1.3 Основные виды депозитных операций
Коммерческий банк имеет возможности привлекать средства предприятий, организаций, населения и других банков в форме депозитов (вкладов) и открытия им соответствующих счетов. Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц выдается коммерческим банкам лишь после двух лет успешной и устойчивой работы на рынке банковских услуг и только включенным в систему страхования вкладов физических лиц в банках РФ, исходя из требований предъявляемых федеральным законом.
Принято различать пассивные и активные депозитные операции.
Пассивные депозитные операции заключаются в привлечении средств предприятий, учреждений, банков и населения во вклады на срок и до востребования, которые составляют основные виды банковских ресурсов.
Активные
депозитные операции — связаны с
размещением временно свободных ресурсов
одних банков в других кредитных
учреждениях.
Депозитные операции в условиях инфляции требуют от кредитных учреждений проведения гибкой процентной политики, с тем, чтобы поддерживать равновесие в доходах и расходах по активным и пассивным операциям и текущую ликвидность.
Осуществление активных депозитных операций банками требует образования резервных фондов на возможные потери.
Депозиты могут классифицироваться по различным признакам, но основными являются:
В зависимости от категории вкладчика депозиты принято разделять на:
Согласно Гражданскому Кодексу банки могут предлагать своим клиентам, в зависимости от срока и порядка изъятия, вклады двух основных категорий:
1.3.1 Срочные депозиты
Срочные депозиты
— это денежные средства, зачисляемые
на депозитные счета на определенный
срок с выплатой процентов.
Процентная
ставка по ним зависит от размера и срока
вклада. Порядок начисления процентов
на вклад и их выплаты регулируется
статьей 839 Гражданского кодекса РФ,
которая так и называется «Порядок
начисления процентов на вклад и их
выплаты»
Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, т.к. они в высокой степени стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного периода времени. И этот период времени известен банку непосредственно при открытии счета.
Срочные банковские депозиты представляют устойчивую часть депозитных ресурсов. По ним владельцам выплачивается более высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а также в ряде случаев и по пополнению вклада.
Договор
банковского вклада, в котором вкладчик
— гражданин, признается публичным
договором, а условие в договоре об
отказе от права на получение вклада по
первому требованию ничтожно.
Операционные расходы банков по срочным депозитам, как и нормы резервирования, ниже, чем по депозитам до востребования, но платежи по процентам значительно выше, поэтому для банков они не всегда выгодны. Но банки заинтересованы в привлечении срочных депозитов, поскольку они могут быть использованы для долгосрочных вложений.
Срочные банковские депозиты разделяются на:
Условные — депозит хранится до наступления какого-либо события.
С предварительным уведомлением об изъятии средств. При этом виде депозита банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств.
Срочные депозиты, которые по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком:
до 30 дней;
от 31 до 90 дней;
от 91 до 180 дней;
от 181 до 360 дней;
свыше 360 дней.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиентов является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитов для клиентов заключается в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег.
47. Депозитные операции коммерческого банка. Классификация депозитов. Система страхования вкладов физических лиц в рф
Депозитные операции — это операции банков по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок.
Юридические лица (предприятия, фирмы и др.), частные лица помещают свои средства в банки. Это обусловливается тем, что банки должны обеспечивать большую надежность, это, во-первых, а во-вторых, помещение средств в банки приносит вкладчикам доходы и в третьих, средства во вкладах до востребования (на расчетных, текущих счетах) служат средствами платежа. Они выступают главной составляющей частью механизма безналичных расчетов.
Ну а для банков — это основной вид пассивов, и следовательно, основной вид ресурсов для проведения активных операций. Для государства депозитные операции выступают объектом и одновременно рычагом регулирования.
Субъектами депозитных операций выступают
с одной стороны сами КБ (должники), а с
другой стороны — кредиторы — предприятия
различных форм собственности, другие
банки и кредитные организации, различные
фонды, а также физические лица.
Классификация депозитов, депозитных операций может осуществляться по различным признакам (одну из них — по субъектам мы уже называли). Но все же основное деление депозитов производится в зависимости от сроков. По этому признаку исторически сложились две важнейшие разновидности:
депозиты до востребования
депозиты на срок (срочные).
Депозиты до востребования.
Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиками или переведены другим лицам в любое время без предварительного уведомления банка.
Средства на расчетных и текущих счетах предприятий — это разновидность депозитов до востребования, это важнейший ресурс коммерческих банков, занимающий значительный удельный вес в общей ресурсной базе КБ.
С одной стороны, средства на расчетных
счетах предприятий для банков представляют
наиболее дешевый ресурс по сравнению
с другими привлеченными средствами
(срочными депозитами, межбанковским
кредитами) Но с другой стороны, в периоды
экономической нестабильности этот
ресурс имеет неустойчивый характер.
Для расчетного обслуживания между банком и предприятием заключается договор банковского счета ли договор на расчетно-кассовое обслуживание, в котором определяются вопросы взаимоотношений банка и клиента. Банк обязуется зачислять на расчетный счет все поступающие средства и по поручению клиента (а в случаях, предусмотренных законодательством и без такого поручения) списывать соответствующие суммы со счетов предприятий, принимать от клиента и выдавать ему наличные деньги и т.д. В договоре оговариваются также допустимые (максимальные) сроки перечисления средств. Важное место в договоре отводится также финансовым взаимоотношениям банка и клиента.
Срочные вклады, как вытекает из самого названия, помещаются юридическими и физическими лицами в банк на определенный срок.
Срочные депозиты отличаются большим разнообразием. Их можно классифицировать:
1/ по срокам
2/ по субъектам
3/ по целевому назначению
4/ по режиму и условиям функционирования
и др.
Внесение средств на срочный депозит оформляется специальным договором банковского вклада, который должен соответствовать требованиям статьи 426 ГК РФ. Договор обязательно составляется в письменном виде. Каждый банк самостоятельно разрабатывает типовые формы этих договоров.
В договоре предусматриваются: сумма депозита, срок его действия, проценты, которые получит вкладчик после окончания срока действия договора, порядок их начисления и выплаты, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.
Разновидностью срочных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты, представляющие собой денежные документы, удостоверяющие внесение в банк средства на определенное время. Они также удостоверяет право вкладчика на получение после истечения срока суммы вклада и процентов по нему.
Депозитные сертификаты предназначены
для юридических лиц, а сберегательные
— для физических лиц.
Сертификаты не
могут служить расчетным и платежным
средством за товары и услуги.
Сертификаты могут быть именными и на предъявителя.
Сертификаты могут быть переданы 3 лицу. Передача сертификатов на предъявителя не требует дополнительного оформления. Именные сертификаты могут быть переданы 3 лицу путем цессии.
Все депозитные сертификаты являются срочными. После того, как истек срок, сертификат считается ценной бумагой до востребования.
Система страхования вкладов физических лиц.
Мировая банковская практика свидетельствует о необходимости и целесообразности страхования повышенной ответственности банков за стабильность и сохранность вкладов юридических и физических лиц.
В декабре 2003 года принят Федеральный
Закон «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации».
Большинство банков после проверки их
устойчивости были приняты в систему
страхования вкладов.
Таких банков более
900 из общего количества 1200. Остальные
банки, не вошедшие в систему страхования
вкладов, теряют право работать с
физическими лицами.
В соответствии с этим законам вкладчикам — физическим лицам в случае банкротства банка гарантируется возврат определенной суммы вклада. Первоначально эта сумма составляла 100 т.р., затем она была повышена до 190 т.р., с 1.7.2007 года 400 т.р. Создан специальный орган — Федеральное агентство по страхованию вкладов. При нем формируется фонд страхования за счет ежеквартальных отчислений коммерческих банков. Из него и производятся выплаты вкладчикам обанкротившихся банков.
Система страхования депозитов преследует три главных цели:
Пассивные операции банков. Депозитные операции и депозитная политика банков
Пассивы банка —отражаемые в балансовом отчете все выставляемые банку денежные требования, кроме требований его владельцев.
Структура пассивов:
— Фонды и прибыль банков
— Кредиты полученные банком от Банка России
— Счета банков
— Межбанковские кредиты
— Вклады населения
— Средства, привлеченные от предприятий и организаций
— Выпущенные долговые обязательства
— Прочие пассивы
Пассивные операции — операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних.
Значение пассивных операций для банка велико.
К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.
Пассивные операции могут осуществляться в трёх формах:
1) формирование собственных средств банка, к которым относятся Уставный фонд, резервный, страховые фонды, а также нераспределённая прибыль.
Уставный фонд является амортизатором при совершении активных операций, и при неблагоприятных последствиях этих операций банк будет отвечать по претензиям вкладчиков и кредиторов за счёт уставного фонда. Национальный банк устанавливает минимальный размер собственных средств для действующего банка. Уставный фонд формируется путём взносов учредителей или выпуска акций. В Уставный фонд может направляться прибыль оставшаяся нераспределённой к концу года.
Размер Уставного фонда в неденежной форме не может превышать 20% в первые два года после его регистрации и 10% в последующие годы.
Резервный фонд создаётся путём ежегодных отчислений от прибыли до достижения этим фондом размера предусмотренного уставом банка. При достижении этого размера отчисления в фонд прекращаются либо резервный фонд присоединяется к Уставному фонду и его формирование начинается по новому. Используется резервный фонд для покрытия убытков от активных операций, а также для выплаты дивидендов по привилегированным акциям в случае недостатка прибыли или наличия убытка.
Страховые фонды могут создаваться на цели и в размерах, предусмотренных Уставом банка.
2) формирование заемных средств. Сюда относятся кредиты, получаемые коммерческими банками от других банков и Национального банка. Обычно эти кредиты используются для оперативного регулирования ликвидности балансов банка, а также для выдачи кредитов неожиданным выгодным заемщикам.
3) формирование привлечённых средств. Основной формой привлечения ресурсов в мировой банковской практике являются депозитные операции. За счёт них формируется около 80-90% всех ресурсов банка. Депозитные операции – операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определённый срок либо до востребования. Кроме вкладных операций в эту группу относятся средства, привлечённые банком путём выпуска депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей.
С помощью первой формы пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов — собственные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций,
занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах.
Значение собственных ресурсов банка состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.
Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов — заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы. Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады.
Депозит – денежные средства или ценные бумаги переданные КО на хранение на определенный срок, подлежат возврату с выплатой процентов.
Депозиты до востребования – бессрочные вклады, то есть вклады изымаемые по частям или полностью в любой срок по требованию вкладчика. Процентные ставки начисляются в минимальных размерах. Низкая ставка уменьшает процентные расходы банка, но их высокая доля может ослабить его ликвидность.
Срочные депозиты – обязательства, имеющие определенный срок. Наиболее прогнозируемая часть привлеченных средств, которые могут быть размещены в кредиты на определенные сроки под более высокий процент.
Условные депозиты – средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).
Сумма депозита с начисленными на нее процентами представляет собой наращенную сумму вклада, она может быть начислена по способу использования простого, либо сложного процента.
Процент – цена ссудного капитала, основной стимул привлечения денежных средств. Для банка важно проводить привлекательную для вкладчика процентную политику.
Депозитная политика включает:
1)процентную политику (величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к размещению денег) – чем длительнее срок, тем выше уровень процента; чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка
2)гарантия надежности – для обеспечения защиты специальные фонды страхования депозитов
Банковский депозитный счет — Операции и различные типы клиентов
Операции депозитных счетов различных типов клиентов, в основном индивидуальных клиентов и бизнес-клиентов. Счета физических лиц составляют большую часть депозитных счетов в личном сегменте большинства банков. Любой крупный и здравомыслящий человек может открыть — Сберегательный счет и / или Срочный депозитный счет.
Рассмотрим подробнее каждую из них.
Клиент Банка — физическое лицо
Счета физических лиц составляют большую часть депозитных счетов в личном сегменте большинства банков.Любой крупный и здравомыслящий человек может открыть — Сберегательный счет и / или Срочный депозитный счет.
Счет для несовершеннолетнего ребенка также может быть открыт и управляться отцом / матерью / опекуном. Учетная запись несовершеннолетнего может работать в одном из следующих режимов (ребенок будет управлять учетной записью только по достижении совершеннолетия):
- На единственное имя ребенка через отца / мать / опекуна.
- На совместные имена отца / матери / опекуна и ребенка (выплачивается одному из супругов или пережившему).
- «Детские счета» — многие банки разрешают несовершеннолетним детям старше указанного возраста открывать и управлять сберегательными счетами на свое единственное имя. Эти учетные записи имеют определенные ограничения на снятие средств. Это делается для того, чтобы привить детям в раннем возрасте привычки к сбережению и банковскому делу.
Клиент Банка как совместный вкладчик
Совместные депозитные счета — это счета, которые открываются несколькими людьми, которые собираются вместе по определенным причинам или для удобства. По практическим соображениям транзакции совершаются по:
- Одно из лиц, находящихся на счете в качестве держателя счета
- Совместно двумя и более лицами
Их транзакции будут приниматься в соответствии с инструкциями, данными на момент открытия счета.Обычно это: Либо или оставшийся в живых / Бывший или оставшийся в живых / Оба вместе или оставшийся в живых / Любые два совместно или последний выживший.
Депозитных счетов с неграмотными лицами
Неграмотным лицам, которые не могут подписаться, разрешается открывать только Сберегательный счет (без чекового устройства) и Срочный депозитный счет. Для таких лиц расчетный счет обычно не открывается. Снятие средств со счета разрешается при предъявлении сберегательной книжки после проверки отпечатка большого пальца и надлежащей идентификации владельца счета.
Номинация на депозитных счетах
Требуется действительное назначение. В случае смерти единственного вкладчика или всех вкладчиков сумма, лежащая на счете, будет возвращена номинальному держателю без каких-либо дополнительных юридических формальностей.
Закрытие депозитного счета по запросу клиента
Клиент имеет право прекратить отношения с банком, подав заявку на закрытие депозитного счета, если владелец счета не удовлетворен услугами банка или по любой другой причине. E.грамм. перевод в другое место.
Закрытие депозитных счетов банком
Банкир может закрыть счет или прекратить операции с депозитным счетом клиента, уведомив клиента об этом в разумные сроки, в любом из следующих случаев:
- Счет может быть закрыт при получении уведомления о смерти
- Совместная учетная запись также может быть закрыта в случае смерти любого из владельцев счетов и открытия нового счета на имена оставшихся владельцев счетов, чтобы избежать юридических проблем.
Приказ Гарниши или постановление суда
Если в банк поступает запретительный приказ во исполнение постановления суда, постановления о выдаче гарниши или налогового органа, банк немедленно отмечает «предупреждение» на счете и прекращает выплату чека или списание средств с до тех пор, пока постановление не будет отменено в письменной форме судом или отделом подоходного налога. В то же время клиент будет извещен о таком приказе, и замораживание снятия средств со счета, которое последует за операциями по счету, «останавливается» на временный период судебного постановления.
Какие депозитные операции у банка?
Банковская система в современной экономике inIdeal должна действовать как аккумулятор и распределитель свободных денег. Конечно, в суровой реальности все не так хорошо, но все же мы будем изучать депозитные операции как одну из важнейших частей этого процесса. В этой статье мы уделим внимание всем аспектам. И для этого мы рассматриваем депозитные операции Банка России, а также различных коммерческих финансовых структур.
Терминология
Что такое депозитные операции? Так называются активные действия банков по привлечению средств физических и юридических лиц во вклады на определенный срок (или до востребования).
Объектами в данном случае являются депозиты. Это название суммы денег, которую организации переводят на свой банковский счет. С этим проблем нет. Но кто может выступать в роли актеров? Под ними понимаются как физические лица, так и предприятия любой организационно-правовой формы собственности.
Проведение депозитных операций: подготовка
Изначально перед каждой кредитной организацией стоит задача создания собственной политики данного направления. Необходимо понимать совокупность определенных мероприятий коммерческой структуры, которые направлены на формирование, планирование и регулирование ресурсов банка.
Конечная цель проработки с последующей реализацией депозитной политики — увеличение объема рабочей ресурсной базы. При этом необходимо стремиться к минимизации затрат и поддержанию необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.
Учитывая, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, главный вопрос будет не в том, есть ли она, а в ее качестве. Сама организация зависит от большого количества факторов, включая размер финансового учреждения, квалификацию сотрудников, ответственных за совершение транзакций, и многое другое. В конце концов, депозитные операции банка проходят со значительными суммами, и позволить им исчезнуть — значит поставить под сомнение их репутацию.
Виды депозитных операций
Виды депозитных операций зависят от многих факторов.Итак, если исходить из категории инвесторов, то есть депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других финансовых учреждений) и физических лиц. А по форме вывода различают такие вклады:
- Poste restante. Это означает, что клиент может прийти в любой момент и потребовать свой депозит.
- Срочно. Они действительны в течение определенного периода времени. Если клиент захочет вывести средства до истечения срока контракта, он может потерять значительную часть процентов (а то и все).
- Условно. Эти средства могут быть сняты только при наступлении определенных, заранее оговоренных условий. В качестве примера можно привести следующие: 18
Государственное страхование вкладов; Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC)
Хотя экономика сильно пострадала от краха фондового рынка в 1929 году, банкротства банков не увеличивались до 1930 года, а затем постоянно увеличивались в течение следующих нескольких лет, в первую очередь потому, что Федеральный резерв сократил денежную массу в попытка сохранить золотой стандарт, а также потому, что правительство Соединенных Штатов ввело новые налоги, особенно тариф Смута-Хоули, чтобы сбалансировать бюджет, что уменьшило количество денег, находящихся в распоряжении населения.Безработица резко выросла, люди начали массово снимать свои средства, что привело к банкротству многих банков.
Следовательно, когда в 1932 году было избрано новое правительство, президент Франклин Рузвельт (Рузвельт) реализовал Новый курс, который значительно изменил правительство.
В эти изменения был включен Закон о банковской деятельности 1933 года, в соответствии с которым было создано новое агентство — Федеральная корпорация по страхованию вкладов ( FDIC ) для страхования банковских вкладов, чтобы прекратить бегство вкладчиков из банка, и это было в значительной степени успешным. .
16 июня 1933 года президент Франклин Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, частью которого была учреждена Федеральная корпорация страхования депозитов. Сразу справа и слева от Рузвельта находились сенатор Картер Гласс от Вирджинии и представитель Генри Стигалл от Алабамы, две наиболее видные фигуры в разработке законопроекта.
Источник: Краткая история страхования вкладов Чтобы страхование вкладов было рентабельным, необходимы банковские проверки для определения достаточности капитала банков и их профиля рисков, а также для обеспечения надлежащего управления ими.Первоначальная проверка банка сокращает неблагоприятных выборов , когда банки в плохом финансовом состоянии активно ищут страховку для защиты своих вкладчиков и своего бизнеса.
Последующие проверки помогают снизить морального риска , который существует потому, что менеджеры банков могут брать на себя чрезмерно большие риски, чтобы получить большую прибыль, но убытки будут нести страховые компании и акционеры. Также были приняты строгие банковские правила, чтобы менеджеры банков не брали на себя слишком большой риск. В самом деле, на протяжении большей части 20–90–112–90–113-го века банковские правила, особенно ограничения процентных ставок по депозитам и ограничения на разветвление, были разработаны для снижения конкуренции, чтобы уменьшить как моральный риск, так и банкротства банков.
Страхование вкладов предотвращает бегство из банков
Банки получают прибыль, ссужая деньги, депонированные клиентами банка. Следовательно, банки хранят в своих помещениях лишь небольшую сумму денег, поэтому, если слишком много людей попытаются снять свои деньги одновременно, это может привести к банкротству банков, даже если они были финансово устойчивыми.
До 1934 года банкротство банков было обычным делом на протяжении всей истории Америки, и с каждым разом значительное количество людей и предприятий теряли деньги.Поскольку в банках действует политика в порядке очереди , люди как можно быстрее бросаются в банк, чтобы попытаться вывести свои средства. Даже финансово стабильные банки были закрыты из-за банковских операций с , потому что люди боялись, что то, что привело к банкротству одного банка, может привести к банкротству других — у них просто не было способа отличить хороший банк от плохого. Потеря денег и банкротство банков также привели к сокращению денежной массы, что вызвало дефляцию и безработицу.
Страхование вкладов эффективно предотвращает массовое изъятие банковских вкладов, а также предотвращает банкротства банков из-за массового изъятия средств из банков.Однако страхование вкладов не предотвращает банкротства банков из-за плохого управления или из-за чрезмерного риска менеджеров банка.
Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC)
FDIC собирает премии от банков-участников для пополнения счета, в Фонд страхования вкладов ( DIF ), который покрывает вкладчикам любые убытки в результате банкротства банка.
FDIC страхует не только банки, но и с 1989 года сберегательные учреждения. Кредитные союзы застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).
Прежде чем FDIC застрахует банк, оно определяет, является ли он финансово устойчивым, исходя из размера банковского капитала, качества и опыта его менеджеров, а также будущих перспектив банка. До 1991 года FDIC взимал одинаковую премию, которая составляла в среднем около 8 центов на каждые 100 долларов депозитов для всех банков. С принятием в 1991 году Закона о совершенствовании Федеральной корпорации по страхованию вкладов ( FDICIA ) в 1993 году FDIC начала взимать оценки на основе риска в 1993 году на основе 9-групповой категории, где каждая группа отличается размером своего банка . капитал ( 1-3 ) и по своему уровню надзора ( AC ) он получает от ежегодного экзамена FDIC.Банк группы 1A платит наименьшую премию, а банк 3C платит наибольшую.
| A | B | C | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 1A | 1B | 1C | ||
| 2 | 9015 9016 2 9016 2 9015 905 9016 2 9016 2 9015 905 905 | 9016 2 9015 9016 | 3A | 3B | 3C |
Страхование FDIC покрывает средства на депозитных счетах, включая текущие и сберегательные счета, депозитные счета денежного рынка и депозитные сертификаты.
Страхование FDIC не распространяется на другие финансовые продукты, которые могут предлагать застрахованные банки, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, полисы страхования жизни, аннуитеты или муниципальные ценные бумаги.
20 мая 2009 года президент Обама подписал Закон о помощи семьям в спасении их домов , который увеличивает страховую сумму со 100 000 до 250 000 долларов на каждого вкладчика до 31 декабря 2013 года. В настоящее время FDIC страхует каждого вкладчика в каждом банке на срок до 250 000 долларов. Если вкладчик имеет счета в разных банках, то каждый счет в пределах лимита покрывается.Если у вас есть депозитные счета в разных категориях владения, такие как отдельные счета, совместные счета, индивидуальные пенсионные счета (IRA) и трастовые счета, можно претендовать на покрытие FDIC на сумму более 250 000 долларов США в одном и том же застрахованном учреждении. Кроме того, депозиты на корпоративных и партнерских счетах в одном и том же учреждении застрахованы на сумму до 250 000 долларов США и застрахованы отдельно от личных счетов акционеров, партнеров или членов организации.
У FDIC есть оценщик, Электронный оценщик страхования вкладов (EDIE), который генерирует распечатываемый отчет, показывающий, как правила и лимиты страхования применяются к конкретной группе депозитных счетов вкладчика, для каждого банка, показывая, какие части застрахованы и которых нет в этом банке.EDIE может показать страховое покрытие для:
- личных счетов, включая отдельные счета, совместные счета, счета POD / ITF, живые доверительные счета и индивидуальные пенсионные счета (IRA)
- бизнес-счетов, включая счета корпораций, партнерств, и организации, как коммерческие, так и некоммерческие
- Счета правительства и местного самоуправления
FDIC действительно пытается защитить крупных вкладчиков, потому что большая их часть принадлежит предприятиям, и их потеря может привести к их банкротству с негативными последствиями для местной экономики, и это может привести к массовому изъятию средств крупными вкладчиками из других банков, что может ускорить их банкротство.
Фактически, клиенты со счетами, размер которых превышает страховой лимит, могут снимать свои деньги в электронном виде, в так называемом тихом банковском прогоне , так называемом, потому что никто не может быть замечен в очереди за пределами банка.
Хотя страхование всех сумм в банке было бы ненамного дороже, FDIC устанавливает лимиты, чтобы банк воздерживался от больших рисков, чтобы они могли привлекать бизнес-клиентов с большими счетами.
Bank Failure
Когда банкротство все-таки происходит, FDIC может использовать несколько методов для выполнения своих требований, но по закону он должен выбрать наименее затратный метод.Часто он пытается объединить банк-банкрот с более сильным, используя так называемый метод покупки и допущения (он же метод допущения депозита ), где он находит покупателя для банка. Это не только освобождает FDIC от платежеспособных вкладчиков, но и позволяет банку оставаться открытым под новым руководством с наименьшими нарушениями местной экономики.
Он также защищает крупных вкладчиков. Чтобы облегчить слияние, FDIC покупает плохие активы банка-банкрота, чтобы сделать его более привлекательным для банка-эквайера.
Если FDIC не может объединить банк с другим банком, он должен будет выплатить вкладчикам их убытки, используя метод выплаты , при котором FDIC выплачивает вкладчикам максимальную сумму. Если у клиента есть ссуда в банке, то FDIC рассчитывает платеж клиента, вычитая сумму ссуды из депозита.
FDIC управляет приемными операциями в банках-банкротах и возмещает себя путем продажи активов банка и взыскания ссуд.
Нечасто FDIC может предоставить ссуду банку, чтобы предотвратить его банкротство, или может реорганизовать его. Открытая помощь банка иногда предоставляется для того, чтобы банки оставались открытыми в сообществах, которые, по мнению FDIC, предоставляли населению основные услуги. Например, в начале 1980-х годов Банк Содружества получил открытую банковскую помощь, поскольку он предоставлял банковские услуги меньшинствам в Детройте.
Преимущества и недостатки страхования вкладов
Преимущество страхования вкладов очевидно: оно действительно остановило массовое изъятие вкладов, которое привело к банкротству банков, и придало людям большее доверие к финансовой системе.В 1934 году, за 1 -й полный год, когда страхование вкладов действовало по всей стране, только 9 банков обанкротились по сравнению с 9000, которые обанкротились за предыдущие 4 года.
Однако многие также считают, что страхование вкладов имеет свои недостатки. Многие утверждали, что, поскольку за прошедшие годы так мало банков обанкротились, особенно в 1950-х и 60-х годах, страхование вкладов поддерживает плохо управляемые и неконкурентоспособные банки. В то время как страхование вкладов, несомненно, помогает банкам, которые в противном случае прекратили бы свою деятельность, плохим банкам в основном помогли другие положения Закона Гласса-Стиголла, принятого в 1933 году, который явно снизил конкуренцию между банками многими другими способами, особенно путем ограничения суммы процентов.
выплачивается по вкладам и ограничения на отделение банка.Ряд новых законов усилили конкуренцию между банками, особенно в 1980 году, когда был принят Закон 1980 года о дерегулировании депозитных учреждений и валютном контроле, и в 1999 году, когда был принят Закон о модернизации финансовых услуг 1999 года. С тех пор количество банкротств банков значительно увеличилось, хотя страхование вкладов все еще действует.
Другой недостаток, о котором часто говорят, заключается в том, что страхование вкладов вызывает морального риска , который побуждает менеджеров банков брать на себя большие риски, поскольку их вкладчики застрахованы.Но банки всегда подвергались моральному риску, потому что они получали прибыль, используя чужих денег — будь то деньги вкладчиков, деньги, которые банки заняли, или деньги акционеров. Например, многие менеджеры банков в 1800-х годах брали на себя большие риски, даже когда их банки не были охвачены страхованием вкладов, потому что на кону стояли не их деньги, а они получали прибыль, и, естественно, многие из них потерпели неудачу.
Другой серьезной причиной морального риска в банковской сфере, помимо использования чужих денег, является политика «слишком большой, чтобы обанкротиться».Великая рецессия — хороший пример того, как правительства всего мира были вынуждены предоставить своим банкам триллионы долларов, чтобы не допустить их краха из-за того, что они предоставили безнадежные ссуды и купили или застраховали плохие активы на основе этих ссуд. Банковские менеджеры пошли на чрезмерный риск, чтобы получить большую прибыль, потому что они считали себя слишком большими, чтобы потерпеть неудачу — другими словами, если их неудача была неизбежна, правительство было бы вынуждено их выручить. Конечно, они были правы, потому что так и произошло.
К сожалению, политика «слишком большой, чтобы обанкротиться», вероятно, необходима, поскольку крах крупных банков с их взаимосвязями приведет к сокращению денежной массы, разрушающему экономику. Следовательно, правительства почти всегда будут вынуждены при необходимости оказывать финансовую помощь крупным банкам.
Решение этой проблемы — строгие правила и банковский надзор.
Банковский надзор как альтернатива страхованию вкладов
Банковские банкротства в 1800-х годах были гораздо более распространенным явлением, особенно до принятия Закона о национальном банке 1863 года.Большинство банков в то время были государственными банками, которые выпускали банкноты, которые были валютой дня, которые должны были быть обеспечены золотыми или серебряными монетами или облигациями правительства штата. Однако было много банков, которые печатали банкноты без какой-либо поддержки. Банк должен был иметь возможность обменивать золотые или серебряные монеты на свои банкноты всякий раз, когда клиент требовал этого, потому что, если банк не смог сделать это хотя бы один раз, клиент расскажет об этом другим, что приведет к массовому изъятию банка и его банкротству. Не только вкладчики потеряют накопленные деньги, но и владельцы банкнот, которые обесценились.
Еще одной серьезной причиной неудач было то, что недобросовестные люди могли основать банк, а штаты не особо старались обеспечить соблюдение тех немногих правил, которые существовали в то время.
Для открытия банка требовались государственные хартии, и до эры свободной банковской деятельности их можно было получить только от законодательного собрания штата, которое часто выдавало хартии на основе политических предпочтений, а не банковских знаний. Эра свободного банковского дела началась в 1837 году, когда штаты начали выдавать чартеры всем, кто удовлетворял минимальным требованиям, что только увеличивало количество банкротств банков.
Некоторые штаты пытались сократить массовое изъятие банковских вкладов, внедрив страхование вкладов еще в 1829 году, но Индиана использовала другой метод защиты вкладчиков и держателей банкнот, который оказался более успешным. Государство учредило программу взаимных гарантий , которая требует, чтобы все государственные банки оплачивали любые банкротства банков. Сильный наблюдательный совет был краеугольным камнем программы.
Программа взаимных гарантий похожа на страхование вкладов, но вместо того, чтобы банки вносили фиксированную сумму в фонд, как это делается сегодня, банки несли прямую ответственность за банкротство.
Следовательно, банки могут снизить свои собственные затраты, убедившись, что каждый банк управляется разумно и избегает ненужного риска.
В рамках программы взаимных гарантий должностные лица надзорных органов в основном отбирались участвующими банками и подотчетны им. Чиновникам была предоставлена широкая свобода действий по проверке ненадлежащей банковской практики, поскольку участвующие банки были хорошо осведомлены о том, что в конечном итоге они будут нести издержки слабого надзора. Правление имело право закрыть любой банк-член из-за неплатежеспособности, плохого управления или отказа выполнять любые юридические указания совета.Полномочия совета были абсолютными, поскольку не было возможности обжалования в суде или другом государственном учреждении.
За 30 лет работы программы в Индиане ни один банк, зарегистрированный государством, не потерпел крах. Успех Индианы в основном объясняется качеством ее банковского надзора.
Заключение
Страхование вкладов имело поразительный успех.
Его наиболее важным достижением является то, что он дает людям уверенность в своей банковской системе и, таким образом, предотвращает экономические спады, вызванные или усугубляемые страхом вкладчиков потерять свои деньги.
Внешние ссылки
FDIC — официальный сайт.
Краткая история страхования вкладов — Хорошая история страхования вкладов, включая некоторые из государственных программ 1800-х годов.
Государственный банк Индии
× SBICAP Securities Страхование жизни SBI SBI General Insurance Взаимный фонд SBI SBICAP Trustee Company Ltd Карта ВОО Услуги NRI SBI Express Remit ОнлайнSBI Global Форма жалобы клиента Форма запроса и жалобы клиента (НОВИНКА) Зарубежные путешествия / EZ-Pay / Подарочные карты Награды за лояльность Государственного банкаz Обновление GSTN SBICAP Trustee Company Ltd My WILL Services Online Плата за обслуживание за неиспользование Среднего остатка на счетах SB EPF eSBTR Challan Generation ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА Запрос онлайн-шкафчика Пожертвовать — Наводнение в Керале Зарегистрируйте / обновите свой E-Mail ID Ссуда под залог акций Карта метро Нойды Карта метро Нагпура COVID-19 EMI отсрочка- Ценные бумаги SBICAP
- SBI Страхование жизни
- SBI General Insurance
- SBI Паевой фонд
- SBICAP Trustee Company Ltd
- Карта SBI
- Услуги NRI
- SBI Express Remit
- ОнлайнSBI Глобальный
- Форма жалобы клиента
- Форма запроса и жалобы клиента (НОВАЯ)
- Зарубежные путешествия / EZ-Pay / Подарочные карты
- Награды за лояльность Государственного банкаz
- Обновление GSTN
- SBICAP Trustee Company Ltd My WILL Services Online
- Плата за обслуживание за неиспользование среднего остатка на счетах SB
- EPF
- eSBTR Challan поколения
- ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА @ SBI
- Запрос онлайн-шкафчика
- Пожертвовать — Наводнение в Керале
- Зарегистрируйте / обновите свой E-Mail ID
- Заем под залог акций
- Карта метро Нойды
- Карта метро Нагпура
- COVID-19 Отсрочка EMI
Переключить навигацию
- Сервисы
1. 2 Сущность, классификация и роль депозитов.
2 Сущность, классификация и роль депозитов. В В экономической литературе есть большое количество определений депозит, но общепринятого определения депозита нет, что может послужить отправной точкой для анализа.
Давайте рассмотреть сравнительно-теоретические подходы к определению «депозит».
Рикардо определяет депозит как привлеченные ресурсы как необходимый капитал банка.Банк никогда бы не был создан, если бы он прибыль только от использования собственного капитала. Настоящая выгода банка получается только тогда, когда используется чужой капитал. «
Пигу дает следующее определение: «депозит — это реальная стоимость население »
Джеймс Кейнс: «Депозит — это доля дохода, которую люди предпочитают получать. хранить наличными ».
В
книгу «Банковский портфель» авторы со ссылкой на
историческая справка, поясните, что первоначальная форма депозита
операции были депонированы от меня на денежные верфи и т.
д.золотые монеты
для их лучшей сохранности. За владение золотыми монетами владелец имел
платить хранителю вознаграждение, последнее гарантируется клиентом
возвращает только те монеты, которые были переданы ему на хранение. Из
конечно, при таких обстоятельствах менял не мог
ссудный бизнес с полученными монетами, не смог получить прибыль, от
которые они должны были бы выплатить владельцам денежную ставку
интерес. Исторически владельцы денег перестали требовать
возврат той же монеты с возвратом только внесенной суммы.Увеличено и время хранения. Только тогда вы сможете использовать эти кредиты для
кредит, получите ссуду для выплаты процентов и суммы их
деньги собственника. Если раньше менял в предоставлении
ссуды полагаться только на собственный капитал, но теперь они могут также использовать заемные
средств, учитывая условия помещения вкладчиков для
депозитов. / 2, с.275 /
Интерпретация
термина «депозит» в экономической литературе
сложный. В зарубежной литературе отложения определяются как все время
и депозиты до востребования от клиентов банка, за исключением
сберегательные вклады.
В соответствии к разделу I «Закона о банках и банковской деятельности в «Республика Казахстан» — это денежные переводы. от одного лица (вкладчика) другому лицу — банку (в том числе — Национальный банк) по условиям их возврата в номинальном выражении независимо от того, должны ли они быть возвращены по требованию или через в любое время полностью или частично, с заранее определенной премией или без он, непосредственно или переданный вкладчику, от имени третьего партии. / 03/
Экономическая Категория вклада — основная часть категории сбережений.Однако, если экономия в целом связана с распределением и перераспределение доходов и сберегательных вкладов, которые покрывают только область перераспределительных отношений.
Экономия может быть любой вид вложения. Депозит — одна из форм экономия.
Мы можно выделить следующие существенные черты, характеризующие депозит:
1.
Депозиты тесно связаны с капиталом как часть личного
доход.
Возникновение таких перераспределительных отношений вызвано:
тот факт, что вклад приносит доход, потому что на момент
при снятии депозита деньги возвращаются с уплатой процентов.
2. Депозиты отличаются разнообразием сроков вывода. Oни могут быть немедленные вложения и вложения на длительный срок и депозиты до востребования.
Депозит операции отражают деятельность банка как посредника между инвесторами и пользователями средств при покупке ресурсов для свободный денежный рынок. Посредством депозита банк расширяет возможности кредитных вложений клиентам, другим банкам, создавая базу для доход. По депозитным операциям большая часть кредитные ресурсы банков формируются, они являются одними из важных традиционные банковские операции, направленные на мобилизацию временно свободные средства юридических и физических лиц.В субъектов депозитных операций с одной стороны как должников коммерческие банки, с другой стороны, как кредиторы, являются публичными и частные компании и организации, коммерческие банки и др. кредитные учреждения, общественные организации и фонды, финансовые и страховые компании, инвестиционные и трастовые компании и фонды: отдельные лица и их объединения. / 4, с.64 /
В Депозиты банковской практики классифицируются по нескольким критерии: тип вывода, категория инвесторов, цель и степень рентабельности.
требовать депозиты — это средства, размещенные на текущих счетах инвесторов бесконечно. Их можно отозвать или передать инвестору в другой счет в любое время без предварительного уведомления банка. К ним относятся расчетные и текущие счета и субсчета клиенты, республиканский и местные бюджеты, общественные организации и др. внебюджетные фонды.
Характеристики депозитов до востребования составляют:
-Депозиторий а вывод денег осуществляется частично и полностью в любой время без ограничений;
-Деньги можно снять со счета наличными или чеком;
-The владелец счета уплачивает комиссию за использование счета в виде фиксированная или ежемесячная ставка за каждый выписанный чек;
-За вклады до востребования, банк обязан держать минимальный резерв в Нацбанк Казахстана в большей пропорции, чем срочные вклады.
В главное преимущество вкладов до востребования — высокая ликвидность, возможность их использования в качестве платежного средства. Эти депозиты в основном предназначен для текущих счетов. Деньги на этих счетах начислены и сняты с осуществлением хозяйственных и иных деятельность, отраженная в денежном выражении на этих счетах. В главный минус для инвестора — отсутствие выплаты процентов на счету или небольшой процент. / 6, с.432 /
В В США закон запрещает банкам выплачивать проценты по депозитам до востребования.Коммерческие банки, чтобы удержать своих инвесторов, предложили им новый тип сберегательного счета — сейчас-счет, что, с одной стороны, это обеспечит высокий уровень ликвидности, возможность использовать ее для платежа, а с другой стороны, позволит инвесторам получить доход. Открывается только для физических лиц. Это депозитный счет на спрос, на который можно рассчитать, выписать счет, аналогичные чеки. На Вы можете получать доход в виде процентных выплат по рыночный курс.
Время Депозит имеет четко определенный срок, по нему выплачивается фиксированная ставка.Как Правило есть ограничения на досрочное снятие вкладов. Время депозиты — это средства физических лиц, юридических лиц, размещенные в банковские счета на определенный период времени, но, как правило, на минимум 1 месяц.
Характеристики срочных вкладов:
— Средства на счетах не предназначены для платежей и не выписывание чеков;
— Деньги на счетах медленно оборачиваются;
— Срочные вклады выплачиваются по фиксированной ставке. Максимальная процентная ставка, в некоторых периоды, могут регулироваться Национальным банком;
— Для срочных вкладов установлена более низкая форма обязательных резервов, чем до востребования. депозиты.Для вкладчика банка значение долгосрочного инвестирования деньги заключаются в получении более высокого процента. Для срочного банковского вклада также выгодно, потому что можно использовать эти средства более длительное время для выдачи кредита заемщику и получения высоких процентных ставок. Срочные депозиты обычно не используются для текущих платежей. / 7, с.441 /
С участием ссылка на нашу банковскую систему, наиболее типичная форма времени вклады — это сберегательные вклады физических лиц, деньги, которые могут быть сняты с определенными ограничениями (например, с предварительным уведомление).
Банка проценты по срочным депозитам вкладчиков должны быть ниже проценты, полученные банком за использование этих депозитов в качестве ссуд. Разница между процентами, полученными по займам, и уплаченными клиентом по депозиту является прибыль банка. Коммерческие банки проводят депозитные операции в соответствии с Конституцией, Законом «О Банки и банковская деятельность в Республике Казахстан » от 31 августа 1995 г. № 2444, Налоговый кодекс, Закон «О Валютное регулирование », Устав Банка и Национальный Банк инструкции «О порядке открытия, ведения и закрытие банковских счетов клиентов в банках «4 марта 1997 г. № 6, законы и постановления.
В в международной банковской практике промежуточное место между временем вклады и вклады до востребования заняты сберегательными вкладами. Экономия счета не имеют фиксированного срока. Наиболее распространенные типы личных сберегательные счета — это обычные сберегательные вклады. Они характеризуются следующим образом:
— Отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств;
— Не требует уведомления о выводе средств;
— А когда вы снимаете деньги со счета, сберегательная книжка представлена, в которой отражено движение денежных средств.
На срочные сберегательные вклады либо фиксированный срок, либо период на в конце которого вклад может быть удален. Срочные вклады выплачивают самый высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов. На сберегательный счет с дополнительными взносами оговаривается заранее вносится денежная сумма и выплачиваются совокупные сбережения, которые определенная дата. Текущие сберегательные вклады позволяют бесплатный вход и изъятия и в основном используются для перевода заработной платы, пенсий и регулярные платежи.По этим вкладам минимальная процентная ставка составляет начислено. В западной практике эти аккаунты можно «связать» на срочный депозит для баланса автоматического подкрепления, в случае отсутствие средств для проведения платежей на счете.
Экономия депозит с книгой позволяет инвестору следить за ростом экономия и это устраивает отсутствие фиксированного срока, и штрафы для вывода денег. Для банков сберегательные счета с книжкой являются связаны с дополнительными затратами: операции по обработке — это время потребляя, требуется вести двойной учет — на счету а в книге есть отличия записей, книги выставлены к потере.
Депозит или сберегательный сертификат является письменным свидетельством банка — эмитента внесения денежных средств, удостоверяющих право вкладчика или его правопреемнику для получения денежных средств в конце срока и процентов.
Депозит сертификаты выдаются в суммах и приобретаются юридическими лицами. Необратимые депозитные сертификаты хранятся у вкладчика и представил их банку при наступлении срока погашения. Переданные сертификаты Депозиты выдаются на срок от 14 дней до 18 месяцев. Экономия сертификаты предназначены для реализации преимущественно физическим лицам.Срок обращения срочных сберегательных сертификатов не может превышать 1 год. и 3 года, если условия их выдачи согласованы с Национальный банк. Если дата получения взноса истекла, тогда справка станет документом спроса. Банк обязан оплатить указанную в документе сумму по требованию собственника. Накопительные сертификаты можно передать только физическому лицу.
Депозит операции основаны на следующих принципах:
— Содействие в получении банковской прибыли и создании условия для получения прибыли в будущем;
— Внедрение гибкой депозитной политики для поддержания баланс операционной ликвидности банка;
— Обращая внимание на срочные вклады, наиболее благоприятную ликвидность баланс банка;
— Обеспечение связи и синергизма между депозитными операциями и операции по предоставлению кредитов по условиям и суммам;
— Принимая меры, направленные на развитие банковских услуг, привлечение вкладов.
Банка для своей деятельности использовать до 90% денежных средств через заемные средства, т.е. аккумулируют временно свободные средства своих клиентов. Традиционно большую часть этих средств составляют депозиты.
Частные лица, компании и организации вкладывают деньги в коммерческие банки за несколько причин:
— Банки предоставляют более надежные гарантии вкладов;
— Вкладчики в любой момент могут не только требовать возврата своих инвестиции и получение кредитов, превышающих их;
— Эти взносы выгодны.
Схема залога арендодателя — руководство для арендодателя
Схема залога арендодателя — руководство для арендодателейПол Шамплина, друг арендодателя и основатель Landlord Action, рассказывает, что арендодателям необходимо знать о схеме залога за аренду.
Посмотрите это видео, чтобы узнать, что арендодателям нужно знать о сдаче в аренду агентов, или нажмите здесь, чтобы прочитать об этом.
Узнайте о нашем специализированном страховании домовладельцев здесь.
Какова схема защиты вкладов для арендодателей?
Схемы защиты депозитов арендаторов (TDP) — это компании, одобренные правительством.Они имеют право управлять депозитами аренды и контролировать процесс возврата депозитов, удержаний и споров.
Многие арендодатели считают, что сдавать недвижимость в аренду арендатору — это нормально, а не брать залог. Хотя в некоторых случаях это нормально, но не рекомендуется. Залог дает арендодателям финансовую защиту на случай, если арендатор нанесет ущерб жилью. собственность или крадет / теряет любое имущество арендодателя. Депозиты обычно эквивалентны арендной плате за 4-6 недель, но не должны превышать арендную плату за два месяца.
Если домовладелец берет залог по соглашению о гарантированной краткосрочной аренде, то с 6 апреля 2007 года он ДОЛЖЕН внести залог в схему залога при аренде, поддерживаемую государством. Арендодатели могут выбрать, какую схему они хотят использовать для защиты каждого депозита. Они также должны сообщить арендатору, какая схема была использована, в течение 30 дней после получения депозита.
В Англии и Уэльсе депозиты могут быть зарегистрированы на:
Что такое закон о схеме залога домовладельца?
Арендодатели или агенты по аренде жилья должны защитить депозит арендатора в рамках одной из утвержденных схем в течение 30 дней с момента его получения.По окончании срока аренды домовладельцы должны вернуть залог в течение 10 дней после того, как арендодатель и арендатор согласятся, как многое будет возвращено.
Если арендатор обнаруживает, что арендодатель не защитил свой депозит, он или она может подать жалобу в местный суд. На этом этапе суд может приказать арендодателю выплатить его арендатору или поместить залог в схему защиты. в течении 14 дней. Они также могут постановить, что домовладелец должен выплатить арендатору в три раза больше суммы депозита в качестве компенсации.
Отсутствие защиты депозита может также затруднить выселение арендатора в соответствии с разделом 21 Закона о жилье.
Каковы преимущества данной схемы для домовладельцев?
Хотя может показаться, что защита депозитов разработана с учетом интересов арендатора, эта система имеет потенциальные преимущества и для арендодателей.
Одним из основных преимуществ схем TDP является услуга альтернативного разрешения споров (ADR). Каждая из поддерживаемых государством схем предлагает бесплатное независимое судебное решение в конце срока аренды.Это особенно выгодно, если арендодатели и Арендаторы расходятся во мнениях относительно того, какие вычеты из залога следует брать.
Судья принимает решение на основании доказательств, представленных как арендодателем, так и арендатором. Здесь жизненно важна инвентаризация и график состояния домовладельца. Арендодатель должен предоставить фотографии с датой для документального подтверждения собственности. состояние как в начале, так и в конце аренды.
Судьи будут рассматривать только доказательства, относящиеся к оспариваемым обвинениям.Чтобы воспользоваться услугой ADR, и арендодатель, и арендатор должны договориться, и любое решение является окончательным. Если домовладельцы захотят обжаловать приговор арбитра, они необходимо подать дело в суд.
А льготы для арендатора?
Система защиты депозитов арендаторов обеспечивает арендаторам дополнительную безопасность и душевное спокойствие. Эти схемы предлагают более быстрый, дешевый и справедливый способ урегулирования любых споров по поводу возврата вкладов.
Помимо защиты денег, схемы предлагают независимое решение в случае любого спора.Арендаторы, которые сохранили свою арендованную недвижимость в хорошем состоянии, могут быть уверены, что им не будет удержана вся или часть их депозита по ложному основания. Это была обычная жалоба арендаторов до того, как защита депозитов стала обязательной.
Наличие альтернативной службы разрешения споров (ADR) также побуждает арендаторов и арендодателей с самого начала заключать четкие соглашения о состоянии собственности посредством инвентаризации и соглашения о состоянии собственности.Это означает, что защищены и арендаторы, и домовладельцы.
Могу ли я воспользоваться услугами надежных депозитных схем?
Схемы защиты вкладов делятся на две категории — кастодиальные и страховые.
Хранение
Арендодатели передают всю сумму залога схеме на «хранение» на время аренды. В конце срока аренды администратор возвращает арендатору полную или оговоренную сумму посредством чека или банковского перевода.
При возникновении разногласий по поводу удержаний служба разрешения споров схемы примет решение о сумме, которая должна быть возвращена арендатору.Если стороны не хотят пользоваться услугой, они могут обратиться в суд.
Служба защиты вкладов позволяет бесплатно защитить вклады.
Страховая
Согласно этой схеме, арендодатель сохраняет залог во время аренды. Но они не могут использовать эти деньги для покрытия собственных расходов, поскольку они юридически принадлежат арендатору.
Если в конце срока аренды возникает спор, домовладельцы должны передать спорную сумму в схему защиты.
Арендодатели должны платить комиссию за использование схемы, обеспеченной страховкой. Размер этой платы варьируется в зависимости от схемы.
Арендодатели могут выбирать, защищать ли депозит своего арендатора по схеме хранения или страхования.
В Англии и Уэльсе депозиты могут быть зарегистрированы на:
- Служба защиты вкладов (кастодиальные и страховые)
- MyDeposits (Застрахованный)
- Схема залога аренды (застрахованный).
В апреле 2016 года Tenancy Deposit Scheme и MyDeposits запустили новые схемы защиты депозитов для Англии и Уэльса, которые были одобрены Министерством по делам сообществ и местного самоуправления.
Каковы расходы арендодателя?
Служба защиты депозитов — это бесплатно
MyDeposits — Существует единовременный вступительный взнос, чтобы стать участником mydeposits, а затем индивидуальный сбор за защиту депозита для юридической защиты каждого депозита. Все сборы включают НДС и подлежат налогообложению.
Это 20 фунтов стерлингов для арендодателей или 5 фунтов стерлингов для членов NLA и арендодателей, аккредитованных LRS *.
Плата за защиту вкладов MyDeposits составляет:
Сумма депозита | Стандартная комиссия по факту использования | Члены NLA и арендодатели, аккредитованные LRS * |
До 500 фунтов стерлингов | £ 18 | £ 12.60 |
Более 500 фунтов стерлингов | £ 24 | 16,80 фунтов стерлингов |
Схема залога аренды — присоединиться можно бесплатно.
Взимается комиссия за защиту индивидуальных вкладов:
Сумма депозита | TDS для арендодателей | DepositGuard RLA или LLAS |
До 500 фунтов стерлингов | £ 14.70 | £ 21.95 |
Более 500 фунтов стерлингов | £ 13.20 | £ 17.95 |
Существуют ли какие-либо штрафы по схеме депозита?
Частные домовладельцы сталкиваются с исками о компенсации и ограниченными правами на выселение, если они не соблюдают закон о защите залога за аренду жилья для гарантированных краткосрочных арендаторов.
Суд может обязать арендодателя выплатить ему компенсацию, если они:
- не в состоянии защитить депозит арендатора по схеме, поддерживаемой государством
- не предоставляют арендаторам необходимую информацию об используемой схеме
- занимает слишком много времени, чтобы защитить депозит или предоставить арендаторам необходимую информацию.
Суд также может приказать домовладельцу выплатить залог арендатора или защитить его в рамках утвержденной правительством схемы арендного залога.
Размер компенсации может быть в 3 раза больше суммы депозита.
Суд решает, сколько арендодатель должен заплатить, принимая во внимание обстоятельства каждого отдельного дела. Они также могут наложить более строгие штрафы на профессионального арендодателя или если арендодатель пользуется услугами агента по сдаче в аренду, который должен знать закон.
Может ли домовладелец вычесть из залога?
По окончании срока аренды арендаторы должны потребовать обратно свой депозит у арендодателя.Арендодатель должен ответить и указать, желают ли они вычесть что-либо из залога. Им следует приложить список выводов с обоснованием каждого из них.
Вот три способа легитимации удержания.
- Когда арендатор соглашается
- При разрешении споров
- При наличии постановления суда
Арендодатели не могут просто удерживать залог или какую-либо его часть без указания явных и четких письменных причин для этого.
Есть много причин, по которым арендодателю может потребоваться вычеты из депозита арендатора. Именно здесь проявляется важность тщательной инвентаризации, поскольку отчет о проверке можно сравнить с инвентаризацией и графиком состояния.
Ниже приведены возможные причины удержаний.
- Неоплаченная арендная плата по окончании аренды
- Неоплаченные счета в конце срока аренды
- Похищенные или пропавшие вещи
- Непосредственный ущерб имуществу и его содержимому
- Косвенный ущерб из-за халатности и отсутствия обслуживания
- Отсутствие достаточной гигиены
- Отсутствие обслуживания ключевых объектов — эл.грамм. сад, в зависимости от договора
- Ненужные вещи остались после возврата ключей
Сводка схемы залога арендодателя
Депозит используется для финансовой гарантии арендодателя в случае, если арендатор повредит собственность или пропадут вещи. Однако домовладельцы ДОЛЖНЫ защищать любой депозит, взятый в рамках одной из трех одобренных правительством схем.
Невыполнение этого требования может вызвать у арендодателя серьезные проблемы. Если об этом сообщил арендатор, арендодатель может столкнуться с перспективой существенного штрафа.Их положение также значительно ослабляется, если все же возникает спор с арендатором, не по поводу ли ущерба. к собственности или за просрочку аренды.
Арендодателям также следует иметь в виду, что судья может не выдать домовладельцу ордер на владение недвижимостью при попытке выселения арендатора, если его залог не защищен.
Пол Шамплина видео Павел Шамплина
Последнее обновление: 27 фев 2019