Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 6.9% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит
Как выгодно вложить деньги?
Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на портале Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.
Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться.
Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.
Как выбрать выгодный вклад?
Обратите внимание на параметры:- Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
- Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
- Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.
Какая самая выгодная ставка по вкладу на 19.02.2021?
Самая выгодная ставка – 6.9% годовых.
Сколько предложений действует на сегодня?
На сайте представлены вклады от 289 крупнейших банков России.
На рынке традиционно лидирует розничный гигант — Сбербанк России. Однако предложения «под высокий процент» существуют у многих кредитных организаций, и вы сможете выбрать банк, наиболее полно отвечающий вашим запросам. Данные на нашем сайте — гарантия того, что вы всегда будете в курсе последних изменений, сможете провести сравнение банковских предложений и разместите свои денежные накопления с максимальной выгодой, выбрав именно тот депозит, который действительно вам необходим.
Пользователи портала Банки.ру из разных регионов России — могут
подобрать выгодные вклады и отправить
заявку на открытие в рублях на специальных условиях.
Посмотреть рейтинг предложений от экспертов Банки.ру
Куда вложить деньги?
Куда вложить деньги? Дебетовая карта Яндекс Плюс от Альфа-банкаКарта Яндекс-Плюс — это новый продукт компании, который позволит максимально выгодно расходовать свои средства, если вы часто пользуетесь сервисами Яндекса. Карточка выпускается сроком на 5 лет одним из 2-х банков на выбор клиента: Тинькофф или Альфа-Банком….
Кредитные портфели банков и ЦБ состоят из определенного количества выданных кредитов на разные сроки и на разные суммы. Они также могут отличаться по типам: оборотные, инвестиционные и пр. Кроме сумм и сроков, эти кредиты могут отличаться по ставкам. Чтобы…
Читать полностью Куда вложить деньги? Система быстрых платежей (СБП) — что это и где работает?
Львиную долю среди банковских операций занимают денежные переводы. Каждый банк предлагает свои условия переводов. Чтобы угодить клиенту,… Читать полностью
Куда вложить деньги?
Раздел имущества при разводе — все нюансы процедурыЛюди, вступающие в брак не задумываются о разводе и правовой составляющей этой стороны вопроса, поэтому во время развода сталкиваются с разными подводными камнями. Если супруги предусмотрели заключение брачного контракта, то все сложности будут сведены…
«Первый автомобиль» — это государственная программа, которая призвана упростить и удешевить покупку первого автомобиля в жизни водителя. Госпрограмма нацелена на продвижение отечественного автопрома.
Ее суть состоит в предоставлении скидки…
Банковский бизнес является одним из самых сложных, но и одним из самых прибыльных. Организация такого дела требует специальной подготовки и знаний. Простому человеку с улицы открыть свой банк практически нереально, поскольку открытие банка требует огромных…
Читать полностью Куда вложить деньги? Смартполис Сбербанка — что это? Достоинства и недостаткиО том, как работают ПИФы или доверительное управление, знают многие инвесторы.
Пока немного вызывают непонимание работы хедж-фондов. Их достаточно немного, а суммы для участия довольно высокие, поэтому в широких массах о них знают мало. По своей сути…
Материнский капитал – это одна из форм государственной поддержки, разработанная для увеличения рождаемости в стране. Такую финансовую поддержку получат семьи с детьми, где в период с 2007 года родился 2-й и последующий ребенок. Программа господдержки…
Читать полностью Куда вложить деньги? Технология MirAccept — что это и как работает?
Для обеспечения безопасности средств на карте МИР при оплате в интернете был введен протокол… Читать полностьюКуда вложить деньги под большой процент?
Хранить деньги дома – самый нерентабельный способ сохранения сбережений. Стремительно растущая инфляция приводит к обесцениванию денежных средств. И только правильное вложение позволит сохранить сумму и получать с нее прибыль. Куда вложить деньги под высокий процент без риска?
Банковский счет – старое не всегда лучшее
Открытие банковского счета – популярный способ инвестиций. Именно его часто выбирают, решая, куда лучше вложить деньги. Этот вариант использовали еще наши старшие родственники в период существования СССР, когда не было альтернативы. Сейчас банковский депозит может обеспечить лишь надежное хранение. Рассчитывать на получение значительной прибыли не следует – небольшие проценты в лучшем случае покроют инфляцию, поэтому способ нельзя назвать инвестицией, позволяющей получить пассивный доход.
ПИФ – достоинства и недостатки вложений
Более выгодно вложить деньги можно в Паевые инвестиционные фонды. Они занимаются торговлей на товарных и фондовых биржах, осуществляют операции с недвижимостью. ПИФ – вариант доверительного управления. Деньги, полученные от продажи пая, управляют компанией. Все операции в ПИФ проводят профессионалы. Но если цены падают, то негативную тенденцию не в силах остановить даже они. Поэтому, решив вложить деньги в ПИФ, следует внимательно изучить показатели компании за последние несколько лет и оценить перспективы развития рынка. Такого рода вложения требуют от инвестора понимания фондового рынка и других экономических факторов. Существенный недостаток, останавливающий тех, кто решает, куда вложить деньги, – трудности, связанные с процессом передачи и получения денежных средств. Если ПИФ расположен в другом городе, немало проблем возникнет с подписями, документами, переводами. Кроме того, крупнейшие ПИФ имеют высокий минимальный порог инвестиций.
Компании, которые не входят в десятку лучших, предлагают доходы, не превышающие прибыль от банковских вкладов – от 3 до 5%.
МФО – перспективный и надежный способ инвестиций
Решая вопрос о том, куда вложить деньги, чтобы заработать без риска, стоит обратить внимание на инвестиции в МФО. Микрозаймы востребованы у населения благодаря возможности получить небольшую сумму денег по паспорту. Некоторые компании предлагают повторные займы после звонка оператору или через мобильное приложение. Удобство и значительная экономия времени делает рынок привлекательным для потребителей услуги, а, значит, выгодным для инвестиций. Но выбирать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход, следует только из организаций, внесенных в государственный реестр. Это компании, деятельность которых регулирует Банк России. Пренебрегая рекомендацией, есть риск стать жертвой мошенников. Одна из компаний, внесенных в государственный перечень, — «Быстроденьги». МФО предлагает вложить деньги в инвестиции под процентную ставку, которая в несколько раз выше, чем предлагают банки, — до 17%.
Неоспоримое преимущество – индивидуальный менеджер, дающий подробные консультации по вопросам вкладов. Компания «Быстроденьги» функционирует уже более 10 лет. Расширяющаяся сеть офисов, стремительно растущие финансовые показатели, положительные отзывы инвесторов — достижения, которые доказывают надежность и перспективность вложений. МФО «Быстроденьги» предлагает понятные условия сотрудничества, простое и быстрое оформление документов, возможность приумножить вложения с минимальными рисками. Узнайте подробности сотрудничества, позвонив по телефону или заполнив форму обратной связи!
Как инвестировать деньги: умные способы начать работу
Вложение денег в фондовый рынок — это способ номер один для американцев накопления богатства и сбережений для долгосрочных целей, таких как выход на пенсию, но определение лучшего способа вложить эти деньги может показаться сложной задачей . Это не должно быть так.
Вот как вложить деньги за 5 шагов:
Решите, хотите ли вы использовать подход «сделай сам» или «сделай это за меня».
Определите свои финансовые цели и укажите, как скоро вам потребуются деньги, которые вы планируете инвестировать.
Выберите тип инвестиционного счета, который вы будете использовать (401 (k), IRA, налогооблагаемый брокерский счет, образовательный инвестиционный счет).
Выберите, какие инвестиции соответствуют вашей устойчивости к риску (акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, недвижимость).
Вот подробности о том, как сразу же правильно использовать свои наличные деньги.
1. Решите, какую помощь вы хотите инвестировать.
Ниже мы подробно рассмотрим, как инвестировать (от постановки целей до выбора лучшего места для открытия счета и выбора инвестиционных инструментов).Но если вариант «сделай сам» не похож на вашу чашку чая, не беспокойтесь.
Многие вкладчики предпочитают, чтобы кто-нибудь вкладывал за них свои деньги. И хотя раньше это было дорогое предложение, в настоящее время оно вполне доступно — даже дешево! — нанять профессиональную помощь благодаря появлению автоматизированных сервисов управления портфелем, известных как робо-консультанты.
Эти онлайн-консультанты используют компьютерные алгоритмы и передовое программное обеспечение для создания инвестиционного портфеля клиента и управления им, предлагая все, от автоматической перебалансировки до оптимизации налогообложения и даже доступа к человеческой помощи, когда это необходимо.
Если вы предпочитаете делать это сами, давайте продолжим.
2. Дайте своим деньгам цель и установите крайний срок
Определение того, как инвестировать деньги, начинается с определения ваших инвестиционных целей и того, когда вы хотите их достичь.
Долгосрочные цели: Универсальной целью часто является выход на пенсию, но у вас могут быть и другие цели: хотите ли вы внести первоначальный взнос на оплату дома или обучения в колледже? Купить загородный дом своей мечты или отправиться в юбилейное путешествие через 10 лет?
Краткосрочные цели: это каникулы в следующем году, дом, который вы хотите купить в следующем году, резервный фонд или ваша рождественская копилка.
В этом посте мы уделяем большое внимание долгосрочным целям. Мы также коснемся того, как инвестировать без конкретной цели. В конце концов, цель приумножить свои деньги сама по себе прекрасная цель.
3. Выберите инвестиционный счет
Для покупки большинства видов акций и облигаций вам понадобится инвестиционный счет. Так же, как существует несколько банковских счетов для различных целей — чековые, сберегательные, денежный рынок, депозитные сертификаты, — существует и несколько инвестиционных счетов, о которых следует знать.
Некоторые аккаунты предлагают налоговые преимущества, если вы инвестируете с определенной целью, например, для выхода на пенсию. Имейте в виду, что вас могут облагать налогом или штрафовать, если вы заберете деньги раньше срока или по причине, не соответствующей критериям правил плана. Другие учетные записи являются универсальными и должны использоваться для целей, не связанных с выходом на пенсию — дома для отпуска вашей мечты, лодки или ремонта дома в будущем.
Вот список некоторых из самых популярных инвестиционных счетов:
Если вы инвестируете на пенсию:
401 (k): у вас уже может быть 401 (k), который предлагают многие работодателей и берет взносы прямо с вашей зарплаты.Многие компании будут соответствовать вашим взносам до определенного предела — если ваш, вы должны внести по крайней мере достаточно, чтобы заработать эту сумму, прежде чем инвестировать в другое место.
Традиционный или Roth IRA: Если вы уже вносите вклад в 401 (k) или у вас его нет, вы можете открыть индивидуальный пенсионный счет. В традиционном IRA ваши взносы не облагаются налогом, но выплаты при выходе на пенсию облагаются налогом как обычный доход. Roth IRA является двоюродным братом традиционной версии с противоположным налоговым режимом: взносы делаются после уплаты налогов, но деньги растут без налогов, а выплаты при выходе на пенсию не облагаются налогом.Существуют также пенсионные счета, специально предназначенные для самозанятых людей.
Если вы инвестируете с другой целью:
Налогооблагаемый счет. Иногда их называют не пенсионными счетами. Это гибкие инвестиционные счета, не предназначенные для каких-либо конкретных целей. В отличие от пенсионных счетов, здесь нет правил по сумме взносов, и вы можете снять деньги в любое время. Эти счета не имеют особых налоговых преимуществ. Если вы откладываете на пенсию и исчерпали все вышеперечисленные возможности, вы можете продолжать откладывать на налогооблагаемый счет.
Сберегательные счета колледжа. Как и пенсионные счета, они предлагают налоговые льготы для сбережений на колледж. Счет 529 и образовательный сберегательный счет Coverdell обычно используются для сбережений в колледже.
За исключением 401 (k), который предлагается через вашего работодателя, вы можете открыть эти счета у онлайн-брокера.
4. Откройте свою учетную запись
Теперь, когда вы знаете, какой тип учетной записи вам нужен, вам нужно выбрать поставщика учетной записи.
Есть два основных варианта:
Онлайн-брокер позволит вам самостоятельно управлять своим счетом, покупая и продавая различные инвестиции, включая акции, облигации, фонды и более сложные инструменты. Счет у онлайн-брокера — хороший выбор для инвесторов, которым нужен большой выбор вариантов инвестирования или которые предпочитают практично управлять счетом. Вот как открыть брокерский счет.
Робо-консультант в компании по управлению портфелем, которая использует компьютеры для выполнения большей части работы за вас, создавая и управляя портфелем на основе вашей устойчивости к риску и цели.Вы будете платить ежегодный сбор за управление услугой, обычно от 0,25% до 0,50%. Робо-консультанты часто используют фонды, поэтому они, как правило, не лучший выбор, если вас интересуют отдельные акции или облигации. Но они могут быть идеальными для инвесторов, которые предпочитают держаться подальше.
Не волнуйтесь, если вы только начинаете.
Часто можно открыть счет без первоначального депозита. (См. Наш список лучших брокеров для начинающих инвесторов.) Конечно, вы не инвестируете, пока действительно не добавите деньги на счет, что вам нужно делать регулярно для достижения наилучших результатов.Вы можете настроить автоматические переводы со своего текущего счета на свой инвестиционный счет или даже напрямую со своей зарплаты, если это разрешено вашим работодателем.
5. Выберите инвестиции, которые соответствуют вашей толерантности к риску
Чтобы понять, как инвестировать деньги, нужно спросить, куда вам следует инвестировать деньги (см. Наш полный список лучших инвестиций для любого возраста и дохода). Ответ будет зависеть от ваших целей и готовности пойти на больший риск в обмен на более высокую потенциальную инвестиционную выгоду.Общие инвестиции включают:
Акции: отдельные акции компаний, которые, по вашему мнению, будут расти в цене.
Облигации: Облигации позволяют компании или правительству занимать ваши деньги для финансирования проекта или рефинансирования другого долга.
Облигации считаются инвестициями с фиксированным доходом и обычно приносят инвесторам регулярные выплаты процентов. Затем основная сумма возвращается в установленный срок погашения. (Подробнее о том, как работают облигации.)Паевые инвестиционные фонды: вложение денег в фонды, такие как паевые инвестиционные фонды, индексные фонды или биржевые фонды, позволяет вам покупать сразу несколько акций, облигаций или других инвестиций.Паевые инвестиционные фонды обеспечивают мгновенную диверсификацию, объединяя деньги инвесторов и используя их для покупки корзины инвестиций, соответствующих заявленной цели фонда. Средства могут активно управляться, когда профессиональный менеджер выбирает используемые инвестиции, или они могут отслеживать индекс. Например, индексный фонд Standard & Poor’s 500 будет держать 500 крупнейших компаний в США.
Недвижимость: Недвижимость — это способ диверсифицировать ваш инвестиционный портфель за пределами традиционного сочетания акций и облигаций.
Это не обязательно означает покупку дома или становление арендодателем — вы можете инвестировать в REIT, которые похожи на паевые инвестиционные фонды для недвижимости, или через онлайн-платформы для инвестирования в недвижимость, которые объединяют деньги инвесторов.
Облигации считаются инвестициями с фиксированным доходом и обычно приносят инвесторам регулярные выплаты процентов. Затем основная сумма возвращается в установленный срок погашения. (Подробнее о том, как работают облигации.)Для роста инвестируйте в акции и фонды акций
Если у вас высокий уровень толерантности к риску и волатильность, вам понадобится портфель, в основном состоящий из акций или фондов акций. Если у вас низкая толерантность к риску, вам понадобится портфель, в котором будет больше облигаций, поскольку они обычно более стабильны и менее волатильны.Ваши цели также важны при формировании вашего портфолио. Для долгосрочных целей ваш портфель может быть более агрессивным и брать на себя больше рисков, что может привести к более высокой доходности, поэтому вы, вероятно, захотите владеть большим количеством акций, чем облигаций.
«
Если у вас высокая толерантность к риску и нестабильность, вам понадобится портфель, в основном состоящий из акций»
Какой бы маршрут вы ни выбрали, это лучший способ достичь ваших долгосрочных финансовых целей и минимизировать риск заключается в том, чтобы распределить ваши деньги между различными типами активов.
Это называется распределением активов. Затем внутри каждого класса активов вам также потребуется несколько инвестиций — это называется диверсификацией.
Распределение активов важно, потому что разные классы активов — акции, облигации, ETF, паевые инвестиционные фонды, недвижимость — по-разному реагируют на рынок. Когда один наверху, другой может быть внизу. Таким образом, выбор правильного сочетания поможет вашему портфелю на пути к изменению рынков на пути к достижению ваших целей.
Диверсификация означает владение рядом активов в различных отраслях, размерах компаний и географических регионах.Это похоже на подмножество распределения активов.
Создание диверсифицированного портфеля отдельных акций и облигаций требует времени и опыта, поэтому большинство инвесторов извлекают выгоду из вложения фондов. Индексные фонды и ETF обычно недороги и просты в управлении, поскольку для создания адекватной диверсификации может потребоваться всего четыре или пять фондов.
Дополнительные ресурсы
Теперь вы знаете основы инвестирования и у вас есть деньги, которые вы хотите вложить. Чувствуете, что вам нужна дополнительная информация? Приведенные ниже посты глубже погружаются в то, что мы обсуждали выше.
Реклама
TRADESTATION 4.0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.Сборы и минимумы: Рекламная акция: Кредит наличными до 5 000 долларов США с соответствующим депозитом. |
ИНТЕРАКТИВНЫЕ БРОКЕРЫ IBKR LITE 5.0 Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений. Сборы и минимумы: Продвижение: Нет. |
SOFI ACTIVE INVESTING 4,5 Рейтинг NerdWallet Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакционной группой. Формула оценки для онлайн-брокеров и робо-консультантов учитывает более 15 факторов, включая комиссионные и минимальные суммы, инвестиционные возможности, поддержку клиентов и возможности мобильных приложений.Сборы и минимальные суммы: Акция: Бесплатные консультации по вопросам карьеры плюс скидки по кредиту с соответствующим депозитом. |
Инвестирование через ваш банк — большая ошибка
Ничто так не волнует меня, как открытие первого инвестиционного счета. Но я не собираюсь врать, это запутанный процесс.
Доступно так много вариантов инвестирования, и если вы никогда не инвестировали раньше, возможно, тот, который вы выберете, не подходит вам.
Я был вдохновлен написать об этой теме в ответ на вопрос читателя. Этот человек хочет инвестировать и начал с проверки в своем банке.
Вот вопрос, который он задал:
«Я пошел в (банк) сегодня, чтобы попытаться открыть Roth IRA, и они сказали мне, что компакт-диск будет лучше, потому что вы получите более высокие ставки. Я еще не решил, но мне было интересно, не могли бы вы мне помочь. Мне всего 24 года, и я пытаюсь расширить свои вложения.”
Во-первых, мне нравится, что 24-летний молодой человек проявляет инициативу и вкладывает деньги. И мне также нравится, что он задает вопрос о том, разумно ли делать это с банком.
Он прямо в цель спрашивает, правильный ли это выбор.
Что банк предложил этому считывателю для его счета в Roth IRA
Итак, когда этот энергичный, 24-летний новичок вошел в банк, что именно они ему предложили? Девятимесячный депозитный сертификат 1.59%. Банкир оправдал это, сказав, что это «намного лучше, чем 0,35%, выплаченных на Roth IRA».
Действительно?
Во-первых, что имеет в виду банкир, говоря, что это намного лучше, чем 0,35%, выплачиваемых на Roth IRA? Что Рот IRA платит 0,35%?
Roth IRA — это тип пенсионного плана, а не конкретное вложение, и, конечно, не тот, который платит такую низкую ставку. Я подозреваю, что банкир сравнивал его с каким-то другим внутренним продуктом, в который банк обычно направляет клиентов Roth, но это лишь предположение.
Во-вторых, почему компакт-диск с выплатой 1,59% является хорошей долгосрочной инвестицией?
Вот моя проблема с идеей CD… Текущий уровень инфляции составляет около 2,2%. CD с выплатой 1,59% — это гарантированно проигрышных инвестиций при уровне инфляции 2,2%. Инвестор будет терять 0,61% каждый год, когда его IRA Roth инвестируется в этот CD или в диск с эквивалентной доходностью.
В-третьих, Roth IRA — это пенсионный счет, что по необходимости делает его долгосрочным вложением. Читатель должен принять инвестиции с определенным риском, чтобы получить доход, легко опережающий инфляцию в долгосрочной перспективе, особенно в возрасте 24 лет.
Если он этого не сделает, он никогда не сможет уйти в отставку, и вся цель Roth IRA окажется эпической неудачей.
Это полномасштабная инвестиционная трагедия. Молодой человек идет в банк, чтобы начать свою жизнь в качестве инвестора, и его настраивают на банкротство. Такой совет лишь немного лучше, чем говорить ему, что ему нужно засунуть деньги в матрас и вообще не получать никакого дохода.
Что говорит банкир, но не говорит потенциальному инвестору
Честно говоря, банкир, вероятно, просто выполняет свою работу.То есть он предлагает этому молодому человеку продукты, доступные в банке. По всей видимости, у банка нет более агрессивных инвестиционных инструментов, чем компакт-диски. Как лояльный сотрудник банка, банковский служащий пытается направить этого инвестора в этом направлении. Возможно даже, что девятимесячный CD — лучшая сделка в портфеле CD банка.
Но это не значит, что это подходит этому покупателю. Это заставляет задуматься, сколько других клиентов банка аналогичным образом направляются на безопасные, низкодоходные инструменты для того, что должно быть агрессивным вложением.
У большинства банков нет ничего более агрессивного, чем компакт-диски, так что это вероятный исход. Этот конкретный банкир, вероятно, не хотел раскрывать это ограничение. В конце концов, он не может предложить то, чего у него нет.
У некоторых банков есть инвестиционное подразделение или аффилированная компания с фирмой по управлению инвестициями. Но даже это, как правило, не лучшее место для вложения денег.
Инвестиционные фирмы, связанные с банком, работают в основном как традиционные финансовые консультанты. Поскольку они часто работают на комиссионных, когда им платят за рекомендации определенных инвестиций, их основной интерес может заключаться в продаже вам чего-то, что не обязательно подходит.Это открывает возможность оттока вашего аккаунта и вероятность уплаты высоких комиссий.
Вот почему я говорю, что инвестирование через ваш банк — большая ошибка. У банков, безусловно, есть свое место, но не в том, что касается инвестирования.
Почему люди инвестируют в банки
Несомненно, многим людям нравится рисковать своими деньгами.
И нет ничего безопаснее банка. В конце концов, у них есть преимущество страховки FDIC на ваши депозиты.
Но с инвестиционной точки зрения даже страхование FDIC имеет ограничения.Он страхует ваши деньги только на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика. И хотя это кажется большими деньгами, если вы являетесь долгосрочным инвестором — особенно когда речь идет о пенсионных счетах — вы должны стремиться к гораздо большему балансу, по крайней мере, в конечном итоге.
Другое ограничение заключается в том, что страхование FDIC покрывает только банковские депозиты. Это означает текущие и сберегательные счета, денежные рынки и депозитные сертификаты.
Если у вас есть деньги на инвестиционном счете в банке, эти средства не покрываются страховкой FDIC.На самом деле, банковские инвестиционные счета всегда напечатаны микроскопическим мелким шрифтом, ясно указывающим на эту мысль. Страхование FDIC не распространяется на акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и другие реальные инвестиционные активы.
Но проблема в общественном восприятии. Благодаря страхованию FDIC инвестор может быть уверен, что его вложения полностью застрахованы. Но если ваши средства вложены не во что-либо, кроме банковских вкладов, их, конечно же, нет.
Также вероятно, что некоторых инвесторов привлекают банки из-за их обычных отделений.Несмотря на то, что большая часть инвестиций в настоящее время осуществляется в электронном виде, все же может быть некоторое ощущение, что учреждение с физическими отделениями в какой-то мере безопаснее, чем учреждение с несколькими отделениями или даже совсем без него.
Но когда дело доходит до инвестирования, восприятие не является реальностью. Вот почему инвестирование через ваш банк не имеет смысла.
Куда этому инвестору — и любому другому — нужно вложить свои деньги
Вернемся к Roth IRA. Поскольку это пенсионный счет, он обязательно должен быть долгосрочным инвестиционным счетом.Это тем более верно, поскольку этому конкретному инвестору всего 24 года. Это время в жизни, когда любой должен быть более агрессивным в своей инвестиционной практике. Он может взять на себя больший риск, потому что у него больше времени, чтобы оправиться от рыночных потерь.
Так во что он должен вкладывать свои деньги?
На данный момент в его жизни, в основном, акции. Это включает в себя акции, паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF), которые инвестируют в акции.
Причина проста.Долгосрочные акции превосходят инвестиции с фиксированным доходом. Например, 100 долларов, вложенных в индекс S&P 500 в 1928 году, к концу 2017 года выросли бы почти до 400 000 долларов. Это средняя годовая доходность почти 10%.
10% акций против 1,59% при девятимесячном CD против 2,2% годовой инфляции.
Рассмотрим пример:
При разумно ожидаемой 10% годовой доходности акций и годовом уровне инфляции 2,2% инвестор получает чистую годовую прибыль в размере 7.8%.
Если наш 24-летний инвестор вложит 5 500 долларов в Roth IRA в течение каждого из следующих 41 года (до 65 лет), его счет вырастет до 1 523 929 долларов в сегодняшних долларах.
Если он вложит их в девятимесячный CD банка с выплатой 1,59%, его счет будет стоить меньше 225 500 долларов, которые он внесет в план с учетом инфляции.
Вот почему совет банкира так неверен, особенно для этого молодого инвестора.
Куда должен быть этот молодой инвестор — и все остальные инвесторы
Вложение своих денегПоскольку очевидно, что акции — лучший способ инвестирования в долгосрочной перспективе, стратегия должна заключаться в инвестировании через специальный инвестиционный счет.К счастью, их сейчас больше, чем когда-либо.
Даже если вы ничего не знаете об инвестировании, существуют автоматизированные инвестиционные онлайн-платформы, обычно называемые роботами-консультантами, которые сделают эту работу за вас. Это включает в себя создание сбалансированного портфеля, а затем регулярное управление им. Лучше всего то, что они могут делать это за очень низкую плату, обычно небольшую долю в 1% от стоимости вашего счета каждый год.
Нет смены аккаунта и комиссии за торговлю.
Примеры включают Betterment и Wealthfront.Другой — M1 Finance
.А если вы действительно хотите торговать акциями, есть недорогие инвестиционные брокеры, которые идеально подходят для этой деятельности. Один брокер, Robinhood, даже позволяет вам торговать бесплатно.
Вот почему инвестирование через ваш банк — такая большая ошибка. Есть просто варианты получше.
У банков есть подходящее место для ваших денег, но не для ваших инвестиций
Я до этого момента дошел до банков, что, безусловно, заслуживает, если они дают советы по инвестированию.Большинство из них не имеют квалификации, чтобы давать советы по инвестициям, а когда они это делают, это обычно плохой совет.
Но у банков определенно есть цель в вашем общем финансовом плане. Если вы хотите хранить деньги в надежном месте на случай срочной финансовой необходимости — например, сэкономить на машине или внести первоначальный взнос на дом, — банки, как правило, являются лучшим местом для этого.
Они также предпочтительны для средств экстренной помощи, поскольку они должны быть безопасными и ликвидными.
Это то, что у банков очень хорошо получается и чего им нужно придерживаться.Но даже в этом случае местные банки не всегда лучший выбор. Процентные ставки, которые они платят, просто слишком низкие.
Если вы собираетесь копить на какую-либо из этих целей, вам, как правило, лучше использовать онлайн-банки. Примеры включают Ally Bank, CIT Bank и BBVA Compass. В настоящее время они платят более 2% на сберегательные счета и даже более 3% на более долгосрочные компакт-диски. Это намного лучше, чем небольшая доля в 1%, выплачиваемая большинством местных банков.
Обязательно используйте для этих целей банки.Но когда дело доходит до инвестирования, совершенно необходимо думать не только о банках. Большинство из них не настроены для инвестирования, а те, которые часто взимают высокие комиссии.
В следующий раз, когда вы будете задумываться о том, куда вложить деньги, пересмотрите идею банка. Вложение туда почти всегда является большой ошибкой.
Следует ли мне пользоваться инвестиционными услугами в моем банке?
Многие банки предлагают своим клиентам инвестиционные услуги в дополнение к другим, более стандартным банковским услугам для потребителей.Эти внутренние инвестиционные услуги могут быть в первую очередь нацелены на состоятельных лиц. Если вы только начинаете инвестировать, ваш банк может не связываться с вами, чтобы предложить эти услуги, но вы все равно можете ими воспользоваться.
Что именно представляют собой эти инвестиционные услуги? Они похожи на те, которые предоставит специалист по финансовому планированию или финансовый консультант. В зависимости от ваших счетов и политики банка вы можете платить за эти услуги почасовую ставку.
Однако некоторые финансовые консультанты работают на комиссионных, поэтому обязательно учтите это, когда они рекомендуют вам продукты и услуги.Ваш банк также может предложить вам эти услуги без комиссии, что означает, что специалист по финансовому планированию не работает с комиссией.
Покрываются ли инвестиции FDIC?
Инвестиционные услуги и счета, предлагаемые через ваш банк, не застрахованы через FDIC, поскольку FDIC гарантирует только депозитные счета, которые у вас есть в банке. Из-за неустойчивого характера фондового рынка FDIC не гарантирует ваши вложенные средства.
Однако вы все равно можете использовать свой банк для инвестирования.Когда вы инвестируете, ваши деньги не защищены от рыночных потерь, независимо от того, какую инвестиционную фирму вы выберете.
К счастью, ваши инвестиционные средства по-прежнему защищены, если банк подвергнется мошенничеству или станет банкротом. Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC) вмешается, чтобы обеспечить безопасность на случай, если у вашего банка возникнут проблемы. Однако, как и FDIC, SIPC не покроет вас, если вы потеряете деньги из-за падения рыночной стоимости ваших инвестиций.
Ваша защита в рамках SIPC похожа на страховое покрытие FDIC, поскольку у вас будет страховое покрытие в размере 250 000 долларов наличными на вашем инвестиционном счете.
Общая сумма покрытия, предоставляемого SIPC, включая денежное покрытие в размере 250 000 долларов США, составляет 500 000 долларов США на одного клиента для всех счетов, которые вы открываете в одном банке или брокерской компании. Это поможет вам чувствовать себя безопаснее при инвестировании, а не просто хранить свои средства на сберегательном счете, получая минимальные проценты.
Как работают инвестиционные услуги?
Инвестиционные услуги через ваш банк, вероятно, будут сопоставимы с тем, что вы получили бы через инвестиционную фирму.
Главное — найти финансового консультанта или консультанта, с которым вам будет комфортно работать.Ваш финансовый консультант должен быть готов ответить на любые ваши вопросы о продуктах, которые вы покупаете. Если он не желает или не может ответить на все ваши вопросы о доступных продуктах и о том, как они могут вписаться в ваш общий инвестиционный план, подумайте о выборе другого консультанта.
Выбор подходящей инвестиционной службы и специалиста по финансовому планированию
Поиск специалиста по финансовому планированию — важный процесс, и вам следует рассмотреть несколько разных кандидатов, помимо тех, которые есть в вашем банке, прежде чем выбрать подходящего для вас. Кроме того, вы можете узнать политику, если ваш финансовый планировщик сменит компанию.
Если вы работаете с консультантом в своем банке, а она увольняется, будет ли ваша учетная запись передана другому планировщику? И если вы хотите остаться с банком или фирмой, сможете ли вы выбрать своего нового планировщика или вам нужно будет остаться с тем, кого они назначат вам?
Проще говоря, специалист по финансовому планированию — это тот, к кому вы можете обратиться за советом по инвестициям, а последовательность — важная часть управления своими деньгами.
Когда вы ищете специалиста по финансовому планированию, спросите об услугах, предлагаемых в вашем банке, собеседование с ними, а затем примите решение. Хотя вам не следует выбирать специалиста по финансовому планированию только потому, что он работает в вашем банке, не исключайте и этот вариант, пока вы не проведете небольшое расследование, чтобы увидеть, предлагает ли он вам какие-либо преимущества по сравнению с отдельной фирмой.
Сначала изучите основы фондового рынка
Если вы ничего не знаете об инвестировании или фондовом рынке, обратитесь за советом к специалисту по финансовому планированию, который разбирается в рынках и доступных продуктах.Паевые инвестиционные фонды снижают общий инвестиционный риск, поскольку они распределяют риск на акции нескольких разных компаний, а не только на одну. Любые отдельные акции, которые вы покупаете, имеют больший риск, потому что в случае банкротства компании акции могут очень быстро стать практически бесполезными, нанеся разрушительный удар по вашему портфелю. Короче говоря, убедитесь, что вы готовы инвестировать и знаете, что покупаете, прежде чем приступить к делу.
Деньги, которые вы вкладываете, должны быть деньгами, которые вам не нужно использовать для оплаты проживания или для оплаты предстоящих больших расходов.Не копайте сбережения каждый месяц, если вы вкладываете деньги, и убедитесь, что в вашем бюджете достаточно места для маневра, чтобы защитить ваши сбережения и инвестиционные счета, при этом выполняя все ваши обычные финансовые обязательства.
Могут ли банки вкладывать деньги в акции? | Финансы
Могут ли банки вкладывать деньги в акции? | Финансы — Zacks- Home
- Акции Акции +
- Фонды Фонды +
- Прибыль Прибыль +
- Скрининг +
- Финансовый портфель + 07
- Портфель финансирования + 07 Образование Образование +
- Услуги Услуги +
Почему Zacks? Научитесь быть лучшим инвестором.
- Финансы
- Управление деньгами
- Банковское дело
- Могут ли банки вкладывать деньги в акции?
Автор: Деннис Хартман
Банки зарабатывают деньги из разных источников.
Hemera Technologies / AbleStock.com / Getty Images
Большинство инвесторов хранят часть денег в надежном хранилище в банке, а другие деньги они используют для инвестиций. Однако даже деньги, которые вы кладете на свой банковский счет, могут в конечном итоге пойти на акции.Даже если ваш банк инвестирует в акции, вы напрямую не берете на себя никаких рисков, связанных с этими инвестициями.
Банковский доход
Банки — это предприятия, и для того, чтобы быть прибыльными, они получают доход из различных источников. Большая часть дохода банка обычно поступает от процентов, которые он взимает по ссудам клиентам. Дополнительный доход банка обеспечивается за счет комиссионных, которые он взимает, и дохода от вложений. Инвестиционный доход может поступать от владения акциями, как в виде прибыли от продажи акций, так и в виде дивидендов, которые эмитенты акций выплачивают банку.
Положения
Банки отличаются от других финансовых учреждений частично из-за строгих правил, контролирующих их деятельность. Хотя эти правила не запрещают банкам инвестировать в акции, они ограничивают размер инвестиций. Цель этих правил — гарантировать, что банки не рискуют — и не теряют — слишком много на фондовом рынке, что может повредить их способности продолжать бизнес и выплачивать кредиты вкладчикам.
Риск
Федеральные банковские правила ограничивают, сколько банки могут инвестировать в акции, сколько наличных денег они должны держать под рукой, чтобы покрыть уход клиентов, и даже какой риск они могут взять на себя со своими инвестициями.В результате банки обычно избегают акций с высоким риском или высокой волатильностью. Вместо этого банки используют акции, чтобы дополнить или диверсифицировать свои источники дохода.
Паевые инвестиционные фонды
Паевые инвестиционные фонды — это другой случай, когда банки инвестируют в акции. Если банк предлагает паевой инвестиционный фонд в качестве инвестиционного продукта, он берет деньги у инвесторов и использует их для покупки акций, облигаций и других ценных бумаг.
Ценные бумаги объединяются вместе, и менеджер фонда, нанятый банком, решает, когда продавать и покупать ценные бумаги.Хотя банк инвестирует в акции, он делает это только за счет денег инвесторов, которые понимают риски. Убытки его паевого инвестиционного фонда не влияют напрямую на чистую прибыль банка.
Где оставить свои деньги
У вас есть много вариантов, где разместить свои деньги, но вы не должны просто бросать их в первый попавшийся счет. Не торопитесь и найдите подходящее место для хранения денег, сосредоточив внимание на следующих факторах:
- Доступ: Подумайте о том, как часто вам нужно снимать средства и какие методы вывода (онлайн-перевод, выписка чека, банкомат карта и т. д.) наиболее удобны для вас.
- Процент: Некоторые типы счетов дают вам больше денег для хранения наличных, но более высокие ставки часто сопровождаются меньшим доступом. Некоторые учетные записи могут также иметь требования к минимальному балансу, которым вы должны соответствовать, чтобы получать проценты.
- Служба: Некоторым людям удобно управлять своими деньгами более или менее независимо в Интернете, в то время как другие ценят возможность получить личную помощь в отделении банка, когда им это нужно.
- Штрафы: Некоторые банковские счета взимают с вас штрафы, если вам нужно снять наличные до определенного времени, что может повлиять на размер вашего дохода.
Вот некоторые из основных типов счетов, которые вы можете рассмотреть при принятии решения о том, где разместить свои деньги.
Текущие счета
Текущие счета предназначены для расходования. Они обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам, и большинство из них включает в себя возможности выписки чеков и дебетовые карты, а также онлайн-доступ к вашим наличным деньгам.Если вы выберете обычный банк или кредитный союз, вы также можете посетить филиал, чтобы внести или снять деньги.
Чековые счета обычно не предлагают процентов, а когда они и есть, они не так высоки, как те, которые вы можете получить с большинством других типов счетов, перечисленных здесь.
Некоторые также взимают комиссию, которая может стоить вам денег, если вы не сможете от нее отказаться.
Деньги, которые вы кладете на текущий счет, поддерживаются Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), поэтому они защищают до 250 000 долларов на человека на банк в случае банкротства банка.
Сберегательные счета
Сберегательный счет предназначен для хранения денег, которые вы планируете потратить в течение следующих нескольких лет, или для вашего чрезвычайного фонда. Обычно вы ограничены шестью бесплатными снятием средств в месяц (согласно Положению D), и вы, вероятно, не получите банкоматную карту или возможности выписывания чеков, но вы можете получать проценты на свой счет.
Как и в случае со средствами на текущем счете, наличные деньги, хранящиеся на сберегательном счете, поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов. Это делает его более безопасным, чем вложение денег для тех, кто боится их потерять.
Минимальные суммы на счете обычно низкие, но если вы выберете обычный банк, ваша процентная ставка, вероятно, также будет низкой.
Однако некоторые предлагают более выгодные ставки для клиентов, которые хранят больше наличных на своем счете, или для тех, кто открывает несколько счетов в банке.
Высокодоходные банковские счета
Высокодоходные банковские счета обычно предлагаются онлайн-банками. У них нет филиалов для обслуживания, поэтому они могут предлагать клиентам более выгодные тарифы и меньшую комиссию. Большинство онлайн-банков предлагают текущие и сберегательные счета, и они поддерживаются FDIC, как и обычные банковские счета.
Доступ к наличным деньгам может быть немного затруднительным, если в вашей учетной записи нет банкомата и сети банкоматов без комиссии. Вам придется переводить средства между счетами и, возможно, между банками, но это выполнимо.
Депозитные счета денежного рынка
Счета денежного рынка представляют собой гибрид между текущими и сберегательными счетами. Обычно они предлагают более высокие ставки по сберегательным счетам с большим количеством вариантов доступа к вашим деньгам, например, с текущими счетами.
Но вы по-прежнему ограничены шестью бесплатными выводами в месяц.
Счета денежного рынка немного реже, чем текущие или сберегательные счета, и они часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту, чтобы открыть счет и избежать комиссий. Но если вы сможете выполнить эти требования, вы будете получать приличную процентную ставку, сохраняя при этом безопасность страховки FDIC.
Фонды денежного рынка
Фонды денежного рынка предлагаются брокерами и компаниями паевых инвестиционных фондов, а не банками. Эти фонды инвестируют в высоколиквидные ценные бумаги, такие как депозитные сертификаты (CD) и государственные ценные бумаги, которые обсуждаются ниже.
Ваши деньги не застрахованы FDIC, если вы выберете фонд денежного рынка, но у вас все равно будет быстрый доступ к наличным деньгам, когда они вам понадобятся, с помощью карты банкомата или чека. Вы также можете получить больший доход от своих сбережений, чем на любом из перечисленных выше счетов.
Депозитные сертификаты (CD)
Депозитные сертификаты (CD) — это еще один тип банковских счетов, застрахованных FDIC, которые предлагают высокий годовой процентный доход (APY) в обмен на ограниченный доступ к вашим средствам.
Срок действия компакт-дисков обычно составляет от шести месяцев до пяти лет, хотя вы можете найти более длительные или более короткие варианты. Открывая один, вы соглашаетесь не прикасаться к своим деньгам в течение заранее установленного периода времени в обмен на высокую процентную ставку.
Если вы снимете свои средства до наступления срока погашения, вы заплатите штраф. Размер штрафа зависит от вашего CD и времени вывода средств. Это делает эти счета плохим выбором для тех, кто думает, что им, возможно, придется обналичить деньги раньше времени.
Государственные векселя или банкноты США
«Казначейские обязательства» обеспечены полной верой и кредитом правительства США. Срок погашения казначейских векселей обычно составляет менее года, тогда как погашение казначейских векселей часто занимает от двух до 10 лет. Они считаются чрезвычайно безопасными, и вы можете купить их онлайн без комиссии. Они также освобождены от государственных и местных налогов.
Но вы можете получить более высокую прибыль с некоторыми другими вариантами, перечисленными здесь.
Кроме того, как и в случае с большинством облигаций, если вам нужно вывести свои средства до даты погашения, вы можете не получить обратно свои вложения в полном объеме.
I Облигации
I Облигации — это особый тип облигаций, предназначенный для защиты ваших инвестиций от инфляции. Вы можете приобретать их с шагом от 50 до 10 000 долларов и покупать их напрямую в Интернете без уплаты комиссии.
I Bond также освобожден от государственных и местных налогов и может не облагаться налогом, если вы потратите деньги на расходы на послесреднее образование. Если у вас есть задолженность по налогам на свой заработок, вы можете отложить выплату налога на срок до 30 лет. Но вы должны держать свой И-Бонд не менее пяти лет.Продажа раньше влечет за собой штраф.
Муниципальные облигации
Муниципальные облигации выпускаются органами власти штата и местного самоуправления. Как и все облигации, по сути, это долги. Правительство берет эти деньги на общественные работы и со временем выплачивает вам проценты.
Хотя они не находятся на том же уровне, что и государственные облигации США, муниципальные облигации по-прежнему считаются довольно безопасными и освобождены от федеральных налогов, а также, возможно, государственных и местных налогов.
В отличие от U.Государственные ценные бумаги, муниципальные облигации могут иметь комиссионное вознаграждение. Вы также можете не заработать с ними так много, как с некоторыми другими опциями в этом списке, особенно если вы продаете свою облигацию до даты ее погашения.
Корпоративные облигации
Корпоративные облигации — это долговые обязательства, выпущенные компаниями. Облигации более кредитоспособных компаний обычно считаются более безопасными, но вы можете не получить такой большой доход. Между тем, облигации менее кредитоспособных компаний могут принести вам большую прибыль, хотя есть больший риск потери.
Вам, скорее всего, придется заплатить комиссию за покупку корпоративной облигации, а ранняя продажа вашей может стоить вам денег, даже если компания выплатит то, что она должна, в срок.
Фонды облигаций
Фонды облигаций — это паевые инвестиционные фонды, которые объединяют деньги многих инвесторов для покупки различных облигаций. Они помогают быстро диверсифицировать свои вложения, что может лучше защитить вас от потерь. Но они немного менее предсказуемы, чем некоторые из других перечисленных здесь инвестиций, потому что цена акций и доходность могут колебаться со временем.
Паевые инвестиционные фонды также взимают ежегодную комиссию, известную как коэффициент расходов, которая отнимет часть вашей прибыли. Возможно, вам также придется заплатить комиссию, известную как нагрузка.
Необязательно выбирать только один.
Вы можете распределить свои наличные по нескольким счетам, описанным выше, если есть несколько типов, которые вам нравятся. Помните, что то, что подходит вам сейчас, может оказаться неправильным для вас позже, поэтому периодически проверяйте, где разместить свои деньги, и при необходимости вносите изменения.Вы также захотите регулярно сравнивать различные комиссии и доходы, которые вы можете получить с разных типов банковских счетов или инвестиций, поскольку они могут меняться со временем и могут повлиять на то, какой из них лучше всего подходит для вас.
Ваше полное руководство по инвестированию в банковские акции
Неудивительно, что Уоррен Баффет любит акции банков.
Легендарный инвестор-миллиардер имеет почти 50 миллиардов долларов из своих 228 миллиардов долларов Berkshire Hathaway (NYSE: BRK.A) (NYSE: BRK.B) инвестировал в эту отрасль. Причина проста: акции банков обладают многими необходимыми вещами Баффета. Во-первых, банки служат важной социальной потребности, которая никогда не исчезнет. Во-вторых, модели банковского бизнеса относительно просты для понимания. В-третьих, несмотря на то, что состояние многих банков резко улучшилось после финансового кризиса 2008 года, акции некоторых банков торгуются по выгодной цене — ключевой показатель, который сейчас является лучшим временем для инвестиций.
Давайте рассмотрим основы инвестирования в акции банка, историю акций банка и то, как найти тот, в который стоит инвестировать.
Источник изображения: Getty Images.
Как правило, существует три различных типа банков:
Коммерческие банки
Коммерческие банки — это то, о чем большинство людей думает, когда слышит слово банк , зарабатывая деньги, принимая депозиты клиентов, а затем ссужая подавляющую часть наличных денег заемщикам. Wells Fargo (NYSE: WFC) и U.S. Bancorp (NYSE: USB) — два крупнейших коммерческих банка.
Инвестиционные банки
Инвестиционные банки, такие как Morgan Stanley (NYSE: MS) и Goldman Sachs (NYSE: GS), в основном предоставляют финансовые услуги корпорациям, компаниям и правительствам. Они также предоставляют такие услуги, как облегчение сложных финансовых операций, консультационные услуги, торговлю акциями и управление активами. Инвестиционные банки также помогают компаниям проводить первичное публичное размещение акций (IPO).
Эти банки предлагают как коммерческие, так и инвестиционные банковские услуги — например, Bank of America (NYSE: BAC), Citigroup (NYSE: C) и JPMorgan Chase (NYSE: JPM).
Они предлагают преимущества диверсифицированного потока доходов и международного масштаба. Они также сопряжены с рисками как коммерческого, так и инвестиционного банкинга, и это более сложные для понимания предприятия.
Крупнейший банк США по размеру активов, JPMorgan Chase (NYSE: JPM) был основан в 1799 году. Имея активы более 3,2 триллиона долларов, JPMorgan фокусирует свой основной бизнес на общественных банковских услугах, инвестиционном банкинге и управлении капиталом.
Под руководством генерального директора Джейми Даймона компании JPMorgan удалось выйти из мирового финансового кризиса в лучшей форме, чем ее коллеги. Чувствуя растущий риск дефолта, компания в основном держалась подальше от токсичных рынков субстандартных и производных финансовых инструментов, что вызвало критику за свою слишком консервативную позицию. Несмотря на то, что JPMorgan не остался полностью невредимым, это был единственный мегабанк, который оставался прибыльным в период спада.
Bank of America (NYSE: BAC) занимает второе место после JPMorgan с капиталом более 2 долларов.7 трлн в активах. В отличие от JPMorgan, компания пострадала от финансового кризиса после двух заметных приобретений, которые привели к многолетним дорогостоящим судебным разбирательствам и потеряли десятки миллиардов долларов убытков. Генеральный директор Брайан Мойнихан, который пришел к власти в 2010 году, привел к одному из самых драматических изменений в истории банковского дела.
Больше не является раздутым кошмаром регуляторов, BofA, возможно, является лучшим из крупнейших банков, и постоянное улучшение показателей его доходности подтверждает это. Баффет, безусловно, большой поклонник, сделав Bank of America самым крупным банком в портфеле Berkshire.
Уэллс Фарго Wells Fargo (NYSE: WFC) имеет большой послужной список высоких результатов кредитования в разных экономических циклах. Wells был на удивление стабильным на протяжении всей Великой рецессии, придерживаясь консервативного подхода к росту кредитов и депозитов и избегая рискованных инвестиций.
Исторически это был один из лучших банков, который справлялся с кризисами, и это стало серьезной причиной, по которой Баффет давно включил его в портфель Berkshire.
Но последствия скандала с фальшивыми счетами, повредившего репутацию банка и приведшего к отставке его генерального директора, сильно пострадали от компании и сделали Баффета продавцом.Это также привело к жестким ограничениям со стороны регулирующих органов, включая запрет на увеличение своих активов выше 1,95 триллиона долларов (за некоторыми исключениями, связанными с федеральными программами кредитования во время рецессии из-за коронавируса), жесткое ограничение в разгар рекордно низких процентных ставок и быстрорастущего жилищного строительства. рынок.
Как рассчитать коэффициенты доходности банка
Поскольку многие банки получают прибыль от кредитной деятельности, важно знать, какие финансовые показатели лучше всего показывают, насколько прибыльным является банк.
Вот четыре основных показателя прибыльности для анализа акций традиционных банков:
Показатель рентабельности | Как рассчитать | Ideal Benchmark |
|---|---|---|
Рентабельность собственного капитала (ROE) | Чистая прибыль ÷ Общий собственный капитал x 100 | Не менее 10% |
Рентабельность активов (ROA) | Чистая прибыль ÷ Итого активы x 100 | Не менее 1% |
Чистая процентная маржа (NIM) | Чистые проценты ÷ Итого активы, генерирующие проценты x 100 | Не менее 3% |
Коэффициент полезного действия | Непроцентные расходы ÷ Чистая выручка x 100 | 60% или ниже |
Рентабельность собственного капитала (ROE) — это процент прибыли, получаемой компанией от акционерного капитала, или сумма, которая была бы возвращена акционерам, если бы все активы были проданы, а долги погашены. Чем выше ROE, тем эффективнее компания задействует акционерный капитал.
Рентабельность активов (ROA) — это процент от общей прибыли, или чистой прибыли, которую получает компания, по отношению к ее совокупным активам (которые включают ссуды под проценты, ценные бумаги, денежные средства и т. Д.).
Чистая процентная маржаЧистая процентная маржа (NIM) — это разница между процентами, которые банк получает по ссудам, и процентами, которые он выплачивает по депозитам.NIM имеет тенденцию двигаться вместе с процентными ставками. По мере роста процентных ставок увеличивается и процентная маржа банков; и наоборот, падение ставок обычно приводит к снижению чистой процентной маржи.
Как правило, вы не должны рассматривать чистую процентную маржу как отдельную метрику, а должны понимать чистые процентные доходы и расходы банка — в частности, насколько успешно банк поддерживает клиентов вкладов с низкой процентной ставкой.
в условиях повышающейся скорости.
Коэффициент эффективности показывает, какая часть доходов банка направляется на покрытие операционных расходов.В отличие от приведенных выше показателей, где большее число лучше, вы хотите видеть более низкий коэффициент эффективности на . Это должно привести к более высокой доходности и прибыльности, так как более низкие расходы означают, что больше денег остается одолжить или иным образом инвестировать.
Как оценить риск банкаБанки — это предприятий с невероятно кредитным плечом, которые выдают 90% или более депозитов, которые они получают от клиентов. В результате способность банка работать как инвестиция во многом зависит от его способности минимизировать потери по ссудам, особенно во время экономических спадов.
Вот две важные метрики банковского риска:
Показатель проблемных кредитов Просроченные ссуды (NPL) — это ссуды, срок погашения которых составляет не менее 90 дней, и которые приближаются к дефолту.
Чем ниже процент плохих кредитов, тем лучше. Доля проблемных кредитов выше 2% может вызывать беспокойство.
Списание — это заявление банка о том, что выданные деньги вряд ли будут получены. Обычно такое заявление делается о просроченной задолженности, которая оставалась без оплаты более шести месяцев.Чистая ставка списания, которая представляет собой чистое списание, деленное на общую сумму займов, представляет собой процент от общей суммы займов, которая вряд ли будет возвращена. Этот показатель особенно важен для банков с большой необеспеченной задолженностью, такой как задолженность по кредитным картам, особенно во время экономических спадов.
Оценка акций банка Отношение цены к прибыли (P / E) — полезный показатель для понимания того, насколько дорога акция по сравнению с ее прибылью. Но для банковских акций соотношение цены к материальной балансовой стоимости (P / TBV) также очень полезно.
P / TBV измеряет, сколько банк торгует по отношению к активам, таким как собственность, денежные средства и ссуды в его портфеле. Это контрастирует с соотношением цены к балансовой стоимости (P / B), которое также включает нематериальные активы, такие как патенты, торговые марки и гудвилл. Показатель P / TBV исключает нематериальные активы и фокусируется на тех материальных активах, которые определяют прибыль банка и поддерживают его стоимость.
Ряд факторов может повлиять на прибыль и балансовую стоимость, которые несколько инвесторов готовы платить за банк.Хорошее практическое правило — сосредоточиться на самых лучших банках и инвестировать в них, когда акции торгуются с солидным дисконтом к их исторической оценке. Также важно сравнивать банки с аналогичными аналогами; Различия в банковских услугах, операционных моделях и показателях рентабельности могут привести к тому, что один банк будет постоянно торговать по более высокой или более низкой оценке, чем другие банки.
Ключевой тренд, за которым следует следить: подъем финансовых технологий
Банки не известны как маяки инноваций.
Их медленные процессы, высокие комиссии, а иногда и сомнительная практика кредитования создали отрасль, готовую к срыву.Fintech (термин сокращенно финансовых технологий ) может сделать именно это. Fintech включает в себя широкий спектр приложений, многие из которых банки уже начали внедрять, например системы карточек с чипами и приложения для мобильного банкинга. Но реальное давление исходит от более новых, более инновационных подходов к банковскому обслуживанию потребителей: одноранговое (P2P) кредитование и платежи, роботы-консультанты и брокеры, предлагающие дешевые сделки с акциями.
Вопрос о том, будут ли финтех полностью пересмотреть банковскую бизнес-модель, остается предметом обсуждения.Что мы действительно знаем, так это то, что финтех-фирмы заставляют банки либо активизировать свою игру, либо рискуют устареть.
Дивиденды
Банковские акции могут быть надежными дивидендными инвестициями с оговоркой, что они очень заемных средств и сильно привязаны к взлетам и падениям экономики.
В результате банки могут работать годами, выплачивая и увеличивая стабильные дивиденды, только для того, чтобы их выплаты были сведены на нет во время экономического спада или банковского кризиса. Это особенно верно для крупнейших банков, которые подвергаются более строгому регулированию.Wells Fargo, например, был вынужден сократить выплаты более чем на 80% в 2020 году из-за опасений по поводу своего финансового состояния.
Владение несколькими ведущими банками в составе дивидендного портфеля, вероятно, окажется разумной стратегией, если ваши активы диверсифицированы.
Сейчас хорошее время для покупки акций банка?
2020 год не был хорошим годом для акций банков; большинство из них снизились на двузначные цифры, в то время как S&P 500 быстро вырос после краха коронавируса в марте.С одной стороны, для многих банков имеет смысл падать — в период между крахом потребительской экономики и падением процентных ставок до исторического минимума риски выше, а прибыль ниже.
Но если история является нашим ориентиром, кажется, что недавние оценки должны принести большую прибыль. Многие ведущие банки, в том числе JPMorgan, U.S. Bank и Bank of America, торгуются по мультипликаторам отношения цены к материальной балансовой стоимости, которые на 20% или более ниже уровней преоронавируса. Более того, продолжительный жилищный бум, который мы можем наблюдать, поскольку в течение следующего десятилетия поколение миллениалов массово выходит на рынок жилья, может привести к росту активов и прибылей банков на многие годы вперед.
Если они все еще торгуются с такой большой скидкой, когда вы читаете это, то, вероятно, пришло время добавить в ваш портфель акции лучших банков.
Как банки вкладывают деньги | Pocketsense
Банковские учреждения служат важным мостом между вкладчиками и заемщиками. Принимая депозиты и вкладывая эти средства в приносящие доход инвестиции, банки могут получать прибыль, поддерживая при этом экономическое развитие и рост.
То, как они вкладывают свои средства, определяет их прибыльность.
Вклады инвестиционного банка
Более 6000 коммерческих банков, ссудно-сберегательных ассоциаций и сберегательных банков принимают депозиты и инвестируют эти средства в рамках параметров, разрешенных федеральными агентствами и агентствами штата. Банковские учреждения обязаны поддерживать резервы в размере до 10 процентов от своих депозитов, точный процент зависит от типа депозита. Остаток может быть инвестирован в ссуды на недвижимость, коммерческие и потребительские ссуды и государственные ценные бумаги, при этом прибыль банков определяется разницей между тем, что они зарабатывают на их инвестициях, за вычетом процентов, выплачиваемых вкладчикам.Набор этих инвестиций варьируется в зависимости от состояния экономики.
Ссуды на недвижимость
Большая часть ссуд банка связана с недвижимостью. Банки создают долгосрочные ссуды на недвижимость, включая жилье, сельхозугодья и предприятия, кредитные линии и краткосрочные ссуды на строительство.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой несет в себе риск в случае повышения процентных ставок. В условиях повышения ставок проценты по депозитам будут расти, сокращая разрыв между ставками по кредитам и депозитам.Банки компенсируют этот риск, выпуская ипотечные ссуды с переменной ставкой или продавая свой ипотечный портфель государственным учреждениям, таким как Государственная национальная ипотечная ассоциация — Джинни Мэй, — которая создает ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами. Банк продолжает зарабатывать деньги, обслуживая проданные ссуды.
Коммерческие и потребительские ссуды
Бизнес ссуды являются важным источником дохода. Поскольку вкладчиками обычно являются и предприятия, банки могут легко отслеживать их деятельность и кредитоспособность.Бизнес-ссуды представляют собой фиксированную сумму или кредитную линию для удовлетворения требований к краткосрочному финансированию. Банки также получают значительный доход от потребительских ссуд, при этом потребители берут ссуды на автомобили, мебель, крупную бытовую технику и множество других целей.
Один из самых выгодных способов инвестирования активов для банков — это выпуск кредитных карт. При ставках, обычно значительно превышающих те, которые банк платит за свои депозиты, большой спред и высокая маржа прибыли.
Государственные ценные бумаги
В поисках безопасности банк может инвестировать в государственные ценные бумаги — местные, государственные или федеральные.Государственные ценные бумаги США обеспечивают высочайшую степень безопасности. Казначейские векселя — это краткосрочные инструменты со сроком погашения не более одного года на момент выпуска. Казначейские облигации имеют срок погашения от одного до 10 лет при выпуске, в то время как казначейские облигации имеют первоначальный срок погашения до 40 лет. Поскольку долг США считается исключительно безопасным, во время экономической неопределенности банки выдают меньше кредитов и вкладывают свои финансовые активы в государственные ценные бумаги. Например, за два года после финансового кризиса 2008 года банковское кредитование упало на 220 миллиардов долларов, в то время как покупка U.