Договор банковского вклада (депозит)
Легальное определение – п.1 ст.834
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Определение является традиционным для отечественного правопорядка.
Нужно
обратить внимание на то, что вторым
легальным названием этого договора
является ДЕПОЗИТ.
«Депозит» производно от латинского
слова «хранить». В 19 веке в банк сдавались
деньги, а банки их хранили. Там было
чистое хранение. Но потом банки смекнули,
что сумма средств, которая у них
наличествует всегда примерно одна и та
же, а, следовательно, сначала негласно,
а потом и гласно стали использовать
хранимые деньги.
Депозит сегодня не значит хранение. Подход в доктрине, что договор банковского вклада – это разновидность хранения, не верен.
Депозит – это договор заемной направленности. Депозит – это квалифицированная разновидность займа. Формулирование правил о банковском вкладе в качестве специального договора предопределено спецификой субъектов.
Особенность депозита в том, что предприниматель-профессионал занимает у не предпринимателя не профессионала. Отсюда, нужна защита вкладчиков, являющихся слабейшей стороной.
В
рамках депозита только
одна обязанность – вернуть
деньги.
Вкладчик – это кредитор.
А кредитор – всегда слабая сторона, ибо
ему остается только верить. То есть тут
нужна двойная защита вкладчика: во-первых,
потому что он не профессионал, а во-вторых,
потому что он кредитор. В основном права
вкладчика защищаются императивными
нормами.
По моменту заключения – реальный договор, несмотря на то, что написано «обязуется». Там написано «принявший поступившую сумму». То есть для возникновения обязанности вернуть деньги нужно, чтобы день поступили к должнику.
С точки зрения распределения прав и обязанностей – односторонний договор. Передача денежных средств во вклад – это не обязанность вкладчика, а лишь момент заключения договора.
С точки зрения наличия встречного имущественного предоставления – возмездный договор. Возмездность – это один из элементов защиты вкладчиков.
Тут есть несовпадение с займом. Заем может быть любым, а депозит – только возмездный.
Предписания п.2 ст.834 – депозит – это публичный договор, если вкладчик – это гражданин.
Стороны – банк и вкладчик.
В
качестве банка могут выступать банки
и иные кредитные организации.
Ограничения
в субъектном составе связаны с тем, что
принимать вклады – это банковская
деятельность, которая требует лицензии.
Причем, учитывая негативный опыт прошлых лет, законодатель попытался озаботиться и регулированием ситуации, когда денежные средства во вклад привлекают иные лица. Например, МММ. Видимо, чтобы такой ситуации больше не повторялось, ГК свои 5 копеек тоже вставляет. Ст.835 указываются последствия привлечения денежных средств во вклады лицами, не имеющими на то соответствующего права. Там эти последствия дифференцированы в зависимости от того, от кого средства привлечены.
Вкладчик – любой субъект ГП.
На
квалификацию договора субъект, участвующий
на стороне вкладчика, никакого влияния
не оказывает. Нужно отметить, что при
всей индифферентности фигуры вкладчика
для квалификации договора, эта фигура
не безразлична с точки зрения применения
правил к такому договору.
Говоря о субъектах, нужно обратить внимание, что из самого легального определения вытекает возможность заключения депозита по модели договоров в пользу третьего лица («поступившую от… или поступившую для…»).
Этот феномен регулируется ст.842 ГК РФ.
Предмет.
Мы уже сказали, что депозит – договор заемной направленности. Причем предмет здесь ограничен законом: денежные средства (наличные и безналичные).
Собственно,
деньги, по общему правилу, исчерпывают
предмет договора банковского вклада.
Есть одно уточнение. Дело в том, что
особенность правового положения
вкладчиков-граждан состоит в возможности
осуществлять расчеты с использованием
денег, находящихся во вкладе. Т.е.
вкладчик-гражданин может сказать банку:
оплачивай с этих денег во вкладе
коммунальные услуги.
Короче, депозит
может осуществляться производством
расчета. То есть помимо денежных средств,
для депозита с участием вкладчика-гражданина
в предмет могут входить и услуги по
расчету. Тем не менее, расчеты – это
факультативный предмет, который далеко
не всегда возникает.
Что касается цены, то цена – это проценты.
Ст.838 ГК РФ регулирует соответствующий вопрос. Цена – не существенное условие. Есть отсылочная норма (п.1 ст.809). Размер процентов может устанавливаться договором, но если он не установлен, то будет определятся по правилам п.1 ст.809.
Относительно такого элемента, как срок, необходимо иметь ввиду, что срок выступает в качестве критерия для дифференциации всех договоров банковского вклада. В зависимости от срока, депозиты делятся на договоры срочного вклада и договоры вклада до востребования
Во
вкладах до востребования вкладчик может
в любое время потребовать назад сумму
вклада.
В договорах срочного вклада
сумма возвращается вкладчику по истечении
установленного срока.
Хотя, один из способов обеспечения интересов вкладчика состоит в гарантированной ему возможности истребования вклада в любое время. Т.е. и в договоре срочного вклада вкладчик может потребовать ему выдачи вклада в любое время. Это обусловлено необходимостью защиты интересов вкладчика.
А в чем же тогда принципиальное отличие между этими видами депозита? В процентах. При досрочном возврате вклада в срочном депозите проценты ниже, чем проценты при возврате вклада при депозите до востребования.
Эта
норма диспозитивна. Договором может
быть предусмотрено иное. Но если иное
не установлено, то у нас такая ситуация.
Например, по вкладам до востребования
ставка 0,01% в месяц. По срочным вкладам
ставка 1% в месяц. Вкладчик заключает
договор срочного вклада на 1 год. Спустя
1 год он вправе требовать сумму вклада
+ 12%. Если вкладчик раньше времени придет,
то он вправе претендовать на сумму
вклада и проценты по вкладу до
востребования.
В проекте ГК для сберегательных сертификатов (которые только для юридических лиц) предполагается ввести возможность урегулирования договором невозможность досрочного возврата суммы вклада.
Наконец, что касается формы.
Вопрос о форме регулируется ст.836 ГК РФ. Письменная форма. Форма является конститутивным элементом. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора. Вариантов письменной формы в ст.836 нет. Смотрим на ст.36 закона о банках и банковской деятельности, где сказано, что договор составляется в форме единого документа, подписываемого сторонами в двух экземплярах.
ГК специальных требований не содержит, и ГК имеет большую юридическую силу, чем закон о банках, поэтому письменная форма может быть любой, предусмотренной в ГК.
Абз.2 п.1 ст.836 – квазиписьменная форма. Там говорится, что признается соблюдением письменной формой.
Поскольку
депозит – односторонний договор, все
содержание депозита исчерпывается
обязанностями банка.
Первая обязанность – банк обязан выдать вклад.
Есть определенное регулирование, связанное с досрочным возвратом. Мы ее уже рассмотрели.
Вторая обязанность – банк обязан уплатить проценты.
Размер процентов – условия о размере устанавливаются соглашением сторон. Если не установлено, то применяется ст.809.
Что касается порядка уплаты процентов, то это условие также устанавливается соглашением сторон, и также не является существенным. Если договором не установлено иное, проценты должны уплачиваться ежеквартально.
В целях защиты интересов вкладчиков, законодатель говорит, что если проценты вкладчиком не получены, то происходит капитализация процентов: неуплаченные проценты присоединяются к сумме вклада и на них начисляются проценты. Эта норма диспозитивная.
Определенный
интерес представляет вопрос, связанный
с изменением размера процентов.
Очевидно,
что размер процентов может быть изменен
соглашением сторон.
Дело в том, что заботясь об интересах вкладчика, законодатель должен обеспечить и интересы банка. Есть право банка в одностороннем порядке изменять (читай – уменьшать) размер процентов.
Регулирование этого вопроса дифференцировано в зависимости от вида вкладов. При вкладе до востребования право банка изменять проценты является общим правилом. Иное может быть предусмотрено договором. Что касается срочных вкладов, то здесь регулирование строится прямо противоположным образом. Регулирование имеет внутреннюю дифференциацию в зависимости от фигуры вкладчика. Если вкладчик – юридическое лицо, то банк может изменять проценты, если это предусмотрено законом или договором.
Если же по срочному вкладу вкладчиком является гражданин, то банк вправе изменять размер процентов, только если это предусмотрено законом.
Получается,
что в ситуации с вкладчиком-гражданином,
регулирование подобных вопросов в
договоре ни к какому действительному
результату не приведет.
Правда, история
государства показывает, что на уровне
ГК устанавливаются одни правила, а потом
создается возможность их обхода.
В 99-ом году КС даже вмешался. В чем была ситуация? После ГК, где написано, что банк меняет проценты, только если это предусмотрено законом, потом приняли закон о банках и банковской деятельности, и там написали: банк меняет проценты, если это предусмотрено законом или договором. На основании этого, банки во все договоры включали эту опцию, и меняли проценты.
КС сказал, что подобное толкование закона не соответствует Конституции.
Наконец,
в завершение вопроса об обязанностях
банка, необходимо указать еще две
обязанности: обязанность
банка зачислять поступающие от вкладчика
или других лиц денежные средства во
вклад (диспозитивное правило; общее правило
пополняемых вкладов), обязанность, когда
вкладчик – это гражданин, выполнять
распоряжение вкладчика-гражданина о
перечислении денежных средств.
Понятие, содержания и условия договора банковского вклада
Гражданское право регулирует отношения физических лиц и компаний, возникающие в нашей стране. Это в полной мере относится к сфере экономики и финансов. Таким образом, договор банковского вклада (депозита) должен в своих положениях и пунктах соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ) и другим отраслевым нормативным актам.
При этом нужно понимать, что действующие законы не содержат в себе единой формы подобных договоров. Определены лишь общие требования. Поэтому в каждом банке может быть собственный образец договора, который в деталях и несущественных условиях будет отличаться от документа конкурентов.
Понятие и характеристика
Под договором вклада принято понимать стандартизированное соглашение банка и клиента, в соответствии с которым финансово-кредитная организация принимает от клиента денежную сумму на условиях возвратности, срочности и платности.
Ключевой является заключительная часть приведенного определения. Именно она содержит существенные условия договора. В соответствии с ГК РФ под ними понимаются предмет, срок и цена заключенного соглашения. Если хоть одно из этих условий не прописано, то договор не будет иметь юридической силы.
Другими словами, банк после окончания срока соглашения обязан вернуть клиенту внесенную сумму вклада с начисленными на нее процентами.
Договор депозита в любой финансово-кредитной организации публичный. То есть его условия будут одинаковыми для каждого клиента. Подобный договор обязательно заключается в простой письменной форме иначе он не считается действительным.
Соглашение должно быть оформлено, подписано и заверено печатью в двух экземплярах. Первый для вкладчика, второй для банка. Оба экземпляра обладают одинаковой юридической силой.
Договор не должен содержать ошибок. Следует соблюдать осторожность и несколько раз перепроверить все вносимые в него данные о каждой из сторон.
Особое внимание нужно обращать на фамилию, имя, отчество, паспортные данные, название и реквизиты банка.
Если у одной из сторон в дальнейшем изменятся персональные данные, то это обязательно должно найти отражение в договоре. Например, если женщина выходит замуж и меняет фамилию, ей нужно посетить ближайшее отделение банка, в котором открыт вклад, и заполнить полученное у сотрудника заявление.
Существующие разновидности
Гражданский кодекс классифицирует подобные договоры по принципу возвратности. По такому делению банковские депозиты могут быть:
- срочными;
- до востребования.
Срочные вклады заключаются на указанное в договоре время. Депозит до востребования будет находиться в финансово-кредитной организации, пока за ним не придет клиент.
Существуют и другие виды договоров. К примеру, в качестве классифицирующего признака может использоваться сторона соглашения. В этом случае различают вклады:
- для физических лиц;
- для компаний и организаций.
Содержание соглашения
Содержание договора определяется правами и обязанностями его сторон. Это общий принцип юриспруденции. При этом у договора вклада есть собственная специфика.
В рассматриваемой ситуации обязанности появляются исключительно у банка. Действующее законодательство четко их регламентирует.
- Финансово-кредитная организация должна вернуть вклад. Причем это необязательно должно случиться после окончания срока договора. Достаточно соответствующего требования, поступившего от вкладчика. Клиент может воспользоваться этим правом в любой момент.
- Банк обязан выплатить доход по вкладу. Происходит это при помощи механизма процентной ставки. Ее размер установлен договором и заранее известен клиенту.
- Финансово-кредитная организация должна своевременно вернуть клиенту деньги. Точный срок установлен соответствующим пунктом подписанного соглашения.
- Банк обязан выполнить поручение клиента о переводе денег третьему лицу. Указанное право доступно исключительно для граждан и не распространяется на юридические лица.
Стороны
Согласно нормам Гражданского кодекса сторонами подобного договора считаются финансово-кредитная организация и ее клиент, передающий деньги – вкладчик. Обратите внимание, что по законодательству предоставлять такие финансовые услуги населению и юридическим лицам могут только банки, имеющие лицензию. Это разрешение выдается Центробанком РФ.
Принимать вклады имеют право финансово-кредитные организации, с момента регистрации которых прошло как минимум два года.
Вкладчиком может стать любое физическое или юридическое лицо, обладающее субъектностью. Это ограничение касается именно граждан. В соответствии с законом заключить договор и открыть банковский вклад может дееспособное лицо, достигшее возраста 14 лет.
Ответственность сторон
Каждый вкладчик заинтересован в том, чтобы соглашение по внесенному им в банк депозиту был выполнен в полном объеме. При этом раньше сложности у клиента возникали в ситуации, когда у финансово-кредитной организации отзывалась лицензия и она признавалась банкротом.
Зачастую получить назад свои деньги людям не удавалось.
Все изменилось, когда в России была создана Система страхования вкладов. Сейчас каждый вносимый в банк депозит гарантируется государством.
Ответственность по заключенному договору возникает у любой стороны в тот момент, когда она не выполнила принятых на себя обязательств. То есть в нашем случае она может возникнуть исключительно у банка. В подобной ситуации вкладчик в праве потребовать немедленного возврата внесенных денежных средств, а также компенсации морального ущерба и упущенной выгоды.
Вступление в силу, пролонгация и расторжение
Если иное не оговорено сторонами, то подобные соглашения вступают в законную силу в момент их подписания. Именно с этой даты будет отсчитываться срок договора, возникнут предусмотренные им права и обязанности.
Современная банковская практика различает два типа пролонгации договора по вкладу. Во-первых, продление соглашение может осуществляться автоматически и не требует обязательного присутствия клиента.
Во-вторых, пролонгация может производиться исключительно с письменного согласия вкладчика. В любом случае банк будет руководствоваться порядком, который предусмотрен действующим договором.
Вкладчик имеет право в любое время расторгнуть подписанное ранее соглашение. Если он хочет сделать это, то должен заполнить и подать в финансово-кредитную организацию соответствующее заявление. Депозит банк обязан вернуть в полном размере, а вот проценты в такой ситуации будут сильно урезаны.
Краткие итоги
Открытие вклада – это стандартная процедура, до мелочей отработанная в любом банке. Для совершения этого действия клиенту не нужно быть юристом и разбираться в тонкостях гражданского права. Достаточно внимательно прочитать договор, проверить правильность внесения паспортных данных и поставить свою подпись.
В чем заключается основное отличие депозитного договора о, заключенного с юридическим лицом, от договора банковского вклада, где вкладчиком является гражданин
Тема 4.
Вопрос 2.
1. По договору банковского вклада вкладчик размещает в банке вклад в целях хранения и получения дохода, а кредитная организация обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада именуется также в Кодексе договор депозита.
Договор банковского вклада с участием вкладчика-гражданина признается публичным (п.2 ст. 834 ГК). Банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора банковского вклада определенного вида, а его условия устанавливаются одинаковыми для всех вкладчиков–физических лиц.
Договор с участием вкладчика–юридического лица свойством публичности не обладает.
Договор банковского вклада является реальным, так как считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу кредитной организации или зачисления на ее счет.
Договор банковский вклада возмездный.
Вкладчик передает (перечисляет) банку денежные средства в собственность, а кредитная организация выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада.
Закон и суды относят договор банковского вклада к группе договоров по оказанию финансовых услуг (п.2 ст. 779 ГК; п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
С учетом вида вклада законодатель выделяет договор банковского вклада до востребования, договор банковского вклада на определенный срок и договор банковского вклада на иных условиях возврата (на условиях возврата при наступлении определенных обстоятельств).
Существуют отличия в регулировании договоров банковского вклада с участием разных вкладчиков (физических и юридических лицу), а также с участием Федерального казначейства.
В отличие от физических лиц юридические лица вправе требовать досрочного возврата вклада по первому их требованию, если иное прямо не предусмотрено договором банковского депозита, заключенного на срок до наступления определенных обстоятельств (на иных условиях возврата) между ними и кредитной организации.
Иными словами, физические и юридические лица вправе требовать возврата вклада (в части или в полной сумме) в любой день в течение срока вклада, однако данное право для юридических лиц может быть ограничено в договоре банковского вклада, заключенного на срок до наступления иных обстоятельств.
Однако требование о досрочном возврате вклада (в случае со срочным договором банковского вклада) негативно влияет на ставку процента по вкладу. В этом случае процентная ставка будет равна ставке по банковским вкладам до востребования или иной установленной банком ставке процента. Но в любом случае банк не может установить так называемые нулевые проценты.
По договору срочного банковского вклада для юридических лицкредитная организация не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов только в случае, если в договоре предусмотрен прямой запрет на уменьшение размера процентов, что было подтверждено Конституционным Судом РФ.
Еще одним исключением для физических лиц является тот факт, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять размер процентов независимо от того, закреплено данное право в договоре или нет.
В настоящее время законодатель основывается на том, что размер процентов может быть односторонне уменьшен банком, если такое право прямо предоставлено банку законом, который в настоящий момент не принят.
1. Физические лица могут вносит денежные средства во вклады как наличными, так и в безналичном порядке.
Юридические лица, по мнению автора, могут вносить денежные средства во вклады только в безналичном порядке. Это связно с тем, что в отношении депозитных счетов юридических лиц как не являющихся банковскими счетами в нормативных актах Банка России специально не оговорена возможность проведения кассовых операций, т. е. снятия и зачисления наличных денежных средств.
2. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица, для чего требуется обязательное указание в договоре банковского счета имени физического лица или наименования юридического лица, в пользу которых вносится вклад (ст.842 Гражданского кодекса РФ).
Следует отметить, что в качестве лица, вносящего таким образом вклад в банк, может выступать только физическое лицо.
Для юридических лиц Банком России на основании ст. ст. 57 и 80 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» подобные операции запрещены (п.6 Указания Банка России от 12 ноября 1996 г. № 360 «О первоочередных мерах по выполнению Указа Президента Российской Федерации от 18 августа 1996 г. № 1212 «О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения»[11]).
3. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.
При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу (ст.841 Гражданского кодекса РФ).
Учитывая вышеуказанные ограничения, юридические лица могут таким способом перечислять средства вкладчику только в безналичном порядке.
4. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (п.3 ст.834 Гражданского кодекса РФ). Тем самым сумма вклада и проценты по вкладу юридического лица могут быть перечислены только на его банковский счет.
Получать эти суммы наличными в порядке, предусмотренном для проведения кассовых операций, как уже отмечалось, юридические лица не могут.
Физические лица по расчетам, не связанным с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производить расчеты по счетам по учету вкладов в безналичном порядке платежными поручениями (п.1.3 Положения Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»).
Кроме того, физические лица могут получать вклады и начисленные по ним проценты наличными деньгами.
5. Поскольку счета по учету вкладов и депозитные счета не подпадают под понятие «банковский счет» в смысле главы 45 Гражданского кодекса РФ и Налогового кодекса РФ с них, по общему правилу, не должно производиться взыскание средств в бесспорном порядке.
Например, не производится взыскание налога с депозитного счета налогоплательщика или налогового агента, если не истек срок действия депозитного договора. При наличии указанного договора налоговый орган вправе дать банку поручение (распоряжение) на перечисление по истечении срока действия депозитного договора денежных средств с депозитного счета на расчетный (текущий) счет налогоплательщика или налогового агента, если к этому времени не будет исполнено направленное в этот банк поручение (распоряжение) налогового органа на перечисление налога (п.5 ст.46 Налогового кодекса РФ).
Исключение составляет ФЗ «Об исполнительном производстве», который предусматривает возможность наложения ареста на средства, находящиеся во вкладах (п.3 ст.46, п.3 ст.57), и обращение на них взыскания (п.6 ст.46).
В отношении вкладов в иностранной валюте это подразумевает продажу иностранной валюты на внутреннем валютном рынке РФ (п.2 ст.47). Денежные средства в рублях, полученные от продажи иностранной валюты, перечисляются на счет взыскателя либо на депозитный счет подразделения судебных приставов-исполнителей (п.
4 ст.47, п.2 ст.57). Правовой режим депозитных счетов подразделения судебных приставов-исполнителей определяется Инструкцией о порядке зачисления и выдачи денежных средств со счетов по учету средств, поступающих во временное распоряжение подразделений службы судебных приставов Министерства юстиции РФ, утвержденной приказом Министерства юстиции РФ (№ 165) и Министерства финансов РФ (№ 53 н) от 30 мая 2000 г.
Обращение взыскания на вклады в рублях по смыслу ФЗ «Об исполнительномпроизводстве» производится в порядке, предусмотренном ст.6 этого Закона.
Также Банк России допускает списание средств со счета по учету вклада (депозита) физического лица в безакцептном порядке на основании платежного требования торговой организации (в зависимости от условий договора вклада), на который предварительно банком зачислен предоставленный физическому лицу кредит на приобретение товаров (см. письмо Банка России от 29 мая 2003 г. № 05-13-5/1941).
Договор банковского вклада. Условия договора банковского вклада :: SYL.ru
Условия договора банковского вклада :: SYL.ruМногие россияне открывают вклады в банках, стремясь сохранить сбережения или заработать на процентах. Каким образом регулируется обслуживание российскими кредитно-финансовыми организации вкладчиков? Какова специфика заключения соответствующих договоров на обслуживание депозитов между банками и их клиентами?
Сущность договора банковского вклада
Согласно формулировкам ГФ РФ, договор банковского вклада — это соглашение, по которому одна сторона (кредитно-финансовая организация), которая принимает от другой денежные средства (вклад), должна вернуть их в изначальной сумме и при условии выплаты процентов в оговоренном порядке.
Соответствующие соглашения классифицируются на два основных вида. Есть договор банковского вклада «до востребования», а есть «срочный». В первом случае проценты, как правило, ниже. Однако их выплата практически всегда гарантируется безотносительно момента снятия вкладчиком денежных средств со своего счета.
Во втором случае, как правило, в соглашении присутствует условие, что проценты по договору банковского вклада не выплачиваются, если гражданин пожелает снять денежные средства до окончания срока действия контракта с кредитной организацией. Конкретных разновидностей вкладов в российской банковской практике очень много. Чуть позже мы рассмотрим их.
Законодательный аспект оформления договора вклада
Российское банковское право договор банковского вклада регулирует посредством сразу нескольких законодательных актов. Соответствующего типа соглашение между кредитно-финансовой организацией и ее клиентом, структура документа и его содержание должны соответствовать положениям 44-й главы ГК РФ, практически всегда — 45-й, а также некоторых норм 854-й, а также 856-868 статей Гражданского Кодекса и 36-39 статей Закона о банках.
Вклад и депозит — одно и то же?
Понятие договора банковского вклада часто ассоциируется с термином «депозит». Многие граждане, равно как и сами представители финансового сообщества, понимают их как синонимы.
Правомерно ли это? Отметим — особой ошибки в отождествлении данных терминов нет. В среде российских юристов, вместе с тем, распространено мнение, что «депозит» — понятие несколько более широкое, чем «вклад». То есть второй термин — в любом случае, частный случай первого. Однако «депозитом» может быть назван не только вклад в рамках соответствующего договора, но также и инвестиция в ценные бумаги и другие активы.
Особенности договоров вклада
Договор банковского вклада подразумевает, что кредитно-финансовая организация в момент подписания документов оформляет принятые от гражданина денежные средства в собственность. Вместе с тем, вкладчик сохраняет, как считают некоторые юристы, за собой имущественные права на эти средства, реализуемые посредством обращения в банк в любой момент времени с целью истребовать сумму, эквивалентную той, что была передана в соответствии с договором (а также, если это предусмотрено, проценты сверх нее).
Российские юристы выделяют два возможных варианта оформления взаимоотношений между банком и клиентом в аспекте работы с вкладом.
Во-первых, на имя вкладчика может быть открыт персональный аккаунт, а во-вторых, взаимодействие между ним и банком может осуществляться посредством выдачи кредитно-финансовой организацией некоторой ценной бумаги.
Предмет правовых отношений в рамках соглашения по обслуживанию вклада — это безналичные средства, которые не являются конкретного типа денежными купюрами, а закрепленные в соответствующих законодательных источниках права требования, которые могут быть персонифицированы с точки зрения выдачи денежных сумм по депозиту или иных финансовых операций с ними. В этом отличие договора по вкладу, например, от соглашений, подразумевающих хранение активов в банковских ячейках. Во втором случае клиент получает именно те купюры, которые он разместил внутри соответствующего хранилища.
Таким образом, с точки зрения законодательства РФ, вклад — это не денежная сумма, а право требования. Хотя, как отмечают некоторые юристы, владение депозитом все же может быть интерпретировано как вещное право — мы отметили это выше.
Сопутствующий открытию вклада банковский счет, в свою очередь, не может в общем случае пониматься как титул права владения, однако, его сущность следует трактовать как содержание законного требования вкладчика к конкретному финансовому учреждению.
Отличие вклада от счета
Рассмотрим интересный аспект — чем отличаются договор банковского вклада и счета. Юристы отмечают, что оба явления относятся к числу типичных для банковской сферы. По многим признакам они схожи. В частности, в обоих типах соглашений между банком и клиентом открывается персональный аккаунт, в котором денежные средства учитываются, и в рамках которого осуществляются финансовые операции. Вместе с тем различий, как полагают некоторые эксперты, между ними достаточно много. В числе ключевых:
- при договоре вклада подразумевается возврат банком денежной суммы клиенту по истечению срока соглашения, при открытии обычного счета такого обязательства перед кредитно-финансовой организацией может не быть;
- договор открытия обычного счета может быть без указания процентов, вклада — обязательно с соответствующими выплатами.
Таким образом, понятие договора банковского вклада включает два ключевых нюанса. Во-первых, срочность действия соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией, а во-вторых — обязательства второй стороны вернуть денежные средства их владельцу по истечении соответствующего срока. Эти нюансы обуславливают то, что соглашения, в рамках которых обслуживаются счет и договор банковского вклада (характеристика последнего в ряде аспектов совпадает с первым) имеют все же разные источники.
Вместе с тем, как отмечают эксперты, в практике работы некоторых российских банков оба типа документов часто объединяются в один посредством использования допустимых с точки зрения регулирующего законодательства юридических формулировок в их структуре. То есть вполне возможен вариант, при котором договор на обслуживание вклада будет отличаться от соответствующего соглашения на открытие счета только сроками предполагаемого возврата денежных средств банком. Если осуществляется заключение договора, обслуживающего как таковой «счет», то он, тем не менее, оформляется как «вклад», но только с большим сроком действия — например 5 лет.
При этом прочие условия соглашения формулируются так, что клиент банка может свободно осуществлять основные финансовые операции с «вкладом» — так, как если бы это был «счет». Вместе с тем для большинства клиентов кредитно-финансовых организаций совершенно неважно, осуществляется ли заключение договора, подразумевающего де-юре открытие «счета» или «вклада». Это принципиально, главным образом, для юридических лиц, которым предстоит рассчитываться, используя банковский аккаунт, с контрагентами. В этом случае «вклад», вероятнее всего, не подойдет.
Виды вкладов
Выше мы отметили, что основные виды договора банковского вклада — это соглашение о размещении в кредитно-финансовой организации денежных средств «до востребования», а также «срочные» депозиты. Но на практике классификация соответствующих договоров представлена гораздо большим количеством сценариев взаимодействия вкладчика и банка.
Некоторые кредитно-финансовые организации предлагают открывать своим клиентам счета, имеющие признаки как «срочных» депозитов, так и вкладов «до востребования».
При этом, как правило, определяется график возможного обналичивания денежных средств без потери процентов, оговариваются и фиксируются письменно условия продления соглашения и т.д. В некоторых случаях действует такая схема: вкладчик имеет право обналичить средства со всеми полагающимися процентами на день финансовой операции, если заблаговременно предупредит банк об этом, допустим, за неделю.
Виды договора банковского вклада могут быть достаточно необычными. В мировой практике кредитно-финансовой деятельности встречаются варианты оформления депозита, при котором банк и клиент, подписав соглашение, фиксируют условие — снять денежные средства и получить проценты можно только в том случае, если их проситель на момент обращения будет состоять в браке и сможет это документально подтвердить.
Классификация договоров банковского вклада может осуществляться, исходя из доступа к соответствующему депозитарному аккаунту тех или иных лиц. В общем случае счетами может пользоваться только их владелец.
Но возможен вариант, при котором договор банковского вклада подразумевает открытие доступа к аккаунту, например, также для родственников владельца денежных средств.
Капитализация вкладов
Некоторые банки предлагают своим клиентам открыть вклад при условии капитализации. Что это такое? Это, по сути дела, маркетинговое обозначение вклада с пополнением. То есть человек, оформив депозит, может периодически пополнять его денежными средствами, на которые (так же как и в случае с основной суммой) будут начисляться проценты. При этом положения ГК РФ не обязывают банки всегда включать в договор это условие. Целесообразность заключения подобных соглашений с клиентами определяется политикой конкретного кредитно-финансового учреждения.
Некоторые юристы обращают внимание на интересный факт: дело в том, что пополнять вклад, в соответствии с положениями 841-й статьи ГК РФ, может любой человек, если у него есть корректные реквизиты счета — конечно, если в договоре между банком и владельцем депозита не указано иное.
И если гражданин оформил вклад с капитализацией, то увеличивать объем размещенных на нем денежных средств может любой другой человек.
Специфика заключения договоров
Каким образом заключается договор банковского вклада? Образец структуры соответствующего соглашения мы сейчас изучим. Выше мы отметили, что единственно допустимая форма заключения договора банковского вклада в России — письменная. Его подписание должно сопровождаться следующими действиями со стороны банка:
- открытие на имя гражданина депозитного счета;
- принятие от вкладчика денежных средств и одновременное их зачисление на аккаунт.
При этом письменная форма заключения договора об обслуживании вклада банком на практике может сопровождаться открытием сберкнижки, оформлением депозитарного сертификата или иного документа, который позволит банку в соответствии с законом идентифицировать клиента.
Теперь перейдем к структуре договора.
Преамбула
Форма договора банковского вклада, как и большинство иных типов коммерческих соглашений, содержит преамбулу.
В ней содержится наименование банка, ФИО и должность его руководителя, а также ФИО вкладчика, его паспортные данные, адрес регистрации. Все достаточно стандартно.
Предмет договора
Следующий элемент, которые включает в себя договор банковского вклада (депозита) — раздел, отражающий предмет соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией.
Формулировки, содержащиеся в нем, должны отражать тот факт, что вкладчик передает банку такую-то сумму (указываемую как цифрами, так и прописью) в такую-то дату.
Также в разделе, отражающем предмет договора, оговаривается срок (обычно в месяцах), в течение которого размещаются денежные средства.
Далее в документе может быть отмечен тот факт, что открытие вклада основано на подписании документа по установленной форме, удостоверении личности клиента, а также внесении необходимой суммы депозита.
Следующий пункт — проценты, условия их размещения. В числе самых распространенных формулировок — «начисление только за срок размещения».
Еще отражаются условия выплат по депозиту, это может осуществляться, например, ежеквартально или ежемесячно. Как правило, в разделе «Предмет договора» указывается, что при досрочном обращении гражданина за денежными средствами по вкладу проценты не начисляются (или отмечаются иные условия).
Еще один пункт, присутствующий в большинстве договоров — о том, что величина процентной ставки может корректироваться в зависимости от политики ЦБ, а также государственных органов власти, регулирующих банковскую сферу.
Завершается раздел, в котором отражается предмет договора, формулировкой, что вклад и проценты выплачиваются клиенту банка только по предъявлению документа, удостоверяющего личность.
Обязанности банка
Следующий раздел, который включает форма договора банковского вклада, отражает обязанности банка перед клиентом. В спектре возможных формулировок чаще всего встречаются следующие.
Указывается, что банк обязуется принять денежные средства от вкладчика и хранить их.
Один из пунктов может содержать формулировку, что кредитно-финансовая организация обязуется оформить вклад, а также выдать клиенту документальное подтверждение того, то денежные средства получены в такой-то сумме.
В числе иных возможных формулировок данного раздела — о выполнении банком указаний вкладчика, касающихся безналичных расчетов с депозита — если это предусмотрено условиями соглашения.
Еще один распространенный пункт в разделе договора, отражающем обязанности кредитной организации — о возврате вклада по факту первого требования клиента.
Права вкладчика
Следующий раздел, который содержит договор банковского вклада, образец структуры которого мы сейчас изучаем, отражает права клиента. В числе ключевых, что присутствуют в большинстве соответствующих соглашений: право распоряжаться депозитом лично, либо по доверенности, получать доход с процентов, осуществлять безналичные операции.
Обязанности вкладчика
Следующий раздел, который, как правило, содержится в договоре об открытии вклада, отражает, в свою очередь, обязанности клиента.
В числе самых распространенных формулировок: передача банку денежных средств в такой-то сумме, уведомление кредитно-финансового учреждения о намерении продлить срок депозита, в ряде случаев — предупредить банк письменно о предстоящем желании расторгнуть договор.
Срок действия договора
Стороны договора банковского вклада также фиксируют срок действия соответствующего соглашения. Как правило, используемые здесь формулировки подразумевают, что документ вступает в силу в момент его подписания и действует, пока вкладчику не будет возвращена вся сумма и проценты. Иногда в данном разделе отмечается, что досрочный возврат депозита и процентов не может быть произведен по инициативе банка, а только по факту письменного обращения вкладчика.
Разрешение споров
Еще один раздел, дополняющий в ряде случаев условия договора банковского вклада — о разрешении споров. Как правило, здесь указывается формулировка, отражающая тот факт, что подобные ситуации решаются в порядке, который установлен законом.
Иногда банк включает в этот раздел пункт о том, что любые вопросы, связанные с обслуживанием вклада, клиент может решить, обратившись в кредитно-финансовую организацию по такому-то адресу или телефону.
Если клиента устроят условия договора банковского вклада, предлагаемые банком в соответствующих формулировках, он может поставить свою подпись. Рядом будет располагаться аналогичный реквизит, а также печать от кредитно-финансовой организации.
Понятие договора банковского вклада
Одним из надежных и выгодных вложений денежных средств является банковский вклад.
Такой вклад так же называют депозитом.
Для вкладчика смысл банковского вклада заключается в получении прибыли к своим вложенным деньгам в виде процентов.
Предметом договора является вклад денежных средств.
Он оформляется в простой письменной форме.
Права и обязанности сторон
Как регламентирует ГК РФ понятие договора банковского вклада, заключается в том, что лицо получившее вклад обязуется вернуть их внесшему лицу с процентами через определенное сторонами время.
Договор банковского вклада – это предоставление денежных средств банку в собственность на время с условием их обязательного возврата вкладчику с процентами.
После внесения вкладчиком средств на счет банка договор считается заключенным и возникают обязательства только у банка, поэтому договор считается односторонним, так как обязательства остаются только у одной стороны сделки – у банка.
Возмездность его заключается в уплате банком вознаграждения вкладчику в форме процентов за пользование его деньгами. Для физических лиц договор считается публичным, для юридических — он не является таковым.
Разновидность вкладов
Банковские вклады бывают: до востребования и срочные. Они производятся наличными и безналичными в рублях либо в валюте.
Особенность вклада до востребования в том, что клиент вправе, по условиям договора истребовать любой размер, не превышающий общую сумму вклада и процентов, денежных средств.
Условия договора такого вклада обычно предусматривают небольшой размер процентной ставки, к примеру, 0,1% в год. Это практически как расчетный счет клиента.
Следующий вид – срочный вклад. Его особенностью является то, что внесенные средства и проценты могут быть истребованы лишь в сроки, установленные договором вклада. Сроки вклада — от месяца до нескольких лет.
Срочные вклады, в свою очередь, бывают:
- целевыми, которые вносятся на длительный срок в 10 лет, на несовершеннолетнего ребенка до 16 лет
- условными, на другое лицо, которое вправе распоряжаться такими вкладами в случае наступления события, указанного вкладчиком в договоре.
Следует отметить, что закон разрешает производить банковские вклады и несовершеннолетним гражданам и распоряжаться ими по своему усмотрению.
Закон позволяет заключать такие договора и принимать вклады и учреждениям не являющимися банками. Например, небанковские депозитно-кредитные организации.
Их особенностью является тот факт, что они принимают вклады только от юридических лиц.
Существенным условием договора является порядок и условия о выплате вкладчику процентов.
Банк по договору обязан исполнить:
- возврат средств вклада, согласно принятых условий;
- оплату процентов по вкладам;
- обеспечение возврата вклада посредством применения законных схем.
Банк самостоятельно, в одностороннем порядке, может поднять или снизить процентные ставки по вкладам до востребования.
Для обеспечения возврата вкладов законодательство предусматривает страхование банковских вкладов.
Основные функции коммерческих банков по приему вкладов
Коммерческие банки играют важную роль в экономической деятельности страны. Они являются практически незаменимым фактором в современном обществе и составляют основу денежного рынка. Современные банковские операции затрагивают практически все сферы экономической деятельности.
Они неразрывно связаны со всеми секторами экономики, такими как сельское хозяйство, промышленность, торговля, коммерция, импорт, экспорт и т. Д.
Основные функции коммерческого банка можно разделить на две следующие категории:
- Прием вкладов и
- Кредитование денег.
В этой статье мы рассмотрим функции коммерческих банков по приему вкладов.
Основные функции коммерческих банков по приему вкладов
Прием вкладов — важнейшая функция коммерческого банка. Банк занимает деньги у населения, принимая различные виды вкладов. Они погашаются по требованию. Обычно банки принимают следующие виды вкладов:
- Текущие депозиты.
- Сберегательные вклады.
- Срочные депозиты.
- Периодические депозиты.
1. Текущие депозиты
Текущие депозиты также называются текущими счетами.
Как правило, бизнесмены используют текущий счет для более удобного проведения банковских операций. Клиент может открыть текущий счет в банке, время от времени делая первоначальный депозит, предписываемый банком.
Клиенты могут перевести любую сумму в банк, а также снять сумму в любом количестве, выпуская чеки без предварительного уведомления банкира.Но клиенту не будет разрешено снимать больше, чем он заплатил на кредит своего счета, если не будет договоренности о перерасходе средств на счете. Как правило, проценты по текущему счету не допускаются.
Банк взимает определенную сумму с клиентов, имеющих текущие счета. Эти депозиты возвращаются по требованию. Следовательно, они также известны как депозиты до востребования. Однако, поскольку не все вкладчики снимают деньги одновременно, банк может использовать большую часть денег на текущих счетах для прибыльных целей.
2. Сберегательный вклад:
Сберегательные депозитные счета открываются коммерческими банками для мобилизации сбережений получателей, лиц со средним и низким доходом.
Они поощряют бережливость среди людей, получающих фиксированный доход каждый месяц. Только частные лица и некоммерческие организации могут открывать этот тип счетов. Любой человек, который хочет открыть сберегательный счет в любом коммерческом банке, должен сначала внести установленную сумму в качестве депозита, скажем, 500 рупий.
Ограничения по количеству снятия средств в неделю и сумме снятия средств в каждый момент времени были наложены на клиентов по этому счету.Эти ограничения могут отличаться от банка к банку. Банк предлагает вкладчикам услугу «Чеки» для снятия денег со счета. Допустимая процентная ставка по этому счету довольно низкая.
3. Срочные депозиты
Срочные вклады также называются срочными депозитами. Здесь клиент вносит определенную сумму денег на фиксированный период, которая не может быть снята до наступления срока погашения. Он получает проценты по депозиту за период. Процентная ставка по этим вкладам обычно выше, чем по текущим и сберегательным вкладам.
Банкир устанавливает процентную ставку, учитывая сумму и период вкладов, т.е. чем дольше период и чем больше сумма, тем выше процентная ставка. Клиентам разрешено брать деньги под залог своих срочных вкладов. Фиксированные депозитные квитанции не подлежат передаче другим лицам.
По счету банкир получает деньги на фиксированный срок, и по истечении указанного срока деньги снимаются. Тем временем банкир может использовать деньги для выдачи ссуд и ссуд.
4. Периодические депозиты
При регулярных депозитах клиенты перечисляют определенную сумму денег ежемесячными платежами на период от 12 месяцев до 120 месяцев по единой схеме. Вся сумма вместе с процентами подлежит оплате после выплаты последнего взноса. Этот вид вкладов очень полезен средним и малообеспеченным слоям населения. Он работает по принципу «маленькие капли воды создают большой океан».
Счет может открыть любой человек. Его также можно открыть в совместных именах.Процентная ставка, выплачиваемая по этому депозиту, обычно является сложной.
Защита депозитов аренды | Закон о арендодателях
Защита залога при аренде | Арендодательское право | My DepositsTenancy Защита вкладов | Арендодательское право | Мои депозитыЧто такое страхование?
Наша схема страхования означает, что вы заплатили за присоединение к mydeposits
, а также заплатили сбор за защиту, который позволяет вам держать депозит
на вашем банковском счете.
Если так вы защищаете вклады, войдите сюда
Вход для членов
Что такое Хранение?
Наша кастодиальная схема означает, что вы бесплатно присоединились к mydeposits
и передали нам депозитные деньги для хранения.
Если так вы защищаете свои вклады, используйте:
Логин арендодателя или Бизнес-логин
Арендодатель ВХОД Бизнес-логин
Как mydeposits помогает вам соответствовать
Как мы помогаем арендодателям соблюдать закон
Вот как мы помогаем вам выполнять ваши юридические обязательства за 2 простых шага:
Присоединяйтесь к нам и защитите депозиты на своем онлайн-счете за считанные минуты. Вы выбираете, как защитить депозиты у нас, используя: a. Страховая защита, которая означает, что вы можете удерживать депозит, или: b. Бесплатная кастодиальная защита и перевод депозита нам. | |
| Все документы с предписанной информацией автоматически создаются для вашего арендатора. Сертификат / шаблон защиты депозита создается автоматически после успешной защиты депозита . | |
| Просто подпишите сертификат / шаблон и передайте его своему арендатору вместе с листовкой mydeposits «Информация для арендаторов» в течение 30 дней.Вам также необходимо указать любые обстоятельства , при которых вы, возможно, пожелаете удержать залог, со ссылкой на любые условия в Соглашении об аренде . |
Вы также должны предоставить арендатору ключевую информацию о защите депозита, называемую Предписанной информацией, в те же 30 календарных дней. Это включает в себя подробную информацию о схеме, получении депозита, инструкции по разрешению споров и контактные данные.Мы помогаем, создавая всю эту информацию автоматически, когда депозит защищен.
Новое законодательство разработано для защиты депозита арендатора и обеспечения его возврата по окончании срока аренды при условии соблюдения условий договора аренды. Защита депозитов направлена на улучшение стандартов в секторе аренды.
Да, арендодатели могут поручить агенту защищать депозиты от их имени.Арендодатели всегда должны гарантировать, что они используют агента с хорошей репутацией, у которого есть страховка для защиты денег клиента, или что они используют отдельный банковский счет клиента для хранения средств. В конечном итоге арендодатель несет ответственность за залог, даже если он использует агента, поэтому убедитесь, что вы тщательно исследуете и выбираете агента.
Все депозиты по соглашению AST в Англии и Уэльсе должны быть защищены. При желании арендодатели могут защитить другие вклады с помощью mydeposits.Арендодатели в Шотландии, Северной Ирландии и Джерси также могут защищать вклады с помощью региональных схем mydeposits.
У вас есть 30 календарных дней с момента получения депозита, чтобы защитить его с помощью mydeposits. Вы можете использовать наши страховые продукты или продукты для защиты депозитов. Выбор остается за вами.
Мы охраняем депозит в регулируемом банке. Он хранится на счете до тех пор, пока он не будет погашен в конце срока аренды.Депозит защищен на случай банкротства банка. После защиты депозита мы отправим вам и вашему арендатору подтверждение с указанием внесенной суммы депозита, способа возврата депозита и действий в случае возникновения спора по поводу депозита.
mydeposits предлагает бесплатную услугу разрешения споров, если вы не согласны с тем, какая сумма депозита должна быть возвращена в конце срока аренды. Ваше дело также может быть рассмотрено судом.Вы должны предоставить доказательства, подтверждающие ваше требование о внесении депозита.
| Защита депозитов
Схема арендных депозитов | Защита вкладов | Схема депозита «Мои депозиты» | Защита вкладов | Мои депозитыЧто такое страхование?
Наша схема страхования означает, что вы заплатили за присоединение к mydeposits
, а также заплатили сбор за защиту, который позволяет вам держать депозит
на вашем банковском счете.
Если так вы защищаете вклады, войдите сюда
Вход для членов
Что такое Хранение?
Наша кастодиальная схема означает, что вы бесплатно присоединились к mydeposits
и передали нам депозитные деньги для хранения.
Если так вы защищаете свои вклады, используйте:
Логин арендодателя или Бизнес-логин
Арендодатель ВХОД Бизнес-логин
Мы работаем
, чтобы защитить ваш депозит.
Не уверены, защищен ли ваш депозит с помощью mydeposits?
Воспользуйтесь нашим средством проверки депозитовПо закону ваш арендодатель или агенты по аренде должны защищать ваш номер
Депозитс депозитом, утвержденным государством,
схема защиты типа mydeposits.
узнать больше
Отзыв арендатора
Снимая свою первую недвижимость, я не знал о схемах защиты депозитов, однако информация и рекомендации от mydeposits были действительно полезны на протяжении всей моей аренды.
Отзыв арендатора
Говоря с арендодателем и читая информацию из моих депозитов, я хорошо понимаю, как все работает, и предлагаю схему будущим арендодателям.
Похожие сообщения
Извините, по вашим критериям нет сообщений.
×Приступим
Выберите, как вы хотите защитить
Схема защиты депозитов арендодателя
Арендодатели легко защищают вклады вашего арендатора в соответствии с законом
Присоединяйся сейчасСхема защиты депозитов арендодателя
Арендодатели легко защищают вклады вашего арендатора в соответствии с законом
Присоединяйся сейчасЭтот веб-сайт использует файлы cookie для улучшения вашего опыта.Чтобы принять наши файлы cookie, продолжайте просмотр в обычном режиме.
Поболтай с нами, при поддержке LiveChat .