Молодоженам ипотека: программы, условия, какие банки выдают

Сбербанк — ипотека «Молодая семья» 2020 – 2021, условия и проценты в Долгопрудном

Часто молодые семьи испытывают проблемы с жильем. Квартиры стоят довольно дорого даже на вторичном рынке, а молодые люди в возрасте до 30-35 лет еще не имеют достаточных накоплений. Есть вариант снять квартиру – или же купить собственное жилье в кредит.

К тому же, теперь гораздо проще получить более выгодные условия по ипотеке: ипотечная программа «Молодая семья» позволяет снизить процентную ставку и увеличить продолжительность выплат. Такая ипотека может выдаваться как в рамках федеральной программы, так и как предложение различных банков.

Особенности федеральной программы

«Обеспечение жильем молодых семей» — это целевая программа, с помощью которой можно купить квартиру и покрыть часть ее стоимости за счет государства. Условия предоставления субсидии при этом зависят от состава семьи: например, если в семье нет детей, государство покрывает лишь 35% от стоимости жилья, но за каждого ребенка к этому добавляются еще 5%. Оставшуюся часть заемщик может покрыть, получив кредит в банке.

Условия программы предусматривают, что заемщикам должно быть менее 35 лет и они должны стоять в очереди на улучшение жилищных условий. Размеры субсидии определяются на основании стоимости жилья в регионе.

Ипотечные кредиты для молодой семьи в Сбербанке России

Многие банки в Долгопрудном предлагают клиентам получить ипотеку по программе поддержки молодых семей. Среди них и ПАО Сбербанк России. Условия ипотечных программ с господдержкой:

• первоначальный взнос 10% для семей с детьми и 15% при отсутствии детей;
• возможность отсрочки платежей при рождении ребенка.

Программы различаются в зависимости от типа жилья: хотите ли вы приобрести квартиру на вторичном рынке, в строящемся жилом комплексе или ищите деньги для возведения своего дома, вы сможете найти подходящее предложение от Сбербанка. Также меняются и процентные ставки.

Получить более полную консультацию по условиям и нюансам каждой программы вы сможете у специалиста в любом отделении Сбербанка по всей России.

Если Вы хотите взять в Сбербанке ипотеку «Молодая семья», калькулятор на нашем сайте поможет подобрать для этой цели программу в Долгопрудном. С его помощью вы можете рассчитать размер ежемесячных платежей и переплаты, введя стоимость жилья, размер первого взноса и выбрав срок кредитования. Результаты будут показаны ниже. Среди них вы можете выбрать подходящий продукт и узнать о нем больше, открыв его карточку.

Ипотека для молодой семьи, условия получения льготы

Молодоженам, только начавшим вить свое семейное гнездышко, довольно сложно обзавестись собственным жильем. Учитывая возросшие расходы, нестабильную экономическую ситуацию, дорогие кредиты, взятие даже обычной ипотеки весьма затруднено. А если у пары появляется малыш, то затраты многократно возрастают. Однако есть выход – это программа –ипотека молодым, нуждающимся в жилье семьям. Ее могут получить граждане до 35 лет, нуждающиеся в новом жилье и при обращении в АИЖК.

Кто может взять льготную ипотеку

По федеральной программе «Молодая семья» отдельные категории граждан могут взять государственную помощь на покупку квартиры для личного проживания. Она выражается в виде разовой субсидии, которую допустимо потратить только на оплату ипотеки.

В 2016-м требования к потенциальным заемщикам не изменились. По-прежнему ключевыми остаются три условия:

1. Возрастной ценз – кто-то из супругов не может оказаться старше 35 лет. Если кто-то старше, например муж, которому 36, а жена моложе – ей 33, то семья может претендовать на получение помощи от государства.
2. Брак должен быть официально зарегистрирован. При этом не имеет значения, какой это по счету брак и имел ли место развод или смерть супруга. Так, ипотеку может взять даже мать-одиночка при условии, что ее уровня дохода хватит для обеспечения платежей по кредиту. Однако гражданский брак не является основанием для взятия льготного займа.
3. Пара должна стоять на учете в администрации города или поселка как нуждающаяся в улучшении условий проживания. Именно для таких семей, не имеющих собственного угла, и придумана государственная программа, реализующая доступное жилье.

Если не выполняется хоть одно требование, то заемщики, увы, не могут получить льготы. Им придется кредитоваться на общих условиях или воспользоваться другой подходящей ипотечной программой.

Базовые условия

При участии в программе вполне разумно рассчитывать на помощь государства. Как правило, она выражается в виде субсидии, которая перечисляется на счет банка для погашения части долга. Однако базовые требования заемщики должны соблюсти сами. К ним относятся:

1. Необходимость уплатить первоначальный взнос. Для бездетных семей он составляет не менее 20% от стоимости жилья, для семей с ребенком – не менее 15%. Таким образом, размер ипотечного кредита на покупку жилья составляет до 85% от цены квартиры.

2. Достаточный доход. Совокупного дохода созаемщиков, в число которых обязательно входит вторая половинка основного плательщика, должно хватать на обслуживание долга. При этом у них на руках должно оставаться не менее 40% дохода плюс размер прожиточного минимума на каждого малыша.

Статья в тему: кто такой созаемщик в ипотеке?

3. Оформление и уплата страховки. Застраховать придется и заемщика, и жилище. Договор оформляется на один год, затем его нужно продлить. Если этого не сделать, то банк поднимет процентную ставку на 1 пункт.

Кроме того, следует знать еще несколько особенностей программы.

Приобретаемое жилье будет в залоге у банка. Это означает, что заемщик не сможет распоряжаться им до того момента, пока не выплатит весь долг. Затем достаточно снять обременение и поступать с квартирой по своему разумению.

В большинстве банков предусмотрено досрочное погашение долга, при этом никакие штрафы за это не взимаются и дополнительные ограничения не накладываются.

Имеются особенности при оформлении жилья в ипотеку при использовании маткапитала. Так, заемщику придется оформить у нотариуса специальный документ — обязательство о выделении детям доли в квартире. Контролировать его исполнение будет орган опеки и попечительства.

На льготную ипотеку действуют те же правила налогового вычета, что и на стандартный жилищный кредит. Так, можно оформить возврат налогов от суммы уплаченных процентов (13% от 3 миллионов) или от стоимости объекта недвижимости (13% от 2 миллионов). Оба вычета лучше совместить.

Статья в тему: как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

Преимущества ипотеки для молодых

Несмотря на то, что ипотека сама по себе довольно выгодный продукт, жилищный заем для молодых семей имеет дополнительные преимущества, главное из которых — сниженная процентная ставка. Она действительно низкая, самая минимальная составляет 12,5% (в Сбербанке). Ее повышение вызвано следующими факторами:

• размер минимального взноса – чем больше первый платеж, тем лучше и дешевле будет стоимость кредита на жилье, при взносе до 30% – ставка от 13% до 13,5%, при взносе свыше –50–12,5%;
• продолжительность кредитования – чем дольше срок, тем выше ставка, самое оптимальное – брать кредит не дольше, чем на 10 лет;
• наличие детей – в разных банках по-разному, где-то за количество детей ставка увеличивается на 0,5 пунктов, где-то, напротив, снижается;
• отказ от страховки – сразу повышает ставку на 1%, но отказаться от страхования в первый год нельзя, без этого взять кредит не получится;
• без подтверждения дохода – повышает ставку от 0,5% до 2%, возможно при оплате более 50% стоимости квартиры, и то не во всех банках;
• является ли обратившийся участником зарплатного проекта – для них обычно предусмотрено снижение ставки на 0,5 пункта.

К другим преимуществам выгодной ипотеки, делающей жилье более доступным, относятся:

• возможность отсрочить платеж на 3 года после рождения малыша – при этом проценты платить все-таки придется;
• возможность отсрочки первых платежей до 2 лет, если семья приобрела недостроенное жилье – однако уплаты процентов опять-таки избежать не получится;
• отсутствие любых комиссий;
• привлечение большего числа созаемщиков, чей совокупный доход учитывается при расчете максимальной ссуды.

Таким образом, условия ипотеки молодоженам по сравнению со стандартными продуктами банка более выгодные. Заемщики могут рассчитывать и на особое внимание со стороны финансового учреждения, ведь значительную часть их долга оплачивает государство. Даже если семья не выкупит жилье, то средства в любом случае останутся в банке.

Алгоритм оформления ипотеки

Наверняка, многие задумывались, как взять ипотеку на выгодных условиях, и направлялись в банк. Но это не совсем правильный путь, так как сперва лучше получить поддержку от государства, и только потом искать банк, жилье и подпрограмму.

Взять выгодную ипотеку не так-то просто. Федеральная программа подразумевает выдачу сертификата на внушительную сумму, и заемщикам придется постараться.
Для этого им надо следовать такому алгоритму:

1. Обратиться в администрацию населенного пункта для получения статуса нуждающихся в улучшении жилищных условий. Документы, которые надо собрать, назовут специалисты отдела жилищной политики. Обычно это удостоверения личности, свидетельства на право владения недвижимостью, выписка из домовой книги.
2. Записать заявление на включение в программу «Молодая семья» и оформить сертификат на субсидирование. Как правило, для этого надо простоять на учете определенное время – сколько именно пройдет, зависит от объемов финансирования программы.
3. Обратиться за помощью в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Специалисты организации предложат несколько вариантов взятия ипотеки в банках, подготовят список доступной для покупки недвижимости, исходя из финансовых возможностей семьи, помогут собрать документы.
4. После выбора подходящей ипотеки нужно отправить заявку, получить одобрение – и можно начинать оформлять сделку.
5. Жилищный сертификат может быть потрачен в качестве первоначального или очередного взноса, что даст преимущества заемщику в нелегком деле погашения долга.

В каких банках действует программа?

Возможность приобрести жилье молодоженам на доступных условиях реализована в следующих федеральных банках:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Газпромбанк;
• Россельхозбанк;
• Татфондбанк;
• Первомайский;
• Банк Москвы и ряд других.

Чтобы лучше узнать конкретные требования и оценить вероятность получения ипотеки, нужно обратиться непосредственно к кредитному специалисту.

Таким образом, помощь государства в кредитовании молодых семей довольно велика, но заемщики должны полностью соответствовать установленным требованиям. Они должны соответствовать возрастному цензу, числиться в списке нуждающихся на улучшение жилищных условий и располагать достаточной суммой для оплаты первоначального взноса.

Реальность такова, что ожидать помощь от государства для получения доступного жилья по ипотеке приходится долго, порой несколько лет. Однако в большинстве случаев это отличный способ обрести свое «гнездышко», так как для молодых семей предусмотрено множество льгот и послаблений. Например, допускается отсрочка платежей при ухудшении финансового состояния.

Для выбора программы кредитования лучше всего обратиться в АИЖК, специалисты которого не только подберут подходящее жилище, но и помогут с выбором банка и оформлением заявки.

Субсидирование ипотеки по федеральной программе «Молодая семья»

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека для многих молодых семей является дорогим удовольствием, учитывая, что помимо существенной суммы займа, такой вид кредитования требует и большого объема собственных средств. Помочь справиться с трудностями в приобретении жилья призвана специальная госпрограмма для молодых семей.

Суть программы

«Обеспечение жильем молодых семей» является частью масштабного федерального мероприятия «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации», вступившим в силу по указу президента. Основной целью программы ставится предоставление возможности молодежи, создавшей семью, взять собственное жилье с привлечением бюджетных средств без первоначального взноса или снизив его за счет субсидирования.

Молодые семьи в 2020 году по новому закону могут рассчитывать на следующую помощь:

• Супруги без детей – 30% от стоимости жилья.
• Семья с одним ребенком или с несколькими либо неполная семья – 35% от цены недвижимости.

Расчет субсидии производится местными органами власти исходя из рыночной стоимости жилья в конкретном муниципалитете, количества членов семьи и полагающейся на каждого из них квадратуры.

На какие цели предоставляются средства?

Семьи, признанные нуждающимися, получают на руки свидетельство о праве на выплату. Выдаваемая сумма, по правилам, может быть направлена на:

1. оплату первоначального взноса при приобретении или строительстве жилья за счет заемных средств;
2. гашение основного долга и процентов по жилищному кредиту;
3. оплату паевого взноса, после внесения которого семья станет полноправным собственником помещения;
4. строительство жилья или покупку своей жилплощади за счет выделяемых бюджетных средств и с привлечением собственных накоплений без обращения к кредитным предложениям банков.

Как можно заметить, президентская программа и предусмотренная государственная компенсация затрат рассчитана на покупку жилой недвижимости не только за счет кредитных средств, но и с использованием собственных накоплений, что станет неким аналогом беспроцентной ипотеки. Кроме того, условиями мероприятия по обеспечению доступным жильем не ограничивается выбор приобретаемого объекта. Собственный дом или квартиру можно купить как на первичном, так и на вторичном рынке.

Важно! Покупаемая или строящаяся недвижимость с государственной поддержкой должна находиться в пределах вашего муниципалитета, в котором и оформляется субсидия. Причем объект должен быть признан жилым и пригодным для постоянного проживания.

Кто может получить субсидию?

Из названия программы уже очевидно, что на субсидирование могут претендовать только молодые семьи. Причем условиями мероприятия четко определены критерии, которым должна соответствовать такая пара. Так, претендовать на материальную помощь могут категории граждан, которые попадают под следующие описания:

• Молодожены, у которых нет детей и оба супруга в паре моложе 35 лет.
• Семьи с одним ребенком или несколькими, где супруги также не перешли возрастной рубеж в 35 лет.
• Одинокий родитель, воспитывающий ребенка или нескольких детей самостоятельно.

Указанные категории лиц могут претендовать на субсидию только в том случае, если они в установленном порядке будут признаны нуждающимися в жилье. При этом неважно есть ли у супругов другое имущество. Главное, чтобы на одного члена семьи приходилось меньше учетной нормы квадратуры. В случае если в собственности не одно помещение, то считается площадь всех объектов.

В соответствии с жилищным кодексом Российской Федерации «Учетная норма устанавливается органом местного самоуправления».

Кроме того, будет учитываться и платежеспособность. Претендовать на субсидию могут только те семьи, которые имеют достаточные доходы для оплаты кредита или иные собственные средства (в том числе и деньги по материнскому капиталу), дополняющие размер субсидии и достаточные для оплаты полной стоимости объекта.

Важно! В программе не могут участвовать граждане, ранее приобретавшие жилую недвижимость с привлечением бюджетных средств, кроме тех, которые были получены по материнскому сертификату.

Порядок оформления и получения средств

Покупка дома в семейную ипотеку с привлечением государственной субсидии – это довольно длительный процесс, состоящий из нескольких этапов. Рассмотрим порядок оформления свидетельства и получения средств более подробно.

С чего начать?

В первую очередь нужно попасть в список претендентов на поддержку. Для этого понадобится обратиться в орган местной власти по адресу проживания и подать внушительный пакет документов. Обычно такими вопросами занимается департамент недвижимости или управление жилищной политики администрации города или района. Но, в зависимости от населенного пункта, название ответственного органа может и отличаться. Чтобы иметь точное понятие, куда обращаться именно в вашем регионе, уточнить информацию и узнать интересующие подробности госпрограммы можно на сайте администрации или департамента по недвижимости.

Какие документы требуются

Для участия в программе потребуется подать следующий комплект документов:

• Заполненное заявление в двух экземплярах (одно передается в орган местной власти, а второй сохраняется у участника программы).
• Паспорта супругов.
• Свидетельства о рождении на детей.
• Свидетельство о заключении брака.
• Документ, подтверждающий, что семья относится к категории нуждающихся в жилом помещении.
• Документ, свидетельствующий о наличии у семьи достаточных доходов на выплату кредита или иных средств на покупку жилья без обращения к ипотеке.

Поданные документы рассматриваются на протяжении 10 дней. О своем решении орган власти должен оповестить заявителя в течение 5 дней. Если вам пришел положительный ответ, это означает, что вы официально стали участником программы и остается ждать, когда вас включат в список на получение субсидии.

Важно! Порядок формирования списка определяется исполнительной властью местного управления самостоятельно. В первую очередь в него включаются те участники, которые подавали документы до 2005 года и семьи с тремя и более детьми. После его окончательного утверждения, претенденты, попавшие в очередь, оповещаются об этом в ближайшие 10 дней.

Получив уведомление, семья должна повторно подать вышеуказанный комплект документов для подтверждения актуальности данных и написать заявление на получение свидетельства. После их проверки сертификат о праве на использование субсидии выдается участнику на руки.

Свидетельство необходимо передать в банк течение месяца. Это обусловлено тем, что субсидия предоставляется участнику в безналичной форме. После того как молодая семья оформит соципотеку и предоставит документы, подтверждающие целевое использование средств, банк откроет счет на имя держателя свидетельства и направит запрос в уполномоченный орган власти на выплату средств. После получения заявки муниципалитет перечислит деньги, предусмотренные субсидией, в банк уже переведет сумму продавцу.

В каких банках можно оформить ипотеку в рамках программы?

Далеко не все кредиторы принимают сертификаты по данной госпрограмме. Это связано в первую очередь с жесткими требованиями к финансовым организациям, установленными программой. Наибольшее распространение в основной массе банковских учреждений получила семейная ипотека под 6 процентов годовых и рефинансирование ипотечных займов других банков.

Отбор кредитных организаций возложен на субъекты РФ. А поэтому, в зависимости от региона, список участвующих банков может отличаться. По неизменной традиции главным кредитным учреждением по выдаче ипотечных займов с привлечением субсидий от государства является Сбербанк, здесь также есть специальный ипотечный продукт для молодых семей. Также получить деньги можно в любом другом банке, который принимает участие в программе «Жилье для российской семьи», например, в «Промсвязьбанке».

Дополнительные льготы от региональных партнеров АИЖК

Некоторые региональные партнеры АИЖК предоставляют обладателям сертификатов дополнительные льготы по кредиту. К примеру, ВАИЖК в городе Волгограде предлагает своим заемщикам оформить договор с выгодной ставкой на 0,5–3% ниже, чем базовая. Правда, такая скидка распространяется только на покупку квартиры на первичном рынке у юридического лица.

А вот Владимирский Ипотечный Фонд и Фонд ЖСС КО в Калининградской области дают скидку по проценту не только при покупке в ипотеку жилья с первичного рынка, но и со вторичного, что для некоторых заемщиков может быть намного выгоднее. Также льготные ставки полагаются и держателям свидетельств, обратившимся в Мордовскую ипотечную корпорацию.

Важно! В каждом регионе могут проводиться свои акции и вводиться дополнительные льготы. О наличии таковых вы узнаете в департаменте недвижимости или администрации города.

Активное участие государства в улучшении жилищных условий граждан просматривается в разных областях. Порядок оформление и получения бюджетных средств максимально прозрачен, хоть и не лишен определенных сложностей, связанных со сбором документов. Бюрократическая составляющая процедуры необходима для того, чтобы помощь получали именно нуждающиеся люди, а также для максимального сокращения возможных мошеннических действий.

Но сегодня особые условия кредитования предложены не только молодым семьям. Получить социальную господдержку могут молодые специалисты, сотрудники бюджетных учреждений и правоохранительных органов, а военнослужащие получают безвозмездную субсидию за выслугу в рамках специального продукта «Военная ипотека».

кто может получить и как

Краткое содержание:

Можно ли в России получить беспроцентную ипотеку на покупку жилья, и как ей воспользоваться в будущем, разъяснили чиновники. В целом же, пока она недоступна в стране, однако в случае, если инициатива депутатов от «Справедливой России» будет принята во внимание, то некоторые семьи смогут приобретать жилье, как в новостроях, так и на вторичном рынке, по более выгодным условиям.

Инициатива введения в России беспроцентной ипотеки

В России в скором времени могут ввести беспроцентную ипотеку. Однако она станет доступна исключительно некоторым категориям граждан. Такая инициатива была озвучена группой депутатов от «Справедливой России».

Прежде всего, речь идет о молодых семьях, которые решились на приобретение жилья в новостроях или же вторичном жилом фонде. Предлагается не взимать с них дополнительные проценты, а сделать условия ипотечного кредитования более лояльными.

Аргументом для выдвижения такой инициативы стало улучшение демографической ситуации в стране. Дело в том, что нынешние ипотечные условия при ставке, размером в 6,5% годовых, не позволяют молодежи массово приобретать жилье. Таким образом, часть из них вынуждена на протяжении длительного времени проживать на съемных квартирах, не планируя дальнейшую судьбу семьи.

«По нашему мнению, государство должно как можно активнее развивать программы выделения беспроцентных ссуд на приобретения жилья для молодых семей», — подчеркнул глава «Справедливой России» Сергей Миронов.

В целом же, сообщил Миронов, члены партии категорически против ипотеки для молодых семей, которая предусматривает постоянное начисление процентов по остаткам задолженности, а также высокий первоначальный взнос.

Преимущества беспроцентной ипотеки для молодых семей

Что касается молодых семей, то дня них беспроцентная ипотека может стать одним из основополагающих факторов. Речь идет о том, что в большинстве случаев в России молодожены не решаются завести детей из-за сложного финансового положения в семье.

Также немаловажную роль играет и отсутствие постоянного жилья. Таким образом, полагают чиновники, наличие собственной жилплощади позволит россиянам строить планы на долгосрочную перспективу, а также заводить в семье более одного ребенка.

В целом же, как показывает статистика, даже нынешние условия ипотечного кредитования в России являются довольно невыгодными для молодых семей, так как требуют значительных финансовых вливаний на начальном этапе. К тому же, заемщик вынужден выплачивать по ипотеке довольно крупную сумму примерно на протяжении того же времени, пока дети в семье от рождения достигают совершеннолетия.

Что даст стране беспроцентная ипотека

Если говорить в целом о стране, то России введение беспроцентной ипотеки для молодых семей может дать существенный прирост населения. Демографическую ситуацию, склонны считать эксперты, можно выровнять именно этим путем.

К слову, сама демографическая ситуация в России на данном этапе находится не на лучшем уровне, поэтому инициативная группа от «Справедливой России» предложила ввести довольно лояльную систему.

Речь идет уже о погашении ипотечного кредита на приобретение жилья. В случае, если молодая семья, сделавшая займ, обзаведется первым ребенком, то государство могло бы списать ей половину долга по ипотеке. При рождении второго ребенка в этой семье, чиновники предлагают освободить семью от уплаты 75% от взятого кредита. При появлении третьего и последующего ребенка предлагается и вовсе списать долг.

Вероятно, что это предложение не получит должной поддержки среди чиновников, однако оно является довольно действенным ввиду нынешней экономической и демографической ситуации в разных регионах страны.

При подготовке публикации использовался источник https://www.1rre.ru/

Доброго здоровьица Вам и

До новых встреч на сайте 9111. ру!

Ипотечное кредитование молодоженам — 3 пути приобретения квартиры по ипотечному кредиту

Ипотеки для молодых супругов пользуются немалым спросом у молодых людей, которые собираются приобрести свою жилую площадь. Есть различные способы, которые помогают в решении данной проблемы.

Программа рассчитана на очередников, которым жилая площадь предоставляется на льготных условиях. Другие программы, которые рекламируют банки, являются обыкновенным ипотечным кредитованием.

Разновидности молодежного кредитования

Специалисты рассматриваемого рынка выделяют 3 варианта приобретения недвижимости молодоженами. Программы ипотечного кредитования являются перспективными и актуальными.

• Замечательным вариантом приобретения жилья по ипотеке молодоженами является приобретение жилья в банке. Программы данных банков расширяют возможности, связанные с ипотечным кредитованием.
  Плюсом этих программ считают участие при необходимости родителей молодой четы. Кредиторы рассчитывают на доходы молодых супругов и родителей. А это оказывает влияние на величину кредита.
  Еще одним плюсом данных программ находят возможность взять отсрочку в ликвидации займа. Но проценты продолжают выплачиваться при этом регулярно.
  Если есть дети, кредитор имеет право увеличить максимальную сумму кредита до 85% от цены жилья, то есть молодым супругам нужно найти только 15% от цены покупаемой квартиры.
• Государственная программа, помогающая в приобретении жилья, подходит для семей, где супруги имеют возраст не больше 35 лет. Молодожены ставятся на учет как нуждающиеся в жилой площади. Однако супруги должны располагать собственными доходами, необходимые для получения ипотеки. Если обеспечены выше указанные требования молодожены имеют право на участие в программе доступного жилья.
• Третий путь получения жилой площади молодоженами — социальный ипотечный кредит. Тут имеется в виду улучшение жилищных условий при помощи ипотеки. На этот способ ипотеки могут рассчитывать незащищенные социально молодые семьи. Кроме этого осуществляется финансовая помощь государства. Сегодня общественно нормой является 18 кв. М. Социальная ипотека предназначена для бюджетников, военных, а также подобных слоев населения.

Какой вид вам подходит для покупки недвижимости, думать вам.

Однако, стоит основательно просчитать все аспекты ипотечного кредита, уточнить общую сумму кредита и другое.

Ирина Романова | 29 ноября 2013 года

Пять советов по покупке первого дома!

Одна из мечтаний молодоженов — это мечта о совместном приобретении дома. Часто для них обоих это будет впервые. Это также одна из самых дорогих покупок, которые они когда-либо совершали. Поэтому важно проявлять осторожность и принимать правильные меры при подготовке, поиске и покупке дома. Поступая таким образом, они с большей вероятностью примут мудрые решения и, надеюсь, избегут покупки дома, который им не подходит или больше, чем они могут себе позволить.Чтобы помочь парам безопасно и осторожно перейти к покупке дома, им следует выполнить определенные шаги.

Приоритет

В отличие от машины или стиральной машины, неправильный дом или дом в неправильном районе — это решение, которое будет мучить семью годами или даже десятилетиями. Поэтому первый шаг в выборе дома — это определить свои приоритеты. Размер и дизайн дома — очень распространенный и очень важный приоритет для покупателей дома. Те, кто ожидает большую семью, захотят иметь большой многосемейный дом, в то время как одинокие люди или пары без детей захотят дом меньшего размера.

Не менее важно, однако, и район, в котором расположен дом. Для некоторых людей это район, где можно быстро добраться до хорошей работы или хорошей школы. Другие ищут районы с низкими налогами на недвижимость, а некоторые предпочитают дома с определенным количеством спален и ванных комнат. Еще одна проблема — найти районы с низким уровнем преступности. Экологически сознательные покупатели домов могут искать дома с солнечной энергией или достаточным садовым пространством. Независимо от приоритетов покупателям необходимо будет составить список того, что для них важно, и соответственно сузить круг поиска.

Ресурсы для определения ваших приоритетов

Проведите исследование

После того, как покупатель определился со своими предпочтениями в отношении дома, следующим шагом будет тщательное исследование того, какие дома соответствуют его требованиям. Век Интернета делает эту задачу намного проще, чем раньше. Существуют различные сайты со списком недвижимости, которые собирают информацию о свойствах для просмотра в Интернете. Эта информация включает в себя фотографии рассматриваемой собственности и статистические данные о площади двора, внутренней планировке и площади этажа, а также потенциальную цену дома.Кроме того, многие из них включают статистику преступности, рейтинги местных школ, рейтинги безработицы, все относится к району, где расположен дом. Покупатели также должны получить информацию об условиях дорожного движения в этом районе, а также о том, принадлежит ли собственность ассоциации домовладельцев. После этого потенциальный покупатель должен посетить этот район, чтобы осмотреть дом и лично ознакомиться с местностью. Общение с потенциальными соседями и получение неофициальной информации критически важно для принятия правильного решения о том, какую недвижимость приобрести.Самое главное, покупателю необходимо проверить историю эксплуатации и строительства дома. Покупка дома только для того, чтобы обнаружить, что он кишит термитами, — один из худших кошмаров для покупателей дома.

Руководства по исследованиям

Найдите хорошего агента по недвижимости

Помимо поиска идеального дома, потенциальный покупатель должен нанять агента по недвижимости, который поможет с его поиском. Агенты по недвижимости — это профессионалы, которые знают, как получить исчерпывающую информацию о недвижимости и направить клиентов к нужному дому.Агенты по недвижимости могут знать, что покупатель не знает, в том числе информацию, которая позволяет им договариваться о цене, которая на десятки тысяч долларов дешевле, чем та, которая указана на рынке. Сюда входят условия местного рынка и предыдущие попытки продать рассматриваемый дом. Они также служат брандмауэром между покупателями и нетерпеливыми продавцами дома, которые в противном случае приставали бы к покупателям, которые невольно предоставили им свою контактную информацию. Агенты по недвижимости также могут обнаружить юридическое бремя на доме.Это включает в себя налоговые залоги или другие проблемы, которые могут усложнить продажу дома. Одним из основных удобств найма агента по недвижимости является тот факт, что он также обрабатывает много документов, связанных с покупкой дома. Ключ к работе с агентом по недвижимости — это найти опытного агента с хорошей репутацией. Также целесообразно встретиться с более чем одним агентом, чтобы понять, с каким агентом легче всего работать.

Советы по поиску агента

Финансовая безопасность

Для финансирования покупки дома у покупателя есть два основных варианта.Один — это сразу купить дом, а другой — получить ссуду. Тем, кто не может купить дом за наличные, обычно требуется внести первоначальный взнос по жилищному кредиту, также известному как ипотека. Традиционно кредиторы требуют первоначального взноса в размере двадцати процентов от стоимости дома. Около 88% покупателей жилья в США получают ипотеку для финансирования покупки. Из людей, получающих ипотеку, около 35% имеют первоначальный взнос в размере 20% и более.

В некоторых случаях покупатели жилья с хорошей кредитной историей могут обойтись без первоначального взноса всего в три процента.FHA предлагает вариант первоначального взноса в размере 3,5%. Ветераны могут заплатить всего 0% ссуды VA. Конечно, чем выше первоначальный взнос, тем больше вероятность того, что кредитор действительно профинансирует покупку дома. Покупатели, получающие традиционную соответствующую ипотеку без снижения 20%, также должны будут приобрести страхование ипотечного кредита (PMI), чтобы покрыть риск дефолта, пока они не накопят достаточно капитала в доме, чтобы удалить PMI. Они могут запросить удаление PMI, когда кредит до стоимости (LTV) упадет до 80% и

.

В следующей таблице ставок показано, как кредитный рейтинг и первоначальный взнос могут повлиять на ежемесячные выплаты по ипотеке.

Доход человека — еще один критически важный фактор в том, будет ли он принят в ссуду. Обычно ежемесячный платеж по ипотеке должен составлять немногим более четверти получаемой на руки зарплаты. Это означает, что если годовой доход покупателя составляет 60 000 долларов в год, его ежемесячный доход составляет 5000 долларов в месяц, и они могут претендовать, в лучшем случае, на ипотеку с ежемесячным платежом в 1250 долларов. Покупатель также должен учитывать страхование, затраты на закрытие сделки и, если ссуда является субстандартной ссудой, также увеличивать выплаты.

Общая долговая нагрузка — еще один важный фактор. Люди, у которых есть большая задолженность по студенческим займам или большие платежи по кредитной карте, также должны включать эти другие ежемесячные обязательства в свой коэффициент DTI. Кредиторы предпочитают, чтобы это число было ниже 41%, хотя покупатели могут претендовать на это число до 50%. В 2017 году и Fannie Mae, и Freddie Mac повысили свои лимиты DTI до 50%, чтобы компенсировать растущую долговую нагрузку по студенческим кредитам по всей стране.

Дополнительные советы по финансовой безопасности

Получите предварительную квалификацию или предварительное одобрение для получения ссуды

Перед тем, как выбрать дом, потенциальные покупатели могут подумать о том, чтобы пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение для получения кредита.Оба сообщат потенциальному покупателю дома, сколько он или она может позволить себе при покупке дома. При предварительной квалификации кредитор определил оценку того, на какую сумму заемщик будет иметь право с учетом их дохода и уровня долга. Однако это не означает, что он или она действительно одобрены для получения ссуды. Предварительное одобрение ипотечной ссуды означает, что кредитор разрешил ссуду в соответствии с предоставленной информацией. Часто предварительное одобрение действительно в течение определенного периода.

Ресурсы, которые помогут вам разобраться в ипотеке

5 способов укрепить финансовый брак

Если вы молодожены или скоро выходите замуж, самое время поговорить с любимым о деньгах.Одно и то же отношение к деньгам имеет решающее значение для успешного брака, потому что это обеспечивает вам финансовую безопасность.

Денежные ссоры и проблемы с деньгами являются главными предикторами развода, но хорошая новость в том, что эти проблемы можно предотвратить! На той же странице. сейчас создает прочную основу для финансовой безопасности, ведущую к здоровому браку, который продлится до тех пор, пока вы не разлучитесь со смертью. Кроме того, вы останавливаете денежные баталии еще до их начала!

Что такое финансовая безопасность?

Финансовая безопасность — это наличие денег для достижения желаемого уровня жизни сейчас , в то же время имея возможность покрыть чрезвычайные ситуации и будущие финансовые цели.Представьте, что вам не нужно беспокоиться о том, что ваша старая машина наконец умирает, потому что у вас есть деньги, чтобы купить замену, не взяв в долг! Это душевное спокойствие означает, что вы в финансовом положении и сильнее в браке.

Процесс объединения ваших финансов не должен добавлять стресса к планированию свадьбы или разрушать блаженство молодоженов. Это действительно может быть весело!

Почему вы так поступаете с деньгами? Пройдите нашу викторину, чтобы узнать!

Вот краткий контрольный список из пяти шагов, который поможет вам вместе начать строить фундамент финансовой безопасности:

• Будьте прозрачны
• Объедините свои банковские счета
• Составьте бюджет вместе
• План на будущее
• Всегда ставьте отношения на первое место

Положите все на стол

Прозрачность — ключ к успеху! Будьте открыты и честны в отношении ваших текущих личных ситуаций, включая свой долг и свое отношение к деньгам.Возможно, вы захотите обсудить, что родители учили вас о деньгах и о том, что вы делаете и с чем не согласны — конечно, любезно. Держитесь подальше от критики и осуждения. Узнайте, как эффективно общаться с супругом.

«Выходи замуж» за свои банковские счета

Когда вы выходите замуж, объединение ваших денег на совместных счетах имеет решающее значение. Вы становитесь одним , так что и ваши финансы тоже. Разделение одной области может привести к разделению в других областях, поэтому вы хотите создать прецедент единства с самого начала.Совместная работа из общей учетной записи способствует честности и пониманию того, что «мы в этом вместе!»

Начните составлять бюджет вместе

После того, как вы поженитесь (но не раньше!), Пора дать каждому доллару вашего совокупного дохода название, присвоив ему определенную категорию расходов перед началом каждого месяца. Хорошо бы вместе попрактиковаться в составлении бюджета, пока вы все еще заняты. Таким образом, вы можете настроить по мере необходимости, чтобы все работало гладко, как только вы будете составлять бюджет как г-н.и миссис

Составьте план финансовой безопасности

Когда все будет на столе, определите, какой у вас Baby Step — как пара. Если вы участвовали в программе Baby Step 4, а ваша будущая невеста — в программе Baby Step 2, угадайте, что? Теперь вы на втором этапе Baby! Но все в порядке! Вы любите этого человека всем своим сердцем, поэтому принятие «его» долга как «нашего» — это небольшая цена, которую нужно заплатить по великой схеме вещей. Установите приоритеты вместе и составьте план для достижения финансовой безопасности, пройдя семь детских шагов Дэйва как одна команда.

Ставьте отношения на первое место

Если вы хотите, чтобы отношения были удовлетворительными, вы должны с самого начала сделать свои финансы приоритетом. Пары, которые согласны в вопросах денег и имеют здоровые финансы, почти всегда имеют лучший брак!

Многие пары находят, что единство в деньгах увеличивает их близость в целом. Это полезно для всех аспектов их отношений! Как говорит Дейв: «Когда можно говорить о деньгах, можно говорить обо всем.«Если и не побуждают вас к финансовой безопасности, мы не знаем, что будет.

Когда вы вместе начнете этот путь к деньгам, вы построите крепкий брак, будущее и семейное древо! Вы создадите наследие, которое будет существовать еще долго после вашего ухода.

Поздравляем с вашим решением сделать финансовую безопасность приоритетом с самого начала и благословляем ваш брак!

Начните бесплатную пробную версию Ramsey + и вместе возьмите под контроль свои финансы!

Когда молодоженам покупать первый дом?

Итак, вы молодожены (или готовитесь к свадьбе) и готовы встать на ноги в финансовом отношении.

Все, что вы слышали, наводит на мысль, что вам следует как можно скорее купить дом , а не «выбрасывать деньги» на аренду.

Дом — это ваша самая большая инвестиция и основа для долгосрочного накопления богатства.

Цены снижаются, доступны налоговые льготы, и все, от вашего дяди до вашего агента по недвижимости, призывают вас действовать сейчас … СЕЙЧАС!

Не так быстро.

Хотя я согласен с каждой из приведенных выше причин, это не означает, что вы должны покупать свой первый дом, как только вернетесь из медового месяца (или даже до свадьбы).Поверьте мне, хотя хорошая оценка ваших налогов за год — это всегда хороший актив, для покупки дома потребуется гораздо больше, чем несколько налоговых вычетов.

Основываясь на моем личном опыте и обширном чтении по этой теме, я призываю вас рассмотреть два основных вопроса, прежде чем покупать дом (и один даже не является финансовым соображением).

Готовы ли вы финансово?

Я думаю, что большинство помолвленных пар и молодоженов знают, что им нужно подумать о своих финансах, прежде чем они решат купить дом.

Как правило, это мышление сосредоточено на выяснении самого минимума полномочий, которые потребуются ипотечному брокеру, прежде чем утвердить их для получения ссуды.

Это неправильное мышление. Пожалуйста, не ставьте свои финансовые цели на то, чтобы просто подкрасться к неопределенности требований ипотечного андеррайтинга.

Поверьте мне, когда я скажу вам, что ипотечные брокеры и агенты по недвижимости одобрят вам гораздо более крупный жилищный заем, который вы действительно должны взять… даже после недавнего обвала субстандартных ипотечных кредитов.

Я решительно выступаю за более консервативный подход, который обычно следует (я немного слабее) совету одного из моих финансовых образцов для подражания, Дэйва Рэмси, чьи книги Financial Peace и The Total Money Makeover сформировали мой собственный подход. к личным финансам.

Вот финансовые цели, которые вы должны достичь, прежде чем совершить первую покупку дома:

• Иметь высокий кредитный рейтинг; 750 или выше должны дать вам лучшие ставки по ипотеке.В качестве альтернативы вы можете не иметь кредитного рейтинга или , потому что вы не занимаете деньги и получаете ипотеку с гарантией вручную.

• Иметь как минимум 5-10% от покупной цены в качестве первоначального взноса (в дополнение к затратам на закрытие).

• В идеале полностью освободиться от долгов, но как минимум вы должны выплатить весь необеспеченный потребительский долг.

• Накопить ЧС на 3-6 месяцев хозяйственных расходов.

• Берите ипотеку только в том случае, если ваш общий платеж (включая налоги и страховку) будет не более 25-30% от вашей ежемесячной выплаты на дом, исходя из ипотеки с фиксированной ставкой на 15 лет и .

По сути, если вы будете следовать пошаговому плану управления капиталом в браке, вы будете готовы к процветанию.

Я знаю, что мой совет будет казаться консервативным по сравнению с тем, что вы получите от многих, особенно от тех, кто заинтересован в том, чтобы вы как можно скорее купили дом, или большой дом.

Однако, пожалуйста, учтите, что я заинтересован в том, чтобы помочь вам в счастливом и успешном браке.

Если вы будете придерживаться этих правил, вы можете быть уверены, что не окажетесь в бедности, и ваша мечта о собственном доме превратится в кошмар!

Вы уверены, что это то место, где вы хотите жить?

В то время как большинство пар тратят время, чтобы оценить свои финансы (или к этому вынуждает кредитор), многие не задумываются о постоянстве, которое приходит с покупкой дома.

Как правило, вам необходимо оставаться в своем доме не менее двух лет (предпочтительно пяти лет), чтобы покрыть расходы.

Другими словами, вы собираетесь оставаться в доме надолго, если не хотите потерять кучу денег на гонорарах риэлтора, заключительных издержках и т. Д.

Я настоятельно рекомендую подождать, чтобы купить дом, по крайней мере, в течение года после свадьбы .

Думаю, вам понадобится столько времени, чтобы лучше всего ответить на такие вопросы:

• Сможет ли наша карьера удержать нас в этой области?

• Удовлетворены ли мы каждый день необходимыми ежедневными поездками на работу?

• Является ли этот район перспективным и живут ли здесь другие молодые пары?

• Учитывая, что мы пробудем здесь какое-то время (а, может быть, у вас уже есть дети), это школьный округ, который мы хотим отправить нашим детям?

• Находимся ли мы на подходящем расстоянии от наших свекровей !?!

Если вы потратите солидный год на созревание вашего брака, вы получите гораздо лучшие ответы на эти вопросы.Кроме того, есть что сказать об аренде и освобождении от ответственности за стрижку, техническое обслуживание, покраску и т. Д., Чтобы вы могли просто наслаждаться своим новым супругом и сосредоточиться на своей новой совместной жизни.

Но не верьте мне на слово в отношении священности первого года брака, просто посмотрите в Библии:

 DEU 24: 5 Если мужчина недавно женился, его нельзя отправлять на войну.
или возложить на него другие обязанности. В течение одного года он будет свободен
оставаться дома и приносить счастье жене, на которой он женился.

Так что расслабьтесь и наслаждайтесь друг другом хотя бы год. Используйте это время, чтобы устроиться и укрепить свое финансовое положение.

А затем найдите отличный дом по разумной цене, и вы настроите свою семью на отличную финансовую жизнь!

Фотография дома: karla kaulfuss ; Фотография рекламного щита: sylvar

Ипотека только с процентами | Эндаумент ипотека

У нас уже есть аккаунт?

1. Управляйте своим банковским счетом
2. Подать заявку на овердрафт
3. MyRewards
4. Способы оплаты
5. Мобильный банк
6. Войдите в систему обслуживания участников Natwest

Каковы текущие ставки по ипотеке?

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Средние ставки по ипотеке вчера снова снизились.А обычные ссуды начались сегодня утром под 3,0% (3,0% годовых) для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

Эти ставки не совсем упали до самого низкого уровня за последний месяц. Но они очень близки к этому. И мы надеемся, что ставок по ипотечным кредитам останутся на прежнем уровне или снова упадут сегодня на — до тех пор, пока не появятся новости, которые меняют ситуацию.

Найти и заблокировать низкую ставку (19 ноября 2020 г.)

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

, фиксированный срок 30 лет

Программа	Ставка по ипотеке	АПРЕЛЯ *	Изменение
Обычный фиксированный срок 30 лет	3%	3%	Без изменений
Обычная фиксированная ставка на 15 лет	2.75%	2,75%	-0.06%
Обычная 5-летняя ARM	3%	2,743%	Без изменений
FHA	2,938%	3,919%	-0.06%
Фиксированный на 15 лет FHA	2,125%	3,065%	-0,13%
5 лет ARM FHA	2,5%	3.239%	Без изменений
, фиксированная на 30 лет VA	2,813%	2,99%	-0,19%
, фиксированная на 15 лет VA	2%	2,319%	-0,25%
5 лет АРМ ВА	2,5%	2,419%	Без изменений
Ваша оценка может быть другой. Щелкните здесь, чтобы получить индивидуальное ценовое предложение.Смотрите наши предположения по ставкам здесь.

Сравните лучших кредиторов по рефинансированию

Как определяется процентная ставка по ипотеке

Ставки по ипотеке и рефинансированию сильно различаются в зависимости от конкретной ситуации каждого заемщика.

Факторы, определяющие процентную ставку по ипотеке, включают:

• Общая сила экономики — Сильная экономика обычно означает более высокие ставки, в то время как более слабая может снизить текущие ставки по ипотечным кредитам для стимулирования заимствований
• Объем кредитора — Когда кредитор очень занят, он будет повышать ставки, чтобы сдерживать новый бизнес, и дает своим кредитным специалистам некоторую передышку
• Тип недвижимости (кондоминиум, одноквартирный дом, таунхаус и т. Д.) — Основное место жительства, то есть дом, в котором вы планируете жить постоянно, будет иметь более низкую процентную ставку. Инвестиционная недвижимость, вторые дома и дома для отдыха имеют более высокие ставки по ипотеке
• Отношение кредита к стоимости (определяется вашим авансовым платежом) — соотношение вашей ссуды к стоимости (LTV) сравнивает сумму вашей ссуды со стоимостью дома. Более низкий LTV, означающий больший первоначальный взнос, дает вам более низкую ставку по ипотеке
• Отношение долга к доходу — это число сравнивает вашу общую ежемесячную задолженность с вашим доходом до налогообложения.Чем больше у вас долга, тем меньше в вашем бюджете места для выплаты ипотечного кредита
• Срок ссуды — Ссуды с более коротким сроком (например, 15-летняя ипотека) обычно имеют более низкие ставки, чем 30-летний срок ссуды
• Кредитный рейтинг заемщика — Обычно чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке, и наоборот
• Пункты скидки по ипотеке — Заемщики имеют возможность приобрести пункты дисконтирования или «ипотечные пункты» при закрытии сделки.Они позволяют вам платить авансом, чтобы снизить процентную ставку

Помните, каждый ипотечный кредитор оценивает эти факторы по-своему.

Чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации, вам нужно получить персональные оценки от нескольких разных кредиторов.

Подтвердите новую ставку (19 ноября 2020 г.)

Совпадают ли ставки рефинансирования со ставками по ипотеке?

Ставки на покупку жилья и рефинансирование ипотеки часто схожи.

Однако некоторые кредиторы при определенных обстоятельствах взимают больше за рефинансирование.

Обычно, когда ставки падают, домовладельцы спешат рефинансировать. Они видят возможность зафиксировать более низкую ставку и выплатить оставшуюся часть своей ссуды.

Это создает приливную волну новой работы для ипотечных кредиторов.

К сожалению, у некоторых кредиторов нет возможностей или рабочей силы для обработки большого количества заявок на рефинансирование ссуд.

В этом случае кредитор может повысить ставки, чтобы сдержать открытие нового бизнеса и дать кредитным специалистам время для обработки ссуд, находящихся в процессе рассмотрения.

Кроме того, обналичивание капитала может привести к более высокой ставке при рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных представляет больший риск для ипотечных кредиторов, поэтому они часто имеют более высокую цену, чем покупка нового жилья и рефинансирование по ставке.

Проверьте свои ставки рефинансирования сегодня (19 ноября 2020 г.)

Как получить самую низкую ставку по ипотеке или рефинансированию

Поскольку ставки могут отличаться, всегда выбирайте подходящий вариант при покупке дома или рефинансировании ипотеки.

Покупки для сравнения потенциально могут сэкономить тысячи и даже десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Вот несколько советов, о которых следует помнить:

1. Получите несколько котировок

Многие заемщики совершают ошибку, принимая первое полученное предложение по ипотеке или рефинансированию.

Некоторые просто идут в банк, который они используют для чеков и сбережений, так как это может показаться самым простым.

Однако ваш банк может не предложить вам лучшую сделку по ипотеке. А если вы рефинансируете, ваше финансовое положение могло измениться настолько, что ваш текущий кредитор больше не является вашим лучшим выбором.

Так что получите несколько предложений по крайней мере от трех разных кредиторов, чтобы найти наиболее подходящего для вас.

2. Сравните ссуду

При покупке ипотеки или рефинансирования кредиторы предоставят смету ссуды с разбивкой по важным расходам, связанным с ссудой.

Вам следует внимательно прочитать эту смету кредита и построчно сравнить затраты и комиссии, в том числе:

• Процентная ставка
• Годовая процентная ставка (APR)
• Ежемесячный платеж по ипотеке
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за блокировку тарифа
• Затраты на закрытие

Помните, самая низкая процентная ставка — не всегда лучшая сделка.

Годовая процентная ставка (APR) может помочь вам сравнить «реальную» стоимость двух займов. Он оценивает ваши общие годовые затраты, включая проценты и комиссионных.

Также обратите особое внимание на ваши заключительные расходы.

Некоторые кредиторы могут снизить свои ставки, взимая предоплату через дисконтные точки. Это может увеличить ваши наличные расходы на тысячи.

3. Договоритесь о ставке по ипотеке

Вы также можете обсудить свою ставку по ипотеке, чтобы получить более выгодную сделку.

Допустим, вы получаете оценку кредита от двух кредиторов. Кредитор A предлагает лучшую ставку, но вы предпочитаете условия ссуды от кредитора B. Поговорите с кредитором B и посмотрите, смогут ли они превзойти цены первого.

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что кредитор готов предоставить вам более низкую процентную ставку, чтобы сохранить ваш бизнес.

А если нет, продолжайте делать покупки — велика вероятность, что кто-то сделает это.

Ипотека с фиксированной ставкой или ипотека с регулируемой процентной ставкой: что подходит вам?

Ипотечные заемщики могут выбирать между ипотекой с фиксированной ставкой и ипотечной ссудой (ARM).

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой (FRM) имеют процентные ставки, которые никогда не меняются, если вы не решите рефинансировать. Это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам и стабильности на протяжении всего срока действия кредита.

Ссуды с регулируемой ставкой имеют низкую процентную ставку, фиксированную на определенное количество лет (обычно пять или семь). После начального периода фиксированной ставки процентная ставка корректируется каждый год в зависимости от рыночных условий.

С каждой корректировкой ставки ипотечная ставка заемщика может увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменной.Эти ссуды непредсказуемы, поскольку ежемесячные платежи могут меняться каждый год.

Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой подходят для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки или которые могут позволить себе более высокие выплаты в будущем.

В большинстве других случаев ипотека с фиксированной ставкой обычно является более безопасным и лучшим выбором.

Помните, что если ставки резко упадут, вы можете рефинансировать и зафиксировать более низкую ставку и выплату позже.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ставку по ипотеке

Вам не нужен высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на покупку дома или рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг повлияет на вашу ставку.

Это потому, что кредитная история определяет уровень риска.

Исторически сложилось так, что заемщики с более высоким кредитным рейтингом менее склонны к дефолту по своим ипотечным кредитам, поэтому они имеют право на более низкие ставки.

Чтобы получить лучшую ставку, стремитесь к кредитному баллу 720 или выше.

Ипотечные программы, для которых не требуется высокий балл:

• Обычные жилищные займы — минимум 620 кредитных баллов
• FHA ссуд — минимум 500 кредитных баллов (с 10% первоначальным взносом) или 580 (с 3.5% первоначальный взнос)
• VA ссуды — минимальный кредитный рейтинг отсутствует, но обычно 620
• Кредиты USDA — минимум 640 кредитных баллов

В идеале, вы хотите проверить свой кредитный отчет и набрать балл как минимум за 6 месяцев до подачи заявления на ипотеку. Это дает вам время разобраться в ошибках и убедиться, что ваш счет как можно выше.

Если вы готовы подать заявку сейчас, все равно стоит проверить, чтобы вы имели хорошее представление о том, на какие кредитные программы вы можете претендовать и как ваш результат повлияет на вашу ставку.

Вы можете получить свой кредитный отчет на AnnualCreditReport.com, а свой счет — на MyFico.com.

Какой размер первоначального взноса мне нужен?

В настоящее время ипотечные программы не требуют стандартной 20-процентной скидки.

Фактически, покупатели, впервые покупающие жилье, откладывают в среднем только 6 процентов.

Минимальная сумма первоначального взноса зависит от кредитной программы. Например:

• Обычные жилищные займы требуют первоначального взноса от 3% до 5%
• Ссуды FHA требуют 3.На 5% меньше
• Ссуды VA и USDA позволяют нулевой первоначальный взнос
• Крупные ссуды обычно требуют списания от 5% до 10%

Имейте в виду, что более высокий первоначальный взнос снижает ваш риск как заемщика и помогает вам договориться о более выгодной ставке по ипотеке.

Если вы можете внести 20-процентный первоначальный взнос, вы можете избежать оплаты ипотечного страхования.

Это добавленная стоимость, оплачиваемая заемщиком, которая защищает своего кредитора в случае дефолта или потери права выкупа.

Но большого первоначального взноса не требуется.

Для многих людей имеет смысл сделать меньший первоначальный взнос, чтобы раньше купить дом и начать наращивать собственный капитал.

Подтвердите новую ставку (19 ноября 2020 г.)

Правильный выбор жилищного кредита

Нет двух одинаковых ипотечных кредитов, поэтому важно знать свои варианты и выбрать правильный тип ипотеки.

Пять основных видов ипотеки включают:

Ипотека с фиксированной процентной ставкой (FRM)

Ваша процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита.Это хороший вариант для заемщиков, которые рассчитывают жить в своих домах долгое время.

Самым популярным вариантом ссуды является 30-летняя ипотека, но также обычно доступны 15- и 20-летние сроки.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ссуды с регулируемой ставкой имеют фиксированную процентную ставку на первые несколько лет. Затем ваша ставка по ипотеке сбрасывается каждый год.

Ваша ставка и платеж могут увеличиваться или уменьшаться ежегодно в зависимости от общих тенденций процентной ставки.

ARM идеально подходят для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки (обычно через 5 или 7 лет).

Для тех, кто планирует оставаться в своем доме надолго, обычно рекомендуется ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Джамбо-ипотека

Крупная ссуда — это ипотека, превышающая соответствующий лимит ссуды, установленный Fannie Mae и Freddie Mac.

В 2020 году соответствующий лимит кредита составляет 510 400 долларов США в большинстве областей.

Ссуды

Jumbo идеально подходят для заемщиков, которым требуется более крупная ссуда для покупки дорогостоящей недвижимости, особенно в больших городах с высокой стоимостью недвижимости.

FHA ипотека

Государственный заем, предоставленный Федеральной жилищной администрацией для заемщиков с низким и средним уровнем дохода.Ссуды FHA отличаются низким кредитным рейтингом и требованиями к первоначальному взносу.

ВА ипотека

Государственный заем, предоставленный Департаментом по делам ветеранов. Чтобы иметь право на участие, вы должны быть военнослужащими на действительной военной службе, ветераном, резервистом или членом Национальной гвардии либо подходящим супругом.

Ссуды

VA не допускают первоначального взноса и имеют исключительно низкие ставки по ипотеке.

ипотека USDA

кредитов USDA — это государственная программа, поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США.Они предлагают решение без предоплаты заемщикам, которые приобретают недвижимость в подходящей сельской местности. Для участия в программе ваш доход должен быть не ниже местного медианного значения.

Банковская выписка по кредиту

Заемщики могут претендовать на получение ипотеки без налоговых деклараций, используя свой личный или коммерческий банковский счет. Это вариант для самозанятых или сезонно работающих заемщиков.

Портфель / кредит без QM

Это ипотеки, которые кредиторы не продают на вторичном ипотечном рынке.Это дает кредиторам возможность устанавливать свои собственные правила.

Ссуды без QM могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу или предлагать варианты с низким первоначальным взносом без ипотечного страхования.

Выбор подходящего ипотечного кредитора

Кредитор или программа займа, подходящая для одного человека, может не подходить для другого.

Изучите свои варианты, а затем выберите ссуду на основе вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и финансовых целей, а также местных цен на жилье.

Независимо от того, получаете ли вы ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование, всегда выбирайте подходящий вариант и сравнивайте ставки и условия.

Как правило, получение котировок от нескольких кредиторов занимает всего несколько часов — и в конечном итоге это может сэкономить вам тысячи.

Подтвердите новую ставку (19 ноября 2020 г.)

Сравните лучших кредиторов по рефинансированию

Методология текущих ипотечных ставок

Мы получаем текущие ставки по ипотеке каждый день от сети ипотечных кредиторов, которые предлагают ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Показанные здесь ставки по ипотечным кредитам основаны на типовых профилях заемщиков, которые различаются в зависимости от типа кредита.Смотрите наши полные предположения по кредитам здесь.

Как расшифровать пачку раскрытой информации о ипотечном кредите от вашего кредитора

В этой статье:

Некоторые формы раскрытия информации об ипотеке более важны, чем другие. Их:

1. Форма оценки кредита (LE)
2. Заключительное раскрытие (CD)
3. Ваша закладная

Большую часть множества документов, с которыми вы столкнетесь, можно просмотреть. Просто помните, что вы несете ответственность за все в том заключительном пакете бумаг, который вы подписываете при закрытии.

Подтвердите новую ставку (19 ноября 2020 г.)

Самая важная форма: Оценка ссуды (LE)

Форма оценки ссуды дает вам наиболее важные сведения о ссуде. Кредитор должен выдать один в течение трех рабочих дней после подачи заявления на ипотеку. Однако многие дадут вам один, если вас об этом попросят, когда вы сделаете покупку для получения ипотечного кредита.

Вопрос читателя: Как я могу сделать покупки для получения ипотечного кредита, если кредиторы не предоставят мне оценку кредита?

Если вы можете получить форму оценки ссуды, это лучше, чем просто «рабочий лист» или «сценарий», поскольку он обеспечивает определенные меры защиты потребителей, которых нет в рабочих таблицах.Если вам нравится предложение из рабочего листа, и вы решите подать заявку на ссуду, в конце концов вы получите форму оценки ссуды.

Что по ссуде?

Страница 1 формы оценки ссуды позволяет легко сравнивать предложения от кредиторов. Это потому, что здесь указаны сумма ссуды, процентная ставка, ежемесячный платеж и стоимость закрытия.

4 способа снизить затраты на закрытие ипотеки

Он также сообщает вам, является ли ваш платеж фиксированным или регулируемым, и как он может корректироваться, если ссуда является ARM.Страница 1 также раскрывает штрафы за досрочное погашение, если они существуют. Возможно, наиболее важно то, что на странице 1 оценивается общая сумма ваших денежных средств до закрытия. Так что за закрывающим столом не должно быть настоящих сюрпризов.

Оценка кредита в верхнем правом углу первой страницы имеет флажок. Этот важный раздел сообщает вам, заблокирована ли у вас процентная ставка. Он указывает, как долго действует эта блокировка.

Другие интересные вещи по ссуде

До введения этой формы в 2015 году большинство соискателей ипотеки просто работали с поставщиками, выбранными кредитором, и оплачивали взимаемые с них расходы.

Сегодня, в зависимости от того, где вы живете, вы можете приобрести для себя некоторые из этих сторонних услуг, что снизит ваши расходы по займам. На странице 2 формы оценки ссуды указано, каковы эти сборы третьих сторон, и разрешено ли вам делать покупки и выбирать собственного поставщика.

Вывоз мусора: как избежать ненужных сборов и фиктивных затрат на закрытие

Вы получите письменный список поставщиков на покрытие сторонних расходов. Вам не обязательно использовать поставщиков по выбору кредитора, если это не указано в законе, и это зависит от штата.Не все позволяют вам делать покупки для получения страховки титула, но когда это возможно, на столе может быть много экономии.

Например, вы можете получить хорошую скидку на страхование титула при рефинансировании, если вы используете того же страховщика, что и раньше. Кредитор этого не узнает.

Однако вы не сможете выбрать собственного оценщика. Это необходимо для обеспечения объективности оценки. Фактически, ваш кредитор даже не может выбрать оценщика.

Сравнение кредиторов с оценкой ссуды

Третья и последняя страница позволяет сравнить кредиторов лицом к лицу.Он сообщает вам общую стоимость ссуды и годовой процентной ставки по ипотеке.

Он даже позволяет сравнивать расходы в течение первых пяти лет действия кредита. Это полезная функция, потому что большинство домовладельцев не хранят ипотечные кредиты в течение полных 30 лет.

Как делать покупки по более низкой ставке по ипотеке

Стоимость двух займов с одинаковой годовой процентной ставкой может сильно отличаться. Можно потребовать много денег вперед, чтобы снизить процентную ставку и оплату.Другой заем может иметь более высокий платеж, но меньшие первоначальные затраты. Это пятилетнее сравнение более реалистично для многих, чем 30-летний анализ годовых и годовых.

Заключительное раскрытие

По крайней мере, за три рабочих дня до закрытия срока погашения ипотечного кредита вы получите окончательное раскрытие информации, которое можно будет сравнить с последней имеющейся у вас ссудой (кредиторы должны выслать вам обновленную информацию, если условия ссуды изменятся).

Как подготовиться к закрытию вашей недвижимости

Для многих сборов фактические затраты должны соответствовать или быть очень близкими к предполагаемым затратам.Сверьте раскрытие информации на момент закрытия с оценкой кредита построчно. Если определенные расходы превышают смету, разницу должен съесть кредитор, а не вы.

Запутанные раскрытия информации об ипотеке, которые можно игнорировать

Многие деревья можно было бы спасти, если бы их не нужно было распечатывать и отдавать вам. Однако из них получаются хорошие бумажные самолетики.

• Раскрытие отчета об оценке : В нем говорится, что у вас есть право на копию вашей оценки
• ARM Rider : Если у вас есть ARM, этот просто повторяет то, что указано в примечании и ссуде
.
• Уведомление о выборе поверенного : Если вам нужен поверенный при закрытии, вы можете получить его
• Разрешение на выпуск информации : Фактически ничего не раскрывается, но это необходимо.Подписывая, вы даете разрешение кредитору проверить ваш кредит и подтвердить работу
• Уведомление о политике конфиденциальности потребителей : В нем сообщается, что ваша финансовая информация является конфиденциальной и кто и какую информацию получает о вашей ссуде.
• Уведомление Закона о равных возможностях кредитования : В нем говорится, что кредиторам не разрешается дискриминировать лиц, принадлежащих к защищенным классам (раса, возраст и т. Д.), И куда подавать жалобу, если ваш кредитор выбирает вас несправедливо
• Отказ от прав условного депонирования : если вы не хотите, чтобы кредитор / обслуживающий персонал собирал и платил налоги на имущество и страховые взносы, вам, возможно, придется подписать это, соглашаясь с тем, что вы несете ответственность за эти платежи.
• Уведомление Закона о справедливой кредитной отчетности : В нем говорится, что ваша история платежей по ипотеке, включая невыполнение или просрочку, может быть сообщена в кредитные бюро
• Формы IRS W-9 и 4506-T : они дают разрешение кредиторам проверять ваш доход в IRS.Так что не подделывайте W-2, и все будет в порядке.
• Аффидевит с именем : Вы указываете, что знаете, кто вы
• Раскрытие информации об обслуживании : В нем сообщается, что ваши платежи могут быть получены не вашим кредитором, а другой компанией.
• Таблица ощутимой чистой прибыли : В некоторых штатах кредитор должен доказать, что рефинансирование принесет вам больше дохода, чем если бы вы были без него. Потому что так много людей хотят рефинансировать более худшую ссуду…..

Раскрытие информации о государственных займах

Это не был бы государственный заем без особых дополнительных документов. Но и в этих формах нет ничего страшного.

Раскрытие обычных кредитов, обеспеченных государством, включает:

• Уведомление о раскрытии информации об информированном выборе потребителей FHA Сообщает вам, что вы также можете претендовать на получение негосударственных займов, и рекомендует сравнить стоимость обоих займов
• Важное уведомление для покупателей жилья Напоминает вам, что правительство поддерживает ваш заем, но не гарантирует состояние или стоимость недвижимости
• Дополнение HUD / VA к заявке на получение жилищного кредита Сообщает вам, что если недвижимость не оценивается, по крайней мере, на сумму покупной цены, вы можете привлечь больше денежных средств, чтобы закрыть сделку, но вы не обязаны
• Для вашей защиты: проведите осмотр дома Опять же, состояние собственности не гарантируется никакими агентствами.Вам рекомендуется (но не обязательно) пройти домашний осмотр
• Сообщение об оценочной стоимости HUD Подтверждает оценочную стоимость недвижимости
• Поправка к HUD Это также говорит о том, что вам не нужно завершать покупку, если недвижимость не оценивается по крайней мере по продажной цене. Но это требуется по закону, чтобы добавить его в ваш договор купли-продажи с продавцом, если вы выберете ипотеку с государственной поддержкой.

Многое из того, что вы получаете от своего кредитора, можно зарегистрировать или забыть.Сохраните заключительное раскрытие и свою заметку или акт (окончательный ипотечный документ). Остальное можно подшить, забыть или стать частью проекта оригами.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке продолжают колебаться в очень узком диапазоне, и они остаются весьма доступными. Ставка по ипотеке — один из самых важных терминов, который вы увидите в этой стопке бумаг.