Чековый счет это: Текущий (чековый) счет (Checking Account) — Инвестопедия: инвестиционная энциклопедия

Чековый счет — Энциклопедия по экономике

Но банки знают, что большинство людей не делают этого, и поэтому, как первые банкиры — ювелиры, они могут истратить и ссудить гораздо больше денег, чем есть в их хранилищах, и даже больше, чем люди вложили на чековые счета.  [c.52]
Расчеты чеками. Расчетный чек используется при платежах за товары и оказанные услуги и оплачивается за счет средств, депонированных, т.е. специально отложенных, на отдельном чековом счете. Чеки могут быть оплачены также с расчетного счета чекодателя, но не выше суммы, гарантированной банком (согласованной с чекодателем при выдаче чеков). В данном случае банк может гарантировать оплату при временном отсутствии средств за счет выделенного кредита. Сумма гарантий банка, в  [c.425]

Для получения чековой книжки предприятие должно подать заявление в одном или двух экземплярах, если оплата гарантируется банком. Заявление подписывается лицами, имеющими право распоряжаться средствами с расчетного счета.

В заявлении указывается номер счета, с которого будут оплачиваться чеки. При выдаче чеков с предварительным депонированием эта сумма остается на чековом счете. В целях обеспечения платежей по чекам с депонированием средств вместе с заявлением о выдаче чека заявитель должен представить платежное поручение на перечисление средств с расчетного счета на чековый счет.  [c.426]

Перед выдачей чека клиенту банк обязан заполнить все реквизиты чека, чтобы в дальнейшем и получатель, и банк имели все необходимые данные для правильного оформления денежного платежа. Заполненный чек вручается плательщиком организации, оказывающей услугу или передающей товар. Полученные заполненные чеки поставщик передает своему банку для взыскания денег с плательщика. Получив чек, банк зачисляет сумму по чеку на расчетный счет получателя средств. Затем документы передаются в банк плательщика для описания средств с чекового счета.  [c.426]

Кредитные союзы являются институтами взаимного кредитования. Они принимают вклады частных лиц и кредитуют членов союза на приемлемых для тех условиях. Обязательства кредитных союзов формируются из сберегательных счетов и чековых счетов (паев). Свои средства кредитные союзы предоставляют членам союза в виде краткосрочных потребительских ссуд.  [c.64]

Обычно денежный агрегат М1 включает только наличные деньги и трансакционные депозиты (чековые депозиты, чековые счета), т.е. вклады, средства с которых могут быть переведены третьим лицам в виде платежей по сделкам, осуществляемым с помощью чеков или электронных денежных переводов, без предварительного уведомления. По принятой в России методологии часть депозитов коммерческих банков, включаемых в денежный агрегат Ml, носит срочный характер. Тем не менее, по утверждению экспертов-аналитиков ЦБ РФ, подавляющая часть этих вкладов принадлежит юридическим лицам, имеющим возможность выписывать платежные документы на эти вклады. Итак, по уровню ликвидности вклады в коммерческих банках приближаются к средствам на расчетных счетах.

Однако агрегат Ml при нашем подходе к его исчислению менее ликвиден в России, чем в других странах.  [c.464]

Наличность чаще всего представлена суммами на чековых счетах, которыми можно воспользоваться для операций компаний или в виде приносящей доход инвестиции. При анализе счетов наличных средств возможность их получения — наиболее важное соображение. Например, затруднения возможны в том случае, когда приносящие процент вклады служат залогом. Поэтому, когда компания закладывает свои счета, они становятся недоступными для текущих операций. Непригодными для операций могут также оказаться компенсационные остатки, необходимые для поддержки банковских ссуд.  [c.146]

Компании используют сметы наличности попросту для того, чтобы предотвратить исчерпание наличности на их текущих (чековых) счетах. Кредиторы используют сметы наличности преимущественно с целью убедиться, что заемщики сумеют погасить краткосрочные ссуды. Кредитный аналитик может пожелать переделать смету, чтобы проверить, каким образом на нее повлияют неожиданные изменения в движении наличности. Такая процедура, обычно именуемая анализом сценариев, может позволить кредитору обнаружить финансовые потребности, которые компания не предвидела.  [c.320]

Однако в этом примере что-то не так. Любой, кто может брать или предоставлять займы по этим процентным ставкам, способен стать миллионером за одну ночь. Давайте посмотрим, как мог бы работать такой «денежный станок». Предположим, что первой обратила внимание на эту закономерность Термина Крафт. Миссис Крафт ссужает 1000 дол. на один год под 20%. Это достаточно привлекательный доход, но она замечает, что есть способ получить прибыль от своих инвестиций немедленно и опять включиться в игру. Она рассуждает таким образом в следующем году она будет иметь 1 200 дол., которые можно реинвестировать вновь на будущий год. Хотя она не знает, какая будет в это время процентная ставка, она твердо знает, что всегда может положить деньги на чековый счет и несомненно будет иметь 1 200 дол. к концу второго года. Следовательно, ее очередной шаг — пойти в свой банк и взять заем на сумму приведенной стоимости этих 1200 дол.

При ставке 7% приведенная стоимость равна  [c.31]

Стало очевидно, что система регулирования оказалась неэффективной, и началось официальное ослабление ограничений. В 1970 г. верхний предел процентных ставок по депозитным сертификатам номиналом свыше 100 000 долл. был повышен, а в 1972 г. были введены счета NOW. (Напомним определение из главы 3, что счета NOW представляют собой чековые счета, приносящие проценты.)  [c.251]

Тем не менее сберегательные учреждения были обеспокоены возможной потерей своих вкладчиков, если тенденция процентных ставок к повышению сохранится. Отчасти решением этой проблемы должны были стать счета NOW — приносящие проценты чековые счета, которые должны были конкурировать с беспроцентными депозитами до востребования коммерческих банков, — впервые использованные сберегательным учреждением из штата Массачусетс в 1972 г. Эту идею взяли на вооружение  [c.323]

Следующий вид депозитов, сберегательные счета, ориентированы, как правило, на частных вкладчиков, и в определенных ситуациях по ним предусмотрены ограничения на нижний и верхний предел хранимой суммы.

Они отличаются от чековых счетов способами выплаты и снятия средств, порядком расчета процентов. В различных странах, вообще говоря, депозиты данного класса имеют разные названия, а также несколько отличаются законодательные нормы, регулирующие порядок работы с ними. Во Франции и Бельгии по процентам, начисляемым на сберегательные счета., предусмотрены налоговые льготы. В Германии предусмотрено право банка на предварительное уведомление при снятии со сберегательного счета суммы, превышающей 2000 DM.  [c.32]

Ml — сумма наличных денег и чековых счетов в банках  [c.15]

Наиболее крупной статьей пассивов FED являются банкноты FED, составляющие основную часть национального запаса наличных денег, и резервные депозиты на счетах в федеральных резервных банков. Статья прочих пассивов включает вклады Государственного казначейства США и официальные чековые счета центральных эмиссионных банков других стран. Активы FED превышают ее пассивы, и поэтому чистая стоимость капитала является величиной положительной.  [c.64]

Финансовыми посредниками называют фирмы, основная роль которых заключается в предоставлении финансовых услуг и продаже финансовых продуктов. К ним относятся банки, инвестиционные и страховые компании. В число их финансовых услуг входит открытие чековых счетов, выдача коммерческих займов, ипотечных кредитов, предоставление доступа к широкому диапазону страховых контрактов и участию во взаимных фондах.  [c.13]

Финансовыми посредниками называются фирмы, главная функция которых заключается в обеспечении клиентов финансовыми продуктами и услугами с большей эффективностью, чем они могли бы получить от своих непосредственных операций на финансовых рынках. Среди основных типов финансовых посредников следует назвать банки, инвестиционные и страховые компании. Их финансовые продукты, среди прочего, включают чековые счета, кредиты, ипотеки, ценные бумаги взаимных фондов и широкий диапазон страховых контрактов. Простейшим примером финансового посредника может служить взаимный фонд, который объединяет финансовые ресурсы многочисленных мелких инвесторов и вкладывает собранные деньги в ценные бумаги.

Взаимные фонды за счет масштаба своих операций обеспечивают значительную экономию в области ведения учета и торговли ценными бумагами и, следовательно, предлагают своим клиентам более эффективный способ инвестирования средств в ценные бумаги, чем их покупка и продажа непосредственно на фонд ов ом рынке.  [c.38]

Индексированием называют инвестиционную стратегию, цель которой заключается в том, чтобы привязать динамику доходности инвестированного капитала к биржевому индексу, выбранному в качестве ориентира. Финансовыми посредниками называются фирмы, главная функция которых заключается в обеспечении клиентов финансовыми продуктами и услугами с большей эффективностью, чем они могли бы получить от непосредственных операций на финансовых рынках. Среди основных типов финансовых посредников следует назвать банки, инвестиционные и страховые компании. Их финансовые продукты включают среди прочего чековые счета, кредиты, ипотеки, ценные бумаги взаимных фондов и широкий диапазон страховых контрактов.

Основные термины  [c.45]

Деньги на чековом счете  [c.196]

Средство сбережения. Наконец, деньги служат средством сбережения. Поскольку деньги — наиболее ликвидный из всех активов (то есть такой, который легче всего истратить), они являются очень удобной формой хранения богатства. Деньги, которые вы положили в сейф или внесли на чековый счет в банк, останутся доступны для вас и месяц, и даже год спустя — когда бы у вас ни возникла потребность в них. В большинстве случаев владение деньгами не приносит денежного дохода, в отличие от владения богатством в форме реальных активов (недвижимого имущества) или бумажных активов (таких ценных бумаг, как акции, облигации и т.д.). Однако деньги имеют то преимущество, что фирма или домохозяйство могут безотлагательно использовать их для удовлетворения любого финансового обязательства.  [c.274]

То, что мы сказали о бумажной наличности, относится и к деньгам на текущих счетах, которые фактически представляют собой долг коммерческих банков или сберегательных учреждений. Если у вас есть чековый счет на сумму 200 дол., то это означает, что ваш банк или сберегательное учреждение должны вам означенное количество долларов. Вы можете получить долг одним из двух способов. Во-первых, можно просто прийти в банк (сберегательное учреждение) и снять деньги с вашего чекового депозита наличными, таким образом вы просто переводите причитающийся вам долг из долговых обязательств банка или сберегательного учреждения в долговые обязательства государства. Во-вторых, и это более распространенный способ, можно получить свой долг у банка или сберегательного учреждения, передав его кому-либо другому в виде чека.  [c.281]

Принятый в 1980 г. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле ослабляет или полностью отменяет многие из этих исторически сложившихся различий между коммерческими банками и различными сберегательными учреждениями. Этот закон разрешил всем депозитным учреждениям открывать текущие (чековые) счета. Но, распространив эту привилегию на сберегательные учреждения, закон вместе с тем ввел для них такие же ограничения на создание чековых депозитов, какие применяются и к коммерческим банкам. Учитывая эти вводные замечания, давайте рассмотрим структуру американской финансовой системы.  [c.285]

Помещение на чековый счет 100 дол. наличными создает исходный 100-долларовый бессрочный вклад. Если резервная норма равна 20%, для поддержания 100-долларового депозита закон требует создания резервов в размере лишь 20 дол. Избыточные резервы в размере ВО дол. позволяют банковской системе посредством выдачи ссуд создать бессрочные вклады на 400 дол. Таким образом, 100 дол. резервов обеспечивают 500 дол. денежной массы (100 дол. + 400 дол.).  [c.309]

Представим, что Боб снял со своего чекового счета в банке Безопасность 100 дол. и потратил их на покупку видеокамеры у Джо, который положил эти 100 дол. на свой чековый счет в банке Спокойствие . Допустив, что резервная норма равна 10% и избыточные резервы изначально отсутствуют, определите уровень, до которого а) банк Безопасность должен сократить объем ссуд и бессрочных депозитов вследствие изъятия наличности б) банк Спокойствие может безопасно увеличить объем ссуды и бессрочных депозитов вследствие вклада наличности. Как изъятие и вложение наличности меняют денежное предложение  [c.313]

Ослабление контроля Кое-кто из экономистов высказывает опасения, что изменения в банковской практике (гл. 13) могут ослабить или сделать менее предсказуемым контроль за предложением денег со стороны ФРС. Нововведения в финансовой сфере позволили людям быстро переводить почти деньги из взаимных фондов и с разных инвестиционных счетов на чековые счета, и наоборот. Из-за такого перемещения средств в рамках финансовой системы конкретные меры кредитно-денежной политики, направленные на изменение банковских резервов, могут утратить свою эффективность. К примеру, в ответ на проведение политики дорогих денег люди могут начать быстро обращать почти деньги со своих счетов во взаимных фондах и другие ликвидные финансовые инструменты в деньги на своих чековых счетах. А в результате сокращение банковских резервов, возможно, не достигнет намеченного уровня, процентная ставка не возрастет, совокупный спрос останется неизменным. К тому же финансы и банковское дело все быстрее приобретают общемировой характер. Потоки финансовых ресурсов в США или из США способны существенно ослабить, а то и полностью подорвать эффект внутренней кредитно-денежной политики.  [c.328]

Предположим, усиливается инфляция и ФРС повышает процентные ставки, чтобы увеличить стоимость затрат на капитальные товары, жилье, автомобили. Проблема здесь в том, что рост процентных ставок большинства финансовых инструментов (в частности, облигаций, депозитных сертификатов, чековых счетов) увеличит доходы и расходы владеющих этими инструментами фирм и домохозяйств. Такой прирост расходов входит в очевидное противоречие с усилиями ФРС по сокращению совокупного спроса. Например, в 1991 и 1992 гг. ФРС несколько раз снижала процентные ставки, с тем чтобы стимулировать вялую экономику. Одна из возможных причин, по которым этой стратегии потребовалось столь длительное время для достижения эффективных результатов, заключается в том, что домохозяйства, получавшие в конце 80-х годов по 8-10% на свои облигации и депозитные сертификаты, в начале 90-х годов стали получать лишь 4—5%. Такое снижение процентного дохода несомненно привело и к сокращению их расходов.  [c.329]

Ключевой вопрос в теоретической полемике между кейнсианцами и монетаристами заключается в том, стабильна или нет скорость обращения денег V. Следует отметить, что понятие стабильный в том смысле, в котором оно употребляется здесь, не является синонимом понятия постоянный . Монетаристам хорошо известно, что скорость обращения денег сегодня выше, чем в 1945 г. Сокращение периодов между днями выдачи заработной платы, более широкое применение кредитных карточек, появление технических средств, ускоряющих платежи, увеличили скорость обращения денег с 1945 г. Все эти факторы позволили людям держать в виде наличности и на чековых счетах меньше денег относительно номинального ВВП.  [c.347]

С позиции монетаризма расширение денежного предложения, скажем, на 10 млрд дол. нарушит это равновесие, так как у населения окажется больше денег, или ликвидности, чем оно хочет иметь фактическое количество наличных денег превышает желаемое количество. Естественная реакция населения (домохозяйств и предпринимательских структур) — восстановить желаемое соотношение денег и других объектов собственности, таких, как акции и облигации, фабрики и оборудование,.дома и автомобили, одежда и игрушки. У населения оказалось больше денег, чем ему нужно, а способом избавиться от лишних денег являются покупки. Но денежные расходы одного увеличивают количество наличных средств на текущем, или чековом, счете другого, который в свою очередь тоже стремится потратить лишнюю наличность.  [c.347]

Деньги — не экономический ресурс. Как таковые, деньги не являются экономическим ресурсом. Монеты, бумажные деньги или чековые счета — деньги в любой форме не являются производительными они не могут производить товары или услуги. Однако предприниматели покупают возможность использования денег, потому что их можно истратить для приобретения средств производства — заводских зданий, оборудования, складских помещений и т.д. А эти средства, несомненно, вносят вклад в производство. Таким образом, используя денежный капитал, руководители предприятий в конечном счете покупают возможность пользоваться реальными средствами производства.  [c.640]

Если бы платежные средства были представлены исключительно чековыми счетами (резервными и разменными средствами могли бы служить золотые слитки) и если бы все платежи осуществлялись чеками, процесс расчета по клирингу происходил бы более жестким образом. В отличие от банкнот, практически все чеки могли бы быть немедленно приняты к учету, и любой банк, проводящий денежную экспансию, которая не покрывается спросом на его депозиты, был бы сразу наказан, а пассивное сальдо расчетов по клирингу сдерживало бы его расширение.  [c.7]

Сосуществование банкнот и банковских чеков подрывает и задерживает порядок клиринговых расчетов. Не все банкноты быстро возвращаются к своим эмитентам для погашения. Конечно, банкноты лишь частично нарушают порядок расчетов. В экономике со свободной банковской деятельностью, функционирующей иначе, чем сейчас, большая часть денег была бы представлена чековыми счетами. Розничные торговцы по-прежнему вносили бы свою денежную выручку в виде чековых расписок своих клиентов на счета своих банков, каждый из которых имел бы стимул посылать банкноты других банков в систему клиринговых расчетов.  [c.7]

Поскольку читатели, вероятно, сразу же спросят, каким образом такие банкноты могут начать повсеместно приниматься в качестве денег, вероятно лучше всего пояснить, как бы действовал я, если бы руководил, скажем, одним из ведущих швейцарских коммерческих акционерных банков. Допуская, что это юридически возможно (хотя специально вопрос об этом мной не изучался), я объявил бы об эмиссии беспроцентных сертификатов или векселей и о готовности открывать текущие чековые счета в денежной единице с зарегистрированным торговым наименованием, скажем, «дукат». Единственное юридическое обязательство, которое я бы на себя брал, состояло бы в следующем осуществлять погашение этих банкнот или выдачу средств с текущих счетов по выбору держателя — по курсу либо 5 швейцарских франков, либо 5 германских марок, либо 2 доллара США за дукат. Этот курс, однако, должен был бы рассматриваться только как предел, ниже которого не может упасть ценность моей денежной единицы, ибо одновременно я объявил бы о своем намерении регулировать количество дукатов таким образом, чтобы сохранять их (точно определенную) покупательную способность как можно более постоянной. Далее, я объяснил бы публике, что полностью осознаю, что могу надеяться сохранить свои дукаты в обращении, только если выполню свое обязательство о практически постоянной реальной ценности дуката. Я объявил бы также, что предполагаю время от времени устанавливать точный товарный эквивалент, в  [c.38]

Квазиденьги (от лат. quasi — как будто, будто бы, соответствует по значению словам мнимый , ненастоящий ) — почти деньги, определенные, высоколиквидные финансовые активы, которые хотя и не функционируют как средство обращения, но могут легко и без риска финансовых потерь переводиться в наличность или чековые счета. Представляют собой разницу между двумя агрегатами денежной массы М2 — М,.  [c.415]

Многие существовавшие ранее различия между коммерческими банками и сберегательными учреждениями стали теперь весьма туманными. Сберегательные учреждения могут брать ссуды у ФРС, и от них требуется соблюдение коэффициента ликвидности (который в значительной степени аналогичен требуемой норме резервного покрытия, предъявляемой к коммерческим банкам) в пределах от 3 до 10%. Ссудо-сберегательные ассоциации и сберегательные банки предлагают счета NOW, а кредитные союзы — чековые паевые счета эти счета, как вы помните, эквивалентны чековым счетам, приносящим процентный доход. С другой стороны, следует отметить, что коммерческие банки стали важными кредиторами на рынке недвижимости, который традиционно занимали ссудо-сберегательные ассоциации. В прошлом можно было легко определить вид финансового учреждения, просто анализируя структуру его активов и пассивов. Это различие остается существенным, но, по-видимому, со временем будет становиться меньше.  [c.138]

Коммерческий банк ( ommer ial bank) — депозитное учреждение, относительно неограниченное в выдаче коммерческих ссуд и имеющее законное право на открытие чековых счетов.  [c.140]

С 1 января 1981 г. всем депозитным учреждениям было разрешено использовать счета NOW, т. е. приносящие проценты чековые счета для физических лиц и некоммерческих организаций. Всем коммерческим банкам был разрешен автоматический перевод средств со сберегательного на текущий счет (счета ATS). Ссудо-сберегательным ассоциациям было разрешено использовать электронные терминалы, устанавливаемые в торговых центрах, а кредитным союзам, застрахованным на федеральном уровне, — предлагать чековые паевые счета.  [c.252]

Конгресс среагировал на уменьшение разницы в процентных ставках сберегательных ассоциаций Законом о регулировании процентных ставок 1966 г. (In/ rest Rate Adjustment A t of 1966). Впервые ставки, которые сберегательные ассоциации могли платить по сберегательным вкладам, были законодательно ограничены. В сущности, в этом законе использован потолок в Законе Гласса-—-Стиголла для ставок по депозитам коммерческих банков применительно к сберегательной отрасли, хотя сберегательным ассоциациям было разрешено платить по вкладам на 3/4% больше, чем коммерческим банкам. Это компенсировало тот факт, что сберегательные ассоциации не могли предлагать полный спектр услуг, например чековые счета, потребительские иди коммерческие ссуды. Позднее, в 1970 г., Конгресс уменьшил эту разницу до половины процента, а в 1973 г. — до 1/4%.  [c.323]

Большинство банковских пассивов краткосрочны, и их вкладчики не несут значительного процентного риска. В целях привлечения клиентов банки устанавливают скидки с процентной ставки. За создание удобств для клиента или за предоставление клиенту дополнительных услуг в виде открытия чековых счетов или сдачи в аренду сейфов взимается доплнительная плата.  [c.388]

Банк получает наличные, которые, как мы уже знаем, являются активами банка. Допустим, эти деньги помещены в банк в форме бессрочных вкладов (чековых счетов), а не срочных депозитов или сберегательных счетов. Эти вновь созданные бессрочные вклады (депозиты до востребования) представляют собой требования, которые вкладчики предъявляют на активы банка Wahoo. Таким образом, вложение денег в банк формирует новую статью обязательств — бессрочные вклады. Теперь балансовый отчет банка выглядит таким образом  [c.299]

Покупка государственных облигаций центральными банками сама по себе увеличивает предложение денег (независимо от расширения денежного предложения, которое может произойти вследствие увеличения резервов коммерческого банка). Непосредственный рост денежного предложения произошел в форме увеличения количества денег на чековых счетах в связи с этим бессрочные вклады в банке Wahoo отмечены знаком плюс . Поскольку эти бессрочные вклады рассматриваются компанией Grisley как активы, бессрочные вклады в балансовом отчете компании Grisley возросли (знак плюс ).  [c.318]

Asset Management A ount (AMA) (счет управления активами) Счет в финансовом институте, брокерской фирме или банке, сочетающий банковские услуги (типа ведения чекового счета и обслуживания кредитных карт) и брокерские услуги (типа покупки ценных бумаг, предоставления кредитов на сделки с ценными бумагами). Удобство счета состоит в том, что в ежемесячной выписке с него перечисляются все проведенные по счету финансовые трансакции.  [c.26]

Более того, аргумент Лонгфилда учитывает только спрос публики на обмен банкнот. Он упускает из виду, что каждый банк также предъявляет спрос на размен банкнот других банков, получаемых им от вкладчиков или заемщиков, возвращающих кредиты. В конкурентной системе ни один банк не будет за свой счет погашать банкноты банков-конкурентов. Он будет возвращать банкноты их эмитентам через систему взаимных расчетов по клирингу. Если один банк проводит денежную экспансию не одновременно с остальными, сальдо его расчетов в клиринговой палате будет пассивным и он потеряет золото, которое в процессе расчетов будет выплачивать своим конкурентам. Этот механизм работал бы на более раннем этапе, до внешнего оттока золота — резервы банка почти сразу же стали бы уменьшаться (точка зрения Лоуренса Уайта и Джорджа Селджина приводится ниже). Это произошло бы одновременно с абсолютным снижением нормы резервов для покрытия расширенной эмиссии банкнот банка-эмитента. Обсуждение Верой Смит этой проблемы наводит на мысль о различии между двумя видами платежных средств — банкнотами и текущими (чековыми) счетами. К любому представителю публики вне связи с его действиями и, по крайней мере, в течение какого-то периода в результате обычных трансакций будут попадать банкноты, эмитированные не его банком. Иначе обстоит дело с чековыми счетами -клиент быстро депонирует или обналичит любые полученные чеки, которые будут тут же представлены для оплаты в банки, откуда они были взяты.  [c.7]

Каков Высокодоходный Чековый счет?

Каков Высокодоходный Чековый счет?

 

Высокодоходный чековый счет — банковский счет, который платит более высокие процентные ставки, все еще позволяя регулярный доступ и операции. Из-за американских банковских регулятивных правил высокодоходный чековый счет часто — не технически чековый счет. Практически, это различие может иметь немного значимых эффектов.

Строго говоря, чековый счет, а именно, тот, где держатель может снять наличные средства в любое время без предупреждения, не может выплатить процент. Банки, которые не являются членами Федеральной резервной системы, освобождены от регулирования. Есть несколько путей, которыми банки в системе могут работать вокруг регулирования.

Один опцион должен предложить оборотный заказ снятия, или ТЕПЕРЬ, счет. Это позволяет держателям писать подобный проверке документ, известный как оборотный заказ снятия другому лицу, которое может тогда требовать их деньги с их счета. Хотя это работает точно то же самое проверкой, это по закону считают отличающимся, и таким образом освободите от запрета на счет, выплачивающий процент. Техническая особенность является настолько тонкой, что такие счета все еще широко упоминаются как чековые счета.

Другой опцион — счет денежного рынка. Это инвестирует денежные средства от депозитов в правительстве и деловых ценных бумагах и затем платит доходы как интерес. Владельцам счетов разрешают выписать чеки, но счет по закону классифицируется как сберегательный счет, что означает, что держатель ограничивается шести операциям снятия каждый месяц.

У высокодоходного чекового счета фразы нет определенного юридического значения. Технически, любой тип ТЕПЕРЬ или счет денежного рынка мог быть описан как таковой, пока банк думает, что это было бы вероятно данный процентную ставку, оплаченную на счетах. Фраза наиболее широко используется для счетов, которые специально предназначены, чтобы оплатить высокой процентной ставке до особого сальдо счета. Процентная ставка тогда понижается для любого баланса выше этого лимита. Идея состоит в том, чтобы сделать счет достаточно привлекательным, чтобы выиграть клиентов, не подвергаясь чрезмерным затратам на выплату процентов для тех с высокими балансами.

Некоторые банки, которые предлагают высокодоходные чековые счета, представляют их на рынке как счет награды. Обычно эти счета платят особенно высокий уровень интереса, но идут с особыми условиями. Они могут включать создание минимального номера операций каждый месяц, платежа по крайней мере по одному платежу определенной суммы каждый месяц, или даже проверки сальдо счета онлайн, по крайней мере, один раз в месяц. Идея обычно в том состоит, что условия являются настолько рестриктивными, что владельцы счетов считают легче сделать весь их банковский бизнес через этот счет, вместо того, чтобы просто использовать ее в качестве способа заработать высокие уровни интереса без ограничений на снятия.

 

 

 

 

[<< Назад ] [Вперед >> ]

Банки, счета, карты — it-abroad

Чтобы не носить всю свою зарплату в виде кучи (надеемся!) наличности, необходимо воспользоваться услугами банковской системы США. Как и другие инструменты, банки могут быть как полезны, так и причинить вред при неумелом использовании. Поэтому к выбору финансовой организации для хранения своих денег следует подойти с умом, а к многочисленным предлагаемым услугам относиться осторожно. Но сначала стоит познакомиться с основными банковскими продуктами, чтобы понять, что вы хотите получить от банка.

Виды счетов

Банки и другие финансовые организации (далее мы будем говорить «банк», хотя формально это может быть и не банк) предлагают своим клиентам различные виды счетов. Основных видов два:

1. Чековый счет (Checking account) — аналог текущего (расчетного, лицевого) счета в российских банках, предназначен для хранения денег «на текущие расходы». Вы можете выводить средства с этого вида счетов с помощью дебитовых банковских карт (см. ниже), чеков или онлайн-банкинга безо всяких ограничений.
2. Сберегательный счет (Saving account) — аналог накопительного счета, предназначенный для долгосрочного хранения сбережений. Законодательно ограничено число расходных операций по этому виду счетов — не более 6 в месяц. Зато банки предлагают по этим счетам некоторые проценты, ежемесячно начисляемые на сумму остатка. Некоторые банки ограничивают доступ к сберегательным счетам, позволяя оперировать с ними только через онлайн-банк, другие позволяют работать с этими счетами через банкомат и выпускать чеки для таких счетов.

Обычно банк открывает вам счета обоих типов, чтобы вы могли держать необходимую для оперативных расходов сумму на чековом счете и переводить остаток денег на сберегательный счет.

Для пополнения счета можно обналичить чек, выданный работодателем (или кем-то еще), принести наличные деньги (но обычно так никто не делает) или получить перевод с помощью прямого пополнения счета (direct deposit). Последний способ наиболее распространен для периодического получения зарплаты и прочих платежей. Вам нужно заполнить бланк, обычно предоставляемый работодателем, указав транзитный номер банка и номер своего счета. Их можно узнать в онлайн-банке или спросить при открытии счета, обычно банк сам выдает форму для работодателя на фирменном бланке. После этого бухгалтерия будет перечислять средства прямо на ваш чековый счет, откуда вы смоежете их расходовать или переводить часть на сберегательный счет, откладывая на будущее.

Банковские карты

В США банковские карты четко делятся на два вида: дебитные и кредитные. При этом, в отличие от России, эти карты отличаются не только их обслуживанием в банке но и порядком использования таких карт при покупках.

Дебитная карта обычно привязана к чековому счету и позволяет вам распоряжаться имеющимия у вас средствами. Эта карта имеет PIN-код, который используется для авторизаций операций. Благодаря наличию PIN-кода эта карта может использоваться в банкоматах для снятия наличных. Магазины также очень любят дебитные карты, потому что операции по ним подтверждены реальными деньгами и проходят в реальном времени, при этом банк взымает меньшую комиссию за проведение такой операции. Например, IKEA дает купон на сумму 1% от стоимости покупки при оплате дебитной картой. Известный оптовый магазин COSTCO (аналог российского METRO C&C) не принимает для оплаты многие виды кредитных карт, предпочитая только дебитные карты и American Express.

Также расплачиваясь дебитной картой, вы можете сделать операцию получения наличных — cashback. Для этого после ввода PIN на терминале вы можете выбрать требуемую сумму наличных из предлагаемых вариантов или указать «Other», а затем ввести сумму самостоятельно. Указанная сумма будет прибавлена к стоимости покупок, а кассир (или автомат самообслуживания) выдаст вам наличные. Если cashback не нужен, следует указать «None». В отличие от снятия наличных (см. ниже) при такой операции банк не взимает комиссию!

Обратите внимание на важный параметр — комиссию за снятие денег в банкомате (ATM). Она обычно нулевая для «родных» банкоматов банка, выпустившего карту, и несколько долларов для банкоматов других банков. Некоторые кредитные союзы вообще не имеют своих банкоматов, предпочитая компенсировать вам комиссию при получении денег в любом «чужом» банкомате.

Кредитная карта привязана к собственному виртуальному счету, на котором указывается не сумма имеющихся денег, а сумма потраченных средств. Она не может превышать лимита, установленного банком. Этот лимит зависит от вашей кредитной истории и определяется банком индивидуально для каждого клиента. Ежемесячно банк выставляет вам выписку по карте, в которой указан баланс по карте (текущая сумма непогашенного кредита) и дата (due date), до которой необходимо оплатить указанную сумму для предотвращения начисления процентов (interest).

Кредитная карта обычно не может быть использована для снятия наличных в банкоматах, поскольку не имеет PIN-кода. Многие банки позволяют получить PIN для снятия наличных по требованию клиента, но эта операция облагается большой комиссией и лимиты на снятие наличных обычно сильно меньше, чем лимит на покупки. Для авторизации при покупках используется один из следующих способов: подпись на дубликате чека или сенсорном кране терминала, ввод почтового индекса (zip code) адреса владельца карты (часто используется на автозаправках), предъявление удостоверения личности (ID или Driver Licence) с фотографией кассиру. 

Банк обычно выдает дебитную карту к чековому счету и кредитную карту. Вы можете сделать кредитную карту для своего супруга, сделав его(ее) авторизованным пользователем вашего кредитного счета, т.е. вы будете нести полную ответственность по кредиту, просто ваш супруг(а) получит отдельную карточку со своим именем, привязанную к тому же счету с общим балансом.

Учитывая, что у вновь приехавшего реботника обычно нет кредитной истории, банки предлагают вместо обычной кредитной карты карту с залогом. Вы замораживаете некоторую сумму на отдельном залоговом счету (который относится к сберегательным счетам и по нему выплачиваются проценты), а банк дает вам кредитную карту с лимитом, равным залоговой сумме. По мере того, как ваша кредитная история будет развиваться, вы сможете получить «настоящие» кредитные карты без залога.

Кредитные карты отличаются различными видами дополнительных услуг, в первую очередь — бонусными программами, позволяющими получить обратно небольшую часть потраченных денег, поэтому мы подробнее рассмотрим виды кредитных карт в отдельной статье, посвященной кредитам.

Выбор банка

Теперь, ознакомившись с базовым набором услуг, предоставляемых банками, вы можете более осознанно подойти к выбору кредитной организации для открытия счетов и выпуска карт. В отличие от России, в США, помимо банков, большой популярностью пользуются также Кредитные Союзы. Они предоставляют аналогичный банкам набор услуг (счета, карты, кредиты), но отличаются меньшим количеством отделений и меньшей стоимостью своих услуг. Однако для человека, впервые знакомящегося с американской банковской системой, кредитный союз может стать хорошим выбором именно из за-меньшей стоимости услуг и более лояльным отношением к недавно приехавшим в страну клиентам.

Собственно выбор происходит в три этапа:

1. Составить список банков (кредитных союзов), находящихся поблизости от места вашей работы, про которые вы или ваши коллеги что-то слышали (нелишне будет спросить рекомендации и отзывы людей, уже проживших в Америке длительное время).
2. Зайти на web-сайт каждого банка (убедиться что сайт есть и не вызывает желания сразу уйти с него), ознакомиться с стоимостью обслуживания и условиями предоставления услуг. Отсортировать список по возрастанию стоимости нужного вам пакета услуг (счета, карты)
3. Взять первый из списка банк (кредитный союз), внимательно изучить его сайт еще раз, прочитав все примечания и сноски, условия и договора по нужным вам услугам. Попробуйте посмотреть онлайн-банкинг, если есть демо-доступ. Затем следует поискать отзывы по данному варианту в независимых источниках (достаточно обычно просто набрать название в поисковике). Если вы не нашли существенных недостатков и конструктивных отрицательных отзывов, можете идти и открывать счета, если же вас что-то не устраивает, переходите к следующему варианту из вашего списка.

Несколько замечаний:

• Все обычные вклады и счета в банках застрахованы Federal Deposit Insurance Corporation на сумму до $250,000. Поэтому говорить о надежности банка, тщательно изучая его рейтинги и отчеты имеет смысл, когда вы хотите использовать нестрахуемые инструменты, например паевые фонды, акции и т.п. Пока же вам нужен обычный счет и пара банковских карт, нужно лишь убедиться, что выбранное учреждение существует не первый год, имеет приличный офис, в котором есть клиенты и не проявляет других очевидных признаков скорого закрытия.
• Близость офиса к вашей работе или месту жительства имеет значение, но не является определяющим фактором. В данном офисе вам придется появиться один раз для открытия счета, возможно еще раз чтобы обналичить чек от работодателя, пока не будет настроено прямое зачисление средств. Граздо важнее удобный интернет-банкинг (им придется пользоваться для пополнения баланса кредитной карты и получения выписок) и развитая сеть банкоматов (или отсутствие комиссии за снятие денег в банкоматах других банков). Есть банки, вообще не имеющие офисов, общающиеся с клиентами по почте и интернету.
• Всегда, когда вы имеете дело с деньгами, в первую очередь расчитывайте на свой здравый смысл. Не подписывайте ничего, что вы не понимаете. Если вы в чем-то сомневаетесь, потребуйте дополнительных разъяснений или проконсультируйтесь с более опытным человеком. Помните, что только вы отвечаете за результат совершаемых вами действий!

Открытие счета

Для открытия счета нужно придти в банк, захватив с собой загранпаспорт (или местное удостоверение личности, если вы его успели получить) и карточку соцального страхования (хотя обычно спрашивают только номер). При открытии счета вам нужно будет указать свой адрес, по которому вам пришлют карты и чеки, поэтому если вы планируете вскоре переезжать, лучше указать более постоянный адрес (например, рабочий). Весь остальной процесс не должен вызвать особых проблем, если вы не хотите чего-то нестандартного (просто «следуйте указаниям сотрудника банка», как говорится). В результате у вас на руках будет договор (надеюсь, вы его внимательно прочитали вместе со всеми приложениями, перед подписанием), реквизиты вашего счета для прямого пополнения, логин-пароль от интернет-банкинга и может быть что-то еще типа рекламы дополнительных услуг. Все карты и чеки прийдут по почте через неделю-другую, после чего вы сможете пользоваться всеми преимуществами местной финансовой системы. 

 

Другие статьи раздела

 

 

Что такое чековый счет?

проверка аккаунта это банковский счет, который позволяет легко получить доступ к средствам на вашем банковском счете. Также называется транзакционный счетэто учетная запись, которую вы будете использовать для оплаты счетов и выполнения большинства ваших финансовых транзакций.

Если у вас есть текущий счет, вы можете получить доступ к своим деньгам выписывать чек, настройка автоматической передачи или использование вашего дебетовая карточка. Эти транзакции являются дебетами на ваш счет, а кредит — депозитом. Деньги, которые вы кладете на текущий счет, обычно не остаются там надолго, потому что именно здесь происходят ваши ежедневные расходы, счета и другие дебеты.

В чем разница между чековым и сберегательным счетом?

Большинство чековых счетов не имеют правил о количестве транзакций, которые вы можете совершать каждый месяц, в то время как сберегательный счет может ограничить количество снятий, которые вы можете сделать из банкомата или в человек. Существуют также ограничения на сумму переводов, которые вам разрешены из сбережений на текущие счета.

Как правило, вы не можете осуществлять платежи непосредственно со сберегательного счета, так как федеральный закон Правило D, которое ограничивает определенные изъятия. Хотя довольно легко потратить деньги на свой текущий счет, вынув деньги из банкомата, выписав чек, используя дебетовую карту или оплатив что-либо в электронном виде. Если вы ищете учетную запись для своих денежных расходов, хороший вариант — это текущий счет.

Выбор правильного чекового счета

Вы найдете, что большинство банки предлагают много вариантов для проверки счетов. Вы должны внимательно рассмотреть функции, которые вам нужны, когда выбирая свой текущий счет.

Обратите особое внимание на минимальные требования балансаи будьте уверены, что сможете их поддерживать. Вы не хотите в конечном итоге с минимальный баланс что вы не можете поддерживать и в конечном итоге задолжать деньги банка каждый месяц.

Некоторые учетные записи также ограничивают количество проверок или дебетовые операции Вы можете иметь месяц. Другие ограничивают количество транзакций по оплате счетов. Вы должны знать об этих пределах и быть уверенными, что они подходят для вашего стиля расходов. Если цифры кажутся слишком строгими, рассмотрите возможность перемещения своего аккаунта в другое место.

Кроме того, вы должны учитывать ежемесячную плату за обслуживание и плату за овердрафт для каждой из учетных записей. Кредитные союзы часто предлагают более низкие сборы. Кроме того, имейте в виду, что во многих банках взимается ежемесячная плата за обслуживание, если у вас есть автоматический депозит или выполняется минимальное количество ежемесячных транзакций. Тем не менее, бесплатные текущие счета существуют.

Открытие чекового счета

Как только вы нашли текущий счет, который соответствует вашим потребностям, следующий шаг — открыть счет. Когда вы идете в банк, чтобы открыть свой новый текущий счет, вам нужно будет предоставить свой номер социального страхования и действительную форму идентификации.

Большинство банков не будут открывать текущий счет для несовершеннолетнего, поэтому, если вы моложе 18 лет, вам потребуется со-подписант на счете. Когда вы открываете проверка аккаунта Банк также проведет быструю проверку кредитоспособности. Если вам сообщили ChexSystems или в аналогичной компании вам не разрешат открыть счет, пока вы не выясните это, поскольку банк не рискует потерять на вас деньги. (Не можете открыть текущий счет? У вас есть другие варианты.)

Использование чекового счета

Когда вы впервые откроете свой текущий счет, вам нужно будет сохранить текущий баланс для того, чтобы отслеживать сумму, которая у вас есть в вашем аккаунте. Это помешает вам перерасход вашей учетной записи. Помните, что баланс, который вы получаете в банкомате или просматриваете в Интернете, может быть не самым последним, так как не все платежи могли очистить ваш аккаунт. Вот почему важно отслеживать ваши транзакции самостоятельно. Если вы не являетесь человеком с ручкой и бумагой, программное обеспечение для составления бюджета и денег в сети может помочь вам в этом.

Кроме того, очень важно балансировать свой счет каждый месяц, так как это поможет вам отследить любые ошибки, допущенные вами или банком, такие как депозиты на неправильный счетт или несанкционированные транзакции. Имейте в виду, что иногда ваш средства могут быть недоступны сразуважно понимать политику вашего банка в отношении доступности ваших депозитов.

Поймите свои варианты овердрафта

Вы также должны узнать о любом защита овердрафта что ваш банк может предложить. Некоторые банки или кредитные союзы позволит вам связать другую учетную запись с фондами и перевести деньги для покрытия вас, когда вы перейдете в минус. Другие банки свяжут кредитную линию с вашим текущим счетом и переведут деньги на ваш счет, чтобы покрыть вас. Другие позволят вам переплатить до определенного лимита, а затем начать возврат чеков.

Если вы склонны к овердрафту своих счетов, вам следует ознакомиться с наилучшей защитой от овердрафта, которую предлагает ваш банк, а также с соответствующими комиссиями.

Защита ваших денег

Текущий счет застрахован FDIC на сумму до 250 000 долларов США. Однако, если у вас так много Деньгивам, скорее всего, лучше поставить большинство в сберегательный счет или другой тип инвестиционного инструмента.

Ваш текущий счет должен содержать только те средства, которые вам нужны для ежедневных транзакций в течение месяца. Хотя некоторые банки предлагают процентные чековые счета, ставки обычно ниже Сберегательный счет. Кроме того, если ваша чековая книжка или украдена дебетовая картаВажно сообщить об этом немедленно. Банк может остановить платежи на вашем счету и предотвратить потерю большого количества денег.

Обновлено Рейчел Морган Каутеро.

Ты в! Спасибо за регистрацию.

Это была ошибка. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Расчеты чеками. Расчетный чек это

Расчетный чек используется при платежах за товары и оказанные услуги и оплачивается за счет средств, депонированных (специально отложенных) на отдельном чековом счете. Чеки могут быть оплачены также с расчетного счета чекодателя, но не выше суммы, гарантированной банком (согласованной с чекодателем при выдаче чековой книжки). В данном случае банк может

гарантировать оплату при временном отсутствии средств за счет выделенного кредита. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается на специальном внебалансовом счете.

Чек — письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки.

Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы и т. д.

Расчетные чеки — это чеки, применяемые для безналичных расчетов. Расчетный чек — это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определенной денежной суммы с его счета на счет получателя средств (чекодержателя). Расчетный чек, как и платежное поручение, оформляется плательщиком, в отличие от платежного поручения чек передается плательщиком предприятию-получателю платежа в момент совершения хозяйственной операции, который и предъявляет чек в свой банк для оплаты.

Расчетные чеки с грифом «Россия» могут быть покрытыми и непокрытыми. Покрытые расчетные чеки — это чеки, средства по которым предварительно депонированы клиентом-чекодателем на отдельном банковском счете № 722 «Расчетные чеки», что обеспечивает гарантию платежа по данным чекам.

Непокрытые расчетные чеки — чеки, платежи по которым гарантируются банком. В этом случае банк гарантирует чекодателю при временном отсутствии средств на его счете оплату чеков за счет средств банка. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается в банке-гаранте на внебалансовом счете № 9925 «Гарантии, поручительства, выданные банком».

В настоящее время согласно указаниям ЦБР предусматривается использование в расчетах только покрытых расчетных чеков.

Для получения расчетных чеков клиент обращается в обслуживающий его коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указываются количество чеков и сумма общей потребности в расчетах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека, который должен быть проставлен на оборотной стороне каждого чека. Заявление на выдачу чеков подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью.

Одновременно с заявлением клиент представляет в банк платежное поручение па перечисление заявленной денежной суммы с его расчетного счета на счет № 722 «Расчетные чеки» и только после депонирования этих средств имеет право на получение чеков.

Предприятие, принимающее в оплату расчетный чек (чекодержатель), должно убедиться в следующем:

сумма чека не превышает предельной суммы, обозначенной на его оборотной стороне и в чековой карточке;

Номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует
обозначенному в чековой карточке;

Подпись чекодателя, проставленная в чеке, идентична подписи,
проставленной в чековой карточке.

Убыток, произошедший в результате неправильной проверки чека, несет само предприятие, принявшее чек в оплату (поставщик). Представитель последнего расписывается на обороте чека и проставляет оттиск штампа. Далее поставщик как чекодержатель может предъявлять этот чек в свой банк для получения платежа. Срок предъявления чека в банк — 10 календарных дней (не считая дня выписки).

Чекодержатель сдает чеки в банк при реестре в 4-х экземплярах, который должен содержать полную информацию о чеках: номера чеков, счетов чекодателя и чекодержателя, а также обслуживающих их банков, сумму чеков. Реестр заверяется подписями двух первых лиц чекодержателя и печатью.

Наряду с использованием в расчетах чеков с грифом «Россия» на территории России сохраняется применение в качестве расчетов за товары (услуги) чеков из лимитированных чековых книжек.

Лимитированная чековая книжка представляет собой сброшюрованные в виде книжки расчетные чеки (по 10, 20, 25 либо 50 листов), которые могут быть выписаны предприятием на общую сумму, не превышающую установленный по этой книжке лимит. Лимит чековой книжки ограничен суммой предварительно депонированных в банке средств на отдельном банковском счете.

В условиях перехода к рыночной экономике для безналичных расчетов используются расчетные чеки. Расчетный чек — это составленное на специальном банковском бланке письменное поручение владельца счета (чекодателя) произвести выплату определенной суммы денег получателю (чекодержателю) или о перечислении средств на его счет.

Обычно расчеты с использованием чеков производятся в следующей последовательности. Заключается договор купли-продажи товаров, в котором отражается, что расчеты производятся чеком (или чеками). Для получения чековой книжки покупатель товаров представляет в банк заявление с такой просьбой. Затем покупатель депонирует на специальном счете в обслуживающем банке сумму, за счет которой в дальнейшем будут оплачиваться чеки. После этого поставщик отгружает товар, а покупатель выписывает ему чек на стоимость полученного товара. Поставщик предъявляет чек в обслуживающий его банк на инкассо для получения платежа. Банк поставщика предъявляет полученный чек для оплаты в банк покупателя, а банк покупателя производит оплату чека за счет депонированных ранее сумм.

Смотрите также:

Строгой отчетности, с помощью которого производятся безналичные расчеты: чекодателя банку о перечислении с его счета определенной суммы на получателя-чекодержателя. Р.ч. передаются чекодателем (покупателем товара, услуги) чекодержателю (продавцу товара, работы, услуги) для предъявления к оплате в , в котором находится счет чекодержателя. Оплата производится из средств чекодателя на его счете в банке, который открыл и ведет этот счет. Виды чеков: акцептированные и неакцептированные банком, из лимитированных или нелимитированных чековых книжек. Указанные чеки используются только для безналичных расчетов через банки и не могут циркулировать помимо них. Рч. перечеркнут полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнему. Р.ч. не служит целям финансирования, это форма безналичного расчета между юридическими лицами. Фирма, получившая в качестве оплаты такой , предъявляет его своему банку, который зачисляет чековую сумму на ее счет. Р.ч. обеспечивает гарантию того, что по счету получит только та , для которой они предназначены.

Экономика и право: словарь-справочник. — М.: Вуз и школа . Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков . 2004 .

Смотреть что такое «РАСЧЕТНЫЙ ЧЕК» в других словарях:

Расчетный документ, служащий для совершения безналичных расчетов между юридическими лицами; перечеркнут полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнего. Различают расчетные чеки из лимитированных и нелимитированных… … Финансовый словарь

Юридический словарь

См. Чек расчетный Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

РАСЧЕТНЫЙ ЧЕК — документ строгой отчетности, с помощью которого производятся безналичные расчеты: поручение чекодателя банку о перечислении с его счета определенной суммы на счет получателя чекодержателя. Р.ч. передаются чекодателем (покупателем товара, работы,… … Юридическая энциклопедия

расчетный чек — чек, по которому запрещена (чекодателем или чекодержателем) оплата наличными деньгами (для этого на лицевой стороне чека делается надпись Расчетный). Плательщик, нарушивший запрет, обязан возместить чекодателю или чекодержателю убытки в полном… … Большой юридический словарь

чек расчетный — Чек, используемый для перечисления денег с расчетного счета его держателя на расчетный счет получателя. Чек перечеркнут полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнему. Чеки выписываются на бланках, выдаваемых банком… … — чек из лимитированной чековой книжки Расчетный чек, выписываемый чекодателем (общая сумма выдаваемых чеков ограничена определенным пределом лимитом). Чеки оплачиваются банком независимо от наличия средств на расчетном счете чекодателя.… … Справочник технического переводчика

Что такое банковские чеки и как их обналичивают?

Система безналичных расчетов  имеет множество инструментов для работы. Она является довольно удобной, ведь не нужно иметь дело  с наличными деньгами, а процедура расчетов между клиентами, даже находящихся в разных уголках мира, значительно упрощается. Одним из таких механизмов расчета являются банковские чеки. Рассмотрим, что это такое, какие виды бывает, как обналичивать чеки.

Что такое банковский чек?

Банковский чек представляет собой ценную бумагу, использующуюся в безналичных расчетах. Она содержит распоряжение чекодателя на выдачу указанной суммы денег держателю чекового документа.

Чекодатель – это банковский клиент, имеющий счет. Он распоряжается своим счетом и деньгами на нем путем выписки чековых документов.

Чекодержатель – это человек, получивший чек.

Чековый бланк является документом строгой формы краткосрочного действия. Он не имеет звания законного платежного предмета, но имеет свою ценность. Он содержит просьбу клиента о передаче своих средств указанному в чеке человеку.

Выплачивать сумму по чековым бланкам имеют право только банковские учреждения. Чтобы они смогли выплачивать по чекам средства, клиент должен заключить с ними чековый договор. Это обязывает плательщика выполнять обязанности при соблюдении установленных правил.

Чеком имеют право пользоваться и физические лица, и компании. Чековая книжка выдается банковскому клиенту  на основании заключенного договора. Она имеет 10, 25 или 50 бланков установленного образца ЦБ РФ.

Весь условия использования чеков регламентируются ГК РФ и иными законами и банковскими правилами. В России примут к оплате только те бланки, на которых указано слово «Россия» и две параллельные черты.

Данные чекового бланка

Для обработки чека банком, он должен содержать в себе обязательные реквизиты, которые прописаны ГК РФ, НК РФ и иными правилами.

Читайте также:  Магазины — партнеры банка Тинькофф

Правильно заполненный бланк должен содержать следующую информацию:

• В тексте должно присутствовать слово «Чек».
• Сумма нужно написать цифрами и буквами с указанием валюты.
• Данные плательщика с реквизитами счета, с которого выплачиваются деньги или производится платеж.
• Дата заполнения чека.
• Личная подпись чекодателя.

При отсутствии любых указанных сведений, бланк теряет свою силу, и банк откажет в обналичивании.

Время действия чеков

Чек имеет установленное время действия, по истечению которого он становиться недействительным:

• В России срок действия составляет 10 дней с момента выписки.
• В странах СНГ – 20 дней.
• В иных странах – 70 дней.

Виды чеков.

По виду расчетов чеки бывают:

• Денежные. Они используются для выплаты наличных средств предъявителю бланка.
• Расчетные. Они используются для проведения безналичных платежей. В них содержится приказ владельца счета перечислить указанную сумму на счет лица, указанного в чеке. Расчетные чеки делятся на покрытые (когда банк проводит платеж только при наличии денег на счете клиента) и непокрытые (когда банк переводит деньги за счет своих средств, если у клиента на счету  временно отсутствуют деньги).

В зависимости от вида получателя чеки делятся на:

• Именные. Они выдаются на конкретного человека. Получить деньги и совершить платеж сможет только он.
• Ордерные. Они выдаются в пользу конкретного человека, но могут быть отданы иному лицу. Надпись о передаче делается на обороте чекового документа.
• Предъявительские. Они выдаются на предъявителя. В нем может быть не указан чекодатель, а также может отсутствовать передаточная запись.

Обналичивание чека.

Обналичивание чековых бланков называется инкассо. Чтобы провести эту процедуру, нужно сначала найти банковское отделение, которое примет чек на инкассо. Эта процедура является не востребованной среди российских банков, поэтому обналичиванием чеков занимаются лишь некоторые учреждения.

Чтобы обналичить рублевый чек, нужно:

• Подойти в отделение с паспортом
• Написать заявление на предоставление услуги инкассо.
• Предоставить правильно заполненный чек.
• Взять копию заполненного заявления (оригинал остается в банке).
• В присутствии банковского сотрудника сделать передаточную надпись и поставить подпись с ФИО.
• Оплатить банковскую комиссию в кассу за инкассо (средний размер 1-5% от суммы, указанной в чеке).
• После проверки банком указанных данных, деньги будут выданы или платеж будет совершен. Время зачисления зависит от того, в каком банке находится счет чекодателя и счет чекополучателя.

Читайте также:  Аренда сейфовой ячейки ВТБ 24

Чтобы обналичить валютный чек, нужно:

• Подойти в банк и написать заявление (копию взять себе).
• Открыть валютный счет (если чек расчетный).
• Оплатить комиссию за инкассо в кассе.
• В присутствии сотрудника банка поставить подпись и сделать передаточную надпись.
• При обналичивании суммы свыше 5000 долларов, нужно предоставить документ, подтверждающий легальность получения денег. Если чек выписывает работодатель, то вместе с чеком он может передать и такой документ.
• После всех процедур банк проводит проверку информации и отправляет чек в банк чекодателя, который подтверждает его законность. После подтверждения валюта зачисляется на счет банка чекополучателя. Время от предъявления чека до получения валюты на счет или наличными составляет минимум два месяца.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

▷ Разница между сберегательным и чековым (чековым) счетом

Прежде чем открыть счет в банке, вы должны рассмотреть тип счета, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Если человек хочет открыть счет, чтобы сохранить свои сбережения для удовлетворения своих будущих потребностей, и хочет получать доход от этих сбережений, то нет ничего лучше, чем сберегательный счет , Однако, если физическое или юридическое лицо хочет открыть счет, которым можно управлять несколько раз, в течение рабочего дня, то текущий счет или текущий счет самый лучший

В то время как сберегательные счета в первую очередь предпочитают клубы, ассоциации, частные лица, трасты и т. Д., Текущий счет предназначен для частных лиц, предприятий, государственных учреждений, корпораций, трастов, учреждений и т. Д.

Чтобы лучше понять это, прочитайте статью, чтобы получить полное представление о разнице между сберегательным и текущим счетами.

Сравнительный график

Основа для разницы Сберегательный счет Текущий счет

чувство	Счет сберегательного банка – это счет для людей, которые хотят сэкономить, чтобы удовлетворить свои будущие финансовые потребности.	Текущий счет относится к текущему счету, в котором нет ограничений на операции в течение рабочего дня.
цель	Для поощрения спасения человека.	Для поддержки частых и регулярных транзакций.
Подходит для	человек	Предприниматель или компания
интерес	оплаченный	Не оплачено
водозабор	ограниченный	неограниченный
Депозитная книга	Предоставлено банками	Не выдается банками.
овердрафт	Не допускается	разрешено
Начальный баланс	Для открытия сберегательного счета требуется меньше средств.	Для открытия текущего счета требуется большая сумма.

Определение сберегательного счета

Сберегательный счет является наиболее распространенным типом депозитного счета. Счет, ведущийся в коммерческом банке для стимулирования сбережений и инвестиций, известен как счет в сберегательном банке. Сберегательный счет предлагает различные услуги, такие как банкоматы и дебетовые карты с различными вариантами, ежедневный расчет процентов, интернет-банкинг, мобильный банкинг, онлайн-перевод денег и т. Д.

Счет может быть открыт любым физическим лицом, агентством или учреждением (если они зарегистрированы в соответствии с Законом о регистрации компаний 1860 года). Пвт. ООО и ООО не имеют права открывать сберегательный счет.

Определение текущего счета

Депозитный счет, который ведется в любом коммерческом банке для поддержки частых денежных операций, называется чековым счетом. Большое количество услуг предоставляется, когда вы выбираете текущий счет, такой как оплата постоянных инструкций, переводы, простота овердрафта, прямой дебет, неограниченное количество снятий / депозитов, интернет-банкинг и т. Д.

Этот тип учетной записи удовлетворяет потребности организации, которая требует частых денежных переводов в своей повседневной деятельности.

Физическое лицо может открыть этот тип счета, неразделенную семью индусов (HUF), компанию, компанию и т. Д. Плата за обслуживание счета применяется в соответствии с банковскими правилами. Текущий счет также известен как текущий счет или транзакционный счет ,

Ключевые различия между сберегательным и текущим счетом (текущий счет)

Разница между сберегательным счетом и чековым (чековым) счетом может быть четко установлена ​​по следующим причинам:

1. Сберегательный счет – это счет, предназначенный для людей, которые хранят свои сбережения для удовлетворения своих финансовых потребностей в будущем. Текущий (текущий) счет является активным счетом, предназначенным для ежедневных денежных операций.
2. Сберегательный счет предназначен для поощрения сбережений широкой публикой, в то время как текущий счет поддерживает частые и регулярные транзакции со стороны владельца счета.
3. Сберегательный счет подходит для наемных людей и для группы людей, таких как клуб, траст, ассоциация людей и т. Д. для регулярных сбережений. Напротив, текущий счет идеально подходит для коммерческих организаций, государственных ведомств, компаний, учреждений и т. Д. потому что им приходится иметь дело с ежедневными денежными операциями.
4. Существует ограничение на количество ежедневных и ежемесячных транзакций, в случае сберегательного счета, то есть, если лимит транзакций превышает указанный лимит, могут взиматься сборы. Для Чекового счета такого ограничения нет, по сути, нет ограничений на количество и сумму транзакции.
5. Текущий счет не зарабатывает проценты, но сберегательный счет получает проценты, которые обычно составляют 4-8%.
6. Сберегательная книжка предоставляется банками на сберегательном счете, который перечисляет сумму дебетов и кредитов с даты на дату. На счету банк не выдает никакой книжки для владельцев текущих счетов.
7. Банковский овердрафт предоставляется только на текущий счет, а не на сберегательный счет.
8. Начальный баланс, необходимый для запуска сберегательного счета, намного ниже. Для проверки текущего счета требуется большая сумма в качестве начального баланса.

Видео: Сберегательный счет против

сходство

• Тип депозита по требованию
• E-Banking Facility
• Простота проверки множественности
• Легкость номинации

заключение

Мы подробно обсудили обе сущности, и совершенно ясно, что они важны. Если говорить об основной разнице между ними, то это количество транзакций: снятие или пополнение.

Определение текущего счета

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это депозитный счет в финансовом учреждении, который позволяет снимать и вносить депозиты. Текущие счета, также называемые счетами до востребования или транзакционными счетами, очень ликвидны, и к ним можно получить доступ, среди прочего, с помощью чеков, банкоматов и электронного дебетования. Текущий счет отличается от других банковских счетов тем, что он часто позволяет снимать много денег и вкладывать неограниченное количество раз, тогда как сберегательные счета иногда ограничивают и то, и другое.

Ключевые выводы

• Текущий счет — это депозитный счет в банке или другой финансовой компании, который позволяет держателю вносить депозиты и снимать средства.
• Текущие счета очень ликвидны, что позволяет делать многочисленные депозиты и снятия средств, в отличие от менее ликвидных сберегательных или инвестиционных счетов.
• Компромисс для увеличения ликвидности заключается в том, что текущие счета не предлагают держателям много процентов, если таковые имеются.
• Деньги можно депонировать в банках и через банкоматы, путем прямого депозита или другого электронного перевода; Владельцы счетов могут снимать средства через банки и банкоматы, выписывая чеки или используя электронные дебетовые или кредитные карты, сопряженные со своими счетами.
• Важно отслеживать комиссии по текущему счету, которые оцениваются на случай овердрафта, выписки слишком большого количества чеков — и в некоторых банках — позволяющих остатку на счете упасть ниже требуемого минимума.

Общие сведения о текущих счетах

Проверочные счета могут включать коммерческие или бизнес-аккаунты, студенческие аккаунты и совместные аккаунты, а также многие другие типы аккаунтов, которые предлагают аналогичные функции.

Коммерческий текущий счет используется предприятиями и является собственностью предприятия.Должностные лица и менеджеры предприятия имеют право подписи на счете, как это разрешено руководящими документами предприятия.

Некоторые банки предлагают специальные бесплатные текущие счета для студентов колледжей, которые остаются бесплатными до тех пор, пока они не закончат учебу. Совместный текущий счет — это счет, на котором два или более человека, обычно супруги, могут выписывать чеки на счет.

В обмен на ликвидность текущие счета обычно не предлагают высоких процентных ставок (если они предлагают проценты вообще). Но если они хранятся в зарегистрированном банковском учреждении, средства гарантированы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) в размере до 250 000 долларов на каждого вкладчика на одного застрахованного банка.

Для счетов с большими остатками банки часто предоставляют услугу по «очистке» текущего счета. Это включает в себя снятие большей части избыточных денежных средств со счета и их инвестирование в фонды, приносящие проценты овернайт. В начале следующего рабочего дня средства возвращаются на текущий счет вместе с процентами, полученными за ночь.

Расчетные счета и банки

Многие банковские учреждения предлагают текущие счета с минимальными комиссиями. Традиционно большинство крупных коммерческих банков используют текущие счета как лидеры по убыткам. Лидер убытков — это маркетинговый инструмент, с помощью которого компания предлагает продукт или несколько продуктов по цене ниже рыночной для привлечения потребителей. Цель большинства банков — привлечь потребителей бесплатными или недорогими текущими счетами, а затем побудить их использовать более выгодные предложения, такие как личные ссуды, ипотека и депозитные сертификаты.

Однако, поскольку альтернативные кредиторы, такие как финтех-компании, предлагают потребителям все больше кредитов, банкам, возможно, придется пересмотреть эту стратегию. Банки могут решить, например, увеличить комиссию на текущие счета, если они не могут продать достаточно прибыльных продуктов, чтобы покрыть свои убытки.

Измерение денежной массы

Поскольку деньги, хранящиеся на текущих счетах, очень ликвидны, для расчета денежной массы M1 используются общие остатки по стране.M1 является одним из показателей денежной массы, и он включает в себя сумму всех транзакционных депозитов, хранящихся в депозитных учреждениях, а также валюту, хранящуюся у населения. Другой показатель M2 включает все средства, учитываемые в M1, а также средства на сберегательных счетах, срочных депозитах малого номинала и паевые инвестиционные фонды розничного денежного рынка.

Использование текущих счетов

Потребители могут открыть текущие счета в отделениях банков или через веб-сайт финансового учреждения. Для внесения средств владельцы счетов могут использовать банкоматы, прямой депозит и внебиржевой депозит. Чтобы получить доступ к своим средствам, они могут выписывать чеки, использовать банкоматы или использовать электронные дебетовые или кредитные карты, подключенные к их счетам.

Достижения в области электронного банкинга сделали использование текущих счетов более удобным. Теперь клиенты могут оплачивать счета с помощью электронных переводов, что устраняет необходимость в написании и отправке бумажных чеков. Они также могут настроить автоматические платежи по регулярным ежемесячным расходам и могут использовать приложения для смартфонов для внесения депозитов или переводов.

Не упускайте из виду комиссию за текущий счет — есть вещи, которые банки не будут широко рекламировать людям, которые не читают мелкий шрифт, включая условные комиссии, такие как овердрафты.

Защита от овердрафта

Если вы выпишете чек или совершите покупку на сумму, превышающую сумму на вашем текущем счете, ваш банк может покрыть разницу. Эта кредитная линия, предлагаемая банком, называется защитой от овердрафта.

Многие банки не говорят клиентам, что они будут взимать с вас плату за каждую транзакцию, в результате которой ваш счет использует овердрафт.Например, если у вас есть баланс на счете 50 долларов, и вы совершаете покупки с помощью дебетовой карты на 25, 25 и 53 доллара, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт — обычно довольно крупная — за покупку, которая превысила ваш счет, а также за каждую последующую покупку после того, как вы в минусе.

Но это еще не все. В приведенном выше примере, в котором вы совершили три покупки на сумму 25, 25 и 53 доллара, с вас не будет взиматься комиссия только за последнюю покупку. Согласно соглашению с владельцем счета, многие банки имеют положения, согласно которым в случае овердрафта транзакции будут сгруппированы в порядке их размера, независимо от порядка, в котором они произошли.Это означает, что банк сгруппирует эти транзакции в порядке 53, 25, 25 долларов, взимая комиссию за каждую из трех транзакций в день, когда вы превысили свой счет. Кроме того, если на вашем счете остается овердрафт, ваш банк может также взимать с вас ежедневные проценты по кредиту.

Есть практическая причина для клиринга более крупных платежей перед более мелкими. Многие важные векселя и платежи по долгам, такие как платежи за автомобиль и ипотеку, обычно имеют крупный номинал. Причина в том, что лучше сначала произвести клиринг этих платежей.Однако такие сборы также являются чрезвычайно прибыльным источником дохода для банков.

Вы можете избежать комиссии за овердрафт, отказавшись от покрытия овердрафта, выбрав текущий счет без комиссии за овердрафт или сохранив деньги на привязанном счете.

Некоторые банки прощают от одного до четырех сборов за овердрафт в течение одного года, хотя вам, возможно, придется позвонить и спросить. Chase Bank, например, отказывается от комиссии за недостаточность средств, понесенных в течение четырех рабочих дней в каждые 12 месяцев на его счетах Sapphire Checking.Взаимодействие с другими людьми

Плата за обслуживание расчетного счета

В то время как банки традиционно считаются генерирующими доход за счет процентов, которые они взимают с клиентов за заем денег, плата за обслуживание была создана как способ получения дохода со счетов, которые не приносили достаточного дохода от процентов для покрытия расходов банка. В современном компьютерном мире обслуживание счета с балансом в 10 долларов обходится банку примерно в ту же сумму, что и счет с балансом в 2000 долларов.Разница в том, что в то время как более крупный счет приносит банку достаточно процентов, чтобы получить некоторый доход, счет в 10 долларов обходится банку дороже, чем приносит.

Банк компенсирует эту нехватку, взимая комиссию, когда клиенты не могут поддерживать минимальный баланс, выписывают слишком много чеков или, как только что обсуждалось, превышают счет.

Иногда есть способ избавиться от хотя бы части этих сборов. Если вы являетесь клиентом крупного банка (а не ссудо-сберегательного отделения в небольшом городке), лучший способ избежать единовременных комиссий — вежливо спросить.Представители обслуживания клиентов в крупных банках часто имеют право снимать расходы на сотни долларов, если вы просто объясните ситуацию и попросите их отменить плату. Просто имейте в виду, что эти «вежливые отмены» обычно разовые.

Прямой депозит

Прямой депозит позволяет вашему работодателю в электронном виде переводить вашу зарплату на ваш банковский счет, что делает средства немедленно доступными для вас. Банки также извлекают выгоду из этой функции, поскольку она дает им стабильный поток доходов для кредитования клиентов.Из-за этого многие банки будут предоставлять бесплатную проверку (то есть без минимального баланса или ежемесячных сборов за обслуживание), если вы настроите прямой депозит для своей учетной записи.

Электронный перевод денежных средств

С помощью электронного перевода денежных средств (EFT), также известного как банковский перевод, можно напрямую переводить деньги на ваш счет, не дожидаясь получения чека по почте. Большинство банков больше не взимают плату за электронные переводы.

Банкоматы

Банкоматы позволяют получить доступ к наличным деньгам с вашего текущего счета или сбережениям в нерабочее время, но важно знать о комиссиях, которые могут быть связаны с их использованием. Хотя вы, как правило, ничего не понимаете, когда используете банкомат своего собственного банка, использование банкомата другого банка может привести к дополнительным расходам как со стороны банка, которому принадлежит банкомат, так и со стороны вашего банка. Однако все более популярными становятся банкоматы без комиссии.

Безналичный расчет

Дебетовая карта стала основным продуктом для всех, кто использует текущий счет. Это обеспечивает простоту использования и портативность основной кредитной карты без бремени счетов с высокими процентами.Многие банки предлагают защиту от мошенничества с нулевой ответственностью для дебетовых карт, чтобы помочь защитить от кражи личных данных в случае утери или кражи карты.

Текущие счета и проценты

Если вы выберете процентный текущий счет, будьте готовы платить много комиссий, особенно если вы не можете поддерживать минимальный баланс. Согласно исследованию Bankrate, в 2012 году средний минимальный остаток, необходимый для избежания ежемесячной комиссии по расчетному счету, составлял 7550 долларов, что на 6% больше, чем годом ранее. Наиболее распространенный баланс, необходимый для избежания комиссий на текущих счетах без процентов, составляет 622 доллара.

Эта минимальная сумма обычно представляет собой совокупную сумму всех ваших счетов в банке, включая текущие счета, сберегательные счета и депозитные сертификаты. Если ваш баланс упадет ниже требуемого минимума, вам придется платить ежемесячную плату за обслуживание, которая в среднем составляет около 15 долларов. Согласно исследованию Bankrate, в сегодняшнюю эпоху низких процентных ставок средняя доходность по этим счетам составляет всего около 0,04%.Взаимодействие с другими людьми

Лишь горстка банков обслуживает бесплатные текущие процентные счета без каких-либо условий. Однако, если у вас есть давние благоприятные отношения с вашим банком, вы можете отказаться от комиссии с вашего текущего текущего счета, приносящего проценты.

Расчетный счет и кредитные баллы

Текущий счет может повлиять на ваш кредитный рейтинг и кредитный отчет при определенных обстоятельствах, но большинство основных операций с текущим счетом, таких как внесение и снятие средств, а также выписка чеков, не имеют никакого влияния. В отличие от кредитных карт, закрытие бездействующих текущих счетов с хорошей репутацией также не влияет на ваш кредитный рейтинг или кредитный отчет. И упущения, которые приводят к овердрафту на текущих счетах, не отображаются в вашем кредитном отчете, если вы своевременно позаботитесь о них.

Некоторые банки проводят мягкий запрос или извлекают ваш кредитный отчет, чтобы узнать, есть ли у вас достойный послужной список в обращении с деньгами, прежде чем они предложат вам текущий счет. Мягкие выплаты не влияют на ваш кредитный рейтинг.Если вы открываете текущий счет и подаете заявку на другие финансовые продукты, такие как жилищные ссуды и кредитные карты, банк, вероятно, проведет тщательный запрос, чтобы просмотреть ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Жесткие отказы отражаются на вашем кредитном отчете на срок до 12 месяцев и могут снизить ваш кредитный рейтинг на целых пять пунктов.

Если вы подаете заявку на защиту текущего счета от овердрафта, банк, скорее всего, заберет ваш кредит, поскольку защита от овердрафта — это кредитная линия. Если вы не сможете своевременно восстановить положительный баланс вашего аккаунта после овердрафта, вы можете ожидать, что о происшествии будет сообщено в кредитные бюро.

Если у вас нет защиты от овердрафта, и вы переоцениваете свой текущий счет и не можете своевременно восстановить положительный баланс, банк может передать ваш счет коллекторскому агентству. В этом случае эта информация также будет передана в кредитные бюро.

Как открыть текущий счет

Помимо кредитных агентств, есть агентства, которые отслеживают и сообщают вашу банковскую историю. Официальное название табеля успеваемости на ваших банковских счетах — «Отчет о работе с клиентами».»Банки и кредитные союзы изучат этот отчет, прежде чем они позволят вам открыть новый счет.

Два основных агентства по информированию потребителей, которые отслеживают подавляющее большинство банковских счетов в США, — это ChexSystems и Early Warning System.

Когда вы подаете заявку на новую учетную запись, эти агентства сообщают, возвращали ли вы чеки, отказывались ли платить за просрочку платежа или были ли счета закрыты из-за плохого управления.

Постоянный возврат чеков, невыплата комиссии за овердрафт, мошенничество или закрытие счета по какой-либо причине могут привести к тому, что банк или кредитный союз откажут вам в открытии нового счета.В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA), если ваш текущий счет был закрыт из-за ненадлежащего управления, эта информация может отображаться в вашем банковском отчете о потребительских банковских услугах в течение семи лет. Однако, согласно Американской ассоциации банкиров, большинство банков не будут сообщать вам, если вы перерасходуете свой счет, при условии, что вы позаботитесь об этом в разумные сроки.

Если не о чем сообщать, это хорошо. Фактически, это лучший из возможных исходов. Это означает, что вы были образцовым владельцем счета.

Отказ в открытии счета

Если вы не были типовым владельцем учетной записи, вы можете попасть в черный список, не открывая текущий счет. Лучше всего избегать проблем до того, как они возникнут. Следите за своим текущим счетом и убедитесь, что вы регулярно проверяете баланс, чтобы избежать сборов и сборов за овердрафт. Когда они случаются, убедитесь, что у вас достаточно средств для их оплаты, и чем скорее, тем лучше.

Если вам отказано, попросите банк или кредитный союз пересмотреть свое решение.Иногда возможность поговорить с банковским служащим — это все, что требуется, чтобы организация изменила свое мнение.

Вы также можете попробовать открыть сберегательный счет, чтобы наладить отношения с финансовым учреждением. Как только вы сможете получить текущий счет, его можно привязать к этому сберегательному счету, чтобы обеспечить защиту от овердрафта своими руками.

Даже если в вашей записи есть допустимые помарки, важно знать, как отслеживаются ваши данные и что вы можете сделать, чтобы исправить ошибку или исправить плохую историю.

Отслеживание и исправление ваших данных

В соответствии с FCRA вы имеете право спросить банк или кредитный союз, какую из двух систем проверки они используют. Если проблема будет обнаружена, вы получите уведомление о раскрытии информации, которое, вероятно, проинформирует вас о том, что вы не сможете открыть учетную запись и почему. Тогда вы можете запросить бесплатную копию отчета, на основании которого вы отказались.

Федеральный закон позволяет вам запрашивать бесплатный отчет о банковской истории один раз в год для каждого агентства, в это время вы можете оспорить неверную информацию и попросить исправить запись.Служба отчетности также должна рассказать вам, как оспаривать неточную информацию.

Вы можете и должны оспорить неверную информацию в своем банковском отчете. Это может показаться очевидным, но вам следует получить отчет, внимательно его проверить и убедиться, что он точен. Если это не так, выполните процедуры, чтобы исправить это, и сообщите об этом в банк или кредитный союз. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предлагает образцы писем для оспаривания неточной информации в вашей истории.

Когда вы обращаетесь в одно из агентств, представляющих отчеты, имейте в виду, что оно может попытаться продать вам другие продукты. Вы не обязаны их покупать, и отказ от них не должен повлиять на исход вашего спора.

У вас может возникнуть соблазн заплатить компании за «восстановление» вашей кредитной истории или проверки истории счета. Но большинство компаний по ремонту кредитов — мошенники. Кроме того, если негативная информация достоверна, службы отчетности не обязаны удалять ее на срок до семи лет. Единственный способ его законного удаления — это запросить его банк или кредитный союз, сообщивший информацию. Так что, возможно, вам лучше попытаться наладить отношения с учреждением самостоятельно.

Некоторые банки предлагают предоплаченные карточные счета только наличными для людей, которые не могут получить традиционные счета. После периода хорошего управления вы можете претендовать на получение обычной учетной записи.

Многие банки и кредитные союзы предлагают другие типы программ второго шанса с ограниченным доступом к счету, более высокими банковскими комиссиями и, во многих случаях, без дебетовой карты. Если вы являетесь кандидатом на участие в программе второго шанса, убедитесь, что банк застрахован FDIC. Если это кредитный союз, он должен быть застрахован Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).

Определение сберегательного счета

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это процентный депозитный счет в банке или другом финансовом учреждении. Хотя по этим счетам обычно выплачивается умеренная процентная ставка, их безопасность и надежность делают их отличным вариантом для парковки наличных, которые вам нужны для краткосрочных нужд.

Сберегательные счета имеют некоторые ограничения в отношении того, как часто вы можете снимать средства, но, как правило, предлагают исключительную гибкость, которая идеально подходит для создания чрезвычайного фонда, сбережений для краткосрочных целей, таких как покупка автомобиля или поездка в отпуск, или просто для сбора лишних денежных средств, которые вы не делаете. Нет необходимости в вашем текущем счете, чтобы он мог приносить больше процентов в другом месте.

Ключевые выводы

• Так как сберегательные счета приносят проценты, но обеспечивают легкий доступ к вашим средствам, они являются хорошим вариантом для парковки наличных денег, которые вам понадобятся в краткосрочной перспективе, или для покрытия чрезвычайных ситуаций.
• В обмен на легкость и ликвидность, которые предлагают сберегательные счета, вы получите более низкую ставку, чем можно было бы заплатить с помощью более ограничительных сберегательных инструментов и инвестиций.
• Сумма, которую вы можете снять со сберегательного счета, обычно не ограничена. Но до апреля 2020 года количество транзакций по снятию средств, которые вы могли совершить в месяц, было ограничено на федеральном уровне шестью.Неясно, является ли изменение постоянным
• Процент, который вы зарабатываете на сберегательном счете, считается налогооблагаемым доходом.

Как работают сберегательные счета

Сберегательные и другие депозитные счета являются важным источником средств, которые финансовые учреждения могут использовать и ссужать другим лицам. По этой причине вы можете найти сберегательные счета практически в каждом банке или кредитном союзе, независимо от того, являются ли они традиционными обычными учреждениями или работают исключительно в Интернете.Кроме того, вы можете найти сберегательные счета в некоторых инвестиционных и брокерских фирмах.

Ставка, которую вы зарабатываете на сберегательном счете, обычно варьируется. За исключением рекламных акций, обещающих фиксированную ставку до определенной даты, банки и кредитные союзы, как правило, могут повышать или понижать ставки своих сберегательных счетов в любое время. Как правило, чем более конкурентоспособна ставка, тем больше вероятность ее колебаний с течением времени. Изменения ставки по федеральным фондам также могут побудить учреждения скорректировать свои ставки по депозитам.А некоторые учреждения предлагают специальные высокодоходные сберегательные счета, которые тоже стоит изучить.

Для некоторых сберегательных счетов потребуется минимальный баланс, чтобы избежать ежемесячных комиссий или заработать самую высокую опубликованную ставку, в то время как для других требований минимального баланса не будет. Поэтому важно знать правила вашей конкретной учетной записи, чтобы не разбавлять свои доходы комиссионными.

Каждый раз, когда вы хотите перевести деньги на свой сберегательный счет или со своего сберегательного счета, вы можете сделать это в отделении или банкомате, путем электронного перевода на другой счет или с другого счета с помощью приложения или веб-сайта банка или путем прямого депозита.Трансфер обычно можно организовать и по телефону.

Однако важно отметить, что, хотя нет ограничений в долларах на сумму, которую вы можете снять со своей учетной записи (фактически, вы можете очистить ее и / или закрыть в любое время), федеральный закон ограничил частоту снятия средств со своего счета. со всех сберегательных счетов в США до шести за ежемесячный цикл выписки до апреля 2020 года. При превышении лимита банк может взимать с вас комиссию, закрыть ваш счет или преобразовать его в текущий счет. В 2020 году Федеральная резервная система приостановила действие этого лимита. Неясно, будет ли это изменение постоянным.

Как и в случае с процентами, полученными на денежном рынке, депозитным сертификатом или текущим счетом, проценты, полученные на сберегательных счетах, являются налогооблагаемым доходом. Финансовое учреждение, в котором вы открываете свой счет, будет отправлять форму 1099-INT в налоговое время, если вы заработаете более 10 долларов в виде процентного дохода. Размер налога, который вы будете платить, будет зависеть от вашей предельной налоговой ставки.

Преимущества сберегательного счета

Сберегательные счета предлагают вам место для хранения денег отдельно от повседневных банковских потребностей, позволяя вам спрятать деньги на черный день или выделить средства для достижения большой цели сбережений.Более того, меры безопасности банка, наряду с федеральной защитой от банкротства банков, предоставляемой Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), сохранят ваши деньги в большей безопасности, чем они были бы под матрасом или в ящике для носков.

Помимо обеспечения безопасности ваших средств, сберегательные счета также приносят проценты, поэтому стоит хранить любые ненужные средства на сберегательном счете вместо того, чтобы накапливать наличные на текущем счете, где они, скорее всего, будут мало или ничего не заработать. В то же время ваш доступ к средствам на сберегательном счете останется чрезвычайно ликвидным, в отличие от депозитных сертификатов, которые налагают серьезный штраф, если вы снимаете свои средства слишком рано.

Наличие сберегательного счета в том же учреждении, что и ваш основной текущий счет, может предложить несколько преимуществ для удобства и эффективности. Поскольку переводы между счетами в одном учреждении обычно происходят мгновенно, депозиты или снятие средств на ваш сберегательный счет с вашего текущего счета вступают в силу сразу же. Это позволяет легко переводить излишки наличных с вашего текущего счета и сразу же получать проценты — или переводить деньги другим способом, если вам нужно покрыть крупную чековую транзакцию.

Многие учреждения позволяют вам открыть более одного сберегательного счета, что может быть удобно, если вы хотите отслеживать прогресс своих сбережений по нескольким целям. Например, у вас может быть один сберегательный счет, чтобы откладывать деньги на большую поездку, в то время как на другом хранятся излишки наличности с вашего текущего счета.

Недостатки сберегательного счета

Компромисс для легкого доступа к сберегательному счету и надежной безопасности заключается в том, что он не платит столько же, сколько другие сберегательные инструменты.Например, вы можете получить более высокую доходность с депозитными сертификатами или казначейскими векселями или инвестируя в акции и облигации, если ваш временной горизонт достаточно велик. В результате сберегательные счета представляют собой альтернативные издержки, если они используются для долгосрочных сбережений.

Кроме того, хотя ликвидность сберегательного счета является одним из его ключевых преимуществ, она также может быть недостатком, поскольку доступность средств может побудить вас потратить то, что вы сэкономили. Напротив, намного сложнее обналичить облигацию, снять средства с пенсионного счета или продать акции, чем снять деньги со своего сберегательного счета, особенно если этот счет связан с вашим текущим счетом.

Сберегательные счета также являются плохим выбором для средств, к которым вам нужно часто обращаться. Поскольку ранее правила ограничивали транзакции снятия средств до шести раз в месяц — будь то переводы или снятие средств в отделении или банкомате — сберегательный счет не всегда был подходящим средством для этих средств. Снятие этих ограничений сделало средства более доступными.

Плюсы

• Быстро и легко настроить, а также переводить деньги на

и обратно

• Может быть удобно привязан к вашему основному текущему счету

• В любой момент можно вывести до полного баланса

• До 250 000 долларов застрахованы на федеральном уровне от банкротства банка

Минусы

• Платит меньше, чем вы можете заработать с помощью депозитных сертификатов, казначейских векселей или инвестиций

• Легкий доступ может сделать снятие денег заманчивым

• Разрешено только шесть снятий в месяц

Как получить максимальную прибыль со сберегательного счета

Хотя большинство крупных банков предлагают низкие процентные ставки по своим сберегательным счетам, многие банки и кредитные союзы обеспечивают гораздо более высокую доходность. В частности, онлайн-банки предлагают одни из самых высоких ставок по сберегательным счетам. Поскольку у них нет физических отделений — или их очень мало — они тратят меньше на накладные расходы и в результате часто могут предложить более высокие и конкурентоспособные ставки по депозитам.

Ключ в том, чтобы делать покупки вокруг, начиная с банка, в котором у вас есть текущий счет. Даже если это учреждение не предлагает конкурентоспособную ставку для сберегательного счета, оно даст вам представление о том, сколько больше вы можете заработать, переведя свои сбережения в другое место.

Однако, делая покупки по лучшим ценам, остерегайтесь функций учетной записи, которые могут сократить ваши доходы или даже истощить их. Некоторые рекламные сберегательные счета будут предлагать привлекательные ставки только в течение короткого периода времени. Другие будут ограничивать баланс, на котором можно заработать по рекламной ставке, с суммами в долларах выше этого максимума, получая ничтожную ставку. Еще хуже — сберегательный счет с комиссией, которая снижает ежемесячный доход от процентов.

Как открыть сберегательный счет

Чтобы открыть сберегательный счет, посетите один из филиалов банка или кредитного союза или откройте счет онлайн в тех учреждениях, которые его предлагают.Вам нужно будет указать свое имя, адрес и номер телефона, а также удостоверение личности с фотографией. Кроме того, поскольку по счету начисляются налогооблагаемые проценты, вам необходимо указать свой номер социального страхования (SSN).

Некоторые учреждения потребуют от вас внести первоначальный минимальный депозит при открытии счета. Другие позволят вам сначала открыть счет, а потом пополнить его. В любом случае вы можете внести свой первоначальный депозит с помощью перевода со счета в этом учреждении, внешнего перевода, почтового или мобильного чека или депозита лично в отделении.

Сколько хранить на сберегательном счете

Сумма, которую вы храните на своем сберегательном счете, будет зависеть от ваших целей в отношении средств или использования вами счета. Если вы настроили сберегательный счет для выведения лишних средств со своего текущего счета, ваш баланс, вероятно, будет регулярно меняться. Напротив, если вы приближаетесь к цели сбережений, ваш баланс, скорее всего, начнется с низкого уровня и со временем будет постепенно увеличиваться.

Если вместо этого вы открыли свой сберегательный счет в качестве фонда на случай чрезвычайных ситуаций, финансовые консультанты обычно рекомендуют хранить достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы на проживание не менее трех-шести месяцев, что дает вам финансовую подстилку на случай потери работы, возникновения медицинских проблем или столкнуться с другой чрезвычайной ситуацией, отнимающей деньги.Однако некоторые аналитики рекомендуют хранить только часть этого чрезвычайного фонда на простом сберегательном счете, а остальную часть переводить на счет или инструмент, приносящий более высокую доходность.

В любом случае обратите внимание, что депозиты в банках покрываются страховкой FDIC, а в кредитных союзах — страховкой NCUA. Оба они защищают каждого отдельного владельца счета в учреждении на сумму до 250 000 долларов на депозитах в случае банкротства учреждения. Для большинства потребителей это более чем покрывает то, что у них есть на депозите.Но если у вас на депозитных счетах более 250 000 долларов США, вам нужно разделить свой баланс между несколькими владельцами счетов и / или учреждениями.

Общие сведения о сроках клиринга чеков

Использование чеков становится все реже, особенно с учетом того, что все больше людей переходят на электронный банкинг. Но все же есть люди, которым нравится использовать эти бумажки для проведения транзакций. Например, вы — домовладелец, арендатор которого ежемесячно выписывает чек на квартплату.Или, возможно, ваша дорогая старая тетя все еще присылает вам чек на день рождения каждый год.

Какой бы ни была причина, вы должны знать, что у вас может не быть доступа к полной сумме сразу, когда вы вносите ее на свой банковский счет, даже если на вашем балансе указано иное.

Если вы попытаетесь использовать средства сразу, вы можете столкнуться с проблемами — даже с возвратом платежей и снятием средств со стороны вашего банка. Поэтому стоит понимать основы проверок и времени удержания. Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, сколько времени нужно на прохождение чеков и как избежать дорогостоящих сборов, которые могут возникнуть в результате недоразумений.

Общее время удержания

Когда вы открываете банковский счет, финансовые учреждения всегда излагают свою политику в отношении вкладов, включая время удержания для чековых вкладов. Банки удерживают чеки, чтобы убедиться, что средства доступны на счете плательщика, прежде чем предоставить вам доступ к наличным деньгам. Тем самым они помогут вам избежать каких-либо расходов, особенно если вы сразу используете средства.

Ключевые выводы

• Финансовые учреждения всегда указывают свою политику удержания, когда вы открываете банковский счет.
• Для оформления большинства чеков требуется два рабочих дня.
• Обработка чеков может занять больше времени в зависимости от суммы чека, ваших отношений с банком или того, что это не обычный депозит.
• Квитанция от кассира или банкомата сообщит вам, когда средства станут доступны.

Обычно для погашения депонированного чека требуется около двух рабочих дней, но получение средств банком может занять немного больше времени — около пяти рабочих дней. Сколько времени потребуется для оформления чека, зависит от суммы чека, ваших отношений с банком и состояния счета плательщика.Подождите несколько дней, прежде чем обращаться в свой банк по поводу отложенных чеков.

Конечно, время удержания часто зависит от характера проверки. Банк может выбрать более длительный срок хранения чека, если это необычный депозит, если вы никогда раньше не вносили чек от этого плательщика, если чек выставлен на большую сумму или если чек получен из международного банка. Последнее требует гораздо большего времени выдержки, поскольку его нелегко проверить. Время ожидания этих проверок зависит от вашего учреждения, поэтому вам следует уточнить правила у кого-нибудь.

Правила удержания чеков различаются в зависимости от банка, поэтому уточняйте в своем учреждении, сколько времени вам придется ждать, чтобы получить доступ к средствам.

Почему ваш чек заблокирован

Банки держат чеки по нескольким причинам. Ваш банк может хранить чек, если на счете плательщика недостаточно средств или если счет плательщика закрыт или заблокирован по какой-либо причине. Банки обычно повторно отправляют чеки с проблемами в платежное учреждение, но это приводит к более длительной задержке для вкладчика.

Некоторые банки также удерживают депозиты на новых счетах. Счета, у которых нет или мало истории, могут автоматически претендовать на удержание всех чековых депозитов до тех пор, пока банк не сочтет, что вы укрепили свои отношения с ним. Счета с отрицательной историей, то есть счета, которые часто возвращают платежи или переходят в овердрафт, также могут иметь чеки.

Плательщик также имеет прямое отношение к времени удержания. Если вы никогда раньше не депонировали чек от этого человека — а это значительная сумма — ваше банковское учреждение может оставить его себе до тех пор, пока он не будет оплачен.

В некоторых учреждениях могут храниться чеки, депонированные через мобильные банковские приложения или через банкомат. Эти депозиты должны быть проверены и перепроверены, прежде чем банк сможет выпустить средства. Всегда полезно узнать в банке его политику, когда речь идет о сроках удержания для этих типов вкладов.

Депозитная расписка

Когда вы вносите чек, будь то в банкомате, кассе в банке или в окне проезда, вы обычно получаете квитанцию, в которой обычно указывается, когда средства будут доступны.Держите квитанцию ​​под рукой, пока она не погаснет. Дата доступности средств на квитанции позволяет узнать, когда, возможно, пора связаться с банком по поводу запроса о задержке. Однако, если вы не получили квитанцию, вам необходимо связаться с вашим банком, чтобы проверить это.

Бывают случаи, когда банк отменяет удержание за вас. В экстренных случаях, если удержание было слишком долгим, если вы действительно хороший клиент или если банк решит проверить чек во время депозита, вы можете быть не в курсе.Обычно для этого требуется поездка в ваш филиал. Хотя это будет стоить вам некоторого времени, оно того стоит, если вам нужны средства сразу или если это большой чек, который просто не может ждать.

Доступность средств

В зависимости от суммы чека вы можете получить доступ к полной сумме через два дня. Некоторые банки предоставляют часть чека сразу или в течение одного рабочего дня. Например, ваш банк может сделать 150 или 200 долларов из чека на 500 долларов доступным сразу или в течение одного рабочего дня после внесения депозита, а остаток по чеку будет доступен через два дня.

Банк может сразу же выпустить чеки, если у вас есть постоянная история с определенным плательщиком. Допустим, вы фрилансер и каждые два месяца получаете чеки за работу, которую выполняете для этой компании.

Банк может удерживать первоначальный чек, чтобы убедиться, что он погашен. Если вы сообщите им, что ожидаете аналогичные чеки от одной и той же компании на регулярной основе, банк может выпустить вам средства для последующих депозитов после того, как будет установлена ​​схема.

Крупные депозиты

Следует еще раз упомянуть, что крупные депозиты могут иметь более длительный срок хранения.Некоторые банки могут хранить чеки на общую сумму 1500 долларов и выше на срок до 10 дней.

Количество дней, в течение которых банк хранит эти чеки, зависит от ваших отношений с учреждением. У вас больше шансов получить деньги немедленно — или в течение менее чем 10 дней — если у вас хороший баланс счета и нет истории овердрафтов. История овердрафтов и малых остатков на счете может означать, что вам придется ждать полных 10 дней, чтобы получить деньги.

Снятие

: обзор

Что такое вывод средств?

Вывод включает снятие средств с банковского счета, сберегательного плана, пенсии или траста.В некоторых случаях должны быть выполнены условия для вывода средств без штрафных санкций, а штраф за досрочное снятие средств обычно возникает в случае нарушения пункта инвестиционного контракта.

Как работает вывод средств

Снятие может осуществляться в течение определенного периода времени фиксированной или переменной суммой или единовременно, а также в виде снятия наличных или в натуральной форме. Снятие наличных требует конвертации авуаров на счете, плане, пенсии или траста в наличные, как правило, посредством продажи, в то время как снятие наличных денег просто означает вступление во владение активами без конвертации в наличные.

Как управлять выводом средств с пенсионного счета

Примеры вывода средств

Некоторые пенсионные счета, известные как IRA, имеют особые правила, которые регулируют время и суммы снятия средств. Например, бенефициары должны начать получение требуемого минимального распределения (RMD) или снятие средств с традиционного IRA к 72 годам. В противном случае на лицо, владеющее счетом, налагается штраф в размере 50% от RMD.

С другой стороны, за некоторыми исключениями, владелец счета должен воздерживаться от снятия средств до достижения возраста 59½ лет, в противном случае Налоговая служба взимает 10% от суммы снятия в качестве штрафа.Финансовые учреждения рассчитывают RMD на основе возраста владельца, баланса счета и других факторов.

Ключевые выводы

• Снятие включает снятие средств с банковского счета, сберегательного плана, пенсии или траста.
• Некоторые учетные записи не работают как обычные банковские счета и несут комиссию за досрочное снятие средств.
• Как депозитные сертификаты, так и индивидуальные пенсионные счета имеют дело со штрафами за снятие средств, если счета снимаются до установленного времени.

В 2013 году IRS собрало статистику по IRA и людям, которые досрочно выводят деньги. В течение 2013 налогового года более 690 000 человек заплатили штрафы за досрочное снятие средств, что намного меньше, чем 1,2 миллиона в 2009 году.

Особые соображения

Сумма штрафов за тот же период снизилась с 456 миллионов долларов до 221 миллиона долларов. Люди, зарабатывающие от 50 000 до 75 000 долларов США, а затем от 100 000 до 200 000 долларов США, чаще всего выходили из IRA.Несмотря на эти огромные числа, пенсионные счета — не единственный способ для инвесторов заработать деньги на снятии средств в более позднее время.

Снятие может осуществляться в течение определенного периода времени фиксированной или переменной суммой или единовременно.

Помимо снятия IRA, банки обычно предлагают депозитные сертификаты (CD) как способ для инвесторов зарабатывать проценты. Процентные ставки по компакт-дискам выше, чем по традиционным сберегательным счетам, но это потому, что деньги остаются у банка в течение минимального времени.Срок погашения компакт-дисков наступает через установленный период времени, и затем кто-то может снимать платежи со счета, включая любые проценты, начисленные за этот период.

Штрафы за досрочное снятие с компакт-дисков высоки. Если кто-то досрочно отказывался от годового CD, средний штраф составлял шесть месяцев процентов. Для пятилетнего компакт-диска типичный штраф составлял 12 месяцев. Если кто-то снимал деньги с трехмесячного CD досрочно, штраф включал все три месяца процентов, накопленных на счете.

Некоторые штрафы со стороны банков сводились к удержанию небольшого процента, такого как 1% или 2%, от основной суммы, инвестированной в компакт-диск. Банки оценивают штрафы за досрочное снятие средств пропорционально времени, в течение которого инвестор должен оставить деньги на счете, а это означает, что более долгосрочные CD получают более высокие штрафы.

Что такое текущий счет?

Текущие счета — это финансовые счета, которые используются для ежедневного внесения и снятия наличных. Вы можете получить доступ к своим деньгам с помощью дебетовой карты, посредством денежных переводов через Интернет или выписав чеки.

Вот более подробный обзор текущих счетов и несколько советов по выбору подходящей учетной записи.

Для чего используется текущий счет?

Текущие счета — это удобное универсальное место для хранения денег в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Ваш работодатель может напрямую вносить туда ваши чеки, вы можете связать их с платежными приложениями, такими как Venmo и PayPal, вы можете оплачивать счета через них и многое другое. Проверка счетов — это строительный элемент управления вашими деньгами, и они значительно упрощают любые финансовые задачи.

В чем разница между сберегательным и текущим счетами?

На текущих счетах нет ограничений на частоту снятия денег. В отличие от сберегательных счетов и депозитных сертификатов, текущие счета не накладывают много ограничений на то, как часто вы можете получать доступ к своим деньгам посредством покупок, снятия средств с дебетовых карт или переводов.

Обычно они поставляются с личными чеками и дебетовой картой или картой банкомата. Вы, вероятно, будете использовать дебетовую карту или карту банкомата для доступа к деньгам на вашем счете чаще, чем чеки.

Они, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем сберегательные счета. Сберегательные счета или счета денежного рынка обычно имеют более высокие ставки, но имеют больше ограничений на то, сколько раз вы можете получить к ним доступ в месяц — согласно федеральному закону ограничение составляет шесть. Тем не менее, у некоторых провайдеров действительно есть текущие счета с высокими процентными ставками, обычно это финансовые учреждения только онлайн.

Общие сборы, связанные с текущими счетами

Сборы могут оставить ненужную вмятину в вашем кармане.Вот некоторые из них, о которых следует знать:

• Ежемесячная плата за обслуживание. Некоторые текущие счета, особенно в крупных национальных банках, взимают плату за обслуживание до 15 долларов в месяц. Некоторые провайдеры отказываются от комиссии, если вы соответствуете определенным критериям, таким как поддержание минимального баланса или настройка прямого депозита. Прочтите мелкий шрифт, прежде чем открывать счет.

• Комиссия за овердрафт. Они взимаются, когда вы тратите больше, чем есть на вашем счете, и выбираете функцию, называемую защитой от овердрафта.Эти сборы могут быть дорогими; средняя комиссия за овердрафт в крупных банках составляет около 35 долларов. Хотите узнать больше? Эта история объясняет основы комиссии за овердрафт.

Если вы хотите максимально избежать комиссий, многие учреждения, работающие только в режиме онлайн, а также некоторые кредитные союзы и региональные банки предлагают бесплатные текущие счета и разумные комиссии за овердрафт.

Вот выборка текущих счетов без ежемесячной платы.

Вот как выбрать текущий счет

Вот некоторые особенности, которые следует учитывать, прежде чем открывать новый текущий счет.

• Ищите низкие комиссии или отсутствие комиссии и низкий или нулевой минимальный баланс. Лучшие текущие счета не взимают комиссию и не требуют высоких минимальных остатков.

• Проверьте наличие широкой сети банкоматов. Если вы предполагаете, что вам нужно будет вносить и снимать наличные, вам следует поискать счет в учреждении, в котором есть сеть банкоматов, к которым вы можете получить доступ.

• Посмотрите, есть ли на счете процентная ставка. Большинство текущих счетов имеют низкий процент или вообще не имеют интереса, но вы можете найти счет, который предлагает приличную ставку.

• Следите за бонусами за регистрацию. Некоторые провайдеры дадут вам деньги за открытие у них счета — вот лучшие бонусы в этом месяце. Не следует выбирать аккаунт исключительно на основании рекламной акции, но это может помочь вам выбрать один из двух сопоставимых вариантов.

• Рассмотрите также кредитные союзы, онлайн-банки и небанковских поставщиков финансовых услуг. Эти учреждения могут иметь определенные преимущества, которых нет у традиционных обычных банков.Онлайн-провайдеры, как правило, предлагают низкие комиссии или их отсутствие, высокие процентные ставки и удобные возможности мобильного банкинга. Кредитные союзы часто имеют надежное обслуживание клиентов и более высокие процентные ставки, чем традиционные банки.

Существует несколько различных типов текущих счетов.

Как открыть и настроить текущий счет

После того, как вы выбрали новую учетную запись, для ее открытия, в основном, необходимо выполнить правильные шаги и иметь под рукой несколько важных документов.

Теперь вы готовы начать пользоваться всеми преимуществами учетной записи. Это может включать в себя подписку на прямой депозит и онлайн-платежи, а также планирование автоматических переводов на ваш сберегательный счет, чтобы подкрепить свое гнездо. Эти и другие функции сделают вас счастливыми, что вы нашли место для парковки и потратите свои деньги.

Текущие счета: что это такое?

Текущий счет — это банковский счет, который обеспечивает легкий доступ к вашим деньгам. Вы можете совершать покупки, используя свою дебетовую карту, чеки или данные учетной записи.

Узнайте больше о том, как работают проверочные счета.

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это депозитный счет, который можно использовать для хранения и снятия денег. Проверка счетов позволяет легко получить доступ к своим средствам несколькими способами.

Вы можете получить доступ к своим деньгам, сняв наличные в банкомате или отделении, выписав чек, отправив электронный чек, настроив автоматический перевод или используя свою дебетовую карту. Текущие счета обычно используются для повседневных расходов.

Как работает текущий счет

Проверка счетов имеет очень мало ограничений, когда дело доходит до доступа к вашим средствам. У вас может быть ежедневный лимит снятия средств через банкомат, а ваша дебетовая карта может ограничивать сумму, которую вы можете списать со своего счета в определенный день. Кроме того, вы можете совершать покупки и платежи, используя свой текущий счет, если на вашем счете достаточно денег для покрытия покупок.

В качестве компромисса для этой доступности текущие счета обычно не платят много процентов, а многие счета вообще не платят никаких процентов.

При проверке счетов может взиматься ежемесячная плата за обслуживание, но многие финансовые учреждения отказываются от этой платы, если вы выполняете определенные требования. Например, вам может потребоваться поддерживать минимальный баланс или иметь определенную сумму прямых депозитов каждый месяц, чтобы избежать платы за обслуживание.

Описание вариантов овердрафта

На этих счетах также есть комиссия за овердрафт. В обмен на комиссию за овердрафт ваш банк или кредитный союз покрывает транзакцию, превышающую сумму денег на вашем текущем счете.Ваш банк может предложить защиту от овердрафта, и вы сами решаете, использовать ее или нет.

С защитой от овердрафта вы можете привязать другой счет (например, сберегательный) к своему текущему счету и автоматически переводить деньги, если у вас отрицательный баланс. Некоторые учреждения разрешают вам перерасходовать средства до определенного лимита, а затем они начинают возвращать чеки и отклонять транзакции.

Когда вы используете защиту от овердрафта банка, с вас взимается комиссия за овердрафт; По данным Бюро финансовой защиты потребителей, средняя комиссия за овердрафт составляет 34 доллара.Если вы откажетесь от защиты от овердрафта, любые транзакции, которые могут превысить баланс вашего текущего счета, будут отклонены. Это предотвращает взимание комиссии за овердрафт, но может означать невозможность совершать покупки, если вы не следите за своим балансом.

Открытие текущего счета

Вы можете открыть текущий счет, зайдя в филиал банка или кредитного союза или зарегистрировавшись онлайн. Вам нужно будет предоставить свой номер социального страхования, личную информацию, такую ​​как ваш адрес и дату рождения, а также действительную форму идентификации, чтобы открыть счет.Вам также может потребоваться внести минимальный начальный депозит.

Когда вы открываете текущий счет, банк также запускает быструю проверку данных с помощью такой службы, как ChexSystems. ChexSystems хранит информацию о закрытых банковских счетах. Если о вас сообщили ChexSystems или аналогичной компании о наличии учетной записи с долгосрочным отрицательным балансом, вам может быть отказано в открытии учетной записи до устранения отрицательного баланса.

Большинство банков не открывают текущий счет для несовершеннолетних, поэтому, если вы моложе 18 лет, вам понадобится лицо, подписывающее счет.

Банки иногда предлагают денежные бонусы в качестве стимула для открытия текущего счета, так что это то, на что стоит обратить внимание, когда вы покупаете новый текущий счет. Обычно вы должны соблюдать такие требования, как поддержание определенного баланса.

Текущий счет против сберегательного счета

Сберегательный счет

Расчетный счет
Несколько лимитов на снятие средств	Ограниченное количество выводов в месяц
Выплачивает мало или не выплачивает проценты	Выплачивает низкую процентную ставку
Возможность осуществлять прямые платежи с помощью чеков, дебетовых карт и информации о счете	Возможность совершать прямые платежи с использованием данных вашего аккаунта с учетом ваших лимитов на снятие средств

Сберегательные счета предназначены для хранения ваших денег.Обычно они платят низкую процентную ставку, но это больше, чем то, что вы обычно видите на текущем счете.

Сберегательные счета обычно ограничивают количество «удобных» транзакций, которые вы можете совершить в конкретный месяц. Удобные транзакции включают автоматические переводы со сберегательных счетов на другие счета, а также онлайн-переводы и переводы по телефону со сберегательного счета. Финансовые учреждения могут также ограничить количество снятия средств со сберегательного счета в банкомате или лично.

Сберегательные счета также ограничивают прямые покупки. Вы можете оплачивать счета онлайн, используя информацию о своем сберегательном счете, но вы не можете использовать дебетовую карту или чек для совершения покупок с использованием средств непосредственно со сберегательного счета. Сначала вам нужно будет перевести деньги на текущий счет.

Ключевые выводы

• Текущий счет — это банковский счет, обеспечивающий легкий доступ к вашим деньгам. Вы можете совершать покупки, используя свою дебетовую карту, чеки или данные учетной записи.
• Чековые счета обычно предлагают низкие проценты или нулевые проценты. У них может быть плата за обслуживание, но от нее часто можно отказаться, выполнив требования к остатку или прямому депозиту.
• Вы можете выбрать, включать ли защиту от овердрафта. Если вы согласитесь, банк покроет расходы, превышающие ваши доступные средства, но он также будет взимать плату за эту услугу.
• Откройте счет онлайн или в филиале. Вам понадобится номер социального страхования и удостоверение личности государственного образца.
• Сберегательные счета предлагают более высокие процентные ставки, но ограниченный доступ к вашим средствам.

Что такое текущий счет и как он работает?

Текущие счета играют важную роль во многих сферах жизни, будь то получение зарплаты или перевод денег кому-то другому.

Согласно отчету ФРС об экономическом благосостоянии домохозяйств в США в период с 2019 по май 2020 года, почти восемь из 10 (79%) взрослых в США в возрасте 18 лет и старше имеют банковский счет, например текущий счет.Из всех видов банковских счетов, текущие счета в банке или кредитном союзе предлагают самый быстрый и легкий доступ к вашим деньгам.

Ниже CNBC Select рассматривает, как работают текущие счета, общие комиссии, как они сравниваются со сберегательными счетами и как вы открываете текущий счет.

Что такое текущий счет?

Текущий счет — это тип банковского счета, который позволяет легко вносить и снимать деньги для ежедневных транзакций. Это может включать в себя внесение чека, который вы получили, снятие наличных с вашей дебетовой карты или настройку прямого депозита для вашей зарплаты.

Текущие счета являются одними из самых ликвидных банковских счетов, а это означает, что у вас есть легкий доступ к своим деньгам. Они часто позволяют неограниченное количество депозитов и снятия средств (хотя у них могут быть дневные максимумы от 300 до 5000 долларов, в зависимости от банка).

Основная цель текущего счета — хранить ваши деньги в надежном месте на короткий срок, чтобы он был доступен, когда они вам понадобятся, для оплаты счетов и других расходов. Вы можете отправить чек на ваш текущий счет (известный как прямой депозит), а затем переместить часть своего дохода на сберегательный или инвестиционный счет, где он может со временем расти.

Текущие счета не следует использовать для долгосрочных целей, таких как сбережения для дома, так как вы получаете низкую процентную ставку, в среднем около 0,04%. Однако некоторые банки могут предоставлять различные уровни для своих текущих счетов, поэтому всегда есть шанс заработать немного больше процентов, если вы сохраните больше денег на своем счете .

Обычные комиссии за текущий счет

Как и большинство финансовых продуктов, за текущий счет часто взимается комиссия. Вот два из наиболее распространенных (и как их избежать):

1. Ежемесячная плата за обслуживание: Многие текущие счета, особенно в крупных банках, взимают ежемесячную плату за поддержание вашего счета в размере до 15 долларов.Вы можете отказаться от ежемесячной платы, если отвечаете определенным требованиям, таким как поддержание минимального баланса или настройка прямого депозита. Существуют также бесплатные текущие счета, за которые не взимается ежемесячная плата.
2. Комиссия за овердрафт: Если вы потратите больше суммы, указанной на вашем счете, вы можете столкнуться с высокой комиссией за овердрафт, составляющей в среднем около 30 долларов. Этого можно избежать, если вы зарегистрируетесь в системе защиты от овердрафта, которая будет отклонять транзакции, превышающие баланс вашего текущего счета, или переводить дополнительные средства со связанного сберегательного счета.

Не пропустите: 7 общих комиссий за чековые счета и способы их избежать

Чековые и сберегательные счета

Хотя текущие и сберегательные счета являются типами банковских счетов, они служат для разных целей и действий можно взять с каждым разным. Вот некоторые ключевые отличия:

• Текущие счета поставляются с дебетовой картой. Полученная вами дебетовая карта позволяет снимать деньги со своего текущего счета. Сберегательные счета не предоставляют дебетовую карту, хотя вы можете использовать ее для доступа к средствам, если ваша учетная запись связана с текущим счетом в том же банке.
• Текущие счета часто имеют неограниченное снятие средств. Это обеспечивает гибкость в отношении того, когда вы можете получить доступ к своим деньгам, по сравнению со сберегательными счетами, которые ограничивают снятие средств шесть раз в месяц в соответствии с законом.
• Процентные ставки ниже для текущих счетов. Поскольку текущие счета имеют низкие процентные ставки в среднем 0,04%, лучше помещать большие суммы денег на сберегательные счета с процентной ставкой не менее 1%.

Как открыть текущий счет

После того, как вы выбрали текущий счет, его относительно просто открыть.Вы можете зарегистрироваться онлайн или посетить местный филиал. Вам нужно будет предоставить личную информацию, такую ​​как ваше имя, адрес и день рождения, а также номер социального страхования.

В некоторых случаях банк может провести проверку кредитоспособности, но, скорее всего, это будет мягкая процедура, которая не повредит вашей кредитной истории. Вы можете дважды проверить условия, прежде чем открывать счет, чтобы убедиться в этом.

В зависимости от банка вам может потребоваться внести деньги для открытия счета, что может быть сделано наличными, чеком или переводом через Интернет.Это может варьироваться от 1 до 50 долларов.

Вам также следует убедиться, что текущий счет застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальным управлением кредитных союзов (NCUA). Как FDIC, так и NCUA предоставляют стандартную страховую сумму в размере 250 000 долларов на вкладчика, на банк или кредитный союз. Эта страховка защищает и возмещает вам до вашего баланса и установленного законом лимита в случае банкротства вашего банка или кредитного союза.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.