Если нигде не дают кредит что делать: Кредит без кредитной истории от 6,5%, оформить и взять кредит без проверки кредитной истории онлайн

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

ПОЧЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ НЕ ДАЮТ КРЕДИТЫ

BankSPB.ru

26 мая 2010

Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации.

Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ. ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс, Московский Банк Реконструкции и Развития, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк.

Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы:

Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники?

Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как «Индивидуальный предприниматель» и «Собственник бизнеса», для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты?

Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы?

Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности. Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность.

Второй момент — сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели. При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока. В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее.

Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса

Мнения экспертов

Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС»

На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе. К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории.

Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка
Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса.

Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка.

Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик.

Елена Воронина, Советник Председателя Правления Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР) по розничному блоку и маркетингу
В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников. В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее. На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования.

У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности.

Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается. Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации — в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством.

На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора).

Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора — Председателя Правления Энергомашбанка по развитию
Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании.

ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика.

Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк»
Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т. д.). Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается. Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход.

К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц.

В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации — например, должности генерального директора).

Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит»
Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния.

Достали коллекторы? Растут долги? Не знаете куда и как пожаловаться? Юристы ООВВП помогут вам избавиться от долгов.

Эвилинна Валентиновна Алонсо — Sept. 21, 2015, 6:53 p.m.

Уважаемая Мария.

В такой ситуации сейчас находится много клиетов косметиеских салонов, т. к. качество косметических и косметологических услуг оставляет желать лучшего.

Мы поможем Вам в сложившейся ситуации, благо опыт очень большой и положительный. 

План Ваших действий такой:

1. Возьмите справку у врача засвидетельствовавшего ваши повреждения, жалобы состояние, проишедшее с вами + чек или квитанция об оплате услуг. Сделайте  фото ваших ног, ногтей. Это сможет  послужить доказательством повреждений, нарушений целостности кожного покрова, покраснений, отека, корочек, заусенцев, воспалений кутикулы, кожных покровов.

2. На главной странице нашего сайта нажмите кнопку БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА, заполните форму и через 15 минут, я с Вами свяжусь и мы начнём решать эту проблему. 

Для всех женщин, попавших в подобную ситуацию выкладываю инструкцию действий.

При некачественно оказанной услуге салоном  красоты с наступлением последствий для здоровья требуется:

1. Зафиксировать факт причинения вреда здоровью: путем посещения мед.учреждения (врача терапевта, дерматолога), либо сделать вызов на дом участкового врача в случае невозможности самостоятельно посетить специалиста.  Зафиксировать данный факт в мед. карте пациента, с выдачей вам на руки справки о посещении терапевта, либо дерматолога с конкретным описанием наступления  события повлекшим причинение вреда здоровью (где, когда, кто и что вам проводил-какую процедуру, какую услугу оказывал), на что вы жалуетесь, какие испытываете трудности и ваш статус локалис (врач делает описание, что он в действительности видит (обнаружил ), место поврежнений) ,  ставит диагноз, дает назначение либо дает направление на лечение.

2.Желательно наличие чека,квитанции об оказании услуги либо свидетели — не менее 2-х.

3. Пишем претензию со ссылкой  на статьи ФЗ о ЗПП, с требованием: о возврате денежных средств  за  некачественно оказанную  услугу с компенсацией  материального вреда за причиненный вред здоровью (пишем в чем выразился вред здоровью, прикладываем копии справки из мед.учреждения, расходы на посещение врача, если были на платной основе,  расходы на восстановление — лечение), копия чека, квитанции об оказании вам услуги, транспортные расходы-билеты, квитанция службы такси.

4. Исковое заявление (формулировка та же ) + компенсация морального вреда с описанием всех ваших морально-нравственных страданий, невозможностью  вести полноценный, активный образ жизни. Если вынуждены были брать лист временной нетрудоспособности так же включить его + справка о заработанной плате с работы. Если имело место упущенная выгода указать в чем она выразилась и из чего она складывалась. + Расходы на правовое сопровождение (получение консультации юриста по  ситуации, сбор необходимых документов, составление претензии, искового заявления для обращения в суд в случае невозможности до судебного урегулирования, полный  расчет заявленных требований-материальных и моральных (квитанция или договор с юристом).

На сегодняшний день 80% претензий удовлетворяются в досудебном порядке,т.к. салоны красоты не хотят огласки. 

Милые женщины — нужно научиться нам возвращать свои деньги, за некачаственно оказанные услуги. 

Где взять кредит, если везде отказывают – причины отказа и способы получения денег

Нередко украинские граждане, которым отказали в кредите в украинских банках, обращаются в микрофинансовые организации (МФО). В МФО гораздо проще получить заемные средства, чем в банке.

В микрокредитных компаниях более лояльно относятся к клиентам. Получить займ срочно без отказа и проверок может почти каждый желающий. Например, в компании Кет Кредит одобряют 90% поступивших заявок на кредит. В МФО более лояльно относятся к возрасту, социальному статусу, уровню доходу и кредитной истории, чем в банковских учреждениях. КэтКредит выдает кредит без справки о доходах, без залога и без поручителей. Для оформления кредита достаточно иметь при себе паспорт, идентификационный код и банковскую карту. В МФО CatCredit займ оформляется за 15 минут в режиме онлайн. Это очень удобно, безусловно. Поэтому услугами микрокредитования пользуются ежедневно сотни тысяч граждан нашей страны.

Но что делать, если в сфере микрокредитования потенциальный клиент компании получает отказ в займе?

Почему отказывают в кредите – основные причины

Микрофинансовые компании стараются помочь, как можно большему количеству людей, которые к ним обращаются. Но случается так, что даже МФО вынуждены отказать в кредите, хотя уровень требований к заемщикам у них – минимальный. Если заявку все-таки отклонили, то это могло произойти по следующим причинам:

1. Плохая, даже нереально отрицательная, кредитная история. Несмотря на то, что МФО выдают кредиты лицам с плохим кредитным досье, они не заинтересованы выдавать деньги тем, кто вовсе никогда не выполняет свои обязательства перед кредиторами.
2. Недостаточная платежеспособность. Если у человека отсутствуют какие-либо источники дохода, это говорит о том, что свои обязательства перед МФО не будут выполнены согласно кредитному договору.
3. Высокая кредитная нагрузка. Если у клиента много открытых кредитов в других финансовых учреждениях, много кредитных карт и т.д., то есть вероятность, что такой заемщик также не сможет выплатить кредит вовремя.
4. Недостоверные данные. МФО мгновенно отклоняют заявки по кредитам, где указаны недостоверные данные, так как это говорит о мошенничестве со стороны заемщика.

Микрофинансовые организации точно также, как и банки не рассказывают почему отказали в кредите. Поэтому в отказе стоит разбираться самостоятельно, исходя из пунктов, которые указаны выше.

Альтернативные способы получения займа

Если с банками и МФО не удается договориться, тогда можно обратиться к следующим лицам или компаниям:

— Частный кредитор. Обращаться к таким лицам опасно, потому что их деятельность не регулируется действующим законодательством. Хотя эти лица не отказывают в займе из-за тех причин, которые описаны выше в этой статье.
— Ломбарды. Там также не имеет значение кредитное прошлое заемщика. Для оформления ссуды в ломбарде достаточно иметь документы, которые удостоверяют личность заемщика и залоговое имущество. В качестве залога могут выступать золотые и серебренные изделия, а также бытовая техника и гаджеты.

Банки рассказали, как исправить кредитную историю | Курсив

С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное. Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90. Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

«Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения. К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев. Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», — добавила собеседница «Къ».

Это подтверждают и заместитель директора департамента рисков Банка Хоум Кредит Андрей Граб. «Каждый банк самостоятельно определяет критерии, согласно которым оценивается качество кредитной истории. К тому же эти критерии могут отличаться в зависимости от суммы кредита, которую запрашивает клиент, качества предоставляемого обеспечения, наличия надёжных поручителей. В Банке Хоум Кредит для оценки качества кредитной истории применяются статистические модели, которые учитывают разнообразные показатели кредитной истории в комбинации с другими данными. Например: количество дней просрочки по займу, количество просроченных платежей, сумма просроченного долга, наличие погашенных займов. Но в целом не стоит рассчитывать на получение нового кредита, в то время как у вас есть заем с просроченными платежами».

С ними солидарен и Каспи Банк. «Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств. Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

«Лучше всего её (кредитную историю) не портить, — продолжает собеседник «Къ». — Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию. Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации. «Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов. При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

«После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов. Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга. Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», — добавил эксперт.

Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

«Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами. И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

«Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, — продолжает блогер. — Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

«И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», — добавила Бота Жуманова.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook, Telegram и Яндекс.Дзен

Коллекторы «Сбера» начали использовать технологию распознавания эмоций должников

Дочернее предприятие «Сбера», коллекторское агентство «АктивБизнесКонсалт» внедрило новую технологию анализа голосов должников. Она оценивает интонации клиентов во время телефонных разговоров и считывает их эмоции для того, чтобы создать дальнейший сценарий диалога, сообщает РБК со ссылкой на гендиректора агентства Дмитрия Теплицкого.  

Разработчиком технологии выступает «дочка» «АктивБизнесКонсалата» — компания VS Robotics. По словам Теплицкого, исследования в области распознавания эмоций по голосу начались два с половиной года назад. В конце 2020 года технологию внедрили в промышленную эксплуатацию. 

Новый метод оценки голосов должников встроен в программу, которую используют операторы колл-центров. Система записывает голос задолжавшего клиента в режиме реального времени и анализирует его. Всего она помогает определить семь видов реакции собеседника, которые коллекторы называют «бриллиант эмоций» — радость, удивление, нейтральную, страх, уныние, раздражение и злость, говорит гендиректор «АктивБизнесКонсалта». 

Программа выдаёт операторам спектр эмоций должника в процентном соотношении и на его основе предлагает дальнейшие действия в разговоре. Корреспондент РБК поучаствовал в процессе использования технологии — он принял тестовый звонок от коллектора и ознакомился с анализом разговора. По его словам, система с точностью определила пол клиента и почти угадала его возраст. При этом программа показала, что в конце диалога у собеседника повысился уровень раздражения и злости — в тот момент, когда журналист уверял сотрудника коллекторского агентства в том, что не имеет долгов по кредитам. 

Теплицкий утверждает, что технология распознавания эмоций никак не влияет на контактность абонентов, но в то же время положительно сказывается на качестве звонка, поскольку позволяет предсказывать развитие разговора. «Сберу» новинка тоже понравилась. Там считают, что она позволяет составить более полный портрет клиента и выявить степен его удовлетворённости, что даёт возможность создавать оптимальные сценарии диалогов. 

В 2021 году банк планирует интегрировать технологию в новые пилотные проекты — в частности, она будет использована в функционале робота-коллектора. Кроме того, «АктивБизнесКонсалтинг» собирается продавать систему в другие компании, в том числе не только банкам и другим финансовым организациям.

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

jackfrog/Fotolia

Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.

---

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

---

Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

1. Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
2. Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости. Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать. Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

---

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Могут ли граждане Белоруссии взять ипотеку в России?

---

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят. В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

---

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

---

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом. Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов. Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит. Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

Фото: kasto/Fotolia

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Получить кредитную карту без кредитной истории

Изображение Бейли Маринер © The Balance 2019

Людям без кредита часто бывает труднее всего получить одобрение кредитной карты. Это связано с тем, что большинство эмитентов кредитных карт требуют, чтобы соискатели имели некоторую кредитную историю, в том числе кредитный рейтинг, для утверждения заявки на новую кредитную карту.

Однако у вас не будет кредитного рейтинга до тех пор, пока в вашем кредитном отчете не будет хотя бы одной активной учетной записи в течение шести месяцев. Некоторые эмитенты кредитных карт понимают, что у людей возникают проблемы с получением кредитной карты впервые, и сделали кредитные карты специально для людей без кредита.

Ниже приведены несколько способов повысить свои шансы на обеспечение безопасности собственной кредитной карты и начало кредитной истории.

Тебе понадобится работа

У вас должен быть достаточный доход для погашения остатка по кредитной карте, особенно если вам меньше 21 года. Доход, который вы указываете в заявлении на получение кредитной карты, должен быть вашим собственным: вы не можете использовать доход своих родителей, супруга или другого лица. члены семьи имеют право на получение кредитной карты, если у вас нет достаточного доступа к этим деньгам.Взаимодействие с другими людьми

Пределы дохода различаются в зависимости от кредитной карты, но вы должны зарабатывать как минимум достаточно денег, чтобы ежемесячно погашать остаток по кредитной карте. Чем выше ваш доход, тем больше у вас шансов получить одобрение кредитной карты, даже если у вас нет кредитного рейтинга.

Предварительная квалификация для кредитной карты

У некоторых крупных эмитентов кредитных карт есть онлайн-предварительная квалификация, которая позволяет вам узнать, доступна ли кредитная карта для вашего кредитного профиля. Эти предварительные квалификации обычно представляют собой мягкие проверки кредитоспособности, то есть они не повлияют на ваш кредитный рейтинг и не появятся в вашей кредитной истории. сообщать, когда кто-то другой проверяет ваш отчет.Если вы в конечном итоге заполните заявку на кредитную карту, этот сложный запрос будет отражен в вашем кредитном отчете и может снизить ваш кредитный рейтинг.

Предварительная проверка кредитной карты не гарантирует одобрения. Другие факторы, такие как ваш доход, могут привести к отказу в выдаче кредитной карты, для которой вы прошли предварительную квалификацию. Если вам будет отказано, вы получите письмо по почте с указанием конкретной причины. Используйте эту информацию в письме, чтобы решить, что вы хотите делать дальше.У Capital One и Citi есть онлайн-заявки на предварительный квалификационный отбор.

Получите студенческую кредитную карту

Если вы студент, вы можете претендовать на получение студенческой кредитной карты. Эти карты предназначены для студентов колледжей, у которых может не быть достаточного дохода или кредитной истории. Чтобы получить квалификацию, вам может потребоваться предоставить доказательство того, что вы зачислены в соответствующий колледж или университет. Выбирайте внимательно. Некоторые студенческие кредитные карты имеют высокие процентные ставки и большие комиссии.

Подать заявку на получение кредитной карты магазина

Эмитенты кредитных карт розничных магазинов имеют репутацию утверждать заявки на кредитные карты для людей, не имеющих кредита.Вы с большей вероятностью получите одобрение от «карт с обратной связью», не имеющих марки Visa или MasterCard. Вы не сможете использовать кредитную карту за пределами этого конкретного магазина, но она даст вам шанс оживить вашу кредитную историю. Однако будьте осторожны, поскольку кредитные карты розничных магазинов имеют недостатки, такие как низкие кредитные лимиты и высокие процентные ставки. Держите свой баланс на низком уровне и погашайте его быстро, чтобы избежать больших процентов.

Получите безопасную кредитную карту

Защищенные кредитные карты — это карты, к которым обращаются люди, которые не могут получить одобрение на использование традиционной кредитной карты. Нет ничего плохого в том, чтобы иметь защищенную кредитную карту, если вы выбираете ту, которая отчитывается перед основными кредитными бюро и имеет небольшую комиссию.

Что отличает защищенную кредитную карту от других кредитных карт, так это то, что вы вносите залог для получения кредитного лимита. Некоторые обеспеченные кредитные карты имеют большую комиссию, но некоторые кредитные карты сводят комиссию к минимуму. Если у вас сразу не хватает денег для внесения залога, вы можете потратить несколько месяцев, чтобы накопить залог. .Capital One Secured MasterCard имеет минимальный страховой депозит в размере 49, 99 или 200 долларов США при кредитном лимите 200 долларов США.

Получите кредит под застройку

Этот тип ссуды работает аналогично обеспеченной кредитной карте. Вы берете небольшую ссуду в банке и используете ссудные средства для открытия заблокированного сберегательного счета. Вы платите банку мелкими платежами в течение шести — 24 месяцев. Это может помочь вам со временем получить кредит. Минусом является то, что вам, возможно, придется выплачивать проценты по ссуде из собственного кармана, и у вас может не быть средств, которые можно было бы использовать для чего-либо еще, пока вы не погасите ссуду.

Получить со-подписывающего

Если вы не можете получить кредитную карту самостоятельно, возможно, вы сможете воспользоваться чьей-то хорошей кредитной историей. Вы можете найти кого-то с работой и хорошей кредитной историей, чтобы подать заявку вместе с вами, но имейте в виду, что получение кредитной карты с со-подписавшимся лицом имеет недостатки. У вас есть другое лицо, которое занимается вашими финансами, следит за вашими покупками и следит за тем, чтобы вы платили по кредитной карте. Если вы не несете ответственности по кредитной карте — если вы пропустите платежи или исчерпали карту, — это также повлияет на кредит второй подписавшейся стороны.Тщательно подумайте, прежде чем получить кредитную карту у кого-то другого.

Стать авторизованным пользователем

Стать авторизованным пользователем чьей-либо кредитной учетной записи немного похоже на использование со-подписавшего, но, возможно, более рискованно. Кто-то, у кого уже есть учетная запись кредитной карты, может запросить добавление вас в свою учетную запись и заказать для вас дополнительную физическую кредитную карту. Опасность состоит в том, что вы можете оказаться на крючке для платежей по счету, если у владельца счета внезапно не окажется денег для оплаты счета.Взаимодействие с другими людьми

Человек, делающий вас авторизованным пользователем, рискует, что вы можете списать средства с карты, а затем пропустить город, поэтому в этом соглашении присутствует большая степень доверия с обеих сторон. Если вы пойдете по этому маршруту, обратитесь в кредитные бюро, чтобы убедиться, что вам сообщается об использовании, и поймите, что если основной владелец карты не оплатит счет вовремя, вы можете получить отрицательную отметку в своем кредитном отчете.

Сделайте небольшую покупку

Если у вас был кредит в прошлом, и у вас все еще есть открытые кредитные счета, но вы не использовали их какое-то время, подумайте о том, чтобы сделать небольшую покупку и быстро выплатить ее. Даже хорошая кредитная активность может выпасть из вашего отчета через 10 лет со дня закрытия учетной записи, поэтому вам может потребоваться начать использовать любой существующий кредит, который у вас есть, чтобы вы могли снова создать свою кредитную историю, чтобы претендовать на новую кредитную учетную запись .

Дополнительные полезные советы, если у вас нет кредитной истории

После того, как вы одобрили получение кредитной карты, используйте ее ответственно, чтобы в будущем вы могли претендовать на получение лучших кредитных карт и займов. Поддерживайте низкий баланс и старайтесь оплачивать его полностью каждый месяц, чтобы создать хорошую кредитную историю.Также помните об этих других указателях:

• Не сдавайтесь, если у вас нет предыдущей кредитной истории. Поговорите с кредиторами и спросите, есть ли у них другие способы предоставить вам кредитную карту. Некоторые кредиторы будут рассматривать историю платежей из записей об аренде или коммунальных услугах, и вы не узнаете об этом, пока не спросите.
• Избегайте подачи большого количества заявок на получение кредитной карты. Если вам отказали в оформлении основной кредитной карты, даже если это студенческая, не подавайте заявку. Вместо этого ищите кредитную карту магазина или обеспеченную кредитную карту.Выбирайте эти кредитные карты заранее, чтобы вам не приходилось отчаянно искать кредитную карту, которая бы вас одобрила.
• Остерегайтесь любой кредитной карты, которая гарантирует одобрение, без предварительной проверки вашего кредитного рейтинга. Вероятно, здесь есть загвоздка в виде высоких комиссий или высоких процентных ставок, либо того и другого.
• Предоплаченная карта — альтернатива кредитной карте, но она полезна только в том случае, если у вас нет текущего счета и дебетовой карты. Карты предоплаты не помогают создать кредитную историю.Они просто позволяют вам совершать транзакции, подобные кредитной карте, например, платить за заправку.

Что делать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена

Если вы недавно подавали заявку на получение ссуды, но она была отклонена, это может показаться оскорблением. Однако в этом нет ничего личного, и для отрицания есть несколько возможных причин.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, важно понимать , почему вам было отказано, и как внести правильные изменения, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

Понимание причин отказа в ссуде

Кредиторы отказывают в выдаче ссуды по двум основным причинам: проблемы с кредитованием и проблемы с доходом. Однако в некоторых ситуациях на принятие решения могут повлиять и другие факторы.

Кредит

Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются основными факторами, которые кредиторы учитывают при подаче заявки на получение кредита. Если кредиторы видят какие-либо существенные отрицательные моменты в вашем кредитном отчете или другие красные флажки, они могут решить, что вы, как заемщик, слишком рискованно одобрять это сейчас.

Общие отрицательные элементы, которые могут вызвать отказ, включают:

• Банкротство
• Выкупа
• Счета инкассации
• Просроченные платежи
• Высокий остаток на кредитной карте
• Слишком много недавних запросов о кредитных операциях
• Недостаточно кредитной истории

Вы также может быть отказано, если ваш кредитный рейтинг ниже минимального требования кредитора. Чтобы этого больше не повторилось, убедитесь, что вы знаете свои кредитные рейтинги и выбираете ссуды, нацеленные на ваш кредитный диапазон.

Если вы не одобрены для получения ссуды, вы получите так называемое письмо о неблагоприятных действиях от кредитора с объяснением причин.

По закону вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета, если заявка на получение кредита отклонена. Кредитор должен предоставить инструкции в вашем письме об отклонении для запроса бесплатного отчета от кредитной компании, которую кредитор использовал для принятия своего решения.

Если вы не получили эти инструкции, вы все равно можете запросить отчет непосредственно в агентстве кредитной истории, указанном в вашем письме об отказе.В Experian, например, страница доступа к отчету предлагает мгновенный доступ к вашему отчету через безопасное зашифрованное соединение.

Доход

Если ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита на основании дохода, вероятными виновниками являются две проблемы. Во-первых, ваш доход не соответствует минимальным требованиям кредитора. К сожалению, большинство кредиторов не публикуют эту информацию, поэтому трудно понять, достаточно ли высок ваш доход, чтобы получить одобрение кредита.

Другая причина в том, что у вас слишком высокое отношение долга к доходу.Вы можете рассчитать это соотношение, разделив ваши ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.

Например, предположим, что вы зарабатываете 5000 долларов в месяц и имеете следующие ежемесячные выплаты по долгу:

• Ипотечный кредит : 1200 долларов США
• Студенческие ссуды : 300 долларов США
• Автокредит : 350 долларов
• Кредитные карты : $ 150

Ваш общий ежемесячный долг составляет 2000 долларов, что дает вам отношение долга к доходу 40%.Если вы подали заявку на ипотечный кредит, максимальный коэффициент для получения квалифицированной ипотеки составляет 43%, но многие кредиторы предпочитают коэффициент 36% или ниже.

Для других типов ссуд максимальное отношение долга к доходу зависит от кредитора. Но если ваша сумма слишком высока, это признак того, что кредитор считает, что вам может быть трудно справиться со всеми своими платежами.

Чтобы повысить свои шансы на получение одобрения при следующем подаче заявления, поработайте над выплатой некоторых из своих долгов.

Другие причины отказа

Хотя ваш кредит и доход являются основными факторами, которые принимают во внимание кредиторы, они не говорят всей истории.Таким образом, вам может быть отказано по другим причинам, таким как ваша история занятости, стабильность проживания, а также проблемы с денежным потоком или ликвидностью.

Хотя у вас может не быть непосредственного контроля над некоторыми из этих проблем, серьезно отнеситесь к причинам и подождите, пока вы не сможете подать заявку снова.

Отказ не повредит вашему кредитному рейтингу

Когда кредитор или кредитор просит бюро кредитных историй просмотреть кредитный отчет потребителя, запрос помещается в кредитный отчет потребителя. Кредитный запрос может быть жестким или мягким. Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор будет проводить жесткую проверку кредита. Для большинства людей тщательное расследование снижает их кредитный рейтинг менее чем на пять пунктов, но это небольшое падение продлится недолго — самое большее 24 месяца.

Решения об утверждении ссуд принимаются кредиторами, а не какой-либо из трех общенациональных компаний по предоставлению кредитной отчетности: Experian, Equifax и TransUnion. Кроме того, в вашем кредитном отчете не будет указано, было ли отказано в выдаче кредита, поэтому отказ никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Получение ссуды при плохой кредитной истории

Если вам нужны деньги для финансирования крупной покупки, покрытия расходов на проживание или консолидации долга, это можно сделать с плохой кредитной историей.

В частности, некоторые кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей и имеют менее строгие кредитные требования. Загвоздка в том, что ваша процентная ставка, как правило, будет выше той, на которую вы претендуете при справедливой, хорошей или отличной кредитной истории.

Еще один способ получить займ с плохой кредитной историей — это попросить кого-нибудь с хорошей кредитной историей подать заявление вместе с вами в качестве со-подписчика.Некоторые кредиторы позволяют соискателям повысить ваши шансы на получение одобрения. Даже если вы можете получить одобрение самостоятельно, привлечение соруководителя с хорошей кредитной историей может помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Однако имейте в виду, что соавторы несут равную ответственность за выплату долга. Таким образом, если вы по умолчанию, это может повредить как вашу кредитную историю, так и их кредитную историю.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

Создание кредита перед повторной подачей заявки

Хотя можно получить одобрение на получение кредита с менее чем звездным кредитом, возможно, вам лучше подождать, чтобы получить более высокие процентные ставки и сэкономить деньги.

Например, вы хотите получить личный заем на сумму 5000 долларов. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на процентную ставку 25%, в то время как кто-то с хорошей кредитной историей может получить процентную ставку в размере 15%. За три года вы заплатите 2157 долларов в виде процентов, а они заплатят 1240 долларов.

Если вы можете подождать, пока вы сможете улучшить свои кредитные рейтинги, прежде чем подавать заявку на ссуду, это может сэкономить вам на ежемесячных платежах и процентных сборах в течение срока действия ссуды.

Чтобы улучшить свой кредит, сначала сосредоточьтесь на причинах, указанных в письме об отказе.Воспользуйтесь бесплатным кредитным отчетом и проверьте, есть ли еще что-нибудь, что вам нужно решить.

Независимо от причины вашего отказа, сосредоточьтесь на практике хороших кредитных привычек:

• Выплачивайте ежемесячные платежи вовремя. История платежей — самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге, и платежи с задержкой на 30 дней или более отображаются в вашем кредитном отчете.
• Держите остаток на кредитной карте небольшим. Использование кредита — общий остаток на кредитной карте, разделенный на их общий кредитный лимит — еще один важный фактор в вашей кредитной истории.Если у вас высокий баланс, погасите его как можно быстрее, а затем сохраняйте низкий уровень в будущем.
• Избегайте слишком частых запросов. Если ваша заявка на ссуду была отклонена, может возникнуть соблазн подать заявку до тех пор, пока вы не получите одобрение. Но хотя каждое сложное расследование само по себе не оказывает большого влияния на ваш кредит, множественные за короткий период могут стать красным флагом для кредиторов.
• Проверьте свои кредитные отчеты. Регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они точны.Получите бесплатный кредитный отчет от Experian здесь.

Улучшение кредитной истории может занять время. Но если вы все сделаете правильно, вы сможете сэкономить сотни и более долларов в следующий раз, когда подадите заявку на ссуду.

---

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, давая вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Отсутствие кредитного рейтинга не означает нулевого кредитного рейтинга

Самым неприятным моментом в кредитовании может быть проблема курицы и яйца с его установлением: никто не хочет отдавать вам должное, если у вас нет послужного списка. используя кредит.

Но если у вас никогда не было кредита и у вас нет кредитного рейтинга, это не значит, что у вас нулевой кредитный рейтинг. У вас нет оценки: вы «невидимый кредит».

Почему у вас нет кредитного рейтинга

Ни у кого нет нулевого кредитного рейтинга, независимо от того, насколько плохо они обращались с кредитом в прошлом.

Наиболее широко используемые кредитные рейтинги, FICO и VantageScore, находятся в диапазоне от 300 до 850. По словам Томми Ли, главного научного сотрудника FICO, только 1% потребителей имеют рейтинг FICO ниже 470. Он сказал, что оценка в 300 «крайне редка».

Причины, по которым у вас может не быть баллов:

• Вы никогда не попадали на кредитный счет.

• Вы не использовали кредит как минимум шесть месяцев.

• Вы только недавно подали заявку на кредит или были добавлены в счет.

Что является отправной точкой для вашей оценки?

Так же, как новичок в кредитовании не означает, что вы начинаете с нуля, это также не означает, что вы начинаете в подвале с 300. В конце концов, если у вас никогда не было кредита, вы никогда не набирали баллов. разрушительные ошибки.

Думайте об этом как о первой популярной викторине в учебном году.Если вы пропустили это из-за того, что были у дантиста, это отличается от пребывания в классе, когда вы неправильно ответили на каждый вопрос. В конце концов, учитель оценит вашу успеваемость, но только после того, как будут получены данные.

Когда у вас нет кредитной истории, кредитные бюро просто не знают о вас достаточно, чтобы предположить, вернете ли вы заемные деньги. И это все, что составляет кредитный рейтинг — оценка вероятности того, что вы вернете следующий кредит, который вам предоставлен, на основе данных в ваших кредитных отчетах.

Как только вы начнете использовать кредит, можно будет подсчитать баллы. Ваша оценка не будет начинаться с самого верха, но и не будет внизу шкалы.

Как получить кредит в первую очередь

Чтобы представиться кредитным бюро и составить кредитную историю, вам следует подать заявление на получение кредита. Два продукта, разработанные специально для помощи в создании кредита:

• Обеспеченные кредитные карты. Эти кредитные карты, как следует из их названия, обеспечиваются наличными.Депозит обычно представляет собой кредитный лимит.

• Кредитно-строительные ссуды. Это ссуды, которые выдаются вам только после того, как вы произвели платежи. Они могут быть хорошим способом создать историю платежей и накопить небольшой чрезвычайный фонд в конце срока кредита.

Прежде чем подавать заявление, запросите бесплатный отчет о кредитных операциях в каждом из трех агентств кредитной информации. Вы имеете право на получение по одному от каждого агентства каждый год. Если у вас никогда не было кредита, но у вас есть файл, это красный флаг: возможно, чья-то информация была смешана с вашей или кто-то использует вашу личность для получения кредита.Обсудите любые ошибки, чтобы исправить их.

После утверждения первой кредитной линии следуйте этим основным правилам:

• Оплачивайте счета каждый раз вовремя. История платежей больше всего влияет на ваши результаты.

• Используйте только небольшую часть своего кредитного лимита. Держите баланс на уровне менее 30% от вашего лимита, и чем меньше, тем лучше.

• Стремитесь к разным типам счетов — например, займам в рассрочку с регулярными платежами, таким как автокредит, и возобновляемым долгам, таким как кредитные карты.

Выполните следующие действия, и вы быстро наполните свои кредитные отчеты. Вы также получите кредитный рейтинг, который позволит вам снизить процентные ставки и получить доступ к более качественным кредитным продуктам — например, к необеспеченной кредитной карте или карте с вознаграждением.

Не зацикливайтесь на цифрах

Знаете, что кредитные эксперты говорят о кредитных рейтингах? Не зацикливайтесь на цифрах. Ваш кредитный рейтинг пересчитывается по запросу, независимо от того, запрошен он через 10 минут или через 10 месяцев после последнего запроса, и учитывает самые последние дополнения к вашим кредитным отчетам.

Род Гриффин, директор по общественному образованию Experian, одного из трех основных кредитных бюро, говорит, что вам следует сосредоточиться на своей категории «общего риска». Каждый кредитор может устанавливать свои собственные параметры, но обычно диапазон кредитных баллов выглядит следующим образом:

Простые советы, которые помогут повысить ваш кредитный рейтинг

1. Выполняйте платежи вовремя

Своевременная оплата счетов является наиболее важной то, что вы можете сделать, чтобы поднять свой результат. FICO и VantageScore, которые являются двумя основными моделями скоринга кредитных карт, рассматривают историю платежей как наиболее влиятельные факторы при определении кредитного рейтинга человека.Для кредиторов способность человека не отставать от платежей по кредитной карте указывает на то, что они способны взять ссуду и выплатить ее.

Но на ваш кредитный рейтинг влияют не только счета по кредитной карте. Вам необходимо вовремя оплачивать все счета. Это включает в себя все ваши коммунальные услуги, задолженность по студенческому кредиту и любые медицинские счета, которые у вас могут быть.

2. Настройте автоплату или напоминания календаря

Если вам сложно не забывать оплачивать счета каждый месяц (так много разных сроков, так мало времени), есть простое решение: автоплата.Если вы не уверены, что сможете полностью оплатить счет, вы можете настроить его так, чтобы вы платили минимум. То же самое и с вашими коммунальными услугами: большинство крупных провайдеров позволяют вам настроить автоплату, которая автоматически снимается каждый месяц с вашего текущего или сберегательного счета (или снимает средства с вашей кредитной карты). В случае компаний, занимающихся студенческими ссудами, некоторые из них предоставляют вам скидку на вашу процентную ставку, если вы настроили автоплату.

Если вы не хотите использовать автоплату, другой простой вариант — настроить напоминание о платеже.Многие банки и эмитенты карт позволят вам планировать напоминания через свои веб-сайты, в том числе отправлять вам напоминания по электронной почте или push-уведомления (или и то, и другое). Вы также можете настроить приглашения календаря Google или Outlook или записать срок выполнения в физическом календаре. На самом деле не имеет значения, какую систему уведомлений вы используете, если вы платите вовремя.

Чем раньше вы начнете платить вовремя, тем быстрее начнется улучшение вашего счета. И точно так же, как немного мотивации, старые кредитные штрафы, такие как просрочка платежа, со временем становятся все менее значимыми.Так что начните сейчас и оставайтесь последовательными.

3. Не открывайте слишком много счетов одновременно.

FICO и VantageScore проверяют количество кредитных запросов, таких как заявки на новые финансовые продукты или запросы на увеличение кредитного лимита, а также количество открытий новых счетов. Часто подобные запросы лишают вас кредита, поэтому подавайте заявки только на то, что вам действительно нужно, чтобы не повредить ваш счет.

Если вам нужна новая карта, но вы не уверены, что соответствуете требованиям, вы можете заполнить форму предварительной квалификации онлайн. Вы можете отправить столько форм предварительной квалификации, сколько захотите, поскольку они не повлияют на ваш кредитный рейтинг.

4. Получите кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов за коммунальные услуги и сотовый телефон

Если вы уже несете ответственность за своевременную оплату коммунальных услуг и сотового телефона, тогда вам следует проверить Experian Boost. Для потребителей это бесплатный и простой способ улучшить свои кредитные рейтинги. Принцип работы Experian Boost прост: подключите свой банковский счет (-а) к Experian Boost, чтобы он мог идентифицировать историю платежей за коммунальные, телекоммуникационные и потоковые услуги.После того, как вы проверите данные и подтвердите, что хотите добавить их в свой кредитный файл Experian, вы получите обновленную оценку FICO, доставленную вам в режиме реального времени.

Посетите Experian, чтобы узнать больше и зарегистрироваться. Зарегистрировавшись, вы мгновенно получите бесплатный кредитный отчет и оценку FICO.

5. Запросите кредитный отчет и оспорите любые ошибки в кредитном отчете.

Разумно просматривать свои кредитные отчеты от каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Вы можете заранее контролировать свой кредит и получать три бесплатных кредитных отчета (по одному от каждого бюро) ежегодно в Annualcreditreport.com.

Обязательно проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок, которые могут повлиять на ваш счет. Хотя может показаться маловероятным, что ваши отчеты будут содержать ошибки, 26% участников исследования, проведенного Федеральной торговой комиссией (FTC), обнаружили в своих отчетах по крайней мере одну ошибку, которая может сделать их более рискованными для кредиторов.

Общие ошибки, согласно My FICO, возникают, когда человек подает заявку на получение кредитной карты под другим именем, если допущена канцелярская ошибка при вводе информации из рукописного приложения или если информация о бывшем супруге остается в отчете человека. .Если вы заметили ошибку, вам следует собрать все подтверждающие доказательства и оспорить ошибку онлайн или по телефону в соответствующем бюро, которое составило неверный отчет.

6. Обратите внимание на коэффициент использования кредита

Коэффициент использования кредита (CUR) — это общий баланс вашей кредитной карты, деленный на общий доступный кредит. Например, по данным Experian, средний американец имеет кредитный лимит в 22 589 долларов по четырем картам и на балансе в 6028 долларов. Это приводит к CUR около 27%.Эксперты обычно рекомендуют держать ваш общий CUR ниже 30%, а еще лучше — ниже 10%.

Если ваша CUR превышает 30% и у вас нет проблем с своевременной и полной оплатой счетов, вы можете позвонить в эмитент своей карты и попросить увеличить кредит. Если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать свои счета и у вас высокий показатель CUR, разумнее определить некоторые области, в которых вы можете сократить свои расходы.

Что считается хорошим кредитным рейтингом?

FICO Scores и кредитные рейтинги VantageScore варьируются от 300 до 850, но они по-разному классифицируют хороший кредит. Вот как две компании классифицируют хорошую кредитоспособность, согласно Experian:

FICO

• 300-579: Очень плохо
• 580-669: Удовлетворительно
• 670-739: Хорошо
• 740-799: Очень хорошо
• 800-850: Отлично

VantageScore

• 300-549: Очень плохо
• 550-649: Плохо
• 650-699: Удовлетворительно
• 700-749: Хорошо
• 750-850: Отлично

Хотя эта информация полезна, просто знайте, что диапазоны варьируются в зависимости от используемой модели кредитного рейтинга и того, что кредитор воспринимает как хороший кредит.Например, кредитный рейтинг 680 считается хорошим FICO, но не VantageScore. И ваш кредитор может иметь другое представление о том, какой кредитный рейтинг является хорошим.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, — это версии кредитного скоринга, которые кредиторы используют в процессе подачи заявки — FICO имеет 19, которые наиболее часто используются кредиторами. Различные версии разделены на две основные категории: базовые оценки FICO и отраслевые оценки FICO.

Базовые баллы FICO, такие как FICO® Score 8, предсказывают ваши шансы не платить в соответствии с договоренностью в будущем по любому кредитному продукту, например, ипотеке, кредитной карте или студенческой ссуде.Специализированные отраслевые рейтинги FICO®, такие как FICO® Auto Score 8, являются более подробными и также предоставляют кредиторам подробную оценку кредитного риска с учетом конкретного типа кредита, на который вы подаете заявку, например автокредит.

Даже если ваш кредитный рейтинг находится в пределах «хорошего» диапазона, нет гарантии, что вы будете одобрены для финансового продукта, который требует хорошей кредитной истории. В процессе подачи заявки кредиторы учитывают множество факторов, помимо вашего кредитного рейтинга, такие как доход и ежемесячные жилищные платежи.

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, нажмите здесь .

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как получить ссуду под залог собственного капитала с плохой кредитной историей

Чтобы получить ссуду под залог собственного капитала с плохой кредитной историей, вам, вероятно, потребуется иметь низкое отношение долга к доходу, высокий доход и не менее 15 процентов собственного капитала в вашем доме.Плохая кредитоспособность означает, что вам может быть труднее занять деньги, но это не невозможно.

На самом деле, если у вас плохая кредитная история, проще получить ссуду под залог собственного капитала, чем личную ссуду. Кредит под залог жилого фонда — это обеспеченный кредит, в котором ваш дом выступает в качестве залога, который предлагает банку некоторую «безопасность» в случае, если вы не вернете его. Вы берете взаймы под залог своего дома и накопленного капитала.

Варианты ссуды под залог собственного капитала зависят от ряда факторов, в том числе от того, насколько плохой у вас кредит.Перед подачей заявления узнайте, что вам нужно, чтобы получить ссуду под залог собственного капитала с плохой кредитной историей.

Посмотреть ставки собственного капитала

Оцените ценность вашего дома, чтобы получить необходимые средства.

Как мне получить ссуду под залог собственного капитала, если у меня плохая кредитная история?

Не все кредиторы имеют одинаковые стандарты для кредитов под залог недвижимости. Из-за этого вам следует искать ставки и условия от нескольких кредиторов.

Общие требования в отношении собственного капитала включают:

• Не менее 15–20 процентов собственного капитала в вашем доме.
• Минимальный кредитный рейтинг 620.
• Максимальное отношение долга к доходу (DTI) составляет 43 процента, а в некоторых случаях — до 50 процентов.
• Своевременная история оплаты счетов.
• Стабильная занятость и история доходов.

Как подать заявку на получение ссуды под залог жилья с плохой кредитной историей

Даже если у вас нет хорошей или отличной кредитной истории, все равно доступны ссуды под залог жилья. Вот что вам нужно сделать, прежде чем подавать заявление на получение кредита под залог собственного капитала.

1.Проверьте свой кредитный отчет

Посмотрите, что увидят кредиторы, проверив ваш кредитный отчет, прежде чем они это сделают. Как правило, вы можете бесплатно увидеть свою раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. Однако из-за COVID-19 вы можете проверять его еженедельно до апреля 2021 года. Это дает вам возможность исправить любые ошибки или поработать, чтобы увеличить свой кредит, прежде чем подавать заявку на получение кредита под залог жилого фонда.

2. Оцените отношение долга к доходу

Прежде чем вы определите, сколько вы можете получить, вы должны увидеть, сколько вы можете себе позволить, рассчитав отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, делит ваш ежемесячный долг на ваш ежемесячный валовой доход. Чтобы рассчитать свой DTI, сложите весь свой ежемесячный долг, включая все ваши ссуды, платежи по кредитным картам и любые другие финансовые обязательства. Затем разделите это на свой ежемесячный доход. Например, если ваш ежемесячный долг составляет 2000 долларов, а ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, ваш расчет будет выглядеть следующим образом:

2000 долларов / 5000 долларов = 40 процентов DTI

Чтобы упростить задачу, вы также можете использовать калькулятор DTI.

Более высокий DTI — это отпугивание кредиторов, потому что это означает, что у вас меньше денег, чтобы направить их на другие расходы, такие как ссуда под залог собственного капитала. Даже если вы производите платежи, есть вероятность, что вы столкнетесь с финансовыми трудностями, которые затруднят или даже сделают невозможным выплату вашего жилищного кредита.

Вы хотите, чтобы ваш DTI был как можно ниже, но в идеале он должен быть менее 43 процентов.

3. Убедитесь, что у вас достаточно капитала.

Кредиторы обычно требуют, чтобы у вас было как минимум 15 или 20 процентов собственного капитала в вашем доме — и чем больше у вас капитала, тем лучшие ставки вы увидите.Ваш капитал определяется соотношением кредита к стоимости или LTV. Коэффициент LTV рассчитывается как процентное отношение к остатку остатка по кредиту на текущую стоимость дома.

Например, оценщик может определить, что ваш дом стоит 400 000 долларов. Если вы по-прежнему должны 250 000 долларов по кредиту, ваш LTV составляет 62,5 процента (250 000 долларов / 400 000 = 0,625). Это означает, что у вас 37,5% собственного капитала в вашем доме — этого достаточно, чтобы претендовать на получение ссуды под собственный капитал.

4. Подумайте, сколько вам нужно.

Занимая деньги, легко взять больше, чем нужно, на случай, если произойдет что-то неожиданное.Большинство кредиторов позволяют вам брать в долг до 80 или 85 процентов стоимости вашего дома (за вычетом существующих ипотечных обязательств), хотя некоторые кредиторы могут пойти на более высокую сумму.

Используя приведенный выше пример, вы должны произвести следующие расчеты, чтобы определить, сколько вы можете занять:

400 000 долларов США (стоимость дома) x 0,85 (максимальный процент, который вы можете занять) = 340000 долларов США (максимальная сумма капитала, доступная для заимствования)

340000 долларов США (максимальная сумма собственного капитала, доступная для заимствования) — 250 000 долларов США (оставшийся остаток по ипотеке) = 90 000 долларов США (общая сумма, которую вы можете взять в долг из жилищного кредита)

Помните, что только потому, что вы имеете право взять ссуды в размере 90 000 долларов не означает, что вы должны это делать.

Лучше брать взаймы только то, что вам нужно; чрезмерное заимствование только увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму процентов, которые вы будете платить.

5. Сравните процентные ставки

Ваша процентная ставка зависит от многих факторов, но одним из самых важных является ваш кредитный рейтинг. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка.

Например, заемщик с кредитным рейтингом от 620 до 639 будет платить среднюю процентную ставку 10,81 процента за 15-летний фиксированный заем под собственный капитал в размере 50 000 долларов.По данным FICO, это более чем вдвое превышает процентную ставку заемщика с высоким кредитным рейтингом. Кто-то с плохим кредитным рейтингом будет платить почти на 200 долларов больше каждый месяц за ссуду того же размера. См. Таблицу ниже.

Процентные ставки и выплаты для 15-летнего кредита под залог собственного капитала в размере 50 000 долларов США

740-850	4,81%	$ 390
720-739	5.19%	400
700-719	6,44%	$ 434
670-699	7,81%	$ 472
640-669	9,31%	$ 516
620-639	10,81%	$ 562

Источник: myFICO. com по состоянию на 18 февраля 2021 г.

6. Используйте соавтора

Если ваш кредит настолько плох, что вы не имеете права на получение ссуды самостоятельно, вам может потребоваться помощь со-подписавшего.

Сопровождающая сторона подает вместе с вами заявку на получение кредита под залог собственного капитала. На бумаге они несут такую ​​же ответственность за выплату ссуды, как и вы, даже если они не собираются платить. Это означает, что если вы задержите выплату ссуды, их кредиты пострадают вместе с вашей.

Не забывайте подавать заявку на ссуду вместе с подписавшей стороной; иметь правила и ожидания на тот случай, если вы не можете позволить себе производить платежи, и будьте открыты со своим подписавшимся лицом, если что-то произойдет.Если у вас есть история задержек с выплатами по кредиту или вы не можете платить вовремя, пересмотрите вариант использования совместной подписывающей стороны.

7. Сначала подумайте о том, чтобы увеличить свой кредит.

Чтобы увеличить ваши шансы на получение одобрения, работайте над улучшением своего кредита и уменьшением долга по сравнению с доходом.

• Проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, нет ли каких-либо ошибок, таких как кредитные линии, которые вы не открывали, или другие проблемы, например просроченные платежи.
• Ежемесячно вовремя оплачивать счета.По крайней мере, сделайте минимальный платеж, но постарайтесь полностью погасить остаток.
• Не закрывайте кредитные карты после погашения — оставьте их в покое или получайте небольшие регулярные платежи каждый месяц. Закрытие карт снижает использование кредита и может привести к падению вашего кредитного рейтинга.
• Не открывайте новые кредитные карты до максимума. Максимальное количество ваших карт дает вам высокий уровень использования кредита, делая вас похожим на безответственного пользователя кредита.
• Погасите существующую задолженность по кредитной карте, чтобы коэффициент использования не превышал рекомендуемых 30 процентов.

Исправить ваш кредит нельзя в одночасье. Это требует дисциплины и времени. Но награды — повышение вашей кредитоспособности и получение финансовой свободы — того стоят.

Могу ли я получить кредитную линию собственного капитала (HELOC) с плохой кредитной историей?

Вероятно, вам будет труднее занять деньги с плохой кредитной историей, но получить одобрение на HELOC возможно. Однако из-за вашего более низкого кредитного рейтинга вам, возможно, придется платить больше процентов.

Что такое HELOC?

HELOC — это кредитная линия, которая работает аналогично кредитной карте.Как и в случае ссуды под залог собственного капитала, ваш дом является залогом, обеспечивающим ссуду. Этот кредитный продукт позволяет вам занимать деньги по мере необходимости. В начале ссуды длится период получения кредита, который обычно длится 10 лет. Во время розыгрыша вы несете ответственность за выплату только процентов.

Однако по окончании периода розыгрыша вы должны начать выплаты в счет процентов и основной части оставшегося баланса. Кроме того, если вы продаете дом в течение срока кредита, вам придется полностью выплатить оставшуюся сумму.

В отличие от ссуд под залог собственного капитала, HELOC обычно имеют переменные процентные ставки. Чтобы обеспечить лучшую процентную ставку, вам необходимо иметь кредитный рейтинг от хорошего до отличного, хорошее соотношение долга к доходу и хороший доход.

Риски HELOC с плохой кредитной историей

Когда вы приобретаете HELOC с плохой кредитной историей, одним из наиболее важных рисков является то, что вы, вероятно, не получите лучшую процентную ставку. Это может сделать использование этого варианта более дорогим. Кроме того, сложнее составить бюджет для погашения кредита, поскольку процентная ставка варьируется.Если процентная ставка увеличивается, это может еще больше увеличить ваши расходы по займам.

Еще один риск — получить слишком много денег до истечения периода розыгрыша. Хотя вы несете ответственность только за выплату процентов в течение периода розыгрыша, имейте в виду, что вам придется выплатить основную сумму в будущем. Не берите больше, чем вы можете позволить себе выплатить.

Наконец, самый важный риск получения HELOC с плохой кредитной историей — это потеря вашего дома, если вы не можете позволить себе погасить ссуду.Поскольку обеспечение ссуды обеспечивается вашим домом, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не в состоянии выплатить долг.

Альтернативы жилищной ссуде, если у вас плохая кредитная история

Плохая кредитная история может означать, что вы не имеете права на получение жилищной ссуды. Но вы можете рассмотреть и другие варианты.

Персональные ссуды

Требования к кредиторам в отношении жилищных кредитов различаются, и то же самое относится и к ссудам физическим лицам. Плохой кредитный рейтинг может привести к отказу, но у некоторых кредиторов есть варианты для заемщиков с низким рейтингом.Вам просто нужно их искать.

Персональные ссуды обычно имеют более короткие сроки погашения, обычно до пяти или семи лет. Это означает, что ваши ежемесячные платежи могут быть выше, чем по ссуде под залог собственного капитала. Некоторые кредиторы разрешают ссуды до 100 000 долларов, что сопоставимо с ссудой под залог собственного капитала, но многие кредиторы ограничивают свои суммы половиной этой суммы или меньше. Это может повлиять на то, какого кредитора вы выберете.

Поскольку личные ссуды не имеют обеспечения, вам понадобится хороший кредитный рейтинг или совместное подписание, чтобы соответствовать требованиям.Если у вас плохая кредитная история, есть личные ссуды, но ваша процентная ставка будет намного выше, чем по ссуде под залог собственного капитала. Например, если у вас очень плохая или удовлетворительная кредитная история — кредитный рейтинг варьируется от 300 до 669 — ваша расчетная годовая процентная ставка может составлять от 17,8 до 32 процентов.

Рефинансирование с выплатой наличных

При рефинансировании с выплатой наличных вы выплачиваете существующую ипотеку новой, более крупной ссудой, а разницу получаете наличными. Многие кредиторы требуют, чтобы у вас было не менее 20 процентов собственного капитала для рефинансирования за счет выплаты наличных средств.

Если вы не можете получить равную или более низкую процентную ставку, рефинансирование с выплатой наличных может быть не лучшим решением. Вы будете платить больше процентов в течение срока кредита, который может составлять от 15 до 30 лет. Не забывайте, что рефинансирование ипотеки связано с комиссиями кредитора и затратами на закрытие сделки.

Итог

Получение ссуды под залог собственного капитала при плохой кредитной истории может быть трудным, но не невозможным. Чтобы получить наилучшие шансы на одобрение, работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, погашением существующей задолженности и внесением как можно большего количества платежей по ипотеке, чтобы увеличить свой общий капитал.Затем поищите у нескольких кредиторов, кто предложит вам лучшую процентную ставку.

Посмотреть ставки собственного капитала

Оцените ценность вашего дома, чтобы получить необходимые средства.

Подробнее:

4 совета по использованию кредитных карт за границей

Туризм стоит дорого. Почему еще города и страна бороться так трудно хозява события, как Super Bowl, Финал четыре, Олимпийские игры и чемпионат мира по футболу? Хотя эти мероприятия обходятся дорого с точки зрения инфраструктуры, планирования и безопасности, они также способствуют росту местной экономики благодаря расширению бизнеса в местных отелях, ресторанах и магазинах.Таким образом, осознаем мы это или нет, большая часть наших дорожных расходов приходится на сделки с торговцами в наших пунктах назначения. Это верно независимо от того, бронируете ли вы отели и однодневные поездки перед отъездом или просто делаете покупки и обедаете по прибытии. Поэтому вы можете спросить себя, как лучше всего расплачиваться со всеми этими продавцами? Это наличные? Это дорожные чеки? Это кредитная карта?

Ключевые выводы

• Международные путешествия и туризм могут быть как увлекательными, так и расслабляющими, но туристы должны знать, как они будут совершать покупки за границей.
• Кредитные карты упрощают расходование средств во время путешествий, поскольку наличные деньги могут быть неуклюжими, коэффициенты конвертации — сложными и могут быть потеряны при краже. В случае кражи кредитная карта может быть приостановлена ​​и заменена в кратчайшие сроки.
• Убедитесь, что вы понимаете международные комиссии и ограничения вашей карты. Есть несколько карт, с которых не взимается иностранная комиссия, но большинство из них взимают плату с вас.
• Сообщите эмитенту карты заранее о своих планах поездки, чтобы они не предполагали, что ваша карта была украдена и использована без вашего согласия.

Путешествие с кредитной картой

Хотя вам всегда понадобится немного наличных, использование в первую очередь кредитной карты для всех ваших расходов может значительно упростить заграничные поездки. Вооружившись кредитной картой, вам действительно не придется иметь дело с конвертацией валюты, что означает, что больше не нужно беспокоиться о конвертации нужной суммы денег, и вы автоматически получите один из самых низких коэффициентов конвертации. Кроме того, карманы для кражи будут меньшей угрозой не только потому, что кредитные карты легче скрыть и хранить в безопасности, но и потому, что даже если ваша карта украдена, вы фактически не потеряете деньги. Просто сообщите об исчезновении карты, и вы будете защищены от любых несанкционированных покупок.

Тем не менее, простое использование кредитной карты само по себе не удешевляет расходы за границу. Вы должны следовать четырем простым советам, чтобы действительно воплотить эту цель в жизнь.

Перед вылетом

Совет 1. Получите кредитную карту без комиссии за зарубежные транзакции
Согласно исследованию, проведенному The Pew Charitable Trusts, некоммерческой организацией, занимающейся информированием общественности, 91% банковских карт и 57% карт кредитных союзов имеют комиссию за транзакции. на борту.Эти сборы обычно составляют от 2 до 3% от каждой покупки и поэтому могут привести к тому, что вы заплатите значительно больше, чем указанная цена за все, что вы покупаете за границей.

Поэтому перед отъездом проверьте соглашения о кредитной и дебетовой карте, чтобы узнать, включают ли они такие сборы. Если они это сделают, подайте заявку на получение кредитной карты без комиссии за зарубежную транзакцию, а также дебетовой карты, которая не взимает дополнительную плату за снятие средств в банкоматах в других странах. Такие средства расходования средств становятся все более популярными, но Capital One остается ведущим эмитентом кредитных карт без комиссии за международные транзакции.

Совет 2: позвоните эмитенту кредитной карты перед отъездом
Когда у вас будут необходимые карты, сообщите своему эмитенту о планах поездки и попросите номер, по которому вы можете позвонить, чтобы получить помощь, находясь за границей. Это не только гарантирует, что ваши карты не будут заблокированы из-за подозрительной активности, но также даст вам возможность бесплатно связаться с вашим эмитентом, если что-то произойдет.

За границей

Совет 3. Избегайте динамической конвертации валюты
У всех нас, как правило, возникают проблемы с привязкой иностранной валюты к американскому доллару, по крайней мере, из головы, когда мы делаем покупки.Иностранные торговцы пользуются этим фактом на кассе, предлагая указать окончательную цену в долларах США и, без ведома туристов, произвести конвертацию по неконкурентоспособному обменному курсу. Однако избежать этих ненужных затрат довольно просто. Все, что вам нужно сделать, это отказаться подписывать любой чек или квитанцию, не выраженную в местной валюте. Если вы беспокоитесь о расшифровке стоимости еды и товаров во время поездки, просто обновите показатели конверсии перед отъездом или просто получите приложение для своего телефона.

Совет 4: Всегда носите с собой паспорт
Благодаря внедрению технологии «чип-и-пин» европейские кредитные карты превзошли кредитные карты США с точки зрения защиты от мошенничества. Карты в США по-прежнему используют менее сложную систему магнитной полосы, которой больше не доверяют за рубежом. В результате многие иностранные торговцы, особенно в Европе, не примут вашу кредитную карту, если у вас нет надлежащей идентификации. Однако пока у вас есть паспорт, с вами все будет в порядке.Продавцы просто хотят иметь возможность удостовериться, что лицо, использующее кредитную карту, действительно имеет право на это.

Итог

Хотя заграничные поездки могут сбивать с толку и быть дорогими, есть способы минимизировать затраты и хлопоты, связанные с поездками за границу. Если у вас есть кредитная карта без комиссии за зарубежную транзакцию, вы уведомляете компанию, выпускающую кредитную карту, о своих планах поездок и платите только за покупки, выраженные в местной валюте, вы сможете избежать сюрпризов в кредитной выписке после поездки. .Кроме того, благодаря резолюции Европейского платежного совета, которая ограничила использование кредитных карт с магнитной полосой, вы должны не забывать иметь при себе паспорт, куда бы вы ни отправились, и иметь при себе дебетовую карту, которую можно использовать за границей без дополнительной оплаты.

В конце концов, поездка за границу не должна характеризоваться заботами о конверсии и обращении с иностранными деньгами. Так что перед отъездом приобретите подходящие средства передвижения и позвольте вашему вниманию сместиться на свое законное место: хорошо провести время или заняться делами.

12 причин, по которым люди остаются в долгах

Долг — это так же нормально, как просыпаться утром и чистить зубы, но только потому, что долг кажется «нормальным», не означает, что с ним нужно жить вечно. Когда дело доходит до долга, у нас есть небольшая поговорка: долг — это глупо. Это действительно . Долг крадет ваше настоящее и ворует у вашего будущего. Долги заставляют вас застрять в круговороте, который делает невозможным накопление богатства. Долг отодвигает ваши цели далеко в далекое будущее.Но люди в долгах иногда не видят всего этого. Они так погрязли в долгах, что не видят выхода.

Есть множество причин, по которым люди предпочитают жить в долговом цикле вместо того, чтобы предпринимать шаги, чтобы избавиться от долгов. Не поддавайтесь ни на что из этого!

1. Они не хотят жертвовать.

Не могли бы вы отказаться от питания вне дома три раза в неделю? Или как бы выглядела ваша жизнь без кабеля? Вы никогда не узнаете, пока не откажетесь от чего-то, чтобы построить лучшее будущее.Если вы по уши в долгах, что-то должно измениться. Вам нужно будет отказаться от некоторых вещей из вашего образа жизни сейчас , чтобы жить лучше позже. Вы знаете всю эту фразу «живи как никто другой, чтобы потом жить и отдавать, как никто другой»? Да, это реально. Итак, спросите себя: От чего я готов временно отказаться, чтобы перестать быть в долгах?

2. Они хотят поддерживать внешний вид.

Это ужасный образ мышления «не отставать от Джонсов».Но мало ли вы знаете, что у Джонсов есть арендованный BMW, перевернутая ипотека и нежеланный гость по имени Салли Мэй (также известный как студенческие ссуды), живущий в их подвале. Джонсы могут выглядеть так, будто у них все это вместе на снаружи, , но они самые бедные люди в вашем районе. А если вы не будете осторожны, вы последуете за ними до банкротства, пытаясь не отставать от каждого их шага. Если вы хотите перестать быть в долгах, не позволяйте людям, которые в долгах, быть вашим примером для подражания.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Если вам сложно постоянно попадаться в ловушку сравнения, прислушайтесь к хорошим советам автора бестселлеров и личности Рэмси Рэйчел Круз. В своей книге Любите свою жизнь, а не их , она показывает вам, как перестать играть в игру сравнения, как подумать, прежде чем тратить деньги, и как начать экономить, если вы действительно серьезно. Довольно скоро вы будете настолько увлечены вниманием к своей собственной жизни , что обнаружите, что спрашиваете: «Джонсы , кто ?»

3.Они пристрастились к вещам.

Многие люди в долгах любят материальные вещи. Чем больше у них есть, тем сильнее и увереннее они себя чувствуют — а им никогда не бывает достаточно. Но все это подделка. Они не могут себе этого позволить, и это будет их давить. В какой-то момент их пристрастие к долгам догонит их — и это будет неприятно.

Наша культура изменила то, что значит иметь возможность что-то позволить. Общество кричит: «Если вы можете позволить себе минимальную оплату, то покупайте ее!» Это просто смешно, и это верный билет, который отправит вас прямо в груду долгов и годы сожаления. Реальность такова, что вы в конечном итоге потратите больше на ежемесячные платежи, чтобы погасить его, чем если бы вы просто купили его сразу. О, ирония. Вместо этого не покупайте то, за что не можете заплатить наличными — когда-либо .

4. Они потеряли надежду.

Когда ты погребен под тысячами долларов долгов, легко думать, что выхода нет. В конце туннеля нет света. Никаких проблесков надежды на лучшее завтра. Выполняя минимальные платежи месяц за месяцем и наблюдая незначительный прогресс или его отсутствие, иногда кажется, что вы никогда не добьетесь своей цели.И если вы не можете найти причину продолжать борьбу, рано или поздно вы, вероятно, просто выбросите полотенце.

Некоторые люди остаются в долгах, потому что слишком боятся что-то сделать. Быть в долгах — это удобно, как если бы вы медленно готовили в кастрюле с кипящей водой. Сначала тепло и уютно, но прежде чем вы это заметите — вас сварили заживо! Ура! Если вы всегда использовали кредитную карту и всегда платили за машину, иногда бывает трудно что-то изменить в своей жизни.

Конечно, попытка выплатить гору долгов может быть пугающей и непосильной. не приукрашивает. Но помните следующее: миллионы людей в долгах, как вы, были там и выбрались, выполнив 7 детских шагов. Если они могут это сделать, то сможете и вы!

5. Они не ставят задачу расплатиться с долгами своей задачей.

У этих людей добрые намерения, но они не торопятся расплатиться с долгами. Они говорят: «Я начну бюджет в следующем месяце. ”Но проходит каждый месяц, и знаете что? По-прежнему нет бюджета. Понимаете, выплата долгов — не совсем веселое хобби? Требуется много работы. Менять образ жизни — это чертовски неудобно, но конечный результат того стоит. Сделайте это своим приоритетом, и вы не пожалеете.

6. Они не знают, почему обращаются с деньгами именно так.

Знаете ли вы, что мы узнали много о деньгах еще до того, как получили свою первую зарплату? Ага. Это начинается, когда мы молоды. То, как ваши родители обращаются с деньгами и говорят о них (или не говорили об этом, ) напрямую влияет на то, как вы смотрите на деньги сегодня. Рэйчел Круз углубляется в это в своей последней книге «Познай себя, знай свои деньги». Изучение , почему вы обращаетесь с деньгами именно так, поможет вам достичь своих денежных целей еще быстрее. Вы доберетесь до корней всех своих решений — своего разума, поведения и убеждений, — так что вы сможете навсегда изменить свое денежное мышление .А кто этого не хочет?

7. Они купились на ложь.

Вы когда-нибудь слышали такое раньше? Это абсолютно нормальный , когда долг висит у вас на шее. Нет смысла даже пытаться выплатить долги, потому что не может . Вы никогда не будете свободны от долгов, так зачем вообще пытаться? Ложь. Это прямая ложь о том, что культура токсичных денег пихает нам в глотку. И пришло время сказать немного правды и разоблачить их за то, что они есть — ложь.

8. Их супруга не на той же странице.

Деньги и отношения могут быть сложной территорией, несмотря ни на что, но еще хуже, когда пара не согласна с планом игры. Возможно, один из вас полностью согласен с тем, чтобы избавиться от долгов, а другой не совсем уверен, что долг — это так уж плохо. Но здесь не место для разделения. Если вы действительно хотите выбраться из долгов, вы и ваш супруг должны быть на одной волне.

И помните, это не мои деньги или их деньги — это наши деньги .Как только вы выйдете замуж, ваш словарный запас должен измениться. Вы в одной команде, и вам нужно начать вести себя так, если вы хотите чего-то добиться.

То же самое и с вашим долгом. Это не его задолженность по кредитной карте или ее студенческая ссуда. Это ваш общий долг вместе . И если вы хотите избавиться от него, вам нужно решать его вместе, как единый дуэт, которым вы являетесь. У тебя есть это!

9.

Они думают, что не зарабатывают достаточно денег.

Вы не поверите, но чаще всего проблема не в чьем-либо доходе, а в их поведении. Если вы потратите больше денег, чем зарабатываете, вы останетесь в долгах, это просто и понятно. Вот почему так важно составлять бюджет. Просто сделав выбор в пользу целенаправленного использования денег, вы почувствуете, что получили повышение (подробнее об этом позже).

Иногда это действительно проблема дохода. Если это так, то отличная новость заключается в том, что вы можете повысить свой доход — никакого продвижения не требуется.Начни делать что-нибудь, чтобы заработать дополнительные деньги! В наши дни варианты довольно безграничны. Найдите работу на неполный рабочий день по ночам или в выходные и продавайте все, что пылится в вашем гараже. Путешествуйте по Uber или Lyft, или доставляйте еду голодным людям через Grubhub или DoorDash. Или, может быть, пора набраться смелости, попросить прибавку к зарплате или приукрасить свое резюме и начать искать более высокооплачиваемую работу. Не позволяйте нескольким знакам доллара встать между вами и свободой от долгов.

10.Они не составляют бюджет.

Наше исследование потребительского долга Ramsey Solutions показывает, что только 50% американцев составляют регулярные бюджеты. Что ж, стреляйте — неудивительно, что так много людей чувствуют, что крутят колеса, чтобы расплатиться с долгами. Если у вас нет ежемесячного бюджета, у вас действительно нет плана на свои деньги. Если вы не скажете своим деньгам, куда идти, можете поспорить, что они пойдут в одно место — в окно.

Умение обращаться с деньгами — это больше, чем просто отслеживать свои расходы. после , когда они уже произошли.Вы должны заранее подготовить бюджет для всех предстоящих расходов. Это не сложно. Это просто требует немного усилий. Наше бесплатное приложение для составления бюджета EveryDollar избавляет от стресса при составлении бюджета. И, что лучше всего, вы можете брать свой бюджет с собой куда угодно. Теперь нет оправдания тому, что вы не знаете, сколько денег у вас осталось на покупку продуктов. Просто откройте свое приложение, и оно сообщит вам.

11. Они не урезали свои кредитные карты.

Выбраться из долгов — это потрясающе.Но если вы оставите эти кредитные карты при себе на черный день или в «чрезвычайной ситуации», вы снова окажетесь в долгах. Просто не делай этого. Разрежьте их, закройте счета и покончите с ними навсегда. Если вы последуете нашему плану, ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации станет вашей подстраховкой, а не каким-то переоцененным куском пластика.

12. У них нет плана.

У таких людей добрые намерения — они хотят погасить долги, но они не знают , как . Они так долго были в долгах, что выбраться из счета по кредитным картам менее 50 000 долларов кажется невозможным.Но это не , а не . Люди звонят по номеру The Dave Ramsey Show каждый день, чтобы поделиться и отпраздновать свои победы без долгов. Правда в том, что выбраться из долгов непросто. Требуется много тяжелой работы и дисциплины. Но это не невозможно. Все, что вам нужно, это план, и у нас он для вас есть.

Метод долгового снежного кома — это наш простой план, который поможет вам выбраться из долгов. Вот как это сделать: начните с перечисления всех своих долгов от наименьшей до наибольшей (не беспокойтесь о процентной ставке).Продолжайте платить все минимальные платежи по долгам, как обычно. Но этот самый низкий долг в вашем списке получит особое отношение. Это тот, за которым вы пойдете в первую очередь.

Атакуйте самый маленький долг всем, что у вас есть! Любой дополнительный доход, который вы получаете, каждый раз, когда вы попадаете в рамки бюджета, сюда направляются любые дополнительные деньги. Расплатитесь так быстро, как только сможете! Как только он уйдет из вашей жизни навсегда, возьмите сумму, которую вы заплатили по нему, и перенесите ее в свой следующий долг.Продолжайте в том же духе, пока не сократите все долги в своем списке.

Это займет некоторое время, но вы справитесь! Люди принимают решение перестать быть в долгах и каждый день менять свою жизнь. А теперь ваша очередь! Посещение такого курса, как Университет финансового мира (FPU), может помочь вам остаться на пути без долгов и узнать множество других советов по избавлению от долгов. Прямо сейчас вы можете получить FPU и другие наши денежные онлайн-курсы с бесплатной пробной версией Ramsey +.Возьмите под контроль свои деньги и свою жизнь сейчас и избавьтесь от долга навсегда . У тебя есть это!

.

No related posts.