Финансовая грамотность что это такое: основы финансовой грамотности + советы, с чего начать обучение

Финансовая грамотность — что это, основы, уровни и 5 способов повышения

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про финансовую грамотность.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое финансовая грамотность.
2. Зачем быть финансово грамотным.
3. Как стать более финансово грамотным.

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность —  это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.

Говоря проще, финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.

Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека. То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.

Финансовая грамотность населения влияет на общую экономику страны. 

Основы финансовой грамотности

Роберт Кийосаки, автор бестселлера «Богатый папа, бедный папа» писал о том, что финансово-экономическая грамотность отдельного человека состоит из:

• Знания Налогового кодекса.
• Теоретического и практического знания бухгалтерии.
• Составления базового плана доходов и расходов.
• Знания понятия «Деньги» и их использования.

Эти основы являются фундаментом финансовой грамотности. После них уже можно переходить к расширению своих знаний в области инвестиций, бизнеса, маркетинга и пр.

Уровни финансовой грамотности

Некоторые издания подразделяют финансовую грамотность на уровни: 0, 1, 2 и 3. Четкой классификации этих уровней нет. Можно лишь выделить несколько черт, характерных для каждого:

• 0 уровень — отсутствие или минимальные понятия о финансовой грамотности.
• 1 уровень — базовое понятие финансовой грамотности.
• 2 уровень — использование базовых инструментов инвестирования.
• 3 уровень — полноценное использование всех финансовых инструментов.

Разница между 1 и 2 уровнем финансовой грамотности намного выше, чем между 1 и 0. Ведь наработать базу по общей информации о бухгалтерском учете, налогообложении и экономических знаниях в целом достаточно просто. Но получить конкретную информацию в области инвестиций гораздо сложнее.

Не стоит думать, что обычному гражданину будет достаточно 1-го уровня финансовой грамотности. Но несмотря на то, что 2 и 3 уровень изучают исключительно инвестиции, без них вы не сможете увеличивать количество своих денег, и как следствие, общее благосостояние.

Грамотность человека на третьем уровне можно выразить следующим образом: большинство его сбережений находятся в акциях и облигациях не только топовых компаний, но и средних предприятий, которые показывают активный рост.

Личная финансовая грамотность

Личная финансовая грамотность — совокупность знаний отдельного человека обо всех экономических явлениях. Общая финансовая грамотность — средний показатель по стране. Повышая личную финансовую грамотность, вы способствуете улучшению экономической ситуации в стране, хоть и косвенно.

На что влияет финансовая грамотность

Как мы уже говорили выше, финансовая грамотность — довольно важный показатель для отдельного человека. Давайте разберемся, на что он влияет.

Чем выше показатель финансовой грамотности, тем больше информации о деньгах и экономике вы знаете. Вы можете знать, как работают банки, финансовые структуры, почему государство не может жить без налогов. Финансовая грамотность позволяет не только узнать много интересного, но и избавиться от стереотипов. Давайте разберемся на конкретном примере.

В нашей стране Центральный Банк на законодательном уровне — обособленная структура. То есть государство РФ не отвечает за долги Банка России, а ЦБ не отвечает за долги Российской Федерации. Банкноты, которые мы держим в руках — обязательства Банка России. Государство к нему юридически не имеет никакого отношения.

То есть, все то, что, как вы думаете, ценно, на самом деле лишь «обязательство», и никакого обеспечения у денег нет. Да, это простая истина, но многие об этом даже не задумываются.

И это только верхушка айсберга. Для государства финансовая грамотность населения — важнейшая часть экономики, участвующая в процессе перераспределения денег. У вас есть свободные финансы, а бизнесмену нужны деньги. Вы покупаете у него долю, а он вам платит дивиденды. Так работает эта система в развитых странах.

5 плюсов быть финансово грамотным

Некоторые люди до сих пор думают, что если они не бухгалтеры и экономисты, то им, вообще, необязательно знать даже азов экономики. Цели у каждого человека разные, но финансовая грамотность — путь к достижению многих из них.

Мы приведем вам пять плюсов финансовой грамотности.

1. Формирование основ финансового мышления.

Финансовое мышление — самая важная черта для предпринимателя. Но большинство думает, что обычному человеку это не нужно. Давайте на примере разберем, что это не так.

В 2014-м году один грамотный автовладелец продавал машину, которая на тот момент стоила 500 тысяч, за 450 тысяч. Это было начало лета, финансовый кризис еще не грянул, но тучи сгущались. Его отговаривали, просили подождать несколько месяцев: найдется человек, который возьмет и за 500 и за 520 тысяч. Но он продал, потом через несколько месяцев курс рубля стремительно падает, и цены на недвижимость и авто летят вниз.

Вот пример финансового мышления. Человек, потеряв в один момент потенциальные 50 тысяч, сэкономил намного больше. И повышая финансовую грамотность, вы сможете увидеть больше вариантов заработка или сохранения средств.

2. Повышение благосостояния.

Чем выше ваш уровень финансовой грамотности, тем больше вы зарабатываете. Да, зарплата и грамотность человека часто мало связаны. Но доходы формируются не только из зарплаты. Есть еще инвестиции, которые на западе определяют благосостояние человека. В Америке 2 из 3 семей хранят свои сбережения в ценных бумагах. Получают с них проценты, и к пенсии им, вообще, не нужны дополнительные источники дохода.

Чем лучше вы знаете финансовую систему, тем больше вы зарабатываете.

3. Разгрузка.

Знакомы с таким распространенным стереотипом: «богатые люди много работают»? Он пришел к нам с Запада, где присутствует культ «трудоголизма». Если ты не пропадаешь на работе 60 часов в неделю, значит, ты не работаешь, и у тебя нет денег. Но реальность говорит нам совершенно о другом.

Богатых можно разделить на две большие категории: тех, кто действительно много работает, и тех, кто работает эффективно. Иногда это одни и те же люди, но в большинстве — разные. Те, кто много работает, действительно получают больше. Только и тратят они также много. А еще у них совершенно не остается свободного времени.

Те, кто работают эффективно, наоборот, знают, как работает вся система, и понимают, как можно зарабатывать больше, прилагая к этому меньше усилий. Конечно, результат один — больше денег. Только если вы повышаете грамотность, как мы уже выяснили, вместе с ней растет и финансовое мышление, которое увеличивает ваш заработок.

4. Уменьшение расходов.

Финансово грамотный человек в состоянии контролировать свои расходы. Здесь затронем немного психологии. Вы знаете, как продается большинство товаров в торговых центрах, не основных, за которыми вы идете, а именно дополнительных, которые вы и не планировали покупать? Красочные прилавки, автоматы с кофе, мини-кафе, бары стоят в тех местах, среди которых вы проходите. Вы можете пройти мимо и не тратить деньги, но чаще всего вы выберете что-то и потратите больше.

Также и в жизни. Вы можете избежать дополнительных трат, которые вам навязаны, если будете финансово грамотным. Вы хотите взять кредит? Но лучше подождать 2 месяца и купить вещь самостоятельно. Хотите слетать в отпуск, но в последний момент случилось нечто непредвиденное? У вас есть подушка безопасности.

Чем выше ваш уровень грамотности в вопросах финансов, тем большего количества ненужных расходов вы можете избежать.

5. Снижение рисков.

Нашей финансовой неграмотностью норовит воспользоваться практически каждый. Мы можем легко это увидеть, просто придя в банк. Менеджер будет рассказывать о том, что это дешевый кредит и что вы сможете быстро его погасить. Вы сами знаете, что за такими речами скрывается: дополнительные проценты, страховка, услуги, которые вам не нужны.

Повышая свою финансовую грамотность, вы будете меньше попадать в такие ситуации. Банальный пример: на сайте в банке стоимость потребительского кредита будет указана в районе 20 — 25% годовых. Вроде много, но относительно терпимо. При этом реальная стоимость потребительского кредита будет 40 — 45% из-за дополнительных страховок, навязанного обслуживания и дополнительных функций вроде SMS-информирования и платы за приложение.

На то, чтобы понять основы финансовой грамотности, времени нужно немного. Несколько недель по 1 — 2 часа в день, чтобы почитать профильную литературу и понять, как именно работает финансовая система в целом — этого будет достаточно.

Как повысить финансовую грамотность

Банк России давно пытается ввести программу повышения финансовой грамотности. В некоторых школах сотрудники ЦБ и специально обученные люди проводят курсы лекций, конкурсы и тематические мероприятия, посвященные финансовой грамотности.

Но если вы не школьник, то заниматься придется самостоятельно. Овладеть простой базой довольно легко. Немного профильной литературы, несколько популярных книг, и вот вы уже представляете себе, как все устроено, и как с этим работать.

Чтобы углубить свои знания, придется постараться. Самое важное направление, без которого вы не сможете спокойно наслаждаться жизнью — инвестирование. Да, вложение денег на Западе сейчас очень развито. И это неспроста.

Еще Теодор Драйзер (в своей «Трилогии жел

Финансовая грамотность — что это такое: определение термина простыми словами

Финансовая грамотность — это объем знаний в сфере финансов, необходимый для принятия здравых решений в этом вопросе. Она включает в себя понимание значений основных экономических терминов, умение практически применять эти знания обеспечивают гражданину возможность разумно управлять своими деньгами и приумножить свое благосостояние. 

Финансово грамотный человек должен уметь:

• Вести бюджет
• Учитывать доходы и расходы
• Откладывать средства
• Осознанно пользоваться финансовыми инструментами
• Разбираться в предложениях на финансовом рынке
• Использовать накопительные и страховые инструменты

Высокий уровень финансовой грамотности населения — один из показателей экономического процветания государства. Большое количество граждан, которые не разбираются в финансах, ведет страну к упадку. Рост финансовой грамотности граждан снижает уровень преступности (в том числе мошенничества), уменьшают закредитованность населения. Поэтому многие государства разрабатывают специальные программы по ее повышению. Национальная политика развитых государств — например, Великобритании, США и Германии — обязательно включает внедрение доступных обучающих программ в данной области.

В России, как и в других развивающихся странах, уровень финансовой грамотности низкий. Большинство россиян не разбираются в банковских и иных финансовых продуктах. Эксперты связывают это с тем, что плановая экономика в СССР не предполагала существования различных финансовых институтов в стране, а люди не обладали знаниями в этой сфере и не могли передать их следующему поколению. 

Так, проведенное в 2013-2015 годах при поддержке Минфина исследование выявило следующие статистические данные:

1. 25% граждан понимают, как работает пенсионная система 
2. 64% — понимают соотношение риска и вознаграждения в финансовых продуктах
3. 32% — понимают необходимость наличия финансового “буфера” на случай форс-мажоров
4. 20% — уверены, что споры с финансовыми организациями могут быть разрешены справедливо
5. 61% — готовы сравнивать кредитные предложения разных организаций между собой
6. 14% — справились с простым тестом по финансовой арифметике
7. 44% — осознают личную ответственность за потери на финансовых рынках
8. 32% — готовы отвечать самостоятельно за формирование пенсии
9. 31% — понимают, что полностью отказываться от погашения взятых кредитов нельзя
10. 42% — готовы обращаться в вышестоящие инстанции, если финансовые организации нарушают их права потребителя

Эти цифры ясно указывают на острую необходимость в развитии финансовой грамотности в государственных масштабах. Впервые этот вопрос был поднят в 2006 году на встрече Большой восьмерки в Санкт-Петербурге. После был принят ряд мер и распоряжений, в том числе разработана программа повышения финансовой грамотности населения. Ее разработчиками стали Минфин РФ, Всемирный банк и федеральные органы власти. П

рограмма включает в себя не только учебные мероприятия, но и изменения законодательства в области потребления финансовых услуг. Также она способна объединить и структуризировать более мелкие инициативы и проекты, уже находящиеся в реализации. Общая стоимость этой программы составляет порядка 110 миллионов долларов, при этом 80% от этой суммы оплачивает федеральный бюджет, а оставшиеся 20% были внесены Всемирным банком.

Сегодня большая часть населения Российской федерации занимаются самообразованием в области финансов, ищут информацию в интернете, книгах, и на телевидении, посещают обучающие семинары, но чаще — приобретают опыт на собственных ошибках.

В основе финансовой грамотности имеются определенные правила, без которых она становится недостижимой:

• Учет денежных потоков. Важно ежедневно вести свой личный или семейный бюджет. Этот процесс значительно упрощают специализированные программы для компьютеров и смартфонов. Учет бюджета позволяет контролировать движение денежных средств и делать сбережения. Финансовый резерв составлять сумму, достаточную для проживания в течении полугода в случае потери работы
• Привлечение сторонних источников дохода. Наличие нескольких способов заработка помогает дополнительно защитить бюджет. Среди них наиболее распространенным считается получение пассивного дохода на бирже. Однако, из-за высоких рисков этот способ требует тщательного изучения или привлечения стороннего специалиста
• Смена потребления на управление. Только изменив свое отношение к деньгам, человек способен стать действительно финансово грамотным. Вы должны управлять финансовыми потоками, а не они вами. Отказавшись от денежной зависимости и потребности потратить все заработанное, вы сможете открыть перспективы роста
• Привлечение сторонних компаний. Грамотное управление денежными потоками невозможно без обращения в банк, страховую или брокерскую организацию. Изучение предлагаемых продуктов не займет много времени и не потребует больших вложений. Правильно подобранные инвестиционные продукты помогут сохранить и приумножить капитал, а кредиты — не столкнуться с большими переплатами
• Надежные инвестиции. Используйте сразу несколько инвестиционных инструментов, чтобы сократить риски. Сравнительный анализ различных инструментов позволяет понять, где деньги будут работать лучше

Любому гражданину, который решил повысить уровень своей финансовой грамотности, следует начинать с изучения теоретической части вопроса — в этом помогут специальные мероприятия или тематическая литература. Затем можно закрепить полученные знания на практике – начать вести бюджет, откладывать сбережения, инвестировать часть доходов.

Финансовая грамотность населения: зачем нужна и как ее повысить?

Акции, кредиты, проценты, деноминация и девальвация… Как во всем этом разобраться, да и зачем? – спросите вы. А мы ответим: чтобы быть подкованным и правильно распоряжаться деньгами даже в самой сложной ситуации. Финансовая грамотность в глобальном смысле – это совокупность знаний о финансах, финансовых институтах и их взаимодействии. Чтобы быть грамотным в денежном плане, не обязательно записываться на какие-то курсы или поступать в университет. Можно развиваться постепенно и самостоятельно.

Финансовая грамотность – это совокупность знаний в сфере финансового поведения человека, направленного на улучшение качества жизни.

Практически во всех развитых странах проводились исследования уровня финансовой грамотности населения. К сожалению, мало где он по-настоящему высокий. Но не стоит облегченно вздыхать и думать, что мы не хуже других. Если хочешь изменить мир – начни с себя. Повышение финансовых компетенций сегодня уже завтра принесет свои плоды в виде наличия финансовой подушки безопасности, в виде отдыха в экзотической стране, в виде покупки автомобиля и достижения других финансовых целей.

Качества и привычки финансово грамотного человека:

• Ежемесячный учет личных доходов и расходов. Это можно сделать разными способами.
• Организация жизни исходя из имеющихся средств (без лишних долгов). То есть нельзя покупать то, на что не хватает денег, иначе долги будут расти, как снежный ком.
• Планирование расходов и доходов в перспективе (учет расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии). Формирование финансовой подушки безопасности. То, что иногда называют “отложить на черный день”. Вклады, кредиты, инвестиции.
• Рациональный выбор финансовых продуктов и финансовых услуг. Нельзя просто пойти и открыть первый попавшийся счет в банке или завести в пяти банках по карте. Необходимо сравнить условия, выбрать наиболее подходящие, отказаться от избыточных услуг.
• Знания и навыки в сфере финансов. Выгодно ли брать кредит при большой инфляции? Что случится с долларом, если цены на нефть резко упали? Можно ли вводить пин-код от платежной карты в интернет-магазине? Если вы знаете ответы на эти вопросы, то гораздо легче не потерять собственные деньги, а, возможно, получится и заработать.

К слову, от уровня финансовой грамотности населения страны зависит и экономический рост государства. Чем больше в сфере финансовых услуг, тем больше конкуренция. А конкуренция – двигатель прогресса. Она заставляет соперников улучшать сервисы, услуги, качеств, снижать цены, вкладывать большие ресурсы – делать все, чтобы конечный продукт становился лучше. В свою очередь покупатели или клиенты охотнее участвуют в обмене денег на качественный продукт, получая при этом какие-либо блага. Помните то чувство, когда наконец-то получилось купить то, о чем давно мечтал? Да, вместе с товаром или услугой вы покупаете ощущения, статус, положение в обществе, возможно, даже счастье. Владелец бизнеса платит налоги государству, а оно взамен обеспечивает безопасность и прочие удобства населению. Все должно быть взаимно. Таким образом, все стороны задействованы, развивают друг друга и слаженно работают, словно вечный двигатель.

Чтобы быть полноценным участником этой системы, нужно знать правила. В данном случае это экономические законы, финансовые инструменты, риски, иногда даже маркетинг. Каждый из нас участвует в финансовой жизни страны и даже мира, но не каждый это осознает.

Чтобы стать финансово грамотным, не обязательно получать докторскую степень по экономике или поступать на бухгалтера. Каждый сам определяет уровень финансовой грамотности в зависимости от вовлеченности. Например, бухгалтер по определению должен знать больше о финансах, чем водитель. Однако, если водитель хочет разбираться во вкладах и кредитах, научиться инвестировать и обезопасить себя от финансовых мошенников, он вполне может разобраться, что такое деньги и как с ними обращаться.

Зачем повышать финансовую грамотность?

• Формирование финансового мышления

Научитесь думать о деньгах. Зачем покупать дорогое, если есть такое же дешевле? Стоит ли переплачивать за бренд? Как формируется цена и где она честная? Если вы будете думать о деньгах, то сумеете ими обладать. Мысли материальны, вы же знаете.

• Повышение благосостояния

Если вы научились думать о деньгах и анализировать, то ничего не стоит сделать инвестиции в верное дело и получить дивиденды. Вкладывайте разумно, ведь деньги делают деньги.

• Разумная работа

Есть два противоположных стереотипа. “Нужно много работать, чтобы много зарабатывать” и “Если ни на что не тратить, то можно сохранить деньги, не утруждая себя работой”. Чтобы хорошо зарабатывать, нужно грамотно планировать время, принимать взвешенные решения и, конечно, повышать свою квалификацию. А вот тратить деньги в любом случае нужно. Во-первых, это стимулирует снова их зарабатывать, а во-вторых, правильные траты сами по себе могут обеспечить приток денег.

• Уменьшение расходов

Если вы научились считать свои деньги, то наверняка знаете, на что они уходят. А если вы за этим следите, то без труда сможете избавиться от лишних трат, таким образом сэкономив свои финансы. Сохраненные ресурсы можно потратить более выгодно или инвестировать.

• Снижение рисков

Предупрежден, значит, вооружен. Если вы знаете, как работают кредиты, то разберетесь, в каком банке наиболее выгодные условия. Если знаете правила пользования банковской картой, то вас не смогут обокрасть мошенники. А если следите за инфляцией и понимаете ее суть, то сможете уберечь деньги от обесценения. В данном случае чем больше знаешь, тем крепче спишь.

Как повысить финансовую грамотность населения?

Любые знания устаревают, даже курсы валют меняются каждый день. Поэтому повешение финансовой грамотности – это постоянный процесс.

В детстве родители дают ребенку деньги на карманные расходы, часто это определенная сумма на определенный срок. Иногда на день, иногда – на неделю или месяц. Это первая ступенька к финансовой грамотности будущего взрослого человека. Ребенок тратит что-то на необходимое, а что-то – на личное, желанное. Бывает, просчитывается и остается на какой-то срок без личных финансов. Бывает, наоборот – не только «вписывается» в бюджет, но и копит. Так он с малых лет учится планировать свои доходы и расходы, экономить, а может и зарабатывать. По сути, это и есть финансовая грамотность – способность верно и выгодно распоряжаться деньгами.

Дальше в школе на уроках обществоведения и истории нам рассказывают об экономических институтах, бартере, развитии денежных отношений. В некоторых школах есть факультативные занятия по экономике или финансовой грамотности.

Потом ребенок поступает в колледж или университет, где его ждет отчасти самостоятельная жизнь. Он получает стипендию или пытается зарабатывать, планирует свои доходы и расходы, учится обходиться без помощи родителей.

После учебы наступает полностью самостоятельная жизнь с работой и ответственностью. В которой хорошо зарабатывать и верно вести финансы больше шансов у уже подготовленного члена общества.

Чтобы повышать свою финансовую грамотность, не потребуется больших усилий:

• Читайте рубрику “Финансы” в новостях
• Не переключайте с экономических и бизнес новостей
• Читайте про деньги и смотрите про деньги
• Ходите на мастер-классы и семинары от банков и других финансовых компаний. Это могут быть собрания предпринимателей, бесплатные консультации юристов, всевозможные тренинги и мастер-классы. Как правило, они бесплатные.
• Национальный банк Республики Беларусь создал проект для формирования финансовой грамотности в Беларуси. Здесь можно проверить свои знания и узнать основы финансовой грамотности. Заглядывайте на этот сайт хотя бы время от времени.
• Следите за обновлениями в нашем блоге. Мы много пишем о деньгах и о том, как ими пользоваться.

Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!

Финансовая грамотность

15.06.2017 8 234 8 Время на чтение: 20 мин.

Финансовая грамотность — это ключевая, центральная тематика данного сайта, и поэтому сегодня я решил еще раз остановиться на этой теме и написать статью, которая доступно и наиболее полно раскрывала бы это понятие. Ознакомившись с этой публикацией, вы сложите полное представление о том, что такое финансовая грамотность, что включает в себя это понятие, и для чего это все необходимо каждому человеку. В статье я буду давать много ссылок на другие материалы сайта, где те или иные вопросы описаны подробнее, поэтому переходите по ним, чтобы узнать больше.

Что такое финансовая грамотность?

Итак, что подразумевается под словосочетанием «финансовая грамотность», что это такое? Не нужно выдумывать ничего сложного и заумного, достаточно просто заглянуть в словари и посмотреть там, что означают слова, составляющие это понятие.

Финансы — это движение денежных средств, процессы формирования, распределения и использования денежных фондов.

Грамотность — это высокая степень владения человека определенными навыками и умениями.

Соответственно, можно соединить эти понятия и получить вот такое определение:

Финансовая грамотность — это владение человеком принципами формирования, распределения и использования денежных фондов. Другими словами, это умение грамотно распоряжаться личными финансами.

Обратите внимание: нет выражения «денежная грамотность», ее называют именно «финансовой». Причина в том, что финансы — это более обширное, более точное, и более правильное понятие, чем деньги (подробнее об этом можно почитать в статье Что такое финансы?). Поэтому воспринимать свои поступления и траты как деньги — неправильно и недостаточно, для того чтобы быть финансово грамотным человеком.

Если кратко и доступно обозначить разницу между этими понятиями, то это будет выглядеть так.

Деньги можно:

• зарабатывать;
• тратить;
• использовать для определения стоимости;
• копить.

Финансы можно:

• зарабатывать;
• расходовать;
• учитывать;
• распределять;
• оптимизировать;
• использовать для создания фондов;
• резервировать;
• накапливать;
• вкладывать.

Отдельно хочу отметить, что финансы можно вкладывать (инвестировать) для того, чтобы они «производили» новые финансы, в этом случае они приобретают уже новое название — капитал.

Финансовая грамотность подразумевает управление именно финансами, а не деньгами: это более широкое и более точное понятие.

Для чего нужна финансовая грамотность?

Для чего вообще нужна финансовая грамотность? Все очень просто. Есть важнейшие сферы человеческой жизнедеятельности, в которых человек просто обязан, на мой взгляд, хорошо разбираться, ориентироваться, быть грамотным. Почему? Потому что на этом основана вся его жизнь, и ему постоянно приходится с этим сталкиваться. И хорошее знание дела, профессиональный подход к решению вопросов — всегда даст лучшие результаты, чем дилетантский и неграмотный.

Финансы — это одна из таких важнейших сфер, если даже не самая важная. Почему? Потому что практически все в жизни в той или иной степени зависит от финансовой составляющей, а очень часто — зависит на все 100%. Смотрите сами: чтобы удовлетворять все свои потребности, от низших до высших, нужны финансы. Питаться — нужны финансы, одеваться — нужны финансы, где-то жить — нужны финансы, содержать семью — нужны финансы, даже дружить и общаться — тоже нужны финансы, и т.д. Более подробно на эту тему я писал в статье Пирамида Маслоу и личные финансы.

Если подходить к финансовым делам неграмотно, дилетантски — все эти вопросы так и будут решаться: медленно, не до конца, на «тяп-ляп». Поэтому и необходима финансовая грамотность: разумный, грамотный, профессиональный подход к распоряжению личными финансами.

Финансовая грамотность позволяет быстрее, проще, оптимальнее достигать любые жизненные цели.

Возможно, кто-то думает: «Да что там, я в принципе и так умею распоряжаться финансами. Я зарабатываю деньги, стараюсь зарабатывать их больше, вполне разумно трачу, иногда у меня получается что-то накопить, иногда я беру кредиты, у меня есть пластиковые карты и счета в банках, я отправляю и получаю деньги — я вполне финансово грамотный человек!». Как правило — это большое заблуждение, которое реально мешает в жизни и тормозит многие жизненно необходимые процессы.

Чтобы было понятнее, я объясню на примере. Вот каждый человек примерно представляет себе, как построить дом. Он знает, что нужно выкопать котлован, заложить фундамент, воздвигнуть стены, положить блоки перекрытия, соорудить крышу, застеклить, установить двери, сделать внешнюю и внутреннюю отделку. Вроде все понятно и всем давно известно. Но сможет ли реально любой человек спроектировать и построить качественный, надежный, красивый дом? Даже если у него будут в распоряжении все необходимые ресурсы? Даже если он будет просто управлять и руководить этим процессом? Нет! Не сможет! То, что он построит, не будет соответствовать нормам и стандартам, где-то будет неправильным, неэстетичным, и даже опасным для жизни: при каком-то малейшем стихийном бедствии дом, построенный дилетантом, может не выдержать и рухнуть! Качественно построить дом может только грамотный, профессиональный прораб!

Точно так же все обстоит и с финансовой грамотностью. Считать себя финансово грамотным — еще не значит быть им! Управление личными финансами должно подчиняться выработанным правилам и стандартам, которые уже на деле доказали свою эффективность и правильность. Это наука, которую необходимо изучать, осваивать и внедрять на практике. Это то, к чему необходимо формировать профессиональный подход.

Что включает в себя финансовая грамотность?

Чтобы было еще понятнее, далее я приведу основные направления, которые затрагивает финансовая грамотность, которые необходимо изучать, знать и применять. Как раз на примере дома я уже однажды разбирал понятие личные финансы (тоже стоит прочесть), а понятие финансовая грамотность еще немного шире. Итак, что она в себя включает?

Умение зарабатывать деньги. Финансово грамотный человек, в первую очередь, должен знать, как заработать деньги. И эти знания и умения не должны ограничиваться единственно возможной традиционной работой. Способов заработка гораздо больше, они предполагают получение активного и пассивного дохода. Я не говорю, что надо обязательно использовать их все, но их точно должно быть более одного, потому что доход из одного источника (даже кажущегося очень надежным) — это всегда огромный риск. Нужно уметь видеть возможности для заработка во всем, и использовать то, что вам больше по душе. При этом ориентироваться желательно именно на пассивный доход.

Умение тратить деньги. Я всегда это подчеркиваю: умение тратить деньги не менее важно, чем умение их зарабатывать. Сколько бы человек не зарабатывал, если он не умеет грамотно тратить — его финансовое состояние всегда будет максимум нестабильным. У людей, которые зарабатывают, допустим, 200 долларов, и тратят 200 долларов на свои текущие нужды, и у людей, которые зарабатывают 1 млн. долларов и тратят его на свои текущие нужды, одинаково ничего не остается. Этот вопрос я тоже не раз рассматривал в разных публикациях сайта, например, вот тут: Как правильно тратить деньги?

Умение экономить. Это один из компонентов умения тратить, но его я решил выделить отдельно. Наблюдения показывают, что у большинства людей совершенно искаженное представление об экономии: они считают, что экономить — это «жаться», отказывать себе в чем-то, недополучать что-то жизненно необходимое, и т.д. В общем, многие подвержены влиянию ряда мифов и стереотипов об экономии. На самом же деле экономия — это просто бережливость, а экономить — значит бережно расходовать личные финансы. Больше на эту тему можете почитать тут: Экономия денег: зачем экономить? и в других статьях сайта на тему экономии.

Умение учитывать. Личные финансы должны подвергаться учету. Отсутствие учета = отсутствие контроля, анализа и планирования. Любой хозяйствующий субъект (государство, город, предприятие, предприниматель) ведет учет своих финансов. Человек или семья — это тоже небольшой хозяйствующий субъект, поэтому тех, кто не ведет учет личных доходов и расходов, никак нельзя отнести к финансово грамотным людям. На домашнем уровне тоже должна вестись своя простенькая бухгалтерия, как ее правильно организовать — читайте в статье Домашняя бухгалтерия.

Умение планировать. Для чего необходим учет? Для того, чтобы наглядно видеть свои прошлые расходы, и на основе этого планировать будущие. Финансовая грамотность подразумевает наличие краткосрочных и долгосрочных финансовых планов и следование им. Как их составлять — можно почитать тут:

Умение оптимизировать. Финансово грамотный человек должен уметь оптимизировать свой бюджет, то есть, грамотно распределять свои траты в порядке приоритета, чтобы исключить вероятность нехватки финансов на что-то действительно важное и срочное. Как это можно сделать — в статье Методы оптимизации расходов.

Умение инвестировать. Высшее умение, которое включает в себя понятие финансовая грамотность — это умение инвестировать: вкладывать деньги, чтобы они приносили новые деньги, создавать себе источники пассивного дохода. Это непросто, и всегда связано с рисками, тем не менее, это необходимо — это главный инструмент для достижения финансовой независимости, высшего финансового состояния человека. Инвестированию на этом сайте посвящен целый раздел, начать можно, например, со статьи Зачем, когда и куда инвестировать деньги?

Умение пользоваться банковскими услугами. В процессе управления личными финансами любой человек будет неизбежно постоянно сталкиваться с банками, их продуктами и услугами. И он просто обязан неплохо в них разбираться, уметь отличать выгодные продукты, тарифы, сделки от невыгодных, чтобы не терять, а зарабатывать на услугах банка, чтобы отношения с банком были партнерскими, а не кабальными, как это часто бывает. Банкам и банковским услугам тоже посвящен отдельный раздел на сайте: пользуйтесь поиском по сайту, читайте, изучайте то, что интересно вам в первую очередь — материалов уже очень много.

Базовые знания экономики. И, наконец, финансовая грамотность предполагает знание и понимание основных экономических процессов, происходящих в государстве, в первую очередь — тех, которые оказывают самое прямое влияние на состояние личных финансов: экономические циклы, инфляция, девальвация, валютный курс и т.д. Экономика и ее процессы тоже рассматривается в отдельном разделе сайта — заходите, изучайте.

Где научиться финансовой грамотности?

Ну и в заключение — о том, где можно научиться финансовой грамотности, где узнать обо всем этом, если это так важно. К сожалению, этому сейчас практически нигде не учат. Лично у меня диплом по специальности «Финансы», но личным финансам там не было уделено ни одного занятия ни по одному предмету. В целом, я уже не раз делал выводы, что финансово грамотные люди невыгодны государству: ими сложнее управлять, их сложнее заставить жить в каких-то нужных рамках.

Государству куда проще держать людей в сильной денежной зависимости — это отличный инструмент управления. Ведь государство наделено функцией производства денег, может производить их столько, сколько посчитает нужным, а его граждане вынуждены эти деньги зарабатывать.

Поэтому обучение финансовой грамотности в учебных заведениях пока не получило широкого распространения. Хотя определенные подвижки в этом есть, что радует, но все равно этого явно недостаточно. Поэтому научиться финансовой грамотности в достаточном объеме сейчас можно только самостоятельно, проявив к этому стремление и интерес. Основных источников обучения я могу выделить три:

1. Литература по финансовой грамотности (книги отечественных и зарубежных авторов).
2. Частные курсы, семинары, вебинары, тренинги по финансовой грамотности.
3. Сайты, обучающие финансовой грамотности.

Что выбрать, на чем заострить свое внимание — каждый вправе решать сам, и хорошо, что в этом случае есть выбор. Я бы хотел остановиться на третьем пункте, поскольку он самый доступный, а главное — бесплатный.

Я сам, увидев проблему низкой финансовой грамотности населения, решил внести в ее решение свой вклад, и создал этот сайт — Финансовый гений, который на сегодняшний момент уже стал достаточно известным, популярным и авторитетным интернет-ресурсом, одним из лучших в своей тематике (кому интересно — можете почитать, например, подведение итогов за 2016 год — там много наглядной статистики). Уже сейчас здесь опубликованы более 1150 уникальны

Словарь финансовой грамотности — термины простыми словами

Представляем обновлённый список финансовых терминов и экономических понятий, которые, по нашему мнению, должен знать каждый финансово грамотный гражданин.

Активы — ресурсы, принадлежащие или контролируемые кем-либо, которые приносят или могут приносить в будущем экономическую выгоду.

Акции – ценные бумаги, обладание которыми равнозначно обладанию доли кампании, которая выпустила акции. Подробнее …

Акционерный капитал — разность между суммарными активами и суммарными обязательствами компании; количество денег, которое останется у всех акционеров после гипотетического прекращения деятельности компании с продажей всех активов и погашением всех обязательств.

Аллокация — распределение активов в соответствии с целями инвестирования.

Амортизация облигаций — возврат эмитентом основного долга по облигации частями в определенные даты в течение времени существования облигации.

Аннуитетный кредит — кредит, который предполагает выплату в течении всего периода кредитования равными долями.

АСВ — агентство по страхованию вкладов.

Бинарный опцион — это контракт, который покупает трейдер на бирже, и который фиксирует, что цена на определённый актив на бирже вырастет или упадёт до определённого уровня к определенному моменту в будущем. Также этот контракт фиксирует величину премии в случае правильного прогноза.

Боковик – ситуация на рынке, когда цена бумаг колеблется, но нет ни растущей, ни падающей тенденции.

БПИФ — паевой инвестиционный фонд, который торгуется на бирже.

Брокер биржевой – финансовый посредник, занимающийся куплей-продажей ценных бумаг за счет и по поручению клиента. Подробнее …

Брокер кредитный – посредник между банком и заемщиком, помогает последнему получить кредит на более выгодных условиях. Подробнее …

Бэквардация – ситуация, когда цена на фьючерс ниже рыночной. Ожидается падение цены.

Быки – трейдеры, которые покупают ценные бумаги, когда они дешёвые, в надежде продать их, когда цена вырастет. Позиция быков – лонг.

Волатильность – показатель изменчивости цены. Цена колеблется сильно – значит волатильность высокая. Если колебания маленькие, то волатильность низкая. Подробнее …

Голубые фишки — акции самых крупных и стабильных компаний и сами эти компании. Подробнее …

Гэп дивидендный — разрыв цены акции после дивидендной отсечки. Подробнее …

Девальвация — это снижение курса национальной валюты по отношению к твёрдой валюте: доллару США, британскому фунту или швейцарскому франку.

Денежный поток — реальные денежные средства, получаемые или теряемые компанией за определенный период времени в результате всех видов её деятельности.

Депозитный вклад – размещенные в банке средства на при определенных условиях (доходность, пополнение, возможность снятия). Подробнее …

Дефляция — снижение общего уровня цен. Подробнее …

Дефолт облигации — это отказ эмитента облигации выполнять свои обязательства по этим облигациям.

Диверсификация инвестиций – метод снижения риска колебания стоимости инвестиционного портфеля путем покупки активов разного класса. Подробнее …

Дисконт — разница между ценой приобретения и суммой погашения облигации.

Дифференцированный кредит — это кредит, который предполагает, что сумма выплат сокращается с каждым разом.

Дюрация – период времени, через который владелец облигации может вернуть свои вложения обратно. Подробнее …

Еврооблигации — облигации государств или компаний, номинированные в иностранной валюте.

ЗПИФ — закрытый паевый инвестиционный фонд. Форма коллективных инвестиций, которая даёт возможность инвестировать в недвижимость.

Инвестиция – вложение денежных средств на длительный срок с целью получения дохода. Подробнее …

Инфляция – обесценивание денег в результате  превышения денежной массы над объемом товаров, работ и услуг. Подробнее …

Капитализация компании — общая стоимость всех акций компании на данный момент.

Колл-опцион — это контракт, который позволяет купить (отозвать) у компании акции по определённой цене независимо от текущей рыночной цены.

Контанго – ситуация, когда цена на фьючерс выше рыночной. Ожидается рост цен в будущем.

Корреляция активов – количественная оценка тенденции одного инструмента менять доходность при изменении доходности другого инструмента. Измеряется от -1 до 1. Если величины изменяются в одном направлении, их корреляция равна 1. Если в противоположном, то -1. Корреляция 0 показывает, что взаимосвязи нет. Подробнее …

Курс покупки (Ask) – цена покупки финансового инструмента.

Курс продажи (Bid) – цена, по которой происходит продажа финансового инструмента.

Кэшбэк (cashback) – бонус, который начисляется при совершении покупки, либо при оплате услуги (возврат процента с покупки). Подробнее …

Ликвидность – свойство актива, которое показывает, насколько легко его продать. Подробнее …

Локап — время, когда нельзя продать акции, то есть выйти из позиции.

Лонг (длинная позиция) – тактика покупки ценных бумаг по низкой цене и перепродаже их позже по более высокой цене.

Медведи – трейдеры, которые пользуются тактикой короткой позиции, или позицией шорт.

МСФО — международные стандарты финансовой отчётности.

Мультипликаторы — коэффициенты, которые позволяют оценить компанию для покупки ее ценных бумаг. Подробнее …

НКД — накопленный купонный доход.

Облигации – ценные бумаги, которые свидетельствуют о том, что обладатель облигации дал взаймы определённую сумму той компании, которая выпустила облигации. Подробнее …

Обыкновенные акции – акции, которые своему собственнику дают право участвовать в управлении компанией. Компания может решить не выплачивать дивиденды по обыкновенным акциям.

Объёмы торгов – сколько ценных бумаг было продано и куплено на рынке за определённый период времени.

ОМС — обезличенный металлический счёт — счет, на котором хранится драгоценный металл без указания индивидуальных особенностей слитков, таких как серийный номер или производитель.

Операционная прибыль — выручка за вычетом себестоимости и операционных расходов (арендная плата, маркетинг, исследования и разработки, администрирование, страховые платежи и т.д.), а также амортизации.

Опцион-кол (option call) — право компании-эмитента досрочно погасить облигацию. То же, что отзывная оферта.

Опцион-пут (Option put) — право владельца облигации досрочно погасить облигацию. То же, что возвратная, безотзывная оферта.

ОФЗ — облигации федерального займа, или государственные облигации.

Оферта – предложение заключить сделку. Подробнее …

Плечо кредитное (leverage) — возможность совершать сделки на суммы намного больше, чем есть на депозите. Недостающие средства трейдер занимает у брокера.

Привилегированные акции – акции, которые своему собственнику дают право получать дивиденды независимо от результатов работы компании за год. Не дают права участвовать в управлении компанией.

Пут-опцион — это контракт, который даёт компании право продать свои акции по определённой цене независимо от текущей рыночной цены.

Реструктуризация долга – изменение графика погашения, условий погашения, чтобы снизить кредитную нагрузку на должника. Подробнее …

Своп (swap) — это разница между кредитными ставками, которая начисляется или снимается со счета трейдера за использование заемных средств.

Скальпинг – это стиль торговли, когда трейдер совершает большое количество сделок в короткое время, например более 100 сделок внутри дня.

Совместный брокерский счёт (joint account) — брокерский счёт, владельцами которого являются два или более человек.

Спред — это разница стоимости между покупкой и продажей ценной бумаги. Подробнее …

Стартап – бизнес-проект, который находится в начальной стадии своего развития. Подробнее …

Стоп (stop loss) — это выставленный заранее ордер на продажу для фиксации убытков. Бумага будет продана, как только ее цена снизится до этого значения.

СЧА — стоимость чистых активов.

Таймфрейм (англ. time-frame) – торговый период, интервал времени для группировки биржевых котировок при построении графика изменения цен. Простыми словами – время, которое включает в себя один бар или свеча на графике. Подробнее …

Тейк профит (take profit) — это выставленный заранее ордер на продажу для фиксации прибыли. Бумага будет продана, как только ее цена вырастет до этого значения.

Трейдинг – торговые операции на финансовом или товарном рынке за свой счет в целях получения прибыли. Подробнее …

Финансовая пирамида — способ получения дохода за счет постоянного привлечения денежных средств участниками проекта. Доход первым участникам выплачивается за счет вкладов последующих. Подробнее …

Фондовая биржа – место, где встречаются продавцы и покупатели ценных бумаг и где заключаются сделки между ними. Подробнее …

Форвардный контракт, или просто форвард, — это договор о том, что продавец продаст, а покупатель купит товар в определенном количестве по определенной цене в определенный момент в будущем.

Формула простых процентов – база для начисления процента по кредиту или вкладу не меняется со временем, всегда остается равной первоначальной сумме. Подробнее …

Формула сложных процентов – когда для расчета процентов учитываются начисленные ранее проценты за каждый период  времени. Подробнее …

Фьючерс – договор о том, что в будущем, в определённое время, продавец продаёт, а покупатель покупает тот или иной товар или ценные бумаги по определенной цене.

Хеджирование — защита от возможных финансовых рисков путём заключения сделки противоположного характера. Подробнее …

Шорт (короткая позиция, продажа без покрытия) – так называемая игра на понижение, когда трейдер берет ценные бумаги в долг у брокера (маржинальное кредитование) и продает их в расчете на снижение стоимости. Затем, когда цена падает, трейдер выкупает ценные бумаги обратно и возвращает их брокеру, а себе забирает разницу между первоначальной ценой продажи и последующей ценой покупки.

CRS (common reporting standard) – глобальный стандарт, который подразумевает автоматический обмен налоговой информацией между странами-участниками.

ETF (exchange traded fund) – торгуемый на бирже фонд (англ.). Это инвестиционный фонд, ценные бумаги которого торгуются на бирже. Подробнее …

ETN (exchange traded notes) — долговые расписки банков с погашением в конце срока их действия.

HYIP (high yield investment project) — хайп, инвестиционный проект с повышенной доходностью и повышенным риском.

Free float — часть акций компании, которую компания-эмитент выставляет для продажи на бирже.

IPO (initial public offering) — первое публичное предложение. Процесс, когда компания впервые выставляет часть своих акций для продажи на бирже.

Margin call – уведомление от брокера, что депозит трейдера подошел к критической черте, и необходимо внести дополнительные средства на счёт.

Stop out — принудительное закрытие брокером сделок трейдера из-за нехватки средств на счете.

Финансовая грамотность — это… Что такое Финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка за 2008 год и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% – в Великобритании). Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся – за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Наиболее известные интернет-ресурсы в области финансовой грамотности.

1. Информационный портал Банки.ру — крупнейший банковский сайт России. Повышению финансовой грамотности населения полностью посвящен раздел «Банковский словарь», в котором разъясняются финансовые и экономические понятия и термины, даются практические рекомендации потребителям финансовых услуг.

2. «Город финансов» – портал, созданный в рамках общефедеральной программы «Финансовая культура и безопасность граждан России».

3. «ФинграмТВ» — проект Ассоциации российских банков. Интернет-телеканал, ориентированный на повышение финансовой грамотности. На сайте можно посмотреть телевизионные лекции и получить консультации онлайн.

4. «Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам России».

5. «Финграмота.com» – официальный сайт Союза заемщиков и вкладчиков России.

6. «Азбука финансов» – проект по повышению финансовой грамотности, разработанный платежной системой Visa International при поддержке Министерства финансов РФ.

7. «Финансовая грамота» — совместный проект по повышению финансовой грамотности Российской экономической школы (РЭШ) и Фонда Citi.

Финансовая грамотность: почему она важна и что нужно знать?

Финансовая грамотность – это знания и навыки, которые помогают принимать взвешенные и разумные решения в отношении финансов. Чтобы считаться финансово грамотным, нужно разбираться в основных финансовых понятиях, ориентироваться в услугах финансовых институтов и использовать их с осознанием плюсов, минусов и рисков, правильно оценивать ситуацию на рынке, управлять финансами: вести бюджет, планировать траты, накапливать сбережения и по возможности избегать долгов.

Почему важна финансовая грамотность

Финансовая грамотность необходима, чтобы обезопасить себя и свою семью в непредвиденных обстоятельствах и повысить качество жизни. Это важно для каждого из нас, в частности, а также для государства и финансовых институтов. Когда люди не принимают разумные решения в отношении финансов, то увеличиваются задолженности по потребительским и ипотечным кредитам, появляется большое количество мошенников, растёт уровень преступности, экономическая стабильность падает, а люди вкладывают деньги в ненадёжные банки или используют сомнительные инструменты для повышения дохода. С результатами приходится разбираться государству: выплачивать компенсации и успокаивать социальные волнения в обществе. Например, по сообщению Нацбанка, к 1 ноября 2017 года в банки подали почти 30 тысяч заявок на рефинансирование займов (изменение условий выплат). Для поддержки заёмщиков разработали государственную программу: на это выделили 130 млрд тенге из республиканского бюджета.

При этом стоит помнить, что деньги государства – это деньги налогоплательщиков, то есть государство ликвидирует последствия низкой финансовой грамотности за наш счёт. Напрашивается логичное решение: тратить деньги на повышение финансовой грамотности населения, чтобы не разбираться с последствиями. Такой подход окупится в будущем.

Что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным

Мы поговорили о финансовой грамотности с Ботагоз Жумановой – финансовым обозревателем и основателем проекта для повышения инвестиционной грамотности и мониторинга деятельности пенсионной системы «Единый пенсионный информатор».

Ботагоз Жуманова объяснила, что есть несколько вещей, которые составляют минимальную финансовую грамотность:

«В первую очередь нужно контролировать свои расходы и доходы. Если вы считаете доходом зарплату в 200 тысяч, то это не совсем так. Основной ресурс – время. Нужно смотреть, как рынок оценивает ваше время. Посчитайте, сколько стоит час вашей работы. Это поможет сделать следующий шаг: повысить доход за каждый час работы. Это зависит от специфики работы: можно повысить эффективность, использовать время рациональнее и делать больше, если доход зависит от этого. Или взять дополнительные обязанности, приобрести дополнительные навыки. Так же, исходя из стоимости часа работы, оценивайте расходы. Это поможет здраво смотреть, можете ли вы себе позволить какие-то вещи или нет. Контролировать расходы важно, иначе попадёте в долговую яму, вылезти из которой не так просто. Во-вторых, нужно приучить себя читать все договоры и разбираться в сути финансовых услуг. Если речь о кредитах, то для начинающих рекомендую сравнивать предложения исходя из того, сколько вы заплатите сверх суммы кредита. Потому что помимо процентных ставок есть ещё комиссии за выдачу и другие условия».

Какова ситуация с финансовой грамотностью в Казахстане

Оценить уровень финансовой грамотности в Казахстане сложно, потому что качественных свежих исследований внутри страны нет. На мировом уровне такими исследованиями занимается Организация экономического сотрудничества и развития (Organisation for Economic Cooperation and Development, OECD). Согласно её последнему исследованию в 2016 году, в котором участвовало 51,5 тысяч взрослых (от 18 до 79 лет) из 30 стран мира, лишь 51-54% респондентов достигли минимального показателя финансовой грамотности.

Рейтинговое агентство Standard&Poors, которое занимается аналитикой финансовых рынков, исследовало финансовую грамотность в 2014 году. В исследовании участвовала выборка из 150 тысяч человек из 148 стран. По данным этого исследования показатель финансовой грамотности Казахстана – 40%.

Чтобы определить уровень финансовой грамотности казахстанцев, Нацбанк проводит опрос. Если посмотреть результаты, то кажется, что с финансовой грамотностью у нас все в порядке.

Большинство опрошенных утверждает, что изучает договор предоставления финансовой услуги, исследует условия и выбирает услугу и финансовую организацию в зависимости от них, ведёт бюджет и знает, куда обратиться, если нарушены их права.

---

---

---

---

Однако на момент написания материала в опросе поучаствовало всего 90 человек: это слишком мало, чтобы делать какие-то выводы. Кроме того, большая часть респондентов – молодёжь, услуги и организации они изучают в интернете на сайтах. А как действует старшее поколение, неизвестно.

---

---

Ботагоз Жуманова объяснила: «Если судить по десятибальной шкале, то я бы сказала, что общий уровень финансовый грамотности в Казахстане на уровне тройки. У основной массы населения нет понимания многих финансовых понятий, они не оценивают и не контролируют расходы и доходы, залезают в долги. Люди не отличают кредитные карты от дебетовых. Многие берут кредиты и сравнивают банки только по ставкам, не разбираясь в сути условий. Один из распространённых финансовых инструментов у нас – вкладывать в золото. Некоторые снуют по ломбардам: перепродажу золота они сделали основным источником дохода и инвестируют только в неё. Ситуацию улучшает только повышающаяся цифровая грамотность. Люди ищут выгодные предложения, например на Aliexpress и Alibaba. На распродаже 11 ноября (в «День холостяка» в Китае) казахстанцы сделали 4,5 млн покупок. Есть категории, у которых финансовая грамотность выше. В основном это люди с доходом выше среднего. Они знают, как и куда инвестировать, контролируют расходы, повышают доходы и ориентируются в услугах. Но таких не так много».

Низкая финансовая грамотность и желание получить высокий доход влияют и на то, что люди считают финансовым инструментом инвестиционные (финансовые) пирамиды, онлайн-казино и игровые автоматы.

Финансовые пирамиды обещают быстрый и высокий доход: все приносят деньги, они якобы вкладываются в высокодоходные бумаги. Затем все получают дивиденды и радуются. На самом деле принимать деньги от населения по закону могут только банки второго уровня и «Казпочта» (Национальный оператор почты) на основании выданных лицензий. Никаких лицензий, договоров и правовых документов у финансовых пирамид нет и не может быть: с 2014 года создание финансовой пирамиды вообще является уголовно наказуемым преступлением.

В случае с онлайн-казино и игровыми автоматами ситуация ещё проще: говорят, что они чуть ли не раздают деньги даром. Даже напрягаться не нужно: играй и богатей. Конечно, это так не работает: никто не даст денег просто так, и волшебных денежных водопадов в жизни не бывает. На длительном этапе казино и автоматы всегда в плюсе, а деньги может выиграть только случайный счастливчик, которого определит заложенная программа. Считать это финансовым инструментом, да ещё и высокодоходным никак нельзя. Ботагоз Жуманова объясняет эту ситуацию тем, что у большинства низкая финансовая грамотность сочетается с доверчивостью: «У нас в такси могут предложить купить биткоин по дешёвке. Сетевой маркетинг разрастается: люди вкладываются, и чтобы хоть как-то окупить вложения, всем потом пихают низкокачественные товары».

Ботагоз считает, что очень важно повышать финансовую грамотность не только у взрослых, но и у детей:

«Каждый человек принимает финансовые решения по нескольку раз в день. При этом мы не учим детей, как это делать. В Китае финансовая грамотность давно внедрена в школы, ей обучают на уровне понимания и знаний ребёнка с первого класса. Например, что происходит с деньгами в копилке. Когда дети обучаются на математике вычислению процентов, то им рассказывают, как считать доход по депозиту или оценивать условия кредита. Это очень эффективно, когда такие знания интегрированы в повседневную жизнь».

Как решается проблема финансовой грамотности в Казахстане

На форуме «Повышение финансовой грамотности» 7 сентября 2017 года выступила Дина Галиева, заместитель председателя Нацбанка Казахстана. Она рассказала, что уже реализовано с 2007 года для повышения финансовой грамотности. В основном это обучающие программы на телевидении, детские конкурсы, мультфильмы и материалы в газетах «Улан», «Дружные ребята» и журнале «Ойла». Также запустили мобильное приложение Нацбанка, в котором можно получить консультацию по финансовым вопросам. Хорошей инициативой был сайт fingramota.kz, который, по идее, должен был стать справочником полезной информации о финансах. Но сайт практически пустой: есть по одной-две статьи в каждом разделе, остальные остались пустыми.

Полезную деятельность в этом отношении ведет KMF и Homebank. KMF предоставлял материалы на тему финансов в журнал «Iскер», он же провёл форум «Повышение финансовой грамотности». В Homebank проходили открытые встречи-семинары для всех желающих, на которых отвечали на вопросы населения и объясняли, как устроены финансовые услуги.

Проект «Единый накопительный пенсионный информатор», который основала Ботагоз Жуманова, – инициатива вкладчиков ЕНПФ. На сайте регулярно публикуют материалы, которые объясняют пенсионную систему Казахстана: как она устроена, что там происходит и как эти события отражаются на наших пенсиях.

Дина Галиева предложила создать национальную стратегию повышения финансовой грамотности, так как в следующем году закончится «Программа по повышению финансовой грамотности населения на 2016-2018 годы». О том, как мероприятия программы повлияли на финансовую грамотность, остаётся гадать: исследований по этому вопросу нет. Вообще, это самый большой вопрос: почему в Казахстане повышают финансовую грамотность уже столько лет и не провели качественного исследования её уровня? Дина Галиева сказала, что социологические исследования уровня финансовой грамотности запланированы на 2018 год. Остаётся надеяться, что последующие мероприятия уже разработают с учётом уровня населения и информации, которая действительно будет ему полезна. В том числе она предложила вводить уроки финансовой грамотности в школы, чтобы привить эти навыки как можно раньше.

Что такое финансовая грамотность? — Определение | Значение

Определение: Финансовая грамотность — это образование и понимание того, как зарабатываются, тратятся и откладываются деньги, а также навыки и способность использовать финансовые ресурсы для принятия решений. Эти решения включают в себя, как создавать, инвестировать, тратить и экономить деньги.

Что означает финансовая грамотность?

Что такое финансовая грамотность? Эта концепция применима как к физическим лицам, так и к организациям.Люди должны уметь балансировать в чековой книжке, понимать налоги на доходы физических лиц и понимать концепцию составления бюджета, чтобы принимать мудрые решения с деньгами. Эти навыки жизненно важны; тем не менее, многим людям не хватает этих базовых знаний, и поэтому они не в состоянии покрывать свои ежедневные расходы.

Компании, с другой стороны, должны иметь руководство, которое понимает финансовую отчетность, производственные графики, ведомости затрат и многие другие типы отчетов, чтобы принимать решения о будущем компании.

Пример

Кэролайн зарабатывает 200 долларов в месяц. Ее ежемесячные расходы, включая коммунальные и домашние, составляют около 100 долларов. Из оставшихся 100 долларов она платит 50 долларов за ежемесячную подписку на тренажерный зал, предлагающий многочисленные услуги, которые она не полностью использует. На оставшиеся 50 долларов она также покупает роскошные вещи, в том числе фирменную одежду. Это означает, что в конце месяца у нее не останется никаких сбережений на покрытие непредвиденных обязательств, которые она может понести.

Имея краткосрочное представление, ее управление финансами кажется идеальным, поскольку она в состоянии удовлетворить все свои ежедневные расходы и потребности; однако в долгосрочной перспективе это явно неуместно, поскольку у нее нет сбережений на будущее. Это означает, что ее доход всегда будет фиксированным на уровне 100 долларов, и у нее никогда не будет возможности потратить больше, чем сейчас, если только она не решит переключиться на работу с более высоким доходом.

Если она научится лучше управлять своими финансами, она сможет покупать предметы, которые ей нужны, и откладывать достаточно денег на черный день.

Хотя Кэролайн могла бы неплохо начать с того, что научилась составлять бюджет, ее нельзя считать финансово грамотной. Чтобы быть по-настоящему грамотным, вы должны понимать такие финансовые концепции, как временная стоимость денег, сложные проценты и управление долгом. Понимая эти концепции, вы сможете принимать мудрые решения в отношении личных финансов и бизнеса в отношении инвестиций, недвижимости, ссуд на обучение, выхода на пенсию и страхования.

Краткое определение

Определите финансовую грамотность: Финансовая грамотность означает способность понимать, как деньги работают в бизнесе и в личной жизни.

---

.

Изучите основы финансового планирования

Финансовый план — это план, который вы устанавливаете, чтобы обеспечить достижение ваших финансовых целей на год. В этой статье мы шаг за шагом проведем вас через процесс повышения вашей финансовой грамотности.

Вы узнаете, как реализовать хорошие финансовые навыки, узнав о различных источниках дохода и расходах, которые вам необходимо запланировать в своем финансовом плане.

Итак, давайте приступим к повышению вашей финансовой грамотности, чтобы вы могли больше экономить и больше зарабатывать.

Финансовая грамотность — Почему?

5 причин, почему вам нужен финансовый план

Знаете ли вы, что установление плана в качестве ориентира для того, чтобы знать, как следует управлять своими деньгами, увеличивает ваше богатство? Ну да! Финансовый план — это план, который вы устанавливаете, чтобы убедиться, что вы достигнете своих финансовых целей на год. Научившись следовать своему плану, вы повысите свою финансовую грамотность.

Вот 5 причин, по которым вам нужен финансовый план:

1. Помогает вам сэкономить деньги и инвестировать для будущего роста: Контролируя свои сбережения, вы принимаете правильные решения о будущих инвестициях, учитывая как ваши личные обстоятельства, так и цели.
2. Готовит вас к важным жизненным вехам : В жизни вы проходите жизненно важные вехи, такие как брак, образование или большая семья, большой дом. Используете ли вы сэкономленные деньги или занимаете деньги; Следование финансовому плану помогает вам управлять своими деньгами и воплощать в жизнь свои мечты.
3. Помогает вам управлять внезапными финансовыми изменениями , которые действительно могут повлиять на вашу жизнь. Готовность к таким неудобным обстоятельствам, как, например, плохой год, потеря работы или любой экономический спад, поможет вам хотя бы на время в безопасности.
4. Помогает вам контролировать свои расходы еще лучше: отслеживая структуру своих расходов и расходов, вы можете увеличить свой денежный поток и легко вернуться в нужное русло, если вы выйдете за пределы ограничений!
5. Помогает снизить стресс и дает вам душевное спокойствие: следование финансовому плану в качестве ориентира для ваших расходов и сбережений дает вам финансовую безопасность на ближайшие годы, а иногда и на всю жизнь, тем самым помогая вам спать лучше ночью!

Эти 5 причин являются основными причинами важности финансового планирования.Так что работайте над четким, полезным и очень точным финансовым планом и повышайте свою финансовую грамотность!

Финансовая грамотность — доход

5 Общие источники дохода в семье

Откуда поступают деньги в вашу семью? Ваша ежедневная работа, возможно, дополнительные деньги, которые вы получаете после учебы в школе, доход супруга или дальнего родственника, помогающего с вашими расходами.

Любой источник денег, получаемый домохозяйством, обычно на регулярной основе, называется «Доходом».Домохозяйству необходим доход для удовлетворения своих основных потребностей и удовлетворения желаний, которые оно желает.

Вот пять основных видов дохода в семье:

• Заработная плата: фиксированная сумма денег, обычно получаемая каждый месяц за выполнение определенной работы.
• Продажа товаров или услуг: зарабатывание собственных денег на продаже товаров или услуг. Это также могут быть деньги, полученные от продажи товаров ручной работы или предоставления профессиональных услуг в свободное время. Это может быть дополнительный доход, полученный в дополнение к вашей основной зарплате.
• Пенсии: деньги, регулярно получаемые в течение трудового стажа для накопления на пенсию.
• Прибыль от вложений: например, покупка недвижимости; надеясь, что его стоимость со временем увеличится, что даст вам прибыльную прибыль. Кроме того, покупка облигаций или акций может помочь вам получить деньги от их прибыли (это будет объяснено позже в следующих курсах).
• Подарки или денежные переводы: вознаграждения или деньги, полученные без каких-либо усилий. Обычно деньги поступают от семьи, работающей за границей, для покрытия домашних расходов.

Без дохода мы не сможем выжить, и чем больше мы получаем дохода, тем больше у нас шансов прожить жизнь по-своему. Так что начните работать над повышением уровня доходов и повышайте свою финансовую грамотность!

Финансовая грамотность — расходы

Основные категории расходов в семье

Чувствуете ли вы себя подавленным каждый раз, когда приближается конец месяца? Ваши расходы вышли из-под контроля? Телефонные счета, аренда автомобилей, долги, детские дни рождения и многое другое.

Все расходы, которые вы оплачиваете, будь то покупка продукта или получение кредита, называются расходами.

В каждой семье много расходов, но научившись классифицировать свои расходы, вы сможете начать разумно распоряжаться своими деньгами. Есть три категории расходов: постоянные, сберегательные и переменные.

Постоянные расходы не меняются со временем и, следовательно, не зависят от изменения вашего дохода. Они могут немного измениться, но вы знаете, что они подлежат оплате на регулярной основе. Ниже перечислены гибких расходов в домашнем хозяйстве:

• Жилье: деньги, которые вы платите за аренду дома, электричество, отопление и телефонные счета.
• Транспорт: деньги, которые вы тратите на аренду автомобиля, общественный транспорт, такси и парковку.
• Essential LivingExpenses: деньги, потраченные на «потребности», а не «желания». Продовольственные товары и образование являются примерами основных расходов.
• Платежи по долгам: деньги, которые вы должны и которые должны быть возвращены вовремя, чтобы избежать накопления долга. Карты, ссуды и ипотека — это виды долгов.

Переменные расходы со временем меняются. Когда ваш доход увеличивается, вы склонны увеличивать свои переменные расходы.Ниже перечислены переменных расходов в домашнем хозяйстве:

• Несущественные / дискреционные расходы: деньги, потраченные на «желания», а не на «нужды». Это дополнительные расходы, которые делают нас счастливыми, позволяя жить в роскоши. Отпуск, одежда и развлечения — примеры дискреционных расходов.

Расходы на сбережение — это деньги, которые вам нужно сэкономить для будущих расходов.

• Экономия на домашних расходах: деньги, сэкономленные на будущие целевые расходы, такие как выход на пенсию, образование, чрезвычайные ситуации или более крупный дом.Экономия также может быть отложена на нерегулярные расходы, такие как подарки и медицинские расходы.

Как уже говорилось, в домашнем хозяйстве много расходов, но все расходы относятся к 3 основным категориям: гибкие, переменные и экономичные. Знайте, каковы ваши расходы, и постарайтесь соответствующим образом их классифицировать!

Финансовая грамотность — Составление бюджета

Шаги по созданию годового бюджета

Некоторые люди используют слово «бюджетирование», когда говорят о создании финансового плана.

Бюджет помогает вам отслеживать свои расходы, чтобы убедиться, что вы тратите меньше, чем ваш доход. Рекомендуется составлять годовой бюджет, чтобы визуализировать, как и куда уходят ваши деньги.

Вот 3 шага, которые помогут вам начать составление бюджета:

1. Сложите свой доход (чистый доход) : это первый шаг в бюджетном плане. Добавьте все виды дохода, которые вы получаете за год, однако вырежьте любую зарплату, которую вы не забираете домой. Например, если процент вашего дохода автоматически вычитается для уплаты налогов и пособий по здоровью, не включайте эту конкретную сумму в свой общий доход.Следует добавить любой источник дохода, такой как зарплата, пенсии и денежные переводы. (Доходы уже обсуждались в предыдущем курсе)
2. Оцените свои расходы : Это второй шаг бюджетного плана. Оценить расходы не так просто, как может показаться, особенно если вы относитесь к категории людей, расходы которых резко меняются. Если это так, получите округленную оценку, вычислив среднее значение для этих существенно меняющихся расходов. Найдите сумму ваших ожидаемых расходов, включая фиксированные и гибкие расходы.(Расходы уже обсуждались в предыдущем курсе)
3. Рассчитайте разницу: После подсчета чистой прибыли и общих предполагаемых расходов вычтите 2 суммы и получите разницу. Этот результат — конечный продукт вашего годового бюджетного плана. Если ваш результат — (+ ve) число, значит, вы тратите меньше, чем ваш заработок. Поздравляем, это сумма денег, которую вы зарабатываете, и вы делаете шаг на пути к накоплению богатства. Но если ваш результат — (-ve) число, значит, вы не тратите по средствам, и полученное число — это ваша потеря.Так что переходите к следующему видео, чтобы узнать, как приучить себя следовать своему плану.

Выполнив указанные выше действия, вы успешно создали свой годовой бюджет! Однако имейте в виду, что ваш бюджетный план должен быть гибким, и вам рекомендуется регулярно обновлять его в соответствии с вашими обстоятельствами!

Способы составления хорошего бюджета

Знаете ли вы, что создания бюджета недостаточно? Убедитесь, что вы достигаете своих финансовых целей, покрываете чрезвычайные ситуации и вовремя оплачиваете счета, также важно в финансовом планировании.Приучая себя соблюдать свой бюджет, вы приобретаете хорошие навыки составления бюджета, что облегчает жизнь. Однако хороший бюджет рекомендуется не только для накопления денег, но и, что наиболее важно, для того, чтобы дать вам свободу жить по-своему; считая каждый момент.

Зная, на что эффективно потратить деньги, вы можете держать расходы в пределах своих средств; на правильном пути к построению полноценного будущего во всех сферах жизни.

Ниже приведены 4 шага, как управлять своими расходами и, таким образом, реализовать хорошее бюджетирование:

1- Переместите высокие выплаты по долгу на более низкие выплаты по долгу:

• Выберите долги с минимальными процентами.Например, если вы не можете погасить свою кредитную карту в том же месяце, тогда вам лучше взять ссуду, поскольку процентные ставки намного выше.
• Берите долги для покрытия активов, а не для дискреционных расходов. Ссуды под залог собственности дают вам больше времени для их выплаты и под меньшие проценты. Это упрощает расчет по ним, чем по личным займам.

2- Выплачивать все долги вовремя : Самый важный ключ к хорошему управлению долгами — обеспечение минимальных процентов.Итак, оплачивайте ежемесячные счета вовремя, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа и финансовых затрат; таким образом облегчая выплату долгов.

3- Создайте свой кредитный профиль: Не жертвуйте положительными счетами ради тех, которые уже повлияли на ваш кредит. Просто выплатите свои старые долги, когда вы тоже можете себе это позволить. Создайте свой кредитный профиль, чтобы расширить свои финансовые возможности.

4- Управляйте тем, что вы видите как своим предметами первой необходимости и второстепенным эффективно:

• Располагая предметы первой необходимости и дополнительные предметы в порядке важности, вы можете исключить дополнительные ненужные расходы.
• Используйте все, что осталось от вашего дохода, только тогда, когда ваши основные выплаты полностью покрыты.
• Дополнительные заработанные деньги можно потратить на второстепенное в качестве компромисса для экономии, однако контроль покупок и принятие рациональных решений о расходах жизненно важны.

Итак, теперь управляйте своими расходами и отслеживайте свой бюджет с течением времени, но, самое главное, убедитесь, что вы это делаете! Это поможет повысить вашу финансовую грамотность.

Финансовая грамотность — финансовые услуги

Основные официальные финансовые услуги, о которых вы должны знать

Часть финансового планирования — это изучение услуг, предоставляемых вашими банками и другими финансовыми учреждениями.В этом видео вы узнаете о 4 основных, доступных сегодня.

Такие услуги улучшают ваше текущее финансовое положение, помогая принимать рациональные решения о том, куда следует направить ваши деньги. Познакомьтесь с этими услугами и узнайте, какие преимущества они предоставляют. Кроме того, вам предлагается признать отказ от этих услуг, чтобы избежать проблем, которые могут изменить вашу жизнь.

Эти учреждения предоставляют следующие 4 основных услуги, которыми вы можете пользоваться сегодня:

1. Страхование : Деньги, которые вы платите компании, чтобы обеспечить вам в будущем защиту от финансовой грамотности, потери жизни и здоровья.Этот тип услуг сегодня широко распространен, поскольку он помогает клиентам лучше спать по ночам, зная, что они в надежных руках.
2. Сберегательные счета : Вы можете открыть сберегательный счет в банке или с помощью мобильных телефонов, например, через электронный банкинг. Если у вас нет доступа к банку, почтовые сберегательные счета по-прежнему доступны. Эта учетная запись предоставляет вам безопасный удобный способ сэкономить деньги, продвигая вас вперед в финансовом отношении.
3. Карты: Помогите вам получить доступ к деньгам без постоянного ношения наличных денег с собой.Дебетовая карта — это карта, которая позволяет снимать деньги только с суммы, зачисленной на ваш личный банковский счет. Однако кредитная карта позволяет вам занимать деньги у эмитента карты (банка или финансового учреждения). Эта сумма является беспроцентной, если она будет возвращена до конца месяца. Дебетовые карты более предпочтительны, так как они избавляют вас от накопления долгов.
4. Инвестиции: Покупка облигаций или акций на рынке. При покупке акций инвестор становится владельцем компании.Однако, покупая облигации, инвестор становится кредитором компании. Акционер имеет долю в прибыли, если компания преуспевает, а владелец облигаций — нет. Однако в случае банкротства держателю облигации платят раньше, чем акционеру.

Как уже говорилось, существует множество доступных финансовых услуг. Анализ рынка и признание преимуществ и недостатков этих услуг может помочь вам принять правильное решение о том, какой выбор выбрать. Но не забудьте принять меры предосторожности и вовремя выплачивать долги, чтобы оставаться в безопасности!

.

Финансовая грамотность | Офис финансовой помощи

---

«Финансовая грамотность — это способность использовать знания и навыки для эффективного управления финансовыми ресурсами на протяжении всей жизни финансового благополучия».

Личная финансовая грамотность — это больше, чем просто способность балансировать в чековой книжке, сравнивать цены или устраиваться на работу. Это также включает в себя такие навыки, как долгосрочное планирование на будущее и дисциплину, позволяющую использовать эти навыки каждый день. Вот несколько инструментов финансовой грамотности, которые помогут вам на пути к финансовому успеху!

---

---

Семинары по финансовой грамотности в кампусе:

— 27 января (понедельник), 17:30, компьютерная лаборатория библиотеки Пирса, PL209 — Кредит: все, что вам нужно знать

— 12 февраля (среда), 17:30, компьютерная лаборатория библиотеки Пирса PL209 — Предотвращение кражи личных данных

— 17 марта (вторник), 17:30, компьютерная лаборатория библиотеки Пирса, PL209 — Денежные выбоины: 10 вещей, которых следует избегать

— 13 апреля (понедельник), 17:30, компьютерная лаборатория библиотеки Пирса, PL209 — Работа с долгами

— 14 мая (четверг), 17:30, компьютерная лаборатория библиотеки Пирса PL209 — Плати, сколько должен: это правильный путь

---

Цель нашей Программы финансовой грамотности — предоставить нашим студентам инструменты и ресурсы, необходимые для достижения успеха в финансовой жизни во время учебы в колледже и после его окончания.Ниже вы найдете ссылки на полезные инструменты и ресурсы:

CashCourse

Когда ты учишься, может казаться, что с деньгами всегда мало. Вам нужно платить по счетам, арендной плате и учебе, и вы тоже хотите иметь достаточно денег для развлечения. Итак, как вы можете встать на путь великого финансового будущего? CashCourse — это реальное руководство по управлению деньгами. Их онлайн-инструменты для личных финансов помогут вам развить реальные финансовые навыки.

• Легко использовать.CashCourse предлагает вам настраиваемый набор инструментов, чтобы вы могли принимать решения, которые подходят вашей жизни.
• Это бесплатно и безопасно. Вы можете быть уверены, что информация на CashCourse является независимой и некоммерческой, и что они никогда не будут пытаться рекламировать вам какие-либо продукты или услуги.

Узнайте больше и пройдите курс по телефону:

---

Fedloan Servicing

FedLoan Servicing была создана для поддержки U.S. Способность Министерства образования обслуживать студенческие ссуды, принадлежащие федеральному правительству. Они являются одной из ограниченного числа организаций, утвержденных Министерством образования для обслуживания ссуд, принадлежащих федеральному правительству. У них есть инструменты и ресурсы, которые помогут вам управлять своими студенческими ссудами.

Щелкните ссылку ниже, чтобы получить доступ к информации об основах и ресурсах федерального займа:

---

Годовой кредитный отчет

Важность ваших кредитных отчетов:

• • Кредитные отчеты могут повлиять на ваши ставки по ипотеке, утверждения кредитных карт, запросы на квартиры или даже ваше заявление о приеме на работу.
  • Просмотр кредитных отчетов поможет вам на раннем этапе выявить признаки кражи личных данных.

БЕСПЛАТНЫХ кредитных отчетов. Федеральный закон позволяет:

• Получайте бесплатную копию своего кредитного отчета каждые 12 месяцев от каждой кредитной компании.
• Убедитесь, что информация во всех ваших кредитных отчетах верна и актуальна.

Перейдите по ссылке, чтобы получить дополнительную информацию или получить годовой кредитный отчет:

---

Федеральная торговая комиссия — OnGuard Онлайн:

Советы, которые помогут вам оставаться в безопасности в Интернете.Ознакомьтесь с бесплатными советами и ресурсами FTC по онлайн-безопасности и поделитесь ими с друзьями, семьей, коллегами и сообществом.

Перейдите по ссылке ниже, чтобы узнать больше о компьютерной безопасности, общедоступных сетях Wi-Fi и о том, как определить распространенное мошенничество в Интернете:

---

Национальный фонд финансового образования (NEFE):

Национальный фонд финансового образования (NEFE) является ведущим частным некоммерческим национальным фондом 501 (c) (3), призванным вдохновлять людей и семьи на принятие финансовых решений на всех этапах жизни.
Обладая более чем четвертьвековой преданностью делу общественного блага, NEFE продолжает свое наследие службы с обязательством предоставлять финансовое образование и практическую информацию людям на всех финансовых уровнях, в том числе:

• Ресурсы финансового образования молодежи и взрослых
• Учебные инструменты от учебного заведения до рабочего места
• Исследования и опросы потребителей

---

Группа ECMC: помощь студентам в достижении успеха

Группа компаний ECMC и ее группа компаний предоставляют финансовые инструменты и услуги, некоммерческое профессиональное образование и услуги по трудоустройству, чтобы помочь студентам добиться успеха и достичь своих академических и профессиональных целей.

Пожалуйста, перейдите по ссылке ниже, чтобы получить доступ к множеству финансовых ресурсов ECMC.org:

---

TISLA: Справедливая, бесплатная консультация по студенческой ссуде

По их собственным словам: «Институт консультантов по студенческим займам (TISLA) был создан для того, чтобы все потребители имели доступ к справедливым, бесплатным советам по студенческим займам и разрешению споров. Мы никогда не будем взимать плату с потребителей за наши услуги и не требуем регистрации или членства для использования наших услуг.Хотя мы призываем всех заемщиков студенческих ссуд обращаться за помощью к своим держателям ссуд, мы понимаем, что иногда вам просто нужно второе мнение или дополнительная помощь. Вот почему мы здесь ».

---

NFCC: Начните светлое финансовое будущее сегодня

Национальный фонд кредитного консультирования® (NFCC®), основанный в 1951 году, является крупнейшей в стране некоммерческой организацией по финансовому консультированию с самым большим стажем работы.Миссия NFCC — продвигать национальную повестку дня в отношении финансово ответственного поведения и наращивать потенциал своих членов для предоставления высококачественного финансового образования и консультационных услуг.

---

Деньги для колледжа: Управление доступа и завершения обучения студентов штата Орегон (OSAC)

OregonStudentAid.gov — это место, где можно найти деньги для колледжа, ежегодно выделяя студентам более 102 миллионов долларов в виде грантов и стипендий. Финансирование включает, но не ограничивается, Грант возможностей штата Орегон, Грант обещания штата Орегон, стипендии и специальные гранты для приемной молодежи, учащихся, ухаживающих за иждивенцами, членов Национальной гвардии штата Орегон, а также ресурсы, доступные для жителей штата Орегон, которые не имеют документов или имеют Статус отложенного действия в отношении прибытия детей (DACA).

Щелкните ссылку ниже, чтобы получить доступ ко всем ресурсам OSAC:

---

360 градусов финансовой грамотности: начните свое финансовое будущее

Слишком многие люди придерживаются позиции «завтра», когда дело касается их денег.Или, что еще хуже, они паникуют, потому что вчера уже наступило и прошло, оставив после себя целую кучу shouda , coulda и would as .
Оба подхода имеют одну и ту же проблему. Вы отдаете свою финансовую власть — власть, которая находится в ваших руках сегодня.
Это прекратится … давайте начнем твое будущее! Щелкните ссылку ниже, чтобы узнать о бюджетировании, постановке целей, расходах и многом другом:

---

Разумно о деньгах (SAM): программа Национального фонда финансового образования (NEFE)

Вы стараетесь быть физически здоровым.Смотрите, что вы едите. Упражнение. Но правильно ли вы делаете, чтобы быть финансово здоровым?
Smart About Money (SAM) — это бесплатный беспристрастный веб-сайт, на котором вы можете найти статьи, ресурсы, калькуляторы и советы, которые помогут вам управлять своими деньгами во время жизненных взлетов и падений.

Щелкните значок SAM ниже, чтобы перейти на основной сайт SAM, или значок калькулятора, чтобы получить доступ к многочисленным доступным финансовым калькуляторам:

---

Любите свои деньги

Love Your Money — это проверенная и успешная программа онлайн-финансового образования, разработанная для предоставления инструментов управления капиталом, постановки целей, а также для разумного сбережения и инвестирования.Сайт предлагает онлайн-руководство. Курс включает такие темы, как создание благосостояния, бюджеты, кредитные карты, задолженность, программы 401 (k), пакеты льгот работодателя, кража личных данных и многое другое.

---

Студенты видят стоимость обучения в шарах для пинг-понга

Представлено BuzzFeed & Thrivent

---

Почему я только что это купил?

Видео с Дэйвом Койном

Ведущий Дэйв Койн знакомит зрителей с тем, что поведенческая экономика показывает, почему мы тратим, экономим (или не откладываем) и как мы думаем о деньгах.Дэйв встречается с мыслителями-новаторами, которые смешивают экономику с психологией. Их эксперименты и понимание нашего финансового поведения учит нас распознавать, как наш мозг и рынок могут заставить нас тратить деньги.

---

Как мне заполнить форму FAFSA, если я из Свободно ассоциированных государств?

Пошаговые инструкции для студентов из Микронезии по заполнению их FAFSA

---

Kahoot! Проверьте свои знания!

Чтобы играть в игру, просто нажмите ссылку (возможно, вам придется создать учетную запись Kahoot, но это бесплатно), а затем либо загрузите и откройте приложение Kahoot на своем телефоне, либо откройте второе окно на своем компьютере.Обратите внимание, что для игры вам нужно будет открыть бок о бок окна. Одно окно показывает вам вопросы, а другое — ваши ответы. Пригласите друзей присоединиться к гостинице, и чем больше, тем веселее!

Кредит: все, что вам нужно знать

Выплата студенческой ссуды (доступно с конца мая 2020 г.)

Денежные выбоины (доступно с конца мая 2020 г.)

Работа с долгом (доступно с конца мая 2020 г.)

Составление бюджета на всю жизнь после колледжа

Опережая работу

Инвестиции в себя

Управление капиталом: действия, которые вы можете предпринять сегодня

Предотвращение кражи личных данных

---

Кто-нибудь футбол?

Используйте свои финансовые знания в реальных условиях!

---

Gen i Revolution: есть ли у вас все необходимое для выполнения миссии?

Принесено вам Советом по экономическому образованию

Gen i Revolution состоит из шестнадцати интерактивных миссий, в которых учащиеся выполняют различные задания, чтобы помочь им изучить важные концепции личных финансов.В рамках каждой миссии ученики знакомятся с персонажем, который сталкивается с определенным финансовым кризисом. В рамках Gen i Revolution учащийся узнает о кризисе, стратегически выбирает «Оперативников», а затем выполняет задания с конечной целью — решить миссию.

Присоединяйтесь к революции!

---

Настоящая правда о финансовой помощи

.

котировок финансовой грамотности — OppLoans

Мудрые слова для банка.

Каждому есть что сказать о деньгах. Вот несколько идей, которые вы, возможно, захотите услышать.

От политиков до предпринимателей, от знатоков благосостояния до финансовых педагогов — эксперты в этих списках обладают обширными знаниями и опытом. Их заявления отражают их уникальный опыт и области знаний.

Готовы начать свое финансовое путешествие? Пусть эти мудрые слова мотивируют и вдохновляют вас.

Образование

«Как и любое обучение, финансовое образование — это процесс, который должен начинаться в раннем возрасте и продолжаться на протяжении всей жизни. Этот кумулятивный процесс развивает навыки, необходимые для принятия важных финансовых решений, влияющих на способность человека получать активы, такие как образование, собственность и сбережения, которые улучшают экономическое благосостояние ».

— Алан Гринспен, экономист и бывший председатель Федеральной резервной системы США

«Это в значительной степени то, как мы добавляем что-либо в учебную программу.Когда родители сказали, что дети должны быть компьютерными грамотными, школы начали откликаться. То же самое и с базовой финансовой грамотностью ».

— Элизабет Уоррен, сенатор США от Массачусетса

«Очень важно, чтобы наши дети получали образование в области личных финансов. И в семье, и в школе. И это особенно важно, поскольку все больше молодых людей должны брать на себя огромные долги, чтобы поступить в колледж ».

— Элизабет Уоррен, сенатор США от Массачусетса

«Вы знаете, старая версия касалась балансировки чековой книжки.Новая версия о рисках, связанных с задолженностью, гораздо более доступна. Поэтому я считаю важным, чтобы мы разработали соответствующие курсы финансовой грамотности и преподавали их с раннего возраста в начальной школе ».

— Элизабет Уоррен, сенатор США от Массачусетса

«Все недоумения, замешательства и неприятности в Америке возникают не из-за недостатков в конституции или конфедерации, не из-за недостатка чести или добродетели, а из-за явного невежества о природе монеты, кредита и обращения.

— Джон Адамс, второй президент США

«Финансовая грамотность — это не самоцель, а постепенный процесс. Он начинается в детстве и продолжается на протяжении всей жизни человека до пенсии. Прививать детям идею финансовой грамотности особенно важно, потому что они будут нести ее всю оставшуюся жизнь. Результаты опроса очень обнадеживают, и мы хотим внести свой вклад, чтобы все дети развили и укрепили свои навыки финансовой грамотности.»

— Джордж Карл, председатель Национальной комиссии по финансовой грамотности CPA

« Я один из тех, кто считает, что все 10-летние дети должны обладать навыками чтения, письма и вычислений, которые дают им возможность оставаться на всю жизнь. ученики. И я рассматриваю финансовое образование как важную часть той основы обучения, которая необходима детям в мире, который становится все более сложным и требует, чтобы все мы понимали вычисления и финансы, а также значение сбережений, потому что они являются ключом к участию. полностью в том, что жизнь может предложить в Соединенных Штатах.

— Пол Х. О’Нил, министр финансов США

«Выпускники колледжей потратили 16 лет на приобретение навыков, которые помогут им получить более высокую зарплату; но мало или совсем не тратится времени на то, чтобы помочь им сэкономить, инвестировать и приумножить свои деньги ».

— Винс Шорб, генеральный директор Национального совета финансовых педагогов

«Личные финансы не были приоритетом в наших школах, потому что администраторы перегружены обучением для проверки их эффективности.Но в идеальном мире дети учились бы распоряжаться своими деньгами от родителей или опекунов. Школы не могут охватить все ценности, связанные с тем, как вы распоряжаетесь деньгами ».

— Мишель Синглетари, синдицированный обозреватель и консультант по личным финансам

«Мы не инвестируем в финансовую грамотность значительным образом. Мы должны учить младших школьников, как балансировать чековую книжку, как вести базовый учет, почему так важно оплачивать счета вовремя.Во-первых, образование. Начните процесс обучения как можно раньше, в начальной школе. Во-вторых, поощряйте и поддерживайте предпринимательство. В-третьих, политика. Я знаю, что одним из приоритетов Казначейства США является расширение доступа к финансовым услугам и повышение финансовой грамотности. Нам нужно больше государственных учреждений, чтобы подчеркнуть это, щедро поддерживая усилия по повышению финансовой грамотности ».

— Кабир Сегал, автор и корпоративный стратег в First Data Corporation

«Учителя — это самое главное, что влияет на успехи учащихся. Квалификация финансовых преподавателей напрямую влияет как на краткосрочные результаты обучения студентов, так и на их долгосрочное финансовое благополучие.

— Винс Шорб, генеральный директор Национального совета финансовых педагогов

Управление деньгами

«Финансовая грамотность — это способность выносить обоснованные суждения и принимать эффективные решения относительно использования денег и управления ими».

— Национальный фонд образовательных исследований

«Самая большая разница между финансовым успехом и финансовым провалом — это то, насколько хорошо вы управляете своими деньгами. Это просто: чтобы управлять деньгами, вы должны управлять деньгами.

— Т. Харв Экер, писатель, бизнесмен и мотивационный оратор

«Те, кто владеют деньгами, могут свободно служить другим, еще владеющим ими».

— Оррин Вудворд, автор

«Современная жизнь такова, что почти с самого начала, когда люди выходят на рынок труда, они должны принимать экономические решения и финансовые решения».

— Дуайт Джеффи, профессор банковского дела и финансов

«Единственный способ навсегда взять под контроль свою финансовую жизнь — это копнуть глубже и устранить корень проблемы.

— Сьюз Орман, писатель, финансовый консультант, мотивационный спикер и телеведущий

«Никогда не тратьте деньги, пока они у вас не появятся».

— Томас Джефферсон, третий президент Соединенных Штатов

«В конечном счете, смысл в том, чтобы правильно распорядиться деньгами, не в том, чтобы думать о деньгах».

— Элизабет Уоррен, сенатор США от Массачусетса

Финансовая свобода

«Если вы хотите быть финансово свободным, вам нужно стать другим человеком, чем сегодня, и отпустить все, что удерживало вас. назад в прошлое.

— Ким Кийосаки, предприниматель и автор

«Вы становитесь финансово свободными, когда ваш пассивный доход превышает ваши расходы».

— Т. Харв Экер, писатель, бизнесмен и мотивационный оратор

«Финансовая независимость имеет первостепенное значение. Моя мама всегда говорит, что когда женщина финансово независима, у нее есть возможность жить на своих условиях. Это был лучший совет, который я когда-либо получал. Независимо от того, куда вы идете по жизни или на ком выйдете замуж, вы должны быть финансово независимыми.Вы не знаете, какие кривые шары бросит в вас жизнь. Следовательно, вам необходимо иметь возможность заботиться о себе и о людях, которых вы любите ».

— Приянка Чопра, актриса

«Я считаю, что типичной американской семье пора вырваться из финансовой зависимости».

— Дэйв Рэмси, гуру личных финансов, бизнесмен и автор

«Достижение финансовой независимости дает много преимуществ, но способность легко справляться со стрессовыми, неожиданными событиями — одна из самых ценных.

— Безумный ученый, финансовый блогер и подкастер

«Финансовое здоровье — это привилегия, которая должна быть предоставлена ​​каждому, и она начинается с желания поговорить, а также осознания нашего собственного прошлого и предубеждений».

— Эрин Лоури, тысячелетний эксперт по личным финансам, автор и спикер

Дисциплина

«Человек либо дисциплинирует свои финансы, либо его финансы дисциплинируют его».

— Оррин Вудворд, автор

«Я никогда не хочу, чтобы деньги диктовали мне, что я могу и что не могу делать в жизни.

— Джессика Мурхаус, финансовый советник, отмеченный наградами блогер

«Я верю, что благодаря знаниям и дисциплине финансовое спокойствие возможно для всех нас».

— Дэйв Рэмси, гуру личных финансов, бизнесмен и писатель

«Никто никогда не достиг финансовой пригодности с январской резолюцией, которая отменяется к февралю».

— Сьюз Орман, писатель, финансовый советник, мотивационный спикер и телеведущий

Бедность

«Без финансовой грамотности резко возрастает количество разводов, разрываются семьи, а женщины остаются с жестокими мужчинами в целях финансовой безопасности.Отсутствие работы способствует беспорядкам и незаконной деятельности. Назовите любую ситуацию, и она вернется к деньгам. Нам нужно сосредоточить внимание на искоренении бедности ».

— Джон Хоуп Брайант, предприниматель и бизнесмен, занимающийся финансовой грамотностью

«Dr. Кинг организовал кампанию для бедных в 1968 году, чтобы закрыть Вашингтон, округ Колумбия, и заставить законодателей бороться с бедностью. Его попытки сместить акцент с гражданских прав на серебряные были прерваны его безвременной смертью. Он горячо боролся за права чернокожих, но он также признал финансовую грамотность ключом к Америке, которая была действительно свободной для всех людей.

— Джон Хоуп Брайант, предприниматель и бизнесмен в области финансовой грамотности

«Я думаю, что деньги на глобальные решения находятся на Уолл-стрит. Уолл-стрит распределяет капитал. И нам нужно привлечь капитал для реализации успешных идей, будь то микрофинансирование, будь то программы финансовой грамотности, Уолл-стрит может быть двигателем, который заставляет нас — заставляет капитал доходить до людей, которые в нем нуждаются ».

— Кабир Сегал, автор и корпоративный стратег в First Data Corporation

«Если свободное общество не может помочь многим бедным, оно не может спасти немногих богатых.

— Джон Ф. Кеннеди, 35-й президент Соединенных Штатов

Капитализм

«Нам в Америке нужно иметь финансовую грамотность, а не просто жаловаться на обструкционизм. Нам нужны решения. И я думаю, что решения заключаются в использовании больших финансов, чтобы заставить капитализм работать на людей по всему миру ».

— Кабир Сегал, автор и корпоративный стратег в First Data Corporation

Экономика

«Проблема номер один в сегодняшнем поколении и экономике — это отсутствие финансовой грамотности.

— Алан Гринспен, экономист и бывший председатель Федеральной резервной системы США

«Финансовая неграмотность — это проблема не только одного населения. Он затрагивает всех: мужчин и женщин, молодых и старых, независимо от расовой и социально-экономической принадлежности. Мы больше не можем стоять в стороне и игнорировать эту проблему. От этого зависит экономическое будущее Соединенных Штатов ».

— Президентский консультативный совет по финансовой грамотности

«Если вы не понимаете языка денег и у вас нет банковского счета, значит, вы всего лишь экономический раб.

— Джон Хоуп Брайант, генеральный директор Operation HOPE

Великая депрессия

«Что касается моей профессии, я страстно увлечен финансовой грамотностью. Я хочу жить в финансово грамотном обществе. Я хочу, чтобы дети понимали важность сбережений и инвестиций. Я хочу попытаться воспроизвести великих вкладчиков, которые вышли из депрессии, лучших вкладчиков, которых когда-либо видела страна. Крайне важно, чтобы люди понимали важность финансовой грамотности, потому что на самом деле это спасение жизни.

— Меллоди Хобсон, бизнес-леди и президент Ariel Investments

Активы

«Люди с низкими стандартами финансовой грамотности часто не могут взять свои идеи и создать на их основе активы».

— Роберт Кийосаки, бизнесмен и писатель

«У богатых свои активы работают на них. Они получили контроль над своими расходами и сосредоточились на приобретении или создании активов. Их бизнес оплачивает большую часть их расходов, и у них мало личных обязательств, если они вообще есть.»

— Роберт Кийосаки, бизнесмен и автор

Кредитные карты

« Не разбивайте свои кредитные карты, проблема не в картах, а в отсутствии финансовой грамотности человека, владеющего картами. ”

— Роберт Кийосаки, бизнесмен и автор

«Некоторым людям иногда необходимо профинансировать покупку или арендовать автомобиль, и кредитная карта становится необходимостью. Я не люблю кредитные карты. Позвольте мне еще раз подчеркнуть это.Я не люблю кредитные карты. Они очень упрощают перерасход. Они могут сделать жизнь намного более сложной и напряженной. Я советую обращаться с ними как с такими, какие они есть: маленькими пластиковыми гранатами, с которыми нужно обращаться очень осторожно ».

— Элизабет Уоррен, сенатор США от Массачусетса

«Держитесь подальше от долгов. Иногда долги необходимы, чтобы купить дом или получить образование, но не для того, чтобы купить свитер или перекусить. Если у вас есть выбор между покупкой чего-либо и оплатой кредитной картой, оплатите ее.Моя мама сказала: если у тебя нет денег, не покупай их. И в этом моя мать была права ».

— Элизабет Уоррен, сенатор США от Массачусетса

Сложные проценты

«Я думаю, что люди не понимают сложных процентов, потому что обычно никто никогда не объясняет им это, а уровень финансовой грамотности в США невысок. очень низкий.»

— Джеймс Суровецки, журналист New Yorker

Финансовое будущее

«Финансовая грамотность — важная часть предотвращения финансовых ошибок и планирования надежного финансового будущего.

— Тим Поленти, президент и генеральный директор Круглого стола по финансовым услугам

«Хороший финансовый план — это дорожная карта, которая показывает нам, как именно тот выбор, который мы делаем сегодня, повлияет на наше будущее».

— Алекса фон Тобель, основатель и генеральный директор LearnVest.com

Предпринимательство

«Хотя хороших бизнес-идей предостаточно, многим предпринимателям сложно понять налоги на заработную плату, здравоохранение и другие острые проблемы… у них нет финансовой грамотности, чтобы масштабировать свой бизнес и привлекать инвесторов.

— Даймонд Джон, основатель, президент и генеральный директор FUBU и телеведущий на Shark Tank

Финансовая психология

«Конечная цель финансовой психологии — помочь нам улучшить наше финансовое благосостояние за счет улучшения нашей психологии. . »

— Д-р Брэд Клонц, основатель Института финансовой психологии и доцент практики финансовой психологии в бизнес-колледже Хайдера при университете Крейтон

«Существует секретная психология денег.Большинство людей не знают об этом. Вот почему большинство людей никогда не добиваются финансового успеха. Проблема не в отсутствии денег; это просто симптом того, что происходит внутри вас ».

— Т. Харв Экер, писатель, бизнесмен и мотивационный спикер

.

No related posts.