Разница между процентными ставками по кредиту и депозиту это: Банковская маржа. Считаем разницу в процентах между кредитами и депозитами банков

Процентная маржа банка | Блог Колледжа КПСУ

Не редко в специализированной литературе и периодической печати, как правило и в специализированных он-лайн изданиях, в том числе и многочисленных блогах различных экспертов можно встретить рассуждения о «процентной марже коммерческих банков».

Хотелось бы кратко и понятно рассмотреть это понятие, а также как реально обстоит дело с этой пресловутой «маржой» и какое влияние она оказывает на деятельность коммерческих банков.

Процентная маржа банка – это соотношение доходов по размещенных средствам с расходами банка по привлеченным средствам, в том числе вкладам и депозитам. Другими словами, это процентная разница между ставками по привлеченным банками вкладам (депозитам) и ставками по кредитам, которые банк предоставляет своим клиентам.

Для понимания размера процентной маржи, а также сути депозитных операций уместно привести статистику Банка России по средневзвешанным процентным ставка по кредитным и депозитным операциям за 2015 и 2018 год.

Таблица 1.

Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2015 год*

Операции	Срок	01 15	02 15	03 15	04 15	05 15	06 15	07 15	08 15	09 15	10 15	11 15	12 15
Кредиты физическим лицам	До 1 года	29,3	28,9	27,4	26,4	29,2	27,0	26,9	26,1	25,2	25,7	25,5	24,5
	Свыше 1 года	22,6	23,5	24,5	22,5	21,7	20,4	20,1	19,5	19,2	19,1	18,7	17,8
Кредиты предприятиям	До 1 года	19,8	18,3	17,9	17,1	16,0	15,6	14,7	14,3	14,0	13,7	13,8	13,9
	Свыше 1 года	17,3	16,8	17,0	16,0	16,5	15,9	15,7	15,0	15,0	14,5	14,7	13,1
Срочные депозиты физ. лиц	До 1 года	15,7	14,2	13,3	12,8	11,9	11,4	10,6	10,2	9,9	9,8	9,6	10,0
	Свыше 1 года	15,0	13,5	12,5	12,1	11,7	11,2	10,8	10,4	10,2	10,1	10,1	10,2
Депозиты организаций	До 1 года	15,2	13,5	13,3	12,9	11,5	11,0	10,4	9,8	9,9	10,0	10,1	10,0
	Свыше 1 года	13,6	13,8	13,1	12,5	11,7	11,3	11,7	10,5	11,0	10,9	10,0	10,8

Средняя ставка по кредитам физическим лицам, сроком до одного года, за 2015 год составила – 26,8 % годовых. По кредитам физическим лицам сроком свыше одного года – 20,8%. Ставка Банка России (учетная ставка, рефинансирования) средняя за 2015 год составила примерно 9% годовых.

Средняя ставка по кредитам, предоставленным юридическим лицам (не финансовым организациям), сроком до одного года, за 2015 год составила – 15,7% годовых. По кредитам свыше одного года – 15,6%.

Средняя ставка по срочным депозитам физических лиц до одного года в 2015 году составила – 11,6% годовых, а по депозитам свыше одного года — 11,4 % годовых.

Средняя ставка по депозитам предприятий (не финансовых организация), сроком до одного года составила за 2015 год – 11,5%. По депозитам предприятий (не финансовых организаций), сроком свыше одного года, средняя ставка составила – 11,7%.

Из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:

1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 26,8% — 11,6% = 15,2% годовых;

2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 20,8% — 11,4 = 9,4%;

3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 15,7% — 11,5% = 4,2%;

4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 15,6% — 11,7% = 3,9%.

На основании этого можно сделать выводы, что самыми доходными операциями банков в 2015 году, являлись операции с привлеченными средствами физических лиц и с одновременным их размещением сроком до одного года, обеспечивая среднему коммерческому банку процентную маржу в размере 15,2%. Самыми низкодоходными операциями являлись операции со средствами юридических лиц (не финансовых организаций), которые в годовом выражении приносили среднему коммерческому банку 3,9 процентных пункта.

Но надо совершенно ясно понимать, что это только доходы банка, что не тождественно понятию прибыли. В ходе совершения этих операций у любого банка возникают различные и многочисленные виды расходов: содержание зданий и помещений, эксплуатационные расходы на технику и оборудование, заработная плата служащих банка, все виды налогов в соответствии с законодательством и иные расходы, все то что формирует понятие –

себестоимости банковских услуг.

Таблица 2.

Средние ставки по кредитам и депозитам по данным Банка России за 2018 год*

Операции	Срок	01 15	02 15	03 15	04 15	05 15	06 15	07 15	08 15	09 15	10 15	11 15	12 15
Кредиты физическим лицам	До 1 года	19,6	19,0	17,9	16,4	18,6	18,6	17,8	18,7	18,2	18,6	18,5	18,4
	Свыше 1 года	14,2	14,1	14,0	13,6	13,6	13,4	13,4	13,3	12,7	12,7	12,6	12,6
Кредиты предприятиям	До 1 года	9,3	9,1	9,0	8,9	8,9	8,9	8,9	8,8	9,1	9,0	9,1	9,2
	Свыше 1 года	9,4	9,7	9,4	8,6	9,3	8,6	8,7	9,0	9,5	9,2	9,5	9,3
Срочные депозиты физ. лиц	До 1 года	7,0	6,7	6,5	6,2	6,3	6,0	6,0	6,0	5,9	6,1	6,3	6,5
	Свыше 1 года	7,0	6,8	6,5	6,3	6,4	6,1	6,0	6,0	6,1	6,6	6,8	6,0
Депозиты организаций	До 1 года	6,2	6,0	6,1	5,9	5,9	5,9	6,0	6,1	6,3	6,5	6,6	6,5
	Свыше 1 года	6,7	6.2	6,3	5,7	6,3	6,0	6,2	7,2	6,0	6,0	6,9	6,7

*Данные представлены с сайта Банка России без учета ПАО Сбербанк.

1) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком до одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок до одного года составила: 18,4% — 6,3% = 12,1% годовых;

2) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами физических лиц сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными физическим лицам на срок свыше одного года составила: 13,3% — 6,4% = 6,9% годовых;

3) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2018 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком до одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок до одного года составила: 9,0% — 6,2% = 2,8% годовых;

4) Процентная маржа (доход) банков в среднем за 2015 год между депозитами юридических лиц (не финансовых организаций) сроком свыше одного года и кредитами, предоставленными юридическим лицам (не финансовым организациям) на срок свыше одного года составила: 9,2% — 6,3% = 2,9% годовых.

Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.

По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным — от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.

В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).

Средняя ставка рефинансирования Банка России за 2018 составила 7,5% годовых.

По сравнению с 2015 годом мы наблюдаем в целом снижение уровня процентных ставок. По кредитам, предоставленным — от 7% до 10% годовых, по привлеченным средствам (депозитам) в среднем снижение за три года составило 4% годовых. Также происходит падение маржи по операциям с физическими и юридическими лицами. Краткосрочные операции с физическими лицами остаются наиболее выходными операциями банков.

В целом депозитные операции банка являются одним из основных источников привлечения средств банками, и они достаточно активно используют этот инструмент в своей деятельности, создавая конкуренцию на банковском рынке за свободные денежные ресурсы граждан и предприятий (организаций, учреждений).

То есть можно сделать вывод, за последние 4 года доходность банковских операций значительно снизилась и ожидать значительного снижения процентной ставки по банковским кредитам в таких условиях не приходится. Я бы даже не стал говорить, что коммерческие банки «жируют» в современных экономических условиях. Это утверждение доказывает и тот факт, что за последние 3 года значительно увеличилось количество коммерческих банков, которые показывают «убыток» как результат деятельности за год.

Тесты.Тема «Банковская система». Экономика | Тест по экономике (9 класс) по теме:

Тесты. Тема «Банковская система». 1 вариант.

1.В банковскую систему входят:

а) страховые компании, банки, инвестиционные фирмы;

б) коммерческие банки;

в) Центральный эмиссионный банк и сеть коммерческих банков;

г) Госбанк и государственные специализированные банки.

2.ЦБ осуществляет:

а)эмиссию денег;

б)операции с акционерными компаниями;

в)привлечение денежных сбережений населения;

г)кредитование населения.

3.Коммерческие банки:

а) осуществляют контроль над денежной массой в стране;

б) привлекают свободные денежные средства и размещают их в форме ссуд;

в) используют средства пенсионных фондов;

г) занимаются эмиссией денег.

4.Кредит – это:

а) финансирование государственных экономических программ;

б) ссуды на условиях возвратности и платности;

в) доверие кредитора заемщику;

г) привлечение денежных средств банками.

5.Вклады, которые снимаются целиком в оговоренный срок:

а) текущие;

б) до востребования;

в) срочные;

г) чековые;

6.Прибыль банка – это:

а) процент по депозитам;.

б) процент по кредитам;

в) разница всех доходов и расходов;

г) разница между ставками процента по кредитам и депозитам;

7.Ссудный процент – это:

а) долг заемщика кредитору;

б) сумма кредита, которую заемщик обязан вернуть кредитору;

в) плата за кредит;

г) прибыль банка.

8.К пассивным операциям относится:

а) предоставление ссуд;

б) сделки с недвижимостью;

в) прием вкладов;

г) операции с ценными бумагами.

9.Функцией КБ является:

а) хранение банковских резервов;

б) эмиссия денег;

в) хранение золотовалютных резервов;

г) предоставление кредитов предпринимателям. 

10. Уменьшение учётной ставки ЦБ, скорее всего, приведёт:

А) к снижению процентов по кредитам;

Б) к увеличению процентов по кредитам;

В) никак не скажется на ссудном проценте.

11. Определите соответствие. (У цифр левой колонки поставьте соответствующие буквы из правой)

Понятия	Характеристики
1.Банк	А) вклады
2.Банковская система	Б) банковские операции по формированию прибыли банка
3.Центральный банк	В) эмиссионный центр страны
4.Депозиты	Г) операции, связанные с формированием банковского капитала
5.Инвестиционный банк	Д) совокупность банков страны
6. Пассивные операции банка	Е) посредник, привлекающий свободные денежные средства
7. Активные операции банка	Ж) долгосрочное кредитование под строительство и производство

Тесты. Тема «Банковская система». 2 вариант.  

1.Выделите основную функцию ЦБ:

а) срочные вклады;

б) предоставление кредитов;

в) эмиссия денег;

г) оплата чеков.

2.К активным операциям банка относится:

а) выдача кредитов;

б) прием вкладов;

в) накопление прибыли;

г) создание резервов.

3.Маржа банка равна:

а) процентам по кредитам;

б) процентам по вкладам;

в) разнице между процентами по кредитам и вкладам;

4. Увеличение учётной ставки ЦБ, скорее всего, приведёт:

А) к снижению процентов по кредитам

Б) к увеличению процентов по кредитам

В) никак не скажется на ссудном проценте.

5. Обслуживание государственного бюджета проводит:

А) государственный банк;

Б) коммерческий банк;

В) инвестиционная компания.

6. Центральный банк:

А) собирает налоги;

Б) хранит все наличные деньги;

В) обеспечивает устойчивость рубля.

7. Коммерческий банк:

А) хранит золотовалютные резервы страны;

Б) выдаёт кредиты фирмам;

В) проводит кредитно-денежную политику страны.

8. Какой коммерческий банк выдаёт кредиты под залог имущества?

А) сбербанк;

Б) ломбард;

В) инвестиционный банк.

9. Что относится к пассивным операциям банка?

А) приём вклада от фирмы «Иван да Марья»;

Б) выдача кредита фирме «Домострой»;

В) хранение ценностей старухи Шапокляк.

 10.Процентная ставка, под которую ЦБ  выдает кредит коммерческим банкам:

а) норма обязательных резервов;

б) разность между процентными ставками по кредиту и депозиту ;

в) депозитарный процент;

г) учетная  ставка ЦБ.

11. Подберите к каждому пункту левой колонки соответствующий пункт правой колонки. (У цифр поставьте соответствующие буквы):

1) Ипотечный банк	А) Способность расплатиться по своим долгам
2) Срочность, платность, возвратность	Б) Заемные средства
3) Инновационный банк	В) Принципы кредитования
4)Платежеспособность	Г) Банк, обладающий правами на выпуск национальной денежной единицы и регулирования денежного обращения в стране
5) Эмиссионный	Д) Выдаёт долгосрочный кредит под залог недвижимости
6) Кредит	Е) Разность между процентными ставками по кредиту и депозиту
7) Маржа	Ж) Выдаёт кредиты под научно-техничекие разработки

                                             

  Ответы. Тема «Банковская система»

                                                                               1 вариант                                                                      

1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
в	а	б	б	в	г	в	в	г	а

11.

                                                                              2 вариант

1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
в	а	в	б	а	в	б	б	а	г

11.

по кредиту, по ипотеке, по вкладу и депозиту

Что такое процентная ставка? Это годовая стоимость обслуживания долга, выраженная в процентах. Причина существования процентной ставки заключается в том, что деньги здесь и сейчас, как правило, ценятся больше, чем эти же деньги в будущем. По сути, процентная ставка показывает, на сколько процентов больше нужно заплатить, чтобы получить некую сумму в настоящий момент.

 

История вопроса

В течение долгого времени (с XI века по начало XX века, то есть 9 (девять!) веков) процентная ставка в Великобритании колебалась в диапазоне 6–10%. В эпоху золотого стандарта у финансовых регуляторов не было возможности произвольно устанавливать процентную ставку — попытки это сделать приводили либо к оттоку, либо к чрезмерному притоку золота в страну. Но в 1971 году золотой стандарт в США был отменен, и центральные банки большинства стран стали директивно (произвольно) устанавливать уровень процентной ставки.

От чего зависит величина процентных ставок

Сумма процентной ставки сложным образом зависит от многих факторов. Обычно центробанки управляют ставкой по вполне логичному алгоритму: в период спада экономики они снижают ее (кредиты дешевеют, долговое бремя снижается, субъекты экономики легче переносят спад), и, напротив, в периоды перегрева (чрезмерно бурного экономического роста) — повышают ставку, снижая кредитную активность. Беда только в том, что точно диагностировать перегрев экономики непросто, в то время как с идентификацией спада трудностей обычно не возникает.

Управление ставкой усложняется тем, что она влияет на валютный курс и приток/отток капитала: рост ставки укрепляет национальную валюту и привлекает иностранных инвесторов в национальные долговые обязательства, и наоборот. Резко поднимая ставку, центробанки поддерживают свою валюту и о снижают отток капитала. Яркий пример — резкий подъем ставки до 17% ЦБ РФ в конце 2014 года.

От чего зависит процентная ставка по депозиту

Центробанк не занимается непосредственно кредитованием юридических и физических лиц, он работает только с коммерческими банками. При этом коммерческие банки привлекают средства во вклады, ориентируясь на стоимость заимствования на рынке: иногда дешевле привлечь деньги у ЦБ, иногда — на рынке облигаций, а иногда — у населения. Например, в начале 2000-х годов ставка по операциям с ЦБ была очень велика, и банкам было выгоднее привлекать средства через депозиты физлиц. После 2008, а тем более после 2015 года, напротив, привлекательность вкладов для банков снизилась, и деньги ЦБ стали дешевле. Таким образом, изменение ставки по депозитам — хороший (и очень наглядный!) показатель спроса на деньги со стороны банков.

От чего зависит процентная ставка по кредитованию

Ставки по кредитам, которые выдают банки, определяется сложнее. Всегда есть вероятность, что кредит не будет возвращен, поэтому, чтобы не понести убытки, банки вынуждены повышать процентную ставку на величину т.н. премии за риск.

Формула расчёта премии за риск достаточно сложна, но понять принцип просто. Если, к примеру, банку не возвращают 5% кредитов — он вынужден повысить процентную ставку на те же 5%. Иначе банк просто разорится.

Таким образом, стоимость кредита рассчитывается по формуле: % по кредиту = стоимость денег для банка + премия за риск + прибыль банка. Эта формула наглядно показывает, почему ставка по кредиту заметно больше, чем по депозиту — из-за премии за риск (прибыль банка на конкурентном рынке редко превышает 1–2% по операциям кредитования).

Как процентная ставка влияет на инвестирование

Изменение процентных ставок очень сильно влияет на результат инвестирования. Так, если ожидается снижение процентных ставок, будет разумно открыть («длинный») пополняемый депозит на долгий срок. Это позволит зафиксировать ставку на период его действия. Если же ожидается рост ставки — напротив, «короткий» депозит будет выглядеть лучше, так как после его открытия можно будет открыть новый по более привлекательной ставке.

Точных методов прогнозирования ставки, увы, не существует. Но часто достаточно наблюдательности и здравого смысла: если на фоне вялого роста экономики наблюдается относительно низкая инфляция, то ставка, весьма вероятно, будет понижена. И наоборот — высокая инфляция, да ещё на фоне ослабления национальной валюты, подталкивает ЦБ к повышению ставки.

Рыночные пузыри

Особый случай — длительный период низких реальных (за вычетом инфляции) процентных ставок. Если такое происходит долго (например, наблюдается аж с 2008 года!) — это значит, что идет процесс надувания пузырей на рынках почти всех видов активов: акций, облигаций, сырья и недвижимости.

При этом процесс схлопывания пузырей опасен и очень нежелателен, ибо чреват большим числом банкротств. Обычно за ним следует паника и обвал цен на самый широкий класс активов. Это очень неприятный сценарий, поэтому регуляторы (прежде всего, ФРС и ЕЦБ) всячески стараются его избежать. Главный инструмент, с помощью которого центробанки стараются побороть пузыри, — ужесточение денежно-кредитной политики, чаще всего с помощью плавного увеличения процентной ставки (реже — через повышение нормы резервирования).

Вывод

Для российских инвесторов рост ставки в развитых странах чреват оттоком капитала, девальвацией рубля и снижением цен российских активов. Именно поэтому действия и даже заявления руководителей ФРС и ЕЦБ являются предметом пристального внимания даже для тех, кто далёк от американского или европейского рынка.

Зачем трейдеру разбираться в базовых процентных ставках России и других стран

Основные моменты:

Базовая процентная ставка – это банковский термин, с которым важно разобраться каждому трейдеру. Особенно это касается тех, кто торгует на форексе – чтобы совершать прибыльные сделки, им приходится изо дня в день следить за изменениями данного показателя.

Итак, начинаем погружение.

Процентные ставки определяют сумму начислений по разным типам банковских кредитов и депозитов. С этим явлением все мы сталкиваемся, когда кладем деньги в банк на сохранение или берем очередной кредит.

На размер показателя влияет повышение или понижение спроса и предложения на банковские продукты. У большинства населения всегда будет спрос на потребительские кредиты, так как это удобно и часто даже выгодно. А вот депозитными вкладами интересуется меньшинство. Поэтому банковский процент по кредитам всегда выше, чем по депозитам. За пользование кредитными средствами банк берет процент, по депозитам выплачивает. А разница на процентных ставках становится доходом банка.

Причем за разные виды кредитования банк берет разный процент, чтобы клиенты могли выбирать наиболее выгодные для себя условия.

Что касается базовой процентной ставки, ее устанавливает Центральный банк страны. От ее величины зависит цена национальной валюты. Все другие банки страны могут получить ссуду от Центробанка по минимальной (базовой) ставке. Для депозитов, которые банки сдают в Центробанк, эта же ставка будет максимальной.

Чтобы было понятно, выведем формулу:

Базовая процентная ставка = основание для расчета цены национальной валюты

Что влияет на величину базовой процентной ставки: 

• Спрос на кредитные продукты банков
• Процентные ставки федеральных фондов
• Проценты по казначейским ценным бумагам
• Заявляемые ставки финансовых рынков

Сама же базовая ставка определяет размер процентов по кредитам и вкладам. Когда она низкая, то банкам выгодно получать ссуды от ЦБ и снижать проценты по своим продуктам – депозитам и кредитам.

Высокая базовая процентная ставка стимулирует банки привлекать деньги населения и поднимать проценты на вклады и выдаваемые кредиты.

Рассчитывается базовый процент на основании ставок межбанка – единых базовых индикаторов, которые ежедневно определяет и публикует Центробанк. А размер зависит от экономических показателей. Самый первый из них – уровень инфляции.

С точки зрения теории денег показатель отвечает на вопрос – сколько стоят деньги, если их сберегать. Если кто-то предоставляет свой капитал в долг в любой форме, он имеет право получать от этого доход. На этом принципе построена работа банков и извлечение дохода от инвестиций в акции, облигации и другие ценные бумаги.

И вот тут мы плотно приблизились к трейдингу и аналитике.

Как связаны между собой валютный курс и базовая процентная ставка

Балансируя ее величиной, центробанк воздействует на экономику. Если базовая процентная ставка возрастает, это замедляет экономическую активность и понижает инфляцию. Стимулировать экономику возможно путем снижения процентных ставок, чтобы стоимость кредитования становилась меньше.

Высокая базовая процентная ставка приводит к повышению курса национальной валюты. И наоборот.

Допустим, в Канаде она ниже, чем в Австралии, несмотря на прочие равные условия – стабильных ценах на сырье и одинаковом уровне экономического развития. В этом случае цена канадского доллара будет снижаться, а австралийского – повышаться. Поэтому депозиты в австралийских долларах буду более прибыльными, а в канадских – менее. Соответственно, будет расти спрос на валюту, депозиты по которой имеют более высокий процент. В валютной паре доллар США и российский рубль картина по их базовым процентным ставкам будет аналогичной. Причем цена доллара США будет расти по сравнению с рублем.

Именно так базовая процентная ставка влияет на валютный курс.

Виды процентных ставок

• Фиксированная — установленная на конкретный срок, в течение которого остается неизменной, даже при изменении обстоятельств.
• Плавающая — в отличие от фиксированной периодически пересматривается. 
• Декурсивная — проценты по ней выплачивают в самом конце вместе с уплатой тела кредита, что выгодно для заемщика.
• Антисипативная — проценты выплачиваются сразу же при оформлении и получении кредита (то есть авансом). А их размер зависит от конечной суммы займа. Ставка выгодна для кредиторов.
• Номинальная процентная ставка — она определяется рынком, оценивает денежные активы на текущую дату и не учитывает показатель инфляции.
• Реальная — номинальная с поправкой на инфляцию.

Номинальная ставка может быть выше нуля, равной нулю при беспроцентном кредите или ниже нуля с отрицательным процентом. Когда происходит большой разрыв между реальными и номинальными процентами, возникает ростовщичество.

Где и как можно применить знания о базовых процентных ставках банка России и других стран

Надо понимать, что данный показатель никогда не меняется значительно. Обычно это в пределах 0.25-0.50 пунктов. Если провести грамотный технический анализ, то станет видно, что рынок реагирует на любые незначительные сигналы и может заранее догадываться об изменениях по выступлениям представителей центробанка в печати, СМИ, на телевидении. И каждый новый более отчетливый сигнал предшествует изменению курса валют. И в этой ситуации сливки снимают те, кто раньше других совершает сделки на ожидании колебания курсов.

При этом крупные участники рынка пересматривают инвестиционные портфели заранее, не дожидаясь официальных публикаций. Этим они подталкивают валюту к изменению стоимости.

Центробанк в строго оговоренные сроки публикует информацию о процентной ставке на официальном сайте. Тем самым он предоставляет всем равные возможности и условия.

Валюта будет сильно колебаться, если оглашение информации об изменении показателя происходит неожиданно. И для умных трейдеров это хорошая возможность извлечь прибыль.

Как трейдеры зарабатывают на этих знаниях

Доход можно получать на разнице процентных ставок между валютами в одной паре методом свопа — переноса позиций на следующие сутки. Многие новички игнорируют такую возможность, потому что ничего не знают о свопе.

Игнорировать свопы — большая ошибка, которая провоцирует лишние расходы. А это больно бьет по карманам долгосрочных трейдеров, которые оставляют сделки открытыми на длительное время.

Валютным свопом считается процент, который берет брокер в качестве комиссионных за перенос открытой позиции на следующий день. В теории он обязан закрыть сделку вечером, а на следующее утро снова ее открыть. Но по факту он применят валютный своп, а с вашего счета списывается соответствующая сумма.

Причем по средам сумма списания будет в 3 раза выше, чем в предыдущие рабочие дни — это компенсация за выходные дни, в которые торговля не велась. И при долгосрочной торговле надо заранее просчитывать размер свопа, чтобы учитывать эту сумму при разработке стратегии.

Поскольку валютный своп может быть и положительным и отрицательным, то долгосрочная торговля может иметь положительный своп, и соответственно, дополнительную прибыль.

Для этого надо искать валютные пары, в которых ставки имеют большое расхождение. Потом открывать сделки исключительно в сторону положительных свопов, держать позиции открытыми до разворота тренда против них. В этом случае можно извлечь прибыль только на разнице в процентных ставках.

Каждый раз при открытии сделки вы продаете/покупаете базовую валюту и контрвалюту.

Центральные банки всех стран считают процентные ставки в национальной валюте. При покупке валюты, у которой более высокий процент, на ваш счет придет сумма от брокера, соответствующая ставке положительного свопа.

Приобретая валюту с низким процентом своп будет отрицательным, а с вашего счета спишутся деньги в счет уплаты процентов.

Эта тема сложна для понимания новичков, подробнее ее можно рассмотреть на четких примерах со свопами. 

Выводы

Базовая процентная ставка – важный показатель, за которым надо каждый день следить. Они может быть номинальной или реальной, фиксированной или плавающей, по срокам уплаты процентов выгодной заемщикам или кредиторам. Обычно она колеблется незначительно. Сильные колебания происходят, когда новости об изменении ставок случаются неожиданно.

Знания о базовых процентных ставках помогает опытным трейдерам извлекать доход, применяя свопы в торговле на форексе.

Чтобы разобрать эту непростую для понимания тему, регистрируйстесь на Дистанционный Курс «Трейдинг от А до Я за 60 дней» от Александра Герчика, чтобы за 60 дней впитать выжимку 20-ти летнего опыта профессионального трейдера.

Результаты в трейдинге индивидуальны и зависят от опыта и личной дисциплины. Улучшить свои навыки и дисциплину можно на нашем Дистанционном Курсе: «Трейдинг от А до Я за 60 дней»

Подписывайся на рассылку!

которую можно будет настраивать из личного кабинета

В. Банковский процент — Студопедия

Как известно, процент – сотая доля какой-то суммы. Интересы банковского капитала связаны с двумя видами процентов:

· депозитным процентом – суммой денег, выплачиваемой в виде процента физическому или юридическому лицу за вклад его денег на депозитный (лат. depositum – вещь, отданная на хранение) счет банка;

· кредитным процентом – платой, вносимой заемщиком денег банку.

Естественно, что процентные ставки по кредитам существенно выше, чем процентные ставки по депозитам. Ведь прибыль банка образуется как разница между всей суммой кредитных процентов и общей суммой депозитных процентов. О разнице между этими видами процентных ставок можно судить по данным таблицы 20.

Таблица 20.

Процентные ставки по кредитам и депозитам в России (среднегодовые)

	1995 г	2000 г.	2007 г.
кредит	320,31	24,43	10,03
депозит	101,96	6,51	5,14

Самые низкие в мире процентные ставки были в 2007 г. в Японии: по кредитам – 1,88, по депозитам – 0,81.

Связь прибыли банков с уровнями процентных ставок по кредитам и депозитам обнажает противоречивость интересов банков и интересов их клиентов.

Так, банки заинтересованы в уменьшении депозитного процента. Однако из-за этого действия падает интерес вкладчиков депозитных средств. Банки также заинтересованы в увеличении кредитного процента. Но и в этом случае снижается интерес заемщиков денег получать вздорожавший кредит.

Кроме того, большое влияние на повышение кредитных и депозитных ставок оказывает инфляция. В связи с этим государство проводит специальные меры по решительному уменьшению такого влияния. Чтобы расширить возможности населения использовать банковский кредит для улучшения жизненных условий во многих странах проводится рефинансирование кредита. Коммерческие банки используют дешевые краткосрочные межбанковские ссуды или кредиты Центральных банков, чтобы выдавать кредиты населению по относительно невысоким процентным ставкам. О ставках рефинансирования в ряде стран можно судить по данным таблицы 21.

Таблица 21.

Ставки рефинансирования (на конец года, в процентах)

	2000 г.	2006 г.
Россия	26,00	11,00
Германия	5,75	4,50
Китай	10,74	3,33
США	6,00	6,25
Япония	0,50	0,40

Преступные элементы, не удовлетворяющиеся нормальными условиями хозяйственной деятельности, наносят ущерб банковскому делу. Поэтому государство берет под защиту интересы большого числа граждан, налаживающих экономические отношения с банками. В Уголовном кодексе РФ предусмотрены серьезные наказания: за незаконную банковскую деятельность (статья 72 УК РФ), незаконное получение кредита (статья 176 УК РФ), злостное уклонение от погашения задолженности (статья 177 УК РФ).

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Дата	Ставка рефинансирования	Максимальная процентная ставка по вкладам	»до востребова-ния»	до 30 дней, включая »до востребования»	до 30 дней, кроме »до востребова-ния»	от 31 до 90 дней	от 91 до 180 дней	от 181 дня до 1 года	до 1 года, включая »до востребова-ния»
02.06.20	4,50%	4,99%
01.06.20	5,50%	5,01%
03.05.20	5,50%	5,04%
02.05.20	5,50%	5,40%
01.05.20	5,50%	5,51%
03.04.20	6,00%	5,36%
02.04.20	6,00%	5,43%
01.04.20	6,00%	5,43%	2,86%	3,37%	3,73%	4,74%	4,66%	5,18%	4,67%
01.03.20	6,00%	5,15%	2,67%	3,13%	3,63%	3,59%	4,37%	4,62%	4,21%
01.02.20	6,25%	5,49%	2,88%	3,26%	3,59%	3,61%	4,55%	4,58%	4,23%
01.01.20	6,25%	5,93%	3,01%	3,38%	3,79%	3,73%	4,58%	4,84%	4,46%
01.12.19	6,50%	6,13%	3,66%	3,67%	3,68%	3,81%	4,71%	5,08%	4,66%
01.11.19	6,50%	6,17%	3,52%	3,60%	3,67%	3,85%	4,73%	4,97%	4,48%
01.10.19	7,00%	6,48%	3,73%	3,95%	4,21%	4,22%	5,02%	5,42%	4,90%
01.09.19	7,25%	6,71%	3,75%	4,07%	4,29%	4,58%	5,18%	5,49%	5,03%
01.08.19	7,25%	6,82%	3,86%	4,28%	4,68%	4,66%	5,33%	5,64%	5,18%
01.07.19	7,50%	7,14%	4,03%	4,35%	4,61%	4,89%	5,50%	5,71%	5,33%
01.06.19	7,75%	7,31%	3,92%	4,45%	4,75%	5,35%	5,78%	6,02%	5,72%
01.05.19	7,75%	7,52%	3,81%	4,41%	4,82%	5,22%	5,81%	6,05%	5,63%
01.04.19	7,75%	7,54%	4,50%	4,64%	4,75%	5,37%	6,03%	6,19%	5,72%
01.03.19	7,75%	7,68%	4,59%	4,73%	4,88%	5,24%	6,40%	6,43%	6,03%
01.02.19	7,75%	7,50%	4,32%	4,57%	4,77%	5,38%	6,61%	6,43%	6,15%
01.01.19	7,75%	7,53%	4,62%	4,80%	4,99%	5,18%	6,72%	5,90%	6,02%
01.12.18	7,50%	7,38%	5,35%	5,09%	4,70%	5,14%	5,83%	5,80%	5,62%
01.11.18	7,50%	7,18%	4,24%	4,62%	4,90%	5,01%	5,87%	6,36%	5,89%
01.10.18	7,50%	6,80%	3,69%	4,13%	4,57%	4,69%	5,51%	6,06%	5,54%
01.09.18	7,25%	6,61%	4,17%	4,26%	4,35%	4,59%	5,21%	5,52%	5,14%
02.08.18	7,25%	6,32%	4,18%	4,31%	4,74%	4,40%	5,25%	5,13%	4,98%

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой по личному кредиту?

Процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) по личному кредиту связаны, но это не одно и то же. Процентная ставка по личному кредиту отличается от годовой, потому что процентная ставка — это просто процент от ссуды, которую вы взимаете за заимствование. Годовая процентная ставка включает другие комиссии, взимаемые в рамках процесса кредитования.

Вот разница и некоторые рекомендации, как понять и то, и другое.

Что такое процентная ставка по личному займу?

Процентные ставки определяют сумму, которую вы платите за заем. Они выражаются в процентах и ​​применяются к основной сумме кредита — сумме денег, которую вы занимаете. Процентные ставки могут быть фиксированными (остаются неизменными на протяжении срока ссуды) или переменными (могут изменяться в течение срока ссуды). Переменные ставки, более распространенные для ипотечных кредитов, чем для личных кредитов, обычно выше, чем основная процентная ставка или другой опубликованный рыночный индекс, и корректируются в течение срока действия кредита, обычно один раз в год.

В целях пояснения мы будем использовать пример типичного пятилетнего личного кредита на сумму 10 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 9%.

В течение срока ссуды с ежемесячными начисленными процентами вы ожидаете выплатить 2455 долларов США в виде процентов в дополнение к основной сумме 10 000 долларов США, на общую сумму 12 455 долларов США. Если разделить на пять лет по 12 платежей в каждом, ваша ежемесячная плата за кредит составит 12 455 долларов / 60, или 207,58 долларов в месяц.

Какая годовая процентная ставка по личному кредиту?

Годовая процентная ставка (APR) по индивидуальной ссуде объединяет процентную ставку с любыми комиссиями, связанными с ссудой.Если комиссии нет, годовая процентная ставка такая же, как и процентная ставка, но кредиторы почти всегда добавляют авансовые платежи, известные как комиссия за оформление, к стоимости личного кредита.

Комиссия за оформление может варьироваться от 2% до 5%, обычно комиссия составляет 3%. Эти комиссии не влияют на ежемесячные платежи или проценты по кредиту, но являются частью его общей стоимости. Годовая процентная ставка изменяется, чтобы отразить их.

В нашем примере пятилетней ссуды в размере 10 000 долларов США под 9% годовых, добавление комиссии за оформление в размере 3% оставляет неизменными процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, но увеличивает годовую процентную ставку с 9% до 10.31%.

Различия в процентных ставках, сроках жизни ссуд и комиссионных затрудняют проведение сравнений между яблоками и яблоками для индивидуальных ссуд, поэтому годовая процентная ставка является полезным критерием. Ссуда ​​с более высокой годовой процентной ставкой будет стоить больше в течение срока действия ссуды, чем ссуда с более низкой годовой процентной ставкой, даже если ежемесячные платежи не меняются.

Годовая процентная ставка по сравнению с процентной ставкой на возобновляемых счетах

Для возобновляемых кредитных счетов, таких как кредитные карты, которые позволяют брать взаймы под определенный лимит расходов и производить переменные ежемесячные платежи, годовая процентная ставка и процентная ставка — одно и то же.Годовые сборы, взимаемые с некоторых кредитных карт, не отражаются в их годовом доходе.

При сравнении годовых ставок по кредитным картам имейте в виду, что многие карты имеют несколько годовых ставок, каждая из которых применяется к разному типу транзакции. Низкая (или даже 0%) промо-ставка может применяться к переводам баланса, добавленным к счету при его открытии. Годовая процентная ставка за покупки применяется к обычным платежам, совершаемым с помощью карты. Для денежных авансов обычно применяется более высокая ставка.

Наличие трех процентных ставок, применяемых к различным частям вашего ежемесячного баланса, может сбивать с толку, а разные правила применения платежей к этим частичным остаткам могут усугубить путаницу.Например, некоторые карты применяют платежи к наиболее высокой процентной части вашего баланса, в то время как другие не применяют платежи в счет денежных авансов до тех пор, пока все остальные частичные остатки не будут погашены.

Вы можете использовать годовые процентные ставки по кредитным картам для сравнения затрат на использование кредитных карт, точно так же, как и с личными ссудами, но на практике это может быть немного сложнее.

Как получить отличную годовую процентную ставку по индивидуальной ссуде

Факторы, определяющие годовую процентную ставку по личной ссуде, аналогичны тем, которые используются при принятии всех решений о кредитовании.Кредиторы обычно рассматривают ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг, историю занятости и доход, прежде чем продлить кредитное предложение.

Часто кредиторы используют кредитные баллы, чтобы помочь решить, какие заявки требуют всестороннего рассмотрения, исключая кандидатов, баллы которых не соответствуют пороговому значению для конкретной ссуды. Кандидаты с более низкими кредитными рейтингами могут даже не рассматриваться для получения ссуд с лучшими доступными годовыми ставками.

Чтобы получить наилучшие доступные для вас условия кредита, возможно, стоит предпринять несколько предварительных шагов, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита:

• Проверьте свои кредитные отчеты, в том числе отчет Experian, на предмет точности и внесите любые исправления. в национальные кредитные бюро (Experian, TransUnion и Equifax).
• Проверьте свой кредитный рейтинг и примите меры для его улучшения, в том числе:
• Убедитесь, что оплачиваете счета вовремя. Каждый месяц в обязательном порядке. Отсутствие только одного платежа ухудшает ваш кредитный рейтинг больше, чем любое другое решение, которое вы можете принять.
• Выплати долги. Высокий остаток, особенно тот, который превышает примерно 30% лимита заимствования вашей кредитной карты, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Избегайте слишком частого обращения за кредитом. Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение ссуды или кредитной карты, кредитор проверяет ваш кредит с помощью процесса, известного как жесткий запрос, который обычно приводит к временному падению ваших кредитных рейтингов. Ваши результаты обычно восстанавливаются в течение нескольких месяцев, если вы не отставаете от своих платежей, но у них нет времени на восстановление, если вы подаете заявку на несколько займов в короткие сроки.

  Важным исключением из этого правила является сравнение ссуд. Чтобы побудить вас обращаться к нескольким кредиторам при поиске ссуды на покупку автомобиля или ипотеки, системы оценки кредитоспособности рассматривают несколько заявок на ссуды определенного типа и суммы как одно событие, которое снижает ваш балл только один раз.

• Обратитесь к нескольким кредиторам и внимательно делайте покупки для получения наилучшего предложения.

На вынос

Годовая процентная ставка — ценный инструмент при сравнении личных займов. Понимание его связи с процентной ставкой может помочь вам сделать правильный выбор при покупке ссуды, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям и бюджету.

Кредит под фиксированный депозит: особенности, льготы, процентные ставки; Все, что вам нужно знать

Прежде чем выбрать заем, узнайте, как работает заем под залог FD, и о чем следует помнить, выбирая его:

Чаще всего многие люди сталкиваются с денежным кризисом, когда приходится брать ссуда на преодоление финансового кризиса.Несмотря на то, что существуют различные варианты получения ссуды, один из самых простых способов получить ссуду — это ссуда под фиксированный депозит.

Фиксированные депозиты (ФД) по-прежнему предпочитаются многими людьми в Индии и считаются одним из самых популярных финансовых инструментов из-за их безопасного и надежного характера. Возможность взять ссуду под залог вашего FD только увеличивает популярность инвестиций. Во время чрезвычайной ситуации, вместо того, чтобы нарушить ваши инвестиции, вы можете просто выбрать ссуду.Это альтернатива, которую предоставляют инвестору банки вместо преждевременного отказа от депозита.

Отраслевые эксперты предполагают, что можно выбрать ссуду под залог FD, когда вы ищете лучшую ставку по ссуде по сравнению с индивидуальными ссудами. Обычно процентная ставка по ссуде физическим лицам колеблется от 14% до 30% годовых. Даже после того, как вы взяли ссуду под свой ФД, вы все равно продолжаете получать проценты по депозиту.

Тем не менее, обратите внимание, что ссуда под FD отличается от овердрафта, предоставляемого банками.Овердрафты — это когда банк позволяет клиенту снимать некоторую избыточную сумму денег со своего счета до определенного лимита. Кроме того, в зависимости от профиля клиента и кредитного рейтинга, среди прочего, лимит овердрафта также время от времени изменяется. В случае овердрафта выплачиваемые проценты обычно выше, чем проценты по займам.

Каковы преимущества получения ссуды против ФД?

• Нет необходимости ломать Срочный депозит
• Более низкие процентные ставки
• Можно воспользоваться любым типом Срочного депозита (внутренние и NRI FD)
• Минимальная документация
• Отсутствие комиссии за обработку

Перед тем, как выбрать ссуду , узнайте, как работает ссуда под залог FD и о чем следует помнить, выбирая ее:

• Сумма ссуды — сумма ссуды, предоставленной банками под фиксированный депозит, представляет собой процент от суммы FD.Он составляет от 70 до 95 процентов от общей суммы фиксированного депозита. SBI, например, установил предел на уровне 90 процентов от стоимости FD. Итак, если у вас есть 10 лакхов в качестве фиксированного депозита в банке, вы будете иметь право на получение кредита в размере 9 лакхов.
• Процентная ставка — Процентная ставка, взимаемая банками по займу с фиксированным депозитом, обычно на 2–2,5 процента больше, чем процент, выплачиваемый банком по депозиту. Однако процентная ставка различается от банка к банку.
• Комиссия за обработку — Банки обычно не взимают никаких комиссий за обработку ссуды в счет FD, в отличие от жилищных и личных кредитов.Однако это варьируется от банка к банку.
• Право владения — Заем в пользу FD не имеет отдельного владения. Срок самого фиксированного депозита — это максимальный срок, предлагаемый для получения кредита. Как и в случае жилищного кредита, процедура выплаты проста. Заемщик платит EMI на регулярной основе или по решению кредитора.
• Погашение кредита — Для погашения кредита с фиксированным депозитом банки обычно предлагают гибкие планы погашения. Тем не менее, он имеет только одно условие, что срок действия кредита не должен превышать срок Срочного депозита в банке.Погашение кредита может быть единовременным или частичным.
• Сборы за обращение взыскания — банки обычно не взимают никаких штрафов или дополнительных сборов в случае обращения взыскания на ссуду под фиксированный депозит.

Получите текущие цены на акции от BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, рассчитайте свой налог с помощью калькулятора подоходного налога, узнайте о самых прибыльных, проигравших и лучших фондах рынка. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram.Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и быть в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Топ-5 различий между фиксированными депозитами и казначейскими векселями

Различия между фиксированными депозитами и казначейскими векселями: как фиксированные депозиты, так и казначейские векселя являются популярными формами инвестиций, которые считаются прибыльными. Понимание различий между казначейскими векселями и фиксированными депозитами может помочь вам решить, какой из них выбрать для увеличения своего богатства. Чтобы помочь вам в этом, вот пять факторов, которые отличают их друг от друга.

Знаете ли вы? Bajaj Finance с фиксированным депозитом предлагает гарантированную доходность до 8,35% *, а также мульти-депозит, кредит под залог FD и возможность автоматического продления. Инвестируйте онлайн

Гибкость вывода средств

Фиксированные депозиты позволяют досрочно снять вложенные вами средства, но за это взимается штраф. Это также затрудняет вашу прибыль, так как вы можете потерять интерес, если снимете свои инвестиции до наступления срока погашения. Когда дело доходит до погашения ваших вложений в казначейские векселя, вы можете погасить их на государственных аукционах, которые проводятся очень часто.Они выдаются вам со скидкой и продаются по номинальной стоимости; разница в процентах, которые вы получаете. Казначейские векселя выпускаются на короткий срок, до 91 дня, и могут быть легко погашены, что дает вам большую ликвидность, чем FD, самый короткий срок для которого составляет 12 месяцев.

Факторы риска и надежность

Поскольку у правительства никогда не может закончиться финансирование, казначейские векселя воспринимаются как безрисковые инвестиции. Схема фиксированного депозита не зависит от влияния рыночных сил, и банковские ФД считаются наиболее безопасными.Срочный депозит Bajaj Finance имеет высокие рейтинги стабильности, такие как MAAA (стабильный) ICRA и FAAA CRISIL, что делает его более надежным.

Налоговые льготы и сборы за услуги

Казначейские векселя не облагаются налогом; однако вы должны будете оплатить комиссию банка за оказанные услуги. Проценты, полученные по фиксированным депозитам, облагаются налогом ежегодно, если они превышают 10 000 рупий (для физических лиц) и 50 000 рупий для пенсионеров. Поэтому, когда вам нужно сделать выбор между фиксированным депозитом и казначейскими векселями, примите во внимание такие факторы, как проценты, безопасность и налоговые льготы, и выберите вариант, который лучше всего соответствует вашим финансовым потребностям.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Указанные фиксированные процентные ставки по депозитам являются ориентировочными и могут периодически меняться. Пожалуйста, проверьте процентные ставки на нашем сайте.

Разница между займами и авансами (со сравнительной таблицей)

Деньги — важный элемент любого бизнеса, поскольку они удовлетворяют краткосрочные и долгосрочные потребности в средствах. Владелец не может принести все деньги сам, поэтому он / она прибегает к займам и авансам. Ссуды относятся к долгу, предоставленному финансовым учреждением на определенный период, а Авансы — это средства, предоставляемые банками бизнесу для выполнения требований к оборотному капиталу, которые подлежат выплате в течение одного года.

Сумма кредита должна быть погашена вместе с процентами либо единовременно, либо подходящими частями. Это может быть срочная ссуда (выплата через 3 года) или ссуда до востребования (выплата в течение 3 лет). В то же время авансы также требуют погашения вместе с процентами в течение одного года.Эти два термина всегда произносятся на мгновение, но есть ряд различий между займами и авансами, которые мы обсудили в статье ниже.

Содержание: ссуды против авансов

1. Сравнительная таблица
2. Определение
3. Ключевые отличия
4. Заключение

Сравнительная таблица

Основа для сравнения	Ссуды	Авансы
Значение	Средства, заимствованные одним предприятием у другого предприятия и подлежащие погашению после определенного периода с процентной ставкой, известны как ссуды.	Средства, предоставленные банком предприятию для определенной цели и подлежащие погашению по истечении короткого срока, известны как авансы.
Что это?	Задолженность	Кредитная линия
Долгосрочные	Долгосрочные	Краткосрочные
Юридические формальности	Больше	Меньше
Безопасность	Может или не может быть обеспечено	Первичное обеспечение, дополнительное обеспечение и гарантии.

Определение ссуд

Сумма, предоставленная кредитором заемщику для определенной цели, такой как строительство здания, требования к капиталу, покупка оборудования и так далее, на определенный период времени, называется ссудой. Как правило, ссуды предоставляются банками и финансовыми учреждениями. Это обязательство, которое необходимо вернуть после истечения оговоренного срока.

По ссуде начисляется процентная ставка по авансированному долгу.Перед предоставлением ссуды кредитное учреждение проверяет кредитный отчет клиента, чтобы узнать о его надежности, финансовом положении и платежеспособности. Кредит классифицируется в следующих категориях:

• На основании Безопасности:
  • Обеспеченная ссуда: Ссуда, обеспеченная ценными бумагами, называется Обеспеченной ссудой.
  • Необеспеченная ссуда: Ссуда, по которой в качестве обеспечения отсутствуют активы, является Необеспеченной ссудой.
• На основании возврата:
  • Ссуда ​​до востребования: Ссуда, которая погашается по требованию кредитора, называется ссудой до востребования.
  • Срочная ссуда: Ссуда, которая полностью выплачивается в указанную дату в будущем, называется Срочной ссудой.
  • Ссуда ​​в рассрочку: Ссуды, которые должны погашаться равномерно распределенными ежемесячными платежами, являются ссудой в рассрочку.
• По назначению:
  • Жилищный кредит
  • Автокредит
  • Кредит на образование
  • Коммерческий заем
  • Промышленный заем

Определение авансов

Авансы — это источник финансирования, который банки предоставляют компаниям для удовлетворения краткосрочных финансовых потребностей.Это кредитная линия, которая должна быть погашена в течение одного года в соответствии с условиями и нормами, выпущенными Резервным банком Индии для кредитования, а также схемами соответствующего банка. Они выдаются под залог ценных бумаг:

• Первичная ценная бумага : Ипотека должников, долговые обязательства и т. Д.
• Обеспечение залога : Ипотека земли и зданий, машин и т. Д.
• Гарантии : Гарантии, предоставляемые партнерами, директорами или промоутерами и т. Д.

Ниже приведены формы банковских авансов:

• Краткосрочные ссуды : Аванс, при котором вся сумма предоставляется заемщику единовременно.
• Овердрафт : Услуга, предоставляемая банком, при которой клиент может получить овердрафт со своего счета до указанного лимита.
• Кредит наличными : Кредит, предоставленный банком, по которому клиент может ссудить деньги до определенного лимита под залог активов.
• Купленные векселя : Авансовый платеж, предоставленный банком под обеспечение векселей.

Ключевые различия между ссудами и авансами

Ниже приведены основные различия между кредитами и авансами:

1. Деньги, предоставленные одним лицом другому предприятию для определенных целей, называются ссудой. Деньги, предоставляемые банком организациям для выполнения их краткосрочных требований, известны как авансы.
2. Ссуда ​​представляет собой вид долга, а ссуды — это кредитная линия, предоставленная клиентам банками.
3. Ссуды предоставляются на длительный срок, что прямо противоположно в случае с авансами.
4. В случае ссуды по сравнению с ссудой существует множество юридических формальностей.
5. Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными, тогда как ссуды могут быть обеспечены активами или поручительством.

Заключение

Теперь, из приведенного выше обсуждения, ясно, что ссуды и ссуды — это два разных условия. Ссуды являются источником долгосрочного финансирования, а ссуды предоставляются банками для удовлетворения краткосрочных финансовых потребностей i.е. они подлежат погашению в течение одного года. Проценты начисляются с обоих, а также выплачиваются либо единовременно, либо в рассрочку, либо по требованию.

Процентные ставки в банках и ипотечных компаниях

Депозиты до востребования — это депозиты, которые доступны по требованию или после начального периода максимум в один месяц и могут быть использованы без дополнительных затрат сверх обычных комиссий за транзакцию.

Депозиты с условиями — это депозиты, которые нельзя использовать в течение одного месяца без дополнительных затрат, превышающих обычную транзакцию. сборы и депозиты, которые необходимо использовать для заранее определенной цели.

Процентная маржа в банках рассчитывается как разница между средней процентной ставкой по кредитам населению. и средняя процентная ставка по депозитам населения. Процентная маржа по вкладам — ​​это разница между 3-х месячными эффективный NIBOR в последний рабочий день периода и средний уровень процентной ставки по депозитам населения. Маржа процентной ставки по кредитованию — это разница между средней процентной ставкой по кредитам населению и трехмесячной ставкой. эффективный НИБОР.

Статистика по процентам включает комиссию, связанную с предоставленными кредитными ссудами, комиссию за использование и текущее администрирование. сборы. Единовременные комиссии, сборы за установление и рассрочку платежа не включаются в статистику процентов.

Статистика процентных ставок по непогашенным суммам дает информацию о процентах, выплаченных и полученных домашними хозяйствами и нефинансовыми корпораций, что позволяет анализировать любые изменения располагаемого дохода этих секторов и их процентной нагрузки.С точки зрения МФО, статистика также относится к выплаченным или полученным процентам, что позволяет проводить анализ. изменения процентной маржи и прибыльности банков. Кроме того, необходимы процентные ставки по непогашенным суммам. для расчета собственной нормы доходности M3 и его компонентов. Более исчерпывающий список применений приведен в главе 2.

Непогашенные суммы определяются как сумма всех депозитов, размещенных клиентами, т.е.е. домохозяйства и нефинансовые корпорации, с МФО, а также совокупность всех кредитов, предоставленных этими МФО своим клиентам.

Процентная ставка по непогашенным суммам отражает средневзвешенный53 уровень процентной ставки, применяемой к сумме депозитов или ссуды в соответствующей категории инструментов на момент отсчета времени: • Процентные ставки по непогашенным депозитам покрывают все депозиты, размещенные и еще не снятые клиентами за все периоды до базисного периода включительно.• Интерес Ставки по непогашенным кредитам охватывают все кредиты, снятые и еще не погашенные клиентами, за все периоды до включительно учетный период; сюда не входят безнадежные ссуды и ссуды на реструктуризацию долга по ставкам ниже рыночных. Интерес МФО Таким образом, статистика ставок по непогашенным суммам включает процентные ставки, фактически примененные к сумме всех депозитов. и займы.

Новые ссуды — это любые новые соглашения, в которых процентная ставка устанавливается впервые.Выкупленные или переданные ссуды из другого источника кредита считаются новым кредитом только в том случае, если условия процентной ставки или кредитного соглашения изменено.

Ссуды с плавающей процентной ставкой — это ссуды с оставшимся периодом фиксированной процентной ставки не более 3 месяцев. Кредиты с фиксированной процентной ставкой Ставки — это ссуды с оставшейся фиксированной процентной ставкой более 3 месяцев. В старой статистике с фиксированной процентной ставкой ссуды с плавающей процентной ставкой были ссуды без фиксированной процентной ставки.

Средняя процентная ставка по студенческой ссуде в 2020 году

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

С 2006 по 2021 год средние процентные ставки по федеральному студенческому кредиту составляли:

• 4.66% для магистрантов
• 6,22% для аспирантов
• 7,27% для родителей и аспирантов, получающих кредит PLUS

---

Ваши ставки выше среднего?

Узнайте, какие ставки вы можете получить с помощью оценщика ставок Credible.

Оцените свои ставки сейчас

* Указанные выше ставки являются приблизительными, основанными на вашем самоотчетном кредитном рейтинге и должны использоваться только в информационных целях.

---

Узнайте свои ставки, прежде чем платить

Знание процентных ставок по студенческим займам как по федеральным, так и по частным студенческим займам может помочь вам принимать обоснованные решения при рефинансировании студенческих ссуд или подаче заявки на частные студенческие ссуды, экономя ваши деньги и давая вам душевное спокойствие.

Поскольку ставки по федеральным студенческим ссудам новым заемщикам корректируются ежегодно, студент, получающий федеральные студенческие ссуды на первом курсе, может рассчитывать на то, что каждый учебный год будет платить разные ставки по ссудам, которые они берут.

Например, если вы платите 7% годовых по 15-летнему займу в размере 50 000 долларов, вы должны заплатить почти 10 000 долларов в качестве дополнительных процентов по сравнению с заемщиком, взявшим тот же заем под 5%.

Готовы начать экономить?
Credible упрощает рефинансирование студенческих ссуд, позволяя сравнивать ставки от ведущих кредиторов за считанные минуты.Проверьте свои ставки, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

Проверьте свои ставки сейчас

Процентные ставки по федеральному студенческому кредиту 2020-2021 гг.

Ставки по федеральным студенческим кредитам, взятым в течение 2020-2021 учебного года, упадут 1 июля 2020 года до самого низкого уровня в истории. Для студентов, получающих ссуды до 30 июня 2021 г., ставки по федеральным студенческим ссудам составляют:

.

• 2,75% для магистрантов
• 4,30% для аспирантов
• 5,30% для родителей и аспирантов, получающих кредит PLUS

Несмотря на то, что они больше не выдаются, ссуды Perkins имеют фиксированную процентную ставку в размере 5 процентов независимо от даты первой выплаты и выдаются тем, кто испытывает исключительную финансовую потребность.

Какой у вас кредит и когда были выданы средства?

Процентная ставка по вашей федеральной студенческой ссуде будет зависеть от типа ссуды, которая у вас есть, и времени выплаты средств.

После получения федеральной студенческой ссуды ставка устанавливается пожизненно. Но ставки для новых заемщиков ежегодно корректируются, отслеживая доходность 10-летних казначейских облигаций, которые отражают стоимость заимствований для правительства.

Как показано в таблице ниже, вы можете рассчитывать на разные процентные ставки по займам, которые вы берете каждый год, когда учитесь в школе.

Важно помнить, что все эти федеральные студенческие ссуды связаны с предоплатой. Авансовый платеж по кредитам PLUS может увеличить годовую процентную ставку (APR) более чем на 1 процентный пункт!

Каковы средние процентные ставки по частным студенческим ссудам?

Оглядываясь на год, закончившийся 31 мая 2018 г., средние процентные ставки для заемщиков, использующих рынок Credible для получения частных студенческих ссуд, составляли:

• 6,17% для заемщиков, берущих ссуды с плавающей ставкой сроком на 5 лет и начинающих погашение немедленно
• 7.64% для заемщиков, получающих 10-летние ссуды с фиксированной процентной ставкой и начинающих погашение немедленно

Ставки по частным студенческим ссудам варьируются от кредитора к кредитору. Федеральные ссуды для студентов, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем частные ссуды. Однако ставки, предлагаемые частными кредиторами, могут быть конкурентоспособными со ставками по федеральным займам для аспирантов и родителей, включая займы PLUS.

В то время как ставки по федеральным студенческим ссудам универсальны, частные кредиторы предлагают более низкие ставки заемщикам с хорошими кредитными рейтингами.Поскольку у большинства студентов нет кредитной истории и доходов, чтобы иметь право на получение частной студенческой ссуды самостоятельно, большинство частных студенческих ссуд подписывается одним из родителей или другим родственником. Наличие соавтора может помочь заемщикам получить значительно более низкую процентную ставку.

Анализ тысяч запросов на процентные ставки, отправленных на рынок Credible в течение года, показал, что добавление соавтора снизило самую низкую предварительно квалифицированную процентную ставку на 2,36 процентных пункта.

Имейте в виду, что чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка, предлагаемая большинством кредиторов.Кроме того, частные кредиторы обычно предлагают на выбор ссуды с переменной или фиксированной ставкой. Заемщики, берущие ссуды с переменной ставкой, могут начать с более низкой ставки, но эта ставка может колебаться в течение срока ссуды (для получения дополнительной информации по этой теме см. «Как выбрать между студенческой ссудой с фиксированной или переменной процентной ставкой») ).

Большинство частных кредиторов также предлагают ссуды с фиксированной ставкой по ставкам, которые могут быть конкурентоспособными с федеральными ссудами PLUS для родителей и студентов. Ссуды PLUS предусматривают авансовый платеж в размере 4,236%, который не взимается частными кредиторами.Как сообщает NBC Nightly News, родители, получившие ссуды PLUS с высокой процентной ставкой, часто могут рефинансировать их у частных кредиторов по более низким ставкам (см. «Родители могут рефинансировать ссуды на обучение, которые они берут для своих детей»).

Какова ваша средняя процентная ставка по студенческому кредиту?

Если ваши ссуды были предоставлены государством, ставки по каждой ссуде можно найти в таблице выше. Если у вас есть более одного кредита с разными процентными ставками, ваша средняя процентная ставка будет где-то посередине.

Если вы объедините свои государственные студенческие ссуды в одну федеральную прямую консолидационную ссуду, вы не получите более низкую процентную ставку. Ваша процентная ставка будет представлять собой средневзвешенное значение ставок по вашим существующим кредитам, округленное до ближайшей 1/8 процентного пункта.

Ваша средняя процентная ставка может зависеть от области вашего обучения, профессии или кредитора. Аспиранты, как правило, получают ссуды под более высокую процентную ставку.

Вы также можете объединить частные и федеральные студенческие ссуды, рефинансировав их, возможно, по более низкой процентной ставке.

Какова ваша оценка в сравнении?

Хотите знать, конкурентоспособна ли ваша текущая процентная ставка? Если нет, это не значит, что вы ничего не можете с этим поделать.

Вы можете иметь право на рефинансирование по более низкой ставке у частного кредитора. Имейте в виду, что заемщики, рефинансирующие федеральные займы у частного кредитора, теряют государственные льготы, такие как доступ к программам погашения с учетом дохода и возможность претендовать на прощение ссуд.

Credible упрощает рефинансирование студенческих ссуд.Вы можете сравнивать варианты от ведущих кредиторов без необходимости предоставлять конфиденциальную информацию или разрешать жесткую кредитную линию.

Узнайте тарифы

Об авторе

Мэтт Картер

Мэтт Картер — авторитетный эксперт по студенческим ссудам. Статьи, в которых он участвовал, были опубликованы на CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.

Прочитайте больше

Главная »Все» Рефинансирование студенческой ссуды » Средняя процентная ставка по студенческой ссуде в 2020 году

.