным органам в счет будущих пошлин или же авансовые платежи за последующую аренду недвижимости.

Вкладом же принято называть любую инвестицию с целью получения прибыли. Например, данный термин подойдет для определения покупки доли в предприятии или внесения средств в инвестиционный фонд. Целью вклада может быть и не получение прибыли, а просто участие в благом деле. Примером может служить вложение средств в благотворительный фонд.

.

Сберегательные депозиты банков Казахстана с высокой процентной ставкой, выгодные вклады с пополнением и без пополнения

Как управлять риском

При осознанном подходе сберегательный вклад может стать инвестицией без риска. Кредитный риск – риск неплатежеспособности банка – берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов – в пределах максимальной гарантируемой суммы.Вы можете управлять и другими рисками, связанными с долгосрочными вложениями.

Кредитный риск: банк, в котором вы размещаете депозит, может быть лишен лицензии.

Решение. В пределах максимальной суммы гарантии Казахстанский фонд гарантирования депозитов берет на себя кредитный риск.

Придерживайтесь базового правила инвестирования: «не класть все яйца в одну корзину». Выберите два–три банка и разместите сбережения равномерно, даже если депозит – в пределах максимальной суммы гарантии

Процентный риск: ставки вырастут после того, как вы открыли депозит.


Кредитный риск: размещайте деньги в разных банках. Это базовое правило инвестирования.

Решение. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения, которые публикует КФГД, опираются на рыночные ставки вознаграждения с учетом рыночного привлечения. Повышение или снижение ставок вознаграждения на депозитном рынке трудно поддается прогнозированию. Обратите внимание на рекламу сберегательного депозита, проверьте на веб-сайте КФГД: возможно, в следующем месяце максимальная ставка будет выше.

Риск реинвестирования: к окончанию срока вашего депозита ставки на рынке могут снизиться, и вы не сможете разместить депозит под высокую ставку.

Открывайте сберегательные или срочные вклады с пополнением на долгий срок – два или три года. Ставка по ним существенно ниже, чем по вкладам без пополнения, но такой вклад даст вам возможность реинвестировать деньги под фиксированную ставку, если ставки на рынке будут ниже. Чтобы вычислить реальную доходность, сравнивайте годовую эффективную ставку вознаграждения по этим вкладам с показателем верхнего коридора инфляции.


Процентный риск: планируйте размещение денег, изучив информацию на два месяца вперед.

Риск ликвидности: вам потребуется чуть больше денег на текущие расходы, чем вы могли предвидеть, открывая сберегательный вклад.

Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на мобильном несрочном вкладе. Деньги на несрочном вкладе будут вашей “подушкой безопасности” в непредвиденных обстоятельствах, вы сможете воспользоваться ими в любое время. Для этого выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.


Риск реинвестирования: выбирайте долгосрочные вклады с пополнением.

Риск ликвидности: всегда держите часть денег на мобильном несрочном вкладе – будьте готовы к непредвиденным ситуациям

Вклады под максимальный процент в банках Москвы: Трансстройбанк

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!. . если, конечно, они у вас есть» — говорил один известный персонаж. В современном мире хранить денежные средства в банке не только безопасно, но ещё и прибыльно, учитывая разнообразие существующих видов банковских вкладов и депозитов. Вкладчик вносит денежные средства на специальный счет в банке на определенный временной период, а банк, в свою очередь, выплачивает вкладчику проценты за пользование денежными средствами по окончании срока договора вклада.

Чем выше процентная ставка банковского вклада – тем больше потенциальный доход. Нередко банки выпускают дополнительные и более выгодные предложения к различным знаменательным событиям или проводят ограниченные по сроку акции.

Разнообразные банковские вклады для физических лиц отличаются друг от друга по срокам, валюте, ставкам и иным условиям – например, существуют вклады с возможностью пополнения, частичного снятия без потери процентов или ежемесячной выплаты процентов на банковскую карту и многие другие.

Трансстройбанк предлагает своим клиентам широкую линейку тарифных планов по вкладам, которые отличаются процентными ставками и суммами, а также условиями:

  • частичное снятие позволяет клиенту использовать деньги, не разрывая договор с банком;

  • опция пополнения средств на депозитном счете предоставляет вкладчику возможность в любой момент увеличить сумму вклада и, следовательно, сумму дохода по нему;

  • функция капитализации (присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада) означает, что с каждым новым месяцем проценты по вкладу начисляются не только на сумму первоначального вклада, но и уже на добавленные проценты за прошедший период;

  • автоматическая пролонгация, или автоматическое продление договора, позволяет продолжать получать процентный доход даже, если вкладчик не забирает вклад по окончанию срока действия.

Чтобы вкладчику было проще определиться с выбором тарифного плана, на странице «Вклады и инвестиции» на официальном сайте Трансстройбанка можно отправить онлайн-заявку, специалисты банка свяжутся с вами и помогут подобрать максимально удобный для вас тариф.

Все вклады клиентов АКБ «Трансстройбанк» (АО) застрахованы!

Страхование вкладов

В Российской Федерации все физические лица и индивидуальные предприниматели попадают под действие закона о страховании вкладов.

Трансстройбанк полностью соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов и включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов с регистрационным номером 659 от 17 февраля 2005 года.

Для частных клиентов страхование гарантирует компенсацию по вкладам, если по каким-то причинам банк не может вернуть деньги. Вклады страхуются автоматически и каких-либо дополнительных бумаг при этом подписывать не нужно.

Однако не все денежные средства являются страхуемыми. Не являются застрахованными денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

  • являющиеся электронными денежными средствами;

  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Как открыть вклад в банке Трансстройбанк?

Открытие вклада требует совершения всего трех простых шагов:

  1. Можно приехать в офис банка, или отправить онлайн-заявку на открытие вклада на сайте Трансстройбанка.

  2. Оформить документы на открытие вклада и внести желаемую денежную сумму.

  3. Далее ваши денежные средства будут храниться в банке, а вы начнете получать гарантированный доход с процентов от вклада.

Как контролировать и управлять счетом в банке?

Трансстройбанк позаботился и о дистанционном управлении счетом клиента с помощью интернет-банка ТСБ-онлайн, а также его мобильного приложения. Вкладчики имеют возможность в режиме безопасного соединения управлять и контролировать свои счета в любое время и в любом месте. Система доступна через стационарный компьютер пользователя по адресу online. transstroybank.ru, а также с помощью приложения ТСБ-Онлайн на мобильном устройстве с операционной системой iOS или Android.

Чем депозит отличается от вклада

Чтобы понять, чем депозит отличается от вклада, рассмотрим юридические и языковые особенности обоих понятий. Было бы неприятно совершить стилистическую ошибку в речи, но еще неприятнее допустить неточность в юридических и финансовых документах. Основное отличие размещения денежных средств в банке от депозита заключается в существенности и материальности вложений. Деньги могут быть переведены на вклад или перемещаться между вкладами нематериально, только в виде символов и цифр.

Банковский депозит – это размещение ценности на хранение. Данная услуга была широко распространена еще несколько тысячелетий назад. Безопасное хранение ценностей было крайне актуальным во все времена. Это относится не только к общепринятым деньгам, золоту, но и к долговым распискам, документам на владение недвижимостью и так далее. Услуги хранения могли быть платными, учитывая расходы на охрану. В ряде случаев при гибели вкладчика его имущество доставалось банковской структуре или поручителям. В определенный момент появились гарантии сохранности вкладов, положительные проценты и возможность передачи ценностей наследникам.

Современные ставки по депозиту могут быть положительными, отрицательными или включать в себя дополнительные услуги в зависимости от условий договора.

Размещение ценностей на депозит может включать дополнительные услуги:

  1. Оценку ценностей, в том числе культурных, определение подлинности, экспертную оценку. При продаже культурных ценностей экспертные оценки становятся подтверждением банковских гарантий и подлинности предметов искусства.
  2. Перевод одних ценностей в другие, то есть обмен.
  3. Страхование ценностей и устройство дополнительной защиты. На культурные и особо крупные ценности банк дает особые гарантии и обязуется организовать необходимые температурные условия для хранения.
  4. Возможность помещения на депозит золота, драгоценных металлов, культурных ценностей. Например, музейную коллекцию можно положить на банковский депозит, но нельзя на вклад.
  5. Оформление депозита в качестве золотого вклада, который успешно котируется в большинстве стран мира. Собственно, всевозможные «золотые карты» имитируют традиции вполне реальных золотых вкладов.

Условно говоря, картину Пикассо из спальни можно поместить на хранение в банк, и это будет депозит. Если продать картину и принести деньги в банк – это будет вклад. Отличие существенное.

Помещать деньги и ценности в банк совершенно нормально и для физических, и для юридических лиц. Поскольку возможности вторых по факту шире, принято говорить о вкладах для физических лиц и о депозите для юридических.

Как пользоваться банковскими вложениями

Вклад – это помещение денежных средств на срочное или бессрочное сбережение с выплатой положительных процентов. Банковские вклады отличаются по ставкам, предлагаются достаточно выгодные условия по хранению и сбережению денежной части капитала. При значимой инфляции и снижении реальной стоимости денег размещение с максимальными процентами, выше инфляционной ставки, обеспечивает сохранность средств в отличие от других способов без выплаты процентов.

Рискованные способы размещения и игры

Денежные средства могут быть размещены на биржах для самостоятельной игры или в качестве вклада в определенного крупного игрока. Такое вложение обеспечивает максимальное умножение капиталов и прибыль при успешной стратегии и полный проигрыш при неудаче. Именно благодаря грамотному управлению акциями и капиталами были сформированы современные состояния.

Собственно, развитие вкладов стало возможным с отходом ведущих экономик от золотого обеспечения валют и виртуализацией денежной массы. Для перевода денег не требуется перевозить мешки с золотом или даже коробки с купюрами. Достаточно возможности управления виртуальным денежным счетом.

Почему банки выплачивают проценты

Какой смысл для банка принимать депозиты и вклады, обеспечивать безопасность, зарплату сотрудников и управляющих да еще и платить проценты по вкладам? Располагая крупными средствами, банк зарабатывает деньги, выступая инвестором в крупных и выгодных проектах и на кредиторской деятельности. Банк дает деньги в долг под проценты, значительно превышающие самые выгодные проценты по вкладам.

Можно ли положить вклад на депозит?

Казалось бы, тавтология, но такая словоформа вполне может встречаться в русском языке и даже в юридической документации. В этом случае депозит рассматривается в своем первом значении – «хранение». Положить вклад на депозит означает поместить деньги на ответственное хранение в банк. Звучит солиднее, чем просто «сделать вклад».

Наличие депозита предполагает возможность размещения других ценностей, кроме денег. Так, на депозите могут быть акции, сертификаты и пр. По причине более широкого понятия для юридических лиц обычно применяют слово «депозит», подразумевая возможность хранения части акций компании, целевых и срочных вкладов, различной инвестиционной деятельности.

Может ли денежный вклад стать депозитным

Денежный вклад, оформленный в золотом эквиваленте, автоматически становится депозитом и рассчитывается в граммах золота, даже если настоящего золота на хранение предоставлено не было. Традиция золотого вклада берет начало с периода золотоискательства, когда старатель мог бросить на банковскую стойку мешочек с золотом и попросить оценить, взвесить и разместить на счет.

При этом государство оценивало свою платежеспособность в рамках золотого запаса, обеспечивающего банкноты и казначейские билеты. Таким образом, старатель выступал в роли маленького и независимого государства с собственным золотым запасом. Поскольку при этом возникали неизбежные юридические и правовые казусы, частная золотодобыча и право расплачиваться непосредственно золотом для граждан были запрещены.

Сегодня золотые слитки для прямого золотого вклада можно купить в банковских структурах. Кроме того, имеется возможность разместить виртуальное золото – деньги, пересчитанные в стоимость золота как в валюту и положенные на особый золотой счет.

Денежное вложение может стать депозитным при аренде банковской ячейки и хранении денег именно в формате вещи, сданной на хранение. Аренда ячейки широко используется при необходимости безопасной передачи крупных сумм денег, поскольку за безопасность и сохранность в данном случае отвечает банк.

Заключение

Денежный вклад может быть частью депозитного вклада и иметь определенные условия размещения.

Если совсем просто и кратко, депозит – это максимально широкая трактовка хранения любых ценностей в специализированных банковских структурах и с особым юридическим урегулированием.

Точный ответ на вопрос «Чем отличается депозит от вклада?» следующий. Вклад – это хранение денежных средств на определенных условиях. В свою очередь, документы о вложении могут быть помещены на депозит. Например, можно вложить деньги в недвижимость и передать управление правами на нее банку (для обеспечения определенных банковских услуг, получения прибыли, кредита и так далее).

Технически, в рамках современного законодательства, услуги депозита в полной мере могут предоставлять только банки с лицензией. Принимать деньги могут различные организации и фонды. О защищенности и доходности вложений следует заботиться самостоятельно, внимательно оценивая возможные риски и выгоду. Вкладывать ли деньги в высокодоходные облигации или размещать по низким ставкам в банк – зависит исключительно от решения вкладчика.

какие бывают вклады, чем отличаются

Какие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают  депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.

Специальные вклады

Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:

Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

Подлиннее и прибыльнее. Банки предлагают украинцам многолетние депозиты

Размер имеет значение

За 2020-й ставки по депозитам снизились почти вдвое. Если в начале года индекс UIRD по депозитам на 12 месяцев в гривне составлял 15,18% годовых, в долларах – 2,54%, а в евро – 1,09%, то в конце 2020-го – 8,63%, 1,21% и 0,56% соответственно. Рассчитывать на смену тренда пока не приходится: многие банки имеют избыточную ликвидность, поэтому в дополнительных ресурсах по высокой цене не нуждаются. Более высокую ставку по валютным вкладам можно получить лишь по длинным депозитам – на рынке уже предлагают вклады на три, пять и даже десять лет.

В Альфа-Банке можно разместить пятилетний вклад только в иностранной валюте – в долларах или евро. По таким долларовым онлайн-вкладам банк готов платить до 5% – это максимальная ставка на рынке, и до 2,75% в евро. Для сравнения: по годовым вкладам Альфа-Банк начисляет всего 0,5% в долларах и символические 0,01% в евро. Все длинные вклады можно пополнять лишь в первые шесть месяцев после открытия и на общую сумму до 200% от размещенного вклада.

Это классические срочные вклады: запрещен как частичный возврат средств, так и досрочное расторжение депозита – необходимо ждать завершения его пятилетнего срока. «С момента запуска долгосрочных депозитов весной 2020-го на такие вклады привлечено около $60 млн. Наиболее популярными сроками являются 36 – 60 месяцев. На длинные сроки вклады размещают опытные вкладчики, которые формируют портфель депозитов на различные сроки и в различных валютах», – говорит начальник управления депозитных продуктов Альфа-Банка Ирина Стрепетова.

Банк принимает гривневые депозиты лишь на срок до двух лет и более высокую ставку не обещает. Ставка на все гривневые вклады на срок от полугода до двух лет идентична – 9,5%. «Это связано с низким спросом на такие депозиты со стороны клиентов», – поясняет Ирина Стрепетова.

Это популярная тактика банков – предлагать по длинным вкладам ставку либо чуть выше, чем ставка по коротким депозитам, либо идентичную им. Клиенты выиграют только в том случае, если ставки по новым вкладам в дальнейшем еще больше снизятся. РВС Банк готов принимать вклады во всех валютах на три года. В гривне банк платит до 9,6% при 9,5% по годовому. По долларам и евро ставки и вовсе идентичны – 2,7% по вкладам от одного до трех лет.

В Правэкс Банке уверяют, что не ограничивают максимальный срок депозитов. По вкладу на 365 дней банк платит до 8%, но по всем вкладам на срок от 366 дней устанавливается фиксированная ставка 5%. «Они ничем не отличаются от депозита на один год. Максимальный срок у нас не лимитирован. У нас можно оформить депозит с правом досрочного расторжения или без него. По депозитам без права досрочного расторжения ставка будет выше», – говорит начальник отдела по работе с физическими лицами главного управления розничного бизнеса Правэкс Банка Олег Заяц.

В валюте банк не заинтересован: хотя доллары и евро также можно разместить на депозиты на несколько лет, их доходность составит всего 0,01% годовых (по вкладам до полугода – 0,5%).

Открыть депозит на максимальный срок в 10 лет предлагает государственный Укрэксимбанк. Он декларирует 8,7% годовых как по годовому, так и 10-летнему гривневому депозиту, который разрешает ежегодно пополнять на сумму до 30% от вклада и не позволяет частично снимать его досрочно. По таким вкладам ставка всего на 0,4 процентных пункта выше ставки 2-месячного депозита. «Как правило, на срок размещения от одного года устанавливается максимальная ставка во всех видах валют – гривна, доллар США, евро, а также швейцарский франк», – говорит FinClub директор департамента розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая.

Впрочем, зафиксировать ставку на весь срок длинного депозита не получится. «Размер процентной ставки фиксируется на один год, и по истечении этого периода банк может установить другую ставку в зависимости от средней стоимости ресурсов на рынке либо других факторов», – поясняет Виктория Грецкая. Это идентично годовому депозиту с автопролонгацией.

По 10-летним вкладам в долларах банк обещает 2,1% годовых, в евро – 1,5%, в швейцарских франках – 0,2%. Это выше, чем по годовым – 1,8%, 1,2% и 0,15% соответственно. Виктория Грецкая отмечает, что более половины валютных вкладов размещены на срок от одного года.

 

 

Детям не переплачивают

Еще одна категория длинных вкладов – «детские» депозиты. «Это вклад, который размещается в пользу ребенка его родителями (усыновителями) или опекунами (законными представителями), другими физическими лицами (родственниками, знакомыми), а также несовершеннолетними лицами, достигшими 14 лет, на свое имя. Депозит оформляется на срок до момента достижения ребенком совершеннолетия, но не менее чем на год и один день», – пояснил FinClub директор департамента маркетинга Креди Агриколь Банка Дмитрий Коваленко.

Основное отличие вклада «Детский» – это возможность досрочного расторжения договора. В таком случае процентный доход по вкладу выплачивается по сниженной процентной ставке. Впрочем, доходность такого депозита и так очень низкая – в Креди Агриколь Банке это 4,5% в гривне (эта ставка может не покрыть даже инфляцию) и всего 0,01% в долларах и евро.

Аналогичный продукт есть в ОТП Банке, но только в долларах и евро. Максимальный срок – 18 лет. Доходность «детского» депозита в 0,01% превращает его в «сейф» с ограниченным доступом.

Спрос на нуле

В большинстве банков открыть депозит можно максимум на 18-24 месяца, а прибавка на более длинный депозит составит от 0,1 до 1,1 п.п. «В ОТП Банке клиент может открыть срочный депозит сроком от трех месяцев до двух лет. Ставка по депозитам, которые размещаются на срок больше одного года, выше, чем ставка по аналогичному депозиту, открытому на срок до 12 месяцев. Максимальную ставку клиент получит, открывая депозит через систему интернет-банкинга OTP Smart – плюс 0,5 п.п. А для клиентов Private banking и Premium в OTP Smart доступен продукт «Премиальный», по которому процентная ставка по депозиту на 12 месяцев выше, чем по депозиту на аналогичный срок для масс-сегмента», – перечисляет начальник сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Марина Должикова. Но разница небольшая. Например, ставка по гривневому депозиту на 12 месяцев без права пополнения составляет 6,25%, а на 24 месяца – 6,5%.

Банк Форвард по гривневым депозитам сроком на два года обещает 9,7% при 8,6% по годовому вкладу. Пополнять его можно только первые три месяца – на сумму до 300% от изначального вклада. Валюту можно разместить лишь на один год под 1,15% годовых. Депозиты банка не предусматривают возможности досрочного расторжения и частичного возврата, но в целом по рынку вклады с такой опцией, а также вклады с пополнением имеют более низкую ставку.

Кредобанк лишь осенью предложил клиентам депозит на 18 месяцев. «Клиенты преимущественно размещают вклады на срок 12 месяцев (45% новых средств), шесть месяцев (32%) и три месяца (18%). Привлечение средств на длинный срок (18 месяцев) не превышает 10% новых средств», – подсчитала директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.

Опрошенные банкиры сетуют, что разрабатывать долгосрочные депозитные продукты нет смысла – спрос на них очень низкий. «Клиенты ожидают, что ставки по депозитам могут вырасти, поэтому ажиотажа вокруг сверхдлинных депозитов мы не отмечаем. Сейчас мы наблюдаем эпоху коротких вкладов, когда клиенты открывают вклад на более короткие сроки с возможностью его дальнейшего переразмещения или пролонгации», – поясняет Дмитрий Коваленко.

По словам Олега Зайца, клиенты в период неопределенности коронакризиса предпочитают размещать свои средства на текущих счетах или в депозитах на срок до шести месяцев. «Сверхдлинные депозиты почти не оформляют. За октябрь физическими лицами оформлено два депозита на срок от одного года в евро и долларах», – привел пример Олег Заяц.

«В предыдущие годы интерес клиентов к размещению средств на долгосрочных депозитах был значительно выше, чем в этом году. Сейчас же, в условиях пандемии и возможных экономических последствий, связанных с ней, клиенты выбирают более короткие периоды – на год и менее. В прошлые годы доля размещения долгосрочных депозитов в общем объеме размещения достигала 20%. С начала 2020 года доля размещения долгосрочных депозитов в общем объеме размещения снизилась до 5% и, к сожалению, продолжает снижаться», – рассказали FinClub в Банке Форвард.

По данным НБУ, на конец ноября 2020 года украинцы хранили в банках 703,306 млрд грн, в том числе на текущих счетах и депозитах до востребования – 350,989 млрд грн, на депозитах до года – 238,513 млрд грн, на депозитах от года до двух лет – 105,209 млрд грн (в том числе в гривне – 46,248 млрд грн), на депозитах свыше двух лет – 8,595 млрд грн (1,059 млрд грн).

Да и сами банки часто не хотят позволять клиентам фиксировать высокую ставку надолго, ведь у них сохраняется избыточная ликвидность, а ставки по новым вкладам на рынке постоянно снижаются. «Начиная с III – IV квартала 2019 года процентные ставки по вкладам начали стремительно падать, и закреплять на длительный срок дорогой ресурс было нецелесообразно. Параллельно с падением ставок и наступлением карантинного периода снизился также и объем кредитования, что привело к избыточной ликвидности многих банков. Как следствие, банки сейчас не нуждаются в активном привлечении средств населения», – говорит Дмитрий Коваленко.

Из-за этого у ряда банков просматривается противоположный подход: они предлагают по длинным вкладам даже меньшую ставку, чем по коротким. Например, государственный ПриватБанк платит по годовому вкладу до 8%, а по вкладам на полтора и два года – на 1 п.п. меньше. Укргазбанк по 18-месячному вкладу начисляет 8%, а по двухлетнему – не больше 5%. В случае долларового вклада ставка не меняется, а по вкладам в евро – сокращается вдвое, до 0,75%. Или же вводится единая ставка на все длинные сроки, как в Укрсиббанке – 4,5% по гривне.

Максимум на год взять у вас гривну на срочный депозит хотят такие учреждения, как Райффайзен Банк Аваль (до 6,75%), Пиреус Банк (8,5%), ТАСкомбанк (10%). «Мы не рассматриваем увеличение максимального срока. На наш взгляд, 12 месяцев являются оптимальным сроком и для клиента, и для банка. Единицы клиентов хотят и готовы размещать свои деньги на длительный срок», – утверждает директор департамента филиальной сети Пиреус Банка Оксана Коршунова.

Кредитный бонус

Один из факторов, который останавливает украинцев от открытия длинных депозитов, – их «срочность», то есть невозможность воспользоваться досрочно своими средствами в случае необходимости. «Для таких клиентов мы готовы предоставить кредитную линию до 80% суммы депозита. Даже в случае непредвиденных ситуаций вклад продолжает работать, а клиент не теряет доходность за предыдущий период. Процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по кредитным лимитам для зарплатных платежных карт», – говорит Виктория Грецкая.

Если депозит в иностранной валюте, тогда сумма кредита не сможет превысить 75% от суммы вклада. Кредит можно взять на срок до 12 месяцев. Правда, реальная процентная ставка в 25,37% годовых (номинальная 16,5%) существенно выше процента по самому выгодному депозиту. Такой кредит может оказаться неизбежным, если депозит срочный, а средства нужны срочно. Если же вклад имеет опцию досрочного снятия, то при нынешних депозитных ставках может быть намного выгоднее снять его досрочно и потерять весь процентный доход, чем брать дорогой кредит.

В ОТП Банке клиент может получить кредит под залог срочного депозита в гривне. Сумма такого кредита не должна превышать 90% от суммы депозита (максимум 1,15 млн грн), а срок кредита – 23 месяца. «По кредиту предлагается фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение всего срока», – говорит Марина Должикова. Реальная ставка по такому кредиту – 18,35%.

В Правэкс Банке ставка по кредиту под залог депозита на 5 п.п. выше депозитной ставки. «Сейчас это в районе 13% в гривне. Залогом может быть и валютный депозит», – говорит Олег Заяц.

Не все банки предлагают эту услугу. «Такой продукт отсутствует в нашей кредитной линейке, потому что массовой заинтересованности в нем не наблюдается», – говорит Орыся Юзвышин.

У этого есть простое объяснение – залоговый депозит является одним из 13 исключений из системы гарантирования вкладов. «Данный вид кредитов не пользовался бы спросом ввиду того, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц не возмещает клиентам вклады, которые выступают залогом по кредитам», – поясняют в Банке Форвард. Поэтому своим клиентам банк предлагает оформить стандартный кредит наличными или кредитную карту.

Работа на перспективу

В 2021 году ситуация может измениться и длинные депозиты могут появиться в продуктовой линейке большего количества банков. «С введением норматива NSFR (коэффициент чистого стабильного финансирования) банки будут вынуждены сбалансировать активы и пассивы по срокам погашения и начать более активно привлекать депозиты на длительные сроки, в том числе на два, три и даже пять лет. Соответственно, потребность банка в сверхдлинных депозитах будет основываться на анализе текущего портфеля активов», – поясняет Дмитрий Коваленко.

Ирина Стрепетова считает, что долгосрочные депозиты уже сейчас нужно продвигать наравне с более привычными краткосрочными предложениями. «Таким образом мы помогаем клиентам сформировать сбалансированный портфель сбережений с диверсификацией по срокам: вклады до востребования – на текущие потребности, краткосрочные – на короткий горизонт планирования, долгосрочные – на достижение крупной цели и получение максимального дохода. Мы рекомендуем нашим клиентам рационально распределять и хранить свои средства в соотношении 60% к 40%, где 60% – это срочные вклады разной срочности и 40% – это средства до востребования, которыми можно воспользоваться в любой момент», – говорит Ирина Стрепетова.

Заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса Укрсиббанка Константин Лежнин сетует, что размещение сбережений на срок до года – это поведенческая особенность украинцев в силу как экономических факторов (высокая инфляция и девальвация), так и сложностей с долгосрочным планированием личных финансов. Укрсиббанк с помощью нового цифрового решения попытается «изменить отношение людей к сбережениям и повысить их престиж». «Идея была разработана и внедрена шведским стартапом и строится на реализации целей человека через накопления. Мы уверены, что рынок откликнется на нашу инновацию и 2021 год станет переломным годом в сберегательном поведении украинцев», – надеется банкир.

При этом долгосрочные накопления украинцы делают исключительно в иностранной валюте. «Но, к сожалению, ставки в евро и долларах практически равны нулю: крупные банки избегают использования валюты для широкого кредитования, а НБУ повысил для банков ставки резервирования по валютным счетам. Эти факторы сделали любые депозиты в валюте для банков убыточными. Банки, которые платят какие-то проценты по валютным накоплениям клиентов, просто несут большие убытки по этой статье», – поясняет Константин Лежнин.

Поэтому, по его словам, для долгосрочных валютных накоплений остаются валютные ОВГЗ. «Для более продвинутых клиентов мы предлагаем инвестиции в американский фондовый рынок. Также могу порекомендовать инвестиционное страхование жизни», – рассказал Константин Лежнин.

Об альтернативных инструментах заработка FinClub рассказывал в статье «Как украинцы могут инвестировать в условиях коронакризиса».

Надежность депозита или привлекательность ценной бумаги?

Фото: Дина Амирханова

Известно, что кривая доходности на фондовом рынке напрямую связана с высокими рисками. При этом очевидным преимуществом депозитов при меньшей ставке вознаграждения является неприкосновенная гарантия КФГД. Но что все-таки подталкивает людей размещать свободные денежные средства в финансовых инструментах – мобильность, надежность или максимальная доходность? Какие финансовые инструменты представляют наибольшую привлекательность для вложений? Об этом корреспондент «Капитал.kz» поговорил со специалистами Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) и Казахстанской фондовой биржи (KASE).

Напомним, что в 2018 году появилась полноценная классификация депозитов. С того момента для клиентов казахстанских банков открылась возможность выбирать тот вид вклада, который соответствует их личным целям и ожиданиям. Поэтому в первую очередь рассмотрим преимущества и различия каждого вида депозита.

Начнем с депозита с самой высокой ставкой вознаграждения в тенге – сберегательного. По словам специалистов КФГД, такой вид подойдет тем, кто планирует вложить свои деньги на долгое время и не пользоваться ими в этот период.

Вместе с тем они отмечают, что повышенные ставки по сберегательным депозитам – это компенсация за самые строгие ограничения досрочного снятия денег с вклада – оно возможно только через 30 дней после запроса. При этом теряется вся сумма начисленного вознаграждения. Кроме того, не допускается частичное снятие, только полное.

Сберегательные вклады можно открыть на срок от одного месяца до трех лет, с пополнением и без. Стандартные предложения почти любого банка по срокам, – год, два и три года, однако достаточно предложений и на несколько месяцев.

«Вышеуказанные ограничения установлены Гражданским кодексом РК, поэтому условия будут одинаковыми во всех банках без исключения. Из-за этих ограничений сберегательный депозит становится действительно целевым: вкладчик должен ясно понимать, когда именно потребуются деньги», – уточнили в КФГД.

Что касается несрочного депозита, то по оценкам Фонда, это самый привычный казахстанцам вид депозита, который можно пополнить и снять деньги в любое время (в пределах неснижаемого остатка).

По несрочным вкладам самая низкая из возможных ставок вознаграждения, близкая к базовой ставке Национального банка, своими деньгами можно распоряжаться в любое время. У несрочных вкладов, несмотря на название, есть срок действия, который фиксирует ставку вознаграждения на определенный период.

Такие вклады можно открыть в банках на период от 3 месяцев до 3 лет. Стандарт в любом банке – вклад на один год.

При этом на конечную доходность такого вклада влияет капитализация. Банк может предложить два базовых варианта: выплату вознаграждения на отдельный банковский счет (или карточку) или капитализацию. «Если вы предпочтете выплату на отдельный счет, то вознаграждение будет начисляться по номинальной ставке. Это простой процент: остаток вклада умножают на ставку и получают сумму вознаграждения. В то время как капитализация – это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Сумма на депозите растет за счет начисленных процентов, и в следующем периоде банк начислит проценты уже на эту увеличенную сумму. Эта конечная доходность по вкладам с капитализацией называется годовой эффективной ставкой вознаграждения», – пояснили сотрудники Фонда.

Они также добавили, что вкладчикам не стоит забывать, что несрочный депозит – это не текущий счет. Гражданский кодекс Республики Казахстан оставляет за банком право выдать деньги в течение 7 рабочих дней. Для получения крупной суммы наличными в кассе банка почти всегда необходимо предварительное уведомление.

В свою очередь срочный вклад – компромиссный вариант между сберегательным и несрочным вкладом, отметили в КФГД. Этот вклад позволяет снять деньги как полностью, так и частично – соответственно с частичной потерей вознаграждения.

Таким образом, ставки вознаграждения по срочным вкладам отличаются в зависимости от сроков – чем больше срок, тем выше ставка.

При досрочном снятии денег ставка вознаграждения снижается за весь период вклада. Насколько сильно, зависит от договора.

«Из-за ограничений досрочного снятия срочный вклад тоже можно отнести к целевым накоплениям. В отличие от сберегательного, если вы досрочно снимаете деньги со срочного вклада, потеря вознаграждения будет не такой весомой», – пояснили в Казахстанском фонде гарантирования депозитов.

Стоит упомянуть, что КФГД каждый месяц рассчитывает максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по всем видам депозитов. Если максимальные рекомендуемые ставки повышаются или снижаются, каждый банк самостоятельно принимает решение: поднять либо снизить ставки по новым депозитам или сохранить действующие условия. Это зависит от ситуации на рынке, депозитной политики банка и потребности каждого банка в притоке депозитов. Однако необходимо учесть, что новые максимальные ставки не влияют на условия по ранее размещенным депозитам. Если вы уже разместили депозит, ставка по нему не изменится до пролонгации – ни в сторону увеличения, ни в сторону снижения, отметили в Фонде.

В то же время сохранение в мае предельных ставок вознаграждения по краткосрочным и несрочным депозитам на уровне 12-13,5% добавило привлекательности этим банковским инструментам.

Безусловным преимуществом депозитов является и гарантия КФГД. По срочным и несрочным тенговым вкладам они составляют 10 млн тенге, по всем видам валютных вкладов – 5 млн тенге. Совокупный размер гарантии Фонда по всем видам депозитов достигает 15 млн тенге.

Таким образом, при осознанном подходе любой депозит становится безрисковой инвестицией. Тем не менее его доходность может оказаться низкой, если не выдержать условия срочности. Напротив, известно, что высокая доходность инвестиций на фондовом рынке зачастую сопряжена с большими рисками.

Но как найти некий баланс между риском и доходностью? Существуют ли финансовые инструменты, которые соответствовали бы этим двум параметрам?

По мнению аналитиков KASE, на рынке есть такие безрисковые инструменты, к тому же с привлекательной ставкой вознаграждения. Одним из них для пассивного инвестирования являются паи инвестиционных фондов (ПИФы). Как для тенговых, так и для долларовых инструментов. Если обратиться к рисковому параметру, то большинство ПИФов имеют сбалансированную стратегию и включают ЦБ эмитентов с высоким кредитным рейтингом. Главное в ожидаемом доходе – стратегия инвестиций, отметили на бирже.

Ценные бумаги инвестиционных фондов на KASE представлены семью инструментами шести эмитентов.

«Инвесторы могут ознакомиться со стратегиями инвестиций в правилах ПИФов на их сайтах и выбрать подходящий фонд. Более того, на KASE обращаются несколько ПИФов, которые помогают избегать рисков обесценения тенге за счет того, что основу портфеля активов составляют облигации казахстанских и иностранных эмитентов, номинированные в долларах США и других «твердых» валютах. Например, доходность фонда еврооблигаций АО «Сентрас Секьюритиз» варьирует в диапазоне 8-10% в валюте, ИПИФ «ЦентрКредит – Валютный» – 5-6% тоже в валюте», – прокомментировали специалисты KASE. Добавив, что основным преимуществом инструментов фондового рынка является их ликвидность.

И все-таки возникает сомнение, насколько ценные бумаги сегодня могут стать альтернативой «надежным» банковским депозитам.

Во-первых, ЦБ — это повышенная доходность. При сопоставимом риске ряд облигаций позволяет инвестору получить более высокую доходность. Что примечательно, облигации некоторых банков могут дать инвесторам большую доходность, чем депозит, открытый в этих же кредитных организациях, пояснили в KASE. Кроме того, доход по облигациям может складываться не только из выплачиваемых процентов (купонов), но и от прироста стоимости бумаги в периоды снижения процентных ставок в экономике.

«Во-вторых, возможность инвестировать в различные отрасли. Банковская отрасль может выглядеть неважно в некоторые временные периоды. Но рынок облигаций не ограничивается долговыми бумагами банков – инвестор имеет возможность приобретать бумаги компаний из металлургического, нефтегазового, горнодобывающего, аграрного, высокотехнологического и других секторов», – добавили специалисты KASE.

В-третьих, возможность гибко подстраиваться под рыночные условия. Срок депозитов, как правило, оговорен в договоре. В момент открытия ставки по депозитам зафиксированы, при этом через некоторый промежуток времени они могут быть ниже рыночных. Облигации же позволяют гибко подстраиваться под изменяющийся уровень процентных ставок. Например, инвестор может отдавать предпочтения коротким облигациям во времена низких ставок и покупать длинные облигации в периоды высоких доходностей.

В-четвертых, не существует ограничений на досрочное пополнение или снятие. Облигации обращаются на бирже и могут быть проданы или куплены практически в любой момент торгового времени. Это дает возможность регулярно откладывать деньги розничным инвесторам, чтобы накопить определенную сумму на приобретение облигаций. При необходимости можно в любой момент снять все или часть денег на экстренные нужды. Банки, конечно, предлагают аналогичные условия, но ставка по таким вкладам не совсем привлекательна.

В-пятых, долгосрочные вложения. В то время, как договоры банковского вклада в подавляющем большинстве случаев позволяют разместить средства на срок от 3 месяцев до 3 лет, облигации дают возможность зафиксировать доходность на значительно более длинный промежуток времени: пять, десять и более лет.

В-шестых, сверхкороткий срок вложений. Процентный доход по облигации может быть получен как в виде купона, так и в виде продажи бумаги с накопленным купонным доходом, который рассчитывается ежедневно. Иными словами, проценты начисляются за каждый день вложений. Это позволяет размещать средства на один месяц, неделю и даже день. Для собственников бизнеса это отличная возможность разместить временно свободные деньги, которые могут понадобиться в ближайшем будущем.

В-седьмых, возможность регулировать соотношение риск/доходность. Помимо сверхнадежных государственных ценных бумаг, доходность по которым близка к базовой ставке Национального банка, на рынке можно найти чуть более рискованные бумаги, но с гораздо привлекательной доходностью. На рынке облигаций у инвестора намного шире выбор доступных вариантов вложений с разными характеристиками риск/доходность, из которых можно собрать оптимальный для себя портфель.

Между тем не стоит забывать, что размещение свободных денежных средств остается индивидуальным выбором каждого гражданина Казахстана.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Разница между срочным депозитом и депозитом до востребования

Срочный депозит против депозита до востребования: обзор

Вклады до востребования и срочные вклады относятся к двум различным типам депозитных счетов, доступных в банке или аналогичном финансовом учреждении, таком как кредитный союз. Вклады до востребования и срочные вклады различаются по доступности или ликвидности, а также по размеру процентов, которые можно заработать на размещенные средства.

Срочные вклады

Срочные вклады, также известные как срочные вклады, представляют собой инвестиционные вклады, сделанные на заранее определенный период, от нескольких месяцев до нескольких лет.Вкладчик получает заранее установленную процентную ставку по срочному вкладу в течение указанного периода. Средства, размещенные на более длительные периоды, имеют более высокую процентную ставку. Срочные депозитные счета приносят более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета.

Денежные средства не могут быть сняты со счета срочного депозита до конца выбранного периода без финансового штрафа, а снятие средств часто требует предварительного письменного уведомления. В конце периода у вкладчика есть выбор: снять депонированные средства плюс заработанные проценты или перенести средства на новый срочный вклад.Самая распространенная форма срочного депозита — это банковский депозитный сертификат или компакт-диск.

Депозиты до востребования

Депозитные счета до востребования предлагают большую ликвидность и более легкий доступ по сравнению со срочными депозитами, но по более низким процентным ставкам, и они могут также включать различные комиссии за обслуживание счета. Вкладчики могут снимать часть или все средства со счета депозита до востребования в любое время без штрафа или предварительного уведомления, хотя некоторые банки взимают небольшую комиссию, если вы превышаете их лимит ежемесячных снятий.

Средства, к которым вкладчику может потребоваться доступ в любое время, следует хранить на счете до востребования. Примеры депозитных счетов до востребования включают обычные текущие счета, сберегательные счета или счета денежного рынка.

[Важно: вклады до востребования и срочные вклады различаются по доступности или ликвидности, а также по сумме процентов, которые можно заработать на депонированные средства.]

Денежный рынок, чеки или сбережения?

Счета денежного рынка имеют низкие комиссии и обычно предлагают более высокую доходность, чем сберегательные счета, однако колебания процентных ставок означают, что на счете не начисляется фиксированная сумма процентов.

Чековые счета обычно имеют более высокую комиссию и не приносят никаких процентов держателю, хотя некоторые текущие счета приносят небольшую сумму процентов. Эти счета подходят для людей, ведущих большой бизнес, или для тех, кому часто требуется немедленный доступ к средствам для покупки товаров или услуг.

Сберегательные счета — это депозитные счета до востребования, на которые обычно не взимается комиссия. Процентные ставки по сберегательным счетам фиксированы и ниже, чем процентные ставки по срочным депозитам.

Чековые и сберегательные счета доступны держателю счета через различные варианты банковского обслуживания, такие как кассовые услуги, онлайн-банкинг и банкоматы.

В Справочнике Федеральной резервной системы по соблюдению требований потребителей перечислены основные характеристики депозитных счетов до востребования: отсутствие ограничений на переводы или снятие средств владельцем счета; без срока погашения или первоначальный срок погашения не более шести дней; денежные средства выплачиваются по требованию; счет не может приносить проценты; и нет никаких квалификационных требований.Взаимодействие с другими людьми

Ключевые выводы

  • Вклады до востребования и срочные вклады относятся к двум различным типам депозитных счетов в финансовом учреждении.
  • Срочные вклады, также известные как срочные вклады, представляют собой инвестиционные вклады, сделанные на заранее определенный период, от нескольких месяцев до нескольких лет.
  • Счета до востребования предлагают большую ликвидность и более легкий доступ по сравнению со срочными депозитами.

В чем разница между вкладом до востребования и срочным вкладом?

Благодаря разнообразию банковских вкладов, доступных как для коммерческих, так и для частных банкиров, вы хотите быть уверены, что найдете правильный счет для своих нужд.

С чего начать?

Отличной отправной точкой является понимание вкладов до востребования и срочных вкладов. Как только вы выберете одно из двух, вы будете на правильном пути к принятию решений, которые принесут вам пользу. Если у вас возникнут вопросы, наши банкиры из Cornerstone Bank помогут вам в этом!

Что такое депозит до востребования?

Депозит до востребования — это любой внесенный вами депозит, который вы можете снять без предупреждения, является депозитом до востребования. Во многих случаях именно с этими типами вкладов вы будете иметь дело чаще всего; тем не менее, они часто не вызывают интереса.В этой категории есть три основных типа вкладов до востребования: (1) текущие счета (2) сберегательные счета (3) счета денежного рынка.

Узнайте больше о преимуществах счетов денежного рынка. →

Что такое срочный вклад?

Если банковский вклад предоставляется с фиксированной ставкой и сроком, он считается срочным вкладом. При использовании срочных вкладов вам не разрешается снимать деньги в течение определенного периода времени, иначе вам придется заплатить штраф, чтобы получить деньги. Размер штрафа варьируется от учреждения к учреждению, поэтому всегда лучше поговорить с вашим банком, прежде чем делать предположения.

Депозитные сертификаты (CD) являются примерами срочных депозитов. Компакт-диски позволяют добавлять деньги и наблюдать, как на них начисляются проценты по более высокой ставке, чем на традиционных сберегательных счетах. Опять же, предостережение: вы должны держать деньги на месте, чтобы избежать комиссии. По окончании срока вы можете либо вывести свои деньги, либо продлить свою учетную запись на другой срок. Поэтому, если вы считаете, что вам может потребоваться снять средства в ближайшем будущем, лучше всего положить деньги на сберегательный счет, а не на компакт-диск.

Позвольте Cornerstone Bank сделать выбор между депозитами до востребования исрочные вклады проще, чем когда-либо.

Наши банкиры всегда готовы помочь вам с любыми вашими финансовыми проблемами. С 2001 года мы являемся основным ресурсом для наших клиентов в метро Канзас-Сити и по всей стране. Мы гордимся тем, что наблюдаем за процветанием наших клиентов, независимо от того, кто вы.

Мы всегда ставим наших клиентов на первое место, а это значит, что мы предоставляем им лучшие банковские услуги. Мы не верим в простые банковские операции; скорее, мы делаем все возможное, чтобы помочь нашим клиентам заставить их деньги работать на них.

Для получения дополнительной информации посетите наш офис Overland Park или позвоните нам по телефону 913-239-8100, чтобы сообщить, чем мы можем помочь. Также попробуйте наш новый онлайн-инструмент для депозита, чтобы узнать, какой тип банковского депозита лучше всего подходит для ваших нужд.

Инструмент онлайн-депозита

Как работают банковские депозиты? Когда доступны средства?

Возможно, вы заметили, что когда вы кладете деньги в банк, иногда у вас есть доступ к этим деньгам сразу, а в других случаях может пройти несколько дней, прежде чем они станут доступны для вас.

Почему разница? Что ж, это часто связано с тем, как банки обрабатывают различные типы вкладов.

[1. Денежные вклады]

Если вы делаете депозит наличными у кассира в своем банке, деньги часто поступают на ваш счет сразу или на следующий рабочий день, в зависимости от политики вашего банка. Ваш кассир сможет сообщить вам об этом.

Если вы вносите наличные через банкомат своего банка, вы, как правило, сразу сможете получить доступ к своим средствам.Это связано с тем, что банкоматы теперь автоматически подсчитывают вкладываемые вами счета, а не ждут, пока кассиры подтвердят ваш депозит позже.

[2. Прямые депозиты]

Запланированные прямые депозиты от плательщика — например, вашего работодателя — обычно доступны на вашем счете в ваш обычный день выплаты зарплаты или на следующий рабочий день. Это связано с тем, что банк, из которого поступает депозит, заранее планирует зачисление на ваш счет через ваш банк. Это означает, что обработка — проверка того, что на счете, с которого поступает депозит, достаточно денег для покрытия транзакции, — также может происходить заранее.

[3. Чековые депозиты]

Когда вы вносите чек в банк или банкомат, это может занять немного больше времени, потому что вашему банку необходимо получить средства от плательщика, чей счет может находиться в другом банке.

Это работает следующим образом:

Когда вы вносите чек в свой банк, они отправляют чек или его электронное изображение в банк плательщика.

Некоторые крупные банки работают напрямую друг с другом для оплаты чеков. Но многие другие отправят чек через посредника, называемого клиринговой палатой, для его обработки.

[Визуализация чека, идущего из вашего банка в банк плательщика, но через расчетную палату в качестве посредника.]

Расчетная палата сортирует все транзакции, поступающие из одного банка в другой, и отправляет правильную сумму денег в каждый.

Затем отдельные суммы чеков будут проводиться по каждому счету.

Также следует помнить о том, что даже если часть или вся сумма вашего депозита доступна в вашем аккаунте, это не обязательно означает, что чек погашен.

Если на счете плательщика недостаточно денег, или если чек является поддельным или поддельным, чек будет возвращен неоплаченным. И это может произойти после того, как ваш банк предоставит вам деньги. Поэтому, если вы уже сняли деньги, вы несете ответственность за их возврат, и иногда с этим могут быть связаны комиссии.

[Задержки по чекам]

Теперь сумма вашего чекового депозита также может влиять на скорость поступления денег.Как правило, если ваш депозит составляет 225 долларов США или меньше, вы получите доступ к деньгам на следующий рабочий день.

Но для получения более крупных сумм может потребоваться больше времени. Ваш банк может предоставить часть вашего чека в течение следующих двух рабочих дней, но некоторые банки могут удерживать часть чека на сумму более 5 525 долларов США в течение нескольких рабочих дней.

Есть также несколько причин, по которым банк может задерживать часть определенных депозитов, и большинство из них связано с управлением рисками.

Банк может потерять деньги, если чек является поддельным или поддельным.Итак, если депозит вносится на недавно открытый текущий счет, или если депозит является необычным на основании истории счета …
[Покажите выписку по счету с регулярными депозитами, скажем, 800 долларов каждые две недели, а затем внезапно появляется депозит в размере 4000 долларов.]

или, если на счете есть история частых овердрафтов, банку может потребоваться больше времени, прежде чем он сделает деньги доступными.

Есть и другие факторы, которые могут задержать доступность чекового депозита.Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги станут доступны, поговорите с представителем банка при внесении депозита.

[Мобильные депозиты]

Мобильные депозиты — когда вы делаете снимок своего чека, который отправляется в электронном виде в ваш банк — обычно обрабатываются так же, как и обычные чеки. Они могут сэкономить вам поездку в банк, но время их обработки может варьироваться от банка к банку. Вы можете проверить политику своего банка в отношении мобильных депозитов, чтобы узнать, когда вы можете ожидать поступления денег.

[4. Фактический день по сравнению с рабочим днем]

Еще одна вещь, которая может повлиять на то, когда ваш депозит станет доступным, — это то, как ваш банк определяет конец «рабочего дня». Большинство людей думают, что рабочий день — это обычный будний день с девяти до пяти.

Но, в зависимости от банка и типа депозита, конец дня — то есть время окончания —
может фактически быть в любое время с полудня до полуночи.

Итак, если в вашем банке установлен выходной срок в 15:00, а вы вносите чек в 15:30, банк не будет считать ваш чек депонированным до следующего дня.Это означает, что может пройти дополнительный день, прежде чем вы получите доступ к своим деньгам.

Некоторые банки имеют более позднее время окончания приема депозитов через банкоматы и мобильные устройства, поэтому, если вы пропустите время закрытия для внесения чека лично, у вас могут быть другие варианты внесения чека в течение того же рабочего дня.

У разных банков разная политика в отношении того, когда предоставляются деньги с вкладов. Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги будут доступны, вы можете ознакомиться с политикой доступности депозита вашего банка или поговорить с представителем банка, чтобы убедиться, что у вас есть доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

[End Card]

Better Money Habits®
Powered by Bank of America

BetterMoneyHabits.com

Материал, представленный в этом видео, предназначен только для информационного использования и не предназначен для финансовых или инвестиционных советов. Bank of America Corporation и / или ее аффилированные лица не несут ответственности за любые убытки или убытки, возникшие в результате использования предоставленных материалов. Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно и поэтому некоторая информация может быть устаревшей.При принятии решений относительно управления финансами или инвестициями проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом. © Корпорация Bank of America, 2020.

Определение депозита | Bankrate.com

Что такое залог?

Депозит — это транзакция, которая включает передачу чего-либо другому лицу для хранения. В мире финансов депозит может относиться к денежной сумме, хранящейся или размещенной на банковском счете, как правило, для получения процентов. Он также может относиться к части средств, которая используется в качестве залога или обеспечения доставки товара.

Более глубокое определение

Термин «депозит» обычно используется в финансовых транзакциях, но его можно использовать и в других ситуациях. Есть два способа использовать этот термин: существительное и глагол.

  • Банки как существительное относятся к депозитам как к деньгам клиента, хранящимся в банке или других финансовых учреждениях.
  • В качестве глагола банки относятся к термину «вклад» как к действию человека или вкладчика, добавляющего деньги на свой банковский счет.

В банковском мире существует два основных типа вкладов.К ним относятся вклады до востребования и срочные вклады.

  • Депозит до востребования относится к размещению средств на счете, который позволяет лицу, также известному как вкладчик, снимать свои средства без предварительного уведомления. Одним из распространенных примеров депозита до востребования является текущий счет.

Текущие счета позволяют вкладчикам снимать свои средства в любое время, и нет ограничений на количество транзакций, которые вкладчики могут совершать по своим счетам. Даже в этом случае это не означает, что банк не может взимать комиссию за каждую транзакцию.

  • Срочный вклад — это процентный депозит, хранящийся в банке на определенный срок. Этот период времени обычно варьируется от 30 дней до примерно 5 лет. В большинстве случаев вкладчики должны уведомить о выводе средств до истечения срока.

Банки могут взимать штраф, если вкладчик просит снять средства до указанной даты. Срочные вклады обычно относятся к депозитным сертификатам (CD) или сберегательным счетам. Они могут платить более высокие процентные ставки по сравнению с депозитами до востребования.

Когда деньги помещаются на банковский счет, обычно начисляются проценты. Это означает, что небольшой процент от общей суммы счета добавляется к сумме средств, уже внесенных на счет. Проценты могут начисляться с разными ставками и интервалами в зависимости от банка или учреждения.

Таким образом, вкладчики должны поискать банк, который предлагает лучшие процентные ставки, прежде чем открывать счет. Компакт-диски, срочные вклады и другие банковские счета, ограничивающие снятие средств, обычно предлагают более высокие процентные ставки, что позволяет вкладчикам сэкономить больше денег за короткий период времени.

Пример депозита

Вы можете зайти в местный банк и вручить чеки на свой счет оператору. Вы также можете использовать банкомат для внесения чеков или наличных денег при условии, что ваш банк разрешает вносить депозиты через банкомат. Вы также можете отправить чеки по почте в свой банк.

Вкладчики также могут делать вклады в электронном виде. Например, если их работодатель платит им прямым депозитом, вкладчики могут переводить средства непосредственно на свои банковские счета.

Кроме того, вкладчики могут вносить чеки через мобильное приложение, просто сфотографировав чек и отправив его в свой банк через приложение.

Ищете более безопасное место для хранения денег? Делайте покупки сегодня, чтобы получить лучшие цены на компакт-диски, застрахованные FDIC.

Депозит до востребования

— Обзор, типы и важность

Что такое депозит до востребования?

Депозит до востребования — это деньги, внесенные на банковский счет, и их можно снять по требованию в любое время. Вкладчик обычно использует средства депозита до востребования для оплаты повседневных расходов. В отношении средств на счете банк или финансовое учреждение может платить либо низкую, либо нулевую процентную ставку по депозиту.

Максимум, который может снимать человек, может составлять до определенного дневного лимита или до предела баланса его счета. Распространенными примерами вкладов до востребования могут быть суммы на текущем счете или сберегательном счете Сберегательный счет Сберегательный счет — это типичный счет в банке или кредитном союзе, который позволяет физическому лицу вносить, обеспечивать или снимать деньги, когда возникает необходимость. Со сберегательного счета обычно выплачиваются проценты по вкладам, хотя ставка довольно низкая.. Обратите внимание, что депозиты до востребования отличаются от срочных вкладов. Срочные вклады требуют от вкладчиков подождать заранее определенный период, прежде чем снимать средства.

Резюме
  • Депозиты до востребования — это счета, которые позволяют людям снимать деньги по мере необходимости.
  • Они важны для потребительских расходов, поскольку в фондах обычно хранятся деньги, используемые для повседневных транзакций.
  • Распространенными примерами вкладов до востребования являются суммы на текущем или сберегательном счете.

Типы вкладов до востребования

1. Текущий счет

Текущий счет — один из наиболее распространенных типов вкладов до востребования. Он предлагает максимальную ликвидность, позволяя снимать наличные в любое время. Текущий счет может приносить только нулевой или минимальный процент, поскольку депозитные счета до востребования связаны с минимальным риском. Выплачиваемые проценты могут варьироваться в зависимости от поставщика финансовых услуг.

2. Сберегательный счет

Сберегательный счет предназначен для депозитов до востребования, которые хранятся на несколько более длительный срок по сравнению с краткосрочным использованием текущего счета.Средства на сберегательном счете предлагают меньшую ликвидность; однако за дополнительную плату деньги могут быть переведены на текущий счет.

Сберегательные счета часто имеют минимально необходимый остаток. Поскольку на сберегательном счете в течение длительного времени хранятся более крупные остатки, на нем выплачивается немного более высокая процентная ставка, чем на текущем счете.

3. Счет денежного рынка

Счет денежного рынка предназначен для депозитов до востребования, которые следуют рыночным процентным ставкам. На рыночные процентные ставки влияет реакция центрального банка на экономическую активность.Следовательно, по счету денежного рынка будут выплачиваться проценты больше или меньше, чем по сберегательному счету, в зависимости от того, как колеблется рыночная процентная ставка. Традиционно счета денежного рынка предлагают конкурентоспособную ставку для сберегательных счетов.

Важность депозита до востребования

1. Потребительские расходы

Депозиты до востребования важны для потребительских расходов, поскольку они содержат средства, используемые для оплаты повседневных расходов. Расходы могут включать продукты, транспортные расходы, предметы личной гигиены и многое другое.Таким образом, вклады до востребования выгодны из-за их ликвидности. Ликвидность На финансовых рынках под ликвидностью понимается то, насколько быстро инвестиция может быть продана без отрицательного влияния на ее цену. Чем более ликвидна инвестиция, тем быстрее ее можно продать (и наоборот) и тем легче ее продать по справедливой стоимости. При прочих равных, более ликвидные активы торгуются с премией, а неликвиды — с дисконтом. и простота доступа.

Благодаря функции вкладов до востребования по требованию люди могут снимать деньги в любое время без предварительного уведомления банка.Дополнительные средства могут быть сняты через банкомат, дебетовые карты, в кассе банка или посредством письменных чеков.

2. Банковские резервы

Депозиты до востребования важны для учреждений, поскольку общая сумма на депозитных счетах определяет банковские резервы Банковские резервы Банковские резервы — это минимальные денежные резервы, которые финансовые учреждения должны держать в своих хранилищах в любой момент времени. Минимальные требования к наличным резервам, которые должны быть под рукой. Банковские резервы хранятся в хранилище или на месте в банке и имеют важное значение в случае крупных неожиданных снятий средств.

Чем больше денег у банка на депозитах до востребования, тем больше денег он должен хранить в своих банковских резервах. Деньги, не хранящиеся в банковских резервах, называются избыточными резервами. Затем банки ссужают излишки резервов, что способствует процессу создания денег.

3. Денежная масса

Депозиты до востребования — важная часть денежной массы страны, определяемая в деньгах M1. Деньги M1 состоят из валюты плюс депозиты до востребования. Депозиты до востребования составляют значительную часть денежной массы во многих странах.

Во время финансового кризиса многие люди вместе снимают крупные суммы из банка. Вывод средств приведет к сокращению депозитов до востребования и уменьшению денежной массы, и у банков останется меньше денег для выдачи ссуд.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком глобальной сертификации коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA®. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы и бухгалтерский учет. , кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое.программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

  • Банкомат (ATM) Банкомат (ATM) Банкомат, более известный как банкомат, представляет собой специализированный компьютер, который делает его удобным для держатели банковских счетов для управления своими деньгами
  • Текущие счета и сберегательные счета Проверочные счета и сберегательные счета Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов или сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
  • Как выписать чекКак выписать чек Несмотря на то, что цифровые платежи постоянно завоевывают все большую долю рынка, все же важно знать, как выписывать чек. Это руководство показывает вам шаг за шагом.
  • Определения денегОпределения денегОпределения денег различаются в зависимости от страны, но обычно включают, по крайней мере, один показатель для узких денег и один для широкой денежной массы.Деньги — средство обмена

Резервный банк Индии — часто задаваемые вопросы

Руководство по Корпорации по страхованию вкладов и кредитным гарантиям (DICGC)

Краткое описание системы и вопросы и ответы

1. Какие банки застрахованы DICGC?

Коммерческие банки: Все коммерческие банки, включая филиалы иностранных банков, действующих в Индии, местные банки и региональные сельские банки застрахованы DICGC.

Кооперативные банки: все государственные, центральные и первичные кооперативные банки, также называемые городскими кооперативными банками, функционирующие в штатах / союзных территориях, которые внесли поправки в Закон о местных кооперативных обществах, наделяя Резервный банк Индии (RBI) полномочиями распоряжаться регистратором кооперативных обществ охват штата / союзной территории для ликвидации кооперативного банка или замены его комитета по управлению и требования к Регистратору не предпринимать каких-либо действий в отношении ликвидации, слияния или реконструкции кооперативного банка без предварительного письменного разрешения RBI. по схеме страхования вкладов.В настоящее время все кооперативные банки охвачены DICGC.

Первичные кооперативы не застрахованы DICGC.

2. Что страхует DICGC?

  • DICGC страхует все вклады, такие как сберегательные, фиксированные, текущие, повторяющиеся и т. Д., За исключением следующих типов вкладов

  • Депозиты правительств иностранных государств;

  • Депозиты центрального правительства / правительства штатов;

  • Межбанковские депозиты;

  • Депозиты Государственных земельных банков в Государственном кооперативном банке;

  • Любая сумма, причитающаяся на счет и депозит, полученный за пределами Индии

  • Любая сумма, которая была специально освобождена корпорацией с предварительного одобрения Резервного банка Индии

3.Какая максимальная сумма депозита застрахована DICGC?

Каждый вкладчик в банке застрахован на максимальную сумму в 5,00,000 ₹ (пять лакхов рупий) как на основную сумму, так и на сумму процентов, принадлежащих ему на том же праве и в том же качестве, что и на дату ликвидации / аннулирования лицензии банка или дата вступления в силу схемы слияния / слияния / реконструкции.

4. Как вы узнаете, застрахован ли ваш банк DICGC или нет?

DICGC при регистрации банков в качестве застрахованных банков выдает им печатные буклеты для демонстрации, содержащие информацию, касающуюся защиты, предоставляемой Корпорацией вкладчикам застрахованных банков.В случае сомнений, вкладчик должен обратиться к должностному лицу филиала с конкретным запросом по этому поводу.

5. Каков максимальный размер Застрахованных вкладов, хранимых одним лицом в разных филиалах банка?

Депозиты, хранящиеся в разных отделениях банка, объединяются в целях страховой защиты, и выплачивается максимальная сумма до пяти лакхов рупий.

6. Страхует ли DICGC только основную сумму по счету или и основную сумму, и начисленные проценты?

DICGC страхует основную сумму долга и проценты на максимальную сумму до пяти лакхов.Например, если у физического лица был счет с основной суммой 4,95,000 плюс начисленные проценты в размере 4,000, общая сумма, застрахованная DICGC, составила бы 4,99,000. Если, однако, основная сумма на этом счете составляла пять лакхов, начисленные проценты не были бы застрахованы не потому, что это были проценты, а потому, что эта сумма превышала страховой лимит.

7. Можно ли увеличить страхование вкладов, поместив средства на несколько разных счетов в одном банке?

Все средства, находящиеся в одной форме собственности в одном банке, суммируются до определения страховки вкладов.Если средства находятся в разных формах собственности или размещены в разных банках, то они будут отдельно застрахованы.

8. Страхуются ли вклады в разных банках отдельно?

Да. Если у вас есть вклады в более чем одном банке, лимит страхового покрытия вкладов применяется отдельно к вкладам в каждом банке.

9. Если у меня есть средства на депозите в двух разных банках, и эти два банка закрываются в один и тот же день, складываются ли мои средства вместе или застрахованы отдельно?

Ваши средства в каждом банке будут застрахованы отдельно, независимо от даты закрытия.

10. Что означают вклады, находящиеся в одинаковом качестве и на одном и том же праве; а вклады хранятся в разном объеме и разном не так ли?

Если физическое лицо открывает более одного депозитного счета в одном или нескольких филиалах банка, например, Шри С.К. Pandit открывает один или несколько сберегательных / текущих счетов и один или несколько фиксированных / повторяющихся депозитных счетов и т. Д., Все они считаются счетами с одинаковыми правами и правами. Таким образом, остатки на всех этих счетах агрегированы, и страховое покрытие доступно максимум на сумму до пяти лакхов.

Если Шри С.К. Пандит также открывает другие депозитные счета в качестве партнера фирмы или опекуна несовершеннолетнего, директора компании или попечителя траста или совместного счета, например, со своей женой Смт. К. А. Пандит, в одном или нескольких филиалах банка такие счета считаются открытыми с разными правами и правами. Соответственно, такие депозитные счета также будут иметь страховое покрытие до пяти лакхов отдельно.

Далее поясняется, что депозит, хранящийся на имя частной компании, где вкладчик является индивидуальным предпринимателем, и сумма депозита, удерживаемая в его индивидуальном качестве, суммируются, а страховое покрытие доступно максимум до пяти лакхов рупий.

Иллюстрации

Экономия A / C Текущий кондиционер FD Кондиционер Итого по депозитам Застрахованных вкладов до
Шри С. К. Пандит (физическое лицо) 4,17,200 22 000 80 000 5,19,200 5,00,000
Шри С.К. Пандит (партнер ABC & Co.) 4,75,000 50 000 5,25,000 5,00,000
Шри С. К. Пандит (Хранитель Мастера Аджита) 97,800 3,80,000 4,77,800 4,77,800
Шри С.К. Пандит (директор, J.K. Udyog Ltd.) 4 30 000 2,45,000 6,75,000 5,00,000
Шри С. К. Пандит совместно с Smt. К. А. Пандит 87 500 4,50 000 70000 6,07,500 5,00,000
Депозиты на совместных счетах (пересмотрено в ст.e.f. 26 апреля 2007 г.)

Если несколько депозитных счетов (сберегательных, текущих, повторяющихся или фиксированных) совместно хранятся физическими лицами в одном или нескольких филиалах банка, скажем, три физических лица A, B и C имеют более одного совместного депозитного счета, на котором их имена появляются в том же порядке, тогда все эти учетные записи считаются имеющимися в одном и том же качестве и с одинаковыми правами. Соответственно, остатки на всех этих счетах будут агрегированы для определения страховой суммы в пределах 5 лакхов.

Однако, если физические лица открывают более одного совместного счета, на которых их имена не в одном порядке, например, A, B и C; C, B и A; C, A и B; А, С и В; или группа лиц отличается, например, A, B и C, A, B и D и т. д., тогда депозиты, хранящиеся на этих совместных счетах, считаются удерживаемыми в разном качестве и с разными правами. Соответственно, страховая защита будет доступна отдельно до пяти лакхов рупий на каждый такой совместный счет, где имена указаны в разном порядке или имена разные.

Иллюстрации

Счет (i)
(Экономия или текущий кондиционер)
Держатель первого кондиционера — «А»
Держатель второго кондиционера — «В»
Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹
Счет (ii) Держатель первого кондиционера — «А»
Держатель второго кондиционера — «C»
Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹
Счет (iii) Держатель первого кондиционера — «В»
Держатель второго кондиционера — «А»
Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹
Счет (iv) в отделении «X» банка Держатель первого кондиционера — «А»
Держатель второго кондиционера — «B»
Третий держатель кондиционера — «C»
Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹
Счет (v) Держатель первого кондиционера — «В»
Второй держатель кондиционера — «C»
Третий держатель кондиционера — «А»
Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹
Счет
(vi) (Периодический или фиксированный депозит)
Держатель первого кондиционера — «А»
Держатель второго кондиционера — «В»
Аккаунт будет заполнен кондиционером по адресу (i)
Счет (vii)
В отделении «Y» банка
Держатель первого кондиционера — «А»
Держатель второго кондиционера — «B»
Третий держатель кондиционера — «C»
Аккаунт будет заполнен кондиционером по адресу (iv)
Счет (viii) Держатель первого кондиционера — «А»
Держатель второго кондиционера — «B»
Третий держатель кондиционера — «D»
Максимальная страховая сумма до 5 лакхов ₹

11.Может ли банк вычесть сумму взносов, подлежащих уплате вкладчиком?

Да. Банки имеют право зачесть свои взносы из суммы вкладов на дату отсечения. Страхование депозита доступно после вычета таких взносов.

12. Кто оплачивает страхование вкладов?

Премия по страхованию вкладов полностью ложится на застрахованный банк.

13. Когда DICGC должен произвести оплату?

Если банк находится в стадии ликвидации, DICGC обязан выплатить ликвидатору сумму требования каждого вкладчика в размере до пяти лакхов рупий в течение двух месяцев с даты получения списка требований от ликвидатора.Ликвидатор должен выплатить каждому застрахованному вкладчику сумму требования в соответствии с суммой его требования «.

Если банк реконструируется или объединяется / сливается с другим банком: DICGC выплачивает соответствующему банку разницу между полной суммой депозита или лимитом страховой защиты, действующим в то время, в зависимости от того, что меньше, и полученной им суммой. по схеме реконструкции / слияния в течение двух месяцев с даты получения списка требований от банка-получателя / главного исполнительного директора застрахованного банка / банка-получателя, в зависимости от обстоятельств.«

14. Имеет ли DICGC дело напрямую с вкладчиками обанкротившихся банков?

Нет. В случае ликвидации банка ликвидатор составляет список требований вкладчиков и отправляет его в DICGC для проверки и оплаты. DICGC выплачивает деньги ликвидатору, который обязан выплатить вкладчикам. В случае слияния / слияния банков сумма, причитающаяся каждому вкладчику, выплачивается банку-получателю.

15. Может ли любой застрахованный банк отказаться от покрытия DICGC?

№Схема страхования вкладов является обязательной, и ни один банк не может отказаться от нее.

16. Может ли DICGC снять страхование вкладов в любом банке?

Корпорация может отменить регистрацию застрахованного банка, если он не уплатит страховой взнос в течение трех последовательных периодов. В случае, если DICGC откажется от покрытия какого-либо банка в связи с невыплатой страховых взносов, общественность будет уведомлена через газеты. Регистрация застрахованного банка аннулируется, если банку запрещается прием новых вкладов; или его лицензия аннулирована, или RBI отказывает ему в выдаче лицензии; либо ликвидируется добровольно или принудительно; или он перестает быть банковской компанией или кооперативным банком по смыслу статьи 36A (2) Закона о банковском регулировании 1949 года; или он передал все свои депозитные обязательства любому другому учреждению; или он объединен с любым другим банком, или схема компромисса, договоренности или реконструкции была санкционирована компетентным органом, и указанная схема не позволяет принимать новые депозиты.В случае отмены регистрации банка депозиты банка остаются застрахованными до даты отмены.

17. Каковы будут обязательства Корпорации перед банками при дерегистрации.

Корпорация несет ответственность по страхованию вкладов при ликвидации и т. Д. «Застрахованных банков», то есть банков, регистрация которых была отменена (а) из-за запрета на получение новых депозитов или (б) из-за аннулирования лицензии, или обнаружено, что лицензия не может быть быть предоставленным.Ответственность Корпорации в этих случаях ограничивается размером вкладов на дату отмены регистрации банка в качестве застрахованного банка.

О ликвидации и т. Д. Других снятых с регистрации банков, то есть банков, которые были сняты с регистрации по другим причинам, таким как неуплата страховых взносов или их прекращение быть правомочными кооперативными банками в соответствии с разделом 2 (gg) Закона DICGC 1961 года. , Корпорация не несет ответственности.

Уведомление: Информация, представленная выше, предназначена для передачи основных положений схемы страхования вкладов Корпорации.Информация носит нетехнический характер и не предназначена для юридической интерпретации схемы страхования вкладов.

Решено: что такое срочные вклады и чем они отличаются от …

  1. бизнес
  2. финансы
  3. финансы вопросы и ответы
  4. Что такое срочные вклады и чем они отличаются от депозитов до востребования? Срочные вклады отличаются от …

Показать транскрибированный текст изображения

Ответ эксперта

В соответствии с правилами я отвечаю на первые 4 части вопроса 1: депозиты до востребования 2: срочные вклады (Суммы в демпросмотрите полный ответ Предыдущий вопрос Следующий вопрос

Что такое срочные вклады и чем они отличаются от вкладов до востребования? Срочные вклады отличаются от вкладов до востребования тем, что средства хранятся по вашему запросу, а средства, хранящиеся в нем, недоступны для использования владельцем счета в течение длительного периода времени.Учреждения, предлагающие срочные вклады, могут потребовать от вас предварительного уведомления за один или два месяца до вывода средств, но большинство учреждений не применяют ограничения. Депозиты доступны сразу же. Депозиты предназначены для зачисления в учреждение, а сберегательные счета включают выписки по сберегательным счетам и депозитные сертификаты (CD). Если вы не хотите вкладывать свои средства в течение определенного периода времени, какой тип сберегательного счета вам следует открыть? Выписка со сберегательного счета Депозитный сертификат Финансовые учреждения предлагают множество различных сберегательных продуктов.Двумя наиболее часто продаваемыми сберегательными инвестициями являются сберегательные счета (или сберегательные книжки) и депозитные сертификаты (CD). Чем они отличаются? Прочтите следующие выписки и классифицируйте каждую в зависимости от того, относится ли она к сберегательному счету с выпиской, депозитному сертификату или к тому и другому. Справка о выписке Выписка со сберегательного счета Депозит Счет не имеет фиксированного срока погашения или окончания; если вы поддерживаете минимально необходимый баланс на счете, а учреждение не прекращает свою деятельность, счет может приносить проценты на протяжении всей вашей жизни.Счет часто приносит более высокую процентную ставку, чем процентная ставка, которая может быть фиксированной или переменной по сравнению с учетной записью. Счет предлагает вам большую гибкость в отношении того, снимаете ли вы свои средства до указанной ставки, заработанной СЕЙЧАС, и делитесь черновиками счетов. жизнь аккаунта. частота и количество депозитов и снятия средств. сроком погашения, возможно, в конечном итоге останется меньше денег, чем вы изначально внесли. Какие комиссии и штрафы могут взиматься со сберегательных счетов? Как и в случае с текущими счетами, сберегательные счета подлежат оплате и штрафам.Среди сборов и штрафов, которые могут быть начислены на срочные депозиты, — штрафы за досрочное и чрезмерное снятие средств, штраф за депозит, плата за неактивный счет, плата за досрочное закрытие счета и «стоимость» отсроченного использования средств. сбор или штраф, соответствующий каждому описанию. Этот сбор взимается, когда счета остаются простаивающими, без депозитов или снятия средств в течение определенных периодов, таких как шесть месяцев или год. Обычно это называется сбором. Это штраф, который называется в течение одного квартала и не дает начисления процентов до начала следующего квартала.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *