Финансово экономическая грамотность: Финансовая грамотность — советы и хитрости для чайников

Финансовая грамотность

Прокачка личных финансов: как это должно быть

2020-08-07

Мы так много денег сливаем на собственных покупках… Купонами не пользуемся, бонусные карточки оставляем дома, расплачиваемся наличкой, забываем про банковский кэшбэк! С чего начать прокачку своих личных финансов? Об этом рассказывает Наталья Роса, SALE-эксперт и автор блога по личным финансам.

Чем займы отличаются от кредитов?

2020-06-07

Рассказываем кратко: чем займы отличаются от кредитов, почему МФО выдают микрозаймы, а не кредиты. Вы узнаете, какие последствия ожидают физическое лицо за выдачу займов с целью получения прибыли.

Как подготовиться к финансовому кризису простым людям, семье

2020-05-04

Современные экономические кризисы становятся все более разрушительными. В статье разбирается структура личного бюджета, баланс между текущим потреблением, кредитной нагрузкой и формированием резервов.

Рассматриваются различные варианты инвестирования сбережений.

Отказано в кредите: что делать и как узнать причину

2020-02-22

В статье приведены основные причины отказа в выдаче кредита. Рассматриваются основания, по которым банки и МФО отказывают в кредите с хорошей кредитной историей. Даются советы, которые помогут узнать причину отказа, правильно подать заявку и увеличить шансы на получение кредита.

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

2020-02-22

В статье рассказывается о плюсах и минусах реструктуризации долга (кредита) физического лица, необходимых документах, требованиях банка для этой процедуры. Даются советы, которые помогут правильно составить заявление на реструктуризацию кредита. В деталях рассмотрим реструктуризацию долга через процедуру банкротства.

Займы по чужому паспорту: что делать, если на вас взяли кредит

2020-02-21

Что делать, если на ваше имя (паспорт) взяли кредит? Рассказываем, как берут займы по чужому паспорту. Пошагово объясним – как действовать, если узнали о кредите на свое имя, которого не брали. Дадим пример (образец) заявления в полицию о мошенничестве в сфере кредитования.

Кредитов под 0% не бывает, подводные камни для заемщика

2020-02-19

Возможен ли кредит под ноль процентов? Рассказываем о кредитах с нулевой процентной ставкой и скрытых комиссиях. Даем советы, которые помогут определить обман среди кредиторов, рекламирующих выдачу кредитов под 0% годовых. Поговорим о товарных кредитах, картах со льготным периодом и займах в МФО под ноль процентов.

Кредитные карты: плюсы и минусы, как на этом зарабатывают банки

2020-02-18

Для чего нужна кредитная карта, в чем ее суть, какие плюсы и минусы при пользовании этим кредитным продуктом. Расскажем об отличиях «кредитки» от дебетовой карты, преимуществах и недостатках. Обзор кредитной карты банка Тинькофф и Альфа-банка. Поговорим о том, как банки зарабатывают на картах со льготным периодом.

Кредитная карусель, схема заработка на кредитных картах

2018-09-17

Статья о способах кредитования для получения дополнительного заработка при помощи использования метода кредитной карусели. Указаны методы погашение займов при помощи банковской карусели, преимущества и недостатки кредитно-грейсового кольца. Рассмотрена схема заработка на кредитных картах.

Кто такие черные кредиторы

2018-07-11

В статье рассказывается о распространенных методах обмана заемщиков черными кредиторами. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от черных кредиторов.

Финансовая грамотность населения и ее повышение. Основы финансовой грамотности :: BusinessMan.ru

Понятие «финансовая грамотность» — это наличие нужного уровня осведомленности, который дает базу для реального восприятия рыночной ситуации, и как следствие, позволяет делать необходимые выводы.

Важность осведомленности в финансовой сфере

Человек может управлять своими средствами только в том случае, если он знаком с основными финансовыми понятиями и умеет их применять в реальных ситуациях.

Таким образом, экономически грамотный человек ведет учет своих расходов и прибыли, не дает образоваться большим долгам, разрабатывает планы своего бюджета и накапливает сбережения для беспечного будущего. Также он обязан разбираться в продукции, которую предлагают финансовые предприятия, и использовать ее с выгодой для себя, основываясь на внимательном выборе и продуманном подходе. Кроме этого, экономически образованная личность пользуется накопительными услугами и страхованием.

Необходимо знать, что финансовая грамотность населения определяет путь развития экономики страны. Недостаточно большое количество таких граждан ведет к негативным рискам не только для банков, кредитных организаций и их клиентов, а и для страны и социума в общем.

Другие страны

По этой причине программы по услилению финансовой осведомленности населения активно разрабатываются и внедряются. Работа с ними занимает передовые позиции в политике прогрессивных стран, к примеру, США, Австралии и Великобритании. Высокий уровень финансовой грамотности дает всестороннюю стабильность во всех сферах государственной жизни. Усиление экономической осведомленности жителей страны ведет к уменьшению случаев возникновения просроченных задолженностей по кредитам, уменьшению количества случаев успешного мошенничества и так далее.

Статистика в России

К сожалению, в России основы финансовой грамотности низки. Только невысокий процент граждан располагает навыками свободной ориентации в сфере экономики.

Согласно сведениям, предоставленным Всемирным банком в 2008 году и дальнейшим наблюдениям Национального агентства финансовых исследований, около половины россиян хранят накопленные средства в виде наличных дома, а 62% граждан не знакомы с большинством финансовых услуг и не используют их. Система страхования вкладов известна менее чем половине совершеннолетнего населения Российской Федерации, причем 50% не могут объяснить это понятие, хотя и слышали о нем ранее. Только четверть россиян имеет банковские карты и пользуется ими.

При этом владельцы кредиток не осведомлены достаточно о возникновении возможных рисков. Всего лишь 11% граждан предусмотрели накопительный план для своего пенсионного периода. Для примера, этот показатель составляет 63% в Великобритании.

В России бытует мнение, что решения, касающиеся управления средствами, следует принимать согласно рекомендациям проверенных знакомых или сотрудников финансовых институтов, а не добывая и анализируя информацию самостоятельно. Стоит принять к сведению, что население России мало проинформировано о том, что может предпринять потребитель финансовой сферы в случае правонарушения и какими правами он обладает. Можно привести в пример, что более чем 60% семей не известно о праве на необходимую информацию об эффективной процентной ставке по кредиту. Всего 11% осведомлены о том, что государство не предоставляет защиту в случае утерянных личных средств при работе с инвестиционными фондами. Около 28% граждан не берет на себя ответственность за принятые решения касательно финансовых операций, считая, что все потери должны возмещаться государством.

Улучшение нынешнего положения

Настолько печальная статистика доказывает, что повышение финансовой грамотности граждан — задача первоочередная и должна выполняться государством. Впервые эта проблема была поднята еще в 2008 году на встрече министров финансов Большой Восьмерки в Санкт-Петербурге. После мероприятия меры по усилению финансовой осведомленности были отражены в некоторых документах российского правительства.

К примеру, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ до 2020 года осведомленность граждан в финансовых вопросах упомянута в приоритетных направлениях разработки источников экономических вливаний. Государство считает этот момент немаловажным. Стратегия развития финансового рынка РФ до 2020 года рассматривает подобную осведомленность как способ поддержать развитие экономики.

Программа от Министерства финансов

Министерство финансов Российской Федерации вместе с некоторыми федеральными органами, а также совместно со Всемирным банком предлагает программу улучшения экономической осведомленности населения. Программа должна длиться около пяти лет, а вначале предусмотрена реализация ее в нескольких российских регионах. Она включает разработку специальных учебных продуктов, а также улучшение законодательной базы в финансовой и правовой областях. Примерный объем необходимых затрат — 110 миллионов долларов. Около 80%, то есть основная часть должна финансироваться посредством федерального бюджета, а остальные 20% покрывает Всемирный банк.

Финансовая грамотность самостоятельно

Сегодня все еще большая часть граждан Российской Федерации получает теоретическую информацию в этой области на специальных онлайн-ресурсах, из литературы, новостей и прессы, телепередач, на тренингах и курсах. А самый болезненный способ приобретения опыта — собственные промахи.

Список сайтов для обучения

Где же можно пополнить свои знания о том, как работает экономика? Каким порталам можно доверять? Внизу приведен перечень ресурсов, созданных при поддержке и одобрении правительства РФ специально для того, чтобы финансовая грамотность населения возрастала. Информация, в них предоставленная, абсолютно корректна и соответствует текущему законодательству.

Список сайтов для обучения:

1. «Город финансов». Это портал, который был создан в пределах общероссийской программы под названием «Финансовая культура и безопасность граждан России».
2. «Экспертная группа по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам России».
3. «Финграм ТВ» — проект, основанный Ассоциацией российских банков. Это интернет-канал, целью которого является повышение финансовой осведомленности населения. Сайт предоставляет лекции и консультации в онлайн-режиме.
4. «Банки.ру» — обширный сайт про основы финансовой грамотности. Среди разделов сайта размещен «Банковский словарь», который содержит основные понятия и термины экономической и финансовой сфер. На веб-странице размещены практические советы потребителям.
5. «Финансовая грамота» — проект, основанный совместными усилиями Российской экономической школы, или РЭШ, а также Фонда Citi. Направлен на повышение финансовой грамотности населения.
6. «Финграмота.com» — официальный веб-ресурс Союза заемщиков и вкладчиков России.
7. «Азбука финансов» — проект, направленный на обучение в финансовой сфере. Авторство принадлежит платежной системе Visa International совместно с Министерством финансов Российской Федерации.

Эволюция финансовой грамотности — Logic planning group

Автор: Ольга Мотова, независимый международный финансовый советник.

Финансовая грамотность в России до революции, была в почете у классов высшего и среднего достатка. Дворян обучали с детства, как правильно вести большое хозяйство. Без определенного уровня финансовой грамотности в России, и не только в ней, невозможно было управлять огромными состояниями, которыми обладала знать.

После революции, с приходом к власти большевиков и массовым истреблением дворянского сословия, количество финансово грамотных людей упало практически до нуля. Новой власти и новым подданным – по большей части крестьянам и трудягам, не было дела до финансовых знаний.

Финансовая грамотность в XX веке

Так исторически сложилось, что обучения финансовой грамотности в Советском государстве не было, да, собственно, и необходимости острой не было, ценности были другие, к тому же было полное доверие государству и вера в светлое будущее. Хотя, справедливости ради, надо сказать, что были известны такие финансовые инструменты, как облигация госзайма, депозиты и страхование, вот собственно и все.

Реформа 1991-1993 годов дала начало затянувшемуся денежному кризису с его последствиями, известными многим живущим сейчас россиянам. Эффект неожиданности реформы задумывался как помощь в борьбе со спекуляцией, доходами от нетрудовой деятельности, фальшивомонетничеством, коррупцией, контрабандой. Но практически главное последствие этой реформы — потеря доверия жителей России к действиям власти.

В августе 1998 г. по государственным долгам был объявлен технический дефолт, а в декабре этого года Россия рухнула на самое дно глубокой экономической ямы.

События 90-х годов прошлого века однозначно наложили отпечаток на менталитет россиян. Тот момент для многих стал отправной точкой для саморазвития. Наряду с этим возникло также недоверие государству, недоверие институту денег.

Многие помнят ситуацию, когда деньги необходимо было потратить в сжатые сроки из-за сильного роста инфляции, задержки по выплате заработной платы, задержки в выплате пенсии, разгул коррупции и преступности. Финансовой грамотности населения не было вообще, необходимо было задумываться о выживании. Экономика страны стремительно падала.

Однако, за последние 20 лет экономика России претерпела значительные изменения, отмечались как периоды спада (2008, 2015), так и периоды подъема (2009–2014 гг.).

Согласно данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения идут вниз уже 4 с лишним года – с 2014 г. Значит, жители России, несмотря на рост зарплат, в реальном выражении становятся беднее.

Что значит в “реальном выражении”? Это когда прирост заработной платы (или других доходов) фактически обесценивается инфляцией: продукция и услуги растут в цене слишком быстро. То есть номинально (не учитывая инфляцию) заработок вырастает, а количество и качество продукции и услуг, которые вы способны приобрести на эти деньги, – падает.

С 2000 по 2018 статистика по росту реальных доходов в % выглядит так:

Следующие данные представлены за период, начиная с 1999 года:

Финансовая грамотность в XXI веке

Итак, начиная с 1999 года, доходы населения России резко выросли и в течение пяти лет, с 2008 по 2013 год, был достаточно стабильный и высокий реально располагаемый доход населения. Как многие воспользовались этим временем?

Очень интересная динамика просматривается в увеличении объемов кредитования в сравнении с объемом сбережений населения за период с 2002 по 2014 год. Основой для анализа сбережений и полученных кредитов населения в банковской системе РФ является информация, представленная на официальном сайте ЦБ РФ.

Анализируя данный график, можно увидеть, что за период с 2002 по 2005 год объемы взятых в кредит средств и сбережений практически идут на одном уровне, это можно назвать «стабильной стагнацией». В дальнейшем, по мере развития системы банковского кредитования, начиная с 2010 года, произошло резкое увеличение объемов выданных кредитов.

При этом, вклады населения не отличаются особым оптимизмом, тем более четко выделяются периоды кризиса и резкого сокращения сбережений в банковской сфере (2008 и 2014 года). Данная тенденция наталкивает на мысль, что доверие населения существующей банковской системе отсутствует.

Давайте посмотрим на динамику роста финансовой грамотности за это время?

По результатам исследования Аналитического центра НАФИ, проведенного в августе 2016 г., самостоятельная оценка населения своих финансовых знаний возросла: к примеру, в 2015 г. каждый пятый россиянин считал свой уровень финансовой грамотности отличной либо хорошей, то сегодня — каждый четвертый. Так же жители России теперь чаще ведут регистрацию своих расходов и доходов.

	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2015	2016
Отличные/хорошие знания и навыки	17	15	25	20	17	13	20	24
Удовлетворительные знания и навыки	38	50	44	44	41	38	46	51
Неудовлетворительные/знаний и навыков нет	38	35	31	36	43	49	34	25

Вот еще интересные данные, представленные НАФИ: «Ведение учета доходов и расходов в семье», в которых неплохо отражается финансовая грамотность населения России:

	2008	2009	2010	2011	2013	2015	2016
Да, учет ведется, фиксируются все поступления и все расходы	22	11	11	11	12	7	9
Да, учет ведется, но не все поступления и расходы фиксируются	20	13	15	14	19	13	16
Нет, учет не ведется, но в целом известно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц	45	59	57	59	53	58	56
Нет, учет не ведется, и неизвестно, сколько денег поступило и сколько было потрачено за месяц	9	14	12	14	15	22	16
Затрудняюсь ответить	4	3	4	2	2	0	3

Обратите внимание, что больше половины респондентов учет не ведут, но «в целом известно», сколько денег поступило и сколько было потрачено.

Из моей практики работы с клиентами я делаю однозначный вывод, что зачастую «в целом известно» — это незнание, сколько на самом деле тратится денег, т.к. в конечном итоге для них является настоящим сюрпризом реальное расходование денег.

Для избавления от этой иллюзии необходимо как минимум 3 месяца (а лучше 6 месяцев) вести кропотливый учет своих расходов. И вот только после этого вам действительно будет приблизительно известно, сколько денег вы потратили в месяце, т.к. эти расходы будут вами запланированы.

Выводы короткие

Реальные денежные доходы населения падают, при этом потребление растет, доверие к банковской системе падает, население все глубже роет себе долговую яму. Финансовая грамотность примерно половины россиян находится практически на нуле: они не обладают достаточными знаниями в управлении своими личными финансами.

Выход из этого есть. Это грамотное и систематическое управление своими денежными средствами/потоками. Определение целей, их приоритетность. Выбор инструментов, с помощью которых возможно достижение ваших целей. И воплощение вашего плана в жизнь. Для этого необходимо его составить — Ваш личный финансовый план.

Если Вам это близко и необходимо, я буду рада Вам помочь.

С уважением,
Ольга Мотова, независимый международный финансовый советник. 

OECD PISA Оценка финансовой грамотности студентов

Результаты PISA 2018: умеют ли студенты разбираться в деньгах? (Том IV)

07/05/2020 — Этот том обеспечивает перекрестно сопоставимый показатель финансовой грамотности 15-летних учащихся в странах-участницах и исследует связь с уровнями финансовой грамотности и возможностями приобретения финансовой грамотности в школе, дома. и на личном опыте.

Страны охвачены — Оценка 2018 охватывала 20 стран и экономик: Австралия, Бразилия, Болгария, провинции Канады (Британская Колумбия, Манитоба, Нью-Брансуик, Ньюфаундленд и Лабрадор, Новая Шотландия, Онтарио и остров Принца Эдуарда), Чили, Эстония, Финляндия, Грузия, Индонезия, Италия, Латвия, Литва, Перу, Польша, Португалия, Российская Федерация, Сербия, Словацкая Республика, Испания и США.

---

Результаты PISA 2015: финансовая грамотность студентов (том IV)

24/05/2017 — В этом сборнике исследуется опыт и знания учащихся о деньгах и дается общая картина способности 15-летних применять накопленные знания и навыки в реальных жизненных ситуациях, связанных с финансовыми проблемами и решениями.

Страны, охваченные — Оценка 2015 года охватывает 15 стран и экономик: Австралию, Фламандское сообщество Бельгии, 7 провинций Канады (Британская Колумбия, Манитоба, Нью-Брансуик, Ньюфаундленд и Лабрадор, Новая Шотландия, Онтарио и Остров Принца Эдуарда), Чили, Италия, Нидерланды, Польша, Словацкая Республика, Испания и США.Во второй оценке также приняли участие 5 стран-партнеров и экономик: Бразилия, 4 провинции Китая (Пекин, Шанхай, Цзянсу и Гуандун), Литва, Перу и Российская Федерация.

---

Результаты PISA 2012: студенты и деньги (Том VI)

09/07/2014 — В первом томе исследуются показатели финансовой грамотности 15-летних учащихся в 18 странах и экономиках, которые участвовали в этой факультативной оценке. В нем также обсуждается взаимосвязь финансовой грамотности с состоянием учащихся и их семей, а также с их математическими навыками и навыками чтения.В сборнике также исследуется доступ студентов к деньгам и их опыт решения финансовых вопросов. Кроме того, в нем представлен обзор текущего состояния финансового образования в школах и освещены соответствующие тематические исследования.

Охваченные страны — Шестьдесят пять стран или регионов приняли участие в тесте PISA на математическую грамотность. Студенты из 18 из этих стран также решали проблемы, связанные с финансовой грамотностью: Австралия, Бельгия (Фламандское сообщество), Шанхай-Китай, Колумбия, Хорватия, Чехия, Эстония, Франция, Израиль, Италия, Латвия, Новая Зеландия, Польша, Россия, Словацкая Республика, Словения, Испания и США.

Финансовая грамотность: определение — OppLoans

Мы много говорим о термине «финансовая грамотность», но что он на самом деле означает?

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность определяется как владение знаниями и навыками, которые позволяют осознанно и эффективно управлять деньгами.

Это широкое определение, но для разных людей этот термин может означать разные вещи.

Чтобы понять нюансы того, что такое финансовая грамотность и как ее понимают люди, мы поговорили с экспертами по личным финансам из различных отраслей. Они представляют собой множество различных образований и пространств, в которых преподают и изучают финансовую грамотность. Мы задали всем простой вопрос с непростым ответом: «Что такое финансовая грамотность?»

Вот что они сказали.

Мнения экспертов: Каково определение финансовой грамотности?

	Что такое финансовая грамотность? « Финансовая грамотность — это конечный результат процесса финансового образования. Когда учащиеся финансово грамотны, они могут принимать осознанные финансовые решения, которые могут помочь улучшить их благосостояние ». Пол Гебель, Директор Центра управления деньгами студентов Университета Северного Техаса
	Что такое финансовая грамотность? «Это дает людям возможность вести успешную жизнь.Моя цитата всегда была «знание — сила», и чем больше вы знаете, тем лучше вам будет. А финансовая грамотность для меня дает финансовые инструменты для расширения финансовых возможностей людей, чтобы они могли улучшить свою финансовую жизнь ». Черри Дейл, Директор по финансовому образованию, Virginia Credit Union
	Что такое финансовая грамотность? « Для меня финансовая грамотность — это просто понимание различных финансовых концепций и того, как они могут влиять на вашу жизнь. Итак, понимание того, какие термины существуют в финансовом мире и как они могут применяться в вашей жизни. Для нас важным всегда было просто сделать шаг вперед и применить к этому финансовое благополучие. Итак, понимание — как только вы узнаете эти концепции — как они могут привести к различным изменениям вашего поведения, и именно здесь мы начинаем вступать на территорию оздоровления ». Фил Шуман, Директор программы MoneySmarts в Университете Индианы
	Что такое финансовая грамотность? «Для меня финансовая грамотность — это глубокое знание ваших личных финансов и влияния ваших решений на вашу финансовую стабильность .Поскольку одна из вещей, которую мы очень быстро узнаем, — это то, что студенты и даже их родители обладают базовыми знаниями в области финансовой грамотности … одна из вещей, над которыми мы работаем, — это понимание того, как ваше поведение влияет на это. Большинство людей финансово грамотны, но они принимают решения, которые пагубны в долгосрочной перспективе из-за краткосрочного удовлетворения ». Дамейон Ловетт, Директор кампуса и контролер, Программа финансового образования в Университете Южной Флориды
	Что такое финансовая грамотность? «Мы помогаем студентам добиваться финансового успеха, предоставляя информацию, ресурсы и программы по финансовой грамотности.Мы считаем, что финансовая грамотность — это оценка долгосрочных преимуществ финансовой грамотности и экономического образования . Это не то, к чему следует относиться легкомысленно — это то, что вполне реально и применимо к любому социально-экономическому фону. Мы считаем, что это инструмент, который необходим для успеха в дальнейшей жизни. И это не просто составление бюджета и сбережения — это жизненные навыки ». Латоя Гори, Директор, Управление финансовой грамотности UMKC
	Что такое финансовая грамотность? «Работая с подростками, я обычно сосредотачиваюсь на личных финансах через призму поведенческой экономики и всеобъемлющей психологии человеческого опыта.Осведомленность и знания имеют решающее значение, но преобразующая финансовая грамотность требует навыков, выработанных посредством применения, неудач, опыта, роста и практики (много практики). В конце концов, для меня финансовая грамотность — это способность успешно управлять нашим хищническим потребительским обществом с достаточными финансовыми ресурсами для поддержки наших индивидуальных определений благополучия ». Трэвис Кук, специалист по образованию , Управление образования штата Юта
	Что такое финансовая грамотность? « Финансовая грамотность, особенно для студентов, включает знание ваших ресурсов, поэтому, если вы чего-то не понимаете, вы знаете, к кому обратиться. Кроме того, осознание того, что решения, которые вы принимаете сейчас, независимо от того, на каком этапе вашей жизни вы находитесь или насколько незначительным является решение, каким-то образом повлияют на вас в финансовом отношении в будущем. Наконец, понимание того, каковы практические последствия этих решений, также является ключевым компонентом финансовой грамотности ». Лаура Замборски, координатор , программа $ avvy $ eawolf в Университете Аляски в Анкоридже

Компоненты финансовой грамотности

Финансовая грамотность подразделяется на две части: знания и навыки.

Что касается знаний, то финансовая грамотность определяется пониманием основных понятий личных финансов — например, процентных ставок, кредитных рейтингов и цели резервного фонда. При применении на практике эти знания обеспечивают основу, необходимую для принятия обоснованных решений, способствующих долгосрочному финансовому благополучию.

Что касается навыков, знания должны быть дополнены способностью выполнять задачи, обеспечивающие надежные личные финансы. Например, финансово грамотный человек будет знать, как использовать приложения для онлайн-банкинга, запрашивать кредитный отчет и делать что-то столь же простое, как выписывать чек.

Конкретные знания и навыки, определяющие финансовую грамотность, можно разделить на шесть категорий:

1. Расходы и сбережения
2. Кредит и долг
3. Занятость
4. Инвестиции
5. Управление рисками
6. Принятие решений

Эти категории отражены в национальных стандартах финансовой грамотности, выпущенных Jump $ tart Coalition и Советом по экономическому образованию.

Финансовая грамотность: знания

Расходы и сбережения

• Понимание различных способов оплаты.Между кредитными и дебетовыми картами и другими формами оплаты есть важные различия. Кредитные карты — это, по сути, форма заимствования, но дебетовые карты снимаются непосредственно с вашего банковского счета. Чеки также снимаются напрямую с вашего банковского счета, поэтому убедитесь, что их достаточно для покрытия расходов.
• Узнайте, как работает банковское дело. Банки обеспечивают безопасный способ хранения денег. Деньги можно вносить или снимать лично, в банкоматах или с помощью веб-сайта или приложений банка. Банки также предлагают полезные услуги.Текущий счет предназначен для повседневных операций. Сберегательный счет лучше подходит для начисления процентов.
• Накопление дает деньги на будущие покупки. Сберегать означает откладывать деньги сейчас на будущие нужды, цели и чрезвычайные ситуации. Сюда могут входить краткосрочные или долгосрочные финансовые цели, развлекательные мероприятия и покупки, или резервный фонд. Чрезвычайный фонд — это деньги, которые откладываются на непредвиденные расходы, такие как потеря работы, медицинские счета или ремонт автомобиля.
• Потребности vs.хочет. Расходы можно разделить на две категории: потребности и желания. «Потребности» — это предметы первой необходимости — еда, жилье и т. Д. «Хочу» — это роскошь — вещи, которые было бы неплохо иметь, но без них можно обойтись. Некоторые предметы могут быть как потребностями, так и желаниями. Например, еда — это определенно потребность. Однако дорогая еда в ресторане — это желание.

Кредит и долг

• Что такое кредит? Кредит — это финансовый инструмент, который позволяет вам что-то купить сейчас и заплатить за это позже. Формы кредита включают кредитные карты, личные ссуды и ипотечные ссуды.Использование кредита требует затрат — начисляются проценты.
• Разница между кредитными отчетами и кредитными рейтингами. Кредитный отчет — это подробный отчет о кредитной истории заемщика. Его собирают и поддерживают кредитные бюро. История платежей и другие факторы, содержащиеся в отчете, используются для создания кредитного рейтинга (от 300 до 850), который отражает кредитоспособность заемщика. Чем выше балл, тем больше у кредитора может быть уверенность в том, что ссуда, предоставленная лицу, будет возвращена.
• Финансовые ошибки могут навредить вашему кредитному рейтингу. О пропущенных платежах и невыплатах по кредитам сообщается в кредитные бюро и добавляется к вашему кредитному отчету. Они могут оставаться в вашем отчете до семи лет и отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поскольку кредиторы смотрят на вашу оценку при рассмотрении вопроса о предоставлении ссуды или предложения кредитной карты, любые отрицательные оценки повлияют на вашу способность получить кредит, ссуду и даже снять квартиру. Более низкий балл также увеличит стоимость использования кредита.
• Кредит имеет разную стоимость. Кредит платный. Вы платите в виде процентов, чтобы занять чьи-то деньги. Это часто выражается в виде годовой процентной ставки или годовых. Годовая процентная ставка — это годовая сумма процентов по займам. Чем выше годовая процентная ставка, тем дороже кредит. На стоимость кредита также влияют различные виды комиссий, например, комиссии за просроченные или пропущенные платежи.
• Более низкий кредитный рейтинг влияет на кредитоспособность и стоимость заимствования. Кредитоспособность — это определение кредиторами возможности неисполнения заемщиком долговых обязательств.Он учитывает такие факторы, как история погашения и кредитный рейтинг. Потребители с историей пропущенных платежей — и, следовательно, с более низким кредитным рейтингом — считаются заемщиками с высоким уровнем риска. В результате эти заемщики платят более высокие проценты и комиссионные за получение кредита.

Работа

• Выбор образования и навыков может повлиять на доход. Потенциал заработка и удовлетворенность работой могут зависеть от образования, навыков, спроса и предложения работника на его труд.Как правило, работники с более высоким уровнем образования, подготовки и опыта зарабатывают более высокие доходы.
• Доходы облагаются налогом. Есть два типа дохода: заработанный и незаработанный. Трудовой доход будет включать заработную плату или комиссионные. Проценты, дивиденды и прирост капитала являются примерами нетрудового дохода. Есть много способов получения дохода, и каждый может облагаться налогом по разной ставке.
• Разберитесь в льготах для работников. Помимо оплаты, многие работники получают пособия от своего работодателя.Эти льготы могут включать медицинское страхование или пенсионные планы, спонсируемые работодателем.

Инвестирование

• Понять инвестирование. Инвестирование означает использование денег, чтобы заработать больше денег. Многие люди вкладывают средства для достижения будущих финансовых целей путем накопления богатства. Однако существуют риски для некоторых видов инвестирования, таких как продажа вложений в акции с убытком.
• Временная стоимость денег. Временная стоимость денег — важное понятие для инвесторов. Это относится к способности денег расти со временем в цене.Из-за заработанных процентов деньги, которые вложены сегодня, имеют большую ценность, чем та же сумма денег, если бы они были приобретены и инвестированы позже. Таким образом, чем раньше будут получены деньги, тем большую выгоду они принесут.
• Последствия задержки инвестирования. Из-за временной стоимости денег откладывание инвестиций тратит впустую их потенциал для получения процентов и роста. Подумайте о пенсионном фонде. Молодые работники имеют наибольший потенциал для более высокой рентабельности инвестиций просто потому, что у них больше времени для начисления процентов на их заработок до выхода на пенсию.
• Экономические условия влияют на фондовый рынок и инвестиции. На фондовый рынок влияет множество факторов. Низкий уровень инфляции может привести к всплеску продаж на фондовом рынке, тогда как дефляция вызвана уменьшением расходов и доходов. Повышение процентных ставок означает более высокие затраты по займам, в результате чего потребительские расходы и бизнес-инвестиции замедляются и замедляются экономический рост. И наоборот, падение процентных ставок может стимулировать экономический рост. Даже экономические тенденции на внешних рынках могут повлиять на U.С. фондовый рынок.

Управление рисками

• Цель страхования. Страхование может защитить вас от значительных финансовых затрат, связанных с такими вещами, как неотложная медицинская помощь или материальный ущерб. Это позволяет вам заплатить небольшую стоимость сейчас, чтобы избежать больших затрат в будущем, которые могут оказаться недоступными. Люди управляют риском денежных или физических потерь посредством избегания, принятия и сокращения. Некоторые виды страхования, такие как страхование дома, автомобилей или медицинских счетов, позволяют минимизировать риск.

Принятие решений

• Финансовая ответственность требует активного принятия решений. Финансовое здоровье требует активного принятия решений и планирования. Это требует применения надежной финансовой информации к индивидуальным обстоятельствам. Жизненные события — например, болезнь, потеря работы или развод — могут изменить финансовое положение человека и потребовать соответствующих корректировок.
• Знайте, где получить финансовую консультацию. У всех есть вопросы. Часть финансовой грамотности — это знать, где можно найти ответы.Библиотеки, авторитетные онлайн-источники и финансовые консультанты — все это источники надежной финансовой информации.

Финансовая грамотность: навыки

Расходы и сбережения

• Составьте бюджет. Составьте бюджет, чтобы сбалансировать ваши доходы и расходы. Используйте его, чтобы спланировать, как распределять доход для выполнения финансовых обязательств и работать над достижением будущих целей. Если изменится ваше финансовое положение, изменится и ваш бюджет, а также то, сколько вы тратите или откладываете.
• Планирование и управление оплатой счетов. Знайте, как и когда планировать оплату счетов. Будете ли вы платить онлайн, через автоматические платежи, через приложение или отправив чек по почте? Важно не то, что вы выберете, а то, что у вас есть метод, обеспечивающий своевременность ваших платежей. Следите за тем, когда должны быть оплачены счета каждый месяц, и выберите получение напоминаний об оплате по электронной почте, телефону или почте.
• Сравнительный магазин. Узнайте, как узнать лучшую цену на продукт перед покупкой.Это позволяет избежать перерасхода средств. Изучая, найдите сопоставимые альтернативы. Например, находясь в продуктовом магазине, сравните цену за унцию (общая сумма в долларах, разделенная на количество унций) аналогичных продуктов питания, чтобы получить максимальную отдачу от ваших денег.
• Создайте сбережения с помощью метода «сначала плати себе». Метод «сначала заплати себе», также известный как обратное бюджетирование, заключается в построении плана расходов на основе ваших целей сбережений. Сначала перечислите свои краткосрочные или долгосрочные цели сбережений.Затем решите, какой вклад вносить каждый месяц. Наконец, положите эти деньги на свой сберегательный счет, прежде чем направлять остаток бюджета на расходы.

Кредит и долг

• Запросите свой кредитный отчет. Все потребители имеют право получать бесплатный кредитный отчет один раз в год от каждого из основных кредитных бюро — Equifax, TransUnion и Experian. Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы своевременно выявить проблемы. Чтобы оспорить ошибку, сообщите в кредитное бюро, какая информация неточна.После расследования исправления или удаления появятся в течение 30–90 дней.
• Следите за своим кредитным рейтингом. Годовые кредитные отчеты — не единственный способ проверить свой кредитный рейтинг. Вы также можете в любое время просматривать и отслеживать изменения своего счета с помощью бесплатной компании по проверке кредитоспособности онлайн. Эти сайты не предоставляют ваш официальный FICO, но дают точную оценку. Помните о финансовых решениях, которые повышают или понижают вашу оценку, например о коэффициенте использования, своевременности платежей, сроке кредита и запросах.
• Определите наиболее экономичный способ совершения покупки в кредит. Используя кредит, оцените, оправдывает ли покупка подводные камни. Например, спросите, сможете ли вы погасить его в течение льготного периода или у вас будет остаток перенесен на следующий месяц. Как насчет получения кредита? Сравните стоимость кредита. Это может включать процентные ставки, частоту начисления сложных процентов, комиссии и срок кредита. Рассчитайте общую стоимость погашения кредита при различных процентных ставках и за разный период времени.
• Разработайте план управления чрезмерной задолженностью. Если ваш долг становится чрезмерным и вы пропускаете платежи, важно разработать план по эффективному управлению им, чтобы вы могли работать над его сокращением. Рассмотрите возможность прямого обращения к кредиторам, чтобы восстановить контроль, пересмотреть план платежей, консолидировать ссуды или принять участие в программе консультирования по вопросам долга. Другой вариант — заплатить сторонней компании по ремонту кредита, чтобы решить этот вопрос. Используйте бюджет, чтобы сократить расходы и сосредоточиться на выплате долга.

Работа

• Используйте план карьеры, чтобы определить потенциальный доход.Ищите вакансии, связанные с карьерой, которая интересна вам и опирается на ваши сильные стороны. Затем определите свой потенциальный заработок на основе желаемой работы, уровня образования и навыков. Разработайте стратегию минимизации затрат на высшее образование или профессиональную подготовку, исследуя стипендии, федеральные субсидии и неполный рабочий день. Наконец, нарисуйте план карьеры, учитывающий все эти факторы.
• Подать налоговую декларацию по найму. Вы знаете, как подавать налоги? Хотя большинство людей, получающих доход, по закону обязаны подавать декларацию в IRS, не все это делают.Во-первых, выясните свой статус подачи. Затем соберите всю свою документацию, включая W-2 от работодателей или 1099 для контрактных работ. Наймите бухгалтера, чтобы он разобрался с вашими налогами, или подайте заявление в электронную компанию.
• Подсчитайте будущий доход, необходимый для поддержания вашего образа жизни на пенсии. Сколько денег вам понадобится на пенсии, чтобы поддерживать текущий или ожидаемый уровень жизни? Определите источники дохода при выходе на пенсию, такие как пенсионно-сберегательный счет, такой как 401 (k) или IRA, пенсии, аннуитеты, инвестиции, домашний капитал или неполный рабочий день.Установите цель сбережений, исходя из желаемого дохода и продолжительности времени до выхода на пенсию. Воспользуйтесь преимуществами сложных процентов, поскольку это самый надежный метод накопления богатства в будущем.

Инвестиции

• Реализуйте диверсифицированную инвестиционную стратегию. Рассмотрите возможность создания диверсифицированного инвестиционного портфеля. Обычно диверсифицированные портфели включают акции, фиксированный доход и товары. Внимательно следите за рынком, чтобы знать, когда продавать.
• Определите предупреждающие признаки мошенничества с инвестициями.Инвестиционное мошенничество — это незаконная продажа недостоверной финансовой информации. Правительство и независимые агентства борются с мошенничеством и контролируют отрасль финансовых услуг. Скептически относитесь к нежелательным сообщениям от незнакомцев. Не доверяйте никому, кто обещает высокую прибыль в короткие сроки или инвестиции без риска или с низким уровнем риска. Остерегайтесь брокера, предоставляющего «внутреннюю» информацию.

Управление рисками

• Сравните затраты с покупкой страховки. Классифицируйте, а затем определите типы страхования, которые могут вам понадобиться: страхование арендатора, автострахование, страхование домовладельца и страхование ответственности, среди прочего.Перечислите факторы, определяющие страховые взносы. Определите, есть ли в вашем штате какие-либо установленные законом минимумы. Рассчитайте платеж с учетом исключений и франшиз. Затем узнайте, как при необходимости подать страховое возмещение.

Принятие решений

• Определите источники достоверной финансовой информации. Ищите объективные, точные и актуальные источники информации. Финансовый совет можно получить в библиотеках, в Интернете, у профессиональных финансовых консультантов, у друзей и членов семьи, но обязательно проверьте свои источники.Узнайте о наиболее важных факторах, которые следует учитывать, прежде чем нанимать профессионального финансового консультанта, поверенного, налогового консультанта или специалиста по финансовому планированию.
• Подготовьте план на случай непредвиденных обстоятельств. Принимайте обоснованные финансовые решения, чтобы подготовить план действий на случай непредвиденного изменения финансовых обстоятельств. Комплексный финансовый план включает в себя финансовые цели, бюджет, план управления денежными потоками, инвестиционный план, план страхования, отчет о собственном капитале, завещание и план наследственного имущества. Обсудите финансовые планы или договорные обязательства с иждивенцами или бенефициарами, которые у вас могут быть.

Обучение финансовой грамотности для учителей средней школы Национальный институт финансовой и экономической грамотности (NIFEL) Уильям Э. Уилкокс, президент MCE, CBM.

Презентация на тему: «Обучение финансовой грамотности для учителей средних школ, Национальный институт финансовой и экономической грамотности (NIFEL) Уильям Э. Уилкокс, президент MCE, CBM». — Стенограмма презентации:

1 Обучение финансовой грамотности для учителей средней школы Национальный институт финансовой и экономической грамотности (NIFEL) Уильям Э.Уилкокс, президент MCE, Фонд кредитного образования CBM 21 октября 2013 г.

2 Что такое НИФЕЛ?

3

4 NIFEL IS: 3 отдельных занятия. Каждое занятие включает в себя предварительное и последующее тестирование. Работа в группах над проектами и проведение презентаций. Домашнее задание, компьютерный класс, чтение и викторины. Самое главное, что инструктаж по курсу проводится «отраслевыми докладчиками»

5 ИСТОРИЯ По состоянию на август 2013 г. 800+ педагогов подготовили 600+ учителей старших классов средней школы Висконсина 2012-13 ШКОЛЬНЫЙ ГОД 459 учителей Висконсина, прошедших обучение NIFEL X 79 учеников = 36 261 ученик, обученный финансовой грамотности

6 ТЕМЫ ДЕНЬГИ И КРЕДИТ Типы кредитов (расходы, комиссии, сроки и т. Д.) Кредитные отчеты и вопросы сбора кредитных рейтингов — Погашение долга Управление деньгами — Разумное использование кредитных денег, инфляция, программы денежно-кредитной политики — LifeSmarts, MoneySkill, Fool Proof

7 ТЕМЫ СТРАХОВАНИЕ И ИНВЕСТИРОВАНИЕ Типы инвестирования (акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и т. Д.) Обучение и защита инвесторов Планирование инвестиций (риск или вознаграждение) Управление личными рисками Типы страхования (жизнь, здоровье, жилье, авто и т. Д.)) Советы по покупке страховки

8 ТЕМЫ ПЛАТЕЖНЫЕ ЧЕКИ, ФИНАНСОВЫЕ ДОГОВОРЫ И Налоги на ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО, Социальное обеспечение, льготы для сотрудников Процесс покупки дома (ипотечные контракты и т. Д.) Покупка автомобилей (аренда по сравнению с финансами) Сотовый телефон и контракты на аренду Роль предпринимательства на протяжении всей истории Группа предпринимателей и экскурсии

9 СТОИМОСТЬ УЧАСТИЯ в 2013 г. Регистрационный взнос 300 долларов США…..включает комнату, доску и все материалы (за сеанс) 3 кредита для выпускников 450 долларов США… .. предоставленных Эджвуд-колледжем (за сеанс) Многие регистрационные сборы участников были оплачены местными кредитными союзами или школьными округами … некоторые кредитные союзы покрыли все Стоимость 750 долларов

Важность экономического образования и финансовой грамотности

Мне, как педагогу, приятно находиться сегодня здесь, чтобы принять участие в этом важном мероприятии, которое объединяет людей из образовательных организаций со всей страны с общей целью обучения студентов и граждан основам экономической и финансовой грамотности.Как многие из вас знают, Федеральная резервная система имеет давние и плодотворные отношения с Национальным советом по экономическому образованию (NCEE) благодаря нашим многочисленным совместным усилиям Резервного банка по всей стране и через руководство на национальном уровне. Об этом лидерстве отчасти свидетельствует участие моих бывших и нынешних коллег по Федеральному комитету открытого рынка Кэти Минехан и Гэри Стерн, которые в настоящее время являются членами правления NCEE. Кэти, конечно же, бывший президент Федерального резервного банка Бостона, банка, который под ее руководством сыграл ключевую роль в продвижении экономического образования в штатах Новой Англии.Гэри является президентом Федерального резервного банка Миннеаполиса, откуда он долгое время был не только членом совета директоров NCEE, но и его председателем. И они всего лишь двое из многих президентов и должностных лиц Федерального резервного банка, которые на протяжении многих лет работали над развитием и улучшением экономического образования вместе с Национальным советом.

Трудно найти лучшее время для обоснования экономической и финансовой грамотности, чем сейчас. Другие, несомненно, выступали перед такой аудиторией, как вы, в прошлые годы и приводили те же аргументы, но теперь мы сталкиваемся со спадом в нашей жилищной отрасли, вызванным, по крайней мере частично, неразумным ипотечным заимствованием, а иногда и злоупотреблениями в сфере кредитования.Повышение осведомленности потребителей о процессе ипотечного жилищного кредитования поможет им избежать неприемлемых ипотечных кредитов в будущем. Наша национальная экономика испытывает напряжение из-за этого спада жилищного строительства и других факторов, что заставляет политиков и других лиц обсуждать, какие меры необходимы. Кроме того, в этот избирательный сезон нам напоминают о важности экономических вопросов. Даже краткое рассмотрение этих трех случаев показывает, что более образованные граждане могут способствовать не только более эффективному функционированию экономики, но и более эффективному правительству.

По первому пункту, из спада в жилищной отрасли можно извлечь много уроков, от тех, которые отдельные потребители могут извлечь на микроуровне, до тех, которые финансовые компании могут извлечь об инвестициях и надзоре. В связи с этим Федеральная резервная система предложила новые правила для усиления регулирующего надзора и защиты потребителей в будущем, и мы продолжаем оценивать этот эпизод, чтобы определить, что еще можно сделать, чтобы помочь покупателям жилья и домовладельцам.Конечно, один из наиболее эффективных способов помочь потребителям — это предоставить им информацию. И это подводит нас к нашему первому случаю экономической и финансовой грамотности: улучшение процесса принятия экономических решений потребителями повысит эффективность новых правил и положений. И хотя на нас в Федеральной резервной системе возложены регулирующие обязанности, мы, безусловно, видим ценность образования и положительное влияние, которое оно может оказать на экономику в целом. В то время как текущие проблемы в жилищной отрасли вызваны рядом причин, более информированное население, вероятно, привело бы к более осмотрительному принятию решений и, следовательно, к меньшему ущербу для экономики.

Что касается национальной экономики, то здесь призыв к экономическому образованию основан на идее о том, что более информированные граждане способствуют более эффективной экономической политике. Это тонкий аргумент, но его логика не менее ясна. Как сказал мой друг Алан Блиндер, известный экономист из Принстона и автор учебников, а также бывший заместитель председателя Совета управляющих Федеральной резервной системы, необразованные граждане могут привести к упрощенным политическим решениям, а эти решения обычно неоптимальны.«Тот факт, что базовый уровень экономической грамотности в стране, да и в мире настолько низок, — сказал Алан, — является одной из причин, по которой политический процесс становится настолько уязвимым перед этой болезнью». ¹ Итак, даже Алан признал бы, что трудно провести прямую границу от экономической грамотности к разработке экономической политики, но политики слушают своих избирателей дома, как и положено. И в то время, когда наши выборные должностные лица сталкиваются с множеством вариантов решения проблемы замедления роста экономики или когда они рассматривают растущие опасения по поводу глобализации экономики, справедливо спросить, получают ли они хорошие экономические советы от своих избирателей.Это не означает, что на эти сложные вопросы существует только один верный ответ, но это означает, что мы получаем лучший ответ, когда все мы лучше информированы. Позвольте мне подкрепить этот момент цитатой Бена Бернанке, председателя Совета управляющих Федеральной резервной системы:

Миссия Федеральной резервной системы по проведению денежно-кредитной политики и поддержанию стабильной финансовой системы зависит от участия и поддержки образованной общественности. Выполнение этой миссии требует компромиссов и трудных решений.Поскольку ФРС преследует цели денежно-кредитной политики, которые были поставлены перед нами Конгрессом — обеспечение стабильности цен, максимальной занятости и умеренных долгосрочных процентных ставок, — важно, чтобы общественность понимала наши цели и наши действия. Информирование общественности о причинах наших решений помогает укрепить доверие к нашей экономической системе — еще один важный фактор в обеспечении бесперебойной работы нашей экономики. ²

Председатель

Бернанке сделал эти комментарии почти два года назад, но это послание не менее актуально сегодня.

Давайте теперь рассмотрим наш третий пример экономической и финансовой грамотности — роль граждан как избирателей. Американцы избирают президента каждые четыре года, и мы также отправляем представителей и сенаторов в Вашингтон. Как это часто бывает, ученые мужи и опросы общественного мнения говорят нам, что главные проблемы, волнующие избирателей в этом году, связаны с экономикой. Что кандидаты могут сказать о том, как федеральное правительство должно решать проблемы отстающей национальной экономики? Как насчет вопросов, связанных с торговлей? Налоги? Дифференциация доходов? Даже вопросы, которые не часто называют экономическими, такие как здравоохранение, образование и окружающая среда, основываются на понимании экономических принципов.Все эти вопросы можно лучше понять, приняв во внимание компромиссы, соотношение затрат и выгод и альтернативных издержек, и это всего лишь несколько основных экономических инструментов и принципов.

Наконец, как нам часто говорят, люди голосуют своими бумажниками. И они не только голосуют своими бумажниками, они также ежедневно принимают множество бумажных решений, которые влияют на здоровье экономики, например, брать ли конкретную ипотеку, сколько сберечь и инвестировать, стоит ли арендовать или купить машину, и как управлять кредитными картами.Это возвращает нас к важности финансовой грамотности. Выбор, который мы делаем как индивидуумы — как потребители, инвесторы и даже избиратели, — связан с экономикой в ​​целом так, как мы не всегда ценим. Однако одно можно сказать наверняка — мы принимаем более правильные решения, если мы лучше информированы, и вся экономика выигрывает. Это обещание экономического образования — вернемся к названию этой сессии — что оно не только улучшает жизнь отдельных потребителей, но также способствует более эффективной политике и лучшей экономике.Выполнение этого обещания — это, конечно, сложная часть, но именно здесь на помощь приходит Национальный совет. Мы в Федеральной резервной системе гордимся нашими отношениями с Национальным советом и другими образовательными организациями по всей стране, и мы с нетерпением ждем продолжения эта важная работа. Как все вы знаете, поставленная задача не из легких, но отдача от нее высока.

---

Сноски

1. Блиндер, Алан С. (1994), «Интервью с Аланом С. Блиндером», Регион , Федеральный резервный банк Миннеаполиса, декабрь, Вернуться к тексту

2.Бернанке, Бен (2006), «Послание председателя Бернанке», Федеральный резервный банк Далласа, июль, вернуться к тексту

.