Кредит и депозит: Накопить самому или взять кредит и положить на депозит?

Содержание

преимущества получения кредитов под залог денежных средств, размещенных на депозите

Многие граждане хранят свои деньги в банках, открывая в них свои банковские счета. Такие деньги называют депозитом. Открывая свой депозитный счет в банке, вкладчик может выбрать определенный вид вклада, уточнить срок хранения своих денег, но может и не указывать точный срок. Это значит, что банковский счет открывается на неопределенное время, «до востребования». Деньги вкладчика не просто лежат на хранении, банк использует их, участвуя в различных инвестиционных проектах, деньги работают. Вкладчик при этом получает прибыль в виде процентов.

Кроме этого, вкладчик получает право взять кредит в данном банке, оформив свои денежные вложения в виде залога. А выгодно ли взять кредит в банке под залог своего депозита? Взвесив все «за и против», можно с уверенностью сказать, что такой кредит очень выгоден.

Во-первых, наличие депозита намного упрощает процедуру оформления кредита.

В данном случае, банк будет требовать очень малое количество необходимых документов для оформления кредитного договора. Когда клиент открывал свой депозитный счет в банке, он уже представил все необходимые документы. Но очень часто банк при оформлении кредита дополнительно просит письменное согласие супруга или супруги заемщика.

Во-вторых, клиентам, которые доверили банку свои деньги, финансовое учреждение как правило предлагает более выгодные условия по кредиту.

В данном случае процентная ставка будет значительно ниже, чем обычная, которую банк предлагает в остальных случаях получения кредита. Кроме того, банк может смягчить дополнительные условия вклада, предоставив своим вкладчикам преимущества.

В-третьих, заемщик может не опасаться того, что банк отнимет за неуплату его автомобиль или недвижимость, что возможно при обеспеченных видах кредитования.


В-четвертых, банки допускают возможность получения кредита под депозит, если даже у заемщика нет депозита.

Имеется в виду вариант, когда кредит можно оформить на депозит, который имеет совсем другой человек, при письменном согласии данного лица. Таким лицом может быть родственник или знакомый заемщика. Заемщик может задать вопрос: «А какую выгоду имеет банк, если он выдает кредит под залог депозита?» Ответ прост: если заемщик по каким-либо причинам не погашает вовремя свой долг, банк имеет право списать с депозитного счета, указанного в качестве кредитного залога, необходимую сумму денег. Это условие зафиксировано в кредитном договоре. Таким образом, банк экономит время для взыскания со своего заемщика долга.

По срокам размещения депозиты бывают двух видов: «срочные», когда в кредитном договоре четко обозначена дата возврата денежных средств и «до востребования» — в этом случае заемщик имеет право затребовать получение денег со своего вклада в любое время, и в любом количестве, вплоть до полной суммы средств своего депозита. Безусловно, банкам более выгодны срочные вклады — это существенно облегчает им процесс планирования.

Срочные вклады, в свою очередь, разделяются на краткосрочные — до 3 месяцев, среднесрочные — часто такие депозиты размещаются на срок от шести до девяти месяцев, и долгосрочные — на срок от одного года и больше. От этих сроков зависит и размер кредита под залог депозита. Обычно срок кредита не должен превышать срок депозита, с разницей в один месяц. Например, если депозит открыт на 10 месяцев, то срок кредита будет продолжительностью не более восьми месяцев.

Также сумма кредита зависит от валюты депозита.

Если депозит и кредит состоят из одной валюты, то кредит можно взять на сумму до 95% от суммы счета. Банки применяют более сложные методы расчета максимально возможной суммы кредита в том случае, если в качестве залога задействован депозит в другой валюте, не совпадающий с валютой кредита. Сумма кредита будет меньше. Заемщику более выгодно брать кредит в валюте, совпадающей с валютой его депозита.

Несколько слов о способах погашения кредитов, взятых под залог депозитных средств. Заемщик может написать заявление, и тогда банк каждый месяц будет снимать определенную сумму денег со счета заемщика в рамках погашения кредитной задолженности. При каждой такой операции заемщик получит письменное уведомление о снятии со своего счета месячной уплаты по кредиту. Также, заемщик имеет право погашать свой кредит наличными деньгами. Ранее мы уже описывали способы правильного погашения кредита, и как избежать ошибок при выплате долга.

В заключение, хотелось бы еще раз акцентировать внимание на важном праве каждого заемщика: согласно действующему законодательству, клиент банка имеет возможность досрочно погасить долг, и при этом банк не вправе за это наложить на него штрафные санкции.

 

Вас также может заинтересовать:

Преимущества и недостатки кредита наличными

Одной из классических форм заимствования является кредит наличными. Эта форма кредитования очень популярна, и предназначена для удовлетворения любых нужд и потребностей заемщика. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки кредита наличными.

Способы краткосрочного кредитования

Кредиты на короткий срок являются востребованной услугой среди заемщиков. Деньги на небольшой срок до одного года могут понадобиться каждому для погашения неотложных расходов. Где оформить краткосрочный кредит на выгодных условиях? Советы для заемщика.

Как оформить кредит под залог?

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Как банки проверяют доход для кредита?

Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.

Выгоды и недочеты кредита под депозит клиента Moneyzzz – деньги для людей

Кредиты для современного человека стали одним из весьма востребованных продуктов. С целью привлечения внимания потенциальных заемщиков компании и банки придумывают разнообразные варианты кредитования, которые позволяют в сжатые сроки получить кредитные средства с лояльными процентами. Среди таких новшеств в сфере кредитования можно отметить выдачу ссуды под депозит. У подобного продукта наблюдается множество преимуществ, а приятные условия привлекают большое количество клиентов.

Кредит под депозит – понятие новой услуги от банков

Займ под депозит – это кредит, выданный клиенту банка, у которого уже размещен в этом финансовом учреждении депозит. При таком виде сотрудничества клиент получает выгодную процентную ставку. Но при этом сумма кредитования напрямую зависит от размещенного вклада.

Большинство банков могут предложить клиентам кредит под депозит на сумму, которая не превышает 75% от суммы размещенного в банке депозита. И это только в том случае, если вклад и займ оговорены в одной валюте. В том случае, когда валюта отличается, сумма кредитных средств не превышает 70%.

Определенные ограничения существуют и в отношении срока размещения вклада. Выдать займ клиентам под депозит банк сможет на срок, который не превышает период размещения в банке вклада. В основном кредитный договор завершается на несколько дней раньше, чем договор по депозиту.

Это основные принципы получения кредитных средств под залог депозита. Несмотря на такие ограничения, услуга пользуется большой популярностью у современных клиентов, так как имеет ряд преимуществ.

Депозит – обеспечение займа и гарантия возврата средств

Депозит при оформлении займа для клиента является залогом. В данном случае заемщик выбирает вариант обеспечения с высочайшим уровнем ликвидности – это деньги. И в неприятной ситуации банк оказывается практически полностью защищен от невыполнения обязательств со стороны клиента. Ему не нужно будет продавать недвижимость, заниматься реализацией транспортного средства с целью максимального покрытия невыплаченного кредита. В случае большой задолженности банк попросту спишет с депозитного счета средства и покроет таким способом свои затраты. Благодаря такому подходу риски для банка минимальные, что позволяет предлагать для клиентов весьма лояльные условия кредитования.

Есть и другие преимущества оформления кредита под депозит. Так, для проверки клиента банку не требуется много времени, ведь информация о заемщике уже содержится в базе данных. Сроки оформления документов тоже минимальные. Ведь клиент уже проверен банком и имеет определенную репутацию в этом банковском учреждении. А если депозит размещен не на первый срок, проблем с кредитованием и вовсе не будет.

Оформить депозит для получения кредита можно как на себя, так и на родственника. Но в такой ситуации держатель депозита становится поручителем заемщика. И при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банковским учреждением будет вынужден отвечать своими средствами за неуплату. На такой шаг смогут решиться далеко не все близкие люди. Но и подобные варианты оформления кредитных средств нельзя назвать редкостью в современном мире.

Как видно, займ под депозит имеет массу преимуществ, что подкупает клиентов. Но есть у подобного предложения и минусы. К таковым относят ограничения по размеру кредитования и по срокам выдачи кредитных средств. Не удастся клиенту и досрочно получить свой депозит, если он находится в залоге под кредит. Но все неудобства можно забыть, если учитывать сроки оформления и низкую процентную ставку, сопоставимую с европейскими правилами кредитования.

Правила оформления займа под депозит

Правила оформления кредитных средств под залог депозита почти не отличаются от принципов оформления других кредитов. Для получения ссуды для начала нужно обратиться в банк, где размещен вклад. При подобном обращении банки редко отказывают в выдаче займа, так как это верный способ получить прибыль практически без рисков.

При оформлении ссуды клиенту придется подписать ряд документов:

  1. Кредитный договор, в котором предметом обеспечения будет выступать вклад.
  2. Договор переуступки прав на депозитные средства.

Договор переуступки прав вступает в действие только тогда, когда клиент перестает выполнять свои обязательства перед банком по кредитному договору. В любом случае клиентам важно прочитать такой договор перед тем, как ставить в нем свою подпись. Дополнительно не помешает изучить кредитный договор, уточнить ставку кредитования и сроки погашения ссуды, а также уточнить штрафные санкции, которые могут быть применимы за нарушение обязанностей заемщика перед банковским учреждением.

Советы и рекомендации по оформлению кредитных средств под депозит

Кредит под депозит для многих современных людей является довольно спорной услугой. Ведь у заемщика, по сути, есть свои собственные средства, которые лежат в банке под проценты. Зачем в таком случае брать у банка взаймы и выплачивать по такому займу проценты? Но ситуации, которые делают именно такой подход выгодным, есть.

Например, у клиента имеется определенная сумма средств, которые он положил на депозитный счет в банк. В соответствии с условиями договора по депозиту клиенту выплачивают 10% годовых. Деньги размещены на срок 12 месяцев. В какой-то момент клиенту внезапно потребовались деньги. И у него есть два варианта их получения – снять депозит досрочно, существенно потеряв проценты или взять под депозит кредит и выплачивать его постепенно. Можно предположить, что на депозитном счету лежит 10000 долларов. А срочно понадобилось 8000 долларов. Если эти деньги оформить в кредит под депозит под 12-13% годовых, в таком случае переплата в итоге составит всего 2-3%, ведь существенная часть долга будет компенсироваться за счет процентов по депозиту. Кроме того, при лояльных условиях кредитного соглашения клиент сможет быстро и без проблем вернуть кредит банку, не потеряв при этом свои личные сбережения. Ведь всем известно, что при единоразовой выплате крупной суммы накопить потом её снова гораздо труднее.

Но и такой займ, как кредит под депозит, может быть более или менее выгодным. Все зависит от банка и условий, которые предлагаются для его клиентов. Поэтому перед тем, как принять решение о получение ссуды под вклад, не помешает провести мониторинг предложений крупных банковских учреждений страны. Кроме того, важно учитывать и некоторые другие рекомендации специалистов:

  1. Ссуда под депозит выдается под разные процентные ставки. Соответственно, клиенту не помешает оценить, в каком банке ставка процентов будет более выгодной. При этом важно учитывать ставку по депозиту, которая может существенно компенсировать выплаты по кредиту.
  2. При наличии депозитного вклада и возникновении финансовых сложностей не спешите снимать средства с депозитного счета. Кредит под вклад – это хорошая альтернатива, которая может решить финансовые сложности с минимальными потерями в финансовом плане.
  3. Получить займ под депозит можно один раз на срок, который не превышает срок действия депозитного договора. А можно открывать такие кредитные линии несколько раз, предварительно переоформляя свой депозит на новый срок.
  4. Многие банки предусматривают некоторые поблажки при погашении кредита досрочно. Согласно кредитному договору, который подписывается с обеспечением в виде депозитных средств клиента, редко есть штрафы за досрочное погашение. А многие банки стимулируют скорейшие выплаты за счет введения уменьшения процентных выплат при досрочном возврате долга.
  5. Стандартная схема расчета процентной ставки по кредиту рассчитывается путем добавления к ставке депозитного договора 3-5%. Поэтому путем подписания подобного кредитного договора клиенту удается существенно экономить на процентах.

Грамотный подход и предварительное изучение условий банка в отношении выдачи ссуды под депозит, позволит клиенту принять правильное решение и с максимальными потерями решить свои финансовые проблемы. 

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

Вклады банка «Столичный Кредит» на 08.10.2020 ставка до 5.5% для физических лиц

Сегодня вы можете открыть вклад в банке «Столичный Кредит» на привлекательных условиях. На 08.10.2020 действуют повышенные процентные ставки, поэтому вам удастся получить хороший доход, вложив свои сбережения.

Для оформления продукта не понадобится много времени. Тем более, что все операции вполне реально выполнить самостоятельно, подав заявку на официальном сайте финансовой организации. При этом следует сначала провести анализ предлагаемых продуктов и найти наилучший вариант, ориентируясь на уровень доходности.

Большое значение также имеет продолжительность срока размещения денежных средств. Если потребитель захочет закрыть договор раньше времени, он потеряет, поскольку проценты будут пересчитаны в меньшую сторону — по действующей ставке рефинансирования ЦБ.

Плюсы Banki.ru

Какая самая высокая ставка в банке «Столичный Кредит»?

Максимальная ставка по вкладам банка банке «Столичный Кредит»- 5.5% годовых на 08.10.2020.

Какие виды депозитов доступны к оформлению онлайн?

На нашем портале вы всегда найдете актуальную информацию, которая позволит вам ответить на вопросы, какой лучше накопительный счет открыть и можно ли это сделать в режиме онлайн. Чтобы получить максимальную прибыль, необходимо подобрать депозит, отвечающий вашим запросам и пожеланиям:

  • рублёвый;
  • мультивалютный;
  • «до востребования»;
  • инвестиционный;
  • пенсионный и т. д.
  • Мы ежедневно обновляем размещенные сведения, поэтому информация о ставках, представленная здесь, всегда достоверна. Сравните параметры по действующим банковским программам и выберите наиболее подходящий вариант.

    Сколько предложений по вкладам действуют в банке «Столичный Кредит»?

    На сегодня в банке «Столичный Кредит» действуют 5 предложений.

    Советуем вам обращать внимание на порядок выплаты процентов. Некоторые потребители предпочитают ежемесячно снимать небольшие суммы, другие готовы подождать, чтобы получить прибыль в полном объеме сразу.

    Поскольку разнятся условия открытия сберегательных счетов, для вашего удобства в одном месте мы собрали всю информацию об особенностях оформления в различных учреждениях. Выбрав оптимальную позицию, вы сможете моментально перейти по прямой ссылке на сайт понравившейся организации.

    На нашем портале вы узнаете:

  • что означает само понятие «депозит»;
  • на что необходимо обратить внимание при заключении договора;
  • каковы особенности работы системы страхования;
  • как получить компенсацию, если будет отозвана лицензия;
  • как разместить накопления на лучших условиях под высокий процент.
  • Для посетителей Banki.ru доступны специальные предложения от наших партнёров. Пользователи портала из разных регионов могут подобрать наиболее выгодные депозиты и подать заявки в ведущие банки страны независимо от местоположения финансовых организаций. С нами вы гарантированно будете в курсе последних изменений, сможете сравнить актуальные предложения и разместить свои денежные накопления с максимальной доходностью. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

    Вклады Хоум Кредит Банка на 08.10.2020 ставка до 4.7% для физических лиц

    Вклады Хоум Кредит Банка — хороший выбор, удовлетворяющий потребностям самой взыскательной аудитории. Проценты по вложениям организации не разочаруют клиентов.

    Оформив подобный продукт, вы сможете не только сохранить, но и приумножить свои накопления. Продуктовая линейка организации включает депозиты на любой вкус:

    • с капитализацией и без;
    • с возможностью пополнения и частичного снятия;
    • с различной периодичностью выплаты процентов.

    Подать заявку на открытие сберегательного счета можно как в ближайшем отделении, так и в режиме онлайн. Во втором случае удастся сэкономить немало времени, поскольку при дистанционном способе предоставления персональной информации все необходимые операции выполняются самостоятельно на официальном сайте банка в любом удобном месте.

    Продукты организации отличаются предельно простыми и лаконичными условиями. Каждый депозит характеризуется четко обозначенными параметрами:

    • сроком;
    • процентной ставкой;
    • величиной первоначального взноса.

    Кроме того, предлагаются льготные условия досрочного расторжения соглашения — с сохранением всей суммы или части начисленного дохода.

    Как оформить
    Если вы не являетесь клиентом организации, для открытия любого из вложений нужно будет посетить один из ее офисов, где с вами заключат депозитный договор, оформят дебетовую карту и подключат к системе онлайн-банкинга. Для этого вам потребуется только один документ — паспорт. Большим плюсом является то, что в дальнейшем управлять своими финансами можно будет через интернет.
    Пластиковый носитель изготовляется в течение длительного периода — от 2 недель до месяца. ПИН-код не вручается заявителю в привычном конверте: обратившегося просят указать пароль самостоятельно с помощью телефонного звонка на горячую линию поддержки клиентов.

    О банке

    ООО «ХКФ Банк» является одним из крупнейших розничных институтов на финансовом рынке России: он входит в состав международной PPF Group. Главный упор в своей работе он делает на обслуживании физических лиц. Основной источник поступлений для банка сегодня — это денежные средства населения.

    Home credit bank был зарегистрирован в 1990 году в городе Зеленограде и изначально носил название «Технополис». В марте 2002 года его приобрела чешская группа. После поглощения он был переименован, а его деятельность переориентирована на обслуживание частного сектора.

    ссуд создают депозиты — в контексте

    Автор JKH (крест размещен на монетном реализме)

    Введение

    Ссуды создают депозиты. Мы слышали это много раз. Но насколько хорошо это понято? Эта фраза обычно употребляется точно в сочетании с отрицанием сказки о «денежном мультипликаторе», которая встречается в учебниках по экономике. С операционной точки зрения, банки не «ссужают резервы» своим небанковским клиентам. «Ссуды создают депозиты» — это операция с эндогенными деньгами.И там, где центральные банки устанавливают уровень обязательных резервов, основанный на депозитах, сроки спроса и предложения резервов в отношении такого требования следует за созданием депозита, а не до него. История с денежным множителем — чушь. И «ссуды создают депозиты» — правильное наблюдение.

    Тем не менее, у депозитов есть более широкий контекст, который включает их судьбу после того, как они были созданы. Депозиты используются для погашения ссуд, что приводит к «смерти» как ссуды, так и депозита.Но это еще не все. В рамках аналогии рождения / смерти необходимо учитывать время жизни ссуд и депозитов. Эта последовательность рождения, жизни и смерти в целом может быть полезна для того, чтобы рассматривать понятие «ссуды создают депозиты» в более широком контексте. Существует вероятность путаницы, если «ссуды создают депозиты» слишком восторженно воспринимаются как определяющая характеристика, без учета полного жизненного цикла ссуд и депозитов. Более того, ниже мы увидим, что «депозиты создают ссуды» так же верно, как «ссуды создают депозиты», и что между этими двумя вещами нет противоречия.

    Денежные системы

    Денежная система и финансовая система представляют собой конструкции двойной записи. Так было давно. Это началось не в 1971 году. Тот факт, что золото служило опорой фиксированной стоимости для определенных денежных активов, не должен заслонять тот факт, что денежная система является в основе своей фиатной конструкцией. Когда-то золото было жестким ограничителем поведения денежных властей. Но власти неизбежно создадут парадигмы операционных ограничений и руководящие принципы в любой денежной системе.Эти ограничения включают ограничения баланса центрального банка (например, обеспечение золотом; ограничения казначейского овердрафта; предложение и ценообразование банковских резервов, которые соответствуют целевой процентной ставке денежно-кредитной политики) и другие руководящие принципы (такие как функция реакции учетной ставки на различные меры инфляции, объема производства или занятости). Полная категория потенциальных ограничений обширна и разнообразна. Но ничто из этого не меняет того факта, что денежная система, по сути, является средством бухгалтерского учета для посредничества в реальной экономической деятельности.Это конструкция, которая позволяет выйти за рамки бартерной экономической системы, которую можно только вообразить как контрфактическую.

    Выбор банка

    Исходя из этой основы денежного учета, существует фундаментальный выбор. Будет ли система включать конкурентоспособный банковский сектор? В более широком смысле, будет ли финансовый капитализм существовать по существу и по форме? Будет ли конкуренция? Будет ли в этой среде более одного банка? Хотя банковская особенность (единое, концентрированное, национализированное учреждение) обычно считается непрагматичным, она служит полезным теоретическим ориентиром для понимания того, как на самом деле работают банки.Конкуренция, которая часто принимается как должное, на самом деле является выбором при проектировании банковской системы, включая наличие резервной системы, которая позволяет активно управлять балансами отдельных банков.

    «Ссуды создают депозиты»

    Когда мы говорим «ссуды создают депозиты», мы имеем в виду, по крайней мере, то, что предельное влияние нового кредитования будет заключаться в создании нового актива и нового обязательства для банковской системы — как правило, вначале для банка-источника ссуды.Банк предоставляет ссуду клиенту-заемщику. Это дебет по активам банка. Одновременно он кредитует депозитный счет того же клиента. Это новое обязательство банка. Обе эти бухгалтерские записи представляют собой увеличение в своих соответствующих категориях. Это функционально отдельно от любого понятия резервов, которое может потребоваться в связи с созданием банковских депозитов.

    В другой версии той же кредитной операции банк-кредитор представляет заемщику чек или банковский перевод.Банк-кредитор дебетует кредитный счет заемщика и кредитует счет платежных обязательств. Баланс банка вырос. Затем заемщик может депонировать этот чек во втором банке. В этот момент баланс второго банка — банка-эмитента депозитов — увеличивается на ту же сумму с активом, подлежащим выплате, и обязательством по депозиту. Это временное дублирование роста баланса двух разных банков отражено в бухгалтерской классификации банка «плавающий». Дублирование разрешается и устраняется, когда банк-эмитент депозита возвращает чек банку-ссудителю и получает взамен кредит резервного баланса, после чего банк-кредитор сбрасывает как резервные остатки, так и свои платежные обязательства.Конечным результатом является то, что баланс системы вырос на сумму первоначальной ссуды и депозита. Ссуда ​​создала депозит, хотя ссуда и депозит находятся в разных банках. Система увеличилась в размерах. Этот рост теперь отражается в размере баланса банка-эмитента депозитов с увеличением депозитов и резервных остатков. Размер баланса банка-кредитора не меняется с самого начала (по крайней мере, временно), при этом рост ссуды компенсируется уменьшением сальдо резервов.

    Денежные рынки

    В этом последнем примере возможно и даже вероятно, при прочих равных условиях, что банк-кредитор дополнительно будет стремиться заимствовать новое финансирование на оптовых денежных рынках и что банк-эмитент депозитов будет ссужать средства на этом рынке. Это естественная реакция на соответствующее изменение в распределении резервов, созданное на мгновение для двух банков. Без дальнейших действий банк-кредитор потерял резервы, а депозитный банк получил резервы.Они оба могут стремиться к нормализации этих соответствующих резервных позиций, при прочих равных условиях. Корректировка позиций посредством операций на денежном рынке — основная функция управления резервами коммерческих банков. Таким образом, в этом примере показана основная роль банковских резервов в переводе платежа из одного банка в другой. Окончательное урегулирование позиций в этом случае состоит в том, что балансы обоих банков будут расширяться, косвенно связанное с операциями денежного рынка, которые следуют за первоначальной транзакцией «ссуды создают депозиты».Однако это также может быть временной ситуацией, поскольку за исходной транзакцией с участием двух разных банков неизбежно последуют дальнейшие транзакции, которые перемещают банковские резервы между различными банковскими контрагентами и в различных направлениях по всей системе.

    The Money Multiplier Fable

    История денежного мультипликатора — на самом деле сказка — утверждает, что банки расширяют ссуды и депозиты на основе функции центрального банка, которая постепенно подпитывает резервы банкам, позволяя им расширять свои балансы за счет новых ссуд и резервируемых депозитов — в соответствии с коэффициентами резервирования которые ограничивают темпы этого расширения в соответствии с поставленными резервами.Это, конечно, совершенно неверно. Фактически, расширение баланса банков происходит в основном за счет эндогенного процесса, когда ссуды создают депозиты. А центральные банки, которые вводят резервные требования, обеспечивают требуемые уровни резервов в качестве автоматического оперативного реагирования — после того, как произошло расширение ссуды и депозитов, которое порождает требование. Басня с мультипликатором описывает центральный банк с прямым внешним контролем над расширением банка, основанный на функции резервного предложения, что является фикцией.Факты создания эндогенных денег были продемонстрированы эмпирическими исследованиями на протяжении десятилетий. Более того, факты очевидны для любого, кто действительно был связан или внимательно изучал фактические операции по управлению резервами коммерческого банка или центрального банка. По правде говоря, не требуется никакого эмпирического «исследования» — банковский мир работает таким образом каждый день — и абсурдно, что так много учебников по экономике придумывают противоположные истории. Истина мема «ссуды создают депозиты» сейчас довольно хорошо поняты — по крайней мере, теми, кто находит время, чтобы узнать правду о нем.

    Резервные вливания Центрального банка

    Центральный банк, который вводит требование о резервировании, будет следить за созданием нового депозита с помощью вливания системного резерва, достаточного для удовлетворения требований отдельного банка, выпустившего депозит. Новое требование становится целевым активом для банка. Он будет финансировать этот актив в ходе обычного процесса управления активами и пассивами, как и любой другой актив. В крайнем случае, банк фактически должен конкурировать за финансирование, которое привлечет новые резервы в его позицию в центральном банке.Это действие, конечно, сочетается с множеством других подобных операций, которые происходят в обычном процессе управления резервами. Последовательность включает временной интервал между созданием депозита и активацией соответствующего резервного требования для этого депозита. Таким образом, существует задержка между двумя импульсами роста системы — «ссуды создают депозиты» как эндогенный признак и последующее вливание резервов центральным банком как экзогенное последующее действие. Для сравнения, требуемая закачка резерва обычно мала в соответствии с коэффициентом резерва.Центральный банк может предоставлять резервы разными способами, например, покупая облигации или проводя системные операции обратного выкупа с инвестиционными дилерами. В случае покупки облигаций или системных соглашений об обратной покупке могут быть созданы дополнительные системные депозиты, когда конечный продавец (или кредитор) облигаций является небанковским учреждением. И создание вкладов второго порядка тоже может быть резервируемым. Но то, что может показаться потенциально бесконечной серией вливаний резервов, на самом деле строго контролируется в реальном мире — потому что коэффициент резервов относительно невелик.Некоторые страны, такие как Cana

    .

    депозитный кредит — это … Что такое депозитный кредит?

  • ссуда — n 1 a: деньги ссужены под проценты b: что-то ссуженное usu. для временного использования заемщиком 2: перевод или доставка денег от одной стороны к другой с явным или подразумеваемым соглашением о том, что сумма будет возвращена независимо от непредвиденных обстоятельств и обычаев… Юридический словарь

  • Изменение ссуды в Соединенных Штатах — Модификация ссуды, систематическое изменение договорных соглашений о ссуде, практикуется в Соединенных Штатах с 1930-х годов.Во время Великой депрессии программы модификации ссуд проводились на государственном уровне с целью…… Wikipedia

  • залог — депозит 1 / di pä zət / vt 1: для хранения или в качестве залога может передать имущество в суд; esp: положить на банковский счет 2 в гражданском праве Луизианы: поместить (движимое имущество) под депозит депозитарий не может…… Юридический словарь

  • Депозит (город), Нью-Йорк — Депозит, город Нью-Йорк Страна США Государство Округ Нью-Йорк Делавэр… Википедия

  • Соглашение о контроле за депозитным счетом — (DACA) США Соглашение, в котором должник, обеспеченная сторона и банк, ведущий депозитный счет, договорились о том, что банк будет выполнять инструкции обеспеченной стороны, управляющие распоряжением средствами в депозитный счет…… Юридический словарь

  • Депозитный счет — Депозиты перенаправляются сюда.Для использования в других целях, см Депозит (значения). Банковское дело Серия A о… Wikipedia

  • Заем — Чтобы узнать о других значениях, см. Заем (значения). Финансы Финансовые рынки… Wikipedia

  • залог — I v. Передать на хранение или лечь; положить; класть; дать упасть (как осадок). Джефферсон Каунти экс отн. Грауман против Фискального суда округа Джефферсон, 273 Ky. 674, 117 S.W.2d 918, 924. Для подачи на безопасное хранение или в качестве залога доверять…… юридический словарь Блэка

  • залог — I v.Передать под стражу или лечь; положить; класть; дать упасть (как осадок). Джефферсон Каунти экс отн. Грауман против Фискального суда округа Джефферсон, 273 Ky. 674, 117 S.W.2d 918, 924. Для подачи на безопасное хранение или в качестве залога доверять…… юридический словарь Блэка

  • Доля депозитного рынка — Доля депозитного рынка — это способ измерения размера и производительности банка в США. Определение В простейшем смысле слова доля депозитного рынка определяется как сумма депозита в определенном банк разделен на…… Википедия

  • Продажа ссуды — Продажа ссуды — это продажа, часто банком, по контракту всего или части денежного потока по конкретной ссуде, таким образом удаляя ссуду с баланса банка.Внешние ссылки * [http://www.fdic.gov/buying/loan/loan/index.html Федеральный…… Википедия

  • .

    Кредит под банковский фиксированный депозит (FD)

    Ищете краткосрочный кредит для финансирования чрезвычайной ситуации в семье? Среди различных способов привлечения краткосрочного долга заем под существующий фиксированный депозит может быть одним из самых быстрых. В этом посте я расскажу о праве на получение кредита, процентной ставке, а также о плюсах и минусах таких ссуд. Посмотрим, есть ли смысл брать такой кредит.



    Сколько я могу получить ссуду?

    Банки обычно предлагают кредит / овердрафт до 90% от суммы срочного депозита.Точный процент может варьироваться в зависимости от банка. Например, Axis Bank предлагает овердрафт до 85% от суммы вашего фиксированного депозита. Государственный банк Индии предлагает кредиты до востребования и овердрафт в размере до 90% от стоимости FD.

    Какая процентная ставка?

    Процентная ставка на 1-2% выше ставки срочного депозита. Axis Bank взимает 2% выше ставки депозита. SBI взимает 1% сверх ставки депозита.

    Какой срок ссуды? Как погашается заем?

    Срок кредита не может превышать срок депозита. Банк может иметь дополнительные внутренние ограничения на срок кредита. Например, в SBI срок не может превышать 5 лет.

    График погашения (или метод) может варьироваться в зависимости от банка. Перед тем, как брать ссуду, необходимо проверить способ погашения. Это тоже зависит от типа кредитной линии. Если это кредит до востребования, то у вас может быть график погашения, подобный EMI. Используя овердрафт, вы можете получить возобновляемую кредитную линию. то есть ваш лимит заимствования восстанавливается после выплаты.Вам просто нужно продолжать платить проценты. Если вы не погасите в течение указанного периода или до наступления срока погашения FD, сумма погашения вашего FD будет использована для компенсации ссуды.

    Вы можете закрыть ссуду в любое время.

    Каковы преимущества?

    1. Кредит под фиксированный депозит будет намного дешевле, чем личный заем.
    2. Можно ожидать, что процесс будет быстрым. Поскольку банк является владельцем депозита, ему просто нужно отметить залог на фиксированный депозит, чтобы создать обеспечение.
    3. Такие ссуды под фиксированные депозиты могут не иметь никаких сборов перед закрытием.
    4. Никаких других комиссий, кроме процентной ставки, быть не может. Таким образом, вам не придется нести никаких комиссий за обработку и т. Д. Однако вам рекомендуется проверить эту информацию в своем банке.
    5. В зависимости от условий кредитной линии от вас могут потребовать уплату только суммы процентов (а не основной суммы, как в графике погашения на основе EMI). Вы можете получить право выплачивать основную сумму долга, если позволят ваши денежные потоки.

    Пункты для примечания

    • Вы НЕ МОЖЕТЕ воспользоваться ссудой / овердрафтом против сберегательного по налогам фиксированного депозита (с блокировкой на 5 лет).
    • Банки предоставляют ссуды только под свои срочные вклады.
    • Есть минимальная сумма кредита. В Axis Bank и State Bank of India минимальная сумма кредита составляет 25 000 рупий. SBI также имеет верхний предел в 5 крор рупий.

    Имеет ли смысл кредит под фиксированный депозит?

    У вас есть как минимум два варианта.

    1. Либо вы можете взять ссуду под свой банковский фиксированный депозит, либо
    2. Вы можете преждевременно прервать FD и использовать средства для удовлетворения своих требований.

    На мой взгляд, нецелесообразно зарабатывать 8% на ФД и платить 10% по кредиту под фиксированный депозит. И разница не всего 2%. Необходимо учесть проценты ФД после уплаты налогов. Для лиц с налоговой категорией 30% эффективная налоговая декларация FD составляет всего 5,6% годовых. При погашении кредита под фиксированный депозит налоговая льгота отсутствует. Итак, истинное сравнение — 5,6% годовых. по сравнению с 10% годовых Это для человека с налоговой ставкой 30%.

    Еще один момент, который следует учитывать, — это штраф за досрочный выход из фиксированного депозита.Если вы преждевременно закроете свой FD, вам может быть предложена процентная ставка на срок, в течение которого вы оставались на депозите (а не исходная контрактная ставка). Может взиматься дополнительный штраф, как указано в условиях вашей квитанции о фиксированном депозите. Однако штраф ограничен только процентами (а не основной суммой). Много раз я приводил аргументы в этом направлении. «Я открыл FD очень быстро. В наши дни ставки не такие высокие ».

    Как правило, не выбирайте ссуду под фиксированный банковский депозит.Скорее разбейте свой фиксированный депозит и используйте средства для удовлетворения ваших требований.

    Когда может иметь смысл ссуда под залог ФД?

    Я могу предвидеть полезность ссуды под залог FD, если сумма займа намного меньше суммы FD, а процентные ставки значительно снизились после того, как вы открыли фиксированный депозит. Штраф за нарушение ФД также является важной переменной.

    Несмотря на то, что я утверждал выше, что вы не должны выбирать ссуду под фиксированный депозит, потому что вы платите больше, чем зарабатываете, получение ссуды может быть лучшей идеей в определенных сценариях.

    Предположим, вы открыли срочный депозит в размере 10 лаков сроком на 5 лет под 9% годовых. Срочный депозит с годовой выплатой (а не кумулятивным) . Через 2 года вам понадобится ссуда всего на 2 лака. Преобладающая ставка FD на 3 года составляет всего 7% в год.

    1. Если вы не нарушите фиксированный депозит , вы получите процентный доход в размере 4,5 лака через 5 лет. Учитывая ставку налога на прибыль 30,9%, ваш чистый доход составит 3,11 рупий лака. В этом случае вам придется взять ссуду (например, овердрафт) в размере 2 рупий. Для ссуды в размере 2 лаков под 11% годовых (9% + 2%), процентная ставка на три года составит 66 000 рупий. Следовательно, ваш чистый доход составляет 2,45 лака (3,11 лака — 66 000 рупий).
    1. Если вы нарушите этот FD через 2 года , вы будете получать проценты за 2 года FD (т.е. 7,5%, а не 9%). Во-вторых, рассмотрите штраф за преждевременное изъятие в размере 1%. Таким образом, ставка составляет 6,5% годовых. Вы получите проценты в размере 1,3 лака (10 лаков * 6,5% * 2). После уплаты налогов этот доход составляет 89 830 рупий.После выхода из FD вы повторно открываете еще один FD на 8 рупий под 7% на 3 года. Вы получите процентный доход в размере 1,16 рупий после налогообложения (1,68 рупий до налогообложения). Общий процентный доход после уплаты налогов в размере 2,05 лака (89 830 рупий + 1,16 лака).

    Вы видите, что вам лучше продолжить с этим фиксированным депозитом и взять ссуду, чтобы преодолеть короткое падение. Вы сэкономите ~ 40 000 рупий, продолжая использовать FD и не беря ссуду. Обратите внимание, что я выбрал этот случай, чтобы выделить этот сценарий.Например, если бы сумма ссуды составляла 5 лаков, вам было бы лучше отказаться от FD, чем брать ссуду.

    Заключение

    Кредит под банковский срочный депозит может оказаться не таким полезным. В большинстве случаев лучше отказаться от фиксированного депозита, чем брать под него ссуду. Однако могут быть определенные сценарии, в которых получение ссуды может быть лучшей идеей. Простой анализ таблицы подскажет, что делать.

    Связанные

    .

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *