Положить деньги на депозит выгодно: Отзывы о вкладах | Реальные отзывы клиентом о вкладах

Стоит ли класть деньги на банковский депозит

Банковский депозит сегодня: цифры и факты

Так по данным Минфина у 80% населения СНГ доход равен расходу, у 10% доход превышает расход (они в долгах). И только 10% накапливают сбережения. И большинство сбережений наши соотечественникихранят на депозитах.

Но за последние несколько лет ставки по банковским депозитам хронически снизились, плюс был введен налог на проценты.

Вкладчик обязан заплатить Государству 19,5% от прибыли с банковского депозита (18% налог + 1,5% военный сбор).

Вот как это выглядит на конкретном примере:

 

Оформляете депозит: 100 000 грн. под 15% годовых

Через год: 100 000 грн. + (15 000 грн. – 19,5%) = 112 0750 грн.

Чистая прибыль за вычетом налога: 12 075 грн.

Налог Государству – 2925 грн.  

 

Еще один интересный факт: на момент публикации статьи средние ставки по долларовым вкладам сроком более 12 месяцев составляют 2,85%, в евро – 1,75% годовых.

Это значит, что депозит в размере $1000 сроком на 12 месяцев после вычета налогов принесет владельцу всего $20–25 дохода. 

Даже не смотря на эти обезнадеживающие данные, люди продолжают делать инвестиции в депозиты. Объясняя это тем, что не видят в стране других альтернативных инструментов.

Существует ли выгодная альтернатива банковским вкладам?

В каких случаях стоит класть деньги на депозит в банк?

На сколь хорош депозит, как способ сохранить и преумножить деньги?

Ответы ниже, читайте и берите на вооружение!

 

---

 

 

Реальная доходность банковского депозита

 На момент написания статьи ставки по гривневым депозитам в разных банках варьируются от 14% до 19% годовых. Разберем на конкретном примере: сколько можно заработать на банковском депозите.

 Для примера возьмембанковский депозиты с высокой ставкой: «Джуниор» от Приватбанка под 16,5% годовых с возможностью капитализации.

 Положим туда 100 000 грн. на 5 лет.

 Примечание: 16,5% это самая высокая ставка, которая скорей всего с каждым годом будет уменьшаться. Поэтому данный расчет будет не совсем точным и в реалии доход скорей всего будет меньше на 5-8%.

 Итак, рассчитаем годовую доходность банковского вклада 100 000 грн. на 5 лет под 16,5% годовых с помощью депозитного калькулятора. Получаем следующие данные:

• Сумма к возврату: 100 000 грн. (инвестиция)
• Сумма % по вкладу: 114 600 грн. (чистая прибыль)
• Итого: 214 600 (общая сумма по истечению пяти лет)

На первый взгляд очень даже не плохо. За 5 лет 100 000 грн. выросли больше чем в два раза!

Но, мы забыли учесть среднегодовую инфляцию 9 -16% и гос. налог на прибыль от депозитов, что вместе с военным сбором составляет 19,5%

Добавим к расчетам подоходный налог 19,5% и средний уровень инфляции 13% . Получаем следующие данные:

• Сумма к возврату с учетом инфляции: 49 842 грн.   
• Сумма % по вкладу с учетом инфляции: 57 119 грн.
• Сумма % по вкладу с вычетом налога: 45 980 грн.
• Итого с учетом инфляции и вычетом налога: 95 822 грн.

 Теперь рассчитаем чистую прибыль в процентном соотношении, которую принесут 100 000 грн. за 5 лет.

 

(95 822 \ 100 000 * 100) \ 5 = -1,9% годовых (то есть вложение убыточное)

 

Далее на простом примере разберем, что такое среднегодовая инфляция:

Допустим сегодня на 1000 грн. можно купить 100 батонов. Однако через год, при годовой инфляции 10%, на эти же деньги можно будет купить уже не 100, а 90 батонов. То есть среднегодовая инфляция – это обесценивание денег в годовом эквиваленте.

Напрашивается вывод: если учесть среднегодовую инфляцию в размере 9-16% плюс налоги 19,5% – получается, что проценты по банковским депозитам в гривне не приносят прибыль, а напротив являются убыточными. В лучшем случае это позволяет компенсировать девальвацию национальной валюты. Это также относиться к депозитам в долларах и евро: 3% максимальная годовая ставка, которая едва покрывает уровень инфляции.

 

Далее рассмотрим самый основной минус и недостаток банковского вклада, а также сколько вкладчики потеряли на банковских депозитах за последние годы.

 

---

 

 

 

Основной риск банковского депозита – банкротство банка

С одной стороны банковский депозит кажется самым простым, понятным и доступным видом инвестиции. Но как мы уже поняли выше – это не приносит прибыль и в лучшем случае просто сохраняет деньги. Но здесь есть еще один весомый аргумент, который подкреплен реальными фактами – банк может обанкротиться. В этом и кроется самый основной риск банковского депозита.

Так по данным Минфина с 2014 по 2018 год 96 банков Украины обанкротились и остались должны вкладчикам 163 млрд. грн. (около $8 млрд.

долларов по нынешнему курсу). При этом фонд гарантирования вкладов выплатил всего лишь 80 млрд. (около $4 млрд.).

Топ 3 банка должника:

«Финансы и Кредит» – 8,1 млрд. грн. ($300 млн.)

«Дельта Банк» – 4,5 млрд. грн. ($166 млн.)

«Таврика» – 2,7 млрд. грн ($100 млн) из них возвращено всего 0,7 млрд. грн. ($26 млн.)

Примечание: эти показатели переведены в доллары текущему по курсу (27 грн. за $1), если брать во внимание докризисный курс в котором и были осуществлены большинство вкладов, то долларовая задолженность будет минимум в три раза выше.

Далее читайте экспертные отзывы о банковских депозитах, отзывы вкладчиков банков и что говорят владельцы депозитов.

 

 

---

 

 

Отзывы вкладчиков. Заработать нельзя, хотя-бы сберечь

Антон Курлоза – инвестор, финансовый консультант

«Открывая банковский депозит опытный вкладчик понимает, что в течении всего срока вклада он не будет снимать эти деньги на любые другие нужды.

Менее опытные вкладчики, кладут деньги на депозит, чтобы они не лежали дома, без какой либо существенной цели и аналитики.

Поэтому не редки случаи, когда открывая депозит на год, вкладчики расторгают его задолго до истечения срока. По статистики Минфина – 40% депозитов расторгаются до истечения срока.

О чем это говорит?

Люди паникуют, люди не доверяют банкам, они не знают, как правильно накапливать и приумножать деньги…

Какой совет я могу им дать?

Читайте книги о финансовой грамотности, консультируйтесь с экспертами, перенимайте опыт успешных инвесторов. И конечно обратите внимание на рынок коммерческой недвижимости, сейчас это один из самых выгодных, надежных вариантов с минимальными рисками».      

 

Кристина Шереметьева – банковский работник, хранит часть сбережений на депозите

«Я советую открывать банковские депозиты только в двух случаях:

1. Когда собираете деньги на определенную цель (путешествие, бытовая техника, машина). То есть использовать депозит, как копилку на небольшой период времени;
2. Если хотите сформировать подушки безопасности (на черный день), чтобы в случае необходимости была возможность быстро снять деньги. Но здесь нужно тщательно подбирать банк и страховать свой вклад;

В остальных случаях банковский депозит нельзя назвать выгодным вложением денег. Единственный ощутимый плюс – это аккумуляция денег на короткий период времени, и то если банк не станет банкротом».

 

Смысловский Владимир – эксперт Solomon Capital

 

«Банковские депозиты – это самый простой, но при этом самый невыгодный способ накопления и приумножения капитала. Большинство людей, которые инвестирую в депозиты, аргументируют это низкими рисками потери сбережений.

Однако низкие риски относятся исключительно к международным банкам, которые на рынке больше 20 лет.

Процентная ставка в таких банках 1-2% годовых.

Поэтому если вы хотите быстрого приумножения капитала – воспользуйтесь другими более выгодными финансовыми инструментами.

 

Для этого проконсультируйтесь с нашими экспертами. Мы предлагаем альтернативы депозиту, где надежность, ликвидность и процентная ставка в 2-3 раза выше».

(здесь можно вставить форму «Заказать консультацию эксперта»)

 

 

---

 

   

Альтернативы банковским вкладам. Не депозитом единым!

Рассмотрим самые популярные альтернативы банковскому вкладу к которым прибегают некоторые инвесторы:

 

 

Дивидендные акции, федеральные и корпоративные облигации. Довольносложный вариант инвестиций, требующий финансовой грамотности, опыта, аналитического склада ума и постоянного мониторинга рынка.

 

Краудинвестинг. Это инвестиции частных лиц в стартапы, средний и малый бизнес. Простыми словами: вы даете деньги тем, кому они нужны для старта бизнеса. Бизнесмен обязуется платить вам проценты. Но по статистики из 100 бизнесов, становятся прибыльными всего лишь 5. Поэтому краудинвестинг это очень рисковый вариант инвестиций.

 

Криптовалюта и ICO. Еще один очень рисковый и нестабильный вариант инвестиций. Курс криптовалют напоминает американские горки. Здесь зарабатывают исключительно опытные трейдеры. Если вы не готовы максимально детально изучить криптовалютный рынок – лучше не инвестируйте туда деньги. По статистики 98% инвестиций в криптовалюты убыточные.

 

Недвижимость. Самая надежная альтернатива депозиту. Банк может обанкротиться, деньги могут сгореть, но недвижимость останется и будет приносить прибыль.

 

Лучше ориентироваться на коммерческую недвижимость, например, заключить договор с компанией, что управляет арендой офисов или торговых площадок. Чистая доходность такой инвестиции может составлять более 20% годовых.

 

Узнайте как выгодно инвестировать в коммерческую недвижимость с дохоностью от 20% годовых. Подробнее>>

 

Методы управления финансовыми рисками. Куда можно выгодно вложить деньги в Казахстане

Диверсифицировать значит распределять риски между разными финансовыми инструментами: на короткий и долгий срок, с более и менее высоким доходом — и без компромиссов в надежности. Проще говоря, «не класть все яйца в одну корзину».

Этот подход работает не только для инвестиционных управляющих. Опытные вкладчики размещают деньги в разные банки, на депозиты разных видов и обращают внимание на вклады с пополнением

В Казахстане есть возможность выбирать депозиты исходя из самых разных жизненных приоритетов и целей. Однако в новых возможностях заключены не только преимущества, но и риски. Базовый риск, который сопутствует всем денежным вложениям, – риск невозврата денег. Этот риск берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов — в пределах максимальной суммы гарантии.

Всего при выборе банка и вклада опытные вкладчики оценивают 4 возможных риска.

1. Кредитный риск: финансовая устойчивость банка может ослабнуть.
2. Процентный риск: ставки вознаграждения по депозитам могут снизиться, и разместить деньги под тот же процент станет невозможно.
3. Валютный риск: запланированы расходы, которые зависят от обменного курса, например, семейный отпуск за границей или покупка машины.
4. Риск ликвидности: сбережения размещены без изъятий под высокий процент, и потребовалось больше денег, чем вкладчик мог предвидеть.

Сделать правильный выбор — значит выдержать баланс между надежностью, доходом, валютой сбережений и сроком вклада

Кредитный риск: в приоритете – надежные банки

Право на защиту сбережений в банках предусмотрено законом для каждого. Риск невозврата денег со вклада, банковского счета или платежной карточки берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов. КФГД выплатит возмещение, если банк будет лишен лицензии на проведение всех банковских операций.

Максимальная сумма выплаты от КФГД зависит от вида и валюты депозита.

• Депозиты в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.
• Депозиты в тенге: несрочные и срочные вклады, банковские счета, деньги на платежных карточках – 10 миллионов тенге.
• Сберегательные вклады в тенге – 15 миллионов тенге.
• Если в одном банке несколько депозитов, различных по видам и валюте – 15 миллионов тенге в совокупности.

Даже с гарантией по депозитам, в приоритете – надежные банки

Поиск надежного банка – это главное при выборе вклада. Во-первых, выдача денег может быть ограничена еще в период работы банка. Некоторые банки в трудной финансовой ситуации приостанавливали выплату денег с депозитов еще до того момента, как были лишены лицензий. Во-вторых, при лишении банка лицензии и выплате денег из средств КФГД в период со дня лишения банка лицензии вознаграждение не начисляется и не выплачивается. КФГД начинает выплату в течение 35 рабочих дней, и по крупным вкладам недополученная сумма может быть заметной.

Как оценить надежность банка?

Высокий процент по вкладам, бонусы, акции, выгодный обменный курс и активная реклама – это не всегда признак того, что банк успешен. За такими привилегиями должна стоять по-настоящему жизнеспособная бизнес-модель.

Выбор банка – это осознанное решение, к которому следует подходить с той же тщательностью и серьёзностью, как к покупке машины или квартиры. Решение облегчит, если вы знакомы с историей банка: ключевыми событиями, с долгосрочным вектором развития, сменами в высшем руководстве и среди акционеров. Такую информацию можно найти и в открытых источниках. Полезны будут мнения и заключения независимых аудиторов, мнения и отзывы экспертов, аналитиков и обзоры финансово-аналитических компаний для инвесторов.

Необходимый минимум: конкретные, измеримые и однозначно трактуемые сведения

1. Проверьте, выдерживает ли банк требования финансового регулятора пруденциальные нормативы.
2. Следите за мнением признанных рейтинговых агентств.
3. Ознакомьтесь с заключениями и особыми оговорками аудиторских фирм.

Пруденциальные нормативы – это законодательно закрепленные требования к минимальным значениям основных показателей – капитала и ликвидности. Достаточность капитала означает финансовую устойчивость банка и указывает на его способность преодолевать риски, а достаточная ликвидность – на наличие денежного резерва для бесперебойного выполнения платежей. Это базовые показатели успешной работы банка. Чем ближе показатели по пруденциальным нормативам к минимальным требованиям, тем выше риск потери финансовой устойчивости.

В успешном банке фактические показатели превышают минимальные показатели пруденциальных нормативов: чем выше – тем лучше

Кредитные рейтинги — еще один качественный источник информации о финансовой устойчивости банка.

Рейтинги казахстанским банкам присваивают три признанных международных агентства: Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. Рейтинговые агентства дают оценку по своей методологии, следят за развитием ситуации, пересматривают рейтинги и дают прогнозы: стабильно ли положение или возможно улучшение или ухудшение ситуации.

Основатель агентства Moody’s разработал первую шкалу кредитных рейтингов в 1909 году. Через 100 лет, в 2009 году, агентство оперировало 32 разными системами оценки для разных видов инвестиций. История другого агентства, Standard & Poor’s, насчитывает 150 лет

Банк может иметь рейтинг от одного международного агентства или от нескольких. Отчеты рейтинговых агентств – это открытая информация, а резюме, как правило, изложены просто и не требуют специальных знаний по финансам.

Ищите и сравнивайте долгосрочный рейтинг по международной шкале. Самый высокий уровень – категория «А», рейтинг «ААА». Суверенный рейтинг Республики Казахстан – «ВВВ–»: соответствие этому рейтингу – эталон надежности для казахстанских компаний и банков.

Чем ближе к рейтингу Республики Казахстан ВВВ–, тем выше надежность

«А» — Отличный уровень надежности

«B» — Высокий уровень надежности

«C» — Неустойчивое финансовое состояние

«D» — Дефолт – неисполнение обязательств

AAA (S&P, Fitch) / Aaa (Moody’s)	Минимальный  кредитный риск: самая высокая надежность
AA+ / Aa1  AA / Aa2  AA– / Aa3	Очень низкий кредитный риск: высокая надежность
A+ / A1  A / A2  A– / A3	Низкий кредитный риск: высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BBB+ / Baa1 /  BBB /  Baa2	Умеренный  кредитный риск:
BBB– / Baa3	Высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BB+ / Ba1  BB / Ba2  BB– / Ba3	Существенный  кредитный риск: относительная стабильность в краткосрочном периоде, неопределенность – в будущем. Финансовая устойчивость значительно зависит от экономической ситуации
B+ / B1  B / B2  B– / B3	Высокий кредитный риск: в данный момент, при благоприятных экономических условиях, обязательства исполняются
CCC+ / Caa1  CCC / Caa2  CCC– / Caa3	Высокий кредитный риск: благоприятные экономические условия крайне важны для дальнейшего исполнения обязательств
CC / Ca	Существует явный риск неисполнения обязательств
C	Самый низкий рейтинг: инвесторы называют этот рейтинг спекулятивным
D / DDD	Дефолт – неисполнение обязательств

Валютный риск: риск изменения стоимости национальной валюты

Валютный риск возникает, когда запланированы расходы в иностранной валюте.

Если основная часть расходов – в тенге, тогда выгоднее хранить большую часть денег на депозите в национальной валюте и получать стабильный, предсказуемый доход. Обменный курс под влиянием различных факторов может как расти, так и снижаться – это приводит как к выгодам, так и к убыткам. Например, по итогам 2019 года сбережения в иностранной валюте не принесли дохода, а депозит в тенге, открытый в начале года, помог нарастить сбережения на 9,8% и более. Поэтому чтобы избежать влияния валютного риска на накопления, нужно не допустить перекоса накопления в сторону одной из валют.

В долгосрочных сбережениях валютные вклады могут выступать вспомогательным резервом страхования от резких негативных факторов, способных оказать значительное влияние на обесценение национальной валюты. Тогда основную часть накоплений размещают в валюте основных расходов, а меньшая часть в иностранной валюте выступает страховым резервом.

Валюта расходов — это валюта сбережений

Процентный риск: риск изменения ставок по депозитам

С течением времени ставки по депозитам меняются и под влиянием различных экономических факторов – эти процессы не поддаются долгосрочному прогнозированию. Размещая вклад, подумайте и о процентном риске.

Первое – ставки на депозитном рынке могут вырасти уже после того, как вклад размещен: образуется упущенная разница, и вкладчик получает менее высокий доход, чем получал бы при открытии нового депозита под текущую, высокую ставку. Особенно этому риску подвержены долгосрочные сберегательные вклады.

Будущие изменения максимальных ставок сложно предсказать – принять решение нужно на основании текущей ситуации. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам известны на два месяца вперед – текущий и будущий. Максимальная рекомендуемая ставка по несрочным вкладам зависит от базовой ставки Национального Банка, которая пересматривается несколько раз в год. Например, на 2020 год запланировано … раз.

Второе – к моменту закрытия вклада ставки на депозитном рынке снизятся, и разместить деньги под ту же высокую ставку вознаграждения будет невозможно.

Ищите вклады с пополнением: вы сможете вносить деньги под ту же высокую процентную ставку, под которую был открыт депозит.

Планируйте размещение денег, Следите за изменением максимальных ставок на сайте КФГД

Риск ликвидности: деньги потребуются раньше или в большем объеме, чем планировали

Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на более мобильных депозитах. Деньги, размещенные во вклад без ограничений досрочного снятия, – это «подушка безопасности» в непредвиденных обстоятельствах. Выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.

Чтобы снизить риск ликвидности, диверсифицируйте накопления по срокам: на текущие, краткосрочные и долгосрочные. Ищите баланс между минимизацией риска ликвидности и поддержанием хорошей нормы доходности, выстраивая и поддерживая «лестницу» вкладов различной срочности

1. Текущие финансы – на повседневные расходы и покупки. Для таких накоплений подходит несрочный вклад. Когда баланс доходов и расходов ясен, деньги сверх необходимого можно размещать в более выгодный долгосрочный вклад.
2. Резерв на краткосрочные расходы от 6 месяцев до года – для трат на значительные покупки. Выбирайте вклады с пополнением на тот же срок, что планируете расходы. Снова, остаток денег сверх запланированного можно разместить в долгосрочный вклад под более высокую ставку вознаграждения.
3. Сбережения на долгосрочные расходы от года – для самых важных, осознанных целей. Выбирайте сберегательные вклады с самой высокой из возможных ставок вознаграждения и повышенной гарантией.

Лестница вкладов разной срочности:

• текущие финансы
• краткосрочные накопления
• долгосрочные сбережения

Валютные вклады для физических лиц 2021

Вклады в валюте

Из-за нестабильной ситуации в сфере экономики многие опасаются потерять свои накопления из-за обвала курса рубля, поэтому хранят их в долларах, евро или другой иностранной валюте, а также сразу в нескольких. К такой стратегии можно добавить открытие валютного вклада, и вы сможете не только уберечь свои деньги от обесценивания, но и получить дополнительный источник дохода.

Проценты по мультивалютным вкладам

Вклады в валюте позволяют решить две проблемы, с которыми вы можете столкнуться:

• если курс рубля рухнет, то все ваши накопления, какими бы большими они не были, сразу же обесценятся: суммы, которой было достаточно для покупки квартиры, может не хватить на самые дешевые вещи;
• если вы храните сбережения дома, то у вас могут все украсть, вы можете их потерять и т. п.: валютные вклады в банках застрахованы, поэтому даже в случае непредвиденных ситуаций (ограбление банка, закрытие банка) вы гарантированно получите значительную часть своего вклада назад.

Проценты по вкладам в валюте позволят вам постепенно увеличивать сумму, размещенную на депозите. Если в договоре будет прописана и периодическая капитализация по вашему депозиту в валюте, то вы получите еще большую прибыль.

У этой привлекательной банковской услуги есть только один минус: низкие ставки по депозитам в валюте. Связано это все с теми же возможными колебаниями курсов: если вдруг рубль обесцениться, то в эквиваленте с иностранной валютой банк будет обязан выплатить огромные проценты по валютным вкладам. Поэтому абсолютно все банки (Сбербанк, ВТБ и т.п.) перестраховываются и изначально предлагают самую минимальную процентную ставку.

Выходом из этой ситуации является открытие мультивалютного вклада. При его оформлении вы разделите ваш капитал на разные валюты (например, рубли, евро и доллары) и разместите на депозите по валютным вкладам. По таким программам банки готовы предложить более высокие ставки.

В каком банке лучше открыть депозит в валюте?

Несмотря на обилие предложений по открытию вкладов в валюте, найти подходящий вариант достаточно сложно: надо тщательно изучать каждую программу, рассчитывать все условия и т.п.

Справиться с этой задачей вам поможет специальный калькулятор вкладов физических лиц в валюте, который вы найдете на этой странице:

1. Введите свои пожелания по депозиту (сумму, срок, дополнительные условия).
2. Нажмите на кнопку поиска.
3. Система покажет вам полный список актуальных предложений по депозитам 2021, а вы сможете быстро все изучить и сделать правильный выбор.

Чтобы открыть мультивалютный вклад или вклад в одной иностранной валюте, вы можете сразу отправить онлайн-заявку и перейти к оформлению.

---

Дополнительная информация по валютным вкладам в России

Стоит ли класть деньги на банковский депозит?

Банковский депозит по своей сути является классической возможностью сберечь свои денежные накопления.

Открыв депозит в банке для того, чтобы разместить там свои деньги, вы обретаете надежного партнера гарантирующего сохранность ваших сбережений и ваше спокойствие. Даже в случае объявления банка банкротом, гарантом возврата денежной массы с депозитных счетов выступает государство. Такие условия хранения денег делают депозиты наиболее привлекательными.

Для основного населения банковский депозит является практически единственным способом сбережения своих накоплений. Банк обладает безусловным преимуществом перед хранением денег в носке или дома под матрасом. К тому же обеспечение безопасности квартиры от взломов является более затратной статьей, крысы и мыши, дети, в самом худшем случае пожар – все это не гарантирует сохранность ваших денег. Бумажные деньги не долговечны, со временем они могут испортиться от сырости, что усложнит их использование по прямому назначению. Психологический фактор тоже занимает не последнее место, далеко не все умеют себя контролировать в соблазне потратить деньги, возможно не самым удачным способом. Целевое назначение накопленных денежных средств, а также ситуация в момент появления денег у человека, определяют открывать депозит в банке или нет, поскольку взять кредит в банке на покупку, например, новой квартиры, в условиях постоянного роста цен на жилплощадь, будет более разумным решением, чем если бы вы решили копить.

Существует ряд моментов, которые следует учитывать при оформлении депозита в банке. Размещать деньги в банке стоит на срок не более 5 лет. Поскольку класть свои сбережения на больший срок просто не выгодно, более качественным вкладом, в таком случае, будет вложение активов в фондовый рынок. На вопрос: «Стоит ли доверять свои денежные сбережения банкам?», один банкир ответил так: «Стоит, но не долго».

Частым вопросом потенциальных клиентов банка является выбор валюты, в которой осуществлять сбережения. В такой ситуации наиболее верным решением является выбор нескольких валют, часть вклада сделать в долларах, другие части в евро и рублях. Вкладчик с целью разбить свои сбережения может воспользоваться услугами нескольких банков, тем самым обеспечив себя гарантией защищенности своих денежных средств от роста инфляции.

Выбирая банк для своих вкладов, необходимо искать возможность оформления депозитов обладающих большей ликвидностью, т.е. возможностью открыть банковский депозит на небольшой срок с пролонгацией, а также большей процентной ставкой, не сильно меньшей, чем депозит долгосрочный. Депозит, открытый на 1 месяц и имеющий процентную ставку 13% будет более выгоден, чем по 15 процентной ставке депозит, оформленный на 12 месяцев.

Заработать на депозите — новости Kapital.kz

Как банки радуют своих клиентов

Автор: Ксения БОНДАЛ

21.11.2019 · 09:05

22491

Бытует мнение, что чем крупнее банк, тем менее привлекательные у него условия для клиентов. Такие примеры действительно есть. Обладая большим ссудным портфелем, объемом активов и низким уровнем неработающих займов, что является индикатором успешности, банк может позволить себе низкие депозитные ставки и удобные в первую очередь для него сроки вкладов. Стабильность – вещь недешевая. Но бывают такие банки, которые входят в топ по всем этим параметрам и при этом принимают от клиентов вклады по самым высоким ставкам на рынке. В свою очередь люди, особенно молодежь, смело обращаются в банк, чтобы не просто накопить деньги с помощью депозита, но и заработать на этом.

К этому числу относится Сания Утеулиева, она работает обычным менеджером по продажам в одной из компаний по реализации промышленного оборудования в Алматы. Минувшим летом Сания решила открыть депозит в одном из банков с конкретной целью – накопить деньги на покупку ноутбука. 

«Покупать в кредит я не хочу, а собирать и держать деньги дома не умею, да многие не умеют, – рассказала Сания. – Поэтому стала искать, в каком банке лучше открыть сберегательный депозит ненадолго, чтобы его можно было регулярно пополнять, а когда накопится нужная сумма – снять ее и купить ноутбук». 

Поиски были недолгими, продолжила она, нужен был надежный банк, и в этом смысле помогли рекомендации друзей. Придя в отделении Сбербанка Казахстан, Сания рассказала менеджеру о своих целях, и он порекомендовал ей открыть несрочный депозит, а заодно подсказал, что для этого совсем не нужно физическое присутствие в филиале.

«Он прямо на месте показал, как открыть депозит с помощью мобильного приложения «Сбербанк Онлайн», помог мне его скачать и далее рассказал, как работать в интерфейсе», – рассказала девушка.

И это было очень удобно, так как из-за работы, как, впрочем, у многих современных людей, у нее острый дефицит времени. К менеджеру банка не всегда можно быстро попасть, а тратить время на просиживание в очереди жалко. В онлайн-приложении на открытие депозита у Сании ушло около 2 минут. С тех пор она все свои действия по депозиту связала с приложением Сбербанка. Информацию о том, сколько денег начислено по вкладу или выписку со счета Сания получает с помощью приложения.

«И классно, что я могу получать проценты по депозиту на свою карточку и за счет них оплачивать коммунальные услуги или мобильную связь. То есть я коплю, и плюс к этому у меня есть «живые» деньги, которые мне приносит депозит, и банк при этом не пересчитывает мое вознаграждение», – заметила девушка.

Конечно же, у разных людей разные цели и не все, как наша собеседница, хотят открывать несрочные депозиты. На сегодняшний день Казахстанский фонд гарантирования депозитов делит депозиты на три основные категории: срочные, несрочные и сберегательные. Каждый из них имеет свои преимущества, и вкладчик может выбрать подходящий для себя вариант в соответствии с целями и задачами.

Например, несрочные вклады в банках второго уровня можно пополнить в любое время, равно как и снять деньги с такого депозитного счета. Достоинство срочных вкладов заключается в том, что ставка по ним выше, однако при досрочном изъятии денег клиент теряет проценты. Такие условия стимулируют к тому, чтобы клиент накапливал деньги, а не тратил. Ну и сберегательные депозиты, по ним условия суровее, но и ставки вознаграждения лучше. При досрочном изъятии ставка пересчитывается, и деньги банк может выдать клиенту только через 30 дней с момента обращения. 

Теперь детали, потому что размер выгоды демонстрируют именно они. По несрочным депозитам для физлиц ставки складываются следующим образом. В среднем сумма депозита составляет 15 тысяч тенге и их у вас примут на 12 и 24 месяца. Доверив свои кровные на эти сроки, вы ежегодно будете получать 9,1-9,4% от общей суммы. Примером несрочного вклада является депозит Сбербанка – «Управляй». В этом вкладе ставка одна из самых высоких на рынке – 9,4%, равно как и в долларах выше уже не найти – 1% годовых.

А если вы хотите иметь срочный депозит? Такие принимает небольшое количество банков, всего лишь три игрока на рынке. Первоначальная сумма срочных вкладов стартуют с 3 тысяч тенге на срок 12, 24 и 36 месяцев, по ним вознаграждение с правом пополнения депозита будет составлять до 10%. В Сбербанке есть два срочных депозита «Пополняй» и «Популярный», эффективная ставка по ним весьма прибыльная: с правом пополнения – до 10,8%, без права пополнения – до 11%.

Ну и сберегательные депозиты. Их можно открыть, имея как 1 000 тенге, так и 100 000 тенге, на срок от 6 до 36 месяцев. У Сбербанка тут также широкий выбор по срокам действия депозитов, и эффективная ставка по вкладам с возможностью пополнения доходит до 13,5% годовых.

Это как раз тот случай, о котором мы писали в начале статьи – один из крупнейших банков дает весьма выгодные условия вкладчикам. По данным Национального банка РК, на 1 октября 2019 года Сбербанк входит в тройку лидеров по объему депозитов физических лиц, в общей сложности вкладчики доверили ему более 730 млрд тенге, благодаря чему Сбербанку принадлежит 8,3% рынка по этому показателю. Также это второй банк в стране по размеру ссудного портфеля на 1 сентября этого года, а его активы составили 2,1 млрд тенге. По размеру собственного капитала, составляющего  216 млрд тенге, Сбербанк Казахстан уверенно держится в топ-3 банков на финансовом рынке страны.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Moldova-Agroindbank

Депозиты

КБ „Moldova Agroindbank” A.O. — молдавский банк для молдаван всего мира

Поддержка диаспоры — «Сберегательный депозит для трудящихся-мигрантов«

Банковские депозиты представляют собой наиболее выгодное, разумное и удобное решение сохранить и приумножить деньги, давая им физическую и антиинфляционную защиту. Осознав важность защиты и роста сбережений наших соотечественников, работающих за рубежом, КБ „Moldova Agroindbank” A.O. запустил для данной категории клиентов специальный сберегательный продукт — «Сберегательный депозит для трудящихся-мигрантов.»

Продукт содержит целый ряд преимуществ, задуманы для укрепления уверенности клиентов в корректности выбора КБ „Moldova Agroindbank” A.O.:

• Безопасность хранения денег в одном из самых надежных банков
  Финансовые показатели высокой эффективности, крупнейшая доля на рынке в большинстве эталонных индексах, динамический рост, профессиональный менеджмент и безупречная репутация — все это основные показатели стабильного и надежного банка, что является гарантией ответственности и безопасности за вложенные деньги. Основываясь на данные критерии, деятельность КБ „Moldova Agroindbank” AO ориентирована на укрепление уверенности вкладчиков в правильность выбора КБ „Moldova Agroindbank” AO — банк, который на данный момент обслуживает почти одну четверть всех вкладов в национальной валюте, долларах США и евро в стране.


• Специальное предложение с учетом индивидуальных потребностей трудящихся-мигрантов.
  В любое время, на депозитный счет можно внести дополнительных вклады посредством денежных переводов, в том числе из-за рубежа, проценты начисляются с момента взноса. В то же время, вкладчик имеет возможность получить проценты на текущий счет или на банковской карточке. С текущего счета можно осуществить целый ряд банковских операций в пользу членов семьи находящихся в стране, и именно: оплата коммунальных услуг в Молдове; пополнение банковской карточки членов семьи или третьего лица; оплата процентных ставок по кредитам и т.д.

Доступность и простота открытия депозитного счета КБ „Moldova Agroindbank” AO: физическое присутствие заявителя в банке- не является обязательным. Именно для наших сограждан за рубежом, КБ „Moldova Agroindbank” AO предлагает возможность открытия депозитного счета по доверенности, а также перевода денег напрямую на депозитный счет из страны проживания.

Для открытия или закрытия счета не взимаются никакие комиссии. Первоначальная сумма для открытия счета составляет 5 USD / Euro, в то время как пополнения депозитного счета не ограничиваются. Посредством Интернет-банкинг, КБ „Moldova Agroindbank” A.O, вкладчик может в любой момент получить информацию о состоянии текущего счета и / или депозита, эта услуга являясь бесплатной.

• Возможность снять деньги с депозитного счета уже после 6 месяцев после открытия
  до неснижаемого остатка составляет 500 евро / долларов США. Таким образом, приезжая в Молдову, трудящийся-мигрант будет иметь возможность исполнить свои планы, касающиеся, например, выплаты обучения детей, улучшения жилищных условий, лечения и т.д.


• Выгодная процентная ставка: процентные ставки по депозитам в иностранной валюте в КБ „Moldova Agroindbank” A.O. являются конкурентоспособными, в том числе с иностранными банками, а процедура открытия счета, в отличие от иностранных банков является очень простым и абсолютно бесплатным. Кроме того, Банк предоставляет всю необходимую помощь для оформления и мониторинга депозитов.

Каждая семья в Молдове имеет относительно близкого родственника, который уехал работать за границу. Этот процесс касается всех нас. И поскольку, КБ „Moldova Agroindbank” AO разделяет пожелания наших граждан за рубежом, банк прилагает все усилия, чтобы помочь, вложить заработанные деньги на их благо и благо членов их семей. КБ „Moldova Agroindbank” AO помогает, ведь только вместе мы сильны.

Условия приема, оформления и возврата депозитов физических лиц вступают в силу — 16.03.2018
 

Для получения дополнительной информации о „Сберегательном депозите для трудящихся-мигрантов” просим звонить  в филиалы банка в службу Call Center (22) 268 999 или перейти по ссылке

«Якщо мова йде про депозит в банку, я б рекомендував робити гривневі вклади. Сьогодні відсотки за такими вкладами високі, і цього вистачить покрити курсові втрати, навіть якщо гривня ослабне по відношенню до долара і євро», — вважає Павло Погиба, віце-президент Асоціація платників податків України.

У якій валюті зберігати гроші і як вибрати банк — матеріал газети «Вести».

22.01.2020 &nbsp &nbsp 09:57

Депозиты по-прежнему остаются одним из востребованных способов вложений денег у украинцев. А в конце 2019 года интерес к банковским вкладам подогрели истории о хорошей прибыли тех, кто не поддался предвыборным рискам и хранил сбережения в гривне. В результате, в связи с укреплением национальной валюты и высокими процентными ставкам банков, такие вкладчики смогли неплохо заработать.

Джерело: газета «Вести»

Но слухи о том, что депозитная ставка в 2020 году будет снижена, заставляют задуматься потенциальных вкладчиков о том, стоит ли в этом году нести свои деньги в банк, в какой валюте хранить сбережения и чем они рискуют, открывая депозиты

Снижение процентной ставки по депозитам

В декабре 2019 года Национальный банк Украины снизил учетную ставку с 15,5 до 13,5% годовых, а на протяжении последующих пяти лет планирует понизить ее еще до 8%, но обещает делать это при условии, что инфляции не превысит 5%.

На такое решение НБУ уже отреагировали банки. Первыми снижать процентные ставки по депозитам для населения стали государственные финучреждения. Так, 15 января 2020 года Ощадбанк снизил процентные ставки по депозитам во всех валютах для физических лиц. По данным пресс-службы Ощадбанка, снижение ставок произошло в диапазоне 0,25–0,5 процентного пункта по депозитам в гривне, 0,5–1 — в долларах США и 0,25–0,5 — в евро.

Ближайшее заседание комитета по монетарной политике НБУ, на котором будет принято решение о дальнейшем размере учетной ставки, состоится 30 января. Тогда-то и станет точно известно, в каком направлении будет происходить развитие депозитного рынка Украины.

«Вполне реально мы можем ожидать снижения процентных ставок по депозитам, — считает Олег Скирта, независимый финансовый советник. — Ведь если верить данным Государственной службы статистики, то потребительская инфляция в Украине в декабре 2019 года составила 4,1%. Поэтому банки имеют возможность за вклады населению платить меньше. Но если вы хотите сделать выгодный вклад, то до конца января у вас еще есть время«.

Хранить в гривне выгоднее

Укрепление гривни и планируемое понижение процентных ставок сделало неэффективной традиционную депозитную корзину, в которой предлагалось хранить половину сбережений в иностранной валюте, а половину — в национальной.

«Если речь идет о депозите в банке, я бы рекомендовал делать гривневые вклады. Сегодня проценты по таким вкладам высокие, и этого хватит покрыть курсовые потери, даже если гривня ослабнет по отношению к доллару и евро«, — считает Павел Погиба, вице-президент Ассоциации налогоплательщиков Украины.

Для сравнения, на сегодняшний день средний процент по гривневым депозитам составляет 13–13,5% годовых, а долларовые и евровклады принесут не более 3,5–4% в год.

Что ищут вкладчики

Украинцы привыкли к тому, что вложение собственных средств в банк — это некий риск, особенно после того, как вся страна наблюдала «банкопад» несколько лет назад. Поэтому те, кто решил вынуть свои заначки из-под подушки и отнести их в банк, очень внимательно относятся к выбору финучреждения, которому доверят свои вложения. Перепроверить банк и узнать, как у него действительно обстоят дела, сегодня можно на сайте НБУ.

В борьбе за клиентов банки готовы сегодня представить максимум информацию по своим услугам. На своих сайтах они размещают более детальную информацию, ознакомившись с которой, потенциальный вкладчик может принять для себя решение стоит ли ему доверять данному финучреждению.

«Смотрите и сравнивайте топ-банки из первой десятки. Выбирайте те, что принесут больше процентов. Но все-таки, на мой взгляд, сегодня лучше выбирать госбанки (Ощадбанк, Укрэксим, Укргаз). Исключение — ПриватБанк, по нему есть риски судов с бывшими собственниками«, — считает Павел Погиба.

Наиболее востребованные депозитные программы — срочные вклады сроком на один год. Такие вклады хотя и нельзя снять заранее, зато по ним гораздо выше проценты, чем на бессрочные депозиты или вклады сроком менее чем на 12 месяцев.

«Сегодня хранить деньги на счетах госбанков не только надежно, но и прибыльно. Особенно если говорить о гривневых вкладах сроком на год«, — говорит Погиба.

Как выбрать банк для депозита

Когда мы несем деньги в банк, то обычно руководствуемся размером годовой процентной ставки, ведь от нее будет зависеть наш заработок. Но сегодня банки имеют право в одностороннем порядке изменить эту процентную ставку. Поэтому может получиться, что на выходе вы не только не преумножите свой капитал, но из-за инфляции понесете потери.

«Я всегда советую своим клиентам обращать внимание не только на надежность банка, но и на пункт в договоре, где говорится о правах банка снизить ставку без разрешения вкладчика. В сегодняшних условиях неопределенности, конечно же, лучше выбирать те банки, в которых не предусмотрено одностороннее изменение по процентам вклада«, — советует Скирта.

Второй важный пункт, по мнению финансового советника, — штраф за досрочное снятие вклада. «Если у вас дома не остается финансовой подушки и вы все накопленные сбережения относите в банк, обязательно уточните условия досрочного снятия вашего вклада, — рекомендует финансовый советник. — В большинстве банков при досрочном расторжении депозита снижается годовой процент«.

Обращайте внимание также и на автоматическую пролонгацию. Этот пункт есть в договоре и в информации о депозите на сайте банка.

Некоторые банки проводят автоматическую пролонгацию вклада, если клиент заблаговременно не обратится с письменным заявлением о том, что он хочет закрыть свой депозит. В этом случае ваш вклад будет продлен в большинстве случаев еще на год, но не факт, что банк изменит вам процентную ставку на более высокую (если таковая установилась на момент пролонгации).

Более вероятно, что оставит ту, которая была при подписании договора. Потому эксперты советуют за несколько дней до даты окончания вклада узнать ставки на момент пролонгации, и если они не выгодны, заблаговременно написать заявление о закрытии депозита.

Чтобы снизить риски потерять свои деньги, если вдруг ваш банк ликвидируется, выбирайте учреждения, которые являются участниками Фонда гарантирования вкладов и не делайте в одном банке вклад свыше 200 тыс. грн с учетом процентов, которые вам должны выплатить в конце срока действия депозита. Таким образом, если вы делаете вклад под 13% годовых, то максимальный размер вклада в одном банке не должен превышать 174 тыс. грн.

По состоянию на 1 января 2020 года в Украине 74 банка — участники Фонда гарантирования вкладов физических лиц (найти их можно на сайте ФГВ). Только при условии вложения денег в банки — участники ФГВ вы сможете вернуть свои деньги в полном размере, если вдруг банк «лопнет». В ближайшее время максимальную сумму возмещения планируют увеличить до 500 тыс. грн, но пока эти изменения только в проекте.

Поділитись новиною:

Финансы 101: Как банки зарабатывают деньги?

Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Большие банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже когда они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т.е., взятие депозитов и выдача ссуд) уже само по себе является делом.

Банкам всегда хватает средств для привлечения новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

Сэкономленная копейка — это копейка поста

Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% или выше? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд. Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

• Ипотека под 5,50% годовых
• Студенческий кредит под 6,65% годовых
• Кредитная карта на 16.99% годовых

Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов в течение года, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и миллиардами долларов.

Сборы, пошлины, сборы

Да, банки зарабатывают много денег, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

• Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
• Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, вероятно, это будет стоить вам 3 доллара. Такие ситуации происходят постоянно и просто означают больше денег для банков.
• Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
• Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто работают как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
• Регистрационный взнос. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают плату за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на ссуду составляет 100 долларов и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом. Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссии и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта по отслеживанию процентных ставок и ведет собственный блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

Да, вклады могут быть прибыльными, если. . .

Раньше банковское дело было простым.Инвестируйте в основные возможности, такие как отделения, банкоматы и платформы управления денежными средствами. Собирайте стабильные недорогие депозиты. Ссужайте деньги с чистой процентной маржей. Добавьте комиссионный доход. Промыть и повторить.

Финансовый кризис изменил эту формулу. Повышение уровня депозитов и слабый рост кредитов вызвали приливную волну ликвидности. В то же время падающие процентные ставки и рост комиссий привели к снижению маржи по этим растущим портфелям ликвидности почти до нуля. А влияние Закона Додда-Франка, Базеля III и других нормативных изменений еще больше снизит прибыльность депозитных отношений.

Неудивительно, что некоторые банкиры теперь спрашивают: «Неужели мы вообще хотим депозитов ?»

Ответ — «да», но с одной важной оговоркой: банки должны быть более разборчивыми при сборе вкладов.

Используя более глубокое понимание поведения клиентов, банки могут создать более прибыльную и стабильную депозитную базу, в то же время структурируя более эффективные денежные портфели, опирающиеся на эту усиленную способность к финансированию.

Есть три действия, которые банки могут предпринять прямо сейчас, чтобы построить более прибыльный депозитный бизнес:

1.Получите лучшее представление о сроках депозита. После финансового кризиса казначеи банков, по понятным причинам, предпочли прибегать к ошибкам при инвестировании вкладов. Применяя общие и чрезмерно пессимистические предположения о том, как долго клиенты будут хранить свои деньги на счете, банки сохранили короткие дюрации и избегали менее ликвидных и высокодоходных инструментов. Но с ликвидностью на рекордном уровне, много денег остается на столе для банков, которые неправильно понимают эти предположения.

Расширенная аналитика, основанная на более точной сегментации и потоках на уровне учетной записи, может обеспечить более точное представление.Например, при более точном измерении истинной основной денежной составляющей депозитных счетов для определенных клиентских сегментов и рынков банки обычно обнаруживают, что большая часть их клиентов вряд ли позволит их депозитным остаткам опуститься ниже минимального базового уровня, необходимого для управления своими клиентами. наличные.

2. Будьте внимательны при ценообразовании. Снижение процентных расходов даже на несколько базисных пунктов может значительно увеличить доход от спреда при текущих процентных ставках. Обсуждая ставки по депозитам с ключевыми клиентами, банки справедливо проявляют гибкость и нацеленность на общую прибыльность отношений.Тем не менее, сотрудники отдела продаж и службы ценообразования часто неверно оценивают чувствительность этих клиентов к ставкам и переплачивают.

Учреждения, использующие передовые модели ценообразования на основе эластичности, выявляют различия в чувствительности к ставкам и условиях конкуренции между сегментами клиентов, рынками, профилями использования продуктов и уровнями баланса.

Учет этих различий в эластичности за счет дифференцированного предложения продуктов и согласованных правил ценообразования позволит банку прямо сейчас компенсировать дополнительный спред, при этом позиционируя себя для еще большей прибыли при повышении ставок.

3. Ищите стабильные вклады. Не все депозиты созданы равными. Понимая чувствительность к ставкам клиентов и устойчивость вкладов, банки могут адаптировать целевые стратегии продуктов и продаж.

Например, тщательная оценка сегмента малого бизнеса может выявить, что непрофильные клиенты очень чувствительны к ставкам и требуют рекламной ставки, чтобы привлечь их, но могут создать более привлекательный профиль при перекрестной продаже определенных продуктов с добавленной стоимостью. . С коммерческой точки зрения находчивые банки открыли нишевые сегменты рынка с очень стабильными вкладчиками, а затем разработали продукты, стратегии ценообразования и продаж, чтобы выиграть на этих рынках.

Чтобы все это произошло, требуются инвестиции в инструменты и персонал. Кроме того, более эффективная увязка сбора депозитов и управления балансом требует устранения разрозненности, отделяющей казначейскую функцию в банке от сфер деятельности. Наконец, более централизованные, но гибкие процессы управления имеют решающее значение для улучшения возможностей ценообразования.

Все это непросто. Но более строгий подход к управлению депозитным портфелем принесет значительную прибыль в сложной банковской среде.

Шьям Венкат — руководитель практики консультирования PricewaterhouseCooper в области финансовых услуг в Нью-Йорке. Стивен Бэрд — директор практики в Чикаго.

Депозиты банков увеличились на 2 триллиона долларов с тех пор, как коронавирус впервые поразил

Человек на скутере проезжает мимо отделения банка JPMorgan Chase & Co. в Нью-Йорке, США, в четверг, 11 июня 2020 г.

Jeenah Moon | Bloomberg | Getty Images

Это версия банковского мира, когда богатые становятся еще богаче.

Согласно данным FDIC, на депозитных счетах банков США произошел рекордный рост наличности на 2 триллиона долларов с момента первого удара коронавируса в США в январе.

Стена денег, текущая в банки, не имеет прецедентов в истории: только за апрель депозиты выросли на 865 миллиардов долларов, что превышает предыдущий рекорд за весь год.

Все выгоды были, так или иначе, обусловлены реакцией на пандемию: правительство выделило сотни миллиардов долларов на поддержку малого бизнеса и частных лиц с помощью стимулирующих чеков и пособий по безработице.Федеральная резервная система начала шквал усилий по поддержке финансовых рынков, включая неограниченную программу покупки облигаций. А неопределенное будущее побуждало лиц, принимающих решения, от семей, состоящих из двух человек, до глобальных корпораций, копить наличные.

По данным FDIC, более двух третей прибыли досталось 25 крупнейшим организациям. И это было сосредоточено в самой верхней части отрасли: JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, крупнейшие банки США по размеру активов, в первом квартале, согласно данным компании, росли намного быстрее, чем остальная часть отрасли.

«Как ни крути, этот рост был совершенно невероятным», — сказал Брайан Форан, аналитик Autonomous Research. «Банки наводнены наличными, они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах».

Есть несколько причин, по которым американские мегабанки, пережившие последний кризис 2008 года, стали основными получателями выгод от депозитов. Когда в марте штаты начали вводить закрытие предприятий, корпорации, включая Boeing и Ford, сразу же получили десятки миллиардов долларов по кредитным линиям, и эти деньги первоначально были размещены в банках, выдававших эти ссуды.

Крупные банки также обслуживали значительную часть клиентов в рамках Программы защиты зарплаты, правительственной программы на 660 миллиардов долларов по поддержке малого бизнеса. Поскольку кредиторы в основном обслуживали существующих клиентов, деньги сначала попадали на банковские счета фирм, которые предоставляли ссуды.

Учреждения, известные как трастовые банки, которые являются хранителями инвестиций управляющих активами, таких как BlackRock или Fidelity, получили депозиты, когда программа покупки облигаций ФРС выкупила ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на миллиарды долларов.JPMorgan и Citigroup имеют крупные депозитарные подразделения.

И, конечно же, у мегабанков просто больше всего розничных клиентов в США; обычные люди, у которых мало возможностей потратить деньги, укрываясь дома. Как сообщило в прошлом месяце Бюро экономического анализа США, уровень личных сбережений в апреле достиг рекордных 33%. В том же месяце личный доход фактически вырос на 10,5% благодаря стимулирующим чекам на 1200 долларов и пособиям по безработице, которые в некоторых случаях превышали обычный доход рабочего.

Все эти деньги текли на банковские счета. Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал CNBC в прошлом месяце, что на текущих счетах с балансом менее 5000 долларов фактически было на 40% больше денег, чем до пандемии.

Мегабанки с их сетью филиалов по направлению от побережья к побережью полагались на большие депозиты как на ключевое преимущество в эпоху после финансового кризиса. Они являются одним из самых дешевых источников финансирования ссуд, помогая монетному двору фиксировать прибыль даже в период низких процентных ставок.

Но банки, которые будут осторожно предоставлять ссуды в разгар рецессии, исчерпывают возможности использования растущей горы наличных денег, по словам Форана.

«Многие банки говорят:« Откровенно говоря, сейчас мы мало что можем с этим поделать », — сказал он. «У них больше депозитов, чем они знают, что делать».

Если депозитный бум является лишь одним из признаков шагов, предпринятых для уменьшения финансового ущерба от пандемии, еще предстоит увидеть, каковы будут окончательные последствия для исторического разгула правительства в отношении расходов. Некоторые эксперты видят обвал доллара в сочетании с ростом инфляции. Другие видят зарождающийся пузырь на фондовом рынке.

Одно из последствий для вкладчиков будет более немедленным, говорит Форан: банки обязательно снизят свои и без того ничтожные процентные ставки, поскольку им не нужно больше ваших денег.

—Нейт Раттнер из CNBC внес свой вклад в этот отчет.

Депозит «Доходный»

В случае оформления депозита с автоматическим продлением договора срок размещения депозита продлевается на срок, соответствующий первоначальному сроку его размещения в соответствии с договором.Процентная ставка в случае автоматического продления договора соответствует ставке, установленной Комитетом по управлению активами и пассивами для соответствующего срока и типа депозита, которая действует на дату продления депозита.

Программа лояльности при регистрации / автоматическом продлении:

В отделениях Пивденного Банка (бонусы не накапливаются):

+ 0,50% надбавки к процентной ставке по вкладам в гривне — для пенсионеров, владельцев пакетов услуг Пенсионной карты, военных пенсионеров;
+ 0. 25% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне — для моряков и членов их семей — владельцев пакетов услуг Sailor’s Card;
+ 0,25% бонус к процентной ставке по вкладам в гривне — для частных клиентов в рамках действующего предложения для физических лиц в рамках банковских продуктов и услуг для новых филиалов АКБ «Пивденный».

В системе удаленного обслуживания Pivdenny MyBank:

+0,50% бонуса к процентной ставке по вкладам в гривне;
+0,10% к процентной ставке по вкладам в USD.

Процентная ставка

Валюта депозита	Процентная ставка за период (мес.),%
	1	3	6	9	13
грн	6. 00	7,50	8,00	8,25	8,75
долл. США	–	0,50	1,00	1,25	1.50
евро	–	0,01	0,01	0,01	0,01

Как традиционные банки зарабатывают на вас деньги

Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них.Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудобны для клиентов и, к сожалению, обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

Тем не менее, банки должны получать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег. Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

Они не платят вам проценты по депозитам

Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим депозитам. На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются. Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим кредитам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом.На самом деле это случается редко. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят наименьшие проценты), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными). Короче говоря, они максимизируют получаемые проценты, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

Давайте посмотрим, что это значит для вас. Допустим, у вас есть текущий счет, который не приносит процентов (что довольно часто).Вы вносите на этот счет 10 000 долларов, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши деньги, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете. Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая то, что они называют «привилегированной процентной ставкой» по ссудам, таким как ипотека, чтобы соблазнить вас поддерживать большой баланс с ними.Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной». Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучший.

Берут ненужные комиссии

Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний баланс на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке.Это всего лишь один пример из многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

Еще одним примером комиссии на основе триггера, которая приносит значительный доход, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете на своем счете. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами.Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах. Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас сумму , чтобы получить перевод даже в тех случаях, когда они не сделали работу по его настройке.

Они замедляют движение ваших денег

В первые дни существования U.С. банковской системе, на перемещение денег уходили дни. До трансферов ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-то чеком, требовалось несколько дней для оплаты, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать одновременно в двух местах.

Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так.По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль. Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать по ним проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

Другой пример этого — то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам.В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей оплате. Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ним доступ.

Все по-другому

Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, которая благоприятствует людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать. Мы не берем на себя никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы тоже должны это делать. Мы не берем комиссию за аккаунт. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги — это ваших , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим. Когда вы переводите свою зарплату на счет Wealthfront Cash, вы можете получить оплату за два дня раньше, и мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам еще быстрее переводить деньги между всеми важными финансовыми счетами. И вскоре мы сможем удовлетворить все ваши ежемесячные банковские потребности.

Мы считаем, что ваши банковские отношения должны приносить пользу вам, а не только вашему банку. Когда вы сделаете Wealthfront основным партнером для своих банковских потребностей, можете быть уверены, что мы будем зарабатывать деньги вместе с вами, а не на вас.

Прибыльность банка

Как и все предприятия, банки получают прибыль, зарабатывая больше денег, чем они платят в качестве расходов. Основная часть прибыли банка поступает из комиссионных, которые он взимает за свои услуги, и процентов, которые он зарабатывает на свои активы. Его основные расходы — это проценты, выплачиваемые по его обязательствам.

Основными активами банка являются его ссуды физическим лицам, предприятиям и другим организациям, а также ценные бумаги, которыми он владеет, в то время как его основные обязательства — это его депозиты и деньги, которые он заимствует либо у других банков, либо путем продажи коммерческих ценных бумаг. денежный рынок.

Банки увеличивают прибыль за счет использования кредитного плеча — иногда слишком большого кредитного плеча, что помогло ускорить Великую рецессию 2007–2009 годов. Прибыль можно измерить как доходность активов и как доходность собственного капитала. Благодаря левериджу банки получают гораздо большую прибыль на собственный капитал, чем на активы. Например, в 1 квартале 2016 года все финансовые учреждения, застрахованные FDIC, в которую входит большинство банков, получили среднюю рентабельность активов, равную 0,97%, тогда как рентабельность собственного капитала составила 8.62%.

Показатели прибыли: рентабельность активов и рентабельность собственного капитала

Традиционными показателями рентабельности любого бизнеса являются: рентабельность активов ( ROA ) и рентабельность собственного капитала ( ROE ) .

Активы используются предприятиями для получения дохода. Ссуды и ценные бумаги являются активами банка и используются для обеспечения большей части дохода банка. Однако для предоставления ссуд и покупки ценных бумаг у банка должны быть деньги, которые в основном поступают от владельцев банка в виде банковского капитала, от вкладчиков, а также от денег, которые он берет в долг у других банков или путем продажи долговых ценных бумаг — банка. покупает активы в основном за счет средств, полученных от своих обязательств, как видно из следующего классического уравнения бухгалтерского учета:

Активы = Обязательства + Банковский капитал (Собственный капитал)

Однако не все активы могут быть использованы для получения дохода, потому что банки должны иметь наличные для удовлетворения запросов клиентов на снятие наличных.Это хранилище наличных денег хранится в его хранилищах, в других местах на его территории, таких как ящики кассиров и внутри его банкоматов, и, таким образом, не приносит процентов. Банки также должны хранить средства на своих счетах в Федеральной резервной системе, по которым до октября 2008 года проценты не выплачивались. Однако из-за произошедшей в то время Великой рецессии Федеральная резервная система начала выплачивать проценты по резервам банков, хотя они намного ниже рыночных ставок. Банк также должен вести отдельный счет — резервов на возможные потери по ссудам — для покрытия возможных убытков, когда заемщики не могут выплатить свои ссуды.Деньги, хранящиеся на резервном счете для покрытия убытков по ссудам, не могут считаться выручкой и, следовательно, не вносят вклад в прибыль.

ROA определяется суммой комиссионных, которые он получает за свои услуги, и чистым процентным доходом :

Чистый процентный доход	=	Полученные проценты по активам	—	Выплаченные проценты по обязательствам
	=	Проценты, полученные по Ценные бумаги + ссуды	—	Процентные выплаты по Депозиты частично зависит от разницы между процентными ставками , которая представляет собой среднюю процентную ставку, полученную по его активам, за вычетом средней процентной ставки, выплачиваемой по его обязательствам. Разброс процентной ставки = Средняя процентная ставка, полученная по активам — Средняя процентная ставка, выплаченная по обязательствам Чистая процентная маржа показывает, насколько хорошо банк получает доход от своих активов. Высокий чистый процентный доход и маржа указывают на хорошо управляемый банк, а также на будущую прибыльность. Чистая процентная маржа = Чистый процентный доход Средние общие активы Рентабельность капитала для банков: ROA = Комиссионный доход + операционный доход Затраты Средние общие активы = Чистая прибыль Средняя общая сумма активов Поскольку доход рассчитывается за период времени, но активы, как фактор баланса, определяются в конкретный момент времени, средние активы используются: Среднее Итого Активы = Итого активы на Начало финансового года + Итого активы на 2 (Примечание: здесь мы будем называть среднюю общую сумму активов как s подразумевают активы банка) Рентабельность собственного капитала — это то, в чем в первую очередь заинтересованы владельцы банка, потому что это доход, который они получают от своих инвестиций, и зависит не только от доходности активов, но и от общей стоимости активов которые приносят доход. Однако, чтобы купить больше активов, банку необходимо заплатить за него либо большим объемом обязательств, либо банковским капиталом. Следовательно, если владельцы хотят получить больший доход, они предпочтут использовать пассивы, а не собственный капитал, потому что это значительно увеличивает их доход. Когда банк увеличивает свои обязательства по оплате активов, он использует кредитное плечо — в противном случае прибыль банка была бы ограничена комиссиями, которые он может взимать, и разницей в процентной ставке. Но разброс процентных ставок ограничен тем, что банк должен платить по своим обязательствам и сколько он может взимать со своих активов.Поскольку банки конкурируют друг с другом за вкладчиков, а депозиты конкурируют с другими инвестициями, банки должны платить минимальную рыночную ставку для привлечения вкладчиков. Точно так же банки могут взимать только определенную плату за ссуды, поскольку существует конкуренция со стороны других банков, и предприятия могут получать ссуды, продавая долговые ценные бумаги, коммерческие ценные бумаги или облигации на финансовых рынках. Следовательно, разница в процентных ставках невелика, поэтому банк может получить больший чистый процентный доход только за счет увеличения количества выдаваемых кредитов по сравнению с размером своего банковского капитала, что он и делает, используя кредитное плечо : Коэффициент кредитного плеча = Активы банка Капитал банка Теперь доход для владельцев легко рассчитать: 901 Коэффициент кредитного плеча 901 9 ROE = Рентабельность активов × = Чистая прибыль Банковские активы × Банковские активы Банковский капитал = Чистая прибыль Банковский капитал 0

Кредитное плечо бизнесу, использующему заемные средства для увеличения своей прибыли.В конце концов, депозиты — это просто деньги, которые банк должен своим вкладчикам. Следовательно, коэффициент левереджа такой же, как коэффициент долга, используемый для определения левериджа других видов бизнеса.

Рентабельность собственного капитала может быть увеличена за счет увеличения кредитного плеча, но банки могут увеличить кредитное плечо только настолько, потому что с увеличением кредитного плеча увеличивается риск. Например, рассмотрим следующий гипотетический банк:

• Банковские активы = 100 долларов
• Банковские обязательства = 95 долларов
• Банковский капитал = 5

Это соотношение кредитного плеча 20: 1 (100 долларов / 5 долларов).Если стоимость его активов упадет всего на 5%, капитал банка будет уничтожен.

Для защиты безопасности банковской системы Федеральная резервная система ограничивает размер кредитного плеча, который банки, являющиеся депозитными учреждениями, могут использовать. Как правило, коэффициент кредитного плеча составляет от 10 до 12. Другими словами, активы банка могут быть как минимум в 10 раз больше его капитала, но не намного.

Основная причина, по которой большинство инвестиционных банков не являлись депозитными учреждениями, заключалась в том, чтобы избежать таких ограничений, чтобы они могли получать непомерную прибыль, используя чрезвычайно высокий кредитный рычаг.Вместо того, чтобы управлять риском с помощью резервов, эти банки управляли риском с помощью своих собственных финансовых моделей. Например, Lehman Brothers использовала коэффициент левереджа более 30. При таком высоком коэффициенте левериджа стоимость его активов должна была снизиться всего на 3%, чтобы уничтожить весь капитал Lehman Brothers. Когда в 2007 и 2008 годах субстандартные заемщики начали массово не выполнять свои обязательства по ипотечным кредитам, стоимость обеспеченных ипотекой ценных бумаг, которые Lehman Brothers держала в составе своего портфеля, резко упала.Эти большие убытки в сочетании с чрезмерно высоким коэффициентом левериджа вынудили Lehman Brothers объявить о банкротстве в сентябре 2008 года, после 160 лет работы в сфере финансовых услуг.

Вот почему банки должны очень тщательно управлять рисками.

Назначение банков — Экономическая помощь

Банк — это финансовое учреждение, которое занимается заимствованием и кредитованием денег. Банки принимают депозиты клиентов в обмен на выплату клиентам ежегодных процентов. Затем банк использует большую часть этих депозитов для предоставления другим клиентам различных ссуд.Разница между двумя процентными ставками фактически представляет собой размер прибыли для банков. Банки играют важную роль в экономике, предлагая услуги людям, желающим сэкономить. Банки также играют важную роль в предоставлении финансирования предприятиям, желающим инвестировать и расширяться. Эти ссуды и бизнес-инвестиции важны для обеспечения экономического роста.

Основное назначение банков

1. Храните деньги в безопасности для клиентов
2. Предлагайте клиентам проценты по вкладам, помогая защитить деньги от потери стоимости от инфляции.
3. Кредитование фирм, клиентов и покупателей жилья.
4. Предлагает финансовые консультации и сопутствующие финансовые услуги, такие как страхование

1. Безопасность вкладов

Банки считаются надежным местом для размещения денег. Было бы непрактично и рискованно хранить все свои сбережения наличными под кроватью. В средневековье люди часто платили ранним банкам (например, тамплиерам), чтобы сохранить свои деньги и активы в безопасности. Это также избавляет людей от беспокойства о деньгах.В Великобритании коммерческие банки имеют гарантии Банка Англии как кредитора последней инстанции. Поэтому потребители рассматривают их как безопасные места для хранения денег.

2. Проценты по вкладам

Коммерческие банки выплачивают проценты по вкладам. Для текущих счетов это может быть очень мало, но для сберегательных счетов процентная ставка может быть значительной. В период инфляции процентные ставки по депозитам очень важны для поддержания реальной стоимости ваших сбережений. Например, если инфляция составляет 4%, то при хранении наличных стоимость сбережений уменьшится. Однако, если банк выплачивает процентную ставку 6%, реальная стоимость ваших сбережений увеличится. Для некоторых клиентов, например пенсионеров, выплата процентов по их банковским сбережениям может быть важным источником дохода.

Различные типы банковских счетов

• Текущий счет (текущий счет в США) Этот банковский счет обеспечивает легкий и быстрый доступ к деньгам. Клиент может снять деньги в любой момент и будет иметь такие функции, как дебетовая карта и пункты приема наличных.Процентная ставка по текущему счету, как правило, очень низкая, потому что банку необходимо поддерживать достаточную ликвидность, чтобы удовлетворить спрос клиентов на снятие средств.
• Сберегательный счет (срочный депозитный счет) На сберегательных счетах обычно есть ограничения на сумму денег, которую можно снять сразу. Часто банки требуют определенного уведомления (например, за семь дней) для выплаты запрошенных денег. Это позволяет банкам платить более высокую процентную ставку, поскольку банку требуется меньше ликвидности.

3. Ссуды

Банк может стать более прибыльным, используя процент от своих депозитов для кредитования других клиентов.Если банк платит 2% по банковским депозитам, но ссужает фирмам и потребителям деньги под 6%, то он может получить большую прибыль по своим депозитам. Банку просто необходимо поддерживать достаточную ликвидность, чтобы удовлетворить потребности клиентов в снятии денег.

Различные виды банковского кредитования

Разные процентные ставки по разным видам кредитов.

Банковское кредитование варьируется от необеспеченных личных ссуд до обеспеченных ипотечных кредитов. Необеспеченное кредитование, как правило, осуществляется по более высокой процентной ставке из-за фактора риска.Обеспеченное ипотечное кредитование предоставляется по более низкой ставке, но может составлять более 30 лет и более.

1. Персональный заем — в этом случае банк может предоставить заем с погашением в течение нескольких лет. Эта ссуда может быть необеспеченной какими-либо активами, например, домом. Личные ссуды могут быть предназначены для крупной покупки, такой как автомобиль, или специально для финансирования карьеры или повышения квалификации.
2. Бизнес-кредит — Кредит для фирмы, которая инвестирует и расширяет свой бизнес.
3. Ипотека — это особый вид кредита, при котором банк предоставляет ссуду на покупку дома.Обычно клиенту необходимо внести залог за дом, например 10% от суммы кредита. Банк законно владеет домом до тех пор, пока заемщики не выплатят ипотечные платежи в течение 20-40 лет. Процентные ставки по ипотеке, как правило, относительно низкие, потому что ссуда обеспечивается под залог стоимости дома. Однако по 30-летней ипотеке покупатели обычно будут платить больше процентов, чем общая стоимость дома.
4. Овердрафт. Банк может согласовать с клиентами овердрафт.Это позволяет им быстро и удобно брать деньги в долг в короткие сроки. Однако разрешенная сумма, как правило, довольно небольшая.

4. Прочие функции

Банки также могут предоставлять потребителям другие функции, например:

• Мгновенный доступ к наличным деньгам (дыра в стене банкомата)
• Консультации по финансовым вопросам
• Способы совершения международных платежей. Все чаще банки предлагают электронные переводы денег через такие системы, как BACS
.
• Предлагает клиентам специальные предложения, включая страхование путешествий.Все чаще и чаще текущие счета включают ряд дополнительных услуг, таких как бесплатная туристическая страховка, бесплатное членство в AA
.

Банковское дело в Великобритании — очень прибыльное предприятие из-за отсутствия конкуренции. На рынке доминируют 10 крупнейших банков и, в частности, 5 крупнейших банков.

Оценка роли и цели банковского дела

• Ссуды необходимы для того, чтобы фирмы могли инвестировать и расширяться. Однако банки — не единственный источник финансирования.Фирмы могут обращаться к частным инвесторам, фондовому рынку, государственным субсидиям или личным сбережениям.
• Во время рецессии или нехватки средств банки могут не захотеть предоставлять ссуды, когда фирмы в этом больше всего нуждаются.
• Банковское кредитование выгодно для банков и может повлечь за собой значительные расходы для фирмы.
• Потребители все чаще нуждаются в банках для оплаты счетов электронным способом.
• Банковские ссуды и ипотека дают возможность приобрести очень дорогие вещи и окупиться в течение длительного периода — e.грамм. дом, машина.
• Беднейшие потребители часто не имеют доступа к банковскому счету и банковским кредитам, что заставляет беднейших людей искать за пределами традиционных банковских услуг более эксплуататорские ссуды, такие как ссуды до зарплаты и денежные акулы.
• В некоторых страховых услугах нет необходимости, например, страхование электронных товаров дорогое по сравнению со стоимостью их замены.
• Потребители с низкими доходами могут чувствовать, что не могут позволить себе страховые выплаты, и подвергают себя риску.

---

Различные аспекты банковской системы

1. High Street Banks , предоставляющие услуги населению.В Великобритании к Большой пятерке банков относятся HSBC, Halifax, Lloyds TSB, Natwest и Alliance & Leicester.
2. Банковское дело . Многие крупные банки предоставляют специализированные услуги для предприятий. Они работают аналогично обычным счетам, но обычно имеют больше услуг и больше комиссий.
3. Инвестиционно-банковское дело . Это финансовые учреждения, которые вкладывают деньги от имени инвестиционных фондов, пенсионных фондов и крупных банков. Они ищут лучший способ инвестировать деньги, зная о различных рынках облигаций, валютных рынках и фондовом рынке.
4. Центральные банки. В основе большинства современных банковских систем лежит Центральный банк. Обычно центральные банки являются квазигосударственной организацией, перед ними стоят различные задачи, такие как обеспечение достаточной ликвидности, выполнение функций кредитора последней инстанции и, в некоторых случаях, определение денежно-кредитной политики. В Великобритании Банк Англии отвечает за денежно-кредитную политику.

Стабильность и крах банковской системы

• Целью банковской системы является обеспечение безопасности и уверенности в экономике.

  No related posts.