Стоит ли класть деньги под проценты в банк: Почему положить деньги в банк под проценты не всегда выгодно?

Содержание

Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 8% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Как выгодно вложить деньги?
Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на портале Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.

На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.

Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться. Внимательно изучив все действующие предложения для частных лиц, вы сможете с легкостью определиться, в каком банке открыть.

Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

Как выбрать выгодный вклад?
Обратите внимание на параметры:
  • Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
  • Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
  • Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.
Как внести вклад с помощью Банки.ру
  1. Выбрав среди предложений, самое выгодное вам по нужным параметрам (например: сроку, сумме, капитализации, возможности снятия или пополнения). Вы нажимаете кнопку «Открыть вклад».
  2. И попадаете на страничку банка или карточку вклада с подробными условиями, где заполняете форму заявки на промокод. Там нужно указать: ФИО, e-mail, телефон, выбрать ближайшее к вам отделение банка и нажать кнопку «Отправить».
  3. Вам на e-mail приходит промокод, предъявив который вы можете открыть вклад на специальных условиях (банки — партнеры Банки.ру дают нашим пользователям повышенные процентные ставки и более выгодные условия).
  4. Если вы являетесь уже клиентом выбранного банка, то можете открыть вклад через свой личный кабинет без посещения офиса, также указав промокод в специальном поле. Если не являетесь клиентом выбранного банка, то используете промокод при посещении офиса и так же открываете вклад на специальных условиях.
Какая самая выгодная ставка по вкладу на 21.07.2021?

Самая выгодная ставка – 8% годовых. Средняя ставка по вкладу 8% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте представлены вклады от 273 крупнейших банков России.

Как получать проценты по вкладу?

Деньги начисленные по процентной ставке пользователь может получить любым удобным ему способом:

  • наличными в отделении банка,
  • на счет дебетовой карты,
  • на счет вклада.

Автор: Оксана Даниленко эксперт по депозитным продуктам Банки.ру. Яндекс Кью

На рынке традиционно лидирует розничный гигант — Сбербанк России. Однако предложения «под высокий процент» существуют у многих кредитных организаций, и вы сможете выбрать банк, наиболее полно отвечающий вашим запросам. Данные на нашем сайте — гарантия того, что вы всегда будете в курсе последних изменений, сможете провести сравнение банковских предложений и разместите свои денежные накопления с максимальной выгодой, выбрав именно тот депозит, который действительно вам необходим.

Пользователи портала Банки.ру из разных регионов России — могут подобрать выгодные вклады и отправить заявку на открытие в рублях на специальных условиях. Посмотреть рейтинг предложений от экспертов Банки.ру

Вклады в Альфа-Банке | Банковские вклады в рублях и валюте для физических лиц под высокие проценты в 2020 году

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.


Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.


Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.


Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.


Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Выгодно ли класть деньги на депозит? На какие депозиты положить?

Как можно хранить деньги? Например, под матрасом. Или в поллитровой банке. Правда, они не будут приносить доход. А как будут? На депозите в финансовом учреждении – банке. Многие не осознают выгоды и гарантии депозита. Но это только верхушка айсберга. Дальше – больше.

Правда

Заключается она в том, что хоть многие банки и снижают ставки на депозиты, а граждане продолжают нести им свои деньги. Стабильный процентный доход и защита от инфляции – залог успешного инвестирования. На данный момент ставки на годовые депозиты в украинских банках остались на уровне марта 2019 года. И тенденции на их увеличение не предвидится.

Какой лучший вариант депозита в 2020 году?

Наиболее выгодный вариант – вклад с капитализацией процентов. Что это значит? Проценты начисляются не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за предыдущие периоды. То есть, это оптимальный вариант получить максимальную прибыль с депозита – где-то на 0,5-1% выше, чем просто годовая выплата. Следует обратить внимание на краткосрочные депозиты. Если в данный момент банку выгодно быстро оборачивать средства, то на такие депозит процентная ставка будет выше.

Если вам срочно могут понадобиться свои деньги – ищите вклад с постоянным доступом к счету. Также есть вариант размещения средств на депозите с правом досрочного расторжения. Но у него есть свой недостаток – как правило, депозиты с возможностью досрочно забрать свои деньги идут с меньшей процентной ставкой, чем депозиты без такой возможности.

Что нужно, чтобы открыть депозит

Сделать это можно в отделении банка. Для этого нужно:

Но прежде, чем делать этот шаг, нужно быть уверенным, что деньги, которые кладете на депозиты, тратить вы не намерены. Как минимум, на период размещения вклада.

Как выбрать банк с выгодными условиями для депозита

Нужно проверить надежность банка. Например, банк стабильно и долго предлагает высокие ставки по депозитам, даже краткосрочным. Это значит, что у него могут быть проблемы с ликвидностью, и срочно нужны деньги, без которых он не может выполнять взятые на себя обязательства. Но не всегда высокие % — признак беды. Как оценить доходность депозита? Необходимо сравнить ставки на банковском рынке.

Дополнительную информацию можно узнать на сайте НБУ, там есть полная отчетность.

Универсал банк – один из самых стабильных и надежных банков Украины. У нас на сайте вы можете найти выгодные условия депозитов в национальной и иностранной валюте, в том числе и с возможностью досрочного расторжения. На какие депозиты выгодно класть деньги в нашем банке – читайте в специальном разделе.

Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2021

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках по состоянию на 2021 год? Можно ли хоть сколько либо заработать, держа деньги в Швейцарии? Каков смысл хранить депозиты в Конфедерации, если швейцарские банки взимают так называемые «негативные проценты»? Подробные ответы – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор» минимальных и максимальных значений.

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них – ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем – о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Национальный банк Швейцарии (Берн). Графика: Юрг Шэппи

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель – получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Графика: www.business-swiss.ch

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

Графика: Jeff Belmonte, CC BY 2.0

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

Открытие вклада физическим лицом | Срочное оформление в банке ПСБ

Уверенность в финансовом благополучии

В условиях экономической нестабильности не так просто сохранить средства. Инфляция и рост курса валют ведут к повышению цен и отсутствию гарантий стабильного дохода.

Но сегодня можно не просто сберечь свои накопления, но и позволить им приносить дополнительную прибыль. Банковские вклады и накопительные счета помогут вам сохранить денежные средства и обеспечить свое финансовое благополучие в будущем.

Для чего нужны вклады в рублях и валютные депозиты?

Все очень просто — благодаря денежным вкладам ваши деньги работают на вас! А вы можете проводить больше времени с близкими, путешествовать или заниматься любимым делом, если успеете вовремя оформить депозит и позволите вашим сбережениям приносить прибыль.

Если денежных средств недостаточно, чтобы открыть вклад, вы можете оформить накопительный счет, чтобы переводить на него небольшую сумму с каждой покупки или во время пополнения баланса.

Самостоятельно определите процент, который будет списан после расходных операций, и воспользуйтесь одной из банковских услуг для ежедневных накоплений. Открытие счета позволит вам не только накопить капитал, но и поможет защитить сбережения от инфляции.

Начать заботиться о будущем важно уже сегодня. Не стоит откладывать принятие решения, ведь сейчас вам будет гораздо выгоднее воспользоваться специальными условиями.

Как выбрать и открыть банковский вклад?

Чтобы открыть накопительный счет или депозит, стоит учесть несколько факторов:

  • процентную ставку;
  • возможность пополнения и досрочного расторжения;
  • капитализацию и возможность перечисления процентов на карту;
  • срок действия договора.

Лучшие банки предлагают клиентам выгодные продукты, но предпочтение стоит отдать тем из них, которые готовы предложить разумные условия, гарантии и удобные условия по сберегательным счетам и депозитам. При этом важно выбрать банк, который позволит вложить сбережения под более высокие проценты, чем в других кредитных учреждениях.

Срочное оформление позволит сэкономить время и начать заботу о будущем прямо сейчас. Чтобы сделать правильный выбор, отдайте предпочтение надежному банку, который дорожит репутацией и каждым вкладчиком, доверившим ему свои сбережения.

Срочные вклады банка ПАО «Промсвязьбанк» станут выгодным решением, способным обеспечить достойный доход и обезопасить ваши накопления.

Лучшие вклады на сегодня

Чтобы открыть накопительный счет или вклад в банке ПАО «Промсвязьбанк», обратитесь в офис или заполните заявку на сайте. Компетентные специалисты расскажут обо всех нюансах банковских продуктов и предложат одно из лучших решений:

  • высокие ставки до 8% годовых в рублях;
  • повышенные ставки при дистанционном открытии вклада;
  • возможность пополнять вклад в удобное время;
  • выгодные условия досрочного расторжения.

Вклад можно оформить в рублях или иностранной валюте. Чтобы срочно оформить вклад в банке ПАО «Промсвязьбанк», потребуется паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. Уже сейчас вы можете сделать свою жизнь лучше и воспользоваться услугами, представленными в банке ПАО «Промсвязьбанк». Депозит позволит с уверенностью смотреть в будущее и избежать последствий экономической нестабильности.

Уже сейчас вы можете сделать свою жизнь лучше и воспользоваться услугами, представленными в банке ПАО «Промсвязьбанк». Депозит позволит с уверенностью смотреть в будущее и избежать последствий экономической нестабильности.

Для получения подробной информации позвоните по телефону в Москве или заполните форму обратной связи.

Как изменились ставки по вкладам в середине июля

Разместив гривну на год в крупном банке, сейчас можно заработать максимум 11% годовых. Как изменилась доходность вкладов в финучреждениях с депозитным портфелем более 1 млрд грн и куда дальше будут двигаться ставки — в свежем обзоре «Минфина».

Гривна

Самое щедрое предложение владельцам гривневых сбережений делают Альянс Банк и Мегабанк. На годовых вкладам в нацвалюте здесь можно заработать 11% годовых.

На втором месте ренкинга — А-Банк. Разместить гривну в этом банке на год можно под 10,5% годовых.

Чуть меньше на аналогичных условиях обещает Аккордбанк — 10,25% годовых.

За последние две недели депозиты подорожали в 5 крупных банках из 33 участников исследования. 3 финучреждения, наоборот, «срезали» доходность вкладов.

В каких банках депозиты в гривне подорожали больше всего:

  • ПУМБ увеличил проценты по депозитам на все сроки — на 0,5−1 п.п. В частности, вклад в банке на 6 месяцев сейчас принесет годовой доход 9%, на 12 месяцев — 9,5%.
  • Кредобанк поднял ставки по депозитам на 3, 6 и 12 месяцев — на 1 п.п. Разместить нацвалюту на полгода здесь можно под 8% годовых, на год — под 9%.
  • Пиреус Банк также повысил доходность по вкладам на 3, 6 и 12 месяцев — на 0,25−1 п.п. Например, годовой депозит в банке сейчас стоит 9% годовых.

В каких банках гривневые депозиты подешевели больше всего:

  • В Идея Банке подешевели вклады на 6, 9 и 12 месяцев — на 0,25 п.п. Сейчас на депозите на полгода здесь можно заработать 9,5% годовых, на год — 9,25%.
  • Приватбанк уменьшил доходность депозитов на все сроки — на 0,5 п.п. Разместить гривну на 6 месяцев здесь теперь можно под 6,5% годовых, на 12 месяцев — под 7%.

Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц от агентства Thomson Reuters (опубликован на сайте НБУ) свидетельствует: в этом году уменьшается доходность по вкладам во всех валютах. В зависимости от срока депозита ставки на вкладах в гривне уменьшились на 0,1−0,4% годовых, в долларах и евро — 0,05% -0,15% годовых.

Согласно данным НБУ, в июне 2021 года средние процентные ставки банков по новым депозитам в гривне для населения составили 7% годовых, в иностранной валюте — 0,7%.

«В третьем квартале 2021 года, учитывая избыточную ликвидность большинства банков и низкий деловой сезон, повышения депозитных ставок в гривне мы не ожидаем. В валюте — тоже. Часть банков может вообще прекратить привлечение депозитов в долларе и евро», — прокомментировал ситуацию директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБа Дмитрий Дудник.

По словам банкира, на доходность депозитов влияют 4 основных фактора:

  • ликвидность банковского сектора;
  • темпы активизации спроса на кредиты;
  • учетная ставка НБУ;
  • инфляция.

«Если 4 квартал будет более активным с точки зрения бизнеса и сохранится рост спроса на кредитные средства банков, тогда возможно повышение доходности гривневых депозитов, но это явление будет несистемным. К тому же, рост ставок составит максимум 0,5−1% годовых — в зависимости от срока депозита. А повышать ставки будут только банки, которые активно наращивают объемы кредитования и нуждаются в дополнительной ликвидности», — объясняет Дмитрий Дудник.

Директор департамента риск-менеджмента Аккордбанка Николай Войткив также не ожидает существенных изменений в стоимости депозитов в ближайшее время.

«Падение ставок маловероятно, учитывая рост инфляции за последний год. В то же время высокий уровень ликвидности в банковской системе и отсутствие альтернативных инструментов размещения средств позволяют банкам не спешить улучшать условия для вкладчиков», — объясняет он.

Но Николай Войткив предполагает, что к концу лета ставки по депозитам могут увеличиться на 0,5% -1%. Катализатором пересмотра банками ставок по вкладам может стать дальнейшее повышение учетной ставки НБУ.

Максимальные ставки по гривневым депозитам

Банк

12 месяцев9 месяцев6 месяцев3 месяцаБессрочный
СтавкаСтавкаСтавкаСтавкаСтавка
Альянс Банк11,00%10,50%10,00%9,50%8,00%
Мегабанк11,00%10,10%10,10%9,60%
А-Банк10,50%10,00%9,00%1,00%
Аккордбанк10,25%9,50%10,50%6,00%
Глобус10,00%9,50%9,00%7,00%
Кредит Днепр Банк*10,00%0,50%9,50%9,00%8,00%
monobank10,00%9,50%9,00%8,00%
Клиринговый Дом9,88%10,00%9,50%9,00%
Альфа-Банк9,50%8,50%7,50%6,00%
МТБ Банк9,50%9,20%9,00%8,40%
ПУМБ9,50%1,00%9,20%0,70%9,00%0,50%8,50%0,50%
Таскомбанк9,50%9,00%9,00%7,75%4,00%
Универсал Банк9,50%9,00%8,00%5,00%
Идея Банк9,25%0,25%9,25%0,25%9,50%0,25%10,50%
Банк инвестиций и сбережений9,00%9,00%9,00%8,00%
Кредобанк9,00%1,00%8,00%1,00%7,50%1,00%
Львов9,00%9,00%8,00%7,00%5,00%
Пиреус9,00%0,25%8,50%0,50%8,00%1,00%
Прокредит Банк9,00%8,00%5,00%
Форвард Банк*8,60%0,40%7,45%0,30%7,20%0,05%
Восток Банк8,00%8,00%7,00%
Ощадбанк7,25%6,75%5,75%
Приватбанк7,00%0,50%7,00%0,50%6,50%0,50%5,50%0,50%3,50%0,50%
Укргазбанк7,00%7,00%6,00%5,00%
Райффайзен Банк Аваль6,75%6,25%5,75%
Правэкс Банк6,50%6,00%6,67%6,00%
Укрэксимбанк6,40%6,40%6,40%6,20%
ОТП Банк6,25%6,25%6,25%6,00%5,50%
Сбербанк6,00%6,00%6,00%6,00%4,00%
Креди Агриколь Банк5,50%5,00%4,00%3,00%
Укрсиббанк0,50%0,01%
Индустриалбанк9,00%8,50%7,50%
Пивденный9,00%8,75%8,00%3,00%

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 33 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 25.06.2021−09.07.2021.

*Сроки размещения депозитов в банке Форвард следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 367 дней;

в Кредит Днепр Банке сроки размещения следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 180−209 дней, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 365−450 дней.

— Банки-победители премии FinAwards 2021

Самую выгодную ставку по валютным депозитам на 12 месяцев предлагает Мегабанк — 3,05% годовых.

Второе место среди банков с самыми дорогими депозитами в долларах занимает Альянс Банк, который обещает платить вкладчикам 2,75% годовых.

Тройку лидеров замыкает Аккордбанк. Здесь разместить валюту на 12 месяцев можно под 2,35% годовых.

Где подешевели долларовые депозиты:

  • Форвард Банк снизил ставку по «коротким» вкладам на 3 и 6 месяцев — до 0,1% и 0,25% годовых соответственно.
  • Укрэксимбанк «срезал» доходность депозитов на все сроки. Например, разместить «зеленые» в банке на 6 месяцев можно под 0,28% годовых, на 12 месяцев — под 0,8%.
  • Пиреус Банк снизил ставку по вкладам на полгода и год — до 0,1% и 0,75% годовых соответственно.

Между тем Форвард Банк повысил ставку по валютным вкладам на 9 и 12 месяцев — до 0,45% и 1,2% годовых соответственно.

Максимальные ставки по долларовым депозитам

Банк

12 месяцев9 месяцев6 месяцев3 месяцаБессрочный
СтавкаСтавкаСтавкаСтавкаСтавка
Мегабанк3,05%2,80%2,80%2,55%
Альянс Банк2,75%2,50%2,25%1,50%0,50%
Аккордбанк2,35%2,00%2,25%0,50%
Таскомбанк1,85%1,35%0,85%0,35%0,01%
А-Банк1,75%1,50%1,25%0,01%
monobank1,70%1,50%1,20%1,00%
МТБ Банк1,60%1,60%1,30%1,00%
Банк инвестиций и сбережений1,50%1,50%1,50%1,00%
Восток Банк1,50%1,00%0,75%
Львов1,50%1,50%0,75%0,50%0,25%
Клиринговый Дом1,38%1,75%1,75%1,50%
Кредит Днепр Банк*1,20%1,05%1,05%0,90%
Форвард Банк*1,20%0,70%0,45%0,25%0,25%0,15%0,10%0,02%
Глобус1,00%1,00%0,50%0,50%
Идея Банк1,00%1,00%0,50%0,25%
Кредобанк1,00%0,26%
Прокредит Банк1,00%0,50%0,10%
Универсал Банк1,00%0,75%0,50%0,25%
Укрэксимбанк0,80%0,30%0,50%0,30%0,28%0,17%0,07%0,23%
Пиреус0,75%0,55%0,10%0,70%
Ощадбанк0,40%0,30%0,20%
Правэкс Банк0,25%0,10%0,10%0,10%0,01%
Укргазбанк0,25%0,25%0,25%0,15%
ПУМБ0,10%0,10%0,10%
Альфа-Банк0,01%0,01%0,01%0,01%
Креди Агриколь Банк0,01%0,01%0,01%
ОТП Банк0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%
Приватбанк0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%
Сбербанк0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%
Индустриалбанк1,25%1,00%0,75%
Пивденный1,35%1,10%0,60%0,00001%
Райффайзен Банк Аваль
Укрсиббанк

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 33 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 25.06.2021−09.07.2021.

*Сроки размещения депозитов в банке Форвард следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 367 дней;

в Кредит Днепр Банке сроки размещения следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 180−209 дней, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 365−450 дней.

Максимальная ставка по евровкладам на 12 месяцев — 3,05% годовых. Столько готов платить вкладчикам тот же Мегабанк.

На втором месте разместился Аккордбанк, в котором годовые депозиты в евро стоят 2,35% годовых.

Чуть меньше на аналогичных условиях обещает клиентам Альянс Банк — 2,25% годовых.

Как изменились депозитные ставки по евровкладам:

  • Форвард Банк уменьшил доходность «коротких» вкладов на 3 и 6 месяцев — до 0,1% и 0,25% годовых соответственно. И, наоборот, повысил ставки по депозитам на 9 и 12 месяцев — до 0,45% и 1,2% годовых соответственно.
  • Пиреус Банк снизил проценты только по годовым депозитам — на 0,3 п.п. Сейчас на евровкладе здесь можно заработать 0,5% годовых.

Максимальные ставки по евровкладам

Банк

12 месяцев9 месяцев6 месяцев3 месяцаБессрочный
СтавкаСтавкаСтавкаСтавкаСтавка
Мегабанк3,05%2,80%2,80%2,55%
Аккордбанк2,35%2,00%2,25%0,50%
Альянс Банк2,25%2,00%1,75%1,00%0,25%
А-Банк1,75%1,50%1,25%0,01%
МТБ Банк1,40%1,40%1,10%0,70%
monobank1,25%1,00%0,75%0,50%
Форвард Банк*1,20%0,70%0,45%0,25%0,25%0,15%0,10%0,02%
Таскомбанк1,10%0,60%0,35%0,11%0,01%
Львов0,75%0,75%0,50%0,50%0,25%
Клиринговый Дом0,70%1,10%1,10%0,85%
Глобус0,60%0,60%0,10%0,10%
Укрэксимбанк0,60%0,50%0,19%0,05%
Восток Банк0,50%0,50%
Идея Банк0,50%0,40%0,35%0,25%
Пиреус0,50%0,30%
Прокредит Банк0,50%0,25%0,05%
Универсал Банк0,50%0,50%0,50%0,01%
Банк инвестиций и сбережений0,45%0,45%0,45%0,35%
Правэкс Банк0,25%0,10%0,10%0,10%0,01%
Ощадбанк0,20%0,15%0,11%
Кредит Днепр Банк*0,10%0,10%0,10%0,10%
Альфа-Банк0,01%0,01%0,01%0,01%
Кредобанк0,01%0,01%
ОТП Банк0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%
Приватбанк0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%
Сбербанк0,01%0,01%0,01%0,01%0,01%
Укргазбанк0,01%0,01%0,01%0,01%
Индустриалбанк0,25%0,25%0,15%
Пивденный0,01%0,01%0,01%0,00001%
ПУМБ
Райффайзен Банк Аваль
Укрсиббанк
Креди Агриколь Банк

В таблице указаны максимальные ставки по депозитным программам 33 банков с соблюдением следующих условий: валюта, срок и «несоциальность». Банки отранжированы по величине ставки по вкладу на 12 месяцев — от большей к меньшей. Данные за 25.06.2021−09.07.2021.

*Сроки размещения депозитов в банке Форвард следует понимать следующим образом: вклад на 12 месяцев — до 367 дней;

в Кредит Днепр Банке сроки размещения следует понимать: 3 месяца — вклады на 90−119 дней, 6 месяцев — 180−209 дней, 9 месяцев — 210−364 дня, 12 месяцев — 365−450 дней.

С методикой исследования можно ознакомиться тут.

Рассылка про депозиты от «Минфина»
Дважды в месяц рассказываем о важных новостях для вкладчиков

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница — Ипотека

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается.

При таком платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.


Сейчас читают

Инструкция: как правильно оформить справку о доходах

Как снять обременение после выплаты ипотеки

Как досрочно погасить ипотеку 

7 лучших мест, где можно сэкономить

Деньги, которые считаются сбережениями, часто вкладываются на счет, приносящий проценты, где риск потери депозита очень низок. Хотя вы можете получить больший доход от инвестиций с более высоким риском, таких как акции, идея сбережений заключается в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с минимальным риском или без него. Онлайн-банкинг расширил разнообразие и доступность сберегательных счетов. Вот некоторые из различных типов счетов, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Ключевые выводы

  • Если вы не получаете процентов по своим сбережениям, со временем ваши сбережения будут стоить меньше из-за инфляции.
  • Есть несколько различных типов счетов, из которых вы можете выбрать для своих сбережений.
  • Сравните ставки перед открытием счета, чтобы максимально увеличить свои сбережения.

Сберегательные счета

Банки и кредитные союзы (кооперативное финансовое учреждение, которое создается, принадлежит и управляется его членами — часто сотрудниками определенной компании или членами торговой или трудовой ассоциации) предлагают сберегательные счета.Деньги на сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в пределах определенных лимитов. К сберегательным счетам могут применяться ограничения; например, плата за обслуживание может взиматься, если количество транзакций в месяц превышает разрешенное.

Деньги со сберегательного счета обычно нельзя снять путем выписки чеков, а иногда и в банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам обычно низкие; однако онлайн-банкинг действительно предоставляет сберегательные счета с несколько более высокой доходностью.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с защитой FDIC, которые приносят более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет. Причина того, что он зарабатывает больше денег, заключается в том, что обычно требуется больший начальный депозит, а доступ к счету ограничен. Многие банки предлагают этот тип счета уважаемым клиентам, у которых уже есть другие счета в банке. Доступны высокодоходные банковские счета онлайн, но вам нужно будет настроить переводы из другого банка для внесения или снятия средств в онлайн-банке.Стоит научиться находить и открывать эти счета. И не забудьте присмотреться к лучшим высокодоходным сберегательным счетам, чтобы максимально увеличить свои сбережения.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) доступны в большинстве банков и кредитных союзов. Как и сберегательные счета, компакт-диски застрахованы FDIC, но обычно они предлагают более высокую процентную ставку, особенно с более крупными и более длинными депозитами. Загвоздка с компакт-диском состоит в том, что вам придется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного времени; в противном случае будет наложен штраф, например потеря трехмесячного процента.

Популярные сроки погашения CD составляют шесть месяцев, один год и пять лет. Любые заработанные проценты могут быть добавлены к CD, если и когда CD созреет и будет продлен. Лестница для компакт-дисков позволяет вам поразмыслить над вашими инвестициями и воспользоваться более высокими процентными ставками. Как и в случае со сберегательными счетами, выбирайте компакт-диски по самым выгодным ценам.

Фонды денежного рынка

Паевой инвестиционный фонд денежного рынка — это тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует только в ценные бумаги с низким уровнем риска. В результате фонды денежного рынка считаются одним из типов фондов с наименьшим риском.Фонды денежного рынка обычно приносят доход, аналогичный краткосрочным процентным ставкам. Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC и регулируются Законом об инвестиционных компаниях Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) 1940 года.

Паевые инвестиционные фонды, брокерские фирмы и многие банки предлагают фонды денежного рынка. Процентные ставки не гарантированы, поэтому небольшое исследование может помочь найти фонд денежного рынка, который имеет хорошую историю.

Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка предлагаются банками и обычно требуют минимального начального депозита и остатка с ограниченным количеством ежемесячных транзакций.В отличие от фондов денежного рынка, депозитные счета денежного рынка застрахованы FDIC. Штрафы могут быть начислены, если не поддерживается требуемый минимальный баланс или превышено максимальное количество ежемесячных транзакций. Счета обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем депозитные сертификаты, но наличные деньги более доступны.

Казначейские векселя и векселя

Государственные векселя или банкноты США, часто называемые казначейскими обязательствами, полностью обеспечены доверием и кредитоспособностью США.S. правительство, что делает их одними из самых безопасных вложений в мире. Казначейские облигации освобождены от государственных и местных налогов и доступны с разным сроком погашения. Купюры продаются со скидкой; когда срок погашения векселя наступит, он будет стоить своей полной номинальной стоимости. Разница между покупной ценой и номинальной стоимостью составляет проценты. Например, банкнота в 1000 долларов может быть куплена за 990 долларов; при наступлении срока погашения он будет стоить полную 1000 долларов.

С другой стороны, казначейские облигации выпускаются со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет и приносят фиксированную процентную ставку каждые шесть месяцев.Помимо процентов, казначейские облигации, приобретенные с дисконтом, могут быть обналичены по номинальной стоимости на момент погашения. И казначейские векселя, и векселя доступны при минимальной покупке на сумму 100 долларов США.

Облигации

Облигация — это долговая инвестиция с низким уровнем риска, похожая на долговую расписку, которая выпускается компаниями, муниципалитетами, штатами и правительствами для финансирования проектов. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги одному из этих лиц (известному как эмитент). В обмен на «ссуду» эмитент облигации выплачивает проценты за весь срок действия облигации и возвращает номинальную стоимость облигации при наступлении срока погашения.Облигации выпускаются на определенный период с фиксированной процентной ставкой.

Каждый из этих типов облигаций предполагает разную степень риска, а также периоды доходности и погашения. Кроме того, могут быть начислены штрафы за досрочное снятие средств, могут потребоваться комиссии и, в зависимости от типа облигации, может возникнуть дополнительный риск, как в случае с корпоративными облигациями, когда компания может обанкротиться.

Итог

Экономия позволяет вам скупать деньги, получая при этом скромную прибыль с низким уровнем риска.Из-за большого разнообразия средств сбережения небольшое исследование может иметь большое значение для определения того, какой из них будет работать для вас больше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, важно хорошо поработать, прежде чем вкладывать деньги на конкретный сберегательный счет, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Как работают процентные ставки на сберегательных счетах

Знание того, как работают проценты по сберегательным счетам, может помочь инвесторам заработать как можно больше на сэкономленных деньгах.Проценты по сберегательному счету — это сумма денег, которую банк или финансовое учреждение платит вкладчику за хранение своих денег в банке. В некотором смысле банк занимает деньги у своих вкладчиков, используя депонированные средства для ссуды другим клиентам. В свою очередь, банк выплачивает вкладчику проценты за остаток на их сберегательном счете, одновременно взимая с клиентов-ссуд более высокую процентную ставку, чем та, которая была выплачена их вкладчикам.

Проценты по сберегательным счетам выражаются в процентах.Например, предположим, что у вас есть 1000 долларов в банке; счет может приносить 1% годовых. К сожалению, большинство банков платят менее 1% по сберегательным счетам из-за исторически низких процентных ставок.

Однако, если вы реинвестируете проценты, заработанные на вашем сберегательном счете, и начальную сумму депозита, вы заработаете еще больше денег в долгосрочной перспективе. Этот процесс начисления процентов на ваши сбережения плюс получение процентов на все накопленные проценты за предыдущие периоды называется сложным процентом.Инвесторы могут использовать концепцию сложных процентов для увеличения своих сбережений и создания богатства.

Ключевые выводы

  • Проценты, начисленные за достаточно длительный период времени, могут хорошо пополнить резервный фонд.
  • Сложные проценты — это проценты, начисленные на основную сумму долга и заработанные проценты за предыдущие периоды; простые проценты рассчитываются только на основе основной суммы долга.
  • Банки указывают свои процентные ставки по сбережениям как годовую процентную доходность (APY), которая включает в себя начисление сложных процентов.

Проценты по процентам

При прямом расчете процентов, 1000 долларов, которые приносят 1% годовых в течение одного года, принесут 1010 долларов (или 0,01 * 1000) в конце года. Однако этот расчет основан на простых процентах, выплачиваемых только на основную сумму или внесенные средства. Некоторые инвесторы, например пенсионеры, могут снять заработанные проценты или перевести их на другой счет. Выплата процентов действует как форма дохода. Если проценты снимаются, на счету вкладчика будет начислено простых процентов , поскольку проценты по прошлым процентам не начисляются.

Однако при столь низких процентных ставках многие вкладчики могут решить оставить заработанные проценты на своем сберегательном счете. В результате деньги на сберегательном счете будут приносить сложных процентов , где проценты рассчитываются на основе основной суммы и всех накопленных процентов.

Бенджамин Франклин привел пример силы сложного капитала, получившего название «снежный ком». По 4500 долларов, которые он оставил каждому из двух американских городов, превысили уровень инфляции за 200 лет.

Сила начисления процентов

На сберегательных счетах проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно или ежеквартально, и вы получаете проценты на проценты, полученные до этого момента. Чем чаще будут начисляться проценты на ваш баланс, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Используя наш предыдущий пример на 1000 долларов и применяя ежедневное начисление сложных процентов каждый день, сумма, приносящая проценты, вырастет еще на 1/365 от 1%. По итогам года депозит вырос до 1010 долларов.05 по сравнению с 1 010 долл. США за счет простых процентов.

Конечно, дополнительные 0,05 доллара — это немного, но через 10 лет ваша 1000 долларов вырастет до 1105,17 долларов с учетом сложных процентов. Процентная ставка в 1%, начисляемая ежедневно в течение 10 лет, прибавила более 10 % к стоимости ваших инвестиций.

Опять же, заработанная сумма может показаться небольшой, но подумайте, что бы произошло, если бы вы могли сэкономить 100 долларов в месяц и добавить их к первоначальному депозиту в 1000 долларов. Через год вы заработали бы 16 долларов.05 в виде процентов на остаток в размере 2 216,05 долл. США. Спустя 10 лет, все еще добавляя всего 100 долларов в месяц, вы заработали бы 725,50 долларов, что в сумме составит 13 725,50 долларов.

Общая совокупная экономия за 10 лет
Год Будущая стоимость при 1% Всего взносов
Год 0 1 000 долл. США 1 000 долл. США
1 $ 2 216,05 2200 долларов США
2 3 444 долл. США.33 3 400 долл. США
3 $ 4 684,95 4 600 долл. США
4 5 938,03 долл. США $ 5 800
5 $ 7 203,72 7 000 долл. США
6 $ 8 482,12 8 200 долл. США
7 $ 9 773,37 9 400 долл. США
8 $ 11 077,59 10 600 долл. США
9 12 394 долл. США.93 $ 11 800
10 $ 13 725,50 13 000 долл. США
Получено с помощью калькулятора процентов на Investor.gov.

Хотя это не целое состояние, это достаточно большой фонд на черный день, который является одной из основных целей сберегательного счета. Когда управляющие капиталом говорят о «ликвидных активах», они имеют в виду любое имущество, которое может быть превращено в наличные по требованию. По определению, он защищен от колебаний фондовой биржи и стоимости недвижимости.На практике это чрезвычайный фонд, который можно использовать на непредвиденные расходы, такие как медицинские счета или ремонт автомобилей.

Эффект снежного кома

Чтобы по-настоящему понять эффект снежного кома сложных процентов, рассмотрим этот классический тестовый пример , проведенный не кем иным, как Бенджамином Франклином. Ученый, изобретатель, издатель и отец-основатель был чем-то вроде шоумена, поэтому он, должно быть, посмеялся над запуском эксперимента, который принесет результаты только через 200 лет после его смерти в 1790 году.

В своем завещании Франклин оставил примерно по 4500 долларов каждому из городов Бостону и Филадельфии. Он оговорил, что он будет инвестирован под 5% годовых сроком на 100 лет. Затем три четверти из них должны были быть потрачены на достойное дело, а оставшаяся часть должна была быть реинвестирована в течение следующих 100 лет.

В 1990 году у фонда Бостона было около 4,5 миллионов долларов, в то время как у фонда Филадельфии было около 2,5 миллионов долларов из-за эффекта сложных процентов. Однако ни один из городов не приблизился к сумме 21 миллион долларов, которую, по расчетам Франклина, они могли бы получить.Причина в том, что процентные ставки со временем меняются, редко достигая 5% годовых, как предполагал Франклин.

Начать раньше, часто экономить

Тем не менее эксперимент Франклина продемонстрировал, что сложные проценты могут со временем увеличивать богатство, даже когда процентные ставки находятся на дне. Вы можете быстро и легко найти текущие ставки, предлагаемые банками, в Интернете. Некоторые банки специализируются на высокодоходных сберегательных счетах. К лучшим сберегательным счетам относятся те, которые предлагаются банками, где проценты по счету начисляются ежедневно и не взимаются ежемесячные комиссии.Банки часто указывают свои процентные ставки как годовую процентную доходность (APY), отражающую эффект начисления сложных процентов. Обратите внимание, что годовая процентная ставка и годовая процентная ставка (APR) не совпадают, поскольку годовая процентная ставка не включает начисление сложных процентов.

Итог

В отличие от Бенджамина Франклина, у большинства из нас нет желания проверять, сколько могут стоить наши сбережения через 200 лет. Но всем нам нужно отложить немного денег на случай чрезвычайной ситуации. Сложные проценты в сочетании с регулярными взносами могут составить приличную сумму на случай чрезвычайной ситуации.

Как работают проценты по сберегательным счетам

Смущает понятие интереса? Это видео поможет исправить ситуацию.

Неудивительно, что сберегательный счет — хорошее место для хранения денег. Опытные вкладчики знают, что сберегательные счета, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем текущие счета. Это означает, что со сберегательным счетом вы зарабатываете больше денег своими деньгами. Подпиши меня, да?

Хотя сберегательный счет кажется приятной сделкой, вы все равно можете задаться вопросом: как работают проценты по сберегательному счету? Справедливый вопрос.Это то, что многих озадачивает. Тем не менее, понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, является важной частью максимизации доходов от ваших с трудом заработанных, тщательно спрятанных денежных средств.

Для начала мы получили краткий обзор того, как работают проценты на сберегательном счете:

Что такое проценты по сберегательному счету?

Проще говоря, проценты — это стоимость заимствования денег. Как правило, вы платите проценты, чтобы занимать деньги, и вы можете получать проценты, когда одалживаете деньги.

Но кто будет платить вам за то, чтобы вы занимали деньги? Для многих открытие сберегательного счета — один из самых простых способов сделать это. Когда вы кладете деньги на сберегательный счет, банк технически занимает деньги и выплачивает вам проценты взамен.

«Банк определяет ставку, хотя на нее влияет общий уровень ставок в экономике и пытается ли банк привлечь новые депозиты», — говорит Лиз Уэстон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и обозреватель на веб-сайте по личным финансам.

Как работают проценты по сберегательному счету?

Процентная ставка определяет, сколько денег банк платит вам за хранение ваших средств на депозите. Однако Майкл Гриффин, сертифицированный бухгалтер и профессор финансов, говорит, что вы должны использовать годовой процентный доход (APY) для сравнения сберегательных счетов и других сберегательных продуктов.

«Самый простой способ взглянуть на APY — это то, что вы получите на свои деньги», — говорит Гриффин. Это означает, что вы можете использовать APY, чтобы определить, сколько вы фактически зарабатываете в виде процентов каждый год, потому что APY зависит от двух исходных данных: процентной ставки и того, как часто процентные ставки складываются.Оба являются важными компонентами того, как проценты работают на сберегательном счете, потому что они влияют на то, сколько денег вы будете зарабатывать с течением времени. Проценты по вашему сберегательному счету могут составлять ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Предположим, вы кладете 5000 долларов на сберегательный счет, больше не вкладываете и не снимаете деньги, а процентная ставка не меняется. Если процентная ставка по счету составляет 1,00%, а процентная ставка складывается ежегодно, то есть банк выплачивает вам проценты с вашего остатка один раз в год, вы заработаете 50 долларов по истечении первого года.В этом примере годовая процентная ставка также будет равна 1,00%, потому что ваши проценты не увеличивались несколько раз в течение года.

Если банк предлагает процентную ставку 1,00% по сберегательному счету, ставка начисления сложных процентов может повлиять на APY и ваши доходы, хотя разница может быть незначительной.

«При столь низких процентных ставках, — говорит Гриффин, — нет резкой разницы в относительно небольших остатках на сберегательном счете из-за различных сценариев начисления сложных процентов».

Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных Информационный бюллетень Modern Money

Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

Электронное письмо Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Присылайте мне статьи о (необязательно) Присылайте мне статьи о (необязательно) Убедитесь, что вы не робот

Представлять на рассмотрение

Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие предпочтения электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.

Однако со временем ваш заработок может увеличиваться, особенно когда сберегательный счет предлагает более высокую процентную ставку и APY, а вы регулярно вносите деньги на свой счет.

К счастью для вкладчиков, многие банки предлагают сберегательные счета с начислением процентов ежедневно или ежемесячно, а не ежегодно.

Где проценты совпадают с комиссиями по счету и функциями

Понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, и сравнение APY, предлагаемого в нескольких банках, являются важными шагами при выборе места для открытия счета.

Уэстон говорит, что вы часто можете получить более высокую прибыль со сберегательного онлайн-счета, потому что онлайн-банкам не нужно платить за отделения и они могут передать сбережения потребителям. Поэтому онлайн-банки «имеют преимущества перед традиционными банками, — говорит она, — как правило, нет требований к минимальному остатку на счете или комиссионных сборов».«Например, сберегательный счет Discover Online, названный Лучшим сберегательным счетом NerdWallet 2020 года, не требует комиссии за счет. 1

Следите за комиссиями, например, за овердрафты или банкоматы, когда вы сравниваете различные варианты сберегательного счета. Они могут компенсировать ваш процентный доход или даже стоить вам больше, чем вы зарабатываете. Другие потенциальные расходы включают комиссии за банковские чеки или исходящие электронные переводы.

Используйте сберегательный счет для своих финансовых целей

Итак, что такое проценты по сберегательному счету? Теперь, когда вы увидели, как проценты работают на сберегательном счете, и знаете, на что обращать внимание при сравнении счетов, вы можете применить свои новые знания на практике.Если вы откладываете деньги на новую машину, отпуск или накапливаете запасы средств на случай чрезвычайной ситуации, стратегия сбережений может помочь вам в достижении ваших целей.

Вестон говорит, что без минимального требования к депозиту вы можете использовать онлайн-сберегательные счета и «создать столько счетов, сколько захотите, и называть их для разных целей: отпуск, праздники, налоги на недвижимость и так далее». Разделение ваших средств на разные счета, предназначенные для определенных целей, может помочь противостоять искушению тратить произвольно, что в конечном итоге может помочь вам быстрее достичь ваших финансовых целей.

Если вы хотите сосредоточить все свои усилия в одном месте, другой вариант — открыть один счет, на котором вы будете хранить все свои сбережения. Затем вы можете использовать электронную таблицу, чтобы классифицировать свои средства по счетам, расходам или финансовым целям.

Это всего лишь два примера. Есть другое представление о том, как организовать свои сбережения? Попробуйте сами. Пока вы продвигаетесь к своим целям и используете новое понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, вы движетесь в правильном направлении.

Статьи могут содержать информацию от третьих лиц. Включение такой информации не подразумевает аффилированности с банком или спонсорства банка, одобрения или проверки в отношении третьей стороны или информации.

1 За исходящие банковские переводы взимается плата за обслуживание.

Следует ли мне вкладывать деньги на сберегательный счет с высокой доходностью?

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Несмотря на то, что вспышка коронавируса вызвала серьезную экономическую неопределенность, многие думают о том, как лучше всего сэкономить на будущее, одновременно оплачивая немедленные расходы.Если у вас есть лишние деньги после покрытия ваших предметов первой необходимости и счетов, вы можете подумать о том, чтобы положить их на высокодоходный сберегательный счет. С высокодоходным сберегательным счетом вы можете зарабатывать больше процентов, сохраняя при этом доступ к своим наличным деньгам, когда они вам понадобятся.

Ниже CNBC Select поговорил с Шоном Андерсоном, сертифицированным специалистом по финансовому планированию и президентом Anderson Financial Strategies, о том, что следует учитывать перед открытием высокодоходного сберегательного счета.

Сначала спросите себя: когда вам понадобятся эти деньги?

Каждый, кто решает, какой сберегательный счет использовать, должен сначала подумать, как скоро они планируют окунуться в эти фонды.

«На самом деле все возвращается к тому, на что они рассчитывают использовать деньги в будущем», — сказал Андерсон CNBC Select. «Другими словами, каков их график, когда им понадобится использовать эти дополнительные деньги?»

В такие времена, когда вы можете быть обеспокоены рецессией в ближайшем будущем, финансовые эксперты обычно рекомендуют уделять первоочередное внимание чрезвычайному сберегательному фонду, к которому вы можете легко получить доступ в случае необходимости.

«К чрезвычайному фонду, который используется на случай непредвиденных ситуаций, мы должны относиться так, как если бы человеку завтра понадобились эти деньги», — говорит Андерсон.«Я думаю, что высокодоходный сберегательный счет — идеальный способ для кого-то сохранить свой чрезвычайный фонд».

С другими вариантами сберегательного счета, такими как депозитные сертификаты (или компакт-диски), ваши деньги могут приносить более высокий APY, чем дольше вы храните их на своем счете, но обычно с вас взимается штраф за слишком раннее снятие.

Но согласно федеральному закону высокодоходные сберегательные счета позволяют снимать или переводить наличные со своего счета до шести раз в месяц без уплаты каких-либо комиссий.(Обратите внимание, что это правило было временно отменено во время вспышки коронавируса, и клиенты могут «совершать неограниченное количество удобных переводов и снятия средств со своих сберегательных вкладов», согласно заявлению Совета Федеральной резервной системы.)

Счета денежного рынка ( или MMA) имеют такой же лимит на шесть снятий и действуют аналогично высокодоходным сберегательным счетам, но часто имеют более высокие требования к минимальному остатку.

Вот кому стоит положить деньги на высокодоходный сберегательный счет.

Сейчас действительно хорошее время для того, чтобы расставить приоритеты по сбережению на случай чрезвычайной ситуации, особенно если вам все еще приходит чек.Использование высокодоходного сберегательного счета для хранения денег сейчас может помочь вам в будущем.

CNBC Select оценил пять лучших высокодоходных сберегательных счетов, и все они предлагают годовую процентную доходность (APY) или норму прибыли, которая как минимум в 10 раз больше, чем 0,04% в среднем по стране для традиционных сбережений. счетов, по данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

Например, клиенты сберегательного онлайн-счета Vio Bank High Yield предлагают 0.57% годовых и минимальный депозит 100 долларов для открытия счета.

Андерсон также рекомендует высокодоходный сберегательный счет по сравнению с традиционным сберегательным счетом для тех, кому нужно в ближайшее время начать использовать свой чрезвычайный фонд, или для тех, кто беспокоится, что их будет недостаточно. «Может быть, у них есть три месяца на жизнь, но после этой пандемии они будут чувствовать себя более комфортно с девятью месяцами, — говорит он.

Вот кому не следует вкладывать деньги на высокодоходный сберегательный счет

Если вы тот, кто в настоящее время имеет стабильный доход с достаточным запасом средств на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на срок от трех до шести месяцев, вы можете захотеть подумайте о том, чтобы вложить лишние деньги в более подходящее место для долгосрочного роста (более пяти лет).

«Я определенно рекомендую рассмотреть возможность инвестирования в рынок, чтобы добиться более высокой долгосрочной прибыли по сравнению с высокодоходным сберегательным счетом», — говорит Андерсон. «Рынок по-прежнему отстает примерно на 17% от того, где он был до пандемии, и сейчас прекрасное время, чтобы покупать на рынке на минимальной отметке».

Однако фондовый рынок действительно связан с риском. Несмотря на то, что последовательное вложение денег с течением времени (стратегия, называемая усреднением долларовой стоимости) может помочь вам накопить богатство в будущем, инвестиционный фонд не должен заменять чрезвычайный фонд.

Итог

Если у вас есть какие-либо дополнительные наличные деньги прямо сейчас, которые вы хотели бы использовать для создания резервного фонда, высокодоходный сберегательный счет предлагает возможность зарабатывать сложные проценты, но при этом дает вам легкий доступ к своим деньгам. Ваши деньги также будут защищены и застрахованы государством на сумму до 250 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете.

Информация о сберегательном онлайн-счете Vio Bank High Yield была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Средние банковские процентные ставки в 2021 году: чековые, сберегательные и денежные ставки

Средняя банковская процентная ставка по текущим процентным счетам в США составляет 0,03%. Между тем, средняя ставка на сберегательном счете в настоящее время равна 0.06%, а средняя процентная ставка по счету денежного рынка — 0,09%. По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), счета денежного рынка обычно приносят самые высокие ставки, за ними следуют сберегательные счета и текущие процентные счета.

09%
Тип депозитного счета Средняя процентная ставка по стране
Проверка процентов 0,03%
Сбережения 0,06%
903 Счета денежного рынка

Средние процентные ставки по банку

Когда вы кладете деньги в банк, вы обнаруживаете, что зарабатываете разные процентные ставки в зависимости от типа открытого вами депозитного счета. Ставки также будут варьироваться в зависимости от учреждения, в котором вы работаете в банке, как показано ниже в нашем обзоре типичных ставок некоторых из крупнейших банков США

.

Приведенные ниже цифры представляют максимально возможные процентные ставки, которые вы можете заработать на остатках до 25 000 долларов в каждом банке, не включая временные рекламные ставки.

Capital One 0,02%
Сбережения Счета денежного рынка Проверка процентов
BB&T 0,01% 0,01% 0,01%
0,10% 0,10%
Чейз Банк 0,05% Н / Д 0,01%
Ситибанк 0.5% НЕТ 0,25%
HSBC Банк 0,05% Н / Д 0,01%
Huntington National 5 0,02%5 0,02%
Банк PNC 0,01% 0,02% 0,01%
Банк регионов 0,01% 0,01% Банк
N / A 0.02% 0,02% 0,03%
Банк США 0,01% 0,01% 0,01%

Средние процентные ставки

Проверка процентов, иногда называемая высокодоходной, обычно не приносит больше процентов, чем традиционный сберегательный счет. Крупные банки выдают около 0,01% годовых по большинству вариантов проверки процентных ставок, а немного более высокий средний показатель по стране 0,03% в основном отражает высокие процентные ставки онлайн-банков и небольших региональных банков, чья политика счетов, как правило, более щедрая.

Другая причина, по которой вы не найдете много вариантов проверки с высоким процентом, заключается в том, что большинству людей легче зарабатывать более высокие проценты со сберегательными счетами, которые, как правило, редко снимаются. Остатки на текущих счетах всегда колеблются из-за частых повседневных расходов, что затрудняет получение надежных процентов. Немногочисленные текущие счета, по которым действительно начисляются проценты, обычно представляют собой премиальные счета, для открытия которых требуются большие суммы денег или для отказа от ежемесячной платы за счет, взимаемой банком.

Средние ставки по сберегательным счетам

Средняя ставка по сберегательным счетам среди банков США недавно упала до 0,04% и с тех пор немного выросла. Однако есть несколько банков, предлагающих намного больше, чем текущее среднее значение 0,06%. Крупнейшие банки, которые придерживаются традиционной бизнес-модели, обычно не предлагают более 0,01% годовых на своих стандартных сберегательных счетах. При таких темпах сбережения в размере 10 000 долларов приносят всего десять центов в год.

Онлайн-сберегательные счета, как правило, предлагают немного более выгодную сделку с процентной ставкой до 0.50% в настоящее время. Хотя в этих вариантах обычно не указывается местонахождение филиалов, достижения в области цифровых банковских технологий значительно облегчили пользователям проверку сбережений и организацию переводов с экранов своих смартфонов.

Средние ставки по счетам денежного рынка

Ставка по счетам денежного рынка обычно несколько выше, чем по обычным сберегательным счетам. Банки прикрепляют более высокие APY к этим счетам, потому что им обычно требуется больше денег для открытия и больше денег, чтобы отказаться от ежемесячной платы за обслуживание.Многие банки также поощряют клиентов открывать несколько депозитных счетов, предлагая повышенные процентные ставки на счетах денежного рынка.

Как и в случае со стандартными сберегательными счетами, вы можете найти только онлайн-банки, предлагающие гораздо лучшие процентные ставки по счетам денежного рынка по сравнению с обычными учреждениями. Как правило, ставки онлайн-денежного рынка в среднем составляют около 0,30% для всех остатков, что намного лучше, чем в среднем по стране 0,09% годовых.

TheMint.org — Советы для подростков

Допустим, вы кладете деньги на сберегательный счет.Банк будет платить вам за каждый доллар, который вы храните на своем сберегательном счете. Деньги, которые вам платит банк, называются процентами. Сколько банк платит, может меняться от месяца к месяцу.

Сумма, которую платит банк, выражается в процентах. Если банк платит 3% годовых, банк будет платить вам 3 ¢ за каждый доллар, который вы вносите на свой счет. Почему банк платит вам? Банк хочет использовать ваши деньги для выдачи ссуд, то есть ссужать людям деньги. Люди часто занимают деньги в банке, чтобы купить дорогие вещи, такие как дома и машины.Вот как это работает.

Сберегательный депозит

Дядя Генри, который всегда любил вас, дает вам 5000 долларов на создание фонда сбережений для колледжа. Вы кладете 5000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается процентная ставка 3%. По прошествии одного года у вас теперь будет 5150 долларов. Банк заплатил вам 150 долларов. Если вы оставите свои деньги еще на год, вы получите проценты с нового баланса в размере 5150 долларов (154,50 долларов США) и достигнете нового баланса в размере 5 304,50 долларов США. Аккуратно, а?

Заемщики выводят

Но в то же время, когда вы внесли свои 5000 долларов, вашему соседу потребовалась ссуда на 5000 долларов, чтобы купить машину.Она пошла в банк за ссудой, и банк взял с нее 9% денег. К концу года ваш сосед выплатил банку 450 долларов в качестве процентов.

Банки получают прибыль

Банк заработал 300 долларов на ссуде — даже после выплаты вам 150 долларов процентов. Таким образом, банки зарабатывают деньги, работая как с вкладчиками, так и с заемщиками.

Сбережения безопасны

Не волнуйтесь — всякий раз, когда вы отдаете деньги в банк, федеральное правительство их страхует. До 250 000 долларов на вашем счете находится под защитой федерального правительства.Это очень безопасно.

Если оставишь деньги в сбережениях

Допустим, дядя Генри дал вам деньги, когда вам было 10 лет, но сказал, что вы не можете снять деньги, пока вам не исполнится 19 лет и вы не будете готовы поступить в институт. Под 3% годовых у вас будет 6 523 доллара. 87! Но для начала вам не нужен большой подарок. Используйте калькулятор компаундирования, чтобы узнать, что произойдет, если вы будете регулярно экономить. Повеселись!.

Текущие счета не являются сберегательными.Вы не получаете процентов по большинству этих счетов. Вы используете текущие счета для хранения денег на покрытие общих расходов. Узнайте больше в разделе «Наличные, чек или кредит»? в разделе «Расходы».

Лучшие сберегательные счета и ставки — июль 2021 г.

Что такое сберегательный счет?

Сберегательные счета, предлагаемые банками и кредитными союзами, представляют собой безопасное место для хранения денег и получения небольших процентов. Вы добавляете или вычитаете их, быстро и удобно делая депозиты и снятия.

Согласно опросу U.S. News за 2019 год, даже несмотря на то, что вкладчики могут выбирать из всех финансовых вариантов, они, как правило, выбирают сберегательный счет. Почти половина респондентов заявили, что кладут деньги на сберегательный счет, что более чем в два раза больше, чем при использовании любого другого варианта.

Итак, каковы преимущества или недостатки открытия сберегательного счета и хранения на нем денег? Этот обзор ответит на эти вопросы и направит вас к принятию разумных решений с вашими кровно заработанными деньгами.

Как работает сберегательный счет?

Если вы знаете, как работает копилка, то вы понимаете суть сберегательного счета. Ваши деньги движутся в двух направлениях: ввод (депозит) и вывод (снятие). Но если все так просто, почему бы просто не использовать керамическую свинью или банку для кофе с прорезью в крышке?

Начнем с того, что такая экономия денег небезопасна: их можно слишком легко потерять или украсть, и почти ничто не мешает вам импульсивно использовать наличные.В банке или кредитном союзе ваши деньги находятся в безопасности и защищены в соответствии с законом Федеральной корпорацией по страхованию вкладов или Национальной администрацией кредитных союзов.

Вот несколько часто задаваемых вопросов о сберегательных счетах:

Есть ли предел того, сколько я могу внести на свой сберегательный счет?

Нет, в соответствии с Бюро финансовой защиты прав потребителей . А если на всех ваших депозитных счетах в одном застрахованном банке или кредитном союзе у вас есть 250 000 долларов или меньше, вам не нужно беспокоиться о своем страховом покрытии — ваши вклады полностью застрахованы федеральным правительством.

Есть ли лимит на снятие средств со сберегательного счета?

Да, по количеству выводов. Банки строго регулируются Федеральной резервной системой, и Регламент D — «Reg D» для коротких операций — ограничивает вас шестью транзакциями в месяц по определенным переводам и снятию средств с вашего сберегательного счета. Это относится к обычным транзакциям, таким как автоматические или предварительно авторизованные переводы, оплата счетов, платежи по дебетовым картам или любые другие повторяющиеся переводы. Хорошей новостью является то, что Reg D не распространяется на снятие средств или переводы, сделанные в банкоматах, или снятие средств, сделанное лично в отделении банка.Для большинства людей это ограничение, по-видимому, не проблема. В опросе, проведенном US News в 2019 году, менее 20% респондентов заявили, что снимают средства со своего сберегательного счета один или несколько раз в месяц. Около четверти респондентов заявили, что почти никогда не брали деньги.

Надежны ли сберегательные счета?

Будь то в банке или кредитном союзе, большинство сберегательных счетов застрахованы федеральным правительством. FDIC и NCUA страхуют все вклады физических лиц, а не только сберегательные счета, на сумму до 250 000 долларов на одно учреждение, защищая ваши деньги в случае банкротства банка или кредитного союза.Что касается кражи, большинство дебетовых карт подключены непосредственно к текущим счетам, а не к сберегательным счетам, поэтому меньше беспокойства о том, что ваш сберегательный счет уязвим для скимминга. Кроме того, банки имеют надежную систему безопасности для защиты от мошенничества со стороны киберпреступников, хотя часть ответственности за защиту учетных записей зависит от вашей бдительности, особенно в отношении онлайн-взаимодействий.

В чем разница между традиционным сберегательным счетом и высокодоходным сберегательным счетом?

Высокодоходный сберегательный счет предлагает гораздо более высокие процентные ставки на ваши деньги, чем традиционный сберегательный счет — может быть, в 10 раз больше.Некоторые высокодоходные сберегательные счета предлагали на конец января 2021 года 0,6% или более. Высокодоходные сберегательные счета могут помочь, когда ваша цель сбережений — это что-то большое, например, внесение первоначального взноса за дом или покупка автомобиля. Обязательно найдите высокодоходный счет, который не требует высокого минимального начального депозита или большого минимального баланса или взимания ежемесячной платы за обслуживание.

Что мой банк делает с моими деньгами?

Банки используют ваши деньги для кредитования потребителей.По этой причине конкуренция между банками за открытие новых сберегательных счетов стала ожесточенной. Тем не менее, это не означает, что вы получите большую прибыль от своих денег на сберегательном счете.

Какие существуют общие сборы и как их избежать?

Давайте вернемся к ограничениям, установленным Reg D. Если вы превысите ограничение в шесть транзакций, ваш банк может взимать с вас до 15 долларов за экземпляр. Тем не менее, некоторые банки будут взимать ежемесячную плату за обслуживание (часто 5 долларов или меньше), если ваш счет не соответствует минимальному балансу.Лучший способ избежать этих комиссий — заранее узнать о них в банке и сравнить цены на самые низкие и минимальные комиссии.

Каковы типичные процентные ставки и как работают проценты?

Процентные ставки по сберегательным счетам и связанным с ними сберегательным механизмам сильно различаются: от 0,01% годовых до 0,65% годовых. По данным FDIC, в середине февраля 2021 года средняя национальная ставка для сберегательных счетов составляла 0,04%. Онлайн-банки обычно предлагают самые высокие процентные ставки.Ставки могут измениться в любое время и привязаны к ставке по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой.

Почему так важен годовой процент (APY)?


APY представляет собой эффективную годовую ставку доходности с учетом эффекта начисления сложных процентов. При начислении процентов к остатку на счете добавляются проценты, которые, в свою очередь, приносят больше процентов, подобно тому как снежный ком становится больше по мере того, как катится с холма. Имейте в виду, что IRS будет облагать ваши проценты налогом через форму 1099, как если бы это был доход, полученный от работы неполный рабочий день.

Для чего использовать сберегательный счет?

Сберегательные счета действуют как место, где вы можете безопасно хранить деньги и легко их получить. Эта концепция известна в финансовых кругах как высокая ликвидность. Эти характеристики делают сберегательный счет идеальным для краткосрочных финансовых нужд и целей, таких как:

  • Чрезвычайный фонд. Практическое правило — откладывать расходы на жизнь по крайней мере от трех до шести месяцев. Хотя эта сумма может показаться сложной, внесение небольших сумм каждую неделю может помочь вам в достижении этой цели, а сберегательный счет — хорошее место для ее накопления.Фактически, согласно опросу U.S. News, проведенному в 2019 году, около 40% респондентов используют свой сберегательный счет в качестве резервного фонда, что примерно в четыре раза больше, чем для любых других целей.
  • Первоначальный взнос за дом. По данным ATTOM Data Solutions , в декабре 2020 года средний первоначальный взнос за дом составлял 20 775 долларов.
  • Крупные покупки, например, машина или отдых. Они по-прежнему популярны для сберегательных счетов, как и в 1960-х и 1970-х годах, когда банки регулярно предлагали буклеты с ваучерами «клуба отдыха», чтобы помочь сберегателям достичь поставленных целей.
  • Первоначальный взнос для колледжа. Если вы находитесь на начальных этапах сбора денег на учебу из различных источников — например, для семейной или летней работы — сберегательный счет может выступать в качестве центрального места для хранения средств в одном месте.

Но по мере того, как ваши финансовые цели смещаются к более широкому диапазону, сберегательные счета становятся менее желательными, поскольку они предназначены для хранения денег, а не для их роста. Например, вы можете захотеть вложить сбережения в колледже в план 529 — инвестиционный инструмент с налоговыми льготами.

Это поднимает важный момент: хотя некоторые люди считают, что вкладывание денег на сберегательный счет является формой инвестирования, «худшее вложение, которое вы можете сделать, — это наличные», — сказал инвестор-миллиардер Уоррен Баффет. А сберегательный счет в большей или меньшей степени — это место, где вы храните наличные.

Некоторые инвестиционные эксперты сравнили сберегательные счета с кладью денег в коробку из-под обуви. Это не так уж и плохо — в конце концов, сберегательные счета застрахованы федеральным правительством. Но проценты, получаемые на сберегательном счете, как правило, не поспевают за инфляцией, а это означает, что хранение денег на сберегательном счете в течение длительного периода равносильно потере денег.

Как открыть сберегательный счет?

Есть три распространенных способа открытия счетов вкладчиками:

Лично. Самый традиционный способ открыть сберегательный счет — лично посетить отделение банка или кредитного союза. Фактически, многие люди по-прежнему предпочитают этот вариант, поскольку он позволяет им задавать вопросы сотруднику банка или кредитного союза лицом к лицу.

Чтобы открыть свой счет, вам нужно будет принести достаточно денег — наличными, чеком или дебетовой картой — для удовлетворения требований банка по минимальному остатку.Уточняйте заранее, чтобы не тратить время зря.

Обязательно возьмите с собой официальное удостоверение личности с фотографией, такое как водительские права или паспорт, и имейте под рукой свой номер социального страхования. Если вы открываете совместный счет, обе стороны должны присутствовать с соответствующими удостоверениями личности. Если вам меньше 18 лет, вам понадобится взрослый, чтобы войти в систему в качестве хранителя счета.

Онлайн. Как обычные банки, так и только онлайн-банки позволят вам открыть сберегательный счет через Интернет.Как и при личной встрече, вам необходимо предоставить информацию из официального государственного удостоверения личности и вашего номера социального страхования. Если вам нужно внести начальный депозит, вы воспользуетесь дебетовой картой или предоставите маршрут и номера счетов из другого счета.

По тел. Это работает так же, как открытие учетной записи в Интернете, за исключением того, что представитель службы поддержки клиентов проведет вас через процесс. Одним из преимуществ подачи заявки по телефону по сравнению с онлайн-формой является то, что вы можете направлять свои вопросы реальному человеку и получать ответы в режиме реального времени по ходу дела.

Даже если вы приносите деньги в банк, вам все равно могут отказать в открытии сберегательного счета. Причины включают невыплаченные комиссии, плохой кредит, овердрафты на других счетах, обвинение в мошенничестве и возврат чеков.

Потенциальным владельцам счетов также отказывают из-за недостаточной идентификации, чего легко избежать, если взять с собой официальное удостоверение личности с фотографией.

Почему сберегательный счет в интернет-банке или кредитном союзе — лучший выбор для некоторых?

Выбор между онлайн-банками и кредитными союзами для создания сберегательных счетов по сравнению с традиционным банком часто сводится к двум факторам: комиссиям и процентным ставкам.

В некоторых крупных банках процентная ставка по сберегательному счету будет близка к нулю. По состоянию на декабрь 2020 года сберегательный счет Chase предлагал 0,01% годовых и взимал ежемесячную плату в размере 5 долларов, если ваш баланс меньше минимального. Исходя из этих условий, оставленный аккаунт на 100 долларов через год будет стоить 40 долларов. На самом деле это не экономия, не так ли?

Для сберегательных счетов, предназначенных только для онлайн-доступа, дело обстоит иначе. Счет Marcus by Goldman Sachs предлагал 0,5% годовых и без ежемесячной платы. Таким образом, тот же самый счет за 100 долларов будет стоить 100 долларов.50 год спустя. Между тем кредитные союзы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем банки, но вам придется присмотреться, поскольку ставки всегда будут варьироваться в зависимости от таких факторов, как минимальный остаток на счете и специальные предложения.

Традиционные банки, особенно на уровне сообществ и регионов, а также кредитные союзы имеют одно явное преимущество: легче строить личные отношения. Сегодняшний вкладчик может быть завтрашним предпринимателем. Знание своего банкира (и наоборот) закладывает основу для доверия, которое со временем растет, как и интерес к вашему банковскому счету.Когда вы будете готовы к следующему финансовому скачку, вы не будете холодно звонить в собственное финансовое учреждение — и у вас уже будет послужной список.

Стоит ли открывать ребенку сберегательный счет?

Открытие сберегательного счета для вашего ребенка — отличный способ научить его личным финансам 101. Ребенок, который достаточно взрослый, чтобы активно участвовать в счете, может делать регулярные вклады и испытывать волнение, наблюдая, как его баланс со временем растет.Еще одно преимущество сберегательного счета ребенка заключается в том, что мальчик или девочка могут легко совершить набег на копилку, а снятие средств в обычном банке (или даже в онлайн-банке) требует большего внимания и планирования. Это дает родителям идеальную возможность поговорить со своими детьми о расходах и помочь им принять правильные решения.

Родитель получит совместное владение счетом, открытым на имя ребенка, такая договоренность называется попечительским счетом. Это означает, что как родитель-опекун вы имеете полный доступ к учетной записи.Однако никто, не названный в качестве хранителя учетной записи — например, супруг (а) или дедушка или бабушка, — не может получить к ней доступ.

Одним из преимуществ наличия учетной записи на имя ребенка является то, что он будет испытывать чувство гордости за то, что у него есть собственное место для организации своих сбережений. Подойти к окну кассира банка — это очень взрослое дело. Когда они станут технически подкованными, вы можете научить их использовать смартфон для внесения чеков через приложение вашего банка. Этот процесс известен как удаленный захват депозита.

По возможности выбирайте вариант учетной записи, который не требует минимального остатка и не взимает комиссию. Возраст 18 лет является важной вехой для учетной записи, поскольку родитель может передать права опекунства, а подросток берет на себя полный контроль над средствами и имеет единственный доступ к ним.

Какой счет лучше: сберегательный, денежный рынок или CD?

Сберегательные счета в некотором роде отличаются от этих других видов банковских инструментов:

  • Проверка. Владельцы счетов в основном используют их для оплаты счетов с помощью чеков, автоматических платежей, дебетовых карт или онлайн-платформ.
  • Счета денежного рынка. Они действуют как сберегательные счета, но обычно приносят более высокие проценты.
  • компакт-дисков. Также известные как депозитные сертификаты, компакт-диски обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные, текущие счета или счета денежного рынка. Проценты зависят от даты погашения: чем позже, тем больше вы зарабатываете. Здесь деньги наименее ликвидны; вы не можете трогать его, пока компакт-диск не созреет, иначе вы заплатите штраф.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и депозитные сертификаты различаются по ряду факторов.

Ликвидность. Превращение денег со сберегательного счета в наличные может занять секунды, что делает сберегательные счета почти таким же ликвидным средством сбережений, как копилка. Счета денежного рынка могут поставляться с чеками или дебетовой картой, что делает их столь же ликвидными. Наименее ликвидными из всех являются компакт-диски, которые блокируют ваши средства на определенный период времени. Вы не можете трогать деньги, пока CD не созреет, не подвергаясь штрафу.

Процентные ставки. Как правило, по банковскому сберегательному счету выплачивается наименьшая сумма процентов, по счетам денежного рынка — больше, а по компакт-дискам — больше всего.Если вам нужно безопасное место для хранения денег и не нужен к нему доступ, лучше всего подойдет компакт-диск.

Штрафы. Во многих случаях к сберегательному счету или счету денежного рынка не применяются какие-либо штрафы, хотя некоторые сберегательные счета несут ежемесячную плату за обслуживание, которая может съесть ваши средства. По возможности выбирайте сберегательный счет, который не будет наказывать вас за падение ниже минимального баланса и не взимать плату за хранение ваших денег на нем. С компакт-дисками дело обстоит иначе.Для компакт-дисков сроком до года вы, возможно, захотите пожертвовать процентами за три месяца ради досрочного снятия. Но в зависимости от финансового учреждения вы можете попросить об отказе в обходе штрафов за досрочное снятие средств.

Чтобы принять лучшее решение, начните с сопоставления потребности в ликвидности и доходности процентов. Помните, что выбор оптимальной экономии — это не предложение по принципу «все или ничего». Вы можете внести часть денег на счет денежного рынка, а часть — на сберегательный счет, что также поможет вам хранить средства, предназначенные для различных целей.

Каковы преимущества нескольких сберегательных счетов?

Хотя идея нескольких сберегательных счетов может показаться излишней, она имеет большой смысл, если учесть, как отдельные счета могут помочь сохранить финансовые цели, которые не затмевают друг друга. Например, вы можете открыть один сберегательный счет, который служит только в качестве резервного фонда, другой — для покупок на праздники, а третий — для оплаты отпуска. (Вы уже прикрепили ту фотографию Гавайев?)

Обратите внимание, что деньги на этих счетах могут не поспевать за инфляцией, поэтому лучше использовать их для краткосрочных целей или в тех случаях, когда вам нужен немедленный доступ к средства.

Тем не менее — и вот что хорошо — получить деньги не так легко, как наличные в кошельке. Может быть даже какое-то здоровое чувство вины, связанное с прикосновением к учетной записи по потенциально несерьезным причинам, когда, в конце концов, вы посвятили ее особой цели, выходящей за рамки вашего непосредственного удовлетворения. Чтобы напомнить вам об этом, может иметь смысл даже создать эти целевые счета в банке или кредитном союзе, отличном от вашего основного финансового учреждения. Чтобы избежать соблазна, не носите с собой дебетовые карты для этих учетных записей, поскольку это может побудить вас использовать их вместо своей повседневной учетной записи.

Для детей открытие отдельных счетов может предотвратить неизбежные ссоры о том, кому принадлежат деньги на одном счете. А поскольку братья и сестры имеют склонность сравнивать все, несколько учетных записей помогут вам внимательно следить за тем, чтобы все было равно.

Несмотря на то, что создание нескольких сберегательных счетов может обеспечить организацию и мотивацию для финансирования ваших любимых проектов, будьте осторожны, чтобы не слишком разойтись. Одной отдельной учетной записи может быть достаточно для использования для одной цели, а затем для повторного использования для другой после выполнения ее миссии.Начните с конца и спросите себя, сколькими учетными записями вам стоит управлять, не перегружая их и не испытывая недостатка финансирования в ваших репозиториях.

Глоссарий сберегательного счета

410 (k). Пенсионный счет, созданный совместно с частным работодателем.

529 план. Специальный сберегательный счет для расходов, связанных с образованием, таких как обучение, питание и компьютеры. Он обеспечивает рост инвестиций и налоговые преимущества, аналогичные пенсионным счетам.

ACH. Автоматизированная клиринговая палата, электронная сеть для денежных переводов, таких как оплата счетов и прямой перевод заработной платы.

APY. Годовая процентная доходность, эффективная годовая ставка доходности с учетом эффекта начисления процентов.

CD. Депозитный сертификат. Он приносит более высокую процентную ставку, чем сберегательный счет, в зависимости от даты погашения, когда вкладчик не может коснуться средств без пени.

Чековый клиринг. Процесс предоставления средств в чеке для использования получателем. Когда средства полностью доступны, считается, что чек «погашен».

Сумма процентов. Дальнейшее влияние процентов на счет, на который уже были начислены проценты. Если на счет в 100 долларов собираются 10% годовых, в результате начисления сложных процентов у вас будет 110 долларов в первый год и 121 доллар во второй год.

Кредитный союз. Некоммерческий денежный кооператив, функционирующий во многом как банк. Члены могут брать займы из объединенных депозитов, как правило, под низкие процентные ставки. На сберегательные счета в кредитных союзах обычно начисляются больше процентов, чем в банках.

Прямой депозит. Когда денежные средства в чеке направляются непосредственно на ваш счет без необходимости подтверждения бумажного чека. Прямой депозит обычно используется для выплаты зарплаты сотрудникам.

Доступность средств. Сумма денег на счете, которую может использовать владелец счета.Когда баланс счета превышает доступные средства, это часто означает, что средства в чеке, депонированном на счет, еще не погашены.

ИРА. Индивидуальный пенсионный счет. В традиционном IRA средства на этих счетах инвестируются, и результирующий рост не облагается налогом.

Счет денежного рынка. Финансовый инструмент типа сберегательного счета, в который деньги вкладываются исключительно в наличные деньги и ценные бумаги, эквивалентные наличным деньгам. В целом, MMA зарабатывают более высокие проценты, чем сберегательные счета, и могут потребовать более высокие минимальные остатки.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *