Сколько в банке денег: Сколько денег хранят в банках россияне

Содержание

Сколько денег россияне держат в банках?

Одним из основных факторов экономического роста являются банковские кредиты, служащие главным источником инвестиций. Большое влияние на кредитную активность банков оказывают вклады населения и организаций, которые являются для многих коммерческих банков основным источником фондирования. В свою очередь, способность граждан к сбережению обуславливается их общей склонностью к данному процессу и уровнем жизни, а объём вкладов юридических лиц — финансовым состоянием бизнеса. Оценка динамики банковских вкладов может дать частичное представление об этих важных показателях.

Для более качественной оценки динамики вкладов необходимо разграничить причины их роста, выделив основные технические факторы, влияющие на изменение уровня сбережений: объем денежной массы в стране, уровень инфляции и изменение курса рубля.

Денежная масса, т.е. совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах, которыми располагают физические, юридические лица и государство, обычно постоянно растёт и это видно на следующем графике.


Т.к. денежная масса является одним из основных технических факторов, влияющих на объём банковских вкладов, более информативным индикатором, характеризующим их динамику, будет соотношение общей суммы банковских вкладов к денежной массе.


Данный график нам показывает, что до конца 2013 года население достаточно активно увеличивало вложение средств в банковские депозиты, после чего наступила некоторая стагнация этого процесса, а в конце 2014 — в начале 2015 даже провал, связанный с кризисом, падением уровня жизни, а также ростом недоверия к банковской системе. Но далее соотношение возобновило свой рост, выйдя на докризисный уровень к августу 2015 года, и продолжило поступательное повышение. Это косвенно означает, что среди населения растёт склонность к сбережению, несмотря на более низкий уровень жизни и слабую динамику доходов.

Если сопоставить объемы депозитов физических и юридических лиц, становится ясно, что у последних он значительно ниже. Это объясняется тем, что компании не склонны выводить деньги из оборотных средств, предпочитая расширять бизнес, наращивать объемы производства и закупочно-сбытовых операций.

Также денежные средства предприятий, как известно, хранятся на расчетном счёте, поэтому открытие дополнительного депозитного счёта обычно практикуется для обеспечения будущих импортно-экспортных операций, либо при выполнении госзаказов для получения авансовых платежей.

Юридические лица предпочитают открывать депозиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Их общий размер примерно сопоставим с аналогичными депозитами физических лиц. Это объясняется тем, что деятельность многих компаний так или иначе связана с импортно-экспортными операциями, что заставляет их избегать валютных рисков, связанных с возможным обесценением рубля. Также значительные денежные поступления и расходы у таких юридических лиц номинированы в иностранной валюте.

Динамика валютных вкладов физических и юридических лиц приблизительно одинакова. Виден их резкий рост во второй половине 2014 года, связанный с обострением геополитической и ухудшением экономической ситуации, а также обесценением рубля. Падение объёма валютных депозитов с начала 2016 года вызвано стабилизацией экономической ситуации и укреплением национальной валюты. Однако уменьшение валютных депозитов физических лиц идёт более плавно, что говорит о том, что граждане неохотно уходят от иностранной валюты и драгоценных металлов в качестве средства сбережения.

Но всё же в общей массе физические лица склонны хранить свои сбережения преимущественно на рублёвых депозитах, чем на валютных и «металлических». Отчасти это вызвано консервативностью и недостаточной финансовой грамотностью, а также плохой осведомлённостью населения о способах сбережения и инвестирования в иные финансовые инструменты, в том числе в облигации и акции.

Однако по мере роста финансовой грамотности населения, а также большей доступности и распространённости финансовых услуг, будет расти и объём средств, направляемых гражданами на рынок акций и долговых бумаг, где возможности диверсификации рисков и долгосрочная отдача от вложений намного выше, чем в случае с банковскими вкладами. Этому будет способствовать и усиление роли Банка России, который в 2013 году стал регулятором не только банковской сферы, но и брокерского, страхового рынка, а также сферы услуг по доверительному и пенсионному управлению.

Одним из шагов, направленных на приобщение широких слоёв населения к финансовому рынку, стал недавний выпуск так называемых «народных» облигаций, которые позволят простым гражданам, далёким от организованного долгового рынка, стать обладателями ОФЗ, которые являются достойной альтернативой банковскому вкладу.

Ещё одна тенденция, которая в ближайшем будущем должна усилиться — это переток сбережений из банковских вкладов и других инструментов с фиксированной доходностью в более прибыльные финансовые инструменты, в том числе и в акции. Инфляция в России снижается, находясь на исторических минимумах, что способствует более мягкой монетарной политике ЦБ РФ. Это приводит к снижению процентных ставок и доходности банковских вкладов и облигаций, уровень которых становится неудовлетворительным для большинства инвесторов.


В развитых экономиках низкие процентные ставки привели к продолжительному ралли на фондовых рынках. Несомненно, и у нас инвесторы в условиях снижения ставок будут искать более доходные инструменты. Учитывая, что российский рынок акций является одним из самых недооцененных среди других фондовых рынков развивающихся стран, — его привлекательность для широкого круга инвесторов очевидна.

Да и в целом, организованный биржевой рынок имеет намного больше преимуществ перед банковским вкладом, предоставляя широкий спектр инструментов для оперативного реагирования на изменение конъюнктуры финансового рынка.

Дмитрий Бабин

БКС Экспресс

Россияне положили на текущие счета в банках рекордную сумму :: Финансы :: РБК

На выбор потребителей в прошлом году могла повлиять и политика кредитных организаций в части привлечения валютных вкладов, говорит старший аналитик агентства Moody’s Семен Исаков. «Многие банки перестали открывать депозиты в евро. Клиенты вынуждены все больше держать евро исключительно на текущих счетах. Ставки по депозитам в долларах также существенно снизились, что снизило привлекательность открытия длинных долларовых депозитов», — поясняет он.

ЦБ предупредил о потерях банков от вкладов в евро

Читайте на РБК Pro

По данным ЦБ, в декабре 2019 года средневзвешенные ставки по долларовым вкладам до года (включая «до востребования») составили 0,88%, за год они упали на 1,69 п.п. Доходность депозитов в евро сократилась почти в пять раз, до 0,04% годовых. Динамика ставок по рублевым вкладам также была нисходящей, в конце 2019 и начале 2020 года средние значения ставок в крупнейших банках несколько раз обновляли исторический минимум.

Доля россиян с банковскими вкладами упала из-за низких доходов

Клиенты действительно все чаще хранят деньги на счетах, а не во вкладах, подтвердило РБК большинство опрошенных банков из топ-20 по объему привлечения средств физлиц.

  • «Именно перетока — то есть закрытия срочного вклада с последующим внесением данных средств на счета — массово мы не наблюдаем, однако клиенты все чаще выбирают для вложения средств именно накопительные счета», — говорит начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин.
    По его словам, за год «Открытие» поднялся с девятого на пятое место по портфелю текущих счетов физлиц.
  • ВТБ связывает тренд с ростом популярности расчетов по картам и популяризацией накопительных счетов, сказал представитель банка.
  • Райффайзенбанк объясняет рост интереса клиентов к накопительным счетам снижением ставок по депозитам, отметил руководитель управления некредитных продуктов банка Максим Степочкин.
  • «Перераспределение потоков в случае МКБ объясняется вводом в продуктовую линейку накопительного счета в январе 2019 года. Говорить о полном замещении срочных вкладов текущими (накопительными) преждевременно», — отмечает руководитель дирекции развития розничного и электронного бизнеса Московского кредитного банка Алексей Охорзин.
  • Альфа-банк фиксировал переток средств с депозитов на текущие счета только по продуктам в евро, сообщил представитель кредитной организации. «С июня 2019 года банк не привлекает срочные депозиты в евро, как и многие остальные банки на рынке, в связи с чем клиенты размещают свои средства в евро на текущих/накопительных счетах», — пояснил он.
  • Банк «Уралсиб» фиксировал рост привлечения по текущим счетам физлиц, но не связывает это со снижением интереса клиентов к депозитам. «Безусловно, некоторая часть клиентов при завершении сроков депозитов делают выбор в пользу текущих счетов разного типа. Но депозитный портфель на сегодня остается возобновляемым», — сообщил представитель кредитной организации.
  • Совкомбанк фиксирует прирост клиентских средств и по вкладам, и по остаткам на своей основной карте «Халва», утверждает первый зампред правления банка Сергей Хотимский.

Растут ли риски для банков

Рост доли текущих счетов в розничном фондировании говорит об адаптации банков к циклу снижения процентных ставок, отмечает Орлова. С точки зрения стоимости привлечения средств текущие счета предпочтительнее для банков, чем депозиты с фиксированной ставкой, но такой подход несет определенные риски.

ЦБ снизил ключевую ставку в шестой раз подряд

В обзоре аналитики Альфа-банка указывают на растущее расхождение между срочностью активов (выданных кредитов, в частности, ипотеки) и пассивов на ключевых банковских рынках. «Проблема в том, что за счет этого в системе аккумулируются процентные риски: пассивы становятся более короткими, а активы — более длинными. Пока краткосрочное фондирование банкам выгодно, но когда цикл в движении ставок изменится, это может создать проблемы», — поясняет Орлова. Ранее Банк России также указывал на увеличение срочности активной и пассивной стороны баланса банков: в случае роста процентных ставок пассивы могут переоцениваться быстрее активов.

Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников не видит угрозы с точки зрения процентного риска, но считает, что текущая ситуация с перетоком средств на счета свидетельствует о накоплении рисков ликвидности. «Хотя я бы не сказал, что драматическое увеличение», — подчеркивает он.

«Что касается рисков возможного оттока средств, то в условиях турбулентности в банковской системе они сопоставимы как по текущим счетам, так и по срочным вкладам. Физлица традиционно чувствительны к информационному фону вокруг банков и при появлении негативной информации предпочитают выводить средства, в том числе расторгать вклады досрочно с потерей процентов», — соглашается Щурихина.

По словам Матовникова, рост сбережений на текущих счетах дал не тот эффект, на который рассчитывали банки. «Есть растущее количество банков, которые платят по текущим счетам, как и по вкладам. Например, начисляют процент на остаток по карте. Это такие «квазидепозитные» продукты. Оборачиваемость по таким счетам небольшая, поэтому текущие счета для банков становятся дорогими. Часть банков считали, что смогут сэкономить на стоимости фондирования, но не все выиграли от этого. В среднем стоимость фондирования для банков в рознице выросла», — резюмирует аналитик.

НБУ объявил, сколько денег гарантируется в каждом банке

Национальный банк впервые начал публиковать полезную для вкладчиков информацию о том, как много в каждом из банков хранится денег физлиц, которые гарантируются Фондом гарантирования вкладов физлиц.

ФГВФЛ каждому клиенту в случае банкротства банка гарантирует выплату компенсации вклада в пределах гарантированных государством 200 тыс. грн.

Фонд утверждает, что гарантирует 98,4% вкладов в банковской системе.

Но речь не идет о том, что 98,4% денег физлиц гарантируется Фондом.

Пример. Если в только что созданном банке десять вкладчиков разместили депозиты по 100 млн грн, то 100% этих вкладов будет подпадать под систему гарантирования. Но в случае банкротства этого банка его вкладчики получат суммарно только 2 млн грн. Таким образом, ФГВФЛ в случае банкротства такого банка понесет реальные затраты лишь на 0,2% от депозитов этого банка.

Сегодня НБУ сообщил, что такой показатель для всей банковской системы составляет 58,95%: физлица разместили в банках на 1 февраля 2019 года суммарно 437,4 млрд грн, а сумма возможной компенсации ФГВФЛ составляет 257,8 млрд грн.

Нормативы НБУ нарушает всего два десятка банков

Остальные свыше 40% средств физлиц это не только депозиты состоятельных вкладчиков, у которых в банках хранится свыше 200 тыс. грн. Это и другие вклады, которые не подпадают под гарантию, например остатки по счетам меньше 10 грн или депозиты связанных лиц – акционеров и топ-менеджмента банков.

В реальности у ФГВФЛ сейчас всего 14 млрд грн, а потребность в средствах во время кризисов Фонд удовлетворяет за счет кредитов Минфина и НБУ.

 

FinClub подготовил инфографику (см. ниже) с рэнкингом учреждений по доле средств, которые гарантируются ФГВФЛ в каждом из 77 банков.

Чем выше находится банк в этом рэнкинге, тем выше концентрация в нем небольших вкладов, например, недавно купленный китайцами УБРР (гарантируется суммарно в банке 122 тыс. грн – минимальное значение для всей банковской системы), который еще не успел начать работать в рознце, и американский Ситибанк, который не работает с внешними клиентами-физлицами и, вероятно, хранит лишь остатки на зарплатных счетах своих сотрудников (594 тыс. грн), имеют по 100% этого показателя.

У Банков Форвард, Скай Банк и А-Банк, которые, наоборот, активно работают с внешними клиентами, эти показатели на уровне 89-97%. Это говорит о том, что эти банки выбирает для себя «средний» украинец (ФГВФЛ говорит, что средняя сумма вклада по системе составляет 10 626 грн), а не состоятельные клиенты.

Крупнейший в Украине банк – ПриватБанк – имеет 70% вкладов, по которым могут быть выплаты ФГВФЛ в случае банкротства – на общую сумму 131,4 млн грн (это 51% от суммы всех гарантий ФГВФЛ). Ощадбанка в этом рэнкинге нет, поскольку он не является участником ФГВФЛ, а государство до его частичной приватизации гарантирует 100% всех остатков на счетах физлиц.

Суд разрешил Ощадбанку ничего не платить «Арктике»

У других госбанков – Укргазбанка и Укрэксимбанка – эти показатели составили 53% и 36%, что говорит о высокой доле у них состоятельных клиентов.

В самом конце рэнкинга банки, в которых вообще нет денег физлиц: Дойче Банк ДБУ и «Расчетный центр». А предпоследние места заняли Международный инвестиционный банк Петра Порошенко и банк «Авангард» совладельцев ICU – экс-партнеров экс-главы НБУ Валерии Гонтаревой, показатели гарантированных сумм в которых составили 9% и 3% соответственно.

Мошенники растаскивают имущество банков-банкротов

Универсал Банк привлекает розничных клиентов при помощи экс-команды ПриватБанка в проекте «Монобанк» и имеет показатель 69% по доле гарантированных сумм. Это практически идентично результату государственного ПриватБанка (70%). У второго банка Сергея Тигипко – ТАСкомбанк – по этому показателю только 45%.

ТАСкомбанк намерен оставить акционеров без дивидендов

Клиенты Укрсоцбанка почти полностью переведены в Альфа-Банк, а в портфеле Укрсоцбанка остались в основном небольшие вклады (под гарантиями 74% средств), тогда как Альфа-Банк может похвастаться большим портфелем состоятельных вкладчиков (под гарантиями 46%). Около этой отметки показатели таких крупных банков как ПУМБ (47%), Креди Агриколь Банк (44%) и ОТП Банк (43%).

Банки с российским госкапиталом – Сбербанк и Проминвестбанк – хранят 51% и 66% гарантированных вкладов. В абсолютном выражении потенциальная нагрузка на ФГВФЛ в случае этих двух банков составляет 1,92 млрд грн и 2,04 млрд грн.

Верховный Суд спас российские банки от Коломойского

 

7 фактов о банках, которые знают только очень богатые люди

1. У банков есть годовая квота на выдачу кредитов

Банки позволяют людям открывать вклады под небольшой процент, а сами выдают эти деньги другим клиентам в виде кредитов с чуть более высоким процентом. Они зарабатывают на разнице между этими двумя процентами.

Это означает, что доход банка напрямую зависит от того, сколько денег в нем хранится и сколько кредитов он выдает. Итак, для развития банку нужны два действия. Первое — увеличить поступление денег за счет открытия новых счетов. Второе — выдать больше кредитов. Таким образом, чем больше в банке открывается вкладов, тем больше ему нужно выдавать кредитов. При этом желательно, чтобы они выплачивались как можно дольше. Чем длиннее срок погашения, тем больше проценты.

Вот почему банкам нужно выполнять нормативы не только по открытию вкладов, но и по выдаче кредитов. Этим фактом можно воспользоваться, чтобы увеличить шансы на получение денег: говорят, что банки чаще одобряют заявки, поданные в конце года. Дело в том, что в большинстве случаев в это время они еще не близки к нужным показателям.

2. У каждого филиала банка есть свой лимит кредитования

Филиалы банка не равны. У каждого из них есть ограничение на размер кредита, который может утвердить менеджер. Если запрашиваемая сумма превышает этот лимит, клиенту откажут.

При этом причину такого решения ему могут не сообщить, и он будет думать, что сделал что-то не так. В некоторых случаях, если сделка кажется особенно выгодной, менеджер может направить заемщика к вышестоящему руководителю.

Сюда же относятся ситуации, в которых банк уже исчерпал свой кредитный лимит. Неважно, как хорошо клиент обоснует свою платежеспособность, — заявление будет отклонено, потому что банк не имеет права превышать кредитный лимит. Он может быть увеличен, но точно не по просьбе заемщика.

3. Центральный банк всегда будет помогать крупным банкам

Это достаточно очевидный факт, и, поскольку бороться с ним бессмысленно, лучше его просто принять. Федеральный резервный банк Америки, Банк Англии, Европейский центральный банк, Банк Японии и так далее — все это центробанки. И они всегда будут спасать крупные банки, которые находятся на грани разорения.

Крупные банки всегда получают помощь. Это значит, что у них всегда будут деньги, чтобы подняться со дна. Этот факт может не нравиться, но от этого он никак не изменится.

4. Банки не хранят деньги

Изначально банки преподносились как места для хранения денег. Сегодня мы обращаемся к их услугам из-за простоты использования денег в любом месте и в любое время. Вот почему у всех есть банковские карты.

Еще более интересным является тот факт, что банки пытаются снизить популярность наличных денег. Безналичный расчет заставляет людей проще относиться к тратам и не так остро ощущать потерю при обмене денег на товары или услуги. Он облегчает транзакции и делает жизнь комфортной, но также создает более опасную ситуацию с точки зрения расходов.

Банки не хранят деньги. Они заставляют их циркулировать. Это означает, что доступ к вкладу есть не только у его владельца. Теперь и правительство обладает некоторым уровнем контроля над деньгами граждан — именно поэтому сверхбогатые люди ищут способы защитить свое состояние.

5. Крупнейшими клиентами банков являются банки

Банки существуют, чтобы обслуживать себя. Обслуживание других клиентов второстепенно. Все деньги, внесенные в банк, становятся его активом. Все деньги, взятые в долг у банка, остаются его активом. Банк находится в почти беспроигрышной позиции.

Это заставляет его всегда действовать в своих интересах. Банк никогда не будет бороться за того, кто хранит в нем деньги. Он борется за большие проценты и контроль. Дело в том, что после поступления в банк, ваши деньги перестают быть только вашей собственностью. Они становятся еще и активом банка.

Кредитный лимит банка всегда зависит от того, сколько в нем хранится вкладов. И соотношение всегда несправедливо.

6. Банкиры получают ежегодный бонус за выданные кредиты

Разумеется, премия достается не всем сотрудникам, а только тем, кто несет ответственность за выдачу кредитов. Как правило, это менеджеры. И это не плохо.

Бонус зависит от выданных кредитов. Конечно, они не должны быть ненадежными. Каждый сотрудник банка хочет получить дополнительную выплату в конце года — вот почему они могут с большей готовностью одобрять заявки ближе к этому времени.

Чаще всего это происходит неосознанно. В начале года менеджер не испытывает давления в вопросах утверждения кредитов. Но ближе к концу года появляется страх потерять бонус, не одобрив достаточное число заявок. Кроме того, никто не хочет, чтобы его назвали некомпетентным специалистом.

Таким образом, если клиент не получит деньги, сотрудник банка упустит годовой бонус. Вот как это используют богатые люди: они приходят в банк, чтобы получить максимальную возможную сумму, ведь у них есть необходимые залог и авторитет.

7. Банки не дают деньги людям, которые выглядят бедно

Банкиры — самые безупречно одетые специалисты в мире. И они — сознательно или бессознательно — оценивают внешность окружающих. Если клиент плохо выглядит, банк не захочет выдавать ему кредит.

Если заемщик выглядит так, будто ему нужны деньги, вероятно, он их не получит. Если он выглядит так, будто ни капли в них не нуждается, то, скорее всего, получит желаемое.

Единственное исключение из этого правила — наличие счета в банке. В таком случае сотрудники могут наверняка узнать, действительно ли человек богат. Но если счета нет, они оценят его по внешности и довольно быстро сделают выводы, основываясь на ней.

Источник.

Вклады для физических лиц – высокие проценты по кладам в Почта Банке

Сравнить вклады

Вклад

Пенсионный +

Преимущества

Повышенная ставка при переводе пенсии в Почта Банк

Минимальная сумма вклада

50 000 ₽

Максимальная процентная ставка

5%

Пополнение/расходные операции

Пополнение возможно в течение всего срока действия вклада. Без расходных операций.

Выплата процентов

Ежемесячно на сберегательный счет.

Капитальный

Срок

181, 367, 546 дней

Преимущества

Гибкий выбор срока

Минимальная сумма вклада

50 000 ₽

Максимальная процентная ставка

4,75%

Пополнение/расходные операции

Пополнение
в течение первых 10 дней. Без расходных операций

Выплата процентов

В конце срока на счет вклада

Доходный

Преимущества

Ежемесячная выплата процентов

Минимальная сумма вклада

100 000 ₽

Максимальная процентная ставка

4,20%

Пополнение/расходные операции

Пополнение
в течение первых 10 дней. Без расходных операций

Выплата процентов

Ежемесячно на сберегательный счет

Накопительный

Преимущества

Пополняемый, снятие без потери выплаченных процентов

Минимальная сумма вклада

5 000 ₽

Максимальная процентная ставка

4,10%

Пополнение/расходные операции

Пополнение
в течение первых 10 дней. Без расходных операций

Выплата процентов

Капитализация во вклад каждые 92 дня

Срок275 дней181, 367, 546 дней367 дней367 дней
ПреимуществаПовышенная ставка при переводе пенсии в Почта БанкГибкий выбор срокаЕжемесячная выплата процентовПополняемый, снятие без потери выплаченных процентов
Минимальная сумма вклада50 000 ₽50 000 ₽100 000 ₽5 000 ₽
Максимальная процентная ставка5%4,75%4,20%4,10%
Пополнение/расходные операцииПополнение возможно в течение всего срока действия вклада. Без расходных операцийПополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операцийПополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операцийПополнение в течение первых 10 дней. Без расходных операций
Выплата процентовЕжемесячно на сберегательный счетВ конце срока на счет вкладаЕжемесячно на сберегательный счетКапитализация во вклад каждые 92 дня

Условия вклада

Архив тарифов

Оформить банковский вклад — физическим лицам

Вклады физических лиц — лучший способ скопить средства на крупную покупку, создать «подушку безопасности» на черный день, уберечь заработанные нелегким трудом деньги от инфляции.

За счет чего каждый, кто решил открыть вклад в банке, надеется приумножить свои сбережения? Ответ прост: за счет банковских процентов. Есть два основных способа начисления процентов. Они зависят от формы вклада и фиксируются в договоре между банком и клиентом. Документ подписывается при вложении физическим лицом денежных средств на счет и определяет условия, на которых вы доверяете банку ваши накопления.

Преимущества хранения денег в ПАО КБ «Восточный»

Прежде, чем открыть вклад в банке, надо внимательно изучить информацию о нем. ПАО КБ «Восточный», более известный как Восточный банк, надежен и безопасен, что подтверждается многими фактами:

  • Банк России включил Восточный банк в список организаций, в которых Пенсионный фонд имеет право размещать собранные средства, что означает высший уровень надежности.
  • Рейтинговое агентство RAEX присвоило ПАО КБ «Восточный» рейтинг кредитоспособности B++, что подтвердило устойчивость банка и серьезный размер его активов.
  • Филиальная сеть Восточного банка покрывает крупные города России, значит, сделать вклад, получить банковские проценты, снять свои средства вы сможете там, где вам удобно.
Основные виды вкладов физических лиц

Банковские денежные вклады можно разделить на две группы: вклад до востребования и срочный вклад. Вклад до востребования — это чековый счет, деньги с которого можно снять в любой момент. По такому вкладу начисляются простые проценты, и они невысоки. Второй вид вклада — срочный. В этом случае человек не может снять со счета деньги до конца срока договора. Эти вклады в рублях имеют наиболее высокую процентную ставку.

Банк не хранит средства вкладчиков в сейфах, он инвестирует их в проекты, деньги работают, и сумма вклада увеличивается в размере. Если вклад денежных средств может быть востребован в любой момент, банк не имеет права осуществлять долгосрочные инвестиции с использованием данных средств. Если же известно, что сумма вклада будет в распоряжении банка год или больше, то деньги уже используются для реализации более прибыльных проектов. Из этой прибыли банк и платит вкладчикам банковские проценты. По этой причине срочные вклады банки предпочитают любым другим.

Как выбрать выгодный вклад в банке

Таким образом, если вы хотите оформить выгодный вклад в банке, выбирайте срочный вклад со сложными процентами. Этот процесс называется капитализацией процентов, он и делает банковские вклады физических лиц такими выгодными. Особенно прибыльными в данном случае оказываются долгосрочные вклады.

Приходите в Восточный банк, наши специалисты помогут вам открыть вклад под проценты, соответствующий вашим целям, оформят документы, и расскажут, как разместить ваши денежные средства максимально выгодно.

Зеркальные сделки в Danske Bank: кто их придумал и сколько банк заработал

  • Оксана Антоненко
  • Би-би-си, Рига

Автор фото, AFP/Getty

Подпись к фото,

Раньше речь шла о возможном отмывании российских денег. А в октябре стало известно, что Danske Bank мог проводить еще и зеркальные сделки

После подозрений в отмывании российских денег Danske Bank столкнулся с новыми обвинениями — на этот раз в осуществлении зеркальных сделок. Одним из их авторов, возможно, был тот же человек, который первым сообщил миру о возможном отмывании средств в банке — информатор Говард Уилкинсон.

На прошлой неделе Уилкинсон, бывший сотрудник Danske Bank, выступал перед Европейским парламентом. Он должен был рассказать, что происходило за закрытыми дверями одного из крупнейших европейских банков.

Уилкинсон стал первым человеком, который заговорил о массовых нарушениях в эстонском филиале Danske Bank, которые привели к крупнейшему скандалу в европейском банковском секторе и сворачиванию деятельности банка в Эстонии.

Тогда речь шла о возможном отмывании российских денег. А в октябре Financial Times сообщила о том, что Danske Bank мог проводить еще и зеркальные сделки. Предполагаемая сумма — 8,5 млрд евро.

Что такое зеркальные сделки? Это покупка ценных бумаг в местном филиале банка за местную валюту и их последующая продажа в филиале этого же банка за границей за другую валюту (к примеру, в России за рубли и в Лондоне за фунты). Заработать при такой сделке можно на разнице курсов и колебаниях котировок.

Сами по себе зеркальные сделки не являются нелегальными операциями, но регуляторы разных стран считают, что так можно выводить деньги.

К примеру, российский ЦБ в 2017 году назвал такие сделки одной из самых крупных схем вывода денег из России. Британский финансовый регулятор придерживается схожего мнения.

По данным Financial Times, такими зеркальными сделками могли заниматься и сотрудники Danske Bank.

Секреты из внутренней записки

Выводы о масштабах этого мероприятия газета делает на основании внутренней записки (memo), которая оказалась в распоряжении издания. В записке говорится о возможной доходности сделок: за 2013 год Danske Bank заработал на них 10 млн евро.

Издание пишет, что авторами этой внутренней записки были Уилкинсон и Юрий Кидяев.

Но бывший сотрудник Danske Bank, пожелавший остаться анонимным, так как вопрос является конфиденциальным, сказал Би-би-си, что Уилкинсон и Кидяев якобы были авторами самой схемы.

Подпись к фото,

Говард Уилкинсон должен был рассказать в Европарламенте, что происходило за закрытыми дверями одного из крупнейших европейских банков

«Это было описание сделок, их техническая потенциальная доходность, юридические аспекты, бизнес аспекты», — описал формат записки собеседник Русской службы Би-би-си.

Сам Кидяев сказал Би-би-си, что «цели [записки] могут быть разными — описание продукта, одобрение продукта… Но это уже вопрос к руководству». «Когда нужно описать какой-то продукт, это делает какой-то человек или люди, этих людей было двое — я и, собственно, Говард», — сказал он.

Авторство Уилкинсона и Кидяева Би-би-си подтвердил и другой бывший сотрудник банка, пожелавший остаться неназванным.

Сам Уилкинсон сказал Би-би-си, что отвечал «только за рыночные решение, а не за клиентов».

«Проверка клиентов не была моей работой. Как и предупреждение о том, что схема может быть использована для отмывания денег — потенциально в случае отсутствия надлежащего контроля. Я понятия не имею, через какие исправления он прошел и как выглядит финальная версия. Из банковского отчета ясно, что предупреждение об отмывании денег было изъято», — заявил он.

Быстро и удобно

Банковский отчет, о котором говорит Уилкинсон, был опубликован в сентябре 2018 года и стал ответом Danske Bank на обвинения в отмывании российских денег.

Там действительно говорится о внутренней записке, но зеркальные сделки названы «решением с бондами». Сам документ называется «Решение для сегмента зарубежных клиентов-посредников с использованием бондов».

Клиенты-посредники — это юридические или физические лица, которые использовали счета в Danske Bank для осуществления транзакций между конечными клиентами за пределами банка. Таких посредников в банке насчитали около десяти.

«Решение с бондами» названо «более быстрым, дешевым и надежным способом перевода денег конечных клиентов за рубеж в сравнении с международным денежным переводом через местный российский банк».

Там же говорится о рисках: сделки могут способствовать выводу капитала из России, а банк ничего не знает о «конечных клиентах».

В отчете Danske Bank писал и о том, что схема могла быть использована для отмывания денег.

Отвечая на вопросы Би-би-си, представители Danske Bank посоветовали обратиться к банковскому отчету и отказались от дальнейших комментариев — по причине того, что «торговая деятельность все еще является частью незавершенного расследования».

Эстонский финансовый регулятор, который исследовал деятельность эстонского филиала банка в 2014 году (согласно банковскому отчету, меморандум был написан в 2013 году), напомнил: управление рисками в банке не соответствовало заявленной модели, инспекция потребовала привести дела в порядок, в итоге банк закрыл сегмент нерезидентов.

Danske Bank — не единственный, кто столкнулся с проблемами из-за «зеркальных сделок».

В январе 2017 года британцы оштрафовали крупнейший немецкий банк — Deutsche Bank — на рекордную для Британии сумму в 167 млн фунтов за зеркальные сделки. Немецкий банк обвинили в переводе 10 млрд долларов в обход процедур предотвращения отмывания средств.

Позже американский государственный регулятор также оштрафовал Deutsche Bank за зеркальные сделки на 425 млн долларов. При этом в США банк обвиняли не в зеркальных сделках, а в том, что они не сопровождались эффективными антиотмывочными процедурами.

Сколько на самом деле денег в мире?

Чтобы ответить на этот вопрос, давайте начнем с вопроса: «Сколько денег в реальных долларах США?» Поскольку статистику по США легко получить, мы можем изучить этот вопрос несколькими способами.

Первый способ взглянуть на это: «Сколько наличных денег в валюте США?» Если вы возьмете все купюры и монеты, плавающие сегодня в мире, и сложите их все, сколько у вас будет денег? Вся эта твердая и легко ликвидируемая валюта известна как денежная масса M0 или денежная база.Это включает в себя банкноты и монеты в карманах и матрасах людей, деньги в банковских хранилищах и все депозиты этих банков в резервных банках [источник: Гамильтон]. По данным Федеральной резервной системы, по состоянию на март 2021 года поток поставок M0 составлял 5,8 триллиона долларов, по последним доступным данным.

Звучит как невероятная сумма, но подумайте об этом так: согласно переписи населения США в мае 2021 года в США проживало 332 290 964 человека. Если взять все деньги и разделить их поровну, каждый человек должен иметь около 17 454 долларов наличными на них (или лежащих под матрасом).Очевидно, что некоторых денег не хватает, но этому есть простое объяснение: Федеральная резервная система заявляет, что в любой момент времени от половины до двух третей денежной массы M0 долларов США находится за рубежом.

Остальные деньги находятся на банковских счетах различных типов, и Федеральная резервная система отслеживала эти средства в трех различных номиналах, известных как денежные запасы M1 , M2 и M3 . (С тех пор M3 был исключен. Подробнее об этом ниже.)

M1 представляет собой всю валюту за пределами U. S. Казначейство, банки Федеральной резервной системы и хранилища депозитных учреждений. Сюда также входят депозиты до востребования в коммерческих банках (за исключением сумм, хранящихся в депозитных учреждениях, правительстве США, иностранных банках и официальных учреждениях), плавающие депозиты Федеральной резервной системы и другие ликвидные депозиты. В марте 2021 года денежная масса M1 в долларах США составила около 18,7 триллиона долларов [источник: Федеральная резервная система].

M2 — это предложение M1 плюс срочные вклады небольшого номинала (менее 100 000 долларов США).В марте 2021 года денежная масса M2 составляла около 19,9 трлн долларов [источник: Федеральная резервная система].

M3 — это M2 плюс компакт-диски большего размера. По состоянию на март 2006 г. ФРС прекратила отслеживать денежную массу M3 в качестве экономического индикатора, поскольку чувствовала, что не добавляла никакой информации об экономической активности, которая не была еще доступна из M2 [источники: Федеральная резервная система].

В целом, любой, кто будет искать все доллары США в мире в мае 2021 года, может рассчитывать найти около 19,9 триллиона долларов, используя определение денежной массы M2.Если вы просто хотите посчитать стоимость банкнот и монет, то по всему миру плавают банкноты и монеты на сумму около 2,1 триллиона долларов США [источник: Федеральный резерв].

Но предположим, что вы хотите знать фактическое количество банкнот в обращении, а не их стоимость? По оценкам ФРС, в конце 2020 года в обращении находилось 50,3 миллиарда банкнот (от скромных банкнот в 1 доллар до банкнот на 10000 долларов). Эта информация обновляется ежегодно.

Итак, теперь, когда мы разобрались с U.S. денежной массы столько, сколько мы можем, а как насчет остального мира?

Сколько наличных денег банки хранят в сейфе?

Вы когда-нибудь задумывались, сколько денег находится в банковском сейфе? Даже если вы не планируете ограбление, вас все равно может интересовать, сколько там ликвидности. (Другими словами, способен ли ваш банк предоставить вам все наличные для ваших вкладов.) Мы не можем предоставить подробную информацию о вашем банке конкретно, но у нас есть статистика по банковской системе в целом.График показывает, что банки в любой момент хранят в своих хранилищах около 75 миллиардов долларов, что составляет около 230 долларов на каждого жителя США. Это не кажется большим, так как у многих людей на счетах есть больше, чем положено.

Основная функция банков, конечно же, заключается в предоставлении ссуд; и они используют ваши депозиты для этой цели. В обычное время в любой момент запрашивается лишь небольшая часть депозитов, поэтому оставшейся наличности в банках достаточно, чтобы покрыть спрос. Если это не так, Федеральная резервная система может предоставить необходимые денежные средства в качестве ссуды при условии, что банк является платежеспособным.

Обратите внимание, что максимальные объемы наличных средств приходятся на январь и февраль каждого года, достигая пика в середине февраля. Отчасти это связано с резервными требованиями, поскольку наличные в хранилище квалифицируются как резервы и могут быть восполнены, когда другие компоненты труднее достать. Также есть управление спросом на наличные с некоторыми предохранительными буферами на случай неожиданного снятия средств. Все они могут иметь сезонные закономерности.

Наконец, невозможно не увидеть горы наличных в начале 2000 года. В то время также было невозможно избежать обсуждения рисков и проблем, связанных с проблемой 2000 года, включая опасения по поводу сбоев компьютерных систем 1 января 2000 года.И банки, и население хотели быть уверены, что в наличии достаточно наличных денег для завершения любых электронных транзакций, которые могут быть прерваны.

Как был создан этот график : Найдите «наличные в хранилище», выберите еженедельный ряд и нажмите «Добавить в график».

Предложено Кристианом Циммерманном.

Посмотреть на FRED, серии, использованные в этом посте: TLVAULTW

Сколько денег следует хранить в банке? — Советник Forbes

Банковские счета могут упростить оплату счетов и управление расходами. А сберегательный счет — это удобное место для хранения наличных, которые могут вам понадобиться в экстренных случаях.

Но сколько денег вы должны держать в счетах и ​​сбережениях? Возможно ли, чтобы в банке было слишком много наличных? Правильный баланс — ключ к управлению вашими банковскими счетами.

Сколько наличных денег на среднем банковском счете?

Когда выясняется, сколько денег держать в банке, полезно иметь некоторое представление о том, как другие люди подходят к этому. Согласно данным Федеральной резервной системы, в 2019 году 98% американских домохозяйств имели хотя бы один транзакционный счет.Счета транзакций включают:

  • Расчетные счета
  • Сберегательные счета
  • Счета денежного рынка
  • Счета до востребования, для инвестиционных фондов
  • Предоплаченные дебетовые карты

Среднее или среднее значение этих счетов составляло 42 000 долларов США в 2019 году. Среднее значение составляло 5 300 долларов США. Это означает, что если вы уберете верхнюю и нижнюю границы остатков на банковских счетах, типичный человек, попавший в середину, хранит чуть более 5000 долларов наличными на таких счетах.

Следует иметь в виду, что эти числа не включают людей, которые не имеют доступа к банковским или недостаточно банковским услугам, что составляет 22% американских домохозяйств. Люди, не охваченные и не охваченными банковскими услугами, либо вообще не имеют банковских счетов, либо полагаются на альтернативные финансовые продукты и услуги.

Сколько наличных денег можно хранить в банке?

Банки и кредитные союзы могут устанавливать ограничения на сумму денег, которую вы можете хранить на текущих счетах, сберегательных счетах, счетах денежного рынка или CD. Эти ограничения могут быть наложены для каждой учетной записи или в совокупности для всех ваших учетных записей.Например, вы можете быть ограничены лимитом в 1 миллион долларов для одной депозитной учетной записи и общим максимумом в 3 миллиона долларов для всех ваших учетных записей.

В зависимости от вашего банка лимиты могут быть выше, ниже или вовсе отсутствовать. Если вы не уверены, ограничивает ли ваш банк сумму, которую вы можете хранить на своих счетах, это следует указать в вашем аккаунте или в соглашении с клиентом.

Однако, помимо банковских лимитов, следует помнить о других лимитах. В частности, это означает ограничения, установленные Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC).Эти рекомендации могут повлиять на то, сколько наличных денег вы решите хранить в банке в любой момент времени.

Лимиты FDIC и остатки на банковских счетах

FDIC страхует депозиты для банков, включая обычные банки и онлайн-банки. Не каждый банк участвует в страховании FDIC, и не все типы счетов покрываются. Но FDIC страхует:

Стандартная страховая сумма, предусмотренная для счетов, застрахованных FDIC, составляет 250 000 долларов на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом в случае банкротства банка. Например, если у вас есть текущий счет, сберегательный счет и счет денежного рынка в одном банке, которые принадлежат вам и только вам, совокупные остатки на этих счетах будут застрахованы до предела 250 000 долларов «на каждого вкладчика».

Если в том же банке у вас также есть совместный счет, которым вы делитесь с супругом или другим лицом, то при применении части определения покрытия FDIC «по категориям собственности» к вашей половине средств применяется еще один лимит покрытия в размере 250 000 долларов. в этом совместном счете.

Все, что превышает эту сумму, будет превышать пределы покрытия FDIC. Таким образом, если вы храните более 250 000 долларов наличными в одном банке, вы потенциально рискуете, что некоторые из этих средств окажутся незащищенными в случае банкротства вашего банка. Хорошая новость заключается в том, что банкротства банков, как правило, случаются редко; в 2020 году было всего четыре банкротства банка.

Если вы пытаетесь решить, сколько наличных денег хранить в банке, вы можете использовать как лимиты вашего банка, так и лимиты FDIC в качестве отправной точки. Помните, что эти лимиты применяются на уровне отдельного банка. Если у вас есть более 250 000 долларов наличными в банке, вы можете открыть несколько счетов в разных банках, чтобы распределить эти средства. Это может упростить соблюдение любых установленных банком лимитов на счет, а также лимитов покрытия FDIC.

Какую сумму лучше держать на текущем счете?

Текущие счета позволяют оплачивать счета в электронном виде или выписывая чеки. Если к вашему текущему счету прилагается связанная дебетовая карта, вы можете использовать ее для покупок в Интернете или лично.И вы можете связать текущий счет со сберегательным, чтобы перевод средств между ними был быстрым и легким.

Но какую хорошую сумму можно держать на текущем счете? Ответ может зависеть от нескольких вещей, включая:

  • Ежемесячный бюджетный бюджет
  • Позволяет ли ваш текущий счет получать проценты по остаткам
  • Сколько ваш банк взимает за комиссию по текущему счету

Давайте сначала рассмотрим бюджетный угол. Допустим, вы составляете бюджет, например, через зарплату, и вам платят раз в две недели. Чтобы обеспечить оплату счетов, вам необходимо сохранить на текущем счете как минимум полмесячные расходы, чтобы покрыть себя до следующего дня выплаты жалованья. Если вы хотите создать более широкий буфер, вы можете увеличить его до расходов на целый месяц или даже до двух.

Затем подумайте, предлагает ли ваш банк стимул держать больше денег на счетах в виде процентных доходов. Хотя процентные текущие счета менее распространены, чем стандартные текущие счета, довольно много банков предлагают их.

Процентная ставка, которую вы могли бы заработать, может быть не такой большой, как на сберегательном счете или счете денежного рынка, но по сути это бесплатные деньги, которые вы получаете только за хранение наличных в чеке. Это то, что может побудить вас хранить больше денег на текущем счете.

В некоторых случаях решение оставить больше наличных на чеке сводится к тому, чтобы избежать комиссии. Например, в традиционных банках принято взимать ежемесячную плату за обслуживание текущих счетов. Но вы можете избежать этой комиссии, поддерживая минимальный текущий баланс или минимальный комбинированный баланс на всех своих банковских счетах.

Сколько денег следует хранить в сбережениях?

Сберегательные счета

обычно предназначены для хранения денег, которые вы не планируете тратить сразу. Это могут быть деньги, которые вам нужны для краткосрочной цели, такой как планирование отпуска, или долгосрочной финансовой цели, например, для покупки дома. А сберегательные счета или счета денежного рынка также полезны для хранения вашего чрезвычайного фонда до тех пор, пока он вам не понадобится.

Если вы открываете сберегательный счет для определенной цели, например, для отпуска, покупки дома или планирования свадьбы, сумма, которую вы будете хранить на нем, будет зависеть от этой цели.Например, вам может потребоваться сэкономить 3000 долларов на поездку, 10000 долларов на новую машину или 20000 долларов на свадьбу. Но у фондов экстренной помощи не обязательно есть фиксированная цифра, к которой вы должны стремиться.

Это потому, что потребности в фондах на черный день разные. Итак, сколько денег вы должны хранить на сберегательном счете или счете денежного рынка на случай чрезвычайных ситуаций?

Одно практическое правило, которое часто рекомендуют финансовые эксперты, заключается в сохранении расходов на сумму от трех до шести месяцев в виде чрезвычайных сбережений. Поэтому, если ваши ежемесячные расходы составляют 3000 долларов, вам нужно иметь от 9000 до 18000 долларов на сберегательном счете или счете денежного рынка, который будет всегда доступен, когда вам это нужно.

Но что, если ваши расходы или доход колеблются от месяца к месяцу из-за того, что вы работаете не по найму или работаете на рабочем месте? В этом сценарии вы можете использовать в качестве ориентира средние ежемесячные расходы. По данным Бюро статистики труда, в 2019 году средняя американская семья потратила 63 036 долларов, то есть 5253 доллара в месяц. Если бы вы использовали это число в качестве базового, сумма наличных денег, которую вам нужно было бы хранить в банке на случай чрезвычайных ситуаций, составила бы от 15 759 до 31 518 долларов, если вы сэкономите на расходах от трех до шести месяцев.

Чем больше вы сможете сократить свой бюджет и расходы, тем меньше денег вам может понадобиться держать под рукой. Но подумайте, как долго может длиться чрезвычайная финансовая ситуация. В марте 2020 года то, что казалось временным кризисом, характерным для Covid-19, только начиналось. Почти год спустя многие американцы исчерпали свои чрезвычайные сбережения из-за финансового напряжения, созданного пандемией коронавируса.

Если вы беспокоитесь о том, что финансовая ситуация может сохраниться, вы можете вместо этого увеличить свои чрезвычайные сбережения до расходов на девять или 12 месяцев.

Выбирайте банковские счета с умом

При хранении наличных денег в банке, будь то большая сумма или меньшая, важно убедиться, что у вас есть правильный счет для ваших нужд.

Например, с текущим счетом подумайте о таких вещах, как требования к минимальному остатку, ежемесячная плата и возможность зарабатывать проценты. То же самое касается сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Проверка годовой процентной доходности или APY для депозитных счетов особенно важна, когда банки снижают процентные ставки.

Когда ставки по депозитным счетам падают повсеместно, не стоит совсем отказываться от сбережений. Вместо этого вам следует внимательно сравнить традиционные и онлайн-банки, чтобы найти лучшие процентные ставки для текущих, сберегательных счетов, счетов денежного рынка и счетов компакт-дисков. Онлайн-банки могут предлагать более высокие ставки, чем обычные банки, и вы можете воспользоваться этим, как только ставки снова начнут расти.

Сколько денег я должен хранить в банке?

У всех есть свое мнение о том, сколько денег вы должны держать на своем банковском счете.По правде говоря, это зависит от вашего финансового положения. Что вам нужно хранить в банке, так это деньги на ваши обычные счета, ваши дискреционные расходы и часть ваших сбережений, которая составляет ваш чрезвычайный фонд.

Экстренные деньги были особенно необходимы во время кризиса с коронавирусом, поэтому ваше представление о том, сколько вы должны иметь в пределах легкой досягаемости, возможно, изменилось. Даже если у вас есть резервный фонд, используйте уроки этой ситуации, чтобы переосмыслить то, что вам удобно и необходимо в будущем.

Все начинается с вашего бюджета. Если вы не правильно составите бюджет, возможно, вам нечего будет хранить на своем банковском счете. Нет бюджета? Пришло время разработать один или усовершенствовать способ, который вы планировали до сих пор. Вот несколько мыслей о том, как это сделать.

Ключевые выводы

  • Сколько денег вам следует хранить в банке, зависит от вашего финансового положения и целей сбережений. Все начинается с бюджета.
  • Правило 50/30/20 и метод финансового гуру Дэйва Рэмси — два популярных подхода к составлению бюджета.
  • Оба представляют собой схему распределения денег на ваши регулярные счета, дискреционные расходы и откладывание части ваших сбережений в чрезвычайный фонд.

Правило 50/30/20

Во-первых, давайте посмотрим на всегда популярное правило бюджета 50/30/20. Сенатор Элизабет Уоррен представила правило в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan , которую она написала в соавторстве со своей дочерью. Вместо того, чтобы пытаться следовать сложному бюджету с сумасшедшим количеством строк, вы можете думать о своих деньгах как о трех ведрах.Взаимодействие с другими людьми

Стоимость, которая не меняется (фиксированная): 50%

Было бы неплохо, если бы у вас не было ежемесячных счетов, но приходилось платить за электричество, как за воду, интернет, машину и ипотеку (или аренду). Предполагая, что вы оценили, насколько эти расходы вписываются в ваш бюджет, и решили, что они являются обязательными, вы ничего не можете сделать, кроме как их оплатить.

Постоянные расходы должны съесть около 50% вашего ежемесячного бюджета.

Дискреционные деньги: 30%

Это ведро, куда помещается все (в пределах разумного).Это ваши деньги, которые можно потратить на нужды, а не на нужды.

Интересно, что большинство специалистов по планированию включают еду в это ведро, потому что есть очень большой выбор в том, как вы справляетесь с этими расходами: вы можете поесть в ресторане или поесть дома, вы можете купить универсальный продукт или фирменный бренд или вы можете купить дешевую банку супа или кучу органических ингредиентов и приготовьте самостоятельно.

В эту корзину также входят фильм, покупка нового планшета или благотворительность. Вам решать. Общее правило — 30% вашего дохода, но многие финансовые гуру утверждают, что 30% — это слишком много.

Финансовые цели: 20%

Если вы не откладываете агрессивно на будущее — возможно, финансируете IRA, план 529, если у вас есть дети, и, конечно, вносите вклад в план 401 (k) или другой пенсионный план, если возможно, — вы настраиваете себя впереди тяжелые времена. Именно сюда должны поступать последние 20% вашего ежемесячного дохода. Это финансирование важно для вашего будущего. Пенсионные фонды, такие как IRA и Roth IRA, могут быть созданы через большинство брокерских компаний.

Если у вас нет резервного фонда, большая часть этих 20% должна быть сначала направлена ​​на его создание.

Процентное соотношение правила 50/30/20 должно применяться к вашему доходу после уплаты налогов, который является вашей получаемой зарплатой.

Другая бюджетная стратегия: метод Дэйва Рэмси

Финансовый гуру Дэйв Рэмси придерживается другого мнения о том, как разделить наличные. Его рекомендуемые распределения выглядят примерно так (выраженные в процентах от получаемой вами зарплаты):

  • Благотворительность: 10%
  • Экономия: 10%
  • Еда: 10% –15%
  • Коммунальные услуги: 5% –10%
  • Жилье: 25%
  • Транспорт: 10%
  • Медицина / Здоровье: 5% –10%
  • Страхование: 10% –25%
  • Отдых: 5% –10%
  • Личные расходы: 5% –10%
  • Разное: 5% –10%

Об этом чрезвычайном фонде

Помимо ваших ежемесячных расходов на проживание и дискреционных денег, большая часть денежных резервов на вашем банковском счете должна состоять из вашего чрезвычайного фонда. Деньги в этот фонд должны поступать из той части вашего бюджета, которая направлена ​​на сбережения — будь то 20% от 50/30/20 или 10% Рэмси.

Сколько тебе нужно? У всех свое мнение. Большинство финансовых экспертов в конечном итоге полагают, что вам нужен запас денег, равный шести месяцам расходов: если вам нужно 5000 долларов, чтобы выжить каждый месяц, сэкономьте 30 000 долларов.

Гуру по личным финансам Сьюз Орман советует создать восьмимесячный чрезвычайный фонд, потому что это примерно то, сколько времени требуется среднестатистическому человеку, чтобы найти работу.Другие эксперты говорят о трех месяцах, а некоторые говорят, что вообще нет, если у вас небольшая задолженность, вы уже накопили много денег в виде ликвидных инвестиций и имеете качественную страховку.

Должен ли этот фонд действительно находиться в банке? Некоторые из тех же экспертов посоветуют вам хранить свой пятизначный чрезвычайный фонд на инвестиционном счете с относительно безопасным размещением, чтобы заработать больше, чем ничтожные проценты, которые вы получите на сберегательном счете. С другой стороны, последние месяцы, возможно, изменили ваши представления о том, что кажется «безопасным».»

Основная проблема в том, что деньги должны быть доступны мгновенно, если они вам понадобятся. (И также помните, что деньги на банковском счете застрахованы FDIC).

Если у вас нет резервного фонда, вам, вероятно, следует создать его, прежде чем направлять свои финансовые цели / сбережения на пенсию или другие цели. Стремитесь построить фонд до трех месяцев расходов, а затем разделите свои сбережения между сберегательным счетом и инвестициями, пока у вас не останется шесть-восемь месяцев.

После этого ваши сбережения должны пойти на пенсию и другие цели — инвестировать во что-то, что приносит больше, чем банковский счет.

Сколько денег держать в банке

Сколько денег мне следует держать на сберегательном счете?

Сколько денег вам следует хранить на сберегательном счете, зависит от вашего бюджета. Сберегательные счета предназначены для приема депозитов, а не для частого снятия средств. Фактически, вам обычно разрешается снимать деньги со сберегательного счета не более шести в месяц.Они предоставляют вам место для размещения денег, которое не связано с вашими повседневными банковскими потребностями, такими как создание резервного фонда или достижение большой сберегательной цели, такой как отпуск вашей мечты.

Однако на фоне финансового напряжения пандемии коронавируса Федеральная резервная система ввела временное правило, согласно которому банкам больше не нужно ограничивать снятие средств со сберегательных счетов до шести раз в месяц. Вместо этого клиенты могут делать неограниченное количество переводов и снятия средств со своих сбережений. Банки не обязаны вносить это изменение, поэтому уточняйте подробности в своем банке.Взаимодействие с другими людьми

Сколько денег я должен держать на моем текущем счете?

Текущие счета предназначены для обработки многих транзакций, таких как оплата счетов или снятие наличных, которые вам нужны для повседневных расходов. Денег на вашем текущем счете должно быть достаточно для оплаты ваших ежемесячных счетов, снятия наличных на другие расходы и для того, чтобы вам не пришлось платить за овердрафт. Он также должен включать буфер. Дэвид Рэмси рекомендует, чтобы количество буфера было таким, чтобы вы чувствовали себя комфортно, но не соблазняли бы вас перерасходовать.Взаимодействие с другими людьми

Итог

Данные Федеральной резервной системы из Доклада об экономическом благосостоянии домашних хозяйств в США за июль 2020 года показали, что 30% американцев заявили, что им не удастся найти 400 долларов на непредвиденные расходы. Апрель 2020 года, когда 36% заявили, что будут бороться, по-прежнему мало места для экономии.

Большинство финансовых гуру, вероятно, согласятся, что если вы начнете что-то копить, это будет отличный первый шаг.Планируйте увеличить эту сумму со временем.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.

Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска. дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *