Как накопить на отпуск с маленькой зарплатой и ипотекой: Как накопить деньги на отпуск, даже при небольшой зарплате

ПОДЕЛИТЬСЯ С ДРУЗЬЯМИ:

5 шагов к планированию незабываемого отпуска

Вы не поверите, но процесс планирования отпуска может быть приятным. Даже в той части, где вы определяете, как за это платить.

Вы правильно прочитали. Простое понимание того, как провести следующий отпуск, дает вам чувство облегчения и контроля, что делает поездку еще более увлекательной. Вот пять шагов, чтобы это произошло:

1. Выберите самые популярные места, которые вы хотите посетить.

На первый взгляд это может показаться самым простым (и самым интересным) шагом из всех.Но это приносит с собой дополнительные вопросы. Ограничивает ли бюджет, куда вы можете пойти? Влияет ли ваш пункт назначения на то, планируете ли вы его самостоятельно или нанимаете турагента? Ездить или летать? Убедитесь, что вы четко сформулировали этот вопрос, потому что чем больше вы знаете, тем лучше вы можете планировать и тем больше расходов можете ожидать.

2. Установите бюджет.

Каникулы — это финиш. Здесь вы отмечаете шаги, которые нужно сделать, чтобы туда добраться. Определите, сколько вы хотите потратить на все, от отелей до бензина, сувениров и еды.Если вы решите, что что-то слишком дорогое, уменьшите его или вычеркните из списка. Составьте план, чтобы знать свой план нападения.

3. Ищите предложения.

В Интернете можно найти веб-сайты, на которых можно заключать сделки по отелям, билетам в парки развлечений, авиаперелетам и так далее. Убедитесь, что вы ищете выгодные предложения после того, как установили бюджет по двум причинам. Во-первых, когда вы знаете, что хотите потратить, у вас будет лучшее представление о том, где можно сэкономить. Во-вторых, когда вы находите сделку, вы видите, что у вас не хватает бюджета (если он у вас есть), это отличный моральный подъем.

4. Работай и экономь.

Вот где резина встречается с дорогой. Работая и копив деньги сейчас, вам не придется иметь дело с платежами или процентными ставками по кредитной карте после того, как вы вернетесь домой. Помните об этом, если вы работаете в две смены или занимаетесь внештатной работой. Найдите способы творчески мотивировать себя. Хороший способ сделать это — распечатать изображение, связанное с вашим пунктом назначения (например, пальму для пляжа или гору для лыжной прогулки), и разделить его на части.Когда вы достигнете новых значений экономии, раскрасьте большую часть изображения.

5. Идите и наслаждайтесь!

Вы предприняли необходимые шаги и спланировали поездку (и оплатили ее), прежде чем приступить к этой части. Итак, как только вы сделали работу, живите ею! Работа сделана, и самое интересное только начинается. Поездка не последует за вами домой, поэтому вы можете оставить пляж на пляже. Мало что воняет сильнее, чем оплата отпуска в течение нескольких месяцев после его окончания.

Запланируйте бесплатный звонок, чтобы узнать, как можно навсегда избавиться от этого таймшера.👋

Звучит ли все это довольно просто? Абсолютно. Причина, по которой все больше людей не планируют таким образом, заключается в том, что они хотят мгновенного удовлетворения. Они хотят наслаждаться сейчас и беспокоиться о том, как заплатить потом. Это приводит к перерасходу средств и вызывает головную боль.

Вместо этого составьте бюджет и составьте план. Отпуск предназначен для наслаждения, а не для беспокойства. Имея план, вы можете сделать многое из первого и ничего из второго.

Оформление ипотеки на второй дом / загородный дом

Покупка второго дома может быть самым разумным шагом

Отели отличные, но они определенно не являются хорошей инвестицией для посетителей.

Вторые дома, с другой стороны, потенциально приносят доход, предоставляя место для отдыха, над которым вы имеете стопроцентный контроль.

Согласно индексу цен на жилье Case-Shiller, цены на жилье по всей стране выросли более чем на 5 процентов с прошлого года. Это означает, что ваш отпуск может оплатить ваш отпуск.

И вы избавитесь от проблем с бронированием.

Если вы устали проводить лето в отелях и арендовать жилье на время отпуска, подумайте о том, чтобы присоединиться к более чем полумиллиону покупателей, которые ежегодно приобретают вторичное жилье.

Поймите, покупка дома для отдыха — не беспроигрышный вариант. И это не похоже на покупку основного жилья. Вот что вам нужно знать перед тем, как приступить к делу.

В этой статье:

Вы можете оформить ипотеку на второй дом или недвижимость на время отпуска.Вот как:

• При покупке недвижимости для отдыха вам, вероятно, понадобится два месяца резерва. Требования к кредитному рейтингу для второго дома выше, чем для основного места жительства.
• Вы можете покрыть свои ежемесячные расходы по ипотеке, сдавая в аренду свой загородный дом, когда вы им не пользуетесь. Это все еще может считаться резиденцией для отдыха.
• Вторые дома продаются по более низким ценам, чем аренда / инвестиционная недвижимость.
• Три основных способа покупки второго дома или загородной недвижимости: 1) рефинансирование за счет наличных средств для вашего основного дома; 2) HELOC (кредитная линия собственного капитала) на ваш текущий дом; или 3) обычная ссуда на сам второй дом.

Перейти к:

Общие затраты

Владение вторым домом требует дополнительной ответственности.

Вы будете содержать две семьи, и это может стоить больше, чем вы ожидаете. Так что планируйте внимательно.

Получение дома — это не то же самое, что право на получение ипотеки. Страховщики ипотечного кредита рассматривают только расходы на основную сумму, проценты, налоги на имущество, страховку и, если применимо, сборы на ТСЖ. Если эти расходы подтвердятся, они одобрят ваш кредит.

Вы, , должны учитывать дорожные расходы, регулярное техническое обслуживание, ремонт, коммунальные услуги, мебель и предметы домашнего обихода.

Вы можете частично или даже полностью компенсировать расходы, если снимаете дом на неполный рабочий день. Но не все кредитные программы позволяют сдавать второй дом в аренду. Вы также можете списать проценты по ипотеке и налоги на недвижимость, чтобы снизить общую стоимость.

Аренда — это то же самое, что дом для отпуска?

Аренда домов и домов для отпуска финансируется по-разному.

Если вы можете претендовать на покупку, не принося дохода, купите его как дом для отдыха. Вы получите лучшую процентную ставку по ипотеке, и квалификация станет более простой, когда доход от аренды не зашкаливает.

Однако, если вам нужно сдать жилье в аренду, чтобы позволить себе это, оно становится инвестиционной собственностью, а не вторым домом.

В этом случае ваш кредитор захочет увидеть оценку с сопоставимым графиком аренды. Этот документ сообщает страховщику о потенциальном доходе объекта недвижимости.

Кредитор засчитывает 75 процентов ожидаемой арендной платы как ваш доход, а ежемесячная ипотека, налоги и страховка добавляются к вашим расходам при расчете отношения долга к доходу (DTI).

Ипотека инвестиционной недвижимости почти всегда требует как минимум 20-процентной скидки, потому что очень сложно получить ипотечную страховку на эти покупки. Ставки по ипотеке для инвестиционной собственности могут быть на 50 базисных пунктов (0,5 процента) или выше, чем ставки для основного жилья.

Требование о первоначальном взносе за второй дом

Во многих случаях вы можете купить дом с пониженной ценой всего на три процента, но для покупки дома для отпуска требуется минимум десять процентов, и это если ваша заявка очень сильна.В противном случае ваш кредитор может потребовать не менее 20 процентов.

Если у вас мало наличных денег, вы можете занять свой первоначальный взнос. Национальная ассоциация РИЭЛТОРОВ® сообщает, что около одной пятой покупателей используют капитал своего основного места жительства для внесения первоначального взноса за второй дом.

А как насчет кредитов FHA или VA? К сожалению, дядя Сэм не спонсирует ссуды ни на что, кроме основного жилья. Однако, если у вашего продавца есть ссуда под залог собственности государством, вы можете принять ее.

Ваш выбор, вероятно, будет обычным (негосударственным) кредитом, например, с гарантией согласно стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac.

Право на ипотеку второго дома

Ссуды на недвижимость на время отпуска имеют лишь немного более высокие ставки, чем ссуды на первичную жилую недвижимость.

Как и в случае с вашим основным домом, выгодно делать активные покупки по лучшей ставке по ипотеке.

Чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям, прежде всего, посмотрите на свои активы, кредит и доход — как андеррайтер.

Активы, необходимые для покупки загородного дома

Когда вы покупаете недвижимость для отдыха, вам, вероятно, понадобится резерв. Резервы — это средства, доступные для выплаты ипотечного кредита, если вы столкнетесь с перебоями в доходах.

Вам понадобится как минимум два месяца резерва, если вы хорошо квалифицированный работник, и как минимум шесть месяцев, если вы работаете не по найму или у вас есть какие-либо слабые места.

Один месяц резервов равен сумме денег, которые потребуются для оплаты одного месяца как за ваше основное место жительства, так и за будущий второй дом.

Кредитный рейтинг на покупку второго дома

Требования к кредитному баллу для второго дома немного выше, чем для основного.

Например, Fannie Mae устанавливает минимальный FICO на уровне 620 для ссуд на покупку первичного жилья с минимальной оплатой 25% и 640 для домов для отдыха с тем же первоначальным взносом.

Доход, необходимый для второго дома

Требования к соотношению долга к доходу зависят от размера вашего первоначального взноса и кредитного рейтинга. Например, Fannie Mae допускает DTI до 45 процентов с 660 FICO и минимум на 25 процентов вниз.

45-процентный DTI просто означает, что ваши общие ежемесячные платежи составляют до 45 процентов вашего валового дохода.

Например, если вы зарабатываете 10 000 долларов в месяц до вычета налогов, ваши общие платежи, включая ваше основное место жительства, второй дом, автокредиты и другие ссуды, равны 4500 долларам.

В отличие от инвестиционной собственности, дома для отдыха не имеют дохода от сдачи в аренду для компенсации ипотечного платежа. Вы должны претендовать на получение дохода из других источников, помимо недвижимости, которую вы покупаете.Если вы желаете приобрести многоквартирный дом для отпуска, большинство кредиторов будут рассматривать его как инвестиционную собственность, независимо от того, планируете ли вы сдавать его в аренду.

Правило кредитования: оплата стоимости второго дома за счет дохода от аренды

Для некоторых владение загородным домом может показаться чем-то зарезервированным для богатых и знаменитых, но это не всегда так.

Владение вторым домом может быть не так дорого, как кажется на первый взгляд. Причина: потенциальный доход от аренды.

Некоторые домовладельцы покрывают свои ежемесячные расходы по ипотеке, сдавая в аренду свой загородный дом, когда они им не пользуются.

Рост популярности Airbnb и аналогичных услуг облегчает получение периодического дохода от аренды.

Эта практика разрешена даже большинством кредиторов. Fannie Mae, агентство, которое устанавливает правила для большинства государственных займов, обновило свою позицию по этому вопросу.

Хотя доход от аренды не может использоваться для получения кредита, Fannie Mae теперь заявляет, что кредиторы могут рассматривать недвижимость как «второй дом», а не как «инвестиционную собственность», даже если обнаруживается доход от аренды.

Это важно.

Ставки по ипотеке для второго дома ниже, чем для арендной и инвестиционной недвижимости. И требования к первоначальному взносу более мягкие. Правило может не сработать, когда вы покупаете, но, безусловно, будет, если вы захотите рефинансировать в будущем.

Убедитесь, что объект недвижимости соответствует всем требованиям, предъявляемым к вторичному дому, чтобы не платить более высокие ставки сейчас и не допустить повторного финансирования позже.

Чтобы быть подходящим вторым домом / домом для отпуска, свойство должно быть:

• Занято владельцем некоторую часть года
• Одноквартирный дом (не дуплекс, триплекс или четырехэтажный дом)
• Подходит для круглогодичного использования
• Принадлежит исключительно покупателю
• Сдается не на полный рабочий день и не на условиях таймшера
• Не управляется управляющей фирмой, которая контролирует размещение

Кроме того, дом должен находиться на разумном расстоянии от основного места проживания покупателя.Также помогает, если дом находится в курортном поселке или районе.

Короче говоря, недвижимость должна «ощущаться» как место для отдыха, а не как сдаваемая в аренду собственность, выдаваемая за нее.

Три способа финансирования покупки второго дома

Если вы подумываете о покупке второго дома в этом году, есть несколько разных способов пополнить счет на новую покупку.

Возможно, вам даже не придется брать ссуду на второй дом.

Это самые популярные способы внесения первоначального взноса или оплаты наличными за второй дом.

1. Воспользуйтесь рефинансированием с выплатой наличных средств для вашего основного дома

Стоимость домов растет по всей стране.

Многие домовладельцы приобрели значительный капитал в своем основном или арендуемом жилье всего за последние несколько лет. Они могут использовать этот капитал через рефинансирование с выплатой наличных.

Например, домовладелец задолжал 100 000 долларов по ипотеке, но сейчас ее дом оценивается в 200 000 долларов из-за повышения. Она могла «извлечь» часть капитала, рефинансировавшись в более крупный заем и взяв разницу наличными.

В этом случае заемщик получит доступ к значительному первоначальному взносу за второй дом:

• Новая сумма кредита: 160 000 долларов США
• Текущая ипотека: 100 000 долларов
• Затраты на закрытие: 3000 долларов
• Доступные наличные: 57 000 долларов США

Заемщики с хорошей кредитной историей могут занять до 80 процентов текущей стоимости своего дома с помощью соответствующей ссуды (Fannie Mae или Freddie Mac). Другие типы ссуд допускают еще более высокий процент.

FHA позволяют рефинансировать 85% наличных средств, в то время как ветераны могут иметь доступ к 100% своего капитала, если они используют ссуду с выплатой наличных средств VA.

Сегодняшние низкие ставки по ипотечным кредитам позволяют некоторым заемщикам снижать свою ставку при рефинансировании наличными. Они даже могли произвести аналогичный платеж на большую сумму кредита благодаря более низкой процентной ставке.

Рефинансирование с выплатой наличных может быть хорошим способом ликвидировать ваш собственный капитал, а затем использовать его для покупки дома для отдыха, на который вы положили глаз.

Перед тем, как сделать этот шаг, убедитесь, что вы можете позволить себе более крупную ежемесячную плату за свой основной дом. Также учитывайте финансовые обязательства, связанные с владением вторым домом, такие как налоги, страхование и текущее обслуживание.

Но для многих получение большей ссуды на уже имеющуюся недвижимость — самый экономичный способ купить второй дом.

2. Откройте HELOC в своем текущем доме

Согласно ежегодному опросу покупателей загородного дома NAR, кредитная линия собственного капитала (HELOC) на основное жилье является излюбленным источником финансирования для покупателей второго дома.

Если у вас сейчас достаточно капитала в вашем доме, вы просто возьмете кредитную линию и сразу купите вторую квартиру или потратите деньги на внесение первоначального взноса.

Этот вариант избавит от необходимости рефинансировать текущую ипотеку. Вы бы сохранили свою первую ипотеку и добавили еще одну с другими условиями.

Вы можете захотеть HELOC, если вы недавно рефинансировали по очень низкой ставке. Открытие кредитной линии не влияет на вашу первую ипотеку.

В некоторых случаях домовладельцы могут получить 100% стоимости своего дома с помощью HELOC. Многие местные кредитные союзы и национальные банки предлагают ссуды на покупку собственного капитала с высокой стоимостью кредита.Кредиторы ежедневно открывают новые возможности HELOC.

Как правило, кандидатам требуется хороший или отличный кредит, но HELOC дает некоторые интересные преимущества. После утверждения денежные средства, полученные от кредита, вы можете использовать по своему усмотрению. Его процентная ставка основана на основной ставке, которая сейчас очень низкая. Таким образом, ставка может быть ниже, чем вы заплатили бы по обычной ипотеке.

Кроме того, вы можете избежать затрат на закрытие, которые вам придется заплатить, взяв новую основную ипотеку.

Обычно у вас есть выбор между линией собственного капитала с переменной ставкой или ссудой на приобретение жилья с фиксированной ставкой. Фиксированный вариант имеет немного более высокую ставку, но имеет лучшую встроенную стабильность платежей, что делает его правильным выбором для некоторых покупателей второго дома.

3. Получите ссуду на сам второй дом

Как уже говорилось выше, другой вариант — получить ссуду за счет обычного финансирования. Текущие правила допускают первоначальный взнос до десяти процентов, а правила кредитования могут быть мягкими, в зависимости от кредитора.

Не думаете, что можете претендовать на покупку второго дома? Вы можете быть удивлены.

Второй дом: это еще бизнес

Заманчиво купить дом для отпуска, но сначала взвесьте все преимущества и затраты.

Убедитесь, что покупка имеет долгосрочный финансовый смысл. Хотя есть авансовые расходы, покупка второго дома может стать хорошим дополнением к вашему портфелю недвижимости или пенсионному плану.

Чтобы сделать собственность еще более доступной, оцените ставки, позвонив по крайней мере трем кредиторам.Большинство, если не все, кредиторы, предлагающие ссуды на первичное жилье, также предлагают ипотечные ссуды на второй дом.

Какие сегодня ставки по ипотеке для второго дома?

Ставки по ипотеке сверхнизкие по всем направлениям, так что ипотечные кредиты сейчас дешевы.

Получите расценки на покупку дома для отпуска и обязательно покупайте у лучших кредиторов, чтобы получить лучшую ставку.

Как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму

Финансовый кризис нанес тяжелый урон владельцам бизнеса и самозанятым, ищущим ипотеку, однако, хотя времена могут быть тяжелее, все еще можно получить жилищный заем .

Мы расскажем о вариантах, доступных для индивидуальных предпринимателей и владельцев малого бизнеса, а также о хитростях и ловушках, на которые следует обратить внимание, чтобы помочь вам сохранить собственность своей мечты.

Помните, что хотя это руководство может дать вам полезную информацию, каждый кредитор будет иметь свои собственные критерии и будет оценивать каждого заемщика индивидуально.У некоторых будет больше гибкости или свободы действий, чем у других, и будут учитываться такие факторы, как ваш кредитный рейтинг и ваш депозит.

Решите проблему: поиск ипотеки, если вы работаете на себя или владелец бизнеса, может быть сложной задачей

Проблемы, с которыми сталкиваются владельцы бизнеса и самозанятые

Прошли те времена, когда ипотечные кредиты с самосертификацией требовалось мало или совсем не требовалось доказательств дохода и позволяло самозанятым относительно легко получить ссуду.

Они были разработаны с расчетом на самозанятых, но некоторые злоупотребляли ими в преддверии финансового кризиса, в результате чего их окрестили «займами лжецов», и они больше не доступны.

Но без замены многие владельцы малого бизнеса чувствуют себя обделенными кредиторами.

В настоящее время, хотя для лиц, работающих не по найму, возможно получить ипотеку, это, безусловно, может быть трудным процессом, потому что кредиторы гораздо менее готовы брать на себя то, что они видят в качестве риска, для тех, у кого « нестандартная доход.

Это может расстраивать, потому что, несмотря на наличие сбережений и дохода, необходимых для выплаты депозита и продолжения выплат, вам могут отказать в ипотеке просто потому, что ваш доход не попадает в «стандартную» категорию.

Но не отчаивайтесь. Получить ипотеку по-прежнему можно, но как никогда важно, чтобы вы знали, что делаете.

Какой вы бизнес?

Ипотечные брокеры применяют разные правила в зависимости от того, являетесь ли вы индивидуальным предпринимателем, партнером или директором компании с ограниченной ответственностью.

Джеймс Коттон из Лондона и страны, партнер This is Money по ипотечным услугам, подчеркивает различия:

Самозанятые

Кредитор обычно классифицирует вас как самозанятых, если вы владеете более чем определенной долей бизнеса — обычно 20 процентов или 25 процентов.

Если вы отнесены к категории самозанятых, вам необходимо будет подтвердить декларируемый доход. Это можно сделать, предоставив счета вашей компании или справку бухгалтера, которую обычно должен подготовить квалифицированный бухгалтер.

Стандартное требование от кредитора — предоставить подтверждение дохода за два или три года, хотя некоторые могут принять всего один год при определенных обстоятельствах.

Вы будете оцениваться по прибыли, и кредиторы могут потребовать доказательства того, что вы заработаете аналогичные суммы в предстоящие годы, спросив о своем бизнесе и о том, какие контракты или клиентов вы подписали.

Если вы платите налоги путем самооценки и получаете доход для его расчета, вы можете получить форму под названием SA302, которая показывает общий полученный доход и общую сумму подлежащих уплате налогов.

Помните, что даже если вы постоянно работаете с налогом, удерживаемым вашим работодателем, если у вас есть дополнительный доход, он может быть классифицирован как доход от самозанятости. Если да, то к нему, вероятно, будут относиться так же, как к доходу от лица, на 100% работающего не по найму.

Партнерские отношения

Большинство кредиторов будут относиться к партнерам по бизнесу примерно так же, как к самозанятым заемщикам. Они обычно смотрят на вашу долю чистой прибыли при расчете суммы займа.

Директора компаний с ограниченной ответственностью

Если вы являетесь директором компании с ограниченной ответственностью, ваш общий доход может складываться из комбинации базовой заработной платы и выплаты дивидендов. Кредиторы обычно принимают во внимание оба этих элемента вашего дохода, хотя то, как именно они относятся к ним, может зависеть от вашей доли владения.

Установление вашего истинного дохода

КАК НЕБОЛЬШИЕ СТРОИТЕЛЬНЫЕ ОБЩЕСТВА МОГУТ ПОМОЧЬ

Самозанятым и владельцам бизнеса можно заплатить, чтобы отвлечься от основной банковской деятельности, когда дело доходит до получения ипотеки.

Небольшие строительные общества часто гордятся своей способностью оценивать отдельные приложения на индивидуальной основе, а не подходом «компьютер говорит нет».

Например, Harpenden BS и Saffron BS известны тем, что приветствуют заявки от самозанятых и могут помочь там, где другие кредиторы не могут.

Заемщики могут обнаружить ограничения в некоторых обществах, например, в местной политике кредитования. Хороший ипотечный брокер должен быть в состоянии рассказать вам о сделках и о том, могут ли небольшие строительные общества вам помочь.Если нет, спросите их об этом.

Ипотечные кредиторы обычно рассчитывают сумму, которую они готовы предоставить, используя комбинацию вашего кредитного рейтинга и записей о заработной плате.

Очевидно, что если вы не являетесь сотрудником с регулярной зарплатой, будет сложнее рассчитать свой доход с использованием стандартных расчетов.

Кроме того, кредиторы теперь обычно используют сложные калькуляторы доступности, чтобы определить, сколько вы можете занять, в отличие от более традиционного метода кредитования, кратного вашему годовому доходу.

Если вы работаете не по найму или, возможно, являетесь партнером или директором в малом бизнесе, ваш общий доход может быть более сложным — вы можете получать его другими способами, кроме стандартной базовой заработной платы, или из других источников.

У вас также могут быть хорошие и плохие месяцы или годы, часть вашего капитала может храниться в бизнесе, или ваш бухгалтер может использовать совершенно законные налоговые лазейки — все это повлияет на то, как ваши личные счета будут выглядеть для кредитора .

Таким образом, часто главная проблема заключается не в подтверждении вашего дохода, а в том, чтобы установить цифру для оценки того, сколько вы могли бы занять по ипотеке.

В конце концов, хотя вы можете захотеть максимизировать сумму, которую вы можете взять в долг, ни вы, ни кредитор не захотите, чтобы вы брали ипотеку, которую вы не можете себе позволить.

Как объясняет Коттон: «Если вы работаете не по найму, ваш доход может довольно сильно колебаться от месяца к месяцу или от года к году, поэтому оценка типичного ежемесячного бюджета может быть затруднена.

«Возможно, ваш бизнес сейчас переживает быстрый рост, что означает, что недавние доходы намного выше, чем в предыдущие годы.Если это так, то кредиторы часто будут брать средний доход за последние три года, а не только за последний год.

‘Однако, если ваш доход за последний год ниже, чем в предыдущие годы, это может быть цифра, на которой кредитор будет основывать доступность.

«Если вы являетесь директором компании с ограниченной ответственностью, у вас, вероятно, будет прибыль, которую вы решите сохранить в бизнесе, а не получать в качестве заработной платы или дивидендов, и, опять же, вы можете захотеть, чтобы они были оценены для ипотеки цели, а также прибыль, которую вы получаете.Некоторые кредиторы могут рассмотреть некоторую нераспределенную прибыль в зависимости от ваших счетов ».

КАК НОВЫЕ ПРАВИЛА ИПОТЕКИ ОТЛИЧИТСЯ НА САМОЗАНЯТНЫХ?

Управление финансового надзора было обеспокоено тем, что кредиторы слишком упрощали получение ипотеки до финансового кризиса.

В результате были введены новые правила, известные как Обзор ипотечного рынка, для обеспечения того, чтобы заемщики принимали ипотечные кредиты, которые они могут себе позволить — как сейчас, так и в будущем.

Дэвид Холлингворт описывает, как это повлияет на самозанятых:

«Все заемщики должны доказать свой доход, независимо от того, работают они или самозанятые, поэтому трудность для самозанятых заемщиков заключается в том, как они подтверждают этот доход.Поскольку он может варьироваться, а не быть установленной суммой каждый месяц, как базовая зарплата работающего человека, это означает, что он должен потратить два-три года на счета / самооценку, чтобы дать кредитору приемлемый доход для подачи заявления в целях обеспечения доступности ».

Какую ипотеку я получу?

Теоретически самозанятые заемщики имеют доступ к точно такому же набору ипотечных продуктов, что и все остальные, при условии, что вы можете внести необходимый депозит и доказать, что можете произвести выплаты по кредиту.

Почти все кредиторы будут учитывать доходы от самозанятости, если вы можете предоставить форму SA302.

Есть несколько специализированных кредиторов, которые предлагают продукты, разработанные специально для самозанятых. Но основные ипотечные кредиторы обычно предоставляют ссуды и самозанятым, поэтому вам может не понадобиться помощь специалиста.

Прежде чем рассматривать варианты со специалистом, стоит сначала проконсультироваться с основным кредитором, чтобы узнать, что они могут предложить.

У вас должен быть полный доступ к выбору между ипотекой с фиксированной и переменной ставкой, включая ипотеку с отслеживанием.

Прочитать и добавить в закладки Это регулярно обновляемый отчет Саймона Ламберта, эксперта по ипотеке Money, Что дальше с ипотечными ставками и что нужно исправить? Чтобы быть в курсе лучших предложений.

Некоторые кредиторы действительно делают наличие большего депозита условием предоставления займов самозанятым заемщикам. Если один кредитор требует слишком много, проверьте в другом месте — у каждого свои критерии.

Помните, всегда выбирайте лучшую ставку, так как некоторые кредиторы более комфортно относятся к самозанятым заемщикам, чем другие.

Но я все время сталкиваюсь с препятствиями ..

На самом деле получение ипотеки, если вы работаете не по найму, может быть обременительным процессом.

Достаточно посетить несколько онлайн-форумов, чтобы увидеть сотни примеров разочарованных потенциальных домовладельцев, которые не могут подняться на карьерную лестницу из-за нестандартных доходов — даже при наличии значительного депозита.

Продолжайте отключаться и попробуйте поговорить с другими самозанятыми людьми или владельцами бизнеса, они могут дать вам несколько советов и направить вас в сторону полезных кредиторов.

СОВЕТЫ И СОВЕТЫ ИПОТЕЧНОГО БРОКЕРА

Как владелец бизнеса вы, очевидно, будете иметь свои собственные причины для определенной структуры своего бизнеса и его доходов, помимо увеличения ваших шансов на получение ипотеки, объясняет Лондон и Джеймс Коттон из страны.

Тем не менее, стоит знать несколько уловок и советов, которые могут помочь или помешать вам в этом отношении:

• Держите свои счета в актуальном состоянии — ваши последние счета не могут быть старше 18 месяцев для целей ипотеки
• Если у вас есть бухгалтер, убедитесь, что он сертифицирован или зафрахтован.
• В идеале, чтобы максимизировать ваши шансы на получение приличной ипотеки, вы хотите, чтобы оборот и прибыль вашей компании были постоянными или увеличивались — очевидно, легче сказать, чем сделать!
• Кредиторы часто предпочитают ссылки SA302 и бухгалтеров на стандартные счета в качестве доказательства дохода
• Подготовьте формы SA302 до подачи заявки на ипотеку — их получение в печатном виде занимает пару недель.
• Сохранение слишком большой прибыли в рамках бизнеса может ограничьте сумму, которую вы можете заимствовать — выплата справедливых дивидендов против прибыли, получаемой каждый год, должна помочь
• Остерегайтесь, если вы думаете о смене типа компании (т.е. от индивидуального предпринимателя к компании с ограниченной ответственностью) до подачи заявки на ипотеку — это может помешать подаче заявки

Что еще может помочь?

Как и в случае с любой ипотекой, наличие приличного депозита поможет вам — как с точки зрения получения хорошей процентной ставки, так и с точки зрения увеличения ваших шансов быть принятым.

Хороший кредитный рейтинг также является обязательным. Хотя вы можете найти несколько специализированных брокеров, которые могут помочь тем, у кого плохой кредитный рейтинг, у вас может не быть доступа к приличным ставкам.Тем, кто получает зарплату с плохой кредитной историей, достаточно сложно найти ипотеку с приличной ставкой, не говоря уже о преодолении дополнительных препятствий, связанных с самозанятостью.

Как ни неприятно это может показаться, вероятно, стоит поработать над своим кредитным рейтингом, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Узнайте, как улучшить и проверить свой кредитный файл, и получите бесплатную 30-дневную пробную версию Experian здесь.

Если ваш заработок слишком низок для уплаты налогов, и вы не заполнили налоговую декларацию, вы не сможете получить формы SA302 и, следовательно, не будете удовлетворять требованиям кредитора.

Что делать, если у меня нет счетов как минимум на два года?

Как пройти предварительную квалификацию на ипотеку: Покупка жилья | Ипотека

Вы решили купить дом, но у вас нет денег на покупку. Ваша ситуация не уникальна, у немногих есть достаточно денег, чтобы купить дом. Однако банки и ипотечные компании предлагают ссуды, называемые ипотечными кредитами, которые предоставляют людям разницу между тем, что они накопили, и ценой дома, который они хотят купить.

Хотя многие люди находят дом, который им нужен, а затем ищут ипотечный кредит, лучше сначала изучить варианты ипотеки.Прежде чем найти дом, важно знать, сколько вы сможете занять.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, с чего нужно начать, — это просмотреть свой кредитный отчет и получить кредитный рейтинг. Обратитесь в свой банк или компании-эмитенты кредитных карт, так как они часто предоставляют их бесплатно. И каждое из трех национальных рейтинговых агентств, Equifax, Experian и TransUnion, обязаны предоставлять вам один бесплатный отчет о кредитоспособности в год.

Вы можете запросить отчет, перейдя в Annualcreditreport.com, или позвонив в агентства кредитной информации. Если вы планируете купить дом вместе со своим супругом или другим человеком, им также необходимо запросить и просмотреть свои кредитные отчеты. Проверьте свои кредитные отчеты на наличие неверной информации и, если вы обнаружите их, обратитесь в агентство кредитной информации, чтобы запросить исправление.

Проверьте свой кредитный рейтинг — число от 300 до 850. Более высокий балл не только увеличивает ваши шансы на получение ипотечной ссуды, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Не ждите, пока вы найдете дом, который вам нужен, прежде чем искать ипотеку. Это даст вам время улучшить свой кредитный рейтинг, проверив свой кредитный отчет на предмет точности, вовремя оплатив счета и сократив остатки на кредитных счетах.

Знайте отношение своего долга к доходу

Все ваши ежемесячные платежи по существующим и будущим долгам обычно должны составлять менее 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основании этого расчета, может вам не подходить.Вам следует проанализировать свою личную ситуацию и поработать с финансовым консультантом, чтобы решить, сколько вы можете комфортно себе позволить. Мы проверим ваш доход в процессе подачи заявки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи на свой ежемесячный валовой доход.

Используйте эту формулу, чтобы получить представление о соотношении долга к доходу: A / B = отношение долга к доходу:
A = Ваши общие ежемесячные платежи (например, кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включают расчетный платеж по ипотеке).
B = Ваш средний ежемесячный валовой доход (разделите годовую зарплату на 12).
Например, если ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, а ваши ежемесячные долги и будущие расходы составляют 1000 долларов, соотношение вашего долга к доходу будет 20%.

Если отношение вашего долга к доходу превышает 43%, вы все равно можете иметь право на ипотеку, если другое лицо (например, супруг (а), родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит вместе с вами заявление. Мы попросим вас предоставить информацию о со-заявителе в процессе подачи заявки.

Раннее начало процесса может дать вам время для выплаты остатков по кредитным картам или небольших ссуд, что может снизить отношение долга к доходу и, возможно, улучшить ваш кредитный рейтинг.

Ваш первоначальный взнос

Вложение большей суммы денег может снизить вашу процентную ставку и быстрее укрепить капитал в вашем доме. Если ваш первоначальный взнос по обычному кредиту составляет менее 20%, вы должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит и не выплатите свой кредит.Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить исключение PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита.

Для некоторых типов ссуд может потребоваться меньший первоначальный взнос, например от 3% до 5%. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды Департамента по делам ветеранов США (VA) могут не требовать внесения предоплаты.

Обращение к кредитору для прохождения предварительной квалификации

Когда вы почувствуете, что готовы купить дом, следующим важным решением, которое вы примете, станет получение правильной ипотеки.Чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку, поговорите с несколькими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотеке и варианты ссуд.

При предварительной квалификации кредитный специалист запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных счетах, сумме, доступной для первоначального взноса, и, возможно, другую информацию. Затем они предоставят вам оценку.