Как правильно давать в долг. Договор займа.
Финансовые вопросы, особенно, когда речь идет о займе друзьям или родственникам, зачастую выливаются в проблемы. Невозврат даже небольшой суммы неприятен. И часто даже маленький займ становится предметом споров. Когда же речь идет о серьезных средствах, потеря которых может сказаться на вашем финансовом благополучии, риск конфликтов между сторонами многократно возрастает. Из-за недопониманий сторонами условий, на которых даются (берутся в долг) деньги, когда приходит срок возврата денег, отношения между сторонами ухудшаются. Иногда доходит до полного разрыва партнерских, дружеских и даже родственных отношений. И это не избавляет, порой, от проблемы возврата средств или необоснованных требований.
Как обезопасить себя финансово, лишив должника возможности не признать долг, а должнику, в свою очередь, четко понимать все условия возврата денежной суммы и не дать возможность, например, кредитору сдвинуть сроки на более ранние или увеличить проценты?
Несомненно, в этом поможет документальное подтверждение финансовых обязательств, с которым и вы, и заемщик будете чувствовать себя спокойно.
Наиболее оптимальным вариантом такого подтверждения, который защищает обе стороны от нежелательных последствий сделки, является договор займа.
Одно из основных преимуществ договора займа заключается в том, что в нем могут быть подробно прописаны все условия. Расписка, которую часто пишут в таких случаях, и которую принято считать основным документом, если речь идет о долговых обязательствах, на самом деле неэффективна. Она не может содержать никаких условий. В расписке просто отражен факт передачи денег и возможный срок их возврата. Договор займа, в свою очередь, может содержать и условия рассрочки, и другие условия, оговоренные обеими сторонами.
Процедура подписания договора займа очень проста. Вы приходите к нотариусу, рассказываете: на каких условиях хотите дать займ, на какой срок, выбираете место и способ возврата денег, определяете, будут ли начисляться проценты по займу, либо он будет беспроцентным, какие-то дополнительные условия, согласованные сторонами. Все эти условия будут отражены в договоре. Нотариус обязательно проверит предоставленные ему документы, а также волю и волеизъявление сторон, убедится в том, что займодавец и заемщик отдают отчет в своих действиях. После составления документа нотариус подробно разъяснит, какие последствия повлекут за собой те или иные условия. И только потом договор займа будет подписан сторонами и удостоверен нотариусом.
Почему договор займа лучше удостоверить у нотариуса? Важно знать, что все факты, которые нотариус включил в договор и удостоверил, имеют повышенную доказательственную силу, то есть не подлежат дополнительному доказыванию в суде. Чтобы оспорить нотариально удостоверенные факты, необходимо сначала доказать, что нотариус совершил нотариальный акт с нарушением закона. Для суда нотариально удостоверенный договор займа будет весомым аргументом, который подтверждает и тот факт, что должник обязался вернуть деньги в определенный срок, и факт, что он получил деньги именно на тех условиях, которые прописаны в договоре.
Кроме того, нотариально удостоверенный договор займа дает возможность воспользоваться процедурой внесудебного взыскания долгов с помощью исполнительной надписи нотариуса: https://notariat.ru/sovet/pages/tag/kak-bystro-reshit-problemy-s-vozvratom-dolgov
В любом договоре займа, вне зависимости от наличия других условий, должны быть указаны:
* имя получателя (полные ФИО, паспортные данные и регистрация),
* сумма цифрами и прописью,
* условия выдачи денег (например, размер процентов за использование денежных средств или отсутствие таковых),
* точный срок возврата суммы.
Запрещено давать деньги в долг под процент
Несомненно, что кредитор, взимающий проценты у своего должника, является проклятым человеком пред Аллахом и людьми. Однако Ислам, в котором показана технология запрета, признает преступником не только кредитора, но и всех тех, кто принимает участие в этом грехе. Плательщик процента, пишущий долговую расписку, а также свидетель этого акта – все они являются соучастниками греховной сделки. В хадисе говорится:
Однако если безысходность толкает человека взять деньги под проценты, то грех в этом случае ложится только на кредитора. Безысходность определяется следующими условиями:
1. Взятие кредита должно быть оправдано реальной необходимостью, а не всего лишь желанием улучшить свое благосостояние. Необходимость кредита должна быть настолько насущна, что его отсутствие может угрожать жизни человека, например, может быть кредит на еду, одежду или медицинскую помощь.
2. Предел такого кредита не должен превышать ту сумму, которая требуется на решение стоящей проблемы. Так, например, если достаточная сумма денег составляет девять долларов, взятие в долг десяти долларов уже незаконно.
3. Человеку надо приложить максимум усилий, чтобы выйти из трудной ситуации, прибегая к помощи своих братьев мусульман. Но если и в этом случае не найдется выхода, то в Коране говорится так: “Если же кто вынужден поступить подобным образом, не будучи нечестивцем и преступником, то нет на нем греха. Воистину, Аллах – Прощающий, Милосердный” (Коран, 2:173)
Ссудный процент, в привычном для нас понимании, это всего лишь способ «сказать спасибо банку за оказанную услугу», но при детальном рассмотрении он представляет собой механизм формирования «лёгкой» прибыли или дохода, не требующие сколько-нибудь значимых усилий.
В Исламе деньги могут использоваться только для того, чтобы способствовать развитию коммерции и торговли. Поскольку в Исламе обобщены и вынесены в окончательно правильном виде все положения относительно жизни в целом, и экономики, в данном случае, то величайшие исламские богословы сходятся абсолютно без разногласий в том, что деньги, влекущие за собой долг, могут создавать богатство, но посредством эксплуатации, притеснения и даже порабощения тех, кому эти деньги были даны в долг под проценты.
Однако мы должны отметить, что коранический запрет на процент вовсе не подразумевает, что экономические интересы должны строиться на бесплатной основе и иметь альтруистичную основу. В то время как Ислам признаёт капитал фактором производства, тем не менее не позволяет этому фактору иметь превалирующее значение в сделках, когда формируется необоснованный излишек в форме «интереса». Вместо этого Ислам предлагает допустимую и жизнеспособную альтернативу, а именно – разделение прибыли: владелец капитала может законно участвовать в прибылях, но также должен иметь в виду, что на равных разделит с предпринимателем и потери.
Инвесторы при ведении дел на исламских условиях не имеют никакого права требовать фиксированную процентную ставку возвращения данных в долг или пущенных в дело денег. Никто не наделён правом на получение прибыли, если не разделяет участия и в возможном риске, убытке.
Исламское банковское дело – более рисковое по сравнению с обычными банковскими операциями, поскольку именно разделение риска, а не прибыли создаёт основу для ведения всех исламских финансовых операций.
Глобальные финансы, в форме нерегулируемого и неэтичного капитализма, представляют глубокую угрозу Исламу. И поскольку Ислам явно запрещает концентрацию богатства в руках немногих, что влечёт за собой непозволительную роскошь (исраф) и в то же время скупость, признаки глобальной финансовой либерализации находятся в глубоком конфликте с мусульманскими ценностями. Хотя гуманность как основа жизни имеет место во всех мировых конфессиях, которые призывают к честности, открытости и морали.
И происходящее сегодня во всём мире лишний раз доказывает нам, что основу всей мировой экономики всё же должна составлять именно нравственность.
Можно ли давать взаймы под проценты?
Много разногласий вызывает вопрос о возможности получения вознаграждения (процентов) по договору займа, сторонами в котором выступают граждане или юридические лица, не имеющие лицензии на оказание банковских услуг (не являющиеся финансовыми организациями).
Есть ли запрет в законе на получение вознаграждения (процентов) по займу?
В соответствии со статьей 718 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) если иное не предусмотрено законодательными актами или договором, за пользование предметом займа заемщик выплачивает вознаграждение займодателю в размерах, определенных договором. Порядок и сроки выплаты вознаграждения определяются договором займа.
Таким образом, Гражданский кодекс не только не запрещает займодателю получать вознаграждение по договору займа, но и указывает, что этот договор предполагается возмездным, если стороны не предусмотрели иное.
В статье 715 Гражданского кодекса указано, что юридическим лицам и гражданам запрещается привлечение денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской деятельности и такие договоры признаются недействительными с момента их заключения. Здесь идет речь не о выдаче займов, а об их получении, то есть фактически о привлечении депозитов, что вправе делать только банки, имеющие соответствующую лицензию.
Является ли выдача займа под проценты финансовой услугой?
Согласно статье 4 Закона Республики Казахстан «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» не допускается осуществление профессиональной деятельности на финансовом рынке лицами, не обладающими соответствующей лицензией, выданной в соответствии с законодательством. Сделки по оказанию финансовых услуг, совершенные без соответствующей лицензии уполномоченного органа, являются недействительными. В соответствии со статьей 1 этого Закона финансовые услуги — это деятельность участников страхового рынка, рынка ценных бумаг, добровольного накопительного пенсионного фонда, банковская деятельность, деятельность организаций по проведению отдельных видов банковских операций, осуществляемые на основании лицензий, полученных в соответствии с законодательством Республики Казахстан, а также деятельность единого накопительного пенсионного фонда, центрального депозитария, единого регистратора и обществ взаимного страхования, не подлежащая лицензированию. Этот закон не регулирует правоотношения между гражданами, а также юридическими лицами, не являющимися финансовыми организациями, в том числе по вопросу заключения между ними договоров займа денег. Поэтому заем денег между гражданами и не финансовыми организациями с условием выплаты вознаграждения не признается финансовой услугой.
Требуется ли наличие лицензии при предоставлении займа под проценты?
В соответствии с пунктом 53 Перечня разрешений первой категории (лицензий) (Приложение №1 к Закону Республики Казахстан «О разрешениях и уведомлениях») требуется наличие лицензии для осуществления банковских заемных операций, а именно предоставление банком, ипотечной организацией или дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности. Данная норма обязывает иметь лицензию конкретных участников финансового рынка, в частности банки, ипотечные организации и не относится к прочим юридическим лицам (не финансовым организациям) и гражданам.
Требуется ли регистрация лица, выдающего займы под проценты, в качестве предпринимателя?
В соответствии со статьей 35 Предпринимательского кодекса Республики Казахстан, если выдача займов носит эпизодический характер, не осуществляется периодически в качестве основного вида деятельности с целью удовлетворения спроса именно на эти услуги, осуществляется без привлечения наемных работников, а доход от такой деятельности не превышает не облагаемый размер совокупного годового дохода (12-кратный минимальный размер заработной платы в соответствии со статьей 157 Налогового кодекса Республики Казахстан) то в этом случае гражданин, выдающий заем на условиях возмездности, не обязан регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя.
Если такая деятельность носит признаки предпринимательской (осуществляется постоянно, с привлечением наемных работников, с получением совокупного годового дохода, превышающего 12-кратный минимальный размер заработной платы), то необходима регистрация в форме микрофинансовой организации или ломбарда.
Нужно ли уплачивать налоги с вознаграждения по займам?
Как и многие другие виды доходов, вознаграждение, полученное гражданином от выдачи денег взаймы, облагается индивидуальным подоходным налогом. Доход в виде вознаграждения будет являться доходом, не облагаемым у источника выплаты, который гражданин должен будет продекларировать не позднее 31 марта года, следующего за годом получения дохода, и уплатить индивидуальный подоходный налог по ставке 10%.
Три главные функции денег – портал Вашифинансы.рф
Что такое деньги? Казалось бы, все знают ответ. Однако, можете ли вы дать однозначное и короткое определение этого явления? Самый верный способ понять, что человечество на самом деле вкладывает в понятие «деньги», – это описать их функции: деньги определяют меру стоимости вещей, являются средством платежа и одним из средств накопления.
Согласно Гражданскому кодексу, «рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации». Какие же функции выполняют деньги и что это значит?
Мера стоимости
Цены, выраженные в деньгах, позволяют нам сравнить: насколько одни товары дороже других, сколько мы можем позволить себе на те деньги, которые зарабатываем и накопили.
Если бы одни цены были обозначены, скажем, в баночках зеленого горошка, другие – в соболиных шкурках, а третьи – в яблоках, как бы мы вообще могли бы что-то оценивать?
Средство платежа
Рубль – универсальная денежная единица. Куда бы мы ни пришли в России, везде с его помощью можно расплатиться. При этом в современном мире деньги могут быть не только наличными, но и безналичными. Простейший пример последних – банковская карта. С ее помощью можно заплатить за нужный товар или услугу не только в России, но и по всему миру – рубль уже давно свободно-конвертируемая валюта.
Средство накопления
Есть крупные покупки, которые невозможно сделать на одну зарплату – например, автомобиль или жилье. Есть ситуации, когда зарабатываешь сейчас, а тратить придется потом. Один из смыслов денег – чтобы они не теряли со временем своей покупательной способности. Или хотя бы теряли не слишком быстро. С последней функцией сложнее всего. Мы живем в мире необеспеченных денег, их создает банковская система, и почти всегда это сопровождается инфляцией. Цены постепенно растут, а деньги, соответственно, обесцениваются. Впрочем, эта же система позволяет вкладывать деньги под проценты и, как минимум, защищать их от инфляции. А часто еще и зарабатывать в реальном выражении (когда ставка процента по вкладу выше инфляции). За то, чтобы рубль не терял покупательную способность слишком быстро, отвечает Центральный банк. В его распоряжении целый арсенал инструментов денежно-кредитной политики, главный из которых – процентная ставка. Подробнее об этом можно почитать в разделе ДКП на сайте ЦБ
Возьмите кредит на погашение других кредитов в Ситибанке
Если Вы решили закрыть долг в другом банке раньше времени, прописанного в Вашем Договоре, Ситибанк поможет Вам погасить задолженность, а удобный сервис сформирует для Вас специальное предложение для рефинансирования кредита.
Сумма кредита Срок кредитования (месяцев)Годовая процентная ставка:
0%
Ежемесячный платеж:
0 руб
Подать онлайн-заявкуВы можете получить всю необходимую информацию и оформить онлайн-заявку на получение денежных средств для погашения кредита, не выходя из дома. Предварительный расчет ставки, а также график платежей будет сформирован системой автоматически после заполнения всех полей формы Калькулятора.
Как рассчитать проценты по кредиту и посчитать собственную выгоду, погасив кредит в другом банке?
Укажите свои персональные данные и подробную информацию по кредиту(ам) в другом банке(ах) (сумму задолженности, условия получения кредита, сроки погашения).
Калькулятор мгновенно обработает Ваши данные и ниже предложит варианты кредитования в Ситибанке для рефинансирования долга.
Если Вы согласны с условиями нашего предложения, заполните онлайн-заявку на получение денег.
Также воспользуйтесь другими калькуляторами Ситибанка
Кредитный калькулятор
РассчитатьКалькулятор досрочного погашения кредита
РассчитатьВнимание! Калькулятор рассчитывает максимально возможную сумму кредита. При расчетах используется округление до десятков тысяч. При оформлении кредитной заявки условия предоставления кредита (сумма выдаваемых денежных средств, процентная ставка, срок) могут быть скорректированы с учетом кредитной истории и других факторов. Ставка рассчитывается банком индивидуально на основании предоставленной информации. Кредит выдается по усмотрению Ситибанка. Все условия кредитного договора опубликованы на www.citibank.ru.
Расчет задолженности, произведенный с помощью калькулятора, является приблизительным и не может быть использован в качестве документального подтверждения каких-либо финансовых обязательств. Точная сумма задолженности определяется банком в каждом конкретном случае на основании соответствующих документов.
АО КБ «Ситибанк».
Стоит ли давать деньги в долг и как их дать под проценты
Друзья и родственники частенько помогают друг другу небольшими деньгами. Что делать, если просят одолжить сумму, с которой вы не готовы расстаться навсегда? Если без вашей помощи не обойтись, не стесняйтесь составить договор и заверьте его у нотариуса.
Стоит ли давать деньги в долг?
Стоит ли одалживать деньги? Вопрос интересный, и далеко не безобидный, как может показаться на первый взгляд. Ведь некоторые люди умудряются одолжить довольно значительные суммы.
Лучший выход, если у вас просят одолжить значительную сумму, посоветовать обратиться в банк. Действительно, кредитных программ сейчас великое множество, и получить кредит не так уж и трудно. Одолжить можно сумму, с которой вы можете расстаться легко и без сожалений. Если вы будете придерживаться, этого золотого правила, то, в самом худшем случае, потеряете немного.
Наверное, всем знакома фраза – «если хочешь нажить врага, дай другу в долг». Естественно, это вовсе не означает, что нужно отвернуться от близких вам людей и не помогать им в трудную минуту. Но подобные ситуации вовсе не частые, а в повседневной жизни это правило придется как нельзя кстати. Ведь даже небольшая задержка при возврате денег способна привести к разладу в отношениях.
С развитием технологий денег в долг начали просить не только в реальной жизни, но и в Интернете. И часто не торопятся возвращать – все, как в реальной жизни. Поэтому, перед тем, как одолжить денег, подумайте, проанализируйте ситуацию, учитесь просто отказать, в конце концов. Если речь идет о большой сумме, не поленитесь составить договор.
Если у вас нет соответствующего опыта – не расстраивайтесь. Просто укажите – сколько, когда, и на сколько. Договор неплохо бы заверить у нотариуса – это придаст ему юридическую силу. Если вы пренебрегли составлением договора, или не подстраховались любым другим способом, вы рискуете просто не дождаться возврата ваших денег. По этой причине, перед тем, как дать денег в долг, стоит подумать дважды, взвесить все «за» и «против». На тему «Стоит ли давать в долг?» написаны горы литературы. Но мы все-таки попытаемся «вставить свои пять копеек», и дать несколько советов.
Несколько советов
- Помните, что давать в долг, это все равно, что инвестиция с высокой степенью риска. Относитесь к этому соответственно – не одалживайте более чем 10% от вашего капитала. И всегда будьте морально готовы к тому, что, возможно, придется потерять некоторую сумму.
- Начинайте одалживать небольшие суммы. Если человек всегда рассчитывается вовремя, можно подумать о том, чтобы одолжить ему больше.
- Всегда старайтесь поставить себя на место человека, который взял в долг – это поможет вам более спокойно и конструктивно оценить ситуацию.
- Неплохой вариант в случае с крупной суммой – погашение долга частями. В этом случае вы быстрее узнаете, если что-то пойдет не так. Кроме того, если у заемщика возникли временные проблемы, можно позволить ему некоторое время платить только проценты.
Возьмите на вооружение опыт банков – кредитная история, использование залога, документального оформления, и.т.д. Что делать в случае не возврата долга? К криминальным структурам обращаться точно не нужно – для этой цели есть специальные организации, которые специализируются в этой области, есть суд, в конце концов. Опять же, воспользуйтесь опытом банков – предусмотрите в договоре штрафные санкции за просроченный платеж.
Что касается друзей и близких людей – вопрос довольно сложный, и тут трудно что либо советовать – все зависит от конкретно взятой ситуации. Давая деньги в долг, можно поссориться и с лучшим другом, а можно и наоборот – приобрести надежного партнера по бизнесу.
Замечательно, если есть залог. Его наличие снижает риск практически до нуля. Если же залога нет, вы имеете полное моральное право поинтересоваться, с какой целью человек одалживает деньги, как он собирается их использовать, или как с их помощью он может получить прибыль. Как вариант, можно предложить партнерство в бизнесе. И последнее. Есть общее правило, которое применимо для всех ситуаций, так или иначе связанных с риском потерять деньги – «не рискуйте суммой денег, больше той, которую вы можете позволить себе потратить на конфеты».
© Лебедев Олег, BBF.RU
Даю деньги в долг под расписку
Как не обидеть человека таким требованием? Ведь многие действительно могут очень сильно обидеться, если просить написать подобную бумагу. Однако здесь следует помнить о том, что вы блюдете, в первую очередь, свои интересы, и если человек отказывается их уважать, это повод задуматься.
Если не хотите портить отношения, всегда можно пойти на хитрость. Сказать, что наличные сейчас в обороте, у жены, на вкладе и т.д., и чтобы снять их, нужны подтверждающие целевое расходование бумаги.
Как составить расписку
Всегда внимательно читайте все пункты в договоре, который подписываете. Там должны быть верно прописаны следующие пункты:
- ФИО обеих сторон, их домашние адреса и контактные телефоны;
- Оформляемая в долг сумма;
- Условия кредитования – срок, процент, комиссия (при наличии), штраф за просрочку, условия передачи денег;
- Даты, подписи обеих сторон.
Будет лучше, если все эти действия, а именно – составление и подпись любого документа будет проходить у нотариуса для подтверждения чистоты сделки. Как лучше всего это сделать – рассказываем здесь.
В том случае, если у вас возникают проблемы с кредитором, то подписанный документ и чеки будут гарантией того, что правда на вашей стороне, и с ними можно будет обратиться в суд. В том случае, если вы передаёте взносы из рук в руки, обязательно требуйте у кредитора соответствующую бумагу о погашении долга. Если оплачиваете через банк – сохраняйте чеки.
Пример возможного договора между физическими лицами:
Нюансы
При составлении данного документа следует учесть следующие моменты:
- Желательно, чтобы заемщик написал от руки. В дальнейшем, если он заявит, что документ был подделан, доказать подлинность поможет почерковедческая экспертиза.
- Сумма ссуды должна быть прописана и цифрами, и прописью. Обязательно указывается валюта займа.
- Прописывайте процентную ставку, годовую или ежедневную. Если она не предусмотрена условиями договора, это нужно также написать в свободной форме. Если этого не сделать, то автоматически будет считаться, что процент есть, и рассчитываться он будет как ставка рефинансирования Центробанка.
- К бумаге желательно приложить ксерокопии страниц паспорта кредитополучателя.
- Указывайте дату, до которой долг должен быть возвращен.
- Заемщику следует помнить, что не стоит оставлять пустых мест на документе, к примеру, между датой и подписями. Лучше поставить прочерк, чтобы исключить дописки с другой стороны.
Желательно, но необязательно, чтобы составление документа происходило у нотариуса. Его подпись не дает вам никаких преимуществ в суде, однако, чисто психологически будет проще, т.к. обе стороны будут понимать, что сделка заверена другим лицом.
То же самое касается привлечения свидетелей. Это необязательная процедура, но для дисциплины полезно.
Важно: в договоре должно быть указано, что выдает деньги займодатель, а не кредитор. Согласно российскому законодательству, кредитором может быть только юридическое лицо, а если ссуду вам выдает частник, то он должен быть прописан как займодатель. Иначе подобная расписка может быть запросто оспорена в суде.
Возможно, эти статьи также будут вам интересны:
Кредитование под залог недвижимости
Однако, очень часто при кредитовании у частного лица обязательным условием является предоставление какого-либо рентабельного имущества в залог. Чаще всего, в качестве обеспечения выступает недвижимость – квартира, дом, дача или земельный участок, также принимаются транспортные средства.
Если от вас требует обязательного предоставления залога, то стоит тщательно взвесить все за и против. Дело в том, что пока вы не выплатите всю задолженность, вы не сможете свободно распоряжаться своим имуществом, вы будете только формальным владельцем, а по всем бумагам оно будет принадлежать иному лицу.
И в случае, если вы не сможете вовремя и в полном объеме погасить возникшую задолженность, ваш кредитор будет иметь право обратиться в суд, и через него потребовать изъятия у вас заложенной недвижимости или транспорта, с целью их дальнейшей реализации и покрытия расходов.
Иными словами, вы запросто можете остаться без крыши над головой или источника заработка и передвижения.
Как найти частного кредитора или деньги в долг из рук в руки
Сделать это очень просто – достаточно купить еженедельную газету с объявлениями, либо вбить соответствующий запрос в поисковике в сети Интернет, выбрать подходящее вам предложение и встретиться лично с этим человеком. Проще всего искать действительно честных кредиторов на биржах взаимного кредитования.
Любое объявление, где предлагают онлайн-пересылку денег без справок и прочего, должно вас насторожить. Подумайте сами: какой здравомыслящий человек перешлет свои денежные средства другому человеку, которого он никогда не видел, не имеет с ним никакого личного контакта или связи, не имеет никаких оснований для возврата долга.
Скорее всего, с вас на определенном этапе общения начнут “тянуть” деньги под разными предлогами, а потом связь внезапно оборвется. Чаще всего говорят о том, что нужно оплатить услуги нотариуса, или определенного запроса, отчета, справки, выезда на дом, страховки и т.д.
Обратите внимание: если вам предлагают безналичное перечисление средств с условием внесения какой-либо предоплаты, можете быть уверены – это мошенник. Он исчезнет сразу, как только вы переведете деньги на его счет.
Именно по этой причине, если вы решили кредитоваться у частного лица, ищите предложения именно из вашего города, чтобы была возможность для личной встречи. Если такой возможности получения денег в долг из рук в руки нет, то поищите биржи взаимного кредитования, там все проходят единую регистрацию, и шансы нарваться на мошенника будут минимальны.
Часто предложения “Даю деньги в долг под расписку” не бывают 100% верной гарантией того, что вы действительно получите займ. Когда деньги нужны срочно, лучше не искать частного кредитора, а идти в микрофинансовую компанию или ломбард
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Следует ли инвестировать в одноранговые ссуды?
Одноранговое кредитование в последние годы стало областью интереса для инвесторов, ищущих доход, поскольку ставки по сбережениям и облигациям продолжают разочаровывать.
Одноранговое кредитование, при котором инвесторы выдают необеспеченные личные ссуды потребителям и часто вознаграждаются среднегодовой доходностью 7, 9 или даже 11%, может показаться решением проблемы неутешительной прибыли в других областях.
Но одноранговое кредитование — рискованное вложение.Вот что вам следует знать, прежде чем создавать учетную запись.
Как работает одноранговое инвестирование
Одноранговая сеть — это, по сути, небанковский банкинг. Точно так же, как и в банковском деле, одноранговая связь заключается в предоставлении ссуд и возврате доходов от этих ссуд инвесторам, но одноранговая связь исключает «среднего человека», которым является банкир. Вместо того, чтобы инвестировать свои деньги через банк — в форме фондов денежного рынка и депозитных сертификатов — вы фактически инвестируете напрямую в ссуды, взятые заемщиками на одноранговых платформах, таких как LendingClub и Prosper .
Например, заемщики приходят на сайты однорангового кредитования и заполняют заявку на получение кредита. Они предоставляют основную информацию, включая сумму ссуды и цель ссуды, а также общую оценку своего кредита. Затем эта информация становится доступной для потенциальных инвесторов, которые могут выбрать, в какие ссуды они хотят инвестировать.
На типичном одноранговом сайте заемщик может занять до 35 000 долларов в форме необеспеченной личной ссуды. Срок кредита обычно составляет от трех до пяти лет, а вырученные средства можно использовать практически для любых целей.
Ссуды устанавливаются на основе оценок кредитоспособности, и обычно существует не менее дюжины оценок. Оценки основаны на множестве факторов, в том числе:
- Кредитный рейтинг заемщика
- Доход (отношение долга к доходу)
- Сумма кредита
- Цель кредита
- Срок кредита
Что касается кредита, вопреки распространенному мнению, большинство одноранговых сайтов обслуживают , а не субстандартных заемщиков. Фактически, минимальный кредитный рейтинг обычно составляет не менее 600, а чаще — около 600 баллов.Кроме того, они обычно не выдают ссуды людям, недавно имевшим дело о банкротстве, судебных решениях или налоговых залогах.
Одним из самых больших преимуществ для инвесторов является то, что вам не нужно покупать целые ссуды. Вместо этого вы покупаете «банкноты», которые представляют собой крошечные кусочки ссуд номиналом всего 25 долларов. Таким образом, вы можете распределить относительно небольшую сумму инвестиционного капитала по множеству различных банкнот, уменьшая риск того, что ваш инвестиционный счет погаснет из-за одного невыполнения обязательств по ссуде.
Платформа выполняет все административные задачи ссуд, включая андеррайтинг, закрытие, распределение средств по ссуде и сбор ежемесячных платежей.Затем эти ежемесячные платежи переводятся вам по каждой ссуде за вычетом 1% комиссии за управление платформе. Это означает, что ваша единственная ответственность в этом процессе — выбрать, в какие ссуды инвестировать, а затем сидеть сложа руки и собирать платежи по каждой ссуде.
Основные игроки во вселенной одноранговой сети
Peer-to-peer — это довольно новый онлайн-процесс, первый крупномасштабный сайт начал функционировать только в 2005 году. С тех пор на рынке появилось много платформ, но на сегодняшний день двумя крупнейшими из них являются Prosper — теперь называемый Prosper Marketplace — и Кредитный клуб.
Prosper был первым крупным одноранговым кредитором, который подключился к Интернету, и с тех пор они выдали кредитов на сумму более 6 миллиардов долларов. Lending Club появился несколько лет спустя, но на данный момент выдал кредитов на сумму более 16 миллиардов долларов.
Обе платформы похожи по принципу работы, однако Lending Club также имеет специальные кредитные программы для бизнес-кредитов и медицинских кредитов. Кроме того, Lending Club также предлагает некоторую ликвидность для ссуд, что не характерно для однорангового кредитования. Благодаря договоренности с Folio Investing, Lending Club предлагает платформу для торговли нотами, где вы можете как продавать свои существующие банкноты другим инвесторам на платформе, так и покупать существующие банкноты у других инвесторов.
Это дает инвесторам уникальную возможность продавать ссуды, которые они больше не хотят держать. Как правило, после покупки ссуды вы должны удерживать ее до погашения, что означает, что вы получаете обратно свою основную сумму по мере того, как заемщик производит платежи. Lending Club предлагает некоторую помощь через платформу для торговли нотами.
Вознаграждение от однорангового инвестирования
За последние несколько лет интерес инвесторов к одноранговому кредитованию неуклонно рос в условиях нулевой процентной ставки, в которой очень трудно получать проценты по активам с фиксированным доходом на сумму, превышающую 1% в год.Одноранговое инвестирование обеспечивает альтернативу с высокой доходностью, а также другие преимущества.
Высокая доходность
Многие одноранговые инвесторы сообщают, что годовая доходность инвестиций превышает 10%. Это неудивительно — типичные ставки по кредитам, предлагаемые платформами, составляют от 6% до 36%. Портфель смешанных кредитных рейтингов может легко получить двузначную прибыль, даже если вы вычтете 1% комиссии за управление и разумную скидку на невыполнение ссуд.
Создайте собственное портфолио
На одноранговых платформах у вас больше контроля над конкретными инвестициями, чем с большинством других инвестиционных инструментов.Вы можете выбирать ноты на основе определенных критериев, включая тип ссуды, срок ссуды, диапазон кредитных баллов и отношение долга к доходу. Таким образом, вы можете контролировать переменные, связанные с вашими индивидуальными инвестициями. И есть даже онлайн-сервисы, которые могут автоматизировать этот процесс за вас.
Вы можете настроить IRA на некоторых P2P-платформах
В дополнение к ведению обычного инвестиционного счета, вы также можете создать учетную запись IRA, Roth IRA или счет для пролонгации 401 (k). Это означает, что вы можете добавить более высокую доходность однорангового инвестирования к фиксированной доходной части вашего пенсионного портфеля.
Вам не нужно финансировать весь кредит
Это возвращается к инвестированию в банкноты, а не целые ссуды. Поскольку банкноты можно купить всего за 25 долларов, вложение 5000 долларов можно разделить на 200 займов, что позволит вам диверсифицировать с очень небольшой суммой денег.
Но новости о пиринговом инвестировании не всегда положительные…
Риски однорангового инвестирования
Каждый раз, когда вы видите возможность получить доход выше среднего, следует учитывать определенные риски.Одноранговое инвестирование работает точно так же. Вот некоторые соображения…
Ссуды необеспечены и могут дефолт
Одноранговые инвестиции — это ссуды, предоставленные физическим лицам, и это означает, что они несут риск дефолта. Этот риск еще больше, потому что ссуды, как правило, необеспеченные, поэтому в случае дефолта нет залога. Вполне возможно, что вы можете потерять 100% своих инвестиций в случае раннего дефолта. (Вот почему так важна диверсификация по сотням нот.)
Нет страховки FDIC для ваших инвестиций.
В отличие от банковских инвестиций, одноранговые инвестиции не покрываются страховкой FDIC. Это означает, что вам не будут возмещены расходы в случае дефолта заемщика. Вам также не будут возмещены расходы в случае отказа одноранговой платформы, хотя у них обычно есть бэкдор-договоренности с другими учреждениями, чтобы взять на себя кредитные портфели, если это произойдет.
Инвестиции исчерпаны
Когда вы покупаете депозитный сертификат, казначейскую ценную бумагу или облигацию, вы инвестируете определенную сумму денег, и вам выплачиваются проценты, пока ценная бумага находится в обращении.По истечении срока вы получите обратно свою первоначальную основную сумму. Но одноранговое инвестирование работает не так. Поскольку вы инвестируете в ссуды, и эти ссуды постепенно выплачиваются в течение срока ссуды, инвестиции полностью истощатся до нуля в конце срока. Если вы не реинвестируете платежи, а вместо этого потратите их, у вас не останется инвестиционного капитала из этой банкноты, когда она закончится. Это важное различие, которое может упустить одноранговый инвестор.
Показатели P2P в условиях рецессии — X-фактор
Во время последней рецессии одноранговое инвестирование все еще находилось в зачаточном состоянии.Нет достоверных данных, подтверждающих, насколько хорошо одноранговые кредиты будут работать во время общего экономического кризиса. Что известно, так это то, что во время рецессий производительность по кредитам в целом имеет тенденцию к снижению. Как именно это будет происходить во время следующей рецессии, остается предметом споров.
Ограниченная ликвидность
До этого момента единственной платформой, предлагающей вторичный рынок, на котором вы можете продавать свои банкноты, является Lending Club (хотя некоторые другие платформы используют Lending Club для этой цели).И даже в Lending Club эта возможность ограничена. Хотя это может измениться в будущем, вы можете продавать только ограниченное количество нот на вторичном рынке, и они, как правило, должны продаваться со скидкой. Кроме того, вы не можете продать вексель по невыплаченной ссуде. Таким образом, одноранговое инвестирование — это во многом стратегия покупки и удержания.
Лучший способ сбалансировать вознаграждение и риски
Существуют определенные методы успешного инвестирования в одноранговые кредиты. Основная идея — максимизировать прибыль при минимизации рисков.Вот некоторые основы в этом направлении:
Диверсификация
Мы уже касались этого ранее, но стоит еще раз подчеркнуть. Поскольку банкноты стоят всего 25 долларов, вы должны быть полностью готовы инвестировать в сотни из них. Это сведет к минимуму потери любой позиции в вашем портфеле.
Вы можете не только диверсифицировать одноранговые кредиты, но и подумать о диверсификации того, куда вы вкладываете свои деньги. В дополнение к одноранговым сайтам, таким как LendingClub Bank и Prosper, вы также можете рассмотреть возможность использования робо-консультанта, такого как Wealthfront , для диверсификации ваших инвестиций.
С Wealthfront вы можете создать свой собственный инвестиционный портфель с нуля, используя набор тщательно проверенных ETF, выбранных их исследовательской группой. Или, чтобы упростить задачу, вы можете использовать одно из существующих портфелей Wealthfront. У вас по-прежнему есть возможность добавлять или удалять ETF, чтобы портфель соответствовал вашим потребностям. После того, как ваше портфолио будет настроено, Wealthfront сделает все остальное. Они могут автоматически перебалансировать ваш портфель, реинвестировать дивиденды и даже использовать сбор налоговых убытков, чтобы минимизировать налоги, которые вы платите на свои инвестиции.
Распределите прибыль от инвестиций
Кредитная оценка означает, что ссуды самого высокого качества будут иметь самые низкие процентные ставки. Но если вы инвестируете только в займы высшего класса, ваш потенциальный доход будет ограничен менее 5% в год. Смешивая позиции в ссудах с более низким рейтингом, вы можете увеличить эту прибыль до двузначных цифр. Идея, конечно же, состоит в том, чтобы распределить ваш капитал по займам разных классов и избежать тех, которые представляют наибольший риск.
Если вы потратите какое-то время на просмотр доступных одноранговых заметок, вы быстро поймете, что отобрать вручную даже 40 банкнот по 25 долларов, которые составят 1000 долларов инвестиций, потребует очень много времени.
Компания под названием NSR Invest предлагает услуги для инвесторов, которым нужен управляемый одноранговый портфель. За небольшую годовую плату NSR Invest занимается стратегией портфеля, диверсификацией и реинвестированием для вас. Узнайте больше в нашем обзоре NSR Invest здесь.
Ограничьте свои инвестиции
Из-за вероятности дефолта заемщика, особенно в условиях общего экономического спада, вам следует ограничить общие одноранговые инвестиции небольшим процентом вашего инвестиционного портфеля.Например, если вы обычно держите 25% своего портфеля в виде инвестиций с фиксированным доходом, вы можете захотеть вложить процент от этого в одноранговые инвестиции в качестве способа увеличения общей прибыли от этого распределения без значительного увеличения риск убытков.
Всегда реинвестировать платежи по кредиту
Поскольку одноранговые инвестиции являются самоамортизирующимися, вы должны постоянно реинвестировать полученные платежи по ссуде. Если вы этого не сделаете, ваши доходы будут снижаться по мере выплаты ссуд.Идея состоит в том, чтобы всегда оставаться полностью инвестированным, регулярно покупая новые банкноты.
Если вы думаете о пиринговом инвестировании в основном как о деятельности по увеличению доли фиксированного дохода в вашем портфеле, это должно хорошо удовлетворить ваши инвестиционные потребности. Но, как и все другие рискованные инвестиции, их никогда не следует рассматривать как всепогодные инвестиции, которые доминируют в вашем портфеле.
Сводка
Одноранговое кредитование дает инвесторам возможность получать конкурентоспособную годовую прибыль, инвестируя в необеспеченные личные займы другим потребителям через сети, включая Prosper и LendingClub.
Некоторые одноранговые инвесторы могут получать двузначную прибыль, но существуют значительные риски, в основном:
- Инвестиции неликвидны (вы должны дождаться, пока заемщик погасит ссуду, прежде чем будет возвращена вся ваша основная сумма).
- Будущая экономическая рецессия может привести к широко распространенным дефолтам по кредитам, что приведет к снижению доходности и / или потере основной суммы долга.
Lending Club Заявление об отказе от ответственности:
Все ссуды предоставлены WebBank, членом FDIC.Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, суммы ссуды, срока ссуды, а также использования и истории кредита. Годовая процентная ставка колеблется от 6,95% до 35,89%. Например, вы можете получить ссуду в размере 6000 долларов США с процентной ставкой 7,99% и комиссией за создание 5,00% в размере 300 долларов США с годовой процентной ставкой 11,51%. В этом примере вы получите 5700 долларов и будете делать 36 ежемесячных платежей по 187,99 долларов. Общая подлежащая выплате сумма составит 6 767,64 доллара США. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита на момент подачи заявки. * Комиссия за создание от 1% до 6%; средняя комиссия за создание составляет 5.2% (по состоянию на 05.12.18 с начала года). * Авансовый платеж и штраф за предоплату не взимаются. Закрытие вашей ссуды зависит от вашего согласия со всеми необходимыми соглашениями и раскрытием информации на веб-сайте www.lendingclub.com. Все ссуды через LendingClub имеют минимальный срок возврата 36 месяцев или дольше.Подробнее:
ОбзорProsper: мой опыт использования Prosper
Раскрытие информации для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.
Проще говоря, Prosper — это онлайн-платформа для однорангового кредитования, которая предлагает личные займы. Соответствующие заемщики могут брать займы без обеспечения, хотя процентные ставки могут быть высокими, если у вас нет отличной кредитной истории.
Согласно веб-сайту Prosper, компания выдала ссуд на сумму 16 миллиардов долларов более чем одному миллиону клиентов, что делает их кредиторами с хорошей репутацией.
Если вы хотите взять ссуду, читайте дальше, чтобы узнать, почему Prosper может быть именно для вас.
Что такое Проспер?
Prosper соединяет заемщиков с инвесторами для онлайн-займов.Вы можете взять взаймы всего от 2000 долларов или до 40 000 долларов на срок от трех до пяти лет. Персональные ссуды от Prosper можно использовать практически для любых целей, кроме расходов на образование.
Prosper была основана в 2005 году и работает в штаб-квартире в Сан-Франциско. Они обычно используются для консолидации долга, улучшения дома, медицинских расходов, новых транспортных средств, крупных покупок и других целей.
Как работает Проспер?
Подать заявку на получение кредита в Prosper можно быстро и легко.Вы можете получить свою ставку сразу после заполнения короткой онлайн-формы. Согласно веб-сайту Prosper, он использует TransUnion для получения вашего кредитного рейтинга и требует следующих минимальных критериев:
- Отношение долга к доходу ниже 50%.
- Доход больше 0 долларов США.
- Банкротств за последние 12 месяцев не было.
- Менее пяти запросов о кредитоспособности за последние шесть месяцев.
- Минимум три открытых кредитных линии в кредитном отчете.
Если это похоже на вас, вот пошаговая инструкция по подаче заявки на получение кредита от Prosper:
После нажатия любой кнопки «Проверить ставку» вы начнете с ввода желаемой суммы кредита.
Затем Проспер спрашивает, как вы планируете использовать ссуду. Если вы выберете «другое», вы увидите примечание о том, что вы не можете использовать ссуду для покрытия расходов на высшее образование. Это включает в себя обучение, плату, учебники или проживание и питание в колледже, университете или профессионально-техническом училище.
На следующей странице вы выберете между получением ссуды самостоятельно или планируете добавить соавтора. Cosigners могут помочь вам получить более низкую процентную ставку, если у них более высокий кредит, но они также обязаны погасить ссуду, как и вы.
Как только вы закончите вводить информацию о ссуде, вы начнете добавлять информацию о себе.
На следующих страницах запрашивается ваша контактная информация и сведения о вашем доходе. Prosper использует эту информацию, чтобы определить, можете ли вы погасить ссуду.
После ввода вашего годового дохода и ежемесячного платежа по аренде или ипотеке на последних шагах вам будет предложено ввести свой номер телефона и выбрать пароль. Вы получите оценку всего через несколько секунд.
Сколько стоит продукт Prosper?
Как и при любом займе, вы должны планировать выплату процентов при погашении остатка. Заемщики получают рейтинг на основе их кредита. Prosper назначает процентные ставки на основе этого рейтинга и других факторов из вашего приложения, таких как ваш текущий доход. Заемщики имеют рейтинг от AA (лучший) до HR (впервые заемщики).
Процентные ставки по Prosper в настоящее время варьируются от 6,95% до 35,99% годовых. Помимо процентов, ссуды требуют комиссии за выдачу кредита в размере 2.От 41% до 5%, в зависимости от вашей кредитной и кредитной информации. Комиссия за выдачу кредита автоматически вычитается из суммы кредита.
Когда дело доходит до платежей по кредиту, будьте готовы к тому, что по умолчанию они будут автоматически выплачены. За неудачные платежи взимается комиссия в размере 15 долларов США. Плата за просрочку платежа взимается за платежи с опозданием на 15 дней и более.
Характеристики Prosper
Кредиты физическим лицам
Ссуды от Prosper — это ссуды для физических лиц. Персональные ссуды не имеют обеспечения, а это означает, что вам не нужно залог.Если вы перестанете платить, кредитор не сможет арестовать конкретный актив. Вместо этого ущерб приходит в виде сборов и вреда для вашего кредитного рейтинга.
Мгновенная проверка курса
На заполнение заявки на Проспер у меня ушло меньше пяти минут. Вы можете получить процентную ставку мгновенно. В отличие от некоторых кредитов, проверка вашей ставки в Prosper не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Они просто используют мягкий запрос кредита, который виден вам, но не другим кредиторам.
Ссуды для людей с плохой кредитной историей
Хотя кандидаты с наивысшим кредитным рейтингом получат лучшие процентные ставки, вам не нужен идеальный кредит, чтобы получить ссуду от Prosper.Ссуды доступны заемщикам с кредитным рейтингом до 640 в некоторых случаях.
Prosper требует, чтобы в вашем кредитном отчете не было банкротств за последние 12 месяцев, было менее пяти запросов о кредитных операциях за последние шесть месяцев и содержалось не менее трех предыдущих кредитных линий.
Ссуды с фиксированной ставкой
Ссуды имеют фиксированную процентную ставку на весь срок действия ссуды. Ставки по трехлетним кредитам немного ниже, чем по пятилетним. Других условий нет.
Без штрафа за предоплату
Вы можете погасить кредит досрочно без дополнительных комиссий.Выплата полного баланса до наступления срока платежа или ежемесячная небольшая доплата также помогает сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.
Кредиты HELOC
В дополнение к личным займам, подробно описанным выше, Проспер недавно добавил кредитные линии собственного капитала (HELOC). HELOC обеспечен вашим домом, а это означает, что кредитор может заняться вашим домом, если вы перестанете платить. HELOC работают как кредитная карта, прикрепленная к вашему дому.
Prosper HELOC выпускаются в рамках партнерства с BBVA.
Одноранговое инвестирование
Prosper не только для заемщиков. Если у вас есть деньги для инвестирования, Prosper позволяет вам выбирать свои собственные ссуды, и они автоматически сформируют для вас портфель!
Согласно Prosper.com, историческая доходность в среднем составляет 5,1%. Однако ваши результаты могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами портфеля ссуд.
Мой опыт использования Prosper
Я начал работать с Prosper в качестве инвестора еще в сентябре 2012 года.В целом у меня был хороший опыт сбора ссуд и возврата денег. В конце концов я решил, что средняя доходность инвесторов Prosper не стоит риска в моем собственном портфеле, но это отличный продукт для людей, которые хотят диверсифицировать свои инвестиции и зарабатывать деньги с помощью альтернатив.
Я попробовал кредитную сторону Prosper, готовясь к этому обзору. Как и в случае с инвестиционной стороной дома, я обнаружил, что этот опыт интуитивно понятен и понятен. Все работало, как было заявлено, без каких-либо сюрпризов.
Весь процесс регистрации занял у меня менее пяти минут от начала до конца.
Для кого лучше всего подходит Проспер?
Консолидация долга
Лучшее использование Prosper может быть ссуды консолидации долга. Если у вас высокий остаток по кредитной карте на одной или нескольких картах, вы можете провести консолидацию с более низкой процентной ставкой в Prosper. Если ваша ставка ниже той, которую вы платите по карте, вам следует сэкономить деньги и, возможно, даже быстрее погасить ссуду.
Высококредитные заемщики
Если у вас хорошая кредитная история, вы можете претендовать на самые лучшие ставки Prosper.Если вы получите лучшую ставку, процентная ставка 6,95% годовых может быть конкурентоспособной практически для любых потребностей в заимствовании, помимо жилищного кредита.
Альтернативные инвесторы
Инвесторы, которые хотят диверсифицироваться за пределами фондовых рынков и рынков облигаций, часто обращаются к инвестициям, известным как альтернативы. Одноранговые кредиты — популярная форма альтернативного инвестирования.
Кому не следует использовать Проспер?
Заемщики с плохой кредитной историей
Если у вас есть история банкротства, пропущенных или просроченных платежей, вы можете вообще не иметь права на получение ссуды от Prosper.Если вы соответствуете требованиям, ваши ставки могут быть больше, чем вы заплатили бы кредитной картой.
Заемщики, которые не хотят платить комиссию за оформление заявки
Самый большой недостаток Prosper — это плата за создание. Многие источники личного кредита не взимают никаких комиссий в начале ссуды. Эта плата не очень конкурентоспособна и может быть причиной для покупки в другом месте для получения личной ссуды.
Инвесторы, не склонные к риску
Инвесторам Prosper важно понимать, что ваши доходы зависят от индивидуальных заемщиков.Если кто-то не выплатит ссуду, а вы вложили в нее деньги, вы можете потерять деньги. Вложение в дополнительные ссуды помогает диверсифицировать риски, но всегда есть риск, что заемщик перестанет платить.
Как Upstart предоставляет ссуды молодым людям без кредитного рейтинга
Найти ссуду, когда вы новичок в кредите, может быть почти невозможно. А с другой стороны — даже если у вас хорошая кредитная история, иногда получение личной ссуды не обязательно дает вам лучшие условия.
Итак, в этом обзоре я собираюсь взглянуть на Upstart Loans — компанию, которая использует искусственный интеллект и другие факторы помимо вашего кредита и вашей работы, чтобы предоставлять вам личные займы на выгодных условиях.
Что такое ссуды Upstart?
Upstart Loans — это поставщик персональных кредитов, который использует искусственный интеллект и машинное обучение для определения ставок и полностью автоматизирует процесс для вас как заемщика. Upstart делает это, используя собственный алгоритм, который позволяет им определять вашу кредитоспособность.Он фокусируется на таких вещах, как стандартные результаты тестов, история работы, образование и общий карьерный путь.
Компания была основана в 2012 году группой людей, которые раньше работали в Google (отсюда и весь искусственный интеллект и машинное обучение). Их цель — «улучшить доступ к доступным кредитам при одновременном снижении риска и стоимости кредитования для [их] банковских партнеров».
Upstart также заявляет, что, используя свою платформу искусственного интеллекта, они могут «иметь более высокий уровень одобрения и более низкий уровень потерь, одновременно обеспечивая исключительный опыт кредитования, ориентированный на цифровые технологии, в котором нуждаются их клиенты.”
Короче говоря, они хотят сделать процесс получения кредита простым и справедливым и, в частности, помочь людям, у которых нет долгой кредитной истории, сократить свои долги. Фактически, когда компания только начинала свою деятельность, они ориентировались в первую очередь на недавних выпускников колледжей. Однако теперь они превратились в полномасштабного поставщика ссуд и способствовали привлечению ссуд на сумму около 6 миллиардов долларов.
Как работают ссуды Upstart?
Upstart предоставляет личные ссуды, так что вы можете использовать деньги, как хотите (т.е., консолидировать долг, отремонтировать кухню или оплатить свадьбу). Но что действительно интересно, , как они это делают.
Как я упоминал ранее, Upstart была основана бывшими сотрудниками Google, и они разработали алгоритм, который снижает риск дефолта и позволяет автоматизировать около 70% заявок на получение ссуд. Это действительно изменило способ создания ссуд.
Они увидели пробел в том, как система в настоящее время определяет риски и назначает ставки по кредитам для потребителей.По данным Upstart, более 83% американцев никогда не допускали дефолта по кредитам, но только 45% из них имеют доступ к первоклассному кредиту.
Таким образом, они решили, что с более разумной моделью кредитования они могли бы предоставить большему количеству людей более широкий доступ к лучшим кредитам. И благодаря этому они смогли добиться гораздо более низкого уровня потерь:
Итак, что это значит для вас как заемщика?
У вас есть быстрый и простой способ получить одобрение на потенциально одни из лучших доступных тарифов. Потому что кредиторы, поддерживаемые выскочкой, смотрят на всю картину (а не на ТОЛЬКО ваш рейтинг FICO).
И поскольку все это делается с помощью машинного обучения и искусственного интеллекта, скорее всего, весь процесс будет автоматизирован для вас, так что это намного проще. И под легким, я имею в виду, что их кредитный процесс состоит из трех этапов:
Ответьте на несколько простых вопросов, чтобы проверить свою оценку в течение пяти минут.
Сначала ответьте, сколько вы хотите занять и на что:
После этого укажите соответствующие личные данные, такие как ваше имя, адрес и номер телефона:
Затем вы указываете свой наивысший уровень образования и основной источник дохода:
Оцените свои сбережения и укажите, брали ли вы ссуду за последние три месяца:
И как вы хотите производить платежи (хотите верьте, хотите нет, это входит в их расчет риска, так как автоматические платежи будут совершаться с большей вероятностью):
После этого вы соглашаетесь с Условиями использования, чтобы увидеть ваш рейтинг предварительного одобрения.
Примите условия кредита и получите деньги на следующий рабочий день.
После того, как вы ознакомитесь с условиями своего кредита и обнаружите, что они вам нравятся, вы можете продолжить процесс и получить одобрение в течение нескольких минут. После принятия и утверждения ваши деньги поступят на ваш счет всего в течение одного рабочего дня.
Погасите ссуду — настройте автоматические платежи, чтобы вы могли настроить их и забыть.
Я всегда рекомендую автоматические платежи. Во-первых, это позволяет вам не беспокоиться о своевременной и ежемесячной оплате.Кроме того, вы привыкнете к этой долларовой сумме, которая снимается с вашего счета, и вы начнете не рассчитывать на нее. Так что, получив деньги, вы начнете погашать ссуду в следующем месяце.
Расценки на ссуды выскочки
Цены на ссуды Upstart конкурентоспособны, но будут зависеть от того, как их алгоритм оценивает вас — опять же, это основано на ваших стандартных результатах тестов, истории работы, образовании и общей карьере. Ставки по всем беззалоговым кредитам находятся в пределах 6,46% и 35,99% годовых.
Характеристики Upstart Loans
Большой выбор сумм кредитов
С Upstart вы можете получить ссуды от 1000 до 50 000 долларов. И помните, что после утверждения и принятия условий кредита вы можете получить наличные на свой банковский счет уже на следующий рабочий день, что делает это отличным решением для тех, кому нужно быстро получить кредит.
Использование кредитов в кредитах
Вы можете использовать ссуду Upstart практически на все, что угодно. Вот некоторые из основных типов кредитов, для которых они предоставляют финансирование:
Хотя это лишь некоторые из опций, которыми Upstart делится, опять же, вы можете использовать деньги, как хотите.
Они также заявляют, что в среднем их клиенты экономят около 22% по сравнению с их текущими ставками по кредитным картам.
Собственный алгоритм кредитования
Большинство кредиторов смотрят только на ваш кредитный рейтинг и годы, в течение которых у вас есть кредит, и часто это все, чтобы определить ваше одобрение ссуды и соответствующую ставку. Upstart смотрит на:
- Ваш кредитный рейтинг.
- Годы кредита, которые у вас есть.
- Ваше образование.
- Область вашего обучения.
- История вашей работы.
Это помогает им полностью понять ваш потенциал как заемщика, часто предлагая вам гораздо лучшую ставку.
Быстрый и безопасный процесс
Получение ссуды через Upstart происходит очень быстро и совершенно безболезненно. Получение ценового предложения занимает около пяти минут. После этого вы можете выбрать условия кредита и сразу же получить финансирование, получив деньги уже на следующий рабочий день.
Процесс ссуды также полностью безопасен.Согласно их политике конфиденциальности:
«Мы заботимся о безопасности вашей информации и принимаем разумные меры, направленные на защиту вашей личной информации от несанкционированного доступа и использования, поддерживая физические, электронные и процедурные меры безопасности в соответствии с действующим законодательством. Эти меры включают компьютерную безопасность и безопасность файлов и зданий ».
Трех- и пятилетние сроки без штрафа за предоплату
Вы не застрянете в ссуде в течение пяти лет, если хотите погасить ее досрочно, потому что Upstart не имеет штрафа за предоплату.Это означает, что вы можете выплатить ссуду в любое время, если у вас появятся дополнительные наличные или просто решите, что вы хотите вносить более высокий ежемесячный платеж, чтобы сэкономить на процентах.
Вы также можете выбрать трех- или пятилетний срок кредита с Upstart.
Мой опыт изучения ссуд Upstart
Мне повезло, что у меня нет долга, но я все равно хотел увидеть, на что похож этот процесс, поэтому решил проверить ставки по кредиту, как если бы я подал заявку на его получение.Первое, что нужно сделать, это перейти на главную страницу Upstart и нажать кнопку с надписью «проверьте свою оценку»:
Затем вы просто заполняете одностраничный информационный лист, охватывающий большую часть вашей основной информации. Я обрисовал в общих чертах скриншоты того, что вы увидите выше, но мне понравилось, что все это было на одной странице, поэтому мне потребовалось всего около двух минут, чтобы заполнить.
После этого Upstart рассмотрит ваш тарифный чек (это займет пару минут) и предложит вам несколько вариантов ссуды, если вы соответствуете требованиям и ссуда предлагается в вашем штате.К сожалению, Upstart в настоящее время недоступен в моем штате, поэтому я получил письмо в формате PDF с пояснениями.
Однако процесс занял у меня всего три минуты, и здесь нет никакого риска или обязательств.
Для кого нужны ссуды Upstart?
Upstart предназначен для всех, кто ищет личную ссуду для улучшения своего финансового положения. Планируете ли вы свадьбу, хотите отремонтировать свой дом или погасить существующий долг по более низкой ставке, Upstart — отличное место для начала.
Чтобы получить ценовое предложение, требуется не более нескольких минут, и это не является обязательным условием — поэтому, если вам не нравится ставка, которую вы выставили, вам не нужно двигаться вперед.По сути, вы не рискуете проверять ставку (это не влияет на ваш кредит).
Кому не подходят ссуды Upstart?
Если у вас есть кредит STELLAR и вы можете найти другие способы получения финансирования для того, что вам нужно (например, промо-предложение 0% по кредитной карте, которую вы быстро вернете), то Upstart, вероятно, не для вас.
Или, если у вас есть наличные, которые вы можете использовать для покрытия своих расходов — возможно, не стоит брать ссуду под более высокую процентную ставку — особенно если эти деньги не приносят много сбережений прямо сейчас.В общем, тем, у кого есть хорошая кредитоспособность и доступные средства, вероятно, не нужен Upstart.
Лучшая ставка по ссуде для физических лиц на август 2021 г.
Руководство по банковской ставке для выбора лучшей ссуды для физических лиц
Почему стоит доверять Bankrate?
Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации.Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент. Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.
Покупая личный заем, сравните годовые ставки нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят комиссии к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям. Подробная информация о ссуде, представленная здесь, актуальна на дату публикации.Посетите веб-сайты кредиторов для получения более подробной информации. Перечисленные здесь личные ссудодатели выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы ссуды, комиссии и требования к кредитам.
Резюме: Кредиты физическим лицам в 2021 году
Лучшие ставки по кредитам физическим лицам в августе 2021 года
- Ставки по личным займам
- Низкие процентные ставки
- Ставки по безнадежным кредитам
- Ставки хороших кредитов
- Ставки займов на консолидацию долга
| SoFi | 5.99% –19,63% (с автоплатой) | от 2 до 7 лет | 5 000–100 000 долларов США | Общий заем физическим лицам |
| LightStream | 2,49% –19,99% (с автоплатой) | от 2 до 12 лет | 5 000–100 000 долларов США | Щедрые условия погашения |
| Avant | 9.95% –35,99% | от 2 до 5 лет | 2000–35 000 долларов США | Люди с плохой кредитной историей |
| Маркус от Goldman Sachs | 6,99% –19,99% (с автоплатой) | от 3 до 6 лет | 3 500–40 000 долл. США | Консолидация долга |
| Лучшее яйцо | 5,99% –29.99% | от 3 до 5 лет | 2 000–50 000 долл. США | Низкая ставка |
| Обновление | 5,94% –35,97% (с автоплатой) | от 2 до 7 лет | 1 000–50 000 долл. США | Быстрое финансирование |
| Выплата | 5,99% –24,99% | от 2 до 5 лет | 5 000–40 000 долларов | Выплата долга по кредитной карте |
| Выскочка | 6.76% –35,99% | 3 или 5 лет | 1 000–50 000 долл. США | Маленькая кредитная история |
| LendingClub | 8,05% –35,89% | 3 или 5 лет | 1 000–40 000 долл. США | Использование созаемщика |
| PenFed | Начиная с 5,99% | от 1 года до 5 лет | 600–35 000 долл. США | Суммы малых кредитов |
| ТД Банк | 6.99% –21,99% | от 3 до 5 лет | 2 000–50 000 долл. США | Немного комиссий |
| PNC Банк | Начиная с 5,99% (с автоплатой) | от 6 месяцев до 5 лет | 1 000–35 000 долл. США | Личный кабинет |
| LightStream | 2.49% –19,99% (с автоплатой) | от 2 до 12 лет | 5 000–100 000 долларов США | Щедрые условия погашения |
| Выплата | 5,99% –24,99% | от 2 до 5 лет | 5 000–40 000 долларов | Выплата долга по кредитной карте |
| Лучшее яйцо | 5,99% –29,99% | от 3 до 5 лет | 2 000–50 000 долл. США | Низкая ставка |
| SoFi | 5.99% –19,63% (с автоплатой) | от 2 до 7 лет | 5 000–100 000 долларов США | Защита по безработице |
| FreedomPlus | 7,99% –29,99% | от 2 до 5 лет | 7 500–50 000 долларов | Быстрое одобрение |
| PenFed | Начиная с 5,99% | от 1 года до 5 лет | 600–35 000 долл. США | Суммы малых кредитов |
| Выскочка | 6.76% –35,99% | 3 или 5 лет | 1 000–50 000 долл. США | Небольшая кредитная история или ее отсутствие |
| LendingClub | 8,05% –35,89% | 3 или 5 лет | 1 000–40 000 долл. США | Использование созаемщика |
| Проспер | 7,95% –35,99% | 3 или 5 лет | 2 000–40 000 долл. США | Без штрафа за предоплату |
| Обновление | 5.94% –35,97% (с автоплатой) | от 2 до 7 лет | 1 000–50 000 долл. США | Быстрое финансирование |
| Маркус от Goldman Sachs | 6,99% –19,99% (с автоплатой) | от 3 до 6 лет | 3 500–40 000 долл. США | Консолидация долга |
| ТД Банк | 6,99% –21.99% | от 3 до 5 лет | 2 000–50 000 долл. США | Немного комиссий |
Для получения дополнительной информации о низких процентных ставках посетите нашу страницу о низкопроцентных личных займах.
| Плохие кредитные ссуды | 5,99% –35,99% | 500–10 000 долларов | Не указано | Плохая кредитная история |
| Выскочка | 6.76% –35,99% | 1 000–50 000 долл. США | 600 | Ограниченная кредитная история |
| OneMain Financial | 18,00% –35,99% | 1500–20 000 долларов | Не указано | Обеспеченные кредиты |
| ТД Банк | 6,99% –21,99% | 2000–50 000 долларов | Не указано | Кредитный корпус |
| Avant | 9.95% –35,99% | 2000–35 000 долларов США | 580 * | Варианты погашения |
| LendingPoint | 9,99% –35,99% | 2 000–36 500 долл. США | 590 | Малые кредиты |
| Обновление | 5,94% –35,97% (с автоплатой) | 1 000–50 000 долл. США | Не указано | Быстрое финансирование |
| LendingClub | 8.05% –35,89% | 1 000–40 000 долл. США | 600 | Онлайн-опыт |
* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.
Для получения дополнительной информации о процентных ставках по плохим кредитам, посетите нашу страницу о плохих кредитах для физических лиц.
| SoFi | 5,99% –19,63% (с автоплатой) | 5 000–100 000 долларов США | 680 | Высокие лимиты заимствования |
| Маркус от Goldman Sachs | 6.99% –19,99% (с автоплатой) | 3 500–40 000 долл. США | Не указано | Кредиты физическим лицам без комиссии |
| LendingClub | 8,05% –35,89% | 1 000–40 000 долл. США | 600 | Привлечение денег у других инвесторов |
| LightStream | 2.49% –19,99% (с автоплатой) | 5 000–100 000 долларов США | Не указано | Заемщики, которые могут претендовать на лучшие ставки |
| Проспер | 7,95% –35,99% | 2 000–40 000 долл. США | 640 | Совместные займы |
| Ракетные ссуды | 5,97% –29,99% (с автоплатой) | 2 000–45 000 долл. США | Не указано | Быстрое финансирование |
| Лучшее яйцо | 5.99% –29,99% | 2 000–50 000 долл. США | 600 | Заемщики с кредитом «в порядке» |
| Откройте для себя | 6,99% –24,99% | 2500–35 000 долл. США | 660 | Диапазон условий погашения |
| Надежный | 2,49% –35,99% (с автоплатой) | 600–100 000 долл. США | Зависит от | Заемщики, желающие установить цену в магазине |
| Earnest | Начиная с 4.99% | 1 000–100 000 долл. США | Зависит от | Заемщики, которые хотят, чтобы в своей заявке учитывались другие факторы |
| Citizens Bank | Зависит от местоположения | 5 000–15 000 долларов | Не указано | Суммы малых кредитов |
| Выплата | 5.99% –24,99% | 5 000–40 000 долларов | 640 | Заемщики, желающие консолидировать долг |
Для получения дополнительной информации о хороших кредитных ставках, посетите нашу страницу о хороших кредитных личных ссудах.
| Лучшее яйцо | 5,99% –29,99% | 3-5 лет | 2 000–50 000 долл. США | Работники с высокими доходами и хорошей кредитной историей |
| Выплата | 5.99% –24,99% | 2–5 лет | 5 000–40 000 долларов | Консолидация задолженности по кредитной карте |
| Световой поток | 2,49% –19,99% (с автоплатой) | 2–12 лет | 5 000–100 000 долларов США | Высокодолларовые кредиты и более длительные сроки погашения |
| PenFed | Начиная с 5.99% | 1–5 лет | 600–35 000 долл. США | Меньшие ссуды в кредитном союзе |
| OneMain Financial | 18% –35,99% | 2–5 лет | 1500–20 000 долларов | Кредит от справедливой до плохой |
| Откройте для себя | 6,99% –24,99% | 3–7 лет | 2500–35 000 долл. США | Хороший кредит и финансирование на следующий день |
| Выскочка | 6.76% –35,99% | 3-5 лет | 1 000–50 000 долл. США | Потребители с небольшой кредитной историей |
| Маркус от Goldman Sachs | 6,99% –19,99% (с автоплатой) | 3–6 лет | 3 500–40 000 долл. США | Консолидация крупных долгов |
Для получения дополнительной информации о ставках по ссудам консолидации долга посетите нашу страницу о ссудах консолидации долга.
5 простых шагов, чтобы подать заявку на получение личного кредита
Знание своего финансового положения и поиск кредиторов могут помочь вам найти лучший кредит для ваших нужд. Вот шесть шагов для получения личной ссуды:
- Определите, сколько вам нужно. Обязательно учитывайте все комиссии за выдачу кредита, которые могут быть вычтены из поступлений от займа.
- Проверьте свой кредитный рейтинг . Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы получите.Рассмотрите возможность совместного подписания, если у вас есть справедливая или плохая кредитная история для более выгодных ставок.
- Пройти предварительную квалификацию . Это позволяет вам проверять ставки у нескольких кредиторов без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
- Сравните ставки и условия кредитов от различных кредиторов, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, чтобы выбрать наиболее выгодную сделку.
- Завершите процесс подачи заявки. Вам необходимо предоставить такие документы, как квитанции о заработной плате, налоговые декларации и документы, удостоверяющие личность.
Подробная информация: Лучшие ставки по личным кредитам в 2021 году
- SoFi: Лучший общий кредит для физических лиц
- LightStream: Лучший личный заем с щедрыми условиями погашения
- Avant: Лучший персональный кредит для людей с плохой кредитной историей
- Маркус от Goldman Sachs: Лучший личный заем для консолидации долга
- Best Egg: Лучший личный заем под низкие ставки
- Обновление: Лучший личный заем для быстрого финансирования
- Выплата: Лучший личный заем для выплаты долга по кредитной карте
- Upstart: Лучший личный заем для небольшой кредитной истории
- LendingClub: Лучший личный заем на использование созаемщика
- PenFed: Лучший личный кредит для членов кредитного союза
- TD Bank: Лучший кредит для физических лиц за небольшую комиссию
- PNC Bank: Лучший кредит для физических лиц
SoFi: Лучший общий личный кредит
Почему SoFi — лучший общий личный кредит: SoFi предлагает широкий спектр льгот, выходящих за рамки простого финансирования вашего личного кредита, включая скидку на автоплату и защиту от безработицы на случай потери работы и вам необходимо приостановить выплаты по кредиту.
| SoFi |
| 4,6 / 5,0 |
| 680 |
| 5,99% –19,63% (с автоплатой) |
| 5 000–100 000 долларов |
| от 2 до 7 лет |
| Не указано |
| Нет |
Прочитать обзор SoFi от экспертов Bankrate
LightStream: Лучшие займы для щедрых условий погашения
Почему LightStream — лучший персональный заем с щедрыми условиями погашения: Его сроки займа варьируются от двух до семи лет для большинства займов (и выше) до 12 лет для ссуд на улучшение дома, бассейнов и систем солнечной энергии), что означает, что вы можете дольше погасить ссуду и получить более низкие ежемесячные платежи.
| LightStream |
| 4,6 / 5,0 |
| Не указано |
| 2,49% –19,99% (с автоплатой) |
| 5 000–100 000 долларов |
| от 2 до 12 лет |
| Не указано |
| Нет |
Прочтите обзор LightStream от эксперта Bankrate
Avant: лучший кредит для людей с плохой кредитной историей
Почему Avant — лучший персональный кредит для людей с плохой кредитной историей: Avant специализируется на кредитовании людей с хорошей или плохой кредитной историей.Большинство его клиентов имеют кредитный рейтинг от 600 до 700.
| Avant |
| 4,5 / 5,0 |
| 580 FICO и 550 Vantage |
| 9,95% –35,99% |
| 2000–35 000 долларов США |
| от 2 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за администрирование: до 4,75%; Плата за просрочку: 25 долларов США; Комиссия за платеж Dishonored: 15 | долларов США
Прочитать эксперт Bankrate Avant Review
Маркус от Goldman Sachs: лучший заем для консолидации долга
Почему Marcus от Goldman Sachs — лучший персональный заем для консолидации долга: Маркус специализируется на займах консолидации долга с широкими суммами займов и относительно низкая годовая процентная ставка 19.99 процентов. С ссудой на консолидацию долга вы занимаете деньги с помощью одной ссуды, чтобы погасить множество мелких ссуд или кредитных карт, по которым взимались гораздо более высокие процентные ставки.
| Маркус от Goldman Sachs |
| 4,8 / 5,0 |
| Не указано |
| 6,99% –19,99% (с автоплатой) |
| 3500–40 000 долларов |
| от 3 до 6 лет |
| Не указано |
| Нет |
Прочтите обзор экспертов Bankrate Маркуса от Goldman Sachs Review
Best Egg: Лучшее для низких годовых
Почему Best Egg — лучший личный заем для низких годовых: Процентные ставки Best Egg начинаются с 5.99 процентов годовых для тех, у кого лучший кредит. Его максимальная ставка составляет 29,99%, что примерно на 6 процентных пунктов ниже, чем у некоторых кредиторов, представленных на этой странице.
| Лучшее яйцо |
| 4,6 / 5,0 |
| 600 |
| 5,99% –29,99% |
| 2000–50 000 долларов |
| от 3 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за создание: 0,99% до 5.99% от суммы кредита; Плата за просрочку: 15 долларов США; Комиссия за возврат платежа: $ 15 |
Прочитать эксперт по Bankrate Обзор Best Egg
Обновление: Лучшее для быстрого финансирования
Почему Обновление — лучший персональный заем для быстрого финансирования: Вы можете получить свои средства в течение одного рабочего дня после утверждения ссуды на повышение.
| Обновление |
| 4,8 / 5,0 |
| Не указано |
| 5.94% –35,97% (с автоплатой) |
| 1000–50 000 долларов |
| от 2 до 7 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: от 2,9% до 8%; Плата за просрочку: до 10 долларов США; Комиссия за возвращенный чек: $ 10 |
Прочитать обзор обновления от Bankrate Expert
Выплата: лучший заем для погашения долга по кредитной карте
Почему Payoff — лучший личный заем для выплаты долга по кредитной карте: В то время как средняя ставка по кредитным картам в настоящее время колеблется около 16 процентов, Выплата ссуд начинается с 5.99 процентов, что могло бы сэкономить деньги заемщиков на процентах и помочь им быстрее выбраться из долга.
| Выплата |
| 4,5 / 5,0 |
| 640 |
| 5,99% –24,99% |
| 5 000–40 000 долларов |
| от 2 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: от 0% до 5% |
Прочтите Обзор выплат экспертов Bankrate
Upstart: лучший кредит для небольшой кредитной истории
Почему Upstart — лучший персональный кредит для небольшой кредитной истории: Хотя Upstart имеет минимальные требования к кредитному баллу, он оценивает больше, чем просто ваш кредит оценка при подаче заявки.Кредитор учитывает ваше образование, историю вашей работы и некоторые факторы кредитного рейтинга при определении вашего права на участие.
| Выскочка |
| 4,5 / 5,0 |
| 600 |
| 6,76% –35,99% |
| 1000–50 000 долларов |
| 3 или 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за просрочку платежа: более 5% от ежемесячной просроченной суммы или 15 долларов США; Комиссия за оформление: до 8%; Плата за возвращенный чек: 15 долларов США; Единовременный сбор за бумажные копии: 10 | долларов
Прочтите обзор экспертов Bankrate Upstart Review
LendingClub: лучший заем для использования созаемщика
Почему LendingClub — лучший персональный заем для использования созаемщика: Если вы изо всех сил пытаетесь найти кредитора, который если вы занимаетесь, вам может потребоваться помощь созаемщика.Не каждый кредитор предлагает такую возможность, но LendingClub позволяет вам подать совместное заявление, чтобы помочь вам получить ссуду или получить лучшую процентную ставку.
| LendingClub |
| 4,3 / 5,0 |
| 600 |
| 8,05% –35,89% |
| 1000–40 000 долларов |
| 3 или 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за оформление: от 3% до 6%; Плата за просрочку: больше 5% или 15 | долларов
Прочитать обзор LendingClub от эксперта Bankrate
PenFed: Лучший кредит для небольших сумм кредита
Почему PenFed — лучший индивидуальный кредит для небольших сумм кредита: Вы можете получить личный кредит PenFed всего за 600 долларов, что составляет идеально, если вам не нужно много денег и вы не хотите брать на себя большие долги.
| PenFed |
| Не указано |
| Начиная с 5,99% |
| 600–35 000 долларов |
| от 1 года до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за просрочку платежа: 29 долларов США; Комиссия за возвращенный чек: 30 | долларов
Прочитать обзор PenFed от эксперта Bankrate
TD Bank: Лучший кредит за небольшую комиссию
Почему TD Bank — лучший индивидуальный заем за небольшую комиссию: TD Bank взимает только одну комиссию: комиссию за просрочку платежа в размере 5 процентов от суммы минимальный причитающийся платеж или 10 долларов, в зависимости от того, что меньше.У него нет комиссии за создание, ежемесячной, годовой, предоплатной или недостаточной комиссии за использование средств.
| ТД Банк |
| 4,9 / 5,0 |
| Не указано |
| 6,99% –21,99% |
| 2000–50 000 долларов |
| от 3 до 5 лет |
| Не указано |
| Комиссия за просрочку платежа: 5% от минимальной суммы платежа или 10 долларов США, в зависимости от того, что меньше |
Прочитать эксперт по банковским тарифам TD Bank Review
PNC Bank: лучший кредит для личного банковского обслуживания
Почему PNC Bank — лучший личный кредит для личного банковского обслуживания: Иногда вам просто нужно встретиться с кем-то лично -лицо.PNC Bank имеет почти 2300 отделений в 23 штатах и Вашингтоне, округ Колумбия, что делает его хорошим выбором для людей, предпочитающих личные банковские операции.
| PNC Банк |
| 4,5 / 5,0 |
| Не указано |
| Начиная с 5,99% (с автоплатой) |
| 1000–35 000 долларов |
| от 6 месяцев до 5 лет |
| Не указано |
| Размер платы за просрочку платежа варьируется |
Прочитать эксперт по Bankrate Обзор банка PNC
Что такое личный заем?
Персональные ссуды — это краткосрочные ссуды, которые потребители могут получить от банков, кредитных союзов или частных кредиторов, таких как кредиторы онлайн-рынка и одноранговые кредиторы.Заемные средства можно использовать практически для любых целей, например, для погашения других долгов, финансирования ремонта дома или для оплаты семейных нужд, таких как свадьба или усыновление. Индивидуальный заем погашается ежемесячными платежами, как и кредит на покупку автомобиля или ипотечный кредит, со сроком погашения от 24 месяцев до 60 месяцев или даже дольше. Личные ссуды обычно необеспечены, то есть они не обеспечены залогом, например автомобилем, домом или другими активами. Если вам нужны наличные деньги быстро, эти ссуды — хороший выбор, потому что процесс утверждения и финансирования часто происходит быстрее, чем процесс кредитной линии собственного капитала, что позволяет вам занимать средства по мере необходимости, а не единовременно.
Каковы текущие процентные ставки по личным займам?
Процентные ставки по личным займам в настоящее время варьируются от 3 до 36 процентов, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. По состоянию на 7 июля 2021 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 10,49 процента.
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить личный заем с самой низкой доступной процентной ставкой. Сравните предложения по личному ссуде, чтобы увидеть, на что вы имеете право, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.
Средние процентные ставки по личным кредитам по кредитному рейтингу
Средние процентные ставки по личным кредитам варьируются от 10,3% до 12,5% для «отличных» кредитных баллов от 720 до 850, от 13,5% до 15,5% для «хороших» кредитных баллов от 690 до 719 , От 17,8% до 19,9% для «средних» кредитных баллов от 630 до 689 и от 28,5% до 32,0% для «плохих» кредитных баллов от 300 до 629.
| Отличный кредит | 720–850 | 10.3% –12,5% |
| Хорошая кредитоспособность | 690–719 | 13,5% –15,5% |
| Средний кредит | 630–689 | 17,8% –19,9% |
| Плохой кредит | 300–629 | 28,5% –32,0% |
Ссуды с отличной кредитной историей
Ссуды с отличной кредитной историей — это ссуды, которые предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, как правило, с кредитным рейтингом от 720 до 850. Такой высокий кредитный рейтинг может иметь множество преимуществ, включая среднюю годовую процентную ставку, например низкий как 10.3 процента — хотя некоторые кредиторы идут еще ниже. Если ваш кредитный рейтинг попадает в этот диапазон, ищите хороших кредиторов с низкими рекламируемыми ставками и небольшими комиссиями.
Хорошие кредиты
Хорошие кредиты предлагают конкурентоспособные процентные ставки и, как правило, низкие комиссии. Считается, что у вас хороший кредитный рейтинг, если у вас есть кредитный рейтинг от 690 до 719, и с таким высоким баллом вы можете претендовать на среднюю годовую процентную ставку 13,5 процента. Однако, если у вас хороший кредит и вы заинтересованы в получении личной ссуды, присмотритесь к ним; вы можете претендовать на еще более низкую процентную ставку.
Справедливые кредитные ссуды
Если у вас удовлетворительный или средний кредитный рейтинг, может быть трудно найти личный ссуду с разумными ставками и комиссиями. Если ваш кредитный рейтинг находится между 630 и 689, ваш кредитный рейтинг средний. Хотя это считается менее чем звездным баллом, вы все равно можете претендовать на получение личной ссуды со средней годовой процентной ставкой 17,8 процента. В этом списке лучших личных ссуд для справедливой кредитной истории представлены кредиторы, обслуживающие людей с рейтингом от середины 600-х.
Ссуды с плохой кредитной историей
Вы можете получить одобрение на получение ссуды даже с плохой кредитной историей, хотя вы не имеете права на получение лучших годовых процентных ставок. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 300 до 629, наилучшая доступная процентная ставка может составлять около 28,5 процента. Однако ссуда с плохой кредитной историей, даже со ставкой, близкой к 30 процентам, является лучшим финансовым вариантом, чем ссуда до зарплаты; Чтобы узнать, какие ставки доступны, сравните предложения нескольких кредиторов с плохой кредитной историей.
Как коронавирус влияет на личные займы?
Воздействие COVID-19 оставило миллионы американцев без надежного источника дохода, и многие могут искать личные ссуды для покрытия чрезвычайных расходов.В ответ на беспрецедентные рыночные условия некоторые банки объявили о новых предложениях по ссуде и более низких процентных ставках, хотя многие также ужесточили свои требования к получению.
Для существующих заемщиков некоторые кредиторы продлили свои программы помощи по кредитам до 2021 года, отказавшись от комиссий или разрешив клиентам временно откладывать платежи. «Длительная безработица будет означать, что некоторые заемщики будут продолжать полагаться на эти программы», — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. Он призывает тех, у кого возникают проблемы с выплатами по своим личным займам, обращаться к своим кредиторам, а не игнорировать проблему.
Кто проходит проверку на стимулы?
Закон об американском плане спасения ввел третью стимулирующую проверку в марте 2021 года, когда IRS начало отправлять приемлемым американцам платежи в размере до 1400 долларов.
В период с июля по декабрь семьи, соответствующие критериям, также будут получать половину своего налогового кредита на ребенка в качестве ежемесячных платежей. Другая половина будет выплачена в 2022 году, а те, кто не хочет ежемесячных платежей, вместо этого могут получить единовременную выплату в следующем году. Семьи могли получить в общей сложности 3600 долларов для детей в возрасте 5 лет и младше, 3000 долларов для детей в возрасте от 6 до 17 лет и 500 долларов для 18-летних и студентов дневных отделений колледжей в возрасте от 19 до 24 лет.
Может быть и четвертая проверка стимулов, когда 21 сенат-демократ в письме от 30 марта призывает президента Джо Байдена поддержать регулярные выплаты стимулов для американцев.
Что такое ссуды на нужды коронавируса?
Ссуды для особо тяжелых условий жизни в связи с коронавирусом — это краткосрочные личные ссуды, разработанные кредиторами специально для помощи людям, пострадавшим от пандемии коронавируса. Эти ссуды обычно составляют менее 5000 долларов и могут быть погашены в течение трех лет или меньше. В частности, среди кредитных союзов популярны ссуды на нужды больных коронавирусом; если вам нужна краткосрочная помощь, узнайте в местном кредитном союзе о его предложениях.
Плюсы и минусы кредитов физическим лицам
Плюсы:
- Одна единовременная выплата , обычно с фиксированной процентной ставкой, которая помогает отслеживать ежемесячные платежи.
- Получите деньги быстро , иногда в течение всего дня, в зависимости от выбранного вами кредитора.
- Многие из них — это необеспеченных ссуд , что означает, что ваш дом или автомобиль не используются для ссуд.
- Процентные ставки намного ниже , чем ставки по ссудам до зарплаты, которые взимают более 400 процентов.
- В отличие от очень рискованных ссуд до зарплаты, ссуды для физических лиц дают вам разумное время для погашения ссуды .
Минусы:
- Годовые процентные ставки обычно выше на годовых, чем у некоторых обеспеченных кредитов.
- Если у вас низкий кредитный рейтинг , вы можете не соответствовать требованиям.
- Некоторые кредиторы взимают сборы , такие как сборы за оформление, просрочку и предоплату. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что у вас есть кредитор, который взимает больше комиссий.
- Некоторые кредиторы не разрешают совместно подписывать , что означает, что вы можете использовать только свой кредитный рейтинг и историю для участия.
- Вы добавляете еще один счет к своим ежемесячным платежам, что может привести к увеличению или даже нарушению вашего бюджета.
Как выбрать лучшего кредитора для личного пользования
Перед подачей заявления на получение личного кредита всегда лучше получить расценки у нескольких кредиторов. Сравнивая кредиторов, обратите внимание на следующие факторы.
- Требования к допускам. Каждый кредитор имеет свой собственный порог для утверждения потенциальных заемщиков, учитывая такие вещи, как ваш доход, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу. Если у вас кредит ниже среднего, ищите кредиторов, которые используют другие критерии одобрения; некоторые будут учитывать такие вещи, как ваша область обучения или история работы.
- Процентные ставки. Самая низкая заявленная цена никогда не гарантируется, поэтому сравните свои фактические расценки. При сравнении процентных ставок также не забудьте включить любые сборы или штрафы; Комиссия за выдачу кредита или сборы за подачу заявления могут значительно увеличить общую стоимость вашего кредита.
- Суммы кредита. Если вам нужна ссуда для чего-то небольшого, например мелкого ремонта автомобиля, вы обратитесь к другим кредиторам, чем если бы вам нужно было оплатить десятки тысяч долларов медицинскими счетами.
- Варианты погашения. Хороший личный кредитор обычно предлагает несколько условий погашения, поэтому вы можете выбрать тот, который наиболее подходит для вашей ситуации. Если вы занимаетесь большой суммой денег, вы можете найти кредитора с длительными сроками погашения, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.Если у вас меньшая ссуда, более короткий срок погашения сократит сумму процентов, которые вы платите в целом.
- Уникальные особенности. Следите за кредиторами с любыми уникальными льготами (или ограничениями). Обязательно проверьте, что любой кредитор, которого вы рассматриваете, позволит вам использовать ваш заем для той цели, которую вы намереваетесь. Некоторые, например Payoff, ограничивают свои личные ссуды конкретным использованием, например, консолидацией долга.
- Служба поддержки клиентов. Также разумно изучить варианты обслуживания клиентов компании, особенно если вы предпочитаете личное обслуживание онлайн.Если вам нужна дополнительная информация, вы всегда можете посмотреть отзывы о компании или проверить ее профиль Better Business Bureau.
Типы личных кредитов и их использование
За исключением кредитов от нескольких нишевых кредиторов, таких как Payoff, большинство личных кредитов можно использовать для любых целей. Наиболее распространенными типами личных займов являются:
- Консолидация долга : Если у вас есть несколько линий задолженности по кредитной карте, например, вы можете погасить их личной ссудой и погасить ссуду с течением времени, часто с лучшая процентная ставка.
- Экстренные расходы : Неожиданные расходы, такие как ремонт автомобиля или больничный счет, могут отбросить ваш ежемесячный бюджет, а небольшая личная ссуда может снизить немедленные расходы.
- Ремонт дома : Персональный заем — отличный способ оплатить крупный проект ремонта дома и повысить стоимость вашего дома.
- Крупная покупка или событие. Персональные ссуды часто используются для покрытия крупных расходов, таких как свадьба или отпуск.
Чтобы узнать больше, прочитайте нашу статью о девяти основных причинах подачи заявления на получение личного кредита.
Часто задаваемые вопросы о личных займах
Что такое годовая процентная ставка?
APR — годовая процентная ставка. Это относится к дополнительной сумме, которую заемщики платят сверх суммы кредита или основной суммы. Годовая процентная ставка отличается от вашей процентной ставки; он равен вашей процентной ставке плюс любые комиссии по кредиту.
В чем разница между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой?
Обеспеченные кредиты обеспечены частью имущества заемщика в качестве залога, как правило, автомобилем или домом.Поскольку заемщик может потерять личную собственность в случае дефолта, обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки.
Необеспеченные кредиты обеспечены залогом, а не обеспечены кредитоспособностью заемщика. Поскольку кредитор принимает на себя больший риск с необеспеченной ссудой, процентные ставки, как правило, выше. Кредиторы также требуют, чтобы заемщики, ищущие необеспеченные ссуды, имели кредитный рейтинг выше среднего.
Узнайте больше о ключевых различиях между обеспеченными и необеспеченными кредитами.
Какой срок погашения?
Срок погашения относится к продолжительности времени, в течение которого заемщики должны погасить свои ссуды. Срок погашения личного кредита обычно составляет от одного до 10 лет, в зависимости от кредитора.
Как мой кредитный рейтинг влияет на мое предложение?
Поскольку личные ссуды часто бывают необеспеченными, они могут иметь более высокую годовую процентную ставку, чем другие типы ссуд. В случае необеспеченных кредитов кредиторы, как правило, обращают особое внимание на кредитный рейтинг заемщика.
Чем ниже кредитный рейтинг заемщика, тем больше ему придется заплатить в виде процентов.Более низкие кредитные рейтинги могут привести к тому, что годовая процентная ставка будет выражаться двузначными цифрами. Ставки по ссуде различаются в зависимости от кредитора, но выбор обеспеченной ссуды часто может помочь снизить годовую процентную ставку по ссуде, даже для кого-то с плохой кредитной историей. В некоторых случаях обеспеченные ссуды могут предлагать годовую ставку до 6 процентов меньше, чем необеспеченные ссуды.
Повредит ли мой кредитный рейтинг личный заем?
Персональный заем может временно повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку кредиторы будут проводить жесткую проверку кредитоспособности при подаче заявления. Однако вы сможете восстановить и даже улучшить свой кредитный рейтинг, если будете своевременно вносить платежи в течение срока действия кредита.Если вы пропускаете платежи или постоянно просрочиваете платежи, будьте готовы к более значительному падению вашего счета.
В чем разница между фиксированной и переменной процентной ставкой?
В зависимости от ссуды и кредитора у вас может быть выбор между фиксированной ставкой (которая остается неизменной в течение срока ссуды) и переменной ставкой (которая может повышаться или понижаться в зависимости от изменений на рынке).
Процентная ставка по ссуде с переменной ставкой часто начинается с низкой, но со временем может увеличиваться.В условиях кредитного соглашения будет указано, как часто кредитору разрешается повышать процентную ставку, а для некоторых кредитов максимальная ставка ограничивается определенным процентом. Напротив, платежи и проценты по ссуде с фиксированной ставкой останутся прежними.
Основывайте свое решение на том, предпочитаете ли вы стабильность фиксированной ставки или возможность сэкономить на процентах с переменной ставкой.
Стоит ли частный заем?
Персональный заем может быть хорошим вариантом для вас, если вам нужна крупная сумма денег вперед и стабильность предсказуемого ежемесячного платежа.Годовая процентная ставка по личным кредитам обычно выше, чем по кредитным картам или кредитным линиям, и в большинстве личных кредитов эта фиксированная ставка сохраняется в течение всего срока действия ссуды.
Однако, прежде чем брать личный заем, взвесьте предлагаемую годовую процентную ставку, чтобы убедиться, что ежемесячный платеж по кредиту вписывается в ваш бюджет. Некоторые ссуды имеют период погашения до 10 лет, а некоторые компании взимают комиссию, если вы решите выплатить ссуду досрочно. Также важно вывозить ровно столько, сколько нужно для вашего проекта или расходов; Дополнительное заимствование увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму, которую вы заплатите в качестве процентов.
Если вы не уверены, можете ли вы позволить себе ссуду, попробуйте использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите сверх стоимости ссуды.
Какая процентная ставка по личному кредиту хорошая?
«Хорошая» процентная ставка по личному кредиту зависит от вашего кредитного рейтинга. В общем, вам следует искать ставку ниже средней годовой процентной ставки — от 10,3 до 12,5 процента для отличной кредитной истории, от 13,5 до 15,5 процента для хорошей кредитной истории, от 17,8 до 19,9 процента для средней кредитной истории и 28.От 5 до 32 процентов для плохой кредитной истории.
Указанная вами ставка зависит от многих факторов, включая ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и годовой доход. Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию, шаг, который позволяет вам увидеть, имеете ли вы право на получение ссуды, не сильно влияя на ваш кредитный рейтинг. Проверка вашей ставки в нескольких компаниях может помочь вам определить, какая из них предложит вам лучшую годовую процентную ставку.
Каковы требования для получения личного кредита?
Хотя требования каждого кредитора различаются, вам может быть предоставлен личный заем на основании трех факторов: вашего кредитного рейтинга, вашего дохода и вашей платежной истории.Хотя все эти элементы важны для общего финансового здоровья, кредиторы обычно уделяют больше внимания вашему кредитному рейтингу. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем меньше вероятность того, что вы получите одобрение на ссуду, и тем выше будут ваши процентные ставки, если вы получите одобрение. Важно оценить свою кредитную и финансовую историю, чтобы определить, подходит ли вам личный заем.
Когда вы подаете заявление на получение личной ссуды, кредитор может также потребовать от вас предоставить документы, такие как подтверждение вашей личности, работодателя, дохода и адреса.
Что лучше: Персональные ссуды или кредитные карты с низким процентом?
Когда дело доходит до консолидации долга, как личные ссуды, так и кредитные карты могут быть полезны для погашения долга под высокие проценты. Получив личный заем, вы сможете занять определенную сумму в банке, а затем возвращать ее ежемесячными платежами. С помощью кредитной карты вы сможете выполнить перевод баланса — метод, при котором вы переводите существующий долг на новую кредитную карту.
Оба варианта имеют недостатки и преимущества.С персональной ссудой вы можете быть уверены, что знаете общую стоимость ссуды, и будете платить фиксированную ежемесячную сумму, что упрощает составление бюджета и отслеживание ваших расходов. Обратной стороной является то, что в некоторых случаях личный заем может иметь более высокие авансовые сборы и более высокую начальную годовую ставку.
При использовании кредитной карты с переводом баланса многие эмитенты карт предлагают начальный период с нулевой годовой процентной ставкой, что дает вам возможность погасить задолженность без начисления процентов в течение определенного количества месяцев.Однако, если у вас все еще есть задолженность после вступительного периода, годовая процентная ставка может быть выше, чем у личной ссуды, что может подвергнуть вас риску накопления еще большего долга.
Перед тем, как выбрать метод, сравните ставки и сборы для каждого варианта и оцените, какую гибкость вы хотите получить при консолидации долга.
Какую сумму вы можете взять в кредит?
Сумма, которую вы можете получить в личный заем, зависит от кредитора и вашего кредитного рейтинга.Многие кредиторы предлагают ссуды от 5000 до 50 000 долларов, но некоторые могут предлагать ссуды от 500 до 100 000 долларов.
Могу ли я погасить ссуду досрочно?
В некоторых ситуациях вы можете захотеть досрочно выплатить личный заем; если вы получаете повышение или получаете денежный подарок, вклад этих средств в личный заем может помочь вам сэкономить на процентах и исключить ссуду из ваших ежемесячных расходов. Многие кредиторы даже позволят вам погасить ссуду досрочно, не взимая штраф за досрочное погашение.
Если вы хотите произвести дополнительные платежи по ссуде, сообщите своему кредитору, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж был направлен в счет основной суммы — в противном случае кредитор может использовать средства для следующего платежа.
Имейте в виду, что досрочное погашение кредита может не окупиться, если у вас есть другой долг с более высокими процентами, например, задолженность по кредитной карте, или если у вас нет накопленных срочных сбережений. В таких случаях может быть лучше вместо этого направить дополнительные средства на эти проекты.
Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?
Если финансовые трудности означают, что вы не можете выплатить ссуду, ваша ссуда в конечном итоге перестанет быть невыполненной. У некоторых кредиторов дефолт может произойти, как только вы пропустите платеж, в то время как у других это может произойти после нескольких месяцев пропущенных платежей.
При невыплаченной ссуде вы, вероятно, увеличите штрафы за просрочку платежа и увидите падение своего кредитного рейтинга. Если вы пропустите достаточно платежей, ваш заем также может быть отправлен в инкассо. Чтобы свести к минимуму последствия невозврата кредита, обратитесь к своему кредитору, как только вы узнаете, что не сможете произвести платеж; ваш кредитор может согласиться работать с вами над скорректированным планом платежей.
Зачем и как начислять проценты по ссуде членам семьи
Если вы одолжите семье деньги без начисления процентов, налоговое управление может сжечь вас вдвое. Азбука / «Современная семья»Нередко можно подумать о том, чтобы отдать деньги члену семьи в трудную минуту.Приятно помогать другим с их финансовыми проблемами, особенно тем, кто нам близок.
К сожалению, многие люди не могут позволить себе отдать деньги в подарок, поэтому они предпочитают брать их взаймы.
Специалисты по финансовому планированию не одобряют эту практику, но если вы собираетесь одолжить деньги семье — чтобы помочь с колледжем, пережить трудный период, купить или отремонтировать дом или любую другую значительную сумму — они предлагайте некоторые правила, которым вы можете следовать, чтобы минимизировать боль и конфликты.
Это включает взимание процентов с члена вашей семьи по ссуде.
«Относитесь к этому так же, как к любому другому займу», — сказал Алан Мур, сертифицированный специалист по финансовому планированию и соучредитель XY Planning Network.
Он предлагает составить юридический договор с участием поверенного, чтобы убедиться, что вы ничего не упускаете и не делаете никаких предположений. Это включает определение и согласование процентной ставки.
Да, это может показаться странным — или даже хищническим — взимать с любимого человека проценты на эти деньги, но, по мнению специалистов по финансовому планированию, во многих случаях это именно то, что вам нужно сделать, чтобы избежать налоговых штрафов от IRS.
Чтобы установить процентную ставку, подходящую для вашей ситуации, рассмотрите два фактора: срок погашения и утвержденные IRS процентные ставки по семейным займам .
Энди КиршГодовой лимит для не облагаемых налогом подарков отдельным членам семьи составляет 14 000 долларов США, поэтому, особенно в ситуациях, когда ваш заем будет давать вам чаевые сверх этой точки, минимальный процент, который вы хотите взимать, — это применимая федеральная ставка IRS.В настоящее время эти ставки составляют 0,68% для «краткосрочных» кредитов на срок до трех лет, 1,33% для «среднесрочных» кредитов от трех до девяти лет и 2,07% для «долгосрочных» кредитов на срок более девяти лет.
Тарифы меняются ежемесячно и доступны на веб-сайте IRS. Они также значительно ниже, чем процентные ставки, которые взимает банк.
Соблюдение этих ставок поможет кредитору избежать ненужных налоговых осложнений. Например, IRS может взимать с вас налоги на проценты, которые вы могли бы получить по ссуде, даже если вы не получали их от своего заемщика.Кроме того, IRS будет рассматривать сумму невыплаченных процентов как часть вашего годового лимита подарков, поэтому кредитор фактически может быть оштрафован дважды.
Также важно тщательно задокументировать ссуду на случай, если член семьи не погасит ее и вы захотите вычесть потерянную сумму из своего личного подоходного налога, согласно National Family Mortgage.
В конечном счете, кредиторы несут более высокую ответственность, чем заемщики в ситуациях семейного кредитования, поэтому вы захотите рассмотреть все риски, прежде чем соглашаться помочь близкому человеку.
Танза Лауденбэк
Корреспондент, инсайдер личных финансов
Tanza является корреспондентом и СЕРТИФИЦИРОВАННЫМ ФИНАНСОВЫМ ПЛАНЕРОМ ™.
Она автор двух электронных книг, Руководство по …
Прочитайте большеКак стать частным ссудодателем
Как мне стать частным ссудодателем?
- Решите, откуда будут поступать средства.
- Найдите возможность для инвестиций.
- Проведите комплексную проверку инвестиции и заемщика.
- Определите условия кредита.
- Завершите оформление документов.
- Начать сбор.
Решите, откуда будут поступать средства
Если вы только начинаете работать в качестве частного кредитора, вам сначала нужно решить, откуда будут поступать средства и сколько вы готовы ссудить. У вас могут быть наличные деньги на сберегательном счете, которые вы можете перевести или выписать чек, когда придет время.Или вам может потребоваться преобразовать традиционный план IRA или 401k в самостоятельный план IRA, который позволяет физическим лицам участвовать в кредитовании частных денег на недвижимость.
После того, как ваши средства поступят на соответствующий счет и станут доступны для кредитования, определите, какую сумму вы готовы предоставить в любой момент времени. Убедитесь, что вы не ссужаете все свои сбережения и диверсифицируете свои средства, используя различные инвестиционные возможности для снижения риска.
Найдите инвестиционную недвижимость
После того, как вы определите, откуда поступают средства и какую сумму вы готовы ссудить, вы захотите определить инвестиционную возможность, на которую можно ссудить.Отличный способ найти потенциальных инвесторов для работы — это посещение местных инвестиционных ассоциаций. Поговорите с коллегами, друзьями или членами семьи, которые активно занимаются недвижимостью, и обсудите, что вы предлагаете частное финансирование, если и когда сочтете нужным.
Важно отметить, что инвесторы, ищущие частные деньги, не должны явно запрашивать свое финансирование, если они не являются личными друзьями или коллегами, если у них нет меморандума о частном размещении (PPM) и они не подали соответствующие правила.Некоторые инвесторы не соблюдают надлежащие руководящие принципы и правила, касающиеся сбора частных денег, поэтому для начала лучше всего начать с людей, которых вы знаете и которым доверяете, или убедитесь, что вы работаете с людьми, которые прошли надлежащие шаги, чтобы работать с вами. как частный кредитор.
Проведите комплексную проверку инвестиции и заемщика.
Знание того, как анализировать и проверять инвестицию в недвижимость, является обязательным, даже если вы действуете исключительно как кредитор.Инвестор может иметь приличный послужной список , но ваша задача — проверить заемщика и инвестиционную собственность.
Подтвердите информацию, которую предоставляет инвестор, и поработайте над этим человеком самостоятельно. А именно:
- Не смогли ли они оплатить другие долговые обязательства?
- Заявляли ли они о банкротстве в прошлом?
- Участвуют ли они в каких-либо прошлых или активных судебных процессах, связанных с их инвестированием?
Вы можете исследовать заемщика за определенную плату, оплатив такие вещи, как проверка биографических данных или кредитный отчет, или просто бесплатно исследовать их в Интернете.
Но прежде чем давать деньги взаймы, убедитесь, что заемщик и вложение окупаются.
Определение условий ссуды
Следующим шагом является определение условий ссуды. Вы можете предложить одинаковые условия для каждого создаваемого кредита или вести переговоры в зависимости от инвестора и инвестиционной возможности. Некоторые кредиторы требуют первоначальный взнос, который представляет собой процент от покупной цены недвижимости , в то время как другие этого не делают. Кредитор и заемщик должны установить следующие параметры ссуды:
- Процентная ставка.
- Тип процента (регулируемый или фиксированный).
- Срок кредита (срок возврата).
- Затраты или сборы за закрытие (например, баллы).
- Есть ли воздушный шар.
Завершить оформление документов
Хотя это не обязательно, лучше всего иметь проект лицензированного поверенного или проверять любые документы, касающиеся частных денежных ссуд. Это гарантирует, что обе стороны будут надлежащим образом защищены, а также будут включены соответствующие юридические условия в случае неисполнения обязательств. Кредиторы должны всегда иметь при себе оригинал векселя и закладную или ценный документ, передавая копию заемщику.В зависимости от штата, если заемщик не выполняет свои обязательства и преследуются меры по обращению взыскания, оригинал векселя и ипотека должны быть представлены в суде для обращения взыскания.
Начать сбор
Теперь кредитор может начать сбор! Ведите подробный учет произведенных заемщиком платежей, включая копии чеков или банковских выписок или электронную таблицу Excel, чтобы подтвердить, что при каждом платеже учитывалась надлежащая основная сумма долга и проценты. Это снижает ваш риск в случае неисполнения обязательств заемщиком, а также делает ссуду рыночной, если вы когда-либо захотите или должны будете продать ее на вторичном рынке.
Краткие сведения о кредитовании частных лиц
Стать частным кредитором не для всех. Это может быть хорошим вариантом, если у вас есть свободные деньги или вы хотите увеличить свой портфель, пассивно инвестируя в недвижимость, но это нужно делать правильно. Убедитесь, что вы всегда в курсе стратегий инвестирования в недвижимость, рынка и практики кредитования, и что ваша терпимость к риску соответствует этой форме инвестирования.
Лучшие личные займы августа 2021 года
Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.
Примечание редактора: APR, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. Выбор будет обновляться по мере публикации изменений.
Персональные кредиты являются наиболее быстрорастущей категорией долга, увеличиваясь примерно на 12% в годовом исчислении с 2015 года. Это частично связано с ростом финансовых технологий и одноранговых кредитных компаний, которые удешевляют доступ к этим кредитам и проще, чем когда-либо прежде.
Форма кредита в рассрочку, личные ссуды должны погашаться с регулярными приращениями в течение установленного периода времени. Многие видят в них доступную альтернативу кредитным картам, потому что личные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, и потребители могут использовать их для финансирования практически любых расходов, от ремонта дома до расходов на переезд. Но это не значит, что это бесплатные деньги. Годовая процентная ставка по личным кредитам составляет в среднем 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16.43%.
При составлении нашего списка лучших личных займов Select оценили десятки кредиторов. Мы рассмотрели ключевые факторы, такие как процентные ставки, комиссии, суммы займов и предлагаемые сроки, а также другие особенности, включая то, как распределяются ваши средства, скидки при автоплате, обслуживание клиентов и насколько быстро вы можете получить свои средства. (Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)
Выбор Select для пяти лучших личных кредитов
Сравните предложения, чтобы найти лучший кредит
Когда вы начнете искать личный кредит, может быть полезно сравнить несколько различных предложений для найти оптимальную процентную ставку и условия оплаты для ваших нужд.Этот инструмент сравнения задает вам 16 вопросов, включая ваш годовой доход, дату рождения и номер социального страхования, чтобы Even Financial определила для вас лучшие предложения. Услуга бесплатная, безопасная и не влияет на ваш кредитный рейтинг.
От редакции: Инструмент предоставляется и поддерживается Even Financial, поисковой системой и системой сравнения, которая подбирает вас со сторонними кредиторами. Любая предоставленная вами информация передается напрямую компании Even Financial. Select не имеет доступа к предоставленным вами данным.Select может получать партнерскую комиссию от предложений партнеров в инструменте Even Financial. Комиссия не влияет на выбор в порядке предложений.
Часто задаваемые вопросы по персональному кредиту
Лучший общий
LightStream Personal Loans
На защищенном сайте LightStream
Годовая процентная ставка (APR)
от 2,49% до 19,99% * при подписке на автоплату
Кредит цель
Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие
Суммы займа
Условия
Требуется кредит
Комиссия за оформление
Штраф за досрочное погашение
Плата за просрочку
Плюсы
- Финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
- Сумма займа до 100000 долларов
- Отсутствие комиссии за оформление, сборов за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
- LightStream сажает дерево для каждый заем
Cons
- Требуется кредит в течение нескольких лет привет история
- Нет возможности платить своим кредиторам напрямую
- Недоступно для студенческих или бизнес-кредитов
- Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформах)
Кто есть это для? LightStream, подразделение SunTrust Bank по онлайн-кредитованию, предлагает ссуды под низкие проценты с гибкими условиями для людей с хорошей кредитной или выше. LightStream известен тем, что предоставляет ссуды почти на все цели , за исключением высшего образования и малого бизнеса. Согласно веб-сайту компании, вы можете получить личную ссуду LightStream, чтобы купить новую машину, отремонтировать ванную комнату, консолидировать задолженность, покрыть медицинские расходы или оплатить свадьбу.
Вы можете получить свои средства в тот же день, если вы подаете заявление в банковский рабочий день, ваша заявка одобрена, и вы подписываете свой кредитный договор в электронном виде и подтверждаете информацию о своем банковском счете для прямого депозита до 14:30 p.м. ET.
LightStream предлагает самые низкие годовые ставки среди всех кредиторов в этом списке, в диапазоне от 2,49% до 19,99% годовых при подписке на автоплату. Процентные ставки различаются в зависимости от цели кредита, и вы можете просмотреть все диапазоны на веб-сайте LightStream, прежде чем подавать заявку. Автокредиты начинаются с 2,49% годовых, а ссуды на консолидацию долга в настоящее время начинаются с 5,95% годовых. Это может быть изменено по мере колебания ставок ФРС.
Если вы выберете вариант выставления счета для погашения, ваша годовая процентная ставка будет на половину процентной точки выше, чем при подписке на автоплату.Годовая процентная ставка является фиксированной, что означает, что ваш ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока действия кредита. Сроки варьируются от 24 до 144 месяцев — самый долгосрочный вариант среди кредитов в нашем списке лучших.
LightStream не взимает комиссию за оформление, административные сборы или плату за досрочное погашение.
Лучшее для консолидации долга
Marcus by Goldman Sachs Personal Loans
На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs
Годовая процентная ставка (APR)
6.От 99% до 19,99% годовых при подписке на автоплату
Цель кредита
Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд, переезд или отпуск
Сумма кредита
Условия
Требуется кредит
Комиссия за оформление
Штраф за досрочное погашение
Комиссия за просрочку
Плюсы
- Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
- Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
- Ежемесячные обновления VantageScore
- Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
- Возможность выбрать дату платежа, когда вы принимаете заем (и снова до еще два раза после этого)
Против
- Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
- Не ФА простое финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
- Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных займов / более низких процентов)
Для кого это? Личный заем Marcus от Goldman Sachs — хороший выбор, если вы ищете личный заем без комиссии для финансирования консолидации долга.
Когда вы одобрены для получения ссуды Marcus для консолидации долга, компания спросит вас, хотите ли вы использовать прямые платежи для отправки денег максимум 10 кредиторам, что помогает гарантировать, что средства используются для прямого погашения вашего долга. . Чтобы выбрать этот вариант, вам нужно будет указать номера счетов и адреса ваших кредиторов, а также сумму (суммы), которые вы хотите заплатить. Маркус переводит все, что осталось, на ваш подключенный банковский счет.
За использование прямых платежей комиссия не взимается.Вы должны продолжать производить все необходимые платежи на свой баланс, пока не увидите, что ваш долг погашен, даже если вы уже отправили деньги ссуды кредитору. Отражение платежей в вашем аккаунте может занять столько же времени, сколько и цикл выставления счетов, но вы не хотите, чтобы платеж был пропущен по ошибке, и на вас будут взиматься дополнительные проценты или штрафы за просрочку платежа.
Маркус также предлагает личные ссуды на улучшение дома, свадьбы, отпуска или поездки по пересеченной местности. Заемщики могут претендовать на получение ссуды с фиксированной ставкой до 40 000 долларов США.
Marcus предлагает конкурентоспособные годовые процентные ставки от 6,99% до 19,99% по своим личным займам при подписке на автоплату. Срок от 36 до 72 месяцев. Он также предлагает высокодоходный сберегательный счет с конкурентоспособной APY, помогая вам как зарабатывать, так и экономить деньги там, где это необходимо.
В отличие от LightStream, у Marcus на веб-сайте есть инструмент мягкого запроса, который позволяет вам просматривать возможные варианты ссуды на основе вашего кредитного отчета, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
Лучшее для рефинансирования долга с высокой процентной ставкой
SoFi Personal Loans
Годовая процентная ставка (APR)
5.От 99% до 18,85% при подписке на автоплату
Цель займа
Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы
Сумма займа
Условия
Требуется кредит
Комиссия за оформление
Штраф за досрочное погашение
Плата за просрочку
Плюсы
- Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
- Защита от безработицы, если вы потеряете работу
- DACA получатели могут подать заявление у кредитоспособного созаемщика, который является гражданином США.Гражданин S. / постоянный житель, позвонив по телефону 877-936-2269
- Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения государства)
- Может принять предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
- Совместные заявители могут подавать заявки
Cons
- Кандидатам, имеющим визу в США, должно быть более двух лет, чтобы иметь право на получение визы
- Совместные заявители не допускаются (только совместные заявители)
Кто есть это для? SoFi начала рефинансировать студенческие ссуды, но с тех пор компания потратила средства, чтобы предлагать личные ссуды до 100000 долларов в зависимости от кредитоспособности, что делает ее идеальным кредитором, когда вам нужно рефинансировать долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой.
Если у вас есть долг под высокие проценты по одной или нескольким картам, и вы хотите сэкономить деньги за счет рефинансирования до более низкой годовой процентной ставки, SoFi предлагает простой процесс регистрации и подачи заявки, а также удобное приложение для управления вашими платежами.
Еще одним уникальным аспектом кредитования SoFi является то, что вы можете выбирать между переменной или фиксированной годовой процентной ставкой, в то время как большинство других личных кредитов предоставляются с фиксированной процентной ставкой. Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия кредита, что означает, что вы потенциально можете сэкономить, если годовая процентная ставка снизится (но важно помнить, что годовая процентная ставка также может повышаться).Тем не менее, фиксированные ставки гарантируют, что вы будете получать одинаковый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита, что упрощает составление бюджета для погашения.
Установив автоматические электронные платежи , , вы можете получить скидку 0,25% от годовой процентной ставки. Вы также можете настроить онлайн-оплату счетов SoFi через свой банк или отправить бумажный чек.
После того, как вы подадите заявку и получите одобрение на получение личного кредита SoFi, ваши средства обычно должны быть доступны в течение нескольких дней после подписания соглашения.Вы можете подать заявку и управлять своим кредитом в мобильном приложении SoFi.
Хотя получение значительной ссуды может нервировать, SoFi предлагает некоторую помощь, если вы потеряете работу: вы можете временно приостановить ежемесячный счет (с возможностью выплаты только процентов) на время поиска новой работы. Вы по-прежнему можете получать проценты, но ваша история платежей останется невредимой. Вы можете узнать больше о программе SoFi по защите от безработицы в разделе часто задаваемых вопросов.
Лучшее для небольших ссуд
PenFed Personal Loans
Информация о персональных ссудах PenFed Credit Union была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом до публикации.
Годовая процентная ставка (APR)
Цель займа
Консолидация долга, ремонт дома, медицинские расходы, автокредитование и многое другое
Суммы займа
Условия
Требуемый кредит
Комиссия за оформление
Штраф за досрочное погашение
Плата за просрочку
Плюсы
- Членство в кредитном союзе доступно любому
- Ссуды от 600 долларов
- Можно получить физическое лицо в отделении
- Может подавать заявку вместе с созаемщиком
Cons
- Средства поступают в виде физического чека
- Необходимо быть участником, чтобы получать средства (для подачи заявки членство не требуется)
- Необходимо оплатить ускоренную доставку, чтобы получить свои средства на следующий день
- Максимальная сумма кредита в размере 35 000 долларов США
- Комиссия за просрочку платежа в размере 29 долларов США
Для кого это? PenFed — это федеральный кредитный союз, который предлагает членство широкой публике и предоставляет ряд вариантов личных займов для консолидации долга, улучшения жилья, медицинских расходов, автокредитования и многого другого.
В то время как большинство кредиторов имеют минимум 1000 долларов для ссуды, вы можете получить ссуду от PenFed на 600 долларов на срок от одного до пяти лет. Вам не нужно быть участником, чтобы подать заявку, но вам нужно будет зарегистрироваться для членства в PenFed и иметь 5 долларов на соответствующем сберегательном счете, чтобы получить свои средства.
Хотя ссуды PenFed являются хорошим вариантом для небольших сумм, одним из недостатков является то, что средства поступают в виде бумажного чека. Если рядом с вами есть отделение PenFed, вы можете забрать свой чек прямо в банке.Однако, если вы не живете рядом с филиалом, вам придется заплатить за ускоренную доставку, чтобы получить чек на следующий день.
Годовая процентная ставка составляет от 5,99% до 17,99%. Не все кандидаты будут иметь право на самую низкую ставку, а при автоплате скидки не предусмотрены.
Лучшее для финансирования на следующий день
Discover Personal Loans
Информация о Discover Personal Loans была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Discover Bank USA является членом FDIC.
Годовая процентная ставка (APR)
Цель займа
Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск
Суммы займа
Условия
Требуется комиссия за выдачу кредита
Штраф за досрочное погашение
Комиссия за просрочку
Плюсы
- Нет комиссий за выдачу документов, нет комиссий за досрочную выплату
- Решение в тот же день (в большинстве случаев)
- Возможность платить кредиторам напрямую
- 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение.
Консультации
- Плата за просрочку платежа в размере 39 долларов США
- Нет скидки при автоплате
- Нет соискателей или совместных заявок
Для кого это? Discover Personal Loans можно использовать для консолидации долгов, улучшения дома, свадеб и отпусков.Несмотря на отсутствие комиссии за выдачу кредита, Discover взимает плату за просрочку платежа в размере 39 долларов США, если вы не сможете погасить кредит вовремя каждый месяц.
Discover предлагает фиксированную годовую процентную ставку от 6,99% до 24,99% в зависимости от кредитоспособности. Нет штрафа за досрочную погашение кредита или дополнительные платежи в том же месяце для снижения процентов.
Если вы получаете ссуду на консолидацию долга, Discover может заплатить вашим кредиторам напрямую. После того, как вы одобрите и примете свой личный заем, вы можете связать счета кредитной карты, чтобы Discover отправлял деньги напрямую.Вам просто нужно предоставить такую информацию, как номера счетов, сумму, которую вы хотите заплатить, и информацию об адресе платежа.
Любые деньги, оставшиеся после выплаты кредиторам, могут быть переведены непосредственно на выбранный вами банковский счет.
Вы можете получить деньги уже на следующий рабочий день при условии, что ваше заявление было подано без ошибок (и кредит был получен в будний день). В противном случае ваши средства заберут не позднее, чем через неделю.
Часто задаваемые вопросы по личному кредиту
1.Как работают личные займы?
Персональные ссуды — это форма рассрочки, которая может быть более доступным способом финансирования больших расходов в вашей жизни. Вы можете использовать личный заем для финансирования ряда расходов, от консолидации долга до ремонта дома, свадеб, дорожных и медицинских расходов.
Прежде чем брать ссуду, убедитесь, что у вас есть план того, как вы будете ее использовать и погасить. Спросите себя, сколько вам нужно, сколько месяцев вам нужно, чтобы с комфортом погасить его, и как вы планируете составить бюджет для новых ежемесячных расходов.(Узнайте больше о том, что следует учитывать при получении ссуды.)
Большинство сроков ссуды варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они также имеют более высокие процентные ставки, поэтому лучше выбрать самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.
После того, как вы одобрили получение личной ссуды, наличные обычно переводятся прямо на ваш текущий счет.Однако, если вы выберете ссуду для консолидации долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую. Любые дополнительные наличные деньги будут зачислены на ваш банковский счет.
Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать платеж в рассрочку плюс проценты. Если вы считаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочную выплату или за досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты.Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им. Ни у одного из кредиторов в нашем списке нет штрафов за досрочное погашение.
Как только вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.
Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.
2. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?
Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.
Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет в среднем 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,43%. Учитывая, что средняя доходность на фондовом рынке с поправкой на инфляцию имеет тенденцию быть выше 5%, лучшая процентная ставка по личным займам будет ниже 5%. Таким образом, вы знаете, что можете заработать больше, чем платите в виде процентов.
Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.
3. Как определяется моя личная кредитная ставка?
Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.
Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.), Вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.
После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка.Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита. Как правило, ссуды с более длительными сроками имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.
Select теперь имеет виджет, в котором вы можете указать свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
4. Каков срок кредита?
Срок ссуды — это период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду.Сроки обычно составляют от шести месяцев до семи лет. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячные платежи и выше процентные ставки.
5. Насколько большой личный заем я могу получить?
Кредиторы предлагают широкий диапазон размеров ссуд от 500 до 100 000 долларов. Прежде чем подавать заявку, подумайте, сколько вы можете позволить себе вносить в качестве ежемесячного платежа, так как вам придется выплатить полную сумму ссуды плюс проценты.
6. Сколько стоят личные займы?
Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу или регистрацию, но ни один из займов в этом списке этого не делает.По всем личным займам начисляются проценты, которые вы платите в течение всего срока действия займа. Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд, поэтому вы можете сэкономить на процентах, выплачивая более крупные платежи и быстрее выплачивая ссуду.
7. Общие определения личного кредита, которые вы должны знать
Вот несколько общих условий личного кредита, которые вам необходимо знать перед подачей заявления.
- Совместные заявители или совместные заявки: Совместные заявители — это широкий термин, обозначающий другое лицо, которое помогает вам получить квалификацию, указав свое имя (и финансовые данные) в вашем заявлении.Созаявитель может быть совладельцем или созаемщиком. Наличие второго заявителя может быть полезно, когда ваш кредитный рейтинг не так хорош или если вы молодой заемщик, у которого не так много кредитной истории. Если ваш второй заявитель имеет хороший кредитный рейтинг, вам могут быть предложены более выгодные условия, включая право на получение более низкой годовой процентной ставки и / или более крупного кредита. В то же время кредитные рейтинги обоих заявителей будут затронуты, если вы не вернете ссуду, поэтому убедитесь, что ваш второй заявитель — это тот, с кем вы чувствуете себя комфортно, разделяя финансовую ответственность.
- Содействующие лица: Содействующие лица соглашаются помочь вам получить ссуду, но они несут ответственность за осуществление платежей только в том случае, если вы не в состоянии это сделать. Сопровождающая сторона не получает ссуду и не обязательно принимает решения о ее использовании. Тем не менее, на кредит со стороны подписавшихся будет оказано негативное влияние, если основной заемщик пропустит платежи или не выполнит свои обязательства.
- Созаемщик: В отличие от совладельца, созаемщик несет ответственность за выплату кредита и принятие решения о его использовании.Созаемщики обычно участвуют в принятии решений о том, как использовать ссуду. Некоторые кредиторы будут рассматривать только двух созаемщиков с общим домашним или служебным адресом, поскольку это твердый показатель того, что они разделяют денежную ответственность взаимовыгодным образом. Кредитные рейтинги обоих созаемщиков окажутся на крючке, если один из них прекратит производить платежи или не выполнит свои обязательства.
- Прямые выплаты: Некоторые кредиторы предлагают прямые выплаты, когда вы выбираете консолидацию долга в качестве причины для получения личной ссуды.При прямых платежах кредитор платит вашим кредиторам напрямую, а затем переводит оставшиеся средства на ваш текущий или сберегательный счет. Пока вы не увидите, что остаток на вашем счете полностью оплачен, лучше продолжать производить платежи, чтобы избежать дополнительных штрафов за просрочку платежа и процентов.
- Штраф за досрочное погашение: Перед тем, как принять ссуду, проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или за досрочное погашение. Поскольку кредиторы рассчитывают получить проценты за весь срок кредита, они могут взимать с вас комиссию, если вы сделаете дополнительные платежи для более быстрого погашения долга.Комиссионные могут быть равны либо оставшимся процентам, которые вы должны были бы получить, либо проценту от вашего баланса выплат, либо фиксированной ставке.
- Комиссия за оформление: Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно он составляет от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 20 000 долларов, а комиссия за оформление составила 5%, вы получите только 19 000 долларов, когда получите свои средства.Ваш кредитор получит 1000 долларов кредита из верхних , , и вам все равно придется выплатить полные 20 000 долларов плюс проценты. По возможности лучше избегать комиссии за оформление. Кредитный рейтинг от хорошего до отличного поможет вам получить ссуды без комиссии за оформление или административные сборы.
- Сравнение необеспеченных и обеспеченных ссуд: Большинство ссуд для физических лиц являются необеспеченными, то есть они не привязаны к залогу. Однако, если ваш кредитный рейтинг ниже, чем звездный, и вам трудно претендовать на лучшие ссуды, иногда вы можете использовать автомобиль, дом или другой актив в качестве залога на случай невыполнения обязательств по платежам. .Например, Avant предлагает как обеспеченный, так и необеспеченный вариант ссуды. Когда вы предоставляете актив в качестве обеспечения, вы даете своему кредитору разрешение вернуть его в собственность, если вы не выплатите свои долги вовремя и полностью.
Найдите лучшие ссуды для физических лиц
Наша методология
Чтобы определить, какие ссуды для физических лиц являются лучшими, Select проанализировал десятки индивидуальных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы, которые приходят без комиссии за создание или регистрацию, с фиксированной годовой процентной ставкой и гибкими суммами и условиями кредита для удовлетворения множества финансовых потребностей.
При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:
- Отсутствие комиссии за оформление или регистрацию: Ни один из кредиторов из нашего списка лучших не взимает с заемщиков предоплату за обработку вашей ссуды.
- Годовая процентная ставка с фиксированной ставкой: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет меняться, что упрощает планирование бюджета.
- Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет различные варианты финансирования, которые вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности выплаты ссуды.
- Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы в нашем списке не взимают с заемщиков за досрочное погашение ссуд.
- Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый онлайн-процесс подачи заявок.
- Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и о своих финансах.
- Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
- Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
- Лимиты выплат кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 500 до 100 000 долларов. Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.
Изучив вышеупомянутые особенности, мы отсортировали наши рекомендации по наиболее подходящим для общих финансовых потребностей, консолидации и рефинансирования долга, небольших займов и финансирования на следующий день.
Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита. Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.
* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США по ставке 3.99% годовых при сроке на три года приведет к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.
Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.