Сбербанк кредит в декретном отпуске: Кредит в декретном отпуске в Сбербанке

Отзывы о СберБанке: «Очень долго решают вопрос по реструктуризации кредита, консультируют некорректно»

Добрый вечер, Сбербанк разочыровает,как то странно но от Сбербанка я такого не ожидала ,являюсь клиентом сбербанка очень долгое время имею 1 потреб.кредит,и кредитную карту,всегда погашала вовремя и не было никогда просроченной задолженности т.к серьезно отношусь к кредиту!

До недавнего времени платила и продолжаю платить хоть уже финансовое положение ухудшилось т.к у меня снизился доход, нахожусь в декретном отпуске по уходу за ребенком до 3-х лет,и будучи на 5 месяце беременности, начала искать выход наткнулась на реструктуризация кредита но оказалось это не все так быстро и просто.

Начнем с того что сперва позвонила в контактный центр чтобы уточнить какие документы необходимы для оформления реструктуризации кредита,1.по тел.сказали что справку о том что в декретном отпуске до 1.5. и 3 лет ,и справки о доходах предоставила эти справки обратилась в отделение банка 26.09.19 пришло сообщение о том ваша заявка на рассмотрение,потом в этот же день приходит сообщение о том нужно связаться по номеру для доп информации.

2.10 19 приходит сообщение что банком принято отрицательное решение!Далее выясняется что я донесла не все документы,?звоню чтобы уточнить какие документы необходимы во 2 раз говорят причины для реструктуризации это декретный отпуск который я предоставила далее уже просят справку о доходах за последние три месяца,все бы ничего если ни одно но я работала дистанционно в Казани,оформлена в городе Калининград и представьте себе справку готовят в Калининграде и отсылают по почтовому адресу  естественно ни за один день нужна неделя чтобы дождаться эту справку это я объяснила в контакт центре, загвоздка в том если не донести в течение 5 дней справки они сворачивают заявку и принимают отрицательное решение ?!?!?

Вы хоть сделайте по человечески как у всех в течение 5 дней не сворачивают заявку сделайте месяц чтобы у человека была возможность дособирать документы! иду во 2 раз вотделение банка с собранными доками справки с причиной декретный отпуск справки о доходах за последние три месяца заказала с работы и с ФСС Калининград сотрудник говорит я все отправила ждите СМС о решении Ваше обращение №191009-0809-800100 от 09. 10.2019 принято в работу. Срок рассмотрения до 23.01.2020 включительно, ответ будет предоставлен по SMS. Проверить статус обращения можно на сайте в разделе «Обратная связь». Сбербанк.

Далее опять приходит сообщение требуется доп информация и уже в контакт центре справку 2 НДФЛ за 2019 год у человека который находится в декретном отпуске или справку по форме Банка на работе бухгалтерия посмеялись что разве Сбербанк не знает что в декрете 2 НДФЛ нет в помине! Далее пришлось взять в банке справку по форме банка и заказала с ФСС Калининград доход за 2019 год! 17.10.2019 год жду поступления документов по почте затем иду в отделение просто объясните вы не могли при первом обращении уточнить какие документы необходимы?! Столько дней потрачено зря! за сентябрь 15 сентября оплатила пришлось у родственников занять  думала что до 15 октября 2019 уже будет реструктуризация! нет же пришлось и на октябрь занять денег у родственников сколько это будет продолжаться? Мы к родам вместе с Вами будем готовиться?!

условия получения и отзывы о банках

Содержание статьи

Дают ли кредит в декрете?

Находясь в декретном отпуске, женщины относятся к особой категории физических лиц. Они получают средства социальной защиты, но возможности для мам в плане самостоятельного обеспечения достаточно ограничены. У таких женщин мало способов подтвердить свою платежеспособность: обычно это социальное пособие, размер которого невысокий по сравнению со средней заработной платой. Поэтому несложно догадаться, почему им не всегда дают кредиты в большинстве банков.

Давайте разберемся, где брать кредиты молодым мамам и какие банки их предоставляют.

Например, женщины в декрете могут воспользоваться экспресс-кредитами, для получения которых нужен только паспорт, без подтверждения платежеспособности. В большинстве коммерческих банков можно оформить кредитку. Сумма займа изначально будет небольшой, но при постоянном использовании карточки сумма постепенно увеличится. На картах предусмотрен льготный период пользования деньгами без начисления процентов.

Если от одного из банков поступило предложение взять предодобренный кредит, то такой вариант реально использовать, не переживая за отказ. Кроме этого, можно получить займ с обеспечением: предоставить залог или найти поручителя. Дополнительный вариант – оформить займ на мужа или одного из родственников.

Также прочитайте: 12 банков, дающих кредит без залога и поручителей: условия, ставки, документы и отзывы

Кредит в декрете в Сбербанке

Женщины в декретном отпуске могут получить потребительский займ в Сбербанке. В качестве подтверждения дохода можно использовать сведения о социальных выплатах. Однако, условия предоставления займов будут не самыми выгодными. Вам предложат небольшую сумму, до 30 000 р. с довольно высокой процентной ставкой (примерно 19,9% годовых), поскольку банк не учитывает детские пособия, как оптимальный источник дохода.

На вопрос, можно ли взять крупную сумму на более выгодных условиях, можно ответить утвердительно, если вы планируете оформлять кредит под залог имущества. В этом случае величина ставки составляет от 12,9%, а срок пользования деньгами – от 1 до 5 лет.

Как получить кредит в декрете

Для того чтобы маме взять кредит в банке, нужно выполнить следующий порядок действий:

1. На сайте финансового учреждения выберите сумму и период пользования деньгами, после чего нажмите “Оформить кредит”.
2. Пройдите регистрацию, выберите тип кредита и заполните заявку. В анкете правильно укажите свои персональные данные, семейное положение, адрес прописки, ежемесячный доход и способ получения денежных средств (наличными, на карту, счет).
3. Отправьте заявку на рассмотрение и дождитесь звонка от менеджера банка. Он уточнит некоторые вопросы, после чего вы получите предварительное решение.
4. Посетите отделение банка с пакетом необходимых документов, согласно выбранной кредитной программе.
5. В случае одобрения подпишите соглашение и получите деньги.

Процент одобрения заявок довольно высокий. Главное, правильно указать персональную информацию и иметь при себе пакет необходимых документов.

Как платить кредит в декрете?

Женщины в декретном отпуске могут выплачивать задолженность несколькими способами:

• Наличными в отделении банка.
• С помощью карты или переводом с банковского счета.

Во многих банках предусмотрена услуга “Автоплатеж”, которая обеспечивает своевременное внесение денежных средств с вашей карты и позволяет сохранить кредитную историю безупречной.

Отсрочка кредита на время декретного отпуска

Если вы оформили кредит до декретного отпуска, то получить отсрочку несложно, поскольку уход за ребенком – уважительная тому причина. Реструктуризация долга или прочие варианты отсрочки выплаты задолженности возможны в Сбербанке и в большинстве других финансовых учреждений. Услугу можно оформить на весь период нахождения в декрете.

При оформлении кредита в период декретного отпуска получить реструктуризацию в дальнейшем довольно сложно. Все будет зависеть от самого банка и обстоятельств, которые не позволяют вам своевременного выплачивать долг.

Отзывы о получении кредитов в декретном отпуске

Елена Белова:

“Когда мне срочно понадобились деньги, я пошла в Сбербанк. Все бы ничего, но я нахожусь в декрете, поэтому не имею возможности предоставить справку о доходах или другой документ о платежеспособности, кроме выписки о начислении детского пособия. В банке мне предложили оформить экспресс-кредит. Не самый выгодный вариант, но в моем случае выбирать не приходится. Займ я оформила за полчаса. Деньги перевели на карту”.

Лера Проскурякова:

“До декрета я часто брала кредиты в Сбербанке и всегда вовремя их выплачивала. При последнем обращении мне также оформили займ. Сумма довольно небольшая, поэтому проблем не возникло. Я не говорила в банке, что в настоящее время не работаю. Все справки были подняты из предыдущих займов. Других документов предоставлять не потребовалось”. 

Валя Харламова:

“Пыталась оформить кредит в Альфа-Банке. Декретный отпуск стал причиной отказа. Но менеджер предложил мне оформить кредитную карту. Для ее получения хватило справки с размером пособия, которое я ежемесячно получаю на ребенка. Удобно оформлять именно такой вариант займа, поскольку здесь действует льготный период пользования деньгами в течение двух месяцев. Хватает времени для возвращения долга до конца действия услуги”.

Банки ждут роста выдачи семейной госипотеки под 5%. СИБДОМ

Программа ипотеки с господдержкой, по которой семьи с детьми получают кредиты под 5%, начала действовать 1 января 2018 года. Но в первое время кредитов по ней было выдано совсем немного. На начало 2019 года один из основных игроков рынка ипотечного кредитования — Сбербанк — выдал в Красноярском крае всего 100 кредитов по госпрограмме.

Потока заемщиков, желающих получить ипотеку под 5%, в банке ждут только в этом году. Во-первых, весной изменились условия кредитования: льготная ставка снижена до 5% и действует теперь весь срок кредитования.

Во-вторых, как раз сейчас детям, которые родились в начале 2018 года, исполняется 1,5 года. С рождением ребенка доход семьи обычно снижается, потому что мама уходит в декретный отпуск. В это время платежи по ипотеке, полученной даже под 5% годовых, для семьи становятся значительными. Поэтому заемщики не обращались за кредитами. Сейчас мамы детей, рожденных после 1 января 2018 года, выходят из декретного отпуска. Поэтому в банках ждут значительного роста числа выдач ипотеки по программе в конце 2019 – начале 2020 года.

Программа «Ипотека с господдержкой» позволяет получить ипотечный кредит по льготной процентной ставке 5% семьям, в которых второй или последующий ребенок родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

Программа позволяет купить в ипотеку квартиру в строящемся или готовом доме у застройщика. А также рефинансировать ипотеку, взятую ранее на покупку квартиры в новостройке.

Подробнее об условиях выдачи семейной ипотеки в 2019 году можно узнать здесь.

Льготная ипотека от 6,09%. Заполнить заявку онлайн

Получите предварительное решение банка в течение 10 минут.

ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.15

www.sibdom.ru Смотреть

Сбербанк попрощается с хорватскими покупателями – Бизнес – Коммерсантъ

Сбербанк намерен окончательно выйти из бизнеса хорватской розничной сети Agrokor, чей долг перед российским госбанком превышает €1 млрд. Банк готов продать свои 39,2% акций ритейлера, работу которого в ручном режиме теперь приходится контролировать государственным структурам Хорватии.

Сбербанк готов продать свою долю в хорватском ритейлере Agrokor: сделка может состояться, скорее всего, в первом полугодии нынешнего года. Об этом в кулуарах экономического форума, проходящего в швейцарском Давосе, заявил первый зампред правления госбанка Александр Ведяхин, чьи слова приводит Reuters. «Переговоры идут со всеми заинтересованными лицами, их достаточно»,— уточнил господин Ведяхин в беседе с корреспондентом «РИА Новости». Он отметил, что сейчас идет процедура по урегулированию обязательств Сбербанка по Agrokor и продажа доли в хорватском ритейлере является частью стратегии по урегулированию задолженностей.

«Навряд ли Сбербанку нужен ритейлер в этой стране. Это непрофильный актив, и это в стратегию нашу заложено»,— пояснил Александр Ведяхин причины принятия решения о продаже доли.

Agrokor — крупнейшая в Хорватии розничная сеть, но ее проблемы с кредиторами оказались настолько серьезными, что официальному Загребу пришлось вмешаться в ситуацию. На долю ритейлера, по официальным данным на 2017 год, приходилось 15% ВВП Хорватии. Основателем и крупнейшим акционером сети еще два года назад был Ивиц Тодорич, который до 2016 года возглавлял ежегодные рейтинги Forbes самых богатых людей Балкан. К 2014 году ему удалось создать многопрофильный холдинг, куда также входили сети Konzum, Tisak и приобретенная в 2013 году словенской сетью Mercator. Agrokor также принадлежали крупнейшие в Хорватии производители: минеральной воды — Jamnica, мороженого — Ledo, масла, маргарина и майонеза — Zvijezda, самая большая хорватская компания в мясной промышленности PIK Vrbovec, сельхозпроизводитель Belje.

Сбербанк предоставил Agrokor в 2014 году в виде кредита первые €600 млн, позже — еще €350 млн. У хорватской сети были и другие кредиторы, включая другой российский госбанк — ВТБ. В конце 2016 года Agrokor стал терпеть убытки, тогда же Сбербанк и ВТБ реструктурировали кредит Agrokor на €1,1 млрд и €350 млн соответственно. В апреле позапрошлого года хорватский парламент принял новый закон, позволивший властям страны передать розничную компанию государству. Общий долг сети составлял около 58 млрд кун, что эквивалентно €9 млрд.

Из-за передачи кредиторы рисковали потерять контроль над заемщиком. В Сбербанка тогда официально заявляли, что готовы к потере более €1 млрд, выданных Agrokor.

Но в результате переговоров стороны договорились о передаче ВТБ и Сбербанку примерно 7,5% и 39,2% ритейлера соответственно. В декабре 2018 года в Сбербанке говорили, что получают предложения о продаже доли от distressed-фондов (специализирующиеся на проблемных активах) из Америки, Канады и Великобритании.

Что касается продажи доли в словенской сети Mercator, входящей в Agrokor, Сбербанк пока не принял решения. Об этом в Давосе также заявил Александр Ведяхин.

Халиль Аминов, Анатолий Костырев

Вопрос-ответ

Вопрос-ответ

Задать вопрос

   01.03.2016

Вопрос: Здравствуйте!подскажите пожалуйста,для военнослужащих проходящих военную службу по контракту,вместо копии трудовой книжки, можно ли справку с места работы?Сколько действует справка 2 НДФЛ?После одобрения кредита, сколько времени дается на поиск жилья?

Ответ: Добрый день! Если нет ТК, то предоставляется копия Контракта (обязательно бессрочного), заверенная на каждой странице, справка по форме 2НДФЛ сроком действия не более 1 мес. Одобрение действует 3 мес.

Светлана    01.03.2016

Вопрос: Здравствуйте!Можно ли в Вашем фонде получить кредит под строительство жилого дома в Калининском районе?Под какие проценты и на каких условиях?Спасибо.

Ответ: Добрый день! Программа на строительство ИЖД в этом году пока не реализуется.

Елена    26.02.2016

Вопрос: 16.02.2016 я полностью погасила ипотечный кредит (в заявлении срок указывался до 19.02.2016) скажите когда я смогу получить закладную (если можно укажите дату)

Ответ: Добрый день! С 01 марта 2016г. по вопросам сопровождения, в том числе выдачи закладных обращайтесь в Банк ВТБ 24 по тел. 35-93-63

Юлия    26.02.2016

Вопрос: Добрый день, подскажите пожалуйста в нашем регионе действует данная программа по Постановлению Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, доходы которых снизились на 30%. По которому Предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 10% остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации/ Или подскажите куда обратиться по данному вопросу.

Ответ: Добрый день! Да, в Тверском регионе данная программа реализуется. Подробную консультацию можно получить по телефону: (4822) 509-020

Евгения    17.02.2016

Вопрос: Добрый день. Наша семья является членом программы Жильё для российской семьи. Скажите, какие документы необходимо предоставить для рассмотрения возможности получения социального ипотечного кредита в Вашем банке?

Ответ: Добрый день! Перечень документов размещен на сайте Фонда. http://ipotekatver.ru/product/docs/

Задать вопрос

Что такое отсрочка платежа по кредиту и как взять кредитные каникулы в банке

Иногда человек по каким-либо причинам не может внести очередной платеж по кредиту из-за жизненных обстоятельств – например, потери работы или тяжелой болезни. В этом случае никогда не стоит уклоняться от общения с банком. Если причина неуплаты будет уважительной, то банк предложит варианты решения ситуации. Один из них – отсрочка платежа, или кредитные каникулы.

Однако, получить кредитные каникулы можно не всегда. Не каждый банк готов дать отсрочку, и не для всех клиентов она действует. О том, как работают кредитные каникулы, кто их может получить и как их оформить, вы узнаете в этой статье.

Краткое содержание статьи

Как отсрочить кредит:

1. Убедитесь, что по кредиту отсутствуют просрочки, до его погашения осталось более 3-6 месяцев, а договор предусматривает кредитные каникулы
2. Сообщите о ситуации в банк и дождитесь предварительного решения
3. Заполните заявление и передайте документы, подтверждающие причину получения каникул
4. Дождитесь ответа от банка
5. При положительном решении подпишите дополнительное соглашение к договору и получите новый график платежей
6. Если потребуется — уплатите комиссию за услугу

Условия для получения кредитных каникул

Отсрочка ежемесячного платежа, которую предоставляет банк при невозможности погашения долга, называется кредитными каникулами. Такая отсрочка обычно предоставляется на срок до 1-3 месяцев, реже – до полугода. В течение этого срока останавливается погашение тела кредита и начисление процентов. За время кредитных каникул заемщик сможет разрешить проблему, которая не дает погашать долг в срок. Кредитная история от этого не портится.

Кредитные каникулы могут распространяться только на тело кредита, на проценты или на всю сумму платежа. От этого зависит срок, на который они предоставляются, и итоговая сумма переплат.

Главное условие предоставления отсрочки для потребительского кредита – наличие достаточно серьезной причины, которая не позволяет погашать кредит. К таким причинам обычно относятся:

• Потеря работы по не зависящей от работника причине – например, из-за сокращения штата или закрытия компании-работодателя
• Декретный отпуск по беременности или уходу за ребенком в возрасте до полутора лет
• Необходимость длительного лечения тяжелой болезни
• Потеря кормильца
• Призыв в армию на срочную службу
• Потеря имущества или здоровья вследствие несчастного случая – пожара, ограбления, стихийного бедствия или другого

Другое важное условие – достаточный уровень надежности заемщика. Банк с большей вероятностью одобрит вам отсрочку, если вы ранее вносили все платежи в срок и имеете хорошую кредитную историю. Преимуществом будет активное пользование другими услугами банка – например, кредитными картами.

При этом банк, скорее всего, откажет вам в предоставлении отсрочки, если:

• Вы были уволены по собственному желанию или из-за дисциплинарных нарушений
• Вы допускаете крупные просрочки, в том числе в других кредитных организациях, и имеете плохую кредитную историю
• Вы были трудоустроены неофициально – доказать факт трудоустройства и увольнения становится труднее
• После оформления кредита или перед полным его погашением остается менее трех месяцев
• Вы подозреваетесь в намеренном уклонении от выплат – такие действия считаются мошенничеством

Отсрочка по кредиту без уважительной причины есть не во всех банках и обычно является платной.

Как оформить отсрочку по кредиту?

Рекомендовано для вас В первую очередь, при возникновении проблем как можно скорее свяжитесь с банком — сообщите о своей проблеме и уточните, можно ли в такой ситуации взять отсрочку. Нужно сделать это до даты обязательного платежа, иначе банк может зафиксировать просрочку. Лучше всего обратиться в банк лично, но можно попросить об отсрочке и по телефону.

Далее изучите договор кредитования. В нем могут быть прописаны условия и порядок предоставления отсрочки. Если таких условий нет, то уточните их в службе поддержки. Скорее всего, ваша организация предоставляет эту услугу на индивидуальных условиях или, что случается реже, не предоставляет вообще.

Затем подготовьте документы, которые подтвердят причину, по которой требуются каникулы. В зависимости от ситуации, это могут быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки, больничный лист и другие. Также вам потребуются паспорт и кредитный договор с графиком платежа. Банк может запросить и другие документы – например, план решения проблемы по кредиту.

Если причиной невозможности погашения долга стала потеря работы, то вам также потребуется справка из центра занятости населения – она подтвердит ваш статус безработного.

После того, как вы соберете пакет документов, обратитесь в банк и заполните заявление на предоставление кредитных каникул. Форму заявления вы можете уточнить в организации. Банк будет рассматривать вашу заявку в течение нескольких дней и изучать ситуацию, которая не дает погасить кредит. Если причина будет достаточно серьезной, то он примет положительное решение. В таком случае вы заключите с банком дополнительное соглашение к кредитному договору и, если требуется, уплатить комиссию.

После подписания соглашения вы получите новый график платежей, составленный в соответствии с отсрочкой. Кредитные каникулы окончательно вступят в силу.

Плюсы и минусы кредитных каникул

В трудной ситуации кредитные каникулы послужат хорошим решением, если вы не справляетесь с выплатой кредита. У этой услуги есть несколько преимуществ:

• В течение отсрочки у вас будет достаточно времени, чтобы решить сложившуюся ситуацию и начать снова погашать долг по прежнему графику
• Кредитные каникулы не вредят кредитной истории, на время их действия прекращается начисление штрафов и пеней
• Если каникулы неполные, то вы сможете немного уменьшить переплату, погасив часть тела кредита или проценты по нему

Однако, надо учитывать и недостатки такого решения:

• Банки предъявляют к тем, кто хочет получить отсрочку, достаточно строгие требования
• Получить кредитные каникулы обычно можно только один раз для одного кредита – такое ограничение необходимо для того, чтобы люди не брали отсрочку слишком часто
• Иногда в течение срока каникул на сумму долга продолжают начисляться проценты – сумма, которую вам нужно будет вернуть после отсрочки, увеличится

Какие еще есть способы облегчения кредитной нагрузки?

Иногда вместо кредитных каникул банк может предложить другие варианты решения проблемы с кредитами. Такие способы обычно предусматриваю изменение графика платежей или перенос обязательств по погашению долга на третье лицо. Рассмотрим способы снижения кредитной нагрузки, которые применяются наиболее часто.

Рефинансирование. Оно применяется, если вы оформили несколько кредитов в разных банках. В этом случае оформляется новый кредит, который идет на погашение долгов по предыдущим. Размер платежей уменьшается, так как вам нужно будет платить только в один банк. Если кредит оформлен под залог, то с имущества снимается обременение – его можно будет продать или подарить.

Плюсы рефинансирования:

• Рефинансирование доступно для многих типов кредитов – потребительских, автокредитов, ипотеки и кредитных карт
• При перекредитовании снижается процентная ставка и увеличивается срок погашения долга
• Также вы можете получить дополнительную сумму, которую можно потратить в любых целях

Минусы рефинансирования:

• Число, сумма и типы кредитов, для которых можно оформить рефинансирование, ограничены
• Обычно нельзя перекредитовать долги, по которым имеются просрочки
• Некоторые банки оформляют рефинансирование только для сторонних кредитов
• Если рефинансирование оформлено для ипотеки, то вы не сможете получить имущественный налоговый вычет

Реструктуризация. Она подразумевает полный пересмотр графика погашения кредита. В процессе реструктуризации составляется новый график, при котором размер регулярного платежа будет уменьшен. Иногда банк может изменить схему погашения долга с аннуитетной на дифференцированную или уменьшить процентную ставку.

Плюсы реструктуризации:

• Вам будет проще погасить долг, если сумма обязательного платежа уменьшится
• Реструктуризация не ухудшает кредитную историю заемщика

Минусы реструктуризации:

• Реструктуризация не поможет, если вы на долгое время потеряли работу или трудоспособность
• Оформить реструктуризацию сложно при наличии открытых просрочек

Договор цессии (переуступки долга). В этом случае обязанность по погашению кредита переносится на третье лицо – цессионария. С ним банк заключает отдельный договор, в котором прописываются условия нового кредита. Человек, которому передаются обязательства, должен соответствовать требованиям банка.

Плюсы договора цессии

• У вас не останется обязательств перед банком – все они перейдут к новому заемщику
• В роли цессионария могут выступать как физические, так и (реже) юридические лица

Минусы договора цессии

• Необходимо найти человека, который согласится взять долг на себя и будет соответствовать требованиям
• Если цессия оформляется для автокредита или ипотеки, то право на приобретенное имущество также переходит к цессионарию
• Банки очень редко предлагают такой вариант решения проблемы из-за сложности его оформления

Погашение за счет залога, поручителя или страховки. Оно доступно, только при оформлении кредита под залог или поручительство, а также при оформлении страхования заемщика. Если кредит оформлен под залог, то заложенное имущество продается, а вырученные деньги пойдут на погашение долга. Если оформлено поручительство, то обязанность погашения переходит к поручителю. Если есть страховка, то кредит погасит страховая компания.

Плюсы такого погашения:

• Сумма кредита, в том числе проценты по нему, будет погашена полностью или перейдет к другому лицу
• Если оформлена страховка, то компенсацию сможете получить не только вы, но и ваши родственники (например, после смерти заемщика)

Минусы такого погашения:

• При оформлении залога у вас ограничиваются права на пользование заложенным имуществом. Потеря ценного имущества (автомобиля или жилья) может быть серьезной
• Поручитель может отказаться от своих обязанностей, если сможет подтвердить причину отказа
• Оформление страховки может стоить очень дорого (необходимо регулярно платить страховые взносы). Кроме того, нужно будет подтверждать факт страхового случая

Заключение

Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики погашали кредиты без существенных проблем. При разбирательствах с должниками они потеряют больше, чем при предоставлении отсрочки или реструктуризации. Поэтому не бойтесь при необходимости обращаться за кредитными каникулами – если вы сможете подтвердить свою надежность то легко получите рассрочку.

Старайтесь обращаться за кредитными каникулами, только если других вариантов погашения долга не осталось. При попытке получить каникулы без уважительной причины банк станет меньше доверять вам. Не забывайте и о других способах облегчения нагрузки, например, о реструктуризации и рефинансировании. Возможно, в вашей ситуации они будут более удобными, чем отсрочка платежа.

Итак, если у вас есть проблемы с погашением долга, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа на несколько месяцев — кредитными каникулами. Для этого нужно:

• Проверить, допускаются ли отсрочки вашим кредитным договором
• Убедиться, что у вас есть уважительная причина (увольнение из-за сокращения, декретный отпуск или инвалидность)
• Подать заявление и документы, подтверждающие причину, в банк
• Заключить дополнительное соглашение к договору кредитования

Кредитные каникулы дадут вам время на устранение мешающей погашению проблемы, но получить из можно только при определенных условиях. Кроме них существуют и другие варианты облегчения долговой нагрузки — рефинансирование, реструктуризация и переуступка долга (цессия).

Пользовались ли вы когда-нибудь кредитными каникулами? Рассказать о своем опыте оформления рассрочки по кредиту вы можете в комментариях.

Источники

Николай Потапов

Автор #ВЗО. Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

[email protected]

(6 оценок, среднее: 4.5 из 5)

Самые популярные вопросы о карте Халва

После государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество и ввода в эксплуатацию многоквартирного дома/здания, в котором находится ваше имущество, необходимо предоставить документы в Банк:

— в срок не позднее 3 рабочих дней с даты подписания – копию передаточного акта или иного предусмотренного действующим законодательством документа о передаче Вам завершенного строительством недвижимого имущества;

— в срок не позднее 10 рабочих дней с даты подписания  передаточного акта или иного предусмотренного действующим законодательством документа – передать в Росреестр договор приобретения и иные необходимые документы для государственной регистрации права собственности на недвижимое имущество и регистрации ипотеки в пользу Банка;

— не позднее 20 календарных дней с момента государственной регистрации права собственности предоставить в Банк:

1. Оригинал/электронный образ договора-основания для регистрации права собственности с отметкой о государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Банка, файлов специальной регистрационной надписи в форме электронного документа, подписанных усиленными квалифицированными электронными подписями государственного регистратора, содержащих сведения о государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу Банка (в случае подачи документов в электронном виде).

2. Оригинал выписки из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), подтверждающей регистрацию права собственности и ипотеки в пользу Банка.

3. Оригинал отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (срок 6 мес. от даты оформления).

4. Оформить в Банке имущественное и титульное страхование недвижимого имущества (если предусмотрено кредитным договором)*.

* Обращаем внимание, что при невыполнении указанных выше действий Банк, в соответствии с условиями кредитного договора вправе повысить процентную ставку по кредиту!

По любым вопросам после получения права собственности можно обращаться на почтовый ящик  [email protected]

 

Красная Звезда | Институциональный инвестор

Из своей 25-этажной стеклянной штаб-квартиры на юге Москвы российский финансовый гигант Сбербанк предлагает четкое представление о неприглядных реликвиях коммунистического прошлого: стерильной набережной, известной как Ленинский проспект; броский памятник первому космонавту Юрию Гагарину, простирающийся ввысь, как супергерой из комиксов; и изрыгающие дымовые трубы стареющих электростанций.

Но Андрей Казьмин, председатель и главный исполнительный директор Сбербанка, все еще в значительной степени государственной почти монополии, которая сама является пережитком советской эпохи, считает свое учреждение чем угодно, только не артефактом.«Какая возможная причина для развала такого успешного, хорошо управляемого предприятия, как Сбербанк?» — спрашивает он, отвергая когда-то громкие призывы демонтировать его в рамках радикальных финансовых реформ.

Триумфальное настроение Казмина понятно. Не говоря уже о том, что Сбербанк изо всех сил пытается взять под контроль расходы, или что он все еще подвергается критике со стороны некоторых критиков за недостаточную прозрачность, или что Казмина и его ближайшего соратника, первого заместителя председателя Аллы Алешкиной, часто обвиняют в автократическом стиле управления.

Одна из самых больших жалоб инвесторов и критиков заключается в том, что Сбербанк откладывает представление годовых результатов до своего общего собрания акционеров в июне следующего года. Таким образом, последние доступные данные за год относятся к 2004 году. Они показывают чистую прибыль в размере 670 миллионов долларов — впечатляющий рост прибыли на 47,5 процента по сравнению с 2003 годом — и 4,54 миллиарда долларов доходов, что на 25 процентов больше, чем в 2003 году. — результаты, чем ожидалось, в розничном кредитовании, кредитовании малого бизнеса и доходах от комиссионных — секторах, в которых неуклюжий Сбербанк, официальный государственный сберегательный банк, считался уязвимым для более ловких соперников.Цена акций Сбербанка в середине марта выросла на 150% по сравнению с годом ранее.

Несмотря на то, что реформа продолжается, ожидания того, что она приведет к созданию конкурентоспособной банковской системы, поутихли. И в эту эпоху растущей государственной напористости в экономике исчезла всякая надежда на то, что Сбербанк сократится до смертных размеров. «Это научная фантастика — полагать, что правительство разделит Сбербанк и приватизирует его», — говорит Сергей Донской, аналитик по финансовым услугам московского инвестиционного банка «Тройка Диалог».

Ключевой банковской реформой стало создание федеральной системы страхования вкладов, которая будет полностью профинансирована к 2007 году, которая обеспечила бы банки частного сектора государственным страхованием на сумму до 3500 долларов на каждого вкладчика. В условиях финансового кризиса это якобы предложило бы запаниковавшим вкладчикам жизнеспособные альтернативы частному сектору бегству в руки Сбербанка. Но более 900 банков из 1137, которые подали заявку, были приняты в схему страхования, что ставит под угрозу цель реформы по продвижению осмотрительного кредитования, ограничивая гарантии только наиболее ответственными банками.«Картина удручающая, поскольку допускаются даже маргинальные банки», — написало Standard & Poor’s в отчете за июнь 2005 года.

Банковская реформа, безусловно, мало что делает для создания противовеса финансовой гегемонии Сбербанка. Неудивительно, что номер 2 Сбербанка, Алешкина, звучит самодовольно: на вопрос о прогнозах роста конкуренции в корпоративном кредитовании со стороны государственного Внешторгбанка и в потребительском кредитовании со стороны частного банка «Русский стандарт» она ответила: «Легче сказать, чем сделать».

Сбербанк не только сохранил подавляющее доминирование на тех рынках, на которых он предпочитает конкурировать, но и сумел убедить даже самых жестких критиков в своей незаменимости.«Вы действительно не можете разделить Сбербанк, потому что это единственный банк, который может предоставлять услуги как крупнейшим компаниям, так и самым маленьким деревням», — признает Ричард Хейнсворт, финансовый аналитик московского инвестиционного банка «Ренессанс Капитал», который десять лет осуждал Сбербанк. неэффективности, но, кажется, принимает свое неизбежное доминирование. Джон Литвак, главный экономист Всемирного банка по России, который раньше называл Сбербанк препятствием на пути к здоровому финансовому сектору, добавляет Джон Литвак: «Правительство по понятным причинам считает, что продажа Сбербанка на данном этапе просто превратит его в частную монополию. .»

Что сделало Сбербанк менее властным в глазах давних критиков, так это быстрый экономический рост России, который создал пространство для любого умеренно компетентного банка. Большинство конкурентов обнаружили, что они могут процветать в огромной тени Сбербанка. При росте ВВП России более чем на 7 процентов в каждый из последних двух лет, потребительские займы выросли на 75 процентов в 2005 году до 39,3 миллиарда долларов после удвоения в 2004 году. Хотя Сбербанк требует почти половину всех розничных кредитов, прибыль выросла на уровне почти в каждом банке.

«Сбербанк — слон, но не тот, кто тебя топчет», — говорит Нил Уизерс, советник председателя правления банка «Возрождение» из Канады, универсального банка в Москве, который перешел от обслуживания агропромышленных предприятий к предложению потребительские кредиты. «Мы считаем, что можем быть лучше Сбербанка на рынках, которым он не уделяет должного внимания».

По любым меркам Сбербанк — толстокожий среди мышей. Его более 20 000 отделений — в 40 раз больше, чем у Росбанка, частного банка со второй по величине сети — расположены в 11 часовых поясах России.«Другие банки сосредоточены только на крупных городах», — говорит Казьмин. «В двух третях страны у нас нет конкурентов». Это позволяет Сбербанку выплачивать низкие процентные ставки по депозитам физических лиц в городах и селах, где он имеет абсолютную монополию, а затем взимать более низкие ставки по кредитам, чем его конкуренты в крупных городах.

Хотя доля розничных депозитов Сбербанка снизилась с 68 процентов в 2002 году, они все еще составляли безвкусные 60 процентов, или 43,3 миллиарда долларов, в 2004 году. Что касается розничного кредитования, то рыночная доля Сбербанка выросла с 46 процентов в 2002 году до 49 процентов. или 10 долларов.4 миллиарда в 2004 году. Что касается корпоративного банковского обслуживания, Сбербанк привлек депозитов на сумму 16,3 миллиарда долларов в 2004 году, но смог ссудить компаниям на сумму 38,8 миллиарда долларов, что составляет 34 процента рынка коммерческих кредитов, за счет увеличения пула корпоративных депозитов за счет избыток розничных сбережений. Общий объем депозитов банка на конец 2004 года составил 59,6 миллиарда долларов, а общие активы увеличились до 69,2 миллиарда долларов.

Внешторгбанк отставал от Сбербанка по доле рынка в 2004 году с 4,2% от общего объема депозитов и 7%.5 процентов от общей суммы кредитов. В 2004 году ни один банк частного сектора не превысил 3,5 процента рынка депозитов или кредитов. Остальной рынок разделен на более чем 1 200 банков.

Чистая процентная маржа Сбербанка упала с 9 процентов в 2002 году до чуть менее 6 процентов в 2004 году, но из-за снижения кредитного риска она выше медианного значения для банков Центральной и Восточной Европы. Только венгерский OTP Bank с чистой процентной маржей в 8,5% в 2004 году был выше.

По оценкам Сбербанка, в 2005 году его чистая прибыль составила не менее 1 миллиарда долларов при выручке в 5 долларов.8 миллиардов. Это будет означать увеличение прибыли почти на 50 процентов при увеличении доходов примерно на 28 процентов по сравнению с итогами 2004 года.

Рост прибыли стал отличной новостью для акционеров. В середине марта цена акций банка достигла 1440 долларов, поднявшись с 580 долларов годом ранее. Одна из причин: Сбербанк — единственный крупный российский банк, котирующийся на фондовой бирже РТС в Москве, поэтому он занимает видное место почти во всех российских инвестиционных портфелях. Рыночная капитализация Сбербанка достигла 27,3 миллиарда долларов, 61 процент его акций принадлежит Центральному банку — той самой организации, которая должна была его реформировать.Оставшиеся акции Сбербанка почти поровну поделены между отечественными и иностранными частными инвесторами.

Тем не менее, несмотря на все хорошие новости, мнения управляющих иностранными фондами о Сбербанке могут сильно отличаться. Для Питера Хоканссона, председателя Стокгольмской компании East Capital, которая управляет российскими акциями на 900 миллионов евро (1,09 миллиарда долларов), включая 54 миллиона евро акций Сбербанка, нет никаких отрицательных последствий для владения банком. «Сбербанк — лучший способ для нас столкнуться с резким ростом розничного банковского сектора и потребительских расходов в России», — говорит он.«Мы по-прежнему считаем, что его акции недооценены».

Более резкое мнение о Сбербанке исходит от Уильяма Браудера, генерального директора Hermitage Capital Management, московского фонда, владеющего 1,7 миллиарда долларов в российских акциях. В прошлом году Hermitage отказался от своего места в совете директоров Сбербанка и продал свои 3% акций банка, которые он приобрел в 1996 году, с нераскрытой прибылью. «Самая большая проблема Сбербанка заключается в том, что они недостаточно заботятся о росте затрат, в то время как их процентная маржа постепенно сокращается», — говорит Браудер.«Это бизнес, требующий хорошего управления, и Казмин кажется чем-то вроде динозавра». (Финансовый менеджер работает в Лондоне с ноября 2005 года, когда ему запретили въезд в Россию якобы за угрозу безопасности, предположительно из-за его резкой критики практики корпоративного управления некоторых российских компаний.)

Если Казмин — динозавр, он обладает инстинктом выживания и развития. Казьмину всего 47 лет, но он девять лет возглавлял Сбербанк. Назначенный, когда Борис Ельцин был президентом России, он усилил контроль над банком при президенте Владимире Путине.Он пользуется таким же влиянием в российских банковских кругах, как Сергей Игнатьев, председатель Центрального банка, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка. И Казмин не стесняется жаловаться на своих номинальных начальников в ЦБ: «Они контролируют нас более тщательно, чем любой другой банк — в среднем десять проверок в день!»

Казмин с лицом херувима обладает политически окрашенным чувством юмора. В его офисе висит коллаж с изображением Че Гевары, сделанный из измельченных кубинских песо — ироничное напоминание о том, что Че провалился в качестве первого президента центрального банка революционной Кубы.«Как и наши министры финансов в ранний советский период, он хотел уничтожить деньги как корень всего зла», — смеется Казьмин.

НАЧИНАЯ СТУДЕНЧЕСКИЕ ДНИ, КАЗМИН проявил интерес к банковскому делу и финансам, что было немодно в позднесоветские времена. Получение докторской степени. Имея степень бакалавра экономики в Московском финансовом институте, он сосредоточился на инфляции и денежной реформе в царской России и Веймарской Германии. «Это была середина 1980-х, когда возможность высокой инфляции становилась серьезной проблемой в советской экономике», — говорит он.С распадом Советского Союза в 1991 году инфляция резко возросла, и экономический опыт молодого Казмина оказался востребованным. С 1993 года он занимал должность заместителя министра финансов новой Российской Федерации. Он достиг достаточно отличия, чтобы быть назначенным в 1996 году председателем и главным исполнительным директором Сбербанка.

В советское время простая миссия Сбербанка заключалась в сборе сбережений граждан и передаче их государству для финансирования его бюджета. Но в 1991 году Сбербанк стал акционерным обществом, и почти 40 процентов его акций были проданы сотрудникам и частным инвесторам.Внезапно Сбербанк стал коммерческим банком, и ему пришлось выдавать ссуды физическим лицам, а также новым предприятиям, появляющимся повсюду. «Отсутствие адекватного управления рисками привело к возникновению многих проблемных кредитов», — говорит Казмин, который вступил во владение после того, как банк в течение пяти лет нес убытки.

Он сделал наем достаточного количества кредитных специалистов для усиления управления рисками своей навязчивой идеей. Похоже, Казмин гордится низкими процентными ставками Сбербанка по безнадежным кредитам: в первые три квартала 2005 года просроченная задолженность составляла всего 1,34 процента корпоративных кредитов и незначительные 0,26 процента розничных кредитов.Потенциальные убытки полностью покрываются резервами в размере 3,2 процента от общей суммы кредитов.

Казьмин в значительной степени доверил управление рисками — и многие другие — Алешкиной, которую помощники называют трудоголиком. «На нее приходится 70 процентов доходов, получаемых банком», — говорит Казьмин. Это утверждение не оспаривается аналитиками и инвесторами, которые утверждают, что большинство других менеджеров Сбербанка не одобряют его. «Она там самый динамичный человек», — говорит Хейнсворт.

Алешкина познакомилась с Казминым в Московском финансовом институте, который она окончила в 1981 году, через год после него.За свою карьеру в основном руководителем двух государственных банков, Госбанка и Промстройбанка, Алешкина часто пересекалась с Казминым, когда он был научным исследователем, а затем заместителем министра финансов. В 1992 году она стала заместителем председателя правления Bank Menatep, одного из первых акционерных (частных и государственных) коммерческих банков. Затем в 1996 году она вместе с Казминым перешла в Сбербанк и через год была назначена на свою нынешнюю должность.

Сейчас 46-летняя Алешкина подстригает свои светлые волосы в стиле панк с короткими колючками и украшает сногсшибательные украшения.У нее две взрослых дочери и еще одна, родившаяся всего шесть лет назад. «Я даже не взяла отпуск по беременности и родам», — говорит она во время собеседования в пятницу вечером в огромном зале заседаний в пентхаусе в штаб-квартире Сбербанка. Ее рабочий день заканчивался в 4 часа утра.

При Алешкиной Сбербанк применяет подход к управлению рисками, который напоминает прежнюю ставку Красной Армии на массы войск, а не на технологии. Лимиты по кредитам делегируются вниз по иерархии Сбербанка каждому региональному офису, а затем далее каждому филиалу в каждом населенном пункте.Попутно кредитные специалисты, вспомогательный персонал и кредитные комитеты отслеживают и оценивают риски для каждого заемщика, устанавливая лимиты риска для каждого типа кредита и определяя резервы для каждого кредита.

«Это система тройных и четверных проверок», — говорит Алешкина. «Модель является частной, потому что мы не смогли найти на рынке ничего подходящего, учитывающего вертикальную структуру и огромную филиальную сеть нашего банка».

В своем стремлении предотвратить безнадежные ссуды модель работает блестяще, о чем свидетельствуют эти ничтожные цифры убытков по ссудам.Но система помогла увеличить и без того раздутый фонд заработной платы Сбербанка с 205 477 сотрудников в 2002 году до 228 531 в прошлом году. Это близко к 253 000 сотрудников Citigroup, которая в 2004 году имела выручку в 19 раз и в 25 раз больше чистой прибыли Сбербанка.

Казмин утверждает, что замораживание заработной платы за последние три года помогло сдержать расходы. Тем не менее, соотношение затрат и доходов Сбербанка, составлявшее 69 процентов в 2004 году, было одним из самых высоких среди банков ЦВЕ — намного выше, чем у OTP (50 процентов) и чешского Komer (breve) cní banka (55 процентов).

Для Сбербанка очевидным способом сокращения расходов было бы внедрение самых передовых информационных технологий. Вместо того, чтобы покупать кого-то за границей, топ-менеджеры банка предпочли использовать «проприетарную модель». «Мы внедряем ИТ-системы, разработанные в России», — объясняет Александр Бринза, 34-летний заместитель председателя правления Сбербанка, № 3 в иерархии, который большую часть своего времени уделяет технологиям и розничным банковским услугам. «Мы установили собственные программные пакеты Сбербанка в головном офисе и крупных региональных офисах, а в других офисах мы используем ИТ-продукты ведущих российских поставщиков услуг.«Но, по словам Эндрю Кили, аналитика« Ренессанс Капитал », написавшего в октябре 2005 г. отчет на эту тему,« Сбербанк до сих пор не имеет общенациональной единой ИТ-инфраструктуры, которая связывает его московскую штаб-квартиру с операциями 17 региональных головных офисов ».

Рост расходов Сбербанка во многом связан с его стремлением идти в ногу с динамично развивающимся розничным банковским сектором в России. Потребительское кредитование составляет всего 4 процента ВВП России по сравнению с более чем 15 процентами ВВП Венгрии и Чешской Республики.Но в 2004 году рынок розничных кредитов в России увеличился вдвое; Прирост у Сбербанка был еще более заметным — 119%. Доля потребительского кредитования в чистой прибыли банка увеличилась вдвое — с 7,2 процента в 2003 году до 14,3 процента в 2004 году. По состоянию на 1 октября 2005 года она составляла 18,3 процента. С середины 2003 г. до середины 2005 г. доля розничных клиентов в кредитном портфеле Сбербанка увеличилась вдвое, почти до 23%. Сбербанк нанял 7 200 кредитных специалистов — на 40 процентов — в 2004 году и собирался прибавить еще 40 процентов в 2005 году. По словам заместителя председателя Бринзы, период найма прекратится, когда появится общенациональное кредитное бюро, «которое создает реальная база данных и позволяет проверять кредитоспособность потенциальных заемщиков.»

Однако определение надежности заемщика остается лишь догадками из-за «серого дохода». Известно, что российские работодатели и работники вступают в сговор, декларируя налоговым органам лишь часть заработной платы. Таким образом, чтобы рассчитать реальный доход кандидата в кредит, Сбербанк должен учитывать личные активы, включая жилье, модель автомобиля и бытовую технику; проанализировать активность на банковских счетах и ​​расходы по кредитным картам; и учитывать образование, стабильность работы и рекомендации работодателей.

Огромный штат сотрудников Сбербанка является преимуществом при проведении таких исчерпывающих проверок кредитоспособности, но также является источником раздражения для клиентов. «Нас часто обвиняют в том, что мы медленно принимаем кредитные решения», — признает Бринза. «И мы теряем некоторых клиентов, отказывая им». Особенно это касается ссуд на электронные товары. Специалисты по потребительскому финансированию, такие как «Русский стандарт» и «Дельта Банк», первыми внедрили кредитование в точках продаж в магазинах бытовой техники и электроники ( Institutional Investor , сентябрь 2005 г.).Но после экспериментов с аналогичными кредитными киосками в нескольких московских торговых центрах Сбербанк решил, что это сегмент рынка, который он может оставить более мелким конкурентам.

Однако Сбербанк намерен доминировать в сфере ипотечных кредитов и кредитов на ремонт жилья. Это молодой рынок: ипотека составляет долю 1 процента ВВП России по сравнению с 4-8 процентами в странах Центральной и Восточной Европы ». Ипотека и другие жилищные ссуды в России в середине 2005 года достигли 2,8 миллиарда долларов, при этом Сбербанк получил 40 процентов.

Но к 2010 году рынок превысит 50 миллиардов долларов, прогнозирует банк, и он намерен потребовать не менее одной трети этой суммы, полагаясь на уникальные продукты. Например, «кредит молодой семье» Сбербанка — это ипотека сроком на 15 лет, предлагаемая парам, когда оба моложе 31 года; процентная ставка по кредиту в рублях 18% (11% в долларах или евро) покрывает до 90% стоимости дома. «Мы смотрим не только на доход молодой пары, но и на доход их родителей, решая, сколько они могут взять взаймы», — говорит Бринза.Чтобы повысить привлекательность продукта, Сбербанк позволяет семье претендовать на льготный период от двух до пяти лет по выплате ипотечного кредита при каждом рождении ребенка.

В банке аргументируют это тем, что по мере роста доходов молодых семей, семьи могут попробовать и другие продукты Сбербанка. Особенно в Москве банк украшает свои некогда грязные торговые точки коврами, мягким освещением и полосами фирменного зеленого цвета, чтобы привлечь не только клиентов из синих воротничков и среднего класса, но и состоятельных людей.Эти состоятельные клиенты, которых беззастенчиво называют VIP-персонами, могут позвонить в местный филиал, чтобы договориться о встрече в отдельной комнате для внесения вкладов или снятия средств, оплаты счетов по кредитным картам или проведения частных банковских операций, минуя пенсионеров и других простых смертных, которые стоят в очереди. длинные очереди перед пуленепробиваемыми окнами кассира.

Деньги — не единственный критерий большой шишки. «Если, например, клиент является старшим менеджером компании, которая пользуется услугами Сбербанка, он получит VIP-статус, — говорит 36-летний Владимир Яшин, менеджер высококлассного отделения Сбербанка в Тверском районе, в трех милях к северу от Кремля.Он называет Samsung Corp., Reebok и московский аэропорт Шереметьево одними из самых известных корпоративных клиентов своего филиала. Большая часть перекрестных продаж Сбербанка связана с связями между корпоративными и розничными услугами. Когда компания подписывается на услуги по расчету заработной платы, банк заставляет своих сотрудников открывать сберегательные счета, брать ссуды под гарантию своего работодателя и подписываться на дебетовые карты.

Озабоченность Сбербанка товарным знаком недопущением дефолтов окрашивает его бизнес кредитных карт. С одной стороны, он гордится тем, что выпустил 10 миллионов карт — каждую четвертую у россиян.С другой стороны, Сбербанк полностью сосредоточился на дебетовых картах, оставив рынок кредитных карт таким конкурентам, как Ситибанк; Delta, потребительский банк, приобретенный GE Consumer Finance за 123 миллиона евро в 2004 году; и Русский Стандарт.

В качестве пояснения представители Сбербанка отмечают, что только меньшая часть магазинов принимает долговые или кредитные карты. Собственные отделения банка вряд ли поощряют бесплатное использование дебетовых карт. Только в одном из трех отделений Сбербанка есть банкомат — самый популярный способ использования дебетовых карт.«Русские по-прежнему предпочитают иметь дело с сотрудниками банка лицом к лицу», — настаивает Елена Агафонова, заместитель управляющего Тверского филиала, в то время как на улице, в метель, очередь дрожащих несогласных ждет, чтобы воспользоваться единственным банкоматом ее филиала.

Другие банки пытались восполнить пробел в банкоматах Сбербанка. В 2002 году Альфа-Банк, крупнейший в России банк частного сектора, с большой помпой открыл нечто под названием «Альфа-Экспресс» — высокоавтоматизированную миниотраслевую систему, ориентированную в основном на высококлассных клиентов в Москве и других крупных городах.Но рост не оправдал ожиданий, и в марте 2004 г. топ-менеджер «Альфа-Экспресс» был отправлен в отставку. Совсем недавно Внешторгбанк объявил о планах открыть 80 высокоавтоматизированных отделений в Москве и еще 40 в других городах для обслуживания состоятельных розничных клиентов, а также малого и среднего бизнеса.

Первый зампред Сбербанка Алешкина говорит, что основным камнем преткновения для розничных амбиций конкурентов является заоблачная цена на московскую недвижимость, которая за последнее десятилетие выросла в 50 раз.«Нам принадлежит 90 процентов объектов недвижимости, на которых построены наши московские филиалы, поэтому мы избегаем повышения арендной платы», — говорит она. «Другим будет непросто построить большую сеть филиалов».

Корпоративные кредиты составляют гораздо большую долю — 74,7 процента в первые девять месяцев 2005 года — в портфеле Сбербанка, чем розничные, — 22,7 процента. (Оставшиеся 2,5 процента — это ссуды самозанятым.) Огромная база капитала Сбербанка означает, что Центральный банк разрешает ему предоставлять ссуды до 2 долларов.1 миллиард одному заемщику — не слишком большой кредит для крупного нефтегазового предприятия, скажем, в Сибири. №2 Внешторгбанк, напротив, имеет лимит в 650 миллионов долларов.

Тем не менее, Сбербанку становится все труднее конкурировать с дешевыми корпоративными кредитами крупных иностранных банков, что отражает их свободный доступ к мировым рынкам капитала. Самый яркий недавний пример: в октябре 2005 года Citigroup ссудила Лукойлу, крупнейшей нефтяной компании России, 2 миллиарда долларов для покупки за наличные деньги бермудской компании Nelson Resources, занимающейся разведкой и разработкой углеводородов, работающей в Казахстане.Лукойл согласился выплатить Citi в течение шести месяцев по ставке LIBOR плюс 0,5 процента. Хотя иностранным банкам принадлежит менее 10 процентов российских банковских активов, они все больше усиливают андеррайтинг российских ценных бумаг и финансирование торговли.

Кредиты Сбербанка крупным компаниям с голубыми фишками — большинство из которых работают в нефтегазовой, горнодобывающей, металлургической или химической отраслях — сократились с 42,8 процента его корпоративного портфеля в 2003 году до 40,1 процента по состоянию на октябрь 2005 года. Представители банка настаивают на том, что это отражает преднамеренную перестройку стратегии корпоративного кредитования банка в пользу неблизких фишек и малых и средних предприятий.Кредитование таких компаний Сбербанком выросло с 47 процентов его корпоративного портфеля в 2003 году до 50 процентов в октябре 2005 года. «Мы следим за развитием экономики страны», — поясняет Алешкина. «Экономика начинает уходить от зависимости от добычи и переработки природных ресурсов, в которых доминируют крупные корпорации, в сторону сферы услуг, во главе которой стоят не голубые фишки и МСП».

Это изменение в практике кредитования вызывает самые громкие претензии со стороны конкурентов банка. «Когда мы предлагаем кредиты бизнес-клиентам, они часто просят нас снизить процентные ставки, потому что Сбербанк дешевле», — сетует Наталья Орлова, главный экономист «Альфы».Доступ Сбербанка к недорогим депозитам, генерируемым его обширной филиальной сетью, позволяет ему взимать с компании среднего размера 10 или 11 процентов за годовую ссуду в долларах или евро, что примерно на 2 процентных пункта меньше, чем в других местных банках.

Теоретически удушающий контроль Сбербанка над депозитами физических лиц находится под угрозой. Федеральная система страхования вкладов Центрального банка была разработана для того, чтобы россияне чувствовали себя в большей безопасности при передаче своих сбережений в банки частного сектора. По состоянию на середину марта 940 банков имели право на участие в схеме страхования.Но проявят ли вкладчики доверие к этим учреждениям во время внезапного спада, такого как кризис дефолта 1998 года в России? «Может быть, наши процентные ставки не самые привлекательные», — говорит Казьмин. «Но в периоды нестабильности клиенты из других банков устремляются в Сбербанк, потому что доверяют нам».

Сбербанк имеет еще одно преимущество перед своими конкурентами в сфере корпоративного банкинга: он может развернуть армию кредитных специалистов и вспомогательный персонал, чтобы штурмовать рынок. «Работа с малым и средним бизнесом очень трудоемка, — отмечает финансовый аналитик Тройки Диалог Донской.«Но Сбербанк, похоже, готов увеличить численность персонала».

Одним из следствий этого преимущества в размере является то, что Сбербанк может проводить исследования и разработки для индивидуальной настройки бизнес-кредитов. Недавний продукт — это кредит, предназначенный для розничных сетей, у которых есть точки по крайней мере в пяти торговых центрах. Еще одно нововведение: финансирование компании, которая строит завод в отдаленных районах, а также ипотека, гарантированная компанией, чтобы ее работники могли покупать дома. «Это продукт, которым мы особенно гордимся, потому что он связывает корпоративный и розничный банкинг», — говорит Алешкина.

Комиссионные сборы и комиссии Сбербанка, хотя и второстепенные для его кредитного бизнеса, неожиданно быстро растут в ответ на его согласованные усилия в этой заброшенной сфере. В 2004 году они составили 860 миллионов долларов, что на 48 процентов больше, чем в 2003 году, и на их долю пришлось почти 20 процентов от общей выручки. Три четверти комиссионных доходов поступили от несложных операций с наличными, таких как денежные переводы, коммунальные платежи, комиссии по банковским картам и банкоматы для клиентов, не являющихся клиентами Сбербанка; большая часть остатка приходится на транзакции с корпоративными расчетами.

На фоне этих сдвигов одной из наиболее заметных тенденций Сбербанка является снижение относительной значимости операций с ценными бумагами. Имея портфель в 4,5 миллиарда долларов, банк остается крупнейшим держателем еврооблигаций, выпущенных российским правительством, но доля ценных бумаг в активах банка упала с 31 процента в 2001 году до 18,9 процента в конце 2004 года. Торговая прибыль упала с 1,6 миллиарда долларов в 2003 году до 655 миллионов долларов в прошлом году. Казьмин утверждает, что относительное снижение является результатом снижения доходности ценных бумаг.

«Мы не нацелены на снижение торговой прибыли», — говорит председатель Сбербанка. «Фактически, мы бы с радостью увеличили его». Причина: Сбербанк должен поддерживать не менее 15 процентов своих активов в ценных бумагах, чтобы соответствовать требованиям достаточности капитала.

Это постоянное беспокойство. Коэффициент достаточности капитала Сбербанка снизился с 13,7 процента в 2003 году до 10,3 процента в 2004 году. «Это общая черта всех российских банков», — говорит Донской из «Тройки Диалог». «Проблема в том, что спрос на кредиты растет намного быстрее, чем прибыль.»

Сбербанк увеличил капитал в основном за счет нераспределенной прибыли. Вот почему его дивиденды — 8% чистой прибыли в 2004 году и, по словам Казмина, 8,5% в прошлом году — ничтожны по сравнению с дивидендами российских добывающих компаний. Но в феврале 2005 года банк попробовал новый подход: он предоставил десятилетний субординированный заем на сумму 1 миллиард долларов, профинансированный за счет выпуска облигаций участия в кредите UBS Luxembourg с купоном в 6,23 процента.

Центральный банк России признает заем как дополнительный капитал второго уровня, хотя международные кредитные агентства, такие как Standard & Poor’s, рассматривают его просто как долгосрочную задолженность.Неважно, — говорит Казмин: «Мы достигли таких хороших результатов на международном рынке, что, вероятно, продолжим использовать этот подход».

В ноябре 2005 года Сбербанк подписал трехлетний синдицированный кредит на сумму 1 миллиард долларов США по ставке 0,55 процента выше LIBOR с 42 банками, возглавляемыми ABN Amro Bank и HSBC. Согласно пресс-релизу Сбербанка, заем будет использован «на общие цели корпоративного кредитования, включая предоставление финансирования, связанного с торговлей».

Наиболее очевидный способ для Сбербанка улучшить свою капитальную позицию — это разместить на рынке больше своих акций.Но он до сих пор отвергал этот вариант, вполне возможно, потому что это ослабило бы контрольный пакет Центрального банка в Сбербанке, а также власть Казмина. На последнем собрании акционеров в июне 2005 года Сбербанк получил разрешение на выпуск дополнительных акций, но ничего не было сделано, потому что «мы не думали, что это было подходящее время», — говорит Казьмин.

Сосредоточенная власть его и первого заместителя председателя правления Алешкина долгое время вызывала раздражение у некоторых миноритарных акционеров Сбербанка. «Руководство банка авторитарно: им сложно общаться с людьми, которые задают критические вопросы», — говорит Вадим Клейнер, представлявший Hermitage Capital в совете директоров Сбербанка с 2001 по 2004 год.«Я не встречал ни одного из таких людей, когда был в совете директоров». «Ренессанс Капитал» в своем отчете о Сбербанке за октябрь 2005 г. отметил, что почти все директора банка являются нынешними или бывшими должностными лицами Центрального банка, Министерства финансов или Кремля: «Похоже, что нет какого-либо значимого независимого голоса по [ совет] с опытом работы в коммерческих банках или весом, чтобы гарантировать изменения «.

Среди реформ, которые критики настаивают на Сбербанке, — более оперативная отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.Банк не публикует результаты за предыдущий год в формате МСФО до заседания совета директоров в середине июня следующего года. Сбербанк действительно быстрее публикует результаты за полугодие в соответствии с российскими стандартами бухгалтерского учета, но могут быть значительные расхождения между данными по РСБУ и МСФО, особенно в отчетах о прибылях и убытках. Казмин винит в отставании отчетности по МСФО бюрократических аудиторов Центрального банка, которые должны сначала утвердить отчетность. «В крайнем случае, мы сможем выпустить годовой отчет к маю», — говорит он.

Критики непрозрачности Сбербанка также винят банк в том, что он не раскрывает личности российских миноритарных акционеров, некоторые из которых могут быть клиентами. «Мы не разглашаем их имена», — говорит Казьмин. «Но ни у одного российского акционера нет более 2 процентов».

Безусловно, немногие российские банки получают высокие оценки за прозрачность. В банках частного сектора доминируют олигархи, которые часто скрывают полную степень своей собственности и используют банки для финансирования других своих компаний.Действительно, в своем отчете, опубликованном прошлой осенью, Standard & Poor’s поставило Сбербанк на 5-е место среди 30 крупнейших российских банков по прозрачности. «В российском контексте Сбербанк относительно прозрачен, но определенно не по международным стандартам», — говорит Екатерина Трофимова из S&P.

Нет особого политического давления на приватизацию Сбербанка, и его топ-менеджеры не видят причин для радикального изменения курса. На вопрос, поступила бы она иначе, будь Сбербанк в частных руках, Алешкина отвечает: «Короче, нет.Когда Казмина спрашивают, может ли он представить день, когда Сбербанк может быть разделен на более мелкие предприятия и выставлен на продажу, чтобы создать более конкурентоспособный финансовый сектор, он отвечает: «Нет, если не будет принято политическое решение о продаже нашей банковской системы. »

Кроме того, — лукаво говорит он, — акционеры Сбербанка из частного сектора будут возражать против любого размывания их активов. «Не забывайте, что половина наших частных акционеров — это иностранные фонды», — говорит Казьмин, ловко переворачивая вопрос приватизации с ног на голову.И он не улыбается.

Сбербанк предоставил Мечелу ковенантные каникулы

Российская горнодобывающая компания Мечел ОАО (MTL) достиг соглашения со своим кредитором Сбербанком России о ковенантных каникулах по двусторонним кредитным линиям на сумму около 44,9 млрд рублей (1,36 млрд долларов США) до конца 2014 года.

Соглашение способствует пересмотренной стратегии развития «Мечела», которая предусматривает постепенное снижение долговой нагрузки. Это также поможет «Мечелу» преодолеть период нестабильности мирового рынка.Соглашение отражает взаимовыгодное и эффективное партнерство «Мечела» и Сбербанка.

4 декабря 2013 г. «Мечел» достиг соглашения со своим кредитором ВТБ Банком о периодических каникулах по двусторонним кредитным линиям на сумму 1,8 млрд долларов США до конца 2014 г.

«Мечел» зарекомендовал себя как динамичная и устойчивая компания во всех рыночных ситуациях. . У компании есть потенциал для прохождения текущей программы реструктуризации активов, и с этой целью ВТБ готов расширить свою поддержку, чтобы новый шаг превратился во взаимовыгодное партнерство между ними.Предоставленные банком ВТБ временные каникулы помогут Мечелу в процессе оптимизации долга.

25 ноября «Мечел» достиг еще одного соглашения со своими кредиторами об отмене ковенантных каникул по кредиту в размере 1 млрд долларов до конца 2014 года. Соглашение было подписано от имени синдиката банков, в том числе ING Bank NV, Societe Generale, UniCredit, Commerzbank , Raiffeissen Bank International, ВТБ, Caterpillar Financial Services Corporation и ICBC (Лондон).

«Мечел» является крупным игроком в сталелитейной промышленности наряду со сталелитейным гигантом ArcelorMittal (MT).Компания является ведущим отечественным производителем стали и угля с прочными позициями в ключевых сферах деятельности, включая производство специальной стали и сплавов. Он имеет крупнейшую базу запасов угля в России и в основном ориентирован на меры по обеспечению роста и сокращению затрат.

«Мечел» владеет и контролирует важную инфраструктуру; включая порты, подвижной состав и электростанции; которые обеспечивают доступ к экспортным рынкам. Однако «Мечел» может оказаться под угрозой из-за высокого долга и бремени процентов, а также может оказаться не в состоянии справиться со своей огромной программой капитальных вложений.

История продолжается

Позиция «Мечела» в отношении долга сомнительна, поскольку сумма долга (примерно 9,3 млрд долларов США на 31 марта 2013 г.) более чем в семь раз превышает его рыночную капитализацию. В 2013 году компания выплатила значительные суммы долга (2,2 миллиарда долларов). Чем больше задолженность, тем выше процентные платежи. Более того, высокая долговая нагрузка ограничивает способность компании привлекать новые долги для дальнейшего финансирования.

«Мечел» в настоящее время имеет 3-й ранг Zacks (Удержание).

Другими компаниями сталелитейной промышленности с благоприятным рейтингом Закса являются Companhia Siderurgica Nacional (SID) и United States Steel Corp. (X). В то время как Companhia Siderurgica имеет ранг Zacks # 1 (сильная покупка), United States Steel имеет ранг Zacks # 2 (покупка).

Прочтите полный отчет об исследовании SID
Прочтите полный отчет об исследовании MT
Прочитайте полный отчет об исследовании X
Прочтите полный отчет об исследовании MTL

Zacks Investment Research

Сбербанк для увеличения продаж золота в Индию и Китай в 2018 году

Диана Асонова и Полина Девитт

МОСКВА (Рейтер) — Sberbank CIB, подразделение крупнейшего российского кредитора, планирует более чем удвоить объем продаж золота в Индию в этом году и продать больше золота, чем прогнозировалось, в Китай, при этом объем закупок золота в России не изменился, заявил глава отдела мировых рынков.

Покупки для продажи в такие страны, как Китай и Индия, осуществляются через швейцарский филиал банка, в то время как большая часть покупок золота Sberbank CIB у российских золотодобытчиков остается внутри страны.

По словам Андрея Шеметова, пока в этом году торговля с Китаем более активна, чем ожидалось банком. Он не объяснил, почему, но в прошлом году Китай, крупнейший потребитель золота в мире, ограничил импорт золота, чтобы ограничить отток юаней.

Банк планирует обновить первоначальный прогноз продаж золота в Китай на уровне 20 тонн в 2018 году, поскольку только в первом квартале он уже продал Пекину 14 тонн золота.В 2017 году его поставки в Китай составили 5 тонн золота.

Банк также планирует поставить 25-30 тонн золота в Индию в 2018 году. В прошлом году Сбербанк продал 10 тонн золота Индии, второму по величине потребителю в мире после Китая.

Дома Сбербанк сохранит объем закупок золота в 2018 году на уровне 100 тонн, включая 64 тонны, купленные у местных золотодобытчиков.

Российский центральный банк является крупнейшим покупателем российского золота, которое он покупает за свои золотовалютные резервы у местных банков в основном на внебиржевом рынке.

Центральный банк также начал торговать золотом на Московской бирже, но в небольших объемах, поскольку он нацелен на повышение ликвидности рынка золота внутри страны.

Развитие торговли золотом внутри страны отражает идею отделения цен на ведущую российскую нефть марки Urals от мирового эталона Brent, поскольку Москва хочет большей гибкости и лучшей цены.

Sberbank CIB хочет увеличить объемы закупок на внебиржевом рынке и надеется, что торговля между банками будет развиваться параллельно с деятельностью центрального банка, сказал Шеметов Рейтер.

Sberbank CIB также приветствовал усилия центрального банка по увеличению объемов торговли золотом на Московской бирже.

История продолжается

«Важно, что центральный банк поддерживает Московскую биржу … мы, как прозрачная компания, выступаем за открытый рынок», — сказал Шеметов. «Я считаю, что центральный банк сам хочет торговли на открытом рынке, которая может повысить ликвидность».

Торговля нефтью марки Urals не имеет объемов, которые можно было бы отделить от цены на нефть марки Brent.Если бы ценообразование на золото в России было разработано, это помогло бы повысить гибкость ценообразования и смягчить волатильность.

Переходя к другим товарам, Шеметов сказал, что Sberbank CIB заинтересован в развитии своего зернового бизнеса в России, одном из крупнейших мировых экспортеров зерна.

Банк активно развивает инструменты для краткосрочной предоплаты будущих поставок зерна от фермеров — в этой сфере он конкурирует с ВТБ Капитал, инвестиционно-банковским подразделением №2 банка ВТБ в России.

У фермеров в России меньше средств на посев в этом году, и это может повлиять на урожайность, считает российский Зерновой союз, неправительственное фермерское лобби.

Министерство сельского хозяйства заявило, что спрос со стороны фермеров на краткосрочные кредиты в этом году вырос из-за нового государственного механизма, который сделал такие кредиты более привлекательными.

(Отчет Дианы Асоновой и Полины Девитт; текст Полины Девитт; редактирование Кати Голубковой и Александры Хадсон)

Как отпуск по беременности и родам влияет на ваше заявление на ипотеку?

Вы решили, что сгусток радости, который вы несете, заслуживает его или ее отдельной комнаты, и вы украсили это пространство в своей голове.Единственная проблема в том, что вам нужно найти дом побольше либо до рождения ребенка, либо во время отпуска по беременности и родам.

Обращение за ссудой во время отпуска по беременности и родам уже не вызывает столько красных флажков, как раньше. Кредиторы полагали, что большинство людей не возвращались на работу после того, как провели время с новым малышом. В этой ситуации вам не будет автоматически отказываться от подписки, но вам, возможно, придется предоставить дополнительные документы.

Вот что вам нужно знать, чтобы получить одобрение.

Нажмите здесь, чтобы подать заявку на покупку или рефинансирование дома прямо сейчас.

Как проверка дохода работает с декретным отпуском

По данным Американской ассоциации беременных, отпуск по беременности и родам обычно представляет собой комбинацию других льгот, предоставляемых вашим работодателем, включая отпуск по болезни, отпуск, отпускные, личные дни, краткосрочную нетрудоспособность и неоплачиваемый отпуск по семейным обстоятельствам.

Хотя прогрессивные компании, такие как Microsoft и другие, теперь предлагают своим сотрудникам 12 недель оплачиваемого отпуска по уходу за ребенком при рождении или усыновлении.Теперь технологический гигант расширил свою политику еще больше, потребовав от компаний, с которыми он работает, делать то же самое.

Тем не менее, процесс определения дохода практически одинаков для тех, кто находится в декретном отпуске, и для любого другого заемщика, объясняет Эрик Жанетт, владелец Dream Home Financing и FHA Lenders.

«Вы предоставляете квитанции о заработной плате, документы W2 и налоговые декларации на запрошенные даты», — говорит он.

Если, однако, большая часть вашего отпуска не оплачивается, заемщику может потребоваться объяснительное письмо от вашего работодателя с подробным описанием того, когда возобновятся выплаты.Это, вероятно, отличается от одного кредитора к другому, говорит Жанетт, и зависит от андеррайтера, управляющего файлом, и от того, насколько сильны другие компенсирующие факторы, такие как денежные резервы.

Дополнительная документация, которая может быть запрошена, — это письмо от заемщика с указанием ее намерения вернуться к работе. Затем работодателю, возможно, придется проверить дату, а также объяснить, что заемщик имеет право вернуться на работу по истечении периода ее временного отпуска. Андеррайтер также захочет узнать, вернется ли она на свою первоначальную должность с той же ставкой заработной платы.

Альтернативы удовлетворению требований дохода

К сожалению, пример Microsoft находится в меньшинстве, и большинство работодателей не предлагают денежные пособия работающим женщинам, находящимся в отпуске по беременности и родам. Если вы больше не отвечаете требованиям к доходу по ипотеке во время отпуска по беременности и родам, вам нужно будет рассмотреть альтернативные способы увеличения дохода вашей семьи.

Если у вас есть ресурсы, внесите больший первоначальный взнос, а если нет, Жанетт предлагает найти более дешевый дом.Походить по магазинам до тех пор, пока вы не будете уверены, что нашли дом, который вам нужен, в любом случае — хорошая идея. Вы собираетесь прожить там значительный период времени, поэтому хотите быть счастливыми.

Добавление созаемщика, который может приносить больший доход, также помогает в приобретении дома, говорит Жанетт. Затем доход и кредитная история этого человека будут использованы для получения ссуды. Но этот человек должен знать, что он также обязан выплатить ссуду, если вы по какой-то причине не можете этого сделать.

Выплатите часть своего потребительского долга, например, по кредитным картам или другим предметам, для которых предусмотрены самые высокие ежемесячные платежи, советует Жанетт.Это изменит ваше отношение долга к доходу (DTI) и может снизить его настолько, чтобы вы получили одобрение на ипотеку.

Последнее предложение Жанетт — найти дом с более низким налогом на недвижимость. Часто это фактор, влияющий на DTI.

Может быть, вы думаете, что не скажете кредитору, что пытаетесь получить ипотечный кредит, пока находитесь в декретном отпуске.

Щелкните здесь, чтобы узнать о своем праве на получение жилищного кредита уже сегодня.

Должен ли я сообщить кредитору, что я беременна?

«Кредиторам не разрешается спрашивать, беременна ли заемщик, и если они беременны, то не могут использовать это против них», — говорит Жанетт.«Но кредиторы позвонят работодателю, чтобы проверить работу и доход».

Это может быть время, когда кредитор обнаружит, что вы находитесь в декретном отпуске. Или, если вы встретитесь с кредитором лично и очевидно, что вы беременны, он решит, что у вас в будущем отпуск по беременности и родам.

Вы должны быть полностью авансом при подаче заявления на ссуду и сообщить кредитору, когда вы планируете взять отпуск. Они все равно узнают, и это сэкономит время и избавит вас от головной боли.

Федеральный закон о справедливом жилищном обеспечении, принятый в 1968 году, гласит, что дискриминация при сделках с недвижимостью незаконна.В нем конкретно говорится, что запрещена дискриминация в отношении продажи, аренды и финансирования жилья по признаку расы, религии, национального происхождения, пола, инвалидности и семейного положения. Беременность или декретный отпуск подпадает под «семейный статус». Таким образом, в ссуде нельзя отказать или даже отложить ее, потому что заявитель ожидает отпуска или находится в отпуске. Некоторые кредиторы, хотя это и незаконно, говорят, что лицо, о котором идет речь, должно вернуться к работе до утверждения ссуды.

Утверждение о том, что женщина не вернется на работу после окончания отпуска по беременности и родам, является нарушением Федерального закона о справедливом жилищном обеспечении.Это может рассматриваться как дискриминация по признаку пола в соответствии с Законом о справедливых жилищных условиях. Отпуск по беременности и родам считается временным отпуском, что означает, что женщина по-прежнему работает.

Кредиторы делают ошибки

Ипотечные компании часто считают, что доход семьи будет падать в течение длительного периода времени, когда одна из сторон находится в декретном отпуске. Вот как совершаются ошибки.

В 2017 году пара из Санта-Ана, штат Калифорния, утверждала, что центральный кредитный союз Wescom из Пасадены несправедливо отказался одобрить их ипотечный кредит, потому что женщина находилась в декретном отпуске.Кредитор сказал, что, когда она вернется к работе и сможет предоставить им квитанцию ​​о текущей заработной плате, они пересмотрят вопрос об утверждении ссуды.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) рассмотрело вопрос о дискриминации и установило условия, которым должен следовать Wescom. К ним относятся рефинансирование текущей ипотеки пары по более низкой ставке, выделение фонда в размере 50 000 долларов для выплаты компенсации другим заявителям в аналогичных ситуациях, которым Wescom отказал в ссуде, и обеспечение справедливого обучения своих сотрудников кредитованию.

В другом случае врач из Кенмора, штат Вашингтон, покупала дом на позднем сроке беременности. Она нашла идеальное место и приступила к оформлению документов с Cornerstone Mortgage. За две недели до закрытия дома у нее начались схватки, и у нее родился мальчик. Через несколько дней Корнерстоун сообщила ей, что ей отказали в ссуде, потому что представитель позвонил ей на работу и узнал, что она находится на краткосрочной нетрудоспособности (декретном отпуске), и ее доход без ее полной занятости не соответствует требованиям. особая ипотека.

Если вы чувствуете, что подверглись дискриминации из-за того, что пытались получить ипотечный кредит во время отпуска по беременности и родам, или хотите быть готовыми на этот случай, вы можете подать иск в HUD, и он расследует это бесплатно. Всегда помните, что пребывание в декретном отпуске само по себе не является причиной для отказа или отсрочки оформления ипотечной ссуды.

В заключение

Беременным женщинам или тем, кто планирует скоро приехать с вопросами, не рассмотренными в этом руководстве, следует найти компетентного, опытного и заслуживающего доверия специалиста по ипотечным кредитам, который ответит на них.Как найти в магазине сравнения для ипотечного кредитора, вы получите некоторые идеи о том, как найти такого человека.

Нажмите здесь, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке.

.

No related posts.