Как выбить из должника деньги: эффективные законные способы, комментарии эксперта

Взыскание долга с ООО: пять эффективных способов

Информация из открытых источников позволяет составить общую картину

Но самая важная информация о должнике – его расчётных счетах, остатке денежных средств на текущую дату, наличии имущества, доступна исключительно через специалистов, профессионально занимающихся взысканием долгов ООО.

На основе полученных данных, нужно оценить перспективы взыскания и выбрать оптимальный путь взыскания задолженности.

Далее вы узнаете 5 эффективных способов взыскания долга с ООО. В том числе – как получить свои деньги назад за счет личных средств генерального директора, бухгалтера и учредителей.

Способ первый: «PR-воздействие»

Если ООО дорожит репутацией, является участником тендеров, не признано банкротом и имеет реальную (или потенциальную) возможность погасить долг, можно простимулировать должника с помощью PR-воздействия.

Для этого нужно найти уязвимые точки должника и предупредить руководство ООО о намерении привлечь к конфликту СМИ.

Проинформировать деловую среду и общественность о недобросовестности компании. К примеру, разослать пресс-релизы и письма клиентам и партнерам должника, провести пресс-конференцию, дать интервью в местные печатные издания и т.д.

Имидж нарабатывается годами, но теряется в одно мгновение. Поэтому должник зачастую находит деньги, и проблема решается.

Способ второй: «Переговоры»

ООО может «добровольно» вернуть долг после грамотно проведенных переговоров.

Кредитор предлагает должнику выгодное для обеих сторон решение, основанное на компромиссе (например, бартер или возврат долга в натуре), предлагает свою помощь в поиске клиентов, расширении рынка сбыта и т.д. Или, наоборот, занимает жесткую позицию, выражает готовность использовать в его адрес меры правового воздействия.

Случается, что должник-ООО со связями во властных кругах угрожает кредитору и воздействует на него через влиятельных лиц. В этом случае кредитору следует привлечь авторитетного переговорщика в лице квалифицированного антикризисного специалиста.

Успех в переговорах напрямую зависит и от лица, которое общается с должником.

Профессиональный медиатор со свежим взглядом на ситуацию, богатым арсеналом правовых и психологических приемов влияния сможет переломить ход переговоров в пользу кредитора и добиться денег от ООО.

Способ третий: «Досудебная претензия»

Досудебная претензия о срочном погашении долга,  направленная в адрес ООО, говорит о серьезных намерениях кредитора.

Если ООО проигнорирует досудебную претензию, далее последует «крайняя мера» – обращение в арбитражный суд.

Поэтому, опасаясь судебных разбирательств, должник зачастую реагирует на претензию и перечисляет на счет кредитора часть задолженности. ⚡ Бух! Молния – самые краткие и быстрые бухновости

Кто «выбивает» деньги из кредитного должника?

Если заемщик длительное время не погашает кредит, то взыскание долга может быть поручено коллекторам, которые «выбивает» деньги из кредитного должника. Очень часто в категорию ненадежных плательщиков попадают люди, не сумевшие разобраться во всех нюансах кредитного договора и способах погашения ссуды. Пренебрежительное отношение к имеющейся задолженности приводит к возникновению штрафных санкций, к тому же, сам долг продолжает постоянно расти. Как именно коллекторские агентства работают со своими клиентами, и какими способами, в рамках действующего законодательства, можно с ними бороться? Об этом мы подробно расскажем в статье.

Зачем банки обращаются к посредникам

Изначально кредитор самостоятельно принимает меры, чтобы заставить заемщика выплатить долг. Однако юридический отдел банка не всегда добивается нужного результата — в таком случае, дело передается специалистам, то есть коллекторам, которые «выбивает» деньги из кредитного должника.

Кредитный договор предусматривает возможность передачи информации о заемщике коллекторским компаниям, если сам заемщик допускает возникновение просрочек и не демонстрирует желания решать данную проблему. Таким образом, банк прибегает к услугам коллекторов. Их сотрудничество осуществляется следующим образом:

1. Кредитор выплачивает коллекторскому агентству около 20% от суммы задолженности.
   
2. Весь портфель по кредиту полностью продают коллекторам, передавая, таким образом, и права на требования по займу.

Банк при этом не обязан сообщать о своем решении нерадивому должнику. Однако ему отправляют письмо, в котором сообщается, что все расчеты по кредиту заемщик отныне должен осуществлять уже с другой компанией.Большая часть отечественных банков оплачивает услуги коллекторских агентств комиссионными от суммы кредита.к содержанию ↑

Как проводится работа

Коллекторы утверждают, что осуществляют свою деятельность исключительно в рамках закона, то есть не применяют к своим клиентам меры психологического и физического воздействия — такие, как угрозы, шантаж, насилие. Взыскатели долгов также не имеют права вторгаться в личную жизнь должников, прослушивать их телефонные разговоры, следить за членами семьи и оказывать любое другое давление.

В большинстве случаев, коллекторы воздействуют на своих «подопечных» морально, регулярно напоминая о необходимости погашения долга, и рассказывая о том, какие ужасные последствия ожидают неплательщиков.

Взаимодействие с клиентом у коллекторов осуществляется следующим образом:

1. Должнику начинают регулярно звонить, отправлять смс и письма. Заемщику рассказывают о том, каким образом он может погасить кредит, и уговаривают решить проблему мирно. Все нюансы сделки коллекторы узнают в банке.
   
2. Если уговоры не действуют, должник начинает получать письма с угрозами. Ему грозят наложением ареста на личное имущество, а также ограничением выезда за пределы страны. Таким образом, агентство убеждает клиента, что долг ему все же придется погасить.
   
3. Если ни просьбы, ни угрозы на должника не подействовали, коллекторы лично являются к нему домой или на работу. Кроме того, клиент регулярно получает звонки с напоминанием о долге — и ранним утром, и поздним вечером. Однако закон запрещает подобным компаниям звонить должникам чаще двух раз в сутки.

Если коллекторы ни угрозами, ни визитами, так и не смогли добиться от должника погашения кредита, то его дело попросту направляют в суд. После того, как появится судебное решение, ссуду придется погашать в форме, установленной законом.

Кроме выплаты самого долга по кредиту, должнику придется возместить все судебные издержки. В лучшем случае, требуемая для погашения ссуды сумма будет списываться с его зарплаты. Однако если сумма слишком большая, то суд вполне может конфисковать личное имущества заемщика.к содержанию ↑

Как с этим бороться

Если вам регулярно звонят коллекторы с угрозами, приходят к вам домой, беспокоят близких и грубо вмешиваются в вашу личную жизнь — с этим можно и нужно бороться. Незаконные действия вымогателей могут быть пресечены в рамках закона.

Подготовьте письменное заявление в полицию и прокуратуру. Обязательно приложите к документу доказательства незаконных действий со стороны коллекторов. Этот могут быть записи телефонных звонков с угрозами, смс, письма.

Взыскателей долгов можно привлечь к ответственности, ссылаясь на следующие нормы закона:

• Кодекс об Административных Правонарушениях — ст. 14.57, а также ст. 20,1, ст. 5.61, ст. 13.11.
  
• Уголовный Кодекс РФ — ст. 163 и ст. 119.

Если вам удалось в суде доказать собственную правоту, не забудьте потребовать от коллекторов возмещения причиненного морального ущерба. Не забывайте о том, что подобные компании могут осуществлять свою деятельность исключительно в рамках законодательства, и при любых нарушениях закона их можно притянуть к ответственности.

Как выбить деньги из должника, если расписка есть или ее нет

Информация как вернуть долг без расписки содержится в ст. 4 N230-ФЗ. Законодательно установлены действия, которые могут быть предприняты при просрочке платежа или при отказе в возврате средств. Выбивание долгов с физических лиц с применением физического или морального воздействия противозаконно.

Что делать если должник не отдает деньги

При необходимости взыскать долг помните:

Насильственные действия с целью взыскания долга уголовно наказуемы.

В связи с этим лучше обратиться к законодательной базе, которая регулирует отношения между заимодавцем и должником.

Ст. 4 N230-ФЗ говорит о том, что кредитор имеет право вернуть свои деньги, используя:

• переговоры с должником (при личной встрече, по телефону, через интернет, посредством почтовых отправлений)
• любые действия, оговоренные в кредитном договоре (только с одобрения должника)
• взаимодействие с третьими лицами (с согласия самих третьих лиц и должника)

Также истребование денежных средств возможно посредством обращения в исполнительные или судебные органы.

Должник же обязан вернуть заимствованные деньги в соответствии с условиями, указанными в заключенном с кредитором соглашении.

Как забрать долг у должника с распиской

Расписка – это разновидность кредитного договора, а значит прямое доказательство передачи денег от одного лица другому.

ВАЖНО! Если сумма займа превышает 10 минимальных оплат труда, то наличие расписки обязательно.

Взыскание денег при наличии данного документа необходимо проводить по схеме:

1. составьте исковое заявление*
2. приложите расписку
3. оплатите госпошлину**

*Предпочтительнее воспользоваться квалифицированной юридической помощью.

**Размер зависит от суммы, взыскиваемой с ответчика.

Все мероприятия по возврату долга должны проводиться в рамках 3 лет после даты окончания пользования займом. Далее срок давности расписки истечет.

Заверенная расписка

Если документ был заверен нотариально, это позволит избежать волокиты с судом и ожиданием вынесения постановления. Здесь возврат займа будет выглядеть так:

1. нотариус поставит на расписку исполнительную печать
2. документ передадут в ФССП
3. приставы начнут процедуру взыскания

Нотариальные услуги требуют дополнительных расходов, однако, это поможет подстраховаться на случай недобросовестного отношения к долгу.

Как заставить вернуть долг без расписки

Не все граждане считают нужным официально оформлять долговые обязательства, что в будущем усложняет процедуру взыскания денег. Если договориться мирным путем не получилось, то у кредитора есть 3 выхода.

Обращение в полицию

Такой вариант в особенности актуален для тех, кто не знает данных и места пребывания должника. Задача полиции – найти подозреваемого и провести следствие. Для этого:

1. посетите районное отделение
2. предъявите паспорт
3. напишите заявление о мошенничестве* и приложите к нему собранные доказательства

*Ст. 159 УК РФ.

Затем делом займется следственный комитет, после чего вас вызовут для дачи подробных показаний. С этой же целью будет приглашен должник. Если он откажется от возврата денежных средств (в т.ч. будет отрицать факт займа), то далее последует судебное разбирательство.

ВАЖНО! Прием и рассмотрение заявления осуществляются бесплатно.

Обращение в суд

Если все обстоятельства дела ясны, то можно сэкономить время и сразу обратиться в суд. Процедура идентична варианту разбирательства при наличии расписки, заменой которой будут другие доказательства передачи денег.  

ВАЖНО! Суд не примет заявление, в котором не указаны личные и контактные данные должника. Если эта информация неизвестна, то сначала придется обратиться в полицию.

В случае положительного для истца результата, суд выдаст исполнительный документ для ФССП. После этого судебные приставы займутся взысканием долга.

Данные шаги имеют смысл только в том случае, если у кредитора есть доказательства дачи взаймы конкретному лицу. Таковыми считаются:

• аудио- и видеозаписи
• SMS-сообщения или переписки в социальных сетях
• записи на бумаге
• платежный документ, если деньги передавались на счет должника

При их отсутствии на какие-либо меры пресечения в отношении должника законных оснований не будет.

Коллекторы

Если кредитор не готов тратить время на официальное улаживание вопроса, то можно продать долг коллекторскому агентству. Однако, здесь также понадобятся доказательства того, что конкретное лицо задолжало денежную сумму.

ВАЖНО! Выкупая долг, коллекторы не отдают заявителю всю сумму, т.к. разница и составит их гонорар.

Закон о коллекторах

Согласно N230-ФЗ, деятельность коллекторских агентств приобретает следующий характер:

• каждое КА должно быть зарегистрировано в госреестре
• отсутствие судимости у коллекторов
• КА запрещено приносить материальный, физический и психологический (в т.ч. угрозы) вред должнику, а также разглашать информацию о займе третьим лицам и проникать в жилище должника без его согласия
• КА может общаться с должником лично – 1 раз/нед., по телефону – 1 раз/мес. (но не более 8 раз/мес.), посредством электронного уведомления – 2 раза

Несмотря на установленные законом правила, сотрудники коллекторских агентств взыскивают долги путем угроз и физического воздействия, в т. ч. нанесения вреда имуществу, здоровью и жизни должника. Данные меры являются противозаконными, а потому прибегать к ним крайне нежелательно.

Как наказать должника

Наказание заемщика кроется уже в самом взыскании долга. Часто это происходит по судебному проставлению, в итоге чего приставы инициируют конфискацию имущества. Изъятию подлежат не только ценные вещи, но и одежда и продукты питания.

ВАЖНО! Если размер долга превышает стоимость конфискованного имущества, то остаток займа подлежит списанию.

Кроме того, официально признанным должникам придется столкнуться с такими ограничениями:

• запрет на выезд за пределы страны
• отказы банков при желании оформить кредит
• предвзятое отношение потенциальных работодателей или отказ в приеме на работу
• невозможность оформить на себя любое имущество

Также кредитор может самостоятельно повлиять на увеличение суммы займа, что в значительной степени может повлиять на поведение должника и заставить его найти возможность вернуть деньги. Для этого необходимо обратиться в суд с просьбой начисления процентов на долг, апеллируя 2 причинами:

• индексация (перерасчет в связи с ростом цен и инфляцией во избежание обесценивания одолженной суммы) – ст. 208 ГПК РФ
• комиссия за использование чужих денег – ст. 395 ГК РФ

Еще одна проблема, которую повлекут долги – проблемы с созданием семьи, поскольку любые финансовые обязательства передаются по наследству на родственников заемщика. Такое обстоятельство поставит под сомнение необходимость бракосочетания и рождения детей от должника.

Как отдать долги при отсутствии денег

Часто заемщик не возвращает долг не из преступного умысла, а по причине отсутствия возможности достать нужную сумму в установленные сроки. В этом случае помогут услуги официальных кредитно-финансовых учреждений.

Предложения банков

Самый простой способ решить денежные вопросы в сжатые сроки – оформить срочный займ в банке.

Кредитные карты

*Предодобренное предложение.

**120 дней для погашения кредитов в сторонних банках.

Быстрые кредиты

МФО

Если по каким-либо причинам банки отказывают в выдаче кредита, можно воспользоваться помощью микрофинансовых организаций, координаты которых можно найти в интернете. Условия выдачи займа здесь значительно жестче в отличие от банков.

Значительный плюс оформления ссуды в МФО – минимальные требования к заемщикам (даже отрицательная кредитная история не станет поводом для отказа). В большинстве случаев достаточно предъявить паспорт.

Задумайтесь:

Каждый человек имеет свою цену. УОЛПОЛ Хорас

Как выбраться из долгов всего за 7 шагов, чтобы начать работу 2019 [ОБНОВЛЕНО]

ВАЖНОЕ ПРИМЕЧАНИЕ:
У вас может возникнуть соблазн покинуть эту страницу или оставить это окно открытым, чтобы прочитать в другой раз. Не так следует относиться к этой странице. Прочтите и, самое главное, действуйте по этим простым 7 шагам, как навсегда выбраться из долгов . Вы заслуживаете лучшей жизни. Не бросайте больше свое финансовое положение в тень. Распечатайте эту страницу, если вам нужно, но что бы вы ни делали, не сдавайтесь.Этот пост даст вам точные инструкции.

Нужна помощь сегодня?

Позвоните на БЕСПЛАТНУЮ горячую линию сейчас:
ПОЗВОНИТЕ СЕЙЧАС: (877) 218-6916

Как выбраться из долга Шаги: выпуск 2018

1. Как избавиться от долгов, начав с кредитных карт
2. Исправление кредита Быстрый балл
3. Как законно избавиться от студенческой ссуды
4. Единственная кредитная карта, которая вам когда-либо понадобится
5. Как избавиться от долгов, сэкономив 52% на счете за электроэнергию (каждый месяц)
6. Маленькие хитрости для экономии Деньги каждый день
7. БОНУС [!] Найдите стипендии, чтобы избежать задолженности по студенческой ссуде

Сколько скучных и бесполезных статей о долгах вы читали, в которых содержатся советы типа «Экономьте больше денег» и «Живите по средствам»?

Эта информация является само собой разумеющейся, и для тех, кто застрял в, казалось бы, бесконечной пустоте долгов, эти советы в лучшем случае бесполезны, а в худшем — снисходительны.

Мы знаем, что такое долг. Речь идет о поиске всех доступных возможностей и исчерпании большинства из них Речь идет о том, чтобы не знать, какие у вас есть варианты, но сразу же погрузиться во все и выложиться на полную, если это означает снижение вашего долга хотя бы незначительно.

Это руководство по выбыванию долгов, которое содержит советы, которые действительно могут оказаться полезными. Возможно, вы сами исчерпали некоторые из этих вариантов, а другие могут показаться очевидными, но мы гарантируем, что не будем опекать, не заявить очевидное и дать вам несколько советов, которые вы действительно можете использовать.

1. Быстрый старт с кредитными картами

Программы облегчения долгового бремени разработаны, чтобы помочь вам преодолеть финансовые трудности, сочетая в себе элементы управления долгом, консультации по вопросам долга, переговоры о долге, консолидацию долга и многое другое. Цель состоит в том, чтобы у вас было меньше расходов каждый месяц и, в конечном итоге, быстрее погашать долги. Хотя существует множество способов списания долгов, каждый из них отличается от другого. Точно так же каждая финансовая ситуация индивидуальна. Это означает, что долговая помощь, которую получил кто-то другой, может не подходить вам.Имея в своей команде эксперта, нацеленного на то, чтобы вывести потребителей из долгов, вы сможете выбраться из долгов быстрее, чем вы думали, и без хлопот, связанных с попытками выбраться из долгов самостоятельно.

Программа облегчения долгового бремени поможет вам:

• Консолидировать : Консолидация долга находится в названии. Проще говоря, это объединение всех ваших долгов в одну. Переместив весь свой долг на одну карту с низкой процентной ставкой, вы можете уменьшить количество платежей, которые вам нужно делать каждый месяц.Это сокращение ежемесячных платежей, следовательно, позволяет сэкономить деньги, которые вам нужно потратить на погашение долга. Еще один способ консолидации долга — получить личную ссуду с фиксированной ставкой для погашения долга. Для многих людей выплата одной ссуды вместо десятков более мелких долгов или ссуд является гораздо более управляемой задачей, что в конечном итоге экономит время и деньги. Компании по облегчению долгового бремени могут помочь вам взвесить ваши варианты, особенно когда есть так много вариантов для консолидации долга. Получение ссуды от SuperMoney — один из самых быстрых способов получить одобрение, позволяющий погасить консолидированный долг как можно скорее.

Если есть кто-то из ваших знакомых, кто мог бы извлечь выгоду из долгов, поделитесь с ними этим постом немедленно.
В наши дни мы тонем в информации, но жаждем знаний. Наши редакторы провели долгие ночи, собирая это мощное и простое руководство специально для вас. Болеем за вас!

• Расчеты : урегулирование долга — одна из самых распространенных фраз, которые мы слышим, когда говорим о списании долгов. Это происходит, когда кредиторы и должники приходят к соглашению о платеже, меньшем, чем первоначальный долг. Этот погашенный долг должен быть оплачен полностью, но он экономит деньги должника, поскольку ему никогда не придется платить первоначальную сумму. Учреждение по облегчению долгового бремени, такое как CuraDebt, играет важную роль в погашении долга. CuraDebt работает напрямую с кредиторами от имени своих клиентов, чтобы все вместе уменьшить задолженность. Урегулирование долга — жизнеспособный вариант для каждого, кто готов погасить свой долг раз и навсегда.
• Договориться : Кредиторы могут быть очень разумными, когда дело доходит до сокращения платежей их должников.Можно договориться о более выгодной цене, независимо от того, что кредитор сказал в прошлом. Они хотят получить свои деньги как можно быстрее и с минимальными хлопотами. Если вы можете предоставить им решение, которое отвечает этим требованиям и также выгодно для вас, это беспроигрышный вариант. Любому, кто нуждается в облегчении долгового бремени, стоит обратить внимание на переговоры о долге, потому что попытка сократить выплаты, которые вы должны, не причинит вреда. Guardian Debt Relief — это надежное учреждение, которое может помочь вам быстро погасить задолженность.
• Душевное спокойствие : Возможно, самая большая выгода от программы облегчения долгового бремени заключается в том, что они предлагают душевное спокойствие, которого никогда не обеспечивает долг. Если вы в настоящее время сталкиваетесь с долгами или были там раньше, вы понимаете, насколько неловко вы чувствуете себя должником денег, независимо от суммы. Программы облегчения долгового бремени дают должникам кого-то, кто будет сражаться за них и вместе с ними. Они предлагают другому человеку быть на их стороне в то время, когда кажется, что мир против них.

ЗВОНИТЕ СЕЙЧАС: (877)218-6916

По теме: Консолидация долга, погашение долга

2.Как выбраться из долга, быстро исправив кредит

Большой долг ведет к плохой кредитной истории, а плохой кредит приводит к более значительным долгам. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем сложнее вам будет заключать выгодные сделки по всему, от автокредитов до кредитных карт. Чтобы совершить любую крупную покупку или получить помощь, необходим хороший кредитный рейтинг. Без повышения кредитной истории выяснение того, как выбраться из долгов, может показаться невозможным.

С плохой кредитной историей вы становитесь своего рода финансовым изгоем.Но когда у вас хороший кредитный рейтинг, все наоборот — компании отчаянно нуждаются в вашем бизнесе и будут предлагать годовые процентные ставки и льготы, отражающие это отчаяние. Нет ничего лучше, чем не беспокоиться о том, будет ли ваша заявка одобрена на основе вашего кредитного рейтинга. Хотя это чувство, которое многим людям еще предстоит испытать, когда оно действительно случается, они никогда его не забудут.

Для быстрого и легкого исправления кредитного рейтинга (844) 617-7486 Для получения других советов продолжайте читать:

• Проверьте свой счет: Как описано в нашем Руководстве по ремонту кредита, почти треть все американцы не знают свой кредитный рейтинг.Это тревожная статистика, потому что те, кто не знает своего кредитного рейтинга, не могут предпринять шаги для его исправления в случае необходимости. Хотя может быть страшно проверять такую ​​важную часть ваших финансов в первый раз, это необходимо, чтобы двигаться вперед. Только понимая, где вы находитесь и почему вы здесь, можете надеяться на улучшения. Регулярная проверка кредитоспособности также защитит вас от мошенничества и ошибок. Мошенничество происходит чаще, чем думает большинство, и остается незамеченным без регулярной проверки.Ошибки по кредиту могут быть разницей между хорошей и плохой кредитной историей, о чем вы даже не подозреваете. Кредитные люди — отличный ресурс, когда вы будете готовы сделать следующие шаги для проверки своего кредитного рейтинга.
• Спор: Вы можете оспаривать ошибки, значения по умолчанию и любые другие красные отметки в вашем кредитном рейтинге. Если вы обнаружите отметку, которая, по вашему мнению, является ошибкой, не помешает еще раз проверить. Хотя этот процесс может быть хлопотным, его всегда стоит проверить, потому что нет причин, по которым ваша оценка должна отражать ошибку от чьего-либо имени. Вы не всегда можете быть успешными, но это может иметь большое значение, если вы сможете. Такое учреждение, как Pyramid Credit Repair, может проанализировать дефолты и помочь вам в оспаривании вашего кредитного отчета, избавляя вас от хлопот.
• Увеличьте свой кредит: Нет кредита так же ограничивает, как плохой кредит. Некоторые люди думают, что это не повлияет на них только потому, что они не заработали себе кредита. По правде говоря, вам нужно проявить себя перед потенциальными кредиторами.Для этого вам нужно начать заимствовать, даже если это просто обеспеченная кредитная карта или необеспеченная карта, которую вы погашаете каждый месяц. Независимо от того, как вы начнете наращивать свой кредит, пока вы остаетесь на вершине платежей и регулярно проверяете ошибки и красные отметки, вы будете давать себе преимущество в будущем. Без кредита улучшить свое финансовое положение практически невозможно. Если вам нужен совет, касающийся вашей кредитной ситуации, Credit Suite может работать с вами для создания и поддержания вашего кредитного рейтинга.
• Разнообразные кредитные счета: Значительная часть вашего кредитного рейтинга приходится на кредитные карты, но 10% также приходится на наличие нескольких кредитных линий, поэтому вы не кладете все яйца в одну корзину. Распределив места, из которых создается ваш кредит, вы меньше подвергаетесь риску чего-то негативного, что может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. При наличии нескольких кредитных линий каждая линия меньше влияет на ваш счет. Имея несколько открытых кредитных линий, вы рискуете потерять учетную запись или не оплатить некоторые линии вовремя.Dun & Bradstreet предлагает финансовые решения, когда дело доходит до создания, поддержания и улучшения вашего кредитного рейтинга. Разговор с консультантом может быть разницей между повышением вашего балла и сохранением того, где вы находитесь.

ПОЗВОНИТЕ СЕЙЧАС: (844) 617-7486
По теме: 6 советов по улучшению вашего кредитного рейтинга

Если есть кто-то, кого вы знаете, кто мог бы извлечь выгоду из долгов, поделитесь этим постом немедленно.
В наши дни мы тонем в информации, но жаждем знаний.Наши редакторы провели долгие ночи, собирая это мощное и простое руководство специально для вас. Болеем за вас!

3. Как избавиться от долгов, законно избавившись от студенческих ссуд

Долг по студенческим ссудам в Соединенных Штатах выходит из-под контроля, постепенно увеличиваясь с каждым годом, и все задаются вопросом, как выбраться из долгов. Этот растущий долг привел к миллионам дефолтов и бесчисленным финансовым трудностям для американцев по всей стране. Студенческие ссуды — это долг, который тяжко ложится на плечи каждого выпускника, в основном потому, что это долг, который может длиться годами.Поскольку стоимость обучения растет каждый учебный год, сумма студенческих ссуд, необходимых для получения степени, стремительно растет.

Хорошей новостью является то, что существуют программы прощения студенческих ссуд для тех, кто сталкивается с долгами по студенческим ссудам. Программы прощения студенческих ссуд часто являются единственным решением для тех, кто изо всех сил пытается выплатить свои ссуды спустя годы после того, как они закончили свое образование. SoFi — одно из самых уважаемых имен в программах облегчения бремени задолженности студентов, поскольку их эксперты помогли выпускникам по всей стране найти списание ссуды на обучение.Эта и другие подобные программы обеспечивают облегчение долгового бремени за счет либо полного погашения задолженности по студенческим займам, либо других вариантов быстрого погашения этих займов, таких как консолидация и рефинансирование.

• Прощение: Если вы служите в армии, вы можете иметь право на прощение студенческого кредита. Многие учреждения прощают студенческие ссуды ветеранам и тем, кто сейчас служит в армии. Учителя, медицинские работники и служащие государственной службы также могут иметь право на участие.Большинство людей этих профессий не знают, сколько их ссуд может быть прощено в зависимости от их профессии. Если вы или кто-то из ваших знакомых можете получить квалификацию в зависимости от выбора профессии, не стесняйтесь рассмотреть вопрос о прощении студенческой ссуды.
• Рефинансирование : Рефинансируя студенческие ссуды, вы можете сократить ежемесячные расходы и узнать, как быстрее выбраться из долгов. Сравните цены и ведите переговоры с кредиторами, чтобы противопоставить их предложения друг другу и позволить им бороться за ваш бизнес.Не торопитесь и решайте, какой вариант рефинансирования лучше всего подходит для вашей уникальной финансовой ситуации. Blue Trust Loans — еще один отличный вариант, если вы обсуждаете между рефинансированием или обеспечением личной ссуды. Они предлагают ссуды с быстрым одобрением, что идеально подходит для тех, кто хочет выплатить свои студенческие ссуды.
• Закрытие и продажа не по назначению : Если ваша школа закрывается в течение 120 дней после окончания учебы или когда вы в настоящее время учитесь, вы можете иметь право на погашение задолженности по студенческой ссуде.Точно так же, если вы считаете, что вас неправильно продали для получения образования, возможно, вам удастся списать задолженность по студенческой ссуде, и вам не придется платить за плохое образование.
• Инвалидность : Программа выписки по полной и постоянной нетрудоспособности предлагает любому, у кого есть федеральные студенческие ссуды, освобождение от этих ссуд, если инвалидность длится или продлится не менее пяти лет. Получение прощения по студенческому кредиту на основании инвалидности требует времени, чтобы доказать, что инвалидность является долгосрочной, но это вариант для всех, кто попадает в эту категорию.
• Консолидация : Вы можете объединить любое количество студенческих ссуд в одну ссуду, сократив выплаты и проценты за счет консолидации студенческой задолженности. Это работает как с частными, так и с федеральными займами, и его очень легко настроить через любой банк. Перед тем, как совершить первую сделку, которую вам предлагают, важно сравнить процентные ставки и преимущества аккаунта. Если вас беспокоит, что ваш кредит может повлиять на вашу способность консолидировать студенческие ссуды, или вы хотите получить личную ссуду для погашения консолидированной задолженности, ссуды с плохой кредитной историей предлагают персональные ссуды для плохих кредитов. Использование этой ссуды для выплаты студенческой ссуды, которая может иметь высокие процентные ставки, является хорошей идеей для многих людей, у которых есть несколько линий задолженности по студенческой ссуде.

ПОЗВОНИТЕ СЕЙЧАС: (888) 436-3597

По теме: Студенческие кредитные компании

4. Единственная кредитная карта, которая вам когда-либо понадобится

Средний американец тратит 1400 долларов на бензин и 3500 долларов на продукты. Кэшбэк в размере 5% от этих сумм может обеспечить дополнительные 245 долларов в год только на эти две покупки. Добавьте в корзину одежду, коммунальные услуги и подарки, и эта сумма возврата может превысить 500 долларов в год.

Больше денег в кармане может означать уменьшение долга, что, в свою очередь, может означать меньшие проценты. Однако что происходит с людьми, которым обычно отказывают в новой кредитной линии? Можно ли получить новую кредитную карту, если ваш кредит не так велик, как вам хотелось бы?

Ответ — да! Существуют десятки кредитных карт для людей с плохой кредитной историей. Плохая кредитная история может случиться с кем угодно в основном из-за того, как многие аспекты вашей жизни влияют на кредитный рейтинг. First Progress Platinum Select MasterCard® — это вариант для всех, кому нужна кредитная карта.Если вы снова пытаетесь создать кредит или планируете использовать его для погашения долгов, этот вариант подходит для потребителей всех возрастов. Applied Bank® Secured Visa® Gold Preferred® — еще одна обеспеченная кредитная карта, на которую должны подавать заявки лица с плохой кредитной историей. Быстрое время утверждения сокращает время ожидания, которое обычно связано с подачей заявки на новую карту, может быстро подготовить вас к работе с новой кредитной линией и помочь вам выбраться из долгов.

Еще одна вещь, которую следует учитывать при принятии решения о том, какая кредитная карта лучше всего подходит для вас, — это ежемесячные платежи, которые вам необходимо будет производить по карте.Минимальные платежи различаются от карты к карте и могут быть важны для тех, кто хочет ежемесячно снижать расходы. Благодаря низким ежемесячным минимумам, карта primor® Secured MasterCard Classic Card может удерживать вас в рамках бюджета, когда дело доходит до выплаты вашей карты каждый месяц. Кредитная карта OpenSky Secure Visa® также быстро утверждает кандидатов, предлагает низкие минимальные ежемесячные платежи и принимает клиентов с плохой или справедливой кредитной историей.

ИСПРАВИТЬ СВОЙ КРЕДИТ (844) 617-7486

Связано: Кредитные карты

5.Сэкономьте 52% на счетах за электроэнергию (каждый месяц)

Энергия — это ценный ресурс, который многие американцы считают само собой разумеющимся. Поскольку мы рассматриваем это как необходимость, многие люди даже не задумываются о том, что есть способы сэкономить на том, чем мы так часто пользуемся. Средний ежемесячный счет за электроэнергию в Соединенных Штатах составляет от 83 до 143 долларов в зависимости от штата. Эта сумма постоянно растет, но есть много способов, которыми любая семья может снизить эти счета. Использование любого из этих советов в повседневной жизни может сэкономить значительные суммы денег и помочь вам выбраться из долгов.

• Начните с солнечной энергии: Многие американцы не рассматривают использование солнечной энергии, потому что солнечная энергия требует первоначальных инвестиций. Хотя это правда, со скидками и налоговыми льготами, это не так дорого, как кажется. Инвестиции начнут окупаться в течение десятилетия, поэтому их не составит труда сэкономить в долгосрочной перспективе. Другая проблема, с которой сталкиваются некоторые люди, когда думают об использовании солнечной энергии, заключается в том, что они не уверены, с чего начать процесс. Snappy Solar предлагает новую солнечную программу в США, которая включает бесплатное предложение и информацию о преимуществах использования солнечной энергии.
• Мытье посуды и одежды: Большинство людей не знают, что можно сэкономить при использовании посудомоечной, стиральной и сушильной машин. Стирайте полную загрузку в стиральной машине и кладите одежду на стирку, а не в сушилку. Если вы все же пользуетесь сушильной машиной, сначала запустите в стиральной машине дополнительный цикл отжима. По возможности используйте для стирки холодную воду и включайте всю бытовую технику в ночное время для экономии в непиковые часы.
• Проверка других устройств: Проверьте уплотнения духовок и холодильников, чтобы убедиться, что они не перегружены из-за утечки тепла / холода.Поддерживайте их в рабочем состоянии, проверяйте температуру в холодильнике и используйте более эффективные формы для выпечки. Зимой после приготовления оставляйте дверцу духовки открытой, чтобы использовать переработанное тепло для обогрева дома.
• Будьте эффективны: Не оставляйте технологию в режиме ожидания, поскольку она по-прежнему потребляет энергию. Дополнительное время, необходимое для выключения прибора вечером и утром, сэкономит вам деньги. Выключайте свет, когда выходите из комнаты, используйте одеяла вместо включения термостата, используйте вентилятор вместо переменного тока, питайте свой дом солнечной энергией.Экономия энергии может сэкономить сотни долларов каждый месяц.

6. Как выбраться из долга, экономя деньги каждый день

Подавляющее большинство должников застряли в долговом цикле, потому что не хотят вносить существенные изменения в свою жизнь и не знают, как это сделать. выбраться из долгов. Это понятно, потому что долги могут удручать, а чувство безнадежности затрудняет наличие силы воли к переменам. Без желания предпринять следующие шаги по выбору долгов, большинство людей продолжают этот цикл накопления все большего и большего количества долгов.Это накопление может показаться бесконечным, но правда в том, что всегда есть способ начать выкапывать себя из любой финансовой ситуации. Если вы попытаетесь внести изменения понемногу и пожертвовать некоторыми вещами, которые вам нравятся, эти долги будут погашаться быстрее. Это не только огромный плюс для вашего банковского счета, но и для вашего мышления и благополучия.

• Делайте правильный выбор продуктов питания: Большинство американцев склонны покупать продукты, не пытаясь сэкономить деньги на протяжении всего процесса. Еда — это необходимость, но есть способы сэкономить почти на всех продуктах, которые любит ваша семья.От еженедельных скидок в продуктовых магазинах до купонов производителя — правильный выбор продуктов, которые вы покупаете, может помочь вам выбраться из долгов. Еще один ресурс для проверки — это блог, например Pocket Your Dollars, на веб-сайте которого есть еженедельные купоны и предложения, которые потребители могут использовать бесплатно. Благодаря спискам покупок и халяве экономить на еде еще никогда не было так просто. Мы также склонны выбрасывать много еды, поэтому покупайте то, что вам нужно, и потребляйте то, что у вас есть.
• Отпуск: Две недели на солнце могут добавить два года к вашему долгу, так как средняя американская семья тратит 10% своего годового семейного дохода на каникулы, а более четверти тратит более 15%.Для большинства семей это от 5000 до 8000 долларов в год. Отдых отлично подходит для тех, кто может позволить себе такую ​​роскошь. Но это роскошь, которая не является обязательной для тех, кто пытается сэкономить деньги и выбраться из долгов. Особенно для тех, кто склонен чрезмерно баловаться, расходы на отпуск могут увеличиться, что приведет к еще большему увеличению долга.
• Подожди: Мы все хотим новейшие видеоигры, DVD и гаджеты, и мы все спешим покупать их, когда они будут выпущены. Но подождав несколько недель или месяцев, мы могли бы сэкономить от 10% до 50% от начальных розничных цен.Терпение — это добродетель, и вы не можете позволить себе жить по-другому, если хотите быстро погасить эти долги. Попытка получить самое новое и лучшее — один из самых распространенных способов влезть в долги американцев. Откажитесь от этой привычки и помните, что новый не всегда означает лучший .
• Членство и подарочные карты: Членство и подарочные карты не используются каждый день. Если у вас есть абонемент в тренажерный зал, воспользуйтесь им или прекратите его продлевать. Если у вас есть подарочные карты, используйте их или продайте.Ежегодно тратятся подарочные карты на 2 миллиарда долларов, и используется только 18% абонементов в тренажерный зал. Это непомерно большие финансовые потери. И это без учета убытков от излишних подписок на медиа, услуг аренды и гарантий.

Связано: сэкономьте деньги при ограниченном бюджете

БОНУС — Найдите стипендии, чтобы избежать задолженности по студенческой ссуде

Как мы уже упоминали, студенческая задолженность — один из самых больших видов долгов, с которыми сталкиваются многие люди. Практически любой, кто прошел через образование или сейчас учится в колледже или университете, знает, насколько обременительна оплата за получение степени.Помимо прощения студенческих ссуд, рефинансирования и консолидации, стипендии — отличный способ оплатить ваше образование. Большинство университетов предлагают разные типы стипендий, все, что вам нужно сделать, это подать заявку на них.

То, что часто отвлекает людей от присуждения стипендии, — это процесс подачи заявки. Хотя многие заявки на получение стипендии могут быть длительными, существуют сотни заявок, на заполнение которых уходит мало времени, как, например, в случае с DebtReviews на стипендию. Хотя некоторые стипендии требуют, чтобы соискатели попадали в определенную категорию, например, по степени вашей специализации или культурному происхождению, многие из них открыты для всех студентов. Эти широкие стипендии идеальны, потому что они не будут ограничивать вас с самого начала. Быстрый поиск в Интернете — лучший способ начать поиск стипендий, поскольку большинство заявок можно найти там.

DebtReviews.com вернул более 100 миллионов долларов в виде списания долгов и страстно желает вернуть деньги студентам, которые стремятся избежать долгов, получая образование.Мы надеемся, что сможем вдохновить будущие поколения держаться подальше от долгов и следить за своим финансовым положением, предлагая стипендии тем, кто заслуживает этого в обществе.

ТРЕБОВАНИЯ:

Чтобы подать заявку на эту стипендию, вы должны
Иметь как минимум 3,0 GPA План
по посещению университета осенью
Иметь желаемую специальность в отношении бизнеса, экономики или финансов
Активно заниматься благотворительностью

Если вы соответствуете требованиям, напишите нам по адресу scholarship @ dutyreviews. com или заполните форму ниже, чтобы получить дополнительную информацию.

После того, как вы предоставите доказательство того, что вы соответствуете требованиям, вам необходимо будет отправить в письменном виде образец своих идей о том, как Америка может решить финансовый кризис, в 750-1000 словах.

Все заявки должны быть отправлены до сентября 2019 года, чтобы они были рассмотрены для получения нашей стипендии в размере 1000 долларов США на 2019-2020 учебный год.

Если вы хотите узнать больше о нашей возможности получения стипендии, заполните форму ниже, и мы свяжемся с вами в ближайшее время.

Список планов действий:

Консолидируйте свой долг
Получите погашение долга
Восстановите кредит
Получите помощь со студенческими ссудами
Рефинансируйте свои студенческие ссуды
Получите обеспеченную кредитную карту
Go Solar

Как выбраться из долгов и сэкономить больше денег в 2020 году

Если бы у вас был выбор, вы бы предпочли потерять 5 фунтов или сэкономить 5000 долларов в этом году?

Отвечая на этот вопрос, большинство людей (84 процента) ответили, что экономия денег будет более приоритетной задачей, согласно недавнему отчету Fidelity Investments. Онлайн-опрос 3000 взрослых показывает, что американские семьи хотят выплатить долги (51 процент) и сэкономить больше денег (53 процента).

Ключ к реализации ваших финансовых решений в этом году — это начать прямо сейчас. Желание этого не сделает; вам нужен план.

Цель №1: Погашение долга по кредитной карте

Долги по кредитной карте — самый дорогой вид долга, который значительно дороже, чем брать деньги в долг для учебы в колледже, покупки машины или даже дома. Средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 17.3%, по данным CreditCards.com. Люди с плохой кредитной историей или те, у кого есть остаток на розничной кредитной карте, могут платить 25 процентов и более.

«Думайте о выплате долга по кредитной карте как об инвестиции с гарантированным доходом», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com. «Каждый доллар, который вы вкладываете в сокращение долга по кредитной карте, приносит вам 17, 21, может быть, 25 процентов прибыли. Это действительно огромная экономия».

Есть два основных способа погашения долга по кредитной карте: лавинообразный и снежный ком.

Лавинный метод

При таком подходе вы устанавливаете приоритет своего долга от самой высокой до самой низкой процентной ставки и сосредотачиваетесь на карте с самой высокой процентной ставкой.

«Возьмите все лишние деньги, которые у вас есть, и направьте их на баланс с наивысшей процентной ставкой», — сказал Брюс МакКлари, вице-президент некоммерческого Национального фонда кредитного консультирования. «Как только вы погасите эту карту, возьмите все свои лишние деньги и примените их к следующей по величине процентной ставке. Этот процесс повторяется до тех пор, пока не будет погашен весь долг.«

Поскольку вы сначала оплачиваете самый дорогой долг, лавинный подход должен сэкономить вам больше всего денег.

Связанные

Метод снежного кома

С помощью этого метода вы устанавливаете приоритеты счетов по размеру баланса и начинаете с наименьший. Более быстрое наблюдение за результатами может быть мотивирующим для некоторых людей.

«Возможно, со временем это не поможет сэкономить много денег в виде процентов, но это отличный способ обеспечить успешное завершение для тех, кто ищет более заметные признаки прогресса на более раннем этапе. этапы «, — сказал МакКлари NBC News ЛУЧШЕ.

Независимо от того, какую стратегию погашения долга вы выберете, внесите сумму, превышающую минимальную, на остаток, на который вы ориентированы. В противном случае вы просто крутите колеса.

«Вы действительно хотите избежать этой беговой дорожки с минимальной оплатой. Это действительно катастрофа для ваших финансов», — сказал Россман. Он привел нам такой пример: если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 5700 долларов под 17 процентов годовых, и вы делаете только минимальный платеж каждый месяц, вам понадобится почти 20 лет, чтобы погасить остаток.Вы также заплатите более 7000 долларов в качестве процентов.

Сопутствующие

Другие варианты

Если у вас хороший кредит — оценка FICO 690 или выше — вы можете предотвратить начисление процентов в течение 12–18 месяцев, получив карту для перевода баланса с 0 процентов. Это может сэкономить сотни, а возможно, и тысячи долларов процентов.

«Ищите карту перевода баланса, которая дает вам наибольшее время для выплаты долга без процентов, при этом взимая с вас самую низкую возможную комиссию за перевод баланса», — сказала Сара Ратнер, эксперт по кредитным картам NerdWallet.«Некоторые из лучших вариантов, которые мы видели, взимают комиссию в размере 3 процентов от переведенного баланса и дают вам 18 месяцев беспроцентной оплаты».

Не знаете с чего начать? У NerdWallet есть список карт для перевода баланса, и некоторые из них не имеют комиссии.

Если вы пойдете по этому пути, обязательно рассчитайте свои ежемесячные платежи (баланс, разделенный на количество месяцев), чтобы вы уменьшили этот баланс до нуля до того, как закончится акционная ставка и процентная ставка резко возрастет.

Некоторые люди настолько погрязли в долгах, что не видят выхода.В этом случае обратитесь в некоммерческое агентство по кредитным консультациям в вашем районе. Он может вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы создать план, который вам подходит. Первоначальная консультация обычно бесплатна, а текущие расходы минимальны.

Цель № 2: Увеличьте свои сбережения

Жизнь случается — водонагреватель идет, вам нужны новые шины, или кто-то из членов семьи заболевает — и когда это происходит, могут возникнуть непредвиденные счета для оплаты. Фонд на черный день — это буфер, который позволяет вам оплачивать счета за чрезвычайные ситуации, не влезая в долги.

«Наши опросы показывают, что люди, как правило, несут незапланированные непредвиденные расходы каждые 24 месяца или около того», — сказал Грег МакБрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. «И когда это происходит, в среднем это составляет около 1500 долларов. Так что вы должны быть готовы».

Но большинство американцев не готовы. Исследование Bankrate показало, что 60% семей в США не имеют достаточно сбережений для покрытия чрезвычайной ситуации в размере 1000 долларов. Третьему потребуется каким-то образом занять деньги, например, по кредитной карте, в личную ссуду, у семьи или друзей.

Сколько должно быть в вашем аварийном фонде?

Эксперты по личным финансам, с которыми связались NBC News BETTER, рекомендуют иметь достаточно средств, чтобы покрыть ваши расходы в течение трех-шести месяцев. Это может быть очень устрашающая цифра. Но помните, это не произойдет в одночасье; это может занять несколько лет. Важно начать.

Мэтью Франкель, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который пишет для The Motley Fool, советует своим клиентам «начать с небольшой, но достижимой цели» — может быть, 1000 долларов — и составить конкретный план для ее достижения.

Вместо того, чтобы ждать до конца месяца, чтобы узнать, остались ли деньги для внесения на ваш срочный сберегательный счет, сначала сделайте сбережения, сказал он. Автоматизируйте процесс, чтобы не думать об этом.

«Я всегда нахожу, что те, кто делает это автоматически, как правило, добиваются большего успеха, чем те, кто этого не делает», — сказал Франкель. «Вместо того, чтобы говорить:« Я собираюсь откладывать 50 долларов из каждой зарплаты », создайте план удержаний на работе — это значительно увеличит ваши шансы на успех».

Лучше открыть отдельный счет для вашего чрезвычайного фонда, чтобы у вас не возникало соблазна использовать его для повседневных расходов.Подумайте о хранении денег на онлайн-сберегательном счете с высокими процентами. Они платят значительно больше, чем на традиционных сберегательных счетах, и, как правило, не имеют комиссий или имеют низкие комиссии.

Многие из лучших сберегательных счетов с высокой доходностью требуют минимального начального депозита в размере всего 100 долларов США или меньше, и в настоящее время выплачивается около 2 процентов годовой процентной доходности, согласно Bankrate.com. Сравните это со средним сберегательным счетом, на котором выплачивается всего 0,09 процента годовых, согласно Value Penguin.

Большинство сберегательных онлайн-счетов застрахованы FDIC, и вы обычно можете перевести деньги на свой текущий счет в течение дня.

Как выбраться из долгов

Хотите еще таких советов? NBC News BETTER одержимы поиском более простых, здоровых и разумных способов жизни. Подпишитесь на нашу рассылку и следите за нами в Facebook, Twitter и Instagram.

Как избавиться от долгов за шесть простых шагов

Вы погребены под задолженностью по кредитной карте? Ваш автокредит сводит вас с ума? Следуйте этим шести шагам, чтобы выбраться из долгов.

По последним данным American Banker, личный долг домохозяйств в США достиг рекордно высокого уровня в 13 долларов.5 триллионов долларов, при этом среднее долговое бремя составляет 50 210 долларов, что чуть ниже рекордных показателей Великой рецессии в 53 000 долларов.

Возможно, больше всего беспокоит то, что, хотя ипотечный долг по-прежнему составляет львиную долю этого долга, рост стимулируется резкими скачками не-ипотечной задолженности. Как сообщает American Banker:

• Хотя ипотечные кредиты по-прежнему составляют более двух третей потребительского долга, их доля в общем долге домохозяйств неуклонно сокращалась в течение последнего десятилетия и продолжала снижаться в четвертом квартале.



• При повышении процентных ставок и небольшом ужесточении стандартов кредитования объем выданных ипотечных кредитов за квартал упал на 11% по сравнению с тремя месяцами ранее, до 401,5 млрд долларов. Согласно данным ФРС Нью-Йорка, это был самый слабый квартал с первого квартала 2016 года.


• Тем временем задолженность студентов, автомобилей и кредитных карт продолжает расти. Остатки студенческих и автокредитов снова достигли рекордного уровня в четвертом квартале, а остатки по кредитным картам, составляя 870 миллиардов долларов, снова находятся на докризисном уровне.

Печальная реальность состоит в том, что американцы берут на себя все больше безнадежных долгов, и это может быть канарейка в угольной шахте для новой рецессии.

Понимание хорошего и плохого долга: ключ к выбору из долга

Для многих долг — это четырехбуквенное слово. Принято считать, что людям следует держаться от них подальше, как от чумы. Многие финансовые гуру построили целые империи на осуждении долгов и помощи людям из них.

В «Богатом папе» мы не так думаем о долгах.Скорее, мы проводим важное различие между двумя типами долга: хороший долг и плохой долг.

Безнадежный долг — это долг, который используется для покупки таких обязательств, как автомобили, отпуск, одежда и даже средства на случай чрезвычайной ситуации, на те вещи, для покрытия которых у вас просто нет денег. Почему это называется безнадежным долгом? Потому что это не делает вас богаче. Это делает вас беднее. Это связано с тем, что обязательства ежемесячно вынимают деньги из вашего кармана, а не вкладывают в них деньги.

Хороший долг, с другой стороны, — это долг, который каждый месяц кладет вам в карман деньги.Это делает вас богаче. Он используется для покупки таких вещей, как инвестиционная недвижимость, развития вашего бизнеса или использования других инвестиционных возможностей. Короче говоря, он используется для покупки активов с оборотным денежным потоком. Денежный поток от этих активов покрывает стоимость долга.

К сожалению, большинство людей в Америке обременены безнадежными долгами и не знают, как заставить хороший долг работать на них. А реальность такова, что прежде чем вы сможете использовать хороший долг в своих интересах, вам действительно нужно позаботиться о своем плохом личном долге.

Как мы выбрались из долгов

Когда мой первый бизнес обанкротился, у меня лично был долг более 1 миллиона долларов, который нужно было выплатить. Это были тяжелые времена для нас с Ким. Некоторое время мы даже жили в своей машине.

Имея столько же долгов, сколько у нас, в сочетании с эмоциями от потери бизнеса, было бы легко откатиться назад, получить хорошую работу и отказаться от своей мечты о построении успешного бизнеса. Я бы солгал, если бы не сказал, что это не заманчиво.

К счастью, мы не поддались этому искушению. Вместо этого мы составили план.

Используя все, что мы узнали о деньгах и о том, как они работают, мы искали отличные возможности для наращивания нашей колонки активов — и устранения нашего личного потребительского долга — безнадежных долгов. Реализуя этот план, мы полностью избавились от долгов в течение нескольких лет и встали на путь финансовой свободы.

Как выбраться из долгов с помощью этих шести простых шагов

Ниже приведены шесть простых шагов, которые вы можете использовать для погашения личного долга. Если вы их реализуете, они будут работать.

Шаг №1 — Заблокируйте свой плохой долг

Если у вас есть кредитные карты с непогашенным остатком, приучите себя использовать только одну или две кредитные карты. Любые новые платежи должны оплачиваться в полном объеме каждый месяц. Больше не берите на себя долгосрочные долги.

Шаг № 2 — Повышение ставки

Прибавьте от 150 до 200 долларов в месяц. Если у вас хорошее финансовое образование и вы понимаете, как заставить деньги работать на вас, это будет относительно легко сделать. Если вы не можете зарабатывать дополнительно 150–200 долларов в месяц, ваши шансы на финансовую свободу могут оказаться несбыточной мечтой.

Шаг № 3 — Сосредоточьтесь на одном

Примените дополнительные 150–200 долларов к ежемесячному платежу только по одной из своих кредитных карт. Теперь вы заплатите минимальный платеж плюс дополнительные деньги по этой кредитной карте.

Оплачивайте только минимальную сумму, причитающуюся по всем другим кредитным картам. Часто люди пытаются платить немного больше каждый месяц по всем своим картам, но на удивление эти карты никогда не оплачиваются.

Шаг 4 — Продолжайте движение

После погашения первой карты примените общую сумму, которую вы платили каждый месяц по этой карте, к вашей следующей кредитной карте.Теперь вы платите минимальную сумму, причитающуюся по второй карте, плюс общий ежемесячный платеж, который вы платили по своей первой кредитной карте.

Продолжайте этот процесс со всеми своими кредитными картами и прочей задолженностью по потребительским кредитам. При погашении каждого долга применяйте полную сумму, которую вы платили по этому долгу, к минимальной выплате вашего следующего долга. По мере погашения каждого долга ежемесячная сумма, которую вы платите по следующему долгу, будет увеличиваться.

Шаг №5 — Большой рост

После того, как все ваши кредитные карты и прочая потребительская задолженность будут погашены, продолжите процедуру оплаты машины и дома.Если вы последуете этой процедуре, вы будете поражены тем, как быстро вы избавитесь от долгов. Большинство людей могут освободиться от долгов в течение пяти-семи лет.

Шаг № 6 — Увеличьте свое богатство

Теперь, когда вы полностью свободны от долгов, возьмите ежемесячную сумму, которую вы платили по своему последнему долгу, и вложите эти деньги в инвестиции. Создайте свою колонку активов, даже используя хороший долг.

Как вы выберетесь из долгов?

Вопреки распространенному мнению, долг , а не , чего стоит бояться. Скорее, при правильном использовании это мощный инструмент для накопления богатства.

В поисках финансовой свободы?

Вы хотите лучшей жизни для себя и своей семьи, но не знаете, с чего начать?

Хватит бороться. Пройдите нашу короткую викторину и узнайте, как создать свободную жизнь.

Пройдите тест сейчас

Даже когда мы с Ким потеряли почти 1 миллион долларов, мы придерживались предыдущих шести шагов и в конце концов выбрались из долгов.Это было непросто, но было просто. Поначалу процесс требовал больших жертв, но следование простой схеме из шести шагов проложило путь к финансовой свободе за последние два десятилетия.

Теперь ваша очередь. Начните сегодня свой путь к выплате безнадежного долга и инвестируйте в свое финансовое образование, чтобы, когда будете готовы, вы могли использовать силу хорошего долга для обогащения.

Исходная дата публикации: 7 января 2014 г.

Как заставить вашего должника заплатить

Наличие должника, который отказывается платить, — это не просто головная боль: это может быть крупный финансовый убыток , особенно для кредитора с несколькими выданными займами. Быть «кредитором» не обязательно означает, что вы крупный бизнес, который постоянно раздает деньги, это может быть так же просто, как быть человеком, который ссужает деньги друзьям и семье на предметы, которые им могут понадобиться. Другими словами, ваши намерения могут быть великими, когда вы впервые решите предоставить средства взаймы, но затем, со временем, необходимость преследовать своих должников, чтобы вернуть деньги, может действительно изменить ваше мнение о том, хотите ли вы помогать людям в будущем. .

В качестве кредитора вы также можете быть компанией , предоставляющей товар или услугу — например, вы можете предоставлять услуги фрилансера клиентам, которые заявили, что они заплатят вам позже.Если они этого не сделали, и вы должны их преследовать, это делает их такими же, как и любого другого должника, который не заплатил — и, к сожалению, значительно затрудняет получение причитающихся вам денег.

Хотя необходимость преследовать людей за платежом никогда не бывает идеальным, в этом руководстве мы разберем шаги, которые вы можете предпринять, чтобы заставить своего должника заплатить. Здесь мы рассмотрим, как лучше всего попытаться получить платеж до того, как его нужно будет подавать в суд.Иногда, к сожалению, эти вещи заканчиваются судебными процессами, но есть много способов попытаться получить свой фонд до того, как это произойдет.

Важные определения

Как упоминалось выше, имейте в виду, что «кредитор» — это любое лицо или предприятие, которому причитаются деньги. Кредитор не обязательно должен быть кредитором традиционного типа, о котором думают многие, например, банк или компания, выпускающая кредитные карты. Это может быть просто юридическое лицо, которому причитаются средства, даже небольшая сумма средств, от любого другого лица или компании.

Точно так же «должник» не обязательно должен быть тем, кто погряз в долгах по кредитной карте или банках. Должник — это просто физическое или юридическое лицо, которое одолжило деньги — должник может быть даже должником своих родителей! — и не вернул.

Часто стороны используют Соглашение о займе , чтобы изложить условия своих отношений. В идеале в этом документе говорилось бы, что должно произойти в случае дефолта должника, но так бывает не всегда. И, конечно же, иногда стороны вообще не используют кредитный договор, а вместо этого поддерживают только устные отношения, что значительно затрудняет возврат денег.

Имейте в виду, что эта статья предназначена для вас, но не является юридической консультацией. Если у вас возникнут какие-либо вопросы о выплате долга, обратитесь к юристу, имеющему лицензию в вашем штате, чтобы помочь вам.

Без лишних слов, вот шагов, которые вы можете предпринять , чтобы заставить вашего должника заплатить.

1. Обсудите (в приятной форме) вещи со своим должником.

Первый шаг в любой ситуации, когда вам задолжали деньги, — это просто сесть и откровенно поговорить с вашим должником. Возможно, уже прошли месяцы, когда должник просрочил свой платеж и не ответил вам — позвольте это сделать для этого первого серьезного разговора.

Сядьте и обсудите свои опасения, сообщив должнику, что вы счастливы, что помогли ему с ссудой, но что вам нужно вернуть деньги сейчас. Если вы хотите, и если должник кажется восприимчивым, вы можете подумать о том, что работает над планом платежей в этом первом разговоре , заставляя должника чувствовать, что это нормально, если у них нет всех денег прямо сейчас.Однако эта часть полностью зависит от вас, и вы можете просто попросить вернуть полную оплату.

Вам может показаться, что простой разговор может быть бесполезным, но, к сожалению, старая пословица о том, что медом ловят больше мух, чем уксусом, действительно верна. Хотя вам может казаться, что должник не услышит ваших опасений, высока вероятность того, что он будет по крайней мере на более восприимчивым, если сначала к нему будет обращено вежливое обращение (даже если они действительно не должны пользоваться преимуществом сомнения).

Должник может просто придумать предлог, что забыл о долге или, возможно, не осознал, что он просрочен — это потому, что большую часть времени люди или организации, которые находятся в долгах, надеются, что их кредиторы просто отпустят долг. Как только ваш должник поймет, что это не так, он с гораздо большей вероятностью может просто уплатить и избавиться от долга.

Надеюсь, в этом разговоре будет легко решена ваша выплата долга. Если же нет, то вы можете предпринять дополнительных шага .

Заключительный вывод: назначьте время для приятного, но твердого разговора с должником об их невыплаченной ссуде.

2. Прочтите свое соглашение, если оно у вас есть.

Прежде чем мы перейдем к отправке любого письменного уведомления, важно, чтобы вы нашли время, чтобы просмотреть письменное соглашение, которое у вас есть с должником. Это позволяет вам убедиться, что по долгу не выплачен дефолт, а также заставляет вас дважды проверить, обязаны ли вы предпринимать какие-либо шаги, прежде чем возбуждать судебный иск в соответствии с условиями соглашения.

Если вы просто ссудили партии деньги, и это было всей основой отношений, возможно, у вас был договор займа или простой вексель . Чаще всего они подробно описывают, что должно произойти в случае дефолта, и дают вам некоторые рекомендации о том, что делать дальше.

Однако, если задолженность возникла в результате других отношений, таких как услуги или товары, которые не были оплачены , вам придется просмотреть это соглашение в полном объеме, чтобы увидеть, не говорится ли в нем что-нибудь конкретное о погашении долг.Соглашения об обслуживании охватывают широкий круг поставщиков услуг, которые действуют со своими клиентами в качестве независимых подрядчиков. Для товаров могло использоваться Соглашение о купле-продаже товаров . Если соглашение очень подробное или сложное, возможно, вам понадобится помощь адвоката.

После того, как вы хорошо поймете, что письменное соглашение позволяет или требует от вас, вы можете перейти к и продолжить разговор с должником , возможно, теперь с помощью чуть более решительных средств.

Заключительный вывод: внимательно изучите ваше соглашение, наняв адвоката, который поможет вам разобраться в нем, если это необходимо.

3. Отправьте легкое письменное напоминание.

Если ваш должник все же решил не платить после первоначального разговора, пришло время отправить письменное напоминание. Здесь, в идеале, вы все равно должны стараться сохранять записку аккуратной, поскольку она будет использоваться как свидетельство ваших попыток вернуть долг в случае, если вам нужно передать дело в судебную систему.

В этом первом письменном напоминании просто укажите все детали долга: , например, когда он был отдан в ссуду, при каких обстоятельствах, сколько была сумма займа, были ли начислены проценты и когда это ожидалось. быть возвращенным. Затем закончите письмо, потребовав оплату до определенной даты, но сохраняйте его вежливым и приятным образом.

Многие должники просто переведут платеж , как только получат письменное уведомление об этом.

Если ваш должник все еще не заплатил вам к первому сроку, указанному в вашем письме, пора перейти к дополнительным шагам.

Заключительный вывод: Сначала отправьте вежливое письменное сообщение, чтобы узнать, ответит ли должник.

4. Если хотите, пришлите продолжение.

Этот шаг не является обязательным, но при желании вы можете послать продолжение письменного напоминания. Основная причина для отправки повторного запроса заключается в том, что, если вам нужно подать на должника в суд, вам понадобится как можно больше письменных доказательств ваших попыток получить платеж.

Часто в деловом мире письменные ответы отправляются для всех различных типов сообщений, , поэтому здесь это может быть хорошей идеей.

Если вы все же отправляете ответ, убедитесь, что в нем повторно указаны все детали исходного письма: дата ссуды, обстоятельства, сумма, проценты и дата первоначального погашения. Здесь также укажите дату крайнего срока, которую вы указали в первом письме, и, в идеале, прикрепите это первое письмо к обратной стороне этого.

Таким образом, должник не сможет сказать, что он забыл или никогда не получал реквизиты для погашения. Вы начали вести четкую запись общения.

Заключительный вывод: , если вы хотите, отправьте продолжение вашей исходной корреспонденции с повторением всех деталей.

5. Отправьте письменное требование об оплате (с установленным сроком).

К сожалению, если ни одна из ваших вежливых попыток получить деньги не увенчалась успехом, пора прибегнуть к более действенной тактике . Следующим шагом является отправка окончательного письменного сообщения, но на этот раз проясните, что сообщение является требованием оплаты, а не приятным запросом.

Существует множество различных форм, которые вы можете использовать для этого принудительного требования, например, письмо о денежном требовании или уведомление о причитающихся денежных средствах . Последний будет использован в случае, если клиент не заплатил, первый может быть использован в любой ситуации, когда вам причитаются деньги.

В этом письменном требовании должно быть четко указано, что вы рассматриваете возможность обращения в суд, поскольку долг не был возвращен даже после нескольких попыток взыскания. В этом письме-требовании должно быть повторено все из предыдущих писем: все подробности о ссуде и множественные сроки, которые вы указали.В идеале подумайте о том, чтобы прикрепить все предыдущие буквы.

Самая важная часть этого состоит в том, что письмо должно быть завершено, давая должнику знать, что если платеж не получен, следующим шагом будет более серьезный судебный иск .

Заключительный вывод: пошлите должнику письмо с настоятельным требованием, в котором четко укажите, что вы планируете предпринять серьезные юридические действия, если деньги не будут возвращены.

6. Рассмотрим агентство по взысканию долгов.

Это шаг, который многие люди не будут рассматривать, потому что он может быть в некотором смысле более сложным и трудоемким, чем обращение в суд с должником. Вы можете захотеть нанять агентство по взысканию долгов , которое займется выплатой долга за вас. Эти агентства являются профессиональными коллекционерами и обычно взимают определенный процент от долга, чтобы вернуть его вам.

Агентство по взысканию долгов может быть неправильным выбором , если долг относительно невелик и процент от этого долга не стоит того.

Однако, поскольку эти агентства являются профессионалами, во многих случаях они могут вернуть долг более эффективно, чем вы, самостоятельно, поэтому, возможно, стоит подумать, действительно ли вы хотите избежать каких-либо судебных исков.

Заключительный вывод: для средних и крупных долгов, агентство по взысканию долгов может быть выгодным до обращения в суд.

7. Возбуждение судебного иска.

К сожалению, если все другие попытки разрешения проблемы не увенчались успехом, возможно, пришло время рассмотреть возможность подачи иска .Тип дела и в каком суде зависит от того, из чего возник долг или было ли заключено дополнительное основное соглашение.

Судебные разбирательства часто являются длительным процессом и могут быть дорогостоящими . Иногда, однако, только возбуждение дела против них подталкивает должников к возврату суммы кредита и урегулированию дела. Причина в том, что судебный процесс также будет долгим и дорогостоящим для должника.

Надеюсь, вам не придется разбирать дело до конца, но вы должны быть к этому готовы, на всякий случай.Вам нужно нанять поверенного , имеющего лицензию в вашем штате, который специализируется на подобных финансовых вопросах.

В лучшем случае надвигающийся судебный процесс заставит должника понять, что он должен просто заплатить. В худшем случае вы идете в суд и проигрываете, но в любом случае, если должник не заплатил, может не остаться вариантов.

Заключительный вывод: , если должник не ответил на другие попытки погашения, возможно, пришло время подать иск в суд.

К сожалению, попытка заставить должника выплатить просроченные средства может быть очень долгим процессом. Однако важно помнить, что до тех пор, пока у вас есть твердое письменное соглашение, вполне вероятно, что если вы упорствуете, вы сможете вернуть свои средства. Часто, даже если в начале отношений не было письменного соглашения, возможно некоторое восстановление .

Всегда не забывайте обращаться к с поверенным в вашем штате по любым сложным юридическим вопросам.

Об авторе: Анджали Новаковски (Anjali Nowakowski) — программист юридических шаблонов в Wonder.Legal, базируется в США.

Шаблоны и примеры для загрузки в форматах Word и PDF

Основано на проверенных принципах и методах анонимных должников, Джеррольд Мундис

Как выбраться из долгов, не попасть в долги и жить благополучно, Джерролд Мундис

Это плохо Подпишите, когда я начинаю рецензировать книгу, пока еще ее читаю. Если я нахожу время на повторение, это означает, что мне не нравится чтение, мне не нужно переворачивать страницы, и я не нахожу причину, на которую я надеялся — почему я читал . С помощью этой книги я могу выразить свои чувства одним предложением:

Я ненавижу книги, в которых нужно целую вечность, чтобы добраться до сути.

Я сейчас уточню:

В первых нескольких главах автор объясняет, что такое долг, какие бывают долги, как люди влезают в долги, почему это плохо и т. Д. Например, вся глава 3 посвящена рассказывать людям, как определить, есть ли у них проблемы с долгами, например, тем, кто отказывается.Здравствуйте? Если бы у нас не было проблем с долгами, зачем нам читать эту книгу? Кроме того, ни один из его примеров или категорий не соответствует финансовому положению моей семьи. Не очень полезно.

Чтобы не сбить с ног этого автора в одиночку (на самом деле он это подчеркивает — мы не одни со своими проблемами, такими как долги — он не одинок в ужасной манере письма), я обнаружил ту же проблему с другими финансовыми книги успеха. Та же проблема встречается и в книгах о здоровье и похудании, и в книгах по улучшению брака.Всем этим авторам, редакторам и издателям следует помнить, что люди не подошли бы к книгам, если бы не знали, что у них уже есть проблема или вопрос, над которым они хотят работать. Приберегите движение пальца для приложения или для последующих глав. Кратко опишите, почему другие вещи не работают или почему то, что мы уже делаем, не работает, а затем, пожалуйста, объясните свою программу! Если мне придется читать главу за главой, пока я не найду ваше конкретное решение, вы потеряете меня задолго до этого.(В последней книге о здоровье, которую я прочитал, автор разбирал диету за диетой, глава за главой. После 50 страниц этого я бегло просмотрел и перешел к последним двум главам, где он наконец объяснил свой метод, свое решение. Вздох. Будут ли они когда-нибудь узнал?)

Пока я примерно 15% прочитал эту книгу. Если мне придется читать намного больше, не будучи вовлеченным, мне придется остановиться. Полистать главы в электронной книге намного сложнее, чем в бумажной.

Мне все равно, работает ли его программа.Меня не волнует, смогу ли я извлечь из этого урок. Если автор не скажет мне быстро, мне придется остановиться. У кого есть на это время? Первое решение проблемы исчезновения долгов — это зарабатывать или откладывать деньги. Время — деньги. Время, потраченное на ненужное чтение книги = потерянное время, которое можно было бы использовать для заработка.

Съехала.

Я просто разочарован книгой. Я не хочу сдаваться, если я смогу чему-то научиться, но пока ничего.

И автор, кажется, смотрит свысока на людей в долгах, как на безответственных или что-то в этом роде, включая себя в группу, хотя не все люди с долгами такие.Он думает, что большинство из нас отрицает это. Гм, нет. Я точно знаю свою ситуацию, сколько мы зарабатываем, сколько мы владеем, сколько находится на нашем банковском счете, сколько нам нужно каждый месяц, условия наших кредитных карт и ссуд и т. Д. И т. Д. И т. Д. Итак, я обнаруживаю, что злюсь из-за того, что с тобой говорят свысока Я уверен, что есть люди, которые не похожи на меня и не знают своего реального финансового положения, так что, возможно, эта книга больше ориентирована на них.

В одном из сценариев автор описывает «анорексивного спонсора», человека, который живет так бережливо, что никогда не тратит ни на что несущественное, до такой степени, что он обманывает себя, думая, что денег недостаточно, поэтому он берет взаймы, чтобы справиться ( хотя он не должен ???).Гм, сбивает с толку. Тоже противоречивые. В какой-то момент автор говорит вам, что вы не должны тратить деньги, которых у вас нет, на такие легкомысленные вещи, как дизайнерская одежда, а в следующий он говорит вам, что отказ от такой роскоши приведет вас в долги, создав менталитет дефицита. Какие???

Единственное, с чем я согласен, что я прочитал до сих пор, — это то, что вы не должны изображать жертву и оправдывать, почему вы залезли в долги. (Не сосредотачивайте вину на обстоятельствах. Примите ответственность и работайте, чтобы измениться.Я еще не прочитал достаточно, но надеюсь, что эти концепции появятся.)

Сейчас я проделал 22% и 4 главы, достигнув (наконец!) Второй части. В своем последнем предложении автор обещает, что «все, что вам нужно сделать, это перейти к следующей главе», «переломить ситуацию и начать освобождаться от долгов». Это не может произойти достаточно скоро. Если бы я только мог поверить, что решение будет в следующей главе.

Лжец. В нескольких абзацах пятой главы автор пишет: «Приемы и стратегии, которые вы будете использовать, чтобы освободиться от долгов, начинаются в главе 6.«(Сколько еще из этого я могу выдержать ??? Как читатель меня тянут за …)

Хорошо, теперь глава 5 — время для упражнения на внимательность, упражнения на визуализацию. Он хочет, чтобы вы не определять себя по долгу. Отлично. Если вы действительно определяете себя по тому, что вы должны, эта книга определенно для вас. Другой способ, которым я не связываюсь. Я не определяю себя по своим долгам. Да, они у меня есть Да, я должен деньги. Но я не калечу себя под их весом. Мне все еще нужно жить своей жизнью, удовлетворять потребности своей семьи и выполнять другие обязанности.Я не число. Поскольку это урок, который я уже усвоил, мне хотелось бы, чтобы автор добавил отступление: если ваш ответ на этот вопрос — «не применять», перейдите на страницу …

Я прошел через пятую главу. Что касается главы 6, я знаю, что собираюсь, наконец, изучить некоторые техники. Правильно? Он сказал это в последней главе. На нескольких страницах он повторяет, как важно не отказываться от долга. Он сделал это уже для четвертой части своей книги. И затем, опять же, шаг первый: «свободно признать, что это есть».«Серьезно? Шаг второй:« перечитайте главы с 1 по 5. »(Спасибо, но я бы лучше ударился головой об стену). И автор продолжает, заканчивая последним шагом« продолжить », как будто вы этого не сделали. «Нет никакого отрицания». (Опять же, отрицание будет означать, что я даже не читаю книгу в первую очередь.) Позже в этой главе он описывает еще один шаг, который фактически использует форму отрицания: «Дайте 30 дней без проблем с долгами ». Вы должны собрать все счета, уведомления и все остальное и положить их в« самый удобный контейнер, который вы можете найти », затем убрать контейнер и« забыть о счетах и ​​уведомлениях для следующие тридцать дней… действительно забудь о них. Их не существует. Они не ваша проблема ». Мне очень жаль, но это всего лишь форма ОТКАЗА, которого он нам только что НЕ велел делать. Вы лжете себе, если пытаетесь поверить, что ваши счета теперь не ваша проблема, даже если на 30-дневный перерыв. Он хочет, чтобы вы «тогда занимались своей жизнью и хорошо проводили время». Он завершает эту главу постскриптумом, в котором вы можете пропустить этот шаг, если вы никогда раньше не задерживали платеж. Еще раз, отказ от ответственности, например, «если вы ответили на этот вопрос« не применимо », пожалуйста, перейдите на страницу. .., «было бы так приятно иметь здесь.

Наконец, на последней странице главы 6 (обещанная техника!),» только сегодня, однажды, не бери новых долгов «. Хм, хорошо.

Глава 7 начинается с того, что читатель говорит, что он должен жить по принципу «без долгов в течение дня» день за днем ​​(вместе с еще одним призывом вернуться и прочитать главы 4 и 5 еще раз! — -Нет. Просто нет.) Есть даже мантра, которую вы должны повторить 3 раза, настойчиво и убедительно.(Не происходит.)

Тишина.

Шокирующий.

Большое открытие лишает меня дара речи.

Нет слов.

На самом деле, да, но этот обзор достаточно длинный, поэтому я просто остановлюсь на нем. Я прошел 7+ глав (33%). Хотя похоже, что в главе 8 рассказывается, как использовать запись о расходах, и в этой главе может быть немного больше практических рекомендаций (именно поэтому мы в первую очередь хотели прочитать книгу, верно?), Я все же не желая тратить на это больше времени.

Сэкономьте время и деньги, прочитав эту книгу. Дэйв Рэмси с его фокусом на интенсивность «газели» был гораздо более лаконичным и точным, хотя ему потребовалось немного времени, чтобы добраться до сути своей книги. Прочтите онлайн-стратегии Рэмси или Рика Эдельмана и избавьтесь от лишней боли, пытаясь пройти через эту книгу.

Большой круговорот денег, кредита, долга и экономической активности

Примечание: чтобы сделать эту статью более простой и короткой для чтения, я попытался передать наиболее важные моменты простым языком и выделил их жирным шрифтом, чтобы вы могли понять суть всего за несколько минут, сосредоточив внимание на том, что выделено жирным шрифтом.Предыдущие главы из серии можно найти здесь: Введение и Глава 1 . Кроме того, если вам нужно простое и занимательное 30-минутное объяснение того, как работает то, о чем я здесь говорю, см. « Как работает экономическая машина », который доступен на YouTube.

Эта статья, наряду с другими статьями этой серии, представляет собой предварительный просмотр книги, над которой я работаю, под названием The Changing World Order. Я опубликую книгу этой осенью, но чувствовал, что, когда я писал ее, уроки, которые я получил в результате своего исследования, были очень полезны для понимания того, что происходит прямо сейчас, поэтому я хотел передать это вам как работу … в ходе выполнения. Если вы хотите подписаться на получение обновлений по этой серии, перейдите на rules.com . Вы также можете предварительно заказать книгу по телефону Amazon или Barnes and Noble .

Поскольку большинство людей и их стран больше всего хотят богатства и власти, и поскольку деньги и кредиты оказывают наибольшее влияние на то, как богатство и власть растут и падают, если вы не понимаете, как работают деньги и кредит, вы не можете понять главную движущую силу политики внутри стран и между странами, поэтому вы не можете понять, как устроен мировой порядок.И если вы не понимаете, как устроен мировой порядок, вы не можете понять, что вас ждет.

Например, если вы не понимаете, как бурные 20-е привели к долговому пузырю и большому разрыву в уровне благосостояния, и как лопнувший долговой пузырь привел к депрессии 1930-33 годов, и как депрессия и разрыв в уровне благосостояния привели к конфликтам из-за богатства по всему миру, вы не можете понять силы, которые привели к избранию Франклина Д. Рузвельта президентом. Вы также не поймете, почему вскоре после своей инаугурации в 1933 году он объявил о новом плане, в котором центральное правительство и Федеральная резервная система вместе предоставят много денег и кредитов, изменение, которое было похоже на то, что происходит в других странах. в то же время и аналогично тому, что происходит сейчас.Не понимая денег и кредита, вы не поймете, почему эти вещи изменили мировой порядок, и не поймете, что произошло дальше (то есть войну, как она была выиграна и проиграна, и почему новый мировой порядок был создан таким, каким он был в прошлом). 1945), и вы не сможете понять, что происходит сейчас, или представить себе будущее. Однако, увидев многие из этих случаев и поняв механику, стоящую за ними, вы сможете лучше понять, что происходит сейчас и что, вероятно, произойдет в будущем.

При проведении этого исследования я поговорил с несколькими наиболее известными мировыми историками и политическими практиками, включая нынешних и бывших глав государств, министров иностранных дел, министров финансов и руководителей центральных банков. В наших исследованиях того, как на самом деле устроен мир, было ясно, что каждый из нас привнес разные части головоломки, которые сделали картину намного более ясной, когда мы сложили их вместе. Мы согласились с тем, что необходимо иметь два наиболее важных понимания: 1) как работают деньги, кредит и экономика и 2) как работают внутренняя и международная политика.Некоторые сказали мне, что понимание, изложенное в этой главе, было самым большим недостатком в их стремлении понять уроки истории, и я объяснил им, как их взгляды помогли мне лучше понять политическую динамику, которая влияет на выбор экономической политики. В этой главе основное внимание уделяется деньгам, кредиту и экономике.

Давайте начнем с вечных и универсальных основ денег и кредита.

Вечные и универсальные основы денег и кредита

Все организации — люди, компании, некоммерческие организации и правительства — имеют дело с одними и теми же основными финансовыми реалиями, и всегда так делали.У них есть деньги, которые приходят (т. Е. Доход), и деньги, которые уходят (т. Е. Расходы), которые при взаимозачете составляют их чистый доход. Эти потоки измеряются числами, которые могут быть показаны в их отчетах о прибылях и убытках. Если один приносит больше, чем один трат, он получает прибыль, которая приводит к увеличению сбережений. Если чьи-то расходы превышают заработок, сбережения падают или приходится компенсировать разницу, взяв их в долг или взяв у кого-то другого. Активы и обязательства (т.е., долги), которые у вас есть, могут быть показаны в балансе. Независимо от того, выписывают эти числа или нет, они есть в каждой стране, компании, некоммерческой организации и отдельном человеке. Взаимосвязи между доходами, расходами и сбережениями каждой организации, если их объединить, чтобы образовать отношения между доходами, расходами и сбережениями всех организаций, проявляются динамически и становятся крупнейшим фактором изменений в мировом порядке. Итак, если вы сумеете понять свои собственные доходы, расходы и сбережения, представьте, как это применимо к другим, и сложите их вместе, вы увидите, как все это работает.

Короче говоря, если кто-то тратит больше одного раза, ему нужно откуда-то брать деньги, а если он берет больше одного тратит, он должен куда-то вкладывать деньги, которые он получает. Если у человека не хватает денег, он может получить деньги, списав сбережения, одолжив деньги или взяв их у кого-то другого. Если у кого-то денег больше, чем он использует, они либо добавляются к его сбережениям в качестве инвестиций, либо передаются кому-то другому. То, как выглядят сбережения, т. Е. Активы и обязательства, отображается в балансе.Если у кого-то активов намного больше, чем пассивов (т. Е. Большая чистая стоимость), можно потратить сверх своего дохода, продавая активы до тех пор, пока не закончатся деньги, после чего придется сократить свои расходы. Если у человека не намного больше активов, чем у него в пассивах, и его доход падает ниже суммы, которую нужно выплатить для покрытия общих операционных расходов и расходов на обслуживание долга, ему придется сократить свои расходы или дефолт / реструктуризация долгов. Поскольку расходы одного человека являются доходом другого человека, такое сокращение расходов повредит не только организации, которая вынуждена сократить эти расходы, но и тем, кто зависит от этих расходов в получении дохода.Аналогичным образом, поскольку долги одного из них являются активами другого, этот дефолт по долгам уменьшает активы других организаций, что требует от них сокращения своих расходов. Эта динамика порождает самоусиливающийся нисходящий долг и экономический спад, который становится политической проблемой, поскольку люди спорят о том, как разделить уменьшившийся пирог. Как правило, долг заменяет собственный капитал . Я имею в виду, что для большинства систем, когда соблюдаются правила игры, в первую очередь необходимо выплатить долга, так что когда у кого-то есть «долевое» владение — e.ж., в инвестиционном портфеле или в собственном доме — и нельзя обслуживать долг, актив будет продан или унесен. Другими словами, кредитору заплатят раньше владельца актива. В результате, когда чей-то доход меньше его расходов, а его активы меньше, чем его обязательства (т. Е. Долги), он находится на пути к продаже своих активов и разорению.

Однако, в отличие от того, что интуитивно думает большинство людей, не существует фиксированной суммы денег и кредита.Деньги и кредит могут быть легко созданы правительствами. Их создание нравится тем, что дает людям, компаниям, некоммерческим организациям и правительствам больше покупательной способности. Их получение кредита и его расходование на товары, услуги и инвестиционные активы заставляют дорожать почти все, что нравится большинству людей. Проблема в том, что это создает большие долги, и выплачивать их сложно и болезненно. Вот почему деньги, кредит, долг и экономическая активность по своей сути цикличны. На этапе создания кредита спрос на товары, услуги и инвестиционные активы и их производство высок, а на этапе выплаты долга он слаб.

Но что, если долги никогда не нужно будет возвращать? Тогда не было бы сжатия долга и болезненного периода выплаты. Но это было бы ужасно для тех, кто давал им взаймы, потому что они потеряли свои деньги, верно? Давайте подумаем об этом на мгновение, чтобы увидеть, сможем ли мы найти способ обойти эту проблему. Поскольку правительство (то есть центральное правительство и центральный банк вместе взятые) имеет возможность как делать, так и занимать деньги, почему центральный банк не мог ссудить деньги под процентную ставку около 0% центральному правительству (чтобы распределять их по мере необходимости? лайков), а также ссужать другим по низким ставкам и позволять этим должникам никогда не возвращать их.Обычно дебиторы должны выплатить первоначальную сумму займа (основную сумму) плюс проценты в рассрочку в течение определенного периода времени. Но что, если бы процентная ставка была 0%, а центральный банк, ссудивший деньги, продолжал пролонгировать долг, так что должнику никогда не приходилось возвращать его? Это было бы равнозначно предоставлению должникам денег, но это не выглядело бы так, потому что долг по-прежнему учитывался бы как актив, которым владеет центральный банк, так что центральный банк все еще может сказать, что он выполняет свои обычные функции кредитования.Центральные банки могли это сделать. Собственно, именно это и происходит сейчас.

Чтобы понять, что сейчас происходит и будет происходить в финансовом отношении с вами, с другими людьми, с компаниями, с некоммерческими организациями, с правительствами и со всей экономикой, важно следить за тем, как идут их отчеты о доходах и балансовые отчеты. и представить себе, что скорее всего произойдет. Найдите минутку, чтобы подумать о том, как это происходит с вами и о вашем финансовом положении. Какой у вас доход по сравнению с вашими расходами в будущем? Сколько у вас сбережений и на чем это экономия? А теперь поиграйся.Если ваш доход упадет или исчезнет, ​​на сколько хватит ваших сбережений? Насколько сильно вы рискуете вложить средства в свои сбережения? Если бы ваши сбережения упали вдвое, каким бы вы были финансово? Можете ли вы легко продать свои активы, чтобы получить наличные для оплаты своих расходов или обслуживания долгов? Какие у вас другие источники денег — от правительства или откуда-то еще? Это самые важные расчеты, которые вы можете произвести, чтобы обеспечить свое экономическое благополучие. А теперь посмотрите на других — людей, предприятия, некоммерческие организации и правительства — и поймите, что то же самое верно и для них.Теперь посмотрим, как мы взаимосвязаны и что изменения условий могут означать для вас и других людей, которые могут повлиять на вас. Поскольку экономика — это не что иное, как все эти сущности, действующие таким образом, если вы сможете хорошо визуализировать это, это поможет вам понять, что происходит и что может произойти.

Что касается того, что происходит сейчас, самая большая проблема, с которой мы сейчас сталкиваемся, заключается в том, что для многих людей, компаний, некоммерческих организаций и правительств доходы низки по сравнению с расходами, а долги и другие обязательства (например, для пенсий, здравоохранения и страхования) очень велики по сравнению со стоимостью их активов.Может показаться, что это не так — на самом деле это часто кажется противоположным, — потому что есть много людей, компаний, некоммерческих организаций и правительств, которые выглядят богатыми, даже когда они находятся в процессе банкротства. Они выглядят богатыми, потому что много тратят, имеют много активов и даже денег. Однако, если вы посмотрите внимательно, вы сможете определить тех, кто выглядит богатым, но испытывает финансовые проблемы, потому что их доходы ниже их расходов и / или обязательства превышают их активы, поэтому, если вы спрогнозируете, что, вероятно, произойдет к их финансам, вы увидите, что им придется сократить свои расходы и продать свои активы болезненными способами, которые оставят их разоренными.Каждому из нас необходимо делать эти прогнозы того, как будет выглядеть будущее для наших собственных финансов, для других, имеющих отношение к нам, и для мировой экономики.

Если что-то из того, что я сказал, вас смущает, я призываю вас подумать об этом, пока вы не получите это. Итак, наметьте, как выглядит ваш запас финансовой безопасности (как долго вы будете в хорошем финансовом положении, если произойдет худший сценарий — например, вы потеряете работу, а ваши инвестиционные активы упадут только вдвое, чтобы учесть возможное падение цен, налогов и т. Д. и инфляция).Затем сделайте этот расчет для других, сложите их, и тогда вы получите хорошее представление о состоянии мира. Я сделал это с помощью моих партнеров из Bridgewater и считаю это бесценным, когда я представляю, что может произойти. Вы можете прочитать больше о моем взгляде на это в «Большой картине». Короче говоря, обязательства огромны по сравнению с чистыми доходами и стоимостью активов, которые необходимы для выполнения этих обязательств.

Таким образом, эти основные финансовые реалии работают для всех людей, компаний, некоммерческих организаций и правительств так же, как они работают для вас и меня, за одним большим важным исключением. Все страны могут создавать деньги и кредиты из воздуха, чтобы давать людям их тратить или ссужать их. Производя деньги и отдавая их нуждающимся должникам, центральные банки могут предотвратить динамику долгового кризиса, которую я только что объяснил. По этой причине я изменю предыдущий принцип, сказав, что долг ест капитал, деньги утоляют голод по долгам, а центральные банки могут производить деньги . Поэтому неудивительно, что правительства печатают деньги во время долговых кризисов, из-за которых долги съедают больше капитала и причиняют больше экономических страданий, что является политически приемлемым.

Однако не все деньги, печатаемые государством, имеют одинаковую ценность.

Деньги (то есть валюты), которые широко принимаются во всем мире, называются резервными валютами. В настоящее время доминирующей мировой резервной валютой является доллар США, который создается центральным банком США, то есть Федеральной резервной системой; на него приходится около 55% всех международных транзакций. Гораздо менее важной валютой является евро, который производится центральным банком стран еврозоны, Европейским центральным банком; на его долю приходится около 25% всех международных транзакций.Японская иена, китайский юань и британский фунт сейчас являются относительно небольшими резервными валютами, хотя значение юаня быстро растет.

Наличие резервной валюты — это здорово, пока она существует, потому что она дает стране исключительную способность заимствования и покупательной способности, но также способствует тому, что она перестает быть резервной валютой, а это ужасная потеря. Это связано с тем, что наличие резервной валюты позволяет стране занимать намного больше, чем она могла бы занять в противном случае, что приводит к тому, что у нее слишком большой долг, который не может быть погашен, что требует от центрального банка создания большого количества денег и кредита, который обесценивает валюта, поэтому никто не хочет держать резервную валюту как хранилище богатства. Страны, у которых есть резервные валюты, могут производить много денег и кредитов / долгов, деноминированных в них, особенно когда их не хватает, как сейчас. Именно этим сейчас занимается ФРС. Напротив, страны, у которых нет резервных валют, особенно склонны к необходимости в этих резервных валютах (например, долларах), когда а) у них есть большой долг в резервных валютах, который они не могут напечатать ( например, доллары), б) у них мало сбережений в этих резервных валютах, и в) их способность зарабатывать в нужных им валютах падает.Когда страны, у которых нет резервных валют, отчаянно нуждаются в резервных валютах для выплаты своих долгов, выраженных в резервных валютах, и для покупок у продавцов, которые хотят, чтобы они платили в резервных валютах, их неспособность получить достаточно резервных валют для удовлетворения этих потребностей может разорить их. Вот где сейчас обстоят дела для ряда стран. Это также то, что касается местных властей и штатов, а также многих из нас. Например, ряд штатов, органы местного самоуправления, компании, некоммерческие организации и люди потеряли доход и не имеют больших сбережений по сравнению с потерями.Им придется сократить свои расходы или получить деньги и получить кредит другим способом. Другие получат деньги или очень дешевый кредит, который, возможно, никогда не придется возвращать от правительства. Кто что получит, будет определять правительство, а не свободный рынок.

На момент написания этой статьи уровни доходов ряда людей, компаний, некоммерческих организаций и правительств упали до уровня ниже их уровня расходов на суммы, которые велики по сравнению с их чистым капиталом, поэтому они будут вынуждены либо сократите свои расходы, что сейчас болезненно, или рискуете исчерпать свои сбережения и не выполнить свои долги.Правительства, которые имеют на это право, создают деньги и кредиты, чтобы раздавать их многим, но не всем, чтобы облегчить долговое бремя и помочь финансировать расходы, выраженные в их собственных валютах. Такая конфигурация обстоятельств происходила на протяжении всей истории и обрабатывалась одинаково, поэтому легко увидеть, как работает эта машина. Это то, что я хочу передать в этой главе.

Давайте начнем с реальных основ и начнем с этого.

Что такое деньги?

Деньги — это средство обмена, которое также может использоваться как хранилище богатства.

Под обменом я имею в виду то, что его можно отдать кому-нибудь для покупки вещей. В основном люди производят вещи для того, чтобы обмениваться ими с людьми, у которых есть другие вещи, которые им нужны. Поскольку носить с собой неденежные предметы в надежде обменять их на то, что человек хочет (например, бартер), неэффективно, практически каждое общество, которое когда-либо существовало, изобрело деньги (также известные как валюта), чтобы быть чем-то портативным, и все согласны с этим. ценность, чтобы его можно было обменять на то, что мы хотим.

Под хранилищем богатства я подразумеваю средство накопления покупательной способности между ее приобретением и ее расходованием. Хотя люди могут хранить свое богатство в активах, которые, как они ожидают, сохранят свою ценность или будут цениться (например, золото, драгоценные камни, картины, недвижимость, акции и облигации), одной из наиболее логичных вещей для его хранения были деньги, которые один будет использовать позже. Но на самом деле они не держат валюту, потому что верят, что могут держать что-то получше, и всегда обменивают то, что держат, чтобы получить валюту, чтобы купить то, что они хотят купить.Вот где в картину входят кредит и долг.

Когда кредиторы предоставляют ссуды, они предполагают, что на деньги, которые они получат, купят больше товаров и услуг, чем если бы они просто держали деньги. Если все сделано правильно, заемщики продуктивно используют деньги и получают прибыль, так что они могут выплатить кредиторам и сохранить некоторые дополнительные деньги. Когда ссуда является непогашенной, это актив для кредитора (например, облигация) и пассив (долг) для заемщика. Когда деньги возвращаются, активы и обязательства исчезают, и обмен выгоден как для заемщиков, так и для кредиторов.По сути, они разделяют прибыль, получаемую от этого продуктивного кредитования. Это также хорошо для всего общества, которое извлекает выгоду из роста производительности в результате этого. [1]

Итак, важно понимать, что 1) большая часть денег и кредита (особенно фиатных денег, которые сейчас существуют) не имеют внутренней стоимости, 2) это просто записи журнала в системе бухгалтерского учета, которые можно легко изменить, 3) цель этой системы заключается в том, чтобы помочь эффективно распределять ресурсы, чтобы производительность могла расти, вознаграждая как кредиторов, так и заемщиков, и 4) эта система периодически выходит из строя.В результате с незапамятных времен все валюты были либо уничтожены, либо девальвированы. Когда валюты разрушаются или обесцениваются, это приводит к значительному перемещению богатства, что вызывает сильные колебания в экономике и на рынках.

Более конкретно, вместо того, чтобы работать идеально, денежная и кредитная система меняет предложения, спрос и стоимость денег циклами, которые при подъеме производят радостное изобилие, а при спаде — болезненную реструктуризацию. Давайте теперь разберемся, как работают эти циклы, начиная с основ до того места, где мы сейчас находимся.

Основы

Хотя деньги и кредит связаны с богатством, они не являются богатством. Поскольку за деньги и кредит можно купить богатство (то есть товары и услуги), количество денег и кредита, которое у человека есть, и количество богатства выглядят примерно одинаково. Но невозможно создать больше богатства, просто создав больше денег и кредитов. Чтобы создать больше богатства, нужно быть более продуктивным. Взаимосвязь между созданием денег и кредита и созданием богатства (реальных товаров и услуг) часто путают, но это самая большая движущая сила экономических циклов, поэтому давайте рассмотрим эту взаимосвязь более внимательно.

Обычно существует взаимоусиливающая связь между а) созданием денег и кредита и б) объемом производимых товаров, услуг и инвестиционных активов, поэтому их легко запутать. Подумайте об этом так. Есть и реальная экономика, и финансовая экономика. Хотя они связаны, они разные. У каждого есть свои факторы спроса и предложения, которые ими движут. Например, в реальной экономике, когда уровень спроса на товары и услуги высок и растет, а способность производить эти товары ограничена, способность реальной экономики к росту ограничена и, если спрос будет расти быстрее, чем производственные мощности, инфляция растет.В этом примере инфляция растет из-за того, что происходит в реальной экономике. Зная это, центральные банки обычно ужесточают денежно-кредитную политику в такие моменты, чтобы замедлить спрос. Это пример того, что происходит в финансовой экономике и влияет на то, что происходит в реальной экономике. В обычное время, то есть на протяжении большей части цикла долгосрочного долга, центральные банки включают и выключают кредиты, что повышает и снижает спрос и производство. Поскольку они делают это несовершенно, у нас возникают краткосрочные долговые циклы, которые мы также называем перегретой экономикой и рецессиями.В финансовой экономике обычно деньги и кредиты создаются центральными банками и перетекают в финансовые активы, в результате чего происходит кредитование, которое финансирует заимствования и расходы людей с помощью частной кредитной системы, распределяющей эти деньги и кредиты. То, как финансовые активы производятся государством посредством фискальной и денежно-кредитной политики, имеет огромное влияние на то, кто получает деньги и кредит, а также на покупательную способность, которая с ними связана, что также определяет, на что они тратятся. Например, теперь вы видите, что правительства нетипично предоставляют деньги, кредиты и покупательную способность тем, кому они хотят их получить, а не распределяют их на рынке, так что вы видите, что капитализм, каким мы его знаем, приостанавливается.

Затем, конечно же, необходимо учитывать стоимость денег и кредита. Он основан на собственном спросе и предложении. Например, когда его создается много относительно спроса на него, его стоимость будет снижаться. Куда он течет, важно для определения того, что происходит. Например, когда деньги и кредиты, создаваемые центральными банками, больше не идут на кредитование, которое питает рост экономического спроса, а вместо этого идут в другие валюты и активы хеджирования инфляции, это не стимулирует экономическую активность и вместо этого приводит к повышению стоимости валюты. снижаться, а стоимость хеджируемых от инфляции активов расти.В такие моменты может произойти высокая инфляция, потому что предложение денег и кредита увеличилось относительно спроса на них, что мы называем денежной инфляцией. Это может произойти одновременно со слабым спросом на товары и услуги и продажей активов, что приведет к дефляции в реальной экономике. Так возникают инфляционные депрессии. По этим причинам, чтобы понять, что может произойти в финансовом и экономическом плане, необходимо следить за изменениями предложения и спроса как в реальной, так и в финансовой экономике.

Точно так же запутана взаимосвязь между ценами вещей и стоимостью вещей.