Пролонгация вкладов и займов — что это такое и для чего нужна?
Пролонгация — это увеличение срока действия договора на определенный период. Чаще всего если речь идет о пролонгации, то имеются в виду банковские вклады, займы от микрофинансовых организаций или договора, заключенные со страховыми компаниям. По соглашению сторон заключенный договор можно продлить, то есть пролонгировать. Пролонгирование — это и есть пролонгация.
Обычно этот термин интересует банковских вкладчиков (физических и юридических лиц) и клиентов микрофинансовых организаций, поэтому специалисты Бробанк.ру рассмотрели его с точки зрения этих финансовых продуктов.
Что такое пролонгация вклада?
Гражданин обращается в банк и открывает в нем вклад на определенный срок. Банки практически всегда устанавливают ограниченные периоды размещения средств, открывать бессрочные депозиты для них — рискованное дело. За время действия договора экономическая ситуация в стране может серьезно измениться, и банк понесет убытки, обслуживая вклад на прописанных в договоре условиях.
Банку лучше ограничить срок размещения средств, например, до 1 года, но при этом предложить клиенту пролонгацию. Пролонгация — это перезаключение договора или его продление. Благодаря перерыву в сроке банк может изменить действующую процентную ставку. Например, клиент изначально открыл депозит под 7,5% годовых, а теперь по этой программе назначена ставка в 6%. Соответственно, после пролонгации процент будет уменьшен.
Важные моменты пролонгации:
- обычно продление проводится на тот же срок. Например, если вы заключили договорные отношения на 730 дней, на тот же период и будет проведено продление;
- после пролонгирования может измениться процентная ставка. Время идет, банки постоянно модернизируют свои продукты и подстраивают их под текущие экономические условия. Причем изменения могут быть как в большую сторону, так и в меньшую.
Пролонгация — это перезаключение договора или его продлениеЕсли по итогу повышения ключевой ставки во время действия вклада банк увеличил процентную ставку по программе, то после пролонгации будет применяться новая, более выгодная ставка.
Автоматическая пролонгация вклада
Автоматическая пролонгация — что это такое? Если говорить простыми словами, то вклад будет продлен без заявления клиента. То есть сегодня срок действия депозита истек, завтра договор будет автоматически продлен на тот же срок. Никаких действий вкладчику при этом совершать не нужно.
Многие депозитные программы сразу сопровождаются опцией автоматической пролонгации, то есть это неотъемлемая часть заключения договораАвтоматическая пролонгация имеет место быть, если обе стороны не изъявили желание расторгнуть договорные отношения.
Многие депозитные программы сразу сопровождаются опцией автоматической пролонгации, то есть это неотъемлемая часть заключения договора. В других случаях, если программа такой опции не предусматривает, а клиенту она нужна, то стороны заключают дополнительное соглашение к договору.
Что важно знать об автоматической пролонгации:
- при желании ее можно отменить. Автоматическая пролонгация вклада — это не обязательное условие договора. Если клиент не желает ею пользоваться, он может спокойно снять свои деньги по прошествии срока размещения средств;
- может совершаться сколько угодно раз, но некоторые организации устанавливают ограничения, например, автоматически пролонгируют сроки только 2 или 3 раза;
- договор перезаключается на тот же период;
- ставка может быть изменена, если на это имеются основания. Это действие банка будет правомочным.
Что происходит с процентами после автоматической пролонгации
- Клиент в день завершения действия договора снял проценты. В этом случае пролонгированию будет подлежать оставшаяся на счету основная сумма. При этом клиент может сократить размещаемую сумму, но до момента автоматического продления.
- Вкладчик не снимает начисленные проценты, тогда они капитализируются, то есть суммируются с основной суммой вклада. В итоге размещаемая сумма будет больше, доходность увеличится.
Между датой окончания договора и началом пролонгации всего сутки. Если вы хотите снять часть средств, успевайте сделать это в течение дня.
Если вы хотите снять часть денег, а часть пролонгировать
По условиям договора часто заемщик не может снять деньги со вклада без потери процентов. Исключения — депозиты с неснижаемым остатком, до достижения которого можно проводить расходные операции. Но если программа не предполагает опцию снятия, то снять деньги можно только полностью, расторгнув договор. Конечно, вкладчики делают все возможное, чтобы этого не допустить, поэтому ждут окончание периода действия размещения.
Если есть желание уменьшить сумму вклада, к которому подключена автоматическая пролонгация, нужно обратиться в банк в последний день действия договора и просто его прекратить. Далее клиент заключает новый договор, то есть открывает новый депозит на уже меньшую сумму.
Если вдуматься, что такое пролонгация, то можно понять, что это автоматический процесс. Если клиент не обратился, система воспринимает это как согласие на перезаключение договора и увеличивает вклад на тот же срок. Гражданин может спохватиться и обратиться в банк, но ему придется расторгать договор. А расторжение — это потеря процентов, которые были начислены после пролонгирования.
Если депозитная программа перестала существовать
В такой ситуации даже при подключенном автоматическом продлении депозит прекратит свое действие, деньги будут переведены на вклад «До востребования» по которому обычно назначают доходность в 1%. Программа больше не существует, поэтому и продлевать нечего.
Обычно банки сообщают об этом факте путем звонка или СМС-сообщения. Если вы попали в такую ситуацию, можно поступить следующим образом:
- Прийти в банк, изучить действующие депозитные программы и выбрать другой вариант размещения с аналогичными опциями. Тогда деньги просто переводятся со счета новый вклад.
- Забрать деньги из этого банка и поместить их в другой. Обычно так делают, если в прежней организации интересных предложений нет.
Следите за состоянием депозитного счета через онлайн-банкинг. Если по итогу окончания действия программы вклад будет перенесен в архив, вы увидите это заранее и сможете предпринять какие-то действия.
Бывает и так, что вкладчики надеются на автоматическую пролонгацию, не особо интересуются состоянием счета, а спустя несколько месяцев выясняют, что продления и не было, что программа перестала существовать. Так что, интересуйтесь этим. Если вы понимаете, что период действия депозиты подошел к концу, узнайте, совершена ли автоматическая пролонгация.
Если вы пропустили автоматическую пролонгацию и хотите ее отменить
В этом случае нужно разрывать с банком договорные отношения. Сумма нового вклада после пролонгации — это изначально размещенная на счету сумма плюс начисленные проценты. Эти деньги вы в любом случае не потеряете.
Если срок продления пропущен, вы приходите в банк с паспортом и просто закрываете вклад. Потеряны будут только проценты, которые были начислены после пролонгирования. Если это небольшой срок до месяца, потеря не будет весомой. В итоге вы забираете деньги и используете их по своему усмотрению.
Самостоятельное пролонгирование
Если депозит по условиям договора не пролонгируется автоматически, а вкладчик желает размещать средства дальше, ему нужно обратиться в банк и написать заявление. Это нужно делать после окончания начального срока.
Срок кончился, вы можете на следующий день посетить офис финансовой организации и изъявить желание продолжить сотрудничество на тех же условиях.
Как пролонгируется договор в этом случае:
- Вкладчик дожидается окончания начального срока. В назначенный день средства с депозитного счета вместе с процентами переводятся на обычный.
- Приходит в банк с паспортом и договором, говорит о желании продлить сотрудничество. Менеджер определяет, возможно ли перезаключение сделки на тех же условиях. Если да, она проводится. Если нет, клиенту предлагается другая программа с аналогичным набором опций.
Если срок вклада истекает, не спешите его продлевать. Опция пролонгации — это не обязательный атрибут обслуживания. Даже если она автоматическая, можно ее отменить. Прежде чем снова размещать деньги в этом же банке, изучите предложения рынка. Ситуация постоянно меняется, финансовые организации разрабатывают новые депозитные продукты. Вполне возможно, что вы найдете вклад с более выгодными условиями.
Пролонгация займа от МФО
Что такое пролонгация вклада мы разобрались, но этот термин часто используют и микрофинансовые организации. Пролонгация — что это такое для клиентов МФО? Это крайне полезный инструмент, который позволяет продлить срок заключения кредитного договора. Говоря проще, заемщик после подключения этой опции переносит дату возврата.
Что важно знать о пролонгации микрозайма:
- если он именно пролонгирован, то заемщику не нужно платить штрафы, ему не стоит бояться порчи кредитной истории. В случае невозможности вернуть деньги в назначенную дату опция может серьезно выручить;
- продлить можно только краткосрочный займ до зарплаты. При долгосрочном кредитовании пролонгирование МФО не делают;
- каждый кредитор сам решает, какую плату за подключение пролонгации брать с клиента. В одном это фиксированная сумма, в другом набежавшие проценты;
- ставка после подключения не меняется. За исключением программ для новых клиентов, которые берут микрокредиты под 0%. При пролонгировании им насчитают проценты за все дни, даже те, которые раньше были беспроцентными.
Пролонгацию займа нужно применять только при острой на то необходимости. Каждый раз, подключая продление, вы серьезно увеличиваете переплату.
Это крайне полезный инструмент, который позволяет продлить срок заключения кредитного договораЕсли договор пролонгируется, это значит, что МФО лояльно относится к своим заемщикам. Но эта опция — не обязательное условие работы кредитных компаний. Она предоставляется только по желанию кредитора, поэтому не каждая организация готова предложить ее клиенту. Если вы понимаете, что у вас могут возникнуть сложности с возвратом средств, лучшие сразу ищите микрокредит, который в случае чего можно будет пролонгировать.
Если договор пролонгируется, что это значит? Это значит, что клиент и финансовая компания желают продолжить сотрудничество, что оно является взаимовыгодным.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]
Эта статья полезная?ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].Комментарии: 0
Пролонгация вклада — это что такое
Продление или пролонгация вклада — это что такое и какие перспективы открывает вкладчику? Собственный банковский депозит для небольшого дополнительного дохода или «подушки безопасности» есть у многих, но не все представляют, каким образом поднять его эффективность до максимума. Пролонгация является одной из возможностей заработать на своих деньгах чуть больше. Рассказываем, что означает пролонгация, какие плюсы и минусы есть у этой услуги, что лучше — автоматическое или неавтоматическое продление.
Что означает пролонгация вклада в банке
Вклад в банке всегда ограничен по времени: вкладчик заключает с банком договор на определённый срок. Наиболее распространённая продолжительность составляет от 6 до 24 месяцев. В этот период банк начисляет клиенту заранее установленный процент, при условии, что второй соблюдает все условия сотрудничества. Например, не снимает деньги или не нарушает сумму неснижаемого остатка. Когда срок договора по депозиту заканчивается, есть 2 варианта развития событий:
- клиент закрывает счёт и забирает деньги;
- пролонгация.
Что такое пролонгация и капитализация вкладов? Этим термином обозначается продление срока вклада после завершения основного срока действия договора банка с клиентом. Различают автоматическую и неавтоматическую пролонгацию. В первом случае условия договора продолжают действовать без вмешательства сторон, а во втором стороны договариваются заново. При продлении условия вкладов нередко меняются, в большинстве случаев в менее выгодную клиенту сторону — снижается процентная ставка.
Капитализацией вклада называется увеличение первоначальной суммы депозита засчёт начисленных процентов. То есть, ежемесячно сумма, к которой начисляются проценты, растёт. Каждый месяц вклад становится более выгодным, приносит владельцу больше денег, потому что сумма, от которой начисляется процент, ежемесячно увеличивается.
Будет ли продление вклада автоматическим или потребует вмешательства, клиент узнаёт при заключении договора с банком — соответствующее условие почти всегда будет зафиксировано документально. Если нужной информации в соглашении нет, можно обратиться в поддержку или найти сведения на сайте банка.
Срок и количество раз продления вкладов не ограничивается.
Пролонгация вклада предполагает продление срока действия договора по вкладу после изначально заявленного окончания
Плюсы и минусы услуги
Что такое пролонгация вклада в Сбербанке и в другом банке? Такая услуга для вкладчиков предлагает продление условий (или отдельных пунктов) договора после завершения изначального предписанного срока действия. Как и у любой финансовой услуги, у пролонгации есть плюсы и минусы.
Главный плюс для вкладчика заключается в экономии времени — не нужно повторно ехать в отделение банка и подписывать новый договор или открывать новый счёт. Если клиент планировал оставить деньги на счёте, автоматическое продление — это то, что ему нужно. Нередко банки устанавливают продлённым вкладам даже более прибыльные условия, например, тарифную ставку, информацию о которой не найти в свободном доступе.
Но встречаются ситуации, когда условия договора меняются в менее выгодную вкладчику сторону. Что это значит? Допустим, изначально вклад был открыт с процентной ставкой 9% и предусматривал капитализацию. После автоматической пролонгации ставка может снизиться вплоть до 1%, а капитализация отмениться вовсе. Впрочем, это необязательно — некоторые банки сохраняют все основные условия в действии.
Более существенный минус пролонгации, особенно автоматической, в том, что вкладчик может упустить момент окончания действия договора, не успеть вовремя забрать деньги и лишиться части дохода.
Договор по вкладу с пролонгацией
Будет ли у вклада пролонгация, почти всегда известно заранее — это условие стороны обговаривают, подписывая договор, в тот самый день, когда клиент впервые приносит деньги в банк. Продолжительность депозита известна заранее. Нередко сотрудники банка связываются с клиентом накануне его окончания и узнают о планах: требуется ли пролонгация или вкладчик заберёт деньги.
Читая договор перед подписанием, обратите внимание, есть ли там пункты об автоматической или неавтоматической пролонгации.
Важно учитывать, что в договоре могут не описываться подробные условия продления — только его наличие или отсутствие. Всю точную информацию можно в любой момент получить в поддержке онлайн или по телефону.
Предусматривается ли по вкладу пролонгация, вкладчик узнает при заключении договора с банком
Автоматическая пролонгация вклада
Автоматическая пролонгация вкладов предполагает, что условия действия контракта сохранят силу после истечения первоначального срока: банк сохранит деньги и продолжит начислять на них проценты. Это удобно, потому что экономит сторонам время. Однако для вкладчика такое развитие событий , вероятно, будет не так выгодно: процентная ставка почти наверняка снизится. Узнавать, что происходит с вкладом после продления, нужно не только в каждом банке, но и по каждому виду вкладов отдельно. В одном и том же банке условия по разным видам депозитов отличаются.
Даже если в договоре указана автоматическая пролонгация, вы вправе в срок окончания соглашения закрыть счёт и забрать деньги без потери начисленного дохода и капитализации. Изучите условия по другим счетам: возможно новый договор будет выгоднее продления старого.
Заключение
Пролонгацией называется продление срока действия вклада в банке после окончания первичного периода, указанного в договоре. Различают автоматическую и неавтоматическую разновидности, отличающиеся необходимостью вмешиваться в процесс. Иногда условия хранения денег ухудшаются: снижается процентная ставка. Чтобы не потерять в прибыли, извлечь из них максимальную выгоду, внимательно читайте условия договора и проконсультируйтесь у сотрудника в банке или в поддержке.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Пролонгация вклада — что это такое, условия пролонгации депозита
Январь 2019
Обновлено: 08.10.20
Большинство из нас, регулярно пользуясь услугами кредитных и финансовых компаний, мало знакомы со спецификой проведения банковских операций. О них клиент задумывается только тогда, когда действия компании его либо не устраивают, либо с ним предварительно не согласовывались. Большое количество споров вызывает процесс проведения пролонгации банковского вклада физических лиц. Что это такое, и какие последствия это мероприятие несёт собственнику депозита? Давайте разбираться.
Пролонгация — что это такое?
Пролонгация депозита – это продление периода действия договора, срок которого уже истёк. Практически всегда эта процедура проводится на условиях и в соответствии с требованиями к обеим сторонам-участникам соглашения, аналогичными тем, что имели место на момент открытия вклада. О возможности такого мероприятия банки должны предупреждать человека ещё до подписания договора. Пролонгировать могут:
- персональные вклады физических лиц;
- договора о страховании;
- иные финансовые отношения между клиентом и банком.
Что такое автопролонгация вклада в банке?
Продление срока действия депозита возможно двумя способами:
- Автоматическое – присутствие клиента не обязательно.
- Неавтоматическое – только по желанию вкладчика и при его личном посещении.
Если со вторым вариантом всё предельно понятно, то в первом случае есть определённые нюансы. С одной стороны, человек бережёт своё время и не тратит его на походы в учреждение. С другой – он может стать жертвой недобросовестного поведения компании, когда при проведении данной процедуры могут быть изменены базовые условия первоначального договора. Это практикуется достаточно часто. Возможность автоматического перезаключения соглашения должна быть прописана в договоре, где указывают сроки проведения мероприятия и их предельно допустимое количество.
Как отказаться от автопролонгации?
Нередко вкладчики не планируют продлять депозитное соглашение с банком и интересуются, имеют ли они право отказаться от данной процедуры? Действующее законодательство даёт им такую возможность. Более того, финансовое учреждение обязано прервать уже действующую пролонгацию по первому требованию заявителя. Клиенту достаточно лично обратиться к сотруднику банка и подать заявление о расторжении договорных обязательств.
Обратите внимание! Прежде чем пойти на такой шаг, специалисты рекомендуют взвесить все аргументы, ведь в случае прерывания уже вступившего в действие продления соглашения, схема начисления процентов по вкладу поменяется. Человек получит на руки меньше — лучше закрывать вклад строго в срок, тогда потери в процентах не будет.
Условия пролонгирования вкладов
Пролонгация договора банковского вклада будет иметь законные основания к проведению только на фоне определённых условий. Главное из них – период действия договора и сроки его продления. Этот период не может быть больше того, что указан в первоначальном документе. Новый временной регламент действует со следующего дня после истечения старого депозитного соглашения.
Количество пролонгаций может быть как произвольным, так и строго ограниченным. Первый вариант позволяет банку продлевать действие документа до того времени, пока клиент не решит вывести свои средства. Второй должен быть одним из пунктов первоисточника, где необходимо ещё на этапе оформления документа отразить точное их количество. После того, как всё их число будет исчерпано, деньги переведут на счёт вкладчика до востребования. Работники финансовых компаний, где данное мероприятие практически не используется, должны заранее проинформировать клиента на предмет истечения периода действия депозитного вклада. Игнорирование этой процедуры классифицируется как несоблюдение банковской этики и может быть обжаловано в вышестоящих инстанциях.
Преимущества и недостатки
У процедуры пролонгации есть как явные плюсы, так и неоспоримые минусы. Рассмотрим ситуацию с разных ракурсов. Что касается преимуществ, то основное из них – автоматическое действие процедуры, не предполагающее непосредственного участия клиента. Человеку достаточно просто периодически интересоваться состоянием депозита и получать проценты по нему. Кроме того, если мероприятие по каким-либо причинам не осуществится, вкладчик получит свои средства без процентных надбавок, что неизбежно приведёт к финансовым потерям.
Теперь о недостатках. Автоматический режим проведения мероприятия подразумевает, что хозяин депозита решит, как поступить с доходной частью капитала до момента завершения действия соглашения. Если к этому моменту не вывести прибыль, она трансформируется в ещё один вклад, снять который впоследствии возможно только путём предельно низкой ставки, переведя средства в режим «до востребования». Это действие полностью ликвидирует весь доход. Единственное, что может спасти от финансовых потерь – возможность долевого снятия, однако она должна быть одним из пунктов договора.
Чтобы уменьшить влияние негативных факторов, вкладчику предпочтительно прийти в банк заблаговременно и выяснить, как получить на руки часть денежных средств. Для этого необходимо написать заявление, на рассмотрение которого и последующее перечисление средств уйдёт около месяца.
Рекомендации вкладчикам
Чтобы депозитные вложения принесли финансовую выгоду, следует ещё на этапе предварительного обсуждения условий договора прислушаться к следующим рекомендациям специалистов в области финансов и банковского дела. При открытии вклада необходимо понимать, что прерывание договора после проведения процедуры продления компания классифицирует как преждевременное. В такой ситуации расчёт начислений по процентам за весь срок действия пролонгации будет проведён в соответствии с фактом досрочного прерывания соглашения. В основном это происходит по ставке «до востребования», о которой было рассказано выше.
Следовательно, если человек вложил деньги с продлением, а затем принял решение этого не делать, а, например, решил изменить условия сберегательной программы, то оптимальное действие – успеть всё это выполнить на момент действия пролонгации. Также неприятными последствиями чревата ситуация, когда вклад с продлением исключается из продуктовой банковской линейки программ. Такие вещи следует делать только с согласия клиента, но банки нередко это правило игнорируют. Исключить возможность таких действий недобросовестной компании можно, включив соответствующий пункт в договор. Такое дополнение позволит расценивать подобные некорректные шаги как несоблюдение договорных обязательств и может быть оспорено вкладчиком.
Из всего сказанного выше вытекает главный совет – следите за условиями своей депозитной программы и внимательно читайте её правила при подписании договора. В этом случае вы получите все преимущества процедуры пролонгации и будете полностью застрахованы от потери процентов и изменения условий на менее выгодные в случае автоматического переоформления соглашения.
Видео по теме
Пролонгация вклада, автоматическое продление срока вклада банком
31.08.2020
1099
Автор: Редакция Myfin.byФото: pixabay.com
Пролонгация вклада – продление договора с банком в том случае, если клиент принимает решение не снимать деньги с депозита к наступлению срока возврата денежных средств. При этом важно иметь в виду, является ли тот или иной вклад реинвестируемым, то есть подлежащим пролонгации. Данную операцию возможно совершить сразу по истечении срока договора.
Последние новости:
Пролонгация может быть автоматическая и неавтоматическая. Автоматическое продление удобно тем, что клиенту нет необходимости приходить в банк для переоформления соглашения, и возможно в том случае, когда клиент не имел намерения снимать деньги в обозначенный срок. Проценты добавляются в соответствии с актуальными ставками. Важно, что в течение периода пролонгации ставка не подлежит изменению. Если же процентная ставка депозита меняется, пролонгированный вклад получает другой тариф. Однако это не касается периода одной пролонгации – ставка будет неизменна. Срок депозита увеличивается по новым временным условиям либо на срок, идентичный предыдущему. По оформлении пролонгации перечень условий договора остается прежним.
Как правило, для вкладов на короткий срок предусмотрены достаточно удобные условия пролонгации: автоматическая пролонгация вклада каждый месяц с регулярным увеличением процентной ставки. Имеет смысл также интересоваться новыми программами, предлагаемыми банком, – они могут содержать более выгодные условия.
Если условия договора не предполагают пролонгацию, то по окончании срока вклада все невостребованные средства перемещаются на текущий счет, и проценты более не начисляются.
Продлевать действие договора по одному и тому же вкладу можно столько раз, сколько обозначено в соглашении. После нескольких пролонгаций общая сумма вклада – это прибавившиеся за время хранения проценты, объединенные с первоначальной суммой депозита.
Необходимо оперативно следить за информацией по поводу новых предложений банка, где может фигурировать тип существующего вклада, в особенности если предполагается пролонгация, – таким образом есть шанс избежать нежелательного переоформления депозита, не закрытого в срок, в обычный текущий счет (так называемый «вклад до востребования»). Когда прием вкладов определенного вида закончен, пролонгация такого депозита не производится.
Достаточно отслеживать появление новых условий по депозитным программам вашего банка, чтобы комфортно использовать все возможные плюсы вклада с пролонгацией, благополучно избегая досадных проблем вроде потери части процентов и переоформления договора в автоматическом порядке на не устраивающих вас условиях.
Если вы заметили ошибку в тексте новости, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
основные условия, достоинства и недостатки, рекомендации для вкладчиков
Банки активно привлекают новых вкладчиков, и в качестве одного из своих конкурентных преимуществ часто указывают возможность оформления вклада «с пролонгацией». Что означает этот термин и насколько выгодной является пролонгация для вкладчиков? В этих вопросах мы попробуем разобраться.
Пролонгация вклада: определение, основные условия и возможные недостатки
Термин «пролонгация» в экономике употребляется в качестве синонима к слову «продление». То есть пролонгация депозитного договора – это продление соглашения после завершения его первичного срока действия.
В России пролонгация вкладов существует в 2-х формах:
- автоматическая пролонгация, условия которой описаны в депозитном договоре;
- не автоматическая пролонгация: применяется в случае, когда вкладчик принял решение воспользоваться пролонгацией после подписания договора. Частный случай, который доступен не во всех банках.
При пролонгации депозитного договора должны соблюдаться следующие условия:
- Процентная ставка принимает значение, действующее в банке на момент пролонгации по вашему виду вклада. Например, 02.03.2013 г. вы разместили денежные средства на депозите Хоум Кредит Банка «Доходный год» сроком на 12 месяцев под 12% годовых. Ровно через год – 02.03.2014 г. ваш депозитный договор будет продлен, но на новых условиях. Т.е. если на этот момент Хоум Кредит Банк по вкладу «Доходный год» будет предлагать 9% годовых, то и ваш договор продлиться именно на этих условиях (9% вместо 12%).
- Срок вклада остается неизменным. То есть, даже если в рамках данной депозитной программы банка у вкладчиков есть возможность выбирать срок – 1, 3, 6, 12, 24 и 36 месяцев, но изначально вы выбрали 12 месяцев, то и договор будет продлен ровно на такой же срок.
- Сумма вклада остается неизменной или увеличивается на сумму начисленных процентов (если в конце срока они капитализируются – прибавляются к основной сумме). При условии выплаты процентов в конце срока (без их капитализации) сумма депозита не увеличится: проценты будут перечислены на текущий или карточный счет клиента.
- Дополнительные условия (порядок и периодичность начисления и выплаты процентов, наличие капитализации, возможность пополнения) остаются неизменными.
Пролонгация может осуществляться неограниченное количество раз, если иное не указано в договоре. К основным достоинствам автоматического продления договора можно отнести:
- Удобство для клиента. Ему не нужно посещать отделения банка и тратить время на переоформление документов. Пролонгация осуществляется без присутствия клиента.
- Выгода. Даже если у вас нет времени посетить отделение банка в день окончания срока действия договора, он будет переоформлен, и вы не потеряете ни одного дня для начисления процентов на сумму ваших сбережений.
К недостаткам вкладов с пролонгацией можно отнести:
- Риск существенного понижения ставки. Вы не можете быть уверены, что вклад будет продлен на выгодных для вас условиях. Защитить себя от риска снижения доходности депозита достаточно легко: вы можете заранее позвонить в банк и поинтересоваться, какие условия действуют по вашему вкладу на данный момент. Если они вас не устроят, расторгните договор и оформите новый.
- Потерю начисленных процентов при досрочном расторжении договора. Например, если вклад был оформлен на год и затем продлен еще на один год, то при досрочном расторжении договора проценты за второй год в полном объеме вы не получите. Что касается процентов, начисленных за первый год, – банк обязан их выплатить независимо от того, были они капитализированы или причислены к сумме вложений.
При оформлении вклада с пролонгацией вкладчик должен помнить о некоторых правилах, на которых мы остановимся более подробно.
Рекомендации для вкладчиков, оформляющих депозиты с пролонгацией
При открытии вклада важно помнить, что его расторжение после пролонгации расценивается банком, как досрочное, и соответственно начисление процентов за период после пролонгации будет выполнено на условиях досрочного расторжения (как правило, по ставке «до востребования»). Т.о. если вы оформили вклад с пролонгацией, а по истечению его срока действия решили не продлять договор и перевести средства на новую сберегательную программу, выгоднее всего сделать это в день пролонгации. К примеру, если вклад был открыт 12 ноября сроком на 1 год, то 13 ноября следующего года вклад будет считаться продленным.
Если при оформлении депозита вкладчик указал конкретное количество раз его автоматического продления, то после окончания срока последней пролонгации договор будет считаться продленным на условиях «вклада до востребования» (согласно п.4 ст. 842 Гражданского кодекса).
Неприятная ситуация может возникнуть при исключении вклада с пролонгацией из продуктовой линейки банка. В данном случае банк обязан уведомить клиента о необходимости посетить отделение и переоформить договор. Однако финансисты не должны получать ваше письменное согласие, поэтому иногда ограничиваются обычным sms-сообщением или письмом, отправленным по адресу прописки клиента. Если вкладчик не пришел в банк, его депозитный договор, согласно указанному выше п. 4 ст. 842 ГК РФ, может быть переоформлен на условиях «вклада до востребования» (обычного текущего счета).
Помня простые правила и следя за условиями депозитных программ вашего банка, вы сможете пользоваться всеми преимуществами вклада с пролонгацией, не ощущая неудобства и не сталкиваясь с такими проблемами, как потеря части процентов и автоматического переоформления договора на невыгодных для вас условиях.
Пролонгация вклада — это… Что такое Пролонгация вклада?
- Пролонгация вклада
Пролонгация вклада - автоматическое продление банком действия договора вклада, в случае если клиент не отозвал сумму депозита по окончании срока его хранения.
Чаще всего пролонгация осуществляется на тех же условиях вклада, но с процентной ставкой, действующей в банке на момент пролонгации. Она может производиться неограниченное количество раз или может быть ограничена банком конкретным количеством сроков, например не более двух.Условия и количество пролонгаций договора вклада на новый срок обязательно прописываются банком в договоре.
Сумма пролонгированного вклада будет равняться изначальной сумме депозита плюс начисленные за срок хранения проценты.
Автоматическая пролонгация вклада происходит, как правило, на следующий день после окончания предыдущего срока хранения депозита.
Некоторые банки уведомляют своих клиентов об окончании срока хранения вклада и действующих на новый срок процентных ставках, но на это надеяться не стоит. Вкладчику следует самому проверять накануне пролонгации срока по депозиту, не поменялись ли условия и какая ставка действует по вкладу. Такую информацию можно получить, позвонив в отделение, посмотрев сайт банка либо просто посетив банк. В случае прекращения приема определенного вида вклада банк может все не закрытые клиентами в срок депозиты перевести в категорию до востребования. Поэтому также необходимо перед пролонгацией отслеживать наличие своего вклада в предложениях банка.
По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.
- Происхождение знака доллара ($)
- Прописка в ипотечной квартире
Смотреть что такое «Пролонгация вклада» в других словарях:
пролонгация вклада — автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются реинвестируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада… … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого
Пролонгация — (Prolongation) Пролонгация это продление срока действия чего либо Пролонгация: продление действия договора, соглашения, кредита, обязательства, вклада Содержание >>>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Пролонгация — (фр. prolongation, от лат. prolongare удлинять) продление срока действия чего либо, какого либо процесса: процесса лечения, принятия медикаментов в медицине; какого либо соглашения, обязательства, документа, имеющих… … Википедия
Капитализация — (Сapitalization) Капитализация это превращение прибыли в добавочный капитал Рыночная капитализация крупных мировых компаний, расчет ставки и коэффициента капитализации предприятия, процентов и недвижимости Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Вклад срочный. Как выбрать — Выбирая банк для открытия срочного вклада, следует помнить, что все кредитные организации, предлагающие подобные услуги, должны входить в систему страхования вкладов. Осторожно относитесь к чрезмерно большим ставкам по депозитам, значительно… … Банковская энциклопедия
Сроки капитализации по вкладам — Сегодня практически у каждого банка в линейке депозитных предложений присутствуют вклады с капитализацией процентов. Они могут отличаться друг от друга сроками капитализации. Их кредитная организация устанавливает самостоятельно и указывает в… … Банковская энциклопедия
Вклад ипотечный — Ипотечный вклад целевой вклад, предназначенный для накопления первоначального взноса по ипотеке. Такие вклады пополняемы в течение всего срока хранения, проценты, как правило, начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме депозита. Расходные… … Банковская энциклопедия
Депозит — (Deposit) Содержание Содержание Определение Размещение на депозите Понятие и правовая природа банковского вклада Нюансы российской банковской практики Депозитный сертификат Депози́т (банковский ) — это сумма , помещённая в на… … Энциклопедия инвестора
Депозитный сертификат — (Certificate of Deposit) Определение депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов Информация об определении депозитного сертификата, виды депозитных сертификатов Содержание Содержание 1. Депозитный сертификат Механизм Виды 2. и… … Энциклопедия инвестора
Банковская система — (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора
Пролонгация вклада
Клиент размещает деньги на банковском счете при определенных условиях. В договоре указан срок, в течение которого средства находятся у банка. Если клиент хочет продолжать получать выгодный процент по депозиту, он продлевает срок действия договора. Пролонгация вклада помогает извлечь прибыль из финансов, размещенных на счетах. Пролонгация вклада – это продление периода действия договора банком, если клиент не снял деньги со счета до окончания срока хранения. Обычно договор можно продлить на такой же период, как был при первоначальном заключении, но актуальная процентная ставка может стать выше или ниже.
Автоматическая пролонгация
Продлить соглашение с банком можно как автоматическим способом, так и неавтоматическим (ручным). В первом случае договор продлевается банком на срок, оговоренный при заключении соглашения. На следующий день после того, как завершился период хранения депозита происходит автоматическое продление.
Во втором случае, клиент посещает банк в тот день, когда истекает срок действия договора, и пишет заявление. Если этого не сделать, счет будет закрыт, а начисление процентов будет производиться по минимальной ставке (0.01%). Чаще всего банки пользуются автоматической пролонгацией вкладов.
Не для всех предложений доступна подобная услуга. Некоторые из банковских продуктов действуют в течение одного периода, затем счет закрывают и заключается новый договор. В день, когда происходит заключение договора, клиент может отказаться от услуги продления. В таком случае банк не будет продлевать сроки действия договора.
Банк может продлевать соглашение с клиентом автоматически, что очень удобно. За счет того, что отпадает необходимость посещать отделение банка, снижаются временные затраты. Автоматическое продление договора избавляет клиента от ожидания в очереди, которое порой бывает достаточно долгим. Кроме того, можно использовать депозит с максимальной выгодой. Если клиент по ряду причин не смог прийти в банк, когда наступила дата закрытия вклада, и продлить договор, то процент за размещенные средства начисляется с минимальной ставкой. Деньги просто лежат на счете и не приносят никакой прибыли. Используя автоматическую пролонгацию, банк сможет продлить срок соглашения без вашего присутствия, и начисление процентов продолжится по актуальной ставке. Это позволит вам не потерять доход, ведь при размещении крупных сумм даже несколько дней, в течение которых не начисляются проценты, приведут к ощутимым убыткам.
Условия продления вклада
Клиент сможет грамотно распорядиться своими финансами, и будет спокоен за них, если своевременно узнает, на каких условиях можно продлить время хранения депозита:
- Срок действия. Продлить договор возможно на тот период, который клиент выбрал при заключении соглашения. Иногда в договоре может быть указан дополнительно срок продления. Действие пролонгации начинается со следующего дня после того, как истек предыдущий период. Так, если ваш депозит хранился до 8 сентября, началом нового срока будет 9 сентября.
- Процентная ставка. Вклад можно продлить по той ставке, которая действует на момент пролонгации. Она может не совпадать с первоначальной, причем как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Если клиент не хочет терять в доходах, он должен периодически проверять условия того предложения, которым он пользуется.
- Сумма депозита. Когда договор с банком продлевается, сумма на счету не меняется, либо к ней добавляются проценты, которые были начислены за предыдущий период.
- Количество продлений договора. Клиент может продлевать срок действия соглашения с банком ограниченное число раз. В таком случае в договоре оговаривается, сколько раз его можно продлить. Когда завершены все сроки пользования депозитом, деньги клиента зачисляются на счет с минимальной ставкой, где хранятся до востребования. Также банк может продлевать срок действия договора неограниченное число раз, до тех пор, пока клиент не снимет свои сбережения со счета.
В договоре должны быть четко прописаны условия, на которых осуществляется пролонгация, а также указано, сколько раз клиент будет продлевать период соглашения с банком.
Плюсы и минусы
Вклады, которыми можно пользоваться, продлевая срок действия, удобны в использовании. Неоспоримым преимуществом является возможность дольше получать выгодные проценты, предусмотренные предложением. Для того чтобы продлить договор не потребуется собирать заново пакет необходимых документов. Автоматически проводимый процесс позволяет клиенту сохранить доход, не затрачивая при этом время и силы на поход в банк.
Но при всех явных плюсах продления договора, имеются и недостатки.
Если вы не успели снять проценты, начисленные за период пользования депозитом, вовремя – они добавляются к общей сумме. Если договор не предусматривает возможность досрочного снятия части средств, вы сможете воспользоваться своей прибылью только после завершения очередного срока продления. Если вы досрочно расторгли договор, банк посчитает ваши проценты по минимальной ставке, и вы потеряете свой доход.
Банк не гарантирует вам, что договор будет продлен с первоначальной ставкой. В таком случае клиент может узнать условия, которые будут предлагаться по его продукту, и принять решение. В случае, если предложение стало невыгодным, можно закрыть счет и внести средства под другую программу.
В случае, если условия, на которых вы заключали договор, больше невозможны, а само предложение перестало существовать, банк переводит средства на счет со ставкой 0.01%.
Преимуществ у пролонгированных вкладов намного больше, чем недостатков. Перед размещением депозита в банке, внимательно ознакомьтесь с условиями, на которых будет продлеваться соглашение, и проясните возникшие вопросы у специалиста. Размещая средства в банке, изучите все пункты договора, чтобы избежать неприятностей в будущем. Осуществляя своевременный контроль, вы сможете сохранить и приумножить свои деньги.
Правда и мифы о деньгах в Facebook
Подписаться
Статья была полезной?
3 1
КомментироватьЧто это такое, как рассчитать и зачем это нужно
Краткое содержание
Чтобы понять, насколько прибыльным является бизнес, многие руководители смотрят на маржу прибыли, которая измеряет общую сумму, на которую выручка от продаж превышает затраты. Но если вы хотите понять, какой вклад в прибыль компании вносит конкретный продукт, вам нужно взглянуть на маржинальной прибыли , которая представляет собой оставшуюся выручку, если вычесть переменные затраты на доставку продукта из затрат на его производство.Чтобы вычислить эту цифру, вы начнете с традиционного отчета о прибылях и убытках и переклассифицируете все затраты как постоянные или переменные. Это не так просто, как кажется, потому что не всегда ясно, какие затраты попадают в каждую категорию. И здесь большинство менеджеров сбиваются с толку. Но выполнение этого упражнения даст вам ценную информацию. Анализ маржи вклада помогает менеджерам принимать несколько типов решений: от добавления или вычитания линейки продуктов до того, как установить цену на продукт или услугу, и как структурировать комиссионные с продаж.Но никогда не смотрите на маржу вклада в вакууме. Прежде чем принимать какое-либо важное деловое решение, вам следует также взглянуть на другие показатели прибыли.
Росс М. Горовиц / Getty Images
Когда вы управляете компанией, очевидно, важно понимать, насколько прибыльным является этот бизнес. Многие руководители смотрят на маржу прибыли, которая измеряет общую сумму, на которую выручка от продаж превышает затраты. Но если вы хотите понять, как конкретный продукт способствует прибыли компании, вам нужно посмотреть на маржу вклада .
Чтобы понять, как работает маржа вклада, я поговорил с Джо Найтом, автором книги HBR Tools: Business Valuation, соучредителем и владельцем business-literacy.com, который сказал: «Это обычный инструмент финансового анализа, который не очень хорошо понимают менеджеры. . »
Что такое маржа взноса?
Knight предупреждает, что это «термин, который можно толковать и использовать по-разному», но стандартное определение таково: когда вы производите продукт или предоставляете услугу и вычитаете переменные затраты на доставку этого продукта, оставшийся доход — это маржа вклада.
Это другой взгляд на прибыль, — объясняет Найт. Подумайте о том, как обычно работают отчеты о прибылях и убытках компании: вы начинаете с выручки, вычитаете стоимость проданных товаров (COGS), чтобы получить валовой прибыли , вычитаете операционные расходы, чтобы получить операционной прибыли , а затем вычитаете налоги, проценты и все остальное, получить чистую прибыль . Но, объясняет Найт, если вы сделаете расчет по-другому, исключив переменные затраты (подробнее о том, как это сделать ниже), вы получите маржу вклада.«Маржа вклада показывает совокупную сумму дохода, доступную после переменных затрат для покрытия постоянных расходов и обеспечения прибыли компании», — говорит Найт. Вы можете думать об этом как о той части продаж, которая помогает компенсировать постоянные затраты.
Как это рассчитать?
Это простой расчет:
Маржа взносов = выручка — переменные затраты
Например, если цена вашего продукта составляет 20 долларов, а переменная стоимость единицы равна 4 долларам, то маржа вклада за единицу составляет 16 долларов.
Первый шаг в выполнении расчета — взять традиционный отчет о прибылях и убытках и переклассифицировать все затраты как постоянные или переменные. Это не так просто, как кажется, потому что не всегда ясно, какие затраты попадают в каждую категорию.
Напоминаем, что постоянные затраты — это бизнес-затраты, которые остаются неизменными независимо от того, сколько продуктов или услуг вы производите, например, аренда и административная заработная плата. Переменные затраты — это те расходы, которые зависят от количества производимой вами продукции, например, прямые материалы или комиссионные с продаж.Некоторые люди предполагают, что переменные затраты такие же, как и COGS, но это не так. (Если вычесть COGS из дохода, вы получите валовую прибыль, что, конечно, не то же самое, что и маржа взносов.) На самом деле COGS включает как переменные, так и постоянные затраты. Найт указывает на своего клиента, который производит оборудование для автоматизации производства машин с подушками безопасности. Для этого клиента заводские затраты, коммунальные расходы, производственное оборудование и рабочая сила включены в COGS, и все это постоянные затраты, а не переменные.
«Некоторые части операционных расходов, которые мы считаем фиксированными, на самом деле являются переменными», — говорит он.«Затраты на управление ИТ, финансовой и бухгалтерской группами являются фиксированными, но, например, продавцам могут быть предоставлены комиссионные, которые затем будут считаться переменными».
Правильное выполнение этого расчета требует «огромного объема работы, и очень важно, чтобы вы последовательно разбивали постоянные и переменные затраты с течением времени», — говорит Найт, но информация, которую вы получаете, глядя на прибыльность на уровне продукта, является часто стоит усилий.
Как компании его используют?
Анализ маржи вклада помогает менеджерам принимать несколько типов решений: от добавления или вычитания линейки продуктов до того, как установить цену на продукт или услугу, и как структурировать комиссионные с продаж.Чаще всего используется для сравнения продуктов и определения того, что оставить, а от чего избавиться. Если маржа вклада продукта отрицательная, компания теряет деньги с каждой производимой единицей, и ей следует либо отказаться от продукта, либо повысить цены. Если продукт имеет положительную маржу, его, вероятно, стоит оставить. По словам Найта, это верно, даже если «условно рассчитанная прибыль продукта отрицательна», потому что «если продукт имеет положительную маржу, он способствует постоянным затратам и прибыли.”
«Некоторые компании тратят много времени на определение маржи вклада», — говорит он. Для этого необходимо, чтобы бухгалтер-менеджер уделял время тщательному разделению постоянных и переменных затрат. Такие компании, как GE, уделяют большое внимание рассмотрению продуктов «через призму маржи вклада». Это важно для компании, потому что GE — «дисциплинированная фирма, работающая в очень конкурентных отраслях и стремящаяся отказаться от непродуктивной продукции». Таким образом, он обрезает те, которые не имеют высокой прибыли.
Вероятно, что руководитель подразделения GE управляет портфелем из более чем 70 продуктов и должен постоянно пересчитывать, куда распределять ресурсы. «Как глава подразделения, если мне придется сокращать, я собираюсь сократить продукты, которые имеют наименьшую маржу вклада, чтобы я мог сосредоточить ресурсы на развитии бизнеса и увеличении прибыли», — говорит Найт.
Конечно, GE может выделить много ресурсов для этого анализа. Но не только GE во всем мире должны учитывать эту цифру, — говорит Найт: «Каждая компания должна учитывать маржу вклада.Это критический взгляд на прибыль, во многом потому, что он заставляет вас понимать структуру затрат вашего бизнеса ».
Какие ошибки делают люди?
Knight говорит, что есть «так много способов сделать ошибку», и все они проистекают из того факта, что «затраты не попадают точно в фиксированные и переменные сегменты». Он предупреждает, что есть некоторые затраты, которые являются «почти переменными». Например, вы можете добавить в производственный процесс дополнительную машину для временного увеличения выпуска.Это находится между двумя категориями, поскольку это может рассматриваться как дополнительные затраты из-за более высокого производства (и, следовательно, переменные), или его можно рассматривать как фиксированные затраты, поскольку это разовая покупка, которая не колеблется в зависимости от количество продукции, которую вы производите. Иногда так же можно рассматривать и определенные зарплаты. «Финансовый аналитик делает различие, которое требует суждения о том, как классифицировать эти зарплаты», — говорит Найт. Расходы на НИОКР также подлежат проверке.«Иногда они считаются фиксированными затратами, в то время как другие рассматривают их как прямые затраты, связанные с продуктом. Ваша маржа вклада может существенно отличаться из-за того, как эти затраты классифицируются ».
Еще одна ошибка, которую допускают некоторые менеджеры, состоит в том, что они полагают, что вы должны сократить продукты с наименьшей маржинальной прибылью. Но вы не должны использовать исключительно маржу вклада или какой-либо показатель прибыли; вам также следует учитывать распределение фиксированных затрат. Возьмите дойную корову компании — термин, придуманный Boston Consulting Group для описания продуктов, которые обеспечивают стабильный доход или прибыль.Обычно эти продукты требуют очень небольшой поддержки; вам не нужно вкладывать средства в продажи или оказывать поддержку НИОКР. И все же дойные коровы обычно демонстрируют низкую маржу вклада, поскольку они могут иметь высокие переменные издержки, не используя при этом постоянные издержки компании. Однако в результате вы не обязательно захотите их сокращать; «Вы должны учитывать стоимость поддержки продукта» и «какая часть постоянных затрат компании связана с продуктом», — объясняет Найт. «Когда вы обнаружите, что эти продукты с низкой прибылью заполняют продуктовую линейку или являются препятствием для входа на рынок для конкурента, вам, вероятно, следует подумать о сохранении продукта.”
Если посмотреть на маржу вклада в вакууме, то вы получите очень много информации. Прежде чем принимать какое-либо важное деловое решение, вам следует также взглянуть на другие показатели прибыли.
.Определение взноса — AccountingTools
Вклад — это сумма прибыли, остающаяся после вычета всех прямых затрат из выручки. Этот остаток представляет собой сумму, доступную для оплаты любых постоянных затрат, которые предприятие несет в течение отчетного периода. Любое превышение взноса над фиксированными затратами равно полученной прибыли.
Прямые затраты — это любые затраты, которые напрямую зависят от выручки, например, стоимость материалов и комиссионных. Например, если выручка предприятия составляет 1000 долларов, а прямые затраты — 800 долларов, то остаточная сумма составляет 200 долларов, которую можно внести в оплату постоянных затрат.Эта сумма в 200 долларов представляет собой взнос от операционной деятельности.
Концепция взносов обычно называется маржей взносов, которая представляет собой остаточную сумму, деленную на доходы. Проще оценить вклад на процентной основе, чтобы увидеть, есть ли изменения в соотношении взносов к доходам с течением времени.
Взносы следует рассчитывать с использованием метода начисления, чтобы все затраты, связанные с доходами, признавались в том же периоде, что и выручка.В противном случае сумма признанных расходов может неправильно включать затраты, не относящиеся к доходам, или не включать затраты, которые должны быть связаны с доходами.
Концепция взносов полезна для определения минимально возможной цены, по которой следует оплачивать продукты и услуги, и при этом покрывать все постоянные затраты. Таким образом, подробные сведения о вкладе полезны в следующих ситуациях:
Ценообразование . Специальные ценовые предложения должны быть разработаны таким образом, чтобы приносить определенную сумму; в противном случае компания фактически теряет деньги каждый раз, когда совершает продажу.
Капитальные затраты . Руководство может оценить, как расходы на основные средства влияют на сумму понесенных прямых затрат и как это влияет на прибыль. Например, затраты на робота могут снизить прямые затраты на рабочую силу, но увеличивают постоянные затраты.
Составление бюджета . Команда управления может использовать оценки продаж, прямых и постоянных затрат для прогнозирования уровней прибыли в будущих периодах.
Обычным результатом анализа вклада является более глубокое понимание количества единиц продукта, которые необходимо продать, чтобы поддержать постепенное увеличение постоянных затрат.Эти знания можно использовать для снижения фиксированных затрат или увеличения прибыли от продаж продукции, тем самым уточняя прибыль.
Связанные курсы
Финансовый анализ
.Правда о консолидации долга
Вы глубоко разбираетесь в кредитных картах, выплатах по студенческим ссудам и автокредитам. Минимальные ежемесячные платежи не помогают избавиться от долга, и вы напуганы. Что-то должно измениться, и вы рассматриваете возможность консолидации долга из-за привлекательности одного простого платежа и обещания более низких процентных ставок.
Долг — отстой. Но правда в том, что ссуды на консолидацию долга и компании по урегулированию долга — отстой еще больше.Они не помогут вам погасить огромные долги. Фактически, вы в конечном итоге платите больше и дольше остаетесь в долгах из-за так называемой консолидации. Получите факты, прежде чем консолидировать свой долг или работать с расчетной компанией.
Вот что вам необходимо знать перед консолидацией долга:
Консолидация долга — это рефинансированный заем с продленным сроком погашения.
Увеличенные сроки погашения означают, что у вас будет долг дольше.
Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией при консолидации.
Консолидация долга не означает списание долга.
Консолидация долга отличается от погашения долга. Оба могут обмануть вас на тысячи долларов.
Что такое консолидация долга?
Консолидация долга — это комбинация нескольких необеспеченных долгов — ссуд до зарплаты, кредитных карт, медицинских счетов — в один ежемесячный счет с иллюзией более низкой процентной ставки, меньшего ежемесячного платежа и упрощенного плана списания долгов.
Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.
Но вот в чем дело: Консолидация долга обещает одно, но дает другое. Вот почему недобросовестные компании, продвигающие программы по облегчению долгового бремени, которые слишком хороши, чтобы быть правдой, продолжают занимать первое место среди жалоб потребителей, полученных Федеральной торговой комиссией. 1
Вот почему вам следует отказаться от консолидации долга и вместо этого выбрать план, который поможет вам действительно выиграть деньгами:
При консолидации нет гарантии, что ваша процентная ставка будет ниже.
Процентная ставка по ссуде для консолидации долга обычно устанавливается по усмотрению кредитора или кредитора и зависит от вашего поведения в отношении прошлых платежей и кредитного рейтинга.
Даже если вы имеете право на получение ссуды под низкие проценты, нет гарантии, что ставка останется низкой . Но давайте будем честными: ваша процентная ставка — не главная проблема. Проблема в ваших привычках к расходам.
Более низкие процентные ставки по кредитам на консолидацию долга могут измениться.
Это особенно относится к консолидации долга посредством переводов остатка по кредитной карте.Соблазнительно низкая процентная ставка обычно носит вводный характер и действует только в течение определенного периода времени. Ставка со временем вырастет.
Будьте начеку для «особых» сделок с низкими процентами до или после праздников. Некоторые компании знают, что покупатели в праздничные дни, которые не придерживаются бюджета, склонны тратить слишком много средств, а затем паниковать, когда начинают приходить счета.
Другие кредитные компании зацепят вас низкой процентной ставкой, а затем со временем ее взвинчивают, в результате чего у вас остается еще больше долгов!
Объединение счетов означает, что вы будете в долгах дольше.
Практически во всех случаях выплаты будут ниже из-за продления срока кредита. Продленные сроки означают продленные выплаты. Нет, спасибо! Ваша цель должна заключаться в том, чтобы как можно быстрее выбраться из долгов!
Консолидация долга не означает списание долга.
Вы только реструктурируете свой долг, а не ликвидируете его. Вам не нужна реорганизация долга — вам нужна реорганизация долга.
Ваше поведение с деньгами не меняется.
В большинстве случаев после того, как кто-то консолидирует свой долг, долг снова растет.Почему? У них нет плана, чтобы платить наличными и тратить меньше. Другими словами, они не выработали хороших денежных привычек для того, чтобы избежать долгов и накопить богатство. Их поведение не изменилось, поэтому весьма вероятно, что они снова влезут в долги.
Как на самом деле работает консолидация долга?
Допустим, у вас есть необеспеченный долг на сумму 30 000 долларов — например, кредитные карты, автокредиты и медицинские счета. Долг включает двухлетнюю ссуду в размере 10 000 долларов под 12% и четырехлетнюю ссуду на 20 000 долларов под 10%.
Ваш ежемесячный платеж по первому кредиту составляет 517 долларов, а по второму — 583 доллара. Это общая оплата в размере 1100 долларов в месяц. Если вы будете платить по ним ежемесячно, то в течение 41 месяца вы будете расплачиваться с долгами и заплатите в общей сложности 34 821 доллар.
Вы консультируетесь с компанией, которая обещает снизить ваш платеж до 640 долларов в месяц и вашу процентную ставку до 9% путем переговоров с вашими кредиторами и объединения двух займов в один.Звучит здорово, не правда ли? Кто не захочет платить на 460 долларов меньше ежемесячных платежей?
Но вот обратная сторона: Теперь вам понадобится 58 месяцев, чтобы выплатить ссуду. И теперь общая сумма кредита подскочит до 37 103 долларов.
Итак, это означает, что вы потратили 2282 долларов на выплату нового кредита — даже с более низкой процентной ставкой 9%. Это означает, что ваш «более низкий платеж» стоил на тысячи долларов дороже. Два слова для вас: Rip.Выкл.
Долг по кредитной карте ест обед? Уберите эти выплаты из своей жизни навсегда!
В чем разница между консолидацией долга и погашением долга?
Существует огромная разница между консолидацией долга и урегулированием долга , хотя часто эти термины взаимозаменяемы. Обратите внимание, эти хитрые компании приклеят к вам, если вы не будете осторожны.
Мы уже рассмотрели консолидацию: это вид кредита, который объединяет несколько необеспеченных долгов в один счет. Урегулирование долга бывает разным. Урегулирование долга означает, что вы нанимаете компанию для согласования единовременного платежа с вашими кредиторами на сумму меньше вашей задолженности.
Компании по урегулированию долгов также взимают плату за свои «услуги». Часто комиссия составляет 15–20% от суммы долга.
Подумайте об этом так: если вы должны 50 000 долларов, ваши платежи за урегулирование будут варьироваться от 7 500 до 10 000 долларов.Таким образом, ваш долг увеличится с 50 000 до 57 000–60 000 долларов.
Если и этого недостаточно, компании, занимающиеся мошенничеством по урегулированию долгов, часто советуют клиентам прекратить выплаты по своим долгам и вместо этого заплатить компании. Как только их гонорар будет учтен, они обещают провести переговоры с вашими кредиторами и выплатить ваши долги.
Отлично звучит, правда? Что ж, компании по урегулированию долга обычно не помогают вам с вашим долгом после того, как забирают ваши деньги.Они оставят вас на крючке за просрочку платежа и дополнительные выплаты процентов по долгу, которые они обещали помочь вам заплатить!
Урегулирование долга — это мошенничество, и любая компания по облегчению долгового бремени, которая взимает с вас плату до фактического урегулирования или уменьшения вашего долга, является нарушением Федеральной торговой комиссии. 2 Любой ценой избегайте компаний по урегулированию долгов.
Самый быстрый способ избавиться от долгов
Когда вы объединяете свои долги или работаете с компанией по урегулированию долгов, вы будете лечить только симптомы своих денежных проблем и никогда не поймете, почему у вас проблемы вообще.
Вам не нужно объединять счета — вам нужно их оплачивать. Для этого вам нужно изменить свой взгляд на долги!
Дэйв говорит: «Личные финансы — это 80% поведения и только 20% знаний». Несмотря на то, что ваш выбор привел вас к кучке долгов, у вас есть сила, чтобы найти выход! Вам просто нужен правильный план .
Решение — это не быстрое решение, и оно не будет заключаться в лучшей процентной ставке, другой ссуде или погашении долга.Решение требует, чтобы вы засучили рукава и составили план! Начните с бесплатной пробной версии Ramsey + и действуйте! Какая награда за ваш упорный труд? Освобождение от долгов!
.I. Объясните, что означают следующие слова и словосочетания. Дайте их русские аналоги. Воспроизведите ситуации, в которых они использовались.
Жесткое противостояние, чтобы узаконить нормы, понести наказание, обвинения, связанные с наркотиками, управленческое ядро, проект списка, чтобы отменить судебный процесс, мелкое правонарушение, закон обратной силы.
II. Вопросы для обсуждения.
1. Почему либеральные инициативы правительства портят мирный имидж правительства?
2.Что предлагает первое правило?
3. Что является важной частью президентской программы по борьбе с наркобизнесом?
4. Что предусматривает закон, вступивший в силу в мае 2004 г., в отношении ответственности потребителей наркотиков?
5. Почему «почва ускользнула из-под ног Комитета»?
III. Высказывать разные позиции сторонников и противников вышеперечисленных инициатив.
IV. Скажите, на чьей вы стороне.
V. Комментарий к заголовку статьи.
Часть V. Генетика и преступность.
СОВЕРШЕНЫ ИЛИ РОДИЛИСЬ ПРЕСТУПНИКИ?
Ричард Дж. Хернштейн — профессор психологии, а Джеймс К. Уилсон — профессор государственного управления в Гарварде. Эта статья адаптирована из их книги «Преступление и природа человека.”
Революция в нашем понимании преступности незаметно опровергает некоторые устоявшиеся доктрины. До недавнего времени криминологи искали причины преступлений почти полностью в социальных обстоятельствах преступников. Казалось, в этом нет недостатка в обстоятельствах: ослабленные, хаотичные или разрушенные семьи, неэффективные школы, антиобщественные банды, расизм, бедность, безработица.
Сегодня социологические факторы не оставлены без внимания, но для многих ученых становится все более очевидным, что преступление является результатом взаимодействия между социальными факторами и определенными биологическими факторами, особенно для преступников, которые повторными преступлениями сделали общественные места опасными. .Идея по-прежнему вызывает споры, но все чаще в ответ на старый вопрос: «Преступники рождаются или создаются?» ответ вроде бы: оба. Причины преступности кроются в сочетании предрасполагающих биологических черт, которые социальные обстоятельства направляют на преступное поведение. Сами по себе черты характера не обязательно ведут к преступлению; обстоятельства не делают всех преступниками; но вместе они создают население, ответственное за большую часть проблемы преступности на улицах Америки.
Судя по записям, преступление повсюду и на протяжении всей истории непропорционально приходилось на молодых людей.
Легко представить себе чисто социальные объяснения влияния возраста и пола на преступность. Во многих обществах родители и само общество учат мальчиков играть более грубо и агрессивно, чем девочек. Ожидается, что мальчики будут сопротивляться, не плакать и играть на победу. Аналогичным образом, во многих культурах мальчикам отказывают в обязанностях взрослых, они находятся в состоянии длительной зависимости и слишком долго содержатся в школах, что многие из них считают неблагодарным. Долгое время считалось, что все дело в этих факторах.
Однако человеческая агрессия была напрямую связана с половыми гормонами в экспериментах над спортсменами, занимающимися соревновательными видами спорта, и над заключенными, известными своим агрессивным или властным поведением. Ни одна линия доказательств не является решающей, и каждое из них можно оспорить, но все вместе они убедили докторов. Маккоби и Джеклин, а также большинство специалистов по биологии половых различий, считают, что сексуальные соглашения, отводящие мужчинам агрессивные роли, имеют биологические корни.
Это также вывод большинства исследователей о силах развития, которые делают подростковый период и молодую взрослость временем риска для преступного и другого нетрадиционного поведения.Это когда пробуждаются новые мощные побуждения, ведущие к разочарованию, которое способствует поведению, не сдерживаемому внутренними запретами взрослой жизни. Результатом обычно становится юношеское хулиганство, но в редких случаях оно переходит в преступление.
Наиболее убедительные доказательства наличия биологических факторов преступности получены в двух исследованиях — одно из близнецов, другое — приёмных мальчиков.
Было проведено около дюжины исследований преступности с использованием близнецов.Более 1500 пар близнецов были изучены в США, Скандинавских странах, Японии, Западной Германии, Великобритании и других странах, и результат качественно везде одинаковый. Однояйцевые близнецы с большей вероятностью имеют аналогичную судимость, чем разнояйцевые близнецы.
В США о подобном результате недавно сообщил Дэвид Роу, психолог из Университета Оклахомы, который использовал анкеты вместо официальных отчетов для измерения преступности. Близнецы из старших классов почти во всех школьных округах Огайо получали анкеты по почте с обещанием конфиденциальности, а также с небольшой оплатой, если анкеты будут заполнены и возвращены.Близнецов спросили об их деятельности, в том числе об их преступном поведении, об их друзьях и об их близнецах. Однояйцевые близнецы были более похожи по преступности, чем разнояйцевые близнецы. Кроме того, у близнецов, которые делили больше дел друг с другом, вероятность быть похожей по преступности не выше, чем у тех, кто делил меньше дел.
Ни один метод расследования не может считаться убедительным. Но, по сути, такие же результаты получены и при исследованиях приемных детей.Идея таких исследований состоит в том, чтобы найти выборку детей, усыновленных в раннем возрасте, когда известны криминальные истории как приемных, так и биологических родителей. Затем, когда дети вырастут, исследователи смогут обнаружить, насколько предсказуемы их преступность семейные истории их приемных и биологических родителей. Недавние исследования показывают, что биологический семейный анамнез в значительной степени увеличивает вероятность нарушения закона приемными детьми.
Исследования как близнецов, так и усыновления показывают, что не только генетический вклад несет ответственность за преступление — например, наблюдается некоторый рост преступности среди мальчиков, если их приемные отцы преступны, даже если их биологические родители не являются преступниками, и не все братья-близнецы преступника, идентичный близнец, становится преступником сам.Хотя в среднем это кажется значительным, точный размер генетического вклада в преступность, вероятно, неизвестен, особенно с учетом того, что показатели преступности сами по себе сейчас настолько грубые.
Никто не верит, что существуют «гены преступности», но есть два основных атрибута, которые в некоторой степени имеют наследственную основу и, по-видимому, влияют на преступное поведение. Это ум и темперамент. Сотни исследований показали, что чем больше у людей общих генов, тем больше они похожи друг на друга интеллектуально и по темпераменту.
Криминологи давно знают о корреляции между преступным поведением и IQ, но многие из них не принимают это во внимание по разным причинам. Некоторые предположили, что эту корреляцию можно объяснить связью между низким социально-экономическим статусом и преступностью, с одной стороны, и связью между низким IQ. с другой — низкий социально-экономический статус. Эти криминологи говорят, что причиной преступности является низкий социально-экономический статус, а не низкий IQ. Другие сомневаются в том, что я.В. Тесты действительно измеряют интеллект для групп населения, которые подвергаются большему риску нарушения закона. Утверждается, что низкий уровень преступников свидетельствует об отсутствии культурного происхождения или отчуждении от ценностей нашего общества, а не о низком интеллекте. Наконец, часто отмечается, что преступники в некоторых исследованиях были пойманы за свои преступления. Возможно, у тех, кто сбежал, IQ выше.
Если I.Q. и преступность связаны, чем может объяснить связь? Есть несколько возможностей.Во-первых, низкие показатели IQ. Тесты означают, что труднее понять вероятные последствия действий или понять значение и значение моральных кодексов. Другой заключается в том, что низкие баллы, особенно по вербальному компоненту теста, означают неприятности в школе, которые приводят к разочарованию, а затем к негодованию, гневу и правонарушению. Еще одна причина заключается в том, что люди, которые не так искусны, как другие, в словесном выражении себя, могут счесть более полезным выражать себя способами, которые у них будут лучше, например физическим лечением или силой.
Для некоторых рецидивистов предрасположенность к преступлению может быть скорее вопросом темперамента, чем интеллекта. Импульсивность, нечувствительность к социальным нравам, отсутствие глубоких и устойчивых эмоциональных привязанностей к другим и склонность к опасности — вот черты темперамента преступников с высокими показателями. Темперамент в некоторой степени наследуется, но не в такой степени, как интеллект. Все родители знают, что их дети вскоре после рождения начинают проявлять определенные характерные черты поведения — они спокойные или суетливые, застенчивые или смелые.Некоторые черты характера сохраняются, в том числе агрессивность и гиперактивность, хотя они меняют форму по мере развития ребенка. По мере взросления ребенка эти черты, среди прочего, могут постепенно развиваться в склонность к нетрадиционному, вызывающему или антиобщественному поведению.
Недоношенные дети или дети, рожденные с низкой массой тела при рождении, имеют особую проблему. Эти дети уязвимы для любых неблагоприятных обстоятельств своего окружения, включая жестокое обращение с детьми, которые могут способствовать преступности. Хотя заботливые родители могут компенсировать невзгоды, холодные или непоследовательные родители могут усугубить их.Недоношенность и низкая масса тела при рождении могут быть результатом плохого дородового ухода, неправильного питания или чрезмерного употребления алкоголя или наркотиков. Будь то плохой уход из-за бедности, невежества или чего-то еще, здесь мы видим преступность, проистекающую из биологических, хотя и не обязательно генетических факторов. Теперь известно, что эти младенцы с большей вероятностью станут жертвами жестокого обращения с детьми.
Черты, которые предвещают серьезное, повторяющееся преступное поведение, восходят к таким образцам поведения, как гиперактивность и необычная суетливость, и неврологическим признакам, таким как атипичные мозговые волны или рефлексы.По крайней мере в немногих случаях они обнаруживаются в первые несколько лет жизни. Некоторые характеристики связаны с полом. Имеются данные о том, что новорожденные самки чаще, чем новорожденные самцы, будут улыбаться, цепляться за своих матерей, быть восприимчивыми к прикосновениям и разговорам, быть чувствительными к определенным раздражителям, таким как прикосновение к ткани, и иметь меньшую силу верхней части тела. . Матери, безусловно, по-разному относятся к девочкам и мальчикам, но разница заключается не только в выборе матери: младенцы женского пола более восприимчивы, чем младенцы мужского пола, именно к тому обращению, которое считается «женским».«Когда взрослых просят поиграть с младенцами, они играют с ними так, как считают их подходящими для пола младенцев. Но есть также некоторые свидетельства того, что, когда пол младенца скрывается, на поведение взрослых влияет поведение ребенка.
Некоторые люди обеспокоены тем, что любое утверждение о том, что биологические факторы влияют на преступность, равносильно утверждению, что более высокий уровень преступности среди чернокожих по сравнению с белыми американцами имеет генетическую основу. Но никакая ответственная работа на местах не приводит к такому выводу.Данные показывают, что из всех причин, по которым люди различаются по уровню преступности, раса гораздо менее важна, чем возраст, пол, интеллект и другие индивидуальные факторы, которые варьируются в пределах рас.
Мы считаем, что такая бурная реакция на изучение биологических факторов преступности является совершенно ошибочной. Фактически, эти открытия вовсе не означают, что «преступники рождаются» и должны быть заперты навсегда, они предлагают новые творческие способы снижения преступности с помощью щадящего лечения. Возможности, которые у нас есть, в точности аналогичны той, которая была у нас, когда были установлены биологические основы других расстройств.Психические и физические заболевания — алкоголизм, разного рода нарушения обучаемости и, возможно, даже склонность к наркомании — теперь, похоже, имеют генетические компоненты. В каждом случае новое понимание стимулировало поиск лечения и придавало ему новое направление. Теперь мы знаем, что многие формы депрессии можно успешно лечить с помощью лекарств; со временем мы можем узнать то же самое о болезни Альцгеймера. Алкоголикам помогает, когда они понимают, что некоторым людям из-за их предрасположенности к алкогольной зависимости, вероятно, вообще не следует его употреблять.Химическое лечение предрасположенности — реальная возможность. Некоторым типам отстающих в обучении уже могут помочь специальные программы.
Преступление, по общему признанию, может быть более сложной программой. Так много разных действий являются преступными, что только со значительной поэтической лицензией мы вообще можем говорить о «преступности». Кассир в банке, растративший 500 долларов для выплаты долга по азартным играм, ведет себя не так, как человек, который получает 500 долларов ущерба, пьяно загоняя свою машину в припаркованный автомобиль.Более того, преступление, в отличие от алкоголизма или дислексии, подвергает человека формальному осуждению со стороны общества и возможности тюремного заключения. Мы естественно и справедливо беспокоимся о том, чтобы относиться ко всем «преступникам» одинаково или стигматизировать людей, которые, по нашему мнению, могут стать преступниками, помещая их в специальные программы, разработанные для предотвращения преступности.
Есть также основания для перенаправления исследований причин преступности с учетом взаимодействия биологических и социальных факторов.Потребовались годы терпеливого изучения историй жизни многих мужчин и женщин, чтобы установить связь между курением или диетой и болезнью; также потребуются годы, чтобы разгадать сложные и тонкие способы, которыми интеллект, темперамент, гормональный фон и другие черты сочетаются с семейными обстоятельствами и более поздним опытом в школе и в других местах, чтобы сформировать человеческий характер.
Ричард Дж. Хернштейн и Джеймс К. Уилсон
/ из New York Times Magazine , 4 августа 1985 г. /
Комплект работы
Перед чтением короткой заимствованной статьи из книги «Преступление и природа человека» постарайтесь высказать свое мнение по вопросам, которые ставит статья:
1) Могут ли социальные обстоятельства заставить человека совершить преступление?
2) Больше ли в мире преступников мужского или женского пола?
3) Есть ли связь между:
а) преступность и возраст? б) преступность и половые гормоны? в) преступность и раса? г) преступность и наследство? д) преступность и IQ?
4) Близнец преступника тоже становится преступником?
5) Экстраверты или интроверты более подвержены преступному поведению?
6) Обязательно ли жестокое обращение с детьми способствует развитию преступности?
7) Преступники рождаются или создаются?
.