Что задумали банки. Россияне закрывают вклады в валюте не просто так
МОСКВА, 4 ноя – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Объем средств на валютных счетах физлиц в сентябре снизился более чем на миллиард долларов. Из них около 400 миллионов долларов граждане вывели с вкладов сроком от месяца до года, а 780 миллионов долларов — с более долгосрочных, подсчитали в «Коммерсанте».
Какие банковские карты нужны, а от каких лучше отказаться
Снятие средств происходило несмотря на падение рубля – с начала года он просел почти на треть относительно доллара. При этом лидерами по оттоку валютных вкладов стали Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и Райффайзенбанк – именно в этих кредитных организациях находится немалая часть средств населения.
Опрошенные «Прайм» эксперты связывают подобные действия россиян с экстремально низкими ставками доходности и добавляют, что сами банки косвенно в этом «виноваты» – они подталкивают население к закрытию валютных вкладов.
ПОД ПОДУШКОЙ НАДЕЖНЕЕ
Если внимательно присмотреться к данным, то россияне не перестают выводить валюту со счетов на протяжении всего года. И главная причина – экстремально низкие ставки доходности, уверены эксперты. В тех банках, где зафиксирован наибольший отток – Сбер и ВТБ – по доллару ставки находятся на уровне 0,35% — 0,5% годовых. Для многих вкладчиков такой уровень доходности выглядит непривлекательным.
В условиях, когда инфляция съедает проценты по вкладам, населению кажется, что выгоднее держать денежные средства в наличной валюте «под подушкой». Такой подход эксперты объясняют недоверием людей к банковской системе, обостряющимся в кризис.
«Россияне хорошо помнят прошлые кризисы, когда схлопывались банки, замораживались средства, а потом выдавались в рублях по удобному курсу. Учитывая, что экономический кризис продолжает разворачиваться, граждане понимают, что надежнее все же по старинке — под матрасом», — отмечает генеральный директор FinHelp Павел Вешаев.
ДИВЕРСИФИКАЦИЯ ВАЛЮТЫ
Толчком для вывода валюты стала вторая волна ослабления рубля, схожая с той, что мы видели в марте, считает председатель правления Банка «Фридом Финанс» Геннадий Салыч. В марте и сентябре, когда число новых зараженных коронавирусом начало расти, более половины клиентов банков продавали доллары и евро, а летом, когда пандемия пошла на спад – покупали.
Такое поведение объясняется разными мотивами. Во-первых, ряду граждан пришлось аккумулировать свои накопления для организации быта в связи с сокращением или полной утратой дохода. Во-вторых, люди бояться рисковать своими активами и диверсифицируют накопления.
Немаловажную роль сыграло внедрение программы льготного ипотечного кредитования под 6,5%, которая спровоцировала рост цен на квартиры, отмечает аналитик Бробанк Дмитрий Сысоев.
Угроза накоплениям: на что лучше заменить вклады в валюте
По его словам, это в совокупности подтолкнуло тех, кто только планировал оформлять кредит, заключать договор прямо сейчас. Более состоятельные граждане увидели в подобных обстоятельствах отличный вариант инвестирования своих долларовых сбережений в недвижимость.
«Цены на жилье меняются почти с той же пропорцией, что и курс валют. Иногда более интенсивно, иногда – менее. В то же время их динамика сопоставима. Поэтому все понимают, что такая конвертация не вызовет убытков», — объясняет он.
НИКАКИХ ПОСЛЕДСТВИЙ
При этом эксперты не видят в выводе валюты из банков физическими лицами угрозы ни для банков, ни для экономики страны в целом.
Сейчас фактически сами банки подталкивают население к тому, чтобы оно закрывало валютные вклады и конвертировало их в более маржинальные продукты — в покупку инвестиционных продуктов, накопительные рублевые счета, в первый взнос по ипотеке, в потребление, считает Салыч.
«Причина такой маркетинговой политики в том, что банкам сейчас попросту некуда вкладывать валюту: кредиты внутри РФ в долларах и евро составляют ничтожно малую долю, а за рубежом валютные бумаги приносят им меньше 1% в год», — объясняет он.
К тому же, нельзя забывать и о факторе регулирования со стороны ЦБ, который ограничивает валютную позицию банков из соображений санкционных рисков.
«То, что мы сейчас наблюдаем, можно называть медленной управляемой дедолларизацией. У государства нет никаких причин грубо запрещать хождение валюты или фиксировать курс. Граждане сейчас добровольно выводят валюту со счетов, потому им так выгоднее», — считает Салыч.
В настоящее время на банковских вкладах у россиян находится чуть более 80 миллиардов долларов и еще около 20 миллиардов долларов в виде наличных. Существенная доля этих средств рано или поздно будет конвертирована в национальную валюту.
С другой стороны, государству по большому счету не так уж и интересны эти 100 млрд долларов, так как у ЦБ одних только резервов 600 миллиардов долларов и еще около 200 миллиардов долларов в кубышке ФНБ, заключил он. И эти сбережения стабильно растут – в долларовом эквиваленте объем ФНБ за год вырос на 50 миллиардов долларов, а резервы впервые в истории преодолели отметку в 600 миллиардов долларов.
Депозиты — выгодный пассивный доход
Призыв к гражданам хранить деньги в сберегательной кассе стал крылатым выражением и не потерял своей актуальности, несмотря на меняющиеся периоды доверия или игнорирования коммерческих банков. Практичные люди предпочитают депозит тумбочке или шкатулке, и поступают абсолютно правильно. Давайте разберемся в преимуществах банковского депозита.
Депозит – надежный способ уберечь деньги от воров
Отдавая деньги на хранение в банк, вы, прежде всего, обеспечиваете собственную безопасность. Вас не волнуют длительные отъезды из дома, наличие либо отсутствие в квартире сейфа, путешествия с большим количеством наличных денег. Проблема их сохранности – это проблема банка, где лежат ваши деньги.
Резонный вопрос о том, гарантирует ли банк сохранность вкладов, определяется репутацией финансового учреждения. Большинство российских банков являются участниками системы страхования вкладов, и выбирать «свой банк» нужно именно среди них. Гарантия вкладов означает полный расчет банка с клиентом в любых ситуациях: от состояния неликвидности до форс-мажорных обстоятельств.
Банковский вклад – средство планирования расходов
Депозит позволяет вкладчику вдумчиво планировать собственный бюджет. Банки уверенно «направляют» людей по пути накопления денежных средств. Для этого предусмотрены различные условия:
— перечисление безналичным способом части заработной платы или пенсии на депозит;
— программы частичного пополнения с премиальной процентной ставкой.
Имея банковский вклад, человек имеет деньги, но не может их потратить, когда ему вздумается. Это уберегает многих людей от необдуманных покупок.
Накопление средств на вкладе позволяет планировать расходы. Деньги, которые лежат дома, имеют свойство заканчиваться, в отличие от банковских процентов. Они могут быть потрачены только по целевому назначению, а это всегда полезно для личного бюджета.
Банковский вклад – это отличный повод в таком деликатном вопросе, как нежелательное субсидирование друзей и знакомых. В жизни часто бывают ситуации, когда отказать в займе нет возможности, но и давать деньги в долг не хочется. В этом случае депозит – отличное объяснение для обеих сторон.
Ликвидность депозитов
Сегодня банки предлагают широкий набор операций с депозитами. Деньги доступны, ими легко управлять.
Процентный доход с депозитного вклада можно получить различными способами:
— на пластиковую карточку для совершения безналичных расчетов;
— в виде банковских чеков;
— наличными в кассе;
— в банкомате;
— средства можно использовать для денежных переводов и электронной оплаты различных услуг.
Вкладчик может выбрать приемлемые для себя виды использования этого дохода. Единственное нежелательное действие в обращении с депозитом – его досрочное расторжение.
Другие выгоды депозитов
Заключая депозитный договор с банком, вкладчик получает ряд льготных условий обслуживания. Обычно это целый пакет услуг, который включает:
— возможность взять кредит со льготным периодом под залог депозита;
— открытие и льготное обслуживание пластиковой карты;
— доступ к дистанционному управлению счетом;
— бесплатное открытие и льготное обслуживание текущего счета в валюте депозита;
— повышенные ставки для особых категорий вкладчиков, например, для пенсионеров;
— возможность оплаты страховок или прочих услуг по постоянному заявлению.
Перечень услуг для клиентов, имеющих депозит, отличается в разных банках, но определенные выгоды есть всегда.
Рантье – итог вдумчивого размещения собственных средств
Миллионеры бывают не только в кино и книжках. Различные жизненные обстоятельства могут сложиться так, что обычный человек может стать рантье и позволить себе жить на проценты. Никто не спорит, что это случается после многих лет кропотливых трудов. Однако, если накопленных средств достаточно, вы просчитали будущий доход от депозита и довольны им, выбрали надежный банк, почему бы не воспользоваться пассивным доходом.
Первым шагом к такому образу жизни является ваш первый депозит. Взяв за правило класть свободные деньги под выгодный процент, вы в скором времени почувствуете финансовую свободу и вкус к вкладным операциям. Знания и особое чутье на «правильный» депозит приобретается с годами и помогает достичь того уровня благосостояния, которого вы заслуживаете.
Другие статьи на нашем сайте
Можно ли жить за счёт дохода от депозитного вклада? — Финансовая Свобода
Многих людей волнует вопрос возможности удовлетворения всех жизненных потребностей за счёт дохода от депозитного вклада. А ведь и правда! Можно ли жить только на проценты от депозитного вклада? Такая форма существования выглядит невероятно привлекательно. Ведь абсолютно каждый человек хотел бы единожды сделать крупное вложение денег и навсегда забыть о необходимости работать на дядю. Зачастую банки используют именно это желание в качестве главного аргумента при побуждении человека на совершение банковского вклада. Но так ли радужно для вкладчика всё на самом деле. И можно жить только лишь за счёт банковского депозита. Во всём этом мы разберёмся в данном материале!
За счёт чего вкладчик получает проценты по депозиту?
Для того чтобы ответить на вопрос, который является темой статьи, нужно сначала понять за счёт чего вкладчик получает свою прибыль. Только тщательное разложение всех факторов по полочкам поможет осознать реальный возможный уровень дохода по депозитному вкладу.
Итак, при заключении депозитного договора вкладчик передаёт банковскому учреждению оговоренный капитал. При этом вклад может быть как срочным, так и бессрочным. Банк распоряжается суммой денег исходя из собственных утверждений. Чаще всего на средства вкладчиков приобретаются акции и облигации предприятий. Кроме того, банк может выдавать эти же самые финансовые средства в виде кредитов иным физическим лицам. Как бы там ни было, а деньги постоянно находятся в обороте. Это значит, что ваш капитал тем или иным образом приносит доход банковскому учреждению. Иначе бы банку просто не было бы смысла брать деньги у вкладчиков под определённый процент.
Мы определились с тем, что банк получает доход от ваших денег. Так вот он делится частью своего дохода с вкладчиком. Своеобразная плата за пользование чужими финансовыми средствами, которая выражается в определённой процентной ставке!
Влияния инфляции на покупательскую способность суммы вклада
Но что если вспомнить о таком неприятном и непреодолимом явлении, как инфляция? Инфляция постоянно влияет на суммы, которая находится на депозитном счёте и это приводит к обесцениванию денег. С каждым новым годом вы сможете позволять себе приобретение всё меньшего количества продуктов из среднестатистической потребительской корзинки. То есть, номинально сумма на счету увеличивается, а фактически покупательская способность ваших денег падает. Именно объяснению этого явления будет посвящен следующий пункт нашей статьи!
Номинальная и фактическая процентная ставка по депозиту
А ведь всё довольно просто! Следует различать номинальную и фактическую процентную ставку по депозиту. Номинальная процентная ставка равна тому значению, которое указано в депозитном договоре. А что такое фактическая процентная ставка по вкладу? Здесь всё намного интереснее!
Фактическая процентная ставка равна значению, которое останется после того, как вы вычтете из номинальной процентной ставки тот процент суммы, который съест за год инфляция. И после подобных расчётов вы наверняка переоцените своё отношение к банковскому депозиту. Ведь уровень инфляции зачастую нивелирует доход от депозита по текущей процентной ставке.
Будет ли банк работать себе в убыток?
А вот теперь ответим на главный вопрос! Готов ли банк работать себе в убыток? Ответ очевиден. Ни одно банковское учреждение не будет работать себе в убыток. А потому банк в первую очередь оберегает именно себя, предлагая процентную ставку по депозиту на уровне прогнозируемого годового уровня инфляции. Так что вкладчик практически остаётся при своём, а вот финансовое учреждение действительно зарабатывает.
Как повысить реальный доход от депозитного вклада?
Но что делать в том случае, если вы не видите других форм инвестирования денег? Самым правильным решением будет перевод национальной валюты вашей страны в евро или доллар. Ведь данная валюта намного меньше подвержена воздействию инфляции. И изменение курса национальной валюты рассчитывают именно по отношению к условно мировой валюте.
Конечно же, ставки по депозитам в долларе и евро отличаются своей скромностью. Но отнимите от суммы значение годовой инфляции стоимости национальной валюты. Именно столько процентов вы, по крайней мере, не потеряете. Если приобретёте доллар. А чем сэкономленные деньги отличаются от заработанных финансовых средств? Ничем! И прибавьте сюда процентную ставку по депозиту. Вот только в случае с валютой, реальная процентная ставка действительно будет соответствовать процентной ставне номинальной. Так что выбор очевиден! Если вы хотите действительно сберечь и приумножить деньги, то выбирайте валютный депозитный вклад.
Так можно жить только лишь за счёт процентов с депозитного вклада?
Ответить однозначно на этот вопрос просто невозможно. Да, если положить определённую воображаемую сумму на банковский депозит, то жизнь за счёт процентов кажется вполне реальной. Вот только мир постоянно меняется, а вместе с ним меняется и финансовая обстановка. По сути, процентная ставка способна только лишь удерживать покупательскую способность вложенной суммы на одном уровне в течение длительного времени. А вот если вы начнёте извлекать из этой системы проценты, то и покупательская способность в целом обязательно упадёт. Так что идея жизни за счёт процентов с депозитного вклада кажется весьма сомнительной.
Вывод
Несмотря на то, что на первый взгляд банковский депозит выглядит очень привлекательным вариантом инвестирования, на самом деле, он таковым не является. Жизнь за счёт банковского депозита возможна только лишь при наличии очень значительной суммы денег. Да и при этом условии доход вряд ли будет удерживаться на постоянном уровне. Инфляция постепенно будет уменьшать реальную покупательскую способность вашего вклада. Тем не менее, банковский депозит является хорошим инструментом для сохранения денег. Ведь процентная ставка, скорее всего, покроет уровень инфляции. Так что банковский депозит нужно рассматривать лишь в качестве одного из инструментов для достижения финансовой независимости!
Налог на депозит (вклад) в 2020
В Российской Федерации почти все доходы должны облагаться специальным налогом. Это относится к деятельности физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов страны, получающих доход официальным образом, к трудовой деятельности и любой другой, приносящей активный и пассивный доход.
Поэтому депозитные договора, по которым начисляются проценты годовых ставок и капитал, также должны облагаться подоходным налогом. Но не все вклады налогооблагаемы, о чем можно прочитать в специальной разделе Налогового Кодекса РФ.
Поэтому, чтобы избежать возможных неприятностей со стороны налоговых служб, их санкций и штрафов, необходимо заранее узнать подробнее о налогообложении пассивного дохода в виде капитализации процентирования вкладов в России.
Очень важно узнать подробнее о том, что именно подлежит налогообложению, как правильно рассчитывается такой налог, и какие ставки предусмотрены для этих целей Центробанком.
Облагается ли
Депозитные программы банков позволяют сразу решить несколько задач – надежная сохранность свободных денежных средств вкладчика, являющихся его собственностью, страхование этой собственности и получение прибыли с суммы, размещенной на счете вклада в виде начисленных процентов.
Именно с приумножающих сумму вклада процентов и берется часть в уплату налога на прибыль, которая перечисляется в государственный бюджет.
При этом депозитами могут быть следующие виды ценного имущества вкладчика:
- деньги в разных валютах, а не только в отечественных денежных знаках;
- особые бумаги – акции и прочее;
- цветной металл – сейчас в ходу золото, серебро, платина.
По вкладам обычно начисляются довольно неплохие проценты, чтобы клиент мог получать хороший прибыток. Налог на прибыль с вклада – это процент налога, который берется с суммы, не являющейся первоначальной собственностью вкладчика, начисляемой на его счет в виде ставок капитала.
Такая сумма, с которой изымается налог, не должна быть меньше установленного лимита. При этом также обязательно учитывается, является ли депозит пополняемым, или нет.
Потому что от этого зависит увеличение суммы, на которую начисляется процент, а следом и увеличение доходности счета.
Весь процесс налогообложения депозитов выполняется в порядке и на основании, определенных законодательных актов.
Функции статей законов в области изыскания налогов с депозитной прибыли лучше всего рассмотреть в специальной таблице.
Статьи законов по налогам на прибыль с депозитных счетов:
Название закона | Номер статьи закона | Пояснение в отношении налогообложения по вкладам |
| Налоговое законодательство – Налоговый Кодекс России | П.1 ст.210 | Определение налоговой базы. |
| Ст.214.2 | Размер налога и обязанность его платить определяются строго из превышения процентов годовых по депозиту над ставкой рефинансирования (ключевой ставкой), выставленной Центробанком России. | |
| Ст.224 | Установлены размеры налогов для резидентов и нерезидентов России. | |
| Ст.217 | Перечислены виды доходов, которые не могут подлежать налогообложению в виде исключения. В данном случае интересен будет п.65 ст.217 НК РФ, где речь идет о том, что компенсационные выплаты вкладчикам не облагаются налогами на прибыль. |
Основным законодательным актом в деле по налогообложению депозитов является ст.214.2 Налогового Кодекса Российской Федерации.
Этот норматив устанавливает, что налоговой базой является сумма дохода, которая по процентным показателям превысила на определенное количество порядком процент рефинансирования, принимаемый от ЦБ.
Другими словами, налог надо платить не со всей суммы доходности, а только с ее части, которая является превышением установленного порогового значения.
И только для депозитов, сделанных в драгоценных металлах, налог будет исчисляться от всей суммы доходности, а не ее разницы между ставкой банка и ставкой Центробанка.
Обратите внимание! С 2020 года понятие «ставка рефинансирования от ЦБ РФ» в официальных банковских документах упразднена.
Вместо этого термина теперь используется – «ключевая ставка», устанавливаемая российским Центробанком, которая является весьма динамичным показателем, меняющимся из года в год.
В данном материале определение «ставка рефинансирования» используется для удобства понимания, о чем идет речь в содержании материала.
Какие виды вкладов облагаются
В России налоги на доход с граждан, квалифицируемых как – «физические лица», изымаются только с конкретного размера доходной суммы, которую физическое лицо может получить. Это говорит о том, что не все виды вкладов подпадают под процедуру налогообложения.
И что наиболее пристального внимания со стороны вкладчиков достойны те счета, на которых имеются довольно крупные суммы, на которые начисляют довольно приличные доходные выплаты со стороны банка.
Поэтому рассмотрим виды вкладов, подлежащих процедуре налогового обязательного платежа в госбюджет из доходов, полученных с депозитариев.
Виды вкладов, облагаемых налогом на прибыль:
| Вид депозита | Условия налогообложения |
| Счет, открытый в валюте – российские рубли. | Размер процентов для доходности по депозиту должен быть больше на 5% рефинансирующей ставки от ЦБ РФ. |
| Счет, открытый в иностранной валюте – американские доллары (США) и валюта Евросоюза евро (ЕС). | Размер процента доходности по валютному вкладу должен быть выставлен банком на уровне 9% годовых. |
Таким образом, на обязательность налогообложения не повлияют сроки размещения вклада, функции его автопролонгации, а иногда даже и частичное снятие или пополнение, в зависимости от объемов дополнительных сумм или сумм, послуживших в расходных операциях.
На обложение подоходным налогом влияет очень сильно:
- размер суммы, расположенной на счете;
- ставка, установленная банком в виде годовых процентов по счету;
- ставка рефинансирования, установленная Центробанком.
Доходом считается именно сумма в денежном виде, которая приумножает размер вклада начисленными процентами, в свою очередь, проценты начисляются на объем денежной массы, расположенной на счете.
Поэтому важны эти оба параметра сразу – объем денег на депозитном счете и величина ставок годовых.
Рефинансирующая ставка по данным ЦБ РФ может изменяться с каждым годом, в большую или меньшую степень – все будет зависеть от этого финансового правительственного института.
Так за последние 5 лет самой высокой такой ставкой были показатели по 2020 году, тогда как на 2020 год они изменились в сторону уменьшения.
Плохо это или хорошо – нужно отслеживать на практике при расчетах размера налога на прибыль, который всецело зависит от данной ставки.
Обратите внимание! Ставка ключевая от ЦБ РФ на 2020 год составляет 9,75%. Если к ней прибавить 5% преувеличения по рублевому счету, получится – 14,75%.
Именно такой должна быть ставка по вкладу (депозиту), чтобы банк начинал уже перечислять с его доходности налог на прибыль в налоговые структуры.
Но на практике можно обнаружить, что таких ставок банки попросту не устанавливают для депозитов как для юридических лиц.
Максимум можно найти 11% или 11,5% доходного тарифа по вкладу. Так и физических. Получается, что в большинстве случаев депозиты в России не облагаются налогом.
Сколько составляет ставка
Ставка налогообложения для счетов, на которых размещены не деньги, а драгоценные металлы, будет равна 13% от всей суммы дохода.
В этом случае налог берется от всего размера доходности, полученной по депозиту, а не только его превышающей ставку рефинансирования части, как это делается в отношении депозитов в денежной массе.
На основании ст.224 НК РФ ставки непосредственно самого налога на депозит составляют:
| для резидентов России, являющихся физическими лицами | 35% |
| для нерезидентов России, физических лиц | 30% |
Проценты берутся строго от материальной выгоды, в параметры которой входит также и понятие депозита или вклада.
При этом резидентом считается тот человек, который официально и с пропиской проживает на территории страны подряд все 183 дня в году.
Соответственно, нерезидентами являются граждане, которые в течение 183 дней в календарном годе выезжали за границу, не имели официального оформления своего нахождения в России, а только лишь гражданский паспорт своей страны.
Как рассчитать
На начало 2020 года рефинансирующая ставка ключевая составляет 9,75% годовых показателей, тогда как еще в 2020 году эта величина была немного большей – на период с 01.01.16г. – 11%, с 14.06.16г. – 10,5% и с 19.09.16 г. – 10%.
Сегодня действует ставка – 9,75%, именно она и служит базой для расчетов налога на прибыль с депозитных счетов.
Непосредственно расчетами налогов по доходам от вкладов в каждом отдельном случае занимается специальный финансовый отдел того или иного банка.
В России банковские учреждения не практикуют выставление слишком больших ставок для капитализации и доходности вкладов.
Максимальные показатели, которые составили статисты и аналитики составляют от 11% до 11,5% на март 2020 года.
А для того, чтобы начинать изымать с дохода по депозиту налог, необходимо, чтобы проценты по вкладам были хотя бы в пределах 14,75% по рублевому счету, чего уж никак рынок банковских вкладов не допустит.
Вывод напрашивается сам собой – в большинстве случаев по рублевым счетам налог на депозит попросту не требуется платить.
Такое только возможно лишь в том случае, когда на проценты по депозиту банк предлагает еще и проценты капитализации, которые в сумме дают номинальную ставку, которая может приблизиться к пороговому значению для уплаты налогов.
Платить такой налог должен клиент со своего дохода, полученного по вкладу, однако на практике за него в автоматическом режиме сделает это сам банк. Размер налога, подлежащего к перечислению в госбюджет, рассчитывает сам банк.
Все отчеты по таким вычислениям могут быть вкладчиком затребованы для изучения и проверки в любое время – банк свободно предоставляет собственнику денежных средств депозита такую информацию.
Процедура перечисления сумм налога в структуру налоговой инстанции по месту нахождения банка тоже проводится само финансовой организацией, а не ее клиентом.
В исключительных обстоятельствах возможен возврат суммы налога, его перерасчет по другим размерам ставок и другие исключения.
Какой налог с депозита юридического лица
Не только граждане России, но также и все предприятия, компании и фирмы, зарегистрированные в Госреестре в качестве юридических лиц, обязаны платить налог на прибыль с доходов, полученных по вкладам.
Для организаций тоже определен порядок, что нужно платить налог с прибыли, полученной от депозита, только с его части, а не всего дохода.
В отношении этой группы вкладчиков действуют такие же правила, когда платить налоги с депозитов, а когда нет, как и в случаях с вкладами физических лиц:
- если по рублевым счетам ставка доходности превысила 5% рефинансирующей Центробанковской ставки;
- если по валютным счетам (доллары США и Евро) ставка доходности стала большей 9% рефинансирующей ставки Банка России.
Размер самого налога для юридических лиц определен в процент не менее 35 порядков (35%), если вкладчиком является резидент РФ, зарегистрированный в ЕГРЮЛ. Но если вкладчик – не резидент страны, тогда для него размер налога составит на 5 порядков меньше – 30%.
Здесь тоже действуют такие же правила, как и в случае определения резидентства в отношении граждан России или неграждан.
Предприятие обязательно должно быть зарегистрировано на территории страны и должно вести свою лицензионную деятельность в течение периода, не менее 183 дней подряд.
Если же за это время деятельность была приостановлена, осуществлялся перевод компании из России в другую страну, тогда такое юридическое лицо будет считаться уже нерезидентом.
В банках Российской Федерации на сегодня нет ставок по депозитам, которые бы превышали ключевую ставку Центробанка настолько, чтобы нужно было платить налог с таких счетов.
Это легко увидеть даже в самом тексте договора по тому или иному вкладу, где обозначены ставки по рублевому или валютному счету вклада. Поэтому частых случаев по уплатам налогов с доходности депозитов в госбюджет через налоговую – нет.
Видео: Депозиты: доходность и ставка налога
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Когда и как платить подоходный налог с доходов по фиксированным депозитам?
1. Как облагается налогом процентный доход?
Процентный доход по фиксированным депозитам полностью облагается налогом. Добавьте это к своему общему доходу и получите налог по ставкам, применимым к вашему общему доходу. Вы можете увидеть его под заголовком «Доход из других источников» в своей налоговой декларации. Этот налог удерживается у источника банком в момент зачисления процентов на ваш счет, а не при наступлении срока действия FD.Итак, если у вас есть ФД на 3 года — банки должны вычитать TDS в конце каждого года. (См. Ниже более подробную информацию о TDS на FD). Понимание TDS: Когда вы получаете определенные платежи, лицо, которое платит вам, должно вычесть налог до совершения платежа. Этот удержанный налог называется TDS, который они платят центральному правительству. Вы получите сумму за вычетом налога. Затем вам нужно добавить общую сумму к своему доходу и скорректировать TDS с учетом ваших окончательных налоговых обязательств.Простая и точная подача ITR на ClearTax
файл за 7 минут | Минимальный ввод данных | 100% безбумажный
2.Как рассчитать налог на процентный доход?
Добавляйте процентный доход к своему общему доходу в декларации о доходах каждый год (даже если она может не выплачиваться). Посмотрите, к какой налоговой ставке вы попадаете. Сопоставьте его с годовым вычетом TDS в конце банка. Департамент подоходного налога скорректирует TDS (которая уже вычтена) с учетом вашего окончательного налогового обязательства.Даже если TDS не удерживается, включайте процентный доход в свой общий доход и платите с него налог. Предположим, вы ждете до наступления срока погашения вашего FD, когда проценты действительно будут получены — ваш общий процентный доход может подтолкнуть вас к минимуму, и вы можете в конечном итоге заплатить более высокий налог.
Знаете ли вы, что ClearTax может автоматически импортировать все ваши записи TDS из ИТ-отдела во время подачи деклараций. Это означает, что вы не пропустите корректировку любой из записей. Вы можете просмотреть подробную информацию о TDS, удерживаемых из любого вашего дохода, просмотрев свою форму 26AS. Давайте разберемся с этим на примере : Ритвик попадает в категорию 20% налогов. У него есть 2 фиксированных депозита в банке на 100 000 рупий каждый сроком на 3 года под 6% годовых. В первый год процентный доход Ritwik составляет 6000 рупий от каждого ФД, общая сумма начисленных процентов составляет 12000 рупий в первый год.Банк не удерживает TDS для годовых процентов FD ниже 40 000 рупий. Другой пример, Anurag имеет фиксированный депозит в размере 10 лакхов при процентной ставке 6% годовых. Он получает годовой процент в размере 60 000 рупий. Банк вычитает TDS на общую сумму 60 000 рупий. Установленная ставка TDS составляет 10%. Однако на 2020-2021 финансовый год (с 14 мая по 31 марта 2021 г.) TDS подлежит вычету в размере 7,5%.3. Когда платить налог на процентный доход?
Если какой-либо налог подлежит уплате после включения вашего процентного дохода в ваш общий доход, вы должны уплатить его до 31 марта. I.e последний день финансового года. Таким образом вы можете уплатить причитающийся налог. Если у вас большой доход от процентов — авансовый налог — он может выплачиваться ежеквартально.4. Понимание TDS по отношению к FD
5. Проценты ФО для пенсионеров
Пожилые люди, получающие процентный доход от ФД, сберегательного счета и регулярных вкладов, могут воспользоваться вычетом подоходного налога в размере до 50 000 рупий в год.Это является поправкой к Закону о финансах 2018 года. Прочтите подробную статью по этому поводу здесь, где мы обсудили положения раздела 80 TTB. Если процентный доход пенсионера от всех FD с банком составляет менее 50 000 рупий в год, банк не может вычесть никаких TDS. Надеюсь, это поможет вам подробно разобраться в налогах на процентный доход FD, обращайтесь к нам, если у вас есть какие-либо вопросы!Часто задаваемые вопросы
- Какой налог взимается с процентов FD?
Процентный доход FD или фиксированный процентный доход по депозитам облагается налогом в соответствии со ставками вашего дохода.Если вы находитесь на самой нижней плите, вы платите меньше налогов. Однако, если вы находитесь на самой высокой плите, вам необходимо заплатить налог в дополнение к налогу, удержанному банком или TDS.
- Смогу ли я получать проценты FD без TDS, если мой доход ниже налогооблагаемого лимита?
Вы можете потребовать проценты FD в случае, если ваш доход ниже налогооблагаемого лимита, заполнив форму 15G.В случае пожилого гражданина вы можете подать форму 15H.
- Когда банки или почтовое отделение удерживают налог или TDS?
Банки или почтовые отделения вычитают налог или TDS, когда совокупный процентный доход по всем фиксированным депозитам превышает 40 000 рупий за финансовый год.Лимит составляет 50 000 рупий для пожилых людей.
- Каков налоговый вычет по процентам ФД для пенсионеров?
Пожилые граждане могут потребовать налогового вычета до 50 000 рупий на процентный доход FD при подаче налоговой декларации.
Завершите электронную подачу БЕСПЛАТНО с ClearTax
- ClearTax упрощает электронную подачу вашего ITR
- Электронный архив занимает всего несколько минут
- Наши специалисты помогут вам в чате и по электронной почте
Налог на процентный доход: Узнайте, как рассчитывается налог на процентный доход из разных источников.
Если вы не знаете, как облагается налогом ваш процентный доход, узнайте, как рассчитать налог на ваш процентный доход.Аналогично тому, как облагается налогом доход, проценты, полученные сверх определенного лимита, также подлежат налогообложению. Процентный доход, полученный от сбережений и инвестиций, таких как сберегательный счет, схемы почтового отделения, срочные вклады, регулярные вклады, облагается налогом. Однако многие налогоплательщики не знают и не уверены в том, как обрабатывается налог или как их процентный доход взимается по налогу.
Эксперты предполагают, что для начала инвесторы должны раскрывать свои данные о процентных доходах в своих налоговых декларациях.Налогоплательщики также могут снизить свою налогооблагаемость в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года, воспользовавшись многочисленными доступными налоговыми льготами. Однако, чтобы сэкономить на налогах на ваш процентный доход, вам необходимо знать, как облагается налогом процентный доход.
В бюджете на 2019 г. было предложено увеличить порог TDS (налоговый вычет у источника) с 10 000 до 40 000 рупий на проценты, полученные по депозитам в банках и почтовом отделении. Лимит был увеличен до 50 000 рупий для пожилых людей. Предложение будет включать проценты, полученные по сберегательным вкладам, ФД, а также другие схемы депозитов в банках и почтовых отделениях.
Если вы не знаете, как облагается налогом ваш процентный доход, узнайте, как рассчитать налог на ваш процентный доход;
Сберегательный счет: В соответствии с применимыми ставками подоходного налога, проценты по сберегательному счету облагаются налогом инвестору. Однако в соответствии с разделом 80 ТТА также разрешен вычет процентов со сберегательного счета. Это составляет максимум 10 000 рупий в год и доступно только лицам, не имеющим пенсионного возраста, и форинтам.
В соответствии с разделом 80TTA Закона о подоходном налоге со всех сберегательных банковских счетов проценты до 10 000 рупий освобождаются от налога.Это применимо для всех сберегательных счетов в банках, кооперативных банках и почтовых отделениях. Если проценты, полученные из этих источников, превышают 10 000 рупий, дополнительная сумма будет облагаться налогом. Что касается налога на процентный доход, владелец счета должен рассчитать и декларировать проценты в разделе «Доходы из других источников» со всех сберегательных банковских счетов в течение финансового года.
Срочный депозит: На основе начисления по применяемой плоской ставке проценты, полученные по срочным депозитам, подлежат налогообложению.По ставкам налога на прибыль, применимым к налогоплательщику, проценты по фиксированному депозиту полностью облагаются налогом. Обратите внимание, что нет отдельного вычета для лиц, не достигших пенсионного возраста. Однако для пенсионеров согласно разделу 80 ТБ вычет разрешен до 50 000 рупий. Несовершеннолетние, владеющие депозитами, также подпадают под действие TDS, и лицо, в которое включен доход несовершеннолетнего, может претендовать на кредит для TDS. Чтобы воспользоваться освобождением от TDS, вам необходимо заполнить формы 15G и 15H для пенсионеров, если общий налогооблагаемый доход инвестора из всех источников ниже соответствующего лимита освобождения.
Ставки TDS по фиксированным депозитам:
1. По процентам резидентам, 10 процентов
2. При отсутствии PAN или действующего PAN применяется 20 процентов
3. Индийцы-нерезиденты , 30 процентов
Периодические депозиты: По заработанным процентам, Периодические депозиты привлекают налоговый вычет в размере 10 процентов. С 1 июня 2015 года был добавлен TDS на повторяющиеся депозиты в размере 10 процентов по разделу 194A, который ранее не взимался.Инвесторы могут либо реинвестировать проценты, полученные от регулярных депозитов, либо снять проценты, полученные от RD. Инвесторы, получающие проценты по RD, не могут требовать каких-либо вычетов по ним. Кроме того, налог будет взиматься с полной суммы процентов по сравнению с процентами по сберегательному счету, при этом вычет в размере рупий. 10 000 разрешено.
Облигации: Корпоративные облигации, выпущенные частными или государственными корпорациями, являются долговыми ценными бумагами. Процентные ставки по корпоративным облигациям подлежат налогообложению по методу начисления по плоской ставке.Эксперты предполагают, что безналоговые облигации являются выгодным вариантом для инвесторов, поскольку проценты, полученные по безналоговым облигациям, освобождены от налогообложения согласно пункту 10 (15) (iv) (h) Закона о подоходном налоге 1961 года.
Кроме того, as эти вложения производятся в государственные ценные бумаги, вложения в необлагаемые налогом облигации также считаются безрисковыми. Прирост капитала (разница между ценой покупки и продажи облигации), полученный от этих облигаций, если они удерживаются более 12 месяцев, будет рассматриваться как долгосрочный или как краткосрочный доход.Эти доходы эффективны с точки зрения налогообложения, если они удерживаются более 1 года. Облигации, удерживаемые на срок до 12 месяцев, будут рассматриваться как краткосрочный прирост капитала, который будет облагаться налогом как обычный доход. Прирост капитала обычно облагается налогом при погашении облигаций. Краткосрочный прирост капитала облагается налогом согласно ставкам сляба; долгосрочный прирост капитала в размере 10 процентов, без индексации процентов.
PPF (Public Provident Fund): PPF подпадает под категорию Exempt-Exempt-Exempt (EEE). Проценты, полученные от PPF, полностью освобождены от налогов без каких-либо ограничений, что было подтверждено в бюджете на 2016 год.На PPF проценты начисляются ежегодно, а расчет производится ежемесячно. Заработанные проценты, а также снятие средств с PPF не облагаются налогом.
Получите текущие цены на акции от BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте о самых прибыльных, проигравших и лучших фондах рынка. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.
Financial Express теперь в Telegram. Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.
| Вы имеете право на получение полной выплаты, если ваш скорректированный валовой доход ниже 75 000 долларов США, и уменьшенной суммы платежа, если она превышает 75 000 долларов США. Скорректированный предел валового дохода для сокращенного платежа составляет 99 000 долларов США, если у вас нет детей, и увеличивается на 10 000 долларов США для каждый имеющий право ребенок до 17 лет. | Вы имеете право на получение полного платежа, если ваш скорректированный валовой доход ниже 112 500 долларов США, и на уменьшенную сумму платежа, если он превышает 112 500 долларов США.Скорректированный предел валового дохода для сокращенного платежа составляет 136 500 долларов США, если у вас нет детей, и увеличивается на 10 000 долларов США для каждого ребенка в возрасте до 17 лет. | Вы имеете право на получение полного платежа, если ваш скорректированный валовой доход ниже 150,00 долларов США, и уменьшенной суммы платежа, если он превышает 150 000 долларов США.Скорректированный предел валового дохода для сокращенного платежа составляет 198 000 долларов США, если у вас нет детей, и увеличивается на 10 000 долларов США для каждого ребенка в возрасте до 17 лет. | Если ваш скорректированный валовой доход ниже 75 000 долларов , вы получите полную сумму 1200 долларов. Вы также получите 500 долларов за каждого ребенка в возрасте до 17 лет, заявленного вами в счет уплаты налогов. Если ваш скорректированный валовой доход превышает 75 000 долларов , вы получите сумму, которая будет уменьшена на 5 долларов на каждые 100 долларов скорректированного валового дохода, превышающего 75 000 долларов. Если ваш скорректированный валовой доход превышает 99 000 долларов и вы не претендуете на детей в возрасте до 17 , вы не получите выплату в связи с экономическим влиянием. Этот лимит будет увеличен до 109 000 долларов, если у вас есть один ребенок, до 119 000 долларов, если у вас двое детей, и дополнительных 10 000 долларов за каждого ребенка после этого. | Если ваш скорректированный валовой доход ниже 112 500 долларов , вы получите полную сумму 1200 долларов.Вы также получите 500 долларов за каждого ребенка в возрасте до 17 лет, заявленного вами в счет уплаты налогов. Если ваш скорректированный валовой доход превышает 112 500 долларов , вы получите сумму, которая будет уменьшена на 5 долларов на каждые 100 долларов скорректированного валового дохода, превышающего 112 500 долларов. Если ваш скорректированный валовой доход составляет более 136 500 долларов США и вы не претендуете на детей младше 17 , вы не получите Выплаты с учетом экономических последствий. Этот лимит увеличится до 146 500 долларов, если у вас один ребенок, до 156 500 долларов, если у вас двое детей, и дополнительных 10 000 долларов за каждого ребенка после этого. | Если ваш скорректированный валовой доход меньше 150 000 долларов , вы получите 2400 долларов полностью. Вы также получите 500 долларов за каждого ребенка в возрасте до 17 лет, заявленного вами в счет уплаты налогов. Если ваш скорректированный валовой доход превышает 150 000 долларов , вы получите сумму, которая будет уменьшена на 5 долларов на каждые 100 долларов скорректированного валового дохода свыше 150 000 долларов. Если ваш скорректированный валовой доход составляет более 198 000 долларов и вы не претендуете на детей младше 17 лет , вы не получите Выплаты, влияющие на экономику. Этот лимит увеличится до 208 000 долларов, если у вас есть один ребенок, до 218 000 долларов, если у вас двое детей, и дополнительных 10 000 долларов за каждого ребенка после этого. |
Тема № 414 Доходы и расходы по аренде
Денежные средства или справедливая рыночная стоимость имущества или услуг, которые вы получаете в связи с использованием недвижимого или личного имущества, облагаются налогом как доход от аренды. Как правило, вы можете вычесть расходы на аренду недвижимости из своего дохода от аренды.
Аренда недвижимости
Аренда личного имущества
Доход от аренды
Большинство физических лиц работают на кассовой основе, что означает, что они считают свой доход от аренды как доход, когда они фактически или конструктивно получают его, и вычитают свои расходы, когда платят им.Доход от аренды включает:
- Суммы, уплаченные для отмены аренды — Если арендатор платит вам за отмену аренды, эти деньги также являются доходом от аренды и отражаются в том году, в котором вы их получили.
- Авансовая арендная плата — Как правило, вы включаете любую уплаченную авансовую арендную плату в доход в том году, в котором вы ее получали, независимо от охваченного периода или используемого вами метода учета.
- Расходы, оплачиваемые арендатором — Если арендатор оплачивает какие-либо из ваших расходов, эти платежи представляют собой доход от аренды.Вы также можете вычесть расходы, если они считаются вычитаемыми расходами.
- Страховой депозит — Не включайте гарантийный залог в свой доход, если от вас могут потребовать вернуть его арендатору в конце срока аренды. Если вы удерживаете часть или весь гарантийный залог, потому что арендатор расторгает договор аренды, досрочно освободив собственность, включите оставленную вами сумму в свой доход за этот год. Если вы удерживаете часть или весь гарантийный залог, потому что арендатор повредил имущество, и вы должны произвести ремонт, включите сумму, которую вы удерживаете за этот год, если ваша практика заключается в вычете стоимости ремонта в качестве расходов.В той мере, в какой гарантийный депозит возмещает эти расходы, не включайте сумму в доход, если ваша практика не вычитает стоимость ремонта в качестве расходов. Если сумма гарантийного депозита должна использоваться в качестве арендной платы арендатора за последний месяц, это авансовая арендная плата, которую вы включаете в качестве дохода при ее получении, а не при применении ее к арендной плате за последний месяц.
Расходы на аренду
Примеры расходов, которые вы можете вычесть из общего дохода от аренды, включают:
- Амортизация — Отчисления на износ, износ (в том числе устаревание) имущества.Вы начинаете обесценивать арендуемое имущество, когда вы вводите его в эксплуатацию. Вы можете частично или полностью возместить свою первоначальную стоимость приобретения и стоимость улучшений с помощью формы 4562, Амортизация и амортизация PDF (для отчета об амортизации), начиная с года, когда ваша арендуемая недвижимость впервые введена в эксплуатацию, и начиная с любого года, который вы делаете. улучшения или добавить обстановку.
- Расходы на ремонт — Расходы на поддержание вашего имущества в хорошем рабочем состоянии, но не увеличивают его стоимость.
- Операционные расходы — Прочие расходы, необходимые для эксплуатации арендуемой собственности, такие как заработная плата сотрудников или гонорары, взимаемые независимыми подрядчиками (земледельцы, бухгалтеры, бухгалтеры, адвокаты и т. Д.) За предоставленные услуги.
Если вы платите налог на кассовой основе, вы не можете вычесть невыплаченную арендную плату в качестве расхода, поскольку вы не включили эту арендную плату в доход. Затраты на ремонт, такие как материалы, обычно вычитаются.Для получения информации о ремонте, улучшении и амортизации большей части арендуемой собственности см. Публикацию 527 «Жилая арендуемая собственность (включая аренду домов для отпуска)». Для получения дополнительной информации об амортизации см. Публикацию 946 «Как амортизировать имущество».
Для личного пользования
Существуют особые правила, касающиеся аренды недвижимости, которую вы также используете в качестве основного дома или дома для отдыха. Для получения информации о доходах от этой аренды или от аренды на сумму, меньшую справедливой рыночной стоимости, см. Тему №415.
Ограничения
Если вы не используете сдаваемую в аренду собственность в качестве дома и снимаете ее с целью получения прибыли, ваши вычитаемые расходы на аренду могут превышать ваш валовой доход от аренды с учетом определенных ограничений. Для получения информации об этих ограничениях см. Публикацию 925 «Правила пассивной активности и риска» и тему № 425.
Налог на чистый инвестиционный доход
Если у вас есть прибыль от аренды, вы можете облагаться налогом на чистый инвестиционный доход (NIIT). Для получения дополнительной информации обратитесь к теме №559.
Дополнительная информация
Для получения дополнительной информации см. Публикацию 527 и Облагается ли мой доход от аренды жилого дома налогом и / или Вычитаются ли мои расходы?
Депозиты
Когда депозит вносится в схему выравнивания доходов, по общему правилу он принимается за тот налоговый год, в котором был получен депозит. Для вычета в любом доходном году депозит должен быть внесен в течение указанного периода после окончания этого доходного года. Это самый короткий из:
- через шесть месяцев после даты баланса
- через месяц после установленной даты подачи декларации.
Указанный период применяется как к депозитам, так и к возмещениям.
Депозиты и myIR
Теперь вы можете управлять всеми своими депозитами в myIR.
Любые депозиты на ваших счетах выравнивания доходов (EQU) или восстановления окружающей среды (ERA) будут:
- отражено в вашем профиле доходов
- предварительно подставляется в поле «Прочие доходы» вашей налоговой декларации.
Ограничения по вкладам
- Минимальный депозит выравнивания дохода составляет 200 долларов США.
- Минимальный залог за восстановление окружающей среды составляет 1000 долларов США.
Суммы депозита не могут превышать ваш чистый доход от вашей соответствующей деятельности в год приема депозита.
Способы оплаты
Депозиты в резервные схемы должны производиться в электронном виде. Мы больше не принимаем чеки, если у вас нет исключения.
Проценты по вкладам
Процентная ставка 3% годовых будет применяться, если депозит остается в схеме на срок 12 месяцев и более.Выплаченные проценты становятся частью депозита и зачисляются 31 марта каждого года или при возврате депозита.
Проценты не считаются доходом в том налоговом году, когда они начисляются, а только в том налоговом году, когда депозит возвращается.
Подоходный налог с резидентов (RWT) должен вычитаться из любых выплаченных процентов.
Срок депозита для выравнивания доходов
Депозит для выравнивания доходов истекает через 5 лет после окончания отчетного года, в котором был внесен депозит.Любые просроченные депозиты будут возвращены.
Новый депозит от возврата
Если возврат был произведен в налоговом году, депозит не может быть внесен после этой даты за тот же период, если мы не убедимся, что весь возврат был использован в вашем бизнесе.
Возврат может быть использован в качестве депозита за предыдущий налоговый год, если выборы сделаны в указанный период или до требуемой даты для этого налогового года.
Требуемая дата является более ранней из следующих дат:
- один месяц с даты подачи декларации о доходах за отчетный год
- через месяц с даты подачи декларации о доходах.
Как работают банковские вклады? Когда доступны средства?
Возможно, вы заметили, что, когда вы кладете деньги в банк, иногда у вас есть доступ к этим деньгам сразу, в то время как в других случаях может пройти несколько дней, прежде чем они станут доступны для вас.
Почему разница? Что ж, это часто связано с тем, как банки обрабатывают различные типы вкладов.
[1. Денежные вклады]
Если вы делаете депозит наличными у кассира в своем банке, деньги часто поступают на ваш счет сразу или на следующий рабочий день, в зависимости от политики вашего банка.Ваш кассир сможет сообщить вам об этом.
Если вы вносите наличные через банкомат своего банка, то обычно сразу же получаете доступ к своим средствам. Это связано с тем, что банкоматы теперь автоматически подсчитывают вкладываемые вами счета, а не ждут, пока кассиры подтвердят ваш депозит позже.
[2. Прямые депозиты]
Запланированные прямые депозиты от плательщика — например, вашего работодателя — обычно доступны на вашем счете в ваш обычный день выплаты зарплаты или на следующий рабочий день. Это потому, что банк, из которого поступает депозит, заранее планирует зачисление на ваш счет через ваш банк.Это означает, что обработка — проверка того, что на счете, с которого поступает депозит, достаточно денег для покрытия транзакции — также может происходить заранее.
[3. Чековые депозиты]
Когда вы вносите чек в банк или банкомат, это может занять немного больше времени, потому что вашему банку необходимо получить средства от плательщика, чей счет может находиться в другом банке.
Это работает так:
Когда вы вносите чек в свой банк, они отправляют чек или его электронное изображение в банк плательщика.
Некоторые крупные банки работают напрямую друг с другом для оплаты чеков. Но многие другие отправят чек через посредника, называемого расчетной палатой, для его обработки.
[Визуализация чека, идущего из вашего банка в банк плательщика, но через клиринговую палату в качестве посредника.]
Расчетная палата сортирует все транзакции, поступающие из одного банка в другой, и отправляет правильную сумму денег в каждый.
Затем отдельные суммы чеков будут разнесены по каждому счету.
Еще одна вещь, о которой следует помнить, — это то, что даже если часть или вся сумма вашего депозита доступна на вашем счете, это не обязательно означает, что чек погашен.
Если на счете плательщика недостаточно денег, или если чек поддельный или поддельный, чек будет возвращен неоплаченным. И это может произойти после того, как ваш банк предоставит вам деньги. Таким образом, если вы уже сняли деньги, вы несете ответственность за их возврат, и иногда с этим могут быть связаны комиссии.
[Задержки по чекам]
Теперь сумма вашего чекового депозита также может повлиять на то, как быстро деньги будут доступны. Как правило, если ваш депозит составляет 225 долларов США или меньше, вы получите доступ к деньгам на следующий рабочий день.
Но для получения более крупных сумм может потребоваться больше времени. Ваш банк может предоставить часть вашего чека в течение следующих двух рабочих дней, но некоторые банки могут хранить часть чека на сумму более 5 525 долларов США в течение нескольких рабочих дней.
Существует также несколько причин, по которым банк может задерживать часть определенных депозитов, и большинство из них связано с управлением рисками.
Банк может потерять деньги, если чек является поддельным или поддельным. Итак, если депозит вносится на недавно открытый текущий счет, или если депозит является необычным на основании истории счета …
[Покажите выписку по счету с регулярными депозитами, скажем, 800 долларов каждые две недели, а затем внезапно появляется депозит в размере 4000 долларов.]
или, если на счете есть история частых овердрафтов, банку может потребоваться больше времени, прежде чем он предоставит деньги.
Есть и другие факторы, которые могут задержать доступность чекового депозита.Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги станут доступны, поговорите с представителем банка при внесении депозита.
[Мобильные депозиты]
Мобильные депозиты — когда вы делаете снимок своего чека, который отправляется в электронном виде в ваш банк — обычно обрабатываются так же, как и обычные чеки. Они могут сэкономить вам поездку в банк, но время их обработки может варьироваться от банка к банку. Вы можете проверить политику своего банка в отношении мобильных вкладов, чтобы узнать, когда вы можете ожидать поступления денег.
[4. Фактический день по сравнению с рабочим днем]
Еще одна вещь, которая может повлиять на то, когда ваш депозит станет доступным, — это то, как ваш банк определяет конец «рабочего дня». Большинство людей думают, что рабочий день — это обычный будний день с девяти до пяти.
Но, в зависимости от банка и типа депозита, конец дня, то есть время окончания,
может фактически быть в любое время с полудня до полуночи.
Итак, если в вашем банке установлен выходной срок в 15:00, и вы вносите чек в 15:30, банк не будет считать ваш чек депонированным до следующего дня.Это означает, что может пройти дополнительный день, прежде чем вы получите доступ к своим деньгам.
У некоторых банков более позднее время окончания срока для внесения депозита через банкомат и мобильного телефона, поэтому, если вы пропустите время окончания для внесения чека лично, у вас могут быть другие варианты внесения чека в течение того же рабочего дня.
У разных банков разная политика в отношении того, когда предоставляются деньги с вкладов. Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги будут доступны, вы можете ознакомиться с политикой доступности депозитов вашего банка или поговорить с представителем банка, чтобы убедиться, что у вас есть доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.
[End Card]
Better Money Habits®
Powered by Bank of America
BetterMoneyHabits.com
Материал, представленный в этом видео, предназначен только для информационных целей и не предназначен для финансовых или инвестиционных советов. Bank of America Corporation и / или ее аффилированные лица не несут ответственности за любые убытки или убытки, возникшие в результате использования предоставленных материалов. Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно и поэтому некоторая информация может быть устаревшей.При принятии решений относительно управления финансами или инвестициями проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом.