Понятие и виды банковских вкладов: Виды  банковских вкладов. — Студопедия

Виды  банковских вкладов. — Студопедия

ТЕМА 5. БАНКОВСКИЕ СЧЕТА И ВКЛАДЫ.

(ЧАСТЬ I. БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ)

 

1. БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ… 1

1.1. Понятие и виды банковских вкладов. 1

1.1.1. Понятие банковского вклада. 1

1.1.2. Виды банковских вкладов. 2

1.2. Понятие, общая характеристика и правовая природа  договора банковского вклада. 5

1.2.1. Общая характеристика договора банковского вклада. 5

1.2.2. Правовая природа договора банковского вклада. 9

1.3. Условия договора банковского вклада. 10

1.3.1 Существенные условия договора банковского вклада. 10

1.3.2. Другие основные условия договора банковского вклада. 12

1.4. Содержание договора банковского вклада. 13

1.5. Ответственность по договору банковского вклада. 17

1.6. Страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. 19

 

БАНКОВСКИЕ ВКЛАДЫ

Понятие и виды банковских вкладов

Понятие банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

Из п. 1 ст. 834 ГК РФ следует, что вклад — это денежная сумма, поступившая от вкладчика или для вкладчика от третьего лица по договору банковского вклада. Аналогичный подход реализован также в Законе о банках. В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона о банках банковский вклад — это денежная сумма, привлеченная кредитной организацией от физических или юридических лиц <1>. В ст. 36 Закона о банках указано, что вклад — это денежные средства в рублях или иностранной валюте, которые размещаются физическими лицами в банке с целью их хранения и получения дохода.

Однако, следует отметить, что законодательство РФ постепенно переходит к более широкому пониманию термина банковский вклад. Так, Федеральный закон от 26 июля 2017 г. N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» дополнил главу 44 ГК РФ новым видом банковского вклада — банковский вклад в драгоценных металлах (ст. 844.1 ГК РФ). Поэтому из п. 1 ст. 844.1 вытекает, что вклад — это также драгоценный металл определенного наименования.

На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Термин «депозит» происходит от латинского слова depositum, что означает «поклажа», «хранение».

Учитывая цель размещения банковских вкладов в кредитных организациях («хранение»), вклады юридических лиц нередко называются «депозитами». Например, балансовые счета с 41001 по 42607 Плана счетов бухгалтерского учета, утв. Положением Банка России от 27 февраля 2017 г. N 579-П «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» <1> называются счетами для размещения депозитов разных вкладчиков.

 

Термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, существуют депозитные счета, которые открываются не на основании договора банковского вклада, а на основании договора банковского счета. Таковыми являются депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов, которые открываются соответствующим лицам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях

Из ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках) следует, что привлечение вкладов является банковской операцией, для совершения которой кредитная организация должна обладать соответствующей банковской лицензией.

На основании изложенного, руководствуясь российским законодательством, под банковским вкладом следует понимать денежные средства либо драгоценные металлы, внесенные вкладчиком в банк на основании договора банковского вклада .

 

Виды  банковских вкладов.

Виды банковских вкладов могут быть выделены по различным критериям.

Вклады срочные и до востребования.

В зависимости от установленного договором момента возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два вида: вклады до востребования и срочные вклады.

Под вкладом до востребования следует понимать вклад, внесенный в банк на основании договора банковского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом востребования.

Под срочным вкладом следует понимать вклад, внесенный в банк на основании договора банковского вклада, который предусматривает, что обязательство банка вернуть сумму вклада определяется моментом наступления определенных в договоре обстоятельств, в том числе — моментом истечения согласованного в договоре срока.

В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК РФ договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата. Однако таких вкладов банковская практика не выработала. Поэтому все вклады, которые банк обязан вернуть клиенту не по его первому требованию, традиционно называют срочными.

Срочные вклады и вклады до востребования различаются правовым режимом, который установлен законодательством.

Можно назвать следующие основные отличия правового режима срочного вклада и вклада до востребования:

— разный порядок возврата. Вклады «до востребования» должны быть возвращены банком по первому требованию вкладчика, а срочные вклады — по истечении срока, установленного договором;

— разная процентная ставка;

— разный порядок одностороннего изменения процентных ставок, предусмотренный ст. 838 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках.

Срочные вклады (депозиты) в зависимости от возможности довнесения денежных средств в течение срока вклада подразделяются на пополняемые и непополняемые.

В зависимости от возможности частичного снятия денежных средств без потери процентов в течение срока вклада срочные вклады (депозиты) делятся

на расходуемые вклады (вкладчик вправе снимать (расходовать) часть денежных средств до достижения минимальной суммы вклада, определенной договором) и нерасходуемые вклады (досрочно можно востребовать только весь вклад целиком, что сопряжено с потерей процентов).

Номерные вклады являются разновидностью вкладов до востребования. Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке с применением процедуры идентификации клиента. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

В зависимости от того, в какой валюте вносятся денежные средства во вклад, выделяются рублевые, валютные (денежные знаки иностранных государств) и мультивалютные вклады (депозиты). Мультивалютные вклады предполагают возможность внесения денежных средств в иностранных валютах сразу нескольких государств, в зависимости от утвержденной в конкретной кредитной организации корзины иностранных валют, принимаемых во вклады. Соответственно, вкладчику предоставляется право выбора вида (или видов) иностранной валюты, в которой вклад будет храниться и выплачиваться в рамках той корзины валют, по которым ведутся депозитные операции, при этом вкладчик имеет право в течение срока вклада изменять процентное отношение той или иной валюты в общей сумме вклада. Таким образом, можно считать, что этот вид вклада позволяет вкладчику избежать возможных потерь, связанных с колебанием курса отдельных видов валют.

Вклады в драгоценных металлах. В соответствии с п. 1 ст. 844.1 ГК РФ по договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты.

Вклады юридических и физических лиц могут быть выделены в зависимости от статуса вкладчика. Они также имеют разный правовой режим.

Возврат вкладов физических лиц по общему правилу обеспечивается системой страхования вкладов, созданной в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Вклады юридических лиц не подлежат страхованию. вклад физического лица принимается банком на основании публичного договора банковского вклада. Договор банковского вклада юридического лица не является публичным договором. Возврат вклада физического лица может осуществляться любым способом (наличными деньгами через кассу банка или в безналичном порядке путем перечисления на счет вкладчика или третьего лица по указанию вкладчика). Возврат вкладов юридических лиц может быть осуществлен банком только в безналичном порядке. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, если иное не предусмотрено законом. В соответствии с п. 3 ст. 837 ГК РФ гражданин имеет право на досрочное востребование вклада любого вида из банка по первому требованию (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Вкладчики — юридические лица, по общему правилу не имеют права на досрочное востребование вклада из банка. Из п. 3 ст. 838 ГК РФ, абз. 3 ст. 29 Закона о банках следует, что за исключением случаев, установленных законом, банки не вправе по срочным вкладам граждан:

— в одностороннем порядке сокращать срок действия договора банковского вклада;

— устанавливать или увеличивать комиссионное вознаграждение;

— уменьшать обусловленные договором банковского вклада проценты;

— изменять обусловленные договором банковского вклада проценты по вкладу, внесение которого удостоверено сберегательным сертификатом (п. 3 ст. 838 ГК РФ).

Право банка на одностороннее изменение условия о процентах, комиссионного вознаграждения и срока действия договора по срочным вкладам юридических лиц, может быть установлено договором.

Исключением является случай, предусмотренный п. 3 ст. 838 ГК РФ, в соответствии с которым по договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.

Вклады, открываемые физическим лицам, подразделяются на предпринимательские, потребительские и вклады лиц, занимающихся частной практикой. Пункты 5.1, 5.5 и 5.5.1 Инструкции ЦБ РФ от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» <1> предлагают различать три разных вида вклада, которые могут быть открыты физическим лицам:

— вклады физических лиц — потребителей;

— вклады физических лиц — предпринимателей;

— вклады физических лиц, занимающихся частной практикой.

Детскими вкладами называются вклады, внесенные на имя несовершеннолетних. Они подчиняются специальному правовому режиму (см. ст. 37 ГК, ст. ст. 17, 19 и 31 Федерального закона от 24 апреля 2008 г. N 48-ФЗ «Об опеке и попечительстве»).

Разновидностью детских вкладов являются целевые вклады на детей, которые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их хранения не менее 10 лет.

 

Вклады в пользу третьего лица открываются банками в соответствии со ст. ст. 841 и 842 ГК РФ.

Статья 841 ГК РФ устанавливает порядок пополнения вкладов третьими лицами. Статьей 842 ГК РФ урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьими лицами. Как и ст. 841 ГК, она регулирует отношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого.

Однако для применения нормы ст. 842 ГК РФ необходимо:

— во-первых, в отличие от ст. 841 ГК, чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета;

— во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, ничтожен.

Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, оговоренными в его пользу.

До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжаться. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение.

Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т. п.

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, нельзя рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен.

Разновидностью вкладов в пользу третьего лица являются условные вклады. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.

Субординированные депозиты имеют ряд особенностей. Эта правовая конструкция разработана с целью увеличения собственных средств (капитала) банка, чаще всего, учредителями, участниками или другими связанными с банком лицами. Особенности такого депозита установлены в ст. 25.1 Закона о банках.

Глава 44 ГК РФ не содержит норм, регулирующих правовые особенности совместных вкладов. Однако вклады со множественностью лиц на стороне вкладчика могут возникать как в результате наследования, так и в результате заключения договора о совместном вкладе. Для регулирования отношений по договорам совместного банковского вклада может применяться норма п. 5 ст. 845 ГК РФ о договоре совместного счета в силу нормы п. 3 ст. 834 ГК РФ.

В последние годы некоторые банки стали внедрять так называемые индексные депозиты — разновидность срочного вклада, открываемого на срок от двух до пяти лет, процентная ставка по которому напрямую зависит от индикаторов внутреннего и мирового финансовых рынков, т.е. является «плавающей»: процентная ставка по вкладам в рублях привязана к ставке рефинансирования (учетной ставке) Банка России, процентная ставка по вкладам в долларах США и евро привязана к трехмесячным ставкам LIBOR по долларам США и евро соответственно.

В качестве отдельного вида договора банковского вклада некоторые ученые предлагают рассматривать депозитные операции Банка России. Особенность данных сделок состоит в их целевой направленности, так как Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 46 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Специфика депозитных операций Банка России состоит в том, что они проводятся в форме депозитных аукционов и депозитных операций по фиксированной процентной ставке.

 

1.2. Понятие, общая характеристика и правовая природа
 договора банковского вклада

Виды банковских депозитов

Если проблема «где заработать деньги» находится на первом месте у большинства населения, то, при их наличии, сразу же возникает вторая, не менее насущная задача – как приумножить свой капитал и где его хранить. Самым доступным способом получения пассивного дохода и одновременным сохранением в безопасности личных сбережений граждан является банковский депозит. Депозит – это определенная сумма денег, которые вкладчик передает на хранение в банк. Сумма подлежит возврату на определенных условиях, которые оговариваются в депозитном договоре. Банки используют средства, принятые на хранения, в собственном обороте, главным образом, для выдачи кредитов. За возможность пользоваться свободными средствами банки выплачивают вкладчикам гонорар в виде процентов.

Какие бывают депозиты

Существует несколько критериев, по которым определяют виды банковских депозитов. По способу получения денежных средств вклады делятся на:

— депозиты до востребования;

— срочные.

Вклад до востребования используется, в основном, для безопасного хранения денег, удобства совершения безналичных расчетов, открывается в ходовых видах валют. При открытии такого вклада клиенту открывается текущий счет. Снять с него деньги наличными через кассу, в банкомате, перечислить на счет другого физического лица можно в любой момент. Собственно, поэтому вклад получил такое название. Как правило, процентная ставка по вкладам до востребования минимальна и составляет от 0,5 до 1% годовых.

Срочные вклады – это виды банковских депозитов, которые принимаются на определенный срок, раньше которого забрать свои средства нельзя либо не выгодно, поскольку при досрочном расторжении депозита банк применяет различные штрафные санкции. Срочные вклады делят на такие категории:

— краткосрочные, от одного до трех месяцев;

— среднесрочные, от трех до девяти месяцев;

— долгосрочные, более девяти месяцев.

Среди долгосрочных депозитов отдельной группой выделяются вклады, которые открывают в пользу третьего лица к какому-либо событию, например, к совершеннолетию.

Критерием деления депозитов на группы является также способ выплаты процентов. Различают вклады с ежемесячной выплатой процентов, с их погашением по истечении срока вылежки и с капитализацией. Исследование различий по каждому виду требует отдельного обзора, поэтому в данной заметке ограничимся лишь знакомством с возможными способами выплат, не вдаваясь в подробную схему.

Как выбрать банковский депозит

Различные виды банковских депозитов, а также грамотная и привлекательная реклама часто ставят обывателя перед непростой задачей: куда разместить свои деньги.

Вопрос должен рассматриваться в двух аспектах:

— выбор банковского учреждения;

— выбор конкретного вида вклада.

Рекомендации по первому пункту сводятся к изучению степени стабильности банковского учреждения, его авторитету среди вкладчиков. Есть очень простой способ самостоятельно оценить надежность банка, не вдаваясь в его активы и пассивы, и изучение балансов. Банк в состоянии выплачивать проценты по вкладам, если он кредитует население. Предложения только кредитования или только приема вкладов по отдельности не имеют смысла. Цепочка: прием депозита – кредитование — получение процентов по кредиту – выплата процентов по депозиту – это основа работы стабильного банка, его экономическая сущность.

В выборе конкретного вида депозита может помочь работник банка. Но каждый вкладчик должен сам ответить для верного выбора на несколько вопросов:

1. Как скоро вам потребуется основной капитал депозита? Если это может случиться в любой момент, то на большой доход рассчитывать не приходится. Нужно выбрать вклад до востребования с минимальной ставкой или краткосрочный депозит.
2. Какой доход вы желаете получить? Стабильный пассивный доход обеспечивают только долгосрочные депозитные вклады. При размещении денег следует учитывать ситуацию на валютном рынке. В период нестабильности курсов доллара и евро стоит открыть вклад в национальной валюте, но, при этом, просчитать процент инфляции. Может случиться так, что инфляция «съест» ваши проценты, и доход будет ниже ожидаемого.
3. Когда вы хотите получить свои проценты? Самый высокий процент предлагается по вкладам с выплатой в конце срока вылежки.

Депозит – это современная и доступная каждому форма получения пассивного дохода. При грамотном подходе к вопросу банковский депозит позволяет улучшить материальное положение.

Другие статьи на нашем сайте

Что такое банковский вклад: виды, проценты, как открыть

Вклад в Сбербанке «Большие планы»Сбербанк

16.04.2020344

Новый год банки России стремятся начать на праздничной ноте, потому в их линейках появляются праздничные предложения. В 2020 году таким подарочным предложением

Вклад «Победа+» от Альфа БанкаАльфа-банк

15.04.2020575

Вклад  «Победа» в Альфа-Банке известен как высокодоходный продукт. Деньги остаются сохранными и приносят последующую прибыль. Открытие такого

Вклад «Сохраняй» для пенсионеров в Сбербанке РоссииСбербанк

14.04.2020252

Вклад «Сохраняй» для пенсионеров в Сбербанке – прибыльная программа для увеличения накопленного капитала. Выгодные условия открытия вклада доступны

Сбербанк первый вклады: что это такое?Сбербанк

12.04.2020620

Сбербанк Первый — специально разработан в Сбербанке пакет услуг для людей с высоким уровнем достатка, позволяющий пользоваться обширным набором банковских

Накопительный вклад «пополняемый» в банке втб 24ВТБ

12.04.2020385

Для того чтобы клиенты ВТБ  могли вкладывать средства на определённый счёт для дальнейшего использования, организация предусматривает несколько вариантов вкладов.

Перевод денег с вклада сберкнижки на карточку СбербанкаСбербанк

12.04.2020378

Первый прообраз этой разновидности ценной бумаги появился в нашей стране почти два века назад. Долгие десятилетия сберегательная книжка помогала сохранить

Валютный вклад в Сбербанке для физических лицСбербанк

12. 04.2020185

Люди, приученные к финансовой дисциплине, предпочитают откладывать часть сбережений не только в рублях, но и в иностранной валюте. Более всего россиян

Вклад от Альфа Банка «Ценное время»Альфа-банк

11.04.2020341

Один из крупнейших кредитно-финансовых учреждений России предлагает своим клиентам разнообразный перечень банковской продукции. Граждане могут открывать

Вклад до востребования Сбербанка РоссииСбербанк

06.04.2020319

Вклад «До востребования», открытый в Сбербанке, позволяет безопасно хранить деньги на банковском счету. Его можно сравнить с кошельком, в который вы в

СбербанкИнвестиционный вклад в Сбербанке для физических лиц

05.04.20203.4k.

Традиционное открытие депозитов – в 2020 году не самый выгодный вид вложения. Держать деньги на счету в таком надёжном эмитенте, как Сбербанк безопасно

Курсовая Понятие и 📝 виды банковских вкладов Банковское право

1. Сколько стоит помощь?

Цена, как известно, зависит от объёма, сложности и срочности. Особенностью «Всё сдал!» является то, что все заказчики работают со экспертами напрямую (без посредников). Поэтому цены в 2-3 раза ниже.

2. Каковы сроки?

Специалистам под силу выполнить как срочный заказ, так и сложный, требующий существенных временных затрат. Для каждой работы определяются оптимальные сроки. Например, помощь с курсовой работой – 5-7 дней. Сообщите нам ваши сроки, и мы выполним работу не позднее указанной даты. P.S.: наши эксперты всегда стараются выполнить работу раньше срока.

3. Выполняете ли вы срочные заказы?

Да, у нас большой опыт выполнения срочных заказов.

4. Если потребуется доработка или дополнительная консультация, это бесплатно?

Да, доработки и консультации в рамках заказа бесплатны, и выполняются в максимально короткие сроки.

5. Я разместил заказ. Могу ли я не платить, если меня не устроит стоимость?

Да, конечно — оценка стоимости бесплатна и ни к чему вас не обязывает.

6. Каким способом можно произвести оплату?

Работу можно оплатить множеством способом: картой Visa / MasterCard, с баланса мобильного, в терминале, в салонах Евросеть / Связной, через Сбербанк и т.д.

7. Предоставляете ли вы гарантии на услуги?

На все виды услуг мы даем гарантию. Если эксперт не справится — мы вернём 100% суммы.

8. Какой у вас режим работы?

Мы принимаем заявки 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.

различных типов банков — SmartAsset

• Покупка дома

  Калькуляторы

  Полезные руководства

  Сравнить цены

  Отзывы кредитора

• Налоги

  Калькуляторы

  Полезные руководства

  Узнать больше

  Обзоры налогового программного обеспечения

• Выход на пенсию

  Калькуляторы

  Полезные руководства

  Финансовые консультанты

  Обзоры Robo-Advisor

• Банковское дело

  Калькуляторы

  Сравнить счета

  Полезные руководства

  Лучшие банковские счета

  Обзоры банка

• Кредитные карты

  Лучшие кредитные карты

  Полезные руководства

  Карты сравнения

  Обзоры карт

• Инвестирование

  Калькуляторы

  Сравнить счета

  Полезные руководства

  Узнать больше

  Консультации по инвестированию

• SmartReads
• Более

  Страхование жизни

  Калькуляторы

  Сравнить предложения

  Полезные руководства

  Рефинансирование

  Калькуляторы

  Сравнить цены

  Полезные руководства

  Персональные ссуды

  Калькуляторы

  Сравнить цены

  Полезные руководства

  Студенческие ссуды

  Калькуляторы

  Сравнить цены

  Полезные руководства

Типы банков и их функции

БАНКИНГ

ОБНАРУЖЕНИЕ СОЕДИНЕНИЙ

При первом открытии банковского счета может быть ряд вариантов и факторов, которые следует учитывать, которые сделают процесс довольно обескураживающим. Однако со временем и терпением становится ясно, что основы на самом деле довольно просты. Короче говоря, банк — это просто место для хранения денег, которое предлагает доступ к ним разными способами и из разных мест. Важно изучить все доступные финансовые учреждения в одном районе, чтобы определить, какое из них предлагает лучшие услуги в вашей ситуации.

Ответьте на вопросы:

1. Как часто вы ходите в банк? Что ты там обычно делаешь?

2.Какие виды услуг банки предлагают населению?

3. Как вы прокомментируете следующую цитату:

«Банкир — это человек, который дает вам зонт в хорошую погоду и забирает его, когда идет дождь». (Марк Твен)

Текст 1

Типы банков и их функции

После прочтения текста выберите заголовок для каждого абзаца .

— Инвестиционный банк

— Процентные ставки

— Коммерческий банк

— Универсальный банк

— Центральный банк

— Основные типы банковских счетов

— Роль и классификация банков

1. Банк — это финансовый посредник, который принимает депозиты и направляет эти депозиты в кредитную деятельность. Банки являются фундаментальным компонентом финансовой системы, а также активными участниками финансовых рынков.Существенная роль банка состоит в том, чтобы соединить тех, кто имеет капитал (например, инвесторов или вкладчиков), с теми, кто ищет капитал (например, частные лица, желающие получить ссуду, или предприятия, желающие расти). В соответствии с их основными функциями наиболее распространенными типами банков являются центральные, коммерческие, инвестиционные и универсальные.

2. Центральный банк, который также называется резервным банком или денежно-кредитным органом, — это банковское учреждение, которому предоставлена ​​исключительная привилегия ссужать правительству свою валюту.Центральный банк выполняет ряд ключевых ролей в экономике, выступая в качестве банка банкиров и кредитора последней инстанции, отвечая за создание денежной массы и неся общую ответственность за денежно-кредитную политику. Центральный банк может использовать контроль над процентными ставками, операциями на открытом рынке и обязательными резервами, чтобы влиять на денежную базу и общие процентные ставки в экономике.

3. Минимальная процентная ставка страны — это учетная ставка, по которой центральный банк предоставляет коммерческим банкам обеспеченные ссуды.Банки ссужают заемщикам из числа голубых фишек (очень надежные крупные компании) по базовой или основной ставке; все другие заемщики платят больше, в зависимости от их кредитоспособности (или кредитного рейтинга, или кредитоспособности): оценки кредитором их нынешней и будущей платежеспособности. Заемщики обычно могут получить более низкую процентную ставку, если ссуда обеспечена или гарантирована каким-либо активом, известным как залог. Влияя на количество реальных денег в экономике с помощью процентных ставок и других инструментов, центральный банк может влиять на совокупный спрос , , который, в свою очередь, будет влиять на цены.Таким образом, центральный банк должен сбалансировать необходимость сдерживания инфляции с желанием обеспечить экономический рост.

4. Коммерческие или розничные банки — это предприятия, торгующие деньгами. Коммерческие банки также известны как коммерческие банки, и они получают прибыль по:

— кредитование денежного рынка;

— инвестирование в надежные акции и ценные бумаги;

— начисление процентов по счетам с овердрафтом;

— выдача кредитов предпринимателям и физическим лицам и др.

Разница между процентными ставками, которые коммерческие банки выплачивают кредиторам или вкладчикам, и процентными ставками, которые они взимают с заемщиков, называется спредом или маржей. Ссужая деньги, банкиры должны найти баланс между доходностью и риском, а также между ликвидностью и разными сроками погашения. Коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий спектр услуг. Они получают и хранят вклады, выплачивают деньги в соответствии с инструкциями клиентов, дают советы по инвестициям и советуют по зарубежным вопросам, обменивают иностранную валюту, выдают дорожные чеки и так далее.

5. Коммерческий банк предоставляет своим клиентам два основных типа счетов: депозитный (BrE) или сберегательный (AmE) и текущий (BArE) или текущий счет (AmE). По депозитным / сберегательным счетам выплачиваются проценты, но их нельзя использовать непосредственно в качестве денег (например, для выписки чека). Эти счета позволяют клиентам хранить ликвидные активы, при этом получая денежный доход. Текущий / текущий счет не приносит процентов и обеспечивает доступ к средствам по требованию через множество различных каналов, таких как чековые книжки, пластиковые карты и другие.Поскольку деньги доступны по запросу, эти счета также называются счетами до востребования или депозитными счетами до востребования.

6. Инвестиционные банки, которые в Великобритании часто называют торговыми банками, привлекают средства для промышленности на различных финансовых рынках, финансируют международную торговлю, выпускают и гарантируют ценные бумаги, совершают слияния и поглощения, а также выпускают государственные облигации. Они также обычно предлагают брокерские услуги и услуги по управлению портфелем для корпоративных и индивидуальных клиентов.Инвестиционные банки в США похожи, но они могут действовать только как посредники, предлагающие консультационные услуги, и сами не предлагают займы. Инвестиционные банки получают прибыль за счет комиссионных, которые они взимают за свои услуги. В отличие от коммерческих банков и розничных банков инвестиционные банки не принимают депозиты.

7. Самой последней тенденцией в банковской системе стало появление универсальных банков, которые пытаются предложить своим клиентам полный спектр финансовых услуг под одной крышей.Дерегулирование в США и Великобритании ведет к созданию «финансовых супермаркетов»: конгломератов, объединяющих услуги, ранее предлагаемые банками, биржевыми маклерами, страховыми компаниями и так далее. В некоторых европейских странах (в частности, в Германии, Австрии и Швейцарии) всегда существовали универсальные банки, сочетающие депозитные и ссудные операции с акциями и облигациями, а также инвестиционные услуги.

Словарь в фокусе

Пр.1. Обратите внимание на использование глаголов одолжить, заимствовать, задолжать .

1) Если вы одолжите денег, кто-то даст вам их на временной основе:

Он всегда занимает денег, но обычно возвращает их довольно быстро.

2) Кредит — это противоположность Кредит . Это

% PDF-1.4 % 1 0 obj > endobj 2 0 obj > endobj 3 0 obj > endobj 6 0 obj > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 150 0 руб. / Аннотации 11 0 R >> endobj 7 0 объект > endobj 8 0 объект > endobj 9 0 объект > endobj 10 0 obj > endobj 11 0 объект [ 12 0 р ] endobj 12 0 объект > endobj 13 0 объект > endobj 16 0 объект > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 154 0 руб. / Аннотации 18 0 R >> endobj 17 0 объект > endobj 18 0 объект [ 19 0 р ] endobj 19 0 объект > endobj 20 0 объект > endobj 23 0 объект > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 158 0 руб. / Аннотации 26 0 R >> endobj 24 0 объект > endobj 25 0 объект > endobj 26 0 объект [ 27 0 р ] endobj 27 0 объект > endobj 28 0 объект > endobj 31 0 объект > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 162 0 руб. / Аннотации 33 0 R >> endobj 32 0 объект > endobj 33 0 объект [ 34 0 руб. ] endobj 34 0 объект > endobj 35 0 объект > endobj 38 0 объект > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 166 0 руб. / Аннотации 39 0 руб. >> endobj 39 0 объект [ 40 0 р ] endobj 40 0 объект > endobj 41 0 объект > endobj 44 0 объект > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 170 0 руб. / Аннотации 45 0 R >> endobj 45 0 объект [ 46 0 р ] endobj 46 0 объект > endobj 47 0 объект > endobj 50 0 объект > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 174 0 руб. / Аннотации 51 0 R >> endobj 51 0 объект [ 52 0 р ] endobj 52 0 объект > endobj 53 0 объект > endobj 56 0 объект > / Шрифт> / ExtGState> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Содержание 178 0 руб.