Счет и вклад в банке различия: Деньги на счету это вклад. Разница между счетом и вкладом.

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть  деньги с карты».     

 Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:  
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка: 
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям». 

Анна Литвинова, начальник сектора  сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка: 
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».  

«Лучше забрать, чем разбираться». Россияне сняли с депозитов $1,1 млрд :: Новости :: РБК Инвестиции

Банк России сообщил, что в апреле население вывело с валютных вкладов более миллиарда долларов. Эксперты рассказали РБК Quote, что побудило людей так поступить

Фото: Артем Геодакян / ТАСС

Россияне сняли с депозитов в банках $1,1 млрд по итогам апреля 2020 года, свидетельствуют данные Банка России. На 1 мая объем иностранной валюты на вкладах физических лиц составил $88,2 млрд, снижение за месяц составило 1,2%.

Тенденция к оттоку иностранной валюты сохраняется уже четвертый месяц, однако ее пик пришелся на март текущего года. Тогда общая сумма снятых средств составила $5 млрд: население выводило валюту из-за обвала рубля и всеобщей паники на финансовых рынках. Кроме того, ЦБ отмечал увеличение потребительской активности.

Примечательно, что с начала 2020 года жители России в совокупности вывели с вкладов $8,3 млрд, тогда как по итогам всего 2019 года вклады в иностранной валюте выросли на $8,6 млрд.

Центробанк пока не прокомментировал причины оттока валютных вкладов в апреле. РБК Quote попросила экспертов предположить, зачем иностранная валюта понадобилась россиянам.

«Народ побежал снимать наличку». Почему люди забрали ₽1 трлн из банков

Выгодно поменяли на рубли

«Я не думаю, что этот отток был вызван каким-то особым спросом на валюту — его просто не было в апреле. Население не могло тратить валюту на что-то помимо валютно-обменных операций, поскольку вся деятельность, связанная с туризмом или какими-то покупками за границей, практически остановилась из-за карантинных мер», — сказал главный экономист финансовой группы БКС Владимир Тихомиров.

По его мнению, речь здесь идет о том, что курс рубля упал и люди зафиксировали более выгодный курс обмена на рубли.

К такому же выводу пришла и главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. «Отток валютных вкладов может означать, что люди пользуются ослаблением российской валюты, чтобы конвертировать свои валютные сбережения в рубли.

Поэтому сам по себе факт сокращения валютных вкладов не является каким-то признаком драматичности. Просто при курсе ₽75–80 за доллар они резонно меняли валюту, потому что многие покупали ее, когда курс был ₽60 или чуть выше», — сказала она.

Валютные вклады держат в основном те, у кого большие валютные сбережения. «Никто не делает депозиты, скажем, на $200–500. Поэтому динамика этого сегмента непоказательна с точки зрения поведения населения и ухудшения финансового положения», — подвела итог Орлова.

7 способов купить золото: плюсы и минусы каждого

Ушли на фондовый рынок

Главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах, говоря о причинах оттока валюты с вкладов, указал на нарастание неопределенности, начавшееся в конце марта, а также радикальное снижение ставок.

«То есть те, у кого вклады подпадали под пролонгацию, начали понимать, что разница между «держать валютный вклад в банке» и «держать валютный вклад в сейфе» — это лишь риск ограбления. Держать валютный вклад в банке стало невыгодно из-за нулевых процентных ставок не только в Европе, но и в США», — отметил эксперт.

Поэтому кто-то вложился в рубли, кто-то ушел на фондовый рынок, а кто-то просто снял пачку денег и положил в домашнем сейфе под диван. Это разумное поведение, считает Табах.

Банки начали понижать ставки по долларовым вкладам после того, как в марте ФРС резко сократила ключевую ставку с 1,5–1,75% до 0–0,25%.

Налог с процентов по вкладам и купонам. Что значат предложения Путина

Не стали разбираться

Несколько причин оттока денег с вкладов привела независимый финансовый консультант Наталья Смирнова:

1. 25 марта россияне услышали, что процентные вклады подпадают под налог на процентный доход. Не разобрались, как это будет считаться, и решили, что лучше забрать, чем разбираться.
2. В середине апреля глава Счетной палаты Алексей Кудрин предложил банкам использовать депозиты, чтобы стимулировать экономику. Вкладчики неправильно истолковали это высказывание, подумав, что все вклады национализируют и будут использовать, чтобы спасать экономику. «На самом деле он имел в виду, что государство может выпустить дополнительно облигации, чтобы привлечь деньги для финансирования госпроектов и поддержки экономики в период пандемии, — говорит Смирнова. — А банки могли бы вкладываться в эти облигации и вкладывать в том числе деньги, которые они привлекают на депозиты физическим лицам».
3. В начале апреля глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что моратория на изъятие денег с вкладов не будет. Население не поверило и начало дополнительно изымать деньги с вкладов.
4. Доходность по валютным вкладам опустилась до минимальных значений после того, как мировые центробанки максимально, насколько возможно, понизили ключевые ставки.
5. Именно в апреле начали поступать новости о том, что Европа, возможно, начнет снимать карантинные ограничения. На горизонте замаячил выход из пандемии, и для инвесторов это стало сигналом, что можно постепенно возвращаться на финансовые рынки.

---

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подпишитесь, чтобы быть в курсе

Автор

Валентина Гаврикова

Депозитный и текущий счет: разница

Регламентация вопросов открытия и обслуживания банковских счетов относится к сфере влияния ГК РФ. Законодательно оговаривается, как происходит взаимодействие финансовой организации с клиентом, если открывается депозитный и текущий счет, разница между этими понятиями раскрыта в главах 44 и 45 ГК РФ. Для любого счета между юридическим (или физическим) лицом и кредитной структурой заключается договор.

Суть текущего счета

После открытия текущего счета у банка появляются обязательства перед клиентом по беспрепятственному осуществлению расчетных операций с применением ресурсов этого счета. Лицо, на чье имя оформлен счет, имеет право вносить на него деньги в любой сумме, инициировать расход. Финансовая организация выполняет платежные распоряжения клиентов в день обращения или на следующие сутки. Этот вид счета является обязательным элементом рабочего процесса, без которого субъекты предпринимательства не могут полноценно вести свою деятельность, приходовать выручку и осуществлять платежи в пользу третьих лиц.

Суть депозита

При оформлении депозитного вклада клиент обязуется передать в распоряжение банка определенную сумму. Разница между депозитным и текущим счетом в том, что ресурсами текущего счета предприятие может распоряжаться по своему усмотрению, а депозит может быть переведен или снят при выполнении особых условий и по истечении установленного договором времени. Взаимоотношения между банком и клиентом при открытии депозитных вкладов строятся на таких принципах:

• вкладчик вносит установленную договором сумму;
• банк на протяжении срока действия соглашения пользуется депозитными средствами в своих целях;
• за временное хранение денег и возможность пускать их в оборот банк расплачивается с клиентом посредством начисляемых процентов;
• по окончании срока депозита вся сумма вклада выдается клиенту, дополнительно ему переводится накопленный объем процентных вознаграждений.

Отличительные особенности разных видов счетов

Главная разница между депозитной разновидностью счета и текущим типом – цель открытия. Текущий нужен для реализации повседневных задач, а депозитный направлен на извлечение дополнительной выгоды и обеспечение сохранности денег в течение определенного периода. Каждому открываемому счету присваивается уникальный номер и наименование счета – депозитный, текущий, в чем разница между ними:

• срок доступности для клиента отличается;
• в случае с депозитом выгодоприобретателем выступает клиент, а при оформлении текущего счета вознаграждение получает банк;
• разнится величина суммы, доступной для оперативного включения в расчеты с третьими лицами;
• комплект предоставляемых банковской структуре документов.

 Договор по обслуживанию текущего счета носит бессрочный характер . Дополнительные соглашения к нему составляются при необходимости внести изменения в действующие правила обслуживания или при корректировке тарифной сетки банка. У клиента, на чье имя открывается счет, имеется право по досрочному расторжению договоренностей. У банка такие полномочия появляются в исключительных случаях.  Депозитный договор характеризуется ограниченным сроком действия . Вклад по его условиям относится к категории срочных. Прописанный период актуальности документа является одним из ключевых элементов. Гибридным вариантом депозитного вклада считается оформленный вклад до востребования.

Размер вознаграждения определяется взаимными договоренностями сторон. Нормативных ограничений по этому показателю нет. Правовая регламентация актуальна для случаев, когда в соглашении на обслуживание счета не прописан пункт о проценте комиссионного вознаграждения – по умолчанию он будет равен ставке рефинансирования ЦБ РФ. В отношении депозитных счетов действует шкала повышения процентных доходов клиентов при увеличении срока вклада.

При открытии любого счета обязательным документом является подписанное обеими сторонами соглашение. Для появления у клиента полномочий по расходованию средств с банковских счетов необходимо оформить карточку формы № 0401026 (по ОКУД). Она состоит из перечня должностных лиц предприятия, которым дано право удостоверять платежные документы. В бланке предусмотрено место для образцов подписей указанных сотрудников и проставления образца оттиска печати.

Клиенты могут проводить расчетные операции по счету несколькими способами:

• представлять в отделение банка бумажные документы и поручения для реализации своего права на расход денег в безналичной форме;
• использование системы электронного документооборота с банковской структурой.

В последнем случае клиент подписывает все направляемые в финансовое учреждение бланки электронными средствами. Защита от несанкционированного доступа к таким программным продуктам обеспечивается через пароли, коды, ключи доступа. Введение определенной шифровой комбинации позволяет заменить проставление на документе собственноручной подписи.

Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета — Bankir.Ru

Различие между депозитным и иными видами счетов проводят по критерию цели заключаемого договора. // А.Ш. Гасанов, магистр права, член Правления ОАО Банк ВТБ (Азербайджан). Cпециально для Bankir.Ru.  

Любое исследование договора банковского вклада или договора банковского счета обязательно сопровождается анализом их соотношения, точнее, соотношения понятий банковского вклада и банковского счета [1]. И если сто лет назад банковский счет считался разновидностью банковского вклада, так как возник из вклада до востребования [2], то сегодня наоборот: практики однозначно, а теоретики фактически (косвенно) [3] признают банковский вклад разновидностью банковского счета, поскольку вклады, как правило, вносятся на депозитный (вкладной,  сберегательный) счет. При этом различие между депозитным и иными видами счетов проводят по критерию цели заключаемого договора.

Так, к примеру, С.В. Сарбаш, отмечая множество сходств между этими договорами, различие находит лишь в том, что их стороны имеют разные цели, их интересы направлены на получение различных по природе имущественных благ — услуг в одном случае (договор банковского счета) и прироста на капитал в другом (договор банковского вклада) [4]. Так же считают Л.А. Новоселова и К.Т. Трофимов [5]. Л.Г. Ефимова утверждает, что «конструкция договора банковского вклада, в отличие от договора банковского счета, не допускает совершения расчетных операций, за исключением случаев приема и возврата суммы вклада», а потому цели этих договоров не совпадают [6]. С ней соглашается В.А. Витрянский [7]. А В.А. Белов полагает, что договор банковского счета — это договор об использовании денег клиентом, а договор банковского вклада — это договор об использовании денег банком [8]. С ним соглашается (правда, несколько неуверенно) А. Я. Курбатов [9].

Интересно, что в Англии разницу между текущим и депозитным (вкладным) счетами тоже сводят к тому, что первый предназначен для расчетов, а второй — для получения процентного дохода. Тем не менее это различие на сегодняшний день сильно размыто: с одной стороны, банки стали начислять проценты на остаток денежных средств на текущем счете, а с другой — ряд банков позволяет своим клиенты вести расчеты по депозитному счету) [10]. Сложившаяся в Англии ситуация красноречиво свидетельствует о необоснованности разграничения указанных договоров на основе различия целей. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) также допускает как расчетные операции по договору банковского вклада (для юридических лиц существует единственное ограничение — перевод средств третьим лицам, но не на другие счета в целом, хотя именно это «но» обычно не подчеркивается), так и начисление процентов на остаток денежных средств по договору банковского счета (п. 3 ст. 834 и ст. 852). Но тогда в чем же различие между этими договорами в целом и банковским вкладом и банковским счетом в частности?

Банковский вклад без банковского счета

Несмотря на то, что банковский вклад сегодня в основном рассматривается как разновидность банковского счета, по обыкновению договор банковского вклада предшествует договору банковского счета не только в научных трудах и учебниках, но и в ГК РФ — соответственно главы 44 и 45. Тем не менее, в п. 3 ст. 834 того же ГК предусмотрено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами главы 44 (договор банковского вклада) или не вытекает из существа договора банковского вклада. Иначе говоря, именно правила о договоре банковского счета могут применяться к отношениям по договору банковского вклада, а не наоборот.

Согласитесь, что при таком подходе логичнее было бы расположить главу о договоре банковского счета до главы о договоре банковского вклада, чтобы ссылаться не на следующую, а предшествующую главу. Ведь применение правил по одному договору к отношениям по другому договору, если иное не предусмотрено правилами о втором или не вытекает из его существа, характерно для соотношения родового договора с его видом (например, кредит является видом займа в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ). Это не просто вопрос  законодательной техники. Вероятно, законодатель вовсе и не считает банковский вклад разновидностью  банковского счета, потому и выбрал вышеуказанный порядок расположения глав.

Пункт 1 ст. 834 ГК РФ дает следующее определение договору банковского вклада: «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором«. Про банковский счет в этом определении ничего не сказано, следовательно, это не обязательный признак договора банковского вклада. Обратите внимание, что и в вышеприведенном п. 3 ст. 834 говорится лишь о том, что «к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета». Иначе говоря, правила о договоре банковского счета применяются (естественно, если иное не предусмотрено правилами главы о договоре банковского вклада или не вытекает из существа  договора банковского вклада) к отношениям по счету, на который внесен вклад. А если вклад не внесен на счет, следовательно, нечего говорить и о применении к нему правил о договоре банковского счета, так же как и о том, что договор банковского вклада является разновидностью договора банковского счета. Если банковский вклад может и не вноситься на банковский счет, т.е. никакого банковского счета в отношениях между банком и вкладчиком может и не существовать, значит, говорить о договоре банковского счета как родовом договоре для договора банковского вклада не приходится.

Возможность внесения банковского вклада не на банковский счет, между прочим, признается в российской доктрине. Правда, при этом авторы признают только один такой случай — оформление банковского вклада выдачей сберегательного (депозитного) сертификата (этакого подобия облигации), предусмотренного ст. 844 ГК РФ ^[11]. В принципе данного факта уже достаточно для подтверждения вывода о возможности невнесения банковского вклада на банковский счет. Тем не менее считаем нужным добавить, что выдача сертификата на самом деле  является не единственной такой возможностью. Мы уже указали, что из ст. 834 (в частности, п.п. 1 и 3) обязательность наличия банковского счета в отношениях по банковскому вкладу никак не вытекает ^[12].

Рассмотрим другие положения главы 44 ГК РФ, упоминающие банковский счет. Сразу отметим, что все эти положения регулируют лишь случаи внесения вклада на счет и не более того (т.е. требования обязательного внесения вклада на банковский счет не существует). По идее так и должно быть. В противном случае отношения, оформляемые выдачей сберегательных (депозитных) сертификатов, оказались бы неурегулированными. Однако, на самом деле, положения главы 44 распространяются и на вклад, оформленный выдачей сберегательного (депозитного) сертификата.

В соответствии с п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным (помимо обналичивания) основаниям, до дня списания включительно. Как известно,  основания списания денежных средств с банковского счета могут быть разные: в бесспорном порядке, перечисление и т.п. Поэтому то, что законодатель предусмотрел, помимо возврата вкладчику, иные основания списания суммы вклада, вполне резонно. Но это ни в коем случае не означает, что банковский счет имеет место во всех отношениях по банковскому вкладу. Указанный пункт следует понимать следующим образом: если банковский вклад не внесен на банковский счет, то проценты начисляются до дня его возврата вкладчику включительно; если же банковский вклад внесен на банковский счет, то проценты начисляются до дня его списания со счета включительно, в том числе когда основанием списания является возврат (обналичивание) вкладчику.

В соответствии со ст. 841 ГК РФ если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. И это положение является вполне естественным лишь для случаев, когда вклад внесен на банковский счет, но не более того. Ведь в соответствии со ст. 857 ГК РФ (а также ст. 26 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности») банк гарантирует тайну банковского счета, а потому может принять от третьего лица денежные средства на банковский счет только в случаях, когда его реквизиты полностью известны третьему лицу. В то же время следует отметить, что  естественным является вообще внесение (либо перечисление) третьими лицами денежных средств на любой (не только депозитный) банковский счет.

В п. 2 ст. 842 касательно вклада в пользу третьих лиц предусмотрено, что до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Пункт 1 той же статьи, раскрывающий содержание вклада в пользу третьего лица, вообще не использует термин «банковский счет». Следовательно, вклад в пользу третьего лица может вноситься, а может и не вноситься на банковский счет. Означает ли п. 2 указанной статьи, что до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика, только если тот внес вклад на банковский счет? Согласитесь, что это противоречило бы здравому смыслу.

Не означает ли это, что вклад в пользу третьих лиц может вноситься только на банковский счет? Нет, не означает, тем более, еще раз подчеркиваем, что в п. 1 ст. 842 такого ограничения не существует. Но тогда почему п. 2 ст. 842 делает акцент на правах вкладчика лица, внесшего вклад в пользу третьего лишь в случае, когда вклад внесен на банковский счет? Дело в том, что согласно п. 3 ст. 842 ГК РФ правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам ст. 842 и существу банковского вклада. Напоминаем, что ст. 430 ГК РФ («Договор в пользу третьего лица») предусматривает, что лишь с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим  правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица, т. е. кредитор всегда может сам выступить стороной договора в пользу третьего лица. Следовательно, лицо, внесшее вклад в пользу третьего лица, тоже обладает этой возможностью, притом вне зависимости от того, внесен ли вклад на банковский счет или нет. И повторяться тут было бы излишне. А вот подчеркнуть право лица, внесшего вклад в пользу третьего лица на банковский счет, как раз таки нужно. Дело в том, что, как уже неоднократно  подчеркивалось, по п. 3 ст. 834 к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. А в ст. 854 ГК РФ сказано, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Под клиентом, в соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, здесь подразумевается владелец счета, т.е. в нашем случае третье лицо, в пользу которого и внесен вклад. Таким образом, в п. 2 ст. 842 ГК РФ речь идет как раз о предусмотренном законом особом случае возможного списания денежных средств со счета без распоряжения клиента (владельца счета).

Наконец, согласно ст. 843 ГК РФ если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Отсюда следует, что сберегательной книжкой удостоверяется лишь внесение вклада на банковский счет, не более того. Иначе говоря, внесение вклада не на банковский счет сберегательной книжкой удостоверяться не может.

Таким образом, банковский вклад не обязательно вносится на банковский счет, притом не только при его оформлении путем выдачи сберегательного (депозитного) сертификата ^[13]. Следовательно, договор банковского вклада никак не может быть разновидностью договора банковского счета. А раз так, соотношение обоих договоров представляется невозможным без раздельного исследования их юридической природы.

Продолжение следует.

---

[1] При этом следует отметить, что нам не удалось обнаружить какое-нибудь серьезное и отдельное исследование этого вопроса. Он исследуется исключительно в рамках анализа договора банковского вклада или договора банковского счета. А эпизодические отдельные статьи по этому вопросу, как правило, являются компиляцией взглядов разных авторов упомяну*

тых исследований (См., напр.: Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право, 2007, № 4. С. 37-38).

[2] Первой исторической формой вклада было хранение (термин «депозит» произошел от латинского depositum» — «отданное на хранение»): банки (или их аналоги) за определенное вознаграждение хранили монеты, а по истечении срока договора выдавали те же самые монеты. В дальнейшем банки начали использовать хранимые деньги одних клиентов для кредитования других. Проценты по кредитам оказались куда выгоднее вознаграждения за хранение денег. Поэтому банки для привлечения денежных средств не только отказались от вознаграждения, но и сами стали платить проценты по привлеченным вкладам. Рост количества банковских клиентов привел к тому, что банки стали кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от них денежные средства для своих клиентов. Ряд бухгалтерских счетов, служащих учету клиентов внутри банка, стали объектом внешнего пользования — для расчетов. Так появился институт банковского счета, а также и особая категория вкладов до востребования, счета по которым открывались специально для осуществления  расчетов, а не получения процентов. Со временем эти счета стали называть не вкладными (депозитными), а расчетными, текущими и т.п. При этом в ряде стран (например, Франция, Германия, Испания) банковский счет по*прежнему считается лишь разновидностью банковского вклада. (Подробнее об этом со ссылками на другие труды см. : Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. — М.: Статут, 2006. С. 5-7, 163-165, 167; Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. — М.: Юридическая фирма «КОНТРАКТ», «ИНФРА», 2000. С. 2-3, 61- 62; Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. — М.: Юристъ, 2006. С. 261-162).

[3] См., например: Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. В 2 т.: Учебник. Т.2/ Отв. Ред. Г.А. Тосунян. — М.: Юристъ, 2004. С. 21; Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. — М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 299.

[4] Сарбаш С.В. Договор банковского счета. — М.: Статут, 1999. С. 22.

[5] Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. — М.: ЮрИнфоР, 1996. С. 35-36. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. — М.: Контракт, 2004. С. 318.

[6] Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 34-35.

[7] Витрянский В.В. Указ. соч. С. 63.

[8] Белов В.А. Указ. соч. С. 47-48, 298, 307.

[9] Курбатов А.Я. Разграничение банковских счетов со смежными понятиями: критерии и значение // «Банковское право», 2007, №4. С. 11-12.

[10] Вишневский А.А. Банковское право Англии. — М.: Статут, 2000. С. 84-85.

[11] См., напр.: Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Указ. соч. С. 262; Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд. 4, перераб. и доп. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. — М.: Проспект, 2003. С. 515-516 (автор соответствующей главы — Д.А. Медведев). С. 96-97; Витрянский В.В. Указ. соч. С. 232.

[12] Этот вывод касается, в том числе, второго абзаца п. 3 ст. 834, запрещающего юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам. В контексте первого абзаца этого же пункта данное положение следует понимать именно в том смысле, что речь идет о вкладе, внесенном на банковский счет. Иначе и быть не могло: запрет на перечисление вклада, не внесенного на банковский счет, был бы бессмысленным.

[13] Надо оговориться, что наш вывод основан на ГК РФ. И это справедливо, так как рассматриваемые договоры регулируются именно в ГК РФ. В других же законах сравниваемые термины не всегда используются в соответствии с ГК РФ. Так, например, в

ст. 2 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» под «вкладом» понимаются денежные средства, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на основании не только договора банковского вклада, но и договора банковского счета. Очевидно, что в данном случае термин «вклад» употребляется исключительно в целях (защита интересов физического лица*контрагента банка) упомянутого Закона.

 

Разнообразие видов банковских вкладов, их отличия, принципы выбора, а также полезные советы

Виды вкладов систематизируют по разнообразным критериям. Разбираться в их многообразии желательно, поскольку это помогает выбрать наиболее отвечающий конкретным пожеланиям.

Не нужно полагать, будто депозит покоится на счету подобно тому, как если бы он лежал в очень надёжном сейфе. Депозиты – это едва ли не главный инструмент, оперируя которым банк увеличивает свой капитал, кредитуя деньгами депозитов под высшие проценты, чем начисляет собственнику депозита.

Банковские вклады систематизируют по нескольким признакам. Приведем основные.

Виды банковских вкладов c позиции права

837-я статья ГК систематизирует депозиты на основе сроков возврата, a также правил описываемых в договоре c открывшим депозит. Соответственно депозиты разделяют на:

1. до востребования;
2. вклады сберегательные;
3. вклады срочные

Главные характеристики вкладов

Вклады до востребования – депозиты c свободного использования. Владеющий депозитом может пополнять его по желанию в любое время, a также снять c него свои деньги или их часть. Поскольку деньгами вклада банк не может пользоваться полноценно, то и проценты будут минимальны.

Срочные вклады – владельцы обязуются не отзывать свои деньги пока не закончится время, обозначенное в договоре. Понятно, что банк не вправе лимитировать свободу доверяющих ему деньги, распоряжаться принадлежащими им финансами, поэтому оговаривается процедура закрытия подобного вклада до даты завершения договора. Она должна быть обязательно прописана в договоре. Проценты при расторжении будут минимальны, но банк может вносить и иные ограничения. Скажем, отсрочивание срока выполнения заявки на время устанавливаемое банком. При соблюдении договорных условий банк начислит максимальные проценты.

Сберегательный вклад – это депозиты на основе принципа детской копилки – их можно пополнять, постепенно накапливая деньги. В отличие же от копилки в любой момент можно взять часть денег или же все. Проценты на подобных депозитах небольшие, преимущество – гарантированная недоступность денег для грабителей.

Закон не запрещает разрабатывать комбинированные формы вкладов. Основное требование независимо от типа депозита – выдача денег по обращению клиента.

Каждый банк в границах классификационных признаков упомянутых вкладов разрабатывает и предлагает различные программы и специальные вклады c особенностями, учитывающими конкретные запросы клиентов.

Классификация по владельцу

В соответствии c нормами статьи 842 ГК также выделяют депозиты:

• в пользу владельца;
• в пользу 3-х лиц.

Правила открытия вкладов в пользу других лиц основываются на нормах статьи 430 ГК, по которым 3-е лицо приобретает права вкладчика по предъявлению требования к банку. Объём прав отображается в договоре о вкладе.

Иные виды вкладов

Основываясь на нормах статьи 842 ГК, банковские вклады разделяют на:

• вклады граждан;
• вклады юридических лиц.

Эти вклады различаются тем, что последние ограничены в правах:

• запрещено перечислять деньги c вклада;
• имеют меньшую степень гарантированности возвращения денежных средств вклада при форс-мажорных обстоятельствах.

Вклады, принадлежащие гражданам, характеризуются таким преимуществом, как страхование госструктурами банкротства банка. Максимальная сумма в рублях – 700 000.

Вклады индивидуальных предпринимателей также страхуются госструктурами, но только для страхового события после даты 01.01.2014.

C любого вида вклада не разъясняя причин требования, можно забирать деньги. Банк требование игнорировать не может. Такова общепринятая практика и банки стремятся включать в договора о срочных депозитах пункт o невыплате процентов, если договор денонсируется по инициативе вкладчика. Поэтому нужно предельно подробно вычитывать все пункты — в случае неоднозначного понимания требовать разъяснить их.

Виды вкладов по способу открытия

Развитие технологий сделало возможным открыть открытие вклада используя Интернет. Соответственно различают:

• открываемые при посещении офиса банка;
• отрываемые в онлайн режиме.

Прописывая процедуру открывания счета законодатели установили требование обязательности присутствия на этой процедуре будущего владельца (допускается назначение представителя) и применение личной подписи при открытии вклада. Разработчики банковских продуктов обратили внимание, что хотя законодатель установил норму заключения договоров в письменном виде, но при этом никоим образом не запретил иные виды. А так как все не запрещенное разрешено было предложено применение электронно-цифровых подписей и при этом имеет действующий текущий счет.

Специальные вклады

Банки предоставляют вклады не только в национальных денежных единицах. Можно сделать вклад в иных конвертируемых валютах, вклады на OMC – обезличенные металлические счета. Они доступны для 4-х металлов:

• палладий;
• платина;
• серебро;
• золото.

Выгодность подобных вкладов не только в тенденциях возрастания стоимости, Для вкладчика банку разрешается покупать металл вклада без начисления НДС.

Выбирая такие вклады нужно быть уверенным в своей компетенции прогнозировать движение стоимости валют или металлов.

По цели накопления

Для привлечения клиентуры банки постоянно разрабатывают программы для вкладчиков, учитывающие цель c которой они собирают деньги. Например, для накопления средств на будущую учёбу детей. Для этого предлагаются депозиты с большими процентами, с капитализацией процентов, иными выгодами. Банк позволяет себе применение повышенных депозитных ставок, поскольку он получает возможность оперировать деньгами владельца вклада очень длительное время.

Естественно, что целевой вклад можно забрать в любое время, но проценты в этом случае начислены не будут.

Оформляя договор вклада, не забывайте о равноответственности сторон. Должен быть пункт, прописывающий санкции к банку, если он задержит выдачу денег вкладчика или процентов.

Вклады повышенной доходности

Это депозиты на строго установленное время, при которых действует система сложного процента (капитализация процентов). Процент по вкладу не выплачивается владельцу, a суммируется c деньгами основного вклада и следующие проценты начисляются на получившуюся сумму.

Банки предлагают вклады с плавающей ставкой, рекламируя увеличения прибыльности из-за увеличения, например, своей эффективности, роста экономики, снижения затрат и т. д. Если в договоре депозита присутствует пункт о возможном увеличении процентов, нужно тщательно проверить, нет ли и пункта o праве банка изменять процент в сторону уменьшения.

Про различные виды вкладов можно узнать из видеоролика

 

Определение банковских депозитов

Что такое банковские вклады?

Банковские депозиты состоят из денег, помещенных в банковские учреждения на хранение. Эти депозиты делаются на депозитные счета, такие как сберегательные счета, текущие счета и счета денежного рынка. Владелец счета имеет право снимать внесенные средства, как указано в условиях, регулирующих договор счета.

Как работают банковские депозиты

Сам депозит является обязательством банка перед вкладчиком.Банковские депозиты относятся к этому обязательству, а не к фактически депонированным средствам. Когда кто-то открывает банковский счет и делает депозит наличными, он передает законное право собственности на наличные деньги, и они становятся активом банка. В свою очередь, счет является обязательством перед банком.

Ключевые выводы

• Сберегательные и текущие счета принимают банковские вклады.
• Большинство банковских вкладов застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.
• Банковские вклады считаются либо до востребования (банк обязан вернуть ваши средства по требованию), либо срочными депозитами (банки запрашивают определенные сроки для доступа к вашим средствам).

Виды банковских вкладов

Текущий счет (депозит до востребования)

Текущий счет, также называемый депозитным счетом до востребования, является основным текущим счетом. Потребители вносят деньги, и внесенные деньги могут быть сняты по желанию владельца счета. Эти счета часто позволяют владельцу счета снимать средства с помощью банковских карт, чеков или внебиржевых квитанций о снятии средств. В некоторых случаях банки взимают ежемесячную плату за текущие счета, но они могут отказаться от комиссии, если владелец счета выполняет другие требования, такие как создание прямого депозита или выполнение определенного количества ежемесячных переводов на сберегательный счет.

Существует несколько различных типов депозитных счетов, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные счета до востребования, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD).

Сберегательный счет

Сберегательные счета предлагают владельцам счетов проценты по их вкладам. Однако в некоторых случаях владельцы счетов могут нести ежемесячную плату, если они не поддерживают установленный баланс или определенное количество депозитов. Хотя сберегательные счета не привязаны к бумажным чекам или картам, таким как текущие счета, владельцам счетов относительно легко получить доступ к их средствам.

Счет денежного рынка, напротив, предлагает несколько более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет, но владельцы счетов сталкиваются с большими ограничениями на количество чеков или переводов, которые они могут сделать со счетов денежного рынка.

Позвонить на депозитные счета

Финансовые учреждения называют эти счета процентными текущими счетами, Checking Plus или Advantage Account. Эти счета сочетают в себе функции текущих и сберегательных счетов, позволяя потребителям легко получать доступ к своим деньгам, а также получать проценты по своим вкладам.

Депозитные сертификаты / Срочные депозитные счета

Как и сберегательный счет, срочный депозитный счет является средством инвестирования для потребителей. Срочные депозитные счета, также известные как депозитные сертификаты (CD), обычно предлагают более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета, но деньги должны оставаться на счете в течение определенного периода времени. В других странах срочные депозитные счета имеют альтернативные названия, такие как срочные вклады, срочные счета и сберегательные облигации.

Особые соображения

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) обеспечивает страхование вкладов, которое гарантирует вклады банков-членов на сумму не менее 250 000 долларов на каждого вкладчика на банк. Банки-члены обязаны размещать знаки, видимые для общественности, с указанием, что «вклады обеспечиваются полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов».

Чековые и сберегательные счета: различия и как выбрать

Если у вас есть текущий счет, вам также может потребоваться сберегательный счет.Каждый из них служит разным целям, но оба помогают управлять своими деньгами.

Текущие и сберегательные счета

Текущий счет поможет вам в повседневных ситуациях, например, при оплате счетов, покупке продуктов и бензина и снятии денег в банкомате.

Сберегательный счет — это долгосрочное вложение, которое пригодится в случае чрезвычайной ситуации или поможет вам достичь одной из ваших будущих целей. Здесь вы должны хранить деньги, чтобы получать проценты, чтобы они могли расти со временем.

Вот основные различия между ними и то, почему вы должны иметь оба.

	Проверка	Экономия
Первичное использование	Расходы	Сохранение
Проценты	Иногда, но минимально	Да, процентные ставки зависят от банка
Общие платежи	Ежемесячная плата за обслуживание Комиссия за овердрафт Плата за внесетевой банкомат	Ежемесячная плата за обслуживание Минимальный баланс Комиссия за лимит снятия сбережений
Минимальный остаток	Зависит от банка	Зависит от банка
Лимиты на снятие средств	Нет	Шесть в месяц (обычно)

Текущие счета

Текущие счета — отличное место для хранения расходуемых денег, поскольку вы можете легко перемещать средства с помощью различных средств, включая дебетовую карту, мобильное банковское приложение или чек.

Обратной стороной является то, что банки обычно не платят проценты по деньгам, хранящимся на текущих счетах. Так что у вас не так много возможностей приумножить свои деньги.

Традиционно текущие счета используются для повседневных транзакций и используются довольно часто. Чтобы сделать транзакции удобными, текущие счета обычно поставляются с дебетовой картой, чековой книжкой и мобильным приложением с функциями оплаты, которые позволяют отправлять деньги себе или другим людям, даже если они осуществляют банк в другом месте.

При поиске нового текущего счета следует обратить внимание на две ключевые особенности:

• Отсутствие ежемесячной платы за обслуживание (или простых способов отказаться от нее)
• Доступ к банкоматам по всей стране бесплатно

Также стоит проверить, доступен ли бонус за регистрацию. Как правило, вы можете заработать от 100 до 500 долларов, просто открыв новый текущий счет и настроив прямые депозиты.

Сберегательные счета

Сберегательные счета приносят проценты, поэтому эти счета обычно идут с более высокими процентными ставками, чем текущие счета — особенно высокодоходные сберегательные счета — что позволяет вам быстрее приумножать свои деньги.

Недостатком этого бонуса является то, что ваши средства не так легко доступны. Обычно вы ограничены всего шестью выводами или переводами в месяц со сберегательного счета. Если вы совершите транзакцию на сумму, превышающую эту, вам, вероятно, придется заплатить комиссию.

Сберегательные счета не предназначены для повседневных операций. Вместо этого их следует рассматривать как долгосрочное вложение, поскольку они предназначены для хранения и накопления ваших денег. Имея это в виду, банки налагают больше ограничений на сберегательные счета, и деньги не так легко доступны, как текущий счет.

При поиске сберегательного счета учитывайте следующие ключевые факторы:

• Высокий APY (чем выше APY, тем больше денег вы заработаете)
• Минимальный остаток (на некоторых сберегательных счетах требуется высокий остаток для получения APY. Дважды проверьте, можете ли вы выполнить минимальную требуемую сумму.)
• Ежемесячная плата за обслуживание (или простые способы отказа от нее)

Подобно текущим счетам, вы также можете получить бонус, просто открыв новый сберегательный счет. В настоящее время доступны предложения от 100 до 700 долларов. Это простой способ быстро сэкономить.

Зачем вам нужны и

Текущие и сберегательные счета служат совершенно разным целям, которые важны для вашего долгосрочного финансового здоровья.

Текущий счет следует рассматривать как счет транзакции — место, откуда будут оплачиваться ваши ежемесячные счета, где вы будете выписывать чеки или получать деньги в электронном виде для оплаты счетов.У текущего счета должна быть подушка. Но, оставив на текущем счете основную сумму, необходимую для оплаты счетов (и для совершения других транзакций), положите остаток денег на сберегательный счет.

Сберегательный счет важен, поскольку он позволяет без особых усилий приумножать свои деньги: просто храня деньги, вы зарабатываете проценты. Здесь вы должны положить деньги, которые вы не планируете использовать, но которые понадобятся на непредвиденные расходы. Сберегательные счета также являются подходящим местом для других средств, которые вы накапливаете, например, денег, которые вы откладываете для первоначального взноса на дом или любых будущих целей.

Если вас беспокоят хлопоты, связанные с управлением несколькими счетами, знайте, что это проще, чем когда-либо, с возможностью банковского обслуживания в Интернете и через мобильные приложения. Наличие двух учетных записей может даже позволить вам избежать комиссии за проверку в некоторых случаях.

Как выбрать лучшие текущие и сберегательные счета

При выборе наиболее подходящего для вас текущего и сберегательного счета важно знать, как выглядят ваши финансы, какие выгоды вы ищете и каковы ваши цели.

Вот несколько вещей, которые вы можете учесть при поиске нового текущего счета:

• Есть ли поблизости филиал?
• Предлагаются ли онлайн-услуги?
• Есть ли ежемесячная плата за обслуживание? (Или простой способ избежать этого?)
• Взимаются ли сборы за внесетевые банкоматы?
• Какие еще услуги предлагает банк или кредитный союз?

Вы захотите задать себе аналогичные вопросы при поиске нового сберегательного счета:

• Имеет ли смысл открывать сберегательный счет в том же банке, что и мой чек?
• Что такое APY?
• Есть ли ежемесячная плата за обслуживание? (или простой способ избежать этого)
• Предлагаются ли онлайн-услуги?

Каждый список может выглядеть немного по-разному, но это некоторые из общих вопросов, которые вы должны задать себе при принятии решения.

Сравните текущие счета и сберегательные счета по Bankrate, чтобы найти для вас подходящий счет. Вы также можете использовать обзоры банков Bankrate для сравнения банков.

Подробнее:

В чем разница между чековым и сберегательным счетами?

Открытие счета в банке — одно из первых шагов, которые вы делаете для начала своей финансовой жизни, и многие люди открывают счета с детства. Часто банки предлагают совместные текущие и сберегательные счета, чтобы вы могли хранить все свои деньги в одном месте.

Как текущие, так и сберегательные счета имеют номер маршрута и номер счета, поэтому вы можете отправлять и получать деньги в форме оплаты счетов, зарплатных чеков, банковских переводов и других электронных вкладов. Если ваш текущий и сберегательный счета связаны, вы можете увидеть оба баланса, когда войдете в свой банковский счет онлайн.

Но есть также несколько различий между текущим и сберегательным счетами. В основном текущие счета предназначены для использования для траты денег, в то время как сберегательный счет имеет установленные на федеральном уровне ограничения на то, как часто вы можете снимать наличные каждый месяц.

Ниже CNBC Select рассматривает сравнение текущих и сберегательных счетов и предлагает нашу пятерку лучших сберегательных счетов с высокой доходностью.

Краткие сведения: чековые и сберегательные счета

	Текущий счет	Сберегательный счет
Назначение	Используется для расходов	Используется для сбережений
Средняя процентная ставка	0,04 % средняя процентная ставка	.06% средняя процентная ставка
Правила вывода	Нет лимита на снятие	Шесть ежемесячных лимитов на снятие (кроме личных операций и транзакций через банкомат)
Дополнительная информация	Связано с дебетовой картой, бумажными чеками и / или онлайн-платежи	Может использоваться в качестве защиты от овердрафта для текущего счета

Что такое текущий счет?

Как следует из названия, текущий счет обычно используется для совершения платежей. Исторически самой распространенной формой платежей были бумажные чеки, но в настоящее время вы можете производить платежи с помощью электронных банковских переводов или с помощью дебетовой карты, которая связана с учетной записью. (Вы по-прежнему можете заказывать бумажные чеки, но иногда за них приходится платить.)

Дебетовые карты выглядят как кредитные, но они связаны с деньгами, которые у вас уже есть в банке, а не с заемными деньгами. Дебетовые и кредитные карты также имеют разные уровни защиты от мошенничества. (Подробнее о различиях между дебетовыми и кредитными картами читайте здесь.)

Поскольку текущие счета являются транзакционными (то есть они обрабатывают входящие депозиты и платежи), многие имеют ежемесячную комиссию до 20 долларов. Однако от этих затрат не взимается, если вы выполняете одно или несколько требований своего банка.

Вот несколько способов избавиться от комиссии с текущего счета:

• Поддержание минимального баланса
• Настройка прямого депозита от работодателя
• Сделайте минимальное количество транзакций в месяц
• Будьте студентом или ниже Возраст 25

Обычно вы не получаете процентов на деньги, хранящиеся на вашем текущем счете, и это одна из причин, по которой неразумно оставлять много наличных на вашем текущем счете.

Все зависит от вашего банка, но текущие счета чаще всего являются доступным, удобным и безопасным способом хранить ваши деньги, получать зарплату и оплачивать счета. Если вы обнаружите, что платите высокие ежемесячные платежи, стоит провести исследование, чтобы найти более доступный вариант.

CNBC Select проанализировал и сравнил десятки текущих счетов, предлагаемых онлайн и обычными банками и кредитными союзами, которые не взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Вот наши фавориты:

Не пропустите: 7 распространенных сборов с текущих счетов и как их избежать

Что такое сберегательный счет?

В то время как текущие счета предназначены для расходования средств, сберегательные счета предназначены для хранения денег, которые вы не планируете сразу тратить.Существуют стандарты, регулируемые на федеральном уровне, по которым потребители могут совершать только шесть операций по снятию средств или транзакций со своего сберегательного счета в месяц.

Кроме того, сберегательные счета обычно не поставляются с чеками или дебетовыми картами, хотя у них все еще есть маршрутный номер, который вы можете использовать для отправки или получения денег в электронном виде. Вы можете привязать свой сберегательный счет к заработной плате работодателя и автоматически вносить часть своей зарплаты каждый месяц. Если вы используете маршрутный номер своей учетной записи для оплаты счетов, он будет засчитан в ваш лимит снятия средств в шесть раз.

Традиционные сберегательные счета приносят немного больше процентов, чем текущий счет, потому что вы позволяете банку удерживать ваши деньги в течение длительного периода времени. Пока ваши наличные находятся на счете, банки используют их для финансирования своих инвестиций и кредитования. Они делятся с вами очень небольшой частью своих доходов.

Однако стоит поискать сберегательный счет с более высокой процентной ставкой, который называется годовой процентной доходностью (APY).

Высокодоходные сберегательные счета помогают вашим деньгам расти еще быстрее, поскольку они находятся на вашем счете. Хотя APY может повышаться или понижаться по мере того, как Федеральная резервная система меняет свою контрольную процентную ставку, наиболее прибыльные счета могут приносить вам в 16 раз больше денег, чем обычные сберегательные счета.

Деньги на вашем сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это означает, что вклады до 250 000 долларов защищены от банкротства банка.

CNBC Select вошел в пятерку лучших сберегательных счетов с более высоким APY, чем традиционные.

Вот пять наших лучших вариантов:

Не пропустите: 6 советов по выбору лучшего текущего счета

Итог

Сберегательные и текущие счета имеют много общего, но предназначены для двух разных целей.Прежде чем создать сберегательный или текущий счет, дважды проверьте ежемесячные платежи (и способы их отмены) и ищите варианты с высокой APY, которые помогут вам зарабатывать больше денег со временем.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат исключительно редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

В чем разница между счетами денежного рынка, компакт-дисками и сберегательными счетами?

Сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD) — все это жизнеспособные варианты откладывания ваших денег и наблюдения за их ростом.У этих трех типов учетных записей есть общие черты, но они работают по-разному и могут служить разным целям.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски обычно различаются по процентным ставкам, ограничениям, льготам, комиссиям и уровню риска. Более того, сберегательный счет или счет денежного рынка может иметь смысл для краткосрочных сбережений, в то время как компакт-диск лучше подходит для долгосрочных сбережений.

Процентные ставки по депозитным счетам могут повышаться или понижаться в зависимости от действий по установлению ставок, предпринятых Федеральной резервной системой.По состоянию на январь 2021 года процентные ставки Федеральной резервной системы являются исторически низкими из-за экономических условий, вызванных продолжающейся пандемией. Хотя низкие ставки могут сделать сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски менее привлекательными для некоторых, они остаются хорошими вариантами для краткосрочных или легкодоступных сбережений.

Здесь мы рассмотрим плюсы и минусы этих трех типов счетов и предоставим вам ответы, которые вам нужны, прежде чем открывать сберегательный счет, счет денежного рынка или компакт-диск.

Сберегательные счета

Сберегательный счет в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении дает вам место для хранения денег, которые вы планируете использовать для краткосрочных нужд, таких как оплата свадьбы или внесение авансового платежа за автомобиль, или создание резервного фонда, к которому вы можете легко получить доступ.

Деньги, помещенные на традиционный сберегательный счет, приносят проценты, но не очень. По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), по состоянию на январь 2021 года средняя процентная ставка (известная как годовая процентная доходность или APY) для сберегательного счета в США составляла всего 0,05% для баланса ниже 100000 долларов. Доходность 0,05% принесет вам всего 2,50 доллара в год при балансе в 5000 долларов.

На высокодоходный сберегательный счет, часто предоставляемый онлайн-банками, можно получить более высокую процентную ставку, чем на традиционный сберегательный счет.Но если вы открываете высокодоходный сберегательный счет в онлайн-банке, убедитесь, что вас устраивает возможность отсутствия легкого доступа к отделениям или банкоматам.

FDIC страхует сбережения до 250 000 долларов на каждого владельца счета в банках с федеральным страхованием. Если банк обанкротится, и на вашем сберегательном счете будет меньше 250 000 долларов, FDIC гарантирует, что ваши деньги будут защищены. Если сберегательный счет открыт в кредитном союзе, Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) страхует деньги в соответствии с теми же правилами.

Имейте в виду, что сберегательный счет ограничен шестью выплатами в месяц — лимит не налагается на текущие счета. Если вы превысите шестизначный порог снятия средств, ваш сберегательный счет может быть переведен на текущий счет. После того, как в марте 2020 года вспышка коронавируса была объявлена ​​пандемией, Федеральная резервная система временно приостановила лимит в шесть раз в месяц.

Что следует учитывать при открытии сберегательного счета

Вот несколько вопросов, которые следует задать, когда вы ищете место для открытия сберегательного счета:

• Требуется ли минимальный депозит? Во многих случаях минимальный депозит не требуется.Но если это так, вероятно, это будет 25 или 50 долларов.
• Что такое APY? Перед открытием счета проверьте, какова процентная ставка и является ли она фиксированной или переменной.
• Какие комиссии? Узнайте, какие сборы могут взиматься с вас. Например, с вас может взиматься плата за обслуживание учетной записи, если ваш баланс опускается ниже определенной суммы.
• Могу ли я использовать мобильное приложение? Финансовые учреждения, предлагающие мобильное приложение, упрощают управление вашим сберегательным счетом.
• Как быстро я могу получить свои деньги? Подумайте, сколько времени может потребоваться, чтобы получить деньги, если вы не можете посетить отделение или банкомат.

Счета денежного рынка

Как и сберегательный счет, счет денежного рынка застрахован FDIC или NCUA и имеет лимиты на снятие средств.

Однако счет денежного рынка обычно предлагает более высокий APY, чем традиционный сберегательный счет. Это потому, что наличные деньги на счете денежного рынка инвестируются на финансовых рынках.По состоянию на январь 2021 года средняя процентная ставка для счета денежного рынка составляла 0,07% для баланса ниже 100 000 долларов (по сравнению с 0,05% для сберегательного счета).

В отличие от сберегательного счета, вы можете выписывать чеки со счета денежного рынка.

Что следует учитывать при открытии счета на денежном рынке

Вопросы, которые следует задать перед открытием денежного рынка, включают:

• Какой минимальный депозит? Для счета денежного рынка минимальный депозит может быть выше, чем требуется для сберегательного счета.
• Что такое APY? Хотя процентная ставка для счета денежного рынка может быть выше, чем для традиционного сберегательного счета, вы все равно захотите узнать о APY.
• Какие комиссии? Узнайте, какие комиссии взимает финансовое учреждение. Например, вам может потребоваться оплатить чеки, и с вас могут взиматься комиссии, если баланс вашего счета низкий. (Минимальный необходимый баланс на счете денежного рынка обычно выше, чем на сберегательном счете.)
• А мобильное приложение есть? Как и в случае со сберегательным счетом, наличие мобильного приложения, которое можно использовать для удобной проверки баланса и управления деньгами, может оказаться большим подспорьем.
• Насколько доступны мои деньги? Сколько времени потребуется, чтобы снять наличные с вашего счета? Со счетом денежного рынка вы обычно можете снимать средства и выписывать чеки, когда захотите, до определенного количества транзакций в месяц.

Депозитные сертификаты

CD, которые можно получить в банках и кредитных союзах, представляют собой депозитные счета, подобные сберегательным счетам и счетам денежного рынка, но между ними есть ключевые отличия.При покупке компакт-диска требуется минимальный депозит. Кроме того, вам не разрешается снимать деньги с компакт-диска до истечения определенного периода времени, например, шести месяцев или двух лет. В противном случае вам грозит финансовый штраф.

Еще один недостаток: вы не можете использовать чек, банкомат или электронный перевод для доступа к своим деньгам.

При этом CD обычно предоставляют более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета, а иногда и счета денежного рынка. Например, средний APY для шестимесячного компакт-диска с балансом ниже 100 000 долларов был равен 0.10% по состоянию на 21 января 2021 г. Средняя ставка годовых для 60-месячного CD составила 0,32%. В большинстве случаев процентная ставка для компакт-диска не меняется, пока счет открыт, что является большим преимуществом, если вы откроете его до снижения ставок.

По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять деньги или перенести их на новый компакт-диск.

FDIC и NCUA страхуют компакт-диски на сумму до того же лимита в 250 000 долларов (для каждого учреждения и типа счета), что и сберегательные счета и счета денежного рынка.

Что следует учитывать при открытии компакт-диска

На что следует обратить внимание, прежде чем открывать компакт-диск:

• APY : конкурентоспособен ли он с другими финансовыми учреждениями?
• Штраф за досрочное снятие : Вы можете потерять деньги, если сделаете снятие до того, как CD достигнет даты «погашения».
• Необходимость быстрого доступа к деньгам в случае чрезвычайной ситуации : Если вы нервничаете из-за привязки денег на компакт-диске, этот тип учетной записи может быть не лучшим вариантом.

Как правильно выбрать счет для ваших нужд

Сберегательный счет, счет денежного рынка или компакт-диск — какой из них выбрать?

Сберегательный счет может быть хорошим вариантом, если у вас относительно небольшая сумма денег и вы не хотите заработать более конкурентоспособную процентную ставку. Это также может быть разумным выбором, если вы хотите использовать карту банкомата или электронный перевод для доступа к своим наличным деньгам.

Если у вас большой запас наличных и вы хотите легко получить к нему доступ, вам может пригодиться счет денежного рынка. Обычно вы получаете более высокую процентную ставку на счете денежного рынка по сравнению со сберегательным счетом. Но вам, возможно, придется не превышать минимальный баланс, чтобы избежать комиссий. И, как и в случае со сберегательным счетом, количество снятий в месяц может быть ограничено.

Чтобы заработать потенциально более высокую процентную ставку, чем на сберегательном счете или на счете денежного рынка, вы можете поместить свои деньги на компакт-диск.Но если вы не храните деньги на компакт-диске в течение установленного периода времени, например, шесть или 60 месяцев, вы можете столкнуться с финансовым штрафом, который может аннулировать собранные вами проценты.

Альтернативные места для приумножения денег

Когда вы выбираете место для размещения денег — особенно на длительный срок, — сберегательный счет, счет денежного рынка или компакт-диск может оказаться неподходящим вариантом. К счастью, доступны альтернативы, в том числе 401 (k), индивидуальный пенсионный счет (IRA) и индивидуальные акции.

401 (k)

A 401 (k) — это пенсионный счет, спонсируемый работодателем. Это идеальный инструмент для пенсионных сбережений, среди которых снижение подоходного налога и возможные выплаты от работодателей. Наиболее распространенный вариант инвестирования, доступный через 401 (k), — это паевой фонд. Инвесторы владеют акциями паевого фонда, который объединяет деньги многих инвесторов для покупки акций, облигаций и краткосрочных долгов.

Индивидуальный пенсионный счет (IRA)

IRA позволяет вам откладывать деньги на пенсию до определенной годовой суммы и не требует участия вашего работодателя.В зависимости от типа IRA, который вы открываете в финансовом учреждении, вы можете создавать пенсионные накопления на безналоговой или отсроченной основе. Варианты инвестирования, доступные через IRA, включают акции, облигации, CD и биржевые фонды (ETF).

Отдельные акции

Отдельные акции также находятся в разных местах, куда можно вложить деньги. Когда вы покупаете акцию, вы владеете долей компании. Как и в случае с любым типом инвестиций, акции сопряжены с рисками и выгодами — в основном, вы получаете или теряете свои деньги в зависимости от роста и падения цен на акции.

The Bottom Line

Вам предоставляется множество возможностей для экономии ваших денег, включая сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски. Когда вы взвешиваете эти три альтернативы, имейте в виду, нужен ли вам немедленный доступ к своим деньгам, сколько процентов вы заработаете и какие сборы или штрафы будут задействованы. В то же время примите во внимание, нужно ли вам создать чрезвычайный фонд, выплатить долг по кредитной карте с высокими процентами или позаботиться о других финансовых потребностях.

Текущий счет и сберегательный счет — разница и сравнение

Комиссия за счет

Многие банки требуют, чтобы держатели текущих счетов соответствовали некоторым критериям; например, чтобы настроить прямое перечисление зарплаты на текущий счет, владелец счета обычно должен поддерживать минимальный баланс или совершать минимальное количество транзакций каждый месяц. Когда эти критерии не соблюдаются, банки часто взимают с пользователей ежемесячную плату за обслуживание. Банки также могут взимать плату за использование банкоматов, плату за овердрафт, плату за защиту от овердрафта, чтобы избежать платы за овердрафт, а также сборы за доступ в Интернет и оплату счетов. Они различаются в зависимости от банка, при этом некоторые банки и кредитные союзы, такие как Ally, взимают очень небольшие комиссии.

Большинство сберегательных счетов являются бесплатными, если владельцы не превышают лимиты на снятие средств. Однако некоторые банки, такие как Bank of America, требуют от владельцев счетов поддерживать минимальный ежедневный баланс или ежемесячно переводить определенное количество денег на сберегательный счет, чтобы избежать платы за обслуживание счета.

В этом коротком видеоролике объясняются различия между сберегательными и текущими счетами:

Процентные ставки

В зависимости от банка, на текущих счетах проценты обычно практически не начисляются. На сберегательных счетах всегда начисляются проценты. Процентная ставка зависит от банка, типа сберегательного счета (например, см. Денежный рынок против сберегательного счета) и внесенной суммы, но всегда выше, чем процентная ставка по текущим счетам.

По состоянию на май 2016 года самая высокая процентная ставка по сберегательным счетам (в США) составляет около 1%. ^[1] Онлайн-банки, такие как Ally и EverBank — те, у кого нет традиционных коммерческих предприятий — часто предлагают более прибыльные счета, чем традиционные банки, но некоторые кредитные союзы могут быть столь же хорошими, если не лучше.

Билл Пей

С текущим счетом возможны несколько других онлайн-транзакций. Например, с помощью онлайн-банкинга владелец учетной записи может настроить автоматическую оплату счетов для регулярных платежей, таких как аренда, счета за воду / электричество и т. Д., и даже делать разовые платежи.

Такие транзакции обычно невозможны со сберегательным счетом, хотя можно перевести деньги со своего сберегательного счета на текущий счет.

Дебетовые карты

Текущие счета часто поставляются с дебетовыми картами, которые позволяют снимать деньги в банкомате и оплачивать товары в магазинах. Дебетовые карты позволяют пользователям тратить только те деньги, которые доступны в учетной записи.

Сберегательные счета обычно не поставляются с дебетовыми картами, поэтому снятие средств необходимо либо переводить на подключенный текущий счет онлайн, запрашивать по телефону, либо делать лично в банке.

Ограничения

Нет ограничений на количество транзакций (снятие средств и депозитов), которые могут быть сделаны на текущий счет или с текущего счета.

Сберегательные счета предназначены для нерегулярного использования, поэтому обычно у них есть ограничения на то, как часто можно снимать деньги. Обычно лимит составляет от трех до шести снятий средств в месяц, включая электронные переводы и автоматические платежи. Нет ограничений на количество вкладов, которые можно сделать на сберегательный счет.

Использование

Текущий счет обычно используется для регулярных расходов и покупок, таких как оплата счетов, покупка продуктов и т. Д.Хотя можно снимать деньги со сберегательного счета в банкомате, по умолчанию банкоматы снимают наличные с текущего счета.

Сберегательный счет, как следует из названия, используется для хранения денег в течение более длительного периода времени. Идея состоит в том, чтобы позволить этим деньгам накапливаться и не использовать их, если только не возникнет чрезвычайная ситуация или пока не придет время платить за обучение в колледже или покупать важный предмет, например дом или машину.

Список литературы

5 различий между текущим и сберегательным счетами

Могут быть моменты, когда вам нужно произвести несколько платежей, квитанций и других транзакций, как у торговцев и предпринимателей.Им нужен доступ к своим счетам, часто предпочитают использовать для этого Текущий счет. Но что такое текущий счет и чем он отличается от сберегательного? Вот список, который поможет вам понять разницу между текущим счетом и сберегательным счетом:

• Значение
  Сберегательный счет — это депозитный счет, на котором разрешены ограниченные транзакции, тогда как текущий счет предназначен для ежедневных транзакций.
• Пригодность
  Сберегательный счет больше всего подходит для людей, которые являются наемными работниками или имеют ежемесячный доход, тогда как текущие счета лучше всего подходят для трейдеров и предпринимателей, которым часто требуется доступ к своим счетам.
• Проценты
  На сберегательных счетах начисляются проценты по ставке около 4%, в то время как на текущем счете такой доход отсутствует. Текущий счет на самом деле является беспроцентным депозитным счетом.
• Овердрафт
  Когда вы снимаете со счета больше денег, чем есть на самом деле, считается, что на вашем счету овердрафт. В случае сберегательного счета банки не предлагают и не разрешают овердрафт, тогда как эта возможность предоставляется с расчетным счетом.
• Минимальный остаток
  Минимальный остаток, необходимый для поддержания сберегательного счета, обычно низкий, но для Текущего счета он намного выше по сравнению.
  Это должно прояснить различия в целях и функциях Текущего счета и Сберегательного счета .

  Наличие сберегательного счета в банке HDFC дает множество преимуществ. Если вы хотите открыть сберегательный счет в HDFC Bank, нажмите здесь, чтобы начать.

Узнайте о главных функциях сберегательного счета здесь.

* Информация, представленная в этой статье, носит общий характер и носит исключительно информационный характер. Это не заменяет конкретный совет в ваших собственных обстоятельствах.

Текущие счета и сберегательные счета — Обзор, различия

Что такое текущие счета и сберегательные счета?

Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов или сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, легкость доступа или другие атрибуты.Текущий счет — это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник. после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году кредитные союзы и мелкие кредиторы предлагают.

С другой стороны, сберегательный счет — это банковский счет, предназначенный для хранения денег.Здесь люди хранят деньги, которые им не нужно использовать сразу. В отличие от текущего счета, который обычно не приносит процентов с течением времени, сберегательный счет помогает людям приумножать свои деньги, независимо от того, нужен ли им доступ к своим деньгам или нет.

Различия между текущими счетами и сберегательными счетами

1. Комиссия за счет

Когда физическое лицо открывает текущий счет, банк требует, чтобы он соответствовал определенному критерию. Например, им может потребоваться поддерживать определенную сумму денег на счете.Эта сумма называется минимальным балансом.

Некоторые банки требуют от своих клиентов совершать минимальное количество транзакций в месяц. Если владелец текущего счета не соблюдает данные правила, он может понести ежемесячную плату за обслуживание.

Также существуют другие комиссии, которые банк или другое финансовое учреждение может взимать с держателя текущего счета. Они включают комиссии банкоматов, плату за защиту от овердрафта, плату за овердрафт, а также плату за доступ в Интернет. Точная сумма комиссий варьируется от одного банка к другому.

Напротив, сберегательный счет обычно не требует комиссии. Единственное требование для такой учетной записи — это обычно, чтобы пользователь не превышал свой лимит снятия средств. Однако есть некоторые банки, которые устанавливают требование о минимальном остатке, например, для текущих счетов. Bank of America требует, чтобы пользователи либо поддерживали минимальный баланс, либо проводили определенное количество транзакций. В противном случае пострадавшие клиенты рискуют заплатить комиссию за обслуживание счета.

2. Процентные ставки

В большинстве банков и кредитных союзов Кредитный союз Кредитный союз — это тип финансовой организации, которой владеют и которой управляют ее члены. Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая текущие и сберегательные счета и ссуды. Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги, текущие счета зарабатывают мало или не приносят никаких процентов. И наоборот, сберегательный счет приносит проценты. Однако процентные ставки различаются от одного банка к другому.При определении применяемой ставки банки принимают во внимание две основные вещи — тип сберегательного счета, который ведет физическое лицо, и сумму денег, размещенных на счете.

Процентная ставка проверочного счета всегда ниже, чем процентная ставка сберегательного счета. Онлайн-банки, такие как EverBank и Ally, обычно предлагают более высокие процентные счета, чем традиционные банки.

3. Оплата счетов

Когда человек открывает текущий счет, он получает доступ к проведению ряда транзакций.Например, владелец счета может создать функцию автоматической оплаты счетов для периодических платежей, таких как счета за электричество и воду. Расходы на коммунальные услуги. Расходы на коммунальные услуги — это затраты, понесенные за счет использования коммунальных услуг, таких как электричество, вода, удаление отходов, отопление и канализация. Расходы есть. Он также может использовать счет для разовых платежей.

Однако сберегательный счет не позволяет проводить такие операции. Таким образом, если человек желает выполнить такие операции с деньгами на сберегательном счете, он должен сначала перевести деньги со своего сберегательного счета на свой текущий счет.

4. Дебетовые карты

Текущий счет часто поставляется с дебетовой картой, которая позволяет легко получить доступ к деньгам через банкомат, а также оплачивать товары или услуги. Однако важно отметить, что дебетовая карта позволяет владельцу счета использовать только те деньги, которые уже находятся на счете.

Сберегательные счета разные, так как на них нет дебетовых карт.

5. Ограничения / ограничения

Имея текущий счет, можно выполнять столько транзакций, сколько он хочет.Он может снимать и делать депозиты бесконечное количество раз. Однако плата за обслуживание может применяться к транзакциям, превышающим установленный месячный лимит. Например, владельцу текущего счета, возможно, придется заплатить комиссию за выписку более 10 чеков за один месяц.

Напротив, сберегательный счет предназначен для разового использования. Большинство банков устанавливают ограничение на количество раз, когда можно снимать деньги со счета в течение определенного периода. Среднее количество выводов, которое можно сделать в месяц, составляет от трех до шести.Однако по количеству вкладов ограничений нет.

Сравнительная таблица

Функции	Текущий счет	Сберегательный счет
Лимиты на снятие средств	Нет	В среднем от трех до пяти снятия средств в месяц. Также пользователь может снять только часть денег.
Требование минимального остатка		Иногда зависит от банка
Цель	Ежедневные операции	Хранение денег на краткосрочный или долгосрочный период
Комиссии	Зависит от банк	Зависит от банка к банку
Процентные	Процентные выплаты не начисляются	Да, процентные выплаты с течением времени приносят
Доступ	В любое время	Limited
Дополнительные атрибуты	Овердрафт и внешние онлайн-транзакции	Нет средств, за исключением внутренних онлайн-транзакций с несколькими банками.

Итог

Текущий счет предназначен для повседневных операций. По сути, человек не ограничен количеством транзакций, которые он может выполнять с использованием учетной записи. С другой стороны, сберегательный счет предназначен для хранения денег в течение длительного периода времени. Идея состоит в том, чтобы хранить деньги на этом счете достаточно долго, чтобы они приносили проценты.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию FMVA® по финансовому моделированию и оценке (FMVA) ™. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.П. Морган и программа сертификации Ferrari для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• Финансовый посредник Финансовый посредник Финансовый посредник — это учреждение, которое действует как посредник между двумя сторонами для облегчения финансовых транзакций. Учреждения, которые обычно называют финансовыми посредниками, включают коммерческие банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и пенсионные фонды.
• Денежный перевод Денежный перевод Денежный перевод — это гарантированная форма оплаты на определенную сумму, которую две стороны могут использовать в качестве формы платежа в обмен на данную
• Типы розничных банков Типы розничных банков Вообще говоря, существует три основных типа розничных банков. Это коммерческие банки, кредитные союзы и некоторые инвестиционные фонды, предлагающие розничные банковские услуги. Все трое работают над предоставлением аналогичных банковских услуг. К ним относятся текущие счета, сберегательные счета, ипотека, дебетовые карты, кредитные карты и личные ссуды.
• Плата за обслуживание Плата за обслуживание Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к плате, взимаемой для оплаты услуг, относящихся к приобретаемому продукту или услуге.

.

No related posts.