Расчетно-кассовое обслуживание коммерческим банком юридических и физических лиц
Расчётно-кассовое обслуживание
Замечание 1
Рассчётно-кассовое обслуживание – это совокупность операций, связанных с ведением банковских счетов физических и юридических лиц.
Одним из основных направлений деятельности каждого коммерческого банка является рассчётно-кассовое обслуживание его клиентов. Как правило, именно оно является первым фактом сотрудничества кредитного учреждения с клиентами. Впоследствии, взаимоотношения по расчетно-кассовому обслуживанию в дальнейшем могут перерасти в другие формы: кредитование, предоставление банковских гарантий и т.п.
Иными словами, коммерческий банк оказывает в отношении финансовых потоков своих клиентов целый пакет услуг: их регистрацию, учёт, перерасчёт, хранение, перемещение и инкассацию. Обязательным условием для начала расчётно-кассового обслуживания является заключение между банком и физическим или юридическим лицом договора, после которого следует открытие банковского счёта.
Помимо договора регулирующим механизмом осуществления рассчётно-кассового обслуживания является действующее законодательство и нормативно-правовая база. Прежде всего, оно представлено Гражданским кодексом Российской Федерации и множеством положений и инструкций Банка России.
Готовые работы на аналогичную тему
Характеристика разновидностей банковских счетов
Для того, чтобы имел место процесс рассчётно-кассового обслуживания, банку необходимо открыть клиентам банковские счета, которые используют для аккумуляции на них денежных средств и последующего участия в безналичном денежном обороте. Существует несколько разновидностей банковских счетов, которые отличаются друг от друга, как правило, своим целевым предназначением:
- текущий счёт – это банковский счёт некоммерческой организаций и физических лиц, которые используются для проведения расчётов в целях, не связанных с извлечением прибыли от предпринимательской деятельности;
- расчётный счёт – это банковский счёт коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей, который используется для зачисления полученной выручки, осуществления расчётов с контрагентами и т.д.;
- субрасчётный счёт – это банковский счёт обособленного подразделения коммерческой организации, расположенного вне места постоянного нахождения коммерческой организации;
- корреспондентский счёт – это банковский счёт банковской организации, который открыт либо в другом коммерческом банке, либо в Центральном банк Российской Федерации;
- бюджетный счёт – это банковский счёт юридических лиц, которые в процессе своей деятельности используют средства, предоставленные им для целевого использования из бюджетов бюджетной системы Российской Федерации;
- рублёвый счёт нерезидента – это банковский счёт лица, которые ведут часть своей деятельности в Российской Федерации, но постоянно зарегистрированы и проживают в другом государстве;
- текущий валютный счёт – это расчётный счёт, который ведётся в иностранной валюте;
- транзитный валютный счёт – это банковский счёт, который предназначен для зачисления поступлений в иностранной валюте от экспорта товаров с условием обязательной продажи части этой валюты на внутреннем валютном рынке России.
Особенности рассчётно-кассового обслуживания юридических лиц
Юридические лица представлены разнообразными предприятиями и организациями. Для них главным требованием / ожиданием от рассчётно-кассового обслуживания является обеспечение оперативного и бесперебойного движения денежных потоков.
Важной особенностью рассчётно-кассового обслуживания юридических лиц является возможность проведения валютных операций, то есть банковских операций, центральный объект которых – сумма денежных средств в иностранной валюте. Специально для этого открывают валютные счета организаций (транзитный, текущий и счёт для покупки валюты). Кроме купли-продажи валюты валютное обслуживание заключается в регулировании экспортно-импортных операций.
Но еще большее значение для юридических лиц имеет проведение операций с наличными денежными средствами. Они могут быть осуществлены в различных формах: в приёме, выдаче и учёте денежных средств, а также в их перерасчёте, инкассации и эквайринге в сети «Интернет».
Особенности рассчётно-кассового обслуживания физических лиц
Коммерческие банки рассматривают расчётно-кассовое обслуживание физических лиц в качестве отдельного направления своей деятельности. Оно считается достаточно перспективным, что обусловлено большой аудиторией клиентов.
Обслуживание физических лиц, то есть населения представлено следующим перечнем услуг:
- открытие и закрытие банковских счетов для зачисления заработной платы, пенсии, пособий, стипендий и т.д.;
- выдача наличных денежных средств в кассе коммерческого банка;
- открытие и закрытие депозитов;
- начисление процентов на банковский счёт (остаток денежных средств) и на депозит;
- осуществление денежных переводов;
- создание и выдача справок по проведенным банковским операциям;
- приём денежных средств для оплаты жилищно-коммунальных услуг, налогов, штрафов и совершения других обязательных платежей.
В настоящее время расчётно-кассовое обслуживание населения преимущественно представлено предоставлением возможностей по дистанционному управлению собственными банковскими счетами, осуществлению оплаты товаров и услуг в сети «Интернет», снятию наличных денежных средств в автоматизированных обособленных терминалах – банкоматов.
Организация расчетно-кассового обслуживания, организация РКО юридических и физических лиц
Операционное обслуживание клиентов – это комплекс услуг банка, который включает работу с кассовыми и безналичными расчетными операциями, как с наличием, так и без наличия открытого счета. На сегодняшний день данная сфера деятельности финансовых организаций больше всего подвергается контролю со стороны государственного законодательства. Ежегодно создаются новые законодательные акты и нормативы, которые четко регламентируют порядок и правила предоставления банковских услуг физическим и юридическим лицам.
Основой организационной деятельности в данном сегменте является правовая база Гражданского и Налогового кодекса Российской Федерации. В ГК РФ прописываются следующие важные аспекты:
- банковский счет и вклад;
- основные правила осуществления расчетов;
- особенности начисления процентов по депозитным программам.
НК РФ регламентирует:
- налоговые обязательства пользователей;
- ответственность за нарушения правил НК РФ;
- обязанности и права налоговых органов во время контроля за операционной деятельностью;
- порядок налогообложения в рамках коммерческих предприятий.
В процессе формирования четкой организации операционной деятельности принимают активное участие органы надзора, которые регулируют создание актов и постановлений.
Организация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц включает целый ряд услуг, которые необходимы для полноценного функционирования организаций. Основным регулятором деятельности в данной области является комплекс законопроектов и нормативных актов, которые описывают законность построения отношений между филиалами банков и юридическими лицами.
Организация данной структуры регулируется:
- ГК РФ;
- нормативной основой Центрального банка;
- государственными законопроектами и нормативными актами.
Для построения взаимоотношений заключается договор, в котором прописываются особенности предоставления услуг по РКС, сюда входят:
- расчеты безналичные;
- процедуры с наличными в кассе;
- создание выписок и отчетов о совершенных финансовых операциях.
Сбербанк на ряду с другими крупными компаниями Российской Федерации предоставляет услуги юридическим лицам по регламентированным государством правилам. При этом стоит помнить, что в большинстве случаев клиенту предоставляется возможность использования только рублевого счета. Это же правило касается и кредитной сферы.
Организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц
Львиную долю клиентов любого банка составляют физические лица, которые используют банковские услуги для получения заработных плат, пенсий, стипендий, осуществления различных выплат и ведения расчетов в рамках предприятия (только для индивидуальных предпринимателей). Государственное законодательство учитывает все особенности банковского дела в данной сфере, гарантируя населению безопасность и высокое качество предоставляемых услуг.
Для совершения финансовых операций с клиентом заключается договор, после чего открывается расчетный счет. С его помощью осуществляется:
- зачисление денежных средств;
- перечисление денежных средств со счета клиента на имя другого пользователя;
- выдача налички;
- другие операции, которые предусмотрены в государственном законодательстве Российской Федерации.
Отдельной сферой РКС является работа с вкладчиками, которые получают прибыль в виде процентов от размещения собственных сбережений. К регулированию данной сферы деятельности разрабатываются особые подходы на основе действующего государственного законодательства.
Расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «RichPro.ru»! В статье мы поговорим про расчётно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, для чего это необходимо и как выбрать банк с низкими (хорошими) тарифами для РКО.
В связи с растущей популярностью безналичных платежей и обязательности работы с расчетным счетом, РКО становится неотъемлемой частью нашей жизни и необходимо абсолютно всем, от обычного пенсионера до предпринимателя или, тем более, крупной компании.
Безусловно, доверить банку свой расчетный счет, это ответственное решение и требует максимально серьезного подхода, потому что от этого зависят затраты компании, безопасность денежных операций и, соответственно, ее прибыльность.
Так как же определиться с выбором банка-партнера, на что обратить внимание? Об этом и не только читайте прямо сейчас!
Что такое РКО, какую функцию выполняет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ИП и пр.) и обычных граждан, как выбрать банк с лучшими тарифами на РКО — обо всём этом вы узнаете, прочитав статью до конца
что такое РКО и в чем особенности
Каждый индивидуальный предприниматель и владелец организации может использовать услуги банка для решения финансовых вопросов. После заключения договора клиент получает доступ к реальному и виртуальному РКО. Банки предлагают полный перечень услуг, необходимый для коммерческой деятельности.
РКО для юридических лиц является перспективным направлением деятельности для каждого банка в РФ. По договору предоставляется:
- обеспечение оперативности и бесперебойности обращения денежных средств клиента;
- операции с иностранной валютой;
- выдача и прием налички.
Реализация всех вышеперечисленных операций предполагает применение различных финансовых инструментов. Доступ к полному перечню банковских продуктов открывается после создания расчетного счета.
Клиенты РКО
Юридические лица могут использовать наличные и безналичные операции для реализации коммерческих планов. Порядок предоставления РКО регулируется действующим государственным законодательством, правовыми и нормативными актами. В банковском договоре могут быть прописаны специфические требования, тарифы и ставки, особенности которых не противоречат государственным нормам.
Что такое расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц?
Расчетно-кассовое обслуживание – это комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворение запросов бизнеса. В процессе использования РКО юридических лиц важную роль играет не только рубль, но и ряд иностранных валют. Большое внимание уделяется унифицированным формам расчета:
- платежные поручения стандартизированного образца;
- форма для зачисления наличных средств;
- банковские чеки.
Все эти формы расчета имеют особенности и применяются в зависимости от специфики финансовой операции.
Практически у каждого юридического лица есть чековая книжка, которая выступает важным экономическим инструментом. Данный документ создается после открытия счета, служит удобным способом расчета и выдачи заработной платы сотрудникам. Дополнительными услугами могут быть процедуры с инкассацией и предоставлением возможности использования интернет банкинга на абсолютно бесплатной основе. Некоторые из сервисов могут быть платными, их стоимость взымается в виде определенной комиссии за проведение операции. Банковские тарифы контролируются государственным законодательством.
Особенности расчетно-кассового обслуживания юридических лиц
Главной особенностью РКО для юридических лиц является платность. Структура оплаты комплекса услуг включает два направления. Для базовых сервисов устанавливается конкретный тариф. Некоторые банковские учреждения выделяют ряд услуг, которые предоставляются на бесплатной основе. Цена открытия счета зависит от специфики банковского учреждения.
Важную роль в отношениях между банком и юридическим лицом играет создание корпоративной карты, с помощью которой осуществляется:
- контроль оборотности;
- учет финансовых операций;
- создание выписок с остатками и денежными оборотами.
Существенным отличием является доступ к процедурам инкассации. В условиях большой оборотности денежных средств данное мероприятие является необходимостью. Для использования инкассации требуется подписать соответствующий договор, в котором будут четко прописаны цены и сроки проведения мероприятий.
При работе с валютой необходимо открывать сразу три счета:
- транзитный;
- текущий;
- счет для покупки валюты на внутреннем рынке.
Заключив договор с банком, клиент получает полный пакет услуг, необходимый для законного и безопасного использования валюты.
Расчетно-кассовое обслуживание
Расчетно-кассовое обслуживание
Приглашаем на комплексное банковское обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей!
Мы предлагаем гибкие условия и разумные решения для бизнеса.
Расчетно-кассовое обслуживание в АО КБ «ФорБанк» это:
- онлайн резервирование номера расчетного счета
- возможность экспресс открытия расчетного счета
- выгодные тарифы за ведение счетов
- консультации по вопросам открытия счетов и оформления платежных документов
- перечисление налоговых платежей без комиссии
- дистанционное банковское обслуживание «Банк-Клиент»
- оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати
- бесплатное предоставление выписки о текущем состоянии счета
- прием, пересчет и выдача наличных денежных средств
- оформление денежной чековой книжки
- удобный и современный способ выплаты заработной платы сотрудникам Вашей компании с использованием банковских карт и международных платежных систем MasterCard и VISA
Как открыть расчетный счет в нашем Банке
1. Выбрать систему дистанционного банковского обслуживания
- для подключения к новому ДБО «ФорБанк Бизнес»: ознакомиться и присоединиться к Правилам комплексного банковского обслуживания в АО КБ «ФорБанк»
Правила комплексного банковского обслуживания в АО КБ «ФорБанк»
2. Посетить офис Банка
3. Предоставить необходимый пакет документов
Документы, необходимые для заключения договора банковского счета и открытия расчетного счета
1. При подключении к новому ДБО «ФорБанк Бизнес»
2. При подключении к системе «Банк-Клиент» («ibank2»)
Документы, необходимые для открытия второго и последующих счетов
Документы, необходимые для заключения договора дистанционного банковского обслуживания «iBank 2» и/или подключения дополнительных услуг (для Клиентов, присоединившихся к Правилам комплексного банковского обслуживания)
Документы, необходимые для перехода на комплексное банковское обслуживание и открытия новых расчетных счетов действующими Клиентами
Прочие бланки, используемые при комплексном банковском обслуживании
Перечень документов, необходимых для открытия банковского счета
- документы, необходимые для открытия временного (накопительного) счета юридическому лицу
- документы, необходимые для открытия расчетного счета юридическому лицу
- документы, необходимые для открытия расчетного счета филиалу (представительству) юридического лица
- документы, необходимые для открытия расчетного счета индивидуальному предпринимателю
- документы, необходимые для открытия расчетного счета крестьянскому (фермерскому) хозяйству
- документы, необходимые для открытия специального банковского счета 40821 платежному агенту юридическому лицу
- документы, необходимые для открытия специального банковского счета 40821 платежному агенту индивидуальному предпринимателю
- документы, необходимые для открытия специального банковского счета 40821 банковскому платежному агенту юридическому лицу
- документы, необходимые для открытия специального банковского счета 40821 банковскому платежному агенту индивидуальному предпринимателю
- документы, необходимые для открытия специального брокерского счета
- документы, необходимые для внесений изменений в карточку образцов подписей
- документы, необходимые для предоставления в Банк при изменении состава участников общества
- документы, необходимые для предоставления в Банк при изменении наименования общества и местонахождения ЮЛ
- документы, необходимые для открытия корреспондентского счета
- информационное письмо
Сведения, необходимые для открытия банковского счета
Система интернет-банкинга «iBank 2»
По желанию клиента, Банк дополнительно установит систему интернет-банкинга «iBank 2».
Подключение к системе интернет-банкинга «iBank 2» новых Клиентов (при условии подписания бланков для открытия счета) осуществляется на основании:
Подключение к системе интернет-банкинга «iBank 2» существующих Клиентов (при условии подписания бланков для открытия счета или только о присоединении к Правилам) осуществляется на основании:
Возврат токенов осуществляется на основании:
Подключение к услуге SMS-информирования (при условии наличия уже подписанного заявления о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания и наличия открытого расчетного счета) осуществляется на основании:
Подключение к услуге Мобильное приложение FOR Business Online (при условии наличия уже подписанного заявления о присоединении к Правилам комплексного банковского обслуживания и наличия открытого расчетного счета) осуществляется на основании:
Подробную информацию Вы можете получить по следующим телефонам:
Москвa: +7 (499) 705-86-97
Барнаул: +7 (3852) 20-10-20
Служба клиентской поддержки: 8 (800) 511-86-97
или в офисах Банка.
Банк предлагает следующие виды конверсионных операций: продажа и покупка любой свободно и ограниченно конвертируемой иностранной валюты за рубли; покупка одного вида иностранной валюты за иностранную валюту другого вида | АО КБ «РУСНАРБАНК» предоставляет полный комплекс услуг, связанных с обслуживанием внешнеэкономической деятельности клиентов и валютным контролем, оказание услуги срочной постановки на учет контракта/кредитного договора (договора займа) и срочного изменения сведений о контракте/ кредитном договоре (договоре займа), а также оказание клиентам информационной и консультационной помощи по следующим вопросам: о нормах, ограничениях и требованиях действующего валютного законодательства, исполнение которых обязательно для клиентов при осуществлении внешнеэкономической деятельности и проведении валютных операций; об изменениях валютного законодательства; о соответствии представляемых клиентами документов, связанных с проведением валютных операций, нормам действующего валютного законодательства; о порядке проведения и учета валютных операций; о порядке предоставления в Банк кода вида операции, уникального номера контракта/кредитного договора (договора займа), информации об ожидаемых сроках репатриации иностранной валюты и (или) валюты РФ, документов, связанных с осуществлением валютных операций, представление которых предусмотрено действующим валютным законодательством, о порядке заполнения справки о подтверждающих документах; профилактики нарушений валютного законодательства Российской Федерации; иным вопросам, связанным с валютным контролем. подробнее… | Совершайте любые финансовые расчеты в иностранной валюте через Банк. Расчетное время по ключевым валютам:
Информацию по другим валютам вы можете уточнить в отделении Банка. Для успешного совершения перевода важно корректно заполнить реквизиты в заявлении на перевод в иностранной валюте. Наши сотрудники Вам в этом помогут. |
18 видов банковских услуг
В современном мире банки предлагают различные услуги для привлечения клиентов, однако около
Тем не менее, некоторые базовые современные услуги, предлагаемые банками, рассматриваются ниже:
Список из 18 банковских услуг ;
- Предоставление ссуд.
- Овердрафт.
- Учет векселей.
- Чековый платеж
- Инкассация и оплата кредитных инструментов
- Обмен иностранной валюты.
- Консультации.
- Банковская гарантия.
- Перевод денежных средств.
- Кредитные карты.
- Банкоматы Услуги.
- Дебетовые карты.
- Домашний банкинг.
- Интернет-банкинг.
- Мобильный банк.
- Прием депозита.
- Приоритетное банковское дело.
- Частный банкинг.
1. Предоставление ссуды
Банки — коммерческие коммерческие организации.
Таким образом, они должны предоставить ссуду населению и получать от них проценты в качестве прибыли.
После сохранения определенных денежных резервов банки предоставляют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды нуждающимся заемщикам.
2. Овердрафт
Иногда банк предоставляет своим клиентам овердрафт, через который им разрешается снимать сумму, превышающую их депозиты.
С клиентов начисляются проценты на сумму овердрафта.
Связано: Разница между банковским овердрафтом и наличным кредитом
3. Дисконтирование векселей
Это еще один популярный вид кредитования современных банков.
С помощью этого метода держатель переводного векселя может получить скидку на него банком, в переводном векселе должник принимает вексель, выставленный ему кредитором (т. Е. Держателем векселя ) и соглашается выплатить указанную сумму по наступлении срока погашения.
После некоторых маржинальных удержаний (в виде комиссии) банк выплачивает стоимость векселя на th
.Расчетно-кассовое обслуживание в иностранной валюте
КБ «Гарант-Инвест» (ОАО) предлагает своим клиентам следующие услуги:
открытие и ведение текущих счетов;
осуществлять безналичные операции в соответствии с действующим законодательством;
осуществляет кассовые операции.
Перечень документов, необходимых для открытия текущего счета в валюте Российской Федерации и иностранной валюте в КБ «Гарант-Инвест»:
Документ, удостоверяющий личность Клиента (представителя Клиента).*
Миграционная карта для физических лиц: иностранных граждан или лиц без гражданства. **
Документы, подтверждающие право на пребывание в Российской Федерации (карта постоянного проживания, разрешение на временное проживание, виза, иной документ, подтверждающий право на пребывание (проживание) в Российской Федерации ** для физических лиц: иностранных граждан или лиц без гражданства.
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Номер страхового индивидуального счета (СНИЛС) застрахованных в системе обязательного пенсионного страхования (при наличии).
Уполномоченному представителю необходимо дополнительно предоставить:
* Документы, выданные на иностранном языке, должны сопровождаться нотариально заверенным переводом на русский язык (за исключением документов, удостоверяющих личность физических лиц, выданных компетентными органами иностранных государств, выданных на нескольких языках, включая русский язык).
Требование предоставить в Банк документы с должным образом заверенным переводом на русский язык не распространяется на документы, удостоверяющие личность, выданные компетентными органами иностранных государств при наличии у физического лица документа, подтверждающего его законное право на пребывание на территории Российской Федерации (например, въездная виза, миграционная карта).
** Не подавать, если выдача указанных документов не требуется согласно действующему законодательству.
.Подача, клиринг и расчет по кредитным картам
Принимая кредитные карты в своем магазине, вы становитесь неотъемлемой частью системы обработки платежей, поэтому важно, чтобы вы составили четкое представление о процессе транзакции по карте: что это такое, как это работает и кто участвует в этом. Эти базовые знания помогут вам понять основные компоненты обработки платежей и то, как они влияют на ваш бизнес.
В других публикациях мы уже довольно подробно писали о передовых методах проверки действительности карты и держателя карты, а также авторизации операций по карте. В этой статье я рассмотрю три последних этапа процесса транзакции — отправку, клиринг и расчет — и ближе к концу статьи вы найдете подробный график, который прекрасно иллюстрирует каждый этап платежного цикла MasterCard.
Процесс транзакции карты
На схеме ниже представлены этапы процесса транзакции по кредитной карте:
Мы уже разобрались с авторизацией транзакции, поэтому перейдем к трем другим этапам.
Отправка транзакции
Платежи по кредитной карте не завершаются, пока информация о транзакции не будет отправлена в банк-обработчик. Обычно транзакции отправляются в электронном виде, и все системы кассовых терминалов (POS) и виртуальные системы обработки платежей запрограммированы так, чтобы автоматически делать это через заранее определенные интервалы, обычно в конце рабочего дня. Исключения сделаны для продавцов, которые не могут подключиться к процессору во время транзакции, например, такси и лимузины, уличные ярмарки и т. Д.В таких случаях продавцы могут отправлять свои транзакции на бумаге.
Вы должны отправить все платежи, принятые в течение данного дня, в конце этого дня, чтобы, если по какой-то причине один из них не прошел, вы могли связаться с клиентом и запросить альтернативную форму оплаты в течение не более чем двадцати дней. четыре часа с даты транзакции.
Если вы не можете внести свои продажи в конце дня, вы должны сделать это в течение трех рабочих дней с даты транзакции, за некоторыми исключениями, как указано выше.Во всяком случае, чем раньше вы депонируете квитанции о транзакциях своему эквайеру, тем скорее вам заплатят. Платежи, отправленные в систему более чем через 30 дней после первоначальной даты транзакции, могут быть возвращены вам. Обратите внимание, что в случае для транзакций без предъявления карты (электронная коммерция и MO / TO) дата транзакции — это дата доставки, а не дата заказа, поэтому вам не следует вносить продажи до того, как вы отправите связанные товары.
Основы клиринга
Клиринг — это процесс, посредством которого банк-эмитент карты обменивается информацией о транзакции с банком-процессором и происходит одновременно с расчетом.После того, как вы отправили свои транзакции, вы не имеете на него никакого влияния. Клиринг присутствует только в транзакциях Visa и MasterCard, поскольку American Express и Discover являются эмитентами карт со своими логотипами и обработчиками платежей, совершенных с их помощью.
Ваш платежный процессор подключит вашу систему приема карт к Visa и MasterCard, поскольку каждая из двух компаний использует свою собственную систему для авторизации, клиринга и расчета. В случае MaseterCard Глобальная система управления клирингом (GCMS) принимает данные ваших транзакций, редактирует их, оценивает соответствующие комиссии и направляет данные соответствующему эмитенту карты.Клиринговые сообщения содержат данные, но на самом деле они не обмениваются или не переводят средства, как это делается в процессе расчета.
Visa, эквивалент GCMS MasterCard, называется VisaNet. VisaNet является частью розничной системы электронных платежей Visa и представляет собой набор подсистем, который включает:
- Система авторизации, с помощью которой эмитенты карт могут одобрять или отклонять транзакции по кредитным и дебетовым картам Visa.
- Клиринговая и расчетная система, которая обрабатывает транзакции в электронном виде между эквайерами и эмитентами Visa, чтобы гарантировать, что:
- Информация о транзакциях Visa поступает от эквайеров к эмитентам для отправки на счета их держателей карт.
- Плата за транзакции Visa поступает от эмитентов к эквайерам, которые затем зачисляются на счета продавцов.
Затем рассчитывается «очищенная» транзакция, чтобы завершить процесс.
Очистка двух и одного сообщения
И Visa, и MasterCard используют два разных типа платежных систем для обработки транзакций по картам. Первая называется системой двойного сообщения, которая была разработана для использования в кредитных картах, но сегодня она также используется для некоторых транзакций с дебетовыми картами.Эта система обычно использует подпись держателя карты в качестве метода аутентификации.
Вторая платежная система называется односообщением и предназначена для банкоматов и дебетовых операций в точках продаж. В большинстве случаев эта сеть требует, чтобы держатели карт аутентифицировали транзакцию, вводя предварительно выбранный личный идентификационный номер (PIN).
Существуют некоторые существенные различия в процессах клиринга этих двух сетей карт (которые будут обсуждаться позже в этом посте), но в обоих типах Visa и MasterCard облегчают транзакции между одними и теми же ключевыми участниками: держателями карт, продавцами, эмитентами карт и эквайрингом. банки.MasterCard и Visa в равной степени несут ответственность за сбор всех транзакций и за работу платежного шлюза в своих соответствующих системах. Оба платежных бренда обмениваются данными между своими эмитентами и эквайерами, устанавливают правила и процессы для участия в своих сетях, создают стандарты форматирования для данных, передаваемых по сети, и упрощают расчеты между участвующими банками. Теперь давайте рассмотрим детали.
Очистка двойного сообщения
Процесс двойного сообщения используется Visa и MasterCard для кредитных и дебетовых транзакций на основе подписи.Для транзакций с двумя сообщениями обычно требуется физическая или электронная подпись. Эта категория включает транзакции с кредитными картами (за исключением транзакций, когда кредитные карты используются для получения наличных в банкоматах) и дебетовые транзакции на основе подписей. Когда система обработки карт продавца получает сообщение об авторизации, она создает запись об этой авторизации с помощью так называемого «электронного сбора черновиков» (EDC). Все EDC за определенный период затем объединяются в «пакет» до тех пор, пока продавец не инициирует «пакетную обработку», которая обычно происходит не реже одного раза в день.Однако, в то время как продавцы с большими объемами могут обрабатывать свои партии несколько раз в день, некоторые продавцы с небольшими объемами могут делать это реже. Однако независимо от частоты пакетной обработки все продавцы отправляют свои авторизованные транзакции в свой банк-эквайер в пакетном режиме, а не как отдельные транзакции.
Правила MasterCard и Visa устанавливают определенные временные рамки для представления данных о транзакциях, и вы должны отправить свои транзакции своему эквайеру в течение этого периода. Банк-эквайер, со своей стороны, имеет свои собственные временные ограничения, которые необходимо соблюдать для отправки этой информации в расчетную сеть.Пока эти сроки соблюдаются, эмитенты обязаны выполнять транзакцию. Кроме того, эмитенты должны выполнять транзакции, очищенные вне указанного периода времени, при условии, что счет держателя карты все еще открыт и имеет хорошую репутацию у них.
И Visa, и MasterCard получают миллионы электронных тратт для клиринга каждый день обработки, как вы можете себе представить, содержащих огромные и постоянно увеличивающиеся объемы данных. Для обработки трафика каждая из двух сетей построила прочную систему для стабильного и надежного управления этими огромными объемами.Сначала система определяет банки-эмитенты для каждого входящего тратта. Информация затем систематизируется в электронные отчеты, которые отправляются соответствующим эмитентам. Эти отчеты содержат все данные, которые необходимы эмитентам для ведения своей деятельности, включая размещение транзакций на счетах держателей карт и урегулирование споров от имени своих клиентов.
Обработав все эти данные, два бренда карт также могут вычислить общую сумму задолженности каждого эмитента и сумму задолженности каждому эквайеру.Эта функция клирингового процесса, как мы уже видели, критически важна для заключительного этапа расчетов по карточному процессу.
Очистка одиночного сообщения
В США все транзакции MasterCard и Visa, в которых PIN-код используется для аутентификации держателя карты, являются транзакциями с одним сообщением. (Европа использует двойной обмен сообщениями для всех транзакций по картам, независимо от того, аутентифицированы ли они с помощью подписи или ПИН-кода.) В отличие от двойного обмена сообщениями, при обмене одним сообщением процессы авторизации и клиринга выполняются за одну отправку, и все данные, необходимые для проводки транзакции на счет держателя карты, обмениваются во время транзакции.Это, в свою очередь, исключает этап пакетной обработки, который требуется для процесса двойного сообщения. В системах обработки одиночных сообщений транзакции отправляются непосредственно в клиринг, и тогда требуется только денежный расчет.
Транзакции с одним сообщением имеют только одно время отключения каждый день, которое одинаково для всех участников сети и не подлежит обсуждению. Во время отсечки система (будь то Visa или MasterCard) рассчитывает общие денежные позиции для всех клиентских банков (эквайеров и эмитентов) для всех дневных транзакций с одним сообщением.К ним относятся транзакции продажи на основе ПИН-кода, а также транзакции с использованием банкоматов, которые происходят в «иностранных» банкоматах (определяемых как банкоматы, которые не обслуживаются банком, выпустившим карту, используемую во время транзакции). Категория банкоматов включает снятие наличных в банкоматах с помощью дебетовых карт, а также выдачу наличных в банкоматах с помощью кредитных карт.
Поселок
Расчет — это обмен средствами между эмитентом карты и банком-эквайером для завершения очищенной транзакции и возмещение продавцом суммы каждой продажи карты, которая была отправлена в сеть.Независимо от того, является ли транзакция двухсторонней или одноразовой, существует только одно расчетное окно, и расчет выполняется на агрегированной чистой основе. Это означает, что все кредиты и дебеты данного банка суммируются, и чистая сумма переводится единовременно с на счет банка в соответствующей сети (например, Visa или MasterCard), в случае эквайера, или со счета банка, в случае эмитента.
Большинство транзакций эмитентов являются дебетовыми: держатели их карт используют свои карты для покупки вещей, за которые эмитент затем уплачивает в счет от имени держателей карт.Но некоторые виды деятельности держателей карт, наиболее заметные из которых — возврат продуктов, — это кредиты. Кроме того, эмитент мог производить выплаты наличными через свои банкоматы держателям карт других банков-эмитентов, и эти транзакции также будут рассматриваться как кредиты. Сеть рассчитывает общую сумму дебетов, вычитает из них общую стоимость кредитов, а затем чистая сумма взимается с эмитента путем урегулирования.
Для эквайеров, напротив, большая часть транзакций их торговцев будет кредитом: торговцы продают вещи держателям карт других банков, а их эквайеры получают за это деньги посредством расчетов.Тем не менее, продавцы также будут обрабатывать возвраты и выплачивать возмещения, которые приводят к списанию средств продавцам (и кредитам держателям карт). Эти дебеты будут вычтены из общей суммы, причитающейся покупателям, а затем чистая сумма будет переведена на счет эквайера посредством урегулирования.
Другой тип транзакции, который генерирует списание для банка-эквайера (и его продавцов) и кредит для эмитента (и его держателя карты), — это возвратный платеж. Большинство возвратных платежей происходит, когда покупатель оспаривает продажу, которая впоследствии отменяется, и сумма транзакции возвращается на счет эмитента.
Также во время расчетов комиссионные за обмен взимаются с банков-эквайеров и зачисляются эмитентам карт для всех операций по продаже. В случае авансов и снятия наличных, кредитов и возвратов происходит обратное, и эмитенты платят покупателям комиссию за обмен.
Торговые счета обычно пополняются ежедневно, и общая сумма расчетов рассчитывается, поскольку из номинальной суммы представленных сборов вычитаются все применимые вычеты, которые могут включать следующее:
- Скидка. Это комиссии, которые ваш процессор взимает с вас за каждую транзакцию по карте. Они указаны в вашем торговом соглашении.
- Суммы, которые вы можете задолжать своему процессору.
- Любые суммы возвратных платежей.
- Любые суммы кредита, которые вы могли предоставить.
Финансирование обычно осуществляется через ACH-переводы на ваш назначенный банковский счет, хотя банковские переводы вовсе не редкость, особенно на торговых счетах с высоким уровнем риска.Большинство процессоров теперь могут пополнить ваш счет, как только на следующий день после транзакции, однако временные рамки могут варьироваться.
Есть два основных способа оплаты, и ваш должен быть указан в торговом соглашении. Это:
- Чистая зарплата — вам выплачивается полная сумма представленных расходов за вычетом скидки и других применимых сумм.
- Заработок брутто — вам выплачивается полная сумма представленных сборов, а затем применяется вторая корректировка для вычета скидки и других применимых сумм.
Обычно у вас есть девяносто дней на то, чтобы оспорить любые ошибки, касающиеся скидки или других сборов или платежей для начислений, кредитов или возвратных платежей. Вы должны проверять свои расчеты ежедневно или, по крайней мере, вы должны потратить некоторое время на ежемесячные отчеты, хотя там гораздо труднее увидеть ошибки, особенно для крупных продавцов.
Наконец, вот подробный обзор того, как MasterCard обрабатывает свои транзакции:
Изображение предоставлено: Bizlawcenter.com.
Расчетно-кассовое обслуживание в Российской Федерации Валюта
КБ «Гарант-Инвест» (ОАО) предлагает своим клиентам следующие услуги:
открытие и ведение текущих счетов;
осуществлять безналичные операции в соответствии с действующим законодательством;
осуществляет кассовые операции.
Перечень документов, необходимых для открытия текущего счета в валюте Российской Федерации и иностранной валюте в КБ «Гарант-Инвест»:
Документ, удостоверяющий личность Клиента (представителя Клиента).*
Миграционная карта для физических лиц: иностранных граждан или лиц без гражданства. **
Документы, подтверждающие право на пребывание в Российской Федерации (карта постоянного проживания, разрешение на временное проживание, виза, иной документ, подтверждающий право на пребывание (проживание) в Российской Федерации ** для физических лиц: иностранных граждан или лиц без гражданства.
Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).
Номер страхового индивидуального счета (СНИЛС) застрахованных в системе обязательного пенсионного страхования (при наличии).
Уполномоченному представителю необходимо дополнительно предоставить:
* Документы, выданные на иностранном языке, должны сопровождаться нотариально заверенным переводом на русский язык (за исключением документов, удостоверяющих личность физических лиц, выданных компетентными органами иностранных государств, выданных на нескольких языках, включая русский язык).
Требование предоставить в Банк документы с должным образом заверенным переводом на русский язык не распространяется на документы, удостоверяющие личность, выданные компетентными органами иностранных государств при наличии у физического лица документа, подтверждающего его законное право на пребывание на территории Российской Федерации (например, въездная виза, миграционная карта).
** Не подавать, если выдача указанных документов не требуется согласно действующему законодательству.
.